广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第643号
原告邓淮新，男，汉族，1980年8月15日出生。
委托代理人王华平，广东凯成律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司。住所地广东省佛山市禅城区汾江路***号财富大厦。注册号（分）：4406000000203XX。
负责人唐继国。
委托代理人黄煜军，男，汉族，1988年6月15日出生。系被告公司员工。
原告邓淮新诉被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司（以下简称平安保险佛山分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年7月11日受理后，依法适用简易程序，由本院代理审判员尹宇飞独任审判，并于2014年8月7日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王华平到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年7月23日，原告将其管理、使用的粤XES2**号车在被告公司投保了机动车综合险，保险期限为2013年7月28日零时至2014年7月27日二十四时止；投保险种包括车辆损失险（保险金额30万）、商业第三者责任保险（赔偿限额50万元）和不计免赔率（车辆损失险、商业第三者责任险保险）。2014年4月29日21时10分，邓淮新驾驶粤XES2**车辆自广州向怀集方向行驶至655号高速K2644＋350米往怀集方向时，因操作不当，车左侧与路中护栏发生碰撞，造成车辆和护栏损坏的交通事故。肇庆市公安局交警支队高速二大队依法对本次事故作出《道路交通事故认定书》，认定邓淮新承担该事故的全部责任。
被告书面答辩称，1、案涉保险合同的保险人是中国平安财产保险股份有限公司佛山市南海支公司，被告与原告不存在保险合同关系，非本案适格被告；2、案涉事故发生时，原告持有驾照已过有效期未年审，依据《机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第二章车辆损失险责任免除条款第五条“发生保险事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任”，第一款“未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的”规定及相关法律规定，保险人对商业保险部分不承担赔偿责任。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告身份证、被告企业基本登记信息查询，证明原、被告主体资格。
2、机动车辆保险单，证明车辆保险合同内容。
3、事故认定书，证明事故发生的经过及造成的损失情况。
4、机动车辆保险拒赔通知，证明保险公司作出了拒赔的决定。
5、原告的驾驶证，证明原告驾驶证合法有效。
6、保险标的车辆行驶证，证明原告的车辆合法有效。
7、价格评估结论书，证明车辆损坏的情况。
8、佛山通宝汽车销售有限公司出具的估价单，证明车辆损坏的情况。
9、修理费发票，证明原告支付的维修费。
10、鉴定费发票，证明原告支付的鉴定费。
11、公路赔偿清单，证明事故致护栏损失情况。
12、护栏损失发票，证明原告赔偿伤者损失。
诉讼中，被告举证如下：
1、邓淮新机动车驾驶证复印件。
原告质证：对真实性无异议，但在保险事故发生时，原告已换领新证。
2、驾驶证信息查询打印件。
原告质证：对真实性不予确认，系被告自行打印，未加盖有关机构公章。
被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃质证、抗辩的权利。
经审查，本院对上述证据认证如下：原告提供的证据能够与原件相核对，且证据间能够相互印证，证据形式和来源合法，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认；被告提供的证据中，原告对证据1的真实性无异议，本院对其真实性予以确认。原告对证据2的真实性有异议，但该证据能够与证据1相互印证，且该证据系一般公民自行查询即可打印，故本院对证据2的真实性予以确认。
综合本院采信的证据并结合当事人的陈述，本院确认以下事实：
原告持有《机动车交通事故责任强制险保险单》一份，该《保险单》保险人签章处加盖中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安财保公司）保单专用章，保险单号为141200019001073525XX，被保险人为邓淮新，被保险车辆为粤X-
ES2**，厂牌型号为宝马BMW7251ML（BMW523Li）轿车，承保险种包括财产损失险（限额为2000元）等，保险期间自2013年7月28日0时起至2014年7月27日24时止。
原告持有签发《机动车辆保险单》一份，该《保险单》在右下角加盖平安财保公司保单专用章，并附《机动车保险条款（2009版）》，该《保险条款》加盖平安财保公司佛山分公司印章，保险单号为141200019001073525XX，被保险人为邓淮新，被保险车辆为粤X-
ES2**，厂牌型号为宝马BMW7251ML（BMW523Li）轿车，承保险种包括车辆损失险（保险金额为300000元）、商业第三者责任险（保险金额为500000元）、不计免赔率（商业第三者责任险）、不计免赔率（车辆损失险）等，保险期间自2013年7月28日0时起至2014年7月27日24时止。
