黑龙江省哈尔滨市阿城区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0112民初5485号原告中国工商银行股份有限公司阿城支行，住所地哈尔滨市阿城区解放大街84号。负责人刘瑞,行长。委托代理人赵军礼，黑龙江金京律师事务所律师。被告张学文，住哈尔滨市阿城区。被告曹淑莲，住哈尔滨市阿城区。被告黑龙江富华房地产开发有限公司,住所地哈尔滨市南岗区浦江路18号F栋15层13号。法定代表人付延华，经理。原告中国工商银行股份有限公司阿城支行（以下简称工商银行阿城支行）与被告张学文、曹淑莲、黑龙江富华房地产开发有限公司（下称富华房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年12月1日受理后，依法由审判员韩忠桂适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工商银行阿城支行委托代理人赵军礼到庭参加诉讼。被告张学文、曹淑莲、富华房地产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工商银行阿城支行诉称，2013年6月6日，张学文与工商银行阿城支行签订《个人购房借款/担保合同》，约定借款金额140000元，期限20年，张学文以其所购坐落于哈尔滨市阿城区美满家园1号楼2单元603室房产为该借款提供抵押担保。曹淑莲、富华房地产公司为张学文上述借款合同项下债务提供连带保证担保。借款利率以借款凭证记载为准，按月等额本息还款，每月本息还款额为931.72元。合同签订后，工商银行阿城支行依约发放了贷款，张学文未依约还款。工商银行阿城支行索款未果，故诉至本院，请求判令：一、解除双方订立的《个人购房借款/担保合同》；二、张学文立即给付借款129544.51元，并偿付自2016年4月7日起至2016年11月6日的利息4372.83元，及自2016年11月7日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利；三、前述欠款如张学文未能偿，工商银行阿城支行对未能偿还部分以坐落于哈尔滨市阿城区美满家园1号楼2单元603室房产拍卖、变卖的价款优先受偿；四、曹淑莲、富华房地产公司对上述债务承担连带清偿责任。被告张学文、曹淑莲、富华房地产公司均未出庭、未答辩。原告工商银行阿城支行为证明其主张的事实成立，向本院提交如下证据并当庭举证：证据一、《个人借款/担保合同》。意在证明，工商银行阿城支行与张学文之间的借贷关系及与富华房地产公司之间的担保关系成立。证据二、个人贷款借款凭证。意在证明，工商银行阿城支行已依约提供借款。证据三、违约、不良贷款记录情况及催收记录表。意在证明，张学文未依约还款。证据四、担保函。意在证明，曹淑莲为张学文上述借款提供连带责任担保。本院经审查认为，因张学文、曹淑莲、富华房地产公司均未到庭，应视其放弃质证权利。上述四组证据来源合法且与本案有关联性，能够证明争讼事实，本院予以确认。被告张学文、曹淑莲、富华房地产公司均未向本院提交证据。根据本院审查认定的证据，结合当事人陈述，可以认定以下基本事实：2013年6月6日，工商银行阿城支行与张学文、富华房地产公司订立小额农户贷款合同。合同对双方基本权利义务约定如下：张学文向工商银行阿城支行借款140000元，用于购买坐落于阿城区美满家园1#楼2-603号、建筑面积68.61平方米房产；借款期限240个月；利率以借款凭证记载为准，逾期加收50%罚息；借款划入富华房地产公司在工商银行阿城支行开立的账户；按月等额本息还款；富华房地产公司对张学文上述借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权费用及其他应付费用，自张学文所提供抵押房产抵押登记完成或抵押预告登记完成之日起，保证责任免除；保证期间自借款期满之日起两年；如借款人张学文违约，工商银行阿城支行有权解除合同并主张损失赔偿。张学文在合同借款人处签名按印，保证人处盖有富华房地产公司公章及其法人代表名章。同日，工商银行阿城支行依约向张学文提供借款。借款凭证载明借款金额140000元，借款期限240月。2016年11月至12月，双方实际按年利率4.949%计息。张学文仅向工商银行阿城支行偿还部分本息，2016年3月30日还款后未再履行义务，截至2016年11月6日，尚欠借款本金129544.51元，应付利息4372.83元。张学文所提供之抵押房产，至今尚未办理抵押登记及抵押预告登记。另查，2013年5月20日，曹淑莲向工商银行阿城支行出具担保函，自愿对张学文上述借款提供连带责任保证，保证范围系借款合同项下全部借款本息，保证期间自借款期满之日起两年。本院认为，本案关键有四，一是工商银行阿城支行请求解除案涉借款合同的行为效力，二是利息如何计算，三是工商银行阿城支行是否对案涉抵押房产有优先受偿权，四是曹淑莲、富华房地产是否应对张学文的债务承担责任。一、关于工商银行阿城支行请求解除合同的行为效力《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。本案中，工商银行阿城支行与张学文在借款合同中约定，如借款人张学文违约，工商银行阿城支行有权解除合同并主张损失赔偿。