江苏省南京市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宁商终字第273号
上诉人（原审被告）安邦财产保险股份有限公司江苏分公司。
负责人陈阳。
委托代理人任萧渝，女。
被上诉人（原审原告）王林，男，汉族。
委托代理人靳玉忠，江苏方胜律师事务所律师。
上诉人安邦财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称安邦财险江苏分公司）因与被上诉人王林保险合同纠纷一案，不服南京市溧水区人民法院（2013）溧商初字第997号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年2月21日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月2日公开开庭审理了本案。上诉人安邦财险江苏分公司的委托代理人任潇渝，被上诉人王林的委托代理人靳玉忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
王林一审诉称：2013年5月28日10时40分左右，王林驾驶苏A×××××货车，在S123线44K＋700M溧水区永阳镇栖凤路沙河路段处与石金银驾驶的摩托车发生碰撞，造成石金银当场死亡、王银芳受伤经医院抢救无效死亡、两车受损的交通事故。该起事故经溧水区公安交通警察大队认定，王林负本起事故的主要责任。王林是该事故车辆的车主，在安邦财险江苏分公司投保了车损险、第三者责任险（下称三责险）等险种。事故发生后，王林和受害人的家属达成赔偿协议，共支付受害人102万元。王林在安邦财险江苏分公司投保的机动车交通事故责任强制保险（下称交强险）和商业险共计42.2万元。在协商过程中，安邦财险江苏分公司只同意支付35万元，为了使受害人家属尽快得到赔偿，王林想尽办法，于2013年6月3日前共支付给受害人家属52万元，而安邦财险江苏分公司仅支付了35万元，还有6万元没有支付。根据相关法律规定，安邦财险江苏分公司应当立即赔付，但安邦财险江苏分公司至今未尽赔偿义务，王林只得诉至法院，请求判令安邦财险江苏分公司立即支付保险赔偿款6万元。
安邦财险江苏分公司一审辩称：对本次交通事故的事实以及责任认定均不持异议。王林在交通事故发生后被刑事拘留，其委托代理人到保险公司办理相关的理赔手续，并且确认了保险公司在交强险及商业险内共计赔付35万元，保险公司也到看守所与王林本人核实过其委托代理人的身份，并且王林授权安邦财险江苏分公司将交强险及商业险的全部赔款一起支付给交通事故受害人的家属。安邦财险江苏分公司已经将交强险及商业险内的全部赔款支付给了受害人家属，王林再行诉讼，无任何事实与法律依据，请求法院驳回王林的诉讼请求。
原审法院经审理查明：王林将其所有的苏A×××××重型货车在安邦财险江苏分公司投保了交强险（其中死亡伤残赔偿限额为11万元，保险期间自2013年1月13日起至2014年1月12日止）、三责险（保险金额为30万元，保险期间自2013年4月6日起至2014年4月5日止）。三责险保险条款第九条约定“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）……负主要事故责任的免赔率为15%，……”
2013年5月28日10时40分许，王林驾驶苏A×××××重型货车沿南京市溧水区永阳镇栖凤路自东向西行驶至S123线44K＋700M（沙河路口）路段时，与同方向由石金银驾驶的苏A×××××二轮摩托车发生碰擦，造成摩托车驾驶员石金银当场死亡、二轮摩托车乘客王银芳受伤经医院抢救无效死亡、两车受损的交通事故。南京市公安局溧水分局交通巡逻警察大队认定王林应负该事故主要责任。
2013年5月30日，王林签署授权委托书，授权安邦财险江苏分公司将苏A×××××车辆的交强险及三责险的赔偿款直接赔付给受害人家属。
2013年6月3日，王林（乙方）与受害人家属石瑾、石明友、龚志英、王国发、朱爱珍（甲方）达成道路交通事故赔偿协议书，约定由乙方赔偿甲方102万元，其中包含保险公司在交强险和商业险范围内赔偿的35万元（保险公司赔偿不足35万元，由乙方补足，超过35万元部分由乙方所有）；付款方式：乙方于2013年6月3日前支付给甲方赔偿款52万元，保险公司的赔款通过协商或诉讼解决；2013年12月31日前支付剩余款项15万元；协议还就其他相关事宜进行了约定。2013年6月5日，王林向受害人家属支付了赔偿款52万元。2013年12月3日，王林向受害人家属支付了赔偿款15万元。
另查明，安邦财险江苏分公司对王林向受害人家属赔偿102万元的计算标准无异议，并已向受害人家属支付了35万元赔偿款（其中交强险死亡伤残赔偿限额内赔付了11万元，三责险范围内赔付了24万元）。
以上事实，由机动车交通事故责任强制保险单、机动车商业保险单、机动车第三者责任保险条款、道路交通事故认定书、授权委托书、道路交通事故赔偿协议书、收条两张、当事人陈述等予以证实。
