成都市武侯区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0107民初1914号原告：胡某某，女，1952年7月12日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区老君镇某某村*组**号。原告：刘某，男，1979年4月20日出生，汉族，住成都市武侯区机投镇某某某村*组。原告：刘某，男，2007年5月30日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区老君镇某某村*组**号。法定代理人：胡某某，女，1952年7月12日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区老君镇新基村*组**号。三原告共同委托诉讼代理人：李翰，四川守良律师事务所律师。被告：某某某某保险有限公司四川分公司。住所地：成都市武侯区人民南路三段*号“某某广场”*楼。负责人：张玮，总经理。委托诉讼代理人：刘某（特别授权代理），男，1986年3月17日出生，汉族，住四川省彭州市某某镇某某1组21号附1号，公司员工。原告胡某某、刘某、刘某与被告某某某某保险有限公司四川分公司（以下简称某某某某四川分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，由审判员陈曦依法适用简易程序独任审判，于2017年4月18日公开开庭进行了审理，原告刘某及三原告共同委托诉讼代理人李翰，被告委托诉讼代理人刘某到庭参加诉讼，后于2017年5月3日进行补充质证。本案现已审理终结。原告胡某某、刘某、刘某向本院提出诉讼请求：判令被告向原告支付刘奎的意外身故保险金20万元。事实和理由：2015年5月6日，刘奎在被告处购买了两份“太平人生卡”B款个人人身意外伤害保险即无忧个人人身意外伤害保险（电子保单号分别为E23500111420152724313和E23500111420152724310），缴纳了保险费。保险合同约定：如果被保险人意外身故，则保险金额为10万元。而刘奎购买了两份相同的保险，则被告应支付保险金共计20万元。2015年10月16日凌晨2时许，刘奎在成都市双流区九江街道泉水凼社区综合大市场旁莫现琼租住的房屋内，被莫现琼持两把菜刀砍杀头面部及胸背部等多处致死亡。事故发生后，原告刘某及时向被告报案，被告接到消息后，派人进行了相关调查。2015年10月28日，原告胡某某作为法定受益人之一，向被告提出申请，要求被告支付意外伤害身故保险金。被告告知原告待刘奎死亡一案的刑事判决作出后再答复。2016年4月15日，被告向原告发出《拒赔通知书》，处理结果是：根据法院调查事实经过及保险条款责任免除第六条第三款，拒绝支付意外伤害身故保险金。刘奎与其妻彭华容婚后生育一子刘某。2008年，刘奎与彭华容离婚后，刘某随刘奎生活。刘奎死亡后，其父亲刘大福于2016年5月18日去世。刘大福与原告胡某某共生育有两个儿子即刘奎、刘某。原告认为，刘奎生前在被告处购买的无忧个人人身意外伤害保险，缴纳了保险费，根据合同约定，应当履行支付保险金的义务，为维护自身合法权益，原告遂诉至本院。被告某某某某四川分公司辩称，通过刑事判决查明的事实，刘奎的死亡是因为其故意骚扰行为，刘奎死亡属于保险责任的免责条款，不属于保险赔付范围。关于免责条款是否有效：本次保险合同非传统合同，是电子商务合同；该合同纸质载体是有价卡单，不记名，具有流通性；保险合同生效要件是激活，何时由何人激活取决于实际所有人，业务员将卡单交付与刘奎并没有导致合同当然的成立，只是交付了有价的商品，缔约合同的过程就是激活的过程；使用方法和缔约过程在产品说明书上也有明确约定，需本人激活，第8条也明确了本保单需自行激活，否则是委托行为；买受人应当履行相应的注意义务；保险法司法解释2第12条法律规定，网络商品卡单通过音频说明免责条款的视为已经说明，综上，保险人履行了告知义务。本院经审理认定事实如下：一、被保险人刘奎向被告投保了两份“太平人生卡”B款个人人身意外伤害综合保障计划保险，电子保单号分别为：E23500111420152724313、E23500111420152724310；卡号分别为：P5482628372、5482628369，每份保单意外身故保险金均为10万元，均未指定受益人。二、前述保险单为电子保单，需通过网络进行激活，在保险单暨收据中对激活方式进行了具体说明，其中，“激活方式”第3条载明：“激活本保险单前，请您详细阅读本手册及网站投保流程中各项提示及保障计划所载各项说明及保险条款，并请特别关注保险责任范围、保险责任免除、理赔须知及保险合同生效等内容。