宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）银民商终字第86号
上诉人（原审原告）王志义，男，住宁夏回族自治区石嘴山市惠农区。
被上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。
负责人安奉毅，该公司总经理。
委托代理人马锦玲，女，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
上诉人王志义与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司保险合同纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区（2013）兴民商初字第651号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2014年5月5日公开开庭审理了本案。上诉人王志义、被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司委托代理人马锦玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结
原审法院经审理查明，2012年2月23日，原告与被告签订合同号码为P287100004756471的《人身保险合同》一份，合同约定原告在被告处投保“智胜人生终身寿险”，保险金额12万元，保险费6000元，附加“终身长险智胜重疾”，保险金10万元，并附加“无忧意外、无忧医疗”1年期短险。原告作为投保人在电子投保申请确认书中手写载明：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”其中平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款约定，平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同由主合同投保人提出申请，经被告同意而订立；如果该附加险合同与主合同同时投保，该附加险合同的生效日与主合同相同；在该附加险合同有效期内，被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”，保险人按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付“重大疾病保险金”，该附加险合同终止；除另有约定外，重大疾病保险金受益人为被保险人本人。平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款中对重大疾病的释义为：“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术，该疾病或手术应当由专科医生明确诊断。”该保险条款所列重大疾病或手术包括心脏瓣膜手术。保险条款对心脏瓣膜手术的定义为：“指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。”该主险及附加险的被保险人、受益人均为原告。原告当日交纳保险费6000元。2012年12月17日，原告因阵发性胸闷、气短半年余入石嘴山市第一人民医院治疗，石嘴山市第一人民医院诊断意见为：风湿性心脏病：二尖瓣狭窄并关闭不全，心率失常：心房颤动、心功能2级，高血压2级，极高危组，高甘油三脂血症，急性气管炎。原告于2012年12月20日出院。2013年4月22日，原告经宁夏医科大学总医院诊断患有风湿性心脏病、二尖瓣狭窄（心脏瓣膜病），建议住院手术治疗。原告依据上述诊断结果向被告申请给付重大疾病保险金，被告在宁煤石嘴山中心医院调取了一份检查日期为2012年2月20日、姓名为“王志义”的心电图，据此被告认为原告在投保前即患有不利投保的疾病但未向被告如实告知，故于2013年5月23日作出不予给付保险金、解除保险合同并不予退还保险费的决定。后原告诉至法院，请求判令：1、确认被告给原告出具的《理赔决定通知书》无效，被告继续履行合同；2、被告按照合同约定先期支付原告住院医疗费10万元；3、本案诉讼费由被告承担。
原审法院认为，原、被告签订的保险合同合法、有效。被告在原告提出理赔申请后，以其所调取的一份检查日期为2012年2月20日、姓名为“王志义”的心电图而认定原告未履行如实告知义务，单方面解除合同没有事实依据，在庭审中被告也同意该保险合同复效，故原、被告双方应继续履行该保险合同。依据保险合同的约定，重大疾病是指被保险人初次发生合同约定的疾病，或初次接受合同约定的手术，其中，心脏瓣膜手术是指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。本案中原告虽提交相关的医疗诊断证明，但并未实际实施开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术，故原告要求被告给付保险金10万元的诉讼请求不符合保险合同约定，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国保险法》第二条之规定，判决：一、原告王志义与被告中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司继续履行合同号码为P287100004756471的《人身保险合同》；二、驳回原告王志义的其他诉讼请求。案件受理费2400元，由原告负担2300元，被告中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司负担100元（此款原告已预交，被告于本判决生效之日支付原告）。
