广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初3049号原告：中国工商银行股份有限公司江门北新区支行，住所地江门市蓬江区院士路72号101、103、133、134室，201-203室，统一社会信用代码914407038939365937。负责人：黄社沃。委托代理人：谭兆荣，该支行员工。委托代理人：莫志能，江门分行员工。被告：陈惠珍，女，汉族，1984年3月17日出生，住广东省江门市江海区，被告：吕连华，男，汉族，1987年11月21日出生，住河南省项城市，原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行（下文简称工行北新区支行）诉被告陈惠珍、吕连华信用卡纠纷一案，本院于2017年4月21日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年10月23日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谭兆荣到庭参加诉讼，被告陈惠珍、吕连华经本院公告送达起诉状副本和开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告工行北新区支行诉称：被告陈惠珍于2015年11月16日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××43,初始信用额度为50000元，于2015年11月26日激活使用。被告于2015年11月25日申请增加该信用卡额度至300000元，并办理分期付款业务。2015年12月15日被告陈惠珍与原告签订编号为2015中卡汽0137号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及编号为2015中卡汽抵0137号《最高额抵押合同》，约定原告向被告提供信用额度300000元，用途为大宗消费，分期付款期限为36期，从2015年12月15日至2018年12月15日。该卡自2016年6月5日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。截止2017年1月5日，被告已拖欠本金75038.92元、利息4739.32元、违约金3543.02元，共计83321.26元。连续逾期8期，被告未依约还款，其行为已构成违约。为维护原告的权益，故向法院起诉，请求判令：1、解除原告与被告签订的编号为2015中卡汽0137号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及编号为2015中卡汽抵0137号《最高额抵押合同》，被告立即偿还透支本金266697.92元、利息4739.32元、违约金3543.02元，共计274980.26元；2、判令被告吕连华对上述债务承担共同清偿责任；3、原告对抵押物粤Ｊ×××××号小轿车经拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用；原告对其陈述在举证期限内提供证据如下：1、陈惠珍开卡申请表、信用卡领用合约（个人卡）一份；2、购车专项分期付款合同、信用卡授信调额审批表、申请表一份；3、吕连华身份证、结婚证、配偶同意借款证明书、最高额抵押合同一份；4、车辆登记证一份；5、交易明细一份；6、逾期催收记录一份。两被告无答辩，在举证期限内无向本院提供任何证据。案经审理查明：被告陈惠珍于2015年11月16日在《工银信用卡申请表（个人卡）》（下称申请表）上签字，向原告申办牡丹贷记卡一张，卡号为62×××43，承诺按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（下称领用合约）的约定按期足额偿还透支款。该信用卡初始信用额度为50000元，于2015年11月26日使用。2015年11月25日陈惠珍因购车向原告申请调增额度至300000元，办理分期付款业务。双方并于2015年12月15日签订编号为2015中卡汽0137号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称购车分期付款合同）。分期付款金额为300000元，付款期限为36个月，手续费约31350元。同日，被告陈惠珍与原告签订《最高额抵押合同》，同意将陈惠珍名下所购小轿车粤Ｊ×××××为其债务提供抵押担保，并于同日办理抵押登记。合同签订后，被告使用该信用卡进行消费300000元。后自2016年6月开始出现违约还款，经原告核算，截至2017年10月12日止，被告欠原告借款本金266697.92元、利息30892.49元、及计至2016年12月31日止的滞纳金3543.02元。上述欠款原告经催收未果，遂向本院提起诉讼。还查明：被告吕连华与被告陈惠珍于2011年7月11日登记结婚。2015年11月16日，吕连华向原告工行北新区支行出具《配偶同意借款证明书》，表示同意陈惠珍向原告申请分期付款300000元，并同意承担相关法律责任。本院认为，原告是具有金融业务经营权的企业，其与被告陈惠珍签订的《申请书》、《领用合约》、《购车分期付款合同》并无违反法律、法规的规定，应确认为有效。各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。上述合同签订后，原告依约履行了合同约定的义务。但被告陈惠珍取得信用卡及使用信用卡消费后，却没有按《领用合约》、《购车分期付款合同》约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。对于原告请求解除《购车分期付款合同》的请求，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行”的规定，由于被告陈惠珍在透支后未能按时还款，经原告催告后仍未履行还款义务，因此，原告有权根据法律规定及合同约定解除双方签订的《购车分期付款合同》，原告的该请求合法合理，本院予以支持。原告的起诉状包含解除合同的诉讼请求，被告经本院依法公告送达起诉状，公告期于2017年10月5日届满，根据合同法第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。”故双方签订的合同应自2017年10月5日解除。对于原告请求被告陈惠珍清还欠款本金266697.92元及相应利息的诉讼请求，由于被告没有依约还款，故原告的上述请求合法合理，本院予以支持。对于被告陈惠珍提供抵押的粤Ｊ×××××小汽车，该车辆并已经办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告对被告陈惠珍的抵押车辆折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。对于原告请求被告吕连华对涉案债务承担连带清偿责任的诉请，因原、被告于2006年9月26日登记结婚，借款期间与陈惠珍是夫妻关系，且吕连华表示同意陈惠珍向原告借款300000元并对借款承担法律责任，故原告的上述请求同样合法合理，本院予以支持。关于滞纳金的问题。中国人民银行下发的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定:于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，该通知属于银行规定，有强制执行力。从2017年1月1日起金融机构对信用卡逾期还款收取滞纳金不符合上述规定，不应继续收取。原告请求陈惠珍支付2016年12月31日前的滞纳金3543.02元，符合合同约定且没有违反上述法规，本院予以支持。对于原告将2016年12月31日后收取的滞纳金变更为逾期违约金且收费标准不变，属于业务变化，原告应告知被告陈惠珍并经陈惠珍同意，但没有证据显示原告告知陈惠珍并经陈惠珍同意，故原告主张自2017年1月1日起的滞纳金变更为违约金（收费标准不变），一直计算至被告实际清偿欠款之日止的诉请，理据不足，本院不予支持。两被告经本院送达起诉状副本和开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提供的证据进行质证及对原告主张的事实进行抗辩的权利，本院依法可缺席判决。综上所述，原告的诉讼请求合法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第三项、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行与被告陈惠珍于2015年12月15日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《最高额抵押合同》于2017年10月5日解除；二、被告陈惠珍应于本判决生效之日起十日内偿还贷款本金266697.92元、利息30892.49元、滞纳金3543.02元（之后的利息从2017年10月13日起至本判决确定款项付清之日止的利息按《中国工商银行牡丹贷记卡领用合约（个人卡）》相关约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行；三、若被告陈惠珍未能在本判决规定的期限履行还本付息义务时，则以抵押物宝马牌小汽车J86E52折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行；四、被告吕连华对上述第二项判决陈惠珍的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门北新区支行其他诉讼请求。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费5425元，保全费2020元，合计7445元，由被告陈惠珍、吕连华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁 珊审 判 员  王文锋人民陪审员  李樊荇二〇一七年十一月十日书 记 员  刘长杰