甘肃省兰州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘01民初426号
原告：兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行，住所地：甘肃省兰州市西固区。
法定代表人：张正营，该支行行长。
委托诉讼代理人：徐源泽，甘肃熙和律师事务所律师。
被告焦长虹，男，l962年ll月27日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。
委托诉讼代理人：张芳丽，陇南永盛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：石金生，男，汉族，住甘肃省陇南市武都区。
被告马咏梅，女，l966年11月29日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。
委托诉讼代理人：张芳丽，陇南永盛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：石金生，男，汉族，住甘肃省陇南市武都区。
被告：甘肃鑫荣昌矿业有限公司，住所地：甘肃省兰州市城关区。
法定代表人：杨菊，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张洪，男，汉族，住甘肃省兰州市城关区。
被告王佛云，男，l965年1月l0日出生，汉族，住甘肃省陇南市武都区。
被告何艳萍，女，l976年9月18日出生，汉族，住甘肃省兰州市城关区。
委托诉讼代理人：李秀兰，甘肃博龙律师事务所律师。
原告兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行（以下简称四季青支行）与被告焦长虹、马咏梅、甘肃鑫荣昌矿业有限公司（以下简称鑫荣昌公司）、王佛云、何艳萍金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告四季青支行的委托诉讼代理人徐源泽，被告焦长虹及其委托诉讼代理人张芳丽、石金生、被告马咏梅的委托诉讼代理人张芳丽、石金生，被告鑫荣昌公司的委托诉讼代理人张洪，被告何艳萍及其委托诉讼代理人李秀兰到庭参加诉讼，被告王佛云经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
四季青支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告焦长虹、马咏梅共同偿还原告借款本金4500000元，利息l463000元(暂计算至2017年5月15日)及实际给付之日为止的全部利息(按合同期内年利率ll.2%的150%计算，即16.8%)，利随本清；2.判令被告甘肃鑫荣昌矿业有限公司、王佛云、何艳萍对上述借款本息承担连带清偿责任；3.判令被告甘肃鑫荣昌矿业有限公司、王佛云支付违约金225000元；4.本案诉讼费用、保全费用由被告承担。事实和理由：2015年2月13日，原告与被告焦长虹、鑫荣昌公司、王佛云签订个人借款/保证担保合同，约定贷款本金为4500000元，借款期限为12个月，自2015年2月16日至2016年2月15日止，年利率为11.2%，逾期还款加收50%的罚息，双方还约定其他事项。被告马咏梅自愿对该笔贷款承担共同还款责任，被告鑫荣昌公司、王佛云、何艳萍承诺对该笔贷款承担连带还款责任。合同签订后，原告依约发放贷款，但借款到期后，经原告多次催收，被告未履行还款付息义务，保证人也未承担保证责任，已构成严重违约。为确保原告资产免受损失，诉至贵院，望判如所请。
焦长虹、马咏梅辩称：四季青支行所诉与事实不符，诉请焦长虹、马咏梅偿还借款本息的诉讼理由不能成立，应依法驳回全部诉讼请求。理由如下：一、2015年2月13日，经王佛云介绍协商，焦长虹、马咏梅与兰州市西固区农村信用合作联社西固信用社(以下简称西固信用社)签订了个人借款/保证担保合同，并按照西固信用社的要求以焦长虹的名字在西固信用社开户办理了银行卡卡号。2015年2月16日，四季青支行将450万元贷款打入焦长虹名下的银行卡上，当天焦长虹人在武都(银行卡也在武都)，焦长虹通过手机短信发现仅仅十几分钟的时间，就被西固信用社擅自违规将450万元借款全部转入甘肃鑫义冶金有色物资有限责任公司（以下简称鑫义公司）的银行账户(账号：)，后涉案款项又被全部转存到孟治云个人账户由王佛云使用。