重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第13096号
原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号，组织机构代码90291122-5。
负责人曾盾，该分行行长。
委托代理人罗小平，重庆汉尊律师事务所律师。
委托代理人邱华，重庆汉尊律师事务所律师。
被告俞小明，男，1954年8月3日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告包清蓉，女，1957年1月16日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
委托代理人俞小明，身份信息同被告俞小明，系被告包清蓉之夫。
被告俞懿，女，1984年12月28日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告俞小明、包清蓉、俞懿金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月6日立案受理后，依法由代理审判员张世勇独任审判，适用简易程序并于2014年9月25日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人罗小平、邱华，被告俞小明（同时系被告包清蓉的委托代理人）、被告俞懿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2012年3月16日，借款人俞小明、抵押人俞懿与我行签订了编号为2012年渝加字第0513123084066939号的《个人授信及担保协议》，2012年3月19日俞懿与我行签订了抵押第201203191050300号的《重庆市房地产抵押合同》，俞懿以位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋为授信协议项下俞小明欠我行的所有债务提供抵押担保，并办妥正式抵押登记。2013年6月7日，俞小明和我行签订了编号为123084066939的《个人贷款消费易协议书》，约定我行向借款人俞小明提供总额为30万元、期限为6个月的消费易贷款限额。俞懿向原告出具《财产共（所）有人声明书》，同意以位于重庆市九龙坡区石坪桥龙腾大道81号3-13-9号房屋作为原告贷款的抵押担保。上述借款手续办妥后，借款人通过消费易向我行贷款，截至2014年7月15日共有2笔贷款未按时归还借款本息，具体情况如下：2013年6月10日，借款人通过消费易功能向我行贷款8万元、期限6个月（2013年6月10日至2013年12月10日），采取按月付息、到期还本的还款方式还款。我行按约发放了该笔贷款，但被告未按时足额偿还贷款本息，截至2014年7月15日共计拖欠贷款本息79926.09元；2013年6月27日，借款人通过消费易功能向我行贷款10万元、期限6个月（2013年6月27日至2013年12月27日），采取按月付息、到期还本的还款方式还款。我行按约发放了该笔贷款，但被告未按时足额偿还贷款本息，截至2014年7月15日共计拖欠贷款本息108468.91元。另，被告俞小明与被告包清蓉系夫妻关系，被告俞小明向原告贷款期间是在其夫妻关系存续期间，所欠债务属于夫妻共同债务，被告俞小明、包清蓉应当对所欠原告的债务承担共同清偿责任。为维护原告的合法权益，原告起诉请求：1、判令被告俞小明、包清蓉立即偿还拖欠我行的贷款本金173149.28元；2、判令被告俞小明、包清蓉立即偿还截至2014年7月15日的利息、罚息、复息共计15245.72元（其中利息1274.31元、罚息13871.71元、复息99.7元）。从2014年7月16日（含）起，以本金173149.28元为基数，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%再上浮50%按日计收罚息；以利息1274.31元为基数，按中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%再上浮50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认我行对位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋享有优先受偿权；4、本案律师费11300元、诉讼费等实现债权的费用由被告俞小明、包清蓉、俞懿承担。
被告俞小明辩称：原告所述属实，欠钱该还，只是现在暂时还不起。
被告包清蓉辩称：原告所述属实，欠钱该还，只是现在暂时还不起。
被告俞懿辩称：原告所述属实，欠钱该还，只是现在暂时还不起。
经审理查明：被告俞小明与被告包清蓉系夫妻关系，双方于1981年3月24日登记结婚。
2012年3月8日，被告俞懿向原告招行重庆分行出具《财产共（所）有人声明书》，主要载明：本人是重庆市九龙坡区石坪桥龙腾大道81号3-13-9号（抵（质）押物名称及详细地址）的财产共（所）有人。本人在此承诺，同意将上述房产抵（质）押给贵行作为贷款的担保，如借款人不能履行贷款合同，贵行可依法处置抵（质）押物，并有权直接向人民法院申请强制执行。
2012年3月16日，以原告招行重庆分行为授信人（抵押权人）、被告俞小明为授信申请人、被告俞懿为抵押人，签订《个人授信及担保协议》（编号：2012年渝加字第0513123084066939），主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币30万元整的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间为24个月，即从2012年3月16日起到2014年3月16日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息即视为违约，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、抵押人愿意以其所有的或有权处分的抵押物即位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋抵押给授信人，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。抵押期间为本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。
2012年3月19日，原告招行重庆分行（抵押权人）与被告俞懿（抵押人）签订《重庆市房地产抵押合同》（登记号：105抵押第201203191050300号），约定被告俞懿以其所有的位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋设定抵押权作为俞小明向原告履行债务的担保，并在房屋权属登记部门办理了抵押登记。105房地证2011字第58495号房地产权证载明：权利人俞懿，房屋坐落九龙坡区××大道××号××号。该证在记事栏载明：该房涉及抵押，抵押合同号201203191050300。
