山东省潍坊市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）潍商终字第150号
上诉人（原审被告）：天平汽车保险股份有限公司潍坊中心支公司。
负责人：宗全民。
委托代理人：王洪磊，山东泰琪律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：张海强。
委托代理人：李凤，山东瑞诺律师事务所律师。
上诉人天平汽车保险股份有限公司潍坊中心支公司（简称天平保险）因与被上诉人张海强财产保险合同纠纷一案，不服山东省潍坊市潍城区人民法院（2012）潍城商初字第434号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人天平保险的委托代理人王洪磊，被上诉人张海强的委托代理人李凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
2012年11月15日，张海强向原审法院起诉称：与天平保险存有保险合同关系，在保险期间内发生保险事故，要求天平保险赔付保险金80000元。
天平保险原审辩称：根据双方约定，本保单的第一受益人为中国工商银行股份有限公司潍坊北宫支行（以下简称工行北宫支行），张海强没有诉讼主体资格；对保险事故的发生原因、损失程度，张海强应当提供相应的证据。
原审法院查明：2011年11月17日，张海强为鲁G×××××号江淮宾悦小型轿车在天平保险投保机动车商业保险，行驶证车主及被保险人为张海强，保险期间自2011年11月18日至2012年11月17日，新车购置价94800元，投保险种包括车辆损失综合险全损险保险金额94800元、第三者责任险、盗抢险、车辆损失综合险、第三者责任险、不计免赔险、不设置事故责任免赔率，本保单第一受益人为工行北宫支行。《车辆损失综合险保险条款》载明，在保险期间内，保险车辆因下列原因发生的损失，保险公司按照合同规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、火灾、爆炸；（二）自燃、涉水行驶；……车辆折旧率……非营运9座以下的客车月折旧率为0.6%。保单载明的投保车辆登记日期2011年11月16日。
2012年6月6日2时36分，伦宗云驾驶鲁G×××××号车在寿光洛城街道南官村处着火，寿光市公安消防大队银海路中队接到报警后，到现场进行灭火。2013年8月19日经潍坊市潍城区价格认证中心鉴定，鲁G×××××号车的残值为588元。张海强支付鉴定费2000元。
投保车辆鲁G×××××号车于2011年11月17日初次登记，至2012年6月6日发生火灾，使用近7个月，折旧金额为94800元（车辆购置价）×0.006（月折旧率）×7（使用时间）=3981.6元，发生火灾时的车辆实际价值为94800元-3981.6元=90818.4元，减去车辆残值588元，张海强车辆的损失为90230.4元。
天平保险称张海强的投保车辆在发生火灾前曾发生过交通事故，驾驶员存在逃逸行为，致使车辆发生火灾的原因无法查清，故保险人不负赔付责任，但均未提供相应的证据。张海强对此不予认可。
2012年12月17日，工行北宫支行出具声明，同意被保险人张海强以自己的名义向保险公司主张权利，如保险公司承担保险责任，由保险公司将理赔款汇入张海强的车贷还款账户（62×××91）中。
原审查明的上述事实，有保险单、工行北宫支行出具的声明、行驶证、消防队出具的证明、车损残值鉴定报告、伦宗云的驾驶证复印件、鉴定费收据、当事人陈述等在案为凭。
原审法院认为，张海强与天平保险签订的机动车商业险保险合同，系当事人的真实意思表示，合法有效。被保险车辆在保险期间发生火灾，造成车辆损失，天平保险应按约承担保险责任。虽然保险单载明第一受益人为工行北宫支行，但该行已出具声明，同意由张海强向天平保险主张权利，并收取赔偿款，因此张海强向天平保险主张权利，并无不当。天平保险称张海强的投保车辆在发生火灾前曾发生过交通事故，驾驶员存在逃逸行为，致使车辆发生火灾的原因无法查清，而拒绝理赔的主张，因没有交警部门的责任认定书确认肇事逃逸，故证据不足，天平保险的主张不能成立。按照保险合同条款约定的折旧率计算出的车辆实际损失为90230.4元，张海强诉求天平保险赔偿的数额为80000元，是张海强对自己权利的处分，不超出保险金额，予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条之规定，判决：天平保险赔付张海强保险金80000元，于判决生效之日起十日内付清。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，鉴定费2000元，合计3800元，由天平保险负担。
