湖北省武汉市新洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂新洲旧民初字第00116号
原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行。
法定代表人柴亚炜，行长。
委托代理人谢光忠，旧街支行行长。
委托代理人刘轲，旧街支行客户经理。
被告李焰洲，男，汉族，1954年8月10日出生，武汉市新洲区人。
被告涂先桃，女，汉族，1957年8月4日出生，武汉市新洲区人。
原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行诉被告李焰洲、涂先桃金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月5日立案受理后，依法适用简易程序并由审判员苏双学独任审判，于2014年11月18日公开开庭进行了审理。原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行的委托代理人刘轲到庭参加诉讼，被告李焰洲、涂先桃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行诉称，2013年4月10日，被告李焰洲与原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行签订了一份《个人客户借款合同》，约定原告向被告提供借款400000元，被告李焰洲于2014年4月3日还清本息，同时被告李焰洲作为抵押人，以其名下坐落于武汉市新洲区邾城街向东村的房地产（房屋所有权证号：武房权证新字第××号，土地使用证号：武新国用（2006）第转044号）为本合同提供抵押担保。随后原告按合同向被告李焰洲履行了贷款发放义务，并且就抵押物办理了抵押登记。本借款合同期满后，原告多次催要借款，被告李焰洲一直未依约还款付息。按照法律规定，被告李焰洲及其妻子涂先桃应当共同承担还款义务和抵押清偿责任。为维护原告合法权益，特提出民事诉讼，请求法院依法裁判。
原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行为支持其诉讼主张，向本院提交了下列证据：
一、被告李焰洲的身份证复印件一份。拟证实被告李焰洲的基本身份信息；
二、被告李焰洲与被告涂先桃的结婚证复印件一份。拟证实被告李焰洲与被告涂先桃系夫妻关系；
三、《个人客户借款合同》和借款凭证复印件各一份。拟证实2013年4月10日，原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行与被告李焰洲签订《个人客户借款合同》，合同载明借款金额为400000元，借款期限为2013年4月10日至2014年4月3日，借款年利率为7.8%的事实；
四、《个人客户抵押合同》和武房他证新字第20130007**号抵押权登记表复印件各一份。拟证实2013年4月10日，原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行与被告李焰洲签订《个人客户抵押合同》，合同载明被告李焰洲以其名下坐落于武汉市新洲区邾城街向东村的房地产（房屋所有权证号：武房权证新字第××号，土地使用证号：武新国用（2006）第转044号）为所借400000元借款提供抵押担保，且此项抵押已在武汉市新洲区住房保障和房屋管理局予以登记；
五、武汉农村商业银行借款偿还凭证复印件两份。拟证实2014年3月31日，被告李焰洲偿还借款本金100元，偿还借款利息1040元，累计偿还借款利息36712元。2014年10月8日，被告李焰洲偿还借款本金10000元。
被告李焰洲、涂先桃未到庭答辩，亦未提交任何证据。
本院对原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行提供的证据证明效力予以确认。
经审理查明，2013年4月10日，被告李焰洲与原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行签订《个人客户借款合同》和《个人客户抵押合同》。《个人客户借款合同》载明借款金额为400000元，借款期限为2013年4月10日至2014年4月3日，借款年利率为7.8%。《个人客户抵押合同》载明被告李焰洲以其名下坐落于武汉市新洲区邾城街向东村的房地产（房屋所有权证号：武房权证新字第××号，土地使用证号：武新国用（2006）第转044号）为所借400000元借款提供抵押担保。被告李焰洲的配偶涂先桃在《个人客户借款合同》共同借款人声明条款上予以签字，其知悉并同意被告李焰洲的债务为夫妻共同债务，愿意承担共同还款责任。被告李焰洲的配偶涂先桃在《个人客户抵押合同》共有人声明条款上予以签字，其知悉并同意被告李焰洲向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行提供抵押担保。随后原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行按合同向被告李焰洲履行了贷款发放义务，并且就抵押物在武汉市新洲区住房保障和房屋管理局办理了抵押登记。
另查明，2014年3月31日，被告李焰洲向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行偿还借款本金100元，偿还借款利息1040元，累计偿还借款利息36712元。2014年10月8日，被告李焰洲向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行偿还借款本金10000元。被告李焰洲仍差欠原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行389900元借款本金未予偿还。
本院认为，被告李焰洲向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行借款400000元，并出具借款凭证，现已偿还借款本金10100元，偿还借款利息36712元，仍差欠389900元借款本金未予偿还，双方借贷关系明确，被告李焰洲应承担清偿债务及利息的民事责任。被告李焰洲以其坐落于武汉市新洲区邾城街向东村的房地产（房屋所有权证号：武房权证新字第××号，土地使用证号：武新国用（2006）第转044号）为所借400000元借款提供抵押担保。且此项抵押已在武汉市新洲区住房保障和房屋管理局予以登记，所以被告李焰洲应承担抵押担保责任。原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行要求被告承担逾期违约罚息的诉讼请求，因《个人客户借款合同》中明确约定罚息为50%，所以本院认定被告李焰洲、涂先桃应在年利率7.8%的水平上向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行支付50%的罚息。被告涂先桃与李焰洲系合法的夫妻关系，依据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，被告李焰洲的借款应当认定为被告李焰洲与涂先桃的夫妻共同债务。被告李焰洲、涂先桃经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告李焰洲、涂先桃向原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行偿还借款人民币389900元及利息（其中由399900元产生的利息自2014年4月1日起计算至2014年4月3日止，利率按年利率7.8%计算，自2014年4月4日计算至2014年10月8日止加收50%的罚息；由389900元产生的利息自2014年10月9日起计算至本判决书确定的给付之日止，利率按年利率7.8%计算，另外加收50%的罚息），限于本判决生效之日起十五日内履行完毕。
二、被告李焰洲、涂先桃不履行第一项付款义务的，原告武汉农村商业银行股份有限公司新洲支行以被告李焰洲名下坐落于武汉市新洲区邾城街向东村的房地产（房屋所有权证号：武房权证新字第2007209**号，土地使用证号：武新国用（2006）第转044号）折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价，或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿权数额（以本判决第一项确定的债务数额）的部分归被告李焰洲所有，不足部分由被告李焰洲、涂先桃继续清偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，减半后收取3650元，由被告李焰洲、涂先桃负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交案件受理费7300元，款汇武汉市中级人民法院。户名：武汉市财政局非税收入汇缴专户
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市中院诉讼费分户；帐号：079501040000393；开户行：农行武汉市民航东路分理处；行号：832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 苏双学
二〇一四年十二月十日
书记员 琚文豪