安徽省五河县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0322民初7479号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行。住所地五河县城关镇浍河路76号，组织机构代码67755920—1。
负责人：许何，该行行长。
委托代理人：黄井聪，该行员工。
被告：张祖腾，男，1964年2月6日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：杨翠华，女，1964年1月22日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：张跃永，男，1968年6月20日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：刘献荣，女，1967年12月28日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：唐祖明，男，1960年8月15日出生，汉族，农民，住五河县。
被告：刘长英，女，1962年8月17日出生，汉族，农民，住五河县。
上述六被告委托代理人：钱儒军，五河县新集镇法律服务所法律工作者。
第三人：张茂星，男，1964年8月13日出生，汉族，农民，住五河县，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行与被告张祖腾、杨翠华、张跃永、刘献荣、唐祖明、刘长英、第三人张茂星借款合同纠纷一案，本院于2016年3月8日立案受理后，本院根据原告申请追加张茂星作为第三人参加诉讼，并依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的负责人许何及其委托代理人黄井聪，被告张祖腾、杨翠华、张跃永、刘献荣、唐祖明、刘长英的共同委托代理人钱儒军，第三人张茂星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与第一、第二被告于2014年5月16日签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》。合同约定：乙方贷款50000元作为购买收割机的资金，年利率为14.58%，期限12个月（自2014年5月至2015年5月），还款方式为前十个月按期偿还档期利息，不还本金。以后期间按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权收回尚未到期的贷款并要求乙方承担损害赔偿责任。依据上述借款合同，原告于2014年5月16日发放贷款。被告实际取得贷款后自2015年3月16日起即开始逾期还款。经原告多次催收均不能还款，截止起诉之日逾期天数328天，拖欠本金45797.98元，拖欠利息及罚息8648.86元，合计为54446.84元。另2014年5月16日原告与第三、四、五、六被告之间签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议载明：前述6被告共同成立联保小组，该小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。第一、二被告出现逾期拖欠贷款的违约情形后，各保证人均没有履行保证还款义务。
综上，第一、二被告显然已构成严重违约，依据借款合同约定，原告有权要求收回已经到期的贷款本息。第三、四、五、六被告作为保证人，也未履行其应尽的保证义务。为此，特向法院起诉，请求依法判令：1、第一、二被告偿还借款本金45797.98元，拖欠利息及罚息8648.86元，合计为54446.84元，诉讼期间及执行期间的利息及罚息，顺延计算至实际还款之日止；2、第三、四、五、六被告对上述全部债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼主张，在本院规定的期限内提供了以下证据：
证据1、企业法人营业执照、组织机构代码证各一组，证明原告的主体资格适格。
证据2、被告身份证复印件一组，证明六被告诉讼主体资格适格。
证据3、小额贷款联保协议书一份，证明几被告三户联保，他们均在该协议书上签字，相互担保，均可以在此范围内借款。
证据4、小额贷款额度借款合同一份，证明原告和张跃永、刘献荣签订了借款合同，上面对借款数额、期限、利息等事项作出了约定。
证据5、借款借据和放款单各一份，证明原告已按合同约定向被告账户上打款，上有被告的签字确认。
证据6、银行贷款管理信息网站信息一份，证明几被告到起诉之日止所欠的利息。
证据7、照片和承诺书各一份，证明当时几被告自愿在贷款手续上签字的事实。
被告张跃永、刘献荣、唐祖明、刘长英、张祖腾、杨翠华辩称，1、借款是事实，借款具体操作不是原告所述，而是由原告单位一名叫张茂旭的职工带着空白借款手续到被告家叫几被告签名按指印；2、当时是说一笔贷款，但现在是三个案件，张茂旭作为原告单位职工未告知被告实情，构成欺诈，属违法行为；3、几被告至今未收到原告打给被告的贷款；4、原告作为金融部门在发放贷款时先把贷款利息扣除，违反法律规定；5、原告在扣除利息的情况下贷款又计算利息，属于重复计息；6、原告未严格审查借款用途，给被告造成一定损失；7、本案借款合同是形式要件合同，实质内容上不合法，借款事实实际没有发生。请法院依法驳回原告诉请。
被告申请法院调取了被告个人结算账户开户/变更申请书一份，证明开户上面的签名不是张跃永本人所签，原被告之间的借款合同没有实际履行。
