福建省明溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0421民初766号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行。住所地明溪县。
主要负责人：邱惠云，系该行行长。
委托诉讼代理人：邱建英，女，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行信贷员，住明溪县。
被告：曾绍福，男，汉族，居民，户籍地福建省明溪县，现住明溪县。
被告：蔡玉珍，女，汉族，居民，户籍地广东省惠州市，现住明溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与被告曾绍福、蔡玉珍金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月17日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行的委托诉讼代理人邱建英到庭参加诉讼，被告曾绍福、蔡玉珍经传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与曾绍福签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》；2、曾绍福、蔡玉珍偿还原告贷款本金人民币750000元，及截止2016年9月21日利息8961.73元，并支付从2016年9月22日起至实际还清贷款之日止按《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定利率所产生的利息和罚息；3、确认原告对被告位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）的房产有优先受偿权，不足部分由被告继续清偿；4、被告承担本案全部诉讼相关费用。事实与理由：曾绍福与蔡玉珍为夫妻关系，于2004年6月24日办理婚姻登记。2013年12月17日，曾绍福向原告申请借款，并以位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）、明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室房产向原告提供抵押担保。2014年1月8日，原告与曾绍福签订了编号为：ZGSX3599987Q214013092944的《个人最高额综合授信合同》。该合同约定：原告向曾绍福提供的最高综合授信限额为2486400元，授信限额的有效期为2014年1月8日至2019年1月8日，原告与曾绍福可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。同日，原告与曾绍福签订了编号为3599987Q214013092944的《个人额度借款合同》，约定曾绍福循环使用的授信额度为人民币1550000元整，额度存续期限最长为10年，自2014年1月8日至2024年1月8日。额度存续期内的前5年为额度支用期，曾绍福可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限5年。额度项下的借款的到期日不得超过额度存续期到期日。该合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为该合同的有效组成部分，构成一个合同整体。该合同项下单笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以基准利率水平上浮，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。曾绍福贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。结息日后，对于应还未还的利息，原告有权按照本合同的约定、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。曾绍福未按合同规定按时偿还贷款本息，构成违约。曾绍福未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告有权采取下列一项或多项措施：停止提款；调低、暂停直至取消被告借款额度；宣布全部贷款提前到期，要求曾绍福立即全部清偿；处分抵押财产，实现抵押权；以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）由曾绍福承担等。同时，原告与曾绍福、蔡玉珍签订了编号为3599987Q314012047324、3599987Q314012047325的《个人最高额抵押合同》，约定由曾绍福、蔡玉珍位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢、明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室房产为曾绍福与原告签订的编号为ZGSX3599987Q214013092944的《个人最高额综合授信合同》和该合同项下所形成的债务提供抵押担保。该抵押合同中，曾绍福、蔡玉珍作为抵押人以抵押物的全部价值人民币2486400元为曾绍福借款额度有效期间内所有借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）提供抵押担保。2014年1月5日，上述抵押物办理了抵押登记。合同履行过程中，曾绍福于2016年3月2日偿还原告80万元，解除了位于明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室房产的抵押。2016年3月23日，原告向曾绍福发放贷款人民币750000元整（借据编号为：3599987Q116032268313、3599987Q116032268346），约定贷款期限5年，自2016年3月23日至2021年3月23日，贷款年利率7.3625%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月每个月按当月实际天数偿还利息，从第13个月起每个月等额偿还贷款本息。曾绍福借款后并未按期偿还相应款项，自2016年8月23日开始停止违约还款，未能偿还2016年7月23日至2016年9月21日的利息和罚息8961.73元。虽经原告多次催收，曾绍福目前仍未能及时偿还借款，已构成违约。截止2016年9月21日，被告尚欠原告贷款本金750000元，利息、罚息8961.73元，本息共计758961.73元。
曾绍福、蔡玉珍未到庭亦未提供书面答辩意见。
中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行围绕诉讼请求依法提交了以下证据：
1、曾绍福、蔡玉珍的身份证、结婚证复印件各一份，证明被告曾绍福、蔡玉珍的基本情况及曾绍福向原告借款时与蔡玉珍系夫妻关系的事实；
2、个人商务贷款额度／借款申请表一份，证明2013年12月17日曾绍福以采购婚纱摄影设备材料为由向原告申请借款155万元的事实；
3、《个人最高额综合授信合同》一份，证明2014年1月8日原告与曾绍福签订《个人最高额综合授信合同》，合同对最高授信限额，授信期限等进行相关约定的事实；
4、《个人额度借款合同》一份，证明2014年1月8日原告与曾绍福签订了《个人额度借款合同》，合同对借款额度、借款额度有效期、利息计算与还款等进行相关约定的事实；
5、《个人最高额抵押合同》二份，证明2014年1月8日原告与曾绍福、蔡玉珍签订了合同编号为3599987Q314012047324、3599987Q314012047325《个人最高额抵押合同》各一份，约定曾绍福、蔡玉珍位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢和明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室房屋为曾绍福与原告签订的《个人额度借款合同》和该合同项下所形成的债务提供抵押担保的事实；
6、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、借据、放款单、还款计划表各二份，证明原告于2016年3月23日分别向曾绍福发放贷款350000元和400000元（合计750000元），并约定贷款利率、罚息利率，及曾绍福每期需还款的金额的事实；
