江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书（2015）上民二初字第46号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行，所在地：上犹县水南大道173号。负责人：严海斌，职务：行长。委托代理人刘文娟，中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行综合业务部主任，代理权限：特别授权。委托代理人袁乐毅，江西腾龙律师事务所律师，代理权限：特别授权。被告黄祥斌（曾用名：黄祥生），男，汉族。被告罗秋兰（被告黄祥斌之妻），女，汉族。被告刘万军，男，汉族。被告李圣莲（被告刘万军之妻），女，汉族。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行诉被告黄祥斌、罗秋兰、刘万军、李圣莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘文娟、袁乐毅、被告刘万军到庭参加诉讼，被告黄祥斌、罗秋兰、李圣莲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称，2010年8月31日，被告黄祥斌、罗秋兰作为共同借款人与原告签订了一份个人额度借款合同，约定原告向被告黄祥斌、罗秋兰提供可以循环的借款55万元，借款有效期为2010年8月31日至2015年8月31日，被告黄祥斌自愿按还款计划表归还借款本息。为确保合同履行，被告刘万军、李圣莲与原告签订了个人额度抵押合同，约定被告刘万军、李圣莲自愿以其夫妻共同所有的位于上犹县水南大道西坑居住楼为被告黄祥斌的借款担保。合同签订后，原告按约向被告黄祥斌发放了55万元借款，但被告未按合同约定归还借款本息，经原告催收无果，遂诉至本院，请求：一、依法判令解除原告与被告黄祥斌于2010年8月31日签订的个人额度借款合同，并依法判决被告黄祥斌、罗秋兰共同归还截至2015年3月2日仍欠原告的借款本息554278.48元；二、判令被告自2015年3月3日起至还清借款之日止按月利率12‰计付利息及复利，利随本清；三、上述款项由被告刘万军、李圣莲承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费由四被告承担。被告刘万军辩称，我是签了字用我的房子给黄祥斌借款作抵押，但是抵押期限是三年，黄祥斌的借款是循环使用，我的房子不可能给他循环抵押，我和我妻子李圣莲都没有到邮政银行去签字，是黄祥斌把合同拿到我家，跟我说抵押两三年，让我帮个忙，我也没看合同，出于帮朋友的忙，我和我妻子李圣莲就签了字。现在我的抵押期限早就超过了，黄祥斌现在的借款是转贷之后的，我不应该再承担抵押担保的责任。抵押也是不健全的，因为我的房子是国有土地，但是办不了证，没有土地使用证，只有房产证。被告黄祥斌、罗秋兰、李圣莲未提交书面答辩状，未向法庭提交证据。经审理查明，2010年8月31日，被告黄祥斌、罗秋兰作为共同借款人与原告签订了一份个人额度借款合同，合同编号为360724210080329267，约定原告向被告黄祥斌、罗秋兰提供可以循环使用的借款额度55万元，借款额度有效期间自2010年8月31日至2015年8月31日，借款用途为更新设备及进原材料，还款方式为阶段性等额本息还款法，担保方式为抵押。合同同时约定借款人不按时偿还借款本息的构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿，并对逾期本息按逾期罚息利率计收罚息和复利。为确保合同履行，被告刘万军、李圣莲与原告于2010年8月31日签订了个人额度借款抵押合同，合同编号为3607241310080264506，约定被告刘万军、李圣莲自愿以其夫妻共同所有的位于上犹县东山镇水南西坑的住房（房权证号为：上房字第01A00011**号，评估价值1119500元）为被告黄祥斌的借款提供抵押担保，担保范围为被告黄祥斌在2010年8月31日至2015年8月31日之间支用但尚未结清的最高不超过55万元的借款本金及所有利息（含复利和罚息）、为实现债权及抵押权而发生的一切费用，抵押权存续期间从额度有效起始日期至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，即从2010年8月31日至2022年8月31日。同日，双方办理了抵押登记手续，他项权证号为上房他证字第201011**号。2014年5月20日，原告按约向被告黄祥斌发放了55万元借款，借据载明借款期限从2014年5月20日至2019年5月20日，年利率为9.6%，还款方式为阶段性等额还款，首次还本月数13个月，被告黄祥斌同日向原告出具了还款计划表。借款后，被告黄祥斌已支付2015年1月25日前的利息，2015年1月26日以后的利息及本金至今未付，经原告催收无果，遂诉至本院，请求：一、依法判令解除原告与被告黄祥斌于2010年8月31日签订的个人额度借款合同，并依法判决被告黄祥斌、罗秋兰共同归还截至2015年3月2日仍欠原告的借款本息554278.48元；二、判令被告自2015年3月3日起至还清借款之日止按月利率12‰计付利息及复利，利随本清；三、上述款项由被告刘万军、李圣莲承担连带清偿责任；四、判令本案诉讼费由四被告承担。庭审时，原告变更第三项诉讼请求为：上述款项由被告刘万军、李圣莲承担抵押担保责任。上述事实，有原告提交的金融许可证、法人代表身份证明、被告黄祥斌、罗秋兰的身份证、户口本复印件、结婚证复印件、个体工商户营业执照、税务登记证、个人额度借款合同、还款计划表、个人贷款放款单、贷款借据、个人额度借款支用单两张及补充协议、个人额度借款抵押合同、房权证、江西省建设用地许可证、房地产评估报告、房屋他项权证书，被告刘万军、李圣莲的身份证、户口本、结婚证复印件及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告与被告黄祥斌、罗秋兰签订的个人额度借款合同，原告与被告刘万军、李圣莲签订的个人额度借款抵押合同，系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合同均合法有效，对各方当事人均具有法律约束力。原告已按约向被告黄祥斌发放了贷款，被告黄祥斌未按约定偿还借款本息，已构成违约，原告根据合同约定有权宣布全部贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部借款本息。被告刘万军、李圣莲提供抵押的房屋已办理房屋所有权证，且庭审时被告刘万军述称抵押房屋已办理国有土地使用权证，可以用于设立抵押，原告与被告刘万军、李圣莲签订个人额度借款抵押合同后，双方已办理抵押登记，抵押权依法成立，抵押合同的签订地并不影响抵押合同的效力，合同约定抵押权存续期间从2010年8月31日至2022年8月31日，原告现起诉要求被告刘万军、李圣莲承担抵押担保责任，未过抵押担保期限。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行与被告黄祥斌、罗秋兰于2010年8月31日签订的个人额度借款合同；二、被告黄祥斌、罗秋兰欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行借款本金人民币550000元，截至2015年3月2日结欠的借款利息4278.48元，合计554278.48元，限被告黄祥斌、罗秋兰于判决生效后十五日内付清，并自2015年3月3日起至还清借款之日止按月利率12‰计付利息及复利，利随本清；三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上犹县支行有权申请拍卖、变卖被告刘万军、李圣莲位于上犹县东山镇水南西坑的住房（房权证号为：上房字第01A00011**号），并对拍卖、变卖款享有优先受偿权。如未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9342.78元，由被告黄祥斌、罗秋兰、刘万军、李圣莲承担，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 长  魏运常审 判 员  赖道文人民陪审员  罗治强二〇一五年十月二十三日代理书记员  钟丹萍