宁波市江东区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甬东商初字第39号
原告：中国光大银行股份有限公司宁波分行。住所地：宁波市江东区百丈东路1050号、福明路***号。
代表人：杨明，该分行行长。
委托代理人：姚海勇，该分行员工。
委托代理人：周阳娟，浙江导司律师事务所律师。
被告：毛国营，宁波祥祥米业有限公司法定代表人。
被告：金爱娜，职业不明。
委托代理人：毛国营，系金爱娜丈夫，身份同上。
被告：浙江兴润置业投资有限公司（织织机构代码：××）。住所地：奉化市锦屏街道茗山路*号。
法定代表人：沈明崇，该公司董事长。
委托代理人：杨常素，浙江海册律师事务所律师。
原告中国光大银行股份有限公司宁波分行为与被告毛国营、金爱娜、浙江兴润置业投资有限公司（以下简称“兴润公司”）金融借款合同纠纷一案，于2014年11月5日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法由审判员张波萍适用简易程序进行审理。2014年12月17日，被告毛国营、金爱娜提出管辖异议申请，本院于2014年12月29日裁定驳回。后被告毛国营、金爱娜提起上诉，宁波市中级人民法院于2015年2月27日作出裁定驳回上诉。本案于2015年8月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人姚海勇、周阳娟、被告金爱娜的委托代理人即被告毛国营、被告兴润公司委托代理人杨常素到庭参加诉讼。审理中，因原告提出财产保全申请，本院依法作出裁定，并予以执行。本案现已审理终结。
原告中国光大银行股份有限公司宁波分行起诉称：2013年1月25日，原告与被告毛国营、金爱娜签订《个人贷款合同》一份。约定：原告向被告毛国营发放商用房按揭贷款，贷款的金额为11580000元；贷款期限为120个月，即自2013年1月25日起至2023年1月25日止；贷款利率根据中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；逾期未还本金的，自逾期之日起，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮50%确定；还款方式为等额还本付息分120期偿还；贷款担保方式为被告毛国营提供的其位于奉化市长汀弥勒苑xx、xx幢商业xx、xx-
xx、xx、xx-xx、xx、xx、xx、xx-xx、xx-
xx的房地产作为抵押（该项目已竣工多时，但被告毛国营、兴润公司至今未办理房产过户与抵押登记手续）；借款人如未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有贷款立即提前到期并要求立即偿还。此外，被告金爱娜作为被告毛国营的配偶，在配偶承诺书上签字同意将共同承担上述借款的偿还义务。2013年1月14日，被告兴润公司向原告出具个人商用房贷款担保书，就被告毛国营购买奉化市长汀弥勒苑xx、xx幢商业xx、xx-
xx、xx、xx-xx、xx、xx、xx、xx-xx、xx-
xx的房产向原告贷款11580000元提供阶段性担保，即借款人所购房产抵押给原告并向原告交付相应证件之前，若借款人发生《个人贷款合同》第三十五条约定的违约事件，房产公司无条件向原告承担保证责任，责任范围以《个人贷款合同》项下的全部贷款本息、罚息及其他一切追索债权的费用为限。2013年1月25日，原告向被告毛国营发放了11580000元的贷款。但自2014年4月20日开始，被告毛国营不再按约定支付每月应还贷款本金及利息。被告金爱娜未承担共同还款责任，被告兴润公司也未承担保证责任。请求判令：一、被告毛国营、金爱娜归还原告借款本金10616844.78元，利息、罚息、复利463568.04元（暂计算至2014年10月20日，之后利息、罚息、复利按合同约定计算至付清日止），并支付原告为实现债权而支出的律师费332700元，合计11413112.82元；二、被告兴润公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告毛国营、金爱娜答辩称：被告兴润公司的法定代表人与原告相识，且被告兴润公司在当地较有名气。因被告兴润公司资金周转不灵，应其要求以被告毛国营、金爱娜的名义办理购房按揭贷款。款项发放后，两被告并没有使用过款项，还贷银行卡也不在两被告处，涉案所购房屋的具体位置两被告也并不清楚。且在奉化当地，类似的贷款操作情况很多。故请求驳回原告对被告毛国营、金爱娜的诉讼请求。
被告兴润公司答辩称：其承认涉案的贷款系被告兴润公司使用，系被告兴润公司为融资需要，让亲戚、朋友与银行签订贷款合同，被告兴润公司自愿承担还款责任。
原告中国光大银行股份有限公司宁波分行为证明其主张，向本院提供以下证据：
证据1.《个人贷款合同》一份，拟证明原告与各被告之间的借款合同法律关系以及关于抵押、保证的约定的事实；
证据2.贷款借据一份，拟证明原告已经按约发放贷款11580000元的事实；
证据3.身份证、结婚证明、配偶承诺书、贷款担保书各一份，拟证明被告金爱娜承担共同还款责任以及被告兴润公司承担连带保证责任的事实；
