北京市昌平区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）昌民（商）初字第14533号
原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行，住所地北京市昌平区回龙观镇政府北100米。
负责人赵英凯，行长。
委托代理人谢罡，北京市众鑫律师事务所律师。
委托代理人张金巨，北京市众鑫律师事务所律师。
被告刘玲凤，女，1970年11月13日出生。
被告北京都市房地产开发集团有限公司，住所地北京市平谷区马昌营镇马天路北侧。
法定代表人方飚，董事长。
委托代理人陈培强，男，1956年9月14日出生。
委托代理人王振刚，男，1969年12月10日出生。
原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行（以下简称回龙观支行）与被告刘玲凤、北京都市房地产开发集团有限公司（以下简称都市公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由法官尤文静独任审判，适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告回龙观支行的委托代理人谢罡、张金巨、被告刘玲凤及被告都市公司的委托代理人陈培强、王振刚到庭参加诉讼。本案现已审理完毕。
原告回龙观支行起诉称：2005年6月28日，原告与二被告签订《个人住房借款合同》，约定原告向被告刘玲凤提供贷款16万元用于刘玲凤向都市公司支付购房款，按等额本息还款法还款，都市公司在刘玲凤办理完毕抵押登记前为其履行合同义务提供阶段性连带责任保证，同日，原告依约提供借款，但刘玲凤逾期偿还贷款，都市公司亦未按约定承担保证责任。故原告诉至法院，请求判令：1、解除原告与刘玲凤之间的《个人住房借款合同》；2、被告刘玲凤偿还原告贷款本金46173.16元；3、被告刘玲凤支付原告自2011年9月25日起至实际偿还之日止的利息（截止到2014年8月25日的利息为12371.38元）；4、被告刘玲凤支付原告自2011年9月25日起至实际偿还之日止的复利（截止到2014年8月25日的复利为877.2元）；5、被告刘玲凤支付原告自2011年9月25日起至实际偿还之日止的违约金（以46173.16元为基数，按日万分之三计算）；6、被告都市公司承担连带保证责任；7、诉讼费由二被告承担。
被告刘玲凤答辩称：对借款合同没有异议，我与都市公司之间存在房屋买卖合同关系，都市公司将我所购买的房屋租回去以租金还房贷，我跟都市公司之间还签订了回购协议，但都市公司并没有回购房屋，现都市公司既没有支付租金也没有回购房屋，所以我没有还款能力。
被告都市公司答辩称：同意跟回龙观支行对账后返还借款和利息，但不同意支付复利和违约金。
经审理查明：北京市海淀区沁春家园系都市公司开发建设的商品房项目。2005年5月3日，都市公司与刘玲凤签订《商品房买卖合同》，约定刘玲凤向都市公司购买沁春家园小区房产。
2005年6月28日，甲方刘玲凤（借款人、抵押人）与乙方回龙观支行（贷款人、抵押权人）、丙方都市公司（保证人，即开发商或售房单位）签订编号为（2005）年（按）字（653）号《个人住房借款合同》，合同约定：本借款用于向丙方购买商用房，房屋座落于北京市海淀区沁春家园；乙方向甲方提供贷款160000元，即甲方所购买房屋总价值的49.95%；借款期限为8年，从2005年6月28日起至2013年6月28日止；贷款月利率为5.1‰，以乙方实际划款当日国家法定利率为准；本贷款利率在贷款期限内，遇国家法定利率调整时，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率，国家法定利率调整时，乙方有义务直接执行中国人民银行有关规定，不再另行通知甲方；乙方根据甲方预先签署的《委托转账付款授权书》，将甲方所贷款项直接划入丙方在乙方开立的存款账户内；甲方应从贷款划至丙方在乙方开立的存款账户的次月开始偿还贷款本息，每一个月为一个还款期，当月本息当月清偿，还款日为每月25日，最后一次还款不能迟于本合同期限届满日；甲方应从贷款发放次月起，按月归还贷款本息，还款总期数为98期；还款方法为等额本息还款法，即甲方按月以相等的金额偿还贷款本息；本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，甲方以所购住房作为贷款抵押，在甲方取得该住房的《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证；保证担保的范围包括本合同项下甲方的借款本金、利息（包括罚息）、甲方应支付的违约金、赔偿金以及乙方为实现债权而发生的一切相关费用等；在保证期间，丙方愿对甲方的债务承担连带保证责任，如甲方未能依照合同约定按时偿还任何一期贷款本息或相关费