福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南民初字第4509号
原告杨继兴，男，汉族，住南安市。
被告中国银行股份有限公司南安支行，住所地：南安市柳城办事处普莲路323号，组织机构代码：85630320-1。
代表人吴玉川，该行行长。
委托代理人陈扬，福建天衡联合（泉州）律师事务所律师。
委托代理人赖文婷，福建天衡联合（泉州）律师事务所实习律师。
原告杨继兴因与被告中国�行股份有限公司南安支行信用卡纠纷一案，于2013年7月24日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于9月17日公开开庭进行了审理。原告及被告委托代理人陈扬、赖文婷到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告于1997年7月24日在被告处申请开通了卡号为8549694003721009的信用卡，后一直正常使用。2002年该卡使用年限到期作废。按银行相关规定，被告应另行补办一张信用卡快件，或以挂号信的方式寄给原告。但不知何原因，原告一直没有收到被告的任何信用卡。直到2012年3月29日，被告通知原告去处理卡号为5184763501015911的信用卡使用造成的不良信用记录及违约金问题。原告从未收到卡号为5184763501015911的信用卡，也从未使用过该卡。但在原告名下的5184763501015911号信用卡却存在七次不良信用记录，且不良信用记录存在长达十年，导致原告的所有银行业务均受�严重影响而不能办理，被告反而要求原告支付十年之久的年费。原告在不得已的情况下缴纳了84.69元后，被告出具一份《证明》给原告，并要求原告在信用卡销户申请书上签名。但实际上原告自始至终都没有见到5184763501015911号信用卡。被告管理混乱造成第三人冒用原告的信用卡，却要原告买单，使原告的名誉及个人信用遭受重大损失。请求法院判决：1、被告消除原告在金融系统的不良信用记录，赔礼道歉，并返还原告已偿还的欠款84.69元；2、被告向原告支付名誉经济损失费400000元；3、被告对从未将卡号为5184763501015911号信用卡交给原告使用的违规行为作出合理解释。
被告辩称：诉争信用卡的发卡行是中国银行泉州分行，我行非诉争信用卡的发卡行，亦非原告所诉的84.69元的收取者，与原告不存在法律关系，原告将我行列为被告主体不适格，其起诉应予驳回。原告�8549694003721009号信用卡使用年限届满后，未向中行泉州分行申请换卡或注销，鉴于原告满足信用卡到期换卡的条件，且未提出不续卡、不换卡、销户的申请，故在中国银行系统升级中，原告的信用卡由系统相应升级匹配为卡号5184763501015911号的信用卡，后者的账目是前后延续的。因原告未亲自到中行泉州分行履行换卡手续，故系统虽然已产生卡号5184763501015911号的信用卡，但该信用卡未制卡。原告未实际持有该信用卡是因其迟迟未主动向中行泉州分行申办换卡手续而导致的。中行泉州分行每月都向原告提交的个人资料上的单位地址发送账户月结单，原告亦从未向中行泉州分行提出过异议。原告述称未收到任何材料，系因其变更了单位地址却未通知中行泉州分行。原8549694003721009号信用卡升级为5184763501015911号贷记卡后，卡内未偿还利息16.45元直接转为信用卡透支本金，并�照贷记卡透支利息计收方式计收透支利息18.24元和滞纳金50元，故截至2012年3月19日，账户上未偿还金额为84.69元。原告的不良信用记录系因其自身未还清拖欠被告的信用卡利息产生，即使不收取滞纳金和利息，原告也会出现不良信用记录，并非被告或中行泉州分行造成。其不良信用记录不会导致原告名誉权受损，不存在损害后果，原告提出的名誉经济损失费没有根据。即使原告的名誉权受到损失，但原告主张的每年40000元赔偿数额过高，且无事实和法律依据。
在本案审理过程中，双方当事人对以下事实没有异议：原告于1996年10月10日向中国银行南安支行申请，办理了卡号为8549694003721009的信用卡，该信用卡有效期至2002年3月。
本案争议焦点是：户名“杨继兴”卡号5184763501015911的信用卡产生的不良信息是否有误。
