安徽省繁昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）繁民二初字第00149号
原告：中国工商银行股份有限公司繁昌支行，住所地安徽省芜湖市繁昌县。
负责人：张跃，该支行行长。
委托代理人：黄正学，该支行客户经理。
被告：姚东，男，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
被告：邓燕，女，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
被告：繁昌县鑫磊融资担保有限公司，住所地安徽省芜湖市繁昌县。
法定代表人：万磊，该公司总经理。
原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行（以下简称工行繁昌支行）诉被告姚东、邓燕、繁昌县鑫磊融资担保有限公司（以下简称鑫磊公司）借款合同纠纷一案，本院于2015年3月4日立案受理后，依法由审判员周礼春适用简易程序，于2015年4月9日公开开庭进行了审理。原告工行繁昌支行的委托代理人黄正学，被告姚东，被告邓燕均到庭参加诉讼，被告鑫磊公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行繁昌支行诉称：原告与被告于2011年4月26日签订了《个人借款／担保合同》，约定原告向被告发放个人贷款人民币17万元整，贷款期限为10年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（按年浮动），原告将贷款一次性划入借款人姚东的个人银行账户，若借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计算复利，同时罚息利率以贷款利率为基础加收30%。双方若发生纠纷由贷款人所在地法院管辖。若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约，原告有权宣布合同项下的未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现债权的所产生的所有费用均由借款人承担。被告邓燕系共同借款人对借款合同项下的义务，包括全部贷款承担连带清偿责任。被告姚东、邓燕以共同所有的位于繁昌县繁阳镇芜繁路永畅小区3幢XXX室住房向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用等。被告姚东、邓燕已在繁昌县房管局为抵押房产办理了抵押登记手续，原告依法享有对上述抵押房产拍卖、变卖价值的优先受偿权。被告鑫磊公司向原告出具了一份《承诺》，愿意为被告姚东承担代偿责任。合同签订后，原告依照合同约定于2011年6月2日向被告姚东指定的账户一次性发放了贷款人民币17万元整，完成了原告的合同义务。但被告姚东截止2014年11月20日累计超过六期未能按时偿还贷款本息，已构成合同违约。为了维护原告的合法财产权利，根据我国法律规定，特依法诉至人民法院，请求判令：1、被告姚东、邓燕共同偿还原告借款本金人民币120416.16元，利息4082.78元，合计人民币124498.94元（暂计算至2014年11月20日），并以上述基数按照合同约定的罚息利率计算2014年11月21日起至被告实际归还所欠全部款项之日的利息及复利；2、被告繁昌县鑫磊融资担保有限公司对上述欠款承担连带保证责任；3、原告对拍卖、变卖被告姚东、邓燕共同所有的抵押物（繁昌县繁阳镇芜繁路永畅小区3幢XXX号住房）的价款享有优先受偿权；4、判令由被告承担本案的诉讼费用。
原告为证明其主张向本院提供了以下证据材料：
1、原告营业执照副本复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明原件；
2、被告身份证复印件、结婚证复印件、户口信息；
3、借款合同一份；
4、承诺函一份；
5、房地产权证书复印件、房地产他项权证书复印件；
6、借款凭证、个人贷款发放单；
7、银行还款流水。
被告姚东辩称：我和被告邓燕已经离婚，抵押的房产在离婚时已经协议给了我儿子，我现在无力偿还该笔贷款。
被告姚东未向本院提交证据材料。
被告邓燕辩称：我和被告姚东离婚时已经约定所有债务都由被告姚东承担。而且我现在每月收入也就1000余元，儿子也由我抚养，被告姚东也未支付任何抚养费，我无力还这笔钱。
被告邓燕为证明自己的辩称意见，向本院提交了下列证据材料：
离婚协议，证明我与被告姚东已经协议离婚。
被告鑫磊公司未向本院提交书面答辩状及证据材料。
被告姚东、邓燕对原告提交的证据材料均无异议。
原告工行繁昌支行对被告邓燕提交的证据材料提出如下质证意见：真实性无异议，但是被告姚东、邓燕离婚发生在贷款之后，不能对抗其所做的抵押。
被告姚东对被告邓燕提交的证据材料无异议。
本案经公开开庭审理、举证、质证和辩论，被告鑫磊公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。对原告工行繁昌支行、被告邓燕提交的证据材料认证如下：原告工行繁昌支行提交的证据材料，被告姚东、邓燕均无异议，经审查符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对其证明效力予以认定。被告邓燕提交的证据材料，经查看离婚协议书的落款日期，两被告系于2014年1月8日签署，但本案借款及抵押事项发生于2011年11月，因此该离婚协议书与本案无关联性。
