浙江省温州市瓯海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瓯梧商初字第603号
原告：平安银行股份有限公司温州分行。
负责人：钱平。
委托代理人：王伦峰。
被告：钱作业。
被告：邵锡平。
原告平安银行股份有限公司温州分行为与被告钱作业、邵锡平金融借款合同纠纷一案，于2014年8月19日向本院起诉，本院于同日受理后，由审判员金国平独任审判，于同年9月16日公开开庭进行审理。原告的委托代理人王伦峰已到庭参加诉讼，被告钱作业、邵锡平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告平安银行股份有限公司温州分行起诉称：2013年4月12日，被告钱作业（甲方、借款人）因经营需要贷款，与原告（乙方、贷款人）签订《个人信用贷款合同》。该合同约定：贷款金额为30万元；贷款期限为36个月；贷款固定月利率为1.89%，按借款实际天数计息；还款方式为按月等额还本付息。违约条款约定：甲方拖欠本金或利息、费用等违约事件发生时，乙方有权采取要求甲方归还已发放的全部贷款本金，并结清利息等措施；甲方任何一期未及时足额归还借款本息，即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定利率加50%计收罚息；因此被宣告提前到期的，对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；争议解决方式为向乙方住所地人民法院起诉。合同还对其它事项进行了详细的约定。同日，原告依约发放了贷款。截止2014年5月4日，被告钱作业计欠借款本金249421.97元及利息21050.12元（含罚息和复利）。原告与被告钱作业多次联系还款事宜，但被告钱作业没有按约偿还借款本息。被告邵锡平作为钱作业的配偶，对于夫妻关系存续期间所负的债务负有共同偿还责任。现原告起诉请求：判令被告钱作业、邵锡平偿还原告借款249421.97元及利息［截止2014年5月3日利息（包括复利、罚息）为21050.12元，另以270472.09元为基数，按月利率2.835%，从2014年5月4日起计算至实际履行之日止）。庭审中，原告认为本案宣告到期日为案件受理之日，即2014年8月19日，故变更诉讼请求为：判令被告钱作业、邵锡平偿还原告借款249421.97元及利息［截止2014年8月19日利息（包括复利、罚息）为44911.07元，另以294333.04元为基数，按月利率2.835%，从2014年8月20日起计算至实际履行之日止）。
被告钱作业、邵锡平没有答辩，也没有向本院提供证据。
经审理，本案认定事实如下：2013年4月12日，被告钱作业（甲方，借款人）与原告（乙方，贷款人）签订《个人信用贷款合同》。该合同部分约定内容摘要如下：一、贷款金额为30万元，用途为经营，贷款期限36个月，贷款利率以借款借据／个人贷款出账凭证为准。二、每月结息日为贷款发放日的对应日，还款方式为按月等额还本付息法。三、借款人拖欠本金、利息或费用构成违约，贷款人有权要求借款人提前归还已发放的全部贷款，并结清利息。四、借款人任何一期未及时足额归还借款本息即视为逾期，从逾期之日起，对逾期金额按本合同约定利率加50%计收罚息。因此被宣告提前到期的，对本合同项下未归还的全部借款本金计收罚息。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。原被告分别出具的个人贷款出账凭证及个人信用贷款还款说明书中确定贷款固定月利率为1.89%。
同日，原告按约向被告钱作业发放贷款。借款后，被告仅支付部分本息。截止2014年8月19日，被告钱作业尚欠借款本金249421.97元，尚欠利息34942.55元、罚息6127.52元及复利3841元（其中罚息及复利按罚息利率计算）。
另查明，1993年10月12日，被告钱作业、邵锡平登记结婚。2012年7月6日，中国人民银行公布三年期贷款基准年利率为6.15%。
以上事实由原告的陈述，以及原告提供的原告的营业执照、组织机构代码证（复印件）、负责人身份证明书，两被告的户籍信息，补发婚姻登记审查处理表，个人信用贷款合同、还款说明书、个人贷款出账凭证、付款授权书、特种转账贷方传票各1份等证据予以证实。以上证据均已在庭审中出示，两被告没有到庭质证。经审查，上述证据客观真实，本院均予以采用。原告提供的个贷业务系统数据，其中利息部分计算错误，本院不予认定。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。根据本案个人信用贷款合同约定，被告钱作业向原告借款后，应按月定额向原告偿还借款，否则原告有权要求被告钱作业提前偿还全部借款。现在被告钱作业没有按该约定如期还款，故原告主张提前偿还全部借款，本院予以支持。对于原告主张按月利率2.835%计算的逾期利息（包括罚息及复利）。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见，以及中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知，超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍，应当界定为高利借贷行为。本案双方约定的逾期月利率为2.835%，另计复利，经折算后已超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（年利率为6.15%）的四倍。为维护金融秩序，保护债权人和债务人的合法权益，根据公平、合法的原则，本院参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，对上述逾期利率进行调整，即调整为月利率2.05%，对原告主张2014年8月20日起计收的复利不再支持。由于本案借款发生在被告钱作业、邵锡平夫妻关系存续期间，应当按两被告夫妻共同债务处理，故原告主张由被告邵锡平共同偿还，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条之规定，判决如下：
一、被告钱作业、邵锡平应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司温州分行借款本金249421.97元及利息（截止2014年8月19日利息34942.55元、罚息4430.83元、复利2777.44元；另按月利率2.05%，以249421.97元为基数，从2014年8月20日起计算逾期利息至本判决确定的履行之日止）；
二、驳回原告平安银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5357元，减半收取2678.50元，由被告钱作业、邵锡平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审判员 金国平
二〇一四年九月二十八日
书记员 李 娴
附告：判决适用的法律条文及当事人应知的相关事项
判决适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、当事人应知的相关事项
1.上诉人应按一审案件受理费标准预交上诉案件受理费（对财产案件提起上诉的，按照不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费），在向人民法院提交上诉状时预交到温州市中级人民法院，或通过农业银行电汇至温州市财政局非税收入结算户，帐号：192999010400031950013。
2.当事人一般应自案件裁判文书生效后10日内向人民法院领取裁判文书生效通知书。
3.需要退还诉讼费用的，当事人应在裁判文书生效后15日内来院办理诉讼费用退费手续。
4.当事人一方拒绝履行的，对方当事人可以在履行期限届满后的二年内向第一审人民法院申请执行。逾期申请的，人民法院不予受理执行。
5.不履行人民法院已经发生法律效力的判决、裁定的；隐藏、转移、变卖、毁损已被查封、扣押的财产，或者已被清点并责令其保管的财产，转移已被冻结的财产的；以暴力、威胁或者其他方法阻碍司法工作人员执行职务的，人民法院可以根据情节轻重予以罚款、拘留；构成犯罪的，依法追究刑事责任。