大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0214民初3941号原告：中国银行股份有限公司大连普兰店支行，住所地大连市普兰店区中心路一段61号。负责人：许某某，系该行行长。委托诉讼代理人：李某、瞿某某，均系辽宁知本律师事务所律师。被告：沈某某，男，1972年1月11日出生，汉族，户籍地内蒙古呼伦贝尔市。原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行（以下简称中国银行）与被告沈某某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人李某到庭参加诉讼，被告沈某某经本院公告传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告沈某某偿还账号为×××的信用卡欠款人民币81552.85元（截至2017年3月2日）及相应利息、滞纳金和复利（自2017年3月3日起按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金至全部欠款清偿之日止）；2、请求判令被告沈某某偿还账号为×××的信用卡欠款人民币3735.50元（截至2017年3月2日）及相应利息、滞纳金和复利（自2017年3月3日起按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金至全部欠款清偿之日止）；3、确认抵押合法有效，判令原告对抵押物享有优先受偿权；4、请求判令被告支付原告为实现债权支付的律师费2132元；5、请求判令被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2015年7月27日，被告向原告申请办理了长城环球通系列信用卡业务并签字确认同意遵守信用卡领用合约的约定，信用卡卡号为×××。信用卡领用合约约定，被告在免息还期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，应按合约支付透支利息及滞纳金，原告对不符合免息条件的全部欠款按约计收复利，日利率为万分之五。次日，被告又向原告申请办理信用卡汽车专向分期付款业务，双方于2015年9月15日签订了编号为2015年卡分字0087号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》（以下简称“专向分期付款合同”），信用卡卡号为×××。专项分期付款合同约定：原告授予被告的“专向分期付款”额度为76000元人民币，用于购买汽车，分期期数为36期（一期为一个月），手续费为人民币9120元。借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款，免收非现金交易透支利息。如借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告以其所购买的汽车为该笔专向分期付款提供抵押担保，与原告签订了编号为2015年卡分字0087号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称“抵押合同”）并办理了相应的抵押登记，该抵押合法有效。被告在获得原告专向贷款及额度后，未能依据信用卡领用合约及专向分期付款合同的约定按期还款，截至2017年3月2日，卡号为×××的信用卡逾期金额为38995.09元（含逾期手续费3293.16元，逾期本金29554元、逾期利息3137.39元、滞纳金3,010.54元），未到期欠款本金：37998元，手续费余额：4559.76元；卡号为×××信用卡逾期金额为3735.50元（含逾期本金2767.96元、逾期利息552.23元、滞纳金415.31元），以上合计为人民币85288.35元。虽经原告多次催促，被告拒不履行还款义务。综上，被告的违约行为已经损害了原告的合法权益，原告根据相关法律规定及合同约定诉至贵院，希判如所请。被告沈某某未具答辩。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了《长城环球通系列信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》、《中银信用卡汽车分期付款申请表》、《信用卡领用合约》、被告沈某某消费凭证、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、车辆注册登记证、逾期欠款明细（截至2017年3月2日）、《委托代理合同》、律师费发票等证据，客观真实，来源及方式合法，符合证据基本特征，对以上证据予以确认并在卷佐证。被告无正当理由未到庭是对自己抗辩权利的放弃。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告沈某某于2015年7月27日向原告申请办理信用卡，卡号为×××，并在原告出具的《长城环球通系列信用卡申请表》内主卡申请人处签名，约定还款方式系全额还款，在申请人签阅一栏记载“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”被告沈某某于2015年7月28日向原告申请信用卡汽车专向分期付款业务，卡号为×××，并于2015年9月15日与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》，约定“本合同项下‘专向分期付款’额度为：人民币（大写）柒万陆仟元,(小写)76,000.00元。专向分期付款手续费选择分期收取方式。”第六条还款方式第2项（2）规定“甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金”。第六条第3项约定“如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生的实现债权的费用，包含但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等，及因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。”第九条规定“甲方以所购车辆向乙方提供抵押担保。”《信用卡“专向分期付款”（担保类）通用条款》第四条规定甲方出现“未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费”，即构成或视为本合同项下违约；乙方有权分别或同时采取下列措施，宣布本合同项下（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权，要求保证人承担保证责任。2015年9月15日，被告沈某某与原告《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定抵押物为抵押人名下汽车，车架号为×××,发动机号239294X,车身颜色：碧玉黑。抵押方式为全程抵押担保。被告沈某某于2015年9月15日将该车抵押于原告。