江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）射商初字第00468号原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县城人民路160号。负责人颜欢，该支行行长。委托代理人戴洪、孙德明，该支行客户经理。被告王一东，职业不详。被告朱红艳，职业不详。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下至判决主文前简称“射阳农行”）与被告王一东、朱红艳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月22日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴洪、孙德明到庭参加诉讼，被告王一东、朱红艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告射阳农行诉称：两被告系夫妻关系。2008年6月，两被告为购买县城城中公园2幢504室住房向我行申请按揭贷款29万元，并以所购房屋提供抵押担保。2008年6月11日，原告提供借款本金29万元、借期15年，利率执行央行基准利率下浮15%。自2015年2月起，两被告不再还款。2010年3月，两被告为购买县城城中公园8幢1-4、2-4号门市向原告申请商业用房按揭贷款51.5万元，并以所购门市提供抵押担保。2010年3月24日，原告提供借款本金51.5万元，借期10年，利率执行央行基准利率上浮10%。自2014年12月，两被告不再还款。就上述两笔债务，原告依合同约定于2015年4月9日发出《债务提前到期通知书》，宣布借款提前到期，但两被告仍未还款。原告请求判令两被告共同归还原告个人住房按揭贷款本金191375.09元、算至2015年6月10日的利息、罚息、复利计4175.91元，归还商业用房按揭贷款本金319728.28元、算至2015年6月23日的利息、罚息、复利计11732.74元，合计527012.02元，并自2015年6月11日至偿清之日和自2015年6月24日起至偿清之日，按合同约定支付利息、罚息和复利；原告对被告王一东、朱红艳所有的位于本县城城中公园2幢504号住房与城中公园8幢1-4、2-4号商铺拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告王一东、朱红艳未作答辩。本院经审理查明：被告王一东、朱红艳于1994年1月19日登记结婚，于2014年9月11日登记离婚。2008年6月11日，原告射阳农行（合同称贷款人、抵押权人）与被告王一东（合同称借款人、抵押人）、被告朱红艳（合同称抵押人）签订了《个人购房担保借款合同》1份，主要内容为：借款金额29万元，约定将贷款划入借款人在贷款人处开立的结算账户95×××14，借款用途购买射阳县城城中公园2幢504室房产，借期自2008年6月11日至2023年6月10日，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率7.83%的基础上下浮15%，执行年利率6.6555%，借款发放后自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。每月为一个还款周期，自借款发放后，每期末月的贷款对应日为还款日，还款方式为等额本息还款法。该借款由阶段性保证人虹亚房地产开发集团有限公司射阳分公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保，抵押物为射阳县城城中公园2幢504室房产，阶段性保证人保证期间至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放贷款、有权提前行使担保权。借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期贷款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息偿清为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起，罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。提示:贷款人已提请借款人、保证人和抵押人注意对本合同各条款作全面、准确的理解，并应借款人、保证人和抵押人的要求做了相应的条款说明。签约各方对本合同含义认识一致。该合同下方借款人处有王一东签名捺印，贷款人处有射阳农行信贷合同专用章和韦文斌章印，保证人处有虹亚房地产开发集团有限公司射阳分公司和王建君章印，抵押人处有王一东和朱红艳签名并盖章。合同签订后，原告于2008年6月11日向被告王一东提供借款本金29万元，王一东向原告出具借款凭证一份，载明，借款日期2008年6月11日，到期日期2023年6月10日，借款金额29万元，还款方式等额本息还款法，还款日为10日，执行年利率6.6555%，逾期年利率9.98325%等内容。2009年8月26日，县城城中公园2#楼504室、房屋所有权证号为射房权证合城字第××号的房屋依法办理抵押登记，他项权证号为射房他证合城字第200917**号，抵押担保债权数额29万元。自2015年2月11日起，两被告未能按合同约定足额还款，原告于2015年4月9日宣布贷款提前到期后，两被告仍未还款。2010年3月24日，原告（合同称贷款人）与被告王一东（合同称购房人、抵押人）、朱红艳（合同称抵押人）签订《个人购房担保借款合同》1份，主要内容为：借款金额51.5万元，借款用途购买城中公园8幢1-4、2-4号房产，借期自2010年3月24日至2020年3月23日，借款利率采浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上上浮10%，执行年利率6.534%，借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入开发商在原告处开立的户名为虹亚房产的412101040001743、412101040001750账号，还款方式为等额本息还款法，借款人以每壹个月为一个还款周期来进行分期还款，自借款发放后，每期末月的贷款对应日为还款日，其余关于阶段性保证和抵押担保、违约情形和利率调整以及利息、罚息、复利约定内容，除抵押物与2008年合同不一致外，其余内容一致。