广东省陆丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1581民初22号
原告：陆丰市农村信用合作联社，住所地陆丰市东海镇东海大道西侧路边，统一社会信用代码91441581617966008T。
法定代表人：余源浪，理事长。
委托诉讼代理人：卓楚花，黎仕达，分别系广东愿力律师事务所律师，实习律师。
被告：庄汉财，男，1978年7月14日出生，汉族，住广东省陆丰市，
被告：施巧兰，女，1982年8月1日出生，汉族，住广东省陆丰市，
原告陆丰市农村信用合作联社（以下简称陆丰信用联社）与被告庄汉财、施巧兰之间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月4日立案后，依法适用普通程序，分别于2017年3月31日、2017年6月21日公开开庭进行了审理。原告陆丰信用联社的委托诉讼代理人卓楚花两次均到庭参加诉讼，原告陆丰信用联社的委托诉讼代理人黎仕达到庭参加第一次诉讼，被告庄汉财、施巧兰经本院传票传唤两次均无正当理由拒不到庭参加庭审。本院现已审理终结。
陆丰信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令庄汉财立即向陆丰信用联社偿还借款本金106万元及至还清款项之日止的相应利息、罚息、复利（截至2016年11月11日止结欠利息102068.65元、本金罚息170021.59元、利息罚息23559.10元、复利14836.64元及从2016年11月12日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利，利率按合同约定依法计算，其中2013年6月5日至2014年6月5日利息年利率为7.8%，本金罚息年利率为15.6%，利息罚息年利率为7.8%，复利年利率为7.8%；2014年6月6日至还清款项之日止利息年利率为8.7945%，本金罚息年利率为17.589%，利息罚息年利率为8.7945%，复利年利率为8.7945%）；2.判令施巧兰对庄汉财的上述债务承担连带责任；3.判令确认陆丰信用联社对庄汉财、施巧兰提供的坐落于陆丰市××区××地脚××（××大道××）的抵押物（房地产权证号：粤房地证字第××号）拍卖所得款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由庄汉财、施巧兰承担。庭审中，经过本院释明，陆丰信用联社变更其第一条诉讼请求：判令庄汉财立即向陆丰信用联社偿还借款本金106万元及至还清款项之日止的相应利息、罚息、复利（截至2016年11月11日止结欠利息102068.65元、本金罚息170021.59元、利息罚息23559.10元、复利14836.64元，及至2016年11月12日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利，利率按合同约定依法计算，其中2013年6月5日至2014年6月5日利息年利率为7.8%，本金罚息年利率为11.7%，利息罚息年利率为7.8%，复利年利率为7.8%；2014年6月6日至2015年5月11日止利息年利率为8.7945%，2014年6月6日至还清款项之日止的本金罚息年利率为13.19175%，利息罚息年利率为8.7945%，复利年利率为8.7945%）。事实和理由：2013年6月5日，陆丰信用联社根据庄汉财的申请，授权潭西信用社与其签订《个人借款合同》，双方约定庄汉财向陆丰信用联社借款106万元用于生产月饼、中式糕点，借款期限为2013年6月5日至2014年6月5日，并约定了利率、罚息、复利等事项。施巧兰在上述借款合同中借款人配偶栏签名、捺手印确认。同时，陆丰信用联社与庄汉财、施巧兰签订了《抵押担保合同》，庄汉财、施巧兰自愿提供坐落于陆丰市××区××地脚××（××大道××）的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）为上述借款合同提供抵押担保，庄汉财、施巧兰均在抵押物清单上签名、捺手印确认，并依法办理了抵押登记。合同签订后，陆丰信用联社积极履行合同义务，即向庄汉财、施巧兰发放贷款106万元，其也在借款借据上签名、捺手印确认。庄汉财因货款未能收回，无法按时还款，因此向陆丰信用联社申请延期还款，双方于2014年6月4日签定了上述借款的《借款展期协议》，约定将上述借款展期至2015年5月11日止，施巧兰亦在协议中签名、捺手印确认。现庄汉财逾期未偿还借款本金及利息，陆丰信用联社多次向庄汉财催收，于2016年5月25日、9月22日向庄汉财发出贷款催收通知书，其均已确认签收。庄汉财至今仍未依约履行合同义务。截至2016年11月11日止，庄汉财共结欠陆丰信用联社借款本金106万元及利息102068.65元、本金罚息170021.59元、利息罚息23559.10元、复利14836.64元，庄汉财的行为已严重违约。陆丰信用联社认为，庄汉财依法应向陆丰信用联社偿还借款本金及相应利息、罚息、复利；施巧兰系庄汉财之妻，且在借款合同中签名、捺手印确认，依法应当承当连带责任；因庄汉财、施巧兰为此次借款提供抵押担保，所以陆丰信用联社依法享有庄汉财、施巧兰提供的抵押物拍卖所得款的优先受偿权，故提起诉讼。
