海南省第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）海南一中民初字第39号
原告海南兆南小额贷款股份有限公司（原名琼海兆南小额贷款股份有限公司）。
法定代表人林克周，该公司总裁。
委托代理人卢力熊，该公司法律顾问。
委托代理人罗熙，该公司客户经理。
被告海南宏荣投资发展有限公司。
法定代表人周进雄，该公司总经理。
被告周进雄，男。
以上两被告共同委托代理人胡玉影，女，系海南宏荣投资发展有限公司员工。
被告操福荣，男，现住址不详。
被告周修琦，女，现住址不详。
被告朱海林，男，现住址不详。
被告陈雯，男，现住址不详。
原告海南兆南小额贷款股份有限公司（以下简称兆南小额贷款公司）与被告海南宏荣投资发展有限公司（以下简称宏荣公司）、周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯借款合同纠纷一案，原告兆南小额贷款公司于2014年2月10日向本院起诉，本院于同日立案受理，并依法组成合议庭。被告操福荣、周修琦、朱海林、陈雯下落不明，本院于2014年4月19日向其公告送达起诉状副本、合议庭组成人员通知书及开庭传票等，并定于2014年8月4日上午9时公开开庭审理本案。原告兆南小额贷款公司的委托代理人卢力熊到庭参加诉讼，被告宏荣公司、周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告兆南小额贷款公司诉称，2012年6月20日，原告与被告宏荣公司签订《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字31号］，合同约定：原告贷款人民币1500万元给被告宏荣公司，贷款期限为12个月，自2012年6月26日至2013年6月25日，贷款固定月利率为21‰。贷款按日计息，按月结息，结息日为每月20日。如被告宏荣公司未按照合同约定偿还贷款，原告有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，逾期罚息利率在贷款固定月利率基础上加收50%。《借款及担保合同》签订后，原告于2012年6月26日将贷款人民币1500万元通过银行转账方式汇至被告宏荣公司的银行账户。贷款合同期限内，被告宏荣公司应支付利息3822000元，已付利息2563500元，尚余利息1258500元未付。借款期限届满，被告宏荣公司不能按时偿还贷款本金1500万元及利息1258500元，此后虽经原告多次催收，未果。截止原告起诉之日，被告宏荣公司仍拖欠原告贷款本金1500万元、利息1258500元及逾期还款利息。原告认为，原告与被告宏荣公司签订的《借款及担保合同》系双方的真实意思表示，为合法有效的合同，各方均应诚信依约履行。被告宏荣公司到期未归还贷款本金的行为已违反诚实信用原则及合同约定，构成违约，被告宏荣公司除应向原告偿还贷款本金1500万元、利息1258500元外，还应按罚息利率31.5‰支付自2013年6月26日起至偿还全部贷款本金之日止的逾期还款利息及逾期支付利息的复利。由于被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯自愿为被告宏荣公司的上述借款提供个人连带责任保证，因此在被告宏荣公司无力偿还上述债务的情况下，被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯应对上述债务应承担连带清偿责任。综上，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：一、判令被告宏荣公司向原告偿还贷款本金人民币1500万元、利息1258500元及逾期还款利息（自2013年6月26日起以贷款本金1500万元为基数按罚息月利率31.5‰计付至被告宏荣公司实际偿还全部贷款本金之日止）；二、判令被告宏荣公司向原告支付逾期支付利息的复利1057183.43元；三、判令被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯对被告宏荣公司的上述债务承担连带清偿责任；四、判令六被告承担本案的案件受理费。
为证明其主张，原告兆南小额贷款公司向本院提交如下证据：1、《借款及担保合同》；2、借款凭证；3、《委托扣款通知书》；4、付款凭证；5、《个人连带责任保证书》；6、代扣代收税款凭证。
被告宏荣公司、周进雄共同答辩称，对原告起诉的案件事实无异议，但原告事先在本金中扣除利息的做法违反法律规定，本案的本金及利息的计算应按照原告实际支付的款项来计算。另，因被告宏荣公司近期周转困难，希望原告能减免部分利息及罚息，并给予被告宏荣公司一定的还款宽限期。
被告宏荣公司、周进雄未向本院提交证据。
被告操福荣、周修琦、朱海林、陈雯未答辩，也未向本院提交证据。
对证据的分析与认定：被告宏荣公司、周进雄对原告所提交证据的真实性、合法性、关联性无异议。经与原件核对，本院对原告证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。
通过对以上证据的质证、认证和综合审核评定，认定本案事实如下：
原告成立于2010年6月22日，注册资本人民币3亿元，经营范围为专营小额贷款业务。2014年4月24日，原告由琼海兆南小额贷款股份有限公司更名为现名。
被告宏荣公司成立于2002年9月19日，注册资本人民币1000万元，经营范围为投资开发、兴办实业（具体项目另定）、房地产开发经营、进出口业务、国内商业、物资供销业（专营除外）、科技研发、房地产信息咨询、项目策划等。
