广东省鹤山市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0784民初745号原告：中国银行股份有限公司江门鹤山支行，地址：广东省鹤山市沙坪镇新城路228号，统一社会信用代码：91440784617700023P。负责人：古俊豪，该行行长。委托诉讼代理人：郑逸天，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄玲燕，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师助理。被告：李厚文，男，汉族，住广东省鹤山市。被告：吴灶娣，女，汉族，住广东省鹤山市。原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行（下简称：“中行鹤山支行”）与被告李厚文、吴灶娣金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月13日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。在审理过程中，因被告李厚文下落不明，本院于2017年4月6日裁定转为普通程序，由审判员冯国安担任审判长，与审判员古辉林、刘东经组成合议庭进行审理。后因工作调整，本案变更为由审判员冯国安担任审判长，与审判员古辉林、袁金淑组成合议庭，并于2017年7月24日公开开庭进行了审理。原告中行鹤山支行的委托诉讼代理人郑逸天到庭参加诉讼，被告李厚文、吴灶娣经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，故本案是缺席审理，现已审理终结。原告中行鹤山支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告李厚文立即偿还原告截至2016年7月19日止其信用卡卡号62×××33欠款人民币186085.84元（其中本金160215.84元、滞纳金13745.30元和应收利息12124.70元，此后利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算）；2.判令被告吴灶娣对被告李厚文的欠款承担连带清偿责任；3.判令两被告承担本案的一切诉讼费用。诉讼中，原告将第一项诉讼请求变更为：判令被告李厚文立即偿还原告截至2016年7月19日止“个人小额资金分期”欠款人民币184306.21元（其中本金150000元、手续费10500元、利息12425.01元、滞纳金11381.20元，此后的利息及滞纳金按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的费率计算）。事实和理由：2013年10月30日，被告李厚文向原告申请开立信用卡，原告审批同意后向其发放了卡号为62×××33的信用卡。2015年9月16日，被告李厚文向原告申请15万元分期金额，原告审批同意后于2015年10月22日向李厚文发放了15万元的分期资金。但被告没有按合同约定及时足额向原告归还欠款，截至2016年7月19日，被告李厚文欠原告“个人小额资金分期”款项合计人民币184306.21元（其中本金150000元、手续费10500元、利息12425.01元、滞纳金11381.20元）。被告吴灶娣与被告李厚文是夫妻关系，被告李厚文上述债务发生在与被告吴灶娣的夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务。为此，原告提起诉讼，望判如所请。诉讼中，原告补充称：从2017年1月1日起“滞纳金”名称变更为“还款违约金”，但收费标准不变；原告所诉求的滞纳金包括了2016年12月31日前的滞纳金和2017年1月1日起至款项清偿结清日止的还款违约金。被告李厚文、吴灶娣未作答辩。原告中行鹤山支行为其主张提供了《李厚文的居民身份证》、《吴灶娣的居民身份证》、《结婚证》、《信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》、《中国银行信用卡分期业务客户告知书》、《收款确认函》、《转账凭证》、《李厚文欠款细分表》、《欠款明细》、《信用卡交易历史表》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据。经庭审质证，由于被告李厚文、吴灶娣在举证期限内无提供证据，又无出庭辨认原告提供的证据，视为其放弃举证、质证、辩证的权利。原告保证了其提供的证据的真实性，且证据之间能相互印证，本案又无其他证据足以推翻原告提供的证据，故本院对原告所提供证据的真实性予以确认，并结合庭审笔录，认定其作为本案事实的依据。本院经审理认定事实如下：2013年10月30日，被告李厚文向原告中行鹤山支行申请开立了卡号为62×××33的长城环球通白金信用卡，双方签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，合约约定信用卡的申领、使用、利息和收费、对账单及还款、附则等，其中附则第2条约定：“本合约未尽事宜依据《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南及相关法律法规、监管规定、行业惯例等办理。乙方（即原告）有权根据法律法规和监管规定及业务发展实际对本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、使用手册或使用指南、收费项目、收费标准、利率、产品服务等进行修改、改变和调整，并将提前公告通知甲方（持卡人）。上述修改、变化和调整后的条款对甲乙双方均有约束力。若甲方有异议，有权选择办理信用卡销户手续，甲方未办理信用卡销户手续的，视为同意接受上述修改、变化和调整。双方同意，本合约所称公告均指乙方通过其营业网点、客服电话、官方网站（http://www.boc.cn）等对外发布公告”。2015年9月16日，被告李厚文向原告提交了一份《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，通过卡号为62×××33的信用卡申请个人小额资金分期150000元用于本人及家庭的正常消费。同日，原告向被告李厚文发出了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，告知被告李厚文所办理的分期付款业务的收费标准、还款方式、违约责任等事项，其中“收费标准”条款订明：分期付款期数为12期，分期金额150000元，手续费率7%，分期业务手续费10500元，分期手续费将在成功办理分期业务后分期收取，一经收取不予退还；“还款方式”条款订明：用于分期付款业务的信用卡卡号为62×××33，还款日为账单日后20天；“违约责任”条款订明：如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易。