湖南省怀化市鹤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1202民初1721号
原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行，住所地怀化市鹤城区人民南路86号。
负责人张南成，系该行行长。
委托诉讼代理人王钦（特别授权），该行工作人员。
委托诉讼代理人彭开刚（一般代理），该行工作人员。
被告严瑶。
委托诉讼代理人严洪秦（特别授权）。
被告严婉。
委托诉讼代理人周含香（特别授权）。
被告怀化英泰建设投资有限公司，住所地怀化市鹤城区鹤州北路火车站广场。
法定代表人谢永健。
委托诉讼代理人朱为立（一般代理），湖南融源律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行（以下简称工行鹤城支行）与被告严瑶、严婉及怀化英泰建设投资有限公司（以下简称英泰投资公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年6月21日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员刘礼担任审判长，与人民陪审员沈红、向莱茵组成合议庭，因工作调整，变更为由审判员刘礼担任审判长，与人民陪审员王志双、向莱茵参加的合议庭，代理书记员粟小妹担任法庭记录，于2016年7月27日公开开庭进行了审理。原告工行鹤城支行的委托诉讼代理人彭开刚，被告严瑶的委托诉讼代理人严洪秦，被告严婉的委托诉讼代理人周含香，被告英泰投资公司的委托诉讼代理人朱为立到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行鹤城支行向本院提出诉讼请求：1、请求法院判令被告立即清偿尚欠原告贷款本息155522.22元(截止到2016年4月12日止,其中欠本金149558.18元、积欠利息5964.04元)以及支付该借款至还清之日止的约定利息、违约金及罚息；2、请求法院判令被告英泰投资公司对被告（借款人）的借款承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用及实现债权的所有费用均由被告承担。事实和理由：被告严瑶、严婉因购买英泰投资公司开发建设的“英泰国际商城”商用房，向原告申请贷款19.1万元，并签订了《个人购房借款/担保合同》。原告依约向被告发放了个人购置商用房贷款19.1万元整，并以被告位于怀化市迎丰西路“英泰国际商城”商铺作为抵押，后到怀化市房产管理部门办理了预抵押登记，担保人英泰投资公司为该笔借款提供了保证，贷款期限10年，合同约定自贷款发放次月起被告按月等额本息还款法归还贷款本息共120期。如被告连续三个月或在合同期内累计六个月未按时足额偿还贷款本息，原告有权要求被告严瑶、严婉提前清偿全部贷款及所产生的利息、罚息和其他费用，直至解除合同。现被告已连续累计7个月未按时足额偿还贷款本息，并经原告多次催收无果，已形成严重违约。根据原告与被告签订的《个人购房借款/担保合同》约定及《中华人民共和国合同法》等法律的有关规定，为维护原告的合法权益，故诉至法院请求依法判处。
被告严婉的委托诉讼代理人周含香辩称，1、原告诉请支付贷款本息，没有事实依据；2、被告严瑶、严婉逾期未偿还贷款的主要原因是原告明知被告英泰投资公司返租售房行为不合法，但仍违规发放贷款，自身存在过错，应对自身贷款本息回收风险承担一定的责任；3、该案系因购房才签订的按揭贷款合同，原告应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用，同时原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责，导致贷款资金未专款专用，因此导致的贷款本息清偿责任不应由购房者承担；4、英泰投资公司系直接担保人，加之英泰投资公司违约不返租、不办证，导至业主无力还贷，应由英泰投资公司承担责任；故请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告严瑶的委托诉讼代理人严洪寿未作答辩。
被告英泰投资公司辩称，1、根据担保法及相关司法解释，应先处置抵押物，在抵押物不足时，才能要求被告英泰投资公司清偿；3、请求法院依法判决英泰投资公司享有追偿权。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
证据1，营业执照、组织机构代码、负责人证明、身份证、被告婚姻证明等复印件，拟证明原、被告主体资格；
证据2，股东会决议，拟证明被告英泰投资公司同意担保并承担连带责任的事实；
证据3，个人贷款面谈记录、贷款申请表、客户须知、收入证明，拟证明被告严瑶、严婉向原告提出贷款申请，在签订合同时双方进行了面谈，原告告知了被告严瑶、严婉的权利和义务。
