四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0304民初1699号原告:自贡农村商业银行股份有限公司大山铺支行，住所地自贡市大安区大山铺镇大山村。负责人:李俊,主任。委托诉讼代理人:陈宏博,女,30岁,汉族,该社客户经理。被告：郑尚银，男，1974年6月28日出生，汉族。原告自贡农村商业银行股份有限公司大山铺支行（以下简称：农商行大山铺支行）与被告郑尚银金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈宏博到庭参加诉讼，被告郑尚银经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行大山铺支行向本院提出诉讼请求：1、被告立即归还原告贷款本金19.90万元及按合同约定执行的利息、罚息、复利；2、被告在抵押担保范围内承担抵押担保责任，将抵押物依法予以拍卖、变卖实现抵押权；3、本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告于2016年3月28日向原告申请贷款19.90万元，并由被告所有的房产作为抵押担保并承担连带保证责任，原告按贷款的有关规定与被告签订了《借款合同》、《抵押合同》、《最高额抵押合同》，并依法办理了房地产抵押登记。2016年3月28日，原告向被告发放贷款19.90万元，贷款利率为月利率6.9271‰，该贷款于2017年3月27日到期。贷款发放后，被告未按合同约定按月支付利息及偿还本金，原告有权依据合同相关条款要求被告立即还本付息。被告郑尚银未答辩。当事人围绕诉辩依法提交了下列证据：原告农商行大山铺支行向本院举示的证据有：1、原告营业执照复印件一份。拟证明：原告的主体资格；2、被告的身份证复印件、户口簿复印件、离婚证复印件各一份。拟证明：被告的主体资格及身份情况；3、被告的《声明书》（复印件）、《个人借款面谈记录》（复印件）、《个人借款申请书》（复印件）、被告的房屋所有权证及土地使用证复印件、《个人借款合同》（复印件）、《抵押合同》（复印件）、《最高额抵押合同》（复印件）、他项权利证复印件各一份。拟证明：被告向原告借款、抵押的事实；4、《借款借据》（复印件）一张、《个人借款支用申请书》（复印件）一份。拟证明：原告向被告发放贷款19.90万元的事实；5、四川省农村信用社贷款业务系统的《借据信息》、《批量扣款结息信息》（打印件）各一张、《欠息明细》及其说明一份。拟证明：被告尚欠借款期内以及自2017年3月27日起至2017年8月27日的利息、复利、罚息；贷款利息、罚息、复利的计算方法、标准以及依据。被告郑尚银未向本院举示证据。经审理查明，2017年6月6日，中国银监会四川监管局以川银监复[2017]191号文件，批复核准自贡农村商业银行股份有限公司及自贡农村商业银行股份有限公司大山铺支行等80家分支机构开业，原自贡市中新农村信用合作联社、原自贡市大安区农村信用合作联社、原自贡市沿滩区农村信用合作联社自自贡农村商业银行股份有限公司开业的同时自行终止，其债权债务均由自贡农村商业银行股份有限公司承接。同年8月7日，原告农商行大山铺支行办理工商登记领取了《营业执照》正式开业，并承接了原自贡市大安区农村信用合作联社大山铺分社的全部债权债务。2014年3月21日，原自贡市大安区农村信用合作联社与被告签订了一份合同编号为大安联社大山铺分社（个）高抵（2014）字第17号的《最高额抵押合同》，约定被告以其个人独有的、坐落于自贡市自流井区交通苑居委会2栋1单元4楼8号、房权证号为自房权证2014字第0306017**号、土地使用权证号为自国用（2014）第010475号的房屋，作为被告在2014年3月21日至2019年3月20日期间，对在原自贡市大安区农村信用合作联社连续办理“发放人民币/外币贷款”授信业务而将要签订金融借款合同项下的、最高限额为40万元人民币的贷款提供抵押担保。该合同签订后，原自贡市大安区农村信用合作联社与被告于同年3月24日在自贡市房屋权属登记中心办理了合同标的房屋的他项权利登记，该信用联社作为最高额抵押权人领取了字号为自房他证2014字第0321064**号的房屋他项权利证。被告以转贷为由，向原自贡市大安区农村信用合作联社大山铺分社（以下简称：大山铺分社）提出借款19.90万元的书面申请；经大山铺分社审核后，同意向被告发放贷款19.90万元。2016年3月28日，大山铺分社与被告签订了一份合同编号为1047022016000269号的《个人借款合同》，约定了：“借款人：郑尚银（以下简称甲方），贷款人：自贡市大安区农村信用合作联社大山铺分社（以下简称乙方）。……第二条借款额度……乙方向甲方提供的非循环使用借款额度为人民币（金额大写）壹拾玖万玖千元。……第四条借款额度支用有效期：借款额度支用有限期间自2016年3月28日至2017年3月27日。……单笔借款期限系指单笔借款提款日起至约定的还款之日止的期间。甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第四条所确定的借款额度支用有效期的终止日。……第六条贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率：本合同项下的贷款利率为月利率，利率为下列第1种：1、固定利率，即6.9271‰，在借款期限内，该利率保持不变。……（二）罚息利率：……2、本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，……3、同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。……（四）借款借据与本条第一项不一致的，以借款借据为准。……（六）贷款利息自贷款发放之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率=月利率/30=年利率/360。如甲方不能按照本合同的结息日付息，则自次日起计收复利。（七）结息：……2、本合同项下贷款按以下第（1）中方式结息：（1）按月结息，结息日固定为每月的第20日；……第八条还款：…..（三）还款方法及还款金额，甲方按以下第5种约定还款：…..5、其他还款方式：按月结息，到期一次性还本。……第十四条其他条款：……（十六）其他约定事项：1、本合同项下债权在编号为大安联社大山铺分社（个）高抵（2014）字第17号最高额抵押合同、大信联大山铺分社个抵（2016）000033号抵押合同内。2、本合同用自房他证2014字第0321064**号房屋他项权利证内房地产作抵押担保。3、所抵押房地产的土地、附属设施及水电气权等一并抵押。4、借款人结息周期未支利息贷款人宣布该贷款提前到期。”等主要内容。同时，大山铺分社与被告还签订了一份合同编号为大信联大山铺分社个抵（2016）000033号的《抵押合同》，约定被告以其个人独有的、坐落于自贡市自流井区交通苑居委会2栋1单元4楼8号、房权证号为自房权证2014字第0306017**号、土地使用权证号为自国用（2014）第010475号的房屋作为前述《个人借款合同》项下债权的抵押担保。当日，大山铺分社向被告发放了借款人民币19.90万元；被告向大山铺分社签字确认了借据编号1047022016000269-001《借款借据》一张，载明了：“......利率类别：固定利率，执行月利率‰：5.77258；还款方式：按月结息、到期一次性还本法;……”等主要内容。前述合同履行期间,大山铺分社与被告按照借款借据上确定的固定月利率5.77258‰计算、支付与受领贷款利息；被告在借期内存在拖延付息的行为，遂向原告支付了截止2016年9月20日的利息及其复利。2017年3月27日借款期限届满，被告于2017年9月28日向原告归还了借款本金人民币2万元,但未向原告支付按约定计算的借期内利息及其复利、逾期利息（即罚息）及其复利。因本案系缺席审理，故不适用调解。本院认为，大山铺分社与被告之间签订《个人借款合同》、《抵押合同》以及大山铺分社向被告发放约定金额的借款、被告予以受领的行为，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该两合同均依法成立并生效，对合同当事人均具有法律约束力，双方均应当全面履行各自的法定以及约定义务，并据此享有各自的法定及约定权利。大山铺分社作为贷款人，依法依约的向被告发放了贷款人民币19.90万元，已完全履行了自己的合同义务；被告作为借款人，在受领该笔贷款后未能按时足额履行还本付息的合同义务，从而导致本案纠纷的发生，被告应当依法承担相应的民事责任。原告系依法成立的金融分支结构，承接了大山铺分社的全部债权债务。故原告诉请被告偿还借款本金人民币17.90万元(19.90万元-2万元)的主张于法有据，本院予以支持。关于原告诉请被告支付按合同约定执行的利息、罚息、复利的问题。本院认为，首先，大山铺分社作为依法设立的金融机构，在中国人民银行发布的贷款利率范围内，有权与借款人自主约定借期内利率、逾期利率以及罚息、复利；其次，根据涉案借款合同中关于利息、利率的约定条款以及借款借据上确定的实际执行的月利率可以确定，涉案借款的利息以是否在借期内为分界，视借款人履行还本付息义务的实际情况而分别选择适用：1、借期内利息：利率为固定月利率5.77258‰；2、借期内未按时足额付息的复利：利率为固定月利率5.77258‰；3、逾期利息（即罚息）：利率为固定月利率5.77258‰上浮50%，即为罚息月利率8.65887‰；4、逾期利息（即罚息）的复利：利率为罚息月利率8.65887‰；最后，结合本案查明的事实，被告在2016年9月21日起未再履行支付借期内利息的义务，该笔借款于2017年3月27日到期后仅在诉讼过程中向原告偿还了借款本金人民币2万元,但仍未完全履行利随本清的义务。