江西省上犹县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）上民二初字第175号
原告中国银行股份有限公司上犹支行（以下简称中行上犹支行），住所地：上犹县东山镇健康路3号。
负责人黄桂花，职务：行长。
委托代理人马达远，江西腾龙律师事务所律师。代理权限：特别授权。
委托代理人蔡教雾，江西腾龙律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被告黄家葆，男，1958年12月20日生，汉族，民民，住上犹县。
被告王平英，女，1961年12月30日生，汉族，居民，住址同上。
原告中行上犹支行诉被告黄家葆、王平英金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员赖晓光独任审判，于2015年10月26日公开开庭进行了审理。原告中行上犹支行委托代理人蔡教雾、被告黄家葆到庭参加了诉讼，被告王平英经本院送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行上犹支行诉称，2010年1月8日，原告与被告黄家葆签订了《个人一手住房贷款合同》。合同约定贷款金额为27万元，贷款期限为13年，贷款利率实行浮动利率方式，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收50%，如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除该合同，借款人应承担因订立、履行合同及解决争议所发生的费用（含律师费）。双方签订合同后，原告依约于2010年1月13日向被告发放了贷款27万元，但被告没有按约定按时偿还借款本息。截止至2015年9月6日，被告尚欠原告未到期借款本金173052.59元，拖欠到期本金6287.84元、利息2542.22元、拖欠本金罚息105.03元、应收利息的罚息41.67元，共计182029.35元，给原告造成重大的经济损失。被告王平英为被告黄家葆的妻子，本案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，属于两被告的夫妻共同债务。为此，原告向法院提起诉讼，请求法院判决：1、解除原告与被告黄家葆于2010年1月8日签订的《个人一手住房贷款合同》；2、两被告偿还原告借款本金179340.43元、利息2542.22元、罚息146.7元，共计182029.35元（截止至2015年9月6日），2015年9月6日后的利息和罚息按合同约定支付，利随本清；3、两被告给付原告已支付的律师代理费6500元；4、案件受理费用由被告承担。
被告黄家葆辩称，我因购买住房向原告贷款是事实，但与原告签订的合同很多条款我不清楚，比如逾期利率在约定利率水平上加收50%的条款约定。借款后原告没有告知我每个月到底应还款多少，原告的业务人员也没有和我沟通清楚，其服务态度很不好，我逾期还款，原告的业务人员也有责任。原告提供合同条款约定的加息规定不符合银行业相关的规定。原告支付的律师代理费是其与律师之间的事情，不应由我们来承担。
被告王平英未作答辩，也未向法院提交任何证据。
经审理明，被告黄家葆与被告王平英系夫妻关系，双方于1984年12月5日登记结婚。2009年12月2日，被告黄家葆与江西省上犹银信房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》（合同编号：20070130108），以339727元的价格购买了由江西省上犹银信房地产开发有限公司开发建设的位于上犹县文兴路赛纳左岸豪园第1幢A单元2层20A号房屋。2010年1月8日，被告黄家葆与原告中行上犹支行签订了《个人一手住房贷款合同》（编号为2009年按借合字第316号）。合同约定：贷款金额为27万元，贷款期限为13年，贷款用途为支付其所购买的位于上犹县文兴路赛纳左岸豪园第1幢A单元2层20A号房屋购房款，贷款利率实行按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息的浮动利率方式，浮动周期为一年，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；如借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除借款合同，有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（含律师费）由借款人承担。2009年12月25日，两被告向原告中行上犹支行出具《抵押声明》，声明因借款人黄家葆向中国银行赣州市分行申请个人住房按揭贷款，经财产共有人协商，同意将所购赛纳左岸第1栋第A单元20A号房抵押给中国银行赣州市分行，并由借款人办理借款及房产抵押手续，由此产生的一切民事法律责任，由财产共有人共同承担。2010年6月29日，原、被告双方就两被告共同所有的位于上犹县文兴路赛纳左岸豪园1号楼20A房屋在上犹县房地产管理局办理了抵押登记，抵押权利人为原告中国银行上犹支行，抵押担保的债权数额为27万元整。2010年1月13日，原告中行上犹支行依约向被告黄家葆发放了贷款27万元。借款后，截止至2015年9月6日，被告黄家葆已有4期逾期还款记录，计欠原告未到期借款本金173052.59元，拖欠到期本金6287.84元、利息2542.22元、拖欠本金罚息105.03元、应收利息的罚息41.67元，共计182029.35元。后，原告中行上犹支行向两被告催收借款未果，遂于2015年9月21日向本院提起诉讼。
