广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第738号
原告兴业银行股份有限公司佛山分行。住所地。
负责人国祝，行长。
委托代理人谢芳燕，女，1987年4月28日出生。
委托代理人陈永浩，男，1975年8月17日出生。
被告何园金，女，1967年9月3日出生。
委托代理人陈丽容。
原告兴业银行股份有限公司佛山分行诉被告何园金金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月29日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员蔡珊独任审理，并于2014年8月29日公开开庭进行了审理。开庭时，原告的委托代理人谢芳燕、陈永浩，被告的委托代理人陈丽容到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：原告与被告何园金于2013年8月31日签订编号为兴银粤个授借字（荷园）第391315377410000号《零售授信额度借款合同》，约定由原告向被告何园金提供最高额本金限额为50000元的授信，授信用途为旅游。同日，原告与被告何园金签订编号为兴银粤个旅借字（荷园）第391332331601000号《个人旅游借款合同》，约定由原告向被告何园金提供50000元的借款，借款期限为12个月，自2013年8月31日至2014年8月31日止。借款利率采用固定利率方式，年利率为8%。第十四条第五款第（三）项约定，还款方式为到期一次性归还本金、分期付息，自借款发放的次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日。第十四条第三款第（二）项约定，借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%。第十四条第六款约定，如被告何园金违约，原告可要求何园金支付本合同项下借款金额5%的违约金。上述合同签订后，原告即依约在2013年8月31日向被告何园金发放了50000元的贷款。根据原告与何园金签订的《零售授信额度借款合同》第九条第一款约定：“一、下列情形视为债务人违约……（四）债务人发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意”，第九条第二款约定：“二、债务人违约，债权人有权采取以下一项或几项措施……（三）宣布债务人额度项下全部或部分债务提前届满”。同时，根据原告与何园金签订的《个人旅游借款合同》第九条第十款约定：“发生下列情况之一时，债权人有权暂停…………终止发放借款或提前收贷（二）债务人发生影响其偿债能力的事件或缺乏偿债诚意”；第十四条第六款约定：“……针对债务人的每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额5%的违约金”；第十三条第七款约定：“因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担”。2014年7月18日，原告与被告失去联系，而且借款人居住地大门紧闭，墙面上有催收欠款的字句，由此可以认定被告的资信状况恶化，清偿能力明显减弱，影响其偿债能力，依据合同的约定，被告已构成违约，被告何园金应承担由此产生的一切责任。综上，原告为维护自身的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、被告何园金偿还所欠原告借款本金50000元及利息33.33元【暂计至2014年7月23日，之后利率从起诉之日起按借款利率按年利率10.4％（按借款利率8%上浮30%）计算至实际清偿日止】；二、被告何园金承担违约金2500元；三、被告承担本案诉讼费、保全费等全部诉讼费用。
庭审中，原告明确其主张的利息暂计至2014年7月23日，次日起按年利率10.4％（借款利率8%上浮30%）计算至实际清偿日止。
被告何园金辩称：1、被告并无违约行为，不应承担违约金。原、被告签订的个人旅游借款合同约定，还款方式为到期一次性归还本金，分期付息，原告起诉前，被告均按期支付利息，双方约定的还款期限尚未到期，故被告不存在违约行为；2、关于原告诉请的罚息、违约金及诉讼费，原、被告签订的《授信额度借款合同》及《个人旅游借款合同》均为格式合同，根据合同法第三十九条、第四十条的规定，合同中罚息、违约金及诉讼费用的条款约定加重了被告责任，且原告未采取合理的方式提请被告注意，应属无效。综上，原告的诉请无理，请予驳回。
诉讼中，原告举证、被告质证的证据如下：
1、原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证、及居民身份证复印件、户口本，证明原、被告主体资格。
被告质证无异议。
2、《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》、借款借据，证明①被告何园金与原告签订《零售授信额度借款合同》、《个人旅游借款合同》，约定由原告向被告何园金提供50000元的借款，年利率为8%；②原告已依约发放贷款。
被告质证对真实性无异议，但合同的部分条款应属无效。
3、户籍地址照片，证明被告住宅墙面上有被人催收欠款的字句。
