安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初3289号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，住北京市朝阳区东。
委托诉讼代理人：李飞虎，安徽吉和律师事务所律师。
被告：韦峰，男，1972年12月19日出生，户籍地安徽省芜湖市镜湖区。
原告夏靖与被告韦峰民间借贷纠纷一案，本院于2016年7月14日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人李飞虎到庭参加诉讼，被告韦峰经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告于2013年7月17日签订的《借款协议》；2、被告立即归还借款本金34417.23元，并支付从2013年12月15日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（以剩余本金34417.23元为基数，按年利率24%暂计算至2016年6月14日为20650.34元）；3、被告立即支付原告实现债权产生的律师代理费3087元。事实与理由：2013年7月17日，原、被告在芜湖市镜湖区签署了编号为0553010028的《借款协议》，约定原告向被告提供借款39968.4元，经被告同意及授权，原告将协议中本金数额在扣除代替被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到被告指定的账号。被告应每月向原告偿还借款1509.91元，共分36个月还款，还款起止时间自2013年8月15日至2015年7月15日，还款日为每月15日。协议还约定，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。双方发生争议，协商不成的，提交合同签署地人民法院进行诉讼。同日，被告与案外人汇金公司、汇诚公司及惠民公司签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：经惠民公司推荐，被告与原告签订《借款协议》（借款金额为39968.4元）；被告在获得《借款协议》约定款项的同时，应向汇金公司支付咨询费5083.88元，向汇诚公司支付审核费797.47元，向惠民公司支付服务费4087.04元；被告授权原告在向其提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费及服务费从借款本金中扣除，由原告代为支付给汇金公司、汇诚公司、惠民公司。《借款协议》签订后，原告依约将被告委托代付给汇金公司的咨询费、汇诚公司的审核费及惠民公司的服务费支付后，将剩余款项支付至被告指定账户。自2014年1月15日起，被告未依约履行还款义务，遂成讼。
原告夏靖为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：
1、原、被告身份证复印件，证明原、被告的诉讼主体资格；
2、借款协议、还款管理服务说明书，证明原、被告之间的借贷关系及相关的权利、义务和管辖约定；
3、信用咨询及管理服务协议、委托扣款授权书，证明咨询费、审核费、服务费的金额及支付方式；
4、银行卡复印件、银行转账凭证、收据、信访咨询费收取告知书，证明原告依约履行了合同义务及原告经被告授权支付咨询费、审核费、服务费等费用情况；
5、委托代理协议及律师费发票，证明原告因本起诉讼发生律师费。
被告韦峰未提出答辩，亦未向本院提交证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，对证据和事实，本院认定如下：2013年7月17日，原告夏靖（乙方）与被告韦峰（甲方）签订借款协议，约定：甲方向乙方借款，借款本金39968.4元，月偿还数额1509.91元，分36个月还款，还款日为每月15日，自2013年8月15日至2016年7月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。借款协议在芜湖市镜湖区签署，如发生争议协商不成，须提交合同签署地法院进行诉讼等。
同日，被告韦峰（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年7月17日签署《借款协议》（借款金额为人民币39968.4元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5083.88元，向丙方支付审核费797.47元，向丁方支付服务费4087.04元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除等。随后，原告通过银行转账方式支付被告29900元。现原告以被告未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此主张支出的律师代理费3087元。
另查明：庭审中，原告自认被告已归还借款本息5期，共计7549.55元。
上述事实，有原告提交的身份证复印件、借款协议、信用咨询及管理服务协议、银行转账记录、委托代理协议、律师费发票等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原、被告的借贷关系有借款协议、银行交易清单等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。庭审前，双方约定的合同期限即已到期，故对原告要求解除合同的诉请，本院不予支持。借款协议中明确约定还款期限及方式，现还款期限已经届满，原告有权要求被告归还全部借款本息。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为39968.4元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为29900元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对原告该主张本院不予采纳，被告向原告借款的本金金额应认定为29900元。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月息1.76662%（详见附表1），截止2014年2月16日，被告已累计偿还本息7549.55元（详见附表2)，其中本金4081.78元（601.33+611.95+622.76+633.77+644.96+656.36+310.65），利息3467.77元（528.22+517.6+506.79+495.78+484.59+473.19+461.6）[按双方约定的利率标准以29900元计算，多余的还款经折算借款期限内本息已还6期，第7期利息已付清，本金已付310.65元。综上，被告尚欠本金25818.22元（29900-4081.78）]。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，该部分应自实际逾期之日，即2014年2月16日算至实际给付之日止。三、对实现债权费用的负担。在原、被告双方签订的借款协议未做出明确约定，故对原告要求被告支付实现债权费用3087元的诉请，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告韦峰于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金25818.22元，并以所欠本金为基数，按年利率24%支付自2014年2月16日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金及罚息；
二、驳回原告夏靖其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1254元，由原告夏靖负担385元，被告韦峰负担869元，公告费560元（已经交至报社），由被告韦峰负担（案件受理费、公告费原告已预付，被告在支付上述款项时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 肖 玮
审 判 员 吴贤佼
人民陪审员 许云峰
二〇一六年十二月十三日
书 记 员 贾 玮
附件1：
当前利率
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1.76662%
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借款本金
|
39968.4元
|
期数
|
36
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期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥803.82
|
¥706.09
|
¥1,509.91
|
2
|
¥818.02
|
¥691.89
|
¥1,509.91
|
3
|
¥832.47
|
¥677.44
|
¥1,509.91
|
4
|
¥847.18
|
¥662.73
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¥1,509.91
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5
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¥862.14
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¥647.77
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¥1,509.91
|
6
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¥877.37
|
¥632.53
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¥1,509.91
|
7
