广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0109民初203号
原告：中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行。
代表人：刘念，该支行行长。
委托代理人：张虹，该支行风险管理部风险经理。
被告：蒋兆飞。
被告：周凤贞。
被告：李荣冠。
原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行（简称农行邕宁支行）与被告蒋兆飞、被告周凤贞、被告李荣冠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月11日受理后，依法由审判员雷邓适用简易程序，于2016年4月26日公开开庭进行了审理。原告农行邕宁支行的委托代理人张虹到庭参加诉讼。被告蒋兆飞、被告周凤贞和被告李荣冠经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行邕宁支行诉称：2012年10月12日原告与被告蒋兆飞、被告李荣冠共同签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》（合同编号4502012012009×××），合同约定被告蒋兆飞以自助可循环方式向原告借款，可循环借款额度为人民币50000元，借款用于养猪；借款额度有效期限3年（2012年10月12日至2015年10月11日），单笔借款期限最长不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期限届满后6个月；每笔借款的利率在借贷发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%，1年期以内（含）的借款执行利率执行固定利率；还款方式是按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息，对应付未付利息计收复利。借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人、任一担保人违反法律规定或本合同约定的义务，贷款人有权提前收回已发放借款，要求担保人承担担保责任。贷款是采用最高额担保，保证方式为连带责任保证，保证人为李荣冠，保证担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利及诉讼费等；保证期间为借款期限届满之日起二年，等等。被告周凤贞在《共同还款承诺书》中承诺与借款人共同承担还款责任，直至该笔贷款全部还清为止，并在承诺书上签字盖印，表明是其真实意思表示。被告蒋兆飞最后一次自助借款是2014年11月19日，借款金额50000元，贷款于2015年10月11日到期；此笔贷款到期后，被告蒋兆飞未偿还过贷款本息，截止至2016年3月10日止，已累计逾期150天、拖欠原告贷款本金50000元、利息6152.7元（利息暂计至2016年3月10日，以后利息仍按合同约定的利率计付）。借款期限届满至今，经原告多次催收，被告均以种种理由拒不偿还，已构成违约，应当承担违约责任，所欠原告借款本金和利息应当偿还和支付，被告李荣冠作为被告蒋兆飞借款连带责任保证担保，应当按合同约定和法律规定，承担连带保证责任。为此，原告为维护自身的合法权益，依法提起诉讼，请求判令：一、被告蒋兆飞向原告偿还借款本金50000元，支付借款利息（包含正常息、复利、罚息）6152.70元（该利息仅计至2016年3月10日，该日起至被告还清全部欠款时止的利息仍按合同约定的利率计付）；二、被告周凤贞对被告蒋兆飞所欠原告全部借款本息承担共同还款责任。三、判令被告李荣冠对蒋兆飞上述所欠原告的全部借款本息承担连带保证责任；四、本案的诉讼费由三被告共同承担。
原告向本院提供的证据及主张证明的内容是：证据1-4.蒋兆飞、周凤贞的身份证复印件和户口簿复印件，证明蒋兆飞、周凤贞的身份和户口登记情况及两人是夫妻关系；证据5.中国农业银行农户小额贷款业务申请表1张，证明蒋兆飞申请借款事实及借款行为真实；证据6.共同还款承诺书，证明周凤贞承诺共同还款事实；证据7.中国农业银行客户贷款借款合同，证明借款合同各方约定的权利义务以及相关内容；证据8.中国农业银行记账凭证，证明原告第一笔贷款发放事实；证据9.中国农业银行金穗惠农卡复印件，证明借贷时一并办理的银行卡，借贷、用款和还款都是用该卡进行，卡密码由借款人设定，卡一直在借款人手上，贷款入账行为；证据10.李荣冠身份证复印件，证明担保人李荣冠身份情况；证据11.农户小额贷款自然人保证情况表，证明担保人李荣冠承诺为借款人提供担保；证据12.（31000）贷款合约信息查询，证明被告偿还贷款本息情况；证据13.（31006）贷款还款汇总试算，被告所欠贷款本息情况；证据14.