江苏省宿迁市宿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1302民初2215号
原告夏靖,男,1970年3月1日生，汉族，住北京市朝阳区。
委托代理人王天华，江苏远大弘正律师事务所律师。
被告张光亚,男,1981年1月17日生，汉族，住江苏省沭阳县。
第三人信和汇金信息咨询（北京）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路39号楼3层0301。
法定代表人：王杨。
第三人信和惠民投资管理（北京）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路39号建外SOHO23号楼（南办公楼）B-1001.
法定代表人：王杨。
第三人信和汇诚信用管理（北京）有限公司，住所地北京市朝阳区东三环中路39号建外SOHO23号楼（南办公楼）B-1001室内01号。
法定代表人：夏仕兵。
原告夏靖诉被告张光亚民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月28日立案受理后，依法由代理审判员张啸适用简易诉讼程序于2016年5月9日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王天华到庭参加诉讼。被告张光亚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。后本院依法追加信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司作为本案第三人参加诉讼，并于2016年12月22日再次公开开庭进行审理。原告委托代理人王天华到庭参加诉讼。被告张光亚、第三人信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：2015年2月23日，原被告签订一份借款协议，约定被告向原告借款58358元，还款分期12个月，每月等额本息还款，每月支付5446.75元。协议约定，若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，支付逾期违约金，且逾期每日按未还款金额的0.2%收取罚息。因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等原告为实现债权的合理费用均由被告承担。协议签订后，经被告同意并授权，原告将上述借款本金在扣除被告应缴纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司（下述简称汇金公司）的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（下述简称汇诚公司）的审核费、信和惠民投资管理（北京）有限公司（下述简称惠民公司）的服务费后的剩余款项支付给被告。但被告从2015年2月23日起，一直未履行还款义务。被告的行为已违反借款协议、还款管理服务说明书，逾期远超过借款协议约定的15天期限，原告有权提前终止借款协议，并要求被告支付剩余本金、利息、逾期违约金、罚息、律师费。现诉至法院，请求依法判令：1、解除原被告之间的借款协议；2、判令被告向原告偿还借款本金58358元；3、判令被告向原告支付从逾期之日起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（以剩余本金58358元为基数按年利率24%自2015年1月27日起计算至实际给付之日止）；4、判令被告支付律师费4225元；5、诉讼费由被告承担。
被告张光亚未作答辩。
第三人信和汇金信息咨询（北京）有限公司未作答辩。
第三人信和汇诚信用管理（北京）有限公司未作答辩。
第三人信和惠民投资管理（北京）有限公司未作答辩。
经审理查明：2015年1月27日，被告张光亚（甲方）与第三人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议一份，约定：1、甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2015年1月27日签署借款协议，借款58358元；2、甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5683.44元，向丙方支付审核费501.48元，向丁方支付服务费2173元；3、经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方。协议另约定了其他内容。
同日，原告（乙方、出借人）与被告（甲方、借款人）签订借款协议一份，约定：1、甲方向乙方借款本金58358元，月偿还数额为5446.75元，还本付息方式为每月等额本息，服务费支付方式为提款时一次性支付，还款分期月数为12个月，还款日为每月23日，还款起止日期为2015年2月23日至2016年1月23日；2、经甲方同意及授权，乙方将借款本金扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息管理（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费，剩余款项支付至甲方专用账号中；3、若甲方晚于还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金：逾期违约金：如未按约定还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*0.2%。罚息利率为每日0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按约定的罚息利率按月计收复利；若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金。乙方有权变更上述顺序；4、如甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务，乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；5、因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。协议并约定了其他内容。
2015年1月23日，被告签署信访咨询费收取告知书，载明：“由于信和公司对您的家庭进行了实地考察，因此要收取200元的信访咨询费。信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除；若您的借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。客户签名张光亚，2015.1.23”。
