广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民再6号
原审原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号。
法定代表人：林彤。
委托代理人：沈健，系广东金硕律师事务所律师。
委托代理人：龙景明，系广东金硕律师事务所律师。
原审被告：方勇，男，汉族，1968年10月9日出生，住浙江省温岭市，
原审被告：张小丽，女，汉族，1968年8月25日出生，住浙江省温岭市，
原审被告：方鸿，女，汉族，1970年9月12日出生，住浙江省温岭市，
原审被告：许又岚，男，汉族，1953年10月7日出生，住广东省佛山市，
原审被告：广东银兴融资担保有限公司，住所地广东省广州市天河区体育东路118路303房。
法定代表人：许又岚。
原审被告：江门市新会区大力神摩托车有限公司，住所地广东省江门市新会区会城金古洲新港大道南路9号（车间D6）。
法定代表人：方勇。
原审被告：温岭市鑫亚达机电制造有限公司，住所地浙江省温岭市箬横镇水岸村。
法定代表人：方勇。
原审原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称“江门中行”）与原审被告方勇、张小丽、方鸿、许又岚、广东银兴融资担保有限公司（以下简称“银兴公司”）、江门市新会区大力神摩托车有限公司（以下简称“大力神公司”）、温岭市鑫亚达机电制造有限公司（以下简称“鑫亚达公司”）金融借款合同纠纷一案，本院（2014）江蓬法民二初字第16号民事判决书已经发生法律效力。经本院审判委员会讨论决定，于2016年7月27日作出的（2016）粤0703民监1号民事裁定，再审本案。本院依法另行组成合议庭，开庭审理了本案。原审原告的委托代理人龙景明到庭参加诉讼，七原审被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
再审中，原审原告江门中行称，请求：1.判令方勇立即偿还合同项下的贷款人民币本金2076228.33元及利息（从2013年7月7日按《个人贷款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止）。2、判令方勇如不履行还款义务时，则以方勇、张小丽、方鸿为上述贷款提供抵押的坐落于浙江省xxx房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、判令张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司对债务承担连带保证责任；4、判令方勇、张小丽、方鸿、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司承担本案的一切诉讼费用。事实理由与原审一致。
再审中，七原审被告无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。
原审中，原审原告诉称：2012年6月28日，江门中行与方勇签订个人贷款合同（合同编号：JG6YCA20120521），约定江门中行向方勇贷款人民币2,800,000.00元，期限为3年；同日，江门中行分别与方勇、张小丽和方鸿签订个人贷款抵押合同（合同编号：DG6YCA20120521-1和DG6YCA20120521-2），方勇、张小丽和方鸿分别以浙江省温岭市xxx房屋作为抵押对上述贷款提供担保（抵押登记证明书编号：00087797、温房他证箬横字第××号；抵押登记证明书编号：00087814、温房他证箬横字第××号）；同日，江门中行分别与张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司签订个人贷款保证合同（合同编号分别为：BG6YCA20120521-1至BG6YCA20120521-5），承诺为方勇贷款合同项下贷款提供全程连带责任保证担保。2012年8月7日，江门中行依约向方勇发放贷款人民币2800000.00元，期限3年，贷款用途用于支付购买车架及铁件。贷款合同对利息结算、还款方式、违约责任等均有明确约定。截至2013年10月30日，借款方已连续4期未按期归还贷款本息，拖欠人民币本金292,349.76元、利息43,652.05元和罚息7,848.20元，合计人民币343,850.01元。经江门中行多次催收，各被告拒绝归还逾期借款本息。江门中行认为，方勇的行为已经构成违约。故此，江门中行可依据贷款合同第十条附件“附件一：个人贷款通用条款”约定，宣布本贷款合同项下的贷款本息全部提前到期，要求方勇归还借款人民币本金2076228.33元、逾期利息43652.05元和罚息7848.20元。根据抵押合同第十一条约定，江门中行可依法对方勇、张小丽和方鸿提供的房产行使抵押权。根据保证合同约定，张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司应对债务承担全程连带责任保证。为维护自己权益，江门中行请求：1、解除江门中行与方勇所签订个人贷款合同（合同编号：JG6YCA20120521），判令方勇立即偿还合同项下贷款人民币本金2,076,228.33元、逾期利息43,652.05元和罚息7,848.20元，本息合计人民币2,127,728.58元给江门中行（利息按照中国人民银行同期贷款基准利率暂计至2013年10月30日，罚息按照前述利率水平加收50%暂计至2013年10月30日，实际的利息和罚息应计付至被告清偿全部欠款为止）；2、判令方勇如不履行还款义务时，则以方勇、张小丽、方鸿为上述贷款提供抵押的坐落于浙江省温岭市xxx房屋折价或拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告；3、判令张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司对债务承担连带保证责任；4、判令方勇、张小丽、方鸿、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司承担本案的一切诉讼费用。
