山东省滨州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）滨中商终字第381号
上诉人（原审被告）：滨州市华强混凝土有限公司。
法定代表人：郝爱玲，总经理。
委托代理人：魏建强，该公司职工（特别授权代理）。
委托代理人：戴福，北京市东卫律师事务所律师（特别授权代理）。
被上诉人（原审原告）：山东汇通典当有限责任公司。
法定代表人：常万成，董事长。
委托代理人：高春明，山东志城律师事务所律师（特别授权代理）。
被上诉人（原审被告）：山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司。
法定代表人：孙军，董事长。
上诉人滨州市华强混凝土有限公司（以下简称华强混凝土公司）因借款合同纠纷一案，不服博兴县人民法院（2012）博民初字第600号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2010年9月19日，被告山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司（以下简称瀚博建筑安装公司）与原告山东汇通典当有限责任公司（以下简称汇通典当公司）签署《借款合同》，约定从原告处借款1000000元，借款到期日为2010年11月18日（后被告瀚博建筑安装公司向原告申请展期，借款到期日更改为2010年12月17日），月综合费率为1.995%，月利率为0.405%；同日，被告华强混凝土公司与原告汇通典当公司签署《保证合同》，承诺对上述债务承担连带保证责任。2010年9月20日，被告瀚博建筑安装公司从原告处取得借款款项计960100元（从约定款项1000000元中预先扣除了约定综合费39900元）；借款到期后，被告瀚博建筑安装公司分四次共偿还原告借款本金100000元（2010年12月17日偿还），利息92590元。
原审法院认为，本案为借款合同纠纷。瀚博建筑安装公司作为借款人，其在向贷款人汇通典当公司借款，并取得款项后，当然负有到期返还借款并支付利息的义务；华强混凝土公司作为保证人，其在向债权人汇通典当公司书面约定对涉诉债务承担连带保证责任后，当然在债务人瀚博建筑安装公司不履行到期债务时负有承担保证责任的义务。另，涉诉债权债务关系并非以动产质押、财产权利质押、房地产抵押等典当业务为基础形成的，汇通典当公司以普通债权人的身份，在华强混凝土公司承诺承担连带保证责任的前提下，向瀚博建筑安装公司发放了借款，该借款合同关系可参照民间借贷关系予以保护。因此，虽原、被告在《个人借款合同》中约定了综合费率，但因涉诉款项并非因典当而产生的当金，原、被告约定的月综合费率应与其约定的借款月利率共同视为涉诉借款的约定利率。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”结合原、被告约定的综合费率与借款月利率，其实际执行的借款利率为月2.4%，超出了涉诉债务发生时同期、同类贷款利率的四倍，因此依法予以调整。再，涉诉《个人借款合同》中约定，综合费在支付当金时一次性扣除，贷款利息采取利随本清”，根据原告提交的证据材料及被告当庭陈述，原告在支付约定的借款本金时扣除了39900元综合费，因该综合费的本质实际为利息，因此原告的行为系对利息的预先扣除，借款本金依法确定为960100元；同时根据案件事实，被告瀚博建筑安装公司实际取得借款时间为2010年9月20日。所以，为平衡保护当事人合法权益，相关利息应以实际取得借款的时间、数额为基准计算。此外，华强混凝土公司辩称其签署的保证合同与原告及被告瀚博建筑安装公司预先承诺不一致，综合审查证据材料，华强混凝土公司在《保证合同》上加盖了公章并由时任公司法定代表人魏建强的签字，足以证实该行为的真实有效性，且华强混凝土公司未提交有效证据证实其签字盖章的行为具有无效或者可撤销的法定情形，因此对其辩称内容不予支持；同时华强混凝土公司称涉案借款合同系无效合同，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》之规定，违反了法律、行政法规效力性的强制性规定的合同属于无效合同。但是涉案借款合同，未违反效力性的强制性法律或者行政法规，因此对其辩称内容不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第三十一条之规定判决：一、被告山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司自本判决生效之日起10日内偿还山东汇通典当有限责任公司借款本金860100元及利息。利息计算方法：自2010年9月20日至2010年12月17日的利息，以960100元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算；自2010年12月18日起至本判决生效之日止的利息，以860100元为本金，按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算；并扣除已偿还利息款项92590元；二、被告滨州市华强混凝土有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；滨州市华强混凝土有限公司在承担保证责任后，有权向山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17860元，财产保全费5000元，由被告山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司、滨州市华强混凝土有限公司负担。
