重庆市璧山区人民法院民 事 判 决 书（2015）璧法民初字第06887号原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行,住所地重庆市璧山区璧城街道璧铜路4号，组织机构代码203904800。负责人赵国忠，该支行行长。委托代理人汪国勇，男，汉族，1975年1月21日出生，住重庆市璧山区，系该支行员工。委托代理人饶可，男，汉族，1988年3月25日出生，住重庆市璧山区，系该支行员工。被告胡钰涵，女，汉族，1986年7月8日出生，住重庆市璧山区。被告ＸＸ，男，汉族，1984年12月1日出生，住重庆市沙坪坝区。被告胡世海，男，汉族，1949年2月16日出生，住重庆市璧山区。被告黄中书，女，汉族，1955年6月26日出生，住重庆市璧山区。被告重庆亚威物资有限公司，住所地重庆市沙坪坝区土主镇土主中路199号附148号。法定代表人黄中富。被告黄中富，男，汉族，1975年5月12日出生，住重庆市璧山区。原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行（以下简称重庆农商行璧山支行）与被告胡钰涵、ＸＸ、胡世海、黄中书、重庆亚威物资有限公司（以下简称亚威公司）、黄中富借款合同纠纷一案，本院于2015年12月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人汪国勇到庭参加了诉讼。被告胡钰涵、ＸＸ、胡世海、黄中书、亚威公司、黄中富经本院依法公告传唤，逾期无正当理由未到庭应诉，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。原告重庆农商行璧山支行诉称，2013年6月21日，被告胡钰涵以经营重庆亚威物资有限公司为由，向原告借款40万元，该笔借款于2015年6月19日到期，被告ＸＸ与被告胡钰涵系夫妻关系，此借款属夫妻共同债务，被告黄中书、胡世海作为此次贷款的担保人，抵押物为黄中书、胡世海所有的位于璧山县璧城街道×××路×××号64号住宅，房产证号为212200710X**，并已办理抵押登记。被告ＸＸ、黄中书、胡世海、重庆亚威物资有限公司、黄中富均应承担连带偿还责任。借款到期后，以上被告均未履行还款义务，原告多次催收。虽被告胡钰涵在接到原告通知后来我行还部分利息计9115.11元，仍远远不够还清所有本息，为维护原告的合法权益，根据相关法律规定，原告特诉至法院，请求依法判令：1、被告胡钰涵立即归还借款本金355000元、利息24454.45元（利息计算至2015年12月7日），共计379454.45元。以后利息按借款合同约定，利息按年利率13.8375%，罚�按年利率18.45%计算至本息结清之日；2、原告享有抵押物（璧山县璧城街道×××路×××号64号住宅，房产证号为212200710×××）的优先受偿权；3、被告ＸＸ、胡世海、黄中书、重庆亚威物资有限公司、黄中富对以上债务承担连带保证清偿责任；4、被告承担为实现债权而产生的诉讼费等费用。被告胡钰涵、ＸＸ、胡世海、黄中书、亚威公司、黄中富均未到庭，也未向本院提交书面答辩意见。经审理查明，2013年6月12日，胡钰涵向重庆农商行璧山支行递交申请书，申请借款40万元。同年6月13日，胡世海、黄中书向重庆农商行璧山支行出具担保承诺书。同年6月20日，原、被告双方签订了《个人贷款合同》，其中第十三条约定贷款方式见本合同特别条款约定。若采用担保贷款方式，则适用以下条款：（一）本合同项下乙方所欠甲方的全部债务由本合同中�抵（质）押物清单》所列抵（质）押物设定抵押、质押或保证人提供的保证担保，作为乙方偿还本合同项下债务的担保，也可在本合同之外补充增加其他担保。担保可以是其中一种或多种担保。（二）被担保债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）。（三）贷款担保类型分为全程担保和阶段性担保，具体见本合同特别条款约定。全程担保：指贷款发放后直至乙方归还全部贷款本息，由担保人对贷款承担连带清偿责任。……；第十四条贷款担保的方式约定（一）抵押担保1、抵押人同意以本合同中《抵（质）押物清单》所列之抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保。……4、当乙方未按本合同约定履行其债务时，无论甲方对本合同项下的债务是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），甲方均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。……（三）保证担保1、保证人同意为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供连带责任保证担保。