广东省广州市番禺区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗番法民二初字第130号
原告中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所：。
负责人许建华，职务行长。
委托代理人彭剑峰，男，1969年11月25日出生，汉族，身份证住址：广州市番禺区，是该行职员。
委托代理人雷国兴，男，1981年11月1日出生，汉族，身份证住址：广州市番禺区，是该行职员。
被告吴刘满，男，1964年12月18日出生，汉族，身份证住址：广东省增城市。
被告吴积平，女，1963年11月24日出生，汉族，身份证住址：广东省增城市。
被告吴振洪，男，1986年11月5日出生，汉族，身份证住址：广东省增城市。
被告广东天信融资担保有限公司，住所：。
法定代表人：ＸＸ。
被告广州市振通服装有限公司，住所：。
法定代表人：吴刘满。
原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国银行番禺支行”）诉被告吴刘满、吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序审判，并于2014年3月14日、4月11日和6月16日三次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人雷国兴到庭参加了第一次庭审，原告的委托代理人彭剑峰到庭参加了第二、三次庭审。被告吴刘满、吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国银行番禺支行诉称：被告吴刘满于2010年10月11日以增城市沙埔镇公平开发区的房产抵押，评估价值为658900元，向我行申请办理个人融资贷款290万元及其余四被告就被告吴刘满上述借款作担保。经我行审查，同意向被告吴刘满发放人民币290万元贷款，期限三年，自2011年1月12日至2014年1月12日，利率按人民银行同类贷款利率计收，并签订《个人贷款抵押合同》合同编号：LDY476780120100018、《个人贷款合同》合同编号：JPYCA20105595、被告吴积平签订《个人贷款保证合同》合同编号：LBZ476780120100165、被告吴振洪签订了《个人贷款保证合同》合同编号：LBZ476780120100166、被告广东天信融资担保有限公司签订《保证合同》合同编号：BPYCA20105595、被告广州市振通服装有限公司签订《保证合同》合同编号：LBZ476780120100164。按合同约定：贷款金额人民币290万元，期限三年，每月供款日为7日，还款方式：等额本息还款。并以坐落于增城市沙埔镇公平开发区的房产抵押作抵押及被告吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司作连带保证责任。我行已按合同约定发放贷款。被告吴刘满未按合同约定履行还款义务。目前共欠贷款本金262600.99元和逾期利息4020.66元（暂计至2014年1月14日，应计至偿清日为止），合计：266621.65元。我行就上述借款多次上门派发归还贷款通知向五被告催收，未果。遂提起诉讼，要求判令：1、被告吴刘满立即清偿我行的贷款本金262600.99元，暂计至2014年1月14日的利息及逾期利息共4020.66元，并要求被告吴刘满支付利息及逾期利息至全部款项清偿日止；2、被告广东天信融资担保有限公司对上述贷款本息承担保证金质押担保责任，原告有权就其提供的保证金（基础保证金：开户行：中国银行广州开发区分行，帐号：67×××09（原旧帐号80×××01）；业务保证金：开户行：中国银行广州开发区分行，帐号：67×××07（原旧帐号80×××01））优先受偿；3、被告吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司对上述第1项事项承担连带保证责任；4、我行对处理被告吴刘满提供的抵押物所得款项有优先受偿权；5、本案有关费用由五被告负担。
被告吴刘满、吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司无答辩，亦未在举证期限内举证。
