广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0705民初4509号
原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行。
负责人容光辉，该行行长。
委托代理人李明报、林样稳，均系该行员工。
被告刘世荣。
被告佐桂菊。
原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行诉被告刘世荣、佐桂菊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月7日立案受理后，由审判员李柳云依法适用简易程序于2017年1月9日公开开庭进行审理。原告的委托代理人李明报到庭参加诉讼，被告刘世荣、佐桂菊经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告刘世荣、佐桂菊向原告按揭贷款348000元用于购买坐落于江门市新会区司前镇迎宾南路1号2座1010的房屋。原告与被告刘世荣、佐桂菊于2013年7月19日签订10020136931502461号的《个人购房担保借款合同》，合同约定由原告向被告刘世荣、佐桂菊发放贷款348000元，贷款期限从2013年7月19日起至2023年7月19日止；原告于2013年7月29日将348000元的购房贷款转到被告刘世荣指定的账户。被告刘世荣、佐桂菊购买的上述房产已办理抵押登记。由于被告刘世荣、佐桂菊连续拖欠原告四期贷款利息，原告多次催收无果，截至2016年10月29日，被告刘世荣、佐桂菊尚欠原告贷款本金263963.82元（其中拖欠应还未还本金10305.69元）及拖欠利息2796.54元，本息合计266760.36元。据此，原告起诉请求判令：1、解除原告与被告刘世荣、佐桂菊签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号10020136931502461）。2、被告刘世荣向原告偿还借款本金263963.82元以及相应利息2796.54元（暂计至2016年10月29日），合计266760.36元，并按新会农商行逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止。3、若被告刘世荣无能力偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告刘世荣、佐桂菊抵押给原告的房屋，所得价款由原告优先受偿。4、两被告承担本案的诉讼费用。诉讼中，被告刘世荣向原告偿还了借款本金13022.7元，利息3877.31元，故原告变更第二项诉讼请求为被告刘世荣向原告偿还借款本金250941.12元以及相应利息750.62元（暂计至2016年12月29日），并按新会农商行逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止。
原告在举证期限内提供如下证据：
1、营业执照、组织机构代码证各一份（均为复印件），证明原告的主体资格。
2、被告刘世荣、佐桂菊的身份证两份、结婚证一份（均为复印件），证明被告刘世荣、佐桂菊的主体资格。
3、《个人购房担保借款合同》一份（原件），证明原告与被告刘世荣、佐桂菊之间的金融借款合同关系。
4、《借款借据》一份（原件），证明原告已经依约将贷款划转到被告刘世荣的账户。
5、粤房地权证、粤房地他项权证各一份（均为原件），证明贷款的抵押物已经依法办理抵押登记。
6、逾期未还款查询两份、活期交易明细查询一份（均打印件），证明被告刘世荣、佐桂菊欠息情况。
被告刘世荣、佐桂菊没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
被告刘世荣、佐桂菊没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性，应视为其放弃抗辩、质证的权利。经审查，原告所举上述证据来源合法，能客观地反映案件事实，且无影响证明效力的因素存在，并能相互印证，故本院对原告所举的上述证据予以确认。
经审理查明：被告刘世荣、佐桂菊因购房向原告申请借款，2013年7月19日，原告与被告刘世荣、佐桂菊签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：10020136931502461）一份，原告为“贷款人”，被告刘世荣、佐桂菊为“借款人”，被告刘世荣、佐桂菊为“抵押人”。合同第一至三条约定：借款币种为人民币；借款种类为商业贷款；总借款金额（大写）叁拾肆万陆仟元正（小写）348000元；本合同项下的借款用于借款人从江门市新会华悦房地产有限公司处购买位于江门市新会区司前镇迎宾南路1号2座1010房产（房产证号为粤房地权证江门字第××号）；借款期限为120个月，即从2013年7月19日起至2023年7月19日止等。合同第四条约定：商业贷款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上下浮15%；逾期借款（借款人未按本合同的约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的借款利率水平上加收50%，对逾期借款本金从逾期之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止；对借款人不能按时支付的利息，贷款人有权按逾期罚息利率计收复利。合同第六条约定：本合同约定采用以下方式划款，贷款利息自实际放款日起计算：借款人在此不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人江门市新会华悦房地产开发有限公司的账户（开户行：新会农商行司前支行；户名：江门市新会华悦房地产开发有限公司；账号：80×××80），以支付借款人在购房合同项下的款项。