重庆市丰都县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰法民初字第03647号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地丰都县三合街道平都大道西段45号。
负责人曹军，该支行行长。
委托代理人曾宏勇，男，1982年2月20日。
委托代理人彭渝，该支行职工。
被告付心田，男，1964年11月4日出生。
被告皮永芳，女，1957年10月4日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行丰都支行）与被告付心田、皮永芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员崔龙均适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰都支行的委托代理人曾宏勇、彭渝到庭参加诉讼。被告付心田、皮永芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行丰都支行诉称：2014年8月25日，原告与被告付心田签订《个人额度借款合同》，约定：被告付心田向原告申请贷款用于个人综合消费或个人信用消费，借款额度180000元，借款额度存续期限为84个月。同日，原告与被告付心田、皮永芳签订《个人最高额担保合同》，约定：座落于丰都县房产为《个人额度借款合同》项下所形成的债权借款提供担保。2014年9月2日，原、被告依法在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述合同签订后，被告付心田于2014年9月3日支用借款180000元，期限为72个月，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%。原告按合同约定向被告付心田发放了借款，但被告付心田未按期偿还借款，其利息仅结清至2015年5月11日，现仍尚欠借款本金164388.36元。被告付心田未按时偿还借款的行为已构成违约。故请求人民法院判决：1、二被告偿还原告借款本金164388.36元及利息、罚息、复利（借款利息从2015年5月12日起至偿清之日止，按年利率9.17%计息；罚息从2015年5月12日起至偿清之日止，按年利率13.75%计息；复利以应还而未还的借款利息为基数，按罚息年利率即13.75%计息）；2、原告对二被告所有的座落于丰都县房产享有抵押权，有权以该房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。
被告付心田、皮永芳未作答辩。
经审理查明：付心田以房屋装修缺少资金为由向邮储银行丰都支行申请贷款180000元，并自愿以座落于丰都县的房产作为抵押物。2014年8月25日，贷款人邮储银行丰都支行与借款人付心田签订《个人额度借款合同》，约定：邮储银行丰都支行向付心田提供可以循环使用的借款额度人民币180000元。借款用途为个人综合消费或个人信用消费……借款额度存续期限：借款额度存续期限为84个月，自2014年8月25日至2021年8月25日。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续到期日。对于个人综合消费或个人信用消费用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月……在额度支用期和借款额度内，借款人可以根据需要逐笔申请借款，双方应办理相应的手续……申请支用借款额度时，借款人应提交《个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单约定内容确定……贷款利率：以借款借据为准。罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；就借款人不能按时支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利……结息：分期还款方式的贷款按月计息，结算日为贷款支用日的每月对日……若在贷款额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……借款人违约：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……如发生违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（二）按本合同约定计收罚息……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息……等内容。
同日，担保权人邮储银行丰都支行与抵押人付心田、皮永芳又签订了《个人最高额担保合同》，约定：为保障担保权人主债权的实现，自愿为付心田与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币180000元；担保范围：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、差旅费、拍卖费等）；抵押人与质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止等内容。该合同后附抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关的法律责任。皮永芳作为抵押物共有人签名。同年9月2日，付心田、皮永芳还与邮储银行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：付心田以丰都县房屋设定抵押权，作为付心田向邮储银行丰都支行履行债务（贷款金额180000元）的担保。随后该房屋在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。
上述借款及担保合同签订后，付心田于2014年9月3日向邮储银行丰都支行申请贷款，其提交的《个人额度借款支用单》载明：贷款金额为人民币180000元；借款期限72个月；还款方式为等额本息；本次申请借款用途为住房装修；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；分期还款，按月计息，放款日的每月对日为结息日。同年9月4日，邮储银行丰都支行向付心田发放借款人民币180000元；期限自2014年9月4日至2020年9月4日；还款方式为等额本息；年利率9.17%。付心田获得借款后，依约偿还借款本息至2015年5月11日，其后付心田未依约按时偿还每月的借款本息，尚欠借款本金164388.36元及2015年5月11日之后的利息。
另查明，付心田向邮储银行丰都支行贷款时其与皮永芳系夫妻关系。邮储银行丰都支行分别于2015年7月10日、8月7日发放个人贷款逾期催收通知书，催促付心田偿还借款本息。
上述事实，有原告的陈述、《个人消费贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款清单、贷款逾期催收通知书、结婚证等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。
本院认为，合法的债权应受法律保护。被告付心田因装修住房缺少资金而向原告邮储银行丰都支行借款180000元的事实清楚，债权债务关系明确，借款后被告付心田应当按月偿还借款本金并支付利息，但被告付心田自2015年5月起未再按照合同约定按月偿还借款本金及支付利息，其逾期的天数已经超过90天，其行为已构成违约。根据借款合同中关于借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款；如果发生违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息之约定，鉴于被告付心田的违约行为，虽然本案贷款尚未到期，原告有权提前要求被告付心田偿还全部借款本息。同时，根据借款合同中关于就借款人不能按时支付的利息计收复利之约定以及2003年12月10日，中国人民银行制定的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，对于应付未付的利息原告可以向被告收取复利。故被告付心田应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任并应当承担逾期贷款的罚息及应付未付利息的复利。对于被告皮永芳的责任，其虽然不是借款人，但因本案借款关系形成时其与被告付心田系夫妻关系，被告皮永芳应当承担连带清偿责任。被告付心田与原告签订担保合同及抵押合同，被告以其所有的房屋为抵押物，为上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押权登记，原告就抵押房屋的价款享有优先受偿的权利。
综上，原告与被告付心田于2014年8月25日签订的《个人额度借款合同》系当事人双方真实意思表示，不违反法律法规强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告付心田提供了借款180000元，但被告付心田从2015年5月起未依约按月偿还借款本息，已经构成违约，根据借款合同的约定原告有权提前要求被告偿还全部借款本息，被告应当承担偿还借款本金164388.36元的责任并按照合同约定支付利息、罚息及复利，原告分别于2015年6月4日、6月21日扣收的借款表内正常利息3.55元及表内罚息0.04元应抵扣。为确保原告债权的实现，二被告用其所有的房屋为该债务提供抵押担保并已办理抵押登记，原告对提供抵押的房屋享有优先受偿的权利。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告付心田、皮永芳在本判决发生法律效力后10日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金人民币164388.36元以及自2015年5月12日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息和复利（按借款合同及借据约定的利息、罚息及复利计算方式计算；应抵扣原告扣收的3.59元）；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对被告付心田、皮永芳所有的座落于丰都县房屋处置的价款享有优先受偿权；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3686元，减半收取1843元，诉讼保全费1445元，共计3288元，由被告付心田、皮永芳负担（原告已垫付，被告付心田、皮永芳在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。
审判员 崔龙均
二〇一五年十二月十六日
书记员 陶袁瑶