南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第714号原告中国民生银行股份有限公司南京分行，住所地在南京市洪武北路20号。负责人林静然，该分行行长。委托代理人蒋多奇、高学兵，江苏善融律师事务所律师。被告朱国锦。被告张霞，女，汉族，1979年10月8日生。被告兴化市景艺蔬菜专业合作社，住所地在江苏省兴化市李中镇工业集中区协康大道8号。法定代表人朱国锦。原告中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行南京分行）诉被告朱国锦、张霞、朱桂美、兴化市景艺蔬菜专业合作社（以下简称景艺合作社）借款合同纠纷一案，本院于2015年5月19日受理后，依法组成合议庭公开开庭进行审理。审理中，原告民生银行南京分行申请撤回对被告朱桂美的诉讼请求，本院已裁定予以准许。原告民生银行南京分行的委托代理人高学兵到庭参加了诉讼，被告朱国锦、张霞、景艺合作社经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行南京分行诉称：被告朱国锦、张霞是夫妻关系，2014年10月17日，原告民生银行南京分行与被告朱国锦签订《综合授信借款合同》一份，约定被告朱国锦向原告申请使用的最高授信额度为80万元，用途为公司经营，借款期限为24个月，自2014年10月17日至2016年10月17日止，被告景艺合作社为上述借款提供连带保证担保责任。后原告依约放款80万元，但被告未能按照合同约定及时归还相关本息，经催要无果，故诉至法院，请求判令：1、解除原告民生银行南京分行与被告朱国锦于2014年10月17日签订的《综合授信借款合同》；2、被告朱国锦、张霞共同偿还原告借款本金80万元，利息、罚息6106.1元（暂计至2015年4月24日），并支付按双方间合同约定标准计算自2015年4月25日至借款本息付清之日的利息、罚息，并支付律师费37000元；3、被告景艺合作社对上述债务承担连带清偿责任。审理中，经原告民生银行南京分行核实，被告朱国锦为涉案借款提供了12万元的保证金作为担保，因被告朱国锦逾期还款的行为，原告已从2015年6月29日开始动用保证金冲抵所拖欠的款项，在2015年9月30日，原告将剩余的保证金82264.77元全部冲抵了借款本金。故本案的诉讼请求变更为：1、解除原告民生银行南京分行与被告朱国锦于2014年10月17日签订的《综合授信借款合同》；2、被告朱国锦、张霞共同偿还原告借款本717735.23元及利息、罚息6107.82元（暂计算至2015年10月19日），自2015年10月20日起继续按照合同约定计算利息、罚息至借款本金付清之日，并支付律师费37000元；3、被告景艺合作社对上述债务承担连带清偿责任。被告朱国锦、张霞、景艺合作社未应诉。经审理查明：2014年10月17日，原告民生银行南京银行（乙方、授信人）与被告朱国锦（甲方、受信人）签订编号为第908192014015510号《综合授信合同》一份，合同约定：在合同约定的授信有效期内，甲方可向乙方申请使用的最高授信额度为80万元，用途为公司经营；授信有效期自2014年10月17日至2016年10月17日。甲方应在乙方开立贷款发放及还款账户，具体以《借款支用申请书》乙方确认的账户信息为准；贷款金额、具体用途、利率等以《借款支用申请书》项下乙方确认的内容为准，划款方式以《借款支用申请书》载明的还款方式为准。到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定而还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：实现债权和担保权利的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金，乙方有权变更上述顺序。当甲方明确表示或以自己行为表示不能或未能履行本合同及附件项下约定等情况时即视为甲方违约，乙方可对甲方已提取的全部或部分借款要求提前清偿并可要求甲方赔偿乙方因行使权利而支付的诉讼费、保全费、公告费、律师费等。同日，被告朱桂美、景艺合作社（甲方、保证人）与原告民生银行南京分行（丁方、担保权人）签订《最高额担保合同》，约定：为确保主合同债务人朱国锦与丁方主合同的履行，甲方自愿为主合同项下的债务承担最高额连带保证责任。本合同项下的主债权包括主合同债务人与丁方签署的编号为908192014015510《综合授信合同》（该合同及其项下发生的具体业务合同共同构成本合同的主合同）项下的丁方全部债权（包括或有负债）；最高额担保所担保的主债权的发生期间为2014年10月17日至2016年10月17日；担保人所担保的最高债权额为80万元；该最高额债权额为尚未清偿的本金余额最高限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此产生的本合同约定担保范围内所有应付款项担保人均同意承担担保责任。任一担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用，上述范围中的其他应付款项计入任一担保人承担担保责任的范围，但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。当主合同约定的债务履行期限届满（包括依据主合同约定，丁方宣布债务提前到期的情况），而主合同债务人未按照主合同约定清偿债务等情形时，丁方有权随时行使担保权。丁方行使本合同项下担保权利所得的款项按实现债权和担保权利的费用、违约金、损害赔偿金、复利、罚息、利息、本金的顺序清偿其债权，丁方有权变更上述顺序。担保人承担的担保责任不受本合同其他担保的影响，也不因之免除或减少，丁方有权选择优先向任一担保人主张担保权利，本合同下任何担保人均放弃任何其他担保的优先抗辩权等。该合同末尾，除甲方、丁方落款处有相关签字外，乙方（质押人）落款处，亦有被告张霞、朱国锦的签字。