阳江市江城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）阳城法民二初字第107号
原告：中国农业银行股份有限公司阳江江城支行。
被告：黄建雄。
被告：刘敏。
被告：郑丽连。
原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行（以下简称农行江城支行）诉被告黄建雄、刘敏、郑丽连信用卡纠纷一案，原告农行江城支行于2015年1月16日向本院起诉，本院于同日立案受理后，由审判员林显驹依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行江城支行的委托代理人蔡计存到庭参加了诉讼；被告黄建雄、刘敏、郑丽连经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行江城支行诉称：被告黄建雄向原告申领金穗贷记卡一张，并于2012年3月19日向原告递交《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》，向原告申请办理汽车分期业务，用于购车分期付款，并签名愿意遵守信用卡章程和《金穗信用卡购车分期付款业务条款》。经原告审批同意，2012年3月31日，原告与被告黄建雄签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银阳江城201120768号），合同载明：分期金额为270000元，分期期数为36期（一个月为一期），被告黄建雄用其购买的粤QJQ0**号小轿车为上述借款提供抵押担保，并且在车辆管理部门办理了抵押登记手续。被告黄建雄使用上述信用卡购买了粤QJQ0**号小轿车，并同时刷卡消费了31860元用于支付分期手续费。被告黄建雄持卡消费后，没有按照约定按时偿还原告信用卡透支款项，截止2014年11月23日，被告黄建雄尚欠原告透支款本金93243.70元，利息15278.13元，滞纳金902.98元。被告刘敏与被告黄建雄是夫妻关系，上述债务发生在被告黄建雄与刘敏夫妻关系存续期间，被告刘敏应对被告黄建雄的上述债务承担连带清偿责任。被告郑丽连作为保证人为被告黄建雄的上述提供保证担保，应对被告黄建雄的上述债务承担连带偿还责任。为了维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、解除原告与被告黄建雄、郑丽连签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银阳江城201120768号）；二、被告黄建雄、刘敏、郑丽连立即偿还所欠原告信用卡透支本金93243.7元，利息15278.13元，滞纳金902.98元，合计109424.81元（计至2014年11月23日）及从2014年11月24日至拖欠本息还清之日止的新欠利息和滞纳金（上述利息、滞纳金均按中国人民银行有关信用卡透支计息的规定计算）；三、被告刘敏对被告黄建雄的上述债务承担共同清偿责任；四、被告郑丽连对被告黄建雄上述债务承担连带清偿责任；五、处理被告郑丽连坐落于阳江市江城区西平北路188号新新家园B座302房所得价款用于清偿被告黄建雄欠原告的信用卡款项；六、原告对处置被告黄建雄的抵押物粤QJQ0**号小轿车价款有优先受偿的权利；七、本案诉讼费用由被告承担。
被告黄建雄、刘敏、郑丽连没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。
经审理查明：被告黄建雄因购买汽车需要，于2012年3月14日向原告提出以金穗信用卡购车分期付款方式贷款的申请，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告与被告黄建雄双方于2012年3月13日又签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银阳江城201102768号）。合同约定：信用卡购车分期资金用于向汽车销售商阳江市兵工汽车实业发展有限公司处购买汽车；被告黄建雄申请分期资金金额270000元，分期付款期数为36期（一个月为一期，每月偿还一期），等额付款，自使用分期资金支付购车款之日起算；信用卡购车分期付款手续费费率为分期资金金额的11.8％，分期手续费为31860元，一次性支付；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全额应还款额，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成或视为申请人本合同项下违约；银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项；保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，申请人与银行达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期届满之日起二年，若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下分期资金既有申请人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当银行放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任；抵押人同意以所购汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定的代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；等等。被告郑丽连为被告黄建雄的上述金穗信用卡购车分期付款合同项下的债务提供连带责任保证担保，在该合同保证人处签名确认，并与原告签订了保证担保书。
