福建省莆田市荔城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）荔民初字第3794号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行，住所地福建省莆田市荔城区文献东路809号。
负责人杨国钦，行长。
委托代理人许碧花，女，该公司信贷主管，住所地福建省莆田市荔城区。
被告黄泉棋，男，1976年9月22日出生，汉族，经商，住所地福建省莆田市城厢区。
被告苏瑞香，女，1977年2月7日出生，汉族，经商，住所地福建省莆田市城厢区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行与被告黄泉棋、苏瑞香因金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年12月2日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行的委托代理人许碧花到庭参加诉讼，被告黄泉棋、苏瑞香经本院传票传唤均无正当理由�不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行诉称，2012年12月7日，被告黄泉棋向其申请个人商务贷款人民币90万元。双方于2012年12月26日签订《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》各一份。约定：原告向被告黄泉棋提供的最高综合授信限额为人民币1341900元；授信额度限额有效期为2012年12月26日至2022年12月26日，原、被告可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同等；原告向被告黄泉棋提供可以循环使用的借款额度人民币90万元；借款额度有限期限为五年，存续期为十年即自2012年12月26日至2022年12月26日止；在借款额度有效期内，被告黄泉棋可以在可用额度范围内通过本人账户支用额度；借款金额、期限、用途、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。被告黄泉棋未按时还清借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%等内容。后原告与被告黄泉棋、苏瑞香另签订《个人最高额抵押合同》中约定：被告黄泉棋、苏瑞香同意以被告黄泉棋所有的坐落于霞林办沟头居委会学园南路宏丰豪园房产（房屋所有权证号：莆市房权证城厢区字第402x**号）为上述最高额人民币1341900元作抵押担保；担保范围为综合授信限额有效期间内的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权和抵押权而发生的一切费用，并办理抵押物登记。2013年1月7日，被告黄泉棋向其申请支用借款金额人民币90万元；借款期限60个月即2013年1月7日至2018年1月7日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；借款用途为进酒等各类预包装食品；还款方式为阶段性等额本息还款法；贷款利息为年利率8%，采用浮动利率，即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮25%，自起息日起每年1月1日调整一次；放款日的每月对日为结息日等内容。当日，原告依约向被告黄泉棋发放贷款人民币90万元。尔后，被告黄泉棋陆续偿还原告借款本金人民币188123.7元及截止2014年8月7日的利息，尚欠借款本金人民币711876.3元及自2014年8月8日起按合同约定的利息、罚息。被告黄泉棋与被告苏瑞香系夫妻关系，对夫妻关系存续期间的债务应共同承担偿还责任。故请求判令：1.被告黄泉棋、苏瑞香共同偿还原告借款本金人民币711876.3元，并支付自2014年8月8日起至还清借款之日止按合同约定的利率计算利息、罚息；2.原告对被告黄泉棋所有的坐落在霞林办沟头居委会学园南路宏丰豪园房屋（房屋所有权证号：�市房权证城厢区字第402x**号）折价、拍卖或变卖所得的价款具有优先受偿权。
被告黄泉棋、苏瑞香未作书面答辩。
原告为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提供下列证据：
证据一、被告黄泉棋、苏瑞香的《身份证》、《结婚证》、《居民户口簿》复印件各一份，证明两被告诉讼主体及婚姻状况；
证据二、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《抵押财产清单》、莆市房权证城厢区字第402x**号《房屋所有权证》、莆市房他证城厢字第C201300x**号《房屋他项权证》复印件各一份，证明2012年12月26日被告黄泉棋以其所有的莆市房权证城厢区字第402x**号房屋所有权证项下的位于霞林办沟头居委会学园南路宏丰豪园房屋作抵押担保向原告借款人民币90万元，并办理抵押物登记手续的事实；
证据三、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各一份，证明原告于2013年1月7日向被告发放贷款人民币90万元的事实；
证据四、《中国邮政储蓄银行个人信贷系统》截屏复印件一份，证明黄泉棋借款后已陆续偿还借款本金人民币188123.7元及截至2014年8月7日止的利息，尚欠借款本金人民币711876.3元及自2014年8月8日起按合同约定的利息、罚息未还的事实。
本院经审查认为，原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与待证事实具有关联性；且被告黄泉棋、苏瑞香经本院传票传唤无到庭参加诉讼，在审理期间对证据的真实性也未提出异议，故本院对原告提供�上述证据真实性、合法性、关联性予以确认。
被告黄泉棋、苏瑞香在本院指定的举证期限内未提供证据。
经庭审举证、认证并结合原告陈述，本院对本案的事实认定如下：
2012年12月7日，被告黄泉棋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行提出贷款人民币90万元的申请。
