连云港市新浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）新商初字第0679号
原告王恒来。
委托代理人刘文立，男，1955年1月8日生，汉族。
被告中英人寿保险有限公司江苏分公司，住所地江苏省南京市建邺区庐山路18号新地中心B楼。
负责人魏冠云，总经理。
委托代理人汤奇峰、毛依星，江苏致邦律师事务所律师。
被告江苏华康保险代理分公司连云港中心支公司，住所地江苏省连云港市新浦区龙河大厦B座8层。
被告陈发云。
原告王恒来与被告中英人寿保险有限公司江苏分公司（以下简称中英人寿公司）、江苏华康保险代理分公司连云港中心支公司（以下简称华康保险代理公司）、陈发云保险合同纠纷一案，本院于2013年3月13日立案受理后，被告中英人寿公司在答辩期内向本院提出管辖权异议申请，本院于2013年4月7日作出民事裁定书，驳回被告中英人寿公司对本案管辖权提出的异议，被告中英人寿公司提起上诉，连云港市中级人民法院于2013年6月6日作出（2013）连商辖终字第0040号民事裁定书，驳回上诉，维持原裁定。后本院依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告王恒来及其委托代理人刘文立、被告中英人寿公司委托代理人汤奇峰到庭参加诉讼。被告华康保险代理公司、陈发云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告王恒来诉称，2011年11月，原告经被告华康保险代理公司、陈发云的推销，在被告中英人寿公司投保了吉祥如意两全保险（B款）及附加吉祥如意提前给付重大疾病保险（B款），并支付了保费。保险合同签订后，原告在合同约定期间，经多家专科医院诊断为双耳失聪，符合理赔条件，但被告拒赔。原告认为，原告依据保险合同向被告中英人寿公司申请理赔并提供了理赔材料，且符合理赔条件，被告中英人寿公司应当给付原告保险赔偿金；被告华康保险代理公司代理销售保险应当承担连带责任；被告陈发云在销售保险时向原告承诺如果出险理赔均由其负责，故陈发云应承担连带责任。故请求法院判决被告连带赔偿原告300000元，并承担本案诉讼费用。
被告中英人寿公司辩称，原告王恒来未达到理赔标准，依照保险合同约定，理赔应当符合两个条件，一是达到合同约定的在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，二是具有“永久不可逆”性，即疾病确诊或意外伤害事故发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。
被告华康保险代理公司、陈发云未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明，2011年11月4日，原告王恒来在被告中英人寿公司投保了吉祥如意两全保险（B款）及附加吉祥如意提前给付重大疾病保险（B款），保险金额均为300000元，保险期间至85岁，年缴保险费分别为10755元、12591元。合同签订后，原告缴纳了保险费23346元。上述保险合同中，吉祥如意两全保险（B款）第三章3.2约定，宽限期为如果您没有按期缴纳保险费，自保险费到期日次日零时起60天为我们给予您的宽限期。宽限期内，您的保险合同继续有效，如果发生保险事故，我们仍按本合同约定承担保险责任。……。附加吉祥如意提前给付重大疾病保险（B款）第二章2.1约定，在本附加合同有效期内，我们按照以下约定承担保险责任：1、重大疾病保险金，如果被保险人因意外伤害事故（见7.2）或在本附加合同生效日起90天之后或最后复效日起90天之后（以较迟者为准）因疾病，初次发生并被专科医生（见7.3）确诊患本附加合同附表一或表二所列任何一种重大疾病（见7.4），我们将按保险金额给付重大疾病保险金，本附加合同及依附的主合同终止。……。第七章7.19约定，永久不可逆指自疾病确诊或意外伤害事故发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。第八章附表一约定，……13、双耳失聪指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆（见7.19）性丧失，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。
2012年9月28日，原告王恒来因双耳听力下降至连云港市中医院就诊，于同年11月24日至连云港市第一人民院住院治疗，同年12月4日出院，连云港市第一人民院对王恒来的入院诊断及出院诊断均为感音神经性耳聋（双）、神经性耳鸣（双）。2013年1月11日，王恒来至连云港市耳鼻喉专科医院进行耳内窥镜检查，报告载明双侧外耳道畅，鼓膜混浊、凹陷、反光弥散。同年1月28日，王恒来至连云港市中医院进行神经电生理检查，BAEP检测提示双侧周围性听神经损害，听阈值测定为双耳分别给予60-110dB刺激，左耳在100dB刺激时可见V波出现，右耳在110dB刺激时可见V波出现。同年3月29日，王恒来至连云港市第一人民医院进行纯音测听及中耳阻抗测定，结论为双耳感音神经聋。同年4月8日，经王恒来委托，连云港正达司法鉴定所出具法医临床鉴定，王恒来感音神经性耳聋及目前双耳听力情况，符合《中英人寿吉祥如意保险（B款）》重大疾病“第8章13双耳失聪”之规定。
