广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1971民初11792号
原告：招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。
负责人：姜杰，行长。
委托诉讼代理人：彭菲，广东林德律师事务所律师。
委托诉讼代理人：叶达明，广东林德律师事务所实习律师。
被告：赖青云，男，1971年5月1日出生，汉族，住广东省信宜市，
被告：叶雪萍，女，1975年5月17日出生，汉族，住广东省东莞市万江区，
原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告赖青云、叶雪萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人彭菲、被告赖青云到庭参加诉讼，被告叶雪萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年3月12日，原告与赖青云、叶雪萍签订了编号为8140120434002的《个人授信及担保协议》，协议约定：原告向赖青云提供总额为2100000元的可循环授信额度，授信期间为2014年3月12日起至2024年3月12日止，共120个月。赖青云以其名下位于东莞市东城区××商业大厦××层的房产为上述授信协议项下的所有债务提供最高额抵押担保，并办理抵押登记手续。叶雪萍为赖青云的债务承担连带保证责任。2014年3月12日，原告与赖青云签订了合同编号为8140211592004的《个人贷款借款合同》，合同约定：赖青云向原告借款2100000元，用于经营，贷款期限为60个月，自2014年3月14日起至2019年3月14日止；年利率为贷款基准利率上浮17.7%，按自主月供的方式还款，利率调整方式为次年对应日调整；上述协议及合同签订后，原告即按时依约履行了出借义务，但是赖青云未按合同约定按时足额偿还贷款本息，截至2017年3月7日，已连续11个月未按合同约定按时足额偿还贷款本息，因上述贷款是赖青云、叶雪萍在夫妻关系存续期间发生，属于夫妻共同债务，且叶雪萍为本案债务提供最高额保证担保，故应由赖青云、叶雪萍共同清偿案涉债务。为维护自身合法权益，原告依法起诉，请求判令：一、被告赖青云向原告偿还贷款本金1653326.38元及相应利息、罚息、复息（暂计至2017年3月7日的相应利息18007.26元、罚息83.06元、复息38.95元，后续利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》计算，均计算至实际清偿之日止）；二、被告叶雪萍对被告赖青云的上述贷款本息承担连带清偿责任；三、原告就被告赖青云提供的抵押物即东莞市东城区××商业大厦××层房产在抵押担保范围内优先受偿；四、本案诉讼费用由被告赖青云、叶雪萍承担。
庭审中，原告确认截至2017年10月13日，赖青云尚欠原告贷款本金1653326.38元、利息70998.15元、罚息4626.42元、复息2160.68元。
被告赖青云辩称，确认原告的诉请的贷款本金、利息，但是认为罚息、复息的计算标准过高，不清楚原告是如何计算罚息、复息。
被告叶雪萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。
经审理查明，2014年3月12日，授信人原告与授信申请人赖青云、叶雪萍签订了编号为8140120434002的《个人授信及担保协议》，协议约定：1、（第2条）经赖青云申请，原告同意向赖青云提供总额为人民币2100000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；2、（第3条）授信期间为120个月，即从2014年3月12日起至2024年3月12日止，赖青云应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理赖青云超过该授信期间提出的额度使用申请；3、（第4条）赖青云未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、（第7条、第21条、第22条、第23条、第24条）赖青云以其名下位于东莞市东城区××商业大厦××层的房产（权属证明及编号：粤房地权证莞字第××号）作为抵押物；赖青云愿意以其所有的或有权处分的本协议第7条所指抵押物的全部权益抵押给原告，作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本抵押为最高额抵押；抵押担保的范围为原告根据本协议向赖青云提供的贷款及其他授信本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述的授信协议），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；5、（第8条、第32条、第33条）叶雪萍为赖青云在本协议项下的债务承担连带保证责任；本保证为最高额保证；保证担保的范围为原告根据本协议在授信额度内向赖青云提供的贷款本金余额之和（即最高限额为本协议第2条所述的授信协议），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；保证期间为本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；6、（第37条、第38条）赖青云连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告可以采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿赖青云在本协议及各具体合同项下的全部债务，以及处分抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。
同日，贷款人原告与借款人赖青云签订了借款合同编号为8140211592004《个人贷款借款合同》，约定：1、（第2条）贷款为小微抵押贷款，只能用于流动资金周转；2、（第3条、第4条）贷款金额为2100000元，具体贷款金额以借款借据为准；贷款期限为60个月，即从2014年3月12日起至2019年3月12日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、（第5条、第14条）执行利率是浮动利率，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率上浮17.7%，实际执行利率以借款借据为准；利率调整方式为次年对应日调整；赖青云未按合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、（第7条）赖青云以自主月供-
