江西省新余市渝水区人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0502民初707号原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行。住所地新余市渝东大道****号刚城.碧桂花苑*****室。负责人孙会元，该支行行长。委托代理人胡冬敏，该公司员工。被告黄勇，男，1984年2月13生，汉族，住江西省新余市高新区，被告詹瑜芳，女，1989年2月8日生，系被告黄勇之配偶，住江西省新余市高新区，被告宁永庆，男，1983年12月8日生，汉族，住江西省新余市高新区，被告ＸＸ芳，女，1984年11月4日生，系被告宁永庆之配偶，汉族，住江西省新余市高新区，被告黄敏平，男，1979年1月31生，汉族，住江西省新余市高新区，原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行（下称原告）与被告黄勇（下称第一被告）、詹瑜芳（下称第二被告）、宁永庆（下称第三被告）、ＸＸ芳（下称第四被告）、黄敏平（下称第五被告）信用卡纠纷一案，本院于2017年3月8日受理后，依法组成合议庭，于2017年5月19日公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡冬敏到庭参加诉讼，五被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令第一、二被告向原告归还信用卡62×××29透支本金174269.6元、利息2845.65元、滞纳金1951.93元，合计人民币179067.26元；向原告归还信用卡42×××72透支本金628705.05元、利息15881.54元、滞纳金2000元，合计人民币646586.59元（利息、滞纳金暂算至2016年5月30日，此后至实际还清时的利率按合同约定利率计算）。2、判令第三、四、五被告对信用卡42×××72透支本金、利息及滞纳金承担连带偿还责任。3、判令原告对本案抵押物（两辆小汽车）享有优先受偿权。4、本案诉讼费用由五被告承担。事实和理由：2014年10月，第一被告在原告处办理了牡丹信用卡（个人卡）一张，卡号为62×××29。2014年11月6日，第一被告用该信用卡透支消费23万元在新余嘉豪车业销售有限公司购买了一辆小车。2015年12月25日第一被告在原告处办理了信用卡分期付款业务并办理抵押登记，约定分36期还清，首期偿还6420元，以后每期偿还6388元。2014年11月，第一被告在原告处再次办理了牡丹信用卡（个人卡）一张，卡号为42×××72。2015年1月14日，第一被告用该信用卡透支消费90万元在新余嘉豪车业销售有限公司购买了一辆小车。2015年2月25日第一被告在原告处办理了信用卡分期付款业务并办理抵押登记，约定分36期还清，首期偿还25000元，以后每期偿还25000元。第一、二被告系夫妻关系，以上债务为夫妻共同债务。第三、四、五被告出具担保函为信用卡42×××72透支本金、利息及滞纳金提供连带保证担保。但截止至2016年5月30日，第一被告已多次违约，信用卡62×××29尚欠透支本金174269.6元，利息2845.65元，滞纳金1951.93元，合计179067.26元未归还；信用卡42×××72尚欠透支本金628705.05元，并支付利息15881.54元，滞纳金2000元，合计646586.59元未归还。第三、四、五被告也未承担连带清偿义务。据此，原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼。五被告未答辩。经审理，原告为支持其主张，向本院提交的证据材料有：一、原告的营业执照、组织机构代码证，五被告的身份证、户口本、婚姻证明。证明：1、原告的民事主体身份。2、五被告的民事主体身份。二、牡丹卡卡片信息、面见谈话调查表、分期付款电子批复单、业务合同、分期付款业务提示。证明：1、第一被告于2014年10月在原告处申请办理牡丹信用卡并启用，卡号为：62×××29。第一被告为了购买车辆，向原告申请贷款23万元，并与原告签订了业务合同，该合同对利息计算、滞纳金、争议解决等内容进行了明确约定，并对贷款人的权利义务进行了特别提示。2、第一被告于2014年11月在原告处申请办理牡丹信用卡并启用，卡号为：42×××72。第一被告为了购买车辆，向原告申请贷款90万元，并与原告签订了业务合同，该合同对利息计算、滞纳金、争议解决等内容进行了明确约定，并对贷款人的权利义务进行了特别提示。三、车辆销售合同、首付款证明、购车发票、保险一份。证明：第一被告向原告贷款23万元和90万用于购买车辆的事实。四、抵押合同、抵押权证、担保承诺函。证明：1、2014年10月28日、2014年11月4日，第一、二被告与原告签订《信用卡分期付款抵押合同》并办理汽车抵押登记。原告有权对两辆抵押车辆处置变卖所得价款享有优先受偿权。2、第三、四、五被告于2014年11月4日、2016年9月30日向原告出具担保承诺函，承诺为持卡人第一被告刷卡（卡号42×××72）产生的牡丹卡债务提供连带责任保证担保，第三、四、五被告应为上述债务承担连带偿还责任。五、第一被告所持信用卡的交易明细、牡丹卡欠息清单各一份。证明：截止至2016年5月30日，第一被告卡号为62×××29的信用卡尚欠透支本金174269.68元、利息2845.65元，滞纳金1951.93元，合计179067.26元未归还，第二被告也未承担连带偿还责任。截止至2016年5月30日，第一被告卡号为42×××72的信用卡尚欠透支本金628705.05元、利息15881.54元、滞纳金2000元，合计646586.59元未归还，第二、三、四被告也未承担连带偿还责任。根据原告的举证意见，对原告提交的证据本院综合评判如下：本院认为，五被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状及证据材料，视为其放弃答辩、举证、质证及抗辩的权利，由此产生的不利后果由其自行承担。经审查，原告上述证据客观存在，与本案具有关联性，能证实其所主张的事实，对原告上述证据本院予以采信。根据上述已认定的证据及庭审笔录，本院认定如下事实：2014年10月28日，第一被告在原告处办理了卡号为62×××29的牡丹信用卡（个人卡）。