河北省邢台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）冀05民终1836号
上诉人（原审被告）：张井某，男，汉族，现住河北省遵化市。
上诉人（原审被告）：唐山蓝猫饮品集团有限公司，住所地河北省遵化市汤泉乡楼似山。
法定代表人：张井某，该公司总经理。
上诉人（原审被告）：郝月某，女，汉族，现住河北省石家庄市桥西区。
三上诉人委托诉讼代理人：胡洁，北京市中伦文德律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：马昆某，女，汉族，住河北省威县。
委托诉讼代理人：宋忆平、刘海霞，河北松明律师事务所律师。
上诉人郝月某、张井某、唐山蓝猫饮品集团有限公司因与被上诉人马昆某民间借贷纠纷一案，不服河北省威县人民法院（2017）冀0533民初333号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年5月25日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人张井某及其与唐山蓝猫饮品集团有限公司、郝月某共同委托诉讼代理人胡洁，被上诉人马昆某委托诉讼代理人宋忆平、刘海霞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
郝月某、张井某、唐山蓝猫饮品集团有限公司上诉请求：1、依法撤销河北省威县人民法院(2017)冀0533民初333号民事判决；2、驳回被上诉人的全部诉讼请求，依法改判；3、查明本案的资金来源，并将本案移交刑事侦查。4、一审和二审的诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实不清，被上诉人利用自然人身份做掩护以签订《借款合同》之合法形式，掩盖其控制的威县富民科技小额贷款有限公司跨地域违法经营的客观事实，规避金融监管，违反了法律、行政法规之强制性规定，依法应认定《借款合同》无效，保证条款无效，保证人亦不应承担连带保证责任。一、被上诉人利用自然人身份做掩护，以签订《借款合同》之合法形式，掩盖其控制的威县富民科技小额贷款有限公司跨地域违法经营的客观事实，规避金融监管，违反了法律、行政法规之强制性规定，上诉人与被上诉人之间签订的《借款合同》应认定为无效合同。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第11条及《合同法>第52条之法律规定，上诉人1及上诉人2及上诉人3与被上诉人之间签订的《借款合同》，属于（三）以合法形式掩盖非法目的；（五）违反法律、行政法规的强制性规定之法定情形，依法应认定合同无效。本案中，上诉人1的借款目的在于解决临时性的生产经营之需要，而，威县富民科技小额贷款有限公司（简称“富民小贷”）作为持有小额贷款业务牌照的特许经营企业，违法跨地域经营，利用被上诉人自然人身份做掩护与上诉人签订借款合同，实则，为了追求富民小贷获取高利贷收益之目的，显属《合同法》第52条第（三）项和第（五）项所述之(1)以合法形式掩盖非法目的；(2)违反法律、行政法规之强制性法律规定的违法行为，应认定《借款合同》无效，主合同无效的，从合同亦无效。上诉人2及上诉人3在《借款合同》项下签订的保证条款及《担保合同>亦应认定为无效。二、借款合同被认定无效之后，双方当事人互负返还义务，折减被上诉人512万元贷款之后，上诉人1再向被上诉人偿还488万元。根据《合同法》第58条之规定，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。上诉人1及上诉人2及上诉人3与被上诉人之间签订《借款合同》属无效合同，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还。鉴于，上诉人1已向陈安增账户内偿还512万元的贷款，折抵被上诉人的512万元贷款之后，上诉人再向被上诉人偿还488万元。三、富民小贷是由被上诉人实际控制的、受金融监管、具有经济、金融、法律等专业人士的，应恪守审慎经营原则的特许经营主体，具有辨识金融法律风险和金融业务模式的专业能力。然而，富民小贷以被上诉人自然人身份做掩护签订借款合同规避监管，违反审慎经营规则，漠视金融监管制度，跨地域违法经营，该等违法行为显然违反了金融监管机关的规定，依法应予查处。经上诉人查证，富民小贷的公司法定代表人为马昆某，持有河北省金融办核发的编号为《小额贷款公司经营许可证》，有效期自2011年6月19日起，至2016年6月18日止。公司经营范围：“向高新技术企业、战略新兴产业、农户、个体工商户和小型及微型企业发放小额贷款（法律、法规和政策禁止的除外，限于在威县经济开发区及所在的威县范围内经营）（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）”。