广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2015）江开法民二初字第564号原告中国银行股份有限公司江门开平支行，住所地：开平市。组织机构代码证代码：89429056-0。负责人叶志荣，该支行行长。委托代理人梁伟业，该行职员。委托代理人周俊健，该行职员。被告余润棠，男，汉族，住址：开平市长沙，身份证号码：×××0812。被告张珍珠，女，汉族，住址：开平市长沙海伦，身份证号码：×××0849。原告中国银行股份有限公司江门开平支行诉被告余润棠、张珍珠金融借款合同和信用卡纠纷一案，本院2015年9月22日立案受理后，依法组成合议庭于2016年1月26日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司江门开平支行的委托代理人周俊健，被告余润棠到庭参加诉讼；被告张珍珠经本院传票合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告开平中行诉称：被告余润棠于2013年1月16日向原告申请开立中银白金信用卡（卡号：62×××08）。2013年12月30日被告余润棠与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号），约定原告贷款人民币30万元给被告余润棠，用于支付装修款，贷款期限为3年，分期36个月，每期还款额8333元。同日被告张珍珠与原告签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0112号），约定被告张珍珠对被告余润棠签订的主合同项下的全部债务承担连带责任保证。合同签订后，原告依约向被告余润棠发放贷款人民币30万元。放款初期被告余润棠还款正常，2015年4月23日开始拖欠贷款，2015年6月9日被告余润棠存入款项100元，之后没有再还款。被告人还款意愿差，逃避债务意识强，截止2015年9月10日被告余润棠的中银白金信用卡（卡号：62×××08）欠款人民币186215.42元（其中未到期本金133328.00元；手续费15332.80元；已到期本金31511.83元，透支利息702.19元和滞纳金5340.06元），此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡款项，为维护原告的合法权益，原告依据民事诉讼法有关规定，提起本案诉讼。原告请求判令：1、判令解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号）；2、被告余润棠立即偿还我行截至2015年9月10日止其白金信用卡（卡号：62×××08）欠款人民币186215.42元（其中未到期本金133328.00元；手续费15332.80元；已到期本金31511.83元，透支利息702.19元和滞纳金5340.06元）给原告，此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算（根据合约中利息和收费条款，滞纳金是按最低还款额未还款部分的5%支付；透支利息是按月计收复利，日利率为万分之五）。3、被告张珍珠承担连带还款责任，代为清偿被告余润棠还款等相关费用的连带责任保证。4、两被告承担本案的一切诉讼费用。原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1、原告的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证（复印件），及负责人身份证明书（原件）各一份，证明原告开平中行的诉讼主体资格；2、被告余润棠、张珍珠的身份证（复印件）一份，证明两被告的诉讼主体资格；3、信用卡申请表及附中国银行股份有限公司信用卡领用合约（复印件）一份，证明被告余润棠申领卡号为62×××08信用卡及签订领用合约的情况；4、粤房地证字第××号房地产权证、粤房地证字第××号房地产权证、粤房地证字第××号房地产权证、土地使用权（开平市三埠祥龙一区165号）材料（3页）复印件各一份，证明被告余润棠向原告贷款30万元的财力证明。5、《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号）复印件一份，证明被告余润棠向原告贷款30万元且双方签订借款协议。6、《中银信用卡高端客户“大额分期”最高额保证合同》（编号：2013年BKPJZ字0113号）复印件一份，证明被告张珍珠与原告签订保证合同对被告余润棠还涉案信用卡产生的欠款向原告进行连带责任担保。7、信用卡资金划账授权书、借款借据复印件各一份，证明原告将张少欢的30万元贷款划入其授权指定的资金账户。8、信用卡（卡号：62×××08）交易明细清单（打印件）各一份，证明被告余润棠申领上述信用卡进行使用的结算欠款明细情况。9、补充提交被告余润棠信用卡交易清单打印件一份，证明被告张少欢于2015年10月11日还涉案信用卡款项20000元，仍欠款166215.34及此后利息及滞纳金依法按照中银白金信用卡领用合约计算。被告余润棠答辩称：本人对原告起诉的信用卡欠款事实基本没有意见，但认为原告起诉的数额不对，我收到起诉状后已于2015年10月9日还款人民币20000元，后于2016年1月25日原告银行以短信通知我拖欠的信用卡款项是人民币166215.34元，而不是原告起诉的数额人民币186215.42元。被告余润棠没有向本院提交证据。被告张珍珠没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。本院依法向开平市公安局调取被告张珍珠的常住人口个人信息表。2016年3月23日被告张珍珠的家属向本院提交张珍珠于2015年12月6日在加拿大死亡的材料（该材料已经加拿大公证机关公证及中国人民共和国驻温哥华总领事馆认证）。经过庭审质证，被告余润棠对原告提交的全部证据没有意见。庭审结束后，对原告补充提交还款20000元的信用卡交易清单打印件、本院调取的张珍珠的常住人口个人信息表、及张珍珠的死亡材料，原告经质证对张珍珠的常住人口个人信息表及其死亡材料均没有异议；被告余润棠经质证对上述证据均表示没有异议。经审查核实：原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院对原告开平中行提供的上述证据的效力予以认定。被告张珍珠的家属向本院提交张珍珠于2015年12月6日在加拿大死亡的材料，该材料已经加拿大公证机关公证及中国人民共和国驻温哥华总领事馆认证，符合证据认定的条件，本院予以采纳。根据认定的证据和原、被告的陈述，本院查明事实：被告张珍珠于2015年12月6日在加拿大死亡。经征询各方当事人意见，均表示未有证据证明被告张珍珠死亡后有遗产和有应当承担义务的人。被告余润棠于2013年1月16日向原告申请开立中银信用卡（卡号：62×××08）并签订中国银行股份有限公司信用卡领用合约。2013年12月30日被告余润棠与原告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号），约定内容：一、原告同意授予被告余润棠中银信用卡（卡号：62×××08）专向信用额度（本金+手续费）人民币30万元，用于支付合法的家居装修支出，合同额度有效期为36月；甲方为乙方办理一次性分期付款，分期金额总额为人民币30万元，分期期限为36个月（一个月为一期，每期还款额8333元）。