重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2013）渝北法民初字第14297号原告陈飞，男，1979年1月7日出生，汉族，住重庆市江北区。被告天安保险股份有限公司重庆分公司，住所地重庆市渝北区松牌路139号（风华美锦大厦）1层3号及20层1、2、3、4号，组织机构代码73981778-0。负责人刘国庆，总经理。委托代理人张忠锡，男，1987年3月11日出生，汉族，系天安保险股份有限公司重庆分公司工作人员。原告陈飞与被告天安保险股份有限公司重庆分公司（以下简称天安保险重庆分公司）保险纠纷一案，本院于2013年8月12日立案受理后，依法由代理审判员姚利平独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。后因案情复杂，本案转为普通程序进行审理，依法由代理审判员姚利平担任审判长，与人民陪审员晏平、刘成均组成合议庭，适用普通程序并于2013年12月6日公开开庭进行了审理。原告陈飞，被告天安保险重庆分公司之委托代理人张忠锡到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告陈飞诉称：原告于2013年2月6日在天安保险重庆分公司处购买了名为“添安如意”的保险卡，并于同年3月19日通过电话激活的方式激活了该保险卡，激活后生成的保单号为Z0010024943389，保险期限为2013年3月19日起至2014年3月18日止。2013年5月22日，原告在“添安如意”保险卡项下所投保的房屋因水管爆裂而造成室内大面积装潢毁损，事故发生当日，原告即向天安保险重庆分公司报案，并提出索赔申请，天安保险重庆分公司接到报案后，安排工作人员到现场进行了勘察并照相取证，还索要了维修费用清单，但天安保险重庆分公司于2013年6月19日以该次事故不属于保险责任为由向原告发出了拒赔通知，原告认为天安保险重庆分公司在承保时未尽明确说明义务，根据保险法第二章第十八条中“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”的规定，天安保险重庆分公司在拒赔通知上列明的拒赔理由依法不能成立。现请求法院判令天安保险重庆分公司向陈飞支付保险事故赔偿金16000元。被告天安保险重庆分公司辩称：在陈飞购买保险时天安保险重庆分公司已经通过网络将保险条款告知了陈飞，对陈飞所说的损失有16000元不清楚，且经天安保险重庆分公司查明，陈飞发生的事故属于附加保险，不属于陈飞投保的保险范围，所以天安保险重庆分公司予以拒赔。经审理查明以下事实：2013年2月6日，陈飞通过QQ向天安保险重庆分公司的业务员王小凤在线询问是否有家财险，双方对话内容如下（当日11时17分27秒至当日12时06分40秒）：陈飞（QQ昵称：开奥拓走西藏）：公司现在有没有家财险？王小凤（QQ号码为532721648）：有啊；陈飞：多少钱一年？王小凤：也是用费率算吧；陈飞：家财险还有费率呀？王小凤：保的少，我也不知道了，反正好像很便宜，我看看；陈飞：一般都是定额的，我个人要保；王小凤：幸福家财，是根据费率算，陈飞：那我想保的话如何保？王小凤：房子的保额，陈飞：50000元，王小凤：（发送图标一份）内容为激活卡产品方案，添安如意，产品代码Z001，产品名称1吉祥如意综合保险，产品名称2添安如意（100元／137000元），保险期间1年，险种代码A034适用条款为幸福家庭财产综合保险，保险责任包括一般财产安全、室内财产（综合灾害险）、室内装修材料（综合灾害险）、房屋附属设备（综合灾害险），保额分别为1000元、5000元、10000元、50000元，险种代码J010适用条款为安康宝意外烧伤医疗补助保险，保险责任为意外烧伤，保额10000元，险种代码J009适用条款为安康宝意外骨折医疗补助保险，保险责任为意外骨折，保额为10000元，险种代码Y023适用条款为愉快人身意外伤害保险，保险责任为意外身故、残疾及意外全残收益，保额分别为40000元及9000元，险种代码J024适用条款为愉快人身意外伤害医疗保险，保险责任为意外医疗，保额为2000元，保额累计137000元，保险费为100元／人，限购2份，王小凤：保份这个嘛，才100元；陈飞：有没有家财险综合险的条款；王小凤：我找下；之后，王小凤向陈飞发送文件，王小凤使用的电脑原始记录载明：“2013年2月6日11时40分27秒，文件‘天安（备案）（2009）N70号幸福家庭财产综合保险条款（2009版）.doc’（96.0KB）已成功上传至服务器，我们将为您的好友保存7天”，之后网络显示（2013年11时40分58秒）：“对方已成功接收了您发送的离线文件‘天安（备案）（2009）N70号幸福家庭财产综合保险条款（2009版）.doc’（96.0KB）”，陈飞（2013年12时06分40秒）：帮我买一份。