福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0583民初4041号原告：福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行，住所地福建省南安市官桥镇金庄大道商住楼7#楼店面104-111。负责人：李谋艺，该支行行长。委托诉讼代理人：杨芬兰，女，1977年2月23日出生，汉族，住福建省南安市，系该支行员工。被告：郭建坤，男，1981年6月13日出生，汉族，住福建省南安市。被告：林晓兰，女，1989年12月24日出生，汉族，住福建省永春县。被告：杨锦昆，男，1988年6月24日出生，汉族，住福建省南安市。原告福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行（以下简称南安农商行官桥支行）与被告郭建坤、林晓兰、杨锦昆信用卡纠纷一案，本院于2017年5月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南安农商行官桥支行的委托诉讼代理人杨芬兰、被告杨锦昆到庭参加诉讼，被告郭建坤、林晓兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南安农商行官桥支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令郭建坤、其配偶林晓兰共同偿还借款123998.88元及自2016年9月21日起至实际还款日止结欠的利息、罚息（利息、罚息按中国人民银行的有关规定与合同的约定计算，其中：截止2017年4月21日，尚欠利息、罚息39321.94元未还）；2、由杨锦昆对上述款项承担连带清偿责任；3、由郭建坤、林晓兰、杨锦昆承担本案的全部诉讼费用（包括但不限于案件受理费、保全费及公告费）。事实与理由：2015年6月18日，经南安农商行官桥支行与郭建坤多方协商一致，签订《福万通贷记卡申请表》、2015年6月26日与杨锦昆签订《贷记卡担保涵》。合同约定：2015年6月26日，郭建坤向南安农商行官桥支行申请信用卡50000元（后来申请汽车分期提升额度至185000元现剩本金123998.88元），申请灵活分期24期，手续费率9%，由杨锦昆提供连带责任担保，担保的债权金额为185000元及相应的利息、罚息。经南安农商行官桥支行多次催讨，郭建坤未能按照合同约定向南安农商行官桥支行支付剩余信用卡本金和利息，杨锦昆未能履行其相应的担保责任，截止2017年4月21日，尚欠南安农商行官桥支行本金和利息、罚息163320.82元。另，林晓兰作为郭建坤妻子，对于其配偶于婚姻关系存续期间向南安农商行官桥支行所借的壹拾捌万伍仟元贷款及其相应的利息、罚息依法应承担偿还责任。杨锦昆辩称，其只对郭建坤申请的信用卡的额度中的5万元进行担保，并不知道郭建坤后来要提升额度用于申请汽车贷款还款。杨锦昆现在也没有能力替郭建坤偿还其尚欠南安农商行官桥支行的所有借款。郭建坤、林晓兰未作答辩。本院经审理认定事实如下：2015年6月18日，郭建坤向南安农商行官桥支行申领一张贷记卡，并在《福万通贷记卡申请表》上声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通贷记卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。南安农商行官桥支行经审查后，向郭建坤发放卡号为62×××02的贷记卡一张，额度为5万元。2015年6月26日，杨锦昆向南安农商行发出《贷记卡担保函》，表示：杨锦昆愿为南安农商行与郭建坤签订的《福万通贷记卡申请书》项下申请的贷记卡，在使用过程中所形成的债权提供保证担保，保证担保范围为债务人因使用福万通贷记卡而发生的全部债务，包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证方式为连带责任保证担保，保证期间为福万通贷记卡透支信用额度到期还款日之日起二年。2015年7月11日，郭建坤以购买汽车需要临时调高信用额度为由，向南安农商行官桥支行申请调高贷记卡额度为18.5万元，申请灵活分期期数24期，手续费率9%。南安农商行官桥支行经审查，于当日予以批准。2015年7月15日，郭建坤持卡消费透支本金18.5万元，于2015年7月24日申请对本金18.5万元分期24期，因此于2015年8月21日形成需向南安农商行官桥支行支付分期付款手续费27861元的款项。2015年12月24日，郭建坤申请对本金6929.91元分期6期，因此于2016年1月21日形成需向南安农商行官桥支行支付分期付款手续费245.32元的款项。2016年4月26日，郭建坤申请对本金8846.64元分期12期，因此于2016年5月21日形成需向南安农商行官桥支行支付分期付款手续费636.96元的款项。