四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）川1102民初1379号
原告：中银消费金融有限公司。住所地：上海市自由贸易试验区。
法定代表人：许罗德，该公司董事长。
委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。
被告：李玲，女，1987年8月出生，住四川省乐山市市中区关庙乡。
委托诉讼代理人：袁仕涛（系李玲丈夫），男，1886年1月出生，住四川省峨眉山市川主乡。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告李玲金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案后，于2018年1月31日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人罗熙翔、被告李玲的委托诉讼代理人袁仕涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中银公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告偿还原告贷款本金103858.93元；二、判令被告支付原告自2017年6月1日至2017年11月27日的贷款利息9474.47元，自2017年11月28日起的贷款利息以拖欠本金为基数，按月利率1.55%计算至贷款本息全部结清之日止；三、判令被告支付自2017年7月1日至2017年11月27日的滞纳费8244元，自2017年11月28日起的滞纳费按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》之约定，以拖欠本金为基数计算至贷款本息全部结清之日止；四、判令被告支付原告律师费2432元（按2%计算）。五、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。审理中，原告中银公司变更诉讼请求为：一、判令被告偿还原告贷款本金103858.93元；二、判令被告支付原告自2017年6月1日至2017年6月30日的贷款利息1587.90元（以借款本金103858.93元为基数，按月利率1.55%按日计算）以及自2017年7月1日起至付清之日的贷款利息（以拖欠本金为基数，按月利率1.55%按日计算）；三、判令被告支付原告自2017年7月1日起至付清之日的滞纳费（以拖欠本金为基数，按《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》约定的利率计算）；四、判令被告支付原告律师费2432元（按2%计算）。五、判令被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实与理由：2016年8月12日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款130000元，选择等额本息36期还款方式。2016年8月15日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款130000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（以下简称“使用合约”），约定原告作为贷款人向作为借款人的被告提供贷款130000元，贷款使用期限为自动用或放款日起36期，贷款用途为家装。贷款执行固定利率制度，月利率为1.55%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平。原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期时贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元；逾期时贷款余额为2-3万元时，每日滞纳费为15元……逾期时贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。被告未按期归还贷款本息，视为被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分到期或要求被告提前结清贷款。合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。其后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年8月16日，原告向被告指定账户发放消费贷款130000元。被告借款后仅正常还款9期，从第10期起，即自2017年7月1日起，仅归还了部分款项用于冲抵滞纳费，共计6元。被告尚欠贷款本金103858.93元。根据被告账户交易信息显示，截止2017年11月27日，被告尚欠按《使用合约》中约定固定利率标准计算的利息9474.47元，尚欠按《使用合约》中约定标准计算的滞纳费8244元（本案中以每日55元计）。原告曾经于2017年12月向被告发出《律师函》，告知被告《使用合约》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期。要求被告一次性履行全部还款义务。但是被告至今仍未履行贷款本息之偿还义务，故诉至法院，望判如所请。
被告李玲辩称：贷款是事实，但实际发放给被告的没有原告主张的130000元，扣了3000元，应当以被告实际收到的借款本金为准。另外，原告主张的利息和滞纳费利率过高，应予以调低，合计不应超过年利率的24%。
本院经审理认定事实如下：原告中银公司系台港澳与境内合资成立的有限责任公司，2010年6月9日取得了由中国银行业监督管理委员会上海监督局向其颁发的金融许可证。
2016年8月12日，被告李玲向原告中银公司提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，申请贷款130000元，选择月结还款方式为等额本息，分36期。
2016年8月15日，被告李玲向原告中银公司提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请贷款130000元用于家装并授权中国银行借记卡作为【新易贷】现金贷款放款账号。当日,原告中银公司向被告李玲发出《“新易贷-
信用贷款”告客户书》，告知了“新易贷--
信用贷款”业务的还款方式、贷款利率及还款账户，其中等额本息还款方式是指在贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款。还款期限可选择12个月、24个月和36个月。以上还款方式在贷款期内不得变更。首次贷款偿还金额除该月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。贷款执行固定月利率为1.55%。首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。用款方式为现金提款，即可在额度有效期内，办理现金贷款申请，获准后贷款资金按照约定时间直接拨入借款人的借记卡账户。现金提款一次使用，在贷款发放后将从还款帐户扣收放款金额1%作为贷款动用费。原告公司对于逾期贷款将逐日按照贷款余额收取万分之五左右的滞纳费。同时，原告中银公司还告知了“新易贷-
