广东省深圳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深中法商终字第2483号
上诉人（原审原告）：叶尚清。
委托代理人：甘育宏，广东深宝律师事务所律师。
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司。住所地：深圳市福田区深南中路*号新闻大厦**层。组织机构代码：89222596-8。
负责人：郭振雄，总经理。
委托代理人：万向阳，广东同仁律师事务所律师。
委托代理人：金丹，广东同仁律师事务所律师。
上诉人叶尚清与上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称太平洋财险深圳分公司）因财产保险合同纠纷一案，不服深圳市福田区人民法院（2014）深福法民二初字第4796号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。
原审法院审理查明：叶尚清以其名下xxxx小型轿车向太平洋财险深圳分公司投保交强险及商业险。交强险保单约定，保险期间自2013年8月22日0时起至2014年8月21日24时止。商业险保单则约定，被保险人及行驶证车主均为叶尚清，保险期间自2013年8月22日零时起至2014年8月21日24时止，承保险别包括车辆损失险（附不计免赔）、第三者商业责任险（附加不计免赔）等，其中车辆损失险及第三者商业责任险的保险金额分别为人民币35万元（以下币种均为人民币）及50万元，特别约定第一受益人为中国xxxx银行股份有限公司深圳深圳湾支行，对赔付金额在2万元以上的，需要经第一受益人书面同意，将款项赔付给借款人。商业险保单所附机动车损失保险条款责任免除章节约定，驾驶人无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿；机动车第三者责任保险条款责任免除章节则约定，驾驶人无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。
此外，叶尚清投保时曾填写了一份神行车保系列产品投保单，该投保单的投保人声明处载明：本人兹声明在投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理。本人已经收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同的约定交纳保险费。本人授权中国太保［指中国太平洋保险（集团）股份有限公司及其直接或间接控股的子公司］可以从相关单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明。本人同意中国太保以及其认为业务必要而委托的第三方将本人提供的全部资料用于为本人提供高质量的服务和推荐产品。中国太保及第三方对本人个人信息承担保密义务。叶尚清在该投保人声明处签字。
2014年2月5日4时20分许，叶尚清驾驶保险车辆xxxx小型轿车沿深圳市罗田路由西往南方向行驶至宝安大道路段时，车辆与绿化带（路中隔离栏）发生碰撞，造成车辆部分损坏、叶尚清受伤、绿化带（隔离栏）损坏的道路交通事故。深圳市公安局交通警察支队宝安大队作出事故认定书，认定叶尚清未按操作规范安全驾驶，负事故的全部责任。
因上述交通事故，叶尚清支出车辆维修费119349元、吊车费1300元，并赔付第三者苗木损失5623.47元。
事故发生后，叶尚清向太平洋财险深圳分公司索赔，但太平洋财险深圳分公司以叶尚清在事故发生时无有效驾驶资格，属保险条款所约定的责任免除范围为由予以拒赔。
庭审时双方确认，事故发生时叶尚清所持驾驶证的有效期至2013年12月24日，事故发生后叶尚清于2014年3月4日向车辆管理所申请换领新证。
另，中国xxxx银行股份有限公司深圳深圳湾支行向该院出具《理赔情况说明》，同意由叶尚清收取本案保险事故项下的赔款。
叶尚清诉至该院，请求判令太平洋财险深圳分公司支付叶尚清车辆维修费119349元、吊车费1300元、损坏的绿化带苗木费5623.47元。
原审法院审理认为：叶尚清与太平洋财险深圳分公司之间订立的保险合同合法有效，双方的权利义务关系应受保险单及所附保险条款的约束与调整。诉争商业险保险条款即《神行车保机动车综合险》条款约定，驾驶人无驾驶证，驾驶证失效或者被依法扣留、暂扣、吊销期间，不论任何原因造成车辆损失险种项下保险机动车的任何损失和费用，或者第三者商业责任险种项下的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。该条款内容明确、具体，没有歧义，保险人已使用醒目的黑体字并以专门章节予以标识、提示，且投保人在投保单投保人声明处签字确认，已仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容，对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容。