2016年6月起，郭建坤均未足额支付每月账单款项，因此于每月21日形成需向南安农商行官桥支行支付利息的款项，并自2016年9月起，每月21日形成需向南安农商行官桥支行支付滞纳金、违约金的款项。2016年7月30日，郭建坤申请对本金24963.88元分期12期，因此于2016年8月21日形成需向南安农商行官桥支行支付分期付款手续费1797.40元的款项。由于郭建坤连续多个月未足额支付账单款项，南安农商行官桥支行取消未到期本金的分期付款，并计入2016年11月21日的账单，至此，郭建坤尚欠南安农商行官桥支行本金124098.88元及利息、滞纳金计3592.88元。2017年3月18日，郭建坤偿还本金100元。截止2017年8月21日南安农商行官桥支行出具的账单显示，郭建坤尚欠南安农商行官桥支行本金123998.88元及利息、违约金（滞纳金）计78615.20元。郭建坤与林晓兰于2014年11月12日办理结婚登记手续。上述事实，有南安农商行官桥支行提供的其《营业执照》，郭建坤、杨锦昆《居民身份证》复印件，《结婚证》复印件，《福万通贷记卡申请书》、《贷记卡担保函》、《福万通贷记卡大额消费信用额度审批表》、《福万通信用卡历史交易明细帐》各1份，以及南安农商行官桥支行的委托代理人在庭审中的陈述为证。杨锦昆未对南安农商行官桥支行的上述证据提出异议。郭建坤、林晓兰未到庭，未对南安农商行官桥支行的上述证据提出异议并提交相反证据或反驳证据，视为对南安农商行官桥支行提供的证据没有异议。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，且经庭审审核属实，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。本院认为，郭建坤向南安农商行官桥支行申请领用信用卡，南安农商行官桥支行经审查核准向郭建坤发放额度为5万元的信用卡，双方之间形成的信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined”l”m_font_17#m_font_17?)领用合约，不违反法律禁止性、强制性规定，属于当事人的真实意思表示，应确认为有效合同。郭建坤开卡后，申请提高信用额度至18.5万元，并经南安农商行官桥支行批准。郭建坤持卡进行消费后，与南安农商行官桥支行建立了借款合同关系。郭建坤信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined”l”m_font_18#m_font_18?)透支超过还款到期日未予还款，南安农商行官桥支行有权依约定要求其偿还透支金额并支付利息、滞纳金、违约金。但自2016年12月21日起，南安农商行官桥支行要求郭建坤支付的滞纳金（2017年1月21日起为违约金）偏高，其中2016年12月21日的利息与滞纳金合计6011.68元，月利率高达4.84%；2017年1月21日的利息与违约金合计6628.93元，月利率高达5.34%；此后，违约金逐月大幅提高，2017年8月21日的利息与违约金合计10807.31，月利率高达8.72%。虽然郭建坤与南安农商行官桥支行在贷记卡领用合约中对违约金（滞纳金）及最低还款额确定方式均作了约定，且相关当事人未向本院请求予以适当减少，但由此产生的违约金明显偏高，大大超过双方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。从维护正常的金融借贷市场秩序，保护相关利害关系人合法权益的角度出发，应对本案借款利息和违约金的计算方法进行调整，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，并征询债权人的意见，本院确定本案借款利息与违约金（滞纳金）合并按月利率2%计算。郭建坤与林晓兰于2014年11月12日办理结婚登记手续，本案借款发生于二人婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，郭建坤在借款时并未与南安农商行官桥支行明确约定本案借款为其个人债务，郭建坤、林晓兰也未能提供证据证明本案借款未用于夫妻共同生产、生活，故本案借款应认定为郭建坤、林晓兰的夫妻共同债务，应共同偿还。因此，对南安农商行官桥支行主张要求郭建坤、林晓兰共同偿还借款本金123998.88元及利息、滞纳金、违约金（其中，截止2016年11月20日尚欠的利息、滞纳金计3592.88元；自2016年11月21日起至2017年3月18日的利息、滞纳金、违约金，以本金124098.88元为基数，合并按月利率2%计算；自2017年3月19日起至实际还款日止的利息、违约金，以本金123998.88元为基数，合并按月利率2%计算）的诉讼请求部分，合理合法，本院依法予以支持。