湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书（2015）望民初字第02216号原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行，住所地：长沙市望城区高塘岭大道联诚国际S-C2栋一、二、三层。负责人欧卫卫，该行行长。委托代理人王晶，湖南三湘律师事务所律师。委托代理人刘嘉，湖南三湘律师事务所律师。被告凌海鹰。被告钟瑰芬。原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行（以下简称“光大银行望城支行”）诉被告凌海鹰、钟瑰芬金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员程凯龙担任审判长，与人民陪审员陈佳福、张曙林组成合议庭，于2016年03月11日公开开庭进行了审理。原告光大银行望城支行的委托代理人王晶到庭参加了诉讼，被告凌海鹰、钟瑰芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对其缺席审理。本案现已审理终结。原告光大银行望城支行诉称，2014年08月05日，被告凌海鹰与原告签订了《个人贷款授信额度合同》（以下简称《额度合同》），根据《额度合同》有关规定，“如××向××申请实际提用该《额度合同》项下的额度金额，需与××另行签订《个人贷款合同》”。2014年08月08日，被告凌海鹰与原告再次签订了《个人贷款合同》，合同约定：贷款金额为225万元；贷款利率为7.8%；还款方式为“按期还息一次还本”；贷款期限为12个月，即自2014年08月08日起至2015年08月08日止。2014年08月08日，原告将225万元借款转到被告凌海鹰指定账户，被告凌海鹰亦于同日向原告出具了225万元的借据。双方还在合同中约定：如被告凌海鹰未按合同约定足额还款，原告有权提前收回全部贷款本息并以被告提供的抵押物拍卖变卖后的款项优先受偿，被告承担原告实现债权的费用。为了对上述贷款进行担保，被告凌海鹰、钟瑰芬将其共同共有的位于长沙市芙蓉区车站北路228号王府花园6栋602房、桔园小区6片B13栋的全部房屋抵押给了原告，并于2014年08月08日对上述房产进行了抵押登记（他项权证号为房他证雨花字第5140542**号）。原告依约放款后，被告凌海鹰自2015年05月20日起就没有按时履行足额还款义务，截至2015年10月28日止，被告凌海鹰累计欠款本息共计2364754.68元，原告经多次催款，被告凌海鹰仍未清偿。被告钟瑰芬是××凌海鹰的配偶，对该笔贷款的全部本息作为他们夫妻的共同债务依法应该承担连带清偿责任。因此，原告特诉至人民法院，请求判令：1、解除原告与被告凌海鹰签订的《个人贷款授信额度合同》和《个人贷款合同》；2、被告凌海鹰偿还原告贷款本息2364754.68元（截止2015年10月28日，欠款本金为225万元，利息及罚息为114754.68元），此后的利息及罚息等按《个人贷款合同》的约定自2015年10月29日起计算至清偿之日止，被告钟瑰芬对该笔贷款的本息偿还承担连带责任；3、两被告支付原告为实现债权所支出的费用35471元；4、原告对本案抵押房产（长沙市芙蓉区车站北路228号王府花园6栋602房、桔园小区6片B13栋全部房屋）拍卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告承担。被告凌海鹰、钟瑰芬未予答辩，亦未向本院提交书面答辩状。原告光大银行望城支行为了支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：1、结婚证明一份，拟证明两被告系夫妻关系。2、《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》各一份，拟证明双方约定了原告向被告发放贷款的数额及还款方式、抵押物等权利和义务的条款。3、贷款借据、划款凭证各一份，拟证明被告已确实收到原告发放贷款225万元的事实。4、逾期贷款催收函一份，拟证明原告催促被告按时还款的事实。5、提前结清贷款通知书一份，拟证明原告根据合同出现违约事件要求被告结清贷款的事实；6、消费信贷对账单一份，拟证明被告所欠原告贷款本息的合计金额。7、房产证及他项权证各一份，拟证明房产由被告所有且原告对该房产有抵押权。8、委托代理合同、律师费发票各一份，拟证明原告为实现债权支付了律师费。被告凌海鹰、钟瑰芬没有到庭进行质证，亦未提出书面质证意见，视为放弃质证权利，原告提交的上述证据，本院经审核后认为其符合证据的真实性、合法性及关联性的基本原则，均予以采信。被告凌海鹰、钟瑰芬未向本院提交证据。根据上述有效证据及原告的当庭陈述，本院查明如下案件事实：2014年08月05日，被告凌海鹰（××）与原告光大银行望城支行（××）签订了合同编号为50601417000012的书面《个人贷款授信额度合同》。双方约定，根据××的申请，××同意根据本合同的条款和条件向××提供贷款，其中，授信额度为225万元，授信期限为自××满足××授信额度启用条件之日起36个月，担保方式为抵押担保及第三人保证担保。