河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫14民终3484号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司柘城支公司。
代表人王峰，该公司经理。
委托代理人方统武，中国人民财产保险股份有限公司商丘市分公司员工。
被上诉人（原审原告）刘红兵，男，1988年4月14日出生，汉族，住河南省虞城县。
委托代理人胡圆圆，女，1989年11月15日出生，汉族，住河南省虞城县，系刘红兵之妻。
被上诉人（原审原告）胡圆圆，女，1989年11月15日出生，汉族，住河南省虞城县。
被上诉人（原审被告）商丘交运集团甩挂物流有限公司柘城县分公司。住所地：河南省柘城县洪恩乡政府院内。统一社会信用代码91411424062654894B。
法定代表人宋三安，该公司经理。
委托代理人郑慧，河南旷奇律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）李现宾，男，1989年12月10日出生，汉族，住河南省商丘市睢阳区。
委托代理人郑慧，河南旷奇律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司柘城支公司（以下简称人民财险柘城支公司）因与被上诉人刘红兵、胡圆圆，被上诉人商丘交运集团甩挂物流有限公司柘城县分公司（以下简称甩挂物流公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服商丘市梁园区人民法院（2017）豫1402民初1922号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年9月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月12日公开开庭审理了本案。上诉人人民财险柘城支公司的委托代理人方统武，被上诉人刘红兵的委托代理人即被上诉人胡圆圆，被上诉人甩挂物流公司、李现宾的委托代理人郑慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
人民财险柘城支公司上诉请求：请求撤销原判，依法改判减少上诉人赔偿额345043.29元。事实和理由：被保险车辆驾驶员李现宾无驾驶营运车辆的从业资格证，属于法律禁止性规定，保险人把法律禁止性规定作为责任免除范围，符合《中华人民共和国保险法》及其司法解释的规定。根据保险合同约定，保险人主张责任免除的，人民法院应予支持，上诉人商业三者险应予免赔。
甩挂物流公司、李现宾辩称，李现宾没有从业资格证不能作为上诉人免责的理由。从业资格证是国家基于行政管理需要颁发，属于管理性规范，而非效力性规范。上诉人也没有证据证明就免责条款对驾驶人和投保人进行了明确说明。李现宾持有B2驾驶证，具备驾驶资格，上诉人仅以李现宾无从业资格证主张免责没有法律依据。请求驳回上诉，维持原判。
刘红兵、胡圆圆辩称，同甩挂物流公司、李现宾答辩意见。
刘红兵、胡圆圆向一审法院起诉请求：请求依法判令甩挂物流公司、人民财险柘城支公司、李现宾赔偿其医疗费、护理费、住院伙食补助费、营养费、误工费、交通费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、精神损害抚慰金等各项损失600000元。
一审法院认定事实：2017年1月4日8时30分左右，李现宾驾驶豫Ｎ×××××号重型仓栅式货车沿310国道由东向西行驶至310国道立交桥东口处时与前方躲避其他车辆的刘红兵驾驶的豫Ｎ×××××号江淮牌轿车相撞，造成刘红兵、胡圆圆受伤，车辆损坏的道路交通事故。经商丘市公安局公安局交警支队事故处理大队道路交通事故认定书认定李现宾负此次事故的主要责任，刘红兵负此事故次要责任，胡圆圆无责任。事故发生后，刘红兵、胡圆圆送往商丘第三人民医院治疗，刘红兵被诊断为1、急性闭合性颅脑损伤-
脑震荡。2、急性闭合性脑部外伤-创伤性湿肺，3、腹部外伤-
