北京市通州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）通民初字第4604号
原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行，住所地北京市通州区八里桥南街1号院9号楼。
负责人刘树军，行长。
委托代理人关真峰，北京市中理律师事务所律师。
被告韩云伟，女，1981年10月9日出生。
原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行（以下简称农行通州支行）与被告韩云伟金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月14日受理后，依法组成由审判员熊伟担任审判长，与代理审判员张燕、人民陪审员叶宏参加的合议庭审理本案。本院于2014年8月25日公开开庭进行审理。农行通州支行委托代理人关真峰到庭参加诉讼，被告韩云伟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
农行通州支行诉称：2010年4月27日，农行通州支行与被告韩云伟及案外人北京顺华房地产开发有限公司签订《个人购房担保借款合同》，约定：被告韩云伟向农行通州支行借款560000元用于向案外人购买房屋，并将以所购房屋作为抵押担保，抵押担保范围为借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息及律师代理费、抵押物处置费、过户费等农行通州支行为实现债权所支出的一切费用。借款期限自2010年4月27日起至2040年4月26日止，借款本息按月偿还，执行年利率4.158%，借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效之日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率。每月27日为每期还款日，对逾期的贷款利息，农行通州支行有权计收罚息及复利。被告韩云伟未按约定期限归还借款本金的，农行通州支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，对应付未付的利率，农行通州支行有权依据人民银行规定计收复利。被告韩云伟应于本合同签订之日起五日内办理预告登记或抵押登记，抵押物的预告登记证明、他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由农行通州支行持有。预告登记后，自能够进行登记时，抵押人应及时通知农行通州支行并在法定期限内办妥抵押登记。在合同有效期内，被告韩云伟未足额偿还借款本息超过90天，或未经农行通州支行书面同意转让抵押物，农行通州支行有权提前收回已发放借款，并有权采取其他资产保全措施。同日，农行通州支行依约向被告韩云伟发放借款560000元。2012年3月15日，被告韩云伟所购房屋办理了房屋所有权证，但未办理抵押登记，并于2012年6月13日将房屋转让给案外人赵然。截至2014年1月27日，被告韩云伟仅还清了2013年6月27日当期本息，7月27日当期仅还利息1602.47元，已连续拖欠超过180天，共欠本息543164.04元。农行通州支行为维护自己的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除农行通州支行与被告韩云伟签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告韩云伟立即向农行通州支行偿还借款本息543164.04元，并支付自2014年1月28日起至借款本息全部还清之日止的利息、罚息、复利；3、被告韩云伟承担本案全部诉讼费用。
农行通州支行向本院提交以下证据予以证明：1、中国农业银行北京市分行个人房地产贷款申请表；2、个人购房担保借款合同；3、中国农业银行个人借款凭证；4、同意抵押承诺书；5、房屋所有权证；6、查询结果；7、被告韩云伟贷款本息试算清单两份；8、被告韩云伟还款明细。
被告韩云伟既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
经本院审查，农行通州支行的全部证据符合有效证据形式，已经形成完整的证据链，故本院对农行通州支行提交的全部证据的真实性、关联性、合法性予以确认。
本院根据上述证据查明：2010年4月27日，农行通州支行（贷款人）与被告韩云伟（借款人、抵押人）、北京顺华房地产开发有限公司（保证人）签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：×××）。该合同约定：被告韩云伟向农行通州支行借款人民币560000元，用于购买位于北京市通州区运河西大街北侧杨庄村综合楼D段9层D9-905房产。借款期限自2010年4月27日起至2040年4月26日止。实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款利率采用浮动利率，借款利率在中国人民银行同期同档次人民币贷款利率基准利率基础上下浮30%，执行年利率4.158%。借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率。被告韩云伟在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入北京顺华房地产开发有限公司账户。被告韩云伟以每一个月为一个还款周期，共360期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。被告韩云伟与农行通州支行商定采用等额本息还款法方式归还借款本息。北京顺华房地产开发有限公司提供阶段性保证担保。阶段性保证人自本合同签订之日起至被告韩云伟取得房地产权利证书，并办妥以农行通州支行为抵押权人的抵押登记手续之日止，为被告韩云伟的债务承担连带保证责任。被告韩云伟未按本合同约定期限归还借款本金的，农行通州支行对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，农行通州支行依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。被告韩云伟未足额偿还借款本息超过90天或抵押人未经贷款人书面同意对抵押物作出赠与、转让、出租、再抵押或其他任何方式的处分，农行通州支行有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。此外，个人购房担保借款合同还约定了其他内容。
当日，农行通州支行向被告韩云伟发放借款560000元。2012年3月15日，被告韩云伟所购房屋办理了房屋所有权证（房产证号：X京房权证通字第12053**号），但未办理抵押登记手续。2012年8月3日，被告韩云伟将所购房屋转让给案外人赵然，并在北京市通州区房屋产权产籍管理中心办理了变更登记。
另查，自2013年7月至2014年3月被告韩云伟已逾期二百余天，截至2014年1月27日，被告韩云伟尚欠全部剩余贷款本金、利息、复利、罚息共计543164.04元。本案审理过程中，被告韩云伟已按个人住房按揭合同约定付清了截止至2014年7月27日的全部到期借款本息。截至2014年8月25日，被告韩云伟尚欠全部本金余额519131.97元，利息1917.40元。
上述事实，有农行通州支行提交的中国农业银行北京市分行个人房地产贷款申请表、个人购房担保借款合同、中国农业银行个人借款凭证、同意抵押承诺书、房屋所有权证、查询结果、被告韩云伟贷款本息试算清单两份、被告韩云伟还款明细及当事人的陈述在案佐证。
本院认为：农行通州支行与被告韩云伟签订的《个人购房担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。双方均应恪守履行。被告韩云伟依据《个人购房担保借款合同》取得农行通州支行发放的贷款后，应当按照合同约定按期足额还本付息。根据借款合同约定被告韩云伟未足额偿还借款本息超过90天，农行通州支行有权提前收回已发放借款。本案中，被告韩云伟自2013年7月至2014年3月已逾期二百余天，农行通州支行有权提前收回已发放贷款，故农行通州支行要求解除《个人购房担保借款合同》及要求被告韩云伟偿还剩余贷款本息的诉讼请求，证据充分，理由正当，本院予以支持。根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告韩云伟经本院合法传唤，无正当理由未出庭应诉，视为其放弃了答辩及质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行与被告韩云伟于二〇一〇年四月二十七日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：×××）于本判决生效之日起解除；
二、被告韩云伟偿还原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行借款本金人民币五十一万九千一百三十一元九角七分及利息、复利、罚息（截至二〇一四年七月二十七日的利息、复利、罚息已付清。自二〇一四年七月二十八日起至借款本息全部还清之日止，利息、复利、罚息按双方签订的《个人购房担保借款合同》约定的利率标准计算），于本判决生效之日起七日内付清；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司北京通州支行的其他诉讼请求。
如未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
公告费（以票据实际金额为准），由被告韩云伟负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
案件受理费九千二百三十二元，由被告韩云伟负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳相应上诉案件受理费，上诉于北京市第三中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 熊 伟
代理审判员 张 燕
人民陪审员 叶 宏
二〇一四年八月二十六日
书 记 员 沈思思