福建省石狮市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0581民初746号
原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行,住所地福建省石狮市。
代表人：李峤，该行行长。
委托代理人陈胜荣、傅文雄，男，成年，系该行员工。
被告何培灿，男，汉族，1985年8月10日出生，住石狮市。
被告黄金椿，男，汉族，1979年7月20日出生，住石狮市。
被告吴秀敏，女，汉族，1982年4月26日出生，住石狮市。
案由：金融借款合同纠纷。
原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行（下称泉州银行濠江支行）与被告何培灿、黄金椿、吴秀敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由组成合议庭公开开庭进行了审理。原告泉州银行濠江支行的委托代理人陈胜荣到庭参加诉讼，被告何培灿、黄金椿、吴秀敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告泉州银行濠江支行诉称，2014年6月24日，原告与被告黄金椿、吴秀敏签订编号为HT81003A140600052《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定：本合同担保的债权为自2014年6月24日起至2019年6月24日，在人民币87.47万元的最高余额内，抵押权人依据与借款人（被告何培灿）签订的合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，上述最高余额仅指本金，具体担保范围以第三条所述为准，抵押物地址在石狮市东港路南侧建德花园二期2号楼210号，房屋所有权证：狮建房权证湖滨字第017**号，国有土地使用权证：狮地湖国用（2007）第0964号。
2014年6月24日，原告与被告何培灿签订编号为HT8100301140600051《个人授信/借款合同》，借款合同约定：原告向被告何培灿发放人民币50万元的个人综合消费贷款，期限壹年，自2014年7月31日起至2015年7月31日止。实际发放日与到期日以借据为准，年利率为8.4%,按月结息，到期还本。被告黄金椿自愿为被告何培灿借款提供连带责任保证担保，保证期间为贰年，担保范围包括：本金、利息、罚息、复利、违约金等。借款合同还就双方的权利义务、违约责任等作出明确的约定。同日，被告吴秀敏向原告出具《不可撤销保证书》一份，自愿为被告何培灿HT8100301140600051《个人授信/借款合同》项下的借款承担连带偿还责任。
借款合同签订后，原告依约向被告何培灿发放贷款50万元。但借款人何培灿借款到期后，未能还清借款本息，截至2016年2月1日，被告何培灿结欠原告本金498103.77元、利息25133.41元（含复利），共计523237.18元，已构成根本违约。据此，原告向法院请求判令：1、被告何培灿立即偿还原告借款本金人民币498103.77元、利息25133.41元，共计523237.18元，并支付自2016年2月1日起至实际还清款项之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定计付）；2、原告对被告黄金椿、吴秀敏提供抵押的房地产[地址在石狮市东港路南侧建德花园二期2号楼210号，房屋所有权证：狮建房权证湖滨字第017**号，国有土地使用权证：狮地湖国用（2007）第0964号]有权以该抵押物折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿被告何培灿的上述债务；3、被告黄金椿、吴秀敏对被告何培灿的上述债务承担连带清偿责任；4、由被告承担本案全部诉讼费用。
被告何培灿、黄金椿、吴秀敏在法定期间内均未作答辩。
在本院审理过程中，原告泉州银行濠江支行提供以下证据：
1.原告营业执照及代码证一份，证明原告主体资格；
2.被告何培灿、黄金椿、吴秀敏身份证及黄金椿、吴秀敏结婚证一份，证明被告何培灿、黄金椿、吴秀敏身份情况；
3、《个人最高额抵押合同》一份，证明原告与被告黄金椿、吴秀敏就为被告何培灿借款提供抵押担保相关事宜达成协议；
4、《房屋所有权证》一份、《国有土地使用权》一份，以此证明抵押物的合法性；
5《房地产抵押登记证明书》一份，以此证明抵押物依法办理抵押登记手续；
6、《个人授信/借款合同》一份，以此证明原告与被告何培灿、黄金椿就借款50万元及其保证担保相关事宜达成协议；
7、《不可撤销保证书》一份，以此证明被告吴秀敏自愿为被告何培灿借款提供个人连带担保责任；
8、借款凭证一份，证明原告依约向被告何培灿发放贷款50万元；
9、借据本息计算单一份，证明截至2016年2月1日，被告何培灿尚欠原告借款本金498103.77元、利息25133.41元，共计523237.18元。
本院认为，被告何培灿、黄金椿、吴秀敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交反驳证据，应视为自愿放弃质证权利。原告提供的上述证据内容真实、来源合法，与本案事实具有关联性，本院对上述证据均予以确认，上述证据所证明的事实本院予以认定。
根据原告的陈述及本院所确认的证据，对本案主要事实作如下认定：
2014年6月24日，原告与被告黄金椿、吴秀敏签订编号为HT81003A140600052《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定：本合同担保的债权为自2014年6月24日起至2019年6月24日，在人民币874700元的最高余额内，抵押权人依据与借款人（被告何培灿）签订的合同、银行承兑协议、开立担保协议以及其他融资文件而享有的对债务人的债权，上述最高余额仅指本金，具体担保范围以第三条所述为准，抵押物地址在石狮市东港路南侧建德花园二期2号楼210号，房屋所有权证：狮建房权证湖滨字第017**号，国有土地使用权证：狮地湖国用（2007）第0964号。原、被告双方并于2014年7月28日依法到石狮市房产登记交易中心办理抵押登记手续。