2014年4月29日21时10分许，原告驾驶被保险车辆行驶至655高速K2644＋350米往怀集方向时，因操作不当，车左侧与路中护栏发生碰撞，造成车辆和护栏损坏。广东省肇庆市公安局交警支队高速二大队出具事故认定书，认定原告负该事故全部责任。事故发生后，原告委托广州市华盟价格事务所对被保险车辆受损维修费用进行鉴定，上述价格事务所出具了编号为穗华黄价估（2014）200号价格评估鉴定结论书，认定被保险车辆受损维修费用价格为138795元，原告为此支付鉴定费4500元。经原告委托，佛山通宝汽车销售服务有限公司对被保险车辆进行了维修，原告为此支出费用138795元。因案涉保险事故造成高速公路护栏损坏，原告为此支付赔偿费4780元，广东省公路管理局广贺高速公路路政大队出具了公路赔偿清单。
另查明一：原告于2014年4月29日21时20分向被告报告案涉保险事故，被告于5月9日出具机动车辆保险拒赔通知书，并加盖中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司车险理赔专用章。
另查明二：事故发生时，原告持有的机动车驾驶证记载的有效起始日期为2008年4月27日，有效期限为6年。嗣后，原告换领了新驾驶证，记载的有效期自2014年4月27日至2024年4月27日。
另查明三：《机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第二章第五条第一项约定“发生意外事故时，未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的，保险人不负赔偿责任”。
本院认为，原告诉请被告支付保险金，本案属财产保险合同纠纷。本案争议焦点是：一、被告主体是否适格；二、驾驶人持未按规定审验的驾驶证驾驶是否属于保险责任免除事由；三、逾期保险金的利息如何计算。
一、关于被告主体是否适格。被告辩称案涉保险合同保险人是平安财保南海支公司，但未能提供证据予以证明。经审查，案涉保险合同只加盖了平安财保公司保单专用章，案涉保险单所附的《保险条款》也只加盖被告公章。此外，在保险事故发生后，原告向被告索赔时，被告向原告出具了拒赔通知书，该通知书记载的拒赔理由是“事故损失商业险责任不属我司赔偿范围”。综上，在被告未能提供证据证明其主张的情况下，本院综合本案现有证据状况及证据之间的逻辑关系，认定被告是案涉保险合同的保险人，被告主体适格。
二、驾驶人持未按规定审验的驾驶证驾驶是否属于保险责任免除事由。本院对此持否定意见，具体分析如下：1、驾驶证未经审验不等于驾驶人丧失了驾驶能力。原告持有的驾驶证虽在事故发生超过有效期，但逾期不足一年，并未被公安机关吊销，事后原告换领驾驶证时，也未被要求重新通过驾驶技能考试，其新驾驶证的有效期追溯至2014年4月27日，可见公安机关并未因原告持有驾驶证超过有效期限而认为其丧失了驾驶能力，原告未按规定换领驾驶证并不当然增加承保车辆的危险性。2、案涉保险事故的发生与驾驶证未经审验没有直接的因果关系。公安机关认定原告对保险事故承担全部责任的原因并不是其驾驶证过期而是操作不当，被告的抗辩有违保险法中的“近因原则”。3、被告未举证证明其对免责条款尽了合理说明的义务。虽被告对免责条款用黑体标识，但未能举证证明其已对原告就免责条款作了明确说明，根据《中华人民共和国保险法》第十条的规定，该免责条款对原告不产生效力。综上，被告关于“原告持未按规定审验的驾驶证驾驶”的抗辩理由不能成立，其应依案涉保险合同约定向原告支付保险金。此外，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条关于“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担”的规定，被告应承担原告支付的鉴定费4500元。
三、关于逾期保险金的利息。虽原告于2014年4月29日告知被告保险事故的发生，但被告尚需合理时间对被保险车辆进行查勘、定损、审核等，故原告主张自2014年4月29日起计付逾期保险金的利息，本院不予支持。被告于2014年5月9日出具拒赔通知书，视为其已完成了勘验、定损等相关理赔工作，故本院将逾期保险金利息的起算点调整至2014年5月9日。
综上，被告应向原告支付车辆损失险保险金138795元、第三者保险金4780元、鉴定费4500元，合计148255元。
综上，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第六十四条的规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告邓淮新支付车辆损失险保险金138795元、第三者保险金4780元、鉴定费4500元，合计148255元及利息（以148255元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率，自2014年5月9日计算至实际清偿日止）；
驳回原告邓淮新的其他诉讼请求。
本案受理费3262元，因适用简易程序减半收取1631元，由被告负担。（该款原告已预交，三被告在履行还款义务时迳付原告，本院不另作收退）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 尹宇飞
二〇一四年八月十二日
书 记 员 余焕仪
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。