河北省邯郸市复兴区人民法院民 事 判 决 书（2015）复民初字第505号原告：中国银行股份有限公司邯郸市复兴支行，住所地邯郸市复兴区前进大街与人民路交叉口西北角。组织机构代码75403804-8。负责人：马瑞博，该支行行长。委托诉讼代理人：武建锋，河北紫微星律师事务所律师。委托诉讼代理人：宋杰，河北紫微星律师事务所律师。被告：陈玉芳，女，1971年7月11日出生，汉族，户籍地邯郸市复兴区，现住址。被告：王德满，男，1970年3月25日出生，汉族，户籍地邯郸市复兴区，现住址。系被告陈玉芳丈夫。被告：王旭恩，男，1956年3月24日出生，汉族，现住邯郸市邯山区。原告中国银行股份有限公司邯郸市复兴支行（以下简称中国银行复兴支行）与被告陈玉芳、王德满、王旭恩借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行复兴支行的委托诉讼代理人武建锋、宋杰，被告王旭恩到庭参加诉讼，被告陈玉芳、王德满经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行复兴支行诉称，2013年3月14日，原告中国银行复兴支行与被告陈玉芳分别签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》。《分期付款合同》主要约定：“专项分期付款”额度为：人民币32.8万元，本合同分期期数为36期（一期一月），自甲方实际交易日起算。《分期付款抵押合同》主要约定：由被告陈玉芳购买，并与被告王德满共同所有的宝马机动车（冀Ｄ×××××）作为实现债权的抵押物。被告王旭恩与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，《保证合同》主要约定：被告王旭恩对债权承担担保责任。合同签订后，原告按照合同履行了义务。截至2015年2月28日，被告共拖欠原告应还本金54628.95元、未入账金额127554元、应还借记利息1717.58元、应还费用5763.45元（其中利息、滞纳金和手续费暂计算至2015年2月28日，实际应计算至全部支付完毕之日）共计189663.98元。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求依法判令：一、被告陈玉芳偿还原告中国银行复兴支行应还本金54628.95元、未入账金额127554元、应还借记利息1717.58元、应还费用5763.45元（其中利息、滞纳金和手续费暂计算至2015年2月28日，实际应计算至全部支付完毕之日）共计189663.98元；二、对被告陈玉芳、王德满共同所有的机动车（宝马汽车、冀Ｄ×××××）行使抵押权，折价拍卖后原告有优先受偿权；三、被告王旭恩承担连带担保责任；四、诉讼费用由被告负担。原告中国银行复兴支行为其主张，提交如下证据：1、原告组织机构代码证、营业执照，负责人身份证复印件、职务证明；2、三被告的身份证复印件，被告陈玉芳、王德满结婚证复印件一份；3、分期付款申请表复印件一份；4、信用卡申请表复印件一份；5、个人购车贷款客户谈话笔录；6、分期付款合同复印件一份；7、委托书复印件一份；8、同意抵押声明复印件一份；9、汽车订购合同及资料复印件一份；10、抵押合同、保证合同、车辆登记证各一份；11、陈玉芳汽车分期欠款情况表、汽车车辆登记证；12、信用卡交易明细。被告陈玉芳、王德满未答辩，亦未提交证据。被告王旭恩辩称，其虽然在保证合同上签字，但是其不应承担还款责任，应由被告陈玉芳、王德满承担还款责任。被告王旭恩提交身份证复印件一份。经审理查明，2013年3月14日，被告陈玉芳与原告签订了信用卡专向分期付款合同，约定专向分期付款额度为32.8万元，用途为被告支付其购买宝马小型轿车的款项，期数为36期（一期为一个月），手续费为20568.88元。采取本金月均等额、取整入账、免息还款方式。被告在每期到期还款日前未全数清偿当期所有欠款的，应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。信用卡领用合约规定，透支利息为日息万分之五，按月计收复利。被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，被告除支付透支利息外，还应按未还款部分的5%支付滞纳金。分期付款合同还约定被告未按期归还透支本金、利息及手续费，即构成违约，原告有权宣布合同项下尚未偿还欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。同日，双方还签订了信用卡专向分期付款抵押合同，约定被告陈玉芳以宝马小型轿车一辆为上述借款债务提供抵押担保。担保范围包括本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等及实现债权的费用。被告陈玉芳未按合同约定履行到期（包括根据合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，原告有权按合同约定，以抵押财产优先受偿。2013年3月14日，双方办理了抵押物登记。2013年3月7日，被告王德满向原告出具了授权委托书，承诺以夫妻共同财产支付借款合同中规定的全部款项。2013年3月14日，被告王旭恩与原告签订了专向分期付款保证合同，为被告陈玉芳的借款提供连带责任保证，担保本金金额不超过32.8万元，担保范围包括本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等及实现债权的费用。保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期后两年。合同还约定，原告在本合同项下的债权有物的担保的，在原告要求保证人承担保证责任时，保证人自愿放弃要求原告先行使担保物权的抗辩并履行担保责任。后被告陈玉芳使用所贷款项透支购买了宝马小型轿车，并登记牌照号为冀Ｄ×××××。截至2015年2月28日，被告陈玉芳拖欠本金182182.95元、利息1717.58元、应收费用5763.45元，共计189663.98元。本院于2015年12月16日在《人民法院报》刊登公告，依法向被告陈玉芳、王德满送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、诉讼风险提醒书、司法公开告知书、告知合议庭组成人员通知书及开庭传票。本院认为，原告与被告陈玉芳签订的信用卡专向分期付款合同及其附件信用卡领用合约，系双方当事人真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律禁止性规定，为有效合同。原告依约履行了发卡义务，被告陈玉芳在使用信用卡透支消费后，应按合同约定的时间按期偿还本金。被告陈玉芳未按时还款，构成违约，根据合同约定，被告未按期归还透支本金、利息等，原告有权要求被告一次性偿还剩余未到期本金。被告陈玉芳除应承担偿还欠款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款产生的利息及滞纳金的义务。被告王德满承诺以夫妻共同财产支付借款合同中规定的全部款项。被告王旭恩作为连带责任保证人，应为被告陈玉芳的借款债务承担连带偿还责任。被告陈玉芳以其购买的冀Ｄ×××××宝马小型轿车提供抵押担保，根据合同约定，原告有权处分抵押物，并从所得价款中优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、三十三条、四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈玉芳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司邯郸市复兴支行借款本金182182.95元（应还本金54628.95元+未入账金额127554元=182182.95元）并支付利息（1、截至2015年2月28日，利息为7481.03元，应收利息1717.58元+应收费用5763.45元=7481.03元；2、自2015年3月1日起至借款偿付完毕之日止，按照双方合同约定计付利息）；二、被告陈玉芳如不履行上述还款义务，原告中国银行股份有限公司邯郸市复兴支行有权对登记在被告陈玉芳名下的被告陈玉芳、王德满的夫妻共同财产冀Ｄ×××××宝马小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款在抵押范围内优先受偿；三、被告王旭恩对上述第一项还款义务承担连带偿还责任。被告王旭恩承担连带还款责任后，有权向被告陈玉芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4093元，由被告陈玉芳、王德满、王旭恩负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。审判长  申素霞审判员  段红祥审判员  李树强二〇一六年十二月七日书记员  连晓丹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。