广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0304民初11483号
原告苗玉琼，女，汉族，1954年4月8日出生，住址四川省三台县。
原告叶玲，女，汉族，1983年3月1日出生，住址四川省三台县。
原告叶建，女，汉族，1978年10月7日出生，住址广东省深圳市罗湖区。
委托代理人尹伟，广东尚宽律师事务所律师。
被告阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司，住所地深圳巿福田区。
负责人王皓，该公司法定代表人。
委托代理人肖强，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。
委托代理人刘举斌，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。
原告苗玉琼诉被告叶玲、叶建、阳光财产保险股份有限公司深圳市分公司（以下简称阳光保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年5月16日受理后，依法适用普通程序，于2016年9月6日公开开庭进行了审理，原告苗玉琼、叶玲、叶建委托代理人尹伟、被告阳光保险公司的委托代理人肖强、刘举斌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2015年7月19日，原告叶建向被告投保了“满家福”家庭综合保险，被保险人为叶建、苗玉琼及叶某祥，保险期限为2015年7月19日至2016年7月18日。2015年11月22日周日，被保险人叶某祥在三台县刘营镇发生交通事故当场死亡。事故发生后，原告依约向被告申请保险理赔，但被告于2016年1月26日作出拒赔决定，理由为“被保险人无有效驾驶证或驾驶无效行驶证的机动车交通工具属于保险合同条款的责任免责事项”。被告认为被保险人在保险期限内发生交通事故意外死亡符合保险合同理赔的条件。根据《保险法》及保险条款的规定，被告依法应当支付保险金，但被告违反保险法的诚实信用原则，拒绝履行合同义务。为维护自身合法权益，原告诉请法院判令:1、被告向三原告支付被保险人叶某祥意外死亡保险金46.5万元；2、本案诉讼费由被告承担。
被告辩称，第一，叶某祥意外身故系因无有效驾驶证驾驶，且驾驶的是无有效行驶证的机动车。根据《个人意外伤害保险条款》第7条的约定，被告不承担支付保险金的责任。第二，退一万步讲，即使被告需要支付保险金，保险金额也应按双方约定的特约机动车辆意外伤害的保险限额进行赔付，即12.5万元。
经审理查明，三原告为死者叶某祥的法定继承人。2015年7月10日，原告叶建在被告处为自己及家人投保了“阳光‘满家福’家庭综合保险”（保险单号10xx67），被保险人为叶建、苗玉琼、叶某祥；受益人为法定；保险期间自2015年7月19日零时起至2016年7月18日二十四时止；保费998元；保险单上“明示告知”栏载明：“1、本保险合同由保险单、保险条款、合同释义、声明、批注及与本合同有关的投保单、变更申请及书面约定等共同构成、任何口头或非书面约定均为非法效力。2、请您仔细阅读本保险合同所附的条款内容，特别是责任免除条款及被保险人有关权利和义务的内容。3、收到保险单后，请您仔细核对，如有错漏或与投保实际不符，请您立即通知本公司进行书面批改更正，其他方式的更改无效”。
2015年1月22日，被保险人叶某祥因道路交通事故死亡。三台县公安局交警大队出具《交通事故认定书》【2015】第0621号，载明“叶某祥未依法取得机动车驾驶证，驾驶尚未登记的无号牌轻便二轮摩托车，借道通行未让所借车道上的车辆优先通行及文峰驾驶的渝Ｂ×××××号哈弗牌小型普通客车未确保安全、畅通的原则下通行是造成此次事故的共同原因”。认为叶某祥违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第十九条第一款：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”认定叶某祥应承担事故的同等责任。
事故发生后，原告向被告申请理赔，被告于2016年1月26日以“被保险人无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车交通工具属于保险合同条款的责任免除事项”为由拒赔。
被告向本院提交保单附页的《保障内容（续保5年及以上）》及《保险条款》，辩称涉案事故属于免赔情形。《保障内容（续保5年及以上）》约定：保障项目包括家庭人身意外伤害保障及家庭财产综合保障。其中家庭人身意外伤害保障包括普通意外伤害、特约春节、国庆黄金周旅游意外伤害、公共交通工具意外伤害、特约机动车辆意外伤害、意外伤害住院医疗及意外伤害住院津贴。每人最高责任限额分别为25万元、50万元、50万元、12.5万元、10万元及80元/天。注：“被保险人因意外身故、残疾和烧伤时，保险人仅按事故性质支付保险金，不重复支付保险金。”在“特别约定”项目第4条注明，“意外伤害保障适用条款为阳光《个人意外伤害保险条款（2014版）》、《附加个人意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《附加个人意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《附加个人意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《假日无忧综合意外伤害保险条款（2014版）》、《交通工具意外伤害保险条款（2014版）》……”。在《个人意外伤害保险条款（2014）版》第七条第三项约定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间……”。《交通工具意外伤害保险条款（2014版）》中约定的“交通工具”是指“经相关政府部门登记许可合法运营、以客运为目的、具有固定行驶路线、固定行驶时间表的公共汽车、公共电车、货车、地铁、轻轨、城市铁路、客船、旅客渡船、飞机；经相关政府部门登记许可合法经营、以客运为目的的出租车”。
