上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）黄浦民五（商）初字第10319号
原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部。
负责人徐晓萍。
委托代理人姚夕莹。
委托代理人冯吉，上海周祖琪律师事务所律师。
被告蔡强。
被告上海润业金属制品有限公司。
被告徐先勤。
被告杨振玲。
被告刘志锋。
被告徐先云。
被告林翔。
被告徐其发。
被告肖政容。
被告徐晓娟。
被告肖仙华。
被告肖羽。
法定代理人徐晓娟。
法定代理人肖仙华。
被告上海钢垒企业发展有限公司。
法定代表人李想。
上述四名被告的共同委托代理人张军伟，上海致格律师事务所律师。
上述四名被告的共同委托代理人包方，上海致格律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部（以下简称工行营业部）与被告蔡强、上海润业金属制品有限公司（以下简称润业公司）、徐先勤、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容、徐晓娟、肖仙华、肖羽、上海钢垒企业发展有限公司（以下简称钢垒公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月9日受理后，依法组成合议庭，于2014年6月16日公开开庭进行了审理。原告工行营业部委托代理人姚夕莹、冯吉，被告徐晓娟、肖仙华、肖羽、钢垒公司的共同委托代理人包方到庭参加诉讼，被告蔡强、润业公司、徐先勤、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行营业部诉称，2012年9月7日，工行营业部与蔡强、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司签订了编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》，约定工行营业部经蔡强申请向其发放个人经营贷款人民币900万元，借款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款用途为购钢材。借款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%，即7.5%。因贷款期限一年故为固定利率，贷款发放方式为工行营业部将贷款一次性划入蔡强授权指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月付息，一次性还本，同时蔡强不享有宽限期；蔡强未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工行营业部有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在合同约定利率基础上加收40%。如蔡强连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封，均构成违约，工行营业部有权宣布合同未偿还的借款等立即到期，要求蔡强立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；工行营业部为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由蔡强承担；贷款的担保方式为质押、最高额抵押及保证担保，保证人徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、工行营业部实现债权的费用和蔡强所有其他应付费用承担全程连带担保责任。此外，蔡强同意向工行营业部提供合法有效的质押、保证担保，对应担保编号包括但不限于CS2-LB05、CS2-ZY02、XXXXXXXXXXXXXDY。
润业公司向工行营业部提交了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，润业公司承诺就借款人与工行营业部签订的编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》，其愿成为前述借款合同的共同连带还款人，共同偿还每月应偿还的贷款本息。如借款人违反借款合同约定，润业公司愿替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。
同时，工行营业部与徐先勤、蔡强、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容签订了编号为CS2-LB05的《个人贷款业务商户联保协议》，约定徐先勤、蔡强、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容为一联保小组成员，其所担保的主债权为工行营业部依据其与任一联保小组成员签订的主合同即《个人借款／担保合同（2012年版）》而享有的对债务人的债权；保证方式为保证人自主组成的小组，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该联保小组其他成员对其债务不分先后顺序地承担全额共同连带责任保证担保；保证范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年。工行营业部根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期之次日起两年。任意一笔主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，联保小组其他成员自接到工行营业部通知之日起5个工作日内，无条件履行协议项下保证责任；如主债权存在不论是债务人或是第三人的物的担保，工行营业部有权要求联保小组成员先承担保证责任。工行营业部在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系。
