文书内容苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初3758号原告:平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人:YONGSUKCHO，总经理。委托诉讼代理人:庄夏军，北京市惠诚（昆山）律师事务所律师。被告:倪劼程。被告:戴娟。原告平安普惠融资担保有限公司与被告倪劼程、戴娟�保追偿权纠纷一案，本院于2017年5月3日受理后，依法适用简易程序审理。依原告申请，本院裁定对被告名下的财产采取诉讼财产保全措施。因被告下落不明，本院向被告公告送达起诉状副本、传票等诉讼材料，并裁定适用普通程序审理。本案于2017年9月21日公开开庭进行了审理。原告平安普惠融资担保有限公司委托代理人庄夏军到庭参加诉讼。被告倪劼程、戴娟经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：一、判令被告向原告支付代偿金额661593.89元（包括：代偿本金640574.62元、代偿利息17421.75元、代偿罚息3597.52元）；二、判令被告向原告支付担保费11129.6元；三、判令被告向原告支付代偿滞纳金（以代偿金额为基数，自2017年3月24日起，按照0.1%/天计算至被告偿清全部款项之日，暂算为1000元）；四、请求人民法院判决确认原告就抵押物【位于昆山开发区××楼××室，产权证号为昆房权证开发区字第××号房产】的处分价款享有优先受偿权；五、判令被告承担原告需要立案律师费10000元以及支付风险律师费43080元；六、判令被告承担原告为实现债权所支付的全部费用，包括本案诉讼费、保全费、担保费。事实和理由：2016年6月2日，被告倪劼程与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》，约定被告倪劼程向金安小贷贷款752000元。同日，原告与被告倪劼程签订《最高额委托担保合同》。原告与金安小贷签订了《最高额保证合同》,约定原告为被告倪劼程的贷款提供连带责任保证。原告与被告倪劼程、戴娟签署了《最高额反担保抵押合同》，针对原告为被告倪劼程提供的借款担保，两被告自愿以房产提供反担保保证。2016年6月3日，金安小贷向被告倪劼程发放贷款752000元，但被告倪劼程未能依约按期还本付息，金安小贷宣布被告倪劼程的贷款提前到期并要求原告履行担保责任进行代偿。后原告于2017年3月27日向金安小贷支付了代偿款661593.89元，但至今为止被告未能向原告偿还代偿款，故原告诉至法院。被告倪劼程、戴娟未作答辩。原告围绕其诉讼请求依法提供证据，本院对原告提供的授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同、转款凭证、实际还款情况表、履行保证责任证明书、付款凭证、律师代理协议、付款凭证、保险单予以佐证，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年4月27日被告倪劼程、戴娟于昆山市民政局婚姻登记处登记结婚。2016年6月2日，金安小贷（甲方）与被告倪劼程（乙方）签订《授信及借款合同》。合同约定：授信金额为人民币752000元；期限自2016年6月2日至2021年6月2日；利息、本金、担保费按月支付，每月与实际发放日对应的日期为计息及付息日；还款期限为36个月的，年利率为9.2%；手续费为借款金额3%，在借款发放日一次性扣收；本合同项下的贷款由保证人根据其与借款人签订的《最高额保证合同》提供连带保证担保；乙方同意还款额按先支付手续费、担保费、逾期罚息、利息，然后支付贷款本金的顺序分配；乙方未如期偿还本合同项下贷款本金、利息的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息直至清偿完毕之日或代偿之日止。2016年6月2日，原告与被告倪劼程签订《最高额委托担�合同》，约定，基于前述《授信及借款合同》项下的债务，原告向出借人提供连带责任保证担保；担保的范围为借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等；保证期间为2年；原告有权计收担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期；还款期限为36个月的，月担保费率为0.4%；从担保人承担担保责任之日起，以代偿金额为基数按0.1%/天收取代偿滞纳金直至偿还全部款项为止；因追偿产生的一切费用，包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等由被告承担。2016年6月2日，原告与金安小贷签订《最高额保证合同》，约定对于前述《授信及借款合同》项下的债�，原告向出借人提供连带责任保证担保。2016年6月2日，原告与被告倪劼程、戴娟（抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》，约定针对贵公司为被告倪劼程提供的抵押，抵押人自愿以两被告所有的昆山开发区××楼××室提供反担保最高额抵押担保；担保的借款合同债权发生期间为2016年6月2日至2021年6月2日，担保的最高本金余额为752000元；反担保的范围包括代偿的全部款项、《委托担保合同》项下的债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金等）、实现担保权益（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费等）的一切费用。2016年6月3日，双方办理了最高额抵押登记，编号昆房他证开发区字第××号，登记主债权数额为752000元。2016年6月3日，金安小贷扣除3%的手续费后向被告倪劼程发放贷款人民币729440元。原告称，因自2016年12月起被告即未还款，故金安小贷宣布合同提前到期，原告于2017年3月27日代偿拖欠本金及利息（含罚息）合计人民币661593.89元。另查明，原告为维护权利与北京市惠诚（昆山）律师事务所签订委托合同，约定委派该所律师处理本案诉讼事宜。再查明，原告向中国平安财产保险股份有限公司投保，保险合同约定，原告对被告名下的昆山市开发区*********号楼****室房产向本院申请诉讼�产保全措施，如原告保全申请错误致使原告遭受损失的，经法院判决由原告承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿，另保险费2250元。本院认为：涉案的授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额保证合同、最高额反担保抵押合同成立生效，对当事人应具有约束力。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。被告倪劼程自2016年12月起多期逾期还款，贷款人金安小贷有权宣布贷款提前到期，并要求原告承担连带保证责任。关于原告支付的垫付款金额，本院认为：在借款合同关系中，借贷双方的权利义务应在现行法律规定的范围内予以调整，且贷款人不得预先扣除利息，应当以实际出借的金额认定为本金。故，贷款人实际发放的贷款本金为729440元。