广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江恩法圣民初字第147号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行。
负责人：马玉玲。
诉讼代理人：梁茵岚、刘菁，系该银行员工。
被告：郑科能，男。
诉讼代理人：郑松荣，男。
被告：陈凤意，女。
被告：吴仕俊，男。
被告：冯礼娜，女。
被告：吴暖渠，男。
被告：梁霭琴，女。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行（以下简称邮政银行恩平市支行）诉被告郑科能、陈凤意、吴仕俊、冯礼娜、吴暖渠、梁霭琴小额借款合同纠纷一案，本院于2015年9月6日受理后，依法适用简易程序，于2015年10月13日公开开庭进行了审理。原告邮政银行恩平市支行的诉讼代理人刘菁、被告郑科能及其诉讼代理人郑松荣、被告吴仕俊、吴暖渠到庭参加诉讼，被告陈凤意、冯礼娜、梁霭琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年6月6日，原告与被告郑科能签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定原告向被告发放贷款人民币50000元，借款用途是扩建鸡棚，购买鸡苗、饲料，年利率16.2%，期限12个月，被告陈凤意、吴仕俊、冯礼娜、吴渠暖、梁霭琴对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带保证责任（详见《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》）。2013年6月6日，原告将贷款发放到被告郑科能开立的邮政储蓄个人结算账户＊＊＊＊＊＊＊＊7515内。按照合同约定，被告郑科能应在借款后，前8个月按月偿还当月利息，第9个月起按照阶段性等额本息还款法偿还，但被告郑科能从2014年3月6日开始逾期不按时偿还本金和利息，被告陈凤意、吴仕俊、冯礼娜、吴渠暖、梁霭琴也没有履行连带保证责任。六被告不依约向原告偿还贷款本息，已侵害了原告的合法权益，也扰乱了正常的金融秩序。根据法律的规定和合同的约定，原告有权追收逾期贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款、本金、利息、罚息、违约金。现特提起诉讼，请求法院判令：1、被告郑科能向原告清还贷款本金人民币37750.29元及相应的利息、罚息（截止至2015年8月27日利息、罚息为13448.89元，自2015年8月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定计算），合计51199.18元；2、被告陈凤意、吴仕俊、冯礼娜、吴渠暖、梁霭琴对上述款项承担连带清偿责任；3、六被共同承担本案全部诉讼费用。
原告在诉讼期间提供的证据有：
1、被告的身份证、户口簿、结婚证，证明被告的主体适格；
2、中国邮政储蓄银行小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、中国邮政储蓄银行”好借好还”小额贷款申请表、中国邮政储蓄银行”好借好还”小额联保贷款额度申请表，证明原、被告间借款、担保关系存在及借款用途；
3、贷款放款单、借据，证明原告已履行合同义务；
4、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，证明还款时间及金额约定；
5、还款流水详情打印单、欠款截屏表，证明被告截止于起诉前的还款、欠款情况。
以上证据均为复印件，经核对与原件无异。
被告郑科能辩称：被告郑科能以合法手续向原告贷款人民币5万元整，并定于2014年7月份偿还本金13000元，仍欠原告37000元，此贷款用于建设猪栏，以猪养塘，立体养植，形势一片大好。借款还钱是天经地道的，被告郑科能亦曾设想在年终还清欠原告贷款。但原告派其员工胡展军电话通知被告还款，被告回复需暂缓几天，过几天就能筹集款项还清贷款。但胡展军却带人到被告郑科能的养猪场，擅闯猪场，大肆恐吓被告场上的养猪户，对养猪户和承包被告猪场的场主说“好！明天我们马上来封场！”当时，被告猪场养猪户广西仔等人曾质问胡展军等三人，但他们毫无反应。后来，被告赶回猪场，指责胡展军等人这种无法无天的行为，这样严重破坏被告的生产，使被告造成严重的经济损失：由于被告猪场受到胡展军的“封场”恐吓，几个养猪户连夜捉猪跑掉。由于胡展军的非法行为，造成被告的养猪场空虚，承包被告场的主人关裕超亦受恐吓，又见猪场空虚，乘机与我推毁承包合同（被告与关裕超的合同定为4.5万元／年，诚信金为4.5万元，时间定为17年，直至2030年止），关还向被告索赔4.5万元诚信金。使被告经济损失几十万元。胡展军等人害到被告经济损失惨重，妻离子散。由于胡展军等人的错误行为，使被告的信誉大损，无法立足于社会，因此，被告的场荒毁一年多，现只可低价承包给别人。我要原告赔偿我以上损失才可偿还贷款。
被告郑科能在诉讼期间为其抗辩没有提供证据到庭。
被告吴仕俊辩称：本案借款是由郑科能所借，但其借款后不偿还欠款，而其是有经济能力的，其认为银行拿他没办法，所以对原告起诉要求我承担连带责任我不同意，要求本案欠款应由被告郑科能来承担还款责任。