根据“银监发[2008]23亏”银监局、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》第5条《河北省人民政府关于进一步加强小额贷款公司试点工作的实施意见[2010]82号》第4条第（二）项及第（三）项之规定，富民小贷不得应当严格：（二）小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%；（三）小额贷款公司在本县市区域内经营，不得设立分支机构，不得兼营其他业务，不得对外投资。然而，被上诉人作为富民小贷的法定代表人却以其自然人身份做掩护对外签订借款合同作为规避监管的手段，违反审慎经营规则，漠视金融监管制度，跨地域违法经营，且，单一笔借款额度超过1000万元之巨，该等违法行为显然违反了金融监管机关的规定，依法应予查处。根据“银监发[2008]23号”银监局、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》第5条关于“小额贷款公司监督管理”之规定，富民小贷应严格遵守经营管理制度：小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。如上所述，“银监发[2008]23号”银监局、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》之立法本意在于突显小额贷款公司是特许经营行业的特色，要加强对特许经营行业的监督管理，规范小额贷款公司日常经营行为，促进小额贷款行业规范健康发展。本案，富民小贷的法定代表人马昆某与被上诉人先以富民小贷名义与上诉人1及上诉人2接洽放贷之事宜，尔后，富民小贷以被上诉人的自然人身份做掩护，以自然人身份与上诉人1及上诉人2及上诉人3签订《借款合同》，规避监管，将违法放贷伪装成合法的民间借款，富民小贷作为持有小额贷款业务牌照的特许经营企业，本应当严格遵守特许经营项下的经营项目，严守金融监管机关的规定，同时，建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，制定严格规范的业务操作规程，加强对特许经营项目的风险评估和管理。然而，富民小贷却以被上诉人的自然人身份做掩护对外签订借款合同规避监管，违反审慎经营规则，漠视金融监管制度，该等违法行为依法应予查处。四、综上1、2、3所述，一审法院未能查明案件客观事实，被上诉人利用自然人身份做掩护以签订《借款合同》之合法形式，掩盖由其控制的富民小贷公司跨地域违法经营谋利，规避金融监管，违反了法律、行政法规之强制性规定，依法应认定《借款合同》无效，保证条款无效，保证人亦不应承担连带保证责任。
马昆某辩称，一、原审法院认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，程序合法，应予维持。因为在2015年1月8日，被答辩人张井某、郝月某以及蓝猫饮品公司与答辩人马昆某签订借款合同，合同约定张井某向马昆某借款1000万元，借款期限自2015年1月8日至2015年2月6日，借款利率为月息千分之二十，郝月某以及蓝猫公司对上述借款本息及实现债权的费用，承担连带责任。张井某以蓝猫饮品公司的法定代表人的身份向被上诉人出具了承诺书，借款合同以及承诺书均约定蓝猫公司对上述借款本息及实现债权的费用承担连带保证责任，张井某以唐山蓝猫公司法定代表人的名义与答辩人签订合同，并出具承诺书，虽然没有加盖公司的公章，但是被答辩人没有证据证明答辩人知道或应当知道被答辩人超越权限，该行为构成表见代理，不得对抗善意的答辩人，所以该借款合同完全合法有效；二、上诉人的上诉理由没有法律依据，也没有事实依据，不能成立，一审中的争议焦点，是蓝猫饮品公司是否承担连带保证责任，而在一审中被答辩人并未对该借款合同是否违法合同法的相关规定提出任何主张，对合同效力未提出任何异议，被答辩人的上诉理由认为合同无效显然是不成立的，其一：借款合同的出借人是自然人马昆某，出借的1000万元是马昆某的个人资产，与威县富民科技小额贷款有限公司没有任何关系，法律并没有禁止贷款公司的法定代表人以个人资金、个人名义从事借贷活动，该借款合同是在合同各方平等自愿、公平诚信的基础上签订的，程序合法、内容合法，不存在非法目的，没有损害他人利益，依法成立的合同应当依法予以履行；其二：借款合同并未违反法律、行政法规的强制性规定，被答辩人所称的无论是关于小额贷款公司试点的指导意见，还是河北省人民政府关于进一步加强小额贷款公司的实施，都是针对贷款公司的管理性规定，并不限制自然人的个人行为，并且上述规定也并非法律和行政法规，退一万步讲即使是贷款公司，违反了上述规定，也只向相关主管部门负责，不能认定合同无效的理由，更不能成为被答辩人逃避债务的理由，也不能成为被答辩人上诉的理由；其三：综合以上两点分析，本案的被答辩人明知本案一审判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，却故意滥用诉讼权利，进行缠讼，以期达到拖延履行其合同义务不合理的非法的目的，其行为严重违反了民事诉讼法规定的诚实信用原则，给答辩人造成了不必要的人力和财力的浪费，同时也增加了法院的工作量，造成审判资源的浪费，所以希望法院根据民事诉讼法的立法目的和立法理论对被答辩人给予相应的惩罚，令其向答辩人赔礼道歉，赔偿损失。