海南省澄迈县人民法院民 事 判 决 书（2017）琼9023民初2128号原告：中国工商银行股份有限公司澄迈支行。住所地：海南省澄迈县。负责人：姚海波，该支行行长。委托代理人：刘丁恒，女，该支行对公金融业务部职员。委托代理人：罗锋，男，该支行对公金融业务部职员。被告：王炳斌，男，1961年5月14日出生，汉族，原住海南省澄迈县。被告：罗容，女，1964年11月17日出生，汉族，原住海南省澄迈县。被告：澄迈云通置业有限公司。住所地：澄迈县金江镇千秋体育广场（办公楼已拆除）。负责人：陈弘，董事长。原告中国工商银行股份有限公司澄迈支行（以下简称工行澄迈支行）诉被告王炳斌、罗容、澄迈云通置业有限公司（以下简称云通公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年10月18日立案受理后，依法适用普通程序由审判员李唐清担任审判长，与人民陪审员黄慧文、邱垂艳共同组成合议庭，于2018年3月6日公开开庭进行审理。原告工行澄迈支行的委托代理人刘丁恒、罗锋到庭参加诉讼。被告王炳斌、罗容、澄迈云通置业有限公司经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行澄迈支行诉称，2014年1月23日，被告王炳斌就购买被告澄迈云通置业有限公司出卖的的位××县（地坡岭地段）“金江·金外滩公寓”××幢××层××号房向我行申请贷款。2014年2月20日我行与被告王炳斌签订了《住房公积金（委托贷款）借款合同》（合同号：2014委借字第0010号）。该合同约定：我行根据被告王炳斌申请，同意向其发放个人购置住房贷款300000元，贷款期限10年。合同第三条约定，贷款利率执行中国人民银行指定的利率政策，确定月利率3.75‰。利息从实际放款之日计算并按月结息。如有中国人民银行调整利率，按国家政策性住房贷款利率规定执行，我行不再另行通知借款人。合同第六条约定，被告按照按月等额本息还款法（按月计息）方式进行还款。合同第十条约定，借款人未按合同约定的时间归还，贷款人将按国家有关规定对逾期贷款统一按借款合同利率加收40%的罚息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利。合同第十二条约定，借款人连续三个付款期或者在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同还约定以借款人所购的“金江·金外滩公寓”17幢4层3A01号房作为抵押担保，由被告云通公司提供连带责任担保。我行办妥该房抵押备案手续后，于2014年7月15日向被告王炳斌发放了该笔贷款。贷款发放后，自2017年4月8日起，借款人未按合同约定期限归还本息，已累计超过6个付款期。经我行催收人员多次催收，被告态度强硬，拒不还款。截止2017年10月7日，被告王炳斌拖欠我行贷款本金236947.23元，欠息5330.53元，共242277.76元。根据合同第三十二条约定，被告云通公司自愿为借款人提供连带责任担保。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行偿还本息义务。鉴于被告的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益，现原告依法起诉请求：1、判决解除我行与被告王炳斌、罗容签订的《住房公积金（委托贷款）借款合同》（合同号：2014委借字第0010号）；2、被告王炳斌提前全部清偿借款本金236947.23元，及至清偿之日止的欠息（按合同约定的利息暂计至2017年10月7日的欠息为5330.53元），本息共计242277.76元；罗容对王炳斌所欠原告的全部债务承担连带偿还责任；云通公司对王炳斌所欠原告的全部债务承担连带保证责任。3、判令抵押关系有效，原告对抵押物“金江·金外滩公寓”17幢4层3A01号房享有优先受偿权；4、判令本案诉讼费用由三被告承担。庭审中，本庭质疑原告王炳斌借款本金及欠息是否准确数据。原告表示该数据属银行电脑系统自动生成，即日庭后补充相关数据说明，以补交数据为准。