北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）京0105民初21668号
原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行，营业场所北京市朝阳区安定路10号一层。
负责人孙永红，行长。
委托代理人张雪艳，北京市环球律师事务所律师。
委托代理人董德君，北京市环球律师事务所律师。
被告陈玉堂，男，1971年12月5日出生，住福建省莆田市。
被告张君卿，女，1972年5月22日出生，住福建省莆田市。
委托代理人倪长利，北京市国典律师事务所律师。
被告陈永金，男，1978年10月12日出生，住福建省莆田市。
原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行（以下简称杭州银行安贞支行）与被告陈玉堂、张君卿、陈永金信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由审判员赵鑫担任审判长，与审判员王茜、代理审判员孟妍共同组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告杭州银行安贞支行的委托代理人董德君，被告陈玉堂，被告张君卿及其委托代理人倪长利到庭参加了诉讼。被告陈永金经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理完毕。
原告杭州银行安贞支行诉称：陈玉堂向杭州银行安贞支行提交《杭州银行臻信卡申请表》（以下简称申请表），申请信用借款额度500000元，其配偶张君卿在申请表上签字，自愿作为共同还款人。后，陈永金与杭州银行安贞支行签署《臻信卡最高额保证合同》（以下简称保证合同），为陈玉堂在《杭州银行臻信卡个人领用合约》（以下简称领用合约）项下全部债务提供连带责任保证，保证的最高债权额为500000元。此后，陈玉堂领取臻信卡。陈玉堂领取臻信卡后，使用该卡进行透支提现，并出现未能按期归还信用卡透支本息的行为，张君卿未承担共同还款责任，陈永金亦未承担保证责任。杭州银行安贞支行多次催款，均未果。现杭州银行安贞支行诉至法院，请求判令陈玉堂、张君卿偿还借款本金489033.27元，支付截至2016年12月3日的利息48306.55元、滞纳金1800元，支付自2016年12月4日起至实际偿还之日止的利息（按日万分之五计算），陈永金对上述债务承担连带清偿责任。
被告陈玉堂辩称：不清楚利息如何计算，感觉过高。申请表中“张君卿”的签字系陈玉堂所签。2011年陈玉堂与张君卿分居。信用卡取出来的钱很大一部分用于还赌债。
被告张君卿辩称：不同意杭州银行安贞支行的诉讼请求。因陈玉堂赌博、脾气暴躁，自2005年起张君卿与陈玉堂长期感情不和。2011年双方签订离婚协议，彻底分居，但未办理离婚手续。申请信用卡一事，张君卿不知情，陈玉堂所借款项多用于偿还赌债。杭州银行安贞支行有关利息的约定过高，利息与滞纳金同时主张缺乏依据。
被告陈永金未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2013年1月10日，陈玉堂向杭州银行安贞支行申请办理杭州银行臻信卡并填写申请表，声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。申请人配偶处有“张君卿”签名。领用合约约定：杭州银行股份有限公司（以下简称杭州银行）核准申领人领卡申请的同时核定申领人的信用额度，臻信卡账户独立于申领人持有的杭州银行发行的其他信用卡账户，杭州银行有权根据申领人资信状况的变化调整信用额度；申领人及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款，还款顺序为先还上期账单，再还本期账单，同期账单的还款顺序为利息、费用、预借现金款（包括非消费转账），申领人不得以与第三方机构发生纠纷或以未收到账单为由拒绝支付所欠杭州银行的款项；若申领人在到期还款日前未能还清当期最低还款额，杭州银行有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；若申领人选择开通自动转账还款功能，则申领人授权杭州银行在到期还款日时从申领人指定账户中扣款偿还信用卡该期对账单应还全部债务；申领人应在规定的期限内偿还全部债务，否则杭州银行可采取催收、依法追索并停止申领人使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划申领人及其配偶在杭州银行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利；杭州银行对申领人所有透支利息均按月计收复利；杭州银行臻信卡所有的计息和收费项目及标准以《杭州银行臻信卡收费标准》（以下简称收费标准）为准。收费标准载明：1、透支利息（日利率），按透支额的万分之五计算；2、滞纳金，最低还款额未还部分的5％，最低5元，最高300元。陈玉堂申请信用卡时向杭州银行安贞支行提交了结婚证、户口本复印件。
陈永金（保证人）与杭州银行安贞支行签订保证合同，约定：为确保陈玉堂在领用合约项下义务得以切实履行，陈永金愿意提供不可撤销的最高额担保；本合同所保证的主债权为本合同约定的债权确定期间和最高债权额内，杭州银行安贞支行依据主合同所发生的所有债权；本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2013年2月21日至2016年9月21日，最高债权额为500000元；本合同担保的范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）；保证担保期限自主合同债务履行期起始日至履行期届满之日后两年。
