山东省莱西市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西商初字第247号
原告张英姿。
原告张思淑。
原告刘翠香。
原告张帆。
四原告委托代理人崔洪强、李浩，山东益强律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司莱西市支公司。
负责人毕清河，该公司经理。
被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司。
负责人候清英，该公司总经理。
二被告委托代理人宫湛、李兵，山东琴岛律师事务所律师。
原告张思淑、刘翠香、张帆、张英姿与被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司（以下称保险公司青岛市分公司）、中国人寿保险股份有限公司莱西市支公司（以下称保险公司莱西市支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，四原告的委托代理人崔洪强，二被告的委托代理人宫湛、李兵到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
四原告诉称：张勇生前系张英姿的丈夫、张思淑与刘翠香的儿子。2012年3月13日，张勇所在的公司青岛保利丰金属铸造有限公司为其在被告中国人寿保险股份有限公司青岛市莱西支公司处投保了国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）、国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险、国寿附加绿洲住院定额给付团体医疗保险，保险金额分别为100000元、50000元、80元，保险合同加盖了被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司合同专用章。2012年4月21日，张勇在工作时一氧化碳中毒，被120送往莱西市人民医院急救，最终抢救无效死亡。莱西市人民医院于2012年7月25日出具证明，证明张勇死亡原因为急性一氧化碳中毒引起的猝死。为此，原告作为被保险人张勇的继承人，向二被告请求支付原告国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）保险金，二被告拒赔。为维护原告的合法权益，具状贵院，请求判令：1.二被告支付原告保险金100445.6元；2.本案诉讼费由二被告负担。
在诉讼过程中，四原告自愿撤回对被告中国人寿保险股份有限公司莱西市支公司的起诉，本院已予以准许。
被告保险公司青岛市分公司辩称：1、根据原告提供的理赔资料，被保险人不属于意外身故，不符合保险合同中约定支付意外身故保险金的情形，原告主张意外身故保险金100000元，没有事实和法律的依据。2、保险合同中明确约定了医疗费要扣除免赔额，按比例给付，原告主张全额医疗费没有事实和法律依据，并且医疗费的给付是以被保险人遭受意外伤害为前提，本案的被保险人并非意外伤害身故，所以被告不应支付医疗费保险金。
本院于2014年4月11日、4月28日、8月12日就本案进行了庭审举证、质证：
四原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：
证据（一）：保险合同一份、门诊病历复印件一份、门诊收费专用票据复印件四张、公司证明复印件一份、医院证明复印件一份、火化证明复印件一份、死亡注销证明复印件一份、情况分析复印件一份。证明2012年3月13日被保险人张勇所在的青岛保利丰金属铸造有限公司为张勇等在中国人寿保险股份有限公司青岛市莱西支公司投了国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）和国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险、国寿附加绿洲住院定额给付团体医疗保险，保险金额分别为100000元、50000元、80元。张勇已遭受到意外伤害，根据保险条款约定被告应支付身故保险金100000元、医疗保险金445.6元。
证据（二）：身份证复印件三份、村委证明复印件一份、常住人口登记卡复印件三页、结婚证复印件一份。证明原告主体适格。
证据（三）：拒绝给付保险金通知书。证明发生保险事故后，原告依约理赔，被告拒赔，原告不服，诉至法院。
