安徽省肥东县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）皖0122民初3171号
原告：徐光桂，男，汉族，1972年7月2日出生，住安徽省肥东县。
被告：徐世炯，男，汉族，1968年8月7日出生，住安徽省肥西县。
委托诉讼代理人：阮一文，安徽正申律师事务所律师。
委托诉讼代理人：吴军，安徽正申律师事务所实习律师。
被告：邓芝兰，女，汉族，1968年7月7日出生，住安徽省肥西县。
被告：ＸＸ，男，汉族，1973年10月4日出生，住安徽省肥东县。
原告徐光桂与被告徐世炯、邓芝兰、ＸＸ民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员任倩适用简易程序，于2018年5月9日、2018年7月24日两次公开开庭进行了审理。原告徐光桂，被告徐世炯的委托诉讼代理人阮一文、被告ＸＸ到庭参加诉讼。被告邓芝兰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：一、判令被告立即偿还所借借款本金1000000元及利息至2018年5月7日止月息4分暂计算为1600000元，后期利息顺延计算至实际履行之曰；二、判令被告承担所有诉讼费用。
事实与理由：2013年6月8日被告徐世炯、邓芝兰（系徐世炯妻）因急需款，向原告借款1000000元，月息4分，由被告ＸＸ担保。当时扣除当月利息40000元，实际汇款960000元。由徐光桂妻许良环代办，从徐光桂卡号为62×××81的光大银行卡汇款至徐世炯指定账户：62×××98，户名：徐世炯，开户行：工商银行和平路支行。利息己付到2015年1月7日，至今未付息。至诉前原告曾多次向被告追讨该借款及利息未果，现被告徐世炯及其妻邓芝兰已无法联系上。为维护原告合法权益，依法起诉，请判如所请。
被告徐世炯答辩称：一、我向原告出具了100万元借条属实，但实际原告只转付我96万元，应以实际转账数额为准；二、本次借款数额较大，是我用于承包的工程，并非用于家庭生活，被告邓芝兰不应承担还款责任；三、我在向原告出具的借条上并未约定利息，该借条上的“月利息4分计算”并非我手书，关于利息的约定，不予认可，本案应按照无息借款处理；
被告ＸＸ答辩称：原告借钱给被告徐世炯属实，当时我在徐光桂和徐光桂手下打工，原被告双方通过我才认识的。借钱当天我在蚌埠，并不在现场，这个100万元我是介绍人，不是担保人。本案的100万元借款和此前的40万元借款，据我所知当时均口头约定了月息4分。
被告邓芝兰未到庭，亦未发表答辩意见。
经审理查明，原告徐光桂与被告徐世炯经ＸＸ介绍认识后，2013年6月8日，被告徐世炯因做工程需要资金周转遂提出从原告处借款，原告于当日从银行将96万元借款转账至被告徐世炯指定账户。被告于当日向原告出具借条一张，载明今借到徐光桂现金壹佰万元。
再查明，2013年6月8日当天还从案外人王恩仓处借款100万元。徐世炯即于次月开始，即2013年7月8日、8月8日、9月7日、10月8日、11月8日、12月8日、2014年1月8日、1月29日、3月8日、4月1日、5月8日、6月8日、7月7日、8月8日、9月10日、10月8日、11月9日、12月8日、2015年1月8日，连续19个月，每月转账8万元（其中2014年4月1日的转账为9.6万元）至王恩仓指定的还款账户（合计转账153.6万元）。
后因一直长期找不到被告徐世炯，经ＸＸ透露，徐世炯挂靠周文明公司承建一工程，年底可能有款项从周文明的公司过账，ＸＸ遂提出签订一份协议，以便于找到徐世炯让其还款。2017年元月25日，徐光桂、ＸＸ、与案外人王恩仓、叶发海四人签订了一份《关于向徐世炯要款的协议》，内容为:经徐、叶、黄、王四人友好协商，现就给周文明老总辛苦费和担保人ＸＸ辛苦费事宜，达成如下几条协议：1、若从徐世炯处要月息4分，给周总利息总计30%的辛苦费，给担保人ＸＸ辛苦费20万元整；2、若从徐世炯处要月息2分，给周总利息总计的叁拾万元辛苦费，给担保人ＸＸ辛苦费壹拾万元整；3、担保人ＸＸ要钱所产生的费用按照1.5倍计算，但必须在要到款的情况下；4、本协议四人签字后生效；5、如徐世炯来见面再协商；6、徐光桂140万元、叶发海70万元、徐光桂100万元。协议签订后，四人未能如愿见到徐世炯，徐世炯所欠款项亦分文未付。
再查明，原告徐光桂与王恩仓多年来一直合伙做生意。王恩仓自2014年1月至2015年1月期间，有七次收到从王恩仓处转账的4万元，此外二人之间资金往来频繁。且王恩仓就其向徐世炯出借的100万元，已经向本院另案提起诉讼。
以上事实，有原告提交借条一张、96万元转账汇款凭证一份、徐光桂的中国工商银行历史明细清单一份（2013年6月8日至2015年1月8日）、徐光桂的中国光大银行活期账户对账单各一份、《关于向徐世炯要款的协议》以及被告向本院提交的徐世炯的中国工商银行历史明细清单（2013年6月5日至2017年11月15日）一份以及各方当事人在庭审中的陈述载卷佐证。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告虽然向原告出具的借条为100万元，但是原告提交的转账凭证为96万元，故本案的借款本金为96万元，并非原告诉请的100万元，本院在此予以确认。本案庭审中，被告辩称双方并未约定利息，且自借款后，被告并未还过款项，而原告则坚持主张，双方借款时口头约定的月利率为4%，且自借款后每月都按时通过王恩仓向其支付4万元利息至2015年1月。根据庭审中双方诉辩意见，本案争议的焦点主要为以下几点：
