浙江省三门县人民法院
民 事 判 决 书
（2010）台三商初字第170号
原告：中国银行股份有限公司××县××行。住所地：
三门县××××号。
负责人：李某某。
委托代理人：章某某。
被告：吴某某。
被告：应某某。
被告：台州××开发有限公司。住所地：三门县×××
×号。
法定代表人：陈某某。
委托代理人：任某某。
委托代理人：杨某。
原告中国银行股份有限公司××县××行（以下简称中
××行）与被告吴某某、应某某、台州××开发有限公司（以
下简称善××房产公司）金融借款合同纠纷一案，原告于2010
年1月28日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭
，于2010年5月5日对本案公开开庭进行了审理，原告中××行
的委托代理人章某某与被告善××房产公司的委托代理人任某
某到庭参加诉讼，被告吴某某、应某某经本院公告传唤无正当
理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，并当庭宣判。
原告中××行起诉称：2003年6月11日，原告与被告吴某某签订了合同编号为2003年三中x字1133号《个人购房借款合
同》。该合同约定：借款人民币260000元；借款月利率4.2‰
，如遇中国人民银行调整贷款利率，按有关规定执行；借款期
限240个月，自2003年6月30日起至2023年6月30日止；还款方
式为等额本息还款法，每月归还本息1721.72元，还款日为每
月20日；借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还
，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收罚息；借
款人连续三个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权终止或
解除本合同，宣布本合同项下尚未偿还的贷款本息立即到期；
被告吴某某、应某某在合同上签字同意将二人共有的坐落在三
门县海游镇××善××花××室的房产抵押给原告，抵押担保
范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息以及因借款人违约而
给贷款人造成的损失；被告善××房产公司在合同上签字自愿
为该借款提供连带责任保证；保证期间从本合同生效之日起到
本合同借贷条款项下债务最后一期还款履行届满之日起两年。
2003年6月30日，原告依约向被告吴某某发放了贷款。2008年9
月开始，被告连续17个付款期未按时偿还贷款本息，原告据此
依据合同约定宣布贷款本息立即到期，并于2009年4月2日向被
告发出《提前还款函》，要求被告吴某某偿还借款本息。被告
吴某某仅付息至2008年9月20日，尚欠借款本金某民币216327.
89元及利息，至今未予归还。故原告起诉至法院，要求法院判
令：1、被告吴某某归还给原告借款本金某民币216327.89元；
按月利率6.525‰支付自2008年9月21日起至付清之日止的利息
；并按中国人民银行规定的逾期贷款利率支付自2008年9月21日起至付清之日止的罚息。2、以被告所有的坐落在三门县海
游镇××善××花××室的房产的拍卖款优先清偿上述借款本
息；3、判令被告善××房产公司对上述借款本息承担连带清
偿责任；4、本案诉讼费由被告承担。原告在庭审中将利息部
分的诉讼请求变更为要求被告吴某某支付借款本金216327.89
元自2008年9月21日起按月利率4.2‰计算至付清之日止的利息
；并按中国人民银行规定的逾期贷款利率支付自2008年9月22
日起至付清之日止的罚息。
被告善××房产公司答辩称：对原告诉称的借款及担保
事实均无异议。本案既有物的担保，又有人的担保，且借款人
为物的所有权人，债权人应当先就物的担保实现债权。原告同
时主张抵押物优先受偿和保证人承担连带责任，不符合物权法
的规定。要求法院驳回原告要求被告善××房产公司承担连带
清偿责任的诉讼请求。
被告吴某某、应某某未作答辩。
原告为证明自己诉讼所主张的事实，向本院提交了个人
购房借款合同、抵押预登记证明书、借款借据、共同参与还款
人承诺书、对账单、零售贷款催款通知书原件各一份，拟证明
被告向原告借款及担保、抵押的事实；逾期借款的金额等；根
据合同约定，被告连续逾期还款三期以上原告有权提前解除合
同、收回借款的事实。
被告善××房产公司质证认为：无异议。
被告吴某某、应某某、善××房产公司未向本院提交证
据。被告吴某某、应某某经本院合法传唤无正当理由拒不到
庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见，应视为其放弃质
证和抗辩的权利。经审查，原告提交的证据来源合法，能证明
原告所主张的事实，且被告善××房产公司没有异议，故本院
予以采信。
综上，结合原、被告双方的陈述，本院对案件事实认定
如下：
2003年6月11日，被告吴某某因购买房屋需要以按揭贷款
的方式向中××行借款人民币260000元，同日，被告吴某某与
中××行签订了一份个人购房借款合同。双方约定：借款月利
率为4.2‰，如遇中国人民银行调整贷款利率，按有关规定执
行，贷款人不再另行通知借款人；借款期限自2003年6月30日
起至2023年6月30日止；借款人如未按约定的时间归还贷款，
贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收
罚息，借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未
支付的利息计收复利；归还方式为等额本息还款法，还款日为
每月20日，首期、末期还款金额按实际天数计算，每月归还本
息之和为1721.72元。被告吴某某、应某某在合同上签字同意
将共有的坐落在三门县海游镇××善××花××室的房产抵押
给原告。被告应某某同时还向原告出具了一份《共同参与还款
人承诺书》，承诺共同参与还款。2003年6月19日，原、被告
