上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）普民二（商）初字第9287号
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行，住所地上海市普陀区大渡河路388弄5号一、二、二十、二十一层。
负责人吕虹，行长。
委托代理人赵秦，女，1985年12月3日出生，汉族，住上海市普陀区北石路***弄**号***室，系该行员工。
委托代理人唐杰，上海和华利盛律师事务所律师。
被告林孝雪，男，1968年5月7日出生，汉族，住福建省闽侯县廷坪乡后溪村溪头*号。
被告方茶花，女，1972年9月15日出生，汉族，住福建省闽侯县廷坪乡尾桥村桥**号。
被告上海千都石材有限公司，住所地上海市奉贤区金汇镇金钱公路411号5幢141室。
法定代表人林孝雪。
被告余根淼，男，1978年1月18日出生，汉族，住福建省古田县杉洋镇远地村福井路*号。
被告上海麦高投资管理有限公司，住所地上海市闵行区虹梅南路3509弄298号第8幢1004室。
法定代表人张方敏。
被告张方敏，女，1978年5月6日出生，汉族，住福建省古田县杉洋镇远地村福井路*号。
被告余惠菊，女，1968年10月29日出生，汉族，住福建省古田县鹤塘镇后彰村溪尾洋*号。
被告雷德铨，男，1966年6月23日出生，汉族，住福建省古田县水口镇嵩溪村**号。
被告黄聿仁，男，1970年8月2日出生，汉族，住福建省古田县鹤塘镇鹤塘村鹤兴街***号。
被告陈炳莲，男，1973年7月20日出生，汉族，住福建省福州市仓山区闽江大道***号江南水都名筑花园22-906。
被告江良钿，男，1963年8月25日出生，汉族，住福建省古田县城东街道解放路***号*单元***室。
被告韦秋吉，女，1982年9月20日出生，壮族，住广西省忻城县北更乡弄兰村古稠屯*号。
被告邹美仙，女，1964年5月13日出生，汉族，住福建省古田县城东街道解放路***号*单元***室。
被告姚梅芳，女，1974年1月12日出生，汉族，住福建省福州市仓山区闽江大道***号江南水都名筑花园22-906。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行与被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司、余根淼、上海麦高投资管理有限公司、张方敏、余惠菊、雷德铨、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月11日受理后，由审判员朱巧凤独任审理，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2015年3月3日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人赵秦、唐杰到庭参加诉讼，被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司、余根淼、上海麦高投资管理有限公司、张方敏、余惠菊、雷德铨、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行诉称，2013年1月10日，原、被告签订《个人借款／担保合同》一份，约定被告林孝雪因经营需要向原告申请个人经营贷款人民币433万元（以下均为人民币），贷款期限为12个月，并以被告余惠菊名下位于上海市闸北区公兴路81、83号1-3层房屋提供房产抵押。被告林孝雪作为借款人，被告方茶花作为共同借款人，被告余根淼、上海麦高投资管理有限公司作为保证人，被告余惠菊作为抵押人，被告雷德铨作为抵押物共有人，都在该协议上签字盖章。同日，对应上述借款合同，原告与被告余惠菊、雷德铨签订《个人借款最高额抵押合同》一份，约定两被告就主借款合同中所涉余惠菊名下房屋在720万元最高额度内，为被告林孝雪、江良钿与原告签订的借款合同承担最高额抵押担保责任，各方于2013年1月17日办理了所涉房地产的抵押登记。之后，原、被告再次签订《中国工商银行个人贷款合同变更协议》（以下简称《变更协议》）一份，将贷款期限变更为24个月，被告上海千都石材有限公司、张方敏、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳作为上述贷款新加入的法人及自然人保证人在该《变更协议》上签字盖章。并且，原告还与被告上海千都石材有限公司、方茶花各自签订《个人贷款业务参与还贷承诺书》（以下简称《还贷承诺书》）一份，两被告承诺就本案中被告林孝雪的贷款承担共同还款责任。此外，为保障原告债权的实现，被告黄聿仁、陈炳莲、江良钿、林孝雪与原告额外签订《个人贷款业务商户联保协议》（以下简称《联保协议》）一份，约定就前述被告各自与原告签订的借款合同项下的贷款互相承担连带保证责任。2013年1月22日，原告依约发放贷款433万元。合同履行期间，被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司违反合同约定，未能按期还本付息，原告认为上述行为已构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并要求众被告按约清偿所有款项。据此，原告诉至本院，请求判令：1、被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司归还原告借款本金433万元；2、被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司支付原告借款利息及逾期利息（计算至2014年10月29日共计78452.43元，其后按原、被告签订的《个人借款／担保合同》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；3、被告余惠菊、雷德铨以其所有的坐落于上海市闸北区公兴路81、83号1-3层房屋，为被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司上述第1、2项债务承担抵押担保责任，并在被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司不能偿还上述债务时，原告有权对上述抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款在720万元的额度内优先受偿；4、被告余根淼、上海麦高投资管理有限公司、张方敏、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳对被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司的上述第1、2项债务承担连带保证责任；5、本案受理费、保全费、公告费等全部由被告承担。
