广东省肇庆市端州区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1202民初674号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行，住所地肇庆市西江北路9号，统一社会信用代码9144120066985338X2。法定代表人：郑勇，该行负责人。委托代理人：冯昌畑，男，该行员工。被告：黎秀标，男，1968年12月24日出生，汉族，身份证住址肇庆市端州区。被告：梁小敏，女，1972年11月4日出生，汉族，身份证住址肇庆市端州区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行（以下简称肇庆市邮储银行）诉被告黎秀标、梁小敏金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人冯昌畑到庭参加诉讼,被告黎秀标、梁小敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告肇庆市邮储银行诉称，2011年9月23日，被告黎秀标与原告签订一份《个人额度借款合同》，约定原告向被告黎秀标发放三笔贷款，第一笔人民币44万元（大写：肆拾肆万元整）用于购买通讯设备，借款期限从2011年11月1日起至2016年11月1日止，借款年利率为9.729%。第二笔人民币18万元（大写：壹拾捌万元整）用于进货，借款期限从2014年5月7日起至2019年5月7日止，借款年利率为8.96%。第三笔人民币10万元（大写：壹拾万元整）用于进货，借款期限从2015年6月18日起至2020年6月18日止，借款年利率为7.70%。同时约定，如被告黎秀标没按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项的即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告立即清偿全部贷款本息，如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。为保障原告权益，被告一、被告二与原告签订《个人最高额抵押合同》，以景德路11号景翠苑1407房作为抵押物，担保范围为被告黎秀标已支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用，原告已对上述抵押物办理抵押登记。合同签订后，原告已依约向被告黎秀标发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，作为抵押人的被告二亦未能主动联系原告协商处置抵押物以偿还拖欠的债务，梁小敏作为黎秀标的配偶，在《贷款申请表》上签名承诺对贷款本息承担连带清偿责任。上述被告的行为已严重影响原告债权的实现。截止至2016年12月15日，被告共拖欠原告本金214240.56元，利息5121.71元，共计219362.27元。原告经多次催收无果，现向法院提起民事诉讼，请求法院依法判决：1、判令解除原告与被告黎秀标签订的合同编号为441201211091218033的《个人额度借款合同》及与被告一、被告二签订的合同编号为441201311090651570的《个人额度借款最高抵押合同》。2、判令被告黎秀标立即偿还借款本金人民币214240.56元及拖欠利息5121.71元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2016年12月15日，之后利息按借款合同条款约定计算至还清贷款本息日止），共计219362.27元；3、判令原告对被告一、被告二提供的抵押物享有优先受偿权；4、判令被告二对上述借款本息承担连带清偿责任；5、判令上述被告承担本案的全部诉讼费用。被告黎秀标、梁小敏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，没有提交书面答辩意见和证据，也没有出庭核对原告广发银行股份有限公司肇庆分行提供的证据。经审理查明：被告黎秀标、梁小敏于1999年2月1日登记结婚。2011年9月23日，黎秀标与肇庆市邮储银行签订合同编号为44120121109128033的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》一份，上述合同约定：在授信额度下，被告黎秀标向原告借款可循环使用的44万元用于购买通讯设备，借款年利率为9.729%，期限自2011年11月1日起至2016年11月1日止；被告按月等额本息归还贷款本息，还款日以借款支出单约定的为准确。2014年5月7日，被告黎秀标向原告借款18万元用于进货，借款年利率为8.96%，期限自2014年5月7日起至2019年5月7日止；被告按月等额本息归还贷款本息，还款日以借款支出单约定的为准确。2015年6月18日，被告黎秀标向原告借款10万元用于进货，借款年利率为7.7%，期限自2015年6月18日起至2020年6月18日止；被告按月等额本息归还贷款本息，还款日以借款支出单约定的为准确。被告不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息；合同采用抵押担保方式。合同还约定如被告违约欠付本息的，原告有权宣布贷款提前到期，解除本合同并要求被告立即归还全部借款本息及相关费用，计收罚息和复利等条款。黎秀标在上述合同上签名并捺印。