根据合同约定的利率（即年利率9.2%）、还款方式（即等额本息）、担保费计算标准（实际放款金额*月担保费率）重新核算代偿日前每月应还本息及担保费为：期数              应付日              应还本金              应还利息              应还担保费                  1              2016年7月3日              17671.58元              5592.37元              2917.76元                  2              2016年8月3日              17807.06元              5456.89元              2917.76元                  3              2016年9月3日              17943.58元              5320.37元              2917.76元                  4              2016年10月3日              18081.15元              5182.8元              2917.76元                  5              2016年11月3日              18219.77元              5044.18元              2917.76元                  6              2016年12月3日              18359.45元              4904.5元              2917.76元                  7              2017年1月3日              18500.21元              4763.74元              2917.76元                  8              2017年2月3日              18642.04元              4763.74元              2917.76元                  9              2017年3月3日              18784.97元              4478.98元              2042.43元（算至当月27日）                  关于还款情况，原告提供的“实际还款情况表”载明：被告倪劼程于2016年7月3日支付26991.46元，于2016年8月3日支付26991.46元，于2016年9月3日支付26991.46元，于2016年10月3日支付26991.46元，于2016年11月4日支付27015.44元，于2016年12月7日支付27087.39元。根据合同约定被告归还的还款额应按照担保费、逾期罚息、利息，本金的顺序抵扣。经核算：1、关于拖欠的本金，因借款人宣布提前到期，收回全部贷款本金，故剩余借款本金为621357.41元（实际放款金额729440元-被告归还的本金108082.59元）；2、关于拖欠的利息、罚息、复利，截止2017年3月27日，被告拖欠利息12033.18元、罚息（含复利）为3542.56元，虽借款合同约定的罚息利率0.1%/天，但计算基数为每月逾期的本息，故本案中该金额并未超过法律规定的标准限额；3、关于拖欠担保费，被告应负担的担保费为25384.51元，已抵扣的担保费为20424.32元，故被告尚欠4960.19元。综上，被告最多应向贷款人偿付636933.15元欠款本息，因原告主张的款项中有部分违反了法律规定，原告本应尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，原告有权向倪劼程追偿636933.15元。另被告应向原告偿付拖欠的4960.19元担保费。关于原告主张的滞纳金，本院认为，原告代偿后计收滞纳金主要为资金垫付后的利息损失，原告亦无证据证明存在其他损失。故合同约定的代偿滞纳金标准（以代偿金额为基数按0.1%/天收取）已经高于年利率24%，显属过高，应予调整。考虑到被告未到庭抗辩，故本院酌情将滞纳金的计收标准调整为以代偿款未清偿部分为基数按照年利率24%计收。关于原告主张的律师费损失，有合同依据，但结合案情特点及江苏省律师行业收费标准，本院酌情调整为33575元。关于原告主张的保险费支出，无明确的合同约定，且该费用亦非原告向本院申请保全的必要费用，故本院碍难支持。因涉案债务发生在夫妻关系存续期间，现被告戴娟亦未到庭抗辩，故其作为配偶，应对被告倪劼程的上述债务承担连带清偿责任。关于原告主张的抵押权，有合同依据，且办理了抵押登记，应予支持。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、�三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告倪劼程、戴娟应于本判决生效之日起十日内归还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款636933.15元；二、被告倪劼程、戴娟应于本判决生效之日起十日内偿付原告平安普惠融资担保有限公司担保费4960.19元，以及自2017年3月27日起至被告实际还款之日止以636933.15元中的未给付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；三、被告倪劼程、戴娟应于本判决生效之日起十日内偿付原告平安普惠融资担保有限公司律师费33575元；四、如被告倪劼程、戴娟未按期履行上述付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告倪劼程、戴娟抵押的位于昆山开发区************号楼****室的房产（编号昆房他证开发区字第××号）折价或拍卖、变卖所得款项在登记债权限额752000元内优先受偿；五、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11068元、保全费5534元，共计16602元，由原告原告平安普惠融资担保有限公司负担500元，由被告倪劼程、戴娟负担16102元（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  曹亚峰代理审判员  李雅静人民陪审员  张伟元二〇一七年九月二十九日书 记 员  李宛凝附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行�同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承�连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和�物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产�实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。