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¥892.87
|
¥617.03
|
¥1,509.91
|
8
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¥908.65
|
¥601.26
|
¥1,509.91
|
9
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¥924.70
|
¥585.21
|
¥1,509.91
|
10
|
¥941.04
|
¥568.87
|
¥1,509.91
|
11
|
¥957.66
|
¥552.25
|
¥1,509.91
|
12
|
¥974.58
|
¥535.33
|
¥1,509.91
|
13
|
¥991.80
|
¥518.11
|
¥1,509.91
|
14
|
¥1,009.32
|
¥500.59
|
¥1,509.91
|
15
|
¥1,027.15
|
¥482.76
|
¥1,509.91
|
16
|
¥1,045.29
|
¥464.61
|
¥1,509.91
|
17
|
¥1,063.76
|
¥446.15
|
¥1,509.91
|
18
|
¥1,082.55
|
¥427.36
|
¥1,509.91
|
19
|
¥1,101.68
|
¥408.23
|
¥1,509.91
|
20
|
¥1,121.14
|
¥388.77
|
¥1,509.91
|
21
|
¥1,140.95
|
¥368.96
|
¥1,509.91
|
22
|
¥1,161.10
|
¥348.81
|
¥1,509.91
|
23
|
¥1,181.61
|
¥328.29
|
¥1,509.91
|
24
|
¥1,202.49
|
¥307.42
|
¥1,509.91
|
25
|
¥1,223.73
|
¥286.18
|
¥1,509.91
|
26
|
¥1,245.35
|
¥264.56
|
¥1,509.91
|
27
|
¥1,267.35
|
¥242.56
|
¥1,509.91
|
28
|
¥1,289.74
|
¥220.17
|
¥1,509.91
|
29
|
¥1,312.53
|
¥197.38
|
¥1,509.91
|
30
|
¥1,335.71
|
¥174.20
|
¥1,509.91
|
31
|
¥1,359.31
|
¥150.60
|
¥1,509.91
|
32
|
¥1,383.32
|
¥126.58
|
¥1,509.91
|
33
|
¥1,407.76
|
¥102.15
|
¥1,509.91
|
34
|
¥1,432.63
|
¥77.28
|
¥1,509.91
|
35
|
¥1,457.94
|
¥51.97
|
¥1,509.91
|
36
|
¥1,483.70
|
¥26.21
|
¥1,509.91
|
附件2：
当前利率
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1.76662%
|
借款本金
|
29900元
|
期数
|
36
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期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥601.33
|
¥528.22
|
¥1,129.55
|
2
|
¥611.95
|
¥517.60
|
¥1,129.55
|
3
|
¥622.76
|
¥506.79
|
¥1,129.55
|
4
|
¥633.77
|
¥495.78
|
¥1,129.55
|
5
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¥644.96
|
¥484.59
|
¥1,129.55
|
6
|
¥656.36
|
¥473.19
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¥1,129.55
|
7
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¥667.95
|
¥461.60
|
¥1,129.55
|
8
|
¥679.75
|
¥449.80
|
¥1,129.55
|
9
|
¥691.76
|
¥437.79
|
¥1,129.55
|
10
|
¥703.98
|
¥425.57
|
¥1,129.55
|
11
|
¥716.42
|
¥413.13
|
¥1,129.55
|
12
|
¥729.07
|
¥400.48
|
¥1,129.55
|
13
|
¥741.95
|
¥387.60
|
¥1,129.55
|
14
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¥755.06
|
¥374.49
|
¥1,129.55
|
15
|
¥768.40
|
¥361.15
|
¥1,129.55
|
16
|
¥781.97
|
¥347.57
|
¥1,129.55
|
17
|
¥795.79
|
¥333.76
|
¥1,129.55
|
18
|
¥809.85
|
¥319.70
|
¥1,129.55
|
19
|
¥824.15
|
¥305.39
|
¥1,129.55
|
20
|
¥838.71
|
¥290.83
|
¥1,129.55
|
21
|
¥853.53
|
¥276.02
|
¥1,129.55
|
22
|
¥868.61
|
¥260.94
|
¥1,129.55
|
23
|
¥883.95
|
¥245.59
|
¥1,129.55
|
24
|
¥899.57
|
¥229.98
|
¥1,129.55
|
25
|
¥915.46
|
¥214.09
|
¥1,129.55
|
26
|
¥931.64
|
¥197.91
|
¥1,129.55
|
27
|
¥948.09
|
¥181.45
|
¥1,129.55
|
28
|
¥964.84
|
¥164.71
|
¥1,129.55
|
29
|
¥981.89
|
¥147.66
|
¥1,129.55
|
30
|
¥999.23
|
¥130.31
|
¥1,129.55
|
31
|
¥1,016.89
|
¥112.66
|
¥1,129.55
|
32
|
¥1,034.85
|
¥94.70
|
¥1,129.55
|
33
|
¥1,053.13
|
¥76.41
|
¥1,129.55
|
34
|
¥1,071.74
|
¥57.81
|
¥1,129.55
|
35
|
¥1,090.67
|
¥38.88
|
¥1,129.55
|
36
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¥1,109.94
|
¥19.61
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¥1,129.55
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实际还款情况：
当前利率
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1.76662%
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借款本金
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29900元
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期数
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36
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期数
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当期本金
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当期利息
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还款金额
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1
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¥601.33
|
¥528.22
|
¥1,129.55
|
2
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¥611.95
|
¥517.60
|
¥1,129.55
|
3
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¥622.76
|
¥506.79
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¥1,129.55
|
4
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¥633.77
|
¥495.78
|
¥1,129.55
|
5
|
¥644.96
|
¥484.59
|
¥1,129.55
|
6
|
¥656.36
|
¥473.19
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¥1,129.55
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附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条第一款借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。