惠州市大亚湾经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1391民初2156号原告：中国某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行,住所地：惠州市大亚湾。负责人：廖某，职务：行长。委托代理人：谢松富，广东达伦律师事务所律师；委托代理人：余文欢，广东达伦律师事务所律师。被告：刘某某，女，1969年7月29日出生，汉族，住址：惠州市大亚湾。原告中国某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行（以下简称工行大亚湾支行）与被告刘某某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月30日受理后，依法组成合议庭，于2017年4月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人谢松富到庭参加诉讼。被告刘某某经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行大亚湾支行诉称：2010年2月25日，原告与被告签订了《个人购房借款／担保合同》，约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款205000元，贷款利率为基准利率下浮30%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2010年4月30日，贷款期限23年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同载明的利率基础上加收40%执行。被告以其位于惠州大亚湾西区石化大道西X号公园道花园X栋X号房的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续（房产证号：粤房地权证惠州字第330000XX**号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第330000XXXX号，建筑面积74.33平方米）。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。被告于2016年1月30日第一次出现逾期，至2016年7月30日止未按时足额偿还贷款本息已连续7期并累计7期，合同项下贷款余额为172254.66元。根据《个人购房借款／担保合同》第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费12779.00元，根据《个人购房借款／担保合同》第十三条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决：1．判决解除原告和被告于2010年2月25日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2010]年[XXX]号）；2．判令被告立即归还原告：贷款余额人民币172254.66元以及至清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2016年7月30日的利息、罚息及复利为3317.48元，此后利息、罚息及复利按照《个人购房借款／担保合同》约定计算至清偿之日止）；3．判令被告承担原告因追索该债权产生的律师代理费人民币12779.00元；4．判令原告上述债权对被告抵押的位于惠州大亚湾西区石化大道西X号公园道花园X栋X号房的处置价款享有优先受偿权（房产证号：粤房地权证惠州字第330000XX**号，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第330000XXXX号，建筑面积74.33平方米）；5．本案发生的一切诉讼费用由被告承担（包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等）。被告刘某某未到庭参加诉讼，未提出答辩意见。原告向本院提交了以下证据：1、《个人购房借款担保合同》及《见证书》。证明原告与被告存在借贷合同法律关系、抵押担保关系。合同约定被告应按月还本付息，一旦连续三个月或累计六次未按时足额偿还借款本息，原告有权解除合同，收回全部借款本息，借款人应承担原告为实现债权产生的费用；2、个人住房贷款借据。证明原告依约于向被告发放借款的事实；3、房地产权证及房产他项权证。证明被告享有抵押房产的合法产权，并依法办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续。原告取得了抵押权，原告对以上财产享有优先受偿权；4、账单列表。证明被告目前所欠原告借款本息的具体数额及严重违约的事实；5、诉讼委托代理合同、广东省增值税发票。证明原告为追索本债权所产生的律师代理费用。经审理查明：原告与被告于2010年2月25日签订了合同编号[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2010]年[XXX]号的《个人购房借款担保合同》。合同约定由原告向被告发放个人购置住房贷款205000元，贷款利率为基准利率下浮30%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，贷款发放日为2010年4月30日，贷款期限23年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同载明的利率基础上加收40%执行。因借款人违约所产生的律师费、评估费、拍卖费等为实现债权所产生的费用由借款人承担。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。同时，被告刘某某提供位于惠州市大亚湾西区石化大道西X号公园道花园X栋X号房屋抵押担保该笔借款，于2010年10月9日办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证惠州字第330000XXXX号）。合同签订后，原告如约发放了贷款。被告刘某某至2016年7月30日止未按时足额偿还贷款本息已连续7期、累计7期，合同项下贷款余额为172254.66元。另查明，原告为本案诉讼支付了律师代理费12779元。本院认为：被告刘某某是香港特别行政区居民，本案为涉港民事纠纷。本案为金融借款合同纠纷，应当适用与合同具有最密切联系的中华人民共和国内地法律。原告工行大亚湾支行与被告刘某某签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2010]年[XXX]号）是双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，该合同合法有效。原告作为贷款人，按照合同约定向被告刘某某支付了贷款，已经履行了合同义务。被告刘某某作为借款人，未能按照借款合同的约定足额偿还借款本息，其行为构成违约，应当承担相应的违约责任。原告与被告刘某某在合同中第十条第10.2项约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发现其他违约情形，原告有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。根据上述约定，因被告刘某某存在未能按照借款合同的约定按时足额偿还借款本息累计7期的违约情形，原告请求判令解除双方签订的借款合同并请求判令被告刘某某偿还全部借款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告刘某某以其名下的位于惠州大亚湾西区石化大道西X号公园道花园X栋X号房作为其向原告借款的抵押担保，依法办理了抵押权登记[房地产他项权证号：粤房地他项权证惠州字第330000XXXX号]，该抵押担保合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。原、被告双方在合同中约定被告应承担原告实现债权的费用，包括原告为实现债权支付的律师费。上述约定合法有效。原告为本案诉讼已经实际支付了律师代理费12779元。原告请求判令被告承担该项费用的理由成立，本院予以支持。被告刘某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃了答辩、举证、质证等诉讼权利，应当承担不利的诉讼后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行与被告刘某某于2010年2月25日签订的《个人购房借款／担保合同》（编号A：[房贷]字[惠州]行[大亚湾]支行[2010]年[XXX]号）；二、被告刘某某自本判决生效之日起十日内向原告中国某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本金172254.66元及利息3317.48元（利息暂计至2016年7月30日，2016年7月31日起至本判决确定的清偿之日止的利息按照原、被告双方签订的借款合同的约定计算，本判决确定的清偿之日之后的利息按照中国人民银行同期同类贷款利率标准计算至欠款付清为止），被告刘某某在2016年7月30日之后偿还的借款本息应当予以扣减；三、被告刘某某自本判决生效之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司惠州大亚湾支行支付原告因本案诉讼所支付的律师代理费12779元；四、如被告刘某某未能按照上述期间向原告中国某某银行股份有限公司惠州大亚湾支行偿还借款本息及律师代理费，原告对被告刘某某抵押的位于惠州大亚湾西区石化大道西X号公园道花园X栋X号房屋（房地产权证号：粤房地权证惠州字第330000XX**号、房地产他项权证号：粤房地他项权证惠州字第330000XXXX号）在折价、拍卖或者变卖的价款中享有优先受偿权；如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4067元，公告费300元，共计4367元，由被告刘某某负担。如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内,被告刘某某可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审判长  朱会东审判员  古朝晖审判员  谢学炎二〇一七年四月十七日书记员  何晓华