湖北省襄阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂06民终1302号
上诉人（原审原告）：王智毅，女，2003年8月21日出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。
法定代理人：常某（王智毅母亲），住湖北省襄阳市樊城区。
上诉人（原审原告）：张福香，女，1949年6月20日出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。
以上二上诉人共同委托诉讼代理人：汪涛、苏琳，湖北忠三（襄阳）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司人民路营业部。住所地：襄阳市樊城区人民路。
负责人：李青，公司经理。
委托代理人：朱艳，湖北春园律师事务所律师。
上诉人王智毅、张福香因与被上诉人中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司人民路营业部（中国人保人民路营业部）股权转让合同纠纷一案，不服襄阳市樊城区人民法院(2017)鄂0606民初301号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年4月17日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人汪涛，被上诉人的委托诉讼代理人朱艳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
王智毅、张福香上诉请求：请求二审法院撤销一审判决，依法改判支持上诉人的全部诉讼请求，本案诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：1.保险人依据的“免赔率”条款属于免责条款，因没有对投保人明确说明，该条款不发生效力。2，即使“免赔率”条款发生效力，当保险事故发生的损失超出保险金时，一审法院按照“先限后免”的方式确定保险金额错误，应按照“先免后限”的原则计算保险赔偿数额。
中国人保人民路营业部辩称：免赔率是险种，上诉人没有购买这个险种，第三者责任险保额为20万元，保险标的车的驾驶员在事故中承担主要责任，应当扣除15%的免赔率，最高应赔偿金额为17万元，已经赔偿147381.5元，余额为22618.5元。
王智毅、张福香向一审法院起诉请求：判令中国人保人民路营业部支付剩余保险金52618.5元。诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：鄂Ｆ×××××号货车在中国人保人民路营业部投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、第三者责任保险（以下简称三者险），未购买三者险不计免赔率，保险期间均自2010年11月25日起至2011年11月24日止，其中三者险保险金额为200000元。中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款第九条约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；……。”（2012）鄂宜昌中民一终字第00526号民事判决书中认定鄂Ｆ×××××号货车的所有人为ＸＸ，驾驶员为魏安新，本次事故该车负次要责任，张福香是死者ＸＸ的母亲，王智毅是死者ＸＸ的女儿，常某与ＸＸ原系夫妻关系，发生本次事故前已经离婚。王智毅、张福香在继承遗产范围内赔偿远安县荣达货运有限公司23250元。（2012）鄂宜昌中民一终字第00768号民事判决书中认定鄂Ｆ×××××号货车负次要责任，王智毅、张福香赔偿仇国荣、重庆民捷运输有限公司45173元。（2013）鄂宜昌中民一终字第00610号民事判决书中认定鄂Ｆ×××××号货车负主要责任，王智毅、张福香在已经取得ＸＸ的遗产范围内赔偿刘斌11400元。（2013）鄂宜昌中民一终字第00609号民事判决书中认定鄂Ｆ×××××号货车负主要责任，王智毅、张福香在已经取得ＸＸ的遗产范围内赔偿武陟县宏达汽车运输有限公司173390元。当阳市人民法院的证明内容：2016年3月16日，人民财保襄阳分公司人民路营业部将核定理赔的商业险金额147381.50元转至本院执行账户。因王智毅、张福香在远安县荣达货运有限公司、仇国荣、重庆民捷运输有限公司、刘斌、武陟县宏达汽车运输有限公司等机动车交通事故责任纠纷系列案件中需承担赔偿责任，本院已从王智毅、张福香应获得赔偿款中扣留52618.5元，用以补足200000元的差额。
