广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂南法民二初字第400号
原告：中国建设银行股份有限公司茂名市分行。住所地：茂名市。
负责人：赖小平，行长。
委托代理人：柯嘉尧、梁万兴，职员。
被告：邓团。
被告：魏彩云。
被告：茂名市水东湾碧桂园房地产开发有限公司。住所地：茂名市。
法定代表人：杨文杰，总经理。
委托代理人：梁家杰、刘剑辉，职员。
原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行（以下简称：建行茂名分行）诉被告邓团、魏彩云、茂名市水东湾碧桂园房地产开发有限公司（以下简称：水东湾碧桂园）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建行茂名分行的委托代理人柯嘉尧、梁万兴和被告水东湾碧桂园的委托代理人梁家杰、被告邓团到庭参加诉讼，被告魏彩云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行茂名分行诉称，2013年8月12日，原告建行茂名分行与三位被告签订了《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告建行茂名分行向被告邓团提供个人住房借款，借款额度为45.9万元，借款用途为购买住房，借款期限为20年。借款合同的利率条款约定，借款的贷款利率为月利率，执行基准利率下浮5%，借款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%。对被告邓团未按时还清的借款本金和利息，原告建行茂名分行有权自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息及复利。上述贷款由被告魏彩云、水东湾碧桂园提供连带责任担保；由被告邓团以其名下位于茂名市滨海新区环城东路碧桂园城市花园翡翠堤一街15号1003房提供抵押，借贷双方依法到茂名市房管部门办理了抵押登记手续。
另外，原告建行茂名分行与被告水东湾碧桂园于2012年9月6日签订了《按揭业务担保合作协议》，约定上述贷款由被告水东湾碧桂园提供连带责任保证，保证期限自原告建行茂名分行将贷款资金划入其银行账户之日起至其为被告邓团《房地产权证》和《他项权证》，抵押登记且抵押房地产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交原告建行茂名分行核对无误、收执之日止。
2013年9月10日，原告建行茂名分行依约向被告邓团发放了贷款45.9万元，履行了放贷义务。
上述贷款采用按月等额本息还款法还款，被告邓团应从贷款发放后次月起每月归还借款本息3482.5元。但上述贷款发放后，被告邓团多次拖欠贷款本息。截止2015年7月10日，被告邓团已连续拖欠原告建行茂名分行贷款6期。为此，请求法院判令解除原告建行茂名分行与被告邓团于2013年8月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；被告邓团立即偿还原告建行茂名分行贷款本金443948.64元、利息14734.14元（利息从2015年2月14日计至2015年7月10日，之后利息按借款合同约定和中国人民银行有关利率规定计至贷款本息实际清偿时止，并计收复利）；确认被告邓团以其所有的位于茂名市滨海新区环城东路碧桂园城市花园翡翠堤一街15号1003房提供的抵押合法有效，原告建行茂名分行对处置该抵押物所得款项享有优先受偿权；被告魏彩云、水东湾碧桂园对上述债务承担连带清偿责任；本案诉讼费用由被告邓团、魏彩云、水东湾碧桂园负担。
被告邓团辩称，首先，当事人之间的借款合同合法有效，依法应受法律保护，被告邓团愿意继续履行偿还贷款的义务，按时支付贷款给原告建行茂名分行。原告建行茂名分行要求解除借款合同，并全部偿还贷款不符合合同约定，依法不应支持。其次，借款合同中所约定的违约责任条款，系原告建行茂名分行提供的格式条款，被告邓团对该合同的详细内容并不清楚，应作不利于原告建行茂名分行的解释，确认部分条款无效。再次，被告邓团因与妻子出现感情问题，导致其无心工作，至今尚有7个月到期贷款一时无法偿还，但其并未构成根本违约。综上，本案并未达到解除合同关系的法定条件，依法不应解除双方借款合同关系，请求法院驳回原告建行茂名分行的诉讼请求。
被告魏彩云不作答辩。
被告水东湾碧桂园辩称，根据双方的合同约定和相关法律规定，原告建行茂名分行应处置涉案房屋后不足以清偿债务的，再向水东湾碧桂园请求承担连带责任。
经审理查明，2012年9月6日，原告建行茂名分行（甲方）与被告水东湾碧桂园（乙方）签订《按揭业务担保合作协议》一份，主要约定内容：第二条、甲方就乙方开发水东湾碧桂园项目的购房者提供相关的抵押贷款业务；第三条、甲方对购买本协议第二条所约定项目的房产并符合中国人民银行和建设银行规定贷款条款的购房者提供抵押贷款；第五条、乙方同意为购买本协议第二条所约定项目的房产的所有符合抵押贷款条款的购房者向甲方提供无条件、不可撤销的本协议约定的连带责任保证，本协议另有约定的除外；保证范围为在乙方的保证期间内，乙方所保证的范围为购房者与甲方所签订的《个人住房（商业用房）借款合同》项下所欠的贷款本金和利息、逾期利息及费用等；保证期限为自甲方依其与购房者签订的《个人住房（商业用房）借款合同》将贷款划入乙方账户之日起至购房者所购房产的《房地产他项权证》出具之日止。第六条第（八）款、在乙方的保证期限内，若购房者只拖欠甲方贷款本息、逾期利息并由甲方向有管辖权的人民法院提起诉讼的，甲方承诺先请求行使抵押权，在处置抵押物后仍不足以清偿的，就不足部分甲方再向乙方请求承担连带清偿责任。
