云南省大理市人民法院民 事 判 决 书（2014）大民二初字第105号原告中国银行股份有限公司大理州分行。组织机构代码91865258-X。住所地云南省大理市下关龙溪路**。负责人杨汝洪，分行行长。委托代理人喻觅，云南欣晨光律师事务所大理分所律师，特别授权代理。被告罗玉石，男，1981年5月4日生，汉族，云南省大理市人，无业，，住云南省大理市被告大理凤麟储运有限责任公司。组织机构代码71346558-8。住所地云南省大理市凤仪镇大营村法定代表人吴新明，公司董事长。委托代理人林富泉，大理苍洱律师事务所律师，特别授权代理。被告中国人民财产保险股份有限公司大理支公司。组织机构代码21866536-3。住所地云南省大理经济开发区云岭大道中段负责人赵卫东，分公司经理。委托代理人郭兆龙、黄翠艳，云南展腾律师事务所律师，特别授权代理。原告中国银行股份有限公司大理州分行（以下简称中行大理分行）诉被告罗玉石、大理凤麟储运有限责任公司（以下简称大理凤麟公司）、中国人民财产保险股份有限公司大理支公司（以下简称中财保大理公司）借款合同纠纷一案，本院于2014年3月1日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行大理分行的委托代理人喻觅，被告罗玉石、被告大理凤麟公司的委托代理人林富泉、被告中财保大理公司的委托代理人郭兆龙、黄翠艳到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告中行大理分行诉称：2002年7月24日，被告罗玉石购买了红岩汽车一辆，车辆落户牌照号为云Ｌ×××**，挂靠在被告大理凤麟公司。2002年7月24日，大理凤麟公司向原告推荐罗玉石贷款，同时，罗玉石向原告申请贷款232000元。2002年8月14日，原告与罗玉石签订了《汽车消费借款合同》，约定罗玉石向原告借款232000元，借款期限为36个月，借款年利率为5.49%，采用月均还款法归还借款，借款用途为购买云Ｌ×××**汽车。原告与罗玉石签订了《抵押合同》，以该云Ｌ×××**汽车为贷款提供抵押担保。同日，原告与大理凤麟公司签订了《保证合同》，大理凤麟公司对借款承担保证担保责任。2002年8月14日，原告与中财保大理公司签订了《机动车辆消费贷款保证保险单》，中财保大理公司对借款承担80%的保证保险责任。同日，原告将借款232000元转入罗玉石账户，并根据罗玉石委托，划至大理凤麟公司账户，履行了合同义务。2005年8月《汽车消费借款合同》履行期限届满，被告罗玉石未向原告偿还部分借款本息。2006年至2010年间，原告多次以电话、书面、派员上门等方式，向三被告催收贷款本息均无果。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告罗玉石立即归还贷款本息20086.73元，截止2014年5月20日止的利息190.81元、罚息16535.07元，利息及罚息自2014年5月20日起追偿到款项结清之日止；2、判令被告中财保大理公司承担罗玉石债务总额的80%的消费贷款保证保险责任；3、判令云Ｌ×××**号汽车的抵押担保合法有效，原告对抵押物享有抵押优先受偿权；4、判令被告大理凤麟公司对被告罗玉石的债务承担保证担保连带责任；5、判令三被告承担本案全部诉讼费用。被告罗玉石辩称：贷款所购的车辆因亏本太多，已转给了其他人。被告大理凤麟公司辩称：对原告所述事实无异议。本案已超过诉讼时效，我公司不承担责任。根据担保法规定，物的担保优先于人的担保，原告不应同时追责。被告中财保大理公司辩称：罗玉石的借款期限到2005年届满，原告此后催收贷款不连续，本案起诉已超过诉讼时效。根据保证保险合同特性及之前案件审理处理情况，只有先对抵押物处分后才能向我方求偿。本案我公司是否需承担责任，还应在原告举证证据能够满足保险条款约定的基础上确认。原告针对其主张的上述事实向本院提交了下列证据：挂靠协议书、汽车消费贷款推荐书、中国银行现金进账单、借款合同、划款委托书、转账支票、借款借据、抵押合同、抵押登记证书、保证合同、本息清单、催收通知书、贷款催收记录、保证保险单各一份。经质证，被告罗玉石对原告提交上述证据材料无异议，说明2010年后原告没有再催收过贷款，其不承担还款责任；被告大理凤麟公司对原告提交的上述证据材料无异议，认为已超过保证期间，其不再承担保证责任；被告中财保大理公司对上述证据无异议。被告中财保大理公司为证明其答辩主张向本院提交了消费贷款保证保险条款，经质证，原告及被告罗玉石、大理凤麟公司均无异议。本院认为，原告及被告中财保大理公司提交的证据来源合法，内容真实，与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认。综上举证、质证、认证及到庭当事人当庭一致陈述，本院确认本案如下法律事实：2002年7月24日，被告罗玉石与被告大理凤麟公司签订了一份《挂靠协议书》，约定：被告罗玉石将其购买的车辆挂靠在被告大理凤麟公司，以大理凤麟公司的名义办理车辆的落户上牌、注册登记及抵押手续；如被告罗玉石不能按期归还借款本息，被告大理凤麟公司有权对登记车辆进行变卖处理，代为偿还所贷款本息。被告罗玉石为向原告中行大理分行借款在被告中财保大理公司办理了机动车辆消费贷款保证保险。被告中财保大理公司签发了《机动车辆消费贷款保证保险单》，被保险人为原告中行大理分行，保险金额为232000元，绝对免赔率为20%，保险期限从2002年8月14日零时起至2005年8月13日二十四时止。