甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）庆西民初字第3554号
原告邢浩鲲
被告李来庚
被告蔡宝红（又名蔡保红）
原告邢浩鲲与被告李来庚、蔡宝红民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邢浩鲲到庭参加了诉讼，被告李来庚、蔡宝红经公告送达起诉状副本、开庭传票，公告期间届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邢浩鲲诉称：原、被告系朋友关系，李来庚系工程开发商。自2010年4月20日起至2015年8月3日止，李来庚以资金周转困难为由多次向原告借款。截止2015年8月3日，共计向原告借款347200元，并向原告出具书面协议一份。同日，蔡宝红向原告出具书面抵押担保协议一份。借款到期后，原告多次索要借款，均被拒绝，故向法院提起诉讼。要求：1、第一被告立即归还原告借款347200元，并承担自2015年8月3日起至借款还清之日止的利息（按照月利率2%计算）；2、第二被告对归还原告的上述借款本息承担连带责任；3、诉讼费用由被告承担。
原告提交了下列证据：
1、2012年7月20日李来庚向张文静（邢浩鲲之妻）出具的借条一张，内容为“今借到张文静现金壹拾万元整（100000.00），借款期限2012年7月20日至2013年7月19日，每月利息2500.00，按月结息，借款期若不能按时还本息，除原约本和息外，每日加收违约金100元，借款人李来庚，2012年7月20日”用以证明2012年7月20日，张文静向同事李博借款10万元出借给李来庚，李来庚向张文静出具借条的事实；
2、2014年1月29日李来庚向邢浩鲲出具的借条两张；其中一张内容为“今借到邢浩鲲现金壹拾伍元整（150000）元，利息2分，每月29号前归还利息叁仟元整，今借人李来庚，2014年1.29”，另一张内容为“今借到邢浩鲲现金肆万叁仟贰佰元整（43200）元，归还时2014年2月份底之前，今借人李来庚，2014年1.29”；用以证明2010年4月15日，李来庚向张文静借款15万元，约定月利率2%，借款期限两年。后因李来庚未按照约定归还借款本息，2014年1月29日，李来庚拿回了2010年4月15日出具的借条，重新向邢浩鲲出具了两张借条，一张为15万元借款条据，约定月利率2%，另一张为双方计算的利息43200元出具的条据，约定2014年2月底归还利息，未约定借款利率；
3、2015年8月3日李来庚出具的还款计划一份；内容为“欠款叁拾肆万柒仟二百整（347200.00），还款时间2015.8.30号，一次归还，抵押物宁县和盛舒益家园小区2号楼1单元东户3、4楼，面积119.5×2套，到时未还按天计算10%，拾天为限，期满仍未归还，两套房子归邢浩鲲所有，抵欠款，负责办理过户手续，担全部税用，李来庚，2015.8.3号，证人王攀峰，蔡保红”；李来庚书写，蔡宝红签字的抵押协议一份，内容为“我自愿已将宁县和盛舒益家园小区2号楼，东户3、4楼面积119.5×2套为李来庚欠邢浩鲲347200元作抵押。蔡保红，2015.8.3号”。用以证明2015年8月3日，经过邢浩鲲、李来庚清算账务，李来庚向邢浩鲲出具还款协议，蔡宝红以宁县和盛舒益家园小区2号楼，东户3、4楼面积为119.5平米的2套楼房作担保的事实。
被告李来庚、蔡宝红未进行答辩。
案件审理过程中，本院于2015年12月18日与李来庚进行了谈话，内容如下：
李来庚陈述：我和邢浩鲲是朋友关系。原告提交的三张借条以及还款协议、抵押协议都合适着呢，其中43200元的借条是利息。具体借款时间我忘了，当时分两次借的款，一次10万元；一次15万元。其中，10万元约定利息是月息2分钱，10万元的利息我还了五、六万了；15万元没有约定利息，15万元借款原告之后跟我要利息，我给原告按照月息2分钱还是3分钱清息的。去年给原告给了9万元，具体情况记不清楚了。清息都是给的现金，没有条据。2015年8月3日我和原告结算账务后，我书写了还款协议，约定2015年8月30日还款。抵押协议的内容是我书写的，蔡宝红自己签名的。当时原告的妻子要钱呢，她带着我给我借钱，从中抽利呢。钱最初是借的原告妻子的，后面转到原告的名下了。
经质证，邢浩鲲提出15万元借款约定了利息；李博的10万元借款是由张文静代李博出借的，并没有从中抽取利息；李来庚于2013年7月20日给付了10万元借款的利息3万元，2014年7月20日给付了10万元借款的利息3万元后，又给付了2014年1月29日所欠借款利息43200元中的3万元。
经审理查明：邢浩鲲与李来庚系朋友关系，张文静系邢浩鲲妻子。2015年8月3日之前，李来庚以工程资金周转为由，分两次向张文静借款共计25万元。其中，2012年7月10日，李来庚向张文静借款10万元，李来庚向张文静出具了借条一张，双方约定借款期限自2012年7月20日至2013年7月19日，每月利息2500元。借得该笔款项后，李来庚于2013年7月20日支付了3万元利息。2014年1月29日，李来庚将另外15万元借款（该笔款项来源为张文静申请的住房公积金贷款）向邢浩鲲出具了借条，约定每月利息3000元，并将借款期间内的利息43200元向邢浩鲲出具了借条一张。2014年7月20日，李来庚向邢浩鲲给付10万元借款的利息3万元，并给付了2014年1月29日所欠借款利息43200元中的3万元。此后，李来庚再未归还上述两笔借款本金及利息。2015年8月3日，邢浩鲲、李来庚经过账务清算，将10万元借款本金及2014年7月21日起至2015年8月3日止的利息、15万元借款本金及2014年1月29日起至2015年8月3日止的利息，以及下欠的13200元利息，合计347200元，由李来庚向邢浩鲲出具了还款协议，约定李来庚于2015年8月30日一次性归还上述款项，并书写了抵押协议，由蔡宝红以其宁县和盛舒益家园小区2号楼1单元东户3、4楼面积119.5平方米的两套楼房为该笔款项做抵押担保。此后，李来庚仍未归还上述款项，邢浩鲲多次索要借款未果后，于2015年11月2日向本院提起诉讼。另查，蔡宝红用于抵押的楼房，未在房管部门办理抵押登记手续。
