广东省广州市增城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0183民初1142号
原告：广州增城长江村镇银行有限责任公司。住所地：广东省广州市增城区。
法定代表人：张向红。
委托代理人：陶曼，邓熙，该公司职员。
被告：钟振聪，户籍地址：广东省广州市增城区。
被告：卢丽娟，户籍地址：广东省广州市增城区。
被告：郭炳照，户籍地址：广东省广州市荔湾区。
被告：钟卉，户籍地址：广东省广州市增城区。
原告广州增城长江村镇银行有限责任公司诉被告钟振聪、卢丽娟、郭炳照、钟卉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员冯志坚独任审判，公开开庭进行了审理。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司的委托代理人邓熙到庭参加诉讼，被告钟振聪、卢丽娟、郭炳照、钟卉经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广州增城长江村镇银行有限责任公司诉称：2014年11月17日，原告与被告钟振聪、卢丽娟签订《个人借款合同》，约定：原告同意向被告钟振聪、卢丽娟提供200万元的个人借款，借款期限为自首次提款之日起一年，实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上记载的日期为准，借款年利率为7.8%，借款用途为购买建筑材料圆钢，借款结息方式为按月结息，结息日为每个月20号，还款方式为按月还息，到期还本；逾期罚息利率为逾期当日的贷款基准利率基础上加收50%确定；未按合同约定用途使用借款的挪用罚息利率为挪用当日的货款基准利率基础上加收100%确定；本合同项下借款提款期从2014年11月17日至2015年11月16日；借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、公证费、公告费、律师费、差旅费、翻译费以及各种其他应付费用等。
2014年11月17日，原告分别向被告钟振聪的交易对手贺某账户转入了3万元、197万元，根据借款合同约定，被告钟振聪应于每月的20日按年利率7.8%计算向原告支付利息，借款到期前向原告归还本金200万元。被告钟振聪只于2015年5月7日归还了一部分拖欠利息5000元，于2015年5月11日归还1000元，于2015年7月3日归还3万元的贷款利息外，再无还款。截止至2016年2月26日，被告拖欠原告本金200万元、利息117967.96元、罚息65680元，合计2183647.96元。
2014年11月17日，被告郭炳照与原告签订了保证合同，约定为被告钟振聪、卢丽娟与原告于2014年11月17日签署的《个人借款合同》提供担保，保证范围除了本合同所述主债权，还包括由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复息）、违约金、损坏赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、执行费、律师费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额；保证方式为连带责任保证。
2013年8月19日，原告与被告钟卉签订了《最高额抵押合同》，约定被告钟卉为债务人被告钟振聪与原告在2013年8月19日至2016年8月18日止的期间内发生的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款等以最高不超过人民币220万元为限提供抵押担保。抵押合同约定的担保范围均为除了本合同所述主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复息）、违约金、损坏赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、执行费、律师费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额等。
根据上述抵押合同的约定，被告钟卉提供其位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房产（房地产权证号：粤房地权证增商字第××号）做抵押担保，并已办理抵押登记手续（他项权证号：粤房地他项权证押字第××号）。
原告作为抵押权人，依法对抵押物广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房享有优先受偿权。另根据抵押合同第七条第一款第9项第1点约定，抵押人非主合同债务人的，应对抵押物不足清偿的剩余债务无条件承担连带责任，故被告钟卉应对抵押物不足清偿的剩余债务承担连带保证责任。
综上所述，被告钟振聪、卢丽娟逾期未向原告偿还借款合同项下的本金、利息和罚息，构成违约。现原告特提起诉讼，请求法院判令：一、被告钟振、卢丽娟向原告偿还贷款本金200万元及相应的利息、罚息（利息和罚息按借款合同约定利率，分别从欠息之日和逾期还款之日计至被告清偿借款本息之日止，暂计至2016年2月26日止，利息为117967.96元、罚息为65680元，本息暂合计2183647.96元）；二、被告郭炳照对第一项诉讼请求的借款本金、利息、罚息承担连带保证责任；三、原告对抵押物广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁复式703房享有优先受偿权；四、被告钟卉对抵押物不足清偿的剩余债务承担连带保证责任；五、本案诉讼费用由被告承担。
被告钟振聪、卢丽娟、郭炳照、钟卉均未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：原告称被告钟振聪、卢丽娟是夫妻关系，被告钟卉是被告钟振聪、卢丽娟的女儿，被告钟振聪与被告郭炳照是朋友关系。在2013年，被告钟振聪向原告申请贷款，并由被告钟卉提供其所有的位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房产（房地产权证号：粤房地权证增商字第××号）作抵押担保。2013年8月19日，原告与被告钟卉签订了《最高额抵押合同》，约定：被告钟卉为债务人被告钟振聪与原告在2013年8月19日至2016年8月18日止的期间内发生的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款等以最高不超过人民币220万元为限提供抵押担保；抵押合同约定的担保范围均为除了本合同所述主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复息）、违约金、损坏赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、执行费、律师费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额等；并对抵押物拍卖、变卖所得的款项不足以清偿的债权无条件承担连带责任。在2013年8月22日，原告与被告钟卉就涉案房产办理了抵押登记，并取得了《房地产他项权证》。
