吉林省四平市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）吉03民终51号
上诉人（原审被告）：苑竞一，男，汉族，住吉林省四平市铁西区。
委托代理人：苑景昌，男，汉族，住吉林省四平市铁西区。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行。
负责人：刘立军，行长。
委托代理人：ＸＸ，该公司职员。
委托代理人：姚欣，该公司职员。
上诉人苑竞一因借款合同纠纷一案，不服四平市铁东区人民法院于2015年11月10日作出的（2015）西民二初字第141号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年1月15日受理，2016年2月2日组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人苑竞一的委托代理人苑景昌，被上诉人中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行（以下简称鼎晟支行）的委托代理人ＸＸ、姚欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
鼎晟支行在原审法院诉称：被告苑竞一于2011年8月29日向中国工商银行股份有限公司四平开发区支行（现更名为中国工商银行股份四平鼎晟支行）提出借款申请，经审查，原告与其签订《个人借款／担保合同》，并向其发放个人房屋抵押贷款300万元，被告以位于四平市铁东区解放街八委北河东路南侧4套商业用房做抵押，并办理了他项权利。贷款发放后，被告多次违约，截止到2015年4月17日，已连续违约5期，累计违约31期。欠贷款本金102796.03元，贷款利息89420.28元，为维护原告合法权益，根据《个人借款／担保合同》条款规定，宣布《个人借款／担保合同》提前到期，并提前收回全部贷款本息，故原告起诉至法院，要求被告偿还借款本金2351699.5元及利息89420.28元，本息合计2441119.78元，以及到贷款偿还之日所发生的利息、罚息，并承担本案诉讼费用。
苑竞一辩称：该笔借款实际上是李某某用的，李某某是实际用款人，李海军应作为被告参加诉讼。
原审法院查明：被告苑竞一于2011年8月29日因经营需要向原告鼎晟支行申请借款300万元，双方约定：借款期限为10年，年利率9.87%，每月按固定本息数额还款。被告苑竞一以位于四平市铁东区解放街八委北河东路南侧的4幢商业用房作为借款抵押，并办理了他项权利抵押登记。原告鼎晟支行按照合同约定提供借款，履行合同过程中被告苑竞一多次违约，截止到2015年4月17日，已连续违约5期，累计违约31期。欠贷款本金102796.03元，贷款利息89420.28元，合计192216.31元未能返还。故原告鼎晟支行诉至法院，要求被告苑竞一返还全部借款本金2351699.5元及2015年4月17日所欠的利息89420.28元，以及截至贷款实际返还之日所发生的利息及逾期利息，并承担本案诉讼费用。
原审法院认为：原告鼎晟支行与被告苑竞一之间存在借款关系，且合同内容是双方的真实意思表示，合法有效。合同成立后，双方当事人应按约定全面履行各自的合同义务。原告鼎盛支行已依约定向被告苑竞一提供合同项下的全部借款，被告苑竞一未按约定期间返还借款本息已对原告鼎晟支行构成违约，应承担相应的民事责任。根据双方签订的《个人借款／担保合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》的相关规定，原告鼎晟支行有权要求被告苑竞一提前返还未清偿部分的借款本息及逾期利息，故原告的诉讼请求应得到法律的保护。关于被告苑竞一提出的案外人李某某是实际用款人，应由其承担还款责任的抗辩，因案外人李某某与被告苑竞一之间的借款事实和本案的诉讼标的及处理结果并无法律上的利害关系，故本院对被告苑竞一提出的抗辩不予支持。
原审法院判决：依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，故判决：一、被告苑竞一于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行借款本金2351699.5元及利息89420.28元（计算至2015年4月17日），合计2441119.78元；2015年4月17日以后的利息及逾期利息按借款合同约定的利率计算至实际给付之日；二、原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行对于被告苑竞一提供的抵押物拍卖、变卖的价款现有优先受偿的权利。
案件受理费26329元，由被告苑竞一负担。
