沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0102民初2784号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行.负责人：王宁，系该分行行长。委托代理人：王泽泓，系辽宁英林律师事务所律师。委托代理人：张东春，系辽宁英林律师事务所律师。被告：王一博。委托代理人：王延山，系辽宁同方律师事务所律师。被告：赵攀。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告王一博、赵攀借款合同纠纷一案，原告于2016年2月29日向本院起诉，本院受理后，依法由本院代理审判员石锐锐适用简易程序独任审判，于2016年5月19日公开开庭进行了审理，原告委托代理人王泽泓，被告王一博的委托代理人王延山均到庭参加诉讼，被告赵攀经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称：被告于2009年6月来我行申请个人消费易贷款，双方于2009年7月15日签订《个人授信及担保协议》和《招商银行“消费易”协议书》，合同编号为099999120084005765，原告给与其可循环授信额度40万元，授信期限为2009年7月15日至2029年7月15日，贷款执行利率为中国人民银行同期基准利率上浮10%。被告王一博以其名下所有的位于沈阳市大东区长安路X号（3-2-25），建筑面积171.71平方米的房产提供抵押担保。根据《招商银行“消费易”协议书》的约定，在2012年9月至2014年7月期间，被告通过原告消费易功能，使用原告给予的授信额度，通过银联消费6笔，次日生成6笔10年期贷款累计金额405,570.16元，还款方式为按月结息，按月还本，等额本息，每月21日为结息日。被告从2015年10月开始不再支付贷款本息，经原告上门催收，被告以种种理由拒绝还款。截止到现在，被告尚欠原告贷款本金313,336.29元，利息、罚息、复息合计6,459.65元（以上本金、利息、罚息、复息截止日为2016年1月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。此外，因被告逃避偿还欠款，我行为维护自身权益，避免国有资产流失，依法对外委托辽宁英林律师事务所代为追索欠款，我行与该律所签订了委托代理合同，支付律师费15,989元。为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失。依据《民法通则》、《合同法》、《担保法》的有关规定和《个人授信及担保协议》第34条、35条之约定，原告现就被告欠款提起诉讼，诉讼请求：1、请求依法判令被告与我行签订的《个人授信及担保协议》和《招商银行“消费易”协议书》提前到期；2、判令被告偿还所欠原告贷款本金313,336.29元、利息、罚息、复息合计6,459.65元（以上本金及利息、罚息、复息截止日为2016年1月21日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；3、判令我行对沈阳市大东区长安路X号（3-2-25），建筑面积171.71平方米的房产享有抵押优先受偿权；4、判令被告向原告支付为追索欠款支付的律师费15,989元；5、诉讼费由被告承担。被告王一博辩称：对借款事实及欠款数额、抵押担保事实均无异议，原告要求的律师费没有依据，不同意承担。被告赵攀未到庭，亦未提供书面答辩意见。经审理查明：2009年6月10日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告王一博、赵攀（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为099999124084005765。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为400,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为240个月，即从2009年7月15日起到2029年7月15日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告王一博以登记在其名下的位于大东区长安路X号（3-2-25），建筑面积171.71平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2009年7月13日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……一旦发生违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用（包括……在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担……）。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。2009年7月15日，二被告向原告申请消费易功能，消费易限额为400,000元，贷款期限120个月，账单周期为10天。并签订《招商银行“消费易”协议书》，约定经授信申请人申请，授信人审核并同意为授信申请人开通个人贷款消费易功能。“消费易”功能是指授信人给授信申请人名下的一张“一卡通”账号建立一个具有一定限额和免息期的消费账户，授信申请人使用该“一卡通”进行POS、网上支付等消费时优先使用该账户的额度，并享受最长50天的免息期。免息期满后即在到期还款日，授信人将扣划授信申请人开通“消费易”功能的“一卡通”活期用于偿还免息消费款项；如该“一卡通”活期账户余额不足，授信人从授信申请人循环授信可用额度下发放一笔消费贷款用于偿还不足部分的消费款项，并按照约定利率开始计息。如果授信申请人在授信人的循环授信可用额度不足，消费款项转为消费贷款并占用授信申请人在授信人系统的免息消费额度；用于偿还授信申请人免息消费金额的消费贷款期限为120个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款利率为人民银行同期基准利率上浮10%，执行利率6.534%，利率调整方式为固定日调整，罚息率在执行利率基础上上浮50%。上述协议签订后，被告使用“消费易”功能，于2012年9月至2014年7月期间，分别消费6笔总计405570.16元，并分别于次日生成6笔10年期等额贷款。贷款初期二被告尚能按期偿还贷款，但从2015年10月起未按期足额偿还借款利息，截至2016年1月21日，被告尚拖欠贷款本金313,336.29元，利息、罚息、复息合计6,459.65元未还，故原告诉至法院。另查，原告因处理本次诉讼，与辽宁英林律师事务所签订《委托代理合同》，并支出律师费15,989元。上述事实，有原、被告的当庭陈述、《个人授信担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》、贷款逾期账单、房屋他项权利证、《委托代理合同》、律师费发票、转账凭证等证据，经庭审审查及质证，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，根据我国民事诉讼法的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告赵攀经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据其他当事人提供的证据及其陈述对本案的案件事实予以认定。原告与被告王一博、赵攀签订的《个人授信担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》合法有效，本院予以确认；二被告未按上述协议的约定履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，根据《个人授信担保协议》的约定，授信人即原告有权宣布本协议项下债权提前到期，因此原告请求解除《个人授信担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》的诉讼请求以及原告要求二被告归还全部贷款本息、罚息、复息的请求，本院予以支持。因二被告违约，根据《个人授信担保协议》的约定，原告为实现债权而支付的律师费应由二被告承担，故对原告请求二被告支付律师费15,989元的诉讼请求，本院予以支持。如二被告未能按期还款，原告有权对被告王一博提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告王一博、赵攀于2013年5月6日签订的编号为099999124084005765的《个人授信担保协议》和《招商银行“消费易”协议书》；二、被告王一博、赵攀于本判决发生法律效力后10日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金313,336.29元，利息、罚息、复息合计6,459.65元（截止至2016年1月21日）；并自2016年1月22日起按《个人授信及担保协议》、《招商银行“消费易”协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际结清之日止；三、被告王一博、赵攀于本判决发生法律效力后10日内给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行律师费15,989元；四、如被告王一博、赵攀逾期还款，原告有权对王一博抵押的位于大东区长安路X号（3-2-25），建筑面积171.71平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；如被告王一博、赵攀未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费已减半收取3,168元，保全费2,520元，均由被告王一博、赵攀承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。代理审判员  石锐锐二〇一六年五月二十六日书 记 员  单如一本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。