苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）吴江商初字第01823号
原告吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路68号。
法定代表人陈建华，该公司董事长。
委托代理人朱迅宇。
委托代理人毛春泉，江苏新天伦（吴江）律师事务所律师。
被告钮伟根，居民身份证号码
320525197203066212，汉族，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻桥南村（31）市头浜****号。
被告吴江市金桥纺织品有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻桥北村。
法定代表人钮伟根，该公司总经理。
被告吴江市新品纺织整理有限公司，住所地苏州市吴江区桃源镇大德村。
法定代表人钮伟忠，该公司总经理。
被告苏州海盛织造有限公司，住所地苏州市吴江区桃源镇铜罗东开发区。
法定代表人陈菊泉，该公司总经理。
被告吴江市品信丝绸有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽轻纺市场南商区14幢2号。
法定代表人沈建国，该公司总经理。
被告吴江市品信纺织科技有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻寺西洋村。
法定代表人庄大良，该公司总经理。
被告吴江市振通喷织有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇南麻开发区（永平村）。
法定代表人倪海林，该公司总经理。
委托代理人姚巧明，江苏吴越律师事务所律师。
被告吴江久美微纤织造有限公司，住所地苏州市吴江区盛泽镇寺西洋村6、7组。
法定代表人沈小芳，该公司总经理。
被告沈小芳。
被告钮伟忠。
被告吴学丰。
被告陈菊泉。
被告杨丽英。
被告沈建国。
被告庄莉萍。
被告庄大良。
被告倪海林。
委托代理人姚巧明，江苏吴越律师事务所律师。
被告陈月珍。
委托代理人姚巧明，江苏吴越律师事务所律师。
被告倪璋璋。
委托代理人姚巧明，江苏吴越律师事务所律师。
被告毛福林。
委托代理人姚巧明，江苏吴越律师事务所律师。
原告吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司与被告钮伟根、吴江市金桥纺织品有限公司（下称金桥公司）、吴江市新品纺织整理有限公司（下称新品公司）、苏州海盛织造有限公司（下称海盛公司）、吴江市品信丝绸有限公司（下称品信丝绸公司）、吴江市品信纺织科技有限公司（下称品信纺织公司）、吴江市振通喷织有限公司（下称振通公司）、吴江久美微纤织造有限公司（下称久美微纤公司）、沈小芳、钮伟忠、吴学丰、陈菊泉、杨丽英、沈建国、庄莉萍、庄大良、倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月14日立案后，依法由审判员张有顺适用简易程序于2014年11月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人朱迅宇、毛春泉，被告钮伟根（同时作为金桥公司的法定代表人），被告陈菊泉（同时作为海盛公司的法定代表人），被告倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林的共同代理人姚巧明到庭参加诉讼。其他案涉被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司诉称：2014年3月，被告钮伟根、金桥公司、沈小芳、久美微纤公司、钮伟忠组成联保小组向原告申请借款，约定联保小组所有成员所有债务共同承担不分份额的连带保证责任。原告与被告钮伟根、金桥公司、沈小芳、久美微纤公司、钮伟忠签订了苏南农贷高联保字（2014）第1＊＊＊＊号最高额联保合同一份；原告与其余案涉十五被告分别签订四份最高额保证合同【合同编号分别为苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊1号、（2014）第1＊＊＊＊2号、（2014）第1＊＊＊＊3号、（2014）第1＊＊＊＊4号】，约定对上述联保的债务承担连带保证责任；同时原告与被告金桥公司签订最高额抵押合同（合同编号为苏南农贷高抵字（2014）第1＊＊＊＊1号），约定以其公司机器设备为联保债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年3月28日，原告与被告钮伟根签订借款合同，约定贷款本金为300万元，月利率为15‰，借款期间自2014年3月28日至2014年9月30日。上述合同订立后，原告依约向被告钮伟根发放贷款300万元，借款到期后，被告钮伟根未按约归还借款本金及部分利息，其余被告亦未履行保证责任。故请求判令：1、被告钮伟根立即清偿本金300万元及相应利息及罚息（从2014年9月21日至2014年9月30日按合同利率年利率18%计息，从2014年10月1日起至债务全额清偿之日止按年利率24%计息，计算至2014年10月10日利息及罚息为35000元，本息合计3035000元）；2、案涉其余被告对被告钮伟根的上述债务承担连带保证责任；3、被告钮伟根无法清偿上述债务的，则对抵押物行使抵押权，由原告优先受偿；4、由被告方承担本案的诉讼费用。
