嘉兴市秀洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）嘉秀商初字第344号
原告：中国工商银行股份有限公司嘉兴分行。住所地：嘉兴市禾兴南路***号。组织机构代码：84646684－0。
代表人：陶飚。
委托代理人（特别授权）：徐银春，浙江建银律师事务所律师。
委托代理人（特别授权）：朱珲，女，1969年2月19日出生，汉族。
被告：钱莉。
委托代理人（特别授权）：宋军飞，浙江开发律师事务所律师。
被告：钱某。
被告：郭月香。
被告：嘉兴市国浩投资担保有限公司。住所地：嘉兴市中山西路国浩广场商务楼**楼。组织机构代码：79763477－1。
法定代表人：周浩良，董事长。
原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行（以下简称工行嘉兴分行）与被告钱莉、钱某、郭月香、嘉兴市国浩投资担保有限公司（以下简称国浩某）信用卡纠纷一案，于2014年6月30日向本院起诉。本院于同日受理后，依法由审判员梅永根独任审判，于同年8月14日公开开庭进行了审理，原告工行嘉兴分行的委托代理人徐很春，被告钱莉的委托代理人宋军飞到庭参加诉讼，被告钱某、郭月香、国浩某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行嘉兴分行诉称：2013年4月17日，原告与被告钱莉签订了《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》一份，约定被告钱莉在原告处申办牡丹购车贷记卡（卡号：62×××19），以透支方式支付购车款及相关费用，用于支付的透支总金额为65000元；被告钱莉使用牡丹购车贷记卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，共分36期，首期偿还金额为2085元，以后每期偿还金额为2039元；被告钱莉每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还，还应以按分期支付的方式向原告支付13%的费率，手续费8450元；如被告钱莉没有按合同约定及时足额存入还款资金或因其他情形导致原告无法扣款受偿的，应向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等，累计三次违约或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告钱莉立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。同日，原告与被告钱莉签订了《抵押合同》一份，约定：被告钱莉以其所有的浙f×××××小型普通客车为其借款提供抵押担保，抵押担保的范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项及实现抵押权的费用等。同日，原告与被告钱某、国浩某签订了《保证合同》一份，约定被告钱某、国浩某对被告钱莉的债务承担连带保证责任，保证范围为主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部款项及实现债权的费用等。同日，被告钱某签订了《共同偿债人承诺书》一份，承诺承担共同偿债责任；被告郭月香承诺共同还款。上述合同签订后，被告钱莉成功透支了65000元。嗣后，被告钱莉仅归还透支本金14460元，尚欠透支本金50540元，手续费6552元，利息、滞纳金等65.64元，且还款逾期，已违反合同约定。另原告因本案委托律师代理所需费用4000元。请求判令被告钱莉、钱某、郭月香支付透支本金50540元，手续费6552元，至履行日的利息、滞纳金（计算至2014年6月20日为65.64元）；支付原告实现债权的费用4000元；原告对被告钱莉提供的抵押物享有优先受偿权；被告国浩某对上述债务承担连带清偿责任。
被告钱莉口头答辩称：愿意与原告协商解决纠纷，原告计算手续费、滞纳金、利息、复利的标准过高，请求法院予以降低。
被告钱某、郭月香、国浩某均未作答辩。
原告工行嘉兴分行为证明其主张，提交了以下证据：
证据1，信用卡申请表及章程、领用合约复印件（与原件核对无异）各一份。主要内容：钱莉向工行嘉兴分行申办信用卡，愿意遵守领用合同的各项规定。未按规定还款，对未清偿部分除按每日万分之五支付透支利息外，还应支付5%滞纳金。超额使用信用额度，对超额部分应支付5%的超限费等。原告以此证明被告钱莉向原告申办信用卡及信用卡章程、领用合约的约定。被告钱莉质证后对证据的真实性无异议，认可确向原告申请过信用卡，但认为合约上约定的滞纳金、利息过高。
