江苏省太仓市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0585民初6088号原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司，住所地江苏省太仓市娄东街道上海东路198号，组织机构代码77050980-7。法定代表人张云青，该公司董事长。委托代理人张伟，该公司法律合规部总经理。委托代理人张豪，该公司法律合规部员工。被告邓平军，男，1972年8月14日生，汉族，住所地安徽省广德县。被告陈宏娟，女，1982年8月5日生，汉族，住所地安徽省广德县。原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司（以下简称太仓农商行）诉被告邓平军、陈宏娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月26日受理后，依法由代理审判员杜青独任审判，于2016年9月26日公开开庭进行了审理。原告太仓农商行的委托代理人张豪到庭参加诉讼。被告邓平军、陈宏娟经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告太仓农商行诉称：被告邓平军、陈宏娟系夫妻关系。2010年11月15日，原告与两被告及第三人太仓通胜置业有限公司（以下简称通胜公司）签订了一份编号为零售部2010-1325号的《个人购房借款（担保）合同》，约定由原告向被告邓平军发放贷款32万元，用于向第三人购买座落于太仓市双凤镇通胜钢材市场2幢商铺48室的商用房，建筑面积114.36平方米，贷款期限为10年，自2010年11月15日起至2020年11月14日止；贷款利率按中国人民银行5年以上贷款基准利率上浮10%执行，以此计算，合同签订时执行的月利率为5.6287‰，如遇人民银行贷款利率调整，合同执行的贷款利率相应调整，原告不再另行通知被告邓平军；邓平军以等额本息还款方式于每月15日按月支付贷款本息；如被告邓平军未按约定期限还款，原告有权就逾期部分从逾期之日起按合同约定利率的1.5倍计收利息。同时两被告以所购房屋为上述贷款本息及相关债务提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，取得了他项权证。第三人作为售房人为被告邓平军上述贷款本息向原告提供连带责任保证，保证期限自本合同签订之日起至被告邓平军持房屋所有权证办理正式抵押登记手续之日止。另外，双方还约定如被告邓平军连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权宣布借款合同提前到期，要求被告邓平军归还借款及相应利息。上述合同签订后，原告依约发放了贷款。但被告邓平军自2015年2月开始未按约归还借款，至起诉日已连续18个付款期未按时归还贷款本息，严重违约。原告宣布该笔贷款本息提前到期，要求被告邓平军还款并支付逾期贷款利息。同时该笔借款发生在被告邓平军、陈宏娟夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，被告陈宏娟应承担共同还款责任。现被告邓平军尚结欠贷款本金214027.32元及相关利息。因此，原告起诉请求判令：1、被告邓平军、陈宏娟立即归还原告借款本金214027.32元及利息30544元（暂从2015年1月16日起计算至2016年7月20日，按借款合同约定利率的1.5倍计算，其中2015年1月16日至2015年12月31日的利息为20834元，2015年执行利率为年利率6.675%;2016年1月1日至2016年7月20日的利息为9710元，2016年执行利率为年利率5.39%；自2016年7月21日起至该笔欠款还清之日止的利息按借款合同约定利率的1.5倍计算）；2、原告有权对被告邓平军、陈宏娟抵押的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、两被告共同承担本案的诉讼费用。被告邓平军、陈宏娟均未作答辩。经审理查明：被告邓平军、陈宏娟系夫妻关系。2010年11月15日，原告与被告邓平军、陈宏娟、通胜公司共同签订了一份编号为零售部2010-1325号的《个人购房借款（担保）合同》，约定由原告向被告邓平军发放贷款32万元，用于向通胜公司购买座落于太仓市双凤镇通胜钢材市场248住房（商业用房），建筑面积114.36平方米；贷款期限为10年，自2010年11月15日起至2020年11月14日止；贷款利率为在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率每月5.117‰的基础上上浮10%，执行月利率为5.6287‰。贷款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定浮动比例确定合同的贷款执行利率，贷款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，在中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，原告按调整后合同期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人；还款方式为等额本息月还法，还款日为每月15日；借款人如未按约定的时间归还本息，原告有权从贷款当期逾期之日起，对尚未归还的全部贷款本金，按本合同约定贷款利率的1.5倍计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，原告有权对未支付的利息计收复利；若借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权无需通知借款人或担保人，而直接宣布本合同提前到期，要求借款人立即清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息），要求担保人承担担保责任，而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责。