2014年6月24日，原告与被告何培灿签订编号为HT8100301140600051《个人授信/借款合同》，借款合同约定：原告向被告何培灿发放人民币50万元的个人综合消费贷款，期限壹年，借款期限自2014年7月31日起至2015年7月31日止，实际发放日与到期日以借据为准，年利率为8.4%,按月结息，到期还本借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在借款利率的基础上加收50%。被告黄金椿自愿为被告何培灿借款提供连带责任保证担保，保证期间为贰年，担保范围包括：本金、利息、罚息、复利、违约金等。借款合同还就双方的权利义务、违约责任等作出明确的约定。同日，被告吴秀敏向原告出具《不可撤销保证书》一份，自愿为被告何培灿HT8100301140600051《个人授信/借款合同》项下的借款承担连带偿还责任，担保范围为HT8100301140600051《个人授信/借款合同》项下人民币借款，手续费和逾期罚息的全部金额。
借款合同签订后，原告依约向被告何培灿发放贷款50万元。但借款人何培灿借款到期后，未能还清借款本息，截至2016年2月1日，被告何培灿结欠原告本金498103.77元、利息25133.41元（含复利），共计523237.18元，已构成根本违约。2015年2月2日原告向本院提起诉讼。
综上所述，本院认为，原告与被告何培灿、黄金椿、吴秀敏签订《个人最高额抵押合同》、《个人授信/借款合同》主体合格，意思表示真实，约定内容没有违反法律法规的强制性规定，应确认合同有效，各方当事人均应各自履行相应的义务。原告已依约履行发放借款的义务，但被告何培灿在借款到期后未按约履行偿还借款利息的义务，应承担相应的违约责任。故原告提出要求被告何培灿偿还尚欠本金及相应利息、罚息、复息的主张，符合双方合同及法律法规的规定，本院予以支持，但相应利息、罚息、复息的起算时间应自2016年2月2日起。被告黄金椿、吴秀敏自愿以其所有的位于石狮市东港路南侧建德花园二期2号楼210号房产为借款提供抵押担保，并向相关部门办理抵押登记手续，抵押已产生法律效力。原告要求对抵押物享有优先受偿的权利，符合法律规定，本院予以支持。被告吴秀敏虽自愿为上述债务提供连带责任保证，但双方并未约定保证期间，故保证期间应自主债务履行期限届满之日起六个月，即保证期间应至2016年1月31日止。超过该期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。由于原告至2016年2月2日才起诉至本院，故吴秀敏的保证责任可以免除。故原告提出被告黄金椿、吴秀敏对被告何培灿上述债务承担连带清偿责任的请求，本院部分予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告何培灿、黄金椿、吴秀敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法作缺席审理和判决。《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第二十六条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告何培灿应在本判决生效后立即偿付原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行借款本金498103.77元，利息、罚息及复利25133.41元，并按合同约定和中国人民银行有关规定计算支付自2016年2月2日起至本判决确定的还款之日止的利息、罚息；
二、如被告何培灿不履行上述还款义务，原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行有权以被告黄金椿、吴秀敏抵押的位于石狮市东港路南侧建德花园二期2号楼210号房产折价、或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
三、被告黄金椿对上述债务承担连带清偿责任。被告黄金椿在承担保证责任后，有权向被告何培灿追偿。
四、驳回原告泉州银行股份有限公司石狮濠江支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9032元，由被告何培灿、黄金椿负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 李小红
人民陪审员 吴晓辉
人民陪审员 姜聪燕
二〇一五年六月二十日
书 记 员 李娜丽
注：本案适用的主要法条及执行申请提示：
1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2、《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；
4、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
5、《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
6、《中华人民共和国担保法》第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债权届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。7、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。8、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
9、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、执行申请提示：
9、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。