××自愿以其所有的两套房产（一套位于长沙市芙蓉区车站北路228号王府花园6栋602房、建筑面积为165.79平方米、产权证号为长房权证芙蓉字第××号，一套位于长沙市雨花区桔园小区6片B13栋全部、建筑面积为270.73平方米、产权证号为长房权证雨花字第××号）为申请授信额度贷款提供抵押担保，并于2014年08月08日办理抵押权登记，他项权证号为房他证雨花字第5140542**号，债权数额为225万元。双方还约定，授信项下贷款一旦发生逾期，××有权停止授信，并要求××提前清偿授信项下所有债务。如授信项下任一单笔贷款连续3期未归还贷款本息，授信额度即失效，××不得使用剩余的授信额度，××有权对抵押物采取必要的措施。2014年08月08日，被告凌海鹰基于上述授信合同约定与原告光大银行望城支行签订了合同编号为50601416000257的书面《个人贷款合同》（无担保条款），双方约定，××同意向××发放助业房抵快贷贷款，贷款用途为支付货款；贷款金额为225万元；贷款期限为12个月，即从2014年08月08日起至2015年08月08日止，贷款借据对贷款期限实际起始日与实际到期日另有约定的，以贷款借据中的约定为准；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6%上浮30%执行，合同项下首期执行贷款年利率为7.8%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照××相关政策执行；若××未按合同约定期限偿还贷款本金，则罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，若××未按合同约定用途使用贷款，××有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮100%，自违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止；贷款偿还方式为按期还息一次还本。双方还约定，若××未能按时足额还款，则构成本合同项下的违约事件，××有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求××立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现有关贷款的任何担保权利，包括但不限于依法处分抵押物或质押物。贷款合同签订当日，××向××出具一张贷款借据，注明的贷款相关事项均与贷款合同约定一致，且××授权××将贷款资金转入其指定的第三方账户，第三方账户基本信息为：户名长沙市芙蓉区鼎和五金经营部，账号为66×××15，开户行为上海浦东发展银行长沙分行，金额为225万元。××于2014年08月08日向××授权转入的指定账户内划款225万元，但××未能按照贷款合同之约定按时足额偿还贷款本金并支付贷款利息，自2015年05月20日至2015年10月28日间，××累计拖欠贷款本金225万元、利息114754.68元（含罚息），合计2364754.68元未付。××曾多次向××发出逾期贷款催收函，要求××偿还逾期贷款本金并支付利息，否则将通过法律程序主张权利，但××仍未履行合同义务，因此，××为维护自身合法权益，向本院提起诉讼，请求判令：1、解除原告光大银行望城支行与被告凌海鹰签订的《个人贷款授信额度合同》及《个人贷款合同》；2、被告凌海鹰偿还原告贷款本息共计2364754.68元（截至2015年10月28日止的逾期本金为225万元、利息及罚息为114754.68元），此后的利息及罚息等按《个人贷款合同》的约定自2015年10月29日起计算至全部清偿之日止，被告钟瑰芬对该笔贷款的本息偿还承担连带责任；3、被告凌海鹰、钟瑰芬支付原告为实现债权而支出的费用35471元；4、原告对被告所提供的抵押房产就拍卖所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告凌海鹰、钟瑰芬承担。另查明，凌海鹰、钟瑰芬于2003年5月9日在长沙市开福区人民政府登记结婚，上述债务发生在二者夫妻关系存续期间。再查明，光大银行望城支行为实现上述债权，于2015年11月03日与湖南三湘律师事务所签订了书面《委托代理合同》，双方约定，光大银行望城支行同意按照诉讼标的1.5%的标准向湖南三湘律师事务所支付代理费35471元。其中，光大银行望城支行自委托代理合同签订起十日内支付代理费全额的20%，合计7094.20元；案件终审胜诉之日起十日内支付代理费全额的30%，合计10641.30元；案件执行完毕并收回全部贷款本息支付代理费全额的50%，合计17735.50元，未全部收回欠款本息的，按收回金额比例支付本阶段代理费。合同签订后，湖南三湘律师事务所于2015年11月09日出具一张发票，认可收到律师及相关法律服务费7094.20元，并派遣该所律师王晶、刘嘉参与本案诉讼。本院认为，依法成立的合同受法律保护。被告凌海鹰为支付货款而与原告光大银行望城支行签订了《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》，且以其所有的二套房产提供抵押担保并办理了抵押权登记，上述行为均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规之禁止性规定，合法有效，借、贷双方均应当严格依约履行，任何一方未按合同约定条款履行义务都将构成违约，需承担相应的违约责任。