河南省郑州市金水区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金民二初字第5034号
原告中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行，营业场所郑州市经三路15号。
负责人赵乐飞，行长。
委托代理人刘云飞、叶献玲，河南陆达律师事务所律师。
被告张耀杰。
委托代理人张伯承、刘鹏，河南大豫律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司。
负责人李成全，总经理。
委托代理人高国伟、刘明伟，河南德英杰律师事务所律师。
被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司，住所地郑州市郑东新区。
法定代表人陈雪英，经理。
委托代理人王露颖。系郑州市亚飞汽车连锁有限公司员工。
原告中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行诉被告张耀杰、中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司、郑州市亚飞汽车连锁有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行委托代理人刘云飞，被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司委托代理人王露颖，被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司委托代理人高国伟、刘明伟，被告张耀杰委托代理人张伯承到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年1月20日原告与第一被告、第三被告签订了一份《汽车消费借款合同》，按合同约定：第一被告向原告贷款190000元购买三湘汽车一台，贷款期限三年自2003年1月28日至2006年1月27日止，借款利率按三年期档次年利率5.49%，按月结算和付息；还款方式采用等额本金还款法，每月归还货款本金5278元，每月20日为还款日，还款期共计36期，直至还清，若第一被告未按约定期限还款，对于逾期借款原告根据逾期天数按日利率万分之二点一计收逾期利息。第二被告对该汽车消费贷款保证保险和机动车车辆保险，第一被告逾期还款，即为发生保险事故，第二被告在保险金额范围内对逾期本金及利息等承担保险赔偿责任。第三被告作为保证人，自愿为第一被告的上述债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年，保证范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及其他应当由乙方缴付的一切费用和因本合引起的法律费用。合同签订当日，第二被告出具了以原告为被告保险人和唯一受益人的保证保险单一份。2003年1月28日，原告按照合同向第一被告发放了贷款190000元。贷款期限届满后，第一被告归还部分本金，剩余本金和利息，经多次催告未予归还，原告将被告违约事实通知其他被告，其他被告未承担还款责任，原告认为《汽车消费借款合同》合法有效，被告的行为严重损害了原告的合法权益，故诉至本院，请求判令：1、被告张耀杰向原告支付借款本金60664.22元，利息49155.84元（利息暂计至2014年3月25日，之后发生的另行计算，直到被告还清本息之日止，合计109820.06元；2、第二被告在保险金额范围内对第一被告应偿付的债务承担保险责任；3、第三被告对上述债务承担连带清偿责任。
原告中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：
第一组证据：原被告主体资格材料
1-1原告名称变更批复，证明原告主体资格；
1-2财政部委托资产证明及清单，证明原告主体资格；
1-3被告主体资格材料，证明被告一、二、三主体资格；
第二组证据：借款担保证据
2-1借款担保合同，证明原告与被告之间存在借贷合同关系；原告与被告三之间存在担保合同关系；
2-2借款凭证，证明原告已将该笔贷款发放给被告；
2-3保险单，证明被告三应履行保险责任；
第三组证据：部分还款及催收证据
3-1记账凭证，证明被告仅归还部分借款；
3-2债务催帐通知书快递单及邮局收寄挂号函件登记清单，证明被告所负债务已逾期及诉讼时效中断；
3-3担保人履行责任通知书快递单及邮局收寄挂号函件登记清单，证明原告已在保证期间向担保人主张权利；
3-4原告起诉受理通知书及裁定书，证明诉讼时效中断；
3-5原告债权资产催收公告，证明原告起诉在诉讼期限内；
3-6逾期本息明细表，证明原告主张的本息计算依据。
被告张耀杰辩称，第一，原告的诉求，因超过法定诉讼时效，依法应予驳回，原告与被告张耀杰、被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司签订的汽车消费借款合同中约定的借款期限为自2003年1月28日起至2006年1月27日止，还款日为每月的20日，每月还5278元，共还36期，利息按月还清；自2006年1月27日合同期限届满，至本次起诉期间已经过了八年又六个余月，已超过法定诉讼时效的二年期限，其诉求依法应予驳回。第二，亚飞公司作为被告张耀杰借款的担保人，以被告张耀杰不能还款，其将承担担保责任为由，于2003年7月将被告张耀杰所购买的车辆强行扣押至今，亚飞公司至今未还，如若要偿还借款，应由亚飞公司承担还款，同时亚飞公司作为担保人亦应当承担还款的保证责任。第三，应向原告偿付借款余额的应当是本案第二被告，第二被告保险责任的范围是206568元，第二被告作为借款保险人，在此保险关系中，第二被告行使了收取被告张耀杰保险费的权利，依法应当承担在被告张耀杰因风险无力偿付借款时，其向原告承担偿付借款的保险责任，当保险事故发生，保险人依约履行了保险责任后，被告张耀杰与保险人的保险关系终止，第二被告不存在向被告张耀杰行使追偿权的问题。综上，原告的诉求不能成立，应予驳回。
