广东省广州市从化区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0184民初620号原告:广州从化柳银村镇银行股份有限公司，住所地广州市从化街口街新城东路32号，统一社会信用代码9144010159615961XA。法定代表人：沈积国，职务董事长。委托代理人：肖春暖，女，汉族，1983年7月19日出生，身份证住址广州市从化区，系公司员工。委托代理人：李嘉杰，男，汉族，1987年1月18日出生，身份证住址广州市从化区，系公司员工。被告：余勇军，男，汉族，1974年7月1日出生，身份证住址广州市海珠区，被告：余牛，男，汉族，1947年1月7日出生，身份证住址广州市海珠区，被告：李结华，女，汉族，1971年1月12日出生，身份证住址广州市海珠区，被告：简健伟，男，汉族，1974年6月25日出生，身份证住址广州市海珠区，被告：广州市华罡贸易有限公司，地址广州市荔湾区南来大街167号201房，注册号440103000121094，组织机构代码74188310-3。法定代表人：余勇军。原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司（以下简称从化柳银村镇银行）诉被告余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2017年9月6日公开开庭进行了审理。原告从化柳银村镇银行的委托代理人李嘉杰到庭参见了诉讼，被告余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告从化柳银村镇银行诉称，2016年2月22日，贷款人（原告）与借款人（被告）余勇军签订《个人借款／担保合同》，约定，合同项下贷款总额为90万元，贷款用途为支付货款；贷款期限自2016年2月22日起至2019年2月21日止，如实际期限与合同约定的贷款期限不符，以实际期限为准，且实际期限的到期日不能超过合同约定的贷款期限到期日；贷款资金采取不定日分次划付，具体的次数、金额、期限以划付时的借据／贷款凭证记载为准；贷款利息的利率采用月利率4.7125‰，贷款人分次向借款人发放贷款，每笔贷款的还款方式以借款借据为准。同日，原告与被告余勇军、余牛签订《最高额抵押合同》（合同编号分别为85500012016020013、85500012016020014)，约定余勇军、余牛以其享有所有权的位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房、广州市海珠区荔福路西华新街13号301房（以下简称抵押物）对《个人借款／担保合同》项下余勇军在2016年2月22日至2019年2月21日期间向原告所借的款项（主债权余额不超过90万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余勇军违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。同日，原告与被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司签订《最高额保证合同》，约定李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司对余勇军在2016年2月22日至2019年2月21日期间向原告所借的款项（不超过90万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余勇军违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2016年2月22日起到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。上述合同签订后，原告于2016年2月25日、2016年3月18日办理了上述抵押物的抵押登记，他项权证号为11005663号、05200975号。2016年4月14日，原告向余勇军发放了40万元的贷款，到期日为2019年2月21日，月利率10.417‰，还款方式为按月等额本息。但余勇军未依照《个人借款／担保合同》的约定按期偿还贷款利息。暂计至2017年2月10日，贷款本金329707.83元、逾期利息8038.57元、逾期罚息380.37元、逾期复利108.09元，总计338234.86元。原告认为，原告与余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司签订的《个人借款／担保合同》、《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，是各方的真实意思表示，合同内容不违反法律行政法规的强制性规定，合法有效。余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司未依照借款合同约定向原告按期偿还贷款本息已经构成违约，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定和《个人借款／担保合同》第七条、第八条的约定，为维护原告的合法权益，故诉讼来院，请求法院判令：1、解除原告与被告余勇军于2016年2月22日签订的《个人借款／担保合同》(编号：85500012016010038)。2、被告余勇军向原告清偿贷款本金329707.83元，暂计至2017年2月10日，逾期利息8038.57元，逾期罚息380.37元，逾期复利108.09元，总计338234.86元。若人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利至借款本息清偿之日止。3、原告对被告余勇军所有的位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房房产拍卖、变卖等处理所得价款在上述第2项请求范围内享有优先受偿权。4、原告对被告余牛所有的位于广州市海珠区荔福路西华新街13号301房房产拍卖、变卖等处理所得价款在上述第2项请求范围内享有优先受偿权。5、被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任。6、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。