广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）青民二初字第219号 原告：中国银行股份有限公司南宁市建政支行，住所地：南宁市青秀区建政路**桂粮大厦。 法定代表人：钟文武，该行行长。 委托诉讼代理人：韦伟，广西创想律师事务所律师。 被告：艾延锋，男，1956年3月5日出生，汉族，住南宁市新城区。 被告：岑洁霞，女，1957年9月24日出生，汉族，住南宁市兴宁区。 委托诉讼代理人：廖蔚，广西大腾律师事务所律师。 原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行与被告艾延锋、岑洁霞金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月21日受理后，依法组成由代理审判员邵晨但是审判长，人民陪审员梁明斌和人民陪审员姜彩霞参加的合议庭，适用普通程序于2014年9月15日第一次公开开庭进行了审理，于2015年4月10日第二次公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人韦伟，被告艾延锋，被告岑洁霞委托诉讼代理人廖蔚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行诉称，2009年2月23日，被告艾延锋、岑洁霞夫妻因购买住房资金不足，而以被告艾延锋的名义向原告申请贷款140000元。原告经审查同意向被告艾延锋放贷。为此，原告与被告艾延锋签订了一份编号为（2009）建中银零房贷字第51263号《楼宇抵押借款合同》，合同约定，由原告向被告艾延锋发放贷款140000元，用于被告艾延锋、岑洁霞共同购买南宁市唐山路二小区4栋2单元6层4252号房，贷款签定时的月利率3.465‰，合同履行期间，如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息方法随即相应调整，贷款逾期罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，贷款期限为144个月，被告艾延锋按月均等额本息还款法，分144期（每月为1期），按月还本付息。被告艾延锋、岑洁霞以其共同购买的南宁市唐山路二小区4栋2单元6层4252号房作抵押，向原告提供担保（已在抵押登记机关办理了抵押登记）。上述借款合同签订后，原告依借款合同的约定向被告艾延锋发放了140000元贷款，履行完毕了借款合同的己方义务。获得贷款后，被告艾延锋还款就一直断断续续，自2012年5月起，被告艾延锋就开始拖欠原告借款本息不还，经原告多次催收亦无果，截止2013年6月，被告艾延锋已连续14期（14个月）拖欠到期贷款不还。原告认为，被告艾延锋连续14个月欠款拒不偿还，已严重违反了法律规定与合同的约定，致使原告的合法债权受到了极大的侵害。根据我国有关法律的规定和《楼宇抵押借款合同》第五十二条第（三）项的约定，请求人民法院依法解除原告与被告艾延锋签订的借款合同，判令被告艾延锋向原告清偿全部尚未偿还的贷款本金和相关利息和罚息，根据《楼宇抵押借款合同》第四十七条的约定赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。因被告艾延锋、岑洁霞系夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理。”因此被告艾延锋、岑洁霞应共同向原告清偿全部尚未偿还的贷款本金和相关利息、罚息并赔偿原告因诉讼追索贷款而支付的律师费。一、解除原告与被告艾延锋签订的编号为（2009）建中银零房贷字第51263号《楼宇抵押借款合同》；二、被告艾延锋、岑洁霞共同向原告归还借款本金109690.28元，利息5445.82元，罚息700.42元（利息、罚息计算暂截止2013年6月15日，此后利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金109690.28元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息。）；三、被告艾延锋、岑洁霞共同赔偿原告律师代理费5713元；四、为实现上述第二、三项债权，原告有权对权属被告艾延锋、岑洁霞的抵押物位于南宁市唐山路二小区4栋2单元6层4252号房，以折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿;五、被告艾延锋、岑洁霞连带承担本案诉讼费； 被告艾延锋答辩称：我方对原告的各项诉讼请求无异议。 被告岑洁霞答辩称：借款合同上的抵押物共有人处的岑洁霞名字非本人亲笔所签，所填写的身份证信息有误，原告在审核我方情况时存在过错，本案的抵押权设立无效。我方申请笔迹鉴定。 经审理查明，原告作为甲方与被告艾延锋、岑洁霞作为乙方签订了编号为（2009）建中银零房贷字第51263号《楼宇抵押借款合同》，主要内容为：一、贷款金额为140000元，贷款期限为12年，合同项下人民币贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为千分之3.465。还款方式为等额本息还款法。被告以南宁市唐山路二小区4栋2单元6层4252号向原告提供抵押担保，并办理了他项权证。二、如乙方未按合同约定的还款计划还款，且又未就展期事宜与甲方达成协议，即构成贷款逾期，甲方有权就贷款逾期部分按贷款逾期罚息利率计收逾期利息，贷款逾期罚息利率为本合同约定的贷款利率的水平上加收50%，计收逾期利息利率遇上调整的，分段计算。三、甲方因实现本合同项下的贷款本息及相关费用等债权而发生的费用，包括律师费等，均由乙方承担。2009年2月25日，原告依约向被告艾延锋发放了贷款140000元。但被告艾延锋未能依约偿还借款本息，截止至2013年6月15日，被告尚欠原告借款本金109690.28元，利息5445.82元，罚息700.42元。