安徽省桐城市人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0881民初1147号原告：中国农业银行股份有限公司桐城市支行，住所地安徽省桐城市龙眠路27号。负责人：张正红，该支行行长。委托代理人：朱建兵，该支行青草支行副行长。委托代理人：李长青，该支行风险管理部员工。被告：陈进凤。委托代理人：黄志武，安徽正维律师事务所律师。被告：黄庆明。被告：陈金生。原告中国农业银行股份有限公司桐城市支行（以下简称农业银行桐城市支行）与被告陈进凤、黄庆明、陈金生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理，依法由审判员张春丽适用简易程序于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人朱建兵、李长青，被告陈进凤及其委托代理人黄志武、被告陈金生到庭参加诉讼，被告黄庆明经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行桐城市支行诉称：2013年12月25日，原告与被告陈进凤签订《农户借款合同》一份，被告向原告借款49000元用于购货，约定借款金额一次性发放，借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。约定借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。被告陈金生为该笔借款提供连带责任担保。合同生效后，原告依约发放了贷款。借款到期后，借款人陈进凤未履行还款义务，保证人陈金生亦未履行保证责任。被告陈进凤与黄庆明曾为夫妻关系，该笔贷款发生在其婚姻关系存续期间，被告黄庆明应对被告陈进凤所欠债务负清偿责任，故原告请求法院判令：被告陈进凤、黄庆明立即归还借款49000元，支付借款利息及逾期罚息11350.85元，合计60350.85元；被告陈金生对上述款项承担连带清偿责任。原告农业银行桐城市支行在法定期间内向本院提交的证据材料有：1、陈进凤及黄庆明的居民身份证复印件2份，证明两被告主体的身份信息。2、担保人的身份证复印件1份，收入和财产证明1份，证明担保人主体的身份信息及担保能力。3、陈进凤的户口簿复印件、个人信汇证明1份，证明陈进凤具备小学文化程度，家庭办厂及社会阅历，以及多次在我行贷款的事实。4、农户小额贷款业务申请表、贷款面谈记录、贷款调查现场照片1份，证明该笔贷款是陈进凤主动找银行贷款的。5、农户贷款借款合同1份，证明原被告于2013年12月25日签订编号为34020120130108140号的农户贷款借款合同（银行、贷款人、担保人三方共同签订），合同约定贷款方式是一般方式，额度49000，陈金生提供的担保为保证担保，承担连带保证责任，借款期限最长不超过1年，额度到期日为2014年12月24日。借款合同生效。6、陈进凤个人金穗借记卡借款凭证1份，证明银行履行给予放款的义务，放款事实成立。7、陈进凤农户小额贷款利息清单1份，证明：正常利息：时间自2013年12月25日至2014年12月24日，共365天，本金49000元，人行基准率6%，根据借款合同约定，执行利率在对应人行基础上上浮50%，执行利率9%，正常利息=49000×365×9%÷360=4471.25元；逾期利息：时间自2014年12月25日至2016年2月29日，共432天，本金49000元，根据借款合同约定，超过约定还款期限在原定贷款执行利率基础上上浮30%，实际执行利率11.7%。逾期利息=49000×432×11.7%÷360=6879.6元。8、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各1份，证明原告主体的资格。9、授权代理证明1份，证明代理人的授权资格。10、承诺书一份，证明银行工作人员胡胜利电话催收被录音的背景。被告陈进凤向本院提交书面答辩状，并在庭审中辩称：原告在黄庆明拿走49000元以后，共同蒙骗我在借款合同上签字、掩盖违法放贷事实，转嫁借贷义务，显然无效。2、撇开合同的效力，本案《借款合同》亦没有实际履行。即原告没有依据《借款合同》的约定、在合同签订以后向我发放贷款，我自始至终没有取得借款。因而，原告诉我清偿借款不能成立。3、原告违规向黄庆明发放贷款、过错明显，我无需对黄庆明签收借款的行为承担任何责任。请法庭驳回原告的诉求。被告陈进凤为证明自己的主张，向本院提交如下证据：1、陈进凤的身份证复印件1份，证明被告陈进凤主体的资格。2、录音光盘2份，证明被告陈进凤未拿到借款款项，是银行工作人员与黄庆明合谋、操作的，可能掩盖其之前违规违法往来。3、00319号案件提起诉讼后又撤诉的笔录1份，证明没有将黄庆明列为被告，现又将黄庆明列为被告，银行工作人员与黄庆明合谋、操作的违规违法行为，不是金融借款合同纠纷。4、案件审理过程中，依被告陈进凤申请，本院向农业银行桐城市支行依法调取了当时贷款材料（农户小额贷款业务申请表、业务调查表、面谈记录、照片、陈进凤、黄庆明身份证、户口本复印件、个人信用报告、征信报告补充说明、银行卡、担保人陈金生身份证、户口本复印件、个人信用报告、保证人收入和财产证明、同意保证担保的证明、借款合同）。被告陈金生答辩期内未作书面答辩，在庭审中辩称：1、2013年12月28日上午黄庆明打电话给我让我到农行胡主任办公室去给黄庆明在农行借款的合同上担保人那签字，他们恶意串通。