河南省新郑市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0184民初4088号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行，住所地新郑市中华南路3号。
法定代表人：白俊岭，行长。
委托诉讼代理人：高沛然，男，1964年8月16日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行员工。
委托诉讼代理人：赵丽静，河南郑韩大有律师事务所律师。
被告：刘瑞芹，女，1971年7月28日出生，汉族。
被告：邢大勇，男，1971年9月9日出生，汉族。
被告：罗改霞，女，1976年8月10日出生，汉族。
被告：杜青峰，女，1975年2月20日出生，汉族。
被告：新郑市创业贷款担保中心（原名新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室），住所地新郑市城关镇人民西路***号。
法定代表人：李辉，主任。
委托诉讼代理人：肖少飞，河南雪阳律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行（以下简称邮储银行新郑支行）与被告刘瑞芹、邢大勇、罗改霞、杜青峰、新郑市创业贷款担保中心（原名新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月21日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行新郑支行的委托诉讼代理人高沛然、赵丽静，被告新郑市创业贷款担保中心委托诉讼代理人肖少飞，被告刘瑞芹、邢大勇到庭参加诉讼。被告罗改霞、杜青峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮储银行新郑支行向本院提出诉请：1、请求判令刘瑞芹偿还借款本金99925.87元、利息及罚息5845.98元，合计105771.85元，及2016年6月8日至至实际还款日之间的利息和罚息；2、请求判令被告新郑市创业贷款担保中心以质押保证金代偿该逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用；3、请求判令被告罗改霞、杜青峰承担连带保证责任；4、本案诉讼费由五被告承担。事实与理由：2014年11月30日，邮储银行新郑支行与刘瑞芹签订《再就业贷款借款合同》，与新郑市创业贷款担保中心、罗改霞、杜青峰签订《再就业保证合同》，合同约定邮储银行新郑支行向刘瑞芹、邢大勇发放贷款100000元，贷款期限一年，年利率8.6%，还款方式为按周期计息到一次性还本，如逾期还款按合同约定加收罚息。被告新郑市创业贷款担保中心、罗改霞、杜青峰作为本借款合同的保证人，依法对本借款承担保证责任。借款到期后，刘瑞芹、邢大勇偿还借款本金74.13元，下余部分未再偿还。
被告刘瑞芹辩称，借款不是我本人借的，是罗改霞用我的下岗证办理的贷款，所有手续均由罗改霞办理，手续上的电话也均为罗改霞的，钱我也没有用，所以我不应该偿还借款本金、利息及罚息。
被告邢大勇辩称，我与刘瑞芹原系夫妻关系，在我收到诉状之前，根本不知道有借款这回事，在贷款期间，我本人也没有在河南，也从来没有签过贷款合同，跟借款相关的所有手续我也没有见过，也没签过字，这笔钱至于做什么用了，我不清楚，我们家也没有用这笔钱，所以我不应承担还款责任。
被告新郑市创业贷款担保中心辩称，1、2014年11月30日签订借款合同，约定借款期限为一年。该笔借款逾期后，邮储银行新郑支行没有在法定的期限内向我方主张担保权利，债权逾期至起诉日止已经超过六个月，不再承担担保责任；2、如果我方应承担担保责任，我方仅应承担该笔借款的本金及合同约定的利息，不应承担罚息及相关费用。双方签订的贴息合作协议第三条第三项虽然约定担保范围为贷款本金、利息、罚息及相关费用。但是协议第三条第一项约定双方签订协议依据有《河南省小额担保贷款实施办法》第21条规定，担保基金账户基金仅支付所欠本息，不承担罚息等其他费用。《河南省小额担保贷款操作规程》第四十条规定，担保基金只准用于代偿逾期贷款本息，因担保范围的约定同协议的依据相违背，故该条约定是无效的；3、该笔借款应由其他四被告偿还；5、本案所涉借款利息计算应从2015年12月1日起算，我方利息已经支付至2015年11月30日。
被告罗改霞、杜青峰未作答辩，也未提交相关证据。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2014年9月10日，刘瑞芹以扩大经营服装零售项目的名义填写了《下岗失业人员小额担保贷款申请书》及《下岗失业人员创业计划书》，计划贷款100000元，2014年10月20日，担保机构新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室同意为其担保贷款100000元。2014年10月22日，刘瑞芹向邮储银行新郑支行申请贷款10万元，由罗改霞、杜青峰作保证人。2014年11月30日，邮储银行新郑支行与刘瑞芹签订《小额贷款借款合同》及《个人贷款手工借据》，约定邮储银行新郑支行向刘瑞芹发放贷款100000元，期限12个月（自2014年11月30日至2015年11月30日），年利率8.6%，还款方式按季付息，到期一次性还本，由新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室提供保证金担保，具体担保条款见《中国邮储银行再就业小额担保贷款担保与贴息协议》。合同签订后，邮储银行新郑支行依约向刘瑞芹发放贷款100000元，借款到期后，刘瑞芹偿还借款本金74.13元，被告新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室支付了2014年11月30日至2015年11月30日的借款期限内的利息，借款到期后未再偿还任何本息。
