湖北省汉江中级人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂96民终366号上诉人（原审被告）：中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司。住所地：湖南省长沙市芙蓉区韶山路***号中国人寿大厦。主要负责人：李学军，该公司总经理。委托诉讼代理人：李双喜，男，该公司员工。被上诉人（原审原告）：田艾珍，女，1961年10月16日出生，汉族，自由职业者，住湖北省潜江市。（系受害人刘克云之妻）被上诉人（原审原告）：刘慧清，女，1991年1月28日出生，汉族，自由职业者，住湖北省潜江市。（系受害人刘克云之女）被上诉人（原审原告）：刘俊杰，男，1995年2月3日出生，汉族，自由职业者，住湖北省潜江市。（系受害人刘克云之子）上述三被上诉人的共同委托诉讼代理人：朱代兵，潜江市中心法律服务所法律工作者。上诉人中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称湖南人寿公司）因与被上诉人田艾珍、刘慧清、刘俊杰（以下简称田艾珍等三人）人身保险合同纠纷一案，不服湖北省潜江市人民法院（2016）鄂9005民初1005号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年6月5日立案后，依法组成合议庭，于2017年7月19日公开开庭审理了本案。上诉人湖南人寿公司的委托诉讼代理人李双喜，被上诉人田艾珍等三人的共同委托诉讼代理人朱代兵到庭参加诉讼。本案现已审理终结。湖南人寿公司上诉请求：撤销一审判决，改判驳回田艾珍等三人的诉讼请求。事实与理由：1.一审判决认定彭其梅实际代理湖南人寿公司的保险产品，且该公司授权彭其梅及荆州市明阳商务信息咨询有限公司（以下简称明阳公司）代持卡人激活贴心宝救援卡的事实错误。湖南人寿公司与明阳公司不存在委托代理合同关系，彭其梅系明阳公司的员工，而非湖南人寿公司员工。刘克云委托彭其梅代为激活贴心宝救援卡的行为，应认定为明阳公司或刘克云的行为，与湖南人寿公司无关。2.700度网页及纸质文件明确约定，持卡人如有不实告知，服务提供人有权解除相关服务项目，不承担相关责任。本案中，刘克云所从事的工种为野外架电线（农网改造），不属于贴心宝救援卡的承保范围，但投保时，刘克云故意隐瞒该事实，告知其工种为木匠（室内）、泥水匠（室内），明显存在欺诈，应免除湖南人寿公司的保险责任。3.一审判决认定湖南人寿公司未尽到明确说明义务，系适用法律错误。贴心宝救援卡为互联网保险，根据最高人民法院有关保险法的司法解释，通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免责条款予以提示和说明的，人民法院可以认定其履行了提示和说明义务。一审中，湖南人寿公司通过手机演示了贴心宝救援卡在700度网站上的投保过程，如果投保人对保险免责条款所在的网页不点击同意键，则该投保过程即行中止，贴心宝救援卡不会被激活。本案中，湖南人寿公司已尽到了明确说明义务。田艾珍等三人辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理公正、合法，湖南人寿公司滥用诉权，二审法院应驳回其上诉，维持原判。田艾珍等三人向一审法院起诉请求：判令湖南人寿公司给付田艾珍等三人保险金302050元，其中意外身故保险费300000元、医疗费1900元、津贴150元。一审法院认为，湖南人寿公司授权北京顺驰天创信息技术有限公司（以下简称顺驰公司）发行并销售涉案保险产品，顺驰公司通过出售贴心宝救援卡并赠送涉案保险产品的形式进行销售，并书面授权明阳公司代为销售贴心宝救援卡，涉案三张贴心宝救援卡系刘克云从明阳公司员工彭其梅处购得，且由彭其梅对刘克云进行了保险审查询问并在700度网站上激活，刘克云与湖南人寿公司间的三份涉案保险合同均依法成立且生效。刘克云意外触电后经天门市第一人民医院门（急）诊治疗后死亡，湖南人寿公司依法应给付田艾珍等三人意外身故保险金300000元（100000元×3）、意外医疗的保险金1900元（以田艾珍等三人主张的数额认定），共计301900元。刘克云未住院治疗，田艾珍等三人主张的住院津贴150元无事实和法律依据，该院依法不予支持。