广西壮族自治区上林县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）上民二初字第51号 原告：中国农业银行股份有限公司上林县支行，住所地上林县大丰镇丰岭路115号，组织机构代码89959329-6。 代表人：周勇，该支行行长。 委托代理人：李靖平，该支行职员。 委托代理人：韦旭明，该支行职员。 被告：石海碧，女，1982年4月4日出生，壮族，住上林县。 原告中国农业银行股份有限公司上林县支行（以下简称农行上林县支行）与被告石海碧信用卡纠纷一案，本院于2015年5月22日受理后，依法适用简易程序于2015年6月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李靖平、韦旭明到庭参加诉讼，被告石海碧经本院依法送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告农行上林县支行诉称，石海碧于2011年4月6日在原告处申领到信用卡，信用卡卡号为62×××52，2011年5月28日起开始消费透支，2014年7月31日最后一次还款金额为4000元，之后再未偿还所欠透支款项。截至2015年3月6日止已逾期158天，信贷分类进入可疑类贷款。被告石海碧原为上林县大丰镇云蒙小学教师，于2012年3月20日自动辞职，其多次持卡消费后，不履行与原告签订的信用卡章程及合约约定的还款义务。为维护原告的合法权利，请求法院判令：1、被告石海碧归还原告信用卡欠款本金19990.4元，利息2246.33元及滞纳金1149.54元（利息暂计至2015年2月27日）及后续待计算利息，合计23386.27元；2、由被告全额承担本案所产生的各项费用。 原告就其诉讼请求提供的证据如下： 1、身份证复印件及金穗贷记卡申请表，证明被告的身份情况及向原告申领信用卡事实； 2、身份信息联网核查，证明被告的真实身份； 3、金穗信用卡章程、金穗信用卡领用合约，证明原告与被告的权利义务关系； 4、公务卡领用人员推荐表，证明被告所在单位向原告推荐公务卡领用人员； 5、个人信用报告及信用评分表，证明被告的信用情况； 6、金穗贷记卡审查审批表，证明原告审批通过被告的申请； 7、帐户信息明细、帐户交易信息流水及帐户交易历史流水，证明被告的账户信息明细和交易历史； 8、教育局文件，证明教育主管部门同意被告石海碧辞职； 9、国内挂号信函收据及金穗贷记卡透支催收通知书，证明原告向被告催收欠款； 10、法律顾问函，证明原告送给被告法律顾问函； 11、起诉告知通知书及照片，证明原告告知被告要向法院起诉。 被告石海碧未答辩，亦未提供证据。 本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。经审核，原告提交的上述证据均与原件核对无异，并能证明其合法来源，符合客观事实和法律规定，可以作为定案的依据，本院予以确认。 综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年3月9日,被告填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行上林县支行申领信用卡。当日，双方签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（以下简称《领用合约》），在同意共同遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》）的前提下，就有关农行贷记卡个人贷记卡的申领、使用、利息和费用等事宜达成合约。双方约定：对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、起额费按月、按币种计收复利等。4月6日，原告向被告发放一张中国农业银行金穗信用卡（卡号：62×××52），授信额度为20000元，账单日为每月27日。自2011年5月28日起，被告使用该信用卡多次消费、取现，其最后一次还款日期为2014年7月31日，之后便不再还款。截至2015年3月6日止，被告尚欠原告本金19990.4元，利息2246.33元、滞纳金1149.54元，合计23386.27元。原告向被告追款未果，故诉至本院，提出上述诉讼请求。 本院认为，被告石海碧填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，并已签名确认同意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告农行上林县支行也审批同意向被告核发信用卡。由此，原、被告之间就信用卡的申领、使用及利息和费用等形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，被告作为持卡人，应负有遵守发卡银行的《章程》及《领用合约》有关条款的义务。被告在透支款项后未能依据合约的约定按时向原告履行还款义务及支付相关费用，已构成违约，依法应承担违约责任。被告应当按照约定的期限返还欠款及支付利息、滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”及第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”据此，本案《领用合约》关于计息和各项收费标准的约定并未超出中国人民银行《银行卡业务管理办法》的有关规定。原告在本案中按照章程关于利率、复利、滞纳金的约定，计算出被告至2015年3月6日尚欠原告本金19990.4元、利息2246.33元、滞纳金1149.54元，合计23386.27元，本院予以确认。故被告应偿还原告欠款本金19990.4元及相应利息、滞纳金（截止2015年3月6日共欠利息2246.33元、滞纳金1149.54元，从2015年3月7日至本案生效判决规定的履行期限最后一日止的利息、滞纳金按《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计付）。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 被告石海碧偿还原告中国农业银行股份有限公司上林县支行信用卡欠款本金19990.4元及相应利息、滞纳金（截止2015年3月6日共欠利息2246.33元、滞纳金1149.54元，从2015年3月7日至本案生效判决规定的履行期限最后一日止的利息、滞纳金按《中国农业银行金穗信用卡章程》的约定计付）。 案件受理费385元，减半收取192.5元，由被告石海碧负担。 上述应付款项，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。义务人如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的义务人财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或广西壮族自治区南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费385元，款汇：待结算财政款项中院诉讼费专户；开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××17。逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。 代理审判员  卓生全 二〇一五年七月二日 书 记 员  韦雪梅 附法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国商业银行法》 第四十二条第一款借款人应当按期归还贷款的本金和利息。 第五十条商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。 《银行卡业务管理办法》 第五十一条发卡银行的权利： （一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。 （二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。 第五十四条持卡人的义务： （一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。 （二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。 （三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。 （四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。 发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。