福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0583民初139号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市。
负责人李锦亮，该支行行长。
委托代理人戴志猛，福建诚全律师事务所律师。
被告周庆施，男，1962年12月12日出生，汉族，住福建省南安市。
被告黄乌缠，女，1964年2月5日出生，汉族，住福建省南安市。
被告周庆伟，男，1954年10月17日出生，汉族，住福建省南安市。
被告洪秀花，女，1957年4月13日出生，汉族，住福建省南安市。
本院立案受理原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称“邮储南安支行”）与被告周庆施、黄乌缠、周庆伟、洪秀花金融借款合同纠纷一案，依法由审判员陈燕能适用简易程序于2016年2月2日公开开庭进行了审理。原告邮储南安支行的委托代理人戴志猛到庭参加诉讼，被告周庆伟、洪秀花经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储南安支行诉称，2010年3月26日，原告与被告周庆施签订《个人额度借款合同》一份，合同约定2010年3月26日至2020年3月26日止，原告根据对被告周庆施的信用评价等确定向被告周庆施提供循环使用的借款额度490000元。被告周庆施申请支用借款额度时应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定内容确定。若被告周庆施在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中填写的账户与合同约定的账户不一致，视为被告周庆施变更合同约定的放款账户。同时合同约定，若被告周庆施不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等即构成违约，原告采取以法律手段追偿贷款，由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）均由被告周庆施负担。被告黄乌缠作为共同借款人在合同上签字确认。同日，原告与被告周庆伟签订《个人额度借款抵押合同》一份，合同约定被告周庆伟愿意为被告周庆施与原告签订的《个人额度借款合同》项下的借款提供担保。被告周庆伟提供房产证号为南政清房权证美林办事处字第200133**号、址在南安市美林办事处柳美南路房产作为担保。担保期间为2010年3月26日至2022年3月26日，担保范围包括借款的本金、所有利息、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的诉讼费、律师费等费用。被告洪秀花作为该房产的共同所有权人在合同上签字确认提供担保。2014年5月22日和2014年9月12日，被告周庆施分别向原告支用借款300000元和190000元，并约定期限均为12个月，借款年利率均为8.4%，归还贷款本息方式为按季付息、到期一次性还本法。原告依约发放了贷款，之后被告周庆施也按照合同约定陆续支付部分利息，但是借款到期后，被告周庆施均逾期偿还借款本息。截止2015年12月21日，被告周庆施对于300000元借款尚欠相应的利息和罚息28462.89元，扣除已支付的本金6372.12元和利息、罚息14588.99元，尚需支付本金293627.88元和相应的利息、罚息13873.9元。对于190000元借款本金分文未还，尚欠的相应的利息、罚息为10871.43元。原告认为，上述债务系被告周庆施与被告黄乌缠的共同借款，被告黄乌缠依法应承当共同清偿责任。被告周庆伟、洪秀花为原告与被告周庆施的借款提供了房产作为担保，如今被告周庆施逾期偿还借款本息，被告周庆伟、洪秀花应当承担担保责任。原告向被告周庆施、黄乌缠催讨均无果，被告周庆伟、洪秀花也拒不履行担保责任。原告认为四被告的行为已经违反合同约定构成违约。为此，请求判令：一、被告周庆施、黄乌缠立即偿还尚欠的借款本金人民币483627.88元及利息（其中293627.88元自2015年2月23日至2015年12月21日的利息、罚息为13873.9元，190000元自2015年6月13日至2015年12月21日的利息、罚息为10871.43元，上述两笔借款自2015年12月22日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；二、被告周庆施、黄乌缠支付原告因本案诉讼而产生的律师费用人民币5000元；三、原告有权从被告周庆伟、洪秀花提供的抵押物（址在南安市美林办事处柳美南路房产）拍卖、变卖或者折价所得的价款中优先受偿；四、本案诉讼费用由四被告承担。庭审中，原告陈述，起诉后，关于本金为300000元的借款，被告周庆施于2016年1月11日偿还本金70000元、于2016年1月31日偿还本金40000元，截止至2016年2月1日，被告周庆施尚欠原告借款本金183627.88元，相应的利息罚息17661.73元。关于本金为190000元的借款，截止至2016年2月1日，被告周庆施尚欠原告借款本金190000元，相应的利息罚息13724.38元。其余被告从未偿还过任何借款本金及利息、罚息、欠息部分的利息。故原告变更第一项诉讼请求为：判令被告周庆施、黄乌缠立即偿还尚欠的借款本金373627.88元及利息（借款本金为183627.88元的利息、罚息自2015年2月23日计起，借款本金为190000元的利息、罚息自2015年6月13日计起，上述两笔借款的利息、罚息均计至法院判决确定的还款之日止，按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）。
被告周庆施辩称，除去起诉后被告周庆施已经偿还的借款本金110000元外，被告愿意偿还其余所有借款，但由于现在经济困难，请求分期分批还款。
被告黄乌缠辩称，如果有能力偿还，被告也希望早日偿还，请求分期分批还款。
被告周庆伟、洪秀花未作书面答辩。
被告周庆施、黄乌缠、周庆伟、洪秀花未提供任何证据。
经审理查明，2010年3月26日，被告周庆施与原告邮储南安支行签订一份《个人额度借款合同》（编号为350583200321000558），合同约定的主要内容为：原告向被告周庆施提供490000元、可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为10年，自2010年3月26日至2020年3月26日；对于借款人未按时还清的借款本金和利息，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款人应按照合同约定的期限归还全部贷款本息，借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、复利及以法律手段追偿贷款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；借款人出现本合同约定的未按时还清借款本息的违约情形的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期及要求借款人立即全部清偿并有权处分抵押财产以实现抵押权；被告黄乌缠作为共同借款人也在《个人额度借款合同》上签字捺印。