工行营业部与徐晓娟、肖仙华签订了编号为CS2-ZY02的《存款质押担保合同》，约定为确保借款人名单中的所有21位借款人与工行营业部签订的借款合同项下借款人的义务得到切实履行，徐晓娟、肖仙华愿意向工行营业部提供质押担保，所担保的主债权为21位借款人与工行营业部签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》项下的所有贷款总计借款金额9800万元，其中包含蔡强名下合同编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》，徐晓娟、肖仙华对前述《个人借款／担保合同（2012年版）》的全部约定予以同意并接受。担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、质物保管费用以及工行营业部实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；徐晓娟、肖仙华将足额的存款12，500，000元交付工行营业部作为质押担保，具体储蓄存单号分别为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX和XXXXXXXXXXXXXXXXXXX。
工行营业部与徐晓娟、肖仙华、肖羽签订了编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》，约定合同所担保的债权包括：自2012年8月30日至2013年8月30日期间，在7200万元的最高余额内，工行营业部依据8名借款人签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生，主债权的金额和期限依主合同之约定，该抵押合同担保的主合同包含蔡强名下合同编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》。担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等，但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在前述最高余额内。最高额抵押担保的债权的确定条件为：1、约定的期间届满；2、新的债权不可能再发生。任意一笔主债权到期（包括提前到期）而借款人未予清偿的，工行营业部有权实现抵押权。徐晓娟、肖仙华、肖羽同意不论借款人违约金额多少，工行营业部均可对全部抵押物执行抵押权。工行营业部有权选择处置任一或全部抵押物以清偿合同借款人名单中的任何一位借款人的违约贷款，徐晓娟、肖仙华、肖羽放弃针对工行营业部选择清偿程序的抗辩。原告认为合同签订时，钢垒公司的股东为徐晓娟、肖仙华和上海钢垒集团有限公司，上海钢垒集团有限公司股东为肖仙华和徐晓娟，钢垒公司也是上海川沙钢材交易中心的股东之一。借款人系上海川沙钢材交易市场内商户。故原告认为徐晓娟、肖仙华及肖羽以上海市浦东新区龙东大道4288弄271号房屋作为系争借款的抵押担保，是一种为了钢材市场、其他钢贸公司及家庭生活谋利的经营活动，而不是简单的没有任何经营关联的担保。原告认为该经营活动是为了徐晓娟、肖仙华及肖羽共同的利益，故肖羽的担保行为是为其利益出发而设立的，而不是只有义务的行为。原告在签订合同时已尽了充分的注意义务，是善意第三人。若该抵押行为侵害了被监护人肖羽的利益，所造成的损失也应该由其监护人赔偿。故原告认为该抵押合法有效。
2012年9月17日，工行营业部按约向蔡强指定账户发放了贷款。因前述合同的抵押物已被法院予以查封，工行营业部通知各被告编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》项下未偿还的借款等立即到期，要求蔡强立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，但无果。现合同约定的还款期限已届满，蔡强至今未还贷款，故工行营业部诉至法院，请求判令：1、蔡强、润业公司归还借款本金8，150，887.13元，支付截至2013年11月20日的利息16，301.78元，逾期利息124，391.46元，并按《个人借款／担保合同（2012年版）》约定的罚息利率支付自2013年11月21日起至本息实际清偿日止的逾期利息；2、蔡强、润业公司支付律师费40，500元；3、工行营业部可依法处分徐晓娟、肖仙华名下上海市殷高西路XXX号XXX室、上海市殷高西路XXX号XXX室、上海市殷高西路XXX号XXX室、上海市殷高西路XXX号XXX室、上海市春晖路XXX号XXX-
XXX层房屋；肖仙华名下上海市广兰路XXX-XXX号XXX-
XXX层、张杨路XXX号XXX室房屋；徐晓娟、肖羽名下的上海市龙东大道4288弄271号全幢房屋以优先受偿；4、被告徐先勤、徐先云、林翔、杨振玲、刘志锋、徐其发、肖政容、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对前述第一、二项诉请的还款责任承担连带担保责任。
工行营业部提供了《个人借款／担保合同（2012年版）》、个人借款凭证、《个人贷款业务商户联保协议》、《存款质押担保合同》及储蓄存单、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产登记证明、结婚证复印件、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、律师费发票、扣款情况等证据，以证明其诉称主张。
被告徐晓娟、肖仙华、肖羽、钢垒公司共同辩称，首先，依据《个人贷款业务参与还贷承诺书》的约定，借款人已将债务转让给了润业公司，而在债务转让前未经得担保人的书面同意，故担保人不再承担担保责任。此外，肖仙华、徐晓娟将徐晓娟与肖羽共同共有的位于上海市浦东新区龙东大道4288弄271号房屋为蔡强向工行营业部的借款提供抵押担保。因肖羽是未成年人，依照民法通则的规定，监护人应当履行监护职责，保护被监护人的人身、财产及其他合法权益，除为被监护人的利益外，不得处理被监护人的财产。肖仙华、徐晓娟为肖羽的房产设置了抵押，损害了肖羽的利益，故该担保行为系无效处分行为，应当无效。
被告蔡强、润业公司、徐先勤、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容未作答辩亦未提供证据。
被告徐晓娟、肖仙华、肖羽、钢垒公司未提供证据。
