云浮市云城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）云城法民二初字第313号
原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。住所地：云浮市云城区兴云中路**号。
负责人卿湘，该行行长。
委托代理人庞伟明、黄灿球，该行职员。
被告梁碧桃，女，住云浮市云城区。
被告云浮市明达实业投资有限公司。住所地：云浮市云城区高峰街道云六公路莲花基。
法定代表人温永杰。
被告温永杰，男，汉，住云浮市云安县。
原告中国农业银行股份有限公司云浮分行（以下简称农行）诉被告梁碧桃、云浮市明达实业投资有限公司（以下简称明达投资公司）、温永杰金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月13日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年12月30日公开开庭进行了审理，原告农行的委托代理人庞伟明、黄灿球到庭参加诉讼，被告梁碧桃、云浮市明达实业投资有限公司、温永杰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行起诉认为，2010年9月10日，原被告签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定自2010年9月10日至2013年9月9日期间，被告梁碧桃可以在人民币400万元的借款本金额度内向原告申请借款。被告明达投资公司以其所有的位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］为借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。同时被告明达投资公司、温永杰向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺为借款提供连带责任保证。2012年9月6日，被告梁碧桃向原告申请用款1笔，金额400万元，借贷各方签订了《个人借款凭证》，原告依约向被告发放了贷款。2010年9月19日，原被告签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定自2010年9月19日至2013年9月18日期间，被告梁碧桃可以在人民币100万元的借款本金额度内向原告申请借款。被告明达投资公司以其所有的位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］为借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。同时被告明达投资公司、温永杰向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺为借款提供连带责任保证。2012年10月9日，被告向原告申请用款1笔，金额100万元，借贷各方签订了《个人借款凭证》，原告依约向被告发放了贷款。2012年8月2日，原被告签订《最高额担保个人借款合同》，合同约定自2012年8月2日至2015年8月1日期间，被告梁碧桃可以在人民币480万元的借款本金额度内向原告申请借款。被告温永杰以其所有的位于云浮市云城区高峰云六公路边的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］为借款作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。同时被告温永杰向原告出具《共同还款责任承诺书》，承诺为借款承担共同还款责任。2012年8月15日，被告向原告申请用款1笔，金额480万元，借贷各方签订了《个人借款凭证》，原告依约向被告发放了贷款。贷款发放后，被告没有按时还本付息，暂计至2013年8月7日，被告结欠原告借款本金980万元及利息、复利35280元。根据合同约定，原告有权提前收回贷款。原告曾多次向被告催收，但一直未果。据此，原告请求：1、判令被告梁碧桃立即归还原告借款本金980万元及利息、复利35280元（利息及复利按年利率7.2%从2013年7月21日起暂计至2013年8月7日，从2013年8月8日起至还清款项日止按年利率10.8%计算逾期利息及复利。）2、判令被告明达投资公司、温永杰对被告梁碧桃结欠原告的贷款本息承担连带清偿责任。3、判令被告温永杰对被告梁碧桃结欠原告的贷款本息承担共同还款责任。4、判令原告对被告明达投资公司所有的用于借款抵押的位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］在处置时享有优先受偿权。5、判令原告对被告温永杰所有的用于借款抵押的位于云浮市云城区高峰云六公路边的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］在处置时享有优先受偿权。6、本案的诉讼费用由三被告承担。
