湖北省襄阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂襄阳中民四初字第00059号
原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行（以下简称农行襄阳分行）。住所地：襄阳市襄城区檀溪路*****号。
代表人李捷，农行襄阳分行行长。
原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行（以下简称农行襄城支行）。住所地：襄阳市襄城区南街**号。
代表人程刚，农行襄城支行行长。
二原告的共同委托代理人贾曦，湖北真武律师事务所律师。代理权限为一般代理。
被告刘剑，男。
委托代理人李家英，襄阳市樊城区中原法律服务所法律工作者。代理权限为一般代理。
被告谷城胜源生物有限公司（以下简称胜源生物公司）。住所地：谷城县城关镇黄康村（原谷城县锅厂）。
法定代表人徐声华，胜源生物公司董事长。
原告农行襄阳分行、农行襄城支行因与被告刘剑、胜源生物公司金融借款合同、建筑物和其他土地附着物抵押权纠纷一案，本院于2014年4月21日受理后，依法组成合议庭进行审理，于2014年4月28日依据原告农行襄阳分行、农行襄城支行的申请作出财产保全的民事裁定，并于2014年6月19日公开开庭审理了本案。原告农行襄阳分行、农行襄城支行的委托代理人贾曦，被告刘剑及其委托代理人李家英到庭参加诉讼，被告胜源生物公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行襄阳分行、农行襄城支行诉称：农行襄阳分行与刘剑、胜源生物公司于2012年6月7日签订了最高额担保个人借款合同，后农行襄城支行于2013年7月5日，按照合同约定向刘剑发放了贷款5900000元。胜源生物公司以其所有的位于谷城县镇关镇黄康村1组的房地产办理了抵押登记为刘剑提供担保。同时，双方在合同中约定，按约还息，一次性还本。现因刘剑未按照合同约定偿还借款，导致原告利益严重受损。请求法院：判令刘剑偿还贷款本金5900000元、罚息37825元及复利242.49元，2014年4月10日起至生效判决确定给付之日止按最高额担保个人借款合同约定的逾期利率计算罚息和复利；判令胜源生物公司对上述借款承担连带偿还责任；确认抵押有效，原告对胜源生物公司所有的位于谷城县城关镇黄康村1组的房产证号为A011897、A011898、A011899、A011900、A011901、A011902号的房屋及土地使用权证号为谷城国用（2010）第01－210号的土地享有优先受偿权；律师代理费45000元由刘剑、胜源生物公司承担。本案诉讼费、保全费用由刘剑、胜源生物公司承担。罚息37825元的计算明细为，5900000元×11.7%÷365天×20天（2014年3月21日至2014年4月9日），复利242.49元的计算明细为，37825元×11.7%÷365天×20天。后两原告又增加诉讼请求，请求判令两被告支付2014年2月21日至同年3月20日的利息35303.01元（5900000元×7.8%÷365天×28天）及复利211.23元（35303.01元×7.8%÷365天×28天）。
被告刘剑答辩称：两原告所诉贷款本金5900000元属实。但胜源生物公司系该贷款的实际使用人，因其在金融系统有不良贷款记录，且又急需用资金周转，方才以刘剑的名义贷款，这种情况两原告是非常清楚的。胜源生物公司向两原告提供了六栋房屋及相应的土地作了担保，且胜源生物公司也向刘剑出具了书面承诺书，承诺此贷款业务中所产生的贷款本息及因贷款所产生的其他费用均由其自行承担，与刘剑无关。刘剑仅是名义上的贷款人，且也无可供履行该贷款的财产、资金和能力，而胜源生物公司系实际用款方，并承诺偿还此贷款的本息及一切经济问题所产生的费用，胜源生物公司提供的有担保物，也足够偿还此贷款本金、利息及其他费用，故请求人民法院与胜源生物公司协商由其自动履行还款义务或对胜源生物公司提供的担保物进行评估、拍卖，以偿还此借款所产生的全部费用。两原告请求的罚息及复利，呈请人民法院予以审核。律师代理费是否有约定不清楚，否则不应由刘剑承担。
被告胜源生物公司未应诉答辩。
原告农行襄阳分行、农行襄城支行为支持其主张，向本院提供如下证据：
证据1：农行襄阳分行与刘剑、胜源生物公司于2012年6月7日签订的最高额担保个人借款合同、农行襄城支行与刘剑于2013年7月5日签署的个人借款凭证。
证据2：房地产抵押清单、房屋他项权证、土地他项权利证明书。
证据3：借记卡卡资料查询、账户明细。
证据4：法律服务费发票。
被告刘剑对上述证据的真实性无异议；被告刘剑认为，其对还款情况不清楚，还款均是胜源生物公司所还。被告胜源生物公司未到庭发表质证意见。本院对上述证据依法予以认定。
证据5：胜源生物公司于2013年7月19日出具的承诺书。
两原告对该证据的真实性无异议，但认为与本案无关；被告胜源生物公司未到庭发表质证意见。本院对该证据的真实性予以认定。
被告胜源生物公司未向本院提供证据。
