山东省单县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）单商初字第1609号
原告张建民，男，汉族，1965年11月8日出生。
委托代理人曹树甲。
被告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司。
负责人王保清。
委托代理人徐兴建。
原告张建民与被告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司（以下简称财保菏泽公司）责任保险合同纠纷一案，由原告张建民于2015年9月24日起诉来院。本院受理后，依法适用简易程序独任审判，于2015年10月16日和2015年12月18日两次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人曹树甲、被告的委托代理人徐兴建到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张建民诉称：2013年1月21日，原告在被告处为鲁R3C8**号车辆投保了交强险和商业险，保险期限自2013年1月22日至2014年11月21日。2013年6月25日，张亚兵驾驶该投保车辆发生交通事故，造成受害人死亡。原告赔偿受害人家属各项损失共计89万元。后被告以被保险车辆未年检为由拒赔商业三者险。因在原告投保时被告明知车辆未年检，仍予以承保，是其对车辆未年检的认可；同时，被告在原告投保时也没有尽到告知义务，被告应当在商业三者险保险额度内承担赔偿责任。故要求被告赔付保险金31万元，诉讼费用由被告负担。
被告财保菏泽公司辩称：事故车辆在被告处投保属实，被告尽到了提示说明义务。被保险车辆在发生事故时未按规定进行安全检验，且驾驶员在发生事故后弃车逃离现场，两种情形均属于保险免赔事项。同时，原告与受害方私下达成的协议对被告无约束力，其赔偿数额也没有得到被告的确认，对受害方的赔偿应按农村标准计算。故要求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2013年1月21日，原告张建民在被告财保菏泽公司为其鲁R3C8**号车辆投保了机动车交通事故责任强制保险，保险单号为XXXX；并同时投保了盗抢险、玻璃单独破碎险、第三者责任险、车上人员责任险、机动车损失险、不计免赔率（覆盖盗抢险之外的上列险种），保险单号为XXXX。以上保险合同约定：被保险人均为张建民；保险期间均自2013年1月22日0时起至2014年1月21日24时止；其中交强险死亡伤残赔偿限额为11万元，第三者责任险的责任限额为20万元。交强险保险条款第八条载明：在中华人民共和国境内，被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。第三者责任险保险条款第四条载明：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；该保险条款第五条载明：被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（五）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；（九）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。
2013年6月25日23时40分许，张亚兵驾驶鲁R3C8**号车辆自西向东行驶至单县向阳东路0312号灯杆处，将同向行驶骑自行车的田素国撞倒，致田素国当场死亡，两车受损。事故发生后，张亚兵及时拨打了报警电话和急救电话，并去医院检查治疗自身伤情，后到单县交警大队投案自首。此次事故经菏泽市公安局交通警察支队单县大队菏公交认字（2013）第196号道路交通事故认定书认定：“张亚兵驾驶机动车未按操作规范安全驾驶、文明驾驶，超速行驶的违法行为，直接导致事故发生，……张亚兵应负此事故的全部责任；田素国无责任。”2013年7月6日，张建民与田素国妻子、子女、父母等达成赔偿协议，自愿一次性赔偿死亡赔偿金、丧葬费、被扶（抚）养人生活费、精神抚慰金、交通费等共计89万元，并约定因本次事故所产生的保险赔付，由张建民进行索赔，保险赔付所有款项均归张建民所有。
另查明：田素国系菏泽臻信人力资源有限公司派遣至单县邮政局的劳务人员，劳动合同约定为固定期限：自2009年6月14日起至2015年6月14日止。2009年10月8日，田素国在单县东城美地小区购买商品房一套。鲁R3C8**号车辆检验有效期至2012年12月31日止。
山东省统计局公布的2012年城镇居民家庭人均可支配收入为25755元。
上述事实，有当事人陈述，有关书证等证据在卷为凭，且已经过开庭质证及本院审查，应予采信。
本院认为：2013年1月21日，原告张建民在被告处为鲁R3C8**号车辆投保了机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险等险种，双方保险合同法律关系依法成立。张建民按照合同约定缴纳了保险费，履行了合同义务；在发生保险事故后，被告应当承担赔付保险金的责任。鲁R3C8**号车辆在保险期间内发生交通事故致人死亡，张建民承担了损害赔偿责任，赔偿受害方89万元，被告应当按照保险合同约定的限额，赔付张建民交强险11万元、第三者责任险20万元。故原告张建民要求被告赔付保险金31万元，有事实与法律依据，本院予以支持。
被告辩称被保险车辆在发生事故时未按规定进行安全检验，属于保险免赔事项。本院认为，第三者责任险保险条款第五条规定，投保车辆未按规定检验的，保险人不负责赔偿。该条款系被告单方制作的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告应就该保险条款第五条的相关规定向原告作出明确说明，但被告未提供证据证明其履行了明确说明义务。同时，张建民投保的目的是在车辆发生交通事故时能够得到保险公司的保险理赔，在其车辆未按规定进行安全检验的情况下，如其明知保险条款第五条的免责规定，而坚持投保，亦不符合常理。故应认定被告未尽到明确说明义务，该免责条款不产生效力，被告的抗辩观点不能成立。
被告辩称驾驶员在发生事故后弃车逃离现场，属于保险免赔事项。本院认为，第三者责任险保险条款第五条载明：事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下遗弃被保险机动车逃离事故现场的，保险人不负责赔偿。该规定应同时具备以下两个条件才能适用：一是遗弃被保险机动车逃离事故现场；二是未依法采取措施。在本案中，被告未提供证据证明具备以上两个条件。根据原告提供的（2013）第196号道路交通事故认定书结合单县交警大队事故科出具的证明等证据分析，尚不能认定事故车辆驾驶人逃离事故现场，更不能认定其未依法采取措施。故被告以驾驶员弃车逃离现场为由不予赔偿保险金，理由不能成立，本院不予支持。
讼争保险事故受害人田素国于2009年在单县县城购置了商品房并在单县邮政局工作，在城镇已连续居住一年以上，参照《全省民事审判工作座谈会纪要》的规定，死亡赔偿金应当按照城镇居民的标准进行计算，为515100元（25755×20），考虑丧葬费、被抚养人生活费等损失，张建民依法应当承担的赔偿数额扣减交强险赔偿限额仍超过第三者责任险责任限额，故被告应在责任限额内赔付保险金。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司菏泽市分公司于本判决生效后十日内给付原告张建民保险金31万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5950元，减半收取2975元，由被告负担（原告已垫付，待被告履行时一并支付给原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审判员 孙 涛
二〇一五年十二月二十二日
书记员 景文克