福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）城民初字第1023号
原告周文林，男，汉族，住所地莆田市荔城区。
委托代理人郑新平、陈金辉（特别代理），福建众益律师事务所律师。
被告徐智鑫，女，汉族，住所地莆田市涵江区。
委托代理人陈建洋、郑阳春（特别代理），福建大涵律师事务所律师。
被告黄元福，男，汉族，住所地莆田市涵江区。
第三人兴业银行股份有限公司莆田荔城支行，住所地莆田市城厢区梅园西路2号。组织机构代码证代码：85551895-6。
负责人林俊杰，行长。
委托代理人汤新腾、周学伦（特别代理），福建建达律师事务所律师。
原告周文林与被告徐智鑫、黄元福、第三人兴业银行股份有限公司莆田荔城支行（以下简称：兴业银行荔城支行）债权转让合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈金辉、被告徐智鑫的委托代理人郑阳春、第三人兴业银行荔城支行的委托代理人汤新腾到庭参加诉讼，被告黄元福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告周文林诉称，2013年8月14日，二被告为了购买红木家具向第三人借款，签订《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》。《个人综合消费借款合同》约定二被告向第三人借款本金2000000元，期限120个月，利率为基准利率上浮40%，发生3起逾期违约后，借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮50%；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%，还款方式为固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日等。《零售借款抵押合同》约定二被告同意用其所有的坐落在涵江区新涵大街卓坡路口新涵大厦的房屋的土地使用权及房产所有权作为借款的抵押担保等。合同签订后，第三人依约履行借款义务，但二被告只还款至2014年7月11日该期后就拒绝还款，已构成违约，按照《个人综合消费借款合同》约定，第三人有权要求二被告就未偿还借款部分全部偿还及支付利息、罚息、复利、违约金等。2014年11月5日，原告与第三人签订《信贷资产转让合同》，约定第三人将二被告所欠的借款本金1894043.47元、利息56635.9元等所有债权及相应的抵押权以1950679.37元的价格转让给原告。转让合同签订后，第三人向二被告送达了债权转让通知书，要求二被告向原告履行还款义务，但是二被告依然没有向原告履行债务。故提起诉讼，请求判令：1.二被告立即向原告偿还借款本金人民币1894043.47元及支付按《个人综合消费借款合同》约定的利息、罚息、复利，利息、罚息、复利暂计100000元；2.二被告向原告支付违约金200000元；3.二被告承担本案律师费80000元；4.二被告对借款设定抵押的坐落在涵江区新涵大街卓坡路口新涵大厦房屋所有权及土地使用权（土地使用权证号：莆国用2009第X号、莆国用2009第X号）及房产所有权（房产证号：莆市房权证涵江区字第××、莆市房权证涵江区字第××、莆市房涵江区共字第XX、莆市涵江区共字第XX）变现所得款优先受偿上述债务；5.本案诉讼等费用由两被告承担。
被告徐智鑫辩称，本案债权转让无效，第三人没有通知被告债权转让，法律也规定该类个人借款的债权不能批量转让，原告周文林不是适格原告；原告诉求二被告支付复息、罚息、同时又让被告承担违约金20万元明显不符合法律规定，超过了因被告逾期还款给第三人兴业银行造成的实际损失；原告要求承担律师费缺乏法律依据，依法不予支持。
被告黄元福未作答辩。
第三人兴业银行荔城支行辩称，原告所述二被告借款是事实，二被告的房产抵押及逾期未还款也是事实，第三人转让债权给原告是事实。第三人已将本案债权全部转让给原告，原告有权向二被告追偿，请求法庭依法判决支持原告的诉求。
在本院审理过程中，原告周文林在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1.原告周文林及被告徐智鑫、黄元福的身份证复印件各一份，欲证明原告与被告的诉讼主体资格。
2.个人综合消费借款合同复印件一份，欲证明二被告与第三人兴业银行荔城支行存在金融借款合同关系，借款合同约定逾期还款应承担的逾期还款利率、罚息、复利、违约金等违约责任，借款合同约定实现债权的律师费由借款人承担，发生争议由债权人所在地人民法院管辖。
3.零售借款抵押合同、房产证及土地证、莆田市国土资源局出具的他项权利证明复印件各一份，欲证明二被告向第三人兴业银行荔城支行借款用其名下所有的坐落在涵江区新涵大街卓坡路口新涵大厦的房屋所有权及土地使用权作为借款抵押并办理了相关抵押登记。