经审理查明：2012年6月7日，农行襄阳分行（贷款人）与刘剑（借款人）、胜源生物公司（抵押人）签订最高额担保个人借款合同。其通用条款约定：本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记录为准，借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准；本合同项下借款依据借贷双方约定适用固定利率或浮动利率；借款人通过贷款人营业机构办理借款，需填写最高额担保个人借款合同用款申请书，贷款人审批同意后，根据每笔借款凭证约定的时间，将借款金额划入借款人在贷款人处开立的账户，每笔借款的金额、期限、执行利率等见借款凭证记载，本合同记载的借款金额、借款期限、执行利率等与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准；单笔借款的还款方式由借贷双方在下列方式中选择确定（1、利随本清，到期一次性归还借款本息；2、按月／季结息，到期还本，结息日为每月／季末月的20日，借款人须于每一结息日结息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应利随本清；3、分期还款，按季／约定的月数为周期还款，还款日为每季末月或期末月的20日／借款发放日对应日。）；借款人应于每期还款日前在其账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可直接从该账户中划收借款本息及本合同项下其他应付款项，该账户资金不足以清偿当期借款本息的，贷款人有权决定是否划收，贷款人不划收的，该期全部借款作逾期处理，贷款人划收的，不足部分作逾期处理；借款人按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用；担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；本合同未尽事宜或涉及业务术语的，各方同意依照贷款人有关业务规定和金融惯例办理；贷款人或中国农业银行可根据经营需要授权或委托中国农业银行其他分支机构履行本合同项下权利和义务，或将本合同项下借款划归中国农业银行其他分支机构承接管理，借款人对此表示认可，贷款人的上述行为无需再征得借款人同意；本合同自各方签字或者盖章之日起生效。其特别条款（合同编号为42020120057981用于确定前述通用条款的相关内容）约定：自2012年6月7日起至2015年6月6日（额度有效期）止，借款人可以在5900000元的借款本金额度内向贷款人申请借款；在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2015年6月6日；本合同项下借款的借款期限在一年以内（含一年）的，适用固定利率；借款人提取借款和还款的账号／银行卡号为6228480751948869712；担保的债务最高余额为5900000元；担保人同意以房地产提供担保，上述担保物详见房地产抵押清单（编号为42020120120057981－1），该清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；上述担保物暂作价11964349元，其最终价值以实际处理担保物所得的价款为准；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对担保人、借款人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的1%收取违约金。上述房地产抵押清单由抵押权人农行襄阳分行与抵押人胜源生物公司于2012年6月6日共同制作，载明：抵押物为房地产，产权人为胜源生物公司，坐落于谷城县城关镇黄康村，房产证号为谷城县证城关镇字第A011897－A011902号，房产用途为出让，房产建筑面积为3572.79平方米，本次房产抵押面积为3572.79平方米，建设用地使用权证号为谷城国用（2010）第01－210号，建设用地使用权类型为出让，使用权年限至2060年5月，本次建设用地使用权抵押面积为17060平方米，本次抵押房地产暂作价11964349元，其中土地价格5839500元。
2012年6月7日，谷城县国土资源局向农行襄阳分行颁发了谷城他项（2012）第064号土地他项权利证明书，载明：土地他项权利人为农行襄阳分行，坐落于谷城县城关镇黄康村，地号为6.（4）.89，权属性质为国有建设用地使用权，使用权面积为17060平方米，地类为工业用地，使用权类型为出让，他项权利种类为国有建设土地使用权抵押权，土地评估资产总值5839500元，土地抵押金额为2919700元，抵押期限为36个月，自2012年6月7日起设定。2012年6月20日，谷城县房屋产权交易管理所向农行襄阳分行颁发了谷城县房他证城关镇字第083**号房屋他项权证，载明：房屋他项权利人为农行襄阳分行，房屋所有权人为胜源生物公司，房屋所有权证号为A011897、A011898、A011899、A011900、A011901、A011902，房屋坐落于谷城县城关镇黄康村，本次抵押房产证号同上述房屋所有权证号，他项权利种类为抵押，债权数额为3000000元，登记时间为2012年6月20日。
