北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第3350号
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行，北京市西城区宣武门西大街28号楼大成广场4门8门。
负责人余静波，行长。
委托代理人庞珊珊，北京市兰台律师事务所律师。
委托代理人索士余，北京市兰台律师事务所实习律师。
被告杨玉琴，女，1952年1月3日出生，职业不详。
被告王裕庆，男，1948年8月27日出生，职业不详。
原告中国建设银行股份有限公司北京市分行（以下简称建设银行）与被告杨玉琴、被告王裕庆金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月13日受理后，依法由本院法官邱婧婧担任审判长，与人民陪审员苗梅、王李红共同组成合议庭，于2014年5月12日公开开庭进行了审理。原告建设银行委托代理人庞珊珊到庭参加诉讼，被告杨玉琴、被告王裕庆经本院公告送达出庭传票未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告建设银行起诉称：2011年3月16日，建设银行与杨玉琴签订了编号为XF-QM-
MG-2011000号的《个人额度借款合同》及《中国建设银行个人额度借款支用单》，并与王裕庆签订了编号为XF-QM-
MG-2011000号的《个人额度借款最高额抵押合同》。《个人额度借款合同》及《中国建设银行个人额度借款支用单》约定：建设银行向杨玉琴提供不可循环使用的借款额度60万元，用于杨玉琴装修和购车使用，借款期限为60个月；个人借款额度的有效期间自2011年3月16日至2016年3月16日；贷款利率为年利率，采用浮动利率，即在起息日基准利率水平上上浮10%；借款的担保方式为最高额抵押。《个人额度借款最高额抵押合同》约定，王裕庆向建设银行提供最高限额为60万元的最高额抵押担保，王裕庆将位于北京市丰台区×××的房屋抵押给建设银行并办理他项权证，用以担保贷款有效期间内因建设银行向杨玉琴连续发放贷款而形成的一系列债权。合同签订后，建设银行依约向杨玉琴发放贷款60万元，但杨玉琴并未按照约定还本付息。由于起诉后，杨玉琴有新的还款，故建设银行当庭变更诉讼请求，请求判令：一、解除编号为XF-
QM-
MG-2011000号的《个人额度借款合同》；二、被告杨玉琴偿还借款本金437833.91元，截至2014年5月12日的利息95150.81元、利息罚息25551.88元、本金罚息30545.42元，及自2014年5月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息（按照《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》的标准计算）；三、原告建设银行对被告王裕庆名下的抵押物（北京市丰台区×××）行使抵押权；四、本案诉讼费、公告费由被告杨玉琴、被告王裕庆承担。
原告建设银行向本院提交以下证据材料予以证明：1、《个人额度借款合同》；2、《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》；3、个人贷款支付凭证；4、结清试算；5、《个人额度借款最高额抵押合同》；6、房屋他项权证；7、杨玉琴及王裕庆的身份证复印件；8、结婚证复印件；9、公告费发票。
被告杨玉琴、被告王裕庆既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
被告杨玉琴、被告王裕庆均未向本院提交证据材料。
经本院庭审质证，建行北京分行提交的全部证据材料符合有效证据形式要求，已形成完整证据链，故本院对建行北京分行提交全部证据的真实性、关联性、合法性均予以确认。
本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2011年2月15日，杨玉琴与建设银行签订《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》，约定杨玉琴向建设银行申请支用60万元用于装修和购车，借款期限60个月，借款如获批准划入杨玉琴名下账号为×××的账户；建设银行经审核，同意杨玉琴借款60万元，期限自2011年3月16日至2016年3月16日，共60个月；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，自起息日起至贷款全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本支用单于约定的每个利率调整日调整一次；杨玉琴未按约定用途使用贷款的罚息利率，在借款执行的贷款利率水平上上浮100%；本支用单项下的贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率水平上上浮50%；本支用单项下贷款利率的调整日在每年的对月对日调整一次，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日利率调整日；本笔借款的支用方式为自主支付方式；还款为等额本息还款法。
2011年3月16日，建设银行与杨玉琴签订了编号为XF-QM-
