江苏省泰州市姜堰区人民法院民 事 判 决 书（2015）泰姜商初字第00606号原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支公司，住所地泰州市姜堰区姜堰镇西大街65号。负责人丁俊龙，行长。委托代理人胡金凤、宋婷婷，该行员工。被告黄爱军，（）。被告凌秀兰。被告夏建。委托代理人顾书圣，泰州市姜堰区顾高法律服务所法律工作者。原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支公司与被告黄爱军、凌秀兰、夏建信用卡纠纷一案,本院于2015年8月24日立案受理。依法由本院审判员赵东平适用简易程序于2015年10月13日、27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡金凤、宋婷婷、被告夏建委托代理人顾书圣到庭参加诉讼，被告黄爱军到庭参加了第一次庭审，被告凌秀兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年原告与三被告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告向借款人黄爱军提供借款190000元，用于购买现代胜达牌轿车，借款期限三年，按月分期还款，被告黄爱军、凌秀兰以上述所购车辆提供抵押担保，被告夏建承担连带保证责任。后原告依约向借款人发放贷款190000元。现借款人未按约还款，多期逾期。请求法院判令：1、被告黄爱军、凌秀兰偿还借款本金106351.35元、利息781.25元、滞纳金1075.65元（截止2015年4月7日），合计108208.25元；以及自2015年4月8日起至被告实际给付之日按合同约定的借款利息、滞纳金；2、原告对被告抵押的车辆（现代胜达牌，车牌号苏M×××××）有权以该财产拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、被告夏建对上述还款承担连带清偿责任。被告黄爱军辩称：实际借款人不是我，我也不是购车人、使用人。被告夏建辩称：夏建为被告黄爱军购买的车辆做担保是事实，但黄爱军是为其他人借款，对夏建进行了隐瞒，夏建不应当承担担保责任；原告应先行处理被抵押的车辆。请求驳回原告对被告夏建的诉讼请求。被告凌秀兰未答辩，亦未举证。经审理查明：1、2013年7月17日，被告黄爱军向原告申请办理金穗乐分卡和金穗贷记卡，同年8月5日，原告与被告黄爱军（持卡人）、凌秀兰、夏建签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定原告对持卡人（借款人）的贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。持卡人使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费。持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单所列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。持卡人出现足以影响分期资金安全的重大不利情形，银行可提前收回分期资金。本合同项下借款同时存在抵押担保（含持卡人或第三人提供）和保证担保的，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任。分期资金为190000元，分期付款期数为36期，本合同项下贷记卡透支借款采用抵押+保证担保方式，由夏建提供连带责任保证，被告黄爱军、凌秀兰同意以本合同所购车辆作为抵押物；等等。被告黄爱军与原告签订了《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；等等。2、同年8月20日，被告黄爱军通过上述办理的乐分卡（卡号62×××43）向泰州市苏源汽车服务有限公司支付190000元。自2014年11月25日起被告未再还款。截止2015年4月7日，尚欠借款本金106351.35元，滋生利息781.25元、滞纳金1075.65元。另查明，1、被告黄爱军与凌秀兰于1997年9月登记结婚;2、被告黄爱军向原告抵押的车辆（现代胜达牌，车牌号苏M×××××）已办理抵押登记。上述事实，有金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、行驶证复印件、机动车购车发票、机动车登记证书、中国农业银行金穗乐分卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及当事人陈述予以证明。本院认为：依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定履行义务。原告与被告黄爱军、凌秀兰、夏建签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，与被告黄爱军签订的金穗贷记卡领用合约、金穗贷记卡章程，是各方当事人真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，相关当事人应当按照约定履行义务。被告黄爱军使用贷记卡消费后，未按约定还款,构成违约，依法应当承担偿还借款本金并支付利息、滞纳金的民事责任。被告黄爱军以个人名义向原告借款的行为，发生在其与被告凌秀兰夫妻婚姻关系存续期间，应当按照夫妻共同债务处理，故被告凌秀兰应承担共同还款责任。被告夏建作为连带责任保证人，对被告黄爱军上述还款义务应承担连带清偿责任。同时，原告有权按照合同约定，以被告黄爱军、凌秀兰抵押给原告的车辆折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告夏建辩称不应承担保证责任、原告应先行处理被抵押的车辆，无事实和法律依据，本院不予采信。被告黄爱军、凌秀兰经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为放弃了对原告诉讼请求进行反驳及对证据质证的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄爱军、凌秀兰于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司泰州姜堰支公司贷记卡借款本金106351.35元，并支付利息、滞纳金（截止2015年4月7日，利息781.25元、滞纳金1075.65元，自2015年4月8日起按双方签订的金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、中国农业银行金穗贷记卡章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约的约定计算至被告实际给付之日）；二、若被告黄爱军、凌秀兰不履行本判决第一项确定的付款义务，原告可以被告黄爱军、凌秀兰抵押给原告的车辆（现代胜达牌，车牌号苏M×××××）折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；三、被告夏建对被告黄爱军、凌秀兰上述还款义务承担连带清偿责任，其承担清偿责任后，有权向被告黄爱军、凌秀兰追偿。如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2464元，依法减半收取1232元，由被告黄爱军、凌秀兰、夏建负担（原告同意其预交的案件受理费，由三被告向其直接支付，本院不再退还，由三被告于本判决生效之日起十日内向原告支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：泰州市财政局，开户行：农行，账号：20×××88）。审判员  赵东平二〇一五年十一月二十日书记员  朱蕙莙附法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。