甘肃省张掖市甘州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）甘民初字第3855号
原告郭某某，女，1945年6月2日出生。
原告王某某，女，1975年1月1日出生。
原告舒某甲，男，2002年3月27日出生。
法定代理人王某某，女，1975年1月1日出生，汉族，张掖市甘州区人，住甘州区长安乡郭家堡村三社**号。系原告舒某甲之母。农民。身份证号：6222011975********。
原告舒某乙，女，1997年3月8日出生。
以上四原告共同委托代理人郭永进，系甘州区长安乡法律服务所法律工作者。
被告某保险股份有限公司张掖中心支公司。
负责人龚某某，系该公司经理。
委托代理人韩文堂，系该公司理赔部员工。
被告某保险股份有限公司甘肃分公司。
负责人谢某某，系该公司经理。
委托代理人梁雄伟，系该公司理赔部员工。
原告郭某某、王某某、舒某甲、舒某乙与被告某保险股份有限公司张掖中心支公司、某保险股份有限公司甘肃分公司保险合同纠纷一案，本院于2015年6月3日立案受理后，依法由代理审判员曾丽娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郭某某、王某某、舒某甲、舒某乙的委托代理人郭永进、被告某保险股份有限公司张掖中心支公司委托代理人韩文堂、某保险股份有限公司甘肃分公司委托代理人梁雄伟均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告郭某某等人诉称：2014年1月7日，原告王某某丈夫舒某丙（死亡）的弟弟舒某丁因资金周转需要向舒某丙借款，原告王某某丈夫舒某丙遂用自己的贷款证向农业银行张掖市某镇支行贷款50000元，同时向被告某保险股份有限公司张掖中心支公司投保了“借款人意外伤害保险”一份，并由该行工作人员代办了投保手续。保险合同约定，如借款人舒某丙在保险期限内发生意外伤害，由保险人某保险股份有限公司支付意外伤害保险金。该保险的保险金额为55000元，合同签订后，原告王某某丈夫舒某丙向被告某保险股份有限公司张掖中心支公司缴纳了保险费412.5元。2014年12月13日，原告王某某丈夫舒某丙发生交通事故死亡。2015年4月13日，原告丈夫舒某丙弟弟舒某丁向中国农业银行张掖市某支行偿还了全部贷款本息。后原告等人依法向二被告提起索赔，二被告以被保险人的死亡不属于保险责任为由予以拒赔。现诉讼要求二被告足额向原告支付保险金55000元。
被告某保险股份有限公司张掖中心支公司、某保险股份有限公司甘肃分公司辩称：对原告所诉案外人舒某丙（死亡）在农业银行张掖市某镇支行处贷款50000元及办理该贷款时在被告处投保“借款人意外伤害保险”的事实没有异议，事故也发生在保险期间，并对舒某丙于2014年12月13日发生交通事故死亡的事实亦没有异议。但本案舒某丙在投保时，我公司在投保须知中职业限制免责条款进行了明确告知，因被保险人舒某丙系营业货车司机，故其职业属于责任免除的情形，且我公司在舒某丙投保时已经履行了告知义务，故我公司对该笔保险款不予赔付，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：舒某丙（已死亡）系原告郭某某之子、王某某之夫、舒某甲、舒某乙之父。2014年1月7日，舒某丙向农行张掖市某支行贷款50000元，同时以借款人名义作为投保人和被保险人在被告处办理投保单号为283213122745的借款人意外伤害保险合同一份，合同约定：保险险种为“借款人意外伤害保险”，保险金额即贷款金额为55000元，保险费412.50元，身故受益人为农行张掖市某支行，保险期间自2014年1月8日零时起至2017年1月7日零时止。保险合同特别约定“指定贷款人为保险合同的残疾和身故保险金受益人，贷款人受益金额为本人出险时的实际欠款本息，且以保险金额为限，在优先偿还欠款本息后，则残疾保险金受益人自动变更为本人，本人受益金额以残疾保险金赔付金额与贷款人受益金额的差额为限，且不超过保险金额；身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产，金额以保险金额与贷款人受益金额的差额为限，且不超过保险金额。本人若向贷款人提前还清所有借款，则残疾保险金受益人自动变更为本人，身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产，按照《中华人民共和国继承法》的相关规定处理”。2014年12月13日，舒某丙发生交通事故死亡。2015年4月13日、同年5月8日舒某丙亲属分两次向中国农业银行张掖市某支行偿还了贷款本息合计55961.87元。
