甘肃省高台县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）高民初字第741号
原告王民，男，汉族，1962年4月出生，大学文化，教师。
委托代理人盛兴明，高台××法律援助中心律师。
被告中国人寿保险股份有限公司高台县支公司。（以下简称人寿高台支公司）
负责人李国华，该××总经理。
委托代理人雷正喜，男，汉族，1978年12月出生，大专文化，人寿高台支公司理赔员。
委托代理人张继东，甘肃××律师事务所律师。
原告王民诉与被告人寿高台县支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年6月12日受理后，依法由代理审判员赵玉梅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人盛兴明、被告委托代理人雷正喜、张继东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王民诉称，2002年6月14日，原告以自己为被保险人在被告处投保康宁终身保险一份，合同期限自2002年6月14日至终身，保险费每年960元，保险金额为10000元。合同还约定，在保险期内被保险人患重大疾病，保险人按基本保额的两倍给付重大疾病保险金。2014年1月6日，原告因患冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗死在甘肃省人民医院住院治疗7天。2014年4月14日，原告向被告申请理赔重大疾病保险金，被告受理后以原告所患疾病未达到保险条款所约定的重大疾病为由拒绝赔付。现原告依法起诉，要求被告给付重大疾病保险金20000元。
被告人寿高台支公司辩称，对2002年6月14日，原告以自己为被保险人在被告处投保康宁终身保险及原告患病住院治疗的事实都没有异议，但原告所患疾病不属于保险条款约定的重大疾病，故不同意赔付保险金。
经审理查明，2002年6月14日，原告以自己为被保险人在被告处投保康宁终身保险一份，合同期限自2002年6月14日至终身，保险基本金额10000元，保险费960元，交费时间为每年6月14日，交费期满日为2022年6月13日。合同还特别约定：被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。2014年1月6日，原告因突发胸痛，到甘肃省人民医院住院治疗，该医院对原告的心电图检测显示：窦性心律、不排除是下壁心肌梗塞、T波异常（可能是前壁心肌缺血）、胸导联QRS波低电位、异常心电图；原告的血液检测显示肌酸激酶、乳酸脱氢酶升高；医院最后确诊原告为冠动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗死，并对原告进行了冠脉支架植入手术治疗。原告出院后就重大疾病保险金向被告申请理赔，被告拒绝赔付。原告自2002年6月14日开始，已连续交纳保险费至2014年6月13日。
上述事实有原被告陈述、原告提供的保险合同一份、甘肃省人民医院住院病历、疾病诊断书、病人出院证明书、理赔申请受理单、资料交接凭证、拒绝给付保险金通知书、甘肃省地方税务局机打发票一份证实，经庭审质证，予以确认。
本院认为，原被告双方签订的保险合同合法有效，对合同双方当事人具有法律约束力，当事人应当按照合同的约定享有权利、履行义务。原告按合同约定每年缴纳保险费，已履行了自己的主要义务，被告应当在合同约定的保险事由发生后，按合同约定向原告支付保险金。被告抗辩，保险条款关于对重大疾病之一心脏病（心肌梗塞）的注释是：因冠状动脉阻塞而导致部分心肌坏死，其诊断必须同时具备下列三个条件：（1）新近显示心肌梗塞变异的心电图。（2）血液内心庄酶素含量异常增加。（3）典型的胸痛病状。而从原告的心电图检测显示和其它诊疗可看出，原告所患心肌梗塞是不确定的，且原告对其血液内的心庄酶素含量并没有进行检测，因而不能认定原告所患的冠动脉粥样硬化性心脏病、急性非ST段抬高型心肌梗死就属于保险条款约定的心脏病（心肌梗死）。本案中，原被告在签订保险合同时，适用的是被告提供的格式合同，根据合同法第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”；第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”原被告双方签订的保险合同第四条是“保险责任”条款，在该条款中保险人向投保人承诺的是患“重大疾病”时给付基本保额两倍的保险金，但并没有在该条款中对何为重大疾病作具体解释，而是在第二十三条释义中将重大疾病限定为十种疾病或手术之一，这一限定远小于常人所能理解的重大疾病的范围，该释义是对第四条保险人承保时重大疾病范围的缩小，即保险人免责范围的扩大，是一种限责条款，实际上不合理的限制了被保险人的权利和己方的责任。作为提供格式条款的被告，未将该内容列明于保险合同第五条责任免除项目之内，应该将该限责的具体内容向原告作特别解释、特别提醒注意，对此，被告未举证证明其已采用合理的方式提请原告注意了该限责条款，并对该条款履行了释明义务，故该条对原告不产生效力。同时，合同法第四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。”保险法第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。我国保监会在《健康保险管理办法》第二十一条中也明确规定：“保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。”该规定说明，重大疾病的范围不局限于保险合同解释的范围。由此可认定，原告所患疾病应当属于保险合同约定的心脏病（心肌梗死）。综上，被告所述抗辩理由不能成立，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第四十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第十条、《中华人民共和国保险法》第十九条第一款、第三十条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司高台县支公司给付原告王民重大疾病保险金20000元，于判决生效后10日内付清。
案件受理费300元，减半收取150元，由人寿高台县支公司承担，与保险金一并给付原告，本院预收原告的受理费退还其150元。
如不服本判决，可以判决书送达之日起十五内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
期限内不上诉，本判决即发生法律效力，双方当事人必须自觉履行，否则，本院将依据对方当事人的申请强制执行，申请执行的期限为二年，当事人逾期申请执行，本院不予受理。
代理审判员 赵玉梅
二〇一四年八月十一日
书 记 员 邢玮玮
附：本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合同的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》
第十条提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效。
《中华人民共和国保险法》
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应当承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。