合同下方借款人处有王一东签名捺印，贷款人处有原告信贷合同专用章及韦文斌章印，抵押人处有王一东和朱红艳签名捺印。同日，原告向被告王一东提供借款本金51.5万元，被告王一东向原告出具借款凭证1份，载明：借款用途购房，到期日期2020年3月23日，借款金额51.5万元，还款方式等额本息还款，还款周期1月，还款日23日，执行年利率6.534%，逾期年利率9.801%等内容。2010年4月27日，房屋产权证号射房权证合城字第××号的县城城中花园8号楼1-4号商铺和房屋产权证号射房权证合城字第××号的县城城中花园8号楼2-4号商铺依法办理抵押登记，他项权证号分别为射房他证合城字第201009**号、20100964号，抵押担保债权数额分别为36万元、15.5万元。自2014年12月24日起，被告王一东未能按约足额还款，原告于2015年4月9日宣布贷款提前到期后，两被告仍未还款。原告索款未果，遂诉至本院，要求判如所请。以上事实，有个人购房担保借款合同复印件、借款凭证复印件、贷款合约基本信息、贷款账单信息、房屋他项权证书复印件、射阳县房屋权属登记信息查询结果证明、贷款提前到期通知书复印件、两被告结婚、离婚登记信息等证据在卷为证，本院予以确认。本院认为：1、射阳农行与被告王一东之间的2份金融借款合同及其与被告王一东、朱红艳之间的2份抵押担保合同，均不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2、合同签订后，原告按合同约定提供借款本金，被告王一东未按约定还本付息，构成违约，原告有权宣布借款提前到期，并要求其按合同约定承担偿还借款本金、利息、罚息和复利的民事责任。3、案涉两次借款均发生在被告王一东、朱红艳婚姻关系存续期间，借款用途是购买两人共有房屋、商铺，同时两被告也以共同共有的房屋、商铺提供抵押担保，故两次借款均应按夫妻共同债务处理，原告诉请要求两被告共同还款，具有事实和法律依据，本院予以支持。4、两被告自愿以所购共有房屋、商铺为其借款提供抵押担保，并已依法办理抵押登记，抵押权依法自登记时设立。原告依法对案涉抵押物享有优先受偿权。综上，原告诉请，具有事实和法律依据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第二百零二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王一东、朱红艳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还个人住房按揭贷款本金191375.09元和利息（算至2015年6月10日的利息、罚息、复利计4175.91元；并自2015年6月11日至偿清之日，分别以本金191375.09元为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的0.85倍支付利息，以每月未归还本金为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.275倍支付罚息，以每月未归还利息为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.275倍支付复利）；二、被告王一东、朱红艳于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行归还商业用房按揭贷款本金319728.28元和利息（算至2015年6月23日的利息、罚息、复利计11732.74元；自2015年6月24日起至偿清之日，分别以本金319728.28元为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.1倍支付利息，以每月未归还本金为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.65倍支付罚息，以每月未归还利息为基数，按每年1月1日中国人民银行同期同档贷款基准利率的1.65倍支付复利）；三、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就被告王一东、朱红艳的第一项还款义务，对被告王一东、朱红艳所有的位于江苏省射阳县合德镇城中公园2#楼504室、他项权证号为射房他证合城字第200917**号的房屋，在抵押担保债权数额29万元范围内享有优先受偿权；四、原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行就被告王一东、朱红艳的第二项还款义务，对被告王一东、朱红艳所有的位于江苏省射阳县合德镇城中花园8号楼1-4号商铺（他项权证号射房他证合城字第201009**号，抵押担保债权数额36万元）、2-4号商铺（他项权证号射房他证合城字第201009**号，抵押担保债权数额15.5万元）范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费9070元，公告费500元，合计9570元，由被告王一东、朱红艳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)预交上诉案件受理费。审 判 长  王建祥代理审判员  吴 兰代理审判员  周军国二〇一六年四月二十五日书 记 员  杨 子附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。3.《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。5．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。