襄阳高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0691民初2190号
原告：中国民生银行股份有限公司襄阳分行（以下简称民生银行襄阳分行）。住所地：襄阳高新区长虹北路*号广景碧云天。
负责人：田丰，民生银行襄阳分行行长。
委托代理人：肖光文、王成浩，湖北长久律师事务所律师。
被告：方辉，男，1977年7月14日出生，汉族，住枣阳市环城办事处。
被告：舒文，女，1986年4月25日出生，汉族，住枣阳市南城办事处。
被告：襄阳市方兴臻品酒店管理有限公司（以下简称方兴臻品酒店管理公司），住所地：襄阳市樊城区春园路10号。
法定代表人：方辉，方兴臻品酒店管理公司总经理。
被告：武汉市民商小微企业互助服务中心（以下简称武汉市小微企业互助中心），住所地：武汉市江岸区花桥街黄孝河路**号。
法定代表人：马向东，武汉市小微企业互助中心经理。
委托代理人：邹杰，女，1991年6月6日出生，汉族，武汉市小微企业互助中心员工，住武汉市江汉区。
原告民生银行襄阳分行诉被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司、武汉市小微企业互助中心金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，于2017年4月24日公开开庭进行了审理。原告民生银行襄阳分行委托代理人王成浩、被告武汉市小微企业互助中心委托代理人邹杰到庭参加诉讼，被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告民生银行襄阳分行诉称，被告方辉因经营需要，于2015年5月15日与原告民生银行襄阳分行签订《借款合同》，约定原告向被告方辉提供借款150万元；贷款期限为12个月，自2015年5月22日起至2016年5月22日止；诉讼管辖法院为原告所在地人民法院等。同日，被告舒文、方兴臻品酒店管理公司分别与原告签订《个人借款合同之补充协议》，约定被告舒文、方兴臻品酒店管理公司为共同借款人，愿意与被告方辉共同承担《借款合同》中所有借款人的义务，按原合同的约定，与被告方辉连带清偿原合同项下所有应付款项。被告武汉市小微企业互助中心向原告出具《担保确认函》，以其管理的武汉市小微企业互助合作基金提供最高额质押担保责任。借款合同签订后，原告依约向被告方辉发放贷款，但被告还款出现严重违约。为维护合法权益，原告诉至本院，请求依法判令：1.被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司立即偿还原告贷款本金150万元及利息34629元、罚息12482.7元（截止到2016年6月13日），合计1547111.7元，2016年6月13日之后的利息按合同约定计算至还清为止；2.被告武汉市小微企业互助中心对该贷款承担连带清偿责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费、律师代理费等费用均由被告承担。庭审中，原告以起诉后于2016年6月29日从被告武汉市小微企业互助中心处划扣了60725.30元，其中34629元用于抵扣利息，21297.89元用于抵扣罚息，4798.41元用于抵扣本金为由，将尚欠的借款本金调整为1495201.59元，本金的逾期罚息调整为以1495201.59元为基数按照年利率12.852%的标准计算至偿清之日止。
被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司未到庭，未作答辩。
被武汉市小微企业互助中心辩称，被告借款属实，愿意承担连带清偿责任，请求法院在确认其承担责任后对被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司享有追偿权。
原告民生银行襄阳分行为支持其主张，向本院提交以下证据：
1.原告民生银行襄阳分行于2015年5月12日与被告方辉签订的编号为150002015009657的《借款合同》、与被告方辉和舒文、方兴臻品酒店管理公司签订的编号分别为150002015009657-1、150002015009657-2的《借款合同之补充协议》、原告于2015年5月22日向被告方辉出具的个人借款凭证。证明原、被告签订的合同系双方真实意思表示，合同依法有效，双方存在借贷关系。
2.被告武汉市小微企业互助中心于2015年5月22日向原告出具的《互助合作基金担保确认函》、被告方辉的《中国民生银行互助合作基金成员资格预审表》、《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》及附件《湖北省“小微企业互助合作基金”章程》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会确认函》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会告知书》，《关于对民生银行转让第三人的债权继续以基金财产承担最高额质押担保责任的决议》、《互助基金扣缴授权书》，被告方辉向武汉市小微企业互助中心交纳互助风险准备金和互助保证金的转账凭证。证明被告武汉市小微企业互助中心应对本案借款提供连带责任担保。
