北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民初字第4661号
原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行，营业场所北京市通州区新华西街47号。
负责人马×，行长。
委托代理人薛×，男，1983年6月6日出生。
委托代理人沙×，男，1986年3月8日出生。
被告郭×，女，1968年2月4日出生，职业不详。
原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行（以下简称工商银行）与被告郭×金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，组成由法官李媛担任审判长、人民陪审员张燕生、人民陪审员杨九霞参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托代理人沙××到庭参加诉讼，被告郭×经本院公告送达开庭传票，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。
原告工商银行起诉称：工商银行与郭×于2011年1月11日签订了《个人循环借款合同》（以下简称《借款合同》）、《个人最高额抵押合同》（以下简称《抵押合同》）。2011年1月18日，工商银行与郭×订立了《个人循环贷款自助用款协议》（以下简称《用款协议》）作为上述借款合同的附属协议。《借款合同》约定，合同项下贷款额度90万元，郭×在循环期限内可在该额度内提款用途为消费，担保方式为抵押。该合同还对贷款期限、利率等进行了约定。此外，《借款合同》还约定，借款人本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的或单笔提款出现累计六次（含）以上违约的，贷款人有权终止借款人在合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用。《借款合同》签订后，双方办理了抵押登记，以北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层作为抵押。郭×自2011年1月21日起共进行了19次提款，累计提取金额
1026955.50元，贷款提取后，郭×自2012年5月开始出现违约，截至到2013年12月25日，郭×已经连续逾期超过6期。鉴于郭×的严重违约，工商银行起诉要求判令：1、郭×偿还贷款本金855695.25元，及截至2013年12月25日积欠利息、复利、罚息26739.71元，并支付上述款项至实际清偿之日止的利息、罚息、复利（按《借款合同》约定计算）；2、判令工商银行享有抵押权，有权以位于北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层的房屋折价或以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；3、判令郭×承担本案的全部诉讼费用。
原告工商银行提交以下证据证明：1、《借款合同》和《抵押合同》，证明双方存在借款合同关系，并且以郭×名下的房屋进行了抵押；2、《用款协议》，证明双方约定由郭×自助进行提款、包括放款账户和最高贷款金额；3、房屋他项权证，证明抵押物已经办理了抵押登记；4、借款人分段还款信息，证明郭×每一笔的逾期时间和目前所欠的贷款本金及利息合计的金额。
被告郭×既未答辩，亦未参加庭审，也未向本院提交证据。
经本院庭审举证质证，本院认为原告工商银行提交的证据符合有效证据的形式要件，已经形成完整的证据链，对其真实性、合法性、关联性予以认可。
本院根据上述认证查明：
本院根据到庭当事人陈述及上述认证查明：2011年1月11日，工商银行与郭×签订《借款合同》，约定：合同项下循环贷款额度为90万元，郭×可以循环使用上述循环贷款额度，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；循环期限自合同生效之日起至2016年12月29日止；工商银行根据郭×的申请，同意向其发放个人房屋抵押贷款；贷款用途为消费；贷款利率以每笔贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，以该笔提款对应的借据约定的浮动方式、浮动比例及据此确定的利率为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及借据约定的利率浮动方式、浮动比例确定并执行新的利率；工商银行将贷款划入郭×指定账户（户名：郭×；账号：×××；开户行：工行），贷款利息自实际放款日起计算；本合同项下每笔提款均适用同一还款方式并约定同一还款日；经协商一致，郭×按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；郭×自愿选择每月25日为还款日；郭×未按约定的日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，工商银行有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；未按约定日期还款的罚息利率，在约定利率基础上加收50%确定；由郭×向工商银行提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同为《抵押合同》；郭×本合同项下单笔提款出现连续两次（含）以上违约的，或单笔提款出现累计六次（个人信用贷款出现累计四次）及以上违约的，工商银行有权终止郭×在本合同项下循环贷款额度，并有权宣布循环贷款提前到期，要求郭×提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除。
