广东省广州市从化区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗从法民二初字第835号
原告：中国银行股份有限公司广州从化支行，住所地广州市从化区。
负责人：汤铭锋，职务行长。
委托代理人：罗美君，从化市法律服务中心法律服务工作者。
委托代理人：赖剑波，从化市法律服务中心法律服务工作者。
被告：高志华，住广州市从化区。
被告：易演玲，住广州市从化区。
原告中国银行股份有限公司广州从化支行（以下简称中国银行从化支行）诉被告高志华、易演玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月21日立案受理后，依法由审判员何欣颖适用简易程序独任审理。2015年10月10日，本院公开开庭进行审理。原告中国银行从化支行委托代理人赖剑波到庭参加诉讼，被告高志华、易演玲经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行从化支行诉称：2013年12月10日，被告高志华向原告申请个人抵（质）押循环贷款2000000元，用于别墅装修。经原告审核被告高志华符合循环贷款条件，并与其签订个人抵（质）押循环贷款额度申请书，贷款总额为2000000元。2014年1月15日，被告高志华与原告签订《个人抵（质）押贷款额度协议》，于2014年3月3日签订《中国银行股份有限�司个人抵（质）押循环贷款合同》。约定：贷款金额为2000000元，贷款期限为1年，还款期分12期，还款日为每月10日，利息按浮动利率方式计算。同时，约定被告易演玲为上述贷款合同项下约定条款提供连带责任保证。该笔贷款由权属于两被告位于从化区街口街荔景园景园北路1号701房、广州市天河区华景路175号2206房作为抵押物，并办理了抵押登记。合同签订后，原告于2014年3月10日发放贷款2000000元给被告高志华。贷款发放后，被告高志华正常供款11期，从2015年3月10日起未再按期还款。据此，起诉请求法院判令：1、解除原告与被告高志华于2014年1月15日签订的《个人抵（质）押贷款额度协议》及于2014年3月3日签订的《中国银行股份有限公司个人抵（质）押循环贷款合同》；2、判决两被告共同连带清偿贷款本息2062214.2元（暂计至2015年7月8日，其中本金1992912.11元，逾期利息69302.09元。实际欠款本息将依据两被告归还全部欠款之日的银行系统数据为准）；3、原告对被告高志华提供的从化区街口街荔景园景园北路1号701房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、原告对被告易演玲提供的广州市天河区华景路175号2206房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、两被告共同连带支付法律服务费30000元；6、本案诉讼费由两被告承担。以上事实有《个人抵（质）押循环贷款额度申请表》、《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《调整还款计划补充协议》、《个人循环贷款额度用款申请表》、他项权证、借款借据、还款明细、委托代理诉讼合同、法律服务费发票以及两被告身份证、户口簿、结婚证等证据证实。
被告高志华、易演玲经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩。
经审理查明：2013年12月10日，被告高志华向原告提出个人抵（质）押循环贷款额度申请，申请循环贷款额度为2000000元，额度年限10年，提供广州市从化区街口街荔景园景园北路1号701房、广州市天河区华景路175号2206房作抵押，额度占抵押物价值比64%。2014年1月15日，原告（甲方）与被告高志华（乙方）签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：ECHGA2014S0005号），约定：甲方向乙方提供总额度为2000000元的贷款；额度有效期为10年/120个月，自2014年1月15日至2024年1月15日；额度有效期内若乙方在甲方的两笔（含两笔）以上贷款分别出现了两期（含两期）以上的逾期，甲方有权终止额度使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；对依据本协议签署的所有借款合同项下乙方对甲方的债务，甲乙双方同意由高志华、易演玲提供最高额抵押担保，并签订《个人循环贷款最高额抵押合同》。
2014年1月15日，原告与被告易演玲签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：BG5TGA20130490号）。约定：该保证合同之主合同为原告与被告高志华签订的编号为ECHGA2014S0005的《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议签署的贷款合同，及其修订或补充；担保债权最高本金余额为2000000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等也属于被担保债权。前述两款确定的债权金额之和，为保证合同所担保的最高债权额；保证方式为连带责任保证；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人承担保证责任；保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。
