呼和浩特铁路运输法院
民 事 判 决 书
（2015）呼铁商初字第55号
原告郭平。
委托代理人霍占胜，系原告郭平丈夫。
委托代理人庞军，内蒙古若辉律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司包头中心支公司（简称平安人寿包支公司），住所地包头市青山区。
负责人赵亚洲，平安人寿包支公司经理。
委托代理人刘克勤、任红霞，内蒙古蒙晟睿律师事务所。
原告郭平诉被告中国平安人寿保险股份有限公司包头中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2015年11月19日立案受理后，依法适用简易程序，于同年12月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人霍占胜、庞军及被告委托代理人任红霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告郭平诉称：2008年2月29日，本人丈夫霍占胜为本人向被告投保了智盈人生人身保险，保额12万元，并附加保额8万元的重疾人身保险、守护一生5份人身保险及一年期的住院日额5份、附加意外1万元、意外医疗1万元的人身保险。保险合同生效日为2008年3月1日；保险期间为：主险智盈人生、附加重疾、守护一生保险期限为终身。2013年9月，本人被诊断为胸椎淋巴瘤，先后在北京大学人民医院、内蒙古医科大学附属医院进行住院治疗并接受化疗，合计花费19万余元。2014年2月25日，经中国医学科学院肿瘤医院诊断为：恶性霍奇金淋巴瘤（IV期），侵犯颌面部及左下颌皮肤、左颈纵膈、左侧胸膜、T2-5椎骨。2013年12月19日，被告以本人病情不符合保险条款约定的保险金给付条件为由，拒绝理赔。为此，特将被告平安人寿包支公司诉至法院，请求判令被告支付智盈重疾保险金8万元、住院日额保险金5300元、守护一生保险金2650元，合计87950元。同时，支付上述三项保险金从2013年12月19日起至实际给付之日按中国人民银行同期贷款利率计算的利息损失。为证实诉讼主张，原告提供了书证保险合同、保费发票、2013年12月19日作出的理赔决定通知书、北京大学人民医院病例及住院费收据和清单、内蒙古医科大学附属医院病例及住院费收据和清单、中国医学科学院肿瘤医院诊断证明书，予以佐证。
被告平安人寿包支公司对原告郭平因患霍奇金淋巴瘤进行治疗的事实予以认可，但其认为原告所主张的赔偿请求没有事实上和法律上的依据，并在开庭审理中辩称：1、根据《平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险条款》（简称《重疾保险条款》）第2.2条的约定，重大疾病保险金的给付条件为“被保险人经医院诊断初次发生重大疾病”，而根据北京大学人民医院的病历记载，原告于2000年已患有霍奇金淋巴瘤，并非初次患病，不属于保险范围；2、根据《平院附加住院日额医疗保险（2007）条款》（简称《住院日额保险条款》）第2.3条第（2）项、《平安附加守护一生终身医疗保险（2007）条款》（简称《守护一生保险条款》）第2.3条第（2）项的约定，因“未告知的既往症”造成被保险人住院治疗，保险人不承担给付保险金的责任。因本案原告有既往症，故被告不应承担保险责任；3、根据原告庭审中的陈述，其请求的住院日额保险金是按照重大疾病住院日额保险金计算的，该金额应为2650元，而非诉状中所请求的5300元；4、根据原告庭审中的陈述，其请求的守护一生保险金是按照住院日额保险金计算的，该保险金的计算方式应从住院的第四日开始计算，而非原告所主张的全部住院天数；5、原告请求支付三项保险金的利息损失，应按保险合同约定的中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率，从保险人2014年4月4日向原告发出的拒赔复议通知书之日起计算。为证实抗辩主张，被告提供了书证投保书、确认书、特别说明、平安综合保障计划、保险条款、北京大学人民医院病历、2014年4月4日作出的理赔决定通知书、特快专递寄件人存联，予以佐证。
经庭审质证，被告平安人寿包支公司对原告提供的证据全部予以认可，但对其证明目的不予认可；原告郭平对被告提供的证据，除2014年4月4日作出的理赔决定通知书、特快专递寄件人存联外全部予以认可，但对被告的证明目的不予认可，同时提出：投保时，被告未就保险条款中住院日额保险金计算天数应减去3天的免责条款，向其履行明确说明义务，故该条款对其不发生法律效力。
经审查，本院认为，被告提举的书证2014年4月4日作出的理赔决定通知书、特快专递寄件人存联，是无法与原件核对的复印件，且因特快专递寄件人存联内容模糊，无法证实保险人平安人寿包支公司于2014年4月4日作出的理赔决定通知书通过特快专递的方式已送达被保险人郭平，故上述书证本院不予采信，被告的证明目的本院不予采纳。此外，双方当事人提举的其他书证，均真实合法，与本案具有关联性，本院全部予以采信。
