福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初6788号原告：中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市普莲路323号，统一社会信用代码：91350583856303201K。负责人吴玉川，系该支行行长。委托代理人吴诗南，系该支行职员。被告：吴文恭，男，1979年12月14日出生，汉族，住福建省南安市。被告：黄春花，女，1981年7月17日出生，汉族，住福建省南安市。被告：南安市泛华投资发展有限公司，住所地南安市溪美办事处新华南路，统一社会信用代码91350583782179171K。法定代表人陈景红，该公司总经理。原告中国银行股份有限公司南安支行（以下简称中国银行南安支行）与被告吴文恭、黄春花、南安市泛华投资发展有限公司金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序进行审理，并于2016年12月8日公开开庭审理，原告中国银行南安支行的委托代理人吴诗南到庭参加诉讼，被告吴文恭、黄春花、南安市泛华投资发展有限公司经本院传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国银行南安支行向本院提出如下诉讼请求：1、请求解除2013年4月12日原告与被告签订的合同编号2013年南贷字NAAA2013064号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、被告吴文恭、黄春花立即偿还原告编号：2013年南贷字NAAA2013064号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》项下的全部贷款本金442866.45元及利息、罚息（利息、罚息按照合同约定支付至还清全部贷款本息之日止，暂计至2016年7月16日利息为20287.23元，罚息为1315.34元）；3、被告南安市泛华投资发展有限公司对被告吴文恭、黄春花归还上述贷款本息承担连带保证责任；4、确认原告有权以被告吴文恭、黄春花提供的抵押物（址在南安市****）行使抵押权，并就上述贷款本息对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；5、本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由：原告于2013年4月12日与被告吴文恭签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告吴文恭向原告贷款490000元，用于购买址在南安市****房产,贷款年利率6.55%,贷款期限180个月,自2013年4月12日起至2028年4月12日止,还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款。同时，被告吴文恭、黄春花还提供其所购买的址在****房产作为上述贷款的抵押物，并依法办理了抵押预告登记。被告南安市泛华投资发展有限公司为上述贷款承担阶段性连带责任保证。合同签订后，原告于2013年4月12日将贷款本金490000元划入被告吴文恭指定的开发商账户，即原告已经依约履行了向被告吴文恭提供贷款的义务。但被告吴文恭、黄春花却未能依约按期归还约定的贷款本息，截止至2016年7月16日，被告吴文恭已违约期数10期，累计拖欠贷款本金442866.45元、利息20287.23元、罚息1315.34元。经原告催告后，被告南安市泛华投资发展有限公司也未履行连带清偿责任。根据合同约定，被告吴文恭逾期或未按约定的金额归还贷款本息的，原告有权宣告贷款本息全部提前到期，要求被告吴文恭立即偿还全部贷款及相应利息，有权依法处分抵押房产以清偿全部贷款本息，且有权要求被告南安市泛华投资发展有限公司履行保证责任。本案借款是在被告吴文恭、黄春花夫妻关系存续期间产生的，且被告黄春花亦在合同中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告黄春花对被告吴文恭向原告借款的事实是知情的，因此，被告黄春花应与被告吴文恭共同偿还原告全部借款本息。综上，请求支持原告的诉讼请求。被告吴文恭未作答辩。被告黄春花未作答辩。被告南安市泛华投资发展有限公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：被告吴文恭于2013年4月12日与原告签订一份《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告吴文恭作为借款人，原告作为贷款人，被告吴文恭向原告贷款590000元，用于购买址在南安市****房产；贷款期限为180个月，自2013年4月12日起至2028年4月12日止；贷款年利率6.55%；还款日为每月的10日，还款方式为按月等额本息还款；借款人为按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同；被告南安市泛华投资发展有限公司作为保证人，为本案合同项下的贷款本息承担阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权利证书之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人应承担相应的违约责任及保证责任。如果借款人在任何正常还款日或提起还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人在保证项下的任何权利及其行使，等等。被告吴文恭以其购买的址在****房产作为本案合同项下的抵押物，并办理了预购商品房抵押登记手续，被告黄春花作为抵押人在合同上和抵押申请表上签字。上述合同签订后，原告于2013年4月12日将贷款本金490000元划入被告吴文恭指定的开发商账户。被告吴文恭未能依约按期归还约定的贷款本息，截止2016年7月16日，被告已累计10个付款期未按时偿还贷款本息，累计拖欠贷款本金442866.45元、利息20287.23元、罚息1315.34元。另查，被告吴文恭和被告黄春花系夫妻关系，双方于2002年1月24日登记结婚。址在南安市****房产仅办理预购商品房抵押权预告登记，尚未办理产权证书和抵押权登记手续。以上事实，有原告提供的原告营业执照、被告身份证复印件和结婚证复印件、个人住房借款申请审批表、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、借款借据、商品房抵押权预告登记证明、住房贷款逾期明细清单为证。上述证据来源合法，内容客观真实，与本案具有关联性，被告对证据的真实性和证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，依法可以作为本案定案的依据。本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》主体适格、意思表示真实，内容合法，依法有效。双方当事人均应按合同的约定恪守履行。被告吴文恭未按合同约定按时足额还本付息，已经构成违约，依法应当承担清偿责任和违约责任，原告请求解除合同并请求被告吴文恭偿还借款本金及相应的利息、罚息符合合同约定和法律规定，可以支持。本案借款是发生在被告吴文恭、黄春花的夫妻关系存续期间，被告黄春花亦在《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》上作为抵押人签名，上述借款用于夫妻共同购房，被告黄春花亦是知情并同意，故根据最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，属被告吴文恭、黄春花的夫妻共同债务。被告黄春花应承担共同还款责任。被告南安市泛华投资发展有限公司为本案合同项下的贷款提供阶段性连带责任保证，保证责任至自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权利证书之日免除，属于附解除条件，现抵押物仍未办理抵押登记手续，原告尚未收到他项权利证书，解除条件仍未成就，被告南安市泛华投资发展有限公司的保证责任还不能免除。因此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告在保证期间内请求被告南安市泛华投资发展有限公司承担保证责任符合合同约定和法律规定，亦可以支持。虽然被告吴文恭、黄春花提供的抵押物已经办理预购商品房抵押权预告登记，但该抵押物至今尚未办理产权证，也未能以该房产及其占用范围内的土地使用权设定抵押并办理房地产抵押登记，原告也没有取得该抵押物的他项权利证书，故根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，抵押权尚未设立，原告请求行使抵押权不能成立。被告吴文恭、黄春花、南安市泛华投资发展有限公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，判决如下：一、解除原、被告于2013年4月12日签订的合同编号为2013年南贷字NAAA2013064号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告吴文恭、黄春花应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行借款本金442866.45元及相应的利息、罚息（2016年7月16日前的利息20287.23元、罚息1315.34元，2016年7月17日起至清偿之日止的利息、罚息按中国人民银行有关规定和合同约定计算）；二、被告南安市泛华投资发展有限公司对被告吴文恭、黄春花的上述借款本息承担连带清偿责任；三、被告南安市泛华投资发展有限公司承担连带清偿责任后，有权向被告吴文恭、黄春花追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8268元，减半后收取计4134元，由原告中国银行股份有限公司南安支行负担25元，被告吴文恭、黄春花、南安市泛华投资发展有限公司负担4109元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  张得意二〇一六年十二月二十日书记员  卢小琳