广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初4934号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区。法定代表人李川，系该行董事长。诉讼代理人罗志锋，广东禅信律师事务所律师。诉讼代理人何小燕，广东禅信律师事务所律师。被告罗小卡，男，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××1533。被告唐凤娟，女，汉族，住所地：广东省佛山市南海区，身份证号码×××6068。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告罗小卡、唐凤娟金融借款合同纠纷一案,本院于2016年5月24日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审判，于2016年6月20日进行公开开庭审理。被告罗小卡、唐凤娟经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告诉称:一、签约情况1、借款合同的基本情况：2011年1月19日，原告（变更前称“佛山市禅城区农村信用合作联社”）与被告罗小卡签订《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告罗小卡发放贷款（大写）人民币叁拾陆万元正用于购买公寓或办公用房（即购买本案抵押物），借款期限为10年，即从2011年起至2021年（具体时间以借款凭证为准），贷款利率按月利率5.8667‰执行，还款方式为等额法，每月为一期，共120期，并对贷款利率作了约定。同时该合同第七条约定，借款人（即被告罗小卡）连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告罗小卡立即提前偿还部分或全部贷款本息。该条还明确，被告罗小卡在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告有权收取逾期利息，逾期利率为本合同利率的150%，并按规定计收复利。且第十二条亦约定，原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、按有权部门标准计算的律师费）均由被告罗小卡负责支付。2、借款合同中的抵押情况：被告罗小卡、被告唐凤娟自愿将其所有房作为抵押物。抵押担保范围：借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。上述合同签订后，被告罗小卡、被告唐凤娟与原告于2011年1月27日为上述抵押物办理了抵押登记（抵押登记号：佛押证字第20110100690号）。二、原告履约情况：上述《个人住房担保借款合同》签订后，原告于2011年1月24日向被告罗小卡发放了人民币360000元贷款。从贷款借据显示，贷款月利率为5.8667‰（为发放当日五年期以上中国人民同期贷款利率6.4%上浮10%确定），约定偿还计划为分期120期，至2021年1月24日全额清偿。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况：现被告罗小卡自2015年12月11日起未按时偿还借款本息，截止2016年4月10日止已连续逾期达五期，拖欠本金15110.17元，利息（含罚息、复利）5292.74元。鉴于此，依据上述《个人住房担保借款合同》第七条之约定，原告有权宣布该合同提前到期，要求被告罗小卡立即提前偿还全部贷款本息。同时，为追究被告罗小卡的违约责任，原告委托广东禅信律师事务所代理本案，本案采用固定收费方式收取律师费，律师费为5000元，但该费用依约应由被告罗小卡承担。因上述《个人住房担保借款合同》项下的债务发生在被告罗小卡与被告唐凤娟的婚姻存续期间，依据《婚姻法》及其司法解释之规定，被告唐凤娟对被告罗小卡的债务承担清偿责任。为此，特起诉，请求判令：1、被告罗小卡立即向原告偿还借款本金217397.16元及利息（罚息、复利）5292.74元，本息合计222689.9元（该利息暂计至2016年4月10日，从2016年4月11日起至法院向被告罗小卡送达诉讼材料之前一日止按《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利；从法院向被告罗小卡送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止按《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率[即按照中国人民银行（五年期以上）贷款基准利率上浮10%后的150%]计收罚息及复利，若遇基准利率变化，前述的罚息及复利利率自次年1月1日起调整）；2、被告罗小卡向原告支付原告因实现债权而支付的律师费5000元；3、原告对被告罗小卡、被告唐凤娟提供用于抵押的房产在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；4、被告唐凤娟对被告罗小卡的上述第一、二项债务承担共同清偿责任；5、本案诉讼费用由二被告共同承担。起诉后，原告佛山农村商业银行股份有限公司补充如下事实：截至2016年6月3日止，被告罗小卡尚欠原告借款本金217397.16元，利息6635.90元，罚息544.88元，复利6.13元。被告罗小卡、唐凤娟未答辩。经审理查明：2011年1月19日，被告罗小卡与原告佛山农村商业银行股份有限公司（原佛山市禅城区农村信用合作联社）签订了《个人住房担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）。双方约定：贷款人为原告，借款人暨抵押人为罗小卡；贷款金额为360000元，贷款期限为10年；借款用途为购买公寓或办公用房；初始月利率为5.8667‰（即年利率为7.04％）；如遇法定利率调整，则于下年1月1日开始执行最新利率标准；采取等额还款法，双方约定每月11日为还款日；被告连续三期或累计六期未按时还本付息的，原告有权宣告合同提前到期并要求被告立即偿还全部贷款本息；被告不按期还款，原告可按合同约定利率的150％计收逾期利息，并计收复利；因被告违反本合同约定而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）均由被告负责支付；抵押房产（已办理抵押登记），被告唐凤娟作为抵押物共有人在《担保借款合同》上签名确认；抵押担保范围为借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权及抵押权的一切费用。