上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0107民初7715号
原告招商银行股份有限公司上海常德支行(原招商银行股份有限公司上海江宁支行)，营业场所上海市普陀区。负责人卜景，行长。委托代理人龚思玶，上海市傅玄杰律师事务所律师。委托代理人陈亮，上海市傅玄杰律师事务所律师。被告刘成国，男，1962年5月20日出生，汉族，住上海市静安区。委托代理人张陆弟，男，1958年10月14日出生，汉族，住上海市静安区。原告招商银行股份有限公司上海常德支行诉被告刘成国金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员童昉独任审判后因案件审理需要，本院依法组成合议庭审理，于2016年7月13日开庭进行了审理。原告委托代理人龚思玶、被告委托代理人张陆弟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海常德支行诉称，2010年10月29日，原、�告签订了《个人授信协议》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)、《个人授信最高额抵押合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)、《个人贷款消费易协议书》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX-
XFY)。《个人授信协议》约定：原告向被告提供总额为人民币210万元(以下币种均为人民币)可循环的授信额度，授信期间从2010年10月29日起至2025年10月29日为止；被告未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收利息，直至贷款本息清偿完毕日为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复利；履行中发生争议，向原告所在地人民币法院提起诉讼；原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费及公告费等所有费用，均由被告全数承担。《个人授信最高额抵押合同》约定：由被告以其名下的上海市闵行区金汇路XXX弄XXX号XXX室房屋作为该借款的�押物。《个人贷款消费易协议书》约定：经被告申请，原告同意为其开普通消费易功能，期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率差120%，执行利率为7.368%。同年11月15日，原、被告办妥了抵押手续。同年12月1日，被告向原告提交了《个人贷款消费易功能申请表》，申请：开通普通消费易功能、循环授信额度为210万元，免息消费额度100万元、贷款期限120个月及等额还款等。同年12月11日、14日、15日，原告分别向被告发放贷款72万元、68万元及70万元，原告按约共计向被告发放贷款210万元，履行了全部合同义务，但被告自2015年8月21日起不再履行还本付息义务。据此，原告请求判令：1、被告偿还原告贷款本金XXXXXXX.01元；2、被告向原告支付利息、罚息及复利合计23817.81元(暂计至2016年2月18日，利息22614.67元�罚息791.68元、复息411.46元)至清偿日为止；3、若被告无法支付上述款项，则依法判令原告就本案抵押物有优先受偿权，即有权对被告名下上海市闵行区金汇路XXX弄XXX号XXX室房屋行使抵押权，若抵押物不足以偿债，由被告继续清偿；4、被告支付原告律师费39000元；4、本案的诉讼费、保全费及公告费由被告承担。被告刘成国辩称，希望与原告协商，曾于2016年6月21日归还过利息，应予以扣除。经审理查明，2010年10月29日，原告(授信人)与被告(授信申请人)签订《个人授信协议》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)一份，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为贰佰壹拾万元整的授信额度，该授信额度为可循环；授信期间为180月，即从2010年10月29日起到2025年10月29日为止，授信申请人应在该期间内向授信人提出额度试用申请……；授信申请人未按各具体合同�定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其违约使用部分按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息率按日计收复息；授信额度内每笔贷款应根据授信申请人的自己需要及授信人的相关规定确定贷款期限；授信申请人未能履行本协议和/或各具体合同规定的各项义务，授信人有权停止提供授信额度内授信申请人未使用的贷款，要求授信申请人提前归还授信额度内已发放的贷款；与本协议有关的……授信人为实现债权而支付的律师……均由授信申请人全数承担等内容。同日，原告(抵押权人)与被告(抵押人)签订《个人授信最高额抵押合同》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX)一份，约定：鉴于被告(即授信申请人)向授信人(即抵押权人)申请授信额度贰佰壹拾万元整，抵押权人同意向授信申请人提供此项授信额度，抵押权人和授信申请人为此签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的授信协议，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以其所有的或者依法有权处分的财产作为抵押物……；抵押人用抵押的抵押物名称及处所为上海市闵行区金汇路XXX弄XXX号XXX室；本合同抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复利……实现债权和抵押权等其他一切相关费用……等内容。同日，原告(授信人)与被告(授信申请人)签订《个人贷款消费易协议书》(编号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX-
XFY)一份，约定：鉴于授信人和授信申请人签订了编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的授信协议，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信项下未授信申请人开通普通消费易功能；“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期……；“消费易”的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率120%，执行利率为7.368%，利率调整方式为固定日调整……；……授信人直接向授信申请人发放一次性贷款等内容。同年11月15日，双方办理了抵押登记。同年12月11日、12月14日及12月15日，原告共计向被告发放贷款210万元。放款后，被告按约偿还期内利息，但自2015年8月21日后不再全面履行还本付息义务。原告催收剩余本息不得，遂诉至本院。另查明，为本起案件，原告委托了上海市傅玄杰律师事务所代理诉讼，并签订《法律服务委托合同》一份，于2016年6月20日支付了39000元律师费；原告还提交了贷款信息，载明：被�在原告计算本案本息截止日2016年2月18日后，还归还了本金50168.37元、利息8118.72元；被告主张其于2016年6月21日归还本息，但并未提供证据。以上事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《法律服务委托合同》、《个人贷款消费易协议书》、上海市房地产登记证明、《个人贷款消费易功能申请表》、贷款明细、证据交换笔录及庭审笔录为证。本院认为，原告与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》及《个人贷款消费易协议书》系当事人真实意思表示，合法有效，各方均应按约履行各自的义务。原告已依约向被告放款，被告并未按约足额偿付借款本息，故原告有权宣布贷款提前到期，行使抵押权并要求被告承担相应的律师费支出。鉴于被告在原告起诉后又偿付了部分本息，故应予以扣除。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之第二百零三条规定，判决如下：一、被告刘成国应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海常德支行借款本金人民币XXXXXXX.64元；二、被告刘成国应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海常德支行逾期利息(计算至2016年2月18日为人民币23817.81元，其后按照编号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人授信协议》及编号为XXXXXXXXXXXXXXXXXX的《个人贷款消费易协议书》约定，自2016年2月19日起计算至实际清偿之日为止，但应扣除被告刘成国已支付的利息人民币8118.72元);三、被告刘成国应于本判决生效之日起十日内赔偿原告招商银行股份有限公司上海常德支行律师费损失人民币39000元；四、如被告刘成�不履行判决主文第一、二及三项付款义务，原告招商银行股份有限公司上海常德支行可与被告刘成国协议以坐落于上海市杨浦区安波路XXX弄XXX号XXX室、上海市金汇路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价，或者以拍卖、变卖房产后所得价款在人民币XXXXXXX元的范围内优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告刘成国所有，不足部分由被告刘成国继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币16890元；财产保全费人民币5000元；两项合计人民币21890元(原告均已预付)，由原告负担人民币390元，由被告负担人民币21500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人�人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 童 昉
人民陪审员 王璧瑛
人民陪审员 戴可珍
二〇一六年七月十三日
书 记 员 张晓倩
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。