河南省温县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温民道初字第00175号
原告张玉梅，女，1957年出生，汉族，农民，小学文化程度。
委托代理人李战保，河南豫星律师事务所律师。
委托代理人李文国，河南豫星律师事务所律师助理。
被告温县恒顺运输有限公司。组织机构代码78506573-5。
法定代表人马建平，经理。
委托代理人乔克栋，男，该公司员工。
被告刘天立，男，1977年出生，汉族，农民。
委托代理人乔克栋，男，温县恒顺运输有限公司员工。
被告中国人民财产保险股份有限公司晋城市经济技术开发区支公司。组织机构代码75983671-9。
诉讼代表人张波，经理。
委托代理人周晋强，晋城市法律服务指导中心法律工作者。
原告张玉梅诉被告温县恒顺运输有限公司（以下简称“恒顺公司”）、刘天立、中国人民财产保险股份有限公司晋城市经济技术开发区支公司（以下简称“人保财险晋城开发区公司”）机动车交通事故责任纠纷一案，于2013年11月21日向本院起诉。本院决定受理后，依法向各被告送达了应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、开庭传票等有关诉讼文书。2014年3月18日，本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告张玉梅的委托代理人李战保和李文国、被告恒顺公司和刘天立的委托代理人乔克栋、被告人保财险晋城开发区公司的委托代理人周晋强到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张玉梅诉称，2013年5月11日，被告刘天立驾驶被告恒顺公司的豫H675**／豫HC3**挂号半挂货车与张玉梅乘坐的郭全良驾驶的三轮汽车发生交通事故，造成郭全良、张玉梅受伤。交警部门认定刘天立应承担事故的全部责任。事故发生后，原告张玉梅在温县人民医院住院治疗43天，共支付医疗费8111元。因被告刘天立驾驶的机动车在被告人保财险晋城开发区公司处投保了交强险和商业三者险，事故发生在保险期间，故要求人民法院判令被告人保财险晋城开发区公司在保险范围内赔偿原告医疗费8111元、住院伙食补助费1290元、营养费3990元、误工费7466.62元、护理费2984.63元、精神抚慰金10000元，合计33842.25元；不足的部分，由被告恒顺公司、刘天立赔偿。
被告恒顺公司辩称，1、答辩人的肇事车辆在被告人保财险晋城开发区公司投保了交强险和商业三者险，保险公司应当赔偿原告的损失；2、答辩人已垫付原告的5000元，应由保险公司直接赔付给答辩人。
被告刘天立辩称，答辩人驾驶的机动车在被告人保财险晋城开发区公司投保了交强险和商业三者险，保险公司应当赔偿原告的损失，答辩人不应承担民事责任。
被告人保财险晋城开发区公司辩称，1、在相关证据确实充分的情况下，答辩人同意依照保险合同的约定和法律规定对原告的损失予以赔偿；2、因被保险车辆在事故发生时违反了安全装载规定，答辩人在商业三者险范围内免赔10%；3、原告损失应合理确定；4、答辨人不承担诉讼费。
根据原、被告的诉辩意见，本院确定本案的争议焦点是：1、本案民事责任的承担问题；2、被告人保财险晋城开发区公司免赔10%的理由能否成立；3、原告损失的认定问题。
（一）围绕焦点，原告所举证据及被告的质证意见。
1、道路交通事故认定书，证明事故发生的事实和刘天立负事故的全部责任；
2、刘天立的驾驶证、刘天立驾驶车辆的行驶证及其保险单，证明刘天立驾驶的肇事机动车在被告人保财险晋城开发区公司投保了交强险和商业三者险，保险公司应在保险范围内承担赔偿责任；
3、病历和诊断证明书、出院证，证明原告的伤情、治疗过程和护理、休息情况；
4、医疗费票据和项目明细，证明原告的医疗费损失；
5、户口本，证明原告和护理人员的基本情况。
关于上述证据，被告人保财险晋城开发区公司质证认为，1、道路交通事故认定书能够证明刘天立违反了安全装载规定才导致了事故的发生；2、对病历和诊断证明书、出院证的真实性无异议，但是对原告的实际住院时间有异议，病历记载2013年6月11日到6月23日之间共12天没有原告的用药记录，故原告的实际住院天数应为31天；3、保险公司只承担医疗费中的医保用药，不承担非医保用药费用，建议法庭依法审核，排除非医保用药；4、误工费的计算时间过长，只应计算31天；5、护理费应按农、林、牧、渔业的标准计算；6、营养费按每天10元计算，营养费和住院伙食补助费只应计算实际住院天数31天；7、精神抚慰金不应支持；8、对其他证据无异议。
