广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗越法民二初字第2262号
原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地广州市越秀区。
负责人：李俊倩，行长。
委托代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。
被告：许爱华，住湖北省嘉鱼县。
被告：王斌，住湖北省嘉鱼县。
原告中国银行股份有限公司广州越秀支行诉被告许爱华、王斌金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月9日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴海婷到庭参加诉讼，两被告下落不明，经本院公告传唤未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告许爱华签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告授予被告许爱华用于分期付款购置汽车的信用额度289000元，期数为36期，被告许爱华采取月均等额、取整入账、免息还款法，于每期到期还款日前还款，逾期则需缴付约定的利息及滞纳金；如违约，原告有权解除合同并提前收回所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金），而被告许爱华同意承担原告因催收有关款项而发生的律师费。同日，被告许爱华与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告许爱华以贷款所购车辆（车牌：粤Y×××××）向原告提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告许爱华发放了贷款并对车辆办理了抵押登记，但被告许爱华未依约还款。另被告王斌为被告许爱华的配偶，被告许爱华的债务形成于两被告婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务，故被告王斌应与被告许爱华共同承担向原告还款的责任。据此，原告请求法院判令：1、解除原告和被告许爱华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2、两被告立即向原告偿还信用卡购车分期付款借款本金（含手续费）167403.54元及利息、滞纳金（计至2014年5月4日的利息2342.95元、滞纳金7571.09元，合同解除前的利息、滞纳金按合同约定计算，合同解除后的利息按中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%计算至欠款还清之日止）；3、原告对处分抵押车辆（粤Y×××××）的价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案的受理费和公告费。
两被告无答辩。
经审理查明：2012年6月19日，原告与被告许爱华（持卡人）签订编号JG64JA20121398号《中银信用卡购车分期付款借款合同》约定：合同中的信用卡为中国银行中银信用卡，账单日为中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期，购车分期额度为中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度，提额为中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，对持卡人实施的在持卡人信用卡设置专向用于购车分期的额度设置行为；合同项下购车分期额度为289000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11％，手续费金额为31790元；合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使原告产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以合同项下所购汽车向原告提供抵押担保；本合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一通用条款订明：持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、从持卡人在原告处开立的其他账户扣划款项用于清偿合同项下欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）、对抵押汽车行使抵押权。附件二领用合约订明：如持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，如逾期未还清，持卡人应该按照原告方的相关规定支付透支利息及相关费用，利息自交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按照中国人民银行的有关规定执行；持卡人在还款期内没有偿还最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
同日，原告与被告许爱华签订编号DG64JA20121398号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：被告许爱华以粤Y×××××车辆作抵押担保，本合同的主合同为原告与被告许爱华之间签署的编号为JG64JA20121398号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充，主合同项下的债务构成本合同的主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因被告许爱华违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用。被告许爱华用于抵押的粤Y×××××车辆在车辆管理部门办理了机动车抵押登记，机动车所有人为被告许爱华，抵押权人为原告。
合同签订后，原告于2012年7月15日向被告许爱华发放贷款289000元，被告许爱华从2013年11月起未依约还款。截至2014年5月4日止，被告许爱华尚欠原告贷款本金（含手续费）167403.54元、利息2342.95元、滞纳金7571.09元，成讼。
本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告许爱华签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告许爱华发放了贷款，履行了合同义务，被告许爱华未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约。《中银信用卡购车分期付款借款合同》订明持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；该借款合同附件一通用条款订明持卡人出现未按期归还透支本金及手续费情形的属违约，原告有权宣布合同项下所有欠款全部到期、解除合同、对抵押汽车行使抵押权，故原告要求被告许爱华清偿拖欠的本金、手续费、利息及滞纳金，符合合同约定，本院予以支持。被告许爱华以车辆提供抵押担保，并依法在车辆管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告许爱华之间的抵押担保法律关系成立。当被告许爱华不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。
关于原告要求被告王斌与被告许爱华共同承担还款责任的问题。被告王斌不是借款合同和抵押合同的当事人，也没有表示过对原告与被告许爱华签订的借款合同和抵押合同愿意承担责任。本案审理的是原告与被告许某之间的借款合同关系，原告要求被告王斌承担共同清偿责任是因其与被告许爱华之间的人身关系而产生的财产关系，与本案审理的借款合同关系属于不同的法律关系，被告王斌与被告许爱华基于人身关系而产生的财产关系不是本案的审查范围，故本院对原告在本案中要求被告王斌对被告许爱华的债务承担共同清偿责任不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、在本判决发生法律效力之日起，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行与被告许爱华签订的编号JG64JA20121398号《中银信用卡购车分期付款借款合同》予以解除；
二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告许爱华向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行偿还欠款本金（含手续费）167403.54元及利息、滞纳金（计至2014年5月4日的利息2342.95元、滞纳金7571.09元，从2014年5月5日起至借款合同解除之日止的利息、滞纳金按《中银信用卡购车分期付款借款合同》订明的标准计算，合同解除后至款项还清之日止的利息按照中国人民银行同期同类人民币贷款基准利率上浮50%标准计算）；
三、被告许爱华不履行上述判决时，原告中国银行股份有限公司广州越秀支行有权从拍卖或者变卖被告许爱胡所有的粤Y×××××车辆所得价款中优先受偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司广州越秀支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3846元和公告费500元，由被告许爱华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 肖 汉
人民陪审员 刘少梅
人民陪审员 莫伟强
二〇一四年十一月二十八日
书 记 员 周家谊