广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗花法民二初字第1263号原告：中国农业银行股份有限公司广州花都支行，住所地广东省广州市花都区新华街富银路1号，组织机构代码19119854-9。负责人：胡海威，该行行长。委托代理人：伍国钊，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：吴敬贤，广东厚诚律师事务所律师。被告：邝国锋，男，1982年12月12日出生，汉族，住广东省英德市，被告：杨金花，女，1985年4月3日出生，汉族，住广东省英德市，原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行（以下简称农行花都支行）诉被告邝国锋、杨金花金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2015年3月2日公开开庭审理。原告农行花都支行的委托代理人吴敬贤到庭参加诉讼，被告邝国锋、杨金花经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：2010年10月26日，原告与两被告签订了合同编号为44020520100019041的《个人购房担保借款合同》，合同约定：被告邝国锋向原告申请借款人民币50万元用于购买广州市花都区新华镇建设北路109号604房房产，还款方式为每月等额本息还款，两被告以上述房产作为借款的抵押物。如被告邝国锋有任何违反合同约定义务的行为，原告有权解除合同，提前收回借款本息，并根据合同约定向被告邝国锋取复利和罚息，同时，可依法处置抵押房产并对所得价�享有优先受偿权。合同签订后，原告与被告办理了抵押房产的抵押备案登记手续，并于2011年4月25日办妥抵押房产的房地产他项权证（编号：粤房地他项权证穗花字第0300083380号）。2010年10月28日，原告向被告邝国锋发放了上述借款，借款金额为人民币50万元，借款期限自2010年10月28日起至2030年10月27日止，执行利率为4.913%。但被告邝国锋在履行借款合同过程中违反约定，自2014年1月28日起未依约足额偿还借款本息，至今已拖欠了6期借款本息未还，经原告多次催收未果。两被告为夫妻关系，并在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款购买房产，被告邝国锋因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务，被告杨金花应承担连带清偿责任。综上所述，鉴于被告邝国锋拖欠借款不还，其行为已构成根本违约，被告杨金花应对被告邝国锋上述债务承担连带清偿责任，为保护原告的利益。请求法院判令：1.解除原告与两被告于2010年10月26日签订的《个人购房担保借款合同》；2.被告邝国锋向原告清偿所欠借款本金人民币451557.28元、利息人民币11738.76元、复利人民币180.09元、罚息人民币128.85元（暂计至2014年7月2日止，2014年7月3日起至还清借款本息之日的利息、复利、罚息按合同约定的利率计算标准计付），暂合计人民币463604.98元；3.被告杨金花对被告邝国锋上述债务承担连带清偿责任；4.原告对抵押房产即广州市花都区新华镇建设北路109号604房房产经过拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5.两被告承担本案的全部诉讼费用（具体包括诉讼受理费用8254元和公告费260元）。原告为证明其主张，向本院提交以下证据：1.编号44020520100019041的《个人购房担保借款合同》，证明原告与两被告存在借款担保合同关系；2.借款凭证，证明原告已依约向被告邝国锋发放借款人民币50万元；3.房地产他项权证（编号：粤房地他项权证穗花字第0300083380号），证明原告对本案抵押房产已办理抵押登记备案手续，依法享有优先受偿权；4.欠供明细表，证明被告邝国锋违反合同约定，没有依约还款；5.结婚证（编号：粤英结字第010810377号）、《中国农业银行股份有限公司广东省分行营业部个人金融服务申请表》，证明两被告为夫妻关系，并在夫妻关系存续期间共同向原告申请借款购买房产，被告邝国锋因上述借款产生的债务属于夫妻共同债务。被告邝国锋、杨金花未到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩和证据。经审理查明：2010年10月26日，邝国锋作为借款人与农行花都支行作为贷款人签订了合同编号为44020520100019041的�个人购房担保借款合同》，约定：借款金额为50万元，借款期限为240个月，即自2010年10月26日至2030年10月25日，借款用途为购置位于广州市花都区新华镇建设北路109号604房的房产，借款月利率为浮动利率，即在基准利率基础上下调20%。还款方法为等额本息法，还款周期为1个月，还款日为每月28日。借款人未按该合同约定期限归还借款的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，其中未按合同约定归还借款的罚息利率为在该合同借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付罚息，在借款期内按合同约定借款执行利率计收复利，自借款到期之日起，按逾期�款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿。