广西壮族自治区灵山县人民法院民 事 判 决 书（2015）灵民初字第1660号原告中国工商银行股份有限公司灵山县支行，住所地广西灵山县灵城镇江南路427号。代表人孙东，该支行行长。委托代理人骆海红，该支行职工。委托代理人施桦，该支行职工。被告陈艺昌，男，1986年4月13日出生，汉族，广西灵山县居民。被告凌春霞（系被告陈艺昌的妻子），女，1984年12月12日出生，汉族，广西凭祥市夏石镇居民，住广西灵山县。原告中国工商银行股份有限公司灵山县支行（下文简称工行灵山县支行）诉被告陈艺昌、凌春霞信用卡纠纷一案，本院于2015年10月21日受理后，依法组成由审判员李智东担任审判长，代理审判员张凤和人民陪审员陈铧华参加的合议庭。后因工作原因，转组成由审判员李智东担任审判长，审判员叶开华和人民陪审员陈铧华参加的合议庭。本案案由原定为金融借款合同纠纷，经审查，本案案由应为信用卡纠纷。本院于2016年2月23日公开开庭审理了本案。书记员黄春虹担任记录。原告工行灵山县支行的委托代理人骆海红、施桦到庭参加诉讼，被告陈艺昌、凌春霞经本院公告开庭传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理了本案，现已审理终结。原告工行灵山县支行诉称，被告陈艺昌通过在原告申领的信用卡向原告申请办理汽车分期付款业务，2012年10月8日原告与被告陈艺昌签订《信用卡购车专项分期付款合同》，合同项下金额为8万元，用途为购车。被告陈艺昌用其名下的汽车（车牌号桂Ｎ×××××）为该笔业务抵押担保，原告于2012年10月30日办理了抵押登记，抵押登记号450008829243。合同签订后，原告依约将资金支付给被告陈艺昌。但被告从2013年4月就开始出现不足额还款的行为，从2014年7月起至2015年8月31日期间没有偿还本息，经原告多次催收，但至今没有偿还清本息，截止2015年8月31日，尚欠原告本金54802.168元、手续费7161元、利息11344.24元、滞纳金9532.37元，因此，被告的行为已严重违反了双方签订的《信用卡购车专项分期付款�同》第九条第三款约定，应承担违约责任。故诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告于2012年10月8日签订的《信用卡购车分期付款合同》（合同号：20125801048）；2、被告立即偿还尚欠原告信用卡透支本金54802.168元、手续费7161元、利息11344.24元、滞纳金9532.37元，合计82839.77元（利息及滞纳金计至2015年8月31日止，之后按合同约定另计）；3、原告对被告用于抵押的车辆折价或拍卖所得价款享有优先受偿权；4、本案全部诉讼费用由被告承担。原告对其陈述事实在举证期限内向本院提供的证据有：1、《工银信用卡申请表》、《收入证明》各一份，以证实被告是中国工商银行股份有限公司的客户；2、《居民身份证》（持有人陈艺昌、凌春霞）、《结婚证》（持证人陈艺昌，结婚证号：J450721-2010-015204）一份，以证实两被告的身份情况及两被告为夫妻关系的事实；3、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款申请书》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、《共同偿债人承诺书》、《共同产权人声明书》各一份，以证实被告陈艺昌向原告申请办理汽车分期付款业务，2012年10月8日，原告与被告陈艺昌签订了合同，合同项下金额为8万元，用途为购车，被告陈艺昌用其名下的汽车（车牌号桂Ｎ×××××）为该笔业务抵押担保，共有人凌春霞亦同意以该车辆作为上述借款的抵押担保的事实；4、《中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知》一份，以证实原告已向被告尽到使用购车分期付款卡用卡的告知义务；5、《机动车销售统一发票》、《机动车注册登记摘要信息》各一份，以证实原告依约将款项发放给被告用于购车，被告用该车辆作为借款的抵押物，并办理了抵�登记；6、《陈艺昌银行账户交易明细》一份，以证实被告陈艺昌尚欠本金、手续费及利息、滞纳金的情况。被告陈艺昌、凌春霞未作答辩，也未出庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告陈艺昌、凌春霞经本院公告送达开庭传票，没有到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十条、第六十四条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。综合全案证据，本院确认以下法律事实：被告陈艺昌与被告凌春霞是夫妻关系。2012年10月8日，被告陈艺昌与原告工行灵山县支行签订《中国工商银行信用卡购车信用卡专项分期付款合同》，合同约定：被告陈艺昌向灵山县进旋投资实业有限公司购买一辆本田牌锋范型小型轿车，价款为114800元，由其自负首付34800元，剩余购车款80000元，通过原告开办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，原告将款项划入被告指定的汽车销售商账户（户名：灵山县进旋投资实业有限公司，账号：21×××93）；被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款分为36期，首期还款为11254元，以后每期为2222元，每期的透支款项应从透支次月起每月的25日前归还；被告应按一次性付款的方式及11.28%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费9024元；被告不按合同约定及时还款，原告有权按《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。