安徽省滁州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）滁民二初字第00100号
原告：滁州金钥匙小额贷款有限公司。组织机构代码55633170－2。
法定代表人：徐永瑞，该公司董事长。
委托代理人：刘锐，该公司员工。
委托代理人：王俊，安徽皖江律师事务所律师。
被告：夏军。
被告：乔玉香。
上述两被告共同的委托代理人：陶国平，安徽省天长市冶山镇法律服务所法律工作者。
原告滁州金钥匙小额贷款有限公司（以下简称金钥匙小贷公司）与被告夏军、乔玉香、安徽天缘房地产开发集团有限公司（以下简称天缘公司）借款合同纠纷一案，于2014年4月18日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2014年7月3日、2014年8月4日公开开庭审理了本案，金钥匙小贷公司的委托代理人刘锐、王俊，夏军、乔玉香共同的委托代理人陶国平到庭参加诉讼。审理中，原告金钥匙小贷公司撤回对被告天缘公司的起诉，本院依法准许。本案现已审理终结。
金钥匙小贷公司诉称：夏军、乔玉香向其借款350万元，双方于2012年11月7日签订了《借款／担保合同》，借款期限为24个月，借款月利率为25‰，天缘公司对该借款承担连带担保责任。合同签订后，其按合同约定在2012年11月9日向夏军、乔玉香发放了贷款350万元。截止2013年7月8日，夏军、乔玉香仅支付利息52.5万元（六个月利息，其中50万元为其代扣，夏军、乔玉香实际支付利息2.5万元）。在其催促下，夏军、乔玉香又支付了2013年5月9日至2013年7月8日的两个月利息。现夏军、乔玉香近10个月未按期支付利息，已构成违约，根据合同约定，金钥匙小贷公司有权提前收回本息。请求判令：1、解除金钥匙小贷公司与夏军、乔玉香之间的借款合同；2、夏军、乔玉香偿还借款本金350万元，利息87.5万元（自2013年7月9日至2014年5月8日），并自2014年5月9日起每日支付利息2916.70元至本金还清为止；3、由夏军、乔玉香承担本案诉讼费用。审理中，金钥匙小贷公司增加诉讼请求：金钥匙小贷公司对夏军、乔玉香提供抵押的位于天长市永福路与金集路交汇处天源商厦11间房屋享有抵押权。
夏军、乔玉香的委托代理人在庭审中辩称：一、对借款350万元没有异议，但没到合同约定的还款期限，其未支付利息不构成根本违约；二、为该借款，夏军、乔玉香以房产向金钥匙小贷公司提供抵押担保，金钥匙小贷公司的借款本息有保障，其行使不安抗辩权要求提前解除合同不符合法律规定；三、双方之间是民间借贷关系，违约金及损失应控制在银行贷款利率的四倍内，超过部分，夏军、乔玉香不应承担。请求驳回金钥匙小贷公司的诉讼请求。
金钥匙小贷公司为支持其诉讼请求，提供了下列证据：
一、《借款／担保合同》一份、借款借据两份、电汇凭证、转账凭条各一份，证明：金钥匙小贷公司与夏军、乔玉香签订了借款合同，发放了贷款。
二、《附条件房屋买卖合同》一份、《滁州市房地产登记证明》一份，证明：夏军、乔玉香为借款提供了房产抵押。
三、贷款本息结算确认书两份，证明：夏军、乔玉香前期借款利息已结清。
四、夏军、乔玉香付息情况一份，证明：夏军、乔玉香支付利息70万元。
夏军、乔玉香对金钥匙小贷公司提供的证据的质证意见为：
对证据一、二、三的真实性没有异议，但对证据一中的《借款／担保合同》的证明目的有异议，合同约定借款期限为24个月，金钥匙小贷公司主张的债权未到期且约定的利息、罚息之和超过了中国人民银行贷款利率的四倍。对证据四，核实后再质证。
根据金钥匙小贷公司的举证及夏军、乔玉香的质证意见，本院对证据分析认证如下：
夏军、乔玉香对金钥匙小贷公司所举证据一、二、三的真实性均无异议，本院对其证明效力予以确认。对证据四，夏军、乔玉香虽不予质证，但未提供证据予以反驳，故本院予以确认。
经审理查明：2012年11月7日，金钥匙小贷公司（贷款人）与夏军、乔玉香（借款人）、天缘公司签订了《借款／担保合同》，约定夏军、乔玉香向金钥匙小贷公司借款350万元，借款期限为二十四个月，自2012年11月9日至2014年11月9日。借款月利率为25‰，借款按月结息。还款方式为按月付息，到期还本，每期还款日为每月的第20日，最后一期还款日为贷款到期日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）归还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息3000元。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的借款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。抵押物清单载明抵押人夏军，建筑面积704.64平方米，抵押物位于天长市永福东路与金集路交汇处天缘商厦。
