湖南省华容县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0623民初597号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行，住所地湖南省华容县马鞍新区华容大道烟草局一楼。负责人周鹏，系该支行行长。委托代理人文艺，居民，系该支行员工。被告蔡霖，居民。被告陈绍中，居民。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行（以下简称邮政银行华容支行）与被告蔡霖、陈绍中金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理。依法由代理审判员陈思适用简易程序公开开庭进行了审理，原告委托代理人文艺，被告蔡霖、陈绍中到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行华容支行诉称：2013年9月5日，原告与被告蔡霖、陈绍中签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》。合同签订后，原告按约定向蔡霖发放了20万元贷款。后被告蔡霖未按约定偿还贷款本金及利息，原告向被告催讨借款本金及利息未果，故诉至法院要求被告蔡霖、陈绍中立即偿还贷款本金160278.57元、截至2016年4月8日止的利息及罚息共计3782.34元及至实际清偿之日止的相应利息及罚息；对被告蔡霖、陈绍中用于抵押贷款的房产证号为华房权证城关镇字第××号，国土证号为华国用（2013）第0575号的房地产折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；由被告承担本案诉讼费用。原告庭审中，当庭增加诉讼请求，要求解除与被告蔡霖签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》。被告蔡霖辩称，对于借款和欠款的事实不予否认，对逾期未偿还借款产生的利息、罚息及解除合同不予认可。被告陈绍中辩称，对于借款和欠款的事实不予否认，对逾期未偿还借款产生的利息、罚息及解除合同不予认可。经审理查明，被告蔡霖与被告陈绍中系夫妻关系。2013年9月5日，原告（乙方）与被告蔡霖（甲方）签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为43009907213092836593），合同的主要内容为：甲方在额度支用期内可以循环使用20万元的授信额度；额度存续期最长为10年，自2013年9月5日至2023年9月5日，额度存续期内的前5年为额度支用期，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；甲方每次提款的借款期限以借据记载为准；单笔借款金额、利率、还款方式等以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定为准；甲方不按期偿还贷款本息，从逾期之日起按贷款利率加收50%的罚息；甲方通过抵押担保的方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保，并另行签订担保合同；发生以下情形的，甲方即构成违约：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用等；甲方发生本合同约定的违约情形，乙方有权采取以下部分或全部措施：宣布一切债务提前到期，要求甲方立即清偿、停止发放贷款、单方面解除合同等。同日，原告（乙方）与被告蔡霖、陈绍中（甲方）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》（编号为43009907313091724171），合同主要内容为：为确保蔡霖（债务人）与乙方（××）于2013年9月5日签订的编号为43009907213092836593的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方（蔡霖、陈绍中）愿意提供金额为38.8万元的最高额抵押担保；担保范围为债务人在主合同额度存续期内在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项、乙方为实现债权与担保权利发生的费用；担保期间为2013年9月5日至2023年9月5日；甲方以位于华容县城关镇环城村蔡霖所有的华房权证城关镇字第××号、华国用（2013）第0575号房地产抵押。2013年9月6日，原、被告办理了房屋他项权利人为邮政银行华容支行的华房他证城关镇字第000120**号他项权证。2014年9月24日，被告蔡霖依据个人额度借款合同向原告邮政银行华容支行申请支用借款20万元，并由被告蔡霖填写中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据，原告邮政银行华容支行制作了个人贷款放款单，约定借款金额20万元；借款期限60个月；借款年利率8.32%；逾期利率为12.48%；还款方式为等额本息还款法。当日，原告即按约定将20万元汇入被告蔡霖在邮政储蓄银行的个人账户中。贷款发放后，被告蔡霖仅偿还了部分本金及利息，但未按约定完全履行还款义务，截至2016年4月8日尚欠原告借款本金160278.57元、利息及罚息3782.34元。上述事实有原告的营业执照、代表人身份证明书复印件及两被告的身份证、结婚证复印件，《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押合同》、中国邮政储蓄银行个人借款支用单、（手工）借据、放款单、房产证、他项权证、催收通知书复印件，还款流水及当事人的当庭陈述等在卷证实。本院认为，原告邮政银行华容支行与被告蔡霖签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》约定内容不违反法律规定，为协议各方真实意思表示，当属合法有效，双方形成的金融借款合同法律关系应受法律保护。在借款合同履行过程中，原告依约发放了贷款，被告蔡霖则应当按照合同约定的期限和方式履行向原告偿还贷款的义务，被告蔡霖在实际履行过程中未依约还贷，属违约行为。《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》第四十七条中约定，甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权单方面解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。故对原告要求解除与被告蔡霖签订的个人额度借款合同的诉讼请求，本院予以支持。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。本案中被告陈绍中在《中国邮政储蓄银行最高额抵押合同》中签名确认，且在庭审时对借款的事实予以认可，故对原告要求被告蔡霖、陈绍中共同偿还贷款本金160278.57元、截至2016年4月8日止的利息及罚息共计3782.34元及按合同约定支付至实际清偿之日止相应的利息、罚息的请求，本院予以支持。原告与被告蔡霖、陈绍中签订了《中国邮政储蓄银行最高额抵押合同》，并办理了房地产抵押登记，该抵押合法有效。原、被告之间形成最高额抵押合同关系，故原告有权在被告不履行还款义务的情形下要求对被告蔡霖、陈绍中抵押的房地产，依法享有优先受偿权。对于被告蔡霖、陈绍中辩称对逾期未偿还借款产生的利息、罚息及解除合同不予认可的意见，因被告未提供相关证据予以证实，原告又不认可，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下:一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行与被告蔡霖于2013年9月5日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》（编号为43009907213092836593）；二、被告蔡霖、陈绍中于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行借款本金160278.57元、支付截至2016年4月8日止的利息及罚息共计3782.34元，并支付自2016年4月9日起至清偿之日止的利息（按年利率12.48%的标准支付）；三、被告蔡霖、陈绍中如不按期履行本判决第二项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司华容县支行有权以抵押的房地产（华房权证城关镇字第××号、国土证号为华国用（2013）第05**号）折价或者拍卖、变卖该抵押房地产所得的价款在本判决第二项确定的被告蔡霖、陈绍中应承担的债务范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3581元，减半收取1790.5元，由被告蔡霖、陈绍中共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。代理审判员  陈思二〇一六年六月一日书 记 员  罗典