重庆市万州区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0101民初12935号原告：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行，住所地重庆市万州区白岩路67号，统一社会信用代码915001019079043150。负责人：聂鑫，男，汉族，1973年11月28日生，住重庆市沙坪坝区。委托诉讼代理人：张幼明（该行职工），男，汉族，1964年9月21日出生，住重庆市万州区。被告：冉松，男，汉族，1986年10月11日出生，户籍地重庆市万州区，现住重庆市万州区。被告：重庆商社汽车贸易有限公司，住所地重庆市北部新区高新园星光大道60号（1区）负2层商场，现经营地重庆市渝中区袁家岗2号，统一社会信用代码915000002029328934。法定代表人：韩伟，董事长。委托代理人：周春冬（系该公司员工），男，汉族，1963年5月1日出生，住重庆市南岸区。原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行（简称：农行万州分行）诉被告冉松、重庆商社汽车贸易有限公司（简称：商社贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张幼明，被告商社贸易公司的委托诉讼代理人周春冬到庭参加诉讼，被告冉松经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行万州分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告冉松立即向原告清偿截止于2017年9月22日的债务合计187634.37元，并向原告支付自2017年9月22日起至本息结清之日止的资金占用损失。（资金占用损失以尚欠本金187634.37元为基数，按人民银行同期贷款利率计算）；2、判决被告冉松承担诉讼费及实现债权的其他费用；3、判决原告对被告冉松所有的车牌号为渝F****的奥迪汽车享有抵押权，在被告冉松不清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第一、第二项诉讼请求范围内优先受偿；4、判令第二被告商社贸易公司承担连带责任。事实和理由：2014年4月1日，原告与商社贸易公司签订了《金穗贷记卡汽车分期项目合作协议》约定商社贸易公司交存保证金50万元，并承担连带责任。2014年10月9日，被告冉松、商社贸易公司万州分公司签订了《个人汽车消费贷款购车合同》，购得奥迪Q5汽车一辆，金额462900元。同日冉松、商社贸易公司与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定原告借给冉松37万元用于购车，分期手续费45510元，商社贸易公司承担连带保证责任。2014年11月4日，原告给冉松发放贷款37万元。被告未按期归还，截止2017年9月22日，被告冉松共欠贷款总额187634.37元，其中车贷本金126368.83元、车贷利息23140.45元、滞纳金8203.39元、车贷分期手续费17720.24元，其他信用借款本金8441.65元、利息3295.10元、滞纳金464.71元、手续费22元。被告冉松未作答辩。被告商社贸易公司辩称，原告所述事实属实，对汽车贷款的本金、利息、手续费、违约金无异议，愿意承担连带责任。但冉松的其他借款8441.65元及其利息、违约金、手续费不属于担保范围，商社贸易公司不承担责任。本院经审理认定事实如下：2014年10月9日，被告冉松、商社贸易公司签订《个人汽车消费贷款购车合同》约定冉松以消费贷款方式购买一辆奥迪Q5，首付92900元，贷款37万元。同日，被告冉松向原告农行万州分行申请并填写了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，被告冉松在申请表中确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。该申请表背面的《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利从持卡人账户中扣收。持卡人未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付。同日，被告冉松填写《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，在原告处办理汽车分期贷款，申请分期金额37万元，用于在商社贸易公司购买奥迪Q5汽车一辆，分36期支付，分期手续费为45510元亦分期支付。同日，针对上述贷款及手续费，被告冉松、商社贸易公司与原告农行万州分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告商社贸易公司为冉松的购车贷款提供连带保证责任担保。《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》约定:持卡人以本合同中所记载贷记卡账户作为还款账户；每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；分期手续费不收取利息；持卡人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，持卡人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由银行确定；担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费等银行实现债权的和担保权的一切费用；持卡人、担保人出现本合同约定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施:有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。2014年11月27日，被告冉松以其购买的渝F****，车辆识别代号LF****奥迪汽车办理了抵押登记。2014年11月4日，原告向被告冉松发放汽车专项分期贷款37万元，用于支付商社贸易公司的购车款。被告冉松从2014年12月5日开始还款及持该车贷信用卡多次进行其他透支消费，2015年10月开始被告冉松未按约定还款，最后一次还款时间为2017年1月21日，亦再无其他透支消费。截止2017年9月21日，被告冉松共欠原告农行万州分行贷款总额160157.25元（其中车贷本金126368.83元、分期手续费17698.24元、滞纳金7203.35元；其他消费本金8441.65元、滞纳金423.18元、跨行取现手续费22元）。上述事实，有到庭当事人的陈述、原告的营业执照、被告的身份信息、《个人汽车消费贷款购车合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金重信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，机动车注册登记信息，还款明细清单等证据在卷佐证，前述证据经当事人举证、质证和本院的认证，符合证据的合法性、客观性、关联性，能够足以认定。