山东省济宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鲁08民终5098号
上诉人（原审被告）：黄永苓，女，汉族，1983年6月29日出生，住济宁市任城区。
上诉人（原审被告）：康莹，女，汉族，1984年8月23日出生，住济宁市兖州区。
委托诉讼代理人：刘锋、高翔，山东琴岛（济南）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：济宁银行股份有限公司，住所地：济宁市任城区金宇路6号。
法定代表人：李敏，董事长。
委托诉讼代理人：田淑始，山东舜天（枣庄）律师事务所律师。
原审被告：张洋，男，汉族，1987年11月3日出生，住济宁市兖州区。
原审被告：杨先国，男，汉族，1976年6月7日出生，住济宁市任城区。
上诉人黄永苓、康莹与被上诉人济宁银行股份有限公司（以下简称济宁银行）、原审被告张洋、杨先国金融借款合同纠纷一案，不服山东省济宁市任城区人民法院（2016）鲁0811民初6975号判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月17日立案后，依法组成合议庭进行审理。本案现已审理终结。
黄永苓、康莹上诉请求：一、撤销济宁市任城区人民法院作出的（2016）鲁0811民初6975号民事判决；二、一、二审诉讼费用、保全费由被上诉人承担。事实与理由：上诉人不是实际借款人，一审法院判决上诉人应当承担还款责任违背客观事实。2012年至2014年之间，济宁银行放出了一批违规贷款，济宁银行小微企业贷款中心部分客户经理利用职务便利，在未对大部分借款人和保证人等进行贷前审查的前提下，明知部分借款人不符合贷款条件、部分借款人非实际使用人、部分当事人信息不真实的情况存在，采取虚构贷款申请表信息、隐瞒不符合贷款条件真相等手段，根据借款人、使用人或者中间介绍人提供的身份证、结婚证等资料，在部分借款人、共同借款人及担保人未亲笔签字的情况下，违规向他人发放贷款，造成济宁银行部分贷款逾期后无法回收。2015年4月17日，经济宁市任城区人民法院审理，以济宁银行小微企业贷款中心一名客户经理犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑及罚金。后黄永光因故到济宁银行办理贷款，济宁银行小微贷款中心的代守红行长为掩饰违法放贷的行为，填补违法放贷形成的资金缺口，要求黄永光把原来的违法贷款背下来，然后再借给黄永光200万的发展资金。黄永光为了取得贷款资金，在济宁银行小微贷款中心信贷员蒋超、程芳霞、高跃朋、吴建磊、胡茜茜、杨现贺的安排下，分别找到黄永渠、黄永苓、张洋、薛延敏等人，以他们的名义分成多个借款合同办理了贷款。这些人签订的所有借款合同、保证合同都是空白合同，借款人和保证人也只是在签订合同时见过一次，所有合同均被济宁银行的信贷员拿走。贷款放下来的当天晚上就被济宁银行划走，用于归还原来的一些违规贷款，划款时间也根本不是银行的正常工作时间，实际上借款人没有拿到一分钱，包括最初济宁银行答应黄永光的200万元贷款也没有兑现，可以通过借款人的资金流水来证实上述事实。而上诉人已提供济宁银行胡茜茜把借款人账户上的资金划走的银行流水原件，该证据系上诉人从济宁银行打印的原始证据，一审法院对此真实性不予确认，认定事实严重错误。所谓的“借款人”虽然签订了借款合同，但这些“借款人”既不是做生意也不是买房买车，都是老实巴交的农民，根本没有什么其他业务，却签订数份近百万的贷款合同，显然也不符合常理。而且在总共12笔贷款中，诸如黄永渠、黄永苓、张洋、薛延敏等几人的名字在好几笔借款合同中反复出现，彼此重叠，这几人的贷款累加起来已经近千万元，对于这些在农村生活居住的农民来说，如此贷款根本不符合常理。济宁银行将近千万贷款通过反复签订数份借款合同的方式发放给这些人，这明显违反《中华人民共和国商业银行法》和《中国人民银行贷款通则》的有关规定。因此这些借款人根本不是实际借款人，而是济宁银行为了掩饰违法放贷的受害者。一审法院在没有查明事实的情况下，在借贷双方存在重大争议的情况下，仅以济宁银行提供的违法违规签订的合同，判决借款人承担还款责任，违背客观事实，实属错判。
被上诉人济宁银行辩称，一审事实清楚，适用法律正确，请求维持原判。上诉人陈述的济宁银行违规贷款与事实不符，且与本案无关联，黄永光等人借款也与本案无关联。
原审被告张洋、杨先国未答辩。
