湖北省嘉鱼县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂1221民初1040号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行。住所地：嘉鱼县鱼岳镇凤凰大道*号。代表人：胡江民，该支行行长。委托诉讼代理人：李玉生，男，系该行员工。被告：李新海，男，1958年2月24日出生，汉族，住嘉鱼县。被告：章桂英，女，1959年4月3日出生，汉族，住嘉鱼县。被告：李伟，男，1983年11月19日出生，汉族，住嘉鱼县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行（以下简称邮政银行）与被告李新海、章桂英、李伟金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月25日立案后，本院于2018年6月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李玉生、被告李新海到庭参加诉讼，被告章桂英、李伟经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原告与被告李新海于2014年10月27日所签订的《个人额度借款合同》；2、责令被告李新海、章桂英立即偿还借款本金541361.26元及逾期利息等；3、确认原告与被告于2014年10月27日所签订的《个人最高额度抵押合同》有效，并确认原告对抵押物享有优先受偿权；4、责令被告李伟对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2014年10月27日被告李新海与原告签订了《个人额度借款合同》一份，依据双方的约定，原告向被告李新海放款两次，分别为109万元和10万元，借款期限为5年。被告李新海、章桂英与原告签订《个人最高额抵押合同》一份，约定被告新海、章桂英提供房屋作为借款抵押。被告李伟提供担保。至今被告李新海仅偿还了部分借款，未按合同约定履行还款义务。被告李新海辩称，合同是被告李新海签的，因为目前经济有点困难被告李新海想把还款时间延长，但是原告领导说因为年纪大了不能延长，被告李新海多次找到原告几个领导跟他们协商，他们也说了还款方案。另外，后来借的10万元借款到目前为止没有逾期。被告李新海又找到原告负责人明确表示同意将自己抵押的房屋拍卖来还债。被告章桂英、李伟没有提出答辩意见。经审理查明，2014年10月27日，原告邮政银行与被告李新海签订了《个人额度借款合同》一份，约定：“本合同项下授信额度金额为109万元，在额度支用期内，甲方（李新海）可循环使用上述额度；本合同授信额度有效期自2014年12月25日至2022年12月25日止；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，本合同项下单笔贷款在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方（邮政银行）同意；贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下的，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基本利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为按月等额本息还款法、按月阶段性等额本息还款法；发生下列情形之一的，甲方构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务。；甲方发生本合同约定的违约情形，乙方。有权采取以下部分或全部措施：。宣布直接或源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。”。同日，原告邮政银行与被告李新海、章桂英（系夫妻关系）签订了《个人最高额抵押合同》一份，合同约定：“为确保李新海与邮政银行签订的《个人额度借款合同》的履行，本合同项下主债权确定的期间为2014年12月25日至2022年12月25日；担保范围包括本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的其他应付费用。；抵押财产以抵押财产清单所列之财产设定抵押。”在《抵押财产清单》中载明了抵押物名称、权属证书编号、处所、面积和数量等信息。次日双方对于《抵押财产清单》中载明的抵押房产在嘉鱼县房产局办理了抵押登记，嘉鱼县房他证鱼岳字第××号他项权证载明：“房屋他项权利人邮政银行；房屋所有权人李新海、章桂英房权证号鱼岳00028690、00005854；他项权种类：最高额抵押，债权数额109万元”。同日被告与原告签订了《最高额保证合同》，约定：“为确保李新海与邮政银行签订的《小额额度借款合同》的履行，本合同项下主债权确定的期间为2014年12月25日至2022年12月25日；保证方式为连带责任保证；担保范围为本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权和担保权的其他应付费用。；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务期限届满之日后两年止；甲方（李伟）对主合同项下发生的债务承担担保保证，不论主合同下项下债权人是否存在其他担保人提供的保证或物的担保，乙方（邮政银行）有权要求甲方优先承担担保责任。”2014年12月29日被告李新海在《个人贷款借据》上签名，该借据载明：“借款金额109万元，借款期限60个月，年利率8.32%，还款方式阶段性等额本息还款法，首次还款月数第13个月。”。当日，原告将109万元款项打入被告李新海的帐户。还款过程中，被告李新海没有按时足额还款。截止2018年8月15日，被告李新海拖欠现已到期本金77570.74元、利息7598.97元未还，全部借款还有本金448135.47元未还。2017年1月3日被告李新海在《个人贷款借据》上签名，该借据载明：“借款金额10万元，借款期限60个月，年利率7.125%，还款方式按月等额本息，首次还款月数第1个月。”。当日，原告将10万元款项打入被告李新海的帐户。截止2018年8月15日，被告李新海拖欠现已到期本金4619.09元、利息1417.98元未还，全部借款还有本金76703.63元未还。本院认为，原告邮政银行与被告李新海签订了《个人额度借款合同》、《贷款借据》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力。第一次原告邮政银行按照合同的约定履行了贷款109万元给被告李新海的义务，被告李新海依合同约定偿还了部分借款后，再次贷款10万元，被告应根据双方的约定全面履行义务，但其在履行义务过程中，不能按时足额还款，已构成违约。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：。（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务。双方在合同中也明确约定被告李新海不能按期支付到期债务，原告有权宣布直接或源于本合同的一切债务提前到期，并要求立即清偿。因此原告请求解除双方签订的借款合同并要求被告李新海返还余下本金524839.1元及利息、罚息，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。原告邮政银行与被告李新海、章桂英签订的《个人最高额抵押合同》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力，原告对抵押物依法享有优先受偿权。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。据此，被告李伟作为保证人，在合同解除后应依法承担连带保证责任。被告章桂英作为被告李新海的配偶，在被告李新海向原告借款时，虽然没有在《个人额度借款合同》、《贷款借据》签名，但在《个人最高额抵押合同》与被告李新海作为抵押人共同签名，说明借款是其夫妻双方共同的意思表示。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行与被告李新海签订的《个人额度借款合同》。二、被告李新海、章桂英于本判决生效之日起三十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行返还借款本金524839.1元及利息、罚息（按原、被告双方签订《个人额度借款合同》约定的方式计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行对《个人最高额抵押合同》项下的抵押物[所有权人为李新海、章桂英，房权证号为鱼岳字第××号和00005854号的房屋]优先受偿，受偿范围为上述第一项判决确定的义务及实现债权的费用。四、被告李伟对上述第一项判决确定的义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9140元，减半收取计4570元由被告李新海、章桂英、李伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判员  徐宏彪二〇一八年八月二十二日书记员  胡郭敬本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。