浙江省衢州市衢江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）衢商初字第469号
原告：周爱玲。
委托代理人：周洪洲。
被告：中国人民财产保险股份有限公司衢州市衢江支公司，住所地：浙江省衢州市衢江区滨港北路10-12号。
负责人：刘勇，总经理。
委托代理人：陈浩浩。
委托代理人：周新敏。
原告周爱玲与被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市衢江支公司（以下简称人保衢江公司）财产保险合同纠纷一案，于2015年7月8日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员唐学锋独任审判，于同年9月2日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，本院依法组成由审判员唐学锋担任审判长，代理审判员吴正、人民陪审员汪雪珍参加的合议庭，于同年11月30日公开开庭进行了审理。原告周爱玲的委托代理人周洪洲，被告人保衢江公司的委托代理人陈浩浩、周新敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告周爱玲起诉称，2015年5月18日，郑慧萍驾驶其所有的车牌号为浙H×××××的车辆行驶至甬金高速公路往宁波方向178KM＋700米处，因驾驶不慎，与高速公路中央护栏碰撞，造成该车辆损失及路产损失。经浙江省公安厅高速公路交通警察总队金华支队四大队处理，认定郑慧萍负事故主要责任。该车辆在被告处投保了车辆损失险、商业三者险及不计免赔险。事故发生后，郑慧萍于2015年6月18日签订债权转让协议，将其保险金请求权以债权转让的方式转让给原告，并已通知被告。现被告不予赔偿，故原告诉至法院，要求：1、判令被告赔偿原告车辆损失31650元、公路路产损失1400元、施救费550元，合计33600元，并从2015年6月29日起至履行赔偿款之日止按每日万分之五计付利息；2、本案诉讼费由被告承担。
被告人保衢江公司辩称：1、对2015年5月18日郑慧萍驾驶浙H×××××车辆在甬金高速发生交通事故没有异议，对交通事故认定书没有异议，对郑慧萍的浙H×××××车辆在被告公司投保交强险、车损险及不计免赔险没有异议，对事故导致车辆损失31650元、公路路产损失1400元没有异议，对施救费不予认可；2、郑慧萍与原告之间的债权转让协议与被告无关，原告并非保险合同的被保险人或者受益人，故原告无索赔权；3、公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第65条“驾驶人在实习期内驾驶机动车上高速公路行驶，应当由持相应或者更高准驾车型驾驶证三年以上的驾驶人陪同”，事故发生时，郑慧萍刚取得驾驶证六个月，尚处于实习期，其单独上高速公路行驶不符合规定，根据被告与郑慧萍签订的《家庭自用汽车损失保险条款》第六条第七款第四项“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”，被告不负责赔偿；4、郑慧萍与原告签订的转让协议仅约定对保险车辆损失索赔权转让，故原告更无权对公路路产损失进行索赔；5、不同意承担利息。请求驳回对被告的诉讼请求。
原告为支持其诉请主张，在举证期限内，提供了下列证据材料：
第一组：事故认定书原件一份，证明事故经过及责任认定的情况；
第二组：被告工商公示信息表复印件一份，证明被告主体资格；
第三组：确认单原件三份，浙H×××××车辆修理发票原件一份，清障施救服务协议原件一份，施救费发票原件十一份，公路赔偿通知书原件一份，路产损坏索赔单原件一份，路产赔偿票据原件一份，证明保险车辆经被告确认损失及施救费、路产赔偿情况；
第四组：行驶证、驾驶证复印件各一份，证明郑慧萍的驾驶资格，保险车辆所有人及车辆情况；
第五组：债权转让协议原件一份，债权转让通知书原件一份，索赔函原件一份，EMS寄件单原件一份，网上查询快递单号信息截图一份，原告身份证复印件一份，证明郑慧萍将保险索赔权转让给原告，原告已通知被告，被告于2015年6月20日签收快递，以及原告的主体资格；
第六组：承诺书原件一份，证明郑慧萍确认其与原告签订的债权转让协议等真实，是其本人的真实意思表示。
被告对原告举证的施救费发票有异议，认为没有填开日期，也未明确注明是施救费。被告对原告举证的债权转让协议、债权转让通知书、索赔函、EMS寄件单的真实性没有异议，但认为原告之前邮寄给被告的是复印件，不能视为原告向被告索赔过。被告对原告所举证的其他证据均无异议。
被告为支持其诉请主张，在举证期限内，提供了下列证据材料：快递一份（内含行驶证、驾驶证复印件各一份，原告及郑慧萍身份证复印件各一份，债权转让协议复印件一份，索赔函复印件一份，债权转让通知书复印件一份），证明2015年6月20日被告收到原告的快递，但其中材料均系复印件的事实。
原告对曾给被告邮寄快递的事实没有异议，但认为快递给被告的债权转让协议、索赔函、债权转让通知书均为原件。
本院审查认为，被告对原告举证的除施救费发票外的其他证据没有异议，本院对原告所举证的除施救费发票外的其他证据的真实性予以确认。对于施救费发票，虽然没有填开日期，也未明确注明是施救费，但原告举证的清障施救服务协议中已明确清障施救服务费合计550元，证据间相互印证，且施救费发票系原件，本院对施救费发票予以确认。原告对被告举证材料的内容没有异议，本院对原告曾给被告邮寄行驶证及驾驶证复印件、原告及郑慧萍身份证复印件、债权转让协议、索赔函、债权转让通知书的事实予以确认。
