广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2014）中一法民二初字第627号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。负责人：杨志盛，行长。委托代理人：郑逸天、王荣健，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：王亮亮，男，1983年3月8日出生，汉族，住山西省太谷县。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中山中行）诉被告王亮亮金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中山中行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼。被告王亮亮经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中山中行诉称：原被告于2008年10月28日签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JZSAA20082865号），约定：被告向原告借款284000元，用于购买位于中山市南区城南一路万科城市风景花园友靖苑＊＊座＊＊房的房产，贷款期限为20年，由被告以该房产作为贷款抵押。合同签订后，原告已依约放贷，履行了合同义务，但从2013年8月13日起被告未按合同约定归还贷款本息，至今已有3期以上月供款逾期未还。为此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告向原告清偿贷款本金238944.52元及利息、罚息（利息、逾期利息暂计至2013年10月11日止分别为1235.3元和23.57元；从2013年10月12日起至借款清还之日止的利息、罚息，按合同约定和中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付）；3.被告应支付原告因追索本案合同债务而支付的律师费12000元；4.原告对被告提供抵押担保的房产享有优先受偿权；5.被告承担本案诉讼费。诉讼中，原告中山中行变更上述诉讼请求第2项为：被告向原告清偿贷款本金227947.45元及利息、罚息（利息、逾期利息暂计至2014年8月25日止分别为774.74元和3.96元；从2014年8月26日起至合同解除之日止的利息、罚息按合同约定计算；合同解除后至欠款清还之日止的逾期利息，按合同约定的罚息利率计付）原告中山中行对其陈述，在法定举证期限内提供的证据有：1.被告的居民身份证（复印件）；2.《个人一手住房贷款合同》（合同编号：编号JZSAA20082865号）；3.《见证书》（2008）粤香律见字第1794号）；4.中国银行借款借据；5.《房地产他项权证》；6.2013年10月11日逾期未还款查询贷款已还款明细清单；7.2014年8月25日贷款已还款明细清单；8.个人房屋贷款申请表。被告王亮亮在法定期限内没有提出书面答辩意见，也没有提供证据。原告中山中行所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告方保证真实，本院经审查后予以认定。经审理查明：王亮亮因买房需要向中山中行申请贷款，并于2008年10月28日与中山中行、中山市万科房地产有限公司（以下简称万科公司）共同签订了一份《个人一手住房贷款合同》（合同编号：编号JZSAA20082865号）。该合同约定：借款人（王亮亮）向贷款人（中山中行）贷款284000元，用于其购买位于中山市南区城南一路万科城市风景花园友靖苑＊＊座＊＊房的房产；贷款期限20年；贷款利率执行浮动利率，按贷款发放日中国人民银行颁布的相应档次贷款基准利率下浮30%执行；还款方式为按月等额本息还款法，每月为一期，分240期偿还，每月还款日为当月13日；如借款人未按约定期限还款，对逾期的部分应从逾期之日起按本合同约定的贷款利率水平上加50%计收罚息；如借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权解除合同，提前收回贷款本息，对抵押物行使抵押权，要求保证人（万科公司）承担保证责任；借款人以本同项下贷款所购房产作为还款的抵押担保，当借款人不履行约定还款义务时，贷款人有权行使抵押权；因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担；保证人提供阶段性连带责任保证，保证期间自保证期间生效之日起至最后一期债务履行期满之后的两年。此外，该合同还约定了其他有关事项。该合同签订后，中山中行于2009年11月26日按约定向王亮亮发放了贷款284000元。王亮亮取得贷款后多期月供款未能按期还贷，截至2014年10月11日止尚有2期（2013年的8月和9月）月供款未还，拖欠的逾期本息金额合计3056.74元。中山中行因追讨上述欠款未果，故于2014年3月20日诉至本院，主张前述实体权利。再查：截至2014年8月25日止，王亮亮尚欠中山中行上述合同项下的贷款本金227947.45元、利息为774.74元、罚息3.96元。又查：王亮亮以本案合同项下贷款所购的位于中山市南区城南一路万科城市风景花园友靖苑＊＊座＊＊房［土地证号：中府国用（2009）易2611**号，房产登记字号：2009-易2611＊＊，房产证号：粤房地权证中府字第02090144**号］的房产权属人是王亮亮本人。该房产已于2009年8月21日办理了抵押登记［粤房地他项权证编号为：中府字第02090057＊＊号］，以该房产的全部作为作为本案合同项下全部债权的担保。另查：中山中行因委托广东东方昆仑律师事务所代理追索本案债务需支付的律师费，至今尚未向该律师事务所支付。另外，中山中行已向本院声明：其自愿放弃要求万科公司对本案合同项下债权应承担的保证人责任。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。王亮亮、中山中行、万科公司共同签订的《个人一手住房贷款合同》是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性效力性规定，应当合法有效。该合同签订后，中山中行已依约定发放了贷款，履行了合同义务，王亮亮取得该贷款后未依约还本付息，其行为构成违约，应承担清偿欠款、赔偿损失等违约责任。又由于王亮亮多期月供款期逾期还贷，故双方约定合同解除的条件经已成就，原告有权解除合同，提前收贷，并有权依合同的约定对已设定抵押的房产行使抵押权。该合同约定未按期还款应按约定的贷款利率水平加收50%计收罚息，不违反法律规定，故中山中行诉请计收罚息应予支持。本案合同已设定以王亮亮贷款所购房产作为还款抵押，且已办理了抵押登记，该抵押有效，故中山中行在该合同项下债权的范围内对该抵押房产享有优先受偿权。万科公司是该借款合同的阶段性连带责任保证人，应对中山中行在2009年8月21日（抵押房产抵押登记之日）前就本案合同已形成的债权承担连带清偿责任，但由于中山中行在本案中自愿放弃了万科公司的保证人责任，故本院不予追加万科公司参加本案的诉讼。中山中行放弃该项权利，是其对自身民事权利的自由处分，不违反法律规定，应予准许。本案合同虽约定因合同订立、履行及争议解决发生的律师费由王亮亮承担，但中山中行至今尚未向广东东方昆仑律师事务所支付该相关费用，故本院对于中山中行要求支付12000元律师费的诉求不予支持，中山中行可待该项费用实际发生后另行主张权利。王亮亮经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，其应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与中山市万科房地产有限公司、被告王亮亮签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：编号JZSAA20082865号）；二、被告王亮亮应于本判决发生法律效力之日向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿贷款本金227947.45元及利息［暂计至2014年8月25日止的利息774.74元、罚息3.96元；自2014年8月26日起至至合同解除之日止的利息、罚息，按合同约定的方法和利率计算；合同解除之次日起至实际清偿欠款之日止的利息，以实际所欠的贷款本息按合同约定的罚息利率计算］；三、原告中国银行股份有限公司中山分行在上述第二项债权范围内，对被告王亮亮位于中山市南区城南一路万科城市风景花园友靖苑＊＊座＊＊房［土地证号：中府国用（2009）易2611**号，房产登记字号：2009-易2611＊＊，房产证号：粤房地权证中府字第02090144**号］的房产以折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5084元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行242元，被告王亮亮负担4842元（被告应于本判决生效之日起七日内将该款迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  贺铁斌审 判 员  邓树青人民陪审员  黄洁怡二〇一四年八月三十日书 记 员  唐宇杭