广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2075号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。
负责人：陈立新，行长。
委托代理人：高焕珍、黄旭东，均系广东衡德律师事务所律师。
被告：杨叶，男，汉族，身份证住址江西省九江市开发区，公民身份号码×××4714。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告杨叶信用卡纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年11月18日公开开庭进行了审理。原告农行中山分行委托代理人高焕珍到庭参加诉讼，被告杨叶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行中山分行诉称：被告杨叶因购买宝马X5小型越野客车（号牌为粤T×××××）向原�辖下石岐支行（以下简称农行石岐支行）申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，原告审核后向被告杨叶发放了卡号为62×××47的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定被告杨叶向原告借款490000元用以购买前述车辆，采取分期还款方式，并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告杨叶没有依约履行还款义务，暂计至2015年5月23日，被告杨叶已连续拖欠多期应还款项，经多次催促，仍怠于清偿。被告杨叶的行为已构成违约，应按约定承担违约、还款责任。据此，原告农行中山分行诉至法院，请求判令：1、被告杨叶向原告清偿信用卡欠款本金193790.94元及还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金、其他费用［暂计至2015年5月23日，利息1462.10元、滞纳金1599.28元，利息、滞纳金�《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计收］；2、解除原告与被告杨叶签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；3、被告杨叶承担原告因追偿债务产生的律师费12842.62元；4、被告杨叶承担本案的诉讼费；5、原告对处置被告杨叶提供的抵押车辆所得价款就上述1、3、4项诉求享有优先受偿权。
原告农行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.身份证、户口簿复印件；2.贷记卡申请表、金穗乐分卡申请表、中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同、中国农业银行金穗贷记卡领用合约；3.交易明细、对账单；4.购车发票、车辆注册登记信息；5.律师费发票。
因被告杨叶下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告在法�答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
经审理查明：2013年2月28日，杨叶向农行中山分行申领信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。农行中山分行经审核后，向杨叶发放了卡号为62×××47的金穗乐分卡信用卡。
2013年3月29日，杨叶通过卡号为62×××47的金穗乐分卡向农行中山分行申请购车分期付款业务。同日，贷款人（银行）农行中山分行与持卡人（借款人、抵押人）杨叶签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》（以下简称借款合同），约定：贷记卡购车分期付款申请资金（以下简称分期资金）用于在汽车销售商中山市合宝汽车销售服务有限公司处购买宝马X5牌WBAZV410型号汽车，分期�金金额为490000元，分期付款期数36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，分期手续费费率为分期资金金额的11%，计53900元，申请人采用一次性支付方式向银行支付分期手续费；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款项用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押方式担保，抵押人同意以汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等，以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，构成违约事件，银行有权提前收回分期资金或回收贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；有权提前行使担保权；申请人提交的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》为本合同的组成部分。此外，借款合同还约定了其他事项，合同由双方当事人分别签名盖章确认。
2013年4月25日，农行中山分行与杨叶就涉案的宝马牌小型越野客车于中山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。同月26日，农行中山分行将贷款490000元发放至杨叶指定的中山市合宝汽车销售服务有限公司账户。自2014年11月起，杨叶未能按期足额还款，截至2015年5月23日，尚欠农行中山分行信用卡透支本金193790.94元、利息1462.10元、滞纳金1599.28元，合计196852.32元未还。农行中山分行追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。
另查，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支付自银行记账日起的利息；对于申领人能按期全额还款的消费贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）享受免息待遇；对于申领人未能按期偿还全部消费贷款，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额（在对账单上列示）未能足额偿还，还应按最低还款的未偿还部分的5%支付滞纳金；申领人连续两次（含）以上未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止该卡使用；申领人若超过发卡人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受免息待遇；预借现金和消费贷款均按日率万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申领人未按期偿还全部欠款的，发卡人有权从申领人任何账户中划收，并可以就申领人的违约行为对外进行公开披露；乙方未按期偿还欠款，发卡�有权对申领人账户进行止付。合约还规定了其他事项，所附收费标准载明了各种费用的收费方法。
又查，2015年11月18日，广东衡德律师事务所向农行中山分行开具律师费发票1张，写明杨叶案，票面金额12842.62元。
本院认为：本案系信用卡纠纷。杨叶向农行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，农行中山分行经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。其后，农行中山分行与杨叶签订的金穗贷记卡购车担保分期付款合同，均体现双方当事人的真实意思表示，且合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。农行中山分行依约向杨叶发放了信用卡及购车贷款，履行了出借款项的义务，杨叶借款后未按期还款，该行为已构成违约，农行中山分行有权按照合同的约定行使合同解除权，要求杨叶提前偿还所有借款，杨叶还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金及农行中山分行因实现债权而产生的律师费等违约责任。杨叶拖欠款项的项目及金额，农行中山分行已提供证据予以证明，且杨叶没有提交证据予以推翻，故本院予以确认。涉案的车辆已抵押给农行中山分行并办理了抵押登记手续，当杨叶不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。杨叶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如�：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行与被告杨叶签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；
二、被告杨叶须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年5月23日的信用卡透支本金、利息、滞纳金共计196852.32元，以及从2015年5月24日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；
三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杨叶名下的宝马牌小型越野客车（机动车登记编号：粤T×××××，发动机号：07138382N55B30A）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照�中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4445元，诉讼保全费1568元，合计6013元，由被告杨叶负担（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预付，被告应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一五年十二月十五日
书 记 员 向 娜
李小穆
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