广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗花法民二初字第1253号原告：中国银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区新华街商业大道27号，组织机构代码证19119804-7。负责人：邓文生，该行行长。委托代理人：张温阳，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。委托代理人：钟文强，广东东方昆仑（杭州）律师事务所律师。被告：赵艳华，女，1979年9月28日出生，汉族，住辽宁省建昌县谷杖子乡谷杖子村谷杖子屯***号,公民身份号码2114221979********。原告中国银行股份有限公司广州花都支行(以下简称中国银行)诉被告赵艳华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月26日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中国银行的委托代理人钟文强到庭参加诉讼。被告赵艳华经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2013年01月08日，被告向原告申办大额分期业务，双方经协商一致签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、原告向被告提供大额分期授信额度借款50万元，贷款用途为装修；二、被告通过其持有的信用卡（卡号：6259074461757296）对该借款分期24期（一期为一个月）进行偿还，分期手续费42500元；三、被告从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款、分期手续费；四、如被告未按期还款，则须按信用卡领用合约约定支付利息与滞纳金等款项。2013年01月09日，原告向被告指定账户支付上述大额分期授信额度借款。此后，因被告逾期还款，原、被告双方就案涉债务偿还事宜签订《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》、《信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定被告对其欠款人民币493696元分期24期（一期为一个月）偿还，分期手续费率为9％。然而，被告却未按约还款，严重违反合同约定。虽经原告以电话、上门等方式催告，被告至今拖欠诉请款项。由此，原告认为：一、被告作为借款人，应当按照约定履行还款义务，否则另需按约定承担违约责任。二、根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号）第22、23条规定与上述述信用卡领用合约约定，被告应对其未还借款向原告按日息万分之五支付利息、按最低还款额未还部分的5％金额支付滞纳金等款项；另外,被告在原告起诉后向原告偿还了部分款项，故原告变更诉讼请求如下：1、解除原告与被告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》、《信用卡债务个性化分期还款协议》；2、被告向原告偿还借款共计人民币526022.17元（其中利息、滞纳金计算截止2015年2月9日），并自2015年2月10日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金并支付分期手续费。3、被告承担本案律师费31000元。4、被告承担本案的诉讼费用。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1.被告身份证复印件，证明被告诉讼主体适格；2.中银信用卡消费分期业务申请表、中银信用卡大额分期业务借款协议书、中银长城国际卡综合消费分期借款合同、中银信用卡分期还款协议、借据各一份，证明：被告向原告申领涉案信用卡；双方对还款日期、利息、滞纳金、逾期欠款的分期还款金额、期限、手续费等的约定；原告已经按照约定向被告发放涉案借款。3.账单查询、对账单，证明被告的还款明细，截止计算日，被告逾期超过60日，被告未还借款本息、滞纳金金额。4.2015月2月9日的客户账单查询表，证明截止2015年2月9日被告尚欠原告本金及利息526022.17元。被告赵艳华未到庭答辩亦没有提交书面答辩状。经审理查明：赵艳华向中国银行申办中国银行国际卡综合消费分期业务，填写了申请表一份，双方经协商一致于2013年1月8日签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（以下简称为《借款协议》）,主要约定:一、中国银行向赵艳华提供大额分期授信额度借款人民币50万元，贷款用途为装修；二、赵艳华通过其持有的信用卡（卡号：6259074461757296）对该借款分期24期（一期为一个月）进行偿还，分期手续费率为8.5％，手续费金额为42500元；三、赵艳华从使用分期付款额度的次月起按月归还当期借款、分期手续费；四、持卡人出现未按甲方要求按时进行信用卡还款等情形，即视为违约，甲方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，要求借款人赔偿引起违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；五、《中银信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。2013年1月9日，中国银行向赵艳华发放上述大额分期授信额度借款500000元，赵艳华给中国银行出具了金额为500000元人民币的借款借据，并在借款借据中注明手续费率为8.5％。赵艳华与中国银行又签订了一份没有落款日期的《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》（以下简称为《消费借款合同》）和《信用卡债务个性化分期还款协议》（以下简称为《还款协议》）。《消费借款合同》主要约定合同项下综合消费分期额度为人民币493696元，分期24期（一期为一个月）进行偿还，手续费率为综合消费分期额度的9%，综合消费分期手续费金额为44432.64元，综合消费分期手续费将于分期交易生效后首个账单日起在借款人信用卡账户逐月平均扣收。