辽宁省锦州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）辽07民终2054号上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司义县支行，住所地辽宁省义县。负责人：王云鹏，该银行行长。委托代理人：魏兆成，该银行副行长。委托代理人：金雨，辽宁秋铭律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王国成，男，1965年2月10日出生，汉族，农民，现住辽宁省义县。被上诉人（原审被告）：高玉书，女，1966年11月14日出生，汉族，农民，住址同被上诉人王国成。上诉人中国工商银行股份有限公司义县支行与被上诉人高玉书、王国成金融借款合同纠纷一案，不服辽宁省义县人民法院（2017）辽0727民初1126号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月16日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人中国工商银行股份有限公司义县支行的委托诉讼代理人魏兆成、金雨，被上诉人高玉书、王国成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。上诉人上诉请求：一、撤销一审法院作出的第一、第二项判决，依法改判。二、维持一审法院作出的第三项判决。事实和理由：一、一审第一项判决解除上诉人与被上诉人之间的借款担保合同不符合法律规定。一审法院在上诉人并没有请求解除个人购房借款担保合同的情况下，判决解除上诉人以被上诉人之的合同侵犯了上诉人的借款合同履行的选择权利。上诉人与被上诉人在合同第二部分通用条款中第14对违约及违约责任进行了约定，在14.1L中约定“借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，在14.2中约定，借款人发生约定的违约行为情形，贷款人有权采取下列一项或多项措施：第四项为宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息，第五项解除本合同，第四项和第五项是上诉人有权选择使用的。二、一审判决第二项判决利息部分是错误的。对原判决两位被上诉人于判决生效后十日内偿还上诉人本金172459.88元无意义。1、利息计算的方式错误。依照合同的规定，被上诉人不履行合同时，逾期执行的利率应该为约定利息基础上加收40%，而本案约定的利息是依照同期同档次人民银行基础利率确定上浮-10%确定。2017年3月6日起至执行完毕之日止利息的利率按照年利率4.41%计算错误。2、不应扣除已经支付的13690.11元利息。上诉人起诉被上诉人积欠的利息不包括13690.11元，不应予以扣除。3、上诉人在向被上诉人宣布贷款提前到期后，被上诉人的贷款全部处于逾期状态，应按照合同的约定来计算利息。公式为同期同档次人民银行基础利率*（1-10%）*（1+40%）。综上所述，请求法院支持上诉人的上诉请求。被上诉人高玉书、王国成辩称，原审判决没有异议。中国工商银行股份有限公司义县支行向一审法院起诉请求：请求义县人民法院依法解除原告与被告王国成、高玉书的借款合同，并判令二被告还我行贷款本金人民币172459.88元及利息，利息按照原告银行系统内计算利息的方法计算至全部债务还清之日止；请求抵押物（房屋）优先受偿；被告承担诉讼费。一审法院认定事实：被告王国成与高玉书系夫妻关系。2013年3月12日，二被告向原告中国工商银行股份有限公司义县支行申请个人购置住房贷款185000元。2013年3月23日，原告与被告王二被告签订《个人购房借款担保合同》。合同约定，二被告向原告贷款185000元，用于购买义县义州镇西南街龙腾嘉园3号楼4单元5楼东房屋，贷款期限192个月，贷款期限为2013年3月26日起至2029年3月26日止，贷款利率为人民银行同期同档次基准利率上浮-10%确定（当期执行年利率5.895%）。约定罚息利率在约定贷款利率基础上加收40%确定。如二被告未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时交付的利息，按罚息利率计收复利。约定以按月等额本息还款法偿还贷款本息，每月26日为还款日。双方在合同第二部分通用条款中第十四条对违约及违约责任进行了约定，在14.1L中约定“借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的”构成借款人违约；在14.2中约定，借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施:其中第（4）项为“宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息；第（5）项为“解除本合同”。二被告以义县义州镇西南街龙腾嘉园3号楼4单元5楼东房屋（义房权证义州字第×号）为借款提供抵押担保，并于2013年3月25日办理了房屋抵押登记，双方在合同第二十五条质物的处分中约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先受偿。2013年3月26日，原告依合同约定向二被告履行了发放贷款义务，至2016年5月17日，二被告偿还原告贷款本金12540.12元，利息13690.11元，余款本金及利息至今未予偿还。二被告违约后，原告依据合同约定于2017年3月5日向二被告送达《宣布贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，并要求二被告偿还全部贷款本息未果，现原告诉法院，请求依法支持原告的诉求。