广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗越法金民初字第2107号
原告：中国工商银行股份有限公司广州西华路支行，住所地广州市荔湾区。
负责人：陈涛，行长。
委托代理人：彭柏斌，该银行职员。
委托代理人：黎嘉恒，该银行职员。
被告：廖小洪，身份证住址四川省宜宾县
被告：杨灵香，身份证住址广西武鸣县。
原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行诉被告廖小洪、杨灵香金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭柏斌、黎嘉恒到庭参加诉讼。被告廖小洪、杨灵香下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与两被告于2013年6月1日签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同中约定：客户廖小洪通过牡丹购车专用卡（卡号：6274）以透支方式向原告申请透支金额为198000元；分期还款期限为36个月的汽车信用卡分期付款一笔，款项用途为：用于购买奥迪A4L汽车一台（车牌号粤R）。透支金额为一次性全额发放，本金按36个月分期偿还，（分期手续费率按透支金额的12.09%收取）分别在扣款期内按月收取。合同项下的抵押物是以合同贷款所购车辆为担保，作为被告偿还贷款本金、利息、罚息、滞纳金以及实现债权的费用的保证。合同签订后，依法到有关部门办理了抵押登记，取得《机动车登记证书》（登记证号440022028208）。借款合同签订后，原告依约向被告发放贷款，原告已依合同约定履行义务。贷款发放后，被告从2014年9月后未按时偿还贷款本息，已出现累计4次的逾期记录。被告严重违反合同约定，根据《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第九条的约定，原告有权提前终止合同，有权要求客户立即清偿包括但不限于全部本息、手续费、滞纳金等款项。据此，请求法院判令：1、判令�除原告与两被告签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；2、两被告归还原告至实际支付之日止的贷款本金及手续费171865.58元，以及罚息、滞纳金（按合同约定的计算方式，暂计至2015年10月27日的罚息为17749.23，滞纳金为6686.74元）；3、原告对抵押物奥迪A4L汽车一台（车牌号粤R）享有优先受偿权，处置抵押物后不足受偿部分继续对被告进行追偿；4、被告承担本案诉讼费用。
两被告无答辩，无提交证据。
经审理查明：2013年6月1日，原告（甲方）与被告廖小洪（乙方）签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2013年西汽字0126号），约定：乙方向汽车销售商广东中奥汽车销售服务有限公司购买汽车（奥迪A4L2013款357FSI自动舒适型），车辆总价为283618元，乙方自行支付首付款85618元，剩余购车款乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为198000元；乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户，户名：广东中奥汽车销售服务有限公司，账号：3641，开户行：工行广州石井办；乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为6096.4元，以后每期偿还的金额为6073元；乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；乙方应在购车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；乙方应按月分期支付手续费的方式向甲方支付分期付款手续费20651.4元；如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车专项分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、划扣等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约，乙方未按合同约定支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章�》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件等。
2013年6月1日，原告（抵押权人、甲方）与被告廖小洪、杨灵香（抵押人、乙方）签订《抵押合同》（编号：2012年西汽字0126号），约定：乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保；乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依《信用卡购车专项分期付款合同》约定；乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；抵押物详见《抵押物清单》；《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；主债权到期（包括提前到期）乙方未予清偿的，甲方有权实现抵押权等。被告杨灵香作为抵押物共有人在《抵押合同》上签字。另《抵押合同》附件《共同偿债人承诺书》载明，被告杨灵香愿作为共同偿债人对被告廖小洪的在其与原告签订的编号为2013年西汽字0126号《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任；被告杨灵香在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保等。《抵押物清单》载明，车牌号码粤R，车辆类型轿车，厂牌型号奥迪牌FV7203BBCWG，车架号码LFV3A28K3D3025，发动机号339462，购车价款283618元，机动车登记证书编号440022028208。
另外，被告廖小洪向原告填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，承诺本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，自愿遵守合约和协议书的规定。该申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，约定被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期；到期还款日以记账单记载为准，被告在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息；被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按原告对账单标明的最低还款额还款，被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的百分之五支付滞纳金，原告连续两次（含）以上在到期还款日（含）�未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用等。原告经审核，向被告廖小洪发放了卡号为6274的牡丹信用卡。
据广州市公安局交通警察支队出具的《机动车登记证书》（编号：440022028208）记载，粤R号车的所有人为被告廖小洪，车辆品牌为奥迪牌，车辆型号FV7203BBCWG，车辆识别代号/车架号LFV3A28K9D3025810，发动机号339402，抵押权人为原告，抵押登记日期为2013年7月3日。
2013年9月2日，原告依约向被告廖小洪发放了借款198000元。据原告提交的《借款凭证》记载，借款人为被告廖小洪，贷款账号为6215，收款人为广东中奥汽车销售服务有限公司，账号为3641，开户行为工行广州石井办，金额为198000元，被告廖小洪在上述《借款凭证》上借款人一栏签名确认。
此后，�告廖小洪从2013年9月25日至诉讼时，连续超过3期以上未按约定归还款项，截止至2015年10月27日，被告廖小洪尚欠原告信用卡透支本金及手续费171865.58元，利息17749.23元、滞纳金6686.75元。
另外，在庭审中，原告确认被告廖小洪的信用卡没有透支消费及取现的功能，仅用于偿还贷款。
本院认为：原告系金融机构，具有贷款经营资格，原告与被告廖小洪签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》是当事人协商一致形成的合意，合同中对双方权利义务的约定没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告依约发放了借款，享有按时收回借款本金及费用的权利。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定了被告廖小洪累计三次违约或未按合同约定支付手续费，原�有权提前终止合同，要求被告廖小洪立即偿还透支未还的全部款项及费用。现被告廖小洪未按合同约定履行还款义务，构成违约，应向原告清偿未还透支款项及费用。因被告杨灵香对被告廖小洪的上述债务向原告明确表示承担无条件、不可撤销的共同偿债责任。综上所述，本院对原告要求解除涉案合同，并由被告廖小洪和杨灵香共同清偿未还透支款项及费用的诉讼请求予以支持。
被告廖小洪、杨灵香自愿将其名下的粤R车辆抵押给原告，作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记手续，双方当事人之间的抵押担保法律关系成立，抵押权依法生效。被告廖小洪、杨灵香不履行还款义务时，原告有权从依法处分该车辆所得价款中优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第�款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条的规定，判决如下：
一、在本判决发生法律效力之日，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行与被告廖小洪于2013年6月1日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2013年西汽字0126号）予以解除。
二、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告廖小洪、杨灵香向原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行清偿欠款本金及手续费171865.58元，以及罚息、滞纳金（截止至2015年10月27日的罚息为17749.23元、滞纳金为6686.75元，从2015年10月28日起至实际清偿之日止的罚息、滞纳金按《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定的标准计付）。
三、被告廖小洪、杨灵香不履行上项判决时，原告中国工商银行股份有限公司广州西华路支行有权以被告廖小洪、杨灵香抵押的车牌号为粤R车辆依法处置所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4006元，由被告廖小洪、杨灵香共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额向广�省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李文君
人民陪审员 崔凤玲
人民陪审员 廖文忠
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 陈婉君