广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠香法湾民二初字第68号
原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行。
负责人：杨伟明，行长。
委托代理人：林苏云，广东晨光律师事务所律师。
被告：吴洁宣，女，1963年10月10日出生，汉族，户籍所在地：广西桂平。
被告：张朝祥，男，1963年1月14日出生，汉族，户籍所在地：广西桂平西山镇城中街397号。
原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称建设银行）诉被告吴洁宣（以下称被告一）、张朝祥（以下称被告二）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告建设银行委托代理人林苏云到庭参加诉讼，被告吴洁宣、张朝祥经本院公告送达开庭传票及应诉资料，合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建设银行诉称，2011年11月18日，原告与二被告签订了《个人住房抵押额度贷款合同》，合同约定：原告向被告一提供抵押贷款额度人民币60万元：借款额度有效期间为10年，自2011年11月18日起至2021年11月18日止：借款担保方式为抵押，被告二以其名下的位于珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房为其债务提供抵押担保。合同签订后，原告与被告到珠海市房地产登记交易中心办理了抵押登记后，原告于2011年12月1日取得房地产他项权证。2011年11月21日，被告一与原告签署《个人住房抵押额度贷款额度支用单》，被告一申请第一笔贷款，支用人民币30万元，同月的22日，被告一申请第二笔贷款，支用人民币30万，两笔贷款均用于经营周转：借款期限均为12个月。被告一已于2012年11月22日结清此两笔的货款本息2012年11月23日，被告一再次与原告签署《个人住房抵押额度贷款额度支用单》，向原告再次申请两笔贷款，分别申请支用人民币30万元，合计60万元，用于购买商铺，借款期限也均为12个月，借款期限起始日为原告首次将款项划入被告一指定账户之日：均以一次还本付息还款法偿还贷款本息，贷款利率均为浮动利率，在基准利率水平上上浮15％。上述后期的两笔贷款均约定在借款期限内，如遇基准利率调整货款利率于每年的1月1日调整。上述文件签订后，2012年12月4日，原告依约将后期申请的两笔贷款合计人民币60万元全部发放给被告一。然而，被告一在约定的还款日并未依约履行一次还本付息义务，经原告多次催收无效果。至2014年1月7日其中一笔贷款已累计拖欠贷款本息合计￥324127.62元、另一笔贷款已累计拖欠贷款本息合计￥324054.49元未予偿还。此外被告二与被告一于1985年7月7日结婚。被告一向原告借款由此产生的债务发生于两被告婚姻存续期间，属于夫妻双方的共同债务，且被告二在2011年11月4日签订了《同意担保承诺书》，故被告二依法应对被告一的上述债务承担连带清偿责任。鉴于被告行为已构成违约，根据双方签订的《个人住房抵押额度贷款合同》规定，原告特向贵院提起诉讼，请求人民法院支持原告诉讼请求，依法作出判决。原告建设银行诉讼请求：1、判令解除原告与二被告签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判令被告一偿还所欠原告借款本金￥60万元，利息48182.11元（暂计至2014年1月7日），本息合计648182.11元；3、判令被告一支付自2014年1月8日起至清偿日止，以648182.11元为基数，按中国人民银行逾期贷款利率计算的利息；4、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；5、判令确认原告对抵押的房产（珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房）享有优先受偿权；6、判令本案诉讼费用由被告承担。
原告建设银行对其诉称提供以下证据：1、个人住房借款抵押合同；2、个人住房抵押额度贷款额度支用单；3、个人贷款支付凭证，证据1-3证明：证明被告向原告借款事实；4、贷款账户基本信息单，证明被告违约、欠款事实；5、房地产权证，证明抵押房产产权及抵押情况；6、房地产他项权证；证明抵押房产产权及抵押情况；7、结婚证，证明两被告是夫妻关系的事实；8、同意担保承诺书，证明被告二对被告一的借款承诺提供担保的事实。
被告吴洁宣、张朝祥未答辩，未提供证据。
经审理查明，2011年11月18日，原告与二被告签订了《个人住房抵押额度贷款合同》，约定：原告向被告一提供抵押贷款额度人民币60万元：借款额度有效期间为10年，自2011年11月18日起至2021年11月18日止，：借款担保方式为抵押，被告二以其名下的位于珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房为其债务提供抵押担保，借款人不履行合同项下的到期债务，或违反其他合同约定，贷款人有权处分抵押财产；合同第十二条约定了违约情形包括借款人提供虚假信息、未按合同约定及额度支用单按期足额归还任一笔或任一期贷款本息、未按合同约定用途使用贷款，等等；第十三条约定：出现第十二条的违约情形之一，贷款人有权行使一项或几项权利，包括：1、停止发放借款；2、宣布贷款立即到期；3、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；4、收取违约金；5、借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止，按合同约定借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；7、如合同执行浮动利率，对尚未归还的全部借款上浮贷款利率、罚息利率；8、解除借贷合同关系等等；第二十三条约定，本合同项下的六十万本金最高限额及由此产生的利息、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权而发生的一切费用。