台州市椒江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）台椒商初字第2015号
原告：中国银行股份有限公司黄岩支行，住所地：台州市黄岩区横街东路2号，组织机构代码：84814310－5。
代表人：童辉。
委托代理人：ＸＸ静，浙江咏法律师事务所律师。
被告：张利华。
被告：严琴文。
被告：浙江尚信担保有限公司，住所地：台州市市府大道230-234号，组织机构代码：75490135-8。
法定代表人：魏敏松。
原告中国银行股份有限公司黄岩支行（以下简称中行黄岩支行）与被告张利华、严琴文、浙江尚信担保有限公司（以下简称尚信公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年7月28日立案受理。原告于2014年7月29日向本院提出诉讼财产保全的申请，要求查封、扣押被告张利华所有的浙JA70**号丰田牌小型轿车，本院依法采取了财产保全措施。本案依法由代理审判员黄欢适用简易程序于同年8月20日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告的委托代理人ＸＸ静到庭参加诉讼，被告张利华、严琴文、尚信公司经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。
原告中行黄岩支行起诉称：2013年4月22日，被告张利华因购车需要向原告中行黄岩支行申请中银信用卡购车分期额度，签订了《中银信用卡购车分期付款合同》一份，约定：被告张利华向原告申请中银信用卡购车分期额度为118000元，被告张利华通过POS刷卡交易，使用额度后形成的透支额为118000元；被告张利华分36期还款，自2013年4月22日起至2016年4月22日止，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日期为准；每期分期扣账日为账户的对账单日，自首次刷卡日后的最近一期账单日开始逐期入账；被告张利华首期应还款3305元，以后每月应还款3277元，因逾期产生的透支息、滞纳金等以账户实际还款金额为准，被告张利华按合同约定正常还款，当期享受免息还款待遇；逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行；被告张利华偿还透支款时，按照先归还逾期款项（包括：透支额、透支息、滞纳金），后还当期透支款的顺序进行；如被告张利华未按期归还每期还款金额的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，被告张利华应立即按原告要求清偿所有透支款，并承担由此产生的一切费用（包括但不限于催收费、诉讼费、律师费）；被告张利华应按照使用购车透支额的9.5%按月分期等额向原告支付购车分期付款手续费11210元，其中首期应支付手续费325元，以后每期应支付手续费311元。被告张利华、严琴文系夫妻关系，该两被告自愿以其所有的浙J×××××丰田牌小型轿车为上述透支额提供抵押担保，抵押担保的范围包括透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括律师费、公证费、执行费等）。抵押车辆办理了登记手续。被告尚信公司为上述透支借款提供连带责任保证。合同签订后，原告于2013年4月23日向被告张利华提供中银信用卡购车分期额度118000元，被告通过刷卡交易使用额度后形成透支额118000元。被告张利华透支后仅归还部分透支款、手续费及利息。截止2014年5月26日已连续逾期4期，并欠款2期，拖欠已到期透支额6554元，拖欠已到期分期付款手续费622.64元，拖欠已到期透支息及滞纳金2451.62元，未到期透支额72094元，未到期分期付款手续费6849.04元，合计欠款88571.3元。被告严琴文、尚信公司均未代被告张利华偿还上述款项。原告为实现债权而支付了律师代理费5200元。现请求：一、被告张利华、严琴文归还原告中行黄岩支行中银信用卡透支额78648元，手续费7471.68元及利息（截止2014年5月26日止的利息及滞纳金2451.62元，2014年5月27日起至付清之日止的利息按合同约定计算），并支付原告为实现债权而支出的律师费5300元；二、若被告没有在判决指定的期限内履行上述付款义务，则原告对被告张利华所有的浙J×××××丰田牌轿车的折价款或拍卖、变卖价款在上述款项内享有优先受偿权；三、被告尚信公司在上述款项内负连带责任。庭审中，原告变更第一项诉讼请求为：要求被告张利华、严琴文归还原告中行黄岩支行中银信用卡透支额78648元，手续费7471.68元及利息（截止2014年7月8日的利息及滞纳金1524.66元，2014年7月9日起至付清之日止的利息按合同约定计算），并支付原告为实现债权而支付的律师代理费5200元。其余诉讼请求不变。
