广东省湛江市霞山区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0803民初1029号原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行，住所地湛江市霞山区解放西路27号负责人黄朝滨，行长。委托代理人吴弘济，员工。委托代理人叶以翰，员工。被告李秀娟，女，1976年4月27日出生，汉族，湛江市人，住广东省湛江市开发区。被告王俊威，男，1973年2月16日出生，汉族，湛江市人，住址同上。原告中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行诉被告李秀娟、王俊威信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴弘济到庭参加了诉讼，被告李秀娟、王俊威经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年12月17日，被告李秀娟办理了卡号为62×××36的牡丹信用卡，并与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告根据李秀娟的相关资信给予信用卡调额40万，被告利用牡丹卡消费400000元，并办理了24期分期付款。王俊威于2013年12月17日与原告签订《最高额保证合同》，为李秀娟信用卡消费提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告首期的还款额为16682元，每期（月）25日前还款16666元，共需还24期。截至2016年4月14日，被告已逾期还款本金197912.82元，利息10461.22元，滞纳金1500元，共拖欠209874.04元。为维护原告的合法权益，请求判令：1、李秀娟偿还原告贷款本金和还清本息时的息费（息费包括逾期利息、滞纳金等。截至2016年4月14日，本金为197912.82元，利息暂为10461.22元，滞纳金暂为1500元，合计暂为209874.04元；2016年4月14日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）。2、被告王俊威对李秀娟应偿付原告的贷款本金和息费承担连带清偿责任。3、上述被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。被告李秀娟、王俊威未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。经审理查明，2013年12月17日，被告李秀娟向原告提交身份资料等，并填写《工银信用卡申请表（个人卡）》向原告申请办理了牡丹信用卡。《工银信用卡申请表（个人卡）》后附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》，被告声明了解并清楚知晓信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。原告经审核后，向被告发放了卡号为62×××36的牡丹信用卡。2013年12月期间，被告李秀娟以大宗消费为由，向原告提出分期付款的请求。为此，被告向原告提交了《广东省商品房买卖合同》，请求原告审核批准。原告随后同意了被告的请求，并于2013年12月17日与被告李秀娟签订了《牡丹贷记卡分期付款合同》。合同主要约定：甲方（原告）同意向持卡人被告提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为400000元；持卡人选择分期期数为24期，手续费率为9.86%，分期付款申请后，手续费在分期交易时一次性收取；持卡人办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担；若持卡人累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担；持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款期间的分期付款利息；乙方即持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，乙方需支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使甲方产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。12月17日，被告王俊威与原告签订《最高额保证合同》。合同约定，被告王俊威所担保的主债权为自2013年12月17日至2018年12月17日期间，在人民币800000元的最高余额内，为原告与被告李秀娟的信用卡开证协议等而享有的对债务人的债权，提供连带责任保证担保。合同签订后，被告李秀娟在2014年1月期间刷卡消费400000元。其后，被告不还款。原告向被告李秀娟催还透支款项，但均无果。被告王俊威也未按照保证合同的约定履行连带保证义务。截至2016年4月14日，被告李秀娟拖欠本金197912.82元，利息10461.22元，滞纳金1500元，共计209874.04元。2016年6月27日原告诉至本院，请求判如所诉。另查明，根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约》的约定，持卡人按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人未能在到期日还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为，本案为信用卡纠纷。被告李秀娟与原告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，系双方真实意思表示，没有违反法律、法规的禁止性规定，应为合法有效合同，当事人均应按合同的约定履行自己的义务。被告领用信用卡后，通过消费形成透支，但并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，已经构成违约。被告除应根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》和《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定，偿还分期付款本金197912.82元外，还应支付从透支之日起的利息及费用。被告王俊威与原告签订的《最高额保证合同》，亦系当事人经协商一致后自愿签订的合同，合同的内容不违反法律的禁止性规定，依法当事人之间的保证合同成立，并合法有效。涉案债权的产生期间均在约定的保证有效期限内，且未超出保证合同所约定的最高本金限额800000元，故原告请求被告王俊威对被告李秀娟的债务承担连带清偿责任，符合合同的约定，本院予以支持。被告李秀娟、王俊威经本院传票传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李秀娟应自本判决书发生法律效力之日起十日内，向中国工商银行股份有限公司湛江霞山支行返还信用卡透支本金197912.82元、利息10461.22元、滞纳金1500元（暂计至2016年4月14日止，此后的本金、息费等按《牡丹贷记卡分期付款合同》和《信用卡领用合约》的规定计算至本金还清之日止）。二、被告王俊威对被告李秀娟的上述债务，在最高债权限额800000元内承担连带清偿责任。被告王俊威承担保证责任后，有权向被告李秀娟追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4448元，财产保全费1595元，合计6043元，均由被告李秀娟、王俊威负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  蔡 毅审 判 员  王玉燕人民陪审员  刘广勇二〇一六年十一月三日书 记 员  尤莉莹附：相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内九一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。