内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第706号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司。
法定代表人赵文魁，职务董事长。
委托代理人常佳。
委托代理人苏亮。
被告尚海荣。
被告田秀梅。
被告王翠玲。
被告纪旭。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司与被告尚海荣、田秀梅、王翠玲、纪旭金融借款合同纠纷一案，于2015年1月15日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2015年3月17日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行股份有限公司委托代理人常佳、苏亮、被告尚海荣、田秀梅、纪旭到庭参加诉讼，经本院合法传唤，被告王翠玲无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司诉称，2012年3月15日，被告尚海荣、田秀梅向原告鄂尔多斯银行股份有限公司申请贷款，双方并签订个人借款／担保合同，合同约定：“尚海荣、田秀梅向鄂尔多斯银行股份有限公司贷款200万元，利息按月利率8.2‰计算，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%即月利率10.66‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本付息。借款期限为1年，从2012年3月15日起至2013年3月13日止。如尚海荣、田秀梅逾期还款，鄂尔多斯银行股份有限公司有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。王翠玲、纪旭系上述借款的连带责任保证人，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、诉讼费、保全费、律师费等鄂尔多斯银行股份有限公司实现债权的费用。尚海荣、田秀梅以其共有的位于某处房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了他项权证。”原告鄂尔多斯银行股份有限公司按借款合同约定向被告尚海荣、田秀梅发放了200万元借款。被告按合同约定偿还部分借款本金及利息后，从2013年3月13日始逾期，经多次催要未果。现原告鄂尔多斯银行股份有限公司诉至本院，请求依法判令：1、被告尚海荣、田秀梅共同返还原告借款本金192.4万元及支付截止2015年1月9日利息、罚息、复利合计441322.46元，并支付从2015年1月10日起至借款本金实际给付之日的罚息和复息（均按月利率10.66‰计算）。2、依法确认原告鄂尔多斯银行股份有限公司对被告尚海荣、田秀梅所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权。3、被告王翠玲、纪旭承担连带保证责任。4、本案诉讼费、保全费由被告承担。
被告尚海荣、田秀梅均未向本院提交书面意见，但其在本院庭审中口头答辨称，原告所述借款金额、借款经过属实，二被告同意还款，但现在无能力给付。
被告纪旭辩称，1、保证人纪旭应对被告尚海荣、田秀梅提供物的担保以外的债权承担保证责任；2、原告鄂尔多斯银行股份有限公司在借款合同约定的债务履行期届满后怠于行使担保物权，致使抵押物的价值减少，视为原告放弃部分物的担保，被告纪旭在原告放弃权利范围内减轻保证责任；3、被告纪旭对在借款合同约定的主债权范围内承担保证责任。
被告王翠玲未做答辩。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司提供证据及被告质证情况：
1、借款凭证、鄂尔多斯银行贷款借据、还款凭证复印件（与原件核对无异）4页，证明原告按合同约定将贷款发放给被告尚海荣、田秀梅以及贷款的金额、期限、利率、本金余额的事实；被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据1认可无异议。
2、个人借款／担保合同复印件（与原件核对无异）24页，证明被告贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息、及担保人为王翠玲、纪旭，担保方式，担保期限，抵押人为尚海荣、田秀梅的事实；被告尚海荣、田秀梅质证，均对证据2的真实性认可无异议，但不同意偿还借款逾期罚息和复息；被告纪旭质证，对证据2的真实性认可无异议，但对证明的内容部分不认可，其认为借款合同中约定的保证范围违反法律规定，只同意对本案的主债权、诉讼费、保全费承担连带保证责任。
3、借款申请审批表复印件（与原件核对无异）12页，证明被告尚海荣、田秀梅向原告申请借款200万元的事实；被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据3认可无异议。
4、被告尚海荣、田秀梅、王翠玲、纪旭身份证、户口本、结婚证复印件（与原件核对无异）13页，证明被告尚海荣、田秀梅、王翠玲、纪旭身份信息的事实；被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据4认可无异议。
5、购销合同、个人贷款提款申请书、支付协议、结算业务委托书复印件（与原件核对无异）6页，证明被告借款用途、以及原告向被告发放了贷款，并按约定支付给第三方的事实；被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据5认可无异议。
6、房屋所有权证、他项权利证、评估报告复印件24页，证明原告对被告尚海荣、田秀梅所有的位于某处房屋享有优先受偿权及抵押物的原评估价值的事实；被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据6认可无异议。
7、贷款余额明细查询（利息账户流水）、还款记录6页，证明被告尚海荣、田秀梅偿还了部分借款本金及利息以及尚欠原告借款本金192.4万元，截止2015年1月9日积欠利息、罚息、复息合计441322.46元的事实。被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对证据7认可无异议。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司提供的7组证据，经被告尚海荣、田秀梅、纪旭质证，均对原告提供的第1、3、4、5、6、7组证据认可无异议，对第2组证据真实性予以认可，对证明目的不予认可，其中被告尚海荣、田秀梅对第2组证据借款合同中约定的借款罚息及复息不认可；被告纪旭对第2组证据借款合同中约定的保证范围不认可。但被告尚海荣、田秀梅、纪旭均对其反驳未能提供证据予以证实；被告王翠玲未到庭质证。本院认为原告鄂尔多斯银行股份有限公司提供的7组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行股份有限公司提供的7组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告尚海荣和田秀梅系夫妻关系。