福建省泉州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）闽05民终5777号上诉人（原审被告）：苏秀珍，女，1972年12月29日出生，汉族，住福建省德化县。被上诉人（原审原告）：德化县农村信用合作联社，住所地福建省泉州市德化县。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，男，该联社员工。委托诉讼代理人：查福庆，男，该联社员工。原审被告：苏文锡，男，1968年7月27日出生，汉族，住福建省德化县。原审被告：林秋芳，女，1990年6月27日出生，汉族，住福建省德化县。上诉人苏秀珍因与被上诉人德化县农村信用合作联社（下称德化农村信用社）及原审被告苏文锡、林秋芳信用卡纠纷一案，不服福建省德化县人民法院（2017）闽0526民初45号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月12日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。苏秀珍上诉请求：1.撤销一审判决，并依法改判驳回德化农村信用社对苏秀珍的诉讼请求；2.本案二审诉讼费用由德化农村信用社承担。事实和理由：1.苏秀珍与苏文锡已经在2015年7月6日离婚，本案苏文锡所欠德化农村信用社贷款全部实际发生于2015年7月7日之后，都是苏文锡离婚后个人透支的个人债务，完全不是与苏秀珍夫妻存续期间的夫妻共同债务，苏秀珍不可能、也没有实际使用过本案相关贷款任何款项，故依法无需承担偿还责任。2.本案是微银卡借款合同纠纷，合同一方当事人即持卡人（借款人、欠款人）是苏文锡，并不是苏秀珍，根据合同相对性原则，本案微银卡透支借款相关债务应由苏文锡个人承担偿还责任，一审法院判决苏秀珍承担共同偿还责任，没有事实和法律依据。综上，请求二审法院判如所请。德化农村信用社辩称，一审判决除了对苏秀珍、苏文锡离婚事实没有查明外，其他的判决本案诉争债务为夫妻共同债务无误。理由：相关的申请材料均由苏文锡和苏秀珍共同签署，苏秀珍对普惠金融卡的额度和相关使用规则应当都是清楚的，其在相关材料也表示认可的，德化农村信用社是基于他们的夫妻关系及其他材料才给予授信20万元。他们在2015年6月15日申请办理普惠金融卡，2015年7月6日就办理了离婚，其间不到20日，德化农村信用社认为他们有规避还款责任的嫌疑。德化农村信用社基于前述几种因素不能免除苏秀珍的共同还款责任。德化农村信用社向一审法院起诉请求：1.苏文锡、苏秀珍偿还欠款本金199632.09元、欠息18926.46元、滞纳金5351.9元（欠息和滞纳金暂算至2016年12月21日，2016年12月22日起至本息全部清偿之日止的利息、滞纳金等费用按约定另行计付）；2.林秋芳承担连带清偿责任。一审法院认定事实：2015年6月15日，苏文锡向德化农村信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向德化农村信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度200000元，由林秋芳提供担保。苏文锡在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。苏文锡阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即苏文锡）向乙方（指德化农村信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；合约乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。2015年6月15日，苏文锡与德化农村信用社签署《德化县联社普惠金融卡（微银卡）使用须知》，德化农村信用社告知苏文锡普惠金融卡的使用、授信期限、年费、透支利息和滞纳金等事项。以林秋芳为保证人（乙方），德化农村信用社为债权人（甲方），双方于2015年6月15日签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》，该协议约定，为保证甲方债权的实现，乙方自愿为苏文锡（以下简称“被担保人”）向甲方申领的福万通普惠金融卡（微银卡）承担连带责任保证，并签订本协议：乙方已完全知悉并了解被担保人的资信状况与用卡动机，不论被担保人将资金用于任何用途，均愿意对全部债务承担连带责任保证；担保范围为被担保人因使用福万通普惠金融卡（微银卡）而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等；保证期间为被担保人福万通普惠金融卡（微银卡）项下债务履行期届满之日起两年；若被担保人违反领用合约及有关规定，经常逾期，发生工作调整、收入降低、失业、重大疾病、重大事故，死亡、被宣告失踪或被