审理中，原告变更诉请，请求判令：1、被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司归还原告借款本金4030490元；2、被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司支付原告借款利息及逾期利息（计算至2015年2月21日共计95723.48元，其后按原、被告签订的《个人借款／担保合同》约定的标准计算至生效法律文书确定的履行期限届满之日止）；诉请3、4、5不作变更。
原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：
1、《个人借款／担保合同》及众被告身份证复印件各1份，证明原、被告之间的借款事实及各方约定的权利义务；
2、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证各1份，证明被告余惠菊、雷德铨以其坐落于上海市闸北区公兴路81、83号1-3层房屋为本案借款承担最高额抵押担保责任并已办理抵押登记的事实；
3、《变更协议》1份，证明原、被告对于借款期限及保证人等进行变更的事实；
4、《还款承诺书》2份，证明被告方茶花、上海千都石材有限公司愿意对被告林孝雪的借款承担共同还款责任的事实；
5、《联保协议》1份，证明被告黄聿仁、陈炳莲、江良钿、林孝雪愿意就各自与原告签订的借款合同项下的贷款互相承担连带保证责任得事实；
6、个人借款凭证及原告系统明细列表各1份，证明原告依约放款后被告未按约还款的事实，及截至2015年2月21日被告拖欠的借款本金、利息及逾期利息金额。
被告林孝雪、方茶花、上海千都石材有限公司、余根淼、上海麦高投资管理有限公司、张方敏、余惠菊、雷德铨、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳未作答辩。
经审理查明，原告与众被告于2013年1月10日签订一份《个人借款／担保合同》（合同编号为2060012170504），被告林孝雪为借款人，被告方茶花为共同借款人，被告余惠菊、雷德铨为抵押人，被告余根淼、上海麦高投资管理有限公司为保证人，借款金额为433万元，用途为支付上游企业货款，借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，借款期限为12个月，初定为2013年1月10日起至2014年1月10日止，实际放款日与到期日以借款凭证为准，利息自实际放款日起算，按月付息。合同还约定，在借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的情形下将构成违约，贷款人有权宣布该合同及其与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的借款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在该合同约定利率的基础上加收40%确定；保证人对该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任；保证期间为该合同项下借款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为借款提前到期之日起的两年；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押清单列明房产为抵押人余惠菊名下位于上海市闸北区公兴路81、83号1-3层的房屋；抵押担保的范围包括该合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；该合同主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是有借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权优先选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。原告及上述各被告均在该合同相应位置签字盖章。同日，原告与被告余惠菊、雷德铨签订《个人借款最高额抵押合同》（合同编号为2060012170504DY）一份，对应上述《个人借款／担保合同》中所涉抵押内容，约定对于自2013年1月10日至2014年1月10日期间，贷款人依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》等合同及其他文件而享有对借款人的债权，由抵押物清单所列房产在720万元的最高额度内，承担最高额抵押担保责任，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。该合同就抵押物、担保范围及抵押权的实现条件等也作出与《个人借款／担保合同》相符的约定。原告作为抵押权人，被告余惠菊作为抵押人、被告雷德铨作为抵押物共有人均在该合同上签字盖章，并于2013年1月17日办理抵押权登记手续，由上海市房地产登记处出具登记证明（登记证明号“闸201308000695”）。
另查明，本案所涉抵押物，即上海市闸北区公兴路81、83号1-3层的房屋，为本案与（2014）普民二（商）初字第9282号案件中所涉的债权共同提供最高额抵押，最高额抵押所担保的债权额为720万元。
