浙江省三门县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1022民初794号
原告：中国工商银行股份有限公司三门支行，住所地：浙江省三门县海游街道湫水大道25号。
负责人：陈嵘，系该行行长。
委托代理人：项兆会，浙江孚吉律师事务所律师。
被告：周义。
被告：罗良伟。
被告：台州市银鑫担保有限公司，住所地：浙江省临海市巾山东路112号一楼东面。
法定代表人：朱贤满，系该公司执行董事。
原告中国工商银行股份有限公司三门支行（以下简称“三门工行”）为与被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司信用卡和保证合同纠纷一案，于2016年3月3日提起诉讼，本院于同日受理后，依法组成合议庭于2016年6月6日对本案公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告委托代理人项兆会到庭参加诉讼，被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。
原告三门工行起诉称：2014年4月22日，被告周义、台州市银鑫担保有限公司与原告签订2014（借）12070711118号《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》，约定被告周义申办的6222310081949333号牡丹购车卡用于办理信用卡汽车分期付款业务，透支额度为106600元（其中购车透支额104000元、分期付款业务服务费2600元），由被告周义以按月分期等额方式偿还透支资金，分期还款总期数为36期，首期应偿还金额为3316.34，以后每期应偿还金额为3240元，每期透支款项应于透支之日的次月25日前偿还。如被告周义连续两期透支逾期或累计五期透支逾期，原告可宣布合同提前解除并要求被告周义立即清偿全部透支本息；被告周义未按期归还透支本息，原告有权根据合同约定向被告周义收取利息、复利、滞纳金、超限费等。被告台州市银鑫担保有限公司作为保证人自愿为被告周义提供连带责任保证，保证范围为合同项下的债权本金、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。2014年4月15日，被告罗良伟自愿出具《共同还款责任承诺函》，作为连带共同债务人对被告周义的上述债务承担共同还款责任。同日，被告周义还与原告签订2014（抵）12070711118号《抵押合同》，约定被告周义以其所有的浙J×××××号大众牌小型轿车为其向原告借款提供抵押担保，抵押担保范围为债权本金、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费及实现债权费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），后原、被告办理了抵押登记手续。合同签订后，原告依约于2014年4月22日将透支资金106600元划入被告周义指定的账户，被告周义取得透支资金后未按合同约定还款，已连续多期未归还透支本金，截至2015年11月2日，被告周义应偿还原告透支本金92356元、利息8165.84元。被告罗良伟未履行共同还款责任，被告台州市银鑫担保有限公司也未履行保证责任。另原告为实现债权支付了律师代理费2000元。为此，原告诉至法院，请求判令：1、被告周义、罗良伟共同归还原告信用卡透支本金92356元，并支付截至2015年11月2日的利息（包括复利、滞纳金）8165.84元及自2015年11月3日起按日利率万分之五计算至付清之日止利息、复利，另支付原告实现债权费用（律师代理费）2000元；二、被告台州市银鑫担保有限公司对上述款项承担连带清偿责任；三、原告对被告周义提供抵押的浙J×××××号大众牌小型轿车在上述债权范围内享有优先受偿权；4、本案诉讼费用由三被告承担。
被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司未作答辩。
原告三门工行为证明自己的主张，向本院提交了以下证据：
一、中国工商银行台州分行信用卡汽车分期付款业务申请表、审批表、信用卡发卡、授信审批表、工银信用卡申请表、信用卡章程、领用合约复印件各一份，拟证明被告周义在原告处办理了信用卡，并就信用卡有关透支及还款事项作了约定的事实。
二、信用卡汽车分期付款还款（担保）合同复印件一份，拟证明被告周义因购买汽车经被告台州市银鑫担保有限公司担保向原告申请透支信用卡，确定了原、被告之间享有的权力和应负的责任的事实。
三、抵押合同、行驶证复印件、注册登记信息复印件、登记证书复印件各一份，拟证明被告周义自愿以其所有的大众牌汽车为透支信用卡作抵押担保，并约定了担保范围等，并办理了抵押登记手续事实。
四、共同还款责任承诺函复印件一份，拟证明被告罗良伟自愿为编号2014（借）12070711118号合同项下的全部债务承担连带共同还款责任的事实。
五、付款凭证复印件四份，拟证明原告已按约发放款项的事实。
