四川省宜宾市南溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川1503民初193号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行，住所地：宜宾市南溪区南溪街道。
负责人：范德银，职务：行长。
委托诉讼代理人：范正江，系该行员工。
被告：刘国强，男，1968年7月9日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道。
被告：严祥玉，女，1969年9月15日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道。
被告：刘冲，男，1991年9月11日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道。
以上二被告共同委托诉讼代理人：刘国强（系刘冲的父亲），男，1968年7月9日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区南溪街道。
被告：刘志挺，男，1984年5月25日出生，汉族，住四川省宜宾市南溪区黄沙镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行（以下简称南溪邮政银行）与被告刘国强、严祥玉、刘冲、刘志挺借款合同纠纷一案，本院于2017年2月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南溪邮政银行的委托诉讼代理人范正江、被告刘国强、被告刘志挺、被告严祥玉、刘冲的共同委托诉讼代理人刘国强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告南溪邮政银行向本院提出诉讼请求:1、判决被告刘国强、严祥玉立即偿还原告南溪邮政银行借款本金124094.17元、2016年10月20日之前的利息和罚息合计17405.92元，并以借款本金为基数，按年利率20.358%的标准承担从2016年10月21日起至借款本金付清之日止的利息；2、判决被告刘冲、刘志挺对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年3月12日，被告刘国强、严祥玉与原告南溪邮政银行签订了编号为51034014115038855809号的《小额贷款借款合同》，合同约定原告南溪邮政银行向被告刘国强、严祥玉发放贷款200000元，用于生产经营所需资金周转，年利率15.66%，期限2年，采用等额本息还款法还款。同日，被告刘冲、刘志挺分别与原告南溪邮政银行签订了《小额贷款保证合同》，自愿作为保证人对被告刘国强、严祥玉的贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带担保。原告南溪邮政银行于2015年3月13日向被告刘国强、严祥玉发放贷款后，被告刘国强、严祥玉向原告偿还本金共计75905.83元，截止2016年10月20日，尚差欠原告借款本息共计141500.09元未偿还（含借款本金124094.17元、利息和逾期利息合计17405.92元），现为维护原告的合法权益，特诉请至法院，请求人民法院支持其诉讼请求。
庭审中，原告南溪邮政银行认可被告刘国强、严祥玉于2016年11月23日向其偿还了5000元借款本金，并主张截止2017年3月16日，被告刘国强、严祥玉尚差欠原告借款本金119094.17元、利息和罚息27338.62元未偿还。
被告刘国强、严祥玉、刘冲共同辩称：被告刘国强、严祥玉向原告南溪邮政银行借款200000元是事实，对约定的借款利率也无异议，但根据原告南溪邮政银行提供的还款计划表和还款明细，被告刘国强、严祥玉于2016年11月23日已偿还5000元借款本金，目前应尚差欠119094.17元借款本金未偿还。另被告刘国强已将利息支付至2016年1月13日，应从2016年1月14日起开始差欠利息，同时结合还款计划表，被告刘国强、严祥玉应差欠利息12482.32元，如果按上浮30%的标准计算罚息，也应只差欠原告利息和罚息共计16227.016元。
被告刘志挺辩称其没有实际使用本案贷款款项，故不应承担连带偿还责任。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了原告的营业执照复印件、组织机构代码复印件、四被告的身份证复印件及常住人口登记卡复印件、刘国强与严祥玉的结婚证复印件、小额贷款业务申请表、小额贷款保证合同2份、小额贷款借款合同、借款借据、放款单、还款计划表复印件、个人信贷系统截屏信息5张等证据，本院依法进行核实后对上述证据予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2015年3月12日，被告刘国强、严祥玉因生产经营资金周转需要共同与原告南溪邮政银行签订《小额贷款借款合同》，约定：被告刘国强向原告南溪邮政银行借款200000元；实行等额本息还款法（即分24期，在每月13日等额归还贷款本息）；借款利率为固定利率，即年利率为15.66%，日利率为年利率/365；借款期限从2015年3月至2017年3月；如逾期还款，则从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；如借款人在贷款期内未出现逾期记录，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，第5+1期的贷款利息予以免除；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于贷款本金、利息、罚息和违约金；被告刘冲、刘志挺为本合同项下的全部债务提供连带责任保证。同日，被告刘冲、刘志挺分别与原告南溪邮政银行签订《小额贷款保证合同》，自愿作为保证人对被告刘国强、严祥玉在原告处的该笔借款本息（含贷款本金、利息、复利、罚息）、违约金以及实现债权的所有费用提供连带担保责任。2015年3月13日，原告南溪邮政银行向被告刘国强名下账户发放贷款200000元。
