黑龙江省绥滨县人民法院民 事 判 决 书（2015）绥商初字第166号原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行。代表人：于立辉，职务：行长。委托代理人董兹茂，男，1964年8月25日出生，汉族，该行信贷员。委托代理人刘清江，男，1962年3月19日出生，汉族，该行职员。被告李春艳，女，1974年12月25日出生，汉族，农民。委托代理人王冬，男，1980年1月23日，汉族，绥滨县绥滨镇法律服务所法律工作者。被告苗兆勇，男，1989年4月3日出生，汉族，农民，。被告胡冬冬，男，1984年10月18日出生，汉族，农民。被告李祥，男，1962年10月6日出生，汉族，农民。被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司。代表人：王红，职务，经理。委托代理人艾立鹏，男，1969年8月17日出生，汉族，该公司法律顾问。原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行诉被告李春艳、苗兆勇、胡冬冬、李祥、中国人寿保险股份公司绥滨支公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行的委托代理人董兹茂、刘清江、被告李春艳及其委托代理人王冬、被告苗兆勇、胡冬冬、被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司的委托代理人艾立鹏到庭参加诉讼，被告李祥经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行诉称：被告李春艳、苗兆勇、胡冬冬、李祥于2014年1月22日，分别在绥滨县农业银行新兴分理处各自借款本金5万元，合计20万元，期限1年。用途为农业生产，并在联保小组成员名单签字确认。四位借款人互为连带责任担保，借款到期后，经我行多次索要，被告苗兆勇、胡冬冬、李祥的借款全部偿还，借款人吴XX因患肝病于2014年9月死亡，借款至今未还。故诉至法院，要求被告李春艳偿还借款本金5万元，利息4，866.67元，本息合计54，886.67元，判令被告苗兆勇、胡冬冬、李祥、中国人寿保险股份公司绥滨支公司互负连带清偿责任。在庭审中，原告要求被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司履行理赔责任，给付借款人吴XX的借款本息。被告李春艳辩称：不同意给付贷款，因被告李春艳之夫生前在贷款时全额缴纳了保险费用，依据保险内容，被告保险公司应当直接给付绥滨县农行被告贷款额部分。被告苗兆勇辩称：对承担连带保证责任没有意见。被告胡冬冬辩称：我当时只签字按手印，我不明白，我不知道要承担什么责任。被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司辩称：第一、本案是借款合同纠纷，我公司不是借款合同的当事人，我们更不是借款合同的担保人，所以在借款合同案件中起诉我公司有误。第二、我公司涉及到本案，是因为我们做为保险人，承包了一份国寿小额贷款保险合同，在这份合同中我公司是保险人，被保险人为吴XX，我公司是保险合同的当事人，所以我们认为原告农行只能以借款合同纠纷为由起诉其他几位被告，然后法院经过审理判决、强制执行不能执行后，才能以受益人身份作为原告，以保险合同纠纷为由起诉我公司。所以本案是两个案由，两个不同的法律关系，不能作为一个案件合并审理。综上，请求法庭驳回原告对我公司的起诉。第三、在保险合同中，也因为投保人和被保险人吴XX未履行如实告知义务，违反了保险法第16条和投保单的规定，所以我公司也不承担保险金的给付义务。原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行为证明其诉讼主张，向本院提供了以下证据：一、借款申请表一份，证明借款人向原告提出借款申请。二、借款合同一份，证明双方借贷关系成立，贷款已经向借款人发放。三、借款凭证一份，证明借款人已经借款及借款的金额、借款时间、利率、还款期限、借款人详细地址、取款的具体时间。上述证据经合议庭审查，符合证据要求，且来源合法，被告李春艳、苗兆勇、胡冬冬对此无异议，与原告陈述相一致，能够证明案件的事实，应予采信。被告李春艳为证明其诉讼主张，向本院提供了以下证据：保险凭证一份，保险费缴费收据一份，证明依照保险合同约定主险第一顺序受益人为发放贷款金融机构，附加险的受益人为被保险人本人，因此，应由被告保险公司直接赔付给原告贷款本息。上述证据，原、被告双方对证据真实性均无异议，虽然被告保险公司对该证据证明问题有异议，但不能否认该证据本身的属性，经合议庭审查能够证明案件的事实，应予采信。被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司为证明其诉讼主张，向本院提供了以下证据：一、保险凭证一份，证明吴XX投保时我公司进行了询问，吴XX未如实告知，隐瞒了在投保前住院治疗肝硬化的事实。二、佳木斯大学附属第一医院病例一份，证明吴XX在投保前住院治疗肝硬化三、调查笔录两份（被告李春艳及原告代理人董兹茂），证明吴XX在投保时隐瞒了住院治疗肝硬化的事实，属于未履行如实告知义务，合同无效。上述证据，关于保险凭证及病例，原、被告双方对此无异议，能够证明案件事实，应予采信，关于调查笔录，原告及被告李春艳对此有异议，经合议庭审查，该调查笔录的内容与被调查人到庭陈述并不一致，且不能证明借款人吴XX在投保时存在故意或者重大过失未履行如实告知义务，因此应不予采信。被告苗兆勇、胡冬冬、李祥未向法庭提供任何证据。