广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1569号
原告：黄静，男，1985年10月6日出生，壮族，住广西贵港市。
委托代理人：林倩雅，系广东正鸿律师事务所律师。
被告：利宝保险有限公司中山中心支公司，住所地广东省中山市。
负责人：李军，总经理。
委托代理人：杨亦可、李雪群，分别系广东晟典律师事务所律师、实习律师。
原告黄静诉被告利宝保险有限公司中山中心支公司（以下简称利宝保险中山支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年6月30日立案受理。依法由审判员黄小玲独任审判，于2014年8月26日公开开庭进行了审理。原告黄静的委托代理人林倩雅、被告利宝保险中山支公司的委托代理人杨亦可到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄静诉称：2014年5月17日，黄静驾驶粤T861**号车辆在广州市天河区一路段行驶时，因暴雨原因造成路面积水，车辆被水淹没，造成车辆发动机及车内浸水。利宝保险中山支公司认定黄静此次事故属于保险责任，但认为进水造成的发动机损失属于保险条款的免责损失。黄静将车辆拖至4S店拆检维修，并产生施救拖车费用。利宝保险中山支公司拒绝对发动机的损失进行价格鉴定，只对车内进水造成的电器及其他损失进行定损，定损金额为11216元。黄静只得另行委托评估公司对车辆发动机损失进行单独鉴定，鉴定水浸造成的发动机损失金额为53589元，并产生评估费2880元。因利宝保险中山支公司一直未赔偿上述损失，黄静为此向法院起诉，请求判令：1.被告利宝保险中山支公司在商业车损险限额内赔偿原告黄静车辆发动机修理费53589元、非发动机修理费11216元、评估费2880元、施救费1200元，合计68885元；2.被告利宝保险中山支公司承担本案的诉讼费用。
原告黄静对其陈述在举证期限内提供以下证据：1.粤T861**号车行驶证、黄静驾驶证、身份证；2.保险单、保险条款；3.车损定损通知；4.评估费发票；5.广东省道路交通事故车物损失价格鉴定结论书、鉴定结论明细表；6.维修费发票、拖车费发票；7.中山市正源价格评估有限公司（以下简称正源公司）资质证书、估价员证；8.车损照片；9.中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行广州白云支行）出具的证明。
被告利宝保险中山支公司辩称：我司同意赔偿非发动机修理费11216元，请求法院驳回原告的其他诉请。我司对于发动机修理费用有异议，我司对发动机损失定损的价格为50956元。事故发生时，黄静明知道路积水较深仍然驾驶车辆涉水行驶，导致发动机损坏，根据双方签订的保险合同第二章第六条第（三）款约定，我司可免除保险责任。我司在事故发生后已到现场勘查并定损，黄静另行委托评估公司评估车损，其评估费用应自行承担。施救拖车费1200元没有相关证据证明，若黄静将车辆在广州4S店就近维修，拖车费只需300元，而黄静坚持将车辆拖回中山4S店维修，导致拖车费增加，其行为扩大了损失，扩大损失部分我司不予赔偿。
被告利宝保险中山支公司就其辩解向本院提供以下证据：1.机动车辆保险事故现场查勘询问记录；2.车损定损通知。
经审理查明：2014年5月8日，黄静为其所有的粤T861**号车向利宝保险中山支公司投保车辆损失险（赔偿限额454020元、附加不计免赔率，保险期间自2014年5月9日0时起至2015年5月8日24时止）等机动车保险。利宝保险中山支公司经审核并收取保险费后向黄静签发了保险单。保险单特别约定：如本车发生保险责任范围内事故，可选择广东省内特约4S级车行或专修厂进行原厂配件无差价定损并修理；被保险人授权保险人将按照保险单规定理赔后应付给被保险人的赔款直接全额支付给中行广州白云支行，同时，被保险人委托中行广州白云支行在保险事故发生后向保险人索赔。保险单明示告知部分记载：“……4.请再次注意保险条款中关于免除保险人责任内容（条款中加黑加下划线部分），并确认已知晓所有免除保险人责任条款的含义。……”，上述文字加黑并加下划线提示。保险单适用的机动车商业保险条款第二章车辆损失险第一条约定：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照保险合同的规定负责赔偿：……雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水……”第六条第（三）款约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏。”
2014年5月17日，黄静驾驶粤T861**号车行驶至广州市天河区天寿路，涉水行驶经过路面积水时，发动机突然熄火，造成车辆进水受浸以及发动机损坏。事故发生后，黄静向利宝保险中山支公司报案。利宝保险中山支公司到场勘查定损，确定粤T861**号车非发动机损失为11216元，发动机损失为50956元。但黄静称其未收到利宝保险中山支公司对发动机作出的定损结果，利宝保险中山支公司亦无证据证明其对发动机的定损结果已送达给黄静。其后，黄静委托正源公司对粤T861**号车的损失进行评估，正源公司于2014年6月10日作出中损鉴第240354号车物损失价格鉴定结论书，鉴定粤T861**号车因暴雨造成的发动机单独损失为53589元。黄静为此支付评估费2880元。黄静将粤T861**号车由事发地拖回中山市宝星汽车销售服务有限公司维修，支出拖车费1200元，维修费64805元。黄静支出上述费用后，向利宝保险中山支公司理赔未果，遂诉至本院，主述前述权利。
