广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0232民初735号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行，住所地：乳源瑶族自治县乳城镇鹰峰东路新城小区二楼。
法定代表人：邓继兵，系该支行副行长。
委托诉讼代理人：卢静，系该支行员工。
委托诉讼代理人：胡新玉，系该支行员工。
被告：梁亚龙，男，汉族，1988年9月10日出生，现住广东省乳源瑶族自治县。
被告：凌秀爱，女，壮族，1988年10月17日出生，现住广东省乳源瑶族自治县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称“中国邮政储蓄银行乳源县支行”）诉被告梁亚龙、凌秀爱金融借款合同纠纷一案，本院�2017年9月8日立案受理后，依法由审判员舒粤平担任审判长，与审判员陈茂娣、审判员陈曲波组成合议庭，由法官助理李雄财全程协助办案，由书记员曾敏担任记录，于2017年11月9日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行乳源县支行的委托诉讼代理人卢静和胡新玉到庭参加了诉讼；被告梁亚龙、凌秀爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。由于原告中国邮政储蓄银行乳源县支行当庭变更诉讼请求，故本院依法重新安排举证期限和答辩期限，并于2017年12月6日再次公开开庭审理了本案。原告中国邮政储蓄银行乳源县支行的委托诉讼代理人卢静和胡新玉到庭参加了诉讼；被告梁亚龙、凌秀爱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行乳源县支行向本院提出诉讼请求：1、判决解除原告中国邮政储蓄银行乳源县支行与被告梁亚龙签订的《个人额度借款合同》，提前收回借款本息；2、判决被告梁亚龙一次性归还所欠借款本金77362.23元、利息2173.96元，合计79536.19元[以上本息计算截止日期为2017年8月21日，后期发生利息和罚息另计，计息方式按照《个人额度借款支用单》第二项第一条约定的利率计算（在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次），因被告违约产生的罚息按照合同约定的浮动贷款利率加收50%计付至贷款结清之日止。]；3、判决被告凌秀爱对上述借款本息承担连带偿还责任；4、判决在被告存在其他债务纠纷时，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行有优先受偿权；5、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、公告、送达�执行等费用）由被告承担。诉讼中，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行变更诉讼请求为：1、判决解除原告中国邮政储蓄银行乳源县支行与被告梁亚龙、凌秀爱签订的《个人额度借款合同》，提前收回借款本息；2、判决被告梁亚龙、凌秀爱一次性共同归还所欠借款本金77362.23元、利息2173.96元，合计79536.19元[以上本息计算截止日期为2017年8月21日，后期发生利息和罚息另计，计息方式按照《个人额度借款支用单》第二项第一条约定的利率计算（在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起每年年初1月1日调整一次），因被告违约产生的罚息按照合同约定的浮动贷款利率加收50%计付至贷款结清之日止。]；3、判决在被告存在其他债务纠纷时，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行有优先受偿权；4、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告�实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、公告、送达、执行等费用）由被告承担。事实和理由：2014年2月8日，被告梁亚龙向原告中国邮政储蓄银行乳源县支行提出100000元贷款申请，以其名下的个人房产[乳源瑶族自治县环城东路周少峰综合楼西梯801号房（以下简称“801号房”），房产证号：乳房地证字第××号]作为抵押，其配偶即被告凌秀爱在贷款申请书上签字确认同意以申请书所列的抵押物抵押并作为被告梁亚龙的共同借款人。2014年2月13日，原、被告签订了《个人额度借款合同》；同日，被告梁亚龙与原告中国邮政储蓄银行乳源县支行签订了《个人最高额担保合同》。2014年2月21日，被告梁亚龙名下的房产在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记。2014年3月3日，被告梁亚龙向原告中国邮政储蓄银行乳源县支行提交了《个人额�借款支用单》，申请支用金额为100000元，确定可用额度为100000元、期限120个月、还款方式为等额本息、贷款利率采用浮动利率（在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）、贷款逾期的罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍。同日，被告梁亚龙签下100000元《借据》，年利率为8.515%，逾期年利率12.7725%，期限为2014年3月3日至2024年3月3日；原告中国邮政储蓄银行乳源县支行于当日发放100000元贷款至被告梁亚龙的账户。《个人额度借款合同》第十条第（一）款关于额度终止约定，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权提前收回贷款。自贷款发放后，借款人出现还款逾期，并且自2017年2月18日以来一直未履行还款义务，至今拖欠时间达180天。经原告工作人员电话、上门催收，借款人仍未还款，严重违反了合同约定。截止到2017年8月21日，二被告尚欠借款本金77362.23元、利息2173.96元，合计79536.19元（后期发生的利息和罚息按照合同约定另计）。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判如诉请。
被告梁亚龙、凌秀爱未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证。原告中国邮政储蓄银行乳源县支行向本院提交的证据有：1、身份证，证明被告梁亚龙真实身份，具有完全民事行为能力。2、户口本；3、结婚证；共同证明二被告系夫妻关系。4、房地产权证、他项权证，证明被告抵押权证明及其他财产。5、贷款申请表，证明借款人真实意思表示。6、《个人额度借款合同》，证明签订合同双方权利义务关系。7、《个人最高额抵押合同》，证明签订合同双方权利义务关�。8、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，证明借款人支用申请。9、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明借款人手工借据。10、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明贷款发放到借款人个人账户。11、《还款计划表》，证明合同约定的还款计划。12、还款流水明细，证明借款人还款明细。13、贷款结清试算表，证明诉讼标的。14、催收记录，证明催收凭证。对原告中国邮政储蓄银行乳源县支行提交的上述证据，被告梁亚龙、凌秀爱未发表质证意见，也未向本院提交证据。