广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2015）江蓬法民二初字第1号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市。负责人：黄社沃。委托代理人：雷军、蔺绍晖，系中国工商银行股份有限公司江门分行职工。被告：梁福庭，男，1975年9月27日出生，汉族，住恩平市沿江路西门村。被告：吴佩霞，女，1977年3月30日出生，汉族，住恩平市沿江路西门村。被告：吴尚霞，女，1947年2月28日出生，汉族，住恩平市沿江路西门村。被告：梁卫伦，男，1944年9月23日出生，汉族，住恩平市沿江路西门村。原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（下称“工行北新区支行”）诉被告梁福庭、吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭于2015年1月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人雷军、被告梁福庭、吴佩霞到庭参加诉讼，被告吴尚霞、梁卫伦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。后于2015年3月16日第二次开庭，原告的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告梁福庭、吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行北新区支行诉称：被告梁福庭于2012年11月27日与我行签订合同编号为：2012中个经0096号《个人借款／担保合同》一份，向我行借款金额为200万元，借款期限为60个月，自2012年11月30日起至2017年11月30日止，吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦在合同中签字，同意为被告梁福庭向我行贷款承担连带责任保证。2012年11月27日被告梁福庭与我行签订合同编号为：2012年个中经抵押0096号《个人借款最高额抵押合同》一份，以自有房屋为其在我行贷款承担抵押担保责任。上述合同签订后，我行依照合同规定，分别于2012年11月30日和2012年12月26日合计向被告发放了贷款200万元贷款，履行了合同义务。截至2014年7月31日，被告梁福庭已累计违约10期，连续违约3期，积欠本金89002.88元，利息28078.68元（利息暂计至2014年10月10日）。根据以上事实，被告梁福庭的行为已构成违约。原告认为，原告与上述被告所签订的合同内容合法，形式有效，依法具有法律效力。为维护自身权益，原告特向法院提起诉讼，请求法院依法判令：一、请求法院判决解除原告与梁福庭签订的《个人借款／担保合同》，并判令被告梁福庭立即偿还贷款本金1443743.48元及相关利息28078.68元（暂计至2014年10月10日，从2014年10月10日按照借款合同约定的贷款年利率7.68%计算，同时计算罚息，罚息按照贷款利率加收40%；正常利息和罚息均计收复利）；二、请求法院判令被告吴佩霞对被告梁福庭的上述债务承担共同清偿责任；三、请求法院判令被告梁卫伦、吴尚霞承担连带担保责任；四、请求法院判令各被告共同承担本案诉讼费用。原告工行北新区支行向本院提供的证据并认为所证明的事实有：证据1、身份证及户口簿复印件，证明借款人梁福庭、吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦身份的事实。证据2、个人借款／担保合同复印件、中国工商银行个人住房贷款借据复印件，证明梁福庭与我行借贷关系成立以及我行已向借款人发放贷款的事实、以及吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦为梁福庭贷款承担担保责任的事实。证据3、中国工商银行个人住房最高额抵押合同复印件、房产证和他项权复印件，证明我行对梁福庭在我行贷款的抵押物享有优先受偿权事实。证据4、个人住房贷款执行处理情况表复印件，证明梁福庭拖欠我行贷款的事实。证据5、结婚证复印件，证明梁福庭、吴佩霞婚姻关系。证据6、房产证和土地证复印件，证明梁卫伦财产线索。被告梁福庭、吴佩霞共同答辩称：原告的诉请属实，无异议。被告梁福庭、吴佩霞没有向本院提交证据。被告吴尚霞、梁卫伦未进行答辩，也未向本院提交证据。经开庭质证，被告梁福庭、吴佩霞共同对原告提供的证据发表了如下质证意见：对于全部证据均无异议。被告吴尚霞、梁卫伦缺席了本案庭审，视为放弃了对原告提供的上述证据的质证权利，对上述双方无异议的证据，本院予以确认。对有异议的证据，本院将根据上述已确认的证据，结合原、被告的质证意见、庭审笔录进行综合认定，并将经确认和认定的证据作为认定本案事实的依据。经审理查明：2012年11月27日，被告梁福庭与原告签订一份《个人借款担保合同》，约定：原告发放200万元贷款给梁福庭用于支付农场工程款项，贷款期限为五年，贷款利率按中国人民银行同期同类贷款利率上浮20%确定。合同第九条约定：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在贷款利率基础上加收40%。合同第十四条违约及违约责任中约定：如果借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款或者其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。