福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）城民初字第1463号原告中国银行股份有限公司莆田分行，住所地：莆田市城厢区文献西路1069号。组织机构代码证代码：85534047-3。法定代表人陈晶，行长委托代理人孙霞（特别代理），福建众益律师事务所律师。委托代理人武扬，福建众益律师事务所律师实习律师。被告周秀福，女，汉族，住福建省仙游县。被告李净，女，汉族，住福建省仙游县。委托代理人郑顺清、林尝花（特别代理），福建品厚律师事务所律师。被告林建平，男，住福建省仙游县。原告中国银行股份有限公司莆田分行与被告周秀福、李净、林建平金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员韩文独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙霞、被告李净的委托代理人郑顺清、被告林建平到庭参加诉讼，被告周秀福经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司莆田分行诉称，2013年6月17（农历二〇一三年五月初十）日，原告与被告家属林建生就贷款购车事宜签署编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定：甲方（被告家属林建生）持有中国银行股份有限公司信用卡，卡号为：62×××87。甲方是该信用卡的持卡人。乙方（原告）同意向甲方提供信用卡分期付款授信额度人民币160000元，供甲方用于支付购买广汽传棋GS5汽车的购车款。甲方使用本合同项下的分期付款额度，应向乙方支付手续费。手续费费率为10.5%。甲方每笔交易应支付的手续费的计算公式为：该笔交易的金额×手续费费率（因林建生选择分期支付手续费，按规定手续费费率为11%，本案手续费总额为人民币160000元×11%=17600元）。本合同项下分期付款融资本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方须在每期到期还款日（每月17日）前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全部偿还当期分期付款应还的本金款项…如甲方未依规定时间足额存入，乙方将按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》所载合约的规定收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。本合同项下的担保方式为甲方以广汽传祺GS5向乙方提供抵押担保。由林建平提供全程连带责任保证。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向乙方所在地有管辖权的人民法院起诉。合同附件一《信用卡分期付款通用条款》第四条约定：甲方违约事件及处理：甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金、利息及手续费…出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期到期…（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任。合同附件二《中国银行股份有限公司领用合约》第三条约定：利息和收费：乙方（原告家属林建生）在到期还款日偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息规定，乙方（被告家属林建生）应按本合约以及甲方（原告）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计。乙方（被告家属林建生）使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方（原告）记入乙方（被告家属林建生）信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方（原告）对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为日万分之五。如有变动，按照中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2013年6月17日，被告林建平与原告签署编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定：本合同之主合同为债权人（原告）与持卡人林建生之间签署的编号为2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》及其修订或补充。本合同项下保证人（被告林建平）提供：全程连带责任保证。2013年6月17日，被告家属林建生持卡号为62×××87的信用卡消费人民币160000元，用于支付闽B×××××小型汽车的购车款，2013年6月14日，被告家属林建生以其购买的闽B×××××小型汽车办理抵押登记，抵押权人为原告。然自2014年6月17日起，被告家属林建生未能按约定还款，并于2014年7月29日死亡。经原告多次催讨，三被告拒不还款。原告认为，原告与被告家属林建生之间的债权债务合法有效，依法受法律保护。被告家属林建生死亡，并留有遗产，被告周秀福、李净作为合法继承人，依法应在遗产继承范围内承担还款责任。被告林建平作为合同项下连带保证人，依法应承担连带还款责任。本案诉争的车辆闽B×××××小型汽车已经办理抵押登记，原告有权行使抵押权，并对其拍卖、变卖、变现所得享有优先受偿权。三被告拒不还款的行为给原告造成严重的经济损失。为维护原告合法权益，现根据《民事诉讼法》等法律法规之规定，特提起诉讼。被告李净当庭辩称，被告李净无须承担林建生信用卡借款，原告诉求没有事实和法律依据。