江苏省南京市雨花台区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）苏0114刑初373号
公诉机关江苏省南京市雨花台区人民检察院。
被告人江某4，1967年9月13日出生，住安徽省福鼎市龙安开发区，户籍所在地浙江省泰顺县。2016年2月17日因涉嫌骗取贷款罪被南京市公安局雨花台分局刑事拘留，同年3月25日经南京市雨花台区人民检察院批准逮捕，同日被执行逮捕。现羁押于南京市看守所。
辩护人陈汉东，江苏信棠律师事务所律师。
江苏省南京市雨花台区人民检察院以宁雨检诉刑诉〔2016〕360号起诉书指控被告人江某4犯骗取贷款罪，于2016年11月28日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。南京市雨花台区人民检察院检察员张凌燕出庭支持公诉，被告人江某4及其辩护人陈汉东到庭参加诉讼。现已审理终结。
南京市雨花台区人民检察院指控，2012年6月，被告人江某4为获得平安银行股份有限公司南京分行关于板桥红太阳项目的联保贷款，向该银行提供了红太阳租赁合同、商品房买卖合同等多份虚假资产证明，以欺骗手段从该银行取得贷款人民币150万元。2013年5月、2014年5月，被告人江某4为贷新还旧，继续向平安银行股份有限公司南京分行提供多份虚假的房屋所有权证、土地使用权证、商品房买卖合同等资产证明，先后两年分别从银行取得贷款人民币150万元。至案发时止，被告人江某4尚欠本金人民币1349477.54元未还。
2016年2月17日，被告人江某4在其住处被公安机关抓获归案。
被告人江某4前期对公诉机关所指控的犯罪事实不予认可，提出贷款系帮助他人办理，后期对公诉机关所指控的犯罪事实全部予以认可。
经审理查明，2012年6月，被告人江某4为获得平安银行股份有限公司南京分行关于板桥红太阳项目的联保贷款，向该银行提供了红太阳租赁合同、商品房买卖合同等多份虚假资产证明，以欺骗手段从该银行取得贷款人民币150万元。2013年5月、2014年5月，被告人江某4为贷新还旧，继续向平安银行股份有限公司南京分行提供多份虚假的房屋所有权证、土地使用权证、商品房买卖合同等资产证明，先后两年分别从银行骗得贷款人民币150万元。至案发时止，被告人江某4尚欠本金人民币1349477.54元未还。
2016年2月17日，被告人江某4在其住处被公安机关抓获归案。
上述事实有公诉机关提交并经庭审举证、质证的下列证据证明：
1、被告人江某4的供述证实|：2012年开始，江某1说做生意需要钱，提出用自己的名义贷款，每次做贷款的路费和辛苦费为10万元。2012/2013年，实际自己一共从江某1处拿了20万。是向平安银行个人贷款150万，江某1拿钱做什么不知道，也没有借条。与银行签协议自己没看就签字，每次江某1都在场，向银行递交的手续也不是自己准备的，办理贷款的银行卡一直在江某1处，江告诉自己接到银行电话怎么说假话。2012年6月江某1带自己、王某1夫妻、江某2夫妻、陈某等到红某和花旗拍了一些用于贷款的照片，北京市陶瓷店铺或者仓库，然后一起到银行签订贷款手续。照片中的店铺和仓库不是自己经营的，江某2和王某1也没有在南京开过店。自己没有在工商部门申请过营业执照，但记过身份证、照片等材料给江某1，江某2、王某1等在板桥红太阳没有租过门面房、没有和红太阳签过合同。自己在金华没买过房、没租过房，在福鼎市的房子也不是自己的，而是公婆的房，在泰顺县根本没有房产，也没有寄过房产证、土地材料给江某1。和泰州国铖陶瓷经营部签订的合同自己当时没看，情况不清楚。2013年初，江某1帮我老公弟弟还高利贷10万，2014年过年前，江某1打给我8万，打到我儿子账户，2014年最后一次签协议，有一笔8.6万打到我老公账户。以上供述证实：提供给平安银行用于贷款的所有材料均为假材料，目的是骗取银行贷款。
