广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初7417号原告：广州住房公积金管理中心，住所地：广东省广州市天河区华就路12号2-4楼，组织机构代码：74185439-6。法定代表人：夏卫兵，该中心主任。委托诉讼代理人：梁福祥、丘仙明，广东广信君达律师事务所律师、实习律师。被告：刘正桃，女，1976年5月10日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区，被告：易万金，男，1968年10月11日出生，汉族，住湖北省宜昌市夷陵区，第三人：中国建设银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街增城大道69号负一层129房至135房、6幢101房至105房、7幢108房至111�、6幢20-23层。负责人：张波，该支行行长。委托诉讼代理人：李伟雄、郑育欢，男，该支行员工。原告广州住房公积金管理中心（以下简称广州公积金中心）与被告刘正桃、易万金、第三人中国建设银行股份有限公司广州增城支行（以下简称建行增城支行）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年12月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州公积金中心的委托诉讼代理人梁福祥，被告刘正桃，第三人建行增城支行的委托诉讼代理人李伟雄到庭参加诉讼。被告易万金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州公积金中心向本院提出诉讼请求：1.解除原告、第三人与两被告签订的编号为440541100-119-2013000111-0的《个人住房组合借款合同》中的公积金贷款合同关系；2.判令两被告清偿该合同的借款本金、逾期利息及罚息，截止至2017年9月21日合计125093.52元（其中本金113273.71元、逾期利息10384.14元、罚息1435.67元）和付清上述全部款项之日止的利息及罚息（利息按合同约定计付，罚息利率按贷款利率水平上浮50%，具体数额以原告提供的还款计划表及欠款一览表为准）；3.原告依法就广州市增城区新塘镇东进南路1号5幢2212房房产处置款中优先受偿；4.本案诉讼费用由两被告共同承担。事实和理由：2013年1月15日，原告、第三人与两被告签订了《个人住房组合借款合同》，合同约定：1.两被告以公积金贷款12万元用于购买广州市增城区新塘镇东进南路1号5幢2212房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年，总供款期数为240期；2.借款利息按月计付，月利率为4.5‰，适用每月等额本息还款方法，每月归还本息金额为759.18元，借款逾期的，计收罚息；3.若两被告出现不按合同约定按时足额偿还任一期贷款本息即构成全部借款违约，原告就有权宣布贷款提前到期，并要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同签订后，第三人依照被告刘正桃的公积金贷款申请和原告的审核如约放款�两被告，两被告为第三人办理了房地产抵押登记证，登记的权利人为第三人。然而，截止至2017年9月21日，两被告出现多次逾期还款情况，累计逾期本金12267.81元、逾期利息10384.14元、罚息1435.67元。此前，原告与中国建设银行广州市分行签订了《委托承办住房公积金贷款协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托中国建设银行广州市分行办理，故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告所有。故原告为维护自身合法权益，特提起本案之诉。被告刘正桃辩称：贷款后，二被告由于生意经营失败，导致逾期还款，截止至2018年3月19日，被告拖欠的贷款金额为13507.17元，被告于2018年3月21日下午还款3641.78元，后被告在账户内存入11249.67元，该笔款项应该可以在开庭当天扣款成功，被告的银行账户内有足额的资金还清拖欠的款项。现被告一家三口已经有稳定的收入，可以继续按时履行还款义务。被告亦保证以后会按时还款，希望继续履行案涉借款合同。被告易万金未作答辩。第三人建行增城支行述称：同意原告的全部诉讼请求。原告广州公积金中心围绕诉讼请求依法提交以下证据：1.广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表、住房公积金贷款审批表（打印件），证明被告刘正桃向原告及第三人申请公积金贷款，并经原告及第三人审核、批准;2.个人住房组合借款合同，证明原告、第三人及两被告之间签订的合同成立并有效，约定了各方之间的权利义务关系;3.个人贷款支付凭证，证明原告已委托第三人履行了放款义务;4.广东省房地产他项权证，证明两被告已将涉案房屋抵押登记给第三人;5.贷款还款计划表（加盖公章打印件）、刘正桃欠款情况一览表（加盖公章打印件），证明被告已经出�逾期还款，已构成违约；被告欠供的具体金额以及原告主张权利未果;6.委托承办住房公积金金融业务协议书，证明原告与第三人委托贷款的关系。被告刘正桃、第三人建行增城支行对上述证据的真实性、合法性和关联性均无异议，且没有提供任何证据。被告易万金没有对上述证据发表质证意见，也没有提供任何证据。庭审后，原告补充提交《情况说明》及贷款还款计划表，证明二被告已于2018年3月27日成功归还逾期欠款9155.43元，目前已经没有逾期欠款金额，截止至2018年3月28日，二被告剩余贷款本金98497.25元，逾期利息和罚息均为0元。经审核，对原告提供的证据认定如下：由于被告刘正桃及第三人建行增城支行对原告提供的证据均无异议，且被告易万金未提出任何抗辩，故本院依法予以采纳。根据当事人陈述和经�理确认的证据，本院认定事实如下：1998年12月24日，广州公积金中心与中国建行银行广州市分行签订一份《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定由广州公积金中心委托中国建行银行广州市分行承办住房公积金金融业务，包括发放住房公积金委托贷款等。2012年12月27日，刘正桃作为申请人向广州公积金中心申请住房公积金贷款，贷款金额为12万元，期限为20年。广州公积金中心经审查，同意刘正桃的贷款申请。