证据2，工行嘉兴分行（甲方）与借款人暨抵押人钱莉（乙方）及保证人钱某、国浩某（乙方）于2012年4月17日签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》复印件（合同编号fq－qc－12040600－201300847，与原件核对无异）一份，包括：购车专项分期付款合同、共同偿债人承诺书、抵押合同、保证合同。①原告与被告钱莉签订的分期付款合同主要内容：乙方以93900元向汽车销售商购买比亚迪车辆。自行支付首付款28900元，剩余购车款通过向甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额65000元。乙方透支支付购车消费款后，以按月分36期等额方式向甲方偿还透支的资金，首期偿还款2085元，以后每期偿还2039元，每期透支款项从透支次月起，于每月的＊＊日前偿还。乙方应按分期支付的方式及13%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费8450元。乙方如没有按合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照章程、领用合约的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。乙方未按照合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。乙方累计三次违约，未按合同约定支付手续费，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。发生争议，向嘉兴市秀洲区人民法院提起诉讼。②共同偿债承诺书的主要内容：钱某愿作为共同债务人，对钱莉与工行嘉兴分行签订的编号为fq－qc－12040600的《中国工商银行信用卡购车消费分期还款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，如持卡人未能按照上述合同清偿债务，工行嘉兴分行有权直接要求本人进行清偿。③抵押合同［甲方（抵押权人）为工行嘉兴分行，乙方（抵押人）为钱莉］约定的主要内容：乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人钱莉签订的编号为fq－qc－12040600的主合同而享有的对透支债务人的债权。抵押担保范围包括主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。解决争议的方式为嘉兴市秀洲区人民法院解决。抵押物清单载明：抵押物名称是比亚迪，评估价值93900元，发动机号313010256，车架号lgxc14dg0d1018848。④保证合同的主要内容：甲方（债权人）为工行嘉兴分行，乙方（保证人）为国浩某、钱某，乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支人钱莉签订的编号为fq－qc－12040600的主合同而享有的对透支债务人的债权。乙方承担保证责任的方式为连带责任保证。保证范围包括债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）。甲方主债权存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任，乙方承诺不因此而提出抗辩；甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免。解决争议的方式为嘉兴市秀洲区人民法院解决。原告以此证明被告钱莉向原告借款并提供抵押担保，被告钱某承诺共同还款，被告国浩某提供保证担保的事实。被告钱莉质证后对证据的真实性、合法性无异议，但认为分期付款合同第五条约定每期偿还金额2039元，透支款项从透支次月起于每月的＊＊日前偿还，并没有约定具体日期，应在这个月的最后一日偿还，所以原告不应收取这5日的滞纳金，根据合同约定，被告钱莉并没有逾期归还的事实；对其他无异议。
证据3，共同还款承诺书复印件（与原件核对无异）一份。内容为郭月香对持卡人钱莉因购车之需，向工行嘉兴分行申请信用卡购车分期付款总金额65000元购车分期还款合同号为fq－qc－12040600－201300847，已知悉购车分期还款合同的全部内容，自愿成为该笔购车分期还款的共同还款人，在持卡人没有全部还清购车分期还款申请总金额、滞纳金之前，共同承担还款责任，并愿意承担与持卡人同样的法律责任。原告以此证明被告郭月香承诺共同还款。被告钱莉质证后无异议。
证据4，牡丹卡签购单（卡号62×××19）、特种转账凭证（账号61×××74）复印件各一份。原告通过内部过渡户将65000元转入被告钱莉的信用卡内。原告以此证明被告钱莉透支成功。被告钱莉质证后对证据的三性无异议，但认为特种转账凭证上贷方钱莉的账号与签购单上的卡号不一致。对此，原告表示卡号与账号的确不一致，但上述账号与卡号是对应的。被告钱莉对原告的说明无异议。
证据5，机动车登记证复印件一份。载明浙f×××××比亚迪牌车辆所有权人为钱莉，发动机号313010256，车架号lgxc14dg0d1018848，抵押权人工行嘉兴分行，抵押登记日期2013年4月24日。原告以此证明抵押物的权属及已依法办理抵押登记的事实。被告钱莉质证无异议。