一、双方有无约定利息？本院认为，关于民间借贷中有无利息的约定及明确,属于事实认定问题，不能单一的仅凭债权凭证中有无书面记载判断有无。（一）本案中，被告向原告出具的借条中载明的借款金额为100万元，但原告实际却只转账96万元至被告账户，此行为符合民间借贷中借款时（按照月利率4%）预扣一个月利息的交易习惯；（二）原告徐光桂与王恩仓是朋友，同时一起合伙做生意多年，2013年6月8日当天，徐世炯系同时向两人分别出具了100万元的借条。若是一个约定了利息，一个不约定利息，明显不合常理；（三）该100万元借款，ＸＸ虽没有在借条注明担保人身份，但其承认该100万元的借款亦是由他接洽达成的，亦承认当时双方口头约定月利率4%；（四）《关于向徐世炯要款的协议》形成时间是2017年元月，系三债权人（王恩仓、徐光桂、叶发海）多方联系不到被告的情形下，与ＸＸ达成的一份协议，旨在通过给案外人周文明、ＸＸ辛苦费，以期两人能够帮他们找到徐世炯，并还钱的目的。该协议第一条即约定“若从徐世炯处要月息4分，给周总利息总计30%的辛苦费，给担保人ＸＸ辛苦费20万元整”可以看出双方有月利率4%的约定，若是双方没有约定利息，三个债权人在债务人都找不到的情况下，还擅自商定要是按照月利率4%收取利息，给周总和ＸＸ多少好处费，要是按照2%收取利息了，给周总、ＸＸ多少好处费，此举明显不合常理；综合以上四点意见，被告虽抗辩双方之间没有利息约定，但是根据庭审查明的情况，结合民间借贷的种种交易习惯，按照证据高度盖然性原则，本院认定原被告之间关于案涉的96万元借款，双方约定的利息计算标准应当是月利率4%。
二、被告徐世炯每个月对王恩仓8万元的还款是否有4万元是偿还给原告徐光桂的？
庭审中，原告诉称徐世炯每月对王恩仓的8万元还款中，有4万元支付的是支付本案借款的利息。被告则辩称，是对王恩仓一人的还款。结合本案中被告的还款情况，若是借款100万元，月利率为4%的话，被告每月还款4万元即可，但实际被告每月均向王恩仓女儿的账户转账8万元，并连续偿还了19个月。若该转账是单独对王恩仓借款的还款，那每月多余的还款即应当抵扣本金，则本金实际每月都在减少，19个月累算下来，被告亦多付了191123元（按照月利率4%计算，详见《还款明细表一》）。被告在多还了近20万元的情形下，即不找王恩仓收回借条，亦不找王恩仓算账以要求退回多还本金，甚至拒绝与王恩仓等人联系，以致王恩仓等人无奈于2017年元月与ＸＸ签订了《关于向徐世炯要款的协议》以期通过向周文明、ＸＸ辛苦费的方式，让他们帮忙找到徐世炯。以上种种行为，明显不合常理，更与商业活动中一个理性的生意人的正常行为相悖；此外，通过徐光桂提交的《中国工商银行账户历史明细清单》可以看出，自2014年1月至2015年1月期间，徐光桂与王恩仓之间有7笔金额为4万元的转账。徐光桂和王恩仓为多年朋友，亦长期合伙做生意至今，但是考虑到两人间的往来流水甚为频繁，该4万元在每月的往来中包含亦有可能；此外，在本院（2018）皖0122民初3172号王恩仓诉徐世炯、邓芝兰、ＸＸ民间借贷纠纷案件中，王恩仓亦当庭陈述其每个月将徐世炯支付的8万元利息中的4万元转付给本案原告。总计转账了共19个月，自2013年7月至2015年1月。综上，原告关于徐世炯每月经王恩仓处向原告支付4万元利息的陈述与其提交的《中国工商银行账户历史明细清单》显示相吻合，且王恩仓亦对该事实予以认可，被告徐世炯抗辩称其每月向徐光桂的8万元转账，是单独对其向王恩仓的100万元的借款的还款，明显不合常理，本院不予采信。
综上，本院认定以下事实，被告徐世炯于2013年6月8日从原告徐光桂处实际借款为96万元，双方当时约定的利息支付标准为月利率4%，被告徐世炯自借款次月即2013年7月至2015年1月，连续19个月，每月向徐光桂支付利息4万元。根据相关法律的规定，对于已经给付的利息，超过年利率36%（即月利率3%）的部分应当抵扣本金，本案中徐世炯此前的利息支付均超出该标准，应当予以抵扣，故截至2015年1月，被告徐世炯实际尚欠原告借款本金为678691元(详见《还款明细表二》)。现原告诉请要求被告继续按照月利率4%的标准继续支付利息，明显过高且违反法律规定，本院依法认定利息从2015年2月起，按照年利24%的标准支付至款清之日止。
三、被告邓芝兰是否承担共同还款责任？
原告诉称被告邓芝兰与徐世炯为夫妻关系，但是并未提交证据予以证明，更未提交证据证明案涉借款是发生在两被告夫妻关系存续期间。即便徐世炯与邓芝兰是夫妻关系，且借款系发生在两人夫妻关系存续期间，根据最新关于夫妻共同债务的认定的司法解释，该100万元借款，因款项巨大，已明显超出家庭生活所需，原告未提交证据证明在借款时，被告邓芝兰对以上借款情况知情，或经过双方合意，故诉请要求邓芝兰承担共同还款责任，缺乏事实依据，本院不予支持。
四、被告ＸＸ是否承担担保责任？
