甘肃省宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1026民初1148号
原告甘肃宁县农村合作银行。住所地：宁县新宁镇农贸路*号。
法定代表人路少军，宁县农村合作银行董事长。
委托代理人葛晓斌，宁县农村信用合作联社风险部职工。
被告杨宽锋，男，汉族，1973年4月14日出生，甘肃省宁县湘乐镇柏树底村柏树*组人，农民。住址不详。身份证号码：6228261973********。
委托代理人吴迪，甘肃凌东律师事务所律师。
委托代理人秦舒曼，甘肃隆庆律师事务所律师。
原告甘肃宁县农村合作银行与被告杨宽锋借款合同纠纷一案于2016年6月6日向本院提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人和被告及其委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宁县农村合作银行诉称：2012年12月24日被告杨宽锋以经营的班车资金不足为由，向我行湘乐支行申请借款100万元。经我行审查，认为其借款请求符合信贷规定，同意向其发放贷款100万元，并签订了借款合同。合同约定：借款期限36个月，借款月利率11.97%，按季度清还利息。随即向被告发放贷款100万元。2015年12月24日借款到期后，被告并未履行还本付息义务，截止2016年6月3日结欠利息433477.97元，本息合计1433477.97元。本行工作人员进行催收，被告杨宽锋以种种借口推脱，致使我行利益面临风险。我行与被告基于意思表示一致而成就并履行的借款合同，被告应当诚信履行合同义务。其拒绝还本付息的行为，明显违背了合同约定，实际损害了我行的合法权益。现起诉要求1、由被告归还借款本金1000000元及利息433477.97元，后期利息算至本金还清之日止；2、案件受理费由被告承担。
原告提供的证据有：
1、企业法人营业执照及法人证明书。证明原告的身份及业务范围；
2、原、被告签订的借款、抵押担保合同书、借款申请书及审批表、贷款借据、贷款发放通知单、借款人的户籍证明、身份证复印件各一份。证明被告杨宽锋向原告借款100万元的事实。
3、杨宽锋及家庭成员以前在合作银行贷款数额的统计表一份。证明被告及家人先前有逾期贷款未还的事实。
4、利息计算证明单。证明被告借款本金利息计算至2016年6月3日结欠利息为433477.97元。
被告杨宽锋辩称：自从2003年开始，我和妻子张红霞、兄弟杨宽宁、父亲杨自忠、母亲刘粉英等人经营班车、修建庄基、经营机械等原因，陆续向原告申请借款。经统计先后贷款12笔，共计借款本金672400元。上述借款期间因资金周转困难，多次存在逾期还款的情况，经原告与我协商，上述借款多次以贷新还旧的方式进行偿还，变相计算复利。截止2012年12月14日经我和原告清算，将上述我和家人名下的借款本息101万元全部归于我的名下便于结算。2012年12月24日，我向原告支付1万元，下剩100万元办理了贷款手续，即本案的借款合同，贷款款项用于归还上述借款债务100万元。原告为我办理贷新还旧的行为，变相的将利息计入本金计算复利，只是借款债务越滚越大，严重损害了我的合法权益。根据《商业银行法》第七条一款之规定，商业银行开展信贷业务，应当严格审查贷款人的资信，实行担保，保障按期收回借款。《贷款通则》12条规定，不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期之日前，向贷款人申请贷款延期。……借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。根据上述规定，原告采用贷新还旧的行为违反了上述法律条款，将原告应转入逾期贷款账户的债务通过贷新还旧的方式进行清偿，将利息及预期罚息计入借款本金再计算复利，违反了法律规定，应当将复利的数额以及利息计入本金的数额予以扣减，重新计算债务数额。综上，双方签订的合同并非当事人真实意思表示，系对之前借款的一种清算行为，原告以借款合同纠纷起诉，缺乏事实依据，应当重新核算债务，并以最终核算结果为准，请依法驳回原告的诉讼请求。
被告杨宽锋提供的证据有：
1、杨宽锋从2003年在农村合作银行借款复印件11张。证明杨宽锋从2003年至2014年12月14日在农村合作银行贷款原始本金为23.5万元和100万元是用于贷新还旧的事实。
2、农村信用合作银行贷款本金收回凭证复印件6张。证明原告为被告贷新还旧的事实和在贷款期间计算复利的事实。
3、张红霞、杨宽宁、杨自忠、刘粉英四人在原告处的贷款借据五张。证明杨宽锋家人在合作银行借款的原始本金为34.5万元的事实。
4、张红霞、杨宽宁、杨自忠、刘粉英四人贷款本息收回的凭据四张。证明四人的借款在借款过程中，原告进行贷新换旧计算复利的事实。
