广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法容民初字第988号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人曾庆辉。委托代理人胡秋亮，住广东省佛山市顺德区。系。委托代理人翁静文，住广东省佛山市顺德区。系。被告陈尧昌，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告陈洁萍，女，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行（以下简称顺德农商银行）诉被告陈洁萍、陈尧昌金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法由代理审判员樊二彦适用简易程序独任审判，于2015年6月26日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人胡秋亮到庭参加诉讼，两被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告陈尧昌于2012年6月22日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批同意后开立卡号为62×××03的恒通贷记卡，信用额度为150000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。被告陈尧昌于2013年1月14日申请贷记卡购车分期付款业务，经原告审批后授予被告陈尧昌679000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为12.6%，手续费金额为85554元，扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。双方签订的抵押合同约定由被告陈尧昌以其购买的进口宝马汽车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年3月27日，被告陈尧昌向原告申请车位分期付款业务，经原告审批后授予被告陈尧昌205000元车位分期额度，期数为36期，总手续费率为13.68%，手续费金额为28044元，扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。双方签订的抵押合同约定由被告陈尧昌购买的位于容桂细滘居委会的车位向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续被告陈尧昌于2012年8月3日对卡片进行了激活，随后进行了消费、购车分期、车位分期、还款等使用。被告又于2014年8月11日因购买大件消费品向原告借款300000元，借款期限36个月，以递减供款分期还款方式每月10日前偿还贷款本息。被告陈尧昌没有按照合同的约定按时偿还到期借款本息、费用及其他应付款项，构成违约。截至2015年4月10日，被告陈尧昌贷记卡账单余额158882.81元，其中透支本金144026.36元，利息3217.07元及费用（含滞纳金和分期付款费用）11639.38元；另待摊大额分期本金238083.37元，待摊大额分期手续费30736.5元，即被告陈尧昌贷记卡透支额合共427702.68元。另被告陈尧昌大件消费品贷款本息合计262081.07元，其中本金258333.35元，利息3747.72元。被告陈洁萍与被告陈尧昌是夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间。上述三笔贷款欠款总额689783.75元，原告多次催收，被告均拒不还款，原告遂向本院提起本案诉讼，请求判令：1.原告与被告陈尧昌签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》、《借款合同》于2015年4月10日解除；2.被告陈尧昌向原告偿还《借款合同》项下贷款本息262081.07元，其中本金258333.35元，暂计至2015年4月10日的利息3747.72元，之后的利息按照合同约定计收逾期贷款利息、罚息、复利至实际清偿之日止；3.被告陈尧昌向原告偿还贷记卡透支本息427702.68元，其中贷记卡透支本金382109.73元、利息3217.07元、滞纳金6062.55元、购车分期付款费用36313.33元，利息按照每日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，上述利息及费用（含滞纳金和购车分期付款费用）暂计至2015年4月10日，之后按照上述标准计算至实际清偿之日止；4.被告陈洁萍对被告陈尧昌的上述债务承担连带清偿责任；5.原告对被告陈尧昌所有的车牌号为粤X×××××的小型轿车、位于佛山市顺德区容桂街道细滘居委会的车位折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；6.本案诉讼费用由两被告承担。原告在诉讼中提供原告的营业执照复印件一份、组织机构代码证复印件一份、金融许可证复印件一份、两被告的身份证复印件各一份、户口本复印件一份、结婚证复印件一份、恒通贷记卡申请表复印件一份、购车分期借款合同复印件一份、机动车登记证复印件一份、抵押担保合同复印件两份、大额消费分期借款合同复印件一份、商品房单元备案结果证明复印件一份、欠款明细表原件一份等证据材料证明自己的主张。本院依法依法向两被告送达应诉材料及开庭传票，但两被告无正当理由拒不到庭参加诉讼，既未提交书面答辩状，也未提供证据，视为其放弃抗辩和质证的权利。经审查，原告提供的证据形式、来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，证据之间能够相互印证，本院均予以采信。经审理查明，2012年6月22日，被告陈尧昌向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批同意后向被告陈尧昌发放卡号为62×××03的恒通贷记卡，信用额度为150000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日，贷记卡领用合约中载明贷记卡透支利息为日利率万分之五，按月计收复利。被告陈尧昌于2012年8月3日将卡片激活，并进行了使用。2013年1月14日，被告陈尧昌向原告申请贷记卡购车分期付款业务，并签订编号为GC1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，约定经原告审批后授予被告陈尧昌679000元贷记卡购车分期额度，期数为36期，总手续费率为12.6%，手续费金额为85554元，扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。2013年1月14日，原告与被告陈尧昌、陈洁萍签订编号为GCDY1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定两被告以被告陈尧昌购买的车牌号为粤X×××××的小型轿车向原告提供抵押担保，担保范围为借款本金679000元及利息、手续费、违约金等费用，并于2013年3月12日办理了抵押登记手续，原告是第一顺位抵押权人。2013年4月3日，被告陈尧昌向原告申请车位分期付款业务，原告与被告陈尧昌签订编号为CW130××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》，约定原告授予被告陈尧昌205000元车位分期额度，期数为36期，总手续费率为13.68%，手续费金额为28044元，扣收方式为按分期期数逐期平均扣收。2013年4月3日，原告与被告陈尧昌、陈洁萍签订编号为CWDY130××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》，约定两被告以其名下位于佛山市顺德区容桂街道细滘居委会的车位向原告提供抵押担保，担保范围为借款本金205000元及利息、手续费、违约金等费用。