江苏省涟水县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淮涟商初字第577号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行，住所地涟城镇中山路63号。
法定代表人刘仕康，该支行行长。
委托代理人王庆、郑宏伟。
被告程金卓。
被告王云。
被告李文桂。
被告关海林。
被告徐旭。
被告刘静。
被告徐旭、刘静委托代理人孙碧剑，江苏捍华律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行（以下简称邮储银行涟水支行）诉被告程金卓、王云、李文桂、关海林、徐旭、刘静金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月3日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王庆与被告徐旭、刘静委托代理人孙碧剑到庭参加诉讼，被告程金卓、王云经本院公告传唤未到庭，被告李文桂、关海林经本院传票传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：被告程金卓、王云于2013年7月8日在原告处申请小额贷款15万元，合同编号为32015667113073060335。被告程金卓、王云未按时归还原告贷款本息，经多次催收余款，被告一直未按时还款。根据合同约定原告有权提前收回尚未到期的贷款。因李文桂、关海林、徐旭、刘静、程金卓、王云之间是联保关系，被告程金卓、王云未按时还款，被告徐旭、刘静、李文桂、关海林应承担连带还款责任。因而将李文桂、关海林、徐旭、刘静、程金卓、王云同时列为被告。为维护原告的合法权益，故诉至法院请求判决上述被告共同归还原告贷款本金103228.79元，利息11502.38元，本息合计114731.17元（利息计算至2014年9月2日，以后产生的利息按日贷款利率的150%顺延计算至还款之日）。原告提供的证据：1、身份证复印件一份；2、户口簿复印件一份；3、共同还款承诺书三份；4、手工借据一份；5、贷款放款单一份；6、还款计划表一份；7、小额贷款承诺书1份；8、小额贷款联保合同、协议书各一份；9、贷款结清计算单一份。
被告程金卓、王云未作答辩。
被告李文桂、关海林未作答辩。
被告徐旭、刘静辩称：1、签订小额联保合同是事实，但是联保合同属于格式合同，原告没有将合同内容以及应承担的法律责任向被告说清楚，签订合同系原告欺诈造成。2、被告经济负担很重，无偿还能力。被告徐旭、刘静未提供证据。
经审理查明：2013年7月8日，邮储银行涟水支行（甲方）与李文桂、关海林、徐旭、刘静、程金卓、王云签订小额贷款联保协议书。约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组。在乙方成员未全部还清甲方贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。从2013年7月8日起至2015年7月8日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币15万元内发放贷款，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。
同日，原告与被告程金卓签订了小额联保借款合同。约定，程金卓为“进铝合金材料”向原告贷款15万元，期限12个月（从2013年7月至2014年7月），年利率14.58%（季利率=年利率／4，月利率=年利率／12，日利率=月利率／30），还款方式为阶段性等额本息还款法。实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2013年7月8日，储蓄银行涟水支行向被告程金卓发放贷款15万元，年利率为14.58%，贷款到期日为2014年7月8日。截止2014年9月2日，被告程金卓欠贷款本金103228.79元，利息11502.38元，本息合计114731.17元。
以上事实，有小额联保借款合同及小额贷款联保协议书、个人贷款借据、个人贷款放款单、还款计划表、小额贷款客户承诺书等证据以及庭审笔录等证据予以证明，本院予以确认。本院认为：原告与被告签订的借款合同及联保协议书，系当事人真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的禁止性规定，应属有效。被告程金卓应按合同约定向原告偿还合同约定的贷款本息。现借款期限已届至，故原告有权要求被告程金卓偿还贷款本息及相关的逾期利息。王云在贷款共同还款承诺书上签名，故其应对被告程金卓的贷款承担共同还款责任。被告徐旭、刘静、李文桂、关海林作为连带保证人，应对程金卓的贷款本息向原告承担连带还款责任。被告徐旭、刘静抗辩联保合同属于格式合同，原告没有将合同内容以及应承担的法律责任向其说清楚，签订合同系原告欺诈造成。因被告徐旭、刘静系成年人，应知道在联保合同上签字的法律后果，故对其签订合同系原告欺诈造成不承担责任的抗辩不予支持。被告李文桂、关海林经本院传票传唤无正当理由未到庭，被告程金卓、王云经本院公告传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告程金卓、王云在本判决生效后十五日内给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行贷款本息合计114731.17元，并承担自2014年9月3日起至实际还款之日按合同约定的日贷款利率150%计算的利息。被告徐旭、刘静、李文桂、关海林承担连带还款责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2595元，公告费600元，合计3195元，由被告程金卓、王云承担。被告应负担的部分在本判决生效后十五日内付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）
审 判 长 周从华
人民陪审员 范清扬
人民陪审员 张 煦
二〇一四年十二月二十四日
书 记 员 王赜宬
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。