重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初7736号原告：中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道向阳路2号，统一社会信用代码91500115903366142C。负责人：任容，该支行行长。委托诉讼代理人：谭晓理，重庆佳程律师事务所律师。委托诉讼代理人：何宇，重庆佳程律师事务所律师。被告：向友亚，女，1963年1月14日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：辛小勇，男，1958年11月21日出生，汉族，住重庆市巫山县。原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行（以下简称农行长寿支行）与被告向友亚信用卡纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，原告申请追加辛小勇为共同被告，本院依法通知辛小勇参加诉讼。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行长寿支行的委托诉讼代理人何宇到庭参加诉讼。被告向友亚、辛小勇经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告向友亚立即偿还信用卡透支本金89873.01元、消费手续费3047.86元、利息14104.37元（暂计至2017年6月27日，利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、复利（以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至本息付清之日止）、逾期还款违约金（含滞纳金）5678.41元（暂计至2017年6月27日，按最低还款额未偿还部分的5%计收至全部欠款付清之日止）；2.判令被告向友亚承担律师费1500元、诉讼费用等原告为实现债权而产生的费用。诉讼过程中，原告明确诉讼请求为：1.判令被告向原告偿还透支本金89873.01元，截止2017年6月27日的消费手续费3047.86元、利息14104.37元、逾期还款违约金（含滞纳金）5678.41元，2017年6月28日起的利息以尚欠本金为基数按日利率万分之五计收、复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收，均计算至付清时止；2.判令被告向友亚、辛小勇承担律师费1500元、诉讼费和保全费。事实和理由：2012年2月14日，被告向友亚向原告提交《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，申请办理农行金穗贷记卡，被告向友亚签字确认并自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告已按约定变更领用合约并在其官方网站进行了公示，原、被告双方应适用已公示的2016年9月29日，中国农业银行发布《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，自2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”。原告已在其官方网站上发布了最新的《金穗信用卡领用合约（个人卡）》[ABC（2017）4035-1]版领用合约。合约约定该贷记卡计息方式为自银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利；逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收。因被告未按期还款致原告为实现债权所支出的费用由被告承担。被告向友亚的申请经原告审核获得批准后，原告向被告向友亚核发了卡号为6228360085281518金穗贷记卡。被告向友亚领取该卡后，多次透支消费，未按合约约定还款。被告辛小勇是被告向友亚之夫，被告向友亚所涉本案债务发生于夫妻关系存续期间，被告辛小勇应该承担共同还款责任。为维护原告合法权益，向法院起诉。被告向友亚、辛小勇未作答辩。原告农行长寿支行围绕诉讼请求依法提交了：《中国农业银行金穗贷记卡申请表》（以下简称《申请表》）、2008版和2017版《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、关于调整信用卡业务相关收费标准的公告、《中国农业银行金穗信用卡章程》（以下简称《章程》、关于修订中国农业银行金穗信用卡章程的公告、收费标准、消费分期手续费率截图、账单分期手续费率截图、交易明细表、账户信息查询表、委托代理协议、重庆增值税专用发票、收付款业务回单、情况说明、补发婚姻登记证审查处理表。上述证据符合证据形式要件，本院予以确认。根据原告农行长寿支行的陈述以及经依法审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年2月14日，被告向友亚向原告农行长寿支行申请办理金穗贷记卡，填写了《申请表》。申领人签阅栏载明：本人已阅读和理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效。被告向友亚签名。在《申请表》后所附的2008版《领用合约》第四条第二款约定“对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。”第四款约定“乙方预借现金不享受免息还款期待遇，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。”第五款约定“本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。”第九条第三款约定“本合约由中国农业银行制定、解释和修改。本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力。乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续。