温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2010）温鹿商初字第1394号
原告：中国农业银行股份有限公司温州分行，住所地：温
州市小南路银港大厦。
负责人：陈福良，行长。
委托代理人：方海友，浙江泽商律师事务所律师。
被告：王文哲，
省瑞安市玉海街道滨江新村20幢3单元401室。
原告中国农业银行股份有限公司温州分行（以下简称农行
温州分行）为与被告王文哲信用卡纠纷一案，于2010年5月7日
向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成由审判员陈锡
林担任审判长，审判员杨要武、审判员戴谊参加评议的合议庭
，于2010年9月27日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行
股份有限公司温州分行的委托代理人方海友到庭参加诉讼，被
告王文哲经本院公告送达诉状副本、举证通知书、诉讼须知、
开庭传票，届期其无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农业温州分行诉称：2008年7月2日，被告王文哲向原
告中国农业银行股份有限公司温州分行申请办理中国农业银行
信用卡（以下简称贷记卡），并详细填写了申请表，还声明所
填写内容均属实，并愿意遵守贷记卡章程及领用合约的规定。
原告受理上述开卡申请后，于2008年7月30日为原告正式开立
卡号40×××53的贷记卡，该卡的记账日为每月20日。
根据贷记卡章程第十四条固定，持卡人以最�还款额方式还款
，或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，均不享受免息还款
期便利，均应支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息；上
述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。章程第十六条还规定，持卡人未能在到期还款日之前偿还发
卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度
的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超
过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。自2008年8月1
1日至2008年9月6日，被告持卡取现、消费10笔，期间于2008
年8月19日存款人民币1600元，用于偿还滞纳金、利息、超限
费等合计人民币100元，偿还本金人民币1500元。截至2010年3
月20日，被告王文哲尚欠本金人民币4977元以及各取现、消费
透支日起的利息、滞纳金等。经原告多次催收，被告均未履行
还款义务，违反了合同的约定。诉讼请求：1、判令被告王文
哲立即偿还欠款本金人民币4977.00元、取现费为人民币14.21
元、利息（暂计至2010年3月20日为人民币1741.26元）、滞纳
金人民币298.41元以及超限费人民币185.32元，以上共计人民
币7216.20元。之后的利息根据欠款总额按日利率万分之五计
收，按月计收复利。2、本案诉讼费用由被告承担。
为此，原告向本院提交如下证据：
1、贷记卡申请表（附身份证明）、金穗信用卡（贷记卡
）章程、金穗贷记卡合约（以下分别简称《章程》、《合约》
）、催收资料详细信息单各1份，证明原、被告之间存在贷记
卡合同关系；
2、催收账户交易历史记录、交易本金明细表各1份，证明
被告持卡透支的基本情况。
被告王文哲未作答辩，亦未提交证据，视为其自动放弃抗
辩权利。
因被告王文哲未到庭，视为其自动放弃质证权利。经审查
，证据1的申请表，证明原、被告间的合同关系明确合法，本
院予以采用。证据2可以证明被告截至2008年9月6日消费、取
现透支4991.21元（其中包括取限费14.21元）。
2008年9月20日之前产生利息22.02元的事实，本院予以认定。
其余内容系原告对应收利息、滞纳金等的计算，系原告单方制
作，不能直接证明被告欠款的情况，本院不予采纳。经审理，本院认定事实如下：
被告王文哲向原告申请办理金穗贷记卡，声明：“本人已
阅读并了解《中国农业银行金穗�记卡章程》和《中国农业银
行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守
章程，领用合约的规定，本人保证上述填写资料及所附证明文
件真实有效”，并在该声明上签名。后原告批准了被告的申请
，给被告办理了卡号为40×××53的金穗贷记卡，信用
额度为人民币5000元，记账日为每月20日。
《合约》第二条第8款规定：“按章程、本合约以及发卡
人颂的金穗贷记卡收费标准中规定的标准和方式及时缴纳因使
用贷记卡产生的全部欠款、利息及各种费用等，并按下列顺序
还款：费用（包括但不限于滞纳金、超限费）、利息、预借现
金、消费贷款……”。取现费每笔按交易金额的1％收取，最
低1元；他行取现费每笔按交易金额的1％加2元收取，最低3元
。第十条规定：“申领人预借现金不享受免息还款待遇，应支
付自银行记账日起的利息。对于申领人能按期全额还款的消费
贷款在免息期间内（自银行记账日起至对账单上记载的到期还
款日）享受免息待遇。对于申领人未能按期偿还全部消费贷款
，应支付全部消费贷款自银行记账日起的利息；若最低还款额
（在对账单上列示）也未能足额偿还，还应按最低还款额未还
部分的5%支付滞纳金”。第十一条规定：“申领人若超过发卡
