陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）陕0802民初4114号
原告某银行。
负责人王某，系该支行行长。
委托代理人曹某，系该支行职员。
被告崔某。
被告艾某，系被告崔某之妻。
被告赵某。
被告崔某甲，系被告赵某之妻。
被告李某。
被告贺某，系被告李某之妻。
被告白某。
被告赵某甲，系被告白某之妻。
原告某银行与被告崔某、艾某、被告赵某、崔某甲，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法组成合议庭于2016年7月4日公开开庭进行了审理，原告某银行的委托代理人曹某，被告崔某、艾某、赵某、李某、赵某甲到庭参加了诉讼，被告崔某甲、贺某、白某经本院传票传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告某银行诉称：2012年10月25日，原告与被告签订了个人借款/担保合同，约定：被告向原告借款人民币300万元，利率为8.32%。贷款期限5年，即自2012年10月25日起至2017年10月25日止，按月偿还本金及利息。被告崔某、艾某、被告赵某、崔某甲，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲分别提供抵押物。若被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或者部分贷款及所产生的利息、罚息及其他费用。被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由被告承担。抵押担保和保证责任的范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、原告为实现债权的费用和被告应当承担的所有费用等事项。合同签订后，原告发放了贷款本金300万元，刚开始被告按照约定偿还借款本金及利息。后被告不再按期偿还贷款至今，截止2015年7月31日，被告共欠原告逾期贷款本金745674.96元、利息251133.66元。经原告催要无果，致原告提起诉讼并提出诉讼请求为1、依法判令被告崔某、艾某偿还原告借款本金人民币2095674.96元及利息（从2016年7月4日起至款项付清之日止，按逾期年利率9.263%计算）并承担截止2016年7月3日已产生利息447926.18元。2、依法判令被告赵某、崔某甲对该债务承担连带清偿责任。3、依法判令原告对被告崔某、艾某，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲的抵押物享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。
原告向法庭提交了以下证据：
1、个人借款/担保合同、借款凭证各1份，用以证明原告向被告崔某、艾某发放了贷款300万元，并用被告的房屋进行抵押的事实。
2、被告崔某、艾某房产证（证号为榆房权证榆林市字第00680**号）、土地证（证号为榆市国用2012第39081号）、他项权证（证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告白某、赵某甲房产证（证号为榆房权证榆林市字第00819**号）、土地证（证号为榆市国用2012第38968号）、他项权证（证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告李某、贺某房产证（证号为榆房权证榆林市字第00142**号）、土地证（证号为榆市国用2004第06164号）、他项权证（证号为榆房他证榆林市字第0475**号）各1份，用以证明被告崔某、艾某，被告白某、赵某甲，被告李某、贺某将其所有的房屋进行抵押的事实。
3、被告崔某、艾某、被告赵某、崔某甲，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲的身份证复印件、结婚证复印件1组，用以证明被告的身份情况的事实。
4、个人贷款还款（催收）通知单，用以证明截止2016年7月3日，被告崔某、艾某拖欠原告剩余贷款本金80万元，积欠逾期贷款本金1295674.96元，积欠罚息146314.25元，积欠欠息252348.16元，积欠复息49263.77元，逾期期数26期，逾期年利率9.263%的事实。
被告崔某、艾某辩称：2012年10月，原告的工作人员要被告作为借款人在原告处借款供其使用，由其负责偿还，被告不承担责任。2012年10月19日，被告在借款合同中签了字并提供了被告的房屋进行抵押。在原告提供的个人贷款委托支付协议及个人借款凭证中均被告没有签字，被告要求对个人贷款委托支付协议及个人借款凭证中崔某的签字予以鉴定，原告的贷款也没有进入被告的账户，故法院应当判决依法驳回对被告的诉讼请求。
被告崔某、艾某向法庭提交了以下证据：
个人贷款委托支付协议1份、个人借据1张、账户流水单1份，用以证明以崔某名义向原告借款本金人民币300万元并未进入崔某账户而是进入张润田的儿子张弛名下及个人贷款委托支付协议、个人借据中崔某的名字均不是崔某签字的事实。
被告赵某、李某、赵某甲辩称：2012年10月，原告的工作人员要被告作为抵押人或者保证人，由被告崔某、艾某作为借款人在原告处借款供其使用，由其负责偿还，被告不承担责任。2012年10月19日，被告在借款合同中签了字并提供了被告的房屋进行抵押或者保证人。现原告提起诉讼要求被告承担抵押或者保证责任，请求法院依法判决驳回原告的诉讼请求。
被告赵某、李某、赵某甲未向法庭提交证据。
被告崔某甲、贺某、白某既未到庭应诉，亦未向法庭提交相关的证据材料及书面的答辩意见。
经庭审质证，原告提交的证据，被告崔某、艾某质证为对证据1中个人借款/担保合同中的签字是事实，在借款凭证中的签字不是本人崔某签字的，账户6100920092001157250不是被告崔某的账户；对证据2中签字是事实，但签字时原告工作人员曹某、高卫东说“我们为了履行手续让你们签字”于是被告在不知内情的情况下签了字；对证据3、4真实性无异议。被告赵某、李某、赵某甲质证为对个人借款/担保合同中的签字是事实。被告提交的证据，原告质证为有异议，不予认可。