被告李厚文在客户告知书上签名确认。2015年10月27日，原告将“个人小额资金分期”借款150000元转账至被告李厚文的收款账户内，被告李厚文出具了一份《收款确认函》，确认收到原告发放的借款150000元并承诺按时足额偿还本金和手续费。借款后，被告李厚文并没有依约还款。截至2016年7月19日，被告李厚文尚欠原告“个人小额资金分期”本金150000元、手续费10500元、利息12425.01元、滞纳金11381.20元，合计184306.21元。就上述欠款，原告经追收未果，遂诉至本院。另查明：被告李厚文与被告吴灶娣于2004年4月6日在鹤山市民政局婚姻登记处登记结婚，后于2015年10月30日在该处办理离婚登记。再查明:中国人民银行于2016年4月12日发出银发〔2016〕111号《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，该通知第三点规定：“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度的用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换等服务费用不得计收利息。”，第六点规定：“（一）发卡机构应通过本机构网站等渠道，充分披露信用卡申请条件、产品功能、收费项目与标准、安全用卡知识和信用卡标准协议与章程等内容，并及时进行更新。（二）发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受。其中，对于信用卡利率标准，应注明日利率和年利率。（三）发卡机构调整信用卡利率标准的，应至少提前45个自然日按照约定方式通知持卡人。持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户，并按照已签订的协议偿还相关款项”等。2016年9月27日，中国银行股份有限公司通过其官方网站向该行信用卡客户发布了《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》，其中第二点“调整服务收费（11信用卡）‘滞纳金’（编号231103006）名称为‘还款违约金’，编号不变，收费标准不变”，还款违约金按照最低还款额未偿还部分的5%收取。本院认为,本案为金融借款合同纠纷。原告与被告李厚文签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行信用卡分期业务客户告知书》均是双方当事人真实的意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护，合同各方应依约履行各自的义务。原告已将“个人小额资金分期”借款本金150000元转账至被告李厚文的收款账户内，履行了出借义务，但被告李厚文没有依约偿还借款本金和手续费，其行为已构成违约。为此，被告李厚文应向原告偿还其拖欠的“个人小额资金分期”本金150000元、手续费10500元并按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定的标准支付相应的利息和滞纳金。诉讼中，原告主张从2017年1月1日起“滞纳金”名称调整为“还款违约金”，计费标准不变，并提供了《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》及《关于对部分信用卡服务项目进行调整的公告》等证据。原告该主张，符合合同约定，且无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，本院予以支持。为此，原告要求被告李厚文偿还“个人小额资金分期”本金150000元、手续费10500元并支付相应的利息、滞纳金、还款违约金的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。被告吴灶娣与被告李厚文原是夫妻关系，虽然两被告已于2015年10月30日登记离婚，但本案借款发生在二人婚姻关系存续期间，且两被告并无举证证明本案借款是被告李厚文的个人债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，本案借款是两被告的夫妻共同债务，被告吴灶娣应承担共同清偿责任。综上所述，本案纠纷是被告李厚文向原告借款后无依约还款，被告吴灶娣也未履行共同还款责任所致，两被告应承担相应的法律责任。两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院可依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李厚文于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行偿还“个人小额资金分期”借款本金150000元、手续费10500元并支付相应的利息、滞纳金和还款违约金（暂计至2016年7月19日的利息为12425.01元、滞纳金为11381.20元。从2016年7月20日起，利息按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的计息标准计至款项清偿之日止，滞纳金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准计至2016年12月31日止；还款违约金则按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中的滞纳金收费标准从2017年1月1日起计至款项清偿之日止）；二、被告吴灶娣对本判决第二项所确定的被告李厚文所负债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4021.70元、财产保全费1450.50元，合共诉讼费5472.20元，由被告李厚文、吴灶娣负担5420元，由原告中国银行股份有限公司江门鹤山支行负担52.20元（原告已预交诉讼费5472.20元）。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  冯国安审判员  古辉林审判员  袁金淑二〇一七年九月二十八日书记员  黄碧玲