当时的信用社和王佛云互相勾结将涉案资金违规转移，给焦长虹和马咏梅造成了严重的精神伤害和经济损失，所以焦长虹、马咏梅不应承担本案偿还借款本金和利息的责任。二、四季青支行起诉要求焦长虹、马咏梅偿还借款本金和利息的理由不成立，不应支持。第一，王佛云和四季青支行内部有关人员互相串通勾结，由王佛云以给焦长虹、马咏梅帮忙贷款为由将二人骗到西固信用社，签订了个人借款/保证担保合同，利用焦长虹、马咏梅名义从西固信用社办理好贷款手续后，信用社违规转移资金的行为，已经给焦长虹造成了严重的经济损失。第二，由于西固信用社将已进入焦长虹银行账户的450万元借款违规转出被王佛云挪用，从而导致至今银行借款本息未能如期偿还的结果。归还借款本息的全部责任应由王佛云和四季青支行承担。第三，在焦长虹得知西固信用社将自己银行账户的450万元借款转出的信息时，曾多次找西固信用社要求将转出款项全部追回，西固信用社口头答复，也承认西固信用社将全部借款转给王佛云使用的事实，并且提出归还这些借款本息的责任由王佛云承担，与焦长虹、马咏梅无关系，而王佛云也向信用社支付了部分借款利息，说明此笔贷款与焦长虹、马咏梅已无任何关系。第四，虽然焦长虹、马咏梅与四季青支行签订了个人借款/保证担保合同，西固信用社按照合同约定将450万元贷款发放到焦长虹银行账户，又擅自将借款转入到王佛云提供的其它银行账户，全部借款由王佛云挪用，因此偿还借款本息的责任应由四季青支行自行承担。第五，自西固信用社违规将涉案贷款从焦长虹银行账户转出后，西固信用社一直在向王佛云催收贷款和利息。经焦长虹、马咏梅初步了解，王佛云给西固信用社写过几次还款保证和承诺书。在本案起诉之前，四季青支行也没有向焦长虹、马咏梅催收过借款本金和利息，这也足以说明焦长虹、马咏梅没有实际使用借款；第六，由于焦长虹、马咏梅未实际使用分文贷款资金，而焦长虹、马咏梅的银行账户和周转资金已经被法院查封和冻结，这又给焦长虹、马咏梅造成了严重的经济损失，四季青支行应当承担赔偿责任。三、本案是一起骗取银行巨额贷款的典型诈骗案件，依据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条等有关法律规定，人民法院应将本案移送至有管辖权的公安机关进行立案侦查，依法追究王佛云和四季青支行相关人员帮助违规转移涉案款项的法律责任，并尽快追回被合伙骗取的银行贷款资金。
鑫荣昌公司辩称：王佛云与四季青支行的借款具体操作程序我不清楚，因为王佛云说有实力雄厚的资助人是焦长虹，我也没有过多考虑就帮他担保了。
何艳萍辩称：1.借款合同不清楚没见过，也没签过字；2.2015年1月20日承担连带责任书上有承诺人，是作为配偶的签字；3.签订承担连带责任承诺函的日期是2015年1月20日，签订个人借款/保证担保合同的日期是2015年2月l3日，先签承诺后签合同间隔23天明显违规，说明在贷款过程中存在弄虚作假；4.在2017年1月l0日王佛云和何艳萍已经协议离婚，根据婚姻法何艳萍己不再承担相关的保证责任。
被告王佛云未答辩。
当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告四季青支行提交了以下证据：证据1.个人借款/保证担保合同。证明：原告与被告焦长虹、鑫荣昌公司、王佛云签订个人借款/保证担保合同，约定被告焦长虹从原告处贷款450万元、贷款期限12个月、贷款年利率12%，逾期还款，贷款在原贷款利率水平上加收50%的利息等基本事实。被告鑫荣昌公司、王佛云为该笔贷款提供连带保证担保，承担连带清偿责任。证据2.共同还款承诺书、承担连带责任承诺函各一份。证明：被告马咏梅愿与借款人共同偿还该笔贷款本息，被告王佛云、何艳萍承诺对该笔贷款本息承担连带清偿责任的事实。证据3.甘肃农村信用社借款借据、贷款发放通知单、提款申请书、机打凭条、记账凭证、转账凭证。证明：原告依约向被告发放贷款4500000元。证据4.利息计算清单一份。证明：截止2017年5月15日，被告累计欠息利息1444339.7元。证据5.催款通知书。被告焦长虹、马咏梅质证意见：证据1真实性无异议，证明目的有异议。证据2真实性无异议，证明目的有异议，实际是前一天签合同第二天就把款放了。签合同时银行只让先签名字后签的时间，不合法。证据3真实性无异议，证明目的有异议。证据4利息计算清单利息计算不符合法律规定。证据5真实性无异议，证明目的有异议，实际上焦长虹没有使用贷款。被告鑫荣昌公司质证意见：证据1的真实性和证明目的均无异议。证据2与我方无关，不发表质证意见。证据3的真实性和证明目的均无异议。证据4利息计算是银行内部计算，不清楚不发表意见。证据5真实性和证明目的均无异议。