对前述证据材料，本院予以确认并在案佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告梁亚龙、凌秀爱系夫妻关系，双方于2011年11月16日登记结婚。2014年1月14日，被告梁亚龙作为借款人、被告凌秀爱作为共同借款人，向原告中国邮政储蓄�行乳源县支行提交《中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表》，申请授信金额为100000元，抵押房屋为801号房（坐落于乳源瑶族自治县环城东路周少峰综合楼西梯801号房，房地产权证号：粤房地权证乳字第××）。2014年2月13日，被告梁亚龙作为借款人、被告凌秀爱作为共同借款人，与原告中国邮政储蓄银行乳源县支行签订了一份借款额度为100000元的《个人额度借款合同》；同日，被告梁亚龙作为担保人，与原告中国邮政储蓄银行乳源县支行签订了一份《个人最高额担保合同》，约定：抵押物为801号房，担保限额最高不超过100000元，担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，担保范围包括借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止。2014年2月21日，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行（抵押权人）与被告梁亚龙（抵押人）到乳源瑶族自治县房地产交易所办理了801号房的抵押登记手续；抵押部位为全部、抵押设定贷款金额为100000元、抵押期限从2014年2月13日至2027年8月13日。2014年3月3日，被告梁亚龙向原告中国邮政储蓄银行乳源县支行填写提交了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，载明：申请支用额度为100000元、期限120个月、还款方式等额本息、借款用途为支付装修款、借款资金发放至被告梁亚龙账号62×××47（同时为还款账户）、贷款利率采用浮动利率（在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积（贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍）。同日，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行向被告梁亚龙发放了贷款100000元，被告梁亚龙向原告中国邮政储蓄银行乳源县支行填写提交了一份《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明借款金额100000元、借款期限120个月（从2014年3月3日至2024年3月3日）、年利率8.515%、借款用途为支付装修款、还款方式为等额本息、首次还本月数为次月。
另查明，涉案《个人额度借款合同》约定的主要内容有：“第一条、借款额度……贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度为人民币（小写）￥100000元（大写：壹拾万元整）。第二条、借款用途：本合同项下额度借款可用于如下第（一）种用途：（一）个人综合消费或个人信用消费�包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、支出住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。……第三条、借款额度存续期限：借款额度存续期限为126个月，自2014年2月13日至2024年8月13日（简称‘额度存续期’）。……第六条、贷款利率、罚息利率和计息、结息：（一）贷款利率：本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发生前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：……贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利�（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。……（二）罚息利率：借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；……（三）计息：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；……还款方法与计息方式的关系如下：……2、等额本息还款法，指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按月计息，每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借�人最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，每月还款额计算公式为每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）贷款期间月数]÷[（1+月利率）贷款期间月数-1]。……（四）结息：1、本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日；……2、结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。第七条、还款：（一）还款顺序：本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序划收；对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收。（二）还款方法：1、如选择本协议第二条第壹种借款用途，本合同项下贷款可以使用第六条第（三）款第1.2.3所列还款方法中的一种，每笔贷款的还款方法在《借款支用单》中约定。……第十条、额度终止：额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……第十二条、借款人违约：（一）借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……第十三条、借款人违约救济措施：如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（四）调低、冻结或终止借款人借款额度。（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。（六）处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。……第二十条、合同附件：本合同项下业务办理过程中使�的《借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等文件或材料均作为本合同的附件，是本合同的有效组成部分。……”。
