广东省珠海市香洲区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）珠香法刑初字第310号
公诉机关珠海市香洲区人民检察院。
被告人周景良，男，汉族，初中文化，户籍地广东省珠海市香洲区，身份证号码×××079X。因本案于2014年8月26日被羁押，2014年8月27日被刑事拘留，2014年9月30日被逮捕。现押于珠海市第一看守所。
辩护人林耀荣，广东敬业律师事务所律师。
珠海市香洲区人民检察院以珠香检公诉刑诉（2015）125号起诉书指控被告人周景良犯信用卡诈骗罪，于2015年1月12日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。珠海市香洲区人民检察院指派检察员吴晓跃、代理检察员张洋瑜出庭支持公诉，被告人周景良及其辩护人林耀荣到庭参加诉讼。现已审理终结。
珠海市香洲区人民检察院指控，2012年9月始，被告人周景良分别在六家银行申办了信用卡，后以公司运营为由透支信用卡额度总数额为人民币456040.37元，经发卡银行多次催收仍未还清。具体如下：
1、2012年9月24日，被告人周景良向广发银行股份有限公司珠海分行申办了一张卡号为52×××82的信用卡，于2013年8月23日最后还款后延滞拖欠，截至2014年8月29日透支本金为人民币85519.34元；
2、2012年11月7日，被告人周景良向中国光大银行广州分行申办了一张卡号为48×××22的阳光商旅白金信用卡，于2013年12月5日最后还款后延滞拖欠，截至2014年8月28日透支本金为人民币99996.82元；
3、2012年11月份，被告人周景良向中国银行股份有限公司珠海分行申办了一张卡号为62×××94的信用卡，之后使用该卡透支，截至2014年8月23日透支本金为人民币92852.9l元；
4、2012年12月10日，被告人周景良向中信银行股份有限公司申办了一张卡号为40×××01的信用卡，之后使用该卡透支，截至2014年8月10日透支本金为人民币54741.37元。
5、2012年1O月29日，被告人周景良向兴业银行申办了一张卡号为62×××07的信用卡，自2013年8月27日起未有还款记录，截至2014年9月18日透支本金为人民币70045.05元。
6、2013年4月9日，被告人周景良在中国民生银行珠海分行申办了一张卡号为6226020122650057的信用卡，该卡从2013年10月10日起出现逾期，截至2014年9月10日，透支本金人民币52885.6元。
针对上述指控，公诉人当庭宣读并出示了被告人供述和辩解、被害单位代表的陈述、书证等证据，认为被告人周景良使用信用卡恶意透支，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，提请本院依法惩处。
被告人周景良辩解称：1、其没有恶意透支信用卡，其因为经营不善公司倒闭，才没有能力还款，其行为不构成信用卡诈骗罪；2、对起诉书指控的第三单信用卡诈骗有异议，中国银行向其发放的款项是装修贷款，不是信用卡不能透支款。
辩护人辩护称：1、被告人周景良使用信用卡透支前期是按时还款，后来由于公司倒闭致使其失去偿债能力，其对透支款不具有非法占有为目的，其行为不构成信用卡诈骗罪；2、起诉书指控的第三单犯罪事实中，中国银行发放的款项性质为贷款，被告人周景良向中国银行申办的信用卡只能用于归还贷款，并不具有透支功能，不能计入信用卡诈骗数额。
经审理查明，1、2012年9月24日，被告人周景良向广发银行股份有限公司珠海分行申办了一张卡号为52×××82的信用卡，并持该卡透支消费。于2013年8月22日最后还款后再未还款，经发卡银行多次催收仍未还款，截至2014年8月26日透支本金为人民币85519.34元；
2、2012年11月7日，被告人周景良向中国光大银行广州分行申办了一张卡号为48×××22的阳光商旅白金信用卡，并持该卡透支消费。于2013年12月5日最后还款后再未还款，经发卡银行多次催收仍未还款，截至2014年8月26日透支本金为人民币99996.82元；
3、2012年12月10日，被告人周景良向中信银行股份有限公司申办了一张卡号为40×××01的信用卡，并持该卡透支消费。于2013年12月2日最后还款后再未还款，经发卡银行多次催收仍未还款，截至2014年8月26日透支本金为人民币54741.37元。
4、2012年1O月29日，被告人周景良向兴业银行申办了一张卡号为62×××07的信用卡，并持该卡透支消费。于2013年8月26日最后还款后再未还款，经发卡银行多次催收仍未还款，截至2014年8月26日透支本金为人民币70045.05元。
5、2013年4月9日，被告人周景良在中国民生银行珠海分行申办了一张卡号为62×××57的信用卡，并持该卡透支消费。于2013年9月6日最后还款后再未还款，经发卡银行多次催收仍未还款，截至2014年8月26日透支本金人民币52885.6元。
