广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初1165号原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码：××。负责人：郑作群，职务：行长。委托代理人：郭焕婵、龚秀信，系广东衡德律师事务所律师。被告：严明，男，汉族，住广东省阳春市，现住广东省中山市，公民身份号码×××2754。原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告严明信用卡纠纷一案，本院于2016年1月14日受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行委托代理人龚秀信、被告严明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：经被告向原告申请，原告授予被告信用卡（卡号：52×××38）及相应的信用额度，被告使用该信用卡进行消费及取现。截至2015年10月9日止，被告的信用卡尚欠本金、利息、滞纳金、其他手续费合计69122.01元。原告多次以各种形式向被告催收欠款，但被告至今未履行还款义务。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.被告向原告偿还信用卡透支欠款共计69122.01元（暂计至2015年10月9日，其中本金57415.25元、利息112.67元、滞纳金2896.09元、其他手续费8698元），从2015年10月10日起计付至欠款清偿之日止，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计付利息、滞纳金；2.诉讼费由被告承担。诉讼中，被告于2016年1月18日还款1000元，原告变更诉讼请求为判令：1.被告向原告偿还信用卡透支欠款共计88888.17元（暂计至2016年2月13日，其中本金56868.34元、利息6543.96元、滞纳金16777.87元、其他手续费8698元），从2016年2月14日起计付至欠款清偿之日止，按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计付利息、滞纳金；2.诉讼费由被告承担。原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.被告身份证；2.信用卡申请表、《广发银行信用卡客户协议》、《广发卡费率表》、《“样样行”分期还款介绍》、《财智金产品介绍及协议》、《关于广发信用卡透支支取分期还款业务的备案报告》、《透支取现分期还款项目可行性分析》、《透支取现分期还款项目风险控制政策》、《透支取现分期还款项目条款》、《广发银行关于信用卡“财智金”产品的备案报告》、《“财智金”产品概述》、《“财智金”产品风险控制政策》、《商标注册证》；3.交易明细、对账单（欠款构成表）。被告严明承认原告广发银行中山分行在本案中主张的事实及所提出的全部诉讼请求，认为其从2015年下半年开始由于偿还的金额达不到约定的数额，才导致银行起诉。现在没有立即清偿债务能力，只能逐步偿还。经审理查明：2011年4月13日，被告向原告递交申请表申领广发信用卡，该申请表附有《广发银行信用卡客户协议》。被告在申请表上签名确认已阅读、理解并接受《广东发展银行信用卡客户协议》的全部条款和内容，并愿意受此协议之约束。原告审核后向被告发放了卡号为52×××38的广发信用卡，信用额度10000元。之后，被告持该卡透支消费，并申请办理了样样行、财智金、账单分期等业务。被告从2014年6月16日开始逾期还款，之后虽有还款，但还款金额未达到约定数额。至2015年10月9日止，共透支本金57415.25元，拖欠利息112.67元、滞纳金2896.09元、其他手续费8698元，合计69122.01元。原告经多次追讨未果，遂于2016年1月14日向本院起诉，主张前述实体权利。诉讼过程中，被告于2016年1月18日偿还1000元，至2016年2月13日止，共透支本金56868.34元、拖欠利息6543.96元、滞纳金16777.87元、其他手续费8698元，合计88888.17元。另查：《广东发展银行信用卡客户协议》约定：客户应按时缴付使用广发卡或办理各种业务产生的一切欠款和费用，或偿还最低还款额，银行有权要求客户于指定日期清偿所有债务；客户须支付由交易入账日起至还款日止的贷款利息，日利率万分之五，按月计收复利，直至贷款还清为止，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行；客户的非现金交易享有免息还款期，若在免息还款期内偿还全部透支款，则无须支付非现金交易的贷款利息，否则，须向本行支付非现金交易的贷款利息；客户可选择偿还最低还款额，最低还款额为“本期应还总额”的10%（标准卡为5%）与未偿还的上期最低还款额之和，设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；若客户在还款到期日前还款额低于最低还款额，必须按帐单周期承担以最低还款额未还部分的5%计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；如客户透支额超过银行核准的信用额度，银行按账单周期（指上一账单日次日起至下一账单日止）对超额部分计收5%的超限费，超限费设有最低和最高的收费限额；客户的还款入账日以款项到达广发卡账户日为准，对于客户的还款，银行按年费、手续费（提现手续费、转账手续费）、杂费（超限费、滞纳金等）、利息、透支提现款、透支消费款的次序对欠款逐一进行清算；选择自动转账还款方式的客户，须在还款到期日前两天起确保指定的还款账户备有足够的余额，否则，因余额不足导致未足额还款或自动转账不成功而产生的滞纳金、利息由客户承担；本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起成立并生效，申请资料、《广发卡费率表》、《广发信用卡章程》、广发卡使用手册作为协议附件与本协议具同等效力。