广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东三法民三初字第621号
原告官琼龙，男，汉族，1988年4月8日出生，住广东省普宁市。
委托代理人郑德能，广东常正律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司，住所地：广东省东莞市。
负责人李军凯，该公司总经理。
委托代理人杨建军，男，汉族，1981年9月17日出生，住江西省宜春市上高县，该公司员工。
原告官琼龙诉被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司（以下简称平安财险东莞公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年4月24日受理后，依法适用简易程序由审判员伦艳芬独任审判，于2014年6月24日公开开庭进行了审理。原告官琼龙及其委托代理人郑德能，被告平安财险东莞公司的委托代理人杨建军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告官琼龙诉称，2013年11月28日3时许，司机张焕林驾驶摩托车在东莞市凤岗镇与由司机官小林驾驶登记车主为原告的粤S号轿车发生交通事故，由此造成张焕林受伤及两车损坏。事故经交警部门处理，认定由官小林负事故的全部责任，张焕林不负事故责任。事故发生后，原告为张焕林垫付了医疗费54500元。另原告一次性向张焕林支付了赔偿款35000元，该款包括了误工费11000元、护理费8000元、住院伙食补助费3750元、营养费1650元、后续治疗费等法律规定的一切费用。粤S号轿车因本事故损坏，原告为此支付了维修费13219.01元。被告平安财险东莞公司承保了肇事粤S号轿车的机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、商业第三者责任保险、车辆损失险，事故发生在保险期限内，被告应当承担本案的赔偿责任。现原告诉至法院，请求判令：一、被告赔偿原告保险金102719.01元；二、本案诉讼费由被告承担。
被告平安财险东莞公司辩称，一、被告承保了肇事粤S号轿车的交强险、商业第三者责任保险及不计免赔率、车辆损失险及不计免赔率，事故发生在保险期限内；二、经被告核实，粤S号轿车的检验有效期至2013年8月31日止，故事故发生时肇事车辆未进行年检，根据《机动车辆保险条款》第一部分第一章第三条第二款、第二章第四条第二款的约定，被告平安财险东莞公司只应在交强险限额部分承担赔偿责任；三、被告平安财险东莞公司为伤者张焕林垫付了医疗费10000元，该款包括在原告官琼龙垫付的医疗费中；四、被告平安财险东莞公司有权对协议书中约定的赔偿项目进行重新核定；五、原告未能证明张焕林以及护理人员的收入情况，误工费、护理费均应当按照50元／天的标准计算。
本院查明并确认如下事实：
2013年11月28日3时0分许，司机官小林驾驶粤S号轿车在行经东莞市凤岗镇农贸市场路段时，未确保安全行驶，致使轿车与司机张焕林驾驶的摩托车发生碰撞，由此造成张焕林受伤及车辆损坏的交通事故。事故发生后，官小林将肇事粤S号轿车移离现场。本事故经交警部门处理，认定由官小林负事故的全部责任，张焕林不负事故责任。
另查，被告平安财险东莞公司承保了肇事粤S号轿车的交强险、商业第三者责任保险及不计免赔率、车辆损失险及不计免赔率，交强险的各项限额分别为死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元，商业第三者责任保险限额为300000元，车辆损失险限额为78600元，事故发生在保险期限内。张焕林驾驶的摩托车未购买保险。
被告平安财险东莞公司称其于2013年12月2日在网络上对肇事粤S号轿车的检验有效期进行查询，该车的检验有效期至2013年8月31日止，故在事故发生时该车已经过了检验有效日期，根据《商业第三者责任保险条款》第三条的约定“发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：……（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过……”以及《车辆损失险保险条款》第四条的约定“发生意外事故时，保险车辆有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任……（二）未在规定检验期限内进行机动车安全技术检验或检验未通过……”且上述免责条款均以加深黑体字显示的表现形式明确加以提示说明，被告主张其在商业第三者责任保险、车辆损失险限额内免赔，被告只需要在交强险各项限额内承担赔偿责任。原告官琼龙确认事故发生时肇事粤S号轿车已经过了检验有效期，但原告认为上述保险条款属于格式条款，被告未履行提示和说明义务，上述免责条款无效，被告应当在交强险、商业第三者责任保险、车辆损失险限额内对原告的损失承担赔偿责任。经本院限期被告举证，被告提交投保单、保险销售事项确认书佐证。原告称未在上述两份证据在上署名，对上述两份证据的真实性不予认可。
