广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第1700号
原告：黎劲良，男，住佛山市南海区。
委托代理人：李洲，广东中信致诚律师事务所律师。
委托代理人：高敏峰，广东中信致诚律师事务所律师。
被告：中国银行股份有限公司佛山南海兴隆支行，住所地佛山市南海区。
负责人：罗佩冰，任行长。
委托代理人：张子霞。
委托代理人：刘章凯。
原告黎劲良与被告中国银行股份有限公司佛山南海兴隆支行银行卡纠纷一案，本院于2015年12月23日立案受理后，依法适用简易程序于2016年1月28日公开开庭进行了审理。原、被告的委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告在被告处申办了一张卡号为62×××81的借记卡。近几年，原告在加拿大读书，借记卡一致随身携带。2015年7月18日至23日期间，原告在泰国旅游。2015年7月23日，原告的借记卡被盗刷了52650元。原告获知借记卡被盗刷后，马上到被告处办理了挂失手续，并到派出所报案。经派出所调查，该次盗刷发生在广西河池的ATM机，其中一次转账（转账金额32650元）、四次提现（每次提现金额5000元）。目前公安机关未有进一步处理结果。原告多次与被告协商，被告均不赔偿损失。为维护原告合法权益，故起诉至法院，请求法院判令：被告向原告支付52650元及利息（自2015年7月23日起按中国人民银行同期贷款利率计算至实际清偿日止）。诉讼费由被告承担。
被告辩称，被告认为没有任何证据证明被告对于原告诉称的存款损失存在过错或不当，因此不应承担法律上的责任，有关事实及理由如下：
一、被告作为原告借记卡的开户银行，无权限制或干涉持卡人自主用卡的交易行为。原告诉称卡号为62×××81的银行卡于2015年7月23日在广西河池某农行ATM机上被盗刷52650元。被告作为原告借记卡的开户行，借记卡成功开立后，该卡是否用于交易以及交易金额、交易地点等完全取决于持卡人自身的决定，被告无权限制或干涉持卡人凭密码在本地或异地的存款、取款或刷卡消费等交易行为。原告虽称7月23日其不在涉案银行卡的交易当地，但并未有相关证据证明案发当日涉案银行卡的具体位置，反而涉案银行卡凭正确密码通过ATM机进行取款转账交易的事实，恰恰证明了交易当日卡号为62×××81的银行卡的使用位置，目前并没有任何证据证明被告在涉案交易的过程中存在任何不当或不符合约定的行为。
二、目前没有任何证据证明原告的银行卡曾经被他人复制，也没有证据显示被告对原告所持银行卡信息及密码的泄露存在过错，被告对于原告诉称的损失不应当承担任何法律上的责任。原告诉称涉案交易非本人取款，但本案并无充分证据证明原告的银行卡曾经被他人复制，退一步说，即使真的被复制了，也没有证据表明被复制是发生在被告处，被告对此并无过错。众所周知，一笔成功的取款交易需要存折（或银行卡）和交易密码两个要素，特别是密码，它是进行身份识别的电子签名，具有私有性、唯一性和秘密性的特点，除储户本人知道该密码外，任何人包括银行在内都无法查询到该密码，即使是第三人捡到他人的银行卡，但是未取得交易密码，那也是无论如何不能进行取款交易，也正因为交易秘密的重要性，作为储户本人更应对密码负有妥善保管的保密义务，防止因涉密所造成的资金损失。如果银行卡的信息及秘密泄露，那么途径一般有几种可能：一是原告告诉了他人；二是原告在POS机消费时或在其他银行ATM机使用卡（包括查询账户内信息）时被他人盗取；三是原告使用借记卡通过网络在第三方支付平台进行交易时点击了非法链接并输入密码等相关信息从而被他人盗取卡片信息，但是无论是哪一种可能，都与被告无关。另外，原告与被告在2014年5月20日签订的《中国银行股份有限公司长城借记卡章程》第17条明确约定了“持卡人须妥善保管长城借记卡和密码”、“凡使用密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为”等内容。因此，持卡人在用卡时应按照章程内容履行妥善保管借记卡密码的义务，如密码保管不善导致持卡人的损失应由持卡人本人承担，而凭借输入持卡人自身设定的密码并核验正确后所发生的金融交易，按照章程约定应认定为持卡人自身所为，所产生的后果也应由持卡人本人承担。
