广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1554号原告广发银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区季华五路广发大厦，注册号：（分）440600000022163。负责人李小水，行长。诉讼代理人招伟松，广东至高律师事务所律师。诉讼代理人刘炜。被告伍永强，男，汉族。被告叶梅，女，汉族。原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告伍永强、叶梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日受理后，于2015年6月23日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人招伟松到庭，二被告经本院合法传唤拒不到庭。本案现己审理终结。原告诉称：2013年8月21日，原告与被告伍永强、被告叶梅签订了编号为1309260681《个人信用贷款申请表（生意红）》，根据约定，被告伍永强向原告申请贷款50万元，用于生产经营，还款方式为等额本息，按固定月利率为1.34%计息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。随后，原告与被告伍永强签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》对上述贷款进一步约定了本次贷款的额度为循环额度，原告同意授信额度为50万元，额度有效期自2013年10月12日起至2018年10月12日，还款日为每月5日。自2013年10月12日起，被告伍永强通过电子渠道向原告合计共申请十五次单笔贷款出账，截止至2015年4月27日，贷款总余额为499959.36元，贷款年利率为16.08%。原告发放上述贷款后，被告伍永强自2015年3月开始出现逾期，原告多次电话联系及前往被告住所、单位催收，均无法联系到被告。截止至2015年4月27日，被告伍永强已拖欠原告逾期贷款本金36853.61元，逾期利息17675.15元，罚息1093.75元。为此，原告根据《个人信用贷款申请表（生意红）》第七部分第五条的约定，原告宣布上述合同项下借款全部到期，要求被告伍永强立即归还全部借款本息及相关费用。根据《个人信用贷款申请表（生意红）》第七部分总则约定，律师费由乙方承担，依据广东省司法厅规定律师收费标准，被告伍永强还应向原告支付律师费29749元。另，被告叶梅与被告伍永强为夫妻关系，本案债务发生在其双方夫妻关系存续期间，实为夫妻共同债务。故，被告叶梅对本案全部债务应承担连带清偿责任。综上，原告恳请判令：1、被告伍永强向原告清偿信用贷款本金499959.36元及计至实际清偿之日止的逾期利息、罚息（利息按约定以固定月利率1.34%计收利息，罚息利率为贷款利率上浮30%即月利率为1.742%，暂计至2015年4月27日，逾期利息为17675.15元，罚息为1093.75元）。2、被告伍永强承担律师费29749元。3、被告叶梅对上述第1、2项下债务承担连带清偿责任。4、二被告承担本案全部诉讼费用。被告伍永强、叶梅辩称：一、由于整体经济环境退衰，我信业彩印公司经营不善，公司货款被客户拖欠，至今未能收回，造成我公司资金链断裂，被三水农村信用合作联社查封，春节至今我公司都处于停工状态，所以暂时无法归还原告的贷款，借款人并非拒不归还，只是暂时没有能力；二、原告请求被告叶梅对本案诉争债务承担连带清偿责任和承担本案全部诉讼费无事实依据，被告叶梅虽然和被告一是夫妻关系，但被告叶梅在原告借款合同中并非借款人或担保人，所以请求法院驳回原告对被告二的起诉；三、原告的贷款利息比银行贷款基准利率高出很多，原告主张的逾期利息和罚息计算太高，请求法院按同期银行贷款基准利率计算。两被告未提交证据。经审理，除催收外，本院对原告起诉的其他事实予以确认。另查明一：被告叶梅在《个人信用贷款申请表（生意红）》“借款人配偶”处签名。另查明二：《个人信用贷款申请表（生意红）》第七部分总则第五条第一款约定原告有权要求借款人按期归还借款本息并支付本条款项下相关费用；第六条第五款约定在发生涉及诉讼、破产或者其他本行认为可能对本行债权产生不利影响的状况时，应及时通知本行，并根据本行要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。另查明三：为实现本案债权，原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，约定代理范围为一审至执行阶段事务，代理权限为一般代理；律师费采取固定收费，为29749元，原告尚未实际支付。另查明四：本案被告伍永强逾期归还五笔贷款的分期借款本息，该五笔贷款到期时间分别为：50万元贷款于2016年10月12日到期，7.8万元贷款于2017年8月8日到期,6.5万元贷款于2017年10月30日到期，4.9万元贷款于2018年1月6日到期,1.84万元贷款于2018年2月6日到期。该五笔贷款均于2015年3月5日开始拖欠借款分期本息。原告以本案起诉宣布提前到期，本院于2015年5月29日向被告伍永强邮寄送达了原告的起诉状副本。暂计至2015年6月19日，该被告尚欠原告借款本金499959.36元、利息27942.99元、罚息3536.42元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。双方签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。一、违约责任被告伍永强收到贷款后应按约定足额还款，却未全部履行，自2015年3月5日开始拖欠借款分期本息，构成违约，原告有权根据约定宣布提前到期即变更合同。原告以本案起诉宣布提前到期，则以被告伍永强收到本院送达的应诉材料之日即2015年5月29日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。到期后，该被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息等。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于利息、罚息。根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》[银发（2004）251号]、《中国人民银行关于进一步推进利率市场化改革的通知》的规定，贷款利率由金融机构自主协商确定；根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。本案中，双方约定的利息、罚息利率明确，且罚息未超过50%的上浮上限，则借款人应按合同约定向原告支付利息、罚息。故本院对被告要求予以调整利息、罚息的请求不予支持，被告伍永强应向原告支付截至2015年6月19日的贷款本金499959.36元、利息27942.99元、罚息3536.42元，自次日起至实际清偿之日止的罚息按月利率1.742%计算。关于律师费。律师费负担原则为：有约定按约定，无约定则由当事人自行承担；约定中的费用，无明确包含律师费的，不包括律师费。原告与被告签订的《个人信用贷款申请表（生意红）》第七部分虽约定借款人违约贷款人可要求借款人归还相关费用、全部费用，但并未明确约定律师费由被告承担，更未约定律师费支付标准。且该合同为原告提供的格式合同，根据合同法关于不利格式条款提供方解释的原则，律师费应不包含在“相关费用”、“全部费用”范围内。我国亦未实行律师强制代理制度，律师费不是必然发生的费用，原告聘用律师的费用，超出了借款人当初的预期，不属借款人违约造成的损失，应由原告自行承担。因此，对原告律师费的请求，本院不予支持。二、夫妻共同债务本案借款发生在被告伍永强、叶梅婚姻关系存续期间，被告叶梅作为借款人的配偶在贷款申请表上签字，表明知悉、同意被告伍永强借款，虽两被告就原告请求被告叶梅承担连带清偿责任提出异议，但未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形。故本院认定案涉债务系两被告夫妻共同债务，两被告应共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告伍永强、叶梅于本判决发生法律效力之日起三日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金本金499959.36元、利息、罚息（暂计至2015年6月19日的利息、罚息合计为31479.41元，此后的利息、罚息按月利率1.742%计至实际清偿之日止）；二、驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费4642元，财产保全费3262元，共7904元，由原告负担428元，二被告共同负担7476元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。助理审判员 王 思二〇一五年六月二十九日书 记 员 郑友津