湖北省老河口市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂0682民初629号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行，住所地：老河口市大桥路南侧。统一社会信用代码91420682676453747E。
法定代表人李伟，系该行行长。
委托代理人陈文胜，男，系湖北宏义律师事务所律师。委托代理权限：一般授权代理。
委托代理人王华杰，男，系该行员工。委托代理权限：一般授权代理。
被告王谷新，男，1956年6月16日生，汉族，住老河口市，
被告刘清慧，女，1963年6月14日生，汉族，住址同上，系王谷新之妻。
被告邓双生，男，1965年1月15日生，汉族，住老河口市，
被告陆杰，男，1968年12月30日生，汉族，住老河口市，
被告高海燕，女，1970年10月11日生，汉族，住址同上，系陆杰之妻。
上述五被告共同委托代理人王志斌，男，系湖北高见律师事务所律师。委托代理权限：代为提出、变更、放弃诉讼请求，代为出庭参加诉讼、调解、和解，撤回上诉，代领法律文书等特别授权代理。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行（以下简称邮储银行）与被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月23日立案受理。2017年5月5日，原、被告要求庭外和解，未能达成一致意见后，于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈文胜、王华杰及被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕的委托代理人王志斌到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行诉称，诉讼请求：1、请求法院依法判决被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕共同偿还本金120210.93元，以及利息和逾期罚息（利息、逾期罚息按合同约定标准，自2016年1月21日起计算至借款本息付清之日止）。2、对上述借款本金及利息、罚息等承担连带还款责任。3、此案的一切诉讼费用由五被告承担。事实与理由：2015年1月21日，被告王谷新、邓双生、陆杰三人作为联保小组成员，与原告签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定，自2015年1月21日至2016年1月21日期间，原告可以根据三被告任一联保成员的借款申请，签订借款合同，并在单一借款人最高限额20万元，联保小组合计贷款不超过人民币60万元限额内发放贷款；三被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的借款提供连带责任保证，原告与三被告的任一成员签订借款合同时，不需要再逐笔办理保证手续，被告的其他成员均承担连带保证责任。2015年1月21日，原告根据上述已生效的《小额贷款联保协议书》与被告王谷新签订《小额贷款借款合同》，该合同约定，借款金额20万元，期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款，担保方式为被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕对该借款本息、违约金以及实现债权的费用承担连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款，但截止目前，被告尚欠借款本金120210.93元及全部利息。期间原告多次催收，均无果，故提起诉讼。
被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕答辩称，对原告所起诉的基本事实无异议，对五被告之间的连带责任担保也认可。对原告的诉讼请求有两点异议：1、双方签订合同约定利率15.3%过高，超过人民银行规定的基准利率上浮比例100%；2、原告没有将具体罚息金额向法庭明确提供，合同约定的罚息是利息的30%，罚息数额也不符合双方的合同约定。应按合同约定正常利率加收30%，不能按正常利率加收100%。
原告为支持其诉讼主张，向法庭举出了如下证据：
1、原告邮储银行与被告邓双生、陆杰、高海燕、王谷新、刘清慧签订的《小额贷款联保协议书》原件一份，证明2015年1月21日，原告与上述五被告签订了《小额贷款联保协议书》，约定从2015年1月21日至2017年1月21日期间，原告向五被告任一借款人提供20万元的贷款，最高额贷款不超过60万元的限额内，原告向任一成员发放贷款，其他成员为该成员的借款承担连带责任保证。
2、《小额贷款借款合同》（合同编号4299969Q115018418903）原件一份，证明原告与被告王谷新、刘清慧签订借款合同。合同约定原告向被告王谷新、刘清慧借款20万元，借款年利率为固定利率15.3%，不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩。借款期限为自2015年1月至2016年1月；贷款用途为货物运输周转；还款方式等额本息还款法，每月等额归还贷款本息。被告若违反借款合同约定，资信状况恶化或者出现其他可能有损原告债权的情况，原告有权强制提前收回贷款。被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