六、查询分期付款凭证等欠本息资料复印件九份，拟证明截至2015年11月2日，被告周义尚欠原告透支款本金92356元及利息（复利、滞纳金）8165.84元的事实。
七、律师费发票原件一份，拟证明原告为实现债权支出律师代理费2000元的事实。
被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司未向本院提交证据。
被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，也未提交书面答辩意见和证据，视为放弃质证和抗辩的权利。经审查，原告提交的上述证据来源与形式均合法，其中复印件与原件核对一致，且证据间相互印证，本院予以采信。
综上，本院确认本案事实与原告诉称的事实一致。
本院认为，被告周义向原告中国工商银行股份有限公司三门支行申办牡丹信用卡并且声明知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的规定，原告经审核后向被告发放了牡丹信用卡，双方签订了《信用卡汽车分期付款还款（担保）合同》、《抵押合同》，原、被告之间已经建立了合法有效的合同关系，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告提供了相应的服务，而被告周义在透支后却没有按照约定及时归还欠款，根据双方合同约定，原告有权提前解除合同。由于《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的条款符合中国人民银行制定的《银行卡业务管理办法》的相关规定，因此，原告依据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约》的条款要求被告偿还透支本金并支付利息等的诉讼请求，具有合同及法律的依据，本院予以支持。原告要求被告周义支付给原告实现债权费用2000元的诉讼请求，符合合同约定且未超过行业规定的标准，本院予以支持。被告罗良伟自愿出具《共同还款承诺书》，自愿对上述债务承担连带共同还款责任，不违反法律规定，本院予以支持。被告台州市银鑫担保有限公司自愿提供连带责任保证，至今未履行担保责任，显属违约，应承担相应的违约责任。因被告周义自愿以其所有的浙J×××××号大众牌小型轿车为本案债务提供抵押担保，在被告周义未按约偿还给原告透支本息时，原告依据双方所签订的抵押合同有权对上述抵押物享有优先受偿权，故原告要求对被告周义的抵押物在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款中享有优先受偿权的诉讼请求合法合理，本院予以支持。但本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。根据原、被告之间的合同约定，因被告周义以自己的车辆为本案债权提供物的担保，原、被告双方也未明确约定实现本案债权的顺序，故原告应当先就物的担保实现债权，而被告台州市银鑫担保有限公司对物的担保不足清偿的部分承担保证责任。被告台州市银鑫担保有限公司在承担上述保证责任后，有权向被告周义进行追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告周义、罗良伟于本判决生效之日起十五日内共同偿付给原告中国工商银行股份有限公司三门支行信用卡透支款本金92356元并支付截至2015年11月2日止的利息、复利、滞纳金合计8165.84元，之后利息、复利以拖欠本金92356元为基数自2015年11月3日起按日利率万分之五计算至本判决履行完毕之日止。
二、由被告周义、罗良伟于本判决生效之日起十五日内支付给原告中国工商银行股份有限公司三门支行实现债权费用2000元。
三、如被告周义、罗良伟未按本判决指定的期间偿还上述款项，则原告中国工商银行股份有限公司三门支行有权对被告周义所有的浙J×××××号大众牌小型轿车在折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款中享有优先受偿权。
四、被告台州市银鑫担保有限公司对上述抵押物不足清偿部分的债务承担连带清偿责任。被告台州市银鑫担保有限公司在承担保证责任后，有权向被告周义进行追偿。
如果被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2350元，由被告周义、罗良伟、台州市银鑫担保有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省台州市中级人民法院。［在递交上诉状后七日内，先预缴上诉案件受理费2350元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，开户银行：中国农业银行台州市分行，账号：19-900001040000225089001）。
本案申请执行期限为二年
审 判 长 陈如伟
人民陪审员 林辉更
人民陪审员 林小田
二〇一六年六月六日
代书 记员 郑 俊