广西壮族自治区灵山县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）灵民初字第893号
原告（反诉被告）黄X，男。
被告（反诉原告）施X军，男。
原告黄X与被告施X军民间借贷纠纷一案，本院于2013年4月8日立案受理后，依法适用简易程序由审判员邓昆明独任审理。因被告施X军提起反诉，本院受理后，依法由简易程序转为普通程序审理，依法组成由审判员邓昆明担任审判长，与人民陪审员宁树荣、张绍林参加的合议庭，于2013年6月5日公开开庭合并审理。书记员何耀鹏担任法庭记录。原告黄X及其委托代理人邓金梅，被告施X军及其委托代理人邹荣、朱海宾均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄X诉称，2008年初，原告黄X在本单位大门口碰到被告施X军，被告问是否有钱借给他用于炒股。过了不久被告不断打电话向原告借钱，当时原告出于与被告是十几年朋友及兄弟的份上，于2008年3月20日借款6000元、5月26日借款4000元、7月29日借款10000元、9月25日借款20000元，共4次借款给被告总计40000元，借款期限为1年。还款日期到了，经原告多次追还借款，被告一直以各种理由推托，其间被告只还过8000元。直到2012年9月，被告才能归还20000元，尚欠12000元。原告要求被告重立12000元借据，将40000元借据归还给被告。被告在原告不注意的时候将借据的日期写成2008年7月29日，且没有还款日期，只是口头答应在2013年春节前归还。另外，被告在2009年至2012年期间采取极其恶劣的欺骗手段，骗取原告工商银行借贷卡两张额度为5000元和15000元，中国银行消费信用卡一张额度为15000元，三张卡共计35000元。被告恶意透支及恶意拖欠，造成原告的贷款信誉大受影响并被银行列为黑名单。2012年11月9日原告借给被告16900元用于还卡款，还款期限为2个月。2013年1月，原告去找被告归还借款，被告说向别人借钱才有钱归还。原告2013年2月份又多次找被告，被告说要到春节兄弟打工回家过年才能借到钱归还，之后一直以各种借口推托不还钱。再去找他躲着不肯见原告，打他手机又不肯接听。被告身为银行职员，本应知法守法，诚实信用，却采取欺骗手段，骗取原告借款，用于炒股及家里建房，还款期限到了之后，被告不是与原告协商积极想办法还款，却百般抵赖、毫无诚信可言，采用电话不接，找人不见。更为恶劣的是，被告为了逃避还款义务，达到欠债不还的目的，指使、纵容其老婆邹荣、姐姐施小英，歪曲事实，恶人先告状，给债权人及原告单位造成了负面影响。现为了维护原告的合法权益，特向人民法院起诉。请求：一、判令被告归还借款本金28900元及利息11700元（利息从2008年5月至今，以后另计）；二、被告承担本案诉讼费。
原告黄X对其陈述事实向本院提交了如下证据：
《借据》3份，证明被告施X军借到原告黄X28900元。
被告施X军辩称，被告施X军与原告黄X于1985年相识并发展为很好的朋交，平时还以兄弟相称，但现在已不是朋友，亦已不是兄弟。2008年间，被告分三次向原告借款共计20000元用于买卖股票。第一次为2008年3月20日借6000元，第二次为2008年5月26日借4000元，第三次为2008年7月29日借10000元，被告支付月息10%。自借款当日开始计算，至2011年12月止，被告为上述借款付出了惨重的代价，共向原告支付了55000元的利息，而借款本金20000元仍然存在。2008月9月，原告对被告说想贷款办事，问怎样去办，后被告帮原告在灵山县三海农村信用合作社（以下简称“三海信用社”）咨询到可以贷款，于是，原告从三海信用社办理了抵押贷款200000元。在办理上述贷款期间，原告可能是考虑到被告上述所借的20000元能准时付给其月息10％，便对被告说贷款到手时再借款20000元给被告炒股，利息是帮其支付上述200000元按揭贷款的按月等额还款。当时被告经济拮据，炒股略亏，为了能炒股翻本，改善生活，以及偿还上述三次借款20000元本金及利息，便答应了。2008年9月25日，原告贷到款后，夫妻两人将20000元送到被告单位处给被告。之后，被告每月到三海信用社帮原告交付200000元贷款的按月等额还款。从2008年10月至2012年6月止，被告共支付给原告三海信用社贷款200000元的按月等额还款共计76714.83元，平均每月支付原告1600多元，平均月息为8.25％。上述借款期间，被告偶然不能帮原告交付三海信用社贷款的多期按月等额还款，被告便问原告如何处理？原告便介绍被告先后向原告的前妻、同学借款，以偿还其高息，被告所欠的上述40000元借款犹如雪球，越滚越大，永无止境，而40000元借款的本金依旧不损分毫。自2008年3月20日起，被告向原告借款后，便被原告套牢了，越陷越深，陷入万劫不复的绝境。同时被告向原告所借的款40000元用于炒股失败，越炒越亏，被告当时每月的工资收入，远不够支付原告的上述两笔借款的利息。