上诉人华强混凝土公司不服原审判决上诉称，1.两被上诉人签订的《借款合同》、上诉人与被上诉人汇通典当公司订立的《保证合同》违反了相应的金融法规，属于无效合同。一审判决上诉人对涉案借款承担连带清偿责任错误。2.涉案两被上诉人欺诈上诉人对违法债务进行担保，上诉人不应承担担保责任。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法改判。
被上诉人汇通典当公司答辩称，上诉人的上诉理由不能成立。虽然一审法院适用《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》错误，但是依据最高人民法院的相关意见，一审法院判决正确。原审判决认定事实清楚，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
被上诉人瀚博建筑安装公司答辩称，我方确实从被上诉人汇通典当公司借款960100元。一审法院判决上诉人承担连带责任错误。请求二审法院依法裁判。
二审法院查明的事实与一审法院认定的事实一致。
本院认为，本案的争议焦点是涉案借款合同及担保合同是否有效，上诉人是否应对涉案债务承担连带责任。
关于借款合同的效力问题。依据《典当管理办法》第二十五条、第二十六条第（四）项之规定，典当行应在核定的经营范围内从事包括动产质押典当业务、财产权利质押典当业务、房地产抵押典当业务、限额内绝当物品的变卖、鉴定评估及咨询服务、商务部依法批准的其他典当业务，不得经营信用贷款业务。依据《中华人民共和国商业银行法》第十一条第二款规定，未经中国人民银行批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。依照上述规定，发放信用贷款是商业银行特许经营业务，典当行无权经营发放信用贷款业务。依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（一）》第十条规定：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。本案被上诉人汇通典当公司违法在经营范围外与被上诉人瀚博建筑安装公司签订借款合同，提供借款，扰乱国家金融秩序，应当认定其超越经营范围的经营行为无效，因此，本案所涉借款合同无效。
关于担保合同的效力问题。涉案借款合同作为主合同因违反国家金融管理法规、扰乱了国家金融秩序应当认定为无效合同。上诉人与被上诉人汇通典当公司签订的保证合同，为从合同，本案担保人并无过错，因此在主合同无效且担保人无过错的情况下，从合同亦无效，故上诉人不应对涉案贷款承担担保责任。
关于涉案债务的偿还问题。在涉案借款合同无效的情况下，因借贷双方对此均有过错，借款人不应当据此获得额外收益。根据公平原则，被上诉人瀚博建筑安装公司应当向被上诉人汇通典当公司返还借款本金的同时，还应偿付资金占用期间的利息。虽然二审认定涉案借款合同无效，由被上诉人瀚博建筑安装公司对涉案借款承担返还责任，但是因2010年12月17日瀚博建筑安装公司已经偿还借款本金100000元，故其应当返还被上诉人汇通典当公司860100元。利息按同期同类银行贷款平均利率的标准计算。综上，上诉人的上诉理由成立，应予支持。原判决不当，应予纠正依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
一、撤销博兴县人民法院（2012）博民初字第600号民事判决；
二、被上诉人山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司于本判决生效后十日内返还被上诉人山东汇通典当有限责任公司借款本金860100元；
三、被上诉人山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司按中国人民银行规定的同期同类贷款利率的四倍给付被上诉人山东汇通典当有限责任公司利息。（自2010年9月20日至2010年12月17日的利息，以960100元为本金，按同期同类银行贷款平均利率的标准计算；自2010年12月18日起至本判决生效之日止的利息，以860100元为本金，按同期同类银行贷款平均利率的标准计算；并扣除已偿还利息款项92590元）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费17860元，财产保全费5000元，二审案件受理费12401元，共计35261元，由被上诉人山东省博兴县瀚博建筑安装工程有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 唐贵学
代理审判员 邵佳宁
代理审判员 刘 伟
二〇一四年三月七日
书 记 员 宋廷晓