4.兴业银行荔城支行借款借据及交易明细复印件各一份，欲证明第三人兴业银行荔城支行借款交付、二被告还款明细及逾期还款的事实。
5.信贷资产转让合同、债权转让通知书及邮件全程跟踪查询、债权转让公告复印件各一份，欲证明第三人兴业银行荔城支行对二被告享有的债权及抵押权转让给原告的事实。
6.律师费发票复印件一份，欲证明原告起诉二被告为实现债权等支付律师费8万元的事实。
7.兴业银行储蓄转账凭条复印件、周文林汇款流水复印件各一份，欲证明原告购买第三人债权，支付了1950679.37元的事实。
对原告提供的证据，被告徐智鑫质证认为，对证据1的真实性没有异议；证据2的真实性没有异议，证明内容有异议，借款合同中约定逾期还款要承担罚息、复息及违约金明显不合法，本案债权人转为原告周文林，管辖法院应当在荔城区；证据3、4的真实性、合法性、关联性都没异议；证据5中的邮件签收有异议，被告没有收到原告的邮件通知；债权转让公告的真实性没有异议，合法性、证明内容有异议，债权转让应当实际通知到债务人本人，登报公告的形式不能作为已经通知；证据6的真实性没有异议，还应提供律师委托合同及转账凭证证明委托范围及律师费是否已支付，律师费款项不能由被告承担；证据7的真实性没异议，但认为转让无效。
对原告提供的证据，第三人兴业银行荔城支行质证认为，对证据1-5、7的真实性、合法性、关联性没有异议；证据6的真实性、合法性、关联性没异议，证明对象依法由法院认定。
本院审查认为，被告黄元福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。被告徐智鑫对原告提供的证据1-4、6、7的真实性没有异议，本院予以确认。被告徐智鑫对证据5信贷资产转让合同、债权转让通知书、债权转让公告的真实性没有异议，第三人对证据5的真实性没有异议，本院予以确认。
被告徐智鑫、第三人兴业银行荔城支行在本院指定的举证期限内对其主张无证据提供。
经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：
2013年8月14日，第三人兴业银行荔城支行作为债权人与被告徐智鑫作为主债务人、被告黄元福作为共同债务人签订《个人综合消费借款合同》［合同编号：GD××××076］，约定债务人因资金不足，向债权人申请个人借款用于消费支出，借款金额为人民币2000000元，借款期限为120个月，自2013年8月14日至2023年8月14日止，借款用途为购买红木家具；借款利率为浮动利率，按百分比浮动定价，借款利率为基准利率上浮40%，亦即，实际利率等于基准利率乘以系数1.4；借款利率按照约定的定价方式，以自借款发放起每个公历年的第一天为利率调整日，随基准利率调整相应调整，分段计息；借款逾期的，罚息利率为借款利率上浮50%；合同借款采取债权人受托支付方式，收款人为方金狮；借款采用固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的11日及借款到期日为还款日；债务人按照等额本息偿还法偿还借款本息，直至债务人还清全部借款本息为止；编号GD××××6DY的《零售借款抵押合同》，担保方式为抵押，担保人为徐智鑫、黄元福；债务人违约，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额10%的违约金；发生3期违约后，合同项下的借款执行利率调整为在调整当时中国人民银行公布的借款基准利率的基础上上浮50%；在合同履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成的，向债权人所在地人民法院提起诉讼；放款后，债务人必须在每个还款日前将足额款项存入约定还款账户；债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期的，债权人有权对逾期的借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利，罚息和复利的计结息方式与合同约定的借款计结息方式一致；债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷，提前收贷时债权人可直接或委托其他银行从债务人、保证人账户中扣收，或行使担保权；本合同立约各方同意，债权人有权在任何时候将本合同项下的借贷债权以及相关的担保权益转让给第三方，而无须经过其他立约各方的同意，债权人转让本合同项下的借贷债权及担保权益的，其他立约各方仍应承担本合同项下的所有义务和担保责任；债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，要求债务人支付本合同项下借款金额一定比例的违约金。