经审理查明，2010年4月8日，中国银行股份有限公司广东省分行（作为甲方）和被告广东天信融资担保有限公司（作为乙方）签订了一份《中国银行股份有限公司广东省分行专业担保机构担保合作协议》（协议编号：2010年天信合字第01号），内容如下：根据我国有关法律法规规定，甲、乙双方本着自愿、平等、互利、守信的原则，经友好协商，达成以下合作协议，并共同遵守执行。第一条合作事项与额度1、合作地区甲、乙双方在本合作协议规范下，可在广州（含花都、从化、番禺、增城）、佛山（含禅城、三水、南海、高明、顺德）及惠州地区（含上述地区各分、支行）进行平等互利合作。2、担保额度甲方向符合授信条件的借款人发放授信，乙方为价款人在甲方叙做的授信提供担保。在本协议合作期内，乙方就借款人单笔零售贷款提供的担保的主债权金额最高不超过1000万元。就甲方授信所提供的担保的主债权本金总额不超过20000万元。乙方在所有金融机构的担保责任余额不得超过其实缴资本的10倍。本协议所称“授信”的合作范围是指甲方经营的以下授信业务：个人投资经营贷款……第三条甲方权利与义务……4、有权按照本协议及保证合同约定，要求乙方承担连带保证责任。……7、当乙方的保证担保与借款人提供的物的担保并存时，保证责任与物保，在实现顺序上部分先后，甲方可不经物保的实现，直接要求乙方承担担保责任。……第四条乙方权利与义务乙方负有以下义务：1、向甲方提供按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会作出的同意提供担保的决议。……3、就特定借款人的特定授信与甲方逐笔签订保证合同，并根据本协议及保证合同约定承担连带保证责任。……5、按照本协议约定在甲方开设保证金账户、交存保证金，补足保证金。……第五条保证条款1、乙方提供的担保为不可撤销的全程连带责任保证。2、乙方为借款人提供连带责任保证时，应就特定借款人的特定授信逐笔与甲方签订保证合同。如遇单笔保证合同与本协议约定不一致，则适用单笔保证合同的约定。3、乙方保证责任的范围包括主合同项下的授信本金、利息、逾期罚息、挪用罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用及甲方根据主合同约定代为支出的保险费。4、乙方为各笔授信提供的连带保证担保期间应分别计算，自每笔授信发放之日起至主合同约定的最后一次还款履行期届满之日或甲方依约定宣布授信提前到期之日起两年止。双方另有约定的除外。5、以下情形下乙方应承担连带责任保证：（1）借款人未按照主合同约定履行任何一期还款义务；（2）甲方按照授信合同约定宣布授信提前到期；（3）本协议或保证合同约定的其他情形。6、乙方承诺：放弃对担保物权的抗辩权，即不以甲方首先行使主合同项下的担保物权作为其履行保证责任的前提。第六条保证金条款1、基本定义（1）保证金账户是指乙方在甲方开立的用于存入为担保第三人借款而提供的保证金，并授权甲方进行监控、冻结、解冻、扣划的专用账户。（2）乙方在与甲方开展具体的担保贷款业务时，按照发生的贷款金额和合作协议约定的履行保证金比例计提的担保责任保证金。2、乙方应在甲方处开设保证金账户，保证金账户为80×××01；3、乙方应在保证金账户存入保证金，以担保授信合同项下借款人义务的全面执行：（1）乙方应在与甲方开展实际合作业务之前存入300万元的保证金（可用于抵扣单笔担保责任保证金），并冻结至少一年。（2）乙方须每笔按不低于担保的授信业务金额的10%的比例存入单笔担保责任保证金。4、在担保的每笔贷款逐期偿还后，经双方确认，乙方可减少相应的保证金或将相应的保证金作为甲方新发放贷款的担保。7、一旦发生逾期代偿，乙方应在甲方要求期限内将代偿款项划至甲方指定账户，若超过期限乙方未足额代偿的，甲方可从乙方保证金专用账户中扣划逾期授信本息。并有权终止与乙方的进一步的业务合作。8、如乙方“保证金账户”余额不足以达到双方约定的保证金比例及最低额的要求，甲方有权要求乙方在5日内及时补充，否则甲方有权终止与乙方进一步的业务合作。第七条存单质押条款乙方在中国银行股份有限公司开发区分行开立金额不低于200万元的定期存单（不可抵扣单笔担保责任保证金），并办理合法有效的存单质押手续（冻结一年以上）将其质押予甲方；在与甲方就协议项下合作产生的担保责任未全部履行完毕前，不解除该存单质押，该账户不得取款销户，存单内余额应维持不低于200万元。第十一条其他条款1、本协议有效期为壹年，即自2010年4月8日至2011年4月8日止。合作期满后不自动延展，如双方愿意继续合作，必须签订新的合作协议。
