广西壮族自治区宁明县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂1422民初103号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行，住所地广西壮族自治区宁明县城中镇兴远街30号邮政局生产楼。
法定代表人黎友钿，支行长。
委托代理人梁孙毅，广西诺尔律师事务所律师。
被告徐某，农民。
被告农某，农民。
二被告共同委托代理人黎海飞，宁明县城中镇法律服务所法律工作者。
被告农某某，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行与被告徐某、农某、农某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月26日受理后，依法由审判员黄晓宁独任审判，于2016年3月25日公开开庭审理了本案。书记员黄诗婷担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行的委托代理人梁孙毅、被告农某及其委托代理人黎海飞到庭参加诉讼。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行负责人黎友钿、被告徐某、农某某经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行诉称，2012年6月11日，原告与三被告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》合同约定了相关的权利义务。2014年3月8日，原告与被告徐某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告贷款15万元给被告农某用于开分店，贷款年利率为15.6%，贷款期限为12个月，至2015年3月8日贷款到期时阶段性等额本息还款，逾期未归还贷款本金的，加收30%的逾期罚息。被告农某、农某某作为被告徐某的担保人承担连带担保责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告徐某未按合同约定偿还贷款本息，截止2015年10月24日尚欠原告贷款本金150000元、利息28228.53元、罚息12180.83元未还。为实现债权，原告支付了律师代理费9035.87元。原告认为，双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》合法有效，受法律保护。为此，诉请法院判令：1、被告农某偿付原告贷款本金150000元、利息28338.53元、罚息12180.83元、律师费9035.87元（利息、罚息暂计至2015年10月24日，往后利息另计直至被告完全清偿债务之日止），共计199555.23元；2、被告农某、农某某对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由三被告承担。
原告对其主张的事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告的身份证复印件，拟证明被告的诉讼主体资格；
2、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》复印件，拟证明原告与被告徐某签订了借款合同；
3、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件，拟证明原告已依约向被告徐某发放贷款；
4、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件，拟证明被告农某、农某某对被告徐某的贷款承担连带担保责任；
5、个人信贷系统数据截图复印件，拟证明被告徐某未按照合同约定偿还原告贷款本息；
6、律师费收据复印件，拟证明原告为实现债权支出的费用。
被告农某、徐某辩称，原告主张的利息、罚息过高，违反相关的规定，应予以驳回。原告主张的律师费无事实和法律依据，应予以驳回。
被告农某、徐某对其辩解的事实在举证期限内提供以下证据：
1、贷款利率单复印件1份，拟证明原告收取的利息过高的事实；
2、催收通知书和回执，证明被告已还利息至2015年4月，回执证明被告只签了字，其他内容是银行工作人员帮填上的事实；
3、还款计划表，证明合同原来的还款利率并未达15.6%，但银行实际收取的利息是15.6%的事实。
被告农某某经本院传票传唤不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，在举证期限内未提供任何证据。
根据原、被告的诉辩，本案的争议焦点是：原告要求被告徐某支付的利息、罚息是否过高，律师费是否应支持；被告农某、农某某是否应负连带清偿责任。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告农某某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。
经过开庭质证，当事人质证意见如下：
被告农某、徐某对原告提供的证据1、4无异议，对证据2、3、5、6有异议，认为对证据2的合同条款16、17存在异议，证据3被告农某只得签名，其他内容是银行工作人员帮填的，证据5违反了相关商业银行法规的规定，证据6与本案无关。
原告对被告农某、徐某提供的证据1有异议，认为该证据与本案无关。对证据2、3的真实性无异议，认为证据2虽然是真实的，但是并不等于被告还利息已至4月份，回执的内容是不是被告所写与本案无关联；证据3是真实的，也证明了原告是按规定收取利息的。
综合当事人的质证意见，本院认为：
原告提供的证据1、4及被告农某、徐某提供的证据2、3，双方当事人无异议，具有真实性、关联性和合法性，应作为证明本案事实的依据，对当事人主张的事实有证明力，本院予以采纳。
原告提供的证据2、3、5、6，对待证明事实有证明力，具有真实性、关联性和合法性，本院予以采纳。对被告提供的证据1，因无其他证据相互佐证，对待证明事实没有证明力，本院不予以采纳。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年6月11日，原告与被告徐某、农某、农某某签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（合同编号：451422212061790554），合同约定：三被告组成的联保小组的任一成员，可自2012年6月11日起至2014年6月11日止，向原告申请签订多次�款合同，在单一借款人最高贷款本金额不超过人民币15万元，联保小组合计贷款本金额不超过人民币45万元内发放贷款，在每次借款前无需再通知保证人或征得保证人同意，保证人对因上述发放贷款行为而形成的债权均承担连带保证责任。保证的范围包括借款本金、利息、罚息，以及因借款人违约原告为实现债权支付的律师费等。在联保小组成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员不得退出小组。联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其它成员均承担连带保证责任。
