广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初3323号
原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区。
负责人肖立卫，系该行行长。
诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。
诉讼代理人吴雷。
被告郑小军，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××0939。
被告韦雁，女，汉族，住所地：广东省信宜市，身份证号码×××0048。
原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告郑小军、韦雁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告郑小军、韦雁适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2016年7月15日进行公开开庭审理。被告郑小军、韦雁经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现己审理终结。
原告诉称：
事实一：原告与被告郑小军于2012年11月8日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书及附件，约定：原告同意向被告郑小军授予大额分期业务授信额度人民币400000.00元，用于购货，有效期为24个月，自本协议生效日起算。原告为被告郑小军办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告郑小军收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币36000.00元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。被告郑小军应严格按照协议约定还本付息，如被告郑小军未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将被告郑小军信用卡已办理的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求解除本合同，要求保证人对被告郑小军本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现，分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任，要求被告郑小军赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，原告认为必要的其他措施。为保证上述协议的正常履行，被告韦雁与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定：被告韦雁为被告郑小军与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下债务及费用承担全程连带责任保证。
事实二：被告郑小军于2014年4月1日向原告申请个人小额资金分期业务，并向原告递交《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》，向原告申请15×××00元的现金分期额度，分期期数为12期，并向原告指定个人小额资金转入账号。后原告同意被告郑小军的申请并与被告郑小军签订《中国银行信用卡分期业务客户告知书》，约定原告同意被告郑小军申请分期金额15×××00元，分12期，手续费率为8.5%即17000.00元，分期手续费在成功办理分期业务后分期收取，已经收取不予退还。同时该告知书还约定如被告郑小军违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，原告有权按日利率万分之五收取利息，每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性计入账户。原告依约向被告郑小军授予了15×××00元个人小额资金分期业务额度，相应的在被告郑小军名下卡号为：62×××36的信用卡内建立15×××00.00的分期计划。截止到2016年1月23日，被告郑小军已经多次逾期未还。
原告认为，被告郑小军未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。同时被告韦雁队被告郑小军上述债务承担连带清偿责任。
为此，特起诉，请求判令：
1、被告郑小军向原告清偿大额分期业务欠款本金、利息、滞纳金共计人民币：23958.00元（暂计至2016年1月23日，其中本金人民币16666元，利息人民币4015元，滞纳金人民币3277元），从2016年1月24日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；
2、被告郑小军向原告清偿个人小额资金分期本金、利息、滞纳金、手续费、年费合计107674.97元（暂计至2016年1月23日，其中本金人民币70647.53元，利息人民币17021.48元，滞纳金人民币13893.46元，手续费5312.50元，年费800.00元），从2016年1月24日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；
3、被告韦雁对被告郑小军上述第一项债务承担连带清偿责任；
4、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告郑小军、韦雁未答辩。
经审理查明：
被告郑小军与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订《中银白金信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》），原告向被告郑小军发放卡号为62×××36的信用卡。《信用卡申请表》约定：被告（即信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至原告规定的到期还款日（含）止为免息还款期；被告在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，被告应按原告规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；被告在到期还款日前未能偿还最低还款额的，被告还需按照最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金；被告未能按时还款的，原告可采取各种方法向被告催收欠款，并有权从被告在原告任何机构开立的账户中扣收欠款，如被告在此之前有分期付款交易的，原告可将被告账户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性记入账户一并作为被告欠款；被告可对透支金额申请分期付款，并按分期付款的期数不同向原告交纳分期付款手续费；白金信用卡的年费为800元／年。
2012年11月8日，被告郑小军与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡高端客户”大额分期”业务借款协议书》（以下简称《分期协议书》）。双方约定：原告授予被告上述信用卡“大额分期”信用额度400000元给被告用于购货，根据被告需要办理分期付款；分期期数为24期，原告根据被告的需求将被告信用卡“大额分期”额度授信划至被告指定交易对象的收款账户；原告向被告收取分期手续费，分期手续费率为9％，为36000元；原告在收取被告手续费后，因被告原因造成的额度有效期缩短、分期提前结清等事由，手续费不予退还；被告未按本协议约定使用信用卡额度授信或未按原告要求按时进行信用卡还款的，视为违约，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，将被告信用卡已办理的分期付款提前结清；被告违约的，原告有权要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失；双方签署的上述《信用卡申请表》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。
