福建省南平市延平区人民法院
民 事 裁 定 书
（2015）延民特字第9号
申请人中国农业银行股份有限公司南平延平支行。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人谢璇，女，系中国农业银行股份有限公司南平延平支行客户经理。
被申请人林文标，男，1984年10月14日出生，汉族。
被申请人元黎，女，1986年8月20日出生，汉族。
申请人中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）于2015年4月14日向本院提出实现担保物权的申请，本院受理后，依法进行了审查。
申请人农行延平支行称，被申请人林文标与元黎系夫妻关系，林文标与元黎二人因经营延平区浩富茶具商行需要，于2013年2月26日与申请人签订了编号为35020120130019315的《最高额担保个人借款合同》。合同约定申请人向林文标提供120万元的贷款，贷款期限为2013年2月26日至2016年2月25日。被申请人林文标、元黎分别以其名下房产为该笔《最高额担保个人借款合同》提供抵押，双方办理了抵押登记。合同签订后，申请人分别于2014年3月7日向被申请人发放贷款45万元，该笔贷款已于同年3月6日到期；于2014年3月10日向被申请人发放贷款70万元，该笔贷款已于同年3月9日到期；于2014年10月10日向被申请人发放贷款5万元。被申请人领取贷款后，并未按照合同约定归还所欠款项，截止2015年4月2日，被申请人尚欠申请人借款本金120万元及利息104377.81元（暂计至2015年4月2日的正常息为94496.67元，罚息为9145元，复利736.14元，2015年4月2日至本息全部清偿之日止的利息、罚息按合同约定利率执行）。现申请人向法院提起申请要求：一、对被申请人林文标、元黎名下位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢17层1707室房产及被申请人林文标名下位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢19层1902室房产依法予以处置；二、申请人对上述房产依法处置后所得价款享有优先受偿权，包括主债权的本金120万元及利息104377.81元（暂计至2015年4月2日的正常息为94496.67元，罚息为9145元，复利736.14元，2015年4月2日至本息全部清偿之日止的利息、罚息按合同约定利率执行）；三、本案申请费由被申请人负担。
被申请人林文标、元黎对前述申请事实未提出异议。
经审查，2013年1月31日，被申请人林文标、元黎向农行延平支行提出个人信贷业务申请，并填写了《个人信贷业务申请表》及《个人信贷业务申请表担保情况附表》。同日，被申请人林文标、元黎向申请人出具《房产抵押承诺书》，二人承诺以林文标名下位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢19层1902室房产（房屋产权证号：南房权证字第××号），以及林文标、元黎名下共有的位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢17层1707室房产（房屋产权证号：南房权证字第201206097-1、201206097-2号）为林文标向农行延平支行的贷款提供担保，当借款人无法按期归还借款本息时，同意将上述抵押物依法予以处置后，由农行延平支行对所得价款优先受偿。2013年2月26日，申请人农行延平支行与被申请人林文标、元黎签订了《最高额担保个人借款合同》（编号为35020120130019315）一份。合同主要约定：申请人农行延平支行（贷款人）同意在2013年2月26日起至2016年2月25日期间，被申请人林文标（借款人）可以在120万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，其中自助循环借款额度为50万元；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，到期日最迟不得超过2016年2月25日；担保的债务最高余额为120万元。借款合同第一条第四款约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准（自助途径借款另有约定的除外，利率调整按本合同约定规则执行）；借款凭证为合同组成部分，借款凭证与合同约定不一致的，以借款凭证为准。借款合同第二条第二款约定：非自助方式下单笔借款执行利率的浮动幅度由贷款人与借款人逐笔协商确定……；自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，浮动比例见17.2的约定。借款合同第四条第二款约定：贷款人业务系统产生的相关记录为借贷关系产生和消灭的依据。营业柜台借款的金额、期限、执行利率等以借款凭证为准，其余自助途径借款、还款均以贷款人业务系统形成的电子记录为准，各方确认贷款人业务系统所产生电子数据的有效性。借款合同第九条第一款第二项约定：担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第四项约定：本合同项下借款同时存在两个以上物的担保人的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权；第七项约定：当债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务，贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款时，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权。贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。