广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5281民初1889号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行。住所地：普宁市流沙北街道。
负责人：陈耿标，支行行长。
委托诉讼代理人：陈志伟，中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行信贷业务部客户经理。
被告：钟晓锐，男，*年*月*日出生，汉族，住广东省普宁市。
被告：陈晓如，女，*年*月*日出生，汉族，住广东省普宁市。
被告：罗耿虹，男，*年*月*日出生，汉族，住广东省普宁市。
被告：黄泽坚，男，*年*月*日出生，汉族，住广东省普宁市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行与被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行向本院提出诉讼请求：1.被告钟晓锐、陈晓如归还原告借款本金人民币（下同）74623.72元及其利息、罚息（至2016年4月11日共拖欠利息6647.33元，此后的罚息自2016年4月12日起按本金74623.72元的日0.0572%计算至还清借款之日止）；2.被告罗耿虹、黄泽坚对被告钟晓锐上述借款本息、罚息承担连带清担保责任；3.本案受理费由被告共同承担。
事实和理由：被告钟晓锐与其配偶陈晓如因经营需要资金，于2014年9月6日向原告借款15万元，约定借款期限自2014年9月6日至2016年9月6日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月，等额本息。即每月需归还本息7333元。（详见小额联保借款合同、分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%罚息（即日按0.0572%计算）。被告罗耿虹、黄泽坚对被告钟晓锐借款15万元及其利息、罚息、实现债权等费用作保证担保，保证期间自2014年9月6日至2016年9月6日止（详见《小额贷款保证合同》）。原告依约发放借款15万元给被告钟晓锐。但借款后，被告钟晓锐只履行部分还款义务，自2015年10月7日开始无归还。截止到2016年4月11日拖欠原告借款本金74623.72元，利息、罚息6647.33元。此后的罚息自2016年4月12日起按本金74623.72元的日0.0572%计算至还清借款之日止。被告罗耿虹、黄泽坚是保证人，应对被告钟晓锐拖欠的借款本息、罚息、实现债权费用的债务承担连带清偿责任。
原告对其陈述事实在举证期限内向本院提供的证据有：
1.中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行《营业执照》复印件、《金融许可证》复印件各1页，证明原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行具有金融业的经营主体及诉讼主体资格。
2.被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚身份证复印件各1页、被告钟晓锐、陈晓如结婚证复印件1页，证明各被告的诉讼主体资格以及被告钟晓锐、陈晓如于xx年xx月xx日登记结婚。
3.《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》复印件2页、《小额贷款借款合同》复印件11页、《小额贷款保证合同》2份共18页、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》1页、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件1页、《还款计划表》2页，证明被告钟晓锐、陈晓如因经营需要资金于2014年9月6日向原告借款15万元，约定借款期限自2014年9月6日至2016年9月6日，年利率按15.84%计算（即月利率1.32%），约定分24个月付还，还款方式为等额本息。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收30%的罚息（即日按0.0572%计算）。被告罗耿虹、黄泽坚共同为被告钟晓锐借款15万元及其利息、罚息、实现债权的费用等作保证责任担保，保证期间自2014年9月6日至2016年9月6日止。原告依约发放借款15万元给被告钟晓锐。
4.《证明》1页，证明被告钟晓锐借款后只履行部分还款，自2015年10月7日开始无归还，截止至2016年4月11日拖欠原告借款本金74623.72元，利息、罚息合计6647.33元。
被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚没有答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚在举证期限内没有向本院提供证据。本院认定如下：2014年9月6日，被告钟晓锐、陈晓如在《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》上签名确认了申请贷款额度为15万元的小额贷款额度申请。同日，原告与被告钟晓锐、罗耿虹、黄泽坚分别签订《小额贷款保证合同》，约定由罗耿虹、黄泽坚对钟晓锐向原告借款15万元及利息、罚息及实现债权等费用作连带责任担保。同日，原告与被告钟晓锐、陈晓如与原告签订了《小额贷款借款合同》。前述合同约定原告发放给被告钟晓锐借款15万元，借款期限自2014年9月6日起至2016年9月6日止，年利率按15.84％计算，被告钟晓锐每月等额归还借款本息。被告钟晓锐若不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息（即计算罚息的日利率=年利率15.84％×（1+30%）÷360=0.0572％）。被告罗耿虹、黄泽坚共同为被告钟晓锐借款15万元及其利息、罚息、实现债权费用作连带责任保证担保，保证期间从借款之日起至借款到期后2年。同日，原告发放贷款15万元予被告钟晓锐。被告钟晓锐在借款后履行了部分还本付息义务，截止2016年4月11日止，被告钟晓锐拖欠原告借款本金74623.72元，利息、罚息计6647.33元。被告钟晓锐与被告陈晓如于*年*月*日登记结婚。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款业务资格的金融机构，其与被告钟晓锐、陈晓如签订《小额贷款借款合同》及与被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚签订《小额贷款保证合同》，主体适格、内容合法，当事人的意思表示真实，应确认均为有效合同，对当事人有法律约束力，当事人应当按约定履行自己的义务。原告依约向被告钟晓锐发放贷款，已履行合同约定的义务。被告钟晓锐没有按合同约定的期限返还借款及利息，已构成违约。《中华人民共和国合同法》规定，借款人应当按照约定的期限返还借款及支付利息，并按约定或国家规定支付逾期利息。原告请求被告钟晓锐归还原告借款本金74623.72元、利息、罚息计6647.33元（计至2016年4月11日止）、罚息（也即2016年4月12日起的逾期利息，该利息自2016年4月12日起按本金74623.72元的日利率0.0572％计至还清借款之日止），理由充分，应予支持。上述借款关系发生在被告钟晓锐与被告陈晓如婚姻关系存续期间，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。被告钟晓锐、陈晓如未提供证据证明原告与被告钟晓锐约定该债务属于钟晓锐个人债务，或该债务符合《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形，故该债务应当按夫妻共同债务处理，现原告请求被告钟晓锐、陈晓如共同偿还上述借款本息，符合法律规定，本院予以支持。被告罗耿虹、黄泽坚自愿为被告钟晓锐、陈晓如的债务作连带保证责任担保，应按合同约定履行连带保证责任的义务。被告钟晓锐、陈晓如在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务，原告可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任，故原告请求被告罗耿虹、黄泽坚对被告钟晓锐、陈晓如的债务承担连带保证责任，理由充分，本院予以支持。被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告钟晓锐、陈晓如应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金人民币74623.72元、利息罚息人民币6647.33元及罚息（从2016年4月12日起按借款本金人民币74623.72元的日利率0.0572％计算至还清借款之日止）。
二、被告罗耿虹、黄泽坚对被告钟晓锐、陈晓如的上述债务承担共同连带清偿责任。被告罗耿虹、黄泽坚承担保证责任后，有权向被告钟晓锐、陈晓如追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币1832元，由被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚负担。被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚负担的诉讼费原告已预交，原告同意不作收退，由被告钟晓锐、陈晓如、罗耿虹、黄泽坚在清偿上述债务时迳付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审 判 长 黄鸿东
代理审判员 张创告
人民陪审员 黄焕彬
二○二○一七年二月十七日
书 记 员 林国文
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。