湖北省宜昌市西陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂0502民初925号
原告黄齐福，男，1958年4月10日出生，汉族，住湖北省宜昌市西陵区。
委托代理人陈剑华，湖北元申律师事务所律师（特别授权代理）。
被告林大金，男，1970年12月12日出生，汉族，住湖北省宜昌市伍家岗区。
被告ＸＸ，女，1971年10月28日出生，汉族，住湖北省宜昌市伍家岗区。
被告陈伯虎，男，1979年1月21日出生，汉族，户籍地湖北省枝江市，现住湖北省枝江市。
委托代理人彭权贵，系被告陈伯虎之妻，1983年6月20日出生，汉族，住址同上（特别授权代理）。
被告宜昌恒业汽车标准件有限公司，住所地枝江市安福寺镇紫荆岭紫荆路。
法定代表人林大金，该公司负责人。
原告黄齐福诉被告林大金、ＸＸ、陈伯虎、宜昌恒业汽车标准件有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2017年5月17日立案受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》相关规定，依法适用普通程序审理，由审判员丁戎、杨柳、周云组成合议庭，于2017年9月22日公开开庭进行了审理。原告黄齐福之委托代理人陈剑华到庭参加诉讼，被告陈伯虎及其委托代理人彭权贵到庭参加诉讼，被告林大金、ＸＸ经本院公告送达传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。庭审中，原告黄齐福申请撤回对被告宜昌恒业汽车标准件有限公司的起诉，本院予以准许。本案现已审理终结。
原告黄齐福诉称，2015年4月23日，原告与三被告签订《借款合同》（合同编号GQHB000405）。合同约定，三被告向原告借款120万元，还款起止日期自2015年4月23日起至2016年4月23日止，共分12期还款。另外，合同还约定了借款用途、本息偿还方式、违约责任等内容。被告林大金还将其所有的位于湖北省××岗区××路××号的房屋抵押给原告黄齐福用于担保上述债务，并办理他项权证。合同签订后，原告按约发放了借款，但三被告未按合同约定还款，并自第3期（2015年7月24日）起逾期，至起诉之日仍未还款。故诉至法院请求依法判决：1、判决三被告偿还原告尚欠借款本金1080000元及利息120000元，本息合计1200000元；2、判决三被告向原告支付逾期违约金及罚息，自2015年7月24日起以1080000为基数按照年利率24%计算至清偿之日止（暂时计算至2017年3月24日共计432000元）；3、判决确认原告对被告林大金抵押的房屋具有优先受偿权；4、判决三被告共同承担本案诉讼费及其他费用。
被告林大金、ＸＸ经本院公告传票传唤未到庭应诉，亦未提交书面答辩意见。
被告陈伯虎辩称，共同借款的事实是属实，我当时不清楚这回事，他们说签字不要紧，只是要人担保，要我签字我就签了，我也没有收到原告的钱，现在也没有能力承担还款责任。
经审理查明，2015年4月23日，借款人林大金、ＸＸ、陈伯虎与出借人黄齐福签订《借款合同》（合同编号GQHB000405），约定：借款本金数额120万元；还款期数12期，还款起止日期2015年4月23日至2016年4月23日止；借款人采取每月分期还款方式，每月23日还款，第1-10期每期还款7.2万元，第11期、12期每期还款31.2万元；付款方式为出借人通过现金加银行转账，付至借款人指定的林大金账户（中国建设银行湖北省宜昌伍临路支行，账号：62×××70）；借款人晚于本协议约定的还款日还款，应向出借人支付罚息和逾期违约金；逾期违约金按照当月应还未还金额的10%计算，每期单独计算；罚息每日按当期应还未还款金额的0.05%收取罚息，每期单独计算，直至当期借款还清之日止……等内容。林大金（抵押人）还与黄齐福（抵押权人）签订《房屋抵押合同》，以其位于湖北省××岗区××路××号的房屋作为上述120万元借款的抵押担保，并约定实际抵押金额为16万元，2015年4月27日，双方办理了抵押登记（他项权证号：宜市房他证伍家区字第××号）。
2015年4月23日，借款人林大金、ＸＸ、陈伯虎与出借人黄齐福签订《关于保证金退还或罚没的补充协议》，约定借款人林大金、ＸＸ、陈伯虎应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付4.8万元保证金给出借人。同日，借款人林大金、ＸＸ、陈伯虎（甲方）与冠群驰骋金融信息服务（上海）有限公司（乙方）签订《信用咨询及管理服务协议》（合同编号GQHB000405），约定由乙方为甲方提供信用管理服务，甲方应向其支付服务费14.4万元，应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给乙方，否则，每日按服务费的0.05%计收违约金，直至服务费付清之日止。