上述合同签订后，杭州银行安贞支行批准了陈玉堂的办卡申请，陈玉堂申领了杭州银行臻信卡。涉案信用卡自2016年3月起开始连续产生滞纳金，自2016年11月起涉案银行卡未再产生新的利息、费用等。截至2016年12月3日，陈玉堂尚拖欠杭州银行安贞支行本金489033.27元、利息48306.55元。
审理中，就滞纳金一节，杭州银行安贞支行主张按每期300元收取，仅主张1800元。
庭审中，张君卿提交陈玉堂出具的保证书三份，内容均为其向张君卿保证不再参与赌博。张君卿提交2011年9月25日离婚协议书一份，证明双方2011年即协议离婚。张君卿提交其本人暂住证一本，载明2011年10月13日至2012年10月12日张君卿暂住北京市朝阳区远洋生活区1号。
庭审中，陈玉堂提交2009年至2010年其在北京的暂住证，暂住地址为北京市朝阳区瑞祥里8-5-201。另提交其2014年至2015年的山西省暂住证，暂住地址为山西省大同市城区振华南街嘉都花园C座3单元205。
庭审中，陈国柱出庭作证称：陈国柱与陈玉堂是一个村的，一起上学的；2012年左右陈玉堂欠赌债，找陈国柱借现金200000元，说一个月就还，实际隔了一年多才还，不清楚这个钱是哪里来的；陈玉堂因为赌博被派出所抓了，他赌的钱很多，老是赌钱；陈玉堂夫妻关系不好，好像总是打架。
庭审中，张君卿与陈玉堂之子陈捷出庭作证称：张君卿与陈玉堂于五六年前就分居了，之前因为陈玉堂打牌，张君卿心脏不好，因为打牌的事张君卿生气还晕过去几次；陈玉堂借钱的事是收到法院传票才知道的，知道后家里压力很大。
庭审中，吴金魁出庭作证称：陈玉堂与张君卿经常吵架，经常过去调解。
本案审理过程中，经本院委托，北京明正司法鉴定中心就《杭州银行臻信卡申请表》中“张君卿”的签名与自北京银行调取的张君卿签字样本进行了比对鉴定，结论为检材字迹与样本字迹不是同一人所书写。
另查，陈玉堂与张君卿于1992年3月结婚，于2017年4月20日离婚。
上述事实，有当事人提交的申请表、领用合约、收费标准、保证合同、欠款构成明细、结婚证复印件、离婚证、暂住证、保证书、离婚协议等证据，以及当事人陈述、证人证言、鉴定报告等在案佐证。
本院认为：杭州银行安贞支行与陈玉堂之间因信用卡申请及使用所形成的法律关系，系双方当事人真实意思表示，其内容未违反我国现行法律法规的强制性规定，应属合法有效。双方均应依约履行各自的合同义务。陈玉堂在享受到杭州银行安贞支行提供的相关金融服务后未按期归还信用卡透支本息，构成违约，依据领用合约相关规定，杭州银行安贞支行有权停止该卡使用，并向陈玉堂催收、追索相关欠款。现无证据证明杭州银行安贞支行所计算的本息存在错误，故杭州银行安贞支行要求陈玉堂偿还信用卡透支本息的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。关于滞纳金，领用合约约定如陈玉堂未能按期还款则杭州银行安贞支行有权收取滞纳金，杭州银行安贞支行主张收取1800元滞纳金未超过合同约定及法律规定，本院对该项诉讼请求予以支持。本案的争议焦点为张君卿是否应当承担共同还款责任。综合本案全部证据材料，本院对陈玉堂与张君卿长期感情不和，陈玉堂所透支款项未用于家庭共同生活的事实予以采信。《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定：离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。本案债务虽产生于陈玉堂与张君卿婚姻关系存续期间，但该债务并非因夫妻共同生活所负，故张君卿对该项债务不承担共同还款责任。应当指出的是，对于因夫妻共同生活所负债务，除法律规定的特殊情形外，均默示应由夫妻双方承担，而杭州银行安贞支行于《杭州银行臻信卡申请表》设置申请人配偶签名栏，要求申请人配偶签字即为近一步要求申请人配偶明示共同承担相应债务，此举本可有效消减歧义、减少纠纷。但本案中，杭州银行安贞支行显然没有尽到应尽的注意义务，审慎的核实签字人身份，致使诉讼成本增加。完善相应的审核机制将有助于金融企业提升金融服务水平，降低金融风险。陈永金作为连带责任保证人，应就陈玉堂的债务向杭州银行安贞支行承担连带清偿责任，杭州银行安贞支行主张的债权数额超过了陈永金所担保的最高债权额，对于多出部分，本院不予确认。陈永金承担保证责任后，有权向陈玉堂追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈玉堂于本判决生效之日起十日内向原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行偿付借款本金489033.27元，截至2016年12月3日的利息48306.55元、滞纳金1800元；
二、被告陈玉堂于本判决生效之日起十日内向原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行支付利息（以489033.27元为基数，自2016年12月4日起至实际偿还之日止，按《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定的每日万分之五的标准计算）；
三、被告陈永金就上述第一、二项确定的款项，在最高债权额500000元内，向原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行承担连带清偿责任；
四、被告陈永金承担保证责任后，有权向被告陈玉堂追偿；
五、驳回原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9192元，由被告陈玉堂、陈永金负担（于本判决生效后七日内交纳）；公告费260元，由被告陈永金负担（于本判决生效后七日内交纳）；鉴定费9200元，由原告杭州银行股份有限公司北京安贞支行负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 赵鑫
审 判 员 王茜
代理审判员 孟妍
二〇一七年十二月十一日
书 记 员 戴畅