甘肃省徽县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徽民一初字第254-2号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行，住所地：陇南市武都区下北山路运管大厦。
法定代表人胡克举，任该行行长。
委托代理人中国邮政储蓄银行股份有限公司徽县支行。
负责人程克雄，任该行行长。
委托代理人史永丰，陇南星河律师事务所律师。
被告苟刚，男，汉族，1972年1月14日出生。
被告牟立新，男，汉族，1966年9月12日出生。
被告闫斌，男，汉族，1986年4月26日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行（以下简称邮储银行市分行）诉被告苟刚、牟立新、闫斌借款合同纠纷一案，于2014年8月7日提起诉讼，受理后适用简易程序独任审理，于2014年9月26日公开开庭审理，原告转委托代理人史永丰、被告苟刚、牟立新、闫斌到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告邮储银行市分行诉称：被告苟刚、牟立新、闫斌自愿组成小额贷款联保小组，并推选马某甲任组长，以上三人向中国邮政储蓄银行股份有限公司徽县支行（以下简称徽县支行）申请农户联保贷款3笔，徽县支行经原告审批通过后，分别与被告苟刚、牟立新、闫斌签订了“小额联保借款合同”、“中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书”。合同约定：“苟刚、牟立新、闫斌向徽县支行每人贷款4万元，小组总额度12万元，借款期限12月，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前8个月按月偿还利息，后四个月还本付息”。合同签订后，原告于2013年9月10日向三被告每人发放贷款本金4万元，履行了合同义务。前期三被告均能按时还本付息，但第十个月同时出现逾期情况，经多次上门催要，三被告还款意愿不强，仍然没有偿还本息。截止2014年8月1日利息及罚息2392.39元；其中苟刚拖欠本金30000元，利息及罚息777.22元；牟立新拖欠本金30000元，利息及罚息742.69元；闫斌本金30000元，利息及罚息872.48元。为维护原告的合法权益，现提起诉讼请求：1、被告立即偿还原告借款本金90000元，截止2014年8月1日利息及罚息2392.39元；其中苟刚拖欠本金30000元，利息及罚息777.22元；牟立新拖欠本金30000元，利息及罚息742.69元；闫斌本金30000元，利息及罚息872.48元；2、2014年8月1日至贷款结清日的利息及罚息；3、承担连带责任；4、承担本案诉讼费用。
被告苟刚辩称：我有一个亲戚叫马某乙，称他有一个朋友叫赵某某，是徽县如家宾馆的老板，和邮政储蓄银行的人很熟，用我的身份证能贷出款。因是亲戚，我也没有多想便把证件交给了他，让他代办。没多久，马某乙电话通知我到银行去照相，我在银行工作人员的带领下和另外两人（牟立新、闫斌，以前我们不认识）一起到水阳新寺村周庄、刘庄的不认识的两个人家里充当主人照了相。后又到大沟一座蔬菜大棚前照了相。银行工作人员吩咐我们说：“若有人打电话问起时，苟刚你就说你是组长，是种大棚蔬菜的”，结束后让我们等消息。过了很久，马某乙又打电话通知我去照相，还让我妻子一块去，等我赶到银行时，牟立新及其妻子和闫斌已经等在那里了。在银行工作人员的带领下，我们先写了一些单据，每家发了一本存折，让我们三家人坐在一起手拿存折照了相，我看了一下，存折上有10元钱，后银行人把存折又收了回去。我还问了一下什么时候钱能到账，银行一个女的让我等着，钱到账后电话通知。几个月后，银行人给我打电话，叫我还本付息，此时我一头雾水，连钱都没有见，怎么让我还本付息，于是我打电话询问，接电话的是一个女的，我把情况如实给她说了一下，她说：“不可能的，你当时拿存折照相时，贷款就已经到你的账户上了，银行不可能把存折收回去的”，此时我才发现是上当受骗了。经我再三追问当初给我办贷款的女的，她才告诉我将钱给了赵某某（有电话录音为证，她的电话为138××××××28）。俗话说“冤有头、债有主”，我贷款给我不给钱，而叫我还款，这有道理吗？说实话，在银行照完相后她们把存折收了回去，直到今天我连账号都不知道。这笔款贷出去几个月了，利息有人还，本金也还了一个月了，但并不是我还的，这正常吗？这难道不是一起银行内部人员和他人里应外合、内外勾结骗取银行贷款吗？对于该件事情对我个人信用记录造成的不良影响，要求原告予以消除。
