安徽省淮北市相山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）相民二初字第00314号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行，住所地安徽省淮北市。
负责人：李涛，该分行行长。
委托代理人：崔海峰，该分行风险合规部职工。
委托代理人：宫少华，安徽胜方律师事务所律师。
被告：刘峰，男，1965年10月8日出生，汉族，农民，住安徽省淮北市烈山区。
委托代理人：张家华，淮北市烈山区宋疃镇法律服务所法律工作者。
被告：赵德军，男，1972年3月21日出生，汉族，农民，住安徽省淮北市烈山区。
被告：赵永彬，男，1965年8月4日出生，汉族，农民，住安徽省淮北市烈山区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行（简称邮储银行淮北分行）与被告刘峰、赵德军、赵永彬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月31日受理后，依法由审判员张龙云适用简易程序独任审判，于2015年5月7日公开开庭进行了审理。原告邮储银行淮北分行的委托代理人崔海峰、宫少华，被告刘峰及其委托代理人张家华到庭参加诉讼，被告赵德军、赵永彬经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储银行淮北分行诉称：2011年11月10日，被告刘峰、赵德军、赵永彬与我行签订小额贷款联保协议书。2012年12月4日，刘峰与我行签订小额联保借款合同，向我行申请借款5万元用于建冷库，期限11个月（从2012年12月4日至2013年11月4日），年利率14.58%，采取等额本息还款法。赵德军、赵永彬就上述借款为其提供连带责任保证。合同签订当日，我行如约向刘峰发放贷款5万元，但贷款发放之后，刘峰却没有按约定及时还款，造成逾期。截止2015年3月13日，刘峰共拖欠我行借款本金40240.07元，利息14143.38元，合计54383.45元。该款项经我行工作人员多次催要，刘峰仍然以各种理由推脱拒不还款。因此特提起诉讼，请求判令刘峰偿向我行偿付借款本金40240.07元、利息14143.38元，合计54383.45元（该款结算至2015年3月13日，下余利息继续计算至清偿完毕时止）；赵德军、赵永彬承担连带清偿责任；本案诉讼费用由刘峰、赵德军、赵永彬承担。
邮储银行淮北分行针对其诉讼请求提供的证据为：
1、小额联保借款合同、小额贷款联保协议
证明：两担保人对借款人的借款承担的是连带保证；本案没有超过法定的诉讼时效；合同约定借款为等额阶段性还款法。
2、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据
证明：邮储银行淮北分行向刘峰发放贷款5万元，邮储银行淮北分行履行了合同约定的义务，借据上有刘峰的签字并且双方约定了还款期限等内容。
3、刘峰拖欠贷款本息欠款说明、刘峰的还款清单
证明：截止2015年3月13日，刘峰拖欠邮储银行淮北分行借款本金40240.07元，利息、罚息14143.38元，合计54383.45元。
4、还款利息表两份
证明：刘峰拖欠邮储银行淮北分行本金40240.07元、利息12415.89元、罚息2607.04元的情况。
刘峰辩称：1、邮储银行淮北分行要求我偿付借款本金、利息54383.45元不属实，且计算错误，本借款合同约定的是等额贷款，但邮储银行淮北分行认为应先付利息后付本金；2、我与邮储银行淮北分行签订的小额联保借款合同内容条款不合法，违背了中国人民银行规定的利率上限。2012年7月6日起下调0.25百分点，六个月至1年期贷款下调0.31百分点，也就是说贷款利率为6.00%，而邮储银行淮北分行在贷款率下调后于2012年12月4日向我高息房贷达年利率14.58%，违法房贷2.5倍，且超出商业银行的浮动范围；3、担保人赵德军、赵永彬不承担连带清偿责任，两担保人系一般保证责任，担保范围应为借款期限内承担责任，也就是说2013年11月4日借款到期后，两被告担保人不再承担连带清偿责任；4、邮储银行淮北分行于2011年11月10日与刘峰、赵德军、赵永彬签订小额贷款联保协议书，至2015年历时三年半没有追要贷款，没有主张自己的权益，现邮储银行淮北分行起诉显然已经超出了诉讼时效，不受法律保护；5、刘峰于2013年9月30日、12月16日及2014年1月7日在烈山邮政支行存款三笔共计1.1万元被邮储银行淮北分行扣款，邮储银行淮北分行应返还。
刘峰就其抗辩提供一份存折，证明：被告刘峰共计1.1万元存款被原告扣除的事实。
赵德军、赵永彬未作答辩，也没有提供证据。
经当庭举证、质证，刘峰认为邮储银行淮北分行提供的证据1为格式合同，刘峰没有两合同，说明合同签订程序不合法，不符合合同要件，借款的事实存在，但刘峰对合同的内容不知情，当时签订合同时邮储银行淮北分行告知刘峰利率为八厘；认为证据2中刘峰签字时放款单及借据都是空白的，是邮储银行淮北分行单方进行的填写，当时签订合同时邮储银行淮北分行所述利率为八厘，刘峰的签名及指纹都是刘峰本人的；对证据3认为，签订合同时邮储银行淮北分行所述利率为八厘，2011年11月份时邮储银行淮北分行都是按照八厘计算的利息；认为证据4中利息不符合法律规定，刘峰不应当承担责任。
经当庭举证、质证，邮储银行淮北分行对刘峰提供的证据认为存折显示不了为邮储银行淮北分行对该笔存款进行的扣划。
经审查，本院对邮储银行淮北分行所举证据的认证意见为：（一）对邮储银行淮北分行提供的证据1刘峰认为利率应当为八厘，其对合同内容也不知情，但小额联保借款合同第二条中约定年利率为14.58%，小额联保借款合同第二十条、小额贷款联保协议书第九条中载明“应乙方的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。”，且两份合同均有刘峰本人签名并加盖手印，故本院确认其证明力；对2、3、4证据的证明力予以认可。（二）刘峰提供的证据仅显示出在2013年9月30日、2013年12月16日、2014年2月20日被扣款1.1万元，无法显示出扣款的原因，且该证据与本案没有关联性，故本院对该证明不予认定。
