清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法横民初字第240号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，地址：清远市清城。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：谭文毅，该行职员。
委托代理人：谢文龙，该行职员。
被告：邓志森，男，汉族，住广东省清远市清城区。
被告：冯焕珍，女，汉族，住广东省清远市清城区。
被告：王国添，男，汉族，住广东省清远市清城区。
被告：周岳红，男，汉族，湖南省岳阳县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行（以下简称清远邮政银行城区支行）诉被告邓志森、冯焕珍、王国添、周岳红借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理，原告清远邮政银行城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告邓志森、冯焕珍、王国添、周岳红经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告清远邮政银行城区支行诉称：2012年3月22日，原告与三被告即王国添、邓志森、周岳红签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年3月22日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币壹拾万元内发放贷款。2012年3月22日，原告与被告邓志森签订《小额联保借款合同》，约定由被告邓志森向原告借款100000元，年利率为16%，借款期限由2012年3月22日至2013年3月22日止，还款方式为等额本息还款法，即每月固定等额偿还9073.09元。同日，原告依约发放贷款给被告邓志森，但从2012年10月22日开始被告邓志森未依约还款。至2014年4月17日止，被告邓志森共欠借款本金35114.12元及利息11576.52元。对此，两联保人王国添、周岳红亦未依约承担连带保证责任。
原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告邓志森应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告邓志森与妻子冯焕珍的婚姻存续期间，属夫妻共同债务，故冯焕珍应承担连带清偿责任。经催收未果，原告特此依法起诉，请求判令：一、判决被告邓志森偿还借款本金35114.12元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日为止，其中暂计至2014年4月17日止的利息为11576.52元，本息合共46690.64元，后息另计；二、判决被告冯焕珍对邓志森上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；三、判决被告王国添、周岳红对邓志森上述借款本息的偿还承担连带保证责任，四、判决四被告承担本案诉讼费用。
原告清远邮政银行城区支行提交的如下证据：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书，拟证明邓志森借款的事实及合同权利义务；被告王国添、周岳红承诺对邓志森借款承担连带保证责任。2、借据及放款单，拟证明原告已依约发放贷款给被告。3、户口簿，拟证明被告邓志森与冯焕珍夫妻关系事实。4、四被告身份证，拟证明被告主体。5、营业执照及代码证，拟证明原告主体。6、还款计划表，拟证明被告每月应偿还的本息。7、还款明细表，拟证明被告欠款情况及应付利息。补充证据8、关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知、核准变更登记通知书及证明，拟证明原以中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行名义签订的清城区范围内的小额借款合同发生纠纷时，由原告作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
被告邓志森、冯焕珍、王国添、周岳红在答辩期限内未向本院提交书面答辩状，在举证期限内未向本院提供证据。
本院经审理查明，2012年3月22日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行（甲方，以下简称清远邮政银行）与被告王国添、邓志森、周岳红（三人作为乙方）签订《小额贷款联保协议书》，双方约定从2012年3月22日起至2014年3月22日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。被告冯焕珍作为邓志森配偶在联保协议书上签名，并按指模。
2012年3月22日，清远邮政银行（甲方）与被告邓志森（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，贷款的金额为100000元，年利率为16%，期限为12个月；还款方式为等额本息还款法偿还。乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2012年3月22日，清远邮政银行向被告邓志森发放了100000元的贷款，收到款项后被告邓志森向清远邮政银行立《借据》一张，载明：借款期限为2012年3月22日至2013年3月22日，年利率为16%，还款方式为等额本息。被告邓志森在收到清远邮政银行的贷款后开始按约归还款，但从2012年10月22日开始出现逾期的情况，截至2014年6月19日，被告邓志森共欠清远邮政银行借款本金35114.12元、利息13121.48元。
另查明，根据清远邮政（2011）309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
再查明，被告邓志森、冯焕珍是夫妻关系。
本院认为，清远邮政银行与被告王国添、邓志森、周岳红签订的《小额贷款联保协议书》和清远邮政银行与被告邓志森签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均是当事人的真实意思表示，主体适格，内容合法。因此上述合同依法成立并生效。借款人应恪守信用，依约及时还款，保证人依法应承担保证责任。在清远邮政银行已依约履行了发放贷款的义务后，被告邓志森应按约定按月偿还本息，被告邓志森从2012年10月22日起出现逾期还款，至借款到期后被告邓志森仍未能提供证据证明其已清偿所有借款本息。现原告要求被告邓志森清偿借款本金35114.12元及利息，理由充分，本院予以支持。被告王国添、周岳红作为连带保证人，应对上述借款本金及利息承担连带清偿责任。涉案借款发生在被告邓志森及冯焕珍夫妻关系存续期间，且被告冯焕珍在联保协议上作为邓志森配偶进行签名和按指模，对邓志森的借款情况是知悉的，故涉案借款属夫妻共同债务，被告冯焕珍应当对涉案借款承担共同清偿的责任。原告因清远邮政银行的授权而获得向各被告追款的权利，各被告应向原告履行合同还款义务。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，的规定，判决如下：
一、被告邓志森、冯焕珍于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行清偿借款本金35114.12元及利息（截至2014年6月19日的利息为13121.48元，从2014年6月20日起的利息按年利率16%计算，并按此利率加收50%的罚息，计付至欠款还清之日止，对于在此期间内的逾期利息，按逾期贷款罚息利率计算复利）；
二、被告王国添、周岳红对上述第一项判决确定的借款本金及利息向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行承担连带清偿责任。
案件受理费484元，由被告邓志森、冯焕珍、王国添、周岳红负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 刘永忠
二〇一四年八月十二日
书记员 梁闯龙
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。