广西壮族自治区田东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民二初字第200号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司田东县支行，住所地广西田东县平马镇广场路88号。
负责人黄锦克，该行行长。
委托代理人陈婉华，广西东晖律师事务所律师。
被告方德健，自由职业。
被告卢美花，自由职业。系被告方德健之妻子。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司田东县支行（以下简称邮储银行田东支行）与被告方德健、卢美花金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月6日受理后，依法组成由代理审判员龙彪担任审判长，与代理审判员雷月影、人民陪审员黄青妮参加的合议庭，于2015年12月24日公开开庭进行了审理。书记员劳靓婧担任法庭记录。原告邮储银行田东支行的委托代理人陈婉华到庭参加诉讼。被告方德健、卢美花经本院公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行田东支行诉称，2011年3月15日，被告方德健作为借款人，被告卢美花作为借款人配偶共同填写了一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”个人商务额申请表》，被告方德健向原告申请个人住房抵押贷款60万元用于扩大生产。2011年5月10日，经原告与二被告协商，双方自愿签订了一份合同编号为451022211050937341《个人额度借款合同》，各方在合同中主要约定：原告通过被告方德健在原告处开设的个人结算账户发放贷款，贷款金额为60万元循环使用的借款；贷款用途为用于增加养鱼、养鸭流动资金周转；贷款利率为8.645%；贷款期限为5年（自2011年5月10日至2016年5月10日）；被告方德健自愿按阶段性等额本息还款法还款。合同另约定，如被告方德健违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求被告承担损害赔偿责任；被告卢美花作为借款人的配偶对合同项下的贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任等。合同签订后，原告即根据被告的要求分别于2011年5月12日、2011年5月16日、2013年2月26日、2013年8月13日将贷款发放到被告方德健在原告处开设的个人结算账户上。但被告方德健没有诚信履约，没有完全按照《中国邮政储蓄银行小额信贷分期还款计划表》的计划归还借款本息，虽经原告多次催促，被告方德健至今拒不还贷。原告认为，双方签订的《小额额度借款抵押合同》、《个人额度借款合同》合法有效，各方均应履行各自的合同义务。被告方德健至今未按约定完全归还借款本息，其行为已属根本性违约，原告有权依约解除借款合同并提前收回借款本息。为此，原告特诉至人民法院，请求依法判令：1、解除原告与二被告签订的合同编号：451022211050937341《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》；2、二被告共同偿还原告的贷款本金339583.70元，利息4589.39元，罚息300.72元（利息仅计至2015年3月22日，往后利息、罚息顺延另计）；3、案件受理费由二被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》，证明被告向原告申请个人额度贷款；
2、《个人额度贷款抵押合同》，证明原告与二被告签订了《个人额度借款抵押合同》；
3、《个人额度借款合同》，证明原告与二被告签订了《个人额度借款合同》；
4、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明原告向被告方德健发放了约定的贷款；
5、《中国邮政储蓄银行个人贷款分期贷款还款计划表、催收通知》，证明原告多次催促，本案的被告均没有依约履行债务；
6、《身份证、结婚证》，证明被告的诉讼主体资格及身份情况；
7、《中华人民共和国国有土地使用证、中华人民共和国房屋所有权证》，证明二被告有偿还债务的经济能力。
被告方德健、卢美花未作答辩，没有证据提交，亦未向法庭说明正当理由，视为其自动放弃对原告所举证据的质证和抗辩权利。
原告所举证据无相反证据推翻，经与原件核实，本院依法确认原告所举证据对相应事实具有证明力，并作为本案定案依据。
综合全案有效证据，本院确认以下法律事实：
2011年3月15日，被告方德健、卢美花以增加养殖生产流动金为由向原告递交《“好借好还”个人商务贷款额度申请表》，向原告申请个人商务贷款。原告经审查，同意其贷款申请，并于2011年5月10日与被告方德健签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：451022211050937341）及《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》（合同编号：451022311050534604），被告方德健的妻子暨被告卢美花作为共同借款人及抵押物共有人对上述两份合同签字确认。
《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》主要内容为，甲方（贷款人）为原告邮储银行田东支行，乙方（借款人）为方德健；甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度人民币60万元，借款额度有效期间为5年，自2011年5月10日至2016年5月10日；贷款利率，甲方有权确定本合同的贷款利率，具体利率水平以甲方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；罚息利率，乙方未按合同用途使用单笔借款或单笔借款发生逾期的，罚息利率为固定利率或浮动利率，罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；违约情形，乙方发生下列任一情况，均构成违约：乙方不按本合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项；违约救济，乙方未按时还清的借款本金和利息（包括被甲方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；如出现本合同约定的违约情形后，甲方还有权采取下列一项或多项措施：……4、宣布全部贷款提前到期，要求乙方立即全部清偿；5、处分抵押／质押财产，实现抵押权／质权；合同的变更和解除：本合同生效后，甲乙双方不得单方擅自变更或解除本合同。
《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》的主要内容为，甲方（抵押权人）为原告邮储银行田东支行，乙方（抵押人）为方德健；抵押物为个人房产和土地，权属证书为平房权证平果县字第××号房屋所有权证和平国用（2005）第022号国有土地使用证，抵押物坐落于平果县马头镇上马头街63-1号，个人房产面积353.46平方米、土地面积100平方米，抵押物评估价值：个人房产价值￥569100.00元、土地价值￥1218700.00元；被担保的债权范围，抵押人以抵押物的全部价值，即￥1787800.00元担保抵押权人的如下债权：（一）债务人于借款额度有效期限内，即2011年5月10日至2016年5月10日之间支用但尚未结清的最高不超过人民币60万元的借款本金；（二）因上述借款发生的所有利息，包括复利和罚息，违约金，赔偿金，和甲方为实现债权和抵押权而发生的一切费用。抵押权存续期间，抵押权与额度借款合同项下的借款同时存在，额度借款清偿完毕后，抵押权才消灭，即抵押期限从2011年5月10日至2023年5月10日；抵押合同的效力独立于主合同，主合同全部无效或部分无效并不影响本合同的效力；抵押权的实现，发生下列情况之一的，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限满，甲方未受清偿的；（二）根据主合同的约定，甲方可以提前实现债权的其他情形。
