广东省珠海市斗门区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠斗法五民初字第283号
原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行，住所地广东省珠海市斗门区，组织机构代码××。
负责人吴永超，该支行副行长。
委托代理人梁颖珊，该××办事员。
委托代理人梁锦笑，该××办事员。
被告谢文仕，男，汉族，公民身份号码×××143X，住山东省临沂市兰山区。
被告珠海市斗门区五福房产开发有限公司，住所珠海市斗斗门区。
法定代表人何国培。
原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行（以下简称农商银行）诉被告谢文仕、被告珠海市斗门区五福房产开发有限公司（以下简称五福公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月7日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人梁颖珊、梁锦笑及被告谢文仕到庭参加诉讼，被告五福公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商银行诉称：2009年12月23日，原告珠海农商银行乾务支行（原珠海市农村信用合作联社原告农商银行）与被告谢文仕、被告五福公司签订编号为“农信乾务借字2010年第000235号”的《房产按揭担保借款合同》（一手楼）（以下简称《借款合同》），合同约定原告向被告谢文仕发放房产按揭贷款26.4万元整，担保方式为抵押担保和保证担保，借款利率为月利率3.465‰，借款期限20年，即从2010年05月21日起至2030年05月21日止，还款方式为等额还款；同时约定上述贷款由被告谢文仕以其所有的珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房（房地产他项权证编号：粤房地他项权证珠字第0300010731号）提供抵押担保；由被告五福公司承担连带保证责任。双方在合同还约定：被告谢文仕未按期足额偿还借款本息的，原告有权根据国家相关规定对甲方该笔借款计收罚息和复利；被告谢文仕违反合同约定或法律、法规规定的，原告有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告谢文仕立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告谢文仕承担违约责任；同时原告有权要求被告五福公司承担连带保证担保责任（《借款合同》第九条）。2010年06月30日，原告和被告谢文仕在珠海市房地产登记中心斗门分中心办理了房地产他项权证（编号：粤房地他项权证珠字第0300010731号）。《借款合同》签订后，原告按约向被告谢文仕发放房产按揭贷款26.4万元整，但被告谢文仕未能按照合同约定偿还借款本金及利息。截至2015年12月25日，被告谢文仕拖欠原告本金220326.47元，利息5041.69元，本息合计225368.16。原告按约多次要求二被告偿还借款本息，但二被告均未履行，导致原告合法权益受损。原告认为，根据《中华人民共和国合同法》及原告与被告谢文仕签订的《借款合同》之约定，被告谢文仕的行为已经构成违约原告有权解除《借款合同》，要求被告谢文仕立即清偿全部欠款本息及本案全部诉讼费用和其他相应费用，要求被告谢文仕以其名下的珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房依法承担抵押担保责任，要求被告五福公司承担连带保证责任。原告遂诉至法院，请求：1、判令解除原告（原珠海市农村信用合作联社原告农商银行）与被告谢文仕、被告五福公司签订的《房产按揭担保借款合同》（一手楼）（编号：农信乾务借字2010年第000235号）；2、判令被告谢文仕向原告偿还所欠借款本金人民币220326.47元及全部利息（含正常利息、逾期利息、复利，利息依照借款合同以及人民银行有关利率标准进行计算，自2015年12月26日至借款本息全部清偿之日止，截至2015年12月25日的利息5041.69元，本息合计225368.16元）；3、判令被告谢文仕以抵押物珠海市斗门区新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房（房地产他项权证编号：粤房地他项权证珠字第0300010731号）对其所欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任，原告就抵押物优先受偿；4、请求法院判令被告五福公司对被告谢文仕所欠原告的上述借款本息承担连带保证担保责任。
原告农商银行对其诉称提供如下证据：
1、《房产按揭担保借款合同》（一手楼）（编号：农信乾务借字2010年第000235）号，拟证明原告与被告一谢文仕之间建立关于26.4万元贷款的借款合同关系，且珠海市斗门区五福房产开发有限公司对被告谢文仕所欠原告借款本息承担连带保证担保责任；
2、《广东农村信用合作社借款借据》，拟证明原告于2010年5月25日向被告谢文仕发放贷款26.4万元，到期日期为2030年5月25日；
3、《珠海市商品房买卖合同》，拟证明被告谢文仕与珠海市斗门区五福房产开发有限公司有真实的商品房买卖交易；
4、《房地产权证》（编号：粤房地权证珠字第××号），拟证明抵押房产权属状况；
5、《房地产他项权证》（编号：粤房地他项权证珠字第0300010731号），拟证明抵押房产已办理有限登记手续；
6、结欠利息明细表，拟证明被告谢文仕结欠原告借款利息的情况。
被告谢文仕辩称：同意原告所诉求的金额，诉状中所述内容属实。
被告谢文仕就其辩称未向本院提交证据。
被告五福公司缺席，没有向本院提交书面答辩及任何证据。
