广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初1081号原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地佛山市禅城区汾江南路37号财富大厦首层01单位、A座4层、5层、6层注册号（分）440600000020684。负责人杨式钗。诉讼代理人陈丽容，广东中信致诚律师事务所律师。诉讼代理人李诗琪，广东中信致诚律师事务所实习律师。被告何景日，男，汉族，1989年2月25日出生，住广东省遂溪县。被告何景红，男，汉族，1987年9月3日出生，住广东省遂溪县。被告李秀洁，女，汉族，1987年4月21日出生，住佛山市禅城区。原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告何景日、何景红、李秀洁金融借款合同纠纷一案,本院于2016年2月1日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年2月22日进行公开开庭审理，原告诉讼代理人陈丽容、李诗琪到庭，三被告经本庭依法传唤未到庭。该案现己审理终结。原告诉称:一、原、被告签约情况2014年10月13日，原告作为贷款人（乙方）、被告何景日作为借款人（甲方）、被告何景红作为保证人签订了编号为800496号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款77407.4元，甲方委托乙方直接将借款发放至本合同第十五条所约定的账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号粤Ｅ×××××5号，发动机号为EB873230的小汽车。借款期限为36个月，2014年10月28日至2017年10月28日，借款利率为8.80%，借款利率为浮动利率，按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。还款方式为等额本息还款。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的，即视为甲方违约，乙方有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及有权要求保证人无条件履行保证责任，且该保证责任的履行不以乙方抵押权的行为为前提条件。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，乙方按照本合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。逾期利息自发生逾期之日起至全部款项清偿之日止，按日计算，计收复利，直到甲方清偿本息为止。被告何景日自愿提供其所有的车牌号粤Ｅ×××××5号，发动机号为EB873230的小汽车为本案债务设立抵押。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用（包括诉讼费、律师费等）和所有其他应付的费用。上述抵押车辆已办理抵押登记手续，抵押权人为原告。被告何景红为上述贷款的保证人，保证方式为连事责任保证。保证担保范围为为本合同项下借款本金、利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2014年10月28日将借款人民币77407.40元付至编号为800496号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条所约定的收款账户，即佛山市泰鑫汽车销售服务有限公司的账户，款项到期日为2017年10月28日。三、被告履约情况借款发放后，被告何景日自2015年9月开始出现逾期，未能按合同约定履行还款义务，已经构成违约。按照编号为800496号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2条之规定，原告有权按本合同约定计收罚息和复利，并有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用，以及有权要求被告何景红承担连带保证责任。被告李秀洁与被告何景红是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，按照《婚姻法》的相关规定，本案债务属于两被告的夫妻共同债务。而且，被告李秀洁自愿在《个人汽车消费贷款申请表》上签字，确认其知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。因此，被告李秀洁应对本案债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判令：1、请求判令被告何景日向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币57612.08元及支付利息、罚息、复利[计算方法：截至2016年1月21日的利息为1183.34元，罚息为171.94元，复利为24.57元，此后利息按6.2%自2016年1月22日起计算至诉讼文书及证据副本送达给被告之日止；罚息和复利分别按罚息标准自2016年1月21日起计算至实际清偿日止，罚息标准为中国人民银行发布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率为定价基础利率加上2.65%再上浮50%。]。2、请求判令被告何景日支付原告律师费7500元。3、请求判令被告何景红、李秀洁对本案债务承担连带清偿责任。4、请求确认原告对被告何景日提供抵押的车牌号粤Ｅ×××××5号，发动机号为EB873230的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。5、请求判令三被告承担本案全部诉讼费用。三被告没有答辩。本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《个人汽车消费借款及抵押合同》约定，本案借款执行利率为同期贷款基准利率基础上加上年利率2.65%，逾期借款罚息利率为借款执行利率基础上上浮50%，遇基准利率调整，则于次年1月1日进行变动。被告从2015年9月开始逾期还款，本院于2016年2月13日送达诉讼材料给被告何景日。截至2016年2月13日，被告尚欠原告贷款本金57612.08元，利息1443.4元，罚息237.27元，复利35.01元。另查明二：被告何景红与被告李秀洁于2010年6月17日登记结婚。本院认为：本案为金融借款纠纷。《个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形,受法律保护,双方应依约履行。一、违约责任根据双方约定，被告何景日应按等额本金还款方式偿还贷款，而被告自2015年9月起出现还款逾期。本院于2016年2月13日将诉讼材料送达给被告，该日可视为借款提前到期之日。原告依据双方约定主张贷款全部到期，被告何景日归还借款本金、利息、罚息有法律依据，本院予以支持。关于复利。按照双方合同的约定，对于被告不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。本案中，在合同提前到期之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同提前到期之后，按照罚息标准计算利息，该罚息标准已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计算复利，无异对被告实施多重惩罚，不符合公平的原则。原告诉请超出部分，本院不予支持。关于律师费。合同约定原告为实现债权而应支付费用由被告承担，原告委托了广东中信致诚律师事务所的律师出庭参加本案诉讼，并提供了委托代理合同，证实应付律师费金额为7500元，考虑到该费用必然支出，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。本院对原告的该项诉请予以支持。二、抵押担保原告与被告何景日签订的《个人汽车消费借款及抵押合同》约定，以其名下车牌号粤Ｅ×××××5号车辆（发动机号为EB873230，车架号为LBEMDAFC2EZ476487），对涉案借款提供抵押担保，并办理登记，该动产抵押权自登记时可以对抗第三人，当借款到期未履行时，原告依法享有优先受偿权。三、夫妻共同债务关于被告李秀洁的连带清偿责任，本院论述如下：1、本案债务发生在被告李秀洁与被告何景红的夫妻关系存续期间。2、被告李秀洁作为保证人的配偶，明确表示知悉并承认以贷款申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。依据被告李秀洁的意思表示，其对该保证行为知情且同意，明显具有与其配偶共同承担责任的意思。综上，依据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述保证之债可以认定为夫妻共同债务，被告李秀洁应当对本案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告何景日于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金57612.08元，及利息（至2016年2月13日，利息、罚息、复利合计为1715.68元，之后至实际清偿之日止的利息，按中国人民银行公布的同期一至五年期贷款基准利率加上年利率2.65%后再上浮50%计算，遇基准利率调整则于次年1月1日进行变动）。二、被告何景日于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元。三、原告中信银行股份有限公司佛山分行对被告何景日提供抵押的ERH225号车辆（发动机号为EB873230，车架号为LBEMDAFC2EZ476487），就本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。四、被告何景红、李秀洁对本判决第一、二项所确定的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取731元，保全费685元，合计1416元，由被告何景日、何景红、李秀洁共同负担1366元，原告中信银行股份有限公司佛山分行负担50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  莫曲二〇一六年二月二十六日书记员  苏丹