庄汉财、施巧兰没有进行答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换。陆丰信用联社依法提交了以下证据：1.营业执照、金融许可证、银监汕尾监管分局汕银监复[2008]59号《关于陆丰市农村信用合作联社开业的批复》；2.庄汉财、施巧兰的身份证及结婚证；3.《个人借款合同》（编号：10020139902771130）；4.借款借据及贷款发放凭证；5.《借款展期协议》（编号：11420149902971322）；6.《抵押承诺书》；7.《抵押担保合同》（编号：10020139902771130）；8.抵押物清单；9.房地产他项权证（粤房地他项权证陆他字第0100002639号）；10.逾期贷款催收通知单；11.逾期未还款查询；12.庄汉财还款明细表。庄汉财、施巧兰经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证的权利。对以上证据本院经审查予以确认并在卷佐证。庄汉财、施巧兰没有提交证据。
根据当事人的陈述和经审查的证据，本院确认事实如下：
陆丰信用联社是法人单位，陆丰信用联社潭西信用社是陆丰信用联社的分支机构。
陆丰信用联社根据庄汉财的申请，授权潭西信用社与庄汉财签订了《个人借款合同》(编号10020139902771130)，签订合同时间为2013年6月5日。合同约定：庄汉财向陆丰信用联社借款106万元用于生产月饼、中式糕点，借款期限为2013年6月5日起至2014年6月5日止，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准；一次还本，按期付息还款法，指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按照一定频度每隔相同期次归还贷款利息的还款方法，还息间隔为每三个月归还一次；贷款利率年利率为7.8%，庄汉财未按合同约定还款日还款的借款的罚息（逾期贷款罚息）利率在合同确定的利率上浮100%；庄汉财未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率按合同确定的年利率7.8%计算；应收利息罚息的罚息（即复利）利率按合同确定的贷款年利率7.8%计算。同时约定具体还款金额以陆丰信用联社核心业务系统核算的还款金额为准。合同还约定了其他事项。施巧兰在上述借款合同中借款人配偶栏处签名确认。
在签订《个人借款合同》当日，即2013年6月5日，陆丰信用联社潭西信用社与庄汉财签定了《抵押担保合同》（编号10020139902771130），约定庄汉财以其自有的位于陆丰市××区××地脚××（××大道××）（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为庄汉财向陆丰信用联社借款的抵押。2013年6月28日，以陆丰信用联社潭西信用社为房地产抵押权人，庄汉财为房地产抵押人向陆丰市建设局办理抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他项权证陆他字第0100002639号）。陆丰信用联社依约于2013年6月29日向庄汉财发放贷款106万元。双方在《借款借据》上签名确认，《借款借据》上载明：借款日期为2013年6月29日，到期日期为2014年6月5日，借款利率为7.8%，还款方式为一次性。
2014年6月1日，庄汉财因无法按时还款，向陆丰信用联社提交《抵押承诺书》，表明其自愿将抵押房产作为展期的抵押担保，且抵押期限延至借款本息还清为止。施巧兰在上述《抵押承诺书》中抵押人配偶栏处签字确认。借款到期后，庄汉财以投入资金未能全部收回为由，向陆丰信用联社潭西信用社申请延期还款，双方于2014年6月4日签订了《借款展期协议》，约定：将上述借款展期至2015年5月11日止，展期期间贷款利率为8.7945%，除《借款展期协议》另有约定，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。现因庄汉财未按期还款，陆丰信用联社诉至本院。
陆丰信用联社确认截至2014年6月4日止，庄汉财已经付还陆丰信用联社利息64321.16元。同时确认截至2016年11月11日止，庄汉财尚欠陆丰信用联社本金106万元、利息102068.65元、本金罚息170021.59元、利息罚息23559.10元，复利14836.64元。审理中，陆丰信用联社陈述以上罚息是陆丰信用联社核心业务系统以逾期贷款罚息利率在合同确定的利率水平上上浮50%的标准计算而得出来的结果。
另查明，庄汉财与施巧兰是夫妻关系，于2005年11月7日登记结婚。
本院认为，陆丰信用联社授权其下属机构信用社与他人签订合同，合同的权利义务依法应由授权人陆丰信用联社享有和承担，故本案所涉合同的贷款人是陆丰信用联社。