张学文收到借款后，仅偿还部分款项，自2016年3月31日起停止履行合同义务，故双方约定的解除合同的条件已然成就，即工商银行阿城支行有权行使合同解除权。《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款规定，当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。据此可知，通知是行使解除权的法定方式，即工商银行阿城支行在借款人张学文不能按期偿还贷款本息时，应当以通知的形式解除借款合同。本案中，工商银行诉至本院前，未向张学文发出过解除合同的通知，其首次关于解除合同的意思表示系通过起诉状作出，故本院依法将起诉状送达张学文，即应视为工商银行阿城支行解除合同的通知生效，双方之间的借款合同自张学文收到起诉张之日（2016年12月6日）起解除。如前所述，合同解除权系形成权，工商银行阿城支行诉请“判令解除其与张学文之间订立的借款合同”表述不当，应予调整；该诉属确认之诉，故本院确认案涉借款合同于2016年12月6日解除。二、关于利息依照双方合同约定的利率计算至2016年11月6日，张学文应付利息为4372.83元，此间利息产生于合同解除前，本院予以支持。2016年11月7日至2016年12月6日间的利息，仍属合同解除前利息，应以本金129544.51元（扣除已偿还本金部分）为基数，按双方实际执行年利率4.949%计算，即534.26元。上述两部分合同解除前的利息合计4907.09元。自2016年11月7日起，工商银行阿城支行与张学文之间的借款合同已解除，故张学文此后至其实际返还借款前的期间，实质是没有合法依据占用资金，故其应按中国人民银行同期同类贷款利率向工商银行阿城支行支付利息。工商银行阿城支行请求判令张学文按合同约定支付利息至实际给付之日止，对超过上述部分，不予支持。工商银行阿城支行请求判令张学文返还借款129544.51元的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。三、关于工商银行阿城支行是否对案涉抵押房产有优先受偿权双方虽在合同中约定张学文以房屋对其借款提供抵押，但双方至今未办理抵押登记，物权尚未设立，故工商银行阿城支行行使优先受偿权的诉请，缺少事实和法律依据，本院不予支持。四、关于曹淑莲、富华房地产是否应对张学文的债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定，主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。本案中，曹淑莲自愿为张学文的借款提连带责任保证，且合同解除系张学文违约所致，工商银行阿城支行并无过错，故曹淑莲对张学文应偿还的欠款本息，应承担连带清偿责任。对工商银行的该项诉请，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款规定，当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。本案中，合同约定富华房地产公司对张学文借款提供阶段性连带责任保证，保证范围包括借款合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、实现债权费用及其他应付费用，自张学文所提供抵押房产抵押登记完成或抵押预告登记完成之日起，保证责任免除；保证期间自借款期满之日起两年。上述约定符合附解除条件合同的特征，因所附“自张学文所提供抵押房产抵押登记完成或抵押预告登记完成之日起，保证责任免除”的条件并未成就，故富华房地产公司应在保证范围内对张学文的借款承担连带清偿责任。对工商银行阿城支行的该项诉请，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十五条第一款、第九十三条第二款、第九十四条、第九十六条第一款、第九十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、确认中国工商银行股份有限公司阿城支行与张学文之间订立的《个人购房借款/担保合同》于2016年12月6日解除；二、被告张学文于本判决生效之日起立即向原告中国工商银行股份有限公司阿城支行返还借款本金129544.51元；三、被告张学文于本判决生效之日起立即向原告中国工商银行股份有限公司阿城支行支付利息4907.09元；四、被告张学文于本判决生效之日起立即向原告中国工商银行股份有限公司阿城支行支付利息，以129544.51元为基数，自2016年11月7日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至实际给付之日止；五、被告曹淑莲、黑龙江富华房地产开发有限公司对本判决主文第二、三、四项所述债务承担连带清偿义务；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司阿城支行其他诉讼请求。如未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2978元，因适用简易程序减半收取1489元，由被告张学文、曹淑莲、黑龙江富华房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。审判员  韩忠桂二〇一六年十二月二十三日书记员  程慧莹