福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）城民初字第1863号原告陈剑飞，男，1973年7月24日出生，汉族，住莆田市城厢区灵川镇下尾村下尾27号，公民身份号码：35032119730724481X。委托代理人林志、ＸＸ（特别代理），福建品义律师事务所律师。被告中国人民人寿保险股份有限公司莆田市中心支公司，住所地：莆田市城厢区胜利南路665号南门商场11层，组织机构代码证代码：67652253-8。负责人朱世宗，总经理。委托代理人范培水（特别代理），福建凌龙律师事务所律师。委托代理人林婷婷（特别代理），福建凌龙律师事务所实习律师。原告陈剑飞与被告中国人民人寿保险股份有限公司莆田市中心支公司（以下简称：人民人寿保险莆田公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依照简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林志、ＸＸ、被告的委托代理人范培水、林婷婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈剑飞诉称，2013年7月，原告向中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行申请借款，出借人要求原告向被告投保《人保寿险小额贷款人意外伤害保险》，原告进行了投保，投保期间为一年，保险金额为120000元。2014年4月30日，原告在惠安海面船上，不慎从高处跌下致伤。2014年11月20日，福建闽中司法鉴定所作出《法医临床鉴定书》认定原告脊髓损伤不能恢复，致双下肢肌力1级伴大小便失禁，终身不能从事任何工作，食物摄取、大小便、步行、入浴等皆不能自己为之，全需他人帮助才能实现，评定原告的伤残程度属身体高度残疾。被告不予理赔，故提起诉讼，请求判令：1、被告立即支付原告保险金人民币120000元；2、本案诉讼费由被告承担。被告人民人寿保险莆田公司辩称，原告故意不履行如实告知义务，故意隐瞒其从事海上作业，属于在本案险种中不予承保的职业，因此被告不予承担相应的保险责任。在本院审理过程中，原告陈剑飞在本院指定的举证期限内对其主张提交以下证据：一、原告身份证复印件一份，欲证明原告主体基本信息。二、被告登记信息查询表一份，欲证明被告主体信息。三、保险单、比例表复印件一份，欲证明原告在被告处投保《人保寿险小额贷款借款人意外伤害保险》的事实。四、中国邮政储蓄银行《小额联保借款合同》复印件一份，欲证明原告向中国邮政储蓄银行莆田秀屿支行借款人民币120000元的事实。五、已还款证明复印件一份，欲证明原告已偿还完借款的事实。六、九五医院入院记录、出院小结、诊断证明书、报告单、福建医科大学附属第一医院入院记录、出院记录、手术记录单、报告单复印件各一份，欲证明原告遭受意外伤害后住院于九五医院、福建医科大学附属第一医院的事实。七、福建闽中司法鉴定所法医临床鉴定书复印件一份，欲证明原告脊髓损伤不能恢复，致双下肢肌力1级伴大小便失禁，终身不能从事任何工作，食物摄取、大小便、步行、入浴等皆不能自己为之，全需他人帮助才能实现，伤残属身体高度残疾的事实。八、理赔核定通知书一份，欲证明原告有向中国人寿保险股份有限公司莆田分公司投保，中国人寿保险股份有限公司莆田分公司已向原告作出保险理赔。对原告提供的证据，被告人民人寿保险莆田公司质证认为：对证据一、二、三的真实性、证明对象没有异议；对证据四的真实性没有异议，证明对象有异议，原告的贷款用途是用于预定花蛤苗即内陆养殖而非海上作业；证据五的真实性没异议，但与本案无关；证据六的真实性没异议，第一次入院记录中的“现病史”证明原告长期从事海上作业，但原告在投保时故意隐瞒该事实；证据七的真实性没有异议，被告不具有理赔义务，与被告没有关联性。对证据八的真实性没有异议，但是原告向中国人寿投保的意外伤害保险，与本案的情形不同。本院审查认为，被告对原告提供的证据一至八的真实性没有异议，予以确认。在本院审理过程中，被告人民人寿保险莆田公司在本院指定的举证期限内对其主张以下证据：一、人身保险投保单复印件一份，欲证明原告陈剑飞投保时从事海上渔业、井下作业等被告不接受投保的职业。二、人保寿险小额贷款借款人保险投保提示复印件一份，欲证明被告公司不接受海上（沿海）所有作业人员，如被保险人出险时从事不接受投保的职业，被告不承担保险责任，被告已对原告作了充分的提示义务。三、保险条款目录复印件一份，欲证明原告在合同的有效期内若发生职业变更，应以书面形式通知被告，且变更后的职业若不在被告的承保范围之内，被告无需承担给付保险金的责任。四、面访笔录复印件一份，欲证明被告对不接受投保的职业已尽到充分的告知义务，原告在出险时从事被告不接受投保的海上作业的职业而导致人身损害，且职业变更未书面通知被告，因此被告无需承担保险责任。五、保险兼业代理业务许可证复印件一份，保险销售从业人员资格证书查询单两份，欲证明邮政银行莆田秀屿支行具有保险代理人资格，余秀腾、黄海疆具有保险销售从业资格。六、录音资料一份，欲证明原告的船为其所有的事实，原告在惠安峰尾镇从事海上养殖花蛤的事实，原告故意隐瞒该信息。对被告提供的证据，原告质证认为，对证据一的真实性没有异议，但投保事项中的“否”不是原告所划的，投保时原告并没在场而是邮储银行直接给的投保单，邮储银行工作人员也没就相关免责条款事项进行告知；对证据二的真实性没有异议，但是在借款时跟银行签订的保险合同，银行工作人员并没告知相关的免责条款；证据三的真实性没有异议，但免责条款没有排除海上作业人员；证据四的真实性没有异议，证明对象有异议，本案保险合同是银行的捆绑业务，原告贷款时已将职业及用途告知邮储银行，保险公司人员并不在场，不存在隐瞒告知的情况。