贵州省黔西县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黔0522民初584号
原告中国某某银行股份有限公司黔西县支行。
法定代表人瞿某某，系该支行行长。
委托代理人付某某，系该支行风险管理部经理。
委托代理人龙某某，系该支行个人金融部经理。
被告周某某，女。
被告朱某，男。
被告李某，男。
被告张某某，女。
原告中国某某银行股份有限公司黔西县支行（以下称某行黔西县支行）与被告周某某、朱某、李某、张某某金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月16日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告某行黔西县支行的委托代理人付某某、龙某某、被告朱某、李某到庭参加了诉讼。被告周某某、张某某经合法传唤无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告某行黔西县支行诉称：2013年6月16日，被告周某某、朱某因经营所需向原告申请贷款110万元，被告李某、张某某自愿以其房产（房权证号：黔西房权证城关镇字第100102**号）为该贷款设定抵押。2013年7月15日，被告周某某与原告签订《中国某某银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》（合同编号：52020120130040500），约定原告向被告周某某发放贷款110万元，借款期限为10年，还款方式为等额本息按月还款，分120期偿还借款本息。被告李某、张某某用以抵押的房屋已办理了抵押登记。合同签订后，原告按约定于2013年7月23日向被告周某某发放了贷款110万元。借款后，被告周某某按约定还款至2014年11月，自同年12月起，未再向原告还本付息，其行为已构成违约，根据双方借款合同的约定，借款人未按约定足额偿还借款，原告有权提前收回贷款，行使担保物权并取得抵押物的优先受偿权，并要求被告李某、张某某承担抵押担保责任。原告诉至法院请求判决：1、被告周某某、朱某偿还借款本金958012.32元，并按合同约定支付利息、罚息、复利及违约金；2、原告对被告周某某的借款抵押物享有优先受偿权；3、被告李某、张某某对被告周某某所欠债务承担抵押担保责任；4、由四被告承担本案诉讼费用。
为支持自己的诉讼请求，原告某行黔西县支行于举证期限内向法庭提交下列书证：
1、原告某行黔西县支行的《营业执照》及法定代表人身份证明各一份，用以证明其诉讼主体适格；
2、被告朱某、周某某的身份证和结婚证复印件、被告张某某、李某的身份证和结婚证复印件，用以证明四被告的诉讼主体适格及属配偶身份的事实；
3、中国某某银行《个人信贷业务申请表》、《个人担保借款合同》、《个人借款凭证》、《房地产抵押清单》及黔西房他证城关镇字第T13004**号《房屋他项权证》各一份，用以证明被告周某某、朱某向原告申请个人信贷贷款110万元，并由被告李某、张某某用其住房为该借款提供抵押担保及已办理抵押登记的事实；
4、周某某还款明细表，用以证明被告周某某借款后按约定只还款至2014年11月，自2014年12月起即未再向原告还本付息，至2016年1月已逾7期未还的事实。
被告周某某未作答辩，也未向法庭提交证据。
被告朱某辩称：原告所诉被告周某某借款、还款的情况属实，被告周某某与我属夫妻关系，被告周某某因经营所需才向原告借款。对以被告周某某名义的借款，我同意按照夫妻共同债务偿还，但对原告要求一次性还款的诉求有意见，因为我目前并无还款能力，如果原告撤回起诉，我同意按照借款合同的约定继续偿还原告的借款本息。
被告朱某在举证期限内未向法庭提交证据。
