河北省唐山市古冶区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）古民初字第1205号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行。
法定代表人：宋立波。
委托代理人：陈杨，河北卓远律师事务所律师。
委托代理人：王洪柱。
被告：贺振奎。
被告：闫会珍。
被告：王将仕。
被告：张艳清。
被告：齐素金。
被告：郑希锋。
被告：滦南县乾坤奶牛养殖厂。
负责人：吴坤。
被告：吴坤。
被告：唐艳蕊。
第三人：周玉才。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行（以下简称邮储银行）诉齐素金、郑希锋、贺振奎、闫会珍、王将仕、张艳清、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤、唐艳蕊借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日受理后，依法组成由审判员白梅玲担任审判长，审判员李佳，代理审判员肖峥参加评议的合议庭审理本案，于2015年12月5日公开开庭进行审理。原告邮储银行委托代理人陈杨、王洪柱，被告贺振奎、郑希锋，第三人周玉才到庭参加诉讼，被告王将仕、张艳清、闫会珍、齐素金、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤及唐艳蕊经本院传票传唤无故未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称，2015年1月5日，原告与被告贺振奎及配偶闫会珍签订了《小额贷款借款合同》合同编号：13002882115018224255。合同约定贷款金额为10万元；年利率为固定利率14.58%；贷款期限为：2015年1月5日至2016年1月5日，双方约定阶段性等额本息还款法，借款前三个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。为了确保该合同的履行，被告贺振奎及配偶闫会珍、齐素金及配偶郑希锋、王将仕及配偶张艳清在2015年1月5日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，编号为13002882215013861558。该协议约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年。同日，被告贺振奎与闫会珍及滦南乾坤奶牛养殖场投资人吴坤分别签署了《中国邮政储蓄银行小额贷款连带责任保证声明》，承诺如果借款人未能按合同规定及时偿付到期款项，愿意替其偿还。上述合同签订后，2015年1月5日原告依约向被告贺振奎及配偶闫会珍发放了10万元的贷款。被告只按照合同约定偿还到2015年4月5日的利息，自2015年5月5日未按照合同约定偿还本金和利息，按照合同约定第十六条违约的责任，（一）乙方违约。1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。4、借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同时在第十五条第二款约定乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款。第十九条约定了发生争议向甲方所在地人民法院起诉。从2015年5月5日起，贺振奎以种种理由推脱，未能按期归还到期的本金和利息。为了维护原告的合法权益不受损害，特起诉至贵院，要求被告贺振奎、闫会珍偿还原告借款本息106162.03元及计算至2015年12月5日的逾期还款利息5230.13元并计算至贷款结清之日。要求其他被告承担连带清偿责任。
被告贺振奎、郑希锋辩称，贷款的钱本来不是答辩人用，而是实际用款的人事先他们都联系好了，只是让答辩人顶的名，贷款应当有申请，答辩人并没有写申请，周玉才找的答辩人，让帮忙顶名办理贷款，当时就让填填表，照相，但是照相还不是在答辩人家里照的，答辩人认为银行在贷款中有责任。照相的位置也是银行的人给安排的，答辩人根本就不是养牛的。银行放款的时候确实是把卡给我们了，但是给答辩人之后卡就被吴坤拿走了。
第三人周玉才辩称，王将仕跟原告借款实际上是其所借，只是让王将仕顶了个名，所有的本金及利息由其替王将仕偿还。
被告王将仕、张艳清、闫会珍、齐素金、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤及唐艳蕊未到庭亦未提交答辩状。
根据双方当事人陈述的诉讼请求、事实和理由，归纳本案的焦点问题为：1、原、被告之间的借贷、担保关系是否成立；2、原告要求各被告共同偿还借款的本息数额；
