广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第500号
原告广州银行股份有限公司佛山分行。
法定代表人窦广涵，行长。
委托代理人张鑫莹，广东至高律师事务律师。
委托代理人招伟松，广东至高律师事务所实习律师
被告杜少玲，女，汉族。
被告罗玉葵，男，汉族。
被告周桂霞，女，汉族。
原告广州银行股份有限公司佛山分行诉被告杜少玲、罗玉葵、周桂霞金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月6日立案受理后，依法适用简易程序，由本院审判员侯德独任审理。本案于2014年7月18日公开开庭审理，原告委托代理人张鑫莹及被告杜少玲到庭参加诉讼，被告罗玉葵、周桂霞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：
一、借款
（一）合同
2012年11月23日，被告杜少玲向原告申请信用卡，并提交《信用卡大额分期付款申请表》，向原告申请分期金额520000元，分期期数为36期，手续费率为贷款总金额的0.35%按月收取，每一期手续费为1820元。同时，被告杜少玲要求原告向其指定账户放款，该指定账户是：户名：佛山市雄荣汽车贸易有限公司，开户行：中国银行佛山南海桂城支行，账号：718559＊＊＊＊＊＊。
2012年12月13日，原、被告签订《信用卡购车分期付款合同》，（下称《购车合同》），并明确约定上述申请表作为合同的组成部分。同时，合同约定原告向被告杜少玲发放申请贷款金额52万元，贷款期限为36期，手续费率为贷款金额的12.6%，即65520元。
《购车合同》中主要约定了如下事项：
1、分期手续费的支付方式：《购车合同》第十条规定：“在约定期限内，借款人的贷款本金将等额分摊到借款人持有的贷款人发放的信用卡的每期账单中。手续费按分期期数对应费率一次性收取，计入借款人请款成功后的第一期账单。手续费用和每期本金分摊金额的计算……”
2、利息、滞纳金等的计收依据：《购车合同》第11条规定：“若借款人任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。还款期限及利息将于该笔分期业务记入借款人信用卡账户之日起计算。”
2012年12月13日，原被告签订《广州银行信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定，被告杜少玲以其名下所有的车辆（车辆识别代号／车架号为LE4HG4HB4DL＊＊＊＊＊＊，车牌号为粤Y＊＊＊**）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的主债务范围为被告依主合同对原告发生的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、赔偿金及贷款人为实现主债权、抵押权而支付的费用（包括但不限于公证费、抵押登记费、保险费、律师费、评估费、拍卖费、调查费、诉讼费、仲裁费等），并于2013年1月14日办理了抵押登记。
2012年11月23日，被告罗玉葵向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，声明对被告杜少玲的债务承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务。同日，被告周桂霞向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，声明对被告杜少玲的债务承担无限连带责任，担保的范围为主合同项下的全部债务。
（二）合约、章程
1、《广州银行信用卡领用合约》
（1）《领用合约》第一条、第四条信用卡使用条款约定：持卡人当期非现金交易自记账日到期还款日（含）为免息还款期，在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息，否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，本行按月计收复利。对还款不足最低还款额（在对账单上列明）的差额部分须按5%支付滞纳金。
（2）关于境内透支提现手续费的约定：《领用合约》中“广州银行信用卡收费标准”约定，本行透支提现，按提现金额的2.5%收取，跨行在本行收费的基础上加收4元／笔。
2、《广州银行信用卡章程》
《广州银行信用卡章程》（下称信用卡章程）第一章第五条规定，“最低还款额”指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和。“滞纳金”指当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向发卡机构支付的费用。
3、放款
2013年1月18日，原告通过广州银行信用卡中心向被告杜少玲指定的上述经销商佛山市雄荣汽车贸易有限公司的账户汇入款项共计52万元。
二、费用
根据领用合约第五条的约定，“持卡人若未依约还款或有违规、欺诈行为造成本行经济损失，本行有权催收，依法追索并停止持卡人卡片之使用，本行因此而支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由持卡人承担。”因此，原告向被告追索债务所产生的律师费由被告承担。根据《民事委托代理合同》的约定，原告应按照本金利息总额的15%支付律师费78392元。
