浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2012）温瑞商初字第3601号
原告：瑞安瑞立小额贷款股份有限公司，住所地：瑞安市安阳街道安阳路188号瑞立大厦6楼。
法定代表人：张晓平。
委托代理人程翔龙（特别授权代理），浙江玉海律师事务所律师。
被告：潘巧利，（公民身份号码：3303251960********）。
被告：韩建明，（公民身份号码：3303251958********）。
被告：陈锦林，（公民身份号码：3303251961********）。
被告：潘巧玲，（公民身份号码：3303251963********）。
原告瑞安瑞立小额贷款股份有限公司为与被告潘巧利、韩建明、陈锦林、潘巧玲借款合同纠纷一案，于2012年11月2日向本院起诉。本院于同月23日立案受理后，适用普通程序，依法组成由代理审判员戴俊贤担任审判长，人民陪审员南瑞咸、陈朝勇参加评议的合议庭。于2013年4月9日公开开庭进行了审理。原告瑞安瑞立小额贷款股份有限公司的委托代理人程翔龙、被告潘巧利、韩建明到庭参加诉讼，被告陈锦林、潘巧玲经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告瑞安瑞立小额贷款股份有限公司诉称：2010年6月1日，第一被告因资金周转所需向原告借款，并签订最高额担保个人借款合同。约定由借款人自2010年6月1日起至2012年5月31日止，向原告办理借款本金余额不超过70万元的贷款，由第三、四被告为该借款承担担保责任，并提供登记在第三被告陈锦林名下坐落在瑞安市玉海街道丰湖街89号房屋作抵押担保。同时根据借款合同中约定的借款利息为月息19.8‰，第一被告应在借款期间内按月结息并按月支付每月的利息，结息日为每月的20日，也可由第一被告指定银行账户中进行划收，如不足额还息，原告有权宣告借款合同到期提前收回全部贷款本息并有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%的罚息。2011年10月14日，原告按约向第一被告提供借款本金70万元，并由第一被告向原告出具借款借据。2012年3月20日，第一被告未足额偿还本期利息，原告也无法从第一被告指定的划款账户上扣划利息。经原告多次催促被告无果后，据此原告根据借款合同第五条和第十条第五款之规定，宣布借款合同立即到期，并有权收回全部本息，借款到期后第一被告未及时予以偿还借款，也未将当月利息与原告结算，且一直拖欠至今，故原告诉诸法院。请求判令：1、判令第一、第二被告立即共同清偿借款本金70万元及利息14322元和赔偿逾期利息（自2012年3月20日起至清偿之日止按中国人民银行同期同档次贷款利率4倍计算）；2、判令第三、第四被告对上述债务承担连带清偿责任；3、判令原告享有第三、第四被告抵押物即坐落在瑞安市玉海街道丰湖街89号房屋（房产证号：瑞房字第××号）的拍卖款优先受偿；4、由被告方承担本诉费用；庭审中原告撤回第二项诉讼请求。被告潘巧利答辩称：2010年6月1日，陈锦林和潘巧玲与原告的业务员到本人家中，要求本人在借款合同上签字，出于对亲妹妹（潘巧玲）的信任，本人在借款合同条款都未来得及看清的情况下被逼草草签下了自己的名字。签字后，潘巧玲以本人名义开办农业银行卡，借款也直接打到该卡上，该卡一直在潘巧玲的手上，借款及利息的偿还也是潘巧玲一手操办，故本案的贷款是潘巧玲夫妇与瑞立小额贷款股份有限公司恶意串通之后，利用我与潘巧玲的亲属关系，以欺诈方法，骗取本人信任，诱使我在借款合同上签字，因此借款合同无效，潘巧玲系实际用款人，应由潘巧玲夫妇负责返还借款，请求法院驳回原告对本人的诉讼请求。
被告韩建明答辩称对借款不清楚。是第三、四被告资不抵债的时候知道这个事情。潘巧利也是在一年之前才告诉我的，我认为自己不用承担还款责任，款项我没有用过，抵押的房产证也不是我的。
原告瑞安瑞立小额贷款股份有限公司在举证期限内，提供了：
证据1、原告营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明原被告主体资格；2、四被告身份证、结婚证复印件各一份，证明四被告主体资格；3、最高额担保个人借款合同一份，证明被告潘巧利向原告借款，被告陈锦林、潘巧玲提供抵押的事实；4、银行卡复印件、扣款账户更改声明各一份，证明被告指定的收款账户；5、借款借据一份，证明原告方已按约履行出借义务；6、房产证、他项权利证各一份，证明被告陈锦林、潘巧玲提供房产抵押担保的事实；
被告潘巧利、韩建明在举证期限内向本院提供证据7、特种转帐贷方传票复印件4份；交易清单复印件6份，证明款项都是潘巧玲在用，利息也都是别人汇至我卡上，再偿还给原告；同时证明2010年11月24日那一笔款项也是潘巧玲偿还的。
被告陈锦林、潘巧玲未作答辩，也没有向法庭提供证据。
原、被告提供的上述证据，经庭审出示、质证，被告潘巧利、韩建明对证据1、2、3、5、6没有异议，认为证据4中的签字及按印不是本人。原告对证据7真实性、合法性没有异议，但认为缺乏与本案的关联性。被告陈锦林、潘巧玲无正当理由拒不到庭，又未提出抗辩意见，视为自动放弃质证的权利。本院认为原告提供的1、2、3、5、6证据符合证据的真实性、合法性与关联性，本院予以采信。证据4中扣款账户更改声明中的“潘巧利代”四字，原告陈述系潘巧玲代写，非潘巧利本人书写，本院不予采信。证据7系被告潘巧利与潘巧玲及案外人的款项往来，缺乏与本院的关联性，本院不予采信。