原告农行为证明其主张，在举证期限内向本院提供以下证据：1、被告梁碧桃身份证；2、被告明达投资公司营业执照；3、被告温永杰身份证、户口本；4、综合授信贷款业务申请表；5、证明、股东会决议、抵押担保承诺书；6、个人客户综合授信合同；7、最高额担保个人借款合同及房地产抵押清单（编号：44020620100004851）；8、共同还款责任承诺书；9、国有土地使用权证［证号：云府国用（2010）第001924号］；10、土地他项权证［证号：云府他项（2010）第000670号］；11、个人借款合同补充协议（编号：44020620100004851-4）；12、最高额担保个人借款合同用款申请书；13、个人借款凭证；14、综合授信贷款业务申请表；15、抵押担保承诺书；16、个人客户综合授信合同；17、最高额担保个人借款合同用款申请书；18、共同还款责任承诺书；19、土地他项权证［证号：云府他项（2010）第000710号］；20、个人借款合同补充协议（编号：44020520100011766-4）；21、最高额担保个人借款合同用款申请书；22、个人借款凭证；23、个人信贷业务申请表；24、抵押担保承诺书；25、最高额担保个人借款合同及房地产抵押清单（编号：44020120120066360）；26、共同还款责任承诺书；27、国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］；28、土地他项权证［证号：云府他项（2012）第000631号］；29、最高额担保个人借款合同用款申请书；30、个人借款凭证；31、贷款提前到期通知书；32、利息清单。
被告梁碧桃、明达投资公司、温永杰没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。
经审理查明：2010年9月10日，原告农行（授信人、乙方）与被告梁碧桃（受信人、甲方）签订一份《个人客户综合授信合同》［（云）农银授字（2010）第107号］，合同约定：乙方向甲方提供的个人客户综合授信额度折合人民币400万元；抵押授信额度折合人民币400万元；授信期限从2010年9月10日起至2013年9月9日止，本授信合同项下信用业务的发生期限和到期日均受本期限约束；在本授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准；授信期限届满，尚未使用的授信额度自动取消，甲方不能再申请使用；甲方违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，乙方有权调整授信额度、停止甲方授信额度的使用，或取消甲方尚未使用的授信额度，并有权按照单项业务合同追究甲方的违约责任……。原告农行及被告梁碧桃分别在合同上盖章或签名确认。
2010年9月10日，原告农行（贷款人）与被告梁碧桃（借款人）、被告明达投资公司（担保人）签订一份《最高额担保个人借款合同》［编号：44020620100004851），合同约定：担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人、任一担保人违反本合同项下义务，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任，有权宣布借款人、担保人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或者采取其他资产保全措施；自2010年9月10日起至2013年9月9日止，借款人可以在人民币400万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2013年9月9日；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮5%，借款利率为浮动利率，利率调整以三个月为一个周期；本合同中借款的担保方式为最高额抵押；担保的债务最高余额为人民币10315155元；担保人同意以其所有位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］为借款提供担保……。原告农行及被告梁碧桃、明达投资公司分别在合同上盖章或签名确认。2010年9月15日，原、被告到云浮市国土部门办理了抵押物登记［他项权证号：云府他项（2010）第000670号）］。
2010年9月10日，被告明达投资公司、温永杰分别立下《共同还款责任确认书》，确认：一、被保证的主债权种类、数额分别为：综合授信贷款、人民币肆佰万元正。二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间：主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。
2012年9月6日，原告农行（贷款人）与被告梁碧桃（借款人）、明达投资公司（担保人）签订一份《个人借款合同补充协议》，协议约定：一、《最高额担保个人借款合同》［编号：44020620100004851）16.2款的内容变更为：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%，并以2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择第（2）种方式的，利率调整以六个月为一个周期。二、《最高额担保个人借款合同》其他条款不变。三、本合同一式叁份，其中借款人壹份，贷款人壹份，担保人各壹份，效力相同，自双方签字盖章之日起生效。
2012年9月6日，被告梁碧桃向原告农行提交了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，该申请书载明：借款金额400万元；借款用途购石料；借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率适用浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%；按月结息，到期还本，结息日为每月20日……。同日，原告农行向被告梁碧桃发放了贷款400万元，被告梁碧桃在《个人借款凭证》上签名捺印确认，《个人借款凭证》载明：借款期限自2012年9月6日至2013年9月5日，还款方式为一次性还本，执行年利率7.2%，逾期年利率10.8%。