合同第二十六条、二十七条约定：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。被告梁福庭作为借款人在该合同上签名，被告吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦作为保证人在该合同上签名。同日，被告梁福庭又与原告签订了一份《个人借款最高额抵押合同》，约定，梁福庭将其名下位于恩平市恩城沿江西路49号的房屋为其最高额为4042187元的债务提供抵押担保。2012年11月30日，原告将190万元的贷款发放到被告梁福庭指定的刘道良的账户中。划款单上注明的贷款月利率为6.4‰。2012年12月26日，原告将10万元的贷款发放到被告梁福庭指定的刘道良的账户中。划款单上注明的贷款月利率为6.4‰。以上事实，有原告提供的《个人借款担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、汇款凭证以及原被告的庭审陈述在案佐证。本院认为：本案属于金融借款合同纠纷，原告工行北新区支行与被告梁福庭签订的《个人借款担保合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方当事人均应遵照执行。关于原告要求被告梁福庭偿还借款本金1443743.48元以及解除双方签订的《个人借款担保合同》的请求，根据原告与被告梁福庭签订的《个人借款担保合同》第十四条违约责任中约定：如果借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款或者其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，并有权解除本合同。由此可知，原告的请求符合双方的约定，且被告梁福庭、吴佩霞对于欠款的本金无异议，本院对原告的请求予以支持。关于原告要求被告梁福庭支付利息（利息分为两笔计算：第一笔以1370369.15元为本金，该笔本金的利息分为三个部分，第一部分的利息按照月利率7.68%自2014年2月28日计算至2014年8月21日止为9051元；第二部分按照年利率7.68%自2014年8月21日计算至2014年12月30日止为54538.33元，第三部分按照年利率7.2%自2015年1月21日起计算至实际清偿之日止。第二笔以73374.33元为本金，该笔本金的利息分为两个部分，第一部分按照年利率7.68%自2014年7月25日起至2014年12月30日止为2931.87元，第二部分按照年利率7.2%自2015年1月21日起计算至实际清偿之日止。）的主张，庭审中，被告梁福庭、吴佩霞提出，双方在贷款期限内的月利率应为6.0‰，而原告主张应为6.4‰，经核对原告提交的工商银行信贷借款凭证原件，本院依法认定月利率应为6.4‰，年利率应当为6.4‰×12＝7.68%，因此原告的该项主张，符合双方的约定，利率也未超出中国人民银行同期贷款利率的四倍，本院予以支持。关于原告要求被告吴佩霞对被告梁福庭的上述债务承担共同清偿责任以及要求被告梁卫伦、吴尚霞承担连带担保责任的请求。根据被告吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦与原告签订的《个人借款担保合同》可知，被告吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦自愿为被告梁福庭的借款承担连带责任担保。依照《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”因此，本案中被告吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦对梁福庭的上述借款及利息应当承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条、第一百五十二条的规定，判决如下：一、解除被告梁福庭与原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行签订的《个人借款／担保合同》。二、被告梁福庭应于本判决生效之日起十日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行本金1443743.48元及利息（利息分为两笔计算：第一笔以1370369.15元为本金，该笔本金的利息分为三个部分，第一部分的利息按照年利率7.68%自2014年2月28日计算至2014年8月21日止为9051元；第二部分按照年利率7.68%自2014年8月21日计算至2014年12月30日止为54538.33元，第三部分按照年利率7.2%自2015年1月21日起计算至实际清偿之日止。第二笔以73374.33元为本金，该笔本金的利息分为两个部分，第一部分按照年利率7.68%自2014年7月25日起至2014年12月30日止为2931.87元，第二部分按照年利率7.2%自2015年1月21日起计算至实际清偿之日止。）三、被告吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦对被告梁福庭的以上债务承担连带清偿责任。如果被告梁福庭、吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费18246元，保全费5000元，合计共23246元，由被告梁福庭、吴佩霞、吴尚霞、梁卫伦共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  陈 钧人民陪审员  黄珍好人民陪审员  区煜勤二〇一五年三月十六日书 记 员  李云端