杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2015）杭余商初字第2435号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道世纪大道149号。代表人：李军，该行行长。委托代理人：刘晓、邱大为，浙江杰嘉律师事务所律师。被告：张铁辉，男，1976年11月8日出生，汉族，住浙江省建德市。被告：王辉玉，女，1977年11月28日，汉族，住浙江省建德市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行（以下简称邮储银行余杭支行）为与被告张铁辉、王辉玉金融借款合同纠纷一案，于2015年9月25日向本院起诉，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2016年2月24日公开开庭进行了审理。原告邮储银行余杭支行的委托代理人刘晓到庭参加诉讼，被告张铁辉、王辉玉经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告邮储银行余杭支行起诉称：2010年6月11日，被告张铁辉、王辉玉为个人购置住房需要，与原告邮储银行余杭支行签订《个人购房借款及担保合同》一份，约定：贷款金额为385000元，贷款期限300个月，自2010年6月11日至2035年6月11日止，贷款利率确定为基准利率下浮15%，其中基准利率为每年1月1日的基础利率，日利率为年利率/360，还款方式为按月等额本息还款法，贷款发放至户名王琴（60331400****464664）账号内；如被告张铁辉、王辉玉未按期偿还贷款本息的，原告邮储银行余杭支行有权按罚息利率计按日计收利息，罚息利率为相应年利率加收30%；如被告张铁辉、王辉玉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则原告邮储银行余杭支行有权宣布已发放的贷款提前到期，被告张铁辉、王辉玉应提前清偿全部或部分贷款及所产生的利息、罚息及其他费用；被告张铁辉、王辉玉应承担由于违约所引起的律师代理费、评估费、拍卖费等费用；被告张铁辉、王辉玉采用抵押担保方式为该笔贷款提供担保，以被告张铁辉、王辉玉所购之杭州市余杭区(余房权证中移字第××号)房产设立抵押权，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、律师费、评估费、拍卖费等。2010年6月30日，原告邮储银行余杭支行按约向指定账户放款385000元，但被告张铁辉、王辉玉多次出现逾期还款，至起诉时逾期还款天数长达110天，原告邮储银行余杭支行多次催讨未果，诉至本院，请求判令：一、被告张铁辉、王辉玉偿还原告邮储银行余杭支行贷款本金345542.64元；二、被告张铁辉、王辉玉按《个人购房借款及担保合同》之约定支付原告邮储银行余杭支行利息及罚息计6976.58元（暂计算至2015年9月17日），此后至实际还款日止产生的利息和罚息另计；三、被告张铁辉、王辉玉支付原告邮储银行余杭支行因本次诉讼而支出的律师代理费10000元；四、被告张铁辉、王辉玉承担本案诉讼费及财产保全费；五、原告邮储银行余杭支行有权对被告张铁辉、王辉玉提供的抵押物行使优先受偿权。原告邮储银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1、《个人购房借款及担保合同》一份，用以证明被告张铁辉向原告邮储银行余杭支行申请贷款，双方约定贷款期限、贷款利率确定方式、违约责任等内容，被告张铁辉、王辉玉以坐落于杭州市余杭区产提供抵押担保，担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用及其他应付费用的事实；2、余房他证字第××号他项权证一份，用以证明被告张铁辉、王辉玉以坐落于杭州市余杭区产提供抵押担保，已办理抵押登记的事实；3、《贷款放款单》及《借据》各一份，用以证明原告邮储银行余杭支行已于2010年6月30日向被告张铁辉指定账户足额放款385000元的事实；4、被告张铁辉账户的还款金额表及信贷本金利息流水台帐各一份，用以证明被告张铁辉所欠本金、利息和罚息金额的事实；5、《委托代理合同》及律师代理费发票各一份，用以证明原告邮储银行余杭支行实现债权支付律师代理费10000元的事实；6、结婚证一份，用以证明被告张铁辉、王辉玉贷款时系夫妻关系，本案贷款属于夫妻共同债务的事实。被告张铁辉、王辉玉未作答辩，也未向本院提交证据，对原告邮储银行余杭支行提交的证据放弃到庭质证的权利。原告邮储银行余杭支行提交的证据1-6，符合证据的三性原则，且能证明本案的相关事实，本院确认作为认定本案相关事实的依据。