被告恒顺公司、刘天立质证认为，1、护理费应按农、林、牧、渔业的标准计算；2、营养费应按每天10元计算；3、原告没有构成伤残，所以精神抚慰金不应支持；4、对其他证据无异议。
（二）针对焦点，被告人保财险晋城开发区公司提供的证据为商业三者险保险条款，证明被告刘天立违反安全装载规定驾驶机动车，保险公司应在商业三者险范围内免赔10%。
原告质证认为保险条款属格式条款，保险公司不赔偿的部分应由被告恒顺公司、刘天立赔偿。
被告恒顺公司、刘天立质证认为保险公司没有法律依据免赔10%。
事实和证据的分析与认定：
1、原告所举证据，被告没有异议的，本院应予认定。2、原告所举病历和诊断证明书、出院证来源合法，内容真实，本院应予认定，该组证据能够证明原告住院治疗43天的事实。3、原告及被告恒顺公司、刘天立对被告人保财险晋城开发区公司所举商业三者险保险条款的真实性无异议，本院对证据的真实性予以认定。4、至于原告损失的认定问题，本院将在判决说理部分予以阐述。
依据当事人的陈述、举证、质证和诉辩意见，并结合证据的分析与认定，本院确认以下案件事实：
1、2013年5月11日20时30分许，被告刘天立驾驶被告恒顺公司的豫H675**／豫HC3**挂号半挂货车由东向西行驶至温县谷黄路苏庄路口西段时，与同方向张玉梅乘坐的郭全良驾驶的三轮汽车发生交通事故，造成郭全良、张玉梅受伤和两车不同程度损坏。2013年6月14日，交警部门认定刘天立驾驶违反装载规定的重型半挂货车、夜间未保持安全车速、未安全驾驶，应承担该事故的全部责任；郭全良、张玉梅无事故责任。
2、事故发生后，原告张玉梅在温县人民医院住院治疗43天。经诊断，原告的伤情为肩胛骨骨折、腹部闭合性损伤并弥漫性腹膜炎。原告住院期间，由一人护理。原告的出院医嘱为定期复查、休息治疗三个月。为治疗伤情，原告共支付医疗费8111元。其中，被告恒顺公司已垫付原告医疗费5000元。
3、2012年6月4日，被告恒顺公司在被告人保财险晋城开发区公司处为豫H675**／豫HC3**挂号半挂货车投保了主挂车24.4万元的交强险和105万元的商业三者险、不计免赔险，其中每份交强险死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元。机动车商业三者险格式保险条款第九条和不计免赔率特约条款第三项约定，发生保险事故时，被保险机动车违反装载规定的，保险人实行10%的绝对免赔率。保险期间自2012年6月5日0时起至2013年6月4日24时止。
本院认为，行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
（一）被告刘天立驾驶机动车与郭全良驾驶的机动车发生交通事故，致使原告张玉梅受伤，被告刘天立理应承担全部的民事责任。由于被告刘天立驾驶的机动车在被告人保财险晋城开发区公司投保了交强险和商业三者险、不计免赔险，事故发生在保险期间，故原告的损失首先应由被告人保财险晋城开发区公司在交强险限额范围内予以赔偿；不足的部分，由被告人保财险晋城开发区公司按照商业三者险合同的约定予以赔偿；仍有不足的，由被告恒顺公司赔偿。
（二）机动车商业三者险和不计免赔率特约条款规定发生保险事故时，被保险机动车违反装载规定的，保险人应绝对免赔10%。被告人保财险晋城开发区公司对免责条款采取了加黑、加粗的文字和字体，履行了提示和明确说明义务，该免责条款对被告恒顺公司产生效力。由于交警部门认定肇事半挂货车在发生事故时违反了装载规定，故原告的损失由被告人保财险晋城开发区公司在商业三者险范围内依法免赔10%。保险公司所免赔的10%依法由被告恒顺公司承担。
（三）原告的损失本院按照有关规定分项计算认定如下：1、医疗费8111元；2、住院伙食补助费按照每天30元计算43天，计款1290元；3、原告住院期间需要营养，营养费按照每天10元计算43天，计款430元；4、根据医疗机构的意见，原告的误工时间为133天，误工费按照2012年度河南省农、林、牧、渔业职工年平均工资24226元的标准计算，原告主张误工费7466.62元理由正当，本院应予支持；5、原告住院43天由一人陪护，护理费按照2012年度河南省农、林、牧、渔业职工年平均工资24226元的标准计算43天，计款2854.02元；6、因交通事故并未给原告造成严重的精神损害，故原告主张精神抚慰金的诉讼请求本院不予支持。以上损失合计20151.64元。
