广东省普宁市人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）粤5281刑初170号
公诉机关普宁市人民检察院。
被告人杨波，男，公民身份号码×××705X，广东省普宁市人，汉族，文化程度大专，非农业人口，住普宁市。2003年12月5日因犯盗窃罪被上海市长宁区人民法院判处有期徒刑八年，2008年12月19日被上海市第二中级人民法院裁定予以假释，假释考验期至2010年7月28日止。因本案于2013年3月12日被羁押，同年4月11日被深圳市公安局宝安分局取保候审，同月19日被普宁市公安局刑事拘留，同日被普宁市公安局取保候审，2015年9月4日被羁押，同月6日被逮捕。现押于普宁市看守所。
辩护人李胜平，广东海马律师事务所律师。
普宁市人民检察院以普检诉刑诉（2015）984号起诉书指控被告人杨波犯信用卡诈骗罪、合同诈骗罪，于2016年1月1日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于同年2月26日公开开庭审理了本案。普宁市人民检察院指派检察员李延兵出庭支持公诉，被告人杨波及其辩护人李胜平到庭参加诉讼。现已审理终结。
普宁市人民检察院指控：
一、信用卡诈骗罪
1.被告人杨波分别于2010年3月18日、2010年10月14日、2011年1月12日在中国建设银行普宁支行营业部办理了3张龙卡信用卡，卡号分别为：62×××68、43×××53、48×××65，后多次用上述信用卡消费，自2011年12月份开始逾期，2012年4月份最后一次还部分欠款，之后该行多次催收一直未还，至2013年2月17日，被告人杨波累计拖欠该行本息人民币（下同）63374.37元，其中本金57636.85元。
2.被告人杨波于2010年4月21日，在中国银行普宁支行办理了一张中银淘宝信用卡，卡号：62×××80，后用该卡透支消费，后该行多次催收一直未还，至2013年3月1日，被告人杨波累计拖欠该行本息15188.53元，其中本金为10057.57元。
3.被告人杨波于2010年9月28日，在中国工商银行普宁城北支行办理了一张卡号为62×××53的牡丹贷记卡，后用该卡透支消费，后该行多次向其催收，被告人杨波仅于2012年2月22日归还小部分欠款；截止2013年3月4日，被告人杨波拖欠该行本息21330.15元，其中本金为13221.27元。
4.被告人杨波于2014年9月19日至2014年10月4日期间，假冒黄某甲的身份挂失其卡号为62×××03的中国工商银行信用卡，后对该信用卡进行补办，利用假冒黄某甲的身份证开通补办卡号为62×××77的信用卡，并使用该信用卡在银行ATM机提取现金，及多次刷卡消费达到200655.1元。
二、合同诈骗罪
被告人杨波于2012年12月6日15时30分许，到深圳市龙华新区民治街道风和日丽3282号的深圳市中为盟汽车服务有限公司，以租借汽车使用为由，用其身份证件登记并缴纳5000元（其中租金为600元，押金4400元）后，将一辆车牌为粤B×××××的本田CRV小车（价值169000元）骗走。
普宁市人民检察院向法庭提供了视频截图、信用卡申办材料、交易明细、催收记录、报案材料、通话记录、被害人陈述、证人证言、被告人的供述、破案经过、抓获经过、刑事判决书、户籍证明等证据，认为被告人杨波的行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第二百二十四条的规定，已构成信用卡诈骗罪、合同诈骗罪。提请本院依法判处。
被告人杨波对公诉机关指控的信用卡诈骗罪的犯罪事实无异议；对公诉机关指控的合同诈骗罪，辩解称其只是租车，没有诈骗该车的想法。
辩护人提出如下辩护意见：一、关于信用卡诈骗罪，被告人主观恶性小，能当庭认罪、悔罪，取得了部分被害人的谅解，可酌情从轻处罚；二、关于合同诈骗罪，认为被告人没有通过合同非法占有他人财物的故意，没有通过提供虚假证明或虚构事实骗取他人财物的行为，现有证据不能证明被告人将车辆卖给他人或非法占有该车辆，认定被告人构成合同诈骗罪证据不足。