对此，原告认为其申请的卡号为8549694003721009的信用卡于2002年3月使用期限届满，卡内尚余存款余额6.39元。原告从未收到卡号为5184763501015911的信用卡，更未使用过该卡。2012年3月，被告通知原告去处理卡号为5184763501015911的信用卡使用造成的不良信用记录及违约金问题。原告才知悉中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库中出现的信用卡借款逾期180天以上的不良信用记录是5184763501015911号信用卡形成，当即向被告提出异议。被告称还清欠款后不良信用记录即可消除。为消除不良信用记录，原告于3月29日在被告处向5184763501015911号信用卡存入84.69元，还清欠款，并向被告申请办理销户手续。被告于3月30日出具《证明》一份给原告，以原告于1997年07月24日在被告处开立卡号为5184763501015911的信用卡，办卡后未使用，系统自动扣收年费造成逾期7期以上转呆账为由不予消除不良信用记录。该证明与事实不符。经原告多次要求，�告至今对不良记录不予消除，造成原告的名誉权损失。对此，原告提供下列证据：1、8549694003721009号信用卡，以此证明原告在被告处办理的信用卡卡号为8549694003721009，有效期至2002年3月；2、现金正常存入客户回单、销户申请书，以此证明原告于2012年3月29日向5184763501015911号信用卡存入84.69元，并向被告申请办理销户手续；3、中国银行银行卡部出具的《证明》，内容为“我行客户杨继兴（身份证350583196112060717）于1997年07月24日在我行开立一张中银卡，卡号：5184763501015911，办卡后未使用，系统自动扣收年费造成逾期7期以上转呆账，该卡现无欠款并已销户”，以此证明被告主张5184763501015911号信用卡存在逾期支付年费形成的呆账。4、个人信用报告二份，证明中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库内5184763501015911号信用卡存在透支180天以上的不良信用记录。
被告对原告提供的证据的真实性没有异议，但认为：5184763501015911号信用卡欠款84.69元是8549694003721009号信用卡的欠款16.45元及其滞纳金和利息所形成，原告的不良信用记录系因其自身未还清拖欠被告的信用卡利息产生，并非被告或中行泉州分行造成。对此，被告提供下列证据：1、8549694003721009号信用卡历史交易明细，以此证明，8549694003721009号信用卡使用年限届满后，尚欠利息16.45元。2、中国银行股份有限公司个人金融总部《关于下发新一代长城信用卡产品手册和整合上收管理指引的通知》、中国银行股份有限公司福建省分行银行卡部《关于准贷记卡上收近期工作安排的通知》、《公告》，以此证明，8549694003721009号信用卡到期后，原告未向中行泉州分行申请换卡或注销，鉴于原告满足信用卡到期换卡的条件，且未提出不续卡、不换卡、销户的申请，故在中国银行系统升级中，原告的信用卡由系统相应升级匹配为卡号5184763501015911号的信用卡。原8549694003721009号信用卡的欠息转移并延续到新信用卡号内，后者的账目是前后延续的。3、5184763501015911号信用卡历史交易明细，以此证明，原8549694003721009号信用卡升级为5184763501015911号贷记卡后，卡内未偿还利息16.45元直接转为信用卡透支本金，并按照贷记卡透支利息计收方式计收透支利息18.24元和滞纳金50元，故截至2012年3月19日，账户上未偿还金额为84.69元，原告提供的《证明》系中行泉州分行工作人员因不了解情况，在重大误解的情况下出具扣收年费造成欠款所出具。4、《催收反馈报告》，以此证明被告于2011年7月23日通过电话号码1516036****、0595-86393539向5184763501015911号信用卡持卡人杨继兴催收欠款。
本院认为：一、被告主张5184763501015911号的信用卡是原8549694003721009号信用卡在中国银行系统升级时，由系统升级形成，庭审中，被告又承认系统虽然已产生卡号5184763501015911号的信用卡，但因原告未亲自到中行泉州分行履行换卡手续，故该信用卡未制卡，仅是延续了原8549694003721009号信用卡的账目，同时被告又主张中行泉州分行每月都向原告提交的个人资料上的单位地址发送账户月结单，并提供《催收反馈报告》，欲以此证明被告于2011年7月23日通过电话号码1516036****、0595-86393539向原告催收5184763501015911号信用卡欠款，结合原告提供的现金正常存入客户回单、销户申请书及被告出具给原告的《证明》，可以证明5184763501015911号信用卡确曾存在且可以正常使用，否则不可能办理销户手续，故被告关于5184763501015911号信用卡未制卡的辩解不符合事实，但可以认定5184763501015911号信用卡没有交付原告。