中华人民共和国
广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗天法民三初字第7号
原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行，住所地广州市天河区天河北路550、552、554、556、558、560号帝景苑AB栋首层及二层。
负责人肖亮，行长。
委托代理人张海燕，广东信德盛律师事务所律师。
委托代理人高嘉麟，广东信德盛律师事务所律师。
被告马晓明，户籍所在地广州市东山区。
被告白玉净（BAIYUJING），新西兰国籍。
被告广州市马盛物业管理有限公司，住所地广州市白云区鹤龙一路2号自编10栋二楼。
法定代表人马晓明。
被告广东银兴融资担保有限公司，住所地广州市天河区体育东路118号303房。
法定代表人许又岚，董事长。
委托代理人刘佳佳，该公司职员。
原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行诉被告马晓明、白玉净、广州市马盛物业管理有限公司（以下简称马盛公司）、广东银兴融资担保有限公司（以下简称银兴公司）借款合同纠纷一案，本院于2013年1月8日受理后，依法组成合议庭，于同年12月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人高嘉麟，被告银兴公司的委托代理人刘佳佳到庭参加了诉讼，被告马晓明、白玉净、马盛公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行诉称：2010年10月26日，原告与被告马晓明、白玉净、马盛公司签订《个人借款／担保合同》，约定原告向被告马晓明贷款人民币10000000元，贷款期限为3年，利率以贷款时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮20%确定；被告马晓明偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法，对于未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收罚息，并计收复利；被告马晓明连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告马晓明立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用；被告马晓明、白玉净向原告提供位于广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房作为抵押担保，被告马盛公司为马晓明借款的担保人，保证对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和其他应付费用承担连带保证责任。2010年11月10日，被告银兴公司向原告出具《担保函》，为被告马晓明的上述借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和其他应付费用提供连带责任保证。2010年11月12日，原告向被告马晓明发放贷款人民币10000000元。贷款发放后，被告马晓明于2011年8月开始没有按时足额偿还借款本息，截至2012年8月29日，被告已有十三个月未足额偿还借款本息，积欠到期本金739657.44元和利息72121.15元。2012年8月31日，原告委托律师向各被告发函，宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告各方履行还款责任和相关担保责任，直到起诉之日，各被告均未履行相关义务，至原告起诉之日止，被告马晓明尚欠原告借款本金共计人民币4865777.52元。原告提起诉讼后，被告马晓明在2012年12月25日共偿还了本金人民币831698.69元，利息人民币128301.31元。原告与广东信德盛律师事务所签订民事代理合同，委托该所律师向各被告主张权利，为此支付律师费8000元。至本案审理期间，约定的借款期限已满，据此，原告起诉要求：1、判令被告马晓明立即向原告归还借款本金人民币4034078.83元；2、判令被告马晓明向原告支付利息（含罚息、复利，其中，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮20%计算，罚息利率按照前述约定利率加收50%计算，上述不能支付的利息和罚息按罚息利率计算复利，利息按月计算，暂计至2013年12月23日止，上述利息为480898.82元；对于2013年12月23日之后的利息，包括罚息、复利，按上述约定利率加收50%确定；3、判令被告马晓明向原告支付因主张债权所支出的律师费8000元；4、判决原告有权依法处分被告马晓明和被告白玉净所有的位于广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房抵押房产，并有优先受偿权，以实现上述债权；5、判令被告白玉净、被告马盛公司、被告银兴公司对被告马晓明的上述1至3项债务承担连带清偿责任。
被告马晓明、白玉净、马盛公司均未答辩。
被告银兴公司辩称：截至2013年12月26日，就被告马晓明的上述借款，我司已代偿了人民币4231053.93元，我司现在已没有实力和能力再代偿余下的款项，而且我司也有100万元的保证金在原告的账户中，对此原告可以将该100万元的保证金予以抵扣涉案的余下贷款，除此之外我司不同意再支付任何款项予以代偿涉案贷款。
经审理查明，2010年10月26日，原告与被告马晓明、白玉净、马盛公司共同签订《个人借款／担保合同》一份，约定：原告根据马晓明的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为人民币10000000元，贷款期限为3年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准，上浮20%确定；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率按以上浮动比例执行新的利率；被告马晓明偿还贷款本息的方式为按月等额本息还款法（按月计息），对于未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按上述的约定利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告马晓明连