经审理查明：
一、信用卡诈骗罪
1.被告人杨波分别于2010年3月18日、2010年10月14日、2011年1月12日在中国建设银行普宁支行营业部办理了3张龙卡信用卡，卡号分别为：62×××68、43×××53、48×××65，后多次用上述信用卡消费，自2011年12月开始逾期，2012年4月最后一次还部分欠款，之后该行多次催收一直未还，至2013年2月17日，被告人杨波累计拖欠该行本息63374.37元，其中本金57636.85元。
2.被告人杨波于2010年4月21日，在中国银行普宁支行办理了一张中银淘宝信用卡，卡号：62×××80，后用该卡透支消费，后该行多次催收一直未还，至2013年3月1日，被告人杨波累计拖欠该行本息15188.53元，其中本金为10057.57元。
3.被告人杨波于2010年9月28日，在中国工商银行普宁城北支行办理了一张卡号为62×××53的牡丹贷记卡，后用该卡透支消费，后该行多次向其催收，被告人杨波仅于2012年2月22日归还小部分欠款；截止2013年3月4日，被告人杨波拖欠该行本息21330.15元，其中本金为13221.27元。
4.被告人杨波于2014年9月19日至2014年10月4日期间，假冒黄某甲的身份挂失黄某甲卡号为62×××03的中国工商银行信用卡，后对该信用卡进行补办，利用假冒黄某甲的身份证开通补办卡号为62×××77的信用卡，并使用该信用卡在银行ATM机提取现金及多次刷卡消费达到200655.1元。
另查明，案发后，黄某甲对杨波的犯罪行为表示谅解，并请求对杨波从轻处理。
认定上述事实，有控辩双方提供并经庭审示证、质证，本院予以确认的下列证据证明：
经被告人杨波签名确认的其以黄某甲的身份补办信用卡的相片及进行激活、取款的视频截图。
中国建设银行揭阳分行、中国银行揭阳分行、中国工商银行揭阳分行的报案材料，证明：①杨波分别于2010年3月18日、同年10月14日、2011年1月12日向中国建设银行普宁支行营业部申办了3张信用卡（卡号分别为：62×××68、43×××53、48×××65）并使用，自2011年12月开始逾期，2012年4月最后一次偿还部分欠款，之后经多次催讨未归还欠款。截至2013年2月17日3张信用卡共拖欠本息63374.37元，其中本金57636.85元；②杨波于2010年4月21日向中国银行普宁支行申办1张中银淘宝信用卡（卡号：62×××80）并使用，至2012年3月2日透支本金10057.57元，之后经多次催讨未归还欠款，截至2013年3月1日累计结欠本息15188.35元；③杨波于2010年9月28日在中国工商银行普宁城北支行申办了1张牡丹贷记卡（卡号：62×××53）并使用，经多次催讨，仅于2012年2月22日归还小部分欠款，之后未归还欠款，截至2013年3月4日共拖欠本息21330.15元，其中本金13221.27元。
普宁市公安局经侦大队于2015年10月29日出具的情况说明，证明：2014年10月6日，黄某甲到该队报案称其所持有的中国工商银行信用卡（卡号：62×××03）从同年9月19日至同年10月4日被盗刷20多万元，经侦查，发现盗刷该卡的是杨波。2015年9月4日杨波被饶平县公安局抓获并于同月6日移交普宁市公安局。
信用卡申办材料、经杨波签名确认的交易明细及催收记录，证明：①杨波分别于2010年3月18日、同年10月14日、2011年1月12日向中国建设银行普宁支行营业部申办3张信用卡（卡号分别为：62×××68、43×××53、48×××65），截至2013年2月17日3张信用卡共拖欠本息63374.37元，其中本金57636.85元，期间该行多次向杨波催讨欠款；②杨波于2010年4月21日向中国银行普宁支行申办1张中银淘宝信用卡（卡号：62×××80），截至2013年3月1日累计结欠本息15188.35元，其中本金10057.57元，期间该行多次向杨波催讨欠款；③杨波于2010年9月28日在中国工商银行普宁城北支行申办了1张牡丹贷记卡（卡号：62×××53），杨波使用该卡透支后仅于2012年2月22日归还小部分欠款，截至2013年3月4日共拖欠本息21330.15元，其中本金13221.27元，期间该行多次向杨波催讨欠款。
