北京市延庆县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民（商）初字第01335号
原告刘巨库，男，1960年6月2日出生。
被告新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆县湖南东路1号，注册号：110000009900854。
法定代表人康典，董事长。
委托代理人许孝春，北京市东元律师事务所律师。
委托代理人梅清云，男，1986年9月19日出生。
原告刘巨库与被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华保险公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员杜文利独任审判，公开开庭进行了审理。原告刘巨库，被告新华保险公司的委托代理人许孝春、梅清云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告刘巨库起诉称：2013年4月，刘巨库在新华保险公司投保了两份意外伤害保险，保险金额共计20万元。2013年8月，刘巨库在吉尔吉斯斯坦务工时意外受伤，经诊断为右髌骨骨折。后经鉴定，伤残等级为10级。2014年8月，刘巨库到新华保险公司理赔。新华保险公司仅赔偿医疗费16.54元，对于残疾赔偿金拒绝赔付。因此起诉到法院，要求新华保险公司赔偿医疗费427.12元、伤残赔偿金36674元、精神损害抚慰金6000元。
被告新华保险公司辩称：刘巨库于2013年在新华保险公司投保了两份祥瑞意外伤害保险，保额分别为100000元，共计200000元。按照保险条款约定，被保险人出险后应到新华保险公司指定的鉴定机构进行鉴定，但刘巨库出示的鉴定结论非新华保险公司指定鉴定机构出具，因此新华保险公司拒赔合理合法。刘巨库在2013年同时投保了两份附加祥瑞意外伤害医疗保险，保额分别为2000元、10000元。根据保险条款约定，每次意外伤害医疗保险金=（每次意外伤害医疗费用-
每次意外伤害免赔额）＊赔付比例，被保险人因意外伤害住院治疗，保险期间届满仍未结束治疗的，本公司继续承担保险责任，但最长延至意外伤害发生之日起第180日。本案刘巨库申请理赔时出示的票据为门诊票据，在保险期间届满后的门诊治疗费用应当不予理赔。在保险期间内门诊费用116.54元，新华保险公司已按约定赔付理赔款16.54元。根据保险法及其司法解释，没有任何法条规定保险公司需承担精神损害赔偿的责任。综上，刘巨库的诉讼请求缺乏事实和法律依据，请求驳回。
经审理查明：2013年，刘巨库为其在新华保险公司投保如意行意外卡保险产品，包括祥瑞意外伤害保险、祥安交通工具意外伤害保险、附加祥泰意外伤害医疗保险，保险金额分别为100000元、450000元、2000元，保险期间均自2013年3月8日至2014年3月7日。后刘巨库再次为自己在该公司投保如意行意外卡（升级版）保险产品，包括祥瑞意外伤害保险、祥安交通工具意外伤害保险、附加祥泰意外伤害医疗保险，保险金额分别为100000元、650000元、10000元，保险期间均自2013年3月22日至2014年3月21日。祥瑞意外伤害保险条款载明：被保险人自意外发生之日起180日内因该意外伤害导致本合同所附《新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表》所列残疾程度之一的，本公司按下列公式计算并给付残疾保险金，残疾保险金=保险金额×身体残疾所对应的给付比例；如被保险人自意外伤害发生之日起180日后治疗仍未结束，则按第180日的情况进行残疾鉴定，并根据上述公式计算并给付残疾保险金；残疾保险金的受益人为被保险人本人；申请残疾保险金时，由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：保险合同、申请人的有效身份证件、本公司指定的鉴定机构（详见释义）出具的被保险人残疾程度鉴定书、所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料；意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害；本公司指定的伤残鉴定机构，具体可登陆本公司主页（www.newchinalife.com）查询或咨询本公司全国客户服务电话9****。新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表将伤残等级分为一至七级，对应残疾程度三十四项，给付比例分别为100%、75%、50%、30%、20%、15%、10%。经查，新华保险公司指定的鉴定机构为北京华大方瑞司法物证鉴定中心。附加祥泰意外伤害医疗保险条款载明：在本合同保险期间内，对于被保险人因意外伤害在本公司认可医院（详见释义）进行治疗所发生的合理医疗费用（详见释义），本公司按下列公式计算并给付意外伤害医疗保险金：每次意外伤害医疗保险金=（每次意外伤害医疗费用-
