吉林省临江市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）吉0681民初550号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司临江市支行，住所：临江市临江大街394号。
法定代表人：苏丽峰，该行行长。
委托诉讼代理人：蔡衍文，吉林乾羽律师事务所律师。
委托诉讼代理人：孟虹，住临江市。
被告：张光伟，男，1985年8月24日出生，住临江市。
被告：王庆妍（与张光伟系夫妻关系），女，1985年7月21日出生，住临江市。
被告：王家国，男，1962年6月18日出生，住临江市。
被告：国秀兰（与王家国系夫妻关系），女，1965年9月21日出生，住临江市。
委托诉讼代理人：王家国（张光伟系王家国的女婿、王庆妍系王家国的女儿、国秀兰与王家国系夫妻关系），男，1962年6月18日出生，住临江市。
被告：临江市物权融资农业发展有限公司。住所：临江市兴隆大街***号。
法定代表人：邵瑜梅，该公司经理。
委托诉讼代理人：刘毅，吉林修然律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临江市支行（以下简称邮蓄银行）与被告张光伟、王庆妍、王家国、国秀兰、临江市物权融资农业发展有限公司（以下简称物权公司）借款合同纠纷一案，本院于2017年6月5日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临江市支行委托诉讼代理人蔡衍文、孟虹，被告张光伟、王庆妍、王家国、国秀兰的委托诉讼代理人王家国，被告临江市物权融资农业发展有限公司的委托诉讼代理人刘毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮蓄银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令解除原告与被告张光伟签订的《小额贷款借款合同》；2.判令被告张光伟、王庆妍共同偿还原告借款本金总计166125.52元，利息及罚息，利随本清[从2016年1月11日起开始逾期，利息按年利率8.32%计算，罚息从逾期之日起按借款利率加收30%（浮动利率年初调整）计算]；3、依法判令被告物权公司承担连带保证责任；王家国、国秀兰承担连带保证责任；4、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2014年7月21日，原告与被告张光伟签订《小额贷款借款合同》，该合同约定：“原告发放给被告张光伟人民币20万元贷款，借款期限为五年，年利率8.32%”，还款方式为等额本息还款（按年）。”
2014年7月21日，原告与被告物权公司签订《中国邮政储蓄银行吉林省分行土地收益保证贷款保证合同》，物权公司承担连带保证责任，原告积极履行向被告发放贷款义务。自2016年1月10日起，被告未按照合同的约定向原告履行还本付息的义务，原告催要未果，故原告依据《小额贷款借款合同》,《中国邮政储蓄银行吉林省分行土地收益保证贷款保证合同》及法律之规定，依法提起诉讼。
张光伟、王庆妍、王家国、国秀兰委托诉讼代理人王家国辩称，无辩论意见，原告起诉的事实存在。
临江市物权融资农业发展有限公司辩称，1、本案存在欺诈、违背担保人意志的情形，担保人不应承担责任；2、本案的主合同实际上没有履行，因此担保人不应承担担保责任；3、原告向王家国、国秀兰主张权利，但没释明事实与理由，需要原告阐述清楚；4、原告与我方签订的土地收益保证贷款保证合同第7.4条、9.1条、9.2条约定，原告负有严格进行贷前审查、严格贷后监管，使贷款用途名实相符的合同义务，原告将贷款贷给张光伟的贷款直接拨付给了王家国，属未履行监管义务，属于违约行为，依据违约条款，我们现在宣布与原告解除该保证合同（债务人张光伟），一切责任由原告自行承担，我们不对本案承担保证责任。
本院经审理认定事实如下：2014年7月11日物权公司以临物农担字2014第10号向邮蓄银行发出承诺函，承诺函其主要内容：“张光伟向贵行贷款20万元，我单位承诺:如果到期该农民不能按时还款，我单位与该农民共同偿还贷款本息，特此承诺。”2014年7月21日，甲方邮蓄银行与乙方张光伟签订了《小额贷款借款合同》，张光伟的妻子王庆妍在乙方配偶处签字。贷款20万元，借款期限为五年。合同约定贷款年利率为8.32%，罚息从逾期之日起加收30%（浮动利率年初调整）计算，贷款用途：购买农机具。还款方式：等额本息还款法（按年）。2014年7月21日，邮蓄银行与物权公司签订《中国邮政储蓄银行吉林省分行土地收益保证贷款保证合同》，保证方式：物权公司承担连带保证责任，保证期限为两年。同日，邮蓄银行将该笔20万元贷款放入张光伟账号（放款账号：621799240000756XXXX）。2017年1月10日，王家国与邮蓄银行签订《中国邮政储蓄银行土地收益小额担保贷款保证补充协议书》，其主要内容为：“为了进一步提高借款人张光伟的偿债能力，王家国愿意作为其担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和承担连带保证责任。”此笔20万元贷款，尚欠本金166125.52元。2016年1月11日起开始逾期。2017年3月23日，物权公司在临江市桦树镇西南岔村发出了对张光伟土地进行挂牌流转的通知，2017年4月11日，物权公司在临江市桦树镇西南岔村发出了对张光伟土地进行挂盘流转的公告。2017年6月26日物权公司调取了张光伟、王庆妍的谈话笔录。
