江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰靖商初字第0501号
原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司骥江支行，住所地靖江市江平路222号天城国际1-4。
负责人严晓春，行长。
委托代理人钱龙，原告工作人员。
被告胡勇飞。
被告程海燕。
被告丁向荣。
被告侯凌燕。
原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司骥江支行与被告胡勇飞、程海燕、丁向荣、侯凌燕为金融借款合同纠纷一案，本院2015年8月14日受理后，依法由代理审判员张朵花独任审判，于同年10月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人钱龙及被告丁向荣到庭参加诉讼。被告胡勇飞、程海燕、侯凌燕经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年9月23日，我行与被告胡勇飞、程海燕、丁向荣、侯凌燕签订《最高额个人担保借款合同》（以下简称《担保借款合同》）两份，约定由我行向被告胡勇飞发放最高本金余额不超过200万元的贷款，借款期限自2013年9月23日起至2016年9月22日止，年利率以借据记载利率为准。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。被告程海燕、丁向荣、侯凌燕为借款本息的归还提供连带责任保证，被告丁向荣、侯凌燕以其共有的的位于靖江市御水湾花园御墅12幢E1的房地产为借款本息的归还提供抵押担保。合同签订后，我行向被告胡勇飞发放了200万元贷款，年利率为10.8%，还款期限为2015年9月20日，并至靖江市房屋产权产籍管理处（以下简称靖江市房产处）、靖江市国土资源局（以下简称靖江市国土局）办理了房地产的抵押登记。被告胡勇飞借款后未按约还款，其他被告亦未尽担保责任。至2015年9月20日，被告胡勇飞结欠我行借款本金200万元、利息91800元。故请求判令被告胡勇飞立即归还我行借款本金200万元及利息（至2015年9月20日欠息91800元，以后的利息按月利率13.5‰计算至还款之日），被告程海燕、丁向荣、侯凌燕承担连带责任，确认我行对被告丁向荣、侯凌燕抵押的房地产拍卖、变卖的价款在200万元范围内享有优先受偿权，本案诉讼费由四被告承担。原告提供了《担保借款合同》2份，房地产抵押物清单，借款借据，靖房他证城字第716**、71690号房屋他项权证，靖他项（2013）第800335号土地他项权证等证据以支持其诉讼主张。
被告丁向荣辩称：被告胡勇飞向原告借款、其要求我为其提供连带责任担保、以我名下的房地产为其提供抵押担保均是事实。被告胡勇飞向原告提供虚假合同，原告违法发放贷款给被告胡勇飞，原告与被告胡勇飞系恶意串通，由此导致贷款无法收回，故我不应当承担担保责任。被告丁向荣提供装修合同、提款申请书以支持其辩称意见。
被告胡勇飞、程海燕、侯凌燕未答辩。
原告对被告丁向荣提供的证据的真实性没有异议，被告认为原告与被告胡勇飞恶意串通、违法放贷，应当提供证据予以证明。装修合同、提款申请书系胡勇飞向原告借款时提供给原告的，原告客户经理也按照贷款程序审核该合同的真实性，但该合同仅是原告形式审查的依据，至于贷款发放后被告胡勇飞有无用于该装修合同，与本案借款是否应当归还没有关系。原告系根据借款人委托将贷款发放至借款人指定的账户，故原告发放贷款的行为是符合规定的。被告丁向荣对原告提供的证据的真实性没有异议。
本院认证意见：原、被告提供的证据来源合法，内容互相印证，形成证据链，能够作为本案认定事实的依据。
经审理查明：2013年9月23日，被告胡勇飞作为借款人，原告作为贷款人，被告程海燕、丁向荣、侯凌燕作为担保人签订《担保借款合同》，约定担保人为借款人自2013年9月23日至2016年9月22日，在贷款人处办理的最高本金余额不超过200万元的借款提供最高额保证担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利等。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同日，被告胡勇飞作为借款人、原告作为贷款人、丁向荣及侯凌燕作为担保人另签订《担保借款合同》，约定担保人为借款人自2013年9月23日至2016年9月22日，在贷款人处办理的最高本金余额不超过200万元的借款提供最高额抵押担保，保证方式为连带责任保证，担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利等。抵押物为位于靖江市御水湾花园御墅12幢E1的房地产，房产设定抵押金额190万元，土地设定抵押金额10万元。次日，原告收取了被告胡勇飞的提款申请书，提款申请书约定原告于2014年9月26日将借款本金200万元划入靖江市艾美佳建材商行账户。9月26日，原告至靖江市房产处办理被告丁向荣、侯凌燕共有的房屋的抵押登记，债权数额为190万元，至靖江市国土局办理被告丁向荣名下的国有建设用地使用权的抵押登记，担保价值为10万元。同日，原告向被告胡勇飞发放贷款200万元，胡勇飞向原告出具借款借据，载明贷款到期日为2015年9月20日，年利率为10.8%。后被告胡勇飞未按约还款，被告程海燕、丁向荣、侯凌燕亦未履行担保责任。至2015年9月20日，被告胡勇飞尚欠原告借款本金200万元，利息91800元。
本案争议焦点：本案讼争的《担保借款合同》是否无效。
