福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0802民初6544号原告：兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区九一南路46号兴业大厦，组织机构代码913508008578668580。代表人：刘秉文，行长。委托诉讼代理人：丁季，福建理则达律师事务所律师。委托诉讼代理人：肖荣耀，福建理则达律师事务所实习律师。被告：邱子声，男，1959年10月27日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，委托诉讼代理人：廖凤昌，福建挺秀律师事务所律师。委托诉讼代理人：林峰，福建挺秀律师事务所实习律师。被告：章幼蓉，女，1960年4月19日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（以下简称“兴业银行龙岩分行”）与被告章幼蓉、邱子声信用卡纠纷一案，本院于2016年9月13日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告兴业银行龙岩分行的委托诉讼代理人丁季、被告邱子声的委托诉讼代理人廖凤昌、林峰到庭参加诉讼，被告章幼蓉经本院依法传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。兴业银行龙岩分行向本院提出诉讼请求：1、被告邱子声、章幼蓉立即向原告偿还本金231636.1元,利息（以本金为基数，按日万分之五标准计付）和复利（以拖欠利息为基数，按日万分之五标准计付）截至2016年8月5日暂计13450.11元，滞纳金（按尚欠本息为基数，按月5%计取）截至2016年8月5日暂计为75612.42元，以上欠款暂计320698.63元；2、自2015年8月6日至欠款本金清偿之日止的利息（以本金231636.1元为基数，按日万分之五计付），复利（以尚欠利息13450.11元为基数，按日万分之五计付），滞纳金（以最低还款额为基数，按月5%计付）；3、确定原告对于被告邱子声名下的闽Ｆ×××××号小型汽车享有抵押权；若两被告未能偿还上述款项，原告有权以该抵押物拍卖、变卖所得价款项优先受偿。诉讼中，原告变更第一项诉讼请求为：被告邱子声、章幼蓉向原告偿还借款本金228636.1元,截至2016年8月5日的利息13214.69元、复利235.42元、滞纳金43450.34元、分期付款手续费32162.08元；变更第二项诉讼请求为：被告邱子声、章幼蓉向原告偿还自2016年8月6日起至款清之日止以228636.1元为本金，按日万分之五计算的利息；自2016年8月6日起至款清之日止以尚欠利息13450.11元（13214.69元+235.42元）为本金，按日万分之五计算的复利；自2016年8月6日起至款清之日止，以最低还款额317698.63元（228636.1元+13214.69元+235.42元+43450.34元+32162.08元）为本金，按月5%计付的滞纳金。事实和理由：被告邱子声向原告申请办理卡号为45×××02的兴业银行信用卡，额度为35万元，并与原告签订《大宗分期合同》及《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》，约定被告邱子声持前述信用卡购买闽Ｆ×××××号小型汽车，并采取分期付款方式偿还购车款，分期总金额30万元，期数36个月，并以该小型汽车为分期总金额30万元设定抵押但保。被告邱子声购车后，对信用卡欠款不予清偿。截止2016年8月5日，被告邱子声已欠款320698.63元，其中本金231636.1元，利息13450.11元，滞纳金等费用合计75612.42元，其还应依约支付从2016年8月6日至欠款本金清偿之日止按《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》规定的利息和滞纳金[即利息以尚欠款的本金按日息万分之五，按月计收复利；滞纳金以最低还款额（最低还款额的计算方式：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金金额的5%+超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额+分期付款每期应缴金额的100%+前期所有最低还款额未还部分+当期全部费用和利息）未还部分的5%]；根据双方签订的《兴业银行信用卡（个人卡）领用合约》的规定，本案由合同签订地有管辖权的龙岩市新罗区人民法院管辖。经原告多次催收，被告邱子声仍不归还。被告邱子声与被告章幼蓉系夫妻关系，上述欠款发生在两被告婚姻关系存续期间，两被告对上述欠款应负共同清偿的义务。邱子声辩称：一、原告主张的滞纳金及复利不应给予支持。《兴业银行信用卡（个人卡）信用合约》条款属于格式条款，其中有关滞纳金及复利的条款，加重了邱子声的责任、排除了邱子声的主要权利。根据《合同法》第40条的规定，应认定无效。原告主张的滞纳金及复利超出原告的实际损失。原告在本案当中主张的利息，足已经以弥补其实际损失。根据《合同法》第113条、第114条的规定，滞纳金及复利作为实际损失以外的金额，不应支持。根据最告人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利委托的批复》的规定，原告在本案中主张的滞纳金及复利不应给与支持。二、邱子声在2016年8月31日归还2000元、9月23日归还1000元。该还款额冲减本金后，邱子声尚欠原告本金228636.1元。请求依法判决。章幼蓉经本院依法送达应诉通知书和民事诉讼状副本后未向本院提交答辩状。本院经审理认定事实如下：被告邱子声、章幼蓉系夫妻关系，于1986年4月办理结婚登记。2015年6月17日，邱子声向原告兴业银行龙岩分行申领信用卡（卡号为45×××02），信用卡额度为350000元。2015年6月24日，被告邱子声与原告签订《大宗分期合同》及《兴业银行信用卡大宗分期业务抵押合同》，主要约定：邱子声持前述信用卡采用分期付款方式购买闽Ｆ×××××号小型汽车，分期总金额30万元，期数36个月，手续费率0.39%；抵押物为闽Ｆ×××××号汽车；邱子声未能按《兴业银行信用卡领用合约》及本购车条款的约定及时归还兴业银行信用卡透支款项的，无需经兴业银行通知或催告，兴业银行有权将邱子声的分期付款授信债务视为全部到期，邱子声应当一次性偿还全部剩余款项、相应的利息及其他一切相关费用。此后，被告邱子声领用信用卡消费30万元用以购买前述车辆。