福建省泉州市泉港区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0505民初610号原告中国银行股份有限公司泉港支行。被告张瑞财。被告朱萍珍。被告泉州市恒基房地产发展有限公司。原告中国银行股份有限公司泉港支行（以下简称“中国银行泉港支行”）与被告张瑞财、朱萍珍、泉州市恒基房地产发展有限公司（以下简称“恒基公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日立案受理。依法由代理审判员唐超颖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行泉港支行的委托代理人柯顺宝到庭参加诉讼。被告张瑞财、朱萍珍、恒基公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行泉港支行诉称，被告张瑞财以购买泉州市泉港区“恒基商住城”的房产为由，于2013年6月6日向原告借款205000元，借款期限为15年，借款期限至2028年6月6日止，贷款利率为浮动利率方式，借款本息采用月均还款方式归还，由被告张瑞财、朱萍珍提供址在泉州市泉港区“恒基商住城”2#楼C401号房作为借款债务的抵押担保，并办理了抵押预登记手续，被告恒基公司对上述债务负连带清偿责任。合同签订后，原告依约向被告张瑞财发放了贷款，被告张瑞财自2013年6月6日起至2015年9月1日止按合同约定履行还款义务，截止2015年9月1日，被告张瑞财共偿还原告借款本金20497.07元。按现行银行贷款利率计算，被告张瑞财每期应支付原告按揭本息1739.87元，而被告张瑞财自2015年9月1日起至2016年2月1日已连续5期未按合同规定按时偿还借款本息。经原告多次电话催讨，被告张瑞财拒不履行还款义务。现请求判决：一、解除原告与被告张瑞财签订的借款合同，提前收回被告张瑞财所欠贷款本息；二、被告张瑞财偿还原告借款本金184502.93元及利息(自2015年9月1日起至2016年2月1日止，尚欠逾期利息及罚息3807.58元；及自2016年2月1日起至还款之日止，按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算)；三、原告对被告张瑞财、朱萍珍提供的抵押物拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告恒基公司对上述欠款负连带清偿责任。本案审理过程中，原告以被告张瑞财诉讼期间归还原告借款本金1668.28元、利息1331.72元为由，将上述第二项诉讼请求减少为请求判决被告张瑞财偿还原告借款本金182834.65元及利息、罚息（自2015年12月1日起至还清款项之日止，按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算）。被告张瑞财、朱萍珍、恒基公司均未作书面答辩。经审理查明，2013年5月23日，被告张瑞财、朱萍珍、恒基公司与原告中国银行泉港支行签订《个人一手住房贷款合同》，主要内容：被告张瑞财向原告借款205000元；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.45833‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；贷款期限为15年/180个月，自贷款人实际放款日起算；采用按月等额本息方式还款；借款人未按期归还贷款本息即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权分别或同时采取以下措施：宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任等；被告张瑞财、朱萍珍提供其址在泉州市泉港区群山路西侧与驿峰路西路北侧交叉处恒基商住城2#楼C401室房产(建筑面积为125.95平方米)作为借款债务抵押担保并办理了[泉房预泉港区字第20130567号]抵押预登记手续；被告恒基公司自愿为借款人张瑞财提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；主合同双方解除主合同或者使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任；保证责任范围为本合同项下的借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。2013年6月6日，原告依约向被告张瑞财发放了贷款205000元，并由被告张瑞财在《个人消费贷款借款借据》上签名确认，贷款利率为月利率5.45833‰，载明期限自2013年6月6日起至2028年6月6日止。截至2015年9月1日止，被告张瑞财偿还原告借款本金20497.07元及相应利息，尚欠原告借款本金184502.93元及相应利息。被告张瑞财自2015年9月1日起至2016年2月1日止已连续5期未按合同约定偿还借款本息。2016年3月3日，原告诉诸本院。起诉后至今，被告张瑞财又归还原告借款本金1668.28元、利息1331.72元。上述事实，有原告中国银行泉港支行的庭审陈述及原告的提供营业执照、《个人一手住房贷款合同》、《个人消费贷款借款借据》、归还贷款情况证明、预购商品房抵押权预告登记、被告张瑞财、朱萍珍身份证复印件、结婚证、被告恒基公司全国组织机构代码信息核查等证据予以证实。上述证据的来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院予以认定。被告张瑞财、朱萍珍和恒基公司未到庭质证，也未在本院指定的举证期限内未向本院提供证据，视为放弃举证、质证的权利。本院认为，原告中国银行泉港支行与被告张瑞财、朱萍珍、恒基公司签订的《个人一手住房贷款合同》，系当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约向被告张瑞财发放了贷款，被告张瑞财连续5期未依约偿还借款本息，构成违约，根据原、被告的约定，原告有权宣布贷款本息全部到期并终止或解除本合同，故原告要求解除借款合同，提前收回贷款本息的诉讼请求，有事实根据和法律依据，本院予以支持。因原告未提供证据证明已对诉争房屋办理正式抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条和第一百八十七条的规定，本案诉争房屋的抵押权尚未设立，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对诉争房屋的处分，但并非对诉争房屋享有现实抵押权，故对原告要求对被告张瑞财、朱萍珍提供抵押物拍卖或变卖价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。被告恒基公司对上述债务提供连带责任保证，故原告要求被告恒基公司对上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。被告恒基公司承担保证责任后，依法有权向被告张瑞财追偿。被告张瑞财、朱萍珍、恒基公司经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条、第六十四条第一款、第一百四十四条和最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司泉港支行与被告张瑞财、朱萍珍、泉州市恒基房地产发展有限公司于2013年5月23日订立的《个人一手住房贷款合同》；二、被告张瑞财应于本判决生效之日起十日内偿付尚欠原告中国银行股份有限公司泉港支行借款本金182834.65元及利息、罚息(自2015年12月1日起至还清款项之日止，按合同约定及中国人民银行有关利率的规定计算）；三、被告泉州市恒基房地产发展有限公司对上述债务承担连带保证责任；四、被告泉州市恒基房地产发展有限公司在承担保证责任后，有权向被告张瑞财追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司泉港支行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4066元，减半收取2033元，由原告中国银行股份有限公司泉港支行负担133元，由被告张瑞财、泉州市恒基房地产发展有限公司负担1900元。被告负担的款项，应于本判决生效之日起七日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  唐超颖二〇一六年五月二十四日书 记 员  许煌燃速 录 员  庄 珊附：本案引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第五十一条原告可以放弃或者变更诉讼请求。被告可以承认或者反驳诉讼请求，有权提起反诉。第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。