江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2014）昆民初字第2481号原告昆山市神农农村小额贷款有限公司，住所地江苏省昆山市玉山镇人民南路93号。法定代表人夏嘉良，该公司董事长。委托代理人孙月娟，昆山市新天平法律服务所法律工作者。被告周哉家，男，1951年8月7日出生，住江苏省昆山市。被告徐月芳，女，1949年12月5日出生，住江苏省昆山市。被告周青果，男，1973年9月8日出生，住江苏省昆山市。被告李雅，女，1977年12月6日出生，住江苏省昆山市。委托代理人周哉家，系本案被告，代理上述三被告。原告昆山市神农农村小额贷款有限公司（以下简称神农公司）与被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅民间借贷纠纷一案，本院于2014年8月27日立案，适用简易程序由代理审判员朱诚独任审判。因案情复杂，本案转为普通程序，于2014年11月28日、2015年2月10日公开开庭进行了审理。原告神农公司委托代理人孙月娟、被告周哉家暨被告徐月芳、周青果、李雅的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告神农公司诉称：2013年3月18日，被告周哉家与原告神农公司签订借款合同，被告周哉家向原告神农公司借款300万元，借款期限为1年，自2013年3月29日至2014年3月28日，月利率为6‰，同时约定了违约责任。如被告未按期足额偿还本金、利息的，按合同约定利率加付20%的罚息。同日，被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅与原告神农公司签订《最高额抵押合同》，四被告以位于昆山市XX镇XX山庄XX幢房屋作为抵押物为被告周哉家提供了最高额抵押担保，并于2013年3月25日办理了抵押权登记。担保范围为对本合同项下的债务本金、利息、复利、罚息、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。合同签订后，原告神农公司按照双方的约定，于2013年3月29日将300万元一次性支付给被告周哉家。2014年3月28日，还款期已到，被告周哉家拒不履行还款义务，被告徐月芳、周青果、李雅均未偿还该笔借款，经原告神农公司多次向四被告催计，仍拒不履行还款义务。诉请判令：1、被告周哉家立即归还原告神农公司借款本金300万元，并支付逾期付款利息46080元（自2014年3月28日至2014年5月31日，共计64天）及自2014年6月1日起至法院判决确定付款日的利息损失，以上金额合计为3046080元。2、被告周哉家立即支付原告神农公司代理费35800元。3、被告徐月芳、周青果、李雅对被告周哉家全部债务承担连带还款责任。另原告神龙公司于2015年1月26日申请增加诉讼请求，要求确认原告在抵押权范围内优先实现债权，于2015年2月2日申请增加诉讼请求，要求被告承担借期利息218400元（自2013年3月29日至2014年3月28日）。被告周哉家、徐月芳辩称：借款是事实，未还款也是事实。对原告神农公司借款表示感谢，对未能及时还款表示歉意。原告神农公司所称被告周青果、李雅同为担保债务人不是事实，他们不应承担涉案借款的担保责任。本案借款用途是借新还旧，答辩人与原告神农公司之间先前的借款没有抵押担保，后应原告神农公司要求，答辩人同意以本人与被告周青果、李雅共有的，位于昆山市XX镇XX山庄XX幢别墅设置抵押担保，并于2013年3月18日签订了最高额抵押合同。鉴于该房是被告周青果、李雅与我、徐月芳共有的，最初被告周青果、李雅不同意，经再三协商，被告周青果、李雅仅同意以我与徐月芳共有房产份额设置抵押，他们不作任何抵押担保。被告周青果、李雅在最高额抵押合同中明确写明“我们不为周哉家、徐月芳的借款担保，我们同意周青果、徐月芳以他们共有的房产份额作为抵押担保。”原告神农公司也同意了周青果、李雅的意见。2013年3月25日，原、被告双方去房产管理部门办理房产抵押登记，房产管理部门审查最高额抵押合同后，以房产不能办理部分份额抵押登记，必须整体办理抵押登记为由，拒绝办理抵押登记。为此，在确认仅以我与徐月芳在共有房产份额中设置抵押担保，被告周青果、李雅不承担担保责任的前提下，当场在房产管理部门的柜头上更换了最高额抵押合同的尾页，办理了房产整体抵押的登记手续。以上事实，原告神农公司总经理戴英明、原告神农公司高副总经理是知情并确认的。综上所述，被告周青果、李雅在最高额抵押合同上签名，仅仅是为了答辩人与原告神农公司之间的抵押担保合同能成立，帮助答辩人与原告神农公司之间的抵押合同能够在房产管理部门进行整体抵押登记而签署的。