信用贷款”业务的提前还款以及其他事项，被告李玲在客户签章处签字确认。
同日，原告中银公司与被告李玲签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第0812022452号），原告中银公司为贷款人（甲方），被告李玲为借款人（乙方）。《使用合约》第三条“产品使用”约定：……6、甲乙双方约定甲方批准现金贷款后该笔贷款可划入乙方配套的中国银行长城电子借记卡帐户。贷款动用收取动用金额的1%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从乙方帐户中自动扣收。《使用合约》第四条“额度金额”约定：甲方同意向乙方提供贷款额度：币种人民币（大写）壹拾叁万元，小写130000元。《使用合约》第五条“贷款用途”约定：贷款用途为家装。《使用合约》第六条“贷款发放及使用期限”约定：乙方向甲方申请贷款，在甲方审批后，甲方将贷款划入乙方提供的个人银行结算账户内，由乙方自主支付给符合本合约约定用途的交易对象账户。……乙方确认发放贷款金额为人民币（大写）壹拾叁万元，小写130000元。乙方的贷款使用期限：自动用或放款日起36个月。《使用合约》第七条“利率和费用”约定：1、乙方申请信用贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。本合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.55%。2、甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。3、信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。4、在贷款发放的同时，甲方将从乙方还款帐扣收贷款动用费，扣收贷款动用费标准按照本合约第三条第6项执行。5、甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等（以下称“相关费用”）。逾期付款滞纳费按日收取，标准为：逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。逾期贷款余额0元
--10000元，每日滞纳费5元；逾期贷款余额10000元--20000元，每日滞纳费10元；逾期贷款余额20000元--
30000元，每日滞纳费15元；逾期贷款余额30000元--40000元，每日滞纳费20元；逾期贷款余额40000元--
50000元，每日滞纳费25元；逾期贷款余额50000元--60000元，每日滞纳费30元；逾期贷款余额60000元--
70000元，每日滞纳费35元；逾期贷款余额70000元--80000元，每日滞纳费40元；逾期贷款余额80000元--
90000元，每日滞纳费45元；逾期贷款余额90000元--
100000元，每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推。《使用合约》第八条“还款方式”约定：……2、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。（1）月结还款以自动形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为等额本息方式。等额本息方式是指在客户选择的贷款期限内，以每月相等的还本付息金额偿还贷款，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。……《使用合约》第十条“贷款违约责任及措施”约定：1、下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：……（2）未按期足额归还贷款本息；……2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款……。《使用合约》第十一条“贷款管理”约定：……3、本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、鉴定费、评估费、拍卖费、公告费、保全费、申请执行费用以及为申请保全而支付的担保费、保险费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照实现债权的费用、贷款本金、利息、滞纳费的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。……原告中银公司在甲方处加盖了“中银消费金融有限公司个人贷款业务合同专用章（8-2）”印章，被告李玲在“乙方（借款人）处签名。
2016年8月16日，原告中银公司向被告李玲发放130000元贷款。当日，原告中银公司从被告李玲还款账户扣收贷款动用费1300元。被告李玲分别于2016年10月1日归还5799.03元，2016年11月1日归还4739.03元，2016年12月1日归还4739.03元，2017年1月1日归还4739.03元，2017年2月1日归还4739.03元，2017年3月1日归还4739.03元，2017年4月1日归还4739.03元，2017年5月1日归还4739.03元，2017年6月1日归还4739.03元，2017年7月26日归还6元。此后被告李玲未再按约偿还本金及利息。2017年12月27日，原告中银公司委托四川迪扬律师事务所通过邮寄《律师函》向李玲发出提前还款的通知，表明被告李玲与原告中银公司签订的《使用合约》项下的贷款全部到期，被告李玲务必于2017年12月31日前向原告中银公司偿付贷款项下全部剩余贷款本金、利息及相应滞纳费。李玲于2017年12月28日收到该《律师函》。
另，原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并实际支出律师费2432元。
上述事实，有原告提交的原告公司营业执照、金融许可证、《【新易贷】信用贷款额度申请表》、《【新易贷】现金贷款申请表》、《“新易贷-
信用贷款”告客户书》、《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》、《借记卡入扣帐资料列表》、《详细消费记录列表》、《消费/还款记录列表》、《律师函》及邮件查询记录、《外包诉讼合作协议》、增值税发票以及当事人的陈述等证据予以证实。
本院认为：《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》的签订是原告中银公司与被告李玲的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行自己的义务。原告中银公司按约发放贷款，被告李玲理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告李玲未按月足额支付原告借款本息，属于违约，原告中银公司有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，支付利息、滞纳费。本案的争议焦点为：一、借款本金如何认定；二、尚欠本金、利息、滞纳费如何认定；三、律师费如何认定。
