宁夏回族自治区银川市金凤区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）金民商初字第503号
原告宁夏银行股份有限公司阅海支行。住所地：宁夏回族自治区银川市金凤区。
负责人贾学武，该支行行长。
委托代理人杨琴，女，1989年8月29日出生，汉族，系该支行员工，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
委托代理人尹毅，男，1978年5月21日出生，汉族，系该支行员工，住宁夏回族自治区银川市金凤区。
被告马会兰，女，1978年12月14日出生，回族，住宁夏回族自治区平罗县。
被告马占海，男，1979年7月5日出生，回族，系被告马会兰丈夫，住宁夏回族自治区平罗县。
共同委托代理人马健、任立华，宁夏兴业律师事务所律师。
原告宁夏银行股份有限公司阅海支行与被告马会兰、马占海金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理后，依原告申请，于2015年9月9日依法作出（2015）金民商初字第503-1号民事裁定，对被告马会兰名下“路虎揽胜”牌小型越野客车予以查封、扣押。本案依法由代理审判员何玲适用简易程序，于2015年11月10日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杨琴、尹毅及被告马会兰、马占海的共同委托代理人马健到庭参加了诉讼。庭审后，双方当事人申请庭外和解，后无果。本案现已审理终结。
原告诉称，被告马占海、马会兰以信用卡分期方式向原告申请汽车消费按揭贷款。2014年9月29日，被告马占海、马会兰与宁夏银行股份有限公司阅海支行签订《汽车／工程机械按揭借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定被告马占海、马会兰在原告处办理汽车按揭消费贷款用于购买“路虎揽胜”牌小型越野客车一辆，贷款金额为人民币136万元整（其中包含汽车按揭贷款105万元、保险贷款18万元、购置税贷款13万元，汽车按揭贷款及保险贷款期限为36个月、购置税贷款期限为12个月），分期按月归还借款本息。同时，二被告用借款所购的“路虎揽胜”牌小型越野客车进行了抵押，并在银川市车管所办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。
2014年9月30日，原告以信用卡分期的方式分别向被告发放汽车按揭贷款105万元、保险贷款18万元、购置税贷款13万元。被告马占海、马会兰依《借款合同》约定自2014年11月至2015年7月归还借款本息9期，此后再未按期归还。截止2015年8月11日，被告马占海、马会兰仍有27期借款本息共计1034734.08元未到期（本金955000.08元，利息79734元）。另外，被告马会兰未经原告书面同意擅自处置抵押车辆。依照《借款合同》第8.3.6条、第13.1.2条和第13.1.7条之约定，被告马会兰现已违反合同约定，原告有权宣布合同立即到期、处置抵质押物、承担保证责任等本合同约定的一切必要措施。原告现按照《借款合同》的约定解除合同并要求被告马占海、马会兰立即偿还《借款合同》项下的全部借款本息1034734.08元（本金955000.08元＋利息79734元）。为此，原告向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原、被告签订的《汽车／工程机械按揭借款合同》；2、被告马会兰、马占海偿还原告剩余借款本金955000.08元、利息79734元（利息暂计算至2015年8月11日，并请求判令被告依据借款合同约定支付利息至债务履行完毕之日止），本息合计1034734.08元；3、原告对被告马会兰、马占海提供的抵押物享有抵押优先受偿权；4、本案诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼主张，向法庭提交以下证据：
证据一、被告马会兰、马占海结婚证复印件一份。证明：被告马会兰、马占海系夫妻关系。经质证，二被告对该组证据的三性及证明目的均无异议。
证据二、《汽车／工程机械按揭借款合同》一份。证明：被告于2014年9月29日向原告申请贷款，合同约定贷款金额为136万元，贷款用途为购车，借款期限以及按期还款的日期、借款利率和利息、违约责任以及双方的权利义务等事实；同时证实被告马占海在抵押物清单上签字确认其为抵押物共有人，同意抵押并承担抵押担保责任。经质证，二被告对该组证据三性无异议，但认为该合同内首页借款人及最终的落款处均没有被告马占海的签字，被告马占海不应当对该合同承担责任。
证据三、车辆登记证书、行驶证各一份。证明：被告贷款所购车辆“路虎揽胜”牌小型越野客车在原告处作抵押的事实。经质证，二被告对该组证据的三性及证明目的均无异议。