杨波以黄某甲的身份补办信用卡的材料、交易明细及消费明细等资料，证明：2014年9月19日，杨波激活冒用黄某甲身份补办的信用卡（卡号：62×××77）并刷卡消费，至2014年10月4日共使用该卡金额为200655.1元。
被害人黄某甲的陈述，证明：2013年初，他在工商银行城北支行申办了一张信用卡（卡号为：62×××03），2014年8月23日，他用该卡刷一笔款后便没有用过，同年10月5日接到工商银行95588的电话问我尾数6877的信用卡是否有提现2000元，他说没有这张卡并要求先将该卡停用，到银行查询并看了视频录像，发现是以前在公司帮他开车的杨波在盗刷自己的信用卡，于是他便到公安机关报案。经初步计算，共被杨波盗刷20多万元，具体数额要以银行提供的为准。他这张卡号为62×××03的信用卡一直放在身上，没有借过其他人，也没有换卡，不知道卡号怎么会被换成62×××77。他有很多银行卡，密码都是一样的，杨波知道他的密码。
证人陈某的证言，系彬彬珠宝店老板，证明：他不认识杨波，除了向厂家进货，没有向他人收购过金首饰。
证人黄某乙的证言，系呈祥日杂经营部老板，证明：他不认识杨波，没有收购过陌生人的香烟。
被告人杨波的供述，证明：①他分别于2010年3月18日、同年10月14日、2011年1月12日向中国建设银行普宁支行申办3张信用卡（卡号分别为：62×××68、43×××53、48×××65），于2010年4月21日向中国银行普宁支行申办1张中银淘宝信用卡（卡号：62×××80），于2010年9月28日在中国工商银行普宁城北支行申办了1张牡丹贷记卡（卡号：62×××53）。申办上述信用卡之后，他便用上述信用卡刷卡消费、透支现金。银行有向他催讨欠款，因自己没有钱，无法支付上述信用卡的欠款，他就更换联系方式、住址，以便不会被催款的人找到。截至2013年2月17日，他在建行普宁支行的上述3张信用卡共拖欠本息63374.37元，其中本金57636.85元；截至2013年3月1日，他在中国银行普宁支行的上述那张信用卡拖欠本息15188.35元，其中本金10057.57元；截至2013年3月4日，他在中国工商银行普宁城北支行的上述那张信用卡共拖欠本息21330.15元，其中本金13221.27元。②他曾经在黄某甲的公司上班，知道黄某甲的身份证号码、手机号码，也知道黄某甲在工商银行有办理信用卡。因为自己经济紧张，便准备透支黄某甲的信用卡，于是打工商银行的电话说“我（黄某甲）的银行卡丢失，卡号忘记，要求挂失”，工作人员核对黄某甲的身份证号码、手机号码及单位地址，他都回答正确，工商银行同意挂失，他就留自己的手机号码。随后，他办理了黄某甲的假身份证，该假身份证上人员信息是黄某甲的，而相片就是他的头像。2014年9月19日他拿到重新补办的黄某甲的信用卡，于当天14时前后，到普宁市服装城工商银行柜台利用黄楚宏的假身份证激了补办的工商银行信用卡（卡号为：62×××77）并修改了该卡密码及电话185××××9147，而原绑定的黄某甲还款银行卡没有修改。他激活该卡当天就开始使用，到同年10月4日被停止使用，期间利用该卡提取现金，刷卡购买香烟、黄金首饰等，共使用黄某甲信用卡的金额为200655.1元。
