固始县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）固法民经初字第62号
原告詹海洋，男，1990年11月1日生，汉族，农民，住固始县。
委托代理人谢泽松，河南振蓼律师事务所律师，特别授权。
被告中国人寿保险股份有限公司倍阳分公司（以下简
称人寿信阳分公司）。
地址：信阳市浉河区北京路中段。
负责人胡峰，公司经理。
委托代理人金培宏，河南蓼阳律师事务所律师，特别授权。
原告詹海洋与被告人寿信阳分公司保险合同纠纷一案，
原告于2014年3月18日诉至本院，本院院受理后，依法组成合议庭，于2014年4月29日公开开庭对此案进行了审理，
原、被告双方的委托代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2008年5月3日，原告母亲常圈兰到中国建
设银行固始支行存款时，建行工作人员劝诱原告母亲将存款购买“国寿鸿丰两全保险”，工作人员说购买此项保险不仅有高于存款的利率收益，而且保险期间投保人非正常死亡的，保险公司还承担保险责任。原告母亲文化程度不高，在建设银行工作人员的劝诱下，一次性支付保险费116000元购买了保险金额为123192.00元，保险期间5年的“国寿鸿
丰两全保险”一份。2013年1月14H，原告母亲常国兰自杀身亡，因原、被告双方多次协商未能就常国兰死亡被告应承担的死亡保险金达成一致意见。特请求被告依据保险单合同条款约定的保险金额123192.00元的三倍向原告承担保险责任，按照保险合同约定向原告支付“国寿鸿丰两全保险”
的分红红利并承担本案受理费用。
原告为支持其诉讼晴求，庭审中提交了以下证据：
1、被告人寿信阳分公司提供给被保险人常国兰签名的银行／邮政代理使用的格式投保单，银行／邮政代理被告人寿信阳分公司的专用保险单，中国建设银行代理保险业务缴费代收凭证，投保人常国兰身份证复印件。
2、固始县公安局黎集派出所注销常国兰户籍证明。
3、权益受让书，固始县黎集镇西峰村村民委员会出具的受益人基本情况证明、死亡证明、土葬证明，原告家庭成
员户口簿复印件。“国寿鸿丰两全保险”投保范围、保险责任、免责、红利分红事项等内容的格式合同条款。
被告人寿信阳分公司辩称：对原告提交的常国兰投保事
实、自杀死亡等三组证据无异议。被告履行了告知义务，被告没有劝诱原告签订保险合同，木案遗漏当事人，原告的起诉无事实依据和法律依据，应驳回原告的诉讼请求。
本院结合现有证据村料综合审查判断认定以下事实客观、真实，本院予以确认。
2008年5月3日，原告母亲常国兰在被告人寿信阳分公司保险业务代理中国建设银行固始支行处投保购买了一份“国寿鸿丰两全保险”，投保单号为：108041020062185，投
保单上背书了被告方的分红保险声明书，对分红保险派发红
利作了声明，建设银行固始支行向其出具了中国建设银行代收保险业务缴费代收凭证一份，代收保险费116000元。被告人寿信阳分公司和建设银行固始县支行向投保人常国兰出具银行／邮政代理专用保险单一份，号码为：108041020062185，保险单载明合同（组）号码，合同生效日期为2008年5月4日，险种名称，保险金额123192元，投保保费116000元等格式保险单内容。被告没有与投保人签定保险合同，也未能举证证实其履行了保险单每年向投保人提供一份红利通知书的义务。2013年1月14日原告母亲自杀身亡，后在清理遗物中发现此保险单，因双方未能就死亡保险金支付协议达成一致，原告诉至本院。被告推出的“国寿鸿丰两全保险”（分红型）保险条款规定了投保范围、保险期间、保险责任、责任免除、红利事项、保险费及保险条款的释义等格式条款内容。“国寿鸿丰两全保险”合同条款中第四条保险责任第三款规定：被保险人因意外伤害身故，本公司按基本保险金额的三倍给付身故保险金。保险合同条款第五条责任免除第三款，特别规定了被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀的，本公司不承担给付保险金的责任。保险合同条款第六条红利事项规定：在本合同保险期内，在符合保险监管部门规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。如果本公司确定有红利分配，则该红利将分配给投保人。每年度红利分配后，将按本公司确定的红利累计年利率，以年复利方式累计至本合同终止时给付。本公司每年向投保人提供一份红利通知书。
另查明，固始县公安局黎集镇派出所注销常国兰户籍证
明载明常国兰死亡户口已注销，变动原因系其它死亡而非正
常或自然死亡。常国兰的母亲已病故，本案诉讼期间常国兰
遗产的法定代表人常国兰父亲及配偶提交了权益受让书，权
益受让书载明受让人白愿将本保险下的保险金受让权转让给常国兰儿子詹海洋。
综上事实，本案争议的焦点是：被告是否应当按照保险
合同的约定向原告支付保险金三倍的死亡保险金并支付保险期间内投保人常国兰自杀身亡前的红利。