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告马晓明立即清偿未偿还款项以及产生的利息、罚息及其他费用，包括原告为实现债权而产生的律师费等费用；被告马晓明、白玉净自愿向原告提供抵押担保，抵押物为座落在广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房的房屋，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和其他应付费用，贷款到期借款人未予清偿的，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押物以清偿债务；被告马盛公司愿为马晓明的上述借款提供担保，保证方式为全程连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告实现债权的费用和其他应付费用承担连带保证责任，主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现债权的顺序，即原告有权选择就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃对原告选择清偿顺序的抗辩权；本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼等。该合同借款人栏署名马晓明，保证人栏由马盛公司签章，抵押人栏署名马晓明，抵押物共有人栏署名白玉净。马盛公司并出具担保函，除确认上述合同约定的担保范围外，明确表示保证期间为上述贷款到期之日起两年。本案中，原告还提交了声明人栏署名白玉净，落款日期为2010年8月6日的《同意借款声明》一份以及马晓明与白玉净的《结婚证》（复印件）。上述《同意借款声明》载明：本人白玉净与借款人马晓明是夫妻关系，本人同意借款人向贵行申请贷款，借款金额为人民币10000000元，本人愿意共同承担由此引起的一切法律和经济责任。上述《个人借款／担保合同》签订后，原告与被告马晓明、白玉净办理了合同项下抵押物广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房房屋的抵押登记手续，原告持有该房屋的他项权证，证号为粤房地他项权证穗字第0150011874号，登记时间为2010年11月5日，房地产他项权利人为原告。本案审理期间，本院向广州市民政局查询，该局婚姻登记处的《结婚登记审查处理表》载明被告马晓明、白玉净于2005年4月14日登记结婚。
2010年11月9日，被告银兴公司向原告出具《提供担保确认函》，载明：经本公司审核，同意为马晓明向贵行申请个人经营贷款提供连带责任保证担保和保证金质押担保，并与贵行签订相应的《保证合同》，业务金额人民币10000000元，业务期限3年。同年11月10日，被告银兴公司向原告出具《担保函》一份，主要内容为：为保障贵行债权的实现，我司愿意为借款人马晓明签订的上述《个人借款／担保合同》项下债权提供担保，本担保函的担保范围为借款人与贵行签订的上述《个人借款／担保合同》项下贷款本息（包括逾期利息、复利、违约金）及相关费用（包括损害赔偿金、贷款人为实现债权的相关费用等），担保方式为保证金担保和连带责任保证担保，保证期间为上述借款合同约定的还款日之次日起两年，贷款分期还款的，保证期间为借款合同约定的每期还款日之次日起两年。
2010年11月12日，原告依约向被告马晓明发放了贷款人民币10000000元，被告马晓明借款后，自2011年8月起开始逾期还款，被告银兴公司分别于2011年12月9日、2012年2月14日和15日、2012年3月15日、2012年4月13日、2012年5月14日、2012年6月13日、2012年7月12日代被告马晓明偿还了人民币889453.93元、401600元、330000元、320000元、320000元、360000元、300000元，被告马晓明自2011年8月起开始逾期还款，2012年8月31日，原告委托律师分别向被告马晓明、马盛公司、银兴公司发函，要求其归还欠款和承担相关担保义务。被告银兴公司分别于2012年9月11日和同年12月25日代被告马晓明偿还了人民币350000元和人民币960000元。原告将银兴公司以上9笔代偿款冲减了被告马晓明所欠的部分本金和利息，至2013年12月23日，被告马晓明名下已偿还借款本金人民币5965921.17元，利息（含罚息、复利）人民币1104482.27元，尚欠原告借款本金人民币4034078.83元，利息（包括罚息、复利）人民币480898.82元。
2012年11月15日，原告与广东信德盛律师事务所签订《法律服务委托代理合同（诉讼类）》一份，约定由该律师事务所就上述《个人借款／担保合同》纠纷向原告提供法律服务，代理事项包括诉讼等，代理费为人民币8000元，原告在本案中提交了该合同项下律师代理费发票，金额为人民币8000元。
以上事实，有到庭当事人的陈述，原告提交的《个人借款／担保合同》、《同意借款声明》、《结婚证》（复印件）、《房地产登记簿查册表》、《他项权证》、马盛公司的《担保函》、银兴公司的《提供担保确认函》及《担保函》、《借款凭证》、马晓明还款账户明细记录、《法律服务委托代理合同（诉讼类）》、律师费发票和被告银兴公司提交的汇款凭证以及本院调取的《结婚登记审查处理表》在案佐证。
本院认为：由于被告白玉净是新西兰国籍人，故本案属于涉外民商事纠纷案件，应按照涉外民事案件确定管辖和法律适用。案涉《个人借款／担保合同》约定本合同履行过程中发生纠纷，协商不成，可向贷款人所在地人民法院提起诉讼，该协议管辖条款合法有效，原告是该合同中的贷款人，其住所地在本院辖区，本院依法对本案享有管辖权。涉案当事人未选择合同争议应适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条和最高人民法院《关于审理涉外民事商事合同纠纷案件法律适用若干问题的规定》第五条第二款第（七）项的规定，本案应适用贷款人住所地法。据此，本院确定以中华人民共和国法律作为解决本案争议的准据法。