为确保上述合同的履行，原告与被告周庆伟签订一份《个人额度借款抵押合同》（编号为350583200331000163）。合同约定的主要内容为：由被告周庆伟、洪秀花提供共有的址在南安市美林办事处柳美南路房产［房产证号：南政清房权证美林办事处字第200133**号］为被告周庆施的借款设定金额为490000元的最高额抵押担保；担保的范围包括本金、所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），贷款人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任；被告洪秀花作为上述抵押物的共有人也在《个人额度借款抵押合同》上签字捺印。各方于2010年3月30日办理了最高额抵押登记［房屋他项权证书号：南房他证押字第201009**号］。2014年5月22日，被告周庆施因购买鞋材料向原告申请支用借款300000元，借款期限12个月，自2014年5月22日至2015年5月22日止；2014年9月12日，被告周庆施又因购买鞋材料向原告申请支用借款190000元，借款期限12个月，自2014年9月12日至2015年9月12日止。上述二笔借款的贷款年利率均为8.4%、还款方式均为按季付息到期一次性还本。原告依约将借款本金合计490000元放款至约定的账户。借款发生后至2016年2月2日，对于借款本金为300000元的借款，被告周庆施分三次偿还原告借款本金共计116372.12，尚欠原告借款本金183627.88元及自2015年2月23日计起的利息、罚息；对于借款本金为190000的借款，尚欠借款本金190000元及自2015年6月13日计起的利息、罚息。原告为实现本案债权支付了律师代理费5000元。
以上事实，有营业执照、组织机构代码证、身份证及户口本复印件、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、房产证、土地使用证、他项权证、个人额度借款支用单、放款账号变更申请表、个人贷款借据、还款查询表、委托代理合同、律师代理费用发票以及原告委托代理人及被告周庆施、黄乌缠在庭审中的陈述为证，本院予以确认。
原告邮储南安支行还于2016年5月4日向本院提交《情况说明》1份，说明情况如下：被告周庆施在开庭（即2016年2月2日）后，对于借款本金为300000元的借款于2016年2月24日偿还借款本金10000元、于2016年3月16日偿还借款本金5000元、于2016年3月31日偿还借款本金20000元，该300000元的借款截止2016年5月4日尚欠借款本金148627.88元；对于借款本金为190000的借款截止2016年5月4日本金分文未还。原告提交的上述《情况说明》是原告的自认，且此自认有利于被告，因此，对原告的上述主张，本院予以采纳。综上，被告周庆施、黄乌缠至今尚欠借款本金合计338627.88元。
本院认为，原告邮储南安支行与被告周庆施签订的《个人额度借款合同》均系双方真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定履行义务。双方在合同中约定，如借款人出现本合同约定的未按时还清借款本息的违约情形的，贷款人有权宣布全部贷款提前到期及要求借款人立即全部清偿并有权处分抵押财产以实现抵押权。现被告周庆施未能按期还款付息，属违约行为，应当承担归还借款本息的责任，故本院对原告邮储南安支行要求被告周庆施归还借款本息的诉讼请求予以支持。原告邮储南安支行要求被告周庆施支付律师代理费5000元，系双方当事人意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应予以支持。被告黄乌缠在《个人额度借款合同》上的共同借款人一栏中签字捺印，说明被告黄乌缠知晓被告周庆施贷款的事实，也说明被告黄乌缠对于被告周庆施的该笔贷款既有共同举债合意，因此，原告邮储南安支行要求被告黄乌缠承担共同还款责任的请求合理，依法应予支持。原告邮储南安支行与被告周庆伟签订的《个人额度借款抵押合同》合法有效，被告周庆伟、洪秀花共有的址在南安市美林办事处柳美南路房产也办理了抵押登记手续，原告邮储南安支行对被告周庆伟、洪秀花提供的抵押房产的抵押权成立，对抵押人和抵押权人均具有约束力，邮储南安支行已依法取得抵押权，邮储南安支行请求以抵押物清偿借款债务的诉讼请求，合法有据，应予支持；如处分的抵押物所得款项不足以清偿债务，被告周庆施、黄乌缠仍负有清偿义务。庭审中，原告自愿变更诉讼请求，这是原告对自己权利的处分，不违反法律规定，且对被告并无不利，本院予以照准。被告周庆伟、洪秀花经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理、判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据若干问题的规定》第七十四条之规定，判决如下：
被告周庆施、黄乌缠应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金338627.88元及利息、罚息（借款本金为148627.88元的利息、罚息自2015年2月23日计起，借款本金为190000元的利息、罚息自2015年6月13日计起，上述两笔借款的利息、罚息均计至还款之日止，按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；
被告周庆施、黄乌缠应于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行为实现债权支出的律师代理费用5000元。
如被告周庆施、黄乌缠未按本判决确定的期限履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行有权以被告周庆伟、洪秀花提供的南安市美林办事处柳美南路房产［抵押物以南房他证押字第201009**号《房屋他项权证书》登记的房产为准］折价抵偿或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，该抵押物拍卖、变卖后的价款超过债权数额的部分归被告周庆伟、洪秀花所有，不足部分由被告周庆施、黄乌缠继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币6826元，因适用简易程序减半收取为3413元，由被告周庆施、黄乌缠、周庆伟、洪秀花负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审判员 陈燕能
二〇一六年五月五日
书记员 黄明煊
附页：
一、判决引用的主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、最高人民法院《关于民事诉讼证据若干问题的规定》
第七十四条诉讼过程中，当事人在起诉状、答辩状、陈述及其委托代理人的代理词中承认的对己方不利的事实和认可的证据，人民法院应当予以确认，但当事人反悔并有相反证据足以推翻的除外。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。