2013年8月12日，原告建行茂名分行与被告邓团、魏彩云、水东湾碧桂园签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，主要约定：借款人借款购置位于茂名市滨海新区环城东路碧桂园城市花园翡翠堤一街15号1003房，该房由被告水东湾碧桂园开发销售；借款金额为45.9万元，借款期限为2013年8月12日至2033年8月12日；贷款月利率为浮动利率，在基准利率水平上下调5%，即月利率为5.1854‰，利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率调整，借款利率于每年的1月1日调整；本合同项下借款逾期的，罚息利率为执行贷款利率上浮50%，借款逾期是指借款人未在约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；还款方式为按月等额本息还款法，在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息为3347.61元，约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日；合同的担保方式为抵押加阶段性保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押登记办妥并由贷款人核对、收执时止，抵押财产为茂名市滨海新区环城东路碧桂园城市花园翡翠堤一街15号1003房。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其它应付款项的，构成违约；借款人违约的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利。被告魏彩云、水东湾碧桂园为以上借款提供连带责任保证，保障范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金等。
2013年9月10日，原告建行茂名分行向被告邓团支付了贷款45.9万元，向其委托支付账号汇款。
2014年4月1日，原告建行茂名分行与被告邓团到茂名市房产管理局办理案涉房屋抵押预告登记，并领取了粤房地预登茂字第07××87号《房地产预告登记证明》。
被告邓团用款后，于2014年8月起未能按时足额还款，自2015年2月14日后没有还款。截止2015年7月10日，被告邓团拖欠原告建行茂名分行贷款本息多期。为此，原告建行茂名分行于2015年7月21日起诉至本院，请求判如所诉。
以上事实有身份证、《按揭业务担保合作协议》、《个人住房（商业用房）借款合同》、《个人贷款支付凭证》、《房地产预告登记证明》及当事人陈述在案佐证。
本院认为，被告邓团主张本案《个人住房（商业用房）借款合同》为格式合同，部分条款无效，未有达到合同解除条件。对此，《中华人民共和国合同法》第四十条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”和第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”本案中，原告建行茂名分行据以请求的合同条款为以上查明事实的条款，以上条款不存在“提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的”，且意思表示系明确的。被告邓团提出的主张理据不足，本院不予支持。本案中，《个人住房（商业用房）借款合同》有双方签名确认，系双方真实意思表示，依法有效。当事人均有义务依照约定履行合同。本案借款约定为等额本息还款，被告邓团借款后多期不按时足额还款，构成违约。原告建行茂名分行请求解除双方于2013年8月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，被告邓团向其偿还贷款本金443948.64元及利息14734.14元（利息暂计至2015年7月10日止，2015年7月11日至借款本金清偿时止的逾期部分利息按月利率5.1854‰上浮50%计算，并计收复利，未逾期部分按月利率5.1854‰计算，如遇中国人民银行利率调整则相应调整）等请求，均有合同和法律依据，本院予以支持。
对于本案的抵押担保及保证问题。首先，案涉房产上设定的抵押预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第十四条：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。”和第二十条：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记仅是“保障将来实现物权”，不当然产生抵押的物权效力。原告建行茂名分行请求确认案涉房产抵押有效，要求优先受偿，没有法律依据，本院不予支持。其次，由于案涉房产的抵押未能设立，被告魏彩云、水东湾碧桂园根据《按揭业务担保合作协议》和《个人住房（商业用房）借款合同》需对以上借款承担连带保证责任。
被告魏彩云经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第十四条、第二十条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行与被告邓团（借款人）于2013年8月12日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。
二、限被告邓团于本判决发生法律效力之日起十日内偿付借款本金443948.64元及利息14734.14元（利息暂计至2015年7月10日止，2015年7月11日至借款本金清偿时止的逾期部分利息按月利率5.1854‰上浮50%计算，并计收复利，未逾期部分按月利率5.1854‰计算，如遇中国人民银行利率调整则相应调整）给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行。
三、被告魏彩云、茂名市水东湾碧桂园房地产开发有限公司对上述第二项承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8180元（已由原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行预交），由被告邓团、魏彩云、茂名市水东湾碧桂园房地产开发有限公司负担。被告邓团、魏彩云、茂名市水东湾碧桂园房地产开发有限公司应付之金额由其履行本判决确定的履行义务时一并迳付给原告中国建设银行股份有限公司茂名市分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 员 朱忠实
人民陪审员 孙 健
人民陪审员 谭 朗
二〇一五年十月十九日
书 记 员 陈培君
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。