这几年来，被告等于帮原告打工，且连生活费都没有，还因此欠了很多债。2012年10月份，被告的姐姐知悉此事，便找原告论理，并帮被告返还了信用社转贷的20000元给原告。2013年2月27日，被告的妻子通过原告的前妻知悉此事，便找原告论理。被告当时念在多年朋友兄弟，不想把事情扩大，便多次与原告协商，要求其退回法定利息外多收的利息，但原告非但无动于衷，反而恶语相向，继续催促被告归还本金和到三海信用社找主任对账，以由被告继续支付三海信用社按月等额还款。之后，此事经灵山县工商管理局调解，原告矢口否认收到被告的上述共计10多万元的利息，至此，被告才彻底看清原告的庐山真面目，可谓交友不慎，认错兄弟。至于被告拿原告的信用卡使用，确有此事，这是2011年、2012年开始使用的，现尚欠原告垫资归还信用卡款16900元，未约定有利息。但这是原告自愿给的，并非被告欺骗原告。且刷卡透支的所得，有部分是用于偿还原告的上述借款利息。原告被列为黑名单，纯属其咎由自取。当时，被告因原告而高息缠身，透支还款到期前后，被告曾多次要求原告垫款还信用卡透支款，但原告置之不理。况且，被告当时的经济状况，原告心知肚明，仍给信用卡被告用，应该意料到因此产生的风险。原、被告在灵山县工商局调解无果后，被告准备相关材料，欲起诉原告，但原告反客为主，提起诉讼。自2008年3月20日至2013年4月7日止，被告先后共向原告借款现金40000元，被告已先后归还本金共计28000元，期间共支付给原告利息133214.83元。按照中国人民银行基准贷款利率的四倍计算利息给原告，自2008年3月20日至2013年4月7日止，上述借款利息为19935.84元＋18982元＝38917.84元，加上被告尚欠原告的12000元借款及16900元信用卡还款的借款，被告应偿还原告本息为：四倍利息38917.84元＋12000元借款＋16900元信用卡借款＝67817.84元。被告先后共支付原告133214.83元，两项相减，原告应退回被告65396.99元。另外，由于被告每月需支付的利息太多，已无能力归还原告催收的本金和利息，被告有时只能采取不接听电话的方式逃避原告，原告便咄咄逼人，声称找人收数并四处宣扬被告是诈骗犯，使被告的名誉严重受损，为此，被告保留相关诉权。最后，原告向信用社借了200000元后，将其中的20000元借给被告，并收取月息8.25％的高息，且已收取利息7万多元的利息，已属非法转贷。综上，特提出反诉请求：一、请求原告退回被告65396.99元；二、本案本诉、反诉案件受理费全部由原告承担。
被告施X军为其辩解及反诉向本院提交了如下证据：
1、《活期存款历史明细查询》、《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》各1份及三海信用社出具的《广西农村信用社收贷收息凭证》16份，证实黄X多年来借款给施X军，收取高额利息的事实；
2、录音光碟、录音书面材料一份，证实黄X多年来借款给施X军，收取高额利息的事实；
3、《举报信》一份，证实反诉原告的亲属曾向黄X所在单位即灵山县工商行政管理局举报黄X多年来借款给施X军，收取高额利息。
原告黄X对被告施X军提出的反诉辩称，一、原告从来没有收取过被告支付的20000元借款利息55000元，被告在民事反诉状中反诉称：2008年至2011年12月止，被告共向原告支付了55000元的利息，完全是被告自己糊乱编造的，没有任何的事实依据。如果被告支付过55000元利息给原告，且多支付了利息35564.16元给原告，为何到了2012年11月被告还要归还20000元借款本金给原告？这不符合常理。二、原告向三海信用社归还的贷款本息，有部分是原告自己拿到三海信用社缴交的，有部分是原告给钱被告代交的，被告从来没有用自己的钱归还过三海信用社的等额贷款。2009年，原告本来是想到住房公积金贷款200000元用于建房，因为住房公积金贷款利息远远低于其他银行包括信用社的利息。被告知道此事后，说其认识三海信用社的人，非常主动热心地要帮原告办贷款。原告说三海信用社既不靠近自己上班的地方，也不靠近居住地方，每月还贷款太麻烦，不想到三海信用社贷款。当时被告讲，其本人住近三海信用社，到时其负责帮原告拿钱到三海信用社归还贷款。在被告的积极游说和帮助下，原告在三海信用社办了贷款手续。贷款到手的当天，被告以为原告办理贷款出了不少力为借口，又提出向原告借款20000元，并且承诺，如果原告嫌每月还贷麻烦，可将钱交给他，让他到三海信用社代交贷款。此后，原告除自已去三海信用社还贷款外，有时见麻烦便按每月需归还贷款的金额拿钱到被告上班的地方交给被告代交，遇到特殊情况，有时也有两、三个月才给一次钱被告代交，与被告同单位的多个同事都见到过这种情况。几年来，原告负责给钱被告到三海信用社代归还贷款的约有55000元。当时原告曾多次要求被告把还贷的凭证给回本人，但被告总是以“信用社是正规金融单位，有帐可查，要还贷凭证做什么，没有还款凭证”等理由拒绝将还贷凭证交还原告。原告因与被告是好朋友，听信了被告的说话，故也不再追问被告给回还贷凭证。