广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初2329号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，组织机构代码89810182-7。负责人：杨志盛，该分行行长。委托代理人：何宇虹、符健，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：祝利慧，男，1984年9月21日出生，汉族，身份证住址江西省上饶市广丰县，被告：李春香，女，1982年3月13日出生，汉族，身份证住址湖南省隆回县，被告：中山康乾堂家具实业有限公司，住所地广东省中山市沙溪镇涌边村隆盛路（李立仁、陈北洪锌铁棚）。法定代表人：祝利慧。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中国银行中山分行）诉被告祝利慧、李春香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月22日立案受理后，依原告中国银行中山分行的申请追加中山康乾堂家具实业有限公司（以下简称为康乾堂公司）作为共同被告参加诉讼。本案依法由审判员李静敏适用简易程序，于2016年3月28日公开开庭进行了审理。原告中国银行中山分行委托代理人何宇虹，被告康乾堂公司法定代表人即被告祝利慧到庭参加诉讼，被告李春香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行诉称：2014年10月11日，原告中国银行中山分行与被告祝利慧签订《个人贷款合同》,约定：原告中国银行中山分行向被告祝利慧提供贷款500000元，贷款期限为12个月；还款方式为按月付息，到期一次性还本；贷款利率为中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率上浮30%，浮动周期为12个月；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告李春香、康乾堂公司提供保证担保，并签署《最高额保证合同》。由被告祝利慧、李春香提供抵押担保，并签署《最高额抵押合同》。上述合同签订后，原告中国银行中山分行按照合同约定向被告祝利慧发放贷款500000元，然而被告祝利慧自2015年10月31日合同约定的还款期限后起没有足额偿还贷款本息，经原告中国银行中山分行多次催告，被告祝利慧仍拖欠诉请款项。为此，原告中国银行中山分行遂向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告中国银行中山分行与被告祝利慧签订的《个人贷款合同》（合同编号：JG4DFA20140473）；2.被告祝利慧归还贷款本金500000元及利息2948.67元、罚息3792元（利息、罚息暂计至2015年12月2日，并从2015年12月3日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算利息、罚息）；3.被告祝利慧偿付律师费25000元；4.原告中国银行中山分行对被告祝利慧、李春香提供的抵押物在上述第2、3项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；5.被告李春香、康乾堂公司对被告祝利慧的上述债务承担连带清偿责任；6.被告祝利慧、李春香、康乾堂公司承担本案的诉讼费。庭审中，原告中国银行中山分行表示：撤回第1项诉讼请求；起诉后被告祝利慧偿还了部分款项，截至2016年3月25日，尚欠本金500000元、利息2948.46元、罚息17301元，从2016年3月26日起只计收罚息，利息不再计收。原告中国银行中山分行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据有：1.身份证、营业执照复印件；2.个人循环贷款额度申请表；3.《授信业务总协议》；4.《个人循环贷款最高额保证合同》；5.《最高额抵押合同》；6.《个人抵（质）押循环贷款合同》7.借款借据；8.贷款已还款明细清单；9.说明；10.他项权证。被告祝利慧、康乾堂公司辩称：1.对欠款本金500000元确认，但罚息计收过高；2.上述欠款为被告祝利慧的个人债务，与被告李春香、康乾堂公司无关，被告李春香、康乾堂公司不应该承担连带清偿责任；3.不同意承担律师费。被告祝利慧、康乾堂公司没有向本院提交证据。被告李春香在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。经审理查明：2014年10月11日，祝利慧（甲方）与中国银行股份有限公司中山环城支行（乙方，以下简称为中国银行中山环城支行）签订《授信业务总协议》（编号：环城2014SZ0022号），约定：在本协议规定的期限内，甲方可向乙方申请叙作个人类授信业务、银行卡类授信业务及其它授信业务（统称“单项授信业务”）；甲方向乙方申请叙作的授信业务总本金余额不超过人民币500000元；本协议项下叙作单项授信业务的合作期限为2014年10月11日起至2022年10月11日止；甲方未按本协议、单项协议的约定履行对乙方的支付和清偿义务即构成违约，乙方有权宣布本协议、单项协议或甲方与乙方之间的其他协议项下尚未偿还的贷款、授信业务本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止、解除本协议，全部、部分终止或解除单项协议、甲方与乙方之间的其他协议；此外还约定了其他事项。同日，中国银行中山环城支行（甲方）与祝利慧（乙方）签订《个人循环贷款额度协议》（编号：JG4DGA20140408），约定：甲方同意向乙方提供个人循环贷款额度，币种为人民币，金额为500000元；本额度有效期为96个月，自2014年10月11日至2022年10月11日；此外还约定了其他事项。2014年10月31日，祝利慧（借款人）与中国银行中山环城支行（贷款人）签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（合同编号：JG4DFA20140473号），约定：基于双方签署的编号为JG4DGA20140408的《个人循环贷款额度协议》，贷款人同意向借款人发放贷款500000元，借款期限为12个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次；第一个浮动周期内，贷款月利率为6.5‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月付息，到期一次还本；借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的谢燕辉的账户中；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止或解除本合同，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；此外还约定了其他事项。