福建省福清市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0181民初1304号
原告:中国民生银行股份有限公司福州福清支行，营业场所福建省福清市音西街道福和大道东侧裕荣汇1F141#、写字楼17层，统一社会信用代码91350181683097330F。
负责人:郭进斌。
委托诉讼代理人：王慕姬、薛增，福建大佳律师事务所执业律师。
被告：郭鸿琴，女，1972年4月24日出生，汉族，住福建省福清市。
被代：郭海兵，男，1974年3月27日出生，汉族，住湖北省武汉市青山区。
被告：周明霞，女，1975年8月19日出生，汉族，台湾居民。
郭海兵、周明霞共同委托诉讼代理人：江化莺、余小燕，福建亚恩律师事务所执业律师。
原告中国民生银行股份有限公司福州福清支行（以下简称民生银行福清支行）与被告郭鸿琴、郭海兵、周明霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月15日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行福清支行的委托诉讼代理人王慕姬、被告郭海兵、周明霞的委托诉讼代理人江化莺到庭参加诉讼，被告郭鸿琴经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
民生银行福清支行向本院提出诉讼请求：1.郭鸿琴、郭海兵、周明霞共同偿还民生银行福清支行借款本金42万元及利息（从借款之日起暂计至2017年1月29日止，利息19,658.18元，复利550.79元，此后发生的利息、逾期罚息、复利应按《综合授信合同》和《借款支用申请书》约定的标准自2017年1月30日起计至款项还清之日为止）；2.郭鸿琴、郭海兵、周明霞支付民生银行福清支行为实现本案债权所支付的律师代理费1.2万元；3.民生银行福清支行对郭鸿琴提供的福清市附属间抵押担保房产以折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4.本案的诉讼费由郭鸿琴、郭海兵、周明霞承担。事实和理由：郭海兵与周明霞系夫妻关系。2014年2月8日，郭鸿琴、郭海兵、周明霞以经营周转为由向民生银行福清支行申请借款，签订编号为915132014023092的《综合授信合同》，约定：1.本合同模式为单一受信模式，授信提用人为郭鸿琴、郭海兵、周明霞；2.自2014年2月8日至2017年2月8日，郭鸿琴、郭海兵、周明霞可向民生银行福清支行申请使用最高授信额度为42万元；3.授信种类为个人贷款，用途经营周转；4.若被告在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者合同约定违约情形的，应当向民生银行福清支行支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取；5.到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；6.被告使用授信应当向民生银行福清支行提交《借款支用申请书》，贷款金额、具体用途、利率以借款支用申请项下双方确认的内容为准；7.若被告未履行合同，民生银行福清支行有权要求被告赔偿民生银行福清支行为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、鉴定费、拍卖费、律师费等损失；8.业务中的一切争议均应由民生银行福清支行住所地法院管辖。同日，郭鸿琴与民生银行福清支行签订编号为915132014023092的《最高额担保合同》，约定：郭鸿琴提供其所有的位于福清市附属间房产抵押给民生银行福清支行等条款。2014年2月19日，双方办理融房他证TR字第××号《他项权利证书》的抵押登记手续。后郭鸿琴、郭海兵、周明霞根据上述《综合授信合同》向民生银行福清支行出具《借款支用申请书》，申请借款共计42万元，其中11万元借款期限为2016年1月27日至2017年1月27日，21万元借款期限为2016年1月28日至2017年1月28日，10万元借款期限为2016年1月29日至2017年1月29日，年利率均为7.5255%，还款方式为按月（每月15日）付息，到期还本。民生银行福清支行依约发放借款42万元，该款项汇入被告指定的账户中。合同约定的借款时间到期后被告拒不返还本息，故民生银行福清支行诉至法院。
