广东省广州市增城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗增法民二初字第1420号
原告：广州住房公积金管理中心，地址：广东省广州市天河区。
负责人：夏卫兵。
委托代理人：王辉、谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。
被告：夏莉，住河南省固始县。
被告：彭海艺，住广东省龙门县。
第三人：中国建设银行股份有限公司增城支行，地址：广东省广州市增城区。
负责人：梅元比。
委托代理人：李伟雄，住广东省广州市增城区，该公司职员。
委托代理人：郑育欢，住广东省广州市增城区，该公司职员。
原告广州住房公积金管理中心诉被告夏莉、彭海艺、第三人中国建设银行股份有限公司增城支行金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员董斯颍独任公开开庭进行了审理。原告广州住房公积金管理中心的委托代理人谢佩雯、第三人中国建设银行股份有限公司增城支行的委托代理人郑育欢到庭，被告夏莉、彭海艺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告广州住房公积金管理中心诉称：2012年6月26日，两被告与第三人签订了440541100-119-201200548-0号《个人住房组合借款合同》，合同约定：1、被告公积金贷款人民币500000元用于购买增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑十二街16号201房，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为240个月，总供款期数为240期。2、借款利息按月计付，月利率为0.47%，适用按月等额本息还款法，每月归还本息金额为人民币3217.48元。借款逾期的，罚息利率在本合同约定贷款利率水平上上浮30%。3、若被告出现不安合同约定按时足额偿还借款本息即构成违约，原告可宣布贷款立即到期并要求被告清偿全部借款本息及相关费用。合同签订后，第三人依照被告的公积金贷款申请和原告的审核如约放款给被告，并办理了房地产他项权证，登记的权利人是本案第三人。然截止到2015年5月，被告累计拖欠本金12946.05元，拖欠利息15282.24元和罚息666.61元。另此前，原告与中国建设银行广州市分行签订了《委托承办住房公积金金融业务协议书》，约定了广州市的住房公积金贷款业务委托中国建设银行办理。故第三人在上述合同项下的权利义务归属于原告享有。现原告提起诉讼，请求法院判令：1、解除两被告与第三人签订的440541100-119-201200548-0号《个人住房组合借款合同》；2、两被告清偿该合同的借款本金、利息及罚息，截止到2015年5月11日合计483660.1元（其中本金467711.25元、利息15282.24元、罚息666.61元）和付清上述全部款项之日止的银行利息及罚息（具体数额以第三人的对账单为准）；3、原告依法就增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑十二街16号201房房产处置款中优先受偿；4、本案受理费由两被告承担。
被告夏莉、彭海艺未到庭，亦未提交书面答辩意见。
第三人中国建设银行股份有限公司增城支行称同意原告的诉讼请求。
经审理查明：2012年6月26日，第三人（贷款人、抵押权人）与两被告（借款人、抵押人）签订《个人住房组合借款合同（编号：440541100-119-2012000548-0）》，约定借款人借款金额为57万元，其中商业性贷款70000元，公积金贷款500000元；贷款人受原告委托向借款人发放个人住房公积金贷款，贷款期限240个月，从2012年6月26日起至2032年6月26日止，年利率为4.7%，罚息利率为贷款利率水平上浮30%；贷款用于借款人购买广州市增城区新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑十二街16号201房，借款人以该房产作为抵押；公积金贷款采用等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为3217.48元；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系。同年7月27日，原告委托第三人向两被告发放公积金贷款500000元。上述抵押房产于2012年7月17日办理他项权登记（粤房地他项权证穗字第1220049867号），他项权利人为第三人，债权数额为57万元。庭审中，原告称两被告从2013年2月开始逾期还款，自2014年8月起再未还款，截至2015年8月7日，尚欠借款本金467711.25元，拖欠利息20098.29元、罚息1153.04元。
庭审中，第三人称暂未就两被告向其商业贷款的7万元提起诉讼，现第三人表示同意将处分上述抵押房产所得价款由原告与第三人按照债权比例优先受偿。
本院认为：原告委托第三人按金融法规实行放贷，第三人与两被告签订的《个人住房组合借款合同》是双方当事人经协商一致达成的合意，内容没有违反法律、行政性法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行。上述合同已明确约定第三人受原告委托向两被告发放借款，该合同直接约束原告和两被告。原告委托第三人已按合同约定履行了发放贷款义务，两被告应承担归还借款本金并支付利息和罚息的民事责任。因原告执行住房公积金管理条例的规定，并按规定委托第三人依照金融法规操作放贷，之间是委托和被委托关系，受委托人的行为就由委托人承担，同时权利也应由委托人承受。两被告现逾期供款构成违约，原告有权提前收回贷款本息，终止合同履行，对抵押物有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广州住房公积金管理中心（受托银行：中国建设银行股份有限公司增城支行）与被告夏莉、彭海艺签订的《个人住房组合借款合同（编号：440541100-119-2012000548-0）》；
二、被告夏莉、彭海艺于本判决生效后十日内归还原告广州住房公积金管理中心借款本金467711.25元及利息、罚息（截至2015年8月7日的利息20098.29元、罚息1153.04元，自2015年8月8日起的利息按合同约定标准计算至实际清偿之日止）；
三、被告夏莉、彭海艺不履行上述判决时，原告广州住房公积金管理中心有权处分被告夏莉、彭海艺提供抵押的广州市增城区新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑十二街16号201房，所得价款由原告广州住房公积金管理中心与第三人中国建设银行股份有限公司增城支行按照债权比例优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4280元，由被告夏莉、彭海艺负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 董斯颍
二〇一五年九月十六日
书记员 黎剑烨
相关的法律法规及司法解释：
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
……
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款依照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；
（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。