湖北省长阳土家族自治县人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）鄂0528刑初140号
公诉机关湖北省长阳土家族自治县人民检察院。
被告人李黎，男，1979年10月19日出生，土家族，湖北省长阳土家族自治县人，中专文化，个体工商户，住本县。因涉嫌信用卡诈骗，于2017年9月2日被本县公安局刑事拘留，同年9月15日被逮捕。现羁押于本县看守所。
被告人李黎被控信用卡诈骗、诈骗一案，长阳土家族自治县人民检察院分别于2017年11月20日、29日以鄂长检刑诉（2017）136号起诉书、鄂某刑追诉（2017）1号追加起诉决定书向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2017年12月22日公开开庭审理了本案。本县人民检察院指派检察员何海东出庭支持公诉，被告人李黎到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。
公诉机关指控：
一、信用卡诈骗罪
被告人李黎于2013年3月使用伪造的机动车销售发票及首付款证明等虚假资料，向中国工商银行股份有限公司三峡分行申办牡丹信用卡汽车分期业务。待申请被核准后，被告人李黎在宜昌恒信翔龙汽车销售服务有限公司POS机上刷卡消费40万元，其中27万多元用于购买雪佛兰越野车（鄂Ｅ×××××）一辆，其余资金挥霍一空。2014年12月，被告人李黎擅自将抵押在该行的越野车（鄂Ｅ×××××）再次抵押给他人，借款10万元，用于个人消费。截止2016年3月26日止，被告人李黎使用牡丹信用卡透支本息共计161268.58元，其中本金127313.02元，经工商银行三峡分行多次催收仍未归还。2012年11月，被告人李黎向中国建设银行股份有限公司三峡分行申办龙卡信用卡安居分期业务，经审核批准信用额度20万元，每月还款额5555.55元。被告人李黎使用后于2014年10月23日停止还款。截止2016年3月26日，透支本息共计221925.85元，其中本金171571.22元，经建设银行三峡分行多次催收仍未归还。
二、诈骗罪
被告人李黎因经营不善欠下大量债务。2014年4月，李黎为偿还他人债务，以“宜昌诺华生态农业有限公司”筹资为由，找本县磨石镇救师口小学教师吉某1商议借款50万元，并引导吉某1到本县枝柘坪“宜昌诺华生态农业有限公司”进行实地考察，骗取了吉某1的信任。2014年4月27日、28日，吉某1先后四次通过银行给李黎账户转账共计50万元。李黎收款后，给宜昌市夷陵区居民陈某2还款31.8万元、给本县龙舟坪镇居民覃某2还款10万元，余款全部挥霍。之后，被告人李黎外出躲避。
被告人李黎以非法占有为目的，恶意透支信用卡，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪；虚构事实，骗取他人钱财，数额巨大，其行为构成诈骗罪，提请依法予以刑罚处罚。建议对其犯信用卡诈骗罪在有期徒刑五年至七年之间适用刑罚，对其犯诈骗罪在有期徒刑七年至九年之间适用刑罚，并处罚金。
被告人李黎对公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪的罪名及犯罪事实不持异议；对公诉机关指控其犯诈骗罪的罪名有异议，认为其行为属于民间借贷，不构成诈骗罪。
经审理查明：
一、信用卡诈骗罪
（一）2012年10月9日，被告人李黎向中国工商银行股份有限公司三峡分行（以下简称工商银行三峡分行）申办牡丹信用卡一张，卡号为62×××17。2013年3月21日，李黎使用伪造的59.98万元的机动车销售统一发票及首付款证明等虚假资料，向工商银行三峡分行申办牡丹信用卡汽车分期业务。同年4月23日，工商银行三峡分行核准了李黎的牡丹信用卡汽车分期业务，授信额度40万元，约定24期还款，每月还款额16666.66元。同日，被告人李黎在宜昌恒信翔龙汽车销售服务有限公司POS机上刷卡消费40万元，购买雪佛兰越野车（鄂Ｅ×××××）一辆，其中，27万多元用于支付购车相关费用，余款用于支付工人工资及日常开支。2014年12月，被告人李黎未经工商银行三峡分行同意，擅自将抵押在该行的越野车（鄂Ｅ×××××）再次抵押给他人，借款10万元，用于个人消费。截止2016年3月26日止，被告人李黎使用卡号为62×××17的牡丹信用卡透支本息共计161268.58元，其中本金127313.02元，经工商银行三峡分行多次催收仍未归还。
