安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）屯民二初字第00109号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行，住所地安徽省黄山市屯溪区。负责人：刘宏平，行长。委托代理人：王革萍，安徽道同律师事务所律师。委托代理人：刘道生，安徽道同律师事务所律师。被告：储国有，男，1972年2月19日出生，汉族，个体户，住安徽省休宁县。被告：郑丽，女，1977年6月2日出生，汉族，住安徽省休宁县，与储国有系夫妻关系。被告：汪元虎，男，1974年3月29日出生，汉族，个体户，户籍地安徽省繁昌县，经常居住地安徽省黄山市屯溪区。被告：汪元月，男，1965年8月20日出生，汉族，务工，住安徽省繁昌县，系汪元虎哥哥。被告：丁凤兰，女，1965年12月14日出生，汉族，无业，住安徽省繁昌县，与汪元月系夫妻关系。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行（以下简称邮储银行黄山分行）诉被告储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月18日立案受理后，依法由代理审判员方筱玮适用简易程序，于2015年6月17日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黄山分行的委托代理人刘道生，被告储国有、郑丽、汪元虎到庭参加诉讼。被告汪元月、丁凤兰经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行黄山分行诉称：2013年5月10日，储国有、汪元虎、汪元月自愿成立联保小组与邮储银行黄山分行签订中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议（以下简称联保协议），约定储国有、汪元虎、汪元月三人任意一人均可在邮储银行黄山分行申请最高额不超过15万元的借款，联保小组成员均自愿相互为本小组任一成员向邮储银行黄山分行提供连带责任保证。2014年5月9日，储国有因经营需要与邮储银行黄山分行签订中国邮政储蓄银行小额联保借款合同（以下简称借款合同），向邮储银行黄山分行贷款15万元，期限12个月，年利率14.58%，采取等额本息还款方式。合同履行中，储国有违反合同约定未按期偿还本息，截至2015年6月15日止，储国有尚拖欠本金63593.21元及利息9996.90元，邮储银行黄山分行多次催讨未果。为维护邮储银行黄山分行合法权益，特诉于法院请求判令：1、储国有、郑丽立即偿还贷款本金63593.21元及至实际支付之日止利息（截至2015年6月15日利息9996.90元）；2、汪元虎、汪元月、丁凤兰对储国有、郑丽的还款义务承担连带保证责任；3、储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰负担诉讼费用。邮储银行黄山分行为支持其诉称事实和主张，向本院提交下列证据：1、邮储银行黄山分行营业执照、组织机构代码证、储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰身份证复印件及储国有与郑丽的结婚证、汪元月与丁凤兰的结婚证，证明邮储银行黄山分行、储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰的诉讼主体资格及储国有与郑丽、汪元月与丁凤兰均系夫妻关系；2、联保协议书一份，证明储国有、汪元虎、汪元月自愿组成联保小组并为本小组任一成员向邮储银行黄山分行申请小额贷款时提供连带保证及约定配偶同意承担连带责任的事实；3、借款合同一份，证明储国有向邮储银行黄山分行借款的事实及合同约定了借款期限、金额、利息、逾期罚息等；4、个人贷款放款单、手工借据，证明邮储银行黄山分行已按合同约定将贷款全部支付给储国有的事实；5、银行账单一份，证明储国有还款及欠款明细。储国有、郑丽在庭审中辩称：欠款属实，但邮储银行黄山分行计收的罚息和复利过高，请求人民法院予以调整。汪元虎在庭审中辩称：自愿担保是属实的，但是由于本人经济能力有限，请求与邮储银行黄山分行调解解决该案。汪元月、丁凤兰在法定期限内未提交答辩状。储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰在法定期限内未提交证据材料。本院认证如下：储国有、郑丽、汪元虎对邮储银行黄山分行提交的证据1-5三性均无异议，本院经审查予以确认。经审理查明：2013年5月10日，储国有、汪元虎、汪元月三人作为乙方（联保小组成员），与邮储银行黄山分行（贷款人）作为甲方签订联保协议，约定乙方成员自愿成立联保小组；从2013年5月10日起至2015年5月10日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在联保协议约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。联保协议同时约定乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2014年5月9日，储国有以采购油漆辅料为由向邮储银行黄山分行申请贷款，与邮储银行黄山分行签订借款合同。约定邮储银行黄山分行向储国有发放15万元贷款，年利率14.58%，贷款期限12个月，自2014年5月至2015年5月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等法律效力；借款按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2014年5月9日，邮储银行黄山分行向储国有发放15万元贷款，借据约定借款期限从2014年5月9日至2015年5月9日，储国有在贷款借据上签名。截至2015年6月15日止储国有共拖欠本金63593.21元，利息及罚息9996.90元（其中应付未付利息4431.00元）。本院认为：邮储银行黄山分行与储国有签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的规定，应为合法有效。借款当事人应严格按照合同约定享受权利和履行义务。邮储银行黄山分行依约履行了放贷义务，借款人储国有未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。邮储银行黄山分行有权依合同约定，要求储国有偿还借款本金和利息（包括罚息、复利），且利息、罚息收取的标准符合法律规定，本院予以支持。因郑丽与储国有系夫妻关系，应对夫妻生活期间的共同债务共同承担偿还义务。储国有、汪元虎、汪元月作为联保小组成员均在联保协议上捺印并签字确认，故联保协议系各方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的规定，应为合法有效。且联保协议约定联保小组成员的配偶同意联保小组成员从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，同时郑丽、丁凤兰亦在联保协议上签字确认，故视为其同意协议条款内容，自愿为联保小组成员承担保证责任。但联保协议明确约定保证方式为最高额连带责任保证，邮储银行黄山分行在储国有、郑丽没有履行还款义务时，汪元虎、汪元月、丁凤兰应在协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额即45万元内承担保证责任，而邮储银行黄山分行按连带保证责任主张权利，与法律规定不符。汪元月、丁凤兰经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃庭审抗辩和质证的权利，并不影响本院依据邮储银行黄山市分行提供证据在查明事实的基础上依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告储国有、郑丽于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行借款本金63593.21元、利息（包含罚息、复利）9996.90元（计算至2015年6月15日止），及自2015年6月16日起至本判决指定的履行期限届满之日止的罚息、复利（其中罚息以本金63593.21元为基数，复利以4431.00元为基数，均按年利率18.954%计算）；二、被告汪元虎、汪元月、丁凤兰对本判决主文第一项确定的被告储国有、郑丽的债务在最高额45万元内承担连带清偿责任；三、被告汪元虎、汪元月、丁凤兰承担保证责任后，有权向被告储国有、郑丽追偿；四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费929.50元，保全费1020.00元，合计1949.50元，由储国有、郑丽、汪元虎、汪元月、丁凤兰共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。代理审判员方筱玮二〇一五年七月六日书记员吴彬附本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。