清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第126号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城沿江一路北二座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：谢文龙，该行职员。
委托代理人：谭文毅，该行职员。
被告：赖建新，男，1971年12月15日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：赖嘉雄，男，1972年3月23日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：罗晓文，男，1973年10月8日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：赖玉兴，男，1938年6月8日出生，汉族，住清远市清城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告赖建新、赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告赖建新、赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年10月4日，原告与被告赖嘉雄、罗晓文、赖建新签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年10月4日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元内发放贷款。为进一步提高联保小组成员的偿债能力和联保能力，赖玉兴与赖嘉雄、赖建新、罗晓文签订联保补充协议书，承诺愿意作为赖嘉雄、赖建新、罗晓文的担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。2012年10月4日，原告与被告赖建新签订《小额联保借款合同》，约定由被告赖建新向原告借款70000元，年利率为16%，借款期限由2012年10月4日至2013年10月4日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法，每月偿还8305.45元。同日，原告依约发放贷款给被告赖建新，但从2013年8月4日开始被告赖建新未依约还款。至2014年1月13日止，被告赖建新共欠借款本金24266.34元及利息2770.30元。对此，两联保人赖嘉雄、罗晓文及担保人赖玉兴亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告赖建新应依约还款，两联保人及担保人应依约承担连带保证责任。现原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与被告赖建新签订的《小额联保借款合同》；2、被告赖建新偿还借款本金24266.34元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年1月13日止的利息为2770.30元，本息合共27036.64元，后息另计；3、被告赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴对赖建新上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、四被告承担本案诉讼费用。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提供了如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书及联保补充协议书，拟证明被告赖建新借款事实、合同权利义务，以及被告赖嘉雄、罗晓文及赖玉兴承诺对赖建新借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告；3、三被告身份证，拟证明被告诉讼主体资格；4、营业执照及代码证，拟证明原告诉讼主体资格；5、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息；6、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。
被告赖建新、赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴没有作出答辩，也没有向本院提供证据。
本院经审理查明，2012年10月4日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方）与被告赖建新、赖嘉雄、罗晓文（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2012年10月4日至2014年10月4日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币70000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币210000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。另外，被告赖玉兴于当天与原告签订《联保补充协议书》，赖玉兴同意为赖建新、赖嘉雄、罗晓文向原告所借的款项承担连带保证责任。
同日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方、贷款人）与被告赖建新（乙方、借款人）签订《小额联保借款合同》（合同编号441801112109799397），合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户名赖建新，账号6060＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户；贷款的金额为70000元，年利率为16%，期限为12个月（2012年10月至2013年10月）；第七条约定：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前3个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。上述借款合同签订的当日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行向被告赖建新发放了70000元的贷款，收到款项后被告赖建新向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行立借据一张，该借据载明借款金额为70000元，借款期限从2012年10月4日至2013年10月4日，年利率为16%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为4。被告赖建新在收到中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行的贷款后，自2013年8月开始出现逾期的情况，至2014年5月14日止被告赖建新共欠借款本金24266.34元及利息4775.78元。
另外，根据清远邮政（2011）309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行清远城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体进行诉讼及执行活动。
本案在审理过程中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行撤回了第一项诉讼请求。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与各被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》及《联保补充协议书》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法，因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。因中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行将向各被告追款的权利授权给原告，各被告应向原告履行合同还款义务。在中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行已依约履行了发放贷款的义务后，被告赖建新应按约定按月偿还本息，被告赖建新从2013年8月起出现逾期还款，至原告起诉时仍未能按时归还借款本息，现原告要求被告赖建新清偿借款本金24266.34元及利息，事实与法律依据充分，本院予以支持。计至2014年5月14日的利息为4775.78元，从2014年5月15日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止。被告赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告赖建新于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行归还借款本金24266.34元及利息（截至2014年5月14日的利息为4775.78元，从2014年5月15日起的利息按合同约定的利率计至付清之日止）；
二、被告赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴对上述第一项判决确定的债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带责任。
案件受理费238元，由被告赖建新、赖嘉雄、罗晓文、赖玉兴共同负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 周 文 俊
二〇一四年五月十六日
书记员 许尚君（代）
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。