南京市秦淮区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0104民初10452号原告：浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行，住所地南京市秦淮区洪武路198号。代表人：李健，行长。委托诉讼代理人：刘欢，女，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行员工。委托诉讼代理人：郭娅薇，女，浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行员工。被告：马以华，女，1967年3月20日出生，汉族，住江苏省建湖县。委托诉讼代理人：孙向荣，男，住南京市鼓楼区。原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行（以下简称稠州银行南京分行）与被告马以华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月28日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告稠州银行南京分行的委托诉讼代理人刘欢、郭娅薇，被告马以华的委托诉讼代理人孙向荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告稠州银行南京分行向本院提出诉讼请求：1.被告马以华偿还原告稠州银行南京分行借款本金200000元及利息、罚息、复利（截至2016年11月27日，利息、罚息、复利合计为50232.13元，自2016年11月28日起至实际清偿之日止的罚息、复利，按合同约定的利率标准计算）；2.本案诉讼费用由被告马以华负担。事实和理由：2014年9月1日，被告马以华向原告稠州银行南京分行提交融易卡借款申请书，原告稠州银行南京分行经审批后同意给予被告马以华金额为20万元的授信额度，年利率为15%。2014年9月3日，原告稠州银行南京分行与被告马以华签订《“融易卡”个人额度贷款合同》一份，约定原告稠州银行南京分行向被告马以华提供最高金额为20万元的授信额度，授信期限为5年，单笔贷款还款起止日期最长不超过3个月，年利率执行15%，还款方式为到期一次性还本付息。原告稠州银行南京分行按约向被告马以华发放贷款20万元。现案涉贷款已经发生逾期，原告稠州银行南京分行依照合同约定有权向被告马以华主张欠款本金、利息、罚息、复利以及为实现债权而产生的费用。被告马以华对原告稠州银行南京分行主张的借款本金以及利息、罚息均不持异议，但辩称原告稠州银行南京分行主张复利不合理，请求予以调整。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告稠州银行南京分行提交的《“融易卡”借款申请书》、《“融易卡”业务调查审批表》、《个人额度贷款合同》、《关于印发的通知》、银行内部办公网数据库报表系统报送借据清单系统截屏、银行内部办公网信贷风险管理系统利率组合信息、借据信息数据截屏、短信、欠息单、存款分户明细账等证据，被告马以华均不持异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月1日，被告马以华向原告稠州银行南京分行提交《“融易卡”借款申请书》，申请借款金额50万元用于资金周转。原告稠州银行南京分行经审查后同意授予被告马以华金额为20万元的授信额度。2014年9月，被告马以华（甲方、额度申请人）与原告稠州银行南京分行（乙方、额度授予人）签订编号为（2014）浙稠借字第（2560101090202440）号《“融易卡”个人额度贷款合同》，主要约定：乙方为甲方提供可连续、循环使用的最高限额不超过50万元的个人授信额度，具体额度金额以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度期限采用上限管理且最长不超过5年，具体额度期限以乙方终审意见为准且乙方可以适时调整；额度项下单笔贷款的起始日期必须在额度期限内，且终止日期不可以超出额度期限；额度期限自额度项下首笔贷款发放之日起计算，额度项下单笔贷款期限的起始日期和终止日期必须在乙方认可的额度期限内且贷款余额合计不得超过个人授信额度金额；额度期满后，未使用的额度自动失效；贷款利率采用固定利率，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在乙方审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准，具体贷款业务合同形式包括但不限于出账确认书、网上银行、手机银行、数据电文等；贷款出账凭证的形式包括但不限于甲方签署的纸质凭证、乙方单方面出具的进账凭证、从乙方网站打印的进账单等；甲方应按时足额归还本合同项下的贷款本金及利息；还款方式为到期一次性还本付息，未按时足额还款，乙方有权要求甲方归还全部贷款，并对未归还的全部贷款自逾期之日起按逾期贷款计收罚息；甲方应按约定用途使用贷款及按时足额偿还贷款本金和利息；共同债务人负有与甲方共同承担本合同中所有借款人的义务，承诺按照本合同的约定，与甲方连带清偿本合同项下所有应付款项的义务；乙方有权按照合同约定收回债务本金、利息（包括复利、逾期和挪用的罚息等），收取甲方应付的费用，有权直接从甲方账户上划收上述本息和费用；本合同项下授信发生欠息、逾期、垫款或甲方未按双方约定的用途使用授信资金，构成违约，乙方有权停止或终止发放本合同项下尚未发放的任何款项，宣布贷款提前到期，要求甲方立即偿还部分或全部授信本金、利息及费用，并自违约事件发生之日起，对乙方发放的全部授信本金按罚息利率计收罚息，直至甲方清偿全部授信本金；贷款到期或提前到期，甲方未能按约定偿还贷款的，乙方有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；甲方通过网银借款及/或还款时，甲方同意并确认，凭甲方的网银用户名和密码登录乙方网上银行后所进行的所有操作均视为甲方真实意思表示，由甲方承担相关责任；甲方通过网上银行办理借款业务时，在自助借款限额内获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方网上银行记录作为双方借贷关系成立的依据及本协议履行的相关证据，乙方通过网上银行向甲方发放贷款的转账记录作为甲方借款的有效依据。根据被告马以华网上银行申请，原告稠州银行南京分行于2015年10月26日向马以华发放贷款200000元，借款到期日为2016年1月26日，执行借款年利率为15%。上述贷款期限届满后，被告马以华未按约偿还借款本息。截至2016年1月26日，被告马以华尚欠原告稠州银行南京分行借款本金200000元，利息7664.87元。此后，被告马以华未再还款。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告稠州银行南京分行与被告马以华签订的《“融易卡”个人额度贷款合同》系合同双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。合同订立后，原告稠州银行南京分行已按合同约定发放了贷款。贷款期限届满后，被告马以华未按约归还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告稠州银行南京分行要求马以华偿还借款本金200000元及相应利息、罚息、复利的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。(1)关于复利问题，案涉《流动资金借款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故原告稠州银行南京分行有关债务人应支付复利的诉讼请求应予支持。(2)关于对罚息计收复利问题，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。故原告稠州银行南京分行主张对逾期罚息按罚息利率计收复利的计算方法缺乏法律与合同依据，应予以纠正。截至2016年1月26日，被告马以华尚欠原告稠州银行南京分行借款本金200000元，利息7664.87元，本院予以确认。自2016年1月27日起至实际清偿之日止，应以逾期借款本金为基数，按罚息利率计收罚息；以利息7664.87元为基数，按罚息利率计收复利。对被告马以华提出的原告稠州银行南京分行主张的复利不合理，应予调整的抗辩意见，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告马以华于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行借款本金200000元及利息、罚息、复利（截至2016年1月26日，利息为7664.87元；自2016年1月27日起至实际清偿之日止的罚息以逾期借款本金为基数，按年利率22.5%计付；复利以拖欠利息为基数，按年利率22.5%计付）；二、驳回原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，减半收取为2150元，由被告马以华负担（被告马以华应负担的诉讼费用已由原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行预交，被告马以华于本判决发生法律效力之日起十日内直接将此款给付原告浙江稠州商业银行股份有限公司南京分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（江苏省南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：43×××18）。审判员  陈学明二〇一六年十二月二日书记员  孔凡燕