广东省河源市源城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1602民初1057号原告：中国银行股份有限公司河源分行。负责人：蔡浩奇,行长。委托诉讼代理人：李震兴。委托诉讼代理人：李朗。被告：黄英才。被告：ＸＸ花。被告：河源东方房地产开发有限公司。法定代表人：黄巧娴。委托诉讼代理人：田飞。委托诉讼代理人：张丽梅。上列原告与三被告金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李震兴律师、李朗律师助理，被告河源东方房地产开发有限公司（以下简称“东方公司”）委托诉讼代理人田飞律师到庭参加了诉讼，被告黄英才、ＸＸ花经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告黄英才、ＸＸ花共同向原告偿还住房贷款本金263033.59元及自逾期之日起至债务清偿之日止的利息、罚息（按《个人一手住房贷款合同》约定计付）。暂计至2016年4月25日，拖欠本息合计279349.37元。2、判令三被告办理房地产权证在被告黄英才、ＸＸ花名下，并办理他项权证在原告名下。判令原告与被告的抵押关系成立，原告对被告黄英才提供的房地产享有优先受偿权；3、判令被告东方公司对上述债务承担连带保证责任；4、由被告承担本案诉讼费。事实与理由：2012年11月5日，原告与三被告签订《个人一手住房贷款合同》，约定由原告向被告黄英才提供房屋贷款281000元，贷款期限为20年（240个月），约定贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮15%执行，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。还约定，被告东方公司为上述借款提供连带保证责任，被告黄英才以其名下的房产作抵押。该房产于2012年11月07日办理了商品房预售抵押备案。合同签订后，原告如约发放了贷款。被告黄英才、ＸＸ花是夫妻关系，两人于2010年1月15日登记结婚，上述借款发生在两人婚姻关系存续期间，根据我国《婚姻法》司法解释二第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。故被告黄英才、ＸＸ花对上述借款本金及利息应承担共同偿还责任。另由于原告尚未取得抵押物的《房地产证》及《他项权证》正本，三被告有义务办理抵押房产的房地产权证及他项权证。根据《个人一手房贷款合同》第八条及第十八条的约定，被告东方公司应对被告黄英才的贷款承担连带保证责任。其中，被告东方公司于2015年9月21日履行合同保证责任向原告垫付了17289.23元。在合同履行过程中，被告黄英才仅偿还了部分借款本息。原告曾多次向被告催讨，但欠款至今未还，被告黄英才的行为已经构成违约。综上所述，为维护原告的合法权益，现原告根据我国《民事诉讼法》第108条规定，向贵院提起诉讼，请求贵院依法支持原告的全部诉讼请求。原告提供了以下证据：1、原告营业执照；2、组织机构代码证；3、原告负责人证明；4、原告负责人身份证；5、被告黄英才身份证；6、被告ＸＸ花身份证；7、被告东方公司机读档案；8、被告黄英才、ＸＸ花结婚证；9、个人住房贷款申请表；10、个人一手住房贷款合同；11、借款借据；12、商品房预售抵押备案证明；13、贷款已还款明细清单；14、贷款还款回单。被告黄英才、ＸＸ花未答辩，也未提供证据。被告东方公司辩称，一、原告要求我公司对被告黄英才未清偿的剩余全部住房贷款本息承担连带责任保证没有事实及法律依据。首先，本案被告黄英才以其名下房产为该贷款提供抵押担保，并办理了预购商品房抵押权预告登记，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条等法律规定，应先由被告黄英才以其提供的抵押房产偿还原告的贷款本息，对于该房产不足清偿部分的贷款本息，才由我方公司承担连带保证责任；其次，根据《个人一手住房贷款合同》第八条、第十八条、附件一通用条款第四条第2款约定：我公司为涉案借款提供阶段性连带责任保证担保，自被告黄英才办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日起，我公司在本合同项下不再发生新的保证义务和责任；再次，虽然《个人一手住房贷款合同》约定本案债务在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使，担保人不得以此抗辩贷款人。但是《个人一手住房贷款合同》是原告提供的格式合同。该约定属于格式条款，且加重了我公司的保证责任，排除了我公司作为保证人的法定主要权利，根据法律规定该条款无效。二、我公司已经垫付涉案按揭款27632.63元，请法院予以查明认定。三、我公司并非本案债务的最终承担方及责任人，本案诉讼费应由被告黄英才、ＸＸ花承担，原告要求我公司承担本案诉讼费没有依据。