宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁02民初5号
原告：石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社。
负责人：陈学林，石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社主任。
委托诉讼代理人：杨东，石嘴山市惠农区农村信用合作联社工作人员。
委托诉讼代理人：姚文斌，宁夏塞北律师事务所律师。
被告：潘占文，男，1978年12月5日出生，汉族。
被告：朱春春，女，1989年10月28日出生。
被告：石嘴山市复兴物资贸易有限公司。
法定代表人：潘占文，石嘴山市复兴物资贸易有限公司总经理。
被告：刘美兰，女，汉族，1967年3月17日出生。
被告：潘占荣，男，汉族，1968年6月21日出生。
原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社（以下简称春晖信用社）与被告潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月5日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理，原告春晖信用社的委托诉讼代理人杨东、姚文斌到庭参加诉讼。被告潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
春晖信用社的起诉请求：1、判令潘占文、朱春春归还春晖信用社借款本金10000000元，利息(含罚息、复利)5345070.86元(自2014年12月21日至2017年12月20日)，以后利息利随本清，本息共计15345070.86元；2、判令春晖信用社对刘美兰、潘占荣提供的抵押物处置所得享有优先受偿权；3、判令石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣对上述借款本息承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣承担。事实和理由：2014年1月10日，潘占文、朱春春与春晖信用社签订(惠农)联社(春晖)信用社(2014)年个字第111020005号《个人借款合同》，约定借款金额为人民币10000000元，期限二年，借款年利率为10.1475%，贷款逾期后利率上浮50%，借款按季结息。同时刘美兰、潘占荣与春晖信用社签订《抵押合同》，将刘美兰、潘占荣所有的某1房产和土地、某2房产和土地、某3房产和土地为上述贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记；同时，石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣与春晖信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣对上述借款承担连带保证责任。合同签订后，春晖信用社依约于2014年1月14日向潘占文、朱春春发放10000000元的贷款。借款2016年1月7日到期，潘占文、朱春春未按期还本付息，且多次催收拒绝付款。
潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣未到庭答辩，也未提交书面答辩意见。
春晖信用社围绕诉讼请求依法提交证据一、个人借款合同、借款借据、业务放款记账凭证各一份，证明潘占文、朱春春于2014年1月10日与春晖信用社签订《个人借款合同》，约定潘占文、朱春春向春晖信用社借款人民币1000万元，期限为二年，借款年息为10.1475%，按季结息，逾期后利率上浮50%，同时约定了复利计息。个人借款合同签订后，春晖信用社按照合同约定于2014年1月14日向潘占文、朱春春实际发放贷款1000万元；证据二、抵押合同一份、房屋所有权证三份、房屋他项权证三份、土地使用权证三份、土地他项权利证明书一份，证明刘美兰、潘占荣与春晖信用社签订《抵押合同》，将刘美兰、潘占荣所有的某1房产和土地、某2房产和土地、某3房产和土地为上述贷款设定了抵押担保，并办理了抵押登记；证据三、保证合同一份，证明石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣与春晖信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣对上述借款及实现债权所需的费用承担连带保证责任，保证期间为主合同项下借款期限届满之次日起2年；证据四、潘占文、朱春春、刘美兰、潘占荣身份证复印件各一份，潘占文、朱春春结婚证复印件一份，证明潘占文、朱春春、刘美兰、潘占荣的身份情况。
潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣未提交证据。
本院对上述证据综合分析后认为，潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为自动放弃质证权利，春晖信用社出示的上述证据能够相互印证，本院对春晖信用社出示的上述证据予以采信。
根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：
2014年1月10日潘占文与春晖信用社签订《个人借款合同》一份，约定借款金额为人民币1000万元，期限24月，自2014年1月10日至2016年1月9日，借款利率为10.1475%，借款按季结息，结息日为每季末月的20日，合同第三条中约定”对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”，第四条约定”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利；对违约使用或借款逾期期间未按期支付利息的，按合同约定的相应的罚息利率计收复利”，合同第五条约定”借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”。潘占文的妻子朱春春在该个人借款合同上的共同借款人处签字。
2014年1月14日潘占文向春晖信用社出具《借款借据》，其上记载借款金额为1000万元，月息为8.45625‰，起止日期为2014年1月14日至2016年1月7日。当日，春晖信用社向潘占文转账1000万元，潘占文在该笔转账的业务凭证和借据上的空白处签字。
2014年1月10日刘美兰与春晖信用社签订《抵押合同》，将刘美兰所有的某1房产、某2国有土地使用权、某2房产、某2国有土地使用权、某3房产、某3国有土地使用权为潘占文的上述借款提供抵押担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。潘占荣在该抵押合同上抵押物共有人处签字。上述抵押物均办理了抵押物登记。
2014年1月10日石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣与春晖信用社签订了《保证合同》，约定石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣对潘占文的上述借款提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年等。
潘占文偿还了2014年12月20日以前的借款利息。借款到期后，潘占文未偿还借款本金及利息。
本院认为，双方当事人签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示,内容没有违反法律和行政法规的强制性规定,为有效合同,各方均应全面履行。春晖信用社向潘占文提供借款1000万元，潘占文有按合同约定于借款期限届满即2016年1月7日返还借款本金的义务，现借款期限已经届满，潘占文未按照合同约定全额返还借款本金及相应利息，应承担违约责任，故春晖信用社要求潘占文返还借款本金1000万元的诉讼主张有事实和法律依据，本院予以支持。
