重庆市渝北区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）渝北法刑初字第00783号
公诉机关重庆市渝北区人民检察院。
被告人冉崇江，男，1974年2月16日出生，汉族，初中文化，农民。因本案，于2014年3月10日被捉获，同年3月12日被重庆市公安局渝北区分局刑事拘留，同年3月21日被逮捕。现押于重庆市渝北区看守所。
指定辩护人罗贵旭，重庆智圆律师事务所律师。
重庆市渝北区人民检察院以渝北检刑诉（2014）845号起诉书指控被告人冉崇江犯信用卡诈骗罪，于2014年7月21日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。公诉机关重庆市渝北区人民检察院指派代理检察员邓益素出庭支持公诉，被告人冉崇江及其指定辩护人罗贵旭到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：2012年2月20日，被告人冉崇江向交通银行重庆市分行申请办理了一张信用额度为19000元的银联沃尔玛信用卡普卡，随后通过套现、取现、消费等方式透支使用。2013年4月19日，被告人冉崇江最后一次还款19100元后，经发卡银行通过短信、电话、上门催收等方式多次催收，再未归还银行欠款。至2014年6月5日，被告人冉崇江共计拖欠发卡银行24143.76元，其中本金18982.85元，利息及费用等用5160.91元。
2012年3月20日，被告人冉崇江通过提供虚假的房产证、收入证明等资料，向中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行申请办理了一张信用额度为30万元的典藏版尊然白金信用卡，随后通过套现、消费等方式透支使用。2012年12月11日，被告人冉崇江最后一次还款22320元后，经发卡银行通过短信、电话、信函等方式多次催收，再未归还银行欠款。至2013年5月15日，被告人冉崇江共计拖欠发卡银行334725．57元，其中本金287687.12元，利息及滞纳金等费用47038.45元。
2012年5月22日，被告人冉崇江向中国光大银行重庆分行申请办理了一张信用额度为10万元的信用卡，随后通过套现、消费等方式透支使用。2013年2月17日，被告人冉崇江最后一次还款4000元后，经发卡银行通过电话等方式多次催收，再未归还银行欠款。至2014年4月2日，被告人冉崇江共计拖欠发卡银行本金95450.43元。
2014年3月10日，被告人冉崇江被公安机关抓获，到案后如实供述了上述事实。
公诉机关认为，被告人冉崇江以非法占有为目的，申领信用卡后恶意透支，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第十六条第一款第（四）项的规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人冉崇江犯罪后坦白，具有《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款规定的量刑情节。提请本院依法判处。为证实指控的犯罪事实，公诉机关提供了被告人冉崇江的供述、报案材料、交易明细等证据。
被告人冉崇江对指控的犯罪事实及罪名均无异议。其指定辩护人的辩护意见是：1、公诉机关指控的证据不足，冉崇江没有恶意透支的故意，银行催收记录不成立。2、冉崇江具有自首情节，其主动交代了未被公安机关掌握的在其他银行使用信用卡的情况。3、本案中银行具有过错。4、冉崇江是初犯、偶犯。
经审理查明：被告人冉崇江于2012年2月20日向交通银行重庆市分行申请办理了一张信用额度为19000元的银联沃尔玛信用卡普卡。在明知自己无还款能力的情况下，被告人冉崇江仍通过消费、取现等方式透支使用。在超过规定期限透支后，被告人冉崇江经发卡银行于2013年6月至2013年11月多次进行催收，至2014年3月9日，被告人冉崇江尚拖欠发卡银行本金18982.85元。
被告人冉崇江于2012年3月20日通过提供虚假的房产证、收入证明等资料，向中国农业银行股份有限公司重庆渝北支行申请办理了一张信用额度为30万元的典藏版尊然白金信用卡。在明知自己无还款能力的情况下，被告人冉崇江仍通过取现、消费等方式透支使用。在超过规定期限透支后，被告人冉崇江经发卡银行于2012年11月期间多次进行催收，至2013年5月15日，被告人冉崇江尚拖欠发卡银行本金287687.12元。
被告人冉崇江于2012年5月22日向中国光大银行重庆分行申请办理了一张信用额度为10万元的信用卡。在明知自己无还款能力的情况下，被告人冉崇江仍通过取现、消费等方式透支使用。在超过规定期限透支后，被告人冉崇江经发卡银行于2012年10月至2013年4月多次进行催收，至2014年3月3日，被告人冉崇江尚拖欠发卡银行本金95365.43元。
2014年3月10日，被告人冉崇江被公安机关抓获，到案后如实供述了上述事实。
上述事实，有经公诉机关当庭举示，并经庭审质证、认证的下列证据予以证实：
1、接受刑事案件登记表、立案决定书。证实本案的发案及立案情况。
2、常住人口信息表。证实被告人冉崇江已达刑事责任年龄。3、到案经过。证实冉崇江到案的情况。
4、被告人冉崇江的供述。证实2011年11月，冉崇江在渝北区龙溪开了一个护肤造型连锁店，总共投资60多万元，当时冉崇江的亲戚朋友投了36万元，剩下的都是冉崇江找私人借的钱，这个店开起后就一直处于亏损状态。2012年1月，冉崇江与朋友又合伙在新牌坊二路开了第二个店，总共投资90多万，除了其朋友的投资款，其余的钱都是冉崇江借的，这个店也是在亏损。由于冉崇江的两个店都在亏损，冉崇江有在外面借了私人的钱，为了维持两个店的运行，冉崇江于2012年3月到松树桥农业银行办理了额度为30万元的信用卡。领到信用卡后，冉崇江就用该卡进行透支，用于支付工资、房租、装修以及进货等。每次资金周转不开时，就还款后又取出来。到2012年6月，两个店都因生意不好支撑不下去而倒闭了。在办理该张信用卡时，冉崇江没有偿还能力，还款的钱也是向朋友借的。办理信用卡时提供的房产证明和收入证明都是假的。这张卡的催收记录和交易明细都是真实的。
