吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）吉0721刑初249号
公诉机关吉林省前郭尔罗斯蒙古族自治县人民检察院。
被告人商占辉（别名：商东辉），男，1973年7月30日生，汉族，高中文化，前郭县前郭镇华宝化妆品广场业主，户籍所在地吉林省松原市宁江区，捕前住松原市宁江区。曾因犯窝藏罪，于2004年5月21日被本院判处有期徒刑三年，缓刑四年；曾因拒不履行法定义务，于2016年8月9日被松原市宁江区人民法院决定拘留15日。现因涉嫌信用卡诈骗，于2015年7月2日被松原市公安局刑事拘留，2015年7月13日被松原市公安局取保候审；因涉嫌信用卡诈骗罪，经本院决定，于2016年8月24日由前郭县公安局执行逮捕。现羁押于前郭县看守所。
前郭县人民检察院以前检刑检刑诉[2016]229号起诉书指控被告人商占辉犯信用卡诈骗罪，于2016年8月24日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。前郭县人民检察院指派检察员张伟出庭支持公诉，被告人商占辉到庭参加诉讼，现已审理终结。
公诉机关指控，2012年11月23日，被告人商占辉向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领了卡号为4637580005927888的信用卡，之后，被告人使用该信用卡进行透支消费。截至2016年7月6日，该信用卡透支欠款合计人民币42034.9元，其中，本金30837.12元，利息8885.75元，滞纳金1432.03元，管理费880元。经发卡行多次催收，被告人商占辉拒不偿还。
2013年1月16日，商占明向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领了卡号为4637580006076818的信用卡，之后，被告人商占辉使用该信用卡进行透支消费。截至2016年7月6日，该信用卡透支欠款合计人民币74260.6元，其中，本金55899.76元，利息15661.49元，滞纳金1819.35元，管理费880元。经发卡行多次催收，被告人商占辉拒不偿还。
2013年1月9日，商东梅向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领了卡号为4637580006091429的信用卡，之后，被告人商占辉使用该信用卡进行透支消费。截至2015年6月23日，该信用卡透支欠款合计人民币77614.74元，其中，本金58109.47元，利息12272.74元，滞纳金4735.59元，其他费用2497元。经发卡行多次催收，被告人商占辉拒不偿还。案发后，该信用卡透支欠款全部还清。
针对上述事实，公诉机关当庭提供了：（一）书证；（二）证人商占明、商东梅证言；（三）被告人商占辉供述和辩解；（四）电子数据等证据证实。
公诉机关认为，被告人商占辉以非法占有为目的，超过规定期限透支，数额巨大，经发卡行两次催收后超过三个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人商占辉辩称，对公诉机关指控的事实没有异议，对指控我构成信用卡诈骗罪有异议。我使用这三张信用卡是为了我经营的商店资金周转，短时间透支，想多进点货，有时也用于日常生活支出，生意好的时候，用商店的营业收入偿还，办卡的时候没想过生意不好怎么办。后来因为我经营的商店旁边修路，资金紧张就还不上了，但是我始终在还，只是因为经济原因一时还不上，我认为我的行为不构成犯罪。
本院经审理查明，2012年11月23日，被告人商占辉向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领4637580005927888号信用卡一张，因其经营的前郭县前郭镇华宝化妆品广场资金不足，商占辉透支使用该卡用于商店经营及日常生活开支，超过规定期限后，经发卡行多次催收仍不归还。截至2016年7月6日，该卡透支欠款本金人民币30837.12元，利息8885.75元，滞纳金1432.03元，管理费880元，合计42034.9元。
2013年1月16日，被告人商占辉以其经营的商店资金不足为由，请求其兄商占明申领信用卡供其使用，商占明表示同意，以自己的名义向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领了4637580006076818号信用卡一张，交给商占辉。商占辉透支使用该卡用于商店经营及日常生活开支，超过规定期限后，经发卡行多次催收仍不归还。截至2016年7月6日，该卡透支欠款本金人民币55899.76元，利息15661.49元，滞纳金1819.35元，管理费880元，合计74260.6元。
