广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初3031号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，行长，委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：劳庭焕，男，1963年10月2日出生，汉族，住江门市蓬江区，被告：林美华，女，1966年12月4日出生，汉族，住址同上，委托代理人：劳庭焕，男，1963年10月2日出生，汉族，住址同上，原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告劳庭焕、林美华信用卡纠纷一案。本院于2017年4月20日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年6月30日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑、被告劳庭焕（同时作为被告林美华的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：劳庭焕于2008年8月在广发行江门分行开立52×××96号信用卡，但其持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年10月2日尚欠信用卡欠款本金138915.36元、利息5884.17元、滞纳金2569.40元、手续费10387.02元，广发行江门分行多次催讨无果。此外，林美华系劳庭焕的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.劳庭焕向广发行江门分行偿还信用卡欠款本金138915.36元及相应利息、滞纳金、违约金、手续费（计至2016年10月2日利息为5884.17元、滞纳金为2569.40元、手续费为10387.02元，从2016年10月3日起利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、滞纳金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计至2016年12月31日止、从2017年1月1日起违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；2.林美华对劳庭焕上述第1项债务承担共同偿还责任；3.诉讼费用由劳庭焕、林美华负担。原告广发行江门分行提供的证据有：1.劳庭焕、林美华的身份证及结婚证（复印件）；2.信用卡申请表及广发银行信用卡客户协议；3.欠款构成明细；4.信用卡交易明细；5.催收记录；6.律师函及邮寄资料；7.公告。被告劳庭焕、林美华共同答辩认为：对逾期还款的事实和欠款的数额没有异议，劳庭焕因经营饮食生意失败所以无力按时还款。被告劳庭焕、林美华均没有举证。本院查明：2008年8月，劳庭焕填写信用卡申请表（申请表后载有（《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡章程》、《广发信用卡费率表》等条款），向广发行江门分行申请办理信用卡。其后，广发行江门分行批准劳庭焕的办卡申请，并向其发放卡号为52×××96的信用卡。劳庭焕于领卡后用卡消费。2016年8月2日，劳庭焕更换卡号为52×××63的信用卡。此后，劳庭焕没有按时足额偿还信用卡欠款，截止2016年10月2日尚欠信用卡本金138915.36元、利息5884.17元、滞纳金2569.40元、手续费10387.02元，合共157755.95元。广发行江门分行于2017年4月20日提起本案诉讼。另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。《广发信用卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、费用等全部欠款，并设有最低收费限额，直至所有债务还清为止；持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低欠款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金。《广发信用卡费率表》约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收；循环信用利息为日息万分之五；账单分期手续费按期收取，每月为1期，每期按照申请总额的一定比例收取，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费。2016年11月1日，广发银行发布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，对原《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》进行了修订，其中将有关滞纳金的条款修订为对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。又查明：劳庭焕与林美华系夫妻关系，二人于1988年12月20日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，劳庭焕向广发行江门分行申领信用卡，双方订立《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证信用卡交易明细以证实劳庭焕持卡消费后未按时足额还款，截止2016年10月2日尚欠信用卡本金138915.36元、利息5884.17元、滞纳金2569.40元、手续费10387.02元，合共157755.95元，而劳庭焕亦答辩对逾期还款的事实和欠款的数额没有异议，由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，劳庭焕的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行主张劳庭焕偿还信用卡欠款本金138915.36元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，本院予以支持。至于违约金，由于双方在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》中约定如持卡人违约则其违约责任包括支付滞纳金，而广发银行于2016年11月1日发布公告，将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此广发行江门分行主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向劳庭焕计收违约金符合法律规定，本院予以支持。关于林美华的责任，本案债务是劳庭焕在其与林美华婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因劳庭焕和林美华均无举证证明劳庭焕与广发行江门分行明确约定本案债务是其个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于违法活动，因此，本案债务应属劳庭焕与林美华的夫妻共同债务，林美华应对本案债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：被告劳庭焕、林美华应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还52×××63号信用卡欠款本金138915.36元及相应利息、滞纳金、违约金、手续费（包括截止2016年10月2日的利息5884.17元、滞纳金2569.40元、手续费10387.02元及从2016年10月3日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息、从2016月10月3日起至同年12月31日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的滞纳金及从2017年1月1日起至本判决确定履行之日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的违约金）。被告劳庭焕、林美华如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3455元减半收取1727.50元，保全费1320元，合共3047.50元，由被告劳庭焕、林美华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年七月十三日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