重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初1632号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：陈波，男，该支行员工。委托诉讼代理人：唐柯，男，该支行员工。被告：刘伟，男，1976年4月5日出生，汉族，户籍所在地重庆市黔江区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称农商行长寿支行）与被告刘伟信用卡纠纷一案，本院于2017年2月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人陈波到庭参加诉讼，被告刘伟经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告刘伟立即偿还信用卡欠款本金30750.56元和截止2016年11月29日的利息（含复利）1267.53元、滞纳金2872.52元，从2016年11月30日起至信用卡欠款清偿时止的利息、复利、滞纳金（违约金）按《重庆农村商业银行个人卡（信用卡）申请表》、《重庆农村商业银行信用卡章程》约定的标准计算；2.本案诉讼费由被告刘伟承担。诉讼过程中，原告农商行长寿支行将2017年1月1日之后的滞纳金变更为违约金。事实和理由：2014年3月10日，被告刘伟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡。经原告农商行长寿支行审核批准后向被告刘伟核发了信用卡一张，授信额度为28000元。被告刘伟激活后多次使用该信用卡消费。截止2016年11月29日，被告刘伟尚欠借款本金30750.56元、利息（含复利）1267.53元、滞纳金2872.52元未归还原告农商行长寿支行。其行为已构成违约，应按合同约定承担相应民事责任。被告刘伟未作答辩。原告农商行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院对证据认定如下：1.《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）申请表》（以下简称申请表）、《重庆农村商业银行信用卡章程》、《重庆农村商业银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称领用合约）、《江渝信用卡收费标准》（以下简称收费标准）；2.被告刘伟身份证复印件一份；3.被告刘伟信用卡历史交易明细查询打印件；4.《关于调整我行信用卡业务规则有关事项的通知》。上述证据符合证据的一般形式，被告刘伟未到庭应诉，视为放弃抗辩、质证等权利，应自行承担不利的法律后果，故对上述证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。根据原告农商行长寿支行的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月10日，被告刘伟向原告农商行长寿支行申请办理金卡，并在《申请表》“主卡及附属卡申请人声明及签名栏”的“主卡申请人亲笔签名”处签名，该栏载明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。《申请表》后附的《章程》第一章第六条载明：最低还款额是指发卡银行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，发卡银行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。滞纳金指当持卡人在最后还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡银行支付的费用。第四章第二十三条载明：持卡人可按照发卡银行规定的最低还款额还款。持卡人未能在最后还款日前（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日起计息。持卡人在账户信用额度内提取现金（含转账）和超过信用额度用卡时，不享受免息还款期待遇，自记账日起计息。第二十四条载明：对持卡人不符合免息还款条件的交易款项从银行记账日开始计算利息，日利率为万分之五，按月计收复利。第二十六条载明：持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付5%滞纳金。第七章第三十九条载明：发卡银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行经报中国银行业监督管理委员会备案并公布后即生效，无须另行通知，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。《申请表》后附的《领用合约》名词解释中载明：最低还款额是指本行规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例，所有费用、利息、超过账户信用额度的欠款金额，本行规定的持卡人应该偿还的其他欠款金额，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。利息、费用及还款中载明：持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承担其他违约责任。持卡人进行预借现金交易或者办理本合约或本行规定的相关事宜，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手续费、滞纳金等按本行依法确定公布的最新费率表执行，透支利息按月计收复利。其他中载明：本合约的解释权属于本行。本合约构成对章程的解释和补充。章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。章程修改由本行作出并公布（可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线等任意方式公布，下同）。经有权监管机构批准（如有必要）后于本行确定的实施日期正式生效。本行对本合约进行修改或增减/变更服务内容、方式、收费项目及/或费率标准的，一经本行公布实施即告生效。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。《申请表》后附的《收费标准》载明：透支利率为日息万分之五，按月计收复利，持卡人在预借现金、未全额还款、逾期情况下计收。滞纳金为最低还款额未能偿还部分的5%，最低10元，持卡人在最后还款日（含）前未偿还最低还款额时收取。原告农商行长寿支行经审核后向被告刘伟发放了卡号为XXX的信用卡，信用额度为28000元。被告刘伟收到后激活并使用该卡，截至2016年11月29日，被告刘伟尚欠借款本金30750.56元、利息1244.77元，复利22.76元、滞纳金2872.52元。同时查明，重庆农村商业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年11月16日发布关于《章程》及《领用合约》修订的公告，修订后的《新章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为违约金，即持卡人未按约定或未在到期还款日（含）前偿还最低还款额时，按约定向发卡银行支付的费用。在《新收费标准》中违约金为最低还款额未还部分的5%，最低10元。同时，《新章程》第三十九条载明：重庆农村商业银行保留根据国家法律和规定修改本章程的权利，本章程的修改或调整，发卡银行报经金融监管机构备案并通过发卡银行网站公告，相关修改或调整自载明的生效日期或监管机构规定的时间开始生效，无须另行单独向持卡人通知。持卡人有权在公告期内选择是否同意相关修改或调整。如不接受相关修改或调整，持卡人应公告生效前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续，否则视为持卡人同意相关修改或调整，变更后的内容对持卡人具有法律约束力。本院认为，被告刘伟向原告农商行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《章程》和《领用合约》的约定，系其真实意思表示，被告刘伟在收到原告农商行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农商行长寿支行形成了金融借款合同关系。被告刘伟在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农商行长寿支行按照《章程》、《领用合约》、《收费标准》的约定要求被告刘伟偿还截止2016年11月29日的借款本金30750.56元、利息1244.77元，复利22.76元、滞纳金2872.52元，本院予以支持。对2016年11月30日起的利息以尚欠的借款本金为基数按日利率万分之五计算至借款还清时止，对复利以尚欠的利息为基数按照日利率万分之五计收。滞纳金根据双方约定支付，并根据双方约定以及原告农商行长寿支行的《新章程》规定，2017年1月1日之后以违约金形式收取。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告刘伟于本判决生效后十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行截止2016年11月29日的借款本金30750.56元、利息1244.77元，复利22.76元、滞纳金2872.52元；二、被告刘伟于本判决生效后十日内向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2016年11月30日起至本息还清时止的利息、复利（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算；复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算）；三、被告刘伟于本判决生效后十日内按双方约定向原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行支付自2016年11月30日起至2016年12月31日止的滞纳金以及从2017年1月1日起至本息付清时止的违约金。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费672元，由被告刘伟负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏代理审判员  张宇犁人民陪审员  邓 勇二〇一七年十月八日书 记 员  钟俊惺