双方在三门县房地产管理处办理了抵押预登记手续。被告善×
×房产公司以保证人的身份在合同上签字盖章，保证条款约定
：保证人自愿为借款人提供连带责任保证，保证范围为合同项下的贷款本金、利息（包括按本合同第九条规定所计收的复利
）、罚息、因归还贷款本息而引起的信用卡透支款本息以及实
现债权的费用。保证期间自本合同签订之日起至借款人持《房
屋所有权证》办妥正式抵押登记手续之日止。合同签订后，原
告依约向被告吴某某发放了贷款，被告吴某某在2008年9月份
之前均能按约还款，但从2008年9月份开始没有按期还款，至2
008年10月31日归还了2008年9月份的全部还款数额，以后没有
再还款。原告曾在2009年4月2日向被告吴某某邮寄零售贷款催
款通知书，但被告仍没有履行还款义务。
本院认为：原、被告之间签订的个人购房借款合同合法
有效，应受法律保护。被告吴某某因购房需要向原告中××行
借款，自2008年9月份开始没有按约还款，至起诉当月已连续
逾期未还款达16期，其行为严重违反了合同约定。根据原、被
告签订的《个人购房借款合同》第十三条约定：借款人连续三
个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息
，贷款人有权宣布本合同项下的贷款提前到期。故原告有权要
求被告吴某某提前归还全部贷款，原、被告在合同中仅约定逾
期还款按中国人民银行规定的逾期贷款利率计收罚息，但没有
进行明确约定，而中国人民银行规定逾期贷款利率可以由当事
人在借款利率的30%-
50%范围内进行约定，本院根据有利于借款人的原则确定逾期
还款利率按借款利率上浮30%确定，即逾期贷款利息按月利率5
.46‰计算。本院对原告要求被告吴某某提前归还全部借款本
金216327.89元及按合同约定计算的利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告吴某某、应某某自愿以所购房屋为借款抵押，且
已办理了抵押预登记手续，抵押担保关系依法成立，原告要求
以被告吴某某、应某某共同所有的抵押房屋优先受偿本案借款
本息的诉讼请求，合法有理，本院予以支持。根据原、被告签
订的《个人购房借款合同》相关保证条款，被告善××房产公
司应对本案借款本息承担连带责任，但本案不但有被告善××
房产公司的信用保证，也还有借款人吴某某所有的房屋作抵押
担保，原、被告双方在合同中没有就担保顺序进行明确约定，
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保
的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务
或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照
约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物
的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供
物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保
证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权
向债务人追偿。故本案的担保顺序应该是物的抵押优先于被告
善××房产公司的保证，即被告善××房产公司仅就抵押物清
偿不足部分承担连带责任，故被告的抗辩理由部分成立，对合
理部分的抗辩理由本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和
国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第
二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第
一百七十六条、第一百九十五、第一百九十六条，《中华人民
共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十
六条、第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：
一、被告吴某某归还给原告中国银行股份有限公司××
县××行借款本金某民币216327.89元及按合同约定计算的利
息、罚息，结算至2010年5月4日的利息、罚息合计为19799.78
元，2010年5月5日起的利息按5.46‰计算至本判决确定付款之
日止。款限本判决生效之日起十日内付清。
二、如被告吴某某不按期履行上述债务时，原告中国银
行股份有限公司××县××行有权对被告吴某某、应某某所有
的坐落在三门县海游镇××善××花××室的抵押房屋折价或
者以拍卖、变卖该抵押房屋的价款享有优先受偿。
三、被告台州××开发有限公司对被告吴某某、应某某
所有的坐落在三门县海游镇××善××花××室的抵押房屋折
价或者以拍卖、变卖该抵押房屋的价款清偿本案借款本息后的
不足部分承担连带清偿责任。
如果被告吴某某未按本判决指定的期限履行给付金钱义
务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条
之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4560元，公告费360元，合计人民币4920元，
由被告吴某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省
台州市中级人民法院［在递交上诉状后7日内先预缴上诉案件
受理费4560元（具体金额由浙江省台州市中级人民法院确定，
多余部分以后退还），逾期不交按自动撤回上诉处理。款汇：台州市财政局，账号：90×××35，开户银行：中国农
业银行台州市经济开发区支行］。
本案申请执行期限为二年
审 判 长 邵全宰
审 判 员 卢小挺
人民陪审员 叶大舜
二〇一〇年五月五日
代书 记员 何晓佳