湖南省湘潭市岳塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岳民初字第01874号
原告兴业银行股份有限公司湘潭支行，住所地湘潭市岳塘区河东大道48号一、二楼商铺。
负责人刘丹，该行行长。
委托代理人杨烨，女，1985年2月3日出生，汉族，浏阳市人，系兴业银行股份有限公司湘潭支行职工。
委托代理人路卫泽，女，1969年10月19日出生，汉族，长沙市人，系兴业银行股份有限公司湘潭支行职工。
被告刘国文，男，1969年5月9日出生，汉族，湘乡市人。
被告郑雪芳，女，1972年1月4日出生，汉族，湘乡市人。
被告湖南刘记车行有限公司，住所地湘乡市新湘路办事处新湘路64号。
法定代表人刘国文，执行董事。
被告刘国文、郑雪芳、湖南刘记车行有限公司共同委托代理人王启生，男，汉族，系湖南刘记车行有限公司的员工。
原告兴业银行股份有限公司湘潭支行与被告刘国文、郑雪芳、湖南刘记车行有限公司借款合同纠纷一案，原告兴业银行股份有限公司湘潭支行于2015年8月20日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员赖浩翔担任审判长，审判员杨帆、人民陪审员万小玲参加评议的合议庭，代理书记员夏笑担任法庭记录，于2015年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨烨、路卫泽和被告委托代理人王启生到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告兴业银行股份有限公司湘潭支行诉称：2012年11月14日原告与第一被告、第二被告签订了编号为361213219810000的《个人授信额度借款合同》，合同约定：第一被告因经营需要向原告申请额度授信，原告给予第一被告最高本金限额为人民币750万元整的额度授信，授信有效期为60个月，自2012年11月14日起至2017年11月14日止，第二被告作为第一被告的配偶，在共同债务人栏签字，对编号为361213219810000的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下全部债务承担连带清偿责任。
2012年11月14日，原告与第一被告、第二被告签订了编号为36121321983001的《个人借款最高额抵押合同》。合同约定第一被告将其单独所有的位于湘乡市昆仑桥办事处东山中路三建大厦01栋、三公司新楼01栋3-4＃、三建大厦02栋、三建大厦02栋1＃的房地产为编号为361213219810000的《个人售授信额度借款合同》及其分合同项下债务的偿还提供最高额抵押担保，并办妥了合法有效的抵押登记手续。
2012年11月14日，原告与第三被告签订了《个人借款最高额保证合同》，合同约定保证最高本金限额为750万元，保证额度有效期为2012年11月14日至2017年11月14日，保证担保的债权范围为原告与第一、第二被告在保证额度有效期内发生在保证最高本金限额人民币750万元项下的所有债权余额（包括但不限于借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等）。
2014年11月21日，原告与第一、第二被告签订了编号为361425309701000号的《零售经营类借款合同》，该份合同约定原告向第一被告发放贷款人民币400万元，贷款期限12个月，从2014年11月25日至2015年11月25日，借款利率为浮动利率，执行央行人民币贷款基准利率（6个月至1年期限档次）上浮60％，还款方式为到期一次性归还本金、按月付息，到期结清其余本息。
2014年11月25日，原告与第一、第二被告签订了编号为361425780201000号的《零售经营类借款合同》，该分合同约定原告向第一被告发放贷款人民币350万元，贷款期限12个月，从2014年11月26日至2015年11月26日，借款利率为浮动利率，执行央行人民币贷款基准利率（6个月至1年期限档次）上浮60％，还款方式为到期一次性归还本金、按月付息，到期结清其余本息。
上述分合同生效后，原告依约足额发放了贷款，但第一、第二被告却未依约履行还款义务，且被告提供的抵押担保的房产被法院查封冻结后，被告未根据约定通知原告。原告为维护自己的合法权益，特向人民法院提起诉讼，请求：1、判令解除原告与第一、第二被告签订的编号为36121321983001的《个人借款最高额抵押合同》，编号为361425309701000号的《零售经营类借款合同》、编号为361425780201000号的《零售经营类借款合同》，未到期的贷款本金提前清偿；2、判令第一、第二被告立即一次性偿还原告借款本金人民币750万元、逾期利息人民币121112.25元、罚息1401.67元，合计人民币7622514.17元。（利息、罚息暂算至2015年7月8日，此后按合同的逾期贷款利率计算至全部清偿日止）3、判令第一、第二被告按借款金额的10％向原告支付违约金人民币7500000元；4、判令原告对第一被告提供抵押担保的房地产在上述借款本息（含罚息、复利）、违约金及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、判令第三被告对原告的上述全部债权承担连带担保责任；6、判令被告承担本案全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告送达费和强制执行费等）。