《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的附件为，（一）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（单号：［贷3007）V.201004），主要内容借款人为方德健，借款金额40万元人民币，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；贷款利率为年利率8.645%，即采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率的倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；2011年5月12日，原告将40万元发放到被告方德健606263001200507995账户。（二）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（单号：［贷3007）V.201004），主要内容借款人为方德健，借款金额20万元人民币，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月；贷款利率为年利率8.645%，即采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率的倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；2011年5月16日，原告将20万元发放到被告方德健606263001200507995账户。（三）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（单号：［贷3007）V.201209），主要内容借款人为方德健，借款金额14万元人民币，期限60个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率8.32%，即采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率的倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；2013年2月26日，原告将14万元发放到被告方德健606263001200507995账户。（四）、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（单号：［贷3007）V.201209），主要内容借款人为方德健，借款金额6万元人民币，期限60个月，还款方式为等额本息还款法；贷款利率为年利率8.32%，即采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率的倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍；2013年8月13日，原告将6万元发放到被告方德健606263001200507995账户。
上述四笔贷款发放后，被告方德健在循环使用贷款期间出现逾期还款，并截至2015年3月22日，被告方德健累计拖欠贷款本金339583.70元，利息4589.39元及罚息300.72元，合计344473.81元。原告认为，被告方德健逾期不依约归还贷款本息行为，已构成根本性违约，根据合同约定，原告有权宣布贷款提前到期并提前收回借款本金及依法行使抵押权，并根据《合同法》第九十四条的规定，解除原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。因此，原告向本院提出前述诉请。
在诉讼过程中，原告向本院提出财产保全申请，请求对抵押物予以保全。本院于2015年11月11日作出（2015）东民二初字第200-1号民事裁定书，查封被告方德健、卢美花名下所有的位于平果县马头镇上马头街63-1号四层楼房一栋（房屋所有权证号：平房权证平果县字第××号土地证号：平国用2005第0**号）。
另查明，在诉讼过程中，原告邮储银行田东支行的负责人变更为黄锦克，住所地变更为田东县平马镇广场路88号。
本院认为，原、被告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放了贷款，而被告不按约定足额偿还借款本息，已构成违约。截至2015年3月22日，被告方德健累计拖欠原告贷款本金339583.70元，利息4589.39元及罚息300.72元，合计344473.81元，被告的违约行为已符合《中华人民共和国合同法》规定的合同解除的法定条件，故原告要求解除《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的主张，于法有据，本院予以支持。依据合同约定，被告未按时偿还借款本息的，原告有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告立即全部清偿，故原告要求被告偿还剩余本金及利息、罚息的主张，符合合同约定，本院亦予以支持。被告方德健、卢美花经本院公告送达出庭传票无正当理由拒不到庭，视为其放弃抗辩、举证、质证的权利，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司田东县支行与被告方德健、卢美花签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（合同编号：451022211050937341）；
二、被告方德健、卢美花向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司田东县支行偿还借款本金339583.70元并支付利息4589.39元、罚息300.72元，合计344473.81元（利息及罚息暂计至2015年3月22日）；
三、被告方德健、卢美花向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司田东县支行支付自2015年3月23日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止期间借款本金339583.70元的利息、罚息（利息的计付：自2015年3月23日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，以本金339583.70元为基数按合同约定的利息利率、罚息利率计付）；
案件受理费6468元、保全费5000元，两项共计11468元，由被告方德健、卢美花负担（该款原告已预交，由被告在履行上述债务时一并向原告支付）。
上述款项，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本案生效判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内向本院申请执行，逾期申请则视为放弃权利。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于百色市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定）。户名：待结算财政款项
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审 判 长 龙 彪
代理审判员 雷月影
人民陪审员 黄青妮
二〇一五年十二月二十四日
书 记 员 劳靓婧