重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第17060号
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行，住所地重庆市北部新区金渝大道99号1幢1-1，2-1，组织机构代码68392113-1。
负责人唐莉，行长。
委托代理人胡霞，重庆开贤律师事务所律师。
委托代理人万鹏，重庆开贤律师事务所律师。
被告董丽娜，女，生于1961年8月26日，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告王湘，男，生于1953年8月16日，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告重庆融睿装饰工程有限公司，住所地重庆市渝中区枇杷山正街70号。
法定代表人彭小强。
原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行（以下简称工行北部新区支行）与被告董丽娜、王湘、重庆融睿装饰工程有限公司（以下简称融睿公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员代小戈、李金诚组成合议庭，适用普通程序并于2016年4月11日公开开庭进行了审理，原告工行北部新区支行之委托代理人胡霞到庭参加了诉讼，被告董丽娜、王湘、融睿公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行北部新区支行诉称，2012年9月18日，原告与三被告签订《信用卡消费专项分期付款／合同》，约定：1、原告向被告发放贷款150000元用于房屋装修，贷款期限36个月，手续费费率为12.31%；2、如被告董丽娜、王湘累计三次违约或未按时足额归还透支资金的，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部款项及所产生的利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务；3、被告融入公司作为保证人对合同项下债权本金、利息、手续费、滞纳金、透支利息、实现债权费用承担连带保证责任。
合同订立后，原告按约向被告董丽娜发放贷款150000元，履行了合同义务，但被告未按时足额还款，已经累计数月未按时还款，严重违反合同义务。根据合同约定，原告有权要求被告立即清偿全部款项及所产生的利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务（另，原告为实现债权实际而应支付的律师费1890元）。
现原告诉至本院，请求：1、判令被告董丽娜、王湘立即向原告支付借款本金40431.36元、手续费3102.3元，合计43533.66元（以后的利息以本金和手续费为基数从2015年7月17日起以中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算至付清时止，利随本清）；2、判令被告董丽娜、王湘向原告支付律师费1890元；3、判令被告融睿公司对被告董丽娜、王湘上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
被告董丽娜、王湘、融睿公司未提交书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。
经审理查明以下事实，2012年9月18日，以原告工行北部新区支行为甲方、被告董丽娜、王湘为乙方、被告融睿公司为丙方签订《信用卡消费专项分期付款／合同》一份，主要载明：第一条甲方根据乙方申请，同意为其办理个人装修分期付款，金额为150000元，仅用于个人房屋装修；第二条乙方在此不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的账户，户名为重庆融睿装饰工程有限公司，开户行为中国工商银行重庆北部新区支行；第五条乙方以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向甲方分期偿还，还应向甲方支付手续费，手续费费率为12.31%，乙方授权甲方每月从用于消费分期付款专用信用卡中透支扣收每期手续费；第六条乙方以按月分期方式向甲方偿还透支的消费款项和分期手续费，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币4700元，以后每期偿还的金额为人民币4679元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还。乙方应在消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；第七条如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购买消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；第八条乙方的权利义务：（一）按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（三）在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；第九条甲方的权利义务：（二）对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；（三）在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.乙方累计三次违约的；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关约定；4.乙方未按本合同约定支付手续费；第二十三条丙方承担全程连带责任保证，丙方对本合同项下主债权本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下债权到期之日起两年，甲方依据本合同约定宣布债权提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第二十八条《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。
2012年11月14日，原告依据其与被告董丽娜、王湘之间签订的《信用卡消费专项分期付款／合同》的约定为被告董丽娜办理信用卡一张，信用额度为本金150000元，履行了发放借款150000元的义务，同时被告还需另行向原告支付手续费18465元，合计应向原告偿还的金额为168465元。被告开通该信用卡并使用了消费额度150000元。
被告在使用信用卡刷卡消费后，应当分36期即36个月向原告归还透支款项及手续费，透支款项从次月起每月25日前偿还，首期还款金额为4700元，其余35期每期还款金额为4679元，正常情况下被告的还款总金额为150000元再加上手续费18465元，合计168465元，本金及手续费均是同时偿还，首期还款时需偿还的本金为4190元、手续费为545元，其余35期每期应归还的本金均为4166元、手续费均为512元。原告将150000元款项交付给被告后，在合同的履行过程中，被告并未严格按照与原告签订的相关合同的约定履行按时足额分期支付透支资金及手续费的义务，被告的还款情况为：于2012年12月19日还款4700元，于2013年1月21日还款4800元，于2013年2月25日还款5800元，于2013年2月28日还款6000元，于2013年4月24日还款2100元，于2013年4月24日还款2100元，于2013年5月24日还款4700元，于2013年6月21日还款4800元，于2013年7月22日还款4600元，于2013年8月24日还款4700元，于2013年9月23日还款4600元，于2013年10月26日还款4750元，于2013年11月25日还款4800元，于2013年12月24日还款4700元，于2014年1月20日还款4700元，2014年2月24日还款4700元，2014年3月24日还款4600元，于2014年4月24日还款4700元，于2014年5月25日还款4700元，于2014年6月25日还款4700元，于2014年7月26日还款4800元，2014年8月25日还款4600元，2014年9月27日还款4700元，2014年10月25日还款4700元，2014年11月1日还款80元，2014年11月21日还款4800元，2015年3月5日还款3000元，2015年3月5日还款4755.76元，2015年3月31日还款5000元，2015年7月13日还款2000元，之后未再向原告归还款项，其中，上述款项中的4755.76元系由担保商即本案被告融睿公司代偿。被告董丽娜、王湘已经有累计三期未按时足额支付本金及手续费，截至2015年3月31日，在被告向原告归还款项5000元后，被告尚欠原告的透支本金为11269.36元，之后剩余7期被告应向原告支付的透支本金为29162元，加上截至2015年3月11日的尚欠透支本金11269.36元，被告累计欠原告的透支本金为40431.36元，合计金额为44015.36元，另，在被告于2015年7月13日最后一次向原告还款2000元后，截至2015年7月16日，被告累计尚欠原告的透支本金及手续费金额为29499.66元，而截至2015年7月16日，被告累计尚欠原告的透支本金为27933.36元（截至2015年3月31日产生的透支本金11269.36元加上之后截至2015年7月16日的四期透支本金16664元之和），则截至2015年7月16日被告累计欠原告的手续费为1566.3元，加上之后三期的手续费1536元，累计拖欠的手续费为3102.3元。
