云南省临沧市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）临中民终字第210号
上诉人（原审原告）凤庆县银都小额贷款有限责任公司。
法定代表人龚波涛，该公司总经理。
委托代理人彭军，云南聚盈律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
被上诉人（原审被告）王晓霞。
被上诉人（原审被告）赵凤美。
委托代理人李兴斌，凤庆县洛党镇法律服务所法律工作者。代理权限：特别授权代理。
上诉人凤庆县银都小额贷款有限责任公司（以下简称银都公司）因与被上诉人王晓霞、赵凤美借款合同纠纷一案，不服凤庆县人民法院（2015）凤民初字第135号民事判决，向本院提起上诉，本院2015年6月16日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月30日公开开庭审理了本案，上诉人银都公司的委托代理人彭军，被上诉人赵凤美的委托代理人李兴斌到庭参加诉讼，王晓霞经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。
原审法院经审理确认如下法律事实：2014年1月26日，借款人王晓霞以商业用途为由向贷款人银都公司借款50000元人民币，同时，保证人赵凤美在合同上签名、捺印，自愿为王晓霞的借款行为承担保证责任，三方签订了《保证担保借款合同》，合同约定借款期限三个月，自2014年1月26日至2014年4月25日。借款人王晓霞除按合同约定足额支付了2014年1月26日至2014年3月24日止的利息外，未支付本金及利息余额。保证人赵凤美于2014年8月4日、9月9日分三次向贷款人银都公司归还了5600元人民币。2015年2月2日，银都公司向云南聚盈律师事务所支付了该案代理费5000元。
原审法院认定本案的争议焦点：一是利息应如何计算；二是本金、利息及代理费如何承担。
对利息如何计算问题，原审法院认为，《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分不予保护。”根据上述规定，银都公司和王晓霞自愿约定的月利息按7%的利率计算明显超出了中国人民银行发布的同类贷款利率
四倍，此约定违反了上述法律的禁止性规定，不予支持，利息应以中国人民银行发布的为类贷款利率四倍计算。
对本金、利息及代理费如何承担的问题，原审法院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条，第一百九十八的规定，借款人向贷款人借款，到期后贷款人有权向借款要求返还借款并支付利息，借款人有义务向贷款人返还借款及利息。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任的保证的债务人在主合同元宝的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。根据上述法律规定，本案中，借款人王晓霞向贷款人银都公司借款时，提供了赵凤美为保证人，合同约定了保证人与借款人对债务承担连带责任；保证期间为2014年1月26日至2014年4月25日；保证范围包括主�权、利息、违约金及贷款人实现债权的费用；如借款人需延期还款，在贷款到期前15天向贷款人提出延期申请，经贷款人同意后订立延期还款协议，如保证人继续自愿承担担保责任，保证期间顺延，否则，保证人不承担保证责任。借款到期后，王晓霞未还款，也未订立延期还款协议，根据合同约定，赵凤美的保证期到2014年4月25日止，赵凤美在保证期到后分三归还了5600元利息，但赵凤美未与银都公司续签保证合同，保证人赵凤美不再承担保证责任。借款本金、利息及代理费由王晓霞承担偿还责任。
综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百一十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第五条、第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、被告王晓霞于本判决生效之日起30日内向原告银都公司返还借款本金50000元及其利息（利息以中国人民银行发布的银行同期贷款利率4倍计算，利息支付从借款之日2014年1月26日起至王晓霞返还本金止，先前王晓霞及赵凤美已归还银都公司的款项12600元从本案总债务中予以减）；二、被告王晓霞于本判决生效之日起30日内向原告银都公司支付代理费5000元；三、被告赵凤美不承担责任。案件受理费955元，由银都公司负担455元，王晓霞负担500元。
一审宣判后，银都公司不服，向本院提起上诉，请求二审撤销原判，依法改判，并由被上诉人承担一、二审诉讼费用。主要理由为：1、上诉人要求被上诉人支付的利息未涉及已支付的部分，已付利息系履行约定的付款义务，属当事人自治范畴，人民法院不应主动审查，在未损害第三人利益的�况下，不应干涉。2、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》所指的“银行同类贷款利率”，应是浮动后的商业银行同类贷款利率，而不是人民银行公布的贷款基准利率，本案应按照商业银行同类贷款利率的四倍计算并支付利息。
被上诉人王晓霞光未作答辩。
被上诉人赵凤美辩称，根据凤庆县的实际，贷款利率不应超过四倍；赵凤美的担保期已过，不再承担连带保证责任，同意一审判决。
二审庭审中，经征询双方当事人意见，双方当事人对一审认定事实均无异议我。经审查，一审认定的事实有相应的证据证实，本院予以确认，不再赘述。
归纳各方当事人的诉辩主张，本案二审的争议焦点为：1、被上诉人已付的利息应否从总债务中扣减；2、银行同类贷款利率的标准应如何确定。
对于对上争议焦点，二审中双方当事人均未提交证据。
针对争议焦点，本院评判如下：
关于被上诉人已付的利息应否从总债务中扣减的问题。
本院认为，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分不予保护。”根据该规定，对于借贷案件，原则上保护合法的借贷利息，均应以银行同期贷款基准利率四倍为限。本案中双方约定的利率违反了最高人民法院的规定，其超过限度的利率不予保护。已偿还的部分超过四倍利率的，从体现当事人的意思自治，符合合同自由原则出发，债务人不提出主张的，国家公权力不予干预，人民法院不予审理；债务人提出�张的，超过四倍利率部分，冲抵本金。本案中，贷款人银都公司对借款人王晓霞已付的利息未提出诉讼，借款人王晓霞也未主张超付，故对王晓霞已付的该利息，本院不予审查。保证人赵凤美在诉讼中主张已付利率应按四倍计算，其已付的利息5600元未超出按银行同期贷款基准利率四倍计算应付的利息，故对赵凤美已付的利息扣减应付利息。
关于银行同类贷款利率的标准应如何确定的问题。
本院认为，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。”该规定中所称的“银行同类贷款利率”，虽未明确是人民银行发布的同类贷款基准利率还是商业银行同类贷款利率，但根据国家对金融机构的借款利率管理规定及最高人民法院对该规定的解释，“银行同类贷款利率”应以借贷行为发生时中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率为标准。
综上所述，本院认为，原审判决审判程序合法，基本事实认定清楚，适用法律正确，但对利息的计算错误，本院予以变更。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
维持凤庆县人民法院（2015）凤民初字第135号民事判决第二、三项；
变更凤庆县人民法院（2015）凤民初字第135号民事判决第第一项为：王晓霞于本判决生效之日起30日内向凤庆县银都小额贷款有限责任公司偿还借款本金50000元及其利息［利率以中国人民银行发布的同期同类贷款基准利率4倍计算（包含利率本数），利息支付自2014年3月25日起至全部款项付清之日�，赵凤美已付的5600元利息从应付利息中扣减］。
二审案件受理费1910元，由上诉人凤庆县银都小额贷款有限责任公司负担955元，由被上诉人王晓霞负担955元。一审案件受理费955元按一审判决执行。
本判决为终审判决。
审判长 李鸿武
审判员 熊向和
审判员 李 佳
二〇一五年七月七日
书记员 林红雨