成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2015）高新民初字第2469号原告成都同兴小额贷款股份有限公司，住所地：成都市高新区天府大道北段966号3号楼11层。法定代表人孙献军，公司董事长。委托代理人陈英，女，汉族，1985年6月13日出生，户籍地广东省深州市罗湖区宝安北路人才大市场大厦，系原告公司员工，特别授权代理人。被告杨川，男，汉族，1977年1月13日出生，户籍地四川省达县永进乡瓦石坪村*组**号。被告王莉，女，汉族，1980年9月10日出生，住四川省达县南外镇西环路***号*幢*单元*楼*号。原告成都同兴小额贷款股份有限公司（以下简称“同兴公司”）诉被告杨川、王莉借款合同纠纷一案，本院于2015年4月10日立案受理，依法由代理审判员程洁适用简易程序于2015年8月26日公开开庭进行了审理。原告同兴公司的委托代理人陈英到庭参加诉讼，被告杨川、王莉经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告同兴公司诉称，2013年11月8日，原告与被告签订《借款合同》，合同约定由原告向被告提供贷款人民币15万元，贷款期限36个月（自2013年11月8日至2016年11月7日止）。同日被告自愿以其自有房屋（位于青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号）为上述贷款提供抵押担保，与原告签订《抵押合同》。原被告并到相应房管局办理抵押登记，原告领取了他权证。《借款合同》签订后，原告依约向被告发放贷款，被告按照其所签订的还款计划表归还贷款。但自2014年7月7日起，被告不再按照约定归还贷款，截至今日，被告合计有9期贷款本息尚未归还。原告多次向其催收，被告均未履行归还当期贷款本息的义务，亦未承担抵押担保责任。依据《借款合同》一般条款第7.1条第1款之约定，原告有权宣布被告该笔借款提前到期，并向其寄送了《借款提前到期通知书》。被告严重违约，原告为维护自己的合法权益，诉至法院请求判令：1、两被告立即归还原告贷款本金120833.31元，利息16200.00，以逾期本金为基数，按中国人民银行同期最高贷款利率的4倍，自逾期开始至实际付款日止计算逾期罚息；2、原告对于抵押房屋（位于：青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号，权证号：成房权证监证字第30428**号）享有优先受偿权；3、两被告承担本案诉讼费及其他相关费用（包含但不限于保全费、公告费等）。庭审过程中，原告称第三项诉讼请求仅产生了诉讼费1570元，其他费用未产生。被告杨川、王莉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据材料。经审理查明:位于成都市青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号房屋于2012年3月9日登记在被告杨川名下。2013年11月7日，四川省达县公证处出具（2013）达证字第4407号《公证书》，证明：被告王莉于2013年11月7日到该公证处办理了《委托书》公证，王莉在该《委托书》上签名、捺印。该《委托书》载明：坐落在成都市青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号房屋系杨川的个人财产，现王莉与杨川拟向同兴公司贷款，因王莉在外地，不能亲自办理，特委托杨川作为王莉的代理人，代为办理贷款担保的所有事宜，包括但不限于：1、代表王莉到上述公司提交相关资料、填写申请表、签订借款合同、抵押合同、保证合同、查询征信等手续；2、代为办理保险、评估、公证等相关事宜（同时同意对上述合同赋予强制执行效力）；3、代表王莉到相关房屋管理部门办理上述房屋的抵押登记（包括第一顺位和第二顺位的抵押登记）等相关手续；4、在抵押登记手续办理完毕后，由杨川全权领取上述房屋的《房屋所有权证》及他项权证；5、代表王莉到相关房屋管理部门提取上述房屋的档案信息（包括房屋信息、税票、合同）；杨川为此所签署的文件及产生的费用王莉均予以承认。