福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初8493号原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市柳城办事处普莲路323号，统一社会信用代码91350583856303201K。负责人吴玉川，系该支行行长。委托代理人吴培志，系该行职员。被告：林成猛，男，1972年10月12日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。被告：林惠荣，女，1972年6月23日出生，汉族，住福建省泉州市泉港区。被告：陈森荣，男，1978年8月16日出生，汉族，住福建省南安市。被告：陈苍颉，男，1981年1月18日出生，汉族，住福建省南安市。原告中国银行股份有限公司南安支行与被告林成猛、林惠荣、陈森荣、陈苍颉信用卡纠纷一案，本院于立案受理后，依法由审判员张得意适用简易程序进行审理，并于2016年12月1日公开开庭。原告中国银行股份有限公司南安支行委托的代理人吴培志和被告陈森荣、陈苍颉到庭参加诉讼，被告林成猛、林惠荣经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司南安支行向本院提出如下诉讼请求：1、被告林成猛、林惠荣立即向原告偿还卡号为62×××47的信用卡项下的全部欠款本金、借记利息及滞纳金共计244842.20元（其中本金219989.04元，截止至2016年10月12日的借记利息10397.37元、滞纳金为14455.79元），并支付自2016年10月12日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对被告林成猛、林惠荣提供的抵押物神行者2小型越野车（车牌号为闽Ｃ×××××）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告陈森荣、陈苍颉对被告林成猛、林惠荣�还上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：2014年9月24日，被告林成猛持一张中国银行信用卡（卡号为62×××47）向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务。原告审核后同意被告林成猛的请求，将上述信用卡额度调整为350000.00元。双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告林成猛提供“分期付款”额度350000.00元，用于购买汽车，手续费率为使用“分期付款”额度的11%；被告林成猛必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告林成猛所购商品的经销商专用账户；被告林成猛应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告林成猛签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告林成猛提供其所购买的神行者2小型越野车（车牌号为闽Ｃ×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。本案借款是在被告林成猛、林惠荣夫妻关系存续期间产生的，且被告林惠荣亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告林惠荣对被告林成猛向原告申请分期付款的事实是知情的，因此，被告林惠荣应与被告林成猛共同偿还原告全部分期付款金额。另，被告陈森荣、陈苍颉自愿为被告林成猛向原告提供连带责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》。上述合同签订后，被告林成猛于2014年10月23日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日，原告向出售汽车的汽车贸易公司支付购车款350000.00元。根据被告林成猛向原告申请办理的“汽车分期付款”业务，被告林成猛应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为48230元(其中本金9730元、分期付款手续费38500元)，第二期至三十六期的月还款额为9722元。账单出账日为每月12日，最后还款日为出账日20天内。但是，被告林成猛却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年10月12日，被告林成猛的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠244842.20元（其中本金219989.04元，截止至2016年10月12日滞纳金为14455.79元）。根据被告林成猛与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》第七条及其附件《信用卡“汽车分期付款”（本车抵押�）通用条款》第四条的约定，被告林成猛信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告林成猛未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，被告的行为已经构成违约，请求支持原告的诉讼请求。被告林成猛未作答辩。被告林惠荣未作答辩。被告陈森荣答辩：当时原告认为被告陈森荣存在征信不良记录，不能作为担保人，才让被告陈苍颉作为本案借款的担保人。被告陈苍颉辩称：本案借款应先实现抵押车辆的担保物权，若不足清偿本案借款的，不足部分再由担保人承担担保责任。另原告从没有对被告陈苍颉催讨，而直接起诉。本院经审理认定事实如下：被告林成猛以其持有的卡号为62×××47的信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务，原告经审查后同意被告林成猛的申请，双方于2014年10月16日签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》，约定原告向被告林成猛提供额度为350000元的分期付款用于购买汽车，手续费率为使用分期付款额度的11%；被告林成猛必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告林成猛所购商品的经销商专用账户；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，被告林成猛须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告林成猛在每期到期还款日前�数清偿当期欠款，原告免收被告林成猛非现金交易的透支利息，被告林成猛在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡合约规定向原告支付利息及滞纳金；被告林成猛信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，等等。