广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗天法金民初字第2407号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。
负责人：王耀球。
委托代理人：黄刚强、姚少微，均为广东智洋律师事务所律师。
被告：彭弘（曾用名彭雄），住广东省珠海市香洲区。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告彭弘借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人黄刚强到庭参加了诉讼。被告经本院公告送达开庭传票期满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：原告与被告于2013年3月27日签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》。上述协议约定原告向被告提供总额1940000元的可循环授信额度用于个人经营，授信期限120个月，从2013年3月27日至2023年3月27日，贷款年利率8.64%，贷款期限5年，还款方式等额还款，被告以位于增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街13号2202房作抵押，双方于2013年4月10日办理了抵押登记。被告开通“周转易”自助贷款功能，周转易贷款期限12个月，还款方式按月付息到期还本，结息日每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%，贷款期限内利率不变。合同还约定，对不能按时足额偿还贷款的，原告有权对未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。如被告连续三个月或者累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布已发放贷款提前到期，并提前收回授信额度内已经发放的贷款本息和相关费用，如被告未能按时还本付息，则应以抵押物在约定的担保范围内承担担保责任。上述协议签订后，原告于2013年3月29日向被告发放贷款1940000元。被告通过“周转易”自助贷款功能，于2014年1月7日至2014年7月12日期间发生5笔借款，累计借款161130.32元，期限一年。上述贷款于2013年5月开始发生逾期，被告至今尚未偿还欠款。现原告诉请判令：一、解除原、被告签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款周转易协议书》；二、被告偿还原告借款1890594.80元（其中借款合同项下本金1729464.48元，周转易合同项下本金161130.32元）及利息、逾期利息、罚息及复息（截至2015年7月7日，借款合同项下利息3310.03元、逾期利息93318.05元、罚息3737.41元、复利3831.44元；周转易合同项下利息46.93元、逾期利息5584.04元、罚息8246.53元、复息366.41元；从2015年7月8日起按照合同约定的计算方式计至本息还清时止）；三、原告对抵押物增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街13号2202房产在上述债权范围内享有优先受偿权。被告承担本案诉讼费用。
被告彭弘未答辩，未提供证据。
经审理查明：2013年3月27日，原告（授信人、抵押权人）与被告（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号139999120079044826），约定授信人同意向授信申请人提供总额1940000元的可循环授信额度，授信期间120个月，从2013年3月27日至2023年3月27日，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。抵押物为增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街13号2202号，抵押人愿意以其所有的抵押物作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、授信人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等）。授信申请人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息，未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息，视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用。
2013年3月27日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订《个人贷款借款合同》（编号139999120572008776），约定贷款人向借款人发放贷款1940000元用于经营，贷款期限60个月，从2013年3月27日至2018年3月27日。贷款利率以国家公布的贷款基准年利率6.4%为基础上浮35%，即年利率8.64%，实际执行利率以借款借据为准。合同有效期内，如遇国家调整贷款基准利率的，本合同执行利率按固定日调整，即从每年1月1日开始执行最新基准利率标准。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按等额还款方式归还贷款本息。本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由借款人以其所有或依法有权处分的增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街13号2202房作为抵押。借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的视为违约，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用。在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均由借款人全数负担等。
2013年3月27日，原告（甲方）与被告（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号139999120079044826），约定乙方申请开通周转易功能并开通“直接转账”模式，“周转易”功能是指甲方在授信额度内划拨一定金额的限额，由乙方通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，甲方给予一定的延后结算期，延后结算期限届满日，若乙方未按照约定及时足额归还甲方定向垫付款项，甲方向乙方发放一笔贷款用于归还上述款项。甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额1940000元的周转易限额，期限12个月，还款方式按月付息到期还本，贷款利率以贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮60%，利率调整方式为不变。乙方违反本协议或授信协议的任何规定，甲方有权停止乙方使用“周转易”功能，同时要求乙方提前归还定向垫款及已发放的“周转易”贷款。
