四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书(2018)川1102民初1429号原告：中银消费金融有限公司。住所地：中国（上海）自由贸易实验区。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。委托诉讼代理人：蒋鲜娇，四川迪扬律师事务所律师。被告:刘刚，男，1975年8月3日出生，汉族，住四川省夹江县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）与被告刘刚金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，适用普通程序，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中银消费公司的委托诉讼代理人罗熙翔到庭参加诉讼。被告刘刚经本院依法传唤无正当理由未到庭。审理中，原告中银消费公司撤回了对张敏的起诉。本案现已审理终结。原告中银消费公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告偿还原告贷款本金139380.62元；2.判令被告支付贷款利息、滞纳费（计算方式：从2017年3月1日起至2017年3月31日止，以尚欠本金为基数，按月利率1.42%的标准计算利息；从2017年4月1日起，以尚欠本金为基数，按年利率24%计算利息和滞纳费至本金付清之日止）；3.判令被告支付原告律师费3184元；4.判令被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2016年6月15日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款170000元，选择等额本息36期还款方式。2016年6月17日，被告向原告提交《【新易贷】现金贷款申请表》，申请现金贷款170000元，贷款用途为家装。双方还于同日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，约定：原告作为贷款人向被告提供贷款170000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期；贷款执行固定利率，月利率为1.42%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年6月18日，原告向被告指定账户发放消费贷款170000元。被告借款后仅正常还款8期,其后未再还款。根据被告账户交易信息显示，截止2017年10月12日，被告尚欠原告贷款本金139380.62元、利息14687.41元、滞纳费13650元（本案中以每日70元计）。原告于2017年9月向被告发出《律师函》，告知被告使用合约项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告一次性履行还款义务，但被告至今未履行贷款本息之偿还义务，故提出如上诉讼请。被告刘刚未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告刘刚未到庭发表质证意见，视为放弃质证的权利。本院经审查认定事实如下：2016年6月15日，被告向原告提交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，向原告申请借款170000元，选择等额本息36期还款方式。同年6月17日，原、被告签订了合同编号为2016年消借第0615013274号《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，合约约定：原告作为贷款人向被告提供贷款170000元用于家装，贷款期限为自动用或放款日起36期，还款方式为等额本息还款；贷款执行固定利率，为月利率1.42%，原告有权针对被告发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高被告的利率水平；原告有权收取信用贷款相关授信管理的服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。逾期付款滞纳费按日收取：逾期时贷款余额为0-1万元时，每日滞纳费为5元；逾期贷款余额为1-2万元时，每日滞纳费为10元……；逾期贷款余额为9-10万元时，每日滞纳费为50元；更高贷款余额依以上规则类推。逾期3日内清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；被告未按期足额归还贷款本息，视为被告在本合约下违约，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分到期，或要求被告提前结清贷款；合约的终止或解除并不影响双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告逾期还款在90天内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向原告清偿；被告逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次向原告清偿。之后，被告签署“新易贷”告客户书，该告客户书中载明每月扣款前被告需在还款账号中存放足额资金，首次自动扣款日为贷款首次使用或发放的次月月末，此后为每月月末。2016年6月18日，原告向被告指定账户发放消费贷款170000元，并于当日扣收了5100元。被告借款后仅正常还款8期，从经9期起，即自2017年3月1日起，仅归还了部分款项用于冲抵上一期的本金、利息。原告提供的详细还款记录和当前欠款额信息显示，被告尚欠原告贷款本金139380.62元。2017年9月25日，原告委托四川迪扬律师事务所向被告发出《律师函》，宣告借款提前到期，并要求被告偿还借款本息及滞纳费。原告为追索本案债权，与四川迪扬律师事务所签订《外包诉讼合作协议》，并支出律师费3184元。本院认为：原、被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按约发放贷款，被告理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告未按月足额支付原告借款本息，其行为构成违约，根据合同约定，原告有权宣告借款提前到期并要求被告归还本金，偿付利息、滞纳费、实现债权的费用。本案的争议焦点为：一、借款本金应如何认定?二、利息、滞纳费、律师费的标准及金额应如何认定?一、关于借款本金如何认定的问题。原告于贷款发放当日向被告扣收了5100元，其实质是放款时预先扣除的借款利息，此款应从借款本金中扣减，故被告的实际借款本金应为164900元（170000元-5100元），被告尚差欠原告借款本金为134280.62元（139380.62元-5100元）。二、关于利息、滞纳费、律师费的认定。原、被告双方在合同中约定的滞纳费其性质实为违约金,实际费率已超过日利率万分之五，而合约约定的利息已达年利率17.04%，同时还约定了实现债权的费用等。上述约定的费率已超过了年利率24%的标准。本院认为，本案借款为金融借款，原告作为开展存、贷款等金融业务的专业机构，其用于贷款的资金来源较为稳定，对风险的管控能力也强于自然人及其他组织，而借贷的利率与其风险密切相关，就此而言，金融机构的贷款收益不应高于民间借贷，因此，参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”的规定，并结合本案实际，对被告逾期后即从2017年4月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费，应以尚欠本金为基数，按年利率24%的标准计算，超出部分，不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告刘刚在本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金134280.62元及利息、滞纳费、律师费（从2017年3月1日起至2017年3月31日止，以尚欠本金为基数，按月利率1.42%的标准计算利息；从2017年4月1日起至本金付清之日止的利息、滞纳费、律师费以尚欠本金为计算基数，按照年利率24%计付）；二、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3548元、诉讼保全费1332元，共计4880元，由原告中银消费金融有限公司负担284元，被告刘刚负担4596元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审 判 长  肖 沣人民陪审员  杜智慧人民陪审员  曹学勤二〇一八年五月四日书 记 员  魏米佳