福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初2674号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行，住所地南平市延平区西芹镇兴华一路14号。主要负责人：余辉，支行行长。委托诉讼代理人：林新杰，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行职员。被告：陈光天，男，1961年5月1日出生，汉族，住南平市延平区。被告：林爱玉，女，1961年11月10日出生，汉族，住南平市延平区。被告：陈明才，男，1981年5月23日出生，汉族，住南平市延平区。被告：南平市九峰电线电缆有限公司，住所地南平市延平区九峰路19号。法定代表人：陈光天，董事长。原告福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行（以下简称农商行西芹支行）与被告陈光天、林爱玉、陈明才、南平市九峰电线电缆有限公司（以下简称九峰公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年8月23日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农商行西芹支行的委托诉讼代理人林新杰、被告陈光天、九峰公司的法定代表人到庭参加诉讼；被告林爱玉、陈明才经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。农商行西芹支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈光天、林爱玉归还农商行西芹支行福万通普惠金融卡透支本金300000元，利息63120元，滞纳金24471.43元（利息及滞纳金计算到2016年6月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.判令由陈明才、九峰公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令由陈光天、林爱玉、陈明才、九峰公司承担本案的诉讼费用。事实和理由：2014年12月21日，陈光天在农商行西芹支行申请办理福万通普惠金融卡，陈光天填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。农商行西芹支行还与陈明才、九峰公司签订了《福万通普惠金融卡最高额担保合同》，其自愿为陈光天申办的信用卡承担连带保证责任。领用合约第五条第9款约定：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡人有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且发卡人有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），持卡人已支付分期付款手续费不作返还。发卡人因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为持卡人承担。合同还约定了其他条款。依照陈光天的申请，农商行西芹支行核准并向陈光天发放了卡号为62×××09的普惠金融卡，卡片授信额度为300000元整。贷记卡发放后，陈光天于2015年1月13日至2016年6月21日共计透支387681.45元，于2015年4月19日起，一直未按约定最后还款日足额还款，截至2016年6月21日，陈光天尚欠福万通普惠金融卡本金300000元，利息63210元，滞纳金24471.45元，农商行西芹支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，请求人民法院判如所请。陈光天、九峰公司辩称，本案讼争信用卡消费行为不是陈光天本人所为，是农商行西芹支行的主要负责人余辉所为，其把身份证和手机交给余辉，余辉把卡激活后直接用于偿还其他借款的利息。林爱玉、陈明才未作答辩。本院经审理认定事实如下：陈光天、林爱玉于1988年10月22日登记结婚。2014年12月21日，陈光天向农商行西芹支行提交一份农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，同意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》的各项规则。同日，林爱玉作为陈光天的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人林爱玉，因配偶陈光天……本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。”《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：甲方：普惠金融卡申领人，乙方：农商银行。第一条第3点约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日接收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金。第五条第9点约定甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款、手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%，最低5元。最低还款额指各行社规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括费用、利息、超过信用额度的欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。经农商行西芹支行核准，向陈光天发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××09，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。该卡的账单日为每月21号、还款日为账单日后的第25天。贷记卡开卡时间2014年12月24日，授信额度为300000元。同日，陈光天同农商行西芹支行签订《福万通普惠金融卡领用合同》（合同编号：9050217012014122401）。《福万通普惠金融卡领用合同》主要约定：甲方：陈光天，乙方：福建南平农村商业银行股份有限公司。第二条第2点约定，福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之肆。第二条第3点福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日接收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分按规定支付滞纳金。陈光天在“甲方（签章）”处签字并捺印，农商行西芹支行在“乙方（签章）”处加盖信贷合同专用章。同日，农商行西芹支行与陈光天、陈明才、九峰公司签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》一份（合同编号：9050217012014122401-1），合同主要约定：债权人：农商行西芹支行，债务人：陈光天，保证人：陈明才、九峰公司。