湖北省黄石市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂黄石中民三终字第00012号
上诉人（一审被告）永诚财产保险股份有限公司黄石中心支公司（以下简称永诚财保黄石支公司）。
代表人田青华，该公司总经理。
委托代理人张苗、邹威，均系该公司员工。
被上诉人（一审原告）梅俊军，男，1973年11月6日出生，汉族。
委托代理人张文，石钧中，均系湖北群力律师事务所律师。
上诉人永诚财保黄石支公司因财产保险合同纠纷一案，不服黄石市黄石港区人民法院（2013）鄂黄石港胜民初字第00089号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭于2014年1月2日公开开庭进行了审理。上诉人永诚财保黄石支公司的委托代理人张苗，被上诉人梅俊军及其委托代理人石钧中到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
一审判决认定：2009年7月1日，梅俊军与湖北全诚物流有限公司签订车辆挂靠协议，将鄂B×××××号重型半挂牵引车及鄂B×××××号重型普通半挂车挂靠在该公司名下，挂靠期限从2009年7月1日起至2012年12月31日止，挂靠后车辆所有权、使用权和收益权仍属梅俊军等。2012年3月2日，梅俊军以湖北全诚物流有限公司的名义向永诚财保黄石支公司投保，就其所有的牵引车及半挂车分别签订了机动车辆保险合同。合同约定：基本险承保险别为第三者责任险、基本险不计免赔（三者），保险赔偿限额为40万元（牵引车30万元，半挂车10万元），保险期间自2012年3月11日零时起至2013年3月10日二十四时止。合同签订后，梅俊军付清了保险费。同年8月17日11时10分，梅俊军聘请的驾驶员朱亚东驾驶鄂B×××××号重型半挂牵引车牵引鄂B×××××号重型普通半挂车行驶在106国道大冶市福利院门前路段时，车上货物掉落在路面，致使贡克勤驾驶的鄂B×××××号轿车和曹星驾驶的鄂B×××××号轿车（车上载有乘客曹祥发）撞在货物上，造成曹祥发受伤，鄂B×××××号轿车和鄂B×××××号轿车受损。后大冶市公安局交警大队出具交通事故责任认定书，认定朱亚东驾驶机动车违反《中华人民共和国交通安全法》关于货物装载要求及严禁超载的规定，应负此次事故的全部责任。经交警部门调解，事故各方签订了赔偿调解协议，梅俊军依调解协议约定向曹祥发支付了医疗费、误工费、伙食费、交通费、护理费及一次性处理费用共计16，000元，其中永诚财保黄石支公司在交强险责任限额内赔付了9，741元（含受损两轿车财物损失费各2，000元，共4，000元）。鄂B×××××号和鄂B×××××号轿车经车物损失价格鉴定，损失分别为8，764元和34，694元，合计43，458元。在车辆维修过程中，梅俊军自愿支付了鄂B×××××号轿车维修费9，040元，鄂B×××××号轿车维修费42，800元（含车贴太阳膜费用2，800元），并支付了事故拖车费用1，400元和车辆损失鉴定费2，000元，合计71，240元。梅俊军因要求永诚财保黄石支公司赔付上述费用遭拒，故诉至法院。
一审判决认为：湖北全诚物流有限公司与永诚财保黄石支公司签订的机动车辆保险合同，系双方真实意思表示，合法有效，对双方具有法律约束力。合同约定的保险性质为商业第三者责任险，保险人对被保险车辆在意外事故中致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，超过交强险限额以上的部分负责赔偿。湖北全诚物流有限公司与梅俊军存在挂靠关系，梅俊军系肇事车辆的实际车主，对车辆的运行具有支配和控制权利，也是实际赔偿人，保险费亦由其支付，湖北全诚物流有限公司仅是名义上的投保人，且其通过书面方式将保险金的索赔权利及赔付利益转移给了梅俊军，永诚财保黄石支公司对此无异议，故梅俊军享有保险利益。双方签订的保险合同采用的是永诚财保黄石支公司提供的格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容，包含免责条款和附加险条款，且附加险条款也应当在签订合同时明示说明，但永诚财保黄石支公司未能证明其尽到了说明义务，在对合同内容出现不同理解的情况下，依法应当作出有利于被保险人即梅俊军的解释，故永诚财保黄石支公司提出的梅俊军在签订保险合同过程未投保车载货物掉落责任险附加险，因此不应赔偿的抗辩理由不成立，梅俊军要求支付赔偿金的诉讼请求应予支持。