经审理本院查明：被告潘巧利与韩建明系夫妻关系。2010年6月1日，原告与被告潘巧利、潘巧玲、陈锦林签订编号：（2010）瑞贷高保个借字（0528）第122205号《最高额担保个人借款合同》，合同第一条约定：担保人自愿为借款人自2010年6月1日起至2012年5月31日止，在贷款人处办理的借款本金余额不超过人民币70万元所产生的债务偿还提供担保。上述期间仅指借款发放时间。在本合同约定的期限内发生的业务，其到期日不得超过2013年5月31日。在此期间和最高余额内，借款人可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、利率、还款方式、借款用途等以借款凭证为准，被告陈锦林、潘巧玲为该借款提供登记在第三被告陈锦林名下坐落在瑞安市玉海街道丰湖街89号房屋作抵押担保。第一被告应在借款期间内按月结息并按月支付每月的利息，结息日为每月的20日，也可由第一被告指定银行账户中进行划收，如不足额还息，原告有权宣告借款合同到期提前收回全部贷款本息并有权对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%的罚息。被告潘巧利在借款人处签名、按印，被告陈锦林、潘巧玲在担保人处签名、按印。同日，原告与被告陈锦林到瑞安市房产管理局办理了房产抵押登记手续，抵押担保的权利限额为70万元，并出具编号：房他证瑞安字第00725**号他项权利证书交原告收讫。2011年10月14日，原告按约向第一被告提供借款本金70万元，并由被告潘巧利向原告出具借款借据，借款借据中约定借款到期日为2012年10月13日，借款月利率为19.8‰。2012年3月20日，第一被告未足额偿还本期利息（即2012年2月20日至2012年3月19日的利息），原告也无法从第一被告指定的划款账户上扣划利息。经原告多次催促被告无果，借款到期后被告潘巧利未及时偿还借款本金及利息、逾期利息，故原告诉诸法院。另查明：2011年10月14日，中国人民银行贷款基准利率为年利率6.56%（6个月至1年期）
本院认为，原告与被告潘巧利、陈锦林、潘巧玲签订的《最高额担保个人借款合同》系当事人的真实意思表示，没有违反法律的强制性规定，合同合法有效，受法律保护。合同签订后，原告已按约向被告指定银行账户发放借款，虽然扣款账户更改声明上非潘巧利本人签字，但从借款发放之日被告潘巧利在借款借据上签字确认，可以认定被告潘巧利已收到本案借款。被告潘巧利应按照合同的约定，履行偿还借款本息的义务，未按时偿还借款利息及本金的，还应支付逾期利率。但原、被告在订立的合同中约定的逾期还款利率，即月利率19.8‰上浮50%，超出中国人民银行规定的同期商业银行贷款基准利率的4倍，因此，宜按基准利率的4倍计算。由于原、被告订立的借款合同的借款期限为一年，基准利率应按照逾期日6个月至1年期的基准利率，即年利率6.56%计算确定（四倍为年利率26%）。同时，原告认为逾期之日自2012年3月20日起开始计算，但原告没有提供证据证明其在被告未按期支付利息时已告知被告潘巧利借款已提前到期，故原告的主张本院不予支持，按照合同约定，借款的到期之日为2012年10月13日，故逾期利息应自2012年10月14日开始计算，上述借款发生于被告潘巧利与韩建明夫妻关系存续期间，且俩被告均未举证证明存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故应按夫妻共同债务处理。抵押房屋即坐落于瑞安市安阳街道丰湖街89号的房产虽登记在被告陈锦林名下，但被告潘巧玲在《最高额担保个人借款合同》上作为担保人签字并不影响合同的生效。故依照合同约定，原告有权对抵押的房屋的折价款，或拍卖、变卖所得价款在抵押权利价值70万元内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十九条、第二百零三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条的规定，判决如下：
一、被告潘巧利、韩建明于本判决生效后十日内向原告瑞安瑞立小额贷款股份有限公司偿还借款本金700000元、利息（以70万元为基数按月利率19.8‰自2012年2月20日起计算至2012年10月13日止）及逾期利息（以70万元为基数按年利率26%自2012年10月14日起计算起至本判决确定履行之日止）；
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告潘巧利、韩建明到期未履行上述债务的，原告有权以拍卖、变卖登记在被告陈锦林名下的坐落于安阳街道丰湖街89号的房屋（房屋所有权证号：瑞安市房权证安阳镇字第00575**号）所得价款对上述债务优先受偿，但其对包括上述债务在内的编号：（2010）瑞贷高保个借字（0528）第122205号《最高额担保个人借款合同》项下所有主债务的优先受偿总额以最高担保金额70万元为限。
三、驳回原告其他诉讼请求；
本案受理费11193元，公告费300元，合计11493元，由被告潘巧利、韩建明、潘巧玲、陈锦林共同负担。定于本判决生效后十五日内交纳（原告应当自判决书生效之日起15日内来本院退回预交的诉讼费）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费11193元，款汇温州市中级人民法院，浙江省省级财政专户结算分户，开户行：温州市农行营业部，账号：31×××51。逾期按自动撤回上诉处理）。
代理 审 判员 戴俊贤
人民 陪 审员 南瑞咸
人民 陪 审员 陈朝勇
二〇一三年四月九日
（代）书记员 谢晓燕