证据4，个人住房贷款凭证、个人购房借款/担保合同复印件、共同还款责任承诺书，拟证明被告在原告处借款、用商铺作抵押、并承诺共同偿还借款的事实；
证据5，预购商品房贷款抵押登记备案证明、抵押承诺书，拟证明被告用房产抵押并办理了预抵押登记的事实；
证据6，借据历史处理明细本地查询，拟证明被告严瑶、严婉贷款的本息以及拖欠贷款情况的事实；
证据7，电子催收明细，拟证明被告逾期后，原告向其进行催收的事实；
证据8，个人住房贷款任证、个人购房借款/担保合同，拟证明被告严瑶、严婉所持有的借款合同中担保方式、贷款期限、贷款利率上下浮动比例、利率调整方式、放款账户、抵押物清单、还款账户系空白的事实；
证据9，商品房买卖合同补充协议、英泰国际的宣传海报、宣传册，拟证明英泰投资公司返租的事实；
证据10，商品房买卖合同附件四费用收取补充协议，证明因英泰投资公司未返租、未办理相关产权证书，被告严瑶、严婉才停供的事实；
证据11，账号明细清单，拟证明英泰投资公司如期将返租款打入该账户，而银行从该账户中扣贷款的事实。
对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：1、被告严瑶、严婉对原告当庭提交的个人贷款面谈记录、贷款申请表、个人购房借款/担保合同、抵押承诺书提出其只在这些证据上签了名字，其内容不是由其填写，且借款合同中部分内容是空白的异议。本院认为，个人住房贷款凭证、抵押承诺书等证据均能证明被告严瑶、严婉因购买“英泰国际商城”的商铺需要资金便向银行申请贷款19.1万元，期限为10年，年利率7.86，逾期加罚50%，将贷款转入英泰投资公司账户，并用所购的商铺作为抵押等事实，且严瑶、严婉当庭承认贷款的事实，后因英泰投资公司未返租才断供；同时作为具有完全民事行为能力人能够预见在合同上签字的法律后果，且双方在自愿、平等的基础上签订了该份合同，故被告严瑶、严婉的异议不能成立，本院不予采信。2、原告工行鹤城支行、被告英泰投资公司对被告严瑶、严婉当庭提交的英泰国际的宣传海报、宣传册、商品房买卖合同补充协议、商品房买卖合同附件四费用收取补充协议提出与本案无关；本院认为，根据《合同法》的规定借款合同是借款人向贷款人借款，到期偿还借款并支付利息的合同，被告严瑶、严婉提交的英泰投资公司的宣传资料复印件，只是英泰投资公司销售商品房时所作的宣传广告，本案双方签订的个人购房借款/担保合同并未约定由英泰投资公司担保用该商铺经营收入偿还贷款本息；同时商品房买卖合同补充协议系严瑶、严婉与怀化英泰商城管理有限公司签订的一份协议，而怀化英泰商城管理有限公司与英泰投资公司是否为同一主体，被告严瑶、严婉未向提交相关的证据予以佐证，且被告严瑶、严婉与相关主体的商铺返租关系，系本案的金融借款合同外的法律关系，其可依法向相对方主张权利，与本案没有关联性。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2012年9月26日，原告工行鹤城支行与被告严瑶、严婉及被告英泰投资公司签订一份《个人购房借款/担保合同》，合同约定：被告严瑶、严婉作为借款人向原告（贷款人）借款人民币19.1万元，用途为购买怀化市鹤城区迎丰西路英泰国际商城-2294号商铺，贷款期限为10年，贷款利率按贷款发放时中国人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，还款方式为按月等额本息还款，逾期还款加收50%罚息，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告可宣布贷款合同提前到期并要求借款人立即清偿未还款项及利息、罚息及其他费用。贷款发放方式为借款人授权贷款人将贷款一次性划入英泰投资公司名下账户。被告严瑶、严婉以购买的怀化市鹤城区英泰国际商城-2294号商铺为该笔借款提供抵押担保，并在怀化市房产管理局办理了预购商品房抵押权预告登记。同时，担保人英泰投资公司为该笔借款提供连带清偿责任保证，抵押、保证担保范围包括本合同项下严瑶、严婉全部贷款本金、利息、罚息、贷款人实现债权的费用和其他应由借款人负担的费用等。合同还约定，贷款发放后，借款人与售房人就所购房屋质量、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均不减少或免除借款人的还款责任，也不限制、减少或免除担保人的担保责任，本合同应正常履行。
合同签订后，原告工行鹤城支行依约于2012年10月12日将贷款资金19.1万元划入英泰投资公司名下账户，被告严瑶、严婉偿还部分借款本息后，未再还款。经原告多次催收贷款未果，被告英泰投资公司作为连带责任保证人亦未按约定承担保证责任。截止2016年4月12日，该笔贷款已连续7个月未按时足额偿还贷款本息，尚欠贷款本金149558.18元、利息5964.04元，原告为保障自己的合法利益，故向本院提起诉讼。
