吉林省白山市浑江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浑民二初字第1081号
原告：中国工商银行股份有限公司白山分行。住所：白山市浑江区通江路*号。
负责人：王井彪，该行行长。
委托代理人：陈明宏，该行职员。
被告：刘金成，男，1960年10月6日生，汉族，无职业。
被告：王长芹，女，1951年4月28日生，汉族，无职业。
二被告共同委托代理人：焉平，男，1966年3月29日生，汉族，江源区腾飞石灰石矿业主，住浑江区红旗街。
原告中国工商银行股份有限公司白山分行诉被告刘金成、王长芹借款合同纠纷一案，本院受理后依法由代理审判员于青平独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行白山分行委托代理人陈明宏、被告刘金成、王长芹及二被告共同委托代理人焉平到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告刘金成与王长芹于2010年4月29日向中国工商银行股份有限公司白山分行营业部申请个人综合消费贷款29.4万元，借款年限10年，借款期限为2010年5月10日至2020年5月10日。原告于2010年5月10日给二被告发放个人综合消费贷款29.4万元。贷款发放后，二被告应按合同约定每月按期偿还原告贷款利息。但二被告偿还几期后就开始连续违约。原告多次对二被告进行电话催收和下达催收违约贷款通知书，二被告均称其经营企业出现困难没有钱还贷，二被告的行为导致原告贷款进入不良。截止到2015年8月6日二被告已经连续违约8期，累计违约29期，违约贷款本金17121.81元、利息8932.12元。由于二被告连续违约，根据借款合同第4页第11.2条约定，原告诉至法院，要求二被告偿还原告贷款本金185225.38元，及截止到2015年8月6日的利息8932.12元，并支付2015年8月6日起到贷款还清之日止的贷款利息及罚息。开庭审理过程中，原告明确其诉讼请求为：解除原、被告之间的借款合同，二被告偿还原告贷款本金185225.38元，及截止到2015年8月6日的利息8932.12元，并支付2015年8月6日起到贷款还清之日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的贷款利息，及从2015年8月6日起至还清之日止、按照中国人民银行同期同类贷款利率上浮30%后再上浮50%计算的贷款利息的罚息。
二被告辩称：确实欠原告185225.38元贷款本金以及从2015年1月至今的利息，但我方不还款是因为经营的采石场未能开工，采矿证到期正在办理延续手续。待手续办完正常开工，我方便能在2015年11月底将之前所欠的利息及罚息2万元左右支付给原告，并于2016年5月末将所有的贷款本金及利息付清。
经审理查明：被告刘金成、王长芹系夫妻关系。二人于2010年4月29日向中国工商银行股份有限公司白山分行通江支行申请29.4万元个人综合消费贷款。同日，原告中国工商银行股份有限公司白山分行与二被告签订《个人借款／担保合同》，约定：二被告向原告借款29.4万元；贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，浮动比例10%，据此确定年利率为6.534%；贷款发放后遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及浮动比例10%确定并执行新的利率；二被告按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；逾期贷款罚息利率按基准利率上浮10%的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；二被告以刘金成所有的位于红旗街、丘（地）号为222-223、建筑面积为78.80平方米、产权登记在白山房权证白BQ字第0329**号房屋所有权证上的砖混结构住宅一处，及位于红旗街、丘（地）号为222-223、建筑面积为89.10平方米、产权登记在白山房权证白BQ字第0329**号房屋所有权证上的砖混结构营业用房一处为借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告于2010年5月10日一次性向二被告发放贷款29.4万元，借款当期执行利率为6.534%，借款期限为120个月（从2010年5月10日起至2020年5月10日止）。同日，中国工商银行股份有限公司白山分行通江支行对用于抵押的刘金成的两处房屋办理了抵押登记，并取得房屋他项权利证书（证书号分别为：白山房他证白BQ字第20100015**号、白山房他证白BQ字第20100015**号）。二被告取得借款后，由于未按约履行义务，原告于2015年6月11日向二被告发出催收违约贷款通知书，告知二被告从2014年11月10日起至2015年6月11日止，已连续违约7次，累计违约28次。该通知书由刘金成签收。二被告尚欠原告借款本金185225.38元，截止到2015年8月6日，二被告共欠原告贷款利息8932.12元。
上述案件事实，有当事人陈述及经过庭审质证的身份证及户口簿、结婚证、《个人贷款申请审批表》、《个人借款／担保合同》、借款凭证、房屋他项权证书、房屋产权证、催收违约贷款通知书等证据在卷为凭，经本院审核，足资认定。
本院认为：原、被告间签订的《个人借款／担保合同》系其双方真实意思表示，内容不违反法律规定，因此系有效合同。原、被告应当按照上述合同的约定享有权利并履行义务，即原告按照合同约定向被告发放贷款后，二被告应当按照合同约定按期返还本金并支付利息。但二被告从2014年11月10日起至2015年6月11日止，已连续违约7次，累计违约28次，二被告上述违约行为符合双方约定的解除合同的情形，故对于原告要求解除与二被告间《个人借款／担保合同》的诉讼请求本院予以支持。对于原告要求二被告偿还借款本金的诉讼请求，由于借款合同解除，被告应当将尚未偿还的本金185225.38元返还给原告。关于原告要求二被告支付贷款利息和罚息的诉讼请求，对于截止到2015年8月6日二被告所欠的利息8932.12元，二被告应当支付。对于从2015年8月7日起的贷款利息，因原告主张的按照中国人民银行同期同类贷款利率为计算利息的标准不违反法律规定，本院予以支持，即二被告应当向原告支付从2015年8月7日起到贷款还清之日止，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的贷款利息。对于原告主张的贷款利息的罚息，因借款合同提前解除，故根据原告的主张，应当计算罚息的利息金额为至合同解除之日止二被告累计所欠利息的金额。对于罚息利率，根据借款合同约定，应当为中国人民银行同期同类贷款利率上浮10%（年利率6.765%）后再加收30%，即罚息年利率为8.7945%。故本院支持的原告主张的贷款利息的罚息为：截止到合同解除之日二被告累计欠原告利息的总额按照年利率8.7945%计算，从2015年8月6日起至付清之日止的罚息。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”、第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。”和《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定的日期还款的借款）罚息利率由现行的日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司白山分行于2010年4月29日与被告刘金成、王长芹签订的《个人借款／担保合同》。
二、被告刘金成、王长芹于本判决发生法律效力后立即返还原告中国工商银行股份有限公司白山分行借款本金185225.38元，并支付如下利息及罚息：1、截止到2015年8月6日被告刘金成、王长芹所欠的利息8932.12元；2、从2015年8月7日起到贷款还清之日止、按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的贷款利息；3、截止到合同解除之日（本判决发生法律效力之日）被告刘金成、王长芹累计欠原告中国工商银行股份有限公司白山分行利息的总额按照年利率8.7945%计算、从2015年8月6日起至付清之日止的罚息。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4184元减半收取，由被告刘金成、王长芹负担2092元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于白山市中级人民法院。
代理审判员 于青平
二〇一五年十二月二十三日
书 记 员 李明阳