福建省寿宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0924民初147号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行，住所地寿宁县滨河北路16号国贸大厦第一、二层。
负责人：缪利，职务行长。
委托诉讼代理人：丁维玉，女，系中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行综合管理部贷后管理员。
被告：黄云旦，男，1982年7月7日出生，汉族，住寿宁县，现住寿宁县。
被告：王雪花，女，1976年11月19日出生，汉族，住，现住寿宁县。
被告：吴吓龙，男，1981年10月9日出生，汉族，住寿宁县。
被告：王玉，女，1985年11月4日出生，汉族，住寿宁县，现住寿宁县。
被告：吴京西，男，1974年9月11日出生，汉族，住寿宁县。
被告：张丽珍，女，1989年5月17日出生，汉族，住寿宁县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行（以下简称“邮储银行寿宁县支行”）与被告黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍借款合同纠纷一案，本院于2018年1月19日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行寿宁县支行的委托诉讼代理人丁维玉到庭参加诉讼，被告黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，现已审理终结。
邮储银行寿宁县支行向本院提出如下诉讼请求：1、黄云旦、王雪花偿还借款本金50000元及利息、罚息（截止2018年1月19日结欠利息1451.17元及此后利息及复息按合同约定计算至借款还清之日止），本息共计51451.17元；2、吴吓龙、王玉偿还借款本金50000元及利息、罚息（截止2018年1月19日结欠利息1459.91元及此后利息及复息按合同约定计算至借款还清之日止），本息共计51459.91元；3、吴京西、张丽珍偿还借款本金50000元及利息、罚息（截止2018年1月19日结欠利息2065.46元及此后利息及复息按合同约定计算至借款还清之日止），本息共计52065.46元；4、黄云旦、王雪花对吴吓龙、吴京西的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；5、吴吓龙、王玉对黄云旦、吴京西的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；6、吴京西、张丽珍对黄云旦、吴吓龙的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；7、本案诉讼费及产生的其他费用由黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍承担。事实和理由：2017年1月14日，黄云旦、吴吓龙、吴京西以开垦茶园、购茶苗、肥料需要周转资金为由，三人组成叁户农户联保的形式，采用阶段性等额本息的还款方式，与邮储银行寿宁县支行签订了《小额贷款额度借款合同》。双方约定，黄云旦、吴吓龙、吴京西分别向邮储银行寿宁县支行借款50000元，借款期限从2017年1月14日至2018年1月14日止，本息分12个月还清，年利率为14.58%；同时，黄云旦、吴吓龙、吴京西之间还签订了《小额贷款联保协议书》，推选被告黄云旦为联保小组长，黄云旦、吴吓龙、吴京西对邮储银行寿宁县支行向黄云旦、吴吓龙、吴京西发放的贷款承担100%连带保证责任等。吴京西自2017年11月14日起，黄云旦、吴吓龙自2017年12月14日起，不能按约偿还贷款，经邮储银行寿宁县支行多次电话催讨及上门发送逾期催收函等，并与联保成员进行协商还款事宜，均无果，故邮储银行寿宁县支行诉至法院。
黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍未作答辩。
邮储银行寿宁县支行围绕其诉讼请求依法提交了证据：1、邮储银行寿宁县支行的营业执照、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件、黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍的身份证复印件，证明邮储银行寿宁县支行、黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍的身份情况及诉讼主体资格；2、《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件，证明2016年12月26日，黄云旦、吴吓龙、吴京西向邮储银行寿宁县支行申请贷款的事实；3、《小额贷款额度借款合同》复印件，证明黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍分别于2017年1月13日与邮储银行寿宁县支行签订借款合同，双方约定，邮储银行寿宁县支行分别给予黄云旦、吴吓龙、吴京西授信额度为50000元，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，借款利率按《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》的约定确定，还款方式为阶段性等额本息还款法，逾期利息按合同约定的利率加收30%的罚息；4、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件，证明2017年1月14日，黄云旦、吴吓龙、吴京西分别向邮储银行寿宁县支行申请支用借款50000元，年利率为14.58%，借款期限自2017年1月14日至2018年1月14日，采用阶段性等额本息还款法，同日，邮储银行寿宁县支行依约分别向黄云旦、吴吓龙、吴京西发放贷款50000元，黄云旦、吴吓龙、吴京西均已取得贷款；5、《小额贷款联保协议书》复印件，证明黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍是联保中的担保人，应当对该笔联保借款与利息不能按约偿还承担连带保证责任，保证期间为借款之日起到借款到期后二年；6、《送达地址确认书》复印件，证明双方约定法律文书送达地址。7、《结婚证》复印件，证明借款时，黄云旦和王雪花、吴吓龙和王玉、吴京西和张丽珍系夫妻关系，上述借款系夫妻共同债务。8、《逾期客户黄云旦联保小组欠款明细》，证明截止至2018年1月19日，黄云旦尚欠借款本金50000元及利息1451.17元、吴吓龙尚欠借款本金50000元及利息1459.91元、吴京西尚欠借款本金50000元及利息2065.46元。
本院组织当事人进行证据交换和质证。黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍无正当理由未到庭进行质证，视为其放弃质证权利。邮储银行寿宁县支行提供的证据能够相互印证，形成完整的证据链，与其所陈述的事实相一致，上述证据的真实性、合法性、关联性本院予以认定，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。
