山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青金商终字第283号
上诉人（原审被告）中国太平洋财产保险股份有限公司莱西支公司。
负责人栾建军，经理。
委托代理人高蓓，山东亚和太律师事务所律师。
委托代理人刘畅，山东亚和太律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）封成兵。
委托代理人王兴荣，山东福泰律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司莱西支公司（以下简称太平洋保险公司）因与被上诉人封成兵意外伤害保险合同纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2013）西商初字�808号民事判决，于2014年4月3日向本院提起上诉，本院于2014年8月18日受理。本院受理后，由代理审判员程超担任审判长，代理审判员张仁珑担任本案主审，与代理审判员刘昭阳共同组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
封成兵在一审中诉称：封成兵于2012年2月22日在太平洋保险公司投保了意外伤害扩展十级伤险种，约定保险金额20万元，保险期限自2012年2月22日起至2013年2月22日止。2012年9月7日4时0分许，封成兵乘坐鲁B×××××号货车发生交通事故，导致十级伤残，后封成兵向太平洋保险公司理赔时，太平洋保险公司拒赔。封成兵为了维护其合法权益，诉至法院，请求：依法判令太平洋保险公司支付保险理赔款30480元。
太平洋保险公司在一审中辩称：一、事故发生后，封成兵没有向太平洋保险公司提交与本案有关的索赔申请和材料，封成兵直接起诉太平洋保险公�没有事实和法律依据，封成兵若通过诉讼处理，诉讼费应由其自行承担；二、封成兵的诉讼请求，应当按照保险合同的约定审核是否属于保险责任，不属于保险责任的，保险公司不予赔偿，即使属于保险责任，也须按照合同约定对其主张的费用进行处理，封成兵的请求缺乏事实和法律依据，不符合合同约定的请求，不应得到支持。
原审法院查明和认定的基本事实是：2012年2月22日，青岛天龙门业有限公司向太平洋保险公司购买了包括封成兵在内共9人的团体人身意外伤害保险，太平洋保险公司出具了保险单，保险单载明：投保人青岛天龙门业有限公司，被保险人人数9人，职业类别二类；险种名称及保险金额，团体人身意外伤害保险的保险金额20万元／人、团体人身意外伤害附加医疗保险的保险金额2万元／人、团体人身意外伤害附加1-10级伤残保险的保险金额20万元／�、团体人身意外伤害附加住院津贴保险的保险金额100元／天／人；团体人身意外伤害附加医疗保险的保险每人每次事故免赔100元按100％给付，团体人身意外伤害附加住院津贴保险每人每次事故住院免赔3天、单次给付不超过90天、累计给付不超过180天；保险期间自2012年2月22日0时起至2013年2月21日0时止。封成兵在被保险人清单中的序号为25号、26号、27号、28号。中国太平洋财产保险股份有限公司附加十级伤残给付保险条款第二条规定：“在本保险合同保险期内，保险人依照主险合同约定应承担意外残疾保险金给付责任的，对应残疾程度鉴定标准依本保险合同所附《十级残疾程度与保险金给付比例表》为准，保险人按照本保险合同所附《十级残疾程度与保险金给付比例表》对应的给付比例或双方约定的给付比例给付残疾保险金”。中国太平洋财产保险股份有限公司十级�疾程度与保险金给付比例表中第十级是指一手除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能丧失的；除拇趾外，任何一趾末节缺失。伤残一级的给付比例100％，伤残十级的给付比例2.5％。该《十级残疾程度与保险金给付比例表》已由保监会根据北京市朝阳区人民法院的司法建议，于2013年6月份下发通知废止。
封成兵在保险期间发生保险事故，并经山东省平度市人民法院（2013）平民三初字第14号民事判决书所确认的保险事故事实为：2012年9月7日4时0分许，张志伟驾驶鲁G×××××号重型仓栅式货车载留守平沿309国道由东向西行驶至肇事处驶入路左，与对行孙颖新驾驶的超载的载着封成兵、李正荣的鲁B×××××号重型半挂牵引车牵引鲁H×××××挂重型厢式半挂车（未定期经行技术检验）正面相撞，后鲁B×××××号重型半挂牵引车失控驶入路北沟中，与路北围栏相撞，致两车�围栏损坏，孙颖新当场死亡，张志伟、刘守平、李正荣、封成兵受伤。封成兵受伤后先后被送到平度市中医院、莱西市中医院住院治疗28天，共支付医药费18083.3元。2013年2月19日，封成兵伤情经青岛正源司法鉴定所鉴定，其右侧多发肋骨骨折致残程度为十级。
封成兵要求判令太平洋保险公司支付保险理赔款30480元的计算方式为：意外住院每天100元，住院28天，扣除合同中约定的3天，合计2500元［（住院28天－合同中约定免赔的3天）×100元／天］，加上十级伤残赔偿金27980元（13990元×20年×10％），得出30480元。
