广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江蓬法荷民初字第267号
原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市。
负责人：林毅，行长。
委托代理人：雷军、李仲荣，职员。
被告：刘宏根，男，1975年8月15日出生，汉族，住湖南省洞口县。
被告：ＸＸＸ，女，1982年1月4日出生，汉族，住湖南省郴州市。
原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告刘宏根、ＸＸＸ金融借款合同纠纷一案。本院于2015年2月4日立案受理后，依法由代理审判员徐旭斌适用简易程序，于同年3月25日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人雷军、被告刘宏根、被告ＸＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门港口支行起诉认为：刘宏根于2007年7月19日与工行江门港口支行签订《个人购房借款／担保合同》，约定由刘宏根向工行江门港口支行借款122000元，借款期限为120个月，从2007年8月10日起至2017年8月10日止，还款日期为每月10日。此外，刘宏根于同年7月23日与工行江门港口支行签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，约定刘宏根将购得的江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋用作上述贷款的抵押担保。签订合同后，工行江门港口支行按照合同的约定于2007年8月10日向刘宏根发放了住房按揭贷款122000元，履行了合同义务。但从贷款发放之日起至2014年12月止，刘宏根经常出现逾期还款的情况；截至2014年12月21日，刘宏根已有连续5期未按时足额偿还住房按揭贷款，积欠贷款本金4922.11元、利息874.99元。据此，刘宏根的行为已构成违约。双方签订的《个人购房借款／担保合同》约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期，要求借款人立即提前偿还两项贷款的全部本息（包括逾期利息）”，因此，工行江门港口支行有权主张解除合同并要求刘宏根偿还所有贷款本息。另根据双方关于抵押担保的约定，工行江门港口支行有权就江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋享有优先受偿权。此外，本案债务属刘宏根与ＸＸＸ的夫妻共同债务。综上，为维护合法权益，请求判令：1.解除工行江门港口支行与刘宏根签订的《个人购房借款／担保合同》，刘宏根立即偿还工行江门港口支行的住房按揭贷款本金43427.01元及其利息（暂计至2014年12月21日为874.99元，从2014年12月22日起利息按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）；2.刘宏根对上述债务承担抵押担保责任；3.ＸＸＸ对上述债务承担共同偿还责任；4.本案诉讼费用由两被告负担。
庭审期间，工行江门港口支行陈述起诉后刘宏根偿还了贷款本金3935.21元及利息764.79元，合共4700元，故将请求金额变更为偿还贷款本金39491.80元及其利息（至2015年3月21日为606.96元，从2015年3月22日起按借款合同约定的利率计至款项清偿之日止）。
原告工行江门港口支行提供的证据有：1.刘宏根的身份证和户口簿，ＸＸＸ的身份证，刘宏根和ＸＸＸ的结婚证；2.个人购房借款／担保合同，个人贷款借据；3.个人借款最高额抵押合同，房地产权证，房地产他项权证；4.自营历史明细列表；5.催收通知书和回执。
被告刘宏根答辩认为：对借款的事实没有异议，但与ＸＸＸ已于2013年8月15日离婚，本案贷款应由ＸＸＸ偿还。
被告刘宏根提供的证据有：1.离婚证；2.离婚协议。
被告ＸＸＸ答辩认为：对借款的事实没有异议，因个人原因导致逾期还款。
被告ＸＸＸ没有举证。
本院查明：2007年5月29日，刘宏根（抵押人）与工行江门港口支行（贷款人同时作为抵押权人）签订2007港住自高0444号《个人借款最高额抵押合同》，主要约定：抵押人（同时作为借款人）自愿提供江门市杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋作为抵押担保，担保的债权包括自2007年7月23日至2019年7月23日贷款人向借款人发放的所有贷款，最高抵押担保余额为人民币122000元，担保的范围包括上述约定的所有贷款的本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；在贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的情况下，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿，或按合同约定的其他方式处理，或经与抵押人协商将抵押物折价以抵偿借款人所欠债务等。
2007年7月19日，刘宏根（借款人同时作为抵押人）与工行江门港口支行（贷款人）签订2007港住自0444号《个人购房借款／担保合同》，主要约定：一、根据借款人的申请，贷款人向其发放个人购置住房贷款122000元，用于购买江门市杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋，贷款期限为10年；二、贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.12%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及双方约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；三、借款人按照按月等额本息还款法的方式偿还贷款本息，每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；四、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在双方约定的利率基础上加收40%确定；五、借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除；六、本合同采用最高额抵押担保，担保合同为贷款人与抵押人于2007年5月29日签订的编号为2008港住自高0444号的个人借款最高额抵（质）押合同等。
