南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0102民初1701号
原告：中国银行股份有限公司南昌市北湖支行，住所地：江西省南昌市东湖区八一大道378号，统一社会信用代码：91360100705512575A。
负责人：宋戈，系该支行行长。
委托诉讼代理人：周云华，系江西商海律师事务所律师，执业证号：13601200111694848。
委托诉讼代理人：朱笑吟，系江西商海律师事务所律师，执业证号：13601201611264139。
被告：姜文强，男，1987年1月7日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。
被告：王娜娜，女，1986年10月1日生，汉族，住江西省南昌市进贤县。
原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行（以下简称中行北湖�行）与被告姜文强、王娜娜信用卡纠纷一案，本院于2017年5月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年1月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周云华到庭参加诉讼，被告姜文强、王娜娜经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告姜文强归还原告借款本息共计人民币100289.97元（暂计至2017年3月27日，其中本金82464.91元，利息7334.96元，应收费用10490.1元）；2.判令被告姜文强支付逾期还款利息及应收费用（自2017年3月28日起至执行终结止）；3.判令被告王娜娜对被告姜文强的上述债务承担共同还款责任；4.判令原告依法对被告抵押的车辆享有优先受偿权；5.判令本案全部诉讼费用、律师费3800元及实现债权的其他全部费用由被告姜文强承担。事实与理由：2014年1月被告因购买奥迪汽车，向原告申请办理汽车专项分期付款业务并办理了卡号为62×××74的中信银行卡。2014年2月28日被告与原告签订了一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专项分期付款合同》，约定由原告向被告提供“汽车专项分期款”33万元，分36期归还，原告经审查同意向其提供33万元的分期额度，且被告王娜娜于同日签订配偶共同还款承诺函。被告将所购车辆抵押给原告并办理了抵押登记，原告于2014年2月28日依约发放了贷款，但被告未如约履行还款义务。截止至2017年3月27日止被告拖欠原告本息共计人民币100289.97元，原告经多次催告无果，故诉至法院。
被告姜文强、王娜娜未到庭，亦未提交书面答辩材料及证据。
原告围绕诉讼请求及主张依法提交了证据，对原�提交的原告营业执照、两被告的身份证、户籍信息、结婚证、信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》、申请人配偶共同还款承诺函、车辆抵押登记证、信用卡分期业务客户告知书、银行专向分期交易商户划款审批单、信用卡专项分期还款计划清单、银行POS签购单、交易明细表、欠款明细清单，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年1月10日，被告姜文强向原告申请办理信用卡，并承诺愿意遵守《领用合约》的规定。《领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（�卡银行）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；甲方未能按时还款，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。原告审核通过了被告姜文强的申请并向被告周海水核发了一张卡号为62×××74的信用卡。
2014年2月28日，原告与被告姜文强签订《汽车专向分期付款合同》，申请汽车专向分期付款金额33万元，期数36期，手续费率12%，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。被告姜文强以所购车辆进行抵押，被告王娜娜在抵押物共有人处签字捺印。被告王娜娜向原告出具共同还款承诺书，承诺其自愿作为共同债务人对被告姜文强在分期合同项下的债务偿还承担连带还款责任。后原告向被告姜文强送达《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，载明被告姜文强申请的信用卡汽车分期付款业务，分期金额为33万元，分期付款期数为36期；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，申请人必须全部结清欠款。原、被告双方于同年1月29日就抵押车辆（车牌号：赣Ｍ×××××，车辆识别代号/车架号：LFVXXXXR50308XXXX）办理了抵押登记手续。被告姜文强办理上述汽车分期付款业务后，于2014年2月28日一次性刷卡消费33万元。2016年6月20日，被告姜文强开始逾期还款，因而成诉。截至2018年1月24日，被告姜文强尚欠原告本金82464.91元、利息22059.88元、应收费用10490.10元，共计人民币115014.89元。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告姜文强通过透支方式向原告借款，其与银行之间形成了借款合同关系，该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、费用的情形，被告姜文强在申请办理信用卡时表示知晓相关内容并愿意受《领用合约》约束。现被告姜文强未按《领用合约》规定还款，原告按《领用合约》约定可提前收回本金、收取利息及费用，被告王娜娜书面承诺其自愿作为共同债务人对被告姜文强的债务偿还承担连带清偿还款责任，故原告要求被告姜文强、王娜娜归还本息及应收费用，符合双方约定及法律规定，应予支持。参照《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见�的通知》第2条：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，以有效降低实体经济的融资成本。原告诉请被告偿还透支本金、利息及其他费用的事实请求，应予支持，但是利息及费用合计不得超过年利率的24%，超出部分本院不予支持。《汽车专向分期付款合同》中约定，如被告未按期归透支本金、利息及手续费、逾期超过60天，原告可以宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并行使担保物权，故原告主张对抵押车辆（车牌号为赣Ｍ×××××，车辆识别代码/车架号为：LFVXXXXR50308XXXX）享有优先受偿权，本院予以支持；原告主张的律师费，未提交证据证明该费用已实际支付，本院不予支持。被告姜文强、�娜娜经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院印发的〈关于进一步加强金融审判工作的若干意见〉的通知》第2条之规定，判决如下：
一、被告姜文强、王娜娜于本判决生效后七日内偿还原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行借款本金82464.91元以及利息、应收费用(截止2018年1月24日的利息为22059.88元，应收费用为10490.10元。自2018年1月25日起至实际清偿之日止的利息、应收费用，以借款本金82464.91元为基数，按《�用合约》的约定计算，但利息及费用之和不得超过年利率的24%)；
二、若被告姜文强、王娜娜届期未履行上述第一、二项判决，则原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行对登记在被告姜文强名下车牌号为赣Ｍ×××××（车辆识别代号/车架号：LFVXXXXR50308XXXX）的抵押车辆享有优先受偿权。
三、驳回原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2380元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司南昌市北湖支行负担50元，由被告姜文强、王娜娜负担2330元（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。
审 判 长 赵明华
人民陪审员 张 仲
人民陪审员 廖国泰
二〇一八年二月五日
书 记 员 刘 菁
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人�当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。进一步加强金融审判工作的若干意见》的通知
第2条金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低�体经济的融资成本。