被告陈森荣、陈苍颉自愿为被告林成猛的提供连带保证责任担保，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》，约定被告陈森荣、陈苍颉自愿为被告林成猛的上述债务提供连带责任保证，保证期间主债务履行期届满之日起两年，保证的范围包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，等等。被告林惠荣与被告林成猛系夫妻关系，双方于1994年4月6日登记结婚。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，被告林成猛、林惠荣与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》，合同约定被告林成猛提供其所购买的车牌号为闽Ｃ×××××号小型越野车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。上述合同签订后，被告林成猛于2014年10月23日通过POS联机交易方式进行刷卡交易，支付金额为350000元，分期数为36期。首期还款金额为48230元(其中本金9730元、分期付款手续费38500元)，第二期至三十六期的月还款额为9722元。账单出账日为每月12日，最后还款日为出账日20天内。被告林成猛却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年10月12日，被告林成猛的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠244842.20元（其中本金219989.04元，截止至2016年10月12日滞纳金为14455.79元）。上述事实，有原告提供的被告的公民身份证复印件、被告林成猛和林惠荣的结婚证复印件、中国银行信用卡分期付款申请表、《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证书、《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》、签购单、交易明细单以及当事人在法庭上的陈述等为证。原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联，并经法庭质证，被告对上述证据的真实性及证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，依法可以作为本案定案的依据。本院认为，原告与被告林成猛签订的《中国银行股�有限公司信用卡汽车分期付款合同》和原告与被告林成猛、林惠荣签订的《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》主体适格、内容合法、意思表示真实，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。被告林成猛向原告申请汽车专向分期付款的信用卡额度为350000元，并用该信用卡进行刷卡交易，交易金额为350000元。虽然其有向原告申请分期付款，但却未能在约定的还款日按时足额还清每期应付的款项，逾期付款期限已经超过60日，根据其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》约定，原告有权要求被告将该信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性付清，并有权要求被告林成猛支付合同项下的透支利息及违约金。因此，原告请求被告偿还信用卡项下的本金、透支利息及滞纳金符合合同约定和法律规定，可以支持。被告林惠荣与被告林成猛系夫妻关系，上述信用额度消费是发生在夫妻关系存续期间，是被告林惠荣、林成猛夫妻家庭购车消费，被告林惠荣也在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》上签字，说明其对被告林成猛透支该信用额度购车的情况亦是清楚的，因此，该透支债务是被告林惠荣和被告林成猛的夫妻共同债务，被告林惠荣也应承担共同还款责任。被告林成猛、林惠荣以其购买的为上述的信用卡分期付款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故在被告林成猛、林惠荣没有按时足额还款时，原告有权根据《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》的约定从抵押车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告陈森荣、陈苍颉自愿为被告林成猛上述债务提供连带责任保证担保，并与原告签订了《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》，合同约定在合同项下同时存在物的担保�保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告陈森荣、陈苍颉不得以此抗辩。也就是说，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，即当被告林成猛未能按合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告林成猛以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告陈森荣、陈苍颉承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律规定。在不违反法律规定的情况下，当事人的约定优于法律规定，因此，原告在有物的担保和人的担保同时存在的情况下，依然可以要求被告陈森荣、陈苍颉对本案的全部债务承担连带还款责任。被告陈森荣、陈苍颉承担保证责任后，依法有权向被告林成猛、林惠荣追偿。被告林成猛、林惠荣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加�讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、被告林成猛、林惠荣应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行卡号为62×××47的信用卡欠款本金219989.04元及透支利息、滞纳金（截止至2016年10月12日的借记利息10397.37元、滞纳金为14455.79元，2016年10月12日起至清偿之日止的利息、滞纳金按中国人民银行有关规定和合同约定及信用卡领用合约约定计算）；二、被告陈森荣、陈苍颉对被告林成猛、林惠荣的上述债务承担连带清偿责任，被告陈森荣、陈苍颉承担连带清偿责任后，有权向被告林成猛、林惠荣追偿；三、对被告林成猛、林惠荣的上述债务，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告林成猛、林惠荣提供的车牌号为闽Ｃ×××××号小型越野车折价、拍卖或变卖所得的价款中优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4973元，减半收取计2487元，由被告林成猛、陈森荣、陈苍颉、林惠荣负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张得意二〇一七年四月十七日书记员  卢小琳速录员  郑金玲