山东省胶州市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）胶商初字第843号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行，住所地青岛胶州市.
代表人孙毅，行长。
委托代理人陈少平，胶州立丰法律服务所�律工作者。
被告李文飞，女，汉族，住青岛胶州市。
被告李风翔，男，汉族，住青岛胶州市。
被告王桂英，女，汉族，住青岛胶州市。
被告李明，男，汉族，住山东省高密市。
被告孙旭婷，女，汉族，原籍山东省高密市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行与被告李文飞、李风翔、王桂英、李明、孙旭婷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈少平、被告李明到庭参加诉讼，被告李文飞、李风翔、王桂英、孙旭婷经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行诉称，2012年11月16日，原告与范学涛（已去世）、李文飞（范学涛之妻）及联保小组成员李明、孙旭婷、李风翔、王桂英经协商，签订【小额联保借款合同】及�小额贷款联保协议书】各一份，合同约定原告向被告发放贷款5万元，联保小组成员为原告发放的贷款本息以及实现债权的其他费用提供连带责任保证。按阶段性等额本息还款法，期限一年，年利率14.58%，逾期加收约定借款利率的50%作为罚息，借款期间未按约定偿还本金。截止2015年3月10日，被告共累计拖欠本息72721.84元，其中包括本金5万元，利息21284.09元、罚息1437.75元。原告多次催要无果，被告已构成严重违约，为维护原告的合法权益，特此诉至法院，请求判令：1、六被告偿还原告借款本金5万元，利息21284.09元、罚息1437.75元，共计72721.84元，以及该借款至实际清偿完毕前新产生的利息及罚息；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告李明辩称，第一，该借款是由被告李文飞所借，是否已经偿还被告不清楚，应当由借款的实际使用者李文飞承担偿还责任；第二，原告要求偿还利息21284.09元过高；第三，被告现在经济拮据，生活困难，外债缠身，无力替被告李文飞偿还；第四，原告存在过错，对债权无法正常实现负有责任，借款期限至2013年11月16日止，而原告直到2015年3月才提起诉讼，从原告放贷的第二个月起，李文飞已开始不偿还利息，原告怠于督促直到今天才起诉有过错。
被告李文飞、李风翔、王桂英、孙旭婷均未答辩。
经审理查明，2012年11月16日，原告（甲方）与被告李明、李风翔、范学涛（乙方）签订《小额贷款联保协议书》一份，李明、李风翔、范学涛三人成立联保小组，从2012年11月16日起至2014年11月16日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告李明、李风翔、范学涛及其配偶孙旭婷、王桂英、李文飞在该合同上签字。
同日，原告与范学涛签订《小额联保借款合同》一份，约定原告向范学涛发放5万元贷款用于进服装，年利率14.58%，借款期限12个月，实际放款日与还款日以借款借据为准。还款方式采用阶段�等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。
2012年11月16日，原告向范学涛发放借款5万元，借款期限自2012年11月16日至2013年11月16日，年利率14.58%。2012年12月26日，范学涛死亡，其后无人代其履行偿还借款本息的义务，截至2015年3月10日，范学涛已累计拖欠借款本金5万元，利息21284.09元、罚息1437.75元，共计72721.84元。
本院所确认的上述事实，有原告提交的《小额贷款联保协议书》一份、《小额联保借款合同》一份、个人贷款放款单及借据各一份、范学涛欠款本金、利息、罚息明细表一份、火化通知书一份及当事人陈述存案为凭，经本院审查，足以采信。
本院认为，原告与被告李明、李风翔、范学涛签订的《小额贷款联保协议书》，与范学涛签订的《小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，合同内容符合法律规定，为有效合同，各方当事人应自觉履行合同义务。原告已经按照合同约定按时向借款人履行了发放借款的义务，范学涛作为借款人应当承担按时偿还借款本息的义务，被告李文飞作为范学涛的配偶，应对该借款承担共同还款责任，在范学涛死亡的情况下，原告要求被告李文飞承担还款义务理由正当，应予支持。
被告李明、李风翔与范学涛共同组成联保小组，根据合同约定，被告李明、李风翔应当对范学涛最高5万元的借款承担连带责任保证担保，在范学涛及其配偶李文飞不能履行偿还借款义务的情况下，应当对其债务承担连带清偿责任，故原告要求保证人李明、李风翔承担保证责任，理由正当，应予支持。被告孙旭婷与李明、王桂英与李风翔分别系夫妻关系，二人同意对其配偶在小额贷款联保协议书项下的义务承担共同还款责任，因此应当与两保证人共同承担保证责任。
关于被告李明抗辩所称利息21284.09元过高的主张，本院认为，该利息的计算方式是原告与借款人在借款合同中明确约定的且不违反法律法规的禁止性规定，应予支持，被告主张利息过高无依据，本院不予采纳。关于被告抗辩的李文飞在借款第二个月后即不偿还借款利息，而原告直到2015年3月才起诉怠于履行督促义务，其自身存在过错的问题，本院认为，虽然李文飞在借款第二个月即存在违约情形，但根据最高人民法院《关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第五条规定，当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间从最后一期履行期限届满之日起计算，因此本案的诉讼时效应自2013年11月16日开始计算，而根据《民法通则》第一百三十五条的规定，向人民法院请�保护民事权利的诉讼时效期间为二年，原告于2015年3月起诉未超过法律规定的诉讼时效，因此被告主张原告存在过错无法律依据，本院不予采纳。
被告李文飞、李风翔、王桂英、孙旭婷经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭参加诉讼，视为是对自己诉讼权利的放弃。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李文飞于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司胶州市支行借款本金5万元及合同约定利息。
二、被告李风翔、王桂英、李明、孙旭婷对上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保�责任后，有权向债务人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1618元，由被告李文飞、李风翔、王桂英、李明、孙旭婷负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。
审 判 长 刘伟伟
审 判 员 周建波
人民陪审员 吴晓红
二〇一五年六月二十九日
书 记 员 宋籽仪
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关�适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。