上诉人王志义不服原审法院判决，上诉称：涉诉的保险合同系被上诉人单方面提供的格式合同，其“心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施�开胸瓣膜置换或修复的手术”的格式条款，与《提前给付重大疾病保险》合同名称所表示的意思存在重大矛盾，出现了两种以上的解释，且以实际实施手术为理赔前提的格式条款，加重了上诉人的责任。根据《中华人民共和国合同法》第四十条“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效”，第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”规定，该格式条款系无效条款，请求二审法院：第一、改判被上诉人按照保险合同约定，先期支付被上诉人住院医疗费10万元；第二、一、二审诉讼费用全部由被上诉人承担。
被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司答辩称：第一、上诉人与我公司于2012年2月23日签�人身保险合同，分别在电子投保申请确认书及人身保险（个险渠道）投保提示书上亲笔签名，并由上诉人本人书写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的字样，而且在合同规定的犹豫期中上诉人没有提出解除合同，可以说明上诉人与被上诉人签订的保险合同是合法有效的，双方当事人应遵守合同的约定；第二、平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同条款中提前给付的意思为：如果发生符合合同约定的重大疾病，将不用计算治疗住院费用等，提前一次性支付合同约定的10万元。根据上诉人理赔时提供的病例，结合保险合同中对于重大疾病的约定，心脏瓣膜手术，是指为治疗心脏瓣膜疾病实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复手术，而上诉人并未实际实施开胸心脏瓣膜置换或修复手术，并未达�保险合同中的赔付标准；第三、合同中对提前给付重大疾病中的心脏瓣膜手术已作明确解释，且该合同对重大疾病已进行了释义，并在合同阅读指引中明确说明“对平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险合同内容的解释以条款为主”以及“条款是保险合同的重要内容，为充分保障您的权利，请您仔细阅读本条款”。所以，不存在上诉人说述出现两种以上解释及加重对方责任的情形。故上诉人的上诉并没有事实及法律依据，请求依法驳回原告的上诉，维持原判。
二审审理期间，上诉人及被上诉人均未向法庭提交新的证据，二审查明的事实同原审判决查明事实一致，予以确认。
本院认为，本案争议焦点为是否以上诉人王志义实际实施心脏瓣膜置换或修复手术作为被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司宁夏分公司支付保险金的依据，为此分述如下：首�，依据上诉人提供的《保险合同》、保险费缴费发票、《宁夏医科大学总医院疾病诊断书》等证据，可以认定上诉人患有风湿性心脏病、二尖瓣狭窄（心脏瓣膜病），该疾病在保险合同约定的重大疾病范畴内；其次，上诉人投保的“附加长险”：智胜重疾（822）为智胜人生提前给付重大疾病保险条款。依据保险合同的约定，重大疾病是指被保险人初次发生合同约定的疾病，或初次接受合同约定的手术；其中，心脏瓣膜手术是指为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。本案中上诉人虽提交相关的医疗诊断证明，但并未实际实施手术，故上诉人要求被上诉人给付保险金10万元的诉讼请求不符合保险合同约定，一审法院判决不予支持并无不当。第三，对于上诉人所提根据《中华人民共和国合同法》第四十条和第四十一条规定，该格�条款系无效条款的上诉理由，经查，上诉人签订人身保险合同时分别在电子投保申请确认书及人身保险（个险渠道）投保提示书上亲笔签名，在合同规定的犹豫期中未提出解除合同，可以证实上诉人与被上诉人签订的保险合同是双方真实意思的表示，双方应遵守合同的约定；合同中对提前给付重大疾病中的心脏瓣膜手术已作明确解释，并在合同阅读指引中明确说明，不存在上诉人所提出现两种以上解释及加重对方责任的情形，上诉人在实际治疗后可依约向被上诉人理赔，并不影响上诉人合法权益的实现。故上诉人的上诉请求没有事实及法律依据，上诉理由不能成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十四条、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2400元，由上诉人王志义负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 马少骏
代理审判员 牛有成
代理审判员 解 杰
二〇一四年六月二十五日
书 记 员 郭燕荣
附：适用相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
……
第一百七十四条第二审人民法院审理上诉案件，除依照本章规定外，适用第一审普通程序。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。