2012年6月20日，原告与被告宏荣公司签订《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字31号］，合同约定：贷款金额人民币1500万元；贷款期限12个月；贷款按日计息、按月结息；贷款固定月利率21‰；逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%；如果借款人未按照本合同的约定偿还贷款的，贷款人有权自逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息；本合同项下贷款的担保方式为宏荣公司名下位于海南省儋州市那大镇建设路共和花园项目9986.7平方米房产备案。被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯自愿为上述借款合同提供连带责任保证，保证期限为两年，保证范围包括本金和利息、罚息、违约金等以及实现债权的一切费用。《借款及担保合同》签订后，被告宏荣公司于2012年6月26日向原告出具《委托扣款通知书》，委托原告在向其支付贷款时直接扣收预付利息630000元，将剩余贷款14370000元支付到该公司账户。同日，原告在扣除被告宏荣公司预付的利息630000元及代被告宏荣公司缴付贷款合同印花税750元后，通过中国工商银行海口海甸支行将剩余款项14369250元汇至被告宏荣公司的银行账户。除了上述原告预先扣除的利息630000元，被告宏荣公司在借款期限内已偿还利息1933500元。借款期限届满，经原告多次催收，被告宏荣公司仍不能按时偿还贷款本息，原告遂起诉至本院，请求判令被告宏荣公司还本付息，其余被告承担连带清偿责任。
本院认为，原告兆南小额贷款公司与被告宏荣公司于2012年6月20日签订的《借款及担保合同》［合同编号：兆南小贷（2012）借字31号］是当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，依法有效。合同签订后，原告依约向被告宏荣公司出借款项，借款期限内，被告宏荣公司已支付利息人民币1933500元，借款期限届满后，被告宏荣公司未依约偿还本金及利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，被告宏荣公司应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告兆南小额贷款公司还本付息。
一、本金数额。合同约定借款本金为人民币1500万元。原告在扣除利息人民币630000元及印花税人民币750元后，实际向被告宏荣公司支付的款项为人民币14369250元。根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”的规定，本案的借款本金应以原告实际支付金额人民币14369250元为准。
二、利息计算方式。原告兆南小额贷款公司系根据《海南省小额贷款公司试点管理暂行办法》而设立的民间融资机构，其发放的贷款属民间借贷，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包含利率本数），超出此限度的，超出部分的利息不予保护。涉案《借款及担保合同》约定月利率21‰，逾期罚息利率在原贷款利率基础上加收50%，即逾期月利率为31.5‰，上述约定的利率均已超过中国人民银行公布同期同类贷款基准利率的4倍，因此本院依法将贷款利率调整为月利率20‰。被告宏荣公司应向原告兆南小额贷款公司偿还的贷款利息按月利率20‰自2012年6月26日计算至本判决确定的履行之日止，扣减被告宏荣公司已付利息人民币1933500元，即为被告宏荣公司尚欠的利息数额，以上计息方法不得再计收复利。
三、被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯是否应承担连带保证责任。根据合同约定以及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款“第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立”的规定，被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯应对被告宏荣公司的上述债务承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯承担连带保证责任后，有权向被告宏荣公司追偿。
综上，案经本院审判委员会讨论，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十二条第一款、第四十二条《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条之规定，判决如下：
一、被告海南宏荣投资发展有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告海南兆南小额贷款股份有限公司偿还本金人民币14369250元及相应的利息（利息计算方法：按月利率20‰自2012年6月26日计算至本判决确定的履行之日止，扣减被告海南宏荣投资发展有限公司已付利息人民币1933500元，即为被告宏荣公司尚欠的利息数额）；
二、被告周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯对上述第一项被告海南宏荣投资发展有限公司的债务承担连带清偿责任；上述被告承担连带保证责任后，有权向被告海南宏荣投资发展有限公司追偿；
三、驳回原告海南兆南小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
如果被告海南宏荣投资发展有限公司未按本判决指定的期间履行本判决确定的给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币125694元，由被告海南宏荣投资发展有限公司、周进雄、操福荣、周修琦、朱海林、陈雯共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于海南省高级人民法院。
审 判 长 陈 杰
代理审判员 陈玫伊
代理审判员 徐文峥
二〇一四年九月二十二日
书 记 员 白玉琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥
若干问题的解释》
第二十二条第一款第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
第七条出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。