广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青民二初字第1116号
原告南宁市佳信小额贷款有限公司，住所地：南宁市青秀区长湖路。
法定代表人苏某，该公司总经理。
委托代理人梁志雄，该公司职员。
被告梁东云。
委托代理人张海星。
被告何泊霖。
曾晖，广西正大五星律师事务所律师。
陆延军，广西正大五星律师事务所律师。
被告黄雪芝。
曾晖，广西正大五星律师事务所律师。
陆延军，广西正大五星律师事务所律师。
原告南宁市佳信小额贷款有限公司与被告梁东云、何泊霖、黄雪芝借款合同纠纷一案，本院于2014年6月24日受理后，依法组成合议庭，分别于2014年10月13日、2014年11月7日二次公开开庭进行了审理。原告委托代理人梁志雄，被告梁东云委托代理人张海星，被告何泊霖、黄雪芝共同委托代理人曾晖、陆延军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年1月26日，原告与被告梁东云签订了一份《借款合同》，约定梁东云向原告借款2900000元，月利率为1.5%，借款期限自2014年1月26日起至2014年3月25日止，共2个月。同日，被告何泊霖与原告签订一份《保证合同》，约定被告何泊霖对原告的债权承担连带责任保证，保证期间为12个月。同日，被告黄雪芝与原告签订一份《抵押合同》，约定被告黄雪芝以位于贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房作为前述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同签订后，原告依约于2014年1月26日向被告梁东云指定的账户支付借款2900000元。但2014年3月25日借款期限届满，被告未依约偿还借款本息，构成违约。为维护原告合法权益，原告特诉至法院，请求法院依法判决：一、被告梁东云立即归还原告借款本金2900000元，支付利息87000元，支付逾期贷款罚息5XX000元（暂计算到2014年5月25日，以后另行计算至还清借款本金及利息为止），支付复利2610元（暂计算至2014年5月25日，以后另行计算至还清借款本金及利息为止）；二、被告何泊霖对借款本金、利息、逾期贷款罚息、复利承担连带清偿责任；三、被告黄雪芝对借款本金、利息、逾期贷款罚息、复利承担连带清偿责任；四、本案所有诉讼费用由三被告共同承担。
审理中原告增加诉讼请求，要求对被告黄雪芝提供的抵押物即位于贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房，有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
原告对其陈述事实向本院提供的证据有：1、电脑咨询单，2、营业执照，3、组织机构代码证，4-6、身份证，证据1-6拟证明原、被告各方主体资格；7、《借款合同》，拟证明原、被告之间存在合法有效借贷法律关系；8、广西北部湾银行电子交易回单，拟证明原告向被告发放贷款的事实；9、《保证合同》，拟证明原、被告之间的保证法律关系；10、《抵押合同》，拟证明原、被告之间存在抵押合同法律关系；11、抵押物清单，拟证明抵押物情况；12、《房屋所有权证》，拟证明抵押物情况；13、《房屋他项权证》，拟证明抵押物依法进行登记；14、结婚证，拟证明被告何泊霖、黄雪芝之间为夫妻关系。
被告梁东云辩称，一、确实签订了借款合同，原告也向梁东云指定的李丹账户支付了借款2900000元，但是被告梁东云当天即按照原告公司法定代表人指示，向其指定的苏秀云账户转款550000元作为预付利息，该款应从借款金额中扣除，即本案借款本金应为2350000元；二、对借款期限内的利息无异议，借期外的利息应当按照银行同期贷款利率计算，合同约定的罚息利率违反法律规定。
被告梁东云为其辩解未向本院提供证据。
被告何泊霖、黄雪芝共同辩称，一、确实存在借款，但本案借款本金实际数额应为2350000元（当天转回原告550000元，应从借款金额中扣除），原告主张的计息基数应以实际借款金额2350000元为准；二、对原告主张的利息无异议，罚息、复利性质实为违约金，约定过高，应当酌减，复利不应当计算；三、对何泊霖承担保证责任无异议，但尽管黄雪芝与其为夫妻关系，但黄雪芝没有在保证合同上签字，不应承担本案保证责任。
被告何泊霖、黄雪芝为其辩解向本院提供的证据有：1、卡本通交易对账单，2、网上银行电子回单，证据1-2拟证明借款当日，借款人梁东云通过李丹账户向原告转回了550000元借款，本案合同项下实际发生借款2350000元。
经过开庭质证，被告何泊霖、黄雪芝对原告证据1-8真实性无异议，但认为证据7借款合同项下实际发生的借款为2350000元（当天转回原告550000元，应从借款金额中扣除），原告主张的计息基数也应以实际借款金额2350000元为准；对证据9真实性、合法性无异议，但认为何泊霖仅在抵押财产范围外不足清偿部分承担保证责任；对证据10，认为黄雪芝如需承担保证责任，也应当在抵押财产范围内不足清偿部分承担保证责任；对证据11无异议；对证据12-13无异议；对证据14结婚证的真实性、合法性无异议，二人确实为夫妻，但黄雪芝不应承担保证责任。被告梁东云的质证意见是同意被告何泊霖、黄雪芝的质证意见。
