河南省郑州高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0191民初11848号原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行，住所地郑州市郑东新区商都路31号（�都路与黄河东路交叉口东南角）。负责人张充，行长。委托代理人赵春生，河南睿辰律师事务所律师。委托代理人王彦霞，河南睿辰律师事务所律师。被告李荣梅，女，1971年10月19日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。被告杨凤海,男，1943年6月30日出生，汉族，住河南省郑州市金水区。委托代理人马伟，河南有道律师事务所律师。委托代理人宋齐光，河南有道律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行与被告李荣梅、杨凤海金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日作出（2015）开民初字第11625号民事裁定书，原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行不服上诉至郑州市中级人民法院，2016年7月11日，郑州市中级人民法院作出（2016）豫01民终6786号民事裁定�，指令本院对本案进行审理。本院依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行委托代理人赵春生、王彦霞、被告杨凤海的委托代理人马伟、宋齐光到庭参加诉讼，被告李荣梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2011年9月21日，其与李荣梅、杨凤海签订了《个人借款/担保合同》，向李荣梅提供320万元的贷款金额。被告杨凤海以其名下位于郑州市金水区××北××院××楼××号的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。原告依约向被告李荣梅发放了贷款，但李荣梅连续四期违约，未及时足额归还贷款利息，截至2015年9月20日，尚欠原告贷款本金3199999.49元、利息1315239.37元未还。故原告起诉，请求判令：一、李荣梅归还原告贷款余额3199999.49元、积欠利息1315239.37元（暂计算至2015年9月20日）及2015年9月21日起至贷款本息还清之日止的利息、罚息和复利）；二、李荣梅承担本案律师费193010元；三、原告对杨凤海所提供抵押的位于郑州市金水区××北××院××楼××号的房产享有优先受偿权；四、二被告承担本案诉讼费用。被告杨凤海辩称，一、本案未经刑事追缴直接起诉杨凤海，于法不符；二、贷款人刘青河、李荣梅和贷款的实际占有、使用人赵松林应承担直接的还款责任；三、杨凤海的房屋抵押没有其房屋共有人庞亚男的签字同意，抵押无效；四、杨凤海与刘青河的协议书约定其提供担保的对象仅指刘青河并非李荣梅，本案未经杨凤海同意擅自改变贷款主体为李荣梅，杨凤海不应承担抵押担保责任；五、贷款用途改变，保证人不应承担保证责任；六、原告明知接受贷款人赵松林是银行的友好合作单位的法定代表人而非借款合同约定用途的交易对象而进行违法发放贷款，责任应自担。律师费没有转账凭证，不应支持。本案所涉财产应由刑事判决予以追缴，刑事判决不载明追缴内容非杨凤海过错，不应适用民事诉讼进行解决，应予以中止。被告李荣梅未答辩。原告为支持其诉讼请求，提交以下证据：证据一、李荣梅的身份证复印件，证明李荣梅的真实身份；证据二、杨凤海的军官证复印件，证明杨凤海的真实身份；证据三、《个人借款/担保合同》，证明李荣梅从原告处贷款320万元；证据四、个人借款凭证，证明原告于2011年9月29日向李荣梅发放贷款320万元；证据五、《郑州市房地产抵押合同》、房屋他项权证复印件一份，证明杨凤海与原告签订《郑州市房地产抵押合同》并把登记在杨凤海名下的位于郑州市金水区××北××院××楼××号（房屋所有权证号为0501043315）的房产抵押给�告，并办理了他项权证。