其后，被告刘国强、严祥玉按月结清了从借款日起至2016年1月13日期间（即前10期）的借款本息。对第11期之后的借款本息，被告刘国强、严祥玉未支付第11期及之后的利息，即二被告从2016年1月14日开始便未向原告南溪邮政银行支付利息。二被告另于2016年3月21日、2016年4月13日和2016年11月23日分别偿还了第11期还款期的借款本金0.73元、55.03元和5000元，此后未偿还过借款本金。截止目前，二被告尚差欠借款本金119094.17元未偿还。原告南溪邮政银行认可第11期的应还款日为2016年2月13日，则从2016年2月14日起开始逾期。另根据还款计表，被告刘国强、严祥玉每月应还款的总金额为9760.16元，其中2016年2月14日至2016年10月13日（共计9期）应支付的利息分别为1620.15元、1513.93元、1406.31元、1297.30元、1186.86元、1074.97元、961.63元、846.81元和730.49元。双方当事人对以上事实无争议，本院予以确认。
对2016年2月14日起至2016年10月20日期间的利息和罚息，因被告刘国强、严祥玉逾期付款事实成立，双方应该按合同约定支付利息和罚息。原告南溪邮政银行主张利息及罚息为17405.92元，但未提供该部分利息和罚息的具体组成明细，本院对该金额不予采信。被告刘国强辩称应根据计划还款表中载明的剩余全部利息上浮30%的标准计算逾期利息，本院认为，还款计划表中载明的当期应还利息是以扣除前期拟付本金后的剩余借款本金为基数，按正常借款利率计算而得，该计算方式是以借款人按期偿还各期借款本金为前提的，现被告刘国强、严祥玉从第11期开始即未足额偿还各期借款本金，则作为计算基数的借款本金与原还款计划中的借款本金发生了变化，本案不宜再适用原还款计划表中关于各期应还利息的计算方式，故本院对被告刘国强的该项辩论主张不予采纳。由此，本院依法确认：2016年2月14日至2016年3月20日期间的利息及罚息应为124149.93元×20.358%÷365天×36天=2492.82元；2016年3月21日至2016年4月12日期间的利息及罚息为（124149.93元-0.73元）×20.358%÷365天×23天=1592.63元；2016年4月13日至2016年10月20日期间的利息及罚息为124094.17元×20.358%÷365天×191天=13219.86元。综上，2016年2月13日起至2016年10月20日期间的利息及罚息总金额为17305.31元。
本院认为，原、被告之间签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款保证合同》系当事人的真实意思表示，合法、有效，各方当事人均应按照合同的约定全面履行自己的义务。原告南溪邮政银行依约向被告刘国强、严祥玉发放贷款后，被告刘国强、严祥玉也应按合同约定按期偿还借款本息。被告刘国强、严祥玉从2016年2月14日（即第11期）开始便未按期足额偿还借款本息，现借款期限已届满，被告刘国强、严祥玉仍差欠原告南溪邮政银行借款本金119094.17元和第11期之后的利息至今，已属违约，故原告要求被告刘国强、严祥玉偿还借款本金119094.17元的请求符合法律规定，本院依法予以支持。《小额贷款借款合同》中明确约定了正常利息为年利率15.66%，逾期利息为年利率20.358%，该两项约定均不违反法律规定，故本院对原告南溪邮政银行要求被告刘国强、严祥玉偿还该笔借款逾期利息及罚息的请求予以支持。其中，对2016年2月14日起至2016年10月20日止的利息及罚息，本院依法支持17305.31元；对2016年10月21日起至2016年11月22日止的利息及罚息，本院依法确认为以本金124094.17元为基数，按年利率20.358%进行计算；因被告刘国强、严祥玉于2016年11月23日偿还了借款本金5000元，故本院依法确认2016年11月23日起至本金付清之日止的利息为以本金119094.17元为基数，按年利率20.358%进行计算。被告刘冲、刘志挺作为该笔贷款的连带责任保证人，应当对该笔贷款本息承担连带清偿责任。被告刘志挺关于其非实际用款人、不应承担还款责任的抗辩主张，于法无据，本院依法不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告刘国强、严祥玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行贷款本金119094.17元、2016年2月13日至2016年10月20日期间的利息及罚息17305.31元，以上合计136399.48元；
二、被告刘国强、严祥玉于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行2016年10月21日之后的利息（利息计算方法为：2016年10月21日至2016年11月23日期间的利息以本金124094.17元为基数，按年利率20.358％进行计算；2016年11月24日起至本判决确定的本金给付之日止的利息以本金119094.17元为基数，按年利率20.358％进行计算，若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息计算至本金付清之日止）；
三、被告刘冲、刘志挺对上述一、二项判决确定的借款本息承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3130元，减半收取计1565元，由被告刘国强、严祥玉共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审判员 陈 希
二〇一七年四月二十七日
书记员 张丽萍