湖南省长沙市开福区人民法院民 事 判 决 书（2015）开民二初字第00817号原告招商银行股份有限公司长沙分行，住所地湖南省长沙市芙蓉区五一大道766号“中天”广场1-7楼。负责人曾盾，该分行行长。委托代理人余希，湖南芙蓉律师事务所律师。被告周维。被告张立军。原告招商银行股份有限公司长沙分行诉被告周维、张立军金融借款合同纠纷一案，于2015年2月6日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员李双临担任审判长，人民陪审员王运珍、林群参加的合议庭，公开开庭进行了审理。代理书记员任友担任庭审记录。原告招商银行股份有限公司长沙分行的委托代理人余希到庭参加了诉讼。被告周维、张立军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司长沙分行诉称，2012年11月，被告周维与原告签订《个人授信及担保协议》，合同约定：原告向被告提供总额为500000元整的可循环授信额度贷款，授信期间从2012年11月16日起至2017年11月16日止。如被告周维要在授信额度及授信期限内支用贷款应另行与原告签订借款合同，在合同中约定还款方式、利率、期限等。2013年11月22日，双方签订《个人贷款借款合同》，合同中约定该笔借款的金额为500000元，期限从2013年11月22日至2014年11月22日，年利率为8.4%，以到期还本的方式归还贷款本息。为确保上述授信协议及借款合同的切实履行，被告张立军提供位于望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋XX号xx室（望房权证高字第××号）作为被告周维偿还上述全部借款本息及原告实现债权的费用的担保，并依约办理了抵押登记手续。上述合同中还约定：如被告周维未按合同约定的还款计划偿还贷款本息，原告有权提前收回全部贷款并以抵押物拍卖变卖后的款项优先受偿，并承担原告实现债权的费用（含诉讼费、律师费等）。原告于2013年11月22日依约向被告周维发放贷款500000元.现借款合同已到期，但被告周维未按时归还全部贷款本息，已严重影响到原告的信贷资金安全。现原告依据合同约定及法律规定，要求被告立即偿还全部贷款本金及逾期利息，并承担原告实现债权的所有费用。同时，被告张立军系被告周维的配偶，应对夫妻关系存续期间的债务应承担共同还款责任。故原告诉至法院，要求：一、判令解除原告与被告周维签订的《个人授信及担保协议》；二、判令被告周维、张立军立即偿还原告贷款本息509146.32元，其中本金500000元，利息、罚息、复息为9146.32元（暂计至2015年1月28日止，此后的利息、罚息、复息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；三、判令被告周维、张立军承担原告为实现债权而产生的律师费共计22402元（按欠款本息的4.4%计算）；四、判令原告对被告张立军提供的抵押物位于望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋xx号xx室（望房权证高字第××号）在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；五、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告周维、张立军未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明，两被告系夫妻关系。2012年11月，被告周维（授信申请人）、张立军（抵押人）与原告（授信人、抵押权人）签订编号为：xxxxxxxx的《招商银行个人授信及担保协议》。合同约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为500000元的授信额度；该授信额度为可循环授信额度；授信期间为60个月，即从2012年11月16日起到2017年11月16日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；抵押人愿意以其所有的位于望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋xx号xx房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；本项抵押为最高额抵押；在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任。在授信期间届满前，如授信人根据本授信协议及各具体合同向抵押人及/或授信申请人追索，抵押人亦以抵押物在抵押担保范围内承担担保责任；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为从抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内授信申请人尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，并处分抵押物。2013年11月，原告（贷款人）与被告周维（借款人）签订《招商银行个人贷款借款合同》，双方约定：原告向被告周维发放贷款500000元，此项贷款为授信额度贷款，只能用于经营；贷款期限12个月，即从2013年11月22日起至2014年11月22日止.具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮40%，即为年利率8.4%；借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收罚息。借款人选择到期还本的方式归还贷款本息；本合同项下的贷款本息及其他一切相关费用由被告周维（抵押人）以其所有或依法有权处分的望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋xx号xx房屋作抵押。借款人连续三个月或累计六个月未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权宣布合同提前到期，并采取提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、处理抵押物的措施。原、被告签订上述《招商银行个人授信及担保协议》及《招商银行个人贷款借款合同》后，原告于2013年11月22日向被告周维发放贷款500000元。借款用途为：经营，借款借据上注明的借款期限自2013年11月22日起至2014年11月22日止。《招商银行个人贷款借款合同》约定的借款期限届满后，被告周维未按合同约定的期限向原告按时偿还贷款本息。截至2015年1月28日止，被告周维拖欠贷款本金500000元，逾期利息116.67元、罚息9027.99元、复息1.66元，合计509146.32元。本案在审理过程中，原告提供与湖南芙蓉律师事务所签订的《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》、律师费发票，拟证明原告因实现债权花费律师费22402元。上述事实，有结婚证、《招商银行个人授信及担保协议》、《招商银行个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、房屋所有权证、房屋他项权证、欠款明细、《个人贷款诉讼代理合作协议》、律师费发票、当事人陈述及庭审笔录等在卷佐证。本院认为，原告与被告周维、张立军签订的《招商银行个人授信及担保协议》及原告与被告周维签订的《招商银行个人贷款借款合同》系双方真实意思表示、合法、有效，原告与被告周维之间形成了合法、有效的借贷关系，原告与被告周维、张立军之间形成了合法、有效的抵押担保关系。原告依约向被告周维发放了贷款，但被告周维未按合同约定的期限偿还借款本息，现被告周维的违约行为已达到双方约定的合同解除条件，原告要求解除原告与被告周维签订的《招商银行个人授信及担保协议》并要求被告周维偿还借款本息的诉讼请求，符合双方合同的约定，亦不违背法律的规定，本院予以支持；因原告与被告周维在合同中对原告为实现债权的费用有约定，且原告委托律师起诉并无不当，其委托律师发生的费用属于原告要求被告周维归还借款本息及实现债权花费的合理费用，对原告提出的按照欠款本息的4.4%支付实现债权费用的主张，本院予以采信。本案中，被告周维至2015年1月28日止的贷款本息合计509146.32元，故被告周维应向原告支付实现债权费用22402元（509146.32元×4.4%），故对原告主张的实现债权的费用22402元本院予以支持;原告与被告就位于望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋202号201房屋约定的抵押担保依法成立并登记生效，故原告要求对被告张立军提供的抵押物拍卖、变卖所得款项在原告贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持；被告张立军系被告周维的配偶，被告周维所欠原告的借款本息及应支付的实现债权的费用系两被告的夫妻共同债务，应由被告张立军承担共同清偿责任；被告周维、张立军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不应诉、不举证、不质证的法律后果。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告周维签订的《招商银行个人授信及担保合同》（合同编号：xxx）；二、被告周维、张立军于本判决生效之日起5日内偿还原告招商银行股份有限公司长沙分行借款本息合计509146.32元（利息、罚息、复息暂计至2015年1月28日止），并按合同约定计算方式计算自2015年1月29日起至借款本息还清时止的利息、罚息、复息；三、被告周维、张立军于本判决生效之日起5日内向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付实现的费用22402元；四、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告张立军提供的抵押物，即位于望城县高塘岭镇郭亮北路西侧红旺大市场XX栋xx号xx房屋拍卖、变卖所得款项在贷款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案受理费9115元，财产保全费3330元，共计12445元，由被告周维、张立军承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  李双临人民陪审员  林 群人民陪审员  王运珍二〇一五年六月二十三日代理书记员  任 友附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条规定，当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第一百四十八条规定，人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。