合同第七条约定：还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均按先还息后还本、息随本清的原则偿还；本合同项下借款采用分期还款的方式归还本息，借款人以每一个月为一个还款周期，其中商业贷款共120期；自贷款发放后，每月的19（20日/借款对应日）为还款日；没有借款对应日的，以次月的首日为还款日，借款到期日作为最后一期还款日。借款人与贷款人商定商业贷款采用按月等额本息还款法规定的方式归还借款本息；每期应还本息金额3789元。合同第十五条约定：抵押人自愿以其所购买的本合同第二条所述房产作为抵押物为借款人履行本合同向贷款人提供抵押担保，由贷款人作为抵押权人享有第一顺位优先受偿权；抵押权的实现：出现下列任何一种情况时，贷款人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿：借款人未按时足额偿还借款本息或违反本合同约定等。合同第十八条约定：发生下列事项之一时，即构成借款人在本合同项下的违约：借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项等；借款人出现上述任一违约事项，贷款人有权（但非必须）分别或同时采取下列一项或多项措施：宣布借款立即到期，要求借款人立即归还全部借款本息及相关费用；行使担保权利；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权按本合同的约定计收利息、复利及罚息；解除与借款人的借贷关系等。被告刘世荣、佐桂菊在合同落款处“借款人”、“抵押人”栏签名、捺印。原告与被告刘世荣、佐桂菊已就上述房屋办理房屋抵押登记，他项权证号为粤房地他项证字第0200017561号。
原告于2013年7月29日向被告刘世荣、佐桂菊发放贷款348000元。被告刘世荣、佐桂菊借款后起初能依约偿还本息，但从2016年7月29日开始出现逾期支付本息。原告经催收无果，遂诉诸本院。诉讼中，被告刘世荣、佐桂菊偿还了本金13022.7元以及利息3877.31元（即第36期至第40期贷款，共5期），从2016年12月29日又开始逾期支付本息。暂计至2016年12月29日止，被告刘世荣、佐桂菊尚欠原告借款本金250941.12元及相应利息750.62元（含应收利息、拖欠本金罚息、应收利息罚息、复利）。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与被告刘世荣、佐桂菊在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房担保借款合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告刘世荣、佐桂菊在借款期限内没有依约偿还借款本息，其行为已构成违约，达到双方合同第十八条约定的解除合同的条件。因此，原告诉请解除其与被告刘世荣、佐桂菊双方签订的《个人购房担保借款合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，被告刘世荣、佐桂菊应一次性向原告清偿尚欠的借款本息。原告作为一个账务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定截至2016年12月29日，被告刘世荣、佐桂菊尚欠借款本金250941.12元及相应利息750.62元（含应收利息、拖欠本金罚息、应收利息罚息、复利），被告刘世荣、佐桂菊没有提供证据加以反驳，故本院对原告主张被告刘世荣、佐桂菊尚欠借款本金及利息的金额予以支持。从2016年12月30日起的利息，应按上述《个人购房担保借款合同》第四条约定的利率及计息方法计至实际清偿日止。
对原告主张的抵押权问题，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，被告刘世荣、佐桂菊以江门市新会区司前镇迎宾南路1号2座1010房屋作为抵押担保，并办理抵押登记，被告刘世荣、佐桂菊违约不偿还借款本息，原告作为抵押权人，有权依法行使抵押权，故本院对原告该项主张予以支持。
被告刘世荣、佐桂菊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定，判决如下:
一、原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行与被告刘世荣、佐桂菊于2013年7月19日签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号：10020136931502461）于本判决发生法律效力之日起解除。
二、被告刘世荣、佐桂菊应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金250941.12元及利息（暂计至2016年12月29日利息为750.62元；从2016年12月30日起的利息，按上述《个人购房借款合同》第四条约定的利率及计息方法，计至实际清偿日止）给原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行。
三、如被告刘世荣、佐桂菊不履行上述第二项债务，原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行有权依法以坐落于江门市新会区司前镇迎宾南路1号2座1010房产（产权证号：粤房地权证江门字第××号；他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200017581号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2650.7元（已按减半计算）、财产保全费1853.8元，合计4504.5元，由被告刘世荣、佐桂菊共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 李柳云
二〇一七年一月二十三日
书记员 赵齐好