证据4.被告毛国营还款记录、欠款清单各一份，拟证明被告毛国营欠款、欠息的事实；
证据5.委托代理合同、律师费发票各一份，拟证明原告为实现债权而支出律师费的事实；
证据6.情况说明一份、个人通存业务回单两份、首付款发票三份，拟证明被告毛国营、金爱娜已经支付首付款的事实。
经庭审质证，被告毛国营、金爱娜对原告提供的证据1、5真实性无异议；对原告提供的证据2、4有异议，认为银行卡不在被告毛国营处，并不清楚款项发放以及还款情况；对原告提供的证据3中身份证、结婚证明、配偶承诺书真实性无异议，但对贷款担保书有异议，认为其并不清楚被告兴润公司出具的贷款担保；对原告提供的证据6有异议，认为其并未支付过首付款。被告兴润公司对原告提供的《个人贷款合同》有异议，认为实际借款人是被告兴润公司，故合同无效；对原告提供的证据2、4无异议，认为原告发放的款项已经全部收到，被告兴润公司自2014年4月开始没有还款；对原告提供的证据3有异议，认为被告兴润公司是实际借款人，并不是保证人，但对于贷款担保书真实性无异议；对原告提供的证据5有异议，认为原告未能提供律师费支付凭证予以佐证；至于原告提供的证据6，被告兴润公司认为其为办理贷款而向原告出具情况说明并开具发票。
被告毛国营、金爱娜为证明其辩称的事实，向本院提供银行交易凭证三十七份、银行对账单四页，拟证明被告兴润公司通过个人账户将每月应还的按揭款转账至被告毛国营账户用于还款，故涉案借款的实际使用人系被告兴润公司的事实。经庭审质证，原告对被告毛国营、金爱娜提供的上述证据真实性无异议，但认为银行交易凭证中的网上银行交易凭证用途写明暂借款，与本案无关，对账单中的款项交付也与本案无关。被告兴润公司对被告毛国营、金爱娜提供的上述证据真实性无异议。
被告兴润公司为证明其辩称的事实，向本院提供银行凭证十五份、证明及身份证各一份，拟证明被告兴润公司委托员工将款项汇至各个贷款人账户用于归还银行贷款，故实际借款人系被告兴润公司的事实。经庭审质证，原告对被告兴润公司提供的上述证据有异议，认为与本案无关。被告毛国营、金爱娜对被告兴润公司提供的上述证据真实性无异议。
根据原、被告的举证、质证情况，本院认证如下：
被告毛国营、金爱娜对其与原告签订的《个人贷款合同》真实性无异议，本院对《个人贷款合同》真实性予以认定。被告兴润公司认为其为实际借款人，故《个人贷款合同》无效，本院认为：《个人贷款合同》载明借款人为被告毛国营、金爱娜，借款用途为购房，最终款项支付至被告兴润公司账户，签订《个人贷款合同》系合同双方的真实意思表示，故合同真实有效。被告毛国营、金爱娜认为其并未收到过款项，但因被告兴润公司认可其已经收到全部发放的贷款，故本院对原告提供的证据2予以认定。被告毛国营、金爱娜对于原告提供的证据3中身份证、结婚证明、配偶承诺书真实性无异议，被告兴润公司对其出具的贷款担保书真实性无异议，本院对原告提供的证据4真实性予以认定。至于被告兴润公司辩称其系实际借款人，并非保证人，但因《个人贷款合同》载明借款人系被告毛国营，且被告兴润公司出具的贷款担保书中载明被告兴润公司为原告向被告毛国营的个人按揭贷款承担连带还款担保，贷款担保书中的约定系被告兴润公司的真实意思表示，故被告兴润公司系被告毛国营涉案借款的连带责任保证人。被告毛国营、金爱娜虽对原告提供的证据4有异议，被告兴润公司无异议，但因被告毛国营、金爱娜未能提供证据证明实际的还款情况，本院对原告提供的证据4予以认定。被告毛国营、金爱娜对原告提供的证据5无异议，被告兴润公司认为原告未能提供律师费的支付凭证，本院认为：因原告未能提供律师费实际支付的相关凭证，故对于原告主张的其实际支出的实现债权费用不予认定。至于原告提供的证据6，被告兴润公司无异议，被告毛国营、金爱娜认为其并未支付过首付款，但因情况说明、首付款发票均系被告兴润公司出具，个人通存业务回单系借款人申请贷款时提供给原告，本院对上述证据真实性予以认定。原告对于被告毛国营、金爱娜提供的银行交易凭证、银行对账单以及被告兴润公司提供的银行凭证、证明、身份证关联性均有异议。本院认为：三被告提供的证据仅显示被告毛国营还本付息的款项来源。三被告均辩称被告兴润公司系实际借款人，但因还本付息系通过被告毛国营账户，且《个人贷款合同》中载明借款人系被告毛国营、金爱娜，原告根据借款人提供的借款申请、情况说明、款项支付凭证、购房发票等发放贷款，已经尽到了审查的责任。故本院对三被告提供的证据关联性不予认定。
经审查，本院认定的事实如下：
2013年1月25日，原告与被告毛国营、金爱娜签订《个人贷款合同》一份。约定：原告向被告毛国营发放商用房按揭贷款，贷款的金额为11580000元；贷款期限为120个月，即自2013年1月25日起至2023年1月25日止；贷款利率根据中国人民银行公布的同期基准利率6.55%上浮10%执行，首期执行贷款年利率为7.205%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；逾期未还本金的，自逾期之日起，罚息利率在贷款执行利率的基础上上浮50%确定；还款方式为等额还本付息分120期偿还；贷款担保方式为被告毛国营提供的其位于奉化市长汀弥勒苑xx、xx幢商业xx、xx-
