广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗天法金民初字第512号原告：广州艺峻装饰设计工程有限公司，住所地广州市越秀区沿江中路277号501-503房，组织机构代码76952571-1。法定代表人：黄锦泉，总经理。委托代理人：容亮荣，系该司职员。被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区体育东路160号平安大厦15、16、17、27、28楼，组织机构代码89035045-8。负责人：吕成道，总经理。委托代理人：黄宏，系广东法丞律师事务所律师。委托代理人：朱汉平，系广东法丞律师事务所律师。原告广州艺峻装饰设计工程有限公司与被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭并公开开庭进行了审理。原告广州艺峻装饰设计工程有限公司的委托代理人容亮荣及被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司的委托代理人朱汉平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称:原告是被告长期客户，也是财产保险合同的相对方。因原告工作性质的需要，以及满足施工进场方单位要求，每凡进场施工之前均需要购买因施工意外导致第三方人身、财产损害的保险。2014年8月14日，原、被告双方就施工地点在北京市朝阳区××外大街××室ＴＤ女装的装修工程签订保险合同，保额180000元。同年9月1日，原告员工在对上址店铺（大厦租户）地面钻孔过程中因钻头侧滑，意外导致上址该大厦（第三者物权）的大型玻璃帘墙破裂受损。原告按程序通知所在地区的平安保险理赔人员前来查验核实无误，并由其作出书面查勘意见。2014年9月12日，被告出具“拒赔通知书”，理由是该事件适用于保险合同责任免除第二十条第三款：工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失。由于被告拒赔，原告无奈为装修工程损失埋单，依照大厦物权人的要求，原告垫资赔偿重新购置帘墙钢化玻璃及人工费用共计19500元，且已修复完毕。原告认为，根据保险合同条款第十八条，在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。被告拒赔理由牵强，且不符合事实，为维护原告的合法权益，现起诉请求判令：一、被告向原告支付财产保险理赔金19500元；二、本案诉讼费用由被告承担。被告辩称：不同意原告的诉讼请求。理由如下：本案的保险由物质损失保险及第三者责任保险组成，本案原告员工施工过程中导致施工场所室内玻璃内墙破裂，并非双方合同第2条约定的物质损失保险的保险标的。关于原告认为属于第三者责任保险部分，我方认为室内玻璃内墙属于工程所有人照管的财产，构成了免责事由。综上，被告的拒赔理由成立。退一步讲，即使保险关系成立，被告也有2000元的免赔责任。经审理查明：2014年8月14日，原告向被告投保安装工程一切险，被告予以承保并向原告出具《安装工程一切险》保单，该保单记载：被保险人为原告，工程名称为室内装修，工程地址为北京市朝阳区建国门外大街21号3栋F2001室TD女装；安装保险期间自2014年8月15日零时起至2014年11月14日下午24时止；保险项目为安装项目，投保金额180000元，物质损失部分总保险金额180000元；第三者责任每次事故财产损失赔偿限额240000元；免赔说明：第三者责任部分：本保险对财产损失每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的5%，两者以高者为准等。上述保单所附的《安装工程一切险条款》中，第三者责任保险部分记载：在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿；责任免除：下列损失、费用，保险人不负责赔偿：工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失；保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但保险合同另有约定的除外等。2014年9月1日，原告员工在对北京市朝阳区建国门外大街21号3栋F2001室TD女装进行地面钻孔施工过程中，因钻头侧滑，意外导致该大厦的钢化玻璃幕墙破碎。事故发生后，原告立即向被告报险，被告派员至现场勘查，并于2014年9月3日出具《小额案件快速理赔处理表》，该表的查勘意见记载：“被保险人称2014.9.1建国门外大街21号瑞吉酒店2层因施工人员意外操作，造成钢化玻璃幕墙破碎。经核实，事故属实，受损为钢化玻璃，属于瑞吉酒店2层玻璃幕墙，面积约1.5×4.5㎡。”2014年9月12日，被告向原告出具《拒赔通知书》，以原告施工工人在施工时意外将大厦外墙玻璃打破属于保险条款第二十条第（三）项的责任免除事由为由，予以拒赔，遂成讼。庭审中，原告称其为赔偿前述钢化玻璃幕墙而支出19500元，为证明其主张，原告向本院提交相应的发票、清单及由北京国际俱乐部有限公司（北京瑞吉酒店）于2014年9月29日出具的《证明》。上述《证明》载明：“广州艺峻装饰设计工程有限公司在北京朝阳区建国门外大街21号3栋F2001室施工期间因施工人员不慎造成我司方钢化玻璃幕墙破碎一块（1530*4670），现已更换完毕。”被告对上述证据的真实性不予确认。本院认为：原告向被告投保安装工程一切险，被告予以承保并出具了相应保单，双方的保险合同关系依法成立并发生法律效力，双方均应依约履行。对于原告方工作人员在施工过程中，因意外造成钢化玻璃幕墙破碎的事故，双方对该事实并无异议，本院依法予以确认。关于被告应否赔偿涉案事故损失的问题。根据保险条款规定，在保险期间内，因发生与本保险合同所承保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。本案中，原告系在投保的安装工程项目地面钻孔施工过程中，因钻头侧滑，意外导致该施工项目所在大厦外墙钢化玻璃幕墙破碎。庭审查明，该破损的玻璃幕墙属于北京国际俱乐部有限公司（北京瑞吉酒店），从时间、空间及因果关系上看，该事故无疑应属于合同所约定的“与保险合同所承保工程相关的、引起工地内及邻近区域的第三者财产损失的意外事故”。关于被告辩称涉案事故损失属于保险条款约定“工程所有人、承包人或其他关系方或其所雇用的职员、工人所有的或由上述人员所照管、控制的财产发生的损失”属于责任免除范围的意见，明显缺乏理据，本院不予采纳。根据合同约定，涉案保险事故发生在保险期间内，被告应当依约赔付原告的损失。关于原告要求被告支付保险金19500元的问题。原告主张其为赔偿损坏的玻璃幕墙支出19500元，并提交了发票、清单及北京国际俱乐部有限公司（北京瑞吉酒店）出具的《证明》予以证实，本院依法予以确认。根据保险合同约定，第三者责任部分中，本保险对财产损失每次事故绝对免赔额为2000元或损失金额的5%，两者以高者为准。经计算，本次事故应以2000元为绝对免赔额，即被告应向原告支付保险金17500元。原告超出部分的诉请，本院不予支持，并依法予以驳回。综上所述，本院根据《中华人民共和国保险法》第五条、第二十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广州艺峻装饰设计工程有限公司支付保险金17500元。二、驳回原告广州艺峻装饰设计工程有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费280元，由原告广州艺峻装饰设计工程有限公司负担50元，由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担230元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  李旭珊人民陪审员  凌 川人民陪审员  尹丽艳二〇一七年三月十日书 记 员  张美婷陈亚男