江苏省张家港市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）张商初字第0464号
原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司，住所地张家港市人民中路66号。
法定代表人王自忠，该公司董事长。
委托代理人陈林，江苏颐华（张家港）律师事务所律师。
被告何炳。
原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司（以下简称张家港农村商业银行）与被告何炳金融借款合同纠纷一案，本院于2013年4月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月25日公开开庭进行了审理，原告张家港农村商业银行的委托代理人陈林到庭参加诉讼，被告何炳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告张家港农村商业银行诉称：被告因购房向原告申请按揭贷款。2010年7月5日，原被告双方签订《个人消费借款合同》一份，约定原告向被告发放借款49万元，合同约定了利率、还款方式、违约责任等事项。同日，原告与被告签订《消费抵押担保合同》一份，约定被告用贷款购得的位于杨舍镇悦华苑4幢402室、08#车库作为抵押物，为借款主合同项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续。后原告依约向被告发放贷款49万元，约定月利率为4.2075‰，贷款期限自2010年7月6日起至2030年7月2日止。上述贷款发放后，被告未按期还本付息。原告认为被告未能按约履行还款义务，违反了合同约定，原告有权要求被告立即归还全部贷款，并就抵押房产享有优先受偿权。为此，原告提起诉讼，请求法院判令：1.被告向原告归还借款本金450495.03元及利息47302.14元（暂计至2014年3月20日，之后按月利率6.9594‰计算至实际清偿日止）；2.被告赔偿原告律师费损失22400元；3.原告对被告提供的抵押房地产享有抵押权，并有权就抵押物变价款优先受偿；4.本案诉讼费由被告承担。
被告何炳未作答辩。
经审理查明：2010年7月5日，原告张家港农村商业银行（贷款人）与被告何炳（借款人）签订编号为农商行消借字（2010）第（94027）号的《个人消费借款合同》一份，约定：贷款人同意向借款人发放49万元借款，借款用途为购房，借款期限自2010年7月5日起至2030年7月2日止，实际借款期限、金额、利率等以借款借据记载为准，借款借据为合同组成部分，与合同具有同等法律效力，合同项下借款通过借款人在贷款人处开立的帐户归还，账号／银行卡号为20×××11；贷款执行月利率4.2075‰，本合同现约定的贷款利率与人民银行基准利率的比例为本合同利率调整的比例，如遇人民银行基准利率上调的，则以人民银行调整后的基准利率为基础，按本合同约定的利率调整比例上调，如遇人民银行基准利率下调的，则按利率调整日前的合同执行利率执行，本合同项下贷款的利率调整日按人民银行确定的基准利率调整日次年1月1日为利率调整日；还款方式为按月还款，还款日为每月20日，等额还本付息；本合同项下的担保方式为抵押，担保合同编号为农商行消抵字（2010）第94027号；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款人违反本合同项下义务或违反与贷款人签订的其他借款合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权宣布借款人与贷款人签订的全部借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼等方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；与本合同有关的公证费、保险费、抵押登记费、评估费、鉴定费、运输费、保管费、律师费以及其他贷款人实现债权的费用均由借款人承担。同日，原告张家港农村商业银行（抵押权人）与被告何炳签订编号为农商行消抵字（2010）第（94027）号《个人消费抵押担保合同》一份，约定被告何炳将位于张家港市杨舍镇悦华苑4幢402室、08#车库（房屋所有权证号为杨00×××82号）抵押给张家港农村商业银行，为借款主合同项下被告何炳的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（房屋他项权证编号为张房杨他字第00×××95号），他项权种类商业抵押，权利价值为49万元；抵押权人因抵押人违约而蒙受的一切直接和间接损失（包括但不限于债权人无法全额收回主合同项下本金及利息和费用而蒙受的损失）均由抵押人如数赔偿；抵押担保的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、手续费、违约金、损害赔偿金、诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等抵押人实现债权的一切费用。2010年7月6日，原告张家港农村商业银行向被告何炳发放贷款49万元，贷款月利率为4.2075‰，期限20年，于2030年7月2日到期。截止起诉时，被告何炳结欠张家港农村商业银行借款本金450495.03元。因被告何炳一直未能按期还本付息，引起本案纠纷。