2、陈进凤本人并没有收到借款。借款合同是2013年12月25日就签了，担保人签字及担保出具的收入证明的时间是2013年12月28日，时间上相互矛盾，说明借款事实不真实。3、农行让我担保应告知担保人的责任义务，但并没有告知我作为担保人的应承担的相应法律后果，原告方存在过错。4、我不具备担保人的资格。担保人应为国家公务人员或者具有经济实体的人员。5、农行在办理借款的同时，后为黄庆明办理了信用卡，且该信用卡被透支，而应先刑事后民事。6、该贷款发生期间是在被告黄庆明及陈进凤夫妻关系存续期间，应由其夫妻二人共同承担。被告陈金生法定期间内未向本院提交证据材料。被告黄庆明在答辩期内未作书面答辩，法定期间内亦未向本院提交证据材料。被告陈进凤对原告提交证据的质证意见如下：对证据1（陈进凤及黄庆明的居民身份证）真实性无异议；对证据2（陈金生的身份证、收入、财产证明）有异议，被告陈进凤对担保人陈金生的相应情况不知情，且被告陈进凤与担保人陈金生不是在同一时间在借款合同上签字和担保的；对证据3（陈进凤的户口簿复印件、个人信汇证明）有异议，被告陈进凤2013年11月14日的49000元贷款还清的事实，而本案借款2013年12月25日，由此表明陈进凤在2013年11月14日的借款与本案无关联性，不是所谓的新贷还旧贷。陈进凤不持有12月25日贷款的银行卡，也未使用该贷款款项，该款项仍在银行，银行应提供该款项的最终去向；对证据4（农户小额贷款业务申请表、贷款面谈记录、贷款调查现场照片）真实性无异议，但陈进凤在合同签订后没有取得该笔贷款，被告陈进凤对担保人陈金生的相应情况不知情；且被告陈进凤与担保人陈金生不是在同一时间在借款合同上签字和担保的，申请表的时间是银行工作人员自己写的，实际时间是12月25日；对证据5、6（农户贷款借款合同、陈进凤个人金穗借记卡借款凭证）真实性无异议，合同签订后，陈进凤不持有12月25日贷款的银行卡，也未使用该贷款款项，该款项仍在银行，银行应提供该款项的最终去向，且不能证明贷款发放的事实存在；对证据7（陈进凤农户小额贷款利息清单）不具有真实性、合法性，被告陈进凤不承担本案的贷款本息；对证据8、9（原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、授权代理证明）无异议。对证据10（承诺书）真实性无异议，对证明目的有异议，不能否定胡胜利在录音中所述的话。被告陈金生对原告提交证据的质证意见如下：对证据1（陈进凤及黄庆明的居民身份证）真实性无异议；对证据2（陈金生的身份证、收入、财产证明）有异议，我的身份证是原告哄骗时提供的，关于财产收入证明不是事实；对证据3、4（陈进凤的户口簿复印件、个人信汇证明、农户小额贷款业务申请表、贷款面谈记录、贷款调查现场照片）无异议；对证据5、6（农户贷款借款合同、陈进凤个人金穗借记卡借款凭证）有异议，原告违规操作；对证据7、8、9、10（陈进凤农户小额贷款利息清单、承诺书、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、授权代理证明）无异议。原告农业银行桐城市支行对被告陈进凤提交证据的质证意见如下：对证据1、4（陈进凤的身份证、农户小额贷款业务申请表、业务调查表、面谈记录、照片、陈进凤、黄庆明身份证、户口本复印件、个人信用报告、征信报告补充说明、银行卡、担保人陈金生身份证、户口本复印件、个人信用报告、保证人收入和财产证明、同意保证担保的证明、借款合同）无异议；对证据2（录音光盘）有异议，在贷款逾期的情况下，我行客户经理胡胜利电话催收不知情的情况下录音的，不是在当时贷款发放时与当事人交流录音的，对录音的内容被告陈进凤承认其丈夫黄庆明用了此借款的事实，在录音当中所说的后来签的不具有针对性，未表明名称，陈进凤在我行有多项业务存在。贷款程序、流程合法；对证据3（撤诉的笔录）有异议，不具有说服力。被告陈金生对被告陈进凤提交证据的质证意见如下：对证据1、4（陈进凤的身份证、农户小额贷款业务申请表、业务调查表、面谈记录、照片、陈进凤、黄庆明身份证、户口本复印件、个人信用报告、征信报告补充说明、银行卡、担保人陈金生身份证、户口本复印件、个人信用报告、保证人收入和财产证明、同意保证担保的证明、借款合同）无异议；对证据2、3（录音光盘、撤诉的笔录）不予质证，原告没有告知我担保人的权力义务，我也不符合担保人的资格。经本院主持庭审质证，各方当事人对原告农业银行桐城市支行提交的证据1、4、8、9、10（陈进凤及黄庆明的居民身份证、农户小额贷款业务申请表、贷款面谈记录、贷款调查现场照片、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、授权代理证明、承诺书），被告陈进凤提交的证据1、4（陈进凤的身份证、农户小额贷款业务申请表、业务调查表、面谈记录、照片、陈进凤、黄庆明身份证、户口本复印件、个人信用报告、征信报告补充说明、银行卡、担保人陈金生身份证、户口本复印件、个人信用报告、保证人收入和财产证明、同意保证担保的证明、借款合同）的真实性、合法性及与案件的关联性无异议，本院予以确认。各方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议，本院结合当事人的质证意见，对相关证据的证据效力认证如下:被告陈进凤、陈金生对原告农业银行桐城市支行提交的证据2、3、5、6、7（陈金生的身份证、收入、财产证明陈进凤的户口簿复印件、个人信汇证明、农户贷款借款合同、陈进凤个人金穗借记卡借款凭证、陈进凤农户小额贷款利息清单）持有异议。