6、2012年11月份，被告人周景良因叙做大额分期付款业务，在中国银行珠海分行办理了一张信用卡（卡号为62×××94），同年12月4日，被告人周景良在中国银行珠海分行办理了人民币10万元，分24个月返还，每月归还人民币4166元的大额分期，签署“大额分期”业务借款协议书，并于当日在中国银行内刷POS两笔款项，一笔为人民币10万元的大额分期款，一笔为8500元的手续费。中国银行珠海分行收取手续后，一次性将人民币10万元转入被告人周景良提供第三方账户内。被告人周景良每月向信用卡还款，还了部分款项后，因无力再归还信用卡，至2014年4月26日被告人周景良拖欠信用卡透支本金人民币92852.9l元。该涉案信用卡不具有透支、转账、取现功能，只能用于还款。
2014年8月26日，被告人周景良被抓获归案。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，本院予以确认：
1、被害单位广发银行珠海分行提交的授权委托书、报案申请、信用卡申请表、身份证、历史账单、催收记录证实：2012年9月14日，被告人周景良向广发银行珠海分行申请白金信用卡（卡号为52×××82），2013年9月24日起，被告人周景良未及时还款。截止2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币85519.34元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
2、被害单位光大银行珠海分行提交的授权委托书、报案书、信用卡申请表、身份证、房产产权证、结婚证、收入证明、交易明细、催收记录、企业法人营业执照证实：2012年11月7日，被告人周景良向光大银行珠海分行申请了阳光商旅白金信用卡（卡号为48×××22），截止2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币99996.82元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
3、被害单位中国银行珠海分行提交的授权委托书、报案材料、信用卡申请表、身份证、应收帐款表、信用卡交易流水、催收记录、营业执照证实：被告人周景良在中国银行珠海分行办理一张长城环球通系列信用卡，2012年12月5日，被告人周景良透支10万元人民币并办理分期付款。截止2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币92852.91元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
4、被害单位中信银行提交的报案委托书、报案材料、信用卡申请表、身份证、工作收入证明、房产证明、交易明细、催收记录、催收函、律师函证实：2012年12月10日，被告人周景良向中信银行申请了一张信用卡（40×××01），截止2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币54741.37元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
5、被害单位兴业银行广州分行提交的授权委托书、报案书、信用卡申请表、身份证、收入证明、房产证明、企业法人营业执照、催缴函、催收记录、交易明细证实：2012年9月29日，被告人周景良向兴业银行广州分行申请了南方航空明珠信用卡（卡号为62×××07），截止2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币70045.05元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
6、被害单位民生银行深圳分行提交的委托书、开户资料、交易明细、催收历史备注、情况说明证实：2013年4月9日，被告人周景良向民生银行申请了一张信用卡（卡号为62×××57），截止至2014年8月26日，被告人周景良透支本金人民币52885.6元，经发卡银行多次催收，被告人周景良仍未还款。
7、抓获经过证实：2014年8月26日，被告人周景良因本案被抓获归案。
8、人口信息查询资料证实：被告人周景良的身份情况。
9、中国银行珠海分行出具的情况说明证实：被告人周景良在中国银行申领的卡号为62×××94信用卡是具有透支功能的贷记卡，该卡于2012年12月5日透支10万元后叙做大额分期付款；该卡叙做大额分期时，中国银行已经支付，该卡只能用于还款，不能继续使用。
10、中国银行珠海分行出具的信用卡查询单证实：该卡信用额度为人民币108500元。
