湖南省邵东县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0521民初1972号
原告邵东县汇金小额贷款有限公司。住所地：邵东县城金龙大道建设银行*楼。
法定代表人吕省华，系该公司董事长。
委托代理人曾和林，男，1966年9月16日出生，汉族，该公司监事长，住邵东县。
被告曾国华，男，1965年10月28日出生，汉族，住邵东县。
被告邓树花，女，1966年6月26日出生，汉族，住址同上。
被告曾国华、邓树花共同委托代理人刘寿桥，邵东县精英法律服务所法律工作者。
被告肖建华，男，1962年12月10日出生，汉族，住邵东县。
被告ＸＸ秋，男，1969年6月22日出生，汉族，住邵东县。
被告黄小枚，女，1971年4月1日出生，汉族，住址同上，系ＸＸ秋之妻。
被告王立新，男，1967年7月2日出生，汉族，住邵东县。
被告周梅花，女，1968年10月12日出生，汉族，住邵东县。
被告王立新、周梅花共同委托代理人佘福明，湖南启航律师事务所律师。
原告邵东县汇金小额贷款有限公司（以下至判决主文前简称汇金贷款公司）与被告曾国华、邓树花、肖建华、ＸＸ秋、黄小枚、王立新、周梅花小额借款、保证合同纠纷一案，本院于2016年7月6日受理后，依法适用普通程序，由审判员姚作化担任审判长，与人民陪审员彭求卿、李应龙组成合议庭，于2016年11月21日公开开庭进行了审理。原告汇金贷款公司的委托代理人曾和林，被告曾国华及被告曾国华、邓树花的委托代理人刘寿桥，被告肖建华，被告王立新、周梅花的委托代理人佘福明到庭参加了诉讼，被告ＸＸ秋、黄小枚经公告送达传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告汇金贷款公司诉称，2014年6月5日，被告曾国华与原告签订《借款合同》，约定曾国华向汇金贷款公司借款人民币300万元；借款用途为购货周转；借款期限自2014年6月6日起至2014年9月5日止；借款月利率为1.08%，逾期罚息月利率3.24％。同日双方还签订了《财务咨询服务合同》，约定，借款人每月按借款本金的1.62%向贷款人支付财务咨询费。被告肖建华、王立新、周梅花、ＸＸ秋、黄小枚自愿为该借款本息和财务咨询服务费等承担连带责任保证，并签订了保证合同。合同签订后，原告按约向曾国华放贷款300万元。借款期满后，肖建华未还本付息，各担保人也没有履行担保义务，原告多次催收未果。利息、罚息、财务咨询费合计月利率6%，原告自愿按月利率2%计算。截止2016年4月30日，曾国华欠原告借款本金300万元，利息139万元。另被告曾国华、邓树花系夫妻关系，邓树花应承担偿还责任。诉请法院判令各被告归还原告借款本金300万元及利息、罚息、财务咨询费139万元（合计按月利率2%，计至2016年4月30日止，顺延照计）；各被告承担本案诉讼费。
被告曾国华、邓树花辩称，被告曾国华不是本案借款人，曾国华根本没有与原告签订过借款合同，也没有委托任何担保人签名。借款合同上的签名不是曾国华所签。故曾国华不是本案的适格被告，请求法院驳回原告对曾国华的全部诉请。
被告肖建华辩称，签订借款合同时曾国华没有在场，当时曾国华也不知情，实际借款人是ＸＸ秋。担保书也是ＸＸ秋拿给肖建华签名的。曾国华也没有委托肖建华作担保。
被告王立新、周梅花辩称，本案借款合同上的签名不是曾国华本人所签，款项不是曾国华借的。实际是ＸＸ秋以他人名义借款，当时王立新也没有在场，是事后在担保书上签名。如果主合同无效，担保合同也无效，王立新对合同无效的过错很小。
被告ＸＸ秋、黄小枚未到庭参加诉讼，本院视为其放弃答辩、举证、质证的权利。
经审理查明，被告曾国华、邓树花系夫妻，被告ＸＸ秋、黄小枚系夫妻，被告王立新、周梅花系夫妻。王立新系原告汇金贷款公司的董事兼总经理，ＸＸ秋系原告汇金贷款公司的董事会成员。2014年6月5日，被告ＸＸ秋在被告曾国华不知情的情况下，利用被告曾国华的身份信息、银行账户等资料以曾国华的名义与原告汇金贷款公司签订一份编号为282号《借款合同》，合同约定：曾国华向汇金贷款公司借款300万元，借款期限自2014年6月5日起至2014年9月4日止；借款月利率为10.8‰，贷款仅限于购货；还款方式为贷款到期一次性偿还本金，按月结息；逾期还款的罚息利率为本合同约定利率上浮300％。合同尾部借款人签名处有ＸＸ秋签署的“曾国华”名字并摁有手指印模。同时双方还签订了一份编号为282号《财务咨询服务合同》，约定曾国华聘请汇金贷款公司就本次贷款300万元事项提供财务咨询服务；服务期限自本合同签订之日起至款项本息清偿之日止；财务咨询服务费每月按贷款金额的16.2‰收取。合同尾部甲方签字处有ＸＸ秋签署的“曾国华”名字并摁有手指印模。