一、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日扣收的“贷款动用费”1300元，并无相应法律依据，其实质是发放贷款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为128700元。被告辩称原告扣收了其3000元的贷款动用费，因其未提交相应证据予以证实，本院不予确认。
二、关于尚欠本金、利息、滞纳费如何认定的问题。双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率为日利率万分之五，折算成年利率则为18%，而合同约定的利息已达年利率18.6%，原告可就利息、滞纳费一并主张，但其主张利息、滞纳费费率合计不应超过年利率24%，其主张利息、滞纳费费率合计超过年利率24%的部分，显著背离其实际损失，不应支持。被告李玲自2017年6月1日后未再按月足额支付原告借款本息，仅于2017年7月26日支付6元，属于违约，应支付利息、滞纳费。
本院根据被告李玲的还款情况以及双方对利息、滞纳费的约定，以128700元为最初借款本金进行核算，被告李玲尚欠原告借款本金为102418.87元（计算方式详见附表）。
因原告主张2017年6月1日至6月30日的欠付利息按月利率1.55%计算，本院认定为1581.49元（102418.87元×月息1.55%-6元）。从2017年7月1日起至付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金为计算基数，按年利率24%计算。
三、关于律师费的认定。原告要求被告承担其因追索本案债权而支出的律师费符合合同约定及法律规定，根据原告提交的律师费发票，其实际支出的律师费为2432元，其主张符合合同约定以及法律规定，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告李玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金102418.87元及利息、滞纳费（2017年6月1日至2017年6月30日的尚欠利息为1581.49元；自2017年7月1日起至付清之日止的利息、滞纳费，以尚欠本金为计算基数，按年利率24%计算）；
二、被告李玲于本判决生效之日起十日内向原告中银消费金融有限公司支付律师费2432元；
三、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1390元（已减半收取）、保全费1140元，合计2530元，由原告中银消费金融有限公司负担150元，由被告李玲负担元2380元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 万敏
二〇一八年一月三十一日
书记员 万宇
附表：
期间
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天数月数
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本金（元）
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月利率（%）
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利息、滞纳费（元）
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归还金额（元）
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尚欠本金（元）
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备注
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2016年8月16日-2016年9月30日
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46天
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128700
|
1.55
|
3058.77
|
5799.03
|
125959.74
|
2016年10月1日归还5799.03元。
2016年10月1日-2016年10月31日
|
1月
|
125959.74
|
1.55
|
1952.38
|
4739.03
|
123173.09
|
2016年11月1日归还4739.03元。
2016年11月1日-2016年11月30日
|
1月
|
123173.09
|
1.55
|
1909.18
|
4739.03
|
120343.24
|
2016年12月1日归还4739.03元。
2016年12月1日-2016年12月31日
|
1月
|
120343.24
|
1.55
|
1865.32
|
4739.03
|
117469.53
|
2017年1月1日归还4739.03元。
2017年1月1日-2017年1月31日
|
1月
|
117469.53
|
1.55
|
1820.78
|
4739.03
|
114551.28
|
2017年2月1日归还4739.03元。
2017年2月1日-2017年2月28日
|
1月
|
114551.28
|
1.55
|
1775.54
|
4739.03
|
111587.79
|
2017年3月1日归还4739.03元。
2017年3月1日-2017年3月31日
|
1月
|
111587.79
|
1.55
|
1729.61
|
4739.03
|
108578.37
|
2017年4月1日归还4739.03元。
2017年4月1日-2017年4月30日
|
1月
|
108578.37
|
1.55
|
1682.96
|
4739.03
|
105522.3
|
2017年5月1日归还4739.03元。
2017年5月1日-2017年5月31日
|
1月
|
105522.3
|
1.55
|
1635.60
|
4739.03
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102418.87
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2017年6月1日归还4739.03元。
2017年6月1日-2017年6月30日
|
1月
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102418.87
|
1.55
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1587.49
|
6
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102418.87
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2017年7月26日归还6元。该期虽有逾期，但原告未收取滞纳费，故按月利率1.55%核算，扣除已归还的6元，被告尚欠当期利息1581.49元。
被告李玲尚欠借款本金102418.87元。