据此，应可认定太平洋财险深圳分公司已履行了免责条款的说明义务，该免责条款对双方均有约束力。叶尚清有关太平洋财险深圳分公司未履行免除保险人责任条款的提示及明确说明义务的主张与事实不符，该院不予采纳。被保险车辆在保险期间发生交通事故，事故发生之时驾驶员所持驾驶证已超过有效期，符合上述免除保险人责任条款所规定的“驾驶证失效”的情形。对于叶尚清诉请的商业险项下的赔偿金，太平洋财险深圳分公司援引上述免责条款予以拒赔，该院予以采纳，叶尚清该部分诉请，该院予以驳回。但对于叶尚清诉请的交强险项下的赔偿金，太平洋财险深圳分公司依约应在其所承保的财产损失赔偿限额2000元内予以赔付，叶尚清该部分诉请成立，该院予以支持。《交通事故责任强制保险条例》虽规定，驾驶人未取得驾驶资格，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。但本案应属驾驶人所持驾驶证失效的情形，与上述条例所规定的“未取得驾驶资格”并不相符，故太平洋财险深圳分公司与之相关的拒赔理由不成立，该院不予采纳。综上，叶尚清的诉讼请求部分成立，该院部分予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：一、太平洋财险深圳分公司应于判决生效之日起十日内向叶尚清赔偿保险金2000元；二、驳回叶尚清的其余诉讼请求。案件受理费2825元（已由叶尚清预交），因适用简易程序该院收取1412.50元，由叶尚清负担1390.50元，太平洋财险深圳分公司负担22元。
上诉人叶尚清不服原审判决，向本院提起上诉称：一、原审法院对驾驶证失效的概念认定错误。驾驶证过期并不等于驾驶证必然失效。根据《机动车驾驶证申领和使用规定》（2012年）第六十七条规定：“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的”。叶尚清的驾驶证显示有效期至2013年l2月24日，本案事故发生时是2014年2月5日，即叶尚清的驾驶证在事故发生时并未过期超过一年，因此不属于驾驶证被注销的情形。叶尚清未在审验期限内及时换领新证并不当然影响驾驶证的效力。叶尚清未及时换领新证并不当然导致其驾驶证失效，故该免责条款不能作为保险公司免赔的依据。
二、原审法院用以认定事实的关键证据原件未经质证。太平洋财险深圳分公司在开庭结束后方提交关键证据《神行车保系列产品保险单（副本）》，原审法院仅向叶尚清的代理人出示复印件，并请代理人通过电话向当事人核实是否为本人签名，叶尚清在未看到复印件的情况下，仅确认签过一份类似的文件，并未确认证据本身，不能以该证据作为认定本案事实的关键。
叶尚清上诉请求：1、撤销原审判决；2、改判太平洋财险深圳分公司向叶尚清支付车辆维修费119349元，吊车费1300元，损坏的绿化带苗木费5623.47元；3、判令太平洋财险深圳分公司承担本案诉讼费用。
针对叶尚清的上诉，太平洋财险深圳分公司在本院二审调查时口头答辩称：一、原审判决关于商业险部分的事实查明清楚，认定事实正确。程序合法，应予以维持。二、太平洋财险深圳分公司在叶尚清投保时已履行了对保险条款的解释和明确说明的义务，且叶尚清缴纳保险费，已收到了保单，故本案的保险条款应当作为判决的依据。三、保险条款当中，关于驾驶证失效含义清楚，不存在任何的歧异，且太平洋财险深圳分公司在保单的提示告知栏中已提醒了叶尚清要仔细阅读保险条款，特别是加黑突出标注的、免除保险人责任部分的条款，叶尚清收到以后并未提出任何的异议，应当视为太平洋财险深圳分公司已经履行了对保险条款的提示与说明义务。
上诉人太平洋财险深圳分公司亦不服原审判决，向本院提起上诉称：叶尚清出险时驾驶证失效，太平洋财险深圳分公司拒赔于法有据。原审判决认为“未取得驾驶资格”不同于“驾驶证失效”是错误的。依据我国道路交通安全法的相关规定，驾驶证是证明驾驶人是否具备驾驶资格的有效证明，驾驶证失效即为无证驾驶，应被视为丧失了驾驶资格，驾驶人需要重新申请方可取得驾驶资格。因此，叶尚清驾驶证失效情形符合交强险条例拒赔的情形。此外，无证驾驶是我国重点打击的道路交通违法行为，无证驾驶也是造成交通频发的重要原因之一，放纵无证驾驶的违法行为，无疑会严重违反相关立法目的和立法精神，也会产生恶劣的社会影响。
太平洋财险深圳分公司上诉请求：1、撤销原审判决；2、改判太平洋财险深圳分公司不赔偿叶尚清2000元；3、判令叶尚清承担全部诉讼费用。
针对太平洋财险深圳分公司的上诉，叶尚清在本院二审调查时口头答辩称：叶尚清已经取得了驾驶资格，只是在事故发生时，持有的驾驶证超过驾驶证上注明的有效期间，但是并不属于被吊销、注销驾驶证的情形，仍然属于在可以办理换证的期间内，因此叶尚清不属于无证驾驶。太平洋财险深圳分公司理应在交强险范围内赔偿叶尚清的损失。
本院对原审法院查明的事实予以确认。
本院补充查明：2014年8月20日，原审法院就太平洋财险深圳分公司庭后提交的商业险保险单、保险条款及投保单听取叶尚清代理律师甘育宏的质证意见。叶尚清的代理律师确认投保单上系叶尚清本人所签，但与本案无关，太平洋财险深圳分公司仍未尽到提示与明确说明义务。