2011年9月23日，肇庆市邮储银行作为甲方与黎秀标作为乙方签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款抵押合同》一份，抵押期限从2011年9月23日至2021年9月23日，约定为了担保肇庆市邮储银行与黎秀标签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的履行，黎秀标、梁小敏提供其所有的位于肇庆市××路××房【房地产权证号：01××38、01××39号】作为借款抵押物，抵押担保的范围为《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告梁小敏在抵押物共有人签字处签名并按印确认。肇庆市邮储银行和黎秀标、梁小敏就上述抵押物到相关部门办理了抵押登记手续。2011年11月1日，原告向黎秀标发放了贷款44万元，被告黎秀标立下《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份给原告，约定借期60个月，从2011年11月1日起至2016年11月1日止，借款年利率为9.729％。2014年5月7日，原告向黎秀标发放了贷款18万元，被告黎秀标立下《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份给原告，约定借期60个月，从2014年5月7日起至2019年5月7日止，借款年利率为8.96％。2015年6月18日，原告向黎秀标发放了贷款10万元，被告黎秀标立下《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份给原告，约定借期60个月，从2015年6月18日起至2020年6月18日止，借款年利率为7.7％。另查明，肇庆市住房和城乡建设局办理了他项权登记，记载他项权利人是原告，房地产权属人为黎秀标、梁小敏，【房地产权证号：01××38、01××39号】，房屋坐落于肇庆市××路××房。又查明，被告黎秀标于2016年8月7日、2016年12月21日分别向肇庆市邮储银行共偿还借款本金28517.11元。经查，被告黎秀标未及时履行合同义务，按期足额归还借款，截至2017年4月24日，被告黎秀标尚欠原告借款本金185723.45元，利息8084.15元未还。原告催收无果后遂诉至本院。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。肇庆市邮储银行与黎秀标签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款最高抵押合同》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，是双方当事人的真实意思表示，内容合法，应确认有效。双方应按照合同的约定享受权利和履行义务。肇庆市邮储银行依约将借款划给黎秀标使用，但黎秀标使用借款后却没有依期还款付息，显属违约。肇庆市邮储银行要求黎秀标归还借款本息，符合双方在合同中的约定。肇庆市邮储银行要求解除合同、黎秀标归还借款本息的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。黎秀标、梁小敏提供其所有的位于肇庆市××路××房作为借款抵押物，并办理了抵押物的他项权登记手续，该抵押行为生效，依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项的规定，肇庆市邮储银行对借款抵押物依法享有优先受偿权。对于肇庆市邮储银行诉请梁小敏对黎秀标的上述贷款本息承担共同清偿责任，由于黎秀标与肇庆市邮储银行之间的金融借款合同关系发生在黎秀标、梁小敏的婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，肇庆市邮储银行与黎秀标之间的上述贷款本息属于黎秀标、梁小敏的夫妻共同债务，应由黎秀标、梁小敏共同偿还。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条、第一百三十四条第一款第（四）、（七）项，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行与被告黎秀标于2011年9月23日签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高抵押合同》。二、被告黎秀标应在本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行偿还借款185723.45元、利息8084.15元（利息计至2017年4月24日，此后利息按《个人额度借款合同》的约定计算至贷款本息还清之日止）。三、若被告黎秀标不履行上述第一项确定的债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行有权对黎秀标提供抵押的位于肇庆市景德路11号景翠苑1407房以折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告梁小敏对上述第三判项优先受偿后不足清偿的部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4590元（原告已交纳），由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司肇庆市分行负担535元；被告黎秀标、梁小敏负担4055元，并在本判决发生法律效力之日起七日内迳付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求数额向广东省肇庆市中级人民法院预交相应的受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长  覃卫平审判员  董炽文审判员  李晓萍二〇一七年五月二日书记员  夏连骏