福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第6831号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心），组织机构代码73787246-0。
代表人姚润喜。
委托代理人王文、蔡慧红，福建东方格致律师事务所律师。
被告林宗粦，男，1977年10月7日出生，汉族，住厦门市湖里区。
被告王梅红，女，1975年6月20日出生，汉族，住厦门市湖里区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告林宗粦、王梅红金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人王文、蔡慧红到庭参加诉讼，被告林宗粦、王梅红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2013年8月14日，被告林宗粦作为借款人向原告申请贷款。后被告林宗粦与原告签订了《个人授信协议》，约定，原告向被告林宗粦提供总额为25万元的可循环授信额度，授信期限36个月。若被告林宗粦未按授信项下各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权就未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。在被告林宗粦不能按期归还协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由被告林宗粦全数承担。若被告林宗粦未按授信协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为发生违约事件。发生违约事件时，原告有权宣布授信协议项下债权提前到期，并可以停止发放贷款、提前收回贷款本息和相关费用、要求被告在规定的期限内清偿债务。若发生纠纷，由原告所在地人民法院管辖。
2013年8月14日，被告林宗粦与原告签订《个人贷款借款合同》，约定，原告向被告林宗粦发放25万元的贷款，期限为12个月，贷款执行年利率为12.6%，还款方式为按月付息，到期还本，结息日为每月21日。有关罚息、复利的约定、抵押物的约定、违约事件、违约责任的约定、纠纷管辖的约定均与授信协议相同。
同日，被告林宗粦、王梅红与原告签订《个人授信最高额质押合同》，约定，两被告提供价值5万元整的定期存款作为质物对授信协议项下的债务本息及其他相关费用进行担保，质押担保的范围包括但不限于贷款本金金额以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和原告实现债权和质权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、诉讼费、差旅费）；质物载明兑现期限或到期期限，且兑现日或到期日晚于授信协议项下贷款最早到期日的，原告有权提前支取有关款项或提前处置质物，实现质权，并以收回的款项提前清偿授信协议项下的债务；当出现授信协议约定的违约事件之一，则视为已发生违约事件，原告有权直接扣划质物。
根据上述约定，原告于2013年8月15日向被告林宗粦发放贷款25万元，但被告林宗粦自2013年12月21日起未按期付息，至2014年4月8日累计拖欠贷款本息合计254047.38元。后原告直接扣划两被告提供的质物定期存款5万元以清偿债务，先行扣除利息、罚息、复息后，两被告尚欠贷款本金为204047.38元。根据授信协议、借款合同的约定，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同并要求被告林宗粦在规定的期限内清偿全部债务。被告王梅红是被告林宗粦的配偶，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，依法属于两被告的共同债务，应由两被告共同偿还。原告故请求判令：1、解除原告与被告林宗粦签订的《个人授信协议》；2、两被告立即偿还原告贷款本金余额204047.38元，并按合同约定的标准支付利息、罚息、复息（自2014年4月8日起至清偿之日止）；3、两被告支付原告律师代理费12162元；4、本案诉讼费、财产保全费1601元及公告费300元由两被告承担。
被告林宗粦、王梅红均未作答辩。
经审理查明，被告林宗粦、王梅红于2011年11月2日登记结婚，系夫妻关系。2013年8月14日，被告林宗粦向原告提交一份《小微贷款申请表》，被告王梅红在借款申请人配偶及共同债务人处签字确认。同日，被告林宗粦与原告签订编号131563592084032505《个人授信协议》，约定，原告向被告林宗粦提供25万元的可循环授信额度，授信期间为36个月，自2013年8月14日起至2016年8月14日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的合同。若被告林宗粦未按授信项下各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权就未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议约定以被告所有或依法有权处分财产作质押，双方另行签订最高额质押合同。若被告林宗粦未按授信协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权宣布授信协议项下债权提前到期，并可以停止发放贷款、提前收回贷款本息和相关费用、要求两被告在规定的期限内清偿债务，以及处分质物以优先受偿。被告不能按期归还授信协议下所欠贷款本息和应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用，均有被告承担。若发生纠纷由原告所在地法院管辖。
同日，被告林宗粦与原告签订了编号131563592084032505《个人授信最高额质押合同》。约定，被告林宗粦提供价值5万元整的定期存款作为质物，期限为1年，质押担保的范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和质权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等费用。当出现授信协议约定的违约事件之一，则视为已发生违约事件，原告有权直接扣划质物。
两份合同签订当日，原告与林宗粦签订编号131563592084032505-01《个人贷款借款合同》。约定，原告向被告林宗粦提供贷款25万元，贷款期限为12个月，具体贷款期限以借款借据为准。还款方式为按月付息，到期还本。贷款利率以国家公布的贷款基准年利率基础上浮110%确定，即为年利率12.6%，实际执行利率以借款借据为准。如遇国家调整贷款基准利率的，合同执行利率不变。有关罚息、复利的约定、质物的约定、违约事件、违约责任的约定、纠纷管辖的约定均与授信协议一致。
2013年8月15日，原告向被告林宗粦发放了贷款25万元，相应的《个人贷款借款借据》载明：贷款期限为2013年8月15日至2014年8月15日，贷款执行年利率为12.6%。但被告林宗粦取得贷款后，并未依约付息，截至2014年4月8日，被告林宗粦尚欠原告利息、罚息及复息合计4047.38元。当日原告根据合同约定，直接划扣被告林宗粦提供的质物定期存款5万元以清偿债务，先行扣除利息、罚息、复息后，两被告尚欠贷款本金余额204047.38元。2014年4月8日后，林宗粦再未还款。原告并诉至本院，为此支付律师费12162元、公告费300元。
案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第420号民事裁定书，裁定查封、冻结两被告林宗粦、王梅红价值216209.38元存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费1601元。
被告林宗粦、王梅红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《小微贷款申请表》、《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款借款借据》、客户逾期清单、委托代理合同及律师费代理费发票、公安户籍信息、结婚证、财产保全费发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告林宗粦签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额质押合同》、《个人贷款借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告林宗粦未能按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信协议》，要求被告林宗粦立即偿还原告尚欠的全部贷款本金余额204047.38元及利息、罚息和复利，并支付原告为此支付的律师费12162元、财产保全费1601元和公告费300元。上述债务发生于被告林宗粦、王梅红夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告王梅红应对被告林宗粦的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告林宗粦签订的编号131563592084032505《个人授信协议》；
二、被告林宗粦、王梅红应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行尚欠借款本金204047.38元，及利息、罚息、复息（自2014年4月8日起，利息利率按12.6%计算，罚息和复息的利率在利息利率基础上加收50%计算，均计至本判决确定的还款之日止），同时支付律师费12162元、财产保全费1601元及公告费300元；
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4543元，由被告林宗粦、王梅红负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 王 玮
代理审判员 曾 聆
人民陪审员 王晓丽
二〇一四年十一月四日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。