原告与被告马晓明、白玉净、马盛公司签订的《个人借款／担保合同》是签约当事人的真实意思表示，其内容不违反我国法律的强制性规定，上述合同均合法有效，该合同项下的抵押房屋已办理了抵押登记手续，原告是该抵押房屋的他项权利人，因此，原告与马晓明之间的借贷合同关系和原告与被告马晓明、白玉净之间的抵押担保关系以及原告与被告马盛公司之间的担保合同关系依法成立、生效。银兴公司以书面形式向原告出具担保书，原告接受且未提出异议，故原告与被告银兴公司之间的保证合同关系亦成立。被告马晓明逾期未清偿借款本息给原告，已构成违约，原告要求其清偿尚欠的借款本金人民币4034078.83元符合法律规定。《个人借款／担保合同》约定对于未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按上述的约定利率加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》中关于罚息利率问题明确规定逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，原告主张被告马晓明按合同约定的标准计付利息及逾期贷款罚息和复利符合法律规定，应予支持。根据现有证据，被告马晓明的上述借款发生于马晓明、白玉净夫妻关系存续期间，白玉净同意马晓明向原告借取上述款项，且同意以夫妻共有房产作抵押，故马晓明的该笔借款应视为马晓明、白玉净夫妻共同债务，依法应由被告马晓明、白玉净共同偿还，原告并得以座落在广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房的房屋折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告的上述债权，有被告马盛公司、银兴公司的保证担保，由于被告马盛公司、银兴公司与原告没有约定保证份额，依法应当认定为连带共同保证。除被告马盛公司、银兴公司的保证担保外，原告的上述债权还有被告马晓明、白玉净提供的房屋作抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。在《个人借款／担保合同》中，原告与马盛公司已约定在主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，原告有权自行选择实现债权的顺序，据此，原告可依照《中华人民共和国物权法》的上述规定要求被告马盛公司对被告马晓明、白玉净的上述债务承担连带清偿责任，马盛公司承担保证责任后，有权向被告马晓明、白玉净追偿。而被告银兴公司向原告出具的《提供担保确认函》及《担保函》均无上述有关实现债权的约定，原告与银兴公司事后也未补充约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的相关规定，在被告马晓明、白玉净已提供物的担保的情况下，原告应当先就该物的担保实现债权，因此，被告银兴公司依法对马晓明、白玉净所提供物的担保以外的债权承担保证责任，原告要求被告银兴公司对被告马晓明的债务全额承担连带责任与法律规定不符，本院不予采纳。原告为实现本案所涉债权，委托广东信德盛律师事务所委派律师参加诉讼，并已支付了律师费人民币8000元，根据《个人借款／担保合同》及马盛公司和银兴公司分别出具的《担保函》的约定，原告要求被告马晓明、白玉净赔偿该项并由马盛公司和银兴公司承担相应的担保责任合法合理，本院予以支持。被告马晓明、白玉净、马盛公司经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院可依法对本案作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条、第二十二条第一款的规定，判决如下：
一、被告马晓明、白玉净于本判决发生法律效力之日起十日内，共同向原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行清偿借款本金人民币4034078.83元及利息（利息包括罚息和复利，截至2013年12月23日合计为人民币480898.82元，自2013年12月24日起至实际偿还款项之日止，利息按罚息利率计算，即按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮20%再加收50%计算，并按该罚息利率计收复利）；
二、被告马晓明、白玉净于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行偿付律师费人民币8000元；
三、就本判决主文第一项、第二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行得以被告马晓明、白玉净提供抵押的、座落在广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房的房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
四、被告广州市马盛物业管理有限公司对本判决主文第一项、第二项所确定的债务承担连带清偿责任，广州市马盛物业管理有限公司承担保证责任后，有权向被告马晓明、白玉净追偿；
五、被告广东银兴融资担保有限公司对本判决主文第一项、第二项所确定的债务，在原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行以广州市越秀区先烈南路青龙坊181号801房房屋的抵押担保实现债权部分之外承担连带清偿责任，广东银兴融资担保有限公司承担保证责任后，有权向被告马晓明、白玉净追偿；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费43000元，公告费2900元，合共45900元，由被告马晓明、白玉净共同负担，被告广州市马盛物业管理有限公司、广东银兴融资担保有限公司负连带责任，广州市马盛物业管理有限公司、广东银兴融资担保有限公司承责后，有权向被告马晓明、白玉净追偿（受理费由上列被告于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳，公告费原告已预交有关单位，由上列被告于本判决发生法律效力之日起十日内迳付给原告）。
如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司广州粤秀支行、被告马晓明、广州市马盛物业管理有限公司、广东银兴融资担保有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告白玉净可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中华人民共和国广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 梁 万 生
人民陪审员 黎 粤 花
人民陪审员 吴 旭 英
二〇一四年五月十四日
书 记 员 司徒晓君