太原市迎泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）迎民初字第0679号
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽区迎泽大街288号。
负责人郭继承，行长
委托代理人李素芳，山西鼎信泽律师事务所律师。
委托代理人邢学峰，山西鼎信泽律师事务所律师。
被告山西万世达红龙汽车连锁销售有限公司，住所地太原市小店区学府街239号。
法定代表人鲍贵莲，总经理。
被告山西鑫邦担保有限公司（原名山西融鑫担保有限公司），住所地太原市太堡街1号4号楼1单元1号。
法定代表人明晔，总经理。
被告山西鼎立担保有限公司，住所地太原市平阳路2号赛格科技大厦11层C号。
法定代表人石宝兰，总经理。
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行与被告山西万世达红龙汽车连锁销售有限公司（下称万世达车行）、被告山西鑫邦担保有限公司（原名山西融鑫担保有限公司，下称鑫邦公司）、被告山西鼎立担保有限公司（下称鼎立公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员荆海红担任审判长，人民陪审员冀锁琴，张路明三人组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人李素芳到庭参加诉讼，被告万世达车行、被告鑫邦公司、被告鼎立公司经法院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2003年12月25日，原告与张志荣签订了2003年汽消借字第万世达041号《个人汽车消费借款合同》，张志荣向原告借款人民币390000元，用于购买国产徐工汽车，借款期限自2003年12月25日至2005年6月25日止。2003年12月25日，原告与被告万世达车行签订《汽车消费贷款保证合同》（下称保证合同），合同约定：为确保被告万世达车行推荐的借款人与原告签订的借款合同的履行，被告万世达车行愿意向原告提供保证担保，保证范围为本金、利息、违约金等，保证方式为连带保证责任，保证期限为自保证合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年止。
2003年8月6日和2003年9月1日，原告分别与被告鑫邦公司、被告鼎立公司签订《机动车辆消费贷款担保业务合作协议》（下称担保协议），该协议约定：被告鑫邦公司、被告鼎立公司愿为在被告万世达车行购买机动车辆并向原告申请消费贷款的借款人提供担保，保证范围为本金、利息等，保证方式为连带保证责任，保证期限为借款合同履行期届满之日起两年。
上述借款合同签订后，原告依约向张志荣发放了借款，但张志荣拒不完全履行还款义务，被告万世达车行、被告鑫邦公司、被告鼎立公司也均未履行相应的担保义务。原告诉请依法判令张志荣偿还原告借款本金21629.92元、利息124.8元及罚息14912.45元（截止2012年12月4日），共计36667.17元以及从2012年12月5日至全部还清借款时的利息及罚息；判令被告万世达车行、被告鑫邦公司、被告鼎立公司对上述借款本息承担连带保证责任；判令四被告承担本案的全部诉讼费用。
被告万世达车行、被告鑫邦公司、被告鼎立公司经本院合法传唤未到庭，亦未答辩。
本案的争议焦点为：一、借款合同、保证合同、合作协议是否有效；二、贷款的实际用款人是谁；三、贷款所购车辆是否交付购车人；四、谁应承担本案贷款的还款责任。
围绕争议焦点，原告提供的证据有：一、原告营业执照、组织机构代码证；二、张志荣身份证及户籍登记卡、被告万世达车行、鑫邦公司、鼎立公司的工商登记信息；三、汽车消费借款合同、借款借据；四、汽车消费贷款合作协议书；五、汽车消费贷款保证合同；六、催收通知书及特快专递详情单；七、贷款账户基本信息。
