大连市中山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽0202民初6884号
原告大连银行股份有限公司第一中心支行，住所地大连市中山区港湾广场。
负责人夏立国，系该行行长。
委托代理人ＸＸ翔，系辽宁双护律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司，住所地大连市中山区世纪街。
负责人董广恩，系该公司总经理。
委托代理人高杨，女，系该公司职员，住沈阳市沈河区北顺城路。
原告大连银行股份有限公司第一中心支行诉被告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人ＸＸ翔、被告的委托代理人高杨到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：大连鑫辉恒物资有限公司因货物采购需要于2014年7月16日与原告签订《流动资金借款合同》，合同约定：借款金额4000000元，期限自2014年7月18日至2015年7月16日，合同利率为8.4%（年）。同日，大连鑫辉恒物资有限公司向被告投保了《中小企业贷款保证保险》，保险金额1569040元，保险期限同借款期限，被保险人为原告，赔款等待期为90天。合同签订后，原告向大连鑫辉恒物资有限公司发放了贷款，而2015年7月16日大连鑫辉恒物资有限公司开始违约未偿还原告贷款。被保险事件发生后，原告于2015年7月16日当日向被告主张保险理赔，而被告无任何理由未按约定日于2015年10月16日前向原告理赔。被告行为严重违约，故诉至法院，请求判令：1、被告按保险合同约定赔付原告保险金1569040元；2、因被告未按约定日期赔付，自2015年10月17日起至款项付清日止按中国人民银行同期流动资金贷款利率计算利息；3、诉讼费及实现债权的律师费47071.2元由被告承担。
被告辩称，不同意原告的诉讼请求。第一，案涉保证责任保险合同，被告承担的是连带保证责任，按照保险合同约定，保险期间自2014年7月18日至2015年7月17日，即被告承担保证责任的期间是2014年7月18日至2015年7月17日，该期间是除斥期间，按照担保法的有关规定，债权人未在上述期间内要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任，本案原告未举证证明其在该期间内曾向被告主张权利；第二，对于赔偿金额的计算方式不予认可，保险金的理赔金额应是原告未获偿本息乘以承保比例，而不是全部的未获偿本息，并且原告与贷款人之间的债权债务虽经法院判决，但是否生效我们无法确认，故不能认可原告主张的本息数额，另据合同约定，案涉贷款有抵押担保，我们理赔的是原告在实现抵押权、质押权以后未得到清偿的部分；第三，原告理赔所依据的是大连银行和我们签订的保证保险业务合作协议，但本案原告系大连银行股份有限公司第一中心支行，原告并不是合同的当事方，不适用该合同；第四，对于律师费，没有实际的支付凭证，也没有合同和法律依据。
经审理查明：2014年7月17日，原告大连银行股份有限公司第一中心支行与案外人大连鑫辉恒物资有限公司签订了《流动资金借款合同》，约定原告向大连鑫辉恒物资有限公司提供借款400万元，期限自2014年7月18日至2015年7月16日，并约定了利息和逾期罚息的计算方式，案外人张坤以其位于大连市中山区秀月街的房屋为该笔借款提供了抵押担保。同日，大连鑫辉恒物资有限公司向被告投保了《中小企业贷款保证保险》，被保险人为本案原告，贷款金额为400万元，评估价值为405.16万元，保险金额为人民币1569040元，绝对免赔率0%，赔款等待期为90天，保险期限自2014年7月18日至2015年7月17日,具体赔偿方式以保险人和被保险人签订的协议为准。保单保险条款第三条约定：“在保险期间内，投保人未能按照与被保险人签订的《借款合同》的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款超过保险单载明的期限的（以下简称赔偿等待期），视为保险事故发生。……赔款等待期从《借款合同》中约定的应付款日开始，由保险合同双方商定，并在保险单中载明。”保单条款第十八条约定：“发生保险事故时，被保险人应于48小时内通知保险人，并书面说明事故发生的原因、经过和损失情况……”保单条款第十九条约定：“被保险人向保险人请求赔偿时，应提交下列书面材料：（一）索赔申请书……”保单条款第二十七条约定：“被保险人对保险人请求赔偿的诉讼时效为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”后大连鑫辉恒物资有限公司未按期偿还本息，原告诉至法院，经大连市中山区人民法院（2015）中民初字第5789号生效的民事判决书确认，截至2015年9月20日，大连鑫辉恒物资有限公司应偿还原告借款本息共计4069988.34元，并应按合同约定支付后续利息。截至本案结案前，原告再未从借款人或担保人处获得任何受偿。