进行分期处理后，甲方从乙方信用卡中收取分期手续费。手续费率为11.5%，手续费金额为消费分期的分期金额*手续费率，为人民币34500元。二、乙方（××）违约事件及处理1、乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：1、…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款。2、出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或者同时采取下列措施：…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（7）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同。（9）要求保证人对乙方本合同项下中银信用卡的消费、转账、取现、分期还款本金、手续费、滞纳金等所有费用履行担保责任。三、本合同自乙方签字，经办行的负责人或其授权签字人签字并盖章之日起生效。合同签订后，原告依约向被告余润棠指定账户发放贷款人民币30万元。被告余润棠使用卡号62×××08信用卡进行分期还款和消费。2015年4月23日开始被告余润棠的信用卡出现透支不还款情况，截至2015年9月10日止其中银信用卡（卡号：62×××08）欠款人民币186215.34元（其中未到期本金133328.00元；手续费15332.72元；已到期本金31511.83元，透支利息702.19元和滞纳金5340.06元）给原告，此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算。鉴于被告没有依约归还原告信用卡欠款，原告经催讨还款未果，遂成本案诉讼。另查明，原告开平中行与被告余润棠签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：利息和收费1、除本合约另有约定，甲方（余润棠）申领的信用卡非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计算。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。再查明，本案诉讼过程中，被告余润棠于2015年10月11日向原告偿还信用卡（卡号：62×××08）部分欠款人民币20000元，原告开平中行确认被告余润棠偿还部分欠款后，其涉案信用卡欠款余额为166215.34元（此后利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算）。本院认为：被告张珍珠（2015年12月6日死亡）在本案诉讼过程中死亡，没有证据显示张珍珠有遗产及有应当承担义务的人。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十一条：“有下列情形之一的，终结诉讼：（二）被告死亡，没有遗产，也没有应当承担义务的人的；”的规定，本案终结对被告张珍珠的审理。被告余润棠向原告开平中行申领中银信用卡（卡号：62×××08），双方形成信用卡合同关系。被告余润棠申领信用卡的申请表及所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》共同组成信用卡合同，该合同不违反法律和行政法规，是当事人的真实意思表示，合法有效，受法律保护，双方应当按合同约定履行自己的义务。原告开平中行与被告余润棠签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号），是以上述卡号为62×××08的信用卡为结算工具的金融借款合同，双方形成金融借款合同关系，没有违反法律规定，合法有效，受法律保护。本案原、被告因履行该金融借款合同和信用卡款项发生纠纷，故本案应定性为金融借款合同和信用卡纠纷。原、被告在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中约定被告余润棠以卡号为62×××08的信用卡分期付款形式偿还“大额分期”借款，即将该分期付款额按约定计入信用卡透支款来偿还，故被告余润棠结欠原告借款本息应以该信用卡记载的欠款额为准。经查，2015年4月23日起至原告起诉时止，被告余润棠的中银信用卡（卡号：62×××08）已多期没有依约归还信用卡透支款本息给原告开平中行，其行为已构成违约，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”及原告与被告余润棠签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定的违约事件及处理内容，原告请求解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》的理据充足，本院予以支持。同时，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条：“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵冲：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，由于被告余润棠于2015年10月11日偿还该信用卡部分欠款20000元，且双方于还款时未约定偿还款项本息、费用的顺序，则依法应根据已查明被告信用卡的实际欠款金额按照借款手续费、利息、滞纳金的先后顺序进行冲抵，余款再冲抵所欠借款本金。经冲抵计算，被告余润棠应继续偿还中银信用卡（卡号：62×××08）欠原告款项人民币166215.34元（其中未到期本金133328.00元；已到期本金31511.83元，滞纳金1375.51元），此后（2015年9月11日起）利息及滞纳金依法按照中银信用卡领用合约计算。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告余润棠签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：2013年JKPJZ字0112号）。二、被告余润棠应自本判决生效之日起十日内偿还中银信用卡（卡号：62×××08）欠款人民币166215.34元（其中未到期本金133328.00元；已到期本金31511.83元，滞纳金1375.51元）及从2015年9月11日起至判决确定之日止以本金164839.83为基数产生的利息、滞纳金(按中国银行股份有限公司信用卡领用合约相关约定计算)给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。三、驳回原告中国银行股份有限公司江门开平支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4024元（原告已交纳），由被告余润棠负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  戚锦洪审 判 员  张永进代理审判员  黄婷婷二〇一六年三月三十一日书 记 员  高万丽劳惠萍-11-