通胜公司为被告邓平军依本合同所形成的债务提供连带责任保证，保证责任范围包括贷款本金、利息（包括复利）、罚息、以及实现债权的费用；保证期限自本合同签订之日起至被告邓平军取得房地产权证，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交原告收执之日止。同时还约定，被告邓平军、陈宏娟以上述所购买的房产抵押给原告，作为偿还本合同项下之借款的担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权、抵押权的费用。上述合同签订后当日，原告即依约向被告邓平军发放了贷款32万元。2010年11月30日，原、被告双方就上述抵押房产办理了抵押登记手续。该抵押房产的房屋所有权证号为1400001333，实际登记地址名称为太仓市双凤镇维新村10组2幢商铺48室，他项权证号为太房他证双凤字第14000015**号，抵押债权数额32万元。贷款初期，被告邓平军均能按约还款，但是自2015年1月16日起开始未按约归还贷款本息。原告宣布贷款提前到期，要求被告邓平军归还结欠的贷款本金共计214027.32元及自2015年1月16日起至还清之日止按照合同约定利率的1.5倍计算的利息，其中暂计算至2016年7月20日的利息为30544元。以上事实，有原告提供的《个人购房借款（担保）合同》、借款借据、结婚证、他项权证、还款明细，以及原告的当庭陈述等证据予以证实。本院认为：原告与被告邓平军、陈宏娟、通胜公司所签订的《个人购房借款（担保）合同》合法有效，受法律保护。本案中，原告已按约向被告邓平军发放了购房贷款32万元，履行了合同约定的义务。被告邓平军作为借款人，理应按合同约定偿还本息。其拖欠自2015年1月16日起的贷款本金共计214027.32元及相应利息至今未还的事实，有原告提供的还款明细予以证明，本院对此予以确认。被告邓平军拖欠贷款本息不还的行为已构成严重违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告邓平军按照合同约定归还本息。原告主张暂从2015年1月16日起计算至2016年7月20日的利息按借款合同约定利率的1.5倍计算为30544元，并主张利息按照该标准计算至欠款还清之日止，经审查，原告主张的利息计算标准并无不当，且符合合同约定。故对原告要求被告邓平军归还上述本息的诉讼请求，本院依法予以支持。关于被告陈宏娟的责任承担问题，被告邓平军与被告陈宏娟为夫妻关系，本案因购房借款产生的债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，亦理应由该两被告承担共同还款责任。因此，本院依法支持原告要求被告陈宏娟承担共同还款责任的诉讼请求。关于优先受偿权，《个人购房借款（担保）合同》明确约定了被告邓平军、陈宏娟将上述所购买的房产抵押给原告，作为偿还本合同项下之借款的担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括复利）、罚息以及实现债权、抵押权的费用，并办理了抵押登记，抵押债权数额32万元。因此，原告有权对上述抵押的房产通过折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押债权数额32万元限度内优先受偿，故对原告的该项诉讼请求本院亦予以支持。被告邓平军、陈宏娟经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应依法承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告邓平军、陈宏娟应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司支付借款本金214027.32元及利息30544元，合计244571.32元（利息暂计算至2016年7月20日，此后至欠款还清之日止按合同约定利率的1.5倍标准计算）。二、若被告邓平军、陈宏娟到期不能履行上述付款义务，原告江苏太仓农村商业银行股份有限公司有权对被告邓平军、陈宏娟所抵押的太仓市双凤镇维新村10组2幢商铺48室房产【房屋所有权证号：1400001333，他项权证号：太房他证双凤字第14000015**号】通过折价或者拍卖、变卖所得的价款在抵押债权数额32万元限额内享有优先受偿权。上述款项由被告邓平军、陈宏娟直接给付原告或汇入太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓支行营业部，账号：45×××14。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5048元，减半收取2524元，财产保全费1820元，合计4344元，由被告邓平军、陈宏娟负担。原告同意其预交的诉讼费用由两被告直接给付原告，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。代理审判员 杜 青二〇一六年十一月十八日书 记 员 吴陈成附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。