超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”中国农业银行根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，于2016年9月29日发布了《关于调整信用卡业务相关收费标准的公告》，取消“贷记卡超限费”，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，对持卡客户违约逾期未还款的行为，将收取“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。2016年11月15日发布《关于修订的公告》，修订后的新《中国农业银行金穗信用卡章程》于2017年1月1日正式执行。即自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，将原有的滞纳金改为逾期还款违约金，持卡人出现未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额等违约行为，按约定向发卡银行支付的费用。在收费标准中逾期还款违约金为最低还款额未还部分的5%。同时，该章程中约定：“透支”指持卡人使用发卡银行为其核定的授信额度进行交易的方式，包括消费透支、预借现金等。第二十九条约定“本章程由中国农业银行制定、修改。修改后将通过营业场所和门户网站等方式进行公告。持卡人不同意的，可以在清偿透支本金、利息及其他应付款项和费用等全部债务的前提下终止服务，并销卡。”2017版《领用合约》第4.1条约定“透支金额从银行记账日起计息，并从乙方账户中扣收。透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍。”4.2条约定“对当期账单本期发生的除预借现金外的其他透支交易，乙方在到期还款日（含）前偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日（含）期间的免息待遇。”第4.3条约定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，预借现金及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还对账单列明的最低还款额的，还应就最低还款额未偿还部分的5%支付逾期还款违约金”。4.4条约定“乙方使用预借现金额度取现、转账及充值的，不享受免息还款期待遇，透支金额从银行记账日起计息。”第6.6条约定“乙方未按期偿还欠款、利息及其他应付款项和费用的，甲方可委托催收机构向乙方催收，也可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规规定和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）由乙方承担。”原告农行长寿支行经审核后向被告向友亚发放了卡号为6228360085281518的信用卡，授信额度为100000元。被告向友亚收到后激活并使用该信用卡，但是未按期还款，截止2017年6月27日，尚欠原告农行长寿支行借款本金89873.01元、消费手续费3047.86元、利息14104.37元、逾期还款违约金（含滞纳金）5678.41元，共计112703.65元。同时查明，被告向友亚与被告辛小勇于1984年12月30日登记结婚，因结婚证遗失，于2005年1月19日申请补领结婚证。原告农行长寿支行因本案诉讼与重庆佳程律师事务所签订了《委托代理协议》，并支付律师代理费1500元。原告农行长寿支行在诉讼中申请财产保全，缴纳保全申请费1170元。本院认为，被告向友亚向原告农行长寿支行申请办理信用卡，并愿意遵守《领用合约》和《章程》的规定，系其真实意思表示，被告向友亚在收到原告农行长寿支行核发的信用卡后开通并使用，其与原告农行长寿支行形成了金融借款合同关系。根据2008版《领用合约》的约定，被告向友亚在原告农行长寿支行公告期间未对信用卡办理销户，视为其同意2017版《领用合约》的约定。被告向友亚在借款后未在免息还款期内偿还借款，原告农行长寿支行按照《领用合约》、收费标准的约定要求被告向友亚偿还截止2017年6月27日的借款本金89873.01元、消费手续费3047.86元、利息14104.37元、逾期还款违约金（含滞纳金）5678.41元，本院予以支持。原告请求2017年6月28日起的利息以尚欠借款本金为基数按日利率万分之五计收至付清时止、复利以尚欠利息为基数按日利率万分之五计收至付清时止、逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计收至付清时止，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。因被告向友亚的违约行为，原告农行长寿支行支付了律师代理费1500元，原告根据《领用合约》的约定要求被告支付，本院予以支持。被告向友亚在使用该借款期间与被告辛小勇系夫妻关系存续期间，二被告未提交证据证明被告向友亚所欠的借款系向友亚的个人债务，应为夫妻共同债务，被告辛小勇应对被告向友亚使用该信用卡所产生的债务承担共同还款责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告向友亚、辛小勇于本判决生效后五日内共同返还原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行截止2017年6月27日的借款本金89873.01元、消费手续费3047.86元、利息14104.37元、逾期还款违约金（含滞纳金）5678.41元，共计112703.65元；被告向友亚、辛小勇于本判决生效后五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付自2017年6月28日起至本息还清时止的利息、复利和逾期还款违约金（利息以尚欠本金为基数按照日利率万分之五计算，复利以尚欠利息为基数按照日利率万分之五计算，逾期还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%计算）；被告向友亚、辛小勇于本判决生效后五日内共同向原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行支付律师代理费1500元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2584元，保全申请费1170元，共计3754元，由被告向友亚、辛小勇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  刘安屏人民陪审员  罗瑶星人民陪审员  吴诗莲二〇一八年一月十七日书 记 员  钟俊惺