广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初7135号原告：广发银行股份有限公司增城支行。住所地：广东省广州市增城区荔城街荔兴路**号。法定代表人：杨生龙。委托诉讼代理人：谭勇兴，广东经纶律师事务所律师。被告：邓鸿清，男，1981年9月23日出生，汉族，住广东省廉江市，被告：陈焕珍，女，1982年4月27日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区，原告广发银行股份有限公司增城支行与被告邓鸿清、陈焕珍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司增城支行的委托诉讼代理人谭勇兴到庭参加诉讼，被告邓鸿清、陈焕珍经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行股份有限公司增城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告邓鸿清签订的《个人信用贷款合同（生意红）》。2.判令两被告向原告连带偿还贷款本金31874.63元及贷款清偿之日止的利息、罚息和复利（暂计至2017年10月24日，算得利息4201.45元、罚息6159.4元、复利1778.27元，共计44013.75元）。3.判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2014年6月30日，被告邓鸿清向原告提交编号为129149000497的《生意人卡（生意红）申请表》，向原告申请贷款50万元用于进货，循环额度期限为60个月，还款方式为等额本息还款，每月23日为指定还款日，贷款的固定利率为1.5%/月，逾期贷款罚息利率为固定利率水平上加收30%即为1.95%/月，并约定对未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原告经审核，以《个人信用贷款核准通知书（单笔）》批准给予被告贷款金额80000元，贷款期限为36个月，贷款用途为进货，还款方式为等额本息，还款账户和放款账号均为62×××45，还款日为每月23日，以固定利率方式即月利率1.5%计息。双方约定由上述《生意人卡（生意红）申请表》与《个人信用贷款核准通知书（单笔）》共同构成个人信用贷款合同，原告在授信期限及额度内向被告发放贷款80000元，被告应按等额本息按月分期（每月为一期）归还贷款本息。原告向被告邓鸿清发放贷款后，被告邓鸿清自2016年5月23日起未依约向原告按月还款付息。因原告与被告邓鸿清之间的贷款关系发生于两被告婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。即该债务属于两被告的夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。因约定的还款日逾期被告不归还借款，经原告多次催收未果后，原告为维护自身权益，遂提起诉讼。被告邓鸿清、陈焕珍均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.生意人卡（生意红）申请表【129149000497】、个人信用贷款核准通知书（额度），证明2014年6月30日，被告邓鸿清、陈焕珍向原告申请信用贷款50万元，原、被告就个人信用贷款合同的构成内容，违约责任等条款作了约定。2.个人信用贷款核准通知书（单笔）、被告银行卡信息、广发银行个人对账单两份，证明被告收款银行卡为62×××45。经被告申请，原告于2014年7月15日向被告借款账户发放贷款80000元，被告于2016年5月23日开始拖欠款项，以及被告最新的欠款情况。3.结婚证（复印件），证明被告邓鸿清、陈焕珍是夫妻关系。被告邓鸿清、陈焕珍没有对上述证据发表质证意见，也没有提交任何证据。经本院审核，除结婚证没有原件不予采纳外，对其他证据因两被告没有提出抗辩，故本院依法予以采纳。本院根据予以采纳的证据，结合当事人陈述，认定本案事实如下：被告邓鸿清于2014年6月30日向原告递交《生意人卡（生意红）申请表》，申请的贷款品种为生意红，总申请金额50万元人民币，申请循环额度，额度期限为60个月，申请单笔贷款，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月23日，贷款用途为生产经营、进货；并约定了个人信用贷款（生意红）条款：1、本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效。……11、本条款项下借款利率按以下选定方式执行，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除。利率以本行的贷款审核结果为准，条款有效期内利率不变。以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。12、若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。……29、以下情形定义为违约事件：（2）借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用。30、如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：（3）宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。（5）终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。……特别提醒：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容。该申请表落款借款人处有被告邓鸿清签名，借款人配偶处有被告陈焕珍签名。原告于2014年7月15日出具一份《个人信用贷款核准通知书（额度）》给被告邓鸿清，载明授信额度为80000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年7月15日起至2019年7月15日止，贷款用途为进货，还款账户为62×××45，放款账号为62×××45，还款方式为等额本息，还款日为23日，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；等等。同日，原告出具一份《个人信用贷款核准通知书（单笔）》给被告邓鸿清，载明贷款金额为80000元，贷款期限为36个月，贷款用途为进货，还款账户、放款账号均为62×××45，还款日为23日，还款方式为等额本息，以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息；等等。原告依约向被告邓鸿清发放了贷款80000元，被告邓鸿清自2016年5月23日开始拖欠款项，截至2018年2月1日止被告邓鸿清尚欠本金31874.63元、利息4201.45元、罚息8231.28元、复利2633.9元，合计46941.26元。本院认为：被告邓鸿清向原告递交《生意人卡（生意红）申请表》，原告以《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》同意被告邓鸿清的申请，上述文件共同构成原告与被告邓鸿清之间的个人信用贷款合同（生意红），该合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。双方当事人均应恪守履行。在原告发放涉案贷款后，被告邓鸿清应履行按月还本付息的合同义务。但被告邓鸿清自2016年5月23日开始拖欠款项，截至2018年2月1日止被告邓鸿清尚欠本金31874.63元、利息4201.45元、罚息8231.28元、复利2633.9元，合计46941.26元未还，已属严重违约，原告现依照个人信用贷款合同（生意红）有关条款的约定，要求解除其与被告邓鸿清签订的个人信用贷款合同（生意红），及要求被告邓鸿清提前偿还拖欠的借款本金31874.63元，并按个人信用贷款合同（生意红）约定的利率标准计付至还清款日止的利息、罚息、复利，理据充足，本院予以支持。关于被告陈焕珍的连带清偿责任问题。原告以上述债务发生在两被告婚姻关系存续期间为由，要求被告陈焕珍对上述债务承担连带清偿责任，并提供了两被告的结婚证复印件予以证明，但原告无法提供证据原件，本院对此不予采信。被告陈焕珍虽在《生意人卡（生意红）申请表》作为借款人配偶进行了签名，但依照《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条第一款的规定，夫妻关系不能自认，故本案中无证据证明两被告为夫妻关系。原告要求被告陈焕珍对涉案债务承担连带清偿责任，证据不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条第一款规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司增城支行与被告邓鸿清之间的个人信用贷款合同（生意红）。二、被告邓鸿清于本判决发生法律效力之日起五日内偿还借款本金31874.63元及支付利息、罚息、复利（截止至2018年2月1日的利息4201.45元、罚息8231.28元、复利2633.9元；从2018年2月2日起至还清款日止，应以贷款本金31874.63元为基数，按照月利率1.5%加收30%的标准计收罚息，以利息4201.45元为基数，按照月利率1.5%加收30%的标准计收复利）给原告广发银行股份有限公司增城支行。三、驳回原告广发银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费900.4元，由被告邓鸿清负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  王丽娜人民陪审员  王荷花人民陪审员  杨伟琪二〇一八年二月二十六日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第八条第一款诉讼过程中，一方当事人对另一方当事人陈述的案件事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证。但涉及身分关系的案件除外。