对于被告的抗辩，原告主张死者叶某祥所驾驶的二轮轻便摩托车不属于机动车范畴，故不在保险条款的免责范围内；并主张被告提交的通话录音中仅提到会寄送保单，而未说明包含保险合同及条款，故自己未收到保险合同的具体条款，被告亦未向其提示保险合同中的免责条款内容，原告对该合同条款并不知悉，该条款对原告不发生法律效力。
另查明，自2008年至2015年期间，原告叶建一直在被告处为自己及家人连续投保了7年“阳光‘满家福’家庭综合保险”。
以上事实有保险单、死亡医学证明书、火化证、户籍注销证明、亲属关系证明死因鉴定意见书、保障内容、保险条款、交通事故认定书及庭审笔录等证据予以证实。
本院认为，本案的争议焦点在于讼争事故的发生是否属于保险条款的免责事由及讼争事故的理赔是否应受保险免责条款约束。
一、讼争事故是否属于保险条款的免责事由。
讼争事故构成人身意外伤害，根据保险条款约定，意外伤害保障适用条款为阳光《个人意外伤害保险条款（2014版）》、《附加个人意外伤害医疗保险条款（2010版）》、《附加个人意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《附加个人意外伤害住院津贴保险条款（2010版）》、《假日无忧综合意外伤害保险条款（2014版）》、《交通工具意外伤害保险条款（2014版）》……。其中《个人意外伤害保险条款（2014）版》第七条第三项约定：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间……”。三台县公安局交警大队出具的《交通事故认定书》符合法律规定，合法有效，且双方当事人均无异议，本院对此予以确认。该《认定书》载明“事故发生时，叶某祥未依法取得机动车驾驶证，驾驶尚未登记的无号牌轻便二轮摩托车，借道通行未让所借车道上的车辆优先通行”。据此认为死者叶某祥违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第八条：“国家对机动车实行登记制度。机动车经公安机关交通管理部门登记后，方可上道路行驶。尚未登记的机动车，需要临时上道路行驶的，应当取得临时通行牌证。”第十九条第一款：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”最终认定叶某祥应承担事故的同等责任。故交警部门已认定死者叶某祥存在驾驶未经有关部门进行机动车登记的轻便二轮摩托车上路行驶且未依法取得机动车驾驶证的行为属于违法行为，应承担事故的相应责任。原告认为涉案摩托车不属于机动车，驾驶人无需具备相关证件于法无据，本院不予采信。故讼争事故符合《个人意外伤害保险条款（2014）版》第七条第三项：“被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾的，保险人也不承担给付保险金责任：……（三）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间……”的约定，讼争事故属于保险条款的免责事由。
二、讼争事故的理赔是否应受保险免责条款约束。
依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。首先，从讼争保险的投保时间来看，原告叶建已在被告处连续投保了7年，由常理推断，其已对合同的内容及条款有了一定的了解与熟悉。其次，从原告提交的保险单约定来看，保险单已进行了明确提示。特别标注了“明示告知”的注意事项，其中包括保险合同由保险单、保险条款、合同释义等内容构成，提示投保人及被保险人特别要仔细阅读责任免除条款，并提示收到保单后，要进行仔细核对，如有错漏要立即通知被告。原告作为投保人及被保险人，在收到保险单后理应核对相关材料、信息及条款。原告主张未收过且不知悉保险合同及条款，但在长达七年的时间里一直未向被告提出异议，且仍在被告处继续投保。该主张与社会经验法则及情理不符，本院不予采信。故被告已履行了责任免除条款的说明义务，讼争事故应受保险免责条款的约束。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
驳回原告苗玉琼、叶建、叶玲的诉讼请求。
案件受理费8275元（已由原告预交），由原告负担。
如不服本判决，原、被告可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在递交上诉状之日起七日内向该院预交上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。
审 判 长 丁 佳 佳
人民陪审员 董 志 新
人民陪审员 蔡 玉 兰
二〇一六年九月八日
书 记 员 莫睿斯（代）
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第八条第一款：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
《中华人民共和国保险法》
第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条：法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。