2010年9月19日，原告农行（授信人、乙方）与被告梁碧桃（受信人、甲方）签订一份《个人客户综合授信合同》［（云）农银授字（2010）第115号］，合同约定：乙方向甲方提供的个人客户综合授信额度折合人民币100万元；抵押授信额度折合人民币100万元；授信期限从2010年9月19日起至2013年9月18日止，本授信合同项下信用业务的发生期限和到期日均受本期限约束。合同其他约定与上述《个人客户综合授信合同》［（云）农银授字（2010）第107号］一致。原告农行及被告梁碧桃分别在合同上盖章或签名确认。
2010年9月19日，原告农行（贷款人）与被告梁碧桃（借款人）、被告明达投资公司（担保人）签订一份《最高额担保个人借款合同》［编号：44020520100011766），合同约定：自2010年9月19日起至2013年9月18日止，借款人可以在人民币100万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过3年，其到期日最迟不得超过2013年9月18日；借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮9%，借款利率为浮动利率，利率调整以三个月为一个周期；本合同中借款的担保方式为最高额抵押；担保的债务最高余额为人民币10315155元；担保人同意以其所有位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］为借款提供担保。合同其他约定与上述《最高额担保个人借款合同》［编号：44020620100004851）一致。原告农行及被告梁碧桃、明达投资公司分别在合同上盖章或签名确认。2010年9月29日，原、被告到云浮市国土部门办理了抵押物登记［他项权证号：云府他项（2010）第000710号）］。
2010年9月19日，被告明达投资公司、温永杰立下《共同还款责任确认书》，确认：一、被保证的主债权种类、数额分别为：个人综合授信贷款、人民币壹佰万元正。二、保证范围：主合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。三、保证方式：连带责任保证。四、保证期间：主合同约定的债务人履行全部债务期限届满之日起两年。
2012年10月9日，原告农行（贷款人）与被告梁碧桃（借款人）、明达投资公司（担保人）签订一份《个人借款合同补充协议》，协议约定：一、《最高额担保个人借款合同》［编号：44020520100011766）16.2款的内容变更为：借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%，并以2.2约定的第（2）种方式进行浮动，选择第（2）种方式的，利率调整以六个月为一个周期。二、《最高额担保个人借款合同》其他条款不变。三、本合同一式叁份，其中借款人壹份，贷款人壹份，担保人各壹份，效力相同，自双方签字盖章之日起生效。
2012年10月9日，被告梁碧桃向原告农行提交了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，该申请书载明：借款金额100万元；借款用途购石料；借款期限11个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率适用浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%……。同日，原告农行向被告梁碧桃发放了贷款100万元，被告梁碧桃在《个人借款凭证》上签名捺印确认，《个人借款凭证》载明：借款期限自2012年10月9日至2013年9月8日，还款方式为一次性还本，执行年利率7.2%，逾期年利率10.8%。
2012年8月2日，原告农行（贷款人）与被告梁碧桃（借款人）、被告温永杰（抵押人）签订一份《最高额担保个人借款合同》［编号：44020120120066360），合同约定：借款人可以在480万元的额度有效期和借款本金额度内向贷款人申请借款，并在贷款人核定的自助循环借款额度内按约定的单笔限额和单日可提款次数以自助方式循环使用借款额度；担保范围包括：本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿；自2012年8月2日起至2015年8月1日止，借款人可以在人民币480万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年8月1日；借款利率为固定利率；本合同中借款的担保方式为最高额抵押；担保的债务最高余额为人民币990万元；担保人同意以其所有位于云浮市云城区高峰云六公路边的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］为借款提供担保……。原告农行及被告梁碧桃、温永杰分别在合同上盖章或签名确认。2012年8月13日，原、被告到云浮市国土部门办理了抵押物登记［他项权证号：云府他项（2012）第000631号）］。
2012年8月2日，被告明温永杰立下《共同还款责任承诺书》，承诺：无条件对借款人梁碧桃与原告农行签订的《最高额担保个人借款合同》［编号：44020120120066360）项下债务承担共同还款责任，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。
2012年8月15日，被告梁碧桃向原告农行提交了《最高额担保个人借款合同用款申请书》，该申请书载明：借款金额480万元；借款用途购石料；借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率适用固定利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮20%；按月结息，到期还本，结息日为每月20日……。次日，原告农行向被告梁碧桃发放了贷款480万元，被告梁碧桃在《个人借款凭证》上签名捺印确认，《个人借款凭证》载明：借款期限自2012年8月16日至2013年8月15日，还款方式为一次性还本，执行年利率7.2%，逾期年利率10.8%。