2012年12月26日，原告（乙方）与被告黄泉棋（甲方）双方签订《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》各一份。合同主要内容分别为：原告向被告黄泉棋提供最高综合授信限额为人民币1341900元；授信额度限额有效期为2012年12月26日至2022年12月26日，有效期限内的前5年，借款人可以申请支用贷款；双方可在该期限内签订具体贷款及其他授信业务合同；在本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务�同、凭证等相关文件为准；本合同的担保方式由相关抵押人、保证人与原告签订的《个人最高额抵押合同》、《个人最高额保证合同》等相关担保合同进行约定等。授信额度，指乙方根据对甲方的信用评价、财务状况及提供的担保等因素综合确定，在一定条件下，可以申请支用借款本金的限额；额度借款，指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款；本合同项下授信额度为人民币90万元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为十年，自2012年12月26日至2022年12月26日止；额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及该支用单约定的内容确定；借款用于进酒等各类预包装食品；利率以中国人民银行公布的同期同档贷款利率为基准利率，最低上浮25%；未按合同约定偿还贷款本金，从逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，罚息利率按贷款利率基础上加收50%；甲方发生本合同约定的违约情形，乙方根据情况暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并要求甲方立即清偿；等等。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行（乙方）与被告黄泉棋、苏瑞香（甲方）另行签订《个人最高额抵押合同》一份。合同主要约定：为确保主合同债务人（黄泉棋）与乙方所签订的《个人最高额综合授信合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币1341900元的最高额抵押担保；担保期间为2012年12月26日起至2022年12月26日；担保范围为综合授信限额有效期间内的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、律师费等）；甲方违反本合同或主合同约定，乙方有权宣布抵押权提前实现等内容。被告黄泉棋、苏瑞香同意以被告黄泉棋所有的莆市房权证城厢区字第402x**号项下坐落于霞林办沟头居委会学园南路宏丰豪园房屋为上述借款作最高额抵押担保，并办理了抵押物登记手续。2013年1月7日，被告黄泉棋向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行申请支用借款金额人民币90万元。原告同意被告黄泉棋借款金额人民币90万元；额度支用期截至到2017年12月26日；借款期限60个月；还款方式为宽限6个月阶段性等额本息还款法，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为年利率，采用浮动利率即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮25%，自起息日起，每年1月1日调整一次；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，一次性还本付息按日计息，还款日为结息日等，被告黄泉棋在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》上签名确认。当日，原告支付给被告黄泉棋借款人民币90万元，被告黄泉棋在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认借款期限为2013年1月7日至2018年1月7日，年利率为8%，还款方式为阶段性等额本息还款。尔后，被告黄泉棋仅陆续偿还原告借款本金人民币188123.7元及截止2014年8月7日的利息，尚欠借款本金人民币711876.3元及自2014年8月8日起按合同约定的利息、罚息未还，致诉讼。
另查明，被告黄泉棋、苏瑞香于2012年12月6日登记结婚，本案借款发生在其婚姻关系存续期间。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行与被告黄泉棋签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行与被告黄泉棋、苏瑞香签订的《个人最高额抵押合同》均系当事人间的真实意思表示，合法有效，各方当事人应恪守履行相应义务。原告依约向被告黄泉棋支付贷款人民币90万元后，被告黄泉棋未按合同约定的期限履行相应的还本付息义务，至今尚欠原告借款本金人民币711876.3元及自2014年8月8日起按合同约定的利息、罚息未还，已构成违约。本案的借款发生在被告黄泉棋、苏瑞香婚姻关系存�期间，属夫妻共同债务。故原告要求被告黄泉棋、苏瑞香共同偿还借款及按合同约定的利率计息、被告黄泉棋承担抵押担保责任是合理的，本院予以支持。被告黄泉棋、苏瑞香经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，又未在举证期限内提出书面异议并提交证据，视为自动放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄泉棋、苏瑞香应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行借款人民币七十一�一千八百七十六元三角，并自二○一四年八月八日起至本判决指定还款之日止按合同约定的利率计算利息、罚息（遇利率政策调整，按中国人民银行规定执行）；
二、被告黄泉棋、苏瑞香若不按期履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市荔城区支行对被告黄泉棋的莆市房权证城厢区字第402x**号项下的房屋折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币11012元，由被告黄泉棋、苏瑞香负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 郑志生
审 判 员 吴金琼
人民陪审员 黄秀清
二〇一四年十二月十五日
书 记 员 蔡晓芬
附注法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在�届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共�国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。