江苏省盐城市亭湖区人民法院民 事 判 决 书（2015）亭商初字第0463号原告中国工商银行股份有限公司盐城分行，住所地在江苏省盐城市亭湖区建军中路124号。负责人陈爱民，该行行长。委托代理人江峰，该行员工。委托代理人张斌，该行员工。被告臧万国。被告邱海霞（系臧万国妻子）。原告中国工商银行股份有限公司盐城分行（下称工行盐城分行）与被告臧万国、邱海霞信用卡纠纷一案，本院于2015年3月24日受理后，依法组成合议庭，于同年8月14日公开开庭进行了审理。原告工行盐城分行的委托代理人张斌到庭参加诉讼，被告臧万国、邱海霞经本院公告送达起诉状、举证通知书、应诉通知书、开庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行盐城分行诉称：2012年5月11日，被告臧万国向我行开立牡丹贷记卡，用于购车分期付款业务，卡号为62×××52。同年6月4日，臧万国用卡刷卡消费59700万元购车（牌号苏J×××××），并在6月12日办理36期分期还款手续，同时将购买的轿车抵押给我行,办理了抵押登记手续；其妻邱海霞承担共同还款责任。被告臧万国从2012年7月25日出现违约，至2013年12月20日后不再还款。截止2015年1月25日，该卡已连续违约多期，拖欠本息合计48435.88元。请求判令：1、被告臧万国、邱海霞偿还透支本息48435.88元，并从2015年1月26日起至实际还款之日止按信用卡领用合约和章程的约定承担利息及滞纳金；2、原告对臧万国用于抵押的牌号为苏J×××××车辆拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告臧万国、邱海霞均未答辩。经审理查明：臧万国、邱海霞系夫妻关系，双方于2007年3月13日办理结婚登记手续。2012年5月5日，工行盐城分行与臧万国签订信用卡购车分期付款及抵押、保证合同约定，发卡行根据持卡人的申请，为其所持有的信用卡信用额度调整为6万元；调整后的信用额度仅用于购买持卡人本人或家庭用非营运车辆，车辆供应商为盐城杏辰汽车销售有限公司；持卡人承诺在购车消费后到期还款日前办理36期分期付款手续；信用卡分期付款手续费率为11.7%，在办理分期付款业务时由发卡行一次性收取，提前还款不退手续费；持卡人在办理分期付款当日归还首期还款额，以后每期按月归还，每期还款最后截止日为次月25日；持卡人在到期还款日前未能归还全部应还款项，视为发生违约，对应还未还部分，发卡行按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约规定，收取透支利息、滞纳金和超限费，持卡人在还款期间发生2次以上违约行为，发卡行将从持卡人信用卡账户一次性扣收分期付款剩余全额未还部分，在持卡人全额还款前，按牡丹信用卡章程和牡丹信用卡领用合约规定，收取透支利息、滞纳金和超限费；持卡人提供抵押保证时，抵押人承诺抵押担保的范围包括透支本金、利息、滞纳金、超限费以及发卡行实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。邱海霞以持卡人（抵押人）配偶身份在合同上签名。同年5月7日，臧万国向工行盐城分行申请办理牡丹信用卡，并签名确认已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同的各项规则，工行盐城分行经审核于同年5月11日向其发放了卡号为62×××52的牡丹信用卡。同年6月4日，臧万国持卡在响水新时代汽车贸易有限公司透支消费59700万元购车，同年6月22日办理了36期分期还款手续。期间，臧万国于同年5月31日将拟透支购买的汽车（牌号苏J×××××）在盐城市公安局巡逻警察支队办理了抵押登记手续，登记的抵押权人为工行盐城分行。此后臧万国仅按期还款一期，后在原告催要后，又于2012年10月8日、12月19日、2013年3月9日、5月16日、8月1日、12月20日累计还款22626元后不再还款，根据工行盐城分行臧万国账户明细反映，截止2015年1月25日，购车分期付款累计拖欠本金39172.25元、产生利息4242.16元、滞纳金5021.47元，合计48435.88元，工行盐城分行经催收未果，遂诉至本院。上列事实有信用卡申请表、牡丹信用卡购车分期付款及抵押、保证合同、机动车注册登记信息、信用卡专向分期付款明细单、催收台账及当事人陈述等证据证明，经庭审审核确认。本院认为：被告臧万国与原告工行盐城分行签订的牡丹信用卡购车分期付款及抵押、保证合同系双方当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同。被告臧万国透支消费后，已连续多期违约，原告有权根据合同约定要求臧万国一次性偿还全部未到期的透支本息；被告邱海霞与臧万国系夫妻关系，邱海霞以借款人（抵押人）配偶的身份在合同上签字，认可臧万国借款和车辆抵押，且所透支购买的汽车行为属于家庭消费行为，应为夫妻共同债务，故应当对臧万国以个人名义所负的债务承担共同还款责任；被告臧万国以其自有的苏J×××××轿车为其与原告工行盐城分行签订的分期付款合同项下的透支款提供抵押担保，并办理了抵押物登记手续，原告就未能支付的透支款本金、利息、滞纳金，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告臧万国、邱海霞应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司盐城分行支付透支款本息48435.55元，并从2015年1月26日起至实际还款之日止按牡丹信用卡领用合约和章程的约定以本金39172.25元为基数承担透支利息、滞纳金。二、原告中国工商银行股份有限公司盐城分行对抵押物苏J×××××轿车拍卖、变卖所得享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1090元，公告费600元，合计1690元，由被告臧万国、邱海霞负担（原告已预交，限被告臧万国、邱海霞于本判决生效之日起十日内支付）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一式四份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时，根据《诉讼费用交纳方法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。审 判 长  杨淑芬审 判 员  蔡永平人民陪审员  钱海燕二〇一五年八月二十五日书 记 员  吴丽文附录法律条文1、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。