广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初22557号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦，统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，该分行行长。委托诉讼代理人：龚秀信，广东衡德律师事务所律师。委托诉讼代理人：蓝颖棋，广东衡德律师事务所律师。被告：程伟雄，男，1971年11月14日出生，汉族，住广东省中山市石岐区，被告：罗银娟，女，1974年12月19日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市石岐区。原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）与被告程伟雄、罗银娟信用卡纠纷一案，本院于2016年10月25日立案后，依法适用普通程序，于2017年8月2日公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托诉讼代理人龚秀信到庭参加诉讼，被告程伟雄、罗银娟经本院合法传唤无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行中山分行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告程伟雄签订的中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同；2.被告程伟雄向原告清偿信用卡欠款本金195704.74元及至还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金及手续费【暂计至2016年8月25日的利息为412.63元、滞纳金为824.69元、手续费为1427.76元，之后的利息、滞纳金、手续费按中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的约定计算】；3.被告程伟雄承担原告因追偿债务产生的律师费12918.49元；4.原告对处置被告程伟雄的抵押车辆（丰田牌小型越野客车，车牌号为粤Ｔ×××××）所得价款享有优先受偿权；5.被告罗银娟对被告程伟雄的上述债务承担连带清偿责任。庭审时，原告明确第1项诉讼请求为：截至2017年7月26日，被告程伟雄尚欠原告信用卡透支款本金、利息、滞纳金、手续费合计223570.08元(其中本金195704.74元、利息19646.46元、滞纳金2971.72元、手续费5247.16元)，自2017年7月27日至清偿之日止，利息以尚欠透支本金为基数，按每日万分之五的标准计付，滞纳金按最低还款额未还部分的5％按月计付。事实和理由：被告程伟雄因购买丰田牌JTEBX3FJ小型越野客车（车牌号为粤Ｔ×××××）向原告辖下的石岐支行申请办理金穗贷记卡购车分期付款业务，原告审核后向被告程伟雄发放了卡号为62×××70的金穗贷记卡，并签订了中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。根据合同约定，被告程伟雄向原告借款25万元用于购买前述车辆，采用分期还款方式（共36期），并以所购买的车辆提供抵押担保。分期付款合同签订后，原告依约发放贷款，但被告程伟雄却没有依约履行还款义务，至2016年8月25日，被告程伟雄已连续拖欠原告多期应还款款项，经多次催促其仍怠于还款。因被告罗银娟是上述债务的连带责任保证人且承诺共同还款，被告罗银娟依法应对被告程伟雄的上述债务承担连带清偿责任。被告程伟雄、罗银娟在法定期限内没有到庭应诉，没有提交书面答辩意见，也没有提供任何证据。在案件审理过程中，根据原告农行中山分行的申请，本院于2016年10月26日作出（2016）粤2071民初22557号民事裁定，裁定：查封被告程伟雄明名下的位于中山市××区兴盛路××区车库××号车位的房地产[土地证号：国（2010）易2351**；房产证号：02××49]价值相当于5万元的产权份额、中山市石岐区兴盛路5号G区17幢602房的房地产[土地证号：国（2010）易2351**；房产证号：02××39]价值相当于161288.31元的产权份额。经审理查明：2015年7月31日，程伟雄向农行中山分行下属的中国农业银行股份有限公司中山石岐支行（下称农行中山石岐支行）递交申请表申领金穗乐分卡，该申请表载有中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）及中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程。程伟雄在申请表上签名确认其已阅读全部材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，程伟雄还递交了一份中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务申请表，申请分期产品名称为购车分期，购车品牌为丰田车，净车价为36万元，分期资金金额为25万元，其与配偶罗银娟共同在申请表落款处签名捺印。此外，罗银娟作为承诺人于同日向农行中山石岐支行出具一份共同还款责任承诺书，内容为：承诺人知悉并同意程伟雄办理贷记卡购车分期付款业务，并承诺无条件对持卡人程伟雄与农行中山石岐分行签订的编号为44270120150005909的中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同（以下简称担保借款合同）项下债务承担共同还款责任；承诺人共同还款责任的范围与担保借款合同约定的持卡人责任范围一致，包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费等相关费用以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切费用；担保借款合同项下的任何通知送达持卡人即视同送达承诺人；承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。