贵州省从江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）从民初字第193号
原告中国农业银行股份有限公司从江县支行。
特别授权委托代理人陆建生，系该支行客户部客户经理。
被告杨昌寿，男，1972年10月21日出生，苗族，初中文化，个体户。
被告韦杰运，女，1979年12月12日出生，苗族，初中文化，个体户。
原告中国农业银行股份有限公司从江县支行诉被告杨昌寿、韦杰运金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司从江县支行负责人杨劲松未到庭，其特别授权委托代理人陆建生，被告杨昌寿到庭参加诉讼，被告韦杰运经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年9月18日，被告杨昌寿向原告借款995000元，用途为购买门面（商品房），借款期限为10年。上述借款系被告杨昌寿与被告韦杰运在夫妻关系存续期间的债务，属夫妻共同债务。被告杨昌寿借款后不按合同约定偿还借款本金及利息，现已累计超期9个月，按照《个人购房担保借款合同》第十二条12.2款第（2）项的规定，原告有权提前收回已发放借款。至2015年3月31日止，被告尚欠原告贷款本金608987.04元，利息33575.32元（2015年3月31日后的利息另行计算）。经原告多次催收未果后，特向法院提起诉讼，请求：1、判令二被告提前偿还借款本金608987.04元及利息33575.32元（2015年3月31日后的利息另行计算）；2、本案的所有费用由被告承担。
原告为证明自己的诉讼主张，提交如下证据：1、个人借款凭证，证明被告杨昌寿向原告借款995000元的事实；2、债务逾期催收通知书（三份），证明贷款超期未还款的事实；3、个人房地产贷款申请表和借款申请书，证明被告杨昌寿贷款事实；4、被告杨昌寿、韦杰运的身份证复印件，证明二被告的身份以及夫妻关系；5、抵押承诺书，证明被告杨昌寿同意以所购的商用房作为抵押；6、共有人同意以所购商用房抵押承诺书，证明被告韦杰运同意以所购的商用房作为抵押；7、共同还款承诺书，证明被告杨昌寿、韦杰运有共同还款责任；8、房地产抵押清单，证明被告同意以商用房作为抵押；9、商品房买卖合同，证明被告杨昌寿购买商用房的事实；10、个人购房担保借款合同，证明原、被告杨昌寿签订借款合同并以商用房作为抵押的事实；11、房产登记备案表，证明被告将丙妹镇青平路二桥头逸园商住楼一栋底层商住房（门面）760平方米抵押；12、还款明细，证明被告杨昌寿还款情况及逾期9个月未归还贷款构成违约的事实。
上述证据，经庭审质证、认证、核实，能否作为本案的证据作如下评判：被告杨昌寿、韦杰运对上述证据的真实性均无异议，仅提出贷款都是韦杰荣（案外人）在搞好贷款手续后叫被告去签的字，还贷款也应由韦杰荣偿还的辩解意见。本院认为，被告杨昌寿、韦杰运作为完全民事行为能力的成年人，且具有初中文化水平，应当知晓在《个人购房担保借款合同》上签字所产生的法律后果，况且，被告杨昌寿是借款人，韦杰运是担保人。同时，被告未能提供证据证明系款项系韦杰荣所借，故被告杨昌寿、韦杰运的辩解意见不成立，对原告提交的上述证据，本院予以采纳。
被告杨昌寿、韦杰运共同辩称：贷款是事实，但是贷款都是韦杰荣在搞好贷款材料后叫被告去签的字，被告也没有收到贷款，还款的义务应由韦杰荣承担。
被告杨昌寿、韦杰运未向法庭提交任何证据。
双方当事人争议的焦点：1、被告是否构成违约；2、原告是否可提前收回尚欠贷款。
经审理查明：2009年8月20日，被告杨昌寿向原告中国农业银行股份有限公司从江县支行，申请借款1020000元。2009年9月18日，被告杨昌寿（借款人）与原告（贷款人）签订《个人购房担保借款合同》，合同号为：52020120108024232。被告韦杰运作为抵押人先后在《共有人同意以所购商用房抵押承诺书》、《共同还款承诺书》、《个人购房担保借款合同》及《房地产抵押清单》签字。合同约定：被告向原告借款995000元，用于购买从江县丙妹镇青平路二桥头逸园商住楼1栋底层商住房，借款期限为2009年9月18日至2019年9月17日；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94％的基础上上浮10%，执行年利率6.534％；还款方式为分期还款，借款人以每1个月为一个还款周期，共120期，自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日，采用等额本息还款法。对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之叁拾即8.4942％计收罚息。