三、原告所持有的芯片金融IC借记卡具有比磁条借记卡更高的安全性能，正因为其高级别的安全性能，目前也是中国人民银行所大力推动的金融工程之一，截止目前并没有任何芯片金融IC借记卡被克隆复制的相关通报信息。原告于2014年5月20日在被告开立的涉案银行卡为金融IC卡。根据中国人民银行公布的《金融IC卡相对于银行磁条卡的优势有哪些》一文中明确指出了金融IC卡“技术含量高，能有效防范伪卡交易”。根据中国人民银行公布的有关部门负责人就《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》有关问题答记者问一文中，也明确指出了使用金融IC卡从根本上提高了银行卡的安全性，“只有推广使用IC卡后，伪卡欺诈率才会大幅度下降”。综上，原告所持有的金融IC卡安全性能高于此前银行磁条卡。
四、根据“先刑后民”的诉讼原则，本案应中止审理。根据原告提供的证据显示，原告已以“信用卡被诈骗”为由向公安机关报案，本案所诉争的交易究竟是原告本人或其委托人所为，还是被犯罪分子利用克隆卡所为，只有在刑事案件侦破后才能查清，在这一关键事实未查明前，被告认为本案应中止审理，待刑事案件侦破并明确双方责任后，再行判决，以维护法律的公平正义。
原告在诉讼中提供以下证据：
1、原告的身份证（1份，复印件），被告的工商公示信息表（1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、被盗刷的银行卡（1份，原件），用以证明（1）此卡是被盗刷的银行卡；银行卡被盗刷期间，原告一直随身携带该银行卡，说明存在伪卡，涉案资金交易属于伪卡交易；（2）被告向原告提供的银行卡存在技术缺陷；（3）被告对于原告的存款未尽安全保障义务。
3、从泰国曼谷到普吉的登机牌和从泰国曼谷机场到香港的登机记录（共2份，原件）、批准逗留证明（1份，原件），用以证明2015年7月18日至2015年7月23日期间原告在泰国旅游，涉案银行卡盗刷发生在原告异地旅行期间，属于异地盗刷。
4、报警回执、立案告知书（各1份，原件），用以证明原告的银行卡在广西××地被盗刷的事实。
5、银行流水（3页，原件），用以证明原告的银行卡被一次转账、四次提现，短时间内被盗取了52650元。
6、借记IC卡临时挂失解挂签收单、撤销临时挂失凭证（各1份，原件），用以证明原告银行卡于2015年7月23日被盗刷后，原告马上在泰国办理了临时挂失手续，并于次日回国到被告处办理了相关手续，具体是原告告知被告涉案银行卡被盗刷以及要求被告提供原告被盗刷银行卡的交易流水。
7、照片（4张，原件），用以证明（1）2015年7月23日涉案银行卡被盗刷当日，原告在泰国旅游，银行卡在异地被盗刷；（2）原告发现银行卡被盗刷后及时到泰国的中国银行办理了冻结账户手续；（3）银行卡被盗刷期间，原告一直随身携带该银行卡，说明该涉案银行卡存在伪卡，涉案资金交易属于伪卡交易。
8、中国银行借记卡历史数据明细（1份，打印件），用以证明涉案银行卡在异地被盗刷。
被告在诉讼中提供以下证据：
9、被告的营业执照、金融许可证（各1份，复印件），被告的负责人身份证明书（1份，原件），《关于取消中国银行股份有限公司佛山分行辖下经营性支行印章的通知》及附件（1份，复印件，加盖中国银行股份有限公司佛山南海大沥支行的公章），用以证明被告的诉讼主体资格。
