河南省商丘市梁园区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）商梁民金初字第147号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市分行，住所地：商丘市。
代表人牛为民，行长。
委托代理人李可玲、黄汝斌，河南立品律师事务所律师。
被告张闫霞，女，汉族，1967年7月8日出生。
委托代理人李光华，河南弘勋律师事务所律师。
被告郭东方，男，汉族，1979年8月14日出生。
委托代理人刘炳太，男，汉族，1951年10月21日出生，住河南省商丘市梁园区归德北路二巷**号*排*号，身份证号4123011951********。
被告郭春梅，女，汉族，1977年4月16日出生。
被告赵大伟，男，汉族，1980年10月27日出生，住址同上，身份证号4123010980********。
两被告委托代理人陈幼奇，男，汉族，1952年5月18日出生，住商丘市睢阳区三明路*号，身份证号4123011952********。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市分行（以下简称邮政银行商丘分行）与被告张闫霞、郭东方、郭春梅、赵大伟金融借款合同纠纷一案。本院于2015年7月6日立案受理后，被告张闫霞于2015年10年30日、2016年1月4日先后向本院提出文字鉴定申请，被告张闫霞多次咨询鉴定人员后，于2016年3月15日撤回该鉴定申请。本案由审判员申朝帅担任审判长，审判员张君、人民陪审员韩中政依法组成合议庭，于2016年4月1日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李可玲、黄汝彬到庭参加诉讼及被告张闫霞委托代理人李光华、被告郭东方委托代理人刘炳太，被告郭春梅、赵大伟委托代理人陈幼奇到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
原告邮政银行商丘分行诉称，2012年11月14日，被告张闫霞向原告申请贷款，并由被告郭东方、郭春梅和赵大伟提供抵押担保，2013年1月28日原告分别与被告签订了个人额度借款合同和个人最高额抵押合同，按照合同约定内容，原告于2014年3月26日向被告发放贷款人民币1500000元。被告张闫霞借款后，不遵守诚实信用原则，2015年6月26日贷款逾期，经多次催收，均不予还款，根据个人额度借款合同第四十二条规定，已经构成违约。按照合同第四十七条的规定，原告有权提前收回该笔贷款本金和利息，并有权按照合同约定要求被告支付合同金额5%的违约金，原告实现债权费用的所有合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费等等）由被告承担。被告郭东方、郭春梅、赵大伟自愿为张闫霞贷款以自有住房提供抵押担保，并按照要求对抵押房产办理了抵押登记，应当以抵押物价值为限承担连带还款责任，原告方对抵押房产享有优先受偿权。由于被告的违约违反了诚实原则，直接损害了原告的合法权益，现依据民事诉讼法的规定，特提起诉讼。请求：1、判决解除原告与被告张闫霞签订的个人额度借款合同；2、判决四被告一次性连带偿还借款人民币1383714.91元及利息（利息按银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%计算，自贷款逾期之日起加收50%的罚息），并要求被告支付本合同金额5%的违约金；3、对被告郭东方抵押房产（房产证号：商丘市房权证2011字第××号）享有优先受偿权；对被告郭春梅、赵大伟抵押房产（房产证号：商丘市房权证2011字第××号）享有优先受偿权；4、要求被告承担原告实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费等等）。
被告张闫霞辩称，该笔贷款是以张闫霞的名义贷款，实际使用及还款人均为被告郭东方，因此被告张闫霞不应承担还款责任。
被告郭东方、郭春梅、赵大伟辩称，该笔贷款事实存在，实际借款人应该是张闫霞，被告郭东方、郭春梅、赵大伟是担保人。
根据原、被告的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点：1、原告的诉讼请求有无事实和法律依据；2、本案的借款人是谁；3、四被告应否承担还款和担保责任？
原告邮政银行商丘分行为支持其诉讼主张向本院提交的证据有：证据1、被告张闫霞、郭东方、郭春梅、赵大伟身份证；郭春梅、赵大伟结婚证复印件各一份。证明各被告的个人身份情况；证据2、个人额度借款合同一份，最高额抵押合同、抵押财产清单、房屋所有权证书、他项权利证书各两份。证明个人额度借款合同及最高额抵押合同的签订情况：（1）2013年1月28日，原告与被告张闫霞签订个人额度借款合同一份，约定借款额度为150万元，额度支用期为5年，其间张闫霞可以循环使用授信额度申请支用借款。借款金额、期限、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》确定。（2）个人额度借款合同约定，如张闫霞未按期还款构成贷款逾期，原告有权宣布债务提前到期并要求立即清偿、解除合同、加收罚息（罚息利率为在约定利率基础上加收50%），主张合同金额5%的违约金等，并由张闫霞应承担因此而产生的实现债权的费用等一切费用。（3）2013年1月28日，原告分别与被告郭东方、郭春梅和赵大伟签订最高额抵押合同各一份，郭东方以及郭春梅、赵大伟以自己的房产为被告张闫霞个人额度借款合同项下的债务提供最高额抵押担保，抵押担保金额分别为100万元和50万元；证据3、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、放款单、借据各两份，个人贷款还款单一份。