安徽省界首市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1282民初599号
原告：界首中银富登村镇银行有限公司。
法定代表人：赵昕炜，行长。
委托代理人：李献文，男，1968年6月29日出生，汉族，本科文化，安徽省界首市人，界首中银富登村镇银行有限公司副行长。
委托代理人：王鹏飞，男，1986年6月12日出生，汉族，大专文化，安徽省界首市人，界首中银富登村镇银行有限公司信贷经理。
被告：曹雪玲，女，1966年10月1日出生，汉族，安徽省界首市人。
被告：石永成，男，1970年9月4日出生，汉族，安徽省界首市人。
原告界首中银富登村镇银行有限公司（以下简称界首中银富登银行）诉被告曹雪玲、石永成借款合同纠纷一案，本院于2016年3月3日立案受理后，依法由审判员刘颖适用简易程序于2016年3月31日公开开庭进行了审理。原告界首中银富登银行的委托代理人李献文、王鹏飞到庭参加诉讼，被告曹雪玲、石永成经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。诉讼中，原告放弃了要求被告承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用的诉讼请求。
原告界首中银富登银行诉称：2013年7月31日，原告与被告曹雪玲签订了借款合同（编号2013G0403014010004），约定原告向被告曹雪玲发放贷款11万元人民币，期限36个月，合同利率为年利率11.50%，借款起止日期为2013年7月31日至2016年7月31日，还款方式为按月等额本息还款方式。合同签订后，原告于2013年8月2日如约发放贷款。
同日，原告与被告石永成签订保证合同（合同编号2013G0403014010004-2），约定被告石永成对上述借款合同下的原告全部债权承担连带保证责任。与被告曹雪玲、石永成签订抵押合同（合同编号2013G0403014010004-1），约定被告曹雪玲、石永成以其名下位于颍南王方行政村王方庄东（房权证号无，他权证号无）的房地产提供抵押担保。
被告在2015年11月2日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。为此，原告于2015年11月16日向被告曹雪玲发出全部收贷通知书，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告曹雪玲未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告石永成履行保证责任。被告曹雪玲、石永成应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。
为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告提起诉讼，要求：1、依法判令被告曹雪玲偿还贷款本金人民币37369.64元，并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息及复息合计2527.39元（计算至2016年2月15日），并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；2、判令被告石永成履行担保责任，代偿贷款本金人民币37369.64元，按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息及复息2527.39元（计算至2016年2月15日），并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用；3、判令被告曹雪玲、石永成以其名下位于颍南王方行政村王方庄东的房地产【集体土地上房产，房权证号：无，他权证号：无】履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4、判令被告曹雪玲、石永成承担本案诉讼费。
原告为支持自己的诉讼请求所依据的事实，向本院提供如下证据：
1、原告营业执照、组织机构代码证复印件各一份、法定代表人证明书一份，以证明原告的诉讼主体合法。
2、借款合同、借款借据复印件各一份，以证明债权存在的真实性。
3、保证合同复印件一份，以证明被告石永成为本笔贷款提供担保。
4、抵押合同复印件一份，以证明二被告以其在王方庄东的房产抵押。
5、全部收贷通知书复印件一份，以证明被告曹雪玲的贷款已逾期，我行向其催收下欠的贷款，要求被告清偿全部贷款债务及应还款项。
6、中银富登银行系统截屏一张，以证明截至2016年2月15日被告拖欠原告本金37369.64元，利息、罚息、复利合计2527.39元。
7、被告曹雪玲、石永成的结婚证、户口簿复印件各一份，以证明二被告之间的关系及自然状况。
被告曹雪玲、石永成均未向本院提交答辩状，亦均未向本院提交证据。
经审理查明：被告曹雪玲与被告石永成系夫妻关系。2013年7月31日，被告曹雪玲与原告签订借款合同（合同编号2013G040310401004），约定原告向被告曹雪玲发放贷款11万元，贷款期限为36个月，即自2013年8月2日至2016年9月28日，还款方式为等额本息还款法。合同同时约定“D.利息和利率：D.1暂按合同订立日全额放款测算，全部贷款的应还利息总额为37961.67元，年均摊还利息率为11.50%，……。D.2合同利率为年利率20%，……。D.3逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，……。K.还款计划：K.1还款时间：首次放款日之后每月对应日即为本合同下所有贷款的每期还本还息日（如遇当月无对日则改为当月最后一日），即应还款日。……K.2借款人按“等额本息还款法”还款：除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等（其中还息额为当期正常利息，还本额递增），到期日还清本金并付清利息；……6.3借款人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定或／及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、变更贷款资金使用可支付方式、停止发放贷款、计收罚息，依法行使担保权益及留置权、宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼／仲裁费用、评估／鉴定／拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等”。2013年8月1日，被告曹雪玲在借款借据上确认年利率为20%。2013年8月2日，原告向被告曹雪玲发放贷款11万元。
