济南市历城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）历城商初字第300号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行，住所地济南市历城区。
代表人潘红梅，行长。
委托代理人孟晓（特别授权代理），山东海蔚律师事务所律师。
被告耿佳馨，女，生于1986年3月17日，汉族，系银座商城职员，住济南市天桥区。
被告董辉，男，生于1978年6月5日，汉族，系三喜龙虾个体业主，住济南市长清区。
被告刘宏岩，男，生于1971年3月4日，汉族，系那一口甲鱼馆个体业主，住济南市天桥区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行（以下简称邮储银行历城支行）诉被告耿佳馨、董辉、刘宏岩金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月13日受理后，由审判员李峻岭担任审判长，与审判员赵静、人民陪审员孙营依法组成合议庭，于2014年10月31日公开开庭进行了审理。原告邮储银行历城支行的委托代理人孟晓、被告耿佳馨到庭参加诉讼，被告刘宏岩、董辉经本院公告传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行历城支行诉称，2011年1月22日，被告董辉、刘宏岩、耿佳馨与我行签订《小额贷款联保协议书》，约定三被告成立联保小组。2011年3月17日，被告耿佳馨与我行签订《小额联保借款合同》，约定贷款10万元。期限12个月，年利率15.84%，阶段性等额本息还款。我行于当日向其发放该贷款。但被告方借款后，未按约履行还款义务。经我行多次催要未果。为维护我行合法权益，请求：1、判令被告耿佳馨偿还贷款本金31734.49元，利息及罚息22610.45元，以上共计54344.94元（截止2014年3月12日）及至还清贷款之日的利息；2、判令被告方承担原告因诉讼所支付的律师损失2800元（当庭放弃）；3、判令被告董辉、刘宏岩对上述款项承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告负担。
被告耿佳馨辩称，我不是实际用款人，我当时只是给朋友于华峰帮忙，因为是三户联保，缺少一户，朋友说一切都弄好了让我过去只签字就行，在签合同时也没让我看，让我签完字就走了。
被告董辉缺席未答辩。
被告刘宏岩缺席未答辩。
经审理本院认定，2011年1月22日，原告邮储银行历城支行（甲方）与被告董辉、刘宏岩、耿佳馨签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，协议约定：被告耿佳馨、刘宏岩、董辉三人自愿成立联保小组（乙方）；第二条规定，自2011年1月22日起至2013年1月22日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款且联保小组合计贷款不超过人民币10万元内发放贷款；具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约只是甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。
2011年3月17日，被告耿佳馨因进货向原告邮储银行历城支行申请贷款10万元。2011年3月19日，原告邮储银行历城支行（甲方）与被告耿佳馨（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份。合同约定，被告耿佳馨向原告邮储银行历城支行借款10万元，年利率为15.84%，期限12个月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月等额归还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。2011年3月17日，原告邮储银行历城支行向被告耿佳馨发放贷款10万元，借款期限自2011年3月17日至2012年3月17日。被告耿佳馨按照约定偿还部分利息，但自2012年1月17日开始逾期还款，2013年10月8日后不再还款。截至2014年3月12日，被告耿佳馨共欠原告邮储银行历城支行借款本金25991.96元、利息1417.27元、罚息17872.75元，合计45281.98元。被告刘宏岩、董辉作为担保人也未偿还借款本息。原告邮储银行历城支行要求以拖欠正常利息加剩余本金为基数（本金25991.96元加利息1417.27元，共计27409.23元），按照合同利率上浮50%计算至还清贷款之日的利息及罚息。
证明上述事实的证据有：中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书1份、商户联保小额贷款申请表1份、小额联保借款合同1份、小额贷款房款单和个人贷款借据各1份、还款明细表1份、三息计算表1份及当事人陈述等，本院予以确认。
原告邮储银行历城支行在本案审理过程中放弃要求三被告承担其因诉讼产生的律师费损失2800元。
本院认为，原告邮储银行历城支行与被告耿佳馨、董辉、刘宏岩签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、借款借据系合同各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，为有效合同。合同当事人应全部履行其合同义务。被告耿佳馨未按合同约定期限归还借款本息，已构成违约，原告邮储银行历城支行要求被告耿佳馨偿还所欠借款本金及按合同约定计算的利息、罚息，依法予以支持，多主张的部分不予支持。被告耿佳馨辩称其不是实际用款人，只是帮忙签字，不应承担连带清偿责任，但无证据支持，且被告耿佳馨对于其在小额贷款联保协议、小额联保借款合同、借款借据上的签字予以认可，即知道其作为借款人向原告方借款的事实，故对其主张依法不予采信。被告董辉、刘宏岩作为连带责任保证人，应小额贷款联保协议书的约定对被告耿佳馨的借款本息等债务承担连带清偿责任。被告董辉、刘宏岩承担连带保证责任后，有权向被告耿佳馨追偿。原告邮储银行历城支行当庭自愿放弃要求被告方承担律师费损失2800元，不违反法律规定，依法予以准许。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘宏岩于判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行借款本金25991.96元、利息1417.27元及罚息17872.75元，合计45281.98元（截至2014年3月12日）。
二、被告耿佳馨于判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行以27409.23元（本金25991.96元加利息1417.27元）为基数、自2014年3月13日起至本判决规定的履行期限届满之日或被告在本判决规定的履行期限内自觉履行义务之日止按照年利率23.76%计算的利息（含罚息）。
三、被告董辉、刘宏岩对上述一、二项承担连带清偿责任；其承担上述保证责任后，有权向被告耿佳馨追偿。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1229元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市历城区支行负担744元，被告耿佳馨、董辉、刘宏岩共同负担485元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费1229元，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 李峻岭
审 判 员 赵 静
人民陪审员 孙 营
二〇一四年十一月二十一日
书 记 员 王百丽