贵州省贵阳市乌当区人民法院民 事 判 决 书（2014）乌民初字第488号原告贵阳市xxx农村信用合作联社，住所地贵阳市乌当区新添大道北段**，组织机构代码略。法定代表人况xx，职务理事长。委托代理人董xx、王x，贵州xx律师事务所律师。被告何x，男，1968年x月xx日出生，汉族，住贵阳市云岩区富水北路****附**，公民身份号码略。被告曾xx，女，1945年x月xx日出生，汉族，住，住贵阳市云岩区富水北路****附**民身份号码略。原告贵阳市xxx农村信用合作联社（以下简称xx信用社）诉被告何x、曾xx借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告xx信用社的委托代理人董xx到庭参加了诉讼，被告何x、曾xx经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告xx信用社诉称，被告何x于2011年7月13日因住房装修，资金不足，向原告提出借款申请。二被告于2011年7月21日与原告分别签订了《个人借款合同》［（东风）农信社（2011）年个贷字第073号］及《抵押合同》［（东风）农信社（2011）年抵贷字第073号］，被告何x借款本金金额为520000元，借款期限为20年（2011年7月21日至2021年7月20日），借款月利率为9.4‰。被告曾xx以其所有的位于贵阳市南明区护国路xx号A幢x单元x层x号房屋（房屋所有权证号筑房权证南明字第G01000XXXX号，面积为121.05㎡）为该笔借款进行了抵押担保，与原告签订抵押合同并办理了抵押登记（他项权证号筑房他证南明字第T110XX**）。合同签订后，原告按照合同约定，按期足额向被告何x发放了贷款，但被告何x未按照《借款合同》约定按时偿还借款本金及利息，从2013年4月至今未归还借款本息。为维护原告的合法权益，根据双方合同约定及法律规定，原告诉至本院请求判令：一、解除原告与被告何x于2011年7月21日签订的《个人借款合同》［（东风）农信社（2011）年个贷字第073号］；二、二被告立即清偿所欠原告借款本金468142.9元及利息59215.35元（利息起算日为2013年4月1日，截止2014年4月30日暂计为3766.89元，合同期内的利息按照合同约定月利率9.4‰计收，逾期利息按照双方合同约定的逾期贷款利罚息14.1‰计收，从2013年4月至2014年4月30日暂计为55448.46元，以后所产生的利息、罚息继续追偿，直至本金付清时止）；二、被告何x向原告支付因实现债权遭受的经济损失23594元；三、被告曾xx承担抵押担保责任，将其用于抵押担保的位于贵阳市南明区护国路xx号A幢x单元x层x号（房屋所有权证号筑房权证南明字第G01000XXXX号，面积为121.05㎡，他项权证号筑房房他证南明字第T110XX**进行拍卖，所得价款原告享有优先受偿权，对不足部分继续追偿；四、本案诉讼费由二被告承担。被告何x、曾xx未提交书面答辩意见。经审理查明，2012年7月21日，原告xx信用社下属的东风信用社与被告何x签订了一份《个人借款合同》［合同编号为（东风）农信社（2011）年个贷字073号］，主要约定被告何x向原告借款人民币520000元用于住房装修，借款期限为2011年7月21日至2021年7月20日，在借款期内贷款利率为9.4‰，逾期归还贷款罚息利率为贷款利率基础上加收50%，利率采用浮动利率，随国家利率调整而做相应调整；被告从借款的次月开始按月还款，还款日为每月的20日，采用等额本息还款方式还款，每月还款7245.67元，分120期还款；发生未按期归还债务本息等情况下被告何x构成违约，原告有权提前终止合同，宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息及费用；被告违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的诉讼费、代理费等实现债权的费用。同日，被告曾xx与原告xx信用社下属的东风信用社签订了一份《抵押合同》［合同编号为（东风）农信社（2011）年抵字第073号）］，约定被告曾xx用个人所有的位于贵阳市南明区护国路xx号A幢x单元x层x号房屋一套（产权证号筑房权证南明字第G01000XXXX号）作为被告何x借款520000元的抵押担保，抵押权的存续期间至被担保的债权全部还清之日止；抵押范围包括债权本金520000元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、乙方（东风信用社）垫付的有关费用以及乙方保管担保财产和实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等）；抵押权的实现约定为发生下列情况之一的，甲方（被告曾xx）同意乙方（东风信用社）有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（二）发生主合同约定违约情形之一的，乙方有权提前实现担保物权。