广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）青民二初字第486号
原告招商银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市××××道。
负责人余勇，行长。
委托代理人韦松，广西欣和律师事务所律师。
委托代理人陆碧梅，广西欣和律师事务所实习律师。
被告章某，男。
被告广西锦光物业发展有限公司，住所地广西××路。
法定代表人唐振理。
委托代理人徐伟，广西创想律师事务所律师
原告招商银行股份有限公司南宁分行与被告章某、广西锦光物业发展有限公司（以下简称“锦光物业公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2013年4月18日立案受理，依法由审判员黄彩云、审判员覃斯及代理审判员梁芳燕组成合议庭，于2013年9月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人韦松，被告锦光物业公司的委托代理人徐伟到庭参加了诉讼，被告章某经本院依法送达传票，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司南宁分行诉称，被告章某于2009年12月29日以银行个人按揭付款的方式向被告锦光物业公司购买位于青秀区七星路一巷房屋一套，房屋总价972068元，被告章某于2010年2月23日与原告招商银行股份有限公司南宁分行签订《个人购房借款及担保合同》，合同约定：以所购买的房屋为抵押向原告按揭贷款767000元支付房款，借款期间为360个月，自2010年2月25日起至2040年2月25日止，贷款执行年利率4.158%，利率调整方式为固定日调整，还款方式为等额本金还款，扣款日为每月21日，被告以其名下的一张在原告处开户的银行卡作为每月归还贷款的扣款帐号，卡号为6225887710134XX，选择纠纷的管辖法院为贷款人所在地的人民法院。该按揭贷款购买的房屋已于2010年6月10日办理预购商品房抵押权预告登记，登记证号为【邕房预字第1130825号】。锦光物业为该笔个人住房按揭贷款提供连带责任保证，保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止，保证范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、送达费、差旅费等。
原告于2010年2月25日将贷款本金人民币767000元，转入被告章某委托转入的被告锦光物业公司在招商银行南宁分行开立的账号7719000486109XX。被告章某于2012年9月21日起至2013年2月21止，连续逾期未返还本金和支付利息。上述欠款，原告多次追索未果，遂诉至法院请求判令：1、请求解除原、被告双方签订的《个人购房借款及担保合同》；2、请求被告返还贷款本金人民币705213.76元；3、请求被告支付逾期利息、罚息、复息，合计人民币15555.77元；（15555.77元为自2012年9月21日至2013年2月21日的逾期利息、罚息、复息，2013年2月21日至判决书生效前后的利息另行计算。）；4、请求被告锦光物业公司承担连带保证人的责任；5、请求被告承担本案法院受理费11007.7元，财产保全申请费4123.85元，律师代理费28123.1元等其他诉讼费。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：证据1、原告营业执照复印件、原告组织机构代码证、被告锦光物业公司电脑咨询单、余勇、章某身份证复印件，证明原告诉讼主体资格，被告基本情况；证据2《南宁市商品房买卖合同》、《招商银行个人购房贷款合同协议书》、《个人购房借款及担保合同》、《招商银行个人贷款借款借据》，证明原告、被告之间的买卖、借贷、合作、担保及争议管辖法院的合同关系；第二，证明被告借款767000元本金的用途、交付等事实；证据3、客户还款清单，证明第一，被告2012年8月21日之前还款的事实；第二，被告2012年9月21日之后违约的事实；证据4、客户逾期清单，证明原告主张被告支付逾期利息、罚息、复息，合计人民币15555.77元的依据。当庭提交证据5、律师费发票（两张）、受理费及保全费发票（两张），证明我方支出的律师费、受理费、保全费的事实。
被告锦光物业公司辩称，1、对原告诉请的利息、罚息、复息的计算金额有异议，如何得到15555.77元这个数额不清楚。2、应先行使抵押担保后再要求我方在抵押物价值外承担保证责任，并请求法院在判决书内容中明确表述我方可以向被告章某行使追索权
被告锦光物业公司并未提交任何证据。
被告章某未作书面答辩，亦未出庭参加诉讼。
经开庭质证，被告锦光物业公司对原告提供证据1-4的真实性、合法性、关联性无异议。对证据5中受理费及保全费的发票无异议。对律师费发票有异议，无原件，且银行有专门的法务人员，没有必要聘请律师进行诉讼，所以律师费不是必须发生的费用，不应由被告承担。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2009年12月29日，原告（贷款人、抵押权人）与被告章某（借款人、抵押人）、锦光物业公司（保证人）共同签订一份合同编号为100131771084000682《个人购房借款及担保合同》约定被告章某向原告借款767000元，借期自2010年2月23日起至2040年2月23日止，贷款期限为360个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率5.94%为基础下浮30%，即年利率为4.158%。借款合同约定借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息。借款合同还约定，被告章某采用等额本金的方式归还贷款本息。