同日，第一、二被告与原告签订了一份《信用卡消费分期付款业务合同》，约定第一被告向新余嘉豪车业销售有限公司购买赣Ｋ×××××本田小车，第一被告自行首付10.58万元购车款，通过在原告处申办购车分期付款业务以信用卡透支23万元，第一被告一次性支付分期付款手续费2.76万元，透支还款分36期，首期偿还人民币6389元，以后每期偿还的金额为人民币6388元；第一被告累计三次未清偿透支款属违约行为，原告按剩余本金的日万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）等条款。同日，第一、二被告与原告签订了一份《信用卡分期付款抵押合同》，约定第一、二被告自愿以所购车辆赣Ｋ×××××对其在原告处办理的信用卡购车分期付款业务而形成的债务向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费等。2014年11月4日，第一被告在原告办理了卡号为42×××72的牡丹信用卡（个人卡）。同日，第一、二被告与原告签订了《信用卡消费分期付款业务合同》，约定第一被告向新余嘉豪车业销售有限公司购买赣Ｋ×××××奔驰S400小车，第一被告自行首付47.8万元购车款，通过在原告处申办购车分期付款业务以信用卡透支95万元，第一被告一次性支付分期付款手续费11.4万元，透支还款分36期，首期偿还人民币26389元，以后每期偿还的金额为人民币26389元；第一被告累计三次未清偿透支款属违约行为，原告按剩余本金的日万分之五收取利息，每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）等条款。同日，第一、二被告与原告签订了一份《信用卡分期付款抵押合同》，约定第一、二被告自愿以所购车辆赣Ｋ×××××对其在原告处办理的信用卡购车分期付款业务而形成的债务向原告提供抵押担保，担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费等。2016年11月21日、9月30日，第三、四、五被告向原告出具《担保承诺函》，承诺对第一被告用卡号为42×××72的牡丹信用卡透支本金、利息、滞纳金等及原告实现债权的费用提供连带责任保证担保，保证期间为主债务履行期限届满之次日起两年。上述合同及《担保承诺函》签订后，第一被告用其在原告处领取的二张信用卡进行了消费，且双方就抵押物赣Ｋ×××××、赣Ｋ×××××办理了抵押登记，但第一被告累计多次未归还透支款。截止至2016年5月30日，第一被告使用卡号为62×××29的信用卡透支消费，尚欠原告透支本金174269.6元、利息2845.65元、违约金1951.93元，合计人民币179067.26元未归还；第一被告使用卡号为42×××72的信用卡透支消费，尚欠原告透支本金628705.05元、利息15881.54元、违约金2000元，合计646586.59元未归还，第三、四、五被告也未履行保证义务。原告多次向各被告催收欠款未果，遂向法院起诉，并提出前列诉讼请求。本院认为，本案属信用卡纠纷。第一、二被告与原告签订的两份《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡分期付款抵押合同》系双方合意，且抵押物办理了抵押登记，上述合同合法有效，本院予以确认。原告履行了合同义务，第一、二被告未按合同约定履行还款义务，第一、二被告违约，依法应承担相应的法律责任。原告要求第一、二被告支付其透支款本息的诉求及要求对抵押物赣Ｋ×××××、赣Ｋ×××××享有优先受偿权的诉求于法有据，本院予以支持。对于原告要求第一、二被告支付其滞纳金的诉求，本院认为，该滞纳金约定属违约金性质，被告拖欠原告透支款本息属违约行为，应承担相应的违约责任，故对原告要求第一、二被告支付滞纳金的诉求本院调整为第一、二被告支付原告违约金。第三、四、五被告向原告出具承诺函，承诺对第一、二被告使用42×××72的牡丹信用卡透支本金、利息、违约金等及原告实现债权的费用提供连带责任保证担保，但第一、二被告用其所有的所购车辆赣Ｋ×××××对其所欠原告（卡号为42×××72）提供了抵押担保，并办理了抵押登记，故原告应先就该抵押物的担保实现债权，不足部分再由第三、四、五被告承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄勇、詹瑜芳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行截止至2016年5月30日信用卡号为62×××29的透支本金174269.6元、利息2845.65元、违约金1951.93元，合计人民币179067.26元，并按合同约定的逾期付款利率支付原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行自2016年6月1日起至全部借款本金清偿为止的利息、违约金。二、被告黄勇、詹瑜芳应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行截止至2016年5月30日信用卡号为42×××72的透支本金628705.05元、利息15881.54元、违约金2000元，合计人民币646586.59元，并按合同约定的逾期付款利率支付原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行自2016年6月1日起至全部借款本金清偿为止的利息、违约金。三、原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行可在拍卖或变卖被告黄勇、詹瑜芳所购赣Ｋ×××××、赣Ｋ×××××车辆的价款中优先受偿权。四、被告宁永庆、ＸＸ芳、黄敏平在原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行拍卖或变卖抵押物赣Ｋ×××××车辆的价款后，对抵押物不足清偿的债务对第二项义务承担承担连带清偿责任。五、驳回原告中国工商银行股份有限公司新余高新支行的其他诉讼请求。案件受理费12056元，财产保全费4820元，合计人民币16876元，由被告黄勇、詹瑜芳承担，被告宁永庆、ＸＸ芳、黄敏平连带承担10266元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省新余市中级人民法院。审 判 长  ＸＸＸ人民陪审员  黄慧梅人民陪审员  汤丽军二〇一七年七月二十四日书 记 员  王 浩