包头市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）包民五终字第115号
上诉人（原审被告）赵瑞芳，女，1959年10月5日出生，汉族，无职业，现住包头市东河区。
委托代理人赵居华，内蒙古瑞安律师事务所律师。
委托代理人刘振萍，内蒙古瑞安律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）包商银行股份有限公司包头向阳支行，住所地包头稀土高新技术产业开发区友谊大街54号现代城8-101、102号底店。
负责人郭美荣，该支行行长。
委托代理人董昭军，内蒙古字仁律师事务所律师。
委托代理人王耀禄，内蒙古字仁律师事务所律师。
原审被告马晓春，男，1969年4月3日出生，汉族，无职业，现住包头市东河区。
原审被告王春和，男，1965年10月19日出生，汉族，农民，现住包头市东河区。
上诉人赵瑞芳因借款合同纠纷一案，不服内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院作出的(2014)包开民二初字第387号民事判决，向本院提起上诉。本院2015年4月27日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月28日公开开庭进行了审理。上诉人赵瑞芳的委托代理人赵居华、刘振萍，被上诉人包商银行股份有限公司包头向阳支行（以下简称包商银行）的委托代理人董昭军，原审被告王春和到庭参加了诉讼。原审被告马晓春经本院传票传唤，无正当理由拒不未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2012年3月8日，原告包商银行与被告赵瑞芳、马晓春签订编号为2012100142WX02GJ00138的《个人借款合同》，与被告王春和签订了编号为2012100142WX02BZ00138的《保证合同》。借款合同约定：被告赵瑞芳、马晓春向原告借款150000元，年利率为18%，借款期限为12个月，即2012年3月8日至2013年3月7日，前11个月每月还13782.18元，第12个月还13782.13元，本息共计165386.11元。被告王春和为上述借款提供连带保证担保。签订合同后，原告依约定向被告赵瑞芳、马晓春发放贷款150000元。被告赵瑞芳、马晓春陆续偿还本金59126.95元、利息9787.71元、逾期利息185.34元。从2012年9月10日开始，被告赵瑞芳、马晓春一直未还剩余借款的本金及利息。2013年2月24日，原告包商银行从被告赵瑞芳处拉走175件羊绒衫，对此双方未签订任何书面协议。后原告诉至法院。
原审法院认为，原告包商银行与被告赵瑞芳、马晓春签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。被告赵瑞芳、马晓春虽辩称已用羊绒衫顶账还清借款本金及利息，但未能提供相应证据，故对该辩解不予采信。合同订立后，原告包商银行依约履行了借款支付义务，被告赵瑞芳、马晓春未按照合同约定履行借款本息的偿还义务，现借款已全部到期,二被告仅偿还了部分借款本息，其行为已构成违约，被告赵瑞芳、马晓春应向原告承担相应的偿还借款本息的责任。被告赵瑞芳认可尚欠原告包商银行本金90873.05元、利息5598.4元，故对原告包商银行要求被告赵瑞芳、马晓春偿还原告本金90873.05元、利息5598.4元的诉讼请求，予以支持。原告包商银行要求被告赵瑞芳、马晓春按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍（按照年利率26.24%，计算至2014年5月13日）支付罚息34413.66元的诉讼请求，符合相关法律规定，予以支持。原告包商银行与被告王春和签订的《保证合同》是双方真实意思表示，内容合法有效。由于被告赵瑞芳、马晓春未依约履行偿还借款本息义务，原告包商银行请求保证人王春和对借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任的诉讼请求，予以支持。综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条之规定，判决：一、被告赵瑞芳、马晓春于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行借款本金90873.05元、利息5598.4元；二、被告赵瑞芳、马晓春于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行计算至2014年5月13日的罚息34413.66元；三、被告王春和对上述一、二项判决所确定的借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任；四、驳回原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的其他诉讼请求。案件受理费3285元，减半收取1643元（原告已预交），由原告包商银行股份有限公司包头向阳支行负担197元，被告赵瑞芳、马晓春、王春和负担1446元。