庭审期间，原告明确利息计付标准：按月利率10.417‰浮动利率计算，罚息自2016年11月10日起以329707.83元为本金按月利率15.6255‰（月利率10.417‰上浮50%）计付，复利以逾期利息为本金按月利率15.6255‰计付。原告从化柳银村镇银行为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提交了下列证据：1、被告余勇军、余牛、李结华、简健伟的身份证复印件以及被告广州市华罡贸易有限公司的营业执照和组织机构代码证复印件，拟证明借款人及保证人的身份。2、不动产登记证明两份，拟证明抵押物已办理抵押登记。3、《个人借款/担保合同》，拟证明原告与被告余勇军的借款合同关系。4、《最高额抵押合同》两份，拟证明原告与被告余勇军、余牛的抵押担保关系和抵押担保的范围。5、《最高额保证合同》两份，拟证明原告与被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司的保证担保关系和保证担保的范围。6、《借款借据》，拟证明原告已向被告余勇军发放贷款40万元，并约定还款时间等。7、逾期还款明细清单、贷款还款业务凭证，拟证明逾期数据及被告余勇军违约的事实。8、庭后补充提交广州市不动产查册表、（2017）粤0184民初562号民事判决书复印件、贷款利率调整审批表复印件。被告余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、证据材料及质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。经审理查明，2016年2月22日，贷款人（原告）与借款人（被告）余勇军签订《个人借款／担保合同》（编号：85500012016010038），约定，合同项下贷款总额为90万元；贷款期限为36个月，预计自2016年2月22日起至2019年2月21日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准；贷款利率采取浮动利率，在中国人民银行基准年利率4.35%基础上上浮30%，实际执行年利率5.655%，实际利率以借款借据为准；贷款用途为支付货款，采取贷款人受托支付方式支付贷款；每期还款日为20日，每期支付利息，到期一次还本，实际还款方式以借款借据为准；余勇军、余牛提供房地产作抵押，合同号为85500012016020013、85500012016020014，李结华、简健伟、广州华罡贸易有限公司提供最高额保证担保，合同号为85500012016030108、85500012016030109；借款人未按合同约定足额偿还贷款本息和相关费用构成违约；对于逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之五十执行，并自上述行为发生之日起按罚息率计收，至清偿全部贷款本息止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款/担保合同》。同日，原告与被告余勇军、余牛分别签订《最高额抵押合同》（合同编号分别为85500012016020013、85500012016020014)，约定余勇军以其所有的位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房、余牛以其所有的位于广州市海珠区荔福路西华新街13号301房对《个人借款／担保合同》项下余勇军在2016年2月22日至2019年2月21日期间向原告所借的款项（主债权余额不超过90万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余勇军违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。被告李结华作为余勇军的配偶、案外人赖瑞意作为余牛的配偶，分别在余勇军、余牛签订的《最高额抵押合同》中《关于同意执行共同财产的承诺函》签名并捺印指模。同日，原告与被告李结华、简健伟及广州市华罡贸易有限公司分别签订《最高额保证合同》（合同编号分别为85500012016030108、85500012016030109)，约定李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司对余勇军在2016年2月22日至2019年2月21日期间向原告所借的款项（不超过90万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因余勇军违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间按债权人对债务人每笔债权分别计算，自每笔债权合同债务履行期届满之日起至该债权合同约定的债务履行期届满之日后两年止。上述合同签订后，原告分别于2016年2月25日、2016年3月18日办理了抵押物广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房、广州市海珠区荔福路西华新街13号301房的抵押登记，他项权证号分别为粤（2016）广州市不动产证明第11005663号、05200975号。抵押方式均为最高额抵押，抵押范围均为全部，最高债权数额均为450万元整。2016年4月14日，原告向被告余勇军在原告处银行账户62×××21发放贷款40万元。同日，余勇军在《借款借据》签名并捺印指模。《借款借据》载明：单位名称余勇军，申请借款金额40万元，贷款账号10×××44，存款账号62×××21，放款时间2016年4月14日，最后到期日2019年2月21日，贷款月利率10.417‰，还款方式分36期归还。同日，原告对被告余勇军的贷款利率予以调整，原执行年利率为固定年利率12.5%，调整后执行年利率为固定年利率10.8%。借款后，被告余勇军依约偿还2016年4月16日至2016年11月16日的本金70292.17元、利息23608.59元，2016年12月16日偿还利息43.81元，余欠本金329707.83元。后，余勇军并未依约偿还借款本金及利息，被告余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司亦未代偿，故引起本案诉讼。