兴业银行龙岩分行办理了闽Ｆ×××××号小型汽车的抵押登记手续，取得抵押权。因邱子声逾期未依约还款，2016年4月，兴业银行龙岩分行将邱子声该笔分期付款业务按全部到期处理。截止2016年8月5日，邱子声尚欠兴业银行龙岩分行借款本金231636.1元、利息13214.69元、复利235.42元。此后，邱子声于2016年8月31日归还兴业银行龙岩分行借款本金2000元、于9月23日归还借款本金1000元。原告多次催要无果，为此，原告向本院提起诉讼。另查明，兴业银行信用卡领用协议规定，对于非现金交易，信用卡申请人在免息还款期内偿还全部款项，则无需支付利息，否则，兴业银行将对全部透支交易从记账日期按照日利率万分之五计收利息至该款获得清偿时止，并按月计收复利；免息还款期指信用卡申请人的非现金交易从记账日起至月结账单的到期日止；信用卡申请人选择最低还款额方式还款即不享受免息还款期待遇，兴业银行将对当期已出账单的全部款项从记账日起按照日利率万分之五计收利息至该款项获得清偿时止，并按月计收复利；若信用卡申请人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，除按上述计息标准支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%向兴业银行支付滞纳金；每期最低还款额为下述金额的总和：信用额度内累计未还消费金额的5%与预借现金的5%，超过信用额度的全部消费金额和预借现金金额，分期付款每期应缴金额的100%，前款所有最低还款额未还部分，当期全部费用和利息。兴业银行信用卡（个人卡）收费标准中，透支利率为日息万分之五、按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低20元。以上事实，有原告提供的信用卡申请表、兴业银行信用卡领用合约、兴业银行信用卡汽车分期业务申请合约、大宗分期合约、兴业银行大宗业务抵押合同、车辆登记证、交易明细、结婚证、本费息交易明细，被告提供的银行交易清单及原、被告庭审陈述在案佐证。本院认为，被告邱子声在使用上述信用卡期间，未依约偿付原告因此产生的债务本金228636.1元及截止2016年8月5日的利息13214.69元，构成违约，侵害了原告的合法债权，应限期偿还。兴业银行龙岩分行要求邱子声支付以228636.1元为本金，从2016年8月6日起至还清之日止按日万分之五计算利息，符合兴业银行信用卡（个人卡）收费标准，亦符合法律规定，本院予以支持。兴业银行龙岩分行要求邱子声支付复利，邱子声虽提出异议，但本院认为，信用卡领用合约中对复利已经明确约定，且该复利计算的基础为正常利息，对兴业银行龙岩分行要求的复利，本院予以支持。兴业银行龙岩分行要求邱子声支付至2016年8月5日的滞纳金43450.34元，支付自2016年8月6日起以317698.63元为本金，按月5%计付的滞纳金。对此，本院认为，兴业银行信用卡（个人卡）收费标准中滞纳金为最低还款额未还部分的5%、最低20元，并未写明按月计收，且按月计收明显加重邱子声的负担，被告也提出异议，且原告已于2016年4月将借款一次性提前到期，故滞纳金应为228636.1元×5%=11431.81元，对兴业银行龙岩分行要求的其余滞纳金，本院不予支持。兴业银行龙岩分行要求邱子声支付分期手续费32162.08元。对此，本院认为，鉴于兴业银行龙岩分行已将该笔借款按到期处理，并按日利率万分之五的标准计收全部借款所产生的利息，还收取了滞纳金，被告对分期手续费也提出异议，在此情形下若再计收分期付款手续费，属双重处罚，不当加重了被告邱子声的责任，有违公平原则，本院不予支持。此外，上述债务产生于被告邱子声、章幼蓉婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。被告邱子声自愿以其所有的闽Ｆ×××××号车辆为上述借款提供抵押，并且办理了抵押登记手续。因此，原告诉请对前述财产行使抵押权，具有事实与法律依据，本院予以支持。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告邱子声、章幼蓉所有，不足部分由被告邱子声、章幼蓉继续清偿。被告章幼蓉经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃诉讼权利，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第五条、第四十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邱子声、章幼蓉应于本判决生效之日起十日内共同返还原告兴业银行股份有限公司龙岩分行信用卡借款本金228636.1元，支付利息（计算方法：1.截至2016年8月5日的利息13214.69元。2.2016年8月6日至款清之日止，以228636.1元为本金，按日利率万分之五计算的利息），并支付复利（计算方法：1.截至2016年8月5日的复利235.42元。2.2016年8月6日至款清之日止，以13450.11元为本金，按日利率万分之五计算的复利）。二、被告邱子声、章幼蓉应于本判决生效之日起十日内共同支付原告兴业银行股份有限公司龙岩分行滞纳金11431.81元。三、被告邱子声、章幼蓉不能按指定的期间履行上述判决主文第一、二项所确定的债务时，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行有权以被告邱子声名下的闽Ｆ×××××号车辆以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。四、驳回原告兴业银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。因原告变更诉讼请求，本案案件受理费6065元，由原告兴业银行股份有限公司龙岩分行负担1365元，由邱子声、章幼蓉负担4700元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 长 罗  婷  婷人民陪审员 邱  宝  华人民陪审员 池  启  龙二〇一七年三月十三日书 记 员 谢珊珊（代）附注：一、引用的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、主动履行生效法律文书提示（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到办结案件的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。