被告何艳萍质证意见：证据1真实性和证明目的均无异议。证据2真实性无异议，证明目的有异议。不了解银行借款情况下就签了字，故不承担保证责任。证据3不清楚不发表质证意见。证据4不发表质证意见。证据5不清楚不发表质证意见。被告焦长虹、马咏梅提交了以下证据：证据1.焦长虹、马咏梅身份证复印件。证明：焦长虹和马咏梅的身份信息。证据2.个人借款/保证担保合同、承担连带责任承诺函、共同还款承诺书、甘肃省农村信用社借款借据。证明：签约承担连带责任承诺函的日期是2015年1月20日，签约个人借款/保证担保合同的日期是2015年2月13日，先签承诺后签合同(间隔26天)明显是违规行为，可足以说明在办理贷款过程中存在弄虚作假的问题。一是2015年1月20日签订承担连带责任承诺函时，还没有签订个人借款/保证担保合同，向谁承诺?二是共同还款承诺书和甘肃省农村信用社借款借据的签约日期是2015年2月16日，四季青支行放款和转款当天，借款人焦长虹、马咏梅在武都；三虽然签订了个人借款/保证担保合同，但四季青支行将450万元借款全部违规转入王佛云提供的银行账户，借款人焦长虹、马咏梅未使用分文贷款，因此焦长虹、马咏梅不承担归还借款本息的清偿责任。证据3.焦长虹持有四季青银行卡(卡号)放款和转款记录单两份。证明：2015年2月16日，四季青支行将贷款发放到焦长虹银行卡上约十几分钟时间，在持卡人焦长虹不知道的情况下(焦长虹当天在武都、银行卡也在武都)，四季青支行擅自从焦长虹账户中将450万元贷款违规转入王佛云提供的银行账户，即鑫义公司的银行账户，因此造成贷款本息无法收回的责任由四季青支行自行承担。证据4.鑫义公司的银行转款记录单、王佛云出具的收款条据和询问笔录。证明：2015年2月l6日(在四季青支行转款当天)，鑫义公司就将400万元转入孟治云个人账户(被王佛云挪用)，剩余50万元被鑫义公司使用，充分证明借款人焦长虹、马咏梅没有使用贷款，不承担还款责任。证据5.2017年7月6日，王佛云向四季青支行出具的保证书一份。证明：王佛云保证在一周内向四季青支行归还贷款利息50万元，可足以说明涉案贷款450万元和利息由王佛云承担。证据6.代理人向证人李俱才、陈学俭、ＸＸ忠的调查笔录，证人身份证复印件六份。证明：2015年2月16日即农历二O一四年腊月二十八日，焦长虹在陇南武都。证据7.证人李俱才、陈学俭、ＸＸ忠证言。证明：焦长虹2014年腊月28日在陇南武都。原告四季青支行质证意见：证据1真实性及证明目的均无异议。证据2真实性无异议，证明目的有异议。发放贷款有一个审批的过程，日期不一致是合理的。证据3真实性无异议，证明目的有异议。该证据正好证明我行已经发放贷款450万元，被告也收到了贷款。证据4真实性无法确认，该证据与本案没有关联性，是否是王佛云签字也不能确定。证据5不清楚，该证明不能满足免除借款人的责任。证据6、7的真实性和证明目的不予认可。被告鑫荣昌公司质证意见：证据1、2、3的真实性和证明目的均无异议。证据4真实性无异议，对证明目的有异议，应该王佛云承担银行的还款义务。证据5、6、7不知道不质证。被告何艳萍质证意见：证据1、2、3真实性和证明目的均无异议。证据4、5不知道不质证。证据6、7真实性和证明目的均无异议。被告何艳萍提交了以下证据：证据1.承担连带责任承诺函。证明：个人借款/保证担保合同后边的承担人签字是配偶，何艳萍是配偶不是借款人。证据2.个人借款/保证担保合同。证明：上面没有的何艳萍签字。证据3.共同还款承诺书。证明：何艳萍不承担保证责任。证据4.自愿离婚协议书。证明：何艳萍和王佛云已经离婚，不承担还款责任。原告四季青支行质证意见：证据1真实性无异议，证明目的有异议。何艳萍应该承担连带责任。证据2真实性无异议，以合同为准。证据3真实性无异议，以合同为准。证据4夫妻之间的协议无法对抗外债，因此不予认可，以合同为准。被告焦长虹、马咏梅质证意见：证据1、2、3、4真实性和证明目的均无异议。被告鑫荣昌公司质证意见：证据1、2、3、4真实性和证明目的均无异议。
本院认定事实如下：
2015年1月20日，承诺人王佛云、配偶何艳萍向西固信用社出具承担连带责任承诺函，承诺：”一、承诺人同意对030711502300010号个人借款/保证担保合同项下的本息承担连带责任。二、承诺人用于清偿上述债务的资产和权益，包括但不限于以下项目：1、承诺人个人财产；2、承诺人夫妻共同财产。六、本承诺函自承诺人及配偶签字捺印之日起生效，至贵社根据030711502300010号个人借款/保证担保合同项下所列的全部贷款本息清偿完毕为止。”在承诺函落款处，承诺人王佛云签名并加盖私章，承诺人配偶何艳萍签名并加盖私章。