本院认为，根据《中华人民共和国民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护。”根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条规定“具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的……”住房公积金贷款是住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金贷款的用途仅限于购买具有所有权的自住住房。本案中，张文静在明知该贷款来源的情况下，将自己的住房公积金贷款出借给李来庚，以谋取利益，其行为违反了法律、法规规定，其行为存在过错，故应认定该笔15万元款项的借贷合同无效。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条规定“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。”因此，李来庚基于无效合同取得的15万元款项，在合同被确认无效后，应予以返还。原、被告之间约定的借款利息亦属无效，已经支付的利息应当冲抵借款本金。但原告起诉后的利息，应作为资金占用费由李来庚按银行同期同类贷款利率计算给付。关于2012年7月20日张文静向李来庚出借的10万元借款，因双方约定了借款利率、借款期限。李来庚作为借款人，便负有到期归还借款本息的义务。因李来庚未按照约定归还借款本息，原告现起诉要求被告归还借款10万元，符合法律规定，应予支持。上述两笔借款的实际出借人为张文静，后李来庚向邢浩鲲出具了借条和还款协议，该笔借款债权转让给了邢浩鲲，现邢浩鲲向本院提起诉讼，主张权利符合法律规定。关于10万元借款的利息计算问题，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”原、被告约定的借款利率为2.5%，即年利率为30%，未超过年利率36%，故已支付的利息符合法律规定，未支付利息应当按照月利率2%计算。关于蔡宝红向邢浩鲲出具抵押协议设置抵押权是否有效的问题，因为设置抵押的是蔡宝红所有的楼房。依照法律规定，不动产设置抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。蔡宝红出具抵押协议后，原、被告双方未到房管部门办理抵押登记手续，因而抵押无效。邢浩鲲现要求蔡宝红承担连带责任，没有事实与法律依据，不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第五十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民法通则》第九十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条、第二十六条之规定，判决如下：
1、被告李来庚归还原告邢浩鲲借款本金10万元（2012年7月20日10万元借款），并按照月利率2%承担自2014年7月21日起至实际归还借款之日止的利息；
2、被告李来庚归还原告邢浩鲲借款本金12万元（2014年1月29日15万元借款，已扣除李来庚支付的利息3万元），并按照中国人民银行公布的同期人民币贷款利率承担自2015年11月2日起至实际归还借款之日止的利息；
3、驳回原告邢浩鲲要求被告蔡宝红承担民事责任的请求。
上述给付内容限判决发生法律效力后30日内履行完毕。
如未按判决书指定的期间履行给付金钱义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6508元，公告费600元，由被告李来庚负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 张海艳
代理审判员 廉亚利
人民陪审员 芮小斌
二〇一六年五月十七日
书 记 员 后 青
本案引用法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第五十八条合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。队支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
三、《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
四、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第十四条具有下列情形之一，人民法院应当认定民间借贷合同无效：
（一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；
（二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；
（三）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；
（四）违背社会公序良俗的；
（五）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。