辽宁省沈阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈中少民终字第00725号
上诉人（原审被告）：平安养老保险股份有限公司辽宁分公司。
负责人：卢某某，该公司总经理。
委托代理人：武某某，女，汉族。
被上诉人（原审原告）：刘某某，男，满族。
法定代理人：刘某甲，男，汉族。
上诉人平安养老保险股份有限公司辽宁分公司（简称平安保险公司）因与被上诉人刘某某保险合同纠纷一案，不服沈阳市沈河区人民法院（2015）沈河少民初字第00120号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成由审判员郭晓娟担任审判长，审判员张忠星（主审）、审判员赵楠楠参加的合议庭审理了本案。现已审理终结。
原审法院查明：刘某某法定代理人刘某甲作为投保人为刘某某在平安保险公司处投保《天使平安卡（Ⅱ代）B款（电子）》保险一份，保单号为XXXX，保险期间为2015年1月20日零时至2016年1月19日二十四时，职业类别为少年儿童，受益人为法定。所获保障为保险期间，一年意外或疾病身故人民币3万元，意外残疾人民币3万元，意外医疗人民币5000元，住院医疗人民币10万元。同时特别约定“…，住院医疗赔付约定，未经当地社会基本医疗赔付的，次免赔额为人民币500元，按30%比例赔付，经当地基本社会医疗赔付的，次免赔额人民币300元，人民币1万元以下部分合理医疗费用按40%比例赔付，人民币1万元以上部分医疗费用按80%比例赔付。”
刘某甲投保的《天使平安卡（Ⅱ代）B款（电子）》人身保险需通过网络进行激活才能完成投保。在网络自助激活流程中，分为四个步骤，分别为投保须知、填写激活信息、保单信息确认及完成激活四个步骤。其中在投保须知中，温馨提示第1条中载明：“请投保人仔细阅读本卡册。投保人必须详细阅读卡册说明，同意卡册的规定方法。”第3条中载明：“投保人需在短信通知注明的投保申请日期之前内按保险合同成立流程进行投保（激活）。本公司自签发电子保单后第四日零时起（不包括投保当日）承担意外身故、意外残疾、意外医疗、疾病身故保险责任，自签订保单生效后第三十一日零时起承担疾病住院医疗保险责任，对保险责任生效前所发生的保险事故本公司不承担保险责任，具体保险责任期间以保单记载为准…”。在自助投保过程中，网页会弹出：“请点击“下载卡册”阅读并理解卡册内容，否则无法继续投保流程”的对话框，操作者需点击“确定”键下载卡册，卡册内容为天使平安卡（Ⅱ代）B款（电子）卡面及说明。其中关于住院医疗金中用斜体字载明：“被保险人在等待期内或本附加合同生效前发生疾病，由此而导致的住院治疗，无论住院治疗时间与生效之日是否间隔超过30日，本公司均不承担给付保险金的责任…”
另查明，2015年3月2日，刘某某因被诊断为“左眼上眼睑下垂”到中国医科大学附属盛京医院进行手术治疗。在中国医科大学附属盛京医院病程记录中载明：“一、病历特点：1.儿童男性，慢性起病，以“体检发现左眼睁眼困难1年”为主诉收入院。2.患儿一年前于大东区妇幼保健站体检时发现左眼睁眼困难，左眼眼球上转略受限，不伴视力下降及事物模糊…”同时，中国医科大学附属盛京医院入院记录中刘某某主诉为“左眼突发睁眼困难1个月”，现病史为“1个月前无明显诱因突发左眼睁眼困难，左眼眼球上转略受限…”。
刘某某治疗完成后到平安保险公司处理赔，该公司出具XXXX号人身险理赔收据，其中载明不予理赔的原因是：“被保险人于2015年3月2日因左眼上眼睑下垂病住院治疗，经审核，此次属于等待期内疾病导致住院治疗，不属于《天使平安卡（Ⅱ代）B款（电子）》约定的保险责任”故不予理赔。此外，经查明，上述理赔收据中载明的保单号为XXXX的保单与诉争保单（PC0600W061578715）系同一保单。
再查明，刘某某在中国医科大学附属盛京医院的住院费用总计为6879.34元，经医疗保险报销后，个人共支付3655.73元。因投保了中国人寿保险股份有限公司的保险，中国人寿保险股份有限公司给予理赔款1353.83元。此外，刘某某在沈阳市工商事务咨询中心花费2元调取平安保险公司登记情况查询卡用于诉讼程序。刘某某在庭审过程中明确表明放弃交通费及通讯费的诉讼请求。
原审认定上述事实，有当事人陈述、平安保险公司电子保单、平安保险公司自助保险卡激活流程、人身险理赔收据、刘某某中国医科大学附属盛京医院入院记录及病程记录、住院收费票据、中国人寿保险股份有限公司沈阳市分公司理赔核定通知书等经庭审质证的证据证实。
原审法院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。刘某甲作为投保人与平安保险公司签订的保险合同系双方的真实意思表示，上述合同依法成立、合法有效。刘某甲在平安保险公司投保了《天使平安卡（Ⅱ代）B款（电子）》一份，刘某某于合同期限内在合同生效后超过31天到中国医科大学附属盛京医院做了治疗左眼上眼睑下垂的手术，平安保险公司理应按照保险合同约定在住院医疗理赔范围内对刘某某进行理赔。
