四川省遂宁市船山区人法院民 事 判 决 书（2015）船山民初字第1310号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行，住所地：遂宁市船山区遂州北路138号。法定代表人周家凤，该行行长。特别授权委托代理人张凡，男，1972年10月25日出生，汉族。被告罗荣，男�1973年2月27日出生，汉族。被告刘小兰，女，1972年7月25日出生，汉族。被告刘爱国，男，1973年4月14日出生，汉族。委托代理人尹丽，女，1981年7月29日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行（下简称邮储银行遂州支行）诉被告罗荣、刘小兰、刘爱国金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月5日立案受理。依法由审判员许娟适用简易程序于2015年6月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行遂州支行的特别授权委托代理人张凡，被告罗荣、被告刘爱国的委托代理人尹丽到庭参加诉讼，被告刘小兰经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储银行遂州支行诉称，2014年1月16日，被告罗荣因采购设备向原告申请650000元的抵押贷款，2014年2月19日被告与原告签订了《个人额度借款合同》与《个人最高额度借款�押合同》，原告向被告提供了可以循环使用的借款额度人民币650000元，借款额度有效期间为10年，并由刘爱国名下位于遂宁市嘉禾西路87号消防支队住宅楼1单元1层1号及3层2号住房2套作为抵押物。合同签订后，原告依约向被告罗荣、刘小兰发放了借款人民币650000元。2015年2月20日起被告罗荣未按约定向原告偿还借款本息。经原告催收，被告仍未还款。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告立即向原告偿还借款本金人民币650000元、利息、罚息人民币8922.49元（暂计算至起诉之日止，实际利息、罚息应计算至还清之日止）；2、被告刘爱国对前述债务承担连带清偿责任；3、原告对抵押财产享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。被告罗荣辩称，借款情况属实，同意处置抵押物偿还债务。被告刘小兰未作答辩。被告刘爱国辩称，借款情况属实，同意处置抵押物。�审理查明，被告罗荣与被告刘小兰系夫妻。2014年1月16日，被告罗荣因经营需要向原告邮储银行遂州支行申请借款人民币650000元，被告刘小兰向原告邮储银行遂州支行出具《借款人配偶声明》，载明：“1.本人是借款人罗荣的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。……”。2014年2月19日，被告罗荣与原告邮储银行遂州支行签订《个人额度借款合同》，合同约定：“第二章额度期限，第三条，额度存续期最长为120月，自2014年2月19日至2024年2月19日。额度存续期内的前60月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条，甲方（被告罗荣）每次提款的借款期限自乙方（原告邮储银行遂州支行）将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。…….第四章利息计算与还款约定，第十一条，贷款利率、罚息利率和计息、结息，（一）贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。如采用固定利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。本合同项下单笔贷款在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经乙方同意。……（二）罚息利率，对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。……第五章担保，第十六条，甲方通过以下第（二）种担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保：…..(二)抵押。……第九章违约及违约救济措施，第四十二条，发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……第四十七条，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”。被告罗荣、刘小兰在合同上签名并捺印。2014年2月19日，被告刘爱国与原告邮储银行遂州支行签订《个人最高额抵押合同》，约定被告刘爱国以其名下位于遂宁市船山区嘉禾西路87号消防支队住宅楼1单元1层01号住房1套，及位于遂宁市船山区嘉禾西路87号消防支队住宅楼1单元3层02号住房1套为该笔借款作为抵押担保。各方当事人并到相关部门办理抵押登记手续。2014年2月20日，原告邮储银行遂州支行向被告罗荣发放贷款人民币650000元。2015年2月20日起被告罗荣未按合同约定向原告邮储银行遂州支行偿还借款利息。原告遂向起诉来院，提出前述诉讼请求。本案在审理过程中，由于被告刘小兰未到庭参加诉讼，致使本案无法进行调解。上述事实，有原告的起诉状、营业执照及组织机构代码复印件、身份证复印件、借款申请表、个人额度借款合同、个人最高额抵押合同、房产证及国有土地使用权证复印件、他项权证复印件及庭审笔录等证据材料在卷证实。本院认为，被告罗荣因经营需要向原告邮储银行遂州支行借款人民币650000元的事实清楚，被告刘爱国基于该借贷关系为被告罗荣的借款提供抵押担保，当事人之间因此而建立的借款合同及抵押合同关系均系真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。按照合同约定，由于被告罗荣未按约定期限向原告支付利息，其行为已构成违约，原告有权按照合同约定宣布借款立即到期，其要求被告立即偿还该笔借款符合合同约定，故对原告要求被告立即偿还借款本金人民币650000元及利息、罚�的诉讼请求，本院予以支持。因借贷双方在合同中对利息、罚息作出了明确约定，该约定未违反法律的强制性规定，故对原告请求判令被告支付利息及罚息的主张，本院予以支持，利息、罚息应当按照双方约定计算，计算期限应从银行记账日起计算至付清之日止。被告罗荣与被告刘小兰系夫妻，该笔借款发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告刘小兰亦在《借款人配偶申明》上签名并捺印，承诺与被告罗荣共同偿还借款。根据《最高人民法院关于适用若干解释（二）》第二十四条的规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，该笔借款应为二被告的夫妻共同债务，由二被告共同偿还。被告刘爱国以其名下住房2套为该笔借款提供抵押，原告要求对该抵押财产享有优先受偿权，按照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。原告要求对抵押财产享有优先受偿权，按照《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告的该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告刘爱国自愿以其名下财产为该笔借款提供抵押担保，其系该笔债务的抵押人，对该笔债务应当承担的责任仅限于抵押物价值以内，原告要求被告刘爱国对该笔债务承担连带清偿责任，无法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗荣、刘小兰于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行偿还借款本金人民币650000元及利息、罚息（利息、罚息按双方合同约定的利率计算，从银行记账日起计算至本判决确定的给付之日止，如本判决确定的给付之日未付清则计算至付清之日止）；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行对被告刘爱国名下位于位于遂宁市船山区嘉禾西路87号消防支队住宅楼1单元1层01号住房1套（房屋所有权证号：遂房权证船山字第01839**号，国有土地使用权证号：遂国用（2011）字第05295号），及位于遂宁市船山区嘉禾西路87号消防支队住宅楼1单元3层02号住房1套（房屋所有权证号：遂房权证船山字第01839**号，国有土地使用权证号：遂国用（2011）字第05303号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在第一项范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂宁市遂州支行的其他诉讼请求。负有给付义务的当事人如未按本判决确定的期限履行给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取为人民币5150元，由被告罗荣、刘小兰负担（已由原告在起诉时垫付，�告在履行本判决时一并结清）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省遂宁市中级人民法院。权利人可在本判决生效且指定的履行期间届满后二年内向法院申请强制执行。审判员  许娟二〇一五年七月二日书记员  张燕