江苏省盐城市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏09民终816号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司，住所地无锡市中山路58号。
负责人尤力人，该公司总经理。
委托代理人钟爱云，上海恒量律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）倪学兰。
被上诉人（原审原告）蔡晓燕。
被上诉人（原审原告）蔡晓霞。
三被上诉人委托代理人吉湘君，江苏法岭律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）赵圣伟。
被上诉人（原审被告）赵万清。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司（以下简称人保公司无锡分公司）因与被上诉人倪学兰、蔡晓燕、蔡晓霞、赵圣伟、赵万清机动车交通事故责任纠纷一案，不服盐城市亭湖区人民法院（2015）亭兴民初字第0600号民事判决向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。
一审法院经审理查明，2015年4月18日14时20分许，赵圣伟驾驶的号牌为苏G×××××号重型自卸货车，沿盐城市亭湖区开放大道由南向北行驶至新富路交叉口时，与骑电动车沿亭湖区新富路由东向西行驶的蔡春旺发生碰撞，致蔡春旺倒地受伤，两车损坏。蔡春旺经医院抢救无效于2015年4月18日15时死亡。同年5月14日，盐城市公安局交通警察支队七大队认定赵圣伟负该事故的全部责任，蔡春旺不承担事故责任。赵万清是苏G×××××号重型自卸货车的所有人，赵圣伟系其雇佣驾驶员。2015年5月22日，蔡春旺之妻倪学兰、蔡春旺之女蔡晓霞、蔡晓燕与赵圣伟、赵万清在盐城市交通事故损害赔偿人民调解委员会的调解下达成盐交调（2015）062号调解协议，约定由赵圣伟一次性赔偿倪学兰等各项费用65万元，赵圣伟先行赔偿13万元，剩余的52万元如保险理赔不足的，由赵圣伟补足，超出52万元的，由赵圣伟领取。
一审法院另查明：赵万清为其所有车辆向人保公司无锡分公司投保了交强险，限额为122000元，期限从2015年2月6日起至2016年2月5日止；同时投保了不计免赔率商业三者险，限额为100万元，期限从2014年8月23日起至2015年8月22日止。案件所涉交通事故发生在保险期限内。
一审法院认为：公民的生命权和财产权受法律保护。蔡春旺因交通事故死亡造成的损失，其近亲属倪学兰、蔡晓燕、蔡晓霞依法应得到相应赔偿。1.关于案涉道路交通事故责任的认定。经审查，公安机关交通管理部门制作的道路交通事故认定书符合法律规定，且当事人均无异议，故案涉交通事故认定书作为处理本案的证据，具有证明力。2.关于倪学兰、蔡晓霞、蔡晓燕因其近亲属蔡春旺交通事故死亡造成损失的审核确定。案涉损害赔偿的项目和标准应当按照法律和司法解释的有关规定计算确定。（1）死亡赔偿金。根据法律规定，按照本院所在地2014年度城镇居民人均可支配收入标准34346元，按十四年计算，确定死亡赔偿金480844元。（2）丧葬费。依法应按照本院所在地2014年度职工年平均工资标准57985元，以六个月总额计算，确定丧葬费28992.5元。（3）交通费。根据倪学兰等处理交通事故、办理丧葬事宜支出交通费用的实际情况，确定交通费为1500元。（4）处理事故人员误工费。根据倪学兰等处理事故人员误工的实际情况，确定为误工费1692元。（5）精神损害抚慰金。根据事故损害后果发生的过错情况，案涉交通事故致蔡春旺死亡，给其近亲属倪学兰等造成巨大精神痛苦，保险公司依法应当给予精神损害赔偿，确定精神损害抚慰金为5万元。（6）财产损失费。根据人保公司无锡分公司的定损情况，确定财物损失费为1500元。上述（1）-（6）项合计564528.5元。3.关于人保公司无锡分公司提出肇事车辆违反安全装载规定应扣除10%的免赔率的问题。庭审过程中人保公司无锡分公司提交了编号：A01H01Z01090923的《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》，但投保人赵万清提出该保险条款本人未签字，且保险公司也未提交投保人签字的证据，依法确认该保险条款保险公司未履行明确说明义务，故人保公司无锡分公司辩称应扣除10%的免赔率依法不予采信。