原告对被告何泊霖、黄雪芝的证据1的真实性无异议，但认为与本案无关联，原告也没有收到该笔款项，也没有委托他人收取该笔款项；对证据2系网络打印且无银行盖章确认，真实性无法确认。被告梁东云对被告何泊霖、黄雪芝的证据真实性、合法性、关联性均无异议。
本院认为，本院对各方当事人无异议的证据予以确认。对各方有异议的证据，本院认为这些证据确与各方的诉辩事实具有一定的关联性，因此本院亦将其作为本案认定事实和划分责任的参考依据并在以下部分对其进行认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：原告的企业类型为有限责任公司（自然人投资或控股），经营范围为办理各项小额贷款业务等。2014年1月26日，原告（贷款人、债权人）分别与被告梁东云（借款人、债务人）签订编号为JXJK20140126A的《借款合同》，与被告梁东云（借款人、债务人）、被告何泊霖（保证人、担保人）共同签订编号为JXBZ20140126A的《保证合同》，其中《借款合同》主要内容约定：梁东云向原告借款2900000元，期限自2014年1月26日至2014年3月25日，共2个月；贷款月利率为1.5%，在借款期限内，该利率保持不变；放款方式为账户放款（账户名：李丹，开户银行：北部湾银行，账号：6X×××07）；本合同项下的贷款按月计息，按贷款到期日，一次性偿还贷款本金并结清利息；借款人应当按本合同约定的时间、金额和币种偿还本合同项下的贷款本金并支付利息；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮500%，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应承担贷款人为实现债权而支付的诉讼费及其他费用；如果借款人未按本协议约定偿还贷款本息的，贷款人有权依据相关担保合同处置抵押物。《保证合同》主要内容约定：为保障债权人与主合同债务人梁东云所签订的编号为JXJK20140126A的《借款合同》项下的债权，保证人愿意为主合同项下的债权向债权人提供保证担保；保证人担保的主债权为主合同债务人在债权人办理主合同项下贷款的本金贰佰玖拾万元整（2900000元）；保证的范围为主合同项下债权本金及利息、复利、罚息和债权人实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费）；保证方式为连带责任保证，当债务人未按合同约定按时清偿本合同担保范围内债务时，债权人有权直接向保证人追偿，保证人应立即向债权人清偿债务人的全部到期应付款项；本合同项下保证期间为12个月，有效期自借款合同生效之日起计算；保证人知悉并同意主合同的全部条款，自愿为主合同债务人提供保证，并保证按本合同约定履行连带清偿义务。
同日，原告（抵押权人）与被告黄雪芝（抵押人）签订编号为JXDY20140126A的《抵押合同》，主要内容约定：为确保梁东云与南宁市佳信小额贷款有限公司签订的编号为JXJK20140126A的《借款合同》（以下称主合同）的履行，保障抵押权人权利的实现，抵押人愿意以其所有的房产一套（简称抵押物），作为贷款抵押物；抵押人提供的抵押财产是贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房；担保的主债权为主合同项下的本金贰佰玖拾万元整（2900000元）；抵押人担保的范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息和实现债权的费用。实现债权的费用包括但不限于诉讼费及其他费用；抵押人已认真阅读了主合同，并确认了所有条款。
上述合同签订后，原告于2014年1月26日通过广西北部湾银行电子交易方式向借款合同约定的收款人账户（户名：李丹，账号：6X×××07）汇款2900000元。抵押合同项下抵押物即位于贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房办理了抵押登记，原告于2014年1月26日取得《房屋他项权证书》。但被告梁东云未依照合同约定履行还本付息义务，尚欠原告借款本金2900000元及利息。原告追索上述欠款未果，遂诉至法院提出如上诉请。被告梁东云、何泊霖、黄雪芝则答辩如前。
另查明，被告何泊霖与被告黄雪芝于2010年2月12日登记结婚。
