广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初4179号
原告：广州银行股份有限公司南湖支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：王琦。
委托代理人：吴大义，北京市盈科（广州）律师事务所律师。
被告：靳海民，身份证住址湖南省怀化市鹤城区。
被告：李美，身份证住址湖南省怀化市鹤城区。
原告广州银行股份有限公司南湖支行与被告靳海民、李美借款合同纠纷一案。本院于2016年4月8日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广州银行股份有限公司南湖支行的委托代理人吴大义到庭参加了诉讼，被告靳海民、李美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广州银行股份有限公司南湖支行诉称：2013年11月28日，被告靳海民向原告提出个人贷款申请并填写个人贷款申请书，申请贷款的数额为700000元，被告李美在该申请书中表示其系被告靳海民的配偶，自愿与其共同承担前述债务。2013年12月6日，原告与被告靳海民签订借款合同，约定由原告向被告靳海民发放贷款600000元，还款方式为按月付息，每半年归还一次本金等。同日，原告与两被告签订抵押合同，由两被告提供位于广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑11街1座302房的房产作为抵押。2014年1月8日，原告及两被告为上述房屋办理了抵押权登记。同年1月10日，原告向被告靳海民发放贷款600000元，并约定月利率为6.15‰。贷款发放后，被告靳海民于2014年7月出现逾期还款的情况，自2015年2月16日起即无归还贷款。截止至2016年2月26日，被告靳海民拖欠尚欠借款本金288000元，利息、罚息57239.75元。及后，原告于2014年7月21日至2016年2月29日期间5次向被告靳海民发出《逾期贷款催收通知书》，要求其依约归还贷款并支付利息，但被告仍未履行还款义务。截止至2016年6月21日，被告尚欠借款本金600000元，其中逾期本金288000元，逾期利息39151.29元、利息复利3160.23元，逾期罚息28968.3元，罚息复利1643.83元，共计72923.65元。原告认为，被告的行为已经违反了合同约定，应当承担违约责任。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、解除原告与被告靳海民签订的《个人借款合同》；二、被告靳海民、李美共同向原告偿还借款本金600000元并支付利息、罚息、复利（利息、罚息、复利截止至2016年2月26日共计57239.75元，之后的利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定给付至全部贷款清偿之日止）；三、原告对处分两被告名下位于广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑十一街1座302房房产所得价款享有优先受偿权。
被告靳海民无答辩。
被告李美无答辩。
经审理查明：2013年11月28日，被告靳海民向原告提交个人贷款申请书，申请贷款700000元，并以两被告名下位于广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑十一街1座302房作为抵押物。同日，被告李美向原告出具《同意共同承担债务声明及个人信用信息查询授权书》，记载：“本人李美，由于本人的丈夫靳海民先生向贵行申请个人贷款，贷款的金额为人民币70万，贷款期限为3年，本人自愿与靳海民先生共同承担上述债务。同日，原告为两被告制作谈话笔录，两被告明确表示还贷及其他相关义务由夫妻双方承担连带责任。
2013年12月6日，原告与被告靳海民签订2013广银南湖个借字第041号《个人借款合同》，约定由原告向被告靳海民发放贷款600000元用于个人住房装修，支付对象为潘某；借款期限从原告实际发放该笔贷款之日起计3年；借款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮20%；被告靳海民未按合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的相应借款利率加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权按罚息利率计收复利；原告与被告靳海民均同时以被告靳海民，开户银行为广州银行，账户为10×××01的账户作为合同项下的还本付息账户；还款方式为按月付息、分期还本，每半年归还本金金额的12%，最后一期归还剩余本金；合同项下的借款采用两被告与原告签订编号为2013广银南湖个贷抵字第041号的《抵押合同》进行抵押担保；被告靳海民在合同项下任何一笔借款本息发生逾期，均构成违约；原告认为发生违约事件的，即有权采取单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期并要求被告靳海民立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项的措施；借款借据是合同不可分割的组成部分，借款合同的内容与借款借据不一致的，以借款借据为准等。
同日，原告与两被告签订编号为2013广银南湖个贷抵字第041号《抵押合同》，约定：两被告所担保的主债权为原告依据其与被告靳海民签订的2013广银南湖个借字第041号《个人借款合同》而享有的对债务人的债权；抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；抵押财产为广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑十一街1座302房（房地产证号：粤房地证字第××号，权属人：靳海民、李美），价值为1008885元；合同签订后15日内，两被告应当到有关机关办理抵押财产登记手续；主合同项下任一债务履行期限届满，原告未受清偿的，有权行使抵押权并可以与两被告协商以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿等。2014年1月8日，原、被告在房管部门为上述抵押物办理了抵押登记手续。