2015年2月13日，焦长虹（借款人）与西固信用社（贷款人）、鑫荣昌公司、王佛云（二保证人）签订个人借款/保证担保合同（合同编号0307115023）。合同约定：”第二条、借款基本条款。（一）借款种类：个人生产经营贷款。（二）借款金额：450万元。（三）借款用途：收购工程构件。（四）借款利率：执行年利率为11.2％。（五）借款期限12个月，自2015年2月16日起至2016年2月15日止；按月结息。（六）罚息及复利。2、借款人未按本合同约定归还本息，贷款人有权对逾期贷款在本合同载明贷款利率水平上加收50%利息；3、借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期前未按期支付利息的，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利。（九）支付方式。2、委托支付。3、委托支付的规定。（1）借款人应提前5日向贷款人提交《提款申请书》，并按贷款人要求提供相关资料。贷款人审核确认后，将借款通过借款人的账户直接支付给借款人的交易对手。借款人的提款申请不符合合同约定的提款条件，或者未达到支付条件、交易资料不完备或者不真实等情形的，贷款人可以不发放相应的借款；由此造成借款人对交易对手违约或者形成其他损失的，贷款人不承担责任。第九条、违约责任。（三）因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁等方式实现债权的，贷款人为此支出的律师费、差旅费、执行费、评估费及其他实现债权的必要费用由借款人承担。第十条、保证方式：保证人自愿向贷款人提供连带责任保证。第十一条、保证范围。保证担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十二条、保证期间。保证期间为本合同项下贷款到期之日起二年：贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起二年。如打款展期后，保证人继续承担保证责任，保证期限延止展期借款到期日之后二年。第十四条、违约责任。（二）保证人不履行约定义务的，应按本合同所担保主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金；造成贷款人损失的，应同时给予全额赔偿。合同落款处，借款人处焦长虹签名并加盖私章，保证人处鑫荣昌公司加盖公章、王佛云签名。
2016年2月16日，焦长虹、马咏梅、鑫荣昌公司向西固信用社出具共同还款承诺书，承诺对焦长虹借款450万元承担连带还款责任，与借款人共同偿还上述款项，直至本息及其他费用全部还清为止。共同还款责任人处鑫荣昌公司法定代表人杨菊签名并加盖公章，焦长虹签名并加盖私章，马咏梅签名并加盖私章。
2015年2月13日，焦长虹向西固信用社交付提款申请书，载明：”根据2015年2月13日我方与贵社签订的编号为个人借款/保证担保合同，我方已全面落实借款合同的约定的各项提款前提条件，特向贵社发出如下提款申请：一、我方拟于2015年2月16日向贵社提取人民币450万元的借款。二、本笔借款期限为12个月，到期日为2016年2月15日。三、请将本笔借款划入我方下列专门账户：户名：焦长虹，账号：，开户行：西固信用社。四、根据借款合同的约定，本笔借款采用：贷款人受托支付。在贷款人受托支付方式下，我方授权和委托贵社在将本笔借款划入我方账户后，支付给符合借款合同约定用途的下列支付对象账户：户名：甘肃鑫义冶金有色物资有限责任公司，账号：，开户行：安宁信合甘南路分理社，付款金额：450万元。”借款人处焦长虹签名并加盖私章。西固信用社依据个人借款/保证担保合同、提款申请书将450万元借款汇入焦长虹指定的鑫义公司银行账户。2015年2月16日，西固信用社出具甘肃省农村信用社借款借据，借款人处焦长虹签名并加盖私章。焦长虹未归还借款本金，截止2015年11月30日归还利息340000元，其后再未归还利息。2016年7月25日，四季青支行向借款人焦长虹发出贷款催收通知，借款人焦长虹、保证人王佛云签收。合同到期后，焦长虹未能按期还本付息，马咏梅、鑫荣昌公司、王佛云、何艳萍也未承担各自的担保责任。
另查明，焦长虹与马咏梅系夫妻关系。王佛云与何艳萍系夫妻关系，2017年1月9日双方协议离婚。
再查明，2015年11月27日，兰州市西固区农村信用合作联社西固信用社名称变更为兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行。
