成都市锦江区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0104民初7830号原告：中国工商银行股份有限公司成都春熙支行。负责人：罗明，行长。委托诉讼代理人：王超。委托诉讼代理人：郭乔乔。被告：杨文财。被告：成都宇佳汽车销售有限公司。法定代表人：杜刚，董事长。委托诉讼代理人：马勇刚。委托诉讼代理人：张继强。原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行（以下简称工行春熙支行）与被告杨文财、成都宇佳汽车销售有限公司（以下简称宇佳汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行春熙支行的委托诉讼代理人郭乔乔，被告宇佳汽车公司的委托诉讼代理人马勇刚、张继强到庭参加诉讼，被告杨文财经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行春熙支行向本院提出诉讼请求：1、被告杨文财立即向原告连带归还透支本金及分期手续费共计11386.30元、利息3117.97元及违约金5765.89元（利息、违约金暂计至2017年3月15日，自2017年3月16日起利息、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至被告实际清偿贷款本金及分期手续费之日止）；2、确认原告对被告杨文财提供的川XXXX**号抵押车辆（车架号：A）享有优先受偿权，在被告杨文财不履行支付义务时，有权以抵押物折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、被告宇佳汽车公司对被告杨文财向原告应清偿的债务承担连带清偿责任；4、本案的诉讼费、公告费、保全费等因诉讼所产生的一切费用由二被告承担。事实和理由：2013年1月20日，原告与被告杨文财签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同载明被告杨文财向汽车销售商被告宇佳汽车公司购买一辆价值84800元的汽车，被告杨文财自行支付首付款25800元，剩余购车款被告杨文财申请通过其在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为59000元。被告杨文财使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还金额为1849.16元，以后每期偿还1849.16元，被告杨文财每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。被告杨文财应按分期收取的方式向原告支付分期付款手续费7569.7元。同时合同还对双方的权利与义务、原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告杨文财收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等进行了详尽约定。2013年1月20日，被告宇佳汽车公司向原告出具《担保承诺函》一份，承诺为被告杨文财所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向原告提供连带责任保证担保。上述合同签订后，被告杨文财多次拖欠贷款未还至今，其余各方责任人亦未履行还款责任。被告杨文财未作答辩。被告宇佳汽车公司辩称，1、根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的规定，请求对原告提出的利息、违约金总计超过年利率24%的部分予以调减；2、原告诉请变卖抵押物优先受偿，被告杨文财同意变卖抵押物，我方待抵押物处理完毕后再履行担保责任。本院经审理认定事实如下：2013年1月20日，杨文财向工行春熙支行提交汽车分期付款业务申请，以分期付款的方式购买宇佳汽车公司销售的福瑞迪汽车，贷款金额59000元，分期付款期数36期，手续费率12.83%，分期还款总额66569.7元，每期还款1849.16元（包含每期贷款本金及分期手续费）。宇佳汽车公司在该申请书担保方一栏盖章，承诺承担连带担保责任。同日，工行春熙支行与杨文财签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，约定杨文财通过在工行春熙支行申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付购车余款59000元，杨文财不可撤销地授权工行春熙支行将透支款划入宇佳汽车公司的账户。杨文财以按月分期等额方式向工行春熙支行偿还透支款项，分期还款共36期，每期偿还1849.16元（包含每期贷款本金及分期手续费），杨文财每期的透支款项应从透支次月起于每月15日前偿还。杨文财应按分期收取的方式向工行春熙支行支付分期付款手续费7569.7元。合同约定，如果杨文财没有按约定及时足额还款，工行春熙支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定收取透支利息、复利、滞纳金等。信用卡申请表背面所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款约定，信用卡申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。在到期还款日（含）前偿还当期应付款项，无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。