2011年1月11日，抵押权人工商银行与抵押人郭×签订《抵押合同》，约定：本合同担保的债权包括自2010年12月29日至2016年12月29日期间（包括期间起始日和届满日），在90万元的最高额度内，工商银行依据与郭×签订的《借款合同》而享有的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层；主债权到期（包括提前到期）郭×未予清偿的，工商银行有权实现抵押权。
2011年1月18日，工商银行与郭×签订《用款协议》，作为《借款合同》的附属协议，并约定：《借款合同》约定与本协议不一致处，依本协议约定；郭×指定卡号为×××的“卡贷通”卡为卡贷通业务放款账户；郭×根据自身需要，约定卡贷通业务最高可贷额度为90万元，该自定义额度不得超过对应《借款合同》中约定的循环额度；郭×统一指定卡贷通贷款期限为120个月；卡贷通贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮11%确定；贷款发放后遇基准利率调整，按《借款合同》约定处理；郭×根据《借款合同》进行柜面提款的，贷款利率由工商银行与郭×另行约定；郭×可使用“卡贷通”卡通过商户POS刷卡或网上银行B2C支付方式提取贷款，工商银行根据提款金额和约定利率自实际放款日（提款日）开始计息；郭×应按规定归还贷款本金和利息，因郭×未按时归还贷款而产生的利息、罚息、违约金及其他费用由郭×负担；郭×用款时，遵循先使用自有资金，当自有资金不足时，再使用贷款额度的原则；郭×使用“卡贷通”卡每次提款形成的电子凭证视为借款借据；卡贷通贷款的还款方式、每月还款日、还款账户同《借款合同》约定。
《抵押合同》约定的抵押房产于2011年1月18日办理抵押登记手续，北京市房山区住房和城乡建设委员会颁发X京房他证房字第×××号房屋他项权证。该证显示房屋他项权人为工商银行，房屋所有权人为郭×，房屋所有权证号为X京房权证房字第×××号，房屋坐落于北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为90万元。
合同签订后，郭×自2011年1月21日起共进行了19次提款，累计提取贷款金额为1026955.50元。但郭×未按约定向工商银行偿还贷款本息，上述19笔贷款最晚一笔自2013年10月份开始出现连续逾期，截止到庭审之日，均已连续逾期不少于9期。截止到2013年12月25日，郭×尚欠工商银行借款本金855695.25元，利息、罚息及复利26739.71元未予清偿。
本院认为，工商银行与郭×签订的《借款合同》、《抵押合同》和《用款协议》，均系双方当事人的真实意思表示，且未违反我国现行法律、行政法规的强制性规定，均属合法有效合同，双方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。工商银行根据上述合同约定向郭×发放贷款后，郭×应当按期足额偿还贷款本息。但郭×未能按期足额还款，截止庭审之日，19笔贷款均已连续逾期还款超过2期，满足合同约定的贷款提前到期条件（连续两次以上违约）。故工商银行要求郭×提前清偿贷款本金，支付相应利息、罚息和复利的诉讼请求，符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。《抵押合同》所约定的抵押房产已办理抵押登记，抵押权人为工商银行。郭×逾期还款的违约行为，已满足工商银行行使抵押权的合同条件，故工商银行要求对抵押人郭×名下坐落于北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层的抵押房产行使抵押权优先受偿的诉讼请求，符合合同约定和相关法律规定，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭×于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行借款本金八十五万五千六百九十五元二角五分，利息、罚息和复利二万六千七百三十九元七角一分，并按《个人循环借款合同》和《个人循环贷款自助用款协议》约定标准，支付自二○一三年十二月二十六日起至实际清偿之日止的利息、罚息及复利；
二、如被告郭×未按照本判决履行上述给付金钱义务，原告中国工商银行股份有限公司北京通州支行有权对被告郭×名下坐落于北京市房山区长阳镇碧桂园×号楼×层×-×，×-×跃层的房产行使抵押权，并就抵押房产折价或拍卖、变卖所得之价款优先受偿。
如果被告郭×未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一万二千六百二十四元，由被告郭×负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉费的，视为放弃上诉权利。
审 判 长 李 媛
人民陪审员 张燕生
人民陪审员 杨九霞
二〇一四年七月二十一日
书 记 员 张 昂