甘肃省嘉峪关市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）甘02民终236号上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司嘉峪关分行，住所地甘肃省嘉峪关市新华中路42号。负责人：孟杰，行长。委托诉讼代理人：刘军，甘肃明昊律师事务所律师。被上诉人（原审原告）:黄红梅，女，汉族。委托诉讼代理人：胡晓丹，甘肃河西律师事务所律师。上诉人中国银行股份有限公司嘉峪关分行（以下简称嘉峪关中行）因与被上诉人黄红梅储蓄存款合同纠纷一案，不服嘉峪关市城区人民法院（2017）甘0271民初3415号民事判决，向本院提起上诉，本院于2018年4月16日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人嘉峪关中行委托诉讼代理人刘军、被上诉人黄红梅及其委托诉讼代理人胡晓丹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。嘉峪关中行向本院提出上诉请求：依法撤销嘉峪关市城区人民法院（2017）甘0271民初3415号民事判决，改判驳回黄红梅的诉讼请求。事实及理由：借记卡支取存款需要输入正确的密码，而借记卡的密码具有私密性和唯一性，为储户所掌管，如果没有输入正确的密码，存款不可能被盗刷，因此，黄红梅作为储户，负有保护其密码安全的义务。本案中，黄红梅已向第三人泄露过密码，一审判决忽略了黄红梅泄露密码的责任，判决嘉峪关中行承担全部赔偿责任，明显有失公允。一、黄红梅曾将银行卡交由其家人使用，已泄露账户密码，不能排除在使用过程中泄露账户信息和密码的可能性。且黄红梅未能举证证明嘉峪关中行在银行卡申领及使用过程中存在因管理不善致卡片信息或密码被泄露等违约行为，依高度盖然性原则，应认定持卡人未尽妥善保管密码的义务，致使自己的密码信息被他人知晓与利用，进而造成其存款丢失，其应承担相应的民事责任。一审判决认为嘉峪关中行无证据证明黄红梅泄露密码，与事实不符。二、《中国银行股份有限公司长城借记卡章程》明确约定”持卡人须妥善保管长城借记卡和密码”、”凡使用密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”。该章程是合同的组成部分，双方应遵照执行。黄红梅违反上述约定，将银行卡交由家人使用，势必要告知家人密码，最终造成密码外泄。而依约定，只要用密码进行交易，就视为持卡人即黄红梅本人所为，故黄红梅应承担相应责任。三、《银行卡业务管理办法》第二十八条第三款规定：”银行卡及其账户只限经发卡银行批准的持卡人本人使用，不得出租和转借”。第五十四条规定：”持卡人的义务：（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合同》的有关条款。”而黄红梅违反上述规定，将借记卡交由他人使用，并违反《中国银行股份有限公司长城借记卡章程》的约定，过错明显。一审法院对此只字不提，明显不当。综上，根据《中国银行股份有限公司长城借记卡章程》和《银行卡业务管理办法》的有关规定，密码等电子信息记录是交易的有效凭证，密码为储户私人设置和拥有，储户负有妥善保管义务。本案中，黄红梅已向第三人泄露密码，其存款被他人盗刷，亦是黄红梅自身泄露密码所致，故请求二审法院厘清双方责任，撤销原判，依法改判。黄红梅辩称，嘉峪关中行并无证据证明黄红梅将密码泄露给盗刷人陈维迎，嘉峪关中行亦无证据证明黄红梅将卡交由他人使用时被盗刷，基于上述两点，黄红梅的银行卡被盗刷和将卡交由他人没有必然联系，同时，银行卡具有唯一性和不可复制性，嘉峪关中行应当具有识别真假银行卡的技术，本案系伪卡交易，即使在泄露密码的情况下，持伪卡也不应被盗刷，嘉峪关中行未尽到安全保障义务，应承担赔偿责任。黄红梅向一审法院提出诉讼请求：嘉峪关中行赔偿黄红梅经济损失101566.22元及利息。一审法院认定事实如下：2013年8月22日,黄红梅通过嘉峪关市长城医院在嘉峪关中行处办理借记卡一张，该卡于2014年7月3日在该行重新换领变卡号为×××。2017年4月26日5时48分至15时9分，其卡上的存款被他人在韩国分五次刷取本金101516.86元，并扣手续费49.36元，合计101566.22元。黄红梅发现存款被盗后，于同日15时15分左右持有效合法借记卡向开户行即嘉峪关中行雄关广场分理处反映，并于16时左右向公安机关报案。一审法院认为，黄红梅办理借记卡，并将资金存入银行，便与银行形成储蓄存款合同关系，该合同合法有效。而银行作为黄红梅存款的安全保障义务人，就应该确保黄红梅的存款安全，对于他人伪造的借记卡并进行盗刷的行为，由于银行未能识别出伪卡，没有尽到严格的身份审核和保障义务造成黄红梅存款被盗，银行应承担赔偿责任。