广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东三法沥民一初字第86号
原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行，住所地：广东省东莞市。
负责人诸远锋，任职行长。
委托代理人孔丽，女，汉族，1983年12月3日出生，住广东省东莞市南城区，系原告公司员工。
委托代理人邓柱伦，男，汉族，1973年9月1日出生，住广东省东莞市，系原告公司员工。
被告张海晏，男，汉族，1975年12月10日出生，住广东省东莞市，系东莞市桥头绿境道路维修服务部的经营者。
被告赖国芳，女，汉族，1974年9月18日出生，住广东省东莞市莞城区。
被告赖国敬，女，汉族，1972年9月28日出生，住广东省东莞市莞城区。
被告罗剑钊，男，汉族，1975年9月11日出生，住广东省东莞市。
原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行（以下简称工商银行横沥支行）诉被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月11日立案受理后，依法由审判员尤中琴适用简易程序于2014年3月31日公开开庭进行了审理。原告工商银行横沥支行的委托代理人孔丽到庭参加诉讼，被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告工商银行横沥支行诉称：东莞市桥头绿境道路维修服务部（下称绿境维修部）因业务发展需要，向原告申请借款，并于2013年8月28日与原告签订《网贷通循环借款合同》（合同编号为2013年公司（横）借字第0052号），借款合同第一部分第二、三条约定原告向绿境维修部发放循环借款额度为500万元；每次提款的借款期限自实际提款日起至约定还款日止，以借据记载为准；年利率为7.2%；本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；逾期罚息利率在原借款利率的基础上加收40%确定。借款合同第二部分第8.3条约定，借款到期后绿境维修部未按约偿还的，原告有权自逾期之日起计收罚息，对绿境维修部未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。2013年8月28日、9月17日，绿境维修部分别向原告提款450万元、50万元，共计500万元。原告按借款合同约定向绿境维修部发放贷款，两张借据记载约定的还款日期均为2014年8月12日。被告赖国芳、罗剑钊向原告提供粤房地权证莞字第A号房地产作为抵押物，并与原告签订《最高额抵押合同》（合同编号为2012年公司（横）抵字第0020号），约定为绿境维修部自2012年8月28日至2018年8月17日期间在500万元的最高本金余额内在原告处的贷款提供最高额抵押，并对抵押物办理了以原告为第一顺位抵押权人的抵押登记，他项权证编号为粤房地他项权证莞字第2800188875号。被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊与原告签订《最高额保证合同》（合同编号为2012年公司（横）保证字第0028号），为绿境维修部在原告处的上述贷款提供连带责任担保。自2013年10月20日至今，绿境维修部并未按照借款合同约定按时归还贷款利息。根据上述借款合同第二部分第九条的约定，绿境维修部已达到了违约的条件，原告有权宣布贷款立即到期并有权立即收回未偿还款。按上述最高额抵押合同、最高额保证合同的约定，赖国芳应向原告履行抵押担保责任，被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊应向原告履行连带保证担保责任。暂计至2014年1月20日，绿境维修部欠原告贷款本金500万元及利息30298.98元。为维护原告的利益，请求法院判令：一、被告张海晏清偿原告发放的贷款本金余额500万元及利息、罚息、复利（从2013年12月21日起暂计至2014年1月20日共欠利息30298.98元、罚息0元、复利0元，利息、罚息和复利均按照中国人民银行的规定及借款合同的约定计算至贷款本息全部清偿之日止）；二、原告对被告赖国芳、罗剑钊提供的抵押物的处置价款在被告张海晏所欠原告的贷款本息范围内享有第一顺位优先受偿权；三、被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊对上述债务承担连带清偿责任。四、四被告承担本案的诉讼费用。
被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊均没有答辩，亦没有举证。
经审理查明：
（一）案涉借款合同：被告张海晏是东莞市桥头绿境道路维修服务部的登记经营者。原告工商银行横沥支行和东莞市桥头绿境道路维修服务部于2013年8月28日签订一份《网贷通循环借款合同》，约定原告为东莞市桥头绿境道路维修服务部提供循环借款额度为500万元，借款额度使用期限为本合同生效之日起至2014年8月12日止。借款利率、罚息的约定情况为：利率为“年利率7.2%，在合同有效期内利率不变，借款自实际提款日起按日计息，按月结息，借款到期利随本清”；罚息为“在原借款利率基础上加收40%”；复利为“对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利”。