综上，原告诉请被告向其支付按合同约定的利息、罚息、复利的主张于法有据，本院予以支持，但该利息、罚息、复利应以下列计算方法分别予以确定：一、自2016年9月21日起至2017年3月27日止，被告应当向原告支付借期内利息与复利:1、借期内利息7160.50元（19.9万元x月利率5.77258‰÷30天x187天）；2、借期内未按时足额付息的复利257.65元（7160.50元x月利率5.77258‰÷30天x187天）。两项合计7418.15元；二、被告还应当向原告支付逾期利息（即罚息）：1、以尚欠借款本金19.90万元为基数,自2017年3月28日起至2017年9月28日止按罚息月利率8.65887‰计算的逾期利息10625.88元(19.90万元x8.65887‰÷30天x185天),以及以该逾期利息为基数,在该期间的复利92.01元(10625.88元x8.65887‰)。两项合计10717.89元；2、以尚欠借款本金17.90万元为基数,自2017年9月29日起至付清之日止按罚息月利率8.65887‰计算的逾期利息，以及以该逾期利息为基数，按罚息月利率8.65887‰计算的复利。关于原告诉请被告在抵押担保范围内承担抵押担保责任，将抵押依法予以拍卖、变卖以实现抵押权的主张。本院认为，其一，被告与原自贡市大安区农村信用合作联社（以下简称：大安信用联社）于2014年3月21日签订《最高额抵押合同》，目的在于被告将其独有的房屋，为在一定期间内将要与大安信用联社签订最高限额40万元的借款合同提供抵押担保，大安信用联社也据此合同办理了该房屋的他项权利登记；其二，本案的《借款合同》、《抵押合同》在前述最高额抵押合同约定的“债权确定期间”内，并明确约定了涉案贷款属于该最高额抵押合同项下的授信业务，且以同一抵押物作为涉案贷款的抵押担保；其三，大山铺分社系大安信用联社的分支机构，有权在法定以及该联社授权的范围内，以法定形式向借款人发放贷款以及开展其他相关金融业务，由此产生的权利义务均由大安信用联社概括承受。同时，作为大山铺分社的权利义务承接者，原告依法取得了金融机构的营业执照，具备诉讼主体资格，有权以自己名义向违约借款人主张权利。换言之，被告与大安信用联社之间签订的《最高额抵押合同》所确定的抵押物、抵押范围、抵押担保的贷款等，当然涵盖被告与大安信用联社的分支机构所签订的《借款合同》所确定的贷款。综上，被告未能按照合同约定履行还本付息义务时，原告有权诉请人民法院将抵押物予以折价或者变卖、拍卖，并就所得价款优先受偿；所得价款超出债权数额的部分归抵押人（被告）所有，不足部分由被告继续清偿。故原告诉请被告在抵押担保范围内承担抵押担保责任，将抵押物依法予以拍卖、变卖以实现抵押权的主张于法有据，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑尚银于本判决生效之日起五日内向原告自贡农村商业银行股份有限公司大山铺支行偿还借款本金人民币17.90万元及截止于2017年9月28日的借期内利息及其复利、逾期利息（即罚息）及其复利合计18136.04元（7418.15元+10717.89元），自2017年9月29日起的逾期利息及以该逾期利息为基数计算的复利均按月利率8.65887‰计算至清偿之日止。二、若被告郑尚银未按本判决所确定的期限履行偿本付息义务，则将被告郑尚银所有的、坐落于自贡市自流井区交通苑居委会2栋1单元4楼8号、房权证号为自房权证2014字第0306017**号、土地使用权证号为自国用（2014）第010475号的房屋予以变卖或者拍卖，所得价款由原告自贡农村商业银行股份有限公司大山铺支行优先受偿；所得价款超出债权数额的部分归被告郑尚银所有，不足部分由被告郑尚银继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费2140元，由被告郑尚银全额承担，限被告郑尚银于本判决生效之日起五日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。审判员  涂珠科二〇一七年十一月二十二日书记员  陈 梅附：本判决书所适用的法律法条及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”2、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以再知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人和抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”第一百九十八条：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”第二百零三条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”4、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”