山东省青州市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0781民初2673号
原告马光诚，男。
原告沙洁，女。
原告杨彬彬，女。
原告马明洋，男。
四原告委托代理人谢保武，山东闻法律师事务所律师。
四原告委托代理人季海南，山东闻法律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司。住所地山东省潍坊市奎文区胜利东街228号，统一社会信用代码91370700865462394W。
负责人李东峰，该公司总经理。
委托代理人季明丽，青州王府法律服务所法律过作者。
原告马光诚、沙洁、杨彬彬、马明洋与被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司意外伤害保险合同纠纷一案，四原告于2016年4月27日以中国人民财产保险股份有限公司青州支公司益都营业部、中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司为被告向本院提起诉讼，本院受理后，四原告在本案诉讼期间申请撤回对中国人民财产保险股份有限公司青州支公司益都营业部的起诉，本院予以准许，并依法由审判员孙勇适用简易程序独任审判，于2016年6月8日公开开庭进行了审理。四原告委托代理人谢保武，被告委托代理人季明丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告马光诚系马军之父、原告沙洁系马军之母、原告杨彬彬系马军之妻、原告马明洋系马军之子。2013年6月27日，马军在被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司投保“与您同乐意外伤害保险”两份，并及时交纳了保险费。该保险组合计划的保险责任包括：意外伤害保险，保险金额20000元；附加意外医疗费用补偿，保险金额10000元；保险单号分别为：PEFW201337077600E00279、PEFW201337077600E00280；均未指定受益人。2014年5月26日，马军作为青州科大矿砂机械有限公司员工被派往加纳工作期间，被蚊虫叮咬后身患重型疟疾，经不间断治疗无效后，于2014年6月21日死亡。原告作为马军的近亲属，在保险事故发生后多次向被告提出给付保险金的请求，但被告至今未承担保险责任。请求法院依法确认死者马军为本案意外身故保险中的受害人，四原告为本案保险合同的受益人，判令被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司给付四原告保险金60000元。
被告辩称：马军在被告处投保属实，但其系因蚊虫叮咬后感染疟疾导致死亡。根据意外伤害保险条款（2009版）第2.2.9条规定，非因意外伤害导致的细菌或病毒感染造成的身故或残疾，保险人不承担给付保险金责任。
经审理查明：马军出生于1968年8月13日，系原告马光诚、沙洁之子、原告杨彬彬之夫、原告马明洋之父，生前系青州科大矿砂机械有限公司员工。2013年6月27日，马军以自己为被保险人，向被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司投保了“与您同乐”意外伤害保险两份，被告同日同意承保，并收取保险费200元。被告承保的险种包括：主险“意外伤害保险”，保险金额每份20000元；附加险“意外医疗费用保险”，保险金额每份10000元；保险期间自2013年6月28日0时至2014年6月27日24时；保险单号：PEFW201337077600E00279、PEFW201337077600E00280。马军就上述人身保险的身故保险金均未指定受益人。
《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》第2.1.1条规定：“身故保险责任在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。”第2.2.1条规定：“原因除外被保险人因下列原因而导致身故、残疾或烧伤的，保险人不承担给付保险责任：⑴投保人的故意行为；⑵被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；⑶因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；⑷被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏；⑸被保险人接受包括美容、整容、整形手续在内的任何医疗行为而造成的意外；⑹被保险人未遵医嘱服用、涂用、注射药物；⑺被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；⑻疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；⑼非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；⑽任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；⑾恐怖袭击。”第6.3条规定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”第6.19条规定：“保险金申请人身故保险金申请人是指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人；残疾或烧伤保险金申请人是指被保险人本人。”