原告和被告吴刘满于2010年10月11日签订《个人贷款合同》（合同编号为：JPYCA20105595号）。合同约定：贷款金额为人民币贰佰玖拾万元正，贷款期限为三年，从贷款发放之日起36个月。本合同项下的贷款用途为资金周转。本合同签定时相关贷款月利率执行4.875‰。实际发放贷款时，遇中国人民银行调整利率，贷款人将执行中国人民银行规定，相应调整利率，不再通知借款人。供款方式为按月等额本息还款法，即贷款期每月以相等的额度平均偿还贷款本息。如借款人未按还款计划还款，且又未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成逾期贷款。贷款人有权就逾期贷款部分（包括本金和利息）从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收利息，直至借款人还清逾期本息为止。贷款逾期罚息利率为本合同约定的借款利率的水平上加收50%。若采用等额本金还款法或等额本息还款法，借款人在贷款发放次月起逐月还款，供款总期数36期，每月还款日为7日（如遇国家规定节假日则顺延）。本合同项下的贷款本息和有关费用由广东天信融资担保有限公司提供全额连带责任保证担保，并另行签订《保证合同》。上述合同有原告盖章和被告吴刘满签名确认。
2010年10月11日，原告（作为债权人）分别与被告广州市振通服装有限公司（作为保证人）签订了《保证合同》（编号为：LBZ476780120100164）、与被告广东天信融资担保有限公司（作为保证人）签订了《保证合同》（编号为：BPYCA20105595）。两保证合同均约定：本合同所针对的主合同为债权人与债务人之间2010年10月11日签署的编号为JPYCA20105595号的《个人贷款合同》。本合同担保的范围包括因主合同而产生的债权的本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利）、违约金／罚息、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。担保方式为连带责任保证。保证人应从本合同第一条约定的主合同生效的日期起依照本合同承担连带保证责任。保证期间为主合同生效之日开始到主合同债务履行期届满之日起经过两年。保证人声明与承诺如下：1、保证人依据中国法律具有保证人资格，保证人有能力承担保证责任；2、保证人完全了解主合同的内容，为债务人提供保证完全出于自愿，全部意思表示真实；代表保证人签署本合同的法定代表人或授权签字人经过合法、有效的公司授权；签署和履行本合同不会违反对保证人有约束力的任何合同、协议或其他法律文件；3、保证人向债权人提供的所有文件和资料是准确、真实、完整和有效的；4、保证人接受债权人对保证人生产经营状况、财务状况的监督和检查，并给予协助和配合；5、保证人未向债权人隐瞒截止本合同签订日已经承担的重大负债；6、如保证人减少注册资本、进行重大资产或股权转让、承担重大负债、解散、撤销、（被）申请破产或发生其他可能影响保证人财务状况和履约能力的情况，保证人应以最快捷的方式毫不迟延地通知债权人。
同日，原告（作为债权人）分别与被告吴积平（作为保证人）签订了一份《个人贷款保证合同》（合同编号为LBZ476780120100165），与被告吴振洪（作为保证人）签订了一份《个人贷款保证合同》（合同编号为LBZ476780120100166），两合同均约定：本合同之主合同为债权人与借款人吴刘满之间签署的编号为JPYCA20105595的《个人贷款合同》，主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。本合同保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。
同日，原告（作为抵押权人）和被告吴刘满（作为抵押人）签订了一份《个人贷款抵押合同》（合同编号为LDY476780120100018）。合同约定：本合同之主合同为：抵押权人与借款人吴刘满之间签署的编号为JPYCA20105595的《个人贷款合同》。主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用。抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。本合同项下抵押人提供：全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方可先通过协商解决。协商不成的，双方同意采用与主合同之约定相同的争议解决方式。在争议解决期间，若该争议不影响本合同其他条款的履行，则该其他条款应继续履行。上述《个人贷款抵押合同》后附有《抵押物清单》，载明了抵押物的详细情况，包括权属人为吴刘满的位于增城市沙浦镇公平开发区的房屋一间。上述房屋的房屋所有权证号为粤房字第××号。
