江苏省金湖县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）金民初字第0154号
原告马宽珍，女，汉族，1952年6月6日生。
原告马冬华，男，汉族，1993年11月20日生。
以上两原告委托代理人柏玉潭、刘红琴（实习），江苏柏玉潭律师事务所律师。
被告天安保险股份有限公司淮安中心支公司，住所地淮安市健康东路30号联通大厦16楼。
负责人朱羿，总经理。
委托代理人张育生，经理。
被告华云祥，男，汉族，1971年9月28日生。
原告马宽珍、马冬华诉被告华云祥、天安保险股份有限公司淮安中心支公司（以下简称：天安保险公司淮安中心支公司）道路交通事故人身损害赔偿纠纷一案，本院于2013年12月30日立案受理。依法由代理审判员秦建峰适用简易程序，分别于2014年1月15日、2014年2月28日公开开庭进行了审理。后因本案案情疑难复杂，依法转为普通程序于2014年4月18日公开开庭进行了审理。第一次开庭原告马宽珍、马冬华、二原告委托代理人柏玉潭，被告天安保险公司淮安中心支公司委托代理人张育生到庭参加诉讼；第二次、第三次开庭原告马宽珍、马冬华、二原告委托代理人柏玉潭，被告华云祥、天安保险公司淮安中心支公司委托代理人张育生。本案现已审理终结。
原告马宽珍、马冬华诉称：2013年9月25日，华云祥驾驶鲁QXXX**中型普通货车在金湖县畜禽交易市场院内由东向西倒车时，撞到车后行人马X，致马X受伤，马X经抢救无效死亡。经金湖县公安局交通巡逻警察大队认定：华云祥负该起事故的全部责任，马X在该起事故中无责任。华云祥驾驶的肇事车辆在被告天安保险公司淮安中心支公司投保了交强险和商业三者险。现三原告要求被告赔偿死亡赔偿金等费用21万元，并要求被告承担诉讼费用。
被告天安保险公司淮安中心支公司辩称：对本起交通事故发生的事实及责任认定无异议。但被告华云祥驾驶的车辆未在我公司投保的交强险和第三者责任险，如果原告认为被告华云祥在我公司投保了保险，因本案是道路交通事故纠纷，所以原告以及华云祥应该承担举证责任，我公司不承担举证责任；即使被告华云祥在我公司投保了交强险和商业三者险，其商业险投保了10万元，没有保不计免赔，应当扣除20%，且马X是被保险人的直系亲属，属于免责条款，我公司不应当承担赔偿责任。
被告华云祥辩称：对交警部门的事故划分持无异议，我在天安保险公司淮安中心支公司投保了交强险和商业险，请求法院依法处理。
经审理查明：2013年9月25日，华云祥驾驶鲁QXXX**中型普通货车在金湖县畜禽交易市场院内由东向西倒车时，撞到车后行人马X，致马X受伤，马X经抢救无效死亡。经金湖县公安局交通巡逻警察大队认定：华云祥负该起事故的全部责任，马X在该起事故中无责任。
另查明：被告华云祥驾驶的肇事车辆鲁QXXX**中型普通货车于2013年因未投保交强险被金湖县公安局扣留，金湖县公安局从其内部网站上将该车相关信息打印出来，并交给华云祥去保险公司投保相关车辆保险。被告华云祥经人介绍找到中国人寿保险股份有限公司的职员张X，让其将本案肇事车辆投保相关保险，并将保费和车辆信息交其去办理。后张X将该保险业务介绍给天安保险公司淮安中心支公司的职员耿X，并将保费和车辆信息转交给耿X，耿X根据其提供的车辆信息出具了交强险和商业三者险的保单以及保单发票。但其出具的交强险和商业险的保单上的车牌号、发动机号、车架号分别为鲁CXXX**、05030322XXX、00000000000CXXXXX均与华云祥提供的车辆信息不一致，但该保单上载明被保险人和行驶证车主均是华云祥，并载明车辆种类为货车。经查，被告华云祥名下无车牌号为鲁CXXX**的车辆，且车牌号为鲁CXXX**的车辆种类为小型汽车，车辆其他信息与保险公司出具的保单上车辆信息也完全不同。被告天安保险公司淮安中心支公司出具的该份机动车交通事故责任强制险和商业险（限额10万元，未保不计免赔），事故发生在保险期间内。
再查明：本案交通事故中的死者马X，于1972年5月9日出生，本案原告马宽珍系其母亲，本案原告马冬华系其子，本案被告华云祥系其丈夫，死者马X无其他继承人。死者马X户口性质虽为农村性质，但其与被告华云祥一直在金湖县畜禽交易市场从事生猪交易生意。
上述事实，有原、被告的当庭陈述，以及原告提供的金湖县公安局交通巡逻警察大队交通事故认定书、户口簿、交强险和商业险发票、居民死亡注销户口证明；被告天安保险公司淮安中心支公司提供的机动车交通事故责任强制保险与商业车险保单抄单；以及本院依法调查的两份调查笔录与金湖县公安局出具的两份车辆登记信息等证据，经庭审质证，予以认定。
本案的争议焦点为：1、被告华云祥在被告天安保险公司淮安中心支公司为其车牌号为鲁QXXX**中型普通货车投保的交强险和商业三者险的保险合同是否成立？2、本案交通事故中的死者马X与肇事司机华云祥是直系亲属关系，根据双方订立的保险合同，该情形是否属于被告天安保险公司淮安中心支公司免责范围？
