苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）相商初字第1094号
原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行，住所地江苏省苏州市相城区元和街道澄和路888号。
负责人周刚，行长。
委托代理人江旻、孙晓彦，江苏颐华律师事务所律师。
被告郑锐琴。
被告周树荣。
原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行（以下简称农行相城支行）诉被告郑锐琴、周树荣金融借款合同纠纷一案，本院于2013年8月20日立案受理后，由代理审判员余琼琼适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，需要公告，本案依法转为普通程序，组成由审判员施磊担任审判长、代理审判员余琼琼主审、人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2013年12月27日公开开庭进行了审理。原告农行相城支行委托代理人江旻到庭参加诉讼，被告郑锐琴、周树荣经本院公告传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行相城支行诉称，2010年5月10日，原告与被告郑锐琴签订《个人购房担保借款合同》一份，被告郑锐琴向原告借款人民币154万元，用于购买苏州市相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室的房屋，借款期限自2010年5月10日起至2040年5月9日止，被告郑锐琴、周树荣以其共同共有的房屋提供抵押担保。后原告依约发放了贷款。但是，被告郑锐琴未按约还本付息。截止至2013年2月10日，被告郑锐琴共结欠原告贷款本金1481345.52元及利息、罚息12633.31元，现请求法院依法判令：1、被告郑锐琴、周树荣偿还原告贷款本金1481345.52元及利息、罚息12633.31元（该利息及罚息暂算至2013年2月10日，2013年2月11日以后的利息、罚息按借款合同的约定计算）；2、被告郑锐琴、周树荣赔偿原告为实现债权额外产生的损失39479元；3、原告依法享有对被告郑锐琴、周树荣的抵押物在处置时的优先清偿权；4、本案发生的相关诉讼费用由被告承担。
在庭审中，原告当庭将诉讼请求明确为：1、被告郑锐琴偿还原告贷款本金1476877.02元、利息32173.45元、罚息496.87元、复利1607.37元（暂算至2013年7月10日，之后的利息、罚息按借款合同的约定计算）；2、被告郑锐琴赔偿原告为实现债权额外产生的损失39479元；3、被告周树荣对被告郑锐琴的上述债务承担连带清偿责任；3、原告依法享有对被告郑锐琴、周树荣的抵押物在处置时的优先清偿权；4、本案发生的相关诉讼费用由被告承担。
被告郑锐琴、周树荣未到庭应诉答辩。
经审理查明，2010年5月10日，原告农行相城支行作为贷款人与被告郑锐琴作为借款人即抵押人、周树荣作为抵押人签订《个人购房担保借款合同》一份。合同第一条借款约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房借款人民币154万元，房屋坐落于相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室；借款期限为自2010年5月10日起至2040年5月9日止，共计360个月；借款利率采用浮动利率方式确定，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮20%，执行年利率4.752%；浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。合同第四条还款约定，借款采用分期还款的方式还本付息，借款以每壹个月为一个还款周期，共360期，自借款发放后，每期末月的10日为还款日，借款人与贷款人商定采用等额本息还款法的方式归还借款本息。合同第十条约定，合同项下的借款采用阶段性保证担保＋抵押的担保方式；在借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续时，阶段性保证担保保证人不再承担担保责任；抵押担保的范围为包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。合同第十二条借款人、保证人、抵押人的违约责任约定，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；在本合同有效期内，借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其它借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。该合同由贷款人农行相城支行、借款人（抵押人）郑锐琴以及抵押人周树荣签字盖章予以确认。
另查明，2010年5月10日，原告农行相城支行向被告郑锐琴发放贷款154万元整，并出具借款凭证一份，载明借款人为郑锐琴，借款种类为住房一手楼贷款，借款日期为2010年5月10日，到期日期为2040年5月9日，金额为人民币壹佰伍拾肆万元整，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.752%，该借款凭证由被告郑锐琴签字确认。
