山东省烟台市牟平区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）烟牟商初字第294号
原告：烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司，住所地烟台市牟平区。
法定代表人：崔兆礼，总经理。
委托代理人：李春晖，山东绍元律师事务所律师。
委托代理人：周玉青，山东绍元律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司，住所地烟台市牟平区。
负责人：都波，经理。
委托代理人：王军丽，山东乾元律师事务所律师。
委托代理人：王兰兰，山东乾元律师事务所律师。
原告烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司诉被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人周玉青、被告委托代理人王兰兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司诉称，原告于2012年9月12日在被告处投保雇主责任保险，保险期限自2012年9月14日零时起至2013年9月13日二十四时止，保险金额为每人伤亡200，000.00元，每人医疗40，000.00元。2013年3月30日原告雇员胡风进因工受伤。按照原告在被告投保的雇主责任险，被告应当支付原告保险金。但被告至今未予理赔。现要求被告立即支付保险金221，969.02元，并承担本案诉讼费用。
被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司辩称，原告在被告处投保雇主责任险属实，保险期间是自2012年9月14日至2013年9月13日，对于原告的合理损失被告予以赔偿，但应根据双方签订的保险合同条款约定进行理赔，即胡风进的伤应按《伤亡赔偿比例表》保险金给付比例计算保险金。
原告针对自己的诉讼请求向本院提交下列证据：
1、保险单及保险条款一页（保险单和保险条款加盖了“保单骑缝章”）一份，用于证明原告在被告处投保了雇主责任险，约定每人伤亡的保险金额为200，000.00元，每人医疗的保险金额为40，000.00元，保险期间自2012年9月14日零时起至2013年9月13日二十四时止。
2、原告职工胡风进的身份证，两份住院病历和门诊病历，系胡风进在2013年3月30日受伤后到烟台市毓璜顶医院救治、2013年6月29日的二次治疗和2013年8月31日在济南国医堂安装义眼的住院材料，证明原告职工在保险期间发生保险事故。
3、住院病历、用药明细（复印件）和医疗费单据（复印件），原告主张原件在向被告申请理赔时已交付被告，用于证明原告受伤后在烟台市毓璜顶医院救治支付医疗费21，969.02元，因医疗保险最高赔偿限额为40，000.00元，所以要求支付医疗保险金21，969.00元。
4、司法鉴定意见书一份，系烟台信恒翔司法鉴定所出具的，用于证明胡风进在事故中左眼受伤，其伤情达到五级残疾，根据《工伤保险条例》、《山东省工伤保险条例实施办法》的相关规定，胡风进的工伤保险待遇为一次性伤残补助金为本人18个月的工资（每个月工资为2，200.00元）计款39，600.00元、一次性医疗补助金按烟台市统筹工资3，442.00元计算22个月为75，724.00元、一次性伤残就业补助金按烟台市统筹工资3，442.00元计算36个月为123，912.00元，合计239，236.00元，因保险金额为200，000.00元，所以要求被告支付该部分保险金200，000.00元。
5、《证明》、《工伤赔偿协议书》和《收条》各一份，证明胡风进系在原告工作时发生保险事故，因此原告与胡风进就工伤赔偿达成调解协议，约定由原告一次性向被告胡风进支付赔偿款225，000.00元，现原告已向胡风进支付该笔赔偿金，履行了雇主赔偿责任。
6、工资发放明细表，系胡风进事故前在原告单位工作2013年1月至3月连续三个月的工资表，证明胡风进事故前平均工资不低于2，200.00元。
被告对原告提交的证据1的真实性和证明作用均无异议，但被告在提供给原告保单的同时还有保险条款，在保险条款的附件中有《伤亡赔偿比例表》；对证据2的真实性没有异议；对证据3没有异议；对证据4的真实性没有异议，对胡风进的伤情被鉴定为5级伤残也没异议，但对原告计算胡风进的伤残赔偿金的计算方式有异议，该伤情不是工伤部门认定的劳动能力等级，所以不能采用原告的工伤计算方式，原告与胡风进之间系雇佣关系，所以应适用《最高人民法院关于人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定的伤残赔偿金的计算标准，即应按2012年山东省农村居民可支配收入9，446.00元X20年X60%得出113，352.00元，再按约定的赔付比例45%进行赔偿。对证据5、6均无异议。
被告针对自己的抗辩主张向本院提供下列证据：
1、投保单及受益人名单（复印件）一份，该投保单最后“投保人声明”处加盖了原告的公章，根据该声明内容可推知在原告投保时，被告向其履行了保险条款的交付义务，保险条款的附件中有《伤亡赔偿比例表》，从而证明被告履行了对保险条款的交付、解释说明和免责条款的提示或明确说明义务。