被告周青果、李雅明确反对答辩人向原告神农公司借款，也明确表明不为答辩人与原告神农公司之间的借款进行担保。他们没有为涉案借款提供担保的意思表示，不应当对本案借款承担担保责任，没有为答辩人承担偿付涉案债务的义务。被告周青果、李雅辩称：答辩人对原告神农公司与被告周哉家之间的借款根本不知道，也不关心。鉴于答辩人与被告周哉家是涉案抵押房屋的共有人，所以在他们商量设置房屋抵押时原告神农公司才找到答辩人，答辩人最初不愿房屋抵押，后考虑到原告神农公司与被告周哉家的权益，且被告周哉家、徐月芳房屋份额足以担保借款债权。故同意他们约定的以被告周哉家、徐月芳房屋份额设置抵押的约定。因此答辩人与原告神农公司于2013年3月22日签订了最高额抵押合同，明确约定“我们不为周哉家、徐月芳的借款担保，我们同意周哉家、徐月芳以他们共有的房产份额作为抵押担保。”因此，答辩人不是涉案债务的担保人的事实是清楚的。在房产登记部分办理登记抵押手续时，房产登记部门认为房产抵押登记不能部分办理登记，必须办理整体抵押登记，为此，经与原告神农公司商量，在确保答辩人在与原告神农公司合同上的约定的基础上，更换了该合同的尾页，办理了抵押登记。但这仅仅是答辩人协助原告神农公司与被告周哉家的约定为办理登记而为之，并非是答辩人意愿为涉案债务担保。2.答辩人与原告神农公司于2013.3.22签订的最高额抵押合同是客观存在的。是双方的真实意思表示，具有法律约束力。3.本案中同一事实存在两份“最高额抵押合同”，鉴于合同文本均是由原告神农公司提供的格式条款，在其格式条款中没有反映答辩人的意思表示，在签订时，答辩人的真实意思表示只能以手写的方式出现在合同文本上，且答辩人的意思表示经原告神农公司确认的。经审理查明：2013年3月18日，原告神农公司与被告周哉家签订借款合同，约定：原告神农公司同意按约定向被告提供短期贷款，贷款金额为3000000元，贷款期限为一年，自2013年3月29日至2014年3月28日。实际借款期限以借款借据为准，借款借据为本合同有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款用于借新还旧，贷款利率为固定利率，即月利率6‰，在借款期间内，该利率保持不变。借款归还按照先还息后还本的原则偿还，应按到期一次还本，利随本清的计划偿还借款本金。合同项下贷款采用以抵押担保方式担保，担保由贷款人与担保人就本合同的具体担保事项签订下列编号的担保合同，昆神贷最高抵字（2013）第0004号。……违约责任：贷款人违约：非借款人的原因，贷款人未按本合同约定向借款人发放贷款，造成借款人损失的，应承担违约责任。13.2、借款人违约：（1）借款人未按合同约定归还借款本、息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定利率的基础上浮20%的标准支付罚息，直到本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人按合同约定借款执行利率计算复利。…（3）借款人违反本合同项之任一之义务（包括承诺、告知事项）及担保人违反担保合同约定之义务，贷款人有权停止发放贷款、提前收回贷款，并解除借款合同，有权宣布借款合同立即到期或采取其他资产保全措施。（4）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的费用；包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等。2013年3月18日，原告神农公司与被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅签订最高额抵押合同[合同编号昆神龙贷最高抵字（2013）0004号]，合同约定：第一条、被担保的主债权及最高额。1、抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的下列债权提供担保，担保的债权最高余额折合3500000元。（1）抵押权人自2013年3月18日起至2014年4月10日止，与债务人办理约定的各类业务所形成的债权。该期间为最高额担保债权的确定期间。（2）抵押权人与债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。…第二条、抵押担保的范围。抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等抵押权人实现债权或抵押权的一切费用。