甘肃省永靖县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）永靖民初字第1132号
原告中国建设银行股份有限公司临夏分行，住所地：临夏市团结路96号。
组织机构代码92623036-0。
负责人陈晓军，行长。
委托代理人何继光，男，汉族，生于1959年10月14日，中国建设银行股份有限公司临夏分行客户经理。
委托代理人陈文治，男，汉族，生于1969年11月25日，住甘肃省临夏市北宁路**号*栋*单元***室。中国建设银行股份有限公司永靖支行副行长。
被告秦建磊，男，汉族，生于1975年3月12日，住甘肃省永靖县。
公民身份号码。
被告张文瑞，男，汉族，生于1954年11月24日，住甘肃省永靖县。
公民身份号码。
原告中国建设银行股份有限公司临夏分行（以下简称“建行临夏分行”）与被告秦建磊、张文瑞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月7日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告建行临夏分行的委托代理人何继光、陈文治，被告张文瑞到庭参加诉讼，被告秦建磊经本院公告传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现�审理终结。
原告诉称，2013年5月7日，被告秦建磊向原告申请贷款220000元，期限为6年，利率6.5%，借款合同编号为620130199-2012-201XXXXXXXX，借款用于购买永靖县金发房地产有限公司开发的黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋，并以该房屋进行抵押，被告张文瑞对该笔贷款进行保证担保。2014年9月3日后被告秦建磊停止按月还款，后经原告贷款人员多次电话催收，被告秦建磊以工程款拖欠为由拒不还款，现被告秦建磊失去联系。故诉至法院请求判令被告秦建磊提前偿还剩余借款本金172740.71元并支付至实际还清借款本金之日止按合同约定计算的利息，依法确认原告对被告秦建磊进行抵押的位于永靖县刘家峡镇黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋享有抵押权并进行优先受偿，被告张文瑞按合同约定承担连带民事责任，本案诉讼费由二被告负�。
被告秦建磊未到庭应诉也未提交书面答辩状，视为放弃答辩的权利。
被告张文瑞口头辩称，被告秦建磊向原告贷款属实，被告张文瑞进行了保证担保，请求法院依法拍卖被告秦建磊的抵押房屋，被告秦建磊未按期偿还贷款后，原告从被告张文瑞账户中扣收贷款约50000元。
原告向本院提交的证据如下：
1、被告秦建磊的户口本及身份证复印件，证明被告的身份情况。
2、个人住房借款合同、开立贷款账户通知书及个人贷款支付凭证的复印件，证明被告秦建磊因按揭购买永靖县金发房地产有限公司开发的黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋于2013年5月7日向原告建行临夏分行贷款220000元，借款期限为72个月（即自2013年3月29日至2019年3月29日），年利率为6.55%，还款方式为每月等额本息。
3、商品房买卖合同、永靖县城镇房屋产权登记发证办公室便函及同意抵押声明复印件，证明被告秦建磊以其购买的永靖县金发房地产有限公司开发的黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋对其向原告的贷款进行抵押担保并予以登记。
4、永靖县教育局便函及保证人授权书复印件，证明被告张文瑞对被告秦建磊向原告的购房贷款220000元进行保证担保，保证期限为6年，保证方式为连带责任保证。
5、个人贷款对账单，证明被告秦建磊所欠的借款本金余额为172740.71元。
6、银行卡客户交易明细表，证明被告秦建磊未按合同约定偿还贷款后，原告从被告张文瑞账户共扣收被告秦建�向原告的贷款24笔，共计29171.45元。
被告秦建磊未到庭应诉，视为放弃举证、质证的权利。
被告张文瑞未向本院提交证据，其对原告提交的上述证据均表示无异议。
原告提交的上述证据经庭审举证、质证确认后予以认定。
根据原告建行临夏分行、被告张文瑞的陈述以及确认的有效证据，本院认定下列事实：
被告秦建磊因按揭购买永靖县金发房地产有限责任公司开发建设的位于永靖县刘家峡镇黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋向原告建行临夏分行贷款人民币220000元，双方于2013年5月7日签订了《个人住房借款合同》，合同约定借款期限为72个月（即自2013年3月29日至2019年3月29日），贷款利率为年利率，执行浮动�率，在基准利率水平6.55%上浮5%，逾期罚息利率执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方法为等额本息还款，每月归还本息金额为3737.85元。被告秦建磊以其购买的该房屋对上述贷款进行抵押担保，被告张文瑞对被告秦建磊向原告的上述贷款进行连带责任保证担保。自2014年6月开始，被告秦建磊未按合同约定全面履行还款义务，现拖欠本金45887.15元，本金余额为172740.71元，自2013年6月7日至2016年3月1日，原告从被告张文瑞的建行永靖支行账户中扣收被告秦建磊向原告的贷款本息共计24笔，合计金额29171.45元。
