山东省潍坊市奎文区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）奎商初字第199号
原告：中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行。
负责人：史立新，行长。
委托代理人：成强，山东求是和信律师事务所律师。
被告：张波。
委托代理人：朱树华，山东公望律师事务所律师。
被告：刘学荣。
委托代理人：朱树华，山东公望律师事务所律师。
被告：银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司。
负责人：赵强，总经理。
委托代理人：李海，本单位职工。
被告：银海投资信用担保有限责任公司。
法定代表人：张利民，董事长。
委托代理人：李海，本单位职工。
原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行诉被告张波、刘学荣、银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司金融借款合同纠纷一案，原告于2014年1月21日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人成强，被告张波、刘学荣共同委托代理人朱树华，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司共同委托代理人李海到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行诉称：2011年10月17日，原告与被告张波签订中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同（抵押类）一份，向原告借款人民币208000元，用于购买汽车，合同约定贷款分期期数为36期。被告刘学荣为被告张波上述借款的共同债务人，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司与原告签订中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同，约定由被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司对被告张波的上述借款提供连带责任保证；被告银海投资信用担保有限责任公司承诺承担银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司与原告业务合作过程中产生的相应法律责任和后果。后原告依约发放了贷款，但被告张波未依约还款，原告多次催收未果，故诉至本院，要求被告张波、刘学荣偿还原告借款本金及利息（截至2013年11月24日，本息共计158609.15元，2013年11月24日之后的本息按照合同约定计算至被告实际还款之日）；原告依法对抵押物鲁G×××××奔驰牌小型轿车享有优先受偿权；被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司对上述债务承担连带保证责任；本案诉讼费、实现债权费用由被告承担；
被告张波、刘学荣辩称：被告张波、刘学荣系夫妻关系，被告张波是本案名义上的借款人和购车人，实际借款人和购车人是案外人魏国壮，案外人魏国壮承诺贷款应由其偿还，发生一切纠纷与被告张波无关，因此，应当追加魏国壮为本案被告并由其承担还款责任；原告主张偿还借款本息158609.15元，但合同并未明确约定逾期还款是按照违约金、滞纳金还是逾期还款利息计算，属约定不明，只能按照中国人民银行规定的逾期还款利息计算欠款的本息。
被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司辩称，担保属实，我方已经履行了部分担保责任，但是被告张波、刘学荣在申请贷款时并未提供案外人魏国壮的相关信息，我方对此情况不知道。
经审理查明：原告与被告张波签订了中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类），约定专向分期付款额度为208000元，分期期数为36期，专向分期付款手续费费率为专向分期付款额度的11%，为人民币22880元，专项分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，该合同第六条第二款约定，若被告张波在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，原告免收被告张波非现金交易透支利息，否则，被告张波应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。通用条款第四条约定，若被告张波未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣告本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。原告与被告张波同时签订了中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同，约定被告张波以其购买的奔驰牌汽车为其上述借款提供全程抵押担保，担保范围包括手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等。2011年8月15日，被告刘学荣向原告出具共同债务人承诺一份，约定被告张波的上述借款为被告刘学荣与被告张波共有，该贷款为共同负债，被告刘学荣承诺共同履行借款合同所规定的义务，承担偿还贷款本息的责任。原告与被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司签订了中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同，约定被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司为被告张波的上述借款提供全程连带责任保证，保证期限为主债务履行期届满之日起两年；合同第四条约定本合同之外存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩原告。同时，原告与被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司签订了中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证金质押合同，约定被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司提供保证金为被告张波的上述借款提供质押担保，在担保责任发生后原告有权以该保证金清偿由此发生的各项费用、剩余部分用于清偿主债务。被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司同时出具承诺函，承诺在原告执行抵押物时放弃抗辩权。2008年3月10日，被告银海投资信用担保有限责任公司出具授权书，承诺被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司与原告签订的合作协议及其他合同产生的法律责任和后果由被告银海投资信用担保有限责任公司承担。
2011年10月17日，原告依约向被告张波发放贷款208000元，但被告张波未按期归还透支本金及手续费，致使原告宣布被告张波的所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部到期，截至2013年11月24日，被告张波尚欠原告借款本息158609.15元，其中逾期欠款本息为94484.45元，尚未到期的本息为64124.70元（2013年11月24日之后数额按照合同约定计算至被告实际还款之日）。被告刘学荣未承担共同还款责任，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司未承担连带保证责任，被告银海投资信用担保有限责任公司作为法人，亦未承担连带清偿责任。
另查，2011年8月31日，被告张波至潍坊市公安局交警支队车辆管理所为抵押财产车牌号为鲁G×××××的奔驰牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行。