经审理查明：2011年11月10日，邮储银行淮北分行与刘峰、赵德军、赵永彬签订小额贷款联保协议书，约定：乙方成员（刘峰、赵德军、赵永彬）共三人成立联保小组；从2011年11月10日起至2013年11月10日止，甲方（邮储银行淮北分行）可以依据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币五万元且联保小组合计贷款不超过人民币十五万元内发放贷款，具体借款的金额、期限用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金等。邮储银行淮北分行与刘峰于2012年12月4日签订小额联保借款合同，合同约定：邮储银行淮北分行为刘峰提供贷款5万元，年利率14.58%，贷款期限11个月，自2012年12月至2013年11月，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款方式采用阶段性等额本息还款法，借款前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；若刘峰不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。借款合同签订的当日，邮储银行淮北分行将借款5万元汇至刘峰的账户。合同履行过程中，刘峰仅偿还了部分借款本息，截至2015年3月13日，刘峰尚欠邮储银行淮北分行借款本金40240.07元，利息、罚息14143.38元，合计54383.45元没有偿还。
本院认为：邮储银行淮北分行与刘峰签订的借款合同及与刘峰、赵德军、赵永彬签订的联保协议书是双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规规定，系有效合同，依法应予保护。
刘峰辩称本案已经超过诉讼时效期间。诉讼时效期间应当自债权人知道或应当知道权利被侵害之日起计算，双方签订小额联保借款合同第二条约定的借款期限为11个月，自2012年12月至2013年11月，诉讼时效期间应当从借款到期后开始计算，邮储银行淮北分行起诉的时间为2015年3月31日，故本案未超过2年的诉讼时效期间。
刘峰辩称，借款合同约定的是等额贷款，但邮储银行淮北分行认为应先付利息后付本金。双方签订的小额联保借款合同第七条第三项约定的还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。故对刘峰该辩解不予采信。
刘峰辩称，其与邮储银行淮北分行签订的小额联保借款合同内容条款不合法，违背了中国人民银行规定的利率上限。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发***号）第一条规定，“关于人民币贷款计息和结息的问题。人民币各项贷款的计息合同结息方式，由借贷双方协商确定。”第二条规定：“关于在合同内贷款利率的调整问题。人民币中、长期贷款利率由原来一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。”而借款合同中双方约定的贷款利率符合上述规定，故对刘峰该答辩理由不予采纳。
刘峰还辩称，邮储银行淮北分行应返还其在烈山邮政支行被扣划的1.1万元存款，邮储银行淮北分行对刘峰该抗辩意见未予认可。且该事实与本案不属于同一法律关系，本院不予合并审理。
本案中，邮储银行淮北分行作为出借人已按合同约定履行了向借款人提供借款的义务，刘峰作为借款人未按期归还借款本息，已构成违约，理应承担偿还借款本息及逾期还款的违约责任。邮储银行淮北分行作为债权人要求借款人刘峰偿还借款本金40240.07元，支付自借款之日起至2015年3月13日所欠利息、罚息14143.38元以及自2015年3月14日至清偿完毕之日止利息的诉讼请求，本院予以支持。
关于担保人的担保责任问题。联保协议书中约定担保人承担连带清偿责任，保证期间为主合同约定的债务人履行期限届满之日起二年，借款合同中双方约定的借款的履行期限为2012年12月至2013年11月，故本案中保证人的保证责任为连带保证且未超过保证期限，赵德军、赵永彬应对刘峰该笔借款承担连带保证责任，当刘峰不履行还款义务时，应当按合同约定承担保证责任，因此邮储银行淮北分行要求保证人赵德军、赵永彬承担连带清偿责任的诉讼请求，理由充分，应予支持。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、第一百三十七条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘峰于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司淮北市分行借款本金40240.07元，利息、罚息14143.38元，合计54383.45元，2015年3月14日至本判决指定的给付之日止的利息、罚息仍按原合同约定计算。
二、被告赵德军、赵永彬对上述债务承担连带清偿责任，保证人赵德军、赵永彬承担保证责任后，有权向债务人刘峰追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1160元，因适用简易程序减半收取580元，由被告刘峰、赵德军、赵永彬负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审判员 张龙云
二〇一五年六月二十三日
书记员 罗晓晶
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
第一百三十七条诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。