广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0705民初1307号
原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027，1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-
AB轴，A2轴-A8轴交AA轴-AG轴），统一社会信用代码：914407058941390274。
负责人黄海清，系该行行长。
委托诉讼代理人林立新、张健成，均系该行员工。
被告：黄国祯，男，1964年7月19日出生，汉族，住广东省江门市新会区，
原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称中国银行）诉被告黄国祯金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月8日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行的委托诉讼代理人林立新到庭参加诉讼，被告黄国祯经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、判令解除编号为JG6ZFA20150580的《个人抵（质）押循环贷款合同》和《调整还款计划协议》；2、被告黄国祯立即偿还贷款本金412254.79元、相应利息13613.22元及罚息630.64元（暂计至2017年2月27日，后续利息、罚息按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定利率计算。如逾期不能偿还，则依法处理被告提供的贷款抵押物所得价款优先受偿；3、判令被告黄国祯承担本案诉讼费用。事实与理由：2010年9月9日，被告黄国祯与原告签订编号为EXHIB2010S00135的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定由原告向被告提供循环贷款额度550000元，期限为8年（自2010年9月9日起至2018年9月9日止），在本额度有效期内，被告可分次循环使用贷款，所使用的借款称为额度用款。为保证本额度项下借款的偿还，被告与原告签订编号为DXHIB2010S00135的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告用自有坐落于江门市新会区会城三和大道北119号7座104、105号的两处房屋作为借款抵押担保，并办理抵押登记手续。同时，被告黄国祯及房产共有人陈火群与原告签订编号为DXHIB2010S00135-1的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定用共有坐落在江门市××区××房产作为借款抵押担保，并办理抵押登记。江门市新会区人民法院已于2014年3月3日出具《协助执行通知书》，裁定该共有房屋为被告黄国祯所有。2015年9月18日，被告黄国祯向原告申请额度用款，双方签订编号为JG6ZFA20150580的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款为550000元，贷款用途为购买羽绒服，期限为35个月，采用等额本息还款方式，还约定了违约责任等条款。2015年9月21日，原告依约向被告发放贷款550000元，被告初期尚能偿还本息，但此后开始出现违约。2016年9月20日，被告因资金问题提出调整还款计划，并与原告签订《调整还款计划协议》，对被告的还款期限宽限至2017年1月20日，但被告也并未依照该还款计划履行义务。
被告黄国祯未作答辩。
本院经审理认定事实如下：2010年9月9日，原告中国银行与被告黄国祯签订编号为EXHIB2010S00135的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定由原告向被告提供循环贷款额度550000元，期限为8年（自2010年9月9日起至2018年9月9日止），在额度有效期内，被告可分次循环使用贷款。
为担保债务的履行，同日，被告黄国祯与原告签订签订编号为DXHIB2010S00135的《个人循环贷款最高额抵押合同》，约定被告用自有坐落于江门市新会区会城三和大道北119号7座104、105号的两处房屋作为借款抵押担保，并办理抵押登记手续（他项权证号分别为：粤房地他项权证0字第388359号、粤房地他项权证0字第388360号）。
同时，2010年9月9日，被告黄国祯与原告签订编号为DXHIB2010S00135-1的《个人循环贷款最高额抵押合同》，被告黄国祯及共有人陈火群以共同共有的坐落在江门市××区××房屋为被告黄国祯的借款提供抵押担保。陈火群在该抵押合同上签名确认，双方并办理抵押登记（他项权证号为：粤房地他项权证江门字第0110014480号）。
2015年9月18日，被告黄国祯向原告申请额度用款，双方签订编号为JG6ZFA20150580的《个人抵（质）押循环贷款合同》，约定额度用款为550000元，贷款用途为购买羽绒服，期限为35个月，采用等额本息还款方式。合同对贷款利率、罚息进行了明确约定，合同附件二“违约事件及其处理”约定“1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……未按期归还贷款本息。……2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；……”。
2015年9月21日，原告依约向被告发放贷款550000元，被告初期尚能偿还本息，但此后开始出现违约。2016年9月20日，被告因资金问题提出调整还款计划，并与原告签订《调整还款计划协议》，对被告的还款期限宽限至2017年1月20日，但被告也并未依照该还款计划履行义务。截至2017年2月27日，被告黄国祯欠付原告中国银行贷款本金412254.79元、应付利息13613.22元、罚息630.64元。
