广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初10706号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。委托诉讼代理人：张清珍，广东至高律师事务所律师。被告：樊金柱，男，汉族，1971年10月12日出生。被告：黄燕娴，女，汉族，1971年6月12日出生。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告樊金柱、黄燕娴金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月30日立案受理后，依法适用简易程序，实现独任审判，于2016年10月26日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人张清珍到庭参加诉讼，被告樊金柱、黄燕娴经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告樊金柱向原告清偿信用贷款本金105231.56元及计至实际清偿之日止的逾期利息、罚息（利息按约定以固定年利率18%计收利息，罚息利率为贷款利率上浮30%即年利率为23.4%，暂计至2016年9月14日，逾期利息为10301.20元，罚息为6746.29元）；2、判令被告樊金柱向原告支付律师费1000元；3、判令被告黄燕娴对上述第1、2项下债务承担连带清偿责任；4、判令二被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2013年11月25日，原告与二被告签订了编号为1311260733《生意人卡（生意红）申请表》，根据约定，被告樊金柱向原告申请贷款50万元，用于生产购货，还款方式为等额本息，按固定月利率为1.5%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。随后，原告与被告签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》对上述贷款进一步约定了本次贷款的额度为循环额度，原告同意授信额度为14万元，额度有效期自2013年11月28日起至2018年11月28日止，还款日为每月5日。自2013年11月28日起，被告通过电子渠道向原告合计共申请11次单笔贷款出账，截止至2016年9月14日，仍有7笔贷款尚未结清，贷款总余额为105231.56元，贷款年利率为18%。原告发放上述贷款后，被告自2015年12月19日开始出现逾期，原告多次电话联系及前往二被告住所、单位催收，均无法联系到两被告。为此，原告根据《生意人卡（生意红）申请表》第三部分第五条的约定，原告宣布上述合同项下借款全部到期，要求被告立即归还全部借款本息及相关费用。另，被告黄燕娴与被告樊金柱为夫妻关系，本案债务发生在其夫妻关系存续期间，实为夫妻共同债务。故，被告黄燕娴对本案全部债务应承担连带清偿责任。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2016年10月21日，被告樊金柱尚欠原告贷款本金105231.56元，利息11058.08元、罚息8709.97元（包含复利1713.86元）；至该日止，尚未宣布贷款提前到期。被告樊金柱、黄燕娴均未答辩。经审理查明：被告樊金柱于2013年11月22日向原告广发银行股份有限公司佛山分行提交了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》），后原告发出《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》），被告樊金柱在《额度核准通知书》及《单笔核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告樊金柱授信额度140000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年11月28日起至2018年11月28日止，贷款期限为36个月；贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××67，还款方式为等额本息，还款日为每月5日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％）；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（约定的贷款利率水平上加收30％，即年利率为23.4%）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息的或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣告项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，均由被告承担。被告黄燕娴作为借款人配偶在《申请表》上签名确认。依据《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行依据被告樊金柱的申请共计向其发放了11笔单笔出账贷款，还款日为每月5日。其中4笔贷款已清偿完毕，剩余7笔贷款未能清偿。其中，原告于2013年11月28日向被告樊金柱发放贷款140000元，贷款期限为36个月，至2016年11月28日到期；原告于2014年12月29日向被告樊金柱发放贷款10000元，贷款期限为12个月，至2015年12月29日到期；原告于2015年1月9日向被告樊金柱发放贷款10000元，贷款期限为12个月，至2016年1月9日到期；原告于2015年2月13日向被告樊金柱发放贷款10000元，贷款期限为12个月，至2016年2月13日到期；原告于2015年4月18日向被告樊金柱发放贷款15000元，贷款期限为24个月，至2017年4月18日到期；原告于2015年5月6日向被告樊金柱发放贷款10000元，贷款期限为24个月，至2017年5月6日到期；原告于2015年12月23日向被告樊金柱发放贷款32000元，贷款期限为35个月，至2018年11月23日到期。被告樊金柱于2015年12月5日起未能按时足额偿还上述第1笔贷款本息，于2015年12月29日起未能按时足额偿还上述第2笔贷款本息，于2016年1月9日起未能按时足额偿还上述第3笔贷款本息，于2016年1月5日起未能按时足额偿还上述第4、5、6、7笔贷款本息。目前，上述第2、3、4笔贷款均已到期。本院于2016年10月13日向被告樊金柱送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《实时查贷款余额》，截至2016年10月21日，被告樊金柱尚欠原告上述贷款本金105231.56元,利息11058.08元,罚息6996.11元，复利1713.86元；其中，2016年10月14日至2016年10月21日期间，未到期的4笔贷款未按全额贷款本金计收罚息。为实现本案债权，原告广发银行股份有限公司佛山分行委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，收费方式为基础费用加风险代理费率，约定的基础律师费为1000元。被告樊金柱、黄燕娴系夫妻关系，本案贷款发生在双方婚姻关系存续期间。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告樊金柱签订的《申请表》、《额度核准通知书》、《单笔核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告樊金柱分别自2015年12月5日、2015年12月29日、2016年1月9日、2016年1月5日起未能按时足额偿还涉案7笔贷款本息，其中第2、3、4笔贷款已全部到期，被告樊金柱已构成违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告樊金柱偿还全部贷款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据《申请表》中的约定，被告樊金柱未按约定归还贷款本息的，视为违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告未能提供证据证实其于诉前向被告发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年10月13日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《实时查贷款余额》，未到期的4笔贷款自2016年10月14日至10月21日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。罚息双方明确约定，被告樊金柱出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《实时查贷款余额》，其在诉求中主张的罚息数额8709.97元中实际包括了罚息6996.11元和复利1713.86元。原告在诉求中仅主张利息、罚息，并未请求被告樊金柱支付复利，故相应复利数额应予扣减。2、律师费《申请表》中明确约定，被告樊金柱违约的，原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权所支出的律师费由被告负担，且原告提供了《委托代理合同》证实其委托律师代理本案，约定律师费收费方式为基础费用加风险代理费率，其中基础费用为1000元。本案诉讼确由律师代理进行，基础费用为已确定必然产生的费用，为避免讼累，可在本案一并处理。故本院对原告的律师费1000元的主张予以支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告樊金柱、黄燕娴夫妻关系存续期间。且被告黄燕娴在《申请表》上签名确认，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案中，二被告未到庭应诉，未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告樊金柱、黄燕娴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金105231.56元及利息（至2016年10月21日止的利息、罚息合计为18054.19元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4%计算）；二、被告樊金柱、黄燕娴于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取1383元，财产保全费1136元，合计2519元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年十一月七日书记员  郑云娜