合同签订后，原告向被告黄建雄发放了中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）一张。被告黄建雄收取信用卡后，于2012年4月5日以刷卡消费的形式透支了分期资金270000元，用以支付购买小轿车的款项。被告黄建雄购买了粤QJQ0**号小轿车后，用该车为上述分期资金及信用卡透支款项作抵押，同时双方到阳江市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续。被告黄建雄至本案起诉前未用该信用卡进行其他消费或取现。被告黄建雄持卡透支购车分期付款资金后只按约偿还了部分分期款项，已连续多期逾期未偿还分期资金及支付所欠利息和滞纳金等给原告。截至2014年11月23日，被告黄建雄尚欠原告透支款本金93243.70元，利息15278.13元，滞纳金902.98元。为此，原告诉至本院，请求如诉称。
又查明，被告刘敏与被告黄建雄是夫妻关系，双方于2007年5月25日在阳江市民政局办理结婚登记手续。
庭审中，原告主张对拍卖被告郑丽连所有的坐落于阳江市江城区西平北路188号新新家园B座302房的所得价款享有优先受偿权，但未能提供证据证明原告已就上述房产办理了抵押登记手续。
以上事实，有原告提供的被告的身份证、户口簿、结婚证、《信用卡购车分期付款业务申请表》、《金穗信用卡购车分期付款业务条款》、信用卡领用合约、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》、金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单、保证担保书、机动车抵押登记、机动车辆行驶证、购车合约、购车发票、完税证明、刷卡单、基本信息明细、账户信息查询和庭审笔录等证据证明，被告黄建雄、刘敏、郑丽连经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其放弃对原告陈述的事实和提供证据的抗辩权利，本院予以确认。
本院认为：原告与被告黄建雄双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告黄建雄之间形成了信用卡合同关系和抵押合同关系，原告与被告郑丽连之间形成了保证合同关系。原告已依约向被告黄建雄发放了金穗信用卡（贷记卡）和分期资金，被告黄建雄应按合同的约定使用信用卡和积极履行还款义务，但其在领取金穗信用卡（贷记卡）和透支消费后，未能按合同的约定清偿透支款本息，拖欠原告超过三期的分期资金和透支款本息，已构成违约。依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除与被告黄建雄签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银阳江城201120768），并请求被告黄建雄偿还尚欠的信用卡分期资金本金93243.70元、利息15278.13元、滞纳金902.98元，合计109424.81元（上述款项计至2014年11月23日止，从2014年11月24日至还清之日止的利息和滞纳金按中国人民银行有关信用卡透支计息规定计算），合法合理，本院予以支持。被告黄建雄以其所有的粤QJQ0**号小轿车为上述信用卡分期资金和透支款作抵押，并办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条之规定，该抵押合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，当债务人不履行债务时，债权人有权从拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，故原告请求对处理被告黄建雄所抵押的粤QJQ0**号小轿车所得的价款享有优先受偿权合法合理，本院予以支持。
原告主张对处理被告郑丽连所有的坐落于阳江市江城区西平北路188号新新家园B座302房的所得价款享有优先受偿权，但未能提供证据证明其已就上述房产办理了抵押登记手续，对于原告该项诉讼请求，理据不足，本院不予支持。
本案的债务是在被告黄建雄与被告刘敏的夫妻关系存续期间所欠，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告黄建雄与被告刘敏的夫妻共同债务，由被告黄建雄与被告刘敏承担共同清偿责任。
被告郑丽连与原告签订保证合同，双方约定由被告郑丽连对被告黄建雄的上述信用卡分期资金承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，原告请求被告郑丽连对被告黄建雄的上述信用卡分期资金承担连带保证责任合法合理，本院予以支持。被告郑丽连承担连带保证责任后，有权向被告黄建雄追偿。
被告黄建雄、刘敏、郑丽连经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于使用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行与被告黄建雄签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银阳江城201120768号）；
二、被告黄建雄、刘敏尚欠原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行信用卡分期资金和透支款本金93243.70元、利息15278.13元、滞纳金902.98元，合计109424.81元（利息、滞纳金计至2014年11月23日止，从2014年11月24日起至本判决指定履行日止的利息、滞纳金按中国人民银行有关信用卡透支计息规定计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；
三、被告郑丽连对被告黄建雄的上述债务承担连带清偿责任。被告郑丽连承担保证责任后，有权向被告黄建雄追偿；
四、若被告黄建雄未能按期履行偿还上述判决第二项所确定的债务，原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行有权按合同约定对折价或者拍卖、变卖被告黄建雄所有的粤QJQ0**号小轿车所得的价款享有优先受偿权；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司阳江江城支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1245元，由被告黄建雄、刘敏负担，被告郑丽连连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审判员 林显驹
二〇一五年四月十四日
书记员 杨冬霞