重庆市綦江区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0110民初2673号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路7号，组织机构代码67102239-0。负责人：姜文友，该行行长。委托诉讼代理人：郭遥遥，女，1982年8月19日出生，汉族，该行职工，住重庆市綦江区（原万盛区）。委托诉讼代理人：王桃，男，1987年9月19日出生，汉族，该行职工，住重庆市綦江区（原万盛区）。被告：赵霞，女，1971年10月18日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。被告：罗祝兰，女，1967年1月6日出生，汉族，住重庆市綦江区（原万盛区）。被告：张燕，女，1987年3月29日出生，汉族，住重庆市綦江区(原万盛区)。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行（以下简称：邮储万盛支行）与被告赵霞、罗祝兰、张燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月23日受理后，依法适用普通程序，组成合议庭于2016年8月31日公开开庭进行了审理。原告邮储万盛支行委托诉讼代理人郭遥遥、王桃到庭参加了诉讼。被告赵霞、罗祝兰、张燕经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮储万盛支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告赵霞立即提前结清150000元借款本金及截至2016年3月20日拖欠的利息15989.17元，共计165989.17元；并支付自2016年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的利息、罚息和复利（其中利息以借款本金150000元为基数，按年利率15.84%计算；罚息以借款本金150000元为基数，按年利率20.592%计算，复利以未归还的利息15989.17元为基数，按年利率20.592%计算；2、判决被告罗祝兰、张燕对上述债务承担连带清偿责任。事实及理由：2015年1月28日，原告邮储万盛支行与被告赵霞、罗祝兰、张燕签订了《小额贷款联保协议书》，由赵霞、罗祝兰、张燕自愿组成联保小组，从2015年1月28日起至2019年1月28日止，原告可根据联保小组任意一个成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额15万元内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告所支付的律师费及实现债权的其他费用。2015年1月28日，原告与被告赵霞签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定由原告贷款150000元给被告赵霞用于生产经营；额度存续期最长为4年，从2015年1月28日至2019年1月28日，额度内单笔支用借款最长期限为2年，还款方式为阶段性等额本息还款；合同约定年利率为15.84%，被告赵霞不按本合同约定按时偿还借款本金，原告有权自逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，同时原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告赵霞立即清偿。上述合同签订后，原告按合同约定向被告赵霞发放了贷款，但被告赵霞却未按期偿还借款，截至2016年3月20日，累计拖欠借款本息165989.17元。经原告多次催收，被告赵霞未履行合同约定的还款义务。被告赵霞未到庭，亦未提出书面答辩意见。被告罗祝兰未到庭，亦未提出书面答辩意见。经本院询问，被告张燕辩称，之前邮储万盛支行给我承诺只要我履行我自己借款的还款义务，罗祝兰和赵霞的借款没还也不关我的事，由联保组长承担责任，现我不同意原告要我承担连带清偿责任的诉讼请求。原告围绕诉讼请求依法提供了《小额贷款联保协议书》、《小额贷款额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行还款流水详情打印单》、《拖欠本金及利息表》等书证，本院依法开庭进行了质证并对上述证据的真实性、合法性和关联性予以确认。根据上述证据，本院认定如下事实：1、2015年1月28日，原告邮储万盛支行（甲方）与被告赵霞、罗祝兰、张燕（乙方）签订了《小额贷款联保协议书》。该协议约定：由赵霞、罗祝兰、张燕自愿组成联保小组，推选罗祝兰为联保小组牵头人；从2015年1月28日起至2019年1月28日止，甲方可根据联保小组任意一个成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额150000元内发放贷款，不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币450000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；联保小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；本协议发生纠纷的，由双方友好平等协商解决；解决不成的，任何一方均可向贷款人所在地人民法院提起诉讼等内容。2、2015年1月28日，原告邮储万盛支行（贷款人，甲方）与被告赵霞（借款人，乙方）签订了《小额贷款额度借款合同》，合同约定：本合同项下授权额度金额为150000元，额度存续期最长为4年，从2015年1月28日至2019年1月28日，额度内单笔支用借款最长期限为2年；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采取固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中的约定为准。如采用固定利率，则在该借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定；乙方采用阶段性等额本息还款法：借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。具体还款日与还款金额以还款计划表为准，具体还款计划在《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》中约定；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，即构成违约，甲方有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在约定的贷款利率基础上加收30%确定；本合同项下的全部债务采取其他担保方式：由罗祝兰、张燕提供联保担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。3、被告赵霞向原告邮储万盛支行提交《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，借款人填写处载明：申请支用借款金额150000元；借款期限2015年1月至2017年1月，借款用途购为进货等；采用阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；原告邮储万盛支行在该支用单贷款银行填写处载明：当前可用额度为150000元，同意借款人申请借款150000元，期限24个月，还款方式为阶段性等额本息还款。实际借款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为固定利率，年利率为15.84%，在借款期限内，该利率保持不变；被告赵霞对上述内容确认签字。同日，原告邮储万盛支行向被告赵霞发放贷款150000元，放款单中载明：贷款起期2015年1月28日，贷款止期2017年1月28日，正常利率为15.84%，逾期利率为20.592%。4、嗣后被告赵霞未能按约还款，截止2016年8月30日，被告赵霞尚欠原告邮储万盛支行借款本金150000元，利息30531.68元。本院认为，依法成立的合同受法律保护且对当事人有法律约束力。原告邮储万盛支行同被告赵霞、罗祝兰、张燕签订的《小额贷款联保协议书》以及原告邮储万盛支行同被告赵霞签订的《小额贷款额度借款合同》均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。各方当事人均应按照合同的约定全面履行义务，当事人一方未按合同约定履行义务的，应当承担相应的民事责任。原告作为贷款方已履行了发放贷款的义务，被告赵霞作为借款方应当按照合同的约定按期偿还借款本息。现被告赵霞未按约定及时足额偿还贷款本息，已构成违约。现原告根据合同约定，要求被告赵霞提前偿还本金及支付利息、罚息及复利，符合法律规定，本院予以支持。《小额贷款联保协议书》中约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带保证责任，现原告根据合同约定，要求被告罗祝兰、张燕应对被告赵霞的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。原告关于判令被告支付自2016年3月21日起至借款本息全部清偿之日止的利息（以借款本金150000元为基数，按年利率15.84%计算）的诉讼请求，因为被告赵霞违约，本院已按约定的年利率20.592%主张罚息，所以不再按贷款利率计算利息，故本院对原告的该项诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告赵霞于本判决生效后10日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行借款本金150000元及利息30531.68元，共计180531.68元，并从2016年8月31日起支付罚息、复利直至付清为止（罚息以借款本金150000元为基数，按年利率20.592%计算；复利以未归还的利息为基数，按年利率20.592%计算）；二、被告罗祝兰、张燕对被告赵霞的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆万盛经开区支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3620元，公告费600元，共计4220元，由被告赵霞、罗祝兰、张燕负担（此款已由原告预交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  张 毅人民陪审员  王维芳人民陪审员  杨作健二〇一六年九月十八日书 记 员  张 琳