郭鸿琴未作答辩，也未举证、质证。
郭海兵、周明霞辩称：1.本案的《借款支用申请书》《最高额担保合同》均是由郭鸿琴签署的，与郭海兵、周明霞没有任何关系。郭海兵、周明霞既不是诉争借款的共同借款人，也不是该笔债务的担保人，郭海兵、周明霞并未收到诉争借款，也没有实际使用借款，郭鸿琴的借款行为与郭海兵、周明霞无关。2.民生银行福清支行提供的《综合授信合同》是格式合同，其未向郭海兵、周明霞告知合同的约定条款，郭海兵、周明霞在并未知晓合同约定，特别是签订后所要承担的责任的情况下，就被要求签字，导致发生本案诉讼，对郭海兵、周明霞明显不公，因此郭海兵、周明霞签字应属无效，二人不应当承担共同还款责任。3.《综合授信合同》中，骑缝上郭海兵的签名及手印并非郭海兵所签所按,该合同的真实性、合法性、关联性均不应认可。4.《综合授信合同》第一部分第二章第1条可以看出，本合同适用单一受信模式，在第一部分第一章定义中，对共同受信模式及单一受信模式均进行明确定义，而合同中体现郭海兵系共同受信，与合同项下约定的单一受信并无任何关联。根据《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因此，根据合同体现郭海兵应是共同受信人，与合同约定的单一受信模式并不一致，不应由郭海兵承担共同还款责任。5.《综合授信合同》中周明霞并未体现在受信人或共同受信人任何一项中，民生银行福清支行要求周明霞在合同上签字，并不能认定其身份性质，周明霞不应承担还款责任。6.根据法律规定，不动产抵押需要办理抵押登记，本案并未办理抵押登记，不具有法律效力，民生银行福清支行主张的优先受偿权不予认可。
经审理查明，2014年2月8日，郭鸿琴作为受信人/借款人（合同甲方），郭海兵作为共同受信人/借款人（与受信人共同称为合同甲方），民生银行福清支行作为授信人/贷款人（合同乙方）签订编号为915132014023092的《综合授信合同》，周明霞在合同甲方（或委托代理人）处签字。合同约定:1共同受信模式指个人与其控制的小微企业作为共同受信人使用本合同项下授信额度，共同承担还款责的业务模式，本模式项下，个人与小微企业共同作为受信人统称“甲方”，本模式项下，个人受信人可以指定第三人作为本合同的授信提用人。2.单一受信模式指个人作为单一受信人使用本合同项下授信额度并对全部授信额度承担还款责任的业务模式，本模式项下，个人作为单一受信人简称为“甲方”，本模式项下，个人受信人可以指定第三人作为本合同的授信提用人。3.授信提用人包括两种模式项下的甲方，共同受信模式、单一授信模式项下个人受信人指定的第三人。4.各方在此一致确认，本合同适用单一受信模式。5.本合同项下的额度由甲方为授信提用人提用，甲方未指定其他人为指定第三人。6.本合同约定的最高授信额度的有效使用期限为36个月，自2014年2月8日至2017年2月8日，在授信有限期限内，授信提用人可向乙方申请使用的最高授信额度为42万元。7.授信种类为个人贷款，用途经营周转。8.授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期或者合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮50%收取。9.逾期罚息为到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。10.授信提用人使用授信应当向乙方提交《借款支用申请书》，贷款金额、具体用途、利率以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准。11.授信提用人违反合同约定，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、评估费、律师费等损失。同日，郭鸿琴与民生银行福清支行签订编号为915132014023092的《最高额担保合同》，约定：郭鸿琴提供其所有的位于福清市附属间房产抵押给民生银行福清支行等条款。2014年2月19日，郭鸿琴与民生银行福清支行办理融房他证TR字第××号《他项权利证书》的抵押登记手续。后郭鸿琴根据上述《综合授信合同》向民生银行福清支行出具《借款支用申请书》，申请借款共计42万元，其中2016年1月26日借款11万元，借款期限为2016年1月27日至2017年1月27日；2016年1月28日借款21万元，借款期限为2016年1月28日至2017年1月28日；2016年1月29日借款10万元，借款期限为2016年1月29日至2017年1月29日。上述借款均约定年利率为7.5255%，还款方式为按月（每月15日）付息，到期还本。民生银行福清支行依约将借款42万元汇入郭鸿琴指定的账户中，借款期限届满后，郭鸿琴仅支付部分利息，未偿还本金，截至2017年7月21日，郭鸿琴尚欠借款本金42万元及利息（含复利、逾期利息）44,843.56元。