2015年4月24日，黄齐福向林大金、ＸＸ、陈伯虎指定的林大金账户转款100.8万元，林大金、ＸＸ、陈伯虎向黄齐福出具《收款确认书》，确认收到黄齐福银行转账100.8万元，现金19.2万元（即上述保证金4.8万元+服务费14.4万元），共计借款120万元。
借款期内，林大金在2015年5月23日、6月23日分二次还借款14.4万元，余下借款本息至今未予给付。
上述事实，有《借款合同》、《收款确认书》、《房屋抵押合同》、《银行转账记录》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》、《信用咨询及管理服务协议》及当事人陈述等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，合法的借贷关系应受法律保护。双方形成的民间借贷法律关系，有借据及转账凭证为证，事实清楚，本院予以确认。被告陈伯虎作为完全民事行为能力的成年人，其对在《借款合同》、《收款确认书》上作为共同借款人签名确认的法律后果和相应风险应有充分认识，原告已向《借款合同》中指定的林大金账户支付了借款，被告陈伯虎关于不清楚借款合同内容，没有收到原告钱的抗辩理由，本院不予采信。经过庭审调查，2015年4月24日，黄齐福向林大金、ＸＸ、陈伯虎指定的林大金账户转款100.8万元，林大金、ＸＸ、陈伯虎向黄齐福出具《收款确认书》，确认收到黄齐福银行转账100.8万元，现金19.2万元则实际是由保证金4.8万元和服务费14.4万元构成，黄齐福并未实际出借上述19.2万元的借款，此种行为尽管并非通常出借款项时直接扣除利息后交付本金的行为，但无疑使借款人利用本金创造经济效益的资金条件受到限制，更剥夺了借款人对于部分借款本金的期限利益，故本院认定原告黄齐福实际借款本金为100.8万元。根据《借款合同》约定，借款人应分12期总计偿还借款本息134.4万元，以其约定的借款本金120万元为基数，则双方约定的利率应为月利率1%[（134.4万元-120万）÷120万÷12个月]。按照本院确认的实际借款本金100.8万元计算，被告在借款期限内应归还的本息合计应为112.896万元（其中本金100.8万元、利息12.096万元）。现被告实际归还本息14.4万元，按照先息后本的原则，截止借款期限届满时，被告应付利息已付清，尚欠借款本金98.496万元[100.8万元－（14.4万元－12.096万元）]未还。《借款合同》中约定的逾期违约金、罚息超出法定上限，现原告自愿将《借款合同》中逾期违约金及罚息的计算标准下调，主张被告按照年利率24%的标准向其支付逾期违约金及罚息，系其对自有权利的处分，本院予以准许。被告林大金为担保《借款合同》债务的履行，与原告签订《房屋抵押合同》，约定以其名下房产实际抵押金额16万元为该债务提供抵押担保，并已在相关抵押登记机关办理了物权登记，为有效抵押，在被告不履行上述债务的情况下，原告有权行使抵押权，在抵押金额16万元限额内以变现价款优先受偿。
综上所述，根据《中华人民共和国民法通则》第八十七条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第二十七条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告林大金、ＸＸ、陈伯虎应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告黄齐福借款本金98.496万元，并以98.496万元为基数，自2016年4月24日起至借款实际清偿之日止，按照年利率24%的标准向原告黄齐福支付逾期违约金及罚息；
二、确认原告黄齐福对被告林大金位于湖北省宜昌市伍家岗区合益路57号的房屋（他项权证号：宜市房他证伍家区字第××号）享有抵押权，在被告林大金、ＸＸ、陈伯虎不履行本判决第一项判项时，原告黄齐福就其未受清偿的债权有权在抵押金额16万元限额内以上列抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿；
三、驳回原告黄齐福的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19568元（原告已预交），公告费600元，由原告黄齐福负担3914元，被告林大金、ＸＸ、陈伯虎共同负担16254元。被告应负担部分，于履行上述判项时一并转付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。
审判长 丁戎
审判员 杨柳
审判员 周云
二〇一七年九月二十五日
书记员 肖伟