广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法张民二初字第253号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市。
代表人：杜伟，分行行长。
委托代理人：熊睿、吴民杰，均系该分行员工。
被告：吴冠兴，男，1943年9月29日出生，汉族，住中山市。
被告：梁惠娟，女，1948年9月20日出生，汉族，住中山市。
被告：吴佩莹，女，1996年8月6日出生，汉族，住中山市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称“邮储中山分行”）诉被告吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月26日受理后，依法由审判员王珊独任审判，于2014年7月24日公开开庭进行了审理。原告邮储中山分行委托代理人熊睿、吴民杰到庭参加诉讼。被告吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储中山分行诉称：吴泳梅于2013年1月18日与原告签订《个人额度借款合同》，约定：原告向吴泳梅额度授信60万元，额度期限为3年，自2013年1月18日至2016年1月18日止，贷款年利率为6.765%，月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。吴泳梅需按月阶段性等额本息还款法还款付息，未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息按借款利率加收50%的罚息。同日，原告与吴泳梅签订《个人最高额抵押合同》，吴泳梅自愿把座落于中山市房屋用于抵押，并办理了登记手续。原告于2013年1月26日向其发放贷款60万元，截至2014年4月9日，吴泳梅共计拖欠贷款本金413330.25元及相关利罚息。吴泳梅于2014年1月23日死亡，按照继承法的相关规定，吴泳梅第一顺位的继承人有父亲吴冠兴，母亲梁惠娟和女儿吴佩莹，也就是本案的三被告。原告据此请求法院判令：1.三被告归还吴泳梅贷款本金413330.25元（暂计至2014年4月9日拖欠利、罚息共4273.25元）以及上述贷款本息实际还清前产生的利息；2.抵押财产优先偿还贷款本息；3.被告承担本案费用。诉讼期间，原告明确其诉讼请求为要求三被告在继承遗产范围内承担还款责任。
原告邮储中山分行为支持其诉求向本院提供的证据有：1.个人额度借款合同；2.个人最高额抵押合同；3.个人额度借款支用单及个人贷款借据；4.房地产他项权证；5.系统截图；6.户口注销证明和遗体火化证明；7.亲属关系证明。
被告吴冠兴邮寄答辩状称：被告吴冠兴体弱多病，无法到庭参加诉讼，女儿吴泳梅向银行的借款有协议，有房屋抵押，可以配合处理，但没有能力解决问题。
被告梁惠娟、吴佩莹未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
依据上述证据及原告陈述，本院查明：2013年1月18日，吴泳梅（甲方，借款人）与邮储中山分行（乙方，贷款人）签订《个人额度借款合同》，约定：本合同项下授信额度金额为60万元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；额度存续期最长为5年，自2013年1月18日至2018年1月18日；甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率在约定的利率基础上加收50%确定；本合同项下贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，按月等额本息还款法指甲方按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款发计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿，月利率=年利率／12；甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；若在额度有效期内，甲方额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，乙方有权提前收回贷款。
同日，吴泳梅（甲方，抵押人）与邮储中山分行（乙方，抵押权人）签订《个人最高额抵押合同》，约定：甲方提供金额为60万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2013年1月18日至2018年1月18日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（1）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（2）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产为吴泳梅名下位于中山市的房地产。2013年1月21日，邮储中山分行领取了上述房屋他项权证，他项权利范围为全部，担保债权数额为60万元。
2013年1月26日，吴泳梅填写《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，该单载明申请支用借款金额为60万元，借款期限36个月，借款用途为店铺装修，采用等额本息还款法归还贷款本息；银行审核后，在该单据上同样载明同意借款人申请，并注明该笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮10%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，邮储中山分行发放贷款60万元予吴泳梅，借据载明借款期限自2013年1月26日至2016年1月26日，年利率6.765%。
吴泳梅于2014年1月23日死亡，其生前未婚，育有一女吴佩莹，父亲吴冠兴和母亲梁惠娟健在，其生前没有收养子女。截至2014年4月10日，吴泳梅生前所借上述款项尚拖欠贷款本金413330.25元，利、罚息5321.37元。邮储中山分行追讨无果，遂诉至本院，主张上述实体权利。
本院认为：邮储中山分行与吴泳梅签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方当事人均应按合同约定履行各自义务。邮储中山分行履行了出借义务，吴泳梅亦应当承担依约还款的义务。吴泳梅在借款期间死亡，无法归还上述借款。依据《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款“继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示，没有表示的，视为接受继承”之规定，吴泳梅的法定继承人吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹对吴泳梅的遗产并未作出放弃继承的表示，依法视为接受继承。又依据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限”之规定，邮储中山分行诉请吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹在继承吴泳梅遗产的范围内归还借款本息，符合法律规定，本院予以支持。吴泳梅为贷款提供的抵押物已办理抵押登记，当吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹不在继承遗产范围内清偿债务时，邮储中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在抵押担保债权范围内优先受偿。吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹不到庭参加诉讼，不影响本院对案件的审理。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹于本判决发生法律效力之日起十日内在继承吴泳梅遗产的范围内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金413330.25元及相应利息［利罚息暂计至2014年4月10日为5321.37元，其后至本判决指定的履行期限止的利息按中国人民银行的规定和《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定，以年利率6.765%计收，罚息年利率按10.1475%（6.765%×1.5）计收］；
二、如被告吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹未按上述期限履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权以吴泳梅名下的位于中山市的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7564元，减半收取3782元，由被告吴冠兴、梁惠娟、吴佩莹在继承吴泳梅遗产范围内承担（该款原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交，三被告于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 王 珊
二〇一四年八月八日
书记员 赖坤龙