福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0902民初3110号原告：福建宁德农村商业银行股份有限公司，住所地：福建省宁德市蕉城区鹤峰路36号，统一社会信用代码91350900705375806张爱荣。法定代表人：朱鼎和，董事长。委托诉讼代理人：蔡小浩，男，1977年1月2日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区，系原告单位职工。被告：张爱荣，女，1966年12月14日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：王运辉，男，1977年4月22日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：吴学辉，男，1970年6月25日出生，汉族，住浙江省泰顺县。被告：刘管，男，1980年5月31日出生，汉族，住浙江省泰顺县。原告福建宁德农村商业银行股份有限公司（以下简称宁德农商银行）与被告张爱荣、王运辉、吴学辉、刘管信用卡纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。诉讼过程中，原告宁德农商银行以被告刘完树已经死亡为由，申请撤回对被告刘完树的起诉。原告宁德农商银行的上述申请未违反法律规定，本院予以准许。原告宁德农商银行的委托诉讼代理人蔡小浩、被告王运辉到庭参加诉讼，被告张爱荣、吴学辉、刘管经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告宁德农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令被告张爱荣向原告宁德农商银行支付借款本金、利息、滞纳金210176.01元，（其中借款本金197023.45元及暂计至2017年5月21日的利息、滞纳金13152.56元），并按合同约定支付利息、滞纳金自2017年5月22日起至还清借款之日止；2.判令被告王运辉、吴学辉、刘管对被告张爱荣的前述所负债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由法院判决支付，实现原告债权的其他费用由被告承担。事实与理由：被告张爱荣与刘完树于2001年2月5日登记结婚，系夫妻关系。刘完树于2014年10月27日向原告申领福万通普惠金融人民币IC贷记卡，刘完树为此签署《福万通普惠金融卡申请表》及《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，同意受合约内容约束，由被告王运辉、吴学辉、刘管为刘完树的借款承担连带责任担保，并签订了《最高额保证合同》。按约定，福万通普惠金融卡支持“随借随还”，刘完树可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）。若刘完树在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。刘完树未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分，超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取。刘完树超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，原告有权依法向刘完树催收，追缴并有权停止被告使用卡片，且原告有权要求刘完树全额偿还所欠款项。原告因向被告催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用）均由被告承担。2014年11月19日原告向刘完树发放了信用额度为20万元，年利率为14.4%的福万通普惠金融卡，后刘完树通过取款、消费等操作实现借款。放款后，刘完树未能依约按期还款，截止2017年5月21日尚欠借款本金197023.45元，利息、滞纳金13152.56元。该借款为刘完树、张爱荣夫妻关系存续期间共同债务，现刘完树已经死亡，应由被告张爱荣偿还。该笔借款保证人王运辉、吴学辉、刘管未履行连带清偿责任。被告王运辉对借款事实以及担保事实无异议，但主张张爱荣现仍有还款能力，故请求法院判令由张爱荣先予以偿还借款。被告张爱荣、吴学辉、刘管未作答辩。原告宁德农商银行围绕诉讼请求依法提交了被告身份证、结婚证、《宁德农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》、《最高额保证合同》、账户余额查询单作为证据，被告张爱荣、吴学辉、刘管经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告宁德农商银行提交的上述证据符合证据形式、来源合法，内容客真实可信，与本案具有关联性，并经本案到庭被告质证，本院依法确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：1.2014年10月16日，刘完树向原告宁德农商银行申请福万通普惠金融卡，并提交《宁德农商银行福万通普惠金融卡申请表》，申明：已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规定。《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，刘完树可选择一次性归还本金及利息（即全额还款方式还款）或在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等（即最低还款方式还款）；若刘完树在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；刘完树使用福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，原告对刘完树的交易款项从银行记账日起按日计算利息，利率按《宁德农商银行福万通普惠金融卡消费、取现、转账透支利率表》标准计息；刘完树未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用原告批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元，超限费按超过信用额度部分的5%收取；刘完树超过到期还款日，未偿还透支款项及有关费用的，原告有权依法向刘完树催收，追缴并有权停止刘完树使用卡片，且原告有权要求刘完树全额偿还所欠款项；原告因向刘完树催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及原告为实现债权所产生的其他费用），均为刘完树承担。2.2014年10月27日，原告宁德农商银行与被告王运辉、吴学辉、刘管签订《最高额保证合同》，被告王运辉、吴学辉、刘管自愿为原告自2014年10月27日起至2018年1月26日止，与刘完树办理普惠金融卡业务所形成的债权提供最高额连带责任保证担保，担保的债权本金最高余额为20万元，担保范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年。3.2014年11月19日，原告向刘完树发放了卡号为62×××03、信用额度为20万元、年利率为14.4%的福万通普惠金融卡。刘完树开卡使用后，未能按约及时足额还款，截止2016年12月31日尚欠贷记卡滞纳金92.5元；截止2017年5月21日尚欠贷记卡本金197023.45元、利息11801.39元。4.刘完树、张爱荣于2001年2月5日登记结婚，系夫妻关系。综上所述，本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告宁德农商银行与刘完树签订的《宁德农商银行福万通普惠金融卡领用合约》，与被告王运辉、吴学辉、刘管签订的《最高额保证合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，各方当事人应当按照约定履行自己的义务。刘完树使用贷记卡后，未依约履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。鉴于《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年1月1日起实施）已取消信用卡滞纳金，故原告宁德农商银行关于滞纳金的诉求仅予以支持至2016年12月31日。被告张爱荣与刘完树系夫妻关系，在夫妻关系存续期间所负的债务应由夫妻双方共同承担，被告张爱荣应当对相关债务承担共同还款责任。现刘完树已经死亡，故原告宁德农商银行要求被告张爱荣按合同约定偿还信用卡欠款本息及截至2016年12月31日的滞纳金有事实和法律依据，本院予以支持。被告王运辉、吴学辉、刘管为刘完树上述债务提供本金最高余额为20万元的最高额连带责任保证担保，上述债务未超出其保证责任限额，亦未超过保证期间，被告王运辉、吴学辉、刘管应承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告张爱荣追偿。被告张爱荣、吴学辉、刘管经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告张爱荣应于本判决生效之日偿还原告福建宁德农村商业银行股份有限公司贷记卡本金197023.45元、截至2016年12月31日的滞纳金92.5元及截止2017年5月21日的利息11801.39元，之后的利息仍按合同约定的标准计算至实际还款之日止；二、被告王运辉、吴学辉、刘管对上述第一项判决确定的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向被告张爱荣追偿；三、驳回原告福建宁德农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4455元，由被告张爱荣、王运辉、吴学辉、刘管负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，上诉案件受理费至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）。审 判 长  詹雅金人民陪审员  俞明春人民陪审员  陈碧华二〇一七年十二月十二日法官 助理  林 娟书 记 员  郑华莺附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。