2013年3月18日，陈飞向天安保险重庆分公司缴纳保险费100元用于购买添安卡一份，之后通过电话方式将上述添安卡激活，保单号码为0024943389，该保单的基本信息为：产品名称为吉祥如意综合保险，投保人、被保险人均为陈飞，保险期限为2013年3月19日零时起至2014年3月18日二十四时止，业务员为王小凤，保险标的为重庆市江北区××××小区××单元××房屋及室内家庭财产，赔偿项目信息分别为意外死亡伤残、意外医疗、意外全残收益补偿、意外骨折、意外烧伤、房屋及其附属设备、室内财产、室内装修材料、一般财产安全险，每人保额分别为40000元、2000元、9000元、10000元、10000元、50000元、5000元、10000元、1000元；幸福家庭财产保险综合保险条款实行每次保险事故人民币200元的绝对免赔额。上述保单上没有具体的保险责任条款和免责条款。被告天安保险重庆分公司制作的添安卡包含的产品种类包括添安愉快、添安无忧以及添安如意，每款产品保险费100元，其中添安如意保险责任包括：1.意外身故，保险金额40000元；2.意外残疾，保险金额40000元；3.意外伤害医疗费用，保险金额2000元（免赔100元，给付比例80%）；4.全残补偿金，保险金额9000元；5.意外烧伤，保险金额10000元；6.意外骨折10000元；7.房屋及其附属设备，保险金额50000元（每次事故绝对免赔额200元）；8.室内装修材料，保险金额10000元（每次事故绝对免赔额200元）；9.室内财产，保险金额5000元（每次事故绝对免赔额200元）；10.一般财产安全险，保险金额1000元（每次事故绝对免赔额200元）。添安如意房屋及室内家庭财产保障保险责任免除条款为：1.投保人、被保险人、家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪、故意行为和重大过失；2.地震、海啸；3.行政行为或司法行为；4.各种污染；5.工艺不善、原材料缺陷、设计错误引起的；6.由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面缺陷；7.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；8.家用电器、电气设备因使用过低、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；9.座落在蓄洪区、江河岸边以及防洪堤以外、当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；10.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；11.天线、窗户（包括玻璃）、遮帘和篷布单独受损。该卡上载明的一般财产安全保险责任免除：1.被保险人、家庭成员、雇佣人员或同住人员的盗窃行为，或纵容他人盗窃；2.在保险财产存放住所无人居住看管超过十四天；3.因房门未锁或窗门未关所致保险财产被盗；4.本保险合同所列不保财产的损失等。同时提示：未尽事宜以天安保险幸福家庭财产综合保险条款以及添安愉快、添安无忧产品的相关条款为准。本卡采用电话激活方式投保，通过公司客服热线95505客服人员协助客户激活投保业务，激活流程：拨打95505→输入卡号及密码→人工录入信息→激活确认→将保单号填入卡上。被告天安保险重庆分公司制作的天安（备案）（2009）N70号幸福家庭财产综合保险条款（2009版）是指天安保险股份有限公司幸福家庭财产综合保险条款（2009版），该条款第一章总则第一条规定：本保险合同保险条款分为总则、房屋及室内家庭财产保障保险、附加财产安全保障保险、附加管道破裂及水渍保险、附加住宅责任保险、附加房屋租金保障保险和共同条款七个部分组成，房屋及室内家庭财产保障保险为本保险合同的基本险，附加财产安全保障保险、附加管道破裂及水渍保险、附加住宅责任保险、附加房屋租金保障保险均为附加险，以上各险别的约定适用于各自部分，通用条款的约定适用于整个保险合同；第二章为房屋及室内家庭财产保障保险，保险标的为座落于本保险合同所载明地址下列家庭财产，具体是指：1.房屋（包括车库、围墙）及其附属设备（如固定装置的水暖、气暖、给水、排水、卫生配套设施、管道煤气及供电设备、厨房配套的设施等）；2.室内装潢；3.存放于保险地址室内的衣物和床上用品、文化娱乐用品、家用电器、家具、其他生活用具；第四条保险责任条款规定：房屋及室内家庭财产保障保险的保险责任分为火灾险和综合灾害险两种，投保人、被保险人可任选一种投保。在保险期间内，由于下列险别中列明的原因造成保险标的的损失时，保险人按本保险合同上载明的承保险别的条款规定承担赔偿责任。1.火灾险，承保本险别，保险人负责赔偿因火灾、爆炸原因造成的保险财产损失；2.综合灾害险，承保本险别，保险人负责赔偿因下列原因造成的保险财产损失：1.火灾、爆炸；2.暴风、暴雨、雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、台风、龙卷风、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷；3.遭受机动车辆的撞击（但包括非机动车、助动车和家庭成员驾驶机动车的撞击）；4.空中运行物体的坠落以及外界建筑物和其他固定物体的倒塌；第七条责任免除条款规定，下列原因造成保险标的的损失、费用，保险人不负责赔偿：1.