广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初10787号原告：广发银行股份有限公司佛山分行。负责人：李小水，系该行行长。委托诉讼代理人：叶少桂，广东禅都律师事务所律师。委托诉讼代理人：邝美欣，广东禅都律师事务所律师。被告：马焕民，男，汉族，1975年12月18日出生。被告：许赛春，女，汉族，1976年3月18日出生。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告马焕民、许赛春金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年11月2日进行公开开庭审理。原告广发银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人邝美欣，被告马焕民、许赛春经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。原告广发银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告马焕民偿还原告贷款本息536918.27元（其中本金456733.79元，利息62304.87元，罚息17879.61元，利息、罚息暂计至2016年7月28日，从2016年7月29日起至实际清偿日止按年利率23.4％计算）；2、判令被告马焕民承担原告为实现债权支付的律师费1000元；3、判令被告许赛春对被告马焕民上述第1、2项债务承担连带清偿责任；4、判令本案全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由：原告于2015年2月2日与被告马焕民签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：1502060260，下称“《申请表》”）。《申请表》约定，授信额度和有效期限以原告向被告马焕民出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》为准，循环额度贷款期限为5年，单笔贷款期限为3年，采取固定利率，贷款利率为月利率1.5％即年利率为18％；采取等额本息还款方式偿还贷款，每月18日为结息日和付息日，被告马焕民须于每月结息日和付息日前向指定账户存入本月本息以供原告扣收。如被告马焕民逾期还款，原告有权在原贷款利率水平上加收30%计收罚息。《申请表》还约定，被告马焕民若出现未按申请表约定归还贷款本息的情形，原告有权宣布《申请表》提前到期，提前收回已发放的贷款的本息并要求支付费用等。签订上述申请表后，原告向被告马焕民出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：111159000156），约定贷款的授信额度为人民币50万元，被告马焕民在《通知书》上签名确认。在该额度贷款项下，被告马焕民通过电子渠道向原告合计共申请2次单笔贷款出账，截止至2016年7月28日，仍有1笔贷款未结清贷款本金总余额为456733.79元，贷款年利率为18％。上述贷款发放后，被告马焕民自2015年10月18日起开始逾期，至今已逾时10期没有依时还款。原告虽多次催促，要求被告马焕民按照申请表约定履行还款义务，但被告马焕民不予理会。原告有理由相信其财务状况和履约能力已严重受损，构成根本违约。被告许赛春作为被告马焕民的配偶，依法应当对被告马焕民的上述债务承担连带偿还责任。起诉后，原告广发银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：截止至2016年11月1日，被告马焕民尚欠原告贷款本金456733.79元，利息77257.93元、罚息32120.76元（其中包含复利12392.52元）；至该日止，利息、罚息均按合同期限内逾期正常计算，尚未宣布贷款提前到期；我方主张的罚息诉求中包含了复利部分，我方主张计收复利。被告马焕民、许赛春未答辩。经审理查明：被告马焕民于2015年2月2日填写了《生意人卡（生意红）申请表》（以下简称《申请表》），之后，原告广发银行股份有限公司佛山分行发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（以下简称《单笔核准通知书》）及《个人信用贷款核准通知书（额度）》（以下简称《额度核准通知书》），被告马焕民在《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》上签名确认。双方约定：原告广发银行股份有限公司佛山分行给予被告马焕民授信额度500000元，该额度为循环额度，贷款期限为36个月，有效期限自2015年2月9日起至2020年2月9日止；贷款用途为生产经营，放款、还款账户均为62×××25；还款方式为等额本息，还款日为每月18日；贷款利率为固定利率，执行年利率18％（即月利率1.5％），合同有效期内合同利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（执行利率水平上加收30％，即年利率为23.4％）计收利息至实际清偿日止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告未按约定归还贷款本息或支付相关费用的，视为违约，原告有权宣布项下借款全部提前到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用；本个人信用贷款合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及由于被告违约，原告为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由被告承担。被告许赛春作为借款人配偶在《申请表》上签名确认。依据《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》的约定，原告广发银行股份有限公司佛山分行依据被告马焕民的申请共计向其发放了2笔单笔出账贷款，其中1笔贷款已清偿完毕，剩余1笔贷款未能清偿。