被告李某、张某某辩称：原告所诉由我夫妻二人为被告周某某借款提供抵押担保的情况属实，但在被告周某某向银行贷款之前，其夫妻二人与我们已签订一份《担保借款协议》，明确约定被告李某、张某某提供担保的期限为三年，即从贷款发放之日至满三年的前一天为止。同时约定借款人未按照银行规定的时间和金额归还借款，一切责任由借款方承担。被告朱某的母亲冯敏用其位于某某路的3号门面房为我们提供反担保。2013年7月15日，被告李某、张某某按被告朱某夫妻二人的要求到原告某某银行黔西县支行签字担保时，因时间原因，仅按照银行经办人员的提示对合同的黑体字部分大体看了一下，未仔细阅读合同的其他内容，并认为借款合同的内容与我们之前签订的担保借款协议的内容一致，遂在合同上仓促签字后离开，原告未交给我们任何合同资料。2015年3月16日，当原告向我们送达担保人履行责任通知时，我们才知道借款合同的内容与我们之前与被告朱某夫妇签订的担保借款协议内容不一致，我们的真实意思只为被告周某某的借款提供三年的担保期限，而非十年，被告周某某、朱某为获得借款，对银行隐瞒了事实真相，存在欺诈行为。此外，原告提供的合同属于格式合同，按照相关规定应予以公示，并对合同的重要部分采取合理方式予以提示注意，原告违反上述义务，也存在对抵押人的欺骗行为。原告对被告周某某的贷款申请不严格审查，擅自降低放贷标准发放贷款，被告周某某、朱某也存在不按照贷款用途合理使用借款等情况，均属于违反诚实信用原则的行为，故被告李某、张某某不应再承担担保责任。综上，被告李某、张某某由于对个人担保借款合同内容存在重大误解且该合同显失公平，被告朱某、周某某签订借款合同时存在欺诈等违背诚实信用原则的情况，应当认定借款合同部分无效或可撤销，并根据借贷双方及担保方的违规情形区分过错大小，明确各自应承担的责任。请求法庭查明事实予以明判。
为证明自己的抗辩理由成立，被告李某、张某某于举证期限内向法庭提交了下列书证：
1、《房屋抵押贷款协议》一份，用以证明被告李某自愿为被告周某某借款提供担保的期限仅为三年，并由被告朱某母亲冯敏提供反担保的事实；
2、中国某某银行关于印发《中国某某银行农户小额贷款管理办法》和《中国某某银行农村个人生产经营贷款管理办法》的通知（农银规章〔2013〕40号文件），用以证明原告对被告周某某的贷款未进行认真审批，存在违规发放贷款的情形；
3、中国某某银行关于印发《中国某某银行个人信贷业务管理办法》的通知（农银规章〔2010〕64号文件），用以证明原告未对其提供的格式合同按规定进行必要的公示；
4、照片四张，用以证明原告未在其办公场所的公示栏上对格式合同进行必要公示；
5、手机短信内容复印件，用以证明被告朱某有实际偿还贷款的能力，不应由担保人承担责任；
6、被告朱某所经营预制厂的现场照片三张，用以证明被告周某某未按照借款合同约定的借款用途使用借款的事实。
经庭审质证，被告朱某对原告提交的全部书证无异议。被告李某对原告提交的第1、2、4组书证无异议，对第3组书证的真实性无异议，但认为对该合同存在重大误解的情形。原告对被告李某提交的全部书证有异议，被告朱某对原告提交的第1至5组书证无异议，对第6组书证的真实性和证明目的有异议。
经审查认证，上述经质证各方均无异议的书证，因来源合法、内容真实，并能证明其各自主张的相应事实，应作为定案依据予以采信。原告提交的第3组书证来源合法、内容真实并能相互印证其主张的事实，应予采信。被告李某提交的第6组书证不能独立达到其主张的证明目的，不应采信。
综合双方当事人对事实和证据的分歧意见，本案双方争议的焦点为：1、原告某行黔西县支行与被告周某某、张某某、李某签订的《个人担保借款合同》是否合法有效；2、被告李某和张某某关于由借贷双方及担保方按过错大小来承担还款责任的抗辩理由是否成立。
经审理查明：被告朱某、周某某为合法的夫妻关系，被告李某、张某某也为合法的夫妻关系。2013年6月16日，被告周某某、朱某因经营需要周转资金，由被告周某某作借款人向原告某行黔西县支行申请贷款110万元，被告李某、张某某自愿以其房产（房权证号：黔西房权证城关镇字第100102**号）为该贷款设定抵押。2013年7月15日，被告周某某与原告签订《中国某某银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》（合同编号：52020120130040500），约定原告向被告周某某发放贷款110万元，借款期限为10年（自2013年7月15日起至2023年7月14日止），还款方式为等额本息还款法按月还款，分120期偿还借款本息。合同同时对借贷双方及抵押人的权利义务及违约责任等内容进行了约定。2013年7月18日，被告李某、张某某用以抵押的房屋已办理了抵押登记。2013年7月23日，原告按约定向被告周某某发放了贷款110万元。借款后，被告周某某按约定还款至2014年11月，自同年12月起，未再按约定向原告足额还本付息，截止2016年1月27日，被告已连续7个付款期未偿还原告贷款本息，贷款余额为958012.32元，应收未收利息46924.82元。原告经多次催讨无果，特诉至法院，请求如上所判。