本院根据当事人的陈述及确认的有效证据，认定本案事实如下：2010年6月11日，被告张铁辉作为借款人和抵押人、被告王辉玉作为抵押物共有人与原告邮储银行余杭支行作为贷款人共同签订编号为330110060552349《个人购房借款及担保合同》一份，主要约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为385000元，本贷款仅用于购买坐落于杭州市余杭区的房屋，贷款期限为300个月，自2010年6月11日至2035年6月11日止，实际放款日与到期日以借据为准，借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率下浮15%，据此确定年利率为5.049%，并按月利率=年利率/12、日利率=年利率/360的公式换算；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人授权贷款人将贷款划入户名为王琴的账户，贷款利息按实际放款日起计算；还款方式为按月等额本息还款，每期还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；借款人指定其在贷款人处开立的个人结算账户（户名张铁辉，账号60×××30）作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按本合同约定的利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；张铁辉、王辉玉以坐落于杭州市余杭区产向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2010年6月24日，邮储银行余杭支行取得编号为余房他证字第××号房屋他项权证。2010年6月30日，邮储银行余杭支行按约发放贷款385000元。张铁辉在《借据》上确认：借款人为张铁辉，放款账号户名为王琴，借款金额为385000元，借款期限为300个月，自2010年6月30日至2035年6月30日，年利率为5.049%，贷款用途为购置二手房，还款方式为等额本息还款法。自2015年5月1日起，张铁辉未能按约还本付息，截至2015年9月17日，张铁辉结欠邮储银行余杭支行本金345542.64元及利、罚息6976.58元。邮储银行余杭支行经催讨未果，诉至本院，请求上判。另认定，邮储银行余杭支行因本案诉讼而支出律师代理费10000元。张铁辉、王辉玉于1999年12月29日登记结婚。本院认为：原告邮储银行余杭支行与被告张铁辉、王辉玉签订的《个人购房借款及担保合同》系当事人真实意思表示，未违反法律行政法规性效力性强制规定，应认定合法有效。被告张铁辉未按约还本付息，原告邮储银行余杭支行有权要求被告张铁辉提前返还本金、支付利息并承担原告邮储银行余杭支行因本案诉讼而支出的律师代理费，并有权对被告张铁辉、王辉玉提供的抵押物即余房他证字第××号房屋他项权证下的房产以折价或者拍卖、变卖所得的价款就上述债务优先受偿。案涉贷款发生于被告张铁辉、王辉玉夫妻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，被告王辉玉对被告张铁辉的上述债务应承担共同还款责任。被告张铁辉、王辉玉未到庭抗辩，视为对原告邮储银行余杭支行起诉陈述的事实理由、诉讼请求及提交的证据无异议。故原告邮储银行余杭支行的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张铁辉、王辉玉于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行借款本金345542.64元；二、被告张铁辉、王辉玉于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行利、罚息6976.58元（暂计算至2015年9月17日，自2015年9月18日起至款项付清之日止的利、罚息按编号为330110060552349《个人购房借款及担保合同》约定另计）；三、被告张铁辉、王辉玉于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行因本案诉讼而支出的律师代理费10000元；四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司杭州市余杭区支行对被告张铁辉、王辉玉提供的抵押物即编号为余房他证字第××号房屋他项权证下的房产以折价或者拍卖、变卖所得的价款就上述第一、二、三项债务优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费6738元、财产保全申请费2420元、公告费650元，合计9808元，由被告张铁辉、王辉玉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本两份，上诉于杭州市中级人民法院，并向杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费6738元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理（杭州市中级人民法院开户银行：工商银行湖滨支行，户名：浙江省杭州市中级人民法院，帐号：12×××68）。审 判 长  胡其芬人民陪审员  徐贵林人民陪审员  戴莉莎二〇一六年二月二十四日书 记 员  徐卓琳