江苏省镇江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）镇民终字第420号
上诉人（原审被告）中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司，住所地广东省广州市越秀区东风东路750号12-15楼自编1201-12、1301-12房。
负责人丘伟宁，该公司经理。
委托代理人曹锟，中华联合财产保险股份有限公司镇江中心支公司员工。
被上诉人（原审原告）杨玉燕。
被上诉人（原审原告）赵欣悦。
被上诉人（原审原告）王玉珍。
上述三被上诉人共同委托代理人田志明，镇江市润州区金诚法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）贡大保。
委托代理人王丹丹，江苏南昆仑律师事务所律师。
委托代理人王佩，江苏南昆仑律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）张白生，系镇江市丹徒区高资志生建材经营部业主。
上诉人中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司（以下简称联合保险越秀公司）因机动车交通事故责任纠纷一案，不服镇江市丹徒区人民法院（2014）徒民初字第01156号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。上诉人联合保险越秀公司委托代理人曹锟，被上诉人杨玉燕及杨玉燕、赵欣悦、王玉珍共同委托代理人田志明，被上诉人贡大保的委托代理人王丹丹到庭参加诉讼。被上诉人张白生经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原审经审理查明，2014年4月30日4时30分许，贡大保驾驶载物超过核定载质量的苏L×××××重型自卸车沿312国道由东往西行驶，当车行至312国道赵家窑路口处时，与赵国祥驾驶的无号牌二轮摩托车由南往北行驶时发生碰撞，致贡大保受伤，赵国祥当场死亡。该事故经镇江市丹徒区交通巡逻警察大队认定，贡大保、赵国祥承担事故同等责任。事发后，杨玉燕、赵欣悦、王玉珍在交警部门领取了贡大保预缴的事故预付金28000元。
苏L×××××重型自卸车的登记车主为志生经营部，该经营部系个体工商户，经营者为张白生，该经营部与联合保险越秀公司于2013年10月24日签订了机动车强制责任保险单及第三者责任保险单一份，被保险人为志生经营部，保险车辆为苏L×××××重型自卸车，其中第三者责任保险的保险金额为500000元，保险期间为2013年11月2日零时起至2014年11月1日二十四时止。另外，该车辆投保了第三者责任险不计免赔特约险。中华联合财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款第九条载明：保险人在依据本合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：……（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%；……。不计免赔率特约条款载明：经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：……三因违反安全装载规定而增加的；……。以上免责条款均用黑体字载明。
杨玉燕、赵欣悦、王玉珍分别系赵国祥的配偶、女儿和母亲。赵欣悦事发前在镇江市丹徒区高资中学上学。王玉珍共生有四子，现已丧失劳动能力，无生活来源。赵国祥生前长期从事货运驾驶员工作。
杨玉燕、赵欣悦、王玉珍起诉时未将张白生列为本案原审被告，因张白生与本案的处理有法律上的利害关系，本案在审理过程中原审法院依法将张白生追加为本案原审被告参加诉讼。
原审法院认为，公民的生命健康权、财产权受法律保护，受害人赵国祥因交通事故死亡，杨玉燕、赵欣悦、王玉珍依法有权获得赔偿。贡大保驾驶的肇事车辆在联合保险越秀公司投了机动车交通事故责任强制险和商业第三者责任险，且在保险期限内，为此杨玉燕、赵欣悦、王玉珍的损失依法由杨玉燕、赵欣悦、王玉珍在强制险赔偿限额分项范围内和第三者责任险保险金额内予以赔偿，超出部分由事故责任人依法赔付。
杨玉燕、赵欣悦、王玉珍因本起交通事故造成的损失确认如下：丧葬费22993.5元，死亡赔偿金650760元，被扶养人生活费52750.75元，精神抚慰金酌定25000元，交通费1000元，误工费2000元，财产损失1550元，以上合计756054.25元。应由联合保险越秀公司在交强险各分项限额内承担111550元（死亡赔偿金85000、精神损害抚慰金25000元、财产损失1550元），余款644504.25元，由贡大保承担50%的赔偿责任即赔偿322252.13元。苏L×××××重型自卸车在联合保险越秀公司投保了三责险责任限额为500000元的“商业险”，且投保了三责险不计免赔条款，该损失应由联合保险越秀公司在“商业险”范围内予以赔偿。联合保险越秀公司辩称，因肇事司机存在超载驾驶行为，应按照商业险约定条款及商业险不计免赔特约条款增加免赔率10%，原审法院认为根据法律规定，订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果应当以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释，因联合保险越秀公司未提供证据证明其已尽了明确说明义务，故该条款不产生效力。故联合保险越秀公司共计应赔偿433802.13元。贡大保已赔偿28000元，可在联合保险越秀公司赔付时，直接给付贡大保。