证据6，卡号为62×××19的信用卡交易明细一份（庭后补充至2014年9月17日）。载明被告钱莉的62×××19信用卡于2013年5月20日、6月20日、7月22日、8月24日、10月12日、11月25日、12月25日、2014年4月25日、8月25日分别存入2100元、2100元、2100元、2100元、4200元、2100元、2100元、7966.43元、8565.52元，共存入33331.95元。原告说明：前七笔款项16800元是被告钱莉存入的，后二笔款项16531.95元是被告国浩某存入的。原告以此证明被告钱莉和国浩某共归还了本金28900元，手续费3770元，支付利息和滞纳金661.95元。原告以此证明被告钱莉违约的事实，至2014年9月17日尚欠本金36100元、手续费4680元、利息和滞纳金206.05元。被告钱莉质证无异议。
证据7，委托代理协议及律师费发票原件各一份。原告以此证明其为实现债权而支付律师费4000元的事实。被告钱莉质证后对证据本身没有异议，但认为金额是否合理，请法院核实。
被告钱莉未提供证据。
被告钱某、郭月香、国浩某未在举证期限内提供证据，经本院传票传唤，无正当理由未到庭质证，视为放弃举证、质证的权利。
经本院审查、核实，认证如下：
原告提供的证据，内容真实、形式合法、与本案有关联，本院对其效力予以确认。
综上，并结合当事人的陈述，本院确认案件事实如下：
被告钱莉因购买车辆之需，于2013年4月17日与原告签订合同（内容详见证据2），向原告申请牡丹信用卡购车透支消费65000元，约定按月分36期等额向原告偿还透支资金并支付总金额13%（折年利率8.667%）的手续费8450元，首期偿还透支资金1825元、支付手续费260元，以后每期偿还透支资金1805元、支付手续费234元。被告钱某、郭月香自愿作为共同还款人，共同承担还款责任。被告钱莉以购得的比亚迪轿车（车牌号浙f×××××）作抵押，并办理了抵押登记手续。被告国浩某为被告钱莉的透支款、手续费等提供连带责任保证。合同签订后，被告钱莉于2013年4月19日成功向原告透支65000元。嗣后，被告钱莉、国浩某陆续向原告偿还透支款，支付手续费，具体还款情况如下（超过当月25日还款的逾期部分按基准贷款利率6.15%的4倍计算应付的手续费、滞纳金、逾期利息）：
序号
应还时间
应还金额（元）
实还时间
实还金额
（元）
逾期透支
额（元）
逾期时间
（日）
应付滞纳金和
逾期利息（元）
手续费
透支款
2013.05.19
260.00
1825.00
2013.05.20
2100.00
-15.00
2013.06.19
234.00
1805.00
2013.06.20
2100.00
-76.00
2013.07.19
234.00
1805.00
2013.07.22
2100.00
-137.00
2013.08.19
234.00
1805.00
2013.08.24
2100.00
-198.00
2013.09.19
234.00
1805.00
1805.00
2013.10.12
4200.00
-2340.88
2013.10.19
234.00
1805.00
-301.88
2013.11.19
234.00
1805.00
2013.11.25
2100.00
-362.88
2013.12.19
234.00
1805.00
2013.12.25
2100.00
-423.88
2014.01.19
234.00
1805.00
1615.12
2014.02.19
234.00
1805.00
1805.00
2014.03.19
234.00
1805.00
1805.00
2014.04.19
234.00
1805.00
2014.04.25
7966.43
-86.27
2014.05.19
234.00
1805.00
1805.00
2014.06.19
234.00
1805.00
1805.00
2014.07.19
234.00
1805.00
1805.00
2014.08.19
234.00
1805.00
2014.08.25
8565.52
-336.63
2014.09.19
234.00
1805.00
1702.37
合计还款
4004.00
30705.00
33331.95
1702.37
325.32
至原告起诉时，被告钱莉、国浩某已付24766.43元，其中透支款21680元，手续费2920.27元及部分滞纳金和逾期利息，尚欠透支款和手续费48849.73元。截止2014年9月19日，被告钱莉已付16800元，国浩某已付16531.95元，合计33331.95元，其中透支款29002.63元，手续费4004元，应付滞纳金和逾期利息325.32元，至今尚欠原告透支款35997.37元（2014年9月期尚欠1702.37元），手续费4446元（2014年9月1日前，原告实际收取的滞纳金和逾期利息共859.89元）。经原告催讨，被告钱莉未予归还，被告钱某、郭月香未尽共同还款责任，被告国浩某也未尽保证责任。原告为此诉至本院。为本案诉讼，原告支付了律师代理费4000元。