原告为支持其诉讼请求，向法庭提供如下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证，被告刘国文、郑雪芳身份证复印件、湖南刘记车行有限公司营业执照，拟证明原、被告的主体资格；
2、个人授信额度借款合同（编号361213219810000），拟证明原告向被告刘国文、郑雪芳授信的事实；
3、《个人最高额借款抵押合同》（编号361213219803001）、房屋所有权证及房屋他项权证、国有土地使用权证，拟证明被告刘国文以其名下房地产为被告刘国文、郑雪芳对原告的债务设定了合法有效的抵押担保；
4、《个人最高额借款保证合同》（编号361213219804001），拟证明被告被告湖南刘记车行有限公司为被告刘国文、郑雪芳在原告的债务设定了合法有效的保证担保；
5、零售经营类借款合同（编号361425309701000）及借据，拟证明原告为被告刘国文、郑雪芳发放400万元贷款的事实；
6、零售经营类借款合同（编号361425780201000）及借据，拟证明原告为被告刘国文、郑雪芳发放350万元贷款的事实；
7、个人贷款促收通知书（编号361425780201000_4、361425309701000_4），拟证明被告刘国文、郑雪芳逾期拖欠利息的违约事实；
8、房屋权利状况证明，拟证明被告刘国文提供抵押担保的房产被法院查封冻结，未通知原告的违约事实。
被告刘国文、郑雪芳、湖南刘记车行有限公司辩称：一、请求法院继续支持原、被告之间借款合同的履行；二、原告诉称被告的违约不是事实，事实是原告没有按照合同的约定履行借款的义务，同时原告在合同期间内其工作人员以承诺的形式许诺被告在合同期间内放款，而后来没有放款，侵犯了被告的权利；三、银行金融机构作为具有强势性的主体，对在借款合同签订过程中提供的是格式化的合同，而并没有就该格式的合同对被告进行说明，特别是权利及义务没有说明。所以造成了被告对借款合同其中有些条款的误解，例如这个合同约定的期限是一次性借款还是分批借款都有误解；四、即使法院认定被告违约，但履行罚息及违约金也是不能重复的，同时银行计算的利率偏高。综上所述，原告所述不符合案件的事实，请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求，判令原告继续履行合同。
三被告均未向法庭提供证据。
以上证据经庭审质证，被告刘国文、郑雪芳、湖南刘记车行有限公司发表如下质证意见：对证据1、8没有异议，对其他证据质证认为，所有的贷款合同都是原告单方提供的，被告从签订合同至今没有收到任何的合同的正本，全部都是格式化的合同。被告对签名的部分没有异议，对贷款的借据没有异议，但借贷合同没有加盖原告的齐封章，对合同部分内容的真实性有异议，对合同当中约定的罚息及违约金有异议。就贷款合同与借据仅能证明原告与被告签订了贷款合同，并不能证明原告履行了放贷的义务。另外催收通知书并没有被催收人的签名，并不能证明对被告进行了催收。
本院对上述证据认证如下：对原告提供的证据1、8被告无异议，本院对其关联性、真实性及合法性予以认可。证据2、3、4、5、6系原告与被告签订的合同，系双方真实意思表示，且符合法律规定，本院对其关联性、真实性及合法性予以认定，可以作为本案的证据使用。证据7的关联性、真实性及合法性本院予以认可，可以证明被告逾期拖欠利息的事实。
依据以上采信的证据并结合当事人当庭的陈述，本院依法确认本案如下事实：
2012年11月14日，原告与被告刘国文、郑雪芳签订了编号为361213219810000的《个人授信额度借款合同》，合同约定：原告给予被告刘国文最高本金限额为人民币7500000元的额度授信，授信有效期为60个月，自2012年11月14日起至2017年11月14日止，被告郑雪芳在共同债务人栏签字，对编号为361324883710000的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下全部债务承担连带清偿责任。同日，原告与被告刘国文、郑雪芳签订了《个人借款最高额抵押合同》。合同主要约定：第一被告将其单独所有的位于湘乡市昆仑桥办事处东山中路三建大厦01栋、三公司新楼01栋3-4＃、三建大厦02栋、三建大厦02栋1＃的房地产为编号为361213219810000的《个人授信额度借款合同》及其分合同项下债务的偿还提供最高额抵押担保，抵押担保责任及于该最高本金额度下的所有债权余额，包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、抵押权人实现债权的费用等。并办妥了合法有效的抵押登记手续。同日，原告与被告湖南刘记车行有限公司签订了《个人借款最高额保证合同》，合同主要约定：保证人承担连带保证责任。保证最高本金限额为750万元，保证额度有效期为2012年11月14日至2017年11月14日，保证担保的债权范围为原告与被告刘国文、郑雪芳在保证额度有效期内发生在保证最高本金限额人民币750万元项下的所有债权余额，包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。
