山东省临朐县人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0724民初4295号原告：中国银行股份有限公司临朐县支行（以下简称中国银行），住所地临朐县民主路188号，统一社会信用代码：91370724865754530W。负责人：潘维亭，该行行长。委托代理人：刘金军，山东惠诺律师事务所律师。委托代理人：胡建，山东惠诺律师事务所实习律师。被告：刘永涛。被告：临朐县碧桂园房地产开发有限公司（以下简称碧桂园开发公司），住所地临朐县沂山路2277号。法定代表人：杨文杰，该公司总经理。委托代理人：姜维杰，该公司职员。原告中国银行与被告刘永涛、碧桂园开发公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月14日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行委托代理人胡建、被告碧桂园开发公司委托代理人姜维杰到庭参加诉讼。被告刘永涛经本院传票传唤无正当理由未到庭诉讼，本案现已缺席审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1、解除与刘永涛签订的借款合同；2、判令被告刘永涛归还借款本金346678.38元，利息6031.35元。；3、被告碧桂园开发公司承担连带保证责任；4、案件受理费由被告承担。诉讼过程中，请求归还借款本金及利息变更为：本金344974.01元，利息4948.16元(本息计算至2017年2月3日)。事实和理由：2015年10月20日，原告中国银行与被告刘永涛签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定被告刘永涛向原告借款35万元，月利率4.5‰，贷款期限为30年。借款用于购买被告碧桂园开发公司开发的位于山东省临朐县滨河西路5177号碧桂园翡翠湾3幢2单元802室住房一套，被告碧桂园开发公司提供连带责任保证。原告按约提供借款35万元。被告刘永涛已连续四个多月未偿还本息，至2017年2月3日共欠借款本金344974.01元，利息及罚息4948.16元），被告碧桂园开发公司亦未承担连带保证责任。被告刘永涛及碧桂园开发公司的行为已构成违约。被告刘永涛未提出答辩。被告碧桂园开发公司辩称，原告中国银行与被告刘永涛已经办理了预购商品房抵押权预告登记，原告对房屋具有优先受偿权，利益可以得到充分的保障。碧桂园开发公司承担的是阶段性保证责任，自办理完预购商品房抵押权预告登记后保证责任免除。请求法院驳回原告对碧桂园开发公司的诉讼请求。本院经审理认定事实如下：2015年10月20日，被告刘永涛作为借款人、原告中国银行作为贷款人、被告碧桂园开发公司作为保证人签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》一份，约定被告刘永涛向原告中国银行贷款35万元，贷款利率参照中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率，利率定价方式采用浮动利率方式，双方采用的参考利率为定价日当日适用的参考利率，月利率为4.5‰,逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为等额本息还款，还款周期为每月还款，贷款期限为360月，即自2015年10月20日到2045年10月20日止。借款用于预购被告碧桂园开发建设的位于临朐县滨河西路5177号碧桂园翡翠湾3-2-802号商品房。作为借款人，被告刘永涛承诺以贷款所购房屋提供抵押担保。合同约定，被告刘永涛未按期归还贷款本息或应支付的其他费用，原告有权终止或解除本合同。合同约定，被告碧桂园开发公司作为保证人对借款承担连带保证责任。保证期间为借款人债务履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。保证人承担阶段性连带保证责任，即自借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人不再承担新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的债务，以及该日之前借款人违约引起的债务，保证人仍应承担相应的保证责任。如果借款人在任何正常还款日或者提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。正常还款日为合同中规定的本金偿还日、利息支付日或借款人依据合同规定应向贷款人支付任何款项的日期。主债务同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利的行使。如果借款人在任何正常还款日或者提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。贷款人与借款人解除本合同，保证人对于本合同项下已发生的债务承担保证责任。2015年10月20日签订合同的当日，按照三方约定原告中国银行将35万元现金打入被告碧桂园开发公司的账号：23×××88。被告刘永涛在《中国银行个人贷款凭证》上签名，以示收到贷款35万元。被告刘永涛自2015年11月20日至2016年6月20日8个月按期还本付息，此后未再还本付息，而由其他承担担保责任的担保公司偿还了2016年7月20日、8月20日、9月20日、10月20日四个还款日所应还的本息，此后的连续4个月未能还本付息。计算至2017年2月3日，被告刘永涛尚欠本金344974.01元，利息及罚息4948.16元。另查明，被告刘永涛所预购的被告碧桂园开发公司的商品房至今尚未交付。原告中国银行与被告刘永涛于2015年9月6日在临朐县住房和城乡建设局办理了预购商品房抵押权预告登记。但尚未办理商品房抵押权登记。以上事实，有《中国银行个人住房贷款申请表》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《中国银行个人贷款凭证》、刘永涛身份证复印件、户口本复印件、《婚姻登记记录证明》、临朐县人民法院（2010）临民初字第1948号《民事调解书》、《商品房预售合同》、《贷款放款回单》、《贷款本息计算单》及《已还款明细清单》、《家庭住房实有套数诚信保证书》、《同意抵押承诺书》、临朐房预临朐县字第017024号预购商品房抵押权预告登记手续、当事人陈述在案佐证，足以认定。本院认为，原告中国银行与被告刘永涛之间的个人一手住房贷款合同及原告中国银行与被告碧桂园开发公司之间的保证合同，均系当事人双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，且没有其他导致合同无效的情形，均为有效合同。原告中国银行已按约履行贷款发放义务，被告刘永涛应当按照合同约定履行还本付息义务，被告刘永涛逾期还款应当承担违约责任。自2016年6月20日最后一次还款以后，被告未再履行还本付息义务，原告按照合同约定要求解除借款合同，并根据履行情况和合同的性质要求被告归还尚欠借款本金，支付已到期的利息及罚息，符合合同约定及法律规定，应予支持。合同约定，被告碧桂园开发公司作为保证人对借款承担连带保证责任。如果借款人在任何正常还款日或者提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权要求保证人履行保证责任。贷款人与借款人解除本合同，保证人对于本合同项下已发生的债务承担保证责任。因此，原告要求解除个人住房贷款合同，被告碧桂园开发公司仍应对于解除前已发生的债务承担连带保证责任。被告碧桂园辩称，原告对被告刘永涛所购房屋具有优先受偿权，利益可以得到充分的保障。碧桂园承担的是阶段性保证责任，自办理完预购商品房抵押权预告登记后保证责任免除。本院查明的事实是，被告刘永涛所预购商品房尚未交付亦未办理抵押权登记。所办理的商品房抵押权预告登记是债权登记，而不是抵押权登记，原告尚不享有抵押权。所以被告碧桂园所承担的阶段性保证责任不能免除。被告刘永涛经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本案依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法关于适用若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司临朐县支行与被告刘永涛签订的个人住房贷款合同；二、被告刘永涛于本判决生效之日起10日内归还原告中国银行股份有限公司临朐县支行借款本金344974.01元，及至2017年2月3日的利息及罚息4948.16元；三、被告临朐县碧桂园房地产开发有限公司对上述借款本金344974.01元、利息及罚息4948.16元承担连带保证责任，被告临朐县碧桂园房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘永涛追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金线义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5092元，减半收取2546元，由被告刘永涛、被告临朐县碧桂园房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。审判员  尹佩钧二〇一七年二月九日书记员  尹金红