广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0304民初7084号
原告深圳市领达小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室，组织机构代码06025817-7。
法定代表人庄鸿钧，系该公司董事长。
委托代理人汤婧沄，系该公司法务合规主任。
委托代理人詹林，系该公司法务合规中级专员。
被告王中超，男，汉族，1982年3月4日出生，住址河南省清丰县。
上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院于2016年3月23日受理后，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年6月15日公开开庭进行了审理，原告委托代理人詹林到庭参加诉讼，被告王中超经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年5月19日，原告与被告签订了《个人信用贷款合同》（编号：52-15001-0202121201），约定原告向被告发放贷款20000元用于个人用途，贷款期限为36个月，每月20日为还款日，利息以贷款金额按月利率0.5%计收，行政管理费以贷款金额按月费率1.50%计收，利息、行政管理费计至贷款本息清偿之日止，不足一个月的按一个月计算，提前还款的，具体还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准。因被告原因造成扣款失败的，被告应按失败的次数向贷款人支付每笔50元费用，被告应每月按期向原告偿还贷款本金、行政管理费及利息，逾期偿还贷款的每日按结欠金额的0.4%收取滞纳金。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款。但被告只还款7期，从2016年1月20日开始逾期，被告的行为已严重危及原告的资金安全。原告为维护自身合法权益，根据《中华人民共和国合同法》等法律的相关规定，诉请法院判令：1、解除原告与被告签订的《个人信用贷款合同》；2、被告立即偿还原告欠款本金16614元、利息448元、管理费900元、滞纳金302元、扣款失败手续费50元（利息、管理费、滞纳金暂计至2016年3月15日，之后利息、管理费、滞纳金按照合同约定计至清偿之日止）；逾期则加倍支付迟延履行判决期间的债务利息；3、被告承担本案一切诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费、公告费等）。
被告未提交书面答辩状，也未提交证据，开庭时缺席。
经审理查明，2015年5月19日，原告与被告签订了一份编号为52-15001-0202121201的《个人信用贷款合同》，约定：被告向原告贷款20000元用于个人用途；贷款期限为36个月；合同项下贷款按月计息，贷款月利率为0.5%，从合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息；被告同意就合同项下贷款向原告支付贷款手续费、行政管理费；贷款手续费按贷款金额1.5%计算，即人民币300元，被告同意原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；行政管理费按贷款金额1.50%计算至全部贷款本息还清之日止，即每月300元，由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还，从合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算；被告应在合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每月为一个还款期，共分36期偿还，合同项下贷款的首期还款日为2015年6月20日，以后每月各期还款日为每月20日，每月还款本息合计=[（贷款金额×贷款月利率×贷款期限）+贷款金额]／贷款期数，每月还款额=每月偿还贷款本息合计+每月应付行政管理费，根据上述计算公式，被告每月应向原告支付各期的还款额为956元，被告同意原告从约定的被告名下银行账户中扣划各期还款额；被告实际还款时间为原告委托银行从被告账户扣划到相关款项的时间，如因被告方原因导致原告委托银行扣划款失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔50元的费用，被告同意原告从被告账户扣划此费用；被告同意每月还款额由原告按以下先后顺序分配：（1）支付利息、（2）偿还本金、（3）支付行政管理费、（4）迟延支付违约金、（5）相应违约金等其他相关费用；被告向原告申请并经原告同意后，可提前偿还合同项下全部贷款，具体提前还款金额以被告签字确认的《提前还款计划表》为准，此外，被告需向原告支付提前还款违约金，其金额按合同项下贷款金额的4%计算；被告应按期向原告支付相应款项，如逾期支付，按逾期一日须支付逾期款项的0.4%作为迟延支付的违约金；被告如违反合同第六项下的任何约定，原告有权解除合同；合同还约定了双方其他相关权利义务。
上述贷款合同签订当日，被告向原告出具借据，同意原告从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费300元后，以银行转账形式发放19700元至其账户。合同签订次日，原告依约扣除贷款手续费后将贷款19700元发放至被告银行账户。原告确认，贷款发放后，被告已还款7期。上述事实有《个人信用贷款合同》、借据、放款凭证以及本案庭审笔录等予以证实。
本院认为，原告是经批准具备专营小额贷款业务的公司，原告向被告发放贷款不违反法律法规的强制性规定，其与被告之间形成的借款合同关系合法有效。原告主张其依约发放贷款后，被告仅如约还款7期，后未再依约还款，已构成违约。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果，故本院对原告主张的被告还款情况，依法予以采信。原告依约放贷后，被告自2016年1月20日起未按约定还款，已构成违约。原告请求解除合同并要求被告承担违约责任有事实和法律依据，本院予以支持。
关于原告主张的欠款本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案原、被告双方虽约定贷款金额为20000元，但发放贷款时预先扣除了贷款手续费300元，原告实际发放到被告账户的贷款金额为19700元，上述预先扣除的贷款手续费为本金之外的费用，属于利息的范畴，本院依法认定本案贷款本金实际为19700元。原告确认，贷款发放后，被告已还款7期，每期还款956元，共计还款6692元。根据合同约定，上述还款中行政管理费：300元×7=2100元、利息：19700元×0.5％×7＝689.5元，故，被告已还本金为6692元－2100元－689.5元＝3902.5元，本院认定被告尚欠原告贷款本金为15797.5元。原告诉请被告偿还的欠款本金超过本院上述认定金额部分，本院不予支持。
关于原告主张的利息、行政管理费和滞纳金。本院认为，本案原、被告为借款合同关系，原告每月以一定比例收取行政管理费缺乏事实依据，其性质应认定为变相收取的利息。被告自2016年1月20日起开始逾期，尚欠原告本金15797.5元，根据合同约定计收利息、行政管理费，该两项合计利率为年利率24%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条的规定，出借人请求支付利息超过年利率24%部分或请求支付逾期利息、违约金或其他费用合计超过年利率24%部分，法院不予支持。故原告请求支付利息、行政管理费、滞纳金本院予以支持，但上述各项款项应合并计算，以欠款本金15797.5元为基数，自2016年1月20日起，按年利率24%计付至实际履行之日止。
关于扣款失败手续费。合同约定被告应就扣款失败的次数向原告支付每笔50元的费用，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条的规定，出借人请求支付利息超过年利率24%部分或请求支付逾期利息、违约金或其他费用合计超过年利率24%部分，法院不予支持。本院已支持自2016年1月20日起，以剩余欠款本金为基数，被告按年利率24%向原告支付利息、行政管理费、滞纳金，故对原告诉请的该笔扣款失败费用本院不再予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百条、第二百零七条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告深圳市领达小额贷款有限公司与被告王中超于2015年5月19日签订的《个人信用贷款合同》。
二、被告王中超应于本判决生效之日起十日内偿还原告深圳市领达小额贷款有限公司贷款本金15797.5元并支付利息、管理费和滞纳金（利息、管理费、滞纳金合并计算，以本金15797.5元为基数，按年利率24%计付，自2016年1月20日起计至实际履行之日止）。
三、驳回原告深圳市领达小额贷款有限公司的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费258元（已由原告预交），由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王 飞
人民陪审员 陈洁珊
人民陪审员 罗祝红
二〇一六年七月十八日
书 记 员 王 超
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