内脏挫伤。2017年1月10日出院，住院6天，支付医疗费4044.28元。胡圆圆被送往ICU病区，诊断为1、急性重型闭合性颅脑损伤。2、下颌骨骨折。3、左侧气胸、右侧第8、9、10肋骨骨折。4、双侧下肺挫伤。5、右侧腰1横空骨折。6、腹腔积液、肝脾挫裂伤待排。于2017年1月9日转入商丘第一人民医院治疗。住院6天，支付医疗费26514.37元。2017年1月9日19时45分入住急诊重症监护室，诊断为1、多发外伤。2、肺部感染。3、胸腔闭式引流术后。4、气管切开术后。5、阑尾炎术后。出院医嘱转上级医院进一步治疗。2017年1月13日17时21分转入河南省人民医院治疗，××区。在商丘第一人民医院住院4天，支付医疗费14114.45元。河南省人民医院初步诊断1、多发伤。2、肺部感染。3、气管切开术后。4、气胸腔闭式引流术后。5、胆囊炎。6、阑尾切除术后，于2017年1月23日出院，住院10天，支付医疗费53478.82元。出院医嘱1、建议进一步行高压氧及神经康复治疗。2、转运途中严密监测生命体征，如有变化及时就诊。2017年1月23日14时20分，××区治疗。初步诊断1、弥漫性轴索损伤。2、××。3、胸腔闭式引流术后。4、气管切开术后。5、右侧第八后肋骨折。6、下颌骨折。于2017年4月17日11时50分出院，住院84天，支付医疗费198902.95元。出院医嘱1、建议休息6个月。2、加强康复锻炼。3、颈部伤口行整形美容治疗。4、不适随诊。5、后期行颈部伤口疤痕修复，口腔内钢板取出及后期再次住院行高压氧及营养脑细胞药物应用治疗，支付检查费575.90元，复印费50元，车辆施救费1000元。依据胡圆圆申请该院依法委托商丘京九法医临床司法鉴定所进行司法鉴定，并出具商京九鉴所[2017]临鉴字第477号伤残程度司法鉴定意见。胡圆圆颅脑损伤致现右上肢肌力为八级伤残。下颌骨骨折术后致现张口受限为十级伤残，胡圆圆二次手术治疗费为5000元。后期护理为出院后60日，支付鉴定费1900元，李现宾向公安局事故处理大队交押金20000元，刘红兵、胡圆圆已领取。2016年4月18日，李现宾与甩挂物流公司签订协议书一份，豫Ｎ×××××号重型仓栅式货车登记车主为甩挂物流公司，而实际车主为李现宾，该车辆在人民财险柘城支公司购买了强制保险及机动车商业第三者保险，保险金额为500000元，并不计免赔。事故发生在保险期限内。刘红兵、胡圆圆于2011年2月7日登记结婚，长子刘硕于2010年11月3日出生，长女刘鑫于2009年5月17日出生。2013年11月3日刘红兵、胡圆圆与案外人孙彩云签订房屋出售合同一份。以总价款为32万元购买孙彩云位于商丘民主路北新建路西生产公司院内西单元3楼东户，房权证为商市房权证（2002）字第B0096**号房产一套。刘红兵、胡圆圆在孙记远洋海鲜门市部打工，并签订用工合同。刘红兵平均月工资4463元，胡圆圆平均月工资3763元。因刘红兵、胡圆圆在事故中受伤，××，孙记远洋海鲜门市部停发工资。2016年度河南省城镇居民人均可支配收入27232.9元，人均消费性支出18087.79元，居民服务业和其他服务业为33857元。
一审法院认为，公民享有生命健康权。侵害他人造成人身损害的应当赔偿医疗费、护理费、交通费作为治疗和康复支出的合理费用，以及误工减少的收入，造成伤残的，还应当赔偿残疾辅助器具费和残疾赔偿金。同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害。先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。依据相关法律规定确认刘红兵、胡圆圆实际损失为，刘红兵的医疗费4044.28元、误工费1041.36元（4463元÷30天×7天），护理费649.31元（33857元／年÷365天×7天），营养费140元（20元／天×7天），住院伙食补助费560元（80元／天×7天）。胡圆圆医疗费293010.59元，误工费22578元（3763元÷30天×180天），护理费24249元（4463元÷30天×163天），住院伙食补助费8240元（80元／天×103天），营养费2060元（20元／天×103天），残疾赔偿金168844.10元（27232.92×20年×31％）（八、十级），被扶养人生活费刘硕30840.04元／年（18088元×11÷2×0.31），刘鑫28036.40元（18088元／年×10÷2×0.31），精神损害抚慰金酌情支付20000元、交通费酌情支付3000元、检查费575.90元、复印费50元、其他费用36.80元与本案无关，不予支持。