广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗天法金民初字第4465号
原告：招商银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。
负责人：王耀球。
委托代理人：李校校、方琼燕，均为广东华瑞兴律师事务所律师。
被告：黄秋金，住广州市花都区。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉被告黄秋金借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李校校到庭参加了诉讼，被告黄秋金经本院合法传唤无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司广州分行诉称：2014年7月28日，原告与被告签订了《个人授信协议》（协议编号：8140723998002）（以下简称“授信协议”），其中约定：1、原告同意向被告提供总额为20万元的可循环授信额度；2、授信期间为36个月，从2014年7月28日起到2017年7月28日止。2014年7月28日，原告与被告签订了《个人授信最高额质押合同》（编号：8140723998002-01），合同约定被告提供4万元的定期存款作为《授信协议》项下贷款的质押担保。2014年7月28日，原告与被告就《授信协议》项下贷款签订了《个人贷款借款合同》（编号：8140723505008）（以下简称“借款合同”）合同约定：被告向原告贷款20万元用于流动资金周转，贷款期限为36个月，从2014年7月28日到2017年7月28日止（具体贷款期限以借据为准）。本合同的执行利率以6.15％为基准利率上浮100％，还款方式为等额还款。上述合同签订后，原告已按照约定于2014年7月28日向被告发放了贷款20万元。但截至2015年7月27日，被告已累计1次未按时足额偿还贷款本息，共拖欠原告贷款本息111849.16元。根据《授信协议》第19.1.3项、第20条及《贷款合同》第26.1.3项、第27条的约定，授信申请人（借款人）连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人（贷款人）有权宣布本协议项下债权提前到期，并可提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。另外，根据《授信协议》第20.2款、《借款合同》第25.1款的约定，如授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。原告为维护自身合法权益，现向贵院提起诉讼，请求判决：
一、解除原告与被告签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；
二、被告向原告清偿所欠借款本金111297.31元及利息、罚息、复息（截止至2016年7月20日利息为8300.03元、罚息4448.93元、复息715.10元；从2015年7月21日起至实际清偿之日止，罚息、复利均按中国人民银行同期同类贷款利率上浮100％再上浮50％计算）；
三、本案诉讼费用，由被告承担。
被告黄秋金未到庭应诉，亦未提交任何证据。
经审理查明：2014年7月28日，原告招商银行股份有限公司广州分行（授信人）与被告黄秋金（授信申请人）签订了编号为8140723998002的《个人授信协议》，该协议主要约定：授信人同意向授信申请人提供总额为20万元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度。授信期间为36月，即从2014年7月28日起到2017年7月28日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的视为违约；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下措施：提前收回已发放贷款的本息和相关费用等。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（质权人）与被告黄秋金（出质人）签订了编号为8140723998002-01的《个人授信最高额质押合同》，约定：鉴于黄秋金（即授信申请人）向授信人（即质权人）申请授信额度20万元，质权人同意向授信申请人提供此项授信额度，质权人和授信申请人为此签订了编号为8140723998002的授信协议；质物名称：存款，价值：4万元整，特定账户及账户：62×××21；本合同质押担保的范围为质权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用；授信申请人出现授信协议所约定的违约事件的，质权人有权直接划扣质物等。
同日，原告招商银行股份有限公司广州分行（贷款人）与被告黄秋金（借款人）签订编号为8140723505008的《个人贷款借款合同》，合同约定：借款人向贷款人贷款20万元，作为小微小额信用贷款；贷款期限为36个月，即自2014年7月28日起至2017年7月28日止，具体日期以借款借据为准；本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6.15%为基础上浮100%，本合同执行利率为年利率12.3%，实际执行利率以借款借据为准。利率调整方式为本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率按次期方式进行调整；借款人未按借款合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在借款合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；一旦发生本合同规定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布本合同提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回已发放贷款的本息并要求相关费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等。
同日，原告依据《个人贷款借款合同》向被告发放贷款20万元，贷款期限自2014年7月28日起至2017年7月28日止，贷款执行年利率12.3%。被告从2015年7月起开始逾期还款。截止至2016年7月20日，被告尚欠原告借款本金111297.31元、利息8300.03元、罚息4448.93元、复利715.1元。
本院认为：原告招商银行股份有限公司广州分行与被告黄秋金签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》及《个人贷款借款合同》，是当事人的真实意思表示，双方之间的借款合同关系成立、有效，各方均应依约履行。
原告已依约向被告发放借款20万元，被告从2015年8月10日起开始逾期还款，已构成违约。截止至2016年7月20日，被告尚欠原告借款本金111297.31元及利息、罚息、复利（截止至2016年7月20日的利息8300.03元、罚息4448.93元、复利715.1元，从2016年7月21日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金111297.31元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮100%再上浮50%的标准计算；对不能支付的利息，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮100%再上浮50%的标准计算复利，罚息不应计算复利），故原告要求被告解除合同并偿还上述借款本息的主张，事实清楚、证据充分，本院予以支持。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司广州分行与被告黄秋金于2014年7月28日签订的《个人授信协议》及《个人贷款借款合同》；
二、被告黄秋金在本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司广州分行偿还贷款本金111297.31元及利息、罚息、复利（截止至2016年7月20日的利息8300.03元、罚息4448.93元、复利715.1元，从2016年7月21日起至实际清偿之日止的罚息，以拖欠本金111297.31元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮100%再上浮50%的标准计算；对不能支付的利息，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮100%再上浮50%的标准计算复利，罚息不应计算复利）。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2790元、保全费1140元、公告费1000元，合计4930元，均由被告黄秋金负担（原告已向有关单位预交公告费，被告于本判决发生法律效力之日起十日内将公告费径付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 赵心晶
人民陪审员 曹效清
人民陪审员 陈妍曚
二〇一六年十一月十五日
书 记 员 赖嘉涛
张美婷