福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0503民初7750号原告：蔡婷婷，女，1994年10月28日出生，汉族，住晋江市。委托诉讼代理人：叶水波、施燕燕，福建臻晟律师事务所律师。原告：蔡冬峰，男，1989年3月12日出生，汉族，住晋江市金。委托诉讼代理人：叶水波、施燕燕，福建臻晟律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司，住所地泉州市丰泽区云鹿路北侧东段B地块北京师范大学附属中学生活区综合楼10层，统一社会信用代码91350500741699074X。主要负责人：汪良庆，该公司总经理。委托诉讼代理人：吴建泉，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：林其祖，男，系新华人寿保险股份有限公司福建分公司工作人员。原告蔡婷婷、蔡冬峰与被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司（以下简称新华人保泉州支公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡婷婷、蔡冬峰的共同委托诉讼代理人叶水波、被告新华人保泉州支公司的委托诉讼代理人林其祖到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告蔡婷婷、蔡冬峰向本院提出诉讼请求：1、被告新华人保泉州支公司向�告蔡婷婷、蔡冬峰赔付保险金10万元及逾期付款利息（按中国人民银行同期同类贷款利率自起诉之日起计算至实际付款之日）；2、本案诉讼费用由被告新华人保泉州支公司承担。事实与理由：2016年3月1日，原告蔡婷婷、蔡冬峰的父亲蔡马富向被告新华人保泉州支公司购买保险，意外身故保险金额10万元，保险期限自2016年3月2日起至2017年3月2日止，保险受益人系法定继承人。被告新华人保泉州支公司签发了保险合同保险单。合同签订后，蔡马富也按约定向被告新华人保泉州支公司缴纳了保险费。2016年5月27日，蔡马富驾驶二轮摩托车（后载蔡伟明、蔡静妍）在省道308线与县道322线交叉路口（横九线晋江市金井钞岱立交桥路口），与案外人彭金财驾驶的重型载货专项作业车发生碰撞，造成蔡伟明、蔡马富、蔡静妍死亡、两车损坏的交通事故。事故发生后，原告蔡婷婷、�冬峰向被告新华人保泉州支公司索赔给付意外身故保险金10万元，2016年8月5日，被告新华人保泉州支公司以蔡马富无证驾驶属于保险免责事由为由拒绝支付保险金。原告蔡婷婷、蔡冬峰认为，蔡马富与被告新华人保泉州支公司之间的保险合同合法有效，蔡马富在保险期间发生合同约定的保险事故，被告新华人保泉州支公司应根据合同约定理赔，但被告新华人保泉州支公司拒不赔偿，已构成违约，应承担赔付保险金及相应利息的责任。被告新华人保泉州支公司辩称，根据保险条款6.7条规定，持审验不合格的驾驶证驾驶，不属于保险理赔范围，而被保险人即死者蔡马富持已过期的驾驶证驾驶机动车，其行为属于持审验不合格的驾驶证驾驶，系保险合同中约定的免责事由。被告新华人保泉州支公司以此拒赔符合保险合同的约定。并且，死者蔡马富与被告新华人保泉州支公司于2016年3月1日所签订的投保书上面有死者蔡马富的亲笔签名，据此，被告新华人保泉州支公司认为已经尽到了提示、询问、明确说明的义务。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：对于被告新华人保泉州支公司提供的投保书、保险条款，原告蔡婷婷、蔡冬峰认为投保书上的签字并非蔡马富所签，亦未收到保险条款。因投保人蔡马富已死亡，其无法就案件事实进行陈述及进行笔迹鉴定。本院向被告新华人保泉州支公司释明后，保险公司亦未提交其他证据佐证投保书上的签名是蔡马富本人所签及有对蔡马富进行保险条款的解释说明。该两份证据真实性存疑，故本院结合案件事实进行论述。本院认为，国务院颁布的《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车。”蔡马富持超过有效期的驾驶证驾驶摩托车，已违反上述行政法规的禁止性规定。但根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”被告新华人保泉州支公司若以蔡马富持超过有效期的驾驶证驾驶作为免责事由，其仍应在订立合同时对该项保险条款进行提示。然而，本案保险公司提�的保险条款中，涉及驾驶证的免责条款表述为：被保险人“无合法有效驾驶证驾驶”期间不承担保险责任。条款释义中“无合法有效驾驶证驾驶”所列情形为“1、没有取得驾驶资格；2、驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；3、持审验不合格的驾驶证驾驶；4、持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。”其中并无驾驶证超过有效期的具体表述。被告新华人保泉州支公司认为驾驶证超过有效期属于上述释义中第3项情形，但原告蔡婷婷、蔡冬峰认为第3项情形应指因驾驶人身体条件发生变化等原因不再符合准驾车型规定的驾驶条件，导致审验不合格。双方对该条款理解发生争议，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争�的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”该条款应作出有利于二原告的解释，即保险条款并未就驾驶证超过有效期的情形作为约定。并且，根据原告蔡婷婷、蔡冬峰提交的机动车驾驶证，蔡马富的驾驶证早在2013年7月15日便已到期。而本案保险合同订立时间为2016年3月1日，投保单中蔡马富的职业名称一栏体现为“有摩托车驾照人员”。可见，涉案保险合同订立时，被告新华人保泉州支公司应当知道蔡马富驾驶证过期的事实，但其并未提交已对蔡马富作出相应提示的相关证据。综上所述，蔡马富与被告新华人保泉州支公司之间的保险合同关系，依法成立有效。双方均应按合同约定履行权利义务。虽然蔡马富持超过有效期的驾驶证驾驶机动车违反行政法规的�止性规定，但禁止性规定与法定免责条款并不能等同，保险公司若以此拒赔，仍应就该禁止性规定在保险条款中作出约定。本案中，涉案投保单真实性存疑，且即便认定该投保单系蔡马富本人所签，根据上文分析，被告新华人保泉州支公司并未将驾驶证超过有效期作为免责事由在保险条款中作出约定，且亦未就该情形对蔡马富作出相应提示。因此，蔡马富在保险期间内发生交通事故死亡，原告蔡婷婷、蔡冬峰作为蔡马富的法定继承人，请求保险公司在保险金额范围内进行理赔，具有事实与法律依据，本院予以支持。二原告另主张逾期付款利息，根据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款规定：“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。”本院予以支持，但将该表述调整为占用资金利息损失。被告�华人保泉州支公司以驾驶证超过有效期为由拒赔，但未提交将该情形作为免责条款并作出相应提示的证据，其应承担举证不能的法律后果。依照《中华人民共和国继承法》第十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条第二款、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司应于本判决生效之日起十日内支付原告蔡婷婷、蔡冬峰保险理赔款10万元，并支付自2016年10月8日起至款项付清之日止按中国人民银行同期同类贷款利率计算的占用资金利息损失。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告新华人寿保险股份有限公司泉州中心支公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。代理审判员  梁超毅二〇一六年十二月十五日书 记 员  张佳婷附注所引用的法律条文：1、《中华人民共和国继承法》第十条遗产按照下列顺序继承：第一顺序：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。2、《中华人民共和国保险法》第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。