山东省德州市德城区人民法院民 事 判 决 书（2018）鲁1402民初3473号原告：中国平安财产保险股份有限公司，住广东省深圳市福田中心区福华三路星河发展中心酒店6、7层。法定代表人：孙建平，董事长。委托诉讼代理人：苏雷雷，山东舜达律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：张倩，山东舜达律师事务所律师，特别授权代理。被告：王振泉，男，汉族，1979年9月10日出生，住德州市。被告：曹俊芹，女，汉族，1985年5月10日出生，住德州市。原告中国平安财产保险股份有限公司与被告王振泉、曹俊芹保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年9月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国平安财产保险股份有限公司的委托诉讼代理人张倩，被告王振泉、曹俊芹到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国平安财产保险股份有限公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告支付保险理赔金582797.5元(其中本金565000元、利息3860.83元、罚息13936.67元)。2、判令被告向原告支付滞纳金，以582797.5元为基数，按照0.1%/日的标准，自2018年4月19日计算至实际给付之日止。3、判令被告向原告支付律师费10000元。4、判令被告未履行上述1-3项付款义务的，原告有权就被告名下位于德州市的房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿。5、案件受理费、保全费等费用由被告承担。事实与理由：2016年12月30日，借款人王振泉与出借人重庆金安小额贷款有限公司(以下简称金安小贷)签订《授信及借款合同》，该借款合同约定授信金额为565000元整，授信期限60个月，自2016年12月30日至2021年12月29日。第1.5（3）约定借款为短期使用的，期限为6个月，每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金。第4.1约定还款期限为6个月的年利率为8.2%，从借款实际发放日起按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12；日利率=年利率/360），至借款全部结清日止。第3.1约定出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人。保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止。保险费用由借款人承担。如果借款人逾期或发生其他保险合同约定的情况，保险人依据保险合同向被保险人（“出借人”）理赔，则借款人动用的其他借款所对应的保单项下，保险人会同时理赔。此时，本合同项下债权确定。第3.2约定如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据《保险法》关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益。第3.3约定出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认；第3.4约定借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人。第4.2约定借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付；借款人授权出借人可以从借款人绑定的账户中划扣每笔借需缴纳的手续费。第4.3约定就每笔借款，借款人每月仍需按照放款金额的一定比例向第三方缴纳服务费，不足月的按比例收取。第5.1约定每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付。第5.2约定了单期与多期未按时金额还款时的还款顺序。第5.3约定借款人于正常还款日止，未缴或未缴足含保险费在内的当期应还款项，视为借款逾期；借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止。第8.1约定任何一方不履行或不完全履行本合同所约定义务的，应依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费等费用。同日，王振泉、曹俊芹与金安小贷签订了《最高额抵押合同》，该合同约定：王振泉、曹俊芹以其所有的位于德州市的房产（房权证鲁德字第××号、第××号）为上述借款提供抵押担保；抵押担保范围为《授信及借款合同》项下所发生的所有债务；包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用；实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、保全担保费等。抵押合同签订后，合同双方共同向房管部门申请对上述房产进行了抵押权登记，房管部门向出借人金安小贷发放了不动产登记证明（鲁（2017）德州市不动产证明第0000074号），抵押权已生效。2017年1月23日出借人金安小贷依被告申请向被告发放了首次动用的借款565000元，该次借款已于2017年7月24日全部还清。2017年7月27日被告王振泉再次申请借款，与出借人金安小贷签订了线上《借款合同》。