陕西省榆林市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕08民终910号
上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司神木县支行，住所地：神木县东兴街二中路一号。
负责人：乔某某，该行行长。
委托诉讼代理人：孙某某，男，汉族。系该行职工。
被上诉人（原审被告）：李某某，男，汉族。
被上诉人（原审被告）：神木县华夏亿源房地产开发有限公司，住所地陕西省神木县东兴街北段江泰公司大楼三搂。
法定代表人：刘某某，该公司董事长。
委托诉讼代理人：焦某某，陕西乔鹏律师事务所律师。
上诉人中国农业银行股份有限公司神木县支行因与被上诉人李某某、神木县华夏亿源房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，不服神木县人民法院（2016）陕0821民初5891号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
上诉人中国农业银行股份有限公司神木县支行上诉请求：撤销原判，依法改判解除借款合同、支付借款利息。上诉费由二被上诉人共同承担。事实与理由：1、一审认定事实错误，被上诉人李某某的履约行为已经构成根本违约，应当判决解除借款合同。被上诉人李某某因购房向上诉人借款63万元，并自愿用其购买的位于神木县神木镇西沙路华夏首府小区2幢2单元1603号房屋做抵押担保。2013年3月27日，双方签订了《个人购房担保借款合同》，约定借款金额为63万元，借款期限为240个月，借款利率为9.825%，逾期借款的罚息利率为本合同执行利率的基础上上浮50%，直至本息清偿为止。被上诉人华夏亿源房地产开发有限公司自愿在办理正式的抵押登记前承担连带保证责任。被上诉人李某某偿还本息至2015年6月26日后就拒绝继续履行，其有能力履行却在上诉人多次催收的情况下，仍在一年多的时间未履行分毫，且一审庭审时明确表示不同意还款，该行为已构成根本违约，依法应当解除合同。2、一审判决不予解除合同，不符合法律规定。根据《合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。被上诉人李某某明确不履约的行为致使上诉人欲获得借款利息的根本目的无法达成，应当依法予以解除合同。3、一审判决继续履行合同将给上诉人带来巨大损失，被上诉人仅偿还上诉人72500.85元本息错误，应当依法改判。被上诉人李某某明确表示不履约，那么借款本息及逾期利息将一直持续不断地增加，一审判决李某某仅偿还72500.85元本息，明显会加重上诉人的负担，上诉人为追索借款本息，必然得花费大量人力、物力、财力另案逐笔提起诉讼，这给上诉人造成巨大损失、增加诉累的同时还会无形中加大司法成本，故应依法改判。
李某某未发表答辩意见。
神木县华夏亿源房地产开发有限公司答辩称，其已按照销售合同如期达到交房条件。在借款合同中，上诉人与被上诉人李某某并未约定上诉人有单方解除合同的权利，且本案借款合同系长期借款合同，借款期限240个月，受经济下滑影响，被上诉人李某某仅几个月未履行还款义务，但并不构成对借款合同的根本违约，因此上诉人诉请解除借款合同于法无据，双方应继续履行借款合同。综上，一审认定事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。
中国农业银行般份有限公司神木县支行向一审法院诉讼请求：1、依法解除原、被告双方于2013年3月27日签订的《个人购房担保借款合同》；2、判令被告李某某立即偿还所欠原告借款本金595520.9元及其利息(利息从2015年6月27日起至本金偿还完毕之日止按逾期年利率9.825%计算）；3、判令被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司承担连带偿还责任；4、由二被告承担本案的诉讼费。
一审法院认定事实：被告李某某为了购买神木县华夏亿源房地产有限公司开发的位于神木县西沙路华夏首府小区2幢2单元14层1603号房屋，申请向原告借款63万元。当日，二被告与原告签订了《个人购房担保借款合同》。合同约定借款人为被告李某某，贷款人为原告,保证人为被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司，抵押房屋为被告李某某所购房屋。借款金额为63万元，借款期限为240个月。贷款利率为浮动利率即中国人民银行贷款基准利率的基础上上浮10%，利率调整以12个月为一个周期。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%，直至本息清偿为止。还款方式为等额本息还款法，合同第十二条12.4款约定“发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其它资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。…（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。…”并约定用所购房屋为该笔借款提供抵押担保等内容。被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司提供担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为从借款之日起至办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续后3年。2013年3月27日，被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司给原告出具了阶段性担保承诺书，承诺为该笔借款提供阶段性担保，即在该笔贷款对应的商品住房办妥合法有效的抵押手续前，为该笔贷款提供连带责任保证。合同签订后，经被告李某某授权，原告按约定将63万元支付给被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司作为购房款。被告李某某按合同约定将应付本息偿还至2015年6月26日，剩余本金595520.9元及利息被告再未按约偿还。截至2016年10月27日被告李某某拖欠原告本息为72500.85元。
另查，2013年3月37日，原、被告就被告李某某所购买的房屋办理了抵押权预告登记，但是未办理房屋抵押登记。
一审法院认为：二被告承认原告在本案中所主张的事实，故对原告所主张的事实予以确认。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，是合同双方在自愿、平等的基础上签订的，合同内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告按合同约定提供借款63万元后，借款人也应按约定按时偿还借款本金及其利息。借款人按约定将借款本息偿还至2015年6月26日，剩余借款本金595520.9元及其利息未按约定偿还已构成违约。合同虽然约定借款人未按约定按期足额偿还借款时原告有权提前收回借款，但是并未约定原告有权解除合同，且被告的逾期还款的行为并未构成根本性违约，双方应继续履行合同，故原告要求解除合同的诉讼请求不予支持。因在合同期内执行的利率为在浮动利率的基础上上浮10%，按照合同约定，对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率的基础上上浮50%计收罚息。该约定未违反有关法律规定，亦为有效。截至2016年10月27日，被告李某某所欠原告本息（包含罚息）为72500.85元，应一次性偿还。被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司作为连带责任保证人应承担连带偿还责任。剩余借款双方应按合同约定继续履行。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第二十一条之规定，判决如下：一、限被告李某某于本判决生效后三日内偿还所欠原告中国农业银行股份有限公司神木县支行2016年10月27日前的借款本息72500.85元，被告神木县华夏亿源房地产开发有限公司承担连带偿还责任。二、驳回原告的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4880元，由二被告负担。
二审中，当事人均未向本院提交新的证据。
本院二审与一审查明的事实基本一致，对一审查明的事实予以确认。
本院认为，上诉人中国农业银行股份有限公司神木县支行因与被上诉人李某某、神木县华夏亿源房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》是在双方在自愿、平等的基础上签订的，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律行政法规的效力性强制性规定，依法应确认为有效合同。上诉人按合同约定提供借款后，被上诉人李某某应按约定偿还借款本金及利息。被上诉人按约定将借款本息偿还至2015年6月26日，剩余借款本息再未偿还已构成违约。本案争议的焦点是：借款合同是否应解除，被上诉人是否应承担全部偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第三十九条规定：“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务……”及第四十条“格式条款具有……或者提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”，本案借款合同中约定“借款人未按约定按期足额偿还借款时原告有权提前收回借款”之条款，上诉人未明确告知被上诉人，且该条款内容加重了被上诉人李某某的责任，应属于无效条款，对合同双方均不具有效力，双方应继续履行合同。故上诉人的上诉理由不能成立，依法予以驳回。一审判决认定事实清楚，判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本判决为终审判决。
审判长 苏 慧
审判员 李 娟
审判员 李海熙
二〇一七年五月十日
书记员 张 媛