证据（四）：亲属关系证明复印件一份。证明张帆是张英姿和张勇的女儿。
证据（五）：公司证明一份。证明张勇所在单位青岛保利丰金属铸造有限公司证实张勇是因煤气中毒死亡，属意外死亡。
证据（六）：气象证明一份、网页打印件一份。证明2012年4月21日天气情况。因为天气不好，空气流动性差，煤气泄漏后容易导致煤气中毒。
证据（七）：证明二份。该证明是由青岛保利丰金属铸造有限公司员工张明宝、吴渊博出具的，证明2012年4月21日天气不好，张勇在维修热风箱时煤气中毒，被送往医院，抢救无效而死亡，吴渊博及时向保险公司报案，保险公司只要求吴渊博准备好理赔材料，但是收到理赔材料后却拒赔。保险公司要求张勇所在单位到医院出具一份关于死亡的说明，后保险公司的工作人员多次到公司勘验沟通并且事后承诺给50000元，遭到张勇所在的单位和亲属的拒绝。
证据（八）：相关判例一宗。证明其他法院对类似的保险事故纠纷，支持了原告的请求。
证据（九）：证人吴渊博（出庭，系投保人青岛保利丰金属铸造有限公司员工）证言一份。证明2012年4月21日，吴渊博拨打95××9向被告报告保险事故。2012年5月2日，吴渊博准备好病历、死亡证明、户口注销证明、保险合同复印件交给被告业务员，被告于2014年5月19日下达的拒赔通知书。
证据（十）：中国移动公司通话记录一份。证明2014年5月8日，青岛保利丰公司的会计吴渊博拨打过95××9电话。
证据（十一）：录音光盘一份、录音整理材料一份。证明吴渊博与保险公司查询确认张勇出险后的报案时间是2012年4月21日，报案人吴渊博，报案电话158××××8237，出险人姓名为张勇，报案出险人的出险原因为煤气中毒。
证据（十二）：证人吴渊博（出庭，系投保人青岛保利丰金属铸造有限公司员工）证言一份。证明吴渊博于2014年5月8日拨打被告客户服务部95××9电话，查询了其在第一次2012年4月21日报案的记录，且吴渊博把电话通话录音。证明张勇死因是因为煤气中毒引起的。
被告保险公司青岛市分公司对四原告提交的证据，经质证发表以下意见：
对证据（一）保险合同真实性无异议，其中保险合同第二十页备注栏中记载医疗费的免赔额为100元，给付比例是90%，该页投保人及被保险人声明中记载被告已经向投保人履行了保险合同条款的说明和提示义务，特别是免责条款，投保人已经阅读、理解条款及免责条款。保险合同第二十一页第五条保险责任第一款载明，被保险人遭受意外伤害或因意外伤害身故，保险人支付保险金。保险合同第二十五页第二十一条第三行载明意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件致使身体受到的伤害。保险合同第二十九页第四条也载明，被保险人遭受意外伤害而产生的医疗费，保险人扣除免赔额后，对于余额按照比例给付保险金。对门诊病历没有异议，但第三页末尾处记载被保险人的死亡原因是猝死，猝死是一种自身疾病而不是意外事故。对门诊收费专用票据没有异议，但是根据保险合同的约定，被告不应当支付医疗费保险金。而且原告主张的是全额医疗费，没有按照保险合同的约定扣除免赔额，按照比例计算。对公司证明被告不予认可，首先该公司是本案的利害关系人，该公司与原告达成协议，本案的原告主张的保险金如果获得支持应当支付给该公司，并且该公司不是证明被保险人死亡原因的合法主体。对医院证明，被告对其真实性有异议，因为系复印件，被告需要核实其真实性及证明内容。被保险人是在2012年4月21日死亡，4月24日进行了火化，4月23日出具的死亡医学证明书，但是在2012年7月25日才由医院出具了该份证明，时隔3个月，从时间上看违背正常的程序。并且证明中记载被保险人死亡原因是急性一氧化碳中毒引起的猝死，医院做出该推断的依据是结合被保险人的工作环境进行的分析，被告认为医院应当通过尸检或其他医学手段来对被保险人的死亡原因进行确定，其不具备死亡原因分析推断的资格。对火化证明没有异议。对死亡注销证明真实性无异议，但是被告认为公安机关不是证明非刑事案件或自杀案件公民死亡原因的有效主体，该证据仅是作为注销户口使用，具体死亡原因应当依据医院的死亡医学证明，公安机关根据医院的死亡医学证明也没有进行尸检或者化验。对情况分析因为是复印件，很多字迹看不清楚，也不知道是谁出具的，并且是一个分析意见，不能认定被保险人死亡的真实原因。对证据（二）被告没有异议。对证据（三）没有异议。被告的拒付保险金行为有事实和法律依据。对证据（四）无异议。