浙江省绍兴市越城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0602民初4607号
原告杨灵玲，男，1957年1月3日出生，侗族，住贵州省凯里市，系龙维珍之夫。
原告杨芳洁，女，1985年12月31日出生，侗族，住贵州省凯里市，系龙维珍之女。
原告杨洋，男，1990年7月24日出生，侗族，住贵州省恺里市，系龙维珍之子。
上列三原告委托代理人（特别授权代理）赵捷，浙江中圣律师事务所律师。
被告中国人寿保险股份有限公司绍兴分公司，住所地绍兴市越城区中兴中路309号。
负责人汤小江。
委托代理人（特别授权代理）王晶，浙江近远律师事务所律师。
委托代理人（特别授权代理）张宝成，男，公司员工。
原告杨灵玲、杨芳洁、杨洋诉被告中国人寿保险股份有限公司绍兴分公司（以下简称人寿保险）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年5月16日立案受理。本案依法由审判员陈新辉适用简易程序独任审判，于2016年6月20日公开开庭进行了审理。原告杨灵玲、杨芳洁、杨洋的委托代理人赵捷，被告人寿保险的委托代理人王晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨灵玲、杨芳洁、杨洋诉称：2015年1月8日，投保人上虞市三友铝氧化制品有限公司（以下简称三友公司）与被告签订保险合同，保险合同号为2015-330682-845-70000046-2，投保险种为国寿绿州团体意外伤害险（B型）（2013版）、国寿附加绿州意外费用补偿团体医疗保险，保险期限为1年。2015年8月4日，经被告批单同意，被保险人发生变动，增加龙维珍为被保险人，保险金额分别为意外伤害险40000元、医疗保险8000元、住院医疗保险5400元。2015年9月27日，龙维珍驾驶两轮电动车在途经绍兴市滨海某地时发生交通事故，导致头部受伤，次日于出租屋内去世。事后，原告向被告提出理赔，被告予以拒绝。现请求法院判令被告支付原告保险金额40000元；被告承担本案诉讼费用。
被告人寿保险辩称：根据原告提供的交通事故认定书，被保险人龙维珍在发生交通事故时驾驶的是电动两轮摩托车，属于机动车类，而且被保险人龙维珍未取得机动车驾驶证，是非法驾驶，属于保险公司免责事由，故我公司不承担保险责任。此外，三位原告是否为被保险人的全部第一顺序继承人，还需要提供进一步的证据来证明。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。
原告为了证明其主张的事实，向本院提交了以下证据：1、交通事故认定书1份，尸体处理通知书复印件1份、死亡证明1份、火化证明1份，证明龙维珍因交通事故死亡的事实；2、保险合同复印件1份、增减人批单1份、清单1份，证明原、被告之间存在保险合同关系，对保险险种及金额进行了约定；3、平树村村委出具的龙维珍父母死亡证明1份、光明社区出具的家庭成员证明1份、户口本2份、结婚证2份、三原告的声明书及身份证复印件各1份、龙维珍身份证复印件1份，证明龙维珍的父母均已去世，三原告是龙维珍的全部第一顺序继承人。经庭审质证，被告对证据1、2真实性无异议，但认为死亡证明书上记载龙维珍在沥海出租房死亡，而不是发生交通事故时当场死亡，其死亡与交通事故的因果关系无法确认，且被保险人龙维珍无证驾驶机动车属于保险合同约定的免责事由；证据3真实性被告无法核实，且该组证据不足以证明三原告系龙维珍的全部第一顺序继承人。本院认为，证据1、2被告对真实性无异议，可以证明双方的保险合同关系及龙维珍的死亡经过；证据3系公安民政部门及相关村委会社区出具的证明，可以证明三原告的主体资格，被告虽有异议但未提供相反证据，本院对上述证据真实性均予确认。
被告人寿保险为反驳原告的主张，向本院提交了以下证据：1、保险条款1份，证明条款第六条第六点规定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车属于免责范围；2、投保声明书1份、投保单1份，证明在投保时保险公司向投保人履行了免责条款的告知义务。经庭审质证，原告对上述证据真实性没有异议，但认为该保险条款在本案中不适用，保险公司只将免责条款告知投保人，没有向被保险人进行告知，龙维珍作为被保险人不了解这一条款。本院对上述证据的真实性予以确认。