现在，想不到被告为免除归还原告借款的义务，竟找出了当时原告叫其帮拿钱到信用社归还贷款的凭证，作为其替原告支付按月等额还贷的依据，实在令人气愤。三、被告为免除归还原告借款的义务，在民事反诉状中称其自2008年3月20日至2013年4月7日止，其先后共向原告支付借款的利息133214.83元没有任何事实根据。被告与原告是好友，原告见被告有难好心借款给被告，当时借条上根本没有约定有利息，因此，被告凭什么支付利息给原告？原告实实在在也没有收到过被告的上述利息。现被告为免除归还原告借款的义务，不顾朋友情面，不择手段地强迫原告及其妻子承认收取过其支付的高息，简直令人心寒！综上所述，原告从来没有收到过被告支付的借款的利息133214.83元，被告的反诉请求和理由没有任何的事实和法律依据，理由不成立，为此，请求法院查明事实，驳回被告的反诉请求。
原告黄X对被告施X军提出的反诉请求未向本院提交证据。
经庭审举证、质证，被告对原告举出的证据的质证意见为：被告确实借到原告的28900元，对原告出示的借据证明的事实没有异议。原告对被告举出的证据的质证意见为：对证据1，原告认为还款流水账没有记账单位盖章，来源不清楚，还款流水账及票据只能证明黄X归还三海信用社借款及利息的情况，未能证实到施X军想要证明的“黄X多年来借款给施X军，收取高额利息的事实”；对证据2，原告认为：（1）、录音光碟是施X军及其妻子以侵害黄X的合法权益而取得，录音书面材料是施X军方单方制作的，来源不合法；（2）、录音光碟、录音书面材料中凡涉及收取高额利息的问题完全是施X军的妻子为引诱而单方所提出的，黄X及妻子从来没有承认过收取过施X军高额利息，因此，施X军提供的录音光碟、录音书面材料未能证实到施X军想要证明的“黄X多年来借款给施X军，收取高额利息的事实”；对证据3，原告认为，举报信是因为施X军在外面四处借钱后，施X军的妻子到处去找人，举报声称说要原告退还高额的利息。举报信的举报人邹荣是施X军的妻子，与施X军有直接的利害关系。举报信上所写的举报内容完全是施X军的妻子自己编造出来的，且没有其他证据相互印证，内容不真实，来源不合法，不能作为本案的定案依据。
本院认为，原告提供的证据被告无异议，且符合证据真实性、关联性、合法性的要求，本院予以采信。被告提供的证据1之中的《活期存款历史明细查询》、《广西农村信用社贷款还款明细登记簿》没有相关单位盖章，本院不予采信；被告提供的证据1之中的《广西农村信用社收贷收息凭证》16份，只能证明向灵山县三海农村信用合作社归还原告黄X所欠贷款的事实，收贷收息凭证与还款凭证性质不同，还款凭证的持有人对支付该款项具有唯一性，收贷收息凭证的持有人对支付该款项不具有唯一性，在没有其它证据相佐证时，不能单独作为被告还款的依据；证据2、3，能证明原、被告之间发生纠纷，但不能完全证明被告的主张。
综合全案的证据，本院确认以下法律事实：原告黄X与被告施X军原是朋友关系。原告于2008年共分4次借款共40000元给被告，其中2008年3月20日借款6000元、5月26日借款4000元、7月29日借款10000元、9月25日借款20000元。借款后，被告归还现金8000元给原告，被告的姐姐又于2012年9月至10月代被告归还20000元给原告。之后，原告将40000元借款的借据还给被告，被告重立了1张12000元借据交原告收执，落款日期为“2008年7月29日”，没有写明还款日期。另外，因被告使用原告的工商银行借贷卡及中国银行消费信用卡透支消费，原告又于2012年11月9日借给被告16900元用于归还银行透支消费的款项，被告立借据给原告收执，约定还款日期为2013年1月9日。
另查明，原告曾于2008年向灵山县三海信用合作社贷款200000元，原告从该200000元贷款中借款20000元给被告（即上述2008年9月25日的借款20000元）。本案在审理过程中，被告认为在2008年10月16日至2012年6月26日，其到三海信用社为原告归还200000元贷款的本息25笔，合计76721.91元。被告向本院提交了三海信用社出具的《广西农村信用社收贷收息凭证》16份，共计本息54901.45元，另外8笔，被告未能向本院提交证据。
原告于2013年4月8日诉至本院，请求：一、判令被告归还借款本金28900元及利息11700元（利息从2008年5月至今，以后另计）；二、被告承担本案诉讼费。在本案审理过程中，被告认为，如果按照中国人民银行基准贷款利率的四倍计算利息给原告，自2008年3月20日至2013年4月7日止，借款利息为38917.84元，加上被告尚欠原告的12000元借款及16900元信用卡还款的借款，被告应偿还原告本息为67817.84元，扣减被告先后共支付原告133214.83元，原告应退回被告65396.99元。被告提出反诉，请求：一、请求原告退回被告65396.99元；二、本案本诉、反诉案件受理费全部由原告承担。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。