对证据（五）真实性没有异议，被告确实收到过，张勇的工作单位不是确定其死亡原因的权利主体，如果该单位认为有可能是工作过程中煤气中毒导致死亡，根据《安全生产法》第70条和《山东省安全生产条例》第39条的规定，应该报告给安监局。对证据（六）气象局证明真实性无异议，对网页的打印件有异议，该两份证据只能证明当天的天气情况，不能证明与张勇的死亡原因有因果关系。网页中4月21日记载北风转西北风5-6级。对证据（七）证人应当出庭作证，否则不具有证明效力，张勇所在单位与本案有一定的利害关系，公司员工所作的证人证言不应作为定案依据。对证据（八）网页的判例真实性不认可，其打印的网页均是新闻节选，对本案不具有证据作用。对证据（九）证人所讲的办理理赔之后的经过没有异议，但我们认为证人并没有电话报案。我们是在5月2日知道事故发生经过，被告是在2012年5月11日第一次到过现场进行的调查和拍照，5月19日作出的拒赔通知。对证据（十）因为没有移动公司的盖章确认，对其真实性不予认可。对证据（十一）通话内容的录音报案人是在使用了提示性的方式，比如说：询问人提出4月21日是吧、出险人叫张勇对吧，不是接线员自己叙述的上述信息，该通话录音现在无法确定报案人是与谁发生的对话，被告需要庭后回去落实情况是否报案及通话记录，庭审后7日内提交书面意见。对证据（十二）证人自身及单位情况无法确认。
被告保险公司青岛市分公司为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：
证据（一）：投保声明书复印件一份。证明投保人确认被告已经就保险合同的条款内容做了详细说明，并且投保人已经就这些内容告知了被保险人，被保险人均予以认可。
证据（二）：死亡医学证明书复印件一份。记载被保险人死亡原因是猝死，猝死是一种自身疾病，不是来自外界的、非本人原因的意外事故。
证据（三）：调查笔录复印件一份。被调查人是投保人的员工，也是被保险人的同事，他向我们陈述被保险人的出事地点是一个露天场所，在露天场所是不会发生一氧化碳中毒的。
证据（四）：照片打印件十张。证明被保险人工作的环境是露天场所。
证据（五）：理赔申请书复印件一份。证明原告于2012年5月2日到被告处申请了理赔。
四原告对被告提交的证据，经质证发表以下意见：
对证据（一）投保声明书真实性无异议，但是对被告所说的内容有异议，当时公司给投保后，只告知给我们投了意外伤害险，并没有告知相关的条款。对证据（二）死亡医学证明书复印件真实性无异议，但是上面写的直接死亡原因为猝死，原告有异议。从张勇所在单位的工友对事情经过的分析说明，结合被告提供的照片，说明他的工作环境就在煤气罐体周围作业，结合人民医院出具的证明，猝死是遭受了符合煤气中毒的原因猝死，非被告讲的因本身疾病猝死。对证据（三）真实性没有异议，上面注明的被调查人张勇，实际上是张玉国。露天作业是在煤气罐体周围作业，不能说明不能遭受煤气中毒。张玉国也说明了他在煤气罐体周围作业。对证据（四）照片本身没有异议，但不能证明不会遭受煤气中毒的相关法律依据，同时在被告提供的这些照片的相应的页面上也提到了邢乃纯、张玉国的情况分析复印件已经交给了被告。对证据（五）没有异议，但我们之前已经报过案。
经审理查明，2012年3月13日，青岛保利丰金属铸造有限公司与被告保险公司青岛市分公司签订保险合同一份，合同约定：投保人青岛保利丰金属铸造有限公司，被保险人数140（含张勇），合同生效日2012年3月14日，合同期满日2013年3月13日。险种名称及保险金额：国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）保险金额14000000元；国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险保险金额7000000元；国寿附加绿洲住院定额给付团体医疗保险保险金额11200元。国寿附加绿洲意外费用补偿团体医疗保险门诊免赔额、门诊给付比例、住院免赔额、住院给付比例详见特约。特别约定：免赔额100元，90%给付比例，退保手续费20%等待期无。国寿绿洲团体意外伤害保险（A型）条款第五条：保险责任在本合同保险期间内，本公司依下列约定承担保险责任：一、被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意外伤害身故，本公司按该被保险人的保险金额扣除已给付残疾保险金和烧伤保险金后的余额给付身故保险金，本合同对该被保险人责任中止……第二十一条：释义……意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。