吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2016）吉0602民初351号原告：白山市广利达小额贷款有限公司。组织机构代码：55979815-6。住所：江北新区彩虹家园1号楼西侧门市（开发区）。法定代表人：赵文富，系总经理。委托代理人：时坤，男，1978年3月15日生，汉族，系公司职员，住浑江区红旗街红十四委一组，身份证号：2206031978********。被告：庞帅，男，1985年1月26日生，汉族，白山市帅桐煤业有限公司经理，住浑江区新建街新三委二组，身份证号：2206021985********。委托代理人：张君，浑江区新建街道法律服务所法律工作者。被告：张桐，女，1987年4月27日生，汉族，无职业，住浑江区新建街新三委*组，身份证号：2206211987********。委托代理人：栗双美，女，1955年7月15日生，满族，无职业，住浑江区新建街新三委*组，身份证号：2206021955********，系张桐婆婆。原告白山市广利达小额贷款有限公司诉被告庞帅、张桐民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李栋独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人时坤，被告庞帅委托代理人张君、被告张桐委托代理人栗双美到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2014年6月10日，原告与二被告签订抵押借款合同，合同金额为22万元，借款月利率33‰，借款期限为2个月，借款到期日为2014年8月9日。二被告以自有房产为上述借款提供抵押担保，并在白山市房产局办理了抵押登记。借款到期后，原告多次要求第一被告偿还借款本息，第一被告以资金周转困难为由拒绝偿还借款本金及利息，其行为已经构成根本性违约。截止2015年12月31日，第一被告拖欠原告借款本金22万元，利息自2015年11月1日起至今未给付原告。请求：1、判令第一被告偿还借款本金22万元；2、判令第一被告自2015年11月1日起至贷款还清之日止按照月利率2%支付利息；3、判令第二被告对上述诉讼请求承担连带责任；4、判令依法变卖、拍卖抵押物，所得价款原告享有优先受偿权。被告庞帅辩称：借款22万元属实，从2014年6月至2015年10月每月偿还7300元欠款，最后一期还款可以证明偿还了17个月，共计偿还124100元。双方约定月利率3.3%过高，每月7300元利息过高，民间借贷利率不应超过年利率24%，该约定违反法律规定，所以约定的月利率3.3%无效，超过部分应当冲抵本金偿还债务。庞帅借款时用房屋进行抵押，并办理了他项权利登记，但不能用该房屋抵偿债务，该房屋是债务人庞帅抚养家庭生活必须居住的唯一房屋。依据法律规定，法院可以查封，但不得拍卖、变卖或抵债。同意偿还本金，不同意按照月利率2%支付利息，要求按照银行贷款利率支付利息。被告张桐辩称：答辩意见与庞帅意见一致。经审理查明：被告庞帅与被告张桐系夫妻关系。2014年6月10日，原告白山市广利达小额贷款有限公司（贷款人）与被告庞帅（借款人、抵押人）、被告张桐（抵押人）签订抵押借款合同。合同约定，被告庞帅向原告借款22万元作为流动资金，借款期限自2014年6月10日至2014年8月9日，借款利率为月利率33‰，还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日。合同约定，被告庞帅、张桐同意以房屋作为抵押物（抵押物清单编号：2014002），抵押物暂作价为22万元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准。合同落款处，原告在贷款人处加盖公章并由其法定代表人赵文富签字；被告庞帅、张桐在借款人及抵押人处均共同签字、捺印。同日，被告庞帅向原告出具借据，借款金额、借款期限、还款日期、利率等内容与上述抵押借款合同均一致。当日，被告张桐向原告出具共同还款承诺书，承诺书载明其与被告庞帅系夫妻关系，其承诺知悉并同意被告庞帅在原告处申请贷款22万元，并愿对该贷款承担连带偿还责任，被告张桐在承诺人处签字、捺印。同日，被告庞帅向原告出具划款证明，该证明载明“借款人庞帅于2014年6月10日在白山市广利达小额贷款有限公司贷款（大写）贰拾贰万元，请将此款划入此账户。开户行：建行白山营业部；户名：庞帅；账号：621080******1111；移动电话：182****1111。”被告庞帅在借款人处签字、捺印。同日，原告通过网上银行向被告庞帅银行账户（账号：621080******1111）转账22万元。同日，被告庞帅、张桐向原告出具房地产抵押物清单（编号：2014002），清单载明二被告提供位于浑江区红旗街共有房屋（建筑面积82.50平方米，房屋产权证号：2013000280、20130002**）作为借款抵押，被告庞帅在抵押人处签字、捺印，被告张桐在财产共有人意见处签字、捺印，原告总经理赵文富在贷款人处签字。