诉讼中，江门中行将第一项诉讼请求变更为解除原告江门中行与被告方勇所签订的个人贷款合同（合同编号JG6YCA20120521），判令方勇立即偿还合同项下的贷款人民币本金2076228.33元及逾期利息以及罚息给原告江门中行（利息按中国人民银行同期贷款基准利率从2013年7月7日起计至被告方勇实际清偿之日止，罚息按照前述利率水平上加收50%确定从2013年7月7日起计至被告方勇实际清偿之日止）。
原审中，七原审被告无到庭，无答辩，在举证期限内也无提交证据。
原审查明：大力神公司是有限责任公司，法定代表人是方勇；鑫亚达公司是有限责任公司，法定代表人是方勇；银兴公司是有限责任公司，法定代表人是许又岚。2012年6月28日，方勇与江门中行签订JG6YCA20120521《个人贷款合同》，约定由江门中行贷款2800000元给方勇，贷款期限3年。合同第三条第1点约定，贷款利率为浮动利率，浮动周期为3个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔房贷，则从第一个实际放款日）起每3个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%执行。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。第三条第4点约定：（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。……（4）按罚息利率计收利息的，计算公式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率。个人贷款合同通用条款第二条第一点约定：下列事件之一即构成或是为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……第2点约定：出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施；……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，……；（8）行使担保物权；（9）要求保证人承担保证责任；……。
同日，方勇、张小丽与江门中行签订DG6YC20120521-1《个人贷款抵押合同》，合同约定方勇与张小丽以浙江省温岭市xxx房屋为JG6YC20120521《个人贷款合同》做抵押，并于2012年7月12日办理抵押手续，他项权证号：温房他证箬横字第××号。方鸿与江门中行签订DG6Y20120521-2《个人贷款抵押合同》，合同约定方鸿以其所有的浙江省温岭市xxx室为JG6YC20120521《个人贷款合同》做抵押并于2012年7月12日办理抵押手续，他项权证号：温房他证箬横镇字第××号。同日，银兴公司与江门中行签订BG6YCA20120521-1《个人贷款保证合同》，合同约定银兴公司自愿为方勇上述债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。大力神公司与江门中行签订BG6YCA20120521-2《个人贷款保证合同》，合同约定大力神公司自愿为方勇上述债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。鑫亚达公司与江门中行BG6YCA20120521-3《个人贷款保证合同》，合同约定鑫亚达公司自愿为方勇上述债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。张小丽与江门中行签订BG6YCA20120521-4《个人贷款保证合同》，合同约定张小丽自愿为方勇上述债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。许又岚与江门中行签订BG6YCA20120521-5《个人贷款保证合同》，合同约定许又岚自愿为方勇上述债务承担连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。上述合同签订后，江门中行于2012年8月7日向方勇发放了贷款2800000元，履行了发放贷款义务。方勇借款后，在2013年7月7日前共计已偿还贷款本金723771.67元，剩余本金2076228.33元尚未偿还。2013年7月7日起至2013年10月7日方勇连续4期逾期还款，江门中行向本院起诉后，被告方勇、张小丽、方鸿、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司还未偿还过款项。
原审认为，本案系金融借款合同纠纷。江门中行在开庭时变更诉讼请求，变更后的诉讼请求符合法律规定，且未加重被告负担，本院予以支持。江门中行与方勇、张小丽、方鸿、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司之间的金融借款合同、抵押合同、保证合同关系是各方当事人的真实意思表示，内容合法，受法律保护。方勇借款后连续4期没有依约还款，构成违约，应负违约责任，江门中行可以解除合同，并提前收回贷款。原告有权解除双方所签订的合同，要求被告提前偿还尚欠的借款本息。方勇、张小丽、方鸿以其自有房屋为上述借款提供了抵押担保，抵押房产也已经办理了他项权登记手续，抵押关系合法有效。因此在被告方勇不能按时还款时，原告江门中行对被告方勇、张小丽、方鸿的抵押房产享有优先受偿权。