另查明，被告周某某在向原告申请贷款之前，曾与被告李某及被告朱某的母亲冯敏共三方达成《房屋抵押贷款协议》，约定由被告李某提供其自有房产为周某某向原告贷款110万元作担保，贷款分成为被告周某某90万元，李某分成20万元。协议同时对贷款本息归还方式、李某担保贷款的利息收入、担保贷款抵押和保障、违约责任等主要内容进行了约定。被告周某某、朱某、李某及朱某的母亲冯敏在协议上均签名捺印。
本院认为，金融借款合同作为诺成性合同，经借贷双方当事人协商一致，并依法采用书面形式订立时，合同成立并生效。本案原告某行黔西县支行对被告周某某的贷款申请经审核后并与之签订的个人担保借款合同，实际上包括被告周某某与原告之间的金融借款合同和被告李某夫妇提供其不动产作借款抵押的担保合同两个方面的内容，涉及到借贷双方及抵押人等三方当事人的权利义务问题。金融借款合同作为主合同，约定的借款利率、罚息、复利及违约责任等内容并不违反法律和行政法规的强制性规定，属借贷双方真实意思的表示，应当认定为合法有效，对借贷双方均有法律上的约束力，双方均应按合同约定行使权利和全面履行义务。原告某行黔西县支行按合同约定向被告周某某发放贷款后，其合同项下的出借义务即履行完毕，被告周某某借款后，自2014年12月起即未再向原告还本付息，截止2016年1月27日，已连续七期未按时向原告偿还贷款本息，按照双方合同的约定，原告有权宣布借款立即到期，提前收回已发放贷款，故原告关于由被告周某某偿还贷款本金958012.32元，并按借款合同约定计付利息、罚息、复利及违约金的诉求，因有事实及法律依据，应予支持。被告朱某与周某某属合法夫妻关系，被告朱某已以周某某的配偶身份在贷款申请表上签名捺印，且所贷款项用于家庭生产经营，故上述债务应按夫妻共同债务认定，原告关于由其承担共同还款责任的诉求，也有事实及法律依据，应予支持。被告李某、张某某作为完全民事行为能力人，自愿在上述借款合同上以抵押人名义签名捺印，且所提供用于担保的个人房产已依法办理抵押登记，故两人与原告某行黔西县支行之间的抵押合同业已成立并生效，两被告辩称其对本案的借款合同及抵押合同存在重大误解，且上述合同存在显失公平、欺诈等违背当事人真实意思的情形，进而主张合同无效或可撤销，但其提交的证据并不足以证明上述事实，故其关于由各方当事人根据违规情形及过错程度分别承担相应责任的抗辩理由，因无事实及法律依据，不应采信。被告李某另与被告周某某及被告朱某的母亲冯敏单独签订的《房屋抵押贷款协议》，其内容并未涉及原告一方当事人的权利义务，且效力并不及于原告，故其关于承担担保责任的期限仅为三年，在本案中不应承担责任的抗辩意见，因无事实依据，不应采纳。按照抵押合同的约定，因被告周某某在本案中作为借款人存在未按约定足额还款的情形，原告有权提前行使担保物权，就被告李某、张某某提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。优先受偿的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金等及实现债权、担保物权的费用。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告周某某、朱某于本判决生效之日起三十日内偿还原告中国某某银行股份有限公司黔西县支行借款本金958012.32元，并以该本金为基数，按借贷双方所签订《中国某某银行股份有限公司贵州省分行个人担保借款合同》（合同编号52020120130040500）的约定从2014年12月24日起计付利息、罚息、复利和违约金至借款清偿完毕之日止；
二、原告中国某某银行股份有限公司黔西县支行对被告李某、张某某所提供位于黔西县原城关镇恭勤路水西幼儿园对面用作借款抵押的自建房一栋（房权证号：黔西房权证城关镇字第100102**号）有优先受偿权。
案件受理费13380元，由被告周某某、朱某负担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，应自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人可在二年之内向人民法院申请强制执行。
审 判 长 张光辉
审 判 员 何玉琴
人民陪审员 陈万新
二〇一六年八月十二日
书 记 员 陈真建