湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0124民初2089号
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行。
负责人董宇辉。
委托代理人洪跃林，湖南高天律师事务所律师。
被告谢雄，男，1985年11月29日出生。
被告刘玲，女，1986年1月9日出生。
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行与被告谢雄、刘玲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日立案受理后，依法由代理审判员刘青青适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告及被告刘玲到庭参加了两次开庭，被告谢雄参加了第一次开庭，本案现已审查终结。
原告中国银行股份有限公司宁乡县支行诉称，2014年8月22日，原告与被告一签订了一份《中国银行个人贷款合同》（下称贷款合同），贷款金额45万元，期限36个月，从2014年9月5日开始计算，贷款月利率为8.61‰，随中国人民银行同期贷款利率调整而调整，贷款采用等额本息还贷法偿还，要求自贷款发放次日起，被告一于每月9日归还贷款本息。贷款合同还约定，借款人未按期偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下的贷款本息全部立即到期。贷款合同还对违约责任、争议解决及费用承担等进行了约定。贷款合同签订后，原告按约足额发放了贷款，被告一也出具了借据。履约之初，被告一还能按期归还贷款本息，但后来开始拖欠，至2016年1月27日，被告一累计拖欠到期本金114190.78元、利息21346.98元、罚息7498.81元，加未到期本金255065.85元，合计398102.42元。为保证还款，被告一于2014年8月22日与原告签订了《中国银行个人贷款抵押合同》，约定以被告一名下位于宁乡县煤炭坝镇煤炭坝社区（4栋）的房产为上述贷款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的费用等提供抵押担保，并办理抵押登记。依照抵押合同的规定，原告作为抵押合同的抵押权人有权要求抵押人履行担保责任。被告二与被告一系夫妻关系，又是该笔贷款的保证人，该贷款也是用于被告的生产经营，故该贷款属于其夫妻共同债务，被告二应承担共同清偿责任。综上所述，为维护原告合法权益，特诉至法院请求判令：1、被告一立即偿还原告本金及利息398102.42元，利息暂计算至2016年1月27日，以后按照贷款合同约定计至贷款还清日止；2、依法处置抵押房产，并判令原告对处置房产所得享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。
被告辩称，没有意见。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：
1、原告企业营业执照；2、组织机构代码证；3、负责人身份证明书；拟证明原告诉讼主体资格；4、被告身份证明；5、结婚证明。拟证明原被告的诉讼主体资格；
6、中国银行贷款合同；7、中国银行抵押合同；8、借据；9、欠款明细；10、贷款申请表；11、贷款申明；12、房产抵押预登记，拟证明借款事实和违约事实。
被告谢雄、刘玲没有向本院提交证据。
当事人提交的证据，本院综合认证如下：原告提交的证据内容真实，来源合法，与本案相关联，本院均予以采信。
根据采信的证据以及到庭当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2014年8月5日，被告谢雄向原告中国银行宁乡支行出具《贷款申请报告》，申请以自有房产作抵押，向原告申请贷款50万元。2014年8月22日，被告谢雄（借款人）与原告中国银行宁乡支行（贷款人）签订《中国银行股份有限公司个人贷款合同》一份，该合同主要约定事项如下：1、合同项下贷款金额为45万元，贷款期限为36个月，贷款期限自贷款人实际放款日起算，若为分期放款，则自第一个实际放款日起算；2、贷款用途为流动资金；3、贷款还款方式为按月等额本金还款，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。4、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期。
同时，双方还签订《个人贷款抵押合同》一份，约定为担保前述《个人贷款合同》之履行，抵押人将其坐落于宁乡县煤炭坝社区（4栋）、产权证号为710011622的房产作为抵押担保。该房产抵押已办理他项权证（权证号：宁房他证煤炭坝字第5140077**号）。
同日，被告刘玲作为保证人与中国银行宁乡支行签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》，约定：1、主合同为债权人与借款人之间签署的《个人贷款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。2、本合同项下保证人提供全程连带责任保证。保证期间为主债务履行期届满之日起两年。
2014年9月5日，原告中国银行宁乡支行按约定将贷款合同约定的贷款发放至被告指定的个人账户，被告谢雄在借据上签字确认。借据载明借款金额为45万元，借款期限为3年，用途为流动资金，年利率为8.61％。
另查明，原、被告之间的贷款合同虽约定的还款方式为按月等额本金，但原被告实际以按月等额本息还款方式履行，被告刘玲在庭审中表示同意以按月等额本息还款方式计算。2014年9月9日，原告开始按期还款，当期支付本金13460.71元及利息430.50元，其后又陆续偿还7期贷款。自2015年4月9日该期后被告未再按期还款，截至2016年1月27日，被告累计偿还本金80743.37元，利息18054.44元，罚息490.25元，欠付到期本金114190.78元，未到期本金255065.85元，利息21346.98元，罚息7498.81元，以上合计398102.42元，遂形成本案纠纷。
本院认为，原告中国银行宁乡支行与被告谢雄的金融借款关系成立，合法有效，双方应按照约定履行各自的义务。原告按约发放贷款后，被告应按照约定及时偿还贷款本息。本案双方约定为按月等额本金方式偿还，但双方实际以按月等额本息还款方式履行，应视为双方以实际行动对还款方式进行了变更。按月等额本息还款法分36期即36个月偿还，被告偿还7期后未再按期偿还，已经构成违约，根据双方签订的贷款合同的约定，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息及罚息，故原告要求被告支付欠付本金、2016年1月27日前利息及罚息共计398102.42元及后段利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。被告刘玲与被告谢雄系夫妻关系，上述债务形成于二被告婚姻关系存续期间，被告刘玲亦签署保证协议，自愿承担连带保证责任，故被告刘玲应对上述债务承担清偿责任。被告谢雄以其名下的房屋为其上述按揭贷款提供了抵押担保，故原告要求对被告名下坐落于宁乡县煤炭坝社区（4栋）、产权证号为710011622的抵押房屋优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告谢雄、刘玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司宁乡县支行贷款本金369256.63元、2016年1月27日前的贷款利息21346.98元，罚息7498.81元，合计398102.42元，后段的利息、罚息按约定利率、以按月等额本息还款方式继续计算至贷款还清之日止；
二、如被告谢雄未履行本判决第一项确定的付款义务，原告有权就被告谢雄名下位于宁乡县煤炭坝镇煤炭坝社区4栋的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7272元，由被告谢雄、刘玲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
代理审判员 刘青青
二〇一六年七月二十二日
书 记 员 刘 蜜
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。