湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0503民初585号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，住所地：邵阳市双拥路6号地南星花园1号楼。负责人：肖和平，该分行行长。委托诉讼代理人：刘健军，该分行员工。委托诉讼代理人：许婷，湖南东放明律师事务所律师。被告：申某，男，1990年11月10日出生，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行（以下简称邮储银行邵阳市分行）与被告申某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行邵阳市分行的委托诉讼代理人刘健军、许婷到庭参加诉讼，被告申某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行邵阳市分行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的《个人额度借款合同》；2、被告申某立即偿还原告贷款本息合计524210.09元（已计算至2016年4月13日），利息和逾期罚息顺延照计至全部清偿之日止；3、原告对被告申某提供的抵押财产在拍卖或变卖所得价款内有优先受偿权。事实和理由：2013年1月29日，被告申某与原告签订《个人额度借款合同》，合同约定原告向被告申某提供借款额度，合同对双方权利义务、违约责任、发生争议后由原告住所地法院管辖等事项做了明确约定。被告申某与原告签订《个人最高额担保合同》，为上述全部债务提供了抵押担保，抵押的财产办理了抵押登记。2013年2月1日，被告申某向原告借款590000元，借款期限120个月。2014年8月6日，被告申某向原告借款50000元，借款期限120个月。合同履行期间，被告申某并未依约还款构成违约。截止2016年4月13日止，被告申某共欠原告贷款本息合计524210.09元。被告申某拒绝履行合同义务，故而酿成诉讼。被告申某未答辩，也未向本院提供证据。原告邮储银行邵阳市分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明复印件各一份共3页，拟证明原告的基本情况；2、申某身份证复印件一份共1页，拟证明被告申某的基本情况；3、2013年1月29日《个人额度借款合同》复印件一份共9页，拟证明被告申某与原告签订了《个人额度借款合同》，对贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等作出了明确约定；4、2013年1月29日《个人最高额担保合同》复印件一份共9页，拟证明被告提供了抵押担保；5、《房屋所有权证》及《房屋他项权证》复印件各一份共3页，拟证明被告的抵押财产及原告对抵押财产办理了抵押登记；6、《借据》、《个人贷款放款单》复印件各一份共1页，拟证明被告向原告借款的事实；7、信贷还款流水台账复印件一份共5页，拟证明原告已收被告申某的本息数额及被告申某不按期归还贷款的事实；8、账户余额实时查询单复印件一份共2页，拟证明被告尚未偿还的本息数额。因被告申某未到庭，对原告所提供的证据未能进行质证。经过开庭审理，本院认为原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，均予以采信。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2013年1月29日，原告邮储银行邵阳市分行与被告申某签订了《个人额度借款合同》，双方约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度人民币590000元整，用于个人综合消费或者个人信用消费，借款额度存续期限为156个月，自2013年1月29日至2026年1月29日，单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。同日，原、被告又签订了一份《个人最高额担保合同》，被告以其坐落于邵阳市××区××路××楼倚绿阁的房屋（邵房权证字第××号）为其上述借款提供最高额（590000元）担保，并办理了《房屋他项权证》（邵房他证字第××号）。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年1月29日至2026年1月29日，担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用。同年2月1日，在被告申某向原告出具了《个人贷款（手工）借据》后，原告将590000元的贷款汇入被告指定的银行账户内。此笔借款用途为购买房屋，借款期限为120个月，自2013年2月1日至2023年2月1日止，年利率8.515%，还款方式为等额本息。2014年8月6日，在被告申某再次向原告出具了《个人贷款（手工）借据》后，原告将50000元的贷款汇入被告指定的银行账户内。此笔借款用途为购买电器，借款期限为120个月，自2014年8月6日至2024年8月6日止，年利率8.515%，还款方式为等额本息。被告一直按约还本付息至2016年1月13日，尔后，被告不再付款。截止2016年4月13日止，被告申某共欠原告贷款本息合计524210.09元。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。原告邮储银行邵阳市分行与被告申某签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》均系当事人的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同。在原告履行了贷款义务后，被告申某未按合同的约定及时归还贷款本息，已构成违约，应负本案的全部责任。因此原告诉请被告申某清偿2016年4月13日止所欠借款本息524210.09元有理，本院予以支持。被告申某自2016年1月13日以后便不再还本付息，被告以其行为表明不再履行主要债务，致使原告不能实现合同目的，故根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）、（四）项之规定，原告可以要求解除与被告签订的《个人额度借款合同》。被告申某以其名下的坐落于邵阳市××区××路××楼倚绿阁的房屋为其上述借款提供最高额（590000元）的抵押担保，并办理了《房屋他项权证》，故原告邮储银行邵阳市分行对被告申某提供的上述抵押财产在拍卖或变卖所得价款内有优先受偿权由于原、被告双方在《个人最高额担保合同》设定了担保责任最高额为590000元，故实际发生的债权高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，第六十条，第九十四条第（二）、（四）项，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，第五十三条，第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条，第八十三条第二款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行与被告申某于2013年1月29日签订的《个人额度借款合同》；二、被告申某于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行的贷款本息合计人民币524210.09元（利息顺廷照计至还清之日）；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行对被告申某用以抵押的坐落于邵阳市大祥区人大路东方明珠六号楼倚绿阁的房屋（邵房他证字第××号）在拍卖或变卖所得价款内享有优先受偿权，享有优先受偿权的最高限额为590000元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币9042元，由被告申某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  贺宏斌人民陪审员  李明琨人民陪审员  王志平二〇一六年十一月二十八日代理书记员  马喜艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。