虽然银行借记卡章程规定，凡使用密码进行的交易，发卡银行均示为持卡人本人所为，但该规则适用的前提是当事人持真实的借记卡进行交易。而本案中，是他人利用”伪卡”盗取黄红梅的存款，且嘉峪关中行无证据证明黄红梅将借记卡交他人使用期间密码被泄露，即无证据证明黄红梅的民事代理行为与存款被盗有关联性。另，黄红梅提起本案诉讼的请求权基础是储蓄存款合同关系，合同具有相对性，即使案外人存在刑事犯罪或民事过错也应由银行承担责任后依法向案外人追偿，故本案不符合中止的条件。综上所述，黄红梅、嘉峪关中行之间债权债务关系明确，黄红梅将款存入嘉峪关中行，嘉峪关中行理应负有保障存款安全的义务，嘉峪关中行应对黄红梅卡未丢失而卡内存款被盗取的后果承担民事赔偿责任。黄红梅的诉请于法有据，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、《最高人民法院关于适用解释》第九十条之规定，判决：中国银行股份有限公司嘉峪关分行赔偿黄红梅人民币101566.22元及自2017年4月26日至本判决确认的履行之日按中国人民银行同期同类贷款利率计算产生的利息，于本判决生效后10日内付清。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2357元，由被告中国银行股份有限公司嘉峪关分行负担。二审中，双方均未提交新证据。本院二审审理查明的事实与一审审理查明的事实基本一致，本院依法予以确认。本院另查明，2017年4月9日，黄红梅将涉案借记卡交由其父亲使用，共计取款13000元。本院认为，黄红梅在嘉峪关中行开户并办理借记卡，双方之间成立储蓄存款合同关系。使用借记卡刷卡取现或消费，应满足两个条件：一为有效合法的银行卡；二为正确有效的密码。在借记卡刷卡交易过程中，发卡银行负有谨慎审核存折、银行卡，保障储户存款安全的义务，持卡人负有妥善保存银行卡及密码的义务。本案双方争议的焦点是银行卡被盗刷后，嘉峪关中行与黄红梅的责任承担问题。根据《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：”商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。”第二十九条规定:”商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”嘉峪关中行作为专业金融机构，负有保障储户账户内资金安全的重要义务。本案中，涉案借记卡取现发生在境外，并非黄红梅本人，且境外取现所用的卡并非嘉峪关中行发放给黄红梅的借记卡，而是由他人另行复制的银行卡,嘉峪关中行作为发卡行，接受非法复制的银行卡交易，并从黄红梅账户中扣划相应款项，直接导致黄红梅账户资金被盗刷，对此，嘉峪关中行未能尽到谨慎审查和安全保障义务，已构成违约，应对损失发生承担主要责任。因借记卡刷卡交易必须输入正确的密码才能进行，而借记卡的交易密码是由持卡人自行设定、保密和保管，只有在操作密码与设定密码一致时，才能交易成功。黄红梅作为涉案银行卡的密码持有人，该密码由其本人设定，除其本人知道以外，任何人包括开户行在内均无法查询得知。本案中，黄红梅曾将借记卡交由他人使用，不能排除在使用过程中泄露账户信息及密码的可能性。另，从涉案借记卡第一次被盗刷至最后一次被盗刷，间隔将近十个小时，黄红梅未在第一时间向公安机关报案或通知发卡银行冻结银行卡，其未尽到及时止损义务，故其对借记卡被盗刷造成的损失亦应承担相应的责任。综合考量本案双方对合同义务的违反程度，本院酌定嘉峪关中行对损失金额承担90%的赔偿责任，黄红梅自行承担10%的责任。综上，嘉峪关中行的上诉请求部分成立，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，但对责任承担划分不当，应予纠正。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销嘉峪关市城区人民法院（2017）甘0271民初3415号民事判决；二、中国银行股份有限公司嘉峪关分行赔偿黄红梅人民币91409.60元及自2017年4月26日至本判决确认的履行之日按中国人民银行同期同类贷款利率计算产生的利息，于本判决生效后10日内付清；三、驳回黄红梅的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2357元，中国银行股份有限公司嘉峪关分行负担2121元，黄红梅负担236元；二审案件受理费2357元，中国银行股份有限公司嘉峪关分行负担2121元，黄红梅承担236元。本判决为终审判决。审判长 何 琴审判员 马爱萍审判员 王 丽二〇一八年七月六日书记员 李正昊