广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法怀民初字第54号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
组织机构代码：66989634-7。电话号码：881****。
住所地：信宜市迎宾大道玉都花苑。
负责人苏德豪，该行行长。
委托代理人林瑞生。
委托代理人黄勇。
被告彭林。
被告张颜。
被告余绍虎。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告彭林、张颜、余绍虎金融借款合同纠纷一案，于2014年1月24日向本院起诉。本院受理后，依法由审判员林启新担任审判长，与代理审判员陈飞龙、人民陪审员钟成组成合议庭，于2014年4月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生到庭参加诉讼。被告彭林、张颜、余绍虎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2011年10月4日，原告与被告彭林、张颜、余绍虎签订《小额贷款款联保协议书》（编号为440983211101238931）。2012年9月17日，原告与被告彭林签订《小额联保借款合同》（合同编号为440983112099592775），约定借款人为彭林，借款金额为50000元，借款期间从2012年9月17日至2013年9月17日，年利率为15.30%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前十个月只还利息，第十一个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额联保借款合同》第十四条第（一）项第1款计算。该笔贷款由张颜和余绍虎作担保。签订上述合同后，原告依约发放贷款给被告彭林。但从2013年8月起，被告未依约偿还借款本息。贷款逾期后，原告曾组织催收人员多次上门催收，彭林本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息。经多方联系担保人，张颜和余绍虎也未履行担保连带清偿责任。至2013年12月24日止，该笔贷款已逾期72天，被告还欠原告贷款本金42685.35元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）3665.84元，累计本息46351.19元。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护。为维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条和《中华人民共和国合同法》的相关规定，特向贵院提起诉讼，请依法判决：1.被告彭林偿还借款本息合计46351.19元［其中本金42685.35元，利息3665.84元。利息计至2013年12月24日，此后利息按年利率15.3%（月利率1.275%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；2.被告张颜和余绍虎对上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3.被告承担本案全部诉讼费用。
被告彭林、张颜、余绍虎没有提供答辩意见，也没有到庭参加诉讼。
本案在审理过程中，原告提供的证据和所证明的内容如下：
1.被告彭林、张颜、余绍虎的身份证复印件各一份。证明三被告的基本身份信息。
2.中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表复印件一份。证明被告方以张颜为小组组长，彭林、余绍虎为小组成员，三人组成联保小组于2011年10月1日向原告提出贷款额度为50000元的申请。
3.《小额贷款联保协议书》复印件一份。证明原告审批同意三被告的贷款额度申请后遂与三被告签订《小额贷款联保协议书》。该协议约定被告张颜为联保小组牵头人，被告彭林、余绍虎是小组成员，每个小组成员可向原告申请最高额为50000元的贷款，合计贷款额度最高为150000元。
4.中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表复印件一份。证明被告彭林于2012年9月15日以购买猪苗和饲料为由向原告申请贷款50000元。
5.《小额联保借款合同》复印件一份。证明原告同意被告彭林的贷款申请后于2012年9月17日与被告彭林签订小额联保借款合同，借款期限自2012年9月至2013年9月。
6.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件及中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表原件各一份。证明原告与被告彭林签订借款合同后，于2012年9月17日向被告彭林指定的个人账户发放贷款50000元，并与被告彭林协定了还款计划。借款期限从2012年9月17日至2013年9月17日。
7.贷款结清试算、利息明细表原件各一份。证明截止2013年12月24日，被告彭林尚欠原告借款本金42685.35元、利息3665.84元，本息共计46351.19元。
8.银监复（2011）634号《中国银行业监督管理委员会（批复）》复印件1份。证明中国银行业监督管理委员会已于2011年12月31日批复同意中国邮政储蓄银行有限责任公司整体改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司。分支机构更名及换发金融许可证工作可在法人名称变更后一年内完成。
9.国家工商行政管理总局（国）登记内变字（2012）第43号《准予变更登记通知书》复印件1份。证明国家工商行政管理总局已于2012年1月21日发文同意中国邮政储蓄银行有限责任公司的名称变更、企业类型等事项的变更。
10.茂名市工商行政管理局茂核变通内字（2012）第1200149013号《核准变更登记通知书》复印件1份。证明茂名市工商行政管理于2012年5月23日发文核准中国邮政储蓄银行有限责任公司茂名分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司茂名市分行。
11.信宜市工商行政管理局信宜核变通内字（2012）第1200288658号《核准变更登记通知书》复印件1份。证明信宜市工商行政管理局于2012年11月23日发文核准中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
12.中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的营业执照、组织机构代码证复印件各1份。证明原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行后的营业执照、组织机构代码证，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的主体资格合法。
本院依职权调取的证据：信宜市朱砂镇朱砂村村民委员会证明原件一份。证明被告余绍虎长期外出，地址不详，无法联系。原告对该证明没有异议。
被告彭林、张颜、余绍虎在举证期限内均没有提供证据。
根据原告的起诉陈述和提交的证据，法庭确认以下事实：