2013年6月7日，原告招行重庆分行（授信人）与被告俞小明（授信申请人）签订《个人贷款消费易协议书》（编号：123084066939），主要约定：1、鉴于授信人和授信申请人签订了编号为2012年渝加字第0513123084066939的授信协议，经授信申请人申请，授信人审核并同意在授信协议项下为授信申请人开通“普通消费易”功能；2、“消费易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定限额到授信申请人的消费易卡，供授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内进行垫款支付，且授信申请人对该垫付款项享受一定免息期。若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述垫付款项的功能；3、授信申请人以其名下的一张一卡通作为“消费易卡”，卡号为622609023168××××；4、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币30万元的消费易限额。消费易限额所对应的账单周期为1天；5、消费易贷款期限为6个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率＋60%，利率调整方式为“不变”。其他贷款要素以授信协议约定为准。
2013年6月10日，原告向被告俞小明发放贷款80000元，贷款期限6个月，于2013年12月10日到期，基准利率为5.6%，利率浮动60%，执行利率8.96%，贷款到期后，被告俞小明未按约定还款，截至2014年7月15日，尚欠原告逾期本金73149.28元，逾期利息378.31元，罚息6367.71元，复息30.79元，逾期金额合计79926.09元。2013年6月27日，原告向被告俞小明发放贷款100000元，贷款期限6个月，于2013年12月27日到期，基准利率为5.6%，利率浮动60%，执行利率8.96%，贷款到期后，被告俞小明未按约定还款，截至2014年7月15日，尚欠原告逾期本金100000元，逾期利息896元，罚息7504元，复息68.91元，逾期金额合计108468.91元。对上述两笔贷款，截至2014年7月15日，被告俞小明共计拖欠原告的本金金额共计173149.28元，利息、罚息、复息金额共计15245.72元（其中利息为1274.31元）。
另查明，原告招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆汉尊律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，支付律师代理费11300元。
上述事实，有户口页复印件、结婚证复印件、《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、房产证、《个人贷款消费易协议书》、财产共（所）有人声明书、贷款基本信息表、贷款关键信息表、贷款附属信息表、《委托代理合同》、重庆市国家税务局通用机打发票、付款回单以及原、被告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告招行重庆分行与被告俞小明、被告俞懿签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》，均是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约向被告俞小明发放了两笔贷款共计18万元，贷款到期后，被告俞小明未按约还款付息，其行为已构成违约，故被告俞小明应当承担归还原告尚欠本金、利息、罚息、复息的民事责任。根据《个人授信及担保协议》约定，原告有权就被告俞小明未偿还的贷款本金、利息按日在执行利率水平上加收50%（即8.96%×150%＝13.44%）计收罚息、复息，直至贷款本息清偿完毕为止。原告为实现本案债权支付了律师代理费11300元，根据《个人授信及担保协议》约定，被告俞小明应承担支付原告律师代理费11300元的民事责任。
原告要求被告包清蓉对被告俞小明的上述款项承担共同还款责任，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，被告俞小明对原告所负债务发生在其与被告包清蓉夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理，现无证据证明被告俞小明与原告将借款明确约定为个人债务或者被告俞小明与被告包清蓉对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有且原告在发放款项时知道二被告夫妻间有该种财产归属的特别约定，故被告包清蓉应当对被告俞小明的上述贷款本金、利息、罚息、复息、律师代理费承担共同偿还责任。
被告俞懿以其所有的位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋设定抵押权作为俞小明向原告履行债务的担保，并依法办理了抵押登记，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在本案贷款本金、利息、罚息、复息、诉讼费、律师代理费范围内就被告俞懿提供的抵押物优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告俞小明、包清蓉于本判决生效之日起五日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金173149.28元；
二、被告俞小明、包清蓉于本判决生效之日起五日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2014年7月15日的利息、罚息、复息合计15245.72元。自2014年7月16日起，以本金173149.28元为基数，按年利率13.44%按日计收罚息，以利息1274.31元为基数，按年利率13.44%按日计收复息，罚息、复息利随本清；
三、被告俞小明、包清蓉于本判决生效之日起五日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费11300元；
四、被告俞小明、包清蓉如逾期不能清偿上述第一、二、三项款项以及案件受理费，则原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述债权范围内就被告俞懿名下的位于重庆市九龙坡区××大道××号××号房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果二被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4290元，由被告俞小明、包清蓉负担（该费用原告已预交，由二被告在支付上述判决款项时一并支付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或仅有一方上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。
代理审判员 张世勇
二〇一四年十一月五日
书 记 员 叶方阳