（二）2012年1月11日，被告人李黎在中国建设银行股份有限公司三峡分行（以下简称建设银行三峡分行）申办卡号为43×××93的信用卡一张。2012年，被告人李黎在本县龙舟坪镇清江山水小区购买商品房一套，因需钱装修，遂于2012年11月1日向建设银行三峡分行申办龙卡信用卡安居分期业务。经建设银行三峡分行审核后，批准信用额度20万元，用于房屋装修，约定36期还款，每月还款额5555.55元。被告人李黎使用后，2014年10月23日停止还款。截止2016年3月26日，透支本息共计221925.85元，其中本金171571.22元，经建设银行三峡分行多次催收仍未归还，并更换联系电话，躲避发卡银行催收。
二、诈骗罪
2014年1月，被告人李黎因经营“宜昌永兴诺华装饰工程有限公司”急需资金周转，经朋友王某（中国农业银行三峡分行宜昌支行职员）、杜某1介绍和担保，于2014年1月28日向宜昌市夷陵区居民陈某2借款60万元，约定月利息3分，承诺2014年3月28日一次还清本息。借款到期后，李黎无钱还款，陈某2遂向李黎、王某、杜某1催讨，李黎为偿还陈某2的借款，联系曾经给其借款50万元用于“宜昌永兴诺华装饰工程有限公司”资金周转的吉某1（本县磨石镇救师口小学教师），以开办“宜昌诺华生态农业有限公司”需资金为由，再次找吉某1商议借款50万元，并带吉某1到本县枝柘坪“宜昌诺华生态农业有限公司”进行了实地考察。2014年4月26日，双方签订借款合同，李黎及其妻江某为借款方向吉某1借款50万元，约定借款期限为五年，三年后有权还款，借款按年息20%付息，每两个月支付一次。王某作为连带保证人亦在合同上签字。随后，吉某1于2014年4月27日、28日先后四次通过银行给李黎账户转账共计50万元。李黎收款后，给陈某2还款31.8万元、给本县龙舟坪镇居民覃某2还款10万元，余款用于其公司周转及日常支出。之后，被告人李黎按期支付了五个月利息共计41650元。
同时查明，宜昌诺华生态农业有限公司系被告人李黎与其堂兄李某两人设立，二人分别占股50%，注册资金80万元。2014年底，李黎将其股份转让给李某，退股未收取转让费，后其宜昌永兴诺华装饰工程有限公司经营失败，因欠债过多，于2014年底外出躲避。
还查明，被告人李黎第二次向吉某1借款50万元时，担保人王某明知李黎是为偿还他人债务而提供担保。
上述事实，有经当庭质证，本院予以采信的下列证据证实：
1、被告人李黎的身份信息，证实李黎已达到完全刑事责任年龄。
2、公安机关出具的《抓获经过》，证实被告人李黎系网上追逃被抓获归案。
3、中国工商银行三峡分行信用卡中心及中国建设银行三峡分行信用卡中心的报案材料，证实银行报案的情况。
4、被告人李黎向工商银行三峡分行申办信用卡时提供的资料，证实李黎以购置汽车作抵押办理分期付款，向工商银行申办40万元信用卡额度；宜昌恒信翔龙汽车销售服务有限公司活期账户明细、李黎尾号1917账户明细，证实2013年4月23日，李黎在宜昌东方汽车销售服务公司POS机交易40万元。
5、被告人李黎向建设银行三峡分行申办信用卡时提供的资料，证实李黎向建设银行三峡分行申办龙卡信用卡安居分期业务，批准信用额度20万元，用于房屋装修；中国民生银行宜昌分行出具的借款合同、担保合同、个人借款凭证及长阳房产管理局出具的凭证，证实李黎将使用龙卡信用卡安居分期业务装修的房屋作抵押向中国民生银行宜昌分行借款80万元的事实。
6、工商银行三峡分行、建设银行三峡分行出具的李黎信用卡透支本息明细表，证实李黎透支本息的具体情况。
7、工商银行三峡分行、建设银行三峡分行上门催收还款照片、电话催收记录、催收公告，证实工商银行三峡分行、建设银行三峡分行工作人员曾对被告人李黎多次进行催收的事实。
8、宜昌市公安局交警支队车管所出具的汽车销售发票及宜昌恒信天安汽车销售服务有限公司出具的证明，证实李黎所购汽车真实价格是23.58万元。
9、宜昌市公安局交警支队出具的证明及本县公安局出具的情况说明，证实李黎以鄂Ｅ×××××汽车作抵押向张小勇借款10万元的事实。
10、本县渔峡口镇枝柘坪村委会出具的证明，证实李黎及家人去向不明，无法联系。
11、本院（2015）鄂长阳民初字第00739号民事判决书，证实李黎所欠债务；本院（2016）鄂0528民初162号民事判决书，证实吉某1曾给李黎、江某借款50万元，因李黎、江某逾期未还，吉某1向本院起诉，经本院判决，李黎、江某应给吉某1清偿本金50万元及利息的事实。