另查，2012年8月，大连银行股份有限公司与被告签订了《大连银行小企业满融易业务暨人保财险中小企业贷款保证保险业务合作协议》，约定被告为大连银行股份有限公司开展的小企业满融易贷款业务提供保证保险，向大连银行股份有限公司借款的中小企业为投保人，大连银行股份有限公司为被保险人，投保比例=贷款本金/抵押物评估价值-60%。协议第七条约定：“借款人须根据借款合同的约定，按期、足额地偿还贷款本息。对于逾期贷款，甲方（大连银行股份有限公司）有权向借款人和抵押人追偿，有权处置抵押房屋清偿贷款，有权在乙方（被告）承保范围内向其索赔。”第八条约定：“借款人未按合同的约定履行还款义务时，甲方（大连银行股份有限公司）应于贷款逾期次月的首个工作日，向乙方（被告）报案，并及时做好对前款的催收工作和催收记录；乙方（被告）开始计算赔款等待期，赔款等待期为3个月。”第十条约定：“赔款等待期后，如贷款本金尚未足额收回，乙方（被告）应在赔款等待期后5个工作日内按下列方式进行赔付：赔付金额=（贷款本金-
已入账贷款本金）*投保比例/（投保比例+60%）。”
本院所确认的上述事实，有原告提供的流动资金借款合同、抵押合同、借款借据、（2015）中民初字第5789号民事判决书、大连银行小企业满融易业务暨人保财险中小企业贷款保证保险业务合作协议以及双方当事人陈述笔录在案为凭，这些证据材料已经庭审质证和本院审查，应予采信。
本院认为，案涉的《中小企业贷款保证保险合同》形式要件齐备，内容合法有效，当事双方均应按合同约定行使权利、履行义务，原告作为该保险合同的被保险人，有权依据合同约定向被告申请理赔保险金，保单特别约定：“具体的赔偿方式以保险人和被保险人签订的协议为准。”虽原告大连银行股份有限公司第一中心支行未与被告中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司签订协议，但原告作为大连银行股份有限公司的下属分支机构，应当遵循并适用大连银行股份有限公司与被告签订的《大连银行小企业满融易业务暨人保财险中小企业贷款保证保险业务合作协议》（以下简称框架合作协议）开展业务，对照案涉保单条款与该框架合作协议，亦可见其内容一致，故该框架合作协议在本案中应作为理赔依据，被告关于原告不是框架合作协议的当事方、本案不适用该框架合作协议的抗辩，本院不予采信。案涉保险合同期间自2014年7月18日至2015年7月17日，保单条款约定被保险人对保险人请求赔偿的诉讼时效为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算，现借款人未按借款合同约定在2015年7月17日一次性偿还借款本金，原告在2016年7月26日提起诉讼要求被告支付保险金，符合法律规定；被告辩称该保险期间即保证期间、原告应在保证期间内向被告主张权利，无事实和法律依据，本院不予采信。关于赔偿方式，双方在保单中作了特别约定：“具体的赔偿方式以保险人和被保险人签订的协议为准”，故应以框架合作协议的约定确定赔偿方式，该协议中只约定了3个月的赔款等待期，并在第十条中约定，赔款等待期后，如贷款本金尚未足额收回，被告应在5个工作日内进行赔付，故被告辩称只在原告实现抵押权或质押权后才能理赔一节，无事实和法律依据，本院不予采信。关于保险金数额，大连市中山区人民法院生效的（2015）中民初字第5789号民事判决书已经确认，截至2015年9月20日，大连鑫辉恒物资有限公司应偿还原告借款本息共计4069988.34元（含本金400万元）,依据框架合作协议的约定，本案的投保比例为38.7264%（400万÷405.16万-60%），已入账本金为0，截至本案法庭辩论终结前，原告也再未从借款人或担保人处获得任何本息的清偿，故赔付金额应为1569040元[400万×38.7264%÷（38.7264%+60%）]。原告诉称借款到期日（2015年7月16日）借款人未按约定清偿本金，其当日就向被告报案，被告应在90天的赔款等待期（2015年10月17日）结束后理赔，故要求自2015年10月17日开始计算逾期给付保险金的利息，然原告未能举证证明其何时向被告报案并按合同约定提供索赔材料，故对原告要求被告给付利息的诉讼请求，本院不予支持。原告主张律师费47071.2元，因该费用并未实际发生，本院不予支持，原告可待实际发生后，另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十一条、第二十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、中国人民财产保险股份有限公司大连市分公司于本判决生效后十日内理赔原告大连银行股份有限公司第一中心支行保险金人民币1569040元；若逾期给付，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；
二、驳回原告其他的诉讼请求。
案件受理费19462元，由原告负担1372元，由被告负担18090元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。
审 判 长 谭红梅
审 判 员 张磊磊
人民陪审员 魏荣刚
二〇一七年一月十六日
书 记 员 王 芳