浙江省杭州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）浙01民初29号
原告:上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行。住所地：浙江省杭州市延安路***号。统一社会信用代码：913300001429245670。
诉讼代表人：汪素南,行长。
委托代理人：孙磊，员工。
委托代理人：樊妙妙，员工。
被告：冯军，男，1971年8月24日出生，汉族，住上海市浦东新区。
被告：苏柔方，女，1984年3月22日出生，台湾地区居民，现住浙江省杭州市西湖区。
原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行（以下简称浦发银行杭州分行）诉被告冯军、苏柔方金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月10日立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本院于2018年4月24日公开开庭审理了本案，原告浦发银行杭州分行的委托代理人孙磊和樊妙妙、被告苏柔方到庭参加诉讼，被告冯军经本院传票传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告浦发银行杭州分行起诉称：2016年10月14日，原告与被告冯军、苏柔方签订《个人购房担保借款合同》，约定由原告向冯军发放个人购房贷款人民币440万元，用于购买位于杭州市西湖区坤和西溪里随园1�2单元06室房产，贷款期限自2016年10月14日起至2040年10月14日止，合同签订时执行个人购房贷款基准年利率4.9%上浮5%，即年利率5.145%，并约定每年从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整，即按年调整，分段计息。由冯军所购的房产提供抵押担保，并办理了不动产抵押登记手续[不动产登记证明编号：浙（2016）杭州市不动产证明第0065361号]，同时约定苏柔方承担保证责任。上述合同签订后，原告于2016年10月20日如约放贷，但贷款发放后自2017年7月11日起，该笔贷款连续逾期欠息，原告多次催收无果，于2017年11月27日向两被告宣布贷款提前到期要求立即归还全部贷款本息。因两被告至今未还款，原告起诉请求判令：一、被告冯军、苏柔方偿还购房贷款本金人民币4328879.13元，利息人民币86920.89元，逾期罚息人民币21344.08元，合计人民币4437144.10元（逾期罚息计算至2017年12月20日，至实际还款日的逾期罚息按合同约定利率另行计算）。二、原告对被告冯军名下位于杭州市西湖区坤和园西溪里随园1幢2单元06室房地产[不动产权证号：浙（2016）杭州市不动产权第0101438号]享有优先受偿权。三、两被告承担本案诉讼费、保全费。经本院释明，原告明确其向苏柔方主张的是连带保证责任，苏柔方对此不持异议。
被告冯军未到庭应诉，亦未向本院提交书面答辩状。
被告苏柔方答辩称：对原告陈述的案涉贷款、苏柔方提供担保以及出现逾期还款等事实均无异议。冯军是案涉房产名义购买人，另有实际出资人潘某。实际出资人潘某已经在杭州市西湖区人民法院起诉请求房屋确权，希望原告可以给予一定时间，待确权之后将清偿所有款项。
原告浦发银行杭州分行为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
一、《个人购房担保借款合同》1份。拟证明：原告与两被告签订合同的事实。
二、《不动产登记证明》1份。拟证明：案涉房屋抵押已经依法办理抵押登记的事实。
三、借款凭证1份。拟证明：原告依约发放贷款的事实。
四、《提前到期通知书》及回执各2份。拟证明：原告依约宣布贷款提前到期的事实。
五、欠款清单、个人贷款还款通知单各1份。拟证明：目前还款及欠款情况。
两被告均未向本院提交证据。
上述证据经庭审质证，被告冯军未到庭应诉，视为放弃质证权利，被告苏柔方对原告提交的证据均无异议，本院经审查，原告提交的证据均真实、合法，与本案具有关联性，本院依法予以采信。
综合上述有效证据以及当事人在庭审中的陈述，本院认定如下事实：
2016年10月14日，原告浦发银行杭州分行作为贷款人（抵押权人）、被告冯军作为借款人（抵押人）、苏柔方作为保证人，三方签订《个人购房担保借款合同》，约定：贷款金额人民币440万元，贷款用途为购买坐落于杭州市西湖区坤和西溪里随园1幢2单元06室的房产。贷款期限为24年，预计即自2016年10月14日起至2040年10月14日止，具体以贷款借据（借款凭证）记载的日期为准。贷款利率按贷款实际发放日中国人民银行公布的与本合同约定的贷款期限同期同档次的贷款基准利率的基�上上浮5%计算。签订本合同时的中国人民银行同期同档次贷款基准年利率为4.9%。贷款利率调整方式为按年调整，分段计息，即从中国人民银行调整利率的次公历年的1月1日起调整。贷款资金支付的借款人交易对象账户为杜某香（具体张浩信息本院略）。采用等额本息还款法，每月10日为还款日。本合同项下的抵押财产为坐落在杭州市西湖区坤和西溪里随园1幢2单元06室的不动产。本合同项下保证人提供的保证为全程连带责任保证。本合同项下罚息利率为逾期贷款的逾期罚息利率按计收罚息之日的贷款执行利率加收50%执行。若借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息即为逾期，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收罚息。若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。抵押财产以及保证人所担保的主债权为根据本合同由贷款人向借款人提供的贷款本金。抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、保管担保财产即实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的合理费用）。保证人在此确认，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保权利，贷款人均有权要求保证人在本合同约定的保证范围内承担保证责任，而无须先要求其他担保人履行担保责任。保证人在此明确放弃要求先履行债务人提供的物的担保的抗辩。借款人为按照合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人可宣布本合同项下借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提用部分取消，并有权主动�借款人开立的账户中扣划款项以清偿贷款本息、相关费用等所有债务，并通过各种形式向借款人及担保人追索。
