贵州省紫云苗族布依族自治县人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0425民初128号原告：中国农业银行股份有限公司紫云县支行，地址：贵州省安顺市紫云苗族布依族自治县。负责人：任昌义，男，1976年11月6日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。委托诉讼代理人：石海，男，1988年12月16日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。代理权限为特别授权代理。委托诉讼代理人：褚春，女，1985年6月18日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。代理权限为特别授权代理。被告：翟露莎，女，1986年10月6日生，住贵州省紫云苗族布依族自治县。被告：黄艺，男，1985年2月27日生，住浙江省苍南县。原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行诉被告翟露莎、黄艺金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月19日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员殷姣担任审判长，与人民陪审员王兴琼、代琼组成合议庭，于2018年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行（以下简称：“农行”）委托诉讼代理人褚春、石海均到庭参加诉讼，被告翟露莎、黄艺经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告农行向本院提出诉讼请求：1、请求依法解除原告与被告翟露莎签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告翟露莎及共同还款责任人黄艺偿还原告贷款本金144248.39元及相关利息；3、本案诉讼费及相关费用由二被告承担。事实与理由：2011年8月16日，被告翟露莎在农行办理一手房贷款175000元，贷款期限20年，年利率7.05%，贷款发放后，贷款人第一年尚能正常还款，从2012年9月以后借款人就出现不同情况的逾期，每月均不能足额归还贷款，2017年6月8日有还款纪录之后，直到2017年11月16日才又出现一期的还款记录，借款人还款意愿较差，未按期归还贷款，经原告对二被告进行催收，被告均未按时履行还款义务，至今尚欠本金144248.39元及利息，为保护原告的合法权益特诉至法院，提出如前所诉请求。被告翟露莎、黄艺未到庭参加答辩，也未向本院提交书面答辩意见。本案原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对原告所举证据进行审查认定。对原告提交的证据：《商品房买卖合同》、贷款申请书、个人信贷业务申请表、紫云自治县商品房合同登记备案表、现金缴款单、个人借款凭证、个人（法人按揭）贷款发放通知单、个人客户信贷业务房款审核表、《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》、贷款审批通知单、翟露莎身份证、结婚证、收入证明、营业执照、税务登记证、税票、个人征信授权书、个人信用报告、借款人资产收入确认书、个人购房贷款面谈笔录、扣款承诺书、房地产抵押清单、共同还款责任确认书、还款明细表、情况说明。本院经审查认为，以上证据来源合法，内容客观真实，且相互之间能够印证，与待证事实具有关联性，足以证明被告贷款的事实及还款情况，本院予以认定并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年7月21日，原告与被告翟露莎签订了《个人购房担保借款合同》，并由被告翟露莎、黄艺在抵押人一栏签名捺印，案外人遵义南方房地产开发有限责任公司紫云九天分公司在保证人一栏签章。同时，被告黄艺作为共同还款责任人签署共同还款责任确认书。双方约定被告翟露莎向原告贷款175000元用于购房，借款期限自2011年7月21日至2031年7月20日，年利率7.05%。另外在合同第十二条第三款第（二）项中约定“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权…（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天…”。2011年8月5日，原告取得被告翟露莎、黄艺所有的位于紫云县××小区××单元××号的房屋抵押权，并办理了房预松山镇字第Y1100001号预告登记，原告获得他项权利证书。2011年8月16日，原告按合同约定向被告足额发放了贷款175000元。二被告正常还款至2012年9月后，就出现不同程度的逾期，甚至多次出现连续几月未偿还借款的情况，尤其是在2016年11月至2017年1月，2017年3月至5月，2017年7月至10月这几个期间，连续三个月或者三个月以上未能按时偿还借款，至2018年5月10日止，二被告尚欠原告贷款本金137683.81元，利息449.77元，本息共计138133.58元。原告以被告的行为损害其利益为由诉至本院。本案审理焦点是：1、原告与二被告签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》是否应当解除；2、如何认定本案贷款本息。本院认为，原、被告签订了《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》，均系当事人的真实意思表示，且内容未违反国家法律、法规的禁止性规定，应当确认有效。依法成立的合同，对双方当事人具有法律约束力，双方当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定的义务。原告按期足额向被告发放了贷款，已实际履行了合同义务。被告作为借款人在合同约定的期间内未按约定履行还本付息义务，其行为已构成违约，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定以及双方签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》第十二条第三款第（二）项：“本合同有效期内，发生下列情形之一的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权…（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天…”的约定，二被告多次超过90天未偿还借款本息，符合双方在《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》中约定的解除条件，且不违反法律规定，故对原告要求解除与被告签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》的请求，本院予以支持。原告关于二被告偿还贷款本息的请求，原告已提供二被告还款流水信息等充分证实截止至2018年5月10日止，二被告尚欠原告贷款本金137683.81元，利息449.77元，本息共计138133.58元，故对原告诉请二被告偿还其借款本息的主张，本院予以支持。遵义南方房地产开发有限责任公司紫云九天分公司作为保证人在合同上签章但未约定保证方式，根据法律规定，应当承担连带担保责任，因原告未向其主张保证责任，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条的规定，原告选择起诉被告翟露莎及黄艺，系其对自己诉讼权益的处分，符合法律规定。被告翟露莎、黄艺经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃自己的辩论等诉讼权利。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、依法解除原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行与被告翟露莎、黄艺签订的《中国农业银行股份有限公司贵州省分行个人购房担保借款合同》。二、被告翟露莎、黄艺于本判决生效后30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司紫云县支行贷款本金137683.81元及截止至2018年5月10日前的利息449.77元（2018年5月11日以后的利息按照双方签订的借款合同的约定计算至本息清偿完毕为止）。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如果未按本判决书指定的期间和方式履行义务，导致对方当事人向人民法院申请强制执行的，可能被人民法院纳入失信被执行人名单。案件受理费3184元，公告费460元，共计3644元，由被告翟露莎、黄艺承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省安顺市中级人民法院。审 判 长  殷 姣人民陪审员  王兴琼人民陪审员  杨子江二〇一八年五月十日书 记 员  朱 蕾附：诚信诉讼风险提示书当事人被纳入失信被执行人名单，其信息将被录入最高人民法院失信被执行人名单库，通过该名单库统一向社会公布，并将承担以下法律后果：（一）承担加倍罚息或延迟履行金。（二）被强制进行审计。（三）被限制出境。（四）被限制高消费。限制失信被执行人乘坐飞机、列车软卧等其他非生活和工作必需的消费行为；限制失信被执行人住宿较高星级宾馆、酒店；限制在夜总会、高尔夫球场消费；限制失信被执行人购买不动产及国有产权交易；限制失信被执行人在一定范围旅游、度假；限制失信被执行人子女就读高收费私立学校。（五）被限制在金融机构贷款或办理信用卡。（六）被限制担任企业法定代表人、董事、监事、高级管理人员。（七）被依法适用强制措施。被执行人具有拒绝报告或虚假报告财产及恶意转移财产、阻挠法院审计、利用虚假诉讼或仲裁规避执行等行为，人民法院可以对被执行人或其法定代表人、主要负责人或直接责任人处以罚款、拘留。（八）被依法追究刑事责任。对规避执行情节严重的行为人，依照《中华人民共和国刑法》第三百一十三条、第三百一十四条及第二百七十七条、《全国人民代表大会常务委员会关于第三百一十三条的解释》的规定，以拒不执行判决、裁定罪、非法处置查封、扣押、冻结财产罪和妨碍公务罪，追究刑事责任。