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xx的房地产作为抵押；借款人如未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有贷款立即提前到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。被告金爱娜作为被告毛国营的配偶，在配偶承诺书上签字同意将共同承担上述借款的偿还义务。2013年1月14日，被告兴润公司向原告出具个人商用房贷款担保书一份，载明：就被告毛国营购买奉化市长汀弥勒苑xx、xx幢商业xx、xx-
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xx的房产向原告贷款11580000元承担无条件及不可撤销的连带还款担保，被告兴润公司提供的保证为阶段性担保，即借款人所购房产抵押给原告并向原告交付相应证件之前，若借款人发生《个人贷款合同》第三十五条约定的违约事件，被告兴润公司无条件向原告承担保证责任，责任范围以《个人贷款合同》项下的全部贷款本息、罚息及其他一切追索债权的费用为限。2013年1月25日，原告向被告毛国营发放了11580000元的贷款。双方未办理抵押登记手续。自2014年4月20日开始，被告毛国营未再按约支付每月应还贷款本金及利息。被告金爱娜未承担共同还款责任，被告兴润公司也未承担保证责任。
另查明，截至2014年10月20日，被告毛国营、金爱娜尚欠原告贷款本金10616844.78元，利息、罚息、复利463568.04元。
本院认为：被告毛国营、金爱娜与原告签订的《个人贷款合同》，被告兴润公司向原告出具的个人商用房贷款担保书均系当事人真实意思表示，合法有效，各方应按约全面履行。原告依约履行了贷款发放义务，但被告毛国营未按约归还借款本息，应承担相应的违约责任。原告要求被告毛国营支付原告为实现债权而发生的律师费，但未能提供证据证明其已经支出相关费用，故本院不予支持。被告金爱娜在配偶承诺书中签字确认，应对上述债务承担共同还款责任。被告兴润公司自愿为被告毛国营、金爱娜的债务提供连带保证担保，应对上述债务承担连带清偿责任；被告兴润公司在承担担保责任后，有权向被告毛国营、金爱娜追偿。被告毛国营、金爱娜、兴润公司辩称实际借款人系兴润公司，款项使用及还本付息均为被告兴润公司，应由被告兴润公司承担还款责任。本院认为：《个人贷款合同》系被告毛国营、金爱娜作为借款人与原告签订，被告兴润公司作为担保人出具个人商用房贷款担保书。即使被告毛国营未支付首付款，还本付息的款项来源于他人，也系其明知所贷款项非用于购房而与原告签订《个人贷款合同》。原告作为贷款人，根据借款人提供的申请资料、情况说明、购房发票、款项支付凭证等发放贷款，涉案款项的还本付息均系通过被告毛国营账户，原告已经尽到了审查义务。故对于三被告的上述辩称，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中国人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告毛国营、金爱娜归还原告中国光大银行股份有限公司宁波分行借款本金10616844.78元，支付利息、罚息、复利463568.04元，并支付自2014年10月21日起至实际履行日止按《个人贷款合同》约定计算的利息、罚息、复利，于本判决生效之日起十日内付清；
二、被告浙江兴润置业投资有限公司对被告毛国营、金爱娜的上述债务承担连带清偿责任；被告浙江兴润置业投资有限公司在承担担保责任后，有权向被告毛国营、金爱娜追偿；
三、驳回原告中国光大银行股份有限公司宁波分行的其他诉讼请求。
如三被告未按本判决指定期间履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条及相关司法解释之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（加倍部分债务利息＝债务人尚未清偿的生效法律文书确定的除一般债务利息之外的金钱债务×日万分之一点七五×迟延履行期间）。
本案案件受理费90279元，减半收取45139.50元，财产保全费5000元，合计50139.50元，由原告承担1316元，被告毛国营、金爱娜、浙江兴润置业投资有限公司共同承担48823.50元，于本判决生效之日起十日内交纳至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书到宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费；如银行汇款，收款人：宁波市财政局非税资金专户，开户银行：宁波市中国银行营业部，账号：37×××92；如邮政汇款，收款人：宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
审 判 员 张波萍
二〇一五年十一月二十日
代书记员 陈蓉丽