关于借款利率。《借款合同》约定的利率为10.1475%，并未明确该利率系月利率或年利率，因《借款合同》第五条约定”借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载，或者记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2014年1月14日的《借款借据》中记载借款利率为月息8.45625‰，故本案诉争借款的借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率8.45625‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。春晖信用社主张的复利和罚息，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发【1999】77号）第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第3条第2款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《借款合同》关于复利和罚息的约定”对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息”、”借款人未按期支付利息的，贷款人从未按期支付之日起计收复利。借款到期之日前未按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；借款到期之日后，按合同约定的逾期罚息利率计收复利”，符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。潘占文在借款期限内未能按期足额支付利息，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故借款期限内未支付的利息自应支付之日起按合同利率（月利率8.45625‰）计收复利，从借款逾期之日（2016年1月8日）起截至春晖信用社所主张的2017年12月20日按合同约定的罚息利率12.684375‰计收利息。经本院核算，截止2017年12月20日涉案借款的利息为4116569.83元（详见本判决书所附利息计算清单），春晖信用社主张该笔借款利息中的超出部分本院不予支持；该笔借款自2017年12月21日至本判决确定的履行之日的利息，本院按合同约定逾期罚息（月利率）12.684375‰予以支持。
涉案借款发生在潘占文与朱春春婚姻关系存续期间，且朱春春在《个人借款合同》中共同借款人处签字的行为代表其知晓该笔借款的存在，按照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，该笔借款系朱春春与潘占文的夫妻共同债务，故朱春春应就上述借款的本金及利息与潘占文承担共同支付责任。
刘美兰与春晖信用社签订《抵押合同》，将刘美兰所有的某1房产、某1国有土地使用权、某2房产、某2国有土地使用权、某3房产、某3国有土地使用权为潘占文的上述借款提供抵押担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费、过户费等）和所有其他应付费用。潘占荣在该抵押合同上抵押物共有人处签字。上述抵押物均办理了抵押物登记。故春晖信用社对上述抵押财产有权优先受偿。
石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣与春晖信用社签订《保证合同》，自愿为春晖信用社与潘占文于2014年1月10日签订的《个人借款合同》的履行提供保证担保，被担保的主债权金额及范围：主合同项下本金1000万元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权所需其他费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣提供的保证在保证期间内，故应当对上述借款本金以及利息承担连带清偿责任，其在承担连带保证责任后有权向潘占文、朱春春追偿。
潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告潘占文、朱春春于本判决生效之日起十五日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社借款1000万元,支付利息及复利4116569.83元（利息计算至2017年12月20日），合计14116569.83元；2017年12月21日至本判决确定的履行之日的利息以1000万元为本数按合同约定逾期罚息12.684375‰（月利率）计算；
二、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社有权就被告刘美兰、潘占荣提供的抵押财产（1、某1房产、2、某1国有土地使用权、3、某2房产、4、某2国有土地使用权、5、某3房产、6、某3国有土地使用权）优先受偿；
三、被告石嘴山市复兴物资贸易有限公司、潘占荣对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。
如义务方不按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的利息。
案件受理费113870元，由被告潘占文、朱春春、石嘴山市复兴物资贸易有限公司、刘美兰、潘占荣负担104760元，由原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社负担9110元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。并在递交上诉状后7日内向宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。
审判长王正栋
审判员马玉兰
审判员魏聪唤
二Ｏ一八年四月十二日
书记员董宁亚
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
......
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
一、借款期限内的利息及复利
1、2014年12月20日以前的利息已结清，2014年12月21日至2015年3月20日，计3个月
利息：1000万元×8.45625‰×3月=253687.5元
2、2015年3月21日至2015年6月20日，计3个月
利息：1000万元×8.45625‰×3月=253687.5元
上期应付利息产生的复利：253687.5元×8.45625‰×3月=6435.73元
3、2015年6月21日至2015年9月20日，计3个月
利息：1000万元×8.45625‰×3月=253687.5元
上期应付利息产生的复利：（253687.5元+253687.5元）×8.45625‰×3月=12871.47元
4、2015年9月21日至2015年12月20日，计3个月
利息：1000万元×8.45625‰×3月=253687.5元
上期应付利息产生的复利：（253687.5元+253687.5元253687.5元）×8.45625‰×3月=19307.2元
5、2015年12月21日至2016年1月7日，计17天
利息：1000万元×8.45625‰×17天=47918.75元
上期应付利息产生的复利：（253687.5元+253687.5元+253687.5元+253687.5元）×8.45625‰×17天=4862.56元
二、借款期限届满后的利息及复利
1、2016年1月8日至原告主张的利息截止日2017年12月20日，计712天
利息：1000万元×12.684375‰÷30×712天=3010425元
上述利息、复利合计：253687.5元+253687.5元+6435.73元+253687.5元+12871.47元+253687.5元+19307.2元+47918.75元+4862.56元+3010425元=4116569.83元