当日，第三人兴业银行荔城支行作为抵押权人与被告徐智鑫、黄元福作为抵押人签订《零售借款抵押合同》［合同编号：GD××××6DY］，约定担保的主合同为编号GD××××076的《个人综合消费借款合同》，抵押人自愿提供自己所拥有的房地产设定抵押；抵押权与主债务同时存在，主债务清偿完毕后，抵押权才消灭；抵押人违约的，抵押权人可要求抵押人支付主合同项下借款金额10%的违约金；抵押担保范围包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等，抵押权人实现债权的费用均包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、电讯费、抵押物处置费、过户费等；抵押权人转让债权的，抵押权人无须征得抵押人的同意，可将其在本合同项下的权利一并转让给其他方，由于抵押权人权利转让需要变更抵押登记的，抵押人应予配合；合同附件《抵押物清单》载明抵押物为坐落于涵江区新涵大街卓坡路口新涵大厦裙楼的房地产，房屋所有权证号为莆市房权证涵江区字第××号、莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第XX号、莆市房涵江区共字第XX号，国有土地使用权证号为莆国用（2009）第XX号、莆国用（2009）第XX号。2013年8月19日，第三人与二被告为上述抵押房地产办理了房屋抵押登记，《房屋他项权证书》证号为莆市房他证涵江字第**号，房屋他项权利人为第三人兴业银行荔城支行，债权数额为1400000元。莆田市国土资源局出具的《他项权利证明》编号为莆抵字第2013G1375号，土地使用权抵押登记权利人为第三人兴业银行荔城支行，抵押贷款期限120个月，自2013年8月14日起至2023年8月14日止。2013年9月24日，第三人兴业银行荔城支行依约发放了贷款人民币2000000元，被告徐智鑫在《兴业银行荔城支行借款借据》上签字，年利率为9.17%，期限为2013年9月24日至2023年9月24日。被告徐智鑫依约还款至2014年6月11日，2014年7月11日、23日、25日分别还款344.85元、25281元、9.11元。后因被告徐智鑫的还款账户内余额不足，第三人于2014年8月11日、9月21日自动扣款10.89元、1.89元。
2014年11月5日，第三人兴业银行荔城支行作为甲方与原告周文林作为乙方签订《信贷资产转让合同》［编号：兴银荔支XX号］，约定甲方自愿以其持有的下列《信贷资产转让标的清单》（附件一）项下的信贷资产形成的债权转让给乙方，与转让债权相关的所有从权利随同主债权一同转让；甲方同意将上述信贷资产按以下《信贷资产转让价格清单》（附件二）所列价格本金人民币1894043.47元，利息56635.9元，共计人民币1950679.37元转让给乙方，乙方愿意接受；自乙方将转让价款划入甲方指定账户之日起，所转让的债权及与之相关的所有权利归乙方所有，由乙方自行向债务人收取；甲方负责将债权转让的事实通知所有债务人及担保人，并承担送达债权转让通知书的相关费用；甲方取得下列文件、资料之一的，视为履行了债权转让的通知义务：（一）主债务人及原担保人确认债权转让的书面资料，（二）证明甲方向主债务人及原担保人通知债权转让的公证文书，（三）甲方向主债务人及原担保人的法定地址邮寄送达债权转让通知的回执，（四）甲方在主债务人及原担保人的法定地址所在地省级以上报纸上发布债权转让通知。《信贷资产转让标的清单》（附件一）载明债权人名称兴业银行荔城支行、债务人徐智鑫（共同债务人黄元福）、信贷资产种类个人综合消费借款、债权本金数额1894043.47元、主合同为编号GD××××076的《个人综合消费借款合同》、从合同为编号GD××××6DY《零售借款抵押合同》。《债权凭证清单》（附件三）载明借据凭证为借款借据，抵押物凭证为：产权证莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第XX号，莆国用（2009）第XX号，他项权利证明莆市房他证涵江字第H**号、莆抵字第XX号。2014年11月5日，原告周文林依约向第三人兴业银行荔城支行支付转让款1950679.37元。
2014年12月23日，第三人兴业银行荔城支行、原告周文林在《法制今报》上刊登《债××告》，内容为：“根据债权转让的法律规定，以及兴业银行股份有限公司莆田荔城支行与周文林签订的《信贷资产转让合同》，兴业银行股份有限公司莆田荔城支行已经将对徐智鑫的债权（含本金和利息）及相应的从权利转让给周文林。附表载明主债务人为徐智鑫（共同债务人黄元福）、主合同为编号GD××××076的《个人综合消费借款合同》、从合同为编号GD××××6DY的《零售借款抵押合同》、转让金额1950679.37元。公告一经刊登，即视同通知债务人及担保人。本通知送达之日起，请债务人和担保人向新债权人周文林承担还款责任和担保责任，新债权人周文林同时要求债务人和担保人承担还款责任和担保责任。”原告周文林因本案支出律师费人民币80000元。
