重庆市沙坪坝区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0106民初15611号原告：中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行，住所地重庆市沙坪坝区小新街33号，统一社会信用代码91500106903071248F。负责人：李强,中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行行长。委托诉讼代理人：帅阳，重庆伟豪律师事务所律师。委托诉讼代理人：谭鹏，重庆伟豪律师事务所律师。被告：沈建斌，男，1969年8月6日出生，汉族，无固定职业，住重庆市沙坪坝区。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行与被告沈建斌信用卡纠纷一案，本院于2017年10月10日立案受理后，依法由代理审判员彭素红独任审判，适用简易程序于2017年10月30日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的委托代理人谭鹏、被告沈建到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告立即偿还信用卡透支本金39955.32元，以及截止至2017年9月11日利息5996.22元，逾期还款违约金2342.88，合计48294.42元。2、判决被告立即偿还自2017年9月12日起至欠款付清时止，以透支本金39955.32元为基数按日利率万分之五计收利息，及以利息5996.22为基数按日利率万分之五按月计收复利；以每期最低还款额的5%计收逾期还款违约金。3、律师费、诉讼费等由被告承担。事实及理由：2009年12月10日，被告沈建斌向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行（以下简称农行沙坪坝支行）提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。合约约定使用该信用卡发生欠款的偿还办法及其利息、复利、逾期还款违约金、超限费、取现手续费以及其他手续费的计收标准。之后，经农行沙坪坝支行审查批准，向被告发放了卡号为520083001842****的信用卡一张，被告于2011年9月1日起以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2017年9月11日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金39955.32元，以及截止至2017年9月11日利息5996.22元，逾期还款违约金2342.88，合计48294.42元。原告认为，原被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》合法有效，被告未按时履行还款义务，已构成违约，原告现要求被告立即偿还透支本息，并承担相关费用。为维护原告的合法权益，保护金融资产安全，根据《民事诉讼法》第一百一十九条之规定，特提出上述诉讼请求。被告沈建斌答辩称，对借款金额认可，但现在经济困难，申请给予时间准备。本院经审理查明事实如下：2009年12月10日，被告沈建斌向原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理信用卡，并签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》。双方约定：被告应向原告缴纳年费、工本费等费用。对于非现金交易被告在免息还款期（至银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额未偿还部分支付滞纳金。被告超过原告批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超额支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。被告预借现金不享受免息还款期待遇，应支付银行记账日起的利息。本合约按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。……本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。被告可以在原告提供的还款方式内，选择适合自己的还款方式。……被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。被告应当在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议，与特约商户或者其他第三方机构发生交易纠纷为由拒绝还款。被告未按期偿还欠款，原告有权止付被告贷记卡，有权止付被告在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或者依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担，并有权将被告的拖欠行为向外公开披露。附属卡持卡人应遵守本合约，享有本合约中除专属于乙方的权利，同时承担本合约各相应条款规定的义务。本合约适用中华人民共和国法律及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会相关的规定，未尽事宜除双方另有约定外，按照银行卡联组织、国际组织的规则办理。本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。另查明，中国农业银行股份有限公司依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发（2016）111号）第三条：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准的规定，于2016年11月15日发布关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告，该章程第四章第二十二条第二款表明：未能按期偿还最低还款额的（单位卡及部分特定产品不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的逾期还款违约金。2016年12月28日发布关于修改中国农业银行信用卡领用合约的公告，新修改的信用卡领用合约第四条第三款规定：被告未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%（最低1元人民币/1美元/1欧元/1澳元/1英镑/10日元）支付逾期还款违约金。另，新修改的信用卡领用合约第二条第十二款规定：被告向原告申请分期付款业务的，需遵守甲方分期付款业务的相关规则，包括但不限于按照约定的分期金额、分期期数、分期手续费率、按时还款并自愿承担违约责任等，具体分期付款业务规则可通过甲方官方网站查阅。2016年12月14日中国农业银行公布的信用卡消费分期付款业务条款及细则、账单分期付款业务条款及细则“约定条款”中均约定：…分期手续费一次性收取的，首期收取分期总手续费，分期总手续费按分期本金乘以适用手续费率计算。分期手续费分期收取的，每期分期手续费等于分期总手续费除以期数并四舍五入到分位，差额部分在最后一期调整。每期应还分期付款本金及手续费计入账户当期最低还款额。中国农业银行门户网站公布费率标准为：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。之后，原告向被告发放了卡号为520083001842****的信用卡一张，被告以消费、取现等方式从其人民币账户中透支。截止至2017年9月11日，被告尚欠农行沙坪坝支行信用卡透支本金39955.32元，以及截止至2017年9月11日利息5996.22元，逾期还款违约金2342.88，合计48294.42元。原告为追索债权，支付律师费1050元。审理中，被告沈建斌经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。上述事实，有庭审各方当事人陈述及原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗卡贷记卡领用合约》、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于修订中国农业银行信用卡领用合约的公告》、《金穗信用卡领用合约（个人卡）》、《关于修订的公告》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《关于修订中国农业银行金穗信用卡分期付款业务条款及细则的公告》、《中国农业银行信用卡账单分期付款业务条款及细则》、《中国农业银行信用卡消费分期付款业务条款及细则》、中国农业银行门户网站手续费查询信息、原告委托重庆伟豪律师事务所追偿债权委托代理合同、发票等证据证明。这些证据的真实性、合法性、关联性已经本院审查，可以作为认定案件事实的依据。本院认为，被告沈建斌与原告农行沙坪坝支行申领信用卡、签署领用合约后，已实际刷卡消费，双方建立起信用卡合同关系，该合同的内容不违反法律及行政法规强制性规定，为有效合同。被告在刷卡消费后未能及时偿还欠款，构成违约，应当承担合同约定的向原告支付欠款本息、逾期还款违约金、消费手续费、诉讼费、律师费的法律责任。原告的诉请，理由正当，证据充分，应予支持。对于原告要求被告立即偿还自2017年9月12日起至欠款付清时止，以利息5996.22元为基数按日利率万分之五按月计收复利的诉讼请求。2017年1月1日起施行的中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定：对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五。透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。因此，原告请求被告支付自2017年9月12日起至欠款付清时止的复利，因违反上述规定，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告沈建斌于本判决发生法律效力后三日内立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行信用卡透支本金39955.32元，以及截止至2017年9月11日利息5996.22元，逾期还款违约金2342.88，合计48294.42元；并自2017年9月12日起至欠款付清时止，以透支本金39955.32元为基数按日利率万分之五计收利息；以每期最低还款额的5%计收逾期还款违约金。二、被告沈建斌于本判决发生法律效力后三日内立即偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行律师费1050元。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆沙坪坝支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1008元，减半交纳504元（原告已预交），由被告沈建斌负担，限于本判决发生法律效力后三日内迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。代理审判员  彭素红二〇一七年十一月一日书 记 员  胡缙雅