二被告以杨昌寿购买的位于从江县丙妹镇青平路二桥头逸园商住楼1栋底层商住房（建筑面积760平方米）作为贷款的抵押担保。合同还约定了违约情形及违约救济措施，合同第十二条约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮30％计收罚息；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权提前收回已发放借款等。合同签订后，原告于2009年9月18日将995000元贷款发放至被告杨昌寿指定账户。贷款发放后，从2009年11月起，被告不按期还款，至诉讼当月止，被告未按时归还的贷款本息累计期数为9期。该合同第十二条12.2约定借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权。经原告电话及送达债务逾期催收通知书等多次催收，被告未履行还款义务。诉讼过程中，被告杨昌寿于2015年4月7日归还贷款本息合计20000元；2015年4月24日归还贷款本息合计50000元；2015年5月20日归还贷款本息合计50000元；2015年6月3日归还贷款本息合计8300元；2015年7月8日归还贷款本息合计10000元；2015年8月18日归还贷款本息合计19920元。尽管被告逾期偿还了部份本金和利息，但被告仍未按合同约定履行还款义务。至2015年8月17日止，被告实际尚欠原告贷款本金496907.47元。另查明，被告杨昌寿与被告韦杰运系合法的夫妻关系。
本院认为：《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”本案中，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，系当事人的真实意思表示，未违反有关法律规定，合法有效。双方当事人均应依照合同约定履行。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”庭审中，原告要求的利息和罚息均未超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关规定。原告依约向被告发放了贷款，而被告未按照约定足额偿还借款本息，已构成违约。依据合同约定，被告未按期归还债务利息，原告有权提前收回已发放借款。原告要求被告提前偿还借款本金及利息，于法有据，本院予以支持。被告作为完全民事行为能力的成年人，应当知晓在担保借款合同书上签字所产生的法律后果，且未能提供证据证明原告诉请的款项系韦杰荣所借，故对被告提出贷款是韦杰荣在搞好贷款材料后叫二被告签字，偿还责任就由韦杰荣承担的辩解意见，本院不予以采纳。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”原告要求被告韦杰运承担共同还款责任的诉请，因被告杨昌寿、韦杰运系合法夫妻关系，且借款用于家庭生产经营，故该借款应认定为夫妻共同债务，据此，原告的诉请合理合法，应予支持。原告主张利息33575.32元，庭审查明被告已付清。由于原告主张提前收回贷款，符合该合同第十二条12.2的约定，其约定不违反法律的规定，也是按合同的相关约定偿还贷款。为此，原告主张自2015年8月18日起至付清之日止按合同约定计算的利息，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告杨昌寿、韦杰运于本判决生效之日起三十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司从江县支行借款本金496907.47元及支付自2015年8月18日起至付清之日止按合同约定计算的利息（利息按执行年利率6.534％计算，罚息按在执行年利率6.534％的水平上上浮30%即8.4942％计算）。
案件受理费10226元，由被告杨昌寿、韦杰运共同负担。
本判决书发生法律效力后，若义务人在判决书确定的履行期限内不履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，向权利人加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时通过本院或者直接向上诉法院预交案件受理费10226元（从递交上诉状之日起七日内未预交上诉案件受理费的视为自动放弃上诉处理）。上诉于贵州省黔东南苗族侗族自治州中级人民法院。逾期，本判决则发生法律效力。
权利人在履行期限届满之日起二年内向本院申请执行，逾期视为放弃权利。
审 判 长 陆胜红
审 判 员 刘 成
人民陪审员 廖 东
二〇一五年九月二十五日
书 记 员 吴开中