上述合同签订后，中国银行中山环城支行于2014年10月31日将贷款500000元发放至祝利慧指定的谢燕辉的账户，祝利慧在借款借据上签名确认。贷款到期后祝利慧未能按时足额还款，中国银行中山分行追讨无果遂诉至本院。截至2016年3月25日，祝利慧拖欠中国银行中山环城支行贷款本金500000元、利息2948.46元、罚息17301元，合计520249.46元。另查，2014年10月11日，祝利慧、李春香作为抵押人，中国银行中山环城支行作为抵押权人，双方签订《最高额抵押合同》（编号：DG4DGA20140408号），约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人祝利慧之间自2014年10月11日起至2022年10月11日止签署的个人循环贷款等业务借款合同及其它授信业务合同，及其修订或补充；本合同所担保的最高债权额为716000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；如债务人在主合同项下的任何正常还款日或提前还款日未按约定向抵押权人进行支付，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同规定的最高额内就抵押物优先受偿；本合同项下的抵押物为祝利慧、李春香名下的位于中山市沙××镇星××路××星××明珠花园××房的房地产【土地证号：中府国用（2009）第2408**号，房产证号：02××850209003786】。合同签订后，中国银行中山环城支行与祝利慧、李春香于2014年10月17日办理了上述房地产的抵押登记手续，此后中国银行中山环城支行取得了他项权证（他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114026192号）。据他项权证记载，该房地产属最高额抵押，所担保的债权数额为716000元。同日，中国银行中山环城支行与保证人康乾堂公司、李春香分别签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG4DGA20140408-A、BG4DGA20140408-B号），约定：本合同之主合同为债权人与债务人祝利慧之间签署的编号为JG4DGA20140408的《个人循环贷款额度协议》以及根据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；本合同项下所担保债权之最高本金余额为500000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定，依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。又查，中国银行中山环城支行出具说明表示：中国银行中山环城支行为中国银行中山分行的下属分支机构，没有独立的公章，只有业务章，其同意由中国银行中山分行行使涉案合同中的权利义务。本院认为：涉案合同是各方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。中国银行中山环城支行为中国银行中山分行的分支机构，其出具声明同意由中国银行中山分行行使涉案合同的权利义务，未与法相悖，应于允许。中国银行中山环城支行依约向祝利慧发放了贷款，祝利慧借款后未按期还款，属于违约，应承担清偿借款本息的违约责任。关于祝利慧认为罚息过高的辩解，由于罚息的计收标准双方在已在合同中明确约定，且逾期罚息利率在贷款利率水平上加收50%并无违反中国人民银行的相关规定，故本院予以认可。关于祝利慧欠款的数额，有中国银行中山分行提交的贷款已还款明细清单予为证，且祝利慧没有证据予以推翻，故本院对中国银行中山分行主张的欠款数额予以确认。李春香、康乾堂公司承诺对祝利慧在主债权发生期间的债务提供连带保证，现中国银行中山分行在保证期间及最高债权额限度内要求其承担连带清偿责任，本院予以支持。祝利慧主张李春香、康乾堂公司不承担连带清偿责任的抗辩意见，理据不足，本院不予采纳。康乾堂公司承担保证责任后，有权向祝利慧追偿。祝利慧、李春香承诺对祝利慧在主债权发生期间的债务以其名下的房地产作为抵押担保，并办理了抵押登记手续，当祝利慧不履行债务时，中国银行中山分行有权以该房地产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在716000元的范围内优先受偿。因中国银行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对中国银行中山分行主张的律师费不予支持。李春香经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告祝利慧于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2016年3月25日的贷款本金、利息、罚息共计520249.46元，以及从2016年3月36日起至债务清偿之日止的罚息【罚息利率为贷款利率水平上加收50%，罚息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率，其中贷款利率为中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%，从2014年10月31日起每12个月重新定价一次】。二、被告李春香、中山康乾堂家具实业有限公司对被告祝利慧的上述债务承担连带清偿责任；被告中山康乾堂家具实业有限公司承担保证责任后，有权向被告祝利慧追偿。三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告祝利慧、李春香提供的抵押物即位于中山市沙溪镇星宝路1号星宝明珠花园6幢601房的房地产【土地证号：中府国用（2009）第2408**号，房产证号：02××850209003786，他项权证号：粤房地他项权证中府字第0114026192号】折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款在债权数额716000元的范围内享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9118元，减半收取4559元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预付），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担214元，被告祝利慧、李春香、中山康乾堂家具实业有限公司负担4345元（该款被告祝利慧、李春香、中山康乾堂家具实业有限公司应在判决生效之日起七日内迳付原告中国银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  李静敏二〇一六年四月二十日书记员  关颖桃曾晓敏