贵州省赫章县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黔赫民初字第856号
原告赫章县农村信用合作联社，住所地：赫章县城关镇南门中路，组织机构代码：91563070—5。
法定代表人周某某，该社理事长。
委托代理人赵某某，贵州本芳律师事务所律师。
被告张某某，男，汉族，1988年08月18日出生。
被告赫章县云端食品有限公司，住所地：赫章县城关镇。
法定代表人徐某某，该公司执行董事。
原告赫章县农村信用合作联社（以下简称赫章联社）诉被告张某某、赫章县云端食品有限公司（以下简称食品公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告赫章联社的委托代理人赵某某、被告张某某到庭参加诉讼，被告赫章县云端食品有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告赫章联社诉称：2012年3月27日，以原告赫章联社为抵押权人，以被告食品公司为抵押人，双方签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012年最抵字287号《最高额抵押合同》，约定：为确保赫章联社债权的实现，被告食品公司愿意为乙方与张某某自2012年4月25日起至2013年4月24日期间形成的最高债权余额在400万元范围内债权提供最高额抵押担保，担保物为食品公司位于赫章县城关镇黄泥村，证号为“黔赫国用（2011）第878号”《国有土地使用证》，担保范围为债权本金人民币400万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等以及乙方实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费等）。2012年4月25日，被告张某某为借款人，以赫章联社为贷款人，双方签订编号为赫农信联信用社（分社）2012年个贷字287号《个人借款合同》，约定：甲方向乙方借款400万元用于工程周转；借款期限为12个月，从2012年4月25日起至2013年4月24日止，贷款利率实行固定利率，为月息9.6‰，甲方在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%。本合同项下贷款实行按季结息，到期还本的还款方式，结息日为每季末的第20日；本合同项下借款的担保方式为抵押。如甲方未按期归还债权本息从而致使乙方采取诉讼等方式实现债权的，甲方应当承担乙方为此支付的诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的费用。借款合同签订后，赫章县农村信用合作联社将贷款400万元发放到被告张某某指定账户。贷款后，被告张某某未按约定归还贷款本息。截止2014年3月20日，被告张某某共欠赫章联社贷款本金400万元，利息1125466.23元。由于原告与被告食品公司虽签订编号为：赫农信联信用社（分社）2012年最抵字287号《最高额抵押合同》，但未到赫章县国土资金源局办理抵押登记，故被告食品公司向原告出具《连带责任担保承诺书》，对被告张某某向原告所贷款项本金、利息、罚息、复利等承担连带责任。原告认为，原被告所签《个人借款合同》《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示的体现，合法有效，应受法律保护。被告食品公司向原告出具《连带责任担保承诺书》是被告食品公司的真实意思表示，原告予以认可，该承诺书应约束被告食品公司。原告已依约向被告张某某发放了贷款，被告张某某应承担履行还款义务。同时，被告食品公司系连带责任担保人，应承担连带偿还责任。据此，原告特提起诉讼，请求判令：一、被告张某某立即清偿所欠原告赫章县农村信用合作联社贷款本金400万元及截止2014年3月20日的利息1125466.23，并从2014年3月21日起，以该借款本金为基数，按照月息14.40‰的标准，偿还原告至本息偿清之日止的利息；二、被告张某某承担原告赫章县农村信用合作联社实现债权的律师费用10万元；三、被告赫章县云端食品有限公司对前述一、二项费用承担连带偿还责任；四、本案诉讼费由被告承担。
原告赫章联社为支持自己的主张，向本院提供了以下证据：
第一组证据：营业执照、机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证及身份证明。用以证明赫章联社身份情况。被告张某某：无异议。
第二组：借款申请、个人借款合同（赫农信联信用社（分社）2012年个贷字287号）、借款借据、贵州省农村信用社历史流水清单，用以证明张某某向赫章联社申请贷款，于2012年4月25日与赫章联社签订赫农信联信用社（分社）2012年个贷字287号《个人借款合同》，约定了双方权利义务关系。根据约定，张某某向赫章联社贷款金额为人民币400万元，期限从2012年4月25日起至2013年4月24日止，借款期内的利率为月息9.6‰，逾期利率在期内利率的基础上加收50%，借款人未按借款合同约定归还贷款本息致使赫章联社采取诉讼方式实现债权的，赫章联社实现债权的律师费等费用由其承担（第十条）。借款合同签订后，赫章联社于2012年4月25日将贷款400万元发放到张某某在赫章联社开设的账号为025259-55的银行账户。被告张某某：无异议。
第三组：赫农信联信用社［分社］）2012年最抵字287号《最高额抵押合同》及《连带责任担保承诺书》。用以证明食品公司与赫章联社签订编号为赫农信联信用社［分社］）2012年最抵字287号《最高额抵押合同》，约定了抵押双方权利义务关系，根据抵押合同约定，食品公司提供其位于赫章县城关镇黄泥村证号为“赫国用（2011）第878号《国有土地使用权证》”及地上建筑物对张某某向赫章联社贷款400万元提供抵押担保，但该抵押合同未到赫章县国土资源局办理抵押登记。后食品公司向赫章联社出具《连带责任担保承诺书》，承诺对张某某向赫章联社贷款400万元及截至2014年3月20日的利息及之后的利息承担连带保证责任，且赫章联社通过诉讼方式实现债权，则实现债权的律师费等费用由食品公司连带承担。被告：无异议。