普宁市公安局经侦大队出具的破案经过，证明：2013年3月4日，普宁经侦大队接到中国建设银行揭阳分行、中国银行揭阳分行、中国工商银行揭阳分行的报案：杨波于2010年3月18日、2010年10月14日、2011年1月12日在中国建设银行普宁支行营业部申办信用卡3张并使用，经多次催讨，至2013年2月17日共拖欠本息63374.37元（其中本金57636.85元）；杨波于2010年4月21日向中国银行普宁支行申办中银淘宝信用卡1张并使用，至2012年3月2日透支本金10057.57元，经多次催讨，至案发累计结欠本息15188.35元；杨波于2010年9月28日在中国工商银行普宁城北支行申办1张牡丹贷记卡并使用，经多次催讨，至2013年3月4日共透支本息21330.15元（其中本金13221.27元）。该队于2013年3月6日被杨波进行网上追逃，2013年3月12日杨波在上海市长宁区一旅馆内被上海市公安局长宁分局新泾派出所抓获并将杨波寄押。杨波因在寄押期间受伤，于2013年4月19日被普宁市公安局取保候审。
上海市公安局长宁分局新泾派出所出具的抓获经过，证明：该所于2013年3月12日在甘某路某虹路口一旅馆内抓获网上在逃人员杨波，经审讯，杨波交代于2012年6月15日30分许在深圳市民治街道风和日丽3282号深圳市中为盟汽车服务有限公司租赁1辆本田CRV轿车，租期1天，至抓获日止，未归还该车。
饶平县公安局刑侦二中队出具的抓获经过，证明：该队于2015年9月4日晚上9时在汕汾高速山门收费站路段抓获网上追逃人员杨波，并于同月6日将杨波移交普宁市公安局。
普宁市公安局经侦大队分别于2013年4月19日、同年8月7日出具的情况说明，证明：2013年3月12日杨波在上海被抓获，由于其在上海寄押期间自残，于同年4月11日被深圳市公安局宝安局取保候审，同月19日该队民警在普宁华侨医院找到在该医院治疗的杨波并于同日对其取保候审。同年7月22日该队通知杨波及家属于同月25日到揭阳市人民医院进行伤情鉴定，后来杨波害怕被羁押有意回避，无法找到杨波。
病历材料，证明：杨波在上海受伤及住院治疗的情况。
刑事判决书、刑事裁定书、假释证明书，证明：被告人杨波因犯盗窃罪于2003年12月5日被上海市长宁区人民法院判处有期徒刑八年，2007年4月20日被上海市第二中级人民法院裁定减刑一年，2008年12月19日被上海市第二中级人民法院裁定予以假释，假释考验期至2010年7月28日止。
被告人杨波的户籍证明，证明：杨波于1979年11月19日出生等身份情况。
被害人黄某甲的请求书及身份证复印件，证明：黄某甲对杨波的犯罪行为表示谅解，请求对杨波从轻处理。
二、合同诈骗罪
被告人杨波于2012年12月6日15时30分许，到深圳市龙华新区民治街道风和日丽3282号的深圳市中为盟汽车服务有限公司，以租借汽车使用为由，用其身份证件登记并缴纳5000元（其中租金为600元，押金4400元）后，将一辆车牌为粤B×××××的本田CRV小车（价值169000元）骗走。
认定上述事实，有公诉机关提供并经庭审示证、质证，本院予以确认的下列证据证明：
1.现场勘验检查笔录及相片，证明：现场位于广东省深圳市龙华新区民治街道风和日丽3282号。
2.涉案财产价格鉴定结论书，证明：经鉴定，涉案的粤B×××××本田CRV小型汽车价值169000元。
3.刘某平的手机通讯记录，手机信息的相片，证明：刘某平曾向杨波追讨汽车。
4.机动车登记证书、地道租车汽车自驾使用合同，证明：2012年12月6日杨波与深圳中为盟汽车服务有限公司签订租车合同，租用车牌为粤B×××××的本田CRV汽车，租期1天。
5.深圳中为盟汽车服务有限公司的营业执照及委托书等材料，证明：深圳中为盟汽车服务有限公司全权委托刘某平办理该公司于2012年12月6日被骗走粤B×××××本田CRV汽车一事。
6证人刘某平的证言及辨认笔录，刘某平系深圳中为盟汽车服务公司龙某分店店长，证明：2012年12月6日，杨波到位于上塘风和日丽3282号其公司租了1辆粤B×××××本田CRV汽车，租期1天，租金600元，押金4400元。双方签订了租车合同后，杨波便将车开走。同月7日下午，他联系杨波时，杨波的手机关机。同月8日下午，他查该车的GPS轨迹，发现该车于6日就去了普宁，8日到了福建漳州，9日上午就查不到轨迹了。同月11日他联系上杨波，杨波说该车给朋友开到福建漳州并在那边撞到人，现在该车给杨波的朋友藏起来了。他让杨波把该车撞击的部位拍个照片发给他看一下，然后把车开回公司再一起处理，杨波说好，但后来就联系不上了。刘某平从公安机关提供的多人相片中辨认出杨波。