2007年8月10日，工行江门港口支行向刘宏根发放了贷款122000元。
江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋登记于刘宏根名下。2009年9月8日，上述房屋办理了最高额抵押登记，登记他项权利人为工行江门港口支行，债权数额为122000元。
贷款发放后，刘宏根共有17期没有按时足额偿还贷款本息（包括2013年7月至2014年1月、2014年3月至12月）。截止2014年12月21日，刘宏根尚欠贷款本金43427.01元（含逾期贷款本金4922.11元）、利息874.99元。
2015年1月21日，工行江门港口支行提起本案诉讼。2015年2月16日，刘宏根的贷款账户存入4700元（其中偿还贷款本金3935.21元、利息764.79元）。截止2015年3月21日，刘宏根尚欠贷款本金39491.80元（含逾期贷款本金4409.46元）、利息606.96元。
另查明：刘宏根和ＸＸＸ于2007年7月3日登记结婚，后于2013年8月15日登记离婚。二人于2013年8月15日签订一份《离婚协议》，约定江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋归ＸＸＸ所有，房屋剩余的银行按揭贷款由ＸＸＸ负责偿还。庭审期间，刘宏根和ＸＸＸ陈述贷款购买的房屋用于家庭居住，离婚后的房屋银行按揭贷款由ＸＸＸ进行偿还。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。首先，关于借款关系的问题。刘宏根与工行江门港口支行签订的《个人购房借款／担保合同》，是双方真实意思的表示，没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应予认定为合法有效。根据《个人购房借款／担保合同》的约定，工行江门港口支行向刘宏根出借住房按揭贷款122000元，双方成立合法有效的借款关系。
其次，关于解除合同和偿还欠款的问题。签订合同之后，工行江门港口支行依约向刘宏根发放了贷款122000元，履行了合同义务。但从贷款发放后至2014年12月21日，刘宏根共有17期没有按时足额偿还贷款本息，截止2014年12月21日逾期偿还贷款本金4922.11元、利息874.99元，显属违约。根据《个人购房借款／担保合同》中关于“借款人累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除”的约定，工行江门港口支行主张解除《个人购房借款／担保合同》并要求刘宏根偿还尚欠的贷款本息，合法合理，本院予以支持。鉴于在工行江门港口支行起诉后，刘宏根偿还了部分贷款本息，截止2015年3月21日，刘宏根尚欠贷款本金39491.80元（含逾期贷款本金4409.46元）、利息606.96元，因此，刘宏根需要偿还贷款本金39491.80元以及按合同约定计算的利息。
再次，关于ＸＸＸ的责任。本案债务系刘宏根在其与ＸＸＸ婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务。因本案贷款属于个人购置住房贷款，且刘宏根和ＸＸＸ在庭审期间陈述贷款购买的房屋用于家庭居住，故刘宏根与ＸＸＸ在贷款当时应有共同举债的合意，ＸＸＸ亦应分享了贷款所带来的利益。因此，本案债务应认定为刘宏根与ＸＸＸ的夫妻共同债务。据此，ＸＸＸ应对本案债务承担共同偿还责任。
最后，关于抵押权的问题。刘宏根与工行江门港口支行签订《个人借款最高额抵押合同》，约定由刘宏根提供江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋作为本案贷款的抵押担保，并办理了抵押登记手续；由此，抵押权已设立，工行江门港口支行在贷款本息的范围内对处置上述抵押物的价款有优先受偿权。
关于刘宏根认为其在与ＸＸＸ离婚时已约定江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋归ＸＸＸ所有，房屋剩余的银行按揭贷款由ＸＸＸ负责偿还，故本案贷款不应由其偿还的抗辩意见。如上所述，本院认定本案债务系刘宏根和ＸＸＸ的夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持”的规定，工行江门港口支行有权就本案债务向刘宏根和ＸＸＸ主张权利。因此，刘宏根的上述抗辩意见缺乏法律依据，本院不予采纳。如刘宏根的合法权益确因ＸＸＸ的行为而遭到损害，可另寻合法途径予以解决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第（一）项、第四十一条、第四十二条第（二）项、第五十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行与被告刘宏根双方所签订的2007港住自0444号《个人购房借款／担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、被告刘宏根、ＸＸＸ应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还尚欠的贷款本金39491.80元及相应利息（包括截至2015年3月21日的利息606.96元及从2015年3月22日起按2007港住自0444号《个人购房借款／担保合同》的约定计至本判决确定履行之日止的利息）；
三、原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行有权以被告刘宏根提供抵押的江门市蓬江区杜阮镇金碧涛居8幢之一402室房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。
被告刘宏根、ＸＸＸ如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1108元，减半收取554元，保全费620元，合共1174元，由被告刘宏根、ＸＸＸ共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐旭斌
二〇一五年四月二十七日
书 记 员 茹晓琳