……3、保证期间为本合同债务还款期限或分期还本期限届满之日起两年；第二十五条约定贷款金额40万元，贷款期限为24个月，即自2013年6月20日起至2015年6月19日止；第二十六条贷款用途为建材；第二十七条贷款利率约定为固定利率：本合同项下贷款利率为年利率9.225%；第二十九条贷款方式约定为担保贷款，提供全程担保的是抵押人黄中书、胡世海及保证人黄中书、胡世海、ＸＸ；第三十一条约定甲乙双方采取按期结息、分期还款法：指乙方按季结付利息，结息日为每季末月的二十日。本金分期归还：（1）于2014年6月19日归还贷款本金肆万元；（2）于2015年6月19日归还贷款本金叁拾陆万元；第三十三条约定对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至偿还本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。且在该《个人贷款合同》贷款人（甲方）落款处加盖有重庆农商行璧山支行的签章，在借款人（乙方）处有胡钰涵的签字捺印，在抵押人（丙方）处有胡世海、黄中书的签字捺印，在保证人（丙方）处有ＸＸ、胡世海、黄中书的签字捺印。同日，重庆农商行璧山支行作为抵押权人与作为抵押人的胡世海、黄中书签订《重庆市房地产抵押合同》[（2013）抵押第06200130144号]，约定胡世海�黄中书将其名下位于璧山县璧城街道×××路×××号64号房屋（产权证号：212房地证2007字第10×××号）为胡钰涵在重庆农商行璧山支行处的贷款40万元提供抵押担保，抵押期限为2013年6月20日至2015年6月19日，并办理了抵押登记。同日，亚威公司出具了股东会决议一份，载明“决议内容：……二、经全体股东会成员同意，自愿为胡钰涵贷款40万元承担连带保证责任”，且在股东会成员签字处仅有胡钰涵的签字捺印。且同日，亚威公司出具了董事（股东）会同意保证担保意见书一份，载明“致：重庆农村商业银行璧山支行：因胡钰涵（借款人）向你行贷款（金额大写）人民币肆拾万元，经我董事会研究决定，同意我单位以保证方式为其担保，如借款人未按《借款合同》[编号为：璧山支行2013年个贷字第2114012013200365号]的约定清偿贷款本息及相关费用，由我单位承担连带保证责任，并可从我单位存款账户中直接扣收。并承诺在担保的贷款本息及相关费用未清偿前，本意见书不可撤销。”且在保证人：（盖章）一栏有“黄中富”的签名字样，法定代表人处盖有“黄中富”私章，并加盖有名为“重庆亚威物资有限公司”的印文。另，在董事（股东）会董事（股东）签名处有胡钰涵的签字捺印。同年6月21日，胡钰涵在“重庆农村商业银行借款借据”中借款人签章一栏签字捺印，原告工作人员在借据上签章。该借据载明，“贷款金额40万元，贷款用途建材，借款日期2013年6月21日，到期日期2015年6月19日”。重庆农商行璧山支行按借据约定向胡钰涵支付了借款40万元。关于本案借款本金归还及利息支付的问题，原告在庭审中称胡钰涵仅于2014年6月18日偿还本金4.5万元，同时支付了截至2015年3月22日的利息，并于2015年6月19日支付15.1元、同年6月21日支付0.01元、同年6月23日支付8600元、同年7月4日支付500元，共计9115.11元。且原告在庭审中还称截至2015年12月7日尚有利息（含罚息、复利）24454.45元以及2015年12月8日之后的罚息、复利至今均未支付。经原告多次催收未果，为此，原告特诉至本院，请求判如所请。关于本案借款催收情况，原告在庭审中举示了履行担保责任通知书、贷款逾期催收通知书各一份，其中履行担保责任通知书中有胡世海在担保人处签字，确认于2015年6月23日收到该通知书，贷款逾期催收通知书中借款人（签章）处有胡钰涵的签名字样，确认于2013年6月23日收到该通知书。上述事实，有原告委托代理人的当庭陈述、被告的户籍信息及结婚证复印件、亚威公司的企业法人营业执照及公司基本信息、公司章程复印件、申请书、重庆亚威物资有限公司股东会决议、董事（股东）会同意保证担保意见书、担保承诺书、重庆市房地产抵押合同及房产证复印件、个人贷款合同、借款借据、贷款收回凭证、履行担保责任通知书及贷款逾期催收通知书、胡钰涵贷款利息计算清单（含罚息）等证据佐证并收集在案，并经当庭查证，本院依法予以认定。本院认为，原、被告双方签订的《个人贷款合同》，系双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，双方均应按照合同约定履行自身义务，原告已按约向胡钰涵提供了借款40万元，而胡钰涵未按约归还借款本利，应当承担违约责任。关于本案借款本金归还、利息、罚息及复利给付的认定，首先，根据原告举示的证据，再结合原告方的当庭陈述，本院确认胡钰涵已归还借款本金4.5万元，同时支付了截至2015年3月23日的利息，即胡钰涵从2015年3月23日起尚欠原告借款本金35.5万元。其次，关于罚息及复利。原、被告在《个人贷款合同》第三十三条约定，“对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息直至偿还本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利。