2014年6月13日，原告就上述房屋取得他项权利登记（白山房他证白BQ字第20140017**号），房屋他项权利人为原告白山市广利达小额贷款有限公司，房屋所有权人为被告庞帅、张桐，房屋所有权证号为2013000280、2013000281，房屋坐落为浑江区红旗街03-0033-0247-0022-040201，他项权利种类为抵押权，债权数额为22万元。庭审期间，原告自认上述借款交付后被告庞帅支付了2014年6月至2015年10月期间17个月的利息，共计123028元。被告庞帅至今未偿还本金，未支付自2015年11月起的利息。上述案件事实有原告起诉、被告答辩、庭审陈述、结婚证、抵押借款合同、借据、共同还款承诺书、划款证明、网上银行交易受理回执、房地产抵押物清单及房屋他项权利证等证据在卷为凭，足资认定。综上所述，本院认为，合法的民间借贷法律关系应受法律保护，借贷双方应当按照借款合同约定履行支付借款、偿还本金、支付利息等合同义务。因被告庞帅未按照合同约定的借款期间届满日偿还22万元借款本金，对该违约行为被告庞帅应当承担继续履行的违约责任，故对原告要求被告庞帅偿还借款本金22万元的诉讼请求，本院予以支持。庭审期间，原告自认被告庞帅支付了2014年6月至2015年10月期间17个月的利息，共计123028元。对于借款利息部分，被告庞帅抗辩称其每月偿还利息7300元，故17个月共计支付124100元利息，但原告对此不予认可，并且被告庞帅未提供相应证据予以证明，故对被告庞帅支付了2014年6月至2015年10月期间17个月利息的事实本院予以认定，对被告庞帅主张的偿还利息数额本院不予认定。对于原告要求被告庞帅自2015年11月1日起至款项付清之日止按照月利率2%支付利息的诉讼请求，以及被告庞帅辩称月利率3.3%过高、民间借贷利率不应超过年利率24%、约定的月利率3.3%无效违反法律规定、超过部分应当冲抵本金偿还债务的答辩意见。本院认为，本案借款合同中约定的月利率为3.3%（年利率39.6%），确属法律规定的超出年利率36%部分的利息约定无效，借款人得以不当得利请求返还已支付的超过年利率36%部分的利息的情形，但经本院释明，被告庞帅并未就该抗辩提出反诉，故本院对该项抗辩不予审理。原告以低于合同约定的月利率标准，要求被告庞帅按照月利率2%（年利率24%）支付利息，系对其自有权利的处分行为，且月利率2%（年利率24%）符合法律规定的予以保护的民间借贷利率范围之内，故对该项诉讼请求，本院予以支持。因被告庞帅借款发生在其与被告张桐婚姻关系存续期间，并且被告张桐在借款合同上借款人、抵押人处均签字、捺印，并以被告庞帅配偶身份向原告出具了共同还款承诺书，足以证明被告张桐对被告庞帅的借款是明知的，对该笔借款应当视为被告庞帅与被告张桐的夫妻共同债务，故对原告要求被告张桐对被告庞帅上述应付借款本金及利息承担连带给付责任的诉讼请求，本院予以支持。对于原告要求判令依法变卖、拍卖抵押物，所得价款原告享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，因被告庞帅在向原告借款时提供其与被告张桐夫妻二人共有房屋作为抵押担保，并办理他项权利登记，且被告庞帅并未依据借款合同约定履行偿还本金、给付利息的义务，原告据此对该抵押财产享有优先受偿权。故对原告要求判令依法变卖、拍卖抵押物，所得价款原告享有优先受偿权的诉讼请求具有事实及法律依据，本院予以支持。对于被告庞帅提出“该房屋是债务人庞帅抚养家庭生活必须居住的唯一房屋。依据法律规定，法院可以查封，但不得拍卖、变卖或抵债。”的答辩意见，本院认为，是否实际拍卖、变卖或抵债系属债务履行方式事宜，并不能因此而否定原告基于抵押权所依法享有的权利，故对被告该项答辩意见，本院不予采纳。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”、第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：一、被告庞帅于本判决发生法律效力之日起五日内向原告白山市广利达小额贷款有限公司偿还借款本金220000元，并自2015年11月1日起至款项付清之日止按照月利率2%向原告白山市广利达小额贷款有限公司支付利息。二、原告白山市广利达小额贷款有限公司有权对被告庞帅、张桐提供的抵押房屋（白山房权证白BQ字第20130002**号、白山房权证白BQ字第20130002**号）依法进行拍卖、变卖，其价款超过债权数额的部分归被告庞帅、张桐所有，不足部分由被告庞帅继续清偿。三、被告张桐对被告庞帅上述给付义务承担连带偿还责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4600元减半收取，由被告庞帅、张桐承担2300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员 李 栋二〇一六年五月二十四日书记员 杨文博