湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民二初字第176号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡社区居委会先河北路001号。。
负责人欧剑飞，该支行行长
委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，土家族，住湖南省石门县楚江镇，中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行的法律顾问，特别授权代理。
被告吴建军，男，1974年1月5日出生，土家族，居民，住湖南省石门县宝峰开发区。
被告刘军，男，1983年5月12日出生，汉族，居民，住湖南省临澧县官亭乡。
被告王玉文，女，1982年9月19日出生，汉族，居民，住湖南省澧县杨家坊乡，系被告刘军之妻。
被告吴平，女，1986年12月15日出生，汉族，居民，住湖南省石门县宝峰开发区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告吴建军、刘军、王玉文、吴平金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月15日立案受理后，依法实行独任审判，于2014年10月16日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人胡祖湘，被告吴建军到庭参加了诉讼，被告刘军、王玉文、吴平经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：2012年9月15日，吴建军、刘军、吴平三人向邮政银行提出农户联保贷款申请，邮政银行于2011年12月31日与吴建军、刘军、吴平三人签订《小额贷款联保协议书》，在联保协议中，双方共同约定，以吴建军、刘军、吴平三人共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带担保责任。2013年4月20日，被告吴建军以周转资金为由，向邮政银行申请借款10万元，刘军、吴平以联保小组成员身份在贷款申请表上签名。同日，邮政银行与吴建军签订《小额联保借款合同》，合同约定：邮政银行（甲方）通过（吴建军乙方）在甲方开立的邮政储蓄个人结算帐户（户名吴建军，账号XXX）发放借款10万元，用于乙方资金周转，年利率为15%，借款期限12个月（自2013年4月20日至2014年4月20日）；还款方式为阶段性等额本息还款法，乙方自借款发放前四个月，每月归还借款利息，不还本金。此后，按等额本息还款法偿还，即每月还贷款本息13213.31元；乙方应在每月还款日将当月应还借款本息存入乙方邮政储蓄个人结算帐户（户名吴建军，账号XXX），并授权甲方从该帐户扣收当月应还借款本息；刘军、吴平二人依据《小额联保协议书》对本合同项下借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款清偿之日止；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》中双方就分期还款时间和还款金额进行了约定：自2013年4月20日起至2014年4月20日止分12期偿还，第1、3期偿还利息1250.00元，第2、4期偿还利息1291.67元，第5至11期偿还本息13213.31元，第12期偿还本，13218.74元，还款时间为每月的20日。合同签订当日，邮政银行按约给吴建军发放了借款10万元。合同履行过程中，邮政银行通过邮政储蓄个人结算帐户（账号XXX）扣划受偿了第1-6期借款利息7433.79元、第1-6期逾期罚息和复利共734.01元，本金24077.47元，合计32245.27元〈详见附件《吴建军还贷情况及借款逾期利息（罚息和复利）计算表》〉。因吴建军帐户余额不足，其余到期借款本金及利息邮政银行至今未能扣划受偿。原告先后多次向四被告进行催讨，但四被告以种种理由推诿拖延。为维护国家金融秩序，保障信贷资金安全，原告只好诉请法院依法判决。1、判令被告吴建军向原告支付借款本金75922.53元、合同期内利息3361.46元，复利及罚息计算至清偿之日止。2、由被告刘军、王玉文、吴平承担连带清偿保证责任；3、被告承担诉讼费。
原告邮政银行为支持其事实主张，在举证期内向本院提交了下列证据：
证据1、原告的营业执照、组织机构代码、法人身份各1份，用以证明原告诉讼主体资格；
证据2、被告吴建军、刘军、王玉文、吴平的身份证、刘军、王玉文结婚证复印件各1份，用以证明被告诉讼主体资格及刘军、王玉文系夫妻关系的事实；
证据3、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表复印件1份，用以证明被告向原告申请贷款的事实；
证据4、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款申请表复印件1份，用以证明被告吴建军、刘军、吴平向原告申请联保贷款的事实；
证据5、小额贷款联保协议书复印件1份，用以证明被告吴建军、刘军、王玉文、吴平签订联保协议，相互贷款联保的事实；证据6、小额联保借款合同复印件1份，用以证明被告吴建军立据向原告贷款10万元，用于乙方资金周转，年利率为15%，借款期限12个月，自2013年4月20日至2014年4月20日止的事实；
证据7、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件1份，用以证明被告贷款的事实；
证据8、中国邮政储蓄银行贷款放款单、活期明细、还款祥情表复印件各1份，用以证明被告贷款及被告还息的事实
对原告邮政银行提交的证据，被告吴建军质证称立据贷款、担保均属实，但对贷款并未使用，实际用款人为刘军，应由刘军返还。
被告吴建军辩称，原告邮政银行所诉联保、贷款均属实，但对所贷款项，被告吴建军未能实际支配，贷款应由实际用钱人刘军进行偿还。
被告吴建军未提交证据。
被告刘军、王玉文、吴平未到庭答辩，也未提交证据。
对原告邮政银行提交的证据，被告吴建军无异议，被告刘军、王玉文、吴平对原告邮政银行提出的证据均未提出异议，亦无反驳证据或相反证据予以抗辩，上述证据来源、形式合法，能够证明主张的待证事实，本院予以采纳。
根据本院认定的证据和原、被告的陈述，确认事实如下：