一、陆丰信用联社与庄汉财签订的《个人借款合同》、《借款展期协议》合法有效。陆丰信用联社已依约提供贷款，但庄汉财未能按期还款，庄汉财应承担返还本金106万元的义务。同时庄汉财的行为构成违约，应承担相应的违约责任，除返还本金外，庄汉财还应支付相应利息、罚息、复利。
（一）关于庄汉财支付相应利息的问题。在《个人借款合同》中双方约定借款期限为2013年6月5日至2014年6月5日，每笔借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准，故实际发放贷款日为2013年6月29日，即利息的起算时间应为2013年6月29日。在陆丰信用联社提交的借款借据、贷款发放凭证及《还款明细表》中，均显示首次放款交易时间为2013年6月29日，故陆丰信用联社的利息起算时间为2013年6月29日，与本院认定利息起算时间一致，故对陆丰信用联社请求的利息金额，本院予以支持。
（二）关于庄汉财支付相应罚息、复利的问题。庭审中，本院向陆丰信用联社作出释明：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定“逾期贷款（借款人未按合同规定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明贷款利率水平上加收30%至50%”。本案借款合同中关于借款人未按合同约定还款日还款的借款的罚息（逾期贷款罚息）利率在合同确定的利率上浮100%的约定，根据以上通知，逾期贷款罚息利率上浮超过50%部分对借款人无约束力，故陆丰信用联社变更了其诉讼请求。对陆丰信用联社请求逾期贷款（借款人未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%，未付的罚息利率按合同确定的贷款年利率计算，复利按合同确定的贷款年利率计算，本院予以支持。对陆丰信用联社其核心业务系统核算的截至2016年11月11日的利息102068.65元、利息罚息23559.10元，复利14836.64元，本院予以确认。对截至2016年11月11日的本金罚息（逾期贷款罚息）核算如下：从展期届满之日起即2015年5月12日起至2016年11月11日止以106万元按年利率13.19175%的标准计算出本金罚息为209748.83元，陆丰信用联社请求本金罚息为170021.59元，该金额低于209748.83元，视为陆丰信用联社对本金罚息金额高出部分的放弃，故对信用联社核算出截至2016年11月11日本金罚息170021.59元本院予以确认。
二、陆丰信用联社与庄汉财签订的《抵押担保合同》，约定庄汉财以其自有的位于陆丰市××区××地脚××（××大道××）的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为庄汉财向陆丰信用联社贷款的抵押物，并在陆丰市建设局办理了抵押登记手续（房地产他项权证：粤房地他项权证陆他字第0100002639号），该抵押担保合法有效。现因庄汉财逾期未还款，陆丰信用联社作为抵押权人，在庄汉财不能偿还贷款本息时，对该抵押房产的拍卖所得款享有优先受偿权。因上述债务发生于庄汉财、施巧兰夫妻关系存续期间，施巧兰应对于上述债务承担连带清偿责任。
庄汉财、施巧兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃陈述、举证和质证权利。本院依法予以缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、庄汉财于本判决生效之日起十五日内返还陆丰市农村信用合作联社贷款本金106万元并支付利息、罚息、复利【截至2016年11月11日止的利息102068.65元、本金罚息170021.59元、利息罚息23559.10元、复利14836.64元；此后按展期合同的贷款利率即年利率8.7945%上浮50%计算逾期贷款本金罚息；对不能按时支付的利息，按展期合同贷款的年利率8.7945%计算利息罚息；对应收利息的罚息按展期合同的贷款年利率8.7945%计算复利。罚息、复利均计至欠款还清之日止】。
二、陆丰市农村信用合作联社对庄汉财位于陆丰市东海镇金龙区狮地脚一巷（现城东大道22号）的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号/房地产他项权证：粤房地他项权证陆他字第0100002639号）拍卖所得款享有优先受偿权。
三、施巧兰对本判决第一项确定的债务承担连带责任。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费18386.77元（陆丰市农村信用合作联社已预交17134元），由庄汉财、施巧兰共同承担。庄汉财、施巧兰应于本判决生效之日起七日内向本院交纳该款。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。
审判长 温建豪
审判员 朱淮飞
审判员 黄金碧
二〇一七年六月二十六日
书记员 陈雪红
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。