江西省乐平市人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0281民初817号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行，住所地乐平市凤凰大道人民银行2号楼。统一社会信用代码9136028167243838XJ负责人饶继强，该行行长。委托代理人董根田，江西瓷都诚公律师事务所律师。委托代理人胡君，该行职工。被告卢某，男，汉族，1969年11月12日生，住乐平市。被告刘某，女，汉族，1978年6月15日生，住乐平市。被告彭某，男，汉族，1975年9月15日生，住乐平市。被告李某，男，汉族，1972年12月30日生，住乐平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行（以下简称邮政银行）与被告卢某、刘某、彭某、李某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人董根田、胡君到庭参加诉讼，被告卢某、刘某、彭某、李某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告诉称，2015年9月21日，原告与被告卢某、刘某签订《“财政惠农信贷通”额度借款合同》（编号3699990Q215094468042），被告卢某、刘某于2015年9月22日向原告借款50万元。合同履行过程中，被告卢某、刘某从2016年8月23日开始未按合同约定还款，被告彭某、李某也未承担连带还款责任。故原告要求：一、判令解除原告与被告卢某、刘某《“财政惠农信贷通”额度借款合同》、《“财政惠农信贷通”借款合同》及《小额贷款抵押合同》；判令被告卢某、刘某归还借款本金499066.35元，截止2017年1月10日利息及罚息13701.19元，本息合计512767.54元，其余利息按年利率5.52%的1.5倍进行计算至本息还清之日止；二、判令被告彭某、李某对上述借款本息承担连带清偿责任；三、判令原告就抵押物（房屋产权证号为乐房权证私字第××号）享有优先受偿权；四、诉讼费用由被告承担。原告为支持其诉请，向本院提供如下证据：1、“财政惠农信贷通”额度借款合同，证实原告与被告1、被告2于2015年9月21日签订了该额度借款合同，授信额度50万元，额度存续期限为3年，自2015年9月22日-2018年9月22日；2、“财政惠农信贷通”借款合同，证实原告与被告1、被告2根据证据1于2015年9月21日签订了该借款合同，借款金额50万元，期限1年，自2015年9月-2016年9月，利率为中国人民银行公布的基准利率上浮20%，还款方式为阶段性等额本息，前10个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按等额本息还款法偿还；3、小额贷款抵押合同，证实原告与被告1、被告2就该笔贷款提供了房产抵押，签订抵押合同时间2015年9月21日，抵押证书号为乐房权证私字第××号；4、“财政惠农信贷通”保证合同2份，证实原告与被告3、被告4于2015年9月21日签订了保证合同，被告3、被告4为保证人，保证方式为连带责任担保，保证期间见保证合同第4条；5、手工借据，证实被告1于2015年9月22日向原告出具了手工借据，借款金额50万元，其余内容与借款合同一致；6、个人贷款放款单，证实原告于2015年9月22日将50万元贷款汇入了被告1的个人账户，放款单约定正常利率为5.52%，逾期利率为7.176%；7、四被告身份证复印件、被告1与被告2结婚证复印件、户口本复印件，证实四被告身份信息。被告卢某未答辩，也未提供任何证据。被告刘某未答辩，也未提供任何证据。被告彭某未答辩，也未提供任何证据。被告李某未答辩，也未提供任何证据。经审理查明，被告卢某、刘某系夫妻关系。坐落于乐平市××单元××室（乐房权证私字第××号）房产登记的房屋所有权人为被告刘某。2015年9月21日，被告卢某作为借款人、被告刘某作为借款人配偶与原告签订了一份编号为3699990Q215094468042的《“财政惠农信贷通”额度借款合同》，合同第一条约定“本合同项下授信金额为50万元”；第三条约定“额度存续期最长为3年，自2015年9月22日至2018年9月22日”；第十一条约定“…贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮20%…甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息…约定的利率基础上加收30%确定…阶段性等额本息还款法：借款前10个月按期偿还当期利息，不换本金…”；第十六条约定“…由彭某、李某提供连带责任保证…由卢某提供抵押担保…”；第二十条约定“…乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过30天或累计逾期次数超过3次…”；第四十八条约定“…乙方发生本合同约定的违约情形的…并有权采取以下部分或全部措施：（三）单方面解除合同…”。2015年9月21日，被告卢某作为借款人、被告刘某作为借款人配偶与原告签订了一份编号为3699990Q115090735397的《“财政惠农信贷通”借款合同》，合同第二条约定“贷款金额50万元，年利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，期限自2015年9月至2016年9月”；第八条约定“还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金”；第十三条约定“1、由彭某、李某提供连带保证责任；由卢某提供抵押担保…”；第十六条约定“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息…不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利…”。