吉林省珲春林区基层法院
民 事 判 决 书
（2015）珲林民初字第162号
原告：中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行。住所：吉林省珲春市。
负责人：杜继伍，中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行行长。
委托代理人：彭涛，中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行职员。
被告：金明哲，男，朝鲜族，住吉林省珲春市。
被告：吴春花，女，朝鲜族，住吉林省珲春市。
原告中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行（以下简称邮政银行珲春支行）与被告金明哲、吴春花金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月30日立案受理，2016年7月4日依法组成合议庭公开开庭进行了审理。邮政银行珲春支行的委托代理人彭涛到庭参加诉讼，金明哲、吴春花经本院公告送达，期满未到庭应诉。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
邮政银行珲春支行诉称：2014年11月21日，金明哲与邮政银行珲春支行签订了《个人额度借款合同》及《个人最高额抵押合同》，约定在合同期内循环使用80万元借款额度，并按照还款计划表确定的等额本息方式，按月偿还贷款。2014年11月21日我行支付其第一笔借款80万元，年利率为8.32%，期限为60个月;2015年4月27日我行又支付其第二笔借款5.5万元，年利率为7.475%，期限为60个月。自2015年10月21日始，金明哲拒不履行还款义务，经多次上门催收未果,截止2015年11月19日金明哲尚欠本息743431.22元，因此特提起诉讼，请求法院判令：1.解除金明哲与我行签订的《个人额度借款合同》；2.金明哲、吴春花立即偿还全部借款本金738711.50元，并承担自逾期之日起至本息偿清之日止的合同利息(正常利息+逾期复利+逾期罚息)；3.请求对抵押财产优先受偿。
金明哲未提交书面答辩，也未提交证据材料。
吴春花未提交书面答辩，也未提交证据材料。
经审理查明：2014年11月21日，金明哲与邮政银行珲春支行签订了《个人额度借款合同》，约定在合同期范围内循环使用80万元借款额度，合同约定的贷款执行利率为浮动年利率，当年的年利率以贷款发放日的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%确定，其他各年度的年利率，在每年年初的1月1日调整一次（以上一年度中国人民银行最后一次调整的基准利率上浮30%确定），利率一经确定则在年度内不变。
同日，金明哲、吴春花与邮政银行珲春支行还签订了《个人最高额抵押合同》，建筑面积99.56平方米，坐落在珲春市某某街房屋所有权证的共有房屋及所属的珲国用商业用地，作为个人额度借款的最高额抵押（￥1638900元），并办理了抵押登记。
合同签订当日金明哲即办理了支用报告书、借款支用单和借据，借得第一笔贷款80万元，年利率为8.32%（2015年度的贷款执行利率为7.8%；2016年度的贷款执行利率为6.175%），期限为60个月（自2014年11月21日至2019年11月21日）；2015年4月27日又办理了支用报告书、借款支用单和借据，借得第二笔贷款5.5万元，年利率为7.475%（2016年度的贷款执行利率为6.175%），期限为60个月（自2015年4月27日至2020年4月27日）。
两笔借款均用于某橱柜商店订购货物。
合同约定，借款应以等额本息还款法，依照还款计划表中确定的等额本息，按期（月）计息、分期偿还。每期还款的本息之和（等额），在每年度随利率调整而调整（其计算公式详见《个人额度借款合同》第7页）。自放款日下月的每月对日为一个还款期（相当于一个月），该对日也是还款期的结息日和还款日。第一笔借款自2014年11月21日起至2015年9月21日止已偿还本金112446.79元，利息33606.96元，最后一笔本息偿还的截止时间是2015年9月21日；第二笔借款自2015年4月27日起至2015年9月27日止已偿还本金3841.71元，利息1665.44元，最后一笔本息偿还的截止时间是2015年9月27日。
合同第十一条约定，对于借款方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，出借方有权自逾期之日起至拖欠的本息全部偿清之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期罚息；对不能按时支付的利息（正常利息），按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收逾期复利。逾期罚息利率是合同约定的贷款执行利率（即当年度的贷款执行利率）的1.5倍。
借款之初借款方能够按照约定还本付息，自2015年9月21日起金明哲开始拒不履行还款义务，且经多次催收未果，投注贷款的某橱柜商店已停业关闭，也无法与金明哲、吴春花联系。至此，第一笔借款尚欠本金687553.21元（自2015年9月21日起至2016年6月30日止），第二笔借款尚欠本金51158.29元（自2015年9月27日起至2016年6月30日止），此时逾期已达240余天。