2、证人施某（平安银行零售信贷管理部律师）的证言证实：平安银行于2012年6月8日给予了江某4与王某1、江某2、陈某四个人各自150万元的联保贷款，贷款资金直接划拨给交易对手。2013年6月货款到期后，他们都说没钱还，平安银行就办理了续贷，给每人借新还旧150万。前两年他们都是按时还利息的，到2015年9月开始资金出现困难，无力还款。通过与红太阳其他客户联系得知这笔钱用到了山东日照的嘉泰茶博城房地产项目上，并未用于申请时地方。江某4是浦口区xx销售中心负责人。江某4等四人编造了与泰州国铖建材有限公司签订合同标的为720万元的购销合同，为向该公司支付货款，要平安银行将720万贷款直接支付给泰州国铖账户。江某4四人第一年2012年申请贷款理由是生产经营支付货款需要，2013和2014年是借新还旧。四人提供的资信证明里，房产证明都是假的。他们四人在2012年、2013年、2014年均伪造了与浦口区红天阳商城的门面租赁合同，四人能联系上，但都称没钱还。
3、证人余某（平安银行业务经办人）的证言证实：1、2012年12月，余某通过客户的介绍认识了江某4、王某1、江某2、陈某四个人，这四个人通过提交材料，上级审批，核准了每人150万元的贷款。2、陈某等人的材料的真伪性是郭某负责贷前调查的。因为当时郭某不是正式的业务经理，不具备签字资格，所以郭某现场审核后，由余某签字。3、按照审核的规范，贷款人需要提供相关证件的原件，我们现场调查经营场所、再通过银行系统对企业的工商、税务登记情况真伪性进行查询，但实际工作中，因为工作量大，提供了复印件也就不再核实原件，都会审核过关的。4、承认自己在工作中存在审核不严的情况，且强调在江某4等四人贷款中，具体的材料不是其审核的。
4、证人郭某（余某的助手）的证言证实：1、2012年初从事信贷业务，跟着余某做贷款，到11月因为客户提供的流水明显造价，害怕出事提出辞职。2、贷前调查是余某在做，有时候贷前调查会带着郭某去做调查，在商户的所有调查都是使用的郭某的工号进行操作。3、郭某对陈某等四人联保的贷款有印象，但是具体的不记得了。是根据余某要求给江某4、陈某拍照的，至于4家商铺是否是他们所有，自己不清楚。4.之所以明知材料中有虚假的成分，仍然审核通过，一是余某要求审核通过，二是因为绩效压力大。以上证言证实：江某4等四人办理贷款时拍的照片都是余某安排的，不规范，是在板桥红太阳拍的。
5、证人胡某（平安资产保全部员工）的证言证实：陈某、江某4等4人在2012年6月在平安银行办理联保贷款，当时是以在雨花台区弘阳建材市场开门面为名，以个人名义进行贷款。2013年四人借新还旧，到2014年9月至10月间，不再还本带息，银行查询他们当时的贷款手续，发现江某4提供的个人资产（泰顺县罗阳镇步行街16号房产）是虚假的，王某2、江某2、陈某提供的房产证明也是假的。江某4、陈某等四人编造与泰州国铖建材有限公司签订合同720万的购销合同，为向国铖公司支付货款，要求平安银行将720万贷款直接支付给国铖公司账户。四人从2012年6月到2014年三年都是每人联保贷款150万，第一年是生产经营支付货款需要，之后是借新还旧。联保贷款不需要抵押物，但四人都提供了个人资产证明，我们发现资产证明都是假的。银行曾经向陈某等人催要贷款的本金和利息，发现四人已将个人资产进行转移或质押，四人在2012年伪造了与弘阳建材商城的门面租赁合同。四人将名下在浦口地区的住宅按揭归还后将房产过户了。这笔业务是由余某经办的，但是具体经办的过程不知道。
