湖南省隆回县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）隆民一初字第1331号
原告徐惠芬，女，1943年3月2日出生，汉族，隆回县人。
特别授权委托代理人熊军，男，1968年4月25日出生，汉族，隆回县人，系原告徐惠芬之子。
委托代理人严卫明，湖南楚信律师事务所律师。代理权限为一般代理。
原告卿娟，女，1982年4月22日出生，汉族，隆回县人。
委托代理人严卫明，湖南楚信律师事务所律师。
原告熊梓萱，男，2001年7月30日出生，汉族，隆回县人。
法定代理人卿娟，女，1982年4月22日出生，汉族，隆回县人。
委托代理人严卫明，湖南楚信律师事务所律师。
原告熊羽萱，男，2008年8月28日出生，汉族，隆回县人。
法定代理人卿娟，女，1982年4月22日出生，汉族，隆回县人。
委托代理人严卫明，湖南楚信律师事务所律师。
被告太平人寿保险有限公司邵阳中心支公司。
负责人：谭卫毛。系该公司总经理。
特别授权委托代理人曾朝阳，湖南天戟律师事务所律师。
原告徐惠芬、卿娟、熊梓萱、熊羽萱诉被告太平洋人寿保险有限公司邵阳中心支公司（以下简称太平人寿保险邵阳公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案受理后，依法组成由审判员刘剑超担任审判长，人民陪审员傅高松、周涟源参加评议的合议庭，公开开庭进行了审理。代理书记员钱湘菊担任记录。原告徐惠芬的特别授权委托代理人熊军、原告熊梓萱、熊羽萱的法定代理人卿娟，原告卿娟及四原告委托代理人严卫明，被告太平人寿保险邵阳公司的特别授权委托代理人曾朝阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2010年9月22日，熊贵作为投保人和被保险人和被告签订了一份《人身保险合同》，合同约定：险种名称为太平安心无忧两全保险，交费期限为15年，保险时间为15年，身故保险金受益人为法定受益人，合同签订后，熊贵按约履行了保险费交费义务。2014年10月31日，熊贵在参加羽毛球比赛过程事突感身体不舒服，之后到邵阳市第一人民医院检查。身体检查完毕后，熊贵走到医院地下停车场准备开车回家，刚走到车边时突然摔倒在地不省人事，遂后被送往医院抢救，但抢救无效身亡。根据保险合同的约定，熊贵的身亡属于意外身故，被告应向法定受益人支付保险金50万元＋返还所交保费，但被告拒绝支付意外身故保险金50万元，只愿意返还已交保险费25000元，据此，原告诉至法院，请求人民法院判令：1、被告向四原告支付保险金500000元；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告太平人寿保险邵阳公司辩称，本案被保险人在保险公司投保了人身保险合同，在签订保险合同的过程中，保险公司依法就保险合同的免责条款向熊贵履行了明确的告知和说明义务，该保险合同依法成立，诉讼费保险公司依法不予以承担，请求人民法院驳回原告的诉讼请求；2、本案熊贵的死亡不是保险合同约定的意外伤害的范畴，故保险公司依法不承担给付保险金50万元的责任，保险公司依法不承担任何民事责任，本案原告此至今天开庭为止，也没有向法庭提供本案被保险人身故是意外事故造成的相关证据，视为举证不能请求人民法院依法驳回原告的诉讼请求。
原告为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、原告身份证资料，证明原告的诉讼主体资格；2、亲属关系证明，证明四原告与被保险人系直系亲属关系；3、企业注册登记资料，证明被告的诉讼主体资格；4、理赔结果通知书，证明被告拒绝赔偿意外身故保险金的事实；5、保险合同条款、保单价值表、投保确认单、保险单，证明被保险人与被告之间的保险合同关系；6、居民死亡医学证明书，证明被保险人死亡时间是2014年10月31日19：40分；7、户口注销证明，证明被保险人户口于2014年11月5日被注销；8、遗体火化证明书，证明被保险人遗体于2014年11月3日被火化的事实；9、心电图报告单、检验报告、检查报告单、医药费收据，证明被保险人死亡前身体健康，无任何疾病的事实；10、诊断证明书，证明被保险人熊贵死亡前有擦伤，保险人死亡前有头部撞伤的过程。
对原告提交的证据，被告质证意见为：对证据1、2、3、4的真实性没有异议；对证据5的真实性没有异议，向法庭说明的是本案的人身保险合同依法成立，对双方在法律上具有约束力；对证据6的真实性合法性没有异议，也能说明该案被保险人的死亡是自身疾病引死的；对证据7、8真实性合法性没有异议，其注销时间是2014年11月5日，火化的时间是2014年11月3日，请法庭注意时间段；对证据8对证据9对被保险人做检查的事实不持异议，但被保险人在看门诊的时候喉咙有相关的疾病；对证据10的真实性没有异议，但擦伤的形成是因为被保险人在人民医院突然晕倒头部着地形成的，而不是外力形成的。
