广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西民二初字第1218号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行，住所地：广西南宁市火炬路3号，组织机构代码：89830040-4。
代表人：黄晓威，行长。
委托代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所实习律师。
被告：何仁肖，男，壮族，1976年10月6日出生，原住所地：广西龙州县。现下落不明。
被告：南宁华纳房地产开发有限公司，原住所地：广西南宁市竹溪南路28号新兴村二组综合楼。现下落不明。
法定代表人：文建军，经理。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告何仁肖、南宁华纳房地产开发有限公司（以下简称为“南宁华纳公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月12日受理后，依法组成合议庭，于2016年5月31日公开开庭进行了审理，原告委托代理人韦良峰、黄潘羽到庭参加诉讼。被告何仁肖、南宁华纳公司经本院依法公告送达开庭传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2006年9月28日，原告与两被告签订了一份编号为［按］字［邕］行［高新］支行（2006）年（2015）号的《个人购房借款合同》，合同约定：由原告向被告何仁肖发放贷款50000元，用于被告何仁肖购置住房，贷款签订时的月利率4.0375‰（以后利率随人民银行的利率变动进行调整），贷款期限为360个月，被告何仁肖按月等额本息还款法，分360期向原告还本付息；合同还对违约责任、律师费等双方的其他权利义务作了相应约定。同时，被告何仁肖以其位于南宁市大沙田建设路4号华美小区4号楼七层4704号房的房产为借款作抵押，向原告提供担保，并已在抵押登记机关办理了商品房抵押权预告登记；另外，被告南宁华纳公司作为该笔借款的阶段性连带保证人，承担连带保证责任。
合同签订后，原告已经依约向被告何仁肖发放了贷款50000元，但被告何仁肖却未依合同约定偿还借款本息。截止2015年6月24日，被告何仁肖已连续19期拖欠到期贷款不还，且累计逾期归还原告借款达到63期，尚欠原告借款本金44372.06元，利息4111.85元（含合同约定利息及罚息），严重违反了合同约定并损害了原告合法权益。
被告何仁肖向原告提供的抵押物尚未办理正式抵押登记，被告南宁华纳公司作为本案贷款保证人的保证责任尚未免除，应对本案债务承担连带清偿责任；同时根据抵押合同的约定，对上述抵押物折价或者拍卖、变卖，并由原告对所得价款优先受偿。为维护自己的合法权益，原告诉至法院，请求法院依法判令：1、解除原告与两被告签订的编号为［按］字［邕］行［高新］支行（2006）年（2015）号的《个人购房借款合同》；2、判令被告何仁肖向原告归还借款本金44372.06元，利息4111.85元（含合同约定利息及罚息，利息、罚息暂计算至2015年6月24日，此后利息至债务实际清偿完毕之日止，以本金44372.06元为基数，按照合同约定计付，未按判决指定的期间履行债务的，除支付一般债务利息外，还应加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、判令被告何仁肖赔偿原告律师代理费2424元；4、被告南宁华纳公司对上述债务承担连带清偿责任；5、为实现上述第2、3项债权，原告有权以被告何仁肖提供抵押担保的位于南宁市大沙田建设路4号华美小区4号楼七层4704号房产折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；6、两被告承担本案诉讼费。
原告向本院提供了以下证据：1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明；2、被告何仁肖身份证复印件；3、个人购房借款合同；4、个人住房借款凭证；5、预购商品房贷款抵押登记证明；6、贷款借据详细信息表；7、律师代理费收据；8、《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》复印件；9、律师费发票。
两被告未作答辩，亦未向本院提交任何证据。
经审理查明：2006年9月28日，原告为贷款人、被告何仁肖为借款人、被告南宁华纳公司为保证人签订了编号A［按］字［邕］行［高新］支行（2006）年（2015）号的《个人购房借款合同》，合同约定：原告根据被告何仁肖的申请，经审查同意向被告何仁肖发放个人住房贷款（以下称贷款），金额为人民币50000元；贷款用于被告何仁肖购买座落于良庆区大沙田建设路4号华美小区4栋七层4704号的住房，建筑面积为20.83平方米；执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率4.854‰，利息从放款之日起计算并按月结息；遇中国人民银行贷款利率调整，按规定执行，原告不再另行通知被告何仁肖；贷款期限为30年，自2006年9月28日起至2036年9月28日止；原告与被告何仁肖双方商定，自贷款发放次月起，被告何仁肖按月归还贷款本息（一次性还本付息除外）共360期，被告何仁肖自愿按等额本息还款法归还贷款本息；被告何仁肖应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，原告将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.0995罚息；被告何仁肖不按期偿还贷款利息，原告对被告何仁肖未支付的利息计收复利；本合同有效期内，发生下列事项的，原告有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期，并向被告何仁肖和保证人南宁华纳公司发出《提前还款函》，要求被告何仁肖在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），而无须为正当行使上述权利所引起的任何损失责任：1、被告何仁肖违反本合同借贷条款中的任何条款，4、被告何仁肖连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，；被告何仁肖保证以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部收益抵押给原告，