安徽省太和县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）太民一初字第02672号
原告：太和县建浩投资管理有限公司。
法定代表人：龙建彬，该公司经理。
委托代理人：高山，安徽炎黄律师事务所律师。
被告：牛健，男，1964年11月19日出生，汉族。
被告：牛山海，男，1927年7月25日出生，汉族。
委托代理人：王晓伟，太和县法律援助中心律师。
被告：郭爱平，女，1938年1月1日出生，汉族。
委托代理人：杨克黎，太和县法律援助中心律师。
原告太和县建浩投资管理有限公司诉被告牛健、牛山海、郭爱平民间借贷纠纷一案，本院于2014年7月16日受理后，依法组成合议庭，于2014年10月31日公开开庭进行了审理。原告太和县建浩投资管理有限公司的委托代理人高山、被告牛山海的委托代理人王晓伟、被告郭爱平及其委托代理人杨克黎到庭参加诉讼，被告牛健经本院公告送达开庭传票，无正当理由，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
太和县建浩投资管理有限公司诉称：2013年10月31日，被告牛健急需用钱，向原告借款150000元，约定利息每月4500元，期限为一个月，且被告牛健给原告出具了借条，双方并签订了借款合同，被告郭爱平、牛山海以位于太和县镜湖新村64号-4共有住房作价200000元为被告牛健的借贷进行抵押担保，并在太和县房地产管理局办理了产权抵押登记，还款期限届满后，原告多次向被告催要借款及利息未果为此，请求依法判令被告归还借款150000元及利息43200元，合计193200元，并承担本案诉讼费用。
牛健未答辩也未提供证据。
牛山海在庭审中辩称：关于牛健向原告借款并由我担保是事实，但原告不是金融机构，不具有合法贷款人资格，且借款合同中原、被告之间约定的利率高于银行同类贷款利率的4倍，违反法律规定，超出部分不应支持，约定的违约金过高，显失公平。
郭爱平在庭审中辩称：牛健向太和县建浩投资管理有限公司借款150000元我提供了房屋抵押担保是事实，但原告诉求的利息过高，已经超出银行贷款利率的四倍，对于超出的部分不应支持。现因我经济生活困难，没有能力偿还担保的借款，请求法院合理判决。
经审理查明：牛健为了向太和县建浩投资管理有限公司借款150000元，2013年9月27日，牛健让其母亲郭爱平、父亲牛山海给其办理了授权委托书，以其年老体弱不能前去为由，委托牛健办理房屋抵押事项，内容为：“牛山海、郭爱平愿以位于太和县镜湖新村64号-4的房屋为儿子牛健借款提供抵押担保”，当日，牛健持该委托书到安徽省太和县公证处办理了公证，公证书［（2013）皖太公证字第684号公证书］认定该委托行为合法。后牛健到太和县房地产管理局对该房屋进行了评估，并办理了产权抵押登记。2013年10月31日，牛健向太和县建浩投资管理有限公司借款150000元，当时牛健出具了借条一张，双方签订借款合同和抵押合同各一份。借款合同内容为：“约定借款期限为一个月，自2013年10月31日起至2013年11月31日止，利息每月4500元；借款人到期不还有担保人还本付息及违约金；借款人逾期不还，每过期一天罚违约金，按总借款的20%处罚”。借款合同第十二项内容为：“抵押人同意以位于太和县镜湖新村64号-4的房屋作为该笔借款抵押，如到期不还，抵押权人可以任意处理抵押物”。该笔借款期满后，2013年12月30日牛健偿还太和县建浩投资管理有限公司借款利息7500元，后原告多次向被告牛健催要借款及利息未果，为此，请求依法判令被告共同归还借款本金150000元及利息43200元，合计193200元，并承担本案诉讼费用。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的太和县建浩投资管理有限公司组织机构代码、营业执照、法人代表证明、牛健的借条、牛山海、郭爱平的授权委托书、抵押合同、房地产抵押估计报告、太和县房地产他项权契约以及庭审笔录等证据证实，本院予以确认。
本院认为：债务应当得到清偿，牛健向太和县建浩投资管理有限公司借款150000元，有借条、抵押合同、房地产抵押估计报告、太和县房地产他项权契约及借款合同相佐证，事实清楚、证据确实充分。郭爱平、牛山海以公证的方式授权委托儿子牛健，以位于太和县镜湖新村64号-4的房屋对牛健的借款提供担保，该担保行为合法有效。故根据《中华人民共和国担保法》的规定，债务人不履行债务时，债权人有权对该抵押物折价或者以拍卖、变卖以所得的价款受偿。本案借款合同虽双方约定了利息，但约定利息不得违反法律规定，根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》关于民间借贷利率最高不超过银行同期贷款利率四倍的规定，据此，根据2012年中国人民银行贷款年利率5.6%的规定，同期银行贷款月利率（0.466%）的四倍应为1.86%，对于超出四倍规定部分不予支持。对于牛健已经支付的利息7500元应予扣除。对于合同中“违约金按总借款的20%处罚”因原告没有诉求，且约定数额较高，故本院不予审理。故依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，判决如下：
一、被告牛健于本判决生效之日起三十日内偿还原告太和县建浩投资管理有限公司款150000元及利息28770元（按月利率1.86%计算，自2013年10月31日起计算至2014年11月30日止，已扣除支付的7500元利息，以后利息另算），合计178770元。
二、如被告牛健逾期不履行义务，原告太和县建浩投资管理有限公司可以拍卖、变卖抵押物（被告牛山海、被告郭爱平位于太和县镜湖新村64号-4的房屋）所得的价款优先受偿。
三、驳回原告太和县建浩投资管理有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4164元，由被告牛健负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。
审 判 长 徐功法
代理审判员 马治国
人民陪审员 吴永兴
二〇一四年十二月一日
书 记 员 王艳春
附本判决书所引用的相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产
的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条【抵押权实现的条件和方式】债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可
以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，
超出部分的利息不予保护。