综上所述，本院认为，第三人兴业银行荔城支行与被告徐智鑫、黄元福签订的《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》，以及原告周文林与第三人兴业银行荔城支行签订的《信贷资产转让合同》意思表示真实、内容合法有效，本院依法予以确认。第三人兴业银行荔城支行转让《个人综合消费借款合同》及《零售借款抵押合同》项下的权利，且已履行通知债务人的义务，故原告周文林取得上述合同项下权利，其中债权本金1894043.47元、利息人民币56635.9元。二被告未能按照《个人综合消费借款合同》的约定按时足额还款，已构成违约，故原告主张二被告偿还借款本金1894043.47元及按照《个人综合消费借款合同》约定的利息、罚息、复利，本院予以支持。因第三人兴业银行荔城支行将债权及抵押权一并转让给原告，故原告主张对二被告为借款设定抵押的房地产变现所得享有优先受偿权，本院亦予以支持。原告主张二被告支付违约金200000元，因《个人综合消费借款合同》对逾期还款已约定由借款人支付罚息、复利的违约责任，故该主张不予支持。原告主张二被告支付律师费80000元，因《个人综合消费借款合同》明确约定律师费由被告承担，故该主张亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第八十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐智鑫、黄元福应于本判决生效之日起十日内偿还给原告周文林借款本金人民币1894043.47元及按照《个人综合消费借款合同》［合同编号：GDXX］约定计算的利息、罚息、复利（截止至2014年11月5日的利息为五万六千六百三十五元九角，自2014年11月6日起至本判决指定还款之日止的利息、罚息、复利按照合同约定计算）；
二、被告徐智鑫、黄元福应于本判决生效之日起十日内支付给原告周文林其因本案支出的律师代理费人民币八万元；
三、原告周文林对被告徐智鑫、黄元福为本案借款提供抵押的坐落于涵江区新涵大街卓坡路口新涵大厦裙楼106-1、2#一层及106#三至四层的房地产【房产证号：莆市房权证涵江区字第××号、莆市房权证涵江区字第××号、莆市房涵江区共字第XX号、莆市房涵江区共字第XX号；国有土地使用权证号：莆国用（2009）第XX号、莆国用（2009）第XX号】变现所得享有优先受偿权；
四、驳回原告周文林对被告徐智鑫、黄元福的其他诉讼请求。
本案案件受理费人民币25092元，由原告周文林负担2206.82元，被告徐智鑫、黄元福负担22885.18元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
申请执行的期间为二年。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 林 怡
人民陪审员 涂 星
人民陪审员 俞志明
二〇一五年十月十九日
书 记 员 阮奕清
附：本案相关的法律法规：
《中华人民共和国合同法》
第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：
（一）根据合同性质不得转让；
（二）按照当事人约定不得转让；
（三）依照法律规定不得转让。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第八十一条债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。
第八十七条法律、行政法规规定转让权利或者转移义务应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十二条抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）》
第九条依照合同法第四十四条第二款的规定，法律、行政法规规定合同应当办理批准手续，或者办理批准、登记等手续才生效，在一审法庭辩论终结前当事人仍未办理批准手续的，或者仍未办理批准、登记等手续的，人民法院应当认定该合同未生效；法律、行政法规规定合同应当办理登记手续，但未规定登记后生效的，当事人未办理登记手续不影响合同的效力，合同标的物所有权及其他物权不能转移。
合同法第七十七条第二款、第八十七条、第九十六条第二款所列合同变更、转让、解除等情形，依照前款规定处理。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。