广东省四会市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1284民初831号原告：中国农业银行股份有限公司四会市支行。住所：广东省肇庆市四会市四会大道南珠江新城*号楼。统一社会信用代码：91441284195521884X。负责人：徐辉，该支行行长。委托诉讼代理人：程雄坚、雷奕飞，该支行职员。被告：郭瑞飞，男，1988年1月2日出生，汉族，住河南省镇平县。被告：王树娟，女，1989年11月3日出生，汉族，住河南省镇平县。被告：肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司。住所：广东省四会市东城街道陶丽居委会观海路翡翠山河。统一社会信用代码：91441284665026010N。法定代表人：陈凤兰。委托诉讼代理人：陈彩玲，该公司职员。原告中国农业银行股份有限公司四会市支行（以下简称农行四会支行）与被告郭瑞飞、王树娟、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司（以下简称四会翡翠山河公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，于2017年6月21日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人程雄坚、被告郭瑞飞、被告四会翡翠山河公司的委托诉讼代理人陈彩玲到庭参加诉讼，被告王树娟经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行四会支行向本院提出诉讼请求：1.被告郭瑞飞、王树娟偿还结欠原告借款本金473199.4元、利息26952.53元，本息合计500151.93元（利息暂计至2017年3月20日，以后孳生的利息按中国人民银行的利率政策以及中国农业银行个人购房担保借款合同的约定计算到借款结清为止）；2.解除原告和被告郭瑞飞签订的《个人购房担保借款合同》，原告有权提起收回全部贷款本息；3.原告对被告郭瑞飞提供的抵押物具有处置优先受偿权；4.被告四会翡翠山河公司对被告郭瑞飞的债务承担连带保证责任；5.本案全部诉讼费用由三被告承担。事实和理由:2012年1月19日，原告与被告郭瑞飞签订了《个人购房担保借款合同》[合同编号：44020120120005273号］；合同约定：原告向被告郭瑞飞发放贷款570000元，被告郭瑞飞、王树娟以其购买的位于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号作贷款抵押，并在四会市住房和城乡管理局办理了抵押登记手续（四会市房地产抵押登记证明书：四押证字第N:XXXXXXXXXX号）。作为房产共有人的被告王树娟（被告郭瑞飞的配偶）也于当天在《个人购房担保借款合同》抵押人中签字。合同签订后，原告依约于2012年3月9日向被告郭瑞飞发放了贷款本金570000元。但是，被告郭瑞飞在获取贷款后，没有按合同的约定每月按时履行还款义务，存在拖欠还款本金和利息的行为（至2017年3月20日止欠供11期,逾期天数达316天）。截止2017年3月20日，被告郭瑞飞欠原告贷款本金473199.4元、利息26952.53元，本息合计500151.93元。自上述被告发生拖欠借款本息开始，原告相关业务人员通过电话通知、上门催收等方式对两被告拖欠款项进行追收，但被告郭瑞飞、王树娟仍以种种理由拖欠其借款本息款项，已构成违约。原、被告之间债权债务关系明确，三被告的行为已经构成违约并严重损害原告的合法权益，原告为此特向法院提起诉讼。被告郭瑞飞承认拖欠原告借款本息的事实。被告四会翡翠山河公司对于原告的诉讼请求和事实理由均没有意见。被告王树娟未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交如下证据：1.被告郭瑞飞、王树娟《身份证》复印件、《户籍资料》、《结婚证》复印件、被告四会翡翠山河公司《营业执照》、《组织机构代码证》、法定代表人《身份证》复印件，证明三被告的诉讼主体资格；2.《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》，证明被告郭瑞飞向原告申请借款的事实；3.《个人购房担保借款合同》，证明原告与被告郭瑞飞双方协定在约定期限内，原告向被告提供可循环贷款额度，借款的金额、期限、利率等以原告业务系统电子记录为准等事实；4.《中国农业银行个人借款凭证》，证明被告郭瑞飞的借款事实；5.《中国农业银行信贷管理系统电子记录（贷款账户用信查询）》，证明被告郭瑞飞结欠原告贷款本金、利息的事实；6.《共同还款责任确认书》，证明被告王树娟同意与被告郭瑞飞一起归还欠款；7.《贷款抵押登记资料》，证明被告郭瑞飞名下房产已办理抵押贷款的事实。被告郭瑞飞没有提交证据。被告四会翡翠山河公司提交如下证据：《房地产权证》（粤房地权证四字第××号）、《土地使用权证》[四国用（2015）第001978号]，证明被告四会翡翠山河公司已协助被告办理了房产证和土地证。经开庭审理，被告郭瑞飞、四会翡翠山河公司均对原告提交的证据没有异议。原告认为被告四会翡翠山河公司提交的证据仅能证明涉案房屋办理了《房地产权证》和《土地使用证》，不代表已经办理了正式的抵押登记手续。被告王树娟既不到庭对上述证据质证，也没有提出相反证据和意见，因此本院对原、被告提交的证据予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年12月30日，被告郭瑞飞以位于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号房屋向原告申请借款，并签订《中国农业银行广东省分行个人房地产贷款申请表》。2012年1月19日，原告与被告郭瑞飞、四会翡翠山河公司签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020120120005273），约定被告郭瑞飞作为借款人向原告借款570000元用于购买坐落于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号房屋，借款期限为180个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%后确定，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，合同借款执行利率以12个月（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期；在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则合同执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整，如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息，包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告郭瑞飞授权原告将借款一次性划入被告四会翡翠山河公司的银行账户；还款方式为等额本息