合同第二十条约定，在额度有效期内，借款方任意一笔借款最长逾期超过90天（含）的，邮政银行珲春支行有权终止其授信额度，提前收回贷款；第六十一条约定，在业务办理中使用的个人额度借款支用单、借据、放款单、经借款方确认的还款计划表等，均是本合同的组成部分；第四十二条、第四十七条约定，如借款方发生：（1）未按期支付到期债务（包括本金利息及其他费用）；（2）有其他拖欠债务的行为的；（3）借款方丧失民事行为能力而其监护人不继续履行本合同的；（4）借款方的还贷能力发生变化足以影响偿债能力的。出借方有权采取以下措施：（1）宣布本合同的一切债务提前到期，要求借款方立即清偿；（2）单方面解除合同；（3）按照本合同约定的逾期罚息利率，对逾期本金计收逾期罚息、逾期正常利息计收逾期复利。
另查明：金明哲与吴春花二人是夫妻关系。
认定上述事实，有庭审中列举，经本院确认的如下证据相佐证：1.《个人额度借款合同》,以证明借贷双方达成了关于个人额度借款及违约与救济的详细约定；2.《个人最高额抵押合同》、珲房权证、土地证、珲房他项权证，以证明借款方对上述两笔借款以私有房地产作了抵押；3.两份贷款支用报告书、两份邮政储蓄银行个人贷款放款单、两份借据，以证明金明哲依约已取得了80万元和5.5万元两笔借款并约定了利率及还款方式；4.两份还款流水详单，证明金明哲在2014年11月21日起至2015年9月27日期间，按约定已偿还的借款本息；5.结婚证、户口本和结婚登记底卡，以证明金明哲与吴春花是夫妻关系；6.邮政银行珲春支行的庭审陈述、营业执照、税务登记证等，以证明金明哲投注贷款的某橱柜商店已停业关闭，且与金明哲、吴春花无法联系。
金明哲、吴春花，经本院公告送达，期满未到庭应诉。视为放弃了自己举证、质证的权利。
本院认为，金明哲与邮政银行珲春支行签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。金明哲在该合同基础上与邮政银行珲春支行订立的额度内再借款合同，也合法有效。
金明哲作为借款人在合同期内违反按期还款约定，拒不履行偿债义务，已逾期240余天，投注贷款的某橱柜商店也停业关闭，且拒不与邮政银行珲春支行联系，其行为已违反合同约定、并构成实质性违约，也满足了邮政银行珲春支行单方解除合同的条件。
邮政银行珲春支行要求金明哲立即清偿全部债务，并对逾期本息计收逾期罚息、逾期复利的问题，双方在《个人额度借款合同》中均有明确约定，也符合《中华人民共和国合同法》和中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，具有法律和合同依据。
因此，对邮政银行珲春支行主张解除与金明哲签订的《个人额度借款合同》，并立即偿还拖欠的全部借款本金、利息、逾期复利及逾期罚息的诉讼请求，本院予以支持。
金明哲、吴春花与邮政银行珲春支行签订的《个人最高额抵押合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。因此，邮政银行珲春支行主张对上述抵押财产优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
吴春花是《个人额度借款合同》的知情人，是金明哲的配偶。因此，吴春花对金明哲上述两笔借款的未还本金、利息、逾期复利及逾期罚息，应当承担连带偿还责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十四条第一款第二项第三项第四项、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除被告金明哲与原告中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行签订的《个人额度借款合同》。
二、被告金明哲于本判决生效之日一次性支付原告中国邮政储畜银行股份有限公司珲春市支行借款本金738711.50元、正常利息[第一笔借款的计息期间自2015年9月21日起至全部本息偿清之日止、第二笔借款的计息期间自2015年9月27日起至全部本息偿清之日止，利率均为合同约定的贷款执行利率，计息本金是还款计划表中该还款期当期的计息本金]、逾期复利[第一笔借款的计算逾期复利期间自2015年10月21日起至全部本息偿清之日止的逾期期间、第二笔借款的计算逾期复利期间自2015年10月27日起至全部本息偿清之日止的逾期期间，逾期复利利率均为合同约定的贷款执行利率的1.5倍，计算逾期复利的基数是还款计划表中逾期的正常利息]和逾期罚息[第一笔借款计算逾期罚息的期间自2015年10月21日起至全部本息偿清之日止的逾期期间、第二笔借款计算逾期罚息的期间自2015年10月27日起至全部本息偿清之日止的逾期期间，逾期罚息利率均为合同约定的贷款执行利率的1.5倍，计算逾期罚息的本金是还款计划表中的逾期本金]。分期清偿本息的（包括正常利息、逾期复利和逾期罚息），最后清偿的部分为借款本金。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司珲春市支行对上述判项中的借款本金、正常利息、逾期复利和逾期罚息及垫付的诉讼费、公告费，就抵押合同约定的房屋及土地享有优先受偿权。
四、被告金明哲、吴春花对上述判项中的借款本金、正常利息、逾期复利和逾期罚息，承担连带偿还责任。
案件受理费11234.31元，公告费450元，共计11684.3元由被告金明哲、吴春花共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省延边林区中级法院。
审判长 刘银铎
审判员 魏广前
审判员 朴哲权
二〇一六年七月四日
书记员 刘桂香