信用卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金。同日，宇佳汽车公司向工行春熙支行出具《担保承诺函》，为杨文财向工行春熙支行办理的信用卡购车分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金等）提供担保，担保方式为连带责任保证担保，保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。工行春熙支行于2013年1月30日按约向指定账户转款，杨文财未按约完全履行还款义务，2015年12月30日合同到期。根据工行春熙支行提交的信用卡账单载明，截止2017年10月26日，杨文财尚欠工行春熙支行本金及分期手续费11386.24元、利息4888.34元、违约金（2017年1月1日以前系滞纳金）9765.89元，其中2017年1月1日以后收取违约金5000元。另查明，2012年5月30日，工行春熙支行与宇佳汽车公司签订为期三年的《担保合同》，约定宇佳汽车公司为在工行春熙支行办理信用卡购车分期还款业务的个人客户提供连带责任保证担保，担保范围为购车人办理业务向工行春熙支行所负的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等）。合同还约定，主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由购车人提供还是第三人提供，工行春熙支行均有权要求宇佳汽车公司先承担担保责任或要求宇佳汽车公司与物的担保人同时履行担保责任，宇佳汽车公司承诺不因此提出抗辩。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，2017年1月1日以后，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。以上事实，有原告提交的涉案当事人的身份信息材料、汽车分期付款业务申请书、分期付款合同、牡丹汽车分期卡用卡须知、牡丹购车卡领卡签收清单、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、刷卡单、1520查询牡丹卡帐户单、交易明细、担保承诺函、担保合同及各方当事人的陈述在案佐证。本院认为，被告杨文财向原告工行春熙支行提交汽车分期付款业务申请并签订分期付款合同，被告宇佳汽车公司向原告工行春熙支行出具《担保承诺函》均系当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规强制性规定，应属有效。合同签订后，原告工行春熙支行发放了贷款，履行了合同义务，但被告杨文财未按约定履行分期还款的义务，其行为已构成违约。原告工行春熙支行要求被告杨文财偿还贷款本金、分期手续费及利息符合法律规定及合同约定，本院予以支持。本院确认截止2017年10月26日贷款本金及分期手续费共计11386.24元、利息4888.34元。关于2017年10月27日起至实际清偿之日止的利息，以尚欠本金11386.24元为基数，按约定的日万分之五的利率标准计算。关于违约金（2017年1月1日以前系滞纳金），对分期付款合同约定期数内的滞纳金予以支持。对合同到期之后的滞纳金，因合同已经到期，不应继续按照分期偿还的相关约定及标准按月计收滞纳金，合同到期之后的滞纳金本院只计算到期后的一笔，故本案滞纳金为218.26元。关于2017年1月1日以后的违约金，因原告工行春熙支行并未与被告杨文财通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本院不予支持。原告工行春熙支行请求对被告杨文财名下担保车辆优先受偿，但未提交相关证据证明，不能确认车辆与本案的抵押关系，故对该请求不予支持。被告宇佳汽车公司辩称其待涉案抵押物处理完毕后再履行担保责任，本院认为，根据被告宇佳汽车公司与原告工行春熙支行签订的《担保合同》，被告宇佳汽车公司已放弃该项抗辩，原告工行春熙支行有权要求其就被告杨文财办理购车分期还款业务所产生的全部债务承担连带担保责任，故对该抗辩不予支持。被告宇佳汽车公司承担连带担保责任后，有权向被告杨文财追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决如下：一、被告杨文财于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行偿还截止2017年10月26日贷款本金及分期手续费11386.24元、利息4888.34元、滞纳金218.26元（关于2017年10月27日起至实际清偿之日止的利息，以贷款本金11386.24元为基数，按约定的每日万分之五的利率标准计算）；二、被告成都宇佳汽车销售有限公司对被告杨文财的第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行承担连带清偿责任。被告成都宇佳汽车销售有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告杨文财追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司成都春熙支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取153.5元，由被告杨文财、成都宇佳汽车销售有限公司负担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  陈波二〇一七年十二月二十一日书记员  杨聪记录员  许威