广东省海丰县人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1521民初1118号原告海丰县农村信用合作联社龙津分社，住所地：广东省海丰县城二环北路龙津市场斜对面。负责人陈绿好，职务：主任。委托代理人郭智明，广东愿力律师事务所律师。委托代理人卓楚花，广东愿力律师事务所律师。被告郑玉荣，男，汉族，1975年7月4日出生，住址：广东省海丰县。被告陈爱花，女，汉族，1971年1月1日出生，住址：广东省海丰县。原告海丰县农村信用合作联社龙津分社诉被告郑玉荣、陈爱花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人卓楚花到庭参加诉讼，被告郑玉荣、陈爱花经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：被告郑玉荣因购买商铺需要向原告借款人民币（下同）690万元，双方于2015年3月15日签订了《个人购房借款担保合同》（下简称“借款合同”），约定借款期限为8年，贷款年利率为基准利率上浮25%，罚息利率为利息利率上浮50%，即2015年4月13日至2015年12月31日贷款年利率为7.375%，罚息利率为11.0625%，2016年1月1日起贷款年利率为6.125%，罚息年利率为9.1875%（《金融机构人民币贷款基准利率》规定，2015年3月1日五年以上贷款基准利率为5.9%，2015年10月24日五年以上贷款基准利率为4.9%）。借款合同第九条约定，未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。同时，被告郑玉荣提供其名下位于深圳市龙岗区布吉镇罗岗路口京南华庭商铺SP2013、SP2030、SP2034、SP2052、SP2081号房产为上述借款抵押担保，被告陈爱花表示同意，并承诺为被告郑玉荣的上述债务承担连带还款责任。原、被告双方于2015年4月8日办理了抵押登记手续。原告依约于2015年4月13日向被告郑玉荣发放贷款690万元，被告未依约按时还款。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额负担偿还贷款本息的，贷款人有权解除借款合同并要求借款人还清款项。被告行为已构成违约，为维护原告的合法权益，原告请求判令：解除原告与被告郑爱荣签订的《个人购房借款担保合同》；被告郑爱荣立即偿还原告借款本金690万元，利息889995.91元、罚息244901.04元（其中本金罚息147755.55元，利息罚息97145.49元。利息、罚息暂计至2017年6月21日，之后的利息、罚息按照合同约定计至实际还清款项之日止，合同约定的利息利率为中国人民银行公布的基准利率上浮25%，罚息利率为利息利率上浮50%）；原告对被告郑玉荣所有的位于深圳市龙岗区罗岗路口京南华庭商铺SP2013（房地产证号：深房地字第××号）、SP2030（房地产证号：深房地字第××号）、SP2034（房地产证号：深房地字第××号）、SP2052（房地产证号：深房地字第××号）、SP2081号（房地产证号：深房地字第××号）拍卖所得款享有优先受偿权；被告陈爱花对被告郑玉荣的上述债务承担连带清偿责任；二被告承担本案诉讼费用。被告郑玉荣没有答辩。被告陈爱花没有答辩。经审理查明：2015年3月15日，原告与被告郑玉荣签订了《个人购房借款担保合同》。合同约定：被告郑玉荣向原告借款690万元用于购买深圳市龙岗区布吉镇罗岗路口京南华庭商铺SP2013、SP2030、SP2034、SP2052、SP2081号房产。借款期限：8年;担保方式：抵押；借款利率：以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整，实行一年一定，在借款期限内分段计息；还款方式：每一个月为一个还款周期，等额本息还款法。罚息利率在上述约定利率基础上加收50%确定；借款人人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同等。原告在《个人借款担保合同》上加盖印章，被告郑玉荣在该合同上签名按指模。二被告系夫妻关系。2015年2月2日，被告郑玉荣、陈爱花出具《同意抵押声明书》：同意以上述房产为该笔贷款作抵押。同日，被告陈爱花出具《连带还款责任保证书》，承诺作为借款人连带还款责任保证人,直至该借款本息结清为止。2015年4月8日，原、被告以上述房产为该笔借款办理了抵押登记。2015年4月13日，原告依约向被告郑玉荣发放贷款690万元，《借款借据》载明：年利率为7.375%，借款日期自2015年4月13日起至2023年3月15日止。被告郑玉荣在《借款借据》的借款人处签名并盖指模。被告借款后仅返还利息12.02元，截止2016年6月21日，被告结欠原告借款本金690万元，利息889995.91元、罚息244901.04元。本院认为：原告与被告郑玉荣签订的《个人购房借款担保合同》是有效合同，原、被告均应依合同的约定行使权利、履行义务。原告依约履行了放贷义务。被告未按合同约定偿还贷款本息，已构成违约。原告依约履行了放贷义务。至现，被告郑玉荣仅返还利息12.02元，未按时足额偿还贷款本息，已构成违约。其违约行为符合双方约定的合同解除条件。原告请求解除其与被告郑玉荣签订的《个人购房借款担保合同》，符合法律规定，本院予以支持。原告请求被告郑玉荣偿还借款本金690万元及利息、罚息符合合同约定，本院予以支持。被告陈爱花自愿为上述借款承担连带保证责任，并声明保证期间至全部贷款本息还清为止。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款之规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”原告主张被告陈爱花对被告郑玉荣的借款本息承担连带清偿责任，本院予以支持。被告郑玉荣、陈爱花自愿以其婚姻期间的共同房产为借款提供抵押担保，且办理了房产抵押登记。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”原告请求对被告郑玉荣名下抵押物拍卖价款享有优先受偿权符合法律规定。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、解除原告与被告郑玉荣签订的《个人购房借款担保合同》。二、被告郑玉荣应于本判决生效之日起三十日内向原告海丰县农村信用合作联社龙津分社偿还借款本金人民币6900000元,利息889995.91元，罚息244901.04元及自2016年10月22日起至还清借款之日止按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%计算的利息及在上述约定利率基础上加收50%计算的罚息。三、被告陈爱花对被告郑玉荣上述借款本息承担连带清偿责任。四、原告对被告郑玉荣名下的位于深圳市龙岗区罗岗路口京南华庭商铺SP2013（房地产证号：深房地字第××号）、SP2030（房地产证号：深房地字第××号）、SP2034（房地产证号：深房地字第××号）、SP2052（房地产证号：深房地字第××号）、SP2081号（房地产证号：深房地字第××号）拍卖所得款享有优先受偿权；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费68044.27元，由被告郑玉荣、陈爱花负担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审 判 长  林乃流审 判 员  吴海英代理审判员  彭俊生二〇一七年十一月一日书 记 员  吴银辉