重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第13435号
原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行，住所地重庆市北部新区金童路21、23、25号，组织机构代码55678737-1。
负责人胡保卫，该行行长。
委托代理人杨陵，重庆中联世通律师事务所律师。
被告罗晓华，男，1980年7月27日出生，住重庆市沙坪坝区。
被告重庆祥义汽车销售有限公司，住所地重庆市江北区。
负责人蒋波，职务不详。
原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行（以下简称“农商行两江支行”）与被告罗晓华、重庆祥义汽车销售有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月15日受理后，由代理审判员唐海峰任审判长，与人民陪审员周懿、晏慧耘组成合议庭，适用普通程序于2015年3月15日公开开庭进行了审理。原告农商行两江支行之委托代理人杨陵到庭参加了诉讼。被告罗晓华、重庆祥义汽车销售有限公司经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商行两江支行诉称，被告罗晓华于2015年3月13日向以购车人名义与重庆祥义汽车销售有限公司签定了《汽车销售合同》，约定购买价值132万元奔驰牌汽车一部。2015年3月13日被告罗晓华以购买该车为名，向原告申办了重庆农村商业银行“江渝捷分卡”信用卡，申请金额为105.6万元；并向原告提交了该信用卡的《分期申请卡》。2015年4月13日，原告与被告罗晓华签定了《重庆农村商业银行信用卡授信及担保合同》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡汽车分期合同》，《信用卡授信及担保合同》约定，被告申请的捷分卡大额分期额度为105.6万元；并约定被告重庆祥义汽车销售有限公司为罗晓华提供连带责任担保；《分期合同》约定，被告罗晓华同意原告从其申请的捷分卡账户中扣划105.6万元转入重庆祥义汽车销售有限公司账户，用于支付捷分卡汽车分期款项。同时，《分期合同》第三条约定，被告罗晓华申请的捷分卡分期总额105.6万元分为36期偿还原告，分期手续费率为分期总金额的10.5%；第十条约定，被告罗晓华同意按照原告对账单所显示的金额按月向原告归还分期款项。自被告罗晓华2015年4月13日与原告签订捷分卡《分期合同》后，就从未向原告归还过应偿还款项，经原告多次催收，被告均不予归还。根据《分期合同》第十条（二）项1款约定，被告逾期两期以上未全额归还款项的，原告有权原告被告提前一次性归还全部剩余款项，及被告罗晓华与原告签定的《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》约定，被告应向原告支付滞纳金及利息。截至2016年2月20日，被告罗晓华尚欠原告本金788509.56元及手续费77000元、滞纳金7606.14元、利息428.15元。原告起诉来院，请求法院判令：1、被告罗晓华向原告偿还信用卡欠款本金788509.56元及手续费77000元、滞纳金7606.14元、利息428.15元；2016年2月21日以后的利息以本金和手续费之和为基数，按每日万分之五计算；2016年2月21日以后的滞纳金以本金和手续费之和为基数，按每月百分之五计算；2、被告罗晓华承担本案律师费5000元；3、原告就被告罗晓华所有车型为梅赛德斯2996cc越野车，在上述请求1、2项的债权范围内优先受偿；4、重庆祥义汽车销售有限公司对上述金额向原告承担连带保证责任。
被告罗晓华、重庆祥义汽车销售有限公司未提交书面答辩意见，亦未到庭陈述意见。
经审理查明，2015年4月13日，以被告罗晓华为持卡人、抵押人，以原告为发卡行、债权人、抵押权人，以被告重庆祥义汽车销售有限公司为保证人，签订《信用卡授信及担保合同》，主要约定，授信条款，持卡人承诺完全遵守《重庆农村商业银行信用卡章程》及《重庆农村商业银行江渝捷分卡领用合约》等相关规定；本合同项下担保方式为保证及抵押，本合同项下被担保的主债权，系指发卡行根据持卡人的申请，向持卡人核发的捷分卡大额分期额度105.6万元；担保范围包括前述主债权及持卡人因使用捷分卡授信额度（或捷分卡大额分期额度）而实际产生的利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和发卡行为实现债权而发生的费用（包括律师费、诉讼费、财产保全费等所有费用）；保证担保为连带责任保证担保，保证期间自本合同保证条款生效之日起至主债务履行期限届满日之后经过两年止。发卡行宣布主债权提前到期的，保证期间至发卡行宣布的债务提前到期日之后经过两年止；抵押条款，发卡人与抵押人一致同意，抵押人将财产（抵押物为奔驰牌汽车，车型梅赛德斯-
奔驰2996cc越野车）作为抵押财产抵押给发卡行，持卡人不履行或不完全履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形时，发卡行有权就该财产优先受偿；遇下列情况之一的，发卡行有权依法实现抵押权，1、被担保的主债权履行期限届满，持卡人未履行债务的；2、持卡人违反约定，发卡行依照有关法律的规定宣布债权提前到期，并即时行使抵押权的；主债权有多个担保的，发卡行有权自行决定向各个担保人主张担保权利的先后顺序。
《重庆农村商业银行信用卡章程》载明，对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利；持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按前述计息方式支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。