被告吴仕俊在诉讼期间为其抗辩没有提供证据到庭。
被告吴暖渠辩称：我要求本案欠款应由郑科能来偿还，由于三被告中我所借款项已清偿，所以本案中由郑科能所借的款项应由郑科能来偿还，不应由我来偿还。
被告吴暖渠在诉讼期间为其抗辩没有提供证据到庭。
被告陈凤意、冯礼娜、梁霭琴未到庭、未答辩，亦未提供证据。
经审理查明：2013年5月30日，被告吴暖渠、吴仕俊、郑科能填写一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，被告吴暖渠在小组组长栏签名，被告吴仕俊、郑科能在小组成员栏签名。
2013年6月1日，被告郑科能填写一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，向原告申请借款50000元，用于扩建鸡棚、购买鸡苗、饲料，被告郑科能在申请人处签名。被告陈凤意在申请人配偶栏签名。
2013年6月6日，原告邮政银行恩平市支行与被告吴暖渠、吴仕俊、郑科能签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，原告邮政银行恩平市支行作为甲方（贷款人），被告吴暖渠、吴仕俊、郑科能为乙方（联保小组成员），并推选被告吴暖渠为联保小组牵头人。双方约定：第二条：“从2013年6月6日起至2015年6月6日止，甲方（原告）可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元（大写：伍万元）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元（大写：壹拾伍万元）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。”第五条：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。”第六条第（四）项：“保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；”第（六）项：“因借款人违反合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。”第九条：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”被告梁霭琴作为被告吴暖渠的妻子，被告冯礼娜作为被告吴仕俊的妻子，被告陈凤意作为被告郑科能的妻子均在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的乙方配偶栏签字及加盖指模。
2013年6月6日，原告邮政银行恩平市支行与被告郑科能签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，原告邮政银行恩平市支行为甲方（贷款人），被告郑科能为乙方（借款人）。合同约定：原告邮政银行恩平市支行向被告郑科能发放贷款5万元，年利率为16.2%，期限为12个月（自2013年6月至2014年6月）；贷款用途为扩建鸡棚、购买鸡苗、饲料。第七条：“还款方式，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日……。乙方自愿按下列第三种方式归还贷款本息：……（三）阶段性等额本息还款法：借款前8个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。”第八条计息：“（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。……。”第十三条第（二）项：“乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。”第十四条违约责任：“（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失……”被告陈凤意作为被告郑科能的妻子，在该合同的配偶栏签名并加盖指模。
上述合同签订后，原告邮政银行恩平市支行根据合同的约定于2013年6月6日将贷款50000元发放到被告郑科能开立的邮政储蓄个人结算账户内。当天，被告郑科能出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，以确认收到贷款。贷款发放后，被告郑科能前期尚能按期还款，但从2014年3月6日开始逾期不按时偿还本金和利息。截至2015年8月27日，被告郑科能尚欠原告邮政银行恩平市支行贷款本金37750.29元，利息、罚息13448.89元。被告陈凤意没有向原告还款，吴仕俊、冯礼娜、吴暖渠、梁霭琴也没有履行连带保证责任。原告认为六被告未依约向原告偿还贷款本息，已构成违约，依法向法院起诉并提起前述诉讼请求。
另查明，被告郑科能与陈凤意是夫妻关系、被告吴仕俊与冯礼娜是夫妻关系、被告吴暖渠与梁霭琴是夫妻关系。
以上事实，有原告提供的证据及庭审记录为凭，足以认定。