一审法院认为：人民财保襄阳分公司人民路营业部同意为鄂Ｆ×××××号货车车辆承保交强险、三者险，并出具保险单，双方之间保险合同成立，保险合同不违反国家法律、行政法规强制性规定，为有效合同。有效的合同对双方当事人均具有法律约束力，双方均应当按照合同约定及法律规定承担义务、享有权利。中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款第九条约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；……。”鄂Ｆ×××××号货车三者险限额为200000元，未购买不计免赔率，本案中王智毅、张福香共计赔偿款253213元（23250元+45173元+11400元+173390元），因已超过三者险限额200000元，故应当分别按比例赔偿，其中赔偿远安县荣达货运有限公司23250元时该车承担次要责任，应扣免赔率为5%，人民财保襄阳分公司人民路营业部应在三者险限额内赔偿王智毅、张福香23250元÷253213元×200000元×（1-5%）≈17445.79元；其中赔偿仇国荣、重庆民捷运输有限公司45173元时该车承担次要责任，应扣免赔率为5%，人民财保襄阳分公司人民路营业部应在三者险限额内赔偿王智毅、张福香45173元÷253213元×200000元×（1-5%）≈33895.85元；其中赔偿刘斌11400元时该车承担主要责任，应扣免赔率为15%，人民财保襄阳分公司人民路营业部应在三者险限额内赔偿王智毅、张福香11400元÷253213元×200000元×（1-15%）≈7653.64元；其中赔偿武陟县宏达汽车运输有限公司173390元时该车承担主要责任，应扣免赔率为15%，人民财保襄阳分公司人民路营业部应在三者险限额内赔偿王智毅、张福香173390元÷253213元×200000元×（1-15%）≈116409.11元。以上费用共计175404.39元，王智毅、张福香已实际赔付第三者，属于三者险的赔偿范围，扣除人民财保襄阳分公司人民路营业部已支付的147381.50元，剩余部分28022.89元，人民财保襄阳分公司人民路营业部应当予以赔付。人民财保襄阳分公司人民路营业部辩称保险标的车的驾驶员在事故中承担主要责任，应当扣除15%的免赔率，最高赔偿金额为170000元，扣除已经赔偿147381.5元，余额为22618.5元，因为本案是四个案件，四个交通事故认定书，应当分别按比例赔偿，上述内容已经阐述，在此不再赘述，故该辩称理由不成立，本院不予采信。根据《中华人民共和国保险法》第二十六条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”因为人民财保襄阳分公司人民路营业部于2016年3月16日才赔偿商业险147381.50元，导致诉讼时效应当从2016年3月16日起算，故被告人民财保襄阳分公司人民路营业部辩称本案已过诉讼时效，与法不符，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第二十六条、第六十五条之规定，判决：被告于本判决生效之日起十五日内支付原告王智毅、张福香保险金28022.89元。驳回原告王智毅、张福香其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1140元，减半收取570元，由被告负担。
二审中当事人对一审查明的事实均无异议，双方二审中均未向本院提交证据。本院确认一审查明的事实属实。
本院认为：本案涉及的商业三者险系当事人自愿订立，合法有效，双方当事人应受其约束。本案的争议焦点为《中国人财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第九条是否免责条款和保险金计算问题。本院认为该条款按照被保险车辆事故责任比例设定免赔率实际上起到了限制或减轻保险人责任作用，属于《中华人民共和国保险法》第十七条第二款中“免除保险人责任的条款”。对于免责条款，保险人在订立合同时应向投保人作出提示和明确说明，否则，免责条款不发生法律效力。本案中，保险人未能证明已对免责条款尽到提示和明确告知义务，故该免责条款不发生效力。关于保险金的计算，上诉人承担的赔偿责任总额为253213元，已经超出保险金总额，故保险人在保险金限额200000元内承担赔偿责任。现保险人已给付147381.50元，还应支付保险金52618.5元。
综上所述，王智毅、张福香的上诉请求成立，应以支持。依照《中华人民共和国保险法》十七条第二款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销襄阳市樊城区人民法院(2017)鄂0606民初301号民事判决。
二、中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司人民路营业部在判决书送达之日起十日内向王智毅、张福香赔偿保险金52618.5元。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费570元、二审案件受理费440元，由中国人民财产保险股份有限公司襄阳市分公司人民路营业部负担。
本判决为终审判决。
审判长 周桂荣
审判员 杨晓波
审判员 陈 博
二〇一七年五月二十五日
书记员 邹 娜