南安农商行官桥支行的诉讼请求中，对利息、滞纳金、违约金的要求超过月利率2%的部分，本院依法不予支持。杨锦昆向南安农商行发函，表示愿为郭建坤在使用指定贷记卡的过程中，与南安农商行官桥支行形成的债权债务提供保证担保。南安农商行官桥支行收执担保函后，表示默认并批准郭建坤将额度提高至18.5万元的申请。杨锦昆与南安农商行官桥支行、郭建坤之间形成了保证合同关系，各方主体资格合法，意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。但在杨锦昆出具《贷记卡担保函》时，郭建坤所持有的指定贷记卡的信用额度为5万元，杨锦昆的真实意思表示也系为本金最高额5万元范围内的债务本息及相关费用提供担保。针对郭建坤申请额度调整后，超过本金5万元及其利息、相关费用的部分，南安农商行官桥支行与郭建坤均未告知杨锦昆，杨锦昆也未明示予以同意。因此，依照合同中保证条款的约定，郭建坤、林晓兰尚欠的上述借款中本金5万元及其利息、滞纳金、违约金，属最高额保证期间和额度内的债务，杨锦昆应承担连带保证责任。杨锦昆主张其在本金5万元额度内的借款本息、滞纳金、违约金，承担担保责任的答辩意见，本院依法予以采纳。南安农商行官桥支行主张杨锦昆应依照合同约定和法律规定对郭建坤、林晓兰的上述债务中本金5万元及其利息、滞纳金、违约金部分承担连带清偿责任，本院依法予以支持。南安农商行官桥支行主张杨锦昆应对郭建坤、林晓兰的上述债务中超过本金5万元及其利息、滞纳金、违约金的部分承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法不予支持。杨锦昆承担保证责任后，有权向郭建坤、林晓兰追偿。郭建坤、林晓兰经传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法(?javascript:SLC(21651,0)?)》第一百零七条(?javascript:SLC(21651,107)?)、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条(?javascript:SLC(21651,206)?)、第二百零七条(?javascript:SLC(21651,207)?)，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条和最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、郭建坤、林晓兰应于本判决生效之日起十日内偿还福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行信用卡(?http:?/??/?205.0.0.29:8080?/?claw?/?ApiSearch.dll?ShowRecordText?Db=fnl&Id=26&Gid=121850246&ShowLink=false&PreSelectId=614631808&Page=1&PageSize=20&orderby=0&SubSelectID=undefined”l”m_font_0#m_font_0?)借款本金123998.88元及利息、滞纳金、违约金（其中，截止2016年11月20日尚欠的利息、滞纳金计3592.88元；自2016年11月21日起至2017年3月18日的利息、滞纳金、违约金，以本金124098.88元为基数，合并按月利率2%计算；自2017年3月19日起至实际还款日止的利息、违约金，以本金123998.88元为基数，合并按月利率2%计算）；二、杨锦昆对郭建坤、林晓兰的上述债务中本金5万元及利息、滞纳金、违约金承担连带清偿责任；杨锦昆承担保证责任后，有权向郭建坤、林晓兰追偿；三、驳回福建南安农村商业银行股份有限公司官桥支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3566元，减半收取计1783元，由郭建坤、林晓兰、杨锦昆负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  陈伟平二〇一七年九月十四日书记员  杨聪灵附本案引用的主要法律条文及执行的申请提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。经营者对消费者提供商品或者服务有欺诈行为的，依照《中华人民共和国消费者权益保护法(?javascript:SLC(6384,0)?)》的规定承担损害赔偿责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付透支利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。