福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0981民初1773号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行，住所地福安市阳头街道广场北路6号水岸明珠108、109、110号，组织机构代码67651971-8。主要负责人：潘声华，该行行长。委托诉讼代理人：陈凌偲，男，该行职员。被告：郑核荣，男，1978年10月03日出生，汉族，住福安市。被告：林华，女，1985年6月10日出生，汉族，住福安市。被告：邓住木，男，1978年9月01日出生，汉族，住福安市。被告：彭珍珍，女，1985年8月10日出生，汉族，住福安市。被告：郑核仔，男，1973年2月24日出生，汉族，住福安市。被告：兰石玉，女，畲族，1981年9月26日出生，现住地：福安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行（以下简称邮储银行）与被告郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行的委托诉讼代理人陈凌偲到庭参加诉讼。被告郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行向本院提出诉讼请求：1.郑核荣、林华偿还邮储银行借款本金80,000元，利息4,808.25元，共计84,808.25元（截至2016年7月15日，之后产生的利息、罚息、复利按合同约定计算）；2.邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉对上述诉求款项承担连带清偿责任；3.郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年12月8日，郑核荣、林华夫妇向邮储银行申请借款。2015年12月18日，邮储银行与郑核荣签订《小额贷款借款合同》，约定借款金额80,000元，借款期限一年。2015年12月18日，郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉组成联保小组与邮储银行签订《小额贷款联保协议书》，对郑核荣的借款提供担保，承担连带清偿责任。邮储银行依约发放贷款，郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉未按约还款，邮储银行遂诉至本院。郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年12月8日，郑核荣向邮储银行申请借款。2015年12月18日，邮储银行与郑核荣签订《小额贷款借款合同》，约定借款金额80,000元，借款期限一年，借款支付采用借款人自主支付方式，借款利率为年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；林华以借款人配偶身份在借款合同上签字确认。2015年12月18日，郑核荣、邓住木、郑核仔组成联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定：从2015年12月18日起至2017年12月18日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过80,000元且联保小组合计贷款本金余额不超过240,000元内发放贷款；联保小组任一成员自愿为邮储银行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在上述约定的期间和限额内向邮储银行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；联保小组成员的配偶（郑核荣的配偶林华、邓住木的配偶彭珍珍、郑核仔的配偶兰石玉）同意联保小组成员从事借款（或）保证行为，并在联保协议上签字确认对联保协议下的义务承担共同还款责任。2015年12月18日，邮储银行向郑核荣发放贷款80,000元；该笔借款到期后，郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉未能按约清偿借款，截至2016年7月15日，尚欠邮储银行借款本金80,000元，利息4,808.25元，共计84,808.25元。截至2016年11月1日，郑核荣欠贷款本金80,000元未还，邓住木欠贷款本金80,000元未还，郑核仔欠贷款本金79,000元未还，联保小组的合计贷款本金未还余额为239,000元。上述事实，有当事人陈述，邮储银行营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明书，小额贷款申请表、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》，郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉身份证复印件，郑核荣与林华结婚证（复印件），邓住木与彭珍珍结婚证（复印件）、郑核仔与兰石玉结婚证（复印件），个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、贷款结清试算单，郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉的送达地址确认书等证据证明，本院予以确认。本院认为，案涉《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》均系各方当事人真实意思表示，内容符合法律规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。邮储银行在签订借款合同后，依约履行了相应的贷款发放义务；郑核荣未按照约定全面履行还款义务，已经构成违约，应当按照借款合同约定承担相应的违约责任。邮储银行主张的利息、罚息、复利的计算方式应当按照合同约定。依据《小额贷款联保协议书》约定，林华以配偶身份同意为郑核荣的借款行为承担共同还款责任，依约林华应对案涉借款承担共同还款责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条规定：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”依据《小额贷款联保协议书》约定，郑核荣、邓住木、郑核仔组成联保小组，相互提供最高额连带责任保证，联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用和其他应付费用；截至2016年11月1日，联保小组合计未还本金余额为239,000元；故邓住木、郑核仔应对本案讼争借款本息及实现债权费用等承担连带偿还责任。依据《小额贷款联保协议书》约定，彭珍珍以配偶身份同意为邓住木的连带保证行为承担共同还款责任，兰石玉以配偶身份同意为郑核仔的连带保证行为承担共同还款责任，依约彭珍珍、兰石玉应对案涉债务承担连带偿还责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉清偿债务后，有权向主债务人即郑核荣、林华追偿。郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉经本院传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。综上所述，邮储银行要求郑核荣、林华偿还邮储银行借款本金及利息，邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉共同对借款承担连带偿还责任的诉讼请求于法有据、应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、郑核荣、林华于本判决生效之日起三日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行借款本金及利息共计84,808.25元（截止至2016年7月15日，之后产生的利息、罚息、复利按双方订立的《小额贷款借款合同》约定的标准计算至还款之日止）。二、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉在最高本金限额239,000元（利息、罚息、复利按本判决第一项计算）、实现债权的费用、其他应付费用范围内共同对上述款项承担连带偿还责任；邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉在清偿债务后，有权向郑核荣、林华追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取960元，由郑核荣、林华、邓住木、彭珍珍、郑核仔、兰石玉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院。审判员  王庆源二〇一六年十一月一日书记员  夏梦妮附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。