综合上述予以确认的证据及当事人的当庭陈述，本院对本案事实认定如下：被保险人龙维珍系原告杨灵玲之妻，原告杨芳洁、杨洋之母。2015年1月8日，投保人三友公司与被告人寿保险签订保险合同，投保险种为国寿绿州团体意外伤害险（2013版）（B型）、国寿附加绿州意外费用补偿团体医疗保险及国寿附加绿州意外住院定额给付团体医疗保险，保险期限为1年。保险条款第六条约定，因被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，导致被保险人身故、伤残或烧伤的，保险公司不承担给付保险金的责任。被告人寿保险就条款内容及有关事项向三友公司的经办人作了详细说明，三友公司对此在投保人声明书上盖章确认。2015年8月4日，经被告批单同意，被保险人发生变动，同时增减三人，原告亲属龙维珍成为被保险人，每人保险金额分别为意外伤害险40000元、医疗保险8000元、住院医疗保险5400元。2015年9月27日，龙维珍驾驶两轮电动车在途经绍兴市滨海新城北大街奇龙珠宝店门口地方与他人发生交通事故受伤，次日上午被发现死于绍兴市滨海新城沥海镇东大街5号其住处。事后，因原告要求被告理赔遭拒，原告遂向本院起诉。
本院认为，《中华人民共和国保险法》规定，商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限时给付保险金责任的行为。本案中，双方对保险合同关系无异议，争议焦点在于龙维珍的死亡与交通事故有无因果关系、被告保险公司的免责条款是否有效及本案是否符合保险条款约定的免责情形。
本院对此分析如下：一、龙维珍的死亡与交通事故有无因果关系。从事故认定书可以看出，龙维珍在2015年9月27日晚上20点58分发生交通事故受伤后，被120急救车送到绍兴市上虞人民医院，挂号后未在医院接受治疗自行返回住处。次日上午龙维珍被发现死于其住处。××理、尸体解剖中心鉴定，认为龙维珍的致死原因是小脑多处灶性挫伤、小脑以及脑干血肿形成，双侧蛛网膜下腔出血，应系外伤所致，结合案情经过，××变因外伤后引起的迟发性出血所致。从龙维珍因交通事故受伤到死亡之间仅仅相隔仅几小时，被告无证据证明在这几小时内龙维珍又遭遇了其他外力伤害或因自身××死亡，可推定龙维珍的死亡与交通事故有直接因果关系。
二、免责条款是否有效。原告认为被告只向投保人三友公司告知条款内容，但未向被保险人尽到明确说明义务，故被告的免责条款无效。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据该规定，保险人履行告知义务的对象为投保人，而并非被保险人。本案中，被告人寿保险已向投保人三友公司履行了免责条款的明确说明义务，故免责条款有效。
三、本案是否符合保险条款约定的免责情形。被告人寿保险提出，被保险人龙维珍无证驾驶机动车属于保险合同约定的免责事由。本院认为，虽然公安机关认定龙维珍驾驶的两轮电动车系机动车进而认定其系无证驾驶，但这仅是在行政管理领域依据行政规章对发生交通事故的车辆作出的认定，而两轮电动车是否属机动车、驾驶人驾驶电动车时应否持有机动车驾驶证、电动车是否需要办理车辆行驶证，目前我国法律法规、部门规章无相关的明文规定；实践中，电动车也不能像机动车一样登记上牌、领取驾驶证、投保交强险；且在本案的保险合同中，也未对电动车属于机动车、被保险人无证驾驶电动车发生事故保险人免责作出明确约定。故被告以龙维珍无证驾驶机动车作为拒赔事由的意见理由不足。综上，原告要求被告人寿保险支付保险赔偿金的请求理由成立，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十七条、第二十三条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司绍兴分公司应在本判决生效后三十日内向原告杨灵玲、杨芳洁、杨洋支付保险赔偿金40000元。
本案案件受理费减半收取400元，由被告中国人寿保险股份有限公司绍兴分公司负担，在本判决生效后七日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院。
审判员 陈新辉
二〇一六年七月二十三日
书记员 陆迎龙
本案引用相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、××或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。