广西壮族自治区南宁市江南区人民法院民 事 判 决 书（2017）桂0105民初1290号原告：南宁市区农村信用合作联社亭子信用社，住所地南宁市江南区五一东路*号淡村商贸城*号楼*层*号铺面。主要负责人：韦志贵。委托诉讼代理人：黄庆锋，该公司员工。委托诉讼代理人：梁伟，该公司员工。被告：何班西，女，1964年1月15日出生，壮族，住南宁市江南区。被告：陆猛，男，1960年3月29日出生，汉族，住南宁市江南区。本院于2017年2月23日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人黄庆锋到庭参加诉讼。被告何班西、被告陆猛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告何班西偿还原告借款本金15500元及利息3367.06元（利息暂计至2016年12月25日，2011年12月30日起至贷款全部清偿期间的利息、罚息、复利按《农户小额信用借款合同》约定的方式计算，利随本清）；2.被告陆猛对上述借款承担连带清偿责任；3.本案全部诉讼费由二被告承担。被告何班西、被告陆猛未作答辩。本案相关事实如下：一、贷款人：原告。二、借款人：被告何班西。三、借款合同签订时间及编号：2011年12月30日，农信信借字2011第3001号。四、借款本金及期限：30000元，从2011年12月30日起至2014年12月29日止。五、借款利率、罚息、复利：贷款利率中国人民银行贷款基准利率6.65%上浮30%，执行年利率8.645%；借款利率自基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；贷款逾期的，从贷款逾期之日起，贷款人按本合同约定的借款利率加收100%的利率计收罚息；对应付未付利息，贷款人有权按人民银行规定计收复息。六、还款方式：按季结息，借款本金到期一次性归还。七、履行出借时间及方式、金额：2011年12月30日将借款30000元划入被告何班西指定的收款账号。八、还款情况：截止2014年12月29日（贷款到期日），借款期间产生的利息6999.44元，被告何班西已归还；借款期间未还利息产生的复利301.18元，被告何班西已归还。截止2016年12月25日，被告何班西尚欠借款本金15500元及逾期利息（即罚息）3095.36元未偿还，原告主张被告何班西尚欠逾期利息（即罚息）产生的复利271.70元未偿还。九、担保情况：被告陆猛自愿为借款人何班西提供担保，承诺当借款人不能如期履行偿还贷款本息义务时，承担连带偿债责任，负责偿还借款人所欠的贷款本息及因借款人不能按时偿还贷款而引起的一切费用，直至全部贷款本息还清为止。十、其他必要情况：二被告于1987年3月7日登记结婚。本案裁判意见如下：原告依约履行了发放贷款的义务，被告何班西应按时足额偿还借款本息，现合同约定的借款期限已于2014年12月29日届满，被告何班西未全面履行合同义务，原告要求偿还尚欠借款本金、逾期利息（即罚息）符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定；第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。根据上述规定，原告作为办理贷款的金融机构，应根据中国人民银行的规定收取利息（含罚息、复利）。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条关于罚息利率的规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％，即逾期贷款罚息利率最高上浮幅度为50%。原告与被告何班西在《农户小额信用借款合同》中约定逾期贷款罚息为借款利率上浮100%，违反中国人民银行关于罚息利率的规定，上浮超过规定部分应为无效。现原告向本院确认借款合同的逾期贷款罚息利率一直按照上浮50%执行，故本院按上浮50%支持。根据该计算标准，截止2016年12月25日，被告何班西尚欠原告逾期利息（即罚息）3095.36元。原告主张截止2016年12月25日的利息3367.06元，该数额由逾期罚息3095.36元以及复利271.70元构成。其中复利的计算是以逾期罚息为基础，乘以借款合同约定的逾期利率及逾期天数得出。但是，原告与被告何班西在《农户小额信用借款合同》中约定：对应付未付利息，贷款人有权按人民银行规定计收复利。按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。合同期内应付利息及其产生的复利被告何班西已经偿还，故原告要求被告支付复利缺乏合同及法律依据，本院不予支持。二被告于1987年3月7日登记结婚，被告何班西所负本案债务发生于双方关系存续期间，且被告陆猛自愿为被告何班西的本案债务承担连带责任保证，故被告何班西所负本案债务依法应认定为夫妻共同债务，原告诉请被告陆猛承担连带清偿责任有事实和法律依据，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何班西归还原告南宁市区农村信用合作联社亭子信用社借款本金15500元。二、被告何班西支付原告南宁市区农村信用合作联社亭子信用社利息（利息即罚息，计算方法：截止2016年12月25日为3095.36元；从2016年12月26日起至实际付清之日止，利息以尚欠借款本金为基数，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款利率上浮50%计付）。三、被告陆猛对被告何班西的上述债务承担连带清偿责任。案件受理费188元，由原告南宁市区农村信用合作联社亭子信用社负担3元，由被告何班西、被告陆猛负担185元。公告费350元，由被告何班西、被告陆猛负担。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时上诉人应在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：待结算财政款项中院诉讼费专户，账号：20×××17，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行，网银转账请点选“中国农业银行古城支行”，再在备注栏里注明“竹溪支行”）。逾期不交又不提出缓交、免交申请的，则按自动撤回上诉处理。审 判 长  刘媛媛人民陪审员  梁志友人民陪审员  石小青二〇一七年十一月七日书 记 员  黄燕宁附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告一经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。