又查，《中华人民共和国合同法》第三十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。”《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条规定“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”
事故发生后，张焕林于2013年11月28日至2014年1月16日在东莞市凤岗医院住院治疗，共计住院49天，用去医院费54301.90元。出院诊断为：1.重型颅脑外伤；2.右侧膝部挫裂伤。出院医嘱：1.休息2个月；2.加强营养；3.定期回院复诊；4.住院期间陪护2人等。2014年1月16日，官小林与张焕林达成和解协议，该协议内容如下：1.官小林已经为张焕林垫付了医疗费54500元；2.官小林一次性赔偿张焕林35000元，该费用包括误工费100元／天×110天=11000元、护理费80元／天×50天×2人=8000元、住院伙食补助费75元／天×50天=3750元、营养费15元／天×110天=1650元、后续治疗费等法律规定的一切费用；3.粤S号轿车的拖车费、停车费、维修费均由官小林承担。原告官琼龙主张官小林垫付的医疗费、支付的赔偿款实际均由其支付，并提交了协议书、道路交通事故经济赔偿凭证、官小林的证人证言佐证。被告平安财险东莞公司对上述证据予以确认。
再查，原告官琼龙是肇事粤S号轿车的登记车主，原告主张上述车辆在本事故中损坏，并于2014年4月12日在东莞市清溪联鑫汽车修理厂维修，原告为此支付了汽车维修费13219.01元，并提交汽车维修费发票佐证。被告平安财险东莞公司对上述证据予以确认。
以上事实，有道路交通事故认定书、行驶证复印件、保险单、《商业第三者责任保险条款》、《车辆损失险保险条款》、广东省地方税收通用发票（电子）、住院诊断证明书、出院记录、医疗收费票据、协议书、道路交通事故经济赔偿凭证、官小林的证人证言、汽车维修费发票、机动车信息查询、垫付支付信息浏览、投保单、保险销售事项确认书以及本案庭审记录等证据加以佐证。
本院认为，本案是财产保险合同纠纷，应当按照法律的规定及保险合同的约定，确定合同双方的权利及义务。原、被告签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，依法予以确认。
本案的争议焦点为：1.被告平安财险东莞公司依照《商业第三者责任保险条款》第三条第二款以及《车辆损失险保险条款》第四条第二款的约定在商业第三者责任保险、车辆损失险限额内免赔的主张能否成立。2.对于原告官琼龙为本事故伤者张焕林垫付的医疗费、支付的赔偿款，被告平安财险东莞公司应当如何承担赔偿责任。
关于第一个争议焦点。原告官琼龙与被告均确认粤S号轿车在事故发生时已经超过了检验有限期，且原告亦未提交证据证明上述车辆在发生事故时是合格的、不存在安全隐患的。上述保险条款明确约定未按规定检验的车辆，被告在商业第三者责任保险、车辆损失险限额内不负责赔偿。虽然上述保险条款属于格式条款，原告亦对被告提交的投保单、保险销售事项确认书真实性予以否认，但被告在提供给原告的格式条款中已集中明确载明其责任免除的各种情形并均以加深黑体字显示的表现形式明确加以提示说明，且该条款文字表达清楚明确，属于一般理解范畴。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条的规定，被告对保险条款中涉及关于保险人责任免除的条款已尽了其作提示说明的义务。原告仅以该条款属于格式条款被告未履行提示和说明义务为由主张条款无效不能成立。投保人投保机动车保险的目的确实是为了在发生事故时由保险公司分担风险，但投保人也应如实履行合同义务。本案中，原告未能按照合同约定按规定检验车辆，原告的行为违反了合同约定，且不得驾驶未经检验合格的车辆上路为法律的禁止性规定，被告可以根据合同约定在商业第三者责任保险、车辆损失险限额内不负责赔偿超出交强险限额的损失及粤S号轿车的车辆损失。
关于第二个争议焦点。张焕林属于肇事粤S号轿车的第三者，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条以及《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条的规定，张焕林的损失应当由被告平安财险东莞公司在交强险限额范围内承担赔偿责任。超出交强险赔偿限额的损失，由于被告在商业第三者责任保险限额内免赔，此部分损失由原告自行承担。现原告官琼龙已经支付张焕林相关的赔偿费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十五条的规定，被告平安财险东莞公司应就原告赔偿给张焕林的费用承担保险理赔责任，但赔偿的数额应当以法定的赔偿项目及标准为准，原告赔偿张焕林超过法定赔偿标准部分的费用，应当由其自行承担。
据此，根据本院查明的事实、证据，按照法庭辩论终结时即广东省2013年度人身损害赔偿标准，张焕林的损失计算如下：
1.医疗费：原告官琼龙垫付44301.90元＋被告平安财险东莞公司垫付10000元=54301.90元，有相应的住院诊断证明书、医疗收费票据等证据佐证，本院予以确认。