2011年12月31日，吴平、刘军、吴建军三人向原告邮政银行提出中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款申请，于同日签订编号XXX《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》1份，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共三人成立联保小组；第二条：从2011年12月31日起至2013年12月31日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过10万元且联保小组合计贷款不超过30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证担保。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。刘军及配偶王玉文、吴平、吴建军在联保协议书中的联保小组成员栏签字。
2012年9月15日，被告吴建军向原告邮政银行提出中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请，2013年4月20日吴建军与原告签订《小额联保借款合同》1份、立《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份，合同约定：被告吴建军（乙方）向原告邮政银行（甲方）借款10万元用于资金周转，甲方通过被告吴建军开立的邮政银行个人结算帐户XXX发放贷款，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年4月20日至2014年4月20日）；还款方式为等额本息还款法，即前4个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本金还款法偿还。自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为对日。合同中的借款自甲方将资金划转入乙方指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计息。乙方在贷款期内，如果未出现逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的贷款利息予以免除，后续免息依次类推；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》中双方就分期还款时间和还款金额进行了约定。合同签订当日，原告邮政银行按约给吴建军发放了借款10万元。合同履行过程中，邮政银行通过邮政储蓄个人结算帐户（账号XXX）扣划受偿了第1-6期借款利息7433.79元、第1-6期逾期罚息和复利共734.01元，本金24077.47元，合计32245.27元。因吴建华帐户余额不足，其余到期借款本金及利息未能扣划受偿，到2014年4月21日止，还下欠贷款本金75922.53元，已产生利息3361.46元，本息合计79283.99元。
合同履行过程中，因被告吴建军未能按约定返还贷款本息，被告刘军、王玉文、吴平也未能按联保协议承担义务，遂具状请求判令被告吴建军返还下欠借款本息，被告刘军、王玉文、吴平承担连带清偿责任。
另查明，15%的借款利率加收50%的罚息利息为22.5%，根据中国人民银行金融机构2012年7月6日调整的最新一至三年期贷款基准利率标准为6.15%，其四倍为24.6%。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮政银行已履行借款义务，被告吴建军应依约返还尚欠本金75922.53元，并支付利息。吴建军不履行合同约定义务，应当承担返还借款本金，并按约定支付利息，对原告要求被告按约定年利率15%加收50%的罚息即年息22.5%的标准支付逾期利息的主张，根据中国人民银行金融机构2012年7月6日调整的最新一至三年期贷款基准利率标准为6.15%，该基准的四倍为24.6%，故原告主张按双方约定从逾期之日起支付逾期罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。
对被告吴建军辩称，对所贷款项，未能实际支配，贷款应由实际用钱人刘军进行偿还的意见，从本案立据贷款、贷款的发放、扣还贷款本息的账户户名均系吴建军，且被告吴建军也无据证实所贷款为他人所用，对吴建军所贷款项去向与本案吴建军立据向原告贷款间系不同的法律关系，故对被告吴建军的该辩解意见，本院不予采纳。
本案所涉借款合同的保证方式为连带责任保证，被告刘军、王玉文、吴平在保证期间内对借款合同的履行未尽保证义务，应当依法承担清偿本案借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息的违约责任，故对邮政银行要求刘军、王玉文、吴平对吴建军所欠借款本金75922.53元及利息承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告刘军、王玉文、吴平在承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人吴建军追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴建军于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金75922.53元，支付利息3361.46元，并按年利率22.5%的标准支付自2014年4月22日起至借款清偿之日止的逾期利息；
二、被告刘军、王玉文、吴平对被告吴建军的上述债务承担连带保证责任，被告刘军、王玉文、吴平承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人吴建军追偿。
如被告吴建军未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1800元，减半收取900元，由被告吴建军负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 曾昭勇
二〇一四年十月十六日
书记员 覃业楚
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有第规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
第一百二十六条连带责任保证的债权人可以将债务人或者保证人作为被告提起诉讼，也可以将债务人和保证人作为共同被告提起诉讼。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
五、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》
53、因保证合同纠纷提起的诉讼，债权人向保证人和被保证人一并主张权利的，人民法院应当将保证人和被保证人列为共同被告；债权人仅起诉保证人的，除保证合同明确约定保证人承担连带责任的外，人民法院应当通知被保证人作为共同被告参加诉讼；债权人仅起诉被保证人的，可只列被保证人为被告。