又查明，被告梁亚龙于2014年3月3日收到原告中国邮政储蓄银行乳源县支行按《个人额度借款合同》约定发放的贷款100000元后，已向原告中国邮政储蓄银行乳源县支行偿还了2014年3月3日至2017年4月3日共37期的借款本息，已还本金22637.77元、已还利息20753.78元（含罚息163.03元）；其中，对于第37期（2017年3月3日至2017年4月3日）的借款本息，被告梁亚龙于2017年6月21日（最后一次还款时间）仅偿还了该期部分利息191.48元。2017年9月8日，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行以被告梁亚龙、凌秀爱逾期还款时间已超过合同约定的最长逾期还款时间90天，且经催收未果为由，向本院提起诉讼，提出前述诉讼请求。庭审中，原告中国邮政储蓄银行乳源县�行确认截止至2017年8月21日，被告梁亚龙、凌秀爱尚拖欠借款本金77362.23元、借款利息2173.96元（自2017年3月3日起计至2017年8月21日止，扣除已还的第37期利息191.48元，含罚息97.84元）。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行乳源县支行与被告梁亚龙、凌秀爱签订的《个人额度借款合同》以及原告中国邮政储蓄银行乳源县支行与被告梁亚龙签订的《个人最高额担保合同》是双方当事人真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，并依据该《个人最高额担保合同》约定对801号房依法办理了抵押登记，故该两份合同及该抵押行为均合法有效，各方当事人均应严格履行。在合同签订及801号房办理抵押登记手续后，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行已依约履行了合同义务向被告梁亚龙发放了借款本金100000元，被告梁亚龙、凌秀爱应依约还本付息。截止至原告中国邮政储蓄银行乳源县支行起诉之日即2017年9月8日，虽然《个人额度借款合同》约定的借款期限未届至，但被告梁亚龙、凌秀爱未依约按时还本付息，逾期还款时间已超过90天，已经构成违约，根据《个人额度借款合同》第十条“额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……”和第十三条“如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。”的约定，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行有权依照合同约定解除《个人额度借款合同》并提前收回借款本息。故原告中国邮政储蓄银行乳源县支行提出解除《个人额度借款合同》并提前收回借款本息的请求，具有合同依据，符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和第九十四条第一款第三项“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；”的规定，本院予以支持，并依法确定《个人额度借款合同》自起诉之日即2017年9月8日起解除。
关于涉案的欠款本金。涉案《个人额度借款合同》项下欠款，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行举证并确认被告梁亚龙、凌秀爱已偿还借款本金22637.77元，尚欠借款本金77362.23元；被告梁亚龙、凌秀爱对此未到庭应诉质证并提出异议；�原告中国邮政储蓄银行乳源县支行诉请被告梁亚龙、凌秀爱偿还欠款本金77362.23元，证据充分，本院予以支持。
关于涉案借款利息、逾期罚息的计算问题。本案中，涉案《个人额度借款合同》及该合同附件《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》项下借款约定借款期限120个月（从2014年3月3日至2024年3月3日）、贷款利率为年利率8.515%（采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）、还款方式为等额本息还款法、逾期还款罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍。因被告梁亚龙已按合同约定偿还了2014年3月3日至2017年4月3日共37期的借款利息20753.78元[含罚息163.03元以及第37期（2017年3月3日至2017年4月3日）的部分利息191.48元]，截止至2017�8月21日，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行举证并确认被告梁亚龙、凌秀爱尚欠借款利息2173.96元（含罚息97.84元，已扣减被告梁亚龙支付的第37期利息191.48元）；被告梁亚龙、凌秀爱对此未到庭应诉质证并提出异议；故原告中国邮政储蓄银行乳源县支行诉请被告梁亚龙、凌秀爱偿还欠款利息2173.96元，证据充分，本院予以支持。至于2017年8月22日起的借款利息和罚息，被告梁亚龙、凌秀爱应以未还欠款为本金，按合同约定的利率和罚息标准计付至本判决确定的履行之日止。
关于抵押物优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”。本案中，被告梁亚龙以801号房作为涉案《个人额度借款合同�项下100000元借款的抵押物，并在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押权已自登记时依法设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”和第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”的规定，原告中国邮政储蓄银行乳源县支行对801号房（坐落于乳源瑶族自治县环城东路周少峰综合楼西梯801号房，房地产权证号：粤房地权证乳字第××号）折价、拍卖及变卖的价款在《个人最高额担保合同》约定的最高担保额度范围内享有优先受偿权。
被告梁亚龙、凌秀爱经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃相应的抗辩权利，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第九十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国�事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行与被告梁亚龙、凌秀爱于2014年2月13日签订的《个人额度借款合同》自2017年9月8日解除。
二、被告梁亚龙、凌秀爱应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行共同清偿借款本金77362.23元和自2017年3月3日起计至2017年8月21日止的利息和罚息共2173.96元；2017年8月22日起的利息以未还本金77362.23元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%作为利率计至本判决确定的履行之日止；2017年8月22日起的罚息以未还本金77362.23元为基数，按合同约定的罚息利率，计至本判决确定的履行之日止。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行对折价、拍卖�变卖被告梁亚龙提供的抵押物（坐落于乳源瑶族自治县环城东路周少峰综合楼西梯801号房，房地产权证号：粤房地权证乳字第××号）在《个人最高额担保合同》约定的最高担保额度范围内享有优先受偿权。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1788元，由被告梁亚龙、凌秀爱共同负担。
如不服本判决,可在判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 舒粤平
审 判 员 陈曲波
审 判 员 陈茂娣
二〇一七年十二月八日
法官助理 李雄财
书 记 员 曾 敏