山东省莱西市人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0285民初5355号原告顾娜，女，1983年10月21日出生，汉族，现住莱西市马连庄镇。委托代理人陈德良，莱西昌诚法律服务所法律工作者。原告庞萱萱，女，2011年2月2日出生，汉族，现住莱西市马连庄镇。法定代理人顾娜，系庞萱萱的母亲。委托代理人陈德良，莱西昌诚法律服务所法律工作者。被告富德生命人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市崂山区海尔路182-8号半岛传媒大厦4楼。负责人陈长国，该公司总经理。委托代理人赵方玲，系被告工作人员。委托代理人张金龙，系被告工作人员。第三人青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行，住所地莱西重庆东路金田花园南向网点大门1-8间。负责人曲鑫志，该支行行长。委托代理人解爱宁，系该行工作人员。原告顾娜、庞萱萱与被告富德生命人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称保险公司）、第三人青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行（以下简称城区支行）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王子豪独任审判，公开开庭进行了审理，原告顾娜、庞萱萱的委托代理人陈德良，被告富德生命人寿保险股份有限公司青岛分公司的委托代理人赵方玲、张金龙，第三人青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行的委托代理人解爱宁到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告顾娜、庞萱萱诉称：2016年6月30日，原告顾娜的丈夫庞瑞峰在青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行办理贷款时，由银行的工作人员为庞瑞峰办理了生命永信借款人意外伤害定期寿险、生命永惠团体每年续保定期寿险，保险期间为2015年6月30日起至2016年6月24日止，保险金额总计18万元，结果庞瑞峰于2015年11月1日意外死亡，为维护我的合法权益，特具状诉至贵院，请求判令：1.被告依法给付人民币80000元；2.诉讼费用由被告承担。被告保险公司辩称：1.被答辩人作为原告的诉讼主体不适格。根据答辩人与顾瑞峰签订的《生命借款人助业贷保险单》“特别约定”条款约定，庞瑞峰身故保险金第一受益人为青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行，第二受益人为庞瑞峰法定继承人。根据农商银行莱西城区支行提交的书面证明，庞瑞峰在该行借款￥90000（人民币玖万元整）尚未结清，根据保险合同“特别约定”的相关内容，本案保险金请求权利人应为农商银行莱西城区支行，本案被答辩人作为原告的诉讼主体不适格。2.庞瑞峰醉酒驾驶导致交通事故事故，属于责任免除情况，答辩人有权拒赔。被保险人《死亡注销证明》可知，被保险人庞瑞峰于2015年11月1日因道路交通事故身故。根据答辩人调取的莱西市公安局交通警察大队《道路交通事故认定书》及相关资料显示：2015年10月30日18时55分许，庞瑞峰醉酒后驾驶未悬挂号牌的小型轿车由南向北行驶至131KM+100M处时，与李京涛同向驾驶的鲁BRX**号重型自卸货车追尾相撞，两车受损，庞瑞峰当场死亡。庞瑞峰醉酒后驾驶机动车，属于违反法律、行政法规中的禁止性规定的行为。保险单中已明确酒后驾驶导致被保险人身故的，本公司不负给付保险金的责任。答辩人已经对投保人进行了免责提示，投保人也在保险单中客户声明部分签字确认。综上，被答辩人并非适格原告，同时根据案情答辩人有权拒赔，不承担保险金给付责任。因此其诉讼请求缺乏法律依据，恳请贵院驳回被答辩人的诉讼请求。第三人城区支行述称：投保人在我行贷款时投保了以我行为受益人的人身保险，如果保险公司对投保人的人身伤害损失进行赔偿，应用来清偿我行贷款。经审理查明，顾娜系庞瑞峰配偶、庞萱萱系庞瑞峰之女。2015年6月26日，城区支行（贷款人）与庞瑞峰（借款人）签订借款合同。合同约定：第一条借款1.1借款种类为短期贷款。1.2借款用途借新还旧。1.3借款金额（人民币大写）玖万元正。1.4期限为2015年6月29日至2016年6月24日。1.5借款方式采用非循环方式，借款在1.3、1.4款规定的金额、期限内一次性发放。1.6借款利率按固定利率，借款利率在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮100%确定，每笔借款执行的利率直至借款到期日，期内不变；……第二条借款人应在贷款人处开立账户（卡号：622319021199XXX）……第四条还款4.1还款采取定期结息，到期日利随本清：借款人按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期日一次性偿还所有借款本金，如借款本金到期日不在结息日，则未付利息应利随本清;……第六条贷款人的权利和义务6.2贷款人出现影响借款安全的不利行为或者情形，如死亡、失踪或宣告失踪、生产经营出现严重困难、丧失劳动或经营能力、停产、歇业、注销登记、被吊销营业执照、从事违法活动、涉及重大诉讼或仲裁等，贷款人有权停止发放借款或者提前收回借款。……第七条借款担保7.2非循环方式借款的担保为普通担保。方式为保证。担保合同另行签订。担保合同编号为（青农商西城支）保字（2015）年第0103号。第八条违约责任，……8.2借款人不按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期天之日起在借款执行利率基础上上浮50%，直至本息清偿为止。