广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0111民初2077号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：庞辉，行长。委托诉讼代理人：袁谦，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓宇莹，广东君信律师事务所实习律师。被告：苏爱玲，女，汉族，身份证住址广东省清新县。被告：林家安，男，汉族，身份证住址广东省清新县。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告苏爱玲、林家安借款合同纠纷一案，本院于2017年9月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼，被告苏爱玲、林家安经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行向本院提出诉讼请求：1.解除被告苏爱玲与原告签订的编号为2015×××××号《中银信用卡购车分期付款借款合同》；2.被告苏爱玲向原告支付信用卡购车分期付款贷款本金259099.87元、手续费31246元及利息、滞纳金，暂计至2017年8月27日利息为40097.36元，计算至2016年12月31日前的滞纳金为9503.9元，从2017年8月28日起的利息、滞纳金按照合同约定计算至欠款还清之日止；3.被告苏爱玲向原告支付律师代理费28796元；4.原告对依法处分被告苏爱玲所提供的抵押车辆粤Ｒ×××××的价款享有优先受偿权；5.被告林家安对被告苏爱玲的上述债务承担连带清偿责任；6.由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。事实和理由：原告与被告苏爱玲于2015年6月29日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》及相关附件，约定原告向被告苏爱玲发放购车分期额度款276000元，用于购买车辆一台并用该车辆做抵押担保，分期期数为36期，分期手续费为33120元。原告依约履行合同后，被告苏爱玲未按期还款。经查，上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告林家安应对被告苏爱玲的上述债务承担连带清偿责任。被告苏爱玲无答辩。被告林家安无答辩。经审理查明：2015年6月29日，原告与被告苏爱玲签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015×××××号）及附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》、附件二《中银信用卡领用合约》，约定被告苏爱玲向原告借款用于购买英菲尼迪牌汽车一辆，借款金额为276000元，分期手续费为33120元，分期期数为36个月，自持卡人实际交易日起算，并以上述车辆作为抵押；交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账号，账户名称：广州轩鼎汽车贸易有限公司，开户行：中国工商银行广州珠江帝景支行，账号：36×××52；分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），被告苏爱玲须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，如在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告苏爱玲在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金[滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%]；被告苏爱玲未按期归还透支本金及手续费即构成或视为合同违约，原告有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期、终止或解除合同、依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权等；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争方解决发生的费用（包括律师费用）由被告苏爱玲承担。同日，原告与被告苏爱玲签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DBYQF字1172号），约定由被告苏爱玲提供其名下的粤Ｒ×××××号英菲尼迪牌小型轿车（发动机号：30×××××1，车架号：LGB×××××5）作为对主合同《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015×××××号）项下债务[包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因被告苏爱玲违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用]的担保；如果被告苏爱玲未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2015年6月23日，原告与被告苏爱玲为粤Ｒ×××××号英菲尼迪牌小型轿车（发动机号：30×××××1，车架号：LGB×××××5）办理了抵押登记手续。2015年7月6日，原告向上述合同指定账号发放了借款279000元。诉讼中，原告明确购车分期手续费约定分期扣收；每月27日为被告苏爱玲的账单日，最迟还款日为下个自然月的17日，即被告苏爱玲应于每月17日将上个月27日入账的金额还清；第一期本金还款日为2015年8月17日，最后一期本金还款日为2018年7月17日；第一期手续费还款日为2015年9月17日，最后一期手续费还款日为2018年8月17日；被告苏爱玲足额支付了2015年7月、8月的贷款本金及2015年8月的手续费，从2015年9月27日开始逾期，至今未足额支付过货款，截止至2017年12月27日，被告苏爱玲尚欠贷款本金259099.87元、手续费31246元、利息56193.16元、滞纳金9503.9元（计算至2016年12月31日前）。再查，两被告于2011年1月11日登记结婚。原告所主张的律师费尚未实际发生。本院于2017年10月11日向两被告公告送达本案起诉状副本及开庭传票。中国人民银行于2016年4月15日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，通知自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，此前人民银行发布的银行卡业务有关规定与该通知不一致的，以该通知为准。原告在本案中未提供其与两被告约定计收还款违约金的证据。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车登记证书、借款借据、户口本、结婚证、贷款欠付明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告苏爱玲签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015×××××号）及附件一、二、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015×××××号）属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告已依约向被告苏爱玲提供了借款，被告苏爱玲亦应依约如期履行还款义务。但被告苏爱玲并未依约如期履行还款义务，截止至2017年12月27日，被告苏爱玲拖欠原告借款本金259099.87元、手续费31246元及利息、滞纳金。根据《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定，未按期归还贷款本金及手续费即构成违约，故被告苏爱玲的行为已构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期并解除合同。本院于2017年10月11日向被告苏爱玲公告送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料，故公告期满之日即2017年12月10日应视为上述借款合同的解除日。合同解除后，被告苏爱玲应偿还尚欠原告的全部借款本金、手续费、利息及滞纳金。但合同解除日之前的利息、滞纳金应按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计付，且根据前述《关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，原告要求继续计收2017年1月1日起的滞纳金的依据不足，本院不予支持；合同解除后，原告与被告苏爱玲之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》及附件主张利息缺乏法律依据，本院不予支持，合同解除后的利息，本院按照中国人民银行同期同类贷款利率确定。即，被告苏爱玲应向原告偿还借款本金259099.87元、手续费31246元及滞纳金（按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计付至2016年12月31日止）、利息（2017年12月10日前的利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定支付；2017年12月11日起，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算至付清之日止）。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告苏爱玲未能履行到期债务，现原告主张对处分被告苏爱玲名下的抵押物粤Ｒ×××××号英菲尼迪牌小型轿车（发动机号：30×××××1，车架号：LGB×××××5）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。对于被告林家安是否需要对被告苏爱玲的上述债务承担共同清偿责任的问题。根据原告提供的证据显示，涉案债务发生时，被告林家安与被告苏爱玲是夫妻关系，两被告未到庭就身份关系变更情况进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院认定涉案债务发生于两被告夫妻关系存续期间。涉案债务基于购买车辆所发生，两被告未到庭就涉案债务是否属于被告苏爱玲的个人债务进行答辩，亦未能提供证据证实两被告曾经约定婚姻关系存续期间各自取得的财产归各自所有且原告知道该约定，故本院认定涉案债务属于夫妻共同债务，原告要求被告林家安共同承担还款义务符合法律规定，本院予以支持。另，原告主张的律师费尚未实际发生，故其要求两被告承担上述费用缺乏事实及法律依据，本院不予支持。两被告经本院合法传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告苏爱玲签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015×××××号）于2017年12月10日解除；二、自本判决生效之日起五日内，被告苏爱玲、林家安共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行偿还借款本金259099.87元、手续费31246元及滞纳金（按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定计付至2016年12月31日止）、利息（2017年12月10日前的利息按《中银信用卡购车分期付款借款合同》的约定支付；2017年12月11日起，利息按中国人民银行同期同类贷款利率计算至付清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第二项所涉债权对处分被告苏爱玲名下粤Ｒ×××××号英菲尼迪牌小型轿车（发动机号：30×××××1，车架号：LGB×××××5）所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6831.2元、保全费2364元，由被告苏爱玲、林家安负担，并于本判决生效之日起五日内直接支付给原告中国银行股份有限公司广州白云支行，原告中国银行股份有限公司广州白云支行已预交的受理费6831.2元、保全费2364元不作退回。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  谢晓婷人民陪审员  施云秀人民陪审员  谭新衡二〇一八年一月二十四日书 记 员  张翠玉