合肥市瑶海区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0102民初5179号原告：中国工商银行股份有限公司合肥和平路支行，住所地安徽省合肥市。负责人：曹斌，该支行行长。委托诉讼代理人：朱洪亮，该公司客户经理。委托诉讼代理人：卢德成，浙江海贸（杭州）律师事务所律师。被告：朱连成，男，1984年6月12日出生，汉族，住安徽省淮南市八公山区。委托诉讼代理人：秦海付，安徽法戈律师事务所律师。被告：利辛县信捷运输有限公司，住所地安徽省毫州市马店孜镇。法定代表人：马俊飞。被告：安徽万达汽车销售有限公司，住所地安徽省合肥市肥东县撮镇镇龙塘工业园内,统一社会信用代码:913401226928175637。法定代表人：施迎东，董事长。委托诉讼代理人：唐怀亮，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司合肥和平路支行（以下简称“工行和平路支行”）与被告朱连成、利辛县信捷运输有限公司（以下简称“信捷公司”）、安徽万达汽车销售有限公司（以下简称“万达公司”）信用卡纠纷一案，本院于2017年6月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行和平路支行的委托诉讼代理人卢德成、被告朱连成的委托诉讼代理人秦海付到庭参加了诉讼，被告信捷公司、万达公司经本院传票传唤，无正当理由,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行和平路支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即偿还原告贷款本金41883.47元、利息16163.32元、违约金7000元，总计65046.79元（利息、违约金等以本金41883.47元为基数，按还款合同、中国工商银行牡丹信用卡章程相关规定，自2015年4月18日暂算至2017年2月25日，之后的利息、违约金顺延至款清之日止）；2、判令原告对被告名下（车牌号为皖Ｓ×××××的重型半挂牵引车和车牌号为皖Ｓ×××××的重型自卸半挂车）的抵押物处置所得享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的诉讼费用。事实和理由：被告朱连成之前妻陈丽丽需购买汽车，因无法一次性支付购车款项于2012年12月24日向原告申请以牡丹信用卡透支分期付款的形式按揭购买汽车，并与原告在2013年4月12日签订《信用卡购车分期付款还款合同及抵押合同》，合同约定贷款金额为307793.2元，手续费21793.2元，分24期，每期12825元，于透支次月起每月的18日前偿还等内容，合同还约定了将透支购置的车辆抵押给原告，原告享有优先受偿权等内容。合同生效后原告依约发放贷款。被告随即向安徽万达汽车销售有限公司购买了汽车。截至合同期满，被告已连续逾期多期未归还透支本金和相应手续费，其行为已构成根本违约，我行多次催讨，均未果。另被告朱连成与陈丽丽系夫妻，原告诉请之债权发生在二双方婚姻关系存续期间，且被告朱连成作为抵押物共有人，有在抵押合同上签字确认之事实，所以该笔债务应认定为夫妻共同债务；被告信捷公司系车辆挂靠单位，且有被告信捷公司在抵押合同上盖章确认之事实，所以被告信捷对该笔债务应承担连带责任；被告万达公司为陈丽丽提供担保，且有被告万达公司在担保确认函上签名盖章之事实，所以被告万达公司对该笔债务应承担连带责任。综上所述，被告的行为严重侵害了原告的合法权益，故诉之法院，望判如所请。被告朱连成辩称:一、答辩人对原告贷款本金、利息、违约金不承担偿还责任。答辩人妻子陈丽丽为购买车辆，于2012年12月在原告处办理了信用卡购车分期付款业务，分期付款24期，该笔贷款业务已于2014年10月还清结束。答辩人妻子陈丽丽因狂犬病发作于2013年6月去世，原告提供尾号为1905信用卡交易明细记载的2015年3月18日至2017年2月25日信用卡的使用记录，不可能是陈丽丽操作的，答辩人也没有使用该信用卡，因此陈丽丽及答辩人对原告贷款本金、利息、违约金不承担偿还责任。二、原告损失应当由信用卡实际使用人承担责任，尾号为1905信用卡以陈丽丽名义办理，但该信用卡一直由被告安徽万达汽车销售有限公司持有并使用，陈丽丽及答辩人没有见过该卡，根本无法使用该信用卡，因此，原告贷款本金、利息、违约金等损失应当由该信用卡实际使用人承担责任。综上，答辩人不是涉案信用卡的使用人，不应承担偿还原告损失责任，请求法院查明事实，依法判决。被告信捷公司未提出答辩意见。被告万达公司辩称：一、被答辩人主张的贷款本金41883.47元，无异议；二、被答辩人所主张的利息16163.32元和违约金7000元，明显过高，应自逾期之日即从2015年4月18日按年利率24%标准计算至2017年2月25日，期间的利息应为18987.13元；但本案利息和违约金合计23163.32元，两者差额4176.15元。高于法定标准的部分应不予支持。经审理查明：被告朱连成与陈丽丽原系夫妻关系，2013年6月13日陈丽丽因病死亡。2012年12月21日，陈丽丽（乙方买受方）和共有人朱连成与万达公司（甲方出卖方）、信捷公司（担保人车辆挂靠公司丁方）签订《贷款购车合同》一份，约定：乙方向甲方购买车辆并委托甲方办理汽车分期贷款，丁方自愿提供担保。同年12月24日，陈丽丽向工行和平路支行申请商用车信用卡购车分期付款业务，申请以信用卡透支分期付款形式按揭购买汽车。同日，万达汽车公司出具《担保确认函》，确认为陈丽丽办理上述信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）向工行和平路支行提供连带责任保证担保。保证期间为购车人在上述主债务履行期届满（即最后一期还款到期日届满）之次日起两年。该申请经原告审批同意办理，分期付款信用卡卡号为37×××05。