广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0785民初707号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
负责人：马玉玲，行长。
委托代理人：何仕珍，女。
委托代理人：梁茵岚，女。
被告：吴宏图，男。
被告：孔泉好，女。
被告：郑明挽，男。
被告：关美玲，女。
被告：吴植森，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行诉被告吴宏图、孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森小额借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法由审判员任爱武适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的委托代理人何仕珍、梁茵岚、被告郑明挽到庭参加诉讼，被告吴宏图、孔泉好、关美玲、吴植森经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年12月15日，被告吴宏图为购买原材料，向原告申请小额贷款。2014年12月23日，原告与被告吴宏图签订《小额贷款借款合同》，合同约定原告向被告吴宏图发放贷款人民币150000元，借款用途是购买原材料，年利率15.3%，期限24个月（详见中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》）。被告孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森对合同项下贷款本息、违约金等以及实现债权的费用提供连带保证责任（详见中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》）、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》）。2014年12月23日，原告将贷款发放到被告开立的中国邮政储蓄银行个人结算账户60×××37内。按照合同约定，被告吴宏图应在借款后，按阶段性等额本息还款法，借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，应每月按等额本息还款法偿还，但被告吴宏图从2015年11月23日开始陆续逾期不按时偿还本金和利息。被告孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森也没有履行连带保证责任。五被告不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。原告据此起诉到庭，请求判令：1、原、被告解除借款合同，被告吴宏图向原告清还贷款本金人民币764009.01元及相应的利息、罚息（截止至2016年4月14日利息、罚息为1849.06元，自2016年4月15日起至实际结清之日止的利息、罚息，按《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定计算），合计78258.07元；2、被告孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森对上述款项承担连带清偿责任；3、五被告承担本案全部诉讼费用。
在本案诉讼过程中，原告撤回了解除《小额贷款借款合同》（合同编号：4499971Q114128107964）的诉讼请求。
原告在诉讼期间提供的证据有：
1、原告营业执照、组织机构代码复印件各1份；2、被告吴宏图、孔泉好身份证、结婚证复印件各1份；3、被告郑明挽、关美玲身份证、户口簿复印件各1份；4、被告吴植森身份证复印件1份；5、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件1份，中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》（合同编号：4499971Q114128107964）复印件1份，《小额贷款联保协议书》（编号：4499971Q214123836445）复印件1份，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、(手工)借据复印件各1份；6、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、截止于2016年4月14日的《贷款流水信息》、截止于2016年6月20日的《贷款流水信息》打印件各1份。以上复印件经核对与原件无异。
被告郑明挽辩称，我仅偿还我自己借款部分，做好自己的信誉。《小额贷款联保协议书》中的签名是我本人签名，对原告提供的证据由法院核实。
被告郑明挽没有为其辩称提供证据。
被告吴宏图、孔泉好、关美玲、吴植森未出庭答辩，也未提供证据。
经审理查明：2014年12月15日，被告吴宏图填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，向原告申请贷款15万元用于购买原材料，被告吴宏图在申请人栏签名并捺印，被告孔泉好在申请人配偶栏签名并捺印。2014年12月23日原告作为贷款人(甲方)与被告吴宏图作为借款人（乙方）签订《小额贷款借款合同》（合同编号：4499971Q114128107964），约定由被告吴宏图向原告借款15万元用于购买原材料，贷款利率为固定利率15.3%，贷款期限为24个月，自2014年12月至2016年12月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前3个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。保证方式为由吴植森、郑明挽提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：4499971Q214123836445）。《小额贷款借款合同》第十六条第一款约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息……。乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”。原告在甲方处盖章，被告吴宏图在乙方处签名并捺印，被告孔泉好在乙方配偶处签名并捺印。2014年7月8日原告（甲方）与被告郑明挽、关美玲、吴宏图、孔泉好、吴植森（乙方）签订《小额贷款保证合同》（编号：4499971Q214123836445），约定被告郑明挽、关美玲、吴宏图、孔泉好、吴植森成立联保小组，推选郑明挽为联保小组牵头人。从2014年12月23日起至2016年12月23日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币￥150000.00元（大写：壹拾伍万元）、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款余额不超过人民币450000元（大写：肆拾伍万元）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任，任一联保小组成员对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用。若借款人违法借款合同约定，原告有权收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。原告在甲方处盖章，被告郑明挽、关美玲、吴宏图、孔泉好、吴植森在乙方（联保小组成员及配偶）处签名捺印，并书写身份证号码。
上述合同签订后，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行根据合同的约定于2014年12月23日将贷款15万元发放到被告吴宏图开立的邮政储蓄个人结算账户内，被告吴宏图出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，确认收到贷款。贷款发放后，被告吴宏图前期尚能按期还款，但从2015年11月23日开始逾期不按时偿还本金和利息。
另查明，被告吴宏图、孔泉好为夫妻关系，被告郑明挽、关美玲为夫妻关系。原告确认被告吴宏图于2016年5月5日偿还了本金7395.37元、利息974.22元，罚息497.35元；于2016年5月31日偿还了借款本金7150.81元、利息882.25元、罚息166.94元。截至2016年6月20日被告吴宏图尚欠原告借款本金61862.83元，利息、罚息合计为1553.31元。被告孔泉好、关美玲、郑明挽、吴植森作为小额联保的担保人没有履行连带保证责任。
本院认为：本案为小额借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，与被告吴宏图签订的《小额贷款借款合同》，与被告吴宏图、孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森签订的《小额贷款联保协议书》依法成立有效，应受法律保护，合同当事人各方均应依约履行。原告依约向被告吴宏图发放了贷款15万元后，被告吴宏图没有依约按时偿还借款本息。其行为已构成违约，应承担违约责任。原告作为一个账务信息系统较为完备的金融机构，其提供了详细的还款明细对账单来证实被告吴宏图拖欠的本金及利息，本院对于原告主张截止2016年6月20日被告吴宏图尚欠的贷款本金为61862.83元，利息、罚息合计为1553.31元予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”以及第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表示不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”之规定，原告请求被告偿还截至2016年6月20日尚欠的贷款本息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于利息计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告与被告吴宏图签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》中，关于“乙方（被告吴宏图）不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，该约定合法有效，原告有权按照合同约定就被告的逾期还款款项计收违约利息。因此，被告吴宏图应从2016年6月21日开始至本院确定的还清款项日止，以实际所欠本金为基数，按合同约定的逾期罚息年利率19.89%（15.3%×1.3）计算支付利息给原告。
原告与被告吴宏图、孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森签订的《小额贷款联保协议书》，约定吴宏图、孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森成立联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供100%连带责任保证，若借款人违法借款合同约定，原告有权收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，原告请求被告孔泉好、郑明挽、关美玲、吴植森对被告吴宏图仍欠的借款本息承担连带清偿责任的理据充足，本院予以支持。被告吴宏图、孔泉好、关美玲、吴植森经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,不影响本院对本案的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴宏图应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币61862.83元及利息、罚息（截至2016年6月20日利息、罚息合计为1553.31元。从2016年6月21日起至本院确定的还清借款日止，以61862.83元为基数按年利率19.89%计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
二、被告孔泉好、关美玲、郑明挽、吴植森对上述借款本息承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费878元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行负担167元，由被告吴宏图、孔泉好、关美玲、郑明挽、吴植森负担711元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 任爱武
二〇一六年七月十三日
书记员 吴惠胜