山东省济南市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）市商初字第1624号
原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行，住所地济南市。
代表人王强，行长。
委托代理人李恒，山东众成仁和律师事务所律师。
委托代理人曹旭东，男，中国工商银行股份有限公司山东省分行营业部经理，住济南市。
被告任志军，男，1968年10月29日出生，汉族，济南华洋生态园林工程有限公司经理，住济南市。
委托代理人陈巨业，山东弘和律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行（以下简称工行市中支行）与被告任志军信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行市中支行代表人王强的委托代理人李恒、曹旭东，被告任志军及其委托代理人陈巨业到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工行市中支行诉称，2010年9月，被告任志军在原告处申请办理了一张牡丹信用卡。至2012年12月19日累计刷卡欠款本金938936.71元、逾期还款产生利息90139.39元、滞纳金4500元。经原告多次催收，被告拒不还款。为维护原告合法权益，诉至法院，请求依法判令：1、被告立即偿还原告信用卡欠款本金938936.71元，截止2012年12月19日的利息90139.39元、滞纳金4500元及至判决生效之日的利息、滞纳金。2、被告承担诉讼费、保全费、律师费5万元。
被告任志军辩称，对原告的诉讼请求不予认可，原告起诉的事实与理由中原告陈述因被告逾期产生的利息及滞纳金应由被告偿还与事实不符，本案事实为在原被告建立了合法有效的信用卡使用关系后，因原告的单方违约行为导致被告未按合同约定继续履行。我们认为因原告违约产生的相关损失应由原告自行承担，请求依法驳回原告的诉讼请求。
经审理本院认定，原告工行市中支行系中国工商银行股份有限公司山东省分行营业部（以下简称工行山东省营业部）的一级支行，其受理业务的权利、义务均由支行独立承担。
2010年9月，被告任志军向原告工行市中支行申请办理工行牡丹信用卡一张。被告任志军在牡丹信用卡申请表（个人卡）中声明：本人保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效。本人知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称信用卡章程），已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称领用合约）、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守领用合约和协议书的规定。信用卡章程规定：信用额度是指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定，在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。透支是指持卡人使用发卡机构为其核发的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透取、转账透支和透支扣收等。银行记账日是指发卡机构根据持卡人发生的交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费）、利息等记入其信用卡账户的日期。到期还款日是指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。免息还款期是指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。牡丹信用卡在境内可在发卡机构指定的特约单位、营业网点、自动柜员机等或具有银联标识的受理点使用。持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。发卡机构按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动以发卡机构最新公告为准。发卡机构有权根据持卡人交易，还款记录情况，资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保。发卡机构有权基于持卡人资信状况下降等原因或为维护持卡人账户资金安全等目的，暂时停止持卡人使用牡丹信用卡。持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。持卡人应承担牡丹信用卡（其中个人卡含副卡）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。发卡机构可从其账户中扣收因牡丹信用卡（其中个人卡含副卡）而发生的全部交易款项、利息及费用。持卡人不得以与特约单位或受理单位发生纠纷为由拒绝支付所欠发卡机构的款项，不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。领用合约约定：牡丹信用卡申领人为甲方，发卡机构为乙方。甲方不得以与特约单位或受理单位发生纠纷为由拒绝支付所欠乙方的款项，不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金、积分、奖品或增值服务。甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹信用卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方违反本合约及章程等规定，乙方无需通知甲方即可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索。甲方不得以乙方采取或未采取停止信用卡使用的措施为由要求乙方承担责任，除非乙方存在法律、法规规定的过错。信用卡收费表中载明：滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，最高500元。