另查明，原告中行上犹支行因被告违约向本院提起民事诉讼，委托代理律师花费代理费6500元。
以上事实有原告提交的营业执照、组织机构代码证、负责人黄桂花身份证、被告黄家葆、王平英身份证、两被告结婚证、两被告借款申请书、两被告出具的抵押声明、《商品房买卖合同》、划款授权书、借款申请审批表、2009年按借合字第316号《个人一手住房贷款合同》及附件一、借款借据、上房他证字第201008**号他项权证、代理费发票等证据复印件，贷款已还款明细清单、贷款账户查询单、委托代理合同等证据原件，以及本案庭审笔录等证据证实，足以认定。
本院认为，原、被告签订的《个人一手住房贷款合同》,是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应严格按照合同的约定履行义务。被告黄家葆在向原告中行上犹支行贷款后，应依合同约定按期偿还原告借款本息，但截止至2015年9月6日，被告黄家葆已有4期逾期还款，至今依然未履行约定还款义务，其行为已构成对原告根本违约，应承担相应的违约责任。故原告根据《个人贷款合同》约定，请求解除双方签订的借款合同，本院予以支持。原告主张的逾期贷款本金的罚息，因合同中有约定，且不违反相关规定，本院予以支持。被告黄家葆截止至2015年9月6日欠原告借款本金179340.43元、利息2542.22元、罚息146.7元，共计182029.35元，应由被告黄家葆提前一次性偿还，并从2015年9月7日起至还清贷款日止按中国人民银行同期相应档次贷款基准利率下浮30%再加收50%计算逾期贷款罚息。两被告系夫妻关系，本案借款发生在其夫妻关系存续期间，且被告黄家葆向原告借款用于购买家庭住房，故原告要求两被告共同承担还款义务，本院予以支持。两被告以其共有的位于上犹县文兴路赛纳左岸豪园第1幢A单元2层20A号房屋作为向原告借款的抵押担保，担保的债权数额为27万元，并办理了抵押登记，该抵押成立并发生法律效力。在两被告未按约定清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿最高27万元。原告请求被告支付律师费6500元，收费标准不违反规定，符合双方签订《个人贷款合同》及附件一的约定，故本院予以准许。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第九十三条、第九十四条第三款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十六条第一款、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，参照《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司上犹支行与被告黄家葆于2010年1月8日签订的《个人一手住房贷款合同》（编号为2009年按借合字第316号）；
二、被告黄家葆、王平英应于本判决生效之日起十日内偿还截止至2015年9月6日所欠原告中国银行股份有限公司上犹支行的借款本息、罚息计182029.35元，并从2015年9月7日起至还清贷款日止，按中国人民银行同期相应档次贷款基准利率下浮30%再加收50%计算逾期贷款罚息；
三、被告黄家葆、王平英应于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司上犹支行因本次诉讼产生的律师费6500元；
四、被告黄家葆、王平英未清偿上述第二、三项债务时，原告中国银行股份有限公司上犹支行对折价或变卖、拍卖两被告位于上犹县文兴路赛纳左岸豪园第1幢A单元2层20A号房屋所得价款享有最高27万元的优先受偿权。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4170.57元，减半收取2085.29元，由被告黄家葆、王平英承担，限于判决生效后七日内缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。
审判员 赖晓光
二0一五年二0一五年十二月十八日
书记员 王剑鸣
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十六条依照本法第一百八十一条规定设定抵押的，抵押财产自下列情形之一发生时确定：
（一）债务履行期届满，债权未实现；
（二）抵押人被宣告破产或者被撤销；
（三）当事人约定的实现抵押权的情形；
（四）严重影响债权实现的其他情形。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。