山东省利津县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）利商初字第76号
原告：李春青，女，汉族。
原告：王今玉，男，汉族。
原告：王俊鹏，男，汉族。
委托代理人：于学文，山东广道律师事务所律师。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司东营市利津支公司。
负责人：杨仕玲，经理。
委托代理人：柏云，山东奋飞律师事务所律师。
委托代理人：王典亮，中国太平洋人寿保险股份有限公司东营中心支公司职工。
第三人：山东利津农村商业银行股份有限公司。
法定代表人：项在兴，董事长。
委托代理人：陈新法，山东津城律师事务所律师。
委托代理人：张爱燕，山东利津农村商业银行股份有限公司营业部副经理。
原告李春青、王今玉、王俊鹏与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司东营市利津支公司（以下简称太平洋保险利津支公司）、第三人山东利津农村商业银行股份有限公司（以下简称利津农商行）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年2月9日立案受理，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人于学文，被告委托代理人柏云、王典亮，第三人委托代理人陈新法、张爱燕到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告李春青、王今玉、王俊鹏诉称，2014年8月21日，借款人王丙新与第三人利津农商行签订数额为13万元的借款合同，由被告承保安贷宝意外伤害保险和附加安贷宝定期寿险，以上两个险种的保险金额分别为13万元，约定保险金第一受益人为第三人，第二受益人为法定。2014年10月7日，被保险人王丙新因突发性心肌梗死亡故，王丙新系突然死亡无遗嘱，也没有遗赠抚养协议，其第一顺序法定继承人是三名原告，再无其他第一顺位法定继承人。2014年10月10日，其配偶李春青向被告和第三人报案并提交全部理赔资料，被告应当依据保险合同承担保险责任。被告至今未理赔，侵犯了原告的合法权益，而作为保险合同载明的第一受益人的利津农商行既不同意向原告转让受益人权利，也怠于向被告行使保险金请求权。为维护原告合法权益，请求法院判令被告立即向原告支付保险金13万元及逾期利息，并承担全部诉讼费用。
被告太平洋保险利津支公司辩称，原告主体不适格，投保人王丙新在被告处投保安贷意外伤害保险和附加安贷保定期寿险，保险金额为13万元，指定第一受益人为利津农商行，第二受益人法定。本案中第一受益人利津农商行未放弃保险金请求权之前，原告主体不适格。另，被保险人王丙新在订立保险合同时已患有糖尿病、肾病、高血压、脑梗塞等重大疾病，但未如实告知，按照保险合同约定，被告应解除保险合同，不承担支付保险金的责任。
第三人利津农商行辩称，原告诉称王丙新向第三人借款13万元属实，但原告诉称第三人不同意原告转让保险金请求权，又怠于行使保险金请求权，不符合事实和保险合同约定，借款人王丙新死亡后，第三人对原告要求被告理赔尽了相应的协助义务。王丙新在被告处投保，被告如何承担责任问题，请求法院依法裁决。
经审理查明，2014年8月21日，王丙新在第三人利津农商行处借款13万元，并签订借款合同一份，约定借款期限为自2014年8月21日至2015年8月19日。同时，王丙新为其在第三人处的13万元借款在被告处投保安贷宝意外伤害保险（保险金额为13万元）、附加安贷宝定期寿险（保险金额为13万元），被保险人为王丙新，保险期间为自2014年8月21日至2015年8月19日，第一受益人为贷款发放金融机构（即第三人利津农商行），第二受益人为法定。在王丙新与被告签订的保险单的中间部分有声明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并自愿投保本保险。在该处有王丙新的签名。在保险单的背面写明，如投保意外险以外的险种，请详细阅读以下内容，经本人确认后，在本页正面投保人签名栏签字，其中健康声明及职业告知部分的主要内容为，1、被保险人是否曾经或正在患下列症状疾病：心脏病、脑血管病（包括脑梗塞、脑出血）、肾脏疾病（包括慢性肾炎、肾病综合症、肾功能异常、肾功能衰竭、多囊肾）、严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）等；2、被保险人是否在最近5年内曾经接受住院治疗、连续超过14天以上的药物治疗或计划进行住院治疗……。