3.发放贷款的交易日志查询、被告方辉的个人账户对账单。证明原告已履行了向被告方辉发放贷款150万元的出借义务。
4.还款计划表、扣款回单。证明被告未按合同约定偿还本息。
被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司未到庭质证。
被告武汉市小微企业互助中心质证时对4组证据均无异议。
本院认为以上证据合法、有效，且能相互印证，形成完整的证据链，故对上述证据的真实性予以采信，对于被告应还的款项数额本院将在核实后在本院评判部分予以阐明。
被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司、武汉市小微企业互助中心未向本庭提交证据。
经审理查明，2015年5月12日，被告方辉作为借款人（甲方），原告民生银行襄阳分行作为贷款人（乙方）在民生银行襄城支行签订了编号为150002015009657的《借款合同》。合同第一部分第一章第1条至第2条约定借款金额为150万元；借款期限共12月，自2015年5月22日起至2016年5月22日止。第二章第4条、第5条约定贷款利率为年利率8.568%，贷款发放后，贷款利率不变。第6条约定对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止；对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率为贷款利率基础上加收50%。第三章第12条约定贷款采用自主支付方式支付，即乙方将借款150万元直接划付至甲方借款发放账户。第四章第13条约定甲方在中国民生银行开立的账号为XXX的账户为甲方的借款发放及还款账户，甲方授权乙方从该账户中扣收甲方到期应付的本息。第14条约定贷款本息归还方式为按月结息，到期一次偿还本金，还款日为每月15日，借款到期时利随本清。第五章第17条约定为保证合同项下借款得到清偿，甲方/第三人向乙方提供的担保由编号为个高质字第X201595427的《最高额质押担保合同》约定。第二部分第一章第22条约定月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第23条约定乙方将贷款划付至约定的账户即完成了贷款发放义务，从发放之日开始计息。第五章第31条约定甲方发生违约时（违约包括任何一笔借款本息发生逾期等情形），乙方有权要求甲方赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费等其他实现债权的费用。第六章第32条约定甲方支付的款项按以下所列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金。同日，被告方辉作为借款人（甲方），原告民生银行襄阳分行作为贷款人（乙方），被告舒文、方兴臻品酒店管理公司分别作为共同借款人（丁方）在原告处分别签订了编号为150002015009657-1、150002015009657-2的《借款合同之补充协议》，约定丁方作为甲方的共同借款人，愿意与甲方共同承担原合同中所有借款人的义务，承诺按照原合同的约定，与甲方连带清偿原合同项下所有应付款项；乙方作为原合同的贷款人，愿为甲方和丁方的共同借款提供贷款。
2015年5月22日，被告方辉向被告武汉市小微企业互助中心的XXX账户交纳3万元风险准备金，XXX账户交纳15万元互助保证金。当日，被告武汉市小微企业互助中心向原告民生银行襄阳分行出具《互助合作基金担保确认函》，主要载明被告已成为其管理的湖北省小微企业互助合作基金的正式会员；被告武汉市小微企业互助中心承诺被告人方辉的授信纳入编号为X201595427的《合作协议》的合作事项，被告方辉属于编号为个高质字第X201595427的《最高额质押担保合同》项下的主债务人，承诺按上述二协议的约定履行相应义务；该确认函与入会申请书、基金章程共同构成有效的基金信托法律文件，以基金财产向被告方辉在原告处的债务提供最高额质押担保责任。该确认函附有被告方辉签名的《中国民生银行互助合作基金成员资格预审表》和《中国民生银行小微企业互助合作基金会入会申请书》，另附有《湖北省“小微企业互助合作基金”章程》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会确认函》、《中国民生银行湖北省小微企业互助合作基金会会员入会告知书》、《关于对民生银行转让第三人的债权继续以基金财产承担最高额质押担保责任的决议》、《互助基金扣缴授权书》。同日，原告民生银行襄阳分行与被告方辉签订了一份《个人借款凭证》，载明借款人为方辉；借款合同编号为150002015009657；贷款账号为XXX；还款账号为XXX；借款人指定的贷款转入账户名称为方辉；贷款转入账号为XXX；借款金额为150万元，借款起始日为2015年5月22日，借款到期日为2016年5月22日，执行年利率为8.568%，担保方式为保证，还款付息方式为按月结息，逾期利率和违约罚息利率均按执行年利率加收50%，还款日为15日，利率为固定利率。当日，原告民生银行襄阳分行向被告方辉账号为XXX的账户发放贷款150万元。
