广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2014）佛南法桂民�初字第303号原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，住所地佛山市南海区。负责人王灏斌，行长。委托代理人邝艳莉，是原告员工。被告陈眉蝶，女，汉族，1974年9月14日出生，身份证住址广东省台山市，现居住佛山市禅城区。被告许统宁，男，汉族，1971年9月28日出生，身份证住址广州市海珠区，现居住佛山市禅城区。系本案另一被告陈眉蝶的配偶。原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行诉被告陈眉蝶、许统宁金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月9日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员梁晓明独任审理，并于2014年6月19日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邝艳莉、黄醒仪到庭参加了诉讼，被告陈眉蝶、许统宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参与诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告诉称：被告陈眉蝶、许统宁�原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行于2010年4月1日签订一份《个人购房借款／担保合同》，合同编号为住字佛山分行南海支行2010年193号，被告陈眉蝶向原告借款290000元，购买位于佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房的房地产，借款期限从2010年4月1日至2015年4月1日，共计5年。被告陈眉蝶、许统宁以该房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。在签订了借款合同后，原告按照合同的约定发放了贷款。但被告陈眉蝶多次拖欠原告的贷款本息未还。截至2014年3月24日，被告陈眉蝶在原告的借款本金余额为91304.55元，拖欠利息1880.41元。根据借款合同的规定，原告有权要求被告陈眉蝶立即偿还贷款本息。由于被告陈眉蝶的借款行为发生在被告陈眉蝶、许统宁夫妻关系存续期间，原告有权要求被告许统宁对陈眉蝶的上述债务承担共同清偿责任。综上，原告起诉，请求法院判令：一、确认原告和被告陈眉蝶、许统宁签订的住字佛山分行南海支行2010年193号《个人购房借款／担保合同》项下的借款提前到期；二、被告陈眉蝶、许统宁立即偿还尚欠原告的借款本金91304.55元及至实际清偿日止的利息（暂计至2014年3月24日的利息为1880.41元，从2014年3月25日至判决书确定还款之日的利息按《个人购房借款／担保合同》约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；本息合计暂为93184.96元；三、请求判决原告对被告陈眉蝶、许统宁共有的位于佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房的房地产有优先受偿权；四、请求判决上述被告共同承担本案诉讼费用。被告陈眉蝶、许统宁没有答辩。诉讼中，原告提供以下证据：1、原告的营业执照、金融许可证（复印件，各1份），用以证明原告的诉讼主体资格。2、被告陈眉蝶、许统宁的身份证、户口本、结婚证（复印件，各1份），用以证明两被告的诉讼主体资格。3、借款凭证（原件，1份），用以证明原告于2010年4月1日向被告陈眉蝶发放贷款290000元。4、个人购房借款／担保合同（原件，1份），用以证明被告陈眉蝶向原告借款290000元，用于购买位于佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房的房地产，该借款由被告陈眉蝶、许统宁提供上述所购的房地产作抵押担保。5、同意借款授权书（原件、1份），用以证明被告许统宁作为陈眉蝶的配偶，已作出同意陈眉蝶借款的真实意思表示，并愿意承担相应法律责任。6、佛山市预购商品房贷款抵押登记证明书（编号：佛押证字第××号，原件，1份），用以证明本案所涉的房地产已依法办理了抵押登记手续，原告对其享有优先受偿权。7、欠款情况表（原件�1份），用以证明被告陈眉蝶的欠款情况。被告陈眉蝶、许统宁经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，且没有证据材料向本院提供，视为其自愿放弃对原告提出的诉讼请求进行抗辩和对原告的举证进行质证和辩证的权利。经审查，原告出示的证据材料来源合法、内容客观真实，且与本案相关联，本院均予采信。综合上述采信的证据，本院确认以下事实：2010年4月1日，被告陈眉蝶向原告贷款290000元用于购置佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房，原告（贷款人）与被告陈眉蝶（借款人）签订编号为住字佛山分行南海支行2010年193号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定：原告贷款290000元给被告用于购置住房，贷款执行利率是以基准利率为基础下浮30%确定年利率，日利率=年利率／360。