2013年7月5日，农行襄阳分行委托农行襄城支行向刘剑发放贷款5900000元，农行襄城支行受农行襄阳分行的委托与刘剑签署个人借款凭证，载明：借款种类为助业贷款；借款用途为生产经营周转；借款合同编号为NO42020120120057981；借款日期为2013年7月5日；到期为2014年7月4日；收款人账号为；扣款账号为；金额为5900000元；还款方式为一次性还本按约还息；执行利率为7.80%；逾期利率为11.70%。农行襄阳分行将该笔贷款划归农行襄城支行管理。
截止2014年1月21日，农行襄城支行每月按照约定收取了贷款利息，具体明细为：2013年7月21日，扣定期息20453.33元；同年8月21日，扣定期息39628.33元；同年9月21日，扣定期息39628.33元；同年10月21日，正常收息38350元；同年11月21日，正常收息39628.33元；同年12月21日，正常收息38350元；2014年1月21日，正常收息39628.33元。2014年2月21日，因刘剑未向农行襄城支行支付利息（应付利息数额为39628.33元），其扣款账户内的余额438.44元被农行襄城支行作为超期扣款全部扣划。至此，刘剑欠贷款利息39189.89元（39628.33元－438.44元）。2014年2月24日，刘剑的扣款账户存入40000元，农行襄城支行将其中的39215.36元［其构成为欠息39189.89元＋欠息的复利25.47元（39189.89元×7.8%÷360天×3天）］作为超期扣款扣划。至此，刘剑的扣款账户内的余额为784.64元。此后，农行襄城支行未从该账户内扣款，刘剑未向农行襄城支行偿还贷款利息，也未向农行襄城支行偿还贷款本金。2014年2月26日，刘剑从该账户内支取700元，3月9日，从该账户内支出短信费2元，3月21日，结息1.32元，该账户余额为83.96元。
2013年7月19日，胜源生物公司向刘剑作出承诺书，“兹有湖北谷城胜源公司借用刘剑先生的建材经营部向襄阳农行贷款。此次贷款业务中所产生的所有本息及其它一切经济问题均由湖北谷城胜源公司承担，与刘剑本人无任何关系。”
另查明，农行襄阳分行、农行襄城支行委托湖北真武律师事务所代理本案诉讼，2014年6月16日，农行襄城支行受农行襄阳分行的委托向该所支付法律服务费45000元。
本院认为：农行襄阳分行与刘剑、胜源生物公司签订的最高额担保个人借款合同（以下简称借款合同）、农行襄城支行与刘剑签订的借款凭证系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的相关规定，故上述合同均应认定为合法有效。各方当事人依法应当全面履行各自的合同义务。现农行襄阳分行已于2013年7月5日依约履行了向刘剑发放贷款5900000元的义务，而刘剑自2014年2月21日起未依约在每月的结息日向农行襄阳分行或者农行襄城支行偿还利息，其行为已构成违约，其应当承担违约责任。农行襄阳分行主张贷款从2014年3月21日起作逾期处理，并要求刘剑提前归还贷款，符合借款合同的约定。对农行襄阳分行要求刘剑向其提前偿还贷款本金5900000元并按借款合同的约定偿还所欠利息、罚息及其复利的诉讼请求，均有事实和法律依据，本院予以支持。刘剑仅付清了截止2014年2月20日的利息，2014年2月21日至同年3月20日的利息未付，所欠利息的数额为35793.33元（5900000元×7.8%÷360天×28天）。因农行襄阳分行请求的欠息数额为35303.01元（5900000元×7.8%÷365天×28天），未超出上述数额，故本院予以支持。所欠利息35303.01元的复利，应按年利率11.7%，自2014年3月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止。原告请求刘剑支付上述所欠利息自2014年2月21日起至2014年3月20日止的复利，没有法律依据，本院不予支持。自2014年3月21日起，贷款已逾期，刘剑应当支付罚息，其计算方法为，以贷款本金5900000元为基数，按年利率11.7%，自2014年3月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止。刘剑还应当支付罚息的复利，其计算方法为，每月产生的罚息（自上一个月21日至当月20日），按年利率11.7%，自当月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止。刘剑辩称，胜源生物公司以刘剑的名义贷款，刘剑仅是名义上的贷款人，胜源生物公司提供了其房屋及土地作担保，两原告对此清楚，且胜源生物公司也向刘剑书面承诺贷款本息及因贷款所产生的其他费用均由其自行承担，与刘剑无关，两原告应就担保财产实现权利。因胜源生物公司对刘剑的书面承诺不足以证明胜源生物公司系以刘剑的名义贷款，刘剑也未能提供其他证据证明胜源生物公司系以刘剑的名义贷款且两原告对此知情，故刘剑的该辩称意见证据不足。