安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镜民二初字第00296号
原告：中国工商银行股份有限公司芜湖分行，住所地安徽省芜湖市。
负责人：钱晓东，行长。
委托代理人：宋鹰，该公司员工。
被告：印建忠，男，1951年5月5日出生。
被告：崔秀琴，女，1949年4月24日出生。
委托代理人：钱广富，安徽皖通律师事务所律师。
委托代理人：杨园，安徽皖通律师事务所实习律师。
原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行（以下简称“工行芜湖分行”）诉被告印建忠、崔秀琴借款合同纠纷一案，本院于2015年1月20日立案受理，由审判员宁攸文依法适用简易程序独任审理，于2015年4月27日公开开庭进行了审理。原告工行芜湖分行委托代理人宋鹰，被告崔秀琴及被告印建忠、崔秀琴委托代理人杨园到庭参加诉讼。期间，被告崔秀琴提出管辖权异议，芜湖市中级人民法院2015年4月13日驳回异议。本案现已审理终结。
原告工行芜湖分行诉称：2011年9月28日，原告与被告印建忠、崔秀琴签订《个人借款／担保合同》，合同约定：被告印建忠向原告借款800000元，贷款期限为48期，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定（按年浮动），采用按月等额本金还款方式。若被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款利率为基础加收30%；共同借款人被告崔秀琴对全部贷款承担连带清偿责任；合同还约定原告为实现债权所产生的费用全部由借款人承担；合同签订后，被告以其芜湖市镜湖区新安花园小区房屋、镜湖区长街小商品市场房屋为上述贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等。原告依法享有对上述抵押物拍卖、变卖价款的优先受偿权。合同签订后，原告依照合同约定向刘琦的账户发放了贷款800000元整。但合同到期日，被告印建忠未能按时归还所欠贷款本息。截止到2014年11月12日，尚欠借款本金462968.13元，利息57290.96元，合计520259.09元。为维护原告合法权益，特诉请判令：一、被告印建忠、崔秀琴共同偿还原告借款本金462968.13元、利息57290.96元，合计520259.09元（截止到2014年11月12日），并按此基数自2014年11月13起至被告实际清偿全部欠款之日的利息及复利（按照合同约定的罚息计算方式计算）；二、被告印建忠、崔秀琴承担原告实现债权的律师费用19000元；三、原告对抵押物（芜湖市镜湖区新安花园小区及镜湖区长街小商品市场房屋）享有优先受偿权；四、判令由被告承担本案诉讼费用。
被告印建忠、崔秀琴辩称：两被告非实际借款人，一、该借款的发生系潘正峰诈骗银行贷款的犯罪行为的一部分，以合法形式掩盖非法目的，借款合同无效；二、银行在放贷过程中存在明显的过错，工行芜湖分行在本起房贷中违反了《中国工商银行个人经营贷款管理办法》的规定：1、在签订借款合同时，两被告的年龄已经超过60周岁；2、两被告在此前向银行借款中，存在不良信用记录；3、该份借款合同中约定用于经营进货，也是潘正峰虚构，签订合同时两被告已退休在家；4、潘正峰以虚高抵押物价值的方式，骗取银行80万元的贷款。
经审理查明：被告印建忠、崔秀琴系夫妻关系。2011年9月28日，原告与被告印建忠、崔秀琴签订《个人借款／担保合同》，合同约定：被告印建忠向原告借款800000元，贷款期限为48期，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定（按年浮动），采用按月等额本金还款方式。原告将贷款一次性划入户名为刘琦在原告处开设的账户。若被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率以贷款利率为基础加收30%；若被告连续三次或累计六次未按按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布合同项下贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；共同借款人被告崔秀琴对全部贷款承担共同偿还责任；原告为实现债权所产生的费用全部由借款人承担。被告印建忠、崔秀琴以其位于芜湖市镜湖区新安花园小区及镜湖区长街小商品市场房屋为合同项下的贷款向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等。合同签订后，原告依照合同约定发放了贷款800000元整，完成了原告的合同义务。但被告印建忠、崔秀琴未按约定偿还原告借款本息，截止2014年11月12日，尚欠原告借款本金462968.13元、利息57290.96元，合计人民币520259.09元未付。
另查明：原告为实现债权而支付律师代理费19000元。
上述事实，有原被告双方签订的《个人借款／担保合同》、房屋产权证、房屋他项权证、借款凭证、自营历史明细列表（印建忠）、常住人口登记卡、委托代理合同及律师费发票、庭审笔录等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：原告工行芜湖分行与被告印建忠、崔秀琴签订的《个人借款／担保合同》内容合法，系双方当事人意思表示真实，属有效合同，对合同双方均具有约束力。原告工行芜湖分行依约向被告印建忠、崔秀琴发放贷款，被告印建忠、崔秀琴应当按照合同约定的还款方式和期限偿还借款本息。但被告印建忠、崔秀琴未按约定偿还原告借款本息，构成违约，故原告依据合同的约定要求被告印建忠、崔秀琴偿还尚欠本金、利息、罚息及实现债权费用，本院依法予以支持；但原告实现债权费用偏高，根据本案实际情况，结合相关收费标准，本院调整为11000元。被告印建忠、崔秀琴以其所有的芜湖市镜湖区新安花园小区及镜湖区长街小商品市场房屋为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。由于被告违约，抵押权人工行芜湖分行可以以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，故对原告的该项请求，本院依法亦予以支持。被告关于原被告借贷行为系第三人潘正峰犯罪构成部分之主张，因未提供相关证据，本院不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定，判决如下：
一、被告印建忠、崔秀琴于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行本金462968.13元、利息57290.96元，合计520259.09元，及自2014年11月13日至本判决确定的给付之日的逾期利息（以实欠本金计算利息，以实欠利息计算复利，按合同约定逾期罚息利率计算）；
二、被告印建忠、崔秀琴于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行实现债权费用11000元；
三、原告中国工商银行股份有限公司芜湖分行有权以被告印建忠、崔秀琴所有的芜湖市镜湖区新安花园小区及镜湖区长街小商品市场房屋折价或拍卖、变卖所得的价款在上述第一、二项债权范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取4696元，由被告印建忠、崔秀琴负担（因原告已预付，二被告于判决生效后给付上述欠款时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审判员 宁攸文
二〇一五年五月十一日
书记员 桂亚运
附：适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。