被告梁碧桃借到上述3笔款项合共980万元后，至今没有归还借款本金，利息支付至2013年7月20日。2013年8月7日，原告农行分别向被告梁碧桃发出三份《贷款提前到期通知书》［编号：（云）农银前通字（2013）第021号、022号、023号］，通知被告梁碧桃上述3笔借款于2013年8月7日提前到期。
庭审中，原告农行明确第2项请求：判令被告明达投资公司、温永杰对被告梁碧桃结欠原告农行的2010年9月10日本金400万元及利息、2010年9月19日本金100万元及利息承担连带清偿责任；明确第3项请求：判令被告温永杰对被告梁碧桃结欠原告农行的2012年8月2日本金480万元及利息承担共同还款责任。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告签订的一系列《个人客户综合授信合同》、《最高额担保个人借款合同》、《补充协议》等，是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定履行自己的义务。
本案中，原告农行已按约定为被告梁碧桃提供3笔贷款合共980万元，但被告梁碧桃未按约定履行义务，利息仅支付至2013年7月20日，其行为已构成违约，原告农行有权提前收回贷款。原告农行已向被告梁碧桃发出通知，告知其3笔借款于2013年8月7日提前到期。故原告农行请求被告梁碧桃归还借款本金980万元及利息，合理合法，本院予以支持。利息的计算方法：从2013年7月21日起至2013年8月7日止按年利率7.2%计算，从2013年8月8日起至还清款日止按年利率10.8%计算。关于复利的计算，从2013年7月21日起至2013年8月7日止按年利率7.2%计算；从2013年8月8日起，贷款已被宣布逾期，贷款本金已按照逾期利率计算利息，故不应再重复计算复利。原告农行关于复利的请求，其合理部分本院予以支持，超出部分不予采纳。
被告明达投资公司以其所有位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］为被告梁碧桃的2笔借款本息（其中：2010年9月10日借款400万元、2010年9月19日借款100万元）在最高余额10315155元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告农行请求对上述国有土地使用权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告明达投资公司、温永杰自愿立下《共同还款责任确认书》，承诺为被告梁碧桃的上述2笔借款本息提供连带责任保证，该确认书是两被告的真实意思表示，没有损害他人的合法权益，本院予以确认。原告农行请求被告明达投资公司、温永杰对上述2笔借款本息承担连带清偿责任，理由成立，本院予以支持。
被告温永杰以其所有位于云浮市云城区高峰云六公路边的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］为被告梁碧桃2012年8月2日的借款480万元及其利息在最高余额990万元范围内提供抵押担保，并在相关部门办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院予以确认。原告农行请求对上述国有土地使用权享有优先受偿权，合理合法，本院予以支持。被告温永杰自愿立下《共同还款责任承诺书》，承诺为被告梁碧桃的480万元借款本息承担共同还款责任，该承诺书是其真实意思表示，没有损害他人的合法权益，本院予以确认。原告农行请求被告温永杰对上述借款本息承担共同还款责任，理由成立，本院予以支持。
综上，被告梁碧桃、明达投资公司、温永杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告梁碧桃在本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金980万元及利息（利息以980万元为本金，从2013年7月21日起至2013年8月7日止按年利率7.2%计算，从2013年8月8日起至还清款日止按年利率10.8%计算）、复利（复利以尚欠利息为本金，从2013年7月21日起至2013年8月7日止按年利率7.2%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮分行。
二、被告云浮市明达实业投资有限公司、温永杰对上述第一项判决的借款本金500万元及利息承担连带清偿责任。
三、被告温永杰对上述第一项判决的借款本金480万元及利息承担共同清偿责任。
四、原告中国农业银行股份有限公司云浮分行对被告云浮市明达实业投资有限公司位于云浮市区高峰镇聚福路（石迳洞）（二排）的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001924号］在10315155元内且在借款本金500万元及利息范围内享有优先受偿权。
五、原告中国农业银行股份有限公司云浮分行对被告温永杰位于云浮市云城区高峰云六公路边的国有土地使用权［证号：云府国用（2010）第001871号］在990万元内且在借款本金480万元及利息范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费80647元，由被告梁碧桃、云浮市明达实业投资有限公司、温永杰共同负担（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮分行已预交）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审 判 长 林 燕
审 判 员 康石英
人民陪审员 张海媚
二〇一四年一月十五日
书 记 员 邓伟静