被告张利华、严琴文共同书面答辩称：一、被告张利华、严琴文与原告签订中银信用卡购车分期付款合同事实，但实际并非由被告张利华履行该合同义务，实际购车人并非被告张利华，亦非由被告张利华履行还款义务。二、被告张利华、严琴文对原告提供的中银信用卡购车分期付款合同中第八页的签名予以确认，但其余七页均无被告张利华、严琴文签字确认，原告存在伪造合同条款的可能性，故被告张利华、严琴文均不予确认；即使原告提供的中银信用卡购车分期付款合同系实际签约的合同文本，但该合同属于格式合同，原告应当对该合同条款中限制或加重被告张利华、严琴文责任的条款进行详细的解释与说明。原告未尽到提示被告张利华、严琴文注意限制或加重责任条款的义务，更未进行解释、说明。现原告以被告张利华、严琴文未按期归还每期还款额为由主张提前偿还信用卡透支额限制了被告张利华分期还款的主要合同权利，加重了被告张利华、严琴文的还款责任。故根据相关法律规定，该格式条款系无效条款，原告要求被告张利华、严琴文提前归还透支款的诉请无事实及法律依据，故原告要求被告张利华、严琴文支付律师费亦无事实及法律依据，且该律师费过高；另，被告张利华、严琴文从未收到原告催收文件。三、原告主张的提前还款及支付手续费自相矛盾，既然要求提前还款就不应当支付未到期的手续费；原告提供的欠款清单中欠款金额包括透支额、手续费、透支息及滞纳金，被告张利华、严琴文均不知道上述款项是如何计算得出的。
被告尚信公司未作答辩。
原告中行黄岩支行为支持其诉讼主张，当庭宣读并出示了以下证据：
一、中银信用卡购车分期付款合同、信用卡申请表及中国银行信用卡领用合约各一份，证明被告张利华因需购车向原告申请以其申领的卡号为62×××26中银信用卡透支借款118000元，被告张利华、严琴文以登记在被告张利华名下的车牌号为浙J×××××丰田牌小型轿车提供抵押担保，被告尚信公司为上述透支借款提供连带责任保证及约定了合同权利义务等事实；
二、机动车登记证书一份，证明被告张利华系抵押物的所有权人及该抵押物已办理抵押登记手续等事实；
三、中国银行银联特约商户签购单一份，证明被告张利华于2013年4月23日透支消费118000元；
四、还款通知函及国内挂号信收据各一份，证明原告通知被告张利华提前还款的事实；
五、浙江省国家税务局通用机打发票一份，证明原告为实现债权而支付了律师代理费5200元的事实；
六、结婚申请书一份，证明被告张利华、严琴文于1981年2月12日登记结婚的事实。
被告张利华、严琴文书面质证意见如下：两被告对原告提供的证据一的中银信用卡购车分期付款合同中第八页申请人及抵押人处签名的真实性无异议，对该合同其余七页的真实性有异议，提出：两被告未在其余七页上签字确认，故该合同存在伪造的可能性，且该合同为格式合同，原告对限制或加重两被告责任条款未尽提示义务，更未进行解释、说明，原告以两被告逾期为由要求两被告提前还款加重了两被告的责任，该条款系无效条款。两被告对原告提供的证据四有异议，提出：两被告从未收到原告出具的还款通知函。原告提供的证据五，两被告提出律师代理费收取偏高，且两被告不应当支付。
被告张利华、严琴文、尚信公司在举证期限内均未向本院提交证据。
本院认证如下：被告张利华、严琴文、尚信公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃对相关证据质证的权利。原告提供的证据一中的中银信用卡购车分期付款合同，被告张利华、严琴文对签名的真实性予以确认，故本院对原告提供的证据一中的中银信用卡购车分期付款合同签名的真实性予以确认。根据两被告署名一页的第五十二条载明的“本合同一式肆份，具有同等法律效力，由申请人、发卡行、保证人、抵押人各执一份”能够证明被告张利华、严琴文均持有该合同文本，两被告虽然提出该合同存在伪造的可能性，但并未提供证据进行反驳，故本院对原告提供的证据一中的中银信用卡购车分期付款合同的真实性予以确认，关于该合同条款对被告张利华、严琴文是否具有约束力将在说理部分具体分析认定。原告提供的证据四，被告张利华、严琴文否认收到该证据中的还款通知函，原告对该还款通知函已由两被告签收的事实亦未提供其他证据进行佐证，故本院对原告提供的证据四不予采信。经审查，原告提供的证据一中的信用卡申请表及中国银行信用卡领用合约、证据二、三、五、六具有证明效力，本院予以采信，并作为认定本案事实的依据。
本院经审理认定本案事实如下：被告张利华、严琴文于1981年2月12日登记结婚。被告张利华于2013年4月2日向原告申请领用中银信用卡。同年4月22日，原告与被告张利华、严琴文、尚信公司签订了中银信用卡购车分期付款合同一份，约定：被告张利华以其申请的卡号为62×××26中银信用卡透支支付购车款，透支额度为118000元，透支款分36期归还，自2013年4月22日起至2016年4月22日止，如与实际交易日期不一致的，以实际交易日期为准。本合同项下的购车分期付款手续费按照购车透支额的9.5%收取，即11210元。手续费以按月分期等额方式支付，首期支付手续费的金额为325元，以后每期支付的金额为311元，因被告张利华未按时存入手续费，导致产生透支息及滞纳金的，造成的损失由被告张利华承担，如原告宣布本合同项下的所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）提前到期的，被告张利华仍应向原告支付全部手续费。上述透支款及手续费合计129210元，首期还款金额为3630元，以后每月还款金额为3588元。如被告张利华未按期归还每期还款金额，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含透支额、透支息、滞纳金等）全部或部分提前到期，并按照合同约定收取透支息及滞纳金及因此产生的一些费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。