关于本诉部分：原告于2008年分4次借款共40000元给被告，被告归还28000元借款后，收回了原借据，又于2012年重立了1张12000元借据交原告收执；另外，原告又于2012年11月9日借给被告16900元给被告，被告立借据给原告收执，约定还款日期为2013年1月9日。上述借款事实，双方均无异议，本院对被告尚欠原告借款本金28900元予以确认。关于利息问题，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第九条“公民之间的定期无息借贷，出借人要求借款人偿付逾期利息，或者不定期无息贷款经催告不还；出借人要求偿付催告后利息的，可参照银行同类贷款的利率计息。”的规定，借款中，2012年11月9日被告所借16900元，约定还款日期为2013年1月9日，属定期无息借款，该借款利息应按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率从2013年1月10日起计付；12000元借款属不定期无息借款，应按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率从原告起诉之日起计付，即从2013年4月8日起计付。被告主张2008年分三次（第一次为2008年3月20日借6000元，第二次为2008年5月26日借4000元，第三次为2008年7月29日借10000元）向原告借款共计20000元，被告已按10%支付月息，自借款当日开始计算，至2011年12月止，被告共向原告支付了55000元的利息，因被告未能提供充分的证据予以证实，本院不予采信。
关于反诉：原告于2008年9月25日借款20000元给被告后，被告认为在2008年10月16日至2012年6月26日，其到灵山县三海信用合作社为原告归还200000元贷款的本息25笔，合计76721.91元。被告为其主张，向本院提交了三海信用社出具的《广西农村信用社收贷收息凭证》16份，共计本息54901.45元。本院认为，《广西农村信用社收贷收息凭证》，只能证明向灵山县三海农村信用合作社归还原告黄X所欠贷款的事实，收贷收息凭证与还款凭证性质不同，还款凭证的持有人对支付该款项具有唯一性，收贷收息凭证的持有人对支付该款项不具有唯一性，在没有其它证据相佐证时，不能单独作为被告还款的依据。从原告可以将自已的银行卡交给被告，被告可以透支款项的事实，可以证明原、被告纠纷前的关系非同一般，原告主张其给钱被告代办还贷手续的可能性正是收贷收息凭证不能排除的疑点之一，所以说收贷收息凭证不具有还款凭证唯一性特征。另外，被告主张在2008年10月16日至2012年6月26日，其到灵山县三海信用合作社为原告归还200000元贷款的本息25笔，合计76721.91元，但被告又于2012年9月份以后重立了1张落款日期为“2008年7月29日”的12000元借据交原告收执，该借据X然是双方对40000借款结算后重新确认的债权债务关系，如果存在被告为原告支付了76721.91元利息的事实，双方在对债务重新确认时，被告重新又出具借据给原告就不合常理。同上理由，被告在原告银行卡透支16900元后，又于2012年11月9日出具借据给原告也不符合常理。综上所述，反诉原告的反诉主张，证据不足，理由不充分，本院不予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第九条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告（反诉原告）施X军归还借款本金人民币28900元及利息给原告（反诉被告）黄X（利息计算：以本金人民币16900元为基数，从2013年1月10日起按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率分段计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止；以本金人民币12000元为基数，从2013年4月8日起按中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率分段计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、驳回被告（反诉原告）施X军的反诉请求。
本诉案件受理费人民币816元，反诉案件受理费人民币717元，合计人民币1533元，由被告施X军（反诉原告）负担。
上述应付款项，义务人应在本案判决生效后十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内直接向本院递交上诉状正本1份，提交副本4份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院，并预交上诉案件受理费。
审 判 长 邓昆明
人民陪审员 宁树荣
人民陪审员 张绍林
二〇一三年九月十三日
书 记 员 何耀鹏