第三人述称，我和原告单位信贷员张茂旭认识，张跃永是我叔叔，张祖腾是我小爹，唐祖明是我表叔。我儿子张飞原来少贷款金额较大，无力偿还，我找到被告三户到原告单位新集点借贷款用于还账，这三户把户口本等材料给我，之后我找到张茂旭到邮储银行新集网点办理了借款，也是我带张茂旭到被告三户家里签署的借款合同等手续，张茂旭负责办理，我在领款时签了名字。此笔贷款是我使用的，应当由我来偿还。
第三人没有提供证据。
经庭审质证，对于原告所举证据，六被告的质证意见为：对原告所举证据1、2、3、4的真实性无异议；证据5借款借据的真实性无异议，放款单上面的银行账户不是张跃永提供的，钱打到哪里被告完全不知情；证据6、证据7是原告内部管理文件，与本案无关。第三人对原告提供的7组证据均无异议。
被告张祖腾申请法院调取的其个人结算账户开户/变更申请书，原告认可不是张祖腾本人签名，第三人认可系其儿子张飞签名为被告张祖腾开户。
根据原被告及第三人举证质证和庭审调查情况，本院对原告所举证据认证如下：原告所举证据1、2、3、4因被告及第三人认可，故对其证据效力予以认定；证据5借款借据的真实性被告认可，放款单是原告根据借据上约定的账户放款，故对其证据效力予以认定；证据6、证据7系原告的内部管理系统，与本案有关联性，故对其真实性予以认定。
被告张祖腾申请法院调取的其个人结算账户开户/变更申请书，不是张祖腾本人签名，第三人认可系其儿子张飞签名为被告张祖腾开的户。
经审理，本院认定以下案件事实：第三人张茂星与被告张祖腾、杨翠华、张跃永、刘献荣、唐祖明、刘长英系亲戚关系，第三人张茂星为了使用贷款找到被告，要求以被告三户联保名义借款由其使用，被告同意。2014年5月16日，原告与被告张祖腾、杨翠华于签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款合同》。乙方贷款50000元作为购买收割机的资金，年利率为14.58%，期限12个月（自2014年5月至2015年5月），还款方式为前十个月按期偿还档期利息，不还本金。以后期间按照等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权收回尚未到期的贷款并要求乙方承担损害赔偿责任。2014年5月16日被告张祖腾在原告提供的贷款（手工）借据上借款人处签名，该借据上明确写明放款账号为60×××65。依据上述借款合同及借据，原告于2014年5月16日向该账号发放贷款50000元。此账号存折的户名系被告张祖腾，但贷款是被第三人张茂星所使用，后张茂星偿还部分利息。此笔贷款自2015年3月16日起即开始逾期还款。经原告多次催收均不能还款，截止起诉之日逾期天数328天，拖欠本金45797.98元，拖欠利息及罚息8648.86元，合计为54446.84元。另2014年5月16日原告与六被告之间签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议载明：前述6被告共同成立联保小组，该小组任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后两年。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。被告张跃永、刘献荣出现逾期拖欠贷款的违约情形后，各保证人均没有履行保证还款义务。
本院认为，原告与被告张祖腾、杨翠华签订的《小额贷款额度借款合同》以及与六被告签订的《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属有效合同。原告履行了合同义务，向被告张祖腾、杨翠华确认的账户发放了贷款50000元，被告没有完全履行合同的还款义务，已构成违约。被告张祖腾、杨翠华系夫妻关系，对于夫妻关系存续期间的债务应共同承担清偿责任。第三人张茂星作为该笔借款的实际使用人，应与借款人共同承担清偿责任。被告唐祖明、刘长英、张跃永、刘献荣作为保证人对于被告张祖腾、杨翠华借款应承担连带清偿责任。故对原告主张被告张祖腾、杨翠华偿还借款本金45797.98元，拖欠利息及罚息8648.86元，合计为54446.84元，以及2016年3月8日以后至实际还款之日的银行逾期利息及罚息；被告唐祖明、刘长英、张跃永、刘献荣对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告抗辩认为没有收到该笔借款，本案中，原告已经按照借据上被告确认的账号放款，且该账号在2014年4月17日就已开户，即使是他人代被告开户，被告在借据上签名认可了该放开账号，至于贷款是第三人张茂星所使用，这并不违背被告借款的初衷。因此，原告履行了放款义务，被告的抗辩理由不能成立。被告认为原告先扣除利息有计复息，缺乏事实根据，本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民法通则》八十四条、第一百零八条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告张祖腾、杨翠华及第三人张茂星应偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司五河县支行借款本息合计54446.84元，于本判决生效后七日内付清。付款时从2016年3月8日起至实际付清款之日止对于所欠本金45797.98元支付银行逾期贷款利息及罚息；
二、被告唐祖明、刘长英、张跃永、刘献荣对上述应付款承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1161元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于蚌埠市中级人民法院。
审 判 长 江泽涵
审 判 员 周 云
人民陪审员 黄家宏
二〇一六年八月二十九日
书 记 员 於丹凝
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。