杭州市下城区人民法院民 事 判 决 书（2017）浙0103民初4343号原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。营业场所：浙江省杭州市下城区环城北路4号。负责人：程嘉华，该支行行长。委托诉讼代理人：吴晓玲，该支行职员。被告：包金云，男，1973年1月8日出生，汉族，住浙江省诸暨市。被告：包利清，女，1970年11月22日出生，汉族，住浙江省诸暨市。被告：李娟，女，1984年4月17日出生，汉族，住浙江省诸暨市。被告：包洪飞，男，1975年12月8日出生，汉族，住浙江省诸暨市。被告：浙江和信非融资性担保有限公司。住所地：杭州市下城区怡乐银座*幢*单元***室。法定代表人：潘晓武，该公司总经理。原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工行艮山支行）与被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、浙江和信非融资性担保有限公司（以下简称和信担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用简易程序，嗣后又转为普通程序，于2018年3月20日公开开庭进行了审理。原告工行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼，被告包金云、李娟、包洪飞、和信担保公司经本院传票传唤,被告包利清经本院公告传唤，�未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行艮山支行起诉称：2015年3月13日，原告与被告包金云签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告包金云向原告申领的牡丹卡透支80496元，并分期支付手续费7647.12元，共分36期按月等额分期还款，并以其所有的浙Ｄ×××××福克斯牌小型轿车（车架号：LVSHCFMB2FE954255）为上述透支金额提供抵押担保。同日被告包利清、李娟、包洪飞出具《共同还款承诺书》，被告和信担保公司出具《共同偿债人承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，被告包金云已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2017年5月1日，原告已累计18期未能全额扣款受偿，根据上述牡丹信用卡透支分期付款合同第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权宣布债务提前到期，要求被告包金云立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向五被告宣布债务提前到期，但五被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务，故诉请判令：1.被告包金云立即归还所欠原告牡丹卡透支本金49196.27元、手续费4673.24元、滞纳金、违约金858.99元、利息2884.12元（暂算至2017年5月1日），合计57612.62元，以及自2017年5月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的违约金、利息按《牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及人民银行有关规定另行计付）；2.被告包利清、李娟、包洪飞、和信担保公司对上述款项承担共同还款责任；3.原告对编号为FQ-QC-12020223-201509268《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；4.五被告承担本案所有的诉讼费用。被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、和信�保公司未作答辩，亦未提交证据。原告工行艮山支行围绕诉讼请求提交了《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用和约（个人卡）》、《抵押合同》、机动车登记证书、《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》、签购单、牡丹卡透支购车明细表、债务提前到期通知书、承担共同还款责任通知函、快递详情单，经庭审出示、质证。被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、和信担保公司无正当理由未到庭，视为放弃质证权利。本院认为，原告工行艮山支行提交的上述证据真实、客观，与本案存在关联，能够相互佐证原告之事实主张，故对其证据效力均予以确认并在卷佐证。根据上述证据材料及当庭陈述内容，本院认定如下事实：（一）2015年3月13日，工行艮山支行（甲方）与包金云（乙方）签订编号为FQ-QC-12020223-201509268《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定乙方向浙江和信担保有限公司购买福克斯牌小型轿车，交易总价为113900元，乙方自行支付首付款33404元，并通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为80496元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××79）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销的授权甲方将透支资金支付至以下指定账户：户名浙江和信担保有限公司、账号12×××05、开户行：工行艮山支行，同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据本合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；本合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费7647.12元，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行本合同过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；如乙方没有按本合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。（二）同日，工行艮山支行（甲�）与包金云（乙方）签订编号为FQ-QC-12020223-201509268的《抵押合同》，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人包金云于2015年3月13日签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为“主合同”）而享有的对透支债务人的债权，主债权的金额和期限依主合同之约定；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为福克斯牌小型轿车（车架号：LVSHCFMB2FE954255）；等等。2015年2月26日，涉案车辆在绍兴市公安局交通警察支队车辆管理所进行车辆登记，机动车登记编号为浙Ｄ×××××。2015年4月28日，该车办理抵押登记，机动车登记证书编号为330017247216，抵押权人为工行艮山支行。（三）上述合同签订当日，包利清、李娟、包洪飞各出具《共同还款承诺书》1份，承诺借款人包金云申请个人贷款，签订的编号为FQ-QC-12020223-201509268号借款合同，其已完全了解该合同文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。浙江和信担保有限公司向工行艮山支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺其单位自愿作为共同偿债人，对包金云在其与工行艮山支行签订的编号为FQ-QC-12020223-201509268的《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的全部债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任；其公司在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；等等。（四）包金云取得透支资金80496元用于购车，但之后未能如约还款，截至2017年5月1日，已累计超过3期未按时归还透支债务，共拖欠透支�金49196.27元、手续费4673.24元、滞纳金858.99元、利息2884.12元。故工行艮山支行主张提前收贷，并于2017年6月6日向包金云、包利清、李娟、包洪飞四人的户籍地邮寄了《牡丹信用卡透支债务提前到期通知书》，向浙江和信担保有限公司的注册地址邮寄了《承担共同还款责任通知函》。另查明，浙江和信担保有限公司于2016年12月26日经核准更名为浙江和信非融资性担保有限公司。本院认为，原告工行艮山支行与被告包金云签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》、被告包利清、李娟、包洪飞出具的《共同还款承诺书》以及被告和信担保公司出具的《共同偿债人承诺书》，系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的禁止性规定，应确认合法有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行。现浙江和信担保有限公司已更名为浙江和信非融资性担保有限公司，故其合同义务应由被告和信公司承继。原告工行艮山支行已经按照合同约定放款，但被告包金云未按约履行偿还义务，累计3期以上未按约定还款，其行为构成违约，原告主张提前收贷，具有合同和法律依据。原告工行艮山支行要求被告包金云归还透支本金、手续费、滞纳金及利息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。被告包利清、李娟、包洪飞和信担保公司分别向工行艮山支行出具《共同还款承诺书》、《共同偿债人承诺书》，承诺对包金云涉案《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的债务承担共同还款责任，故原告工行艮山支行要求被告包利清、李娟、包洪飞、和信担保公司对包金云的上述债务承担共同还款责任，本院亦予支持。被告包金云自愿以车辆为上述透支款提供抵押担保并办理抵押登记，故原告工行艮山支行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、和信担保公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、浙江和信非融资性担保有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支本金49196.27元、手续费4673.24元；二、被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、浙江和信非融资性担保有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行滞纳金858.99元、利息2884.12元（滞纳金、利息暂计至2017年5月1日，此后按涉案《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定和中国人民银行的有关规定另行计算至全部债务清偿之日止）；三、被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、浙江和信非融资性担保有限公司未履行上述付款义务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对被告包金云名下的浙Ｄ×××××福克斯牌小型轿车（车架号：LVSHCFMB2FE954255）进行折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费1240元，财产保全申请费596元，合计1836元，由被告包金云、包利清、李娟、包洪飞、浙江和信非融资性担保有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  李 挺人民陪审员  姚新芝人民陪审员  施菊娣二〇一八年三月二十三日书 记 员  杨 溢?*ArabicDash?-8-??*ArabicDash?-1-?