该笔贷款为原告于2015年5月11日向被告马焕民发放贷款500000元，贷款期限为36个月，至2018年5月11日到期。被告马焕民自2015年10月18日起未能按时足额偿还上述贷款本息。原告广发银行股份有限公司佛山分行遂向本院提起本案诉讼。本院于2016年10月14日向被告马焕民送达了诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告广发银行股份有限公司佛山分行提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》及《欠款明细》，截至2016年11月1日，被告马焕民尚欠原告贷款本金456733.79元,利息77257.93元,罚息19728.24元，复利合计12392.52元。为实现本案债权，原告广发银行股份有限公司佛山分行委托广东禅都律师事务所代理本案诉讼，收费方式为基础费用加风险代理费率，约定的基础律师费为1000元。被告马焕民与被告许赛春系夫妻关系。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告广发银行股份有限公司佛山分行与被告马焕民签订的《申请表》、《单笔核准通知书》、《额度核准通知书》合法有效，受法律保护,合同双方均应严格依约履行。一、违约责任被告马焕民自2015年10月18日起未能按时足额偿还涉案贷款本息，已构成违约。原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告马焕民偿还全部贷款本息的诉求依法有据，本院予以支持。根据《申请表》中的约定，被告马焕民未按约定归还贷款本息的，视为违约，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权宣布合同项下借款全部到期，即单方变更合同履行时间变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告未能提供证据证实其于诉前向被告发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年10月14日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算罚息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还贷款本金均按逾期贷款罚息利率计算利息。根据原告提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，原告自2016年10月15日至11月1日期间的利息数额并未按全额贷款本金计收，视为其放弃相应权利。1、罚息《申请表》明确约定，被告马焕民出现逾期还款的，原告广发银行股份有限公司佛山分行有权在本合同执行利率水平上加收30%计收罚息。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。2、复利《申请表》约定：若被告马焕民未能按约定期限还款，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。被告马焕民违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告广发银行股份有限公司佛山分行请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，每笔贷款到期日之前的逾期利息计至实际清偿之日止的复利部分，应予以支持；而自到期日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的《不良贷款起诉对账单基本信息》，其主张的正常利息数额系计至2016年11月1日止（原告已放弃2016年10月15日至11月1日期间应按全额贷款本金计算的利息），共计为77257.93元，该部分利息即可视为贷款期限内的正常利息，至实际清偿之日止的复利部分可予以支持；则原告主张的计至2016年11月1日的复利12392.52元，可予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。3、律师费《申请表》中明确约定，被告马焕民违约的，原告广发银行股份有限公司佛山分行为实现债权所支出的律师费由被告负担，且原告提供了《委托代理合同》证实其委托律师代理本案，约定律师费收费方式为基础费用加风险代理费率，其中基础费用为1000元。本案诉讼确由律师代理进行，基础费用为已确定必然产生的费用，为避免讼累，可在本案一并处理。故本院对原告的律师费1000元的主张予以支持。二、夫妻共同债务本案贷款发生在被告马焕民、许赛春夫妻关系存续期间。且被告许赛春在《申请表》上签名确认，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案中，二被告未到庭应诉，未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告马焕民、许赛春于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金456733.79元及利息（至2016年11月1日止的利息、罚息、复利合计为109378.69元，之后至清偿之日止的利息按年利率23.4％计算；对不能按时支付的利息77257.93元，之后至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；被告马焕民、许赛春于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行支付律师费1000元；驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取4590元，财产保全费3210元，合计7800元，由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年十一月九日书记员  郑云娜