四川省武胜县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川1622民初3458号
原告：四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行。
法定代表人：秦秋，秀观支行行长。
被告：宋忠福，男，汉族。
委托诉讼代理人：吴果嘉（被告宋忠福表哥），汉族。
被告：黄学玉，女，汉族。
被告：苑术祥（被告黄学玉丈夫），男，汉族。
原告四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行（以下简称武胜农商银行秀观支行）与被告宋忠福、黄学玉、苑术祥金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月17日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月21日公开开庭审理了本案。原告武胜农商银行秀观支行的法定代表人秦秋与被告宋忠福及其委托诉讼代理人吴果嘉到庭参加了诉讼，被告黄学玉、苑术祥经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告武胜农商银行秀观支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告宋忠福归还借款本金30万元及利息（包括复息、罚息）；2.判决被告黄学玉、苑术祥承担连带保证责任，原告对被告黄学玉、苑术祥提供的抵押物享有优先受偿权。事实和理由：2015年6月18日，被告宋忠福向原告武胜农商银行秀观支行贷款30万元，贷款期限2年，并约定按季支付贷款利息。该贷款由被告黄学玉用位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号住房（房产证号广安市房权证广房字第XXXXXXXXXXX**号）和位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号（房产证号广安市房权证广房字第XXXXXXXXXXX**号）住房作抵押担保。贷款到期后，被告未按约归还贷款及利息，目前欠贷款本金30万元，利息支付至2015年12月20日止。截止2017年9月20日欠利息62894.53元，被告的行为违约，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决支持原告的诉讼请求。
被告宋忠福辩称，被告宋忠福的智力有问题，对贷款之事不知道，本人也不需要贷款。是另外的人拿被告宋忠福的身份证去办的银行卡，被告宋忠福只是去签了字，这张银行卡被告宋忠福至今没有见到，原告发放贷款时被告宋忠福也没有在场，是原告直接将贷款转入由被告黄学玉、苑术祥持有的宋忠福的银行卡里，该笔贷款实际也由被告黄学玉、苑术祥占有使用。被告宋忠福没有实际参与贷款履行活动，不应承担偿还责任。
被告黄学玉、苑术祥书面辩称，2015年6月18日，被告宋忠福向原告武胜农商银行秀观支行贷款30万元，贷款转入被告宋忠福的银行卡上，该银行卡密码是被告黄学玉设置的，被告宋忠福只是开了卡给被告黄学玉，款项转入转出被告宋忠福不在场。实际借款人是被告黄学玉、苑术祥，放款的过程被告宋忠福不知情，被告黄学玉、苑术祥作为贷款的抵押方，自愿拍卖抵押物承担全部贷款及利息的责任，不需要被告宋忠福承担责任。
本案原告围绕诉讼请求依法提交了以下证据：被告黄学玉、苑术祥的结婚证复印件；个人借款合同、借款申请书、借款借据、抵押合同、抵押贷款承诺书；房屋所有权证复印件、城镇住宅用地证明；被告宋忠福对上述证据的真实性、合法性无异议，被告黄学玉、苑术祥经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证的权利。原告方提交的以上证据客观、真实，与本案具有关联性，本院予以采信并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告黄学玉、苑术祥系夫妻关系，2015年6月18日，被告黄学玉、苑术祥向原告武胜农商银行秀观支行申请贷款30万元，当日，被告黄学玉、苑术祥与被告宋忠福一起到原告武胜农商银行秀观支行履行贷款相关手续，名义借款人为被告宋忠福，实际借款人为被告黄学玉、苑术祥，该贷款由被告黄学玉用其所有的位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号住房（房产证号广安市房权证广房字第XXXXXXXXXXX**号）和位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号（房产证号广安市房权证广房字第XXXXXXXXXXX**号）住房作抵押担保。被告宋忠福在借款申请书、借款借据和借款合同上签字，被告黄学玉、苑术祥在借款抵押合同上签字。同时被告黄学玉、苑术祥用被告宋忠福的身份证在原告武胜农商银行秀观支行办理银行卡一张（银行卡密码由被告黄学玉设置的），该银行卡由被告黄学玉、苑术祥持有，借款用途为生产经营，借款期限2年，2017年6月17日到期，约定月利率9.10250‰，利率浮动幅度98.6%，2015年6月19日，原告武胜农商银行秀观支行将借款30万元转入由被告黄学玉、苑术祥持有的被告宋忠福的银行卡内，当时被告宋忠福未到场。该笔借款由被告黄学玉、苑术祥实际占有使用。贷款后，被告黄学玉、苑术祥按约向原告方支付借款利息至2015年12月20日，借款到期后，被告未按约归还原告借款本金及余下的借款利息，2017年10月17日，原告诉讼来院，请求法院依法支持其诉讼请求。
同时查明：原告武胜农商银行秀观支行对该笔借款实际借款人为被告黄学玉、苑术祥，发放借款过程被告宋忠福不在场予以认可。
本院认为，原告武胜农商银行秀观支行在与被告宋忠福签订借款申请书、借款借据和借款合同时知道该笔借款的实际借款人为被告黄学玉、苑术祥，被告黄学玉、苑术祥借用被告宋忠福的名义贷款，同时，被告宋忠福没有实际参与贷款发放的履行活动，转入贷款的银行卡由被告黄学玉、苑术祥持有，被告宋忠福也没有享受借款活动的利益，因此，本院确认被告黄学玉、苑术祥为该笔借款的实际借款人，原告与被告黄学玉、苑术祥之间形成了债权债务关系，原告与被告宋忠福之间没有形成债权债务关系。依据《中华人民共和国民法总则》第五条：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”的规定，在本案中，被告宋忠福贷款不是其真实意思，属于虚伪的意思，应为无效。因此，该笔借款的实际借款人黄学玉、苑术祥应承担偿还责任，被告宋忠福不应承担该笔借款的偿还责任。依据《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应该按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”的规定，被告黄学玉、苑术祥应该按照合同约定的期限归还原告的借款及利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押协议人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”之规定，被告黄学玉用其所有的位于广安市广安区建华路9号1幢1单元803号住房和位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号住房作抵押担保，原告要求对该抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，二被告系夫妻关系，本案借款应为被告黄学玉、苑术祥的夫妻共同债务，应承担共同偿还责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法总则》第五条；《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
1、被告黄学玉、苑术祥共同归还原告四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行借款本金30万元及利息，利息从2015年12月21日起按约定的月利率9.10250‰计算至还款之日止；被告黄学玉、苑术祥承担连带偿还责任。
2、原告四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行对被告黄学玉、苑术祥提供的抵押物位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号住房和位于广安市广安区XXXX号X幢X单元XXX号住房的折价或者变卖、拍卖价款享有优先受偿权。
3、驳回原告四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行的其他诉讼请求。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起30日内履行给付完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
案件受理费5800元，减半收取2900元，由被告黄学玉、苑术祥共同负担（原告四川武胜农村商业银行股份有限公司秀观支行已垫付，被告黄学玉、苑术祥履行义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于四川省广安市中级人民法院。
审判员 陈道金
二〇一七年十一月三十日
书记员 苟激光