2013年1月9日，被告人商占辉以其经营的商店资金不足为由，请求其妹商东梅申领信用卡供其使用，商东梅表示同意，以自己的名义向中国农业银行股份有限公司前郭县支行申领了4637580006091429号信用卡一张，交给商占辉。商占辉透支使用该卡用于商店经营及日常生活开支，超过规定期限后，经发卡行多次催收仍不归还。截至2015年6月23日，该卡透支欠款本金人民币58109.47元，利息12272.74元，滞纳金4735.59元，其他费用2497元，合计77614.74元。案发后，商东梅将该卡欠款全部还清。
2015年7月2日，被告人商占辉收到公安机关的传唤证后，自行到公安机关接受询问。
综上，被告人商占辉持有中国农业银行股份有限公司三张信用卡，恶意透支本金共计人民币144846.35元，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，案发后返还人民币58109.47元。
认定上述事实的证据有：
（一）书证。
1.中国农业银行股份有限公司前郭县支行报案书一份、申请卡片资料两页、账户信息明细两份、金穗贷记卡申请表一份（附身份证、营业执照、税务登记证）、催收通知单两份、催收记录表两份、交易明细五份、商占辉情况说明四份，证实商占辉恶意透支。
2.中国农业银行股份有限公司前郭县支行报案书一份、申请卡片资料两页、账户信息明细两份、金穗贷记卡申请表一份（附身份证、营业执照、税务登记证）、催收通知单两份、催收记录表两份、交易明细五份、商占明情况说明四份，证实商占明名下的信用卡被恶意透支。
3.中国农业银行股份有限公司前郭县支行报案书一份、申请卡片资料两页、账户信息明细三页、金穗贷记卡申请表一份（附身份证、营业执照、税务登记证）、催收通知单两份、催收记录表两份、交易明细五份、商东梅情况说明三份，证实商东梅名下的信用卡被恶意透支。
4.银行系统提示说明书一份，证实三张信用卡交易明细中的还款情况。
5.个体户信息三份，证实商占辉、商占明、商东梅确属个体工商户。
6.公民户籍信息证明、松原市公安局宁江一分局民主派出所证明，证实商占辉的个人信息和现实表现。
7.破案经过，证实商占辉收到传唤证后自行到公安机关接受询问。
8.松原市公用事业局项目管理办公室证明，证实郭尔罗斯大路改造工程围栏施工范围、施工时间自2014年5月6日至9月9日。
9.松原市人民防空办公室封路时间证明，证实郭尔罗斯大路人防工程于2012年11月恢复路面交通，此后该路段无人防工程施工。
10.中国农业银行股份有限公司前郭县支行证明，证实商东梅名下信用卡欠款已于2015年8月26日全部还清。
11.接受证据材料清单（华宝化妆品广场销售及工资汇总表一份、销售明细账一份、U盘一枚），证实商占辉商店的经营情况。
（二）证人商占明、商东梅证言。
1.证人商占明证实：我办理过中国农业银行的信用卡，2013年1月份，我弟弟商占辉找到我，说让我办理一张农业银行的信用卡，他经营的商店资金周转不开，要进货用，我就同意了，然后我提供了我的身份证和我商店的营业执照，商占辉去银行办理，后来银行的工作人员到我店里找我签字。信用卡办理好以后是邮寄到我商店的，卡号是4637580006076818，我通知商占辉去我店里取的。这张信用卡办理下来就给商占辉使用了，我自己一次没用过，这张卡一直都在商占辉手里。（侦查机关出示信用卡办理相关申请表后）上面的签字都是我自己签的，（侦查机关出示银行催收通知单后）上面的签字不是我签的，都是我弟弟签的字，我看都是我弟弟的字体。
我知道我名下信用卡欠款逾期的事，银行去我商店找过我，我当时没在商店。我知道这个事就找我弟弟商占辉，让他给信用卡还钱，商占辉说他月月都在还钱。商占辉找我办这张信用卡时跟我说他经营商店资金周转不开，进货用，具体干啥我不知道。我不清楚这张信用卡现在有多少逾期欠款，我自己没有使用过，从办理下来就给商占辉使用了。我既没有使用过这张信用卡，也没有通过这张信用卡得到任何好处或费用。
2.证人商东梅证实：我办理过一张中国农业银行的信用卡，大约在2013年1月份，我哥商占辉找我，说让我办理一张农业银行的信用卡，他经营的商店资金周转不开，要给商店进货用，我就同意了。我提供了我的身份证和我商店的营业执照，是商占辉去银行办理的，后来银行的工作人员到我店里找我签字，我在信用卡申领表上签字了。信用卡办理好以后是邮寄到我商店的，卡号是4637580006091429，商占辉到我商店把卡取走的。这张信用卡办理下来就给商占辉使用了，我自己一次没用过，这张卡一直都在他手里。（侦查机关出示信用卡办理相关申请表后）上面的签字都是我自己签的，（侦查机关出示银行催收通知单后）上面的签字不是我签的，是我哥签的。