2015年9月21日，被告卢某作为抵押人、被告刘某作为共有人与原告签订了一份编号为3699990Q315093807430的《小额贷款抵押合同》，合同约定“…乙方愿意提供金额为50万元的抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2015年9月22日至2019年9月22日”；第二十五条约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，甲方有权处分抵押财产”；第五十六条约定“本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自或提前解除本合同。如本合同需要变更或解除时，应经甲乙双方协商一致并达成书面协议…”。2015年9月21日，被告彭某、李某与原告分别签订了编号均为3699990Q115090735397的《“财政惠农信贷通”保证合同》，合同约定“…为确保卢某与原告签订的财政惠农通借款合同的履行…乙方愿意为主合同项下债务提供保证担保，债务本金为50万元，担保债权确定期间为2015年9月21日至2017年9月21日”；第一条约定“…本合同担保的范围为债务人在主合同项下各项债务本金的100%…”；第二条约定“保证方式为连带责任保证”；第四条约定“保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年”；第六条约定“乙方对主合同项下发生的债务承担连带保证责任。不论主合同项下债权是否存在其他担保人（包括主合同债务人）提供的保证或物的担保，甲方有权要求乙方优先承担保证责任…”。2015年9月21日，原告作为房屋他项权利人、被告刘某作为房屋所有权人就乐平市××单元××室（乐房权证私字第××号）房产办理了抵押登记，登记债权数额为50万元。2015年9月22日，原告将50万元贷款发放至被告卢某账户。截止2017年1月10日，被告尚欠贷款本金499066.35元、利息及罚息13701.19元未还。上述事实有原告提供的证据及当事人陈述为证，足以认定。本院认为，原、被告签订的《“财政惠农信贷通”额度借款合同》、《“财政惠农信贷通”借款合同》、《小额贷款抵押合同》及《“财政惠农信贷通”保证合同》系双方真实意思表示，且未违反相关法律规定，其真实性、合法性予以确认，双方应当按照合同的约定履行各自义务。原告按约履行了发放贷款的义务，被告卢某未按约定及时还款，应承担双方约定的违约责任。原告诉请要求解除所签订的《“财政惠农信贷通”额度借款合同》、《“财政惠农信贷通”借款合同》及《小额贷款抵押合同》，因双方在《“财政惠农信贷通”额度借款合同》中约定“乙方发生本合同约定的违约情形的…并有权采取以下部分或全部措施：（三）单方面解除合同”、《“财政惠农信贷通”借款合同》的期限已满、《小额贷款抵押合同》中约定“本合同生效后，甲乙双方任何一方不得擅自或提前解除本合同。如本合同需要变更或解除时，应经甲乙双方协商一致并达成书面协议”，本院仅支持原告解除《“财政惠农信贷通”额度借款合同》的诉请。原告诉请要求被告刘某共同偿还借款本息，因被告卢某、刘某系夫妻关系，应认定为夫妻共同债务，故对原告该诉请，本院予以支持。原告诉请要求被告彭某、李某对借款本息承担连带清偿责任，因两被告均签订了《“财政惠农信贷通”保证合同》同意承担连带保证责任，故对原告该诉请，本院予以支持，但担保范围仅限于贷款本金。原告诉请要求就抵押物（乐房权证私字第××号）享有优先受偿权，因双方已签订《小额贷款抵押合同》并办理了抵押登记手续，故对原告该诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行与被告卢某、刘某签订的编号为3699990Q215094468042的《“财政惠农信贷通”额度借款合同》。二、被告卢某、刘某于本判决书生效后十日内共同清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行贷款本金499066.35元、利息及罚息13701.19元，共计512767.54元[罚息暂算至2017年1月10日，之后罚息以499066.35元本金为基数，按合同约定利率（即年利率7.176%）自2017年1月11日起计算至本息还清之日止]。三、如被告卢某、刘某未在上述期限履行还款义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行对抵押物[乐平市福泰华庭6栋2单元301室（乐房权证私字第××号）]在担保范围内（以50万元为限）享有优先受偿权，依法处置抵押物所得价款中优先偿还所欠的贷款本息及诉讼费；依法处置抵押物所得价款超过借款本息部分归抵押人即被告刘某所有，不足部分由被告卢某、刘某继续清偿。四、被告彭某、李某对上述借款本金承担连带保证责任；在承担保证责任后，有权向被告卢某、刘某追偿。五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐平市支行的其它诉讼请求。如未在上述指定的期限履行给付金钱义务的，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8927元、财产保全费3083元，上述共计12010元，由被告卢某、刘某、彭某、李某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省景德镇市中级人民法院。审 判 长  程 磊人民陪审员  滕建华人民陪审员  汪桂芬二〇一七年十二月二十五日书 记 员  杨 群附：本案相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。