被告林建平当庭辩称，原告起诉要求被告林建平承担本案欠款不合理，在遗产分配的时候，被告李净索要了信用卡借款所购买的车辆，且林建生死后的赔偿款等也由李净处理，而后银行催还款的时候，李净把车辆交给被告林建平，现被告林建平已替林建生交纳了三个月的还款，因此原告诉状称林建生去世后没有还款是不正确。被告周秀福没有答辩。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、法定代表人身份证复印件各一份，证明原告主体资格。二、林建生身份证复印件、《证明》、被告林建平身份复印件各一份，证明被告周秀福、林建平主体适格，被告周秀福系林建生母亲的事实。三、《信用卡额度调整审批表》、编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《长城环球通系列信用卡申请表》各一份，证明：1、2013年6月5日，被告家属林建生向原告申领长城环球通系列信用卡的事实。2、2013年6月6日，林建生申请信用卡62×××87的额度由人民币10000元调整为人民币160000元的事实。3、2013年6月17日，就贷款购车事宜，原告与林建生签署编号编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定：本合同项下分期付款额度为人民币160000元，本合同项下期数为36期，本合同项下的商户分期付款额度用途为购买汽车的款项。该合同对还款方式、违约事件及处理、管辖等事宜进行了约定的事实。四、编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、《担保函》各一份，证明2013年6月5日，被告林建平签署《担保函》，确认为林建生在信用卡额度人民币160000元内的债权提供全程连带担保责任的事实。五、POS签购单一份，证明2013年6月17日，林建生持信用卡62×××87消费人民币160000元用于支付车款，手续费为17600元，月付金额4444元的事实。六、机动车登记证一份，证明2013年6月14日，林建生以其购买的闽B×××××小型汽车为编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》项下债务办理抵押登记。抵押权人为原告的事实。七、林建生卡号62×××87信用卡交易流水一份，证明林建生欠款情况。八、福建省增值税发票一份，证明原告因本案支出律师费人民币4000元的事实。被告李净对原告提供的上诉证据的真实性及证明内容均无异议。被告林建平质证认为，对证据一、二、六、七的真实性、合法性、关联性均无异议；对证据三的真实性不清楚，但林建生办理信用卡时被告林建平有在现场。对证据四真实性无异议，担保函上及保证合同里面保证人“林建平”的签字是其本人所签。对证据五的真实性不清楚，但该份证据上“林建生”的签名确系林建生所签。对证据八的真实性有异议。本院审查认为，被告李净对原告提供的证据的真实性无异议，本院予以确认。被告林建平对原告提供的证据一、二、六、七的真实性无异议，对证据三、五上借款人及担保人的签名的真实性均无异议，本院予以认定。被告周秀福未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2013年6月5日，被告家属林建生在原告中国银行股份有限公司莆田分行处申请办理长城环球通系列信用卡，同日，被告林建平作为保证人向中国银行股份有限公司莆田分行提供担保函，载明：“本人林建平自愿为林建生申请办理的中国银行信用卡业务提供连带责任担保。主债权发生期间：自信用卡启用之日起至有效期满之日止。保证范围：在信用卡最终核定的额度（人民币160000元）内，被保证人未按时归还的透支款项及透支利息、滞纳金及债权人实现债权的所有费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费用等）。保证形式：主债务在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人的任何权利及其行使，本人不得以此抗辩债权人。保证期间：至被保证人最后一期主债务履行届满之日起两年。2013年6月17日，被告家属林建生作为甲方借款人与作为乙方的原告签订编号为2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》，约定：第一条：分期付款额度及期限：甲方（被告家属林建生）持有中国银行股份有限公司信用卡，卡号为：62×××87。甲方是该信用卡的持卡人。乙方同意向甲方提供信用卡分期付款授信额度人民币160000元，由甲方按本协议约定的用途使用。第二条：分期付款额度的用途：支付购买广汽传棋GS5汽车的购车款。第三条：手续费：甲方使用本和合同项下的分期付款额度，应向乙方支付手续费。手续费费率为10.5%。甲方每笔交易应支付的手续费的计算公式为：该笔交易的金额×手续费费率。第六条：还款方式：本合同项下分期付款融资本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全部偿还当期分期付款应还的本金款项…如甲方未依规定时间足额存入，乙方将按照《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》所载合约的规定收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。甲方保证在所申请账户的第一期的到期还款日前存入交易手续费的款项，并在此授权乙方于第一期对账单日起从该账户中直接扣收应交易手续费。第十条：担保：甲方以广汽传祺GS5向乙方提供抵押担保。由林建平提供全程连带责任保证，并签署相应的保证合同。本合同项下的担保方式为甲方以广汽传祺GS5向乙方提供抵押担保。由林建平提供全程连带责任保证。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意采用以下方式解决：依法向乙方所在地有管辖权的人民法院起诉。