福建省龙岩市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）岩民初字第31号
原告兴业银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区。
负责人曾晓阳，行长。
委托代理人郭家骥，男，1990年12月19日出生，汉族，兴业银行股份有限公司龙岩分行员工，住龙岩市新罗区。
委托代理人陈顺鹏，男，1973年7月16日出生，汉族，兴业银行股份有限公司龙岩分行员工，住龙岩市新罗区。
被告戴丽娟，女，1969年6月21日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
被告黄义福，男，1967年1月25日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
被告黄水木，男，1962年11月8日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
被告邹云媛，女，1974年2月24日出生，汉族，住龙岩市新罗区。
原告兴业银行股份有限公司龙岩分行（下称龙岩兴业银行）与被告戴丽娟、黄义福、黄水木、邹云媛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年5月11日公开开庭审理了本案。原告龙岩兴业银行的委托代理人郭家骥到庭参加诉讼。被告戴丽娟、黄义福、黄水木、邹云媛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告龙岩兴业银行诉称，被告戴丽娟、黄义福于2013年1月6日向原告申请贷款300万元。2013年1月10日，被告戴丽娟、黄义福与原告签订编号为兴银岩零售营授信（2013）第004号《个人授信额度借款合同》，约定借款金额为人民币300万元，授信期限60个月。2013年1月10日，被告黄水木、邹云媛与原告签订编号为兴银岩零售营抵（2013）第006号《个人借款最高额抵押合同》，约定以邹云媛、黄水木提供的坐落于龙岩市新罗区西陂镇人民西路55号（裕福国际）2栋28层28C和龙岩市新罗区南城南环西路1号楼综合楼2层的房产为被告戴丽娟、黄义福上述《个人授信额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保。2014年1月10日，被告黄水木、邹云媛出具《个人担保声明书》，为被告戴丽娟、黄义福借款本金不超过300万元的债务提供连带责任保证。2014年1月10日，被告戴丽娟、黄义福与原告签订上述《个人授信额度借款合同》项下分合同，即编号为兴银岩零售营经营（2014）第007号的《零售经营类借款合同》，约定借款金额为人民币300万元，借款期限12个月，借款利率执行同期同档次国家基准利率上浮30%，借款逾期利率为借款利率上浮50%，到期一次性归还本金、分期付息，每月15日及借款到期日为还款日等条款。2014年1月10日，原告依照合同约定向被告发放了贷款300万元，履行了合同约定的放款义务。
被告戴丽娟、黄义福于2013年3月31日向原告申请贷款700万元。2013年4月9日，被告戴丽娟、黄义福与原告签订编号为兴银岩零售营授信（2013）第027号《个人授信额度借款合同》，约定借款金额为人民币700万元，授信期限60个月。2013年4月9日，被告黄水木、邹云媛与原告签订编号为兴银岩零售营抵（2013）第036号《个人借款最高额抵押合同》，约定以邹云媛、黄水木提供的坐落于龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A37号别墅、龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A47号别墅和龙岩市新罗区南城南环西路1号综合楼6层6号的房产为被告戴丽娟、黄义福上述《个人授信额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保。2014年4月9日，被告黄水木、邹云媛出具《个人担保声明书》，为被告戴丽娟、黄义福借款本金不超过700万元的债务提供连带责任保证。2014年4月10日，被告戴丽娟、黄义福与原告签订了上述《个人授信额度借款合同》项下分合同，即编号为兴银岩零售营经营（2014）第036号的《个人经营借款合同》，约定借款金额为人民币700万元，借款期限12个月，借款利率执行同期同档次国家基准利率上浮30%，借款逾期利率为借款利率上浮50%，到期一次性归还本金、分期付息，每月15日及借款到期日为还款日等条款。2014年4月10日，原告依照合同约定向被告发放贷款700万元，履行合同约定的放款义务。
