成都高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2017）川0191民初2030号原告中信银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天府大道北段1480号拉·德方斯大厦。负责人贺劲松，该分行行长。委托诉讼代理人：刘勇，四川法锐律师事务所律师，特别授权代理人。委托诉讼代理人：罗林春，四川法锐律师事务所律师，特别授权代理人。被告付奕，男，汉族，1982年8月14日出生，住成都市锦江区。原告中信银行股份有限公司成都分行诉被告付奕信用卡纠纷一案，本院于2017年2月15日立案受理，依法适用普通程序，由审判员程洁担任审判长与人民陪审员周开玉、冯忠秀组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘勇到庭参加诉讼，被告付奕经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已依法缺席审理终结。原告中信银行股份有限公司成都分行向本院提出的诉讼请求为：1、被告偿还信用卡欠款暂计359171.70元（暂计至2016年9月17日，本金352234.05元、利息889.78元、手续费4803.08元、滞纳金1244.79元，其中利息、滞纳金至付清止）；2、被告负担受理费、公告费、保全费等诉讼费用。其事实与理由为：被告于2012年4月26日在原告处申请办理了中信信用卡一张，卡号为40×××55。被告用该信用卡透支，截至2016年9月17日，累计欠款359171.70元（其中本金352234.05元、利息889.78元、手续费4803.08元、滞纳金1244.79元）。经原告多次催收，被告仍不归还。原告为维护自身权益诉至本院。被告付奕未予答辩。经审理查明：被告付奕于2012年4月26日向原告申请办理中信银行信用卡并填写了申请表一张，被告在“声明签署”一栏签名声明：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表上另印有《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《中信银行信用卡收费标准表》。其中，《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》载明中信银行为甲方，中信银行信用卡申领人为乙方。该合约第四条“利息与费用”第2款规定：乙方及其附属卡持卡人的非现金交易在免息还款期内偿还全部款项的，无须支付非现金交易的利息；免息还款期最长不超过50天；否则，应支付全部透支款项自甲方记账日起至还款到账日的透支利息，甲方按日利率万分之五计收透支利息，并按月计收复利；第3款规定：乙方及其附属卡持卡人办理信用卡取现，须支付手续费，并不享受免息还款期待遇，甲方由银行记账日起按日利率万分之五计收利息至还款到账日止，并按月计收复利；第4款规定：乙方及其附属卡持卡人超过信用额度用款包括但不限于所有信用卡交易、利息、费用等，不享受免息还款期待遇，应按超过信用额度部分款项按账单周期内最高超限金额的一定比例支付超限费。该合约第五条“对账和还款”第5款规定：乙方及其附属卡持卡人账单所列明的款项，其还款顺序为利息、费用（手续费、年费、滞纳金等）、消费透支款、透支取现款；第6款规定：乙方及其附属卡持卡人每期最低还款额为当期对账单结欠总额的10%，加上超过信用额度的全部用款及上期最低还款额未偿部分；乙方如同时持有甲方两张以上信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和；该条第7款规定：乙方及其附属卡持卡人可以选择以最低还款额方式还款，即于当期到期还款日之前将不低于最低还款额的款项偿还给甲方，选择最低还款额方式不享受免息还款期待遇，甲方对每笔交易按日利率万分之五计收从银行记账日起至还款到账日止的应付利息，并按月计收复利。该条第8款规定：乙方及其附属卡持卡人如于到期还款日前未还清当期最低还款额，除按上述计息方法支付应付利息外，还应按月支付滞纳金。该条第10款规定：乙方及其附属卡持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，甲方有权依法向乙方及其附属卡持卡人催收、追索并有权停止乙方及其附属卡持卡人的卡片的使用，甲方因向乙方及其附属卡持卡人催收欠费而引致的一切费用（包括但不限于诉讼费用等催收费用），均由乙方及其附属卡持卡人承担。其《收费标准表》载明：利息为日息万分之五，按月计收复利，最低收费为人民币1元；滞纳金为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币30元。该费率表并规定了挂失手续费、透支取现手续费等手续费的收费标准，但未规定分期手续费的收费标准。原告对被告付奕的基本资料进行审查后，为被告办理了中信银行信用卡一张，卡号为40×××55。被告取得该卡并持卡消费后，未按约清偿透支还款。经原告的系统计算，截至2017年6月17日，被告付奕尚欠信用卡透支本金342734.05元、利息（含复利，系统一并统计）49485.52元、分期手续费4803.08元、滞纳金7457.61元、违约金36905.35元。原告并说明上述滞纳金7457.61元系从欠款之日起按照合同约定计算至2016年12月31日计算而来，原告于2016年9月30日在其官网发布《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，该公告载明：原告于2017年1月1日起取消“信用卡滞纳金”服务项目；对于持卡人未还最低还款额时，除按计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应按月支付一定比例的违约金，收费标准为每期最低还款额未还部分的5%，最低收费为人民币20元，按账户每月收取。据此原告陈述上述违约金36905.35元系自2017年1月1日起按照公告的计算方法暂计算至2017年6月17日计算而来。上述事实，有原告的当庭陈述以及原告提供的《申请表》、《信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准表》、交易流水、《关于调整信用卡相关服务项目的公告》、《余额构成表》等证据予以证明。本院认为，被告向原告申请信用卡，原告经审查后为被告办理了信用卡，双方同意按照《申请表》载明的事项，包括《信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准表》等执行，双方形成信用卡使用的合同关系。该合同关系的形成是双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，对双方均具有拘束力。本案被告利用案涉信用卡透支消费后却未按约偿还各种款项，已经构成违约，故原告依据双方规定请求被告偿还透支本金、利息、复利、截止2016年12月31日的滞纳金的诉讼请求，有合同依据，本院予以支持。原告要求被告支付分期手续费，无合同依据，本院不予支持。原告主张被告自2017年1月1日起支付违约金，根据原告于2016年9月30日在其官网发布的《关于调整信用卡相关服务项目的公告》，原告于2017年1月1日起取消信用卡滞纳金的收费项目，并公告收取违约金，原告与被告系平等的民事主体，原告对被告任何费用款项的收取应建立在原被告双方协商一致的基础之上，原告以单方公告方式宣告向被告收取违约金无合同依据和法律依据，故原告的违约金诉请本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告付奕于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行归还信用卡透支本金342734.05元及相应的利息、复利（截至2017年6月17日，利息（含复利）为49485.52元，自2017年6月18日起至被告付清本息之日止的利息、复利，按《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》、《收费标准表》载明的标准进行计算）；二、被告付奕于本判决生效之日起十日内向原告中信银行股份有限公司成都分行支付截止2016年12月31日的滞纳金7457.61元；三、驳回原告中信银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6688元、公告费300元及本判决的后续公告费，由被告付奕承担。如不服本判决，可在领取判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  程 洁人民陪审员  周开玉人民陪审员  冯忠秀二〇一七年八月一日书 记 员  舒清茏