广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初8770号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。负责人：肖立卫，该行行长。委托诉讼代理人：李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：陈永强，男，汉族，1977年11月11日出生，住所地广东省佛山市南海区。被告：陈炽明，男，汉族，1950年8月11日出生，住所地广东省佛山市南海区。被告：梁小敏，女，汉族，1980年11月30日出生，住所地广东省佛山市南海区。原告中国�行股份有限公司佛山分行诉被告陈永强、陈炽明、梁小敏金融借款合同纠纷一案,本院于2016年8月30日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年10月24日进行公开开庭审理。原告中国银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼，被告陈炽明、梁小敏到庭参加诉讼，被告陈永强经本院合法传唤未到庭参加诉讼。该案现己审理终结。原告中国银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：判令被告陈永强、陈炽明向原告支付信用卡购车分期付款贷款的汽车分期本金、分期手续费、利息、滞纳金、共计137177.75元，其中，汽车分期本金104018.66元、汽车分期手续费10943.46元、利息14964.24元、滞纳金7251.39元（暂计至2016年6月27日），自2016年6月28日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未�部分的5％计算；判令原告对依法处分被告陈永强所提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｙ×××××）的价款在上述欠款债权范围内享有优先受偿权；判令被告梁小敏对上述债务承担连带清偿责任；判令三被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告陈永强、陈炽明于2013年6月17日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》(编号：JG67JA20131939号)及附件一、二，约定：原告向被告陈永强、陈炽明授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币199000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的11%，即人民币21890元，该费用在被告信用卡账户内逐月平均扣收。被告陈永强、陈炽明采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告陈永强、陈炽明须在每月到期还款日前全数清偿�办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告陈永强、陈炽明在每月到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告陈永强、陈炽明应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告陈永强、陈炽明保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告陈永强、陈炽明是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告陈永强、陈炽明未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告陈永强、陈炽明全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告陈永强、陈炽明未按期归还透支本金及手续费，及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施，对原告造成损失的，须承担原告全部损失。除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告陈永强、陈炽明承担。为保证合同的履行，原告与被告陈永强于2013年6月17日签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定：被告陈永强提供其贷款所购小型轿车（车牌号粤Ｙ×××××）作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告陈永强、陈炽明发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为原告。但被告陈永强、陈炽明在履行贷款合同过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告陈永强、陈炽明应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告陈永强所提供的抵押车辆的价款享有优先受偿权。另被告陈永强与被告梁小敏系夫妻关系，陈永强的上述债务发生在其夫妻关系存续期间，按照我国《婚姻法》的相关法律规定应当认定为夫妻共同债务，被告梁小敏对上述债务承担连带清偿责任。起诉后，原告中国银行股份有限公司佛山分行补充如下事实：涉案信用卡亦具备普通消费功能，至诉前止，该卡普通消费部分的欠款本息均已全部清偿。被告陈永强未答辩。被告陈炽明、梁小敏共同辩称：对欠款事实无异议，但对欠款本息具体数额不清楚，请法院依法核实；对于原告主张涉案车辆优先受偿权的诉求无异议；被告陈炽明确系本案贷款的共同借款人�被告梁小敏对于原告主张要求其基于夫妻共同债务承担本案债务连带清偿责任的诉求无异议。经审理查明：被告陈永强于2016年6月与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《长城环球通系列信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（以下简称《领用合约》），原告向被告陈永强发放卡号为62×××89的信用卡。《领用合约》约定：被告（即信用卡申请人或持卡人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期；被告在到期还款日前偿还信用卡内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡内全部欠款的，被告应按合约相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；被告在到期还款日前未能�还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10％+预借现金交易金额×100％+前期最低还款额未还部分×100％+超过信用额度消费金额×100％+所有费用和利息×100％）的，还应向原告支付最低还款额未还款部分5％的滞纳金；透支利息为日息万分之五，按月计收复利；被告未能按时还款的，应赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2013年6月17日，被告陈永强、陈炽明与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》）及《中银信用卡购车分期业务通用条款》（以下简称《通用条款》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡账户专向用于分期付款购置汽车的信用额度；购车分期额度为199000元，分期期数为36期，从被告实际交易日起算；购车分期额度的用途为被告支付其购买的涉案车辆的款项；购车分期手续费费率为11％，数额为21890元，被告可自行选择一次性扣收或分期期限内逐月平均扣收；购车分期手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在被告信用卡账户中每月平均扣帐；购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；被告在每期到期还款日前全数清偿所办理的购车分期信用卡账户账单当期所有欠款的，原告免收被告非现金交易透支利息；被告在每期到期还款日前未能全数清偿当期所有欠款的，不适用免息规定，被告应按照《领用合约》规定支付利息及滞纳金；信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告未按期归还透支本金及手续费的，视为违约；被告违约的，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本�、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；如被告未依规定时间足额存入当期购车分期付款应还的本金款项的，原告因此产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）由被告承担；双方共同确认的上述《通用条款》、《领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。