广西壮族自治区象州县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）桂1322民初720号
原告：中国农业银行股份有限公司象州县支行，住所地：广西象州县象州镇温泉大道219号，统一社会信用代码证9145132289984143XE。
负责人：薛峰，该行行长。
委托诉讼代理人：黄炳贵，该行个人金融部经理。
委托诉讼代理人：黄任军，该行个人金融部客户经理。
被告：周民淑，女，1967年2月4日出生，汉族，农民，住广西象州县。
被告：李祖开，男，1966年12月19日出生，汉族，农民，住广西象州县。
被告：黄程，男，1960年4月20日出生，壮族，居民，住广西象州县。
被告：郑学珍，女，1962年2月4日出生，汉族，退休职工，户籍地广西象州县，现住象州县。
委托诉讼代理人：黄程，男，1960年4月20日出生，壮族，居民，住广西象州县（系郑学珍之丈夫）。
原告中国农业银行股份有限公司象州县支行诉被告周民淑、李祖开等人金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司象州县支行（以下简称农行）委托诉讼代理人黄炳贵、黄任军，被告周民淑、李祖开、黄程及被告郑学珍的委托诉讼代理人黄程到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的《农户贷款借款合同》；2、判令被告周民淑、李祖开、黄程、郑学珍归还原告借款本金399464.63元及应收未收利息4789.51元，本息合计404254.14元（利息暂计至2018年5月9日，此后利息按借款合同约定的逾期利率计算至贷款还清之日止）；3、原告对抵押房地产折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿。4、本案诉讼费用，包括但不限于诉讼费、公告费等由被告负担。事实与理由：原告于2016年12月6日与被告周民淑、李祖开、黄程、郑学珍签订了《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》，约定原告向被告周民淑发放贷款人民币400000元，用于生产经营周转，授信期限3年，采用可循环非自助贷款方式，授信额度内的单笔贷款期限不得超过1年，贷款利率按现行人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，采用抵押担保方式，还款方式采用一次还本按月结息，逾期利率从逾期之日起按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息。合同签订后，被告周民淑于2016年12月21日向原告借款人民币400000元，期限1年，贷款于2017年12月20日到期。被告借款自2017年12月21日形成逾期，经原告多次催收，截止2018年5月9日，被告尚欠原告贷款本金399464.63元及应收未收利息4789.51元，本息合计404254.14元。被告的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益；故依法向贵院提起诉讼，请求法院依法判决以维护原告的合法权益。
被告周民淑、李祖开辩称，原告起诉的事实属实，因答辩人目前不具有偿还借款能力，恳请原告给予答辩人两年的还款期限，同时请求法院依据《借贷合同》及相关法律的约定或规定计算答辩人应该承担的借款利息。
被告黄程、郑学珍辩称，针对原告的起诉，答辩如下：1、请求判令答辩人的担保抵押无效。2、请求追诉第三人，实际债务人和反担保人李秀鸾承担相关责任。作为被告周民淑、李祖开在原告农行借款的担保人是事实，但我们是在李秀鸾、覃菊英及被告周民淑、李祖开的欺骗、胁迫下签字作担保的，根据《中华人民共和国担保法》第三十条，有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：1、主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；2、主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。故此，请求法院在准确认定事实的基础上依法判决，切实维护答辩人的合法权益。
根据当事人的陈述和庭审确认的证据，本院认定事实如下：被告周民淑与李祖开、黄程与郑学珍分别为夫妻关系。2016年11月27日被告周民淑、李祖开以需要生产经营周转金为由，向原告农行申请农村个人生产经营贷款。2016年12月6日原告农行与被告周民淑、李祖开签订了《农户贷款借款合同》，合同约定：原告向被告周民淑发放贷款人民币400000元，授信期限3年，采用可循环非自助贷款方式，授信额度内的单笔贷款期限不得超过1年，贷款利率按现行人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行，采用抵押担保方式，还款方式采用一次还本按月结息，逾期利率从逾期之日起按合同约定的借款执行利率上浮50%计收罚息。被告黄程、郑学珍自愿作为被告周民淑、李祖开的借款担保人、抵押人分别在《农户贷款借款合同》中的抵押、担保栏及“同意房产抵押承诺书”上签名盖手印；黄程以其位象州县号的房屋作为借款抵押物担保，该抵押物在象州县房地产管理所和象州县国土资源局办理了抵押登记，抵押期限为3年，自2016年12月5日起至2019年12月4日止。