广东省广州市南沙区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗南法民二初字第258号
原告：中国建设银行股份有限公司广州南沙开发区支行。
负责人：陈开宇，该支行行长。
委托代理人：李琴，国信信扬（南沙）律师事务所律师。
委托代理人：梁晓燕，国信信扬（南沙）律师事务所实习律师。
被告：胡洁仪，女，1972年7月5日出生，汉族。
被告：周辉，男，1969年6月29日出生，汉族。
原告中国建设银行股份有限公司广州南沙开发区支行（以下简称建设银行广州南沙开发区支行）诉被告胡洁仪、周辉金融借款合同纠纷一案，于2014年8月6日向本院提起诉讼，本院于2014年8月11日立案受理。本案依法由审判员崔剑担任审判长，与代理审判员谭茗、人民陪审员陈金好组成合议庭适用普通程序，于2014年12月4日公开开庭审理。原告建设银行广州南沙开发区支行的委托代理人李琴到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告建设银行广州南沙开发区支行诉称：2008年7月17日，被告胡洁仪与案外人广州市富港实业有限公司就购买位于广东省广州市南沙区富佳中街13号303房的房产（以下简称案涉房产）事宜签订《商品房买卖合同》，约定被告胡洁仪以银行按揭付款的方式支付部分购房款。后被告胡洁仪向原告建设银行广州南沙开发区支行提交个人住房贷款申请，双方于2009年5月11日签订《个人住房（商业用房）借款合同》，约定：借款金额为303996元，借款期限自2009年5月12日起至2031年5月12日止。2009年5月12日，原告建设银行广州南沙开发区支行向被告胡洁仪发放了合同项下的贷款。2010年11月3日，原告建设银行广州南沙开发区支行及两被告就案涉房产向广州市国土资源和房屋管理局办理了抵押登记手续并取得房地产权证（编号为穗字第045××××28号、穗字第045××××29号）及《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××07号）。后被告胡洁仪主张遗失前述权证，原告建设银行广州南沙开发区支行同意协助被告胡洁仪再次办理抵押登记手续，并取得房地产权证（编号为穗字第045×××18号、穗字第045×××19号）及《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××38号）。现被告胡洁仪逾期还款，按约应返还借款本金及支付利息、罚息及复利等。被告周辉与被告胡洁仪为夫妻关系，案涉债务为双方夫妻共同债务，被告周辉应承担连带清偿责任。原告建设银行广州南沙开发区支行已就案涉房产办理抵押登记手续，依法享有优先受偿权，但该房产已被广东省广州市番禺区人民法院另案查封，直接危及案涉贷款关系的存续与安全。原告建设银行广州南沙开发区支行故向本院提起诉讼，请求判令：1.解除原告建设银行广州南沙开发区支行与被告胡洁仪、周辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告胡洁仪向原告建设银行广州南沙开发区支行返还借款本金261109.72元，支付利息、罚息及复利（暂计至2014年12月4日的利息9633.38元、罚息176.49元及复利213.57元，自2014年12月5日起至《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日止的利息、罚息及复利按合同约定的标准计付，自《个人住房（商业用房）借款合同》解除之日次日起的利息按中国人民银行同期同类贷款利率计至付清之日止）；3.被告周辉对上述债务承担连带清偿责任；4.原告建设银行广州南沙开发区支行对案涉房产享有折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿的权利；5.两被告承担本案诉讼费。庭审中，原告建设银行广州南沙开发区支行主张曾于2014年11月24日从被告胡洁仪在其开立的银行账户中扣划1789.35元，故变更第二项诉讼请求中的借款本金金额为259320.37元。
原告建设银行广州南沙开发区支行提交证据：《商品房买卖合同》（编号为穗南国合字2007××××02号）、《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为4403××××6-0×1-2009××××81号）、个人贷款支付凭证、房地产权证（编号为穗字第××号、穗字第××号）、《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××07号）、《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××38号）、结婚证复印件、房地产登记簿查册表、还款明细表。
两被告没有提出答辩意见，亦没有提供任何证据及提出任何质证意见。
经审理查明：2009年5月11日，建设银行广州南沙开发区支行作为贷款人与胡洁仪作为借款人及抵押人、周辉作为抵押人共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为4403××××6-0×1-2009××××81号），约定：胡洁仪向建设银行广州南沙开发区支行借款303996元，并以胡洁仪、周辉所有的案涉房产提供抵押；借款期限自2009年5月12日起至2031年5月12日止，共计264个月；贷款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款利率水平上下调30%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日（每年的1月1日）当日的基准利率及上述下调幅度调整；胡洁仪采用按月等额本息还款方法及委托扣款方式还款，在本合同签订时的贷款利率水平下每月归还本息金额1759.23元；案涉房产抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息（包括罚息及复利）、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用等；若胡洁仪未按约足额还款付息，建设银行广州南沙开发区支行有权行使以下权利：包括宣布解除与借款人的借贷关系、宣布贷款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息（自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定的罚息利率即贷款利率水平再上浮50%及结息方式计收罚息及复利）、借款人支付追偿的相关费用、行使抵押权利，并有权在该期约定还款日及此后的任意时间直接从借款人在中国建设银行系统开立的任何账户中扣划应还款项等。