2013年11月8日，成都同兴小额贷款有限公司成都高新区分公司（贷款人）（以下简称同兴高新分公司）与被告杨川签订《借款合同》，主要约定：被告杨川向同兴高新分公司借款15万元，借款用途为工程进度用款，借款期限自2013年11月8日至2016年11月7日，本合同载明的借款期限起止日与借款借据记载借款起止日不一致时，以借款借据上记载的日期为准；借款利率为月利率12‰，利息自同兴高新分公司放款之日起计算至贷款归还至原告银行账户日止，借款时间有不足整月部分的，该不足整月的部分按整月计算利息；被告杨川按合同附件《还款计划表》归还借款本金和利息；被告杨川未能按照本合同项下《还款计划表》归还本金或/和利息超过5日的，同兴高新分公司有权单方面宣布本合同项下的借款本息全部立即到期，要求被告杨川立即偿还所有未偿还贷款本金并结清利息；在被告杨川未按约定归还借款本息或同兴高新分公司依约定宣布提前收回全部借款而被告杨川未履行还款义务时，同兴高新分公司有权要求被告杨川按违约数额30%支付违约金和按逾期天数以违约数额千分之三每日承担罚息；被告杨川违反本合同约定义务，应承担同兴高新分公司为实现债权而支付的费用，包括但不限于催收费用、诉讼费（或仲裁费）、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他费用等；本合同项下附件《借款借据》、《还款计划表》、借款凭证以及双方确认的相关文件、资料均为合同不可分割的组成部分，与本合同有同等效力。作为上述《借款合同》组成部分的附件《还款计划表》载明：被告杨川共分36期还款，每月还款日等额偿还本息，其中每月还款日应还本金4166.67元、利息1800元。上述《借款合同》12.2条并约定：本合同特别签订条款第1条所列各方通讯地址为各方有效通讯地址，各方确认，只要向本合同特别签订条款第1条记载的通讯地址以特快专递方式发出的通知，经过3天即视为收到；地址如有变动，变更应及时以书面方式通知对方，否则仍以本合同所记载的地址为准。2013年11月8日，杨川代表王莉签署并向同兴高新分公司出具了《借款人配偶声明》，载明：王莉作为杨川的配偶，同意杨川的本次借款，并愿意履行《借款合同》，当杨川无法按时偿还债务时，王莉将无条件配合同兴公司处置王莉及夫妻共有财产，承担同等清偿责任。2013年11月8日，成都同兴小额贷款有限公司通过转账方式向被告杨川发放了贷款15万元，借款借据上载明：借款金额为15万元，用途为工程进度用款，月利率为1.2%、借款期限为2013年11月8日至2016年11月7日。同日，同兴高新分公司（抵押权人）与被告杨川（抵押人）签订《抵押合同》，主要约定：被告杨川以其所有的位于成都市青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号房屋为上述《借款合同》项下的债务提供担保；抵押担保的范围包括但不限于主合同本金、利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权的费用；抵押担保的期限同主债权诉讼时效。2013年11月18日，双方就上述抵押房屋办理了抵押权登记，同兴高新分公司取得了房屋他项权证书，该证书载明：他项权利种类为抵押权，他项权利人为同兴高新分公司，债权数额为15万元。根据该房屋的房屋信息摘要3载明的内容，同兴高新分公司为该抵押房屋的第二顺位抵押权人。第一顺位抵押权人为中国银行股份有限公司成都武侯支行，其权利价值为46万，抵押约定期限为2011年1月4日至2031年1月4日，业务件号为抵0954239，他项权证号为：他权0951743，债务人为杨川。被告杨川在《借款合同》履行过程中，正常归还了前七期的借款本息，自第八期还款日即2014年7月7日起未再按《还款计划表》的约定归还借款本息。为此，原告于2015年3月20日通过EMS特快专递方式按照被告杨川在前述借款合同“特别签订条款”中确认的通讯地址“青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号房屋”向二被告邮寄了《借款提前到期通知书》，告知：二被告自2014年7月7日起未再归还当期本息，截至2015年3月13日已连续9期未还款，原告根据《借款合同》7.1条的约定，宣布借款本息于2015年3月13日全部提前到期，要求二被告在收到本通知后三日内归还截至2015年3月13日的借款本金、利息、罚息共计193224.51元，否则承担罚息及违约金。在第八期还款日2014年7月7日前，被告杨川已归还原告借款本金29166.69元、利息12600元，已逾期未归还及未到期未归还的借款本金共计为120833.31元。从2014年7月7日（第八期到期日）至2015年3月9日（第十六期到期日）期间，被告杨川应归还但未归还的利息共计为16200元。另查明，2013年12月5日，成都市工商行政管理局核准成都同兴小额贷款有限公司企业名称变更为成都同兴小额贷款股份有限公司即本案原告。以上事实，有原告在庭审中的陈述、《借款合同》、还款计划表、借款借据、工商银行网上银行电子回单、借款人配偶声明、《抵押合同》、《公证书》、客户明细账、房屋他项权证书、房屋信息摘要3、企业名称变更核准通知书、借款提前到期通知书、EMS邮寄单等证据材料在卷佐证。