3、借据（编号4299969Q11501841890301）及个人贷款发放单原件各一份，证明原告按合同约定于2015年1月21日向被告王谷新发放贷款20万元。
4、原告记载被告王谷新还款明细单原件一份，证明截止2015年7月21日，被告王谷新归还本金79789.07元，下欠本金120210.93元，支付贷款利息10793.44元。
被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕、均未向法庭提交证据。
经庭审质证，被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕均对原告所举出的上述证据真实性无异议。对证据4质证时称，原告应当明确被告应偿还的利息和罚息。原告计算利息过高，超过了人民银行规定的基准利率上浮比例，罚息数额不符合双方合同约定。上述证据，符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以采信。对证据4，五被告认为该证据没有确定具体的利息、罚息数额，以及利率超出中国人民银行规定的基准利率上浮比例，因为原告所提供的是被告王谷新逾期之日前归还本金及利息的数据，本金、利息未清偿，也没有确定具体清偿时间，故该还款明细单不可能把尚未发生的，也未确定的事记载下来。至于利息计算的利率超出中国人民银行规定的基准利率上浮比例，银发[2003]251号文件，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第二条关于在合同期内贷款利率调整问题，由借贷双方按商业原则确定，可以在合同期内，按月、按季、按年调整，也可以采用固定利率的确定方式。因该通知规定不是法律法规强制性规定，原、被告在合同中对借款利率、罚息均作了明确约定，是双方真实意思表示，故五被告的质证意见不符合法律规定和合同约定，本院不予采纳。
经审理查明：2015年1月21日，原告邮储银行与被告邓双生、陆杰、高海燕、王谷新、刘清慧签订了编号为4299969Q215013910100《小额贷款联保协议书》，该协议书约定从2015年1月21日至2017年1月21日期间，原告邮储银行向上述五被告中的任一借款人提供20万元贷款，最高额贷款额不超过60万元限额内，原告向任一成员发放贷款，其他成员为该借款人的借款承担连带责任保证。同一天，原告邮储银行与被告王谷新、刘清慧签订了编号为4299969Q115018418903《小额贷款借款合同》，约定原告邮储银行向被告王谷新贷款20万元，借款年利率为15.3%固定利率，不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，借款期限自2015年1月至2016年1月；贷款用途为货物运输周转；还款方式为每月等额本息还款。被告王谷新若违反约定，资信状况恶化或者出现其他可能有损原告债权的情况，原告邮储银行有权强制提前收回贷款，被告王谷新不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同签订后，原告邮储银行按照合同约定，当天向被告王谷新发放贷款20万元。从2016年1月21日以后，被告王谷新没有按照合同约定向原告邮储银行归还本金和利息。截止2015年7月21日，被告王谷新向原告邮储银行归还本金79789.07元，支付贷款利息10793.44元，尚欠本金120210.93元。
本院认为，原、被告间所签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》是在平等自愿的基础上签订的，是其真实意思表示，属有效合同，受法律保护。原告邮储银行请求被告王谷新、刘清慧偿还借款本金120210.93元，利息和罚息，有合同依据，本院予以支持。利息和罚息的计算方法：在正常利率15.3%的基础上加收30%，即利息和罚息利率为19.89%。原告邮储银行主张被告邓双生、陆杰、高海燕对被告王谷新、刘清慧上述所欠本金120210.93元，以及利息和罚息等承担连带还款责任，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。五被告认为原告的贷款利率过高，超出了中国人民银行规定的基准利率上浮比例，因中国人民银行对基准利率上浮比例未作强制性规定，原、被告在借款合同中明确约定，年利率为固定利率，不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，五被告的抗辩理由与法不符，不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、被告王谷新、刘清慧于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行借款本金120210.93元及利息、罚息（自2016年1月21日起至判决生效确定的给付之日止，以120210.93元为基数，在合同约定年利率15.3%的基础之上，增加30%的利率，即19.89%年利率计算）。
二、被告邓双生、陆杰、高海燕对被告王谷新、刘清慧借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。
若未在本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2704元，减半收取1352元，由被告王谷新、刘清慧、邓双生、陆杰、高海燕共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。
审判员 袁水平
二〇一七年七月十八日
书记员 龙雅丽