杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）杭下商初字第1582号
原告：中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行。
负责人：程嘉华。
委托代理人：吴晓玲。
被告：郭利萍。
被告：陈建刚。
被告：浙江永联担保有限公司。
法定代表人：陈爱华。
原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行（以下简称工商银行艮山支行）为与被告郭利萍、陈建刚、浙江永联担保有限公司（以下简称永联公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年6月16日向本院起诉，本院于同日进行诉前登记，立案号为（2014）杭下立预字第1421号。本院于2014年7月14日受理本案后，依法组成合议庭，于同年11月10日公开开庭进行了审理。原告工商银行艮山支行的委托代理人吴晓玲到庭参加诉讼。被告郭利萍、陈建刚、永联公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工商银行艮山支行起诉称：2013年1月14日，原告与被告郭利萍、陈建刚签订了《牡丹信用卡透支分期付款合同》和《抵押合同》，约定由被告郭利萍向原告申领的牡丹信用卡透支230000元用于购车，并透支手续费23989元，被告郭利萍以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款期限为36期，被告郭利萍以其所有的浙d×××××奥迪牌小型轿车为上述透支金额提供抵押担保。被告陈建刚出具《共同还款承诺书》，承诺对上述款项承担共同还款责任。被告永联公司作为被告郭利萍的保证人，承诺对上述债务承担连带清偿责任，并向原告出具了《担保承诺函》。合同签订后，被告郭利萍已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2013年10月1日被告郭利萍已累计5期未按时归还牡丹信用卡透支债务，根据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》第十一条11.3.1的约定，原告累计3期无法全额扣款受偿的，原告有权提前宣布债务提前到期，并要求被告郭利萍立即偿还透支未还的全部款项。现原告已向三被告宣布合同提前到期，但三被告至今未归还尚欠原告的全部透支债务。因此原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.被告郭利萍立即归还所欠原告牡丹信用卡透支本金210396.37元，手续费21312元，滞纳金418.85元，利息1698.73元（暂算至2013年10月1日），合计233825.95元，以及自2013年10月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息［按牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）和人民银行有关规定另行计付］；2.被告陈建刚对上述款项承担共同还款责任；3.被告永联公司对上述款项承担连带清偿责任；4.原告对编号为fq-
qc-12020223-201300670《抵押合同》项下抵押物处置所得享有优先受偿权；5.三被告承担本案所有的诉讼费用。庭审中，原告工商银行艮山支行自认被告郭利萍分别于2014年3月6日、5月28日、7月4日、7月31日归还本金6990元、7501元和15000元，故变更第一项诉讼请求为：被告郭利萍立即归还所欠原告牡丹信用卡透支本金180905.37元，手续费21312元，滞纳金418.85元，利息1698.73元（暂算至2013年10月1日），合计204334.95元，以及自2013年10月2日至牡丹信用卡透支债务全部还清之日止的滞纳金、利息［按牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）和人民银行有关规定另行计付］。
原告工商银行艮山支行为证明其主张的事实提交以下证据：
1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》各1份，欲证明原告与被告郭利萍的透支分期付款合同关系。
2.《抵押合同》、机动车登记证书各1份，欲证明原告与被告郭利萍、陈建刚的抵押合同关系，及已办理抵押登记，原告的抵押权合法有效的事实。
3.《共同还款承诺书》1份，欲证明被告陈建刚对透支款项承担共同还款责任的事实。
4.《担保承诺函》1份，欲证明被告永联公司对透支款承担连带清偿责任的事实。
5.签购单1份，欲证明被告郭利萍已透支的事实以及透支本金金额。
6.郭利萍牡丹卡透支购车明细表1份，欲证明被告郭利萍尚欠透支债务金额。
7.牡丹信用卡透支分期债务提前到期通知书2份、快递详情单1份，欲证明原告已向被告郭利萍、陈建刚宣布债务提前到期的事实。
8.承担保证责任通知函及快递详情单各1份，欲证明原告已向被告永联公司宣布债务提前到期的事实。
9.郭利萍牡丹卡透支购车明细表1份，欲证明被告最新的欠款情况。
被告郭利萍、陈建刚、永联公司未作答辩，亦未向本院提交证据。
经审查，原告工商银行艮山支行提交的证据1-9均真实合法，且对其主张的事实具有证明力，本院均予以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
（一）2013年1月14日，原告工商银行艮山支行作为甲方、透支债权人与被告郭利萍作为乙方、透支债务人签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》（编号为fq-
qc-12020223-201300670）1份，约定：乙方向被告永联公司购买奥迪轿车，交易总价为371900元，乙方自行支付首付款141900元，并通过向甲方申请办理该合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为230000元；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××82）用于办理该合同项下的透支分期付款业务；乙方不可撤销地授权甲方将透支资金支付至开户行为工商银行艮山支行、户名为永联公司、账号为12×××24的账户；同时，乙方承诺甲方将透支资金划入该指定账户后，即视同甲方已经依据该合同的约定向乙方提供了透支资金，乙方将按照该合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务；该合同项下透支分期还款期数为36期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额／还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；该合同项下乙方向甲方支付手续费23989元，乙方分期支付手续费，按照约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费；乙方在履行该合同过程中应遵守该合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