经审理查明：2016年12月26日，黄云旦、吴吓龙、吴京西分别以开垦茶园、购茶苗、肥料需要周转资金为由，以三人组成叁户农户联保的形式向邮储银行寿宁县支行申请借款。2017年1月13日，黄云旦、吴吓龙、吴京西分别与邮储银行寿宁县支行签订了《小额贷款额度借款合同》。双方约定，三人组成叁户农户联保的形式、采用阶段性等额本息的还款方式，邮储银行寿宁县支行分别给予黄云旦、吴吓龙、吴京西50000元的授信额度，额度存续期最长为36个月，额度存续期内的前24个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，利率、每笔贷款具体借款期限等事项以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度贷款支用申请单》的约定为准。2017年1月14日，黄云旦、吴吓龙、吴京西分别向邮储银行寿宁县支行申请支用借款50000元，约定支用借款期限从2017年1月14日至2018年1月14日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，年利率为14.58%，邮储银行寿宁县支行于同日依约分别向黄云旦、吴吓龙、吴京西发放借款50000元。同时，黄云旦、吴吓龙、吴京西之间还签订了《小额贷款联保协议书》，推选被告黄云旦为联保小组长，黄云旦、吴吓龙、吴京西对邮储银行寿宁县支行向黄云旦、吴吓龙、吴京西发放的贷款承担100%连带保证责任等，王雪花、王玉、张丽珍在该合同签字同意对黄云旦、吴吓龙、吴京西的借款及保证承担共同还款责任。吴京西自2017年11月14日起、黄云旦、吴吓龙自2017年12月14日起，不能按约偿还贷款，经邮储银行寿宁县支行多次电话催讨及上门发送逾期催收函等，并与联保成员进行协商还款事宜，均无果，截止至2018年1月19日，黄云旦尚欠借款本金50000元及利息1451.17元、吴吓龙尚欠借款本金50000元及利息1459.91元、吴京西尚欠借款本金50000元及利息2065.46元。借款时，王雪花与黄云旦、王玉与吴吓龙、张丽珍与吴京西均系夫妻关系，并签订联保协议，同意对黄云旦、吴吓龙、吴京西的借款及保证承担共同还款责任。
合法有效的合同，受法律保护。涉案《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》均系合同各方当事人真实意思表示，各方当事人已签字或者盖章，合同成立，且均无违反法律、行政法规强制性规定的情形，合同有效，各方当事人应当按照约定履行义务。邮储银行寿宁县支行依约履行了贷款发放义务，黄云旦、吴吓龙、吴京西未按合同约定日期偿还本息，已构成违约，应承担还本付息的违约责任。邮储银行寿宁县支行主张，截止至2018年1月19日，黄云旦尚欠借款本金50000元及利息1451.17元、吴吓龙尚欠借款本金50000元及利息1459.91元、吴京西尚欠借款本金50000元及利息2065.46元，事实清楚，证据确实充分，黄云旦、吴吓龙、吴京西应予以偿还。合同约定黄云旦、吴吓龙、吴京西作为联保人各自对邮储银行寿宁县支行向其他两位联保人发放的借款承担100%的连带保证责任，黄云旦、吴吓龙、吴京西都负有担保上述全部债权实现的义务，王雪花与黄云旦、王玉与吴吓龙、张丽珍与吴京西均系夫妻关系，并签订联保协议，同意对黄云旦、吴吓龙、吴京西的借款及保证承担共同还款责任，且上述的债务未超出合同约定的保证期限及保证范围，王雪花、王玉、张丽珍对上述的债务应承担连带偿还责任。
综上所述，邮储银行寿宁县支行主张王雪花与黄云旦、王玉与吴吓龙、张丽珍与吴京西分别偿还借款本金50000元及利息、罚息至全部本金偿还之日止，利息按年利率14.58%计算，逾期按合同利率加收30%计收利息，符合借款合同关于利息、罚息的约定，且未超出法律规定的限度，本院予以支持。邮储银行寿宁县支行要求黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍对上述的债务承担连带偿还责任，符合合同约定和法律规定，应予以支持。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍经传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第五十二条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第二十七条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、黄云旦、王雪花应于本判决生效之日起10日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行借款本金50000元、利息（含罚息）1451.17元（其中截止至2018年1月19日的利息为1451.17元，之后的利息依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）。
二、吴吓龙、王玉应于本判决生效之日起10日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行借款本金50000元、利息（含罚息）1459.91元（其中截止至2018年1月19日的利息为1459.91元，之后的利息依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）。
三、吴京西、张丽珍应于本判决生效之日起10日内共同偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司寿宁县支行借款本金50000元、利息（含罚息）2065.46元（其中截止至2018年1月19日的利息为2065.46元，之后的利息依双方借款合同约定的计算标准计算至借款本息还清之日止）。
四、黄云旦、王雪花对吴吓龙、吴京西的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。
五、吴吓龙、王玉对黄云旦、吴京西的借款本金、利息、逾期罚息承担连带清偿责任；已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。
六、吴京西、张丽珍对黄云旦、吴吓龙的借款本金、利息，逾期罚息承担连带清偿责任；已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3399.53元，减半收取计1699.76元，由黄云旦、王雪花、吴吓龙、王玉、吴京西、张丽珍连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期届满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。
审判员 黄龙州
二〇一八年二月七日
书记员 吴雪黎
附相关法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。