福建省福安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0981民初4493号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行，住所地福安市阳头街道广场北路6号水岸明珠108、109、110号。诉讼代表人：潘声华，该行行长。委托诉讼代理人：陈凌偲，男，该行职员。被告：陈爱清，女，1982年6月18日生，汉族，住福安市。被告：缪木全，男，1979年9月20日生，汉族，住福安市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行（以下如无特别说明，均简称邮储福安支行）与被告陈爱清、缪木全金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储福安支行的委托诉讼代理人陈凌偲到庭参加诉讼。被告陈爱清、缪木全经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储福安支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告陈爱清、缪木全偿还原告借款本金707245.18元、利息16312.55元，共计723557.73元（其中利息计算截至2016年8月18日，之后产生的利息、罚息、复利按合同约定计算）；2.判令原告对位于宁德市蕉城区京都路东侧华建新村二期3幢610的抵押物享有优先受偿权；3.判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年9月3日，被告陈爱清、缪木全夫妇以养殖黄鱼为由并将名下房产作为抵押担保向原告申请借款，经审查，诸被告符合个人商务贷款准入条件，原被告双方于2014年10月16日签订《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，上述合同约定：原告向被告陈爱清提供可以循环使用的借款额度人民币75万元，有效期为2014年10月16日至2024年10月16日，该有效期内被告可以循环支用多笔贷款，但被告申请的借款本金与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度，同时被告陈爱清、缪木全将名下房产作为抵押物提供抵押担保。上述合同成立后，被告陈爱清依次向原告申请支用2笔贷款，贷款时间、借据号及金额说明如下：1.第一笔申请支用贷款时间为2014年10月21日，贷款期限为5年，借据号：3599936Q11410753222901，金额为750000元；2.第二笔申请支用贷款时间为2016年1月22日，贷款期限为1年，借据号：3599936Q11601177762201，金额为150000元。被告陈爱清借款后因经营不善于2016年5月份出现逾期，截止2016年8月18日，被告陈爱清拖欠原告借款本金707245.18元，利息16312.55元，共计723557.73元。经原告多次催讨并协商化解方案，但被告不予以配合，仍未按时还款，严重损害了原告的利益，并已经构成根本违约。被告缪木全在个人商务贷款额度借款申请表中承诺愿与陈爱清共同偿还该笔贷款，被告缪木全应承担连带还款责任。因此，原告有权按照借款合同的约定提前收回贷款本息或处置抵押物。陈爱清、缪木全未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年9月3日，被告陈爱清向原告邮储福安支行申请额度授信贷款75万元，被告缪木全以被告陈爱清配偶身份签名承诺与被告陈爱清共同偿还贷款。2014年10月16日，原告邮储福安支行与被告陈爱清签订《个人额度借款合同》和《个人最高额综合授信合同》，与本案有关的主要约定内容为：1、原告邮储福安支行向被告陈爱清提供最高综合授信限额为75万元的借款，额度存续期为2014年10月16日至2024年10月16日，额度存续期内的前5年为额度支用期，在额度支用期内，被告陈爱清可以循环使用上述额度；2、合同项下的单笔贷款利率为年利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准，对于未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在上述约定的贷款利率基础上加收50%确定，合同项下贷款所选择的结息日以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；3、如被告陈爱清未按期支付与原告邮储福安支行有关的到期未清偿债务，被告陈爱清即构成违约，原告邮储福安支行有权宣布债务提前到期，并有权要求被告陈爱清立即清偿。2014年10月16日，原告邮储福安支行与被告陈爱清签订《个人最高额抵押合同》，被告缪木全作为共有人亦在抵押合同上签字，抵押合同约定的抵押担保债权为原告邮储福安支行与被告陈爱清签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同所产生的债权，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、被告陈爱清应当向原告支付的其他款项，以及原告为实现债权与担保权利而发生的费用，抵押财产为坐落宁德市蕉城区京都路东侧华建新村二期3幢610的房地产，权属证号分别为宁房权证N字第201148079-1、201148079-××号和宁政国用（2011）第3891号。2014年10月20日，原告就上述房屋办理了抵押登记，登记证号为宁房他证TN字第201448**号。2014年10月21日，被告陈爱清从原告处借到借款75万元，在该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中双方有作如下约定：借款期限60个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2016年1月22日，被告陈爱清从原告处借到借款15万元，在该笔借款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中双方有作如下约定：借款期限12个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本；贷款利率为固定利率，年利率为6.786%，在借款期限内，该利率保持不变；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。