本院认为，原告农行万州分行与被告冉松、商社贸易公司签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》系其真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定享有权利和承担义务。合同签订后，原告按约向冉松发放了37万元专项贷款，履行了合同义务。冉松使用该借款购买合同约定的汽车后，仅偿还部分借款分期资金，已经构成违约，根据合同约定，原告有权提前收回全部未到期分期资金，包括分期手续费及违约产生的利息、复利、滞纳金。原告主张冉松偿还汽车借款本金126368.83元、手续费17698.24元、被告商社贸易公司无异议，且有被告冉松的信用卡的交易明细证明，本院予以支持。关于原告要求被告冉松偿还同一信用卡的其他消费借款本金8441.65元、跨行取现手续费22元，被告冉松的信用卡的交易明细亦能证明属实，该借款已到期，为减少讼累，可在本案中一并处理，原告要求被告偿还该债务的诉讼请求，本院予以支持。根据本案合同、合约及章程的规定，因债务人违约，债权人可将全部未偿还分期资金即包括分期本金、分期手续费记入贷记卡当期账单的最低还款额，并按照约定标准向债务人计收利息、复利。合同约定分期手续费不收取利息，故计算利息的分期资金应为全部未偿还的贷款本金。原告要求被告冉松以全部未偿还的本金为基数支付利息、复利的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。据被告冉松的交易明细记载，其最后一次还款日为2017年1月21日，被告方无证据证明此后冉松又偿还了借款本金，故此时冉松尚欠借款本金应分别为车贷本金126368.83元、其他消费借款本金8441.65元，被告冉松应承担此借款本金自2017年1月22日起按约定标准计算的利息、复利。关于原告主张被告冉松支付2017年9月21日止的车贷利息23140.45元、其他消费借款利息3295.10元，及要求被告冉松支付自2017年9月22日起至本息结清之日止的以尚欠本金187634.37元按人民银行同期贷款利率计算的资金占用损失的诉讼请求，该诉讼请求是原告分段计算的利息损失，原告未能说明其2017年9月22日前车贷利息、其他消费借款利息的计算方式及明细，本院无法评判该金额是否符合合同约定，故对该金额不予确认。原告在该请求中包含了：2017年9月22日前由债务人按约定负担利息，此后按中国人民银行同期贷款利率计算利息及计算利息的基础数额的内容。本院认为，原告主张的计息基础数据187634.37元中已含利息、复利、滞纳金、手续费在内，显然与合同约定不符，本院不予支持，但其主张的自2017年9月22日起按中国人民银行同期借款利率计算利息，相较于合同的约定减轻了被告方的债务负担，是对自己权益的正当处分，不损害国家及他人利益，本院予以支持。因此，被告冉松应当以车贷本金126368.83元、其他消费借款本金8441.65元，支付自2017年1月22日起至2017年9月21日止，按合同约定计算的利息及自2017年9月22日起至付清借款本金时止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息。原告主张支付包括车贷及其他透支消费的滞纳金的诉讼请求，原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》明确约定“每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额”，《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金重信用卡章程》约定“滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%支付”，当事人未约定滞纳金按违约时间计收，故滞纳金应以全部未偿还本金及手续费为基数，按照5%一次性收取。原告主张的滞纳金符合约定的部分予以支持，经计算被告冉松车贷滞纳金为滞纳金7203.35元、其他透支消费滞纳金423.18元。商社贸易公司自愿为冉松《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下车贷债务提供连带保证责任担保，原告要求商社贸易公司承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。原告要求商社贸易公司承担冉松《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下车贷以外债务的担保责任，不符合合同约定，不予支持。冉松自愿以其车辆为《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下车贷债务提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告的抵押权成立，原告要求行使抵押权的诉讼请求，于法有据，本院予以支持，但仅限冉松的车贷债务。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告冉松于本判决生效后立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行截止2017年1月21日贷款总额160157.25元（其中车贷本金126368.83元、分期手续费17698.24元、滞纳金7203.35元；其他消费借款本金8441.65元、滞纳金423.18元、跨行取现手续费22元）；二、被告冉松于本判决生效之日立即向原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行支付以车贷本金126368.83元、其他消费借款本金8441.65元，自2017年1月22日起至2017年9月21日止按约定计算的利息、复利及自2017年9月22日起至还清借款本金之日止按中国人民银行同期贷款利率计算的利息；三、被告重庆商社汽车贸易有限公司对本判决第一、二条中《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下被告冉松的全部车贷债务承担连带偿还责任；四、原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行对被告冉松所有的车辆识别代号LF****、牌照号渝F****奥迪汽车折价或者以拍卖、变卖所得的价款，在《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》项下的全部车贷债务享有优先受偿的权利；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万州分行的其他诉讼请求。上列款项如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4053元，减半收取2026.50元，其中1894元由被告冉松、重庆商社汽车贸易有限公司共同负担，其余132.5元由被冉松负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前述规定的期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。审判员 向 勇二〇一七年十二月二十七日书记员 张庭婷