…第三条、抵押物。1、抵押人同日以房屋设定抵押，上述抵押物详见昆神农字（2013）0004号，该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、上述抵押物暂作价6019000元，其最终价值以抵押权实际处理抵押物所得价款为准。第四条抵押人承诺。1、抵押人已按有关规定和程序取得本合同担保所需要的授权。2、抵押人对抵押物拥有充分、无争议的所有权或者处分权。3、抵押物依法可以流通或者转让。4、抵押物不存在被查封、扣押、监管等情况。5、抵押权人如实告知拖欠税款、抵押物建设工程价款等款项及抵押物已设定抵押、已出租等情况。6、抵押人已就本合同项下抵押事实征得抵押物共有人同意。……第五条、抵押权的效力。抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、代位物、分离物、附合物、混合物、加工物及法律法规规定的其他财产和权力。……被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅作为抵押人在该合同上签字。同日，被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅在房地产抵押清单上签字确认抵押物为位于XX镇XX山庄XX幢的房屋，房屋抵押暂作价为6019000元。2013年3月25日，昆山市住房和城乡建设局向原告神农公司颁发昆房他证XX字第1XXX**号房屋他项权证，证明原告神农公司享有位于昆山市XX镇XX山庄XX幢房屋抵押权，债权数额为3500000元整。抵押的类型为最高额抵押。2013年3月29日，原告神农公司通过中国农业银行股份有限公司昆山朝阳支行向被告周哉家转账3000000元。被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅提供的最高额抵押合同中，被告周哉家、徐月芳签字处，有以下文字：本抵押担保合同的抵押担保是为昆神农贷借字（2013）第0040号借款合同提供的抵押担保。不为其他事项抵押担保。被告周青果、李雅签字处有下列文字：我们不为周哉家、徐月芳的借款担保，我们同意周哉家、徐月芳以他们共有的房产份额作为抵押担保。2014年5月31日，原告神农公司出具说明，内容为：周哉家于2013年3月29日借300万元，到期日为2014年3月28日，结欠正常利息为0元（本金×利率×天数-已还利息）。至2014年5月31日结欠逾期利息为46080元（300万元×7.2‰÷30×64天）。另查明：本院依职权调取昆山市房产交易管理中心档案科房屋抵押档案资料证明：2013年3月22日，被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅向昆山市房产交易管理中心提出申请，要求对坐落于XX镇XX山庄XX幢房屋设立抵押，备案登记的最高额抵押合同与原告神龙公司提供的最高额抵押合同一致。2013年3月18日，被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅签署承诺书，内容为：本人将坐落于XX镇XX山庄XX幢的房屋及土地使用权同时作为抵押物向原告神农公司申请抵押贷款，本人承诺该房屋无灭失、查封、交易、重复抵押等现象，并及时到土地管理部门办理土地抵押登记手续。如上述反映不实，一切法律责任自负。2013年3月22日，被告周青果、李雅又签订房地产抵押承诺书，内容为：我们自愿将坐落于XX镇XX山庄XX幢房屋同时作为抵押物抵押给原告神农公司，用于借款人周哉家向原告神农公司借款350万元的抵押担保。我们保证该房屋无灭失、查封、交易、重复抵押等现象。若借款人无力偿还该笔贷款，我们愿意由抵押权人对抵押物依法处理，并由抵押权人作为第一受益人。特此承诺，决不反悔。再查明：被告徐月芳、周哉家于XXXX年X月X日登记结婚，被告周青果、李雅于XXXX年X月X日登记结婚。上述事实，有借款合同、最高额抵押合同、房地产抵押清单、他项权证书、借款凭证、说明、银行转账凭证、昆山市房屋抵押登记申请表、备案的最高额抵押合同、承诺书、房地产抵押承诺书、结婚证、夫妻关系证书、调查笔录、当事人当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告神农公司与被告周哉家之间的民间借贷关系依法成立，合法有效，双方应按约全面履行。原告神农公司将借款3000000元借给被告周哉家后，被告周哉家应按照约定偿还借款。