广东省翁源县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0229民初257号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行。地址：翁源县龙仙镇建设二路**号。负责人龙飞，翁源县支行行长。委托代理人林琦琦，女，翁源县支行职员。委托代理人梁志才，男，翁源县支行职员。被告龙祝如，男，汉族，1968年9月5日出生，广东省英德市人，住广东省英德市，被告黄水娣，女，汉族，1969年8月14日出生，广东省英德市人，住广东省英德市，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行诉被告龙祝如、黄水娣金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年5月30日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行的委托代理人梁志才、龙祝如到庭参加诉讼，被告黄水娣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行诉称：黄水娣、龙成卫、黄永贵、林后花组成四户农户联保向我行申请农户联保贷款，我行分别于2013年1月24日、25日、27日、3月5日向黄水娣、黄永贵、龙成卫、卢桥娣各发放贷款5万元，合计20万元，其中龙成卫本人使用5万元，龙祝如实际用款15万元，贷款期限12个月；2014年3月7日，鉴于实际用款人龙祝如的经营收入，到期时无法一次性偿还我行贷款本息，特向我行申请风险缓释贷款；2014年3月27日，被告与原告签订所证明的事实《小额贷款借款合同》、《个人贷款（手工）借据》，被告向原告共借贷人民币玖万伍仟元整（￥95000元）；2014年6月28日，被告与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》，贷款期限为24个月，年利率为15.3%，还款方式采用等额本息还款法；贷款发放后，借款人龙祝如从第2期（即2014年4月27日）、第3期（即2014年5月27日）连续逾期，经原告多次电话催收之后才存入足额扣款；往后被告正常还款1期，但第4期（即2014年7月27日）、第5期（即2014年8月27日），被告再次连续逾期，经原告多次电话催收，才存入足额扣款；第6期（即2014年9月27日）开始至今，被告每月均未能存入足额还款资金，期间客户于2014年12月30日和2016年1月11日分别存入10000元和5000元，但客户偿还资金不足以偿还全部本金，导致连续逾期569天，原告不间断对被告电话及上门催收仍无成效，鉴于被告方的还款意愿、还款态度及还款能力，为维护原告的合法权益，根据《小额贷款借款合同》第十六条，原告诉至法院，请求判决：1、龙祝如归还原告借款本金￥70090.29元（截止至2016年3月18日）；利息及罚息按双方合同约定计至本息结清为止。2、黄水娣承担连带清偿责任。3、诉讼费用由被告承担。被告龙祝如未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称：起诉状要求还款本金金额70090.29元是对的，今年甘蔗收成后尽量还清本息。被告黄永娣既未提交书面答辩状，亦未到庭参加本院庭审。经审理查明，被告龙祝如于2014年3月27日向原告申请贷款人民币95000元。2014年3月27日，原告为甲方（贷款人），被告龙祝如为乙方（借款人）签订了一份《小额贷款借款合同》约定：贷款金额为95000元；贷款年利率：15.4%；借款期限：2014年3月至2016年3月；贷款用途为风险缓释；每月等额归还贷款本息；乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。龙祝如妻子黄水娣在乙方配偶处签名并按捺手印。2014年3月27日，原告给被告龙祝如发放贷款95000元。2014年6月28日，原告与被告龙祝如签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》。2014年12月30日，被告龙祝如归还1万元；2016年1月11日被告龙祝如归还5000元，用于抵扣部分本金和利息。直至2016年5月29日被告龙祝如仍欠本金70090.9元、自2014年9月27日至2015年5月29日拖欠利息8325.58元。自2014年9月27日开始至2016年5月29日止，在年利率的基础上加30%的罚息，合计13134.61元。被告龙祝如对欠原告本金70090.9元、利息8325.58元无异议，但对罚息13134.61元有异议，认为罚息过高。以上事实有起诉状、身份证、户口本、《小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《贷款还款计划表》、《小额贷款业务催收记录表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后首期检查表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款贷后常规检查表》、庭审笔录等证据材料为证。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行与被告龙祝如签订的《小额贷款借款合同》和《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》是双方当事人的真实意思表，双方借贷关系事实清楚、权利义务明确，且不违反我国有关法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按照合同的约定履行各自的义务，原告应当按照合同约定及时归还贷款本息。被告龙祝如至今未清偿完所欠原告的本金及利息，依法应按照合同约定承担相应的违约责任。原告要求被告龙祝如偿还借款70090.29元，被告龙祝如亦对欠款本金70090.29元以及自2014年9月27日起至2016年5月29日止利息8325.58元。所以，原告要求被告龙祝如偿还借款70090.29元及自2014年9月27日起至本息结清时止按年利率15.3%计付利息，本院予以支持。原告请求判决被告自2014年9月27日起至本息结清时止按19.89%计算逾期贷款利息，根据原告与被告龙祝如双方签订的《小额贷款借款合同》约定：“第十六条第1款：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。”。因此，被告龙祝如应按照《小额贷款借款合同》约定的还款期限即2016年3月起至本息结清时止按19.89%计算逾期贷款利息支付给原告。被告黄水娣是被告龙祝如的配偶，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”及《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”的规定，本案中被告龙祝如所负债务系发生在其与黄水娣婚姻关系存续期间，被告黄水娣在《小额贷款借款合同》乙方配偶处有签名并按捺手印表明黄水娣对龙祝如向原告的该笔借款是知情的，且两被告均未提供证据证明存在上述法律规定的例外情形。因此，原告要求被告黄水娣对被告龙祝如的该项笔贷款承担共同清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条,《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告龙祝如、黄水娣应于本判决生效后十日内共同偿还借款本金人民币70090.9元，利息及罚息（其中利息包括：自2014年9月27日起至2016年5月29日止利息8325.58元及2016年5月29日起至本判决确定的履行期限届满之日止按本金70090.9元，年利率15.3%计付利息，罚息：自2016年3月起至本判决确定的履行期限届满之日止按年利率19.89%计罚息。）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币1552.25元，由被告龙祝如、黄水娣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判长  何高兴审判员  胡学军审判员  李锦龙二〇一六年七月二十八日书记员  雷 蕾