广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法沙民二初字第410号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市。
代表人：杜伟，该行行长。
委托代理人：熊睿、赖诗文，均系该行员工。
被告：雷婵珍，女，1983年2月18日出生，汉族，住中山市。
被告：中山市多利纺织制衣有限公司，住所地中山市。
法定代表人：雷婵珍。
被告：张晓娟，女，1983年6月25日出生，汉族，住中山市。
被告：洪波，男，1982年10月6日出生，汉族，住安徽省合肥市庐阳区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告雷婵珍、中山市多利纺织制衣有限公司（以下简称多利公司）、张晓娟、洪波金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月30日受理后，依法组成合议庭，于2014年6月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山分行委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告雷婵珍、多利公司、张晓娟、洪波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行中山分行诉称：雷婵珍、洪波、张晓娟（乙方）与邮储银行中山分行（甲方）签订《小额借款及担保合同》（以下简称《合同》）。《合同》约定：乙方向甲方贷款8万元，年利率为16.2%，年利率=月利率＊12，日利率=月利率／30，期限为12个月，从2012年11月7日至2013年11月7日止，乙方按月归还借款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。《协议书》约定，甲方根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额10万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。
多利公司自愿为雷婵珍与邮储银行中山分行所签订的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证，保证担保期间为主合同履行期内至担保的债权诉讼时效届满之日后两年止，在此期间多利公司要遵循主合同约定的事项。邮储银行中山分行于2012年11月7日向其发放贷款，截止2013年4月29日被告雷婵珍拖欠贷款本金61128.15元，利息以系统记录为准。为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1.被告雷婵珍偿还贷款本金61128.15元（截止2013年4月29日拖欠利、罚息2408.23元）以及上述贷款本息实际还清前产生的利息；2.小额贷款联保小组成员多利公司、洪波、张晓娟承担连带保证责任；3.被告承担全部诉讼费用。
庭审中，邮储银行中山分行变更第1项诉讼请求为：雷婵珍偿还至2014年6月2日止的借款本金52003.83元，利息（含罚息）15073.14元，合计67076.97元，及上述贷款本息实际还清前产生的利息。
原告邮储银行中山分行为证明其主张的事实并支持其诉讼请求在举证期限内向本院提供以下证据：1.被告身份证及营业执照复印件；2.小额联保借款合同；3.小额贷款放款单、借据；4.小额贷款联保协议书；5.个人信贷管理系统截屏图；6.公司担保函。
被告雷婵珍、多利公司、张晓娟未向本院提交答辩意见，在举证期限内亦未向本院提交证据。
被告洪波因下落不明，本院依法于2014年2月28日向其公告送达起诉状副本及传票，被告洪波在公告期满后指定的期限内未应诉、答辩，也未提交证据。
经审理查明：2012年10月15日，多利公司向邮储银行中山分行出具担保函一份，自愿为雷婵珍与邮储银行中山分行签订的编号为“442001112110191099”的借款合同项下的所有贷款提供连带责任保证；保证范围为贷款本金、利息、罚息及邮储银行中山分行实现债权的费用；担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。多利公司在担保函上加盖公章。
2012年11月7日，邮储银行中山分行与雷婵珍签订了编号为“442001112110191099”的《小额联保借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：邮储银行中山分行向雷婵珍提供贷款8万元，年利率16.2%，贷款期限自2012年11月7日至2013年11月7日；雷婵珍自贷款发放次月起，按月等额归还贷款本息。还款日为放款日以后的对日；放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日。雷婵珍不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；雷婵珍违反合同任一条款时，邮储银行中山分行有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求雷婵珍赔偿全部损失，包括但不限于本合同项下的本金、利息、罚息、违约金；合同还约定了双方其他的权利和义务。雷婵珍在《借款合同》上签名并捺指印。邮储银行中山分行于2012年11月7日通过雷婵珍在邮储银行的账户（账号60603004520001＊＊＊＊）向其发放了8万元贷款，雷婵珍在《借据》上签名并按捺指印。
2012年11月7日，张晓娟、雷婵珍、洪波与邮储银行中山分行签订了编号为“442001212112115440”的《小额贷款联保协议书》（以下简称《联保协议书》），约定：张晓娟、雷婵珍、洪波自愿组成联保小组，自2012年11月7日起至2014年11月7日止，邮储银行中山分行根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过10万元且联保小组合计借款本金不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组成员的保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在约定的期间和限额内向邮储银行中山分行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组成员的保证范围为借款的本金、利息，罚息等和其他费用；因借款人违反借款合同，邮储银行中山分行有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；发放的每笔借款保证期间为借款之日起至借款到期后二年；协议还约定了各方的其他权利和义务。张晓娟、雷婵珍、洪波均在《联保协议》上签名并捺指印。
邮储银行中山分行依约向雷婵珍发放借款后，雷婵珍未依约按时归还本息，截止2014年6月2日，雷婵珍尚拖欠邮储银行中山分行贷款本金52003.83元、利息15073.14元（含利息3381.31元、表外罚息11579.66元、表外未结计罚息112.17元）。邮储银行中山分行遂具状诉至法院，主张前述实体权利。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。雷婵珍与邮储银行中山分行签订的《借款合同》系当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定。该合同合法有效，双方均应依约履行。邮储银行中山分行依约向雷婵珍发放了贷款，但雷婵珍未按合同约定按时足额偿还贷款本息，已构成违约，应承担相应的违约责任。邮储银行中山分行请求雷婵珍归还贷款本金，并依约支付利息及罚息，符合合同约定，本院予以支持。
多利公司自愿对雷婵珍在《借款合同》下的贷款本金、利息、罚息及相关费用承担连带保证责任，有其向邮储银行中山分行出具《担保函》为凭。雷婵珍与邮政银行的贷款发生于2012年11月7日，张晓娟、洪波作为联保小组成员，自愿对雷婵珍2012年11月7日至2014年11月7日期间与邮储银行中山分行之间发生的不高于10万元的借款本金及利息、罚息及相关费用承担连带保证责任，有张晓娟、洪波与邮储银行签订的《联保协议书》为凭。以上约定均符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，且是保证人真实意思的表示，故对邮储银行中山分行要求多利公司、张晓娟、洪波对上述债务及相关费用承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。雷婵珍、多利公司、张晓娟、洪波经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证和辩论的权利，应承担相应的诉讼风险。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告雷婵珍于本判决生效之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行偿还贷款本金52003.83元及利息（含利息、罚息，暂计至2014年6月2日为15073.14元；从2014年6月3日起至本院确定的履行期限届满之日止的利息，以52003.83元为基数，按照合同约定及中国人民银行银行的有关规定计算）；
二、被告中山市多利纺织制衣有限公司、张晓娟、洪波对被告雷婵珍拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1388元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告雷婵珍、多利公司、张晓娟、洪波负担，并于本判决生效之日起七日内迳付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 刘 忠
审 判 员 何 频
人民陪审员 梁蓓莉
二〇一四年九月三十日
书 记 员 罗 敏