浙江省瑞安市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温瑞商初字第985号
原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行。
负责人林晓丹。
委托代理人（特别授权）叶卓瑞、孙碱。
被告包雷。
被告陈贤芳。
被告钟金爱。
原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行（以下简称招商银行）为与被告包雷、陈贤芳、钟金爱金融借款合同纠纷一案向本院起诉。本院于2014年3月26日以普通程序受理后，依法组成由审判员吴晓初担任审判长，人民陪审员南瑞咸、陈朝勇参加评议的合议庭，于2014年7月8日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙碱到庭参加诉讼；被告包雷经本院合法送达开庭传票，被告陈贤芳、钟金爱经本院公告送达开庭传票均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告招商银行起诉称：2010年1月6日，原告与被告包雷、陈贤芳、钟金爱签订编号为100174587579000223号《个人购房借款及担保合同》，约定：1、借款金额为3650万元，借款期限为120个月，自2010年1月6日起至2020年1月6日止（具体贷款期限以借款借据为准）；2、贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率5.94%为基础上浮10%，即为年利率6.534%，按月等额还本付息，如遇中国人民银行调整贷款年利率的，从每年的1月1日开始执行调整后的利率标准；3、借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人自逾期之日起按本合同执行利率上浮50%计算罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、被告包雷、钟金爱以共同共有的坐落于xxx房产提供抵押担保；5、被告钟金爱作为保证人，对被告包雷、陈贤芳的上述债务承担连带保证责任。
2010年1月6日，原告与被告包雷、陈贤芳、钟金爱办理了抵押登记手续。
2010年1月6日，原告履约向被告包雷发放人民币3650万元的按揭贷款。
2013年7月21日，贷款履行出现逾期，被告包雷未按时归还贷款，到2013年11月14日止，尚欠原告贷款本金23669534.63元、利息279418.91元、罚息9096.96元及复利3363.58元。原告经多次催讨未果，被告钟金爱也未履行保证责任；被告陈贤芳与被告包雷系夫妻关系，在夫妻存续期间应共同承担还款责任。故原告起诉请求判令：1、被告包雷、陈贤芳立即偿付原告借款本金23669534.63元及实际履行完毕止的利息（截止2013年11月13日的利息279418.91元、罚息9096.96元及复利3363.58元，之后利息、罚息、复利按中国人民银行规定和合同约定计算至判决确定的履行之日止）；2、被告钟金爱对上述第一项债务承担连带保证责任；3、被告包雷、钟金爱以共同共有的坐落于xxx房产为上述债务承担抵押担保责任，原告有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的所得款项由原告优先受偿；4、本案诉讼费由三被告共同承担。
庭审中，原告补充陈述：被告包雷已结清借款本息至2013年7月20日；原告于2013年8月20日在被告包雷账户扣划本金55465.23元、利息142448.85元、罚息5661.43元、复息2537.63元；原告明确第一项诉请中的罚息是以应付而未付的每一期本金为基数计算至清偿完毕之日止，复利是以每期未还的正常利息为基数从未还之日起计算至清偿完毕之日止，其利率均按固定日调整方式调整。
原告招商银行在本院指定的举证期限内提供了以下证据：
证据一，原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份及负责人身份证明书原件一份，以证明原告的诉讼主体资格；
证据二，包雷身份证明、陈贤芳身份证明、包雷与陈贤芳的结婚证、钟金爱身份证明、钟金爱的无婚姻登记证明复印件各一份，以证明三被告的诉讼主体资格；
证据三，100174587579000223号《个人购房借款及担保合同》、借款借据各一份，以证明被告包雷向原告按揭贷款3650万元并以所购房产作为抵押、被告钟金爱提供连带保证责任的事实；
证据四，产权证、他项权证各一份，以证明抵押物已办理抵押登记手续；
证据五，客户逾期清单、还款清单各一份，以证明被告出现逾期还款的情况；
证据六，贷款催收通知书、邮寄回执各一份，以证明原告催收情况。
被告包雷、陈贤芳、钟金爱均未作答辩，在本院指定的举证期限内也均未提供任何证据。
经庭审质证，证据一、二、三、四、五来源合法、内容真实，被告包雷、陈贤芳、钟金爱均未到庭应诉，又均未能提供证据，视为其放弃举证、对上述证据无异议并承担举证不能的法律后果；故本院对上述证据依法予以采信，并作为认定本案事实的依据。对于证据六，因贷款催收通知书、邮寄回执均没有被告的签名或盖章，故不能证明各被告已经收到提前宣告合同到期的通知，故本院对该证据不予采信。
经审理本院认定的事实和原告招商银行的诉称及补充陈述一致。另查明：1、涉案《个人购房借款及担保合同》约定：本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率按第13.1条规定的13.1.2方式（固定日调整）进行调整，即从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；借款人按等额本金即按月归还等额本金304166.67元及相应利息的方式归还贷款本息；贷款首次扣款日为2010年1月20日；借款人或抵押人向贷款人申请贷款用于购买坐落于xxx房产，并愿意将该房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；抵押期间为从本合同生效之日起至本合同项下贷款本息及其他一切相关费用债权诉讼时效届满止；保证人钟金爱自愿为借款人包雷在本合同项下的债务提供连带责任保证；保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利；借款人若连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，贷款人有权宣布本合同提前到期并提前收回已发放贷款的本息；2、中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