山东省临清市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1581民初2299号原告：林存勇，男，1987年7月23日生，汉族，住河北省石家庄市裕华区。被告：舒玉雪，男，1984年2月12日生，汉族，住威海市环翠区。被告：程亚，女，1986年6月29日生，汉族，住威海市环翠区。原告林存勇与被告舒玉雪、程亚民间借贷纠纷一案，本院于2016年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告林存勇到庭参加诉讼，被告舒玉雪、程亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告林存勇向本院提出诉讼请求：要求被告舒玉雪、程亚偿还借款127685.86元并按约定支付利息及补偿金。当庭将其主张的借款金额增加为140201.92元。事实和理由：二被告系夫妻。被告舒玉雪因经营需要以银行信用卡透支及贷款的方式向原告借款，截至2017年5月14日累计借款127685.86元。被告舒玉雪于2017年5月19日向原告出具承诺书，但未按约还款。被告舒玉雪、程亚在答辩期内未提出书面答辩状也未到庭应诉。本院经审理认定事实如下：被告舒玉雪与被告程亚系夫妻，于2011年5月12日登记结婚。原告林存勇与被告舒玉雪系朋友。2014年6月，被告舒玉雪因资金紧张借用原告的中信银行信用卡（卡号：62×××29、信用额度：32000元），由原告将该卡交其使用，该卡当期（到期还款日：2014年7月3日）应还款额为﹣51.89元。2015年8月，被告舒玉雪以门店装修需资金周转为由而向原告借款，原告通过该信用卡申请办理了借款67000元、分期36期偿还、每期偿还1861.15及手续费509.20元的新快现业务，被告舒玉雪承诺由其承担相应利息并定期、按时还款。2015年9月7日，中信银行将新快现分期金额67000元转至原告林存勇的卡号为62×××82的建设银行银行卡。原告林存勇通过支付宝转账方式向被告舒玉雪的卡号为62×××67交通银行银行卡于2015年9月7日转入5000元、5000元、5000元、5000元、5000元、5000元，于2015年9月10日转入5000元、5000元、5000元、5000元、5000元、2000元；向被告程亚的卡号为62×××60交通银行银行卡于2015年9月12日转入10000元，共计67000元。被告舒玉雪使用该卡期间于2016年3月未按期还款，对原告征信记录造成影响，原告为避免持续影响其征信记录而于2016年6月将该卡收回，并分别于2016年3月8日代还款2000元、2016年4月19日代还款4100元、2016年9月18日代还款5000元、2016年11月13日代还款2900元、2016年12月6日代还款2000元、2017年1月10日代还款3000元、2017年4月11日代还款2500元、2017年5月14日代还款2400元。2017年3月16日，被告舒玉雪偿还原告2400元。2017年5月19日，被告舒玉雪作为“甲方（借款人）”、原告林存勇作为“乙方（××）”签订借款协议书，主要约定乙方于2014年6月将个人名下中信银行信用卡借给甲方使用，又于2015年9月7日在该信用卡借款67000元转给甲方，甲方承诺承担相应银行利息且定期、按时还款，甲方于2016年3月份起多次未偿还信用卡，造成乙方征信记录影响，乙方为此代甲方偿还信用卡额度。甲、乙双方于2017年1月11日达成协议：1、乙方为甲方代还款额度以月1%计算利息；2、甲方每晚于账单日逾期还款一次，向乙方支付逾期补偿金5000元，乙方不向甲方追究2017年1月11日之前的逾期、征信影响记录；甲方之后的还款期间不再造成乙方征信记录影响。同日，被告舒玉雪作为“欠款人”出具欠款明细一份，主要载明截至2017年5月14日，被告舒玉雪欠原告林存勇各类款项明细：1、中信银行卡账单额48414.01元；2、贷款未还额度27916.65元；3、每月还款期手续费509.2元，剩余16期，计8147.2元；4、代还款额度21500元；5、代还款额度利息1708元；6、逾期补偿20000元，合计127685.86元。被告舒玉雪同时作为“承诺人”向原告林存勇出具承诺书一份，承诺于6月2日前正常偿还账单数额，6月15日前最低偿还4万元，剩余欠款按账单日前正常偿还，如资金允许，提前还清所有欠款。此后，被告舒玉雪未能按承诺还款。原告林存勇于2017年6月9日代还款2500元、于2017年7月12日代还款2500元。