本院认为，依据2014年7月11日物权公司以临物农担字2014第10号向邮蓄银行发出的张光伟向邮蓄银行贷款20万元的承诺函，2014年7月21日邮蓄银行与张光伟签订的《小额贷款借款合同》，同日，邮蓄银行与物权公司签订的《中国邮政储蓄银行吉林省分行土地收益保证贷款保证合同》，2017年1月10日邮蓄银行与王家国签订的《中国邮政储蓄银行土地收益小额担保贷款保证补充协议书》，结合张光伟个人贷款（手工）借据、还款流水、个人贷款放款单以及庭审笔录等，可以认定张光伟是借款人的事实清楚。邮蓄银行与张光伟之间存在的债权债务关系。张光伟未按合同履行还款义务，已构成违约，原告诉请解除与张光伟的《小额贷款借款合同》应予支持。因张光伟与王庆妍系夫妻，且王庆妍在借款人配偶处签字，该债务又发生在双方婚姻存续期间，依法属夫妻共同债务，故对原告诉请的由张光伟、王庆妍共同偿还借款本息的请求，应予支持。
《中华人民共和国担保法》第三十条规定：“有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：（一）主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。”结合本案事实，物权公司未举证证明本案存在欺诈、违背担保人意志的相关证据；物权公司未举证证明主合同实际上没有履行，担保人不承担担保责任的相关证据，故物权公司应当承担张光伟、王庆妍借款不还的连带保证责任。另外，《中华人民共和国商业银行法》、《中国人民银行贷款通则》等法律法规及商业银行内部关于贷前审查、贷后监管的相关规定，均属于要求商业银行加强风险控制的管理性规范，商业银行违反该管理性规范并不必然导致保证人保证责任的免除。本案依据物权公司与邮蓄银行签订的《中国邮政储蓄银行吉林省分行土地收益保证贷款保证合同》，即便邮蓄银行未履行贷前审查、贷后监管义务，对保证人的保证责任不产生任何影响。另，2016年6月26日物权公司调取的张光伟、王庆妍的谈话笔录，也只能证明张光伟、王庆妍是借款人，王家国是实际用款人的事实。依据合同相对性原则，本案出借人为邮蓄银行，借款人为张光伟。邮蓄银行把20万元贷给了张光伟，张光伟再将20万元转给王家国。在邮蓄银行与王家国没有达成合意，由王家国偿还的前提下，本院只能认定邮蓄银行与张光伟间成立债权债务关系，邮蓄银行与王家国不构成借贷法律关系。故该借款合同仅在邮蓄银行与张光伟、王庆妍之间产生约束力，借款人张光伟、王庆妍与实际用款人王家国之间属另一法律关系，双方之间的权利义务关系受另一法律关系调整。
本案保证人王家国与国秀兰系夫妻，该案的连带保证责任发生在双方婚姻存续期间，依法属夫妻共同连带保证责任。关于保证人王家国认可此笔贷款是自己使用的辩解，在邮蓄银行与王家国没有合意，由王家国偿还的情况下，本院只能认定邮蓄银行与张光伟之间成立债权债务关系，邮蓄银行与王家国不构成借贷法律关系，对王家国的辩解不予认定。
综上所述，原告的诉请依法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十八条、第二十一条、第三十条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临江市支行与被告张光伟于2014年7月21日签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：2200278211407673XXXX）；
二、被告张光伟、王庆妍于本判决生效后五日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司临江市支行借款本金166125.52元，并按照双方于2014年7月21日签订的《小额贷款借款合同》（合同编号：2200278211407673XXXX）的约定支付罚息，自2016年1月11日起至借款还清时止，罚息按借款年利率8.32%加收30%（浮动利率年初调整）计算；
三、被告临江市物权融资农业发展有限公司、王家国、国秀兰对上述借款本金及罚息承担连带保证责任；
四、被告临江市物权融资农业发展有限公司、王家国、国秀兰对上述款项承担连带保证责任后，有权向被告张光伟、王庆妍追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务,应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1811.00元，由被告张光伟、王庆妍、临江市物权融资农业发展有限公司、王家国、国秀兰负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。
审判员 苑克建
二〇一七年八月二十一日
书记员 李子豪