新疆维吾尔自治区轮台县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）轮民初字第578号
原告：赵明凤，女，汉族，1966年5月出生，现住轮台县。
原告：王艺雯，女，汉族，1987年10月出生，现住轮台县。
原告：王某，女，汉族，2000年9月出生，学生，现住轮台县。
上述原告共同委托代理人：董锡成，新疆同明律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司轮台县支公司，住所地轮台县。
法定代表人：陈俊峰，该公司经理。
委托代理人：毕光伟，新疆天擎律师事务所律师。
委托代理人：焦玉春，男，汉族，1969年1月出生，系该公司监察部经理。
第三人：中国农业银行股份有限公司轮台县支行，住所地轮台县。
法定代表人：刘涛，该支行行长。
委托代理人：席元江，男，汉族，1978年10月出生，系该行副行长。
原告赵明凤、王艺雯、王某诉被告中国人寿保险股份有限公司轮台县支公司、第三人中国农业银行股份有限公司轮台县支行意外伤害保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员杨建国独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人董锡成，被告的委托代理人毕光伟、焦玉春，第三人的委托代理人席元江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年1月15日，三原告的近亲属王某某在被告中国人寿保险股份有限公司轮台县支公司投保《国寿小额贷款借款人意外伤害保险》。保险合同约定：保险金额为400000元，保险期间1年。被保险人在银行贷款后在保险期间内如因意外发生身故，被告应当向放贷机构（中国农业银行股份有限公司轮台县支公司）支付保险金。2014年5月13日被保险人王某某在家中搬运货物时不慎从拖拉机上摔下死亡。经轮台县公安局与轮台县刑侦大队出警认定为意外死亡。后原告依据保险合同依法进行理赔，被告以被保险人无照驾驶无行驶证机动车，属免责为由，拒绝给付保险金。原告认为被保险人依法在被告处投保了保险，交纳了保险费，发生保险事故在保险期限内亦属保险理赔范畴，被告无理由拒赔的免责理由严重损害了原告的合法权益，故提起诉讼，请求：1、判令被告按保险合同依法进行理赔，赔付保险金400000元。2、由被告承担本案诉讼费用。
被告辩称，原告无权起诉被告公司，起诉主体有误，原告起诉被告没有事实和法律依据，原告起诉不当，请求依法驳回原告诉讼请求。
第三人辩称，王某某在2014年1月15日在我行贷款400000元，并办理人身意外伤害险，王某某投保金额400000元，贷款由王某某的家属在2015年4月本息全额偿还，我们作为第一受益人，由于贷款已经全部还清，我行对保险理赔不占有，我们同意原告主张本案理赔款。
原告为证实其诉讼请求向本院提供以下证据：
1、户口本二册、结婚证一册，证明赵明凤和死者王某某系夫妻关系，符合主体身份，王艺雯、王某是王某某的女儿，王某为了上学买房子落户在库尔勒。
2、保险单复印件一份，证明王某某作为投保人和被保险人在2014年1月15日投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额为400000元，保险期限为1年，2014年1月15日至2015年1月15日止，保费为1200元。该合同受益人是向被保险人发放贷款的第三人，该保险号为6312651300040541，原件在第三人农业银行。
3、死亡证明书、艾孜甘村民委员会证明两份，证明2014年5月13日王某某在家中不慎摔下拖拉机意外死亡的事实，死亡原因是意外死亡。
4、拒绝给付保险金通知书复印件一份，证明第三人向被告保险公司理赔的事实，双方存在保险合同，无照驾驶无行驶证机动车身故免责理由是不成立的，原件在银行。
5、还款凭证一份，证明我们向第三人农业银行按照合同支付贷款400000元，王某某的妻子将本金、利息、罚息全部偿还完毕。
被告对上述证据的质证意见：对证据1结婚证认可，赵明凤身份证号码倒数第二位数不一致，两册户口本的户号也不一致，应当出具证明加以说明，与死者关系无法确认。对证据2真实性认可，原告作为客户应该拿客户联，原告持有的该联不是客户的保单，保单一式三联，原告持有的该联涉及保险条款、提示信息。对证据3艾孜甘村民委员会证明真实性有异议，没有领导签字，不符合证据形式要件，原件在我们处，证明内容不符合事实，要有医疗机构的证明予以佐证，对派出所先后出示死亡证明三份前后矛盾，每份结论不一致，第一份是糖尿病，第二份是排他性，第三份是从拖拉机上摔下来的，对出示的死亡证明不予认可。对证据4认可，原告在我公司报案，原告陈述死者是在开拖拉机的过程中掉下来的，死亡原因不清楚，我们认为是无照驾驶，原告报案的时候后事已经处理完毕，是不是属于意外我们没有勘查现场，延误我们调查时间，无法查勘现场。对证据5没有意见。
第三人对上述证据的质证意见：对证据1没有意见。对证据2真实性认可，保险是王某某本人购买的，保险公司收取费用开具保单，保单原件在我们银行，被告应该也有保单。对证据3真实性没有意见。对证据4认可。对证据5没有意见。
本院对原告提供的证据1-5真实性、合法性、关联性予以确认。
被告保险公司在庭审中向本院提供以下证据：
1、国寿小额借款人意外伤害保险利益条款一份，证明条款第五条、第十一条约定无证驾驶机动车意外死亡免赔。
2、赵明凤的录音笔录材料一份，证明赵明凤陈述王某某是在驾驶机动车过程中摔下来死亡。
3、巴州人民医院出院记录一份，证明王某某多次住院，2012年8月住院，2014年1月20日入院，2月7日出院，诊断王某某有心脏病、高血压、心脏扩大、肺部感染等多种疾病，没有治愈就出院了。