经庭审质证，被告谢文仕对上述证据发表了质证意见。经审查，本院认为原告提交全部证据与本案事实均有关联，且来源合法，内容真实，本院对上述证据的证明力予以确认，但具体的证明内容以本院确定的为准。
本院根据认定的证据及庭审笔录，查明案件事实如下：
2009年12月23日，原告农商银行与被告谢文仕、被告五福公司签订一份编号为农信乾务借字2010年第000235号的《房产按揭担保借款合同》（一手楼），合同主要约定：被告谢文仕向原告农商银行借款264000万元，用于购买位于珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房的房产（粤房地权证珠字第××号），借款期限自2010年5月21日起至2030年5月21日止，借款利率按月息3.465‰即按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%执行，利息按月计付；在发放贷款后合同履行期间国家调整贷款利率和计息方法的，于国家调整贷款利率和计息方法的次年一月一日起按上年最后一次调整贷款利率和计息方法进行调整，中国人民银行公布新的调整方法的，适用相关规定；还款方式为等额还款法，即按月等额归还借款本息，还款总期数为240期，每月还款金额为1706.32元，具体的还本付息日期以借款借据发放日为准；被告谢文仕未按期足额偿还借款本息的，原告农商银行有权根据国家相关规定对被告谢文仕的该笔借款计收罚息和复利，被告谢文仕违反合同约定或法律、法规规定的，原告农商银行有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款、要求被告谢文仕立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求被告谢文仕承担违约责任；被告谢文仕以贷款购买的位于珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房的房产提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）；如被告谢文仕连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，原告农商银行有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；被告五福公司对合同项下被告谢文仕向原告农商银行的借款承担连带保证责任，保证范围为本合同项下被告谢文仕对原告农商银行的全部欠款；保证期间自本合同生效之日起至本合同项下的借款期限届满之后两年止；如被告五福公司履行保证责任即代被告谢文仕偿还全部欠款，被告五福公司就取得合同项下抵押权人的合法地位，被告五福公司有权依法处分抵押物。
2010年5月25日，原告农商银行向被告谢文仕发放借款264000元，借款利率为月息3.96‰，借款期限自2010年5月25日起至2030年5月25日止。2010年6月30日，原告农商银行与被告谢文仕就上述抵押房产办理了房地产抵押权登记，权证号码为粤房地他项权证珠字第0300010731号。
被告谢文仕累计偿还借款本金43673.53元、正常利息64912.54元。被告谢文仕从2015年7月25日开始未按期足额还款。截至2015年8月24日，被告谢文仕的贷款余额为220326.47元，欠付原告农商银行利息，包含正常利息、罚息和复利，共计1335.41元。截至法庭辩论终结前，被告谢文仕累计6期未按时足额偿还借款本息。
本院认为，涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼），为双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。
原告农商银行已依约向被告谢文仕发放借款，被告谢文仕截至2015年12月25日累计6期未按时足额偿还借款本息，已构成违约，依据涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼）第九条第二款“甲方违反本合同约定或法律、法规规定的，乙方有权采取立即终止本合同、停止发放本合同尚未发放的借款，要求甲方立即清还全部欠款、提前收回尚未到期的借款、依法处置抵押物、或采取其他相应方式实现全部债权，并有权要求甲方承担违约责任”的约定，原告农商银行要求解除涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼），并要求被告谢文仕偿还尚欠借款本金220326.47元及利息，于法有据，本院予以支持，且涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼）应于本判决生效之日解除。
关于借款利息，依据涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼）第九条第一款“甲方未按期足额偿还借款本息的，乙方有权根据国家相关规定对甲方该笔借款收罚息和复利”的约定、《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，原告农商银行提交的按揭计息明细表中关于正常利息、罚息、正常利息复利、拖欠本金罚息复利的计算方法及金额均符合上述合同约定及中国人民银行的相关规定，被告谢文仕也予以认可，对此本院予以确认。但该按揭计息明细表中的“复利”这一项，将已产生的正常利息复利及拖欠本金罚息复利再次纳入计算基数计收复利，属重复计收复利，违反了上述中国人民银行的相关规定，故对该项的计算方法及金额本院不予确认。