江苏省金坛市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）坛商初字第0152号
原告蒋友才。
委托代理人储庆华，江苏天择律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司。
代表人肖建友。
委托代理人陈贝。
委托代理人卢军夫，江苏源博律师事务所律师。
原告蒋友才与被告中国人寿保险股份有限公司江苏省分公司（以下简称人寿保险江苏省分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年3月26日立案受理后，依法由审判员徐爱华独任审判，于2014年5月13日公开开庭进行了审理。原告蒋友才的委托代理人储庆华、被告人寿保险江苏省分公司的委托代理人卢军夫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蒋友才诉称，2012年3月31日，庄建新驾驶车辆携带蒋友才行驶时，与陈国栋驾驶的车辆相撞，致蒋友才受伤。金坛市公安局交通巡逻警察大队认定庄建新负主要责任、陈国栋负次要责任、蒋友才不负责任。经鉴定，蒋友才构成两个十级伤残。蒋友才曾向法院起诉要求赔偿，金坛市人民法院判决庄建新赔偿蒋友才的损失41206.13元。经蒋友才与庄建新协商，双方达成协议，由庄建新一次性赔偿蒋友才的损失15000元。
2011年12月8日，蒋友才向人寿保险江苏省分公司投保了国寿全家福意外伤害保险和国寿附加绿舟意外费用补偿医疗保险，其中意外伤害保险金额90000元、意外伤害医疗保险金额15000元、补偿意外伤害医疗保险金额3600元，被保险人为蒋友才及其配偶、女儿。
蒋友才要求人寿保险江苏省分公司支付意外伤害保险金6000元、意外伤害医疗保险金5000元、意外费用补偿医疗保险金1200元。
被告人寿保险江苏省分公司辩称，人寿保险江苏省分公司对蒋友才起诉陈述的保险事实及发生保险事故的事实没有异议。保险合同有效，人寿保险江苏省分公司依照合同依法承担责任。保险合同约定支付保险金的伤残等级是7级以上，不包括以下的伤残。蒋友才的两处10级伤残，按照有关计算伤残等级的规定，应认定为9.613级或9.5级，其不应获得两份7级的伤残补偿。人寿保险江苏省分公司同意给付蒋友才意外伤害保险金3000元。蒋友才提供的证据只能证明庄建新曾赔偿其15000元，不能证明其仅获得15000元的赔偿。法院判决确定了庄建新的赔偿责任，蒋友才放弃其获得赔偿的权利，是其对民事权利的处分。因此，人寿保险江苏省分公司认为蒋友才的医疗费已全部获得赔偿。对于蒋友才主张的医疗保险金，保险合同明确约定人寿保险江苏省分公司是补偿性支付，即支付扣除蒋友才从公费医疗、社会医疗保险及其他途径获得的补偿后的剩余部分。因蒋友才的医疗费已获得阳光财产保险股份有限公司和庄建新的足额赔偿，按照保险合同，人寿保险江苏省分公司不需要支付医疗保险金。
经审理查明，2011年12月8日，蒋友才向人寿保险江苏省分公司投保了意外伤害保险和意外费用补偿医疗保险，其中意外伤害保险金额90000元、意外伤害医疗保险金额15000元、意外费用补偿医疗保险金额3600元，被保险人是蒋友才及其配偶、女儿，保险期限1年。合同约定，每一被保险人的保险金额为全部保险金额按被保险人的人数的平均数；被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身体残疾，人寿保险江苏省分公司根据《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按该项残疾对应的给付比例给付残疾保险金；被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，人寿保险江苏省分公司给付对应项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一肢时，人寿保险江苏省分公司仅给付其中一项残疾保险金；被保险人的医疗费首先在意外伤害医疗保险限额内赔偿，超出部分在意外费用补偿医疗保险限额内赔偿。人寿保险江苏省分公司制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，规定了一级致七级的伤残程度的保险金给付比例，其中第七级的给付比例为10%。保险条款的保险责任栏内载明，被保险人遭受意外伤害，保险公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险及其他途径已经补偿或给付的部分及合同约定的免赔额后，按合同约定的给付比例给付意外医疗保险金。该条款系人寿保险江苏省分公司提供的格式条款，与其它条款一样，没有采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识区别于其它条款。蒋友才在投保单上签名，声明人寿保险江苏省分公司对责任免除条款的真实含义和法律后果进行了明确说明。