另查明，原、被告就坐落在增城市沙浦镇公平开发区的房屋办理了抵押登记手续。他项权证号为：粤房地他项权证字第（10）5861号，他项权利人为原告，房地产权属人为被告吴刘满，登记日期为2010年12月28日。
合同签订后，原告已按合同约定发放贷款290万元。被告自2013年11月7日开始出现逾期供款。被告尚欠原告贷款本金262600.99元，截止至2014年1月14日的尚欠利息为1352.03元及逾期利息为4020.66元，原告要求被告偿还本金及自被告逾期供款之日起至实际清偿日止的利息及逾期利息。
另查明，被告天信融资公司的经营范围为：为企业及个人提供贷款担保、票据承兑担保，贸易融资担保，项目融资担保，信用证担保等融资性担保；兼营诉讼保全担保、履约担保业务，与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务，以自有资金进行投资（以上各项有效期至2016年3月24日）。
另查明，根据2014年3月17日打印的企业注册基本资料显示，广州市振通服装有限公司的股东情况是：吴振洪对该司的出资比例为20％，吴刘满对该司的出资比例为80％。
另查明，2010年10月11日，被告广州市振通服装有限公司向原告提供了股东会决议、股东会成员签字样式、有限责任公司章程，证明通过该公司的股东会决议，同意对被告吴刘满的上述贷款提供担保。具体内容如下：一、同意为吴刘满个人投资经营贷款人民币290万元的贷款提供连带责任保证担保，并办妥保证担保手续。二、同意本公司的经营收入优先用于偿还吴刘满向中国银行股份有限公司广州番禺支行的贷款本息。三、授权吴刘满先生代表本公司与中国银行股份有限公司广州番禺支行签署上述授信融资项下有关的担保法律文件。
另查明，80×××01和4480×××01是同一个帐号，由于原告的系统升级，广东天信融资担保有限公司的旧帐号80×××01和80×××01变更为新帐号67×××07和67×××09。
另查明，账号为67×××07和67×××09的两个账户不断有资金变动。原告在第三次庭审中陈述，根据原告查询的结果，上述两账户的余额为零。
以上事实，有原告提交的证据及本院庭审笔录予以证实。
本院认为，原告中国银行番禺支行具有经营金融业务资格，其与被告吴刘满签订的《个人贷款合同》（合同编号为：JPYCA20105595号）和《个人贷款抵押合同》（合同编号为LDY476780120100018）、与被告广州市振通服装有限公司（作为保证人）签订了《保证合同》（编号为：LBZ476780120100164）、与被告广东天信融资担保有限公司（作为保证人）签订了《保证合同》（编号为：BPYCA20105595）、与被告吴积平（作为保证人）签订了一份《个人贷款保证合同》（合同编号为LBZ476780120100165）以及与被告吴振洪（作为保证人）签订了一份《个人贷款保证合同》（合同编号为LBZ476780120100166），是各方当事人真实的意思表示，合法有效，本院予以确认，各方应该按照合同约定履行各自义务。原告中国银行番禺支行已依约向被告吴刘满履行发放贷款的义务，被告吴刘满理应依约履行还本付息的义务。现被告吴刘满逾期不偿还借款，其拖欠的借款本金262600.99元理应归还。原告中国银行番禺支行请求以中国人民银行同期同类贷款利率为标准计算利息，以中国人民银行同期同类贷款利率为标准基础上加收50%为标准计算逾期利息（即罚息），符合双方约定，且不违反法律的强制性规定，本院予以支持。被告吴刘满自愿以其所有的位于增城市沙浦镇公平开发区的房屋一间（房屋所有权证号为：粤房字第××号）对上述贷款本金、利息、逾期利息及相应实现债权等费用提供抵押担保，双方签订了抵押合同并办理了抵押登记手续，现原告请求对上述房屋的处置所得价款享有优先受偿权，符合法律规定和合同的约定，本院予以支持。
被告吴积平和吴振洪作为连带责任保证人，理应按照《个人贷款保证合同》的约定对被告吴刘满的上述欠款承担连带担保责任。
关于原告要求被告天信融资公司对上述债务承担连带责任的诉讼请求，本院认为，原告提供了与被告广东天信融资担保有限公司签订的《保证合同》（编号为：BPYCA20105595），证明被告天信融资公司愿意为吴刘满的上述债务承担连带担保责任，并且天信融资公司的经营范围中有为企业及个人提供贷款担保的业务，故被告天信融资公司应对吴刘满的债务承担连带清偿责任。
