湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）开民二初字第05097号
原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行，住所地湖南省长沙市开福区德雅路1122号。
负责人陈三平，行长。
委托代理人钟梅，湖南淡远律师事务所律师。
委托代理人周京军，湖南淡远律师事务所律师。
被告喻丰平。
被告黄志红。
原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行诉被告喻丰平、黄志红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员徐琳担任审判长，人民陪审员林群、陈文艺参加的合议庭，公开开庭进行了审理，代理书记员沈沙担任庭审记录。原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行的委托代理人钟梅到庭参加诉讼。被告喻丰平、黄志红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行诉称，2013年7月19日，原告与被告喻丰平、黄志红签订《信用卡购车分期付款合同》，合同约定，被告向汽车销售商购买汽车（具体品牌型号为进口讴歌ZDX），车辆总价为66.8万元，被告自行支付首付款20.8万元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款义务以透支方式支付，透支金额为46万元整。分期还款期限36个月，首期还款金额为12805元，以后每期还款金额为12777元。同日，双方还签订了《抵押合同》，约定由被告喻丰平将其所有的讴歌ZDX3664CC小轿车（湘A×××××）为其透支的本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等提供抵押担保，并办妥了合法有效的抵押登记手续。上述合同签订并履行后，截至2014年10月25日，被告已连续4期未按时足额履行还款义务，拖欠本息共计66857.49元。被告的上述行为已构成严重违约。另被告喻丰平、黄志红于2013年7月19日与原告签订了《信用卡购车分期付款合同》共同偿债人承诺书，对上述借款本息及实现债权的费用承担共同清偿责任。原告为维护自身的合法权益，故诉至法院，请求依法判令:1、解除原告与被告喻丰平、黄志红签订的《信用卡购车分期付款合同》；2、被告喻丰平偿还原告逾期本息66857.49元，剩余全部透支本金255540元，合计322397.49元（该数据截至2014年10月25日，此后利息按《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的标准收取）;3、被告喻丰平承担原告为实现上述债权所支付的按欠款总额5%计提的实现债权的费用16120元；4、原告对被告喻丰平提供抵押的讴歌ZDX3664CC小轿车（湘A×××××）在上述借款本息及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；5、被告黄志红在上述借款本息及原告实现债权的费用范围内承担共同清偿责任；6.两被告承担本案的全部诉讼费用及其他费用。
被告喻丰平未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。
被告黄志红未到庭进行口头答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明，2013年7月19日，原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行（甲方）与被告喻丰平（乙方）签订了一份《信用卡购车分期付款合同》，合同约定，被告喻丰平向汽车销售商湖南顺熙进口汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号为进口讴歌ZDX），车辆总价为66.8万元，被告自行支付首付款20.08万元，剩余购车款，被告申请通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为46万元整；被告分期还款共分36个月，首期偿还的金额为12805元，以后每期偿还的金额为12777元；被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；被告应按首期一次性付款的方式向原告支付分期付款手续费55200元；被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同；如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告累计三次违约或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责；《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，系本合同有效组成部分，附件约定与本合同条款不一致的，以本合同约定为准，本合同未尽事宜，按上述附件约定执行。双方还就信用卡购车分期付款的其他事项进行了约定。被告黄志红在合同落款的乙方配偶处签名，并向原告签署了一份《共同偿债人承诺书》，承诺对上述合同项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。同日，原告与被告喻丰平、黄志红还签订了一份《抵押合同》，约定由被告喻丰平将其所有的车牌号码为湘A×××××的讴歌ZDX3664CC小轿车为其因上述《信用卡购车分期付款合同》产生的透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等提供抵押担保。双方还就抵押的其他事项进行了约定。上述车辆于2013年8月21日办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告按合同约定向汽车销售商支付了透支资金46万元，被告喻丰平对此进行了签名确认。但被告透支支付购车消费款后未依合同约定按时还款，截至2014年10月25日，被告已连续4期未按时足额履行还款义务，拖欠借款本息共计66857.49元，剩余全部透支本金255540元，合计322397.49元。
另被告喻丰平于2013年6月19日在《工银信用卡申请表（个人卡）》上签名承诺遵守的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定：被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款，被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告超额使用原告批准的信用额度，若在账户超限当日（即原告对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。
被告喻丰平与被告黄志红系夫妻关系，双方于1989年2月23日登记结婚。
原告为收回借款及实现抵押权，委托了湖南淡远律师事务所办理诉讼及追偿欠款的所有事项，并支付了律师代理费。
以上事实有《信用卡购车分期付款合同》、共同偿债人承诺书、《抵押合同》、中国工商银行POS刷卡单据、信用卡交易明细、欠款证明、工银信用卡申请表（个人卡）、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、结婚证（复印证）、《委托代理协议》、律师费票据、当事人的陈述等证据在卷佐证。
本院认为，一、原告与被告喻丰平、黄志红签订的《信用卡购车分期付款合同》，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，合同双方均应将按合同约定履行。原告已按合同约定支付了透支资金，而被告喻丰平未依约按时还款，原告有权根据合同的约定宣布取消本合同项下的购车专项分期付款，即解除双方间分期付款合同关系。对此，本院对原告要求解除合同及由被告归还贷款本息的诉讼请求予以支持，被告在合同解除后应将逾期的贷款本金、利息、罚息及未到期的贷款本金全部归还给原告；二、因被告喻丰平违约未及时还款，原告委托律师起诉至法院并无不妥，所发生的实现债权的费用系因被告喻丰平违约给原告造成的损失，该费用作为实现债权的费用在《信用卡购车分期付款合同》中已约定由被告喻丰平承担，故本院对原告要求被告喻丰平按借款本息标的额的5%向原告承担实现债权的费用16120元的诉请予以支持；三、根据《抵押合同》的约定，被告喻丰平将其所有的车牌号码为湘A×××××的讴歌ZDX3664CC小轿车为其因上述《信用卡购车分期付款合同》产生的透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等提供抵押担保，该抵押物已依法办理了抵押登记手续，抵押行为合法有效，故原告对该抵押物在被告应归还的透支本息及原告实现债权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告喻丰平、黄志红系夫妻关系，双方在婚姻期间为购置汽车而向原告透支资金，由此所产生的债务应认定为夫妻共同债务，且被告黄志红向原告出具了《共同偿债人承诺书》，因此，根据婚姻法的相关规定及被告黄志红的承诺，被告黄志红应对该夫妻共同债务即被告喻丰平应承担的上述债务承担共同偿还责任；五、被告喻丰平、黄志红经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百零七条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行与被告喻丰平、黄志红签订的《中信银行个人购房借款合同》；
二、被告喻丰平、黄志红在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行偿还截至2014年10月25日的逾期本息66857.49元及剩余全部透支本金255540元（2014年10月26日后的利息按《牡丹信用卡信用合约（个人卡）》规定的标准收取）;
三、被告喻丰平、黄志红在本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路支行支付律师费16120元；
四、若被告喻丰平、黄志红未履行本判决所确定的第二、三项金钱给付义务，原告中国工商银行股份有限公司长沙德雅路路支行有权行使抵押权，依法折价、拍卖、变卖被告喻丰平所有的车牌号码为湘A×××××的讴歌ZDX3664CC小轿车，所得价款由原告中国银行股份有限公司长沙德雅路支行优先受偿，折价、拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告喻丰平所有，不足部分由被告喻丰平、黄志红继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6378元，公告费560元，由被告喻丰平、黄志红共同承担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 徐 琳
人民陪审员 林 群
人民陪审员 陈文艺
二〇一六年二月二十九日
代理书记员 沈 沙
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。
当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。
宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。
宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。