广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第1782号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：黄俊栋。
被告：吴国红，男，汉族，身份证住址广东省江门市新会区，公民身份号码×××5935。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称为中行中山分行）诉被告吴国红信用卡纠纷一案，本院于2015年6月16日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告吴国红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告吴国红在原告中行中山分行处办理信用卡，卡号为62×××77，并将该卡用于购车分期付款及消费，并签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4FJA20150128号）。截至2015年5月8日，被告拖欠本金、利息、滞纳金及律师费总计216498.67元。经原告电话催收及上门发函，被告多次承诺还款，但至今仍未实际履行还款义务。据此，原告中行中山分行特向法院起诉，请求判令：1.解除原告中行中山分行与被告吴国红签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4FJA20150128号）；2.被告吴国红向原告中行中山分行清偿信用卡账户62×××77本金205863.8元、利息276.11元、滞纳金49.30元，律师费10309.46元，共计216498.67元（暂计至2015年5月8日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止；3.原告对被告提供的抵押财产奥迪牌汽车（车牌：粤T×××××，发动机号：577924）折价、变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；4.被告承担本案的诉讼费用。
庭审期间，原告中行中山分行以被告吴国红在诉讼期间清偿了部分款项为由，当庭明确其诉讼请求第2项为：判令被告吴国红向原告中行中山分行清偿信用卡账户62×××77本金168764元、利息87.10元、滞纳金272.20元，律师费10309.46元，共计179432.76元（暂计至2015年11月8日止），之后的利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止。
原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.吴国红身份证复印件；2.信用卡申请表、领用合约；3.《中银信用卡购车分期付款借款合同》；4.《中银信用卡购车分期付款抵押合同》；5.借款借据；6.车辆登记证书；7.分行客服系统截图、流水单、欠款构成。
因被告吴国红下落不明，本院依法公告通知其应诉，公告期限届满，被告吴国红在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：吴国红向中行中山分行申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”。中行中山分行经审核后，向吴国红发放了卡号为62×××77的白金信用卡。
2015年3月26日，××吴国红因购买奥迪A6汽车，通过卡号为62×××77的信用卡向经办行中行中山分行申请购车分期付款业务，双方签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4FJA20150128号，以下简称借款合同），约定：本合同项下购车分期额度为196000元，分期期数为36期（一期为一个月），自××实际交易日起算；本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11.5%，手续费金额为22540元，可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择；经办行向××授予的购车分期额度生效后，经办行将交易金额划至所购车辆经销商即广东路旺达汽车商贸有限公司的专用账户；××应在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，××在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款的，中国银行免收××非现金交易透支利息；××在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户的当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，××应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；××人民币账户逾期60天后，经办行将账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；××以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；合同附件《中银信用卡购车分期业务通用条款》及《中银信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力；此外借款合同还约定了其他事项。《中银信用卡购车分期业务通用条款》载明：××未按期归还透支本金及手续费则视为违约，经办行有权宣布本合同项下所欠欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同。同日，吴国红（××）与中行中山分行（××）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称抵押合同），约定：本合同的主合同为××与借款人吴国红之间签署的前述借款合同，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给××造成的损失和其他所有应付费用；××以奥迪A6小型轿车（车辆型号：FV7201BACBG，机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：577924，车辆识别号／车架号：LFV3A24G1F3007102）提供全程抵押担保，××以抵押物对之承担担保责任；此外抵押合同还约定了其他事项。同日，中行中山分行将贷款196000元发放至吴国红指定的广东路旺达汽车商贸有限公司账户。同年4月2日，中行中山分行与吴国红就涉案的奥迪A6小型轿车于中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。此后，吴国红未能按期还款，截至2015年5月8日尚拖欠信用卡本金、利息及滞纳金合计206189.21元未还，中行中山分行追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。诉讼期间，吴国红清偿了部分款项，截至2015年11月8日，尚欠信用卡账户本金168764元、利息87.10元、滞纳金272.20元，合计169123.30元。
另查，《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（××）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以甲方申请的信用卡产品为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账号内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10％＋预借现金交易额×100％＋前期最低还款额未还部分×100％＋超过信用额度消费金额×100％＋所有费用及利息×100％），甲方除按照乙方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未还部分的5％支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-
已还金额）×5％）；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方将每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为甲方收到对账单且对账单正确无误；此外还约定了其他事项。
本院认为：吴国红向中行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，中行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。其后，中行中山分行与吴国红签订的借款合同、抵押合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向吴国红发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务。吴国红借款后未按期还款，该行为已构成违约，中行中山分行有权按照合同的约定行使合同解除权，有权要求吴国红提前偿还所有借款，吴国红还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。关于吴国红欠款的数额，有中行中山分行提交的系统数据以及交易流水予以证明，且吴国红没有证据予以推翻，故本院予以确认。涉案的车辆已抵押给中行中山分行并办理了抵押登记手续，当吴国红不履行债务时，中行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。关于律师费，因中行中山分行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对中行中山分行主张的律师费不予支持。吴国红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告吴国红签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：JG4FJA20150128号）；
二、被告吴国红于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年11月8日的信用卡透支本金、利息、滞纳金共计169123.30元，以及从2015年11月9日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；
三、原告中国银行股份有限公司中山分行对被告吴国红提供的抵押物即其名下的奥迪A6小型轿车（车辆型号：FV7201BACBG，机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：577924，车辆识别号／车架号：LFV3A24G1F3007102）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4548元，诉讼保全费1602元，共计6150元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担292元，被告吴国红负担5858元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告吴国红应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一五年十一月二十三日
书 记 员 向 娜
李小穆
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