乙方未按合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%”，故，关于罚息，胡钰涵应支付原告从2015年6月19日起按年利率13.8375%计付至借款本金付清之日止，较为适宜。关于复利，胡钰涵应以未付利息为基数，从2015年6月19日起至利息付清之日止，按年利率13.8375%计算，较为适宜。最后，对于胡钰涵从2015年6月19日至同年7月4日共计支付款项9115.11元，按照法律规定应先抵充利息（含罚息、复利），再抵充本金，具体计算如下：1、2015年3月23日�同年6月18日期间的利息为8005.25元，胡钰涵于2015年6月19日支付15.1元后，尚欠利息7990.15元；2、2015年6月19日至同年6月22日期间的复利为：12.29元（欠付利息7990.15元×罚息年利率13.8375%÷360天×4天）、罚息为：545.81元（欠付本金35.5万元×罚息年利率13.8375%÷360天×4天），共计558.1元，胡钰涵于2015年6月21日支付0.01元、同年6月23日支付8600元后，尚欠本金354948.24元[欠付本金355000元（8600.01元7990.15元558.1元）]；3、2015年6月23日至同年7月3日期间的罚息为1500.77元（欠付本金354948.24元×罚息年利率13.8375%÷360天×11天），胡钰涵于2015年7月4日支付500元，尚欠罚息1000.77元；4、2015年7月4日至2015年12月7日期间的罚息为21420.02元（欠付本金354948.24元×罚息年利率13.8375%÷360天×157天）。综上，胡钰涵已将利息和复利支付完毕，且截至本案一审辩论终结之日，尚欠原告借款本金354948.24元、截至2015年12月7日的罚息22420.79元（21420.02元+1000.77元），并应向原告支付从2015年12月8日起至本金付清之日的罚息。关于原告主张对抵押物享有优先受偿权。胡世海、黄中书自愿以其所有的房产为胡钰涵在原告借款40万元提供抵押担保，并办理了抵押登记，同时，原、被告双方在《个人贷款合同》约定了担保范围为贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及相应担保权利的全部费用。故，原告作为抵押权人有权在债务人胡钰涵不履行债务时依法行使抵押权，就本案抵押物优先受偿。关于ＸＸ、胡世海、黄中书、亚威公司、黄中富的连带保证责任。根据原、被告双方签订的《个人贷款合同》约定，ＸＸ、胡世海、黄中书对胡钰涵在原告处的借款本金、利息（包括罚息、复利）等承担连带清偿责任，且在两年保证期间内，故，原告要求ＸＸ、胡世海、黄中书承担连带清偿责任，本院予以支持。另外，根据原告举示的亚威公司出具的董事（股东）会同意保证担保意见书中所载明的情况，可认定亚威公司对胡钰涵在原告处的借款本息及相关费用承担连带清偿责任，且在两年保证期间内，故原告要求亚威公司承担连带清偿责任，本院亦予以支持。对于原告要求黄中富承担连带保证责任，因其证据不足，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告胡钰涵于本判决生效后五日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行偿还借款本金354948.24元；二、被告胡钰涵于本判决生效后五日向原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行支付截至2015年12月7日欠付的罚息22420.79元，并按年利率13.8375%支付从2015年12月8日起至本金付清之日止的罚息；三、被告胡钰涵不履行本判决第一、二项确定的义务时，原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行有权就下列抵押物：被告胡世海、黄中书名下的位于璧山县璧城街道×××路×××号64号房屋（产权证号：212房地证2007字第10×××号）依法享有优先受偿权；四、被告ＸＸ、胡世�、黄中书、重庆亚威物资有限公司对本判决第一、二项下的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司璧山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6992元，由被告胡钰涵、ＸＸ、胡世海、黄中书、重庆亚威物资有限公司共同承担（限五被告于本判决生效后五日内交纳于本院立案庭，否则本院将强制执行；原告预交的6992元待本判决生效后予以退还）。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院立案庭递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。本判决生效后，权利人申请执行的期限为两年，从本�决所确认履行期限的最后一日起算。审 判 长  杨 波人民陪审员  彭传政人民陪审员  谢和群二〇一六年七月二十九日书 记 员  鲍柏凤