另查明，王丙新因急性心肌梗塞于2014年10月7日死亡。原告李春青系王丙新的妻子，原告王今玉系王丙新的父亲，原告王俊鹏系王丙新的儿子。
2014年10月10日，原告李春青将王丙新的死亡消息告知第三人，随后第三人向保险公司报案，原告方向被告提供了有关住院手续、保险单及死亡证明，第三人于2014年11月13日向被告提供了借款合同复印件，供被告审查。
被告在接收原告方提交的理赔材料后，至今未向原告赔付保险金。亦未向原告及第三人送达解除合同通知书。
2014年12月10日，第三人利津农商行将原告李春青诉至山东省利津县人民法院，要求原告李春青返还借款本金并支付利息。
以上事实有原告提供的保险单、利津农商行出具的证明、火化证明、户口簿复印件各一份及原、被告当庭陈述在案为证。
庭审中，本案有如下四个争议焦点：
一、原告主体是否适格。
原告主张在本案的第三人起诉原告保证合同纠纷一案的开庭审理过程中，原告曾提出要求本案第三人向原告转让受益权及由原告作为第一受益人，庭审结束后，原告也多次找第三人协商此事，但被拒绝。第三人在庭审中也说明了其是经过恒量风险之后决定起诉保证人的，第三人用他的诉讼行为选择放弃了第一受益人的权利。故原告主体适格。
被告主张，投保人王丙新在被告处投保时，指定的第一受益人为本案第三人利津农商行，第二受益人为法定继承人，第三人在被保险人死亡后的第三天已向被告报案，积极行使了保险金请求权，可以证实第三人作为第一受益人并未放弃保险金请求权，故原告作为第二受益人不具备请求保险金的主体资格。
第三人主张，同意原告向被告主张保险金，对原告的主体无异议。
二、投保人王丙新是否尽到了如实告知义务。
原告主张，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，必须是明确的询问，不能是概括性的，在签订保险合同时，投保人都是通过被告工作人员的指引在空白处签字按手印，被告并未向投保人提出询问，原告并非故意隐瞒。
被告主张，投保人在投保前患有糖尿病、肾病、高血压、脑梗塞等重大疾病，但在2014年8月21日投保时并未如实告知。为证明自己的主张，被告提供四份住院病历予以证明：
1、利津县京华医院住院病案一份，载明王丙新于2012年9月21日至2012年10月19日住院治疗，主要诊断为糖尿病、肾病，其他诊断为高血压病Ⅲ级、冠心病；
2、利津县京华医院住院病案一份，载明王丙新于2013年1月29日至2013年2月22日住院治疗，主要诊断为脑梗，其他诊断是糖尿病、高血压；
3、利津县中心医院24小时内入出院记录，载明王丙新于2014年9月18日入院治疗，入院诊断为冠心病、2型糖尿病、高血压病；
4、滨州医学院附属医院住院病历，载明王丙新于2014年9月18日至2014年10月17日住院治疗，主要诊断为急性心肌梗死，其他诊断为慢性肾衰竭、高血压、2型糖尿病、脑血栓后遗症期、心功能3级。
经质证，原告对四份病历的合法性和关联性不予认可。病人的住院信息属于个人隐私，被告查询并取得了王丙新的住院病历属于非法取得，该证据不能被采用。第三人对证据无异议。
本院审查认为，原告对上述证据的真实性无异议，本院依法予以采信。
三、被告是否享有合同解除权。
原告主张，根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，保险人认为被保险人没有履行如实告知义务的，享有合同解除权，但保险人在知道解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，保险人应承担给付保险金的责任。根据被告的陈述，王丙新死亡后，被告及时取得了王丙新的住院病历并知晓了王丙新曾经患病的事实。被告既没有第一时间书面通知第一受益人或被保险人的法定继承人，也没有通过提起诉讼的方式来行使合同解除权，故即使投保人没有如实告知，合同解除权也已消灭。
被告主张，在第三人和原告报案之后被告便及时取得了被保险人王丙新的住院病历，其在订立保险合同时患有糖尿病、肾病、高血压、脑梗塞等重大疾病，并在2012年就住院治疗其患有的重大疾病，被保险人在2014年8月21日投保时未如实告知，隐瞒病史投保，根据保险合同约定，被告应当解除合同。
四、被告是否应当承担给付保险金的责任及赔付数额。
