江苏省海安县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0621民初1856号
原告江苏海安农村商业银行股份有限公司，住所地海安县海安镇长江中路88号，统一社会信用代码91320621697935745C。
法定代表人徐晓军，该公司董事长。
委托代理人王晖，该公司王垛支行客户经理。
被告王进，现在常州市溧阳监狱服刑。
原告江苏海安农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）诉被告王进信用卡纠纷一案，本院于2016年3月25日立案受理后，依法由代理审判员刘昌海独任审判，于2016年5月10日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，本案依法适用普通程序，组成合议庭，并于2016年11月25日第二次公开开庭进行了审理。两次庭审中，原告农商行的委托代理人王晖及被告王进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行诉称：被告王进系原告圆鼎贷记卡用户（卡号为62×××24），被告王进透支使用该贷记卡，截止2016年3月17日，被告欠原告透支款49992.53元、逾期利息4860.05元、逾期还款滞纳金5534.85元，合计60387.43元。现原告要求被告王进给付贷记卡透支款49992.53元、逾期利息4860.05元、逾期还款滞纳金5534.85元，合计60387.43元。
被告王进辩称：欠款属实，但本金部分刑事判决书已经责令我退赔，利息和滞纳金部分，希望原告能减免。
经审理查明：2011年4月19日，被告王进在一份原告农商行制作的格式圆鼎贷记卡（以下简称贷记卡）申请表上签名，并填写了有关申请事项与声明事项，向原告农商行申请领用贷记卡，其申请的卡种为人民币贷记卡金卡，申请信用额度为50000元，该贷记卡申请表中包含有《江苏海安农村合作银行圆鼎贷记卡领卡合约》（以下简称贷记卡领用合约）的内容和贷记卡收费标准，被告王进在该申请表的持卡人声明一栏中签名确认：本人完全知悉并保证遵守贷记卡领用合约，同意将贷记卡领用合约作为本申请表的附件，自申请人在申请表上签名并经农商行审批同意后，自动对本申请人及贵行生效。
根据贷记卡申请表、贷记卡领用合约及贷记卡收费标准的规定，案涉贷记卡是由农商行向社会发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，以人民币结算的一种信用支付工具。持卡人的消费交易由银行记账日至到期还款日为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付消费交易的利息；持卡人可以选择以最低还款额方式还款，选择最低还款额方式的，不享受免息还款期待遇，农商行对每笔交易从银行记账日起至还款日止按日利率0.5‰计收利息，并且按月计收复利，最低为人民币1元；持卡人以贷记卡提现或转帐，境内预提现金或转账出个人账户按交易金额的1%收取手续费，最低3元，提现交易如使用信用额度不享受免息还款期待遇，从银行记账日起至清偿日止按日利率0.5‰计收利息，并按月计收复利；持卡人如未于到期还款日前还清最低还款额或延误还款，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低为人民币1元。贷记卡收费标准对年费、取现转账手续费、透支利息、滞纳金、超限额费等收费标准进行了规定。
2011年5月9日，经审核原告农商行批准被告王进可领用贷记卡，授予的信用额度为50000元。此后，原告农商行依约向被告王进发放了卡号为62×××08的贷记卡。被告王进即开始使用上述贷记卡进行透支消费、取现，原告农商行按约收取了王进的预借现金手续费、利息、滞纳金等。2013年1月26日，王进因遗失上述信用卡，向农商行办理挂失手续。原告农商行为王进补办了卡号为62×××16的贷记卡。2014年6月10日，王进因再次遗失信用卡，向农商行办理挂失手续。原告农商行又为王进补办了卡号为62×××24的贷记卡。截止2016年3月17日，王进所使用的上述信用卡累计欠原告透支款49992.53元、逾期利息4860.05元、逾期还款滞纳金5534.85元，合计60387.43元。
另查明：本院于2016年2月4日作出（2015）安刑二初字第0259号刑事判决书（现已生效）认定：王进于2014年11月至12月间，使用中国银行、中国工商银行、中国农业银行、江苏海安农村商业银行、中国民生银行的信用卡，采用套现的方式，将上述5张信用卡全部透支后逃匿，透支金额合计人民币1436596.53元。后经发卡银行以电话、挂号信、上门催收等方式多次催收，至案发前均未能归还。结合其他犯罪事实判决被告人王进犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑七年，并处罚金人民币10万元；犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑二年，并处罚金人民币5万元，数罪并罚，决定执行有期徒刑年七年六个月，并处罚金人民币15万元；责令被告人王进退赔相关被害单位经济损失人民币1436596.53元。在该判决书所附的被告人王进应退赔被害单位损失清单中载明王进应退赔偿江苏海安农村商业银行的损失为49992.53元。
以上事实，有原告农商行提供的贷记卡申请表（附有贷记卡领用合约、收费标准）、审批表、贷记卡交易明细表以及到庭当事人的陈述、本院（2015）安刑二初字第0259号刑事判决书等在卷佐证，本院予以确认。
本院认为：一般而言，只要当事人之间在真实意思表示基础上就合同主要内容达成合意，合同即有效成立。为对意思自治进行必要的规制，《中华人民共和国合同法》第54条第2款规定了恶意串通，损坏国家、集体或者第三人利益为合同无效的事由之一。《合同法》第54条第2款规定了一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同属于合同可撤销的事由之一。应当说，在一般情况下，持卡人恶意透支的主观心理状态在民事上构成对发卡行的欺诈，但该行为是否损害了国家利益应当以犯罪的直接客体作为依据。显然，在恶意透支信用卡的犯罪中，其直接客体是信用卡当事人的财产利益，是个体利益，而非国家利益，因此，该合同应当属于《合同法》第54条第2款规定的可撤销事由。此外，当事人一方的诈骗行为，从民法角度观察，属于性质更加严重的欺诈。当欺诈行为的程度与结果超过了刑法容忍的限度，就陷入刑罚的调整范畴，但这并不影响民法视野下该行为仍然被认定为欺诈。因此，涉案信用卡领用合约属于可撤销合同，原告农商行未主张变更或撤销该合同，其有权按照合约约定主张其权利。但是，本院作出的（2015）安刑二初字第0259号刑事判决书已经生效，且该判决书已经判决责令王进退赔原告透支本金49992.53元，故该刑事判决书可以作为原告申请执行涉案透支本金的依据，原告在本案中再次起诉要求王进偿还透支本金，本院不予支持。关于原告诉请的滞纳金，因原告主张的逾期利息中已经按月计收复利，故同时计算滞纳金与复利有双重处罚性质，对被告而言有失公平，本院对原告的该主张亦不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、被告王进于本判决发生法律效力后十日内给付原告江苏海安农村商业银行股份有限公司贷记卡逾期利息4860.05元。
二、驳回原告江苏海安农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费1310元，由原告江苏海安农村商业银行股份有限公司负担1205元，由被告王进负担105元（被告负担部分已由原告代垫，被告在履行本判决第一项义务时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费1310元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。
审 判 长 刘昌海
代理审判员 吉振宇
人民陪审员 李 明
二〇一六年十二月一日
书 记 员 于正江
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。