贷款合同签订后，光大银行望城支行已经按照合同约定向凌海鹰支付了225万元贷款，但凌海鹰在贷款到期后未能及时足额偿还贷款本金，且尚欠部分贷款利息未付，凌海鹰的行为已经违反双方合同约定，构成违约，还应承担违约责任。关于合同解除，根据我国合同法之规定，合同解除区分为约定解除与法定解除。其中，约定解除是指合同双方当事人经过协商一致解除合同或是约定一方解除合同的条件，待条件成就时，解除权人即可解除合同；法定解除即合同法第九十四条所确定的合同一方当事人不履行合同义务或是瑕疵履行合同义务导致合同目的无法实现的情形下，无过错方有权依据法律规定行使解除权，解除合同。合同解除所产生的法律效果为尚未履行的，终止履行，已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，借、贷双方所签订的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》中均未明确约定关于合同解除权行使的条件，且上述二份合同双方均已实际履行。其中，《个人贷款授信额度合同》中关于授信额度、授信期限、担保方式等内容均已实际履行完毕，而《个人贷款合同》中关于贷款相关事项的约定已得到充分履行，仅因××到期未偿还贷款且尚欠部分贷款利息未付才导致纠纷，并无其他引起借、贷双方合同目的无法实现之事由，亦不符合合同法关于法定解除权行使的条件。因此，光大银行望城支行要求解除与被告凌海鹰签订的《个人贷款授信额度合同》和《个人贷款合同》因与本案已查明事实不符，本院不予支持。关于贷款本息及担保，贷款到期后，凌海鹰未能按时足额偿还贷款本金且尚欠部分贷款利息未付，根据双方合同约定还应当承担相应的罚息责任。截至2015年10月28日止，凌海鹰尚欠贷款本金225万元、利息及罚息114754.68元未付，因此，光大银行要求凌海鹰立即偿还贷款本息（含罚息）的诉讼请求成立，本院予以支持。钟瑰芬与凌海鹰系夫妻关系，上述债务发生在双方夫妻关系存续期间，且用于夫妻共同生产经营，应当由夫妻双方共同承担还款责任，因此光大银行望城支行要求钟瑰芬与凌海鹰共同承担还本付息的诉讼请求成立，本院予以支持。凌海鹰以其所有的二套房产为申请贷款提供担保并办理了抵押权登记，其逾期还款，则光大银行望城支行有权与凌海鹰协商作价或就拍卖、变卖所得价款在担保债权数额范围内享有优先受偿的权利，所得价款不足担保债权数额的，由凌海鹰负责偿还，所得价款超过担保债权数额的，超过部分归凌海鹰所有。因此，光大银行望城支行要求就本案抵押房产拍卖所得价款优先受偿的诉讼请求成立，本院予以支持。关于实现债权的相关费用，光大银行望城支行虽然与湖南三湘律师事务所签订了委托代理合同并约定了代理费用的支付方式与支付条件，但所附条件仅部分成就，光大银行望城支行亦仅支付部分代理费，剩余部分代理费因条件尚未成就并未发生，其所主张的实现债权的相关费用应当是具体、明确且实际产生的费用方显公平，尚未产生的费用可待实际产生后另行主张，故其要求二被告支付为实现债权所支出费用的诉讼请求成立，本院予以部分支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告凌海鹰、钟瑰芬于本判决生效后十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行贷款本金225万元,并支付截至2015年10月28日止的利息（含罚息）114754.68元，两项合计2364754.68元，2015年10月29日起至贷款全部清偿之日止的利息（含罚息）仍按照双方合同约定的利率标准计算,随本付清；二、原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行对被告凌海鹰所有的两套房产（一套位于长沙市芙蓉区车站北路228号王府花园6栋602房、建筑面积为165.79平方米、产权证号为长房权证芙蓉字第××号，一套位于长沙市雨花区桔园小区6片B13栋全部、建筑面积为270.73平方米、产权证号为长房权证雨花字第××号）进行协商折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，该财产协商折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告凌海鹰所有，不足部分由被告凌海鹰、钟瑰芬继续清偿；三、被告凌海鹰、钟瑰芬于本判决生效后十日内支付原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行为实现债权所支付的相关费用7094.20元；四、驳回原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费26002元，由原告中国光大银行股份有限公司长沙望城支行负担384元，由被告凌海鹰、钟瑰芬共同负担25618元如不服本判决，可以在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 长  程凯龙人民陪审员  陈佳福人民陪审员  张曙林二〇一六年三月十一日代理书记员  肖 娜附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是××向××借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。