云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0421民初1154号原告：玉溪市江川区农村信用合作联社（曾用名江川县农村信用合作联社）。住所地：云南省玉溪市江川区大街街道兴江路**号。法定代表人：王志刚，理事长。委托诉讼代理人：温航，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：普芳艳，云南玉源律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。被告：王汉民，男，1971年12月10日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。被告：张书瑛（曾用名张书英），女，1935年12月10日出生，白族，居民，住云南省玉溪市江川区。委托诉讼代理人：刘辉，男，1963年12月3日出生，汉族，中国农业银行玉溪支行工作人员，系张书瑛女婿，住云南省玉溪市红塔区。被告：王燕，女，1964年9月18日出生，汉族，住云南省玉溪市红塔区。被告：王汉白，男，1966年5月18日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。被告：王云，女，1969年2月7日出生，汉族，住云南省玉溪市江川区。原告玉溪市江川区农村信用合作联社与被告王汉民、张书瑛、王燕、王汉白、王云金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2017年9月21日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月5日公开开庭进行了审理。原告玉溪市江川区农村信用合作联社的委托诉讼代理人普芳艳、被告张书瑛的委托代理人刘辉及被告王汉民、王燕、王汉白、王云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。玉溪市江川区农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判决王汉民偿还其联社借款本金10万元及截至2017年6月21日的利息23459.35元（借期内利息按月利率7.8‰计算，逾期罚息及复利按月利率7.8‰计算），本息合计123459.35元，2017年6月21日之后的利息按《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》约定利率计算至本金还清之日止；2.判决其联社有权以张书瑛所有并设定抵押的位于玉溪市江川县大街镇××路、房屋所有权证号为××号、土地使用权证号为江国用（××）第××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；3.判决王汉民、张书瑛承担本案诉讼费用。经庭审询问，玉溪市江川区农村信用合作联社明确表示上述诉讼请求第一项中的“截至2017年6月21日的利息23459.35元”包括借期内利息、逾期罚息及复利；该项诉讼请求中的“2017年6月21日之后的利息”包括逾期罚息及复利，起算时间为2017年6月22日，利率计算标准为月利率10.14‰，逾期罚息的计算基数为借款本金10万元，复利的计算基数为未予清偿的利息。事实和理由：2012年9月29日，王汉民以进百货需要为由，与其联社签订了合同编号为2012年个抵字第02062号的《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》，约定王汉民向其联社借款10万元，借款期限为36个月，即自2012年9月29日起至2015年9月29日止；借款利率以中国人民银行公布的同档次贷款基准利率为基础上浮52.2%确定为月利率7.8‰，逾期则按合同约定借款利率加收30%即以月利率10.14‰计收罚息，对未支付的利息按合同约定借款利率加收30%即以月利率10.14‰计收复利；还款方式为按季结息，结息日为每季度的末月20日，借款到期则利随本清。同日，其联社与张书瑛签订了合同编号为2012年个抵字02062-1号的《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》，约定张书瑛用其所有的位于云南省玉溪市江川县大街镇××路、房屋所有权证号为××号、土地使用权证号为江国用（××）第××号的房屋为王汉民的上述借款本息承担抵押担保责任。上述合同签订当日，其联社与王汉民、张书瑛办理了房屋的抵押登记手续，并向王汉民发放了贷款10万元。后王汉民未按约定履行付息还本义务，截至2017年6月21日欠其联社本金10万元及利息23459.35元。王汉民及张书瑛未按合同约定付息还本的行为给其联社的正常经营造成了严重影响，已构成违约，故其联社依法提起诉讼。王汉民辩称，其向玉溪市江川区农村信用合作联社借款10万元属实，利息开始是按照约定支付的，后来因为其投资没能收回才未支付。其虽然愿意偿还借款本息，但现在暂时没有偿还能力。张书瑛辩称，玉溪市江川区农村信用合作联社与其签订的《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》无效，其对王汉民的借款不承担偿还责任，玉溪市江川区农村信用合作联社无权拍卖其房屋以偿还王汉民的借款，理由如下：（1）其用于抵押的房屋为房改房，系其与王恩霖夫妻关系存续期间取得，属于其与王恩霖的夫妻共有财产。