南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣0102民初1870号
原告：中国农业银行股份有限公司南昌叠山支行，住所地：南昌市东湖区叠山路436号,统一社会信用代码：91360100858376412K。
负责人：段莹，该支行行长。
委托诉讼代理人：周世城，该支行员工。
委托诉讼代理人：洪婕，该支行员工。
被告：徐永青，男，1987年11月27日生，汉族，住江西省九江市。
原告中国农业银行股份有限公司南昌叠山支行与被告徐永青信用卡纠纷一案，本院于2017年5月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周世城、被告徐永青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告徐永青提前归还贷款；2、判令被告徐永青归还原告本金11879.48元、利息27220.91元、滞纳金15223.71元，合计54324.1元（暂计算至2017年2月20日）；并按合同支付至欠款清偿日止的利息、滞纳金等；3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告于2012年9月27日签订《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同编号为20120716。原告按约为被告办理卡号为62×××28贷记卡。被告持该卡于2012年9月27日在江西达惠汽车服务有限公司刷卡消费38万元，用于购买凯迪拉克小轿车。后被告发生逾期，截至2017年2月20日，被告欠原告本金11879.48元，利息27220.91元，滞纳金15223.71元，合计54324.1元。原告诉至本院，要求判如所请。
被告辩称，本案贷款的实际使用人是王磊（被告朋友）。因王磊征信记录问题无法贷款，银行工作人员建议以被告名义贷款，贷款总额是38万元。贷款用途系为购买凯迪拉克小轿车，所购车辆登记在被告名下。车辆实际使用人是王磊。
庭审中，原告举证如下：
证据一、营业执照、负责人身份证明书、被告身份证复印件，证明原、被告主体适格。
证据二、金穗乐分卡申请表及领用合约（个人卡）。证明被告向原告申领了金穗乐分卡，并知晓金穗乐分卡相关事项以及逾期按约定收取滞纳金、利息等条款。
证据三、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，证明原、被告双方签订了担保借款合同。
证据四、信用卡刷卡消费单，证明原告如约为被告办理了贷记卡，被告持贷记卡刷卡消费38万元购买汽车。
证据五、被告徐永青向原告出具的还款承诺书和同意抵押承诺书、机动车登记证书，证明徐永青的赣Ｍ×××××车辆办理了合法有效的抵押登记手续。
证据六、被告徐永青账户截图及消费明细。证明被告尚欠原告本息和消费明细。截至2017年11月17日，被告尚欠借款本金11879.48元，利息27220.91元、滞纳金15223.71元，合计54324.10元。
被告对上述证据的三性均没有异议。鉴于被告对原告提供证据不持异议，原告提交的证据本院予以确认。
经审理，本院认定事实如下：2012年7月16日，被告向原告书面申请办理“金穗乐分卡”信用卡，并在申请表中声明：本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，愿意遵守章程和领用合约的规定。本人保证填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。申请表所附《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明以下内容：对于非现金交易，被告在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇。未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方预借现金不享受免息还款期贷款，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，被告同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为：费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本息消费欠款；被告未按期偿还欠款，原告有权止付被告贷记卡，有权止付被告在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由被告承担，并有权将被告的拖欠行为向外公开披露。被告的办卡申请获得原告批准后，原告将卡号为62×××28的贷记卡交付被告使用。
2012年9月27日，原、被告签订编号为20120716《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，约定：原告对持卡人（被告徐永青）所持贷记卡授予分期付款购车的信用额度（分期资金），该分期额度用途为购买凯迪拉克牌汽车款项，本款项系一次性透支借款，透支借款的资金总额（分期资金）为38万元；分期手续费费率为11.8%、手续费金额为44840元；借款的分期付款期数为36期；被告未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。被告若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额；本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押担保，保证期间为每期账单到期还款日起二年；保证范围包括分期资金、利息、复息、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、车辆保险费、延期履行债务利息和迟延履行金、以及银行实现债权和抵押权的必要费用；被告同意以本合同所购车辆为抵押物，所购车辆登记证书号：360005879721，车牌号：赣Ｍ×××××；所有权人徐永青；同日，被告徐永青持卡号62×××28的贷记卡在江西达惠行汽车服务有限公司一次性刷卡38万元，用于购买凯迪拉克牌汽车（发动机号：LFW6cs633500、车架号3GYF9E50CS633500）。2012年11月14日，原、被告就抵押车辆在南昌市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续。2013年1月起，被告徐永青因未及时还款产生滞纳金。同年12月13日，被告徐永青因无法按期还款，同意原告拍卖所购车辆用于还款。原告拍卖该车辆后仍有部分本金和利息未能偿还。2015年9月24日起，原告对被告徐永青进行初始核销，不再继续收取被告利息、罚息等。至2017年11月17日，被告尚欠借款本金11879.48元，利息27220.91元、滞纳金15223.71元，合计54324.10元。
本院认为，原、被告之间签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》、《中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。合同签订后，被告徐永青持原告发放的贷记卡刷卡消费后透支，却未按约及时归还透支款，构成违约。因此，原告要求被告徐永青支付因透支而形成的借款本金、利息及滞纳金，符合双方合同约定及法律规定，予以准许。被告从2012年9月27日开始刷卡消费，期限为3年，至原告起诉时，合同已到期，已不存在原告提前收回贷款之情形。本案证据显示，“金穗乐分卡”持卡人、合同签订人、分期付款购车人、所购车辆所有人均为被告徐永青，被告徐永青在无法按期偿还透支款后，亦配合原告拍卖了所购车辆用于还款。故对于被告提出其未实际使用本案借款的抗辩，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
被告徐永青于本判决生效之日起十五日内向原告中国农业银行股份有限公司南昌叠山支行支付截止至2017年11月17日的借款本金11879.48元、利息27220.91元、滞纳金15223.71元，合计54324.10元；从2017年11月18日起至欠款清偿之日止的利息（以本金11879.48元为基数，按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，但不超过年利率24%计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1160元、财产保全费620元，合计1780元（原告已预交），由被告徐永青负担，于本判决生效之日起七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省南昌市中级人民法院。
审 判 长 许 群
人民陪审员 刘 红
人民陪审员 万祥如
二〇一七年十一月二十七日
书 记 员 杨 烨
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条、当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条、当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条、被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。