江苏省盐城市亭湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）亭商初字第0358号
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司盐城市分行。
负责人徐要军，该行行长。
委托代理人崔红娟，江苏国磊律师事务所律师。
被告徐少林，男，汉族，1961年7月23日生。
被告陈义华（系徐少林配偶），女，汉族。
被告单红霞，女，汉族。
被告李成刚（系单红霞配偶），男，汉族。
被告蔡根华，男，汉族。
被告单萍（系蔡根华配偶），女，汉族。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司盐城市分行（以下简称邮政银行）与被告徐少林、陈义华、单红霞、李成刚、蔡根华、单萍金融借款合同纠纷一案，本院2014年4月21日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员方玲玲独任审判，于同年5月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人崔红娟，被告李成刚、蔡根华到庭参加诉讼，被告徐少林、陈义华、单红霞、单萍经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案�已审理终结。
原告邮政银行诉称：2013年9月17日，原告与被告徐少林签订一份小额联保借款合同。该合同约定，原告向被告徐少林发放10万元贷款用于进货；贷款期限为12个月，自2013年9月至2014年9月，贷款年利率为14.58%；贷款本息采用等额本息还款法。为确保借款合同的履行，2013年9月16日，被告徐少林、陈义华、单红霞、李成刚、蔡根华、单萍与原告签订一份小额贷款联保协议书，被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍自愿对上述借款承担连带担保责任，保证的范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。被告陈义华作为被告徐少林的配偶自愿共同承担归还全部贷款本息的义务。贷款到期后，被告徐少林经原告多次催要未能依约还款，为维护原告合法权益，特诉至法院，请求依法判令：1、被告徐少林、陈义华立即偿还贷款本金84323.29元、利息2906.88元、罚息570.94元（利息按合同约定暂算至2014年2月27日），合计87801.11元，及2014年2月28日以后的利息、罚息；2、被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍对第1项诉讼请求承担连带偿还责任。
被告徐少林未答辩。
被告陈义华未答辩。
被告单红霞未答辩。
被告李成刚辩称：原告与被告签订小额联保借款合同是事实，本人担保也是事实，对原告主张差欠的贷款金额没有异议，希望能够协商解决。
被告蔡根华辩称：对原告与被告徐少林签订的借款合同有异议，当时我是第一个签字的，其他联保人还没有签字。当时被告公司工作人员告诉我其他联保人员还有徐爱东和李成刚，知道2014年年前银行催款的时候我才知道其他联保人员是徐少林和李成刚（徐爱东是徐少林的儿子）。对原告主张的贷款金额�有异议，我认为是被告单位工作人员的过错，我不应当承担连带担保责任。
被告单萍未答辩。
经审理查明：2013年9月16日，甲方（邮政银行）与乙方（单红霞、徐少林、蔡根华）及乙方各自配偶（李成刚、陈义华、单萍）签订一份小额贷款联保协议书，该协议书约定，乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选单红霞为联保小组牵头人；从2013年9月16日起至2015年9月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2013年9月17日，甲方（邮政银行）与乙方（徐少林）签订一份小额联保借款合同。该合同约定，甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：徐少林，账号：×××9133；贷款金额10万元，年利率14.58%，期限12个月（自2013年9月至2014年9月）；乙方自愿按照等额本息还款法归还贷款本息，即每月等额归还贷款本息；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。”同日，被告徐少林并向原告出具了一张小额贷款借据，借据载明：“借款人徐少林，借款人账号：×××9133，借款金额10万元，借款期限从2013年9月17日至2014年9月17日，年利率14.58%，采用等额本息还款法。”同日，被告陈义华向原告出具一份共同还款承诺书，承诺愿意与配偶徐少林共同归还10万元贷款本息。同日，原告邮政银行将10万元发放至上述合同和借据中约定的被告徐少林账户。贷款到期后，被告徐少林未能按约还款，截止2014年2月27日，被告徐少林尚欠原告邮政银行贷款本金84323.29元、利息2906.88元、罚息570.94元，合计87801.11元。上述款项原告邮政银行索要未果，遂诉至本院。
上述事实，有原、被告之间签订的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、共同还款承诺书、借款借据、贷款结清试算单及当事人陈述等证据在卷佐证。经庭审审理，本院依法予以确认。
本院认为：（一）原告与被告徐少林签订的小额联保借款合同，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。原告邮政银行按约向被告徐少林发放贷款，被告徐少林借款后，未依约履行还款义务属违约行为，原告有权提前收回尚未到期的贷款本金、利息、罚息等。被告陈义华作为被告徐少林的配偶，明确承诺愿意与被告徐少林共同偿还借款本息，故原告主张被告陈义华与被告徐少林共同偿还尚未归还的借款本息的诉讼请求，依法应予支持。
（二）关于被告徐少林应当偿�的借款本金、利息和罚息的数额。庭审过程中，原告向法庭提交一张银行系统出具的贷款结清试算单，被告李成刚、蔡根华对该份证据三性无异议，其余四被告未到庭质证，经审查，本院对该贷款结清试算单的证明力予以确认，同时确认被告徐少林截止2014年2月27日差欠原告贷款本金84323.29元、利息2906.88元、罚息570.94元，合计87801.11元。因双方签订的小额联保借款合同中明确约定，借款年利率14.58%，借款逾期的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，故被告徐少林应当支付的利息和罚息应当按照上述利率标准继续算至判决生效确定履行之日止。
（三）关于原告主张被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍对被告徐少林应当偿还的借款本息承担连带清偿责任是否应予支持。原告邮政银行盐城分行与被告徐少林、单红霞、蔡根华签订的小额贷款联保协议书，系双方当事人�真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。庭审过程中，蔡根华辩称原告工作人员擅自将联保小组成员由徐爱东换成徐少林，但未能向法庭提交证据，故被告蔡根华的该辩称意见本院依法不予采信。被告单红霞、徐少林、蔡根华自愿为原告向联保小组其他成员自2013年9月16日起至2015年9月16日止发放的贷款本金、利息、滞纳金等提供连带责任保证，李成刚、单萍作为联保小组成员的配偶自愿对联保小组成员在上述协议项下的义务承担共同还款责任，因被告徐少林的本次贷款发生在上述期限内，故被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍应当就被告徐少林未能归还的上述借款本息承担连带清偿责任。被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍承担担保责任后，有权依法向被告徐少林、陈义华追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四�第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐少林、陈义华应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行贷款本金84323.29元、利息2906.88元、罚息570.94元，合计87801.11元，及2014年2月28日至判决生效确定履行义务之日止的利息和罚息（利息、罚息按小额联保借款合同约定的利率标准计算）。
二、被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍对上述第一项承担连带清偿责任。
三、被告单红霞、李成刚、蔡根华、单萍承担保证责任后，有权依法向被告徐少林、陈义华追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2000元，依法减半收取1000元，由被告徐少林、陈义华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定，向该法院预交上诉案件受理费。
审判员 方玲玲
二〇一四年六月三日
书记员 吕晶晶
附法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
3.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。