……8.7因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅法及其他相关费用。……原告与庞瑞峰在借款合同上签章。同日，城区支行与宋书生（保证人）、张言涛（保证人）、邹文志（保证人）签订保证合同，为本案借款合同提供担保保证。合同约定：第一条被担保的主债权种类为短期贷款，本金数额（币种及大写金额）为人民币玖万元整。第二条保证担保的范围包括主债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。第三条保证方式为连带责任保证。第四条保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。城区支行与张言涛、宋书生、邹文志均在保证合同上签章。2015年6月29日，原告向庞瑞峰发放贷款人民币90000元，借款借据载明，借款期限自2015年6月29日至2016年6月24日，借款月利率8.08333‰，庞瑞峰在借款借据上签章。经原告授权，第三人为原告代理销售生命借款人助业贷保险。2015年6月29日，庞瑞峰在被告保险公司处投保生命永信借款人意外伤害定期寿险和生命永惠团体每年续保定期寿险，两份保险期间均自2015年6月30日零时起至2016年6月24日二十四时止，保险金额均为90000元。特别约定：1.本保险身故保险金的第一受益人为贷款发放机构，本公司不受理身故保险金第一受益人的变更，第二受益人指定为被保险人的法定继承人。……。保险条款第三条：被保险人意外伤害由下列情形之一所致者，本公司不负给付保险金的责任：……6.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……客户声明：1.贵公司已向本人提供保险条款、说明保险合同的内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。本人已对保险责任、责任免除等保险条款的各项内容均已了解，本保险单中的所有陈述和告知均完整、真实。……。庞瑞峰在投保人/被保险人签名处签字。2015年10月30日18时55分许，庞瑞峰醉酒驾驶鲁BHX**号小型轿车沿204国道由南向北行驶至131KM+100M处时，与李京涛同向驾驶的鲁BRX**号重型自卸货车追尾相撞，两车受损，庞瑞峰当场死亡。因其在第三人处贷款尚未还清，第三人将顾娜、张言涛、宋书生、邹文志诉至本院，本院于2016年7月4日作出（2016）鲁0285民初3157号民事判决书，判令：1.顾娜支付青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行借款本金人民币90000元。2.顾娜支付青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行之借款利息[截止2016年5月19日逾期利息3566元；自2016年5月20日起至2016年6月24日止以90000元为本金、按月利率8.08333‰计息；自2016年6月25日起至本判决生效之日止以90000元为本金、按月利率12.124995‰（月利率8.08333‰上浮50%）计息]。3.顾娜支付青岛农村商业银行股份有限公司莱西城区支行支付的律师费5000元。4.张言涛、宋书生、邹文志对上述款项承担连带清偿责任。5.张言涛、宋书生、邹文志承担连带清偿责任后，有权向顾娜追偿。庞瑞峰死亡后，其父亲庞兰湘、母亲刁云英放弃对其财产的继承，后二原告诉至本院。庭审中，二原告提出其诉讼请求的计算方法：保险金总计为18万元，原告在起诉时已经预先扣除了第一受益人城区支行的贷款份额，原告主张8万元。上述事实有道路交通事故认定书、保险单、道路交通事故认定书复印件、死亡注销证明、放弃继承声明、常住人口登记卡索引表、结婚证及各方的陈述笔录在案为凭，这些证明材料已经庭审质证和本院审核，可以采信。本院认为，庞瑞峰与富德生命人寿保险股份有限公司青岛分公司间的借款人意外伤害保险合同合法有效。本案的争议焦点为:一、原告是否具备诉讼主体资格；二、若原告具备诉讼主体资格，被告是否应向原告支付保险金。对于争议焦点一，虽保险合同约定“本保险身故保险金的第一受益人为贷款发放机构，本公司不受理身故保险金第一受益人的变更，第二受益人指定为被保险人的法定继承人”，但李京芝于2015年11月1日意外死亡后，第三人城区支行未积极地向被告理赔，影响了第二受益人即本案原告就用于履行（2016）鲁0285民初3157号民事判决义务之外的保险金部分主张权利。故在第三人怠于主张权利的情况下，原告在本案中就用于履行（2016）鲁0285民初3157号民事判决义务之外的保险金部分主张权利，于法有据，本院予以支持。对于争议焦点二，投保人李京芝在保险期间内，发生交通事故死亡。经莱西市公安局交通警察大队认定，李京芝系醉酒驾驶车辆。庞瑞峰与被告在保险条款第三条约定“被保险人意外伤害由下列情形之一所致者，本公司不负给付保险金的责任：……6.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……”庞瑞峰在保险单上签字声明“贵公司已向本人提供保险条款、说明保险合同的内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。本人已对保险责任、责任免除等保险条款的各项内容均已了解，本保险单中的所有陈述和告知均完整、真实”，可以认定第三人代被告已就免责条款进行了说明。综上所述，驾驶人庞瑞峰醉酒驾驶车辆，符合保险合同约定的免赔情形，且被告已就相关免责条款进行了说明，故原告在本案中向被告主张权利于法无据，本院不予支持，对原告的诉讼请求，本院予以驳回。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条之规定，判决如下：驳回原告顾娜、庞萱萱对被告富德生命人寿保险股份有限公司青岛分公司的诉讼请求。案件受理费900元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  王子豪二〇一六年十一月十四日书记员  赵少馥