因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。上述合同还约定：邝国锋、杨金花以位于广州市花都区新华镇建设北路109号604房的房产作为该借款合同的抵押财产，抵押担保范围为该合同借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。上述合同由邝国锋作为借款人和抵押人签名，杨金花作为抵押人签名。2010年10月28日，农行花都支行依约将贷款50万元发放给邝国锋。2011年4月25日，广州市国土资源和房屋管理局以农行花都支行为抵押权人，邝国锋为房地产权属人为广州市花都区新华镇建设北路109号604房的房产办理了抵押权登记。邝国锋开始尚有还款，但从2014年1月28日起开始未依约足额还款，截至2014年8月7日，邝国锋已至少拖欠本息6期未还。现邝国锋尚未偿还的本金为451557.28元。截止2014年7月2日，邝国锋拖欠的利息为11738.76元，罚息为128.85元，复利为180.09元。农行花都支行因而诉至法院成讼。另查明：建行花都支行为本案诉讼，支出公告费260元。又查明：邝国锋、杨金花系夫妻关系，两人于2008年12月23日登记结婚。涉案的广州市花都区新华镇建设北路109号604房系两人于婚后购买。本院认为：农行花都支行与邝国锋签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人的真实意思表�，不违反法律、法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。《个人购房担保借款合同》约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款。现邝国锋从2014年1月28日起开始拖欠还款，截至2014年8月7日，邝国锋已至少拖欠本息6期未还。邝国锋的行为已构成违约，依照合同约定，农行花都支行有权提前收回已发放借款，即解除上述合同。因此，对建行花都支行要求解除上述合同的诉讼请求，本院予以支持。邝国锋尚未偿还的本金为451557.28元，在合同已解除的情况下，依法应当向农行花都支行偿付。农行花都支行诉请邝国锋偿还尚未偿还的本金，并支付按照上述合同约定的利息、罚息、复利计算各项利息的诉讼请求，有合同依据且不违反法律规定，本院予以支持。由于上述《个人购房担保借款合同》约定因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用，现农行花都支行为本案诉讼支出了公告费260元，故依照合同约定，该费用应当由发生违约行为的借款人邝国锋负担。邝国锋、杨金花系夫妻关系，涉案债务发生于两被告婚姻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院认定上述债务为两被告的夫妻共同债务，上述债务应由邝国锋、杨金花共同清偿。农行花都支行与邝国锋、杨金花约定以位于广州市花都区新华镇建设北路109号604房的房产作为该借款合同的抵押财产，且广州市国土资源和房屋管理局于2011年4月25日以农行花都支行为抵押权人，邝国锋为房地产权属人为上述房产办理了抵押权登记。现发生了借款人不能依约还款的情形，农行花都支行有权依抵押权实现自身权利。因此，对邝国锋要求对邝国锋、杨金花用于抵押的上述房地产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。邝国锋、杨金花经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四�四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行与被告邝国锋、杨金花于2010年10月26日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520100019041）；二、被告邝国锋、杨金花于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金451557.28元、利息11738.76元、罚息128.85元、复利180.09元，合计463604.98元，并从2014年7月3日起按上述《个人购房担保借款合同》的约定计付利息、罚息、复利至还清全部借款本息之日止，另向原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行支付公告费260元；三、原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行对被告邝国锋、杨金花用作抵押的位于广州市花都区新华镇建设北路109号604房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款有权优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8254元，由被告邝国锋、杨金花负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  曹 钰人民陪审员  黄玉芬人民陪审员  邓燕梅二〇一五年三月二十日书 记 员  刘姗姗附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力�还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债�人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。