广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0103民初5955号原告：中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心，住所地南宁市青秀区教育路22号金凤凰南湖御景御景阁9-10层，统一社会信用代码：91450103348602918A。主要负责人：林飞勇，该公司总经理。委托诉讼代理人：李盈盈，广西南国雄鹰律师事务所律师。被告：冉华平，男，1969年7月10日出生，汉族，身份证住址南宁市江南区，现住广西壮族自治区南宁市青秀区。委托诉讼代理人：许译方，该被告配偶。委托诉讼代理人：许莹方，女，1983年10月29日出生，壮族，住广西大新县。原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心与被告冉华平信用卡纠纷一案，本院于2017年6月1日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李盈盈和被告的委托诉讼代理人许译方、许莹方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告以被告未按期足额归还借款本息为由，诉请判令：1、被告向原告返还信用卡透支款本金229746.52元；2、被告向原告支付零售利息6277.28元，滞纳金1484.26元，年费480元，分期手续费10065.13元，违约金4007.84元（暂计至2017年4月8日，此后滞纳金按应付未付款的月5%计算，利息按每日万分之五计息，按月计收复利至还清借款之日止）3、被告承担本案的一切诉讼费用。被告冉华平辩称，原告要求被告支付252061.03元于法无据：1、被告在申请信用卡的时候原告没有尽到告知义务；2、被告不应支付滞纳金，双方为借贷关系，原告方收取滞纳金的行为不符合法理；3、被告已在本案受理后向原告偿还了95000元，应予以扣减。本案相关情况：一、合同依据：原告（甲方）与被告（乙方）于2012年8月21日签订的《中信汇添富现金宝联名信用卡申请表》，被告在声明签署中写明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的全部规则。”并签名确认。《中信汇添富现金宝联名信用卡申请表》与《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》的主要约定如下：1、甲方核发信用卡后，乙方及其附属卡持卡人应按甲方的规定交纳年费，年费一经收取，不予退还。2、乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息，免息还款期最长不超过50天，否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利。3、乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇。甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到帐日，并按月计复利。取现手续费按取现金额的3%收取，最低收费为民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。4、乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。超限费对超过信用额度部分5%按月收取，最低收费为人民币5元或美元1元或港币5元。5、若乙方及其附属卡持卡人应付账款金额于当期结账日前发生变动或尚未清偿，甲方应按时向乙方及其附属卡持卡人按照双方约定的方式提供当期对账单。乙方及其附属卡持卡人应核实对账单内容，并可在账单日起六十天内对甲方提出书面异议，否则视同其已收到对账单并认可全部交易。6、乙方及附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款，甲方有权根据监管要求对逾期账户单方变更上述顺序。7、乙方及其附属卡持卡人账单首次出现结欠的，最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之十（10%），加上超过信用额度的全部用款；其后每期最低还款额为当期对账单结欠总额的百分之五，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分。8、乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方。选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，按月计收复利。利息按日息万分之五计算，并按月计收复利，最低收费为人民币1元或美元1元或港币1元。9、乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元或美元3元或港币30元或欧元3元。10、乙方及其附属卡申领人同意甲方使用个人金融信息的范围为信用卡服务及信用卡周边相关业务和增值产品，包括但不限于办理“短信宝套餐”、“年费升级套餐”、“保险套餐”、“微产品”、“汽车金融”、“消费金融”、“信用卡分期”及其他相关信用卡增值产品。11、乙方及附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。二、合同履行情况：1、持卡人：冉华平，账号：62×××83，卡号:62×××87，卡种类为白金卡；2、发卡人：中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心；3、申领日期：2012年8月21日；4、信用卡授信额度：200000元；5、透支本金、利息及其他：原告于2017年5月24日所提交的《余额构成表》显示，截止至2017年4月8日，冉华平贷款余额为252061.03元，其中贷款本金229746.52元，零售利息6277.28元，分期手续费10065.13元，年费480元，违约金4007.84元，滞纳金1484.26元。后，冉华平偿还了95000元款项，原告出具新的《余额构成表》，记载：截止至2017年10月8日，冉华平贷款余额为159857.55元，其中贷款尚欠本金149017.69元、零售利息4882.04元、滞纳金1484.26元、违约金4473.56元。另查明，违约金自2017年1月1日起计至2017年9月30日止为20484.11元，已付违约金为16010.55元（20484.11元-4473.56元）。本院认为，原告与被告之间构成信用卡合同关系，合法有效。根据涉案信用卡合同约定，被告在持卡透支消费后未按约定清偿本金，原告有权要求被告按合同约定偿还本金并支付透支利息及分期手续费、年费等。被告抗辩原告对所收取费用等及其标准未尽到告知义务，其该项抗辩与其在《中信汇添富现金宝联名信用卡申请表》中所作声明不符，本院不予采信。关于滞纳金以及违约金的问题。根据自2017年1月1日起施行的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，自2017年1月1日起原告不应再计收滞纳金，故对其该项主张，本院不予支持；原告要求按原滞纳金标准计收违约金，但其未提供证据证明原、被告双方已通过协议的方式对违约金进行约定，其该项主张无合同依据，本院不予支持。原告已计收的违约金16010.55元应予以冲抵本金，即被告尚欠原告的透支本金为133007.14元（149017.69元-16010.55元）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条之规定，判决如下：一、被告冉华平偿还原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心透支本金133007.14元；二、被告冉华平给付原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心零售利息（计算方法：至2017年10月8日止，利息4882.04元；自2017年10月9日起至实际清偿之日止，以本金133007.14元为基数，按万分之五每日计付利息）；三、驳回原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心的其他诉讼请求。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。本案案件受理费5081元，由被告冉华平负担2719元，由原告中信银行股份有限公司信用卡中心南宁分中心负担2362元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28。网银转账先选古城支行，再在备注栏注明竹溪支行）。逾期未预交也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  胡艳杰人民陪审员  马卓卓人民陪审员  赵卫平二〇一七年十二月十四日书 记 员  胡 云附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。