自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述�定的利率浮动比例确定并执行新的利率。若借款人连续三个月或者累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，罚息利率按约定的执行利率加收40%确定。借款的期限为五年，借款人按合同所约定的“按月等额本息还款法”方式偿还贷款本息。被告自愿以佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房为上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同签订生效后，原告依约于2010年4月1日发放贷款290000元予被告，截至2014年3月24日止，被告已共拖欠了5期（2013年11月1日至2014年3月1日，每月1日为一期）贷款未归还，逾期本金为22890.10元，本金总额为91304.55元，逾期利息为1880.41元。2010年4月8日，原、被告就涉讼房屋依法办理了抵押物登记手续，佛山市南海区房地产抵押按揭登记证明书编号为佛押证字第××号，抵押权人是原告。另查明，被告陈眉蝶与被告许统宁是夫妻关系，涉讼贷款发生于夫妻关系存续期间，被告许统宁于2010年2月3日出具《同意借款授权书》，确认“本人许统宁同意配偶陈眉蝶向中国工商银行佛山南海支行申请贷款金额290000元，并愿意承担相应法律责任”，并于2010年4月1日在上述《个人购房借款／担保合同》抵押物共有人处签名确认。再查明，2014年1月1日，中国人民银行执行的五年期以上贷款基准年利率为6.55%。本院认为：原告与被告�订的《个人购房借款／担保合同》，是当事人的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应严格按照合同的约定履行义务。由于被告陈眉蝶截至2014年3月24日已拖欠涉讼房产的贷款本息超过三个月，根据《个人购房借款／担保合同》“若借款人连续三个月或者累计六个月未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息以及其他费用，直至解除合同”的约定，原告有权提前解除合同，并有权向被告陈眉蝶提前收回贷款本息。被告陈眉蝶欠原告借款本金91304.55元及截至2014年3月24日的利息1880.41元，事实清楚，证据充分，被告应归还予原告；由于至开庭前原告并没有直接书面通知被告解除合同或提前收回�款本息，故2014年3月25日至同年6月19日被告应继续按合同约定的原执行利率即以基准利率为基础下浮30%计付利息予原告，经核算，上述期间的利息为1000.06元（91304.55元×6.55%×70%÷360天×86天），加上之前所欠的利息1880.41元，截至2014年6月19日被告拖欠的利息为2880.47元。至于2014年6月19日起至判决确定给付之日止的利息，因原执行利率为中国人民银行同期贷款基准利率下浮30%，《个人购房担保借款合同》又约定逾期借款应从逾期之日起按合同约定的执行利率上浮40%计收利息，故原告请求被告应按上述利率即年利率6.42%计付该期间的逾期利息，符合合同的约定，没有违反法律规定，本院予以支持。原告请求被告自判决确定给付之日起至实际清偿日止的利息按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付，本院亦予以支持。被告陈眉蝶、许统宁以其所有的�于佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房作为向原告借款的抵押担保，且双方已办理了抵押登记手续，该抵押成立并发生法律效力，在被告未能清偿上述债务时，原告有权以该抵押物折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿。原告与被告陈眉蝶签订《个人购房借款／担保合同》是在被告陈眉蝶和被告许统宁夫妻关系存续期间，且被告许统宁明确同意被告陈眉蝶向原告贷款290000元，故被告许统宁应对被告陈眉蝶的上述债务承担共同清偿责任。被告陈眉蝶、许统宁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行与被告陈眉蝶、许统宁签订的编号为住字佛山分行南海支行2010年193号的《个人购房借款／担保合同》项下的借款提前到期。二、被告陈眉蝶、许统宁应于本判决发生法律效力之日起十日内归还借款本金91304.55元及截至2014年6月19日的利息2880.47元予原告中国工商银行股份有限公司佛山南海支行，并从2014年6月20日起至判决确定的付款日止按年利率6.42%计付逾期利息予原告，息随本清。三、被告陈眉蝶、许统宁未履行上述第二项债务的，原告在对被告陈眉蝶、许统宁所有的位于佛山市禅城区季华六路3号1区五座2509房（佛押证字第××号）在折价或变卖、拍卖所得的价款范围内有优先受偿权。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百�十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序结案，本案受理费减半收取1064.81元（原告已预交），由被告陈眉蝶、许统宁负担并于本判决发生法律效力之日起十日内径付还予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员  梁晓明二〇一四年七月八日本书 记 员  李 喆