上述贷款发放后，被告戴丽娟、黄义福未按借款合同约定偿还借款利息。截止2015年1月8日，被告尚欠原告借款本金共计10，000，000元及利息共计81，068.8元（详见附件）。为此，请求法院依法判令：1、解除原告与被告戴丽娟、黄义福签订《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》和《个人经营借款合同》；2、被告戴丽娟、黄义福立即归还原告借款本金3，000，000元和截至2015年1月8日的利息15，600元，并支付借款本金3，000，000元至清偿日止的利息（自2015年1月9日起按月利率6.5‰计算，自2015年1月10日起按照月利率9.75‰计算）；3、要求判决被告戴丽娟、黄义福立即归还原告借款本金7，000，000元和截至2015年1月8日的利息65，468.8元，并支付借款本金7，000，000元至清偿日止的利息（自2015年1月9日起按月利率6.5‰计算，自2015年1月10日起按照月利率9.75‰计算）；4、原告有权就被告邹云媛、黄水木提供抵押的坐落于：（1）龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A37号别墅；（2）龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A47号别墅；（3）龙岩市新罗区南城南环西路1号综合楼6层6号；（4）龙岩市新罗区西陂镇人民西路55号（裕福国际）2栋28层28C。（5）龙岩市新罗区南城南环西路1号楼综合楼2层的房产折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；5、被告黄水木、邹云媛对被告戴丽娟、黄义福上述债务承担连带清偿责任；6、被告承担本案的诉讼费。
被告戴丽娟、黄义福、黄水木、邹云媛未向本院递交书面答辩状。
在本院审理过程中，原告龙岩兴业银行提供以下证据：
第一组证据：《兴业银行个人借款额度申请表》、《个人授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、房屋他项权证、《个人担保声明书》、《零售经营类借款合同》、《个人经营借款合同》，证明被告戴丽娟、黄义福向原告借款1000万元，以及被告黄水木、邹云媛用其房屋为被告戴丽娟、黄义福上述债务提供最高额抵押及连带责任保证。
第二组证据：《兴业银行龙岩分行借款借据（正本）》，证明原告已按合同条款约定发放贷款。
第三组证据：《客户还款明细清单》、《借款逾期明细清单》，证明被告未按合同约定还本付息。
第四组证据：《居民身份证》、《户口簿》、《结婚证》，证明被告四人的身份情况和被告戴丽娟与黄义福及黄水木与邹云媛夫妻关系。
第五组证据：《房屋所有权证》、《土地使用权证》，证明抵押房屋系被告黄水木与邹云媛合法拥有。
经审查，本院认为，原告的举证，可证明本案借款合同及担保合同签订与履行的情况，与本案待证事实具有关联性，可作为定案证据，对此予以确认。
经审理查明，本院认定本案事实与原告龙岩兴业银行所述一致。另查明，被告黄水木、邹云媛以其所有的坐落于龙岩市新罗区西陂镇人民西路55号（裕福国际）2栋28层28C（房屋所有权证号：龙房权证字第2011075**号）及龙岩市新罗区南城南环西路1号楼综合楼2层（房屋所有权证号：龙房权证字第2011132**号）的房产系为被告戴丽娟、黄义福与原告签订的编号为兴银岩零售营授信（2013）第004号《个人授信额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保。2013年1月11日向龙岩市房地产交易服务中心办理抵押登记。房产他项权证号：龙房他证字第2013001**号。被告黄水木、邹云媛以其所有的坐落于龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A37号别墅（房屋所有权证号：龙房权证字第2011154**号）、龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A47号别墅（房屋所有权证号：龙房权证字第2011154**号）和龙岩市新罗区南城南环西路1号综合楼6层6号（房屋所有权证号：龙房权证字第2011137**号）的房产系为被告戴丽娟、黄义福与原告签订编号为兴银岩零售营授信（2013）第027号《个人授信额度借款合同》项下债务提供最高额抵押担保。2013年4月10日向龙岩市房地产交易服务中心办理抵押登记。房产他项权证号：龙房他证字第2013030**号。本案涉诉两笔借款利率均执行同期同档次国家基准利率上浮30%，即月利率6.5‰；借款逾期利率为借款利率上浮50%，即月利率9.75‰。《借款合同》同时约定，债务人未按期还款且又未就展期事宜与债权人达成协议，即构成借款逾期，债权人有权对逾期的借款计收罚息。2014年10月11日，原告龙岩兴业银行向被告戴丽娟、黄义福发出《提前收贷通知书》，告知二人于2014年4月10日签订编号为兴银岩零售营经营（2014）第036号借款合同借款700万元，鉴于抵押物已被查封，决定依约提前收贷。被告戴丽娟、黄义福签收该份通知书。依据原告提交的两份《客户还款明细单》，可以认定，兴银岩零售营授信（2013）第004号《个人授信额度借款合同》项下借款，截止2014年12月15日，被告戴丽娟尚欠借款本金300万元及自2014年12月16日起的利息未归还；兴银岩零售营授信（2013）第027号《个人授信额度借款合同》项下借款，截止2014年11月15日，被告戴丽娟尚欠借款本金700万元及自2014年11月16日起的利息未归还。诉讼中，本院向被告方快递送达原告起诉状、应诉通知、举证通知及原告举证材料等，由于黄水木、邹云媛下落不明，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的相关规定，本院采用公告送达方式，于2015年2月7日在《人民法院报》G9版刊登送达公告，依法送达本案起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票及原告举证材料等。自公告发出之日起经过60日，至2015年4月8日公告期满，即视为送达。