抵押合同约定的担保范围为主债权项下的金额及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的一切费用；证据六、贷款历史明细列表，证明截止2015年9月21日，被告李荣梅未能按时足额归还原告贷款本息；证据七、原告与河南睿辰律师事务所签订的委托代理合同，证明原告委托河南睿辰律师事务所律师代理参加诉讼并约定律师代理费为193010元；证据八、（2014）开刑初字第560号刑事判决书，证明李荣梅已被判处骗取贷款罪，对郑州高新技术产业开发区人民检察院提起公诉的本案纠纷所涉款项均未予认定。刘青河、杨凤海、陈东宇的证言均证明杨凤海同意为本笔贷款提供担保，事后刘青河支会被告杨凤海150万元酬金，被告杨凤海为李荣梅的借款提供担保是自己的真实意思表示；证据九、同意抵押声明；证据十、配偶同意抵押声明、杨凤海签订合同�片一张、杨凤海配偶签订合同照片一张。被告杨凤海发表如下质证意见：对证据一真实性无法确定，与杨凤海不具有关联性；对证据二的真实性无异议，证明目的有异议，无法证实本案抵押担保是有效的；对证据三的真实性、合法性有异议，根据2012年7月11日，公安机关对赵松林的询问笔录可以证实杨凤海在签字时合同是空白的，合同内容是银行在杨凤海签字后填写的，借款人由刘青河变为李荣梅，借款用途变为给赵松林还款，杨凤海均不知情，本案抵押担保无效且具有违法性；对证据四的真实性有异议，该凭证内容模糊，无法证实银行实际贷款的钱数，凭证上借款用途为还贷，与杨凤海缺乏关联性；对证据五的真实性、合法性均有异议，杨凤海在抵押合同签字时签的为空白合同，内容为银行填写，对该倒签合同其表示的借款用途、主体等与杨凤海、刘青河的约定不符，非杨凤海真实意思表示，依法对其无效。且他项权证系复印件，担保合同和他项权利证书也是无效的。对证据六的真实性有异议，与杨凤海不具有关联性，但该明细表恰恰证明前期向银行支付利息的人系信一贷款公司的法定代表人赵松林，而非李荣梅；对证据七的真实性有异议，原告未出具正式有效发票，无法证实费用已实际支出；对证据八真实性无异议，证明目的有异议，本案依法应当通过追缴程序实现银行债权，刑事判决书不能证明抵押担保合同的真实性与杨凤海应履行担保责任的真实性、合法性，却证明了抵押担保合同的虚假性、违法性，杨凤海是最终的欺诈受害人；对证据九和证据十的真实性均有异议，申请对证据十中庞亚男的笔迹等进行鉴定，照片无法显示是本案商都路工行的贷款资料，与本案缺乏客观性、关联性，无照片的制作人和�作时间，不能证明证据九、十是照片中的人所写和他们的真实意思表示，原告提交照片中的证据九、十与纸质原件不一致，借款用途已改变，担保人不应再承担担保责任。被告杨凤海为支持其答辩意见向本院提交以下证据：证据一、1975年2月20日庞亚男与杨凤海《结婚证》，证明自1975年2月20日起庞亚男与杨凤海经登记结为合法夫妻，所有权证号为0501043315的房产系庞亚男与杨凤海的夫妻共同共有财产；证据二、工银豫营办发[2009]113号《关于印发的通知》复印件，证明该份《贷款管理办法》来源于被告人刘青河、李荣梅骗取原告银行贷款罪的刑事案卷，系原告银行向司法机关所交，且《贷款管理办法》第八条第三款规定，抵押房产具有共有人的，需提供房屋共有人同意抵押的书面证明；证据三、庞亚男的《声明�，证明对于刘青河在中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行申请贷款，由杨凤海用所有权证号0501043315的房产作抵押一事，其作为房屋的共同共有人毫不知情，也没有签字同意，对后来贷款人变为李荣梅也毫不知情，抵押无效；证据四、杨凤海与刘青河《协议书》，证明杨凤海提供担保的对象仅指刘青河，本案刘青河未经杨凤海同意，擅自改变贷款主体为李荣梅，杨凤海不应再担抵押担保责任；证据五、郑州高新技术产业开发区人民法院（2014）开刑初字第560号刑事判决书复印件一份，证明未经杨凤海同意将贷款主体变更为李荣梅，杨凤海依法不再承担抵押担保责任；证据六、2012年7月30日，公安机关对原告银行信贷经理即第一调查人阎欢的《询问笔录》（复印件）、2012年11月1日，公安机关对信一贷款公司法定代表人赵松林的《询问笔录》（复印件）、工银豫营�发[2009]113号《关于印发的通知》复印件，证明本案银行对借款申请人所提供的购货合同、机动车行驶证等贷款资料是否真实没有进行调查，存在严重过失和疏忽，阎欢对此也予以认可，原告作为担保合同的相对方明知接受贷款人非合同约定的借款用途交易对象等欺诈事实，严重不负责任，不调查贷款资料，擅自改变借款用途，违法将贷款发放给赵松林，所以杨凤海不应再承担民事责任。