广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2013）中一法民三初字第142号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。负责人：杨志盛，该行行长。委托代理人：郑逸天，广东东方昆仑律师事务所律师。委托代理人：王荣健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：胡永基，男，1962年4月15日出生，澳门特别行政区居民，内地住址广东省中山市。原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告胡永基金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月23日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月5日公开开庭进行了审理。原告中行中山分行的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼。被告胡永基经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行中山分行诉称：原被告于2007年7月21日签订了一份个人房屋抵押借款合同（合同编号：JZSAA20077176号），约定由原告提供469000元的贷款给被告用于购买位于广东省中山市的房地产，借款期限为10年，被告以上述房地产作为贷款的抵押担保。如被告有连续或累计90天未能按合同约定还本付息的，原告有权解除合同，提前收回贷款并处分抵押物，原告催收合同债权的律师费等费用也应由被告承担。合同签订后，原告依约放款，但被告违反约定，逾期不偿还贷款本息，自2012年2月10日至起诉时其已经合共欠3期以上供款。据此，为维护原告的合法权益，现诉请法院判令：1.解除原被告之间签订的个人房屋抵押借款合同；2.被告立即清偿拖欠的贷款本金234608.53元及利息、逾期利息（利息、逾期利息暂计至2013年6月9日的分别为2178.46元、127.25元，从2013年6月10日起至还清贷款本息之日止，按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付利息）；3.被告偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费12000元；4.被告向原告支付违约金300元；5.原告对处置被告提供的抵押房地产所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权。庭审时，原告明确，计至2014年3月4日，被告已经清偿了逾期贷款本息，故明确其第二项诉讼请求为请求被告立即归还贷款本金191349.37元及利息（从2014年3月5日起至清偿之日止，以尚欠的本金额，在合同利率基础上上浮50%计算）。就其陈述的事实，原告中行中山分行在举证期限内提供的主要证据有：1.被告身份情况资料；2.个人房屋抵押借款合同；3.借款借据；4.房地产他项权证；5.贷款清单。被告胡永基在法定答辩期内没有提出书面答辩意见，也没有提供任何证据。经审理查明：2007年7月21日，胡永基（借款人和抵押人）、中行中山分行（贷款人和抵押权人）和中山市＊＊＊＊房地产开发有限公司（保证人）签订了一份个人房屋抵押借款合同（合同编号：JZSAA20077176号），约定贷款人向借款人提供469000元借款用于购买位于广东省中山市的房地产，借款期限为10年，借款人以上述房地产作为上述借款的抵押担保。借款人从贷款发放次月起，以等额本息还款法，分期按月归还贷款本息。贷款利息为在中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的基础上向下浮动15%。合同履行过程中，如遇中国人民银行调整利率或计息办法的，贷款人将做相应调整，且无须专门通知借款人。遇法定利率调整的，合同项下的贷款利率实行12个月一定，即自贷款发放日每满12个月，按当时对应档次的法定贷款基准利率进行调整，并以此确定新的月供款额。借款人保证在每月的还本付息日（每月10日，如遇国家规定节假日则顺延）之前，将每月供款额存入指定的帐户中，如借款人未按计划还款的，构成逾期贷款，贷款人有权就逾期贷款部分在合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%计收罚息。借款人每逾期一次，贷款人还有权向借款人收取100元作为违约金。如借款人连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，无论借款人在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款的行为，贷款人均有权在不通知借款人的条件下解除合同、提前收回贷款并处分抵押物。贷款人因催收合同项下的贷款本息及有关费用而发生的费用，包括但不限于以仲裁、诉讼等法律程序催收而产生的执行费、律师费、拍卖等费用，或依法处置抵押物而发生的任何费用，均由借款人承担。合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国法律，合同在履行过程中发生争议且协商不成的，可向贷款人所在地的人民法院提起诉讼。合同还就其他事项作了约定。2007年7月25日，中行中山分行如约向胡永基发放了贷款469000元。贷款发放后，中行中山分行每月从胡永基指定的还款账户中扣划当期应还的款项。但从2012年2月开始，胡永基未能依约按月供款归还贷款本息给中行中山分行，至2013年6月胡永基已累计三期以上未能按期足额归还贷款本息，中行中山分行遂于2013年7月23日诉至本院，主张前述实体权利。另查：根据中行中山分行提交的贷款清单，截至2014年3月4日，胡永基已清偿了到期借款本息，尚欠贷款本金191349.37元。对于其主张的律师费，中行中山分行没有向本院提供相关的委托代理合同和律师代理费发票。再查：胡永基以上述借款购买上述房地产后，以其本人的名义办理了房地产权证【房地产权证号为粤房地权证中府字第021004＊＊**号，土地使用证号为中府国用（2010）第易15＊＊＊＊号】，原被告双方还于2010年6月23日办理了上述房地产的抵押登记手续，中行中山分行领取了房地产他项权证，成为上述房地产的第一顺序抵押权人。本院认为：本案属于涉澳金融借款合同纠纷。原被告双方在合同中约定，如因合同产生争议且协商不成的，可在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决，上述约定属于合同双方当事人明确选择管辖的协议管辖条款，且该协议管辖不违反级别管辖及专属管辖的规定，该协议管辖条款有效。