本院认为：本案属小额借款合同纠纷。原告邮政银行恩平市支行与被告郑科能签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，被告陈凤意作为郑科能的配偶在该合同借款人配偶栏签名并加盖指模；原告与被告吴暖渠、吴仕俊、郑科能共同签订的《小额贷款联保协议书》，被告梁霭琴作为吴暖渠的配偶、被告冯礼娜作为吴仕俊的配偶、被告陈凤意作为郑科能的配偶均在该合同借款人配偶栏签名并加盖指模。以上约定均是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的禁止性规定，均属合法有效，依法应予保护。各方当事人应严格按照约定履行合同的权利和义务。
原告邮政银行恩平市支行依照合同的约定向被告郑科能发放贷款50000元后，被告郑科能没有依约按时偿还借款本息。其行为已构成违约，应承担违约责任。原告起诉请求被告郑科能偿还借款本金及利息的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。对于原告起诉截止2015年8月27日被告郑科能仍欠原告借款本金37750.29元，利息、罚息为13448.89元，证据确实充分，本院予以确认；对于被告郑科能仍欠原告借款本金37750.29元的利息计算问题，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，并参照《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条第一款关于“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%”以及第二款关于“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止”的规定，原告邮政银行恩平市支行与被告郑科能签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》中，关于“借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；……不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”的约定，未违反法律、行政法规的相关规定，该约定合法有效，原告邮政银行恩平市支行有权按照合同约定就被告的逾期还款款项计收违约利息。因此，被告郑科能应从2015年8月28日开始至本院确定的还清款日止，以实际所欠本金为基础，按合同约定的违约年利率24.3%（16.2%×1.5）计算支付利息给原告邮政银行恩平市支行。
被告陈凤意与被告郑科能是夫妻关系，并以被告郑科能配偶的名义在《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》中签名，应认定为被告郑科能、陈凤意夫妻共同向原告借款。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，本案被告郑科能的借款属于夫妻共同债务，被告陈凤意应对郑科能的上述债务承担共同清偿责任。原告请求被告陈凤意承担清偿责任的理由充分，本院予以支持。但原告要求被告陈凤意履行保证责任的方式不当，本院予以纠正。
被告郑科能、陈凤意、吴仕俊、冯礼娜、吴暖渠、梁霭琴与原告签订的《小额贷款联保协议书》，约定了六被告任一成员自愿为原告邮政银行恩平市支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与被告任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，原告邮政银行恩平市支行请求被告吴暖渠、梁霭琴、吴仕俊、冯礼娜对被告郑科能仍欠的借款本息承担连带清偿责任的理据充足，本院予以支持。被告吴暖渠、梁霭琴、吴仕俊、冯礼娜在承担连带清偿责任后，可按照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，向被告郑科能追偿。
被告陈凤意、冯礼娜、梁霭琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告郑科能、陈凤意应在本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金人民币37750.29元及利息、罚息（截止2015年8月27日利息、罚息为13448.89元。从2015年8月28日起至本院确定的还清借款日止，以37750.29元为基数按年利率24.3%计付）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行；
二、被告吴暖渠、梁霭琴、吴仕俊、冯礼娜对上述第一项判决的借款本息承担连带清偿责任；被告吴暖渠、梁霭琴、吴仕俊、冯礼娜在承担连带清偿责任后，有权向被告郑科能追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司恩平市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费540元，由被告郑科能、陈凤意共同承担（原告已预交540元，由被告郑科能、陈凤意在执行时迳付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 吴丽冰
二〇一五年十月二十日
书记员 谢从德