文书内容四川省仪陇县人民法院民 事 判 决 书（2017）川1324民初255号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行。住所地四川省仪陇县新政镇望云路90号。法定代表人：王清清，系该行行长。委托代理人：蒋继勇，男，1976年5月16日出生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行员工。委托代理人：程获运，男，1986年6月23日出生，系中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行员工。被告：邓太阳，男，1966年10月6日出生，汉族，住四川省南部县群龙乡枇杷糖村15组38号，身份证号码512922196610061158。被告：胡桂蓉，女，汉族，1967年1月1日出生，汉族，住四川省南部县南隆镇振兴街南段177号东8幢1单元6楼1号，身份证号码512922196701011164。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行诉被告邓太阳、胡桂蓉金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月16日立案受理。依法适用普通程序于2017年6月13日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行的委托代理人程获运到庭参加了诉讼。被告邓太阳、胡桂蓉经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行向本院提出诉讼请求：一、判令被告邓太阳、胡桂蓉偿还在原告处借款本金175817.88元，并从2016年4月12日起按年利率12.48%计算利息至偿清之日；二、确认原告对被告邓太阳、胡桂蓉所有的位于四川省南部县南隆镇振兴街南段161号东8幢1单元6楼1号抵押房屋享有优先受偿权；三、被告邓太阳、胡桂蓉承担诉讼费。事实及理由:2014年9月11日，被告邓太阳与原告单位签订了《个人额度借款合同》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行向邓太阳提供可以循环使用的借款额度人民币21万元；额度存续期最长120个月，自2014年9月11日至2024年9月11；同日，被告邓太阳、胡桂蓉与原告签订了《个人最高额抵押合同》，被告邓太阳、胡桂蓉以南部县南隆镇振兴街南段161号东8幢1单元6楼1号房屋提供抵押担保，并在南部县房地产管理局办理了抵押登记。2014年9月12日，被告邓太阳申请支用借款21�元，原告按照合同约定于2014年9月12日向邓太阳提供了借款21万元，约定借款期限为2014年9月11日至2019年9月11日，年利率8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款法。邓太阳于2016年1月16日开始未按合同约定支付利息及本金。截至2017年1月16日，尚欠原告借款本金175817.88元及利息和违约金。被告邓太阳、胡桂蓉未作答辩。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行针对自己的主张提供了以下证据：1、被告邓太阳、胡桂蓉的身份证复印件及结婚证复印件；2、原告与被告邓太阳、胡桂蓉签订的个人最高额抵押合同1份；3、原告与邓太阳签订的个人额度借款合同1份；4、房屋他项权证书1份；5、个人额度借款支用单1份；6、个人贷款放款单、放款通知单及贷款借据各1份；7、原告自制的还款计划表及还款流水、欠款明细表各一份。上述第2-7项证据均系原件，内容真实本院均予以确认。本院经审理认定事实如下：被告邓太阳与被告胡桂蓉于1988年10月6日登记结婚。2014年9月11日，原告(乙方)与被告邓太阳(甲方)签订了《个人额度借款合同》，约定乙方对甲方授信借款额度21万元，在此额度内，自2014年9月11日至2019年9月11日期间可循环贷款，借款本金余额之和不得超过授信额度金额。贷款用途为店面装修，资金周转等。贷款利率采用固定利率或浮动利率。若采用浮动利率，则该利率在借款期限内按照约定进行浮动。�同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率，最低上浮30%。单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；贷款发放后，遇基准利率调整的，贷款期在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定执行新的利率；对于借款人未按合同约定日期包括被宣布提前到期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率及约定的结息方式计收罚息，罚息利率为约定利率基础上加收50%确定；还款方式为按月阶段性等额本息还款法，借款在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后，当期本息�期清偿。结息日按贷款对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准，结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息违约金及相关费用提供担保；在额度有效期内，甲方在额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过六次，乙方有权终止对甲方的授权额度，对已经发放额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款。