工行山东省营业部经审核被告任志军的申请后，由原告向被告任志军发放了牡丹双币信用卡一张。初次发卡信用额度为500元，被告多次使用上述信用卡透支消费，后又通过网上银行自行申请，经工行山东省营业部审批后将信用额度调整为98万元。2012年3月9日，工行山东省营业部怀疑被告有持卡套现行为，对被告的信用卡进行了止付处理。2012年3月16日，被告任志军持卡消费时发现卡被冻结，至此消费的欠款本金为938936.71元。2012年8月6日，济南市公安局市中分局根据工行山东省营业部报案，以涉嫌诈骗犯罪对被告任志军进行刑事立案。2013年1月17日，济南市公安局市中分局以情节显著轻微、危害不大，不认为是犯罪撤销了刑事案件。截止至2013年9月1日，根据领用合约约定的利息、滞纳金的计算方式，被告任志军信用卡欠款本息共计1188858.36元，其中欠本金938936.71元，利息240921.65元，滞纳金9000元。
庭审中，原告将第二项诉讼请求中要求被告赔偿为本次诉讼而支出律师费5万元经济损失的诉讼请求中的5万元变更为4万元。
上述事实，有牡丹信用卡申请表、被告任志军的资信材料、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约、信用卡交易明细、客户消费及还款明细表、止付、冻结登记用卡情况汇总表、原告主体身份证明、立案决定书、撤销案件决定书、委托代理合同及当事人陈述等证据予以证实。
原、被告对本案诉争信用卡停卡原因存有争议。原告主张根据被告的交易明细，有多笔较大数额的交易，存在套现嫌疑，根据中国人民银行、中国银监会、公安部、国家工商局联合下发的（2009）142号文件第2条的规定，对有疑似套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构可采取临时锁定交易等措施，并及时向公安机关报案。对确实存在套现、欺诈行为的持卡人，发卡机构应采取止付卡片、追索欠款等措施。我行是采取临时停止的措施之后又向公安机关报的案。经公安机关调查也证实了被告的套现行为。套现本身就是非真实交易，违反信用卡章程的规定和领用合约的约定，是被告违约在先，被告违约后原告才停止了被告信用卡的使用。原告为证实其主张申请本院调取了被告任志军在公安机关的讯问笔录。2012年8月7日讯问笔录记载：“第2页，问：你都用这张信用卡干什么用了？答：其中有80多万我套现用了，也有我平时日常消费用了。第3页，问：你知道什么叫套现吗？答：没有真实的交易，从对方的POS机刷卡后，对方给我钱，我支付手续费。问：你都在哪里套现过？答：我在文化东路路南有一家建行后面有一个高的居民楼，在那个楼的12楼的一家住户里，在那里只有一台P**机，刷卡套现后显示的商户名称是徐州泓邦建材有限公司。问：你在泓邦建材这里套现多少钱？答：从我的消费记录看，我在2011年8月9日套现3次，每次49800元，8月11日，套现4次每次49900元，8月18日套现4次，金额分别是48800元、47800元、48800元、44600元。共计539000元。问：你在这里刷卡套现，你支付了多少手续费？答：对方按刷卡金额的1%收取手续费，一分钱也不给我便宜，收了我5390元手续费。问：你说一下你还从哪里套现过？答：我还在市中区大观园往西一点的经四路路南有一个居民楼上套现过，在那里有好几台P**机，我在那里套现过两次，刷卡小票的商户名称是山东大友集团有限公司和内蒙古伊利实业集团股份有限公司。问：你在这个地方刷卡套现多少钱？答：从我的消费记录看，2011年8月9日，用大友的POS机套现了66800元，8月10日，用伊利的POS机套现200020元。共计266820元。第4页，问：你说一下还在那里套现过？答：从我的消费记录看，2011年8月10日，我还从一个济南瑞格房地产营销策划有限公司的POS机上刷卡套现过一次，套现了49980元。问：你刚才说你从2011年8月9日至8月10日你在三个地点一共套现855800元，扣除交给对方的1%的手续费，你实际得到的现金是847242元，这些钱你都干什么用了？答：用于归还借款和工程上了。第7页，问：你当时是否承认你套现过？答：我当时没有承认我用这张信用卡套现过，我说我的信用卡是在银联的POS机上刷的。问：你是否知道信用卡应该怎样使用？答：我知道，应该是正常的消费或有真实的交易使用，银行是不允许用信用卡套现的。问：工商银行信用卡部门给我们提供的资料看，有两张发票，发票时间是2011年8月11日和8月18日，金额为19万元和199600元，收款单位是徐州鸿邦建材有限公司，这两张发票是怎么回事？答：去年8月份，工商银行给我打电话说我的信用卡有大额的交易，必须给他们提供发票，因为我这是套现使用的，不是真实的交易，没有发票，我就从网上找到一个卖假发票的，我把需要开的发票内容告诉对方，对方收取了我1000元钱手续费，给我发的快件寄给我了，我又把这两张发票的复印件送给了工商银行信用卡部了。问：你在2011年8月套现到2012年3月期间，每个月的信用卡还款5万元是从哪里弄钱还的？答：我还有光大银行、兴业银行、建行、平安银行的信用卡，还有一张工商银行的信用卡，我用其他银行信用卡的钱套现后给这张信用卡还款。”