湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第213号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡居委会先河北路001号。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行法律顾问，特别授权代理。
被告马进，男，1984年1月13日出生，土家族，居民，住湖南省石门县宝峰开发区。
被告池芳，女，1987年9月2日出生，汉族，居民，住湖南省石门县新关镇。
被告易建兵，男，1983年10月20日出生，汉族，居民，住湖南省石门县二都乡。
被告刘利，女，1989年8月2日出生，汉族，居民，住湖南省石门县二都乡。
被告覃道雄，男，1962年7月2日出生，汉族，居民，住湖南省石门县楚江镇。
被告夏德翠，女，1962年8月19日出生，土家族，居民，住湖南省石门县宝峰开发区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月4日立案受理后，依法由审判员田恢雄适用简易程序独任审判，书记员张涛担任本案记录，于2014年12月29日公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加诉讼，被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2012年1月10日，被告马进、易建兵、覃道雄三人及其配偶向原告邮政银行提出农户联保贷款申请，原告邮政银行于2012年1月13日与被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠签订《小额贷款联保协议书》，在联保协议中，双方共同约定，以马进、易建兵、覃道雄三人共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带担保责任。2012年1月10日被告马进以柑橘种植为由向原告邮政银行申请借款50000元，被告覃道雄、易建兵以联保小组成员身份在贷款申请表上签字。2012年1月13日，原告邮政银行与被告马进、池芳签订《小额联保借款合同》，协议约定甲方向乙方出借借款50000元，用于乙方资金周转，甲方通过乙方开立的邮政银行个人结算帐户发放贷款，约定年利率15%，借款期限为12个月（自2012年1月至2013年1月）。还款方式为阶段性等额本息还款法，即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后按照等额本金还款法偿还，具体还款日和还款金额以还款计划表为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算帐户xxx扣收当月应还贷款本息；乙方在贷款期内如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《中国邮政储蓄银行分期贷款还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2012年2月13日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的13日，第1、3、5、7、8、10期偿还利息645.83元；第2期还款604.17元；第4、6、9期还款625元；第11、12期还款利息及本金25469.72元。当日，邮政银行通过马进个人结算帐户xxx发放了贷款50000元。
合同履行过程中，邮政银行通过马进邮政银行个人结算账户xxx扣划受偿了第1-11期贷款利息6354.5元、逾期复利0.07元，第11期本金1401.49元。因马进帐户余额不足，借款本金48598.51元、合同期内利息314.44元〈详见附件《马进还款详情表》〉邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告马进、池芳立即偿还借款本金48598.51元，支付合同期内利息314.44元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利；被告易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠承担连带清偿责任以及被告承担案件诉讼费。
邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：
证据1.中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行《企业法人营业执照》、《组织机构代码证》、法定代表人证明及法定代表人身份证复印件、被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠身份证复印件各1份、结婚证3份，用以证明原、被告的身份；
证据2.农户／商户联保小额贷款申请表、中国邮政银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表各1份（复印件），用以证明被告马进、池芳向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行申请借款的事实以及被告马进、易建兵、覃道雄三人组成联保小组的事实；
证据3.编号xxx小额联保协议书、编号为xxx的小额联保借款合同各1份（复印件），用以证明被告马进、池芳夫妇于2012年1月13日与中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行签订借款合同以及合同约定被告马进、池芳向原告借款5万元用于柑橘种植，借款期限为一年，借款利率为年利率15%，还款方式为阶段性等额本息还款法。如被告逾期没有偿还该笔借款从逾期之日起按照合同约定利率加付50%的利息的事实；被告覃道雄、易建兵为该笔借款承担担保责任；
证据4.中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单1份（复印件），用以证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行依合同约定给被告马进、池芳出借5万元借款的事实；
证据5.分期贷款还款计划表、活期明细各1份，用以证明被告马进、池芳偿还借款利息至2013年1月13日的事实以及2013年1月31日偿还借款本金1401.49元的事实。
针对原告邮政银行提交的上述证据，被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠未提出质证意见。
被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠未答辩，亦未提交证据。
经原告邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，原告邮政银行提出的证据形式、来源合法，被告马进、池芳、易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠均未提出异议，且无反驳证据和相反证据予以抗辩，其证据能证明原告邮政银行主张的待证事实，本院予以采纳。
经审理查明：2012年1月10日，被告马进与其配偶池芳向原告邮政银行提出联保贷款申请，2012年1月13日被告马进与其配偶池芳以资金周转为由向原告邮政银行申请借款50000元，并于2012年1月13日与原告邮政银行签订《小额联保借款合同》，约定利率为年利率15%。合同约定借款期限为12个月，还款方式为“阶段性等额本息还款法”即第1、3、5、7、8、10期偿还利息645.83元；第2期还款604.17元；第4、6、9期还款625元；第11、12期还款利息及本金25469.72元。当日，邮政银行通过吴自祥个人结算帐户xxx发放了贷款50000元。同日，被告马进、易建兵、覃道雄与原告邮政银行签订《小额贷款联保协议书》，协议约定由被告马进、易建兵、覃道雄三人组成联保小组，被告刘利、夏德翠分别以被告易建兵、覃道雄配偶名义在《小额贷款联保协议书》上签名，对其名下的贷款均承担连带担保责任。合同履行过程中，马进偿还利息至第十一期，偿还本金1401.49元，此后再未履行还款义务。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。被告马进、池芳不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金48598.51元、支付合同期内利息314.44元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发（2003）251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系联保小组成员马进、易建兵、覃道雄与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定任一联保小组成员对联保小组其他成员在2012年1月13日至2014年1月13日期间发生的借款合同在主债务5万元以及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同存续期间，且本案借款合同约定的清偿期限2013年1月13日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人易建兵、覃道雄应当就本案借款合同的债权余额即借款本金48598.51元、合同期内利息314.44元以及逾期利息（借款逾期罚息和复利）承担保证责任。易建兵、覃道雄同时对本案借款合同提供连带责任保证，但均未与邮政银行约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”易建兵、覃道雄应当依法承担连带共同清偿责任。刘利、夏德翠分别以易建兵、覃道雄配偶名义在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签名，其行为表示联保协议书所涉易建兵、覃道雄的保证行为系夫妻共同所为，易建兵、覃道雄对邮政银行所负保证债务应当视为夫妻共同债务，故刘利、夏德翠应当分别在易建兵、覃道雄所负保证债务范围内承担连带清偿责任。邮政银行主张易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠对前述款项承担连带共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人马进、池芳追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马进、池芳于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金48598.51元、支付合同借款期内利息314.44元以及自逾期之日起至清偿之日止的借款逾期罚息和复利〈详见附件《马进还贷情况及贷款逾期利息（罚息和复利）计算表》〉；
二、被告易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠对上述款项承担连带共同清偿责任。被告易建兵、刘利、覃道雄、夏德翠承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告马进、池芳追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费1023元，减半收取512元，由被告马进负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告马进直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 田恢雄
二〇一四年十二月二十九日
书记员 张 涛