12、证人谭某、刘某1、蔡某的证言，证实李黎使用牡丹信用卡、龙卡信用卡透支消费，经发卡银行多次催收仍未归还且逃避催收的事实；证人覃某1的证言，证实李黎全家不知去向，建行及工行工作人员上门催收欠款的事实；证人张某的证言，证实李黎在工商银行三峡分行办理汽车分期业务及该信用卡的使用情况；证人刘某2的证言，证实李黎龙卡信用卡安居分期业务的申办、使用、还款及银行的催收情况。
证人李某的证言，证实李黎注册宜昌诺华生态农业有限公司，二人合伙投资建厂的事实；证人陈某1的证言，证实李黎于2014年底因资金出现问题退出宜昌诺华生态农业有限公司的事实；证人王某的证言，证实其给李黎作担保向陈某2、吉某1借款，其中第二次向吉某1借款50万元是为了偿还陈某2的债务，后因李黎不知去向，王某从2014年底开始每月给吉某1还款3000元的事实；证人杜某1的证言，证实其给李黎作担保向陈某2借款的事实经过；证人覃某2的证言，证实李黎于2014年4月28日还款10万元的事实；证人陈某2的证言，证实李黎于2014年1月借款60万元，同年4月28日还款31.8万元；证人吉某1的证言，证实其两次给李黎借款的经过。
13、被告人李黎的供述与辩解。被告人李黎对其恶意透支信用卡的事实供认不讳，辩称吉某1的借款是民间借贷，其没有诈骗的故意，只是创业失败，欠债较多，暂时无力偿还，到外地躲债属实，但没有说过不还。
14、李黎向陈某2、吉某1借款的借据、借款合同、银行交易记录，证实李黎向陈某2、吉某1借款、王某进行担保的事实。
本院认为：
一、关于信用卡诈骗罪
被告人李黎持信用卡大量透支，在超过规定期限后，经发卡银行多次催收，至今仍未归还，且更换联系方式，躲避发卡银行催收，其行为属于恶意透支，且数额巨大，已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控其犯信用卡诈骗罪的罪名成立。被告人李黎归案后能如实供述犯罪事实，依法可从轻处罚。公诉机关对被告人犯信用卡诈骗罪的量刑建议符合本案事实和相关法律规定，本院予以采纳。
二、关于诈骗罪
被告人李黎及其妻江某向吉某1借款50万元，双方签订有借款合同，约定了还款期限及利息，并有连带保证人王某签字作担保，合同主体资格真实。合同签订之前，吉某1考察了宜昌诺华生态农业有限公司，被告人李黎是该公司股东，李黎并未虚构事实。李黎借款虽然是为了偿还另一公司的经营债务，带有一定民事欺诈性质，但提供了有效担保，即使其没有还款能力，外出躲债，借款人可向担保人主张权利而不致权利受到损害，故认定其“具有非法占有的目的”依据不充分，指控的该笔犯罪不能成立。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项及第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条第一款、第六十四条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款之规定，判决如下：
一、被告人李黎犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2017年9月2日起至2023年3月1日止；罚金限判决生效后三十日内缴纳）。
二、责令被告人李黎退赔被害单位中国工商银行三峡分行人民币127313.02元；退赔被害单位中国建设银行三峡分行人民币171571.22元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向湖北省宜昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 田开文
审 判 员 郑红霞
人民陪审员 胡碧闻
二〇一七年十二月二十七日
书 记 员 鲁 健
附相关法律条文
《中华人民共和国刑法》：
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条犯罪后自动投案，如实供述自己罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪刑，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第三款：
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”；