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约（2015）年版》第17条规定：“除本合约另有规定，甲方非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易金额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用和利息×100％），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。”第18条规定：“甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9％）。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。”第27条规定：“甲方如未能按时还款，乙方有权将未偿还款项视为全部到期（甲方应一次性清偿），自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，行使担保物权，向担保人追索，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，销卡销户，收回甲方信用卡等措施，并保留追加甲方责任的权利。甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）。”据原告提供的逾期欠款明细记载，被告沈某某领用的两张信用卡，卡号为×××的信用卡账单日为每月27日，还款日为每月16日、17日，大月为16日还款日，小月为17日还款日，信用卡使用额度为3000元，欠缴的本金为2767.96元，逾期利息552.23元，滞纳金415.31元，合计3735.50元；卡号为×××的信用卡逾期金额为38995.09元（含逾期本金29554元、逾期手续费3293.16元、逾期利息3137.39元、滞纳金3010.54元），未到期欠款本金37998元，手续费余额4559.76元，以上合计为人民币81552.85元。另查，因本案诉讼需要，原告与辽宁知本律师事务所签订委托代理合同，支付律师代理费2132元。本院认为，合法的合同关系受法律保护。2015年7月27日，被告向原告申请办理长城环球通系列信用卡，声明其已阅读和充分了解知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则，并在《长城环球通系列信用卡申请表》上签字确认，被告与原告之间成立贷记卡领用法律关系。中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条规定“信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡”的规定，涉案贷记卡属于信用卡的一种，故为避免歧义，本院将其统称为信用卡。被告使用该卡出现透支后，即与原告产生借贷合同关系，其未按时向原告偿还透支款，其行为已构成违约，应承担违约责任，同时应按约支付利息及滞纳金。故对原告关于判令被告偿还信用卡欠款人民币3,735.50元（截至2017年3月2日逾期本金2767.96元、逾期利息552.23元、滞纳金415.31元）及相应利息、复利、滞纳金（自2017年3月2日起按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金至全部欠款清偿之日止）的请求，本院予以支持。原告中国银行与被告沈某某签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定为有效。原告已按借款合同的约定履行了发放贷款的义务，被告沈某某未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》关于违约责任的约定，要求被告沈某某偿还欠款人民币81552.85元（截至2017年3月2日）及相应利息、滞纳金和复利（自2017年3月3日起按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金至全部欠款清偿之日止），故原告此主张本院予以支持。对于原告要求被告承担律师费2132元的请求，因被告与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定“甲方应承担因此给乙方造成的损失（包括因催收而产生的相关损失）”，被告沈某某与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（担保类）》中约定被告沈某某如若存在违约行为，则应当承担原告因追索欠款所产生的律师费，故原告因本次诉讼产生的律师费应由被告承担。且庭审过程中，原告提供了《委托代理合同》及律师费发票，故对原告的此项请求，本院予以支持。综上，对原告的全部诉讼请求，本院均予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，参照中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条、第三十九条、第五十六条规定，判决如下：一、被告沈某某于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行卡号为×××的信用卡欠款人民币3735.50元（截至2017年3月2日）及相应利息、复利和滞纳金（自2017年3月3日起至全部欠款付清之日止按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金）；二、被告沈某某于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行卡号为×××的信用卡欠款人民币81552.85元（截至2017年3月2日）及相应利息、复利和滞纳金（自2017年3月3日起至全部欠款付清之日止按日利率万分之五计算利息并按月计收复利，按欠款额5%计算滞纳金）；三、确认原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行对被告沈某某所有的车辆（车架号为×××、发动机号为239294X、车身颜色：黑色）的抵押权合法有效，并在其抵押担保的债务范围内就该车辆折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；四、被告沈某某于本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司大连普兰店支行律师代理费2132元。如被告沈某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1985元、公告费900元，由被告沈某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长 滕 健审判员 王 静审判员 宋 丽二〇一八年一月四日书记员 梁心奕附相关法律法规《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；被120篇案例引用（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第三十九条发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。