就第一个焦点问题，原告提交了如下证据：
1、提交各被告身份证复印件一份、营业执照复印件一份。用以证明各被告具有成为本案民事诉讼当事人主体资格，应当对自己的行为依法承担全部责任和后果。证明被告吴坤作为被告奶牛场所投资个人独资企业，依据个人独资企业法的规定，投资人对企业债务应当承担无限责任，同时企业资产也视为个人或夫妻资产，对投资人的债务承担责任。经质证，各被告对上述证据的真实性均无异议，故本院对该证据的真实性予以确认。
2、提交结婚证复印件三份，用以证明贺振奎与闫会珍、齐素金与郑希锋、王将仕与张艳清是夫妻关系，被告夫妻双方对本案所涉及事件均知晓，排除个人债务情形，应承担共同赔偿责任。经质证，各被告对上述证据的真实性均无异议，故本院对该证据的真实性予以确认。
3、提交《小额贷款借款合同》一份，用以证明原告与被告贺振奎、闫会珍之间建立了金融借款合同法律关系以及双方的权利义务内容，原告负有向被告贺振奎、闫会珍提供贷款本金的义务，被告具有按期偿还的义务。合同约定，借款期限为1年，自2015年1月5日至2016年1月5日，利息为年14.58%、还款方式为阶段性等额本息还款法。根据该合同第十三条约定担保方式为连带保证。证明被告承担违约责任的范围和方式。即合同第十六条的约定，被告逾期偿还本金的应当自逾期之日起加收30%罚息，不按期还息的，还应当按照欠息部分按照逾期贷款罚息利率计收付息。该合同不存在影响各方法律关系成立并生效的瑕疵。经质证，各被告认为该合同形式上确实没有什么瑕疵，但是贷款只是顶名贷款，其并非实际借款人，实际借款人是周玉才。经审查，该借款合同中确有被告贺振奎和闫会珍的签字，且被告认可签名系其本人所签，故本院对该证据的真实性予以确认。
4、提交《小额贷款联保协议书》一份，证明原告与被告贺振奎、闫会珍、齐素金、郑希锋、王将仕、张艳清共同签署了该份协议，以上被告均为联保户，对整个小组所产生的贷款共同承担连带保证责任。原告向被告主张承担连带保证责任均在被告联保责任范围和期限内。被告承担联保责任方式为100%债务的连带保证，担保范围为小组成员整体贷款额度（30万元）及相关违约责任。经质证，各被告对该联保协议书不予认可，认为该联保协议中的成员都是周玉才和吴坤找的，而且被告认为只是顶个名，不会有什么事，但各被告均认可签名是其本人所签。经审查，各被告均认可该联保协议书中的签字系其本人所签，故本院对该证据的真实性予以确认。
5、提交《小额贷款连带责任保证声明》一份，用以证明被告吴坤、奶牛场和唐艳蕊应承担连带保证责任，该声明所承担债务发生在被告吴坤、唐艳蕊夫妻关系存续期间，被告唐艳蕊应当共同承担连带偿还责任。经质证，各被告对该证据的真实性均无异议，故本院对该证据的真实性予以确认。
6、提交申请放款声明一份、个人贷款（手工）借据一份、个人贷款放款单一份、账户入账记录一份用以证明被告依据合同向原告申请放款，原告向被告履行了提供贷款义务，且被告收到原告贷款，贷款已汇入被告名下账户。经质证，各被告认可签字是本人所签，但称其对内容并不知情，银行卡被吴坤拿走了，其并未使用贷款。经审查，各被告均认可上述证据中的签字均系本人所签，故本院对该证据的真实性予以确认。
就第二个焦点问题，原告提交提交还款明细一份，证明被告贺振奎、闫会珍共向我行还款3608.57元，尚有未清偿本息共计106162.03元，截止2015年12月5日尚欠利息及罚息5230.13元。提交还款计划表一份，用以证明根据借款合同约定中等额本息还款法，被告贺振奎已按约定还本付息至第3期，自第4期开始未能足额还款，因此按照借款合同约定，我方针对第4期至今未能足额清偿的本息部分，按照固定利率年14.58%计算至2015年12月5日利息，并在此期间加收固定利率30%的罚息，也就是说按照18.954%计算逾期利息。具体计算方式我方提供计算说明一份。经质证，各被告称其并未偿还过贷款，认为原告主张的罚息违反法律规定，不应予以支持。经审查，原告提交的上述证据均系金融业务办理系统中自动生成的业务明细，且该系统受到中国人民银行以及中国银行业监督管理委员会的统一监管，故本院对该证据的真实性予以确认。
就第二个焦点问题，被告贺振奎提交周玉才书写的证明一份、收据一份，用以证明其并非贷款的实际使用人。经质证，原告对该证据的三星以及证明目的均有异议，认为根据合同的相对性被告贺振奎将贷款转借他人与其承担还款责任无关。经审查，第三人周玉才当庭的陈述与该证据的内容相互印证，故本院对该证据的真实性予以确认。
