大连市普兰店区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽0214民初5592号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行，所在地大连市普兰店区南山路92号。负责人：阎大玮，系该行行长。委托诉讼代理人：庞宏媛，系辽宁莲城律师事务所律师。委托诉讼代理人：隋长军，系辽宁莲城律师事务所律师。被告：刘某某，男，1963年2月21日出生，汉族，无业，住普兰店市，身份证号码：xxx。被告：乔某某，女，1962年11月2日出生，汉族，无业，住普兰店市，身份证号码：xxx。委托诉讼代理人：刘某某，男，1963年2月21日出生，汉族，无业，住普兰店市。（系乔某某配偶）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告刘某某、乔某某金融借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托诉讼代理人隋长军，被告刘某某、乔某某的委托诉讼代理人刘某某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行向本院提出诉讼请求：1、要求二被告立即偿还借款本金140291.39元、利息及罚息13523.18元（计算截止2017年3月7日）及自2017年3月8日起至付清借款日止按约定的罚息利率计算的罚息，并承担原告因索要债权而支付的律师代理费4614元；2、要求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权；3、要求二被告承担本案的诉讼费用。事实与理由：2014年11月17日原告与被告签订《个人额度借款合同》，合同约定：借款额度及存续期：原告向被告提供可以循环使用的借款额度150000元，存续期限为156个月（自2014年11月17日至2027年11月16日）；贷款用途为住房装修费用等合法性支出；贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%执行。贷款发放前基准利率调整并适用于合同项下贷款的，适用新的基准利率并按比例重新调整；罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍；违约责任：发生借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项等情形，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；费用：贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等，均由借款人承担。同日，原告与被告签订《个人额度借款抵押合同》，合同约定：抵押物为坐落于普兰店市西工路181号5单元1层67号，面积56.52平方米的房屋，担保范围包括债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贷款人为实现债权及担保权的诉讼费、律师费等一切费用，发生合同第十二条约定情形之一，贷款人有权提前处分抵押物。在合同履行过程中被告违约，已连续多个还款期未能如期偿还本金、利息及罚息，经催要未果。现原告诉至贵院，请求依法保护原告的合法权益。被告刘某某辩称，不同意原告诉讼请求，理由如下：我儿子跟我说他作生意需要用钱，需要用我的房屋作抵押贷款，所以该个人额度借款合同是在我的妻子住院期间，由我的儿子联系原告相关负责人经办，最后将合同交给我签名确认。在办理贷款期间，原告的一个营业员还为我及我的妻子办理了假的离婚手续，我签字的时候没有看合同内容，不知道合同的约定，所付款项也没有付给我，我也没有用于住房装修，而是我儿子用了。我还了将近一年的贷款，贷款还款事项也是由我的儿子负责偿还，我没有拿钱，现在剩多少钱没还我也不知道，所以我不同意原告的诉讼请求。被告乔某某辩称，不同意原告诉讼请求，理由如下：我是二级残疾人，不能自理，需人照顾。原告明知办理贷款的具体规定，我们夫妻却不懂这些，是原告明知故犯，让我们假离婚贷钱给我们儿子，这不是害我们吗？我知道以后差点气死，我家四代人，包括两个老人和两个小孩，都指这60平房住，我明知道我家人无医保，仅靠卖菜生活，无力偿还贷款的情况下，我能让用房抵押贷款吗？我能叫二老和孩子蹲露天地吗？况且，合同就我丈夫签字，也是在什么都不知道的情况下签的，他要知道他也不能签。原告围绕诉讼请求依法向本院提交了《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、贷款（手工）借据、交易明细表、还款流水、普房权证普私字第XXXX025**号房屋产权证复印件、普房他证普抵字第201477**号房屋他项权证、委托代理合同、发票、抵押房屋变更登记及抵押登记材料、二被告结婚登记证明等证据，本院组织当事人进行了质证，二被告对上述证据均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年11月17日，原告与被告刘某某签订编号为×××号《个人额度借款合同》，约定部分内容如下：第一条，借款额度：贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度150000元；第二条，借款用途：个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费性支出。