4.关于道路交通事故损害赔偿的责任主体与责任划分。（1）人保公司无锡分公司应承担的交强险赔偿责任。鉴于肇事车辆由人保财险无锡分公司承保了交强险，且案涉交通事故发生在保险期限内，故人保财险无锡分公司依法应在交强险限额内先承担赔偿责任111500元（含死亡损失费用11万元、财产损失费用1500元）。（2）人保公司无锡分公司应承担的商业三者险赔偿责任。赵圣伟驾驶苏G×××××号重型自卸货车致蔡春旺死亡，对该损害后果的发生负有全部责任，依法应对交强险赔偿额超出部分453028.5元承担全部的赔偿责任。鉴于肇事车辆由人保公司无锡分公司承保了不计免赔率商业三者险100万元，且案涉交通事故发生在保险期限内，故人保公司无锡分公司依法应按商业三者险约定在限额内承担赔偿责任。（3）赵圣伟、赵万清应承担的赔偿责任。由于苏G×××××号重型自卸货车投保的交强险及商业三者险足以赔偿倪学兰等的损失。故赵圣伟、赵万清在本案中不需要再承担赔偿责任，但赵万清应承担诉讼费，且鉴于赵圣伟已按调解协议支付了13万元赔偿、补偿款，在庭审过程中赵圣伟也不要求返还该款项，但同时双方又约定如保险赔付款超出52万元的，由赵圣伟领取，故赵圣伟在本案中不需要再承担赔偿责任。
综上，一审法院判决：一、中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司应在机动车交通事故责任强制保险限额内赔偿倪学兰、蔡晓燕、蔡晓霞111500元，在第三者责任商业保险限额内赔偿倪学兰、蔡晓燕、蔡晓霞453028.5元，合计564528.5元。二、赵圣伟、赵万清在本案中不需要再承担赔偿责任，倪学兰、蔡晓燕、蔡晓霞应返还赵圣伟44528.5元。
上诉人人保公司无锡分公司不服一审法院的上述判决，向本院提起上诉称：盐城市公安局交通警察支队七大队所作的事故认定书认定肇事车辆违反安全装载规定，依据保险合同条款，应扣减10%的免赔率；肇事者赵圣伟已依法受到刑事处罚，对被上诉人倪学兰、蔡晓霞、蔡晓燕的精神损害抚慰金不应予以支持。请求撤销原判、依法改判。
被上诉人倪学兰、蔡晓霞、蔡晓燕答辩称：1.《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。一审法院已经查明，案涉保险条款并没有赵万清本人签字，也没有上诉人要求投保人签字的相关证据，因此上诉人主张扣减10%免赔率无法律依据。2．《侵权责任法》第四条第二款，侵权人因同一行为应当承担行政责任，或者刑事责任的不影响依法承担侵权责任。《侵权责任法》第二十二条规定，侵害他人人身权利，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。案涉交通事故致蔡春旺死亡，给被上诉人造成了巨大的精神伤害，被上诉人的精神损害赔偿应予支持。请求依法驳回上诉，维持原判。
被上诉人赵圣伟、赵万清未答辩。
本院经审理查明，一审查明的事实属实，本院予以确认。
本案的争议焦点为：损害赔偿是否应扣减10%的免赔率；倪学兰等的精神损害抚慰金是否应予支持。
本院认为：一、关于损害赔偿是否应扣减10%的免赔率的问题。保险合同系格式合同，对其中的免责条款，保险公司应以书面或者口头形式向投保人作出明确的说明，但上诉人人保公司无锡分公司并未提供证据证明其已就保险合同中的免赔率等免责条款向投保人尽到明确说明义务，故上诉人人保公司无锡分公司认为肇事车辆存在超载情况根据保险合同的约定应扣减10%的免赔率的上诉理由证据不足，本院不予采信。二、关于倪学兰、蔡晓霞、蔡晓燕的精神抚慰金是否应予支持的问题。被上诉人倪学兰、蔡晓霞、蔡晓燕作为受害人的近亲属，其因受害人的死亡遭受了严重精神损害，一审法院判决上诉人人保公司无锡分公司在交强险限额范围内赔偿其精神损害抚慰金50000元并无不当，故对上诉人认为其不应承担精神抚慰金的上诉理由本院不予支持。
综上，上诉人人保公司无锡分公司的上诉理由均不能成立，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3230元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 许雪峰
审 判 员 唐雨虹
代理审判员 车亚帆
二〇一六年三月二日
书 记 员 吴云甲