广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初2550号原告中国工商银行股份有限公司佛山分行,住所地:广东省佛山市禅城区汾江中路130号,注册号:（分）440600000015408。负责人林耸，行长。诉讼代理人文宇，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。被告卢伟华，男，汉族，1973年10月1日出生，住所地：广东省佛山市顺德区。原告中国工商银行股份有限公司佛山分行诉被告卢伟华信用卡纠纷一案，本院于2017年2月7日受理后，依法适用简易程序，于2017年3月14日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人周秋燕到庭参加了诉讼，被告经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2011年1月向原告申领中国工商银行牡丹信用卡（尾号0992）,并已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的各项规则。合同签订后，原告依约向被告发放了牡丹信用卡，但被告申领该卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年4月19日止，被告尚欠人民币本金33213.93元、利息5911.99元、滞纳金4478.5元未偿还；被告于2007年3月向原告申领中国工商银行牡丹信用卡（尾号5321）,并已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的各项规则。合同签订后，原告依约向被告发放了牡丹信用卡，但被告申领该卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年4月19日止，被告尚欠人民币本金4850元、利息724.44元、滞纳金937.57元未偿还；被告于2013年9月向原告申领中国工商银行牡丹信用卡（尾号2795）,并已充分了解并清楚知晓该牡丹卡产品的相关信息，愿意遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》等的各项规则。合同签订后，原告依约向被告发放了牡丹信用卡，但被告申领该卡进行消费后却没有依约还款，截至2016年4月19日止，被告尚欠信用卡（尾号2795）人民币本金84786.52元、利息13109.76元、滞纳金4370.58元未偿还。被告的逾期还款行为已经构成严重违约，原告有权依照《中国工商银行牡丹卡领用合约》《中国工商银行牡丹信用卡章程》等约定中的相关条款向被告追讨欠款。《中国工商银行牡丹卡领用合约》约定：在到期还款日前未能按期偿还全部款项，或以授信额度取现、转账的，均按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上诉计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。请求：一、判令被告向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号0992）欠款人民币本金33213.93元、利息5911.99元、滞纳金4478.5元（利息、滞纳金暂计至2016年4月19日，此后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），欠款合计人民币43604.42元；判令被告向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号5321）欠款人民币本金4850元、利息724.44元、滞纳金937.57元（利息、滞纳金暂计至2016年4月19日，此后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），欠款合计人民币6512.01元；判令被告向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行支付信用卡（尾号2795）欠款人民币本金84786.52元、利息13109.76元、滞纳金4370.58元（利息、滞纳金暂计至2016年4月19日，此后的利息、滞纳金按《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），欠款合计人民币102266.86元。二、本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告重新确认截至截至2017年3月5日，被告（尾号0992）的信用卡尚欠本金33163.93元，利息12661.74元，滞纳金8478.5元（滞纳金计算至2016年12月31日）；（尾号5321）的信用尚欠本金4800元，利息1674.2元，滞纳金3885.66元（滞纳金计算至2016年12月31日）；（尾号2795）的信用卡尚欠本金84552.52元，利息30152.31元，滞纳金8370.58元（滞纳金计算至2016年12月31日）、手续费184元，第一项诉讼请求变更为被告支付上述款项（利息、违约金暂计至2017年3月5日，滞纳金计至2016年12月31日，此后的利息、违约金按《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止）。被告未作答辩，亦未提交证据材料。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另，双方签订的信用卡领用合约约定透支利率为日万分之五计算。本院认为：原、被告存在信用卡合同关系，被告在透支后未依约履行还款义务，应承担还款责任。原告现要求被告偿还透支的欠款本息、滞纳金等，符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持，但其要求的滞纳金金额进行调整。关于滞纳金的问题。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠的滞纳金，具体为：（尾号0992）尚欠本金33163.93元×5%≈1658.20元；（尾号5321）尚欠本金4800元×5%=240元；（尾号2795）尚欠本金84552.52元×5%≈4227.63元，对原告主张的滞纳金超出的金额部分，本院不予支持。关于违约金的问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，规定取消了信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。本案中，原告并未与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，也即被告并未对2017年新的《信用卡领用合约》进行签名确认。而原告认为依据原《信用卡领用合约》第九条中的规定，原告有权根据政府有关部门的相关规定，调整利率超限费及滞纳金。对于其他收费项目和收费标准原告有权根据《商业银行服务价格管理暂行办法》或其他适用法律法规、监管规定、决定或调整对上述关于利率等收费项目和收费标准进行调整将进行公告。公告期满即为生效，无需另行通知被告。公告期内被告可以选择是否继续使用牡丹信用卡。被告如不同意有关变更可按照规定办理销户手续。公告期满未办理销户手续的视为被告同意变更。因原《信用卡领用合约》第九条中的规定为原告提供的格式合同条款，且不恰当地加重了被告的责任，因此，本院从公平原则出发，对原告要求的违约金请求不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告卢伟华在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山分行分别偿还的信用卡（尾号0992）欠款本金33163.93元，利息12661.74元，滞纳金1658.20元；（尾号5321）欠款本金4800元，利息1674.2元，滞纳金240元；（尾号2795）欠款本金84552.52元，利息30152.31元，滞纳金4227.63元、手续费184元（上述利息暂计至2017年3月5日，此后的利息按日万分之五计至实际清偿日）；二、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1674元，由被告卢伟华负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴展宏二〇一七年三月十四日书记员  陈 尔书记员  陈晓妮