湖北省浠水县人民法院民 事 判 决 书(2015)鄂浠水民初字第01498号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司浠水县支行，住所地:浠水县清泉镇沿河路59号，组织机构代码：67647380-1。代表人：胡宗权，行长。委托代理人：周向前，该行综管部主任。代理权限：代为承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解，代为提起上诉或者反诉。被告：彭防震，男，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县。被告：陈金芳，女，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县，系被告彭防震之妻。被告：彭刚，男，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县。被告：占爱琴，女，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县，系被告彭刚之妻。被告：彭腊树，男，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县。被告：冯广香，女，汉族，湖北省浠水县人，务农，住本县，系被告彭腊树之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浠水县支行(以下简称：邮政银行浠水县支行)与被告彭防震、陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政银行浠水县支行的委托代理人周向前、被告彭刚、彭腊树到庭参加了诉讼，被告彭防震、陈金芳、占爱琴、冯广香经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行浠水县支行诉称，2014年12月15日，我行与互为连带责任人的六被告签订了《小额贷款联保协议书》一份，联保期限为两年，协议约定在两年联保期内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过20万元，联保小组成员中的任何一方在联保期限内向我行借款，其他成员均承担连带保证责任。被告彭防震、陈金芳于2014年12月15日在我行借款20万元，期限一年，约定年利率为15.3％，还款方式为阶段性等额本息还款。因被告未按约定方式还款，我行多次催讨无果，故诉至法院，要求被告偿还我行下欠借款本息205000元（其中本金200000元，年利率为15.3％，自借款之日算至2015年10月13日止，以后利息顺延），由六被告互负连带清偿责任，并由六被告承担本案的一切诉讼费用。被告彭刚辩称，我与被告彭腊树是叔伯兄弟，只是为了他们借钱加入的联保，我和我妻子没有用一分钱，不应由我们还。被告彭腊树辩称，借款是事实，我们六个人联保借400000元，我借了200000元，彭防震借了200000元，我借的已还，彭防震借的未还，彭刚只是联保，没有用这些钱。彭防震有偿还能力，理应由彭防震偿还。被告彭防震、陈金芳、占爱琴、冯广香未应诉答辩。原告邮政银行浠水县支行为支持其诉请，提交了下列证据材料：1、原告的营业执照、组织机构代码复印件各一份。用以证明原告的主体适格。2、被告彭防震、陈金芳的身份证、结婚证复印件、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香的身份证复印件各一份。用以证明六被告的主体适格。3、2014年12月15日,原告与六被告签订的中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》复印件一份。用以证明六被告为联保小组成员，相互间对每一被告贷款互负连带责任。4、2014年12月15日,原告与被告彭防震签订的中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》复印件一份。5、2014年12月15日,中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份。证据4、5用以证明2014年12月15日,被告彭防震、陈金芳在原告处借款20万元的事实，约定期限十二个月，年利率为15.3％。被告彭防震、陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香未向法庭提供证据材料。本院认为，原告邮政银行浠水县支行提供的上述五组证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告也没有提供反驳的证据材料，其证明效力，经合议庭评议，本院予以确认。根据以上有效证据，结合当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2014年12月15日，原告邮政银行浠水县支行作为甲方与被告彭防震、彭刚、彭腊树作为乙方签订了《小额贷款联保协议书》一式五份，被告彭防震的配偶陈金芳、被告彭刚的配偶占爱琴、被告彭腊树的配偶冯广香在该协议书上也进行了签名。该协议书第一条规定：乙方（指被告）成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选彭腊树为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款，配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条规定：从2014年12月15日起至2016年12月15日止，甲方（指原告）可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币￥200000.00元（大写：贰拾万元整），不超过本人授信额度，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥600000.00元（大写：陆拾万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条规定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条(四)规定：保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。联保协议书订立后，2014年12月15日，原告邮政银行浠水县支行作为甲方与被告彭防震、陈金芳作为乙方，签订了《小额贷款借款合同》一式三份，合同第二条约定，被告彭防震借款贰拾万元，期限自2014年12月至2015年12月，年利率为15.3％。贷款用途为购买鱼饲料，还款方式为阶段性等额本息还款。第十五条甲方的权利和义务（二）约定，乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款；第十六条（一）违约责任第一款约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息。第三款约定，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，被告彭防震并于同日办理了借据手续。被告彭防震借款后，除偿还部分利息外，未按合同约定偿还下欠借款本息，原告邮政银行浠水县支行催讨未成，遂诉至法院。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限支付利息、返还借款，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定支付逾期利息。本案中，被告彭防震立据借款后未按约定阶段性返还借款并支付利息，其行为侵犯了原告的合法权益，原告有权提前收回贷款，被告彭防震应当按合同约定偿还原告借款本息。被告彭防震、陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香自愿与原告订立联保协议书，系双方当事人的真实意思表示，其行为合法有效。被告陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香作为被告彭防震向原告贷款的连带责任保证人，依照法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。故此，对被告彭防震未清偿原告邮政银行浠水县支行下欠的借款本息被告陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香应承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零二条、第二百零三条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告彭防震偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司浠水县支行借款本金200000元、利息5000元（下欠利息按本金200000元，年利率为15.3％，自2015年8月15日算至2015年10月13日止，以后利息顺延），共计205000元，限于本判决生效后30日内付清。二、被告陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香对上述被告彭防震应偿还的借款本息负连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4375元，由被告彭防震、陈金芳、彭刚、占爱琴、彭腊树、冯广香共同负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。上诉期届满后七日内仍未交纳上诉费的，按自动撤回上诉处理。审 判 长 ：周志锋审 判 员 ：夏小存人民陪审员 ： 冯 皓二〇一六年三月十五日书 记 员 ：杨治国