经审理查明，1、2012年9月7日，工行营业部与蔡强、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司签订了合同编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同（2012年版）》，约定工行营业部经蔡强申请向其发放个人经营贷款900万元，借款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准；借款用途为购钢材；借款凭证所列放款时间为2012年9月17日。借款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%，即为年利率7.5%；贷款利率为固定利率；还款方式为按月付息，一次性还本，同时蔡强不享有宽限期；若蔡强未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，工行营业部有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在合同约定利率基础上加收40%；工行营业部为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人蔡强承担。徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担全程连带担保责任。
2、润业公司向工行营业部提交了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，润业公司自愿成为前述借款合同的共同连带还款人，共同偿还每月应偿还的贷款本息。如借款人违反借款合同约定，润业公司愿替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。
3、工行营业部与徐先勤、蔡强、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容签订了编号为CS2-LB05的《个人贷款业务商户联保协议》，约定徐先勤、蔡强、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容为一联保小组成员，其所担保的主债权为工行营业部依据其与任一联保小组成员签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》而享有的对债务人的债权，前述主合同包含本案所涉《个人借款／担保合同（2012年版）》；保证方式为协议项下保证人自主组成的小组，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该联保小组其他成员对其债务不分先后顺序地承担全额共同连带责任保证担保；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年；工行营业部根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年；若主债权存在不论是债务人或第三人的物的担保，工行营业部有权要求联保小组各成员先承担保证责任。
4、工行营业部与徐晓娟、肖仙华签订了编号为CS2-ZY02的《存款质押担保合同》，合同载明：为了确保借款人名单中的借款人（以下简称借款人）因与工行营业部签订的借款合同（以下简称主合同）项下借款人的义务得到切实履行，徐晓娟愿意向工行营业部提供质押担保。约定徐晓娟所担保的主债权为借款人与工行营业部签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》项下的所有贷款。其中包含本案所涉借款人为蔡强的《个人借款／担保合同（2012年版）》。徐晓娟须交付1250万元存款作为质押物。质押物清单如下：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX、XXXXXXXXXXXXXXXXXXX，质物价值分别为：4，000，000元、1，200，000元、7，200，000元、100，000元。质押担保范围包括：所有主合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、质物保管费用以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同签订后，徐晓娟将名下4张储蓄存单原件交给工行营业部保管。
5、工行营业部与徐晓娟、肖仙华、肖羽签订了编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》，约定上述三名被告为自2012年8月30日至2013年8月30日期间工行营业部依据与徐先勤、蔡强、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》而享有的对借款人的债权提供最高额抵押担保，最高限额为7200万元。担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等，但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在前述最高余额内。合同约定的抵押物为上海市浦东新区殷高西路XXX号XXX室、1113室、1115室、1116室，上海市浦东新区春晖路XXX号一—二层、上海市浦东新区广兰路XXX-
XXX号XXX-XXX层、上海市浦东新区龙东大道4288弄271号全幢，上海市浦东新区张杨路XXX号XXX室房屋。工行营业部与各房屋产权人办理了抵押权登记。
6、原告于2013年9月5日从徐晓娟提供的储蓄存单中提取款项919，686.34元，抵扣了部分本息。
7、截至2013年11月20日，蔡强尚欠原告借款本金8，150，887.13元，利息16，301.78元，逾期利息124，391.46元。
8、原告为本案诉讼支付律师费40，500元。
以上事实，有《个人借款／担保合同（2012）年版》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《个人贷款业务商户联保协议》、《存款质押担保合同》、储蓄存单、《个人借款最高额抵押合同》、中国工商银行网上银行电子回单、发票联以及到庭当事人的陈述为证，本院予以确认。
