福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初473号原告:福建南平农村商业银行股份有限公司，住所地南平市八一路356号。法定代表人:黄章基，董事长。委托诉讼代理人:陈明星，男，汉族，系福建南平农村商业银行股份有限公司的职员。被告：郑明亮,男，汉族，1985年10月7日出生，住南平市延平区。被告：苏娟，女，汉族，1988年1月23日出生，住南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司（以下简称福建农商行）与被告郑明亮、苏娟信用卡纠纷一案，本院受理后，适用简易程序于2017年4月13日公开开庭进行了审理。原告福建农商行的委托诉讼代理人陈明星到庭参加诉讼，被告郑明亮、苏娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。福建农商行向本院提起诉讼请求：1.判令郑明亮、苏娟共同归还福建农商行福万通普惠金融卡透支消费款本金19976.12元，利息3899.19元，滞纳金1867.41元(利息及滞纳金计算到2016年12月21日，并按合同约定的违约收费标准计算至还清欠款之日止)；2.判令郑明亮、苏娟承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年5月23日，郑明亮向福建农商行申请办理福万通普惠金融卡，并填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字，同时其配偶苏娟也签署了《配偶共同还款承诺函》。《普惠金融卡领用合约》第五条第9款约定：甲方即普惠金融卡申领人超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方即福建农商行有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生其它费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。依照郑明亮的申请，福建农商行于2015年6月6日核准并向郑明亮发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为20000元整。普惠金融卡发放后，郑明亮于2015年6月19日至2015年8月25日共计透支消费本金25879元元，于2015年10月19日起，郑明亮未能按照约定最后还款日足额还款。截止2016年12月21日，郑明亮尚欠福建农商行福万通普惠金融卡透支消费款本金19976.12元，利息3899.19元，滞纳金1867.41元，为此，福建农商行请求人民法院判如所请。郑明亮既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。苏娟提交书面答辩状，但未参加本院庭审，其辩称郑明亮的本案债务与苏娟无关，且未在《配偶共同还款承诺函》上签字，与郑明亮于2016年3月31日由福建省武夷山市人民法院调解离婚，该民事调解书已生效。苏娟不应当承担还款义务。福建农商行向本院提供了以下证据：证据一、郑明亮签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》一份，证明郑明亮向福建农商行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实；证据二、普惠金融（百合）卡调查审查审批表一份，证明福建农商行向郑明亮审批授信了20000元的信用卡；证据三、郑明亮、苏娟结婚证、配偶身份证及配偶共同还款承诺函各一份，证明该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶愿意承担共同还款责任；证据四、郑明亮普惠金融卡透支款本金明细、情况说明及贷记卡交易明细各一份，证明郑明亮所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据；证据五、普惠金融（百合）卡使用须知一份，证明福建农商行向郑明亮告知普惠金融卡的计息规则等事实。苏娟提供证据《澄清函》及福建省武夷山市人民法院出具（2016）闽0782民初747号证明书各一份，证明本案涉及债务与本人无关。福建农商行质证意见为：对上述证据真实性没有异议，对关联性有异议，该笔借款于2015年5月办理，苏娟与郑明亮于2016年3月离婚，且办理该卡时苏娟本人向福建农商行出具了共同还款承诺函，因此本案债务应当认为是夫妻共同债务。本院认为，福建农商行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。本院对苏娟提供的证据真实性予以确认，但不能证明其主张，因此对该证据不予采用。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年5月23日，郑明亮向福建农商行申请办理福万通普惠金融（百合）卡，当日郑明亮向福建农商行提交了《福万通普惠金融卡申请表》后附《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》，经福建农商行审核后同意为郑明亮办理卡号为62×××06的信用卡。信用卡章程主要约定：福万通普惠金融卡是各行社面向个人客户发放，符合中国人民银行PBOC标准，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先透后还款的人民币支付工具。福万通普惠金融卡预借现金、消费、转账等资金类交易均不享受免息期。福万通普惠金融卡的账户包括贷记账户和电子现金账户。贷记账户有取现、消费、查询等功能；电子现金账户具有小额脱机消费、圈存、查询等功能，不能提取现金。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》主要约定：福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据申领人的透支金额按日计收利息。申领人需在每期到期日还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若申领人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分的，按规定支付滞纳金。滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%，预借现金/消费/转账利率由各行社自行决定。郑明亮申领了卡号为62×××06的信用卡，2015年6月19日至8月25日刷卡透支消费未还款本金计25879元，利息4379.39元及滞纳金1884.33元，郑明亮于2015年6月至8月期间还款6400元，2015年10月开始逾期还款，截至2016年12月21日结欠透支消费款本金19976.12元，利息3899.19元，滞纳金1867.41元。另查明，郑明亮与苏娟于2011年8月2日办理结婚登记手续，于2016年3月31日由福建省武夷山市人民法院作出（2016）闽0782民初747号民事调解书，调解离婚，该民事调解书已生效。本院认为，郑明亮向福建农商行申请信用卡，福建农商行向不特定的对象发放空白的《福万通普惠金融卡申请表》，并在该《申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故福建农商行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。郑明亮在阅读并同意《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》上的条款后向福建农商行发出信用卡的要约，福建农商行通过审批并同意向郑明亮发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，福建农商行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向郑明亮提供透支消费等义务，持卡人就应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息。郑明亮逾期还款，构成根本违约，苏娟在与郑明亮未离婚期间，承诺以夫妻共同财产承担配偶使用普惠金融卡所产生的全部债务，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”第二十五条第一款规定：“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。”故福建农商行有权要求郑明亮、苏娟共同偿还剩余的透支消费款本息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于苏娟抗辩称郑明亮的本案债务与其无关，其本人未在《配偶共同还款承诺函》上签字并已和郑明亮离婚，本院认为，郑明亮与苏娟离婚时间系2016年，本案涉及债务发生在2015年6月至8月期间，苏娟本人未到庭参加抗辩，亦未提供相反证据证明《配偶共同还款承诺函》上“苏娟”签字非本人，无证据表明该笔债务系郑明亮个人债务，因此，苏娟的该项抗辩意见，没有法律依据，本院不予采纳。郑明亮、苏娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：郑明亮、苏娟应于本判决生效之日起十日内一次性共同福建南平农村商业银行股份有限公司信用卡透支消费款本金19976.12元及利息（截至2016年12月21日的利息3899.19元，滞纳金1867.41元，自2016年12月21日之后的利息、滞纳金按照《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的收费标准计算至信用卡透支欠款本息偿清之日止）。若郑明亮、苏娟未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费444元，减半收取222元，由郑明亮、苏娟共同负担。债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审判员  吴洁华二〇一七年四月二十七日书记员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。