被告张耀杰为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提交证据如下：
第一组证据：被告与原告2003年1月20日签订的汽车消费借款合同一份；证明该借款合同与原告此次起诉的借款合同签订时间、借款日期等都是相同的。
第二组证据：原告起诉被告偿还该借款的2009年5月11日的民事起诉状、郑州市金水区人民法院2009年7月1日、2012年4月26日的民事传票、本次2014年7月21日的民事起诉状各一份。
第三组证据：机动车辆保险单、机动车辆赔款通知书、河南省郑州市金水区人民法院（2006）金民二初字第xxx1号民事裁定书一份
第四组证据：原告与被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司、郑州市亚飞汽车连锁有限公司签订的汽车消费贷款合作协议书、被告与郑州市亚飞汽车连锁有限公司签订的购车合同各一份
第五组证据：被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司2003年1月27日收取被告借款本息38000元的收据、郑州市亚飞汽车连锁有限公司2003年1月23日出具的被告购买车辆支付其费用的结算单、2003年4月扣押被告所购车辆的催告函各一份
被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司辩称，第一、根据原告、被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司及被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司所签订的三方协议，被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司不再为被告张耀杰所欠的借款本息余额承担保证保险责任，第二、原告未依据保险合同约定履行义务，被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司依据约定不应当承担保险赔付责任，原告未按保险合同约定履行义务和主张权利，依照约定已经丧失了获取保险金的权利，被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司不应承担保险赔付责任，《机动车辆消费贷款保证保险条款》第三条约定，投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生，第十二条第四款约定，当发生保险事故时，被保险人应在十个工作日内通知保险人，第十四条约定，投保人或被保险人不履行第十一条、第十二条规定的任何一项义务，保险人不承担赔偿责任，第十七条约定，发生保险事故后，被保险人从通知保险人发生保险事故当日起六个月内不向保险人提交所需的单证，即作为自愿放弃权益。本案中保险事故发生后，原告没有按照保险合同约定履行保险事故发生后十个工作日内通知义务，而且原告逾期提交索赔申请书，也超过了保险合同约定的六个月的索赔期限，所以原告并未按照保险合同和保险条款的约定履行通知义务和索赔的权利，因此依据保险条款的约定，被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司不负保险赔偿责任，原告的请求没有事实和法律根据，依法不应得到支持。第三，即使被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司需要承担保险责任，按照保险条款的约定，也只是在保险金额范围内承担借款人实际欠款本息的90%，而不是原告请求的承担借款人欠款本息的全部；第四，本案中，原告起诉已过诉讼时效，依法已经丧失胜诉权，其诉讼请求应当予以驳回。综上，原告主张被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司承担责任的诉讼请求没有事实和法律依据，依法应予驳回。
被告中国人民财产保险股份有限公司河南省分公司提供如下证据：
一、三方协议书一份，证明第二被告根据协议约定不需要承担第一被告借款本息的赔付责任。
二、机动车辆贷款保险条款一份，证明原告未依据保险条款约定履行义务，原告已丧失要求第二被告承担保险赔付责任的权利。
被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司辩称，一、第三被告承担贷款余额及利息的10%保证责任。二、原告起诉的保证期间已过，第三被告保证责任应当免除。三、本诉借款诉求和保证责任诉请均已过时效。
被告郑州市亚飞汽车连锁有限公司未提交证据。
