重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0116民初11370号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，该支行行长。委托诉讼代理人：汤生贵，女，系原告工作人员。委托诉讼代理人：旷年荣，男，系原告工作人员。被告：陈小飞，男，1987年10月1日出生，汉族，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告陈小飞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月31日立案后，依法适用简易程序于2017年12月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人汤生贵、旷年荣到庭参加诉讼。被告陈小飞经传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告陈小飞立即偿还原告借款本金353792.48元及截至2017年10月19日的利息8725.91元，共计362518.39元,并支付自2017年10月20日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金353792.48元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮50%基础上加收50%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统实时统计数据为准),利随本清；2、被告陈小飞支付合同金额480000元的5%的违约金24000元；3、被告陈小飞承担本案的诉讼费；4、原告对被告陈小飞所有位于江津区几江滨江路西段13号地块中港花园1幢2-1号（203房地证2013字第11736号）房产拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权。事实与理由：2013年7月8日，原告与被告陈小飞签订了《个人额度借款合同》，合同约定了借款金额、期限、用途、利率、罚息、复利、违约金、还款方式。同日，原告与被告陈小飞签订了《个人最高额抵押合同》，约定被告陈小飞以其所有位于江津区几江滨江路西段13号地块中港花园1幢2-1号（203房地证2013字第11736号）房产为借款设定抵押。上述合同签订后，2015年4月9日原告按约定向被告陈小飞发放了贷款480000元，借款期限60月（自2015年4月9日至2020年4月9日），还款方式为阶段性等额本息还款。但被告陈小飞却未按期偿还借款，截至2017年10月19日被告陈小飞已逾期102天，累计拖欠借款本息362518.39元。经原告多次催收，被告陈小飞未履行合同约定的还款义务。被告陈小飞未作答辩。本院经审理认定事实如下：2013年6月25日，被告陈小飞向原告邮储银行江津支行提交《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》。2013年7月8日，被告陈小飞（借款人，甲方）与原告邮储银行江津支行（贷款人，乙方）签订了《个人额度借款合同》（合同编号：5099989Q213072715515），主要约定：1、本合同项下授信额度为人民币480000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度；2、额度存续期最长为120月，自2013年7月8日至2023年7月8日；3、甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；4、申请支用借款额度时，甲方应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经乙方审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定；5、本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《借款支用单》中的约定为准；6、对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按执行利率基础上加收50%确定；7、甲方通过抵押的担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；8、甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约；乙方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息，要求甲方支付本合同金额5%的违约金，处分抵押/质押财产，实现抵押权/质权。同日，被告陈小飞（抵押人，甲方）与原告邮储银行江津支行（抵押权人，乙方）签订了《个人最高额抵押合同》（合同编号：5099989Q313071574495），约定为确保陈小飞（债务人）乙方（抵押权人）于2013年7月8日签订的编号为5099989Q213072715515的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为人民币480000元的最高额抵押担保。甲方以其所有位于重庆市江津区房产设定抵押；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；担保债权确定的时间为2013年7月8日至2023年7月8日；担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金，因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。被告陈小飞还与原告邮储银行江津支行签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。原告邮储银行江津支行于2013年7月8日取得该抵押物的他项权证[（203）房地证（押）2013字第08424号]。2015年4月9日，被告陈小飞向原告邮储银行江津支行提交《借款支用单》，借款人填写处载明：申请支用借款金额人民币480000元；借款期限60月；借款用途扩大经营规模；申请拟按阶段性等额本息还款法归还贷款本息。原告邮储银行江津支行在该《借款支用单》贷款银行填写处载明：经审核，借款人上述额度借款合同总额度为480000元，当前可用额度为480000元，额度存续期截止到2018年7月8日，符合借款支用条件；同意借款人申请借款480000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息；实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，原告邮储银行江津支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》（以下简称《借据》）一张，载明：借款金额480000元，借款期限60月（从2015年4月9日至2020年4月9日），年利率8.625%，借款用途扩大经营规模，还款方式阶段性等额本息。被告陈小飞在该《借据》的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告陈小飞发放贷款480000元。嗣后被告陈小飞未能按约偿还上述贷款。截至2017年10月19日，被告陈小飞已经逾期102天，累计拖欠借款本金353792.48元、利息7966.11元、罚息759.799元，共计362518.39元。上述事实，有当事人陈述、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表、面谈面签承诺书、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人贷款受托支付转账凭证、个人最高额抵押合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、他项权证、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》，系双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告发放了贷款，履行了合同约定的义务。根据《个人额度借款合同》之约定，借款人未按期支付到期未清偿债务，即构成违约，贷款人有权宣布债务提前到期，要求借款人立即清偿。因本案被告作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利，被告应当履行偿还全部贷款及所产生的利息、罚息及复利的义务。故原告请求被告偿还借款本金、罚息、复利等，于法有据，本院予以支持。关于原告请求被告支付违约金24000元问题。因双方在涉案合同中约定，借款人未按约定归还借款，应支付贷款人合同金额5%的违约金。故原告的该项诉讼请求，本院予以支持。关于原告请求对涉案房屋享有优先受偿权问题。被告以登记在其名下位于重庆市江津区房屋为本案所涉借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记，抵押权已依法设立。现被告未按合同约定归还借款本息，原告作为抵押权人，有权对该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款优先受偿。被告未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈小飞在本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金353792.48元；二、被告陈小飞在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利(其中，截至2017年10月19日的利息7966.11元、罚息759.799元；2017年10月20日起的罚息以借款本金353792.48元为基数，复利以不能按期支付的利息为基数；均按约定执行利率基础上加收50%计算,利随本清)；三、被告陈小飞在本判决生效后十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行支付违约金24000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权对被告陈小飞位于重庆市江津区房屋折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿。如果被告陈小飞未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6738元，减半收取计3369元，由被告陈小飞负担。此款原告已预交，经其同意，由被告陈小飞在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘小华二〇一七年十二月二十五日书记员  陈 礼