依上述激活方式激活本保险单，即视同您已全面阅读并完全理解和同意接受前述全部内容。为保护您的合法权益，请被保险人亲自激活投保。”该第3条中“并请特别关注保险责任范围、保险责任免除、理赔须知及保险合同生效等内容”及“为保护您的合法权益，请被保险人亲自激活投保”进行了加黑提示。第8条载明：“本保单应由被保险人或其监护人自行上网激活，非被保险人本人或其监护人上网操作激活的，视为被保险人的委托行为，后果由被保险人承担。”该第8条条款文字进行了加黑和下划线提示。保单保险条款“保险责任”第五条载明：“……在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止……。”“责任免除”中第六条载明：“因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任：……（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀、殴斗……。”该第六条条款文字进行了加黑提示。三、“太平人生卡B”的网络激活流程为：登录“中国太平”官方网站，在首页中点击“自助服务”，进入“自助服务”页面，在“财险”下点击“自助卡激活”，进入“自助卡激活”页面后，选择“太平人生卡B款”点击“我要投保”。在自助激活的告知下，输入卡号和密码，点击“保险卡激活”，页面会弹出提示：“本卡单应由被保险人（即投保人）自行上网激活，非被保险人本人上网操作激活的，视为被保险人的委托行为，后果由被保险人承担”，点击“确认”后，页面跳转为“太平人生卡B款详细介绍”。在“太平人生卡B款详细介绍”页面中，介绍了保险限额、投保须知、投保范围、保险期间、保险地域、受益人、特别提示、保险条款、法律声明、声明与授权。其中，保险条款部分进行了红色标注：“请您在激活本卡前务必仔细阅读该产品相关的保险条款”，包括：《无忧个人人身意外伤害保险条款（2014版）》、《意外保险附加责任限制特约条款（2012版）》、《附加节假日交通意外伤害倍加赔付保险条款（2011版）》、《附加意外伤害医疗费用保险条款（2013版）》、《附加意外伤害亲属照顾保险条款（2014版）》、《附加意外伤害救护车费用保险条款（2011版）》、《附加按职业类别调整保险金给付比例条款（2014版）》、《附加动物致伤责任免除条款（2011版）》，以上条款需分别点击“阅读”进入相关条款，每一条款末尾处点击“关闭本页”才能回转到上一页面，其中，责任免除条款进行了加黑标注。以上条款需全部阅读才能点击详细介绍页面的“接受”和“提交”，如其中任一条款未完成阅读，则无法提交成功。提交完成后，页面进入投保信息页面，投保信息填写完毕后提交激活保险卡。四、2015年10月16日凌晨，莫现琼在其位于成都市双流区九江街道泉水凼社区综合大市场旁租住住房内，因不愿与刘奎发生性关系而发生纠纷。期间，莫现琼持两把菜刀砍杀刘奎头面部及胸背部等多处致其死亡。经四川华西法医学鉴定中心鉴定，莫现琼患有精神分裂症，对其2015年10月16日的违法行为评定为部分刑事责任能力。莫现琼在该案中作如下供述：2015年10月16日凌晨2时许，莫现琼一人在家睡觉时听见敲门声，才知道是一名男子（后经辨认系刘奎）来敲门想与其发生性关系。莫现琼被惊醒后回答不愿意，让其离开。但刘奎不离开还想把门撬开，莫现琼就拿起桌上的两把刀，告诉刘奎只要他进来就拿刀砍他，还站在窗户边拿刀给刘奎看。因为莫现琼家的两扇窗户之间有缝隙，刘奎就把窗户的插销打开后强行翻进莫现琼家，刘奎双脚刚落地，莫现琼即拿刀砍向刘奎。2016年4月12日，四川省成都市中级人民法院（2016）川01刑初43号刑事附带民事判决，认为：“……故在被害人的行为尚未对被告人的人身、财产造成侵害的情况下，被告人应该采取合法的方式阻止被害人对其进行骚扰的行为，被害人的行为不具有刑法意义上的过错……结合被告人的犯罪情节、后果、社会危害性、认罪态度，在量刑时对其综合予以考虑”，判决被告人莫现琼犯故意杀人罪，判处有期徒刑十五年。2016年8月15日，四川省高级人民法院（2016）川刑终270号刑事判决，认为：“……故在被害人的行为尚未对被告人的人身、财产造成侵害的情况下，被告人应该采取合法的方式阻止被害人对其进行骚扰的行为，被害人的行为不具有刑法意义上的过错。但被害人在深夜强行闯入被告人租住房对被告人实施性骚扰，对引发本案具有一定责任……一审法院虽在量刑时已予综合考虑，但综合全案其他情节，一审对其量刑过重，应予纠正”，判决被告人莫现琼犯故意杀人罪，判处有期徒刑十年。