2016年10月17日，案涉不动产在杭州市国土资源局办理了《不动产登记证明》[浙（2016）杭州市不动产证明第0065361号]。该证明记载：证明权利或事项为“抵押权”，权利人（申请人）为“浦发银行杭州分行”，义务人为“冯军”，坐落为“坤和西溪里随园1幢2单元06室”。不动产权证书号为“浙（2016）杭州市不动产权第0101438号”。
2016年10月20日，浦发银行杭州分行向冯军发放贷款人民币440万元。借款凭证上记载借款期限（最后还款日）为24年0月0天（2040/10/20）�执行利率5.145%。
冯军已向浦发银行杭州分行支付前9期（含2017年7月10日当期以前的9期）的分期还款。冯军已还本金人民币71120.87元，尚欠本金人民币4328879.13元。截止2017年12月10日，冯军尚欠利息人民币92452.75元。
2017年9月5日，浦发银行杭州分行制作《提前到期通知书》，以冯军未按约定归还合同项下的贷款本息，虽经书面催收，但仍未按要求归还欠息为由，宣布贷款提前到期，要求冯军、苏柔方履行还款义务。冯军、苏柔方分别于2017年11月1日、2017年11月27日签收《提前到期通知书》。
本院认为：本案当事人苏柔方系台湾地区居民，本案系涉台民商事案件，苏柔方系保证合同的一方当事人，保证合同的双方当事人一致选择适用大陆法律，根据《最高人民法院关于审理涉台民商事案件法律适用问题的规定》，本案适用大陆法律。
原告浦发银行杭州分行与被告冯军之间的金融借款合同及抵押合同、与被告苏柔方之间的保证合同，当事人意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各当事人应当按照合同的约定履行义务。
原告浦发银行杭州分行向被告冯军发放了购房贷款，因被告冯军多次未按照分期还款的约定履行到期债务，已构成违约。原告有权依照合同约定，宣布贷款提前到期并要求被告冯军清偿全部债务。在被告冯军构成违约的情况下，原告宣布贷款提前到期并要求清偿全部债务，本质上属于《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款约定的情形，即双方约定了解除合同的条件，解除合同条件成就时，解除权人可�解除合同。另根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，原告浦发银行杭州分行行使该权利时应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，原告浦发银行杭州分行向被告冯军、苏柔方均送达了宣布贷款提前到期的通知，最后送达日期为2017年11月27日，依据该时间节点并考虑分期还款每月固定还款日为当月10日的实际情况，并考虑当事人的相关意见，本院确定以2017年12月10日作为合同解除的时间，并据以确定以所结欠本息总额为基数计算罚息和复利的起算时间。被告冯军应当向原告清偿2017年12月10日止结欠的本金人民币4328879.13元及利息人民币92452.75元，合计人民币4421331.88元。并自2017年12月10日起以结欠的本息总额人民币4421331.88元为基数，按照罚息利率支付到实际清偿之日止的罚息及复利。被告冯军还为本案债务提供了不动产抵押担保，原告主张的债�属于抵押担保的范围，原告有权就本案债务对冯军提供的抵押物以折价或以拍卖、变卖后的价款行使优先受偿权。
被告苏柔方为本案被告冯军对原告浦发银行杭州分行所负债务提供了连带责任保证，本案债务属于担保的范围。故被告苏柔方应对被告冯军对原告所负债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）、（二）项、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告冯军于判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行返还借款人民币4328879.13元、利息人民币92452.75元，共计人民币4421331.88元。
二、被告冯军于判决生效之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行支付以人民币4421331.88元为基数自2017年12月10日至实际清偿之日止按年利率7.7175%计算的罚息及复利（暂算至2017年12月20日为人民币10426.05元）。
三、如被告冯军未按时履行上述第一、二项付款义务，原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行有权对被告冯军名下位于杭州市西湖区坤和西溪里随园1幢2单元06室房屋及相应建设用地使用权[不动产权证书号：浙（2016）杭州市不动产权第0101438号]以折价或以拍卖、变卖后的价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿。
四、被告苏柔方对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
五、驳回原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
案件受理费人民币42297元、保全申请费人民币5000元，由原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行负担人民币50元；由被告冯军负担人民币47247元，被告苏柔方连带负担。被告冯军、苏柔方于判决生效之日起七日内向本院交纳应负担的诉讼费；原告于判决生效之日起十日内向本院申请退回多预交的诉讼费。
如不服本判决，原告上海浦东发展银行股份有限公司杭州分行、被告冯军可在判决书送达之日起十五日内，苏柔方可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省高级人民法院。
审 判 长 章保军
审 判 员 李洁瑜
人民陪审员 王建英
二〇一八年六月八日
书 记 员 韩景挺