另查明，涉案信用卡账单日2014年6月14日至2017年7月14日还款明细及账务明细如下：（单位：元）账单日到期还款日本期应还款最低还款额交易已还款利息新快现滞纳金年费36期手续费2014.6.142014.7.3-51.89039.92014.7.142014.8.230748.111537.41330002014.8.142014.9.229627.811481.392000879.72014.9.142014.10.331247.811562.3931980303602014.10.142014.11.229863.771493.192000615.962014.11.142014.12.329816.911490.8510001500453.142014.12.142015.1.231948.171597.413080029000331.262015.1.142015.2.232509.972135.4716001600561.82015.2.142015.3.530870.371543.522140500.42015.3.142015.4.229747.131487.361550426.762015.4.142015.5.332103.711708.9021000356.582015.5.142015.6.231740.771587.042130222000335.062015.6.142015.7.330890.851544.541588738.082015.7.142015.8.231304.221565.211000010000413.372015.8.142015.9.230260.0215131570525.82015.9.142015.10.331576.831578.841515461.461861.15509.22015.10.142015.11.232839.611641.981580472.471861.11509.22015.11.142015.12.334075.381703.771642507.461861.11509.22015.12.142016.1.235339.341766.971705513.461861.11509.285.192016.1.142016.2.236485.971824.31770546.321861.11509.22016.2.142016.3.437595.991879.81825564.711861.11509.22016.3.142016.4.238606.731930.342000546.441861.11509.293.992016.4.142016.5.341678.814014.28605.251861.11509.296.522016.5.142016.6.240528.922026.454100579.81861.11509.22016.6.142016.7.341693.552074.682030624.321861.11509.22002016.7.142016.8.242712.652135.632080625.061861.11509.2103.732016.8.142016.9.243710.332185.522140660.591861.11509.2106.782016.9.142016.10.346874.084529.22684.161861.11509.2109.282016.10。142016.11.244887.982244.405000643.591861.11509.22016.11.142016.12.345171.62258.582900701.171861.11509.2112.222016.12.142017.1.245213.192260.663000671.201861.11509.22017.1.142017.2.245395.842269.793000699.311861.11509.2113.032017.2.142017.3.546277.632313.882300697.991861.11509.2113.492017.3.142017.4.246906.52345.332500642.871861.11509.2115.692017.4.142017.5.347614.212380.712500720.131861.11509.2117.272017.5.142017.6.248414.012420.702400710.451861.11509.2119.042017.6.142017.7.349346.942457.352500741.581861.11509.2121.042002017.7.142017.8.250071.892503.592500731.771861.11509.2122.87综上，截至2017年8月2日，涉案信用卡本期应还款额为50071.89元，原告已代被告舒玉雪还款2000元＋4100元＋5000元＋2900元＋2000元＋3000元-2400元＋2500元＋2400元＋2500元＋2500元＝26500元。庭审中，原告要求二被告向其偿还上述款项外，另有新快现未到期借款额13期×1861.11元＝24194.43元、手续费509.2元×13期＝6619.6元、逾期补偿金5000元×6期＝30000元及代还款利息。