另查明：舒某丙生前系蒙112**重型厢式货车的实际车主，该车挂靠在阿右旗第二汽车运输队经营。后原、被告双方因保险索赔事宜协商未果，遂诉讼来院。
上述事实，有原、被告委托代理人当庭陈述，原告提交舒某丙与某甘肃分公司签订的借款人意外保险投保单、身份证及户口本、户籍证明、结婚证、事故责任认定书、户籍注销证明、死亡证明、西固区人民法院民事调解书、行驶证、驾驶证、道路运输证、还款凭证、法院依职权调取的证明等证据在卷佐证，并经庭审质证属实，足以认定。
本院认为：被保险人舒某丙（死亡）与被告某保险公司形成的借款人意外伤害保险合同系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，具有法律效力，合同当事人应当严格遵守。借款人舒某丙作为投保人和被保险人，在保险单中指定身故受益人虽为农行张掖市某支行，但根据合同约定，在其还清所有借款后，身故保险金由本人指定，如本人没有指定，则作为本人遗产处理。现舒某丙亲属已将此笔借款本金及利息全部还清，因此，四原告作为舒某丙的法定遗产继承人提起诉讼是符合保险合同约定的。被告辩称被保险人舒某丙所从事的是重型厢式货车司机，其职业属于受限制免赔情形范围，根据保险合同责任免除条款第十一项职业限制的规定，公司不承担给付保险金的责任；且舒某丙投保时，被告公司工作人员现场对保险条款、免责范围等履行了合理的告知义务，故对该笔保险金不予赔偿。对此辩称，原告不予认可，认为被告公司针对此主张并未提交任何有效证据予以印证，且办理贷款时舒某丙就未到现场，而是由其弟弟舒某丁代替舒某丙办理贷款并由银行工作人员代替办理的保险手续，保险费也是舒某丁向被告某保险股份有限公司张掖中心支公司缴纳的，因此，保险公司是不可能尽到告知义务的。本院认为，保险合同的相关手续是否是舒某丙本人亲自到现场签名办理，原、被告虽均未提交证据予以证明，但根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证”。第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”之规定，被告收取保险费用并向投保人签发保险单，视为保险合同已经成立，双方已形成了保险合同法律关系。退一步讲，即便舒某丙未到现场投保签字确认，保险公司同意承保并收取保险费用，保险合同即告成立，保险人应按合同约定对保险期间的保险事故承担保险责任。对被告提出对免责条款已履行了明确告知义务的辩解理由，本院认为，本案争议保险系被告委托农行张掖市某支行向一切借款人代售的商业保险，被告并未提交有效证据证明其公司工作人员就在现场对其免责条款、保险条款、免责范围、理赔程序等重要保险知识向投保人进行了详细讲解，若按被告在庭审中辩称的舒某丙长期经营货车、对免责条款已履行了明确告知义务，那被告为何在明知舒某丙从事的是受限制免赔的职业后仍然同意承保，这显然不能自圆其说，故被告作为合同的制作者和合同相对人应负有不可推卸的责任。并根据双方签订的保险合同来看，此条款为格式合同，根据《中华人民共和国保险法》第三十条的规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”，故被告的上述辩解理由本院不予采信，被告应当以《借款人意外伤害保险条款》的约定对该起保险事故承担理赔责任。对原告主张的保险理赔金55000元，并未超过保险单约定的保险金额，其主张本院依法予以支持。关于本案责任承担问题，因保险合同系舒某丙与被告某保险股份有限公司甘肃分公司签订，作为合同相对方，理应承担相应的赔偿责任，被告某保险股份有限公司张掖中心支公司并未直接与舒某丙发生业务关系，故其在本案中不应承担赔偿责任。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十八条第四款之规定，判决如下：
一、被告某保险股份有限公司甘肃分公司向原告郭某某、王某某、舒某甲、舒某乙支付借款人意外伤害保险金55000元，于判决生效后十日内付清；
二、被告某保险股份有限公司张掖中心支公司在本案中不承担赔偿责任。
案件受理费588元（已减半收取），由被告某保险股份有限公司甘肃分公司负担。被告负担的案件受理费直接给付原告，本院收取原告的案件受理费不再退还。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于张掖市中级人民法院。
代理审判员 曾丽娟
二〇一五年七月十五日
书 记 员 高再敏