封成兵就其主张的损失情况提交的证据如下：1、保险单复印件一份、被保险人清单复印件一份。证明双方存在保险合同关系；2、（2012）平民三初字第14号民事判决书复印件一份、（2013）西商初字第558号民事裁定书复印件一份，证明封成兵发生保险事故的事实；3、人民法院报剪裁一份，证明保险合同中的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》是保监会于1999年发布的，14年未修订，已经由指导性规范演变为保险公司拒赔、约束金融消费者权利的手段，保监会根据北京市朝阳区人民法院的司法建议，于2013年6月份下发通知废止。太平洋保险公司对封成兵提交的以上证据经质证发表以下质证意见：对以上证据的真实性无异议，根据保险条款约定，伤残等级应以条款规定的项目为准，根据条款的十级伤残标准，封成兵不构成十级伤残，对于封成兵的伤残赔偿请求不应得到支持，即便构成伤残，按照保险合同的条款比例赔付应该为5000元，双方的合同没有进行更改，应该以合同为准。
太平洋保险公司提交的证据如下：1、伤残赔付比例表打印件一份，证明伤残等级标准及赔付比例；2、投保单打印件一份，证明保险公司已经将免赔义务告知封成兵。封成兵对太平洋保险公司提交的以上证据经质证发表以下质证意见：对证据1真实性无异议，但从未告知被保险人；证据2上只有投保人的盖章，没有经办人的签字及日期，不能说明太平洋保险公司已经履行了如实告知义务，且该残疾比例表已经废止。
上述事实，有当事人双方提交的保险单复印件、（2012）平民三初字第14号民事判决书复印件、（2013）西商初字第558号民事裁定书复印件、人民法院报剪裁、伤残赔付比例表打印件、投保单打印件等证明材料及当事人双方当庭陈述在卷佐证，经庭审质证及一审法院审查，可以采信。
原审法院认为：依据法院所查明的以上事实，结合双方的诉辩主张，本案争议的焦点在于：一、合同中的《十级残疾程度与保险金给付比例表》中的伤残等级标准是否有效；二、赔偿比例的基数依据。由于合同中的《十级残疾程度与保险金给付比例表》中的伤残等级标准低于国标标准，违背了法律法规的规定，是无效的，况且，该《十级残疾程度与保险金给付比例表》已由保监会根据北京市朝阳区人民法院的司法建议，于2013年6月份下发通知废止。因此，应确定封成兵构成十级伤残，伤残赔偿金为27980元（13990元×20年×10％）。综上，封成兵的诉讼请求，有理有据，原审法院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条、第二十四条之规定，判决：中国太平洋财产保险股份有限公司莱西支公司于判决生效后十日内赔付封成兵保险金30480元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费562元，邮递费用60元，合计622元，由中国太平洋财产保险股份有限公司莱西�公司负担。宣判后，太平洋保险公司不服，上诉至本院。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司莱西支公司上诉称：一、虽然《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》现已废止，但保险合同并未变更，且在投保时比例表未废止，故应按照保险合同的约定理赔，合同未约定的不应赔偿；二、保险合同约定的十级伤残的情形为：“一手除拇指外，任何一指远侧指间关节离段或功能丧失的除拇指外，任何一趾末节缺失”，而被上诉人的伤情为右侧多发肋骨骨折，与合同约定的条款不一致，不符合保险合同关于伤残赔偿金给付的标准，一审法院在保险合同无约定的情况下判决上诉人承担保险金27980元是错误的。
被上诉人封成兵答辩称：保险单中明确约定意外伤害扩展十级伤残的保险金额为20万元，现被上诉人的伤残赔偿数额是27980元，并未超过20万元的保险金额，上�人依法应予理赔。
本院对原审法院查明的事实予以确认。二审期间各方当事人均未举出新的证据。
本案经调解，未能达成协议。
本院认为：《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》已经被废止，即不得再适用。被上诉人因意外伤害导致右侧多发肋骨骨折，根据人身损害赔偿标准，经司法鉴定构成十级伤残，上诉人应当在意外伤害1-10级伤残的最高保险金额20万元的范围内予以理赔。
综上，上诉人的上诉理由不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费497元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司莱西支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 程 超
代理审判员 刘 昭 阳
代理审判员 �张仁珑
二〇一四年十月十日
书 记 员 于 圆