广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初3670号原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地中山市石岐区，组织机构代码70763713-6.负责人：刘同朋，行长。委托代理人：杜然芬、梁超洪，该分行员工。被告：冯云英，女，汉族，身份证住址广东省中山市西区，公民身份号码×××7126。被告：李蔚文，男，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区，公民身份号码×××711X。原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工商银行）诉被告冯云英、李蔚文金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告工商银行因被告冯云英拖欠贷款本息不还，请求判令：1.被告冯云英偿还截至2015年12月1日贷款本金966666.77元，利息9412.75元（利息包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日止）；2.被告冯云英、李蔚文对上述债务承担抵押担保责任，确认原告工商银行对抵押物位于中山市港口镇兴港南路17号星港湾62幢之二的房地产处理后所得价款享有优先受偿权；3.被告冯云英、李蔚文承担本案的诉讼费用。庭审中，原告工商银行明确，利息从2015年12月1日起至所有欠款清偿之日止，按实欠本金以中国人民银行同期同档次贷款基准利率确定；罚息按前述贷款利率再加收50%计算，并对应付未付利息按罚息利率计收复利。被告冯云英、李蔚文在法定答辩期内未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、抗辩。经审理查明：2012年11月22日，冯云英作为借款人，中国工商银行股份有限公司中山分行作为贷款人，共同签订《个人借款／担保合同》（合同编号：家居消费字中山分行营业部支行2012年055号），约定：借款人向贷款人借款2000000元用于装修，贷款期限为2012年11月22日至2017年11月22日，实际放贷日是以到期日紧借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按月利率=年利率／12，日利率=年利率／360换算；本合同项下贷款按月等额本金还款；若借款人未按约定期限还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；如借款人存在未完全、适当遵守或履行其在合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息等情形的，即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下未偿还借款提前到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；如发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予以清偿等情形的，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；此外还约定了其他事项。另查，冯云英作为抵押人，工商银行作为抵押权人，共同签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号：最高额字中山分行营业部支行2011年083号），约定：本合同所担保的债权包括2011年11月8日至2017年11月8日期间，在人民币2350000元的最高额度内，贷款人（工商银行）依据与借款人（冯云英）签订的个人借款／担保合同、个人购房借款／担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；发生主债权到期（包括提前到期）借款人未予以清偿的等情形之一的，贷款人有权实现抵押权；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，抵押人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；抵押物为位于中山市港口镇兴港南路17号星港湾62幢之二【土地证号：中府国用（2011）第易11016**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号，粤房地他项权证号：粤房地他项权证中府字第0111018997号】的房地产；最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。李蔚文在上述合同的抵押物共有人栏处签名。2011年11月10日，工商银行与冯云英就上述房地产办理了抵押登记手续，并领取了上述房地产的他项权证。此外还约定了其他事项。据他项权证记载，上述房地产属最高额抵押，债权数额为2350000元；上述房地产的土地使用权人及房地产权属人均为冯云英，共有情况显示为单独所有。上述合同签订后，工商银行于2012年11月23日将贷款2000000元发放至冯云英指定的吴淑灵的账户。自2015年3月21日起冯云英已累计超过六次未能按时足额还款，截至2015年12月1日，冯云英尚欠贷款本金966666.77元、利息（含罚息、复利）9412.75元。2015年11月19日，工商银行以邮件方式向冯云英、李蔚文送达《个人贷款提前清偿通知书》，明确告知冯云英、李蔚文截至2015年11月25日，冯云英尚欠贷款本金966666.77元及利息。工商银行后追讨无果遂于2016年2月24日诉至本院。再查，冯云英与李蔚文于2016年4月14日登记结婚。本院认为：工商银行与冯云英签订的《个人借款／担保合同》和《个人借款最高额抵押合同》是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。冯云英向工商银行借款后已累计超过六次未能按时足额还款，属于违约，工商银行有权依照合同约定行使提前收回未到期贷款。冯云英拖欠的借款本息金额，有工商银行提供的证据为证，且冯云英没有证据予以推翻，故本院对工商银行主张的欠款数额予以确认，且利息计算至实际清偿之日止。本案债务虽发生在冯云英与李蔚文夫妻关系存续期间，且李蔚文作为抵押共有人在涉案《个人借款最高额抵押合同》上签字确认，但经查，涉案的《个人借款最高额抵押合同》的抵押人为冯云英，且抵押房地产的土地使用权人及房地产权属人亦均为冯云英，李蔚文虽在上述抵押合同的抵押物共有人栏处签字，但并不是合同的抵押人，且涉案房地产的共有情况显示为冯云英单独所有，据此，工商银行要求李蔚文对上述债务承担共同抵押担保责任的理据不充分，本院不予以支持。现冯云英提供的抵押物已抵押给工商银行并办理抵押登记且没有超过所担保的债权最高限额，当冯云英不履行债务时，工商银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。综上，工商银行的诉讼请求，合理部分本院予以支持，不合理部分予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告冯云英于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿暂计至2015年12月1日的贷款本金966666.77元及利息（含罚息、复利）9412.75元；之后至清偿之日止，利息以实欠本金为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算；罚息按前述贷款利率再加收50%计算，并对应付未付利息按罚息利率计收复利。二、原告中国工商银行股份有限公司中山分行有权对被告冯云英提供的抵押物即位于中山市港口镇兴港南路17号星港湾62幢之二【土地证号：中府国用（2011）第易11016**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号，粤房地他项权证号：粤房地他项权证中府字第0111018997号】的房地产在最高债权本金余额2000000元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。三、驳回原告中国工商银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13560元，减半收取6780元（原告中国工商银行股份有限公司中山分行已预交），由被告冯云英负担（该款被告冯云英应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国工商银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  陈绮乔二〇一六年五月二十三日书记员  关颖桃曾晓敏第7页共7页