河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫13民终3531号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司。
住所地：南阳市工业路**号。
统一社会信用代码91411300X1464531X1。
负责人：吴文光，任总经理。
委托诉讼代理人：刘振良，河南鼎新律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：徐慧，男，汉族，生于1984年10月29日，住淅川县。
委托诉讼代理人：李同新，西峡县诚信法律服务所法律工作者。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司（以下简称人民财险南阳分公司）因与被上诉人徐慧为财产保险合同纠纷一案，不服河南省西峡县人民法院（2017）豫1323民初77号民事判决，向本院提出上诉，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人人民财险南阳分公司的委托诉讼代理人刘振良、被上诉人徐慧的委托代理人李同新到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
人民财险南阳分公司上诉请求：1、请求依法改判上诉人承担45078元的赔偿责任（不服金额为20000元）；2、二审诉讼费用由被上诉人负担。理由是，根据货物损失险保险条款特别约定条款，玻璃、大理石等易碎物品不在货损险承保范围内，上诉人已对投保人西峡县三友物流有限公司进行说明、提示义务，大理石损失20000元的依据不足，依法不应承担保险责任，一审对此处理有误，应予纠正。
徐慧答辩称，1、人工合成的石岗石不在免除赔偿范围内，并不是上诉人所称的大理石；2、保险公司并未提交证据证明其已经向我方尽到明确的提示说明义务。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
徐慧向一审法院提出诉讼请求：要求人民财险南阳分公司向徐慧支付保险金73378元；并由人民财险南阳分公司承担本案诉讼费用。事实与理由：徐慧的豫Ｒ×××××-豫K8**（挂）半挂车挂靠在西峡县三友物流有限公司。2016年3月12日，徐慧以西峡县三友物流有限公司为被保险人在人民财险南阳分公司处为该车投有机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、机动车损失险（附加不计免赔险）、第三者责任险（附加不计免赔险）、车上货物责任险等保险。2016年9月17日6时，王林驾驶该车在新疆××国道××+500米处因躲避前方车辆，操作不当发生侧翻，造成路边树木、车辆损坏及车载货物损失的道路交通事故，经尉犁县公安局交通警察大队第201600157号道路交通事故认定书认定：王林承担事故的全部责任。现经人民法院委托鉴定，确定此次事故中车辆损失为33578元，徐慧支付鉴定费2300元。此次事故还造成徐慧货物损失20000元，道路清障费用等6000元，第三者树木损失5500元，施救费损失6000元。此次事故发生在保险期间内，人民财险南阳分公司应当对徐慧所受损失进行赔偿。
一审法院确认以下事实：徐慧所有的豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车挂靠在西峡县三友物流有限公司。2015年10月21日，徐慧以西峡县三友物流有限公司为被保险人在人民财险南阳分公司处为豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、机动车损失险、第三者责任险、不计免赔特约险、国内公路货物运输定期定额险等保险，其中牵引车交强险保险限额为122000元（财产损失限额为2000元），牵引车机动车损失险（附加不计免赔特约险）保险限额为106260元，牵引车第三者责任险（附加不计免赔特约险）保险限额为1000000元；挂车机动车损失险（附加不计免赔特约险）保险限额为58225元，第三者责任险（附加不计免赔特约险）保险限额为50000元，国内公路货物运输定期定额险保险限额为20000元。保险期间自2016年3月13日至2017年3月12日。国内公路货物运输定期定额险保险单特别载明：“下列标的为除外标的：金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财务；蔬菜、水果、活牲畜、禽鱼和其他动物；玻璃、大理石等易碎物。附加盗抢险每次事故绝对免赔20%，全车被盗抢，被骗每次约定30%的绝对免赔”。2016年9月17日6时，王林驾驶豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车在新疆尉犁县国道218线由东向西行驶至837公里+500米处因躲避前方车辆，操作不当发生侧翻，造成路边树木、车辆损坏、车载货物岗石板材全部损坏的道路交通事故。此次事故经尉犁县公安局交通警察大队第201600157号道路交通事故认定书认定：王林承担事故的全部责任。事故发生后，为车辆施救，徐慧支付吊装施救费6000元；赔偿第三者新疆建设兵团第二师三十三团树木损失5500元；支付清理碎落岗石板材费用6000元。事故发生时，豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车运输厚度为0.15M（米），规格为2.4M*1.6M,银晶白、梨花白等花色不同的岗石276片，价值48303.36元。本案立案前，根据人民财险南阳分公司提出的司法鉴定申请，经人民法院诉前委托鉴定，南阳众议达机动车鉴定评估有限公司对此次保险事故中被保险车辆的损失情况作出司法鉴定意见书，鉴定意见为：豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车损失价格为33578元。人民财险南阳分公司交纳鉴定费2300元。
