安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0104民初2903号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市蜀山区，现居住地北京市朝阳区。委托诉讼代理人：郭振，北京中银（合肥）律师事务所律师。委托诉讼代理人：赵丹丹，北京中银（合肥）律师事务所律师。被告：王杨，女，1976年10月11日出生，汉族，住安徽省六安市裕安区。原告夏靖与被告王杨民间借贷纠纷一案，本院立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人赵丹丹到庭参加诉讼，被告王杨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令解除原、被告之间的《借款协议》；2.判令被告偿还原告剩余借款本金34717.87元以及利息6318.65元（按照本金34717.87元，年利率24%是指借款利息、罚息、逾期违约金之和，从2015年1月31日暂计算至2015年10月31日，剩余利息计算至款清之日止）；3.判令被告向原告支付本案律师代理费2462元；4.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年5月5日，原告与被告在合肥市蜀山区签订了一份《借款协议》，约定由原告向被告借款本金52076.80元，还款期限为24个月，被告每月按照等额本息的方式向原告还款，即每月向原告偿还本息共计2690.64元，如逾期还款，被告还应向原告支付除利息以外的罚息和逾期违约金，逾期时间达到15天以上的，原告有权解除协议并要求被告一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。另，协议中还约定，被告授权原告代被告支付信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇城信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费，借款支付了上述费用后，将剩余借款汇入被告的专用账户中，上述费用具体金额参见被告与三公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。同日，被告与三公司签订的《信用咨询及管理服务协议》中约定，咨询费为6159.17元，审核费为966.14元，服务费为4951.49元。协议签订后，原告向被告指定的账户转款39800元，直至起诉前，被告仅偿还了8期本息且逾期时间已超过15天，此后被告一直未履行还款义务。庭审中，原告以《借款协议》履行期限已到期为由，申请撤回第一项诉请。对此，本院当庭口头裁定予以准予。被告王杨未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人所举证据，本院认定如下：原告举证《借款协议》、汇款凭证、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《委托代理协议》、律师费发票，均符合证据的三性，予以确认。原告举证的三张收据系记载于同一张纸质上面，不具有合法性，故不予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的股东。2014年5月5日，甲方（借款人）被告与乙方（××）原告签订了一份《借款协议》，其中约定：借款本金52076.80元，月偿还数额2690.64元，还款分期月数24个月，还款日每月30日12时前（如遇到天数不足30天的月份，还款日应为当月最后一日），还款起止日期2014年5月30日至2016年4月30日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号中；甲方必须按月足额偿还对乙方的本金和利息；若甲方晚于还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。如未按约定的还款时间足额还款，逾期违约金则按当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取，每月单独计算；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担；等。对该《借款协议》的签订，原告系通过业务人员代签的形式，被告系通过签名按手印的形式。当日，甲方被告与乙方信和汇金信息咨询（北京）有限公司、丙方信和汇诚信用管理（北京）有限公司、丁方信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，其中约定通过乙方的咨询、丙方的审核、丁方的推荐，促成甲方与特定××签署《借款协议》，甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费6159.17元、向丙方支付审核费966.14元、向丁方支付服务费4951.49元，其中咨询费、审核费从借款本金中扣除，由××代为支付给乙方及丙方。2014年5月5日，原告分向被告转款39800元。原被告之间的借款纠纷，原告聘请了本案律师代理其一二审诉讼，并支付律师费代理费2462元。诉讼中，本院要求原告本人到庭，就案件有关事实接受询问，但原告本人经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。庭审中，原告委托诉讼代理人自认推算出《借款协议》约定的年利率为12%。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告于2014年5月5日通过转款向被告支付借款，故借款合同此时生效。关于借款本金。原告系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的股东，其在收取《借款协议》约定的利息之外，另行让与其有关联关系的三家公司额外收取高额的费用，其目的系为了变相收取高额利息，且违反了“借款的利息不得预先在本金中扣除”的法律规定，故本案借款本金应当以被告实际收到的款项39800元为准。关于借款利率。依据《借款协议》和《还款管理服务说明书》的约定，应认定甲方每月还款金额中包含本金及利息。因约定的每期还款额2690.64元中未明确本金及利息的具体数额，且双方对还款方式（等额本息法、等额本金法，还是其它还款方式）未作约定，结合约定的还款期数为24期，应对原告委托诉讼代理人自认推算出《借款协议》约定的年利率为12%予以确认。关于欠款数额。法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。对此，被告未能举证证明。原告自认被告偿还了8期本息，应予以确认。按照原告实际提供的借款金额39800元和借款时间2014年5月5日，依据确认的借款年利率12%，经核算前8期每期还款额2690.64元中的利息、本金，及还款后的剩余本金分别为：1、即2014年5月30日，借款天数不足1个月，实为25天，利息331.67元（39800元×12%÷360天×25天）、本金2358.97元（2690.64元-331.67元），剩余本金37441.03元（39800元-2358.97元）；2、即2015年6月30日，利息374.41元、本金2316.23元，剩余本金35124.80元；3、即2015年7月30日，利息351.25元、本金2339.39元，剩余本金32785.41元；4、即2015年8月30日，利息327.85元、本金2362.79元，剩余本金30422.62元；5、即2015年9月30日，利息304.23元、本金2386.41元，剩余本金28036.21元；6、即2015年10月30日，利息280.36元、本金2410.28元，剩余本金25625.93元；7、即2015年11月30日，利息256.26元、本金2434.38元，剩余本金23191.55元；8、即2015年12月30日，利息231.92元、本金2458.72元，剩余本金20732.83元。因此，应认定被告尚欠原告借款本金20732.83元。对于原告主张超过该数额的部分，不予以支持。关于原告主张的其它诉请。由于被告未能按照约定的期限向被告返还借款，被告应按照约定或国家有关规定支付逾期利息。法律规定，××与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。依据《借款协议》中关于违约金和罚息的相关约定，原告主张自2015年12月31日起按照年利率24%计算尚欠借款本金的利息、违约金、罚息至款清之日止，符合法律规定，应予以支持。因原告对被告逾期还款责任已按照最高年利率24%予以主张权利，且《借款协议》中对律师费无明确约定，原告支付的律师费用亦不属于被告逾期还款必然产生的费用，及《借款协议》中关于借款本金和违约金、罚息的相关约定不具有完全的合法性，故对原告关于律师费的诉请，不予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护。”，《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，××请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第三十条“××与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，××可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”、第九十二条第一款“一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。”、第一百一十条“人民法院认为有必要的，可以要求当事人本人到庭，就案件有关事实接受询问。在询问当事人之前，可以要求其签署保证书。……负有举证证明责任的当事人拒绝到庭、拒绝接受询问或者拒绝签署保证书，待证事实又欠缺其他证据证明的，人民法院对其主张的事实不予认定。”之规定，判决如下：一、王杨于本判决生效之日起十日内向夏靖返还借款本金20732.83元；二、王杨于本判决生效之日起十日内向夏靖支付逾期返还借款本金的利息、逾期违约金、罚息，自2015年12月31日起，按照年利率24%计算至借款本金20732.83元实际付清之日止；三、驳回夏靖的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费887元，由夏靖负担447元，王杨负担440元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  戴 刚人民陪审员  成志宇人民陪审员  史国瑞二〇一六年十二月六日书 记 员  袁 媛