湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0682民初2017号原告：中国农业银行股份有限公司老河口市支行（下称农行老河口市支行），住所地：老河口市胜利路4号。统一社会信用代码：914206828835824450。负责人：李星，系该行行长。委托代理人：严舒，系该行员工。代理权限：一般代理。委托代理人：张勇峰，系该行员工。代理权限：一般代理。被告：聂虎，男，汉族，1974年3月23日生，现住湖北宜城市。被告：泰黎娜，女，汉族，1982年4月6日生，现住湖北省襄阳市。委托代理人：朱永峰，男，系湖北联帮律师事务所专职律师。委托代理权限：一般代理（不代收法律文书）。原告农行老河口市支行与被告聂虎、泰黎娜信用卡纠纷一案，本院受理后，依法使用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行老河口市支行的委托代理人严舒、张勇峰，被告聂虎，被告泰黎娜委托代理人朱永峰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告农行老河口市支行诉称：2013年6月20日被告聂虎向农行老河口市支行申请办理“金穗白金贷记卡”（农行信用卡），由被告泰黎娜提供保证担保。2013年9月9日农行老河口市支行向被告聂虎发放了卡号为62×××91的农行贷记卡。被告聂虎在使用过程中，未按约定方式如期偿还借款本金、利息等费用。经多次催收未果，特提起诉讼。请求：1、判令被告聂虎立即偿还贷记卡透支本金51970.17元、滞纳金3012.04元、利息12403.81元（暂计算至2017年5月31日），合计67386.02元。支付自2017年6月1日起至实际付清之日的利息、滞纳金、手续费，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算；2、判令被告泰黎娜对上述诉请承担连带偿还责任；3、本案的诉讼费用由被告承担。原告为了支持其诉讼请求，提交了如下证据：证据一，被告聂虎“金穗贷记卡”申请表。证明被告聂虎于2013年6月20日向原告申请信用卡，被告聂虎符合申领金穗贷记卡的条件。证据二，催收通知书、楚天都市报2016年8月17日刊登的信用卡透支催收公告。证明原告多次对被告催讨，最后一次催讨时间为2017年4月30日，证明原告一直在主张自身合法权利。证据三，被告聂虎使用信用卡交易明细。证明被告使用该卡的基本情况，透支明细，透支金额的事实。证据四，担保书。证明泰黎娜为聂虎的贷记卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保，应承担连带偿还责任。被告聂虎当庭提交书面答辩状称：聂虎名下的农行信用卡是2013年6月由香源达公司集体向老河口市农行申请办理的，办理后该卡一直放在公司使用，这是该卡由泰黎娜作为还款担保的原因，泰黎娜与公司所有人翟操是夫妻。后于2014年初由于公司实际所有人翟操的原因，香源达公司和翟操的另外一家公司湖北大成仁和公司已进入破产程序，致使该信用卡逾期，且目前也无力偿还。追其缘由，我认为，聂虎本人不应承担该信用卡的还款责任，其应由担保人偿还。被告聂虎为了支持其抗辩主张，提交了如下证据：湖北省宜城市人民法院民事裁定书复印件一份，证明香源达和大成公司是一个老板，大成公司破产了，老板也联系不上了。被告泰黎娜在答辩期内，未提交书面答辩状，庭审中口头辩称：农行襄阳市分行与农行老河口市支行是两个不同的诉讼主体，农行老河口市支行不能替代农行襄阳市分行，担保合同不成立，合同成立的主体与原告的主体不是一个主体，担保也没有数量。所谓的保证书，泰黎娜是为了聂虎办的信用卡担保，不是透支金额担保。信用卡的申请是根据申请人的信用来申领的，信用卡是没有担保书这一项的。对于原告担保书上关于担保长期不可撤销担保责任是不存在的，担保合同是非法的，不成立，所以泰黎娜不承担担保责任，即使法庭认为合同是有效的，但已过担保期间，泰黎娜不承担担保责任。泰黎娜所请的律师费用由聂虎承担。被告泰黎娜为了支持其抗辩主张，提交了如下证据：律师事务所的律师费发票，证明由于泰黎娜被动的参与诉讼，请的律师费。以上原告农行老河口市支行提交的证据，被告聂虎质证无异。被告泰黎娜质证对证据的真实性、合法性无异议，认为担保书没有相关性。原告对于二被告提交的证据质证称：一、对聂虎答辩不能成立，答辩的内容与本案没有关系；二、根据金穗卡领用合约规定，凡凭密码交易的行为均视同本人操作，因此聂虎本人应承担全部还款责任。对泰黎娜担保，中国农业银行襄阳分行是老河口支行的上级银行，中国农业银行业务部实行授权管理，中国农业银行老河口市支行可以在襄阳分行授权范围内开展业务，本信用卡的业务属于襄阳分行授权老河口办理的业务，泰黎娜向襄阳分行或者是向老河口市支行提供担保书效力是一致的，她主要取决为自愿为被告聂虎在农行办理的信用卡承担连带责任担保，并在保证人处签署了自己的姓名，因此担保是有效的。经庭审质证，原告提交的证据，符合证据的真实性、合法性、关联性特征且能够相互佐证，故对上述证据，本院依法予以采信；被告聂虎提交的证据，被告泰黎娜提交的证据，与本案无关联性，本院不予采信。经审理查明：2013年6月20日，被告聂虎向原告农行老河口市支行申请办理贷记卡（信用卡)。同日，农行老河口市支行（甲方）与聂虎（乙方）签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（发卡行）与乙方（金穗贷记卡申请人）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡相关事宜，订立本合约。1、申领：乙方已知悉、理解并同意《中国农业银行金穗信用卡章程》。