虽然该车位尚未办理产权证，但已经办理了登记备案手续，原告是第一顺位他项权利人。2014年9月1日，原告与被告陈尧昌签订为《借款合同》，合同编号为PJ110061201400377，约定原告向被告陈尧昌发放大件消费贷款300000元，贷款期限36个月（2014年9月4日至2017年9月2日），贷款利率为年利率8.9175%，被告陈尧昌以递减供款分期还款方式每月10日前偿还贷款本息，如果被告陈尧昌逾期偿还借款则在贷款利率基础上上浮50%作为罚息。但是被告陈尧昌没有按照合同的约定按时偿还到期借款本息、费用及其他应付款项，截至2015年4月10日，被告陈尧昌拖欠原告款项如下：贷记卡消费透支本金7293元、暂计至2015年4月10日的利息3217.07元、滞纳金5328.38元；大额购车分期本金266830.67，购车分期付款费用26141.5元；大额车位分期本金107986.06元，购车为分期付款费用10906元；大件消费贷款本金258333.35元，暂计至2015年4月10日的利息3747.72元。另查明，两被告是夫妻关系，本案所涉债务发生在两被告夫妻关系存续期间；本院受理本案后于2015年5月18日将起诉状副本送达给被告陈尧昌。本院认为，原告与被告陈尧昌签订的编号为GC1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、编号为CW130××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》、合同编号为PJ110061201400377《借款合同》系双方真实意思表示，对双方具有法律约束力，被告陈尧昌未按照合同约定向原告偿还借款本金、利息及相关费用，已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告顺德农商银行向本院提起本案诉讼，要求按照合同约定的违约条款解除与被告陈尧昌签订的编号为GC1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、编号为CW130××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》、合同编号为PJ110061201400377《借款合同》，因此本院向被告陈尧昌送达起诉状副本的时间即为原告将解除合同的意思表示告知被告陈尧昌，因此原告顺德农商银行与被告陈尧昌签订的编号为GC1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、编号为CW130××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》、合同编号为PJ110061201400377《借款合同》均于2015年5月13日解除。由于被告陈尧昌逾期还款，构成违约，因此被告陈尧昌应当承担相应的违约责任，被告陈尧昌应当向原告偿还以下款项：贷记卡消费透支本金7293元、暂计至2015年4月10日的利息3217.07元；大额购车分期本金266830.67，购车分期付款费用26141.5元；大额车位分期本金107986.06元，购车为分期付款费用10906元；大件消费贷款本金258333.35元，暂计至2015年4月10日的利息3747.72元。对于原告诉请的2015年4月11日之后的利息及滞纳金，贷记卡消费透支款项、购车分期未还款项、购车位分期未还款项原告要求按照日利率万分之五计算利息，并按月计收复利，同时按照每月最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，由于原告计收的利息已超出银行同期贷款利率，原告要求另行继续计收滞纳金及复利的请求加重了被告陈尧昌的负担，本院依法予以调整，该部分款项的利息应当自2015年4月11日起按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止，贷记卡消费透支款项滞纳金数额以收取3000元为宜；借款合同项下部分欠款的利息应当按照《借款合同》中关于逾期还款利息的约定，在借款利率年利率8.9175%的基础上上浮50%作为罚息利率，即被告陈尧昌应当自2015年4月11日起按照年利率13.3763%向原告支付利息至实际清偿之日止。对于原告诉请的优先受偿权，本院作出如下认定：两被告自愿以被告陈尧昌名下粤X×××××小型轿车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告作为第一顺位抵押权人，有权对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；两被告自愿以两人名下位于佛山市顺德区容桂街道细滘居委会的车位向原告提供抵押担保，原告是第一顺位他项权利人，因此原告有权对抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。由于原告享有的上述抵押权的担保范围仅限于被告陈尧昌因购买车辆和车位所借款项的本金、利息及相关费用，因此原告对上述抵押物所享有的优先受偿权只限于其所享有的大额分期贷款本息。两被告是夫妻关系，本案债务发生在二人夫妻关系存续期间，因此被告陈洁萍应当对被告陈尧昌所负本案债务承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告陈尧昌签订的编号为GC1301211004的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、编号为CW1303281****的《顺德农村商业银行恒通贷记卡大额消费分期借款合同》、合同编号为PJ110061201400377《借款合同》于2015年5月13日解除；二、被告陈尧昌应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还贷记卡透支本金7293元、滞纳金3000元及利息（利息自按照日利率万分之五计算至实际清偿之日止，暂计至2015年4月10日为3217.07元）；三、被告陈尧昌应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还大额购车分期本金266830.67元，购车分期付款费用26141.5元及利息（利息自2015年4月10日起按照每日万分之五计算至实际清偿之日止）；四、被告陈尧昌应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还大额车位分期本金107986.06元，购车分期付款费用10906元及利息（利息自2015年4月10日按照每日万分之五计算至实际清偿之日止）；五、被告陈尧昌应于本判决发生法律效力之日起十五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行偿还贷款本金本金258333.35元及利息（利息按照年利率13.3763%计算至实际清偿之日止，暂计至2015年4月10日为3747.72元）；六、被告陈洁萍对被告陈尧昌的上述债务承担连带清偿责任；七、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在本判决第三项确定的债权范围内对被告陈尧昌名下的粤X×××××小型轿车折价或者拍卖、变卖所得价款享有第一顺位的优先受偿权；八、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行在本判决第四项确定的债权范围内对被告陈尧昌、陈洁萍名下的位于位于佛山市顺德区容桂街道细滘居委会的车位折价或者拍卖、变卖所得价款享有第一顺位的优先受偿权；九、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。本案受理费减半收取3857.77元、财产保全费3968.91元，合共7826.68元（原告已预交），由被告陈洁萍、陈尧昌负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  樊二彦二〇一五年七月六日书 记 员  洪 玲