上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黄浦民五（商）初字第6818号
原告中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区。
法定代表人许罗德，该公司董事长。
委托代理人官振鸣，上海市捷华律师事务所律师。
委托代理人胡晓颖，上海市捷华律师事务所律师。
被告彭邦安，男，1962年4月6日出生，汉族，住福建省建瓯市。
被告郑爱珍，女，1964年1月10日出生，汉族，住福建省建瓯市。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银消费）与被告彭邦安、郑爱珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人官振鸣、胡晓颖到庭参加诉讼，被告彭邦安、郑爱珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告中银消费诉称：2012年5月4日，被告彭邦安、郑爱珍向原告申请借款人民币640，000元（以下币种同），选择还款方式为轻松还。2012年5月22日，原告（贷款人、抵押权人）与被告彭邦安（借款人、抵押人）、郑爱珍（抵押房产共有人、共同还款人）签订《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告彭邦安以其所拥有的位于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号的房地产抵押给原告，作为本合约借款的担保，抵押物价值3，200，000元，担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围包括本合约项下消费贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。原告向被告彭邦安提供贷款586，000元，借款期限为20年，预计从2012年5月22日至2032年5月22日，起算日以实际放款日为准。消费贷款利率以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率上浮40%。原告有权针对被告彭邦安逾期偿还贷款的行为提高被告的利率水平。消费贷款按照被告彭邦安已动用额度按日计息。如中国人民银行基准利率发生变动，则被告彭邦安利率水平自中国人民银行公布当日即相应调整。原告有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于账户管理费、滞纳费、工本费、征信费等。收费标准以公司公布的《业务规则》为准。被告彭邦安采用轻松还的方式还款，自借款申请成功的次月起12个月内，被告彭邦安每月月末前支付贷款本金占用的实际利息，第12个月月末前偿还至少占贷款额度10％的本金。轻松还方式的一个周期为12个月，如被告彭邦安不申请变更则此方式自然延续。每个周期将收取期初贷款本金余额和周期内新发生贷款本金的千分之五作为轻松还手续费。被告郑爱珍承诺其自愿作为被告彭邦安的共同还款人，与被告彭邦安共同偿还本合约项下的消费贷款。被告彭邦安逾期后，原告有权对被告彭邦安的违约行为采取以下措施：1、暂停未用授信额度；2、收取滞纳费；3、提高贷款利率；4、要求被告郑爱珍偿还贷款。具体措施和标准以原告的《业务规则》为准。如被告彭邦安逾期超过90天的，原告有权终止本合约，宣布已发生的贷款全部提前到期。合约的终止并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。被告应按照费用、利息、贷款的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式（包括但不限于地址、电邮、传真、手机等）向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。被告彭邦安还签署了“新易贷－乐享贷”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。2012年5月31日，原告与被告彭邦安至上海市金山区房地产登记处办理了房地产登记，原告取得了被告彭邦安名下位于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号的抵押权。2012年6月28日，原告按约向被告彭邦安发放了586，000元的消费贷款，初始年利率为9.184%。由于被告彭邦安违约及中国人民银行基准利率的变动，原告多次按约变动利率，自2015年4月3日开始至今的年利率为8.56%。原告经多次提醒催收后，被告仍未按时还款，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金469，008.68元；2、被告支付原告截至2015年5月5日的未还利息12，601.78元，以及自2015年5月6日起至实际归还全部贷款本金之日止的未还利息（以贷款余额为基数，按中国人民银行一年期人民币贷款利率上浮60%为年利率计算）；3、被告支付原告截至2015年5月6日的滞纳费22，324.77元，以及自2015年5月7日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日235元计算）；4、在二被告不履行上述还款义务的情况下，原告可以二被告所有的坐落于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号房屋行使抵押权；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。
审理中，原告将诉讼请求变更为：1、判令被告归还原告贷款本金469，008.68元；2、判令被告支付原告截至2015年5月19日止的利息14，141.64元，以及自2015年5月20日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息（以贷款余额为基数，以中国人民银行同期人民币贷款年利率上浮60%计算）；3、被告支付原告截至2015年5月19日止的滞纳费25，379.77元，以及2015年5月20日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（以每日235元计算）；4、在被告不履行上述还款义务的情况下，原告可以被告所有的坐落于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号房屋行使抵押权；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。
原告为此提交以下证据材料：1、［新易贷－乐享贷］消费金融贷款申请表、［新易贷－乐享贷］告客户书、《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》、中银消费金融“新易贷－乐享贷”业务规则，以上用以证明被告于2012年5月22日，向原告申请贷款586，000元，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认；被告同意以其位于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号的房地产作为贷款抵押。2、抵押权登记证明，用以证明原、被告之间就所述房产办理了贷款抵押登记。3、详细还款记录查询、利率调整记录、交易详细信息、当前欠款额信息，用以证明原告依约发放了贷款，被告自2015年2月1日起未按约归还贷款及被告截至2015年5月6日的还款、利率调整及欠款情况。4、律师函及投递单，用以证明原告已于2015年5月12日致函被告，宣布债权到期。
被告彭邦安、郑爱珍未作答辩亦未提供证据。
鉴于被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。
本院认为，原告与被告签订的《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《［新易贷－乐享贷］消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告可以依约提前收回贷款。由于被告已构成违约，应承担相应的还款付息责任。
对于借款利息，双方约定以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率上浮40%，如发生逾期，原告按照《业务规则》的规定上浮利率，该利率应以未超过中国人民银行同期贷款利率的四倍为限。
原告诉请要求收取日万分之五的滞纳费，该滞纳费与上述因被告违约而提高的贷款利率同属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿，但仍不应超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，本院酌情将借款利息与滞纳费之和调整至中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。
由于被告违约，原告可以按照合约的约定提前收贷，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，依照双方约定，原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息，均视为已送达给被告，现原告以发出通知之日顺延七日作为送达之日，可予准许。
原告与被告彭邦安已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告已依法取得了被告彭邦安名下位于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号房地产的抵押权，故其在被告未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。
被告彭邦安、郑爱珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告彭邦安、郑爱珍应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币469，008.68元；
二、被告彭邦安、郑爱珍应于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2015年5月19日止的未还利息人民币14，141.64元和滞纳费人民币25，379.77元，以及自2015年5月20日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费（该利息及滞纳费之和，以剩余未归还本金为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付）；
三、如被告彭邦安、郑爱珍届时未按期履行上述判决主文第一至二项中所确定的还款义务，原告中银消费金融有限公司有权以被告彭邦安抵押的位于上海市金山区吕巷镇红光路XXX弄XXX号的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款在人民币586，000元的债权数额范围内优先受偿，该抵押物折价或者拍卖、变卖后的价款超过的人民币586，000元债权数额部分归被告彭邦安所有，不足部分由被告彭邦安、郑爱珍继续清偿。
判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币8，839.40元，公告费人民币560元，财产保全费人民币3，039.67元，合计人民币12，439.07元，由被告彭邦安、郑爱珍共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 李 菁
审 判 员 李 轶
人民陪审员 张允惕
二〇一五年十一月十八日
书 记 员 张小燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。