本院对经庭审质证的证据作如下认证：
原告提交的证据，被告对个人借款/担保合同及催收通知书中的签字均是事实，能够证明原告与被告之间存在借款及房产抵押、截止2016年7月3日，被告崔某、艾某拖欠原告剩余贷款本金80万元，积欠逾期贷款本金1295674.96元，积欠罚息146314.25元，积欠欠息252348.16元，积欠复息49263.77元，逾期期数26期，逾期年利率9.263%的事实，对本案有证明力，依法予以采信。被告崔某、艾某提交的证据，原告有异议，经审查，被告在原告提供的2015年7月16日中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书中签字，确认原告依合同约定向被告发放了贷款300万元，截止2015年7月15日，被告连续14期未依合同约定还款，拖欠原告贷款本息925609.04元的事实，故被告提供的证据所证明的证明目的对本案没有证明力，依法不予确认。
本院根据当事人的陈述、举证、质证及本院认证，查明以下事实：
2012年10月19日，原告某银行（贷款人）与被告崔某（借款人）、艾某（共同借款人），被告崔某、艾某，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲（抵押人）、被告赵某（出质人）、崔某甲（质物共有人）签订个人借款/担保合同，合同约定：贷款金额为人民币300万元。贷款用途为经营贷款。本笔贷款的担保方式为抵押+保证。贷款期限5年，即自2012年10月25日起至2017年10月25日止。贷款利率正常执行年利率8.32%。还款为按月等额本金还款法。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%确定。若借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，有权借款人提前清偿全部或者部分贷款及所产生的利息、罚息及其他费用等。贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。抵押人所获得的抵押物的赔偿金、补偿金、保险金以及处分抵押物所得收益，贷款人有权选择下列方式进行处理：清偿或提前清偿借款人在本合同项下的债务，存入贷款人指定账户，以担保借款人债务的履行。抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。抵押物的处分如发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物：贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿。保证方式为连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年等事项。被告崔某、艾某将共同共有位于榆阳区西沙玉田巷37排3号1号房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00680**号、土地证证号为榆市国用2012第39081号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告白某、赵某甲将共同共有位于榆阳区东沙银沙路西二排2号1号房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00819**号、土地证证号为榆市国用2012第38968号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告李某、贺某将共同共有位于榆阳区肤施路西、西一路北榆阳东村拆迁户房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00142**号、土地证证号为榆市国用2004第06164号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）房屋进行抵押并办理了抵押物登记等事项。合同签订后，原告于2012年10月25日向贷款账户为2610092098001172579发放了贷款300万元。还款账户为6222082610000518127，于2017年10月25日到期。2015年3月10日，原告向被告赵某发出中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书，内容为“赵某（担保人）：您担保的借款人崔某于2012年10月17日，向我行申请贷款并与我行签订了中国工商银行个人借款合同，我行依合同约定向崔某发放了贷款300万元。截止2015年3月9日止，崔某已连续10期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息656722.67元。依据担保法的相关规定，请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。担保人赵某，2015年3月10日”2015年7月16日，原告向被告崔某发出中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书，内容为“崔某（借款人）：您于2012年10月17日，向我行申请贷款并与我行签订了中国工商银行个人借款合同，我行依合同约定向崔某发放了贷款300万元。截止2015年7月15日止，您已连续14期未依合同约定还款，共拖欠我行贷款本息925609.04元。请您在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，我行将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。借款人崔某，2015年7月16日”。截止2016年7月3日，被告崔某、艾某拖欠原告剩余贷款本金80万元，积欠逾期贷款本金1295674.96元，积欠罚息146314.25元，积欠欠息252348.16元，积欠复息49263.77元，逾期期数26期，逾期年利率9.263%。致原告提起诉讼并提出上述诉讼请求。