本案审理期间，本院依据原告林存勇的财产保全申请依法作出（2017）鲁1581民初2299号民事裁定书，裁定查封了被告舒玉雪、程亚财产一宗。上述事实，有原告提供的信用卡账单明细、支付宝交易明细、支付宝转账回单、借款协议书、欠款明细、承诺书及当事人陈述记录在案为凭。本院认为，信用卡是指由金融机构凭申请人的信用发行的，持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特定商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款所使用的电子支付卡片。信用卡仅限于合法持卡人本人使用。本案中，原告林存勇将其本人持有的信用卡出借被告舒玉雪使用违反了银行信用卡使用管理的规定，被告舒玉雪作为信用卡借用人借用信用卡后透支并未归还，原告林存勇与被告舒玉雪对该后果的发生均有过错。根据合同相对性原则，原告林存勇与发卡银行即中信银行之间形成了信用借贷关系，故原告林存勇有义务向该行偿还所透支的款项。原告林存勇与被告舒玉雪通过签订借款协议书的方式对被告舒玉雪借用原告信用卡及借用期间透支相应款项的事实进行了确认并由被告舒玉雪出具欠款明细及承诺书明确了所欠款项类别、计算方式等，足以证明原告林存勇与被告舒玉雪之间实际形成了借款关系，原告林存勇依法有权要求被告舒玉雪偿还借用信用卡后透支未偿还的款项。对于原告林存勇主张的还款明细：1、信用卡账单额，信用卡账单明细能够证明到期还款日2017年8月2日应还款额为50071.89元，但其中所含年费200元、200元不属被告被告舒玉雪透支款项不应由其支付，应由原告林存勇承担应在被告舒玉雪应还款数额中扣除，而在原告林存勇向被告舒玉雪交付信用卡时卡内存款余额51.89元已由被告舒玉雪用于偿还其透支款则应亦由其偿还原告，则被告舒玉雪按信用卡账单额应向原告林存勇支付的款项为50071.89元－400元＋51.89元＝49723.78元。2、新快现分期借款，该款由原告林存勇借出后转入被告舒玉雪、程亚银行账户，被告舒玉雪亦对此予以认可并明确表示由其负责偿还借款并承担相应手续费，故未到期借款额13期×1861.11元＝24194.43元、手续费509.2元×13期＝6619.6元，共计30814.03元应由其承担。3、代还款金额，原告林存勇在被告舒玉雪使用原告信用卡期间存入该卡资金系偿还被告舒玉雪所透支款项，故原告要求其偿还，于法有据，应予支持，代还款金额为26500元。4、代还款利息，原告林存勇与被告舒玉雪对原告代被告舒玉雪所偿还款项按月利率1%计息的约定，意思表示真实且不违反法律规定，本院予以认可，被告舒玉雪出具的欠款明细中明确载明了代还款金额及截至2017年5月14日的代还款额度应付利息，但借款协议书中并未对之后的代还款是否计息作出约定，故本院认为原告林存勇应以代付款21500元为基数按月利率1%计算利息，且截至2017年5月14日的利息金额为1708元。5、逾期补偿金，原告林存勇与被告舒玉雪虽在借款协议书中对逾期补偿金的计算标准作出了约定且被告舒玉雪在欠款明细中亦对逾期补偿金的数额予以认可，但逾期补偿金系对被告舒玉雪逾期还款所约定的违约金，该约定虽系双方真实意思表示，但明显过高，本院认为分别自逾期之日按年利率24%计至起诉之日的违约金酌定为4030元，起诉之日至其偿清之日止的违约金以2017年6月2日为到期还款日的应还款额48414.01元为基数按年利率24%计算。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所欠债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”。被告舒玉雪与程亚系夫妻，且上述债务产生于二被告夫妻关系存续期间，现二被告未能提供证据证明存在上述法律规定的除外情形，故被告舒玉雪所负上述债务，应视为二被告的共同债务，即被告程亚亦应承担还款责任。被告舒玉雪、程亚经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告舒玉雪、程亚于本判决生效之日起十日内偿还原告林存勇欠款112775.81元并支付代还款利息（以21500元为基数，自2017年5月15日起至本判决确定给付之日止，按月利率1%计算）、逾期补偿金（以48414.01元为基数，自2017年6月12日起至本判决确定给付之日止，按年利率24‰计算）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2854元，减半收取，财产保全费1200元，由被告舒玉雪、程亚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时上交上诉费用，上诉于山东省聊城市中级人民法院。上诉期届满后七日内未交纳上诉费用，按自动撤回上诉处理。审判员  王洪峰二〇一七年八月二十八日书记员  崔红颜