截至2016年10月13日，75万元的该笔借款已逾期145天，余欠本金为557245.18元，余欠包括复利和罚息在内的利息为19198.51元；截至2016年10月13日，15万元的该笔借款已逾期144天，余欠本金为150000元，余欠包括复利和罚息在内的利息为5020.41元。截止2016年10月13日，以上两笔借款被告陈爱清合计拖欠原告借款本金707245.18元，利息24218.92元。在本案审理过程中，除民事诉状和庭审陈述外，原告邮储福安支行还提供下列证据：1.《个人额度借款合同》；2.《个人最高额综合授信合同》；3.《个人最高额抵押合同》；4.房产证、土地证及他项权证；5.个人额度借款支用单、放款单及借据；6.还款流水表、拖欠本息明细、结清试算单；7.被告陈爱清、缪木全的身份证、结婚证、贷款申请表、非唯一住房声明；8.送达地址确认书。被告陈爱清、缪木全经传票传唤无正当理由拒不到庭，又未提交书面答辩意见和相反证据，系被告陈爱清、缪木全怠于行使举证、质证、抗辩等诉讼权利。本院对上述证据进行审核认证后认为，上述证据真实、合法，并且与待证事实相关，予以采信，本案事实足以认定。本院认为，被告缪木全以被告陈爱清配偶身份签名承诺与被告陈爱清共同偿还贷款，系被告缪木全对被告陈爱清向原告借款作出保证担保的意思表示，原告与被告缪木全之间成立保证合同关系。因此，本案存在三个合同关系，即原告与被告陈爱清之间的借款合同关系，原告与被告陈爱清、缪木全之间的抵押合同关系，以及原告与被告缪木全之间的保证合同关系。就借款合同而言，原告与被告陈爱清在《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》等合同文件上有关借款的约定，双方意思表示真实、具体、确定，依法应认定有效，对原告与被告陈爱清具有法律约束力。被告陈爱清未按约还本付息，已构成违约，应承担违约责任，原告有权要求被告陈爱清提前清偿。因此，被告陈爱清应当偿还原告借款本金707245.18元及包括复利、罚息在内的利息，利息计算方法为：截至2016年10月13日的利息为24218.92元，2016年10月13日之后的利息，按照原告与被告陈爱清在本案有关合同文件上的约定，计算至欠款还清之日止。就抵押合同而言，本案系最高额抵押合同，抵押合同因登记而生效，原告对坐落于坐落宁德市蕉城区京都路东侧华建新村二期3幢610的房地产【权属证号分别为宁房权证N字第201148079-1、201148079-××号和宁政国用（2011）第3891号】可以依法行使抵押权，亦即被告陈爱清不履行债务时，原告有权依法以上述房地产之变价款优先受偿。就保证合同而言，该保证合同属最高额保证合同，该保证合同合法有效，对被告缪木全具有法律约束力，被告缪木全应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。被告缪木全对保证方式和保证担保的范围没有作出明确的意思表示，根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”的规定，被告缪木全应当对前述被告陈爱清应偿还原告的借款本金707245.18元及包括复利、罚息在内的利息承担连带责任保证担保责任。但是，鉴于本案既有被告缪木全的保证担保又有房地产作抵押的物的担保，因此根据《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”的规定，被告缪木全承担的保证责任范围仅限于物的担保以外的债权，亦即，被告缪木全仅对被告陈爱清应偿还原告的借款本金707245.18元及包括复利、罚息在内的利息，在原告实现抵押权之后仍未得到清偿的部分债权承担连带保证责任。综上所述，原告主张被告陈爱清偿还借款本息，并主张对抵押物优先受偿，证据充分，于法有据，应予以支持。原告主张被告缪木全对被告陈爱清全部欠款本息承担共同还款责任，事实依据和法律依据不足，不予支持。被告缪木全仅对物的担保以外的债权承担连带保证责任。本案诉讼费用的负担，不属当事人诉讼请求的范畴，原告将之作为诉讼请求提出，欠妥，本院予以指正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第十九条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十三条、第四十一条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈爱清应于本判决生效之日起三日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行借款本金707245.18元及包括复利、罚息在内的利息，利息计算方法为：截至2016年10月13日的利息为24218.92元，2016年10月13日之后的利息，按照原告与被告陈爱清在本案有关合同文件上的约定，计算至欠款还请之日止；二、如被告陈爱清没有按照本判决第一项履行还款义务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行有权以位于宁德市蕉城区京都路东侧华建新村二期3幢610的抵押物（宁房他证TN字第201448**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告缪木全对本判决第一项所确定的被告陈爱清应偿还的借款本金707245.18元及包括复利、罚息在内的利息，在原告中国邮政储蓄银行股份有限公司福安市支行实现抵押权之后仍未得到清偿的部分债权承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11114元，减半收取计5557元，由被告陈爱清、缪木全共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审判员  王建军二〇一七年三月六日书记员  罗彦霏附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。