广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初5595号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，组织机构代码89392866-5。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：叶敏仪，女，1977年2月8日出生，汉族，住鹤山市，被告：温兆强，男，1975年6月19日出生，汉族，住鹤山市，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告叶敏仪、温兆强信用卡纠纷一案。本院于2016年9月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年3月17日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通到庭参加诉讼，被告叶敏仪、温兆强经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：叶敏仪于2015年7月在中行江门分行开立62×××60号长城信用卡，其后叶敏仪、温兆强与中行江门分行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》，以62×××60号信用卡向中行江门分行申请购车分期借款280000元，并由叶敏仪提供粤Ｊ×××××号汽车作为借款的抵押担保，中行江门分行经审核后批准叶敏仪、温兆强的申请。但叶敏仪、温兆强从2016年1月起没有按时足额还款，截至2016年8月6日尚欠信用卡欠款本金275028.14元、利息2179.07元、滞纳金6986.32元、手续费26928元，原告多次催讨无果。据此，请求判令：1.确认中行江门分行与叶敏仪、温兆强签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年9月23日解除；2.叶敏仪、温兆强向中行江门分行偿还信用卡欠款本金275028.14元及相应利息、滞纳金、手续费（计至2016年8月6日应收利息2179.07元、滞纳金6986.32元、手续费26928元，此后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）；3.原告对处分粤Ｊ×××××号汽车所得价款有优先受偿权；4.本案诉讼费用由叶敏仪、温兆强负担。庭审期间，中行江门分行表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，并将其上述第2项请求相应调整为：叶敏仪、温兆强向中行江门分行偿还信用卡欠款本金275028.14元及相应利息、滞纳金、违约金、手续费（计至2017年3月6日应收利息8637.30元、滞纳金14675.80元、手续费26928元，此后的利息和违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计算）。原告中行江门分行提供的证据有：1.叶敏仪、温兆强的身份证及离婚证，证明二人的被告诉讼主体资格；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据，证明叶敏仪开立信用卡的情况；3.中银信用卡购车分期付款借款合同，证明叶敏仪、温兆强办理购车分期借款280000元的事实；4.中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同及机动车登记证书，证明叶敏仪提供粤Ｊ×××××号汽车作为本案借款抵押担保的事实；5.借款借据，证明中行江门分行向叶敏仪、温兆强发放借款的事实；6.信用卡账户流水及信用卡系统数据，证明叶敏仪、温兆强欠款的情况;7.公告,证明根据人民银行的规定，中行江门分行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金。被告叶敏仪、温兆强均没有答辩和举证。本院查明：2015年7月，叶敏仪填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准叶敏仪的办卡申请，并向其发放卡号为62×××60的信用卡。同年9月11日，叶敏仪、温兆强（62×××60号信用卡持卡人）与中行江门分行（经办行）签订JG6YJA20151617号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，主要约定：一、本合同项下购车分期额度为280000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；二、本合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买奥迪牌汽车的款项；三、本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的10.5%，购车分期手续费金额为29400元；四、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金及手续费…出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同…；五、持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保；六、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件一：中银信用卡购车分期业务通用条款，附件二：中银信用卡领用合约等内容。同日，叶敏仪（抵押人）与中行江门分行（抵押权人）签订DG6YJA20151617号《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，主要约定：一、为担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，抵押人自愿将粤Ｊ×××××号汽车为抵押权人的债权设立抵押担保；二、本合同之主合同为抵押权人与借款人叶敏仪、温兆强之间签署的编号为JG6YJA20151617的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；三、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等内容。其后，中行江门分行批准叶敏仪、温兆强的申请，并将购车款划至江门市凌锐汽车贸易有限公司的账户。粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为奥迪牌、车架号为LFV3A28K7F3048901、发动机号为127543）登记在叶敏仪名下，该车辆于2015年9月14日办理了抵押权人为中行江门分行的抵押登记。此后，叶敏仪、温兆强没有按时足额偿还信用卡欠款，中行江门分行于2016年9月23日提起本案诉讼。截止2017年3月6日，叶敏仪、温兆强尚欠信用卡欠款本金275028.14元（其中已记账本金135042.14元、未记账本金139986元）、利息8637.30元、滞纳金14675.80元（该项费用计至2016年11月6日）、手续费26928元（其中已记账手续费11424元、未记账手续费15504元），合共325269.24元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，叶敏仪向中行江门分行申领信用卡，其后叶敏仪、温兆强向中行江门分行申请信用卡购车分期借款，双方订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实叶敏仪、温兆强没有按时足额还款，截止2017年3月6日尚欠信用卡欠款本金275028.14元、利息8637.30元、滞纳金14675.80元、手续费26928元，而叶敏仪、温兆强经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，叶敏仪、温兆强的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡购车分期付款借款合同》关于“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（5）终止或解除本合同”的约定请求确认该借款合同于2016年9月23日解除并要求叶敏仪、温兆强偿还信用卡欠款本金275028.14元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，本院予以支持。至于违约金，由于双方在《中银信用卡购车分期付款借款合同》中约定如持卡人违约则其违约责任包括支付滞纳金，而中国银行于2016年11月15日发布公告，将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此中行江门分行主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向叶敏仪、温兆强计收违约金符合法律规定，本院予以支持。再次，叶敏仪与中行江门分行签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，提供粤Ｊ×××××号小型轿车作为本案债务的抵押担保，且双方已办妥抵押登记手续；由此，抵押权已依法设立，中行江门分行就本案债权对处分粤Ｊ×××××号小型轿车所得的价款有优先受偿权。叶敏仪、温兆强经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（六）项、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（二）项、第四十二条第（四）项、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告叶敏仪、温兆强双方所签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》于2016年9月23日解除；二、被告叶敏仪、温兆强应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××60号信用卡欠款本金275028.14元及支付相应的利息、滞纳金、违约金、手续费（包括截止2017年3月6日的利息8637.30元、滞纳金14675.80元、手续费26928元以及从2017年3月7日起至本判决确定履行之日止按日利率万分之五计算的利息和以最低还款额未还部分为基数按月5%计算的违约金）；三、原告中国银行股份有限公司江门分行就上述第二项债权有权以被告叶敏仪提供抵押的粤Ｊ×××××号小型轿车（车辆品牌为奥迪牌、车架号为LFV3A28K7F3048901、发动机号为127543）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得的价款优先受偿。被告叶敏仪、温兆强如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5967元，保全费2076元，合共8043元，由被告叶敏仪、温兆强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  吕婉媚审 判 员  冯立章代理审判员  杨婷焕二〇一七年三月二十日书 记 员  戴柏莲