被告太平人寿保险邵阳公司为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：1、人寿保险投保确认单，证明我司与本案原告的近亲属熊贵依法签订了保险合同，同时我司在签订合同时，依法就保险合同的免责条款向熊贵履行了明确的告知和说明义务，该保险合同依法成立；2、太平安心无忧两全保险条款，证明投保人与保险人之间的权利和义务关系的约定；3、参保单位工伤事故备案表，湖南省邵阳市第一人民医院诊断证明书，肖芸芸、刘利军、谢琦的证人证言等，证明本案熊贵的死亡是疾病造成的，不是外来因素造成，据此，本案熊贵的死亡不是保险合同约定的意外伤害的范畴，故保险公司依法不承担给付保险金50万元的责任；4、工作流流程列表，证明原告就本案熊贵发生身故向保险公司报案的时间是2014年11月24日15时左右的事实。5、熊贵先弃约回访录音材料，证明保险合同系太平洋保险公司与熊贵依法签订，保险公司依法履行了相应的义务；6、保险条款，证明熊贵与保险公司签订保险合同的条款内容。
对被告提交的证据，原告质证意见为：对证据1的真实性没有异议，该投保单不能证明保险公司在签订保险合同的时候已经就保险合同的免责条款向熊贵履行了明确的告知和说明义务，虽有被保险人的签名，但该签名只能说明投保人有投保的意愿，而且是通过电话投保的，如果就相关免责条款进行提醒和说明的话，应提供相关的通话记录来证明；对证据2的真实性没有异议，由于保险人在签订保险合同的时候没有对保险合同中的免责条款尽到告知和提醒义务，因此保险合同中的免责条款不具有法律效力；对证据3报案表的真实性没有异议，但上面记载的事情的经过与本案事实不符，其中记录“2014年10月31日……医院宣布死亡”与事实不符，本案事实是被保险人在运动场并没有晕倒，而且是其自己开车到医院检查，而且送到医院的时间是17：35分，对上面记载的死亡原因是心机梗塞猝死，被保险人的死亡原因是心脏骤停而不是心机梗塞猝死，对诊断证明书、火化证明书、户口注销证明的真实性没有异议，门诊病历上记载的咽喉部充血与本案没有关联性，只能证明当时熊贵有点感冒，对心电图报告单、检查报告单等真实性没有异议，对肖芸芸的询问笔录有异议，肖芸芸不是熊贵出事的第一现场人，从询问笔录中也能证明熊贵在谢琦和刘利军的陪同下前往医院进行了检查，足以证明熊贵在死亡前身体健康，没有任何疾病，对谢琦的询问笔录没有异议，但不能证明熊贵的死亡是自身疾病造成，也说明了熊贵有摔倒的事实，对刘利军的的询问笔录没有异议，也能说明熊贵在死亡前身体健康，没有任何疾病，对保险公司整体证明目的有异议，该组证据不能证明被保险人是因为自身的疾病造成死亡的，也没有证据能够证明被保险人是因为自身的疾病造成死亡的，被保险人是因为意外伤害所导致的身故；对证据4的真实性没有异议；对证据5录音材料不能证明被告作为保险人在签订保险合同的时候已经就保险合同中的免责条款尽到了明确说明和提示的义务，仅仅是对投保时间及金额问题，双方达成共识；对证据6的真实性没有异议。
为查明事实，本院依被告申请，调查了邵阳市第一人民医院的接诊医生唐忠礼、王志福，唐忠礼、王志福证实：按医学常识及临床诊断，熊贵死亡的原因因没有做尸检，不能做肯定的结论，推断是心脏的问题、脑血管破裂的问题、运动过量可能诱发隐匿的疾病。原告对该两份调查笔录不予认可。被告质证无异议。
对原、被告提交的证据及本院调查的证据，经合议庭评议后认为，原、被告提交的证据及本院调查的证据客观、真实、合法，与本案有关联，确认其效力。
本院根据采信的上述证据，结合当事人的陈述，确认如下案件事实：
2010年9月22日，熊贵作为投保人和被保险人在被告太平人寿保险邵阳公司投保了太平安心无忧两全人身保险，合同约定：熊贵投保太平安心无忧两全保险500份，月保险费500元，交费期限为15年，保险时间为15年，身故保险金受益人为法定受益人，意外身故保险金500000元。合同第四条第二款约定在本合同保险期间内本合同有效，如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内，被保险人因该事故导致身故，保险公司在按上述第四条第一款规定的保险责任给付后，额外按本合同的基本保险金额给付意外身故保险金，本合同效力终止。合同第四条第二款保险责任指的意外伤害事故指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。