蒋兆飞贷款利息计算表，证明被告所欠本息计算方式及欠款数额；证据15.（原告补充提交）贷款交易明细2份。贷款交易明细（贷款合约号20029957600000019），证明第二次循环借款和偿还本息情况；贷款交易明细（贷款合约号2002995700000×××），证明第三次循环借款情况，借款本金50000元，未偿还过借款和利息；证据16.（原告补充提交）贷款信息打印单3份。第一份打印单（借款凭证单号45022012029×××），证明第一次提款日期是2012年10月12日，到期日是2013年10月11日。2013年10月11日已经还了借款本金50000元和利息4480.22元；第二份打印单（借款凭证单号45022013025×××），证明第二笔提款日期是2013年11年13日，到期日是2014年11月12日。第二笔借款本金50000元和利息3970.42元已还；第三份打印单（借款凭证单号45022014023×××），证明第三笔借款日期是2014年11月19日，到期日2015年10月11日。借款人从第三笔借款之日起至今日未偿还过本息。
被告蒋兆飞、被告周凤贞、被告李荣冠均未作出答辩，亦未向本院提供证据。
本院庭审中，原告对所提交的证据进行了举证。被告蒋兆飞、被告周凤贞、被告李荣冠均不到庭质证，视为放弃质证的权利。本院认为原告提供的上述证据1-16均真实合法有效，且与本案有关联性，可以作为本案事实认定的依据。
根据上述确认的证据和当事人在庭审中的陈述，本院查明案件事实如下：
2012年7月10日被告蒋兆飞向原告管辖的下属支行中国农业银行股份有限公司南宁五塘支行（以下简称农行五塘支行）申请贷款50000元用于养猪。2012年7月10日被告蒋兆飞的妻子即被告周凤贞向原告提交一份《共同还款承诺书》，周凤贞在承诺书上签名并按指印，该承诺书内容是“借款人蒋兆飞因农业生产经营资金需要，贵行申请农户小额贷款人民币伍万元整，授信期限三年（以贵行审批的借款金额和借款期限为准），如获贵行批准，本人承诺与借款人共同承担还款责任，直至该笔贷款全部还清为止。”2012年7月10日被告李荣冠在一份《农户小额贷款自然人保证情况表》上签名并按指印，该表记载保证人李荣飞基本情况、家庭资产负债情况、上年家庭收支情况和保证声明，保证声明中载明“本人自愿为借款人蒋兆飞提供担保，并承担连带保证责任”等内容。2012年10月12日，农行邕宁支行（称贷款人）、蒋兆飞（称借款人）和李荣冠（称担保人）共同签订了一份合同编号为4502012012009×××的《中国农业银行农户贷款借款合同》（以下简称借款合同），借款人栏处负责人梁友片签名并盖原告印章，借款人栏处蒋兆飞签名并按指印，担保人栏处李荣冠签名并按指印。该借款合同约定主要内容是：1.1借款金额／可循环的借款额度伍万元；1.2借款用途养猪；1.3放款途径按本合同约定方式发放至借款人银行卡（卡号622841083058564×××）。凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或者本人授权实施；1.4用款方式采用自助可循环方式；1.4.2采用自助可循环方式借款的，借贷双方约定如下：（1）贷款人在额度有效期（自2012年10月12日至2015年10月11日）内向借款人提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款金额不得超过1.1约定的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。在额度有效期内，单笔借款期限超过1年的，须在归还该笔借款本金的50%后，归还部分的额度方可再次循环使用；（2）自助借款方式指借款人以本合同1.3约定的银行卡作为借款提取与偿还的结算工具，通过贷款人的营业柜台、自助银行（含自助取款机、存取款一体机、自助服务终端、转账电话等自助银行设备）、网上银行、电话银行、手机银行等自助借款渠道，经密码验证，依据提示实施操作，完成借款和还款；（3）；（4）借款人同意贷款人将每笔借款的100%划入借款人的银行卡主账户；1.5借款人的放款、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证记载为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等证据效力，各方确认贷款人业务系统或相关设备所产生电子数据的有效性；2.1本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%确定；2.2本合同项下1年期以内（含）的借款执行固定利率。固定利率是指每笔借款执行本合同2.1约定的利率直至借款到期日，期内不变；2.3借款人提前还款的，按借款实际使用天数计算利息；3.1本合同项下1年期以内（含）的借款，采用按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息的方式偿还本息；5.1.1自助可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额保证。