借款合同第十条第二款约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，具体比例见本合同23.1，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第四款约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。……逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第五款约定：借款人未按约定按期足额偿还借款时，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权提前行使担保权。借款合同第十七条第二款约定：自助方式下单笔借款利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之二十后确定。借款合同第二十二条约定：本合同项下借款的担保方式为最高额抵押；担保的债务最高余额为120万元。借款合同第二十三条第一款约定：对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分五十计收罚息。同日双方签订《房产（单证）抵押补充协议》（编号：35020120130019315），就已签订的《最高额担保个人借款合同》达成补充协议，被申请人林文标在借款人处签字捺手印，被申请人林文标、元黎在抵押人处签字捺手印。2013年3月4日，双方就上述房产抵押办理抵押登记（他项权证号：房他证南字第2013009**号）。
合同签订后，借款人林文标于2014年3月7日以自主贷款方式向贷款人农行延平支行贷款45万元，双方约定执行利率为7.2%，逾期利率为10.8%，贷款到期日为2015年3月6日；借款到期后，借款人林文标未归还借款本息。2014年3月10日，借款人林文标向贷款人农行延平支行贷款70万元，双方约定执行利率为8.4%，逾期利率为12.6%，贷款到期日为2015年3月9日；借款到期后，借款人林文标未归还借款本息。2014年10月10日，借款人林文标向贷款人农行延平支行贷款5万元，双方约定执行利率为8.4%，逾期利率为12.6%，贷款到期日为2015年10月9日。2015年3月23日，申请人农行延平支行以全球邮政特快专递方式向被申请人送达贷款到期通知书、担保人履行责任通知书以及债务逾期催收通知书。2015年4月2日，申请人农行延平支行因被申请人林文标未归还已到期的借款本息，向被申请人送达贷款提前到期通知书，宣布林文标于2014年10月10日申请的5万元贷款提前到期。
另查明被申请人林文标、元黎于2012年3月12日办理婚姻登记；本案合同项下全部贷款到期后，被申请人未偿还借款本息，截止2015年4月2日，借款人林文标尚欠贷款人农行延平支行借款本金120万元及利息104377.81元（其中正常息为94496.67元，罚息为9145元，复利为736.14元）。
本院认为，申请人农行延平支行与被申请人林文标、元黎签订的《最高额担保个人借款合同》是双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效。被申请人林文标、元黎自愿以名下房产为林文标向申请人农行延平支行的借款提供最高额抵押担保，双方已办理抵押登记，申请人的抵押权自登记之日起设立。本案中，虽然《最高额担保个人借款合同》约定的决算期尚未届至，但林文标向申请人的借款已达到借款合同约定的担保债务最高额，即120万元。借款到期后，在林文标逾期未还款的情况下，双方之间显然不可能再发生新的债权，故本案最高额抵押所担保的债权额已经确定，最高额抵押权转变为普通抵押权，债务人不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以依照普通抵押权的规定行使抵押权。2015年3月6日及3月9日，合同项下45万元和70万元的两笔贷款到期，被申请人林文标未按照合同约定履行还款义务已经构成违约，申请人根据合同约定于2015年4月2日通知被申请人2014年10月10日申请的5万元贷款提前到期，故本案合同项下的所有贷款均已到期。被担保的全部债权均已届清偿期，合同约定的实现担保物权的情形已经发生，申请人申请实现担保物权的条件已经成就，故申请人的申请符合合同约定和法律规定，本院予以支持。但本案中双方在《最高额担保个人借款合同》中明确约定担保的债务最高余额为120万元，抵押权人可以就抵押财产优先受偿，但优先受偿的额度不得超过双方约定抵押担保的最高债权额。
据此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十六条、第一百九十七条及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第三百七十二条第（一）项的规定，裁定如下：
准许对被申请人林文标名下位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢19层1902室房产和被申请人林文标、元黎名下共有的位于南平市闽江支路1号（武夷花园四期）16幢17层1707室房产采取拍卖、变卖等方式变价，申请人中国农业银行股份有限公司南平延平支行对变价后所得款项在抵押担保的最高债权额120万元的范围内优先受偿。
案件申请费5513元，由被申请人林文标、元黎负担。
本裁定为终审裁定。
代理审判员 曾 凤
二〇一五年五月十一日
书 记 员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百九十六条申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出。
第一百九十七条人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》
第三百七十二条人民法院审查后，按下列情形分别处理：
（一）当事人对实现担保物权无实质性争议且实现担保物权条件成就的，裁定准许拍卖、变卖担保财产；
（二）当事人对实现担保物权有部分实质性争议的，可以就无争议部分裁定准许拍卖、变卖担保财产；
（三）当事人对实现担保物权有实质性争议的，裁定驳回申请，并告知申请人向人民法院提起诉讼。