五、2016年4月15日，被告向刘奎家属发出《拒赔通知书》，认为根据法院调查事实经过及保险条款责任免除第六条第三款“因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀、殴斗”之约定，某某某某四川分公司不能给予赔付。六、胡某某与刘大福共育有两子，分别为刘奎及刘某。刘大福于2016年5月18日去世。刘奎与前妻彭华容于2008年7月24日协议离婚，双方婚姻关系存续期间生育一子刘某。资阳市雁江区老君镇新基村村民委员会出具《证明》，载明：“2015年10月16日刘某的父亲刘奎死亡后，刘某的奶奶胡某某及其亲友经多方寻找刘某的母亲彭华容，仍是毫无音讯。为此，经我村委会指定刘某的奶奶胡某某为刘某的监护人，负责人监护至刘某年满十八周岁。”庭审中，原告向本院申请案外人朱家友、黄建华出庭作证，拟证明两份保险卡单均是保险业务员为刘奎办理的激活过程，且整个激活过程刘奎毫不知情。上述事实有当事人身份信息、“太平人生卡”B款个人人身意外伤害综合保障计划保险单暨收据、（2016）川01刑初43号刑事附带民事判决书、（2016）川刑终270号刑事判决书、死亡证明、拒赔通知书、证明、死亡证明书、离婚证、证明及当事人陈述记录等收集在案，予以佐证。本院认为，刘奎与被告之间建立的保险合同关系是双方当事人真实意思表示，且未违反法律及行政法规的相关规定，合法有效。本案的争议焦点在于被告是否应当对刘奎因他杀致死亡承担相应保险责任。刘奎在被告处投保的保险险种为“太平人生卡”B款，根据保险条款的约定，保险期间内被保险人因遭受意外伤害事故导致身故的，保险人应承担相应保险责任。然而，保险条款同时约定，因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击、被谋杀、殴斗等原因造成被保险人身故的，保险人免除保险责任。由此，本案确定被告是否应承担相应保险责任，应明确：第一，保险免责条款是否对刘奎产生效力；第二，刘奎因他杀致死亡是否符合保险免责条款的相关约定。首先，关于保险免责条款是否对刘奎产生效力。其一，案涉“太平人生卡”B款需进行网络激活方能使保险合同发生效力，保险单暨收据对激活方式进行了详细说明，对应由被保险人或其监护人自行上网激活及他人代操作的法律后果进行了加黑及下划线标注。原告申请的证人出庭作证并不足以证明保单非刘奎本人激活，且在前述保险单暨收据已对激活方式尽到了足够提示和说明义务的情况下，刘奎应对保险卡网络激活承担相应后果。其二，网络激活过程中，阅读所有列明的保险条款是必经程序，且保险条款中包含了免责条款，免责条款特别进行了加黑提示，被保险人需在确认知晓及理解保险条款内容后方能激活保险卡单。其三，在保险单暨收据上也对保险条款进行了列明，其中免责条款也特别进行了加黑提示。综上，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条“通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务”之规定，被告“太平人生卡”B款的网络激活过程要求刘奎被动阅读保险免责条款，且在其保险单暨收据中也对保险免责条款进行了特别提示，被告已对免责条款尽到了提示和明确说明义务，保险免责条款对刘奎产生效力。其次，关于刘奎因他杀致死亡是否符合保险免责条款的相关约定。根据（2016）川01刑初43号刑事附带民事判决及（2016）川刑终270号刑事判决查明的事实，莫现琼系因不愿与刘奎发生性关系继而发生纠纷，期间，莫现琼持刀砍伤刘奎致其死亡。刘奎的行为虽不具有刑法意义上的过错，但其在深夜强行闯入他人住宅进行骚扰，对莫现琼的权利确造成侵害，在莫现琼明确拒绝与之发生性关系且告知其继续不当行为可能引致的不利后果时，刘奎并未停止其骚扰行为。刘奎在明知继续其骚扰行为可能引致自身受到伤害的情况下，放任结果的发生，继续其不当行为已构成对对方的挑衅。综上，刘奎的死亡系因其挑衅行为而导致的被袭击，因保险免责条款对刘奎产生效力，故被告不应承担保险责任，对原告胡某某、刘某、刘某的诉讼请求，本院不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十二条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十八条之规定，判决如下：驳回原告胡某某、刘某、刘某的诉讼请求。案件受理费4300元，减半收取2150元，由原告胡某某、刘某、刘某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审判员  陈曦二〇一七年五月二十五日书记员  郭瑶