率于2010年1月6日时为年利率5.94%；2010年最后一次调整（2010年12月26日）为年利率6.4%；2011年最后一次调整（2011年7月7日）为年利率7.05%；2012年最后一次调整（2012年7月6日）为年利率6.55%；3、被告包雷、陈贤芳于2003年12月4日登记结婚；4、本院于2014年4月18日向被告包雷合法送达应诉材料；5、被告包雷于2013年8月20日还款日欠当期本金248701.44元（利息142448.85元已结清），于2013年9月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息140622.59元，于2013年10月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息138796.32元，于2013年11月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息136970.05元，于2013年12月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息135143.78元，于2014年1月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息133317.52元，于2014年2月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息131491.25元，于2014年3月20日还款日欠当期本金304166.67元、利息129664.98元，于2014年4月18日还款日欠总本金23669534.63元（系所有未还借款本金总额）、当期利息119316.13元。
本院认为，原告招商银行与被告包雷、陈贤芳、钟金爱之间签订的《个人购房借款及担保合同》依法成立，基本条款完整、明确，行为人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定或者社会公共利益，属于有效合同；被告包雷作为借款人应当按照约定按时足额偿还借款本息。同时，因被告包雷未按约履行还款义务，原告有权宣告合同提前到期，由于宣告合同提前到期通知没有通过合适方式送达给被告包雷，故本院确认本院向被告包雷合法送达应诉材料之日即2014年4月18日作为合同提前到期之日，剩余的未还的借款本金均提前到该日到期；截至该日止，被告包雷未还借款本金合计为23669534.63元、未还借款正常利息合计为1065322.62元。由于未偿还的借款本金均于2014年4月18日到期，故其按约每期支付的正常利息将不再计算，而是以该未还的借款本金总额为基数在合同执行利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本金清偿完毕之日止；对于未能按时支付的正常利息，从其每笔逾期之日起按罚息利率计收复息直至清偿完毕之日止。被告包雷向原告借款，发生在被告包雷、陈贤芳婚姻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，应当按夫妻共同债务处理，由被告包雷、陈贤芳承担共同偿还责任。依照《个人购房借款及担保合同》的约定，被告包雷不履行借款合同义务，原告有权对抵押物即登记在被告包雷、钟金爱名下的坐落于xxx（产权证号：瑞安市房权证瑞（房）字第××号）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，也有权要求保证人即被告钟金爱承担连带保证责任。被告钟金爱在承担保证责任后，有权向被告包雷追偿。因涉案《个人购房借款及担保合同》中已约定原告对行使抵押权、保证担保权利顺序上有选择权，应从其约定。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告包雷、陈贤芳于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行借款本金23669534.63元、正常利息1065322.62元、罚息（①2014年4月18日及之前的罚息：分别以每期未按时偿还的借款本金为基数自该笔未还的本金逾期之日起按年利率10.8075%计算至2014年4月18日止，扣减已付的5661.43元；②2014年4月19日及之后的罚息：以本金23669534.63元为基数自2014年4月19日起按年利率10.8075%计算至实际履行完毕之日止；若判决生效后中国人民银行公布的人民币贷款基准利率调整，则从次年起每年的1月1日开始以最新利率标准的基础上上浮50%来确定罚息利率）、复息（①2014年4月18日及之前的复息：分别以每期未按时偿还的借款正常利息为基数自该笔未还的正常利息逾期之日起按年利率10.8075%计算至2014年4月18日止；②2014年4月19日及之后的复息：以正常利息1065322.62元为基数自2014年4月19日起按年利率10.8075%计算至实际履行完毕之日止；若判决生效后中国人民银行公布的人民币贷款基准利率调整，则从次年起每年的1月1日开始以最新利率标准的基础上上浮50%来确定罚息利率）；
二、如被告包雷、陈贤芳逾期不履行还款义务，原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行有权对登记在被告包雷、钟金爱名下的坐落于xxx房屋（产权证号：瑞安市房权证瑞（房）字第××号）折价款或拍卖、变卖该房屋所得的价款享有优先受偿权；
三、被告钟金爱对本判决第一项款项的清偿承担连带保证责任；
四、被告钟金爱承担保证责任后，有权向被告包雷、陈贤芳追偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司温州瑞安支行的其他诉讼请求。
本案受理费161607元、公告费300元，合计161907元，由被告包雷、陈贤芳负担，被告钟金爱承担连带责任（限于本判决生效之日起三日内缴纳）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内先预缴上诉案件受理费161607元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分以后退还）；款汇温州市中级人民法院，温州市财政局非税收入结算户（开户行：农行温州市分行，账号：19×××13）；逾期按自动撤回上诉处理）。
本判决发生法律效力后，如被告拒绝履行，原告可以向本院申请执行；申请执行的期限为二年，从判决书规定履行期限的最后一日起计算。
审 判 长 吴晓初
人民陪审员 南瑞咸
人民陪审员 陈朝勇
二〇一四年七月十五日
书 记 员 周敏捷