福建省厦门市思明区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0203民初4396号原告：中国银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市思明区文湖滨北路西段国际金融大厦。主要负责人：胡兴安，行长。委托诉讼代理人：蔡绍伟、陈宗敏，福建旭丰律师事务所律师。被告：刘肖明，男，1978年6月15日出生，汉族，住福建省福安市。被告：阮丽珍，女，1979年2月17日出生，汉族，住福建省福安市。被告：厦门顶峰房地产开发有限公司，住所地福建省厦门市思明区厦禾路899号罗宾森购物广场五楼A区。法定代表人：LANCEYUGOKONGWEI，董事长。委托诉讼代理人：黄君长，男，职员。委托诉讼代理人：梁晓丽，女，职员。原告中国银行股份有限公司厦门市分行（以下简称中行厦门分行）与被告刘肖明、阮丽珍、厦门顶峰房地产开发有限公司（以下简称顶峰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中行厦门分行的委托诉讼代理人蔡绍伟及被告顶峰公司的委托诉讼代理人黄君长、梁晓丽到庭参加诉讼；被告刘肖明、阮丽珍经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行厦门分行向本院提出诉讼请求：1.请求确认原告与被告刘肖明、顶峰公司签订的NO.ZF01D00112063《个人一手住房贷款合同》在原告宣布全部贷款于2016年1月7日提前到期之日解除；2.请求判令被告刘肖明、阮丽珍立即归还上述合同项下所欠原告的全部借款本金551729.3元（其中，自然到期本金5009.57元、提前到期本金546719.73元）、利息9414.86元以及本息自拖欠之日起至实际清偿之日止产生的全部罚息（罚息系所欠本金及利息为基数，罚息率为合同约定的贷款利率加收50%，合同约定的贷款利率为中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率，暂计至2016年3月31日为10387.2元），并支付原告实现债权的律师代理费24146元；3.请求判令原告有权以被告刘肖明抵押给原告的房产——厦门市罗宾森广场二期1#楼22层03单元拍卖、变卖或折价后的所得价款优先受偿上述债权；4.判令被告顶峰公司对上述债务承担连带清偿责任；5.请求判令三被告共同承担本案全部诉讼费用、公告费330元。事实和理由：2012年7月24日，被告刘肖明、顶峰公司签订《商品房买卖合同》，约定由刘肖明向顶峰公司购买厦门市思明区罗宾森广场二期1#楼22层03单元房产。同日，被告刘肖明、阮丽珍共同向原告申请贷款。2012年9月11日，原告与被告刘肖明、顶峰公司签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告刘肖明向原告借款60万元，贷款期240个月，贷款利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款，被告顶峰公司提供阶段性连带责任保证担保，借款人以贷款所购房屋提供抵押。2012年9月13日，原告依约发放贷款，但被告未按时还款，故原告诉至本院。刘晓明、阮丽珍未作答辩。顶峰公司辩称，其于2015年11月3日收到原告发出的贷款提前到期通知，故贷款到期时间为2015年11月3日，之后只能按同期贷款利率计收利息，不能计算罚息；其对借款本金无异议，但对利息、罚息的金额有异议；罚息与律师费由其承担保证责任不公平，且原告提供的发票与律师费是否对应无法确认；应优先拍卖抵押房产清偿债务。本院经审理认定事实如下：被告刘肖明、阮丽珍于2007年4月20日登记结婚。2012年7月24日，被告刘肖明、顶峰公司签订《商品房买卖合同》，约定由刘肖明向顶峰公司购买厦门市思明区罗宾森广场二期1#楼22层03单元房产。同日，被告刘肖明向原告提交《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》，申请借款60万元，被告阮丽珍作为申请人配偶及抵押物共有人签字确认同意以厦门市思明区罗宾森广场二期1#楼22层03单元房产为抵押向原告申请贷款。2012年9月11日，原告与被告刘肖明签订《个人一手住房贷款合同》，约定被告刘肖明向原告借款60万元；贷款期限为240个月，从2012年9月11日至2032年9月11日，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内的商业贷款月利率为5.458333‰，每满一个浮动周期后，商业贷款以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款利率基准作为下一个浮动周期的适用利率；还款方式为按月等额本息还款；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款人未按期归还贷款本息即构成违约，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、解除合同、要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失（包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等）；被告刘肖明以厦门市思明区罗宾森广场二期1#楼22层03单元房产作为抵押担保，担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；被告顶峰公司为合同项下贷款提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；自借款人办妥合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人保证项下的任何权利及其行使。