张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司对借款提供了连带责任保证，且在保证期间之内，故应承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。江门中行主张按借款合同约定计收利息合法合理，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、第一百四十四条的规定，原审判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门分行与被告方勇签订的JG6YCA20120521《个人贷款合同》。二、被告方勇应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金人民币2076228.33元及利息、罚息给原告中国银行股份有限公司江门分行（利息按中国人民银行同期贷款基准利率从2013年7月7日起计至被告方勇实际清偿之日止；罚息按照前述利率水平上加收50%确定，从2013年7月7日起计至被告方勇实际清偿之日止）。三、被告张小丽、许又岚、广东银兴融资担保有限公司、江门市新会区大力神摩托车有限公司、温岭市鑫亚达机电制造有限公司对上述借款本息承担连带清偿责任。四、被告方勇如不履行还款义务时，则以被告方勇、张小丽为上述贷款提供抵押担保的位于浙江省温岭市xxx房产及方鸿为上述贷款提供抵押担保的位于浙江省温岭市xxx房产折价或者拍卖、变卖所得的价款优先偿还给原告中国银行股份有限公司江门分行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费23822元，由被告方勇负担，并由被告张小丽、许又岚、广东银兴融资担保有限公司、江门市新会区大力神摩托车有限公司、温岭市鑫亚达机电制造有限公司负连带清偿责任。
本院再审认定案件事实如下：原审查明的事实属实。
另查明：2012年6月28日，方勇与江门中行还另外签订了一份编号同为JG6YCA20120521的《个人贷款合同》。该合同约定的内容除了借款金额为1200000元外，其他约定均与上述金额为2800000元的合同一致。该贷款合同在浙江省温岭市公证处办理工作手续。与该合同一并办理公证的手续还有方勇、张小丽与江门中行签订的DG6YC20120521-1《个人贷款抵押合同》，及方鸿与江门中行签订的DG6Y20120521-2《个人贷款抵押合同》。该两份抵押合同约定的内容与上述对应的合同内容一致。
又查明：上述两抵押物对应的两份他项权证书记载的债权数额均仅为600000元。
本院再审认为：本案为金融借款合同纠纷。方勇与江门中行签订了两份编号同为JG6YCA20120521的《个人贷款合同》，其中一份约定的借款金额为1200000元，另一份约定的金额为2800000元。鉴于借款合同为实践性合同，且江门中行实际向方勇交付借款本金的金额为2800000元，故应当认定江门中行借款给方勇的本金金额为2800000元。借款后，方勇未能依约还本付息，现借款期限已届满，故对于江门中行要求方勇偿还尚欠的借款本金2076228.33元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。利息从2013年7月7日按《个人贷款合同》约定的利率计算至实际清偿之日止。
关于江门中行要求解除借款合同的问题。鉴于双方合同约定的借款期限已经届满，不存在解除双方借款合同的事实和必要，故对江门中行要求解除借款合同的诉讼请求，本院不予支持。
关于被告方勇、张小丽、方鸿的责任问题。被告方勇、张小丽、方鸿以其自有房屋为上述借款提供了抵押担保，抵押房产也已经办理了他项权登记手续，抵押关系合法有效。但是，由于双方约定的为一般抵押，并非最高额抵押，且两份他项权证上登记的债权数额均仅为600000元，同时由于与之对应的借款合同约定的借款金额也仅为1200000元，因此在方勇不能按时还款时，江门中行仅能在本金600000元及相应利息的限额内对方勇、张小丽、方鸿各自提供的抵押房产享有优先受偿权。
关于张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司的责任问题。被告张小丽、许又岚、银兴公司、大力神公司、鑫亚达公司分别于江门中行签订保证合同，均约定对方勇上述借款提供了连带责任保证，且约定即使存在物的担保，江门分行也可以直接主张权利，同时由于各方没有约定最高限额，因此该五被告应对方勇的上述实际借款的本息承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四条第一款、及第二百零七条之规定，判决如下:
一、撤销本院（2014）江蓬法民二初字第16号民事判决。
二、原审被告方勇应于本判决发生法律效力之日起十日内向原审原告中国银行股份有限公司江门分行偿还借款本金人民币2076228.33元及利息（从2013年7月7日起计至被告方勇实际清偿之日止按合同编号为JG6YCA20120521的《个人贷款合同》约定的利率计算至清偿之日止）。
三、原审被告方勇如不履行还款义务时，原审原告中国银行股份有限公司江门分行有权在借款本金600000元及相应利息的限额内以原审被告方勇、张小丽名下位于浙江省温岭市xxx房产拍卖、变卖的价款优先受偿；原审原告中国银行股份有限公司江门分行有权在借款本金600000元及相应利息的限额内以原审被告方鸿名下位于浙江省温岭市xxx房产拍卖、变卖的价款优先受偿。
四、原审被告张小丽、许又岚、广东银兴融资担保有限公司、江门市新会区大力神摩托车有限公司、温岭市鑫亚达机电制造有限公司对第二项判决确定的债务承担连带清偿责任。
五、驳回原审原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。
审 判 长 洪荣锋
人民陪审员 钟伟玲
人民陪审员 李翠金
二〇一七年五月四日
书 记 员 张晓莹