2013年4月12日，被告朱连成和陈丽丽（乙方）与原告工行和平路支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》各一份，双方约定：乙方向汽车销售商万达公司购买汽车（具体品牌型号豪泺牌ZZ4257N3247N1B）一辆，车辆总价为人民币409000元，乙方自行支付首付款123000元，剩余购车款由乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额307793.2元（含手续费21793.2元）；甲方在满足条件的前提下同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商；乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分24期，每期偿还的金额为12825元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的18日前偿还。乙方应按期缴的方式向甲方支付分期付款手续费21793.2元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款金额，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系合同有效组成部分，合同未尽事宜，按上述附件约定执行等。同日，工行和平路支行（抵押权人）与陈丽丽、朱连成（抵押人、共有人）、信捷公司（抵押人、车辆挂靠单位）签订《中国工商银行信用卡购车分期付款抵押合同》一份，约定将透支购置的车辆（车牌号为皖Ｓ×××××和皖Ｓ×××××）抵押给工行和平路支行，工行和平路支行享有优先受偿权。2013年4月16日，三方共同对上述还款合同及抵押合同进行了公证。2013年4月19日办理了抵押登记。合同签订后工商银行合肥和平路支行依约发放贷款，陈丽丽、朱连成即向万达汽车公司购买了上述车辆，所有人登记为信捷公司。截至合同期满陈丽丽、朱连成连续逾期多期未归还透支本金和相应手续费，尚欠本金41883.47元、利息16163.32元、违约金7000元（利息、违约金暂计至2017年2月25日），总计65046.79元。工行和平路支行多次催款未果，遂诉讼来院。以上事实有营业执照、组织机构代码证、身份证明、结婚证复印件、贷款购车合同、信用卡购车分期付款业务申请书、信用卡购车分期付款还款合同及抵押合同、抵押物清单、担保确认函、公证书、机动车注册登记信息、信用卡交易明细、信用卡账户查询截屏记录、陈丽丽的死亡证明及当事人当庭陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为：陈丽丽、朱连成与工行和平路支行签订的信用卡购车分期付款还款合同及抵押合同，系双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效，双方均应按约履行。原告按约将透支资金汇入汽车销售商账户后，陈丽丽、朱连成应按约分期还款。由于陈丽丽、朱连成未按约及时偿还其所欠的透支款，已构成违约，应承担违约责任。因本案所涉购车贷款发生在陈丽丽、朱连成婚姻关系存续期间，且朱连成系共同借款人和车辆共有人，而陈丽丽于2013年6月13日死亡，故工行和平路支行要求朱连成承担违约责任，符合法律规定，本院予以支持。被告朱连成辩解该笔贷款业务已还清，且以陈丽丽名义办理的卡号为37×××05信用卡并非陈丽丽和朱连成使用，但朱连成对其上述辩解未提供证据证实，本院不予采信。原告对其要求清偿尚欠的本金及截至2017年2月25日所欠利息、违约金共计65046.79元的请求，已提供证据予以证明，本院予以支持。被告万达公司主张原告要求给付的利息和违约金过高,要求按年利率24%标准计算,因本案系信用卡纠纷并非民间借贷纠纷,利息和违约金的计算标准在合同及《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中明确约定,故万达公司的主张本院不予采信。信捷公司仅作为抵押人在抵押合同上签字，工行和平路支行要求其承担连带还款责任，于法无据。陈丽丽、朱连成和信捷公司以其所有的车牌号为皖Ｓ×××××和皖Ｓ×××××车辆为上述债务提供抵押担保并办理了抵押登记，故工行和平路支行主张就上述债务对抵押车辆享有优先受偿权，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。万达公司自愿为陈丽丽办理上述信用卡购车分期付款业务所产生的全部债务提供连带责任保证担保，工行和平路支行在保证期间内要求其承担连带还款责任，符合法律规定，应予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告朱连成于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥和平路支行信用卡透支本金、利息、违约金共计65046.79元（利息、违约金暂计至2017年2月25日，之后按《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的标准计算至款清之日止）；二、被告安徽万达汽车销售有限公司对本判决第一项朱连成所负债务承担连带清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司合肥和平路支行就上述第一项朱连成所负款项对登记在利辛县信捷运输有限公司名下车辆（车牌号为皖Ｓ×××××豪泺牌重型半挂牵引车和皖Ｓ×××××天翔牌重型自卸半挂车）享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司合肥和平路支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1430元，减半收取715元，由被告朱连成、安徽万达汽车销售有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日内十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审判员 黄 群二〇一七年十一月三日书记员 孟林月附适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。