证明个人额度借款合同的履行情况：（1）2013年2月1日，被告张闫霞依据个人额度借款合同支用借款150万元，并于2014年3月25日将剩余本息提前还请。（2）2014年3月26日，被告张闫霞依据个人额度借款合同再次支用150万元，期限为36个月，还款方式为阶段性等额本息，利率为7.995%，逾期利率为11.9925%；证据4、贷款信息单、贷款本息计算单各一份。证明被告张闫霞违约及欠款情况：（1）自2015年6月26日起，被告张闫霞开始不能按期还款，形成贷款逾期。（2）截止到2016年3月14日，被告张闫霞所欠原告借款本金为1383714.91元，利息及罚息为86250.63元；此后的利息应按逾期利率（即年息11.9925%）顺延计算。（3）因违约，被告张闫霞应按照合同约定（合同金额5%）支付违约金75000元；证据5、2014年3月26日张闫霞签署借据时按指印的照片一份（电子版及打印照片各一份），电子版能够明确显示照片的拍摄时间是2014年3月26日15点37分30秒，证明被告张闫霞主张2014年3月26日借据非当时签署不成立。
本院经庭审质证，被告张闫霞对原告提交的证据质证意见：对证据1无异议；对证据2真实性无异议，对证明目的有异议，张闫霞不是实际用款人；对证据3中2013年2月1日借据同证据2的质证意见，2014年3月26日张闫霞的签名时间应为2013年原告张闫霞办理贷款时由银行工作人员让张闫霞签订的多份借据，且除张闫霞签名外其余字迹均非张闫霞笔迹，贷款时被告张闫霞没有任何财产证明向银行出具；对证据4被告张闫霞不是实际用款人不应偿还本金和利息。2014年3月26日的贷款我不知情，我也没有用，我也不应该偿还，原告方办理该笔贷款的人员郭红我认为有欺诈的行为，在开庭前我看到卷宗中我名下长江东路临街房产都是虚构的，我名下并无该房产；对证据5有异议，不能证明具体的时间日期。
被告郭东方、郭春梅、赵大伟对原告提交的全部证据无异议。
被告张闫霞向本院提交的证据有：银行账户交易明细表一份共两页，证明2013年2月1日第一笔贷款已经归还完毕，2014年3月26日的贷款被告张闫霞不知情，并且该账户被告没有实际掌控。
原告邮政银行商丘分行对被告张闫霞提交的证据质证意见：银行账户交易明细表没有银行盖章不能证明其真实性；2、假定这个明细表真实，恰恰证明了两笔贷款均进入了张闫霞名下的同一账户，张闫霞应承担还款责任，而证明不了张闫霞举证所称2014年3月26日贷款不知情，账户不是其实际掌控这一主张。
被告郭东方、郭春梅、赵大伟对证据无异议。被告张闫霞没有证据证明是郭东方实际使用了款项。
本院依据原、被告提交的证据及庭审笔录，认定以下案件事实：2013年1月28日，原告与被告张闫霞签订个人额度借款合同，合同约定：借款人（甲方）张闫霞，贷款人（乙方）邮政银行商丘分行；本合同所称的额度借款，指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币（大写）壹佰伍拾万元整，（小写）1500000.00元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度期限：额度存续期最长为10年，自2013年1月28日至2023年1月28日，额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；贷款利率：乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准，本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按本条第（-）款约定的利率基础上加收50%确定；担保方式：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；发生以下情形之一的，甲方即构成违约：1、甲方未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；2、甲方未履行对乙方负有的其它到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；3、甲方未按照本合同或与乙方签订的其他有关合同或文件规定的用途使用贷款资金；4、本合同以及相关协议、文件要求为相关债务提供担保，甲方或第三方未按照担保合同约定提供担保或未提供适当担保；5、本合同项下的担保发生了不利于乙方债权的变化，且甲方未能按乙方要求另行提供适当担保；6、甲方未充分履行本合同或与乙方签订的其他有关合同、协议或支用单项下的任何义务或未完全遵守其中的任一规定，且在接到乙方书面通知后未采取令乙方满意的补救措施；违反本合同约定的其他情形的。甲方违约，乙方单方面解除合同，如甲方未按期还款乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求甲方支付本合同金额5%的违约金。2013年1月28日，原告分别与被告郭东方、郭春梅签订《个人最高额抵押合同》，被告张闫霞向原告借款150万元，被告郭东方用位于商丘市梁园区民主路南长征路西香江明珠康乃馨阁104号房产（商丘市房权证2011字第××号）作抵押，于2013年1月28日办理抵押登记手续，他项权证为商丘市房他证2013字第0500**号，房屋他项权利人为邮政银行商丘分行，房屋所有权人郭东方，债权数额为100万元；被告郭春梅用位于商丘市睢阳区南京路南豫苑路东建业桂圆3期22#楼1单元1层B户房产（商丘市房权证2011字第××号）作抵押，于2013年1月28日办理抵押登记手续，他项权证为商丘市房他证2013字第00800**号，房屋他项权利人为邮政银行商丘分行，房屋所有权人郭春梅，债权数额为50万元。