摊还期限（等额等息）的方式归还贷款本息；5、（第26条、第27条）赖青云连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，原告可以采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息并要求支付相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿赖青云在本协议及各具体合同项下的全部债务，以及处分抵押物，处理抵押物所得价款，原告有权优先受偿。同日，原告向赖青云发放了贷款2100000元，赖青云向原告出具了《个人贷款借款借据》。借据载明借款期限自2014年3月14日起至2019年3月14日止，贷款执行年利率为7.5328%，借款用途为流动资金周转，扣款日为每月20日。
2014年3月21日，案涉抵押物东莞市东城区××商业大厦××层房产依法办理了他项权登记（粤房地他项权证莞字第0200292602号），原告为第一顺位抵押权人。
根据原告当庭提交的《贷款附属信息》、《贷款关键信息》显示：1、截至2017年10月13日，赖青云尚欠原告贷款本金1653326.38元、利息70998.15元、罚息4626.42元、复息2160.68元；2、赖青云自2016年4月20日起连续逾期18期，自2016年4月20日起逾期的款项至今未还清。
原告主张，1、案涉保证及抵押是指本金的最高额保证及抵押，利息、罚息、复息均不受最高额限制；2、赖青云、叶雪萍为夫妻关系，案涉债务为夫妻共同债务，二人应共同偿还，对此原告提供了赖青云、叶雪萍的结婚证复印件。该结婚证复印件显示赖青云与叶雪萍于1999年10月7日登记结婚。对此赖青云亦当庭予以确认。
本案审理过程中，本院根据原告的财产保全申请依法作出民事裁定书，本院依法作出了（2017）粤1971民初11792号民事裁定书，于2017年6月27日对赖青云名下位于东莞市东城区××商业大厦××层房产进行登记查封，查封期限为三年，该房产已做抵押登记。
以上事实，主要有原告提供的《个人授信及担保协议》、粤房地他项权证、房地产权证复印件、《个人贷款借款合同》、《个人贷款自主月供协议书》、《个人贷款借款借据》、《贷款附属信息》、《贷款关键信息》、结婚证复印件，以及本院民事裁定书、财产保全情况告知书、庭审笔录、谈话笔录等附卷为证。
本院认为，被告叶雪萍经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据，视为放弃抗辩和举证、质证的权利。
赖青云、叶雪萍与原告签订的《个人授信及担保协议》，赖青云与原告签订的、《个人贷款借款合同》，均是各方的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向赖青云发放贷款，但赖青云未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。经计算，赖青云应向原告偿还贷款本金1653326.38元及支付相应的利息、罚息、复息（暂计至2017年10月13日，利息70998.15元、罚息4626.42元、复息2160.68元，后续利息按中国人民银行规定的人民币贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整的方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准。案涉《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》对罚息、复息的计算标准已有明确约定，且该计算标准没有超过法律规定，故赖青云主张的罚息、复息计算标准过高的答辩意见，没有依据，本院不予支持。
上述债务发生在赖青云与叶雪萍婚姻关系存续期间，叶雪萍亦作为保证人在《个人授信及担保协议》中签字确认，可见其对案涉债务知悉，故依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中赖青云所负债务应当按夫妻共同债务处理，叶雪萍应当与赖青云对案涉债务承担共同清偿责任。
赖青云以其名下的房产为案涉贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保合法有效，故原告对案涉抵押房产[房屋坐落为东莞市东城区××商业大厦××层（房产证号：粤房地权证莞字第××号，他项权证号：粤房地他项权证莞字第0200292602号）]拍卖、变卖后的所得价款在本案债权范围内享有第一顺序优先受偿的权利。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十六条、第二百零三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告赖青云、叶雪萍于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金人民币1653326.38元及支付相应的利息、罚息、复息元[暂计至2017年10月13日，利息为人民币70998.15元、罚息为人民币4626.42元、复息为人民币2160.68元，后续利息按中国人民银行规定的人民币贷款基准利率上浮17.7%计算，罚息对逾期贷款本金按贷款执行利率上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止，贷款执行利率按照次年对应日调整的方式调整，以《个人贷款借款合同》的约定为准]；
二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对案涉抵押物即被告赖青云名下位于东莞市东城区东二环路裕龙商业大厦九层（房产证号：粤房地权证莞字第××号，他项权证号：粤房地他项权证莞字第0200292602号）享有抵押权，原告招商银行股份有限公司东莞分行有权对案涉抵押物的折价、拍卖或变卖所得的价款在本案债权范围内享有第一顺序优先受偿的权利。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币19843.1元、保全费人民币5000元（原告招商银行股份有限公司东莞分行均已预付），均由赖青云、叶雪萍负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 黄俊哲
审 判 员 周昭君
人民陪审员 闻锐铭
二〇一七年十一月六日
书 记 员 卢嘉雯
刘颖倩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。