甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1002民初3509号
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行
负责人杨统林，该行行长。
委托代理人刘军
被告白红芳
委托代理人张保斌（系被告白红芳公公）
被告张保瑛
被告司雪梅（系被告张保瑛妻子）
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行与被告白红芳、张保瑛、司雪梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行委托代理人刘军，被告白红芳的委托代理人张保斌到庭参加了诉讼、被告张保瑛、司雪梅经传票传唤届时未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行诉称：2011年8月1日，我行与张朝中、白红芳签订了《个人住房借款合同》，借款金额10万元，期限5年，利率8.28%。同时，双方签订了《同意抵押承诺书》，用其构建的新农村住房为该笔借款做抵押。被告张保瑛、司雪梅为其做了担保。合同约定采取年均还款法，每年应归还25230.75元。截止2016年6月16日累计归还本金55195.28元，利息20010.62元；截止2016年6月16日累计拖欠我行贷款本金44804.72元，利息5098.93元，本息共计49903.65元。经我行多次催收未果，现向法院起诉要求：1、依法追索被告白红芳所欠我行贷款本金44804.72元及借款之日起至贷款归还之日期间所欠利息，并解除我行与被告的借贷关系；2、要求依法处置所抵押新农村房屋归还所欠我行贷款本息；3、保证人张保瑛、司雪梅负连带偿还责任；4、诉讼费用由三被告承担。
被告白红芳辩称：借款属实。现在未还款的原因是贷款时银行为我们办理了贷款保险，张朝中已于2014年8月13日因车祸身亡，故应由保险公司偿还该笔款项。
被告张保瑛、司雪梅未到庭进行答辩。
经审理查明：2011年8月1日，中国建设银行股份有限公司庆阳分行与张朝中、白红芳签订了《个人住房借款合同》。合同约定，张朝中、白红芳向中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款10万元，用于修建住房；借款期限5年，自2011年8月8日起至2016年8月8日止；借款利率为年利率8.28%，借款执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；还款方式为等额本息还款法，即每年归还本息金额为25230.75元。同时，张保瑛、司雪梅作为担保人在合同上签字捺印。此外，张朝中、白红芳向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《同意抵押承诺书》，承诺用双方拥有的新农村住宅为该笔借款提供抵押。同时，张保瑛、司雪梅向中国建设银行股份有限公司庆阳分行出具了《保证承诺书》，承诺对该笔借款承担连带保证责任。合同签订后，中国建设银行股份有限公司如约向张朝中、白红芳发放了10万元借款。此后，张朝中、白红芳按照合同约定归还借款本息至2015年8月8日。期间，张朝中于2014年8月13日因车祸意外去世。现中国建设银行股份有限公司庆阳分行向本院提起诉讼。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行提出截止2016年11月17日，白红芳拖欠借款本金为44804.72元，借款利息8214.54元。经质证，白红芳予以认可。另查，该笔借款现执行借款利率为年利率5.7%。庭审中，中国建设银行股份有限公司庆阳分行撤回了对张朝中的起诉。
以上事实，有原、被告陈述，有《个人住房借款合同》、合同资料、同意抵押承诺书、保证承诺书、协助还款承诺书、贷款对账单、本院与张保瑛谈话笔录、与张保斌谈话笔录等附卷佐证，本院予以确认。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款，支付利息。本案中，白红芳与中国建设银行股份有限公司庆阳分行签订了《个人住房借款合同》，合同对借款金额、借款期限、借款用途、借款利率及逾期利率均作出了明确约定。合同签订后，中国建设银行股份有限公司庆阳分行作为贷款人，如约向借款人提供贷款10万元。那么，白红芳作为借款人，便应按照合同约定期限，及时清息还本。现因白红芳未按照合同约定归还借款本息，中国建设银行股份有限公司庆阳分行起诉要求归还借款本息的请求，符合法律规定，本院予以支持。关于借款利息的计算问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”原、被告约定的合同期内利息未超过年利率24%，不违背法律规定，应予支持。张保瑛、司雪梅作为白红芳的债务担保人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”故保证人张保瑛、司雪梅对该笔贷款承担连带责任保证。庭审中，白红芳提出该笔贷款办理时购买了意外伤害保险，若借款人在贷款期限内发生意外死亡，应由保险公司负责偿还该笔贷款，现张朝中因车祸意外死亡，故主张应由保险公司偿还该笔贷款。因为其主张与本案不属同一法律关系，白红芳可另行主张权利，本案不宜一并处理。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：
被告白红芳归还原告中国建设银行股份有限公司庆阳分行借款本金44804.72元，承担2016年11月17日前的借款利息8214.54元，并按照年利率8.55%标准承担自2016年11月18日起至实际归还借款之日止的利息；被告张保瑛、司雪梅承担连带责任保证；担保人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
上述给付内容限判决书发生法律效力后15内履行完毕。
如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1090元，由被告白红芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 张海艳
代理审判员 廉亚利
人民陪审员 李 伟
二〇一六年十一月二十九日
书 记 员 罗世东
本案引用的法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照合同约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。