河南省通许县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫0222民初2872号
原告张少宇，男，1983年1月23日出生，汉族，住河南省通许县。
委托诉讼代理人马亚会、白肖静，河南咸平律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司，统一社会信用代码9141022269486702XR。营业场所通许县商业路西段北侧金达商贸城。
负责人翟海超。
委托诉讼代理人董康、孙岩岩，该公司员工。代理权限为特别授权。
原告张少宇诉被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告张少宇的委托诉讼代理人马亚会、白肖静、被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司委托诉讼代理人董康到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张少宇诉称，2010年12月7日原告张少宇在被告处投保了平安智盈人生终身寿险，并附加了无忧意外、无忧医疗、住院费用、住院日额等附加险，双方签订了人身保险合同。2017年6月20日，原告突感心前区不适入住通许县人民医院住院治疗，经行造影手术诊断为LAD开口（前降支）100%闭塞，LCX中段70%狭窄，RCA后支开口狭窄90%。因病情较重，建议转上级医院治疗。于2017年6月23日出院，住院3天，花去医疗费4433.59元。2017年6月24日原告入住中国医学科学院阜外医院住院治疗，经诊断为LAD近端（前降支）100%闭塞，LCX近段70%狭窄，OM1狭窄80%。行冠脉造影手术，于LAD植入支架一枚。原告于2017年6月28日出院，住院5天，花去医疗费75561.34元，门诊费用244元。出院后原告仍感不适，于2017年6月29日入住通许县人民医院，于2017年7月3日出院，住院5天，花去医疗费1763.88元。原告出院在家静养休息，2017年10月1日病情复发，于当天住院，于2017年10月30日出院，住院30天，花去医疗费3950.16元。综上，原告共计住院4次，按照被告的附加住院费用限额，每份可赔偿医疗费限额2600元，床位费300元，门诊费100元，非器官移植手术费1500元，原告购买2份，应赔偿27127.76元。
原告出院后向被告申请理赔，被告告知原告的情况不属于××重疾的范围之内，无法予以赔偿。原告认为，依据双方所签订的智盈重疾保险来看，××范畴之内，原告的重大血管前降支闭塞100%还不叫心肌梗塞的话，那么依照被告公司的意见，××永远都没有理赔的可能。故被告应当按照重疾险赔偿原告重疾40000元。
综上，被告公司在要求原告投保时，说的天花乱坠，说该险种是万能险，以后出什么事情保险公司全赔，原告身患××，花去医疗费近10万元，却被告知不属于××，且医疗费也只能理赔几千元钱，实在令原告不能接受，也不能理解，更不知花去了数万元购买保险的意义所在。为保障原告的合法权益，现诉至法院，请求：1、依法判令被告公司赔偿原告重疾险40000元。2、判令被告公司赔偿原告住院医疗费用27127.76元。3、判令被告公司赔偿原告住院日额费用8600元。以上费用合计75727.76元。
被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司辩称，根据保险法的相关规定，被保险人发生保险事故后应当及时向保险人报案并提交相关证据。本案中，被告未收到原告的任何保险事故材料。根据原告提交的病例显示原告的病情并不符合保险合同中约定的任意一项××，不属于保险责任范围，××住院日额保险金，对于住院日额保险金，应当根据保险合同的约定以及被保人实际住院日期进行核算。对于住院费用保险金，也应当根据合同的约定和被保人的实际花费情况以及通过其它渠道获得赔偿的情况予以核算。合同关于每次住院有明确约定:指被保人因××或意外住院治疗，自入院日起至出院日止之期间；但如果因同一原因再次住院、且前次出院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。本案中，被保人有三次住院之间并未超过30日，故在关于住院日额和住院费用计算时，应当按照一次住院进行计算，即住院日额只进行一次核减三日，但住院费用也应当按照一次住院的限额进行赔付，如果应赔付金额未达到上限，则应当按照实际金额赔付。
根据原告提交的证据，被保人购买的保险显示每次住院费用限额为3000元，手术费为1251元，住院日额每天限额为50元。根据核算，原告住院两次，第一次住院费用8000余元，按照限额赔付3000元，手术费1251元。第二次住院花费477.64元，应当按照实际花费赔付。关于原告住院日额费用计算天数应当为34天，日额为1700元。
经审理查明，2010年12月7日原告张少宇在被告处投保了平安智盈人生终身寿险，并附加了无忧意外、无忧医疗、住院费用、住院日额等附加险，双方签订了人身保险合同。其中智盈重疾为终身险，基本保险金额40000元。该保险合同8.2约定××定义……急性心肌梗塞，是指冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成的部分心肌坏死……。附加住院费用条款2.2约定补偿原则，若被保险人已从其他途径取得补偿，我们在各项保证金给付限额内根据本附加险合同中各项费用的约定范围，给付被保险人获得补偿后的余额，且给付各项费用的余额不超过本附加险合同约定范围内各项费用的80%。第7.4条，每次住院指被保险人因××或意外伤害住院治疗，自入院之日起至出院之日止，且前次住院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。附表中载明，附加住院费用限额，每份可赔偿医疗费限额2600元，床位费300元，门诊费100元，非器官移植手术费1500元。住院日额保险条款约定，每份每日10元。第2.2条约定，被保险人因××或意外伤害，××且必须住院治疗的，我们除给付住院日额保证金外，××日额保险金，每次××住院日额保险金给付天数=因××住院实际天数。该保险条款78页有张少宇签名，内容为“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。