原告质证认为：对证据一、二真实性无异议，但证明目的有异议，根据物权法规定，该房屋登记在杨凤海名下，应属于其单独所有，房管局在办理抵押登记时只要求房产证上所有人签订借款合同并办理抵押；对证据三《声明》内容的真实性有异议，办理贷款时工行工作人员进行家访，庞亚男在场并知晓贷款事宜；对证据四、五�真实性无异议，但证明目的有异议，该证据充分证明了杨凤海以房抵押贷款获取利益的动机，证明杨凤海以房抵押贷款的真实意思表示，借款合同和抵押合同真实有效；对证据六的真实性无异议，证明目的有异议，该证据证明工行工作人员履行了尽职调查的责任。被告李荣梅未发表质证意见未提供证据。本院经过审查，认为原告提交的证据客观真实与本案存在关联性，且能相互印证，本院予以采信；对被告杨凤海提交的证据真实性予以认可，但对证据二、三、四、五、六的证明目的，本院不予认可。本院依据认定的证据及庭审笔录，确认事实如下：2011年9月21日，原告与李荣梅、杨凤海签订的《个人借款/担保合同》约定：原告同意向借款人被告李荣梅发放个人经营贷款320万元；贷款期限为12个月，自2011年9月21日起至2012年9月21日止；�款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，不分段计息；逾期贷款罚息利率在本合同执行利率水平上加收50%，挪用贷款罚息利率在本合同执行利率水平上加收100%；对因逾期、挪用不能按时支付的利息，分别按逾期、挪用罚息利率按日计收复利；借款人李荣梅授信原告将贷款一次性划入赵松林的工行账号62×××04；按月付息，一次性还本；贷款用途为购货；贷款的担保方式为抵押，抵押人为杨凤海。同日，杨凤海与原告签订的《郑州市房地产抵押合同》约定：为确保《个人借款/担保合同》的履行，杨凤海愿意以有权处分、无争议且不在拆迁范围内的房产作抵押；被担保主债权的数额为320万元；债务人履行债务的期限为2011年9月21日至2012年9月21日；抵押房产座落于金水区××北××院××楼××号，房屋所有权证号为0501043315；抵押担保的范围为主债权项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；债务人不履行到期债务，抵押权人可以与抵押人协议以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得的价款优先受偿。杨凤海配偶庞亚男在《配偶同意抵押声明》中签字确认。2011年9月26日，该房产办理了抵押登记，房屋他项权证号为郑房他证字第11030710**号。原告依约发放了贷款，贷款于2012年9月29日到期后，借款人李荣梅未偿还贷款本息。至2015年9月21日，李荣梅尚欠原告贷款余额3199999.49元、积欠利息1315239.37元，共计4515238.86元未还。杨凤海作为抵押担保人也未承担抵押担保责任。2016年4月5日，本院作出的（2014）开刑初字第560号刑事判决书载明：郑州高新区检察院指控，刘青河为煤矿融资需要，欲利用杨凤海位于金水区××�××院××楼××号的房产做抵押，通过陈东宇、刘彦辰介绍，经郑州信一贷款咨询有限公司的郝新峰、赵松林办理向银行申请办理贷款，先后向民生银行郑州分行、工商银行郑州花园路支行申请贷款，因借款申请人刘青河年龄超过55周岁、国家不想煤矿企业贷款和抵押物房产权利人杨凤海为军人等原因未办成。刘青河因急于使用资金用于每款改造，于2011年7月份分两次从郝新峰处共借款300万元，扣除利息等费用，受刘青河委托的陈东宇实际收到265万元，后陈东宇将其中的255万元转入刘青河的银行账户。为规避之前贷款未办成的原因，刘青河致使自己的情妇李荣梅作为贷款申请人，配合信一贷款公司办理向银行申请贷款，用以偿还其欠信一贷款公司的借款。2011年9月，经赵松林联系向工商银行商都路支行申请贷款，刘青河、李荣梅以虚假的钢材购货货款理由，谎称合法夫妻身份，使用刘青河和李荣梅的虚假结婚证、杨凤梅和庞亚男的虚假结婚证、虚假的购货合同、虚假的工商和税务手续等材料，与银行签订借款合同，由李荣梅作为借款人，贷款金额320万元，贷款期限自2011年9月21日至2012年9月21日，委托收款人为信一贷款公司的赵松林、用以抵偿刘青河从信一贷款公司郝新峰处的借款。贷款到期后，经银行多次催缴，被告人李荣梅以本人不是实际收款人、未收到贷款为由，拒绝偿还贷款和利息，拒不履行还款义务，致使工商银行商都路支行320万元贷款未能收回。