我知道我名下信用卡欠款逾期的事，银行工作人员给我打过电话，我也找商占辉问这个事了，他说他还款。商占辉找我办这张信用卡时跟我说他经营商店进货用，具体干啥我不知道。我不清楚这张信用卡现在有多少逾期欠款，我自己没有使用过，从办理下来就给商占辉使用了。我既没有使用过这张信用卡，也没有通过这张信用卡得到任何好处或费用。
（三）被告人商占辉供述与辩解。
1.被告人商占辉（2015年7月2日）供述：我知道公安机关为啥传唤我，是因为信用卡透支的事。我在中国农业银行前郭县支行办理过信用卡，办了三张，2012年11月份我用自己名字办理一张，卡号是4637580005927888；2013年1月份用我哥哥商占明和我妹妹商东梅名字办理了两张，商占明卡号是4637580006076818，商东梅卡号是4637580006091429，这三张信用卡的授信额度都是10万元。
2012年11月，我开办的前郭县前郭镇华宝化妆品广场因资金周转不开，我就到前郭县农业银行申办信用卡，按照银行工作人员的要求提供了我的身份证复印件、华宝化妆品广场营业执照及税务登记证复印件，并在前郭县农业银行金穗贷记卡申请表上签名，手续办完后不几天银行就把信用卡邮到我的华宝化妆品广场。2013年1月前后，资金还是周转不开，我就找到我哥哥商占明和妹妹商东梅，跟他俩说我的商店资金周转不开，让他俩也分别办一张农行信用卡给我用，他俩都同意了，我就向他俩要了身份证复印件和他俩开办的松原市宁江区华宝化妆品商店和松原市宁江区华宝美容美发用品商店的营业执照及税务登记证复印件交到农业银行，银行工作人员拿着中国农业银行金穗贷记卡申请表到他俩所开的商店里，让他俩在申请表上签的字。手续办完后，银行也是把信用卡邮到他俩所开的商店，然后我就到商店把这两张信用卡取走了。（侦查机关出示商占辉办理信用卡相关手续后）中国农业银行金穗贷记卡申请表上商占辉的签名是我本人签的，身份证复印件、营业执照及税务登记证复印件也是我提供给前郭县农业银行的。因为工商部门每两年更换一次营业执照，注册日期就会发生变化，所以我说的与给银行提供的营业执照注册日期不一致。（侦查机关出示商占明、商东梅办理信用卡相关手续后）中国农业银行金穗贷记卡申请表上商占明、商东梅的签名都是其本人签的，他们的身份证复印件、松原市宁江区华宝化妆品商店和松原市宁江区华宝美容美发用品商店的营业执照及税务登记证复印件都是我提供给前郭县农业银行的。商占辉和商东梅名下这两张农行信用卡办下来就交给我了，一直在我手中，都是我在使用，商占明和商东梅本人从没使用过这两张卡。
中国农业银行前郭县支行向我催收了透支款，（侦查机关出示催收通知单后）这些催收通知单上的签名都是我签的，商占明和商东梅的催收单也都是我签的字。我经营华宝化妆品店，我办理这三张信用卡就是用来周转资金的，去年六月份开始我店铺门前修路，客源下降，商品不能及时销售，我资金周转不开了，还有一些个人其他欠款，我用商店的收入还了一部分个人欠款，就出现了没能及时还款的情况。我还没有还钱欠款，但是我有点钱就都还到信用卡里了。我自己的信用卡最后一次还款是在2014年11月份左右，一次性还了26000元，然后我就再没还过钱了。商占明和商东梅的信用卡我也都有还款，但是每次还款数额不是很多，具体还多少次，还了多少钱我记不清了。我的这三张信用卡透支的钱都是商店进货用了。
我经营的店铺去年经营很不错，当时想要多进货多赚钱，开始也都能及时还款，不存在还不上欠款的情况，后来由于政府修路导致店里客源下降，货物积压太多了，所以出现了欠款不能及时归还的情况。我没有用这三张信用卡进行个人消费，就是商店进货用了。我留给银行的联系方式和住址都是真实的，每次银行都能找到我催收，我都是承诺还款的。银行第一次向我催收时，三张卡我一共欠款大约20多万元，现在还有多少欠款具体数额记不清了，共计还差大约10万元左右。我透支的这些钱都用于商店进货了，没有做其他用途。我有能力偿还，我已经告诉我妹妹帮我还款了。
2.被告人商占辉（2015年7月3日）供述：我是在2015年7月2日因为信用卡透支的事被公安机关拘留的，以前向公安机关交代的属实。2012年11月份前后，我在前郭县农行办理了一张10万额度的透支卡，2013年1月份，用我哥哥商占明、我妹妹商东梅的名字分别办理了10万元额度的透支卡。我一直用这三张透支卡给我经营的华宝化妆品广场进货了，2014年8月份左右，由于我透支卡欠款逾期未还，银行开始向我催缴欠款，三张卡一共大约还有10万元左右欠款，具体我记不清了，我用这三张信用卡给我的商店进货周转用了，因为生意不好，资金周转不开，所以没能及时归还欠款。
3.被告人商占辉（2016年6月30日）供述：我、商占明、商东梅名下三张中国农业银行信用卡都是我办理的，从开卡开始一直都是我在使用，商占明和商东梅本人从来没有使用过，中间也没有别人使用过。我办理这三张卡目的就是为了我自己的店用于经营上钱款的流转使用，主要用于进货，货物主要是化妆品和美发用品。（侦查机关出示商占辉、商占明、商东梅的银行流水后）其他的消费都是我日常生活所用消费，没有用于进货。我都是在广州、沈阳、长春的批发商那里进的货，进货商共计能有五六十家，这些进货商联系方式有的有，有的时间长不往来就没保存。