2014年11月17日，原告与被告钟振聪、卢丽娟签订《个人客户借款合同》，约定：原告同意向被告钟振聪、卢丽娟提供200万元的个人借款，借款期限为自首次提款之日起一年，实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上记载的日期为准，借款年利率为7.8%，借款用途为购买建筑材料圆钢，借款结息方式为按月结息，结息日为每个月20号，还款方式为按月结息，到期还本；逾期罚息利率为逾期当日的贷款基准利率基础上加收50%确定；未按合同约定用途使用借款的挪用罚息利率为挪用当日的货款基准利率基础上加收100%确定；本合同项下借款提款期从2014年11月17日至2015年11月16日；借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，应当承担贷款人为实现债权和担保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、公证费、公告费、律师费、差旅费、翻译费以及各种其他应付费用等。在同一日，原告与被告郭炳照签订《保证合同》，约定：被告郭炳照为被告钟振聪、卢丽娟与原告于2014年11月17日签署的《个人客户借款合同》提供担保，保证范围除了本合同所述主债权，还包括由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复息）、违约金、损坏赔偿金、手续费及其他为签订或履行合同而发生的费用，以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、执行费、律师费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额；保证方式为连带责任保证。
合同签订当日，原告依约发放贷款200万元给被告钟振聪、卢丽娟，被告钟振聪立下《借款凭证》给原告。
被告钟振聪、卢丽娟没有依约偿还借款及利息给原告，只是在2015年4月13日、2015年5月7日、2015年5月12日和2015年7月3日，分别支付了利息2000元、5000元、1000元和3万元给原告，合计支付利息38000元（2000元+5000元+1000元+3万元）给原告，尚欠原告借款本金200万元及至2016年2月26日的利息117967.96元、罚息65680元。原告向被告催款未果，向本院提起诉讼。
诉讼中，原告向本院提出财产保全申请，请求查封被告的财产。本院依法进行了处理。
以上事实，有原告的陈述，有原告提供的《最高额抵押合同》、《房地产他项权证》、《个人客户借款合同》、《保证合同》、《借款凭证》、被告钟振聪账户清单等证据证实。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”《中华人民共和国民法通则》第九十条规定：“合法的借贷关系受法律保护。”第一百零八条规定：“债务应当清偿。暂时无力偿还的。经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”本案中，原告与被告钟卉签订的《最高额抵押合同》，原告与被告钟振聪、卢丽娟签订的《个人客户借款合同》，原告与被告郭炳照签订的《保证合同》，均是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，合同均合法有效，双方当事人均应恪守履行。原告与被告钟振聪、卢丽娟签订的《个人客户借款合同》约定：被告钟振聪、卢丽娟向原告借款200万元，借款期限为2014年11月17日至2015年11月16日，借款年利率为7.8%，还款方式为按月结息，到期还本，逾期罚息利率为逾期当日的贷款基准利率基础上加收50%确定，未按合同约定用途使用借款的挪用罚息利率为挪用当日的货款基准利率基础上加收100%确定。原告依约向被告钟振聪、卢丽娟发放贷款200万元后，被告钟振聪、卢丽娟应承担按期还本付息的合同义务。但被告钟振聪、卢丽娟没有依约偿还借款及利息给原告，只是支付利息38000元给原告，尚欠原告借款本金200万元及至2016年2月26日的利息117967.96元、罚息65680元。有原告的陈述，有原告提供的《最高额抵押合同》、《房地产他项权证》、《个人客户借款合同》、《保证合同》、《借款凭证》、被告钟振聪账户清单等证据证实。在被告不到庭应诉，也没有提出异议，且不提交任何反证推翻原告起诉主张的情况下，本院对上述事实予以确认。故根据上述法律规定，原告请求被告钟振聪、卢丽娟偿还借款本金200万元及利息、罚息（其中至2016年2月26日的利息117967.96元、罚息65680元，从2016年2月27日起按《个人客户借款合同》的约定计算利息、罚息至还清款日止），理据充分，本院予以支持。
关于被告郭炳照的责任问题。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”本案中，原告与被告郭炳照签订的《保证合同》约定被告郭炳照为被告钟振聪、卢丽娟与原告于2014年11月17日签署的《个人客户借款合同》提供担保,保证方式为连带责任保证。故根据上述法律规定，原告请求被告郭炳照对被告钟振聪、卢丽娟的涉案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持
关于优先受偿权及被告钟卉的责任问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”本案中，原告与被告钟卉签订的《最高额抵押合同》约定：由被告钟卉提供其所有的位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房产（房地产权证号：粤房地权证增商字第××号）作抵押担保，为债务人被告钟振聪与原告在2013年8月19日至2016年8月18日止的期间内发生的一类或几类授信，包括但不限于各类贷款等以最高不超过人民币220万元为限提供抵押担保；并对抵押物拍卖、变卖所得的款项不足以清偿的债权无条件承担连带责任。双方并办理了该房产的抵押登记手续，取得了《房地产他项权证》。故根据上述法律规定，原告请求对抵押物即位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房产（房地产权证号：粤房地权证增商字第××号）享有优先受偿权，并请求被告钟卉对抵押物不足清偿的剩余债务承担连带保证责任，证据充分，本院予以支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故根据上述法律规定，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告钟振聪、卢丽娟于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金200万元及利息、罚息（至2016年2月26日的利息117967.96元、罚息65680元，从2016年2月27日起按《个人客户借款合同》的约定计算利息、罚息至还清款日止）给原告广州增城长江村镇银行有限责任公司。
二、被告郭炳照对上述第一项债务承担连带清偿责任。
三、被告钟振聪、卢丽娟不履行上述第一项债务时，原告广州增城长江村镇银行有限责任公司有权以被告钟卉提供的抵押物即位于广州市增城区荔城街（原增城市荔城街）府前路2号叠翠华庭翠韵阁××房产（房地产权证号：粤房地权证增商字第××号）以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
四、被告钟卉对抵押物未能清偿上述第一项债务的剩余债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费12135元，财产保全费5000元，合计17135元由被告钟振聪、卢丽娟、郭炳照、钟卉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 冯志坚
二〇一六年六月一日
书记员 曾慧茹