根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见并结合当事人的陈述，本院查明本案事实如下：被告李春艳的丈夫吴XX与被告苗兆勇、胡冬冬、李祥于2014年1月22日，分别与绥滨县农业银行签订借款合同及保证合同，各自借款本金5万元，合计20万元。期限为12个月，月利率为0.8%，逾期利息上浮50%，借款用途为农业生产。吴XX及被告苗兆勇、胡冬冬、李祥在联保小组成员名单签字确认，四位借款人互为连带责任担保。与此同时，原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行作为被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司的业务代理人又与吴XX签订国寿小额贷款借款人保险合同。借款人吴XX为自己此笔借款进行投保，其指定中国农业银行股份有限公司绥滨县支行为第一顺序受益人。双方约定保险期间为2014年1月23日至2015年1月22日，并且缴纳保险费181.50元。由于系小额短期保险，保险公司不需要对投保人吴XX进行体检。借款人吴XX因肝硬化于2014年9月9日去世，同时其妻子李春艳向原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行及被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司报案，要求进行理赔。经保险公司调查核实，借款人吴XX曾于2013年2月16日至2013年3月5日在佳木斯大学附属第一医院进行肝脏治疗。临床确定诊断为肝硬化失代偿期、胆囊炎、离子紊乱，出院时医生结论为治疗好转。另外，被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司在受理借款人吴XX投保时，其代理人的工作人员并未向借款人告知相关的权利义务，亦未向其询问相关情况。被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司以借款人在投保时未如实告知其身体状况为由，拒绝对吴XX投保的此笔保险合同进行理赔。被告苗兆勇、胡冬冬、李祥在借款到期后均归还了借款本息，只有借款人吴XX的借款未还。本院认为，原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行与借款人吴XX、被告苗兆勇、胡冬冬、李祥签订借款合同及保证合同系双方真实意思表示，双方均应按照合同约定承担相应的民事责任。由于借款人吴XX死亡，原告要求由其妻子李春艳归还借款本息，被告苗兆勇、胡冬冬、李祥对此笔借款承担连带保证责任的请求符合法律规定，应予支持。由于借款人吴XX在借款时，针对该借款向被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司进行了国寿小额贷款借款人定期寿险投保，在保险期内，出现保险事故，投保人死亡。按照保险合同约定，被告保险公司应向该笔保险第一顺序受益人中国农业银行股份有限公司绥滨县支行进行理赔。由于该类小额定期保险，该险种不需要对投保人进行身体检查，保险公司在承保该笔业务时并未向借款人吴XX详细说明权利义务，亦未详细询问身体相关情况。作为一名农民，借款人不可能存在故意或重大过失而未告知其曾经住院治疗情况。况且，吴XX在2013年的住院病例显示其原病情不属于保险合同所规定的投保人必须告知事项第一项中的任何疾病之一。因此，被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司在保险事故出现后以借款人未履行告知义务，保险合同无效，拒绝理赔的抗辩理由，没有法律依据，不能成立。由于本案系保险公司《国寿小额贷款借款人定期寿险》的特殊险种从而由借款合同引发保险合同纠纷，二者法律关系为牵连关系。本院将借款合同纠纷及保险合同纠纷合并审理系对该诉讼的客体进行合并，并不违反法律规定，被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司要求本案分别审理的抗辩理由不能成立。被告李祥经合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国保险法》第十六条、第二十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第六条、最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四的规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司绥滨县支行保险金54，886.67元。二、被告李春艳在被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司不能理赔时，承担给付原告该笔借款本息的全部责任。三、被告苗兆勇、胡冬冬、李祥在被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司不能理赔时，对该笔借款本息承担连带保证责任，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1，172.16元，由被告中国人寿保险股份公司绥滨支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鹤岗市中级人民法院。审 判 长  曹克峰审 判 员  刘 菲人民陪审员  王海亮二〇一五年十月七日书 记 员  陈志航