11、中国银行珠海分行出具的中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、借款借据证实：2012年12月4日，中国银行与被告人周景良签订“大额分期”业务借款协议后，中国银行将协议约定的人民币10万元汇至户名为冯德义的建行账户内（卡号62×××30）。
12、被告人周景良在公安机关的供述证实：2012年6月份，我到广发银行办理一张广发银行的信用卡，开始我就开个人消费用，大约到2013年8月份由于我经济环境不好就没有及时还贷了，到现在我透支了广发银行8万元。广发银行从2013年10月开始催促了三十次还款，由于我经济困难没有还钱。除透支广发银行信用卡外，我还在2012年11月份办了一张光大银行引用卡，透支了大约9万元。约2012年11月份左右，办理兴业银行信用卡一张，透支了大约6万元。约2012年12月办理中信银行的信用卡一张，透支了大约5万元。大约在2013年4月份，办理民生银行的信用卡一张，透支了约5万元。以上银行均催促我还贷十次以上。透支款用于我的生活消费及我经营的敏诚发展有限公司购买电脑、办公用品等支出。2012年10月份，我以家里装修不够钱的名义，在珠海中国银行办理了一张长城环球通系列信用卡，并透支10万元人民币，分期两年还清。之后我一直都有分期还款6千多元给中国银行，到2013年6、7月份，因我资金出现问题，就没有分期还款给银行了。银行每个月都有发信息给我。上述六家银行工作人员基本都是电话、短信通知的方式催收的，期间广发银行的工作人员于2014年7月份来到我住处向我催收还款。加上中国银行的贷款，我总共欠款40多万元，因我经营的公司倒闭，我没有收入，还欠工人工资，所以我没有能力还款。
关于控辩双方的意见，本院综合评述如下：
关于被告人经催收后，逾期未归还中国银行珠海分行的行为是否构成信用卡诈骗罪的问题。经查，被告人周景良虽然向中国银行珠海分行申领了涉案的信用卡，该信用卡在办理大额分期业务后不再就有透支、转账等功能，而仅具有还款功能。中国银行在收取手续费后一次性将人民币10万元款项转入被告人周景良提供的第三方建行账户。上述事实有被害单位中国银行珠海分行提交的报案材料、信用卡申请表、应收帐款表、信用卡交易流水、“大额分期”业务借贷协议书、“大额分期”借款借据等证据予以证实。可见，被告人周景良办理信用卡主要目的是为了取得做大额分期，被告人周景良刷的人民币10万元是借用了信用卡的渠道，但并非信用卡透支。中国银行珠海分行将10万元转入第三方账户显然是一种出借货币资金的行为。综上，被告人周景良与中国银行珠海分行间实质为贷款关系，不属于透支关系。被告人周景良逾期未归还中国银行珠海分行欠款的行为不构成信用卡诈骗罪。
关于被告人周景良经催收后，逾期未归还涉案其他银行款项的行为定性问题。经查，被告人周景良在公司经营不善，没有还款能力的情况下，仍持多家银行的信用卡进行透支消费，透支金额累计人民币363188.18元。根据最高人民法院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第二款第（一）项的规定，明知没有还款能力而大量透支，无法归还的，应认定为“以非法占有为目的”，可见，被告人周景良主观上以非法占有为目的，客观上超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后仍未归还，其行为符合信用卡诈骗罪的犯罪构成要件，应以信用卡诈骗罪定罪处罚。被告人周景良提出的关于此点辩解意见及其辩护人提出的关于此点辩护意见与本院查明的事实不符，本院依法不予采纳。
本院认为，被告人周景良使用信用卡恶意透支，数额巨大，其行为已触犯我国刑律，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人周景良的犯罪事实清楚，证据确实、充分，指控罪名成立。被告人周景良归案后如实供述罪行，依法可以从轻处罚。根据被告人周景良的犯罪事实、情节及悔罪表现，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款之规定，判决如下：
被告人周景良犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年六个月，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年8月26日起至2020年2月25日止；罚金从判决发生法律效力第二日起一个月内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省珠海市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 姚 峰
代理审判员 孙珑艳
人民陪审员 赖和平
〇一五年六月二十四日
书 记 员 李昆泽
附相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。