担保的债务最高余额为本合同1.1约定的可循环借款额度的1.5倍；5.2担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；5.3发生下列情形之一的，贷款人有权要求担保人承担担保责任：（1）本合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿；；（7）借款人或担保人违反本合同项下义务；（8）；5.4债权确定期间或发生《物权法》等法律规定的债权确定的其他情形时，最高额担保的债权确定。债权确定期间届满包括债权确定期间（即1.4.2约定的额度有效期）届满，；5.5.1保证方式为连带责任保证；5.5.2保证期间为借款期届满之日起二年，；6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对于其借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；第七条.发生争议的，由各方协商解决；协商不成的，以诉讼方式解决，由贷款人住所地人民法院管辖；10.2借款人／担保人声明：贷款人已提请本人／本单位对本合同各条款，特别是字体加粗部分条款作全面、准确的理解，并应本人／本单位的要求进行相应说明，各方对本合同的含义认识一致。本人借款／担保行为已经过配偶及其他家庭成员的同意和授权，由此产生的债务为家庭共同债务，家庭全体成员对债务承担连带责任，；等等。《借款合同》签订之日即2012年10月12日，借款人蒋兆飞使用原已办理且《借款合同》约定卡号为622841083058564×××的中国农业银行金穗惠农卡在原告管辖的农行五塘支行办理了第一次自助循环借款50000元的取款手续，盖有农行五塘支行业务办讫章并有蒋兆飞签名的《中国农业银行记账凭证》中记载：户名蒋兆飞，合约号4502012012009×××，结算账号622841083058564×××，合约总额度50000，可自助额度50000，额度到期日20151011，贷款最后到期日20131011，计息方式利随本清，正常利率上浮比30%，超期利率上浮比50%，等等。第一次循环借款到期（2013年10月11日）后借款人还清了借款本金50000元和借款利息。2013年11月13日借款人用上述金穗惠农卡在农行五塘支行收取第二次循环贷款50000元，约定到期日是2014年11月12日。至2014年11月18日止借款人还清了第二次循环借款本金50000元和借款利息（含借款期利息、复利和罚息）。2014年11月19日借款人再用上述金穗惠农卡收取第三次循环借款50000元，约定到期日是2015年10月11日。借贷该笔款项到期并逾期至今，被告蒋兆飞没有归还借款本金50000元，也没有支付过借款期利息、复利和罚息。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告蒋兆飞、被告周凤贞和被告李荣冠经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭，视为已放弃答辩和质证的权利。
原告农行邕宁支行与被告蒋兆飞、被告李荣冠签订的编号为4502012012009×××的《中国农业银行农户贷款借款合同》，包括有借款合同和保证合同的内容，均是各方当事人真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应严格遵守和履行。根据本案《借款合同》内容，原告与被告蒋兆飞之间产生了金融借款合同关系，原告与被告李荣冠之间产生了保证合同关系。借款合同签订后，原告方已依合同约定向被告蒋兆飞发放了三笔贷款，履行了合同义务，被告蒋兆飞在第三次循环借款即第三笔借款期满并逾期后没有归还借款本金50000元，也没有支付借款利息，已构成违约，应当承担违约责任。原告要求被告蒋兆飞偿还借款本金50000元的诉讼请求，本院予以支持。本案原告的借款利息请求实际包括：借款期正常利息、借款期内产生的未付利息在逾期期间的复利、逾期利息（即罚息）和罚息的复利。原告要求被告蒋兆飞支付借款期内产生而未付的正常利息的诉讼请求，本院予以支持。贷款逾期后产生的利息是逾期利息即罚息，原告要求被告按照合同约定的逾期贷款利率即借款期执行利率再上浮50%计付罚息的诉讼请求，符合合同的约定，也不违反我国合同法的约定，本院予以支持。本案合同约定借款计付利息的方法是到期利随本清，未产生借款期内应付未付利息的情形，故不能根据应付未付利息计收复利的约定计收借款期内利息的复利。借款罚息实际是违约金的性质，已具有补偿性和惩罚性。罚息的利息即罚息复利也是罚息的一部分。