王恩霖去世后，其与四个子女即王汉民、王燕、王汉白、王云并未对王恩霖的遗产进行过分割，王汉民、王燕、王汉白、王云也未放弃对王恩霖的遗产的继承，故上述房屋应为其与王汉民、王燕、王汉白、王云共有。而玉溪市江川区农村信用合作联社与其签订的《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》未经王汉民、王燕、王汉白、王云同意，应为无效；（2）玉溪市江川区农村信用合作联社提供的《中华人民共和国房屋他项权证》上所载明的房屋所有人系王汉民，并非其，故其用于抵押的房屋未办理过抵押登记手续，应为无效；（3）其长年患有高血压、糖尿病及小脑萎缩，而且与玉溪市江川区农村信用合作联社签订《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》时年龄高达80岁，已经意识不清，不能正确表达意志，属于限制民事行为能力人，所签订的合同应为无效。王燕辩称，对王汉民向玉溪市江川区农村信用合作联社贷款的事宜其不知情，而且王汉民与玉溪市江川区农村信用合作联社签订的《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》上也没有其签名，故王汉民向玉溪市江川区农村信用合作联社贷的款与其无关。其不知晓张书瑛与玉溪市江川区农村信用合作联社签订《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》的事宜，也不同意张书瑛用本案所涉房屋对王汉民的上述借款进行抵押担保，而且张书瑛年龄高达80岁，已经意识不清，不能判断抵押担保的风险及后果，玉溪市江川区农村信用合作联社不应该让张书瑛为王汉民的贷款进行担保，故张书瑛与玉溪市江川区农村信用合作联社签订《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》是无效的。王汉白辩称，王汉民借的款应该由王汉民偿还，王汉民现在没有偿还能力，玉溪市江川区农村信用合作联社贷可以让王汉民逐年偿还，不应该拍卖张书瑛用于抵押的房屋。其对王汉民贷款、张书瑛抵押的事宜均不知情，其也不同意张书瑛用房屋为王汉民进行抵押担保。王云辩称，对王汉民向玉溪市江川区农村信用合作联社贷款的事宜其不知情，而且王汉民与玉溪市江川区农村信用合作联社签订的《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》上也没有其签名，故王汉民向玉溪市江川区农村信用合作联社贷的款与其无关。其不知晓张书瑛与玉溪市江川区农村信用合作联社签订《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》的事宜，也不同意张书瑛用本案所涉房屋对王汉民的上述借款进行抵押担保，而且张书瑛年龄高达80岁，已经意识不清，不能判断抵押担保的风险及后果，玉溪市江川区农村信用合作联社不应该让张书瑛为王汉民的贷款进行担保，故张书瑛与玉溪市江川区农村信用合作联社签订《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》是无效的。玉溪市江川区农村信用合作联社围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》复印件、《法定代表人身份证明》、《中华人民共和国居民身份证》复印件（3份）、离婚证复印件、《户口注销证明》复印件、《借款申请书》复印件、《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》复印件、《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》复印件、《房屋所有权证》复印件、《国有土地使用证》复印件、《中华人民共和国房屋他项权证》复印件、《土地他项权利证明书》复印件、《云南省农村信用合作社借款借据》复印件、《江川县农村信用合作联社星云路分社贷款帐》《贷款催收通知书②》复印件（2份）《江川县农村信用合作联社催收逾期（欠息）贷款本息通知书》复印件（2份）等证据，经质证，王汉民、张书瑛、王燕、王汉白、王云对证据的真实性、合法性及关联性，本院予以确认并在卷佐证。张书瑛针对答辩主张依法提交了《房屋所有权证》《结婚证》《玉溪市人民医院出院记录》，经质证，玉溪市江川区农村信用合作联社对证据的真实性、合法性无异议，但对证据的关联性有异议。本院认为，上述证据与本案待证事实之间不具有关联性，本院不予确认。综合当事人提交的证据、庭审陈述及本院认证意见，本院认定本案事实如下：2012年9月22日，王汉民以进百货需要为由，向江川县农村信用合作联社申请借款10万元。2012年9月29日，江川县农村信用合作联社为贷款人与王汉民为借款人签订合同编号为2012年个抵字第02062号的《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》，约定合同项下借款金额为人民币10万元，借款用途为进百货，借款期限为36个月，即自2012年9月29日起至2015年9月29日止；合同项下的贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础上浮52.20%，确定为月利率7.8‰；借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止，对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利；合同项下贷款本息的归还方式为按季付息，到期还本，利随本清；借款到期（含被宣布提前到期）借款人未按约偿还的，贷款人有权限期清偿，有权对借款人在贷款人开立的所有账户扣收资金抵偿合同项下债务，直至借款人在合同项下的所有债务全部清偿完毕为止，同时对逾期借款自逾期之日起按合同利率加收30%的利率计收罚息，并对未支付的利息按合同利率加收30%的利率计收复利。