合同附件一《信用卡分期付款通用条款》第四条约定：甲方违约事件及处理：甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按期归还透支本金、利息及手续费…出现前款规定的违约事件时，乙方有权分别或同时采取下列措施：…（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期到期…（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任。合同附件二《中国银行股份有限公司领用合约》第三条约定：利息和收费：乙方在到期还款日偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户全部欠款的，不适用免息规定，乙方应按本合约以及甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额正常计。乙方使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，甲方对透支额适用上一条关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为日万分之五。如有变动，按照中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2013年6月17日，被告林建平与原告签署编号2013年DY普通-
购车047号《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定：第一条：主合同：本合同之主合同为债权人与持卡人林建生之间签署的编号为2013年DY普通-
购车047号《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》及其修订或补充。第三条：保证方式：本合同项下保证人提供：全程连带责任保证。第五条：保证期间：本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。2013年6月17日，被告家属林建生持卡号为62×××87的信用卡消费人民币160000元，用于支付闽B×××××小型汽车的购车款，2013年6月14日，被告家属林建生以其购买的闽B×××××小型汽车办理抵押登记，抵押权人为原告。后被告的家属林建生生前（林建生于2014年7月29日死亡）共还款12期，还款至2014年7月份，被告林建平分别于2014年11月14日及2014年11月16日还款10000元和4000元。共计还款本金人民币67328元，后经原告多次催讨，三被告拒不还款。特提起诉讼。另查明，被告周秀福系本案借款人林建生的母亲，被告李净系本案借款人林建生的婚生女。因本案诉讼原告共支付律师费人民币4000元。被告李净、林建平对原告主张本金人民币84942.72元的事实无异议。综上所述，本院认为，本案原告与作为借款人的案外人林建生之间设立的《中国银行股份有限公司信用卡分期付款合同》、与作为保证人的林建平设立的《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》意思表示真实，内容合法有效，本院依法予以确认。被告周秀福、李净作为借款人林建生的继承人，在本案中没有表示放弃遗产继承，应在继承遗产范围内承担清偿债务的责任，因被告李净、林建平对原告主张的信用卡借款本金人民币84942.72元的事实无异议，故原告请求被告周秀福、李净偿还该借款本金人民币84942.72及该款自2013年6月17日起算按合同约定的利息、滞纳金、复利以及原告为本案诉讼支付的律师代理费人民币4000元，有合同依据及符合法律规定，本院依法予以支持。原告请求被告周秀福、李净支付分期付款手续费人民币10269元有合同依据，本院予以支持。被告林建平未按照《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》约定承担连带清偿责任，故原告要求被告林林建平承担连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持。原告主张对抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，因借款人林建生作为抵押人签订合同，且已将所抵押的车辆进行抵押登记，故该主张有事实和法律依据，本院依法予以支持。因被告周秀福经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、四十一条、五十三条、《中华人民共和国继承法》第二十五、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告周秀福、李净应于本判决生效之日起十日内在借款人林建生继承遗产范围内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行信用卡借款本金人民币八万四千九百四十二元七角二分及该款自2013年6月17日起至本判决指定还款之日按合同约定的利息、滞纳金、复利；二、被告周秀福、李净应于本判决生效之日起十日内在借款人林建生继承遗产范围内偿还原告中国银行股份有限公司莆田分行因本案信用卡分期付款的手续费人民币一万零二百六十九元；三、本案律师费人民币4000元由被告周秀福、李净在借款人林建生继承遗产范围内共同承担。四、原告中国银行股份有限公司莆田分行对借款人林建生为本案借款提供的抵押车辆【闽B×××××】变现所得享有优先受偿权。五、被告林建平对本案的以上债务承担连带清偿责任。本案案件受理费人民币2853元，减半收取1426.5元，由被告周秀福、李净、林建平负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。申请执行的期间为二年。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员韩文二〇一五年六月二日书记员黄茹茹附：本案相关的法律法规《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国继承法》第二十五条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。