浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温乐商初字第356号
原告：乐清民扬小额贷款股份有限公司。
法定代表人：刘逢燕。
委托代理人：刘宋朝，浙江联英（乐清）律师事务所律师。
被告：黄丽琰。
被告：蔡某。
委托代理人：王琦，上海尚庭律师事务所律师。
原告乐清民扬小额贷款股份有限公司诉被告黄丽琰、蔡某小额借款合同纠纷一案，本院于2014年2月19日立案受理。本院依法组成合议庭于2014年8月14日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人刘宋朝、被告蔡某的委托代理人王琦到庭参加诉讼。因本案债务可能涉及到案外人黄信铭的犯罪事实，本院于2014年8月15日对本案依法中止审理。后于2015年1月28日对本案再次公开开庭进行了审理，原告的委托代理人刘宋朝、被告蔡某的委托代理人王琦到庭参加诉讼。被告黄丽琰经本院合法传唤，均未在规定的期限内到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乐清民扬小额贷款股份有限公司起诉称：2013年8月2日，被告黄丽琰与原告签订了编号为民贷（2013）个借字第Z056号《个人借款合同》，合同约定：被告黄丽琰向原告借款，借款金额为人民币100万元，期限自2013年8月2日起至2014年1月15日止，月利率16.8‰；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月15日，借款人须于每一结息日结息；未按期归还借款本金，从逾期之日起按约定利率上浮50%计收罚息，未按期付借款利息，按罚息利率计算复息；被告蔡某以担保人的名义在《个人借款合同》上签字，约定保证方式为连带责任保证，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权的费用。《个人借款合同》签订后，原告依约放贷，现还款期限已过，到原告起诉前被告黄丽琰仍有本金100万元及利息、逾期罚息、复息（详见利息清单）未偿还给原告，作为保证人的被告蔡某也未承担相应的连带保证责任。故原告诉至法院，请求判令：1、被告黄丽琰偿还原告借款本金100万元及利息、逾期罚息、复利（利息以本金100万元按月利率16.8‰，从2013年8月2日计算至2014年1月15日止尚欠34160元；逾期罚息以本金100万元按月利率25.2‰，从2014年1月16日起计算至判决确定的履行之日止；复利以合同期内未付利息款34160元为基数按月利率25.2‰，从2014年1月16日计算至判决确定履行之日止）；2、被告蔡某对上述本息承担连带保证责任；3、本案诉讼费由被告承担。后原告在庭审中要求变更第1项诉讼请求中的罚息利率和复利利率，将罚息利率和复利利率下调为中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率的四倍。
原告为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证，证明原告的诉讼主体资格。
2、被告的身份证复印件，证明俩被告的诉讼主体资格。
3、《个人借款合同》，证明被告黄丽琰与原告签订借款合同、被告蔡某为借款提供连带责任保证的事实。
4、借款凭证、业务凭证，证明原告向被告黄丽琰发放贷款的事实。
被告黄丽琰未作答辩，亦未在法院指定的举证期限内提供任何反驳的证据。
被告蔡某答辩称：1、本案应裁定中止或驳回起诉。原告主张的100万元贷款，系黄信铭借用其妹黄丽琰的名义向原告贷款。乐清市公安局乐公刑诉字（2013）9165号起诉意见书中指控黄信铭“除向个人借款外，黄信铭还向民扬小额贷款公司贷款500万元，以黄丽琰、黄丽雅、郑律、林辉等人的名义从民扬小额贷款公司贷款700万元，也归其使用”。本案所涉黄信铭以黄丽琰名义贷款也在上述黄信铭受指控的犯罪事实内。虽乐清市人民检察院乐检刑诉（2014）2529号起诉书中未再提到黄信铭以黄丽琰的名义从原告处贷款归其使用。但前者是黄信铭承认以黄丽琰的名义从原告处贷款，所贷之款归其使用。后者就此部分删除，概括陈述为“被告人黄信铭的供述与辩解”，但从乐清市检察院的起诉书中无法得知黄信铭的供述与辩解内容，本案借款事实涉及到黄信铭的犯罪，本案部分事实的认定，有赖于黄信铭刑事案件的审理结果为依据。2、实体部分，对于原告变更后的诉讼请求，对其他利息没有异议，但复利不应收取。对于合同效力的问题，本案所涉合同应为无效合同，根据法律规定，本案贷款发放存在违法违规行为，且贷款涉及黄信铭刑事犯罪，因此主合同无效，从合同担保合同也无效，被告作为担保人没有主观过错，因此被告蔡某无需承担担保责任。综上，答辩人认为本案在程序上应当裁定驳回起诉或者裁定中止诉讼，就相关事实查明后，再就实体部分做出判决。
被告蔡某为证明其主张的事实，提供了如下证据：
1、乐公经侦立字（2013）82号立案决定书、乐公刑诉字（2013）9165号起诉意见书，证明本案涉嫌刑事犯罪，应当裁定驳回起诉。
2、民事裁定书四份，证明本案相似的系列案件均裁定中止诉讼的事实。
另，本院依职权调取了乐清市人民检察院乐检公诉刑诉（2014）2529号起诉书。
