广东省广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗海法民四初字第10号
原告平安银行股份有限公司广州江南支行。
负责人余娟，行长。
委托代理人郑光争，广东强邦律师事务所律师。
被告黄声亮，男，1983年9月4日出生，香港特别行政区居民。
被告陈婉玲，女，1956年2月17日出生，香港特别行政区居民。
被告黄艺明，男，1956年2月11日出生，香港特别行政区居民。
两被告共同委托代理人张健良，广东南方福瑞德律师事务所律师。
两被告共同委托代理人罗小珊，广东南方福瑞德律师事务所实习律师。
原告平安银行股份有限公司广州江南支行诉被告黄声亮、黄艺明、陈婉玲借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑光争及被告黄艺明、陈婉玲的委托代理人张健良、罗小珊到庭参加了诉讼，被告黄声亮经本院公告送达诉讼材料期限届满没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称，2011年1月1日，原告与被告黄声亮、陈婉玲签订了深发穗江南个循字第20110104001号《个人循环授信额度合同》，合同约定：额度金额为人民币1170000元，授信额度期限从2011年1月20日至2026年1月20日止，首次款期从2011年1月20日至2012年1月20日止，还款方式为“气球贷”。同日，原告与被告黄声亮、陈婉玲签订了深发穗江南个贷字第20110104002号《个人贷款合同》，合同约定，原告向被告黄声亮、陈婉玲发放贷款人民币1170000元，贷款用途为个人展业，贷款期限为60个月，按照180期计算每期还款金额，�余本金应在到期日一次性偿还，贷款利率为人民银行同期贷款基准利率上浮10%等。同时，原告与三被告签订了合同编号为深发穗江南额抵字第20110104001号《最高额抵押担保合同》，且被告黄声亮、陈婉玲提供其两人名下位于广州市白云区政民路45号304房、广州市白云区政民路45号302房的房产作为贷款抵押物，并办妥了抵押登记手续。合同签订后，原告依合同约定向两被告发放了贷款1170000元，贷款发放后，被告黄声亮、陈婉玲曾多次未按合同约定的期限偿还贷款本息，需多次催收可还款。近期被告又开始欠供，经原告多次催讨，被告均未履行合同约定义务。故依合同约定贷款合同可提前到期，且原告对抵押物享有优先受偿权。被告黄艺明与被告陈婉玲是夫妻关系，被告陈婉玲在夫妻关系存续期间从原告处取得的借款本息为夫妻共同债务，合同提前到期后，原告有权要被告黄艺明对被告陈婉玲的全部借款本息及实现债权的全部费用等债务承担连带担保责任。由于三被告的行为已构成违约，为了维护的合法权益，原告提起诉讼，请求法院：1、判令原告与被告黄声亮、陈婉玲签订的合同编号为深发穗江南个循字第20110104001号《个人循环授信额度合同》以及合同编号为深发穗江南个贷字第20110104002号《个人贷款合同》和原告与被告黄声亮、陈婉玲、黄艺明签订的编号为深发穗江南额抵字第20110104001号《最高额抵押担保合同》提前到期，即解除上述合同；2、判令被告黄声亮、陈婉玲立即向原告连带归还剩余全部贷款本金1083031.14元、拖欠利息58945.78元和拖欠复利2486.88元（其中拖欠到期本金36438.09元，未到期本金人民币1046593.05元，利息和罚息暂计至2013年9月10日）和自2013年9月11日起至实际清偿之日的利息和复利等；3、判令被告黄声亮、陈�玲承担因实现本案债权所产生的律师费56024.16元和本案的全部诉讼费用；4、判令被告黄艺明对被告黄声亮、陈婉玲所应承担的全部债务（包括本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用等）承担连带清偿责任，原告对抵押物（地址：广州市白云区政民路45号304房、广州市白云区政民路45号302房）享有优先受偿权。
被告陈婉玲、黄艺明辩称：不同意原告的诉求。1、我方对于原告的权利主体地位存有疑问；2、若原告权利主体地位适格，我方愿意继续偿还贷款，但要求原告将两间涉案房屋的贷款分拆；3、被告黄艺明是没有实际支出，也没有要求承担连带责任的事实及法律依据。综上所述，恳请法院依法查明案件事实，作出公正裁判，以维护方合法权益。
被告黄声亮未提出答辩意见。