经审理查明：2002年7月5日，原告与第二被告、第三被告签订了一份《汽车消费合作协议书》，主要约定，三方合作开展汽车消费贷款保险业务，第三被告协助购车人向原告申请购车贷款，原告将向购车人发放的贷款转于第三被告在原告开立的账户，第三被告向购车人提供贷购车辆，第二被告对原告取得购车贷款的购车人提供汽车消费贷款保证保险和机动车辆保险。第二被告提供的汽车消费贷款保证保险合同中，购车人为投保人、原告为被保险人，保证保险的保险金额以所购车辆价款的80%加上贷款期间的贷款利息。第二被告必须在保证保险合同中明确写明原告为第一受益人。保证保险合同期限同贷款期限一致。在发生保险事故后，第三被告承担归还借款人所欠贷款余额和贷款利息的10%及违反合同形成的罚息的赔偿责任。汽车消费贷款保证保险以中国人民保险公司《机动车辆消费贷款保证保险条款》和本协议规定为依据等。2001年2月13日颁布《机动车辆消费贷款保证保险条款》主要约定，投保人未能按机动车辆消费贷款合同约定的期限偿还欠款的，视为保险事故发生。当发生保险事故时，被保险人应在十个工作日内通知保险人。投保人或被保险人不履行第十一条、第十二条规定的任何一项义务，保险人不承担赔偿责任。已赔偿的，保险人有权追回。发生保险事故后，被保险人从通知保险人发生保险事故当日起六个月内不向保险人提交所需的单证，即作为自愿放弃权益等。原告与第二被告、第三被告又签订了一份关于张显龙等借款人所欠借款本息余额清偿事宜达成如下协议，第二被告负责张显龙等借款人（见附表1）所欠的借款本息余额的清偿，并依据保证保险合同约定赔付标准赔付给原告，除此第二被告不再为刘志超、第一被告等借款人（见附表2）所欠的借款本息余额承担保证保险责任。第三被告除负责对附表2所欠借款本息余额的清偿承担连带责任外，对见附表1中已由第二被告依保证保险合同的赔付标准赔付后下欠的借款本息余额承担连带清偿责任。本协议自第三被告依照本协议第二条完善存款质押保证之日起生效，并至2006年履行完毕等。
2003年1月20日原告与第一被告、第三被告签订了一份《汽车消费贷款合同》，主要约定，第一被告向原告贷款190000元购买三湘汽车一辆（发动机号00129014），贷款期限三年，自2003年1月28日至2006年1月27日止，借款利率按三年期档次年利率5.49%，按月结息，每月第20日为结息日；还款方式采用月等额还款法，每月归还贷款本金5278元，共还36期，直至还清。若第一被告未按约定期限还款，对于逾期借款原告根据逾期天数按日利率万分之二点一计收逾期利息。第二被告对该汽车消费贷款提供机动车消费贷款保证险和机动车车辆保险，第一被告逾期还款，即为发生保险事故，第二被告在保险金额范围内对逾期本金及利息等承担保险赔偿责任。第三被告作为保证人，自愿为第一被告的上述债务提供连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年，保证范围为本合同项下借款本金、利息、逾期利息、复利、罚息以及其他应当由第一被告缴付的一切费用和因本合同引起的法律费用。
合同签订当日，第二被告出具了以原告为被保险人和唯一受益人的保证保险单一份。2003年1月28日，原告按照合同约定向第一被告发放了贷款190000元。贷款期限届满后，第一被告归还了部分本息，剩余本金60664.22元和利息49155.84元，经多次催告未予归还。第一被告最后一次归还本金的时间为2006年9月21日。
2008年6月1日，原告向第一被告邮寄催款通知书。
原告于2014年7月21日诉至本院。
本院认为：原告与第二被告及第三被告于2002年7月5日签订的《汽车消费合作协议书》、原告与第二被告及第三被告签订的《协议书》以及原告与第一被告、第三被告于2003年6月2日签订的《汽车消费借款合同》中签名盖章均为真实，本院认为该合同合法有效，故合同各方当事人均应按照合同约定履行义务，原告按照合同约定发放了贷款，第一被告未依据合同约定偿还借款本息，其行为均已构成违约。原告主张要求第一被告偿还借款本金及利息，本院予以支持。同时原告要求第二被告在保险金额范围内对第一被告应偿付的债务承担保险责任，以及要求第三被告对上述款项承担连带清偿责任的主张，依据原告与第二被告、第三被告签订的《汽车消费合作协议书》、《协议书》，以及《机动车辆消费贷款保证保险条款》的约定，第一被告逾期还款即视为保险事故发生，原告作为被保险人未能在发生保险事故当日起六个月内向保险人提交所需单证进行索赔，即作为自愿放弃权益，故原告已经丧失了要求第二被告对第一被告应偿付的债务承担保险责任的权利。且依据《协议书》第二被告对包括第一被告在内的附表二的借款人所欠的借款本息不再承担保证保险责任。原告举证曾于2007年5月17日向第三被告邮寄了担保人履行责任通知书，但从原告出具的证据来看，邮寄回执单并未显示第三被告已实际查收，而原告又未能充分举证其在保证期间内已经向第三被告主张过权利，故第三被告作为保证人免除了保证责任，原告的该两项诉讼请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国保险法》第二十一条、《中华人民共和国担保法》第二十六条之规定，判决如下：
一、被告许北斗偿还原告中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行借款本金60664.22元及利息49155.84元（利息暂计至2014年3月25日，自2014年3月26日起至本判决规定还款之日止的利息，按合同约定利率计算）；
二、驳回中国农业银行股份有限公司河南省分行直属支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2496元，由被告张耀杰负担。此款原告已预交，不再退回，由被告张耀杰在履行判决义务时，一并支付给原告。
如不服本判决，可在收到判决书之次日起十五日内向本院递交上诉状一式十份，上诉于郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向郑州市中级人民法院交纳上诉费，并将交费凭证交本院查验，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 崔 雷
代理审判员 马俊辉
代理审判员 贾 威
二〇一四年十一月十九日
书 记 员 高丽娟