投保人、被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪、故意行为和重大过失；2.战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；3.核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；4.地震、海啸；5.行政行为或司法行为；6.大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但因本保险合同责任范围内的事故造成的污染不在此限；7.工艺不善、原材料缺陷、设计错误引起的任何损失；8.由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面缺陷；第八条规定，下列损失、费用，保险人也不负责赔偿：1.保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；2.家用电器、电气设备因使用过渡、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁；3.座落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低洼地区以及防洪堤以外、当地常年警戒水位线以下的家庭财产，由于洪水所造成的一切损失；4.保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成本身的损失；5.天线、窗户（包括玻璃）、遮帘和篷布单独受损；6.本保险合同中载明的免赔额或者根据免赔率计算的免赔额。保险条款第四章为附加管道破裂及水渍保险，其中第十五条规定本附加险别所承保的保险标的的保险金额以投保幸福家庭财产综合保险的保险金额为限；第十六条保险责任规定：本附加险负责被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流或邻居家漏水造成被保险人保险财产的损失。该条款第七章为共同条款，其中第二十二条规定：基本险总保险金额为保险合同上所载明的房屋及附属设备、室内装修材料和室内财产保险金额之和，各附加险的保险金额或赔偿限额为保险合同上所载明的保险金额或赔偿限额；第二十三条规定，免赔额（率）由投保人与保险人在订立保险合同时协商确定，并在保险合同中载明，除另有约定，本保险实行每次保险事故人民币200元的绝对免赔额等。2013年5月22日，陈飞所投保的重庆市江北区××××小区××单元××房屋因水管爆裂，造成厕所墙体、厕所门口地面渗水受损，天安保险重庆分公司派人现场查勘后于2013年6月19日向陈飞出具天安保险股份有限公司保险拒赔（注销）案件通知书一份，载明：出险时间：2013年5月22日；出险原因：2013年5月22日，被保险人陈飞所投保的重庆市江北区××××小区××单元××户内因水管爆裂，造成厕所墙体、厕所门口地面渗水受损，估计损失16000元；拒赔（注销）理由：我司添安如意家庭财产保险险别为综合灾害险及一般财产安全险，未包括附加险管道破裂及水渍保险，被保险人陈飞在我司购买激活卡添安如意，财产保险标的为重庆市江北区铁山坪东方山水小区4单元1-2户，该事故是因水管爆裂造成保险标的损失，不属于添安如意保险责任，我司不予以赔付，陈飞就该事故先后于2013年6月17日、6月18日投诉至重庆市保监局及保险行业协会，但未书面向我司提出索赔申请，根据重庆市保监局及保险行业协会要求，我司特出具书面拒赔通知书。另查明，2007年11月至2012年12月，陈飞系天安保险重庆分公司的工作人员，从事车辆保险查勘和理赔工作。以上事实，有QQ聊天记录、添安卡、添安卡投保单、网上激活页面、保险拒赔（注销）案件通知书、幸福家庭财产综合保险条款（2009版）以及当事人的陈述等在案为据，足以认定。本院认为，陈飞、天安保险重庆分公司通过网络就陈飞向天安保险重庆分公司投保添安如意险，天安保险重庆分公司向陈飞提供激活卡号码，后陈飞向天安保险重庆分公司缴纳保险费的事实，能够认定双方之间建立保险合同关系，该合同是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行义务和行使权利。因通过网络、电话等无纸质化载体方式订立保险合同系订立保险合同的新型模式，且系保险公司主动推出的交易方式，故在该种情形下更应由保险公司举示证据证明其在订立合同的过程中已经向投保人告知相应的保险条款及就免责条款向投保人尽到提示和明确的说明义务，本案的争议焦点就在于天安保险重庆分公司在与陈飞订立合同的过程中是否向陈飞告知了保险条款内容及是否就水管破裂致使房屋（包括室内财产）受损不属于添安如意险保险责任从而免除保险人责任条款向陈飞尽到提示和明确说明义务，对此，本院分别评判如下：关于天安保险重庆分公司是否向陈飞告知了幸福家庭财产综合保险条款（2009版），本院认为，天安保险重庆分公司已经在订立合同的过程中向陈飞告知了该保险条款内容，理由如下：首先，陈飞对天安保险重庆分公司工作人员王小凤在2013年11时17分27秒至2013年12时06分40秒的聊天记录并无异议，其中时间为2013年2月6日11时40分27秒由天安保险重庆分公司发给陈飞的幸福家庭财产综合保险条款（2009版）网络显示文件“天安（备案）（2009）N70号幸福家庭财产综合保险条款（2009版）、doc”（96.0KB）已成功上传至服务器，我们将为您的好友保存7天；其次，之后的网络显示（2013年11时40分58秒）：对方已成功接收了您发送的离线文件“天安（备案）（2009）N70号幸福家庭财产综合保险条款（2009版）、doc”（96.0KB），随后陈飞于2013年12时06分40秒向天安保险重庆分公司回复：帮我买一份。