江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第0930号
原告周汉兵。
委托代理人王宏兵，如东县求正法律服务所法律工作者。
被告永安财产保险股份有限公司南通中心支公司，住所地南通市亚太大厦裙楼6楼。
负责人赵华，总经理。
委托代理人许跃明，系永安财产保险股份有限公司南通中心支公司职员。
委托代理人周丹，系永安财产保险股份有限公司南通中心支公司职员。
原告周汉兵与被告永安财产保险股份有限公司南通中心支公司（以下简称永安财保公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年12月2日立案受理后，依法组成合议庭于2015年1月9日公开开庭进行了审理。原告周汉兵的委托代理人王宏兵，被告永安财保公司的委托代理人许跃明、周丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周汉兵诉称，原告所有的苏F×××××号小型普通客车，在被告处投保交强险及第三者责任险，保险期限为2014年4月3日至2015年4月2日。2014年10月2日8时30分左右，于诚诚驾驶苏F×××××号车辆发生交通事故，致陈淑军死亡，经公安机关认定，于诚诚、陈淑军负事故同等责任。2014年11月25日，经公安机关调解，赔偿陈淑军亲属人民币61万元，故原告提起诉讼，请求法院判令被告永安财保公司支付保险理赔款人民币311893.40元[具体组成为：交强险111893元（车损1600元+医疗费293.40元+死亡赔偿限额110000元）；第三者责任险限额20万元]。
被告永安财保公司辩称，1、对事故责任的事实及责任认定没有异议。2、对保险车辆投保交强险、商业险的事实没有异议，事故也发生在保险期间内。3、对原告主张的理赔款，交强险部分应赔偿110293.4元，其中的财物损失1600元不予认可。商业险部分按照条款的约定，理赔18万元。
经审理查明，2014年4月2日，原告周汉兵所有的苏F×××××号小型普通客车在被告永安财保公司投保机动车交通事故责任强制保险、机动车商业第三者责任险。其中机动车交通事故责任强制保险保险期间自2014年4月2日12时起至2015年4月2日11时止，财产损失赔偿限额为2000元，医疗费用赔偿限额为10000元，死亡伤残赔偿限额为110000元。商业第三者责任险期间自2014年4月3日零时起至2015年4月2日二十四时止，商业第三者责任险保险金额/赔偿限额为200000元。
2014年10月2日8时30分左右，于诚诚驾驶上述保险车辆即苏F×××××号小型普通客车，在如东县X212线2KM东侧路口由东向西倒车时，遇有陈淑军驾驶的苏F×××××号普通二轮摩托车由南向北行驶，发生碰撞交通事故，致陈淑军受伤经医院抢救无效于当日死亡，两车不同程度损坏。2014年11月16日，如东县公安局交通警察大队作出东公交认字（2014）第S192号道路交通事故认定书，认定当事人于诚诚、陈淑军各承担本起事故的同等责任。
上述交通事故发生后，陈淑军被送往如东县人民医院抢救，共支付医疗费用293.40元。
2014年11月25日，如东县交通事故损害赔偿人民调解委员会就上述交通事故中当事人的损失进行了调解，交通事故的当事人于诚诚与陈淑军的近亲属达成东交调[2014]055号人民调解协议书，协议内容为：陈淑军的医疗费1600元、丧葬费25639.50元、死亡赔偿金20年*32538.00元=650760.00元、事故处理人员误工费1400.00元、财产损失费（以保险公司估损为准）、交通费500.00元、精神抚慰金50000.00元，合计729899.50元，由于诚诚方承担610000.00元（含交强险应赔偿款）。此事故损害赔偿一次性调解结案。本协议履行方式为人民币现金支付。履行地点为如东县交通事故损害赔偿人民调解委员会（如东县交调中心）调处室。履行期限为今天当场结清。同日，如东县交通事故损害赔偿人民调解委员会出具了第2014055号道路交通事故经济赔偿凭证，该凭证载明收到于诚诚交来经济赔偿费610000元整，陈淑军的近亲属在该凭证的“收款人”栏签名捺印。庭审中，被告永安财保公司对该赔偿凭证的真实性没有异议，但对其关联性提出异议，认为赔偿凭证载明的收到款项是于诚诚所交，而非原告周汉兵所交。原告周汉兵则在庭审中陈述因事故发生时是由于诚诚驾驶保险车辆，故以于诚诚的名义进行调解，实际该款项是由原告周汉兵支付，并申请于诚诚出庭说明，后于诚诚本人到庭陈述，该赔款是现金给付死者家属，而现金是由原告周汉兵给的。