本案中，被告ＸＸ虽没有在借条中以担保人身份签名，但是其在2017年元月25日与原告等其他两债权人签订的《关于向徐世炯要款的协议》中，一直以担保人自居，本案的100万元借款，亦包含在该协议中第6条载明的徐光桂140万元债权范围内。担保是指担保人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。可见担保法律关系的主体为担保人和债权人，与债务人无关。其本质上属于单向的、诺成性、要式民事法律行为，即只需担保人向债权人作出担保的意思表示，并以一定方式呈现并到达债权人处，双方之间即成立担保的法律关系。本案中被告ＸＸ在上述《协议》中以担保人自居，即表明其已经向徐光桂做出了为徐世炯的协议中的合计140万元债务提供担保的意思表示，该意思表示只要以书面形式到达债权人处，即生效。故被告ＸＸ为案涉100万元借款的担保人。由于徐光桂与徐世炯并未在借款时约定还款期限，且《协议》虽为向徐世炯要款的协议，但实为三债权人与担保之间的内部协议，徐世炯并不知情，原告催款的意思表示并未到达徐世炯处，不能形成对徐世炯催款的法律效力。综上，应从原告向本院主张之日，起算担保期间，故截至原告起诉之日，ＸＸ的担保期间并未届满，故ＸＸ应对案涉的100万元债务承担连带还款责任。
被告邓芝兰经本院传票传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，本院可依法缺席判决。
综上，依据《中华人民共和国民法总则》第一百一十八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十二条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐世炯于本判决生效之日起十日内偿还原告徐光桂借款本金678691元，并自2015年2月1日起按照年利率24%支付利息至款清之日；
二、被告ＸＸ对上述债务承担连带保证责任，ＸＸ在履行保证义务后，有权向债务人追偿；
三、驳回原告徐光桂对邓芝兰的诉讼请求。
如果未按本判决指定期间给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费27600元，减半收取为13800元，由原告徐光桂负担5964元，被告徐世炯、ＸＸ负担7863元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
代理审判员 任倩
二〇一八年八月十一日
书 记 员 龚媛
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国民法总则》
第一百一十八条民事主体依法享有债权。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十七条借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。
第三十三条主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
还款明细表一
付息时间
|
起始本金
|
还款金额（元）
|
月利率4%利息额（元）
|
应抵扣本金数额（元）
|
欠付本金(元)
第一期
|
960000
|
80000
|
38400
|
41600
|
918400
第二期
|
918400
|
80000
|
36736
|
43264
|
875136
第三期
|
875136
|
80000
|
35005.44
|
44994.56
|
830141.44
第四期
|
830141.44
|
80000
|
33205.6576
|
46794.3424
|
783347.0976
第五期
|
783347.0976
|
80000
|
31333.8839
|
48666.1161
|
734680.9815
第六期
|
734680.9815
|
80000
|
29387.23926
|
50612.7607
|
684068.2208
第七期
|
684068.2208
|
80000
|
27362.72883
|
52637.2712
|
631430.9496
第八期
|
631430.9496
|
80000
|
25257.23798
|
54742.762
|
576688.1876
第九期
|
576688.1876
|
80000
|
23067.5275
|
56932.4725
|
519755.7151
第十期
|
519755.7151
|
80000
|
20790.2286
|
59209.7714
|
460545.9437
第十一期
|
460545.9437
|
80000
|
18421.83775
|
61578.1623
|
398967.7814
第十二期
|
398967.7814
|
80000
|
15958.71126
|
64041.2887
|
334926.4927
第十三期
|
334926.4927
|
80000
|
13397.05971
|
66602.9403
|
268323.5524
第十四期
|
268323.5524
|
80000
|
10732.9421
|
69267.0579
|
199056.4945
第十五期
|
199056.4945
|
80000
|
7962.25978
|
72037.7402
|
127018.7543
第十六期
|
127018.7543
|
80000
|
5080.750171
|
74919.2498
|
52099.50444
第十七期
|
52099.50444
|
80000