本院经审理查明的事实如下：案外人郑慧萍于2014年11月18日取得驾驶证，系浙H×××××车辆的所有人，在被告处为该车投保了交强险、车损险、不计免赔险等险种。2015年5月18日，仍处于实习期的郑慧萍驾驶浙H×××××车辆在甬金高速公路往宁波方向178KM＋700米处发生交通事故，造成该车多处及路产受损，经浙江省公安厅高速公路交通警察总队金华支队认定，郑慧萍负事故全部责任。郑慧萍为此花费汽车修理费31650元、施救费550元，并赔偿公路路产损失1400元。同年6月18日，郑慧萍与原告签订债权转让协议一份，将该事故的保险索赔权益转让给原告。同日，原告通过EMS快递将行驶证及驾驶证复印件、原告及郑慧萍身份证复印件、债权转让协议、索赔函、债权转让通知书邮寄给被告要求理赔，被告于同年6月20日签收了该快递。后被告未进行理赔，故原告诉至法院，诉请如前。
本院认为，郑慧萍与被告之间签订的保险合同合法有效，在保险期间，承保车辆发生了保险事故，被告认为郑慧萍在实习期单独驾驶车辆上高速公路行驶违反了公安部的规定，故被告依据《家庭自用汽车损失保险条款》“责任免除”情形中的“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车”，予以拒赔。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，其立法本意在于寻求保险公司和投保人之间的利益平衡，防止免责范围过分扩大。本案保险人在保险合同适用的《家庭自用汽车损失保险条款》中，未将“驾驶人在实习期内单独驾驶车辆上高速公路行驶”这一情形明确列举为保险人责任免除范围，而是采用兜底性免责条款进行了概况。这样既使得免责条款不能做到明确具体，也难以使投保人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任。由于该兜底性免责条款并不明确具体，更无从向投保人作出明确说明，从保险法的强制性规定和公平原则出发，不应认定该兜底性免责条款已经发生效力。故本院对被告提出的驾驶人郑慧萍在实习期内单独驾驶车辆上高速公路行驶，由此引发的交通事故不属于保险合同的赔偿范围，被告不应承担保险赔偿责任的抗辩理由不予采纳。承保车辆的损失、施救费用以及对公路路产造成的损失，按照保险合同的约定均应由保险人承担赔偿责任。被保险人郑慧萍将其本次事故中的保险索赔请求权转让给了原告，该转让并未违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，原告因此享有了向被告请求支付保险赔偿款的权利。故原告要求被告赔偿车辆损失、施救费及公路路产损失，本院予以支持。原告要求被告支付自2015年6月29日起按每日万分之五计算的利息，但原告直至第一次开庭审理时才将车辆维修费、施救费发票和公路路产赔偿票据出示，并未将这些材料提供给被告索赔，故利息的起算时间应为本案第一次开庭审理被告明确表示拒赔之时即2015年9月2日，利息的计算标准本院依法予以调整，故对该诉讼请求，对符合法律规定部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十二条，《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第一百零七条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市衢江支公司于判决生效之日起十日内赔偿原告周爱玲车辆损失31650元、施救费550元、公路路产损失1400元共计33600元，并支付自2015年9月2日起至付清之日止按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算的利息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费640元，由被告中国人民财产保险股份有限公司衢州市衢江支公司负担，于判决生效之日起十日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省衢州市中级人民法院。
审 判 长 唐学锋
代理审判员 吴 正
人民陪审员 汪雪珍
二〇一五年十二月四日
代书 记员 余晓慧
申请执行期限二年
附相关法律条文：
一、《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
二、《中华人民共和国合同法》
第七十九条债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，但有下列情形之一的除外：
（一）根据合同性质不得转让；
（二）按照当事人约定不得转让；
（三）依照法律规定不得转让。
第八十条债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。
债权人转让权利的通知不得撤销，但经受让人同意的除外。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。