本院认为：太平洋财险深圳分公司、叶尚清就xxxx签订的保险合同系双方的真实意思表示，没有违反法律及行政法规的强制性规定，当事人均应依约履行各自的义务。因叶尚清在投保单上签章声明其收到了条款全文，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款内容，对保险人就保险条款特别是免除保险人责任的条款、投保人和被保险人义务条款、特别约定及免赔条款等内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，故该保险条款对太平洋财险深圳分公司、叶尚清均有约束力。即使叶尚清是在车行购买保险，车行获得保险兼业代理资质，亦可向其销售保险，车行在销售保险过程中亦可代保险人履行提示或明确说明义务。叶尚清主张太平洋财险深圳分公司未向其履行免责条款的明确说明义务，缺乏事实依据，本院不予采纳。
本案争议的焦点为叶尚清的驾驶证过期驾驶车辆发生事故是否属于无驾驶资格驾驶车辆。本院认为，无证驾驶是指驾驶人员驾驶机动车辆时，没有取得由公安机关交通管理部门核发的机动车辆驾驶证，或取得机动车辆驾驶证后注销或者被吊销。《机动车驾驶证申领和使用规定》第六十七条规定：机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的。第八十条规定：机动车驾驶人有下列行为之一的，由公安机关交通管理部门处二百元以上五百元以下罚款：（三）逾期不参加审验仍驾驶机动车的。由此可见，驾驶员未按期办理换证手续，其驾驶证并不必然被注销，机动车驾驶证审验换证属于行政管理范畴，是机动车管理部门准予驾驶员从事特定驾驶行为所实施的行政许可行为，驾照过期未按期换证应由交管部门依法进行罚款，超过有效期一年以上未办理换证手续才予以注销。因此，驾驶员只要通过了公安机关车辆管理部门组织的驾驶证资格考试，便具有了驾驶资格，只要未被依法注销驾照，驾驶员仍具有驾驶资格。叶尚清在涉案事故发生时，其驾驶证虽已过期，但并不存在驾驶证被注销或者吊销驾驶许可的情形，叶尚清不属于无证驾驶，其驾驶证亦未失效。一审法院认定叶尚清属于保险条款规定的“驾驶证失效”的情形不当，本院予以纠正。xxxx保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使车辆及第三人损失，太平洋财险深圳分公司应当依据保险合同在责任限额内予以赔偿，其中车辆维修费119349元，吊车费1300元应在车辆损失险限额内赔偿，苗木损失5623.47元应在第三者责任险限额内赔偿。
太平洋财险深圳分公司上诉主张其不应当向叶尚清支付交强险保险金2000元，本院认为，叶尚清为其所有的车辆在太平洋财险深圳分公司处投保了机动车交强险，太平洋财险深圳分公司应当依据合同约定及《机动车交通事故责任强制保险条例》在保险责任限额内向叶尚清赔偿保险金。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条规定，存在驾驶人未取得驾驶资格等四种情形之一的，发生交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。“未取得驾驶资格”应当理解为从来都没有取得过驾驶资格。叶尚清在事故发生时，驾驶证已过有效期，但并非从未取得驾驶资格，保险公司依据《交通事故责任强制保险条例》二十二条拒绝赔偿缺乏法律依据，本院不予采纳。
综上，叶尚清上诉请求成立，本院予以支持。太平洋财险深圳分公司上诉请求不成立，本院不予支持。原审判决认定事实不清，但商业险处理不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销深圳市福田区人民法院（2014）深福法民二初字第4796号民事判决第二项；
二、维持深圳市福田区人民法院（2014）深福法民二初字第4796号民事判决第一项；
三、上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司深圳分公司应于本判决生效之日起十日内向上诉人叶尚清支付保险金124272.47元。
如太平洋财险深圳分公司未在上述期间履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2825元（叶尚清已预交），因适用简易程序，减半收取为1412.5元，由太平洋财险深圳分公司负担。叶尚清上诉部分的二审案件受理费2825元（叶尚清已预交），由太平洋财险深圳分公司负担；太平洋财险深圳分公司上诉部分的二审案件受理费50元（太平洋财险深圳分公司已预交），由太平洋财险深圳分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 袁 洪 涛
代理审判员 梁 晴 敏
代理审判员 曹 圆 媛
二〇一四年十二月十二日
书 记 员 李东静（兼）
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。