福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2015）思民初字第991号原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。代表人周启正。委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。被告官建斌，男，1973年12月12日出生，汉族，住厦门市思明区。被告李秋霞，女，1979年8月11日出生，汉族，住厦门市思明区。原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告官建斌、李秋霞借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香及被告官建斌、李秋霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招行厦门分行诉称，2013年6月17日，原告与被告官建斌就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告官建斌提供总额为90万元的可循环授信额度，授信期限为120个月，自2013年6月17日起到2023年6月17日止。在此期间内，原告为被告官建斌提供可连续、循环使用的贷款。对于授信项下每笔贷款，被告官建斌需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时双方应另行签署具体的借款合同，其还应提交经原告确认的借款申请书等予以约定。该协议项下的贷款利率的计算公式为月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整。若被告官建斌未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息。罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率为罚息的利率。被告官建斌为其上述贷款行为提供其所有的位于厦门市思明区古楼南里16号502室的房产做抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。被告官建斌若有如下行为则视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告官建斌承担：1、连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息；2、在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3、授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机构采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4、未按期足额归还款项的。之后，在上述协议的前提下，被告官建斌向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款周转易协议书》，被告官建斌依此开通了周转易功能（即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告官建斌通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，若被告官建斌对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若被告官建斌未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向被告官建斌发放一笔贷款用于归还上述款项。）以此方式，被告官建斌于2014年7月5日共获得90万元贷款，执行利率为中国人民银行公布的同期基准年利率上浮30%，期限为12个月，按月付息，到期还本付息。现被告官建斌的贷款已于2014年8月21日出现逾期还款情况，其行为已出现合同约定的违约事项，原告欲解除合同，收回到期款项。被告官建斌与被告李秋霞系夫妻，该债务发生于夫妻关系存续期间，两被告应当承担共同还款责任。原告诉请判令：1、解除编号为131552592084031564的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，两被告立即向原告归还贷款本金90万元，利息21513.39元，复息286.14元及罚息，共计921799.53元（利息借款利率为贷款基准年利率上浮30%，罚息、复息利率为前述利息借款利率的基础上上浮50%，皆暂计至2014年12月10日，实际计算至还款日）；2、两被告承担原告支付的律师代理费40000元；3、若两被告未履行上述债务，原告有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市思明区古楼南里16号502室房产），并优先受偿；4、两被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费）。被告官建斌辩称，对原告起诉的事实及金额均无异议，由于经营困难无法还款。被告李秋霞辩称，其知晓借款的事实，现在无力还款，抵押房产现系其小孩居住。经审理查明，被告官建斌、李秋霞于原系夫妻，其二人于2004年1月18日登记结婚，于2014年5月29日登记离婚。2013年6月17日，原告与被告官建斌签订了一份编号为131552592084031564的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告官建斌提供总额为900000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年6月17日起至2023年6月17日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书等予以约定。被告官建斌未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告官建斌不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、公告费等所有费用均由被告官建斌全数负担。被告官建斌愿意以名下厦门市思明区鼓楼南里16号502室房产作为协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据本协议向被告官建斌提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。被告官建斌连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用、处分抵押物。上述房产依法办理了抵押登记手续。同日，原告又于被告官建斌签订了一份编号为131552592084031564的《个人贷款周转易协议书》，约定：经被告官建斌申请，原告同意在前述授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告官建斌通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日若被告官建斌未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向其发放一笔贷款用于归还上述款项。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，利率发生变化时仍执行该标准不变。前述合同签订后，原告于2014年7月5日向被告官建斌发放贷款900000元，贷款到期日为2015年7月5日，执行年利率7.8%。被告官建斌自2014年8月起即未再依约按时足额还款，截至2014年12月10日尚欠原告贷款本金900000元，利息、罚息及复息合计21799.53元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师费40000元。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、他项权证、个人信贷业务信息单、结婚证、委托代理协议、发票等证据及当事人当庭陈述为证，足以认定。本院认为，原告与被告官建斌签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告官建斌未能按时足额还款，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，要求被告官建斌立即偿还尚欠的贷款本金900000元及相应的利息、罚息和复息并偿付原告为实现债权而支付的律师费。且若被告官建斌未履行上述债务，原告有权以被告官建斌名下厦门市思明区古楼南里16号502室的抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。前述《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》虽然签订于被告官建斌、李秋霞夫妻关系存续期间，但原告系在该二人离婚后才将借款发放给被告官建斌，被告官建斌的该笔债务并非夫妻共同债务，原告诉求被告李秋霞对被告官建斌的借款承担共同还款责任，依据不足，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告官建斌于2013年6月17日签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》；二、被告官建斌应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金900000元及相应的利息、罚息、复息（截至2014年12月10日的利息、罚息、复息合计21799.53元，此后的利息利率按年利率7.8%计算，罚息和复息的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师费40000元；三、若被告官建斌未履行上述债务，原告有权以被告官建斌名下厦门市思明区古楼南里16号502室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司厦门分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费13418元，由原告招商银行股份有限公司厦门分行负担100元，被告官建斌负担13318元，被告官建斌应负担的款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  林 芳代理审判员  黄南清人民陪审员  饶亚莹二〇一五年七月七日代书 记员  黄阿娜附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。