合同签订后，被告周民淑于2016年12月21日从原告处支取借款人民币400000元；贷款于2017年12月20日到期，被告没有按约定归还借款本息给原告。借款于2017年12月21日形成逾期，截至2018年5月9日，被告尚欠原告贷款本金399464.63元，利息4789.51元，本息合计404254.14元（利息暂计至2018年5月9日，此后利息按借款合同约定的逾期利率计算至贷款还清之日止）。原告在多次催收还款未果的情况下，于2018年5月15日以被告周民淑、李祖开、黄程、郑学珍的行为已构成违约，侵犯了原告的合法权益为由，向本院递交起诉状，提出上述诉请。
本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条：“当事人对由民事关系产生的债权，在不违反法律、法规强制性规定的情况下，以担保法规定的方式设定担保的，可以认定为有效。”的规定，原告农行与被告周民淑、李祖开签订的《农户贷款借款合同》，系双方的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的强制性规定，该合同合法有效，受法律保护；双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依约向被告发放了借款，被告没有按约定归还借款本金及利息给原告，已构成违约，应承担由此引起的法律责任。由于被告的违约行为造成合同无法继续履行，原告要求解除双方签订的《农户贷款借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。
关于抵押担保合同有效无效问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第一条第二项规定：“保证人以书面形式表示当被保证人不履行债务时，由其代为履行或者承担连带责任并为债权人接受的，保证合同成立。”依此规定，原告农行接受了被告黄程、郑学珍出具的“同意房产抵押承诺书”及相关抵押担保手续，表明双方之间的保证合同关系成立。从黄程、郑学珍向农行出具的“承诺书”内容来看，黄程、郑学珍针对借款人周民淑、李祖开向农行的借款所致债务提供连带保证责任的文字表述清楚，并不具有《中华人民共和国合同法》第五十三条规定的合同无效的情形。另外，根据《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款、第五十五条的规定，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权，撤销权消灭。被告黄程、郑学珍认为原告农行与被告周民淑、李祖开在订立合同时有欺诈行为，侵害了自己的合法权益，应当至迟在2017年12月6日之前向人民法院或者仲裁机构申请变更或者撤销双方签订的合同。被告黄程、郑学珍在上述期限内没有行使撤销权，因此，即使抵押合同存在可撤销事由，其撤销权已经消灭；现被告黄程、郑学珍以签订抵押担保合同受到欺诈为由否定自己必须履行的合同义务与法律规定不符，本院不予支持。本案借款合同材料中虽然部分落款日期存在瑕疵，但各方当事人对各自持有的合同本身的真实性不持异议，不妨碍合同成立的事实认定。故此，该抵押担保合同有效。被告黄程、郑学珍出具的“承诺书”及抵押担保内容合法。基于该承诺行为，原告农行与被告黄程、郑学珍之间设立的保证合同关系有效，被告黄程、郑学珍应当依据承诺向农行承担连带保证义务。被告黄程、郑学珍承担担保责任后，可依法行使追偿权。
依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司象州县支行与被告周民淑、李祖开、黄程、郑学珍2016年12月6日签订的《中国农业银行股份有限公司农户贷款借款合同》；
二、被告周民淑、李祖开应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国农业银行股份有限公司象州县支行借款本金399464.63元，利息4789.51元，本息合计404254.14元（利息暂计至2018年5月9日，此后利息按借款合同约定的逾期利率计算至贷款还清之日止）；
三、原告中国农业银行股份有限公司象州县支行对被告黄程、郑学珍共同共有、用于借款抵押的，位于象州县的房屋在折价或拍卖、变卖所得价款中享有优先受偿权。
四、被告黄程、郑学珍对上述债务承担连带保证还款责任；被告黄程、郑学珍在承担上述保证还款责任后，有权向被告周民淑、李祖开追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7364元，减半收取计3682元，由被告周民淑、李祖开、黄程、郑学珍共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于来宾市中级人民法院。
审 判 员 苏文科
二〇一八年六月十二日
法官助理 兰 洁
书 记 员 覃 洁
附相关法律条文节选：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。