合同第五条责任免除约定，任何在下列期间发生的或因下列情形之一导致的被保险人身故或全残，保险公司不承担保险责任：1、投保人或受益人故意杀害或伤害被保险人；2、被保险人犯罪、拒捕、在任何情况下自伤或自虐，从事或参与恐怖主义活动、邪教组织活动；3、被保险人在本合同生效日起2年内或最后复效日起2年内（以较迟者为准）自杀；4、被保险人醉酒或服用、吸食或注射毒品，未遵医嘱使用处方药物或未按照说明书所示的内容使用非处方药物；5、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车辆；6、被保险人因精神错乱或失常、流产或分娩、妊娠（含宫外孕）、药物过敏、食物中毒、猝死、接受整容手术、医疗事故；7、细菌或病毒感染（但因意外伤害致有伤口，且伤口发生感染者除外）；8、被保险人从事或参与潜水、滑水、滑雪、滑冰、滑翔翼、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、各种车辆表演、车辆竞赛或练习、驾驶卡丁车等高风险运动或从事飞行活动（以购买机票的乘客身份乘坐商业航班者除外）；9、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；10、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱，核爆炸、核辐射或核污染；11、被保险人参与执行军警任务或以执法者身份执行任务；12、被保险人有先天性疾病、先天性缺陷或遗传性疾病；13、被保险人在投保前已存在的疾病、症状、体征、生理缺陷及残疾情况；14、驾驶或乘坐没有合法营运资质而从事营运活动的私家车。合同签订后，熊贵按约履行了保险费交费义务。被告提交的回访录音资料没有证明责任免除、意外伤害的内容被告对熊贵进行了告知和说明，熊贵明示已了解。熊贵为隆回移动公司职工，生前一直参加羽毛球运动。2014年10月31日，熊贵在邵阳市参加移动公司的羽毛球比赛过程中，感觉身体不舒服，于下午4时左右本人驾车由同事谢琦和刘利军陪同到邵阳市第一人民医院门诊检查治疗，心电图及DR报告单证明原告身体没有大问题，下午5时30分左右，谢琦和刘利军陪同熊贵走到医院地下停车场准备开车回家，刚走到车边时熊贵突然摔倒在地不省人事，下午5时35分被送往第一人民医院急诊科抢救，下午7时40分经抢救无效死亡。邵阳市第一人民医院诊断熊贵为心脏骤停（心源性？脑血管意外？其他？），右前额部分皮肤擦伤。接诊医生唐忠礼、王志福证实，按医学常识及临床诊断，熊贵死亡的原因推断是心脏问题、脑血管破裂的问题、运动过量可能诱发隐匿的疾病，因没有做尸检，不能做肯定的结论。熊贵死亡于2014年11月3日火化，2014年11月24日其亲属清理熊贵遗物时发现熊贵投保的保单，向保险公司报案，要求理赔，保险公司按一般死亡赔偿只同意退还25000元保费，不同意赔偿意外身故保险金500000元，原告遂诉至本院。
本院认为：根据保险条款的约定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。这是保险条款对“意外伤害”的通常界定，但对于何为“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”具体涵义未做解释，未将被保险人因“非病理性猝死”包括在内，而除外责任也不包括该项内容，显然，给人们的结论就是，非病理性猝死理应包含在意外伤害死亡的范畴之内。熊贵属死因不明的意外死亡，俗称猝死，它是死亡的一种特殊状态和临床表现形式，但并不是死亡的原因。本案的保险人在没有证据加以证明的情况下，将熊贵倒地死亡推定为“病死”即“非意外伤害死亡”，逻辑上是不能成立的。所以，对于本案“死因不明的意外死亡”应当认定为意外伤害死亡，保险人应当如约对被保险人的意外死亡承担意外伤害死亡的保险责任。在现代社会发展迅速的今天，不是任何损害、伤害都必须能见到明显的创面、流血、致残，例如必须住院、开刀、缝针、陪护，而我们不得不承认的是，有些伤害是无形的、带有一定的潜伏性，用肉眼难以分辨的清楚，仪器可能也难以得出科学的分析结论。但通常没有受到外界的伤害，熊贵不会突然死亡，更何况熊贵参加羽毛球比赛，有医院门诊检查治疗，心电图及DR报告单证明熊贵身体没有大问题，熊贵突然摔倒在地不省人事，说明外界已经对其造成了无形的伤害。熊贵死亡火化后，其亲属在清理熊贵遗物时才发现熊贵投保的保单，向保险公司报案，要求理赔，我们不能苛求死者家属必需尽到进行尸检来举证的责任，也不能认为其亲属没有及时报案。熊贵已投保，无证据证明熊贵是非意外伤害死亡，伤害后果已客观存在，不能免除被告的意外伤害保险责任。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条、第十四条、第二十三条、第三十一条、第四十二条之规定，判决如下：
由被告太平人寿保险有限公司邵阳中心支公司在本判决生效力后五日内支付原告徐惠芬、卿娟、熊梓萱、熊羽萱因熊贵意外身故的保险金86000元；汇入本院在在湖南隆回农村商业银行股份有限公司开户的标的款专户（账号85041670007800833012）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8800元，由被告太平人寿保险有限公司邵阳中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
审 判 长 刘剑超
人民陪审员 傅高松
人民陪审员 周涟源
二〇一六年一月八日
代理书记员 钱湘菊
附相关法条：
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。