山东省东阿县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东商初字第262号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行。住所地：山东省东阿县阿胶街***号。
负责人贾洪军，行长。
委托代理人刘镇，该单位职工。
被告杨玉健，男，1981年12月26日出生，汉族，农民，住东阿县。
被告张玉红，女，1981年1月15日出生，汉族，农民，住址，系被告杨玉健之妻。
被告麻长明，男，1981年10月4日出生，汉族，农民，住东阿县。
被告张娟，女，1984年11月9日出生，汉族，农民，住东阿县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行（以下简称邮政银行东阿支行）与被告杨玉健、张玉红、麻长明、张娟借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘镇、被告杨玉健、张玉红到庭参加诉讼，被告张娟、麻长明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行东阿支行诉称：2012年3月25日原告同三被告麻长明、杨玉健、张娟签订《小额贷款联保协议书》，约定三人成某甲保小组，联保小组任一成员向原告贷款，其他成员对偿还贷款承担连带责任保证，保证期限为2年。2012年3月25日原告同被告杨玉健签订了贷款额为8万元的《小额联保借款合同》，约定贷款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款，年利率为15.84%，并同日发放该贷款。但此后被告杨玉健未按约定偿还贷款，构成违约，被告张玉红作为夫妻共同债务的一方拒绝履行偿还责任，麻长明、张娟亦未按联保协议履行连带保证责任。故请求判令被告杨玉健立即归还借款本金40786.72元、利息1185.17元及罚息，并承担本案诉讼费用，被告张玉红、麻长明、张娟对以上债务承担连带责任。
被告杨玉健辩称：原告在审查贷款时有过错，信贷员告知我们必须有营业执照才能成立三户联保进行贷款，但另外的张娟没有营业执照；原告要求支付逾期之日起至贷款结清之日止的罚息没有事实和法律依据。且申请贷款时我并未参与申请，故我不同意偿还贷款本息。
被告张玉红辩称：麻长明带领原告人员在我不知情下让我签字，我不知道贷款由来，故我不同意偿还。
被告麻长明未提供答辩。
被告张娟未提供答辩。
原告邮政银行东阿支行为支持诉称，提供证据如下：
证据1、《农户联保小额贷款额度申请表》；拟证明杨玉健、麻长明、张娟成某甲合贷款保证小组向原告申请小额贷款的事实。
证据2、《小额贷款联保协议书》；拟证明杨玉健、麻长明、张娟三人自愿组成某乙小组，在联保小组成立期间内，对小组内任一成员的多次借款承担连带保证责任，保证范围为本金、利息、违约金、原告因诉讼而支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用。
证据3、《小额贷款申请表》；拟证明借款人杨玉健及配偶张玉红共同申请贷款，以家庭全部财产对借款承担连带保证责任的事实。
证据4、《小额联保借款合同》；拟证明借款人杨玉健向原告申请贷款，并自愿承担相应的违约责任的事实。
证据5、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；拟证明借款人杨玉健于2012年3月25日收到原告贷款人民币8万元的事实。
证据6、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；拟证明原告已于2012年3月25日向借款人杨玉健存折放款8万元的事实。
证据7、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表；拟证明借款人杨玉健每月应还的本金及支付的利息数额。
证据8、杨玉健、麻长明、张娟身份证复印件；拟证明签订联保协议时的身份证明。
证据9、杨玉健还款流水一份；拟证明杨玉健每月的还款情况。
原告以上证据拟证实被告杨玉健于2012年3月25日向原告借款8万元，到期日为2013年3月25日，张玉红、麻长明、张娟对该借款承担连带保证责任。
被告杨玉健质证意见为证据1、3并非自己签名，证据2、4、5、6、7是自己签名，证据8属实，证据9表示不知情。
张玉红对涉及到自己签名的证据真实性无异议，是在原告工作人员要求下所签，但并不了解内容。
被告杨玉健表示对证据1、3的签名申请鉴定，在本院释明法律后果后明确表示不交纳鉴定费用，并不申请对证据1、3的手印进行鉴定。杨玉健称因与麻长明相识，麻长明某自己给其担保贷款，贷款是麻长明以杨玉健名义贷款杨玉健开设存折后即交给麻长明，贷款由麻长明实际使用，所归款项亦是麻长明所归。