2014年1月10日，原告向被告靳海民发放贷款600000元。借据中约定借款期限为3年，月利率6.15‰，采用按月付息、分期还本、每半年归还本金金额的12%，最后一期归还剩余本金的还款方式归还。
被告靳海民于2014年7月21日开始出现逾期还款情况，于2015年2月16日之后即无归还贷款。截止至2016年2月26日，被告靳海民逾期归还的本金为28800元，逾期利息、罚息、复利共计57239.75元，截止至2016年6月21日，被告靳海民尚欠借款本金600000元未予归还，其中逾期本金288000元，逾期利息39151.29元、利息复利3160.23元、逾期罚息28968.3元、罚息复利1643.83元，共计72923.65元。现原告以被告靳海民存在违约行为为由，要求解除合同，提前收回贷款。
另查明：两被告于1981年2月18日登记结婚。本院于2016年6月16日向两被告寄送本案民事起诉状、诉讼证据及开庭传票，两被告于2016年6月17日签收上述材料。
庭审中，原告表示其要求提前解除其与被告靳海民的借款合同，解除合同的时间为本案民事起诉状送达被告的时间，合同解除后的复利仍应按照合同约定来计算。
以上事实，有个人贷款申请书、个人借款合同、抵押合同、借据、房地产他项权证、房地产权证、逾期贷款催收通知书及邮寄单、欠息清单、房地产登记簿查册表、婚姻关系证明、还款对账单及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告靳海民签订的《个人借款合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
原告在《个人借款合同》签订后，已经依约向被告靳海民发放了贷款600000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现原告主张被告靳海民尚欠借款本金600000元（其中逾期借款本金288000元）未予归还，并提供欠息清单、还款对账单予以佐证。被告靳海民未到庭就尚欠本金、利息、罚息、复利的金额进行答辩，视为其放弃相应的诉讼权利，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采纳。
对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上），利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度月末二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人借款合同》及借款借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。被告靳海民未依约归还借款本金且逾期支付借款利息，已经构成违约，现原告要求提前解除《个人借款合同》并要求被告靳海民提前清偿贷款本息符合合同约定及法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”原告向本院提起诉讼要求提前解除合同，依照上述法律规定，《个人借款合同》的解除时间应认定为原告的解除通知即本案的民事起诉状副本送达被告靳海民之日，即2016年6月17日。对于合同解除前的利息，罚息（包括复利）可按照《个人借款合同》及借款借据的约定计算。对于合同解除后的利息标准，因原告与被告靳海民的债权债务已经确定，故依法不应计收复利，利息及罚息则可参照合同约定计付至借款还清之日止。
对于是否属于夫妻共同债务的认定问题，两被告为夫妻关系且被告李美出具同意共同承担债务的声明，并在谈话笔录中明确表示还贷及相关义务由两被告承担连带责任，故本院确认涉案借款属于夫妻共同债务，原告要求被告李美承担共同清偿义务，符合法律规定，本院予以支持。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”两被告未能履行到期债务，现原告主张对处分两被告提供其名下的位于广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑十一街1座302房（房地产证号：粤房地证字第××号）所得价款享有优先受偿权具有合同及法律依据，本院予以支持。
被告靳海民、李美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、确认广州银行股份有限公司南湖支行与靳海民于2013年12月6日签订的2013广银南湖个借字第041号《个人借款合同》于2016年6月17日解除；
二、于本判决生效之日起五日内，靳海民、李美共同向广州银行股份有限公司南湖支行清偿借款本金600000元并支付利息、罚息（2016年6月17日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人借款合同》及借款借据约定计付；2016年6月18日起，利息及罚息的总额以尚欠借款600000元为本金，参照《个人借款合同》的约定，付至上述借款清偿之日止）；
三、广州银行股份有限公司南湖支行就上述判决第二项所涉债权对处分靳海民、李美名下位于广东省增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤盈苑十一街1座302房（房地产证号：粤房地证字第××号）后所得价款享有优先受偿权；
四、驳回广州银行股份有限公司南湖支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10372元、财产保全费3806元，均由靳海民、李美共同负担。靳海民、李美共同负担受理费的10372元、财产保全费3806元，于本民事判决生效之日起五日内向广州银行股份有限公司南湖支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 刘玉玲
人民陪审员 王雪萍
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 吴佳璇