后农行中山石岐支行经审核，向程伟雄开立了卡号为62×××07的贷记卡。2015年8月27日，农行中山石岐支行（贷款人）与程伟雄（持卡人、借款人、抵押人）、保证人罗银娟签订中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同【合同编号44270120150005909】（以下简称担保借款合同），约定：银行对持卡人（借款人）的本合同约定的贷记卡授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度，持卡人在获得该额度后，在银行指定的期限内通过指定销售门店POS机具或银行专用机具使用该额度支付购买款项，按约定一次性或分次透支借款，持卡人使用该贷记卡分期偿还分期资金，并支付分期手续费；分期商户全称中山华府汽车销售有限公司，分期资金金额为250000元，分期手续费费率为11%，金额为27500元，偿还方式为分期偿还，分期期数36期，分期资金所购买的商品为丰田牌汽车,本合同项下持卡人使用卡号为62×××07的贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按中国农业银行金穗信用卡章程和金穗贷记卡领用合约（个人卡）的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为每期账单到期还款日起二年，本合同项下保证和抵押的担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，银行可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；发生债务履行期限届满，持卡人未按约定足额清偿债务及银行按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款等情形时，银行有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权；担保人同意以丰田牌小型越野客车（车牌号：粤Ｔ×××××，型号：JTEBX3FJ，发动机号：2TR1587354，车架号：JTEBX3FJ7FK215292，机动车登记证书编号：440031585305）提供抵押担保；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用；此外，担保借款合同还约定了其他事项，农行中山石岐支行、程伟雄、罗银娟分别在担保借款合同的贷款人、借款人、保证人处盖章、签名（捺印）确认。2015年9月16日，农行中山石岐支行与程伟雄就涉案的丰田牌小型越野客车于中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。9月17日，农行中山石岐支行将贷款250000元发放至程伟雄指定的中山华府汽车销售有限公司账户。自2015年12月起，程伟雄未能按期足额还款，农行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。根据农行中山分行提交的流水清单，截至2017年7月26日，程伟雄共拖欠农行中山分行透支款共计223570.08元，其中本金195704.74元、利息19646.46元、手续费5247.16元、滞纳金2971.72元。农行中山分行在庭审中表示，流水清单中显示的滞纳金和手续费均只计算至2016年12月31日，之后不再计算。在诉讼过程中，农行中山分行没有提交委托律师的委托代理合同及律师费发票。另查：中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）的主要内容为：发卡行（甲方）与金穗贷记卡申请人（乙方）就乙方向甲方申领使用金穗贷记卡订立本合约，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日前（含当日）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；甲方可依据甲方按照法律规定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方，甲乙双方另有约定除外；正常还款时，还款顺序为：费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；逾期1-90天（含当日）的，按照先各项费用、利息，后本金的顺序进行偿还；逾期91天（含当日）以上的，按照先本金，后利息、各项费用的顺序进行偿还；乙方分期未按期偿还欠款，甲方有权停用乙方贷记卡（电子现金账户除外），停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户，有权将乙方的拖欠行为向外公开披露；乙方分期付款未按期偿还欠款的，除适用上款约定外，甲方有权提前终止分期计划，未到期欠款提前到期；乙方同意未按期偿还欠款时，甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担。本合约适用中华人民共和国法律及监管部门相关规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联合组织、国际组织的规则办理；本合约由中国农业银行制定和修改；合约修改的，甲方公示后可不再另行通知乙方，法律另有规定或甲乙双方另有约定的除外，乙方不接受合约修改的，可在公示期间内办理销户手续，超过此期限仍未办理销户手续的，视为接受。合约还规定了其他事项。所附收费标准载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。又查:程伟雄与罗银娟为夫妻关系，双方于1996年4月5日在中山市登记结婚。