广西壮族自治区柳州市鱼峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）鱼民初（二）字第139号
原告中国银行股份有限公司××行，住所地：广西柳州市××大道××号。
代表人刘×。
委托代理人张×。
委托代理人陈×。
被告韦××。
被告柳州市××实用住房发展中心，住所地：广西××中××路××号。
法定代表人唐×。
委托代理人唐××。
委托代理人欧××。
原告中国银行股份有限公司××行与被告韦××、柳州市××实用住房发展中心（以下简称经济××中心）金融借款合同纠纷一案，本院于2012年7月26日受理后，依法组成由审判员曾光明担任审判长，人民陪审员朱渺、李莉参加的合议庭，于2012年12月12日公开开庭审理了本案。书记员朱厚泽担任记录。原告中国银行股份有限公司××行的委托代理人张×、陈×，被告经济××中心的委托代理人唐××、欧××到庭参加诉讼。被告韦××经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年9月27日，原告和二被告签订了一份合同编号为（2011）年柳北房贷字110号的《个人一手住房贷款合同》，合同约定：被告韦××向原告借款人民币160000元用于购买坐落于柳州市××路××区××号房（以下简称“商品房”）；借款期限为25年；采用等额本息还款方式偿还贷款；并以商品房向原告提供抵押担保；被告经济××中心为上述贷款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间至原告取得并正式执管商品房的产权某某和他项权利证书原件之日。2012年1月18日原告依合同约定向被告韦××发放了上述贷款；之后原告与被告韦××办理了商品房的预告抵押登记手续，并取得了柳某某预字第F0036759号《预购商品房贷款抵押登记证明书》；由于被告韦××的原因，原告至今未收到该商品房的产权某某和他项权利证书。签订合同后，原告已依合同约定履行了全部义务，但被告韦××却未能按时履行还款义务，从应当还款的第一个月份开始即2012年2月5日起就拖欠借款本息。截止2012年7月12日，已累计拖欠到期贷款本金1535.97元、利息5492.57元、罚息179.22元，累计拖欠期数为6期，已经严重违约。现截止到2012年12月10日，被告韦××逾期拖欠到期贷款本金为2521.73元，利息为10368.11元，罚息为625.75元，全部的借款本息为170993.86元，逾期期数达到11期。依照合同的约定，原告有权解除合同并要求被告韦××提前偿还全部贷款本息以及应承担的律师代理费。另由于原告未能获得该商品房的产权某某和他项权利证书，依据合同的约定，被告经济××中心应对被告韦××的上述债务承担连带偿还责任，故诉至法院，请求判令解除原告与二被告于2011年9月27日签订的《个人一手住房贷款合同》；判令被告韦××偿还借款本息合计人民币165671.8元（其中：本金总额160000元；利息5492.57元；罚息179.22元。上述利息和罚息暂计至2012年7月12日，之后的利息和罚息另计）及承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费7127元，以上合计人民币172798.8元；判令被告经济××中心对被告韦××所欠原告的全部借款本息及应承担的律师代理费承担连带偿还责任。本案全部诉讼费用由二被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告的营业执照、组织机构代码证各一份，证明原告的主体资格适格。
2、编号为“2011年柳北房贷字110号”的《个人一手住房贷款合同》及其附件《个人一手住房贷款合同通用条款》、《抵押物清单》各一份，证明被告韦××向原告借款的事实，以及约定的相关权利义务。
3、2012年1月18日的《借款借据》一份，证明原告已经履行合同约定的义务向被告韦××发放了160000元贷款。
4、2011年4月7日《客户面谈记录表》一份（两页），证明原告明确告知被告韦××一些合同违约的情形及法律后果，被告韦××也明确知悉了。
5、2012年7月12日的《贷款已还款明细清单》、《逾期未还款查询清单》、2012年12月10日《逾期未还款查询清单》各一份，证明被告韦××违约的事实。
6、《历史催收记录》一份，证明原告对于被告韦××的违约情况进行了催收，履行了告知义务。
7、《预购商品房抵押权预告登记证明》一份，证明原告对被告韦××提供的房产抵押仅仅进行了预抵押登记，没有房屋他项权登记，在这个阶段被告经济××中心对此应对被告韦××的债务承担连带保证责任。
8、《委托代理合同》及代理费收据、发票各一份，证明原告因此事委托律师产生的律师代理费用。
被告韦××未作答辩亦未向法庭提供证据。
被告经济××中心辩称，合同约定的利息和罚息过高了，而且原告已经取得预告登记证明，这个证明与他项权证的法律效力是一样的，因此，至发放该预告登记证明开始，被告经济××中心不应再对被告韦××的债务承担连带保证责任。
被告经济××中心未向法庭提供证据。
经过开庭质证，被告经济××中心对原告提供的第1项、第3项、第4项、第5项、第8项证据无异议。对第2项、第6项、第7项证据的真实性无异议，但坚持其辩称的观点。
根据《中华某某共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告韦××经公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提供的与二被告相关的证据符合《中华某某共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告陈述的案件事实应根据上述证据予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2011年1月18日，原告和二被告签订了一份合同编号为（2011）年柳北房贷字110号的《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告韦××提供贷款160000元，用于购买位于柳州市××路××区××号住房一套；贷款期限为25年，还款期数为300期；采取按月等额本息还款方式归还原告贷款本息；被告韦××以其所购的上述房产抵押给原告作为偿还本合同借款的担保，担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用等；该合同附件《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条、第四条明确约定被告韦××未按期归还本息或因抵押人拒绝拖延获取房屋所有权某某、拒绝办理或拖延办理抵押登记，或非因抵押人的其他原因致使抵押权不能有效设立的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告韦××提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；被告经济××中心自愿为被告韦××提供阶段性连带责任保证，保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用等；保证担保期间为本合同项下贷款到期之日起二年；如用于抵押的房屋正式办理抵押登记手续，且原告取得房屋他项权某某后，被告经济××中心免除担保责任；等等。