之后，原告与众被告对上述《个人借款／担保合同》签订《变更协议》一份，被告林孝雪为借款人，被告方茶花为共同借款人，被告余惠菊、雷德铨为抵押人，被告上海麦高投资管理有限公司、被告上海千都石材有限公司为法人保证人，被告余根淼、张方敏为自然人保证人及出质人，被告黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳为自然人保证人。该协议约定，借款期限变更为24个月，自原借款合同约定的实际放款日起始日起算，还款方式变更为按月等额本息还款，自2014年1月22日起设定宽限期6个月，宽限期内，借款人仅按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。原告及上述各被告均在该协议相应位置签字盖章。作为《个人借款／担保合同》的附件，原告还与被告上海千都石材有限公司、方茶花各自签订《还贷承诺书》一份，上述两被告承诺愿成为上述借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应还的借款本息，以及在借款人违约时的逾期借款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金及原告实现债权的费用，原告有权直接向上述两被告进行主张和追索，原告及上述两被告均在该承诺书相应位置处签字盖章。
此外，被告黄聿仁、陈炳莲、江良钿、林孝雪与原告还签订一份《联保协议》（协议编号015LB006），该协议项下四个被告组成“联保小组”，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该“联保小组”其他成员对其债务承担全额共同连带保证担保责任；保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用；保证期间为自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年，原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年。原告及上述各被告均在该协议相应位置处签字盖章，本案被告林孝雪及其合同编号为2060012170504的《个人借款／担保合同》作为联保成员及联保债务列明其上。
2013年1月22日，原告向被告实际发放借款433万元，执行利率为6.60%，截至2015年2月21日，被告除了支付过“历史明细列表”中载明的部分本息外，其余借款本金、利息、逾期利息如表所载，均未支付。故原告诉至本院要求判决如其诉请。
以上事实，有原告提供的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、上海市房地产抵押登记证明及上海市房地产权证、《变更协议》、《还款承诺书》、《联保协议》、个人借款凭证、原告系统明细列表及庭审笔录予以证明。
本院认为，原、被告签订的《个人借款／担保合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《变更协议》、《还款承诺书》、《联保协议》均系各方当事人的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务，现原告已按约足额发放借款，被告林孝雪却未按合同约定履行还款义务，在众被告均未到庭抗辩并提供相反证据的情况下，本院对原告主张的事实予以认定。被告方茶花、上海千都石材有限公司作为本案借款的共同还款人参与还款，应与被告林孝雪共同偿还全部借款。此外，各合同项下均明确约定在同时存在物的担保及第三人保证的前提下，原告有权自行选择实现担保的顺序或同时要求物的担保人及保证人同时履行担保责任。被告余根淼、上海麦高投资管理有限公司、张方敏、黄聿仁、陈炳莲、江良钿、韦秋吉、邹美仙、姚梅芳作为本案借款的保证人，在没有约定各自保证份额及先后顺序的前提下，均负有担保全部债权实现的义务；被告余惠菊作为本案借款的房产抵押担保人，应在其约定的最高额度内，以抵押物为被告林孝雪的债务承担抵押担保责任。被告雷德铨虽不是抵押房屋产证上的房地产权利人，但其作为被告余惠菊的配偶且在《个人借款／担保合同》中作为抵押物共有人及抵押人签字盖章，即已明确表示同意将上海市闸北区公兴路81、83号1-3层的房屋作为本案借款合同项下的抵押物，故原告在对上述抵押房产行使抵押权时，如需办理相关手续，被告雷德铨应予以配合。综上，原告的诉讼请求因有合同约定且与法无悖，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林孝雪、被告方茶花、被告上海千都石材有限公司应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行借款本金人民币4030490元；
二、被告林孝雪、被告方茶花、被告上海千都石材有限公司应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行利息及逾期利息（计算至2015年2月21日为人民币95723.48元，自2015年2月22日起按原、被告签订的《个人借款／担保合同》约定的利率计算至本生效判决确定的履行之日止）；
三、若被告林孝雪、被告方茶花、被告上海千都石材有限公司届期不履行上述第一、二项付款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市普陀支行可与被告余惠菊协议，以座落于上海市闸北区公兴路81、83号1-3层的房屋折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款与（2014）普民二（商）初字第9282号民事判决书所确定的抵押担保债权共同在人民币720万元的最高额度内优先受偿，原告在对上述房产行使抵押权的过程中，被告雷德铨应予以配合；
四、被告余根淼、被告上海麦高投资管理有限公司、被告张方敏、被告黄聿仁、被告陈炳莲、被告江良钿、被告韦秋吉、被告邹美仙、被告姚梅芳对上述主文第一、二项付款义务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币42067元、财产保全费人民币5000元，公告费人民币860元，合计人民币47927元（原告预付），由十四名被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 朱巧凤
审 判 员 倪 斌
人民陪审员 洪云娣
二〇一五年三月十九日
书 记 员 王昊艳
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。