另查明，民生银行福清支行与福建大佳律师事务所签订的《诉讼、仲裁案件委托代理协议》约定律师费按最高不超过2.7万元进行分阶段支付，目前，民生银行福清支行仅支付前期代理费5400元。
以上事实有民生银行福清支行提交的身份证、结婚证、《综合授信合同》、贷款用途声明书、借款支用申请书、《最高额担保合同》、融房他证TR字第××号《房屋他项权证》、融房权证Ｒ字第××号《房屋所有权证》、融龙山国用（2007）第00110号《国有土地使用证》、借款凭证、还款计划信息表、《诉讼、仲裁案件委托代理协议》、发票复印件及民生银行福清支行的庭审陈述为证。经本院审查核实，予以确认。
本院认为：民生银行福清支行与郭鸿琴签订的《综合授信合同》《最高额担保合同》以及《借款支用申请书》均系当事人真实的意思表示，合法有效。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应全面履行合同约定的义务。民生银行福清支行已按合同约定向郭鸿琴提供了贷款，郭鸿琴使用该款后，逾期偿还借款本息，属违约行为。现民生银行福清支行要求郭鸿琴偿还本金、利息，有合同约定和借款事实作为依据，予以支持。案涉合同虽约定包括律师费在内的民生银行福清支行为实现债权支出的费用由授信提用人承担，但民生银行福清支行亦应当合理行使权利，故本院酌定6000元由郭鸿琴承担为宜，民生银行福清支行需要支付的其余部分律师代理费应由其自行承担。郭鸿琴自愿将其所有的房产作为案涉贷款的抵押物，并办理了抵押登记，民生银行福清支行依法有权就上述抵押物优先受偿。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”案涉《综合授信合同》是民生银行福清支行提供的格式合同，合同约定适用单一受信模式且未指定其他人为指定第三人，又将郭海兵列为共同受信人，两种模式相矛盾，应当作出不利于提供格式条款一方的解释，周明霞仅在合同末尾甲方（或委托代理人）处签字，并未明确注明身份，且郭海兵、周明霞均未在《借款支用申请书》上签字，故民事银行要求郭海兵、周明霞承担共同还款责任，缺乏依据，不予支持。郭鸿琴经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：
一、郭鸿琴在本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司福州福清支行借款42万元及利息（含复利、逾期利息，截至2017年7月21日为44,843.56元，此后利息按双方签订的《综合授信合同》、《借款支用申请书》约定的标准自2017年7月22日起计至款项还清之日止）；
二、郭鸿琴在本判决生效之日起十日内偿还中国民生银行股份有限公司福州福清支行因本案诉讼支付的律师代理费6000元；
三、若郭鸿琴逾期未履行本判决第一、二项确定的还款义务，中国民生银行股份有限公司福州福清支行有权以记载于融房他证TR字第××号《房屋他项权证》的位于福清市附属间房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；
四、驳回中国民生银行股份有限公司福州福清支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8384元，由中国民生银行股份有限公司福州福清支行负担90元(已交纳)，郭鸿琴负担8294元，限本判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起中国民生银行股份有限公司福州福清支行、郭海兵于十五日内，郭鸿琴、周明霞于三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。
审 判 长 翁荣钦
人民陪审员 余海玲
人民陪审员 翁建福
二〇一七年十二月七日
法官 助理 林 颖
书 记 员 王小亮