再查明，2010年5月10日，被告周树荣作为被告郑锐琴的配偶在原告农行相城支行出具的家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书上签名，同意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。同日，被告郑锐琴、周树荣作为承诺人在原告农行相城支行出具的同意抵押承诺书上签字，承诺同意以位于相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室的房产作为抵押物，为借款人郑锐琴以《个人购房担保借款合同》所产生的债务提供担保。2011年7月29日，苏州市房产交易登记管理中心作出编号为苏房他证相城字第300418**号的房屋他项权证一份，载明房屋他项权利人为农行相城支行，房屋所有人为郑锐琴、周树荣，房屋坐落于相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室，他项权利种类为抵押权，债权数额为154万元。上述贷款本息被告郑锐琴连续多月未按期归还，截止至2013年2月10日，尚有贷款本金1481345.52元及利息、罚息12633.31元未予归还。2013年4月17日、6月13日，被告郑锐琴共计归还了原告农行相城支行贷款本金4468.50元和利息13031.63元，截止至2013年7月10日被告郑锐琴尚结欠原告农行相城支行贷款本金1476877.02元、利息32173.45元、罚息496.87元，复利1607.37元未予归还，原告遂诉讼至院。
又查明，原告农行相城支行委托江苏颐华律师事务所代理本案诉讼，并支付律师代理费39479元。
以上事实，由原告农行相城支行提供的个人购房担保借款合同、借款凭证、家庭财产承担连带清偿贷款责任承诺书、同意抵押承诺书、他项权证、对账单、委托代理合同、发票、入账凭证以及原告当庭陈述相互印证予以证实，本院对上述事实及证据予以确认。
本院认为，原告农行相城支行与被告郑锐琴、周树荣之间建立的个人购房担保借款合同关系，系原、被告各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应按约履行。其一，原告农行相城支行已按约向被告郑锐琴发放贷款154万元，被告郑锐琴连续多期未按约归还贷款本息已构成违约，原告按合同约定要求被告立即偿还全部未归还部分的贷款本息及逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。其二，原告农行相城支行要求被告郑锐琴承担原告为实现债权而支付的39479元律师代理费的主张亦符合合同约定，本院对此予以支持。其三，原告农行相城支行根据约定，要求被告周树荣对被告郑锐琴在本案贷款合同项下的贷款本息及逾期利息、实现债权而支出的费用等承担连带清偿责任的诉讼请求，有理有据，本院亦予以支持。其四，原告农行相城支行根据约定，要求对被告郑锐琴、周树荣提供的位于相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并从所得价款中优先受偿的诉讼请求，本院认为，被告周树荣作为房屋共有人，其在担保借款合同上签字的行为代表其愿意为被告郑锐琴的借款提供抵押担保，故原告的该项诉请有理有据，本院对此予以支持。综上所述，原告按合同约定要求被告郑锐琴立即偿还未归还的贷款本金1476877.02元、利息32173.45元、罚息496.87元、复利1607.37元（截止至2013年7月10日，2013年7月11日之后的利息、罚息按照合同约定计算至实际清偿之日止）、原告为实现债权而支付的律师代理费39479元、被告周树荣应对被告郑锐琴的上述债务承担连带清偿责任以及有权就被告郑锐琴、周树荣提供的抵押物进行拍卖、协议折价或变卖，并从所得价款中优先受偿的诉讼主张，有事实根据和法律依据，本院予以支持。被告郑锐琴、周树荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系自行放弃应诉抗辩的权利，所产生的法律后果由其自负。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑锐琴应偿还原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行贷款本金1476877.02元、利息32173.45元、罚息496.87元、复利1607.37元（截止至2013年7月10日），上述款项合计人民币1511154.71元，于本判决生效之日起十日内履行。同时，被告郑锐琴还应偿付上述贷款本金1476877.02元自2013年7月11日起至实际清偿之日止按合同约定计算的利息、罚息。
二、被告郑锐琴应赔偿原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行为实现债权而支出的律师代理费人民币39479元，于本判决生效之日起十日内履行。
三、被告周树荣对被告郑锐琴的上述债务承担连带清偿责任。
四、被告郑锐琴不履行上述付款义务时，原告中国农业银行股份有限公司苏州相城支行对上述债权有以被告郑锐琴、周树荣所设定的位于相城区元和街道峰汇园一区9幢1603室的抵押物，享有折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿的权利。
案件受理费18835元，公告费600元，合计诉讼费人民币19435元，由被告郑锐琴、周树荣共同负担（此款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，帐号10-550101040009599。
审 判 长 施 磊
代理审判员 余琼琼
人民陪审员 邱玉芳
二〇一四年一月十三日
书 记 员 张晓红
附录法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
2.《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
3.《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
4.《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
5.《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
6.《中华人民共和国担保法》第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
7.《中华人民共和国担保法》第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
8.《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。