湖南省湘阴县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0624民初571号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行。
负责人：魏崇华，支行行长。
委托代理人：张水平，资产保全管理。
委托代理人：何强，资产保全管理。
被告：谭照华，男，汉族。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行（以下简称湘阴邮储银行）诉被告谭照华借款合同纠纷一案，原告湘阴邮储银行于2016年4月6日向本院起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年8月2日公开开庭进行了审理，原告湘阴邮储银行委托代理人张水平到庭参加了诉讼，被告谭照华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告湘阴邮储银行诉称，2013年8月15日，被告谭照华以申请个人房屋贷款申请为由，向邮储银行湘阴县支行申请个人房屋贷款22万元，我行派信贷客户经理进行调查后，用被告湘阴县文星镇冬茅路南侧临街xxx号的《湘房权证文星镇字第x**号》《湘国用（2013）第xxx号》产权证作抵押《湘房他证文星镇字第x**号》我行于2013年11月1日与湘阴县文星镇冬茅路南侧临街xxx号分别签订《个人额度借款合同》《个人最高额担保合同》于2013年11月1日放款22万元。被告谭照华到2016年3月30日止只归还了本金27967.86元，利息31787.97元，合计本息59755.83元。现已出现逾期152天，我行通过信贷客户经理及贷后检查、资产保全人员多次上门及电话催收，被告谭照华未按规定期限还款，仍然恶意拖欠贷款。原告为维护自己的合法权益特向人民法院提起诉讼，请求人民法院判令：1、原告提前解除《个人额度借款合同》；2、被告谭照华偿还原告本金192032.14元，利息7482.58元（实际利息以贷款结清之日微机数据为准）共计199514.72元及实现债权的费用。3、由被告承担本诉讼的全部涉案费用。
原告湘阴邮储银行为支持其诉讼主张，在本院要求的举证期限内提供了以下证据：
一、借款人身份证、户口本、婚姻登记记录证明、毕业证书、联网联查，拟证明被告的诉讼主体资格；
二、个人房屋贷款申请表，拟证明被告向我行申请贷款的事实；
三、湘房权证、国土证、房他证、未出租情况声明、个人单身声明，拟证明被告自愿将其所购房产抵押给我行并办理了抵押手续；
四、职工及收入证明，拟证明被告为办理贷款，提交了其有偿还贷款能力的证明；
五、个人额度借款合同、个人最高额担保合同、贷款支用报告书、个人额度借款支用单，拟证明我行与被告签订了借款合同及担保合同的事实，被告贷款种类和支用借款的用途；
六、放款单、（手工）借据，拟证明我行履行了合同义务，已依约向被告发放了贷款；
七、还款计划表、还款流水明细、系统数据拖欠表，拟证明被告没有依约按时还款，已构成违约。
被告谭照华未予答辩。
被告谭照华在本院要求的举证期限内未提供证据。
本院认证如下：原告提供的七组证据符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。
经审理查明，2013年8月15日，被告谭照华向原告湘阴邮储银行申请个人房屋贷款。2013年11月1日，原告湘阴邮储银行（贷款人）与被告谭照华（借款人）签订了《个人额度借款合同》一份，合同约定贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度22万元，借款额度存续期为156个月，自2013年10月11日至2026年10月11日。额度存续期内的一定期限，借款人可以申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。借款利率在《借款支用单》中约定，利率为年利率8.515%。单笔贷款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日。还款方式为等额本息还款法。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍。在额度存续期内，借款人在额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押财产、实现抵押权……。同日，原告湘阴邮储银行（担保权人）还与被告谭照华（抵押人）签订《个人最高额担保合同》一份，合同约定，为保障担保权人主债权的实现，自愿为谭照华与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保，担保人承担的担保责任最高不超过440900元，担保人承担担保责任的债权发生期间为2013年10月11日至2028年10月11日，抵押人谭照华自愿将自己所有的座落在湘阴县文星镇冬茅路（南侧临街）的房产证号为湘房权证文星镇字第x**号的房屋作为抵押财产设定抵押，担保范围为借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。合同还约定，主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的或根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形，则担保权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权……。合同签订后，被告谭照华分别在《个人额度借款合同》和《个人最高额担保合同》上签名捺印，并将抵押财产办理了房屋他项权证给原告湘阴邮储银行，他项权证号为湘房他证文星镇字第x**号。2013年11月1日，原告湘阴邮储银行向被告谭照华发放贷款22万元，被告谭照华填写了《中国邮政储蓄银行个人借款（手工）借据》，借据约定借款期限自2013年11月1日至2023年11月1日，借款利率为年利率8.515%，还款方式为等额本息，谭照华在（手工）借据上签名捺印。被告谭照华借款后并未按照合同约定的期限按时偿还借款本金及利息，经原告多次催讨仅于2016年8月1日前偿还了借款本金42933.79元、利息43828.99元，其余借款本金及利息以种种理由一直拖欠，拒不偿还，故原告湘阴邮储银行于2016年4月6日向本院提起诉讼，请求人民法院依法判令：一、原告提前解除《个人额度借款合同》；二、被告谭照华偿还原告湘阴邮储银行借款本金177066.21元，利息939.93元（利息已计算至2016年8月1日，往后利息按年利率8.515%加罚息计算至此笔借款实际清偿之日止，实际利息以贷款结清当日微机数据为准）；三、由被告承担本案的全部诉讼费用。2016年5月12日，原告湘阴邮储银行向本院提出诉讼保全申请，本院于2016年5月12日以（2016）湘0624民初571之1号民事裁定书进行了诉讼保全。
以上事实，有当事人陈述、原告提供的证据、庭审材料在卷佐证，足以认定。
本案争议的焦点问题是：一、《个人额度借款合同》是否应当提前解除？二、借款本息是否应当偿还？
本院认为，原告湘阴邮储银行与被告谭照华签订的《个人额度借款合同》与《个人最高额抵押合同》系双方协商一致的真实意思表示，合法有效，双方均应按照合同约定各自履行自己的义务。合同签订后，原告湘阴邮储银行依约向被告发放了贷款，被告亦应按照合同约定履行还款义务，被告谭照华借款逾期已超过90天，并经多次催讨，仍不履行还款义务，已构成根本违约，根据原、被告双方签订的《个人额度借款合同》的约定，如借款人违约，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部债务，故对原告要求提前解除合同，由谭照华偿还借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。由此，根据双方合同约定，被告谭照华应偿还原告湘阴邮储银行借款本金177066.21元，及至2016年8月1日利息939.93元，并承担本案的违约责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行与被告谭照华于2013年11月1日签订的《个人额度借款合同》；
二、由被告谭照华于本判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款本金177066.21元；
三、由被告谭照华于本判决书生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司湘阴县支行借款利息939.93元（利息已计算至2016年8月1日，往后利息以177066.21元为基数，按约定利率加罚息计算至此笔借款清偿之日止）。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4290元、诉讼保全费1517元，共计5807元，由被告谭照华承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 成兵武
审 判 员 蒯 红
人民陪审员 徐赛平
二〇一六年八月十七日
书 记 员 聂东术
相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同，当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。