安徽省含山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）含民二初字第00535号
原告:中国农业银行股份有限公司含山县支行，所在地含山县环峰镇华阳东路56号。
负责人：储玉保，该行行长。
委托代理人：刘进，该行员工。
委托代理人：宫林生，该行员工。
被告：成安义，男，1980年11月21日出生，住安徽省含山县。
被告：刘拥军，男，1974年9月14日出生，住安徽省含山县。
委托代理人：康文华，江西至中律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司含山县支行（以下简称农行含山支行）诉被告成安义、刘拥军信用卡纠纷一案，于2015年5月11日向本院起诉。本院受理后依法适用简易程序审理，后由于被告成安义外出下落不明，需公告送达，本案裁定转入普通程序，并依法组成合议庭，于2015年10月15日公开开庭进行了审理。原告农行含山支行委托代理人刘进、宫林生，被告刘拥军及其委托代理人康文华到庭参加诉讼，被告成安义经本院合法传唤均未能到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行含山支行诉称：2012年9月21日，原告与两被告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定被告成安义向原告借款人民币111000元，用于购买一辆北京现代BH7200DAY汽车（车牌号皖E×××××），并用此车作抵押担保，刘拥军作保证担保，还款方式为按月还款，约定2015年10月17日前还清。合同约定分期手续费率9.6%，一次性付清，并约定分期付款日为每月17日。自2014年6月17日，成安义未能按照约定履行还款，故要求终止合同，并按照《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第十二条规定支付本金、利息及滞纳金，特诉请:1、终止编号为2012HL0031的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；2、判令被告成安义归还原告信用卡逾期本金55441.28元及利息8074.58元、滞纳金2926.83元（利息和滞纳金计算至2015年4月23日，之后的按贷记卡平台系统计算）；3、判令被告刘拥军对上述债务承担连带清偿责任；3、要求对抵押汽车行使抵押权；4、诉讼费、律师代理费由被告承担。
成安义未予答辩。
刘拥军辩称：一、本案所涉借款及担保的事实没有异议，但双方所涉合同系原告单方提供的格式合同，当时原告未对刘拥军就条款内容进行详细解释，且部分条款不合法，具体在举证、质证或法庭辩论时加以说明；二、刘拥军不应当承担本案的保证责任。1、刘拥军当时之所以同意担保，是由于原告与成安义之间签订了车辆抵押合同，并称刘拥军出面担保没有问题，到时即使成安义还款不能，也是以车辆抵偿的，而现在原告却在车辆抵押权未受偿的情况下要求刘拥军承担连带担保责任，不符合当时的约定以及刘拥军出面担保的初衷。2、造成今天的状况，债权人有一定的责任，因为成安义已经下落不明，其抵押的车辆也无法查找，原告诉称从2014年6月17日就未付款，那么作为抵押权人应密切关注抵押人的动向及抵押物的有关情况，但是原告与成安义仅签订了一份抵押合同，却不予关注或管理抵押物，由此造成抵押物消失，债务无法清偿。3、原告诉称从2014年6月17日债务人成安义便没有还款，因此即使原告向担保人主张保证责任，也应当在6个月内，本案起诉已过保证期间。
农行含山支行为支持其诉请，当庭举证如下：1、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同一份及承诺书附件一份，证明保证方式为连带责任保证及保证的范围、期限，同时证明原告已经向被告进行了详细的说明工作；2、汽车分期业务申请表，证明分期付款的方式及责任；3、金穗信用卡章程一份，证明被告签字并知晓；4、借款人及担保人身份证复印件，证明二人的身份；5、担保承诺书，证明刘拥军自愿为成安义担保的事实；6、商户存根，证明原告已经发放车贷的事实和分期事实；7、机动车销售发票复印件，证明被告购车的事实；8、机动车行驶证复印件，证明被告车辆已经登记，车牌号皖E×××××；9、机动车抵押登记证，证明被告车辆已办理抵押登记；10、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，证明借贷双方及保证人签订了一份包含保证担保、抵押担保的合同，本合同明确了借款金额、分期期数、违约责任，原告有权按合同12.3采取措施，收取利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金及实现债权的费用。违约金在合同中约定为分期本金的5%；11、同意抵押承诺书，证明被告同意用该车辆抵押；12、农行金穗贷记卡催收通知书一份，证明借款人违约后，原告按合同约定催收贷款；13、借款人支付流水，证明借款人在银行账户还款情况和逾期未还款产生的利息、复利等。（举证顺序与提交的书面证据目录不一致）
两被告均未提交证据材料。
成安义未到庭进行质证。
刘拥军依据原告方提交的书面证据目录逐一发表质证意见：对证据1金穗乐分卡申请表、2汽车分期业务申请表、4借款人身份证、5担保人身份证、8机动车销售发票、9机动车行驶证、10机动车抵押登记证，不持异议；对证据3，认为信用卡章程是否真实无法判断，由法院确认；对证据6，商户存根的真实性无异议，合法性由法院确认；对证据7，担保承诺书的真实性无异议，但认为这份证据不是具体的担保条款，被告对此并不清楚；对证据11，借款合同的真实性无异议，刘拥军确实签了字，但对借款合同中的担保条款相关内容并不知晓，原告也未就内容向其说明，担保条款属于原告的通用条款，因此应当认定为格式条款。担保条款中至少有两项，即第9条第一款第三、五项的内容有违公平（抵押担保和个人担保中，明确了抵押的顺序，先以抵押担保进行清偿，但原告却颠倒了顺序，对此加重了刘拥军的责任，又属于格式条款，因此事先应向担保人说明）；对证据12，抵押承诺书，与刘拥军无关；证据13，仅是一份催收通知，是否送达，无法确认；证据14，借款账户交易流水的真实性无异议。
经审查，农行含山支行所举证据，具有真实性、合法性和关联性，本院均予以认定，作为定案依据。被告刘拥军质证认为，借款合同中有关约定银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任或同时主张，即使放弃抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权时，保证人承诺仍然按约定承担连带保证责任等内容有违公平，加重了担保人责任，属于格式条款，事先应作出说明。经查，本案所涉借款合同属农行含山支行在办理信用卡分期业务中的格式合同。合同第9.1.4条第（5）项的约定虽属于特别约定，但已加粗字体以提醒签约人。此外，合同落款处，也制订了（××）借款人、保证人、抵押人声明“银行已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。”当事人在签字时，应当加以注意。故此质证意见，本院不予采纳。
