浙江省宁波市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙02民终2303号
上诉人（原审被告）：翁言丁，男，1969年5月5日出生，汉族，住余姚市。
上诉人（原审被告）：翁海方，女，1974年11月22日出生，汉族，住宁波市鄞州区。
委托代理人：王璇，余姚市姚南法律服务所法律工作者。
委托代理人：杨浩，余姚市姚南法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审原告）：中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行。住所地：余姚市四明西路*******号。
代表人：黄远超，该支行行长。
委托代理人：王叶，中国民生银行股份有限公司宁波分行员工。
委托代理人：忻凌雄，中国民生银行股份有限公司宁波分行员工。
原审被告：李岳荣，男，1966年2月12日出生，汉族，住余姚市。
原审被告：杨金莲，女，1969年11月8日出生，汉族，住余姚市。
原审被告：余姚市正荣机械配件厂。住所地：余姚市陆埠镇江南村花门头***号。
代表人：李岳荣。
上诉人翁言丁、翁海方为与被上诉人中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行（以下简称民生银行余姚支行）、原审被告李岳荣、杨金莲、余姚市正荣机械配件厂（以下简称正荣配件厂）金融借款合同纠纷一案，不服浙江省余姚市人民法院（2016）浙0281民初2531号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月18日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理认定：2014年4月24日，民生银行余姚支行与李岳荣签订《综合授信合同》一份，约定：李岳荣在合同约定的500000元借款额度内向民生银行余姚支行申请借款，额度使用期间为2014年4月24日至2015年2月20日，按月结息，到期一次性偿还本金。授信提用人在合同项下的贷款发生逾期或者其他情形的，民生银行余姚支行可以要求李岳荣对已提取的借款提前清偿，并支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取。合同第17条约定杨金莲作为李岳荣的共同借款人，承诺愿意对李岳荣的上述授信合同项下的所有债务承担共同还款责任。同日，民生银行余姚支行与正荣配件厂、翁言丁、翁海方签订《最高额担保合同》一份，约定：正荣配件厂对李岳荣上述授信合同项下的所有债务承担连带责任保证；民生银行余姚支行与翁言丁、翁海方对李岳荣上述授信合同项下的所有债务承担连带责任保证。担保范围为债权本金和其他应付款，其他应付款包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、保全费等）和所有其他应付合理费用。2014年2月27日，民生银行余姚支行向李岳荣发放贷款500000元，借款期限为2014年2月27日至2015年2月20日，执行年利率8.70%，贷款支付方式为受托支付。
民生银行余姚支行于2015年3月24日向原审法院提起诉讼，请求判令：一、李岳荣归还借款本金435000元，并按合同约定支付利息813.49元，罚息65407.32元（暂自2015年2月16日计算至2016年2月18日，以后按年利率13.05%支付罚息自判决确定的履行日届满之日）；二、杨金莲、正荣配件厂、翁言丁、翁海方对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费由李岳荣、杨金莲、正荣配件厂、翁言丁、翁海方负担。后民生银行余姚支行变更诉讼请求为：一、李岳荣、杨金莲共同归还借款本金435000元，并按合同约定支付利息813.49元，罚息61400.36元（暂自2015年2月16日计算至2016年2月18日，以后按年利率13.05%支付罚息自判决确定的履行日届满之日）；二、正荣配件厂、翁言丁、翁海方对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费由李岳荣、杨金莲、正荣配件厂、翁言丁、翁海方承担。
翁言丁、翁海方在原审中答辩称：该笔贷款是第三期，其作担保，是联保性质的；第一次贷款是600000元，押金120000元，后来有人跑掉了，还不出，就从120000元当中扣，翁言丁、翁海方要求民生银行余姚支行归还20000元的保证金，民生银行余姚支行说要将20000元存入银行账户当中；该笔贷款按道理不应当发放的，民生银行余姚支行有缺陷，没有审查严格；作为担保人，翁言丁、翁海方不回避责任，但民生银行余姚支行也有责任，李岳荣、杨金莲还在正常的做生意。
李岳荣、杨金莲、正荣配件厂在原审中未作答辩。
原审法院认为：民生银行余姚支行与李岳荣之间的借款合同关系合法有效，应受法律保护，李岳荣理应及时归还借款并承担相应的违约责任，杨金莲作为共同借款人亦应及时归还借款并承担相应的违约责任。正荣配件厂、翁言丁、翁海方为该借款提供连带责任保证，李岳荣未归还借款并支付利息，理应承担相应的民事责任。民生银行余姚支行的诉请合理、合法，予以支持。李岳荣、杨金莲、正荣配件厂经合法传唤，无正当理由拒不到庭诉讼，视为自动放弃相关的抗辩权利。
据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，于2016年5月19日作出如下判决：一、被告李岳荣、杨金莲归还原告中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行借款435000元，支付2015年2月16日至2016年2月18日的利息813.49元、罚息61400.36元，以及自2016年2月19日起至判决确定的履行日止按年利率13.05%计算的罚息，款限于判决发生法律效力后十日内付清；二、被告余姚市正荣机械配件厂、翁言丁、翁海方对上述款项承担连带清偿责任，被告余姚市正荣机械配件厂、翁言丁、翁海方承担保证责任后，有权向被告李岳荣、杨金莲追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=”债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。案件受理费8”812元，减半收取4406元，保全费3026元，合计7432元，由被告李岳荣、杨金莲、余姚市正荣机械配件厂、翁言丁、翁海方承担。