对于实际维修过程中梅俊军自愿支付超过鉴定数额的赔偿部分不予支持，车辆损失鉴定费2，000元和车贴太阳膜费用2，800元，并非直接财产损失，不符合保险合同的约定，亦不予支持。事故发生后吊车拖车费用1，400元，与交通事故有直接关联，属财产损失的一部分，应予支持。故永诚财保黄石支公司应支付两车鉴定损失43，458元和拖车费用1，400元，扣减其在交强险限额内已支付的4，000元，还应支付40，858元。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条及《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，判决：一、永诚财保黄石支公司于判决生效后五日内向梅俊军支付保险金40，858元；二、驳回梅俊军的其他诉讼请求。
宣判后，永诚财保黄石支公司不服一审判决，向本院提出上诉称：一、其公司只是与湖北全诚物流有限公司签订过保险合同，没有与梅建军签订保险合同，根据合同相对性的原则，梅俊军作为本案原告的主体不适格。二、货物掉落险系独立附加险，湖北全诚物流有限公司并未投保该险种，且其公司与湖北全诚物流有限公司签订的《机动车保险商业保险条款》第一部分责任免除中第五条第四款明确约定，车载货物掉落造成的任何损失和费用其公司免除赔偿责任。所以一审判决其公司对梅俊军因货物掉落造成的损失承担赔偿责任是错误的。三、双方签订的保险合同附加的《机动车保险商业保险条款》中，关于免责条款和附加险条款使用了和合同其他部分一样能够被人注意和理解的字体和文字，其公司已尽到了说明和提示义务，且法律并未规定保险人应对不属于合同内容的附加险也尽说明和提示义务。一审判决以其公司未尽到明示说明义务为由，判决其公司对梅俊军的损失承担赔偿责任亦是错误的，故请求二审法院依法撤销一审判决，改判驳回梅俊军的诉讼请求。
梅俊军答辩称：一、其是投保车辆的实际所有人和使用人，享有实际保险利益，有权向保险公司索赔。二、双方当事人签订的保险合同（含《机动车保险商业保险条款》）系格式合同，合同中免责条款与其他合同条款的字体大小相同，难以分辨，不能证明保险人对免责条款做过明确说明，因此该免责条款无效，永诚财保黄石支公司理应赔偿其损失。三、附加险不属于保险合同内容，其在对免责条款没有明确了解的情况下，无从了解和投保附加险。
本院经审理查明：一审判决认定的事实属实。
另查明：2012年8月17日，鄂B×××××号重型半挂牵引车牵引鄂B×××××号重型普通半挂车发生货物掉落事故的原因是车上货物超载。
本院认为：鄂B×××××号重型半挂牵引车及鄂B×××××号重型普通半挂车的实际所有人为梅俊军，湖北全诚物流有限公司只是车辆的挂靠单位，且永诚财保黄石支公司在一审期间对梅俊军是机动车辆商业第三者责任险合同的实际相对人及权利义务承受者予以认可，故永诚财保黄石支公司提出梅俊军作为原告主体不适格的上诉请求不能成立，本院不予支持。但此次事故系车载货物掉落所致，而车载货物掉落责任险系独立的附加险，须另行投保，梅俊军只投保了商业第三者责任险，并未投保车载货物掉落责任险；同时，永诚财保黄石支公司出具给投保人的保单中，在特别约定的第5条特别注明，因货物超载引起的损失保险人不负赔偿责任。在保险合同附加的保险条款对众多免赔责任情形已明确载明的情况下，又在保单中单独列出关于超载的免赔责任，属于对该条款作出的特别提示和说明。而本次事故系货物超载后发生货物掉落引起，所以永诚财保黄石支公司提出其不应对梅俊军的损失承担赔偿责任的上诉请求成立，本院应予支持。综上所述，一审判决认定事实不清，适用法律错误，本院予以纠正。依据《中华人民共和国保险法》第五十二条、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：
一、撤销黄石市黄石港区人民法院（2013）鄂黄石港胜民初字第00089号民事判决；
二、驳回梅俊军的诉讼请求。
一、二审案件受理费各1，590元，均由梅俊军负担。
本判决为终审判决。
审判长 汪飞林
审判员 程莉娜
审判员 聂 潇
二〇一四年二月十八日
书记员 李 俊