本合同项下的逾期透支息及滞纳金计算及收取标准按《中银信用卡领用合约》规定执行。《中银信用卡领用合约》收费表约定透支利息的收费标准为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，最低为人民币10元或1美元。被告张利华、严琴文以登记在被告张利华名下的车牌号为浙J×××××丰田牌小型轿车为被告张利华的上述透支借款提供抵押担保，被告尚信公司自愿为被告张利华的上述借款提供连带责任保证，担保的范围均包括透支额、分期付款手续费、透支息、滞纳金、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。被告尚信公司承诺其承担保证责任不以合同项下所购汽车的抵押生效为前提，原告有权要求被告尚信公司先行承担保证责任，被告尚信公司不得以先行处置抵押汽车抗辩原告。合同签订后，原告与被告张利华就抵押物办理了抵押登记手续，并取得机动车登记证书一本。被告张利华于2013年4月23日以其申领的卡号为62×××26中银信用卡透支消费了118000元。截至2014年7月8日，被告张利华尚欠原告借款本金78648元，手续费7471.68元，利息1524.66元。另认定：原告为实现债权而支出了律师代理费5200元。
本院认为：原告与被告张利华、严琴文、尚信公司签订的中银信用卡分期付款合同系各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律法规的禁止性规定，依法确认有效。中银信用卡购车分期付款合同第十三条将被告张利华未按期归还每期还款金额作为合同项下违约情形予以约定，提前收回合同项下全部欠款的合同条款系针对违约情形约定了相应的违约责任，该条款系惩罚性条款，并不属于对双方合同权利义务内容不对等的约定，故本院认定中银信用卡购车分期付款合同约定的被告张利华未按期归还每期还款金额，原告有权提前收回合同项下全部欠款的合同条款对被告张利华、严琴文具有约束力。现被告张利华透支借款后未按合同约定按期归还透支借款，已构成违约，符合合同约定的提前收回全部合同欠款的条件，原告有权按约定要求被告张利华承担相应的违约责任。被告张利华、严琴文辩称原告主张提前还款，即不应当要求被告张利华、严琴文支付未到期的手续费。本院认为根据中银信用卡购车分期付款合同的约定，手续费按照购车透支额的9.5%收取，故该项费用在合同签订时即已约定支付，手续费的支付方式不影响被告张利华对该项费用的承担，故本院对被告张利华、严琴文的上述辩称不予采纳。本案借款发生在被告张利华、严琴文婚姻关系存续期间，且被告严琴文在合同上以抵押人的身份签字确认，有夫妻共同举债的合意，故被告严琴文应当对被告张利华的欠款承担共同还款责任。被告张利华、严琴文自愿以登记在被告张利华名下的车牌号为浙J×××××丰田牌小型轿车为透支借款提供抵押担保，故原告有权就该抵押物的折价款或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告尚信公司自愿为被告张利华的上述借款提供连带责任保证，故原告有权按约定要求被告尚信公司对被告张利华的上述借款承担连带责任。原告当庭变更的诉讼请求，并未损害三被告的合法权益，本院予以准许。原告变更后的诉讼请求合法，本院予以支持。被告张利华、严琴文、浙江尚信担保有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，并不影响本院对本案的正常审理。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张利华、严琴文于本判决发生法律效力之日起十日内共同返还原告中国银行股份有限公司黄岩支行借款本金78648元、手续费7471.68元，并支付利息（截至2014年7月8日的利息及滞纳金为1524.66元；自2014年7月9日起至本判决确定给付之日止的利息按合同约定利率计算），同时赔偿原告中国银行股份有限公司黄岩支行为实现债权而支付的律师代理费5200元；
二、原告中国银行股份有限公司黄岩支行对登记在被告张利华名下的车牌号为浙JA70**丰田牌小型轿车的折价款或拍卖、变卖所得的价款在上述第一项债务范围内优先受偿；
三、被告浙江尚信担保有限公司对被告张利华的上述第一项债务承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1075元（已减半），保全费960元，合计2035元，由被告张利华、严琴文共同负担，被告浙江尚信担保有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。［在递交上诉状后7日内先预缴上诉案件受理费2150元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：19900001040000225089001，开户银行：台州市农行］。
如法律文书生效后，义务人不自觉履行义务的，权利人可在法律文书确定履行期间的最后一日起二年内向本院申请执行。逾期申请的，本院不予受理。
代理审判员 黄 欢
二〇一四年八月二十日
代书 记员 王竞垭
附件：
本判决所依据的相关法律和法条
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经许可中途退庭的，可以缺席判决。