2012年1月18日，原告依合同约定向被告韦××发放了贷款160000元。2012年10月14日，原告在柳州市房产管理局就上述抵押房产办理了商品房的预告抵押登记手续，并取得了柳房预字第F0036759号《中华某某共和国房屋预告登记证明》。但由于被告韦××的原因，原告至今未收到该商品房的产权某某和他项权利证书。之后，被告韦××从2012年2月5日开始出现逾期还款违约行为，截止2012年7月12日，已连续逾期还款期数达到6期，已累计拖欠到期贷款本金1535.97元、利息5492.57元、罚息179.22元。在诉讼中，截止到2012年12月10日，被告韦××逾期拖欠到期贷款本金为2521.73元，利息为10368.11元，罚息为625.75元，全部的借款本息为170993.86元，已连续逾期还款期数达到11期。原告因未能及时收回上述贷款本息，故诉至本院，引起本案纠纷。
本院认为，原告与二被告是在平等互利、协商一致的基础上签订的上述《个人一手住房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律规定，为有效合同，受法律保护。
根据各方当事人的分歧意见，本案的争议焦点确定为：
1、合同约定的利息和罚息是否过高？
2、被告经济××中心对被告韦××的债务是否应当承担连带保证责任。
对争议焦点1，本院认为，上述《个人一手住房贷款合同》中约定，该合同项下贷款利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%执行、逾期贷款罚息利率为该合同约定的贷款利率水平上加收50%，故利息和罚息的计算均未违反法律和中国人民银行有关利息的规定，被告经济××中心辩称合同约定的利息和罚息过高，无事实和法律依据，本院不予支持。
对争议焦点2，本院认为，因合同约定，被告经济××中心自愿为被告韦××提供阶段性连带责任保证，当用于抵押的房屋正式办理抵押登记手续且原告取得房屋他项权某某后，被告经济××中心免除担保责任。而原告尚未取得该房屋他项权某某，因此，该约定的条件尚未成就。此外，原告与被告韦××就上述房产办理了商品房的预告登记手续，并取得了柳房预字第F0036759号《中华某某共和国房屋预告登记证明》。但是，该预告登记是为保全一项请求权而进行的不动产登记，是不动产登记的特殊类型；预告登记所登记的不是不动产物权，而是目的在于将来发生不动产物权变动的请求权。而房屋他项权某某是不动产物权，是在依法办理抵押登记，取得抵押权后的不动产物权的权属证明书，故取得《中华某某共和国房屋预告登记证明》与取得房屋他项权某某不同。因此，被告经济××中心目前尚未能免除担保责任。
综上所述，被告韦××未按合同约定的期限向原告归还借款并付清利息，已连续逾期还款期数达到11期，其行为已构成违约，故原告依照上述合同的约定，要求解除上述《个人一手住房贷款合同》及承担原告为实现上述债权而支付的律师代理费，合理合法，本院予以支持。合同解除后，被告韦××应按《中华某某共和国合同法》第九十七条、第九十八条的规定返还和支付尚欠的全部借款本息。被告经济××中心为被告韦××在该借款合同项下的债务提供连带责任的保证担保，亦为有效担保，根据《中华某某共和国担保法》第十八条的规定，在被告韦××未能清偿上述债务时，被告经济××中心对该债务承担连带清偿责任。此外，被告韦××经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华某某共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，本院依法缺席判决。据此，依照《中华某某共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华某某共和国物权法》第二十条、《中华某某共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司××行与被告韦××、柳州市××实用住房发展中心于2011年9月27日签订的合同编号为（2011）年柳北房贷字110号的《个人一手住房贷款合同》；
二、被告韦××向原告中国银行股份有限公司××行归还贷款本金人民币160000元；
三、被告韦××向原告中国银行股份有限公司××行支付贷款利息（其中，截止2012年7月12日的利息为5492.57元，罚息为179.22元，之后的利息、罚息按上述《个人一手住房贷款合同》约定的利率及中国人民银行的有关规定计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
四、被告韦××向原告中国银行股份有限公司××行支付律师代理费人民币7127元；
五、被告柳州市××实用住房发展中心对被告韦××的上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费人民币3756元（原告中国银行股份有限公司××行已向本院预交），由被告韦××负担（被告柳州市××实用住房发展中心对此款承担连带清偿责任）。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华某某共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区柳州市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本二份，上诉于广西壮族自治区柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3756元（收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院诉讼费专户，账号：20
--118701040004709，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 曾光明
人民陪审员 朱 渺
人民陪审员 李 莉
二〇一二年十二月十七日
书 记 员 朱厚泽
附法律条文
《中华某某共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华某某共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。
《中华某某共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。