本院认为：原告与被告钱莉之间的信用卡透支关系，其本质上是双方之间的一种借款合同关系。原告与被告钱莉、钱某、国浩某签订的分期还款合同合法有效，当事人均应遵守。被告钱莉在透支成功后，虽归还了部分透支款，并支付了部分手续费，但2013年12月25日后未再履行还款义务。尽管被告国浩某在之后为被告钱莉代付过两次透支款、手续费及部分滞纳金和利息，但累计违约次数已远超三次，明显违约，故原告依约有权要求被告钱莉立即清偿透支款项、手续费、滞纳金、利息、实现债权的费用等全部债务，取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款一次性计入被告钱莉的信用卡账户。关于贷款利率，中国人民银行虽然未对商业银行放贷利率的上限作限制性规定，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定“民间借贷的利率适当高于银行利率……但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”参照此规定，金融借款最终的利率也不得超过同类贷款基准利率的4倍。本案中的手续费实质上被告钱莉向原告贷款的利息，其年利率折合为8.667%，根据合同签订时1－3年期贷款基准年利率6.15%计算，被告钱莉在逾期还款后，原告向被告钱莉收取逾期部分的年利率不得超过15.933%。而本案中原告实际向被告收取的滞纳金、逾期利息，加上手续费，折合年利率已超过基准年利率的4倍，应予调整。被告钱莉违约致原告诉讼，应赔偿原告由此产生的律师代理费，但原告要求赔偿的律师代理费超出了浙江省关于律师服务收费的标准，应予调整。被告钱某、郭月香自愿对被告钱莉的债务承担共同还款责任，应予准许。被告钱莉以其所有的号牌为浙f×××××小型普通客车为全部透支款提供抵押担保，原告对该车辆享有优先受偿权。被告国浩某提供保证，自愿放弃原告先就抵押物实现债权的抗辩权利，应对上述债务承担连带责任。被告钱莉提出原告手续费、滞纳金、利息等计算标准过高的主张，符合事实，本院予以采信。被告钱莉主张合同没有约定透支款在次月的具体支付日期，应在次月的最后一日支付，原告不应在次月的25日收取，多收5日的滞纳金。对此，本院认为，合同约定每期透支款项从透支次月起偿还，虽未约定具体还款日期，但一般应理解为何日借、何日还。被告钱莉的实际借款日发生在“19日”，故应在次月的19日归还透支款、支付手续费，超过19日则为逾期。在被告钱莉超过25日还款时，实际计算滞纳金和逾期利息，也是从19日开始计算的。原告自愿将此期限放宽至“次月25日”，即只要还款不超过25日，就不计算滞纳金和逾期利息，是其对自己权利的处置，并不损害被告的利益，故本院对被告钱莉的这一主张不予采信。被告钱某、郭月香、国浩某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告钱莉、钱水林、郭月香于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行透支款35997.37元，手续费4446元，滞纳金和逾期付款利息（按年利率15.933%，根据实际逾期透支金额和逾期时间计算）；
二、被告钱莉、钱水林、郭月香于本判决生效后十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行律师代理费3500元；
三、原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行有权就被告钱莉所有的号牌为浙f×××××小型车辆的折价或拍卖、变卖后所得的价款优先受偿上述两项债权；
四、被告嘉兴市国浩投资担保有限公司对上述第一、二两项债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取664元，由原告中国工商银行股份有限公司嘉兴分行负担110元，被告钱莉、钱水林、郭月香、嘉兴市国浩投资担保有限公司负担554元，于本判决生效后七日内缴纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。
（后附页）
审判员 梅永根
二〇一四年十月二十四日
书记员 沈月勤
1、如当事人不服本院判决提起上诉的，需交纳上诉案件受理费，上诉案件的案件受理费由上诉人向人民法院提交上诉状时预交。
逾期不交纳诉讼费用又未提出司法救助申请，或申请司法救助未获批准，在人民法院指定的期限内未交纳诉讼费用的，按自动撤诉处理。
2、一方当事人拒绝履行发生法律效力的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。