（二）提款及发放贷款情况：2013年8月28日，东莞市桥头绿境道路维修服务部向原告工商银行横沥支行发出提款通知，于2013年8月28日向工商银行横沥支行提取借款金额500万元，借款期限为12个月，到期日为2014年8月12日。2013年8月28日、2013年9月17日，原告工商银行横沥支行分别向东莞市桥头绿境道路维修服务部发放了贷款450万元、50万元，均约定了还款期限为2014年8月12日。
（三）案涉保证合同：2012年8月18日，被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊和原告工商银行横沥支行签订了一份《最高额保证合同》，约定四被告所担保的主债权为自2012年8月18日至2018年8月17日期间，在人民币500万元的最高余额内，工商银行横沥支行依据与东莞市桥头绿境道路维修服务部签订的案涉借款合同等而享有的对债务人的债权，不论该债权在上述期限届满时是否已经到期。保证方式为连带责任担保。保证的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。保证期限为自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，若根据主合同之约定宣布借款提前到期的，保证期限为借款提前到期之次日起两年。
（四）案涉最高额抵押合同：被告赖国芳与原告工商银行横沥支行于2012年8月28日签订了《最高额抵押合同》，自愿以东莞市桥头镇正丰豪苑S31、S32、S33、S35号房屋为东莞市桥头绿境道路维修服务部自2012年8月18日至2018年8月17日期间在原告工商银行横沥支行处的案涉借款在500万元最高本金余额范围内提供抵押担保，并于2012年8月30日办理了抵押登记（粤房地他项权证莞字第2800188875号）。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。被告罗剑钊在抵押物共有人处签名。
（五）违约责任的约定及违约情况。双方在借款合同第二部分第8.1、第8.2条、第8.3条约定，借款人未按照约定偿还借款本息及其他应付款项，或借款人已经或可能歇业、解散、清算、停业整顿的，贷款人有权宣布本合同未偿还的借款即到期，立即收回未偿还款项，并按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息及复利。原告工商银行横沥支行提供银行对账单证明东莞市桥头绿境道路维修服务部从2013年10月20日起，截止至2014年2月份共计五期没有按照约定按时支付贷款利息，另陈述被告经营惨淡，财务状况明显恶化，有歇业的可能，严重威胁到原告债权的安全，达到了违约条件。原告工商银行横沥支行于2014年2月14日向东莞市桥头绿境道路维修服务部发出并送达一份宣布贷款提前到期通知书，宣布双方签订的《网贷通循环借款合同》项下之全部贷款自通知发出之日提前到期。同时当天也向被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊分别发出并送达提前履行担保责任通知书，宣布《网贷通循环借款合同》项下之全部贷款自2014年2月14日提前到期。
（六）欠款明细：原告当庭提交了银行对帐单，证明截至2014年3月31日为止，被告尚欠原告贷款本金5000000元未偿还，且存在多次逾期支付贷款利息的情况。
以上事实有网贷通循环借款合同、提款通知书、借款凭证、最高额抵押合同、最高额保证合同、房地产他项权证书、宣布贷款提前到期通知书及回执、提前履行担保责任通知书及回执、银行对账单以及本院庭审笔录附案证实。
本院认为，被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案争议的焦点有以下几个方面：
第一、被告张海晏是否应当偿还原告工商银行横沥支行贷款的本金以及相应的利息、罚息、复利。
原告工商银行横沥支行与东莞市桥头绿境道路维修服务部签订的《网贷通循环借款合同》，有双方盖章及签名确认，系双方真实的意思表示，本院予以确认。根据工商银行横沥支行提供的对账单显示，东莞市桥头绿境道路维修服务部从发放贷款之日开始起次月即2013年10月20日就开始逾期支付贷款的利息，到2014年2月份共计五期没有按时支付，违反了双方签订的借款合同第二部分第8.1条、第8.2条、第8.3条的约定，按照合同的约定，原告有权宣布本合同未偿还的借款即到期，立即收回未偿还款项，并按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息及复利。此外，原告工商银行横沥支行于2014年2月14日已向东莞市桥头绿境道路维修服务部送达了宣布贷款提前到期通知书，宣布双方签订的《网贷通循环借款合同》项下之全部贷款自通知发出之日提前到期。东莞市桥头绿境道路维修服务部至今未提出任何异议，也未到庭应诉和答辩。因此，本院认为原告工商银行横沥支行按照合同约定有权要求提前收回已发贷款，并宣布案涉借款合同项下借款到期，按照合同约定的逾期罚息利率计收罚息及复利，根据《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见（试行）》第41条规定，被告张海晏作为东莞市桥头绿境道路维修服务部的个体工商户登记经营者，应当向原告工商银行横沥支行偿还案涉贷款的本金以及利息、罚息、复利。因此，被告张海晏应当偿还原告借款本金5000000元，并按照借款合同的约定支付相应的利息、罚息、复利。