本院根据上述认证查明，2015年1月5日，原告和被告贺振奎、闫会珍签订小额贷款借款合同，合同编号是13002882115018224255，合同约定，贷款金额为10万元，年利率为固定利率14.58%，贷款期限为2015年1月5日至2016年1月5日，还款方式为阶段性等额本息还款法，还款期限为十二期，共应偿还本金10万元，利息9770.6元。原告邮储银行于2015年1月5日将所贷款项打入被告贺振奎名下账号为62×××10的银行卡中。截止到2015年12月5日被告贺振奎已偿还借款本息3608.57元，自第四期开始未能按期足额还款，共计106162.03元本息未予偿还。被告贺振奎自贷款逾期日至2015年12月5日未偿还借款本息的逾期还款利息（即利息及罚息的总称）共计5230.13元。（具体计算方法如下：第四期逾期还款利息为11783.48元×14.58%×130%÷365天×214天=1309.47元；第五期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×183天=1121.06元；3、第六期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×153天=937.28元；第七期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×122天=747.38元；第八期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×91天=557.47元；第九期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×61天=373.69元；第十期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×30天=183.78元；第十一期逾期还款利息为11796.98元×14.58%×130%÷365天×0天=0元；第十二期逾期还款利息为11799.69元×14.58%×130%÷365天×0天=0元。以上贷款逾期还款利息共计人民币5230.13元。）
另查明，2015年1月5日原告与本案其他被告签订《小额贷款联保协议书》和《小额贷款连带责任保证声明》，约定齐素金、郑希锋、贺振奎、闫会珍、王将仕、张艳清为联保小组成员，对整个小组所产生的贷款共同承担连带保证责任。被告吴坤及乾坤奶牛场对上述借款自愿承担连带保证责任。第三人周玉才自认其为本次借款的实际使用人，且愿意替被告王将仕偿还借款本金及利息。本案被告齐素金与郑希锋、贺振奎与闫会珍、王将仕与张艳清系夫妻关系。
本院认为，依法成立的合同，对合同当事人均具有法律约束力，当事人应当根据合同约定行使权利并履行义务。本案被告贺振奎、闫会珍与原告邮储银行签订了《小额贷款借款合同》，原、被告应按照合同约定行使权利并履行义务。被告贺振奎、闫会珍未按合同约定偿还贷款本息，原告邮储银行按照合同约定要求其偿还已到期的借款本息以及提前清偿未到期借款本息并要求支付自逾期还款之日至2015年12月5日的逾期还款利息的主张理据充足，应当予以支持。被告齐素金、郑希锋、王将仕、张艳清、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤作为连带责任保证人，应对被告贺振奎、闫会珍的借款本息及逾期还款的利息承担连带保证责任。第三人周玉才作为借款的实际使用人，且自愿替贺振奎承担清偿责任，故第三人周玉才应与被告贺振奎、闫会珍共同承担清偿责任。本案被告虽主张其仅在相关文件中签字并不知晓其中内容且非真实意思表示，但其未提交充足证据予以证实且作为完全民事行为能力人，对其所为的民事行为应承担相应的责任。故依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告贺振奎、闫会珍、周玉才于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行贷款本息及逾期利息共计人民币111392.16元；
二、被告王将仕、张艳清、齐素金、郑希锋、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤与被告贺振奎、闫会珍承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司唐山市古冶区支行其他诉讼请求。
如果被告王将仕、张艳清、齐素金、郑希锋、贺振奎、闫会珍、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2406元，由被告王将仕、张艳清、齐素金、郑希锋、贺振奎、闫会珍、滦南乾坤奶牛养殖场、吴坤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审 判 长 白梅玲
审 判 员 李 佳
代理审判员 肖 峥
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 李 阳