广西壮族自治区南宁市江南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江民二初字第1495号
原告平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元。
负责人郑青，行长。
委托代理人唐忠玉、林林，广西南国雄鹰律师事务所律师。
被告陆丽莎。
被告农经童。
原告平安银行股份有限公司上海延东支行（以下简称平安银行上海延东支行）与被告陆丽莎、农经童金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月27日公开开庭进行了审理。原告平安银行上海延东支行的委托代理人唐忠玉，被告农经童并作为被告陆丽莎的委托代理人到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告平安银行上海延东支行诉称：原告与被告陆丽莎、农经童于2014年3月3日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币30.66万元；贷款期限为36个月，自2014年3月6日起至2017年3月6日止；现贷款年利率为10.8098%，并为按年浮动；贷款用于支付购买梅赛德斯—奔驰牌小型越野客车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告同意将其所有的梅赛德斯—奔驰牌小型越野客车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2014年12月6日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。原告特提起诉讼，请求：1、判令被告陆丽莎、农经童归还原告贷款本金人民币246952元；2、判令被告陆丽莎、农经童支付利息人民币20009.38元、逾期利息人民币7241.34元（截至2015年9月23日止），并自2015年9月24日起至本息全部清偿之日止，以贷款本金及利息之和266961.38元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付逾期利息；3、判令如被告陆丽莎、农经童不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为桂Ａ×××××，发动机号为80372079，车架号为LE4GG8BB0EL308017的梅赛德斯—奔驰牌小型越野客车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，不足债权数额部分由被告陆丽莎、农经童继续清偿；4、本案的诉讼费由被告陆丽莎、农经童共同承担。
原告向法庭提交以下证据：1、个人汽车消费贷款申请表，证明被告曾向原告申请汽车消费贷款；2、《个人担保贷款合同》，证明原告与被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系；3、机动车登记证书内页—注册登记摘要信息栏，证明原告与被告就贷款所购车辆办理了抵押登记；4、个人借款借据，证明原告按约履行了放款义务；5、结婚证，证明两被告间存在婚姻关系；6、贷款罚息表，证明被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。
被告陆丽莎、农经童辩称：两被告经人介绍认识了案外人叶俊，因其承诺能代为办理透支额度较高的信用卡，但必须先买一辆好车，故两被告听从其要求签订了本案的贷款申请表、贷款合同等相关材料，购买的车型是由叶俊指定，首付款是叶俊另行找人支付，车辆也是由叶俊提走。当时双方约定待办好卡后被告刷卡归还首付款再拿车，但后来叶俊未能替被告办卡，两被告未使用过车辆也没有向原告还款。对原告诉请的本金金额没有异议，但认为利息过高。
被告陆丽莎、农经童向法庭提交以下证据：1、报警回执，证明被告已向公安机关报案；2、《证明》，证明被告陆丽莎与叶俊的债务已结清，涉案车辆一切责任由叶俊处理；3、授权书及授权委托书，证明被告陆丽莎委托叶俊代为办理涉案车辆变卖、结清贷款、注销抵押等相关事宜。
原、被告提交的证据经本院认证如下：原告提交的证据来源合法，与案件事实存在关联，能够证明其主张，被告对证据的真实性亦无异议，本院予以认定。被告提交的报警回执系由公安机关出具，本院对其真实性予以确认，但该回执只说明了被告陆丽莎报案的事实，而不能反映其举报的对象、内容以及与本案的关系，故不作为本案定案依据使用。被告提交的证明、授权书、授权委托书系陆丽莎与案外人自行签订，其真实性没有其他证据予以佐证，且记载的内容系其与案外人对双方权利义务的约定，与本案并无直接关联，亦不作为本案定案依据。