宣告死亡，处于限制民事行为能力人或无民事行为能力人状态，从事违法活动，涉及诉讼、被执行，任何其他借款、担保、赔偿或偿债责任到期未履行，丧失或可能丧失还款能力等其他可能影响债权人债权实现的情形，甲方有权要求被担保人立即偿还所有债务，乙方无异议并将按本协议履行保证责任；乙方完全知悉并了解甲方有权根据被担保人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对被担保人信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度调高最高可达30万元；乙方同意如发生福万通普惠金融卡（微银卡）领用合约和使用须知修改、对被担保人收费项目或标准变化、利率调整、被担保人中途换领新卡、被担保人信用额度调整等情形，仍按新的业务规定对被担保人债务承担连带责任保证，并无需通知乙方等条款。德化农村信用社审核通过后向苏文锡发放了卡号为62×××03的普惠金融卡，该卡于2015年6月28日开户，信用额度为200000元，卡片到期日为2018年6月。苏文锡使用涉案普惠金融卡进行透支或取现，截止2016年12月21日，累计拖欠德化农村信用社透支本金人民币199632.09元，利息18926.46元，滞纳金5351.90元。一审另查明，苏文锡与苏秀珍于1993年1月28日办理结婚登记。一审法院认为，苏文锡向德化农村信用社申请办理普惠金融卡，承诺自愿遵守并履行《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》等各项相关规则，德化农村信用社经审核同意并向苏文锡发放了普惠金融卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方应依约全面履行合同。德化农村信用社为苏文锡办理普惠金融卡并提供了相应的服务，苏文锡在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。德化农村信用社依照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定，有权依法向苏文锡催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，有权要求持卡人全额偿还所欠款项。苏文锡使用涉案普惠金融卡进行透支，截止2016年12月21日，累计拖欠德化农村信用社透支本金人民币199632.09元，利息18926.46元，滞纳金5351.90元，有德化农村信用社提供的贷记卡信管系统截屏、贷记卡交易明细查询为据，予以确认。上述债务发生于苏文锡与苏秀珍夫妻关系存续期间，苏文锡与苏秀珍均未能提供相应证据证实上述欠款系苏文锡的个人债务，故应认定上述欠款系苏文锡与苏秀珍的夫妻共同债务。因此，德化农村信用社要求苏文锡与苏秀珍共同偿还涉案普惠金融卡透支欠款本息，予以支持。由于中国人民银行于2016年4月15日发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》取消了信用卡滞纳金，并于2017年1月1日起实施，故德化农村信用社请求支付的滞纳金只能计算至2016年12月31日止。苏文锡向德化农村信用社申请办理普惠金融卡，申请额度20万元，林秋芳自愿为苏文锡提供担保，在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》中的“担保人”栏签名，且与德化农村信用社签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》。《普惠金融卡（微银卡）担保协议》虽然是德化农村信用社提供的格式条款，但并不存在免除或者限制其责任的条款，也不存在免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款，即使德化农村信用社没有履行提示和说明义务，该合同依然有效。林秋芳主张，由于德化农村信用社没有履行明确告知义务，故其与德化农村信用社签订《普惠金融卡（微银卡）担保协议》无效，一审法院不予采信。德化农村信用社提供的《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》能够证明苏文锡向其申请办理普惠金融卡的额度为20万元，林秋芳也在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》中的“担保人”栏签名，可见，林秋芳已知道其为苏文锡担保的额度是20万元及利息等，故林秋芳主张其与德化农村信用社没有约定担保的数额，其只需承担1万元的担保责任，缺乏相关证据，一审法院不予采信。林秋芳主张苏文锡透支不还的行为属于恶意透支，其无需对恶意透支承担保证责任；德化农村信用社恶意为苏文锡办理普惠金融卡，存在重大过错，未能提供相应证据加以证明，一审法院不予采纳。