原审法院认为：王林、安邦财险江苏分公司对苏A×××××货车在安邦财险江苏分公司处投保的险种及王林因保险事故的发生而向受害人家属赔偿的数额及标准均无异议，本院予以采信。安邦财险江苏分公司辩称其赔付时在三责险范围内扣除6万元是因王林在本次事故中负主要责任而依保险合同约定扣除15%的免赔率及因王林车辆存在安全隐患而与王林协商确定扣除5%的附加免赔率，且上述扣款已经得到王林授权认可，并在道路交通事故赔偿协议书中得以体现；王林对此不予认可。原审法院认为，首先，机动车第三者责任保险条款第九条的约定属于保险法规定的“免除保险人责任的条款”，安邦财险江苏分公司未提供证据证实其在与王林订立保险合同时，已在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出了明确说明，故该保险条款不产生效力；其次，王林签署的授权委托书中仅授权安邦财险江苏分公司将保险赔偿款直接赔付给受害人家属，并未确定保险金额；而在道路交通事故赔偿协议书中，协议双方仅确认赔偿款中包含保险公司赔偿的35万元，并注明如保险公司赔偿不足35万元，由王林补足，超过部分归王林所有；该约定仅是协议双方为解决对受害人家属的赔偿事宜，并不能体现王林已认可安邦财险江苏分公司的赔偿数额为35万元的意思表示。综上，对安邦财险江苏分公司的上述辩称，原审法院不予采信。王林因保险事故向受害人家属赔偿的金额远远大于其投保的交强险及三责险保险金额，且王林已实际支付赔偿款，故安邦财险江苏分公司应在三责险保险金额内向王林继续支付尚未赔偿的6万元保险金。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，原审法院判决：安邦财产保险股份有限公司江苏分公司应于判决生效之日起十日内，向王林支付保险金6万元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费1300元，由安邦财产保险股份有限公司江苏分公司负担。
安邦财险江苏分公司不服原审法院判决，向本院提起上诉称：
案涉交通事故发生后，安邦财险江苏分公司已经根据王林与死者家属签订的协议，将交强险的11万元及商业三责险的24万元全额支付给死者家属。该协议的签订过程中，安邦财险江苏分公司一直参与与王林及死者家属的协商，王林确认在保险范围内总计赔偿35万元数额后，安邦财险江苏分公司才履行赔付义务。安邦财险江苏分公司已在保险责任范围内承担了全部保险理赔责任，王林以不知晓未投保不计免赔险为由，要求安邦财险江苏分公司赔付6万元，无事实和法律依据。商业三责险的不计免赔险为附加险种，需要在商业三责险的基础上，增加保险费用才能承保，不属于需要明确说明的范围。一审法院以安邦财险江苏分公司未明确说明为由，判决安邦财险江苏分公司再次承担赔偿责任缺乏依据。综上，请求改判安邦财险江苏分公司在商业第三者责任险范围内不再承担赔付责任，并由王林承担二审诉讼费用。
被上诉人王林答辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人安邦财险江苏分公司的上诉请求没有事实和法律依据，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
对原审法院查明的事实，双方均无异议，且均未向本院提供新的证据，本院予以确认。
经当事人确认，二审归纳争议焦点为：1、案涉保险合同所约
定的负事故主要责任的免赔率15%的条款，是否系免责条款；如系免责条款，安邦财险江苏分公司是否已向王林做出过明确说明。2、双方是否曾就车辆存在安全技术隐患协商，并达成5%免赔率的协议。
本院认为：案涉保险合同是投保人王林与保险人安邦财险江苏分公司的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。关于第一个争议焦点，本院认为，案涉第三者责任保险合同中约定的关于免赔率的约定，属于保险法所规定的免除保险人责任的条款，故应认定为免责条款。对该条款的内容，安邦财险江苏分公司应当向投保人王林履行明确说明义务。安邦财险江苏分公司未能举证证明其已向王林作出明确说明，故该条款不产生效力。安邦财险江苏分公司关于该条款并非免责条款，无需明确说明的上诉理由不能成立。关于第二个争议焦点，本院认为，安邦财险江苏分公司主张其与王林就车辆存在隐患而达成5%免赔率的约定，但王林对此不予认可，安邦财险江苏分公司对此也未能提供证据予以证明，故本院对其该上诉理由不予采纳。综上，上诉人安邦财险江苏分公司的上诉请求因缺乏事实和法律依据，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判决。
二审案件受理费1300元，由安邦财险江苏分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 荣 艳
代理审判员 张 静
代理审判员 黄建东
二〇一四年四月十七日
书 记 员 杜 江
速 录 员 陈 丹
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十七条……
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《最高人民法院关于适用《〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。
……