借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，视为违约，则原告有权宣布本合同提前到期，提前收回已发贷款的本息并要求支付费用，直接扣收借款人、保证人结算账户和／或其他账户上的存款，以清偿借款人的全部债务，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务；贷款人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，贷款人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。被告章某以其所有的位于南宁市青秀区七星路X房抵押，并于2010年6月10日办理了预购商品房抵押权预告登记，抵押担保的范围包括：本合同抵押担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。锦光物业公司为被告章某在借款合同项下的债务提供连带责任的保证担保，保证范围包括：本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。合同签订后，原告依约于2010年2月25日向被告章某放贷款767000元。被告章某自2012年9月21日起拖欠贷款本息不还，截止至2013年2月21日，被告章某拖欠贷款本息不还累计达6期，拖欠到期本金12783.36元、利息15149.73元，罚息243.51元和复利263.90元，尚余到期及未到期本金705213.76元。为此原告聘请广西欣和律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并向其支付了28123.1元律师费。
本院认为，原告与被告章某、被告锦光物业公司于2010年2月23日共同签订的编号为100131771084000682的《个人购房借款及担保合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告依约向被告章某发放了借款767000元，而被告章某不按照约定偿还本息，已构成违约。截止2013年2月21日，被告章某已连续6期未按时足额还款，拖欠到期本金12783.36元、利息15149.73元，罚息243.51元和复利263.90元，尚欠原告到期及未到期借款本金705213.76元。依照《个人购房借款及担保合同》的约定，借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用，要求保证人在规定期限内清偿借款人在本合同项下所欠的全部债务，并处理抵押物。被告章某的违约行为已使原告不能实现合同目的，故原告请求解除《个人购房借款及担保合同》并要求被告章某提前偿还全部借款本金及支付利息、罚息及复利，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。对于利息、罚息及复利部分，从证据中显示截止至2013年2月21日止被告章某拖欠利息、罚息及复利的总数为15657.14元，因原告仅主张15555.77元，故本院对原告的主张予以支持。关于原告主张赔偿的28123.1元律师代理费。该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，而且合同中也已明确约定在借款人不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、公告费等所有费用，均由借款人全数负担，因此该笔28123.1元的律师代理费应由被告章某赔偿给原告，对此本院予以支持。另借款合同中约定被告锦光物业公司为借款人即被告章某在合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息以及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、公告费等）。对此本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”之规定，本案的借款合同中约定了“保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利”，属于约定在被担保债权同时存在人保和物保的情况下，对人保和物保如何实现债权的顺序。因此，原告有权直接请求被告锦光物业公司对被告章某的债务承担连带保证责任，被告广西锦光物业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告章某追偿。关于原告诉请的要求被告承担申请执行费的问题，因原告未能提交任何证据证实该费用已经发生，故本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司南宁分行与被告章某、被告广西锦光物业发展有限公司于2010年2月23日签订的编号为100131771084000682的《个人购房借款及担保合同》；
二、被告章某向原告招商银行股份有限公司南宁分行偿还借款本金705213.76元；
三、被告章某向原告招商银行股份有限公司南宁分行支付借款利息、罚息、复利（计算方法：截止至2013年2月21日止利息、罚息、复利总数为15555.77元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金705213.76元为基数，按中国人民银行规定的同期流动资金逾期贷款利率分段计付）；
四、被告章某向原告招商银行股份有限公司南宁分行赔偿律师代理费28123.1元；
五、被告广西锦光物业发展有限公司对被告章某上述第二、三、四项债务承担连带清偿责任，被告广西锦光物业发展有限公司承担保证责任后，有权向被告章某追偿；
六、驳回原告的其他诉讼请求。
本案案件受理费11536元，保全费4340元，两项合计15876元，由被告章某负担，被告广西锦光物业发展有限公司对上述费用承担连带偿付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄彩云
审 判 员 覃 斯
代理审判员 梁芳燕
二〇一三年九月十七日
书 记 员 罗春海
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。