《还款协议》中主要约定，本协议项下欠款金额为人民币493696元（指个性化分期申请批准执行时所欠本金、利息等全部欠款），还款期限为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算，手续费率为9％，首月的还款金额为人民币22422.64元，其余各月的还款金额为人民币22422元，每月的5日为还款日，乙方未按期归还欠款即视为违约。此外，双方签订的《消费借款合同》包括附件《中银长城国际卡综合消费分期业务通用条款》、《中银长城国际卡申请表及领用合约》以及《还款协议》中关于违约责任的约定内容与《借款协议》一致。中国银行提交的对账单显示，赵艳华在履行协议过程中多次逾期还款或不还款。其提交的客户账单查询显示，查询日期为2015年2月9日，对赵艳华的应收本金为人民币493284.66元，应收利息为32737.51元，总计526022.17元人民币。另查明：中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）第三条规定：“凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”中国银行于庭审过程中提交了金额为31000元的律师服务费发票，以证明因本次诉讼，中国银行产生律师费31000元。本院认为：综合中国银行所举证据和所作陈述，因无相反的证据反驳，也无影响证明效力的因素，且中国银行保证真实，故对中国银行陈述的赵艳华向其借款500000元的基本事实，本院予以确认。赵艳华与中国银行签订《借款协议》，约定中国银行向赵艳华出借款项，赵艳华分期偿还，之后双方又签订《消费借款合同》和《还款协议》，对欠款、分期和分期手续费率进行重新约定。双方之间签订的上述合同是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。中国银行已向赵艳华发放贷款500000元，履行了自身的合同义务；而赵艳华在履行借款合同过程中出现逾期还款或未还款情况，根据双方签订的《借款合同》的约定，赵艳华的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。中国银行提交的查询日期为2015年2月9日的客户账单查询显示赵艳华拖欠中国银行应收本金为493284.6元，应收利息为32737.51元，总计526022.17元人民币，给中国银行造成了本金、利息和费用损失，应当向中国银行赔偿。赵艳华未能按时还款，根据双方所签的《借款协议》、《消费借款合同》、《还款协议》及合同附件的约定，中国银行有权要求解除与赵艳华所签的上述合同，并宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。故对中国银行要求解除与赵艳华签订的《借款协议》、《消费借款合同》、《还款协议》并要求赵艳华偿还其借款本金493284.6元，应收利息为32737.51，合计526022.17元人民币的诉讼请求，本院予以支持。中国银行诉请自2015年2月10日起至借款实际清偿之日止对欠款按日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％计付滞纳金并支付剩余分期手续费，符合双方之间签订的合同的约定和中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）的规定，故对中国银行诉请赵艳华自2015年2月10日起至借款实际清偿之日止对欠款按照日息万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。关于中国银行诉请的分期手续费，赵艳华应按照双方后来所签的《还款协议》中约定的分期手续费率支付剩余分期手续费。关于中国银行诉请的律师费31000元，因双方所签的合同中约定有律师费用，中国银行在庭审过程中交了金额为31000元的律师费发票，故对中国银行提出的要求赵艳华支付律师费31000元的诉讼请求，本院予以支持。被告赵艳华经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自身的诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十二条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州花都支行与被告赵艳华签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》、《中银长城国际卡综合消费分期借款合同》、《信用卡债务个性化分期还款协议》；二、被告赵艳华在本判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司广州花都支行借款本金493284.6元，应收利息32737.51元，合计526022.17元人民币（其中利息、应收费用计算截至2015年2月9日），并自2015年2月10日起至借款偿清日止对欠款按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，按照双方所签《信用卡债务个性化分期还款协议》中约定的分期手续费率支付剩余分期手续费；三、被告赵艳华在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司广州花都支行律师费31000元；上述给付义务，被告赵艳华应按照本判决确定的期间履行。如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9060.22元（原告已预交10496元），由被告赵艳华负担。剩余案件受理费1435.78元，由本院退还原告中国银行股份有限公司广州花都支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李紫晖人民陪审员  毕婉微人民陪审员  毕钊良二〇一五年三月十八日书 记 员  陈羡明相关法律条文附录《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条【合同约定解除】当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。中国人民银行《关于下发的通知》(银发〔1999〕17号)第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。