综上所述，答辩人认为一审法院判决认定事实清楚，证据充分，适用法律正确，恳请二审法院尽快的依法驳回其诉讼请求，维持原判，使本案尽快的进入到执行程序，维护答辩人的合法权益，维护法律的尊严。三、上诉人在没有证据的情况下，向法庭提出增加诉讼请求，没有法律依据，构成对被上诉人马昆某的诬告、陷害，被上诉人马昆某将依照法定程序追究其诬告、陷害的法律责任，并且该增加的诉讼请求与本案的民间借贷纠纷没有关系，建议法庭当庭驳回其诉讼请求。原审判决认定事实清楚、适用法律正确，请求驳回上诉、维持原判。
马昆某向一审法院起诉请求：1、判令三被告立即偿还所借原告借款本金800万元及自2015年12月4日起至实际还清款项之日止的利息(按月2%计算)；2、本案诉讼费、保全费、律师费等其他实现债权的合理费用均由被告承担。
一审法院认定事实：被告张井某向原告马昆某借款1000万元，借款期限自2015年1月8日起至2015年2月6日止，借款月利率为20‰，手续费10‰。被告郝月某对上述借款本息及实现债权的合理费用承担连带保证责任，担保期限为自借款到期之日两年。被告张井某系唐山蓝猫饮品集团有限公司的法定代表人，其在借款合同的担保人唐山蓝猫饮品集团有限公司法定代表人一栏内签署本人姓名，同时，被告张井某以唐山蓝猫饮品集团有限公司法定代表人名义向原告出具了承诺书。合同及承诺书均约定，被告唐山蓝猫饮品集团有限公司对上述借款本息及实现债权合理费用承担连带保证责任。此后，原告马昆某于2015年1月8日将借款直接转账至被告张井某指定账户中。此笔借款借出后，被告张井某共计偿还借款本金200万元及部分利息。2016年2月6日，被告向原告付款24万元。上述事实由双方当事人的陈述、借款合同、承诺书、借款借据、银行转账记录在卷佐证。一审法院认为，依法成立的合同应该履行。被告唐山蓝猫饮品集团有限公司虽然未在借款合同及承诺书上加盖公章，但被告张井某系该公司的法定代表人，其在借款合同和承诺书代表人一栏内签名系代表公司的行为，被告未举证证明原告存在知道或应当知道该代表行为超越职权的情形，原告系善意相对人，构成表见代表，该代表行为有效。被告于2016年2月6日向原告转账24万元，原告主张该笔转账系用于偿还被告所拖欠的2015年12月4日前的利息，被告对其已偿还借款本息负有举证责任，否则无法计算利息截止时间，在被告张井某无其他证据予以佐证的情形下，本院暂对原告的主张予以认可。被告张井某同意承担还款责任和被告郝月某同意承担连带保证责任，其对该责任的认可符合法律规定，原告放弃手续费符合法律规定，应予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律问题的若干规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：一、被告张井某自本判决生效之日起十日内偿还原告马昆某借款本金800万元及利息（利息自2015年12月4日起至履行完毕之日止，按月利率20‰计算）；二、被告唐山蓝猫饮品集团有限公司、被告郝月某对上述借款本息承担连带保证责任。案件受理费67800元，保全费5000元，均由被告张井某、唐山蓝猫饮品集团有限公司、郝月某共同负担。（案件受理费于判决生效之日起三日内交到威县人民法院诉讼费专用账户。开户行：中国建设银行股份有限公司威县支行，户名：威县人民法院立案庭，账号：13×××00）
本院二审期间，上诉人提交一份工商信息，本院组织当事人进行了质证。关于该工商信息与本案并无直接关系，本院不予认可。经本院审理，查明的事实与一审法院一致，本院对一审法院查明事实予以确认。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，受法律保护。上诉人主张本案借款合同无效，但现有证据并不能证明本案符合《中华人民共和国合同法》第五十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，故一审法院依据本案原审原告提供的借款合同、承诺书、借款借据、银行转账等证据，确认本案借款合同有效，并依法做出判决，并无不当。关于上诉人本案应移交刑事侦查的主张，没有具体依据，本院不予支持。
综上所述，张井某、唐山蓝猫饮品集团有限公司、郝月某的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚、适用法律正确，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费67800元,由上诉人张井某、唐山蓝猫饮品集团有限公司、郝月某共同负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 田国英
审 判 员 许易然
审 判 员 武 洁
二〇一七年七月七日
法官助理 刘西超
书 记 员 赵玉宁