2、附录1短期费率表和附录2伤亡赔偿比例表
原告对被告提供的证据1的真实性没的异议，但从该证据本身可以看出原告投保时被告并未提供投保单给原告，并且从原告提供的证据1中保险单背面与保险条款上的骑缝章合为一体，能够证明原告投保时，被告仅交付保单和保险条款给原告，其上没有被告所主张的《伤亡赔偿比例表》；至于被告用“投保人声明”来证明向原告履行了保险条款的交付和解释说明义务是不成立的，因为“投保人声明”的内容是被告方打印体的格式条款，并且字迹非常细小，根本看不出有醒目的提示或明确的解释，亦未提到《伤亡赔偿比例表》。对证据2的真实性没有异议，但原告从未看到该表，原告交付的条款中也没有该内容，因此该赔偿比例对原告不具有约束力。
经审理查明，2012年9月12日原告烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司与被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司签订一份雇主责任保险合同，原告向被告缴纳保费91，000.00元后，被告向原告出具一份《雇主责任保险（1999版）保险单》，该保险单中载明：“保险单号：PZFG201237060000000086，鉴于本保险单明细表中列明的被保险人向中国人民财产保险股份有限公司（以下简称保险人）提交书面投保申请和有关资料（该投保申请及资料被视为本保险单的有效组成部分），并向保险人缴付了本保险单明细表中列明的保险费，保险人同意在本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人依法和劳动合同应承担的医疗费及经济赔偿责任，并特立本保险单为凭。本保险单内容主要包括明细表、保险对象范围，保险责任范围、责任免除、保险期限、赔偿处理、被保险人义务、总则、附加条款等。本保险单还包括投保申请书及其附件，以及本公司今后以批单增加的内容。投保人信息姓名∕单位名称：烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司。被保险人信息姓名∕单位名称：烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司、营业性质：其他、客户地址：烟台市牟平区水道镇罗家屯、被保险人所聘用员工人数：91、保险区域范围：中国境内（港、澳、台除外）。保险内容保险项目、每人赔偿限额及相应费率、保费分别为：每人伤亡￥200，000.00元、0.36%、￥65，520.00元；每人医疗费￥40，000.00元、0.70%、￥25，480.00元。司法管辖：中国境内。责任限额及名赔额均为空白。保险费总保险费：（大写）人民币玖万壹仟元整￥91，000.00元，保险费交付日期：2012年09月14日。保险责任期限自2012年09月14日零时起至2013年09月13日二十四时止。备注处为空白销售单位：中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平区支公司水道营销服务部……经办人郑建波，展业证号码：01000037061280002011……”与该保险单加盖同一“保－单－骑－缝－章”的为《中国人民财产保险股份有限公司雇主责任保险条款（1999版）》，该条款约定：“一、总则第一条本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。第二条、三资企业、私营企业、国内股份制公司、国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业，事业单位、社会团体、机关、学校都可以其所聘用员工（包括正式在册职工、短期工、临时工、季节工和徒工）依照本条的规定向中国人民保险公司（以下简称保险人）投保本保险。……二、保险责任第四条凡被保险人所聘用的员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。……九总则第二十三条保单效力……第二十六条争议处理……十、附加条款”。合同签订的同时原告依约向被告支付保险费91，000.00元。
2013年3月30日上午原告工作人员胡风进在工作中进行气焊割铁时左眼被崩，原告遂通过被告的95518客服电话向其报案，并送胡风进到烟台毓璜顶医院救治，被告接到报案后派工作人员到医院查勘胡风进的受伤状况。2013年8月31日胡风进又到济南国医堂安装义眼，在此期间原告为胡风进垫付医疗费21，969.02元。胡风进的伤情经烟台信恒翔司法鉴定中心鉴定为五级伤残。原告根据《中华人民共和国工伤保险条例》和《山东省工贯彻〈工伤保险条例〉实施办法》的相关规定于2014年5月9日与胡风进达成一份《工伤赔偿协议书》，约定由原告一次性向胡风进支付伤残补助金、医疗补助金、就业补助金、停工留薪期工资和后续治疗费共计225，000.00元。签订协议的当日原告通过银行向胡风进支付工伤赔偿款225，000.00元，并由胡风进向原告出具一份收款条。后原告持相关材料到被告处申请理赔，被告同意支付保险金9万余元，原告认为赔偿不合理。为此原告诉来本院，要求被告立即支付保险金221，969.02元（包括伤亡保险金200，000.00元和医疗保险金21，969.02元），并承担本案诉讼费用。