据此判决：一、中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司于判决生效后十日内赔偿杨玉燕、赵欣悦、王玉珍405802.13元；二、中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司于判决生效后十日内给付贡大保垫付款28000元；三、驳回杨玉燕、赵欣悦、王玉珍的其他诉讼请求。
宣判后，上诉人联合保险越秀公司不服上述判决，向本院提起上诉称：一审法院按照城镇居民标准计算赵祥国的损失证据不足；商业险赔偿部分应当扣除10%免赔。请求二审法院依法改判。
被上诉人杨玉燕、赵欣悦、王玉珍辩称：关于赔偿标准，在原审中已经提供证据证明赵祥国的收入来源，一审按照城镇居民标准计算损失正确；关于保险合同，上诉人没有把保险条款的内容和后果告知贡大保，该条款不产生效力。请求二审驳回上诉人的上诉请求。
被上诉人贡大保辩称10%免赔条款为格式条款，我不知情，不具有效力。请求二审维持原判。
本院审理期间，杨玉燕、赵欣悦、王玉珍举证镇江市企业在职职工死亡有关费用支付表、公安机关询问笔录，证明赵祥国生前有工作单位并缴纳社会保险。该组证据能够证明赵祥国生前的工作情况，本院予以确认。
根据联合保险越秀公司在一审中举证的机动车商业保险投保单显示，镇江市丹徒区高资志生建材经营部在投保人签章处加盖印章。投保人声明为：本人已经仔细阅读保险条款，尤其是字体加粗部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全了解，没有异议，申请投保。
本院查明的其他事实与原审相同。
本院认为：关于杨玉燕、赵欣悦、王玉珍损失的赔偿标准问题，杨玉燕、赵欣悦、王玉珍在原审中举证了村委会出具的证明材料；在本院审理中，举证了镇江市企业在职职工死亡有关费用支付表、公安机关询问笔录等证据，证明赵祥国生前收入来源于工资性收入。因此，原审按照城镇居民标准计算赵祥国死亡的各项损失依据充分，上诉人联合保险越秀公司的此项上诉理由不能成立，本院不予支持。
关于商业三者险中是否应当免赔10%的问题，根据镇江市公安局丹徒分局交通巡逻警察大队交通事故认定书记载，贡大保驾驶的机动车载物超过核定载质量。根据机动车第三者责任保险条款的约定，违反安全装载规定的增加免赔率10%。上诉人在一审举证的商业险投保单显示，事故车辆的投保人对免责条款的内容予以确认，可以认定上诉人已就商业险条款中免责内容作出说明和提示，原审判决对此未予采信不当，本院依法予以改判。对于杨玉燕、赵欣悦、王玉珍的损失本院确认为：丧葬费22993.5元，死亡赔偿金650760元，被扶养人生活费52750.75元，精神抚慰金酌定25000元，交通费1000元，误工费2000元，财产损失1550元，以上合计756054.25元。应由联合保险越秀公司在交强险限额内赔偿111550元（死亡赔偿金85000、精神损害抚慰金25000元、财产损失1550元），余款644504.25元，由贡大保承担50%的赔偿责任即322252.13元。苏L×××××重型自卸车在联合保险越秀公司投保了三责险责任限额为500000元，根据商业三者险保险条款的约定，扣除因贡大保超载免赔10%即32225.2元后，联合保险越秀公司应在商业三者险范围内赔偿290026.93元。联合保险越秀公司在交强险及商业三者险限额内共计赔偿杨玉燕、赵欣悦、王玉珍401576.93元。免赔10%的32225.2元由贡大保负担，因贡大保已赔偿28000元，尚应赔偿4225.2元。
综上，上诉人联合保险越秀公司关于免赔10%的上诉理由成立，原审判决错误，本院依法予以改判。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销镇江市丹徒区人民法院（2014）徒民初字第01156号民事判决。
二、中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司于判决生效后十日内赔偿杨玉燕、赵欣悦、王玉珍401576.93元。
三、贡大保于判决生效后十日内赔偿杨玉燕、赵欣悦、王玉珍4225.2元。
四、驳回杨玉燕、赵欣悦、王玉珍的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费案件2835元，由杨玉燕、赵欣悦、王玉珍负担280元，由贡大保负担2555元。二审案件受理费2569元，由上诉人中华联合财产保险股份有限公司广州市越秀支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李守斌
代理审判员 朱云云
代理审判员 符合群
二〇一五年七月十三日
书 记 员 蔡文慧