四被告未提供证据。
经审理查明：2012年3月25日原告邮政银行东阿支行与被告杨玉健、麻长明、张娟三人签订《小额贷款联保协议书》，三被告在该协议书中联保成员处签名。协议约定该三人成某甲保小组，从2012年3月25日起至2014年3月25日，甲方（原告）可以根据任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元、且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款；小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组任一成员均承担连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方实现债权的其他费用。并约定因借款人违反借款合同、资信恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；此前2012年3月17日被告杨玉健及被告张玉红夫妇向原告申请小额贷款，向原告提交《小额贷款贷款申请表》，二人向原告承诺为借款人提供连带责任担保。2012年3月25日原告同杨玉健签订贷款额为8万元的《小额联保借款合同》，借款用途为进汽车配件，到期日为2013年3月25日，年利率为15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款；不按约定归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。不按约定用途使用借款的，从未按照借款用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。借款合同签订当日原告向杨玉健发放贷款8万元。但贷款逾期后被告杨玉健未能偿清贷款，至原告提起诉讼。审理中因无法查知被告麻长明下落，本院于2014年3月4日在《山东侨报》刊登公告，定于2014年10月15日下午2时30分在本院陈集法庭公开开庭进行审理，但被告麻长明、张娟无正当理由未到庭参加诉讼。经审理查明杨玉健仍欠借款本金40786.72元、利息1185.17元及罚息。
因双方各执己见，致无法调解。
本院认为：原告邮政银行东阿支行与被告杨玉健、麻长明、张娟签订的《小额贷款联保协议书》，杨玉健与原告签订《小额联保借款合同》，协议书及借款合同形式及内容不违反法律规定，本院予以采信。根据协议书约定，联保小组（杨玉健、麻长明、张娟）任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。原告与杨玉健签订8万元借款合同后即履行义务发放该贷款，被告杨玉健负有偿还贷款之义务。被告杨玉健辩称《农户联保小额贷款额度申请表》、《小额贷款申请表》并非是自己签字、按印，申请进行鉴定，但其却在本院释明法律后果后并不交纳鉴定费用，应承担诉讼不利的后果，且其承认贷款8万元已贷出、是麻长明使用，故应认定《农户联保小额贷款额度申请表》、《小额贷款申请表》是其所为。根据联保协议书约定，麻长明、张娟应对以上款项承担连带保证责任。被告张玉红作为被告杨玉健之妻，亦书面形式向原告承诺对贷款承担保证责任，被告张玉红辩称自己并不知道所签订文件内容，其并未主张出相应自己证明是原告人员采取胁迫、欺诈手段所为，故其亦应对上述贷款承担连带责任。因合同具有相对性，且合同合法有效，故被告杨玉健之辩称本院不予采纳。被告杨玉健、张玉红辩称原告放贷违规，但即便不符合放贷条件，但并未违反法律强制性规定，只是增加原告收贷风险，故被告杨玉健、张玉红该辩称，本院不予采纳。被告杨玉健辩称不承担罚息之辩称，因其未按时偿还贷款致使违约，故应承担违约责任，应按合同约定承担罚息，故被告杨玉健该辩称本院不予支持，被告麻长明、张娟不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告杨玉健自判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行本金40786.72元、利息1185.17元，并自2013年1月26日起按年利率23.76％计算罚息至判决书确定还款之日止。
二、被告张玉红、麻长明、张娟对以上款项承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费825元，由四被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 李志强
人民陪审员 李兆阳
人民陪审员 郭秀明
二〇一四年十月二十日
书 记 员 赵丙磊