该借款合同1.1约定本次借款本金金额为565000元整；2.2约定本次借款还款方式为6期先息后本；3.1约定本次借款年利率为8.2%；3.2约定了利息收取规则：从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金余额*月利率，还款周期不足一个月的按日计息，每日利息金额=当日剩余本金余额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；3.3约定了逾期及罚息：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按照0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，借款人王振泉与平安普惠投资咨询有限公司签署《信息咨询服务委托书》，该委托书明确月服务费率为0.4%，缴费日同《借款合同》中约定的还款日。另外，2017年7月27日，被告王振泉在原告处为上述借款投保了平安个人借款保证保险，投保单上载明：投保人王振泉，被保险人为金安小贷，按月缴纳保费，缴费日期与借款约定的每月还款日相同，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止。本人同意实际承保的借款本金金额及期限根据本人在授信与借款合同项下申请的第一笔借款金额确定，并以保险公司签发的保险单为准。保险金额由承保的借款本金加相应利息组成，具体数字见保险单。当日，原告即向被告出具了保险单，内容为：投保人王振泉，被保险人金安小贷，保险金额582797.5元，保险期间自借款发放之日起至该笔借款本息全部清偿之日止；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，缴费日期为借款合同载明的还款日，每月保险费金额565元。保单中特别约定：投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利。被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。2017年7月27日，金安小贷向被告王振泉发放贷款565000元，出借人金安小贷已经履行了出借义务。王振泉应当于2018年1月27日按照还款计划向金安小贷偿还最后一期贷款款项，但是未支付。原告按照保险合同的约定于2018年4月19日向金安小贷公司进行了理赔，共计支付582797.5元(其中本金565000元、利息3860.83元、罚息13936.67元)，原告的保险责任已履行完毕。同日，原告(乙方)与金安小贷(甲方)签订权益转让书一份，约定：依据《授信及借款合同》及《最高额抵押合同》约定，甲方将在上述合同中的全部权利包括但不限于出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给乙方；乙方同意受让上述全部权利，并根据保险法关于代位求偿权规定，代位行使甲方对投保人请求赔偿的权利；乙方与借款人的其他纠纷，由乙方自行向借款人主张。根据《保险法》及其司法解释的规定及保险合同的约定，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。原告向金安小贷理赔后有权向被告王振泉代位求偿，被告王振泉与被告曹俊芹系夫妻关系，且被告曹俊芹知悉并同意借款及房产抵押，借款也用于了生产经营，两被告应当承担共同还款责任。但被告经原告多次催要至今未还款，原告特诉至贵院，请求法院依法保护原告的合法权益。被告王振泉辩称：欠原告的本金的数额属实。我不是不还钱，我妻子得了癌症，到2019年5月份偿还本息，房子是我一家老小在居住，希望法院调解，不要拍卖房子。被告曹俊芹辩称：我应当偿还原告所诉的理赔金本金、利息。我认为罚息、滞纳金不应当偿还。本院经审理认定事实如下：2016年12月30日，借款人王振泉与出借人重庆金安小额贷款有限公司签订DY20161130001914号《授信及借款合同》，合同约定出借人向借款人授信565000元，授信期限60个月（自2016年12月30日至2021年12月29日）。同日，王振泉、曹俊芹与重庆金安小额贷款有限公司签订了DY20161130001914号《最高额抵押合同》，该合同约定王振泉、曹俊芹作为位于德州市的房产的共同所有人（房权证鲁德字第××号、第××号），自愿用上述房产为上述DY20161130001914号《授信及借款合同》项下所发生的所有债务在565000元范围内提供抵押担保，债务包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，实现债权的费用包括但不限于律师费、诉讼费、财产保全费、保全担保费等；抵押期限自2016年12月30日起至2021年12月29日止。并办理了抵押权登记，他项权证号为：鲁（2017）德州市不动产证明第0000074号。2017年7月27日，借款人王振泉与出借人重庆金安小额贷款有限公司依据DY20161130001914号《授信及借款合同》签订DY20170727000708号《借款合同》，合同约定借款人王振泉向出借人借款565000元，借款期限为六个月；本息偿还方式为先息后本，每月支付利息，最后一个月偿还全部本金及当月利息；借款年利率8.20%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。同日，被告王振泉与平安普惠投资咨询有限公司签署了DY20170727000708号《信息咨询服务委托书》，被告王振泉委托平安普惠投资咨询有限公司向其提供借款产品及流程等相关的咨询服务，月服务费率为0.4%，缴费日同DY20170727000708号《借款合同》中约定的还款日。