证据四、授权委托书一份、《信用卡汽车分期还款业务借款人授权承诺书》一份、宁夏恒信达信用担保有限公司信用卡刷卡小票四份。证明：1、被告马会兰因购买汽车向原告申请办理信用卡分期业务，刷卡金额为136万元，被告同意将该笔款项划转至案外人宁夏恒信达信用担保有限公司用于支付该公司为被告购车所垫付的款项；2、被告马会兰授权原告从分期发生次日起每月15日从被告马会兰在发卡行开设的账户中直接扣收每月月供，直至所有金额全部清偿为止；分期付款手续费费率为月4.55‰，滞纳金按当月账单未还款金额的5％收取；部分提前还款手续费不变，全部提前还款将支付剩余手续费的50％；3、原告以信用卡分期的方式于2014年9月30日向被告发放贷款136万元整（其中包含汽车按揭贷款105万元、保险贷款18万元、购置税贷款13万元）。经质证，二被告对该组证据的三性及证明目的均无异议。
证据五、宁夏银行卡分期客户费用明细表二份，马会兰逾期还款日期情况说明一份。证明截止2015年11月9日，被告马会兰、马占海仍有24期借款本息共计889956.33元未到期；被告马会兰、马占海在2015年3月-9月每月均有逾期还款情形出现。经质证，二被告对该组证据的三性及证明目的均无异议。
证据六、《二手车交易合同》一份，证明被告马会兰于2015年3月4日在未经原告书面同意的情况下擅自处置该抵押车辆，将该车辆出售给案外人郭永建的事实。经质证，二被告对该组证据的三性无异议，对证明目的有异议，认为该车已抵押给原告，实际上无法完成车辆的所有权转让，且原告不能证明该合同已经履行。
被告马会兰、马占海辩称，被告实际向原告偿还的借款本息为828237.9元，该款中有部分款项被宁夏恒信达信用担保有限公司扣划，导致被告逾期还款，过错在宁夏恒信达信用担保有限公司；被告已向宁夏恒信达信用担保有限公司支付了担保费，并且该公司也作为担保人在借款合同上签章、确认，理应依约承担连带担保责任；二被告虽然没有按时还款，但尚未构成根本违约，不应当解除双方的借款合同，希望能继续履行合同。
被告马会兰、马占海为支持其抗辩请求，向本院提交以下证据：
证据一、马会兰《宁夏银行对私活期账户明细》及被告依据该明细表制作的统计表各一份。证明二被告还款金额共计828237.9元。经质证，原告对该份证据的真实性、合法性没有异议，对关联性和证明目的有异议，认为依据《信用卡分期还款业务借款人授权承诺书》的约定，被告每月还本付息日为15日之前，银行每月20日系统自动划扣应还款项，若被告每月20日之后还款，则系统开始计算罚息，无法通过系统自动下账。因被告2015年3月至9月份账单均出现逾期还款现象，所以被告应还欠款本息都是通过委托授权担保公司手工下账的形式划扣的。原告并未多扣被告还款，原告欠款本息总额应为889956.33元。
证据二、《马会兰明细表》及《汽车消费信贷担保服务监管合同》复印件各一份。证明被告实际还款金额为828237.9元，但因宁夏恒信达信用担保有限公司私自划扣并从被告信用卡账户中取款，导致被告向银行的还款数额减少并产生逾期问题，该公司存在过错行为。经质证，原告对该组证据的三性及证明目的均不予认可，认为该组证据均系复印件，无法与原件核对，通过合同本身也无法体现被告向原告还款金额，也无法直接证明担保公司从被告账户中取款并存在过错的情形；宁夏恒信达信用担保有限公司从被告信用卡账户中扣款的行为系另一法律关系，与本案无关。
本院审查认为，以上原告出示的证据来源合法，内容真实，各证据之间能够相互印证，本院予以确认；被告出示的证据一的真实性予以确认，但无法达到其证明目的，证据二因系复印件，无法与原件核实，本案中均不予确认。
经审理查明，二被告系夫妻关系。2014年9月29日，被告马会兰因购买汽车，与原告签订了一份《汽车／工程机械按揭借款合同》，合同约定被告马会兰在原告处办理汽车按揭消费贷款，用于购买“路虎揽胜”牌小型越野客车一辆，贷款金额为136万元（其中包含汽车按揭贷款105万元、保险贷款18万元、购置税贷款13万元；汽车按揭贷款及保险贷款期限为36个月、购置税贷款期限为12个月），该款以授信额度方式发放至被告马会兰的信用卡内；该信用卡授信额度以被告马会兰所购车辆即“路虎揽胜”牌小型越野客车一辆抵押担保，案外人宁夏恒信达信用担保有限公司、杨祎飞提供保证担保，承担连带保证责任；分期付款手续费率为月4.55‰，滞纳金按当月账单未还款金额的5%收取，借款人同意遵守宁夏银行信用卡业务规定及收费标准。合同还约定，借款人未按合同约定偿还合同项下任何一期借款本息及其他应付款项的，贷款人有权宣布合同立即到期、处置抵押物、要求承担保证责任等。合同签订后，被告马会兰填写书面承诺，授权原告从分期发生次日起每月15日从被告马会兰在发卡行开立的账户中直接扣收每月月供，直至所有金额全部清偿为止；部分提前还款手续费不变，全部提前还款将支付剩余手续费的50%。被告马会兰的丈夫马占海作为抵押物的共有人，在抵押物清单上签字，同意抵押并承担抵押担保责任。后双方就该项抵押在银川市车管所办理了抵押登记。当日，被告马会兰又在原告处办理了信用卡分期付款业务，刷卡金额为136万元，委托宁夏恒信达信用担保有限公司代其办理信用卡领取、激活、购车刷卡消费等，并同意将该笔款项划转至宁夏恒信达信用担保有限公司在原告处开设的账户内，用于支付该公司为其购车所垫付的款项。
