福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0702民初431号原告：中国工商银行股份有限公司南平城银支行，住所地南平市八一路213号。主要负责人：陈宙，行长。委托诉讼代理人：周锐，男，系中国工商银行股份有限公司南平城银支行的职员。被告：何金权,男，汉族，1981年12月10日出生，住南平市延平区。被告：涂水丽，女，汉族，1988年1月2日出生，住南平市延平区。原告中国工商银行股份有限公司南平城银支行（以下简称工行城银支行）与被告何金权、涂小丽金融借款合同一案，本院受理后，适用简易程序审理。原告的委托诉讼代理人周锐到庭参加诉讼，被告何金权、涂小丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工行城银支行向本院提起诉讼请求：1.判令解除工行城银支行与何金权、涂小丽于2015年9月6日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同号：[住房]字[南平]行[城银]支行[2015]年[0256]号））及《个人住房公积金借款合同》（合同号：2015年城银政个字第244号）；2.判令何金权、涂小丽共同偿还工行城银支行借款本息合计446906.6元（利息计算至2016年10月21日止，其中:1.商业住房贷款本金257535.88元，利息3183.44元;2.公积金贷款本金182670.14元，利息3517.14元），2016年10月21日之后的利息按合同约定计算至利随本清；3.判令工行城银支行对何金权、涂小丽提供的抵押物（即位于南平市工业路108号江景名苑3幢1503室的房产）依法处置后的所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；4.案件受理费及实现债权的费用由何金权、涂小丽承担。事实和理由：2015年9月6日，何金权、涂小丽向工行城银支行申请个人组合住房贷款合计450000元,借款期限20年。其中：1.商业住房贷款264000元；2.住房公积金贷款186000元），同日分别签订《个人购房借款/担保合同》（合同号：[住房]字[南平]行[城银]支行[2015]年[0256]号））和《个人住房公积金借款合同》（合同号：2015年城银政个字第244号）。合同主要约定：1.商业住房贷款264000元；2.住房公积金贷款186000元，借款期限均为240个月，何金权、涂小丽并以购买位于南平市工业路108号（旺辉江景名苑）3幢15层1503室为两笔借款提供抵押担保并办妥抵押登记手续（他项权证号：南字第××号）。上述合同约定了借款期限、利率、还款方式、抵押担保等条款。之后原告按照合同约定，履行了发放贷款的义务。何金权、涂小丽自2016年4月起开始逾期还款，因此工行城银支行要求何金权、涂小丽提前还款，截止2016年10月21日，何金权、涂小丽欠工行城银支行借款本息合计446906.6元。何金权、涂小丽既未作出书面答辩，也未参加本院庭审。工行城银支行向本院提供了以下证据：证据一、何金权、涂小丽身份证、结婚证各一份，共同证明何金权、涂小丽的诉讼主体适格。证据二、《个人购房借款/担保合同》（合同编号A：[住房]字[南平]行[城银]支行[2015]年[0256]号）及《个人住房公积金借款合同》（合同号：2015年城银政个字第244号）各一份，证明双方当事人的借贷关系。证据三、《个人借款凭证》、《个人住房贷款借款凭证》各一份，证明工行城银支行已依照合同约定向何金权发放贷款合计450000元。证据四、《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》及欠款明细单一份，证明何金权未按期还款，工行城银支行向其通知提前还款及欠款金额。证据五、《房屋他项权证》（证号:南房他字第××号）一份；证明本案涉及借款的抵押物依法办理抵押登记事实。本院认为，工行城银支行提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。经审理查明，2015年9月9日，何金权、涂小丽向工行城银支行申请个人组合住房贷款合计450000元（其中：1.商业住房贷款264000元；2.住房公积金贷款186000元），同日何金权、涂小丽与工行城银支行分别签订《个人购房借款/担保合同》（合同号：[住房]字[南平]行[城银]支行[2015]年[0256]号））和《个人住房公积金借款合同》（合同号：2015年城银政个字第244号）。合同主要约定：1.商业住房贷款264000元；2.住房公积金贷款186000元，借款期限均为240个月，何金权、涂小丽并以购买南平市工业路108号（旺辉江景名苑）3幢15层1503室为两笔借款提供抵押担保并办妥抵押登记手续（他项权证号：南字第××号）。2015年9月18日，工行城银支行向何金权发放贷款本金264000元，并出具《个人借款凭证》，载明：“借款期限240个月，贷款到期日2035年9月18日，基准利率5.15%，逾期浮动值50%，还款方式按月归还本息……。”同日公积金委托贷款，工行城银支行向何金权发放贷款本金186000元，并出具《个人住房贷款借款凭证》，载明：“借款期限240个月，贷款到期日2035年9月18日，基准利率3.25%，还款方式按月归还本息……。”借款期限内，何金权、涂小丽未依约还款。2016年7月26日，工行城银支行向何金权发出《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》通知其提前还款，并经涂小丽本人签字确认。截止2016年10月21日，何金权、涂小丽欠工行城银支行本息446906.6元。另查明，何金权、涂小丽于2008年2月15日办理了结婚登记手续。本院认为，工行城银支行与何金权、涂小丽签订的《个人购房借款/担保合同》、《个人住房公积金借款合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。工行城银支行依照合同约定向何金权、涂小丽发放了贷款，何金权、涂小丽应当履行还款义务。关于工行城银支行主张解除与何金权、涂小丽签订的借款合同的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”本案何金权、涂小丽违反合同约定，工行城银支行有权要求解除合同并收回贷款，因此，工行城银支行的该项诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。关于工行城银支行主张何金权、涂小丽共同偿还借款本息的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，偿还借款本息的方式为按月等额本息还款法，何金权未按借款合同约定按期偿还借款本息，构成违约，故贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用并计收罚息。涂小丽系何金权配偶，本案债务发生在何金权、涂小丽婚姻关系存续期间，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涂小丽均在合同上签字，根据上述法律规定，依法认定为夫妻共同债务。故工行城银支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。关于工行城银支行要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”本案涉及的抵押房产已办理了抵押登记手续。根据合同约定的抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利等。何金权、涂小丽未按约定履行到期债务，工行城银支行依照合同约定取得抵押权有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，故工行城银支行的该项诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。何金权、涂小丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司南平城银支行与何金权、涂小丽于2015年9月6日签订的《个人购房借款/担保合同》（合同号：[住房]字[南平]行[城银]支行[2015]年[0256]号））及《个人住房公积金借款合同》（合同号：2015年城银政个字第244号）；二、何金权、涂小丽应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国工商银行股份有限公司南平城银支行借款本息合计446906.6元（利息计算至2016年10月21日止，其中:1.商业住房贷款本金257535.88元，利息3183.44元;2.公积金贷款本金182670.14元，利息3517.14元），2016年10月21日之后的利息按合同约定计算至利随本清；三、中国工商银行股份有限公司南平城银支行有权对何金权、涂小丽提供的抵押物{即坐落于南平市工业路108号（旺辉江景名苑）3幢15层1503室的房产，房屋所有权证号：201606499，房屋他项权证号：南房他证字第××号}依法处置后的所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权。如果何金权、涂小丽未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8004元，减半收取4002元，由何金权、涂小丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于福建省南平市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  吴洁华二〇一七年四月十四日书记员  李玲莉本案依据的主要法律条文《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。