内蒙古自治区翁牛特旗人民法院
民 事 判 决 书
（2014）翁民初字第4492号
原告银杰，女，1964年5月11日出生，蒙古族，牧民，现住翁牛特旗。
委托代理人秀成，乌丹镇法律服务所法律工作者。
被告中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司，住所地：翁牛特旗。
负责人于亚军，系经理。
委托代理人刘亚娟，内蒙古乐民律师事务所律师。
被告翁牛特旗农村信用合作联社，住所地：翁牛特旗。
法定代表人刘凤军，系理事长。
委托代理人张继生，系玉田皋信用社主任。
委托代理人白音达来，系玉田皋信用职工。
原告银杰与被告中国人民财产保险股份有限公司翁牛特旗支公司（以下简称保险公司）、翁牛特旗农村信用合作联社（以下简称信用社）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于受理后，依法由审判员王辉适用简易程序公开开庭进行了审理。原告银杰的委托代理人秀成，被告保险公司的委托代理人刘亚娟，被告信用社的委托代理人白音达来到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告的丈夫敖某某于2013年1月17日在被告信用社借款本金20000.00元。2013年1月25日敖某某在被告保险公司投保了借款人意外死亡伤害保险。2013年9月22日，敖某某因交通事故死亡，其死亡属于意外死亡，也是在保险期间内发生的交通事故。依据借款合同的约定敖某某因意外死亡其所借款应由被告保险公司来偿还，可是原告于2014年8月30日将敖某某从被告处借的20000.00元本金及利息2051.00元偿还了被告信用社，现依据保险合同，被告保险公司应赔偿给原告20000.00元本金及利息2051.00元，可是被告保险公司拒赔，被告的拒赔理由无任何法律依据，故诉至贵院，请求法院查清事实，依法判决被告立即给付意外死亡赔偿款20000.00元及利息2051.00元，并承担本案诉讼费。
被告保险公司辩称，投保人敖某某在我公司投保了借款人意外伤害保险。本案中被保险人是在驾驶两轮摩托车时因意外摔伤死亡，被保险人无有效驾驶证件，根据我公司与被保险人签订的保险合同及借款人意外伤害保险条款中的期间除外责任第四项的规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的交通工具期间，保险公司不承担给付保险金的责任。
被告信用社辩称，原告的丈夫敖日根格日乐于2013年1月17日在我社借款本金20000.00元，我社受被告保险公司委托，经借款人同意，为借款人投保了借款人意外伤害保险，保险条款约定，如借款人意外死亡，则借款本金由被告保险公司偿还。借款人敖日根格日乐于2013年9月22日因交通事故意外死亡，但此笔借款本金及利息已由原告偿还完毕，故被告保险公司应向原告支付借款本金20000.00元。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
1、结婚证复印件一份，证明原告与敖日根格日乐系夫妻关系。被告保险公司质证认为对证据无异议，但与本案无关。被告信用社质证认为无异议。
2、农牧业生产性借款合同及借款借据复印件一份，证明原告及其丈夫作为共同借款人在被告信用社借款的事实。二被告质证认为无异议。
3、投保单一份，证明原告的丈夫借款后在被告保险公司投保借款人意外死亡责任险的事实。二被告质证认为无异议。
4、证明二份，证明敖日根格日乐属于意外死亡。二被告质证认为无异议。
5、内蒙古农村信用社借款本息收回发票一枚，证明原告已将借款本息全部偿还完毕。被告保险公司质证认为，真实性无异议，与本案没有关联性。被告信用社质证认为无异议。
6、保险拒赔或注销通知书一份，证明保险公司拒赔的事实。二被告质证认为无异议。
被告保险公司为支持其抗辩主张，向本院提交了中国人民财产保险股份有限公司借款人意外伤害保险条款和投保单一份。证明保险公司已进行免责说明，我公司不承担保险责任。原告质证认为，对保险条款不认可，有异议，没有法律依据，属于格式条款。对保险合同投保人声明有异议，声明并没有向投保人详细解读或宣读过，投保人对此不认可。被告信用社质证认为无异议。
被告信用社未向本院提交证据。