此外,农行中山石岐支行出具声明表示:关于其与程伟雄的涉案纠纷事宜,由农行中山分行代其主张和行使相关合同权利.本院认为,本案属于涉港信用卡纠纷。原被告双方在信用卡领用合约明确约定合约适用内地法律进行处理，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以选择合同所适用的法律”的规定，本案纠纷应适用内地法律作为准据法进行裁决。被告程伟雄、罗银娟经本院合法传唤不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。农行中山石岐支行为农行中山分行的分支机构，其出具声明同意由农行中山分行主张涉案合同的权利，未与法律相悖,依法应予准许。程伟雄向农行中山石岐支行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，农行中山石岐支行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。其后，农行中山石岐支行与程伟雄、罗银娟签订的担保借款合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。农行中山石岐支行依约向程伟雄发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务，程伟雄借款后未按期还款，该行为已构成违约，农行中山分行有权解除涉案担保借款合同。同时，《中华人民共和国合同法》第一百零七条规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”，故程伟雄还应依法承担偿还透支交易款本息及赔偿损失的违约责任。现农行中山分行要求程伟雄支付拖欠的本金、利息、手续费及滞纳金的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。关于农行中山分行主张的律师费问题。虽然双方约定若程伟雄违约应承担农行中山分行为实现债权而支付的律师费，农行中山分行也确实聘请了律师参与诉讼，但农行中山分行未提交相关委托代理合同和律师代理费发票，本院无法审核其所主张的律师代理费的具体金额、支付方式、支付期限，故农行中山分行所提交的证据不足以证明其所主张的律师代理费已实际发生或确定必然会发生，举证不能的法律后果应由农行中山分行承担，本院对农行中山分行的该项诉讼请求不予支持。如该项费用的金额已确定且已实际支付后，其可另行主张权利。关于农行中山分行对抵押的车辆主张优先受偿权的问题。涉案车辆已抵押给农行中山石岐支行并办理了抵押登记手续，当程伟雄不履行涉案债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。故对农行中山分行的该项诉讼请求本院予以支持。关于罗银娟的责任问题。涉案担保借款合同约定保证人的保证责任为连带责任保证，保证期间为罗银娟在担保借款合同的保证人处签名捺印，现程伟雄未按约履行债务清偿责任，农行中山分行要求罗银娟对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第二项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第四十三条第一款、第五十三条第一款，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、第二百六十七条之规定，缺席判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司中山石岐支行与被告程伟雄签订的中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务分期付款合同【合同编号44270120150005909】。二、被告程伟雄于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行偿还截至2017年7月26日的信用卡欠款本金、利息、滞纳金、手续费合计223570.08元（其中本金195704.74元、利息19646.46元、手续费5247.16元、滞纳金2971.72元），以及从2017年7月27日起至清偿之日止的利息（利息计算方法：以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算）；三、如被告程伟雄不履行本案债务，中国农业股份有限公司中山分行对被告程伟雄提供的抵押车辆即丰田牌小型越野客车（车牌号：粤Ｔ×××××，型号：JTEBX3FJ，发动机号：2TR1587354，车架号：JTEBX3FJ7FK215292，机动车登记证书编号：440031585305）折价或者拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告程伟雄所有。四、被告罗银娟对被告程伟雄的上述债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国农业股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4469元，诉讼保全费1576元，合计6045元（原告中国农业股份有限公司中山分行已预交），由被告程伟雄、罗银娟共同负担（于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式向被告罗银娟送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由两被告在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国农业银行股份有限公司中山分行、被告程伟雄可在判决书送达之日起十五日内，被告罗银娟可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  冯穗波人民陪审员  黄丹民人民陪审员  陈清华二〇一七年十月十六日书 记 员  黄 琴