上诉人天平保险不服原审判决，向本院提起上诉称：（一）张海强仅提供了事故发生时驾驶员的驾驶证复印件，事故发生后也未报警，无法核实驾驶人的合法身份。（二）消防队的证明反映不出车辆的损失情况，保险人与车损评估机构现场勘验时无法识别事故车辆的发动机号和车架号，仅有不清晰的车辆号牌，事故车辆前部明显发生过碰撞，事故原因与保险人对事故的调查不符。（三）全损是指保险车辆全部损毁或修复费用达到事故发生时保险车辆的实际价值的情形，一审法院以事故发生时投保车辆的实际价值确认损失错误。请求二审依法裁决。
被上诉人张海强辩称：原审判决正确，请求二审维持原判。
本院查明：一审法院委托潍坊市潍城价格认证中心对事故车辆的残值进行了鉴定，2013年8月19日的鉴定勘验中载明事故车辆的状况为“涉案车辆停放于寿光市交通事故停车场，为火灾损毁后物品，残存车壳等全部锈蚀，外观颜色无法识别，后挂车牌鲁G×××××尚能辨认，驾驶室配置全部烧毁，整车未发现发动机号、车架号等车辆信息，整车有机物烧毁、大部件熔化，处于报废状态”。
涉案保险合同中，《车辆损失综合险保险条款》第二十三条对车辆发生全损的损失核定方式为：事故发生时保险车辆实际价值-
交强险赔付＊（1-绝对免赔率之和）＊事故责任比例。
寿光市公安局消防大队银海路中队于2012年6月7日出具的《证明》内容为：“2012年6月6日2时36分，寿光消防中队接到报警称，位于洛城街道南宫村处，车号为鲁G×××××的江淮宾悦轿车着火，中队出动救援力量赶往现场进行灭火，特此证明”。
本案事故发生时，投保车辆的驾驶人伦宗云于2012年6月11日接受天平保险询问时称：2012年6月6日2时许，与一逆行三轮车发生相碰……，下车看了看车没事……，帮着对方捡了菜……，双方协商处理了……，然后就开车往家走，约行2里路车辆着火。
经被上诉人张海强申请，本院依法调取了伦宗云在车辆管理机关的驾驶证信息，伦宗云的驾驶证基本信息显示：驾驶证号370783198311025985，准驾车型C1，有效期自2010年2月25日至2016年2月25日。经质证，双方当事人对伦宗云的驾驶证信息均无异议。
本案中，被保险人张海强未提供车辆残值移交保险人的相应证据，保险人天平保险也未提供本案事故中存有其他免赔事由的相应证据。
本院查明的上述事实，有事故车辆残值鉴定报告、《车辆损失综合险保险条款》、伦宗云的驾驶证信息、当事人陈述等在案为证。
本院查明的其他事实与原审法院查明的事实一致。
本院认为：双方当事人之间签订的商业车损险保险合同系当事人真实意思的表示，权利义务约定明确，合法有效，对协议的当事人具有法律拘束力，均应依约履行。被上诉人张海强作为被保险人在约定的保险期间内发生保险事故，上诉人天平保险作为保险人应按约定支付相应的保险金。二审双方当事人争议的焦点问题，一是本案保险事故发生时驾驶人是否合法，二是本案投保车辆的损失原因及程度，三是本案事故中被保险人的投保车辆损失数额如何确定。
关于双方争议的本案事故发生时驾驶人是否合法的问题：根据伦宗云的驾驶证信息，本案事故发生时，驾驶人伦宗云的驾驶证在有效期内，准驾车型与投保车辆相符，属于张海强允许的合法驾驶人，由此发生保险事故，属于保险人的保险责任范围。
关于双方争议的本案投保车辆的损失原因及程度的问题：根据天平保险对伦宗云事故发生过程的调查、消防中队出具的救援证明，可以认定伦宗云驾驶投保车辆在与第三人的三轮车相碰后，驾驶人仍然可以继续驾驶车辆行驶，投保车辆处于勘用状态。根据事故车辆残值报告中对车辆损坏状态的记载，导致事故车辆至“火灾损毁后外观颜色无法识别、驾驶室配置全部烧毁、整车有机物烧毁、大部件熔化”损失程度的最直接、最有效、起决定作用的原因是火灾，先前的碰撞可能造成的损失已被湮灭在火灾事故损失之中。因事故车辆“大部件熔化”，故无法识别发动机号和车架号，但事故车辆“后挂车牌鲁G×××××尚能辨认……处于报废状态”，据此，在天平保险未提供相应的反驳证据的情形下，可以认定鲁G×××××号投保车辆发生了火灾全损（报废）的保险事故。
关于双方争议的本案事故中被保险人的投保车辆损失数额如何确定的问题。本案属于新购车辆投保，投保单载明的新车购置价即为投保时车辆的实际价值（市场价格），保险事故发生时车辆实际价值为投保时的实际价值94800元-车辆使用月数的折旧后金额3981.6元=90818.4元。根据《车辆损失综合险保险条款》第二十三条对车辆发生全损的损失核定方式，因双方约定了不设置免赔率，天平保险也未提供存有其他免赔事由的相应证据，故保险事故发生时投保车辆的实际价值90818.4元即为投保车辆的实际损失，再减去残值588元，余额90230.4元即为被保险人张海强在本案事故中的损失。据此，张海强在本案中主张的80000元保险金，未超出保险金额，在保险人应赔付的金额以内，应予支持。
综上，天平保险主张减免本案保险事故赔付责任的理由不成立，不予支持。原审判决正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1800元，由天平汽车保险股份有限公司潍坊中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 路志明
审 判 员 邢伟明
代理审判员 迟文文
二〇一四年七月十六日
书 记 员 赵泓惠