湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂团风民初字第00833号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。住所地：团风县团风镇团黄路特*号。
负责人龚齐明，行长。
委托代理人王新高，湖北德铭律师事务所律师，特别授权。
委托代理人谭冬舟，该银行职员，特别授权。
被告梅再旺，男
被告熊乐，女
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称邮政银行团风县支行）诉被告梅再旺、熊乐借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法由审判员何山适用简易程序独任审判，于2015年12月25日公开开庭进行了审理。原告邮政银行团风县支行委托代理人谭冬舟到庭参加了诉讼，被告梅再旺、熊乐经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行团风县支行诉称：2013年8月1日，被告梅再旺以资金周转及开分店需要资金为由向原告申请贷款，并提供其夫妻名下房产（黄州区中环路26号三清国际华城W3—2幢1单元3层302号）作为抵押，按被告抵押物综合价值原告授信被告65.2万元，当日原告与被告签订了《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》及《小额额度借款合同》。按合同约定：1、被告梅再旺在2013年8月1日至2023年8月1日，可循环支用65.2万元。2014年11月22日被告签下个人额度借款支用单，支用贷款40万元，支用单约定：被告梅再旺支用40万元，年利率7.8%，借款期限为60个月（自2014年11月22日至2019年11月22日）。2、梅再旺若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日按逾期利率11.7%计算（约定利率的基础上加收50%的罚息）。3、被告熊乐作为抵押财产的共有人也在抵押合同上签字。合同签订后，原告依约向被告梅再旺发放了贷款，在合同约定的期间，梅再旺虽然偿还了部分利息，但自2015年6月22日起就没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年9月28日仍下欠贷款本金40万元及应支付的利息7829.82元，原告经多次上门催收，两被告至今仍拒不还款。现原告认为两被告的行为严重地违反了合同的约定，应依法承担偿还借款的义务并承担违约责任，熊乐作为抵押财产的共有人应依法承担连带清偿责任。原告遂诉至人民法院请求1、依法判令被告梅再旺、熊乐偿还下欠的借款本金40万元，并承担未还借款之日起至2015年9月28日的约定利息及罚息7829.82元，合计407829.82元，及至该贷款还清之日止的利息（按年利率7.8%计算）并承担50%的罚息。2、判令被告梅再旺、熊乐如不履行债务，原告有权以抵押房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、本案的全部诉讼费用、房屋处置费用及律师代理费由被告承担。
原告邮政银行团风县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、机构代码证、法定代表人身份证明书复印件各一份。拟证明原告的主体适格。
证据二、被告梅再旺、熊乐的身份证及结婚证复印件。拟证明两被告人的身份情况及夫妻关系。
证据三、《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》各一份。拟证明1、2013年8月1日，被告梅再旺以资金周转及开分店需要资金为由向原告申请贷款，并提供登记在梅再旺名下其夫妻共同共有的房产［座落于黄州区中环路26号三清国际华城W3—2幢1单元3层302号，房权证号：黄州字第××号，土地证号：黄冈国用（2013）第000202919—8号］作为抵押，原告根据被告抵押物综合价值授信被告65.2万元的授信限额，额度存续期为10年（自2013年8月1日至2023年8月1日），被告此期间可循环支用65.2万元。还款方式为按月阶段性等额本息还款法，即前12个月为只还利息期间，只还利息期满后按等额本息偿还贷款，梅再旺若未履行或违反合同约定的义务，原告有权提前终止对被告的授信额度。2、被告熊乐作为抵押财产共有人，对该抵押担保行为知晓并在抵押合同上也签名书面同意，对本合同项下贷款本息、违约金及实现债权的费用承担连带责任。
证据四、《个人额度借款支用单》、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》各一份。拟证明2014年11月22日，被告梅再旺签下个人额度借款支用单并出具个人贷款借据，支用贷款40万元，借款期限60个月（自2014年11月22日至2019年11月22日），年利率7.8%，还款方式按阶段性等额本息还款法，即只还利息的月数为前12个月，后本息按月等额偿还，借款人梅再旺若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日起按逾期利率11.7%计算（约定利率的基础上加收50%罚息）。同日原告依约向被告梅再旺在原告邮政银行团风县支行开立的62×××54账户里发放了贷款40万元的事实。
证据五、房权证，土地证，房屋他项权证复印件各一份。拟证明1、登记在梅再旺名下的坐落于黄州区中环路26号三清.国际华城，W3—2幢1单元3层302号，建筑面积为134.94㎡的房屋，属梅再旺、熊乐夫妻共同共有。2、梅再旺、熊乐于登记时间为2013年8月8日在黄冈市房地产权监理所办理了黄冈市黄州字第011554号房他证，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，最高额抵押权数额为65.20万元。
证据六、还款流水财目明细表复印件一份。拟证明梅再旺只偿还了前6个月的部分贷款利息详细情况，截止2015年9月28日仍下欠贷款本金40万元及应支付的利息、罚息7829.82元。
被告梅再旺未到庭，未答辩，未提交任何证据。
