平凉市崆峒区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崆民初字第98号
原告中国建设银行股份有限公司平凉分行（以下简称建行平凉分行）。住所地：崆峒区西大街**号。
负责人刘东，该分行副行长。
委托代理人吴晓龙。
被告吕步军。
被告刘锁子。
被告许兔兔。
被告王双牛。
被告王双全。
被告王世军。
原告建行平凉分行与被告吕步军、刘锁子、许兔兔、王双牛、王双全、王世军金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告建行平凉分行的委托代理人吴晓龙到庭参加诉讼，被告吕步军、刘锁子、许兔兔、王双牛、王双全、王世军经本院传票合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。
原告建行平凉分行诉称：被告吕步军、刘锁子因修建房屋资金不足，向原告个人贷款中心申请个人住房贷款70000元，双方于2011年7月13日签订个人住房（商业用房）借款合同1份，约定原告向被告吕步军、刘锁子发放贷款本金70000元，借款利率在基准利率水平上上浮20%，借款期限84个月，从2011年7月13日至2020年7月13日，还款方式为等额本息还款法，即每年归还借款本息金额14138.27元，合同还对违约及违约处理、诉讼管辖等做了详细约定。被告吕步军、刘锁子用位于静宁县城川乡大寨村一组173号建筑面积194.9平方米住宅为全部贷款本息等提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。由被告许兔兔、王双牛、王双全、王世军提供连带责任保证。原告于2011年7月13日向被告吕步军发放了个人住房贷款70000元。
被告从2012年7月13日后停止还贷，截止2014年11月12日已累计拖欠借款2期，拖欠借款本金18465.78元、利息9810.76元、罚息2779.41元，合计31055.95元。经原告多次督促，被告仍未如约履行还款义务，原告起诉要求：1、被告吕步军、刘锁子立即全额清偿原告借款本金65638.02元、拖欠利息31055.95元，合计96693.97元，并承担2014年11月12日起直至还清全部本金期间的利息。2、被告许兔兔、王双牛、王双全、王世军承担连带保证责任，清偿本金及利息。庭审中，原告将第1项诉讼请求变更为要求解除借款合同，被告吕步军、刘锁子清偿借款本金65638.02元、拖欠利息9810.76元、罚息1690.05元（截止2015年4月28日），共计77138.83元，利随本清。
原告建行平凉分行为证明其主张，提供的证据有：
1、中国建设银行个人贷款报批资料1份，证明被告吕步军、刘锁子以其使用的城川乡大寨村二组的宅基地提供抵押担保，并由许兔兔、王双牛、王双全、王世军四人保证担保向原告申请贷款的审查过程；
2、个人住房（商业用房）借款合同1份，证明借款人被告吕步军、刘锁子及担保人与原告签订借款合同的事实；
3、开立贷款账户通知书、个人贷款支出凭证各1份，证明原告向被告发放贷款70000元的事实；
4、贷款对账清单1份，证明被告拖欠贷款本息情况。
被告吕步军、刘锁子、许兔兔、王双牛、王双全、王世军未作答辩也未提供证据。
经本院审查，原告提交的以上证据形式合法，内容客观真实，与本案待证事实具有关联性，本院对以上证据的证明力予以确认。
依据以上已经确认的证据及原告的庭审陈述，查明的案件事实如下：
被告吕步军、刘锁子系夫妻关系。被告吕步军、许兔兔、王双牛、王双全、王世军系静宁县城川乡大寨村村民，因新农村旧房改建资金不足，以上五被告自愿组成五户联保小组，对各被告向原告的借款相互进行连带责任保证。2011年6月28日原告与六被告签订个人住房（商业用房）借款合同1份，约定原告向被告吕步军、刘锁子发放贷款本金70000元，借款利率在基准利率水平上上浮20%，期限84个月，从2011年7月13日至2018年7月13日，等额本息还款法，每12个月归还本息金额为10283.98元。借款逾期的，罚息利率在贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率于每年1月1日调整。被告吕步军、刘锁子以位于静宁县城川乡大寨村194.9平方米集体土地建设用地使用权向原告提供抵押担保，静宁县城川乡人民政府办理了村民宅基地抵押登记。被告许兔兔、王双牛、王双全、王世军对被告吕步军、刘锁子所负原告债务提供连带责任保证。每期债务的保证期间均至合同项下最后一期债务履行期限届满之日后两年止。借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项时，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金。合同尾部“借款人或者其授权代理人”处仅有被告吕步军的签名。合同签订后，2011年7月13日原告向被告吕步军发放了贷款70000元。
截止2015年4月28日，被告吕步军向原告归还借款本金4361.98元、支付利息6475.69元，已还本息10837.67元；拖欠到期借款本金18465.78元、未到期本金47172.24元、本金小计65638.02元；拖欠到期利息9810.76元、罚息1690.05元，累计拖欠利息小计11500.81元。以上应还本息合计77138.83元。
本院认为，《中华人民共和国物权法》第一百八十四条规定“下列财产不得抵押：……（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外”，故住房（商业用房）借款合同中被告吕步军、刘锁子以位于静宁县城川乡大寨村的集体土地建设用地使用权提供抵押的约定违反法律强制性规定，应确认为无效约定。原告与六被告签订的个人住房（商业用房）借款合同的其他部分是双方当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，为有效约定。所以住房（商业用房）借款合同属于部分有效、部分无效的合同。对于合同有效部分，双方当事人应予履行。个人住房（商业用房）借款合同约定被告吕步军、刘锁子借款人，被告刘锁子虽未在合同尾部“借款人或者其授权代理人”签名，但该借款发生在被告吕步军、刘锁子夫妻关系存续期间，故该借款应认定为夫妻共同债务，被告吕步军、刘锁子负有清偿义务。被告吕步军、刘锁子未按期足额归还借款本息，根据住房（商业用房）借款合同的约定，借款人如有未按期还款等违约情形的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人之间的借贷关系。故本院对原告要求解除住房（商业用房）借款合同，被告吕步军、刘锁子清偿借款本金65638.02元及相应利息的诉讼请求予以支持。被告许兔兔、王双牛、王双全、王世军作为连带保证责任人，应对以上债务承担连带清偿责任。本案判决书“如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，……加倍支付迟延履行期间的债务利息。”已确定了被告逾期付款的责任，故对原告主张的利息应计算至判决书指定的履行期限止。
依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第五十六条、第九十三条一款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百八十四条二项之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司平凉分行与六被告签订的个人住房（商业用房）借款合同；
二、被告吕步军、刘锁子于本判决生效后十日内向原告中国建设银行股份有限公司平凉分行清偿借款本金65638.02元、2015年4月28日之前的借款利息11500.81元，合计77138.83元。2015年4月28日之后至判决指定履行期间的利息按个人住房（商业用房）借款合同约定计算；
三、被告许兔兔、王双牛、王双全、王世军对以上债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司平凉分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2220元，原告中国建设银行股份有限公司平凉分公司承担440元，被告吕步军、刘锁子承担1780元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。
审 判 长 李红梅
审 判 员 马明海
代理审判员 徐筱娟
二〇一五年六月十八日
书 记 员 高路平