2013年7月31日，被告石永成与原告签订保证合同（合同编号：2013G040301401004-2），自愿为被告曹雪玲的上述借款主合同项下中银富登的全部债权，包括主债权本金人民币11万元以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项提供连带责任担保，保证期间为主合同下被担保债务的履行期满（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期，下同）之日起两年。
2013年7月31日，被告曹雪玲、石永成与原告签订抵押合同（合同编号：2013G0403014010004-1），二被告以坐落于界首市颍南办事处王方行政村王方庄东房产等建筑物和土地附着物（含所占用土地的使用权）作为抵押物，为被告曹雪玲的主债务包括本金、正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和但保权益的费用以及其他应付款项进行抵押担保。该抵押物所占土地系集体土地，无土地使用权证，无产权证明，双方未办理抵押登记。
自贷款发放后，2015年11月2日之前，被告尚能按约如期归还贷款本息。自2015年11月2日，被告开始逾期，不能如期偿还贷款本息。2015年11月16日，原告向被告曹雪玲发出全部收贷通知书，通知其已构成违约，宣布合同下的未到期的全部贷款立即到期，要求其立即清偿全部贷款债务及利息、逾期利息等其他应还款项。被告曹雪玲在回执上签字确认并承诺尽快清偿债务，并承担相应的责任。此后，被告未能还款。至2016年2月15日，被告欠原告本金37369.64元及利息、罚息未还。原告界首中银富登银行遂提起诉讼。
上述事实，有原告界首中银富登银行提供的证据及当事人的陈述在卷佐证，可以认定。
本院认为：原告与被告曹雪玲之间签订的借款合同、原告与被告石永成之间签订的保证合同均是当事人的真实意思表示，系有效合同。各方当事人均应依照合同约定履行各自的义务。在原告依约向被告曹雪玲发放借款后，被告曹雪玲未按期履行偿还借款义务，构成违约，原告依照合同约定宣布全部债务提前到期，不违反法律规定。被告石永成未按合同约定履行保证责任，被告曹雪玲、石永成应当承担各自相应的民事责任。原告诉请被告曹雪玲偿还余欠借款37369.64元及利息，并由被告石永成承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
关于原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院认为原被告合同中约定年利率为20%，逾期罚息为合同利率的1.5倍，即在正常利率的基础上加收0.5倍的罚息，按此标准计算，逾期年利率高达30%，显属约定过高，故对此约定利率作相应调整。参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。”的规定，本院确认利息应按照合同约定的年利率20%计算，罚息按年利率4%计算。
关于原告要求二被告支付复息的请求，因双方并未在合同中就此进行约定，因此，本院对原告的该项诉讼请求不予支持。
关于原告要求二被告以抵押合同中的抵押房地产履行抵押担保责任，并由其行使抵押权并优先受偿的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；……。”和第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，以建筑物和其他土地附着物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。原告与二被告虽签订有抵押合同，但并未办理抵押登记，原告与二被告间抵押权未设立。因此，对原告的该项诉讼请求本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：
一、被告曹雪玲于本判决生效之日起十日内偿还原告界首中银富登村镇银行有限公司借款本金37369.64元及利息和罚息（利息按合同约定年利率20%计算，罚息按年利率4%计算，自2015年11月2日起计算至2016年2月15日止）。
二、被告石永成对上述借款及利息和罚息承担连带清偿责任。
三、驳回原告界首中银富登村镇银行有限公司的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费797元，减半收取398.5元，由被告曹雪玲、石永成负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。
审判员 刘颖
二〇一六年四月七日
书记员 宋楠
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国有有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；
（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。