原告周汉兵认为，其已赔偿了伤者费用，保险利益应由其享受，故提起诉讼，请求法院判令被告永安财保公司支付保险理赔款人民币311893.4元[具体组成为：交强险111893.40元（车损1600元+医疗费293.4元+死亡赔偿限额11万元）；第三者责任险限额20万元]。对交强险中，原告主张的案外人车损1600元，庭审中，经双方协商后达成一致意见，该车损确定为700元。
另查明，（一）案涉交通事故中的受害人陈淑军系1962年8月22日生，1987年与妻子钱春飞登记结婚，婚后育有一子陈达。陈淑军生前系工程师职称，工作单位在江苏诚嘉工程监理咨询有限公司，根据原告周汉兵庭审中提供的缴费明细载明，陈淑军在2013年1月至其死亡前，一直由其所在单位江苏诚嘉工程监理咨询有限公司缴纳社会养老保险、工伤保险、生育保险、失业保险、基本医疗保险、大病救助医疗保险。另外，原告周汉兵还提供了陈淑军于2012年2月10日、2013年2月10日、2014年2月8日与江苏诚嘉工程监理咨询有限公司签订的《聘用合同》，合同中载明陈淑军在江苏诚嘉工程监理咨询有限公司任职土建监理员。
（二）《机动车第三者责任保险条款》第九条载明：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；（二）……。第二十七条载明：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额……
庭审中，法庭询问被告永安财保公司，该第九条中所明确的“计算赔款的基础”在合同中的约定具体体现在哪里？被告永安财保公司未明确具体对应的合同约定，但对此陈述为：被保险人按照国家规定和赔偿限额进行比对，如果赔偿责任高于赔偿限额，按照保险限额来计算，如果赔偿责任低于赔偿限额，按照赔偿责任来计算。
（三）对商业第三者责任保险的理赔，庭审中被告永安财保公司认为，根据《机动车第三者责任保险条款》第九条第一款的规定，负同等责任，在保单载明的限额内免赔率为10%，故应赔偿18万元，并就此向法庭提供了条款说明书、投保单。原告周汉兵对该条款说明书、投保单质证后认为条款说明书及投保单上“投保人”一栏的签名均非其本人签名。鉴于此，法庭要求被告永安财保公司对其提供的条款说明书及投保单上的签名进行确认，但被告永安财保公司当庭表示是从公司调取，是否由原告周汉兵本人签名并不清楚。为确认被告永安财保公司所提供证据的真实性，法庭要求被告永安财保公司庭后进一步与公司核实并书面告知法庭，同时一并告知其逾期不能提交的法律后果，但被告永安财保公司在本院规定的期限内并未以口头或书面的方式予以提供。
上列事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的保单、驾驶证、行驶证、火化证、户口注销证明、聘用合同、工资报销表、工作证、缴费明细、结婚证、村委会证明、医疗费票据、人民调解协协书、经济赔偿凭证及被告提供的保险条款、条款说明书、投保单等证据在卷佐证，并经庭审质证审核，予以确认。
本院认为，原告周汉兵所有的苏F×××××号小型普通客车在被告永安财保公司投保机动车交通事故责任强制保险、机动车商业第三者责任险，双方就此形成的机动车辆保险合同，系双方当事人真实意思表示，合同合法有效，应予确认。原告周汉兵作为保险车辆的所有人，亦为保险合同中的被保险人，并且根据如东县交通事故损害赔偿人民调解委员会所出具的东交调[2014]055号人民调解协议书、第2014055号道路交通事故经济赔偿凭证以及于诚诚的到庭陈述，赔偿款亦由原告周汉兵支付，故原告周汉兵对保险车辆具有保险利益，有权要求被告永安财保公司按合同约定承担给付保险金的义务。关于案涉保险合同中，被告永安财保公司应支付的理赔款，本院作如下认定：
第一，在交强险部分，因交警部门组织调解时，当事人双方确认的赔款610000元中已包含交强险应赔偿款，且明确该款项系一次性调解结案。而该协议确认的赔款610000元与第2014055号道路交通事故经济赔偿凭证中载明的金额亦相一致，被告永安财保公司在答辩时同意交强险部分理赔的金额为110293.40元，后原、被告双方对财物损失又在庭审中协商一致。确定为700元，故在交强险部分，被告永安财保公司应理赔的金额为110993.40元。
