福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第3861号
原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市八一路367号。
代表人吕国锋，行长。
委托代理人叶明绿，男，系中国工商银行股份有限公司南平延平支行职员，住南平市延平区。
被告余素兰，女，1963年4月15日出生，汉族，住南平市延平区。
原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行（以下简称工行延平支行）与被告余素兰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序于2015年10月22日公开开庭进行了审理。原告工行延平支行的委托代理人叶明绿到庭参加诉讼。被告余素兰经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行延平支行诉称：2009年1月16日，原告与被告余素兰签订《个人借款／担保合同》《编号：B（综合）字（南平）行（延平）支行（2009）年（026）》一份。合同约定借款种类、借款用途、借款金额、借款期限、担保方式、借款利率、还款方式、罚息等。该借款由被告余素兰自愿提供位于南平市延平区进步路118号金成花园3幢102室房地产作为借款的抵押担保（房产证号：南房权证字第××号，土地证号：南国用2003字第121**号），该房产已办妥抵押登记手续（抵押登记号为南房他字第xxxxxx号）。原告依约履行了合同出借义务，现被告贷款连续逾期40次未还本付息，经原告多次催收无果。为此，原告诉至法院，请求判决：1、解除原告与被告余素兰在2009年01月16日签订《个人借款／担保合同》{编号：B（综合）字（南平）行（延平）支行（2009）年（026）}；2、被告余素兰立即偿还原告借款本金192200.24元及利息（暂计算至2015年7月22日的利息为74614.16元，2015年7月23日之后利息按照合同约定的利率标准计算至被告利随本清）；3、如被告余素兰不能履行还款义务的，则拍卖、变卖被告余素兰提供的借款抵押物（南平市延平区进步路118号金成花园3幢102室房产），原告享有抵押物依法处置后的所得款项在抵押担保范围内享有优先受偿权；4、案件受理费用由被告承担。
被告余素兰既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。
原告向本院提供了以下证据：
证据一、原告工行延平支行营业执照、原告工行延平支行代码证、被告余素兰身份证、户口本、被告余素兰婚姻登记证明各一份；证明原告具有贷款的主体资格及被告具有借款、担保的主体资格。
证据二、《中国工商银行个人经营贷款申请审批表》、《个人借款／担保合同》（合同编号：［综合］字［南平］行［延平］支行（2009）年［026］号）、房产证（南房权证字第××）、土地证［南国用（2003）第12194号］、他项权证（南房他字第xxxxxx号）、借款凭证、借款历史明细表各一份；证明被告借款、担保、抵押及欠债的事实。
证据三、工行延平支行催收贷款通知书一份；证明被告未履行合同主要债务并依合同规定宣布解除合同并提前收回借款本息的条件已成就。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明：2009年1月16日，原告与被告签订了《个人借款／担保合同》（合同编号：［综合］字［南平］行［延平］支行（2009）年［026］号），合同主要约定，贷款人工行延平支行，借款人余素兰，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人综合消费贷款金额25万元，贷款用途为装修，贷款期限12个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%，确定年利率为7.22%。借款人未按合同约定使用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基数上加收50%确定。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、及其他费用，甚至解除合同。被告余素兰自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（附清单：抵押人余素兰，抵押物价值417800元，房产位置坐落于南平市进步路118号金城花园3号楼102室），该清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。该抵押房产于2009年1月22日在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续。
2009年1月22日，经被告余素兰申请，原告向其发放贷款25万元，原告向被告出具《借款借据》一份，约定借款期限120个月，还款日为2019年1月22日，贷款执行利率为7.722%，逾期利率11.58%。借款后，被告余素兰未依约还款，截至2015年7月22日欠原告借款本金192200.24元及利息74614.16元。
本院认为，原告与被告余素兰签订的《个人借款／担保合同》，系当事人真实意思表示，该合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求解除与被告余素兰签订的《个人借款／担保合同》并要求其偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中根据借款合同的约定，债务人不按借款合同规定按时偿还借款本息，债权人有权解除借款合同。被告余素兰未依约还款，构成违约，符合合同约定解除合同的条件，并应承担还款义务，故原告的上述诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告要求被告余素兰提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。被告余素兰未按约定履行到期债务，原告依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，原告该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。
被告余素兰无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行与被告余素兰于2009年1月16日签订的《个人借款／担保合同》（合同编号：［综合］字［南平］行［延平］支行（2009）年［026］号）；
二、被告余素兰应于本判决生效之日起十日内一次性归还原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行借款本金192200.24元及逾期利息（截至2015年7月22日利息为74614.16元；自2015年7月23日起至还清借款本息之日止的利息按合同约定的利率标准计算）；
三、原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行有权对被告余素兰提供的抵押物［坐落于南平市延平区进步路118号金成花园3幢102室房产，房产证号：南房权证字第××号］依法处置后就所得价款在抵押物担保范围内享有优先受偿权。
若被告余素兰未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
案件受理费2651元，由被告余素兰负担。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 吴洁华
二〇一五年十一月十日
书记员 黄君娇
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百零一条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期限的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。