综合上述证据，本院经开庭审理查明的事实：2008年2月29日，原告郭平的丈夫为其向被告平安人寿包支公司投保了平安智盈人生终身寿险（万能型），保险合同号码P310000000522419，保险金额12万元，保险期间终身，缴费期限终身，保费6000元。附加寿险：平安附加智盈人生提前给付重大疾病保险（简称重疾保险），保险金额8万元，保险期间终身；平安附加守护一生终身医疗保险（简称守护一生保险），保险份数5份，保险期间终身，缴费期限20年，保费2530元。附加一年期短险：平安附加住院日额医疗保险（简称住院日额保险），保险份数5份，保费130元；平安附加意外伤害保险，保险金额1万元，保费23元；平安附加意外伤害医疗保险，保险金额1万元，保费78元。该保险合同于2008年3月1日生效，年缴纳合计保费8761元。保险合同签订后，原告丈夫依约按期缴纳了保费。2013年9月13日，原告郭平被北京大学人民医院诊断患有胸椎淋巴瘤，住院接受手术治疗。同年9月30日出院，诊断为：1、胸椎淋巴瘤（T2-5），不完全截瘫；2、霍奇金淋巴瘤。住院17天，支出医疗费105713.56元。出院后，原告郭平在内蒙古医科大学附属医院进行住院化疗，共化疗12次，分别为：2013年10月21日至24日，住院3天，支出医疗费9360.24元；2013年11月4日至7日，住院3天，支出医疗费6758.3元；2013年11月20日至22日，住院2天，支出医疗费6844.96元；2013年12月3日至6日，住院3天，支出医疗费7265.42元；2013年12月17日至20日，住院3天，支出医疗费6558.95元；2014年1月7日至10日，住院3天，支出医疗费7325.59元；2014年1月21日至24日，住院3天，支出医疗费6289.01元；2014年2月11日至16日，住院5天，支出医疗费7824.91元；2014年3月10日至13日，住院3天，支出医疗费8559.17元；2014年3月25日至27日，住院2天，支出医疗费6460.61元；2014年4月8日至11日，住院3天，支出医疗费6601.91元；2014年4月22日至25日，住院3天，支出医疗费6417.45元。共计住院36天，支出医疗费合计86266.52元。原告郭平患病后，其丈夫依据保险合同向被告提出了保险理赔申请。保险人平安人寿包支公司于2013年12月19日以被保险人郭平病情不符合《重疾保险条款》、《住院日额保险条款》、《守护一生保险条款》约定的保险金给付条件为由，拒绝理赔。2014年2月25日，经中国医学科学院肿瘤医院诊断，原告郭平患有：恶性霍奇金淋巴瘤（IV期），侵犯颌面部及左下颌皮肤、左颈纵膈、左侧胸膜、T2-5椎骨，建议化放疗。其后，原告郭平丈夫将该诊断证明提交保险人，并提出保险理赔复议申请，但未获赔偿。至此，原告郭平将被告平安人寿包支公司诉至本院，请求判令被告支付重疾保险金8万元、守护一生保险中的住院日额保险金2650元、住院日额保险中的重大疾病住院日额保险金2650元，合计85300元，并承担三项保险金的利息损失。
另查明，原告郭平曾于2000年因左颈部患霍奇金淋巴瘤在医院接受手术治疗，并进行了四个周期的化疗。
本院认为，原告郭平的丈夫以其为被保险人向被告平安人寿包支公司投保平安智盈人生终身寿险（万能型）及附加险并缴纳保费，被告平安人寿包支公司承保并签发人身保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，保险合同合法有效。保险合同的全部约定内容及保险条款，对双方当事人均产生拘束力。在保险期间，即保险合同成立四年后，原告郭平因身患恶性霍奇金淋巴瘤（IV期），住院接受手术治疗并进行化疗，其病情符合保险合同中约定的重大疾病，保险人平安人寿包支公司应当依照保险合同的约定在保险责任限额内承担给付保险金责任。针对被告平安人寿包支公司在庭审中提出的，保险合同中所指的医院为定点医院，而北京大学人民医院不是定点医院，原告郭平在此进行住院治疗的期间，不属于保险责任范围的答辩意见。本院认为，根据保险合同的内容，保险合同中所附特别说明与各项附加保险的保险条款对“医院”的解释均不一致，即：医疗保险附加特别说明约定“医院”为定点医院，重疾保险条款约定“医院”为“经中华人民共和国卫生部评审确定的二级或二级以上的公立医院”，守护一生保险条款、住院日额保险条款约定的“医院”为定点医院。据此，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百二十五条、《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，综合合同目的、案件事实及保护被保险人合法利益等因素，对保险合同中“医院”的含义，应当作出有利于被保险人的解释。