2017年7月27日，被告王振泉在原告处为上述借款投保了平安个人借款保证保险，原告向被告出具了保险单。保险合同约定：投保人为王振泉，被保险人为重庆金安小额贷款有限公司；保险期间自借款发放之日（2017年7月27日）起至该笔借款本息全部清偿之日止；保险金额为582797.5元；按月缴纳保费，每月保费费率为0.1%，每月保险费金额565元；投保人拖欠任何一期借款达到80天(不含)，保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；投保人出现逾期，保险人有权要求投保人支付未付保费；保险人理赔后，有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、滞纳金、违约金、理赔及催收产生的其他费用。投保当日，被告王振泉出具了还款计划书，约定全部六期还款中，每期支付月保险费565元、月服务费2260元、月偿还利息3860.83元，并于第六期偿还全部本金565000元。2017年7月27日，出借人重庆金安小额贷款有限公司通过中国建设银行向借款人王振泉转账支付了565000元借款。借款到期后，被告王振泉未按约定支付借款及相应利息。原告按照保险合同约定于2018年4月19日向重庆金安小额贷款有限公司进行了理赔，共计赔付582797.5元(其中本金565000元、利息3860.83元、罚息13936.67元)，重庆金安小额贷款有限公司据此向原告出具了DY20161130001914-20180419号《履行保险责任证明书》。2018年4月19日，原告(乙方)与重庆金安小额贷款有限公司(甲方)签订《权益转让书》一份，约定甲方将其依据DY20161130001914号《授信及借款合同》、DY20161130001914号《最高额抵押合同》、DY20170727000708号《借款合同》所享有的主债权、抵押权、质权及相关附属权益全部转让给乙方，乙方同意受让全部权利。后原告及重庆金安小额贷款有限公司分别向二被告出具了《通知函》与《告知函》，通知二被告保险责任履行完毕及债权及附属权利转让的事宜，上述《通知函》与《告知函》通过快递向二被告送达，并由王振泉本人签收。本院认为，原告提交的DY20161130001914号《授信及借款合同》、DY20161130001914号《最高额抵押合同》、DY20170727000708号《借款合同》、平安付科技服务有限公司出具的客户电子回单、投保单、保险单、平安银行回单凭证、履行保险责任证明书均系真实有效的证据，可以证明被告王振泉于重庆金安小额贷款有限公司处借款565000元，将二被告共同所有的房产（德州市为上述债务（包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用）在565000元范围内提供最高额抵押担保，并在原告处为上述债务投保了平安个人借款保证保险。被告王振泉未按约定的期限偿还借款本金及相应利息，致使原告根据保单约定向重庆金安小额贷款有限公司代为偿还了本息共计582797.5元的事实。被告王振泉未按约定向出借人偿还借款本息，致使原告按照其投保的个人借款保证保险向重庆金安小额贷款有限公司支付了理赔款，此后原告依据合同约定取得了对被告王振泉代为追偿的权利，因此对于该笔理赔款，二被告理应向原告清偿。平安个人借款保证保险合同中约定，理赔滞纳金按每日千分之一收取，该滞纳金约定过高，本院认为，应依法予以调整为年利率24%为宜，对于高出年利率24%的部分，本院不予支持。原告要求被告给付其支出的律师费10000元的诉讼请求，本院认为，律师代理费并非诉讼中需要支出的必要费用，因此对于原告要求被告支付律师代理费的诉讼请求本院不予支持。本案中，原告向重庆金安小额贷款有限公司支付理赔款后，受让取得了其依据DY20161130001914号《授信及借款合同》、DY20161130001914号《最高额抵押合同》、DY20170727000708号《借款合同》所享有的主债权、抵押权、质权及相关附属权益，二被告以其所有的房产（德州市为债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，因此在二被告不履行到期债务的情况下，原告对上述房产在565000元范围内享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十九条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第六十条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款规定，判决如下：一、被告王振泉、曹俊芹给付原告中国平安财产保险股份有限公司保险理赔金本金582797.5元及滞纳金（以582797.5元为基数，自2018年4月19日起至实际给付之日止，按照年利率24%计算），限于判决生效后十日内付清。二、原告中国平安财产保险股份有限公司对被告王振泉、曹俊芹名下位于德州市的房产在565000元范围内享有优先受偿权。三、驳回原告中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4864元，财产保全费3520元，由被告王振泉、曹俊芹负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省德州市中级人民法院。审判员  门玉华二〇一八年十二月十三日法官助理康子晗书记员陈静