清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民一初字第934号
原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区新城连江路9号。
负责人：杨文胜，该分行行长。
委托代理人：梁乃权、苏桂明，该分行职员。
被告：陈祖国，男，1980年2月20日出生，汉族，住贵州省赫章县。
被告：邓聪明，男，1968年7月13日出生，汉族，住清远市清新区。
原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉被告陈祖国、邓聪明信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司清远分行的委托代理人苏桂明到庭参加诉讼。被告陈祖国、邓聪明经本院公告送达，期限届满后均无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉称：被告于2013年3月14日向原告辖下机构中国农业银行股份有限公司清远高新开发区支行申领信用卡一张，卡号62×××68，并与原告签订合同编号为20136855027《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，以被告陈祖国所购的汽车（起亚牌小型普通客车）作抵押，并办理汽车抵押登记手续，同时由被告邓聪明提供连带保证担保。根据合同约定，“申请人支付购车首付款后，银行对申请人本合同项下贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内支付购车款的分期业务；自使用分期资金（分期付款购车的信用额度为100000元）支付购车款之日起，分36期（一个月为一期，分期还款额2777元／期）偿还分期资金，并一次性支付分期手续费12000元；申请人在贷记卡当期帐单到期还款日前全额归还账单列示的本期‘全部应还款额’，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡领用章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利（日利率为万分之五，按月计收复利）、滞纳金（最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金）；申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用，即构成或视为本合同项下违约，有权提前收回分期资金，并有权提前行使担保权”。上述分期资金垫付后，被告陈祖国并未按照合同约定按时还款，被告邓聪明也未能履行连带偿还责任。至2014年8月23日止，已逾期还款3期以上，尚欠原告贷款本金、利息、滞纳金合计85134.24元。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告之间的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，合同编号20136855027；2、被告陈祖国偿还信用卡透支款（人民币）本金80333.45元、利息3815.24元、滞纳金985.55元，合计85134.24元（计至2014年8月23日止，此后利息、滞纳金按照金穗贷记卡领用合约、章程约定的计算方式计算至还清之日止），并承担本案诉讼费用；3、被告邓聪明对上述款项承担连带偿还责任；4、原告对抵押的汽车享有优先受偿权。
被告陈祖国、邓聪明无向本院提出答辩意见及证据。
经审理查明，2013年3月4日，被告陈祖国填写了一份中国农业银行金穗乐分卡申请表给原告，要求申领金穗信用卡，并表示已阅读和理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，自愿遵守章程、领用合约的全部规定。在原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中显示，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。2013年3月14日，原告向被告核发了卡号为62×××68的金穗信用卡1张。
2013年3月29日，原告与被告陈祖国（申请人、抵押人）、邓聪明（保证人）签订一份合同编号为20136855027的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，该合同约定：银行授予申请人信用卡购车分期付款申请资金（以下简称分期资金）100000元，用于购买起亚牌狮跑小车（净车价145000元）；申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内办理支付购车款的分期业务；分36期还款（每1个月为1期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费12000元，一次性支付，计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；如出现申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金等事件之一的，即构成或视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还；抵押人同意以所购买汽车（车牌号码粤Ｒ×××××，所有人陈祖国）作抵押担保；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用；保证人提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费等银行实现债权的一切费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还日起二年；申请人提供了抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证；等…。当天，被告陈祖国即用该信用卡分别刷卡透支了购车款100000元、分期手续费120000元，用于抵押的粤Ｒ×××××号车辆亦于2013年4月28日办理了抵押登记（机动车登记证书编号440022015600）。因被告陈祖国自2013年11月22日归还部分款项后，并无再还款，且被告邓聪明亦并无履行保证责任，原告经催收无果，遂以上述诉求向本院提起诉讼。截至2015年4月23日，被告陈祖国尚欠原告透支本金80303.14元、利息14596.98元、滞纳金985.55元。
以上事实，有原告提供的金穗贷记卡购车担保分期付款合同、申请表、刷卡透支付款凭证、账户信息、机动车登记证书等书证材料，以及本案庭审笔录为证。
本院认为，原告与被告签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。被告陈祖国用于抵押担保的车辆已办理了抵押登记，抵押关系成立，合法有效，各方当事人理应恪守信用，依约全面履行各自义务。原告已履行了向被告陈祖国核发一定额度的信用卡透支资金的义务，但被告陈祖国在透支信用卡资金后，并无按合同的约定还款，被告邓聪明亦并无履行保证责任，影响了原告的债权实现，以致原告提起诉讼，被告的行为已构成违约，应依照合同的约定承担相应的违约责任。合同中“如出现申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金等事件之一的，即构成或视为违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度”的约定，应认定属于双方约定解除合同的条件。因此，对原告要求解除与被告所签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》、被告陈祖国偿还尚欠全部借款本息、被告邓聪明承担连带还款责任的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告陈祖国应将尚欠的借款本金80303.14元及相应利息、滞纳金全部清还给原告，利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计付，并由被告邓聪明承担连带还款责任。另由于被告陈祖国借款是以其所购汽车作抵押担保并已在车管部门办理了抵押登记，因此，原告对提供的抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押汽车折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告陈祖国、邓聪明签订的合同编号为20136855027的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；
二、限被告陈祖国于本判决生效之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿信用卡透支本金80303.14元及相应利息、滞纳金（计至2015年4月23日的利息为14596.98元、滞纳金为985.55元，此后按原合同约定的计算方式计至本金还清之日）；
三、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告提供的借款抵押车辆（车牌号码粤Ｒ×××××）享有优先受偿权；
四、被告邓聪明对上述第二项被告陈祖国应清偿的款项承担连带还款责任。
本案受理费1928元，由被告陈祖国、邓聪明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长 潘献春
审判员 胡 敏
审判员 谭文雅
二〇一五年六月十五日
书记员 朱洁雯
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。