《“财智金”产品服务协议》约定：“财智金”产品是甲方（广发银行股份有限公司）在乙方（广发银行客户）名下所有广发信用卡账户的综合额度总额内，为乙方提供的一种透支转账分期还款服务，针对审批的乙方，甲方通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或甲方给特定客户提供的广发标准信用卡）中扣除一笔不超过其综合额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户，划拨款项时甲方将收取汇款手续费，乙方可选择分3／6／12／18／24／36／48／60期（每月为一期）分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收；乙方可通过包括但不限于电话方式申请本产品，乙方在提出申请前应仔细阅读本产品的所有条款，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款；甲方有权根据乙方的信用记录批核“财智金”金额，“财智金”金额最终以甲方核准情况为准；乙方申请的“财智金”获批后，甲方将同时向乙方发放一张广发标准信用卡，用于偿还“财智金”每月账单金额，同时具备消费、提现等一般信用卡功能，“财智金”每月应还款（含每期应还本金及手续费）全额计入每月账单最低还款额，乙方每月应按账单提示还款；甲方核准发放的金额将分期偿还，可供选择的期数有3期／6期／12期／18期／24期／36期／48期／60期（每月为1期），每期应偿还的本金＝甲方核准发放的金额／期数；甲方可根据与乙方的约定按帐单月分摊收取分期手续费，每帐单月的手续费=甲方核准发放的金额×每期手续费率÷基数，手续费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%；“财智金”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，甲方将对乙方计收滞纳金，循环信用利息等相关费用，收费标准详见甲方网站；若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用额度降低以及违约等情况，甲方可将持卡人的“财智金”视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括还本金及剩余期数的手续费等）；本协议自乙方申请“财智金”业务之日起生效，甲方有权根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要对本协议进行修改，并提前45天在甲方网站上公布，不再另行通知乙方；公告期满若乙方未申请取消“财智金”业务的，视为同意接受对本协议的修改，修改后的协议对双方具有约束力，本协议未尽事宜，按照《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》执行。此外，根据原告广发银行中山分行的申请，本院于2016年3月4日作出（2016）粤2071民初字1165-1号民事裁定书，查封了被告严明名下位于中山市三乡镇圩仔林屋门前1幢601房地产［土地证号：国（2011）易31007**；房产证号：02××650211005666）价值相当于69122.01元的产权份额。本院认为：被告向原告申领信用卡，并承诺遵守相关合约的约定，原告经审核后发卡给其使用，双方已形成消费信用合同关系。被告使用信用卡进行透支消费，却不及时清还透支款给原告，其行为违反了其作出的承诺，已构成违约。被告依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金、手续费等费用。原告主张被告拖欠信用卡透支款本息及其他费用的事实，提供了相应的证据证明，被告对此不持异议，故本院对原告主张截至2016年2月13日，被告拖欠信用卡透支款本金56868.34元、利息6543.96元、滞纳金16777.87元、其他手续费8698元，合计88888.17元的事实予以确认，被告应予清偿；2016年2月14日起至清偿日止的利息、滞纳金按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定计算。原告要求被告偿还信用卡透支本息、滞纳金、手续费的诉讼请求合法有据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零七条的规定，判决如下：被告严明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截至2016年2月13日止的信用卡透支款本金56868.34元、利息6543.96元、滞纳金16777.87元、其他手续费8698元，合计88888.17元；2016年2月14日起至清偿之日止的利息、滞纳金均按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定标准计算。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1528元，减半收取764元，财产保全费711元，合计1475元（原告已预交），由被告严明负担（被告于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于中山市中级人民法院。审判员  吴立和二〇一六年四月六日书记员  余 伟林雷第7页共7页