还款法；被告四会翡翠山河公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为被告郭瑞飞的借款承担连带保证责任；被告郭瑞飞同时作为抵押人提供所购的位于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号房屋作为抵押担保；保证范围及抵押担保范围均包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息和迟延履行金、以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权而发生的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，贷款人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权；合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；被告郭瑞飞应协助配合原告自合同签订之日起20日内办妥抵押预告登记，合同签订之日起180日内办妥抵押登记；被告郭瑞飞未按约定按期足额偿还借款，原告有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款、提前行使担保权、宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿等内容。同日，被告王树娟向原告出具《共同还款责任确认书》，承诺以包括与被告郭瑞飞共有财产在内的个人全部财产清偿上述借款。2012年3月9日，原告按照约定把借款570000元汇入被告四会翡翠山河公司的银行账户。在《借款凭证》中约定了借款日期为2012年3月9日至2027年3月8日，执行利率为8.46%，逾期利率为12.69%，被告郭瑞飞在该借款凭证中签名确认。2012年3月12日，四会市住房和城乡建设局向原告核发了上述借款抵押物——四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号的房地产预告登记证明（编号：粤房地预登四字第XXXXXXXXXX号），预告登记业务种类为预购商品房抵押预告登记。2014年10月20日，四会市住房和城乡建设局向被告郭瑞飞核发了上述房屋的房地产权证；2015年4月27日，四会市人民政府向被告郭瑞飞核发了上述房屋的国有土地使用证。自2016年4月起，被告郭瑞飞没有按合同的约定每月按时履行还款义务，存在拖欠还款本金和利息的行为。截止2017年3月20日，被告郭瑞飞欠原告贷款本金473199.4元、利息（含罚息和复利）26952.53元，本息合计500151.93元。自被告郭瑞飞发生拖欠借款本息开始，原告多次向被告催收无果，特提起诉讼。另查明，被告郭瑞飞、王树娟于2010年2月21日登记结婚，属于夫妻关系。另外，本院根据原告的申请，依法作出民事裁定，查封了被告郭瑞飞位于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号（20楼）的房屋一间。本院认为，被告郭瑞飞因购买房屋缺乏资金与原告签订《个人购房担保借款合同》，向原告借款570000元，双方的借贷关系合法有效，受法律保护。根据原告提供的证据，被告郭瑞飞自2016年4月起没有按约定足额支付借款本息，已构成违约，应承担违约责任。因此，根据《个人购房担保借款合同》的约定，原告要求解除《个人购房担保借款合同》和要求被告郭瑞飞一次性清偿全部借款本金及利息的诉求，理据充分，本院予以支持；被告郭瑞飞应向原告清偿借款本金473199.4元和利息26952.53元（利息暂计至2017年3月20日，之后的按照中国人民银行利率政策和《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款之日止）。被告郭瑞飞提供自己位于四××市××街道××海路翡翠山河8栋2××2号的房屋作为借款抵押并办理了预购商品房抵押预告登记手续，虽然根据《中华人民共和国物权法》第二十条不动产预告登记制度的规定，不动产预告登记具有一定的物权性质，但是该预告登记并未使原告获得现实的抵押权，预告登记权利人享有的是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，在涉案房屋未办理抵押权设立登记之前，原告享有的是当抵押登记条件成就时对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对涉案房屋的处分，但并非对涉案房屋享有现实抵押权，故原告要求对涉案房屋享有优先受偿权的诉求，本院不予支持。被告郭瑞飞、王树娟于2010年2月21日登记结婚，属于夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条规定情形的除外。”的规定，因被告郭瑞飞所欠原告的债务发生在两被告夫妻关系的存续期间，应当按夫妻共同债务处理。另外，被告王树娟签订《共同还款责任确认书》，自愿以包括与借款人共有财产在内的个人全部财产清偿债务，故被告王树娟应对被告郭瑞飞拖欠原告的上述债务承担共同还款责任。被告四会翡翠山河公司作为本案借款的阶段性保证人，其保证期间为自贷款发放之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止。本案借款抵押房屋于2012年3月12日办理了预购商品房抵押预告登记，于2014年10月20日和2015年4月27日分别办妥房地产权证和国有土地使用证，但尚未办妥抵押登记手续。因此，原告要求被告四会翡翠山河公司对被告郭瑞飞上述借款本息承担连带清偿责任，没有违反法律规定，本院予以支持。被告王树娟经依法传唤后不到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司四会市支行与被告郭瑞飞、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司于2012年1月19日签订的《个人购房担保借款合同》；二、被告郭瑞飞、王树娟应自本判决生效之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司四会市支行偿还借款本金473199.4元和利息26952.53元（利息暂计至2017年3月20日，之后的利息按照中国人民银行利率政策和《个人购房担保借款合同》的约定计算至还清借款本息之日止）；三、被告肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司对被告郭瑞飞、王树娟上述第二判项的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司四会市支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8802元、减半收取计4401元，财产保全费5000元，合计9401元，由被告郭瑞飞、王树娟、肇庆市四会翡翠山河房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。审判员 邵 平二〇一七年七月十日书记员 陈钰琼