同日,原告与被告ＸＸ秋、黄小枚及案外人邓善平签订了编号为282-3号《自然人保证合同》；与王立新、周梅花签订了编号为282-2号《自然人保证合同》；与肖建华签订了编号为282-1号《自然人保证合同》，约定ＸＸ秋、黄小梅、邓善平、王立新、周梅花、肖建华为曾国华借款合同项下本金300万元、利息、罚息、违约金、实现债权所产生的一切费用（诉讼费、财产保全费、差旅费等）及财务咨询费提供连带责任保证担保;保证期限自单笔贷款业务的主合同签订之日起至债务人在该主合同项下的债务履行期限届满日后两年止。合同签订后的当日原告按ＸＸ秋提供的户名为曾国华的银行账户发放贷款300万元，ＸＸ秋在借款凭证上借款单位处签署曾国华的名字并摁手指印模。随后ＸＸ秋手机告知曾国华其有笔300万元的款汇入曾国华账户，如到账即转入ＸＸ秋的银行账户。曾国华当即查看网银发现有笔300万元汇款到账，随即将该300万元转给ＸＸ秋。借款到期后，借款本息未归还。各保证人均未履行保证义务。
上述事实，有原告提交的原告的组织机构代码证、营业执照复印件、注册登记资料及法定代表人身份证明，各被告的身份证及结婚证复印件，《借款合同》、《财务咨询合同》、《自然人保证合同》、借款凭证、资金出账审批表复印件，银行个人活期明细账查询单、转账单复印件及原告委托代理人、被告肖建华、被告王立新、周梅花的委托代理人的当庭陈述等证据证明，且经庭审质证，足以认定。
本院认为，原告作为合法经营的专业民营信贷机构，在办理贷款业务时，应依照相关规章、流程审慎核实贷款人的身份、资质信用、资产状况、资金用途等信息，原告在被告曾国华未向其提交贷款申请表，也未与其商谈过贷款事宜或委托他人办理贷款事宜，且明知曾国华未在场的情况。仅根据ＸＸ秋提供的曾国华身份信息、银行账户信息等资料与ＸＸ秋签订借款人为“曾国华”的《借款合同》、《财务咨询合同》。ＸＸ秋又是原告的董事会成员，涉案担保人王立新是原告的总经理负责公司日常业务工作，ＸＸ秋利用自身职务便利以曾国华名义与原告签署涉案合同。可推定原告应当明知ＸＸ秋为涉案合同实际借款人，故涉案借款合同是原告与ＸＸ秋之间的真实意思表示，对原告和ＸＸ秋具有法律约束力。虽涉案款项300万元原告按ＸＸ秋提供的账户汇入曾国华的银行户头，但曾国华随即将款项转给了ＸＸ秋，借款的实际使用、占有人也为ＸＸ秋。在原告未能提供证据证明ＸＸ秋与曾国华存在合谋套取贷款的情形情况下，应当认定ＸＸ秋为本案实际借款人，是涉案《借款合同》项下的权利义务的真实承担人。曾国华不是涉案《借款合同》的当事人，对其不具有约束力。故曾国华、邓树花不是适格被告，在本案中不承担还款责任。ＸＸ秋是实际借款人，应受合同约束。原告已履行发放贷款的义务，ＸＸ秋应遵循诚实信用原则，按约履行还款义务，ＸＸ秋未能按约还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告诉请利息、罚息、财务咨询费合计按年利率24%，本院予以确认。被告黄小枚、王立新、周梅花、肖建华应当明知涉案款项的实际借款人为ＸＸ秋，且在其的请求下自愿与原告签订《保证合同》，可以认定黄小枚、王立新、周梅花、肖建华与原告就原告与ＸＸ秋签订的《借款合同》项下的借款本息承担连带保证责任的《自然人保证合同》成立有效，各保证人应当对ＸＸ秋未偿还的借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ秋在本判决生效后三十日内偿还原告邵东县汇金小额贷款有限公司借款本金300万元及利息139万元（按月利率2％，计算至2016年4月30日止，以后利息按同样利率计算至还清之日止）；
二、被告肖建华、黄小枚、王立新、周梅花对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告邵东县汇金小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费41920元，财产保全费5000元，由被告ＸＸ秋、黄小枚、肖建华、王立新、周梅花负担。
如义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
义务人如未在本判决生效后指定的期间内履行给付金钱义务，权利人应在履行期间届满之日起两年内向人民法院申请强制执行，逾期不申请，视为放弃申请执行权。
审 判 长 周 懿
人民陪审员 彭求卿
人民陪审员 李应龙
二〇一七年二月二十四日
代理书记员 邓 旎
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人即约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。