另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：第五条透支指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；银行记账日指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费、下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；对账单日指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款的日期；还款日指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；到期还款日指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期；免息还款期指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；最低还款额指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和；滞纳金指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低款额，按规定应向发卡机构支付的款项；第十九条发卡机构对于贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准；第二十一条贷记卡计息及费用规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按中国人民银行的有关规定执行；贷记卡账户内存款不计付利息。
《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：第三条对账及还款：甲方（持卡人，下同）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无须支付除取现及转账交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方（发卡人，下同）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
还查明，原告为实现本案债权，委托重庆开贤律师事务所从事诉讼代理活动，双方签订了书面的《委托代理合同》，合同对双方的权利义务、代理事项、代理权限、方式、期限及代理费的计收等进行了约定。
现原告要求被告支付尚欠透支本金40431.36元、手续费3102.3元、律师费1890元，并根据合同约定支付相应欠款的资金占用利息损失，同时请求被告融睿公司承担连带清偿责任。
以上事实，有原告举示的《信用卡消费专项分期付款／合同》（包括附件：牡丹信用卡领用合约（个人卡）、中国工商银行牡丹信用卡章程）、《牡丹信用卡还款流水明细》、《放款凭证》、《牡丹卡领卡签收清单》、《委托代理合同》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工行北部新区支行与被告董丽娜、王湘签订的《信用卡消费专项分期付款／合同》，是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行北部新区支行按合同约定向被告董丽娜、王湘发放了借款150000元，履行了合同义务，被告董丽娜、王湘未按约定履行还款义务，已经有累计超过三次未按时足额归还借款本金及手续费，该行为已构成违约，应向原告承担归还逾期借款本金、手续费的民事责任，另外，根据《牡丹卡购车专项分期付款合同》第九条（三）项的约定：在被告累计三次违约或者未按本合同的约定支付手续费的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，据此，因被告已经有连续数期（累计也超过了三次）未按时足额向原告支付本金及手续费，该行为已经构成违约，原告有权根据合同约定要求被告立即支付逾期本金、手续费及未到期本金及手续费，本院查明被告董丽娜、王湘尚欠原告的透支本金为40431.36元、手续费为3102.3元，合计金额43533.66元，该款项应当由被告支付给原告，故本院对原告诉请被告董丽娜、王湘支付透支本金、手续费共计43533.66元的主张，予以支持。对于原告主张的以透支本金及手续费43533.66元为基数按照在人民银行基准贷款利率基数上浮50%计算透支利息，本院认为，根据《信用卡消费专项分期付款／合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，被告还应向原告支付相应的透支利息，透支利息的计算标准为每日万分之五，但计算透支利息的基数应当以被告尚欠的透支本金为基数，现原告主张以人民银行基准贷款利率上浮50%为标准计算利息，对此本院予以支持，据此，被告董丽娜、王湘应按以下方式向原告支付利息：以欠款本金40431.36元为基数，从2015年7月17日起，按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮50%计算，至本清时止。因被告董丽娜、王湘至今未向原告支付手续费3102.3元，客观上给原告造成了资金占用损失，原告有权要求有被告支付资金占用损失，但计算资金占用损失的标准本院酌情以中国人民银行同期基准贷款利率上浮30%为限，据此，被告董丽娜、王湘应按以下方式向原告支付资金占用利息损失：以欠款3102.3元为基数，从2015年7月17日起，按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮30%计算，至本清时止。对原告主张的其余资金占用利息损失，不予支持。关于被告融睿公司的责任问题，因被告融睿公司自愿就被告董丽娜、王湘的借款向原告提供连带责任保证，且原告也是在保证期间内提起本案诉讼，故本院对原告诉请被告融睿公司对被告董丽娜、王湘的债务向原告承担连带清偿责任的主张，予以支持。关于原告主张的律师费1890元，因原告未举示证据证明其实际产生了律师费1890元，故本院对原告的该项诉请，依法不予支持。
据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告董丽娜、王湘于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行透支本金、手续费共计43533.66元，并于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行利息（以欠款本金40431.36元为基数，从2015年7月17日起，按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮50%计算，至本清时止；以欠款3102.3元为基数，从2015年7月17日起，按照中国人民银行同期基准贷款利率上浮30%计算，至本清时止）；
二、被告重庆融睿装饰工程有限公司对上述第一项债务向原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆北部新区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费900元，财产保全费1020元，合计1920元，由被告董丽娜、王湘、重庆融睿装饰工程有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 磊
人民陪审员 代小戈
人民陪审员 李金诚
二〇一六年五月三日
书 记 员 刘月星