广东省广州市荔湾区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0103民初5480号原告：中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行，住所地：广州市荔湾区（小商场）、三层、四层。负责人：崔艳荣，该行行长。委托代理人：邓君，该行职员。被告：罗倩靖，住广州市增城区。被告：元少雄，住广州市增城区。原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行诉被告罗倩靖、元少雄金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邓君到庭参加了诉讼。被告罗倩靖、元少雄经本院合法传唤，无正当理由无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告罗倩靖于2014年1月29日签订了《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》，合同中约定被告罗倩靖以信用卡透支的方式向汽车销售商购买汽车，车辆总价款为人民币214800元，透支金额为人民币15万元。被告支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期还款，被告应于每月25日之前将款项存入信用卡购车专用卡。合同第七项约定，被告没有按时足额存入资金，导致原告无法扣款受偿的，原告有权收取利息、复利、滞纳金、超限费等，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，滞纳金按该期应还未还债务5%标准计收。合同第九条约定，被告没有按时足额存入资金，导致原告累计3期无法受偿的，原告有权提前终止合同，要求被告立即偿还未还的全部款项。同时，合同约定被告将贷款购买的车架号LHGCR2650E801xxxx，车牌号粤A×××××的小型轿车用于抵押。抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。合同签订后，原、被告于2014年2月24日办理抵押登记手续，被告罗倩靖向我行申请上述贷款时，为两被告夫妻关系存续期间，该债务为夫妻共同债务，被告元少雄应承担共同清偿责任。原告依约发放合同项下的款项给被告，而被告没有履行还款义务，经原告多次催促，被告依然拒绝还款。为维护原告的合法权益，故提起诉讼，请求法院判令：1、解除原告与被告罗倩靖于2014年1月29日订立的《信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：卡分字工行荔湾支行2014年K14016号）；2、被告罗倩靖清偿贷款本金余额59642.06元，以及本金所产生的透支利息2876.52元、滞纳金2311.63元（透支利息、滞纳金暂计算至2016年12月13日，实际应付利息、滞纳金应计算至清偿之日）；3、原告对合同项下的抵押物车架号LHGCR2650E801xxxx，车牌号粤A×××××的小型轿车享有折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿权；4、被告罗倩靖承担本案的诉讼费；5、被告元少雄对上述债务承担共同清偿责任。原告为证明其所述事实，向本院提交了以下证据：1、《信用卡购车专项分期付款合同》，证明原告与被告罗倩靖存在借款合同关系，被告分期付款的事实；2、《抵押合同》、车辆登记证，证明被告元少雄在抵押物共有人栏签名，对被告罗倩靖向原告借款债务知情且同意，被告罗倩靖将贷款所购车辆用于抵押担保，原告对抵押车辆享有优先受偿权；3、注册登记机动车信息栏，证明抵押物已经办理抵押登记手续，原告是抵押权人；4、个人借款凭证，证明原告已依合同约定发放贷款。两被告均无答辩亦无向本院提交证据材料。因两被告对原告的事实理由及证据材料均无提出异议，也没有提出相反材料予以反驳，原告证据也不存在影响其证明效力的因素，故本院依法确认原告证据，并予以采纳作为定案依据。并据此认定原告所诉事实属实。另查明：两被告是夫妻关系，于2008年4月登记结婚。被告元少雄在《抵押合同》附件《抵押物清单》的抵押物共有人栏签名。庭审中，原告称被告罗倩靖在签订《信用卡购车专项分期付款合同》的同时还签署了《牡丹信用卡领用合约》，但该《牡丹信用卡领用合约》原件原告方不慎遗失。为证明被告罗倩靖清楚《牡丹信用卡领用合约》的条款内容，原告在庭审中补充提供了《借款人承诺函》以及《牡丹购车专用卡用卡须知》，上述两份证据均有被告罗倩靖签名确认，其中《借款人承诺函》有以下内容：对违约部分，按《牡丹信用卡领用合约》及还款合同的约定计收复利、滞纳金、超限费等一切因逾期还款所产生的费用。