我国商业银行法第三十五条规定，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，但该条规定并不是关于合同效力的强制性规范，合同法中也未对此作出规定，合同法第一百九十九条仅规定订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况，即是将此作为借款人的义务作出规定的。本案中被告胡勇飞已向原告提供了装修合同，原告亦已对装修合同进行初步的形式审查，即使原告未对装修合同、被告胡勇飞的偿还能力等作严格审查，也不能认定借款合同无效。被告丁向荣主张原告与被告胡勇飞恶意串通，违法放贷，未提供证据予以证明，故本院对其抗辩意见不予采信。
我国担保法第三十条规定，主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，或主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，或主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，保证人不承担民事责任。被告丁向荣提出胡勇飞、程海燕要求其提供担保，故其为胡勇飞的借款提供担保，并未提出存在受到被胡勇飞欺诈、胁迫的情形，也未提供证据证明原告知道或者应当知道欺诈、胁迫的事实，故被告丁向荣为被告胡勇飞的借款提供担保系其真实意思的表示，现其不同意承担担保责任的意见，无事实和法律依据，本院依法不予支持。
原告与四被告签订的《担保借款合同》，是各方当事人真实意思的表示，符合法律规定，是合法有效的，各方当事人均应按合同约定履行各自的义务。被告胡勇飞未按约还款，被告程海燕、丁向荣、侯凌燕亦未履行担保责任，四被告的行为违反了合同约定，原告要求被告胡勇飞立即归还下余全部借款、承担逾期还款的违约责任（即支付罚息）、被告程海燕、丁向荣、侯凌燕承担连带责任，符合双方合同的约定，本院依法予以支持。被告丁向荣、侯凌燕以其名下的位于靖江市御水湾花园御墅12幢E1的房屋，被告丁向荣以其名下的上述房屋占用范围内的国有建设用地使用权为本案债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，原告对抵押物依法享有抵押权。被告胡勇飞、程海燕、侯凌燕未到庭应诉，系其放弃自己抗辩原告诉讼主张的权利，由此产生的法律后果，依法应由三被告自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第三十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百八十条第一款第一项、第二项，第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四规定，判决如下：
一、被告胡勇飞于判决生效后十日内归还原告江苏靖江农村商业银行股份有限公司骥江支行借款本金200万元及利息（至2015年9月20日欠息91800元，以后的利息按月利率13.5‰计算至还款之日），被告程海燕、丁向荣、侯凌燕承担连带责任。
二、原告对被告程海燕、丁向荣位于靖江市御水湾花园御墅12幢E1的房屋折价、拍卖、变卖所得的价款在190万元范围内享有优先受偿权，对被告丁向荣位于靖江市御水湾花园御墅12幢E1的国有建设用地使用权折价、拍卖、变卖所得的价款在10万元范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费23530元减半收取计11765元，由四被告负担（原告已垫付，四被告在还款时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、及副本四份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费23530元（户名：泰州市财政局，开户行：泰州市农业银行海陵支行，帐号：20×××88）。
代理审判员 张朵花
二〇一五年十一月五日
书 记 员 姚 莉
本案援引相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十九条订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
第二百零五条借款人应当按约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定、借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期息。
《中华人民共和国商业银行法》
第三十五条商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十条有下列情形之一的，保证人不承担民事责任：
主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的；
（二）主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十条主合同债务人采取欺诈、胁迫等手段，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，债权人知道或者应当知道欺诈、胁迫事实的，按照担保法第三十条的规定处理。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
建筑物和其他土地附着物；
建设用地使用权；
…
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。