另查，关于广州从化柳银村镇银行股份有限公司诉余勇军、余牛、李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司金融借款合同纠纷一案【案号：（2017）粤0184民初562号】，本院于2017年2月10日立案受理，《个人借款/担保合同》项下贷款总额为360万元，广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房、广州市海珠区荔福路西华新街13号301房亦为该案抵押物，办理了抵押登记。该案申请查封了上述两处抵押物。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”结合本案，从化柳银村镇银行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告余勇军签订的《个人借款／担保合同》、《最高额抵押合同》，与被告余牛签订的《最高额抵押合同》，与被告李结华、简健伟及广州市华罡贸易有限公司分别签订的《最高额保证合同》，均为各方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。一、关于原告诉讼请求解除其与被告余勇军签订的《个人借款/担保合同》问题。原告与余勇军签订《个人借款／担保合同》，并依约向其在原告处的银行账户62×××21发放贷款40万元，余勇军在《借款借据》上签名确认，故本院对原告依约发放40万元贷款的事实予以确认。后，被告依约偿还了2016年4月16日至2016年11月16日期间的本金和利息，之后并未偿还剩余本息。根据双方签订的《个人借款／担保合同》约定，余勇军未按合同约定足额偿还贷款本息，已构成违约，原告可宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，解除双方签订的《个人借款／担保合同》。该约定符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”之规定。因此，原告诉讼请求解除其与余勇军签订的《个人借款/担保合同》，并要求余勇军偿还剩余贷款本金329707.83元具有事实和法律依据，本院予以支持。二、关于借期内利息、罚息及复利的计算问题。第一，借期内利息。《个人借款/担保合同》约定，贷款利率采取浮动利率，在中国人民银行基准年利率基础上上浮30%即为5.655%，实际利率以借款借据为准。《借款借据》约定，借款月利率为10.417‰，即年利率为12.5004%。又，根据贷款利率调整审批表以及贷款还款业务凭证，本案借款执行固定利率，年利率为10.8%，故本案贷款年利率为10.8%。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。”《中华人民共和国商业银行法》第三十八条规定：“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。”中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发【2004】251号）第二条第（一）项规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变。”原告作为金融机构，法律法规对其贷款利率并未设定上限，可见原被告之间关于贷款利率的约定并未违反法律法规的禁止性规定，本院予以确认。根据贷款还款业务凭证，余勇军于2016年11月16日足额偿还2016年10月16日至2016年11月16日的本金及利息，2016年12月16日偿还2016年11月16日至2016年12月16日的利息43.81元，且原告诉讼请求解除合同，因此，被告余勇军应自逾期还款之日即2016年11月17日起至本判决发生法律效力之日止以329707.83元为本金按年利率10.8%向原告支付借期内利息，已经支付的43.81元应予扣除。第二，关于罚息。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“三、关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%…”原告与被告余勇军约定，逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行，即在借款年利率的基础上上浮50%，并自上述行为发生之日起按罚息率计收。关于罚息利率的约定，符合上述规定，本院予以支持。因借款年利率为10.8%，上浮50%为16.2%。因此，被告余勇军应自逾期还款之日即2016年11月17日起至还清借款本金之日止以329707.83元为本金按年利率16.2%向原告支付罚息。第三，关于复利。《中国人民银行人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。……中长期贷款按季结息，每季度末月的二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”根据上述规定，复利仅针对借款期限内不能按期支付的利息，且借款期限内按贷款利率计付，逾期还款后按罚息利率计付。故，原告与被告余勇军约定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，违反上述法律规定，因此，被告余勇军应自逾期偿还借期利息之日即2016年11月17日起至本判决发生法律效力之日止以逾期偿还的2016年11月17日至本判决发生法律效力之日期间的借期利息为本金按贷款年利率10.8%向原告支付复利，自本判决发生法律效力次日起至还清款项之日止以逾期偿还的2016年11月17日至本判决发生法律效力之日期间的借期利息为本金按罚息利率16.2%向原告支付复利，对原告超出部分的复利请求，本院不予支持。三、关于被告余勇军、余牛的抵押担保责任问题。《中华人民共和国物权法》第九条规定：“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”第十五条规定：“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力。”第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。