被告质证对真实性无异议，该地址确是被告地址，但上面的字迹现已不存在。
4、欠款明细，证明被告拖欠原告的借款金额。
被告质证对真实性无异议，但被告不存在违约行为，不应计算罚息。
5、银行流水，截止至2014年8月29日，被告尚未存入贷款本息，已构成违约。
被告质证无异议，该银行流水可以显示2014年7月14日被告仍按期还款。
诉讼中，被告何园金未提供证据。
本院对本案证据认证如下：
被告对原告提供的证据1、5无异议，本院予以采信；两被告对原告提供的证据2-4真实性无异议，本院对真实性予以确认。
综合本院采信的证据以及原、被告的陈述，本院对以下事实予以确认：
2013年8月31日，原告作为债权人与被告何园金作为债务人签订编号为：兴银粤个授借字（荷园）第391315377410000号《零售授信额度借款合同》，约定：经债务人申请，债权人经审核同意给予债务人额度授信；合同项下额度授信最高本金限额为50000元；授信有效期为12月，自2013年8月31日起至2014年8月31日止；合同用于旅游贷款额度授信。
同日，原告作为债权人与被告何园金作为债务人又签订编号为：兴银粤个旅借字（荷园）第391332331601000号《个人旅游借款合同》，约定：债务人因资金不足，向债权人申请个人借款用于旅游消费支出，债权人同意发放借款；借款金额为50000元；借款期限为12个月，自2013年8月31日至2014年8月31日止；借款利率采用固定利率方式，年利率为8%；借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%；借款到期一次性归还本金、分期付息的，自借款发放次月起每个公历月的15日及借款到期日为还款日；债务人不按合同规定按时偿还借款本息即构成违约，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；合同针对债务人的具体违约行为有具体违约责任约定的，适用相应具体违约责任约定。除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付合同项下借款金额5%的违约金；合同记载的借款金额、借款期限、借款利率等与借款借据记载不一致时，以借款借据记载为准。借款借据为本合同的组成部分，与合同具有同等法律效力。
2013年9月6日，原告向被告何园金发放贷款50000元。根据案涉借款借据记载，借款合同编号为兴银粤个旅借字（荷园）第391332331601000号，借款期限为2013年9月6日至2014年8月6日。截止至2014年8月29日，被告尚拖欠原告贷款本金50000元、利息210.43元、罚息332.22元。
本院认为，本案原告具备经营金融业务许可资格，其与被告何园金签订的《零售授信额度借款合同》及《个人旅游借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合法、有效，双方应依约履行。
关于原告诉请被告何园金偿还借款本息的请求，虽然借款合同中约定借款期限至2014年8月31日，但借款借据中记载的借款期限至2014年8月6日，因合同已明确约定两者记载不一致时以借款借据记载为准，故双方约定的借款期限应至2014年8月6日。案涉借款期限已在诉讼过程中届满，被告何园金仍未能按合同约定偿还借款本金，其行为已构成违约。关于被告提出罚息条款应属无效的抗辩，讼争合同中约定的罚息适用标准清晰、明确，经双方签名确认，且未违反法律规定，应予履行。此外，虽然罚息利率具有惩罚性质，但并非必然产生的费用，仅在债务人违约未按期偿还贷款的情形下计算罚息，显然不属于加重对方责任的无效格式条款。综上，原告诉请被告偿还借款本金、利息及罚息，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。
关于原告诉请被告何园金支付违约金的请求，首先，虽然《个人旅游借款合同》确有对违约金作约定，但该条款明确约定系对已适用具体违约责任的违约行为外的其他违约行为主张违约金，而原告主张被告未按时偿还借款本息的违约行为不属于上述其他违约行为，不应适用该违约金条款；其次，讼争合同已明确约定逾期还款需计付罚息。综上，原告的该项诉请缺乏依据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条的规定，判决如下：
被告何园金在本判决发生法律效力之日起十日内向原告兴业银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金50000元及利息、罚息（截至2014年8月29日止的利息210.43元、罚息332.22元；从2014年8月30日起至实际清偿之日止的罚息按年利率10.4%计算）；
二、驳回原告兴业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案受理费1114元，因适用简易程序减半收取557元，财产保全费520元，共计1077元，由原告兴业银行股份有限公司佛山分行负担51元，被告何园金负担1026元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 蔡 珊
二〇一四年八月二十九日
书记员 谢文珠
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。