2013年1月15日，刘正桃、易万金（借款人、抵押人）与建行增城支行（贷款人、抵押权人、质权人）签订了一份合同编号为440541100-119-2013000111-0号的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》，该合同约定：住房公积金贷款是贷款人根据国家、广东省关于住房公积金贷款的规定，接受当地公积金管理中心的委托，受理借款人申请并向借款人发放的贷款；商业性贷款是贷款人受理借款人的贷款申请，经审批同意后，以银行自有资金向借款人发放的贷款；借款金额为45万元，其中商业性贷款33万元，公积金贷款12万元；公积金贷款期限从2013年1月15日起至2033年1月15日止；公积金贷款利率为中国人民银行公布施行的同期同档次个人住房公积金贷款利率，即年利率4.5%，于每年的1月1日调整；借款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%；抵押物为广州市增城区新塘镇东进南路5号2212房，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）等，债权数额（借款本金）为45万元；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等构成违约；出现任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1.停止发放本合同项下的借款；2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及�关费用；3.解除与借款人的借贷关系等。2013年4月18日，建行增城支行向刘正桃、易万金指定的收款人发放公积金贷款12万元。2014年5月23日，增城市国土资源和房屋管理局向建行增城支行核发了编号为粤房地他项权证穗字第××号《房地产他项权证》，记载位于广州市增城区新塘镇东进南路1号5幢2212房的房地产权属人为刘正桃、易万金，全部抵押给建行增城支行，债权数额为45万元。广州公积金中心与建行增城支行均确认，债权数额45万元包含了公积金贷款12万元和商业性贷款33万元。履行合同过程中，刘正桃、易万金自2015年2月开始出现逾期还款，截至2018年3月21日，共拖欠19期供款。在广州公积金中心提起本案诉讼后，刘正桃、易万金于2018年3月27日将之前拖欠的供款全部还清，故截至2018年3月28日贷款本金余额为98497.25元，没有拖欠逾期利息和罚息。本院认为：本案是广州公积金中心以其管理的住房公积金作为资金来源，委托建行增城支行向刘正桃、易万金发放公积金贷款用于购买住房而引起的纠纷，涉案款项属委托贷款性质。由于建行增城支行在与刘正桃、易万金签订的《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中已显示建行增城支行受广州公积金中心委托向借款人发放住房公积金贷款，因此刘正桃、易万金在签订合同时应知道广州公积金中心是委托人，《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中关于公积金贷款的条款是由建行增城支行代广州公积金中心与刘正桃、易万金订立的，根据我国合同法的规定，《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中关于公积金贷款的条款对广州公积金中心和刘正桃、易万金产生约束力。广州公积金中心委托建行增城支行向刘正桃、易万金发放了公积金贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。刘正桃、易万金违反了上述合同的约定，逾期还款多达19期，属于严重违约，根据《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中关于违约情形及违约救济措施的约定，广州公积金中心有权解除其与刘正桃、易万金之间的借贷关系，因此，广州公积金中心请求解除《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中的公积金贷款合同关系，并要求刘正桃、�万金偿还案涉合同项下的公积金贷款本息，符合合同约定和法律规定，建行增城支行亦无异议，本院予以支持。截至2018年3月28日，刘正桃、易万金尚欠广州公积金中心贷款本金98497.25元、利息0元和罚息0元，故刘正桃、易万金应向广州公积金中心偿还贷款本金98497.25元，并支付罚息（以贷款本金98497.25元为基数，按照中国人民银行公布施行的同期同档次个人住房公积金贷款利率上浮50%的标准，自2018年3月29日起计至还清款日止）。刘正桃、易万金以其所有的位于广州市增城区新塘镇东进南路1号5幢2212房设定抵押，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为建行增城支行，但《个人住房组合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中的公积金贷款是广州公积金中心委托建行增城支行发放的，而且广州公积金中心和建行增城支行均确认，债权数额45万元�括了公积金贷款12万元和商业性贷款33万元，即广州公积金中心和建行增城支行按份共同享有上述房屋的抵押权，故在被告刘正桃、易万金不履行合同约定的还款义务时，广州公积金中心有权从依法处分抵押房屋所得价款中按债权数额比例优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第四百零二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除第三人中国建设银行股份有限公司广州增城支行与被告刘正桃、易万金于2013年1月15日签订的合同编号为440541100-119-2013000111-0的《个人住房�合借款合同（公积金贷款及商业性贷款）》中的公积金贷款合同关系；二、被告刘正桃、易万金于本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州住房公积金管理中心偿还贷款本金98497.25元，并支付罚息（以贷款本金98497.25元为基数，按照中国人民银行公布施行的同期同档次个人住房公积金贷款利率上浮50%的标准，自2018年3月29日起计至还清款日止）；三、若被告刘正桃、易万金不履行上述债务的，原告广州住房公积金管理中心有权以位于广州市增城区新塘镇东进南路1号5幢2212房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款按债权数额比例优先受偿；四、驳回原告广州住房公积金管理中心的其他诉讼请求。如不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2801.8元，由原告广州住房公积金管理中心负担539.4元，被告刘正桃、易万金负担2262.4元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  王丽娜人民陪审员  王荷花人民陪审员  杨伟琪二〇一八年五月二日书 记 员  曾慧茹附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就�，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生�事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。