4、2014年8月29日户口注销证明、6月6日死亡证明一组，证明户口注销原因是糖尿病，派出所死亡证明是排他性，非刑事案件，不能证明死者是意外所致。
原告对上述证据的质证意见：对证据1没有异议，作为免责理由不成立。对证据2不认可，保险公司对案件查清制作调查笔录应当有赵明凤的签字，该录音笔录不符合证据形式要件，不能反映王某某发生了交通事故问题，死亡地点公安局去了现场，和开拖拉机方向相悖的，没有发生撞击的事实。对证据3住院事实认可，与本案没有关联性，被告证明问题不认可，本案是因为意外事件死亡，病没有治愈可能死亡是猜测，投保时对我们询问过保险公司是明知的。对证据4死亡证明没有意见，公安机关和刑侦大队现场勘查出具证明，不能证明不是意外死亡，户籍注销证明打印注销原因与死亡原因没有核实，我们只是去销户，糖尿病注销原因和基本事实不符的，我们只是去注销户口。
第三人对上述证据的质证意见：对证据1、2、3、4没有意见。
本院对被告保险公司提供的证据1、3、4真实性予以确认。对证据2录音笔录，原告不认可，在无其他有效证据相印证的情况下，对该证据本院不予确认。
第三人未向本院提供证据。
依据上述有效证据和原、被告、第三人的当庭陈述，本院认定以下事实：
2014年1月15日，原告的近亲属王某某在第三人农业银行贷款400000元，同时在被告保险公司投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险，投保单中载明保险金额为400000元，保险期间1年，王某某交纳了1200元保费，保险公司签发了投保单。投保单约定第一顺序受益人为发放贷款的金融机构即本案第三人，被保险人王某某在该投保单上签名。2014年5月13日，王某某不幸死亡，2014年7月5日，轮台县策大雅乡艾孜甘村民委员会出具证明证实“王某某于2014年5月13日不慎从拖拉机上摔下来去世，葬于轮台县策大雅乡园艺组后山坡。情况属实。”2015年1月30日，轮台县公安局策大雅派出所出具死亡证明，证实“王某某于2014年5月13日不慎从拖拉机上摔下死亡，经轮台县公安局策大雅派出所与轮台县刑侦技术侦查大队出警定性为排除他杀，非刑事案件，家属对死亡情况无异议。”后第三人农业银行依据保险合同就被保险人王某某意外死亡向被告提出理赔申请，2014年11月7日，被告保险公司出具拒绝给付保险金通知书，以被保险人无照驾驶无行驶证机动车身故，属于保险条款约定的免责范围为由，拒绝给付保险金。
另查明，2015年4月10日，原告对王某某在第三人农业银行贷款本金400000元及其相关利息偿还452252.90元。庭审中，第三人同意原告作为受益人向被告主张理赔权利。
2014年8月29日，轮台县公安局策大雅派出所对王某某户口进行销户，在户口注销原因栏填写为“糖尿病”，2014年9月18日，该派出所又出具证明，证实王某某2014年5月13日报警现场因坠车死亡，注销户口时因填写错误系统无法变更，目前此人常住户口已注销。
本院认为，王某某在第三人农业银行办理贷款同时，投保了被告保险公司的国寿小额贷款借款人意外伤害保险，并交纳了相应保费，被告保险公司也同意承保，签发了投保单，双方形成保险合同法律关系，双方应当按照保险合同的约定全面履行各自的义务。被保险人王某某投保时，确定了受益人为本案第三人农业银行，庭审中第三人因原告已经偿还完全部贷款，同意由原告作为受益人主张享有该权利，故保险金的相关权利依法由王某某的法定继承人即原告享有。对被告辩称原告起诉主体错误，本院不予采纳。对原告请求被告支付保险金400000元诉求，被告辩称，王某某注销户口死亡原因注明系糖尿病死亡，并非外来原因造成死亡的结果，不属于本案合同约定的保险责任，且事故发生后，保险公司书面告知了原告，被保险人因无照驾驶无行驶证机动车身故，依据保险合同约定拒付处理，保险合同终止，本次事故属于条款约定的责任免除范围。本院认为，本案被保险人王某某在被告保险公司投保了相应保险，交纳了保费，且存在不慎从拖拉机上摔下死亡事实，虽然被告保险公司提供了保险合同的相关条款，且条款中有关于免责条款的约定，但该条款系被告保险公司提供的格式条款，现被告保险公司提供的证据不足以证实其已就该条款的概念、内容、及法律后果等以书面或者口头形式向被保险人作出解释，以使被保险人明了该条款的真实含义和法律后果，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，该条款不产生效力，另王某某发生事故后，原告提供有轮台县公安局策大雅派出所的死亡证明、策大雅乡艾孜甘村民委员会的证明等证据，可以证实王某某系意外死亡，根据双方保险合同条款第十条及投保单内容可知，原告请求理赔时应提供的材料符合保险合同的约定，故被告以被保险人因无照驾驶无行驶证机动车身故等为由拒绝理赔，理由不足，本院对被告该辩称不予采纳。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第六条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司轮台县支公司于本判决生效后十日内一次性向原告赵明凤、王艺雯、王某理赔保险金400000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元（原告已交纳），减半收取3650元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，同时交纳案件受理费，上诉于巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。（如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 杨建国
二〇一五年七月二日
书记员 郭 丽