2013年3月29日，原告依约向被告发放了贷款1940000元，被告在《借款借据》上签字确认。借据载明借款期限自2013年3月29日起至2018年3月29日，贷款执行年利率8.64%，扣款日每月28日。
2013年4月10日，被告提供抵押担保的上述房屋在房管部门办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第1220091033号），房地产他项权利人为原告，房地产权属人为被告，他项权利种类为抵押权。
被告通过“周转易”功能于2014年1月7日借款94773.41元、于2014年4月22日借款33500元、于2014年5月8日借款11000元、于2014年6月3日借款11624.18元、于2014年7月12日借款11000元，以上五笔借款的期限均为12个月，执行利率均为9.6%，还款方式均为按月结息到期还本。
被告取得上述借款后，未按合同约定还本付息。在本案中，原告提供被告的欠款明细清单，证明被告截至2015年7月7日，在《个人贷款借款合同》项下拖欠借款1729464.48元、利息3310.03元、逾期利息93318.05元、罚息3737.41元、复利3831.44元，在《个人贷款周转易协议书》项下五笔借款共拖欠借款161130.32元、利息46.93元、逾期利息5584.04元、罚息8246.53元、复息366.41元。其中，2014年1月7日贷款拖欠借款94006.14元、逾期利息1955.33元、罚息6806.04元、复息161.28元；2014年4月22日贷款拖欠借款33500元、逾期利息1634.78元、罚息1018.40元、复息99.66元；2014年5月8日贷款拖欠借款11000元、逾期利息583.72元、罚息264元、复息33.83元；2014年6月3日贷款拖欠借款11624.18元、逾期利息697.43元、罚息158.09元、复息36.78元；2014年7月12日贷款拖欠借款11000元、利息46.93元、逾期利息712.78元、复息34.86元。原告表示上述利息是借款人在扣款期限届满（扣款日）前产生的利息，逾期利息是借款人每期应付而未付的利息累计数。
本院认为：原告与被告签订《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款周转易协议书》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，原、被告之间借款合同、担保合同关系成立且有效，双方均应依约履行。
合同签订后，原告依约发放了贷款，被告取得借款后，未依约还款，已构成违约，应承担违约责任。在本案中，原告提供被告贷款信息，证明截至2015年7月7日，被告在《个人贷款借款合同》项下拖欠借款1729464.48元、利息3310.03元、逾期的利息93318.05元、罚息3737.41元、复利3831.44元，在《个人贷款周转易协议书》项下五笔借款共拖欠借款161130.32元、利息46.93元、逾期的利息5584.04元、罚息8246.53元、复息366.41元。因此，原告有权要求解除《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款周转易协议书》，并要求被告偿还尚欠的全部借款本息。原告要求解除合同合理有据，本院予以支持。《个人贷款借款合同》约定“借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息”。因此，被告应当偿还原告上述款项，并自2015年7月8日起至清偿之日止，以借款1729464.48元和利息96628.08元（3310.03元＋93318.05元）为基数按合同约定的利率上浮50%分别计付原告逾期利息即罚息和复利，以借款161130.32元和利息5630.97元（46.93元＋5584.04元）为基数按年利率9.6%上浮50%分别计付原告逾期利息即罚息和复利。
被告提供抵押担保的上述房产已办理了抵押登记，原告是抵押权人，依法对处分抵押财产所得的价款享有优先受偿权。
综上所述，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视其放弃抗辩的权利并依法作缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告彭弘签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款周转易协议书》；
二、被告彭弘于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款1729464.48元及逾期利息（截至2015年7月7日逾期利息3737.41元，自次日起至清偿之日止以1729464.48元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%再上浮50%计算）；
三、被告彭弘于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿利息96628.08元及复利（截至2015年7月7日复利3831.44元，自次日起至清偿之日止以3310.03元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率上浮35%再上浮50%计算）；
四、被告彭弘于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿借款161130.32元及逾期利息（截至2015年7月7日逾期利息8246.53元，自次日起至清偿之日止以161130.32元为基数按年利率9.6%上浮50%计算）；
五、被告彭弘于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行清偿利息5630.97元及复利（截至2015年7月7日复利366.41元，自次日起至清偿之日止以5630.97元为基数按年利率9.6%上浮50%计算）；
六、原告招商银行股份有限公司广州分行对被告彭弘抵押的位于增城市新塘镇凤凰城凤锦苑一街13号2202房产以折价或以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费22670元、财产保全费5000元、公告费1000元，均由被告彭弘负担（原告已将公告费预交相关单位，被告于本判决发生法律效力之日起七日内将公告费径付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 陈绍基
人民陪审员 刘道桂
人民陪审员 李 郁
二〇一六年一月十一日
书 记 员 叶玉环