上述合同签订后，原告给被告马会兰发放汽车按揭贷款136万元至其信用卡内之后，被告马会兰于2014年9月30日刷该卡支付购车款105万元、保险费18万元及购置税13万元。后二被告按照合同约定自2014年11月至2015年7月归还借款本息9期，此后再未按期归还。截止2015年8月11日，被告马占海、马会兰仍有27期借款本息共计1034734.08元未到期。
另查明，在案件审理过程中，被告马会兰于2015年8月28日偿还借款本息54816.96元、2015年10月16日偿还借款本息105866.2元。故截止2015年11月9日，被告尚欠原告借款本金820000.08元及利息5596.5元；因提前解除合同按提前还款计算，截止2015年11月9日，二被告还需按合同约定支付剩余利息的50%即64359.75元，利息合计69956.25元。现被告马会兰除出现逾期偿还借款本息的情况外，未经原告同意欲将抵押车辆出卖他人，原告认为已达到宣布合同立即到期、处置抵押物的条件，故诉至本院，请求判如所请。
本院认为，被告马会兰因购买汽车向原告申请办理了信用卡分期付款业务，达成信用卡领用合约，领取信用卡，并与原告签订了《汽车／工程机械按揭借款合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务。原告按约定给被告马会兰发放借款136万元，被告马会兰持卡消费购车后，原告已履行了合同义务，被告马会兰亦应按照合同约定偿还借款本息。被告马占海作为被告马会兰的丈夫，对发生于夫妻关系存续期间的共同债务，应与被告马会兰共同偿还。二被告逾期还款并在未征得原告同意的情况下欲处置抵押车辆，其行为已构成违约。原告据此要求与二被告解除合同、由二被告提前偿还借款本金及相关利息的请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持；被告马会兰自愿以所购车辆即“路虎揽胜”牌小型越野客车一辆为上述借款提供抵押担保，被告马占海作为抵押物共有人签字认可，并办理了抵押登记，在二被告未能如约偿还原告借款时，原告有权对该抵押物行使抵押权并优先受偿，故对原告的该项诉讼请求，本院依法予以支持。被告马会兰、马占海提出实际向原告偿还的借款本息为828237.9元、逾期还款的过错在宁夏恒信达信用担保有限公司、宁夏恒信达信用担保有限公司应承担连带保证责任的答辩意见，因被告将款项存入了自己的银行账户后，部分款项未经原告扣划，并未进入原告账户，故不能将该部分金额作为实际偿还的借款金额扣减；该部分款项是否由担保人宁夏恒信达信用担保有限公司扣划，被告逾期还款的过错归属问题与本案均非同一法律关系；案外人宁夏恒信达信用担保有限公司虽系本案借款合同的担保人，但本案中原告并未要求其承担连带担保责任，故对二被告的上述答辩意见本院均不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告宁夏银行股份有限公司阅海支行与被告马会兰于2014年9月29日签订的《汽车／工程机械按揭借款合同》；
二、被告马会兰、马占海于本判决生效后十日内偿还原告宁夏银行股份有限公司阅海支行借款本金820000.08元，利息69956.25元，本息合计889956.33元；
三、如被告马会兰、马占海在上述期限内未履行还款义务，则可依法拍（变）卖被告马会兰名下“路虎揽胜”小型越野客车一辆，所得价款优先清偿原告宁夏银行股份有限公司阅海支行上述债权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14113元，减半收取7056.5元，保全费5000元，合计12056.5元，由被告马会兰、马占海负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
代理审判员 何玲
二〇一六年一月十八日
书 记 员 马勇
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
三、《中华人民共和国婚姻法》
第十九条??……
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条??债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼活动实行法律监督。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。