7.证人曾某的证言及辨认笔录，证明：2012年12月6日下午，他看到刘某平与一名男子签订了租车合同，之后该名男子就将1辆车牌号为粤B×××××的本田CRV小车开走，该车那天被租走后至今没有看到。曾某从公安机关提供的多人相片中辨认出杨波就是该名男子。
8.被告人杨波的供述：
被告人杨波在2015年9月4日的供述，证明：2012年12月他在深圳市骗走了深圳市中为盟汽车服务有限公司1辆车牌为粤B×××××的本田CRV小汽车。
被告人杨波在2013年3月18日的供述，证明：2012年12月的一天，他在深圳上塘风和日丽小区的一家汽车服务公司（该公司是和一家二手车行在一个地方办公）租用了一部黑色的本田CRV小车，约定租用该车一天，双方签订了租车协议，约定了租车的天数、租金、押金及该车的使用范围。他交租金为600元及押金4400元并将证件交由对方查验后就将该车直接开回普宁老家，一二天后朋友屈数峰说要借用该车二天，他就将车开到福建漳州交给屈数峰。二天后不见屈数峰还车，他找不到屈数峰，电话也不接，直到现在也没把车还给他。租车后的第二天他就打电话给租车公司说要多租几天，后来租车公司打电话问他什么时候还车时，他就骗对方说车在福建漳州出了车祸，等处理完后再开车回去。后来他就把手机号码换了，换号码后没有告诉租车公司，双方就一直没有联系了。
被告人杨波在2013年4月11日的供述，证明：他是2012年12月6日租了该车，大概是同月8日或9日朋友屈数峰开该车在福建漳州出车祸并打电话告诉他。他现在找不到屈数峰，打电话也没接，该车至今下落不明，他没有报警要求处理。
9.普宁市公安局经侦大队出具的破案经过，证明：2013年3月12日杨波在上海市长宁区一旅馆内被上海市公安局长宁分局新泾派出所抓获并将杨波寄押。杨波因在寄押期间受伤，于2013年4月19日被普宁市公安局取保候审。
10.上海市公安局长宁分局新泾派出所出具的抓获经过，证明：该所于2013年3月12日在甘某路某虹路口一旅馆内抓获网上在逃人员杨波，经审讯，杨波交代于2012年6月15日30分许在深圳市民治街道风和日丽3282号深圳市中为盟汽车服务有限公司租赁1辆本田CRV轿车，租期1天，至抓获日止，未归还该车。
11.饶平县公安局刑侦二中队出具的抓获经过，证明：该队于2015年9月4日晚上9时在汕汾高速山门收费站路段抓获网上追逃人员杨波，并于同月6日将杨波移交普宁市公安局。
12.病历材料，证明：杨波在上海受伤及住院治疗的情况。
13.刑事判决书、刑事裁定书、假释证明书，证明：被告人杨波因犯盗窃罪于2003年12月5日被上海市长宁区人民法院判处有期徒刑八年，2007年4月20日被上海市第二中级人民法院裁定减刑一年，2008年12月19日被上海市第二中级人民法院裁定予以假释，假释考验期至2010年7月28日止。
14.被告人杨波的户籍证明，证明：杨波于1979年11月19日出生等身份情况。
关于被告人辩解称其只是租车，没有诈骗该车的想法以及辩护人提出被告人没有通过合同非法占有他人财物的故意、没有通过提供虚假证明或虚构事实骗取他人财物的行为、现有证据不能证明被告人将车辆卖给他人或非法占有该车辆，认定被告人构成合同诈骗罪证据不足的问题。经查，被告人杨波在侦查机关曾供述其骗走涉案车辆的事实，在租车公司催讨该车后还更换联系方式且至今没有归还车辆，上述供述与本案的证人证言、租车合同、通话记录等证据能相互印证，足以认定被告人构成合同诈骗的事实。上述被告人的辩解意见及辩护人的辩护意见，理由不成立，本院不予采纳。