关于第一争议焦点，本院认为，从被告华云祥主观上讲是为其所有的车牌号为鲁QXXX**中型普通货车投保交强险和商业三者险的，并从金湖县公安局领取了相关车辆信息，到被告保险公司处投保相关保险的；从客观上讲，被告华云祥在被告保险公司投保的交强险和商业险的保单上的车辆信息与本案的肇事车辆信息尽管不完全相同，但却更为接近，而被告华云祥在被告保险公司投保的交强险和商业险的保单上的车辆信息与车牌号为鲁CXXX**的车辆信息却完全不同。本院认为，虽然本案的肇事车辆信息与华云祥在被告天安保险公司淮安中心支公司投保的交强险和商业险保单上的车辆信息不完全相同，那也只能是该保险合同是由于被告保险公司的工作人员的过失或者是主观上故意造成，与被告华云祥无关。从被告保险公司提供的保险单来看，投保单没有记载任何车辆信息，依照相关法律规定，投保单与保险单信息不一致的，以投保单为准，因被告保险公司提供的投保单为空白，应以投保人的陈述为准。因此，无论是从主观上还是从客观上讲，被告华云祥在被告天安保险公司淮安中心支公司为本案的肇事车辆投保的交强险和商业险均成立。
关于第二争议焦点，本院认为，第一，被保险人与保险公司签订的保险合同中“免责条款”部分应当告知被保险人。本案中，被告天安保险公司淮安中心支公司未能提供相关证据证明其向被保险人华云祥履行了告知义务，故该保险合同中的“免责条款”应当无效。第二、保险合同中“家庭除外责任条款”不同于其他除外责任条款，其目的在于防止“道德危险”，即防止家庭成员互相之间为获取高额赔款合谋欺诈保险人；而其他除外责任条款的目的则在于合理地控制风险。保险合同中对受害人因车祸受到的伤害进行补偿也是一项公共政策，这项公共政策具有强烈的社会正义色彩，如果不对受害人进行补偿，明显有悖于社会正义。本案中，除非保险公司能够提供充分证据证明原、被告家庭成员之间合谋欺诈保险公司，保险公司才能够免责，而保险公司未能提供任何证据证明上述事实，故应当承担赔偿责任，这样也才更符合社会的公平正义。
本院确认二原告因本起交通事故造成的损失为：死亡赔偿金29677元／年×20年=593540元，精神抚慰金5万元，丧葬费22993元，合计666533.5元。被告天安保险公司淮安中心支公司在交强险限额内赔偿二原告死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金11万元；在商业三者险约定的最高额范围内赔偿二原告各项损失费用10万元，因被告华云祥未投保不计免赔，应扣除20%的免赔率，即应赔偿原告10万元×80%=8万元。为此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第二条、第三条、第六条第一款、第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第二十七条、第二十九条，最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条的规定，判决如下：
一、被告天安保险公司淮安中心支公司在交强险限额内赔偿二原告死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金11万元；在商业三者险约定的范围内赔偿二原告各项损失8万元，合计19万元。
二、驳回原告其他诉讼请求。
上述款项于本判决生效后20日内给付。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1450元，由被告华云祥负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。
审 判 长 雷爱红
代理审判员 秦建峰
人民陪审员 熊亚东
二〇一四年五月二十一日
书 记 员 刘婷婷
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国侵权责任法》
第二条侵害民事权益，应当依照本法承担侵权责任。
本法所称民事权益，包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权、婚姻自主权、监护权、所有权、用益物权、担保物权、著作权、专利权、商标专用权、发现权股权、继承权等人身、财产权益。
第三条被侵害人有权请求侵权人承担侵权责任。
第六条第一款行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助具费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
（三）交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投标人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投标人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投标人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按照五年计算。
最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》
第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。
法律、行政法规对残疾赔偿金、死亡赔偿金等有明确规定的，适用法律、行政法规的规定。