2002年7月24日，被告大理凤麟公司给原告出具了《汽车消费贷款推荐书》。2002年8月14日，原告与被告罗玉石签订了一份《汽车消费借款合同》，约定由原告给被告罗玉石借款人民币232000元；借款期限为3年，即从2002年8月14日起至2005年8月13日止；借款年利率为5.49％，按月结息，采用月均还款法，被告罗玉石在每月20日前应将当月还款本息7004.40元存入指定的账户；被告罗玉石连续三个月或累计六个月未能按期如数还款，原告有权提前收回发放的贷款本息，并由借款人承担由此产生的实现债权的费用。同日，原告中行大理分行与被告大理凤麟公司签订了《汽车消费贷款抵押合同》和《保证合同》各一份，约定将被告罗玉石购买并挂靠在被告大理凤麟公司的红岩汽车（牌号为云Ｌ×××**）抵押给原告作为被告罗玉石向原告借款的抵押担保，并于2003年9月24日在大理州车辆管理所办理了抵押物登记；被告大理凤麟公司为被告罗玉石向原告的借款承担中财保大理公司的保险责任以外的借款本金、利息及其他违约赔偿责任的连带责任保证；在经人民法院终审认定保险人不承担保险责任时，被告大理凤麟公司对被告罗玉石的所有借款本金、利息及其他违约赔偿责任承担连带保证责任，保证期间为自借款合同约定的债务履行期间（包括展期后）届满之日起两年。合同签订后，原告依据与被告罗玉石签订的《汽车消费借款合同》的约定和被告罗玉石出具的《划款委托书》，将给被告罗玉石的232000元借款划到其在原告处的账户内，后又从其账户内划转给被告大理凤麟公司，作为被告罗玉石的购车款。此后，被告罗玉石向原告归还了33期借款，剩余借款本金20086.73元及截止2014年5月20日止的利息190.81元、罚息16535.07元，被告罗玉石至今未向原告归还。合同履行期限届满后至2010年12月，原告多次向被告罗玉石催收欠款。本院认为：原告中行大理分行分别与被告罗玉石签订的《汽车消费借款合同》、与大理凤麟公司签订的《汽车消费贷款保证合同》，是各方当事人的真实意思表示，从形式到内容均符合法律规定，属有效合同。中行大理分行与被告大理凤麟公司签订的《汽车消费贷款抵押合同》的形式和内容合法，且抵押物已依法办理了抵押物登记，该抵押合同也合法有效。被告罗玉石以其与中行大理分行签订的《汽车消费借款合同》中其所负的还款付息义务为保险标的，以中行大理分行为被保险人向中财保大理公司投保了保证保险，从而在中财保大理公司与借款人之间形成了保证保险合同，该保证保险合同符合保险法律、法规规定，属有效合同。依法成立的合同具有法律效力，受国家法律保护，当事人均应依约严格履行自己的合同义务。原告中行大理分行已按《汽车消费借款合同》的约定履行了给被告罗玉石发放借款的义务。截止2005年8月13日合同履行期限届满，被告罗玉石拖欠原告借款本息未全额归还，已属违约，应承担违约责任。被告罗玉石尚欠中行大理分行的借款本金20086.73元及截止2014年5月20日止的利息190.81元、罚息16535.07元应予返还，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。原告中行大理分行与被告大理凤麟公司签订的《汽车消费贷款抵押合同》的内容合法，且办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》的规定，以车辆作抵押的，抵押合同自登记时生效。故原告提出对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告中行大理分行与被告大理凤麟公司签订的《汽车消费贷款保证合同》的内容合法，合同约定的保证期间为自借款合同生效之日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年，即自2002年8月14日起至2007年8月13日止。原告起诉已超过该约定的保证期间，被告大理凤麟公司不承担保证责任。被告罗玉石为履行其向中行大理分行还本付息的义务向被告中财保大理公司投保了保证保险，由中财保大理公司为被告罗玉石向原告中行大理分行还本付息义务进行保证保险（赔款的绝对免赔率为20％）。由此形成的保证保险合同合法有效，但该保证保险合同约定保证期限与车辆消费贷款合同约定的贷款期限一致，即自2002年8月14日起至2005年8月13日止。原告起诉已超过诉讼时效，被告中财保大理公司的答辩意见成立，其不承担保证保险赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国保险法》第二十六条之规定，判决如下：一、由被告罗玉石在本判决书生效之日起三十日内返还原告中国银行股份有限公司大理州分行尚欠的借款本金20086.73元及截止2014年5月20日止的利息190.81元、罚息16535.07元，并应从2014年5月21日起依约偿付借款利息、罚息至款项清偿之日止。二、原告中国银行股份有限公司大理州分行对抵押物云Ｌ×××**号汽车折价或者拍卖、变卖后享有抵押优先受偿权。三、驳回原告中国银行股份有限公司大理州分行的其他诉讼请求。案件受理费302元，由被告罗玉石承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉到大理白族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期间为二年。审 判 长  冯晓丽审 判 员  屈艳祥人民陪审员  杨金丽二〇一四年八月十八日书 记 员  徐 祥