上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浦民六（商）初字第8334号
原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司。
法定代表人徐涛明。
委托代理人杨超，上海永联律师事务所律师。
委托代理人陈晶，上海永联律师事务所律师。
被告赵金伯。
委托代理人刘军明，上海永乐律师事务所律师。
被告姚国珍。
第三人上海堂福电子有限公司。
法定代表人林俊仁。
第三人林俊仁。
原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司（以下至判决主文前简称“金桥公司”）与被告赵金伯、姚国珍金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月8日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员ＸＸ独任审理，并于2014年8月14日公开开庭进行了审理。后根据被告申请本院追加上海堂福电子有限公司（以下简称“堂福公司”）、林俊仁为本案第三人，并依法适用普通程序，于2014年10月16日再次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈晶、被告赵金伯及其委托代理人刘军明到庭参加诉讼，被告姚国珍、第三人堂福公司、林俊仁经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告金桥公司诉称，2013年2月18日，原告与被告赵金伯签订《借款合同》【浦金借（2013）第13022号】约定：被告赵金伯向原告借款人民币300万元，借款期限自2013年2月19日起至2013年12月18日止，借款利息为人民币固定年利率20%，按月结息，结息日及付息日为每月20日；若逾期按照拖欠的本金和正常利息以原利率的4倍计收罚息及复利；实际贷款期限以《贷款凭证》记载为准；等。2013年2月19日，原告与被告姚国珍签订《最高额抵押合同》【浦金高抵（2013）第13016号】约定，被告姚国珍以其自有的位于上海市灵山路房产为原告与被告赵金伯在2013年2月19日至2014年2月18日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保，抵押担保的最高债权额为100万元，抵押担保范围为本金以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。同月22日上述抵押物办理了抵押登记。上述合同签订后，原告于2013年2月26日向被告赵金伯发放贷款300万元。期满后，被告赵金伯陆续归还本金231万元，尚欠本金69万元以及自2014年5月起的利息至今未付。故请求依法判令：1、被告赵金伯向原告归还借款本金69万元；2、被告赵金伯向原告支付至2014年7月8日止的利息29，900元（2014年5月、6月和至2014年7月8日共计78天以69万元为基数、年利率20%计算）以及以本金69万和利息29，900元为基数自2014年7月9日起至实际支付之日止按照合同利率20%的4倍计算的罚息及复利；3、被告姚国珍提供的抵押物依法拍卖或变卖，并以拍卖或者变卖所得价款优先对上述第一项、第二项诉讼请求清偿。审理中，原告将第二项诉讼请求中合同利率20%的4倍变更为银行同期贷款利率的4倍。
被告赵金伯辩称，本被告是第三人堂福公司职工，该笔借款是堂福公司以本被告名义借款，款项进入赵金伯账户的当天即转给堂福公司，款项也均是堂福公司归还，林俊仁对堂福公司还款进行担保；原告主张的利息超过法律规定的同期银行贷款利率的四倍，超过部分无效。故不同意原告的诉讼请求。
被告姚国珍未应诉答辩。
第三人堂福公司、林俊仁审理中向本院述称，借款是堂福公司以赵金伯名义所借，本金和利息也是堂福公司归还，尚欠本金69万元属实，第三人堂福公司、林俊仁愿意承担全部还款责任，与赵金伯无关。
原告金桥公司为证明其诉称提供了借款合同、贷款凭证、贷记凭证、最高额抵押合同、抵押权登记、上海市房地产权证、还款凭证、上海银行业务回单。
经质证，被告赵金伯对原告提供的证据真实性没有意见，但认为贷款期限从2013年2月26日起至2013年12月18日止；业务回单显示付款人是堂福公司，故堂福公司是实际借款人。
被告赵金伯为证明其辩称提供了堂福公司营业执照复印件、林俊仁身份证复印件、《说明》和《还款协议》、进账单、上海银行业务回单、客户收付款入账通知。
经质证，原告对被告赵金伯提供的证据认为：营业执照和身份证真实性无法确认，与本案无关；《还款协议》和《说明》的真实性无法确认，且是堂福公司与被告赵金伯之间的关系，与本案无关；进账单真实性没有异议，但认为与本案无关，业务回单是堂福公司归还的借款本金，但是用于归还赵金伯的借款。
被告姚国珍、第三人堂福公司和林俊仁均未提供证据。
经审理查明，本院确认原告诉称事实属实。
另查明一，《借款合同》2.3.1约定，“正常利息=本合同约定利率×放款金额×占用天数，占用天数从放款日计算至还款日。”2.3.2“逾期还款应支付罚息及复利，依逾期还款的金额和实际时间计算，若借款人未能按照约定时间足额还本付息，则从逾期之日起（无论在贷款期限内还是在贷款期限外发生逾期），按照拖欠的本金和正常利息（两项分别计算）以原利率的4倍计收罚息及复利（复利按月计算）”。
另查明二，2013年2月26日，被告赵金伯转账给第三人堂福公司300万元。第三人堂福公司代被告赵金伯于2014年陆续向原告还款231万余元本金和利息。
另查明三，抵押权证载明最高债权限额300万元，债权发生期间从2013年2月18日至2014年2月17日，该抵押物担保主债权数额中的100万元。
本院认为，原告与被告赵金伯公司之间的借款合同、与被告姚国珍之间的抵押合同系双方当事人真实意思表示，依法成立，当属有效，签约双方理应恪守履行。该合同签订后，原告已按约履行了发放贷款的义务，被告赵金伯作为借款人逾期未能履行还款义务，应承担归还本金以及支付相应利息的责任，被告姚国珍应承担相应的抵押担保责任。被告赵金伯自2014年5月起未按照合同约定的年利率20%支付利息，故原告有权按照合同约定要求被告赵金伯支付自2014年4月21日（即结息日的次日）起至2014年7月8日止的利息29，900元。原告提出的以69万和29，900元为基数按照银行同期贷款利率四倍计算罚息和复利，本院调整为以借款本金69万元为基数按照中国人民银行同期贷款利率四倍计算。关于被告赵金伯之辩称，原告认为实际借款使用与本案无关，本院认为，借款合同的订立与履行发生在原告与被告赵金伯之间，借款后款项的流动系被告赵金伯与第三人之间的债权债务关系，第三人堂福公司归还借款应视为代被告赵金伯履行还款，且原告亦不认可合同相对方是第三人，故本院对被告赵金伯的辩称难以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告赵金伯应于本判决生效之日起十日内归还原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司本金人民币69万元；
二、被告赵金伯应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司上述本金至2014年7月8日止的利息人民币29，900元；
三、被告赵金伯应于本判决生效之日起十日内支付原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司自2014年7月9日起至实际清偿之日止的逾期利息（以本金69万元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算）；
四、如被告赵金伯未履行上述第一至第三项判决义务，原告上海浦东新区金桥小额贷款股份有限公司可以与被告姚国珍协议，以被告姚国珍名下的位于上海市灵山路XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者申请以拍卖、变卖上述抵押物所得价款在最高债权限额100万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告姚国珍所有，不足部分由被告赵金伯继续清偿。
案件受理费人民币11，031元（原告已预付），财产保全费人民币4，135元，共计人民币15，166元，由被告赵金伯、姚国珍共同负担，被告赵金伯、姚国珍应于本判决生效之日起十日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 林晓君
代理审判员 李 鹏
代理审判员 徐秋子
二〇一四年十月十六日
书 记 员 胡建媛
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
……
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。