6、证人孙某（平安银行资产保全部的经理）的证言证实：1、联保贷款流程：行里业务经理发现营销客户，根据客户经营及资产负债情况进行调查，核实客户提供的资料真实性，符合贷款准入标准后进行评分，根据贷款需要，审批贷款数额、期限、利率、划款交易对手等要素。审批后签署相关合同就可以发放贷款了。2、根据工作流程，客户需要提供身份证、婚姻证明、经营场所证明、经营证明、银行流水、纳税凭证、个人资产证明等相应材料的原件，业务经理查看原件后，再进行复印。3、对于客户提供的商铺需要去实际经营场所去核实；在贷后管理中，对于商户要进行抽查。4、陈某等联保体贷款是余某经办的，银行在陈某等人不能及时归还贷款时，银行发现他们2012年提供的经营场所租赁合同、江某4提供的步行街xx号房产都是假的。以上证言证实：在催缴贷款过程中，听江某1老乡讲过，江某1本人的联保贷款和江某4等四人的贷款都是江某1拿去做山东潍坊一个项目了。2015年3月到5月，银行加大催缴力度，江某1主动说明这两组联保贷款都是其拿去投到山东一项目上了。
7、证人江某1的证言证实：1、自己知道江某4与王某1、江某2、陈某四个人在平安银行和稠州银行办理了贷款。这四个人在南京应该都有实际的经营、应该在南京有房产，四人在老家的住房情况自己不清楚。2、自己在平安、稠州、工商、紫金农商银行有很多贷款都没有还；自己和江某4、王某1、江某2、陈某之间经常有互相资金拆借，具体的不记得了。3、自己欠江某4几十万元。以上证言证实：自己未参与江某4等四人银行贷款，从手续办理到资金使用都和自己不相干。
8、证人苏某3的证言证实：2011年至2013年9月，自己在江某1处工作，江某1有自己母亲以及王某1、陈某、江某2的多张银行卡，都是江某1在使用。江某1找我母亲办理平安银行和稠州银行贷款，我母亲收江某1钱，现金就几万，打款有三笔，一笔是85850元,2013年6月14日收的；一笔是8万，是2014年1月28日收的；一笔是10万，是2013年6、7月份收的。
9、证人陈某的证言证实：自己在桥北红太阳有一家建材销售中心，想贷款办业务做大，跟江某1熟悉，他说可以帮自己贷款。2012年5月左右，江某1让自己到银行签字贷款，是江某4、江某2、王某1四人签字贷款，江某1在边上，银行业务员指导签字，后面两年办理贷款也是这个情况。四个人联保，总共贷款600万，一人150万。贷款材料中的名字、印章等不是自己签字、不是自己盖印的，应该是江某1盖章。房产证、合同等都是假的。
10、受案登记表证实：本案由平安银行2015年6月2日报案至公安机关。
11、照片、户籍资料证实：被告人江某4已经达到完全刑事责任年龄。
12、临时寄押证明证实：被告人江某4于2016年2月17日至2016年2月19日间寄押于宁德市看守所。
13、抓获经过证实：被告人江某4于2016年2月17日被福鼎市公安局龙安派出所的民警从其暂住处抓获归案。
14、报案材料及平安银行南京分行营业执照证实：2012年6月，江某4、陈某等四人申请联保贷款600万，贷款用途为购货。审批后给每人发放150万贷款。贷款到期后，经过连续两次续作，后无力还款。经调查发现：贷款用途虚假，并非用于向泰州国铖公司购买货物，而是全部挪用至江某1用于投资嘉泰.茶博城房地产项目。申请贷款时的4人的租赁合同虚假、江某4的房产信息虚假。
15、个人贷款业务贷款账户对账单、银行卡交易明细账单证实：陈某等四人的贷款均未偿还，其中陈某贷款150万元，已经拖欠本金150万元，利息43743.98元；江某2贷款150万元，已经拖欠本金150万元，利息54444.3元。江某4贷款150万元，已经拖欠本金150万元，利息54628.54元。王某1贷款150万元，已经拖欠本金150万元，利息53516.82元。
16、制度管理信息表、小微联保授信业务指引证实：平安银行小微联保授信业务的操作规范。
