广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初12503号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000898101827M。
主要负责人：叶祝华，该行行长。
委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托诉讼代理人：韦业君，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：庄晓深，男，1990年7月13日出生，汉族，户籍所在地广东省陆丰市，现羁押于广东省番禺监狱，
被告：中山市恒晟房地产开发有限公司，住所地广东省中山市西区升华路8号南楼209室，统一社会信用代码91442000738577893L。
法定代表人：蔡铭辉，该公司总经理。
委托诉讼代理人：李凯，广东卓而立律师事务所律师。
委托诉讼代理人：李霭弥，广东卓正律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司中山分行(以下简称中行中山分行)诉被告庄晓深、刘文贞、中山市恒晟房地产开发有限公司（以下简称恒晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月16日受理后，原告撤回对被告刘文贞的起诉，本院另行作出裁定予以准许。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托诉讼代理人曾涛，被告恒晟公司的委托诉讼代理人李凯、李霭弥到庭参加诉讼，被告庄晓深经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行提出诉讼请求，请求判令被告：1.解除原告与被告庄晓深签订的个人一手住房贷款合同（合同编号JGJ5AA20150034号）；2.被告庄晓深清偿贷款本金432154.98元及利息、罚息（利息、罚息按合同约定的利率标准计付至还清贷款本息之日止,暂计至2016年5月19日分别为3669元、30.36元）；3.被告庄晓深偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费20000元；4.原告对处置被告庄晓深提供的抵押房产（中山市西区御水湾花园1幢1座1901房）所得款项享有优先受偿权；4.被告恒晟公司对被告庄晓深的上述债务承担连带清偿责任。由于被告在本案审理过程中偿还了部分款项，案件审理过程中，原告明确其第二项诉讼请求为请求被告立即归还贷款本金450700.61元及利息【含逾期利息，具体计算方法为：其中正常利息计至2017年12月19日，计为21475.75元；逾期利息在合同利率（中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率下浮2%）基础上上浮50%计算，按照逾期的本金额计至被告还清所有欠款之日止，其中截至2017年12月19日的逾期利息为1081.01元，此后以尚欠的全部本金额作为计算逾期本金额来计算逾期利息。】事实及理由：2015年3月16日，原告与被告庄晓深签订了个人一手住房贷款合同，约定由原告提供46.3万元贷款给被告庄晓深用于购买中山市西区御水湾花园1幢1座1901房，期限30年，上述房产抵押给原告作为偿还欠款的保证，如被告庄晓深有任何违反合同约定义务的，原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，此外原告催收合同债权的律师费等费用由被告庄晓深承担等。被告恒晟公司作为保证人一同签订上述合同。及后，原被告对上述合同办理了抵押登记。合同签订后，原告依约放款，但被告庄晓深违反合同约定，未按约偿还贷款本息，截止原告起诉时已连续拖欠了2期贷款本息。根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息，处分抵押财产并享有优先受偿权，被告恒晟公司作为保证人应对被告庄晓深的上述债务承担连带保证责任。
被告恒晟公司辩称，一、我司作为保证人的保证范围不包含律师费。按照个人一手住房贷款合同的约定，保证范围仅包括贷款人所欠的本息及罚息，我司并没有在附件二个人一手住房贷款合同通用条款中进行盖章或签字确认，所以该通用条款不能约束我司，且该通用条款中也没有明确写明保证范围是包含律师费的。二、本案应当先实现物的担保，本案中贷款人以其购买的房产向原告提供担保且办理了抵押登记，根据担保法第二十八条及物权法第一百七十六条的规定，债权人应当先就该物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任。如果债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。三、我司已经履行了相应的保证义务，根据中国银行对公客户付款通知单显示，原告起诉后，我司已经替贷款人还款共计13748.28元，依法应当在保证人承担的保证责任范围内扣除。
被告庄晓深没有到庭参加诉讼。因庄晓深在广东省番禺监狱服刑，本院于庭前委托该监狱为庄晓深作了询问笔录。庄晓深在笔录中明确表示对原告的诉讼请求及事实理由均没有意见，并反映其大约从2016年开始拖欠贷款，目前涉案的抵押房产尚未出房产证。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织了当事人进行质证。本院经审查认定事实如下：