据此，能够认定天安保险重庆分公司已经通过网络方式向陈飞送达并告知了幸福家庭财产综合保险条款（2009版）及条款内容。关于天安保险重庆分公司就水管破裂致使房屋（包括室内财产）受损不属于添安如意险保险责任从而免除保险人责任条款是否向陈飞尽到了提示和明确说明义务，本院认为，天安保险重庆分公司并未尽到提示和明确说明义务，理由如下：第一，天安保险重庆分公司制作的添安卡明确载明本卡采用电话激活方式并注明了电话激活流程，与陈飞陈述的电话激活方式一致，虽然天安保险重庆分公司在本案中认为陈飞系通过网络激活了添安卡并在激活的过程中告知了保险条款，但天安保险重庆分公司并未举示相应证据证实，且陈飞不予认可，故本院对天安保险重庆分公司的上述辩称意见不予采信，本院认定本案添安卡系通过电话方式激活，且通过添安卡载明的激活流程可以看出，激活流程中没有相关免责条款的提示；第二，从添安卡载明的内容可以看出，添安如意保险责任明确包括房屋及附属设备、室内装修材料、室内财产、一般财产安全险等，上述四项保险均与房屋及室内财产有关，但该添安卡并未列明承担保险责任的具体原因（或情形），保险人将水管破裂致使房产受损排除在上述保险责任范围之外，在未作提示说明的情况下，该除外责任超出了常人的理解，对此，保险人负有提示说明义务；第三，本案幸福家庭财产综合保险条款（2009版）载明房屋及室内家庭财产保障保险是基本险，附加管道破裂及水渍保险为附加险，虽然水管破裂是附加管道破裂及水渍保险负责承担保险责任列明的原因之一，但是，该条款载明的房屋及室内家庭财产保障保险、附加管道破裂及水渍保险与本案添安如意保险中约定的房屋及附属设备、室内装修材料、室内财产、一般财产安全等保险之间是否有关，如有关，存在何种关系，保险人负有解释说明义务，且附加管道破裂及水渍保险为附加险，该附加险是否需要投保人另行购买，是否附加在天安如意保险责任范围内，水管破裂是否属于添安如意的免责情形，保险人都负有解释说明义务，在未作出提示并明确说明的情况下，保险人将水管破裂致房产受损的情形排除在添安如意保险责任之外，有悖常理；第四，根据《中华人民共和国保险法》第十七条关于“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”的规定，向投保人就免责条款作出明确说明系保险人的法定义务，考虑到保险公司系专业从事保险业务的机构，且通过网络、电话方式进行营销系保险公司推出的新型营销模式，这种模式虽然较之于面对面的通过纸质化的传统模式无疑更加便利、高效，但也无疑对保险公司如何尽到提示和明确说明义务提出了更高的技术要求，保险公司理应在追求便利、高效的同时更要兼顾到提示和明确说明义务，从本案来看，虽然天安保险重庆分公司已向陈飞告知了保险条款内容，但天安保险重庆分公司并未举示“水管破裂属于附加管道破裂及水渍保险规定原因从而在添安如意险别中免责”条款向陈飞作出提示和明确说明义务的证据，故该免责条款对陈飞不产生效力；第五，虽然陈飞曾从事过与保险相关的工作，具备一定的保险专业知识和实践经验，但并不因此就免除了天安保险重庆分公司就免责条款向陈飞作出提示和明确说明的义务，因为该义务系保险人的法定义务，不应因投保人的自身知识状况和实践经验而予以免除或降低。综上所述，本案保险事故发生在双方保险合同有效期内，天安保险重庆分公司应在本案添安卡添安如意保险约定的保险责任范围内对陈飞进行赔付，结合天安保险重庆分公司经过现场勘验而定损的金额16000元，再扣除添安卡中确定的绝对免赔额200元，故天安保险重庆分公司应向陈飞支付保险金15800元。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第二条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告天安保险股份有限公司重庆分公司于本判决生效之日起十日内支付原告陈飞保险赔偿金15800元；二、驳回原告陈飞的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费200元，由原告陈飞负担40元，被告天安保险股份有限公司重庆分公司负担160元（该费用原告已预交，由被告在支付本案判决款项时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  姚利平人民陪审员  晏 平人民陪审员  刘成均二〇一四年二月八日书 记 员  刘 舒