原告为实现其债权，聘请广西创想律师事务所律师作为代理人提出诉请如前，并支付律师代理费5713元。被告艾延锋、岑洁霞则答辩如前。 另查明，原告提供了《存量房买卖合同》，该合同落款时间为2009年1月19日，约定：卖方为凌庆文，买方为被告艾延锋、岑洁霞；到房屋交易中心办理产权转移登记当日艾延锋、岑洁霞支付凌庆文购房首付款62000元，购房余款由艾延锋、岑洁霞贷款银行划入其账户，再转给凌庆文。但被告岑洁霞否认该《存量房买卖合同》中其签名的真实性。被告岑洁霞主张《楼宇抵押借款合同》上“岑洁霞”的签名及手印并未其本人所签。本院依据其申请委托了广西公明司法鉴定中心作为鉴定机构进行笔迹鉴定及指纹鉴定，鉴定机构于2015年3月16日作出《司法鉴定意见书》，载明：“《楼宇抵押借款合同》内乙方“岑洁霞”签名处红色油墨捺印不是岑洁霞所留，“岑洁霞”签名与样本内同名签名亦并非同一人所书写”。该笔鉴定的费用为1000元。 再查明，被告艾延锋、岑洁霞系夫妻关系，上述借款发生在二人夫妻关系存续期间。 本院认为，原告作为贷款人与被告艾延锋作为借款人所签订《楼宇抵押借款合同》（以下简称“借款合同”），主体适格，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应恪守。原告依约向被告艾延锋发放了借款140000元，但被告艾延锋未依合同约定偿还本金及利息，构成违约。截止至2013年6月15日，被告尚欠原告借款本金109690.28元，利息5445.82元，罚息700.42元，因此原告要求被告艾延锋偿还上述借款本金、利息、罚息及自2013年6月15日之后的利息、罚息，于法有据，本院予以支持。关于原告主张被告艾延锋赔偿律师代理费5713元的问题，由于《借款合同》已明确约定因时限借款合同项下的贷款本息及相关费用等债权而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担，且该5713元律师代理费符合广西司法厅规定的律师收费标准，因此，被告艾延锋作为本案合同项下的借款人，应向原告赔偿律师费5713元。关于抵押权的问题，被告岑洁霞对《楼宇抵押借款合同》中“岑洁霞”的签名不予认可，经广西公明司法鉴定中心鉴定，已查明合同中被告岑洁霞的签名系伪造。但是，抵押权作为物权的种类之一，依照《中华人民共和国物权法》第一百零六条第三款的规定，可以适用善意取得制度。而涉案抵押权能否成立，需要审查原告在设立抵押权时是否善意且无过失，即原告在办理涉案抵押贷款过程中有无尽到审慎义务。就一笔正常的贷款，原告依据借款人艾延锋提供的身份证、结婚证、购房合同等，可以确认艾延锋符合基本抵押贷款条件。而抵押贷款能够成立并生效的条件是以艾延锋办理涉案房屋的他项权证为前提。而办理抵押登记时，对于材料是否齐全，是否真实有效的审查权属于办理登记的行政部门。被告艾延锋在办理贷款的过程中，伪造了相关材料，若要求原告对相关材料进行实质性真伪性审查，片面加大了原告的审查义务。因此，在行政部门已经做了抵押登记，且原告已尽其审慎审查义务的情形下，应构成对抵押权的善意取得，原告有权以前述抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。关于被告岑洁霞是否应当承担共同还款责任的问题，虽然上述借款发生在二者夫妻关系存续期间，但根据经广西公民司法鉴定中心鉴定，已查明《楼宇抵押借款合同》中被告岑洁霞的签名及红色油墨捺印系伪造，可知整个贷款材料系被告艾延锋伪造，被告岑洁霞对该笔借款并不知情，且该笔借款取得后，实际上已转给案外人凌庆文。并非用于被告艾延锋与岑洁霞的夫妻共同生活，因此被告岑洁霞不应对被告艾延锋的上述债务承担共同偿还责任。 综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行与被告艾延锋签订的《楼宇抵押借款合同》； 二、被告艾延锋向中国银行股份有限公司南宁市建政支行偿还借款本金109690.28元； 三、被告艾延锋向原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行支付利息、罚息（利息、罚息的计算方法：至2013年6月15日止利息为5445.82元、罚息为700.42元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金109690.28元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）； 四、被告艾延锋向原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行赔偿律师代理费5713元； 五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行对被告艾延锋提供的位于南宁市唐山路二小区4栋2单元6层4252号，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿； 六、驳回原告中国银行股份有限公司南宁市建政支行的其他诉讼请求。 本案案件受理费2730元，公告费700元，鉴定费1000元由被告艾延锋负担。 上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行，账号：20×××28，户名：南宁市中级人民法院），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。 审 判 长  邵 晨 人民陪审员  梁明斌 人民陪审员  姜彩霞 二〇一五年十二月三十一日 书 记 员  陈东明 附相关法律条文： 《中华人民共和国合同法》 第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国担保法》 第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。