云南省昆明市官渡区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）云0111民初4097号
原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行，经营场所昆明市雨龙路1799号。
负责人李建新，行长。
委托代理人张恒、陈琛，该行职员。
被告林兴章，男，1980年11月29日出生，住福建省寿宁县。
被告林铃芳，女，1981年2月22日出生，住福建省寿宁县。
被告卓辉，男，1984年6月27日出生，住福建省寿宁县。
原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行诉被告杨林兴章、林铃芳、卓辉金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日受理后，依法组成合议庭，于2016年11月21日公开开庭行了审理。原告委托代理人张恒到庭参加诉讼。被告杨林兴章、林铃芳、卓辉经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。
原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行诉称：2014年10月13日，原告与被告林兴章签订编号为《借款合同》，约定被告向原告借款25万元，合同期限自2014年10月13日起至2015年10月12日止。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定。同日，被告卓辉与原告签订编号为“商微保字第10252201464286”的《保证合同》，约定由被告卓辉对被告林兴章的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容。前述合同签订后，原告依约向被告林兴章发放了贷款25万元。自2015年9月以后，被告林兴章再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠借款本金44,818.49元及相应利息等，而且被告卓辉也拒不向原告承担保证责任。被告林铃芳与林兴章系夫妻关系，该债务属于夫妻共同债务，且被告林铃芳签署夫妻知晓及共同还款承诺书，知晓该债务并承诺愿意与林兴章共同承担该笔债务，故理应对被告林兴章的债务承担连带支付责任。特诉至法院，请求：一、判令被告林兴章、林铃芳向原告偿还借款本金44,818.49元；二、判令被告林兴章、林铃芳向原告支付自2015年10月12日止的借款利息316.91元；三、判令被告林兴章、林铃芳向原告支付至2016年3月21日止的逾期罚息6,256.63元，并支付自2016年3月22日起至借款还清之日止的逾期罚息（按年利率27%计算）；四、判令被告林兴章、林铃芳承担原告为实现债权而支付的律师代理费2,500元；五、判令被告卓辉就上述一至四项诉请向原告承担连带支付责任；六、判令三被告连带承担本案诉讼费。
被告林兴章、林铃芳、卓辉缺席无答辩。
原告针对其诉请向本院提交证据如下：1.营业执照、金融许可证复印件、身份证、结婚证复印件、夫妻知晓及共同还款承诺书，欲证明原、被告主体资格；2.《借款合同》、《补充协议》、《保证合同》、《提款申请书》、《业务受理书》、《还贷计划表》、《借款借据》，欲证明原告于2014年10月13日与被告林兴章签订《借款合同》，与被告卓辉签订《保证合同》，约定借款担保事项。同日，原告向被告林兴章发放贷款25万元；3.储蓄明细清单、明细表，欲证明被告拖欠本金及利息的具体数额。三被告对上述证据缺席无质证。
本院对上述证据认证如下：原告提交的证据1中夫妻知晓及共同还款承诺书签字明细，内容明确，本院予以采证；其余复印件系有效证件复印件，本院对其真实性予以确认并采证；证据2中《借款合同》、《补充协议》、《保证合同》、《提款申请书》、《还贷计划表》、《借款借据》签字、签章明晰且系原件，本院对其真实性予以确认并采证；证据2中《业务受理书》以及证据3从形式上属于单方出具清单，不具有独立证明效力，本院按当事人主张处理。
综上所述，本院对本案法律事实确认如下：2014年10月13日，被告林兴章（合同列借款人）与原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行（合同列贷款人）签订编号为商微借字第10252201464286的《借款合同》，约定由林兴章向原告贷款250,000元，贷款期限为12个月（以放款日为起算日），贷款利率为固定年利率18%，还款方式为按月等额本息还款。并约定：“借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。此外，贷款人对每笔逾期贷款有权收取人民币50元的催收工本费。”同日，原告（合同列债权人）与被告卓辉（合同列保证人）签订编号为商微保字第10252201464286的《保证合同》，约定由被告卓辉就上述林兴章订立的《借款合同》项下原告所享有债权向原告提供担保，保证方式为连带责任保证，保证范围为“主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）”，保证期间为“从主合同生效之日起到主合同债务履行期届满后两年止。”此前，被告林铃芳向原告出具《夫妻知晓及共同还款承诺书》，内容为：“曲靖市商业银行融汇通小企业信贷中心：现有我丈夫林兴章向贵行申请借款人民币（大写：人民币贰拾伍万元正（小写）：￥250,000.00，期限壹年，因此向贵行作出以下承诺：1.对向贵行借款一事我已知晓；2.我愿意与我丈夫（妻子）共同承担债务，并按合同约定履行还款义务。”2014年10月13日，被告林兴章向原告出具贷款250,000元的《借据》。现原告诉请本院提出前述诉请。