2.后续治疗费：出院记录、住院诊断证明书均嘱咐张焕林出院后需要定期复诊，且官小林与张焕林签署和解协议书的时间就是张焕林出院当天，原告官琼龙在客观上亦无可能得到张焕林进行后续治疗费的相关医疗收费票据。结合张焕林的伤情及医疗机构的医嘱，本院酌情支持1000元。
3.住院伙食补助费：此项费用应当按照当地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准50元／天计算，即50元／天×住院49天=2450元。
4.营养费：结合医嘱及张焕林的伤情，本院酌情800元。
5.护理费：张焕林住院期间有2人共同陪护，有住院诊断证明书佐证，本院予以确认；原告官琼龙未能证明护理人员的身份情况、收入情况，护理费应当参照东莞市当地护工标准50元／天计算为宜，即50元／天×住院49天×2人=4900元。
6.误工费：原告官琼龙未能证明张焕林的工作、收入情况，被告主张张焕林误工费按照50元／天的标准计算合理，本院予以支持误工时间为住院时间以及医疗机构确定的休息时间，即住院49天＋休息2个月=109天；此项费用为50元／天×109天=5450元。
以上张焕林第1-4项的损失共计58551.90元，由被告平安财险东莞公司在交强险医疗费用赔偿限额内赔偿张焕林10000元，被告已为张焕林垫付医疗费10000元；超出交强险医疗费用赔偿限额的损失48551.90元，由原告官琼龙自行承担。以上张焕林第5、6项的损失共计10350元，由被告平安财险东莞公司在交强险死亡伤残赔偿限额内承担100%的赔偿责任。
综上，被告平安财险东莞公司应当在交强险限额内赔偿原告官琼龙10350元。对于原告超出上述计算标准的请求，本院依法予以驳回。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十九条，《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十条、第六十条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第六十五条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十三条、第二十四条、第三十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、限被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司于本判决发生法律效力之日起五日内赔偿原告官琼龙10350元；
二、驳回原告官琼龙的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费1177元，由原告官琼龙负担1058元，被告中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司负担119元。诉讼费原告已预交。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 伦艳芬
二〇一四年七月四日
书记员 孙 菊
附：相关的主要法律条文（节选）
1.《中华人民共和国民法通则》
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。
没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。
第一百一十九条侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养的人必要的生活费等费用。
2.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
3.《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
4.《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
5.《中华人民共和国侵权责任法》
第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成残疾的，还应当赔偿残疾生活辅助费和残疾赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
6.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
7.《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第三十五条本解释所称“城镇居民人均可支配收入”、“农村居民人均纯收入”、“城镇居民人均消费性支出”、“农村居民人均年生活消费支出”、“职工平均工资”，按照政府统计部门公布的各省、自治区、直辖市以及经济特区和计划单列市上一年度相关统计数据确定。
“上一年度”，是指一审法庭辩论终结时的上一统计年度。
8.《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。