（四）各被告应赔偿原告损失的范围及其数额。
1、郭全良和张玉梅的医疗费、住院伙食补助费和营养费的损失数额分别为25319.77元和9831元，总额为35150.77元，已经超出了交强险医疗费用赔偿限额20000元，应当按照损失比例确定交强险医疗费用的赔偿数额。经本院计算，9831元在总额35150.77元中所占的比例为27.97%，故原告张玉梅的9831元应由被告人保财险晋城开发区公司在医疗费用赔偿限额范围内赔偿5594元（20000元×27.97%）；其余部分4237元（9831元－5594元）由被告人保财险晋城开发区公司在商业三者险范围内赔偿90%即3813.3元，被告恒顺公司赔偿10%即423.7元。
2、原告张玉梅的其余损失10320.64元（20151.64元－9831元）均在交强险死亡伤残赔偿限额110000元之内，依法应由被告人保财险晋城开发区公司予以全额赔偿。
3、因被告恒顺公司已赔偿原告损失5000元，扣除其应赔偿原告的423.7元后，余款4576.3元应由原告张玉梅返还给被告恒顺公司，被告恒顺公司不再承担民事责任。
综上所述，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第二十二条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司晋城市经济技术开发区支公司应赔偿原告张玉梅损失19727.94元，于本判决生效后十日内履行；
二、原告张玉梅应返还被告温县恒顺运输有限公司4576.3元，于本判决生效后十日内履行；
三、驳回原告张玉梅的其他诉讼请求。
案件受理费620元，由原告张玉梅负担120元，被告温县恒顺运输有限公司负担500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省焦作市中级人民法院。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本判决生效后，当事人应当自觉履行，将案款汇至本院账户（户名：温县人民法院。账号：1709021809064000573。开户行：中国工商银行温县支行营业部）。若一方拒绝履行，对方当事人可在判决书所确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。逾期，本院将依法不予强制执行。
审 判 长 王卫东
人民陪审员 朱峻翔
人民陪审员 刘燕霞
二〇一四年四月十六日
书 记 员 赵艺鲜
河南省温县人民法院
民事判决书（附页）
（2013）温民道初字第00175号
本院（2013）温民道初字第00175号民事判决书所引用的有关法律条文的具体内容表述如下：
1、《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款：行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
2、《中华人民共和国侵权责任法》第十六条：侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
3、《中华人民共和国侵权责任法》第二十二条：侵害他人人身权益，造成他人严重精神损害的，被侵权人可以请求精神损害赔偿。
4、《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条：机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
5、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
6、《中华人民共和国保险法》第六十五条：保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
7、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条：同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。