被告钮伟根、金桥公司共同辩称：原告诉称的被告钮伟根结欠借款本金300万元是事实，但是利息约定为按季结息，并未逾期支付。被告金桥公司担保也是事实。另外原告诉称的联保也是事实，联保体总共借款确系1500万元。
被告陈海泉、海盛公司共同辩称，对被告钮伟根的上述借款提供担保系事实。
被告倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林共同辩称：作为担保人对担保事实不持异议，但是原告主张逾期利息无相应依据。原告对出借的资金存在审查不力的地方，且总的借款是1500万元，原告是分成五笔向被告发放贷款的，规避了金融法规的规定，有违规操作的嫌疑，原告应承担相应的过错责任。另外，原告应对主债务的抵押物优先受偿，不足部分再由各担保人承担责任。
被告新品公司、品信丝绸公司、品信纺织公司、振通公司、久美微纤公司、沈小芳、钮伟忠、吴学丰、杨丽英、沈建国、庄莉萍、庄大良均未作出答辩。
经审理查明：2014年3月28日，被告金桥公司通过关于组建联保小组向原告申请贷款的董事（股东）会决议一份，内容为自2014年3月28日起至2016年3月28日止，因本人／本单位组建联保小组（详见背面联保小组名单）向原告申请人民币贷款最高余额不超过1500万元整，本公司同意为联保小组所有成员结欠原告的债务本息及相关费用提供连带责任保证担保，并按具体签订的合同承担相应的权利和义务。以上事项已经过出席本次会议的公司董事（股东）审议，签名或盖章即表示同意。
同日，被告久美微纤公司亦通过关于组建联保小组向原告申请贷款的董事（股东）会决议一份，内容为自2014年3月28日起至2016年3月28日止，因本人／本单位组建联保小组（详见背面联保小组名单）向原告申请人民币贷款最高余额不超过1500万元整，本公司同意为联保小组所有成员结欠原告的债务本息及相关费用提供连带责任保证担保，并按具体签订的合同承担相应的权利和义务。以上事项已经过出席本次会议的公司董事（股东）审议，签名或盖章即表示同意。
同日，原告作为贷款人与被告金桥公司作为联保人（1）、被告久美微纤公司作为联保人（2）、被告钮伟根作为联保人（3）、被告沈小芳作为联保人（4）、被告钮伟忠作为联保人（5）共同签订苏南农贷高联保字（2014）第1＊＊＊＊号最高额联保合同一份，约定自2014年3月28日至2016年3月28日止，由贷款人根据资信状况和担保情况等向联保人提供人民币贷款最高余额不超过1500万元。本合同可以配合借款合同使用，并在借款合同中具体约定每笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等内容，也可以根据本合同的约定向借款人直接出具借款凭证。如本合同及项下借款合同中所记载的借款金额、利率、借款日期、还款日期等内容与借款凭证中所记载的内容不一致的，以借款凭证记载的内容为准。上述借款合同、借款凭证所记载的有效内容均视为本合同的组成部分。本合同中所称的“联保小组”特指本合同项下所有联保人，所述的“借款人”特指取得贷款的联保人，“保证人”特指联保小组其他所有联保人。在本合同约定的债务发生期间和最高余额内，联保小组内的所有联保人都有权向贷款人申请贷款，所有联保人互为连带责任保证人。本合同的保证方式为不分份额、不可抵销或撤销的连带责任保证，各保证人之间对借款人在主合同项下的所有债务共同承担连带保证责任。保证担保的范围包括借款人依据主合同与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、担保费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和其他一切费用。保证人的保证期间为主合同约定的借款人具体单笔债务履行期限届满之日起二年。合同第九条约定，保证人承担的保证责任不受主合同及其项下其他担保的影响，也不因之免除或减少。贷款人有权选择优先向任意担保人主张担保权利，保证人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于债务人自身物上抗辩等）。合同同时约定本合同由苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊1号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊2号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊3号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊4号最高额保证合同提供担保。