甲乙双方在履行合同中发生争议，协商或调解不成的，向乙方住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行（乙方）与被告邓太阳、胡桂蓉（甲方）签订了《个人最高额抵押合同》，主要约定甲方提供位于四川省南部县南隆镇振兴街南段161号东8幢1单元6楼1号房屋为《个人额度借款合同》的履行提供252000元的最高额抵押担保，担保债权确定的期间为2014年9月11日至2026年9月11日。担保范围约定为：本金及利息、违约金、赔偿金等。债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定，乙方有权处分抵押财产。若甲方违反本合同约定或违反主合同约定，乙方有权宣布抵押权提前实现。2014年9月12日，原告与被告邓太阳签订了《中国邮政储蓄银行人额度借款支用单》，约定邓太阳申请借款21万元，用于店面专修资金周转，借款期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。利率为年利率，采用浮动利率计息，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年初1月1日调整一次�同日，原告向被告邓太阳发放贷款21万元，贷款借据约定年利率8.32%。被告邓太阳按合同约定支付了2014年10月12日至2016年4月12日的借款本息。后仅于2016年5月12日支付借款本金3494.53元，利息296.10元，2016年7月19日偿还借款本金3949.53元，后被告邓太阳未在偿还借款本息。截止2017年6月13日，被告邓太阳共欠借款本金175717.88元，利息12764.03元（含罚息）。本院认为：2014年9月11日，原告与被告邓太阳签订的《个人额度借款合同》，与被告邓太阳、胡桂蓉签订的《个人最高额抵押合同》。均系本案各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方均应按合同履行各自义务。被告邓太阳取得贷款后，未按约定还款计划向原告偿�借款本息，系违约行为，应承担相应的民事责任。按照《个人额度借款合同》的约定，被告邓太阳最长逾期已超过90天，原告有权提前收回贷款，并要求被告邓太阳偿还借款本金，按照借款合同约定的贷款利率及结息方式支付利息及逾期利息。为此，被告邓太阳应向原告偿还借款本金175817.88元，以及截止2017年6月13日的利息12764.03元，并从2017年6月14日起以175817.88元为本金，按年利率12.48%计算利息至偿清之日止。本笔借款产生在二被告夫妻关系存续期间，且为二被告用共有财产抵押申请的贷款，应为二被告夫妻共同债务，被告胡桂蓉对本次债务应承担共同偿还责任。最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和同物权法》第二百零三条第一款规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”，第二百零六条规定，“有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：…（六）法律规定债权确定的其他情形…”。按照《个人最高额抵押合同》的约定，债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务或违反主合同的其他约定，原告有权处分抵押财产，宣布抵押权提前实现。为此，原告行使最高额抵押权的事由已经出现，担保债权额自原告提起本案诉讼�以确定。最高额抵押合同既约定了总的最高债权额度252000元，在借款本息未超过252000元的情况下，原告对被告邓太阳、胡桂蓉所有的位于四川省南部县南隆镇振兴街南段161号东8幢1单元6楼1号抵押房屋抵押担保额度范围内享有优先受偿权。被告邓太阳、胡桂蓉经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，其放弃抗辩权利的法律后果由其自行负担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”，第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间�满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”，《中华人民共和同担保法》第三十�条：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”，《最高人民法院关于适用〔中华人民共和国担保法〕若干问题的解释》第八十三条：“最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿。”的规定，判决如下：一、被告邓太阳、胡桂蓉于本判决生效后十日内偿付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行借款本金175817.88元，截止2017年6月13日的利息12764.03元，并从2017年6月14日起按年利率12.48%计算利息至偿清之日止；二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仪陇县支行就本判决第一项所确定的债权，对被告邓太阳、胡桂蓉所有的四川省南部县南隆镇振兴街南段161号东8幢1单元6楼1号房屋折价或者以拍卖、变卖的价款在252000元限额内优先受偿。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，将按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3908元由被告邓太阳、胡桂蓉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。审 判 长  毛聪熙审 判 员  任 礼人民陪审员  董文君二〇一七年六月十六日书 记 员  杜春洪