我的化妆品店正常年份每年能盈利二十多万，2013年11月份左右因为地震，店里的经营状况就不好了，2013年没挣着钱，2014年5月份左右，因为修路我店门口的路全被封住了，一直到2014年末才通车，导致我店的经营状况不好，赔了没挣着钱，2015年5月份左右，因为修人防工程又封道了，又赔钱了，手里的钱都压在库存上了，头几年挣点钱还了一些外债，所以欠信用卡的钱就没及时还上，2016年的经营状况刚有些好转。我就是靠化妆品店的收入作为还款来源，没有其他经济来源。现在这三张卡商东梅的卡我已经结清了，我的卡和商占明名下的卡共计还有三万多欠款没有还上，我正在筹钱把欠款尽快结清。
4.被告人商占辉（2016年7月8日）供述：我经营的前郭县前郭镇华宝化妆品广场建账了，但账不全，只有2011年7月1日到2015年6月20日的销售帐及2013年1月至2015年5月的工资账。我这个商店都是电脑记账，本来账目是很全的，但由于电脑损坏，所有的数据都没了，现有的这些还是当时复制到U盘上才保存下来的。进货和售货的原始凭证没有保存，都扔了。根据现有账目记载，2011年下半年销售额是509116.65元；2012年销售额是954080.3元；2013年销售额是930771元；2014年销售额是706388元；2015年上半年销售额是322418.65元。由于账目不全，我也记不清相关费用的具体数额，无法说清具体的纯利润数额，但扣除进货成本、房租、售货员工资及其他费用，纯利润占销售额的百分之二十五以上。华宝化妆品广场一直营业，2015年6月21日至今的销售额和2015年上半年基本持平，纯利润也和上半年持平。我从2015年7月13日到现在没有还过这三张信用卡的透支款，我把营业收入用于还我个人的其他欠款了，现在还有7万元左右外债。
商东梅的信用卡已经由她替我还完了，我本人的信用卡欠3万多元，商占明的我记不清了。我在农行办理这三张卡的目的就是为了我自己的商店用于经营上资金周转，我把钱都用于商店进货了。（侦查机关出示银行卡交易明细后）2014年的消费没有一笔是用于商店进货的，都是我的个人消费，是我记错了。
上述证据来源合法有效，经庭审举证、质证，可以作为定案依据，足以认定。
针对公诉机关的指控、被告人的自行辩护，经庭审举证、质证、辩论，本院综合评判如下：
一、根据被告人商占辉的供述，其持有三张中国农业银行股份有限公司三张信用卡，透支主要用于其经营的商店进货，其用于还款的经济来源是商店的营业收入，但自2014年6月起，商店经营状况已经恶化，而自8月起银行已经进行催收，从三张银行卡交易记录能够体现出，银行催收后商占辉对已透支额未按期归还又继续较大数额透支，虽然也有小额还款，但总透支额仍在增加，应认定为恶意透支。
二、被告人商占辉接到传唤证后，主动到公安机关投案，如实供述自己的主要犯罪事实，但因其隐瞒前科，根据《最高人民法院关于处理自首和立功若干具体问题的意见》的规定，不能认定为自首。
本院认为，被告人商占辉以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，恶意透支，数额巨大，其行为侵犯了国家信用卡管理制度和公共财物所有权，已构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控事实清楚，证据充分，罪名成立，本院予以支持。商占辉有前科劣迹，应酌情从重处罚；商占辉如实供述自己的主要犯罪事实，可依法从轻处罚；商占辉的亲属替其返还部分赃款，可酌情从轻处罚。综合考虑被告人商占辉的犯罪事实、犯罪性质、社会危害、认罪态度、部分退赃等情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项和第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人商占辉犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币5万元。
（刑期自判决书生效之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年8月24日起至2021年8月12日止；罚金于判决书生效后三个月内交纳。）
二、责令被告人商占辉退赔中国农业银行股份有限公司前郭县支行86736.88元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省松原市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本六份。
审判长 董小红
审判员 孙洪江
审判员 初洪伟
二〇一六年十一月二日
书记员 韩佳琪