另查明，原告王恒来于2012年12月22日向被告中英人寿公司申请理赔。中英人寿公司于2013年1月31日向王恒来出具理赔结论通知书载明，被保险人目前状况未达到“重大疾病保险金”的赔付要求，因此对您本次申请的重大疾病保险歉难赔付。
在本案审理过程中，被告中英人寿公司因对原告单方委托的鉴定存在质疑，向本院提出鉴定申请，要求对王恒来在保险合同有效期内是否发生符合合同约定的保险事故进行法医学鉴定。后经本院委托，南京医科大学司法鉴定所出具南医大司鉴所（2013）临鉴字第1459号司法鉴定意见书，鉴定意见为：1、根据现有材料，王恒来2013年1月4日前符合中英人寿保险合同约定双耳失聪标准；2、王恒来目前未达中英人寿保险合同约定双耳失聪标准。2014年1月8日，南京医科大学司法鉴定所向本院出具说明函一份，对听力学检查的项目、评价依据及王恒来的双耳失聪是否符合合同约定的“永久不可逆性”做出了说明。上述说明函载明，根据送检资料记载王恒来2012年11月24日就诊时病史已有8个月余，故其符合合同约定的“永久不可逆”的相关规定。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的保险合同、病历、医疗费发票、出院记录、检测报告、理赔审核通知书、理赔拒赔通知书、鉴定意见书、被告提供的保险条款及南京医科大学司法鉴定所出具的南医大司鉴所（2013）临鉴字第1459号司法鉴定意见书、说明函等证据在案予以佐证。
本案的争议焦点为，原告王恒来是否达到保险合同约定的双耳失聪标准？
本院认为，依照保险合同的约定，符合理赔标准的双耳失聪需要具备以下条件：其一，双耳听力在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，并经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实；其二，双耳听力永久不可逆性丧失，即自疾病确诊或意外伤害事故发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。本案中，南医大司鉴所（2013）临鉴字第1459号司法鉴定意见书可以证实，王恒来在保险合同有效期内，双耳在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于90分贝，同时，南京医科大学司法鉴定所出具的说明函证明了王恒来符合合同约定的“永久不可逆”的相关规定。综上，本院认为，原告王恒来达到了保险合同约定的双耳失聪的标准。
本院认为，原告王恒来在被告中英人寿公司投保了吉祥如意两全保险（B款）及附加吉祥如意提前给付重大疾病保险（B款），并按约交纳了保费，双方形成了保险合同关系，各方均应当按照约定全面履行合同义务。原告王恒来在保险期间内检查患有符合保险合同约定的重大疾病后，有权依照保险合同的约定，向被告主张理赔，故依照保险合同约定被告中英人寿公司应赔偿原告保险金300000元。对于原告要求被告华康保险代理公司、陈发云连带赔偿其保险金的诉讼请求，本院认为，被告华康保险代理公司、陈发云并非本案保险合同关系的主体，原告该诉求无事实及法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告中英人寿保险有限公司江苏分公司于本判决生效后十日内给付原告王恒来300000元；
二、驳回原告王恒来对被告江苏华康保险代理分公司连云港中心支公司、陈发云的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元（原告已预交），鉴定费1840（被告中英人寿保险有限公司江苏分公司已预交），共计7640元，由被告中英人寿保险有限公司江苏分公司负担，于给付上述款项时一并给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费5800元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，帐号：44×××94。
审 判 长 王明才
代理审判员 高 旭
人民陪审员 余新明
二〇一四年二月十日
书 记 员 孙小惠
法律条文及上诉须知附录
一、法律条文
（一）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
（二）《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、上诉须知
根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：
当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。
上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用﹤诉讼费用交纳办法﹥的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。
本上诉须知与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。