另查：正源公司于2012年4月13日取得价格评估机构资质证书，有效期至2015年4月12日，执业范围包括价格评估及当事人委托的涉诉讼财物价格评估。作出中损鉴第240354号车物损失价格鉴定结论书的估价员崔辽宁、王原野亦持有有效的估价员证。
又查：2014年7月7日，中行广州白云支行作出一份证明，记载：黄静在我行办理汽车消费贷款，在我行还款记录正常，在保证不损害我行权益的前提下我行同意利宝保险有限公司将64805元支付给黄静本人。
本院认为：本案为财产保险合同纠纷。黄静和利宝保险中山支公司对双方之间存在合法有效的财产保险合同关系无异议，本院予以确认。利宝保险中山支公司同意向黄静赔偿粤T861**号车非发动机损失11216元，本院予以确认。
本案的争议焦点在于利宝保险中山支公司应否对粤T861**号车的发动机损失予以赔偿。利宝保险中山支公司拒绝对粤T861**号车因涉水行驶导致的发动机损失理赔，依据的是机动车商业保险条款第二章第六条第（三）款，该条款显然属于免责条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示和明确说明的，该条款不产生效力。”依据该规定，利宝保险中山支公司要根据机动车商业保险条款第二章第六条第（三）款的内容免除对粤T861**号车损失的保险责任，必须先证明其在与黄静订立保险合同时已向黄静提供了保险条款，并就其中的责任免除条款向原告履行了提示义务和明确说明义务。利宝保险中山支公司提供的机动车商业保险条款第二章第六条第（三）款专门列在责任免除章节，且用黑体字加下划线加以标示，此外，利宝保险中山支公司在保险单明示告知一栏亦提示被保险人注意保险条款中的免除保险人责任的内容，故利宝保险中山支公司已尽提示义务。但利宝保险中山支公司未能举证证明其已就上述免责条款向黄静履行明确说明义务，故机动车商业保险条款第二章第六条第（三）款不产生效力，利宝保险中山支公司不可因此免除保险责任。粤T861**号车因涉水行驶导致发动机损坏属保险事故，利宝保险中山支公司应对粤T861**号车的发动机损失予以赔偿。至于粤T861**号车的发动机损失金额。根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定：“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人……”利宝保险中山支公司未能举证证明其对粤T861**号车发动机损失作出的定损结果已及时通知黄静，且双方对于发动机损失应否理赔存在争议，故黄静委托正源公司对粤T861**号车的发动机损失进行评估，并无不妥。正源公司及其估价人员具备相应的价格评估资质，且其作出的评估结论无违反相关法律规定，本院对正源公司作出的粤T861**号车发动机损失金额为53589元予以采信。
对于黄静支出的评估费2880元，属于为查明和确定事故性质、原因和保险标的损失程度所支付的必要的、合理的费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，利宝保险中山支公司应予赔偿。
对于黄静支出的拖车费1200元，根据《中华人民共和国保险法》第五十七条规定：“……保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”事故发生后，粤T861**号车先被送至广州市某4S店，但黄静坚持将车辆送至中山市4S店修理，导致拖车费增加，超出了为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要、合理费用的范围。由于原、被告双方均未举证证明拖车费的必要、合理数额，本院酌情支持拖车费300元，黄静主张超出上述数额部分不予支持。
综上，利宝保险中山支公司应赔偿粤T861**号车的损失67985元（53589元＋11216元＋2880元＋300元）。虽然黄静在保险单中特别约定授权利宝保险中山支公司直接将保险金支付给中行广州白云支行，但中行广州白云支行已出具证明同意利宝保险中山支公司将维修费64805元支付给黄静，故利宝保险中山支公司应向黄静赔偿车辆维修费64805元。至于评估费2880元和拖车费300元，该费用已由黄静实际支出，用于确定保险标的损失及事故车辆拯救，无损中行广州白云支行的权益，故黄静主张由其收取上述评估费和拖车费的保险金，本院予以支持。
依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第五十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告利宝保险有限公司中山中心支公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告黄静支付保险金67985元；
二、驳回原告黄静的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1522元，减半收取为761元（原告黄静已预交），由原告黄静负担10元，由被告利宝保险有限公司中山中心支公司负担751元并于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告黄静。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一四年九月二十三日
书记员 彭 丰