本院认为，被保险人常国兰办理存款业务时，被告人寿信阳分公司与代理单位建设银行固始县支行劝说常国兰将存款一次性购买了“国寿鸿丰两全保险”。被保险人购买保险的目的就是希望获得超过存款收益的利益，该超出存款收益的利益不仅包括红利，更为主要地是还包括保险期间发生保险事故能够获得高收益的理赔。被保险人常国兰一次性支付116000儿的保费购买了“国寿鸿丰两全保险”险种，被保险人签订了投保单．并交纳了保险费，被告人寿信阳分公司向被保险人出具了保险单。双方虽然没有签订具有格式条款内容的保险合同，被告也没有将保险条款送达给被保险人，但保险关系依然成立，被告应按照由其提供的格式合同条款内容的履行义务。被告的合同条款规定了责任条款和免责条款。“国寿鸿丰两全保险”合同条款中第四条保险责任第三款规定：被保险人因意外伤害身故，本公司按基本保险金额三倍给付身故保险金。第五条责任免除条款规定：因下列任何情形之一，导致被保险人身故，本公司不承担给付保险金的责任，该条第三款规定，被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的除外。《中华人民共和国保险法》（简称保险法）第四十四条规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起二年被保险钉的保险人不承担给付保险金的责任。被保险人常国兰在保险合同关系成立的保险期间内第五年自杀身亡，依据“国寿鸿寿两全保险”合同条款和《保除法》的有关规定，被告人寿信阳分公司不享有被保险人常国兰自杀的保险责任免除，应承担保险责陋。本案保险事故发生后，被保险人常国兰自杀给付保险金责任标准“国寿鸿丰两全保险”合同格式条款并未约定。依据《中华人民共和国保险法》笫三十条规定：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《中华人民共和国合同法》第六十条规定：当事人应当依照合同的约定全面履行自己的义务。笫一百二十五条规定：当事人对合同条款的词句，合同的有关条款，合同的目的，交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。本案被保险人常国兰购买“国寿鸿丰两全保险”的基本目的不仅是能够获得更大的收益，更为主要是想通过购买保险获是相应的安全保障，一旦出现意外死亡之后能够得到最高额的保险赔偿，减轻亲人的风险和经济压力。购买保险投资是放大投资的收益，是支付保险费买下筹码，一旦产生风险事实，就能博得相应的甚至高达筹码多倍的收益，是一种投资保险风险的博奕行为，类同于国家法定的体育彩票与福利彩票收益。《保除法》及被告设定的格式合同条款，己将投保后两年内自杀规定为被告责任免除范围之内，保险人的保险责任已限定在很小的范围内。在意外交通事故、工程安全事故、矿产开采安全事故频发等非正常事件造成死亡现实中，对于生命无价，生命只有一次的自杀身亡事故的发生，且投保两年后发生自杀行为而应承担保险责任的风险机率极低，可能性极小。从非正常死亡的后果看，被保险人自杀身故与意外事件身故的后果相同，都是人生生命的结束，自杀身故给亲人造成的情感打击更大，身心伤害更深。《保险法》规定投保后被保险人或投保人两年内自杀的保险人免责，未规定在两年之后自杀身故免责，是被告承担保险责任的法律依据。对于正在重视并加强社会诚信体系建设的大环境下，国企人寿信阳分公司更应担当起诚实信用履行合同的法律责任和社会责任。《保险法》第三十条规定，采取保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人，被保险人或者受益人对合同条款有争议的按照通常理解予以解释，对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。《合同法》第四十一条规定，对格式条款理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款的一方解释。该立法目的就是保护弱者，格式合同的制订一方在设定条款时已充分考虑到己方的利益并加以限制性的保护，合同相对方无权无能力再提出自己的正当利益诉求，只能被动的接受格式条款的规定。本案无论从投保人的目的，诚实信用履行合同还是合同条款、法律条款规定，被保险人常国兰的自杀身亡均可参照意外伤亡的死亡赔偿金标准进行赔偿。原告要求被告按意外身故保险金的三倍支付死亡赔偿金的请求符合法律规定，本院予以支持。被告的辩解请求于情不符，有背常理，也无法律依据，本院不予支持。被告在其制订的投保单分红保险声明书中明确载明：“根据《保险法》的规定和保险条款的有关约定，为了进一步明确有关合同事项，更好的保护你的合法权益”等内容。被告虽然没有诚实信用履行每年向投保人送达红利通知书义务，也未能按照保险单的要求向被保险人送达保险合同条款，但并不能剥夺投保人享有分红的权利，原告的分红请求本院予以支持。依照《中华人民共和国继承法》、《保险法》相关规定，在本案诉讼中，具有诉讼主体资格的另外两位法定权益继承人已书面出具权益受让声明书，自愿将其保险合同下保险金的请求权一并转让给原告，原告作为本案的诉讼主体符合法律规定。被告以遗漏诉讼主体驳回原告诉讼请求的辩解意见，本院不予采信。依据《中华人民共和国保险法》第五条、第三十条，第三十一条二款，笫四十二条（一）款，第四十四条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，第一百二十五条，《中华人民共和国继承法》第十条、第二十五条之规定，判决如下：
被告人寿信阳分公司于本判决生效后10曰内，依据保
险单保险金额123192.00元的三倍向原告支付身故保险金、
按照被告人寿信阳分公司确定的每年度红利分配方案向原告支付保险期间被保险人常国兰自杀身亡前的红利（2013年1月14日前）。
案件受理费6844元，由被告承担。
履行方式：将赔偿款交至固始县人民法院帐户，户名：固始县人民法院，开户行：中国邮政储蓄银行固始县蓼北路支行，帐号：10012479389001XXXX。
当事人未按照判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的迟延履行金。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本皖
提起上诉，并递交上诉状副本一式三份，上诉于河南省信阳
市中级人民法院。
审判长 霍 皕
审判员 刘士管
审判员 王文宝
二〇一四年九月十八日
书记员 周泽然