；乙方承担该合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；如乙方没有按该合同约定足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按该合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账号内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；当甲方累计3期无法全额扣款受偿时，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务；等等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定：对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定：使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；等等。
同日，原告工商银行艮山支行作为甲方、抵押权人与被告郭利萍、陈建刚作为乙方、抵押人签订《抵押合同》（编号为fq-
qc-12020223-201300670）1份，约定：乙方所担保的主债权为甲方依据上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对透支债务人的债权；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为奥迪牌轿车1辆（车架号为lfxxx17）；等等。2013年3月28日，该车辆在绍兴市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，机动车登记证书编号为33xxx94，机动车登记牌号为浙d×××××，抵押权人为原告工商银行艮山支行。
（二）2013年1月14日，被告陈建刚向原告出具《共同还款承诺书》1份，承诺已完全理解上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》文本内容，愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。
同日，被告永联公司向原告出具《担保承诺函》1份，承诺为被告郭利萍在上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》项下的透支总额230000元、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务提供连带责任保证担保，保证期间为被告郭利萍不履行上述合同项下债务之日起两年。
（三）2013年1月16日，被告郭利萍通过工行牡丹信用卡透支230000元用于购车，并开始履行分期还款义务。然截至2013年10月1日，被告郭利萍仅于2013年2月25日、4月2日、6月25日分别归还7200元、7700元、8000元，已累计五期未按约还款，尚欠透支款本金210396.37元、手续费21312元、滞纳金418.85元，利息1698.73元，合计233825.95元。2014年5月14日，原告工商银行艮山支行主张提前收贷，分别向各被告发出牡丹信用卡透支分期债务提前到期通知书、承担保证责任通知函。庭审中，原告工商银行艮山支行自认，2013年10月1日后，被告郭利萍分别于2014年3月6日、5月28日、7月4日、7月31日归还本金6990元、7501元和15000元，故截至2014年7月31日，被告郭利萍尚欠透支款本金金额应为180905.37元。
本院认为，被告郭利萍与原告工商银行艮山支行签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，被告郭利萍、陈建刚与原告工商银行艮山支行签订的《抵押合同》，被告陈建刚出具的《共同还款承诺书》，被告永联公司出具的《担保承诺函》均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效。各方当事人均应恪守约定，诚实履行。原告工商银行艮山支行已按约发放贷款，但被告郭利萍、陈建刚未按约履行还款义务，应承担相应的违约责任。原告工商银行艮山支行要求提前收回贷款本息、手续费等款项，具有事实和法律依据，本院予以支持。被告郭利萍、陈建刚自愿以其车辆作为抵押物为案涉透支款提供抵押担保，相关抵押合同合法有效，且案涉车辆已办理抵押登记，被告郭利萍、陈建刚依约应承担抵押担保责任。被告永联公司自愿为被告郭利萍的案涉债务提供连带责任保证担保，故原告工商银行艮山支行要求被告永联公司承担连带清偿责任，于法有据，本院亦予支持。但因本案中同一债权既有保证又有债务人郭利萍、陈建刚自己提供的物的担保，且各方未对保证和物的担保实现顺序作出约定，故原告工商银行艮山支行应先就该物的担保实现债权，被告永联公司对案涉抵押物拍卖、变卖、折价后所得价款不足以清偿本案债务的部分承担保证责任，原告工商银行艮山支行要求被告永联公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求本院予以调整。被告郭利萍、陈建刚、永联公司经本院合法传唤未到庭应诉，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：
一、被告郭利萍于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行透支款本金180905.37元、手续费21312元；
二、被告郭利萍于本判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行利息1698.73元，滞纳金418.85元（暂计至2013年10月1日，此后的利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》和中国人民银行的有关规定计算至判决确定的履行之日止）；
三、被告陈建刚对被告郭利萍的上述第一、二项债务承担共同还款责任；
四、在被告郭利萍、陈建刚不履行上述第一、二项债务时，原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行有权对被告郭利萍、陈建刚抵押的车牌号为浙d×××××、车架号为lfxxx17奥迪牌轿车进行折价或变卖、拍卖所得的价款优先受偿；
五、被告浙江永联担保有限公司对上述第四项所涉抵押物经处置后不足以清偿被告郭利萍的上述第一、二项债务的部分承担连带清偿责任，并在承担相应的保证责任后，有权向被告郭利萍追偿；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司杭州艮山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4807元，财产保全申请费1695元，合计6502元，由被告郭利萍、陈建刚负担，被告浙江永联担保有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 颜 倩
代理审判员 詹琳玲
人民陪审员 王金莲
二〇一四年十一月十九日
书 记 员 方 谊