本院认为，本案涉及的《个人购房借款/担保合同》系合同各方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，确认该合同合法有效。各方当事人应依约定履行各自的权利义务。原告工行鹤城支行在依约履行发放贷款的义务后，被告严瑶、严婉未按约定偿还贷款，存在违约行为，原告工行鹤城支行有权提前收回贷款，因此，对原告工行鹤城支行要求被告严瑶、严婉返还借款、支付利息（含罚息）的诉讼请求，本院予以支持；被告英泰投资公司作为连带责任保证人，对被告严瑶、严婉应予偿还原告的借款及支付的利息，承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向严瑶、严婉追偿。关于被告严婉的委托诉讼代理人周含香提出的原告诉请支付贷款本息，没有事实依据；被告严瑶、严婉逾期未偿还贷款的主要原因是原告明知被告英泰投资公司返租售房行为不合法，但仍违规发放贷款，自身存在过错，应对自身贷款本息回收风险承担一定的责任；该案系因购房才签订的按揭贷款合同，原告应考察开发商履约能力，监督按揭贷款的合法使用，同时原告对未竣工验收的商品房抵押放贷，未尽到合理的监管职责，导致贷款资金未专款专用，因此导致的贷款本息清偿责任不应由购房者承担；英泰投资公司系直接担保人，加之英泰投资公司违约不返租、不办证，导至业主无力还贷，应由英泰投资公司承担责任；故请求法院驳回原告的诉讼请求的答辩意见。本院认为，个人购房借款/担保合同、电子催收明细等证据均能证明被告严瑶、严婉因购买“英泰国际商城”的商铺需要资金，便向银行申请贷款，后双方签订了合同，合同签订后，原告依约将贷款一次性划入英泰投资公司名下账户，英泰投资公司承担连带清偿责任，并到怀化市房产管理部门办理了预抵押登记，现截止2016年4月12日，该笔贷款已连续7个月未按时足额偿还贷款本息，被告严瑶、严婉存在违约行为；被告严瑶、严婉与相关主体的商铺返租关系、商品房买卖合同关系，系本案的金融借款合同外的法律关系，被告严瑶、严婉可依法向相对方主张权利，另外原告是否违规发放贷款、有无尽到合理的监管职责并未改变借贷双方的客观事实，被告不得以此为由拒绝偿还原告借款，故其抗辩主张，本院不予采纳。关于被告英泰投资公司提出的根据担保法及相关司法解释，应先处置抵押物，在抵押物不足时，才能要求被告英泰投资公司清偿的答辩意见。本院认为，被告严瑶、严婉购买的房屋，虽已办理预购商品房抵押权预告登记，但仅产生对抗第三人的效力，原告工行鹤城支行作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对房屋的处分，但并非对房屋享有现实抵押权，故被告英泰投资公司作为连带责任保证人，在工行鹤城支行并未取得房屋抵押他项权证书之前，对被告严瑶、严婉应予偿还原告的借款及支付的利息，承担全部连带清偿责任，故其抗辩意见没有法律依据，本院不予采纳。关于被告英泰投资公司愿意承担保证责任并请求依法判决英泰投资公司享有追偿权的答辩意见，本院予以支持。关于原告要求被告承担违约金及实现债权的所有费用，因无证据证实，故本院不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告严瑶、严婉于本判决生效之日起10日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行借款本金149558.18元、支付利息5964.04元（截止到2016年4月12日）；
二、被告严瑶、严婉于本判决生效后10日内向原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行支付自2016年4月13日起至实际付清之日止的利息、罚息（根据本案所涉《个人购房借款/担保合同》约定计算）；
三、被告怀化英泰建设投资有限公司对上述第一项、第二项借款本金、利息及罚息承担连带清偿责任，并有权在承担清偿责任后向被告严瑶、严婉追偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司怀化鹤城支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3410元，由被告严瑶、严婉、怀化英泰建设投资有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 刘 礼
人民陪审员 王志双
人民陪审员 向莱茵
二〇一六年十一月十日
代理书记员 粟小妹
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。
借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。