原告农业银行桐城市支行、被告陈金生对被告陈进凤提交的证据2、3（录音、撤诉笔录）持有异议。合议庭评议后认为：1、原告农业银行桐城市支行提交的证据材料，被告陈进凤、陈金生未能提供相反证据予以反驳，且本院经被告陈进凤申请，依法调取了该笔贷款签订时的资料，两被告对此均不持异议，故本院对原告农业银行桐城市支行提交证据的证明效力，予以认定。2、被告陈进凤提交的录音、撤诉笔录等证据材料，不能证明该笔贷款发放的违规违法性，故本院对被告陈进凤提交的录音、撤诉裁定用以证明其无偿还贷款责任的效力不予认定。根据上述认定的证据及当事人的陈述，本院审理查明的事实如下：2013年11月28日，被告陈进凤、黄庆明向原告申请贷款49000元并在农户小额贷款申请表上签名。同日，被告陈金生在农户小额贷款申请表保证人一栏和同意保证担保的证明上签名为陈进凤的贷款提供连带责任担保。2013年12月25日，原告农业银行桐城市支行与被告陈进凤签订了《中国农业银行农户贷款借款合同》一份（合同编号为34020120130108140），约定：被告陈进凤向原告农业银行桐城市支行借款49000元，借款用途为购货，约定借款金额一次性发放，借款期限为12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。约定借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮50%确定。执行贷款年利率为9%（人民银行一年期贷款利率为6%），同时约定，借款人未按规定期限归还借款本金，从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息。被告陈金生作为借款人陈进凤的保证人为该笔借款提供连带责任担保并在合同上签字。合同生效后，原告农业银行桐城市支行依约发放了贷款，当日将49000元借款转账到陈进凤的中国农业银行金穗惠农银联卡上。借款到期后，原告农业银行桐城市支行多次催讨，借款人陈进凤以该笔借款实际为黄庆明所用，其在借款合同等上签字是受原告及被告黄庆明蒙骗为由拒绝履行还款义务。保证人陈金生亦未履行保证义务。截止2016年2月29日，被告陈进凤欠原告农业银行桐城市支行借款本金49000元及银行利息4471.25元、逾期罚息6879.6元（2013年12月25日-2014年12月24日，借款49000元，年利率按9%计算，利息为49000×365×9%÷360=4471.25元、2014年12月25日-2016年2月29日，年利率按11.7%计算，逾期利息为49000×432×11.7%÷360=6879.6元），本息合计60350.85元。另查明，陈进凤与黄庆明在借款时尚未解除婚姻关系。本院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。原告农业银行桐城市支行与被告陈进凤、陈金生签订的借款合同、保证合同系原、被告及保证人真实意思表示，不违反法律规定，对各方当事人均具有约束力。原告农业银行桐城市支行已依约履行了放款义务，被告应当依约履行还本付息义务。逾期后，被告陈进凤未履行还款义务，被告陈金生亦未按保证合同约定履行保证义务，两被告的行为显属违约，应依约承担违约责任。被告陈进凤辩称其在原告处签名系受原告及黄庆明蒙骗，借款实际为被告黄庆明所用，因陈进凤与黄庆明在借款时尚未解除婚姻关系，且陈进凤具备完全民事行为能力，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。因此，对原告中国农业银行股份有限公司桐城市支行要求被告陈进凤、黄庆明归还借款本金、支付利息及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持；对被告陈进凤以该笔借款系原告违规向黄庆明发放贷款，原告过错明显，无需对黄庆明签收借款的行为承担赔偿责任的抗辩意见，本院不予采纳。被告陈金生自愿在同意保证证明、农户小额贷款业务申请表及贷款合同保证人一栏签名，对该笔借款承担连带保证责任，应视为其知道应承担的责任，故对原告要求被告陈金生承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。为保护合同当事人的合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈进凤、黄庆明欠原告中国农业银行股份有限公司桐城市支行借款本金49000元、利息及逾期罚息11350.85元，合计60350.85元，限于本判决生效之日起十五日内一次性付清。二、被告陈金生对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1309元减半收取655元，由被告陈进凤、黄庆明、陈金生负担(该款项已由原告垫付，执行中可由被告一并支付给原告)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审判员  张春丽二〇一六年六月二十一日书记员  费 虹附相关法条：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张应当及时提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。