2012年11月9日，金钥匙小贷公司（乙方）与夏军、乔玉香（甲方）签订了《附条件的房屋买卖合同》，约定甲方欠付乙方贷款350万元，如甲方逾期还款，甲方同意将其所有的位于天长市金集路西侧天缘商厦13、15-23号，总面积648.84平方米的一层门面房屋十一间以1000元每平方米的价款转让给金钥匙小贷公司。2012年11月8日，双方办理了《滁州市房地产登记证明他项权利（抵押）》（登记证明号：天他2012005529），他项权利人为金钥匙小贷公司，房地产权利人夏军，房地产坐落：天长市永福东路与金集路交汇处天缘商厦B楼13-23。
2012年11月9日，金钥匙小贷公司给付夏军200万元，给付乔玉香100万元。
另查明：2012年11月9日至2013年7月9日，夏军、乔玉香共还利息20万元。
综合双方当事人的举证、质证及诉辩意见，本院确认本案的争议焦点是：双方签订的《借款／担保合同》是否应当解除；如果《借款／担保合同》解除，利息应如何计算。
本院认为：2012年11月7日，金钥匙小贷公司与夏军、乔玉香签订的《借款／担保合同》系双方当事人的真实意思表示，借款部分不违反法律、行政法规的规定，合法有效。双方当事人应当按合同约定履行各自的义务。金钥匙小贷公司按合同的约定向夏军、乔玉香出借300万元，夏军、乔玉香亦应当按合同约定的履行期间及时偿还借款的利息。《借款／担保合同》约定的还款方式为“按月付息，到期还本”。夏军、乔玉香从2013年7月10日后，未按期支付利息，违反了上述约定。《借款／担保合同》又约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的借款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。”夏军、乔玉香自2013年7月10日起至金钥匙小贷公司提起诉讼之日已超过连续三个月未给付利息。金钥匙小贷公司主张解除合同的诉讼请求符合上述约定，本院予以支持。夏军、乔玉香关于其未构成根本违约，不应解除合同的答辩意见，不符合合同约定，本院不予采纳。
《借款／担保合同》中约定夏军、乔玉香向金钥匙小贷公司借款350万元，但合同签订后，金钥匙小贷公司于2012年11月9日，分别给付夏军200万元、给付乔玉香100万元，合计为300万元。金钥匙小贷公司亦认可扣除了夏军、乔玉香借款350万元中的50万元作为预扣的利息，金钥匙小贷公司实际给付夏军、乔玉香的借款数额为300万元。夏军、乔玉香应偿还的借款本金应为300万元，金钥匙小贷公司要求夏军、乔玉香偿还350万元的请求超出了其借款的本金数额，对超出部分，本院不予支持。
夏军、乔玉香未按合同约定的期限偿还借款利息，违反合同约定，应当承担违约责任。夏军、乔玉香应当根据《借款／担保合同》的约定承担违约责任，但双方约定借款月利率为25‰，该利率标准已过高，又约定罚息及复利，明显过高。夏军、乔玉香关于违约金及损失过高的辩解意见，本院予以采纳。本院酌定夏军、乔玉香应承担的利息、罚息等违约责任按月利率2%计算。夏军、乔玉香已支付的20万元应在利息、罚息中扣除。
夏军、乔玉香以其位于安徽省天长市永福东路与金集路交汇处天缘商厦B楼13、15-23号房屋为其向金钥匙小贷公司的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，金钥匙小贷公司作为抵押权人享有上述财产的抵押权。故对金钥匙小贷公司关于确认其对位于天长市永福路与金集路交汇处天源商厦11间房屋享有抵押权的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零一条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条的规定，判决如下：
一、解除2012年11月7日原告滁州金钥匙小额贷款有限公司与被告夏军、乔玉香签订的《借款／担保合同》；
二、被告夏军、乔玉香于本判决生效后十日内偿还原告滁州金钥匙小额贷款有限公司借款300万元及利息（以300万元为基数，按月2%计算，自2012年11月9日起至本判决确定的给付之日止，扣除已支付的20万元）；
三、原告滁州金钥匙小额贷款有限公司对《滁州市房地产登记证明他项权利（抵押）》（登记证明号：天他2012005529）中所载的房地产享有抵押权；
四、驳回原告滁州金钥匙小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费41800元，由原告滁州金钥匙小额贷款有限公司负担6000元，被告夏军、乔玉香负担35800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省高级人民法院。
审判长 柳 冰
审判员 葛敬荣
审判员 陶继航
二〇一四年九月九日
书记员 王倩倩
附本案适用的相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。