三、违约
自2013年10月起，被告杜少玲未依约按月偿还贷款本息、滞纳金，截止至2014年5月15日，被告杜少玲拖欠原告本金411106.5元、利息7970.96元，滞纳金32385.13元、分期付款手续费2111.67元，账单分期手续费65520元，分期提前还款剩余手续费3519.45元，本息、滞纳金、手续费等共计522613.71元。
经原告多次催收，被告杜少玲仍不履行合同义务，根据上述购车合同中第10条、第11条的约定，被告杜少玲发生延滞还款情况的，原告有权要求按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用，逾期利息按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计收并有权要求其一次性清偿所有剩余款项，并赔偿因此给原告造成的一切损失。同时根据《广州银行信用卡领用合约》第五条第二项的约定，原告因依法追索债权所支出的费用（包括律师费和诉讼费）均由被告承担。
本案被告杜少玲已发生延滞还款情况，原告有权要求其一次性结清所有剩余款项，并赔偿因此给原告造成的一切损失。为维护原告的合法权益，特起诉请求判令：1、被告杜少玲向原告清偿贷款本金411106.5元及利息、滞纳金（其中，利息暂计至2014年5月15日为7970.96元，之后的利息按日万分之五计至实际清偿之日；滞纳金暂计至2014年5月15日为32385.13元，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计收，计至实际清偿之日止。）；2、被告杜少玲向原告清偿分期付款手续费65520元；3、被告杜少玲向原告清偿账单分期手续费5631.12元；4、被告杜少玲支付本案律师费78392元；5、原告对粤Y＊＊＊**号车经变卖、拍卖的款项享有优先受偿权；6、被告罗玉葵、周桂霞对上述第1-4项所列债务承担连带清偿责任；7、三被告负担本案诉讼费用。
被告杜少玲辩称：对欠款金额无异议。
被告罗玉葵、周桂霞未答辩。
原告举证、被告杜少玲质证的证据如下：
1、原告营业执照、金融许可证及组织机构代码证复印件，被告的身份资料复印件，证明原被告诉讼主体适格。
被告杜少玲无异议。
2、《信用卡大额分期付款申请表》，证明2012年11月23日，被告杜少玲向原告申请信用卡，并提交《信用卡大额分期付款申请表》，向原告申请分期金额520000元，分期期数为36期，手续费率为贷款总金额的0.35%按月收取，每一期手续费为人民币1820元。同时，被告杜少玲要求原告向其指定账户放款，该指定账户是：户名：佛山市雄荣汽车贸易有限公司，开户行：中国银行佛山南海桂城支行，账号：718559＊＊＊＊＊＊。
被告杜少玲无异议。
3、《信用卡购车分期付款合同》，证明2012年12月13日，原被告签订《信用卡购车分期付款合同》，（下称《购车合同》），并明确约定上述申请表作为合同的组成部分。同时，合同约定原告向被告杜少玲发放申请贷款金额52万元，贷款期限为36期，手续费率为贷款金额的12.6%，即人民币65520元。
被告杜少玲无异议。
4、《广州银行信用卡购车分期付款抵押合同》、《注册登记摘要》，证明2012年12月13日，原、被告签订《广州银行信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定，被告杜少玲以其名下所有的车辆（车辆识别代号／车架号为LE4HG4HB4DL＊＊＊＊＊＊，车牌号为粤Y＊＊＊**）为上述借款提供抵押担保，抵押担保的主债务范围为被告依主合同对原告发生的全部债务，包括但不限于借款本金、利息、违约金、赔偿金及贷款人为实现主债权、抵押权而支付的费用（包括但不限于公证费、抵押登记费、保险费、律师费、评估费、拍卖费、调查费、诉讼费、仲裁费等），并于2013年1月14日办理了抵押登记。
被告杜少玲无异议。
5、《债务担保函及个人信用信息查询授权书》两份，证明2012年11月23日，被告罗玉葵、周桂霞向原告出具《债务担保函及个人信用信息查询授权书》，声明对被告杜少玲的债务承担无限连带责任，担保的范围包括主合同项下的全部债务。
被告杜少玲无异议。
6、广州银行业务委托书，证明2013年1月18日，原告通过广州银行信用卡中心向被告杜少玲指定的上述经销商佛山市雄荣汽车贸易有限公司的账户汇入款项共计人民币52万元。
被告杜少玲无异议。
7、广州银行信用卡申请表、广州银行信用卡领用合约，证明被告在原告处申请信用卡、应按信用卡领用合约约定向原告支付利息、滞纳金、手续费等，并承担原告为此支出的律师费等损失。
被告杜少玲无异议。
8、欠息单，证明自2013年10月起，被告杜少玲未依约按月偿还贷款本息、滞纳金，截止至2014年5月15日，被告杜少玲拖欠原告本金411106.5元、利息7970.96元，滞纳金32385.13元、分期付款手续费2111.67元，账单分期手续费65520元，分期提前还款剩余手续费3519.45元，本息、滞纳金、手续费等共计522613.71元。
被告杜少玲无异议。
9、结婚证明、户口本，证明被告杜少玲与被告罗玉葵是夫妻关系，被告罗玉葵需对被告杜少玲在夫妻关系存续期间发生的债务承担连带清偿责任。
被告杜少玲无异议。