|
2083.980178
|
77916.0198
|
-25816.5154
第十八期
|
-25816.51538
|
80000
|
-1032.66062
|
81032.6606
|
-106849.176
第十九期
|
-106849.176
|
80000
|
-4273.96704
|
84273.967
|
-191123.143
还款明细表二
付息时间
|
起始本金
|
还款金额（元）
|
月利率3%利息额（元）
|
应抵扣本金数额（元）
|
欠付本金(元)
第一期
|
960000
|
40000
|
28800
|
11200
|
948800
第二期
|
948800
|
40000
|
28464
|
11536
|
937264
第三期
|
937264
|
40000
|
28117.92
|
11882.08
|
925381.92
第四期
|
925381.92
|
40000
|
27761.4576
|
12238.5424
|
913143.3776
第五期
|
913143.3776
|
40000
|
27394.30133
|
12605.6987
|
900537.6789
第六期
|
900537.6789
|
40000
|
27016.13037
|
12983.8696
|
887553.8093
第七期
|
887553.8093
|
40000
|
26626.61428
|
13373.3857
|
874180.4236
第八期
|
874180.4236
|
40000
|
26225.41271
|
13774.5873
|
860405.8363
第九期
|
860405.8363
|
40000
|
25812.17509
|
14187.8249
|
846218.0114
第十期
|
846218.0114
|
40000
|
25386.54034
|
14613.4597
|
831604.5517
第十一期
|
831604.5517
|
40000
|
24948.13655
|
15051.8634
|
816552.6883
第十二期
|
816552.6883
|
40000
|
24496.58065
|
15503.4194
|
801049.2689
第十三期
|
801049.2689
|
40000
|
24031.47807
|
15968.5219
|
785080.747
第十四期
|
785080.747
|
40000
|
23552.42241
|
16447.5776
|
768633.1694
第十五期
|
768633.1694
|
40000
|
23058.99508
|
16941.0049
|
751692.1645
第十六期
|
751692.1645
|
40000
|
22550.76493
|
17449.2351
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734242.9294
第十七期
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734242.9294
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40000
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22027.28788
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17972.7121
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716270.2173
第十八期
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716270.2173
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40000
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21488.10652
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18511.8935
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697758.3238
第十九期
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697758.3238
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40000
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20932.74971
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19067.2503
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678691.0735