二、被告提供的《催收反馈报告》系被告单方制作，其主张曾于2011年7月23日通�电话号码1516036****、0595-86393539向原告催收5184763501015911号信用卡欠款，与其庭审中自认的5184763501015911号信用卡未交付原告使用的事实相互矛盾，且原告予以否认，故不能证明被告曾以电话方式就5184763501015911号信用卡的欠款向原告催讨。被告辩称每月向原告发送账户月结单，但未提供证据，本院不予采信。三、根据被告提供的8549694003721009号、5184763501015911号信用卡的历史交易明细表，5184763501015911号信用卡上的欠款84.69元是在2010年8月19日承前借记利息余额16.45元的基础上收取利息和滞纳金形成，而8549694003721009号信用卡历史交易明表的交易时间截至2003年6月30日，余额为0，此后没有交易记录，与5184763501015911号信用卡历史交易明细表体现的5184763501015911号信用卡于2010年8月19日借记利息余额16.45元缺乏连续性，不足以证明8549694003721009号信用卡欠款16.45元。四、被告主张原告于2002年2月6日、3月21日透支二笔款项，分别产生透支利息18.47元、5.49元，合计23.96元，于2003年6月30日扣除账户余额7.49元及存款利息0.02元后，尚余欠息16.45元；同时，被告又主张账目上不体现这二笔透支利息是因为结息日时账户余额始终不足，导致被告无法扣收欠息，故在账户明细上不体现现该笔利息。本院认为：如被告关于账户交易明细表上不体现透支利息23.96元的理由成立，则只有在存款余额足以扣收利息的情况下，被告才有可能从账户中扣收利息，根据被告提供的8549694003721009号信用卡历史交易明细，2002年3月以后的结息日账户上的存款余额始终不足以扣收23.96元的利息，被告不应于2002年10月21日、2003年6月30日在欠息超出存款余额的情况下分别收取利息7.49元、0.02元，恰恰相反，根据被告扣收利息的规则，被告从账户余额中扣收利息的事实可以证明账户上的存款余额�以支付欠息，不存在未偿还利息。综上所述，被告在本案诉讼中关于8549694003721009号信用卡在中国银行系统升级后自动升级匹配为5184763501015911号信用卡，该信用卡在原8549694003721009号信用卡欠息16.45元的基础上产生利息、滞纳金合计84.69元，形成呆账的不良信息的主张，与其诉前出具给原告的关于呆账产生原因的《证明》及诉讼过程中提供的证据不符，其关于原告信用卡存在欠息的主张亦存在相互矛盾之处，对其主张本院不予采信。
经审理查明，原告于1996年10月10日向中国银行南安支行申请，办理了卡号为8549694003721009的信用卡，该信用卡有效期至2002年3月。2012年3月，被告获悉中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库中出现的信用卡借款逾期180天以上的不良信用记录是5184763501015911号中国银行信用卡形成，当即向被告提出异议。为消除不良信用记录，原告于2012年3月29日在被告处向5184763501015911号信用卡存入84.69元，还清欠款，并向被告申请办理销户手续。被告于3月30日出具《证明》一份给原告，内容为“我行客户杨继兴（身份证350583196112060717）于1997年07月24日在我行开立一张中银卡，卡号：5184763501015911，办卡后未使用，系统自动扣收年费造成逾期7期以上转呆账，该卡现无欠款并已销户”。嗣后，原告要求被告消除其提供给中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库的不良信息，但遭被告以5184763501015911号信用卡系8549694003721009的信用卡升级形成，原卡欠款16.45元及其滞纳金和利息合计未偿还欠款84.69元为由拒绝。原告遂向本院起诉。在诉讼中，被告承认5184763501015911号信用卡未交付原告使用。
综上事实，本院认为：本案争议焦点是中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库关于5184763501015911号信用卡不良信息是否有误�被告主张该信用卡是原告在被告处办理的8549694003721009号信用卡升级形成，不良信息亦为8549694003721009号信用卡所欠款项形成的呆账，故原告有权起诉被告。被告关于主体不适格的辩解理由没有法律依据，本院不予采纳。被告主张原告办理的8549694003721009号信用卡欠息16.45元，但无确实证据证明，本院不予采信。被告未经原告同意，自行升成5184763501015911号信用卡后未将该卡交付原告使用，其向原告收取84.69元没有事实和法律依据，原告请求被告返还，本院予以支持。