原告张家港农村商业银行主张本案贷款发放后，中国人民银行多次调整五年以上贷款基准利率，2012年7月6日，人民银行五年以上贷款基准年利率调整为6.55%，根据合同约定，2013年度本案借款利率调整为月利率4.6396‰，逾期利率调整为6.9594‰。之后，中国人民银行未调整利率，故2014年度的借款利率按照上述标准执行。原告张家港农村商业银行主张截至2014年3月20日的利息损失为47302.14元，之后的逾期利息按照月利率6.9594‰计算至实际清偿之日。
另查明，本院通过公告送达的方式向何炳送达了起诉状副本，公告到期日为2014年7月22日。张家港农村商业银行与江苏颐华（张家港）律师事务所签订《委托代理合同》，并支出律师费22400元。
上述事实，有《个人消费借款合同》、《个人消费抵押担保合同》、《房屋他项权证》、《借款借据》、利率调整情况说明、贷款归还明细、还本欠息情况说明、《委托代理合同》、《进账单》、律师费发票及庭审笔录等证据予以证实。
本院认为，原告张家港农村商业银行与被告何炳签订的《个人消费借款合同》、《个人消费抵押担保合同》是双方当事人之间的真实意思表示，形式与内容不违反法律规定，双方之间的借款合同关系合法有效。合同订立后，合同当事人均应按照合同履行各自义务，原告张家港农村商业银行依约向被告何炳发放贷款49万元，被告何炳应当按照合同约定的期限归还上述借款本金及利息，逾期还款构成违约，应当承担逾期还款责任。原告张家港农村商业银行主张被告何炳归还结欠借款本金450495.03元，于法有据，本院予以支持。本案借款尚未到期，原告张家港农村商业银行未向被告何炳宣布本案借款提前到期，其以起诉的方式宣布借款提前到期日，借款提前到期日为本院向被告何炳送达起诉状副本之日（即2014年7月22日），故对原告张家港农村商业银行主张利息损失，本院调整为截止2014年3月20日的利息、复利为47302.14元，自2014年3月21日起至2014年7月22日按照月利率4.6396‰的标准计算，并按合同约定的计算方式计算罚息、复利，自2014年7月23日起至实际清偿之日以实际结欠借款本金为基数按照月利率6.9594‰的标准计算利息损失。原告张家港农村商业银行要求对被告何炳提供的抵押房地产享有抵押权，并有权就抵押物的变价款优先受偿，被告何炳以其位于张家港市杨舍镇悦华苑4幢402室、08#车库（房屋所有权证号为杨00×××82号）为其借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记手续，对于原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告张家港农村商业银行要求被告何炳承担律师费22400元，原告采取诉讼的方式实现债权，律师费已实际支出，数额未超过法律规定，并有合同依据，对于该项诉讼请求，本院予以支持。被告何炳经本院合法传唤未到庭，放弃答辩、质证、辩论等诉讼权利，不利的法律后果由其自负。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何炳归还原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司借款本金450495.03元及利息（截止到2014年3月20日的利息、复利为47302.14元，自2014年3月21日起至2014年7月22日按照月利率4.6396‰的标准计算，并按合同约定的计算方式计算罚息、复利，自2014年7月23日起至实际清偿之日的利息损失以实际结欠借款本金为基数按照月利率6.9594‰的标准计算）。
二、被告何炳赔偿原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司律师费损失22400元。
上述第一、二项限被告何炳于判决生效后10日内履行。
三、原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司有权就本案债权对被告何炳位于张家港市杨舍镇悦华苑4幢402室、08#车库（房屋所有权证号为杨00×××82号）的变价款在抵押权登记的49万元债权数额范围内享有优先受偿权。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9206元由被告何炳负担，该款已由原告江苏张家港农村商业银行股份有限公司预交本院，由被告何炳在履行本判决时直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提出上诉状副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院交纳上诉案件受理费，江苏省苏州市中级人民法院开户行及帐号：农业银行苏州工业园区支行营业部，10×××99。
审 判 长 吴 丹
人民陪审员 陈珊君
人民陪审员 张惠良
二〇一四年八月二十七日
书 记 员 卢 成
附录法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百八十条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。