该判决书以刘青河、李荣梅虚构二人系夫妻关系，且李荣梅申请贷款用于购买钢材的虚假理由，在主观上具有骗取银行贷款的故意，客观上实施了以夫妻名义在相关贷款材料商签名骗取银行贷款的行为，并骗取银行贷款320万元的事实，判决刘青河犯骗取贷款罪，判处有期徒�一年零六个月，并处罚金十万元；判决李荣梅犯骗取贷款罪，判处有期徒刑十个月，缓刑一年，并处罚金三万元。该判决书已生效。另查明，贷款发生时杨凤海与庞亚男实为合法夫妻，杨凤海自认刘青河经营煤矿急需资金让他用房产抵押从银行贷款，被告杨凤海与刘青河签订的协议书载明，其自愿以一套房产为刘青河借款提供担保，刘青河支付其150万元的费用，贷款还不上时用刘青河经营的煤矿股权折价转让。2011年9月21日，杨凤海在《个人借款/担保合同》中抵押人位置签字。后杨凤海被告知银行贷款办理慢，刘青河急需用钱，需要郑州信一贷款咨询有限公司先借给刘青河300万元，杨凤海同意以房抵押，用银行贷款偿还给郑州信一贷款咨询有限公司。本院认为，郑州市中级人民法院（2016）豫01民终6786号民事裁定书认为（2014）开刑初字第560号刑�判决书并未载明对320万元款项予以追缴的内容，故原告工商银行商都路支行的起诉符合法律规定，本案属于民事诉讼的审理范围。被告李荣梅、杨凤海与原告签订的《个人借款/担保合同》、杨凤海与原告签订的《郑州市房地产抵押合同》均系合同签订当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依《个人借款/担保合同》向李荣梅发放了贷款，被告李荣梅依法应向原告履行还款义务，故原告请求被告李荣梅归还贷款余额及积欠利息共计4515238.86元（暂计至2015年9月21日），本院予以支持。原告主张律师费193010元，符合《个人借款/担保合同》约定，并由其与河南睿辰律师事务所签订的委托代理合同加以佐证，本院予以支持。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据�以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。杨凤海辩称抵押未取得房屋共有人庞亚男的签字同意，其依法不应再承担抵押担保责任，经审查，原告提交杨凤海的配偶同意抵押声明与照片中的声明虽不是同一份证据，但题目均是《配偶同意抵押声明》，且显示借款申请人为李荣梅，故对杨凤海辩称不应承担担保责任，证据不足，本院不予采信。被告杨凤海辩称贷款主体及用途改变，综合本案证据，杨凤海对贷款人是李荣梅且贷款用途系明知。原告主张对杨凤海抵押的位于郑州市金水区××北××院××楼××号的房产（房屋所有权证号为0501043315、房屋他项权证号为郑房他证字第11030710**号）享有优先受偿权符合合同约定，本院予以支持。被告李荣梅经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对诉讼权利的放弃。综上�依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定判决如下：一、被告李荣梅于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行归还贷款余额3199999.49元、积欠利息1315239.37元，共计4515238.86元（利息暂计算至2015年9月21日，自2015年9月22日起至本息结清之日止的利息、罚息和复利按合同约定计算）；二、被告李荣梅于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行为实现债权而产生的律师费用193010元；三、原告中国工商银行股份有限公司郑州商都路支行对被告杨凤海位于金水区经三路北93号院20号楼1号的房产（房屋所有权证号为0501043315、房屋他项权证号为郑房他证字第11030710**号）折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费44466元、保全费5000元，共计49466元，由被告李荣梅、杨凤海负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省郑州市中级人民法院。审 判 长  陈晓菲审 判 员  苏小松代理审判员  何 展二〇一七年三月十一日书 记 员  李亚廷