江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第00278号
原告赵银霞。
委托代理人王宏兵，如东县求正法律服务所法律工作者。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司，住所地：如东县掘港镇芳泉路9号。
负责人李亚明，总经理。
委托代理人钱威，江苏信阳光律师事务所律师。
原告赵银霞与被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司（下称太平洋财险如东支公司）保险合同纠纷一案，本院2015年4月14日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员黄述雄独任审判，于2015年5月18日、6月4日公开开庭进行了审理。原告赵银霞的委托代理人王宏兵、被告太平洋财险如东支公司的委托代理人钱威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赵银霞诉称，原告所有的苏F×××××号货车在被告处投保了机动车损失险，保险期间自2014年4月13日至2015年4月12日。2014年12月18日，驾驶员高斌驾驶苏F×××××号货车在安徽省金寨六武高速合肥往武汉方向661KM＋900M李集隧道口处发生事故，车辆前部与路边护栏碰撞后车辆着火，车上所载80余头生猪全部毁损，车辆报废。原告车辆的投保价格为24万元，现提起诉讼，请求判令被告赔偿原告车辆损失人民币24万元。
被告太平洋财险如东支公司辩称，原告的车辆在我公司投保车损险及不计免赔险属实，保险限额是24万元，保险期间自2014年4月13日至2015年4月12日。我公司对投保车辆在2014年12月18日发生火灾的事实也没有异议。我公司认为事故车辆火灾原因不明，不符合保险公司车损险保险责任的赔偿范围。请求法院驳回原告的诉求。
经审理查明，2014年3月18日，原告赵银霞为其所有的苏F×××××号福田牌货车在被告处购买了机动车损失保险及不计免赔险，车辆损失险赔偿限额为24万元，保险期间自2014年4月13日0时起至2015年4月12日24时止。2014年12月18日晚，驾驶员高斌驾驶苏F×××××号货车拉载生猪于安徽省金寨县六武高速沿合肥至武汉方向行驶，车辆行至661KM＋900M李集隧道口处时驾驶员发现汽车方向失控，紧急制动后货车前部与路边护栏发生碰撞，驾驶员下车检查情况时车辆起火，火势将车上拉载的生猪全部烧死，并导致车辆毁损。事故发生后，安徽省六安市交警部门和金寨县消防部门接警后到现场实施救援，并将事故车辆拖离高速路现场。2014年12月19日上午9时05分，原告向被告电话报险。被告认为投保车辆已不在事故现场且发生火灾原因不明，遂未对受损车辆及事故现场进行查勘，也未进行车损认定。原告赵银霞要求被告太平洋财险如东支公司赔偿车辆损失，被告拒绝了原告的赔偿请求但未出具拒绝赔偿通知书，原告遂诉至本院。
庭审中核实，原告赵银霞所有的苏F×××××号福田牌货车购置于2012年4月16日，新车购置价为241200元，至2014年4月18日事故发生时该车已使用时间为32个月。原告确认，投保车辆在事故后已全部烧毁，车辆残躯现存放于安徽省金寨县大别山交通救援停车场。原、被告均认为苏F×××××号福田牌货车经该次火灾后应推定全损，且若保险公司承担赔偿责任后车辆残值应归保险公司所有。
庭审中，被告太平洋财险如东支公司提供机动车综合险投保单和保险条款各一份。投保单的特别声明及确认条款载明“本人兹声明在本投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，贵公司可按《保险法》及合同约定进行处理。本人已经收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定交纳保险费。本人授权中国太保（指中国太平洋保险（集团）股份有限公司及其直接或间接控股的子公司）可以从相关单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明。本人同意中国太保以及其认为业务必要而委托的第三方将本人提供的全部资料用于为本人提供高质量的服务和推荐产品。中国太保及第三方对本人个人信息承担保密义务。”投保单中投保人签章处有“赵银霞”三字落款。机动车综合险保险条款中有如下条款内容“……第八条、下列原因导致的保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）人工直接供油、高温烘烤、不明原因产生火灾……第二十条、机动车损失赔款按以下方法计算：……（四）出险时的实际价值是指出险时的新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过新车购置价的80%。