用，乙方有权要求丙方就甲方所欠债务承担保证责任；保证期间自本合同生效之日起至甲方抵押的房屋取得《房屋所有权证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交乙方代为保管之日止；借款到期，甲方未按本合同约定清偿贷款本息，乙方从贷款逾期之日起按借款合同载明的贷款利率水平上加收30%计收罚息；在本合同履行期间，甲方未按合同的约定在还款期内归还贷款本息，乙方对贷款余额按贷款利率计收利息，对未收取利息部分按贷款利率计收复利，对拖欠的分期还款额和拖欠天数按每日万分之三的违约金率收取违约金；借款期间，甲方累计6个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用，乙方有权停止向甲方发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权与抵押人协商将抵押物折价或依法拍卖、变卖或要求保证人履行保证责任；合同还对双方的其他权利义务进行了约定。
上述合同签订后，回龙观支行依约发放贷款，二被告按照合同的约定履行了部分还款义务，但已经累计超过6个月未偿还贷款本息。截至2014年8月25日，刘玲凤尚欠贷款本金46173.16元、利息（含罚息）12371.38元、复利877.2元，都市公司亦未履行保证责任。故回龙观支行诉至本院。
上述事实，有《商品房买卖合同》、《个人住房借款合同》、借款借据、还款明细表、个人信贷业务系统查询结果表及当事人当庭陈述等证据在案佐证。
本院认为：回龙观支行与刘玲凤、都市公司签订的《个人购房借款合同》系当事人真实意思表示，未违反法律的强制性规定，该合同合法有效，各方当事人应当按照合同的约定履行各自义务。回龙观支行依约发放了借款，刘玲凤应按约分期支付借款本金及利息并履行到期清偿全部借款本息的义务。现刘玲凤在履行过程中已经累计超过6个月未偿还借款本息，该行为严重违反了借款合同约定，构成违约，应承担相应违约责任，故回龙观支行请求判令解除合同、提前收回贷款本金并要求刘玲凤支付利息（含罚息）、复利的诉讼请求，符合《个人购房借款合同》的约定，本院予以支持。关于违约金，因《个人购房借款合同》已经明确约定了罚息，而罚息亦属于违约责任的范畴，回龙观支行同时主张罚息和违约金属于重复主张，且罚息的数额已经足以弥补回龙观支行的损失，故回龙观支行要求刘玲凤支付违约金的诉讼请求，本院不予支持。都市公司作为保证人，应当按照《个人购房借款合同》的约定对刘玲凤的债务承担连带保证责任，并有权在承担保证责任后向刘玲凤追偿。综上所述，本院依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、解除原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行与被告刘玲凤、北京都市房地产开发集团有限公司签订的编号为（2005）年（按）字（653）号《个人住房借款合同》；
二、被告刘玲凤于本判决生效后七日内返还原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行贷款本金四万六千一百七十三元一角六分；
三、被告刘玲凤于本判决生效后七日内支付原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行截至二○一四年八月二十五日的利息（含罚息）一万二千三百七十一元三角八分，并支付自二○一四年八月二十六日起至欠款付清之日止的利息、罚息（按照《个人住房借款合同》的约定计算）；
四、被告刘玲凤于本判决生效后七日内支付原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行截至二○一四年八月二十五日的复利八百七十七元二角，并支付自二○一四年八月二十六日起至欠款付清之日止的复利（按照《个人住房借款合同》的约定计算）；
五、被告北京都市房地产开发集团有限公司对被告刘玲凤应承担的本判决第二、三、四项确定的债务向原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告刘玲凤追偿；
六、驳回原告北京农村商业银行股份有限公司回龙观支行的其他诉讼请求。
如果被告刘玲凤、北京都市房地产开发集团有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费六百四十三元，由被告刘玲凤、北京都市房地产开发集团有限公司负担，于本判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服判决部分的数额交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳案件受理费，按自动撤回上诉处理。
审判员 尤文静
二〇一四年十二月十九日
书记员 王龙宇