江苏省扬州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）扬商初字第00077号
原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司新区支行。
负责人陈万军。
委托代理人董斌。
委托代理人刘健。
被告王贵。
委托代理人邵俊。
原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司新区支行（以下简称扬州农商行新区支行）与被告王贵金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月9日立案受理后，依法组成合议庭于2015年6月8日、7月28日公开开庭审理本案，原告扬州农商行新区支行的委托代理人董斌、刘健、被告王贵的委托代理人邵俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告扬州农商行新区支行诉称：扬州农商行新区支行与王贵于2014年1月15日签订了一份《最高额个人担保借款合同》，合同约定2014年1月15日至2017年1月15日期间，根据王贵的申请和扬州农商行新区支行的可能，王贵最高可向扬州农商行新区支行申请借款2000万元，由王贵提供其名下渡江南路199号邻里中心-201房产抵押。合同签订并办理抵押登记后，扬州农商行新区支行于2014年1月15日向王贵发放了1800万元贷款，到期日为2015年1月14日，于2014年1月29日又向王贵发放200万元贷款，到期日为2015年1月15日。贷款到期后，王贵未能按约还款，扬州农商行新区支行多次催要未果。遂诉请：1、判令王贵立即偿还贷款本金2000万元及利息663421.37元（利息计算至2015年4月1日，以后利息按合同约定计算至本金和利息全部还清）；2、拍卖、变卖抵押物，以优先偿还上述债务；3、本案诉讼费、保全费以及其他实现债权的费用由被告承担。
原告扬州农商行新区支行为支持其诉讼主张，向本院提交下列证据：
1、2014年1月15日《最高额个人担保借款合同》，用以证明扬州农商行新区支行与王贵之间借款关系合法有效；
2、2014年1月15日《扬州市房地产抵押合同》，用以证明依照合同约定办理了房产抵押；
3、房屋他项权证及房屋抵押土地使用权备案登记证，用以证明依照合同约定办理了房产抵押；
4、送达地址确认协议，用以证明王贵向扬州农商行新区支行指定了送达地址；
5、借款借据2份，用以证明扬州农商行新区支行按合同约定履行了放款义务；
6、利息清单2份，用以证明王贵未能按合同约定按期支付利息，形成了违约；
7、借款申请书2份、提款申请书2份、结算业务申请书4份，用以证明王贵向扬州农商行新区支行提出以本案的抵押物来抵押，向扬州农商行新区支行贷款，扬州农商行新区支行接受王贵委托于2014年1月15日支付了三笔共1800万元、于2014年1月29日付了一笔200万元。
对原告扬州农商行新区支行提供的证据，被告王贵质证后认为：对于《最高额个人担保借款合同》、借款借据的真实性没有异议，但借款合同中没有约定借款用途是无效的，没有借款发生时的基础性文件，对于借款借据的合法性表示质疑，不能证明借款行为的合法、扬州农商行新区支行履约的事实和王贵违约的事实，发放时间和利息计算时间有冲突；对于房屋他项权证及房屋抵押土地使用权备案登记证、利息清单、送达地址确认协议、《扬州市房地产抵押合同》的真实性有异议；对于结算业务申请书、借款借据以及借款申请书，对除本人签字之外的内容没有异议。
被告王贵辩称：第一，扬州农商行新区支行本次贷款发放行为违反了《商业银行法》第三十五条和《个人贷款管理暂行办法》第七条和第十四条的规定。依据建筑法相关规定，本次贷款用途是建筑材料款和施工款，个人是不具备贷款资格和资质的，扬州农商行新区支行这个贷款行为是违法的，双方签署的合同是无效的，基于无效的合同所取得的利益和主张的权利不应该得到支持。第二，本次贷款行为先后有两个抵押担保行为，用单独合同的形式，同一标的同时有两份抵押合同只能有一份是有效的，扬州农商行新区支行同时选择两份有效的观点是违反法律规定的。两份抵押合同在纠纷的处理原则上也是冲突。第三，扬州农商行新区支行的借款人主体身份不明、资格不清，扬州农商行新区支行未能出示合法的营业资格、贷款资质。第四，扬州农商行新区支行未能有效证明其履行了借款协议。第五，本案如果适用房地产抵押合同或者适用原告就被告的原则，本案的审理应当由广陵区法院或者开发区法院受理。被告王贵未提交证据。
经审理查明：2014年1月15日，王贵同时作为借款人和担保人，与扬州农商行新区支行签订《最高额个人担保借款合同》，合同第一条约定借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的借款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款，担保人自愿为借款人自2014年1月15日起至2017年1月15日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过2000万元的借款提供担保，借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借款借据的记载为准；第二条约定借款利率以借款借据记载为准；第四条约定贷款资金支付方式为贷款人受托支付；第九条约定借款担保方式为抵押担保，抵押物为渡江南路199号邻里中心-201房地产，担保范围为借款本金、利息等以及律师费等贷款人实现债权的所有费用，债务履行期限届满贷款人未受清偿的，贷款人有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；第十条约定借款人未按合同约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定利率的150%计收罚息；第十一条约定与合同有关的公证费、律师费等以及贷款人实现债权的其他一切费用均由借款人承担，担保人承担连带责任。2014年1月15日，扬州农商行新区支行与王贵就前述约定的抵押物办理了抵押登记。