又查，银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司系银海投资信用担保有限责任公司依法设立的分支机构。
庭审中，被告张波、刘学荣提交了证明一份，证明案外人魏国壮系实际借款人和购车人，案外人魏国壮承诺购车借款应由其偿还。原告质证后对该证据的真实性、关联性有异议，该证据涉及案外人魏国壮，本案是原告与被告张波之间的金融借款合同纠纷，与魏国壮无关；被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司质证后认为，该证明与本案无关。
庭审中，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司提交现金还款单三份，证明被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司代被告张波、刘学荣偿还原告贷款共计73980元。原告质证后对现金还款单三份的真实性无异议；被告张波、刘学荣质证后对该证据真实性无异议，该数额已经扣除。
庭审中，原告提交了附有信用卡领用合约的申请表一份，证明信用卡的透支利息、滞纳金等的计算方式。被告张波、刘学荣质证后，对该证据的真实性无异议，申请表上的签名系被告张波本人签名，但日期不是被告张波所写，合约中的利息、滞纳金、超限费和各种相关费用的约定相互重合，重复计算违约金，违反了法律的相关规定，此约定无效，应按银行逾期付款利息计算，对不合理的要求，法庭不应支持。被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司质证后对该证据无异议。该申请表所附的信用卡领用合约第三条约定：“除本合约另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日止为免息还款期。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款止。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。”收费表约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低人民币10元。
以上事实有原告提供的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）一份、共同债务人承诺书一份、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同一份、承诺函一份、授权书一份、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同一份、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证金质押合同一份、车辆抵押登记证书一份、POS签购单一份、欠款明细一份、附有信用卡领用合约的申请表一份，被告张波、刘学荣提交的证明一份，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司提交的现金还款单三份及当事人的陈述在案为证。
本院认为：原告与被告张波签订的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同及申请表，原告与被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司签订的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同和中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证金质押合同，被告刘学荣向原告出具的共同债务人承诺书，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司出具的承诺函以及被告银海投资信用担保有限责任公司出具的授权书系当事人的真实意思表示，依法成立、合法有效，当事人均应按照约定履行各自义务。原告已经按照合同约定履行了放款义务，被告张波应依照其与原告签订的合同履行还款义务，但是被告张波并未依约按期归还透支本金及手续费，其行为已经构成了违约，致使原告宣布合同项下欠款全部提前到期，截至2013年11月24日，被告张波尚欠原告借款本息158609.15元，其中逾期欠款本息75308.14元，尚未到期的本息58694.46元，被告张波应当偿还上述欠款本息，被告刘学荣作为共同债务人，应当承担共同还款责任。由于被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司与原告签订了中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款保证合同，为被告张波的借款提供连带责任保证，且该保证已经被告银海投资信用担保有限责任公司书面授权，因此，根据《中华人民共和国担保法》第十条第二款“企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证”以及《中华人民共和国公司法》第十四条“公司可以设立分公司。设立分公司应该向公司登记机关申请登记，领取营业执照。分公司不具有法人资格，其民事责任由公司承担”的规定，被告银海投资信用担保有限责任公司应当为上述债务承担连带清偿责任。
对于原告提出的依法对抵押财产车牌号为鲁G×××××的奔驰牌汽车享有优先受偿权的主张，本院认为，原被告签订的中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款抵押合同已经约定由被告张波以其所有的车牌号为鲁G×××××的奔驰牌汽车为其借款提供抵押担保，且被告张波已至潍坊市公安局交警支队车辆管理所为该抵押财产办理了抵押登记，抵押登记权利人为原告，因此该抵押关系依法成立并合法有效，原告对该抵押财产依法享有优先受偿权，对于原告的该主张，本院予以支持。
对于被告张波、刘学荣辩称的实际借款人及购车人为魏国壮，应由其偿还原告欠款本息，本院认为，原告依据中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同（抵押类）及共同还款承诺起诉两被告，合同的相对方系原告及两被告，而非案外人魏国壮，因此原告与两被告之间存在金融借款合同关系，原告要求两被告还款合法有据，对于被告的该抗辩，本院不予支持。
对于被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司提出的已为被告张波、刘学荣垫款73980元的主张，本院认为，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司的垫款行为系履行连带责任保证义务，且该垫款已经从被告张波、刘学荣的欠款数额中予以扣除，该法律关系与本案处理的并非同一法律关系，被告银海投资信用担保有限责任公司潍坊分公司、银海投资信用担保有限责任公司可以通过其他途径向被告张波、刘学荣追偿。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国公司法》第十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告张波、刘学荣共同偿还原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行借款本金及利息158609.15元（截至2013年11月24日的借款本息，之后的数额按合同约定，自2013年11月25日起计算至被告实际还款之日），于本判决生效之日起十日内付清；
二、如被告张波、刘学荣逾期不履行，原告有权对被告张波用于抵押的车牌号为鲁G×××××的奔驰牌汽车依法行使抵押权。
三、被告银海投资信用担保有限责任公司对本判决第一项确定的债务向原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行承担连带清偿责任；被告银海投资信用担保有限责任公司承担清偿责任后，有权向被告张波、刘学荣追偿；
四、驳回原告中国银行股份有限公司潍坊胜利东支行的其他诉讼请求。
案件受理费3473元，由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉费，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审 判 长 窦忠峰
审 判 员 刘海燕
人民陪审员 张轲友
二〇一五年三月十八日
代书 记员 赵金飞