2013年6月17日，被告陈永强与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。双方约定：为担保原告与被告陈永强、陈炽明签署的上述《借款合同》（即主合同）项下债务的履行，被告陈永强自愿提供其所购买的车牌号码为粤Ｙ×××××的车辆（车架号：19VDE3674DE700070）作为原告债权的抵押担保；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿、实现�权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他应付费用。2013年6月21日，双方就《抵押合同》办理了抵押登记。原告中国银行股份有限公司佛山分行依约于2013年6月28日向被告发放了199000元的购车分期贷款，到期日为2016年6月27日。该笔分期贷款于2013年7月27日进行首期扣收，每期本金还款数额为5527元，还款日为每月27日，分期手续费为逐月平均扣收，每期扣收607.97元。被告陈永强、陈炽明自2014年10月起至今均未能按时足额履行还款义务。原告中国银行股份有限公司佛山分行于2015年11月17日对该笔贷款提前结清入账。本院于2016年10月10日向被告陈永强、陈炽明送达本案起诉状及应诉材料。根据原告提交的欠款明细表：截至2016年6月27日止，被告陈永强尚欠原告购车分期本金104018.66元、购车分期手续费10943.46元、利息14964.24元，滞纳金7251.39元；其中自2015年11月18日至2015年11月27日期间对被告未到期本金38689元及手续费4255.79元计收利息，自2015年11月28日至2015年12月27日期间对被告未到期本金33162元及手续费3647.82元计收利息，自2015年12月28日至2016年1月27日期间对被告未到期本金27635元及手续费3039.85元计收利息，自2016年1月28日至2016年2月27日期间对被告未到期本金22108元及手续费2431.88元计收利息，自2016年2月28日至2016年3月27日期间对被告未到期本金16581元及手续费1823.91元计收利息，自2016年3月28日至2016年4月27日期间对被告未到期本金11054元及手续费1215.94元计收利息，自2016年4月28日至2016年5月27日期间对被告未到期本金5527元及手续费607.97元计收利息。被告陈永强与被告梁小敏于2001年11月9日登记结婚。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》及《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》、《抵押合同》均合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。其中《借款合同》及《通用条款》是主合同，《抵押合同》是从合同，后者是为了保障前者的履行。一、违约责任被告陈永强、陈炽明自2014年10月起至今未能按时足额履行还款义务，已构成违约。根据《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》的约定，被告违约的，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权宣布《借款合同》项下所有欠款全部提前到期。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即二被告违约不履行债务的条件成就时，原告有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。本案购车分期付款贷款到期日为2016年6月27日，原告于该日前并未向二被告送达提前到期的书面通知，则本案贷款到期日仍以该日为准。原告中国银行股份有限公司佛山分行要求被告陈永强、陈炽明偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。二被告违约，原告要求二被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自到期日2016年6月27日起以二被告分期全部未还本金及手续费为基数按照《领用合约》、《借款合同》及《通用条款》约定计算利息。原告诉求中按全部分期未还数额为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2015年11月17日起至2016年6月27日期间多计收的利息应予扣减，为（38689元+4255.79元）×11天×（5/10000）+（33162元+3647.82元）×30天×（5/10000）+（27635元+3039.85元）×31天×（5/10000）+（22108元+2431.88元）×31天×（5/10000）+（16581元+1823.91元）×29天×（5/10000）+（11054元+1215.94元）×31天×（5/10000）+（5527元+607.97元）×30天×（5/10000）＝2193.25元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。被告陈永强、陈炽明未按期还款，应依据双方约定向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付滞纳金。《领用合约》虽规定了滞纳金的计算方法，但该条款将前期最低还款额未还部分及所有费用和利息等均计入当期最低还款额。该条款系原告单方面提供的格式条款，其约定明显加重被告的还款责任，依据公平原则，本院予以调整。滞纳金的计收次数应为仅计收一次为宜，则滞纳金为104018.66元×5％＝5200.93元，超出该数额部分本院不予支持。原告主张继续计收滞纳金至清偿日止，本案欠款已于2016年6月27日全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。《借款合同》及《通用条款》约定，购车分期手续费逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在被告信用卡账户中每月平均扣帐。被告陈永强、陈炽明未依约按期足额归还每月购车分期手续费，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张被告陈永强、陈炽明偿还购车分期手续费的诉求有合同依据，本院予以支持。二、抵押担保被告陈永强提供车牌号码为粤Ｙ×××××的车辆（车架号：19VDE3674DE700070）作为《借款合同》项下债务的抵押担保，并办理了抵押登记。则抵押权自抵押合同生效时设立，原告中国银行股份有限公司佛山分行取得抵押权，且该抵押权可对抗善意第三人。在被告陈永强、陈炽明不履行到期债务时，原告中国银行股份有限公司佛山分行有权对上述车辆依法拍卖、变卖后的价款优先受偿。夫妻共同债务本案贷款发生在被告陈永强、梁小敏夫妻关系存续期间，且被告梁小敏对该债务系夫妻共同债务并无异议，故本案债务由被告陈永强、梁小敏须共同清偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：被告陈永强、陈炽明、梁小敏于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还购车分期付款欠款本金104018.66元、利息12770.99元（2016年6月28日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金5200.93元、汽车分期手续费10943.46元；原告中国银行股份有限公司佛山分行对被告陈永强名下车牌号码为粤Ｙ×××××的小汽车经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序已减半收取1522元、财产保全费1206元，合计2728元，由原告负担50元，三被告共同负担2678元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年十月二十六日书记员  郑云娜