10、2014年5月20日原告签订的个人账户开户及综合服务申请表、个人账户级综合服务签约确认单（各1份，原件），《中国银行股份有限公司长城借记卡章程（2011年版）》（1份，复印件），用以证明原告在开卡时清楚知道应妥善保管借记卡交易密码，原告对其违反应尽义务所造成的损失应承担全部责任。同时，凭输入正确密码的交易应认定为持卡人本身所为，持卡人需对该交易产生的结果承担全部责任。同时证明原告开立的银行卡为金融IC卡而非磁条卡。
11、《中国人民银行有关部门负责人就﹤中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见〉有关问题答记者问》、《金融IC卡相对于银行磁条卡的优势有哪些》（各1份，复印件），用以证明金融IC银行卡的安全性能高于磁条卡。
经质证，被告对原告提供的证据1无异议；对证据2的真实性无异议，对其关联性有异议，原告既然能提供该银行卡，证明该卡并没有被克隆，同时也没有相关其他证据证明该卡被克隆的事实；对证据3中的从泰国曼谷到普吉的登机牌，时间没有显示具体的年份，对其关联性有异议，对从泰国曼谷机场到香港的登机记录，被告对其原件关联性有异议，无法看清具体登机时间，但对其复印件无异议，同时，该份证据只能证明案发时原告所在地，不能证明涉案借记卡所在地，对逗留证明，其显示逗留时间，具体起止日期并未显示，对其关联性有异议；对证据4的真实性无异议，对其关联性有异议，仅能证明公安机关立案调查，不能证明涉案银行卡存有被盗刷的事实；对证据5无异议；对证据6的真实性无异议，对其关联性有异议，原告在泰国办理临时挂失时无需提供涉案银行卡也可办理，原告并未提供在泰国办理业务时的业务凭证，不足以证明原告案涉借记卡也在泰国；对证据7的关联性有异议，照片无法看清所持借记卡具体卡号，原告所持有的生肖银联IC借记卡为被告向大众发行的银行卡，使用群体较为广泛，故照片所持银行卡不能确认是本案涉案银行卡，同时，由于无相关业务办理回执，不足以证明原告有持卡在泰国中国银行办理过相关业务的事实；对证据8的关联性有异议，该数据明细仅能客观显示涉案银行卡交易记录，不足以证明该银行卡存在异地被盗刷的事实。原告对被告提供的证据9无异议；对证据10的真实性无异议，对其证明内容有异议。被告的协议书和章程存在加重用户责任，免除自己责任的条款，属于无效条款。另，原告尽了妥善保管银行卡和密码的义务。本案银行卡被盗刷事件的发生，完全是由于被告存在技术缺陷，被他人复制，而且被告没有对原告的存款尽安全保障义务所引发的，所以对于被盗用的资金，被告应当向原告返还；对证据11不予确认，本案银行卡被盗刷事件的发生，完全是由于被告存在技术缺陷，被他人复制，而且被告没有对原告的存款尽安全保障义务所引发的，所以对于被盗用的资金，被告应当向原告返还。
经审查，被告对原告提供的证据的真实性无异议或未提出异议，本院对原告提供的证据1-8予以确认；原告对被告提供的证据9、10的真实性无异议，本院予以确认；证据11为复印件，且与本案无关，原告亦有异议，本院对该证据不作审查。
综合本院采信的证据及当事人陈述，本院认定以下事实：
原告于2014年5月20日在被告处开立卡号为62×××81的借记卡，该卡为芯片金融IC卡。
原告于泰国期间持上述银行卡，上述银行卡于2015年7月23日在广西河池中国农业银行广西河池分行的ATM机上被连续跨行现金取款5笔、转账1笔，现金取款20000元，转账金额为32650元，合计交易金额为52650元。原告于2015年7月23日为该卡办理了挂失，于2015年7月24日办理了撤销临时挂失。
