广东省增城市人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）穗增法刑初字第253号
公诉机关广东省增城市人民检察院。
被告人黄某，无业，户籍地址为增城市。因本案于2014年8月6日被羁押，同日被刑事拘留，同月20日被逮捕，现被押于广东省增城市看守所。
广东省增城市人民检察院以穗增检诉刑诉（2015）103号起诉书指控被告人黄某犯信用卡诈骗罪，于2015年2月10日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。广东省增城市人民检察院指派检察员梅亚兵出庭支持公诉，被告人黄某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
广东省增城市人民检察院指控：2011年12月15日，被告人黄某以不实的收入证明向兴业银行申领信用卡金卡1张（卡号62×××05，信用额度3万元人民币），领卡后以套现为主且将大额消费分24期和12期还款，此卡信用额度用尽后，被告人黄某隐瞒其真实的工作信息再次于2012年11月21�向兴业银行申领信用卡1张（卡号52×××00，信用额度5万元人民币）。领取第二张信用卡后，被告人黄某持卡还是以套现为主，并在较长时期内两卡套现交替还款。截至2013年11月26日第一张信用卡尚有本金10943.39元人民币未还，截至2013年12月23日第二张信用卡尚有本金38889.74元人民币未还。上述欠款逾期未还后，经兴业银行广州分行进行催收（电话催收、信函催收等形式）两次以上后超过3个月仍未归还欠款。被告人黄某于2014年8月6日被抓获归案。
公诉机关当庭出示了被告人供述、证人证言及其他相关证据材料以证实指控的事实。据此，公诉机关认为被告人黄某的行为已构成信用卡诈骗罪，提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，判处刑罚。
被告人黄某辩解其申领信用卡时提供的是真实情况，没有故意想骗银行，之后是因为没有还款能力才无法�还透支的本金及利息。
经审理查明：2011年12月15日，被告人黄某向兴业银行申领信用卡金卡1张（卡号62×××05，信用额度为人民币3万元），领卡后将大笔金额套现并将帐单分24期和12期还款。此卡信用额度用尽后，被告人黄某再次于2012年11月21日向兴业银行申领信用卡1张（卡号52×××00，信用额度为人民币5万元），然后将第二张信用卡套现用于归还第一张信用卡的欠款，并在较长时期内两卡套现交替还款。在2013年11月25日、12月22日后，被告人黄某未再归还上述两张信用卡的欠款，截至2014年7月4日，经兴业银行广州分行以短信、电话、信函等方式多次催收，尾号为3105的信用卡尚有本金10943.39元人民币未还，尾号为9100的信用卡尚有本金38889.74元人民币未还。后被告人黄某于2014年8月6日被抓获归案。
上述事实，有下列由公诉机关当庭出示，经控、辩双方质证，本院予以确认的证据：
1、抓获经过，证实被告人黄某于2014年8月6日被传唤归案。
2、被告人黄某的户籍材料。
3、兴业银行广州分行提供的《黄某名下卡的交易明细》，证实：
（1）卡号为52×××00的信用卡在广州市增城轩月商行、广州市海川运输有限公司（北京）均有多次大笔金额支出，数额为500元至1万元不等；最后一次还款日期是2013年12月22日，至2014年7月4日共欠款本金38889.74元、利息2425.19元、滞纳金等共977.66元。
（2）卡号为62×××05的信用卡在广州市增城轩月商行、广州市增城博园文具商（陈嘉丽）有多次大笔金额支出，数额分别是3000多元至2万元不等，其中最后一次是2012年10月19日在轩月商行支出12200元，随后就分12期和24期两笔还款的方式按月还款；最后一次还款日期是2013年11月25日，至2014年7月4日共欠款本金10943.39元、利息653.07元、滞纳金等共1034.44元。
4、兴业银�广州分行提供黄某申领信用卡的资料、催缴记录等，证实该行自2014年1月至6月已以发送短信、拨打电话、发送信函等方式向黄某催收欠款。
5、证人张某的证言：我是兴业银行广州分行的员工。黄某于2011年12月15日向我行申领1张淘宝网银联人民币信用卡金卡，卡号为62×××05，信用额度为人民币3.2万元。又于2012年11月21日向我行申领1张悠悦××万事达双币白金信用卡，卡号为52×××00，信用额度是人民币5万元。黄某申领信用卡是通过广州市枫源化工有限公司出具《工作收入证明》，我们也有工作人员去枫源公司核查，并在该公司与黄某合照。黄某的两张信用卡中，其中尾号为3105的信用卡最后一次还款日期是2013年11月25日，尾号为9100的信用卡最后一次还款日期是2013年12月22日。我行工作人员已多次通过电话、信函等方式向黄某进行催收，但他还是不归还欠款。
6、被告�黄某的供述：我分别于2011年12月15日、2012年11月21日在增城市的兴业银行申领了1张人民币信用卡和1张万事达白金信用卡。我拿到信用卡后，均是用于自己透支消费使用，有时候需要用钱时会去套现出来使用，套现出来的钱主要用于买车或起屋。两张卡均是在2013年底的时候还过一次欠款就没再还了，逾期后有收到银行的电话和通知函，但因为我没钱，所以一直没还。具体的欠款金额就以银行的账单为准。我是在广州市增城轩月商行、广州市海川运输有限公司（北京）、广州市增城博园文具商店等地方通过POS机套现的。我后来是在天时制罐实业有限公司担任叉车司机，每月工资2500元，所以不够钱还款。2012年12月至2013年期间，我通过尾号为9100的信用卡将钱套现出来用于填补3105的信用卡透支金额。之后就一直利用两张信用卡这样套现和互相填补，一直拖延还款期限。我之前申领信用卡的资料上我年收入写10万元是枫源公司的行政人员自己写的，我的实际年收入只有3万元。
经确认，黄某对其申领信用卡的资料、其收到的兴业银行催款函分别作了签认。
本院认为，被告人黄某无视国家法律，无还款能力而大额透支信用卡，经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人黄某犯罪的事实清楚，证据确实、充分，罪名成立，应予支持。被告人黄某归案后能如实供述自己主要罪行，依法可从轻处罚。被告人黄某提出其申领信用卡资料真实、后因无力还款而未归还等意见并不影响其罪名成立，对相关辩解本院不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项及第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第六十七条第三款，最高人民法院、最高人民检�院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人黄某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年二个月（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年8月6日起至2016年10月5日止），并处罚金人民币三万元（罚金自本判决发生法律效力后次日起三个月内向本院一次缴纳，上缴国库）。
二、责令被告人黄某向兴业银行广州分行退赔人民币共49833.13元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 杨 凯
人民陪审员 廖金晖
人民陪审员 刘容清
二０一五年五月八日
书 记 员 马 欢
附相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第�百九十六条
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用�管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。