对证据五，黄海疆代理了多家保险公司的保险代理业务，没有在邮政储蓄银行秀屿支行上班，办理贷款业务时，并无在场。余秀腾原告不认识。对许可证的真实性没有异议，但是只能说明邮政储蓄银行秀屿支行的资格，不能证明信贷员具有保险代理人资格。余秀腾、黄海疆的签章属于事后补签。对证据六中，船是自己的没有异议，惠安峰尾镇从事海上养殖花蛤的事实没有异议，但是原告在投保时已经告知了储蓄银行秀屿支行。本院审查认为，原告对被告提供的证据一至四的真实性没有异议，予以确认。对证据五中的许可证的真实性没有异议，及对证据六中证明对象没有异议，予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案的事实如下：2013年7月8日，原告通过中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行向被告投保小额贷款意外伤害保险，保险费为240元，保险期间一年，保险金额120000元。《人身保险投保单（银邮专用）》投保事项中“被保险人是否从事下列职业之一：海上渔业、井下作业、有毒物品制造或应用、火药炸药制作或应用、防爆警察、特种兵”，对该选择事项为“否”。原告在投保人及被保险人处签名。投保单注明的经办机构为邮储秀屿支行。并在投保单上加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行业务专用章。《人保寿险小额贷款借款人保险投保提示》中注明“本公司不接受以下职业（详见下表人员投保，如被保险人出险时从事以下职业，本公司不承担保险责任”，表格中的职业包括“海上（沿海）所有作业”。原告在投保人处签名。该投保提示中加盖中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行业务专用章。2013年7月11日，原告与中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，由原告向中国邮政储蓄银行莆田市秀屿支行贷款人民币120000元，贷款期限为12个月，贷款用途为预定花蛤苗。贷款到期后，原告偿还了所借款项。2014年11月20日，福建闽中司法鉴定所作出《法医临床鉴定书》，分析说明：根据医院病历和检查所见，伤者在海面船上不幸从高处跌下，造成全身多处软组织挫伤伴胸12-腰2节段脊髓损伤、椎体骨折，于2014年5月23日行后路腰椎骨折切开复位＋植骨＋内固定等治疗、康复五个月余；现脊髓损伤不能恢复，致双下肢肌力1级伴大小便失禁，终身不能从事任何工作，食物摄取、大小便、步行、入浴等皆不能自己为之，全需他人帮助才能实现。参照《国寿小额贷款借款人定期寿险利益条款第十一条释义身体高度残疾第（八）项之规定，评定陈剑飞的残疾程度属身体高度残疾。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》第一级第八项的内容为“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的”，最高给付比例为100%。在本案庭审中，原告承认其从事的职业为花蛤养殖，本案的船只为其所有，事故发生时其在惠安峰尾镇从事海上养殖花蛤。被告确认中国邮政储蓄银行莆田秀屿支行知道原告从事花蛤养殖，本案保险的保险费由中国邮政储蓄银行莆田秀屿支行代为收取，并解释“海上（沿海）所有作业人员”的准确定义为：包括沿海及海上作业，养殖、捕鱼等与海相关的作业，养殖花蛤业不属于海上或沿海作业人员范畴，滩涂养殖不属于“海上（沿海）所有作业人员”，投保单中“海上渔业”与投保提示中“海上（沿海）所有作业人员”两个概念一致。综上所述，本院认为，原告通过中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市秀屿支行向被告投保小额贷款意外伤害保险，投保时，原告与中国邮政储蓄银行秀屿支行约定的贷款用途为预定花蛤苗，中国邮政储蓄银行秀屿支行知道原告从事花蛤养殖，故被告辩称原告故意隐瞒其从事海上作业而不履行如实告知义务，该辩解不能成立。故被告应当承担给付保险金的责任。本案原告因意外事故造成的伤害经鉴定参照《国寿小额贷款借款人定期寿险利益条款第十一条释义身体高度残疾第（八）项之规定，评定陈剑飞的残疾程度属身体高度残疾，该项的保险金给付比例为100%，被告应按保险合同的约定支付给原告保险金120000元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司莆田市中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告陈剑飞保险金人民币十二万元。本案案件受理费人民币2700元，减半收取1350元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司莆田市中心支公司负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员林吉辉二〇一五年六月十六日书记员阮奕清附：本案相关的法律法规《中华人民共和国保险法》第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。