人批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还
超额部分，应按超额部分的5%支付超限费，全部欠款均不享受
免息还款待遇。”第十二条规定：“预借现金和消费贷款均按
日万分之五计收利息，并根据中国人民银行的有关规定进行调
整。贷款利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利”。第十
四条规定：“申领人贷记卡账户内的存款不计付利息，提取存
款需支付提现手续费”。《章程》第十四条规定：“持卡人应
在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日
为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部
贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款
）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的
信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还
部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低
还款额不低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息
还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息
。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分
之五。”第十五条规定：“持卡人使用信用卡需交纳年费、各
项手续费和工本费，具体标准见附表。……”第十六条：“持
卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、
超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还
应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支
付滞纳金、超限费”。
截止到2008年9月6日，被告王文哲消费、取现透支4991.2
1元（其中包括取现费14.21元）。2008年9月20日之前，产生
利息22.02元。根据原告的计算方式，被告应按日万分之五支
付利息外，另按照每月最低还款额未还部分的5％支付未付本
息的滞纳金，并将滞纳金计入欠款本金，滚动计算欠款本息以
及滞纳金。根据原告的上述计算方式，至2010年3月20日产生
利息1741.26元，滞纳金298.41元，超限费185.32元，取现费1
4.21元，透支本金4977元，合计7216.20元。
本院认为：原告向社会发出金穗贷记卡申请表，是一种要
约邀请的行为，被告填写了申请表，表示遵守合约的规定，是
要约行为，同时，原告接受申请表予以承诺，合同即成立，合
同的内容对双方均具有约束力，当事人应当按照约定全面履行
各自的义务。被告领取信用卡后，多次透支取现、消费，却未
按约偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任，应立即偿
还透支的本金、手续费、滞纳金等并支付相应的利息。根据贷
记卡章程的规定，滞纳金应为按月计收，即每月4977元×10%
×5%=24.90元，现原告要求被告支付滞纳金298.41元，符合法
律规定，本院予以支持。因《合约》规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，故不应再计算复利。截止被告最后
一笔消费记录，被告拖欠的本金并没有超过信用额度，故原告
要求被告支付超限费的诉请，没有依据。综上，原告要求将滞
纳金纳入本金，滚动计息及支付超限费，没有依据。原告要求
被告偿付透支本金、滞纳金及利息，合法有据，应予支持。原
告要求被告支付复利及超限费的诉请，本院不予支持。被告经
本院公告传唤无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《
中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中
华人民共和国民事诉讼法》第八十四条、第一百三十条的规定
，判决如下：
一、被告王文哲于本判决生效之日起五日内偿付原告中国
农业银行股份有限公司温州分行欠款本金人民币4977元，取现
费14.21元、滞纳金298.41元以及利息（2008年9月20日之前的
利息22.02元；2008年9月21日开始的利息按本金4977元，以日
利率万分之五计算至履行完毕之日止）。
二、驳回原告中国农业银行股份有限公司温州分行的其他
诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍
支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元，公告费400元，�被告王文哲负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院
递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省
温州市中级人民法院。
审 判 长 陈锡林
审 判 员 杨要武
审 判 员 戴 谊
二〇一〇年十月二十三日
代书记员 王 意