四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）川1102民初1366号
原告：中国银行股份有限公司乐山分行。住所地：四川省乐山市市中区嘉定北路128号。统一社会信用代码：9151110090695437X3。
主要负责人：高骏康，该行行长。
委托诉讼代理人：张丹，四川迪扬律师事务所律师。
委托诉讼代理人：罗熙翔，四川迪扬律师事务所律师。
被告：蒋德云，男，1967年11月10日出生，汉族，住四川省井研县。
原告中国银行股份有限公司乐山分行与被告蒋德云信用卡纠纷一案，本院于2018年1月4日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人张丹、被告蒋德云到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司乐山分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即偿还原告借款本金97000元、利息2918.60元（暂计算至2017年12月9日）、滞纳金3181.71元，其余利息按日利率万分之五计算至所有欠款付清之日止；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费3000元；3.本案诉讼费、公告费由被告承担。审理中，原告将第一项、第二项诉讼请求变更为：1.判令被告立即偿还原告欠款本金97000元、利息（截止2017年12月9日的利息2813.07元、复利29.96元，2017年12月9日起的逾期利息以97000元为基数，按日利率万分之五计算至付清之日止，按月计收；复利以欠付利息为基数，从2017年12月9日起按日利率万分之五计算至付清之日止，按月计收）、滞纳金3181.71元；2.判令被告支付原告为实现债权而支付的律师费3500元。事实和理由：被告于2016年10月26日向原告提交《中国银行信用卡个人申请表》、《爱家分期业务申请表》，申明已阅读并了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的内容，充分了解产品相关信息，自觉遵守各项约定。被告申请专向额度10万元，分期期数36期，分期手续费费率11%，分期手续费11000元，还款方式为按月还本，分期手续费一次性收取。原告审核后给予被告授信额度10万元。原告按约将上述款项全额发放至被告指定账户，被告已实际获得10万元贷款。之后，被告未按期还款，原告于2017年12月19向被告发出律师函，告知被告其与原告签订的《爱家分期业务申请表》项下尚未偿还的本息和其他应付款项全部提前到期，要求被告于2017年12月25日前偿还截止2017年12月9日的剩余本金、利息、滞纳金。由于被告仍未履行偿还义务，故诉至法院提出上述诉讼请求。
被告蒋德云辩称，原告所述借款10万元系事实，认可原告已将10万元转至其银行账户，其已向原告偿还了14000元。原告请求的利息和其他费用过高，不认可律师费。
原告中国银行股份有限公司乐山分行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行质证。本院结合经审查确认的证据和当事人的陈述认定事实如下：信用卡爱家分期业务是原告向被告提供的信用卡专项分期产品，被告申请办理爱家分期业务并申领中国银行信用卡后，原告向持卡人发放授信额度。之后，被告通过POS机将授信额度刷卡划至其申领的信用卡账户，并由原告将该款项转至被告指定的银行账户，被告按期偿还信用卡本金并支付分期手续费。如被告按期足额偿还信用卡本金并支付分期手续费，则无需支付利息；如被告未按期足额偿还本金、分期手续费，则还需按照信用卡领用合约规定支付透支利息、复利及滞纳金。
2016年10月26日，被告向原告申请办理中国银行长城环球通爱家卡，并在《中国银行信用卡个人申请表》“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”的空白处填写了“已阅读”、“申请材料”、“了解”、“知晓”、“信息”、“愿意遵守”、“合约”、“规则”，以及在“主卡申领人签名”处签名确认。上述《中国银行信用卡个人申请表》所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第3-21条约定：被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款，不适用免息还款规定，被告应按合约以及原告相关规定支付透支利息及相关费用；第3-22条约定：信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；第4-30条约定：被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式催收欠款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及被告名下其他原告发行的信用卡的使用……被告应赔偿原告因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等)；第4-31条约定：原告收到被告还款时，逾期1至90天的按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还欠款，逾期91天以上的按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序冲还欠款；第6条约定：透支利息为日息万分之五并按月计算复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取。
之后，被告在《爱家分期业务申请表》（编号：2016年AJLS字668号）上签名捺印，该申请表上载明被告申请分期额度为10万元、分期期数为36期、手续费率为11%、分期手续费为11000元、中行信用卡卡号、还款方式为按月还本且分期手续费在成功办理分期业务后一次性收取；支付方式为自主支付。在该表“申请人声明及授权”第6条第3款载明若被告办理分期业务的信用卡账户逾期60天以上，原告有权终结本次分期业务并要求被告提前结清全部分期；第7条载明被告愿意遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的各项规定，如有违约，自愿承担相应的违约责任。被告在该表“申请人签名”处签名捺印。2016年11月2日，被告在《银行卡支付系统申请表-
爱家分期》“申请人签字”处签名捺印，该表载明：被告申请支付金额为10万元、分期期数为36期、手续费率为11%、手续费金额为11000元，在该表“自主支付信息”一栏处载明被告委托原告转入的银行账号。2016年11月17日，原告通过POS机将10万元额度转至被告申领的信用卡上，被告在POS签购单上签名，约定分期业务金额总计为10万元，首付金额2805元、月付金额2777元。2016年11月18日，原告向被告指定的银行账户中转入10万元。