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任，抵押物详细情况：抵押人何仁肖，抵押物地址南宁市良庆区大沙田建设路华美小区4栋七层4704号；抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；被告南宁华纳公司自愿为被告何仁肖提供连带责任保证，在被告何仁肖没有按合同约定履行还款义务时，被告南宁华纳公司承诺按照原告要求履行还款义务，或对被告何仁肖所购的房产进行回购；保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利）、罚息以及实现债权的费用；保证担保期限为本合同被告何仁肖不履行债务之日起两年，如果被告南宁华纳公司为售房人，其保证期限自本合同签订之日起至被告何仁肖持《房屋所有权证》办理正式抵押登记手续之日止，如原告依据本合同的约定提前收回贷款，则保证担保履行期限相应提前；被告何仁肖不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，原告可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由被告何仁肖负责，原告为保障本身利益先行垫付的费用，原告有权随时向被告何仁肖追讨，并从原告实际支付之日起计收活期存款利息。合同签订后，原告依约于2006年9月28日向被告何仁肖发放贷款50000元；2006年10月26日，依约对被告何仁肖所有位于大沙田建设路4号华美小区4号楼无单元4704号房办理预购商品房贷款抵押登记；被告何仁肖从2006年9月28日开始对贷款还本付息，从2006年9月28日起至2015年6月24日止，被告何仁肖累计逾期期数为63期，其中从2013年11月28日起至2015年6月24日止，被告何仁肖连续逾期期数为19期，被告何仁肖未偿还贷款本金为44372.06元，逾期未付贷款利息4111.85元；截止2015年6月24日，被告何仁肖向原告所抵押的位于大沙田建设路4号华美小区4号楼无单元4704号房未办理正式抵押登记。
原告为追索本案债务而支出的律师代理费2424元。
本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案两被告经本院依法送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已经放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据真实、合法、有效，能够证明原告陈述的案件事实，本院依法予以确认。原告与两被告签订的《个人购房借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，合同当事人均应严格履行。
合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，被告何仁肖在还款期内，累计逾期期数为63期，连续逾期期数为19期，其行为已构成违约，合同约定的解除合同条件成就，原告据此要求解除其与两被告签订的《个人购房借款合同》，并要求被告何仁肖偿还尚欠的全部贷款本金44372.06元及相应利息、罚息，证据确实充分，亦符合法律规定及双方的约定，本院予以支持；被告何仁肖应付利息、罚息的计算方式为：截止2015年6月24日的利息为4111.85元，从2015年6月25日起至本案债务实际清偿之日止的利息，以44372.06元为基数，按《个人购房借款合同》中约定的利息、罚息计算方法计算；由于被告何仁肖违约，原告聘请律师为代理人向被告何仁肖追索本案贷款而支付律师费2424元，按照合同约定应由被告何仁肖负但，故原告要求被告支付律师代理费2424元，本院予以支持；被告南宁华纳公司自愿在被告何仁肖为所购房屋办理正式抵押登记手续之前，对被告何仁肖的购房贷款提供连带责任保证，由于被告何仁肖因逾期未付贷款本金利息构成违约，且被告何仁肖所购房屋至本案起诉之日尚未办理正式的抵押登记手续，故原告主张被告南宁华纳公司对被告何仁肖上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持；被告何仁肖未按时偿还到期的贷款本金、利息，依据合同约定及法律规定，原告有权以合同约定的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，即原告有权以被告何仁肖抵押的坐落于南宁市大沙田建设路4号华美小区4号楼七层4704号房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行与被告何仁肖、南宁华纳房地产开发有限公司于2006年9月28日签订的编号A［按］字［邕］行［高新］支行（2006）年（2015）号的《个人购房借款合同》；
二、被告何仁肖偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行贷款本金44372.06元；
三、被告何仁肖偿还原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行贷款利息、罚息（截止2015年6月24日的利息、罚息为4111.85元；从2015年6月25日起至本案债务实际清偿之日止的利息、罚息，以44372.06元为基数，按《个人购房借款合同》中约定的利息、罚息计算方法计算）；
四、被告何仁肖向原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行赔偿律师代理费2424元；
五、被告南宁华纳房地产开发有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告南宁华纳房地产开发有限公司承担保证责任后，可以向被告何仁肖追偿；
六、原告中国工商银行股份有限公司南宁市高新技术产业开发区支行有权以被告何仁肖抵押的位于大沙田建设路4号华美小区4号楼无单元4704号房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿。
案件受理费1073元，公告费350元，合计1423元，由被告何仁肖、南宁华纳房地产开发有限公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 唐旭辉
人民陪审员 潘邦松
人民陪审员 陈 涛
二〇一六年六月十二日
书 记 员 覃 淳
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。