广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1871号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市。
负责人：周素芳，分行行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。
被告：吴福海，男，1977年8月11日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：陈锡昌，男，1982年12月28日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：吴家辉，男，1985年3月15日出生，汉族，住广东省中山市。
被告：廖凤英，女，1982年11月5日出生，汉族，住广东省中山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告吴福海、陈锡昌、吴家辉、廖凤英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告吴家辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告吴福海、陈锡昌、廖凤英经本院公告传唤，期限届满没有到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：2013年4月23日，原告邮储银行中山分行（甲方）与被告吴福海、陈锡昌、吴家辉（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方贷款40000元，年利率为16.2%，期限为12个月，从2013年4月23日至2014年4月23日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。同日，原告邮储银行中山分行（甲方）与被告吴福海、陈锡昌、吴家辉（乙方）同时签订了《协议书》，约定甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额50000元内发放贷款，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。
廖凤英与吴福海已登记结婚，婚姻关系现正存续，廖凤英于2013年4月21日自愿签署《夫妻共同债务声明》确认吴福海在邮储银行中山分行贷款为夫妻共同债务。原告邮储银行中山分行于2013年4月23日向被告吴福海发放贷款，截至2014年6月16日，被告吴福海拖欠贷款本金39928.58元及利息。为此，原告邮储银行中山分行诉至法院，请求判令：1.被告吴福海偿还贷款本金39928.58元，利、罚息2160.71元（暂计至2014年6月16日）以及上述贷款本息依合同约定计至实际还清之日止产生的利息；2.被告陈锡昌、吴家辉承担连带保证责任；3.被告廖凤英承担连带清偿责任；4.被告吴福海、陈锡昌、吴家辉、廖凤英承担本案诉讼费用。
原告邮储银行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.结婚证、夫妻共同债务声明；6.个人信贷管理系统截屏图。
被告吴家辉、吴福海、陈锡昌、廖凤英在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2012年4月20日，邮储银行中山分行（甲方）与吴福海、陈锡昌、吴家辉（乙方）签订《小额贷款联保协议书》，约定：乙方成员共3人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组；从2012年4月20日起至2014年4月20日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用；因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。此外还约定了其他事项。
2013年4月23日，邮储银行中山分行（甲方）与吴福海（乙方）签订《小额联保借款合同》，约定：乙方向甲方借款40000元，年利率16.2%（月利率＝年利率／12，日利率＝月利率／30），期限12个月；乙方自贷款发放次月起，按阶段性等额本息还款法还款，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，还款日为放款日以后月份的对日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失；此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，邮储银行中山分行于2013年4月23日向吴福海发放贷款40000元，吴福海在个人贷款（手工）借据上签名确认。该借据载明借款期限为2013年4月23日至2014年4月23日，年利率为16.2%。此后，吴福海未能按时还款，截至2014年6月16日，共拖欠邮储银行中山分行借款本金39928.58元，利息、罚息合计2160.71元。邮储银行中山分行为维护自身合法权益，遂于2014年7月25日诉至本院，主张前述实体权利。
另查：吴福海与廖凤英系夫妻关系，吴福海与邮储银行中山分行签订上述借款合同时提供了其与廖凤英的结婚证，廖凤英在《夫妻共同债务声明》签字确认上述债务属于夫妻共同债务。
本院认为：邮储银行中山分行与吴福海签订的《小额联保借款合同》以及邮储银行中山分行与吴福海、陈锡昌、吴家辉签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依照合同约定发放了贷款，吴福海负有按时归还借款本息的义务。吴福海未能按期偿还本息，其行为已构成违约，吴福海应承担向邮储银行中山分行偿还借款本金、利息及罚息的违约责任。吴福海、廖凤英系夫妻关系，廖凤英在《夫妻共同债务声明》中明确本案债务为夫妻共同债务，且上述债务形成于夫妻关系存续期间，因此本案债务认定为吴福海、廖凤英夫妻共同债务，廖凤英应以夫妻共同财产对吴福海的前述债务承担连带清偿责任。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。”本案中，陈锡昌、吴家辉作为上述贷款合同的连带责任保证人，邮储银行中山分行在保证期间内要求陈锡昌、吴家辉对吴福海的上述贷款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。陈锡昌、吴家辉承担保证责任后，有权向吴福海追偿。吴福海、陈锡昌、吴家辉、廖凤英经本院传唤，不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应当承担相应的诉讼风险。
综上，原告邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告吴福海于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金39928.58元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年6月16日为2160.71元，从2014年6月17日起至实际清偿之日止，以39928.58元为基数按《小额联保借款合同》的约定计算）；
二、被告陈锡昌、吴家辉对被告吴福海的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告陈锡昌、吴家辉承担保证责任后，有权向被告吴福海追偿；
四、被告廖凤英以夫妻共同财产对被告吴福海的前述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费852元（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预付），由被告吴福海、陈锡昌、吴家辉、廖凤英负担（该款被告吴福海、陈锡昌、吴家辉、廖凤英应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 贺铁斌
审判员 蔡 伟
审判员 邓树青
二〇一四年十二月十三日
书记员 梁赞枢