2014年1月15日，原告还与两被告签订《个人循环贷款最高�抵押合同》（编号：DG5TGA20130490号）。约定：该抵押合同之主合同为原告与被告高志华签订的编号为ECHGA2014S0005的《个人循环贷款额度协议》以及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充；担保债权最高本金余额为2000000元，在主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等也属于被担保债权。前述两款确定的债权金额之和，为保证合同所担保的最高债权额；如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在最高额内就抵押物优先受偿。被告高志华提供的抵押物为广州市从化区街口街荔景园景园北路1号701房。被告易演玲提供的抵押物为广州市天河区华景路175号2206房。同年1月22日、1月27日，双方就上述抵押物在分别在广州市国土资源和房屋管理局和广州市从化区国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（粤房地他项权证穗字第0950071528号、粤房地他项权证从字第20140100711号）。
2014年2月26日，被告高志华向原告提出个人循环贷款额度用款申请。申请用款金额为2000000元，用款期限为1年。同年3月3日，原告与被告高志华签订《个人抵（质）押循环贷款合同》。约定：贷款期限为1年；贷款月利率为6.5‰（浮动利率）；按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息�×实际天数×日罚息利率；借款人按月还息，到期一次还本。按合同签订日贷款月利率，每月还息金额为13000元；若未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布贷款全息全部提前到期，要求保证人承担保证责任。2014年3月10日，原告发放贷款2000000元给被告高志华。被告高志华于2015年3月21日按合同约定利率支付最后一期借款利息13000元，偿还贷款本金7087.89元。
2015年9月29日，原告与两被告签订《调整还款计划补充协议》，约定调整还款计划；被告高志华从2016年1月起，每月10号前付息。2016年3月10日到期归还剩余本金及利息；被告易演玲同意继续按照原保证合同承担连带责任担保。保证期间为原合同生效之日起至补充协议项下最后一期债务履行期届满之日起两年；被告高志华继续按原抵押合同承担抵押担保责任；延长应还未还本金的还款日后，仍执行原贷款利率浮动比率。同日，被告高志华偿还贷款本金20000元。之后，未再还款付息。现尚欠贷款本金1972912.11元。
另查明:《广东省基层法律服务所法律服务收费标准》规定，涉及财产的民事收费标准在收取基础费用500～1000元的基础上再按争议标的比例收费，其中100万元～500万元的收费比例为0.5%-0.7%。2015年7月8日，原告与从化区法律服务中心签订《委托代理诉讼合同》，约定由从化区法律服务中心就本案派员作为原告一审诉讼代理人参加诉讼。2015年10月9日，从化区法律服务中心出具金额为30000元的发票给原告。庭审中，原告变更诉讼请求为：1、解除原告与被告高志华于2014年1月15日签订的《个人抵（质）押贷款额度协议》及原告与两被告于2015年9月29日签订的《调整还款计划补充协议》；2、判决两被告共同连带清偿贷款本金1972912.11元，并支付利息、罚息及复利（从2015年3月10日至2015年3月21日，计算本金2000000元；2015年3月22日至2015年9月29日，计算本金1992912.11元；2015年9月30日至还清之日，计算本金1972912.11元，以上均按合同约定利率计算，实际欠款本息依据两被告归还全部欠款之日的银行系统数据为准）；3、原告对被告高志华提供的从化区街口街荔景园景园北路1号701房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、原告对被告易演玲提供的广州市天河区华景路175号2206房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；5、两被告共同连带支付法律服务费30000元；6、本案诉讼费由两被告承担。
本院认为：原告与两被告分别签订的贷款额度协议、补充协议、保证合同、抵押合同、贷款合同等是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在合同履行过程中，原告依约履行了发�贷款的义务，但借款人被告高志华未完全履行还本付息的义务，已经构成违约。为此，原告要求解除贷款额度协议及补充协议的诉讼请求有理，本院予以支持。