为了确保债务人陈光天与债权人签订的编号为9050217012014122401的《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡（下称信用卡）与债权人所形成的债务提供最高额担保。第一条约定，本合同信用卡的担保方式为最高额保证。第二条约定，担保人自愿为债权人自2014年12月24日起至2017年12月31日止，与债务人依主合同使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为300000元，利率为每日万分之肆，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所实际形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。保证方式为连带责任保证。本合同项下如有多个保证人，各保证人均承担连带责任。保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。保证人承诺：如发生法律法规规定或本合同约定的事项，导致本合同债务被债权人宣布提前到期的，保证期间为债权人确定的债务提前到期之日起两年。陈光天在“债务人（签章）”处签字并捺印，农商行西芹支行在“债权人（签章）”处加盖信贷合同专用章，陈明才在“担保人（签章）”处签字并捺印，九峰公司在“担保人（签章）”处加盖公章。2015年1月13日陈光天持有的该信用卡透支300000元，截至2016年6月21日，共计产生利息63120元，滞纳金24471.45元。陈光天于2015年2月15日至2015年4月24日还款8360元，其中归还本金0元、利息4554.69元、滞纳金3605.31元、年费200元。于2015年4月18日起逾期未还款，截至2016年6月21日结欠农商行西芹支行信用卡透支消费款本金300000元及利息58565.31元、滞纳金20866.14元。对于双方没有争议的事实，本院予以确认。双方主要争议事实在于陈光天所持有的信用卡的透支消费行为是否陈光天本人所为。陈光天、九峰公司提出，该信用卡透支300000元的行为，系他人所为，并非陈光天透支。农商行西芹支行提出，依据信用卡的使用规定，信用卡的激活需要持本人的手机进行激活，需要持卡人本人方能消费。本院认为，陈光天、九峰公司主张信用卡的透支消费行为不是持卡人陈光天所为，应该对该主张负举证责任。陈光天向本院申请调阅、复制2015年1月13日福万通普惠金融（百合）卡（卡号：62×××09）在南平市农村商业银行股份有限公司的取款监控视频，南平市农村商业银行股份有限公司向本院出具回执，经双方质证，双方均对该回执的真实性、合法性、关联性无异议，故本院对该调查回执的内容予以采信。本院认为，陈光天申请调取的相关证据无法证明其主张的事实，应当承担举证不能的不利后果，故陈光天所持有的信用卡的透支消费行为应认定为持卡人陈光天所为。本院认为，农商行西芹支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福万通普惠金融卡章程》，并在《福万通贷记卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故农商行西芹支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。陈光天在阅读并同意《福万通贷记卡申请表》及领用协议上的条款后向农商行西芹支行发出申请信用卡的要约，农商行西芹支行通过审批并同意向陈光天发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效。农商行西芹支行与陈光天签订的《福万通普惠金融卡领用合同》（合同编号：9050217012014122401）、农商行西芹支行与陈光天、陈明才、九峰公司签订的《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（合同编号：9050217012014122401-1）系当事人真实意思表示，前述合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认其效力。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行西芹支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向陈光天提供透支消费等义务，陈光天应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。陈光天逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案涉及的债务发生在陈光天、林爱玉婚姻关系存续期间，林爱玉作为陈光天的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，陈光天、林爱玉未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行西芹支行要求陈光天、林爱玉偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，予以支持。但农商行西芹支行诉讼请求所主张的截至2016年6月21日结欠的利息、滞纳金金额有误，对超出本院查明部分的金额，不予支持。关于农商行西芹支行要求陈明才、九峰公司对陈光天的债务承担连带保证责任的诉讼请求。陈明才、九峰公司系该《福万通普惠金融卡最高额担保合同》的担保人，在农商行西芹支行主张债权时，未履行担保义务应按合同约定对陈光天的债务在本金最高余额300000元及利息、滞纳金范围内承担连带保证责任。且农商行西芹支行在保证期间内起诉作为连带责任保证人的陈明才、九峰公司，该项诉讼请求，符合法律规定，予以支持。陈明才、九峰公司承担保证责任后，有权向债务人（即陈光天）追偿。陈光天、林爱玉经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、陈光天、林爱玉应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行信用卡透支消费款本金300000元及利息、滞纳金（截至2016年6月21日的利息为58565.31元、滞纳金为20866.14元，之后的利息、滞纳金按照合同约定的利率标准计算至陈光天、林爱玉偿清欠款之日止）；二、陈明才、南平市九峰电线电缆有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；三、驳回福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行的其他诉讼请求。如陈光天、林爱玉、陈明才、南平市九峰电线电缆有限公司未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费7114元，减半收取计3557元，由福建南平农村商业银行股份有限公司西芹支行负担57元，由陈光天、林爱玉、陈明才、南平市九峰电线电缆有限公司负担3500元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。代理审判员  郑麟鹏二〇一六年十二月十二日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。