广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0105民初3526号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市海珠区。负责人：叶智坚，行长。委托代理人：刘清，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：周扬，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：林志伟，住广州市荔湾区。被告：李素芳，住广州市荔湾区。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告林志伟、李素芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人刘清到庭参加了诉讼。被告林志伟、李素芳下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年1月17日，被告林志伟向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，原告与被告林志伟签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称“合同”），该合同约定：原告向被告林志伟提供借款270000元，被告林志伟的该笔借款用于购买车牌号为粤Y×××××的吉普汽车；被告林志伟分36期还款，手续费采用一次性支付的方式向银行支付，每期还款金额为7500元。合同签订后，原告向被告林志伟发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××96，且依照合同约定向被告林志伟提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续。但被告林志伟自2015年9月起未按正常还款期限和方式还款，截止2016年1月10日，被告累计欠款人民币本金164991.25元、利息1760.25元、滞纳金2011.67元，共计人民币168763.17元（暂计至2016年1月10日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告林志伟仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告林志伟合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同约定，被告林志伟应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。被告林志伟在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期“全部应还款额”的，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。被告林志伟未按期足额偿还应还金额，已构成违约，且给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。根据第十一条的约定，原告有权解除该合同，并要求被告林志伟提前偿还所有欠款。另根据担保条款的约定，被告林志伟同意以所购车辆设定抵押，原告在被告林志伟没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告李素芳与被告林志伟为夫妻，该笔债务发生在两被告婚姻存续期间，且被告李素芳在被告林志伟申请分期的同时授权原告对其个人信用审核，因此被告李素芳对该笔债务知悉并对应对该债务承担连带清偿责任。因此，原告诉请：1、判令解除原告与被告林志伟签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；2、判令被告林志伟向原告清偿借款本金164991.25元、利息1760.25元、滞纳金2011.67元，合计168763.17元（暂计至2016年1月10日，之后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3、判令被告李素芳对被告林志伟的上述债务承担连带清偿责任；4、判令原告对本案抵押车辆粤Y×××××的吉普车折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；5、判令两被告承担本案诉讼费用。被告林志伟、李素芳均没有提交答辩意见或提供证据。经开庭质证，两被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2014年1月17日，被告林志伟向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，原告与被告林志伟于2014年5月4日签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称“借款合同”），约定：原告向被告林志伟提供分期资金270000元，用于购买车牌号为粤Y×××××的吉普汽车；被告林志伟分36期还款，合同项下购车分期手续费金额为28215元，由被告林志伟一次性支付；每期应还分期资金本金=分期资金金额÷分期期数，除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金；被告林志伟在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款项”,分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇,否则,银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告林志伟同意以其名下车牌号为粤Y×××××的吉普车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告林志伟以本合同约定代缴车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；被告林志伟连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用即构成或视为本合同项下违约，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视被告林志伟还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；有权提前行使担保权；等。被告李素芳作为抵押财产共有人在上述借款合同上签名。另，《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均约定贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，等。2014年5月21日，原告向被告林志伟指定的账号发放了贷款270000元。2014年5月22日，被告林志伟为其以涉案借款购买的粤Y×××××自由光牌小型普通客车办理了抵押权登记，登记抵押权人为原告。被告林志伟借款后，未按期还款，至2016年1月10日,尚欠本金164991.25元、滞纳金2011.67元、透支利息1760.25元。原告催促其履行未果，遂向本院提起诉讼。另查明：被告林志伟、李素芳系夫妻关系，于2006年2月9日登记结婚。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法采取了保全措施，并查封了两被告的财产。本院认为：原告与被告林志伟签订的借款合同是双方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告林志伟发放贷款后，被告林志伟连续三期未按约定的期限、金额向原告偿还借款，其行为已构成违约。原告起诉要求解除双方之间的借款合同并提前结清贷款，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，被告林志伟应向原告偿还尚欠借款本金164991.25元、滞纳金2011.67元、透支利息1760.25元，2016年1月11日之后产生的透支利息，按合同约定的计算标准计算，即透支利息按日万分之五计算。被告林志伟以粤Y×××××自由光牌小型普通客车为上述债务提供抵押担保，故在其不能清偿上述债务时，原告有权以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告李素芳亦在借款合同上以抵押财产共有人名义签字，表明其已知悉该借款债务，且被告李素芳对原告关于上述债务属于夫妻共同债务的主张亦未到庭提出反驳意见，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，原告主张被告李素芳对该债务承担连带清偿责任，并无不妥，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告林志伟签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、被告林志伟在本判决生效之日起10日内向原告偿还借款本金164991.25元、滞纳金2011.67元、透支利息1760.25元，并从2016年1月11日起至借款清偿之日止按每日万分之五计付透支利息给原告；三、如被告林志伟届期不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告有权以被告林志伟提供的粤Y×××××自由光牌小型普通客车折价或拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；四、被告李素芳对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6714元（其中受理费5350元、财产保全费1364元）,由两被告共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张敏娟人民陪审员  潘金燕人民陪审员  戴雪洁二〇一六年九月九日书 记 员  刘 婉梁培辉