四、涉案抵押物至今未办理房产证，是被告黄英才未按约定缴纳契税造成的。被告东方公司提供了以下证据：1、东方公司营业执照；2、法定代表人身份证明书；3、个人一手住房贷款合同；4、开发商代偿证明三份。本院查明的事实与原告诉称基本一致。本院另查明，合同附件一通用条款第三条约定借款人违约事件及处理：借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，要求保证人承担保证责任。2012年11月6日，原告与被告黄英才签订《借款借据》，原告向被告黄英才指定账户发放贷款281000元。贷款发放后，被告黄英才从2016年1月开始未按期归还贷款本息。被告东方公司作为保证人分别于2015年9月21日垫付按揭款17289.23元，2016年3月14日垫付按揭款3913.06元，2016年9月26日垫付按揭款6430.34元，共垫付按揭款27632.63元。目前，被告黄英才尚欠原告贷款本金250294.27元及相应利息未偿还。《个人一手住房贷款合同》及附件一约定被告东方公司为被告黄英才向原告的上述借款提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。另查明，被告黄英才与被告ＸＸ花于2010年1月15日登记结婚，涉案借款发生在两人婚姻关系存续期间，借款用途为购买房产。被告ＸＸ花作为共同抵押人在《个人一手住房贷款合同》附件二抵押物清单上签名。截止至开庭日，涉案抵押物尚未办理正式的权利人为原告的他项权利登记。本院认为，原告与被告黄英才、东方公司签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，对各方当事人均具有法律约束力。原告向被告黄英才指定账户发放了贷款281000元，有被告黄英才出具的《借款借据》予以证实。上述债务形成于被告黄英才与被告ＸＸ花婚姻关系存续期间，借款用途为购房，且被告ＸＸ花作为共同抵押人在抵押物清单上签名。因此，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，上述债务应认定为被告黄英才与被告ＸＸ花的夫妻共同债务。原告与被告黄英才、ＸＸ花之间的债权债务关系成立。贷款合同履行期间，被告黄英才、ＸＸ花未按合同约定按时偿还贷款本息，已构成违约，应当承担相关违约责任。原告请求被告黄英才、ＸＸ花提前偿还贷款本金250294.27元及相应利息，符合合同的约定与法律规定，本院予以支持。利息应自2016年9月27日起按中国人民银行规定的同期同类贷款逾期利率支付至本判决确定的履行期限届满之日止。合同约定被告东方公司为被告黄英才向原告的上述贷款提供阶段性连带责任保证，但对保证期间约定不明，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条规定,保证期间约定不明的，为主债务履行期届满之日起二年。原告于2016年5月17日起诉至法院要求被告黄英才、ＸＸ花偿还剩余贷款本金及利息并要求被告东方公司承担连带保证责任，即原告已在保证期间内要求被告东方公司承担连带保证责任，被告东方公司应对上述债务承担连带保证责任。被告东方公司承担连带保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告黄英才、ＸＸ花追偿。被告东方公司抗辩其对于该涉案抵押房产不足清偿部分的贷款本息才由其承担连带保证责任的意见，本院不予采信。涉案抵押房产未办理正式的权利人为原告的他项权利登记，原告主张对涉案房产的价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:一、被告黄英才、ＸＸ花应于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司河源分行偿还贷款本金250294.27元及相应利息（利息以250294.27元为基数按中国人民银行规定的同期同类贷款逾期利率自2016年9月27日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；二、被告河源东方房地产开发有限公司对上述第一判项的内容承担连带保证责任。被告河源东方房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定向被告黄英才、ＸＸ花追偿；三、驳回原告中国银行股份有限公司河源分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5490元，公告费260元，合计5750元，由被告黄英才、ＸＸ花、河源东方房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于河源市中级人民法院。审 判 长  丘铧鑫代理审判员  陈淑珍人民陪审员  刘雄泉二〇一七年一月九日书 记 员  翟秀清