被告熊乐未到庭，未答辩，未提交任何证据。
因被告梅再旺、熊乐拒不到庭参加诉讼，且未答辩，也未提交任何证据，视为自行放弃其诉讼权利。经审查原告的上述六份证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。
经审理查明，2013年8月1日，被告梅再旺以资金周转及开分店需要资金为由，向原告邮政银行团风县支行申请贷款，并提供登记在被告梅再旺名下与其妻熊乐共同共有的房产［座落于黄州区中环路26号三清国际华城W3—2幢1单元3层302号，建筑面积为134.94㎡，房权证号：黄州字第××号，土地证号：黄冈国用（2013）第000202919—8号］作抵押。同日原、被告双方签订了以梅再旺为借款人，以邮政银行团风县支行为贷款人的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》和以梅再旺、熊乐为抵押人，邮政银行团风县支行为抵押权人的《个人最高额抵押合同》。《个人最高额综合授信合同》约定：原告根据被告抵押物综合价值授信被告65.2万元的授信限额，额度存续期为10年（自2013年8月1日至2023年8月1日），被告此期间可循环支用65.2万元；《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》主要约定：梅再旺向原告借款40万元，用于资金周转及开分店，借款期限为60个月，自2014年11月22日至2019年11月22日，年利率7.8%，还款方式为按月阶段性等额本息还款法，即前12个月为只还利息期间，按月归还利息，只还利息期满后，按等额本息归还贷款本息。若梅再旺逾期归还本息，从逾期之日起按逾期利率11.7%计算（约定利率的基础上加收50%罚息），若梅再旺未履行或违反合同约定的义务或未按合同约定用途使用贷款，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度。抵押合同约定被告梅再旺及房屋共有人熊乐自愿提供金额为人民币65.2万元的最高额抵押担保，本合同项下的担保债权确定的期间为2013年8月1日至2023年8月1日。抵押担保的范围为贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项以及乙方（邮政银行团风县支行）为实现债权与担保权利发生的费用，借款人梅再旺、共有人熊乐均在合同上签名认可。2013年8月8日梅再旺、熊乐并到房产部门办理了房屋他项权证，他项权证显示：证号为黄冈市房他证黄州字第0115**号，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，房屋所有权人为梅再旺、熊乐，房屋坐落于黄州区中环路26号三清国际华城W3—2幢1单元3层302号，他项权利种类为最高额抵押权，债权数额为65.2万元。合同签订后，原告邮政银行团风县支行于2014年11月22日按合同约定向被告梅再旺在原告邮政储蓄银行开立的个人结算账户62×××54帐户里发放了贷款40万元，被告梅再旺同时出具了个人额度借款支用单和个人贷款借据。后梅再旺只偿还了至2015年4月份的部分利息，对后面的贷款本息未再偿还，截止2015年9月28日仍下欠贷款本金40万元及利息、罚息7829.82元，经原告多次催要无果，遂诉至本院。
本院认为，原告与被告梅再旺签订的借款合同、个人最高额综合授信合同以及与被告梅再旺、房屋共有人熊乐签订的借款抵押合同，均系双方当事人真实意思的表示，且合同内容不违反法律和行政法规禁止性规定，均为有效合同。原告按约发放了贷款，被告收取了贷款并支付了部分利息，双方已形成借款合同法律关系，梅再旺借款后未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，被告梅再旺应依法承担违约责任。被告熊乐作为借款人梅再旺的配偶，系家庭财产共有人，对梅再旺的借款行为及用途均知情同意，并在房屋抵押合同上签字认可，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，被告熊乐也未提交证据证明该债务系借款人梅再旺的个人债务，因此被告熊乐应对被告梅再旺下欠的贷款本息及违约责任承担清偿责任。梅再旺、熊乐以其共有的房产作抵押担保，并办理了房屋抵押登记，该抵押登记系国家房管部门依法办理的，合法有效。被告梅再旺愈期还款，原告邮政银行团风县支行作为抵押权人，对梅再旺、熊乐抵押的房产，依法享有拍卖、变卖所得的价款优先受偿权。该合同虽未到期，但因被告未按合同约定履行偿还义务，且经原告催要后仍未履行，根据原、被告双方合同约定，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度，故原告邮政银行团风县支行要求被告梅再旺、熊乐立即偿还借款本金40万元，并承担未还借款之日起至2015年9月28日的约定利息及罚息7829.82元，及至该贷款还清之日止的利息，并按年利率11.7%计算（约定利率7.8%的基础上加收50%的罚息）的主张，事实清楚，理由充分，本院予以支持。对原告主张的律师代理费和房屋处置费用，因律师代理费用不是诉讼中必然产生的费用，且原告也未提交证据证实，本院不予支持。抵押房屋尚未处置，未实际发生费用，原告主张的房屋处置费用应待实际发生后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告梅再旺、熊乐偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金40万元及利息7829.82元（利息已算至2015年9月28日，后期利息自2015年9月29日起按年利率11.7%计算至本判决指定的清偿之日止）。限于本判决生效之日起五日内履行。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7417元，保全费3000元，由被告梅再旺、熊乐承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费7417元，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 何山
二〇一六年一月二十八日
书记员 罗静