据此，被告认为因北京大学人民医院不是定点医院而不应将原告在此住院治疗的期间归于保险责任范围的答辩意见，本院不予支持。针对被告平安人寿包支公司提出的，原告郭平于2000年已患有霍奇金淋巴瘤，并非初次患病，其病情不符合《重疾保险条款》第2.2条约定的重疾保险金给付条件，故被告不应承担给付重疾保险金责任的答辩意见。本院认为，根据北京大学人民医院出院诊断证明书的记载，原告郭平所施手术为“胸椎、椎管肿物切除”，与2000年患病位置不同，且两次患病相隔近13年；北京大学人民医院针对原告郭平曾患霍奇金淋巴瘤的既往病史认为，“结合临床病史，不除外霍奇金淋巴瘤累及”，即未对两次患病间的因果关系进行确诊。同时，被告也未提供证据证实，原告郭平此次所患胸椎淋巴瘤，即恶性霍奇金淋巴瘤（IV期），为2000年所患霍奇金淋巴瘤的“复发”。据此，被告平安人寿包支公司认为因原告郭平的病情不符合《重疾保险条款》第2.2条约定的重疾保险金给付条件而不应承担保险责任的答辩意见，本院不予支持；原告郭平请求被告平安人寿包支公司给付8万元重疾保险金的诉讼请求，本院予以支持。针对被告平安人寿包支公司提出的，因原告郭平未告知曾患霍奇金淋巴瘤，依据《住院日额保险条款》第2.3条第（2）项、《守护一生保险条款》第2.3条第（2）项的约定，被告不应承担给付保险金责任的答辩意见。本院认为，根据保险条款的约定内容，只有“未告知的既往症”造成了被保险人住院治疗的情形，保险人才不应承担给付保险金的责任。而本案中，原告郭平的就诊医院均未确诊其患病原因是霍奇金淋巴瘤的既往病史，且被告也未提供证据证实是原告“未告知的既往症”造成其住院治疗。据此，被告平安人寿包支公司认为因原告郭平未告知既往症而不应承担保险责任的答辩意见，本院不予支持；原告郭平请求被告给付住院日额保险金、守护一生保险金的诉讼请求，本院予以支持。基于此，针对守护一生保险中的住院日额保险金给付数额，本院认为，按日额保险金每份每天10元、实际住院天数53天减3天计算，则每份住院日额保险金应为500元。据此，因原告投保了5份守护一生保险，故其请求被告平安人寿包支公司给付守护一生保险金2500元的诉讼请求，本院予以支持；超出部分的保险金诉讼请求，本院不予支持。针对住院日额保险中的重大疾病住院日额保险金给付数额，本院认为，按日额保险金每份每天10元、实际住院天数53天计算，则每份重大疾病住院日额保险金应为530元。据此，因原告投保了5份住院日额保险，故其请求被告平安人寿包支公司给付住院日额保险金2650元的诉讼请求，本院予以支持；超出部分的保险金诉讼请求，本院不予支持。针对原告提出的三项保险金利息损失，本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款的规定，保险人未及时履行保险金支付义务的，应当赔偿被保险人因此受到的损失，该损失包括利息损失。而被告提出应按中国人民银行人民币活期利率进行计算的答辩意见，因双方既未在保险合同中约定，也于法无据，故该答辩意见本院不予采纳。据此，按照中国人民银行人民币同期定期存款利率，自保险人2013年12月19日向被保险人发出理赔通知书之日起至实际给付之日止计算，三项保险金的利息损失，本院予以支持；超出部分的利息损失，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条之规定，判决如下：
一、判令被告中国平安人寿保险股份有限公司包头中心支公司于判决生效之日起十日内支付原告郭平智盈人生提前给付重大疾病保险金80000元、平安附加守护一生终身医疗保险金2500元、平院附加住院日额医疗保险金2650元，合计85150元；
二、判令被告中国平安人寿保险股份有限公司包头中心支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告郭平上述三项保险金的利息损失；（自2013年12月19日起至实际给付之日止，按照中国人民银行人民币同期定期存款利率计算）
三、驳回原告郭平的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1000元，由原告郭平承担36元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司包头中心支公司承担964元（于判决生效之日起七日内支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于呼和浩特铁路运输中级法院。
审判员 张璐
二〇一五年十二月二十三日
书记员 白海
本判决适用的法律条款：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。