广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初4480号原告:交通银行股份有限公司佛山分行。负责人：徐焱，该行行长。委托诉讼代理人:黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。委托诉讼代理人:明智刚，广东法岸律师事务所实习律师。被告：吕金灶，男，1983年8月6日出生，汉族，住福建省漳平市，被告：陈景凤，女，1989年4月4日出生，汉族，住福建省漳平市，原告交通银行股份有限公司佛山分行诉被告吕金灶、陈景凤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月27日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年4月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄淑卿到庭参加了诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告向本院提出的诉讼请求：1、判令被告吕金灶、陈景凤向原告偿还贷款本金705250元及利息、罚息(暂计至2017年3月1日，利息为16378.05元、罚息为248.82元；自2017年3月2日起至实际支付之日止的利息、罚息按双方签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：XXXX）约定的标准计算)；2、判令原告对佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产享有优先受偿权；3、判令本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：两被告吕金灶、陈景凤因购买位于佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产需要，向原告申请按揭贷款78万元，原告发放贷款后，两被告未按期足额偿还贷款本息，原告现无奈提起诉讼，具体情况如下：一、签约情况2014年11月12日，原告交通银行股份有限公司佛山分行与被告吕金灶签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：XXXX），约定：被告吕金灶向原告借款78万元，用于购买位于佛山市南海区XXXX号楼XXXX房；借款期限为240月；借款利率为月利率5.458333‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率，贷款发放后，如遇人民银行调整基准利率的，以次年的1月1日为合同利率调整日；被告吕金灶未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，原告有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。还款方式为等额本金还款法；还款以月为一期，首期自放款日起算；每月的1日为还款日。合同第六条约定被告吕金灶将本合同项下所购房屋作为抵押财产向原告提供抵押担保，担保范围为合同项下被告的全部债务和实现合同债权及抵押权的有关费用。合同第十三条约定了如发生合同规定的违约情形，原告有权宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求被告立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。合同第十四条约定被告未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，应当承担原告为实现债权而发生的催收费、诉讼费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。被告陈景凤同意以案涉房屋为原告在案涉合同项下债权提供抵押担保，并签名确认。二、原告履约情况2014年11月27日，原告依约向被告吕金灶发放了贷款780000元。合同签订后，双方就佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产办理了抵押预告登记手续。三、被告违约情况被告吕金灶于2016年10月1日开始逾期，截至2017年3月17日，被告吕金灶已拖欠逾期贷款本金705250元及利息16378.05元、罚息248.82元。经原告多次催促，被告吕金灶仍未履行还款义务。依照《合同法》的相关规定及原被告吕金灶之合同之约定，因被告吕金灶逾期偿还借款本息，已构成违约。故原告有权宣布本合同项下的借款全部到期，要求被告吕金灶全部清偿借款，并依合同约定计收利息、罚息。原告作为抵押权人，对被告吕金灶提供抵押的位于佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产的房产享有优先受偿权。另，原告查明，被告吕金灶与被告陈景凤为夫妻关系，两被告于2009年4月7日登记结婚，本案贷款发生在两被告夫妻存续期间，应为夫妻共同债务，被告陈景凤应对本案贷款承担连带清偿责任。两被告未作答辩，亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经审查，本院对原告提供的证据予以确认并在卷佐证。另查明一：原告提供的结婚证复印件显示，被告吕金灶与被告陈景凤于2009年4月7日登记结婚。原告提供的《个人房产抵押贷款合同》尾页标注个人信用信息查询授权条款（适用于借款人的配偶），主要内容为：“本人（姓名：陈景凤，证件种类：居民身份证件号码：）系借款人的配偶。本人同意贷款人将本人的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库、中国征信中心或经中国人民银行批准建立的征信机构或信用信息数据库，并授权贷款人因借款人的贷款申请及贷后管理查询并留存本人的个人信用报告”，该页“本人签名”处有被告陈景凤的签名。原告提供的《交通银行个人贷款申请表》显示，被告陈景凤以配偶身份予以签名确认。另查明二：原告提供《佛山市（南海区）商品房合同登记查询证明》的“抵押情况”栏中，记载案涉房产佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产已办理预抵押登记，抵押权人为交通银行股份有限公司佛山分行。查询证明表格备注栏标明“本查询不作为权利凭证”。另查明三：被告吕金灶自2016年10月1日开始未依约归还借款本息。起诉后，被告吕金灶未归还借款本息。原告以起诉宣布提前到期，本院于2017年3月31日向两被告送达起诉状副本等应诉材料。截止至2017年3月31日，两被告尚欠本金705250元、利息19191.47元、罚息337.92元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人房产抵押贷款合同》、《交通银行个人贷款申请表》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、违约责任根据双方约定，被告吕金灶应按等额本息还款方式每月1日归还借款本息，而其自2016年10月1日开始没有按期偿还借款本息，依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期，即变更合同，此变更权属于形成权，变更通知到达时生效，原告在诉前并未发生变更通知，则以本案应诉材料于2017年3月31日送达给被告之日为变更合同通知的到达时间，该合同变更前，根据约定计算利息，从变更之日的次日起按合同约定利率计罚息。借款提前到期后，被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。二、抵押担保责任根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，建筑物等不动产的抵押权自登记时设立。本案借贷双方约定被告吕金灶提供位于佛山市南海区XXXX号楼XXXX房产为涉案借款提供抵押担保，但仅办理了抵押预告登记，而非抵押权设立登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预告登记不能发生不动产物权变动的效力，仅为在确定的财产登记条件还不具备时，为了保全将来财产权的变动能够顺利进行，而就相关请求权进行登记，进而限制现实登记的权利人行使其处分权。因此，涉案房产尚未正式办理不动产抵押登记，尚不满足抵押权设立要件，原告主张对上述房产享有优先受偿权，与法不符，本院不予支持。三、夫妻共同债务本案原告虽未提供被告吕金灶、陈景凤的婚姻登记证明直接证明上述二被告的夫妻身份关系，但根据原告提供的结婚证复印件以及《个人房产抵押贷款合同》、《交通银行个人贷款申请表》等原件，其中申请表中的基本信息表中的配偶处以及合同中的“个人信用信息查询授权条款”均有被告陈景凤的签名，可以组成完整的证据链，能够证明被告吕金灶与陈景凤的夫妻关系。则，本案借款发生在被告吕金灶、陈景凤婚姻关系存续期间，被告陈景凤知悉、同意被告吕金灶借款购买房产，为夫妻共同债务，且两被告未举证证明涉案贷款及相关费用存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形，故，本院认定被告吕金灶在本案中承担债务系其与被告陈景凤的夫妻共同债务，被告陈景凤应共同清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告吕金灶、陈景凤在本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金705250元及利息、罚息（暂计至2017年3月31日的利息、罚息合计为19529.39元;此后至实际清偿之日止的利息按同期中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率上浮50%计，如遇上述基准利率调整，则在每年1月1日调整）；二、驳回原告交通银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为5509元，财产保全费4129元，合共9638元，由被告吕金灶、陈景凤共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年四月二十四日书记员  梁思雅