湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1121民初133号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。住所地：团风县团风镇团黄路特*号。
负责人何彬，行长。
委托代理人汪林，湖北鄂东律师事务所律师，特别授权。
委托代理人谭冬舟，该银行职员，特别授权。
被告龙连英，女，1957年10月7日出生，汉族，团风县人，住团风县。
被告陈传清，男，1953年3月22日出生，汉族，团风县人，住团风县，系龙连英之夫。
被告凌俊，男，1978年12月28日出生，汉族，团风县人，住团风县。
被告龙红玲，女，1978年12月14日出生，汉族，团风县人，住团风县，系凌俊之妻。
被告洪魁章，男，1959年10月20日出生，汉族，团风县人，住团风县。
被告胡秋菊，女，1961年4月8日出生，汉族，团风县人，住团风县，系洪魁章之妻。
被告余焰林，男，1983年1月20日出生，汉族，团风县人，住团风县，系团风县劳动保障监察局职工。
被告刘成，男，1988年9月10日出生，汉族，团风县人，住团风县，系团风县劳动保障监察局职工。
被告吴强，男，1983年10月6日出生，汉族，团风县人，住团风县，系团风县劳动保障监察局职工。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称邮政银行团风县支行）诉被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强借款合同纠纷一案，本院于2016年1月20日立案受理后，依法由审判员何山适用简易程序独任审判，于2016年4月11日公开开庭进行了审理。原告邮政银行团风县支行委托代理人谭冬舟到庭参加了诉讼，被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行团风县支行诉称：2014年6月20日，被告龙连英因需要资金周转向原告申请贷款，同日被告龙连英与凌俊、洪魁章自愿组成农户联保小组，与原告签订了《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，同时被告余焰林、刘成、吴强自愿为三人提供担保，也与原告签订《小额贷款最高额保证合同》。合同约定：1、由被告龙连英向原告借款4万元，年利率15.30%，借款期限为12个月（即自2014年6月20日至2015年6月20日），若被告龙连英不按期归还借款本金，从逾期之日按借款利率加收30%的罚息。2、被告凌俊、洪魁章作为联保人对龙连英的贷款本息、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告余焰林、刘成、吴强作为担保人也应对龙连英的贷款本息、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任。3、被告陈传清是家庭财产的共有人也是上述借款的知情人，对该笔贷款也应承担连带保证责任。合同签订后，原告依约向被告龙连英发放了贷款，在合同约定的期间，龙连英虽然偿还了部分本金和利息，但自2015年3月20日起就没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年9月15日仍下欠贷款本金20126.69元及应支付的利息、罚息2121.77元，原告经多次上门和电话催收，被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强至今仍拒不还款。现原告认为被告的行为严重地违反了合同的约定，应依法承担偿还借款本息的义务并承担违约责任，原告遂诉至人民法院请求1、依法判令被告龙连英偿还下欠的借款本金20126.69元，并承担未还借款之日起至2015年9月15日的约定利息及罚息2121.77元，合计22248.46元及至该贷款还清之日止的利息（按年利率15.3%计算）并承担30%的罚息。2、判令被告陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。3、本案的全部诉讼费用由被告承担。
在诉讼过程中，原告变更诉讼请求中的被告陈传清与借款人龙连英共同承担清偿责任。
原告邮政银行团风县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、机构代码证、法定代表人身份证明书各一份。拟证明原告的主体适格。
证据二、被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊的身份证复印件及户口簿复印件各一份。拟证明六被告的身份情况及龙连英与陈传清、凌俊与龙红玲、洪魁章与胡秋菊系夫妻关系。
证据三、被告余焰林、刘成、吴强的身份证及团风县劳动保障监察局出具的收入证明。拟证明三被告的身份情况及系团风县劳动保障监察局职工。
证据四、《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》各一份。拟证明⑴被告龙连英因需要资金周转向原告申请贷款，并与被告凌俊、洪魁章自愿组成农户联保小组，于2014年6月20日与原告签订了《小额贷款借款合同》，其配偶被告陈传清作为家庭财产的共有人，也是上述借款系用于家庭生产生活的知情人，并在该借款合同上签名捺印。合同约定：被告龙连英向原告借款4万元，借款期限为12个月（自2014年6月20日至2015年6月20日），年利率为固定利率15.3%。还款方式按阶段性等额本息还款法偿还，若被告龙连英不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，未按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。⑵同日三名联保小组成员龙连英、凌俊、洪魁章与原告也签订了《小额贷款联保协议书》，其配偶陈传清、龙红玲、胡秋菊也在协议书上乙方配偶一栏内签名捺印，约定：联保小组任一成员未全部还清原告贷款之前，小组成员均不能退出小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，并联保小组成员的配偶均同意各成员从事的借款及保证行为，对各成员的借款及担保义务承担共同还款责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。
证据五、《小额贷款最高额保证合同》三份。拟证明被告余焰林、刘成、吴强三人自愿为被告龙连英的该笔贷款担保，三人于2014年6月16日分别与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定担保期间为合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年；保证范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项和贷款人为实现债权与担保权利发生的费用等的100%；保证方式为各保证人共同对债权人承担连带保证责任。