一审宣判后，赵瑞芳不服，向本院提起上诉，请求：撤销原审判决，发回重审；本案诉讼费由被上诉人承担。其主要的上诉理由是：（一）上诉人与被上诉人之间仅有本案所涉贷款纠纷，上诉人无力偿还本案贷款后，被上诉人从上诉人处拉走175件羊绒衫顶账，双方之间的借款合同已经履行完毕。（二）一审判决上诉人偿还本金、利息及罚息不符合双方《个人借款合同》的协议内容。
被上诉人包商银行答辩称：2013年初，因上诉人拖欠贷款，被上诉人的业务员找其要欠款，上诉人表示暂时没钱，其自愿以两包羊绒衫质押，两天内还款。被上诉人从未同意上诉人以羊绒衫抵顶其剩余贷款、利息。
原审被告王春和答辩称：上诉人就是用羊绒衫抵顶了债务。
原审被告马晓春未到庭答辩。
经本院二审审理查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院依法予以确认。
本院认为，上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春与被上诉人包商银行签订的《个人借款合同》合法有效。本案的争议焦点是上诉人从被上诉人处拉走175件羊绒衫是否能够抵顶被上诉人涉案贷款剩余本金及利息。对此本院分析如下：首先，该175件羊绒衫的价值是否与上诉人欠贷款本息相符。上诉人主张被上诉人拉走的羊绒衫当时每件1500元，拉走的羊绒衫共价值262500元，而被上诉人主张上诉人欠本息共计131889.65元，从价格上看，二者无法完全相抵；其次，被上诉人的单位性质为金融机构，上诉人如与被上诉人以顶账方式偿还剩余欠款，双方应办理后续结束贷款手续。但上诉人并未提交证据证明本案贷款已偿还完毕，上诉人亦未提供其他证据证明被上诉人同意以羊绒衫抵顶本案欠款、利息。综上所述，上诉人关于已以其175件羊绒衫全部抵顶被上诉人欠款的上诉理由证据不足，且与常情常理不符，本院不予支持。
上诉人主张一审判决其偿还本金、利息及罚息错误。上诉人认可其所欠被上诉人贷款本金90873.05元，该本金其应予偿还。一审法院按中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算罚息符合法律规定，本院予以支持。被上诉人包商银行一审主张的贷款期内利息5598.4元，不符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用贷款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，故原审判决第一项不当，本院予以纠正。
综上，原审判决认定本案基本事实清楚，但部分判决结果不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院作出的(2014)包开民二初字第387号民事判决第二、四项，即“二、被告赵瑞芳、马晓春于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司包头向阳支行计算至2014年5月13日的罚息34413.66元；四、驳回原告包商银行股份有限公司包头向阳支行的其他诉讼请求”；
二、变更内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院(2014)包开民二初字第387号民事判决第一项为：上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春于本判决生效之日起十五日内偿还被上诉人包商银行股份有限公司包头向阳支行贷款本金90873.05元；
三、变更内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院(2014)包开民二初字第387号民事判决第三项为：原审被告王春和对上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春本案应偿还的款项承担连带清偿责任。原审被告王春和承担连带清偿责任后，有权向上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一、审案件受理费1643元，上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春共同负担1391元，被上诉人包商银行股份有限公司包头向阳支行负担252元。原审被告王春和对上诉人赵瑞芳、原审被告马晓春负担部分承担连带责任，其承担后有权追偿。
二审案件受理费3286元，上诉人赵瑞芳负担2781元，被上诉人包商银行股份有限公司包头向阳支行负担505元。
本判决为终审判决。
审 判 长 边学武
审 判 员 王智涛
代理审判员 宋 博
二〇一五年六月二十九日
书 记 员 赵艳敏
附：本判决书依据的法律规定
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。