本院认为，2015年11月27日兰州市西固区农村信用合作联社西固信用社名称变更为兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行，西固信用社的民事权利义务由四季青支行承继。2015年2月13日，焦长虹与西固信用社、鑫荣昌公司、王佛云签订的个人借款/保证担保合同系各方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。西固信用社依约履行了借款义务，被告焦长虹应当依约归还借款本金450万元及利息。因涉案个人借款/保证担保合同约定借款支付方式为委托支付，依据借款人提交的提款申请书将借款通过借款人的账户直接支付给借款人的交易对手。被告焦长虹主张其收到450万元借款后，该借款被转至鑫义公司，其不应承担还款责任的抗辩理由，本院不予采信。签订涉案借款合同时，被告焦长虹、马咏梅系夫妻关系。2016年2月16日被告马咏梅向西固信用社出具共同还款承诺书，承诺对共同偿还焦长虹借款450万元。故债权人四季青支行诉请被告焦长虹、马咏梅共同偿还涉案借款本息，本院予以支持。关于欠付利息数额，双方在合同中约定：借款利率为年利率11.2%；逾期后在贷款利率水平上加收50%利息、即逾期利率为年利率16.8%（11.2%×1.5＝16.8%）。以此计算，至2017年5月15日，产生利息1461600元[4500000×11.2%+4500000×（16.8%÷360）×456＝1461600]，扣除已付利息340000元，欠付利息1121600元（1461600－340000＝1121600）。2017年5月16日至实际付清之日的利息按年利率16.8%计算。关于原告四季青支行要求被告鑫荣昌公司、王佛云支付违约金225000元的诉讼请求，涉案个人借款/保证担保合同约定：保证人不履行约定义务的，按本合同所担保主债权本金数额的5%向贷款人支付违约金。故被告鑫荣昌公司、王佛云应向原告四季青支行支付违约金225000元（4500000×5%＝225000）。关于原告四季青支行要求被告鑫荣昌公司、王佛云、何艳萍对涉案借款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，因2015年1月20日被告王佛云、何艳萍向西固信用社出具承担连带责任承诺函，2016年2月16日焦长虹、马咏梅、鑫荣昌公司向西固信用社出具共同还款承诺书，以上承诺函中王佛云、何艳萍、鑫荣昌公司承诺对号个人借款/保证担保合同项下的本息承担连带责任。且2015年2月13日鑫荣昌公司、王佛云作为保证人签订个人借款/保证担保合同，约定对号个人借款/保证担保合同项下的本息承担连带责任。故被告鑫荣昌公司、王佛云、何艳萍对涉案借款本息承担连带清偿责任。被告何艳萍主张其只是作为王佛云配偶在向西固信用社出具的承担连带责任承诺函上签字、其与王佛云已于2017年1月9日离婚，故其对涉案债务不承担连带清偿责任的理由无事实依据和法律依据，该理由不成立。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，判决如下：
一、被告焦长虹、马咏梅于本判决生效后十日内偿还原告兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行借款本金450万元及利息1121600元（计算至2017年5月15日），自2017年5月16日起利随本清（以实际未付清借款本金为基数，按年利率16.8%计算利息）。
二、被告甘肃鑫荣昌矿业有限公司、王佛云、何艳萍对上述第一项债务承担连带清偿责任；
三、被告甘肃鑫荣昌矿业有限公司、王佛云于本判决生效后十日内向原告兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行支付违约金225000元；
四、驳回兰州农村商业银行股份有限公司四季青支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费53541元、保全费5000元，合计58541元，由被告焦长虹、马咏梅、甘肃鑫荣昌矿业有限公司、王佛云、何艳萍承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省高级人民法院。
审 判 长 赵晓金
代理审判员 黄 薇
人民陪审员 王 彤
二〇一七年十二月四日
书 记 员 田 庆
??
??
??
??
1