经审理查明，2011年1月4日，原告与被告黄声亮、陈婉玲签�《个人贷款合同》（合同编号：深发穗江南个贷字第20110104002号），约定由原告向被告提供贷款，金额为1170000元，期限60个月，用途为个人展业；本合同的贷款利率按人民银行同期贷款基准利率上浮10%的标准确立，初始贷款利率以借款借据记载为准；贷款利率的调整方式为每年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；合同项下贷款本息采取按期等额还款（按月等额还款），选择气球贷还款方式时，本息按照180期计算每期还款金额，剩余本金应在到期日一次性偿还，分期偿还方式偿还贷款的，被告首期还本付息日为贷款发放日后次月同日，当月没有同日的，被告首期还本付息日为当月末日，以后的每期每月同日为偿还贷款本息日，最后一期的还本付息日为贷款到期日；按期等额还款计算方式：每期还款金额=本金x贷款利率x（1＋贷款利率）贷款期数／（1＋贷款利率）贷款期数-1；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利计收复利；被告违反合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同的任何义务，即视为已发生的违约事件，若发生违约事件，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括不限于与本合同有关的资信调查、检查、公证等费用以及甲方为实现债权而支付的律师费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用，原告有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，或通过处分抵押物及／或质物实现债权；合同按中华�民共和国法律订立，适用中华人民共和国法律，合同履行中如发生争议，双方协商或调解不成，向原告（贷款人）所在地人民法院提起诉讼。
同日，原告与被告黄声亮、陈婉玲签订合同编号为深发穗江南个循字第20110104001号《个人循环授信额度合同》，约定授信额度金额为1170000元，额度期限从2011年1月20日至2026年1月20日止，共计180个月；提款期：首次提款期从2011年1月20日至2012年1月20日止共计12个月；额度担保：本额度下被告所有债务由被告及其共有人以其所购买或所有或可依法有权处分的财产提供抵押担保，原告、被告及上述财产的共有人另行签订相关合同并按规定办理抵押登记手续；授信使用条件：本合同已生效，并且原被告双方已到相关房地产行政主管部门办理抵押登记手续，取得办理抵押登记手续的回执、凭证并将该回执、凭证交由原告收执，保管；循环授信额度是指额度期限内原告根据本合同为被告提供的可连续、循环使用的住房按揭贷款、个人消费贷款、其他个人贷款等授信余额之和的最高限额，额度项下具体业务期限的起始日期和终止日期必须在额度期限内，每次使用的金额、期限、实际贷款利率、还款方式等由原、被告双方另行商定，并以具体贷款业务合同（合同形式包括但不限于同书、信件、电话录音和数据电文等）及／或借款借据为准；循环授信可用额度是指循环授信项下被告还可以使用的额度，循环授信可用额度=循环授信额度-
被告在额度项下已经支取尚未归还的授信余额之和；提款期是指在额度期限内，被告有权提取贷款的期限；若被告发生违约事件，原告有权调整、取消或中止本合同项下的循环授信额度，或调整额度的有效期限，或调整提款期，宣布被告在本额度项下的债务全部或部�立即到期，要求被告立即偿还全部或部分已使用的授信额度，原告有权行使担保权利，要求保证人履行保证责任，或通过处分抵押物及／或质物实现债权，被告对上述措施没有异议；合同按中华人民共和国法律订立，适用中华人民共和国法律，合同履行中如发生争议，双方协商或调解不成，向原告（贷款人）所在地人民法院提起诉讼。
原告与三被告亦于同日签订了合同编号为深发穗江南额抵字第20110104001号《最高额抵押担保合同》，约定为保证原告与黄声亮、陈婉玲合同的履行，三被告愿意以自己的财产向原告提供抵押；抵押担保范围从2011年1月20日到2026年1月20日与原告签订的所有主合同项下债务的履行，主合同的签订日应在上述期限内，主合同的履行期限不限于上述期间内，三被告抵押担保的范围包括被告黄声亮、陈婉玲主合同项下的本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用，上述债务本金的最高余额为1170000元；罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止，实现的费用包括但不限于公告费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等；三被告知悉并同意