2014年12月7日，原告将住院日额变更为10份，住院费用变更为2份，保单状态均为交费有效。
2017年6月20日，原告突感心前区不适入住通许县人民医院住院治疗，经行造影手术诊断为LAD开口（前降支）100%闭塞，LCX中段70%狭窄，RCA后支开口狭窄90%。因病情较重，建议转上级医院治疗。于2017年6月23日出院，住院3天，花去医疗费4433.59元。2017年6月24日原告入住中国医学科学院阜外医院住院治疗，经诊断为LAD近端（前降支）100%闭塞，LCX近段70%狭窄，OM1狭窄80%。行冠脉造影手术，于LAD植入支架一枚。原告于2017年6月28日出院，住院5天，花去医疗费75561.34元，门诊费用144元。出院后原告因相同病症，于2017年6月29日入住通许县人民医院，于2017年7月3日出院，住院5天，花去医疗费1763.88元。原告出院后因相同病症于2017年10月1日入住通许县人民医院，于2017年10月30日出院，住院30天，花去医疗费3950.16元。
上述事实有保险合同及票据、××例、医疗费票据、诊断证明、当事人陈述等证据在卷佐证。
本院认为，原告在被告处投保平安智盈人生终身寿险及附加险，系双方的真实意思表示，对于该合同的效力，本院予以确认。原、被告应当按照合同约定履行义务。关于原告主张的××险，根据原告提交的病例，可以认定原告冠状动脉前降支100%闭塞，而保险条款约定的急性心肌梗塞，是指冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成的部分心肌坏死……。《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。依此规定，原告所患××应系原被告约定的××，被告应当按照合同约定承担给付××赔偿金40000元的义务。
关于原告主张的住院费用，关于是否适用补偿原则的问题，本院认为“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，即当保险事故发生并使被保险人遭受损失时，保险人必须在其承担的保险金给付义务范围内履行合同义务，对被保险人所受实际损失进行填补；保险人履行给付义务旨在弥补被保险人因承保危险发生所失去的利益，被保险人不能因保险给付义务的履行而获得额外利益。保险法第六十条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。法律赋予保险人行使代位追偿权也是财产保险中“损失补偿原则”的体现，其目的就是防止被保险人通过购买保险而获取不当利益。同时，保险法第五十六条限制了财产保险的重复投保，规定在财产保险中重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。但是在人身保险中，保险法第四十六条规定：人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、××等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。明确限制保险人行使代位追偿权，被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。而且，保险法对人身保险并无重复投保的限制。因此，“损失补偿原则”不适用于人身保险，故原被告约定的补偿原则条款无效，被告应按照合同约定的限额进行赔付。关于住院次数，保险合同明确约定，前次住院与下次住院间隔未超过30日，视为同一次住院。故原告前三次住院应按一次赔付。原告前三次住院共花去各项医疗费81758.81元，门诊费用144元，且诊断证明、手术记录、出院记录均显示原告经历两次手术，该费用远超过合同约定的每份医疗费限额2600元，床位费300元，非器官移植手术费1500元。故被告应按原告投保的两份限额赔付原告医疗费5200元，床位费600元，非器官移植手术费3000元。原告主张的门诊费244元，仅提供144元门诊票据，本院依144元认定。原告第四次住院花去医疗费3950.16元，未超过保险条款的约定限额，由被告进行赔付。原告主张关于限额及住院天数等免责事项未进行告知，但未提供证据予以证明，且与原告签订的知情书相矛盾，本院不予支持。
原告主张的住院日额，符合原被告所订立的保险合同的约定，本院予以支持。原告住院43天，被告应当按合同约定赔付住院日额8600元。依照《中华人民共和国保险法》第十六条、第三十条、第四十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条之规定，判决如下：
一、被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司于本判决生效之日起五日内赔付原告张少宇各项费用共计61494.16元。
二、驳回原告张少宇的其他诉讼请求。
如不按本判决指定的期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1693元，减半收取846.5元，原告张少宇负担159.5元，被告中国平安人寿保险股份有限公司通许支公司负担687元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河南省开封市中级人民法院。
审判员 杨冻化
二〇一七年十二月二十八日
书记员 唐欢欢