本院认为，被告人杨波以非法占有为目的，冒用他人信用卡诈骗，数额巨大，其行为侵犯了国家信用卡的管理制度和公私财产所有权，已构成信用卡诈骗罪；杨波还以非法占有为目的，在履行合同的过程中，接受对方当事人给付的车辆后逃匿，骗取对方当事人数额较大的财物，其行为侵犯经济合同管理秩序和公私财物的所有权，又已构成合同诈骗罪。均应依法惩处，并实行数罪并罚。公诉机关指控杨波所犯罪名成立。杨波前因故意犯罪被判处有期徒刑，在刑罚执行完毕后五年内再犯应当判处有期徒刑以上刑罚之罪，是累犯，应从重处罚。鉴于杨波对信用卡诈骗罪能当庭认罪且获得部分被害人的谅解，对其所犯信用卡诈骗罪可酌情从轻处罚。辩护人提出杨波对信用卡诈骗罪能当庭认罪、悔罪并取得部分被害人的谅解，可酌情从轻处罚的意见，可予采纳，其余辩护意见，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（三）项、第（四）项、第二款，第二百二十四条第（四）项，第六十九条第一款、第三款，第六十五条，第五十三条，最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条，第六条的规定，判决如下：
被告人杨波犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金人民币五万元；犯合同诈骗罪，判处有期徒刑二年六个月，并处罚金人民币二万元。总和刑期九年，并处罚金人民币七万元。决定执行有期徒刑九年，并处罚金人民币七万元。罚金应于本判决生效后一个月内缴清。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2013年3月12日起至2024年8月2日止。羁押期间取保候审的，刑期的终止日顺延）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向揭阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王洁锐
人民陪审员 陈小玲
人民陪审员 张锐洪
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 许海炎
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十五条被判处有期徒刑以上刑罚的犯罪分子，刑罚执行完毕或者赦免以后，在五年以内再犯应当判处有期徒刑以上刑罚之罪的，是累犯，应当从重处罚，但是过失犯罪和不满十八周岁的人犯罪的除外。
前款规定的期限，对于被假释的犯罪分子，从假释期满之日起计算。
第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。
数罪中有判处有期徒刑和拘役的，执行有期徒刑。数罪中有判处有期徒刑和管制，或者拘役和管制的，有期徒刑、拘役执行完毕后，管制仍须执行。
数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第二百二十四条有下列情形之一，以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产：
（一）以虚构的单位或者冒用他人名义签订合同的；
（二）以伪造、变造、作废的票据或者其他虚假的产权证明作担保的；
（三）没有实际履行能力，以先履行小额合同或者部分履行合同的方法，诱骗对方当事人继续签订和履行合同的；
（四）收受对方当事人给付的货物、货款、预付款或者担保财产后逃匿的；
（五）以其他方法骗取对方当事人财物的。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
刑法第一百九十六条第一款第（三）项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：
（一）拾得他人信用卡并使用的；
（二）骗取他人信用卡并使用的；
（三）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；
（四）其他冒用他人信用卡的情形。
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。