由于原告的住所地在本院辖区范围内，原告据该条款向本院提起诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条的规定，本院作为具有涉澳民商事案件管辖权的法院，有权对本案行使司法管辖权。双方签订的个人房屋抵押借款合同明确约定合同适用中华人民共和国法律，依照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款的规定，本案应适用中华人民共和国内地法律作为准据法进行裁决。被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，并应由其承担相应的诉讼风险。原被告签订的个人房屋抵押借款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。原告依约发放贷款后，被告负有按期偿还借款本息的义务。至庭审之日，被告累计拖欠三期以上借款本息，符合合同关于“如借款人连续90天或累计90天未能按合同约定还本付息的，无论借款人在发生前款违约情况后是否存在还款或补足欠款的行为，贷款人均有权在不通知借款人的条件下解除合同”的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，故对于原告要求解除合同的诉求本院予以支持。被告在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，构成违约，应承担偿还尚欠的借款本金和相应利息损失（包括罚息）的违约责任。关于原告对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人房屋抵押借款合同约定将被告所有的位于广东省中山市的房地产作为借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，原告是该房地产的第一顺序抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款及第一百九十五条第一款的规定，原告在被告不履行还款义务时，对该抵押房地产折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。关于原告主张的律师代理费12000元的问题。虽然原告确实聘请了律师参与诉讼，但其未能向本院提交相关委托代理合同和律师代理费发票，本院无法审核其所主张的律师代理费的具体金额、支付方式、支付期限，原告也不能证明其所主张的律师代理费已实际发生或确定必然会发生，因此，原告应承担举证不能的法律后果，本院对原告该项诉讼请求不予支持。如该项费用的金额已确定且原告已实际支付后，其可另行主张权利。关于原告要求被告支付违约金300元的问题。虽然诉争个人房屋抵押借款合同约定了借款人每逾期还款一次，应向贷款人支付100元作为违约金，但该合同同时约定了如借款人逾期还款，贷款人可就逾期贷款部分在合同利率的基础上上浮50%计收罚息。由于罚息是对被告逾期归还贷款而给原告造成的损失的补偿，其本质上属于逾期还款的违约金。诉争个人房屋抵押借款合同同时约定了罚息及违约金，且罚息和违约金的合计数额已远大于原告的利息损失，因此原告同时主张罚息与违约金无异于对违约方实施双重惩罚，有违合同的公平原则。鉴于银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收均有相关规定，法院在审理中应执行相关规定。根据银发（2003）251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，借款人未按合同约定日期还款，应当按照借款合同约定的贷款利率水平上加收30%～50%支付逾期利息，当事人在借款合同中约定的逾期还款违约金，应符合上述规定，超出上述幅度的，超出部分不应予以支持。因原告未在罚息与违约金中作出选择，本院对原告主张的罚息的请求予以支持，对违约金的请求予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百二十六条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条，以及《最高人民法院关于涉港澳民商事案件司法文书送达问题若干规定》第九条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告胡永基于2007年7月21日签订的个人房屋抵押借款合同（合同编号：JZSAA20077176号）；二、被告胡永基于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿借款本金191349.37元及利息（从2014年3月5日开始，按尚欠本金额计算利息至本判决确定的履行期限届满之日止，其中从2014年3月5日起至2014年7月24日，以2013年7月25日执行的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.275倍计算，此后利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年7月25日至次年7月24日，每个周期的利息以当年7月25日适用的中国人民银行五年以上期贷款基准利率的1.275倍计算）；三、如被告胡永基不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山分行对被告胡永基所有的位于广东省中山市的房地产【房地产权证号为粤房地权证中府字第021004＊＊**号，土地使用证号为中府国用（2010）第易15＊＊＊＊号】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告胡永基所有；四、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5038元（原告中国银行股份有限公司中山分行已预交），由被告胡永基负担（于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式向被告胡永基送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告胡永基在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山分行可在判决书送达之日起十五日内，被告胡永基可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  朱慧珊审 判 员  陶香琴人民陪审员  黄丹民二〇一四年三月十七日书 记 员  蔡美婷--