关于原告要求被告广州市振通服装有限公司对上述债务承担连带责任的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国公司法》第十六条“公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过”。原告提供了与被告广州市振通服装有限公司签订的《保证合同》（编号为：LBZ476780120100164）证明该公司愿意为吴刘满的上述债务承担连带担保责任，并提供了股东会决议等证据证明该司股东全部同意该司对吴刘满的上述债务承担连带担保责任，被告广州市振通服装有限公司应对吴刘满的债务承担连带清偿责任。
由于上述债权既有物的担保又有人的担保的，债务人吴刘满不履行到期债务，而原告与各被告并未约定实现债权的顺序，故对于债务人吴刘满自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，即对位于增城市沙浦镇公平开发区的房屋一间（房屋所有权证号为粤房字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。不足部分则由被告吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司和广州市振通服装有限公司承担连带清偿责任。
本案的争议焦点在于，原告就被告广东天信融资担保有限公司提供的担保金账户享有优先受偿权的的诉讼请求本院应否支持。本院认为，商业银行一般认为其在贷款合同中设置的贷款保证金属于担保物权中的动产质押。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。保证金担保的生效需要具备“特定化”和“移交债权人占有”两个要件，缺一不可。本案中，依协议而发生的各个债权具有被担保的资格，但这些债权最终是否能成为担保债权，应以具体约定的主债务数额为准。双方虽然约定了保证金，但并未将存款存入特定账户，担保金账户亦非转移债权人占有，故保证金帐户不符合担保法解释规定的保证金担保的生效需具备“特定化”和“移交债权人占有”的要件要求。故对于原告诉请对双方约定的担保金账户里面的资金享有优先受偿权的诉讼请求，本院不予支持。
被告吴刘满、吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃相应诉讼权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告吴刘满于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金262600.99元及利息、逾期利息（自2013年11月7日起，以中国人民银行同期同类贷款利率为标准计算利息，以中国人民银行同期同类贷款利率为标准基础上加收50%为标准计算逾期利息至被告吴刘满清偿欠款时止）；
二、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告吴刘满所有的位于增城市沙浦镇公平开发区的房屋一间（房屋所有权证号为：粤房字第××号）的折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；
三、被告吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司对第一判项确定的债务在位于增城市沙浦镇公平开发区的房屋一间的折价或者拍卖、变卖所得价款范围外的部分承担连带清偿责任；
四、被告吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司承担连带保证责任后，有权向被告吴刘满追偿；
五、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行其余的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5300元，由被告吴刘满、吴积平、吴振洪、广东天信融资担保有限公司、广州市振通服装有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。
审 判 长 冯楚欣
人民陪审员 朱英慧
人民陪审员 区洁芳
二〇一四年七月二十三日
书 记 员 吴惠玲