原告提供的证据经庭审出示，被告蔡某对证据1、2没有异议；对证据3、4的真实性没有异议，但对关联性、合法性有异议，认为签订借款合同时被告黄丽琰是挂名的借款主体，是黄信铭借用被告黄丽琰的名字借款，借款的款项是黄信铭使用的，黄信铭在检察院的起诉意见书中已经自认这些犯罪事实，保证人蔡某无需承担担保责任。
被告蔡某提供的证据经庭审出示，原告对证据的真实性均没有异议，但认为起诉意见书上的金额并不包括本案发放的贷款，该份起诉意见书送到检察院后退侦，乐清市公安局出具了补充侦查报告书，该报告书明确，本案的贷款并不涉及黄信铭经济犯罪，本案借款是被告黄丽琰向原告借款后自己借款给黄信铭的。
对本院依职权调取的证据，原告对证据的真实性、合法性均没有异议，认为该证据说明本案借款与黄信铭的违法犯罪行为没有关联性。被告蔡某对证据的真实性、合法性没有异议，但认为原先的起诉意见书上，黄信铭是承认本案的贷款是其以被告黄丽琰的名义贷款的，虽然现在的起诉书没有提及与本案有关的相关内容，但被告认为本案涉及的贷款与被告黄信铭违法贷款是有关联的，要求对生效判决进行审查后进行认定。
被告黄丽琰未到庭质证，视为对上述证据放弃质证的权利。
本院结合原、被告的举证、质证意见及庭审陈述，对原告提供的证据1、2予以认定，对证据3、4的真实性予以认定。对被告蔡某提供的真实性予以认定，但该证据所要证明的内容已被本院依职权调取的乐清市检察院的起诉书内容所取代，且该份起诉书并未将本案债务纳入黄信铭涉嫌的犯罪行为中，故本院对被告黄信铭提供的证据的待证事实不予认定。
经审理查明：2013年8月2日，原告作为贷款人、被告黄丽琰作为借款人、被告蔡某作为担保人，签订了编号为民贷（2013）个借字第Z056号《个人借款合同》。合同约定：借款金额为100万元。借款期限自2013年8月2日起至2014年1月15日止。借款利率为固定利率，执行月利率16.8‰。借款按月结息，到期还本。结息日为每月的15日，借款人须于每一结息日结息。如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利。合同项下的担保方式为保证，保证方式为连带责任保证。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费等费用。一次性还款的，保证期间为借款到期日起二年。2013年8月2日，原告依约向被告黄丽琰发放了贷款100万元，此后，被告黄丽琰依约偿付了四期利息，截至合同到期日即2014年1月15日，被告黄丽琰尚欠借款本金100万元、利息34160元未付。
另查明：1、案外人黄信铭因涉嫌非法吸收公众存款罪被乐清市人民检察院移送起诉。2015年1月21日，本院作出（2014）温乐刑初字第1334号刑事判决书，认定黄信铭行为构成非法吸收公众存款罪。该判决已于2015年2月3日生效。该判决书认定的犯罪事实未涉及本案借款；2、2013年8月2日，中国人民银行规定的六个月以内（含）的贷款基准年利率为5.60%。
本院认为：原告乐清民扬小额贷款股份有限公司与被告黄丽琰、被告蔡某签订的《个人借款合同》系各方真实意思的表示，内容合法有效，本院依法予以认定。合同各方应及时履行合同约定的义务。原告依约向被告黄丽琰发放了贷款100万元，被告黄丽琰应依约按时偿还贷款本息。合同到期后，被告黄丽琰未能偿还借款本金已构成违约，应承担违约责任。原告自愿将罚息利率调整为中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍，即年利率22.4%，本院予以支持。因原、被告约定的借款利率为固定利率即月利率16.8‰，如再对未付利息按月利率16.8‰计算复利，累计的利率将明显超出民间借贷利率最高不得超出同期银行同类贷款利率的四倍的最高限额，因此对复利的请求不予支持。被告蔡某自愿对黄丽琰与原告之间发生的借款提供连带责任保证，现被告黄丽琰违约，故原告有权要求被告蔡某承担连带清偿责任。被告蔡某认为本案借款与被告黄信铭的犯罪违法行为有关，且借款合同应认定为无效，应待刑事判决确定后再审理本案借款。其辩解与本院已生效的（2014）温乐刑初字第1334号刑事判决书所认定的事实不相符，而被告蔡某亦未能提供其他证据证明原告存在违法放贷的行为，故本院对被告蔡某的辩称意见不予采信。被告黄丽琰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院印发〈关于人民法院审理借贷案件的若干意见〉的通知》第6条、第7条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄丽琰应偿还原告乐清民扬小额贷款股份有限公司借款本金100万元、期内利息为34160元、逾期罚息（以100万元为基数自2014年1月16日起按年利率22.4%计算至判决确定履行之日止），款限本判决生效后十日内交本院民二庭转付。
二、被告蔡赛洛对上述第一项债务承担连带清偿责任，其承担保证责任后，有权向被告黄丽琰追偿。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13800元，公告费400元，由俩被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
审 判 长 朱文协
人民陪审员 蔡许玉
人民陪审员 叶海丹
二〇一五年四月二十日
书 记 员 梁静静