2014年3月28日，原告作为借款人与被告钮伟根作为借款人签订编号为苏南农贷借字（2014）第123041737号借款合同一份，合同约定借款种类为个人生产经营贷款，借款用途为短期流动资金，借款金额为人民币300万元，借款期限自2014年3月28日起至2014年9月30日止，借款月利率为15‰，结息方式为按季结息，结息日为每季末月的第20日。借款人不按期归还贷款本息又未获展期，或贷款按约定宣布贷款提前到期而借款人拒不归还贷款本息，均视为贷款逾期。贷款人有权自逾期之日起向借款人计收逾期利息。逾期利息计算方式：逾期利息总额=本金＊逾期天数＊（合同月利率除以30）＊150%）。合同同时约定由苏南农贷高联保字（2014）第1＊＊＊＊号最高额联保合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊1号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊2号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊3号最高额保证合同、苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊4号最高额保证合同提供担保。
为了确保联保借款人金桥公司、钮伟根、久美微纤公司、沈小芳、钮伟忠与原告签订的苏南农贷高联保字（2014）第1＊＊＊＊号最高额联保合同的切实履行，由新品公司、吴学丰作为保证人，原告作为贷款人签订苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊1号最高额保证合同一份，由海盛公司、陈菊泉作为保证人，原告作为贷款人签订苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊2号最高额保证合同一份，由品信丝绸公司、品信纺织公司、沈建国、庄莉萍、庄大良作为保证人，原告作为贷款人签订苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊3号最高额保证合同一份，由振通公司、倪海林、陈月珍、毛福林、倪璋璋作为保证人，原告作为贷款人签订苏南农贷高保字（2014）第1＊＊＊＊4号最高额保证合同一份，上述四份合同均约定保证人自愿为借款人自2014年3月28日至2016年3月28日期间内在贷款人处所实际发生或将要发生的债务提供最高余额限定为1500万元的担保，最高余额仅指债务本金。保证方式为不分份额、不可抵销或撤销的连带责任保证，各保证人之间对借款人在主合同项下的所有债务共同承担连带保证责任。保证担保的范围包括借款人依据主合同与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、担保费、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和其他一切费用。保证人的保证期间为主合同约定的借款人具体单笔债务履行期限届满之日起二年。合同第九条约定，保证人承担的保证责任不受主合同及其项下其他担保的影响，也不因之免除或减少。贷款人有权选择优先向任意担保人主张担保权利，保证人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于债务人自身物上抗辩等）。上述保证合同中保证人为公司法人的，均通过相应公司的董事（股东）会决议。
同日，被告金桥公司通过董事（股东）会决议，同意以公司为联保债务人自2014年3月28至2016年3月28日期间向原告申请人民币贷款最高余额不超过1500万元提供抵押担保。当日，由金桥公司作为抵押人，原告作为贷款人双方签订苏南农贷高抵字（2014）第1＊＊＊＊1号最高额抵押合同一份，约定由抵押人自愿同意以自有的机器设备（详见编号为D20141＊＊＊＊11抵押清单）为前述联保借款人自2014年3月28日至2016年3月28日期间内在贷款人处所实际发生或将要发生的债务提供最高余额限定为1500万元的抵押担保，最高余额仅指债务本金。抵押担保范围包括借款人依据主合同与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、担保费、手续费、违约金、损害赔偿金、抵押物处置费、过户费等实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、执行费、保全费、鉴定费、律师代理费、差旅费等）和其他一切费用。2014年3月28日，双方至吴江区工商行政管理局办理抵押登记手续，动产抵押登记书载明，抵押物为金桥公司内120台喷水织机，抵押物价值为1500万元。同时所附金桥公司的厂区图显示抵押物位于该公司的西北角车间内。庭审中，抵押双方一致表示上述抵押物现仍在金桥公司内，同时金桥公司亦明确表示上述抵押物未涉及融资租赁。
上述一系列合同签订后的当日，原告依约向被告钮伟根发放贷款300万元。被告钮伟根仅支付了截止2014年9月20日的利息，自2014年9月21日至2014年9月30日期间的借款利息未予支付，借款期限届满后，对借款本金也未归还。经原告催索后仍未履行，其余被告亦未履行保证责任，致原告提起本案诉讼。