本院认为，同兴高新分公司与被告杨川签订的《借款合同》、《抵押合同》，系各方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对各方均具有拘束力。同兴高新分公司为成都同兴小额贷款有限公司的分支机构，根据《中华人民共和国公司法》第十四条第一款“…分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担。”之规定，同兴高新分公司在其与被告杨川签订的《借款合同》、《抵押合同》项下的权利与义务所产生的法律责任由其总公司成都同兴小额贷款有限公司承担，成都同兴小额贷款有限公司依法变更为成都同兴小额贷款股份有限公司即本案原告后，案涉合同项下权利义务应由原告承继。《借款合同》签订后，原告依约向被告提供借款，已全面履行合同义务，而被告在合同履行过程中，已多次未按照合同约定按时足额还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告王莉作为被告杨川的配偶，其自愿向原告表示愿意履行上述《借款合同》并承担同等清偿责任，故被告王莉应与被告杨川一起对案涉借款承担共同偿还责任。原告要求二被告结清已逾期未归还贷款及提前结清剩余贷款（二者金额共计120833.31元），因《借款合同》第7.1条约定了原告在被告逾期偿还本息的情况下有权单方面宣布全部贷款提前到期，故原告该项诉讼请求符合合同约定，本院予以支持。二被告已正常归还了前七期的借款本息，原告主张第八期至第十六期的已逾期利息16200元，符合合同约定，本院亦予以支持。对原告要求以逾期本金为基数按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍计算罚息的诉讼请求，因《借款合同》约定原告宣布提前收回贷款而二被告未按期履行还款义务的原告有权按逾期天数以违约数额每日3‰计算罚息，现原告仅主张按中国人民银行同期最高贷款基准利率的四倍计算，本院认为，本案在法律关系上属民间借贷，根据《最高人民法院印发的通知》第６条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”之规定，民间借贷的利息最高不能超过同期贷款利率的四倍，故原告主张的罚息标准，本院支持按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率的四倍计算。被告杨川自愿以其所有的房屋为案涉借款提供抵押担保，并办理抵押登记，原告的抵押权已经设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿……”之规定，原告有权在被告未履行到期债务时就抵押财产依法拍卖、变卖所得价款在约定的担保范围内优先受偿。因原告为该抵押房屋的第二顺位抵押权人，故不能对抵押房屋的价款享有全部的优先受偿权，其应在第一顺位抵押权人中国银行股份有限公司成都武侯支行设定抵押登记的债权就抵押物价款优先受偿后，对抵押物剩余价款部分优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条,《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨川、王莉于本判决生效之日起十日内向原告成都同兴小额贷款股份有限公司归还借款本金120833.31元、利息16200元和罚息（罚息的计算方法为：以借款本金120833.31元为基数，从2015年3月27日起按照中国人民银行公布的同期同类人民币贷款基准利率的四倍计算至该借款本金付清之日止；二、若被告杨川、王莉未按上述判决内容履行给付义务，原告成都同兴小额贷款股份有限公司有权就被告杨川所有的位于成都市青羊区成飞大道南段199号3栋19层1909号房屋依法折价或拍卖、变卖所得价款在第一顺序抵押权人中国银行股份有限公司成都武侯支行设定抵押登记的债权就该房屋价款优先受偿后，对剩余价款部分在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告成都同兴小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。如被告杨川、王莉未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取1570元（此款原告成都同兴小额贷款股份有限公司已预交），由被告杨川、王莉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。代理审判员  程洁二〇一五年八月二十六日书 记 员  杨琴