综上，截至2015年8月24日，被告谢文仕欠付原告农商银行利息，包含正常利息、罚息和复利，共计1335.41元；自2015年8月25日至本判决生效之日被告谢文仕欠付原告农商银行的利息，包括正常利息、罚息和复利，其中正常利息以涉案合同约定每月贷款余额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%计算，罚息以被告谢文仕应付未付的借款本金总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算，复利以被告谢文仕拖欠的正常利息及罚息的总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算；自本判决生效之日至实际清偿之日止，被告谢文仕欠付原告农商银行的利息，包括罚息和复利，其中罚息以被告谢文仕实际欠付借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算，复利以被告谢文仕拖欠的正常利息及罚息的总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算。
被告以其所有的位于珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房的房产为涉案贷款办理了有效的抵押登记，根据《房产按揭担保贷款合同》第五条第一款“抵押担保的范围包括：本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用（包括诉讼费、律师费、拍卖费、管理费、过户费及其他各项有关费用）”及第七款“如甲方连续三个月不偿还借款本息和相关费用，或任何一期借款本息及相关费用连续逾期超过三个月，或累计逾期还款超过六期的，乙方即有权依法处分抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”的约定，原告请求以位于珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房（粤房地权证珠字第××号）的抵押物对被告欠原告的上述借款本息承担抵押担保责任并对处置该抵押物的价款享有优先受偿权的主张，于法有据，本院予以支持。
关于被告五福公司的保证责任承担问题。依据涉案《房产按揭担保借款合同》（一手楼）第七条第一、二项的约定，被告五福公司自愿为被告谢文仕借款合同项下的全部欠款承担连带保证责任，保证期间自合同生效之日起至合同项下的借款期限届满之日后两年止。依据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款的规定，本案被告五福公司的保证期间尚未届满，故对于原告农商银行诉讼请求被告五福公司对被告谢文仕的借款本息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告五福公司在承担保证责任后，有权向被告谢文仕行使追偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百八十条第一款、第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行与被告谢文仕、珠海市斗门区五福房产开发有限公司签订的编号为农信乾务借字2010年第000235号的《房产按揭担保借款合同》（一手楼）；
二、被告谢文仕于本判决生效之日起十日内向原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行偿还借款本金220326.47元、截至2015年8月24日的欠付利息1335.41元、自2015年8月25日起至本判决生效之日止的利息（其中正常利息以涉案合同约定每月贷款余额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%计算，罚息以被告谢文仕每月应付未付的借款本金总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算，复利以被告谢文仕拖欠的正常利息及罚息的总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算）、自本判决生效之日次日起至实际清偿之日止的利息（包含罚息和复利，其中罚息以被告谢文仕实际欠付的全部借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算，复利以被告谢文仕拖欠的正常利息及罚息的总额为基数，按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮20%再上浮50%计算）；
三、原告珠海农村商业银行股份有限公司乾务支行在上述第二项贷款本息总额范围内对被告谢文仕位于珠海市斗门区井岸镇新伟东街33号（五福花园）9栋1单元804房（粤房地权证珠字第××号）享有优先受偿权；
四、被告珠海市斗门区五福房产开发有限公司对被告谢文仕的上述第二项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行付款义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2333元，保全费2020元，共计4353元，由被告谢文仕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
代理审判员 马雁峰
二〇一六年一月二十九日
书 记 员 吴崇贤
附：裁判依据法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的。预告登记失效。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第
五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。