17、深发展银行的个人贷款放款通知单、借据、江某4夫妻身份证复印件、产品购销合同、个人担保贷款合同、江某4与江苏红太阳工业原料城有限公司的二份租赁合同、商品房预售合同、销售不动产统一发票、浙江省商品房买卖合同证实：2012年为向银行贷款，江某4向银行提供了与国铖公司购买货物的合同，申请贷款150万。还向银行提供了相关资产证明：二份在红太阳租赁陶瓷仓库的合同，一份购买浦口区顶山街道xx路x号xx花园xx幢xx单元1101室的商品房买卖合同，一份购买金华市万顺置业有限公司xx幢xx、xx、xx号房屋（共计367.2平方米）的商品房买卖合同。2012年6月8日银行向江某4的账户发放贷款150万元，款项打到泰州国铖建材有限公司账户。
18、平安银行南京分行小微授信业务审批表、产品购销合同、贷款合同、南京市商品房预售合同、销售不动产统一发票证实：2013年贷款到期后，江某4提供了南京市浦口区苏钟建材销售中心（法定代表人江某4）与海陵区德举建材经营部签订的产品购销合同，向银行继续贷款。还向银行提供了相关资产证明：一份购买浦口区顶山街道xx路xx号xx花园xx幢xx单元xx室的商品房买卖合同，一份龙安xx中路xx号（x中路xx号）土地使用权证（土地使用权人是苏某1），一份泰顺县xx镇xx村xx号土地使用权证（使用权人是苏某1）。2013年5月28日银行审核后发放贷款150万至江某4账户，实际是借新还旧。
19、一份购买浦口区顶山街道xx路xx号xx花园xx幢xx单元xx室的商品房买卖合同，一份龙安xx中路xx号（xx中路xx号）土地使用权证，一份泰顺县xx镇xx村xx号土地使用权证、身份证复印件材料证实：被告人江某4办理贷款提供的材料。
20、平安银行南京分行个人贷款出账凭证、购销合同、租赁合同、贷款合同、南京市商品房预售合同、销售不动产统一发票、罗阳镇步行街xx号房产证证实：2014年贷款到期后，江某4提供了南京市浦口区苏钟建材销售中心（法定代表人江某4）与南京达斯飞贸易有限公司签订的购销合同，向银行继续贷款；一份租赁红太阳xx幢xx-
xx号房屋的租赁合同，一份购买浦口区顶山街道xx路xx号xx花园xx幢xx单元xx室的商品房买卖合同，一份罗阳镇步行街xx号的房产证（共有人是江某4和苏某1）证实：平安银行根据上述材料2014年5月27日银行审核后发放贷款150万至江某4账户。
21、江某4等人向银行申请贷款时拍摄的照片证实：江某4等人站在陶瓷店铺内拍照，还有相关货仓照片。
22、平安银行南京分行书面说明证实：江某4、陈某、江某2、王某1四人联保贷款600万，目前江某4还欠银行本金1349477.54元，利息172660.59元、复利10614.22元。其余三人也均有相近数额贷款本金、利息及复利未还。
23、江苏红太阳工业原料城有限公司出具的情况说明证实：经过核实，该公司不存在公安机关提及的商铺承租人（江某4等四人）以及商铺号。且公安机关提供的合同均不是该公司签订的。
24、南京市房产局档案查询记录证明证实：截止2016年2月18日，陈某、江某4、王某1、江某2四人在南京均没有房产登记记录。
25、房屋登记簿、南京市房屋所有权登记审核表、南京市房屋权属登记申请表、南京市存量房买卖合同证实：第一，2012年起连续三年江某4向银行递交的购买房产的合同、发票（xx花园xx幢xx单元xx室）实际是第一次登记是在陈靖名下，建筑年份是2014年，系自建商品房买卖，并非登记在江某4名下。
26、土地登记结果查询证明、金华市房产局出具的房产信息查询单、金华市住房和城乡建设局出具的房屋权属登记信息查询申请表、金华市万顺置业有限公司出具的情况说明、泰顺县程剑档案馆出具的房屋权属登记信息查询证明、福鼎市不动产登记中心出具的不动产登记查询结果说明、衢州市区住房情况查询记录证实：第一，江某4、王圣木、江细利、陈自强及四人配偶在金华市均无房产记录。第二，江某4、陈某均没有在金华汽配城购买过商铺。第三，江某4及苏某1以及王某1、江某2、陈某在泰顺县均无房产记录。第四，福鼎市不动产登记中心根本没有坐落龙安xx中路xx号（xx中路xx号）的产权证号，苏某1没有不动产登记记录，鼎国用（2002）第02816号土地的使用权人为苏某2点。