本院认为，原告为经批准符合我国金融法律规定可从事办理各项小额贷款业务的企业法人。原告与被告梁东云签订的《借款合同》，与被告梁东云、何泊霖共同签订的《保证合同》，与被告黄雪芝签订的《抵押合同》，该三份合同签订主体适格，系双方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告已向借款人梁东云发放了贷款2900000元，但被告梁东云未依照合同约定履行还本付息义务，尚欠原告贷款本金2900000元，构成违约。故对原告要求被告梁东云偿还借款本金2900000元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。审理中，被告梁东云抗辩主张原告对借款本金预先扣除了550000元的利息，并提供了卡本通交易对账单、网上银行电子回单作为证据欲以证明，对此本院认为，被告提供的网上银行电子回单载明的付款人户名为李丹，而收款人户名为苏秀云，二人并非本案当事人，且该回单备注为往来款，该证据与卡本通交易对账单都不足以证明其主张原告对借款本金预先扣除了550000元利息的事实，在原告对该主张事实亦不予认可的情况下，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。故对被告梁东云的抗辩主张，本院不予采信。
关于利息、罚息、复利问题。各方对原告诉请的利息87000元（借期内利息）均无异议，本院予以确认。故对原告要求被告梁东云支付利息87000元的诉讼请求，本院予以支持。对罚息、复利的问题，借款合同约定借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期利率计收利息，并对应付未付利息计收复利，逾期贷款的罚息=罚息利率×逾期本金金额×逾期天数，逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮500%，该约定已经高于中国人民银行同类贷款利率的四倍，本院对此予以调整，原告所主张的罚息及复利应以2900000元为本金，自2014年3月26日（借款期限届满后的次日）起至本案债务清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍分段计付。
关于被告何泊霖、黄雪芝责任问题。根据原告与被告何泊霖签订的《保证合同》，约定被告何泊霖为前述《借款合同》项下的债务向债权人提供连带责任保证担保，因此被告何泊霖应对借款人梁东云拖欠原告的贷款本金2900000元、利息87000元、罚息及复利承担连带清偿责任。被告何泊霖承担保证责任后，有权向债务人梁东云追偿。此外，根据原告与被告黄雪芝签订的《抵押合同》，约定被告黄雪芝提供抵押物即位于贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房为债务人梁东云的前述债务提供担保，并办理了抵押登记。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告黄雪芝承担抵押担保责任后，有权向债务人梁东云追偿。对原告要求被告黄雪芝对被告梁东云债务承担连带清偿责任的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条和最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告梁东云偿还原告南宁市佳信小额贷款有限公司贷款本金2900000元；
二、被告梁东云支付原告南宁市佳信小额贷款有限公司贷款利息87000元；
三、被告梁东云给付原告南宁市佳信小额贷款有限公司贷款罚息及复利（计算方式：以2900000元本金为基数，自2014年3月26日起至本案债务清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍分段计付）；
四、被告何泊霖对被告梁东云的上述第一、二、三项债务承担连带清偿责任，被告何泊霖承担保证责任后，有权向被告梁东云追偿；
五、为实现上述第一、二、三项债权，原告南宁市佳信小额贷款有限公司对权属被告黄雪芝的位于贵港市和平路188号广汇·东湖城“岚湖嘉荷”XX幢2-XX号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告黄雪芝承担抵押担保责任后，有权向被告梁东云追偿；
六、驳回原告南宁市佳信小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
本案案件受理费34893元，由原告南宁市佳信小额贷款有限公司负担11864元，由被告梁东云、何泊霖共同负担23XX9元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 罗春海
人民陪审员 梁明斌
人民陪审员 姜彩霞
二〇一四年十一月十二日
书 记 员 农 琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第6条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院根据本区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。