被告张闫霞于2014年3月26日给原告出具个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据、个人贷款还款单。个人额度借款支用单载明：借款人填写“借款人姓名：张闫霞，证件名称：身份证，证件号码：××，申请支用借款金额：人民币（大写）壹佰伍拾万元整（小写）￥1500000.00元，借款期限：36个月，借款用途：经营店面装修。申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；申请采用受托支付方式：还款账户户名：张闫霞，账号60×××56，委托银行将资金先发放到上述账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日），并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清单所列账户，且承诺如在划转过程中需要本人配合，本人自愿履行配合义务。借款人（签字）张闫霞，2014年3月26日。贷款银行填写：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号41××××487）总额度为￥1500000.00元，当前可用额度为￥1500000.00元，期限36个月，还款方式为按阶段性等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。贷款人（盖章）邮政银行商丘分行。2014年3月26日”。个人贷款（手工）借据载明：“日期2014年3月26日，借据编号4101323211403560053901，借款人姓名张闫霞，放款账号户名张闫霞，放款账号60×××56，借款金额人民币（大写）壹佰伍拾万元整，借款期限36个月（从2014年3月26日至2017年3月26日）年利率7.995%，借款用途装修，还款方式：阶段性等额本息，首次还本月数13，借款人签名张闫霞，日期：2014年3月26日”。合同签订后，原告于2014年3月26日汇入被告张闫霞账户150万元，账号为60×××56，被告张闫霞按约定只偿还借款本金116285.09元及2015年5月26日以前的利息，自2015年6月26日起，被告张闫霞贷款逾期。被告张闫霞尚欠原告借款本金为1383714.91元及2015年5月26日以后的利息、违约金未还，形成纠纷，原告提起本案诉讼。
本院认为，2013年1月28日，原告与被告张闫霞签订的《个人额度借款合同》和被告郭东方、郭春梅、赵大伟分别签订的《个人最高额抵押合同》形式合法，内容是双方的真实意思表示，为有效合同，该合同对双方均有约束力。原告按照《个人额度借款合同》的约定将出借款项150万元汇入被告张闫霞指定的放款账号，被告张闫霞未按合同约定履行还款义务，属于违约，应承担违约责任。原告要求被告张闫霞偿还借款本金1383714.91元及利息的诉讼请求事实清楚，证据充分，本院予以支持。但自2015年6月26日起至还清借款之日止的利息（含罚息）应按年利率11.9925%计算。由于被告张闫霞违约，原告要求被告支付所欠本金5%的违约金，本院予以支持。本案涉案合同期限已届满，原告再要求解除原告与被告张闫霞2013年1月28日签订的《个人额度借款合同》已无实际意义。被告张闫霞未按合同约定偿还原告本息，原告对被告郭东方用位于商丘市梁园区民主路南长征路西香江明珠康乃馨阁104号（商丘市房权证2011字第××号、他项权证为商丘市房他证2013字第0500**号）和被告郭春梅用位于商丘市睢阳区南京路南豫苑路东建业桂圆3期22#楼1单元1层B户（商丘市房权证2011字第××号、他项权证为商丘市房他证2013字第00800**号）抵押的房产，以折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告张闫霞抗辩：该笔贷款是以张闫霞的名义贷款，实际使用及还款人均为被告郭东方，被告张闫霞不应承担还款责任证据不足，理由不充分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项，第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告张闫霞偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司商丘市分行借款本金1383714.91元及利息、罚息（2015年5月27日至还清借款之日的利息，按年利率11.9925%计算）；违约金按所欠本金数额的5%计算，于判决生效后十日内履行完毕；
二、原告对被告郭东方用位于商丘市梁园区民主路南长征路西香江明珠康乃馨阁104号（商丘市房权证2011字第××号、他项权证为商丘市房他证2013字第0500**号）和被告郭春梅用位于商丘市睢阳区南京路南豫苑路东建业桂圆3期22#楼1单元1层B户（商丘市房权证2011字第××号、他项权证为商丘市房他证2013字第00800**号）抵押的房产，以折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费17250元，保全费5000元，共计22250元，由被告张闫霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。
审 判 长 申朝帅
审 判 员 张 君
人民陪审员 韩中政
二〇一六年四月十五日
书 记 员 张绍林