2014年11月21日，原告与被告刘国文、郑雪芳签订了编号为361425309701000号的《零售经营类借款合同》，合同约定：被告刘国文向原告申请贷款人民币400万元，贷款期限12个月，从2014年11月25日至2015年11月25日，贷款利率为浮动利率，执行央行人民币贷款基准利率（6个月至1年期限档次）上浮60％，还款方式为到期一次性归还本金、按月付息，到期结清其余本息。2014年11月25日，原告依约向被告刘国文发放了400万元贷款。2014年11月25日，原告又与被告刘国文、郑雪芳签订了编号为361425780201000号的《零售经营类借款合同》，合同约定：被告刘国文向原告申请贷款人民币350万元，贷款期限12个月，从2014年11月26日至2015年11月26日，贷款利率为浮动利率，执行央行人民币贷款基准利率（6个月至1年期限档次）上浮60％，还款方式为到期一次性归还本金、按月付息，到期结清其余本息。2014年11月26日，原告依约向被告刘国文发放了350万元贷款，两笔贷款共计750万元。合同签订后，被告刘国文、郑雪芳按约定按月支付了贷款利息，直至2015年4月，被告刘国文、郑雪芳开始拖欠利息，经原告催收后，仍不归还。原告为维护自己的合法权益，诉至法院，提出如诉称所述之请求。
本院认为，原告与被告刘国文、郑雪芳之间贷款事实成立，贷款合同真实有效，且符合法律规定，双方当事人均应依约履行。原告依约向被告发放了贷款，而被告不按照约定按时偿还借款本息，已构成违约。依据合同约定，被告未按期归还借款本息，原告有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用。被告的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件，原告要求解除合同，未到期的贷款本金提前清偿，于法有据，本院予以支持。被告以贷款合同为格式合同，且被告没有在每一页上签名为由，进行抗辩，因格式合同为金融机构行业惯例，被告已在债务人一栏上签名，且已依约偿还了部分利息，因此，对其抗辩不予采信。贷款合同还约定了罚息和违约金，现被告违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告要求被告刘国文、郑雪芳按借款金额的10％支付违约金75万元的诉讼请求，本院予以支持。合同还约定被告以其位于湘乡市昆仑桥办事处东山中路三建大厦01栋、三公司新楼01栋3-4＃、三建大厦02栋、三建大厦02栋1＃的房地产作为借款的担保，并办理了抵押登记手续，为有效抵押。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。被告湖南刘记车行有限公司为保证人，承担连带保证责任，保证担保的债权范围为原告与被告刘国文、郑雪芳在保证额度有效期内发生在保证最高本金限额人民币750万元项下的所有债权余额，包括借款本金、利息（含罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等，原告要求被告湖南刘记车行有限公司对原告上述全部债权承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十三条之规定，判决如下：
一、解除原告与被告刘国文、郑雪芳签订的编号为36121321983001的《个人借款最高额抵押合同》，编号为361425309701000号的《零售经营类借款合同》、编号为361425780201000号的《零售经营类借款合同》；
二、被告刘国文、郑雪芳在本判决生效后十日内一次性支付原告兴业银行股份有限公司湘潭支行借款本金人民币750万元及利息（含罚息、复利）（利息从2015年4月25日起，按合同约定的逾期贷款利率计算至全部清偿之日止）；
三、被告刘国文、郑雪芳在本判决生效后十日内一次性支付原告兴业银行股份有限公司湘潭支行违约金人民币75万元（750万元×10％）；
四、为实现上述债权，原告兴业银行股份有限公司湘潭支行对湘乡市昆仑桥办事处东山中路三建大厦01栋、三公司新楼01栋3-4＃、三建大厦02栋、三建大厦02栋1＃的房地产，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
五、被告湖南刘记车行有限公司对以上第二项、第三项所涉债务承担连带清偿责任。
如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费70410元、财产保全费5000元，合计75410元，由被告刘国文、郑雪芳、湖南刘记车行有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省湘潭市中级人民法院。
审 判 长 赖浩翔
审 判 员 杨 帆
人民陪审员 万小玲
二〇一五年十一月三十日
代理书记员 夏 笑
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在担保合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任担保。
连带责任担保的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求担保人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依据本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的借款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。