被告牟立新辩称：马某乙和我是亲戚，给我说能贷款，我便把身份证、户口簿给了他让帮忙贷款，说好贷出后两人使用。过了一段时间马某乙打电话叫我去银行，去后银行的人说让我配合一下，将我们三人（苟刚、牟立新、闫斌）拉到新寺那里照相，给我照的是收粮的，给苟刚照的是种大棚蔬菜的，照完后又把我们拉回去。过了十天左右，又把我和我妻子叫去，让配合签字，然后让把存折拿上照了相。照完相后把存折收了，我问存折上有没有钱，银行说没有钱，钱到账了打电话通知。过了一个月，银行发来短信让我还利息，我便问马某乙，马某乙说有赵某某还，叫我别管，后又收了信息说利息已经还了。今年7月份银行的人到我家里去催款，我告诉他们没见钱，折子也没见，账号是多少我都不知道，为啥让我还。后来银行说把我告下了，拿到诉状后我还和苟刚去银行，银行让我们配合找赵某某，赵某某告诉银行有事找她，别找我和苟刚，银行行长让赵某某做个手续，但一直等了几个小时她没来，于是银行的丁某某带我和苟刚去找赵某某。银行没有把钱交到我手里而给了他人，这个钱应该由用钱的人偿还，我不还。
被告闫斌辩称：我向原告借款属实，是我委托朋友找赵某某帮忙贷的，钱是我自己用了，愿意偿还借款本息，但目前困难还不上，请原告宽限一段时间。
经审理，本院查明：被告苟刚、牟立新的亲戚马某乙称其在邮政银行有熟人，能跑下贷款，二人便委托马某乙帮忙贷款。经徽县支行审查并报原告审批，2013年9月10日，被告苟刚、牟立新、闫斌分别与原告签订了小额联保借款合同，约定向原告借款4万元，借款期限一年，年利率15.3%，还款方式为阶段性等额本息还款法。同日，三被告与原告签订了中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书，约定由三人承担连带清偿责任。同日，原告分别向三被告借款4万元，打入了三被告在徽县支行的银行账户内。后徽县支行工作人员将存折发给三被告，在采取影像资料后，以打款为由将存折收回，并告知被告贷款打入账户后通知。一月后被告苟刚、牟立新收到原告方催收利息的短信通知，在与徽县支行工作人员交涉后，方知其二人存折已被银行工作人员交给了案外人赵某某，账户内贷款被赵某某使用。被告闫斌名下借款系其朋友托赵某某帮忙办理，借款到账后由其本人使用（已调解）。现因三被告名下借款未能按约定归还本息，经原告多次催要未果，故而成讼。
以上事实有借款合同、联保协议、电话录音等及原、被告双方的庭审陈述在卷为证。
综上所述，本院认为：合同双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务，遵循诚实信用原则。本案原告与三被告于2013年9月10日签订“小额联保借款合同”后，仅向闫斌实际发放了贷款，原告的工作人员未经借款人同意，擅自将苟刚、牟立新二人名下的存折收回，连同账户内贷款交给他人使用，故被告苟刚、牟立新的抗辩理由成立。徽县支行系原告下属单位，该行工作人员的行为亦系代表原告履行职务的行为，故由此而引起的法律责任应由原告承担，故对原告要求由三被告连带清偿借款本金、利息及罚息的诉讼请求不予支持。被告苟刚要求原告消除该笔贷款对其信用记录造成的不良影响，与本案不属同一法律关系，可协商解决或另案起诉。被告闫斌名下借款系其本人使用，已与原告达成了调解协议，故此处不再赘述。依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第五条、第九十条、《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条、第一百四十二条及相关司法解释之规定，判决如下：
驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司陇南市分行的诉讼请求。
本案受理费1550元，由原告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于甘肃省陇南市中级人民法院。
审判员 杨波林
二〇一四年十月十六日
书记员 赵 燕