广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初2644号原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市油城四路**号。负责人：赖小平，该行行长。委托诉讼代理人：柯嘉尧，男，该行职员。委托诉讼代理人：张健明，男，该行职员。被告：吴燕，女，汉族，住茂名市茂南区。被告：钟燕平，男，汉族，住广州市天河区。以上两被告的共同委托诉讼代理人：黄伟冠、郭扬来，广东文业律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称：建行茂名分行）诉被告吴燕、钟燕平借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托诉讼代理人柯嘉尧、张健明，被告吴燕、钟燕平的共同委托诉讼代理人郭扬来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告建行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告吴燕签订的编号为***号的《个人住房抵押额度贷款合同》；2、判令被告吴燕立即归还原告贷款本息款项合计631007.17元，其中贷款本金615902.86元，贷款利息及罚息15104.31元（该利息暂计至2016年9月13日止，之后的利息按借款合同约定和人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿日止并计收罚息）；3、确认被告吴燕以其名下的房产（房地产证明：粤房地证字第××号；***号；他项权证号：粤房地他项权证茂房他字第02××30号）提供的抵押合法有效，原告对该抵押物的处置款项享有优先受偿权；4、判令被告钟燕平对上述债务承担共同清偿责任；5、本案的诉讼费用全部由被告承担。事实和理由：2015年7月29日，原告与被告吴燕签订了编号为***的《个人住房抵押额度贷款合同》。借款合同约定，原告向被告吴燕提供额度借款700000元，额度有效期间为120个月，即自2015年8月5日至2025年8月5日止；支用的借款金额、用途、期限、利率、还款方式等以《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》中的约定为准。借款合同还约定，如借款逾期，对被告吴燕未按时还清的贷款本息（包括被原告宣布全部或部分到期的贷款本金和利息），原告有权从贷款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期天数以罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。合同同时约定被告吴燕及被告钟燕平以其所共同共有的房产[房地产权证号：粤房地证字第××号，***号]的房产为上述借款提供抵押担保，双方已依法到茂名市房产管理局办理了抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证茂房他字第02××30号）。借款合同生效后，2015年8月5日，被告吴燕向该行提交《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》申请支用借款700000元，借款用途为住房装修,期限60个月；借款的贷款利率为月利率，执行浮动利率，在基准利率(当时月利率4.3750‰)水平上上浮30%，即5.6875‰（年利率6.825%）；逾期贷款罚息利率是在贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整方式为于起息日在每年的1月1日调整。原告依约于2015年8月5日发放贷款700000元，履行了放贷义务。上述贷款采用等额本息还款法按月还款，还款方式为委托扣款，委托扣款日为每月的月首日，被告吴燕应从贷款发放次月起每月等额偿还原告贷款本息13803.12元(当时)。但上述贷款发放后，被告吴燕多次拖欠贷款本息。虽经原告多次催收，被告吴燕拒不履行还款义务。截止2016年9月13日，被告吴燕已连续拖欠原告贷款本息5期，金额合计61820.35元，其中：拖欠贷款本金49620.35元，贷款利息12200元。根据原、被告签订的《个人住房抵押额度贷款合同》及《中国建设银行个人住房抵押额度贷款额度支用单》的约定，被告吴燕的欠款行为已构成违约，原告有权提前解除合同，要求被告吴燕立即清偿所欠原告的贷款本息，并有权行使担保权利采取法律措施回收贷款。同时，由于上述贷款是被告吴燕、被告钟燕平在婚姻关系存续期间所贷，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第24条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理”的规定，上述贷款本息应属于被告吴燕、被告钟燕平的共同债务，应由其共同承担清偿责任。原告为维护自己的合法权益，诉至本院，望判如所请。被告吴燕、钟燕平共同答辩称：两被告对原告主张的事实和理由予以认可，两被告本来可以按时偿还原告的贷款本金和利息，因突发事项造成无法按时还款，两被告也表示想尽快还款给原告。原告建行茂名分行围绕诉讼请求依法提交了《个人住房抵押额度贷款合同》、《个人住房抵押额度贷款额度支用单》、个人贷款委托支付通知书、个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、房地产权证、他项权证、个人贷款对账单、个人贷款过期催款通知书以及被告的身份证、户口簿、结婚证等证据；被告吴燕、钟燕平未向本院提交证据。经庭审证据交换和质证，对原告提交的证据本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月29日，被告吴燕与原告建行茂名分行签订《个人住房抵押额度贷款合同》（合同编号：***），办理最高额抵押贷款。