胜源生物公司对刘剑的书面承诺对原告没有约束力，刘剑的辩称意见与借款合同的约定明显不符，也不符合法律规定，故本院不予采纳。但刘剑在向农行襄阳分行承担责任后，可依据胜源生物公司对其作出的承诺向胜源生物公司主张权利。农行襄阳分行与胜源生物公司在借款合同中关于抵押的约定内容合法有效，双方在法定的登记部门办理了抵押物登记，农行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权，现农行襄阳分行行使抵押权的条件已成就。农行襄阳分行请求确认抵押有效，并对抵押物［坐落于谷城县城关镇黄康村，建筑面积为3572.79平方米、证号为谷城县证城关镇字第A011897－A011902号的房产，证号为谷城国用（2010）第01－210号的建设用地使用权］享有优先受偿权，符合法律规定。因借款合同中明确约定胜源生物公司提供房地产抵押物担保的债务最高余额为5900000元，故农行襄阳分行有权在5900000元的范围内，就抵押物优先受偿，即就抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。因胜源生物公司依法应当承担抵押担保责任，农行襄阳分行请求判令胜源生物公司对借款（含本金、利息、罚息及复利）承担连带偿还责任，没有合同依据，也无法律依据，本院不予支持。农行襄阳分行请求律师代理费45000元由刘剑、胜源生物公司承担，既符合借款合同的约定，也符合律师代理诉讼的收费标准，本院予以支持。因本案讼争的贷款系农行襄阳分行委托农行襄城支行发放、管理，农行襄阳分行既是出借人也是抵押权人，故应当由农行襄阳分行向刘剑、胜源生物公司主张权利，对农行襄城支行的诉讼请求，本院予以驳回。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告刘剑向原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行偿还贷款本金5900000元及其罚息（计算方法为，以贷款本金5900000元为基数，按年利率11.7%，自2014年3月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止），上述罚息的复利［计算方法为，每月产生的罚息（自上一个月21日至当月20日），按年利率11.7%，自当月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止］，2014年2月21日至同年3月20日的利息35303.01元及其复利（以35303.01元为基数，按年利率11.7%，自2014年3月21日起计算至本判决确定的履行期限届满之日止），于本判决生效后10日内履行；
二、如被告刘剑未履行上述第一项义务，原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行有权以被告谷城胜源生物有限公司提供的抵押物［坐落于谷城县城关镇黄康村，建筑面积为3572.79平方米、证号为谷城县证城关镇字第A011897－A011902号的房产，证号为谷城国用（2010）第01－210号的建设用地使用权］折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在5900000元的范围内优先受偿；
三、被告刘剑、谷城胜源生物有限公司赔偿原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行律师代理费损失45000元，于本判决生效后10日内履行；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求；
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司襄阳襄城支行的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费53682元，财产保全申请费5000元，均由被告刘剑、胜源生物公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉至湖北省高级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省高级人民法院，缴款时须在银行凭据用途栏内注明“湖北省高级人民法院”或单位编码“103001”，户名：湖北省财政厅非税收入财政专户，开户银行：中国农业银行武汉市东湖支行，账号：052101040000369－1。上诉人也可以将上诉案件受理费交给本院或直接到湖北省高级人民法院交纳。上诉人在上诉期限届满后七日内仍未预交上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。当事人签收本判决书后，视为已向当事人送达了缴纳上诉案件受理费通知。
审判长 陈守军
审判员 刘 峰
审判员 赵 炬
二〇一四年七月十五日
书记员 张 悦