苑竞一上诉称：1、在程序上本案漏列当事人，程序违法。鼎盛支行以上诉人苑竞一借款没有偿还为由，诉讼到原审法院。在庭审时上诉人多次提出上诉人不是实际借款人，实际借款人是李某某，并要求将其列入本案参加诉讼，而一审法院没有让李某某参加诉讼，导致本案在程序上没有到位，使本案事实无法查清。2、本案事实上，是李某某借用上诉人的产权证书，在被上诉人处贷款，李某某是实际贷款人，也是经手人，更是实际领取贷款人，所有的贷款均由李某某领取，李某某对本贷款负有直接偿还义务，该贷款在事实上、法律上都应由李某某偿还。3、在本判决第二页第二行、第三行，载文“该笔借款实际上是李某某用的，李某某是实际用款人，李某某应当作为被告参加诉讼”，说明在原审时，上诉人一再强调李某某是实际借款人，重要的是已申请法院通知李某某到庭参加诉讼，原审法院是对上诉人诉权的剥夺。上诉人继续申请二审法院，通知李某某应当作为本案当事人参加二审诉讼，退一步讲不列为二审当事人，亦可以作为本案的必要的证人参加诉讼，以便二审法庭查清本案事实。综上，被上诉人所诉贷款非上诉人使用及经手，且领取贷款亦不是上诉人，上诉人与被上诉人在法律上没有因果关系，故没有偿还借款义务。李某某是本案实际借款人，也是实际领取借款人，应当承担偿还义务。而原审法院漏列李某某，导致本案诉讼违法、事实不清、适用法律错误，李某某与苑竞一之间的借款事实和本案的诉讼标的结果有法律上的利害关系，故二审法院应支持上诉人提出的李某某作为本案当事人参加诉讼，以便查清本案事实。请二审法院撤销原判，依法改判或将本案发回重审；一、二审诉讼费由被上诉人承担。
鼎晟支行辩称：一、一审法院对本案认定事实清楚。本案中被上诉人与上诉人之间的借贷关系是双方真实的意思表示，合法有效。合同成立后，被上诉人依照合同约定向上诉人指定账户提供了借款合同项下的全部借款，上诉人却未按照合同约定按时、足额偿还借款本息，应当承担相应的民事责任。根据双方签订的《个人借款／担保合同》的约定以及《中华人民共和国合同法》的规定，被上诉人有权要求《个人借款／担保合同》提前到期并要求上诉人提前清偿剩余全部贷款本息。二、一审法院适用法律准确，程序合法。本案中被上诉人与上诉人之间的借贷关系是双方真实的意思表示，合法有效。上诉人提出的李某某是实际用款人的说法，上诉人只向一审法院提供了李某某给上诉人出具的借条，被上诉人认为李某某与上诉人之间的借款事实与本案的诉讼标的及处理结果并无法律上的利害关系。综上，答辩人认为上诉人的理由不能成立，一审法院的判决认定事实清楚，适用法律准确。请法院驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
本院审理查明的事实与原审法院审理查明的事实相一致。另查明，《个人借款／担保合同》约定了贷款一次性划入的账户及账号，当借款人发生了合同约定的违约情形的的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。该合同及借款凭证上均有苑竞一的签字。
再查明，中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行原名为中国工商银行股份有限公司四平开发区支行。
本院认为：上诉人与被上诉人之间签订的《个人借款／担保合同》是合法有效的。作为具有完全民事行为能力的自然人，在签订借款合同及借款凭证时理应按照约定行使权利、履行义务。上诉人苑竞一辩称其并未实际使用借款，但其已在贷款凭证上签字，证明其已实际取得贷款，苑竞一在实际取得贷款后对贷款的支配属于另一法律关系，并非本案审理范围。原审法院认定事实清楚、程序正确。但鼎晟支行在起诉时未对苑竞一提供的抵押物享有优先受偿权提出请求，原审法院超出当事人的诉讼请求进行判决，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项的规定，判决如下：
一、维持四平市铁西区人民法院（2015）西民二初字第141号民事判决第一项，即“被告苑竞一于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行借款本金2351699.5元及利息89420.28元（计算至2015年4月17日），合计2441119.78元；2015年4月17日以后的利息及逾期利息按借款合同约定的利率计算至实际给付之日；”；
二、撤销四平市铁西区人民法院（2015）西民二初字第141号民事判决第二项，即“原告中国工商银行股份有限公司四平鼎晟支行对于被告苑竞一提供的抵押物拍卖、变卖的价款现有优先受偿的权利。”。
如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费26329元，由被告苑竞一负担；二审案件受理费26329元，由上诉人苑竞一负担。
本判决为终审判决。
审判长 谭贵林
审判员 崔巍巍
审判员 王国峰
二〇一六年二月二十六日
书记员 佟星辰