重庆市九龙坡区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0107民初4549号原告：中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行，住所地重庆市九龙坡区杨家坪正街26号附3号1-1，统一社会信用代码91500107903132020J。主要负责人：陈光越，行长。委托诉讼代理人：谭康，重庆伟豪律师事务所律师。被告：冯光华，男，1964年10月30日生，汉族，住重庆市铜梁县。被告：张云秀，女，1967年11年22日生，汉族，住重庆市铜梁县。原告中国农业银行份有限公司重庆九龙坡支行诉被告冯光华、张云秀金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的委托诉讼代理人谭康到庭参加了诉讼。被告冯光华、张云秀经本院合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行向本院提出诉讼请求：1.二被告共同偿还原告借款本金226238.26元。2.被告支付原告利息，具体为：（1）截止2017年1月15日的正常息11461.22元、罚息945.82元、复利430.92元；（2）自2017年1月16日起至本息偿清时止，以借款本金226238.26元为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的罚息；（3）自2017年1月16日起至本息偿清时止，以截止2017年1月15日未付利息11461.22元和未付罚息945.82元为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的复利；（4）自2017年1月16日起至本息偿清时止，在此期间产生的未付罚息应计收的复利，即先以226238.26元为基数按照借款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的复利。3.请求依法判令被告向原告支付逾期违约金人民币15000元；4.原告有权对被告所有的位于重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋（房地证号：206房地证2010字第07217号）折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。4.诉讼费由被告负担。事实及理由：2012年10月17日，原告与被告冯光华签订《个人担保借款合同》，约定由原告向被告冯光华发放贷款300000元，用于房屋装修。合同还对借款期限、还款方式、借款利率、违约责任等内容进行了约定。被告冯光华又与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告冯光华以其所有的位于重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋向原告提供抵押担保。嗣后双方就抵押房屋依法办理了抵押登记。合同签订后，原告按照约定向被告冯光华履行了放款义务，但被告冯光华未按合同约定按期偿还借款本息。现原告诉至本院，请求判如所请。被告冯光华、张云秀未出庭答辩，也未提交书面答辩状。本院经审理认定如下事实：2012年10月1日，原告与被告冯光华签订《个人担保借款合同》，约定由原告向被告冯光华发放贷款300000元，用于房屋装修，贷款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整；借款金额、借款期限、利率等与借款凭证不一致的，以借款凭证记载为准，借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；被告冯光华未按期归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告冯光华将其名下的重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋抵押给原告作为本合同项下债务的担保，担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；被告冯光华未按约定按期足额偿还借款的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；借款人和抵押人违约，按合同项下借款本金数额的5%收取违约金。原被告签订借款合同后，又另行签订《重庆市房地产抵押合同》一份，约定被告冯光华将其所有的位于重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋抵押给原告，并办理了抵押登记手续。被告张云秀签署了《同意房产抵押承诺书》，承诺同意冯光华用房产作为装修借款的抵押。2013年6月25日，原告按约将贷款300000元发放到被告冯光华指定的账户。此后，被告冯光华未按约定期限足额偿还原告贷款本息，截止2017年6月19日，被告冯光华拖欠原告借款本金226238.26元（逾期本金37886.67元）、逾期正常息16255.16元、逾期罚息1562.74元、逾期复利703.78元。审理中，原告明确第1、2项诉讼请求为，要求被告偿还截止2017年6月19日的借款本金226238.26元、利息、罚息和复利，并支付2017年6月19日之后的罚息和复利，具体为：（1）自2017年6月20日起至本息偿清时止，以借款本金226238.26元为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的罚息；（2）自2017年6月20日起至本息偿清时止，以截止2017年6月19日未付利息、罚息之和17817.9元为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的复利；（3）自2017年6月20日起至本息偿清时止，在此期间产生的未付罚息应计收的复利，即先以226238.26元为基数按照借款执行利率上浮50%计算出罚息，再以该部分未付的罚息为基数，按照借款执行利率上浮50%计收的复利。另查明：冯光华与张云秀于1987年12月28日结婚。本院认为，被告冯光华、张云秀经本院送达开庭传票，在本院限定的期间内不到庭应诉是对自己诉讼权利的放弃，本院可以依据庭审查明的事实依法作出缺席判决。原告与被告冯光华签订的《个人担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。原告按照合同约定向被告冯光华发放贷款后，被告冯光华应按约归还借款本息。现被告冯光华未按约足额还款，其行为已构成违约，原告依约有权宣布贷款提前到期并要求被告冯光华偿还全部借款本息并收取罚息、复利。因此，对于原告要求被告冯光华偿还借款本金226238.26元、截止2017年6月19日的利息16255.16元、逾期罚息1562.74元、逾期复利703.78元以及之后的罚息的诉讼请求，本院予以支持。关于2017年6月20日起的复利，《个人担保借款合同》约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。而根据中国人民银行公布的《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。原告请求自2017年6月20日起以利息、罚息为基数计算的复利，不符合中国人民银行上述规定，本院将该复利的诉讼请求依法调整为以截止2017年6月19日的利息17817.9元为基数。合同约定，借款人如果违约，应按借款本金数额的5%支付违约金，借款人冯光华现未按时还款，有违约行为，应支付违约金，违约金数额为15000元。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案涉及借款在冯光华和张云秀夫妻存续期间发放，相关债务应为夫妻共同债务由二者共同偿还。被告冯光华自愿将其所有的位于重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋抵押给原告，作为本案借款合同的担保，并办理了抵押登记。故原告有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯光华、张云秀于判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行借款本金226238.26元；二、被告冯光华、张云秀于判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行截止2017年6月19日的利息16255.16元、逾期罚息1562.74元、逾期复利703.78元，并支付自2017年6月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以被告尚欠的借款本金244942.21元为基数，按中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，复利以被告未偿还的利息17817.9元为基数，按中国人民银行公布的商业银行同期同档次贷款基准利率上浮15%再上浮50%计算，利随本清）；三、被告冯光华、张云秀于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行违约金15000元；四、如被告冯光华、张云秀到期未履行上述支付义务，原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行有权以被告冯光华所有的位于重庆市九龙坡区龙泉路68号16-4#房屋（房地证号：105房地证209字第30430号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆九龙坡支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为5638元，由被告冯光华、张云秀负担（因原告已预缴，该款由被告随上述应付款项一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。本判决生效后，当事人必须履行。一方当事人拒绝履行的，对方当事人可以在本判决规定履行期间的最后一日起两年内向人民法院申请执行。审 判 长  姜 婷人民陪审员  文晓倩人民陪审员  李正渝二〇一七年六月二十六日书 记 员  李 亭