翁言丁、翁海方不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：原审认定事实错误。本案系联保性质的担保，第一次贷款600000元，其中保证金为120000元。第二次贷款500000元时，保证金应该为100000元。但民生银行余姚支行却称只是抵充了65000元，剩余的55000元不知去向，民生银行余姚支行对此未作说明，原审法院也未调查该笔款项的去向。原审作出的判决与事实不符，请求二审法院查明该事实并依法作出判决。
民生银行余姚支行答辩称：李岳荣是宁波市小微企业互助服务有限公司（以下简称小微企业服务公司）的会员，在向民生银行余姚支行借款时，需向小微企业服务公司交纳借款总额1%的风险金和19%的保证金，风险金是不予退还的。在李岳荣向银行借款600000元时，需交纳风险金6000元，保证金114000元。第二次借款500000元时，需交纳5000元的风险金和95000元的保证金。保证金114000元与95000元的差额是19000元，截至2015年4月20日，该19000元产生利息638.12元。95000元保证金中有30000元用于代偿宁波市小微企业互助促进会余姚分会互助合作基金其他成员贷款。
李岳荣、杨金莲、正荣配件厂未作答辩。
二审中，翁言丁、翁海方、李岳荣、杨金莲、正荣配件厂未向本院提供新的证据。民生银行余姚支行向本院提供小微企业服务公司出具的《证明》一份，并申请该公司的员工柯燕出庭作证，以印证其在二审中的答辩意见。《证明》载明：李岳荣已于2015年3月31日留存保证金30000元用于代偿宁波市小微企业互助促进会余姚分会互助合作基金其他成员贷款。柯燕陈述：2012年9月，由宁波市工商联合会牵头，成立了小微企业服务公司，主要目的是为小微企业无抵押信用贷款服务，小微企业向中国民生银行股份有限公司宁波分行贷款时，需向小微企业服务公司交纳19%的保证金及1%的风险金，风险金不予退还。对于《证明》中涉及的30000元系为其他贷款客户坏账代偿，不再退还给借款人。
李岳荣、杨金莲、正荣配件厂未发表质证意见。翁言丁、翁海方对证人的身份以及《证明》的真实性没有异议。本院对证人证言以及《证明》予以认定。
本院除对原审认定的事实予以确认外，另查明：李岳荣第一次向民生银行余姚支行的600000元借款归还后，基金账户中尚有保证金114000元。在向银行借款500000元时，李岳荣另向银行支付了风险金5000元。114000元保证金中，30000元用于代偿宁波市小微企业互助促进会余姚分会互助合作基金其他成员贷款，65000元由民生银行余姚支行于2015年8月11日扣划，剩余19000元于2015年4月20日扣划至民生银行余姚支行过渡户，本息合计19638.12元，款项扣划至过渡户后不再产生利息。
本院认为：本案的争议焦点为李岳荣在保证金账户中有多少款项可以抵扣借款。对于借款人李岳荣交纳的保证金114000元的去向，经原审查明，民生银行余姚支行已于2015年8月11日扣款65000元抵作借款本金；根据民生银行余姚支行二审中的陈述以及提供的证据和证人证言，可以认定其中30000元用于代偿宁波市小微企业互助促进会余姚分会互助合作基金其他成员贷款，过渡户中尚有19638.12元。对于该19638.12元款项，民生银行余姚支行同意于2016年2月19日在李岳荣借款本金中直接予以扣除。因在本金中予以扣除更有利于借款人，故本院予以准许。因19638.12元于2016年2月19日扣除，故之前的本金基数应为435000元，原审以435000元为基数认定借款利息为813.49元、罚息为61400.36元并无不当。435000元借款本金扣除19638.12元后尚欠415361.88元。综上，翁言丁、翁海方的上诉请求，有理部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、原审被告李岳荣、杨金莲归还被上诉人中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行借款本金415361.88元，支付自2015年2月16日至2016年2月18日的利息813.49元、罚息61400.36元，以及以415361.88元为基数自2016年2月19日起至本判决确定的履行日止按年利率13.05%计算的罚息，款限于本判决发生法律效力后十日内付清；
二、上诉人翁言丁、翁海方、原审被告余姚市正荣机械配件厂对上述款项承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向原审被告李岳荣、杨金莲追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息（加倍部分债务利息=债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
一审案件受理费8812元，减半收取4406元，保全费3026元，合计7432元，由上诉人翁言丁、翁海方、原审被告李岳荣、杨金莲、余姚市正荣机械配件厂负担7224元，被上诉人中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行负担208元；二审案件受理费1175元，由上诉人翁言丁、翁海方负担755元，被上诉人中国民生银行股份有限公司宁波余姚支行负担420元。
本判决为终审判决。
审 判 长 潘丹涛
审 判 员 方资南
代理审判员 张颖璐
二〇一六年九月二十九日
书 记 员 高佳佳