审理查明：2012年12月14日被告杨宽锋以经营客运车辆资金不足为由，向宁县农村合作银行湘乐支行申请借款100万元，双方签订了借款协议。协议约定：借款金额100万元，借款期限从2012年12月24日至2015年12月24日（36个月），借款年利率11.97%，按季度清还利息，到期归还本金。同时协议第七条约定：借款逾期后在本合同载明的贷款利率水平上加收40%利息。合同签订后原告如数将100万元存入在被告提供的合作银行卡（卡号：6210610005201214566）。随后湘乐支行将杨宽锋所贷的100万元扣收了杨宽锋及其家人名下之前所贷的逾期贷款本息100元，杨宽锋用现金归还借款本息1万元。借款合同履行期间，杨宽锋没有季度清还过利息。借款到期后经原告多次催收，杨宽锋不能及时归还借款，原告向本院提起诉讼。
上述事实有原、被告的陈述，保借款合同书、贷款借据、借款申请审批表和借款申请书等证据，经庭审质证予以证实，本院予以确认。
同时查明：经本院计算，杨宽锋借款本金100万元在借款期内（2012年12月24日至2015年12月23日）的利息为359100元，逾期后的利息(从2015年12月24日计算至2016年6月3日)74377.97元，合计利息为433477.97元。
上述事实有利息计算单等证据证实，本院予以确认。
另查明：2012年12月14日宁县农村合作银行湘乐支行与杨宽锋将其本人和胞弟杨宽宁、嫂子刘粉英、父亲杨自忠、妻子张红霞名下的贷款进行了清理，共13笔贷款，分别为：杨宽锋从2003年1月至2010年7月16日在宁县农村合作银行贷款8笔，贷款本金为331400元，利息为209814.97元；杨宽宁20**年11月1日贷款61000元（期限三年），利息8295.55元；刘粉英2011年4月14日贷款70000元（期限一年），利息为13685.36元；杨自忠2007年9月15日贷款95000元（期限三年），利息76826.88元；张红霞2010年7月16日、2011年11月1日分别贷款60000元（期限三年），利息分别为16286.15元和8159.55元。上述借款本金为677400.30元，利息为332868.46元，合计本息为1010268.46元。
上述事实有原被告的陈述、原告提交的杨宽锋贷款情况清理表、杨宽锋复印的以前贷款借据等证据经当庭质证，能够相互印证予以证实，本院予以确认。
本案在审理中，原告于2016年6月7日向本院提出诉讼保全申请，要求将被告杨宽锋所有的挂靠经营于甘肃金昌市飞龙汽车运输管理有限责任公司的甘C062**号、甘C080**号客车的车户及营运收入予以冻结，经本院审查作出（2016）甘1026民初1148-1号民事裁定书，对甘C062**、甘C080**号客车车户及在甘肃金昌市飞龙汽车运输管理有限责任公司和庆阳市亨星运输有限责任公司的车辆当前及以后的营运收入予以冻结。
本院认为，原告甘肃宁县农村合作银行与被告杨宽锋所签订的借款合同，是其真实意思的表示，合法有效，应受法律保护；被告杨宽锋未能归还到期借款，根据《合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，已构成违约，应承担归还借款本金和承担利息的违约责任。因此原告请求被告杨宽锋归还借款本金及利息的请求合理合法，应予支持。被告本次与原告之间形成的借款合同关系是一个新的借贷关系，与之前杨宽锋及其家人之前与银行形成的借贷关系并不关联。被告用本次的贷款偿还之前的贷款本金及利息，是其真实意思的表示，并不违背法律规定，应予准许。审理中被告辩称原告将借款利息计入本金计算复利没有事实和法律依据，其抗辩理由不能成立。故依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
由杨宽锋归还甘肃宁县农村合作银行借款本金1000000元，并清偿利息433477.97元（利息已算至2016年6月3日，后续利息仍然按照约定逾期利率算至本金还清之日止）；
上述款项限杨宽锋在判决生效后60日内一次性履行清结。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17701元，保全受理费5000元，共计22701元由杨宽锋承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 王新华
审 判 员 南 炯
人民陪审员 杨 洁
二〇一六年七月十五日
书 记 员 刘 康
《合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。
按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。