广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初11789号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人：许罗德，董事长。委托诉讼代理人：唐超余，广东邦仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：王莉荣，广东邦仁律师事务所实习律师。被告：刘丽丽，女，1989年2月18日出生，汉族，身份证住址河南省淮阳县，被告：唐树枝，男，1980年7月27日出生，汉族，住广东省封开县，原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费公司）诉被告刘丽丽、唐树枝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中银消费公司诉称,原告中银消费公司因被告刘丽丽拖欠贷款款项，请求判令：1.解除原告中银消费公司与被告刘丽丽签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2.被告刘丽丽立即向原告中银消费公司清偿贷款本金93651.99元、利息5017.14元、滞纳费3865.29元（利息、滞纳费暂计至2017年5月17日，从2017年5月18日起至还清款项之日止按合同约定计收）；3.被告唐树枝对被告刘丽丽的本案全部债务承担共同清偿责任；4.被告刘丽丽支付原告中银消费公司因实现债权产生的律师费8200元、诉保担保费1000元；5.被告刘丽丽、唐树枝承担本案的诉讼费、保全费。被告刘丽丽、唐树枝在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：贷款人：中银消费公司。借款人：刘丽丽。签约情况：双方于2016年10月28日签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第1027012848号）。贷款金额：100000元。贷款期限：36个月，从2016年10月29日起至2019年10月28日止。约定还款方式：按月等额本息，即以每月相等的还本付息金额偿还贷款。贷款执行利率：固定利率，月利率1.55%。滞纳费计收标准：逾期三日内清偿，可免收滞纳费，逾期四日以上，从逾期之日起按日计收滞纳费，逾期时贷款本金余额0至10000元的，每日计收5元，逾期时贷款本金余额10000至20000元的，每日计收10元，逾期时贷款本金余额20000至30000的，每日计收15元，逾期时贷款本金余额30000至40000的，每日计收20元，逾期时贷款本金余额40000至50000的，每日计收25元，逾期时贷款本金余额50000至60000的，每日计收30元，逾期时贷款本金余额60000至70000的，每日计收35元，逾期时贷款本金余额70000至80000的，每日计收40元，逾期时贷款本金余额80000至90000的，每日计收45元，逾期时贷款本金余额90000至100000的，每日计收50元，更高贷款金额依以上规则类推。提前收贷约定：借款人未按期足额归还贷款本息，即构成违约事件。借款人有违约事件发生时，贷款人有权要求解除合约并宣布合约项下贷款本息全部到期，要求借款人提前结清贷款。欠款情况：截至2017年2月7日，刘丽丽尚欠中银消费公司贷款本金93651.99元。实现债权的费用及计收标准：贷款人有权要求借款人赔偿因违约而给贷款人造成的损失，包括实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、为申请保全而支付的担保费、保险费等）。中银消费公司提交了中国平安财产保险股份有限公司中山中心支公司开具的诉讼财产保全责任保险的发票，票面金额为1000元。中银消费公司未提交证据证明其支出了律师费。另查，刘丽丽向中银消费公司递交的《【新易贷】信用贷款额度申请表》中配偶一栏填写了唐树枝，但中银消费公司未能提交刘丽丽与唐树枝的婚姻登记证明材料，且中银消费公司提交的中山市流动人员信息登记表显示唐树枝的婚姻状况为未婚。本院认为，刘丽丽向中银消费公司递交《【新易贷】信用贷款额度申请表》，此后双方签订《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》，该合约体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘丽丽未依约按时足额还款，已构成违约，故中银消费公司要求依约解除合同并要求刘丽丽清偿全部贷款本息及滞纳费，理据充分，本院予以支持。刘丽丽欠款的具体数额，有中银消费公司提交的欠款信息表为证，且刘丽丽没有提供证据予以推翻，故本院予以认定。中银消费公司已提交证据证明其实际支出了为申请保全而支付的担保费，且合约有明确约定该费用由借款人承担，故本院对中银消费公司要求刘丽丽承担诉保担保费1000元的主张予以支持。因中银消费公司没有证据证明其为实现本案债权支出了相应的律师费，故本院对其主张的律师费不予支持。中银消费公司主张因唐树枝与刘丽丽系夫妻关系，故唐树枝对刘丽丽的本案债务应承担共同清偿责任，但中银消费公司于诉讼期间没有提交刘丽丽与唐树枝的结婚证以证实双方间的婚姻状况，并当庭表示无法提交其他关于婚姻登记证明的相关材料予以佐证，且中山市流动人员信息登记表显示唐树枝的婚姻状况为未婚，因此仅凭刘丽丽在《【新易贷】信用贷款额度申请表》的配偶信息处填写了唐树枝的相关信息，不足以证明刘丽丽与唐树枝存在婚姻关系，据此无法确认刘丽丽的涉案债务为其与唐树枝婚姻关系存续期间的夫妻共同债务，故中银消费公司应承担举证不能的责任，本院对中银消费公司要求唐树枝对刘丽丽的本案债务承担共同清偿责任的诉讼请求不予支持。关于中银消费公司与刘丽丽约定的滞纳费，首先，中银消费公司是经过政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，具备贷款发放经营范围的非金融机构法人，其本质尚不属于金融机构范畴，因此，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》所规定的利率规制应当适用于中银消费公司。上述规定第二十九条规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。本案贷款为月利率1.55%，即年利率18.6%，双方对贷款逾期利率的约定即为本案的滞纳费，分不同档次，约万分之五。在贷款逾期后，利息和滞纳费同时计收，逾期综合利率已经超过上述规定24%的上限。故逾期贷款罚息利率依法调整为24%，超过24%的部分，本院均不予支持。刘丽丽、唐树枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告刘丽丽签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》（合同编号：2016年消借第1027012848号）；二、被告刘丽丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司清偿暂计至2017年2月7日的贷款本金93651.99元以及利息（从2017年2月8日起至本判决发生法律效力的前一日止，未到期部分本金按贷款利率月利率1.55%计算利息，逾期本金按贷款年利率24%计收逾期利息；从本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按贷款年利率24%计算逾期利息）；三、被告刘丽丽于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中银消费金融有限公司支付诉保担保费1000元；四、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2534元，诉讼保全费1074元，合计3608元，由原告中银消费金融有限公司负担390元，被告刘丽丽负担3218元（该款原告中银消费金融有限公司已预交，被告刘丽丽应于本判决生效之日起七日内迳付原告中银消费金融有限公司）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  史国荣人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一七年十月十一日书 记 员  陈静翩周晓文