合同签订后，原告与被告到珠海市房地产登记交易中心办理了抵押登记后，原告于2011年12月1日取得房地产他项权证。原、被告履行合同之前无争议，2012年11月23日，被告一与原告签署《个人住房抵押额度贷款额度支用单》，向原告申请两笔贷款，分别申请支用人民币30万元，合计60万元，用于购买商铺，借款期限均为12个月，借款期限起始日为原告首次将款项划入被告一指定账户之日：均以一次还本付息还款法偿还贷款本息，贷款利率均为浮动利率，在基准利率水平上上浮15％。上述后期的两笔贷款均约定在借款期限内，如遇基准利率调整货款利率于每年的1月1日调整。上述文件签订后，2012年12月4日，原告将两笔贷款合计人民币60万元全部划入给被告一指定账户。之后被告一在约定的还款日2013年12月4日并未依约履行一次还本付息义务，原告多次向两被告催收无果，原告遂于2014年1月24日提起诉讼。至2014年1月7日止，两被告两笔贷款累计分别拖欠本金300000元，逾期利息20987.50元及罚息3140.12元，合计324127.62元及拖欠贷款本金300000元、逾期利息20915.08元、罚息3139.41元，合计324054.49元。
另查明，2011年11月4日，被告二签订了《同意担保承诺书》，同意就被告一向原告借款向原告提供连带责任保证及以珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房提供抵押担保，担保金额为人民币60万，担保期限为10年。
本院认为，原告与被告一签订《个人住房抵押额度贷款合同》，被告一向原告借款购买商铺及《个人住房抵押额度贷款额度支用单》，双方意思表示真实，约定内容合法，《个人住房抵押额度贷款合同》及《个人住房抵押额度贷款额度支用单》依法成立并生效，被告一应按照合同的约定偿还本息，如有违约则按照约定承担相应的违约责任。被告二签署《同意担保承诺书》，同意提供连带保证担保及以房产提供抵押担保，原告与被告二之间的保证担保及抵押担保法律关系成立并生效，被告二应按照约定履行担保责任。因被告一在约定的12月的借款期限届满后未能偿还借款本息，构成逾期还款，原告基于合同违约责任的约定请求解除《个人住房抵押额度贷款合同》，宣布借款即刻到期，要求被告提前归还借款本息，对于原告解除原、被告签订《个人住房抵押额度贷款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对于解除合同的时间，原告于2014年1月24日提出请求，本院予以确认，以该时间点为合同解除时间。
对于被告一尚欠的借款本金及利息，本院认为，借款合同约定借款期限为12月，为一次还本付息还款法，到2013年12月4日履行届满，被告在借款期限届满之前未能偿还借款本息，被告应按照合同约定的义务偿还本息，逾期还款应按照合同约定的逾期还款罚息利率及复利的规定承担违约责任，因此2013年12月4日起，尚欠的借款构成逾期，按照合同约定的逾期利率月利率加收50%计算逾期利息，同时以拖欠的本金及逾期利息为本金按月计收复利，直至本息清偿之日。如被告在借款约定的借款期限内仍未还清本息，原告只得请求按照逾期罚息利率计算逾期利息，不得计算复利。按照以上计算方法，被告吴洁宣、张朝祥至2014年1月7日止，两被告两笔贷款累计分别拖欠本金300000元，逾期利息20987.50元及罚息3140.12元，合计324127.62元及拖欠贷款本金300000元、逾期利息20915.08元、罚息3139.41元，合计324054.49元。两笔借款合计本金60万元、利息48482.11元。原告请求以本金60万元、利息48482.11元为基数计算逾期利息，本院认为，2014年1月7日已超过合同履行期，再请求计算复利，无法律依据，对于利息48482.11元计算逾期复利的请求本院不予支持。本金60万元已构成逾期还款，应承担合同约定逾期付款责任，即按照约定基准利率水平上上浮15％后再次上浮50%的罚息利率计算逾期利息，直至本息还清之日。被告二承诺承担连带保证责任，原告请求被告二履行连带清偿责任有事实和法律依据，同时被告二以珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房提供抵押担保，且办理了抵押登记，原告的抵押权成立并生效，原告对拍卖、变卖以珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房所得价款有优先受偿权。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行与被告吴洁宣于2011年11月18日签订的《个人住房抵押额度贷款合同》于2014年1月24日解除；
二、被告吴洁宣于本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款人民币本金600000元及借款利息（暂计到2014年1月7日止为48182.11元，2014年1月8日起至本息还清之日，以尚欠借款本金为本金，以同期同类银行贷款基准利率上浮15%后再上浮50%为利率计算逾期利息）给原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行；
三、被告张朝祥对被告吴洁宣第二项还款责任承担连带清偿责任；
四、确认原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对珠海市拱北粤华路418号2栋2单元701房的抵押财产折价或者以拍卖、变卖所得价款在上述第二项的债权数额内优先受偿；
本案受理费人民币10382元，由两被告共同负担。
如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 崔金涛
代理审判员 陈 荣
人民陪审员 林 娟
二〇一四年七月十五日
书 记 员 何绍峰