每次意外伤害免赔额）×赔付比例；每次意外伤害免赔额和赔付比例由您和本公司约定，但须符合本公司当时的规定；被保险人因意外伤害住院治疗，保险期间届满时仍未结束治疗的，本公司继续承担保险责任，但最长至意外伤害发生之日起第180日；保险金的受益人为被保险人本人；认可医院指二级及以上非盈利性医院、二级及以上社保定点医院或本公司认可的其他医院；合理医疗费用指同时在本合同保险责任范围内和社会基本医疗保险支付范围内的医疗费用；支付范围指社会基本医疗保险的药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。同时上述保险条款对责任免除、合同终止等做了明确约定。2013年6月4日，刘巨库与郎作林签订劳务合同书一份，用于劳务输出至吉尔吉斯共和国军官公寓做保温工程。2013年8月20日，刘巨库在务工过程中，被绊倒摔伤，经延庆县医院诊断为右髌骨骨折。2014年3月7日，刘巨库将郎作林、中筑天佑建筑工程（北京）有限公司诉至本院。在该案审理过程中，刘巨库申请进行伤残鉴定。北京博大司法鉴定所出具（2014）临鉴字第0319号司法鉴定意见书，认定刘巨库构成十级伤残，赔偿指数为10%。2014年9月16日，刘巨库提出理赔申请。就医疗费用，刘巨库索赔2013年10月18日医疗费用109.04元、2014年3月29日医疗费用113.04元、2014年4月28日医疗费用112.54元、2014年7月9日医疗费用109.04元。以上费用均为医疗门诊收费。新华保险公司经核算，支付刘巨库医疗费理赔款16.54元。就伤残赔偿，2014年11月26日，新华保险公司北京分公司以索赔单证不齐备或无效（未提供指定鉴定机构出具的伤残鉴定报告）为由出具了不予立案的理赔决定通知书。因双方就保险理赔无法协商一致，2015年1月15日，刘巨库诉至本院，要求新华保险公司支付医疗费保险理赔款427.12元、伤残赔偿金36674元、精神损害抚慰金6000元。
案件审理过程中，新华保险公司业务员郝×出庭作证，证实涉案保险系其代替刘巨款在网上激活，关于新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表和指定鉴定机构的约定，其并未向刘巨库进行说明。刘巨库认可郝×代替激活的法律后果，但是认为新华保险公司并未履行明确说明的义务。新华保险公司认可郝×证言的真实性，但对证明目的不予认可。关于意外伤害医疗保险金的赔付比例，新华保险公司自认该赔付比例为1。
上述事实，有原告刘巨库提交的如意行意外卡、如意行意外卡（升级版）、诊断证明、司法鉴定意见书、理赔决定通知书、民事调解书，被告新华保险公司提交的电子保单、保险合同、意外伤害保险条款、附加祥泰意外伤害医疗保险条款、指定鉴定结构名录、刘巨库的索赔申请和门诊医疗费收据，证人郝×证言和当事人陈述意见等在案佐证。
本院认为：新华保险公司与刘巨库签订的保险合同，系双方当事人的真实意思表示，且未违反国家法律法规强制性规定，属有效合同。有效成立的合同对缔约双方均具有法律约束力，双方应当按照合同约定履行合同义务。本案争议焦点在于北京博大司法鉴定所出具的（2014）临鉴字第0319号司法鉴定意见书能否在本案中适用。新华保险公司认为该鉴定结论非指定鉴定机构北京华大方瑞司法物证鉴定中心出具，且鉴定适用的标准也非新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表，因此该鉴定结论不能适用。本院认为，根据相关规定，新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表应属免责条款范畴，新华保险公司应向投保人进行明确说明。而新华保险公司业务员郝×明确表明，该残疾程度与给付比例表和指定鉴定机构的约定，其并未向刘巨库明确说明，因此新华人寿保险股份有限公司残疾程度与给付比例表和指定鉴定机构的约定在本案中不产生效力。另北京博大司法鉴定所出具的（2014）临鉴字第0319号司法鉴定意见书系法院在审理民事案件过程中，依法委托鉴定机构出具的鉴定结论，新华保险公司未提出需重新鉴定的正当理由，故该鉴定结论意见书可以作为本案证据予以适用。据此，本院认定，刘巨库伤情构成十级伤残，赔偿指数为10%，新华保险公司应按合同约定支付刘巨库残疾保险金20000元（100000元×10%×2），刘巨库要求的残疾赔偿金超出合同约定范围，本院不予支持。关于医疗费用443.66元，系刘巨库因摔倒的意外伤害所支出的合理检查费用，属于理赔范围，新华保险公司应予赔偿。新华保险公司关于非住院治疗的医疗费用不予赔偿和医疗费用发生超出保险期间的抗辩，没有事实依据和法律依据，本院不予采纳。新华保险公司主张医疗费用理赔有100元免赔额，刘巨库对此不持异议，本院予以采纳。新华保险公司已支付医疗费理赔款16.54元，应予扣除。因此，新华保险公司应支付刘巨库医疗费理赔款327.12元（443.66元-100元-16.54元）。刘巨库主张的精神损害抚慰金6000元，没有法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十七条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条之规定，判决如下：
一、被告新华人寿保险股份有限公司于本判决生效后七日内支付原告刘巨库保险金二万零三百二十七元一角二分；
二、驳回原告刘巨库的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费四百三十九元，由原告刘巨库负担二百零七元（已交纳），由被告新华人寿保险股份有限公司负担二百三十二元（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 杜文利
二〇一五年七月二十九日
书 记 员 张馨天