结合上述确认的证据及当事人陈述，本院查明以下案件事实：被告陆丽莎、农经童向原告申请个人汽车消费贷款，双方为此于2014年3月3日签订《个人担保贷款合同》一份（合同编号：个担贷字第BC2014012400000463号，以下简称贷款合同），原告为贷款人，被告陆丽莎、农经童为借款人／共同借款人，被告陆丽莎为抵押人。贷款合同主要约定：原告向被告发放贷款306600元用于购买汽车，贷款期限36个月；贷款利率按贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮80.1626%，初始贷款利率以借款借据记载为准，贷款利率的调整方式为按年浮动，利率调整日为每年1月1日；还款方式为按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告陆丽莎以其名下的梅赛德斯—奔驰牌小型越野客车一辆（车牌号桂Ａ×××××，发动机号80372079，车架号LE4GG8BB0EL308017）为贷款提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的被告所应承担的全部债务本金，以及相应的利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的的费用。只要主合同项下债务未完全清偿，原告即有权要求被告就债务余额在上述担保范围内承担担保责任；被告到期没有偿还贷款本息，导致原告为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等由被告负担；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同项下的任何义务的，视为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债务而支付的律师费、诉讼费、公告费、执行费等所有费用，有权行使担保权利，通过处分抵押物实现债权。2014年3月6日，被告陆丽莎以上述抵押物办理抵押登记，抵押权人登记为原告，原告于同日发放贷款306600元，当期执行利率为月利率9.2333‰。贷款发放后，被告陆丽莎、农经童屡次逾期还款，自2014年12月起未能向原告结清贷款本息。截至2015年9月23日，被告尚欠原告借款本金81155.32元、利息（含罚息、复利）27250.72元，本金余额为246952元。
另查明，被告陆丽莎、农经童于2004年9月2日登记结婚。
本院认为：原告与被告陆丽莎、农经童签订的贷款合同系当事人的真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按照合同约定全面履行义务。两被告虽主张其贷款购车的目的是为了让案外人叶俊代办信用卡，并未实际控制使用车辆，应由叶俊处理相关事宜。但本案贷款合同的当事双方系原告与两被告，贷款发放的事实亦经两被告在借款借据上签名确认，所购车辆系登记在被告陆丽莎名下，两被告作为具有完全民事行为能力的成年人，既然以自己的名义与原告签订合同，就应当承担该行为产生的法律后果，自觉接受合同约束。因此，无论被告所述是否属实，均不能对抗原告依据贷款合同而对其享有的合法债权。本案是金融借款合同纠纷，两被告与案外人叶俊之间是否存在委托或其他法律关系不属于本案的审理范围，双方若有争议可另行解决。现原告已足额发放贷款，而两被告作为借款人怠于履行还款义务，长期拖欠贷款本息，经催告后仍不予偿还，其行为已经构成违约，应承担相应的民事责任。本案借款期限虽未届满，但两被告的违约情形已经达到双方此前约定的原告提前收回贷款的条件，原告诉请的本金和利息符合合同约定和法律规定，故本院予以支持。被告陆丽莎自愿以其名下车辆为本案借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记手续，因此，为实现上述债权，原告有权对抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陆丽莎、农经童共同向原告平安银行股份有限公司上海延东支行归还借款本金246952元；
二、被告陆丽莎、农经童共同向原告平安银行股份有限公司上海延东支行支付借款利息（利息含罚息及复利，计算方式为：截至2015年9月23日为27250.72元，从2015年9月24日起至实际付清之日止，以所欠借款本金余额为基数，按本案《个人担保贷款合同》约定的利率标准分段计付）；
三、为实现上述债权，原告平安银行股份有限公司上海延东支行有权以被告陆丽莎的抵押物（即梅赛德斯—奔驰牌小型越野客车一辆，车牌号桂Ａ×××××，发动机号80372079，车架号LE4GG8BB0EL308017）折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。
本案案件受理费5413元，由被告陆丽莎、农经童负担。
上述应付款项，义务人应于本案民事判决书生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效民事判决书规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费。逾期不交又不提出缓交、减交和免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 陆佳佳
人民陪审员 农振忠
人民陪审员 范 婵
二〇一六年六月二十八日
书 记 员 张春燕
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。