2016年12月30日，被告分两笔存入4000元、10000元，于2017年3月20日存入0.02元。之后，被告未遵守约定分期偿还信用卡欠款本金和支付利息等费用。
2017年12月19日，原告委托四川迪扬律师事务所通过邮寄律师函向被告发出提前还款的通知，表明被告与原告签订的《爱家分期业务申请表》项下尚未偿还的本金和其他应付款项提前到期，被告务必于2017年12月25日前向原告偿付贷款项下全部剩余本金、利息及相应滞纳费。根据EMS邮件回执显示，被告于2017年12月21日收到该律师函。
另查明，被告申办的爱家分期业务的记账日期为每月9日。原被告双方在合同中对逾期利息没有约定。
本院认为，原被告在办理信用卡爱家分期业务中形成合同关系，该合同不违反国家法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应全面履行合同义务。合同履行中，由于被告未按分期按时偿还借款本金且逾期已超过60天以上，原告发出律师函要求被告偿还截止2017年12月9日全部剩余本金、利息及滞纳金的行为应视为催告，被告于2017年12月21日收到律师函后仍未履行还款义务。现原告要求终结分期业务并提前结清欠款本金并支付利息等费用符合合同约定，本院予以支持。
关于原告主张的欠款本金。原被告双方对被告借款金额为10万元以及被告存入信用卡的金额为14000.02元均无异议，本院予以确认。原告主张被告存入信用卡的金额按照逾期1至90天内先应收利息或各项费用、后本金的顺序冲还和逾期91天以上先本金、后应收利息或各项费用的顺序冲还，符合《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定，本院予以支持。被告于2016年12月30日存入的14000元，逾期天数在90天内，应按先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还，故本院对原告主张该14000元在先行冲还11000元分期手续费后再冲还本金3000元，予以支持。2017年3月20日被告存入的0.02元，逾期天数在90天内，故本院对原告主张该0.02元用于冲还滞纳金，予以支持。2017年3月20日之后被告未再偿还原告欠款本金，故本院认定被告应偿还的欠款本金为97000元(100000元-3000元)。
关于原告主张的截止2017年12月9日的利息、复利、滞纳金。从本案查明的事实来看，双方在合同中约定的分期手续费其实质是变相的利息。本院认为，原告可以一并主张利息、复利、滞纳金、分期手续费，但上述费用总计不能超过年利率24%，对超过年利率24%的部分，本院不予支持。本院按照月息2分核算出被告截止2017年12月9日应付利息为3622.74元（详细清单附后），原告主张截止2017年12月9日利息、复利、滞纳金、分期手续费的总和已超过3622.74元，故本院认定被告截止2017年12月9日应支付的利息为3622.74元。本院认为，被告冲还分期手续费和滞纳金的11000.02元应视为其向原告支付的利息，该11000.02元应冲抵被告截止2017年12月9日应支付的利息3622.74元，剩余7377.28元（11000.02元-3622.74元）应冲抵2017年12月9日起产生的利息。故本院对原告主张的截止2017年12月9日利息、复利、滞纳金不予支持。
关于原告主张的2017年12月9日起的逾期利息和复利。从本案查明的事实来看，原被告双方在合同中对逾期利息没有约定，现原告主张按照借期内的利率计算逾期利息，本院予以支持。故，被告应支付的逾期利息应以尚欠本金为基数，按日利率万分之五从2017年12月9日起计算至付清之日止，按月计收，其中已支付的7377.28元（11000.02元-3622.74元）应从中予以扣除。对于原告主张的复利，由于被告在借期内未产生利息，故本院对原告的该项主张不予支持。
关于原告主张的律师费。原告没有提交证据佐证其为实现该笔债权实际支出了律师费，故本院对原告关于律师费的主张不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告蒋德云于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司乐山分行偿还信用卡欠款本金97000元及逾期利息（逾期利息以尚欠本金为计算基数，按日利率万分之五从2017年12月9日起计算至付清之日止，按月计收，已支付的7377.28元从中予以扣除）；
二、驳回原告中国银行股份有限公司乐山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为1211元，由原告中国银行股份有限公司乐山分行负担98元，被告蒋德云负担1113元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 王 涛
二〇一八年二月七日
书记员 王诗晴
附表：
记账日期
|
应还本金（元）
|
计息期间
|
利息（元）
|
应还分期手续费（元）
|
原告存入
金额（元）
---|---|---|---|---|---
2016/11/18
|
11000
|
2016/12/9
|
2805
|
2016/12/30
|
4000，10000
2017/1/9
|
2582
|
2017/1/9-2/8
|
51.64
|
2017/2/9
|
5389元（2777+2582）
|
2017/2/9-3/8
|
107.18
|
2017/3/9
|
8136（2777×2+2582）
|
2017/3/9-4/8
|
2017/3/11
|
162.72
|
0.02
2017/4/9
|
10913（2777×3+2582）
|
2017/4/9-5/8
|
218.26
|
2017/5/9
|
13690（2777×4+2582）
|
2017/5/9-6/8
|
273.80
|
2017/6/9
|
16467（2777×5+2582）
|
2017/6/9-7/8
|
329.34
|
2017/7/9
|
19244（2777×6+2582）
|
2017/7/9-8/8
|
384.88
|
2017/8/9
|
22021（2777×7+2582）
|
2017/8/9-9/8
|
440.42
|
2017/9/9
|
24798（2777×8+2582）
|
2017/9/9-10/8
|
495.96
|
2017/10/9
|
27575（2777×9+2582）
|
2017/10/9-11/8
|
551.50
|
2017/11/9
|
30352（2777×10+2582）
|
2017/11/9-12/8
|
607.04
|
合计
|
3622.74
|
14000.02
备注：1、本表根据原被告关于利息按月计收的约定进行计算，计算公式为：当月累计尚欠本金×月息0.02元。根据原被告约定，利息按月计收，故利息计算区间为当月记账日至下月记账日的前日。
2、按照月息2分核算出被告截止2017年12月9日应付利息共计3622.74元。