借款期内结欠的利息在借款期满后按逾期贷款利率或借款执行利率计收复利，该复利亦属于逾期利息即罚息的性质。如果借款期满后既计收罚息，又计收罚息的复利，还要计收借款期内结欠利息在逾期期间的复利，则逾期贷款实际执行的利率明显高于中国人民银行关于罚息利率按借款合同约定贷款利率水平上加收30%-50%的规定，已属于逾期贷款违约金约定明显过高的情形，对借款人不公平，不符合我国合同法的相关规定，故本院对原告要求被告蒋兆飞按照合同约定逾期贷款利率计付罚息的复利和计付借款期结欠利息在逾期期间的复利的诉讼请求，不予支持。本案合同约定，保证人李荣冠为本案债务履行提供保证，方式为最高额保证，保证的债务最高余额为借款额度50000元的1.5倍即75000元，债权确定期间届满时最高额担保的债权确定，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款期限届满之日起二年。本案借款期届满日是2015年10月11日，合同约定债权确定期间（即额度有效期）届满时最高额保证的债权确定，故最高限额保证合同的债权额确定日（决算日）为2015年10月11日，本案至2015年10月11日止产生的债权余额为借款本金50000元及其在借款期内产生的借款利息。根据合同约定和法律规定，被告李荣冠应在约定保证最高债权额度75000元范围内对借款本金50000元及该本金在2014年11月19日起至2015年10月11日期间的借款利息承担连带保证责任。原告要求被告李荣冠对被告蒋兆飞所欠全部借款本息（利息包括借款期利息、复利和罚息）承担连带保证责任的诉讼请求，在前述范围内的部分本院予以支持，其余部分的诉讼请求不予支持。被告周凤贞是被告蒋兆飞的妻子，出具《共同还款承诺书》，对蒋兆飞借款50000元作出共同承担还款责任的意思表示，属于债务承担加入，且本案债务应属于夫妻共同债务，故应对本案债务承担共同偿还责任。原告要求被告周凤贞对本案借款本息承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十九条第二款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蒋兆飞偿还给原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款本金50000元；
二、被告蒋兆飞支付给原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行借款期利息和罚息（借款期利息计算方法：以借款本金50000元为基数，从2014年11月19日起至2015年10月11日止，按合同约定的借款期执行利率即借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮30%计付；罚息计算方法：以实欠借款本金为基数，从2015年10月12日起至借款本金还清之日止，按合同约定的逾期贷款利率即借款期执行利率基础上上浮50%计付）；
三、被告周凤贞对被告蒋兆飞所欠上述债务承担共同偿还责任；
四、被告李荣冠对被告蒋兆飞上述所欠借款本金50000元及借款期利息，在不超过本案合同约定的保证最高债权额度75000元范围内承担连带保证责任；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司南宁邕宁支行其他诉讼请求。
案件受理费1050元，按简易程序审理规定计收为525元（原告已预交），由被告蒋兆飞、被告周凤贞和被告李荣冠共同连带负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期履行则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区南宁市中级人民法院，同时在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费（款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处；帐号：01020101188×××），逾期不交也不提出缓交、减交和免交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 雷 邓
二〇一六年五月十日
书记员 施运宁
附相关法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》
第二十九条第二款当事人约定的违约金超过造成损失的百分之三十的，一般可以认定为合同法第一百一十四条第二款规定的“过分高于造成的损失”。
五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
六、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。