2014年1月8日，王贵向扬州农商行新区支行提交借款申请书，载明因经营需要购设备、材料，申请借款1800万元。2014年1月15日，王贵签署借款借据，载明借款1800万元，借款日期2014年1月15日，到期日期2015年1月14日，用途为建筑业（购设备、材料），年利率8.4%。同日，王贵签署提款申请书，载明其拟于该日提取1800万元借款，委托扬州农商行新区支行将700万元、740万元、360万元分别汇入扬州宏鑫混凝土制品有限公司、邗江区昌旺达木业经营部扬州市邗江大祥建筑机械销售部账户。
2014年1月23日，王贵向扬州农商行新区支行提交借款申请书，载明因经营需要购电线、电厢，申请借款200万元。2014年1月29日，王贵签署借款借据，载明借款200万元，借款日期2014年1月29日，到期日期2015年1月15日，用途为建筑业（购电线、电厢），年利率9%。同日，王贵签署提款申请书，载明其拟于该日提取200万元借款，委托扬州农商行新区支行将200万元汇入扬州市邗江区飞舞天空灯饰经营部帐户。
上列事实，有双方当事人陈述及扬州农商行新区支行提供的证据证实，本院依法予以确认。
本案的争议焦点为：扬州农商行新区支行要求王贵偿还贷款本金及利息及要求就王贵提供的担保财产优先受偿有无事实及法律依据？
本院认为：扬州农商行新区支行与王贵签订的《最高额个人担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，合同双方均应按照合同约定履行各自义务。对于王贵认为合同无效的主张，《中华人民共和国商业银行法》第三十五条的规定为管理性强制性规定、《个人贷款管理暂行办法》为部门规章，二者均不对合同效力产生影响，而《中华人民共和国建筑法》的规制对象是从事建筑活动和实施对建筑活动的监督管理的主体和行为，并不包含本案所涉的购设备、材料、电线、电厢的商品交易行为和借贷行为，故王贵的该项主张不能成立。
对于本案所涉的两笔共2000万元借款问题，王贵并未否认借款申请书、提款申请书、结算业务申请书上其签字的真实性，同时明确认可了《最高额个人担保借款合同》、《扬州市房地产抵押合同》、送达地址确认协议上王贵签字的真实性，在庭审过程中王贵本人也在电话中承认收到该2000万元借款、是用自己的房子抵押的，因此，《最高额个人担保借款合同》、借款申请书、提款申请书、结算业务申请书和借款借据已经形成完整的证据链，表明扬州农商行新区支行按约完成了放款义务。现两笔借款均已到期，扬州农商行新区支行认可王贵已经支付利息至2014年12月20日，王贵未提供证据证实其偿还过借款本金及其他利息，故王贵应按约定偿还借款本金并支付自2014年12月21日起的相应利息、罚息。同时，王贵已经为其所借款项提供抵押担保，《最高额个人担保借款合同》对于抵押物、担保范围、抵押权人的优先受偿权等均有明确约定，抵押登记也已经办理，现债务履行期限届满王贵未清偿债务，扬州农商行新区支行按照合同约定有权以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。
至于王贵提出的扬州农商行新区支行的营业资格问题，扬州农商行新区支行的营业执照载明经营范围为包括发放短期、中期和长期贷款。而王贵提出的两个抵押合同的问题，《最高额个人担保借款合同》有关抵押的约定与《扬州市房地产抵押合同》有关抵押的约定并不矛盾，《扬州市房地产抵押合同》也载明《最高额个人担保借款合同》为该合同的主合同，并不存在两次抵押担保的问题，且王贵并未在提交答辩状期间提出管辖异议并已应诉答辩。因此王贵的前述理由也不能成立。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告王贵于本判决生效之日起十日内向原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司新区支行偿还贷款本金2000万元及利息（其中本金1800万元的利息自2014年12月21日起至2015年1月14日止，按年利率8.4%计算，从2015年1月15日起至实际给付之日止，按年利率12.6%计算；本金200万元的利息自2014年12月21日起至2015年1月15日止，按年利率9%计算，从2015年1月16日起至实际给付之日止，按年利率13.5%计算）。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告王贵不履行上述还款义务，原告江苏扬州农村商业银行股份有限公司新区支行有权在《最高额个人担保借款合同》约定的限额内就被告王贵提供抵押的房地产优先受偿。
案件受理费145117元，财产保全费5000元，合计诉讼费150117元，由被告王贵负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院，同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行，户名：江苏省高级人民法院，帐号：10×××75）。
审 判 长 刘 毅
代理审判员 莫俊秀
代理审判员 韩 冰
二〇一五年九月六日
书 记 员 沈佩仪
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
第二百零七条最高额抵押权除适用本节规定外，适用本章第一节一般抵押权的规定。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。