以上事实有原告提供的最高额联保合同一份、借款合同一份、最高额保证合同四份、借款凭证一份、欠息清单一份、董事（股东）会决议八份、最高额抵押合同一份、抵押登记书一份、抵押物清单一份、被告抵押物存放在金桥公司厂区的示意图一份及到庭各方当事人的庭审陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与相关被告之间所订立的最高额联保合同、借款合同、最高额保证合同及最高额抵押合同均系缔约各方当事人的真实意思，不违反法律及行政法规的效力性规定，应认定合法有效。原告依约向被告钮伟根发放贷款后，被告钮伟根理应按约偿还借款本息，其逾期不偿还借款本息的行为，已构成违约，理应承担相应的违约责任。原告主张利、罚息均符合双方合同约定，故被告钮伟根结欠原告借款本金300万元及相应欠息的事实清楚，原告要求被告钮伟根归还借款本金300万元及相应欠息的诉讼请求于法有据，应予支持。被告金桥公司、沈小芳、久美微纤公司、钮伟忠、海盛公司、新品公司、品信丝绸公司、品信纺织公司、振通公司、吴学丰、陈菊泉、杨丽英、沈建国、庄莉萍、庄大良、倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林作为保证人理应按《最高额保证合同》的约定在保证范围内对被告钮伟根的上述还款义务承担保证责任。虽本案所涉债权既有物的担保又有人的担保，但各保证人明确约定各保证人承担的保证责任不受主合同及其项下其他担保的影响，也不因之免除或减少。贷款人有权选择优先向任意担保人主张担保权利，保证人均放弃任何其它担保的优先抗辩权（包括但不限于债务人自身物上抗辩等），故原告有权选择由保证人承担保证责任或实现物的担保。对于被告倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林基于此而提出物保在先、人保在后的抗辩主张，本院不予支持。被告金桥公司以其自有机器设备提供担保且抵押物已依法办理了抵押登记手续，原告作为抵押权人要求就抵押物行使优先受偿权的诉讼请求于法有据，本院予以支持，由于案涉最高额抵押合同对应的主合同为最高额联保借款合同，而各联保借款人基于借款合同所发生的各主债务均为最高额联保借款合同总额度的五分之一，且五笔债务的借款期间、借款利率及最终实际结欠债务金额又均完全一致，原告就上述的五笔债权又同时向本院进行主张，故本院认为，原告应就最高额联保借款合同项下的每笔债权以被告金桥公司提供的抵押物即120台喷水织机折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款的五分之一优先受偿。被告新品公司、品信丝绸公司、品信纺织公司、振通公司、久美微纤公司、沈小芳、钮伟忠、吴学丰、杨丽英、沈建国、庄莉萍、庄大良经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第、第一百七十六条、第、第，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告钮伟根于本判决生效后十日内归还原告吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司借款本金300万元，并偿付相应利息（自2014年9月21日起至2014年9月30日止的利息以300万元为基数按年利率18%计算，自2014年10月1日起至实际清偿之日止罚息以300万元为基数按年利率24%计算）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）
二、被告吴江市金桥纺织品有限公司、沈小芳、吴江久美微纤织造有限公司、钮伟忠、苏州海盛织造有限公司、吴江市新品纺织整理有限公司、吴江市品信丝绸有限公司、吴江市品信纺织科技有限公司、吴江市振通喷织有限公司、吴学丰、陈菊泉、杨丽英、沈建国、庄莉萍、庄大良、倪海林、陈月珍、倪璋璋、毛福林对被告钮伟根履行上述债务及本案产生的全部诉讼费用承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、若被告钮伟根至期未履行上述第一项债务，则原告吴江市苏南农村小额贷款股份有限公司有权就本案所涉债权及本案产生的全部诉讼费用以被告吴江市金桥纺织品有限公司提供的存放于该公司的西北角车间内120台喷水织机设备折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款的五分之一优先受偿，不足部分由被告钮伟根继续清偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取15580元，财产保全费5000元，合计20580元，由被告钮伟根负担并于本判决生效后十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用，本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州分行园区支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10-550101040009599），上诉于江苏省苏州市中级人民法院。
审判员 张有顺
二〇一四年十二月十二日
书记员 沈知勤
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延