重庆市沙坪坝区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0106民初4607号
原告：重庆红鼎建筑工程机械租赁有限公司，住所地重庆市九龙坡区谢家湾劳动三村20-3号，统一社会信用代码91500107663566697A。
法定代表人：叶水仙，执行董事。
委托诉讼代理人：李应德，重庆向道律师事务所律师。
委托诉讼代理人：何玲莉，重庆向道律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司重庆市沙坪坝支公司，住所地重庆市沙坪坝区小新街75-6号，统一社会信用代码915001069030715040。
主要负责人：王贤锋，经理。
委托诉讼代理人：徐来庆，重庆维祯律师事务所律师。
原告重庆红鼎建筑工程机械租赁有限公司（以下简称红鼎公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市沙坪坝支公司（以下简称人保财险沙坪坝支公司）保证保险合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告红鼎公司的委托诉讼代理人李应德、何玲莉，被告人保财险沙坪坝支公司的委托诉讼代理人徐来庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告红鼎公司向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付保险赔偿60万元。事实和理由：2015年12月16日原告与被告签订《保险合同》，原告在被告处投保了财产损失保险、第三者责任保险和雇主责任保险，原告为被保险人，保险期间2015年12月17日零时至2016年12月16日二十四时止。在保险合同中约定，保险期内发生雇员伤害和第三者伤害，单人单次最高赔付60万元。2016年7月17日，被保险人员工王贤川在辅助安装投保的起重机械时，发生意外事故，造成王贤川死亡，原告向王贤川家人支付112万元赔偿后，按正常的保险流程向被告申请保险赔偿，被告拒绝赔付。
被告人保财险沙坪坝支公司辩称，被告已向原告介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中的免责条款、特别约定内容等做了明确说明，原告签章确认其已充分理解并接受。原告明确接受的《起重机械综合保险条款》第三十一条约定：“下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人的故意或重大过失行为”。该条款第三十二条约定：“保险事故发生时，存在以下不符合国家有关管理部门颁布的相关规定的情形，保险人不负责赔偿：（二）起重机械的操作人员不具备有效资格证书，或故意违反相关的操作规程。”本案中，王贤川既无有效的资格证书，也未绑安全带，系故意违反操作规程，且被告已经充分向原告明确说明了上述条款，因此，被告依据上述约定条款不服赔偿责任，请求驳回原告的诉讼请求。
本院经审理认定以下事实：2015年12月16日，原告向被告投保起重机械综合保险，根据被告提供的《中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司起重机械综合保险投保单》，原告作为投保人和被保险人欲在被告处投保财产损失险、第三者责任保险和雇主责任保险，保险期间自2015年12月17日零时起至2016年12月16日二十四时止，投保单中投保人、被保险人、保险标的的型号、作业区域、保险金额、赔偿限额、保险时间、保费等均系手写，投保单尾部以加粗格式印制了“投保人声明”，内容为：“保险人已向本人提供并详细介绍了《中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司起重机综合保险条款》以及附加险条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、其他事项等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人作了说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，自愿投保本保险。上述所填写的内容均属实。”原告在投保人声明尾部投保人签章处加盖了该公司印章。
其后，被告向原告出具了《起重机械综合保险单》（保单号PLCT201550010000001447）和《特种设备第三者责任保险保险单》（保单号PZAV201550010000001488），两份保险的保险期间均自2015年12月17日零时起至2016年12月16日二十四时止，设备名称为施工塔机（类型SC200/200，生产厂家：重庆长风，制造年份：2012）。《特种设备第三者责任保险保险单》特别约定清单约定：“该塔机的实际价值为27万，本保单三者责任保险财产险部分每次事故免赔为500元或损失的5%，两者以高者为准。使用区域为重庆、贵州、四川、云南。雇员除操作人员外，还包括安装、拆除、升降、维修、安检、维护等人员。承担安装、拆除、升降、维修、安检、维护及运行使用等过程中造成的第三者人身伤害或财产损失依法应由被保险人承担的保险责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。本保险合同适用条款：《起重机综合保险条款》中雇主责任和第三者责任保险条款部分。本保单每台起重机第三者责任每次事故责任限额为180万元，累计责任限额为500万元，每次事故每人人身伤亡责任限额为60万元。本保单每台起重机附加雇员伤害责任每次事故责任限额为180万元，累计责任限额为500万元，每次事故每人人身伤亡责任限额为60万元。被保险人索赔时必须提供受害方的书面赔偿请求。本保单起重机清单如下：1.型号：SC200/200生产厂家重庆长风出厂日期2012.11产品编号S121105备案号渝JL-S00500”。