借款后，被告方辉仅按约足额支付了2015年6月15日一期的利息8568元（71.11元+8496.89元），此后再未还款。2015年7月15日、9月21日、11月12日原告分别从被告方辉的账户中自动扣款64.93元、0.01元、73.75元，后又于2015年9月24日、2016年2月29日从被告武汉市小微企业互助中心的保证金账户中分别扣划33244.93元、56029.77元用于抵扣方辉所欠的利息和罚息。起诉后，原告又于2016年6月29日扣划60725.30元，其中34629元抵扣所欠的利息、21297.89元抵扣罚息、4798.41元抵扣本金。因被告未按约还款，故引起纠纷。
上述事实，有当事人陈述、庭审笔录、借款合同、借款合同之补充协议、借款凭证、互助合作基金担保确认函、基金成员资格预审表、基金会入会申请书、合作基金章程、基金会会员入会确认函、基金会会员入会告知书、关于对民生银行转让第三人的债权继续以基金财产承担最高额质押担保责任的决议、互助基金扣缴授权书、零售授信业务凭证、交易日志查询、个人账户对账单、还款计划表、扣款回单等证据证实，足以认定。
本院认为，原告民生银行襄阳分行和被告方辉签订的《借款合同》系当事人真实意思表示，其符合法律规定的部分依法应受国家法律保护，各方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同签订后，原告依约向被告方辉发放贷款150万元，但被告方辉未按约还款付息，已构成违约，应承担违约责任。
对于被告方辉应偿还的贷款本金、利息和罚息的数额，本院分析评判如下：
从原告提交的利息、罚息计算表看，其主张的罚息包括本金的逾期罚息及利息的复利。依照中国人民银行《人民币利率管理规定》和《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计收基数应为合同期内的应付未付利息，不包括逾期罚息。经查：被告方辉仅于支付过2015年6月15日一期的利息，之后再未还款。按照合同的约定及相关法律的规定，⑴同年7月15日，方辉应偿还当月利息10710元（150万元×年利率8.568%/360×30天）,8月15日应支付当月利息11067元（150万元年利率8.568%/360×31天），因原告于7月15日从方辉账户中自动扣款64.93元，故方辉于2015年8月15日应偿还的利息为21712.07元（10710元-64.93元+11067元）、利息的复利为117.81元[（10710元-64.93元）×年利率12.852%/360×31天]；⑵2015年9月15日应支付的借款利息为32779.07元（前期21712.07元+当月11067元）、利息的复利为359.40元[前期117.81元+当月（21712.07元+117.81元）×年利率12.852%/360×31天]。同年9月21日原告自动扣款0.01元、9月24日从被告武汉市小微企业互助中心扣划33244.93元，共计33244.94元，其中，359.4元用于扣减利息的复利，32779.07元用于扣减到期应还的利息，还余106.47元（33244.94元-359.4元-32779.07元）；⑶2015年11月12日原告自动还款73.75元，同年11月15日方辉应偿还的借款利息为21596.78元（上月10710元-106.47元-73.75元+当月11067元）、利息的复利为117.27元[（10710元-106.47元）×年利率12.852%/360×28天+（10710元-106.47元-73.75元）×年利率12.852%/360×3天]；⑷2015年12月15日应支付的借款利息32306.78元（前期21596.78元+当月10710元）、利息的复利349.83元[前期117.27元+当月（21596.78元+117.27元）×年利率12.852%/360×30天]；同理①2016年1月15日应支付借款利息43373.78元（32306.78元+11067元）、利息的复利711.24元[349.83元+（32306.78元+349.83元）×年利率12.852%/360×31天]；②2月15日应支付借款利息54440.78元（43373.78元+11067元）、利息的复利1199.13元[711.24元+（43373.78元+711.24元）×年利率12.852%/360×31天]。2月29日，被告武汉市小微企业互助中心代为偿还56029.77元，其中，1199.13元用于扣减利息的复利，54440.78元用于扣减到期应还的利息，还余389.86元（56029.77元-1199.13元-54440.78元）。