2、使用：乙方收到金穗贷记卡后，按照约定的验证方式，通过甲方验证程序的交易，视为乙方所为。3、账户管理：乙方在到期还款日前足额偿还最低还款额（在对账单上列明）的，可继续使用账户剩余信用额度。4、利息和费用：（1）、对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。（2）、乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能还超额部分，还应就超额部分支付超限费。（3）、乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。（4）、甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。（5）、对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需要付手续费。电子现金账户不计付利息。（6）、甲方可依据甲方按照法律规定确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定的除外。5、还款：乙方同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1—90天（含）的，按照先各项费用、利息、后本金有的顺序进行偿还；逾期91天（含）以上的，按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还等内容。2013年6月30日，泰黎娜与中国农业银行襄阳市分行签订的担保书中称：泰黎娜愿为聂虎同志办理农行悠然白金贷记卡提供长期全面不可撤销的连带责任保证。本人担保还款来源为：1、年收入20万元。2、自有住房壹套，总价值50万元。房屋地址：老河口市XX。并在保证人处签名、手机号处、保证人现家庭详细地址处写明自身情况。2013年9月9日农行老河口市支行向聂虎发放了卡号为62×××91的中国农业银行金穗贷记卡，授信额度为60000元。截止2017年4月30日聂虎欠透支本金51970.17元、滞纳金3012.04元、利息12403.81元，合计金额67386.02元。另查明：2016年8月17日农行老河口市支行在《楚天都市报》刊登了《信用卡透支催收公告》：截至2016年8月17日聂虎证件号码XX，主卡卡号62×××91，账户透支逾期余额56479.52元。请在本公告发布之日起三十日内归还透支本息等。2017年4月30日农行老河口市支行向聂虎送达了《金穗贷记卡透支催收通知书》称：你所持有的金穗贷记卡（卡号62×××91），截止2017年4月30日，人民币本息合计透支金额66434.53元。本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人在信用额度内先消费，后还款的一种消费借贷方式。农行老河口市支行根据聂虎的申请，并与聂虎签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系双方当事人真实意思表示，合同未违反法律的强制性规定，故农行老河口市支行与聂虎之间的信用卡合同关系依法成立，合同有效，双方当事人均应当按约定行使权利并履行义务。合同签订后，农行老河口市支行向聂虎发放了金穗贷记卡，已准许聂虎在金穗贷记卡一定的信用额度内进行透支消费，即已履行了合同约定的义务，合同明确约定聂虎透支消费后应在约定期限内归还款项，否则构成违约行为，农行老河口市支行有权依约收取信用卡透支利息、滞纳金等费用。聂虎庭审中陈述信用卡透支金额非本人所用，而是将卡借给香源达公司所用，其不应承担责任的理由，不符合合同中的视为本人所为的约定，也未提交证据证实，本院不予支持；泰黎娜作为一个正常的民事行为能力人，在确认担保书中表述，为聂虎提供办理农行悠然白金贷记卡提供长期全面不可撤销的连带责任担保，并注明了担保还款来源，其担保表述对象、内容，明确、具体，是其真实意思表示，应对自身的行为承担法律后果，泰黎娜为聂虎提供长期全面不可撤销的连带责任担保，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》中将该类条款视为约定不明，其约定的保证期间为主债务履行期届满之日起二年。被告聂虎于2016年1月12日最后一次消费，于2017年4月10日最后一次向其信用卡（卡号62×××91）内转入100元。2017年4月30日农行老河口市支行向聂虎送达了《金穗贷记卡透支催收通知书》。因此，泰黎娜抗辩其保证已过担保期间，泰黎娜所请的律师费用由聂虎承担，其不应承担担保责任的理由，与事实不符，与法相悖，本院不予采信，泰黎娜应依担保书的约定，承担连带担保责任。农行老河口市支行请求聂虎偿还贷记卡透支本金、滞纳金、利息、手续费的诉讼请求，并请求泰黎娜承担连带清偿责任，符合约定，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条之规定，判决如下：一、被告聂虎返还原告中国农业银行股份有限公司老河口市支行贷记卡透支本金51970.17元、支付滞纳金3012.04元、利息12403.81元（计算至2017年5月31日），合计67386.02元。此后利息、滞纳金、手续费，按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算支付，上述款项于本判决生效之日起十日内付清。二、被告泰黎娜对上述第一项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为742元，由被告聂虎、泰黎娜共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  贾良二〇一七年十一月八日书记员  向鹏