2012年3月31日，庄建新驾驶车辆携带乘客蒋友才行驶时，与陈国栋驾驶的车辆相撞，致蒋友才受伤。金坛市公安局交通巡逻警察大队认定庄建新负主要责任、陈国栋负次要责任、蒋友才不负责任。经鉴定，蒋友才因交通事故致右股骨粗隆间骨折遗留右髋关节功能障碍构成十级伤残、肋骨骨折构成十级伤残。蒋友才治疗的医疗费为53213.91元。蒋友才曾向本院起诉要求赔偿，本院于2013年11月21日判决阳光财产保险股份有限公司常州中心支公司赔偿136063.36元（其中医疗费21367.76元）、陈国栋赔偿医疗费1596.42元、庄建新赔偿41206.13元（其中医疗费30249.73元）。该判决已生效。阳光财产保险股份有限公司常州中心支公司已履行判决确定的义务。庄建新于2014年3月25日赔偿给蒋友才15000元。
上述事实，有蒋友才和人寿保险江苏省分公司的陈述、投保单、保险条款、本院（2013）坛民初字2298号民事判决书、常州市德安医院司法鉴定所常德司鉴所（2013）临鉴字第1581号鉴定意见书、金坛市人民医院出院记录2张及医疗费发票4张等证据证明。
本院认为，人寿保险江苏省分公司承保了蒋友才为被保险人的意外伤害保险和意外费用补偿医疗保险，保险合同有效。保险期限内发生保险事故，人寿保险江苏省分公司应在保险金额范围内给付保险金。人寿保险江苏省分公司仅规定了一级致七级残疾的保险金给付比例，蒋友才的残疾等级是十级，人寿保险江苏省分公司应按《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的七级残疾的比例给付。保险合同明确约定，被保险人因同一意外伤害造成一项以上身体残疾时，人寿保险江苏省分公司给付对应项残疾保险金之和，但不同残疾项目属于同一肢时，人寿保险江苏省分公司仅给付其中一项残疾保险金。蒋友才的两处残疾并非同一肢体。因此，人寿保险江苏省分公司应给付两个残疾的保险金。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。本案中，关于被保险人遭受意外伤害，保险公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险及其他途径已经补偿或给付的部分及合同约定的免赔额后，按合同约定的给付比例给付意外医疗保险金的保险条款，是人寿保险江苏省分公司提供的格式化免赔额条款。虽然该条款是在保险条款的保险责任栏内，但其仍是保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。该条款没有采用足以引起投保人注意的文字、符号、字体等特别标识作出区别于其它条款的提示。虽然蒋友才在投保单上签名，声明人寿保险江苏省分公司对责任免除条款的真实含义和法律后果进行了明确说明，但是人寿保险江苏省分公司未将该条款作为免除保险人责任的条款，故不应认定人寿保险江苏省分公司已对该条款概念、内容及法律后果均对蒋友才作出常人能够理解的解释说明。对此，人寿保险江苏省分公司也没有提供其它证据证明，故不认定人寿保险江苏省分公司履行了法律规定的上述免责条款的明确说明义务。因此，在订立保险合同时，人寿保险江苏省分公司对上述免除其保险责任的条款未作出提示，也未向蒋友才履行明确说明义务，该条款对蒋友才不产生效力。蒋友才的医疗费即使已通过其他途径获得赔偿，其仍可以要求人寿保险江苏省分公司支付保险金。理由是：意外伤害医疗保险是人身保险，不适用损失补偿原则。因为《中华人民共和国保险法》第四十六条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。由此可见，被保险人的医疗费损失既可以依法获得侵权人的赔偿，同时也可以要求保险人按保险合同支付医疗保险金。因此，人寿保险江苏省分公司不给付医疗保险金的意见不成立，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条和第二十三条第一款之规定，判决如下：
人寿保险江苏省分公司于本判决生效之日起10日内给付蒋友才保险金人民币12200元。
如人寿保险江苏省分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币105元，按规定减半收取52.5元，由人寿保险江苏省分公司负担（该款蒋友才已预交，人寿保险江苏省分公司于本判决生效之日起10日内径付给蒋友才）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省常州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定向该院预交上诉案件受理费（账号：80×××63，户名：江苏省常州市中级人民法院，开户银行：江苏银行常州分行营业部）。
审判员 徐爱华
二〇一四年六月二十六日
书记员 朱 凡
附本案判决适用的法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
3、《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。……。