同日，张书瑛为抵押人与江川县农村信用合作联社为抵押权人签订合同编号为2012年个抵字第02062-1号的《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》，约定张书瑛所担保的主债权为江川县农村信用合作联社依据其联社与王汉民签订的合同编号为2012年个抵字第02062号的借款合同而享有的对债务人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、差旅费、通讯费、律师代理费、公证费等）以及其他应付的费用；《抵押物清单》作为合同附件，与合同具有同等法律效力。《抵押物清单》载明抵押人为张书瑛，抵押权人为江川县农村信用合作联社，抵押房屋所在地为大街镇××路，房屋所有权证号为××，土地使用权证号为江国用（××）第××号。上述合同签订当日，江川县农村信用合作联社向王汉民发放了10万元贷款，并对张书瑛用于抵押的房屋办理了房屋、土地抵押登记手续，领取了房他证江政字第××号《中华人民共和国房屋他项权证》和江他项（××）第××号《土地他项权利证明书》，《中华人民共和国房屋他项权证》上载明的房屋他项权利人为江川农村信用合作联社、房屋所有权人为王汉民、房屋所有权证号为××，《土地他项权利证明书》载明的土地他项权利人为江川县农村信用合作联社星云路分社、义务人为张书瑛。王汉民收到借款后，并未按照合同约定全面履行付息义务，借款到期后对借款本金10万元及相应利息亦未予偿还。截至2017年6月21日，王汉民欠江川县农村信用合作联社的借期内利息、逾期罚息及复利合计23459.35元。江川县农村信用合作联社系集体所有制企业，经营范围为吸收公众存款、发放短期、中期及长期贷款等，后因江川撤县设区于2016年10月21日更名为玉溪市江川区农村信用合作联社。张书瑛与王恩霖系夫妻，王恩霖于2003年1月7日死亡，生前与张书瑛共生育王燕、王汉白、王云、王汉民等四个子女。本案所涉抵押房屋系张书瑛在与王恩霖的夫妻关系存续期间因所在单位房改而取得，该房屋坐落于云南省玉溪市江川区大街街道××路××号×幢×单元×楼×号，房屋所有权证号为××、《国有土地使用证》证号为江国用（××）第××号，上述权属证明上载明的房屋所有权人及土地使用权人为张书瑛。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定：“当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，王汉民与江川县农村信用合作联社签订的合同编号为2012年个抵字第02062号的《云南省农村信用社农村合作银行个人借款合同》系双方的真实意思表示，而且合同内容未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。合同签订后，江川县农村信用合作联社按合同约定将借款10万元发放给王汉民，其合同义务已履行完毕，王汉民应按合同约定履行还本付息的义务，即在合同约定的借款期限内按季向江川县农村信用合作联社支付借款利息，借款到期后向江川县农村信用合作联社偿还借款本金并付清相应利息，但王汉民借款后仅向江川县农村信用合作联社支付了部分借期内利息，对借款本金及剩余借期内利息、逾期罚息及复利均未予偿还，已构成违约，故王汉民应按照合同约定和上述法律规定，对其欠江川县农村信用合作联的借款本金及借期利息、逾期罚息及复利等承担偿还责任，即王汉民应当向江川县农村信用合作联社偿还借款本金10万元及截至2017年6月21日的借期内利息、逾期罚息及复利计23459.35元，并以借款本金10万元为基数按月利率7.8‰×（1＋30%）﹦10.14‰计付该借款自2017年6月22日起至清偿之日止的逾期罚息，以未支付利息为基数按月利率10.14‰计付未付利息自2017年6月22日起至清偿之日止的复利。《中华人民共和国担保法》第三十八条规定：“抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。”《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条规定：“按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”本案中，张书瑛与江川县农村信用合作联社签订合同编号为2012年个抵字第02062-1号的《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》，约定张书瑛用坐落于云南省玉溪市江川区大街街道××路××号×幢×单元×楼×号、房屋所有权证号为××、《国有土地使用证》证号为江国用（××）第××号的房屋为王汉民向江川县农村信用合作联社所借的10万元贷款进行抵押担保，虽然上述房屋的权属证明所载明的房屋所有权人及土地使用权人为张书瑛，双方在签订抵押合同后即办理了房屋及土地的抵押登记手续，但该房屋系张书瑛在与王恩霖的夫妻关系存续期间因所在单位房改而取得，依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权”，上述房屋应属于张书瑛与王恩霖共同共有。