被上诉人济宁银行向一审法院起诉请求：1、依法判令被告连带偿还借款本金826562.16元及利息、罚息108877.18元（截止2016年9月11日，期内利息96432.25元、逾期罚息12444.93元），及自2016年9月12日起至欠款清偿之日止的罚息、复利，按合同约定计算；2、诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：经庭审质证，原告提交的《个人借款合同》、还款计划表，被告康莹对其中其本人的签字予以认可，被告康莹虽主张其签字时该两份证据的内容为空白，但未能提交有效证据予以证明，故该两份证据的证明效力，本院予以采信；借款凭证、活期账户历史交易明细、本息详单，有上述《个人借款合同》及还款计划表相印证，借款凭证中记载借款金额为895000元，并记载“兹借到上列借款贷款，到期时请凭此凭证收回”，被告康莹在借款凭证中签字、捺印，故该三份证据的证明效力，本院依法予以确认；《保证合同》，来源合法，内容真实，且与案件事实相关联，其证明效力，本院予以采信。原告提交的以上证据，能够证实原告主张的相应事实。被告康莹提交的由黄永光的证人证言及其出具的说明，原告均不予认可，且本案中原告与黄永光不具有借款合同关系，该证据的证明效力，本院不予采信；个人业务取款凭证打印件两份，被告康莹在其中客户签名处对相应打印记录均进行了签名确认，故该证据不能证明被告康莹的相关主张，其证明效力，本院不予确认；个人业务存款凭证打印件，原告对其真实性未予认可，且原告未能提交有效证据证明其内容与案件事实相关联，故该证据的证明效力，本院不予确认；产品快照信息查询打印件，原告对其真实性不予认可，且被告康莹未能提交证据证明该证据的来源，故其证明效力，本院不予确认。同时，济宁银行小微企业贷款中心系原告所属机构，不具有法人资格。2014年3月29日，被告康莹（借款人，甲方）、张洋、黄永苓（均为共同借款人）与原告济宁银行所属小微企业贷款中心（贷款人，乙方）签订《个人借款合同》，约定的借款金额为895000元，借款期限为2年（自2014年3月29日至2016年3月29日），借款月利率为5‰，按还款计划表确定的还款日还款。《个人借款合同》第十一条第3款约定甲方未能按本合同约定偿还的借款，乙方有权根据实际逾期天数，按合同约定的贷款利率加上50%计收罚息。第十五条约定共同借款人对甲方在本合同下的贷款本息承担共同连带清偿责任，其他权利义务在本合同项下与甲方相同。2014年3月29日，被告杨先国与原告所属小微企业贷款中心签订《保证合同》，约定被告杨先国为上述借款提供连带责任保证，保证范围包括主合同项下主债务本金、利息、罚息等；保证期间为主合同项下债务履行期限届满之日起二年。2014年3月29日，原告所属小微企业贷款中心向被告康莹发放贷款895000元。截止到2016年9月11日，被告康莹、张洋、黄永苓尚欠原告所属小微企业贷款中心借款本金826562.16元、利息及罚息108877.18元。
一审法院认为，原告所属小微企业贷款中心与被告康莹、张洋、黄永苓签订的《个人借款合同》，与被告杨先国签订的《保证合同》，均系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，双方当事人应严格履行。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条第一项规定原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织。原告济宁银行向本院提起本案诉讼，主体适格，符合法律规定。原告所属小微企业贷款中心按照合同约定已向被告康莹发放贷款，履行了合同义务。被告康莹、张洋、黄永苓未按合同约定偿还借款本金，应承担违约责任。现《个人借款合同》约定的还款期限已届满，对原告要求被告康莹、张洋、黄永苓偿还借款本金、利息及罚息的诉讼请求，本院依法予以支持。被告杨先国为上述借款提供连带责任保证，故对原告要求被告杨先国承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。被告康莹关于其系名义借款人以及未收到贷款的辩解意见，无有效证据予以证实，本院依法不予采信。
本院查明的事实与一审查明的事实一致。
本院认为，债务应当清偿。被上诉人济宁银行所属小微企业贷款中心与上诉人康莹、黄永苓以及原审被告张洋存在真实有效的债权债务关系，上诉人康莹、黄永苓及原审被告张洋作为债务人应当依约向被上诉人济宁银行偿还债务。上诉人主张签订的借款合同系空白合同，且贷款发放后被济宁银行划走用于归还原来的违规贷款，实际借款人并未拿到借款。对于上诉人的上述主张，本院不予认定，主要理由如下：一、《个人借款合同》、还款计划表、借款凭证中均有康莹本人签字，与活期账户历史交易明细、本息详单相互印证，能够证明济宁银行将895000元贷款本金发放至康莹账户；二、上诉人称签订的系空白合同，但未能提交有效证据予以证明，被上诉人对此亦不认可。三、上诉人于一审提交的两份“个人业务现金取款凭证”，康莹认可系其本人签名，能够反映康莹从其账户上分两次提取895000元的事实。上诉人一审提交的两张“个人业务现金存款凭证”，因系复印件被上诉人济宁银行不予质证，即使该两张凭证是真实的，也仅能证明胡茜茜向嵇红账户存款，上诉人未提交有效证据证明与涉案款项存在关联性。从现有证据看，贷款发放至康莹账户后，其对该资金的支配、使用行为系个人民事行为，济宁银行已完成了贷款发放义务，借款人康莹、黄永苓、张洋应当依约偿还借款。综上所述，上诉人黄永苓、康莹的上诉请求不能成立，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费13154元，由上诉人黄永苓、康莹负担。
本判决为终审判决。
审判长 李传宝
审判员 崔 英
审判员 董 浩
二〇一七年十二月五日
书记员 陈 杰