昆明市西山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西法民初字第4838号
原告：富滇银行股份有限公司昆明景星支行
组织机构代码：73120525-3
住所：昆明市西昌路33号中央丽城2幢13号-18号商铺
负责人：夏芹
委托代理人：王爽，云南欣晨光律师事务所律师，特别授权代理。
委托代理人：李健，男，汉族，1972年9月14日生。系原告工作人员，特别授权代理。
被告：马忠勤，男，汉族，1973年5月13日生。
被告：施会琼，女，汉族，1974年6月22日生。
原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行诉被告马忠勤、被告施会琼金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月16日受理后，依法适用简易程序，于2015年9月29日公开开庭进行审理。原告委托代理人王爽、李健到庭参加了诉讼，被告马忠勤、被告施会琼经本院依法送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年5月20日，原告与被告马忠勤、被告施会琼及昆明欧宸房地产开发经营有限公司签订了《个人购房（抵押）担保借款合同》，编号为：2009067，约定：两被告向原告借款21万元，用于购买房屋（嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号，房屋买卖（预售）合同编号为2008-004），借款期限20年自2009年5月20日起至2029年5月20日止，月利率3.465‰。两被告将购买的房屋抵押给原告作为贷款担保。被告从2014年2月1日开始，一直未履行还款义务，截止2015年7月14日，已拖欠本金176376.79元，逾期利息18802.9元，为避免原告遭受更大损失，故诉至法院请求法院判令：1、解除被告与原告签订的编号为：2009067的《个人购房（抵押）担保借款合同》；2、被告连带偿还原告借款本金176376.79元，和至本息结清之日止的借款逾期利息；3、原告对被告位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢2单元701号房屋享有优先受偿的权利；4、由被告共同承担本案诉讼费、律师费、保全费及日后涉及到的评估费、执行费等诉讼相关费用。
被告马忠勤、被告施会琼未向本院提交答辩状。
原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据：
1、被告身份证复印件、户口册复印件、结婚证复印件一组、原告资格证书一组，欲证明原被告的主体资格。
2、商品房买卖合同登记备案表、富滇银行个人购房贷款申请表、富滇银行个人购房贷款调查审批表、《个人购房（抵押）担保借款合同》、公证书、委托书、房屋他项权证书各一份，欲证明2009年1月31日，二被告与昆明欧宸房地产开发经营有限公司（以下简称“欧宸公司”）办理了商品房买卖合同登记备案，确认马忠勤以按揭付款的方式购买位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号的房屋。2009年3月16日，二被告向原告申请贷款210000元用于购买该房产。经原告审批同意向二被告发放贷款，2009年5月20日，二被告与原告签订《个人购房（抵押）担保借款合同》，对贷款金额、期限、利息、还款日期、逾期利息等进行了约定，并办理了公证。二被告并用所购买的房屋作为贷款抵押担保，欧宸公司承担阶段性连带保证责任，2012年2月3日，办理了房屋他项权登记。
3、个人贷款借款借据（复印件）、放款通知书、收款专用发票、交易明细各一份，欲证明二被告已收到贷款210000元，现二被告偿还了部分借款，但还有本金176376.79元及利息未归还。
被告马忠勤、被告施会琼未向本院提交证据。
本院认为：被告马忠勤、被告施会琼经本院送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭对原告所举证据进行质证和提交证据反驳原告诉请的权利，原告提供的3组证据来源合法、形式完备，且各证据之间能形成完整的证据锁链，故应予确认。
经审理，本院确认以下法律事实：2009年1月31日，被告马忠勤与欧宸公司办理了商品房买卖合同登记备案，载明：被告马忠勤向欧宸公司购买位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号的房屋，总金额为272906元，2009年1月31日付款62906元，其余采用按揭的方式支付。2009年3月16日，被告马忠勤、被告施会琼向原告申请贷款210000元，用于购买上述房屋，2009年5月20日，原告同意发放该笔贷款。同日，原告、被告马忠勤、被告施会琼及欧宸公司共同签订了《个人购房（抵押）担保借款合同》，约定：被告马忠勤贷款用于从欧宸公司处购买位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号的房屋，贷款金额为210000元，贷款期限为240个月，即从2009年5月20日至2029年5月20日，贷款实际执行利率为月利率3.465‰，结息方式为指定日结息，即每月的第20日，还款方式为按月等额还本付息，2009年6月20日为借款人首期还款日，以后的每月同日为归还借款本息日，最后一期还款日为本合同约定的贷款到期日，每月还款本息为1290.11元；借款逾期（包括借款人未按合同约定日期还款或原告依据合同第十条的规定提前收回贷款而借款人未能及时履约）的，原告计收罚息，罚息自借款逾期之日开始计算，罚息利率计算方式为在合同约定的实际执行利率即月利率为3.465‰的基础上再加收30%-50%，并按合同约定的方式计收，具体如下：逾期半年（含半年）以内，加收30%，逾期半年以上一年（含一年）以内，加收40%，逾期一年以上，加收50%，对不能按时支付的利息，依据合同约定的结息方式，按上述罚息计收复利，直至清偿本息为止。借款人应按期偿还本息，如未按约定的时间归还，原告将按中国人民银行的有关规定对逾期贷款按前述标准计收罚息；合同履行过程中，发生下列任何一项事由的，原告有权提前解除本合同之全部或部分约定，有权要求借款人或其继承人在原告规定的期限内清偿部分或全部货款本息（包括复利和罚息）以及原告为实现债权所支付的诉讼费、律师代理费、执行费等一切费用，并有权要求担保人承担担保责任：（一）借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息；（二）借款人违反本合同的其它任何条款……；借款人愿意以其从售房人处购买的房产全部权益抵押给原告即抵押权人，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括复利、罚息）以及原告为实现债权所支付的律师费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用，抵押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年。