2011年10月1日，被告张颜作为小组组长，被告彭林、余绍虎作为小组成员，三人组成联保小组向原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行提出50000元的贷款额度申请。原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行受理并批准该申请后，于2011年10月4日与被告张颜、彭林、余绍虎共同签订《小额贷款联保协议书》（编号为440983211101238931）一份。该协议书中约定：第一条乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选张颜为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条从2011年10月4日起至2013年10月4日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2012年9月15日，被告彭林以购买猪苗及饲料为由向原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行申请贷款50000元。原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行批准被告彭林的贷款申请后，于2012年9月17日与被告彭林共同签订《小额联保借款合同》（合同编号为440983112099592775）一份。该合同中约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名彭林，账号XXXXXXXXXXXX。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条贷款的金额、利率、期限如下：金额50000元，年利率15.3%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限12个月（自2012年9月至2013年9月），实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购买猪苗及饲料，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按下列第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第八条计息。……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每期还款额=贷款本金×当期实际天数×日利率。只还利息期间之后按期计息，每期还款额计算公式为：每月／季还款额=贷款本金×月／季利率×（1＋月／季利率）贷款期间月／季数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1］。第十四条违约责任。（一）乙方违约。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。……3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。4.乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和甲方所有其他应付费用。同日，原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行依照合同约定向被告彭林发放贷款50000元，借款借据上载明借款期限为12个月（从2012年9月17日至2013年9月17日）。借款后，被告彭林未依约偿还借款本息，被告张颜、余绍虎也未依约履行连带清偿借款本息的义务。截止2013年12月24日，被告彭林尚欠借款本金42685.35元及利息3665.84元。经催收无果，原告于2014年1月24日向法院起诉，提出上述诉称中的请求及事实理由。
另查明，中国银行业监督管理委员会已于2011年12月31日发文（银监复（2011）634号）同意中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司；国家工商行政管理总局于2012年1月21日准予中国邮政储蓄银行有限责任公司更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司；后中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行相应变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行系由原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行经改制后变更而来，依照《中华人民共和国公司法》第九条第二款“有限责任公司变更为股份有限公司的，或者股份有限公司变更为有限责任公司的，公司变更前的债权、债务由变更后的公司承继”的规定，原告依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行的债权。因此，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的主体适格。
对于本案中的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》的效力问题。原中国邮政储蓄银行有限责任公司信宜市支行与被告彭林、张颜、余绍虎所签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》系双方依据国家的金融法律、法规和相关政策的规定自愿签订，系双方当事人真实意思表示，主体适格，内容合法，该合同合法有效。
对于原告请求被告偿还借款本息是否支持的问题。被告彭林使用借款后，没有依约偿还借款本息，有违诚实信用的原则，应对尚欠原告的借款本息负偿还的民事责任。因此，原告要求被告彭林还本付息，有理有据，本院予以支持。被告张颜、余绍虎为该借款提供连带责任保证，应对该借款本息负连带清偿责任。本案事实清楚，证据充分，虽然被告彭林、张颜、余绍虎经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告彭林在本判决发生法律效力后十日内偿还借款本金42685.35元及利息（利息计至2013年12月24日为3665.84元，此后利息按中国人民银行规定的中国邮政储蓄银行贷款利率计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
二、被告张颜、余绍虎对上述的借款本息负连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费959元、邮寄费150元由被告彭林负担，被告张颜、余绍虎负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
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审 判 长 林启新
代理审判员 陈飞龙
人民陪审员 钟 成
二〇一四年六月四日
书 记 员 庞海娟
附法律条文内容如下：
1.《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享受权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
2.《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3.《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。