被告据此提供给中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库的原告在使用5184763501015911号信用卡过程中未偿还欠款的不良信息确有错误，原告请求予以更正，符合有关法律，本院予以支持。被告提供的不良信息确有错误，给原告的信用状况构成负面影响，但原告提供的证据不能证明其名誉权因此受到实际损害及造成实际经济损失，其请求被告赔偿名誉经济损失费400000元没有事实依据和法律依据，本院不予支持。原告请求被告对未将5184763501015911号信用卡交付原告使用作出合理解释，鉴于被告在本案中承认未将5184763501015911号信用卡交付原告使用，且本案纠纷已经本院依法作出裁判，原告的该诉讼请求已无必要处理，本院不予支持。根据《征信业务管理条例》第二十五条、第二十六条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、第三十二条、第四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告中国银行股份有限公司南安支行应于本判决生效后十日内返还原告杨继兴84.69元；
二、被告中国银行股份有限公司南安支行应于本判决生效后三十日内更正其提供给中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库有关原告杨继兴使用5184763501015911号信用卡的错误不良信息；
三、驳回原告杨继兴的其他诉讼请求。
被告中国银行股份有限公司南安支行如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7301元，由原告负担3650元，被告负担3651元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 尤江岚
代理审判员 张春水
人民陪审员 黄高级
二〇一三年十月十二日
书 记 员 尤加阳
附：主要法律条文
《征信业务管理条例》
第二十五条信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。
征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。
经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正；确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注；经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
第二十六条信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。
受理投诉的机构应当及时进行核查和处理，自受理之日起30日内书面答复投诉人。
信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以直接向人民法院起诉。
第二十七条国家设立金融信用信息基础数据库，为防范金融风险、促进金融业发展提供相关信息�务。
金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护。该运行机构不以营利为目的，由国务院征信业监督管理部门监督管理。
第二十八条金融信用信息基础数据库接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。
金融信用信息基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。国家机关可以依法查询金融信用信息基础数据库的信息。
第二十九条从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。
从事信贷业务的机构向金融信用信息基础数据库或者其他主体提供信贷信息，应当事先取得信息主体的书面同意，并适用本条例关于信息提供者的规定。
第三十二条本条例第十四条、第十六条、第十七条、第十八条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条适用于金融信用信息基础数据库运行机构。
第四十四条本条例下列用语的含义：
（一）信息提供者，是指向征信机构提供信息的单位和个人，以及向金融信用信息基础数据库提供信息的单位。
（二）信息使用者，是指从征信机构和金融信用信息基础数据库获取信息的单位和个人。
（三）不良信息，是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证�当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。