经审理查明：2011年4月14日，被告鑫磊公司向原告出具《承诺》一份，表示被告姚东在贷款期间若出现违约还款行为，其愿意承担代偿责任。同年4月26日，被告姚东、邓燕与原告工行繁昌支行签订《个人借款／担保合同》一份。合同约定被告姚东、邓燕共同向原告贷款人民币170000元整用于住房装修，并以二人共有的位于繁昌县繁阳镇永畅小区3-XXX号房屋提供抵押担保。合同同时约定贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率上浮15%确定；还款方式为按月等额本金还款法（按月计息），并约定了罚息和复利的计算方式；保证人承担保证责任的范围及方式为全程连带责任保证。同年4月28日，原告与被告姚东就房产抵押事宜在繁昌县房地产管理部门办理了抵押登记手续，并取得了房地产他项权利证书。2011年6月2日，原告按照合同约定向被告姚东指定账户发放了贷款人民币170000元。
另查明，截止至2014年11月21日，被告姚东已累计超过6期未按照合同约定向原告还本付息，此时被告尚有本金120416.16元、利息4082.78元未归还。
本院认为：一、关于被告姚东、邓燕的还款责任。原告工行繁昌支行与被告姚东签订的《个人借款／担保合同》合法有效，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。现被告姚东、邓燕已经连续6期未按照约定还本付息，根据双方签订的《个人借款／担保合同》的约定，借款人（被告姚东）累计六次未按时足额偿还贷款本息时构成违约，贷款人（原告）有权宣布本合同及其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，并要求借款人（被告姚东）立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因此对于原告要求被告姚东立即归还剩余全部本金人民币120416.16元、利息4082.78元的诉讼请求，本院应予支持。因双方在《个人借款／担保合同》中明确约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，因此对于原告要求被告姚东承担逾期罚息的诉讼请求，本院亦应予以支持。但根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第7条的规定，出借人不得将利息计入本金谋取高利，该条系对复利的禁止性规定，因此对于原告主张的复利，本院不予支持。虽被告邓燕在庭审中提交离婚协议书证明其与被告姚东已协议离婚，但该离婚协议书的签署发生在上述《个人借款／担保合同》之后，且离婚协议书系被告姚东、邓燕内部约定，因此该离婚协议书不能免除被告邓燕的还款责任，故被告邓燕对上述被告姚东应当承担的还本付息的义务承担共同还款责任。
二、关于原告是否具有优先受偿权的问题。被告姚东、邓燕在其与原告签订的《个人借款／担保合同》中自愿以二人共有的位于繁昌县繁阳镇永畅小区3-XXX号的房产向原告提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故原告对被告姚东、邓燕共有的上述房产享有抵押权，现原告主张对该房折价或者拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权符合法律规定，本院应予支持。
三、关于被告鑫磊公司的保证责任。被告鑫磊公司于2011年4月14日向原告出具《承诺》一份，表明在被告姚东出现违约还款行为时，愿意承担代偿责任，该承诺可视为被告鑫磊公司为被告姚东的上述借款向原告提供一般保证担保，因此对于原告要求被告鑫磊担保公司承担连带清偿责任的诉讼请求，本院不予支持，被告鑫磊担保公司承担保证责任的方式应为一般保证。
综上，为维护社会主义市场经济秩序，保障当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告姚东、邓燕向原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行共同归还借款本金人民币120416.16元、利息人民币4082.78元及逾期罚息（以120416.16元为基数，自2014年11月22日起至本判决确定之日止，按年利率10.166%计算），此款在本判决生效后十日内付清；
二、原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行对被告姚东、邓燕共有的、坐落于繁昌县繁阳镇永畅小区3-XXX号的房产折价、拍卖或者变卖所得的价款就本判决第一项确定的数额享有优先受偿权；
三、被告姚东、邓燕的财产被依法强制执行后不足以履行本判决第一项确定的还款责任时，被告繁昌县鑫磊融资担保有限公司对不足部分承担保证责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币1434元（原告预交），由被告姚东、邓燕共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。
审判员 周礼春
二〇一五年四月二十二日
书记员 朱 虹
附本案适用法律条文
《中华人民共和国民法通则》：
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》：
第十七条当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。
一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。
有下列情形之一的，保证人不得行使前款规定的权利：
（一）债务人住所变更，致使债权人要求其履行债务发生重大困难的；
（二）人民法院受理债务人破产案件，中止执行程序的；
（三）保证人以书面形式放弃前款规定的权利的。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。