原告工行澄迈支行向本院提交如下证据材料：1、被告王炳斌、罗容的身份证及结婚证复印件3份，用于证明两被告王炳斌、罗容的身份及存在婚姻关系；2、被告王炳斌向工行澄迈支行递交住房公积金贷款申请审批表复印件1份，证明被告王炳斌作为申请人及被告罗容作为联合申请人于2014年1月23日申请抵押贷款300000元，年限10年，每月还款3109.1元，澄迈县住房公积金管理局于2014年2月19日审批同意；也证明用于抵押的房屋总价款383000元，申请人已付房款83000元，余下300000元申请贷款；3、《住房公积金（委托贷款）借款合同》复印件1份，以证明原告与被告王炳斌、云通公司三方订立借款合同事实，王炳斌为借款人，云通公司作为保证人，对300000元贷款本金、利息及相关费用承担连带保证责任等；4、罗容于2014年1月23日出具的《房屋共有人同意抵押承诺书》复印件1份，以证明被告罗容因王炳斌借款300000元购房同意以共有财产设定抵押的真实意愿；5、2014年2月20日抵押人与贷款人签订的《抵押物清单》复印件1份，以证明抵押人王炳斌以座落于××座（地坡岭地段）“金江·金外滩公寓”××幢××层××号房按抵押值300000元作为抵押物，由抵押人保管（使用），并按借款合同要求，保证未经贷款人同意，不行出租、变卖、重复抵押等；6、云通公司2014年1月26日向澄迈住房公积金管理局出具的《个人公积金贷款担保函》复印件1份，以证明云通公司为购房人王炳斌提供连带责任保证等；7、《澄迈商品房买卖合同》复印件1份，以证明买受人王炳斌于2014年1月14日向出卖人云通公司购买“金江·金外滩公寓”××幢××层××号房；8、2014年2月20日工行澄迈支行与抵押人王炳斌及担保人云通公司三方签订的期房抵押备案书复印件1份，以证明原告对该抵押房屋享有优先受偿权。9、个人借款凭证复印件1份，以证明原告于2014年8月8日将贷款金额300000元转入借款人指定的收款人账户，王炳斌于2014年7月15日签名同意转入。10、进账单（回单）复印件1份，以证明云通公司于2017年10月24日将25558.23元汇到海南省住房公积金管理局，属于“归还王炳斌欠款”；11、（原告庭后补充）2018年3月8日《住房公积金业务与管理系统》柜台还款登记内容1份，证明截止至2018年3月8日，借款人王炳斌拖欠原告贷款本金216753.8元，利息2870.66元，罚息120.75元，总额219745.21元。12、（原告庭后补充）《情况说明》1份，以说明原告起诉时的数据随着时间而还款明细变化，以2018年3月8日《住房公积金业务与管理系统》柜台还款登记内容为准。经核证，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性及其证明力，均予确认。被告王炳斌、罗容、云通公司在法定期限内未作答辩，也未提交证据材料。经审理查明，2014年2月20日，被告王炳斌为购买座落于××座（地坡岭地段）“金江·金外滩公寓”17幢4层3A01号房屋而贷款，与贷款人工行澄迈支行及担保人云通公司三方签订了《住房公积金（委托贷款）借款合同》（合同号：2014委借字第0010号）1份，合同分为借款条款、抵押条款、质押条款、保证条款其他通用条款等，含45个条款及附件一即《抵押物清单》1份。主要条款有：第一条约定贷款人同意贷款300000元给借款人王炳斌；第二条约定贷款用途购房；第三条约定贷款利率月利率3.75‰；第四条约定贷款期限10年，自实际放款之日起起算；第六条约定采取等额本息还款法；第十条约定借款人如未按约定时间归还贷款本息，按借款合同利率加收40%的罚息；第十二条第（五）约定，借款人连续3个付款期或者在本合同期内累计6个付款期未按时偿还贷款本息，经合理催告仍未履行，则贷款人可提前解除合同收回贷款本息；第十六条约定，抵押担保范围为贷款本金、利息、逾期利息及实现债权的费用；第三十二条约定保证人自愿为借款人提供连带责任保证；等等。2014年1月14日出卖人云通公司与买受人王炳斌签订《澄迈商品房买卖合同》1份及《合同补充协议》（即附件七）1份，主要约定：所购房屋座落于××座（地坡岭地段）“金江·金外滩公寓”××幢××层××号，建筑S82.68㎡,单价4632.32元/㎡,总价383000元。被告王炳斌选择银行按揭或者公积金贷款方式缴付房款，即一次性付清首付房款83000元，剩款300000元向原告申请公积金贷款支付给出卖人云通公司。在三方签订的《住房公积金（委托贷款）借款合同》中，订立相关的抵押条款、保证条款，将该房作为抵押担保。三方于2014年2月20日办妥该期房抵押备案登记手续，原告对被告王炳斌设置抵押的“金江·金外滩公寓”××幢××层××号房屋享有抵押权。原告于2014年8月8日向被告王炳斌发放了该笔贷款300000元。贷款发放后，被告至今已归还了部分本金及利息。被告自2017年4月8日起暂停偿还原告贷款，已连续违约6个月以上。经原告多次催收，被告仍拒不还款。根据原告提供的2018年3月8日《住房公积金业务与管理系统》柜台还款登记内容，证实截止至2018年3月8日，借款人王炳斌拖欠原告贷款本金216753.8元，利息2870.66元，罚息120.75元，总额219745.21元。特此原告诉至法院请求，请求判如所请。另查明，被告王炳斌与被告罗容系夫妻关系，双方于1985年1月30日结婚。