额度借款不得用于购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金）及其他法律法规禁止或限制的用途。第三条，借款额度存续期限：为156个月，自2014年11月17日至2027年11月16日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。第五条，单笔借款支用的手续：申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款，单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定的内容确定。借款人授权贷款人将单笔贷款划入甲乙双方在《借款支用单》中约定的收款账户。划款过程中，按贷款人相关规定产生的费用，由借款人承担。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。第六条，贷款利率、罚息利率：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%执行，实际利率以借据为准，单笔贷款发放前基准利率调整并适用于合同项下贷款的，适用新的基准利率。贷款发放后遇基准利率调整，按调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。罚息利率：单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定利率的2倍；对不按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。第七条，还款：每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。第十二条、十三条，借款人违约及救济措施：借款人不按合同约定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。第十五条，费用：本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、翻译费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿。同日，原告与被告刘某某签订编号为《个人最高额担保合同》一份，被告刘某某以其名下的位于普兰店市西工路181号5单元1层67号，建筑面积56.52平方米的房屋（证号为普房权证普私字第XX**号，登记时间为2014年5月16日）为其借款提供抵押担保，担保限额为271300元；债权确定期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年11月17日至2027年11月16日；担保范围为借款人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费等）；抵押权的实现：主债权履行期限届满，担保权人未受清偿时，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物。2014年11月19日，涉案抵押物办理抵押登记，证号为普房他证普抵字第201477**号房屋他项权证，房屋他项权利人为原告。2014年11月25日，原告与被告刘某某签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明被告借款150000元，期限120个月，采用等额本息还款方式，借款用途为装修，借款资金发放至借款人户名刘某某，账号×××，并授权委托贷款人将款项转入其交易对象账户户名陈爱娣，账号×××。同日，被告刘某某在原告出具的借据内借款人处签名，该借据载明借款金额150000元，借款期限自2014年11月25日至2024年11月25日，年利率为7.995%，借款用途装修。被告乔某某未在上述合同及单据内签名。被告刘某某自还款第8期（2015年6月25日）开始违约，截至2017年3月7日，被告刘某某欠本金140291.39元（共借本金150000元，已还本金9708.61元），欠利息13523.18元（已还利息10686.53元、罚息415.73元）。原告本案诉讼需要，原告与辽宁莲城律师事务所签订委托代理合同，支付律师代理费4614元。另查，被告刘某某与被告乔某某于1985年4月30日登记结婚。原告在本案第一次开庭审理期间，提供二被告离婚证、离婚协议复印件各一份，查询婚姻登记记录证明一份，上述证据内容显示二被告于2013年5月13日离婚，离婚协议约定涉案房产归被告刘某某所有，从2013年5月14日至2014年10月20日期间，无结婚登记信息，原告拟以此证明被告刘某某在贷款期间已经与被告乔某某离婚，被告刘某某有权利抵押涉案房屋。被告刘某某否认与被告乔某某离婚的事实。