……国寿附加绿洲意外费用补偿团体体医疗保险条款第四条：保险责任在本附加合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司每次扣除免赔额后，对其余额按本附加合同约定的给付比例给付保险金……2012年4月21日，张勇在工作时昏倒，随即被送往莱西市人民医院抢救，最终抢救无效死亡，四原告为张勇支出医疗费445.6元。事故发生后投保人青岛保利丰金属铸造有限公司通知了被告。2014年4月23日，莱西市人民医院出具死亡医学证明书一份，证明张勇直接死亡原因为猝死。2012年4月24日，张勇尸体于莱西市殡仪馆火化。2012年4月26日，莱西市公安局望城派出所出具死亡注销证明，注销张勇户口。2012年7月25日，莱西市人民医院出具证明一份，载明：张勇，男，45岁，于2012年4月21日12时15分工作时猝死，结合工作环境，分析原因为急性一氧化碳中毒引起猝死。后四原告到被告处理赔，双方就理赔事宜协商未果，原告诉来本院，请求判令：被告支付原告保险金100445.6元，诉讼费由被告负担。
另查明，张思淑系张勇父亲，刘翠香系张勇母亲，张英姿系张勇妻子，张帆系张勇女儿。四人系张勇的法定继承人。
本案经调解，未能达成协议。
本院所确认的上述事实，有保险合同、门诊病历复印件、门诊收费专用票据复印件、医院证明复印件、村委证明复印件、火化证明复印件、死亡注销证明复印件、亲属关系证明复印件、证人证言、通话记录、录音、死亡医学证明书复印件及原、被告双方的陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经庭审质证和本院审核，可以采信。
本院认为，投保人青岛保利丰金属铸造有限公司为张勇在中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司投保了国寿绿洲团体意外伤害保险（A型），并交纳了保险费，双方的保险合同关系依法成立。现被保险人张勇身故，四原告作为被保险人的法定继承人享有保险金给付请求权。本案的争议焦点问题是被保险人张勇的死亡是否属于意外伤害，是否属于保险合同约定的保险事故。本院认为：综合原被告提交的证据及保险条款，结合庭审查明的事实，可以认定被保险人张勇的死亡为意外伤害身故，属保险人的承保范围，被告应当承担保险赔偿责任。理由如下：一、猝死不是保险合同约定的免责条款。莱西市人民医院出具的死亡医学证明书明确确认张勇死亡原因为猝死，而非其他疾病。保险合同关于保险人的除外责任中，并没有将猝死作为保险合同的免责条款予以约定，因此，被保险人猝死应属保险人的保险责任。二、猝死符合保险条款约定的“意外伤害”的条件。保险合同中对“意外伤害”的解释为：遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。张勇因猝死而身故，关于猝死世界卫生组织定义为急性症状发生后6小时内死亡。其特点：①死亡急骤，②死亡出人意料，③自然死亡或非暴力死亡。因此，猝死本身就是潜在的自然疾病突然发作或恶化引发的意外死亡，其涵盖了保险条款定义的“意外伤害”所具备的四个要件。综上，张勇的死亡符合“意外伤害”的定义，被告应当向四原告支付身故保险金100000元。对于四原告为张勇支出医疗费445.6元，应首先扣除100元的免赔额，对剩余得345.6元，按90%的比例给付，即311.04元。综上，被告应支付原告100311.04元（100000元＋311.04元），原告的诉讼请求过高，对过高的部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司于判决生效后十日内付给四原告保险金100311.04元。
二、驳回四原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2309元，速递费120元，由被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担2366元，四原告负担63元。因四原告已预交，由被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司于本判决生效之日起10日内支付四原告诉讼费用、快递费合计人民币2366元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 倪鲁静
审 判 员 戴文宏
代理审判员 王子豪
二〇一四年十一月五日
书 记 员 赵少馥