在2014年1月23日罗容向原告出具同意抵押承诺书，同意借款人王炳斌以“金江·金外滩公寓”××幢××层××号房屋抵押借款300000元，并写明“本人同意贷款方处置该抵押物优先受偿并由本人承担还本付息的连带责任。”上述事实，有原告的提交的证据材料及庭审笔录等予以证实，足以认定。本院认为，本案争议焦点有：（一）三方订立的借款合同是否合法有效？原告请求解除合同应否支持？（二）被告王炳斌应清偿的债务多少？（三）被告罗容、云通公司应否承担连带清偿责任？（四）原告主张对抵押物享有优先受偿权应否支持？关于焦点（一），被告王炳斌为向原告工行澄迈支行申请贷款300000元缴付余欠的房款，并由担保人云通公司提供连带保证责任担保，三方签订的《住房公积金（委托贷款）借款合同》（合同号：2014委借字第0010号），系三方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，应认定为合法有效合同。被告王炳斌应依约按每月等额本息还款，但被告王炳斌自2017年4月8日起未还本息，已累计超过6个付款期。其行为已构成违约，应当承担违约责任。该合同第十二条第（五）项约定借款人连续三个付款期或者在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，经催告后在合理期限内仍未履行，贷款人即原告有权提前解除合同，收回住房公积金委托贷款本息，不承担由此产生的损失。故对于原告请求解除合同，并请求判决被告王炳斌提前偿还借款本金及利息，符合借款合同约定的条件，本院予以支持。关于焦点（二），被告王炳斌实际拖欠的借款本金及利息、罚息数据的确认问题。本院认为应按原告银行电脑自动生成数据确认。暂计至2018年3月8日止，被告王炳斌尚欠原告工行澄迈支行借款本金216753.80元，利息2870.66元，罚息120.75元，共计219745.21元。以后的利息、罚息，按借款合同的约定计算至被告全部清偿债款为止，由被告向原告承担偿还责任。关于焦点（三），被告罗容应否承担连带清偿责任？被告王炳斌与被告罗容1985年1月30日结婚。被告王炳斌的贷款申请书中填写罗容为联合申请人，明确为配偶。2014年1月23日罗容为该笔贷款出具《房屋共有人同意抵押承诺书》，写明同意处置该抵押物偿债及由本人承担还本付息连带责任。故本院认为被告罗容应对被告王炳斌的上述债款承担连带清偿责任。被告云通公司应否对被告王炳斌的上述债款承担连带清偿责任？在三方订立的借款合同的“保证条款”中，已明确约定，云通公司自愿为借款人王炳斌提供连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、逾期利息及实现债权的费用。故本院认为被告云通公司应对被告王炳斌的上述债款承担连带清偿责任。关于焦点（四），借款合同中的抵押条款应认定为合法有效。被告以所购的房屋作为抵押担保。原告亦提供了期房抵押登记手续。故原告要求被告提前偿还借款本金及利息并主张对被告王炳斌、罗容名下的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，理由充分，应予支持。三被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司澄迈支行与被告王炳斌及被告澄迈云通置业有限公司三方于2014年2月20日签订的《住房公积金（委托贷款）借款合同》（合同号：2014委借字第0010号）；二、被告王炳斌应自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司澄迈支行清偿借款本金216753.80元，利息2870.66元，罚息120.75元（按合同约定利息及罚息暂计至2018年3月8日止），三项共计219745.21元；2018年3月8日之后的利息及罚息按合同约定由被告继续偿付给原告，直至全部债款清偿为止。三、原告中国工商银行股份有限公司澄迈支行对座落于海南省澄迈县金江镇环城西路“金江·金外滩公寓”××幢××层××号被告王炳斌名下的房产享有优先受偿权。四、被告罗容对于被告王炳斌的上述债款承担连带偿还责任。五、被告澄迈云通置业有限公司对于被告王炳斌的上述债款承担连带偿还责任。六、驳回原告中国工商银行股份有限公司澄迈支行的其他诉讼请求。案件受理费人民币4934元，由被告王炳斌、罗容、澄迈云通置业有限公司共同负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审 判 长  李唐清人民陪审员  黄慧文人民陪审员  邱垂艳二〇一八年三月十六日书 记 员  邢益凯附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。