2012年11月8日，被告韦雁与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（以下简称《保证合同》）。双方约定：为担保被告郑小军与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订的上述《分期协议书》项下债务的履行，被告韦雁自愿向原告提供全程连带责任保证；所担保的最高本金余额为400000元；担保范围包括基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他应付费用等；保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期限届满之日起两年。
《分期协议书》、《保证合同》订立后，原告依约于2012年11月14日向被告发放了400000元的大额分期贷款，并将该笔款项存入被告郑小军指定的相关账户。该笔分期贷款的手续费总额为36000元，分期扣收；该笔分期贷款于2014年11月24日到期，每期应还款数额为16666元，还款日为每月23日。
2014年3月31日，被告郑小军向原告中国银行股份有限公司佛山分行递交了《中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书》（以下简称《分期业务申请书》），原告于同日向被告郑小军发放了《中国银行信用卡分期业务客户告知书》（以下简称《告知书》）。双方约定：原告同意给予被告郑小军的上述信用卡账户分期金额为15×××00元的分期付款业务；分期期数为12期，手续费率为8.5％，数额为12750元；原告将根据双方约定的分期期数在信用卡账户对账单将每期还款金额扣帐并记入账户，被告需在每月到期还款日前按期付款；如被告违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，按剩余本金以日利率万分之五收取利息，并每月按最低还款额未还部分的5％计收滞纳金；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户。
《分期业务申请书》、《告知书》签订后，原告中国银行股份有限公司佛山分行依约向被告郑小军的上述信用卡账户发放了一笔分期付款贷款，该笔贷款于2015年4月23日到期，每期应还本金金额12500元，相应手续费分12期扣收。
被告郑小军自2015年3月23日起至今，均未能按时足额履行上述“大额分期”业务借款及个人小额资金分期业务借款的还款义务。上述两笔借款分别于2014年11月24日、2015年4月23日到期。根据原告中国银行股份有限公司佛山分行提供交的欠付明细表：至2016年1月23日止，被告郑小军尚欠原告“大额分期”业务借款本金16666元、利息4015元，滞纳金3277元；尚欠原告个人小额资金分期业务借款本金70647.53元、利息17021.48元、滞纳金13893.46元、手续费5312.50元、年费800元。
本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。原、被告签订的《信用卡申请表》、《分期协议书》、《保证合同》、《分期业务申请书》及《告知书》均合法有效，应受法律保护，合同双方均需严格依约履行。其中，《分期协议书》是主合同，《保证合同》系《分期协议书》的从合同，从合同的签订系为保证主合同的履行。
一、违约责任
被告郑小军未按时足额履行涉案两笔借款的还款义务，已构成违约，根据《信用卡申请表》、《分期协议书》、《分期业务申请书》及《告知书》的约定，被告郑小军应承担相应的违约责任。
1、利息
原告要求被告郑小军偿还两笔借款的全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《信用卡申请表》、《分期协议书》、《分期业务申请书》及《告知书》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告郑小军违约，原告要求被告支付相应利息的诉请有合同依据，本院予以支持。
2、滞纳金
《信用卡申请表》虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。本案两笔借款分别于2014年11月24日、2015年4月23日已全部到期，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不再计收滞纳金，则滞纳金均仅计收一次。“大额分期”业务借款的滞纳金为16666元×5％＝833.30元，个人小额资金分期业务借款的滞纳金为70647.53元×5％＝3532.38元，超出上述数额部分本院均不予支持。
3、手续费
《分期申请书》、《告知书》明确约定，个人小额资金分期业务借款中原告中国银行股份有限公司佛山分行向被告郑小军收取分期手续费12750元，该手续费分12期支付。被告郑小军未按期支付相应手续费5312.50元，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张被告郑小军支付手续费有合同依据，本院予以支持。
4、年费
《信用卡申请表》明确约定，中银白金信用卡的年费为每年800元。被告郑小军未按时支付年费，原告中国银行股份有限公司佛山分行主张被告郑小军支付年费有合同依据，本院予以支持。
2、保证责任
被告韦雁与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订了《保证合同》，承诺为担保被告郑小军与原告中国银行股份有限公司佛山分行签订的上述《分期协议书》项下债务的履行，其自愿向原告提供全程连带责任保证，故应承担《分期协议书》项下债务的连带清偿责任。原告请求被告韦雁对《分期协议书》项下的债务承担连带清偿责任的诉求本院予以支持。根据《保证合同》的约定：担保的最高本金余额为400000元；担保范围包括基于主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告违约而给原告造成的损失和其他应付费用等；保证期间为主合同生效之日起至主合同最后一期债务的履行期限届满之日起两年。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：
1、被告郑小军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下借款本金16666元、利息4015元（利息暂计至2016年1月23日止，之后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金833.30元；
2、被告郑小军于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还中国银行信用卡个人小额资金分期业务借款本金70647.53元、利息17021.48元（利息暂计至2016年1月23日止，之后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金3532.38元、手续费5312.50元、年费800元；
3、被告韦雁对上述第一判项所确定的债务承担连带清偿责任；
4、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2932元，财产保全费1178元，合计4110元，由原告负担210元，被告郑小军负担3700元，被告韦雁负担200元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 彭颖颖
审 判 员 张燕婷
人民陪审员 邵伟东
二〇一六年七月十八日
书 记 员 郑云娜