福建省莆田市秀屿区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0305民初1408号原告：福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行（以下简称埭头农商银行），住莆田市秀屿区。统一社会信用代码：91350305565380039W。法定代理人：谢某，行长。委托诉讼代理人：吴少斌，男，1987年9月13日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：戴文锁，男，1973年1月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。被告：戴细梅，女，1974年4月9日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。原告埭头农商银行与被告戴文锁、戴细梅借款合同纠纷一案，本院于2018年2月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告埭头农商银行的委托代理人吴少斌到庭参加诉讼，被告戴文锁、戴细梅均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告埭头农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告戴文锁、戴细梅立即归还透支额度人民币148115元以及至还款日利息、滞纳金、超限费（利息、滞纳金、超限费暂计至2018年1月20日）约为5583.28元；2、依法判令实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师服务费、律师代理费、拍卖费、财产保全费、执行费、评估费、差旅费等）由被告承担。事实与理由：2016年8月19日，被告戴文锁向原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行办理了普惠金融卡，并签字承诺遵守《福建省农村信用社（农商行）福万通贷记卡（个人）领用合约》（以下简称《领用合约》）及《福建省农村信用社联合社福万通贷记卡章程》（以下简称《章程》）。《领用合约》及《章程》对信用卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”被告戴细梅为被告戴文锁的妻子，原告与被告戴细梅于2016年8月19日签订《共同债务承诺书》，上述债务属于夫妻共同债务，被告戴细梅应对上述债务承担连带偿还责任。合同签订后，被告按照贷记卡申领审批程序通过原告的申请，于2016年8月29日原告向被告发放贷记卡（卡号：62×××05）一张，授信额度为壹拾万元整，授信期限3年（2017年1月额度提到壹拾伍万元正）。但被告自2017年11月份违约，截至目前仍未偿还透支款项。经原告多次催讨，被告戴文锁、戴细梅无还款意愿，其行为已经构成违约。综上所述，为维护原告合法权益，特依据《民事诉讼法》之规定提出诉讼，望贵院判准原告的诉求。被告戴文锁、戴细梅均未作答辩。原告埭头农商银行围绕诉讼请求依法向本院提交了营业执照、证明书、法定代表人身份证、莆田农商银行普惠金融卡申请材料、福建莆田农村商业银行流水记录、共同债务承诺书、被告戴文锁、戴细梅的结婚证复印件等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年8月19日，被告戴文锁向原告埭头农商银行申领福万通普惠金融卡，并在申请表内签名捺印确认“本人已阅读全部申请材料，愿意遵守领用合约和章程的各项规则。”《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》对金融卡的使用、收费、缴款等作了约定，并约定“客户选择最低还款额方式或超过发卡机构凭证的信用额度用卡时，应当支付未偿还部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率万分之五。客户未能在到期还款日之前偿还最低还款和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未付部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。”被告戴细梅在申请表中的“申请人配偶/家属”一栏及共同债务承诺书中签名捺印确认。2016年8月29日，原告向被告戴文锁发放贷记卡（卡号：62×××05），后被告未能按时依约偿还透支款项，暂截至2018年1月20日尚欠原告透支本金148115元及还款日利息、滞纳金、超限费5583.28元未偿。2018年2月7日，原告诉至本院，请求判决二被告偿还欠款本息。案经审理，因被告戴文锁、戴细梅未到庭参加诉讼，致本案无法调解。本院认为，被告戴文锁尚欠原告埭头农商银行暂截至2018年1月20日的贷记卡透支本金148115元及还款日利息、滞纳金、超限费5583.28元的事实，有原告提供的莆田农商银行普惠金融卡申请材料、农商银行流水明细、共同债务承诺书、被告戴文锁、戴细梅的结婚证复印件等证据及原告庭审陈述为证，事实清楚，足以认定。《莆田农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融贷记卡章程》系本案合同组成部分，其已就还款日利息、滞纳金、超限费等的计算方式等项作出约定。根据法律规定，金融借款合同的贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失的，总计超过年利率24%的部分应予调减。现原告主张还款日利息、滞纳金、超限费折合应以年利率24%为限。本案债务发生在被告戴文锁、戴细梅婚姻关系存续期间，被告戴细梅亦在申请材料及共同债务承诺书中签章，二被告未能举证证明债权人与债务人明确约定本案债务为个人债务，又未能举证证明夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有、且债权人知道该约定，故本案债务应当按夫妻共同债务处理，被告戴细梅应对本案借款本息负共同偿还责任。被告戴文锁、戴细梅经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。据此，为保护合法财产权益不受侵犯，维护正常的社会经济管理秩序，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条、《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：被告戴文锁、戴细梅应在本判决生效之日起五日内共同归还给原告福建莆田农村商业银行股份有限公司埭头支行欠款本金148115元及截至2018年1月20日的还款日利息、滞纳金、超限费5583.28元，并自2018年1月21日起按合同约定的方法继续计算还款日利息、滞纳金、超限费至还款之日止（利息、滞纳金、超限费折合年利率24%为限）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3374元，减半收取计1687元，由被告戴文锁、戴细梅负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员  黄翔二〇一八年三月十六日书记员  陈妍附：判决适用法律条文及申请执行提示如下：《中华人《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第二款严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。