一审法院认为：虽然本案涉及的财产保险合同是以被保险车辆的挂靠公司西峡县三友物流有限公司为被保险人，但徐慧系豫Ｒ×××××-豫Ｒ×××××（挂）半挂车的实际车主，其与西峡县三友物流有限公司之间存在的是挂靠关系，徐慧系被保险车辆的实际所有权人和使用人，相应保险亦是徐慧以挂靠公司的名义进行投保，徐慧是车辆保险利益的实际拥有人及车辆损失的实际承担人，因此，徐慧作为实际车主及保险的实际投保人和车辆损失保险利益的实际拥有人，在发生保险事故后，可以依据保险合同向人民财险南阳分公司主张赔偿，人民财险南阳分公司应当对本案保险事故中的合理损失向徐慧承担赔偿责任。此次保险事故中被保险车辆的损失已经西峡县法院依法委托的鉴定机构进行司法鉴定确定，人民财险南阳分公司未对该鉴定意见提出实质性异议，故对该鉴定意见，予以采信；人民财险南阳分公司对被保险车辆的吊装施救费数额有异议，但其未提供证据证明吊装施救费用存在的不合理之处。故人民财险南阳分公司应当在机动车损失险赔偿限额内向徐慧赔偿车辆损失33578元、吊装施救费损失6000元。徐慧申请司法鉴定支出的鉴定费用2300元系为确定保险事故中的损失支出的费用，应当由人民财险南阳分公司承担。徐慧为清理碎落的货物支出的清障费用不属于车辆施救费的范围，亦不属于给第三者造成的财产损失的范围，故对徐慧要求人民财险南阳分公司赔偿该部分费用的诉讼请求，不予支持。人民财险南阳分公司对徐慧赔偿第三者林木损失的数额有异议，但其未提供证据证明徐慧赔偿该费用存在的不合理之处，故人民财险南阳分公司应当在交强险财产损失限额内及第三者责任险赔偿限额内向徐慧赔偿该5500元。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案保险合同适用的是人民财险南阳分公司提供的格式条款，人民财险南阳分公司有义务就相应免责事由按照法律规定向投保人尽到提示及明确说明义务。国内公路货物运输定期定额险保险单载明的特别约定部分的内容仅用概括性文字表述“玻璃、大理石等易碎物”不在保险责任范围，未列明人工合成石岗石不在保险责任范围内，亦未对“易碎物”的概念予以明确，人民财险南阳分公司未向本院提供证据证明投保时采取其他方式就本案货物属于保险合同约定的“易碎物”，不在该保险的保险责任范围向投保人尽到提示和明确说明义务，故对人民财险南阳分公司辩称不应承担保险责任的意见，不予采纳；人民财险南阳分公司应当国内公路货物运输定期定额险保险限额内向徐慧赔偿20000元。综上，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条、第六十四条之规定，判决：一、中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司于本判决生效后十日内向徐慧支付保险金65078元；二、驳回徐慧的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1634元，徐慧负担131元，中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担1373元。鉴定费2300元，由中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担。
二审期间徐慧提交岳艳改收款证明材料1份，证明就本案车载石片其已向岳艳改赔偿48300元。
上诉人质证意见为，真实性不确定，也不属于新证据。
本院对该证据材料评析如下，该证明材料与本案存在关联性，与本案中的石片出库单的内容相互印证，本院对其真实性、关联性予以采信。
本院查明的事实与一审查明的事实相一致。
本院认为，各方对交通事故及交警部门的事故责任认定并无异议，本院对此予以确认。关于涉案车载石片是否属于免赔范围及如何处理的问题，首先，依据被上诉人提交的货物出库单及岳艳改的证明，能够证明车载石片的客观存在，上诉人对车载石片不持异议；其次，上诉人称车载石片是大理石，被上诉人对此不予认可，上诉人未提供合法、有效的证据证明车载石片的性质；最后，本案中的免责条款系格式条款，免责条款中未对“易碎物”的概念予以明确，在投保时上诉人是否尽到提示、明确说明义务，上诉人未提供合法、有效的证据予以支持。综上，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持，一审认定事实清楚，适用法律准确，处理正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费300元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司南阳市分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 王 勇
审判员 李路明
审判员 尹双珊
二〇一七年八月二十八日
书记员 尹大中