广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3087号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：周素芳，行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，该行员工。
被告：郑俊杰，男，汉族，身份证住址湖北省仙桃市，另住广东省中山市南区金时代花园25幢203房，公民身份号码×××1578。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告郑俊杰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月8日立案受理。依法由审判员区瑞樱适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告郑俊杰经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：2014年3月13日，被告郑俊杰与原告邮储银行中山分行签订《个人购房借款及担保合同》约定：原告邮储银行中山分行向发放个人购房贷款61万元，贷款期限为360个月，从2014年3月13日至2044年3月13日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次利率为基准利率上浮10％，按此公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。被告郑俊杰需按月还款付息。被告郑俊杰未按合同约定日期偿还贷款的，原告邮储银行中山分行有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按贷款利率加收30%计收。合同还约定：被告郑俊杰自愿把坐落于中山市南区金时代花园25幢203房用于抵押担保，并办理抵押登记手续。若被告郑俊杰违反合同约定，原告邮储银行中山分行有权对抵押物进行处分。合同还约定了其他事项。2014年3月13日，原告邮储银行中山分行向被告郑俊杰发放贷款61万元，但被告郑俊杰未按合同约定的期限和金额偿还贷款本息。原告邮储银行中山分行为此向法院起诉，请求判令：1.解除被告郑俊杰与原告邮储银行中山分行签订的《个人住房借款及担保合同》；2.被告郑俊杰归还贷款本金602830.68元，暂计至2015年7月9日拖欠利、罚息共6333.1元，上述本息合计609163.78元，上述贷款实际利、罚息自2015年7月10日起，按《个人住房借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.确认原告邮储银行中山分行对抵押物享有抵押权及抵押物处置后的优先受偿权；4.被告郑俊杰承担本案诉讼费。
原告邮储银行中山分行提供的证据有：1.被告郑俊杰身份证资料；2.个人购房借款及担保合同；3.个人贷款（手工）借据、放款单；4.个人信贷管理系统截屏图；5.商品房抵押登记备案证明。
被告郑俊杰在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及答辩。
经审理查明：2014年3月13日，邮储银行中山分行作为贷款人与郑俊杰作为借款人、抵押人签订《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44021946114035452558）约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋贷款61万元，用于购买中山市南区金时代花园25幢203房的房产。贷款期限为360个月，自2014年3月13日至2044年3月13日止。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款年利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，并按此公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。实际利率以借据为准。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率负担比例确定并执行新的利率。借款人采用按月等额本息还款法偿还贷款本息。每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日；无对应日的，还款日为该月最后一日。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息按前述约定的贷款利率基础上加收30%。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物即本合同贷款所购房产。抵押担保房屋包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权及抵押权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还约定了其他事项。
2014年3月13日，邮储银行中山分行向郑俊杰发放贷款61万元。郑俊杰开始尚能按时足额还款，但在2015年6月13日仅还款32.9元，此后再没有还款。截至2015年7月9日，郑俊杰尚欠本金602830.68元、利息（含罚息）6333.1元未还。邮储银行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查：郑俊杰提供的上述抵押物已经办理抵押登记备案手续，抵押权人为邮储银行中山分行（抵押登记备案号：易房抵字第DY201437252号）。
本院认为：邮储银行中山分行与郑俊杰签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放了贷款，已履行了出借款项的义务，郑俊杰应当全面履行还款义务。郑俊杰贷款发放后即未按约还款，至本案开庭时已连续三个月未按时足额偿还贷款本息，故邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。郑俊杰拖欠的借款本息数额，有邮储银行中山分行提供的证据为证，且郑俊杰没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额。郑俊杰提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。郑俊杰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告郑俊杰签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44021946114035452558）。
二、被告郑俊杰于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金602830.68元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2015年7月9日止为6333.1元，之后至清偿之日止，按《个人购房借款及担保合同》（合同编号：44021946114035452558）约定及中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率计算】。
三、被告郑俊杰逾期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告郑俊杰提供的抵押物即位于中山市南区金时代花园25幢203房（抵押登记备案号：易房抵字第DY201437252号）的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9892元，减半收取为4946元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交4946元），由被告郑俊杰负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 区瑞樱
二〇一五年十一月十八日
书记员 郭淑玲
李小穆
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