MG-2011000号的《个人额度借款合同》，约定由杨玉琴向建设银行申请额度借款，借款额度由建设银行根据对杨玉琴的信用评价和杨玉琴提供的担保而确定，建设银行向杨玉琴提供不可循环使用的借款额度60万元，额度有效期为2011年3月16日至2016年3月16日；对于不可循环使用的借款额度，在借款额度的有效期间内，杨玉琴可以多次申请贷款，但杨玉琴可支用的借款本金金额与杨玉琴已经支用的借款本金金额之和不得超过借款额度；贷款利率、罚息利率均以《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》中的约定为准；贷款利息自单笔贷款发放到杨玉琴账户之日起计算，按日计息；结息日后对于应还未还的利息，建设银行有权按照本合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利；杨玉琴不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项构成违约。
2011年3月16日，建设银行与王裕庆签订了编号为XF-QM-
MG-2011000号的《个人额度借款最高额抵押合同》，约定王裕庆以其名下所有的北京市丰台区×××房产设定抵押，为杨玉琴与建设银行签订的《个人额度借款合同》项下的债务提供担保；被担保的债权范围包括主合同项下全部债务，包含债务人支用的借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、杨玉琴应向建设银行支付的其他款项（包括但不限于建设银行垫付的有关手续费、杂费）以及建设银行为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费拍卖费等）；最高额抵押项下担保责任的最高限额为60万元。
上述抵押房产于2012年11月7日办理完毕抵押登记手续，北京市丰台区房屋管理局颁发X京房他证丰字第1163**号房屋他项权证。该证显示房屋他项权人为建设银行，房屋所有权人为王裕庆，房屋所有权证号为X京房权证丰字第3615**号，房屋坐落于丰台区×××，权利种类为最高额抵押，债权数额为人民币60万元，登记时间为2012年11月7日。
2011年3月16日，建设银行依约向杨玉琴发放贷款60万元。自2011年9月16日起，杨玉琴未按约定向建设银行偿还借款本息，截至2014年5月12日，杨玉琴尚欠建设银行借款本金437833.91元及相应利息、罚息未予清偿。
上述事实，有当事人提交的证据及其陈述意见在案佐证。
本院认为：建设银行与杨玉琴、王裕庆分别签订的《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》系各方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。杨玉琴多次逾期还款，构成违约，建设银行有权依据约定主张解除合同并提前收回全部欠款。关于合同解除的时间问题，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。本案中，建设银行的起诉书应当视为其向合同相对方发出的解除合同的通知，本院通过公告向杨玉琴送达起诉书的时间为2014年4月10日，故本院确认诉争《个人额度借款合同》于2014年4月10日解除。建设银行要求杨玉琴偿还借款合同项下剩余借款本金437833.91元，及截至2014年4月10日的利息、罚息的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。至于建设银行主张按照《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计算自2014年4月11日起至实际偿还之日止的利息、罚息一节，本院认为，2014年4月10日《个人额度借款合同》解除后，便不再具有合同约束力，继续按照《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计算利息、罚息没有法律依据，应当按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算，故本院对该项诉讼请求仅对合理的部分予以支持。
由于《个人额度借款抵押合同》所约定的抵押房产已办理抵押登记，故建设银行要求对抵押人王裕庆名下坐落于北京市丰台区×××的抵押房产行使抵押权优先受偿，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国建设银行股份有限公司北京市分行与被告杨玉琴签订的编号为XF-QM-MG-2011000号的《个人额度借款合同》于二○一四年四月十日解除；
二、被告杨玉琴于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行借款本金四十三万七千八百三十三元九角一分及截止二○一四年四月十日的利息及罚息（按照《中国建设银行个人额度借款分账户支用单》约定的标准计算）；
三、被告杨玉琴于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京市分行二○一四年四月十一日至实际清偿之日止的罚息（按照中国人民银行同期逾期贷款利率的有关规定计算）；
四、如被告杨玉琴未按照本判决第二项、第三项承担还款义务，原告中国建设银行股份有限公司北京市分行有权对被告王裕庆名下坐落于北京市丰台区×××的房产行使抵押权，以抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司北京市分行其他诉讼请求。
如果被告杨玉琴未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费九千二百六十八元、公告费三百元，由被告杨玉琴、被告王裕庆共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。
审 判 长 邱婧婧
人民陪审员 王李红
人民陪审员 苗 梅
二〇一四年五月十二日
书 记 员 蔡 奎