被告阮丽珍作为抵押物共有人在合同上签字同意上述抵押行为。上述抵押房产并于2012年9月18日依法办理了抵押权预告登记。2012年9月13日，原告依约向被告刘肖明指定账户发放借款60万元，但被告多次未按时还款，故原告于2016年1月5日向被告刘肖明、顶峰公司寄送《全部贷款提前到期通知书》，宣布讼争借款于2016年1月7日提前到期，但被告仍未还款。截至2016年3月31日，被告刘肖明尚欠原告借款本金551729.3元及利息9414.86元、罚息10387.23元，故原告诉至本院。为此，原告委托福建旭丰律师事务所代理诉讼并签订《法律事务委托代理合同》。根据代理合同约定，律师服务费分二期支付，首期付费时间为一审立案、原告收到律所收款收据或发票、付款清单和立案通知书等资料后10个工作日内，付费金额为1440元；第二期付费时间为原告收到全部执行款项或收到法院出具的终结执行裁定书后10个工作日内。诉讼中，因被告下落不明，故原告于2016年7月1日刊登公告并支付公告费330元。以上事实有身份证、结婚证、《商品房买卖合同》、《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》、《共有人抵押贷款声明》、《个人一手住房贷款合同》、《零售贷款借款借据》、抵押登记资料、《贷款已还款明细清单》、《全部贷款提前到期通知书》与EMS快递回执、《确认函》、《法律事务委托代理合同》、发票等证据及当庭陈述的事实为证。本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约向被告刘肖明提供贷款，但被告刘肖明未按期还款，已构成违约，故原告有权依约解除双方签订的《个人一手住房贷款合同》，且该合同于起诉状送达至被告的2016年8月30日解除；原告亦有权依约宣布贷款提前到期，要求被告刘肖明提前偿还尚欠的全部借款本金551729.3元及相应的利息、罚息，同时赔偿原告因其违约而给原告造成的律师费、公告费损失。关于讼争借款提前到期之日，原告自认分别于2015年、2016年向被告发送《全部贷款提前到期通知书》；被告顶峰公司主张应按第一份《全部贷款提前到期通知书》载明的原告宣告提前到期之日即2015年11月3日作为讼争借款到期之日；本院认为，原告主张以第二份《全部贷款提前到期通知书》载明的宣告提前到期之日即2016年1月7日作为讼争借款提前到期之日系自动放弃提前计收罚息的权利，并未对被告不利，对此本院予以支持。贷款于2016年1月7日到期后，被告理应按合同约定支付相应的罚息，故被告关于到期之后只能按照同期贷款利率计收利息的抗辩没有事实和法律依据，本院不予支持。关于本案原告的律师费损失，原告仅提供发票为证，未提供转账凭证等足以证明律师费实际支付的证据，且根据《法律事务委托代理合同》约定，原告仅有权在一审阶段收取律师费1440元，故对原告主张的超出该金额的律师费本院不予支持。因上述债务发生于被告刘肖明、阮丽珍夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告阮丽珍应对被告刘肖明的上述债务承担共同还款责任。若被告刘肖明、阮丽珍未履行上述债务，则原告有权以被告刘肖明名下位于厦门市罗宾森广场二期1#楼22层03单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告顶峰公司作为连带责任保证人，应对被告刘肖明、阮丽珍的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告刘肖明、阮丽珍追偿。因《个人一手住房贷款合同》已明确约定原告向保证人主张权利不受主债务有无物保之影响，故被告顶峰公司关于优先拍卖抵押物以清偿债务的抗辩没有事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司厦门市分行与被告刘肖明、厦门顶峰房地产开发有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》于2016年8月30日解除；二、被告刘肖明、阮丽珍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司厦门市分行借款本金551729.3元、利息9414.86元及罚息（罚息以所欠本金及利息为基数，按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率加收50%的标准计至实际还款之日止，暂计至2016年3月31日为10387.2元），同时支付律师费1440元及公告费330元；三、若被告刘肖明、阮丽珍未按时履行上述债务，则原告中国银行股份有限公司厦门市分行有权以被告刘肖明名下位于厦门市罗宾森广场二期1#楼22层03单元的房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、被告厦门顶峰房地产开发有限公司对被告刘肖明、阮丽珍的上述债务承担连带清偿责任，并有权在承担保证责任后向被告刘肖明、阮丽珍追偿；五、驳回原告中国银行股份有限公司厦门市分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9757元，由原告中国银行股份有限公司厦门市分行负担368元，由被告刘肖明、阮丽珍、厦门顶峰房地产开发有限公司负担9389元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长 （邱瑛）代理审判员 （王俭）人民陪审员 （陈伟）二〇一六年十月十九日代书记员( 黄阿娜)附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期间届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。