彭其梅实际代理湖南人寿公司从事了涉案保险产品销售，刘克云已告知其系小工，但彭其梅未明确询问具体是何种小工，加之涉案保险产品属于刘克云因购买贴心宝救援卡而被附加赠送的产品，贴心宝救援卡使用说明中关于涉案保险产品的注意事项及免责说明中亦未涉及职业免责，且湖南人寿公司无证据证明其在刘克云购买贴心宝救援卡时已尽到了明确说明义务，故湖南人寿公司关于刘克云属于不实告知及其不应给付保险金的抗辩意见，不具备事实和法律依据，该院依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第六条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决：1.湖南人寿公司给付田艾珍等三人保险金301900元；2.驳回田艾珍等三人的其他诉讼请求。上列金钱给付义务，于该判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按该判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5830元，由湖南人寿公司负担。二审期间，双方当事人均未提交新证据。二审查明，2015年9月4日，刘克云在明阳公司员工彭其梅处以每张100元的价格购买了三张贴心宝救援卡。期间，刘克云告知彭其梅其职业为农网改造配套工。同日，彭其梅在其手机上为刘克云激活了上述三张贴心宝救援卡，并在职业类别一栏选择了木匠（室内）、泥水匠（室内）。2015年12月8日，刘克云在施工过程中触电受伤后，立即被送至湖北省天门市第一人民医院进行救治。同日，刘克云经抢救无效死亡。田艾珍等三人为此支付医疗费共计1900元。另查明，700度网站名称为顺驰天创700度保险网，域名为700du.cn，开办者为顺驰公司。2015年7月，湖南人寿公司授权顺驰公司在700度网站发行并销售贴心宝救援卡。2015年，顺驰公司与明阳公司签订了一份《购销协议》，约定顺驰公司授权明阳公司作为救援服务类产品包括涉案贴心宝救援卡的代理商，双方还就售后服务以及各自的权利义务等进行了约定。又查明，每张贴心宝救援卡均随赠由湖南人寿公司承保的名称为“700度10+1综合意外保障计划”的商业险，每份涉案保险均包含10万元的意外伤害/伤残保险、1万元的意外伤害医疗保险以及50元/日的意外伤害住院津贴保险。“700度10+1综合意外保障计划”商业险还特别约定，投保年龄为30天至70周岁，同一被保险人限购三份，多投无效，被保险人职业为1-4类职业等，保险期间均自2015年9月8日零时起至2016年9月7日二十四时止，受益人均约定为“法定”。本院认为，根据双方的诉辩意见，本案的争议焦点为：湖南人寿公司是否应承担涉案保险事故的赔偿责任。针对该争议焦点，分析评判如下：湖南人寿公司授权顺驰公司在其开办的700度网站发行并销售涉案保险产品。期间，顺驰公司又书面授权明阳公司作为代理商代为销售包括涉案贴心宝救援卡在内的救援服务类产品。2015年9月4日，刘克云如实告知明阳公司员工彭其梅其职业为农网改造配套工，彭其梅仍向其出售了三张贴心宝救援卡，并在700度网站上直接予以激活，至此，刘克云与湖南人寿公司之间的三份“700度10+1综合意外保障计划”商业险合同依法成立并生效。湖南人寿公司上诉称，刘克云所从事的职业不属于贴心宝救援卡的承保范围。本院认为，彭其梅作为涉案保险的合法销售人员，在明知刘克云投保时的职业类别不符合承保条件的情况下，仍向其出售相关产品，并自行为刘克云激活三张贴心宝救援卡，应认定彭其梅代表的湖南人寿公司自愿为职业为农网改造配套工的刘克云承保。投保人刘克云在保险期间发生保险事故，湖南人寿公司应承担相应的保险责任。至于彭其梅的行为是否符合湖南人寿公司与顺驰公司之间的约定，系湖南人寿公司与顺驰公司之间的另一法律关系，湖南人寿公司可另行主张权利。本院对湖南人寿公司的上诉理由依法均不予采纳。综上，湖南人寿公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定基本事实清楚，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费5830元，由中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  王 勇审 判 员  丁 盼审 判 员  赵湘湘二〇一七年八月三十日法官助理  刘汝梁书 记 员  胡 灵