③3月15日应支付利息10353元（150万元×年利率8.568%/360×29天）；④4月15日应支付利息21030.14元（10353元-389.86元+11067元）、利息复利110.26元[（10353元-389.86元）×年利率12.852%/360×31天]；⑤5月15日应支付借款利息31740.14元（21030.14元+10710元）、利息复利336.67元[110.26元+（21030.14元+110.26元）×年利率12.852%/360×30天。5月22日合同到期日应偿还借款本金150万元、利息34239.14元（31740.14元+150万元×年利率8.568%/360×7天）、利息的复利416.83元[336.67元+（31740.14元+336.67元）×年利率12.852%/360×7天]；⑥6月22日应偿还借款本金150万元、利息34239.14元、利息的复利800.37元[416.83元+（34239.14元+416.83元）×年利率12.852%/360×31天]、本金的逾期罚息16600.5元[150万元×年利率12.852%/360×31天]。6月29日应偿还借款本金150万元、利息34239.14元、利息的复利887.93元[800.37元+（34239.14元+800.37元）×年利率12.852%/360×7天]、本金的逾期罚息20349元[16600.5元+150万元×年利率12.852%/360×7天]。当日，被告武汉市小微企业互助中心代为偿还60725.3元，其中21236.93元（887.93元+20349元）用于扣减罚息，34239.14元用于扣减到期应还的利息，还余5249.23元（60725.3元-21236.93元-34239.14元）用于扣减本金，故截止于2016年6月29日，被告尚欠原告借款本金1494750.77元（150万元-5249.23元）。原告要求被告方辉偿还借款本金、利息及罚息的主张，本院认为被告方辉应偿还借款本金1494750.77元和本金的逾期罚息，本金的逾期罚息自2016年6月29日起以1494750.77元为基数按照年利率12.852%的标准计算至偿清之日止，多余部分不予支持。
原告民生银行襄阳分行和被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司签订的《借款合同之补充协议》系当事人真实意思表示，合法有效，被告舒文、方兴臻品酒店管理公司作为共同借款人，应当与被告方辉共同偿还上述款项。
关于原告要求被告武汉市小微企业互助中心对被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司的贷款承担连带清偿责任的主张，虽然被告武汉市小微企业互助中心向原告出具的《互助合作基金担保确认函》上约定武汉市小微企业互助中心对上述借款以基金财产向原告提供最高额质押担保责任，但诉讼中被告武汉市小微企业互助中心明确表示愿意对被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司的贷款承担连带清偿责任，并不违反法律规定，故对该项请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十条之规定，被告武汉市小微企业互助中心承担连带清偿责任后，依法向被告方辉、舒文、方兴臻品酒店管理公司享有追偿权。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告方辉、舒文、襄阳市方兴臻品酒店管理有限公司于本判决生效后十日内向原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行偿还借款本金1494750.77元，并支付自2016年6月29日起以借款本金1494750.77元为基数按照年利率12.852%的标准计算至偿清之日止的罚息；
二、被告武汉市民商小微企业互助服务中心对上述款项承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国民生银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。
案件受理费18730元，公告费560元，共计19290元由被告方辉、舒文、襄阳市方兴臻品酒店管理有限公司共同负担，被告武汉市民商小微企业互助服务中心对该款项承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第（一）款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行:农业银行襄阳市万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账户17451701040003656。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
本判决书发生法律效力后，在判决书规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。
审判长 臧玉红
审判员 王海清
审判员 管龙华
二〇一七年五月三日
书记员 闫莉敏