证据六、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》各一份。拟证明⑴被告龙连英2014年6月20日向原告出具了借款人民币4万元的借据，并约定借款用途为购买饲料。⑵原告当日依约向被告龙连英在原告邮政银行团风县支行开立的……8155帐户里发放了贷款4万元，原告履行了义务。
证据七、还款流水账目明细表一份。拟证明被告龙连英偿还了部分本金和到2015年3月20日的部分利息，截止2015年9月15日还下欠本金20126.69元，利息、罚息2121.77元的详细情况。
被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强未到庭，未答辩，亦未提交任何证据。
因被告龙连英、陈传清、凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强拒不到庭参加诉讼，且未答辩，也未提交任何证据，视为自行放弃其诉讼权利。经本院当庭审查，原告的上述七份证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，予以采信。
经审理查明，被告龙连英因购买饲料需要资金向原告申请贷款，并与被告凌俊、洪魁章自愿组成农户联保小组。2014年6月20日被告龙连英与原告签订了《小额贷款借款合同》，其配偶陈传清也在合同上借款人配偶一栏签名捺印。该合同约定：被告龙连英向原告借款4万元，借款期限为12个月（自2014年6月20日至2015年6月20日），年利率为固定利率15.3%。利息计息自原告将资金划入被告指定的邮政储蓄个人结算帐户之日起开始计算。还款方式按阶段性等额本息还款法，即借款前十个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。若被告龙连英不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，未按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日三名联保小组成员被告龙连英、凌俊、洪魁章与原告也签订了《小额贷款联保协议书》，其配偶陈传清、龙红玲、胡秋菊也在该协议书乙方配偶一栏内签名捺印，约定：联保小组任一成员未全部还清原告贷款之前，小组成员均不能退出小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，并联保小组成员的配偶均同意各成员从事的借款及保证行为，对各成员的借款及担保义务承担共同还款责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。被告余焰林、刘成、吴强三人作为被告龙连英该笔借款的担保人，当日也与原告分别签订了《小额贷款最高额保证合同》，约定保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年；保证范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项和贷款人为实现债权与担保权利发生的费用等的100%；保证方式为各保证人共同对债权人承担连带保证责任。合同签订后，原告邮政银行团风县支行依照约定于2014年6月20日向被告龙连英在原告处开立的个人结算账户……8155帐户里发放了贷款4万元，被告龙连英同时出具了相应的借据。在合同约定的还款期间，被告龙连英偿还了部分本金和到2015年3月20日的部分利息后，再没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年9月15日还下欠借款本金20126.69元，利息、罚息2121.77元，合计22248.46元。经原告多次催要无果，原告遂诉至本院。
本院认为，原告邮政银行团风县支行与被告龙连英签订的《小额贷款借款合同》和与被告龙连英、凌俊、洪魁章签订的《小额贷款联保协议书》，以及与三担保人余焰林、刘成、吴强分别签订的《小额贷款最高额保证合同》均系双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、法规禁止性规定，均为有效合同。原告依约发放了贷款，被告收取贷款并支付了部分利息，双方已形成借款合同法律关系，被告龙连英借款后未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，应依法承担清偿借款本息及罚息等的违约责任。被告陈传清系借款人龙连英的配偶，作为家庭财产共有人，对龙连英的借款行为及用途均知情同意，并在借款合同上签字认可，与龙连英向原告借用该款形成合意，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，被告陈传清也未提交证据证明该债务系借款人龙连英的个人债务，因此被告陈传清应对被告龙连英下欠的贷款本息及违约责任共同承担清偿责任。被告凌俊、洪魁章作为联保小组成员，龙红玲、胡秋菊作为其配偶，清楚并同意凌俊、洪魁章的联保行为，并也在联保协议上签字认可，故被告凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊应依照联保协议在其保证责任范围内对被告龙连英下欠的贷款本息及违约责任承担连带清偿责任。被告余焰林、刘成、吴强自愿为被告龙连英的该笔贷款担保，并分别与原告签订了《小额贷款最高额保证合同》，因此三担保人应依照该保证合同的约定在其保证责任范围内共同对被告龙连英下欠的贷款本息及违约责任承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告龙连英、陈传清于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金20126.69元及利息、罚息2121.77元（利息、罚息已算至2015年9月15日，后期利息自2015年9月16日起按年利率15.3%计算至本判决指定的清偿之日止并承担自2015年9月16日起按借款约定利率加收30%的罚息。
二、被告凌俊、龙红玲、洪魁章、胡秋菊、余焰林、刘成、吴强承担连带清偿责任。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费356元，由被告龙连英、陈传清承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费356元，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 何山
二〇一六年四月十三日
书记员 罗静