原告主张，被告可以行使的合同解除权已消灭，被告应当支付保险金。保险金额为13万元，被告还应当支付原告因被告未及时理赔而支付的利息，原告李春青已支付了利息1300元，截止2015年3月26日原告欠付第三人的利息为2811.48元，也应当由被告承担。为证明自己的主张，原告提供利津农商行的客户回单一份，其上载明了原告李春青于2014年12月20日向利津农商行支付利息1300元。
经质证，被告认为该证据与本案无关，不予质证，保险合同约定的保险金额为13万元，原告主张的利息无事实和法律依据。第三人对该证据的真实性无异议，对欠付数额无异议。
本院审查认为，原告、第三人对该证据的真实性无异议，本院予以采信。
被告主张，在保险合同中，免责条款已用黑体字进行了标注，王丙新也对保险单上“对保险条款的责任免除的内容已详细阅读并理解”的内容进行签字认可，被告尽到了提示和明确说明义务，不承担支付保险金的责任。为证明自己的主张，被告提供如下证据予以证明：
1、附加安贷宝定期寿险条款一份。其中第二条第四款载明：因被保险人在本附加险合同生效前所患或出现的疾病（或其并发症）、症状、体征、生理缺陷、残疾，导致被保险人身故或全残的，保险人不承担给付保险金的责任，但保险人在承保时已知晓并做出书面认可的除外。该内容加黑标注。
经质证，原告对该证据的真实性无异议，对关联性有异议，王丙新没有签收保险条款及责任免除的内容，责任免除条款对被保险人不发生效力。第三人认为该证据仅是一个通用条款，被保险人是否患有重大疾病，第三人不知情。
2、个人人身保险保险单一份。其中声明处写明：本人已详细阅读并理解保险条款、责任免除、特别约定、本页背面的健康声明及职业告知、声明与授权等内容，保证已如实告知被保险人职业和健康状况，并自愿投保本保险。在该处有投保人王丙新的签名。
经质证，原告对王丙新的签名无异议。第三人无异议。
本院审查认为，原告对上述证据的真实性无异议，本院依法予以采信。
本院认为，投保人王丙新在被告处投保人身保险，虽然指定第一受益人为第三人，但第三人已就王丙新的贷款向其保证人提起诉讼主张权利，故第三人实际上已经将第一受益人的权利让给了王丙新的继承人即第二受益人，故原告主体适格，享有保险金请求权。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，并且保险人的询问应当逐一、具体。本案中，虽然在投保单的背面有需要投保人如实告知的疾病的罗列，投保人王丙新也在投保单上对“对免责条款已详细阅读并理解”的内容签字认可。但保险人并未提交证据证明其对这些免除赔付责任的疾病进行逐一、具体的询问，原告亦不认可被告对投保人的病情进行了询问，根据当事人对询问范围及内容有争议的由保险人负举证责任的法律规定，应当认定投保人并非未尽到告知义务。同时，根据法律规定，保险人未行使合同解除权，直接以投保人未履行如实告知义务为由拒绝赔偿的，法院不予支持。本案中，第三人在2014年10月13日向被告递交理赔材料后被告便及时取得了投保人王丙新的住院病历，其主张投保人未履行如实告知义务，但其至今未行使合同解除权。根据法律规定，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，故被告的合同解除权已灭失。综上，原告要求被告支付保险金13万元，事实清楚，证据充分，符合法律规定，本院依法予以支持。原告主张的逾期利息超出了保险金额13万元，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第十八条第三款，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条、第八条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司东营市利津支公司于本判决生效之日起十日内支付原告李春青、王今玉、王俊鹏保险金13万元。
二、驳回原告李春青、王今玉、王俊鹏的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2900元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司东营市利津支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。
审 判 长 魏 芬
人民陪审员 李文彬
人民陪审员 李兴鑫
二〇一五年六月十一日
书 记 员 王福龙