本院认为，本案争议的焦点是被告是否承担原告贷款本金及利息的问题。被告崔某、艾某抗辩2012年10月，原告的工作人员要被告作为借款人在原告处借款供其使用，被告不承担偿还责任。经审查，被告崔某、艾某未提供证据证明被告所主张该事实的成立，被告的该抗辩理由没有必要的事实依据支持，不予采纳。同时，被告崔某、艾某抗辩2012年10月19日，被告在原告提供的个人贷款委托支付协议及个人借款凭证中均被告没有签字，被告要求对个人贷款委托支付协议及个人借款凭证中崔某的签字予以鉴定，原告的贷款也没有进入被告的账户。经审查，个人借款/担保合同系各方签订的诺成性合同，被告崔某、艾某在个人借款/担保合同中签字。同时，2015年7月16日，原告向被告崔某发出中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书，载明于2012年10月17日，被告向原告申请贷款并与原告签订了中国工商银行个人借款合同，原告依合同约定向崔某发放了贷款300万元。截止2015年7月15日止，被告已连续14期未依合同约定还款，共拖欠原告贷款本息925609.04元。被告在收到本函之日起五日内清偿全部欠款。否则，原告将通过实现担保物权、依法提起诉讼等方式追偿欠款。明确了被告贷款的金额，逾期期限及拖欠贷款本息等事项，被告崔某进行签字确认，双方之间形成了明确的借款合同关系，被告的该抗辩理由不能成立并对其鉴定申请不予准许。被告赵某、李某、赵某甲抗辩2012年10月，原告的工作人员要被告作为抵押人或者保证人，由被告崔某、艾某作为借款人在原告处借款供其使用，被告不承担责任。经审查，被告不能提供证据证明其主张的事实，且原告不予认可，被告的该抗辩理由没有必要的事实依据支持，不予采纳。原告诉请依法判令被告崔某、艾某偿还原告借款本金人民币2095674.96元及利息（从2016年7月4日起至款项付清之日止，按逾期年利率9.263%计算）并承担截止2016年7月3日已产生利息447926.18元的诉讼请求。经审查，根据双方合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人可要求借款人提前清偿全部或者部分贷款。本案中，被告崔某、艾某已累计逾期未还款超过二十六次，构成违约，故原告诉请被告崔某、艾某提前清偿全部借款及利息的请求，符合合同约定，亦不违反法律规定，应予以支持。现原告诉请被告崔某、艾某一次性偿还借款本金2095674.96元，对其利息应当按照逾期年利率为9.263%计算至款还清为止，因被告崔某、艾某未按约定还款，截止2016年7月3日已产生积欠罚息146314.25元，积欠欠息252348.16元，积欠复息49263.77元，计人民币447926.18元，应当由被告崔某、艾某偿还。原告诉请被告赵某、崔某甲对该债务承担连带清偿责任的诉讼请求。经审查，个人借款/担保合同中被告赵某（出质人）、崔某甲（质物共有人），而非保证人。2015年3月10日，原告向被告赵某发出中国工商银行股份有限公司个人逾期贷款催收通知书中明确约定被告赵某为担保人，并由被告赵某进行签字确认，由此，原告与被告赵某之间形成了明确的保证合同关系，保证期间为贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年，原告于2016年4月13日提起诉讼在保证期间，被告赵某应当承担保证责任。原告诉请被告崔某甲承担保证责任没有必要的事实依据支持，予以驳回。原告诉请依法判令原告对被告崔某、艾某，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。”的规定。本案中，被告崔某、艾某，被告李某、贺某，被告白某、赵某甲的抵押物已办理抵押物登记，原告的该项诉讼请求有法律依据，依法予以支持。被告赵某、被告李某、贺某，被告白某、赵某甲承担了保证及抵押责任后有权向主债务人即被告崔某、艾某追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效后十日内，由被告崔某、艾某偿还原告某银行借款本金2095674.96元及利息（从2016年7月4日起至款项付清之日止，按逾期年利率9.263%计算），并偿还原告某银行已发生利息447926.18元。
二、原告某银行对被告崔某、艾某共同共有位于榆阳区西沙玉田巷37排3号1号房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00680**号、土地证证号为榆市国用2012第39081号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告白某、赵某甲共同共有位于榆阳区东沙银沙路西二排2号1号房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00819**号、土地证证号为榆市国用2012第38968号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）；被告李某、贺某共同共有位于榆阳区肤施路西、西一路北榆阳东村拆迁户房屋（房产证证号为榆房权证榆林市字第00142**号、土地证证号为榆市国用2004第06164号、他项权证证号为榆房他证榆林市字第0475**号）房屋，在抵押的价值范围内享有优先受偿权。
三、被告赵某对该债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告某银行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费25570元，由被告崔某、艾某、赵某、李某、贺某、白某、赵某甲共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
审 判 长 李长鹏
审 判 员 张 媛
人民陪审员 常四娃
二〇一六年七月十五日
书 记 员 郭 鹏