次日该房在贵阳市房屋产权监理处办理了抵押登记手续，东风信用社领取了他项权证（他项权证号筑房他房他证南明字第T110XX**上述合同签订后，新添寨信用社依约于2011年7月22日向被告何x发放了520000元贷款，截止到2013年3月30日，被告何x共归还借款本金51857.10元，支付利息92751.44元。此后被告何x一直未归还借款，截止至起诉时止，被告何x连续13期没有归还借款本息，原告遂诉至本院要求判令如前所诉之请求。另查明，中国人民银行2011年7月7日执行的5年以上贷款利率为7.05%，原、被告之间签订的《个人借款合同》约定的贷款利率月利率9.4‰是中国人民银行同期贷款利率的1.6倍，2012年6月8日、7月6日中国人民银行对贷款利率作了两次调整，现行的5年以上贷款利率为6.55%，按双方约定从2013年开始，执行的贷款利率应为6.55%×1.6=10.48%，罚息利率应为10.48%×（1＋50%）=15.72%。还查明，原告因本次诉讼向贵州xx律师事务所支付了23594元的律师费。上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的借款申请、《个人借款合同》、《抵押合同》、借款借据、被告还贷明细单、他项权证、《关于印发﹤贵州省律师服务收费暂行规定﹥的通知》及律师费发票等证据在卷佐证，足以认定。本院认为，原告xx信用社下属东风信用社是原告xx信用社的分支机构，其不具有独立法人资格，相关权利义务均由原告xx信用社承担，故原告xx信用社具备本案的诉讼主体资格。本案中，原告xx信用社下属东风信用社与被告何x于2011年7月21日签订的《个人借款合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，为有效合同，应受法律保护，双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告依约向被告何x发放了贷款520000元，被告何x理应按合同约定向原告偿还贷款并支付利息，被告何x从2013年4月起连续13期未按照约定履行归还借款本息的义务，已明显违约，对于原告要求解除合同，归还剩余借款本金的诉请本院予以支持。对于原告主张利息的请求，因被告在2013年3月31日至2014年4月21日期间共13期未按期履行归还借款及支付利息，该期间的利息本院按照约定的罚息年利率15.72%予以支持，对于2014年4月22日后的利息，按照合同的约定按中国人民银行同期贷款利率的1.6倍予以支持。被告曾xx以其所有的房屋作为抵押担保，并与原告到相关部门办理了抵押登记手续，该抵押权的设置未违反法律规定，合法有效，原告对被告曾xx设置抵押担保的房屋享有优先受偿权，对于原告诉请优先受偿的请求，本院予以支持。原告诉请被告何x支付原告为实现债权所遭受的经济损失23594元，该款系原告为实现债权而支付，已经实际产生，没有违反法律规定的范围，且双方在《个人借款合同》有过相关约定，该款应由被告何x支付给原告，故本院对原告该项请求予以支持。综上所述，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”、第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”及第一百九十五条第一款“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”的规定，判决如下：一、解除原告贵阳市xxx农村信用合作联社与被告何x于2011年7月21日签订的（东风）农信社（2011）年个贷字第073号《个人借款合同》；二、被告何x于本判决生效之日起二十日内一次性偿还原告贵阳市xxx农村信用合作联社借款本金人民币468142.9元，并从2013年3月31日起支付利息至本金还清为止（2013年3月31日至2014年4月21日期间的利率按照双方约定的罚息年利率15.72%计算，2014年4月21日后的利率按照中国人民银行同期贷款利率的1.6倍计算）；三、被告何x于本判决生效之日起二十日内一次性支付原告贵阳市xxx农村信用合作联社为实现债权所遭受的经济损失23594元；四、原告贵阳市xxx农村信用合作联社对被告曾xx用于抵押担保的位于贵阳市南明区护国路xx号x幢x单元x层x号（房屋所有权证号筑房权证南明字第G01000XXXX号，面积为121.05㎡，他项权证号筑房他证房他证南明字第T110XX**所得款项享有优先受偿权；五、驳回原告贵阳市xxx农村信用合作联社的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9410元，由被告何x负担（此款原告贵阳市xxx农村信用合作联社已预交，由被告何x在履行上述金钱给付义务时一并支付给原告贵阳市xxx农村信用合作联社）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。逾期不上诉，本判决发生法律效力。当事人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条的规定于判决书确认的履行期届满之日起两年内申请执行。审 判 长 罗 欣人民陪审员 管 玲人民陪审员 叶开英二０一四年九月九日书 记 员 汪菁菁