本院认为，本案原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行与被告林兴章所签订《借款合同》为双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。就该《借款合同》的履行，原告主张其于2014年10月13日向被告林兴章发放贷款250,000元并提交被告林兴章出具的《借据》为据。针对借款发放事项，三被告未到庭应诉提出抗辩，本院对原告关于其于2014年10月13日出借涉案《借款合同》项下借款250,000元予被告林兴章的主张予以确认。就相应《借款合同》项下其他借贷事项及违约责任问题，本院结合原告诉请做如下评述及认定：（1）关于借款本金。原告起诉主张被告未清偿借款本金余额为44,818.49元。涉案借款约定还款方式为按月等额本息分期还款，庭审中原告以提交信贷管理系统信息方式确认实收被告林兴章已归还借款本金205,181.51元，三被告未到庭抗辩，本院对原告的主张予以确认。对原告要求被告林兴章归还剩余借款本金44,818.49元的请求，本院予以支持；（2）关于利息。原告诉请要求被告林兴章归还分期还款中第十二期利息316.92元。该利息主张符合《借款合同》约定的期内利息计付方法且不违反法律规定，本院予以确认并支持原告的相应利息请求；（3）关于罚息。原告诉请要求被告林兴章按年利率27%计付罚息，并列明截止2016年3月21日的诉请金额为6,256.63元。根据原告就其罚息主张计算方法提交的贷款账户明细，其主张的罚息系按年利率27%计算且存在计算罚息复利的问题。对此，本院认为，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，原告作为金融机构应当以其为据计收或主张利息及罚息。其中，《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，“短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”同时，该规定第二十五条规定“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”本案中，原告诉请按罚息利率计算复利并诉请要求对逾期分期本金的罚息再次计算复利（也即计算“罚息复利”）违反上述相应规定且无法律依据，本院不予确认。另，现有法律、行政法规或规范性文件对商业银行贷款利率上限未做规定，但涉案《借款合同》约定的罚息利率为27%，甚至高于民间借贷利率上限的规定，有失公平。故对涉案借款的罚息计付标准，本院调整为年利率24%且不再支持利息复利（即综合年利率不超24%）。据此，对于被告林兴章应计付的贷款期限内（截止2015年10月12日）未清偿分期本金的罚息，本院按年利率24%确定计息标准并按分期金额及期限核算为415.07元。对于贷款期限届满后的罚息，本院确定应由被告林兴章以本金余额44,818.49元为基数按年利率24%计付自2015年10月13日起至款项还清之日止罚息。（3）关于实现债权费。虽涉案《借款合同》有关于债权实现费用承担的约定，但原告未向本院提交其实际支出律师代理费的有效依据，故本院对原告要求被告承担律师费2,500元的请求不予支持。此外，被告林铃芳以夫妻身份出具《夫妻知晓及共同还款承诺书》承诺对上述林兴章借款承担共同还款义务，相应林兴章所负债务应为林兴章、林铃芳共同债务，原告要求被告林兴章、林铃芳承担连带还款责任的请求于法有据，本院予以支持。另，本案被告卓辉与原告签订《保证合同》，约定其就上述《借款合同》项下原告所享有债权向原告提供连带责任保证担保，相应约定不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。现原告在保证期间内向被告卓辉主张保证责任有相应事实及法律依据，本院对原告要求被告卓辉就前述被告林兴章所负债务承担连带责任的请求予以支持。综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、由被告林兴章、林铃芳于本判决生效后十日内偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行借款本金44,818.49元、利息316.91元、截止2015年10月12日的本金罚息415.07元，并以本金44,818.49元为基数按年利率24%计付原告自2015年10月13日起至相应本金清偿之日止的罚息；
二、被告卓辉对上述被告林兴章、林铃芳所负债务承担连带责任；
三、驳回原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明关雨路支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1,147元，由被告林兴章、林铃芳、卓辉连带承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本案的申请执行期限为判决生效后二年内。
审 判 长 李 涛
人民陪审员 王 敏
人民陪审员 罗绪良
二〇一六年十一月二十三日
书 记 员 于 晶