原告与黄声亮、陈婉玲关于“气球贷”还款方式的贷款到期转贷的约定，并愿意按合同约定继续为转贷后的贷款承担担保责任；若发生违约事件，原告有权依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿：拍卖、变卖抵押得价款超过原告债权部分，归三被告所有；所得价款不足以清偿原告债权的，原告另行追索；无论何种原因导致主合同及主合同项下具体业务合同在法律上成为无效部分条款无效，原告仍有权依照有关法律规定要求主合同债务人（黄声亮、陈婉玲）返还约定的授信本息及其他有关款项，在上述情况下，本合同的效力不受影响，三被告对主合同债务人（黄声亮、陈婉玲）的还款责任应按本合同载明的条件承担担保责任；合同依中华人民共和国法律订立，适用中华人民共和国法律，合同的争议按主合同约定方式解决。
上述签订合同后，原告分别与被告黄声亮、陈婉玲于2011年1月13日办理了被告黄声亮名下的位于广州市白云区政民路45号304房以及被告陈婉玲名下的位于广州市白云区政民路45号302房的抵押权登记，在办理上述抵押登记后，原告在2011年1月20日向被告黄声亮、陈婉玲发放了贷款1170000元。之后被告多次未按时供款，原告向被告催收未果，遂于2013年2月22日向法院提起诉讼。
原告为了证明其催收被告还款所产生的律师费，提供了由深圳发展银行股份有限公司广州分行（以下简称深发广州分行）与广东强邦律师事务所（以�简称强邦律所）于2012年8月1日签订的委托清收协议，协议约定：深发广州分行委托强邦律所清收不良资产，并同意强邦律所指派江海巨、郑光争、颜亮律师负责欠款清收工作；并约定支付律师费标准：1、风险代理，深发广州分行不预付任何前期费用；2、若强邦律所在未处置抵押物的情况下以现金收回贷款本息的，深发广州分行按实际收回金额的5%支付律师费；3、若强邦律所通过处置抵押物以现金收回深发广州分行债权，深发广州分行按实际收回金额的情况支付律师费。被告对该证据真实性不予确认，认为该证据在形式上存在瑕疵，从内容上看也没有实际发生律师费。
另查，被告从2012年10月开始拖欠（逾期）供款，至2013年1月22日已欠4期，截止2013年9月10日共拖欠（逾期）9期，其尚欠逾期供款95383.87元（其中拖欠本金36438.09元、拖欠利息58945.78元）、复�2486.88元未还，而未到期贷款本金为1046593.05元。
深圳发展银行股份有限公司广州分行经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，于2012年8月16日由深圳发展银行股份有限公司广州分行更名为平安银行股份有限公司广州分行，原深圳发展银行广州分行下属各支行名称也相应变更，即原告由深圳发展银行股份有限公司广州江南支行更名为平安银行股份有限公司广州江南支行。
被告黄艺明与被告陈婉玲自1982年12月2日缔结结婚关系至今，被告黄艺明、陈婉玲与被告黄声亮为父母与儿子关系。
本院认为，被告与原告基于双方所签订的《个人循环授信额度合同》、《个人贷款合同》和《最高额抵押担保合同》形成借款合同关系，三被告均是香港居民，故本案是涉港案件。被告与原告在合同中约定合同订立适用我国法律，若发生争议协商不成时�向原告（贷款方）所在地法院提起诉讼，且最能体现该合同特征的当事人为贷款方（即原告）。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第十九条以及《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案应适用原告住所地法律。由于本案原告住所地在广州市海珠区，属于我国内地，故本案应适用我国内地法律作为解决争议的准据法。
原、被告签订的《个人循环授信额度合同》、《个人贷款合同》和《最高额抵押担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告未按期履行还款义务。截止至2013年9月10日，被告已逾期9期未还供款。按上述合同约定：如被告未按期归还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布合同的贷款本息全部�前到期，就逾期部分，从逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率（人民银行同期贷款基准利率上浮10%）加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复利。