综上，林秋芳与德化农村信用社之间的保证合同合法有效，双方应按合同约定履行。双方约定的保证期间为主债务履行期届满之日起两年，德化县信用联社在保证期间内要求保证人林秋芳承担保证责任，林秋芳依法应当承担保证责任，即承担连带责任。综上所述，德化农村信用社的诉讼请求，一审法院予以部分支持。苏文锡、苏秀珍经一审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，一审法院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决：一、苏文锡、苏秀珍应于本判决生效后十五日内偿还德化农村信用社普惠金融卡透支本金199632.09元、利息18926.46元、滞纳金5351.90元（计算至2016年12月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，支付滞纳金至2016年12月31日止。二、林秋芳对苏文锡、苏秀珍的上述债务承担连带清偿责任。林秋芳承担保证责任后，有权向苏文锡、苏秀珍追偿。三、驳回德化农村信用社的其他诉讼请求。如果未按一审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4659元，减半收计2329.50元，由苏文锡、苏秀珍、林秋芳负担。二审中，被上诉人德化农村信用社、原审被告苏文锡、林秋芳均未向本院提交新的证据。上诉人苏秀珍围绕其上诉请求向本院提交离婚证一份，证明其与苏文锡已于2015年7月6日登记离婚。德化农村信用社质证称，对该离婚证的真实性、合法性无异议，但该离婚证不足以支持苏秀珍的上诉请求，因为案涉普惠金融卡是他们夫妻共同申请的。本院认为，德化农村信用社对苏秀珍提供的离婚证的真实性、合法性无异议，本院予以确认。上诉人苏秀珍与被上诉人德化农村信用社对一审法院认定的事实均无异议，本院予以确认。二审另查明，2015年7月6日，苏秀珍与苏文锡在民政部门登记离婚。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程》载明：福万通普惠金融卡是我省农村信用社、农商银行面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款的人民币支付工具。案涉普惠金融卡首次交易日期为2015年7月7日。本案二审的争议焦点为：苏秀珍是否应对苏文锡的诉争债务承担共同清偿责任？本院认为，案涉普惠金融卡系由苏文锡提出申请。从《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“您的联系人资料（无须承担担保责任）”处所载内容，可以看出苏秀珍既不是申请人，也不是担保人，其仅为联系人。虽然该卡申请办理时间为2015年6月15日，但德化农村信用社亦确认该卡首次交易时间是2015年7月7日，由该卡产生的透支本金、利息、滞纳金均系在此日期及之后。由于苏秀珍和苏文锡已于2015年7月6日离婚，本案诉争债务并非发生于苏秀珍与苏文锡二人夫妻关系存续期间，因此不应认定为夫妻共同债务，苏秀珍无需对诉争债务承担共同清偿责任，苏秀珍的相应上诉主张合法有据，本院予以支持。德化农村信用社辩称二人离婚系为规避债务，但并未提供证据予以证明，故本院不予采信。综上所述，苏秀珍的上诉请求成立，予以支持；因二审出现新证据，导致一审认定诉争透支本息、滞纳金系苏秀珍与苏文锡的夫妻共同债务并判决苏秀珍共同偿还有误，本院依法予以改判纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：一、撤销福建省德化县人民法院（2017）闽0526民初45号民事判决；二、苏文锡应于本判决生效之日起十日内偿还德化县农村信用合作联社普惠金融卡透支本金199632.09元、利息18926.46元、滞纳金5351.90元（计算至2016年12月21日），并应按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止，支付滞纳金至2016年12月31日止；三、林秋芳对苏文锡的上述债务承担连带清偿责任。林秋芳承担保证责任后，有权向苏文锡追偿；四、驳回德化县农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费4659元，减半收取2329.5元，由苏文锡、林秋芳负担。二审案件受理费4659元，由德化县农村信用合作联社负担。本判决为终审判决。审 判 长  魏献平审 判 员  张小燕代理审判员  王莉莉二〇一七年十二月十二日法官 助理  傅天真书 记 员  倪洁瑜速 录 员  陈振辉附：一、本案适用的法律条文《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。二、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。