27、工商局企业资料查询表、国铖公司的工商登记资料，国铖公司的账户明细证实：该公司股东为张某2和董某，2012年6月11日，江某4与王某1、江某2、陈某四人分别向国铖的账户内存款150万元，共计600万元，随后600万元全部进入了股东张某2的个人账户内。
28、德举建材经营部档案材料、个体工商户设立登记申请书证实：法人是张某1。
29、情况说明以及平安银行的小微出账确认书证实：江某4与王某1、江某2、陈某于2014年5月27日到平安银行办理借款手续，用途是归还银行600万，当天下午再次给江某4等人下贷款。
30、张某2（国铖股东）的账户交易明细证实：2012年6月11日，张某2的账户收到600万元后，于次日将其中的180万元打入了江某1的账户内。
31、扣押决定书、苏某1银行卡交易记录、江某4银行卡交易记录证实：苏某1卡2013年6月14日收到86860元，该卡被扣押。江某4卡2014年1月28日收到江某1转来的8万元。
32、鼓楼区人民法院民事判决书、庭审笔录、相关诉讼材料证实：平安银行就欠款纠纷向鼓楼法院提起诉讼。2015年4月15日法院判决江某4、苏某1应归还贷款本金150万元及利息、罚息等，陈某、江某2、王某1承担连带清偿责任。2015年5月4日法院判决，王某1、江某3应归还贷款本金150万及利息、罚息等，江某4等三人承担连带清偿责任。2015年5月5日判决，江某2、沈某应归还贷款本金150万及利息、罚息等，江某4等三人承担连带清偿责任。
33、企业法人营业执照、个体工商户登记核定情况表、租赁合同等资料证实：江某4于2012年5月2日申请登记浦口区苏钟建材销售中心，经营建筑材料、陶瓷制品销售等，系个体经营，租赁了85平米南京红太阳商业大世界的房屋一年，年租金2.5万余元。
上述证据来源合法有效，内容客观真实，本院予以采信。
本院认为，被告人江某4多次以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，其行为已构成骗取贷款罪，南京市雨花台区人民检察院指控被告人江某4犯骗取贷款罪，事实清楚，证据确实、充分，所指控的罪名成立，本院予以采纳。
辩护人辩称：被告人江某4系初犯且当庭认罪，具有坦白情节，平安银行在办理审核贷款中审查不严存在一定过错，请求法庭对其予以从轻处罚。
经查辩护人辩称属实，本院予以予以采纳。
为维护社会秩序，惩罚犯罪，依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，第五十二条，第五十三条，第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人江某4犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年四个月，罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年2月17日起至2017年6月16日止。罚金于判决生效后三十日内缴纳。）
二、责令被告人江某4偿还尚欠的银行本金1349477.54元及利息。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南京市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 全金华
人民陪审员 贾安居
人民陪审员 陈国琴
二〇一七年六月十六日
书 记 员 张玲莉