2015年3月16日，原告辖下机构中国银行银行股份有限公司中山臻园支行（下称中行中山臻园支行）（贷款人）与庄晓深(借款人和抵押人)、恒晟公司（保证人）签订了一份个人一手住房贷款合同（编号：JGJ5AA20150034），约定借款人向贷款人借款463000元，用于购买位于广东省中山市××花园××房的房地产；贷款期限为360个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮2%执行，贷款利率为浮动利率，每12个月为一个浮动周期，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），首次定价日为实际放款日；借款人采用按月等额本息还款法还款，首期还款日为放款日在一个还款周期后的对应日之前的最后一个还款日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方协商解决，协商不成依法向贷款人所在地人民法院起诉；特别签订条款、个人一手住房贷款合同通用条款及经各方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，本合同当事方在本合同上签字或盖章即视为对特别签订条款、通用条款的确认，无需另行在特别签订条款、通用条款上签字或盖章。该合同附件一的特别签订条款第五项载明，抵押物为涉案房产，保证人（开发商）提供阶段性担保。该合同附件二的个人一手住房贷款合同通用条款约定，本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使；贷款人与借款人解除本合同或使本合同提前到期的，保证人对于本合同项下已发生的债务承担担保责任；保证人未按合同的规定及时履行保证责任，贷款人有权要求保证人因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等；合同还就其他事项作了约定。合同签订后，中行中山臻园支行向庄晓深发放了贷款463000元，庄晓深签署借款借据确认收到该笔借款。贷款发放后，庄晓深初期尚能依期还款，但自2016年3月1日开始没有按时还款。另，中行中山臻园支行出具说明，确认其为中行中山分行的下属分支机构，没有单独的公章，同意由中行中山分行来行使涉案合同中的权利义务，对本案所产生的法律纠纷均由中行中山分行作为诉讼主体。2016年6月16日，中行中山分行提起本案诉讼，主张前述实体权利。
为证实其为本案诉讼所支付的律师费，中行中山分行向本院提交了民事委托代理合同及律师费发票各一份。其中，委托协议由中行中山分行（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）签订，主要约定：甲方因与庄晓深、刘文贞、中山市恒晟房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，委托乙方曾涛律师为代理人，代理事项为协商谈判、一、二审诉讼、强制执行；律师费采取固定收费方式，律师费为20000元；乙方提供正式发票后，甲方将律师费支付至乙方。律师费发票由广东东方昆仑律师事务所于2017年9月6日开具，发票金额为20000元。中行中山分行主张律师费的计算方式为借款本金432154.98元的5%。而《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》中规定的广东省律师服务政府指导价为：在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万-10万（含10万元）加收8%，10万-50万（含50万元）加收5%，50万-100万（含100万元）加收4%，100万-500万（含500万元）加收3%。
另查明，从中行中山分行起诉之日至本案开庭审理之日，被告恒晟公司代被告庄晓深偿还了6个月的供款共计13748.28元，截止2017年12月19日，庄晓深尚欠借款本金450700.61元（其中到期本金7648.85元）、利息21475.75元、罚息1081.01元。
又查明，庄晓深与恒晟公司就购买上述房地产签订的商品房买卖合同于2015年2月4日办理了商品房销售登记备案。上述房地产还于2015年3月25日办理了商品房合同抵押登记手续，中行中山臻园支行为抵押权人（合同抵押登记备案号为易房抵字第DY201515946号）。该房产尚未办理房地产权证书。
再查明，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，按照该方法计算，庄晓深逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.47倍，计算公式为：(1-2%)×(1+50%)=1.47倍。
本院认为，虽然涉案个人一手住房贷款合同是由中行中山臻园支行与庄晓深、恒晟公司签订，但由于中行中山臻园支行确认其为中行中山分行的下属分支机构，没有单独的公章，同意由中行中山分行来行使涉案合同中的权利义务，对本案所产生的法律纠纷均由中行中山分行作为诉讼主体，中行中山分行以自己的名义提起本案诉讼并不违反法律规定，因此中行中山分行作为原告的主体资格适格。
中行中山分行下属的中行中山臻园支行与庄晓深、恒晟公司签订的个人一手住房贷款合同是各方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，各方当事人均有义务全面履行合同。中行中山臻园支行依约发放贷款后，庄晓深负有按期偿还借款本息的义务。庄晓深自2016年3月1日开始逾期还款，现拖欠多期贷款本息未还，其行为已构成违约，符合个人一手住房贷款合同中关于“借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同”的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，且中行中山分行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款及解除合同的意图，本院已将包括起诉状等在内的诉讼材料送达给庄晓深，故中行中山分行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经送达庄晓深，对于中行中山分行要求解除合同的诉求本院予以支持。庄晓深在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，应承担偿还尚欠的借款本金450700.61元和相应利息损失的违约责任。