根据原告的陈述、被告的答辩及双方的举证，并经当庭质证，本院综合认证如下：原告提供的证据，二被告对其真实性均无异议，且与本案具有关联性，本院予以采信。被告保险公司提供的证据能够证明双方是在合法、自愿的基础上签订的保险合同，与本案具有关联性，但却证明不了被告的反驳主张，故对被告提供的证据本院不予采信。
经审理查明，2013年1月17日，原告及其丈夫敖日根格日乐作为共同借款人在翁牛特旗农村信用联社玉田皋地信用社借贷款20000.00元，后敖某某作为投保人在被告保险公司处投保了借款人意外伤害保险，与被告保险公司建立了保险合同关系。保险合同约定：第一受益人为被告信用社，在发生保险事故时，被告保险公司应承担贷款本金或本金余额的责任，保险期间为2013年1月25日零时起至2014年8月24日二十四时止，保险费80.00元，保险金额20000.00元。同时保险条款2.2免责条款2.2.2中期间除外第（4）项规定，被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间，被告保险公司不承担保险责任。2013年9月22日，敖日根格日乐因在驾驶摩托车过程中，摩托车出现故障，导致摔伤死亡。当日，原告向被告保险公司报险，保险公司出险后作出拒绝理赔通知书，理由是敖日根格日乐在驾驶两轮摩托车时意外摔伤死亡，无有效驾驶证件，依据借款人意外伤害条款免责条款中期间除外责任第（4）项的规定，不予理赔。在被告保险公司作出拒绝理赔的通知后，原告于2014年8月30日向被告信用社偿还了借款本金20000.00元，利息2051.14元。
另查明，投保人敖日跟格日乐在驾驶摩托车行驶过程中确系无有效驾驶证件。
本院认为，原告丈夫敖日根格日乐与被告保险公司签订保险合同后，及时交纳了保险费，履行了该保险合同约定的向保险人交纳保险费的义务，合同已生效。据此，被告应该在投保人发生意外伤亡的情况下，按保险合同的约定在投保范围内进行理赔，但被告却以投保人敖日根格日乐的死亡原因在保险条款责任免除范围内为由拒绝赔付。纵观庭审，此拒赔理由显然违反了《中华人民共和国保险法》第十七条第二款之规定，即，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。依据上述规定，此免责条款生效的前提是保险公司在签订合同时就此条款向投保人尽到了明确说明义务。对于保险法规定的“明确说明”应如何理解，最高人民法院研究室法研（2000）5号关于对《中华人民共和国保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题答复中，将“明确说明”解释为“这里的明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人做出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”根据此解释，具体到本案，被告保险公司未证明其向投保人尽到说明义务和如实告知责任免除事项并向投保人作出了明确的解释，那么被告保险公司就应该对其发生的保险事故进行赔付，故被告保险公司拒绝赔付的抗辩主张本院不予支持。因被告信用社作为保险合同的第一受益人，理应首先获得赔付，但原告已经将其在被告信用社所借贷款本息全部偿还完毕，故被告保险公司应履行向原告支付保险金额的义务，被告信用社不承担责任。原告要求被告保险公司给付利息的诉讼请求，因保险合同已明确约定，被告保险公司只对贷款本金承担责任，故原告给付利息的诉讼请求没有事实依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款之规定，判决如下：
一、被告保险公司于判决生效后十日内给付原告保险金20000.00元；
二、被告翁牛特旗农村信用合作联社不承担给付责任；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费375.00元，减半收取188.00元，邮寄送达费60.00元，由被告保险公司负担228.00元，原告负担20.00元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。
审判员 王辉
二〇一四年十一月二十五日
书记员 李勃