后被告朱国锦填写《借款支用申请书》，申请将价款金额80万元受托支付至赵朝寿在民生建宁路支行开设的62XXXXX06账户，该申请书载明的贷款发放和还款账户为朱国锦名下62XXXXX62账户。2014年10月23日，原告民生银行南京分行向被告朱国锦发放贷款80万元，被告朱国锦在借款凭证上签字确认。2015年5月，原告民生银行南京分行与江苏善融律师事务所签订《委托代理协议》，委托江苏善融律师事务所作为该行与朱国锦等人借款合同纠纷一案的代理人，合同约定需支付律师代理费37000元。2015年7月9日，江苏善融律师事务所向原告民生银行南京分行开具26000元的律师费发票。另查明，被告朱国锦与被告张霞于XX年XX月XX日登记结婚。贷款时，在声明部分，被告张霞作为配偶，在申请人、申请人配偶声明部分签字并作为担保人在担保人声明处签字。以上事实由《综合授信合同》、《最高额担保合同》、《声明（授权）》、《借款支用申请书》、借款凭证、《委托代理协议》、律师费发票、结婚证以及本院庭审笔录等证据证实。审理中，原告民生银行南京分行主张：一、涉案《综合授信合同》和《借款支用申请书》因为工作人员失误，导致借款利率、罚息利率的具体标准以及借款期限、还款方式处空白，但原、被告双方对此已达成合意，其中借款利率为年利率9%，逾期罚息利率为借款利率水平上浮50%，采用按月还息、到期一次性还本的方式，借款期限自2014年10月23日至2015年10月23日，原告陈述，未逾期前，被告朱国锦分别于2014年11月15日、2014年12月15日、2015年1月15日、2015年2月15日、2015年3月15日归还利息4600元、6000元、6200元、6200元、5600元，上述还款能证明被告朱国锦对于借款利率和还款方式等都是明知并同意据此执行的。二、《最高额担保合同》中张霞、朱国锦作为质押人在乙方处签字，是因为被告朱国锦为本案提供了贷款金额15%即12万元的保证金作为主债务的质押担保。本院认为，原、被告间签订的《综合授信合同》、《最高额担保合同》均合法有效，应受法律保护。原告按约向被告朱国锦放款后，被告朱国锦亦应按约履行还款义务。涉案借款合同虽未对借款利率和还款方式进行书面约定，但被告在合同履行期间曾有部分付息的履约行为，其付息金额与原告主张的贷款利率（年利率9%）相符，且被告在本院向其送达起诉材料后，也未对原告的诉请提出异议，故对原告所主张的涉案贷款利率为年利率9%以及按期还息的还款方式，本院予以认定。由于被告朱国锦仅偿还部分利息，其逾期还息的行为已构成违约，原告有权要求解除双方于2014年10月17日签订的《综合授信合同》。现原告主张双方间借款期限为2014年10月23日至2015年10月23日，故要求被告偿还全部到期借款本息。对此，本院认为，涉案借款合同中未书面约定具体的借款期限，但双方约定如借款人违约，原告有权要求提前清偿全部借款，故本院对原告要求被告偿还全部借款本息的诉讼请求予以支持。但对原告主张的罚息利率（13.5%/年）标准，因没有合同依据，故本院酌定被告按照年利率11.7%的标准承担逾期还款罚息。对原告主张的律师费，因涉案合同约定了违约方应承担律师费，故本院对原告的该项诉请应予支持，但其主张的律师费标准应以江苏省物价局、江苏省司法厅公布的苏价费[2013]421号《关于调整律师服务收费标准的通知》为参照，同时考虑本案的案件类型、案情难易程度、庭审次数等因素，本院对其主张的律师费酌定支持20000元。涉案借款发生于被告张霞、朱国锦夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，故张霞应对被告朱国锦的涉案债务承担共同还款责任。被告景艺合作社与原告民生银行南京分行签订《最高额担保合同》，约定其为主合同项下的债务提供最高额连带保证担保，担保的最高债权本金金额为80万元，担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权和担保权利的费用等。故被告景艺合作社应对被告朱国锦涉案的债务承担连带保证责任。对于原告民生银行南京分行所主张的被告朱国锦缴纳12万元保证金的事实，该款项虽未在《最高额担保合同》中予以明确，但该事实系原告自认，原告民生银行南京分行以上述保证金自行抵扣被告所拖欠的欠款本息，并无不当，本院予以确认。冲抵后，被告朱国锦尚欠截止至2015年10月23日的借款本金717651.97元、利息4126.50元、罚息7元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国民生银行股份有限公司南京分行与被告朱国锦签订的编号为第908192014015510号的《综合授信合同》于本判决生效之日起解除；二、被告朱国锦、张霞应于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国民生银行股份有限公司南京分行借款本金717651.97元及相应的利息、罚息（暂计算至2015年10月23日的利息4126.50元，罚息7元，之后的罚息以年利率11.7%为标准，以未实际偿还本金和利息为基数，计算至实际给付之日）,并支付律师费20000元；三、被告兴化市景艺蔬菜专业合作社对被告朱国锦的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费12231元、公告费（凭票据实结算），由被告承担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院，同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。南京市中级人民法院开户银行：南京市农业银行鼓楼支行；账号：10×××76。审 判 长  王剑锋人民陪审员  周琪宝人民陪审员  伍世梅二〇一五年十一月五日法官 助理  朱 丹见习书记员  王 欢