第四组：不良贷款计算清单。用以证明截至2014年3月20日，张某某尚欠赫章联社贷款本金400万元，利息1125466.23元。被告张某某：无异议。
第五组：委托代理合同及收据。用以证明赫章联社为实现对张某某、食品公司的债权而支付律师费10万元。被告张某某：无异议。
被告张某某辩称：贷款确实是我贷的，但所贷的款我一分钱都没有用，贷出来后没有到一个小时，我就通过银行汇款到食品公司的账户上，并约定由食品公司偿还。我个人没有还款能力。
为证明自己的主张，被告张某某提供了承诺一份，用以证明贷款确实是张某某贷的，但是所贷款通过银行汇款到食品公司的账户上，并约定由食品公司偿还。原告：对承诺的真实性无异议，但是该承诺只能对抗云端食品公司，不能对抗原告。
被告赫章县云端食品有限公司未作答辩，也未向本院提交证据。
对本案的证据分析认证如下：
原告提供的五组证据，被告张某某无异议，经审查，证据来源合法、客观真实、与本案有关联性，予以采信。
经审理查明：2012年3月27日，原告赫章联社与被告食品公司签订《最高额抵押合同》（编号：赫农信联信用社（分社）2012年最抵字287号），约定：为确保赫章联社债权的实现，被告食品公司愿意为赫章联社与张某某从2012年4月25日起至2013年4月24日止期间形成的最高债权余额在400万元范围内债权提供最高额抵押担保，担保物为食品公司位于赫章县城关镇黄泥村国有土地使用权（证号为“黔赫国用（2011）第878号），担保范围为债权本金人民币400万元及利息等以及赫章联社实现债权和抵押权的一切费用。2012年4月25日，被告张某某与原告赫章联社签订编号为赫农信联信用社《个人借款合同》（2012年个贷字287号），约定：被告张某某向原告赫章联社借款400万元用于工程周转；借款期限为12个月，从2012年4月25日起至2013年4月24日止，贷款利率实行固定利率，为月息9.6‰，被告张某某在本合同项下的贷款逾期的，罚息利率为在本合同载明的贷款利率的基础上加收50%。本合同项下贷款实行按季结息，到期还本的还款方式，结息日为每季末的第20日；本合同项下借款的担保方式为抵押。如被告张某某未按期归还债权本息从而致使赫章联社采取诉讼等方式实现债权的，被告张某某应当承担赫章联社为此支付的诉讼费等实现债权的费用。借款合同签订后，赫章联社将贷款400万元发放到被告张某某指定账户。贷款后，原告从被告张某某指定账户上扣划利息95377.46元。原告与被告食品公司虽签订《最高额抵押合同》，但未到赫章县国土资金源局办理抵押登记，2014年9月16日被告食品公司向原告出具《连带责任担保承诺书》，承诺对被告张某某向原告所贷款项本金、利息等承担连带责任。被告张某某未按约继续履行还款义务。原告向本院提起诉讼，请求人民法院判令支持原告如前诉请。在庭审中原告主动放弃第二项诉讼请求。
另查明：中国人民银行2011年7月7日至2012年6月8日发布的贷款基准年利率6个月至1年为6.56%，月利率即为5.46‰。2012年1月18日农村信用社的贷款利率上限为基准利率的2.3倍，即为12.56‰（5.46%×2.3）。
本院认为：原告与被告张某某所签《个人借款合同》、原告与被告食品公司《最高额抵押合同》，系当事人真实意思表示，且合同的内容，未违反法律法规的强制性规定，上述合同合法有效，应受法律保护。因《最高额抵押合同》所涉抵押物未依法办理抵押登记手续，该抵押权未生效。被告食品公司向赫章联社出具了《连带责任担保承诺书》，承诺对被告张某某向赫章联社借款本金400万元及至该贷款还清之日止的利息以及债权人实现债权的费用承担连带担保责任等，且该《连带责任担保承诺书》书写于2014年9月16日，保证期间为直至主债务本息还清时止。该保证尚在保证期间内，故被告食品公司应在其保证范围内与被告张某某承担连带清偿责任。
关于原告要求被告张某某立即清偿所欠贷款本金400万元及截止2014年3月20日的利息1125466.23，并从2014年3月21日起，以该借款本金为基数，按照月息14.40‰的标准，偿还原告至本息偿清之日止的利息等请求。根据原告赫章联社与被告张某某签订的《个人借款合同》的约定，借款本金为400万元，借款期限为：2012年4月25日至2013年4月24日，借款期限内的利息按月利率9.6‰计算，逾期利率在期内利率的基础上加收50%，即2013年4月24日之后的利息按月利率14.40‰计算。但双方对逾期后复利利率约定为14.40‰，已超过2012年1月18日农村信用社的贷款利率上限12.56‰，逾期复利利率应按12.56‰计算，且复息不应再计算复息。因此，原告计算的逾期复利过高，对高出部分本院不予保护。该400万元贷款的利息从2012年4月25日至2014年3月21日止的利息为1203170.02元，扣除原告从被告张某某指定账户上扣划利息95377.46元，实际应付利息为1107792.56元，本院对该部分予以支持。原告起诉时主张了律师代理费的请求，在庭审中明确表态放弃了该项请求，是原告对自己权利的处分，本院予以准许。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告张某某于本判决生效后五日内偿还原告赫章县农村信用合作联社借款本金4000000.00元及利息1107792.56元（从2012年4月25日至2014年3月21日止），从2014年3月22日后的利息按月息12.56‰计算至借款本金还清之日止；
二、由被告赫章县云端食品有限公司对被告张某某的上述第一项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（利率为日万分之一点七五）。
案件受理费47677.00元，由被告张某某、赫章县云端食品有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
本判决生效后，如果义务人不履行到期义务的，权利人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者义务人财产所在地人民法院申请强制执行。
审 判 长 顾成奇
人民陪审员 葛美佳
人民陪审员 费 平
二〇一四年十二月十一日
书 记 员 肖正江