2015年7月24日，原告到佛山市公安局南海分局大沥派出所报案，该派出所于2015年7月24日出具报警回执。2015年8月19日，佛山市公安局南海分局出具《立案告知书》认为黎劲良被信用卡诈骗案符合立案条件，已立案侦查。
本院认为，原、被告之间成立储蓄存款合同关系，该储蓄存款合同合法有效，受到法律保护。在储蓄合同中，银行负有谨慎审核存折、银行卡，保障储户存取款安全的义务，储户则负有妥善保存银行卡、折及密码的义务。对于本案是否属于银行卡被盗刷的问题。原告已提供相关证据证实其在泰国期间持有上述银行卡，而上述银行卡在广西河池的中国农业银行广西河池分行的ATM机上转账及现金取款，公安机关亦已立案侦查原告的报案，故案涉银行卡被盗刷的事实可予认定。对于被告提出本案应中止审理的问题，因本案审理的是原、被告之间的储蓄存款合同关系，而本案的处理结果并不以刑事案件的审理结果为依据，故被告提出中止审理，本院不予采纳。
对于银行卡被盗刷后，被告及原告的责任分担问题，本院分析如下：
根据货币作为一般性等价物的所有与占有一致性属性，储户在遵照银行操作规程开立银行账户、申领银行卡并存款之后，资金就处于银行的实际占有和控制之下，资金的所有权亦发生转移。银行卡仅仅是银行向持卡人出具的债权凭证。因此，银行应当对账户资金安全承担责任。在银行卡的使用过程中，持卡人需对银行卡承担妥善保管并规范使用的义务，发卡行则应当负责对银行卡在正常使用中的安全加密及技术识别。
首先，本案中，原告持有的银行卡被盗刷，证明被告与其存在委托关系的银行ATM机未能正确识别银行卡的真伪，对其保障卡内资金安全未能尽到合理的防范和注意义务。鉴于被告作为专业的金融机构，应对储户的资金安全具有高度的注意和保障义务，因此，被告必须对原告银行卡账户内资金因被盗刷造成的损失承担较大的责任。
其次，原告的银行卡是原告自留取款密码，他人能伪造借记卡并通过银行ATM机取款，表明他人是获悉了原告的账号和密码等信息。从原告提供的银行卡历史交易明细清单可知，案涉银行卡多次用于转账、取现等，不能排除在使用过程中泄露账户信息和密码的可能性，且原告未能举证证明被告于案涉银行卡申领及使用过程中存在因管理不善致卡片信息或密码被泄露等违约行为，依高度盖然性原则，应认定持卡人原告未尽妥善保管密码的义务，致使自己的密码信息等被他人知晓与利用，进而造成其存款丢失，其应承担相应的民事责任。
综合考虑双方的违约程度等因素，本院酌定由被告对原告的卡内资金损失承担70%的赔偿责任，原告自负30%的民事责任。即被告赔偿原告损失36855元（52650元×70%）。原告主张超出部分，本院不予支持。对于利息，原告主张从2015年7月23日起计算利息，没有违反法律规定，本院予以支持，但利息应按中国人民银行同期活期存款利率计算，原告主张按同期贷款利率计算，缺乏依据，本院不予支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国银行股份有限公司佛山南海兴隆支行应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿36855元及以该款从2015年7月23日起至付清日止按中国人民银行同期活期存款利率计付利息予原告黎劲良；
二、驳回原告黎劲良的其他诉讼请求。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取573.21元（原告已预交），由原告负担172.21元，由被告负担401元，被告负担的诉讼费用应于给付上述款项同期迳付予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
（以下无正文）
审判员 叶水凤
二〇一六年三月八日
书记员 何国杰