2014年3月8日，原告与被告农某签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告贷款15万元给被告徐某用于开分店，贷款年利率为15.6%，贷款期限为12个月，2015年3月8日到期。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金；此后期间按照等额本息还款法偿还。逾期未归还贷款本金的，加收30%的逾期罚息。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告徐某未按合同约定偿还贷款本息，截止2015年10月24日尚欠原告贷款本金150000元、利息28338.53元、罚息12180.83元未还。上述欠款，原告催收未果，遂诉至本院并提出诉请如前。
另查明，原告为实现债权支付了律师代理费9035.87元。
本院认为，原告与被告徐某、农某、农某某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告与被告农某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（合同编号：45003185114035400945），是双方当事人在平等、自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性�定，应为有效合同，各方当事人均应恪守合同约定。原告在与被告徐某签订借款合同后，依约向被告徐某发放了贷款150000元，双方合法、生效的借贷关系应受法律保护。被告徐某未依照合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约，依法应承担还款义务和违约责任。
关于利率是否过高的问题。中国人民银行经国务院批准，自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。本案中原告与被告徐某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》第二条中对借款的金额、利率、期限已明确约定年利率，“年利率：贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩：为固定利率：15.6%。”根据《中华人民共和国合同法》第八条的规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。被告徐某应按合同约定的利率履行还款义务。故对原告提出要求被告徐某按照合同约定偿还本金及利息，于法有据，本院予以支持。对被告徐某提出借贷人员曾口头与之约定利率为7%-8%的辩解意见，被告徐某作为一个完全民事行为能力人，在签订借款合同时认可了合同中约定的借款金额、利率、期限并签字确认，且被告无法提供证据证明，对该辩解意见，本院不予采纳。
被告提出借款合同中第十六、第十七条无效的辩解意见，本院认为，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。格式条款具有合同法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。�被告未能提供证据证明该条款属于格式条款存在法定无效的情形，故对该辩解意见，不予采纳。
关于罚息是否过高的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”及《中国人民银行银发（2003）251号关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”，故原告主张按双方约定从逾期之日起按借款利率加收30%支付逾期罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。
关于原告要求被告承担律师服务费的问题。原、被告在合同中约定“贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外”，该条款未明确约定律师服务费由借款方负担，故原告邮政银行宁明县支行请求判令被告徐某、农某、农某某支付律师服务费没有事实和法律依据，本院不予以支持。
关于被告农某、农某某是否应负连带清偿责任的问题。根据原告与被告徐某、农某、农某某签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，被告农某、农某某作为被告徐某的保证人，在被告徐某的借款未超出联保协议书对单一借款人最高贷款本金余额的约定时，被告农某、农某某应对被告徐某的上述借款承担连带保证责任。故原告要求被告徐某、农某某承担连带责任的诉请，本院予以支持。
综上所述，依照《中国人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行借款本金150000元；
二、被告徐某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行借款本金150000元的利息（从2014年3月8日起计至2015年3月8日，利息按年利率15.6﹪计算；从2015年3月9日起，利息按年利率15.6﹪上浮30﹪计至本案生效判决确定的履行期限之日止）；
三、被告农某、农某某对被告徐某的上述债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行宁明县支行的其他诉讼请求。
案件受理费4292元，减半收取2146元，由被告徐某、农某、农某某负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额按照当事人不服一审判决部分的上诉请求数额确定，户名：崇左市财政局，账号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室），逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 黄晓宁
二〇一六年四月二十日
书记员 黄诗婷
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以�告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
�一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。