文书内容广东省大埔县人民法院稿纸签发：年月日会签：年月日拟稿人：民二庭年月日核稿：年月日请打印（8）份广东省大埔县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1422民初672号原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行。地址：大埔县湖寮镇城北路**号。负责人王苑清，行长。委托代理人曹伟平、邓利祥，该行职工。被告房晓玉，女，汉族。住址：广东省大埔县。被告陈永和，男，汉族。住址：广东省大埔县。委托代理人刘保禄，广东法豪律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行（以下简称农行大埔支行）诉被告房晓玉、陈永和银行卡纠纷一案，本院于2016年7月11日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年10月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曹伟平到庭参加诉讼，被告房晓玉、被告陈永和及其委托代理人刘保禄经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行大埔支行诉称，被告于2014年2月18日向原告申请开具银行卡，以广东省梅州大埔县湖寮镇虎山路恒鑫大厦E12层1201房产[粤房地权证大埔产字第××号、埔府国用（2012）第51130号]为进件，以汽车作抵押办理汽车分期业务，承诺自愿遵守章程和领用合约的规定。经审查后，原告同意了被告的汽车分期付款业务申请，向被告房晓玉发放了一张农行贷记卡_金穗乐分卡，卡号为62×××89（帐号：44×××65），授信额度为500000元。2014年4月8日起被告通过该卡消费办理汽车分期付款500000元。根据合同11.2.1.2的约定，申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，有权提前行使担保权，有权宣布申请人与中国农业股份有限公司签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施，至2016年6月10日止被告已连续结欠四期，被告共欠原告本息等费用合计183163.13元（其中本金180576元、总利息1290.77元、总滞纳金1296.36元）。经查房晓玉、陈永和属夫妻关系，该债务为夫妻共同债务，被告陈永和对被告房晓玉债务及利息承担连带清偿责任。抵押物情况：宝马X63.0T,白色，车牌粤Ｍ×××××，抵押财产作价1208000元。原告多次催促被告归还所欠款项，被告皆不归还，被告的行为，已严重损害了原告的合法权益。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1、判令被告房晓玉立即归还积欠原告的透支本息等费用合计183163.13元给原告（其中本金180576元、总利息1290.77元、总滞纳金1296.36元，计至2016年6月10日止），2016年6月11日起至还清上述款项之日止的利息按贷记卡章程和领用合约约定的利率计付；2、被告陈永和对被告房晓玉债务及利息承担连带清偿责任；3、抵押担保有效，原告有权请求法院处理抵押担保物，并对所得价款享有优先受偿权；4、诉讼费由被告方承担。被告房晓玉在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。被告陈永和在答辩期限内未作答辩，亦没有提交证据抗辩。经审理查明，2014年3月3日，被告房晓玉向原告农行大埔支行申领了金穗贷记卡乐分卡一张，卡号为62×××89（帐号为44×××65），并向原告承诺自愿遵守领用合同（协议）的各项规则。在金穗贷记卡申请表所附的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定，发卡行为甲方，金穗贷记卡申请人为乙方，其中第四条规定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利。利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知乙方。贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，甲乙双方另有约定的除外。各项收费标准在后附表列出。2014年4月8日，被告房晓玉作为申请人，与原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》1份，向中国农业银行股份有限公司大埔县支行借款人民币500000元，借款用途为购车，分期付款期数为36期。合同约定申请人按以下方式支付分期手续费和偿还分期资金：分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额。每期应还分期资金本金≈分期资金金额÷分期期数。除最后一期应还分期资金本金以外，其余每期应还分期资金本金采用舍去角分的方式精确到元位，差额算入最后一期应还分期资金本金。每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额。申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。被告房晓玉、陈永和同时作为抵押人与原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行签订了上述合同。合同约定，申请人在该合同项下债务的偿还采用抵押担保方式。抵押人同意以粤Ｍ×××××牌号汽车设定抵押，担保包括该合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依该合同约定代交车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押的一切费用。该合同项下债务履行期限届满，银行未受清偿的，银行有权与抵押人协议以抵押物折价，或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，银行可以选择将该款项用于归还分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权决定偿还顺序。当申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用时，即构成或视为该合同项下违约，银行此时有权分别或同时采取下列措施：有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还。若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。申请人不按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》偿还透支本金、利息、滞纳金和超限。有权提前行使担保权。双方于2014年4月16日到相关部门办理了车辆抵押登记手续。同日，被告房晓玉通过该卡购买汽车消费了500000元。至2016年6月10日，被告房晓玉已连续结欠四期，其中结欠本金180576元、利息1290.77元和滞纳金1296.36元。原告多次催收未果，遂向本院提起诉讼，提出上述诉讼请求。另外，进行上述借款时，被告房晓玉与被告陈永和系夫妻关系。以上事实，有原告提交的中国农业银行金穗乐分卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》、《中国农业银行记账凭证》、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款抵押财产清单》、《机动车行驶证》、《抵（质）押权证类凭证入库移交清单》、3093借记卡--卡资料查询、被告常住人口登记卡、身份证复印件等证据及原告在庭审中的陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，被告房晓玉向原告申请办理金穗贷记卡乐分卡一张，经原告同意并发放，双方合同关系依法成立，被告房晓玉在领取金穗贷记卡后，应严格按照双方约定的《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（下简称为《合约》）及《中国农业银行金穗信用卡章程》（下简称为《章程》）的规定进行使用并按规定还款。并且，2014年4月8日，被告房晓玉、陈永和又与原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行签订了《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，上述合同均是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反国家法律、行政法规的禁止性、强制性规定，应为合法有效，依法受法律保护。原告依约已将借款发放给被告房晓玉，被告房晓玉应依约还款付息。被告房晓玉连续结欠四期本息，已构成违约。根据双方合同的约定，被告房晓玉构成违约，原告有权提前收回分期资金及收取相关费用，并行使担保权利。因此，原告要求被告房晓玉归还积欠的透支本金183163.13元及至2016年6月10日止的利息1290.77元和滞纳金1296.36元，以及从2016年6月11日起至还清上述款项之日止按章程和合约约定利率计算的利息，理由正当，证据充分，本院依法予以支持。同时，上述借款系在被告房晓玉与被告陈永和夫妻关系存续期间形成，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条有关“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，及被告陈永和签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》的事实，原告要求被告陈永和对被告房晓玉上述债务承担连带清偿责任的请求，理由正当，证据充分，本院依法予以支持。另外，被告房晓玉、陈永和自愿以其所有的粤Ｍ×××××牌号汽车为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告对该抵押物享有抵押权，现被告房晓玉违约，原告按约行使担保权利，要求对处置抵押物所得价款优先受偿，理由正当，证据充分，本院予以支持。被告房晓玉、陈永和经本院合法传唤后未到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条之规定，判决如下：一、被告房晓玉应在本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行偿还结欠本金180576元及利息和滞纳金[计算至2016年6月10日止的利息1290.77元和滞纳金1296.36元，2016年6月11日起至还清欠款之日止的利息按[《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》和《中国农业银行金穗信用卡章程》约定的利率计算]。二、被告陈永和对上述判项承担连带清偿责任。三、如被告房晓玉、陈永和未按上述判决履行还款义务，则原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行有权要求处理被告房晓玉、陈永和提供的抵押物粤Ｍ×××××牌号汽车，所得价款优先偿还给原告中国农业银行股份有限公司大埔县支行。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3963元，由被告房晓玉、陈永和负担（此款已由原告预交，原告同意由被告在履行判决时直接付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审 判 长  林德胜审 判 员  王彩芳人民陪审员  罗锦旋二〇一六年十二月二十八日书 记 员  李 冰