2015年1月27日，原告代被告支付咨询费5683.44元、审核费501.48元、服务费2173.08元、信息咨询费200元。并于2015年1月27日向被告转账49800元。后被告于2015年2月23日未能归还借款，引起诉讼。
另查明：信和汇金公司成立于2012年6月4日，法定代表人为王杨，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼25层2907室，其股东为夏靖（出资1910万元，持股95.5%）、金信金融信息服务（北京）有限公司，夏靖为该公司监事。
信和汇诚公司成立于2012年6月1日，法定代表人为夏仕兵，住所地北京市朝阳区东三环中路39号建外SOHO23号楼（南办公楼）B-1001室内01号，其股东为夏靖、金信金融信息服务（北京）有限公司。
信和惠民公司成立于2012年3月28日，法定代表人为王杨，住所地北京市朝阳区东三环北路甲19号楼17层2002，其股东为夏靖（出资4910万元，持股98.2%）、金信金融信息服务（北京）有限公司，夏靖为该公司监事。
再查明：原告已支付律师费4225元。《江苏省物价局、江苏省司法厅关于调整律师服务收费标准的通知》规定：“律师收费标准：民事案件，≤1万元，2500元；1万元≤10万元，4－7%；10万元≤50万元，3－6%”。
以上事实有借款协议、信用咨询及管理服务协议、付款凭证、信访咨询费收取告知书、收据及当事人的陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。
本院认为，自然人之间的借款合同是实践性合同，应自款项交付之日起生效，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，对通过代付服务费、咨询费、审核费等形式预扣利息或掩盖超出法律规定限度的高额利息的，不予支持。关于实际出借的借款本金数额问题，夏靖主张其代被告向信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别支付咨询费、审核费和信访服务费、服务费，并提交了相应的《信用咨询及管理服务协议》、《信访咨询费收取告知书》及信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司出具的已经收到咨询费、审核费、服务费的收据。经本院查明，夏靖是信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的唯一自然人股东，也是信和汇金公司、信和惠民公司控股股东、监事，前述三公司均系信和系公司下属关联公司，故夏靖应提交证据证明前述三公司已实际履行相应的咨询、服务、信访咨询、审核等合同义务，以及三公司收取的相关费用系必要、合理费用，但夏靖未能提交相应的证据。此外，本院正在审理的以夏靖为原告提起的民间借贷纠纷案件10件，案情与本案所涉情况基本相同。故本院认为，夏靖以其实际控制的关联公司名义收取咨询费、服务费和信访咨询费、审核费等中介费用，以达到预扣利息或超过年息24%的法定保护利率标准的目的。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条规定，借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。据此司法解释之规定，本院认定《借款协议》项下夏靖向被告实际出借的本金金额为49800元。本院认为，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同条件成就时，解除权人可以解除合同。借款协议约定“如果甲方（被告）严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方（原告）有权提前终止本协议”，被告逾期还款超过一年时间，原告这一主张，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。原告主张被告归还剩余借款本金58358元，本院不予支持，本院支持归还借款本金为49800元。原告主张被告按照年利率24%支付利息、违约金。本院认为，借款协议约定“甲方（被告）须在乙方（原告）提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息（逾期每日按未还金额0.2%收取罚息）、和逾期违约金（按照当月应付未付金额的10%计算，每月单独计算）”，上述利息、违约金约定过高，原告主张按照年利率24%予以计算，符合法律规定，本院予以支持。原告主张被告支付律师代理费4225元。本院认为，借款协议约定“因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担”，原告主张被告给付律师代理费，符合协议约定，结合本院支持的诉讼标的，该律师代理费亦未超过相应的律师费收费最高标准，对原告该主张本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告张光亚于2015年1月27日签订的借款协议；
二、被告张光亚于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告夏靖借款本金49800元及利息（以49800元为基数，自2015年1月27日起按年利率24％计算至实际还款之日止）；
三、被告张光亚于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告律师费损失4225元。
案件受理费1666元，减半收取833元，由被告张光亚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费1666元（开户行：中国农业银行宿城支行，户名：宿迁市财政局国库处，账号：46×××80，征收单位：宿迁市中级人民法院）。
代理审判员 张啸
二〇一六年十二月二十二日
书 记 员 张琳
法律提示：
本判决发生法律效力后，当事人必须履行，一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请强制执行，义务人应当承担不履行义务所产生的一切法律后果。
申请执行的期限为二年，申请执行时效的中止、中断适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期限从本判决书规定的履行期限的最后一日起计，分期履行的从规定的每次履行期间的最后一日起计算。
逾期申请的，人民法院不予立案执行。