一审法院认为，依法成立的合同受法律保护。当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同，当事人据此解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。本案中，原告中国工商银行股份有限公司义县支行与被告王国成、高玉书签订的个人购房借款担保合同合法有效，应受法律保护。原告已经按照借款合同的约定为被告发放了贷款，被告亦应按照合同约定履行分期偿还借款和给付利息的义务，现被告未按照合同约定履行分期偿还借款和给付利息的义务，已经构成违约，原告依据合同中的约定即“借款人连续三个月或累计六次未足额偿还贷款本息的”构成借款人违约以及“借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息和解除本合同”的相关条款向二被告下达了《宣布贷款提前到期通知书》，宣布该笔贷款提前到期，故自二被告接到该通知书之日起原告与被告签订的借款合同应该解除，故对原告要求解除与二被告签订《个人购房借款担保合同》及偿还借款本息的请求本院予以支持。合同解除后，被告应该按照合同解除时实际执行的利率支付合同解除后的利息。被告的因贷款期限未到，故不同意解除合同的辩解无事实与法律依据，本院不予采纳。二被告以义县义州镇西南街龙腾嘉园×号楼×单元×楼东房屋为借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记，双方约定：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将质物拍卖、变卖、兑现、提现，以所得价款优先受偿，故原告就抵押物优先受偿的诉讼请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条之规定判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司义县支行与被告王国成、高玉书签订的个人购房借款担保合同；二、被告王国成、高玉书于判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司义县支行借款本金172459.88元及利息。（至2017年3月5日之前的利息按照双方约定的利率计算，2017年3月6日起至执行完毕之日止利息的利率按照年利率4.41%计算，应扣除已付13690.11元）。三、原告中国工商银行股份有限公司义县支行有权对被告王国成、高玉书的抵押物义县义州镇西南街龙腾嘉园3号楼4单元5楼东房屋（义房权证义州字第×号）拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。如未按本判决指定期间履行给付金钱义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4190元，减半收取2095元，由被告王国成、高玉书负担。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院认定如下：一审判决中查明的事实，本院予以确认。本院认为，关于上诉人提出原审解除上诉人与被上诉人之间的借款担保合同不符合法律规定的主张。根据《最高人民法院关于适用的解释》第二百三十二条规定，在案件受理后，法庭辩论结束前，原告增加诉讼请求，被告提出反诉，第三人提出与本案有关的诉讼请求，可以合并审理的，人民法院应当合并审理。本案中，上诉人在原审庭审过程中曾明确要求增加解除合同的诉讼请求，且根据当事人双方的借款担保合同约定，被上诉人的违约行为已经符合合同解除的具体情形，故原审对该项诉讼请求进行合并审理并判决解除合同并无不当。关于上诉人主张合同解除后4.41%的利息计算方式有误应分年计算的问题。根据本案事实，2017年3月5日双方贷款合同解除，自2017年3月6日起至执行完毕之日止利息的利率应当按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮-10%计算，故上诉人此项主张应予支持。关于上诉人主张13690.11元利息不应扣除的问题，经查，上诉人向被上诉人共发放贷款185000元，双方当事人认可被上诉人已经偿还本金12540.12元，利息13690.11元，故原审认定被上诉人未偿还本金为172459.88元以及应当扣除已经支付的13690.11元利息并无不当，上诉人的该项上诉请求不予支持。综上所述，上诉人中国工商银行股份有限公司义县支行的上诉请求部分成立。本院依照最高人民法院关于适用的解释》第二百三十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项，判决如下：一、维持辽宁省义县人民法院（2017）辽0727民初1126号民事判决第一项、第三项；二、变更辽宁省义县人民法院（2017）辽0727民初1126号民事判决第二项为被上诉人王国成、高玉书于判决生效后十日内偿还上诉人中国工商银行股份有限公司义县支行借款本金172459.88元及利息。（至2017年3月5日之前的利息按照双方约定的利率计算，2017年3月6日起至执行完毕之日止利息的利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮-10%计算，应扣除已付13690.11元）。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费4190元，由上诉人中国工商银行股份有限公司义县支行负担。本判决为终审判决。审 判 长  门 辉审 判 员  韩晓武审 判 员  方结平二〇一七年十二月十一日法官助理  王群星书 记 员  张 丹