广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初17036号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：卢伟杰，广东广中律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁金石，广东广中律师事务所律师。被告：冯兆坤，男，1980年10月18日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市南海区，被告：杨惠英，女，1983年2月7日出生，汉族，身份证住址广东省佛山市顺德区，被告：中山市碧翠房地产开发有限公司，住所地广东省中山市南头镇滘心村东福路，统一社会信用代码91442000618133542M。法定代表人：王芮，董事长。委托诉讼代理人：晏婵娟，该公司员工。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告冯兆坤、杨惠英、中山市碧翠房地产开发有限公司（以下简称碧翠公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告冯兆坤拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告杨惠英与被告冯兆坤是夫妻关系，被告碧翠公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告冯兆坤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告冯兆坤向原告建行中山分行偿还借款本金370223.99元及利息5796.43元、罚息151.13元（暂计至2017年7月18日共计376171.55元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日）；3.原告建行中山分行对被告冯兆坤所提供的位于中山市南头镇南头大道东38号锦绣东方家园4期38幢1102房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告碧翠公司在抵押财产不足清偿原告建行中山分行债权时对不足清偿部分承担连带清偿责任；5.被告杨惠英对被告冯兆坤所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告冯兆坤承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费18800元。庭审中，原告建行中山分行称其曾在被告碧翠公司的保证金账户中扣划了部分款项用于偿还被告冯兆坤的债务，明确截至2018年1月4日被告冯兆坤尚欠借款本金348777.97元、利息1495.38元、罚息41.36元。此外，原告建行中山分行变更第四项诉讼请求为被告碧翠公司对本案债务承担连带清偿责任。被告冯兆坤、杨惠英经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。被告碧翠公司辩称，被告碧翠公司对借款人的债务承担补充清偿责任，原告建行中山分行应当先对涉案抵押房屋实现债权，不足部分才可以要求被告碧翠公司代为清偿。原告建行中山分行在2017年9月27日与2017年12月28日从被告碧翠公司的账户扣划金额共26836.75元用于偿还被告冯兆坤所欠的贷款本息，被告碧翠公司认为原告建行中山分行无权扣划，该部分款项应当返还给被告碧翠公司。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：冯兆坤。签约情况：2015年1月31日，上述当事人共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-2012-20150791698）。借款用途：购买广东省中山市南头镇南头大道东38号锦绣东方家园4期38幢1102房。贷款本金：430000元。贷款期限：2015年2月3日起至2030年2月3日止。约定还款方式：等额本金还款法，每月还款。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮5%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：本合同项下借款逾期的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。欠款情况：冯兆坤从2017年3月份开始未能按时足额还款，建行中山分行曾从碧翠公司在建行中山分行开立的银行存款账户中扣划部分款。截至2018年1月4日冯兆坤欠建行中山分行借款本金348777.97元、利息1495.38元、罚息41.36元。实现债权的费用：建行中山分行委托广东广中律师事务所律师作为本案诉讼代理人，并支付律师费18800元，广东广中律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：冯兆坤以所购房屋作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记备案手续（销售合同编号：HTN2014084243，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201506826号）。庭审中，建行中山分行及碧翠公司均表示房地产权属证书及他项权证尚未核发。保证担保情况：2012年6月20日，碧翠公司作为甲方,建行中山分行作为乙方，双方共同签订《商品房销售贷款合作协议书》，甲方承诺对购房人购买其开发建设销售的坐落于中山市南头镇东福路的经批准命名为锦绣东方家园二至五期的商品房向建行中山分行借款提供连带责任保证；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。本协议合作期限为5年;但合作期限届满后，甲方依照本协议的约定对借款人承担的有关担保责任条款均不受合作期限限制，继续有效。双方并未在该协议中约定多个担保并存的清偿顺序。另查，冯兆坤与杨惠英为夫妻关系，双方于2007年1月8日登记结婚。本院认为，建行中山分行与冯兆坤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及与碧翠公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，冯兆坤作为借款人亦应当全面履行还款义务。因冯兆坤未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于冯兆坤拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据证实，冯兆坤没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张。因冯兆坤的上述债务发生在其与杨惠英婚姻关系存续期间，且冯兆坤、杨惠英均没有到庭应诉及举证反驳，在此情况下，应认定为夫妻共同债务，杨惠英对冯兆坤的上述债务应承担共同清偿责任。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的费用由冯兆坤承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，本院予以支持。冯兆坤提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当冯兆坤不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，依据碧翠公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，冯兆坤为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于碧翠公司的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故碧翠公司应对冯兆坤所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。并且，该协议书还约定，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息时，碧翠公司同意建行中山分行在其开立的存款账户中直接扣收有关款项，该约定实际上赋予了建行中山分行在一定范围内可要求碧翠公司先行承担保证责任的权利，范围限定在碧翠公司开立在建行中山分行的银行账户存款。除此之外，本案证据并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行有权先扣收碧翠公司在建行中山分行的银行存款用以承担保证责任，不足部分就冯兆坤提供的抵押物实现债权，仍不足部分由碧翠公司以其在建行中山分行的银行账户存款以外的其他财产承担连带保证责任。基于此，碧翠公司承担保证责任后，有权向冯兆坤追偿（包括已被扣收的银行存款部分）。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。冯兆坤、杨惠英经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告冯兆坤签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440784438-2012-20150791698）。二、被告冯兆坤、杨惠英于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金348777.97元及利息、罚息【暂计至2018年1月4日利息为1495.38元、罚息为41.36元，从2018年1月5日起至本判决发生法律效力之日前，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮5%（每年的1月1日调整一次）计收利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。三、被告冯兆坤于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费18800元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告冯兆坤提供的抵押物即位于广东省中山市南头镇南头大道东38号锦绣东方家园4期38幢1102房的房地产（销售合同编号：HTN2014084243，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201506826号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、对原告中国建设银行股份有限公司中山市分行扣收被告中山市碧翠房地产开发有限公司开立在原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的银行账户存款及对处分上述抵押物仍不足以清偿的被告冯兆坤本案债务部分，由被告中山市碧翠房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市碧翠房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告冯兆坤追偿（包括已被扣收的银行存款部分）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7224元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交7224元），由被告冯兆坤、杨惠英、中山市碧翠房地产开发有限公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  陈明玉人民陪审员  邓杏妹二〇一八年二月一日书 记 员  阮 铮书 记 员  王 毅