《中国人民财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险条款（2009版）》第2.1条规定：“保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金：⑴对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的、符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本附加保险合同约定的免赔额后，对其余额按本附加保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。⑵保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负保险责任期限可按下列约定延长：门诊治疗者，自保险期间届满次日起计算，以15日为限；保险期间届满被保险人仍在住院治疗的，自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日为限。⑶保险人所负给付意外医疗保险金的责任以本附加保险合同项下的保险金额为限，对被保险人一次或者累计给付保险金达到其本附加保险合同项下该被保险人的保险金额时，本附加保险合同对该被保险人的本附加保险合同项下的保险责任终止。”第2.2条规定：“补偿原则本附加险合同适用补偿原则。被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。”第2.3.1条规定：“原因除外被保险人因下列原因导致医疗费用支出的，保险人不承担给付保险金责任：⑴投保人的故意行为；⑵被保险人故意自伤或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；⑶因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；⑷被保险人妊娠、流产、分娩、药物过敏；⑸被保险人接受包括美容、整容、整形手续在内的任何医疗行为而造成的意外；⑹被保险人未遵医嘱服用、涂用、注射药物；⑺被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响；⑻疾病，包括但不限于高原反应、中暑、猝死；⑼非因意外伤害导致的细菌或病毒感染；⑽任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；⑾恐怖袭击；⑿非因意外伤害而进行的整容、整形手术，以及因任何原因进行的美容；⒀非因意外伤害而进行的牙科治疗或手术、视力矫正、因矫正视力而作的验光检查，以及任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形、安装及购买用具（如轮椅、假肢、假眼、假牙或者助听器等）；⒁一般身体检查、疗养、特别护理、静养、康复性治疗、物理治疗或心理治疗；⒂被保险人在家自设病床治疗；⒃投保前已有残疾的治疗和康复。”第4.1条规定：“意外伤害指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。”
2014年5月26日，马军作为青州科大矿砂机械有限公司的员工，被该公司派往非洲加纳工作，同年5月27日到达加纳。在加纳工作期间，马军被按蚊叮咬，后发现身体出现不适症状，在加纳进行了简单治疗。2014年6月15日，马军经我国北京海关入境回国，因病情加重，于6月16日到潍坊市益都中心医院治疗，该院治疗期间未能确诊，遂于2014年6月17日转院至潍坊市人民医院住院治疗，被诊断为重型疟疾。经医院全力抢救无效，于2014年6月21日死亡，死亡原因为重型疟疾（脑型）。共计支出医疗费用28656.92元；四原告已通过青州市社会医疗保险报销了其中的17546.33元。
2014年7月4日，马军之妻杨彬彬向青州市人力资源和社会保障局提出工伤认定申请。2014年8月19日，青州市人力资源和社会保障局作出青人社工伤认字〔2014〕第233号灵活就业人员工伤认定决定书，认定马军因业务关系被青州科大矿砂机械有限公司派往加纳安装调试淘金设备期间被不明蚊虫叮咬后身患重型疟疾（脑型），经不间断治疗无效后死亡。根据《工伤保险条例》第十四条第五项的规定，认定马军的死亡为工亡。现该工伤认定决定书已生效。此后，四原告与被告协商给付保险金事宜，被告以马军死亡不属于保险事故为由予以拒绝。为此，双方形成诉讼。