7、曾绍福、蔡玉珍的房产证、土地证复印件各二份，房屋他项权证一份，证明曾绍福、蔡玉珍用于抵押的房产的相关产权登记情况以及2016年3月2日曾绍福以明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）的房产重新办理抵押登记的事实；
8、还款流水详情、贷款结算试算拷屏各二份，利息计算方法一份，证明截止2016年9月21日曾绍福拖欠原告贷款本金750000元，利息、罚息8961.73元，本息合计758961.73元的事实。
本院分析认为，因曾绍福、蔡玉珍未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行提供的上述证据，来源合法，内容真实，与本案事实有关，具备证据的真实性、合法性、关联性，对原告所举证据予以采信。
本院经审理认定事实如下：
2013年12月17日，曾绍福以采购婚纱摄影设备材料为由向原告申请借款，蔡玉珍承诺共同还款。2014年1月8日，原告与曾绍福签订了编号为：ZGSX3599987Q214013092944的《个人最高额综合授信合同》。该合同约定：原告向曾绍福提供的最高综合授信限额为2486400元，授信限额的有效期为2014年1月8日至2019年1月8日，原告与曾绍福可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同，具体授信业务的到期日不受该期限约束但应遵守具体贷款及授信业务的规定。同日，原告与曾绍福签订了编号为3599987Q214013092944的《个人额度借款合同》，约定曾绍福循环使用的授信额度为人民币1550000元整，额度存续期限最长为10年，自2014年1月8日至2024年1月8日。额度存续期内的前5年为额度支用期，曾绍福可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限5年。额度项下的借款的到期日不得超过额度存续期到期日。该合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为该合同的有效组成部分，构成一个合同整体。该合同项下单笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中以基准利率水平上浮，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。被告贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。结息日后，对于应还未还的利息，原告有权按照本合同的约定、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。曾绍福未按合同规定按时偿还贷款本息，构成违约。曾绍福未按时还清的借款本金和利息（包括被宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。原告有权采取下列一项或多项措施：停止曾绍福提款；调低、暂停直至取消被告借款额度；宣布全部贷款提前到期，要求曾绍福立即全部清偿；处分抵押财产，实现抵押权；以法律手段追偿贷款的，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）由曾绍福承担等。同时，原告与曾绍福、蔡玉珍签订了编号为3599987Q314012047324、3599987Q314012047325的《个人最高额抵押合同》，约定由曾绍福、蔡玉珍位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢、明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室房产为曾绍福与原告签订的编号为ZGSX3599987Q214013092944的《个人最高额综合授信合同》和该合同项下所形成的债务提供抵押担保。曾绍福、蔡玉珍作为抵押人以抵押物的全部价值人民币2486400元为曾绍福借款额度有效期间内所有借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）提供抵押担保。2014年1月5日，上述抵押物办理了抵押登记。合同履行过程中，于2016年3月2日解除了蔡玉珍位于明溪县雪峰镇东新路绿色家园18幢1303室（明房权证2008字第0056**号）房产的抵押。2016年3月2日，原、被告就明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）重新办理了抵押登记。2016年3月23日，原告向曾绍福发放贷款人民币750000元整（借据编号为：3599987Q116032268313、3599987Q116032268346），约定贷款期限5年，自2016年3月23日至2021年3月23日，贷款年利率7.3625%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月每个月按当月实际天数偿还利息，从第13个月起每个月等额偿还贷款本息。曾绍福借款后，自2016年8月23日开始停止还款，未能偿还2016年7月23日至2016年9月21日拖欠的利息和罚息8961.73元。截止2016年9月21日，曾绍福尚欠原告贷款本金合计750000元，利息、罚息合计8961.73元。
另查明：曾绍福向原告借款时与蔡玉珍系夫妻关系，该笔借款系曾绍福与蔡玉珍夫妻关系存续期间借款。
本院认为：中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与曾绍福签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，与曾绍福、蔡玉珍签订的《个人最高额抵押合同》，系当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，受法律保护，各方均应恪守。合同签订后，原告按约履行放贷义务，曾绍福自2016年8月起未能按合同的约定履行付息义务，其行为已构成违约，应当承担相应的民事责任。曾绍福拖欠原告借款本金750000元及相应利息的事实清楚，所欠原告借款本、息应当偿还。曾绍福与蔡玉珍系夫妻关系，曾绍福向原告借款是曾绍福与蔡玉珍夫妻关系存续期间借款，故蔡玉珍应对婚姻关系存续期间产生的债务承担共同偿还责任。曾绍福、蔡玉珍以位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）的房产向原告借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人对曾绍福、蔡玉珍的抵押物依法享有优先受偿权。曾绍福、蔡玉珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与曾绍福签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；
二、曾绍福、蔡玉珍应于本判决生效之日起十日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行借款本金750000元及利息、罚息8961.73元（计算至2016年9月21日），并支付自2016年9月22日起至实际还清借款本息之日止按《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定的利率计算产生的利息和罚息；
三、中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行对位于明溪县雪峰镇红岗新村69号0252幢（明房权证2007字第0050**号）的房产享有优先受偿权。
如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11390.00元，减半收取5695元，由曾绍福、蔡玉珍负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审判员 游 鸿 程
二〇一六年十一月十五日
书记员 杨真真（代）
附：（2016）闽0421民初766号民事判决书适用法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。