另查，1、胡风进2013年1月至2013年3月在原告烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司的工资分别为2，926.00元、1，773.00元和2，240.00元。
2、《中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司雇主责任保险（1999版）投保单》最后部分有“投保人声明”，该声明内容如下：“保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司雇主责任保险条款（1999版）》，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人权利义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。投保人签名／签章：2012年9月13日。”原告在该投保单的“投保人签名／签章”处加盖公章。该投保单之后附有《被保险人及受益人名单》在第二十八栏中有“胡风进370631196002116014”的内容。
3、被告提供的保险条款附件2《伤亡赔偿比例表》中载明：“项目、伤害程度和保险合同约定每人伤亡责任限额的百分比”三栏，其对应的分别是“（一）死亡100%；（二）永久丧失工作能力或一级伤残100%；（三）二级伤残80%；（四）三级伤残65%；……（六）五级伤残45%……（十一）十级伤残1%”。
本院认为，本案原、被告争议的焦点为被告应向原告支付多少伤亡保险金。
首先，原告烟台市牟平区西直格庄金矿与被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司签订的雇主责任保险系双方当事人的真实意思，且不违反我国相关的法律、法规，应认定涉案雇主责任保险合同关系合法有效。对于有效的保险合同，双方当事人均应该严格按照合同的约定行使权利和履行义务。本案中，原告已依约履行了缴纳保费和及时报案的法定义务。
其次，本案所涉保险合同中保险单首部约定“保险人同意在本保险单的规定负责赔偿在本保险单明细表中列明的保险期限内被保险人依法和劳动合同应承担的医疗费及经济赔偿责任”，胡风进系原告职工，2013年3月30日在原告处工作进行电气焊切割时左眼被崩伤，构成工伤，其伤情经司法鉴定中心鉴定为5级伤残。原告与胡风进之间根据《中华人民共和国工伤保险条例》和《山东省工贯彻〈工伤保险条例〉实施办法》的相关规定达成工伤赔偿协议，符合我国相关的法律、法规，其赔偿合法有效。同时亦符合保险条款中第二部分“保险责任”第四“凡被保险人所聘用的员工，于本保险有效期内，在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保险单所载明的被保险人的业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律、法规，须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险人依据本保险单的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。”现有证据证明原告已向胡风进支付赔偿款225，000.00元（包括医疗费21，969.02元），且本案保险合同约定每人伤亡的保险金额为200，000.00元，医疗保险金额为40，000.00元，故被告应向原告支付伤亡保险金200，000.00元和医疗保险金21，969.00元。
再者，被告所抗辩胡风进的伤残赔偿金应适用附件2《伤亡赔偿比例表》中的赔偿比例进行支付，从原告提供的和保单在一起加盖骑缝章的保险条款中看没有该比例表，因此无法证明被告在原告投保时履行了该部分保险条款的交付义务，更无法证明其履行了对保险条款的解释说明义务，因此该比例表对原告不具有约束力。退一步讲，即使涉案保险条款中有《伤亡赔偿比例表》，但从被告提供的该比例表内容可知其变相地减轻保险人的赔偿责任，作为格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，该比例表应认定无效。所以，被告要求伤亡赔偿金按照《伤亡赔偿比例表》的抗辩主张既无事实依据又无法律根据，本院不予支持。
综上，根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司于本判决生效后十日内向原告烟台市牟平区西直格庄金矿有限公司支付保险金221，969.02元（针对胡风进2013年3月30日的保险事故）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4，629.00元由被告中国人民财产保险股份有限公司烟台市牟平支公司交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省烟台市中级人民法院。
审 判 长 于秀丽
审 判 员 余春桃
代理审判员 姜德生
二〇一四年五月十九日
书 记 员 贺凌君