另查明，江门市新会区人民法院于2014年3月3日作出（2014）江新法执字第329-1号执行裁定书，裁定将黄国祯与陈火群共有的座落于江门市××区××房屋过户至黄国祯名下，黄国祯可到相关机构办理产权过户登记手续。但黄国祯并未办理相应产权过户手续，房产仍登记为黄国祯与陈火群共同共有。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。
被告黄国祯自愿与原告中国银行签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、《调整还款计划协议》系列贷款、还款协议，同意在原告中国银行处办理贷款业务，并按照贷款合同约定履行还款义务，双方的意思表示真实，达成一致合意，本院对上述合同的效力予以确认，双方均应依约履行合同义务。虽然合同约定的贷款到期日尚未届满，但被告黄国祯未能依约履行贷款本息的清偿义务，在调整还款计划协议签订后也未能按期履行，已经以其行为明确表示将不再履行合同贷款本金及利息的偿还义务。因此，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”的规定，本院对原告中国银行诉请解除与被告黄国祯签订的编号为JG6ZFA20150580的《个人抵（质）押循环贷款合同》和《调整还款计划协议》的诉请请求，予以支持。
原告中国银行作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人抵（质）押循环贷款合同》、《调整还款计划协议》的约定，计算截至2017年2月27日，被告黄国祯欠付原告中国银行贷款本金412254.79元、应付利息13613.22元、罚息630.64元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，本院对此予以确认。被告黄国祯未依约履行还款义务，其行为已属违约，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现原告中国银行诉请被告黄国祯偿还贷款本金及利息、罚息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。
依据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、第一百八十条：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；……”、第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，被告黄国祯自愿以其所有的坐落于江门市新会区会城三和大道北119号7座104、105号的两处房屋为其所欠原告中国银行的债务进行抵押担保，且办理了抵押登记手续（他项权证号分别为：粤房地他项权证0字第388359号、粤房地他项权证0字第388360号），意思表示真实，抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。依据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，原告中国银行现诉请对拍卖、变卖上述抵押财产所得价款优先受偿，合理有据，本院予以支持。
被告黄国祯及共有人陈火群以共同共有的坐落在江门市××区××房产为被告黄国祯的借款提供抵押担保，双方并办理抵押登记（他项权证号为：粤房地他项权证江门字第0110014480号）。依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条“。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。”的规定，上述抵押合同合法有效，抵押权亦自登记时设立。现陈火群已不是抵押物的所有权人，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十七条“抵押权存续期间，抵押人转让抵押物未通知抵押权人或者未告知受让人的，如果抵押物已经登记的，抵押权人仍可以行使抵押权；。”的规定，原告虽未向陈火群主张权利，但仍可就对拍卖、变卖上述抵押财产所得价款优先受偿。
被告黄国祯经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第五十四条、第六十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门新会支行与被告黄国祯签订的编号为JG6ZFA20150580的《个人抵（质）押循环贷款合同》和《调整还款计划协议》；
二、被告黄国祯应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司江门新会支行贷款本金412254.79元及利息13613.22元、罚息630.64元（利息、罚息暂计算至2017年2月27日，此后至清偿之日止的利息、罚息，依《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定，以原告中国银行股份有限公司江门新会支行业务系统计算的实际金额计付）；
三、如被告黄国祯未按上述第一项履行，原告中国银行股份有限公司江门新会支行可就拍卖、变卖被告黄国祯所有的位于江门市新会区会城三和大道北119号7座104号（他项权证号：粤房地他项权证0字第388359号）、江门市新会区会城三和大道北119号7座105号（他项权证号：粤房地他项权证0字第388360号）、江门市蓬江区胜利路21号2幢2905（他项权证号为：粤房地他项权证江门字第0110014480号）的房屋所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7697.48元、财产保全费2670元（原告中国银行股份有限公司江门新会支行起诉时已经预付），由被告黄国祯负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。
审 判 长 庄华伟
人民陪审员 梁瑞琴
人民陪审员 黎玉萍
二〇一七年九月二十九日
书 记 员 戴美笑