2015年8月5日，被告吴燕向原告建行茂名分行提交《个人住房抵押额度贷款额度支用单》申请支用借款700000元。合同及支用单主要约定：借款人借款用于住房装修，借款金额为700000元，借款期限为2015年8月5日至2025年8月5日；贷款月利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮30%，即年利率为6.825%，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率调整，每个利率调整日即每年1月1日调整一次；贷款逾期的，罚息利率为执行贷款利率上浮50%，借款逾期是指借款人未在约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款方式为等额本息还款法，在合同签订时的借款利率水平下，每月归还本息金额为13803.12元，约定还款日为每月的首日；合同的担保方式为最高额抵押担保，担保责任的最高限额为1145800元，抵押财产为被告吴燕名下房产；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系及行使担保权利；对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。2015年8月3日，原告建行茂名分行与被告吴燕到茂名市房产管理局办理案涉房屋抵押登记，并领取了粤房地他项权证茂房他字第02××30号《房地产他项权证》，抵押权人为原告建行茂名分行。2015年8月5日，原告建行茂名分行向被告吴燕支付了贷款700000元，并向被告吴燕委托支付账号汇款。被告吴燕、钟燕平使用借款后于2016年4月1日起未能按时足额还款，截至2016年9月13日，共拖欠原告建行茂名分行借款本金615902.86元，利息及罚息15104.31元。原告建行茂名分行多次追索未果，遂于2016年9月21日起诉至本院，请求判如所诉。另查明，被告吴燕与被告钟燕平于2014年1月8日登记结婚，上述债务发生在其夫妻关系存续期间。庭审中，原告建行茂名分行确认被告吴燕于2016年9月30日偿还了519.94元。本院认为，原、被告之间签订《个人住房抵押额度贷款合同》、《个人住房抵押额度贷款额度支用单》等均系当事人双方的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方权利义务应受其约束。原告建行茂名分行依约向被告吴燕发放借款本金700000元后，被告吴燕未能按期偿还借款本息，构成违约，原告建设银行茂名分行有权宣布贷款立即到期，要求被告吴燕立即清偿借款本息及相关费用，解除与被告吴燕的借贷关系及行使担保权利。现原告建行茂名分行请求解除双方签订的《个人住房抵押额度贷款合同》，并要求被告吴燕立即清偿借款本金615902.86元，利息及罚息15104.31元（暂计至2016年9月13日止，之后的利息按合同约定计算）的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。被告吴燕以其名下房产（证号：粤房地权证字第××号）为本案债务提供最高额抵押担保，担保债权最高额1145800元，并办理了抵押登记手续。现被告吴燕未按约定偿还借款本息，原告建行茂名分行请求对处置抵押物所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持，但原告建行茂名分行应在担保债权最高额1145800元范围内享有优先受偿权。本案债务发生在被告钟燕平与被告吴燕夫妻关系存续期间。被告钟燕平、吴燕没有充分证据证明原告建设银行茂名分行与被告吴燕明确约定为个人债务，被告钟燕平、吴燕也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告钟燕平、吴燕婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告钟燕平、吴燕共同清偿。现原告建设银行茂名分行请求被告钟燕平对被告吴燕以上债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零六条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告吴燕签订的编号为***号的《个人住房抵押额度贷款合同》；二、限被告吴燕、钟燕平于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金615902.86元，利息及罚息15104.31元（暂计至2016年9月13日止，自2016年9月14日起至借款清偿日止的利息、罚息按合同约定另计，已经支付的款项519.94元应予以扣除）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行；三、若被告吴燕、钟燕平未能履行以上第二项给付义务时，原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行对被告吴燕名下房产（证号：粤房地证字第××号）的房产折价或者拍卖、变卖所得的价款在担保债权最高额1145800元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10110元（原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行已预付），由被告吴燕、钟燕平负担。被告吴燕、钟燕平应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  程柳梅人民陪审员  梁红霞人民陪审员  张志清二〇一六年十二月十九日书 记 员  陈培君速 录 员  吴的妍