…”被告余勇军以其所有位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房的房产为贷款抵押物，并办理抵押登记【粤（2016）广州市不动产证明第11005663号】；被告余牛以其所有位于广州市海珠区荔福路西华新街13号301房的房产为贷款抵押物，并办理抵押登记【粤（2016）广州市不动产证明第05200975号】。抵押权自办理抵押登记之日起已经设立。被告余勇军未依约偿还借款本息，因此，本院确认原告对位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房、广州市海珠区荔福路西华新街13号301房的不动产以折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。四、关于被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司的保证责任问题。被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司在分别在《最高额保证合同》上签名并捺印指模，可见其对被告余勇军向原告的贷款及由此产生的利息等费用自愿承担连带保证责任，保证期间为两年，原告在保证期间内要求被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司承担连带责任保证符合法律规定，本院予以支持。五、关于原告实现债权的顺序问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被告担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”本案原告与被告之间并未约定债权实现的具体方式，被告余勇军作为贷款人提供权属其所有的房产作为抵押物，被告余牛提供权属其所有的房产作为抵押物，因此，原告对登记在余勇军名下的位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房的房产以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。原告对上述抵押物行使抵押权后，对不足以清偿债务部分，原告有权对登记在被告余牛名下的位于广州市海珠区荔福路西华新街13号301房的房产以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。原告对上述两处抵押物行使抵押权后，仍不足以清偿债务部分，由被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条、第五十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第七十五条之规定，又因被告李结华为被告余勇军的妻子，因此，被告余牛、简健伟、广州市华罡贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告余勇军追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十一条、第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第七十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告余勇军应自本判决发生法律效力之日起10日内偿还原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金329707.83元及借期利息、罚息、复利。（借期利息自2016年11月17日起至本判决发生法律效力之日止以329707.83元为本金按年利率10.8%计付，已经支付的43.81元应予扣除；罚息自2016年11月17日起至还清借款本金之日止以329707.83元为本金按年利率16.2%计付；复利自2016年11月17日起至本判决发生法律效力之日止以逾期偿还的2016年11月17日至本判决发生法律效力之日期间的借期利息为本金按贷款年利率10.8%计付，自本判决发生法律效力次日起至还清款项之日止以逾期偿还的2016年11月17日至本判决发生法律效力之日期间的借期利息为本金按罚息利率16.2%计付。）二、被告余勇军不履行本判决第一项确定的债务时，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司有权对登记在被告余勇军名下的位于广州市南沙区泽悦一街8号商铺101房的房产【粤（2016）广州市不动产证明第11005663号】以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。三、在本判决第二项抵押物不足以清偿本判决第一项确定的债务时，原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司有权对登记在被告余牛名下的位于广州市海珠区荔福路西华新街13号301房的房产【粤（2016）广州市不动产证明第05200975号】以折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权。被告余牛承担担保责任后，有权向被告余勇军追偿。四、在本判决第二项、第三项抵押物不足以清偿本判决第一项确定的债务时，被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司对不足清偿债务部分承担连带清偿责任；被告简健伟、广州市华罡贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告余勇军追偿。五、驳回原告广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6374元（原告已预交），由被告余勇军负担，被告余牛依本判决第三项承担担保责任，被告李结华、简健伟、广州市华罡贸易有限公司依本判决第四项承担连带责任。诉讼费承担者应在判决生效之日起7日内向本院缴交，逾期未交的，本院将强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  肖少珍审 判 员  粱冠宁人民陪审员  周锦宏二０一七年九月二十八日法官 助理  李小莹书 记 员  刘晓君