2011年1月24日，原告依约向被告罗小卡发放了360000元的贷款。该笔贷款的利率为按照同期贷款基准利率上浮10％执行，现执行年利率5.39％。在此期间，被告罗小卡均按上述利率归还贷款本息。被告罗小卡自2015年12月11日起未能按期足额偿还贷款本息。本院于2016年6月3日向被告罗小卡送达了本案的诉状、证据副本等相关应诉材料。根据原告提供的欠款情况表，截至2016年6月3日，被告罗小卡尚欠原告借款本金217397.16元、利息6635.90元、罚息544.88元、复利6.13元。为实现本案债权，原告佛山农村商业银行股份有限公司委托广东禅信律师事务所代理本案诉讼。律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。被告罗小卡与唐凤娟于2003年2月26日登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告佛山农村商业银行股份有限公司与被告罗小卡签订的《担保借款合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。一、违约责任被告罗小卡自2015年12月11日起已连续三期未能按期足额偿还本息，构成违约，根据《担保借款合同》的约定，原告佛山农村商业银行股份有限公司有权宣布本合同提前到期并要求被告罗小卡立即偿还全部贷款本息。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告在诉前并未发出变更通知，则以本案应诉材料送达给被告之日2016年6月3日日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的贷款根据合同约定计算逾期利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止合同项下全部未还借款本金均按逾期贷款利率计算利息。经查，《担保借款合同》中虽未明确约定合同执行利率的计算方式，但合同初始执行年利率7.04％、现执行年利率5.39％，均为同期五年以上贷款基准利率上浮10％所确定的数额，且在此期间被告罗小卡均按上述执行利率归还贷款本息。综上，可确认双方合同实际履行中适用的利率标准为原告佛山农村商业银行股份有限公司所主张的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮10％。1、罚息《担保借款合同》中明确约定，被告罗小卡不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以按照国家规定对逾期贷款收取逾期利息，逾期利率为合同利率的150％。上述罚息标准符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，合法有效，对双方均有约束力。原告主张罚息本院予以支持。2、复利《担保借款合同》中明确约定，被告罗小卡不按期偿还贷款本息的，原告佛山农村商业银行股份有限公司可以收取逾期利息，并计收复利。被告罗小卡违约，应当按照合同约定承担违约责任，原告佛山农村商业银行股份有限公司请求被告支付复利有合同依据。根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息，即合同内应付的利息，不应包括逾期罚息。则原告主张的本案贷款的复利部分，到期日2016年6月3日之前的逾期未付的正常利息计至实际清偿之日止的复利部分，本院予以支持；而自2016年6月4日起至实际清偿之日止的罚息的复利部分超出了可支持的范围，应不予支持。根据原告所提供的逾期未还款查询表，计至涉案贷款全部到期日2016年6月3日止，被告罗小卡尚欠的逾期未付的正常利息为6635.90元，以该数额为基础的复利部分，本院予以支持。超出上述的复利部分，本院不予支持。2、律师费《担保借款合同》约定，因被告违约而产生的原告对债务的追讨费用（包括但不限于诉讼费、律师费）由被告负担已有明确约定。且原告佛山农村商业银行股份有限公司提供了民事委托代理合同证实其委托律师代理本案，本案诉讼活动亦确由律师代理原告进行。故在律师费数额确定的情况下，原告的律师费主张可予以支持。原告与受委托律师事务所约定的律师费收费标准为根据收回贷款之日距立案之日的时间长短确定律师费数额，最低律师费数额为3000元。则目前可确定的律师费数额为3000元，原告超出该数额的请求本院不予支持。后续律师费用，原告可在数额确定后另行主张。二、抵押担保被告罗小卡、唐凤娟提供的房产作为《担保借款合同》项下全部债务的抵押担保，该房产已登记抵押权人为原告佛山农村商业银行股份有限公司（原佛山市禅城区农村信用合作联社），原告取得抵押权，在被告罗小卡不履行到期债务时，原告依法享有优先受偿权。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告罗小卡、唐凤娟夫妻关系存续期间,且唐凤娟作为抵押物共有人，在《担保借款合同》上签名确认。可见，被告唐凤娟对于本案借款情况清楚明知。本案中，二被告未到庭答辩，亦并未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案借款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，缺席判决如下：一、被告罗小卡、唐凤娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金217397.16元及利息、罚息、复利（至2016年6月3日的利息、罚息、复利合计为7186.91元；之后至清偿之日止的利息按中国人民银行五年以上贷款基准利率上浮10％后再上浮50%计算；如遇贷款基准利率调整，执行利率从次年1月1日进行调整，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮10％后再上浮50％计算；对不能按时支付的利息6635.90元，至实际清偿之日止按罚息利率计收复利）；二、被告罗小卡、唐凤娟于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；三、原告佛山农村商业银行股份有限公司对房产经拍卖、变卖后的款项在本判决确定的债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费适用简易程序减半收取2358元、财产保全费1658元，合计4016元，由原告负担66元，二被告负担3950元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  彭颖颖二〇一六年六月二十四日书记员  郑云娜