合同违约责任条款第十六条第（一）项1约定：“借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项”的构成违约，第十七条违约救济第2、3、6、7分别约定：“宣布贷款立即到期�要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系；对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；本合同项下执行浮动利率的借款，借款人存在不按期足额还清借款本息情形的，贷款人有权对借款人尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率，具体按贷款人制定的利率定价标准执行。”
本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告秦建磊购买房屋需要资金，向原告建行临夏分行申请贷款，并与原告签订《个人住房借款合同》，双方对用途、金额、利率、期限和还款方式等进行了约定，该合同是双方的真实意思表示，该合同合法有效，依法应受法律保护。原告按照合同�定向被告秦建磊发放了贷款220000元，被告秦建磊与原告约定的按月等额本息偿还，而被告秦建磊未按合同约定积极履行义务，其行为已构成违约，依法应当承担违约责任。现原告依据双方的合同约定请求确定该贷款立即到期，并要求被告秦建磊偿还贷款本金172740.71元，其理由正当，本院予以支持。原告与被告秦建磊在合同中约定了利率及逾期偿还罚息利率，该约定并不违反《中华人民共和国合同法》有关规定，故原告要求被告秦建磊按合同约定支付利息的请求正当，本院予以支持。
关于原告对贷款抵押物的优先受偿权。被告秦建磊在与原告签订的借款合同中，被告秦建磊以其购买的位于永靖县刘家峡镇黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号房屋与原告签订了抵押条款，同时向原告出具了同意抵押声明，并依法在永靖县城镇房屋产权登记发证办公室办理了备案登记，其行为符合《中华人民共和国担保法》的规定。被告秦建磊作为债务人不履行债务，债权人有权按照《中华人民共和国担保法》规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，故原告请求对贷款抵押物的优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。
关于原告要求被告张文瑞承担连带偿还责任的问题。《中华人民共和国担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自�提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。”本案被告秦建磊向原告贷款时以其购买的房屋进行抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押房屋价值足以偿还其向原告的贷款本息。因此，原告应先就以被告秦建磊提供的房屋抵押担保实现债权，故对原告要求被告张文瑞承担连带偿还责任的主张，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告秦建磊于本判决生效之日起十日内偿还原告建行临夏分行贷款本金人民币172740.71元及利息、罚息（按合同约定的利率、计算方式计算到付清之日止，利随本清）；
二、被告秦建磊届期不履行上述付款义务的，原告建行临夏分行可以与被告秦建磊协议，以被告秦建磊购买的位于永靖县刘家峡镇黄河水苑二期4号楼1单元18层1181号抵押房产折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。抵押物折价、或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额（以判决第一、二项确定的债务金额）的部分归被告秦建磊所有，不足部分由被告秦建磊继续清偿。
三、驳回原告建行临夏分行对被告张文瑞的诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4033元，由被告秦建磊负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省临夏回族自治州中级人民法院。
审 判 长 刘学文
审 判 员 何 海
人民陪审员 焦芬玲
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 毛文君
附相关法律条文如下：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期�不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十八条【保证担保与物的担保并存时保证责任的承担】同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押�是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条【物的担保与人的担保关系】被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权�可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。