二、原告工商银行横沥支行是否有权对被告赖国芳设定抵押的东莞市桥头镇正丰豪苑S31、S32、S33、S35号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。
被告赖国芳以其名下的东莞市桥头镇正丰豪苑S31、S32、S33、S35号房屋为前述债务在500万元最高本金余额范围内提供抵押担保，并办理了抵押登记（粤房地他项权证莞字第2800188875号）。《最高额抵押合同》第二条约定了抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在最高余额内。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，债务人到期不履行到期债务或者发生当事人约定的抵押权实现的情形，债权人有权就该财产优先受偿。现被告赖国芳自愿将自己的房屋进行抵押，并办理了抵押登记，且前述债务并无超出双方签订的《最高额抵押合同》中限定的债务产生期间及最高本金余额范围，原告工商银行横沥支行作为抵押权人有权对被告赖国芳设定抵押的东莞市桥头镇正丰豪苑S31、S32、S33、S35号房屋（粤房地他项权证莞字第28001888**号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
第三、被告赖国芳、赖国敬、罗剑钊是否应当对案涉债务承担连带清偿责任。
《中华人民共和国担保法》第十四条规定，保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”根据原告工商银行横沥支行和被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊签订的《最高额保证合同》，四被告自愿对东莞市桥头绿境道路维修服务部的前述债务在500万元最高本金余额范围内承担连带共同保证责任。保证的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、复利、罚息等。保证期限为自主合同项下的借款期限届满或借款提前到期之日之次日起两年。根据《最高额保证合同》的约定和《中华人民共和国物权法》的有关规定，被告赖国芳、赖国敬、罗剑钊应当对于张海晏的案涉债务承担连带保证责任。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第十三条、第十四条、第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第23条的规定，缺席判决如下：
一、限被告张海晏在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行贷款本金5000000元以及利息、罚息和复利（利息、罚息、复利的计算方式以编号为2013年公司（横）借字第0052号《网贷通循环借款合同》约定的计算方式为准）；
二、原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行作为抵押权人有权对被告赖国芳设定抵押的东莞市桥头镇正丰豪苑S31、S32、S33、S35号房屋（粤房地他项权证莞字第28001888**号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿；
三、被告赖国芳、赖国敬、罗剑钊应对第一判项所确定的债务承担连带保证责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司东莞横沥支行的其他诉讼请求。
如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费23506元，由被告张海晏、赖国芳、赖国敬、罗剑钊共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 尤中琴
二〇一四年四月二日
书记员 邓小娴
附本案适用法律法规条文：
1.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
3.《中华人民共和国担保法》第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
4.《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
5.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
6.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第23条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
7.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
8.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。