2012年3月15日，被告尚海荣、田秀梅向原告鄂尔多斯银行股份有限公司申请贷款，双方并签订个人借款／担保合同，合同约定：“尚海荣、田秀梅向鄂尔多斯银行股份有限公司贷款200万元，利息按月利率8.2‰计算，借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%即月利率10.66‰，还款方式为按月结息，到期一次性还本付息。借款期限为1年，从2012年3月15日起至2013年3月13日止。如尚海荣、田秀梅逾期还款，鄂尔多斯银行股份有限公司有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。担保方式为抵押和保证，王翠玲、纪旭系上述借款的连带责任保证人，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、诉讼费、保全费、律师费等鄂尔多斯银行股份有限公司实现债权的费用，保证期间为借款到期日起两年。尚海荣、田秀梅以其共有的位于某处房产为该笔借款提供抵押担保，并办理了他项权证。”双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行股份有限公司于2012年3月15日将200万元借款一次性划入被告尚海荣、田秀梅指定的帐户。
另查明，截止2015年1月9日，被告尚海荣、田秀梅尚欠原告鄂尔多斯银行股份有限公司借款本金192.4万元及利息、罚息、复息合计441322.46元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行股份有限公司与被告尚海荣、田秀梅、纪旭、王翠玲签订的个人借款／担保合同是双方的真实意思表示，故鄂尔多斯银行股份有限公司与尚海荣、田秀梅、纪旭、王翠玲于2012年3月15日所签订的的个人借款／担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行股份有限公司已经按照合同约定发放了200万元贷款，被告尚海荣、田秀梅应按合同约定履行还款付息的义务。现被告尚海荣、田秀梅在2013年3月13日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告鄂尔多斯银行股份有限公司请求被告尚海荣、田秀梅返还借款本金192.4万元的诉讼请求，本院予以支持。被告尚海荣、田秀梅辩称其不同意偿还借款罚息及复利，本院认为，原、被告双方在合同中关于罚息、复息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对被告尚海荣、田秀梅的辩解不予采纳，故对原告鄂尔多斯银行股份有限公司请求被告尚海荣、田秀梅支付罚息、复息的诉讼请求本院予以支持。
在鄂尔多斯银行股份有限公司与尚海荣、田秀梅、纪旭、王翠玲于2012年3月15日签订的个人借款／担保合同中约定：“尚海荣、田秀梅以其二人所有的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如尚海荣、田秀梅未按合同约定履行到期债务的，鄂尔多斯银行股份有限公司有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告尚海荣、田秀梅从2013年3月13日始未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行股份有限公司请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
被告纪旭辩称其应对被告尚海荣、田秀梅提供的抵押物的担保以外的债务承担保证责任，且原告鄂尔多斯银行股份有限公司怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少，其应在原告放弃权利的范围内减轻保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案中原、被告双方在签订的个人借款／担保合同中约定：“合同同时有债务人或第三方提供的抵押的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保物权；债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按合同承担保证责任而不免除任何责任。”本院认为，本案中原、被告双方在合同中对物的担保与人的担保并存时原告实现债权的顺序有明确的约定，故对被告纪旭的辩解理由本院不予采纳。被告纪旭辩称其与原告鄂尔多斯银行股份有限公司签订的借款／担保合同约定的保证范围违反了法律规定，其只同意对本案主债权、诉讼费、保全费承担连带保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人借款／担保合同中约定，“保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。保证范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权的费用。”对被告纪旭的辩解理由不予采纳，故原告鄂尔多斯银行股份有限公司请求被告纪旭、王翠玲在本案中对被告尚海荣、田秀梅的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告纪旭、王翠玲承担保证责任后，有权向被告尚海荣、田秀梅追偿。
被告王翠玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行股份有限公司起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、二十一条、三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告尚海荣、田秀梅（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司（债权人）借款本金192.4万元及支付截止2015年1月9日利息、罚息、复利合计441322.46元，并支付从2015年1月10日起至借款本金实际给付之日的罚息和复息（均按月利率10.66‰计算）；
二、若被告尚海荣、田秀梅未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司有权依法折价或拍卖、变卖被告尚海荣、田秀梅提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告纪旭、王翠玲（连带保证人）对上述第一项债务负担连带清偿责任；
四、被告纪旭、王翠玲承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告尚海荣、田秀梅追偿，被告尚海荣、田秀梅应于被告纪旭、王翠玲履行上述债务后十日内，向被告纪旭、王翠玲清偿其已实际履行的债务。
案件受理费25724元，减半收取12862元，保全费2000元，被告尚海荣、田秀梅、纪旭、王翠玲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云
二〇一五年三月二十六日
书 记 员 闫 茜
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。