出险时的实际价值＝出险时的新车购置价×（1－保险机动车已使用月数×月折旧率）。9座及9座以下非营运客车（含越野车）月折旧率为6‰，出租车、轻微型载货汽车、矿山作业用车、带拖挂的载货汽车月折旧率为12‰，其他类型车辆月折旧率为9‰。第二十一条、保险机动车遭受损失后的残余部分的价值及处理方式由保险人与投保人或被保险人协商确定……第二十六条、保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。保险人接到报案后48小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定……对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书，并说明理由……”被告称，向原告送达了机动车综合险保险条款并履行了说明告知及免责条款提示义务，按照保险条款约定事故车辆火灾原因不明，被告不应承担赔偿责任。原告则称，被告并未尽到保险条款及责任免除事项的说明告知义务，投保单落款处“赵银霞”字样并非原告赵银霞本人的签字。经庭审核实，原、被告双方确认，投保单落款处“赵银霞”三字系骆亚军所签，骆亚军的身份为保险公司的业务经办人员。
上述事实，有原、被告陈述，原告提供的消防部门和交警部门证明、报案人高斌书写的报案材料、新车购置发票、保险单、车辆行驶证，被告提供的投保单、保险条款等证据在卷佐证，并经庭审质证，足以认定。
本院认为，原告赵银霞为其所有的苏F×××××号福田牌货车在被告太平洋财险如东支公司投保机动车损失保险及不计免赔险，原、被告之间的保险合同不违反法律、行政法规的强制性规定，建立合同关系系双方真实意思表示，该保险合同关系合法有效。投保车辆发生事故后原告进行了电话报险，被告接原告报险后未至现场进行查勘亦未对车辆损失进行核定，拒绝原告的理赔要求时亦未按保险条款要求出具拒绝赔偿通知书，被告太平洋财险如东支公司的上述行为违反了保险合同的约定。投保车辆于保险期间发生事故被烧毁，原告要求被告赔偿车辆损失的诉请符合法律规定，本院应予支持。庭审中原、被告均认为该车应推定全损，故被告应以全损价格进行赔偿。虽然保险合同约定的赔偿限额为24万元，但损失赔偿数额应以车辆发生事故时的实际价值予以计算。新车购置价格扣除按使用期限和月折旧率计算出的折旧价值，即为发生事故时投保车辆的实际全损价值。由于投保车辆不属于保险条款所列应按月折旧率6‰、12‰进行折旧的车辆类型，故应按其他车辆类型进行折旧，月折旧率应为9‰。计算公式为：苏F×××××号福田牌货车新车购置价241200元×（1－保险机动车已使用月数32个月×月折旧率9‰）=171734元。被告太平洋财险如东支公司应赔偿的数额，即为投保车辆发生事故时的实际全损价值171734元。被告承担赔偿责任后，事故车辆的残值应归其所有。
投保单落款处“赵银霞”三字并非原告本人所签，被告太平洋财险如东支公司所称向原告送达了机动车综合险保险条款并履行了说明告知及免责条款提示义务的辩解意见本院不予采纳。事故发生后原告用电话向被告进行了报险，被告接到报险电话后并未安排人员查勘车辆受损情况及事故发生原因，此后却以事故车辆火灾原因不明拒绝承担赔偿责任。被告的拒赔事由缺乏事实和法律依据，该抗辩意见本院不予采纳。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第十九条、第二十三条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司于本判决生效之日起三日内给付原告赵银霞车辆损失赔偿金人民币171734元；
二、驳回原告赵银霞的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币4900元，减半收取人民币2450元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司如东支公司负担人民币2000元（原告预交的不予退还，由被告于执行时一并给付原告），原告赵银霞负担人民币450元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币4900元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。
审判员 黄述雄
二〇一五年六月十五日
书记员 冒瑶瑶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。