第二，在第三者责任险部分。（1）关于第三者损失中，受害人陈淑军死亡赔偿金的认定，本院认为，原告提供的南通市城乡建设局发给陈淑军的职称证件中载明2012年时陈淑军就已在江苏诚嘉工程监理咨询有限公司任工程师，该证件与陈淑军在江苏诚嘉工程监理咨询有限公司参加社会保险的事实以及诚嘉工程监理咨询有限公司的聘用合同能够相互印证，故本院认定，原告陈淑军的死亡赔偿金应适用城镇居民标准计算，金额为650760元（32538元/年*20年）。（2）保险车辆所涉交通事故经交警部门作出事故认定，由于诚诚、陈淑军各承担事故的同等责任，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，本起交通事故应由于诚诚、陈淑军各承担50%的赔偿责任。如不考虑该起事故给陈淑军造成的其他损失，单就死亡赔偿金而言，扣除交强险中应赔偿的110993.40元，于诚诚、陈淑军应各承担269883.30元。（3）庭审中，被告对原告主张的商业险部分赔偿限额200000元，认为根据保险条款第九条第一款的规定，负同等责任在限额内的免赔率为10%，故仅同意赔偿180000元。对此，本院认为，其一，《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。据此规定，被告永安财保公司《机动车第三者责任保险条款》第九条应属于免责条款，对该条款，被告永安财保公司作为保险人应在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告保险公司对其自身向法庭提交的条款说明书及投保单中“投保人”签名的真实性并不能予以确认，在本院规定的期限内亦未能补充提供核实意见或其他证据举证证明其就免责条款已尽提示、说明等义务，对此应由被告保险公司承担举证不能的法律后果，《机动车第三者责任保险条款》第九条对原告不产生法律效力。其二，被告保险公司对赔款的计算在庭审中陈述为“被保险人按照国家规定和赔偿限额进行比对，如果赔偿责任高于赔偿限额，按照保险限额来计算，如果赔偿责任低于赔偿限额，按照赔偿责任来计算。”如果按照保险公司的计算方法计算赔偿金额（在免责条款生效的情况下），当被保险人向受害人支付的赔偿金额低于赔偿限额时，理赔款为“应赔偿金额*（1-免赔率）”，当被保险人向受害人支付的赔偿金额高于赔偿限额时，理赔款为“赔偿限额*（1-免赔率）”，按此方法理赔将会导致保险公司的理赔款永远达不到保险合同约定的责任限额。而责任限额是保险人计收保险费用的标准，也是投保人与保险人订立保险合同时所期待的发生事故时所能得到的最高赔偿金额，投保人按赔偿限额交纳保费，但却得不到赔偿限额的赔偿，显然权利义务不对等，也不符合一般投保人的合理期待，对投保人有失公允。根据以上两点，对被告保险公司主张以赔偿限额200000元为基数，扣减免赔率进行理赔的辩称，本院不予采纳。
综上所述，被告永安财保公司在交强险限额内应理赔的金额为110993.40元，在商业第三者责任保险部分，因受害人陈淑军的损失已超过案涉保险合同约定的赔偿限额，故被告永安财保公司应按200000元赔偿限额进行理赔。以上两项合计，被告永安财保公司需给付的理赔款为310993.40元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、第二十三条、第六十五条以及《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》第九条之规定，判决如下：
被告永安财产保险股份有限公司南通中心支公司于本判决生效后十日内给付原告周汉兵保险理赔款人民币310993.40元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币5978元，由原告周汉兵负担18元，被告永安财产保险股份有限公司南通中心支公司负担5960元（原告预交的不予退还，由被告在执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币5978元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审 判 长 杨 军
代理审判员 朱琳珺
人民陪审员 杨金华
二〇一五年三月二日
书 记 员 冒瑶瑶
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险向投保人提供的投保单应附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第六十五条保险人对责任保险的人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
2、《最高人民法院关于保险法司法解释（二）》
第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险责任人的条款”。