广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民三初字第2157号
原告芦碧芳，女，汉族，1971年4月4日出生。
诉讼代理人曾兴邦，广东道正律师事务所律师。
被告中国建设银行股份有限公司佛山禅城中心支行。
负责人张建军，行长。
诉讼代理人于佳欣、卢伟航，系中国建设银行佛山市分行员工。
原告芦碧芳诉被告中国建设银行股份有限公司佛山禅城中心支行借记卡纠纷一案，本院于2014年9月19日受理后，依法适用简易程序，于2014年10月14日公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告在被告处开办了借记卡一张，并办理了网络电子银行服务，该卡及密码、网络银行网匙均由原告本人掌握和保管，该卡并未开通手机短信通知服务业务。2014年3月2日，原告在被告网点取款1000元，上述储蓄账户显示余额为113234.6元，美元账户余额4674.59美元。而2014年3月7日、8日、9日、10日、11日，分别被他人冒用在境外消费使用，共计损失人民币93232.11元，外币4469.58美元。而上述期间原告并未出境，银行卡也一直由原告掌控。2014年3月10日原告登陆网银发现存款余额异常，经核实上述银行卡出现多笔境外消费记录，而原告及该卡都从未离开佛山。原告随即向公安机关报案，在原告报警后，上述账户仍有款项从原告上述账户中划出。2014年3月12日原告向被告申请冻结挂失并要求被告返还损失。原告特起诉，请求判令：
被告立即返还原告存款本金人民币93232.11元、美元4469.58元，并从2014年3月12日起按中国人民银行同期存款利率支付利息；
本案诉讼费由被告负担。
被告辩称：1、原告的起诉没有事实和法律依据，请求驳回；2、持卡人持卡消费要凭密码，原告负有保管密码义务。
本院确认如下事实：
原告在被告处申领了一张维萨理财金卡一张，并设置密码及开通网上银行业务，但并未开通短信通知功能。
2013年3月2日，原告持该卡在中国建设银行佛山分行营运管理部的ATM机取现1000元。2013年3月7日该卡于境外发生九笔消费，金额合计人民币1105.83元，美元4468.61元；2014年3月8日，该卡于境外发生六笔消费，金额合计人民币4289.57元、美元1元；2014年3月9日，该卡于境外发生八笔消费，金额合计人民币26415.19元；2014年3月10日，该卡于境外发生五笔消费，金额合计人民币17720.83元；2014年3月11日，该卡于境外发生15笔交易，金额合计人民币43700.69元。上述交易消费金额合计为人民币93232.11元、美元4469.61元。
另查明一：原告于2014年3月10日拨打被告热线95533对该卡进行口头挂失，挂失时显示该卡的账户余额为63703.23元，未达授权金额43485.43元。2014年3月10日10时43分，原告向佛山市公安局禅城分局石湾派出所报案，并持卡至被告处办理打印个人账户明细业务。原告于2013年3月12日10时在被告处对涉案借记卡办理了书面挂失止付手续。
另查明二：原告在2014年3月7日至2014年3月11日期间并无出境记录。
庭审中，被告陈述，2014年3月10日，原告办理口头挂失时，该账户内的43485.43元实际是已经消费的，但是还未计入账户，被告已向国际维萨组织请求拒付，但国际维萨组织拒绝了被告的申请，故该笔款项仍进行了支付。
本院认为，原告在被告处开设账户、存入资金，双方之间储蓄合同关系合法、有效，受法律保护。本案争议焦点为：1、原告借记卡内的资金是否被他人非法盗取；2、被告对原告的资金损失应否承担责任。
原告借记卡内的资金是否被他人盗取。
本院认为，一、原告在涉案银行卡产生境外消费的期间并无出境记录，可以证明原告在该段时间并未出境，该笔消费并非原告本人操作；二、2014年3月10日，原告持卡至被告处办理打印流水的业务，证明涉案银行卡在该段时间内在原告处，并不在境外；三、原告在3月10日得知银行账户资金发生变动后立即拨打95533进行挂失，同日立即到佛山市公安局报案。综合以上原告的行为，在没有证据证明是原告主动或客观上帮助他人实施了取款行为的情况下，可以认定原告借记卡账户上的资金系被他人通过伪卡非法盗取。
二、被告应否承担责任。通过上述的分析可知，在借记卡存在被非法伪造并造成卡内资金损失的情况下，持卡人和银行的过错是确定责任承担的重要基础。首先，借记卡是原、被告双方储蓄存款关系的凭证，卡和密码是银行付款的依据，持卡人要求银行付款时，银行首先应审查借记卡真实与否，但本案原告借记卡账户内的资金被他人盗取均是通过伪造的卡完成，被告对自己出具的银行卡未能鉴别其真伪，在安全管理措施上存在疏漏，没有尽到合理范围内的安全保障义务，存在违约行为，应承担相应的违约责任。其次，原告在借记卡密码泄露中存在过错。因借记卡密码具有私有性、唯一性、秘密性的特点，原告作为借记卡的持有人，应当妥善保管借记卡及密码，借记卡密码由原告自己设置与保管，原告对密码要严格保密，不得向他人透露，故原告在使用借记卡时应对该卡密码持充分的注意义务。银行卡密码由持卡人设置并持有，他人无从知晓，本案中原告的银行卡密码被他人掌握不排除原告用卡不规范导致密码泄露并被他人伪造银行卡的可能，故原告亦应承担一定的责任。
被告对口头挂失后的资金损失是否承担责任。
本院认为，原告已于2014年3月10日对涉案借记卡进行了挂失，该卡不应再具备对外支付的功能，但被告没有按照双方的约定停止该卡的对外支付功能，导致该卡在2014年3月11日仍发生了人民币43700.69元的消费，被告对此存在过错，应当承担全额赔偿责任。被告虽抗辩其中43485.43元在2014年3月10日已消费，只是还没记账，但银行流水显示该笔消费发生于2014年3月11日，而非3月10日，且被告并未提供其他证据证明该笔消费于3月10日已产生，亦未提供相关规定证明实际消费与记账时间存在差异。故本院对被告的该项抗辩不予采纳。
综上，造成原告借记卡账户资金的损失，原、被告均有责任，本院酌情确定原告挂失前其资金损失承担20%的责任，被告对原告挂失前的资金损失承担80%的责任，对挂失后的资金损失程度全额赔偿责任。即被告对2014年3月11日原告的资金损失人民币43700.69元承担全额赔偿责任。对2014年3月7日至2014年3月10日之间的资金损失人民币49531.42元，美元4469.61元承担80%的赔偿责任，因原告诉讼请求仅主张美元4469.58元，此系原告对其民事权利的自主处分，本院予以尊重。被告应当向原告赔偿人民币83325.83元（39625.14＋43700.69）、美元3575.66元。对于原告的利息诉请，如前所述，本院已认定本案涉案款项系为他人盗刷，被告亦理应对该款项法定孳息的损失承担责任，故本院对原告关于利息的诉请予以支持，从2014年3月12日起按中国人民银行规定的同期存款利率计算。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百二十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国建设银行股份有限公司佛山禅城中心支行在本判决发生法律效力之日起十日内向原告芦碧芳支付人民币83325.83元、美元3575.66元及利息（自2014年3月12日起至本判决确定的给付之日止，按中国人民银行规定的同期存款利率计算）；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序，案件受理费减半收取为1357元，由被告负担1245元，原告负担112元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 许红青
二〇一四年十月十五日
书记员 梁思雅