重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0115民初7584号原告：重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行，住所地重庆市长寿区凤城街道办事处向阳路13号，统一社会信用代码91500115203354386J。负责人：赵国忠，该支行行长。委托诉讼代理人：马力，男，该支行云台分理处客户经理。被告：李慧，女，1993年9月1日出生，汉族，农村居民，住重庆市长寿区。被告：卓阳，男，1991年12月2日出生，汉族，农村居民，住重庆市长寿区。原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行（以下简称“农商行长寿支行”）与被告李慧、卓阳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商行长寿支行的委托诉讼代理人马力到庭参加诉讼，被告李慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告卓阳经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农商行长寿支行向本院提出诉讼请求：请求判决1.被告李慧、卓阳立即共同返还原告借款本金8万元、支付截至2016年6月20日的利息（含复利）1488.79元，并且支付罚息、复利（按年利率11.025%，从2016年6月21日起计算至本息还清时止）；2.原告对被告李慧、卓阳所有的抵押担保物在上述债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：2015年11月12日，我支行根据与被告李慧签订的《个人贷款合同》向其发放贷款8万元，约定年利率为7.35%，到期日为2016年11月12日。被告李慧、卓阳为夫妻关系，上述债务系其夫妻共同债务。二被告用其共同所有的位于长寿区XX镇XX路X号XX幢的X号房屋为上述贷款提供担保，并办理了抵押登记。2016年6月21日，二被告未按约付清利息，原告依约向李慧宣布该借款于2016年6月21日到期。从2016年6月21日起至本息还清时止的罚息、复利按约应该按年利率11.025%计收。2016年6月21日之后，二被告未再付息，亦未还本。被告李慧、卓阳未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。对原告提交的小额担保贷款申请书、个人贷款申请及资料提供表、二被告的结婚证、个人贷款担保人面谈记录、房地产抵押价值确认书、房地产权证、抵押物清单、房屋抵押承诺书、个人贷款合同、不动产登记证明、借款借据、退回的EMS全球邮政特快专递、银行明细账、对私客户对账单，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年11月2日，被告李慧作为借款人，并与被告卓阳一同作为担保人与原告农商行长寿支行签订《个人贷款合同》，合同约定被告李慧向原告借款8万元用于养殖；借款期限自2015年11月2日起至2016年11月1日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率为年利率7.35%；还款方法为按期结息、到期还本法，具体为李慧按季结付利息，结息日为每季末月的20日，本金和最后一期利息到期后一次性归还；如被告李慧未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用即构成违约，原告农商行长寿支行有权宣布本合同项下贷款立即到期，并有权要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；逾期罚息利率为在贷款利率上加收50%，即为年利率11.025%；该贷款为担保贷款，被告李慧、卓阳为抵押人。被告李慧、卓阳以其共同所有的房屋为上述借款提供抵押担保，并和原告一起到长寿区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记，原告于2015年11月6日获得了渝（2015）长寿区不动产证明第0000XXXXX号不动产登记证明，该证明载明，权利为土地房屋抵押权（地房），权利人为本案原告，义务人为本案二被告，坐落为重庆市长寿区XX镇XX路X号XX幢的X号，权证证书号为206房地证2014字第XXXX号。2015年11月12日，原告将借款本金8万元存入李慧在原告处的账号62152810XXXXXXXX中，并出具了借款借据，载明贷款日期为2015年11月12日，到期日期为2016年11月1日。被告李慧于2015年12月21日、2016年3月21日向原告付清了该两期的利息，2016年6月21日仅向原告支付了该期的利息13.88元，截至该日尚有1488.79元利息应付而未付，之后，二被告未再履行还本付息义务。原告农商行长寿支行于2016年9月23日按照《个人贷款合同》中确定的被告李慧的通讯地址向其邮寄了贷款提前到期通知书，该信件于2016年9月27日被退回原告。