并在第九条第三款中约定“在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方�即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，┄┄：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；┄┄”。同日，双方签订了《抵押合同》一份，约定：被告用其购买的车辆为上述借款提供抵押担保。被告凌春霞作为车辆的共有权人，于2012年10月8日向原告出具了《共同偿债人承诺书》和《共同产权人声明书》各一份。上述合同签订后，被告陈艺昌于2012年10月30日以其名义将上述车辆登记入户，号牌为桂Ｎ×××××，并于同日到车辆管理部门办理了抵押登记。2012年11月20日，被告把8345元存入在原告处申请的分期付款卡（卡号：62×××49）内。被告陈艺昌于2013年4月18日还清了2013年4月1日前所欠的的本金、手续费、利息、滞纳金后，仅于2013年7月12日偿还1500元、2013年9月2日偿还850元、2013年12月9日偿还1000元、2014年1月22日偿还1250元、2014年2月25日偿还3050元、2014年3月31日偿还2250元、2014年6月9日偿还5000元，从2014年6月10日起一直没有偿还过本息，至今尚欠原告信用卡透支本金54802.168元、手续费7161元、计至2015年8月31日止的利息11344.24元、滞纳金9532.37元。原告经追收未果，遂以上述事实、理由和请求诉至本院。在庭审中，原告以与被告陈艺昌于2012年10月8日所签订的《信用卡购车专项分期付款合同》已于2015年11月2日到期，合同已自行解除为由，请求撤销第一项诉讼请求：“解除原告与被告于2012年10月8日签订的《信用卡购车分期付款合同》（合同号：20125801048）”。另查明，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条“贷记卡计息及费用规定：┄┄┄；（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。�能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。┄┄┄；（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”；另规定，透支利率按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%，最高500元。本院认为，原告与被告陈艺昌签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》，被告陈艺昌以其所有的车辆为该笔借款提供抵押担保，被告凌春霞向原告出具了《共同偿债人承诺书》和《共同产权人声明书》，同意以上述车辆作为该笔借款的抵押担保，原、被告之间形成�抵押担保借款合同的法律关系，主体适格，合同内容是当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的规定，合同合法有效。原告已依约发放贷款给被告陈艺昌，但被告陈艺昌没有按合同约定履行还款结息义务，其行为已构成违约，应承担违约责任。原告与被告所签订的《信用卡购车分期付款合同》已于2015年11月2日到期，合同已自行解除，原告请求撤销第一项诉讼请求：“解除原告与被告于2012年10月8日签订的《信用卡购车分期付款合同》（合同号：20125801048）”符合法律规定，本院予以准许。同时，因被告凌春霞和被告陈艺昌是夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务共同处理。但夫妻一方能够证明债权人与债�人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告陈艺昌、凌春霞应共同偿还借款本息给原告。因此，原告主张要求两被告偿还欠款本金并依合同约定支付利息、滞纳金、确认对抵押车辆享有优先受偿权的诉讼请求，合法有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告陈艺昌、凌春霞共同归还原告中国工商银行股份有限公司灵山县支行欠款本金54802.168�、手续费7161元，并支付利息、滞纳金（利息、滞纳金截至2015年8月31日为11344.24元和9532.37元，自2015年9月1日起至款项实际清偿之日止按日利率万分之五计算利息，滞纳金每月按最低还款额未还部分的5%计，最高500元）；二、原告中国工商银行股份有限公司灵山县支行对拍卖、变卖被告陈艺昌所有的号牌为桂Ｎ×××××本田牌小型轿车所得价款在抵押担保范围内享有优先受偿权；案件受理费1871元，由被告陈艺昌、凌春霞共同负担。上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。如不�本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或广西壮族自治区钦州市中级人民法院递交上诉状，并提出副本六份，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。审 判 长  李智东审 判 员  叶开华人民陪审员  陈铧华二〇一六年三月六日书 记 员  黄春虹