本院所确认的上述事实，有原告提供的保险单（抄件）、保险条款、马军护照、潍坊市益都中心医院门诊病历、潍坊市人民医院住院病案、医疗费发票、青州市社会保险事业管理局开具的潍坊市城镇职工基本医疗保险费用暂缓保销单、青州市公安局城里派出所出具的马军死亡证明、青州市人力资源和社会保障局作出的青人社工伤认字〔2014〕第233号灵活就业人员工伤认定决定书、原告户籍资料及证明，被告提供的保险单（抄件）、保险条款及当事人陈述等在案为凭。上述证据材料已经开庭质证和本院审查，足以认定。
本院认为，涉案人身保险合同是马军与被告在自愿的基础上所达成，系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方均应严格履行。本案中，原、被告双方对被告与马军之间存在意外伤害保险合同关系、马军系被按蚊叮咬后患重型疟疾经治疗无效后死亡、马军死亡发生在保险期间内等事实均无异议，本院予以认定。《中华人民共和国保险法》第四十二条第一款规定，被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃收益权，没有其他受益人的。本案中，作为投保人和被保险人的马军，未指定身故保险金的具体受益人，依法应认定其受益人为法定。根据《中华人民共和国继承法》第十条的规定，马军死亡后，四原告作为其法定的第一顺序继承人，依法享有向被告主张给付保险金的请求权，本案被告对四原告的诉讼主体资格也未提出异议，故四原告的诉讼主体资格适格。双方的主要争议为：马军患重型疟疾治疗无效死亡系被按蚊叮咬所致，被按蚊叮咬是否属于保险合同约定的“意外伤害”？如果属于保险合同约定的意外伤害，则被告应承担给付四原告相关保险金的民事责任；否则，被告即免除保险责任。
对该焦点问题，原告主张，马军在被所在公司外派至加纳工作期间被按蚊叮咬罹患重型疟疾（脑型），符合保险条款有关“意外伤害”的定义，被告应当按照保险合同约定，将相关保险金给付作为马军近亲属的四原告；被告则主张，马军是因蚊虫叮咬感染疟疾导致死亡，根据《中国人民财产保险股份有限公司意外伤害保险条款（2009版）》第2.2.1条第⑼项的规定，非因意外伤害导致的细菌或病毒感染造成的身故，保险人不承担给付保险金的责任。对此，本院认为，从原、被告双方均提供的保险条款对“意外伤害”的定义中来看，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。如前所述，双方当事人对马军在保险期间内被按蚊叮咬罹患重型疟疾（脑型）经治疗无效死亡的事实均无异议，问题的关键在于，“被按蚊叮咬”是否属于保险合同约定的“意外伤害”？众所周知，包括加纳在内的非洲地区是疟疾的高发地区，按蚊叮咬是罹患疟疾的重要传播途径。同时，并非只有遭受刀劈、斧砍、枪击、车撞、被殴打才是意外伤害，被小小的按蚊叮咬，能够引起罹患重型疟疾的严重后果，对事前未患此疾病的马军来说，也属于“意外伤害”的范畴。固然，马军系因其罹患重型疟疾经治疗无效死亡，但其罹患重型疟疾的直接原因系其被按蚊叮咬，而非其自身所患疾病。因此，马军被按蚊叮咬，对马军而言，属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，该客观事件直接导致马军罹患疟疾，符合保险条款规定的“意外伤害”的定义。即使被告对本案保险条款所涉及的“意外伤害”之定义具有不同于本案原告的观点，但根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定的保险合同格式条款解释规则，也应当作出有利于本案原告的解释。因此，被告所持的该项抗辩理由，无事实依据、合同依据和法律依据，本院不予采纳。
综上所述，被告应当向四原告就马军因意外伤害死亡给付身故保险金40000元。另外，因治疗马军罹患的重型疟疾，原告方支出医疗费28656.92元，其通过社会医疗保险已经报销17546.33元；被告应当按照其承保的附加意外医疗费用保险，向四原告给付意外医疗费用保险金11110.59元（28656.92元-17546.33元）。依照《中华人民共和国保险法》第十一条第一款、第十四条、第二十三条第一款、第三十一条第一款第一项、第四十二条第一款第一项的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司于本判决生效之日起十日内给付原告马光诚、沙洁、杨彬彬、马明洋保险金51110.59元；
二、驳回原告马光诚、沙洁、杨彬彬、马明洋的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费650元（已减半），原告马光诚、沙洁、杨彬彬、马明洋负担96元，被告中国人民财产保险股份有限公司潍坊市分公司负担554元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。个人上诉的，应同时提交居民身份证复印件各一份，单位上诉的，应同时提交加盖公章的代表人身份证明书、营业执照复印件各一份，分别预交二审案件受理费1300元，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审判员 孙 勇
二〇一六年六月十五日
书记员 李燕国