被告周哉家未按约定偿还借款，引发本案的过错在于被告周哉家，故对于原告神农公司要求被告周哉家偿还借款3000000元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告神农公司主张借期利息218400元的诉讼请求，因原告神农公司于2014年11月28日当庭确认借期利息已经支付，且原告神农公司举出的证据和起诉的诉状亦证明借期利息已经支付，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款的规定，一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明，故本院根据当事人的陈述确认借期利息已经支付。关于原告神农公司主张逾期利息的诉讼请求，因被告周哉家未在约定期限内偿还本金，故对于原告神农公司主张按约定利息的120%支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持。关于原告神农公司主张被告周哉家支付律师代理费35800元的诉讼请求，根据借款合同的约定，应由被告周哉家承担，故对于原告神农公司该项诉讼请求，本院予以确认。被告周哉家、徐月芳系夫妻关系，被告周哉家在夫妻关系存续期间以个人名义所负债务应按夫妻共同债务处理，故对于原告神农公司要求被告徐月芳对被告周哉家所负债务承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。被告周青果、李雅对于原告神农公司的债权同意按最高额余额3500000元设定抵押权，且抵押物已经办理了抵押物登记，故对于原告神农公司要求确认对涉案房屋享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。鉴于被告周青果、李雅并未与原告神农公司签订担保合同，亦未以担保人的身份在合同上签字，故对于原告神农公司要求被告周青果、李雅对被告周哉家的债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条的规定，判决如下：一、被告周哉家、徐月芳于本判决生效后十日内归还原告昆山市神农农村小额贷款有限公司借款3000000元，并支付逾期利息（逾期利息计算：以3000000元为本金，自2014年3月29日起至判决生效之日，以月利率7.2‰计息）。二、被告周哉家、徐月芳本判决生效后十日内支付原告昆山市神农农村小额贷款有限公司诉讼代理费35800元。三、若被告周哉家、徐月芳不能履行上述判决第一、二项付款义务的，原告昆山市神农农村小额贷款有限公司有权以被告周哉家、徐月芳、周青果、李雅抵押的房屋即位于昆山市XX镇XX山庄XX幢房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。四、驳回原告昆山市神农农村小额贷款有限公司其他诉讼请求。（如采用转账方式，请汇入原告神农公司指定账户或昆山市人民法院财务结算中心，开户行：中国建设银行昆山市支行营业部，账号32×××60。）如未按本判决指定期限履行付款义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如一方当事人不履行义务，可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定，在法定期限内向人民法院申请执行，申请执行的期限为二年，申请执行时效中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定，执行期限，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算，法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期限的最后一日起计算，法律文书未规定履行期限的，从法律文书生效之日起计算。案件受理费33202元，由被告周哉家、徐月芳负担。该款项原告昆山市神农农村小额贷款有限公司已经预交，本院不再退还，由被告周哉家于本判决生效之日起十日内支付给原告昆山市神农农村小额贷款有限公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。审 判 长  朱 诚人民陪审员  吴伟萍人民陪审员  刘慧文二〇一五年二月十一日书 记 员  蒋淳纯附页：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用的解释》第九十二条第一款一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。