安徽省阜阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖12民终1187号
上诉人（原审原告）中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行，住所地安徽省阜阳市颍泉区人民东路9号。
负责人：王建明，该行行长。
委托代理人：王国忠，安徽天宽律师事务所律师。
委托代理人：王云龙，安徽天宽律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）王占玲，女，1973年3月20日出生，汉族，住安徽省阜阳市。
委托代理人：于均，阜阳市颍泉区法律援助中心律师。
上诉人中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行(简称工行阜阳牡丹支行)因与被上诉人王占玲信用卡纠纷一案，不服安徽省阜阳市颍泉区人民法院（2015）泉民二初字第01150号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，于2016年5月26日公开开庭审理了本案，上诉人工行阜阳牡丹支行的委托代理人王国忠、王云龙，被上诉人王占玲的委托代理人于均到庭参加诉讼，现已审理终结。
原审法院经审理查明：2008年8月25日，王占玲向工行阜阳牡丹支行申请办理了卡号为6222314740018860、5309900700194069的牡丹信用卡两张，初始额度均为2万元。用于分期付款消费，截至2015年7月2日，卡号为6222314740018860的信用卡拖欠本金197238.06元、利息51427.79元、滞纳金11288.02元，合计259953.87元；卡号为5309900700194069的信用卡拖欠本金205233.02元、利息53290.37元、滞纳金l1294元，合计269817.39元。
2011年1O月12日，王占玲向工行阜阳牡丹支行申请办理了卡号为5240470005354612的牡丹信用卡，信用额度为1万元，2012年2月28日，王占玲向工行阜阳牡丹支行申请将信用卡额度提升至90万元。后王占玲多次刷卡消费，截至2015年7月2日，该卡拖欠本金14l348.2元、利息79816.18元、滞纳金12500元，合计233664.38元。
原审法院另查明：2013年7月24日，王占玲在接受阜阳市公安局颍泉分局经侦大队询问时陈述：我来报案，我的信用卡被我前夫乔红林冒用，并透支80多万元，直到银行给我打电话我才知道。因工行打电话给我，说我的信用卡透支了，我就到国贸的工商银行查询我的卡被透支了多少钱，工行的工作人员说，我一共4张工商银行的卡，共透支80多万元，但是，我这4张卡并没有使用过，而且初始额度都不超过2万元，根本透支不了这么多钱。我一共有4张工行的行用卡，我在2008年8月25日办理了2张，卡号：6222314740018860、5309900700194069，这两张卡在哪里办理的我记不清楚了，2010年8月18日办理了1张，卡号：6222350040056051，在哪办理的我记不清了，2011年10月12日办理了1张，卡号：5240470005354612是在阜阳市国贸的工商银行办理的。我在阜阳市国贸领取过1张，在阜阳市中央豪景领取过1张，领取的卡号我都记不得了。其他2张怎么领取的我记不得了。卡号为5240470005354612的信用卡我调整过额度，额度为90万元，其他的3张卡我没有调额。我办理的4张信用卡，其中有2张是在乔红林的办公室放着（因为当时我们在一个单位），还有2张在我家中，离婚之后乔红林还有家里的钥匙，而且我的东西放在哪里他也知道。因为我一直用的是以前的密码，而且这4张卡的密码他都知道，我也从来没有换过新密码。我没有将卡借给别人使用。
原审法院认为：工行阜阳牡丹支行与王占玲之间的信用卡合同合法、有效，双方应当按照合同的约定享有权利并承担义务。本案因王占玲所持三张牡丹信用卡拖欠大额透支本息引起，由于卡号为6222314740018860、5309900700194069的牡丹信用卡的初始信用额度仅为2万元，现出现如此大额透支，在工行阜阳牡丹支行不能就该两张信用卡信用额度的提升确由王占玲申请变更或者透支刷卡确由王占玲所为等事实提供更为详尽证据的情况下，应推定工行阜阳牡丹支行在履行合同过程中存在重大疏漏，因此产生的经济损失不应由持卡人王占玲全额承担。同时，结合王占玲向公安机关报案时的陈述，即便确如王占玲所言该透支是由其前夫乔红林刷卡消费所致，王占玲在信用卡的保管和使用方面亦存在重大疏漏。因此，对于该两张信用卡出现大额透支的后果，与双方的违约行为均有着相应的因果关系，双方应当各自承担相应的责任。由于工行阜阳牡丹支行负有保障国有资产良性运转、保护持卡人资金安全等责任，而且在审批管控环节具有较强的技术和交易优势，故酌情判令工行阜阳牡丹支行分担损失的60%，王占玲分担损失的40%。就卡号为5240470005354612的信用卡的透支款项承担的问题，经庭审核实，该卡信用额度的提升确由王占玲申请，且本案属于合同纠纷，当事人因为第三人的原因出现违约情形，不是免除其合同责任的法定理由，工行阜阳牡丹支行要求王占玲返还拖欠的本金、利息及滞纳金，应当予以支持。至于本案中是否涉及案外人犯罪行为的问题，因既不影响合同当事人民事责任的承担，亦非本案中止审理的法定理由，故对王占玲的相关抗辩主张不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百二十条、第一百二十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十条的规定，判决：一、王占玲赔偿中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行211908.50元［计算公式：（259953.87+269817.39）×40%＝211908.50］；二、王占玲返还中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行本金14l348.2元、利息79816.18元、滞纳金12500元，合计233664.38元；三、驳回中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行的其他诉讼请求。上述一、二项合计445572.88元，限于本判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6629元,减半收取3314.50元，由工行阜阳牡丹支行负担1314.50元，由王占玲负担2000元。
宣判后，工行阜阳牡丹支行不服，向本院提出上诉称：《牡丹卡合约》中明确载明持卡人应妥善保管密码，凡使用密码进行交易均视为持卡人本人所为。又因该卡任何一次透支消费都必须输入密码，故应由持卡人即王占玲承担全部责任。
王占玲答辩称：上诉人不能证明该透支行为是王占玲所为，事实上王占玲已报警，且大部分消费是在报警后发生的，这是上诉人管理不当，存在疏忽，其应当承担该责任。上诉人的上诉理由不能成立，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审举证期限内，双方当事人均未提供新证据，双方当事人所举证据与一审相同，相对方质证意见也同于一审，本院认证意见与一审一致，本院对一审查明的事实予以确认。
本院认为：工行阜阳牡丹支行与王占玲之间的信用卡合同合法、有效，双方应当按照合同的约定享有权利并承担义务。王占玲所持的卡号为6222314740018860、5309900700194069的牡丹信用卡的初始信用额度仅为2万元，而出现了远超2万元的大额透支，工行阜阳牡丹支行不能证明该两张信用卡信用额度的提升由王占玲申请变更，且在王占玲向公安机关报案后该两张卡仍持续透支使用长达近两年时间，可推定工行阜阳牡丹支行在履行合同过程中存在重大疏漏和管理不善，因工行阜阳牡丹支行负有保障国有资产良性运转、保护持卡人资金安全等责任，且在审批管控环节具有较强的技术和交易优势，原审法院酌情判令工行阜阳牡丹支行承担损失的60%并无不当。综上，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费6629元，由中国工商银行股份有限公司阜阳牡丹支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 汝 峰
审判员 孙 荣
审判员 褚颍芬
二〇一六年七月十四日
书记员 李 杨
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。