经审理查明：2012年9月1日，成安义向农行含山县支行申请办理汽车分期付款业务，农行含山县支行经审核同意办理。2012年9月21日，成安义、刘拥军与农行含山县支行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，合同约定的主要内容为：银行对××（借款人）贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，××在获得该额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款（一次性透支借款）。××使用该贷记卡账户分期偿还银行分期资金，并支付分期手续费；××在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金及其它费用；分期资金金额为净车价的69.5%，计人民币111000元；分期手续费费率为9.6%，计人民币10656元；分期付款期数为36期，每月一期；刘拥军为连带责任保证人，保证范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、车辆保险费及实现债权的必要费用，保证期间为每期账单到期还款日起两年，银行宣布债务提前到期的，保证期间为自提前到期确定日起两年；成安义同意本合同所购车辆作为抵押物；本合同项下借款同时存在抵押担保和保证担保，银行有权要求保证人先于抵押担保承担保证责任；借款人如发生违反本合同约定，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的××分期手续费不予退还，并可将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额视还款情况收取利息、复利、滞纳金、超限费等费用。2012年9月27日，成安义通过汽车销售商门店POS机具刷卡，向含山县金鑫汽车服务有限公司付款消费111000元，用于购买北京现代汽车一辆，并在马鞍山市公安局交通警察支队办理了机动车行驶证，车牌号码为皖E×××××。此后，被告成安义自2014年6月17日起未按合同约定还款。此间，2014年4、5月及12月，农行含山县支行发出催收通知书，其中2014年5月15日的催收回执由保证人刘拥军签字。截止2015年9月23日信用卡对账日，被告成安义所持卡号为00×××82的金穗贷记卡尚欠本金55441.28元、滞纳金2926.83元、利息13084.45元。
本院认为：成安义、刘拥军与农行含山支行签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，签约各方意思表示真实，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。合同各方均应本着诚实信用的态度全面按约地履行合同义务。成安义按照合同约定向农行含山支行办理了金穗贷记卡，并透支111000元用以购买汽车，但未能坚持按合同约定期限付款，已构成违约。根据双方合同的约定，若借款人违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的××分期手续费不予退还，并可将全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额视还款情况收取利息、复利、滞纳金、超限费等费用。故农行含山支行诉请偿还逾期本金、利息及滞纳金，及要求终止本案分期付款业务，提前收回未到期本金并按信用卡合约的规定收取利息，符合合同约定。诉状副本送达之日（2015年9月17日）即视为解除合同的通知之日。刘拥军作为连带责任保证人，可按合同约定先行承担保证责任。成安义用以抵押皖E×××××北京现代汽车，在其不能偿还贷记卡本金、利息和滞纳金时，农行含山支行可行使抵押权。原告诉请律师代理费用，因没有实际发生，本院不予支持。故原告方诉请部分成立。至于被告刘拥军抗辩主张涉案格式合同原告未尽说明解释义务，从审查双方签订的合同内容来看，农行含山支行在合同中就有关重要事项以加黑字体的方式予以提醒，并在合同落款处特别制订了借款人、保证人、抵押人声明事项，已尽到格式条款的提醒告知义务。刘拥军作为完全民事行为能力人，对其担保签约行为应具备审慎的义务。该抗辩意见不予采纳。此外，刘拥军关于超过保证期间的抗辩意见，不符合合同约定，亦不予采纳。为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百二十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国农业银行股份有限公司含山县支行与被告成安义、刘拥军签订编号为2012HL0031的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》于2015年9月17日终止履行。
二、被告成安义于本判决生效后十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司含山县支行金穗贷记卡透支本金55441.28元及利息13084.45元、滞纳金2926.83元，共计71452.56元，并以55441.28元为基数自2015年9月23日起按日利率万分之五计付利息至实际给付之日。
三、被告刘拥军对上述款项承担连带清偿责任。
四、如被告成安义不能按期履行上述判决内容义务，原告中国农业银行股份有限公司含山县支行可申请人民法院拍卖、变卖被告成安义抵押的皖E×××××北京现代汽车，行使抵押权优先受偿。
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司含山县支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1460元、公告费800元，合计2260元，由被告成安义、刘拥军共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。
审 判 长 张孟江
审 判 员 董 卫
人民陪审员 胡 敏
二〇一五年十二月一日
书 记 员 黄昌磊
附件：本判决书所援引的法律条款原文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百二十四条本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。
第二百零六条借款人应当按约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理的期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。