在冉崇江开第二店的时候，其还在解放碑光大银行办理了一张额度为10万元的信用卡。当时也是因为冉崇江缺钱、店里生意不好，再办一张信用卡用于资金周转。光大银行也在每个月对冉崇江进行了催收，并确认了光大银行的催收记录和交易明细。
2012年年初的时候，冉崇江还办了一张交通银行的信用卡。交通银行也一直在对冉崇江进行催收。冉崇江确认了交通银行的催收记录和交易明细。
5、证人刘某某的证言。证实其是农业银行渝北支行行长。冉崇江在2013年3月20日到农业银行渝北松桥支行申办了一张额度为30万元的信用卡。办卡时，冉崇江本人提供了申请表、收入证明、房产证、身份证等资料，很多手续也是冉崇江本人签字，办理时还照了相。
6、证人邹某的证言。证实其是农业银行渝北支行信用卡中心工作人员。冉崇江的信用卡截止2013年5月15日已透支299994.96元。最后一次还款是2012年12月21日。农业银行多次对冉崇江进行过催收。
7、证人徐某某的证言。证实其是光大银行重庆分行信用卡中心工作人员。冉崇江的光大银行信用卡于2012年5月22日进行申办。冉崇江是自己来办理的信用卡。其最后一次还款是2013年2月17日，之后就没还过钱。
8、证人赵某某的证言。证实2011年底，冉崇江和他人合伙在龙溪开了一家美容理发店。后来又在新牌坊开了第二家店，其当时入了股。当时，店得经营和管理都是冉崇江一个人在负责，房租、装修款、工资和货款也是冉崇江在支付。当时，每个月都在亏损，冉崇江还有还债等开销，曾找赵某某借了20万元支付工资。冉崇江开店的钱也是找私人借的，还在外面办了几张信用卡。
9、银行卡交易明细。证实冉崇江自2012年3月1日开始使用交通银行信用卡，进行透支消费，至2014年3月9日，被告人冉崇江尚拖欠发卡银行本金18982.85元。自2012年5月29日开始使用光大银行信用卡，至2014年3月3日，被告人冉崇江尚拖欠本金95365.43元。自2012年4月4日开始使用农业银行信用卡，至2013年5月15日，被告人冉崇江尚拖欠本金287687.12元。
10、银行报案材料。证实三家银行向公安机关报案的情况。
11、信用卡申请表及资料。证实冉崇江向三家银行申领了信用卡，并提供了相关资料。
12、催收记录。证实三家银行对冉崇江进行催收的情况。
13、收入证明及调查材料。证实冉崇江向农业银行提供的收入证明不是真实的。
14、房地产产权证明。证实冉崇江向农业银行提供的房地产权证不是真实的。
本院认为：被告人冉崇江以非法占有为目的，超过规定期限透支，并经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。被告人冉崇江的指定辩护人提出被告人冉崇江系初犯、偶犯的辩护意见成立，本院予以采纳。
关于被告人冉崇江的指定辩护人提出公诉机关指控的证据不足，冉崇江没有恶意透支的故意，催收记录不成立的辩护意见。经审理查明，被告人冉崇江在经营过程中，明知自己资金不足，于是使用信用卡进行透支以周转资金，造成无法归还银行信用卡欠款的客观后果。被告人冉崇江的指定辩护人提出冉崇江当时有90万元的存款，具有还款能力。经查，冉崇江农业银行的储蓄账户在2012年3月8日前没有大额资金，但在3月9日转入90万元，此后至3月13日该90万元已被支取，此后再无大额资金转入。结合冉崇江三张信用卡的交易记录，冉崇江在3月13日以后仍有大额透支信用卡的行为，且冉崇江当庭供述其无其他存款，故应当认定冉崇江是在没有还款能力后仍大量透支使用信用卡，冉崇江透支信用卡的行为具有非法占有的故意。被告人冉崇江在供述中提到三家银行均多次对其进行催收，且其本人确认了三家银行的催收记录，银行催收记录与被告人冉崇江的供述得到相互印证，足以认定三家银行已对冉崇江进行过二次以上的催收。因此，公诉机关举示的证据足以证实被告人冉崇江具有恶意透支行为，故对该辩护意见不予采纳。
关于被告人冉崇江的指定辩护人提出被告人冉崇江有自首情节的辩护意见。经查，冉崇江因涉嫌恶意透支信用卡被公安机关捉获，其到案后主动交代了另外的恶意透支行为，其行为是主动供述同种犯罪事实，不成立自首。故对该辩护意见不予采纳。被告人冉崇江到案后如实供述了自己的罪行，可从轻处罚。
关于被告人冉崇江的指定辩护人提出本案中三家发卡银行具有过错的辩护意见。本院认为，银行仅对冉崇江申领信用卡的资料进行审查，但在信用卡发放后，由信用卡权利人自由支配，冉崇江使用信用卡进行恶意透支与发卡行审查信用卡申领资料之间不具备刑法上的因果关系，故对该辩护意见不予采纳。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条和第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人冉崇江犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年六个月，并处罚金10万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自二Ｏ一四年三月十日起至二Ｏ二Ｏ年九月九日止。罚金限本判决生效后十日内缴纳。）
二、责令被告人冉崇江退赔各被害单位经济损失。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向重庆市第一中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 郭 旭
代理审判员 李 敏
人民陪审员 陈协蓉
二〇一四年十月十六日
书 记 员 胡 鹏