后经原告向相关部门查询被告刘某某的婚姻档案，认可未查到二被告有离婚记录的事实，涉案的离婚证复印件所记载的字号所对应的离婚登记人员非本案的二被告，遂申请追加被告乔某某为本案的被告，本院予以准许。在本案第二次开庭审理期间，原告主张离婚证复印件是被告刘某某贷款时提供给原告，该离婚证造假与原告没有任何关系，原告以被告刘某某在办理抵押登记时也向房产部门提供了未婚声明，并签字确认抵押权属清楚为由，认为离婚证造假是被告刘某某个人行为，而被告刘某某则主张是原告负责办理此次贷款的工作人员所为，但原、被告双方皆没有证据佐证。原告以涉案贷款属于夫妻共同债务为由，要求被告乔某某共同还款，以原告不知二被告未曾离婚的事实，以善意取得为由主张涉案抵押权合法有效，原告有优先受偿权。原告鉴于二被告否认该笔贷款属于夫妻共同债务，否认该款项未依约用于装修的事实，主张如果本院认定该笔贷款不属于夫妻共同债务，原告则要求被告刘某某承担的罚息利率为约定利率的2倍，理由是借款未按合同用途使用。二被告对原告的诉讼请求皆不同意。本院认为，原告邮政储蓄银行与被告刘某某签订的《个人额度借款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，均应认定为有效。被告刘某某作为完全民事行为能力人应当知道签订借款合同及相应的抵押合同的法律后果，且其主张的没有看合同内容就签名的事实无据佐证，故本院认定被告刘某某签订借款合同及抵押合同的行为系其真实意思表示。原告已按借款合同的约定履行了发放借款的义务，被告刘某某作为合同相对人应依约履行还款义务，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权根据《个人额度借款合同》关于违约责任的约定，要求被告刘某某偿还所有未偿还款项，包括借款本金140291.39元、利息、罚息及因此产生的律师费4614元。被告刘某某以其不是实际用款人为由不同意偿还上述费用的抗辩意见于法无据，本院不予采纳。从借款合同有关违约责任的约定内容来看，原告邮政储蓄银行有义务监督借款人是否依约使用借款，鉴于本案涉及二被告假的离婚证，且被告乔某某未在涉案的借款合同及抵押合同内签名确认，故本院有理由相信被告乔某某对被告刘某某的借款及抵押涉案房屋的行为不知情，在此情况下，应由原告举证证明涉案借款确已用于二被告夫妻共同生活，因被告刘某某陈述该笔借款未用于装修房屋，而是被其子使用，原告亦无证据佐证该笔借款用于二被告夫妻共同生活，故对原告主张的涉案借款属于夫妻共同债务的事实，本院不予认定，被告乔某某不同意共同偿还借款本息的辩解意见本院予以采纳。被告刘某某自认借款未按照合同约定的用途使用，故原告依据借款合同的约定要求被告刘某某承担罚息利率为合同约定的利率的2倍的主张本院予以支持。《物权法》第九十七条规定处分共有不动产的，应当经全体共同共有人同意。《担保法解释》第五十四条规定共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。据此，涉案房产设定抵押时未经共有人乔某某同意，且乔某某在本案中明确表示对抵押权有异议，故本院确认被告刘某某以涉案房产为其借款设定的抵押无效。因在原告与被告刘某某签订借款合同、抵押合同及办理抵押登记期间，出现假的离婚证及查询婚姻登记记录证明，而双方皆彼此指责对方应对造假负责，且皆无据佐证己方主张，在此情况下，应由原告举证证明其在设定涉案抵押权期间系善意的，包括尽到严格审核被告刘某某申请借款所提供的相关资料及证件的真实性，对涉案的作假行为不知情，因原告无据佐证，故对其以“善意取得”为由主张抵押权有效，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告刘某某于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行借款本金140291.39元、利息及罚息(自2015年6月25日始至借款付清日止按照双方于2014年11月17日签订的编号为×××号《个人额度借款合同》的约定计付利息及罚息，罚息利率为合同约定利率的2倍）；二、被告刘某某于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行律师代理费4614元；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大连普兰店区支行的其他诉讼请求。如被告刘某某未按本判决指定的期限给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期限的债务利息。一审案件受理费3468元，诉讼保全费1329元（原告已预交），由被告刘某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审判长  姜晓冬审判员  张亚南审判员  吴 娜二〇一八年二月二日书记员  邹晓梅本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第九十七条处分共有的不动产或者动产以及对共有的不动产或者动产作重大修缮的，应当经占份额三分之二以上的按份共有人或者全体共同共有人同意，但共有人之间另有约定的除外。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。