苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第01019号
原告中国工商银行股份有限公司苏州道前支行。
负责人甘伟，该支行行长。
委托代理人许慧，江苏立泰律师事务所律师。
委托代理人张学诚。
被告闻鑫。
被告刘海琴。
被告闻洁。
中国工商银行股份有限公司苏州道前支行（以下简称“工行道前支行”）与闻鑫、刘海琴、闻洁金融借款合同纠纷一案，本院2014年7月24日受理后，依法由代理审判员刘年华独任审理。后因三被告下落不明，本案转为普通程序，由代理审判员许晶晶、代理审判员刘年华、人民陪审员薛亚明组成合议庭，并于2014年11月24日公开开庭审理。原告委托代理人许慧、张学诚到庭参加诉讼，被告闻鑫、刘海琴、闻洁经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行道前支行诉称：2006年11月，原告与被告闻鑫、刘海琴签订《个人借款／担保合同》一份，约定由原告向两被告提供借款40万元用于购房，借款期限为20年。被告闻鑫、刘海琴以购置的位于苏州市×××的房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。之后，被告闻洁出具《担保函》一份，承诺为被告闻鑫的上述债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告按约发放了贷款。但是被告闻鑫、刘海琴未按约还款。原告按照合同约定，宣布贷款全部提前到期。故请求法院判令：1、被告闻鑫、刘海琴归还原告贷款本金52677.38元，欠息（包括利息、复利、罚息）998.67元（暂计算至2014年7月8日，之后的利息、罚息、复利按照合同约定的方式计算至本息清偿完毕之日止）；2、两被告承担本案诉讼费用；3、原告就以上债权对被告闻鑫、刘海琴所抵押的房产享有优先受偿权；4、被告闻洁对被告闻鑫、刘海琴的上述债务承担连带清偿责任。
被告闻鑫、刘海琴、闻洁均未作答辩，也未提供证据。
经审理查明：
被告闻鑫的曾用名为闻兴。
2006年11月21日，工行道前支行（贷款人）与闻兴（借款人、抵押人）、刘海琴（抵押人）签订编号为A（商住）字（苏州分）行（道前）支行（2006）年（住房贷×××3）号《个人购房借款合同》一份，约定：原告向闻兴提供40万元的贷款用于购买坐落于苏州市×××的房屋；贷款利率为中国人民银行规定的利率，月利率为4.845‰，从放款之日计算并按月结息，如遇中国人民银行利率调整，按规定执行，不另行通知借款人；贷款期限为20年，自2006年12月8日起至2026年12月8日止；还款方式为按月等额本息还款法还本付息；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定归还，对逾期贷款按本合同确定的同期贷款利率基础上加收50%计收罚息，如不按期偿还贷款利息，对未支付的利息计收复利；如借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期；抵押人以位于×××的房屋抵押给贷款人，抵押担保的范围为本合同项下的本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权的费用。
2006年12月1日，工行道前支行与闻兴、刘海琴对位于×××的房屋办理了抵押登记手续。
被告闻洁向原告出具《担保函》一份，承诺：借款人闻兴因购买商品房向工行道前支行申请个人住房抵押贷款，贷款金额40万元，借款人若连续三个月未能按期归还贷款本息或中断归还贷款本息累计满六个月，则由本人承担连带责任，负责偿还借款人所欠全部贷款本息、罚息以及所有其他应付费用，保证责任的期间为借款人合同约定的各还款期届满之日起二年；自愿放弃根据《中华人民共和国担保法》第二十八条可以对工行道前支行享有的任何抗辩权。
2006年12月8日，工行道前支行向闻兴发放了40万元贷款。闻兴自2009年至2012年，有数次提前还款，截至2012年10月，结欠原告的贷款本金余额为57610.65元，但闻兴未变更还款年限，每月的应还款额相应下降。自2014年3月至2014年7月，闻兴连续5期逾期还款，截至2014年7月8日，尚结欠工行道前支行本金52677.38元，欠息（包括利息、罚息、复利）998.67元。之后，被告也未归还过贷款。
闻兴与刘海琴系夫妻关系，闻兴向工行道前支行的借款发生在两被告夫妻关系存续期间。
以上事实，由原告提供的人口登记信息表、《个人购房借款合同》、《担保函》、借款借据、房屋他项权证、结婚证（复印件）、账户清单予以证实。以上证据经开庭质证，三被告未到庭发表质证意见，视为放弃抗辩权。上述证据真实且与本案有关联，本院予以确认。
本院认为：原、被告之间的借款合同与抵押合同系双方在平等、自愿基础上的所作的真实意思表示，合法有效。原告按约向被告闻鑫发放借款，被告闻鑫理应按约履行还款义务，现被告闻鑫出现连续三期以上未足额偿还借款本息的情形，已构成违约，原告有权按合同约定提前收回借款本息。被告闻鑫、刘海琴系夫妻关系，贷款发生在婚姻关系存续期间内，故原告要求被告闻鑫、刘海琴归还借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告闻鑫、刘海琴以所购房屋为借款提供抵押担保并已办理抵押登记手续，抵押权依法设立，被告闻鑫、刘海琴不履行债务时，原告有权就抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告闻洁作为被告闻鑫向原告本案借款的连带责任保证人，且承诺放弃《中华人民担保法》第二十八条规定的同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任的抗辩，故应对被告闻鑫结欠原告的本案债务承担连带清偿责任。被告闻鑫、刘海琴、闻洁经本院合法传唤，无正当理由未到庭，也未向本院提供书面答辩意见，视为放弃答辩和质证的权利。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民担保法》第十八条、第二十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告闻鑫、刘海琴于本判决生效之日起10日内归还原告中国工商银行股份有限公司苏州道前支行借款本金52677.38元，欠息（包括利息、复利、罚息）998.67元（暂计算至2014年7月8日，之后的利息、复利、罚息按照合同约定的方式计算至本息清偿完毕之日止）。
二、如被告闻鑫、刘海琴不履行上述债务（包括诉讼费用），原告中国工商银行股份有限公司苏州道前支行就被告闻鑫、刘海琴名下位于苏州市×××的房屋经过协议折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
三、被告闻洁对被告闻鑫、刘海琴的上述债务（包括诉讼费用）承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1302元，公告费600元，合计1902元，由被告闻鑫、刘海琴共同负担（原告同意其预交的案件受理费、公告费由两被告于本判决生效后10日内向其直接支付，本院不再退还。）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××59。
审 判 长 许晶晶
代理审判员 刘年华
人民陪审员 薛亚明
二〇一四年十一月二十四日
书 记 员 卞文华
相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。