10、《广州银行委托律师代理合同》一份，律师费发票一张，证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，并已实际支付律师费78392元。根据《广州银行信用卡申请表》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行信用卡章程》等约定，原告为实现债权而支出的全部律师费应由各被告承担。
被告杜少玲无异议。
11、欠息表，证明暂计至2014年7月15日，被告拖欠原告借款本金、利息、滞纳金、手续费共计人民币547431.34元。
被告杜少玲无异议。
三被告未向本院提交证据。
被告杜少玲对证据1-11无异议，本院对以上证据予以采信。
结合原、被告的陈述及本院采信的证据，本院确认原告诉请的事实。
另查一，截至2014年7月16日，被告杜少玲拖欠本金410096.5元，利息12747.59元、滞纳金53436.13元。
另查二，本案诉状副本于2014年6月24日送达被告杜少玲。
本院认为：本案涉讼的合同及合约均为当事人的真实意思表示，于法律法规并不相悖，合法有效，应受法律保护。被告杜少玲未依约偿还分期付款，已构成违约，原告依约有权宣布贷款提前到期。因原告未证明已向被告杜少玲发出贷款提前到期的通知，则被告杜少玲收到本案诉状视为通知，被告杜少玲于2014年6月24日收到本案诉状，涉案贷款于该日提前到期，被告杜少玲应向原告承担全部清偿责任，本院对原告诉请的欠款本金410096.5元及相应的利息、分期付款手续费65520元、账单分期手续费5631.12元予以支持。
关于原告诉请的律师费的问题。《广州银行信用卡领用合约》约定原告向被告追索债务所产生的律师费由被告承担，该约定未违反法律、法规的强制性规定，为有效约定，当事人得依约行事。虽原告支付了78392元的律师费，但按照合同的标的及《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的规定计算律师费应为32904元，原告诉请的律师费过高，本院仅支持律师费32904元，超出部分不予支持。
关于原告诉请的滞纳金32385.13元的问题。《广州银行信用卡领用合约》虽然约定滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，但未对最低还款额作出具体规定。因上述条款为格式条款，条款提供方为原告，按照《中华人民共和国合同法》第四十一条关于“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”的规定，本院对最低还款额解释为被告杜少玲拖欠的借款本金，故被告杜少玲应支付的滞纳金为20555.32元（411106.5元×5%）。原告主张的滞纳金过高，本院予以调整。滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告现已宣布借款提前到期，所欠借款需全部一次性支付，故不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金，原告要求继续计算滞纳金至实际清偿之日止，与约定不符合，本院不予支持。
关于原告对抵押物优先受偿权的问题。被告杜少玲提供贷款购买的粤Y＊＊＊**号车为案涉贷款提供抵押担保，现被告杜少玲未清偿贷款本息，原告依法有权对粤Y＊＊＊**号车经拍卖、变卖的款项享有优先受偿权。
关于被告罗玉葵、周桂霞的责任问题。本案债权同时有债务人自己提供物的担保及第三人保证，但原告与被告未对实现担保物权的顺序作出明确约定，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”故本案中原告应先就物的担保实现债权，被告罗玉葵、周桂霞仅对实现抵押物价值以外的剩余债务对原告承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告杜少玲在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金410096.5元及利息（利息暂计至2014年7月16日为12747.59元，从7月17日至实际清偿之日止的利息按日万分之五的标准计算）；
二、被告杜少玲在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司佛山分行偿还滞纳金20555.32元、分期付款手续费65520元、账单分期手续费5631.12元；
三、被告杜少玲在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州银行股份有限公司佛山分行支付律师费32904元；
四、原告广州银行股份有限公司佛山分行对抵押物粤Y＊＊＊**号车经拍卖、变卖的款项享有优先受偿权；
五、被告罗玉葵、周桂霞对本判决第一、二、三项确定的债务在原告广州银行股份有限公司佛山分行实现抵押物价值之外的剩余债务承担连带清偿责任；
六、驳回原告广州银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，受理费减半收取4905元，财产保全费3525元，合计诉讼费用8430元，原告广州银行股份有限公司佛山分行负担843元，被告杜少玲负担7587元，被告罗玉葵、周桂霞对被告杜少玲承担的诉讼费用承担相应的连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 侯 德
二〇一四年七月二十一日
书记员 罗凤华
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。