《牡丹购车专用卡用卡须知》则有以下内容：持卡人在每月25日到期还款日营业终了前没有存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹卡领用合约》（个人卡）规定，不享受还款免息期，本人须支付自透支交易日起的透支利息，并收取滞纳金。此外，原告还向本院提供了中国工商银行《牡丹卡领用合约》（个人卡）标准版本，该领用合约约定：持卡人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金。再查明：截至2016年12月13日，被告罗倩靖尚欠原告贷款本金余额59642.06元，以及本金所产生的透支利息2876.52元、滞纳金2311.63元。本院认为：原告与被告罗倩靖签订的《信用卡购车专项分期付款合同》和《抵押合同》均是当事人之间的真实意思表示内容没有违反法律规定，故上述合同合法有效，各方当事人均应严格履行。被告罗倩靖没有按合同约定按期偿还借款，已构成违约，现原告要求解除《信用卡购车专项分期付款合同》，本院予以支持。庭审中，原告虽未能提供被告罗倩靖签名的《牡丹信用卡领用合约》，但补充提供了《借款人承诺函》以及《牡丹购车专用卡用卡须知》，上述两份证据均有被告罗倩靖签名确认，根据《借款人承诺函》、《牡丹购车专用卡用卡须知》的内容，可以证明被告罗倩靖有与原告签订《牡丹信用卡领用合约》，现两被告经本院合法传唤无正当理由不到庭应诉，放弃了一审抗辩的民事权利，故本院对原告提供的中国工商银行《牡丹卡领用合约》（个人卡）标准版本予以采纳作为定案依据。根据《信用卡购车专项分期付款合同》以及《牡丹信用卡领用合约》的约定，被告罗倩靖应立即偿还尚欠原告的贷款本金、借款利息、滞纳金（本院已查明，截至2016年12月13日，被告罗倩靖尚欠原告贷款本金余额59642.06元，以及本金所产生的透支利息2876.52元、滞纳金2311.63元）。被告罗倩靖将其购买的小型轿车（车架号LHGCR2650E801xxxx，车牌号粤A×××××）抵押给原告作为偿还贷款的担保，并依法办理了抵押登记，故原告对抵押物享有优先受偿权，有权以抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。关于被告元少雄在本案中是否应承担责任的问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。”由于本案涉及债务发生在两被告婚姻关系存续期间，目前未有任何证据足以证明该债务为被告罗倩靖的个人债务，且被告元少雄在《抵押合同》附件《抵押物清单》的抵押物共有人栏签名，可见其对被告罗倩靖向原告借款知情且同意，因此被告元少雄应对上述债务负共同还款责任。被告罗倩靖、元少雄经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，放弃了一审抗辩的民事权利，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第四项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行与被告罗倩靖于2014年1月29日签订《信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告罗倩靖、元少雄于本判决生效之日起10日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行清偿贷款本金59642.06元；三、被告罗倩靖、元少雄于本判决发生法律效力之日起10日内共同向原告中国工商银行股份有限公司广州荔湾支行清偿透支利息以及滞纳金（截至2016年12月13日止，被告罗倩靖尚欠原告透支利息2876.52元、滞纳金2311.63元；从2016年12月14日起至本判决确定的清偿之日止，以本金59642.06元，按《信用卡购车专项分期付款合同》以及附件《牡丹信用卡领用合约》约定的方法计算给付）；四、被告罗倩靖不履行上述第二项、第三项债务时，原告有权以被告抵押的雅阁牌小型轿车（机动车登记编号：粤A×××××）折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1344元，由被告罗倩靖、元少雄共同负担（受理费原告已经预交，本院不再退回，由两被告迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  郑越海人民陪审员  唐伟珍人民陪审员  李丽玲二〇一六年十二月三十日书 记 员  区颖斯陈展鹏