关于原告主张贷款利息的问题。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原、被告双方约定借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。现原告主张要求被告高志华偿还贷款的利息、罚息及复利，由于被告高志华于2015年3月21日偿还贷款本金7087.89元，于2015年9月29日偿还贷款本金20000元，故原告主张利息、罚息及复利为：从2015年3月10日起至2015年3月21日止，计算本金2000000元；从2015年3月22日起至2015年9月29日止，计算本金1992912.11元；从2015年9月30日起至还清日止，计算本金1972912.11元，以上均按合同约定利率计算。本院认为，本案贷款经双方协商展期至2016年3月10日到期，故贷款期内被告高志华仍应支付贷款利息。因被告高志华违约导致贷款合同及补充协议已达到约定的合同解除条件，现原告以诉讼方式要求解除合同，故本案合同解除时间应为本判决生效之日。合同解除后，被告高志华所欠贷款提前到期，则应按合同约定利率计算罚息及复利。因此，被告高志华应支付的利息、罚息、复利的计算方式为：从2015年3月10日起至2015年3月21日止按合同约定利率计算利息，计算本金2000000元；从2015年3月22日起至2015年9月29日止按合同约定利率计算利息，计算本金1992912.11元；从2015年9月30日起至本判决生效前按合同约定利率计算利息，计算本金1972912.11元；从本判决生效之日起至本判决确定履行之日止按合同约定利率计算罚息、复利，计算本金1972912.11元。
关于原告主张优先受偿权的问题。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。据此，被告高志华提供的从化区街口街荔景园景园北路1号701房；被告易演玲提供的广州市天河区华景路175号2206房是被告高志华用于贷款抵押担保的房产。原告与两被告在签订抵押合同后，对抵押物办理了抵押登记，抵押担保关系成立有效。被告高志华没有依约还本付息，导致合同解除。原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求有理，本院予以支持。
关于原告主张法律服务费的问题。由于双方约定明确，而且该费用已实际发生，收费标准也符合相关规定，故原告的主张有理，本院予以支持。
关于原告要求被告易演玲承担连带清偿责任的问题。本院认为，原告与被告易演玲签订的《个人贷款最高额保证合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。根据协议的约定，被告易演玲为原告与被告高志华之间签订的贷款额度协议以及依据该协议签署的贷款合同及其补充协议所约定的范围内承担连带责任保证。但因本案债务同时存在物的担保和人的担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，在双方未约定债权实现顺序的情况下，原告应当先行就该物的担保实现债权，被告易演玲应在被告高志华提供的抵押物不足清偿部分承担连带清偿责任。被告易演玲承担保证责任后，有权就其已履行部分向被告高志华追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用中华人民共�国担保法若干问题的解释》第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司广州从化支行与被告高志华于2014年1月15日签订的《个人抵（质）押贷款额度协议》（编号：ECHGA2014S0005）；
二、解除原告中国银行股份有限公司广州从化支行与被告高志华、易演玲于2015年9月29日签订的《调整还款计划补充协议》（编号：补JG5TFA20140054）；
三、被告高志华自本判决生效之日起10日内偿还贷款1972912.11元给原告中国银行股份有限公司广州从化支行；
四、被告高志华自本判决生效之日起10日内支付利息、罚息、复利给原告中国银行股份有限公司广州从化支行（从2015年3月10日起至2015年3月21日止按合同约定利率计算利息，计算本金2000000元；从2015年3月22日起至2015年9月29日止按合同约定利率计算利息，计算本金1992912.11元；从2015年9月30日起至本判决生效前按合同约定利率计算利息，计算本金1972912.11元；从本判决生效之日起至本判决确定履行之日止按合同约定利率计算罚息、复利，计算本金1972912.11元）；
五、被告高志华在本判决生效之日起10日内支付原告中国银行股份有限公司广州从化支行法律服务费30000元；
六、原告中国银行股份有限公司广州从化支行被告高志华提供的从化区街口街荔景园景园北路1号701房以及被告易演玲提供的广州市天河区华景路175号2206房拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；
七、当被告高志华提供的抵押物不足清偿本判决第三、四、五项确定的债务时，被告易演玲对不足部分承担连带清偿责任。被告易演玲承担保证责任后，有权向被告高志华追偿。
如果被告未按�判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费11904元，由被告高志华、易演玲连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额交纳案件受理费，向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 何欣颖
二０一五年十月十二日
书记员 徐颖聪