另查明，被告李慧、卓阳于2014年1月27日登记结婚，在李慧申请上述贷款期间，二被告向原告提交了他们的结婚证，被告卓阳以被告李慧配偶的身份在李慧提交给原告的《重庆农村商业银行个人贷款申请及资料提供表》上签名。本院认为，被告李慧作为借款人，被告李慧、卓阳作为抵押人与原告农商行长寿支行签订的《个人贷款合同》，约定了各自的权利义务，上述合同系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，真实合法有效，应受法律保护。被告李慧经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼、被告卓阳经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，均视为放弃举证、质证及答辩的权利。原告农商行长寿支行已依约履行了发放贷款义务，截至2016年6月21日，被告李慧欠付原告利息1488.79元，被告李慧未严格按照合同约定履行按季支付利息的义务，其行为已构成违约，按照合同约定原告有权宣布本贷款立即到期，并有权要求李慧立即归还贷款本息及相关费用，本案中原告按照合同确定的通讯地址向李慧邮寄了贷款提前到期通知书，该信件虽被退回，但应视为已经通知，该贷款在通知日（即2016年9月27日）到期，而不是在违约日（即2016年6月21日）到期，李慧应于2016年9月28日立即归还贷款本息，然其未履行此义务，故又构成违约。现原告要求被告李慧立即返还原告借款本金8万元，有事实和法律依据，本院予以支持。原告要求李慧支付截至2016年6月20日的利息（含复利）1488.79元，因该期利息系李慧未付清的第一期利息，故无复利，该金额有事实依据，故对原告的此项诉讼请求，本院主张李慧应支付原告截至2016年6月20日的利息1488.79元。原告要求李慧按年利率11.025%，从2016年6月21日起计算支付罚息、复利，至本息还清时止，本院认为在李慧违约的情况下，原告依约有权宣布本贷款立即到期，此为原告的一项合同权利，行使与否以及具体的行使时间由其决定，现原告于2016年9月23日发出贷款提前到期通知书，却通知李慧的贷款于2016年6月21日到期，属于溯及既往，无合同依据，亦不合法，故本院不予支持，根据合同约定及法律规定本案贷款到期日应为原告发出的贷款提前到期通知书到达李慧或者视为到达李慧时才生效，故认定2016年9月27日本案贷款到期，截至该日的贷款利息应按约定的贷款利息即年利率7.35%计付，自次日起即应该按逾期罚息即年利率11.025%计付利息，按照合同约定，所有复利利息均为年利率11.025%，故主张被告李慧应按年利率7.35%，计付2016年6月21日至2016年9月27日的贷款利息，按年利率11.025%，计付2016年9月28日起至本息结清时止的逾期罚息，按年利率11.025%，计付从2016年6月21日起至本息结清时止的复利。本案借款虽系李慧一人所借，但借款时李慧与卓阳系夫妻，该债务属于其夫妻共同债务，卓阳应当负共同清偿责任，故原告要求卓阳与李慧共同还本付息，本院予以支持。原告农商行长寿支行与借款人李慧、抵押人李慧、卓阳签订的《个人贷款合同》中有抵押条款，并对二被告所有的抵押物即位于重庆市长寿区XX镇XX路X号XX幢的X号房屋（权证证书号为206房地证2014字第XXX**号）办理了抵押登记，该抵押关系成立并生效，原告要求对抵押担保物在担保债权的范围内享有优先受偿权，符合法律规定，故本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条第一款、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十八条、第一百七十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告李慧、卓阳于本判决生效后十日内共同返还原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行借款本金8万元；共同支付原告截至2016年6月20日的利息1488.79元；按年利率7.35%，共同计付原告自2016年6月21日起至2016年9月27日止的贷款利息；按年利率11.025%，共同计付原告自2016年9月28日起至本息结清时止的逾期罚息；按年利率11.025%，共同计付原告从2016年6月21日起至本息结清时止的复利。二、原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行对被告李慧、卓阳所有的抵押财产即位于重庆市长寿区XX镇XX路X号XX幢的X号房屋（权证证书号为206房地证2014字第XXX**号），在上述债权范围内，享有优先受偿权。三、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1837元，由被告李慧、卓阳负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  冯书祎代理审判员  胡 梦人民陪审员  杨国强二〇一七年三月二十日书 记 员  冉 杰