《中国人民财产保险股份有限公司起重机械综合保险条款》第三十一条规定：“下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：（一）投保人、被保险人的故意或重大过失行为；（二）战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动；（三）核辐射、核爆炸、核辐射及其他放射性污染；（四）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但本保险合同责任范围内的事故造成的污染不在此限；（五）地震、海啸；（六）行政行为或司法行为。”第三十二条规定：“保险事故发生时，存在以下不符合国家有关管理部门颁布的相关规定的情形，保险人不负责赔偿：（一）起重机械未按特种设备检验相关规定进行检验，或检验与复检结果不符合；（二）起重机械的操作人员不具备有效资格证书，或故意违反相关的操作规程；（三）被吊装货物的包装、装载不符合相关规定。”
2016年6月20日，原告将其所有的重庆长风生产的SC200/200生工升降机（编号S121105，备案号：渝JL-S00500）一台委托给重庆同鹏建筑工程设备租赁有限公司（以下简称同鹏公司）安装、拆卸，按照双方的协议，原告可视具体情况提供1-2名工人辅助安装，安装地点在重庆市两江新区龙兴工业园天宝寨安置房工程A5号楼。2016年7月17日，原告安排李树华和王贤川到上述地点辅助同鹏公司安装升降机传递材料。当日18时左右，李树华和王贤川辅助同鹏公司在8楼传递材料时，李树华口渴，叫王贤川递送矿泉水时，王贤川不慎从8楼坠落，后因抢救无效于当日死亡。经重庆两江新区安全生产监督管理局调查，该事故的直接原因是作业人员未按要求佩带安全绳，自制操作架钢管扣件脱落，间接原因是同鹏公司企业主体责任落实不到位，具体表现为同鹏公司和原告都未对自己的作业人员进行安全教育，未及时发现和制止工人的违章行为，事故性质被认定为系安装单位未按照安装方案组织施工，现场安全管理不到位导致的生产安全责任事故。
王贤川系原告聘请的工人，双方于2016年2月26日签订《用工协议》，协议期限一年，自2016年3月1日起至2017年2月28日止。事故发生后，原告与王贤川家属签订《工亡补偿协议书》，支付王贤川家属112万元。截至2016年12月7日，上述赔偿款已全部支付到位。
2016年12月16日，被告向原告出具拒赔通知书，依据《起重机综合保险条款第三十一条第（一）项、第三十二条第（二）项关于免责事由的约定确定拒赔。
审理中，被告认为，根据《特种设备作业人员监督管理办法》第二条及所附目录，王贤川需要取得特种设备作业人员资格证，但王贤川不具备有效资格证书，且未系安全带，属于保险条款约定的免责事由，且王贤川系农村户口，王贤川与原告系雇佣关系，应按照农村标准进行人身损害赔偿，而不应进行工伤赔偿。原告认为，王贤川仅是安装辅助人员，其工作是传递材料，并不需要资质，且被告并未对免责条款进行提示说明，被告应当予以赔付。
本院认为，原、被告之间签订的起重机综合保险合同是双方真实意思表示，依法成立并生效，原告工作人员王贤川死亡事故发生在保险期间内，本案争议焦点是被告是否应对该事故承担给付保险金的责任。
国家质量监督检验检疫总局《特种设备作业人员监督管理办法》第二条规定，锅炉、压力容器（含气瓶）、压力管道、电梯、起重机械、客运索道、大型游乐设施、场（厂）内专用机动车辆等特种设备的作业人员及其相关管理人员统称特种设备作业人员。特种设备作业人员作业种类与项目目录由国家质量监督检验检疫总局统一发布。从事特种设备作业的人员应当按照本办法的规定，经考核合格取得《特种设备作业人员证》，方可从事相应的作业或管理工作。国家质量监督检验检疫总局发布的《特种设备作业人员种类与项目》规定，起重机械安装维修、起重机械电气安装维修需要取得相应的特种设备作业人员证。但本案死者王贤川仅仅是辅助安装人员，上述《特种设备作业人员监督管理办法》并未规定辅助安装人员也须取得特种设备作业人员证，故被告关于王贤川不具备相应资格证书的免赔理由不能成立。
本案中王贤川作为适格劳动者，虽然与原告签订的协议名为《用工协议》，但双方实际上是劳动关系。王贤川在工作过程中发生伤害事故，原告作为用人单位须承担无过错的工伤赔偿责任。原告投保起重机综合保险的目的是为了分散风险，转嫁依法应由其承担的赔偿责任，这也是国家设立责任保险的目的。在责任保险事故中，被保险人均难免具有一定的过错，若因被保险人具有过错即免除保险人的赔偿责任，则与保险制度设立的目的相悖。本案中，原告虽然存在安全意识不到位、未及时发现和制止王贤川的违章行为等过错，但难谓重大过失或故意，不能成为被告免除其保险责任的理由。综上，对于王贤川死亡事故，被告应当承担给付保险金的责任。
关于应支付保险金的金额，王贤川死亡后，原告赔偿王贤川近亲属112万元。王贤川在工作过程中死亡，属于工亡，依照《工伤保险条例》的规定，用人单位需支付死亡职工近亲属丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金等。一次性工亡补助金的标准为上一年度全国城镇居民人均可支配收入的20倍，2015年度全国城镇居民人均可支配收入为31195元，原告需支付给王贤川近亲属的一次性工亡补助金一项就超过了60万元，故原告主张被告在保险赔偿限额内支付60万元保险金符合法律规定，应予支持。
依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十五条之规定，判决如下：
限被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市沙坪坝支公司自本判决生效之日起十日内给付原告重庆红鼎建筑工程机械租赁有限公司保险金60万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9800元，减半收取4900元（原告已预交），由被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市沙坪坝支公司负担，此款限于本判决生效后十日内给付原告重庆红鼎建筑工程机械租赁有限公司。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审判员 冯振阳
二〇一七年六月十五日
书记员 谷 田