2014年3月12日，新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室与邮储银行新郑支行签订的《中国邮储银行再就业小额担保贷款担保与贴息协议》记载，新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室严格按照相关法律及有关规定对申请客户进行审核，审核通过后推荐给邮储银行新郑支行；按照邮储银行新郑支行的要求开立保证金账户，存放邮储银行新郑支行发放的再就业小额贷款担保的保证金，该笔保证金的担保为质押担保，担保范围贷款本金、利息、罚息及相关费用；再就业小额担保贷款逾期后，新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室获悉后应及时向客户发出催收通知，及时催收，贷款逾期90日，仍未收回的，应允许邮储银行新郑支行从保证金账户扣划以代偿该逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。在双方办理本协议所述的贷款程序中，新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室负责对申请人的相关材料及资格进行审查，为符合条件的申请人办理担保手续，并将通过审批的借款人的相关资料提供给邮储银行新郑支行办理相关借款手续，发放贷款后，新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室按照约定对下岗人员的贷款提供连带责任保证，并以保证金账户的保证金提供贷款质押担保。
另查明，刘瑞芹于2013年6月26日在新郑市劳动保障管理中心办理了失业登记；刘瑞芹与邢大勇1993年3月24日登记结婚，于2015年4月3日登记离婚，该笔借款发生于刘瑞芹与邢大勇夫妻关系存续期间；新郑市下岗失业人员小额担保办公室于2016年6月14日更名为新郑市创业贷款担保中心。
以上事实，有当事人的陈述，《下岗失业人员小额担保贷款申请书》，刘瑞芹《就业失业登记证》，《下岗失业人员创业计划书》、《中国邮储银行再就业小额担保贷款担保与贴息协议》，《小额贷款业务申请表》，《小额贷款借款合同》，《个人贷款（手工）借据》，《邮储银行放款通知单》，《中国邮储银行还款流水详情打印单》，新编（2016）11号文件，刘瑞芹与邢大勇结婚证、离婚证复印件及本案庭审笔录等相关证据证明。
本院认为，刘瑞芹提交的《下岗人员小额担保贷款申请书》，《下岗失业人员创业计划书》及与邮储银行新郑支行签订的《小额贷款借款合同》、《个人贷款（手工）借据》；新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室对刘瑞芹提交的《下岗失业人员创业计划书》的审查意见及与邮储银行新郑支行签订的《中国邮储银行再就业小额担保贷款担保与贴息协议》均是当事人真实意思表示，各方当事人均应按照合同约定履行各自义务。
刘瑞芹辩称，贷款手续是由罗改霞用其下岗证办理的，但其未提交相关证据证明，故刘瑞芹的辩称意见本院不予支持。刘瑞芹与邢大勇1993年3月24日登记结婚，于2015年4月3日登记离婚，该笔借款发生于刘瑞芹与邢大勇夫妻关系存续期间，邢大勇未能提交相关证据证明该笔借款系刘瑞芹的个人债务，故应视为夫妻共同债务，对刘瑞芹的上述借款，邢大勇应与其共同返还，故邢大勇的辩称意见，本院不予支持。在邮政储蓄银行新郑支行依约向刘瑞芹发放贷款后，刘瑞芹、邢大勇未能按照合同约定偿还借款本息，其行为已构成违约，上述借款按照双方的合同约定已到期，刘瑞芹、邢大勇应当承担相应的违约责任。据此，邮储银行新郑支行请求刘瑞芹、邢大勇偿还借款本金99925.87元及2015年12月1日起至实际还清借款之日的利息和罚息（按合同约定计付）的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。
新郑市创业贷款担保中心提交的《河南省小额担保贷款实施办法》，《河南省小额担保贷款操作规程》不足以作为其免责的依据，其辩称意见与邮储银行新郑支行向本院提交的相关证据证明的事实不一致，故新郑失业人员贷款办公室的辩称理由，本院不予支持。新郑市下岗失业人员小额担保办公室于2016年6月14日更名为新郑市创业贷款担保中心。故邮储银行新郑支行请求以新郑市创业贷款担保中心的质押保证金代偿逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持，但其承担质押保证责任后有权向刘瑞芹、邢大勇追偿。
罗改霞、杜青峰虽作为担保人签订了《小额贷款业务申请表》，但是邮储银行新郑支行未与罗改霞、杜青峰以书面形式订立保证合同就其担保的数额、履债期限、保证方式、担保范围、保证期间等内容进行约定，故罗改霞、杜青峰不应承担连带保证责任，邮储银行新郑支行要求罗改霞、杜青峰承担连带保证责任的诉讼请求本院不予支持。
罗改霞、杜青峰经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利，不影响本院根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十五条、第六十六条、第六十七条、第七十二条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告刘瑞芹、邢大勇于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行借款99925.87元并按合同约定支付2015年12月1日起至还清借款之日止的利息和罚息。
二、如被告刘瑞芹、邢大勇逾期不履行上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行有权以新郑市创业贷款担保中心（原名新郑市下岗失业人员小额担保办公室）质押的保证金代偿刘瑞芹、邢大勇所欠的逾期贷款的本金、利息、罚息及相关费用。
三、被告新郑市创业贷款担保中心（原名新郑市下岗失业人员小额担保办公室）承担质押保证责任后，有权向被告刘瑞芹、邢大勇追偿。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司新郑市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2415元，由被告刘瑞芹、邢大勇、新郑市下岗失业人员小额担保贷款办公室负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状十五份，上诉于河南省郑州市中级人民法院，并于上诉之日起七日内向河南省郑州市中级人民法院缴纳上诉费后将交费凭证递交本院查验，逾期视为放弃上诉。
审 判 长 徐亚磊
人民陪审员 王龙欣
人民陪审员 吕慧敏
二〇一六年十一月十一日
代理书记员 张明阳