安徽省安庆市迎江区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0802民初1389号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，住吉林省吉林市船营区。委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄书巍，安徽豪迪律师事务所律师。被告：方书传，男，1982年3月21日出生，汉族，住安庆市怀宁县。原告王晓婷与被告方书传民间借贷纠纷一案，本院于2017年6月27日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人黄书巍到庭参加诉讼,被告方书传经本院公告送达，无正当理由未到庭参加诉讼。2017年9月27日，经原告王晓婷申请，本院裁定准许其撤回对被告胡积妹的起诉。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1.被告向原告偿还剩余借款本金54631.31元；2.被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金54631.31元为基数，从2015年1月2日逾期之日开始，按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止；3.被告承担本案诉讼费用、公告费用。事实和理由：2014年6月9日，原、被告在位于安庆市迎江区的北京捷越联合信息咨询有限公司安庆第一分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，向原告借款74671.53元，每月还款3498.33元，还款期限自2014年7月1日至2016年6月1日，共计还款分期月数24个月。协议签订后，原告将上述借款转账至被告指定的账户，被告收到借款后于2015年2月1日开始，未按协议约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款54631.31元。原告多次要求被告支付剩余借款，被告均以种种无正当理由拒绝还款。原告认为，原、被告签订的《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法、有效，各方当事人应严格按照协议约定履行义务。协议约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止本协议，被告须在终止本协议三日内一次性向原告支付剩余的所有本金、利息、罚息和违约金。据此，因被告已逾期，其行为已构成严重违约，原告有权终止本协议，并有权要求被告向原告一次性支付剩余的所有借款本金、利息、罚息和违约金，故原告诉至法院。方书传未到庭，亦未答辩。王晓婷围绕诉讼请求依法提交了王晓婷身份证（复印件）、方书传身份证（复印件）、《借款协议》、《信息咨询与管理服务协议》、《客户还款计划说明书》、客户电子回单、授权委托书，符合证据形式要件及“三性”原则，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述及经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月9日，方书传因资金周转需要借款，经北京捷越联合信息咨询有限公司（以下简称捷越信息咨询公司）推荐，与特定借款人王晓婷签订《借款协议》及《客户还款计划说明书》各一份，主要约定：方书传向王晓婷借款74671.53元，每月偿还本息3498.33元，分为24个月偿还，还款期限自2014年7月1日起至2016年6月1日止，每月16日为还款日；由王晓婷通过网上银行汇款的方式将款项汇入到方书传专用账户中；经方书传同意及授权，王晓婷将协议第一条借款本金，在扣除王晓婷代方书传应交纳给捷越信息咨询公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到方书传的专用账户中；方书传须在每月还款日前一天或之前将3498.33元存入其专用账户中；若方书传未按约定的时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算，同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；如果方书传逾期达到15天以上，王晓婷有权提前终止本协议，方书传应在王晓婷提出终止协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。方书传在《借款协议》、《客户还款计划说明书》落款处签字、捺印。同时，方书传与捷越信息咨询公司签订《信息咨询与管理服务协议》，约定方书传在获得《借款协议》约定的借款资金当日向捷越信息咨询公司支付咨询服务费12335.76元、信用审核费2467.15元、信息管理费9868.62元，合计24671.53元，上述费用由方书传授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的费用由王晓婷代为支付给捷越信息咨询公司。方书传在协议落款处签字、捺印，捷越信息咨询公司在协议落款处盖章。2014年6月10日，王晓婷通过捷越信息咨询公司向方书传专用账户支付50000元。在还款期内，方书传共计归还七期借款，合计24488.31元，第八期即2015年2月1日后未再归还，王晓婷为此诉至法院。本院认为，方书传与王晓婷签订的《借款协议》，意思表示真实，内容不违反法律法规强制性规定，系合法有效合同，对双方均具有法律约束力。王晓婷依约发放了借款，方书传未依约归还全部借款，构成违约。故对王晓婷要求方书传返还剩余借款的诉求，予以支持。对剩余借款的计算，本院将根据借款本金、借款利息、还款金额等具体情况根据先息后本的冲抵原则进行核算。关于借款本金的认定，虽然《借款协议》约定的借款本金为74671.53元，但王晓婷实际支付方书传50000元。王晓婷提出其根据方书传的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减并直接支付给捷越信息咨询公司，剩余款项再支付方书传，完成了出借义务。对此，本院认为，王晓婷自认其系捷越信息咨询公司的董事，与捷越信息咨询公司有关联性，且王晓婷未提供证据证明已将扣除的费用支付给捷越信息咨询公司，其主张借款本金按合同约定认定，本院不予支持，借款本金应认定为50000元。关于借款利息的认定，从《借款协议》、《客户还款计划说明书》约定的本金及每期应归还的本息，可以计算出借款利率为月利率[3498.33元-（71890.04元-69081.85元）]/71890.04元≈0.96%。关于方书传归还的24488.31元，根据《客户还款计划说明书》，确定归还的是2014年7月1日至2015年1月1日的借款，共计七期。因借款本金被认定为50000元，第一期归还的3498.33元中利息为480元（50000元×0.96%）、本金为3018.33元（3498.33元-480元）；第二期归还的3498.33元中利息为451.02元[（50000元-3018.33元）×0.96%]、本金为3047.31元（3498.33元-451.02元）；以此方法计算，得出第三期至第七期每期归还的3498.33元中利息分别为421.77元、392.23元、362.42元、332.31元、301.92元，本金分别为3076.56元、3106.1元、3135.91元、3166.02元、3196.41元，以上归还的七期借款中本金合计21746.64元，故方书传尚欠王晓婷的本金为28253.36元（50000元-21746.64元）。王晓婷要求方书传支付自逾期之日即2015年1月2日起至剩余借款本金清偿之日止的逾期利息、罚息及违约金（以54631.31元为基数，按照年利率24%的标准计算），标准不违反法律规定，但起算时间应为2015年2月2日、基数应为28253.36元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告方书传于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金28253.36元并支付逾期利息、罚息及违约金（以28253.36元为基数，自2015年2月2日起至款还清之日止，按年利率24%的标准计算）。二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1985元、公告费400元，合计2385元，由被告方书传负担（原告王晓婷已预交案件受理费2385元、公告费400元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。审 判 长  马宏伟人民陪审员  裴立宇人民陪审员  吴 杰二〇一八年一月十八日书 记 员  吴秀青附本判决适用的主要法律条文：《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十一条第一款自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。