施救费1000元、二次手术费用5000元，上述合计613918.98元，关于刘红兵、胡圆圆的赔偿标准是依城镇居民或农村居民，依据其提交的证据，刘红兵、胡圆圆于2013年11月份在本市购房居住，且在孙氏远洋海鲜门市部打工，足以证明二人生活于城镇，收入来源于城镇。故刘红兵、胡圆圆的赔偿标准应以城镇标准计算。被扶养人刘硕、刘鑫随父母生活，被扶养人的生活应按城镇标准计算，关于驾驶员李现宾无从业资格证，保险公司在商业三者险免责，不承担赔偿责任理由是否成立。肇事车辆驾驶员李现宾持有B2机动车驾驶证，李现宾具有驾驶员资格，其无从业资格证并不代表其失去了驾驶车辆的资格，也未有证据证实无从业资格证即显著增加了承保车辆运行的危险程度。保险公司依驾驶人驾驶机动车或运营性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书责任免除系格式条款。许可证书、其他必备证书，该格式免责条款并未规定清楚、详细，也不能认定保险公司对该条款已履行了明确说明义务，该免责条款应当认定无效。保险公司关于驾驶员无从业资格证就免除其商业三者保险责任的理由不成立。人民财险柘城支公司要求对医保用药及伤残等级申请司法鉴定，在规定的期限内未向该院提交书面申请及相关费用，应视为放弃权利，综上，人民财险柘城支公司在机动车交强险限额内赔偿，刘红兵、胡圆圆医疗费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、施救费共计121000元，剩余492918.98元，在商业三者险限额内依据责任比例，承担赔偿责任。即人民财险柘城支公司承担345043.29元（492918.98元×70％），鉴定费1900元由李现宾承担。刘红兵、胡圆圆损失已由人民财险柘城支公司进行赔偿，甩挂物流公司、李现宾在本案中不再承担赔偿责任。刘红兵、胡圆圆领取的押金20000元应退还给李现宾。依照《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百一十九条、第一百三十一条，《中华人民共和国侵权法》第十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条的规定，判决：一、被告中国人民财产保险股份有限公司柘城支公司在交强险限额内赔偿原告刘红兵、胡圆圆各项损失人民币121000元，于判决生效十日内履行完毕。二、被告中国人民财产保险股份有限公司柘城支公司在商业三者险限额内赔偿原告刘红兵、胡圆圆各项损失人民币345043.29元，于判决生效十日内履行完毕。三、原告刘红兵、胡圆圆返还被告李现宾20000元。四、驳回原告刘红兵、胡圆圆的其他诉讼请求如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4900元，保全费2020元，鉴定费1900，合计8820元，由被告李现宾承担。
根据各方当事人的诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：本案是否存在商业三者险免赔情形。各方当事人对争议焦点均无异议和补充。
二审中，双方当事人均没有提供新的证据材料。
本院经审理查明的事实与一审查明的事实相同。
本院认为，商丘市公安局交警支队事故处理大队商公交认字[2017]第0104102号道路交通事故认定书并未以李现宾不具有从业资格证为由界定其事故责任，可见是否具备从业资格证不是本案事故责任划分的依据。因此，基于本案交通事故性质，上诉人是否应当承担商业三者险赔偿责任应以保险合同约定为依据。保险合同是格式合同，其中减轻或免除己方责任的条款属于格式条款。《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”本案上诉人无证据证明对格式条款尽到了明确说明义务，其主张商业三者险免赔，依法不应得到支持。综上，人民财险柘城支公司公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费6475元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司柘城支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘一宇
审判员 陈君善
审判员 许长峰
二〇一七年九月二十五日
书记员 刘 雪