虽然王恩霖已经死亡，但依据《中华人民共和国继承法》第二条规定：“继承从被继承人死亡时开始”，第三条规定：“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：（一）公民的收入；（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；（三）公民的林木、牲畜和家禽；（四）公民的文物、图书资料；（五）法律允许公民所有的生产资料；（六）公民的著作权、专利权中的财产权利；（七）公民的其他合法财产”，第五条规定：“继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理”，第十条第一款及第二款规定：“遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承”，上述房产中王恩霖的共有部分应为王恩霖的遗产，应由张书瑛及王燕、王汉白、王云、王汉民共同继承，因张书瑛及王燕、王汉白、王云、王汉民均未放弃对王恩霖的遗产的继承权也未对王恩霖的遗产进行分割，故上述房屋应为张书瑛及王燕、王汉白、王云、王汉民共同共有，张书瑛以其与王燕、王汉白、王云、王汉民共同共有的房屋为王汉民向江川县农村信用合作联社所借贷款设定抵押时，并未经王燕、王汉白、王云同意，该抵押应为无效，江川县农村信用合作联社无权就上述房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。张书瑛及王燕、王汉白、王云认为张书瑛用上述房屋为王汉民向江川县农村信用合作联社所借的贷款进行抵押未经王燕、王汉白、王云同意，应为无效的主张，有事实和法律依据，本院予以支持。张书瑛及王燕、王汉白、王云认为张书瑛年龄高达80岁，已经意识不清，不能判断抵押担保的风险及后果，张书瑛用上述房屋为王汉民向江川县农村信用合作联社所借的贷款进行抵押应为无效的主张，无法律依据，本院不予支持。张书瑛认为张书瑛用上述房屋为王汉民向江川县农村信用合作联社所借的贷款进行抵押时，虽然对土地进行了抵押登记，但未对房屋进行抵押登记，抵押应为无效的主张，本院认为，江川县农村信用合作联社提供《中华人民共和国房屋他项权证》记载的房屋所有权人虽有错误，但载明的房屋坐落、房屋所有权证号等信息与《云南省农村信用社农村合作银行抵押合同》《房屋所有权证》一致，故张书瑛用于抵押房屋已办理抵押登记，张书瑛的该项主张无事实和法律依据，本院不予支持。江川县农村信用合作联社认为张书瑛曾经多次用上述房产为他人的贷款提供抵押担保，王燕、王汉白、王云、王汉民等人均未提出异议，张书瑛的行为已构成表见代理，而且其联社已支付对价，故其联社应为上述房屋抵押权的善意取得人，有权就上述房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，因江川县农村信用合作联社并未提供相应的证据证实王燕、王汉白、王云知晓或者授权张书瑛代理上述房屋用于抵押担保事宜，其主张无事实依据，本院不予支持。综上所述，玉溪市江川区农村信用合作联社要求王汉民偿还借款本金10万元及截至2017年6月21日的借期内利息、逾期罚息及复利计23459.35元，并以借款本金10万元为基数按月利率10.14‰计付该借款自2017年6月22日起至清偿之日止的逾期罚息，以未支付利息为基数按月利率10.14‰计付未付利息自2017年6月22日起至清偿之日止的复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。玉溪市江川区农村信用合作联社要求判决其联社有权以张书瑛所有并设定抵押的位于玉溪市江川县大街镇××路、房屋所有权证号为××号、土地使用权证号为江国用（××）第××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。至于本案案件受理费的负担，因不属于民事法律关系的调整范围，故不能成为当事人提出诉讼请求的基础，应由人民法院依据法律的相关规定予以裁判。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条规定，判决如下：一、王汉民于本判决生效之日起20日内向玉溪市江川区农村信用合作联社偿还借款本金10万元及截至2017年6月21日的借期内利息、逾期罚息及复利计23459.35元，并以借款本金10万元为基数按月利率10.14‰计付该借款自2017年6月22日起至清偿之日止的逾期罚息，以未支付利息为基数按月利率10.14‰计付未付利息自2017年6月22日起至清偿之日止的复利；二、驳回玉溪市江川区农村信用合作联社要求判决其联社有权以张书瑛所有并设定抵押的位于玉溪市江川县大街镇××路、房屋所有权证号为××号、土地使用权证号为江国用（××）第××号的房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2770元，由王汉民负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审 判 长  张秋红人民陪审员  张 平人民陪审员  胡江丽二〇一七年十二月十九日书 记 员  李双秀