欧宸公司自愿为借款人在本合同项下的债务提供连带责任保证，保证范围包括但不限于本合同项下的贷款本金、利息（包括按复利、罚息）以及原告为实现债权所支付的律师代理费、诉讼费、保全费、执行费、评估费等费用，保证期间为自合同订立之日起，至抵押人提供的抵押担保依法办理抵押登记，抵押合同依法生效且抵押人将抵押物的权利凭证或他项权证原件交原告之日止。2009年5月20日，被告马忠勤、被告施会琼出具委托书委托原告办理其购买的位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号的房屋的抵押登记手续，并代收代缴抵押登记费，代领《房屋所有权证》及《房屋他项权证》。2009年5月21日，就案涉《个人购房（抵押）担保借款合同》及委托书在云南省昆明市华信公证处办理了公证。2009年5月20日，原告向被告马忠勤发放了210000元贷款。2012年2月3日，就案涉房屋在嵩明县房产管理办公室办理了他项权证，房屋他项权利人为原告，房屋所有人为马忠勤，他项权利种类为抵押贷款，债权数额为210000元。2014年2月28日，被告马忠勤向原告偿还701.83元后，就未再向原告偿还过贷款本息，现还欠贷款本金176376.79元。
庭审中，原告陈述：其现主张的逾期利息是按合同约定的罚息的标准计算的，即以未还本金176376.79元为基数从2014年2月1日计算至本息还清之日止，利率为逾期半年以内（含半年）按月利率3.465‰上浮30%计算，逾期半年以上一年以内（含一年）按月利率3.465‰上浮40%计算，逾期一年以上按月利率3.465‰上浮50%计算。
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告马忠勤、被告施会琼签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》系原告与二被告的真实意思表示，且合同条款并不违反法律的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。
对于原告提出的要求解除合同的诉讼请求，原告作为出借人既然已将约定款项发放给借款人，被告马忠勤作为借款人就应按照约定的期限归还借款本息，但至原告起诉时止，被告马忠勤并未按合同约定全面履行还款付息的义务。2014年2月28日后就未再偿还过贷款本息，其行为已构成违约，合同中约定的借款人连续三个月或在本合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息的解除合同的条件已经成就，则原告可据此要求解除合同，解除时间以庭审时间即2015年9月29日为宜。根据《合同法》第九十七条的规定，合同解除后，尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状，采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。同时，合同中约定原告提前解除合同之时，有权要求借款人或其继承人在原告规定的期限内清偿部分或全部贷款本息，故原告要求被告偿还借款本金176376.79元及合同解除前即2015年9月29日前的逾期利息17405.41元的请求，于法有据，应予支持。同时，根据合同的罚息条款，当借款人逾期一年以上，按月利率3.465‰上浮50%的标准计算罚息，而被告马忠勤在2014年2月28日以后就未再偿还过款项，故原告现以在月利率3.465‰的基础上浮50%的标准计收2015年9月29日以后的逾期利息并无不当，应予支持。
考虑到被告马忠勤和被告施会琼系夫妻关系，被告施会琼在合同上签字确认的行为表明其本人已知悉被告马忠勤向原告借款的事实，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，被告马忠勤对原告的债务应视为被告马忠勤和被告施会琼的共同债务，据此，原告诉请要求被告施会琼共同还款，于法有据，本院予以支持。
对于原告主张的对抵押房产享有优先受偿权的诉请，案涉抵押房屋于2012年2月3日办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；……”以及第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，案涉房屋已经办理了抵押登记，已具有对抗第三人的效力，原告可主张享有优先受偿权，故对原告的该项诉请予以支持。
对于原告主张的律师费、保全费，因原告并未提交费用已实际发生并已支付的证据在案证明，故对原告主张的该费用不予支持。原告主张的日后涉及到的评估费、执行费为还未发生的费用，不属于本案处理的范围。
综上，虽然被告马忠勤、被告施会琼经本院依法送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行与被告马忠勤、被告施会琼于2009年5月20日签订的《个人购房（抵押）担保借款合同》解除；
二、由被告马忠勤、被告施会琼于判决生效后十日内共同偿还原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行借款本金余额176376.79元，及至2015年9月29日的逾期利息17405.41元，以上两项合计193782.20元；并支付以176376.79元为基数自2015年9月30日起至本判决确定的履行期限届满之日止按月利率5.1975‰计算的逾期利息；
三、原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行对于被告马忠勤、被告施会琼抵押的位于嵩明县玉明路万年花城一期11幢1单元701号的房屋享有优先受偿权；
四、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行的其他诉讼请求。
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4204元（原告已预交），减半收取，退还原告富滇银行股份有限公司昆明景星支行2102元，剩余2102元由被告马忠勤、被告施会琼承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。
代理审判员 杨辉
二〇一五年十月十三日
书 记 员 岳萌