福建省邵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0781民初744号
原告：邵武市农村信用合作联社新村信用社，住所地邵武市八一路238号安泰大厦5-7号店面。
负责人：陈德智，主任。
委托诉讼代理人：李玲芳，女，该信用社职工，住邵武市。
被告：杨建财，男，1972年6月9日出生，汉族，邵武市村民，住。
被告：杨某，男，1999年8月13日出生，汉族，邵武市村民，住。
原告邵武市农村信用合作联社新村信用社（以下简称新村信用社）与被告杨建财、杨某信用卡纠纷一案，本院于2018年3月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告新村信用社的委托诉讼代理人李玲芳到庭参加诉讼，被告杨建财、杨某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
新村信用社向本院提出诉讼请求：1.杨建财归还信用卡透支款本金29832.64元、利息8393.22元及违约金6605.22元，以上合计44831.08元（利息及违约金暂计至2018年2月28日，之后利息、违约金按照借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）；2.杨某对上述债务承担连带清偿责任。事实与理由：2016年1月21日，杨建财向新村信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。杨建财填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容。依杨建财的申请，新村信用社核准并向其发放了卡号为62×××00的信用卡。同月26日，杨某与新村信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为杨建财向新村信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。杨建财激活后多次使用该信用卡消费。截止2018年2月28日，杨建财尚欠信用卡透支款本金29832.64元、利息8393.22元及违约金6605.22元未归还。因杨建财未按约归还欠款且杨某也未履行还款的保证义务，遂诉至法院。
杨建财、杨某未作答辩。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告举有证据信用卡申请表、福万通卡领用合约、担保协议、信用卡交易明细等证据，拟证明：1.杨建财申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约；2.杨建财所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金（违约金）等事实；3.杨某对杨建财所欠上述债务承担连带责任保证的事实。
本院认为，杨建财、杨某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利。新村信用社所举证据信用卡申请表、福万通卡领用合约、信用卡交易明细来源合法、内容客观真实，且与本案存在关联，可以作为认定本案事实的证据，本院予以采信。证据《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，属无效合同，本院不予采信。
杨建财、杨某未提供证据。
根据新村信用社的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2016年1月21日，杨建财向新村信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同月26日，杨某与新村信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为杨建财向新村信用社申领的福万通普惠金融卡承担连带责任保证。担保范围为杨建财因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为杨建财福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。次日，新村信用社经审查同意后，为杨建财办理了授信额度为30000元的福万通卡，卡号为62×××00。杨建财自2016年2月5日起多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款，杨某作为连带责任保证人也未履行保证责任。截止至2018年2月28日，杨建财所持该福万通卡透支欠款累计本金29832.64元、利息8393.22元及违约金6605.22元，合计44831.08元。
另查明，1.根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息年利率为14.4%。福万通卡支持”随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金（即违约金），最低5元；2.2016年1月26日，杨某系年满十六周岁未满十八周岁的未成年人；3.杨建财与杨某系父子关系。
本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案杨建财向新村信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与新村信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、违约金等情形，杨建财在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。杨建财使用福万通卡形成了对新村信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现杨建财未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故新村信用社依照领用合约要求杨建财偿还欠款本金并支付相应的利息、违约金的诉讼请求于法有据，应予以支持。杨某签署担保协议时未满十八周岁，根据《中华人民共和国民法通则》第十二条第一款：”十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意”以及《中华人民共和国合同法》第九条第一款：”当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力”的规定。本案中，新村信用社未能提供证据证明杨某是”以自己的劳动收入为主要生活来源的”，杨某为他人担保也非属”与他的年龄、智力相适应的民事活动”，杨建财要求杨某为其借款提供担保，不是为了杨某的利益，反而可能会损害杨某的合法权益。故新村信用社与杨某签订的担保协议无效。新村信用社以此要求杨某承担连带保证责任的依据不足，本院不予支持。杨建财、杨某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第十一条、第十二条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告杨建财应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社新村信用社偿还信用卡透支消费款本金29832.64元及利息、滞纳金（截止至2018年2月28日利息为8393.22元、滞纳金为6605.22元，之后的利息、滞纳金按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至杨建财偿清欠款之日止）；
二、驳回原告邵武市农村信用合作联社新村信用社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费921元，减半收取计460.50元，由杨建财负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 官正林
二〇一八年四月二十五日
书记员 谢 思
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第十一条十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。
十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
第十二条第一款十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。