经审理查明，2003年8月10日，原告与被告万世达车行签订《汽车消费贷款及工程机械投资经营贷款合作协议》（下称合作协议），合作协议约定：原告指定万世达车行为开展汽车消费贷款业务的特约经销商，同时万世达车行保证所申请的汽车消费贷款的购车者交易行为真实有效且保证提供给原告的购车人（借款人）资料和记载的有关事项真实无误。否则，由此导致的原告不能追偿贷款产生的损失由万世达车行负责，本协议期限届满不影响原告继续对万世达车行行使追偿权；同时原告与被告万世达车行、被告鑫邦公司、被告鼎立公司三方签订了担保协议，担保协议约定：鑫邦公司、鼎立公司同意为从万世达车行购置车辆而向原告申请汽车消费贷款的购车人提供不可撤消的连带责任担保，并出具担保函。2003年12月25日，原告与张志荣签定了借款合同，约定借款人民币390000元用于购买机动车。随后，原告依约将390000元借款划转到被告万世达车行帐户。同时，原告与被告鼎立公司签定了《保证合同》，由被告鼎立公司向原告提供保证担保，保证方式为连带责任保证，保证期间为自本合同生效之日起至借款合同履行期间届满之日后两年。
另查明，2013年7月2日，原告申请撤回对张志荣的起诉，同时要求被告万世达车行对该借款合同项下的借款本息承担还款责任，保证人鑫邦公司、鼎立公司承担保证责任。截止本案审理，尚有借款本金21629.92元、利息124.8元及罚息14912.45元（截止2012年12月4日），共计36667.17元尚未归还。
上述事实，有《个人汽车消费借款合同》、借款借据、《汽车消费贷款保证合同》、《汽车消费贷款及工程机械投资经营贷款合作协议》、《机动车辆消费贷款担保业务合作协议》、贷款账户基本信息、开庭笔录在卷为凭。
本院认为，本案借款合同、合作协议、担保协议约定没有违反法律禁止性规定，合法有效。庭审前，原告申请撤回对张志荣的起诉，符合法律规定，准予撤诉。根据原告提供的证据及法庭调查的内容，可以证明原告将贷款直接划入被告万世达车行帐户，贷款发放后，被告万世达车行归还了部分贷款本息，但借款人是否收到借款，或借款人收到借款后是否根据协议已将贷款全部归还于万世达车行，万世达车行是否将借款所涉车辆交付购车人（借款人）等均无法查明。根据被告万世达车行保证汽车贷款购车者交易行为真实有效，保证购车人（借款人）的资料和记载的有关事项真实无误，保证承担原告不能追偿贷款产生的损失及承诺协议期限届满不影响原告继续对万世达车行行使追偿权等合作协议的约定，被告万世达车行应对原告不能收回的贷款损失承担清偿责任。故本院对原告要求被告万世达车行承担责任的诉讼请求予以支持，被告万世达车行在清偿贷款后，可持相关证据向购车人行使追偿权。被告鑫邦公司、被告鼎立公司作为保证人为借款人提供担保，现有证据证明本案借款的实质权利主体和享受借款利益的主体为被告万世达车行，无法证明借款合同中的借款人是否收到借款，故应认定本案的债务发生转移，根据担保法第二十三条及担保法司法解释二十九条规定，债务发生转移未经保证人同意的，保证人不再承担保证责任。本院对原告要求被告鑫邦公司、被告鼎立公司承担保证责任的诉讼请求不予支持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第二十三条、《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》第二十九条的规定，判决如下：
一、被告山西万世达红龙汽车连锁销售有限公司于判决生效后十日内返还原告借款本金21629.92元，截止2012年12月4日的利息124.8元，罚息14912.45元，共计36667.17元。并按照中国人民银行逾期贷款利息的规定给付从2012年12月5日至判决确定的给付之日的利息及罚息；
二、依法驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其它诉讼请求。
诉讼费717元，由被告山西万世达红龙汽车连锁销售有限公司负担（此款原告已预交，于判决生效后七日内给付原告）。
被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 荆海红
人民陪审员 冀锁琴
人民陪审员 张路明
二〇一四年三月八日
书 记 员 李晋康
相关法律规定：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第二十三条保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。
《最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释》
第二十九条保证期间，债权人许可债务人转让部分债务未经保证人书面同意的，保证人对未经其同意转让部分的债务，不再承担保证责任。但是，保证人仍应当对未转让部分的债务承担保证责任。