关于平安保险公司抗辩已经尽了免责条款明确说明义务的问题，首先，刘某甲投保时系通过网络投保，通过平安保险公司递交的电脑网页的操作流程可以看出，投保人在激活保险卡时须先填写自助保险卡账号和密码，然后进入投保须知界面。投保须知中有关于保险责任的约定为“被保险人在等待期内或本附加合同生效前发生疾病，由此而导致的住院治疗，无论住院治疗时间与生效之日是否间隔超过30日，本公司均不承担给付保险金的责任”。虽然激活保险卡的过程中需投保人自行下载卡册及保险条款，但由于平安保险公司无法提供证据证明投保人确已收悉相关保险条款，因此无法保证投保人对保险条款有明确理解。且网络激活过程相对繁琐，相关证据中又没有任何投保人确认的签字或盖章，因此，不能确定投保流程是否为投保人自行操作。通过以上事实可以认定，平安保险公司所设计的网络页面并未主动为投保人提供保险条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，故应认定保险人未向投保人主动提供格式条款。其次，上述保险责任条款系保险合同中的免责条款，保险人需对免责条款做出明确说明义务，投保须知及卡册中虽对免责条款做多次说明，且用斜体加粗，但是并没有对有关免责条款的概念、内容及法律后果等以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的该条款不产生效力。应认定平安保险公司并未完全履行明确说明义务。故平安保险公司的抗辩无事实和法律依据，不予支持。
关于平安保险公司抗辩刘某某是在合同生效30日的等待期甚至是投保之前就已经发生疾病，因此不论何时住院治疗都不应该承担保险责任的问题。首先，保险合同期间为2015年1月20日零时起至2016年1月19日，刘某某入院治疗时间为2015年3月2日，不属于保险合同约定的30日等待期内；其次，刘某某在入院时的主诉并不能作为医院诊断来确定刘某某在等待期甚至以前就发生疾病，而平安保险公司并未提供证据证明刘某某在等待期甚至更早发生疾病。故应当按照法律规定以及保险合同约定，对刘某某住院费用予以赔付。
关于交通费及通讯费，因刘某某明确表示不再继续主张，故不予处理。关于查档费，因进行司法程序查询平安保险公司信息，属必要支出，予以支持。
综上，原审法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十四条、第十七条、第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：一、被告平安养老保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效后十五日内一次性给付原告刘某某保险金人民币800.76元；二、被告平安养老保险股份有限公司辽宁分公司于本判决生效后十五日内一次性给付原告刘某某查档费人民币2元；三、驳回原告刘某某的其他诉讼请求。如被告平安养老保险股份有限公司辽宁分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费人民币50元，由被告平安养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。
宣判后，原审被告平安保险公司不服判决，提出上诉称：一审认定事实不清，举证责任分配错误，通过提交自助卡激活流程，上诉人已证明尽到了相关的告知义务。被上诉人入院时自述“左眼突发睁眼困难1个月”等，表明其发病明显是在保险等待期故不应理赔。
被上诉人答辩称：同意一审判决。
本院经审理查明的事实与原审认定事实一致。原审法院经庭审质证的各项证据在二审期间均未发生变化，本院予以确认。二审期间，双方当事人均未向法庭提交新证据。
本院认为：我国保险法第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。就本案争议保险产品中所列免责条款而言，该保险产品为电子保单，投保人可通过网络自行操作，上诉人虽在网络自助投保流程中对免责条款做出了有别于一般条款的提示，但不能确保投保人已经对该免责条款中规定的权利、义务、法律后果等清楚明了，即上诉人仅凭自助投保流程中载明的免责条款，不能证明其已经尽到法律规定的明确说明的义务，故该免责条款无效，原审判令其对被上诉人予以理赔并无不当，对上诉人的上诉请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由上诉人平安养老保险股份有限公司辽宁分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 郭晓娟
审判员 张忠星
审判员 赵楠楠
二〇一六年二月二十九日
书记员 韦 微
本案判决所依据的相关法律
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。