该合同借款人落款处有“胡洁仪”字样的签名，抵押人落款处有“胡洁仪”、“周辉”字样的签名。2009年5月12日，建设银行广州南沙开发区支行依约向胡洁仪发放贷款金额303996元。2010年11月3日，广州市国土资源和房屋管理局出具《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××07号）确认案涉房产的抵押权人为建设银行广州南沙开发区支行，抵押人为胡洁仪、周辉。建设银行广州南沙开发区支行主张，胡洁仪曾称遗失案涉房产的权属证书及他项权证书，要求其协助补办相关证书。2013年2月5日，广州市国土资源和房屋管理局就案涉房产抵押事宜再出具《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××38号），登记事项与前述《广东省房地产他项权证》（编号为穗字第045××××07号）载明的一致。建设银行广州南沙开发区支行发放贷款后，胡洁仪曾向其返还部分借款本息。建设银行广州南沙开发区支行提供的还款明细表显示，截至本案庭审之日2014年12月4日止，胡洁仪尚欠建设银行广州南沙开发区支行贷款本金259320.37元、利息9633.38元、罚息176.49元及复利213.57元未付。
另查明，胡洁仪与周辉于2001年5月22日登记结婚，于2013年2月26日登记离婚。
以上事实，有原告建设银行广州南沙开发区支行提交的前述证据以及相关陈述附卷为据。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。胡洁仪、周辉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对建设银行广州南沙开发区支行提交的证据进行质证和对建设银行广州南沙开发区支行陈述的事实进行抗辩的权利。本院对建设银行广州南沙开发区支行提交的前述证据予以认可。案涉《个人住房（商业用房）借款合同》为建设银行广州南沙开发区支行与胡洁仪、周辉的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，属有效合同，各方当事人均应严格依约履行各自义务。建设银行广州南沙开发区支行依约履行了发放贷款303996元的义务，胡洁仪未按期还款付息，已构成违约，且各方当事人约定的合同解除条件成就。建设银行广州南沙开发区支行可以解除前述合同、提前收回贷款及要求付息。建设银行广州南沙开发区支行提交的还款明细表显示，截至2014年12月4日止，胡洁仪尚欠贷款本金259320.37元、利息9633.38元、罚息176.49元及复利213.57元未付，胡洁仪应向建设银行广州南沙开发区支行返还借款本金余额及支付利息、罚息、复利。其中，合同解除前所欠借款利息、罚息及复利按合同约定的方式计算，合同解除后的利息损失可按建设银行广州南沙开发区支行主张的参照中国人民银行同期同类贷款利率标准计付，罚息、复利不再计付。胡洁仪欠付建设银行广州南沙开发区支行的上述债务发生于胡洁仪、周辉婚姻关系存续期间。现无证据显示胡洁仪、周辉约定该债务为胡洁仪个人债务或夫妻双方有财产分割的协议，故依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，胡洁仪以个人名义欠付建设银行广州南沙开发区支行的上述债务应按胡洁仪、周辉夫妻共同债务处理。因此，周辉对上述债务应承担连带清偿责任。胡洁仪、周辉自愿以案涉房产为本案所涉贷款设定抵押，并办理了抵押登记，该抵押合法有效。胡洁仪、周辉不履行上述债务时，建设银行广州南沙开发区支行有权就案涉房产行使抵押权。建设银行广州南沙开发区支行的诉讼请求具有事实依据及法律依据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零九条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、原告中国建设银行股份有限公司广州南沙开发区支行与被告胡洁仪、周辉于2009年5月11日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为4403××××6-0×1-2009××××81号）于本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告胡洁仪、周辉在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司广州南沙开发区支行返还借款本金259320.37元及支付利息、罚息、复利［截至2014年12月4日止的利息9633.38元、罚息176.49元及复利213.57元；自2014年12月5日起至《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为4403××××6-0×1-2009××××81号）解除之日止的利息、罚息及复利按合同约定的标准计付；自《个人住房（商业用房）借款合同》（编号为4403××××6-0×1-2009××××81号）解除之次日起至付清之日止的利息按中国人民银行同期同类贷款利率计付］；
三、若被告胡洁仪、周辉不履行本判决主文第二项所确定的债务时，则原告中国建设银行股份有限公司广州南沙开发区支行有权以登记在被告胡洁仪、周辉名下的抵押物广东省广州市南沙区富佳中街13号303房的房产折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5292元，由被告胡洁仪、周辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 崔 剑
代理审判员 谭 茗
人民陪审员 陈金好
二〇一四年十二月十九日
书 记 员 周晓宇