关于逾期利息的问题。中行中山分行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且庄晓深亦未提出异议，故本院对中行中山分行的该项请求予以准许。
关于中行中山分行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人一手住房贷款合同约定将庄晓深所有的位于广东省中山市西区御水湾花园1幢1座1901房的房地产【合同抵押登记备案号为易房抵字第DY201515946号】作为个人购房借款合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山分行下属的中行中山臻园支行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，中行中山分行在庄晓深不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于中行中山分行主张的律师费问题。个人一手住房贷款合同通用条款中约定如庄晓深违约，则中行中山分行因实现债权所发生的费用（包括律师费）由庄晓深承担。中行中山分行主张其为本案诉讼所支出的律师费为20000元，并提供了民事及律师费发票佐证，该费用符合广东省司法厅关于律师收费的相关规定，根据借款合同约定，该律师费20000元应由庄晓深负担。
关于恒晟公司是否应当承担保证责任以及承担保证责任的范围的问题。恒晟公司作为保证人承诺为庄晓深提供阶段性连带责任保证，至庭审时，恒晟公司尚未为庄晓深办妥所购房屋的产权证、办妥房屋抵押登记、并将抵押登记证明文件交中行中山分行保管，因此，中行中山分行有权要求恒晟公司对庄晓深的债务承担保证责任。因中行中山分行和恒晟公司并无明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行债权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就庄晓深提供的抵押物实现债权，仍不足部分由恒晟公司承担连带保证责任。虽然恒晟公司未在《个人一手住房贷款合同》的附件一、二盖章或签名,但根据《个人一手住房贷款合同》第十条中的“本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本合同附件的确认，除贷款人要求外，无需另行在《附件一：特别签订条款》、《附件二：个人一手住房贷款合同通用条款》上签字或盖章”的约定,《个人一手住房贷款合同》的附件一、二对恒晟公司具有约定束力，故其保证的范围包括律师费。恒晟公司承担保证责任后，有权向庄晓深进行追偿。恒晟公司承担保证责任后，有权向庄晓深追偿。
被告庄晓深经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行下属的原告中国银行股份有限公司中山臻园支行与被告庄晓深于2015年3月16日签订的个人一手住房贷款合同（合同编号：JGJ5AA20150034号）；
二、被告庄晓深于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金450700.61元及利息【含逾期罚息，截止2017年12月19日，利息为22556.76元；自2017年12月20日开始，按尚欠本金的金额计算利息至本金清偿完毕之日止，其中2017年12月20日至2018年3月15日期间的利息按照2017年3月16日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.47倍计算；此后利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年3月16日至次年3月15日，每个周期的利息按照当年3月16日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.47倍计算】；
三、被告庄晓深于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行支付律师费20000元；
四、被告庄晓深不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告庄晓深所有的位于广东省中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座1901房【抵押登记备案号：易房抵字第DY201515946号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告庄晓深所有；
五、被告中山市恒晟房地产开发有限公司对原告中国银行股份有限公司中山分行行使抵押权后被告庄晓深仍不足归还的上述债务余额部分承担连带清偿责任，被告中山市恒晟房地产开发有限公司承担保证责任后有权向被告庄晓深追偿；
六、驳回原告原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8138元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告庄晓深负担（于本判决发生法律效力之日起七日内将该8138元径行支付给原告），被告中山市恒晟房地产开发有限公司对原告中国银行股份有限公司中山分行行使抵押权后被告庄晓深仍不足归还的上述案件受理费余额部分承担连带清偿责任。被告中山市恒晟房地产开发有限公司在清偿案件受理费后，有权向被告庄晓深追偿。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 严 清
人民陪审员 梁志聪
二〇一七年十二月二十八日
书 记 员 冯瀚杰
刘家华