本院认为，工行营业部与蔡强、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司签订的《个人借款／担保合同（2012年版）》，系各方当事人的真实意思表示，各方当事人应按约全面履行各自义务。（1）工行营业部已依约发放贷款，蔡强收到款项后未按约支付贷款本息，其行为已经构成违约。故工行营业部要求蔡强归还借款本金、支付利息和逾期利息、赔偿律师费损失的主张，符合合同约定，本院予以支持。（2）润业公司承诺作为借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应偿还的贷款本息。故润业公司应对蔡强的上述给付义务承担共同还款责任。（3）徐先勤、杨振玲、刘志峰、徐先云、徐其发、林翔、肖政容与工行营业部签订了《个人贷款业务商户联保协议》，徐晓娟、肖仙华、钢垒公司与工行营业部签订了《个人借款／担保合同（2012年版）》，上述合同约定林翔、徐其发、杨振玲、刘志峰、徐先云、徐先勤、肖政容、徐晓娟、肖仙华、钢垒公司对蔡强的债务承担连带保证责任，上述被告应当按照合同约定承担担保责任。（4）徐晓娟、肖仙华、肖羽、钢垒公司辩称，由于润业公司出具了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，蔡强已将本案所涉债务转让给了润业公司，而在该债务转让前未经上述担保人的书面同意，故上述担保人不再承担担保责任。对此，本院认为，债务转让是指债务人将全部或部分合同义务转移给第三人。债务人对于已经转让的债务不再承担履行义务。本案中润业公司承诺与蔡强共同偿还每月应偿还的贷款本息，该承诺并未造成免除蔡强的还款责任的后果，不属于债务转让，该行为亦未增加担保人的担保责任。综上，润业公司参与还贷的行为不能免除各担保人之担保责任。被告徐晓娟、肖仙华、肖羽、钢垒公司的上述辩称意见，本院不予采信。（5）对于抵押合同的效力问题，本院认为，合同签订时，被告肖羽未满十八周岁是未成年人。根据《中华人民共和国民法通则》第十二条的规定，应由未成年人的法定代理人代理其民事活动。本案中被告肖仙华代理肖羽签订抵押合同，徐晓娟作为抵押人参与了合同的签订，符合法律规定。合同签订时原告了解到肖仙华、徐晓娟系钢垒公司的股东，钢垒公司又是上海川沙钢材交易中心有限公司的股东之一，借款人是上海川沙钢材交易市场内商户，因此原告认为徐晓娟、肖仙华为上海川沙钢材交易市场内商户进行担保，有利于上海川沙钢材交易中心有限公司以及钢垒公司更好的发展。综上，原告有理由相信肖仙华、徐晓娟对徐晓娟、肖羽共有的房产具有处分权，且该抵押并未损害肖羽的利益。故系争抵押合同有效，工行营业部有权行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民法通则》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告蔡强应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部借款本金人民币8，150，887.13元；
二、被告蔡强应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部借款利息人民币16，301.78元，及截止至2013年11月20日止的逾期利息人民币124，391.46元，并偿付自2013年11月21日起至实际清偿之日止的逾期利息（以人民币8，167，188.91元为计算基数，按《个人借款／担保合同（2012年版）》约定的执行利率加收40%计算）；
三、被告蔡强应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部律师费损失人民币40，500元；
四、被告上海润业金属制品有限公司对上述判决主文第一项至第三项中确定的被告蔡强的付款义务承担共同还款责任；
五、若被告蔡强、上海润业金属制品有限公司未履行上述主文第一项至第四项所确定的还款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市分行营业部可以位于上海市宝山区殷高西路XXX号XXX室、上海市宝山区殷高西路XXX号XXX室、上海市宝山区殷高西路XXX号XXX室、上海市宝山区殷高西路XXX号XXX室、上海市浦东新区春晖路XXX号一—二层、上海市浦东新区广兰路XXX-
XXX号XXX层、上海市浦东新区张杨路XXX号XXX室、上海市浦东新区龙东大道4288弄271号房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款，在人民币72，000，000元扣除被告肖仙华、徐晓娟、肖羽为履行编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》已支付的款项后剩余限额内对上述第一项至第四项确定的债权享有优先受偿权；拍卖、变卖该抵押物的所得价款在被告肖仙华、徐晓娟、肖羽履行编号为XXXXXXXXXXXXXDY的《个人借款最高额抵押合同》确定之义务后，剩余部分归各房屋产权人所有；不足部分，由被告蔡强、上海润业金属制品有限公司清偿；被告肖仙华、徐晓娟、肖羽在承担了担保责任之后，有权向被告蔡强、上海润业金属制品有限公司追偿；
六、被告林翔、徐其发、杨振玲、刘志锋、徐先云、徐先勤、肖政容、徐晓娟、肖仙华、上海钢垒企业发展有限公司对上述判决主文第一项至第四项中确定的被告蔡强、上海润业金属制品有限公司的付款义务承担连带担保责任。上述被告在承担了担保责任之后，有权向被告蔡强、上海润业金属制品有限公司追偿
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币75，084元，公告费人民币560元，由被告
蔡强、上海润业金属制品有限公司、徐先勤、杨振玲、刘志锋、徐先云、林翔、徐其发、肖政容、徐晓娟、肖仙华、肖羽、上海钢垒企业发展有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 陶卓华
代理审判员 江凝妤
人民陪审员 方国芬
二〇一四年八月二十五日
书 记 员 陈芊颖
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
……。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民法通则》
第十二条十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。