2015年4月13日，以原告农商行两江支行为甲方，以被告罗晓华为乙方，签订《江渝捷分卡汽车分期合同》，主要约定，乙方经甲方同意在汽车经销商重庆祥义汽车销售有限公司处购买奔驰2996cc越野车，汽车总价132万元；分期总金额105.6万元，分期期数36期，分期手续费费率10.5%，分期手续费=分期总金额*分期手续费费率；乙方同意按如下方式向甲方归还汽车分期款项，等额分期还款方式，即每期偿还汽车分期款项=汽车分期总金额/分期期数。本合同中乙方每期偿还汽车分期款项为29333.33元；乙方同意甲方按如下方式收取汽车分期手续费，按月收取方式，即按乙方所选择的汽车分期期数，将汽车分期手续费进行分摊后汇入乙方每期最低还款额。本合同中乙方每期应偿还分期手续费为3080元；分期申请方式，乙方同意按如下方式向甲方申请汽车分期业务，担保分期方式，即乙方通过甲方认可的担保方式向甲方申请汽车分期业务，将取得的分期额度用于在经销商处购买本合同指定的车辆，并以信用卡分期还款方式逐月向甲方偿还款项的方式；分期款项支付，乙方允许甲方从乙方账户中扣划105.6万元转入重庆祥义汽车销售有限公司账户，用于支付江渝捷分卡汽车分期款项；乙方应在汽车分期业务还款期间保持良好的信用记录，因乙方原因导致抵押登记失败或者发生下述任一情形，则无须经甲方通知或催告，乙方的汽车分期款项应于抵押登记失败或发生下述事项之一时视为全部到期，甲方有权要求乙方提前归还剩余的汽车分期款项，乙方应当按照甲方要求提前一次性向甲方支付全部剩余款项（含分期总金额中尚未支付的部分、已出账单的汽车分期手续费、汽车分期提前还款手续费及其他一切相关利息、费用），甲方也有权对抵押物行使抵押权；1、乙方汽车分期业务逾期两期以上未全额归还款项的；2、乙方不履行对甲方的其他债务；3、乙方违反本合同或其他相关规定；乙方若未依约还款或有违法违规、欺诈等行为造成甲方经济损失的，甲方有权依法催收、追索。甲方因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担；本合同即所依据的《重庆农村商业银行信用卡章程》修改、收费项目表标准变化、利率调整等一经公布即为有效，修改后的条款对甲、乙双方均有约束力。
2015年4月20日，原告依约发放了105.6万元借款。后被告罗晓华未按时足额清偿前述借款，截至2016年2月20日，被告罗晓华尚欠原告欠款本金788509.56元及手续费77000元、滞纳金7606.14元、利息428.15元。
另，原告为实现本案债权，委托重庆中联世通律师事务所进行诉讼代理活动，并产生律师费5000元。
上述事实，有《信用卡授信及担保合同》、《江渝捷分卡汽车分期合同》、《重庆农村商业银行信用卡章程》、特种转账（贷方）、信用卡流水、委托代理合同、发票及当事人陈述等载卷为凭，足以认定。
本院认为，以被告罗晓华为持卡人、抵押人，以原告为发卡行、债权人、抵押权人，以被告重庆祥义汽车销售有限公司为保证人，签订《信用卡授信及担保合同》，原告与被告罗晓华签订《江渝捷分卡汽车分期合同》，均系各方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告按合同约定向被告发放了借款，履行了合同义务，被告罗晓华未按约定履行还款义务，多次未按时足额清偿借款及分期手续费，根据约定，原告有权要求被告罗晓华立即清偿借款本金、利息、手续费、滞纳金、律师费等全部债务。截至2016年2月20日，被告罗晓华尚欠原告借款本金788509.56元及分期手续费77000元、滞纳金7606.14元、利息428.15元。对于原告要求被告罗晓华支付前述款项的诉讼请求本院予以支持。2016年2月21日以后的利息应以尚欠借款本金788509.56元为基数，按照每日万分之五的利率标准计算，至本清之日止。
原告主张的5000元律师费，因原、被告就此有明确约定，且原告举示了律师费已实际产生并支付的相关证据，故本院对原告的本项诉讼请求予以支持。
被告重庆祥义汽车销售有限公司作为连带责任保证人，应就被告罗晓华的前述债务承担连带清偿责任。
原告主张就分期手续费按每日万分之五计收利息，根据《重庆农村商业银行信用卡章程》的规定，计算利息的基数应当以被告的透支本金为基数，而不包含分期手续费。分期手续费系由被告另外单独支付给原告的费用，相关的信用卡章程的规则只能约束并适用于透支本金的使用及清偿，加之原、被告双方并未约定对分期手续费的逾期归还应当以日万分之五的利率标准计算利息，故本院依法认定计算利息的基数应当是被告应付未而未付的透支本金，不包括尚欠原告的分期手续费。故对于原告的本项诉讼请求本院不予支持。
原告主张以借款本金及分期手续费为基数，按每月百分之五标准计收滞纳金，根据《重庆农村商业银行信用卡章程》，滞纳金系根据借款期内最低还款额的未还部分为依据计算而来，而借款到期后，并不存在最低还款额一说，滞纳金的计算的依据无法确定。故对于原告的本项诉讼请求本院不予支持。
原告主张对本案抵押物奔驰汽车行使优先受偿权，因原告未举示抵押登记手续已经办理的相关证据，且原告在庭审中陈述前述抵押未办理抵押登记手续，故本院对原告的本项诉讼请求不予支持。
被告罗晓华、重庆祥义汽车销售有限公司无正当理由未不到庭参加诉讼，应承担不举证、质证的法律后果。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告罗晓华于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行偿还借款本金788509.56元、手续费77000元及截止2016年2月20日的滞纳金7606.14元、利息428.15元；
二、被告罗晓华于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行支付2016年2月21日以后的借款利息（从2016年2月21日起，以本金788509.56元为基数，按照每日万分之五标准计算，至本清之日止）；
三、被告罗晓华于本判决生效之日起十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行支付律师费5000元；
四、被告重庆祥义汽车销售有限公司就被告罗晓华在前述第一、二、三项中明确的债务向原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行承担连带清偿责任；
五、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司两江新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14430元，由被告罗晓华、重庆祥义汽车销售有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 唐海峰
人民陪审员 周 懿
人民陪审员 晏慧耘
二〇一六年五月十日
书 记 员 向 琳