现被告逾期还款9期，已构成违约行为，解除合同的条件已成就，故原告要求解除与被告签订的《个人循环授信额度合同》、《个人贷款合同》和《最高额抵押担保合同》及提前收回贷款的请求有理，本院予以支持。被告应将拖欠（逾期）本金36438.09元、拖欠（逾期）利息58945.78元、复利2486.88元清偿给原告，之后的逾期部分的利息应从2013年9月11日起以逾期供款95383.87元为准按合同约定的逾期罚息利率计付。对于未到期的本金1046593.05元，原告要求提前收回并计付利息的诉请合理，本院也予以支持，但利息应按中国人民银行规定的同期贷款利率标准从2013年9月11日起计付。依据合同约定，被告黄声亮以其名下的位于广州市白云区政民路45号304房以及被告陈婉玲以其名下的位于广州市白云区政民路45号302房向原告提供抵押担保，故如被告不能偿还上述债务时，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。故原告对上述房屋享有优先受偿权的请求，本院予以支持。
关于被告黄艺明是否应对被告陈婉玲的债务承担连带清偿责任的问题。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”首先，被告陈婉玲对原告所负的债务是发生在其与被告黄艺明的婚姻存续期间；其次�依照合同约定，被告黄艺明愿意以其财产为被告陈婉玲的全部债务（包括本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用）提供抵押担保，由此可知被告黄艺明是明知且自愿提供担保；再者，被告黄艺明没能举证证明该笔债务是属于上述法律规定的例外情形。因此，原告要求被告黄艺明对被告陈婉玲所负全部债务承担连带清偿责任的诉请合理，本院予以支持。
关于律师费的问题。依照合同约定，因本合同订立及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告承担，但原告提供的证据没能证实已发生了律师费用，故原告要求被告承担本案诉讼的律师费诉请不合理，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条，《�华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第十九条之规定，判决如下：
一、解除原告平安银行股份有限公司广州江南支行与被告黄声亮、陈婉玲签订的合同编号为深发穗江南个循字第20110104001号《个人循环授信额度合同》以及合同编号为深发穗江南个贷字第20110104002号《个人贷款合同》；解除原告平安银行股份有限公司广州江南支行与被告黄声亮、陈婉玲、黄艺明签订的编号为深发穗江南额抵字第20110104001号《最高额抵押担保合同》。
二、被告黄声亮、陈婉玲在本判决生效之日起十日内清偿借款本金1083031.14元、利息58945.78元、复利2486.88元给原告平安银行股份有限公司广州江南支行，并从2013年9月11日起至本判决确定还款期限届满之日止以逾期供款95383.87元为准按在中国人民银行规定的同期贷款利率上浮10%水平上加收50%的标准计付利息，以及从2013年9月11日起至本判决确定还款期限届满之日止以提前收回的借款本金1046593.05元按中国人民银行规定的同期贷款利率计付利息给原告平安银行股份有限公司广州江南支行；被告黄艺明对此债务承担连带清偿责任。
三、如被告黄声亮、陈婉玲届时不能清偿本判决第二项所确定的债务时，原告平安银行股份有限公司广州江南支行有权以登记在被告黄声亮名下且设定抵押的位于广州市白云区政民路45号304房以及被告陈婉玲名下且设定抵押的位于广州市白云区政民路45号302房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
四、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费20265元（受理费14665元、诉保费5000元、公告费600元），由三被告负担，受理费733元由原告承担。上述受理费已经由原告预交，诉讼中原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。
如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，三被告可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 戴肖锋
代理审判员 吴哲伟
人民审判员 潘 聪
二〇一三年十二月三日
书 记 员 张瑞雪
邝嘉琦