中华人民共和国广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初9865号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区。负责人：肖立卫。委托诉讼代理人：李上月，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：周杜琪，广东禅都律师事务所律师。被告：STEVENTSAI（中文名：蔡明），美国公民，男，1959年7月20日出生。被告：CELINETSAI（中文名：蔡舒宁），美国公民，女，1972年3月25日出生。原告中国银行股份有限公司佛山分行与被告STEVENTSAI、CELINETSAI金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李上月到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告蔡明偿还原告贷款本息360742.15元（其中本金354705.46元，利息5674.16元，罚息362.53元，利息、罚息暂计至2016年9月6日，罚息从2016年9月7日起至实际清偿日止按约定年利率上浮50%计算）；2.被告蔡明承担原告为实现债权支付的律师费18037元；3.原告对被告蔡明提供抵押的抵押物（即被告名下位于佛山市禅城区季华五路23号B座3002房、禅城区季华五路23号地下室一层M7号的房产）经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；4.被告蔡舒宁对上述债务承担连带清偿责任；5.本案的全部诉讼费用由被告承担。事实与理由：原告于2006年8月1日与被告蔡明签订《购房抵押贷款合同》（编号：JFSAA20061932，下称“《贷款合同》”）。《贷款合同》约定，原告向被告提供贷款人民币64万元，借款期限为17年，采取浮动利率方式，按实际提款日中国人民银行公布施行的贷款基准利率计算，并以每12个月为一个浮动周期；采取等额本息的还款方式，每月10日为结息日和付息日，被告蔡明须于每月10日向指定账户存入本月利息以供原告扣收，并于该笔借款还款日前内将全部本息存入该账户。如被告蔡明逾期还款，原告有权按合同约定的执行利率基础上上浮50%计收罚息。被告蔡明未按期归还贷款本息的，原告有权宣布《贷款合同》项下贷款立即到期，行使抵押物权等。《贷款合同》还约定，被告蔡明以其名下位于佛山市禅城区季华五路23号B座3002房、禅城区季华五路23号地下室一层M7号的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。签订上述合同后，原告依照合同的约定于2006年8月15日以银行转账方式向被告蔡明指定的第三方发放了贷款64万元。上述贷款发放后，经原告贷后检查发现，被告蔡明没有按照合同约定依时履行还款义务，逾时多期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告蔡明按照合同约定履行还款义务，但被告蔡明不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约,故有权要求被告蔡明立即偿还贷款本息及相关费用。被告蔡舒宁作为被告蔡明的配偶，对婚姻存续期间的夫妻共同债务应当依法承担连带清偿责任。原告为维护自身的合法权益，提起本案诉讼。原告庭审中将事实和第一项诉讼请求变更如下：被告在诉讼过程中部分还款，至2017年12月8日尚欠本金288225.38元，故诉请被告偿还剩余本金及逾期利息（按约定利率上浮50%，自2017年12月9日起计算至实际清偿日止）。两被告未作答辩，亦未提交证据。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃质证、抗辩的权利。原告提交的证据有原件核对，证据来源合法，证据之间能形成证据链互相印证，本院均予以采信。综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2006年8月1日，原告（贷款人）与被告蔡明（借款人）签订《购房抵押贷款合同》，合同约定，贷款金额为640000元；贷款期限为17年；合同项下人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.7925‰，在本合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息办法也随即相应调整，调整时无须专门通知贷款人，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定新的月供款额；如借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与借款人达成协议，即构成逾期贷款，贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息；如借款人连续三期或累计三期未按本合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费……，均由借款人承担；借款人同意以其所有的位于佛山市禅城区季华五路23号B座3002房及佛山市禅城区季华五路23号地下室一层M7号的房产（商品房买卖合同编号XXX）设定抵押，担保的主债权数额为640000元。原告与被告蔡明于2006年8月21日就前述房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。被告蔡明于2016年5月10日开始未按约定偿还贷款本息，截止至2016年9月6日，本金余额354705.46元，利息5674.16元，罚息362.53元。另查明一，原告因本案纠纷支付了律师费18037元。另查明二，被告蔡明与被告蔡舒宁于1997年12月18日登记结婚。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。因被告蔡明与被告蔡舒宁为美国公民，故本案属于涉外民事案件，应按照涉外民事诉讼程序的特别规定处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条：“当事人可以协议选择合同适用的法律”的规定，本案原、被告在《购房抵押贷款合同》中约定了合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律，故本案应适用中华人民共和国法律。原告与被告蔡明签订的《购房抵押贷款合同》不存在无效情形，受法律保护，双方应依约履行。需要指出的是，该合同包含借款与抵押两种协议，分别为主从合同。一、违约责任原告与被告蔡明于合同中约定：“如借款人连续三期或累计三期未按本合同约定还本付息的，贷款人有权书面通知借款人解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物”。该条款应视为双方在合同中约定了附条件的合同变更条款，即当合同约定的条件成就时，还款期限变更为原告主张提前收回贷款之日。被告蔡明至2016年7月10日时已连续三期未按期归还贷款本息，原告有权宣告贷款提前到期并要求被告一次性偿还剩余贷款，原告诉请被告提前偿还本金，理据充分，本院予以支持。因原告未举证证明诉前通知被告贷款提前到期，故以被告收到本案诉状时间为准。被告在收到本案诉状后未及时还款，根据合同约定，原告有权主张罚息。虽涉案借款合同未约定具体的罚息利率计算标准，但被告未对原告主张的标准提出异议，在诉讼过程中已按原告计付的罚息进行偿还，且原告主张的罚息符合中国人民银行《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故本院对原告主张的罚息予以支持。二、律师费《购房抵押贷款合同》约定：“贷款人因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费……，均由借款人承担”，原告为实现债权而与广东禅都律师事务所签订民事委托代理协议并已支付律师费18037元，故对原告诉请被告支付律师费18037元，本院予以支持。三、抵押担保责任原告与被告蔡明签订了《购房抵押贷款合同》，约定被告蔡明以座落于佛山市禅城区季华五路23号B座3002房、禅城区季华五路23号地下室一层M7号房产向原告提供抵押，并已办理了抵押登记，该抵押权有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告对上述抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。四、夫妻共同债务涉案《购房抵押贷款合同》签订于两被告婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，在被告蔡舒宁未提供相反证据予以反驳的情况下，本院认定涉案债务为夫妻共同债务，被告蔡舒宁应对涉案借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告STEVENTSAI于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金288225.38元及利息（自2017年12月9日起计算至实际清偿日止，按中国人民银行同期同类贷款利率的150%计算，如遇法定利率调整，利率从次年1月1日起调整）；二、被告STEVENTSAI于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付律师费18037元；三、原告中国银行股份有限公司佛山分行在本判决第一、二项确定的债权范围内，对于被告STEVENTSAI名下的位于佛山市禅城区季华五路23号B座3002房、禅城区季华五路23号地下室一层M7号享有优先受偿权；四、被告CELINETSAI对本判决第一、二项确定的被告STEVENTSAI的债务承担连带清偿责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6982元，财产保全费2414元，公告费600元，合计9996元，由被告STEVENTSAI、CELINETSAI负担。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司佛山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告STEVENTSAI、CELINETSAI可在判决书送达之日起三十日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  尹宇飞审 判 员  杨 莹人民陪审员  陈贞卫二〇一七年十二月十三日书 记 员  苏雪梅