甘肃省张掖市甘州区人民法院执 行 裁 定 书（2018）甘0702执异34号异议人：中国农业银行股份有限公司镇原县支行（以下简称农行镇原支行）。法定代表人杨平祎，系该行行长。委托诉讼代理人慕建兵，系该行营业室主任。申请执行人：张霆，男，1970年9月5日出生，汉族。被执行人：甘肃广汇房地产开发有限公司（以下简称广汇公司）。法定代表人杨学成，系该公司总经理。在本院执行申请人张霆与被执行人甘肃广汇房地产开发有限公司房屋买卖合同纠纷一案中，异议人中国农业银行股份有限公司镇原县支行对甘州区人民法院冻结广汇公司在该行开设的27280101040XXXXXX账户不服，请求解除对该账户的冻结，向本院提出书面异议。本院受理后，依法组成合议庭进行审查，期间异议人书面申请，因需准备听证证据为由，申请延期举证10日，经本院审查予以准许。2018年5月15日合议庭组织进行了听证。异议人委托诉讼的代理人慕建兵，申请执行人张霆到庭听证。本案现已审查终结。异议人农行镇原支行称，2007年，被执行人广汇公司在甘肃省庆阳市镇原县城开发房地产，向我行申请办理个人住房按揭贷款业务，经中国农业银行庆阳支行农行庆（2007）253号文件批复同意办理此业务。2007年10月24日，我行与广汇公司签订《个人购房贷款项目合作协议》。2009年9月30日，广汇公司在我行经中国人民银行镇原支行审批同意开立了按揭贷款保证金账户27280101040xxxxxx。2010年10月1日，我行与广汇公司签订《住房按揭业务合作协议书》开展该业务，后每年我行均与广汇公司签订《住房按揭业务合作协议书》，该协议约定，广汇公司授权我行将发放购房贷款余额的10%作为保证金存入该公司在我行设立的保证金账户，若购房人未按按揭合同约定还本付息，广汇公司应代为偿还，由我行直接从广汇公司的上述保证金账户扣划。截止2018年4月，广汇公司开发的镇原县广汇花苑小区，尚有按揭住房贷款145笔，计9951000元按揭贷款本金未偿还。但在甘州区法院执行申请人张霆与被执行人广汇公司买卖合同纠纷一案中，于2017年4月28日作出（2017）甘0702执188号之一执行裁定书，冻结了广汇公司在我行设立的保证金账户27280101040xxxxxx。根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法》若干问的解释第85条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”的规定，在按揭贷款未还清的情况下，人民法院不能扣划该保证金账户内的资金。故异议人要求解除对该账户的冻结。申请执行人张霆称，被执行人广汇公司在异议人处设立的27280101040xxxxxxx账户，不是保证金账户，异议人的异议理由不成立，请求法院依法驳回异议人的请求。本院查明，自2007年，被执行人广汇公司在甘肃省庆阳市镇原县城进行房地产开发，与异议人农行镇原支行开展个人购房贷款项目合作协议。2007年10月29日，广汇公司在异议人农行镇原支行处开设的账户，账号为27280101040xxxxxx。2009年9月30日，经中国人民银行镇原支行批准，被执行人广汇公司在异议人处设立的账号为27280101040xxxxxx的账户，为广汇公司在异议人处办理按揭贷款的保证金账户。2010年10月1日，被执行人与异议人签订了住房按揭业务合作协议书一份，约定异议人为被执行人开发的“广汇花苑住宅小区”房地开发项目提供个人住房按揭贷款，总额不超过42000000元，按揭款有限期为2007年10月1日起至2011年9月30日，同时还约定广汇公司在异议人处开立“按揭贷款保证金账户”并按按揭贷款余额的10%存入保证金，当借款人不能按期还本付息时，异议人可以直接从广汇公司开设的保证金账户中扣划，并与5日内补充对应的保证金。2011年9月24日、2012年10月13日，被执行人与异议人分别又签订了住房按揭业务合作协议书各一份，对按揭额度的期限延长一年，其他合同约定与2010年10月1日，双方签订的上述合作协议一致。自2007年11月14日至2014年8月18日，异议人农行镇原支行共向被执行人广汇公司开发的“广汇花苑住宅小区”发放个人住房按揭贷款259笔,金额为33793000元，其中2009年9月30日至2014年8月18日，异议人共向广汇公司开发的上述住宅小区发放个人住房按揭贷款151笔，金额为21508000元。自2009年10月27日至2017年4月20日，被执行人广汇公司共汇入其在异议人开设的名为保证金账户27280101040xxxxxx内保证金14笔，金额为1115000元。2011年10月14日，该账户支取500000元，用于办理房产他项权证。2015年8月14日，被执行人广汇公司又从该账户支取200000元用于支付该公司办理房产他项权证应付的费用，同年8月20日，该公司又从该账户中支取180000元亦用于支付该公司办理房产他项权证应支付的费用。2017年4月28日，本院在执行申请人张霆与被执行人广汇公司买卖合同纠纷一案中，作出（2017）甘0702执188号之一执行裁定书，依法冻结了被执行人广汇公司在异议人农行镇原支行开设的账号为27280101040xxxxxx账户内的资金800749、52元，冻结期限为12个月。本院认为，贷款保证金账户既不属于专用账户，亦不属于一般结算账户，它是银行为企业开设的一类专门存放信用保证金的账户。贷款保证金是指发放贷款前，金融机构对借款人按贷款金额的一定比例预收一定的款项，这部分保证金在贷款总额中予以扣除，提供保证金是企业办理贷款业务时的一种担保方式，在所担保的贷款未还清时，保证金不得提前支取或挪作他用。《最高人民法院关于适用，若干问的解释》第85条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。贷款保证金的账户资金特定化后，方可作为质押。首先保证金账户内的保证金应于所担保的债权一一对应，关系明确。如果当事人之间对账户资金担保的主债权没有明确约定，仅概括地约定贷款账户资金可对债务或一定比例的债务优先受偿，而对具体债务不明确，就不能构成账户担保的确定性。本案中，异议人仅对被执行人广汇公司在异议人处设立的账号为27280101040xxxxxx的账户设定为保证金账户，而存入该账户的1115000元保证金亦未明确是总计259笔，金额为33793000元中哪些贷款的保证金，且异议人亦未按约定逐笔扣除贷款保证金，故广汇公司在异议处设立的保证金账户内的保证金所担保的主债务不明确亦不对应。其次，保证金账户内的资金在债务关系存续期间，必须是固定的，不能随意进出用于支付企业的其他费用。而本案中被执行人在异议处设立的名为保证金账户，被执行人从该账户中支取880000元用于其办理房产他项权证应支出的费用。其账户的资金不特定。综上，被执行人广汇公司在异议人处设立的账号为27280101040xxxxxx的账户不具备金钱质押的属性，不应认定为质押保证金账户。即便是被执行人广汇公司的该账户系保证金账户，异议人只享有优先享受债权，人民法院亦可冻结，只是不能扣划，故异议人农行镇原支行的异议理由不成立。其异议请求，本院不予支持。依据《最高人民法院关于适用于若干问的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条，《最高人民法院关于民法办理执行异议和复议案件若干问题的解释》第十七条之规定，裁决如下：驳回异议人中国农业银行股份有限公司镇原县支行的异议请求。如不服本裁定，可以在本裁定书送达之日起十日内，向甘肃省张掖市中级人民法院申请复议。审 判 长  田吉标审 判 员  王国清代理审判员  陈海滨二〇一八年五月十八日书 记 员  徐子杨