对于原告龙岩兴业银行的诉讼请求是否于法有据，本院予以分析、认定如下：
本院认为，涉诉《个授信额度借款合同》、《个人借款最高额抵押合同》、《个人担保声明书》、《零售经营类借款合同》、《个人经营借款合同》系当事人真实意思表示，内容合法，均应确认为有效。原告依约向被告戴丽娟发放借款。根据原告龙岩兴业银行与被告戴丽娟、黄义福所签《借款合同》约定，借款人未按合同约定归还贷款的，借款有权提前收回已发放的贷款。2015年11月起，被告戴丽娟、黄义福出现逾期未缴纳利息情形。据此，认定讼争合同解除条件已成就，原告作为出借方，有权依约解除合同并宣布贷款提前到期。依据我国合同法的规定，原告作为有权解除合同一方当事人，其主张解除合同，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。讼争合同自原告向本院起诉提出解除合同的诉讼请求送达被告黄水木、邹云媛之日起解除，即2015年4月8日。
鉴于被告戴丽娟已缴纳借款本金300万元截至2014年12月15日的贷款利息、借款本金700万元截至2014年11月15日的贷款利息，故自缴纳利息次日起至2015年4月8日被告戴丽娟、黄义福尚欠借款本金的利息依借款合同约定的借款利率计取，即月利率6.5‰；2015年4月9日起按逾期贷款罚息利率计收利息，即按合同利率加收50%，即月利率9.75‰计取。被告戴丽娟、黄义福未能按约还款，属违约行为，应限期清偿尚欠的贷款本息。被告黄水木、邹云媛自愿以其所有的房产为戴丽娟、黄义福还款提供抵押担保且办理了抵押登记手续，抵押合同依法成立应认定为有效，原告龙岩兴业银行对此享有优先受偿权。同时，被告黄水木、邹云媛为被告戴丽娟、黄义福两笔借款提供连带责任保证，该担保行为未违反法律规定，亦认定为有效。担保人承担担保责任后，依法有权向被告戴丽娟、黄义福追偿。被告戴丽娟、黄义福、黄水木、邹云媛经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、确认原告兴业银行股份有限公司龙岩分行与被告戴丽娟、黄义福签订的《个人授信额度借款合同》、《零售经营类借款合同》、《个人经营借款合同》于2015年4月8日解除；
二、被告戴丽娟、黄义福应于本判决生效之日起十日内归还原告兴业银行股份有限公司龙岩分行借款本金300万元及相应利息（自2014年12月15日起至2015年4月8日以本金300万元按月利率6.5‰计算、自2015年4月9日至本判决指定履行期限届满之日止按月利率9.75‰计算）；
三、若被告戴丽娟、黄义福不履行上述第二项判决内容，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行有权从折价或者拍卖、变卖被告黄水木、邹云媛所有的坐落于龙岩市新罗区西陂镇人民西路55号（裕福国际）2栋28层28C（房屋所有权证号：龙房权证字第2011075**号）及龙岩市新罗区南城南环西路1号楼综合楼2层（房屋所有权证号：龙房权证字第2011132**号）房产的所得价款中优先受偿；被告黄水木、邹云媛承担担保责任后，有权向被告戴丽娟、黄义福追偿；
四、被告戴丽娟、黄义福应于本判决生效之日起十日内归还原告兴业银行股份有限公司龙岩分行借款本金700万元及相应利息（自2014年11月15日起至2015年4月8日以本金700万元按月利率6.5‰计算、自2015年4月9日至本判决指定履行期限届满之日止按月利率9.75‰计算）；
五、若被告戴丽娟、黄义福不履行上述第四项判决内容，原告兴业银行股份有限公司龙岩分行有权从折价或者拍卖、变卖被告黄水木、邹云媛所有的坐落于龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A37号别墅（房屋所有权证号：龙房权证字第2011154**号）、龙岩市新罗区中城保竹南路5号（天成住宅小区）A47号别墅（房屋所有权证号：龙房权证字第2011154**号）和龙岩市新罗区南城南环西路1号综合楼6层6号（房屋所有权证号：龙房权证字第2011137**号）房产的所得价款中优先受偿；被告黄水木、邹云媛承担担保责任后，有权向被告戴丽娟、黄义福追偿；
六、被告黄水木、邹云媛对被告戴丽娟、黄义福上述第二项、第四项判决内容承担连带清偿责任；被告黄水木、邹云媛承担清偿责任后，有权向被告戴丽娟、黄义福追偿。
七、驳回原告兴业银行股份有限公司龙岩分行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费82286元，由被告戴丽娟、黄义福、黄水木、邹云媛共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 林 雅
代理审判员 刘 伟 明
人民陪审员 郭 静 蓉
二〇一五年七月一日
书 记 员 吴姗姗（代）
引用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。