原告认为，该笔录内容与原告提供的交易明细相吻合，被告的套现总金额为855800元，被告是在明知何为套现的情况下，多次实施套现行为，原告作出的是临时性锁定信用卡，不是停卡使用，被告如果提供真实的交易记录，会立刻恢复信用卡的使用。被告给原告提供假发票也经公安机关证实。原告对被告套现的认定和处理符合法律法规的规定。被告认为，原告主张的拖欠信用卡本金数额、消费记录记载的消费情况及其在公安机关讯问笔录中所作的陈述均无异议，但其持卡消费，并支付了相应的费用，银行在单方未通知被告的情况下，停止被告信用卡使用的行为违约，对2012年3月份停卡后产生的利息、滞纳金持有异议，被告不应承担。原告停卡时被告持有多家银行的信用卡都处于正常状态，按时还款没有任何逾期和不良记录，停卡是原告的单方行为。公安机关撤销案件决定证明本案系显著轻微，不符合严重违反法律法规的行为，原告在格式条款的基础上无权单方停卡。（2009）142号文件第2条和原告均对套现行为没有作出明确的定性，且原被告签订的信用卡使用章程也没有对套现具体内容作出明确性的约定，属双方约定不明。原告停卡是因为被告存在疑似套现行为，在停卡时原告无法核实被告是否存在套现行为，结合原告提供的格式条款，只有被告存在严重违反相关法律法规的情况下，才能停卡，并履行通知义务。被告对其主张提交了录音证据、个人信用报告、撤销案件决定书予以证实。原告对个人信用报告、撤销案件决定书无异议，对录音证据因无时间、地点、对象不予认可。
本院认为，信用卡是发卡银行依据申请人的资信状况，给予申请人一定信用额度，申请人在信用额度内不需要支付现金，可在特约单位消费或提取现金，到还款日享受免息还款的非现金交易方式。被告任志军向原告工行市中支行申请信用卡时，承诺知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守领用合约和协议书的规定。原告经审核后向被告发放了信用卡，双方之间形成了信用卡使用的合同关系，该合同不违反法律禁止性规定，是双方当事人真实意思的表示，合法有效。被告取得信用卡后应当遵循诚实信用原则，依照信用卡章程和领用合约的约定使用信用卡进行透支消费，按时履行偿还消费款项的义务。根据被告的信用卡消费记录及在公安机关接受讯问时的讯问笔录记载，2011年8月9日至8月10日期间，被告在不同的三个地点，在没有真实交易的情况下，通过POS机套取现金855800元，并支付1%的POS机取现手续费的行为系套现行为是明知的，且在原告要求其提供真实交易发票时，向原告提供假发票两张，该套现行为违反了信用卡章程和领用合约中“不得利用牡丹信用卡进行虚假交易等欺诈活动套取资金”的规定，构成违约，原告有权依约临时停止被告信用卡的使用，因领用合约约定信用卡的所有权归原告所有，被告享有按规定使用信用卡的权利，如有违反信用卡章程和领用合约等规定情形时，原告无须通知被告即可停止信用卡的使用。因此，原告在不通知被告的情况下单方停卡的行并无不当。原告对被告的信用卡停卡行为是依据信用卡章程规定和领用合约的约定，维护信用卡使用安全所采取的临时性措施，该停卡措施只是停止消费、透支等功能，并不影响信用卡的还款功能，被告依据领用合约的约定应按时偿还透支款项，如按时偿还透支款项则不会产生利息和滞纳金，被告不按时偿还透支款项，原告有权依据领用合约的约定收取利息和滞纳金。信用卡的使用人在选择享受发卡机构提供的从透支消费银行记账日至到期还款日之间的免息还款之优惠待遇的同时，即应受到不按约定在到期还款日还款应根据领用合约的约定承担日万分之五的利息和最低还额未还部分5%的滞纳金之严厉惩罚措施的约束，该约定虽是格式条款，但权利和义务是对等的，未违反公平原则。被告辩解的原告单方停卡行为违约，其不应支付利息和滞纳金的理由不能成立。
综上，本院认为，原告要求被告立即偿还信用卡欠款本金938936.71元，截止2012年12月19日的利息90139.39元、滞纳金4500元及至判决生效之日的利息、滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告将要求被告赔偿经济损失（律师费）5万元变更为4万元，系对其民事权利的有效处分。原告主张为本次诉讼产生经济损失（律师费）4万元，虽提交了委托代理合同，但未提供该费用的支付凭证，不能证实该损失的实际发生，本院不予支持，可在取得实际支付相关证据后，另行主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告任志军于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行信用卡欠款本金938936.71元。
二、被告任志军于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行截止到2013年9月1日的信用卡欠款利息240921.65元及自2013年9月2日起至本判决生效之日止，按领用合约约定的方式计算的信用卡欠款利息。
三、被告任志军于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行截止到2013年9月1日的信用卡欠款滞纳金9000元及自2013年9月2日起至本判决生效之日止，按领用合约约定的方式计算的信用卡欠款滞纳金。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行的其他诉讼请求。
案件受理费14500元，保全费5000元，共计19500元，原告中国工商银行股份有限公司济南市中支行负担897元，被告任志军负担18603元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 杨 华
审 判 员 郭庆军
代理审判员 刘静琳
二〇一三年十一月六日
书 记 员 孙仲妍