广西壮族自治桂林市秀峰区人民法院 民 事 判 决 书 （2014）秀民初字第584号 原告：中国建设银行股份有限公司桂林分行，住所地：桂林市中山中路与杉湖北路交叉口东北角杉湖综合楼。组织机构代码证号：89885754-4。 负责人：林海，行长。 委托代理人：陈寄梅，广西徐和徐律师事务所律师。 被告：石梦灵（曾用名：石孟灵），男，1985年7月1日出生，侗族，户籍地：广西龙胜各族自治县。 被告：吴艳婵，女，1968年7月11日出生，侗族，户籍地：广西龙胜各族自治县。 被告：谢自学，男，1971年8月13日出生，壮族，户籍地：广西龙胜各族自治县。 原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告石梦灵、吴艳婵、谢自学金融借款合同纠纷一案，本院于2013年5月30日受理后，于2014年11月4日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司桂林分行的委托代理人陈寄梅到庭参加诉讼。被告石梦灵、吴艳婵、谢自学经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。 原告诉称：2009年12月10日，原告与被告石梦灵、吴艳婵签订个人住房借款合同，约定：原告向被告石梦灵、吴艳婵提供个人住房借款230000元，借款期限288个月，从2009年12月至2033年12月，被告石梦灵、吴艳婵以等额本息还款法，每月偿还本息1379.37元，被告石梦灵、吴艳婵、谢自学以其购买的桂林市秀峰区房屋提供抵押担保。原告按合同约定于2009年12月24日发放贷款，被告石梦灵、吴艳婵未按合同约定及时、足额偿还借款本息，截至2014年5月24日，已连续拖欠34期。借款合同约定，借款人按时足额偿还贷款本息或者其他应付款项的，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人清偿本息及相关费用，并有权处分抵押物，并就处分抵押财产所得价款享有优先受偿权，抵押担保范围包括贷款金额、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用等等。综上，请求法院判令解除原告与被告石梦灵、吴艳婵之间的《个人住房借款合同》；判令被告石梦灵、吴艳婵偿还贷款余额206479.71元；判令被告石梦灵、吴艳婵偿还逾期贷款本罚息47688.77元（计算至2014年5月24日，此后另计）；判令原告对被告石梦灵、吴艳婵、谢自学的抵押物经依法处分后所得价款优先受偿；判令被告石梦灵、吴艳婵、谢自学偿付原告为追索贷款所支出的费用，包括律师费11891元及其他费用。 原告提交如下证据：1、被告石梦灵、吴艳婵、谢自学的身份证、户口登记表，证明三被告的身份情况；2、被告谢自学与吴艳婵的结婚证，证明两人系夫妻关系；3、个人住房借款合同，证明原、被告的借款合同关系；4、贷款转存凭证，证明原告已经履行提供借款的义务；5、桂林市房屋期权抵押登记证明，证明被告用翠竹路房屋办理了期权抵押登记，原告对抵押物经处分后所得价款享有优先受偿权；6、个人贷款对账单，证明被告石梦灵、吴艳婵拖欠贷款未偿还的事实；7、律师费发票，证明原告因追索借款而支出的律师费用。 被告石梦灵、吴艳婵、谢自学未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为其已放弃答辩及质证的权利。经审查原告证据，本院认为上述证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，本院对上述证据的关联性、合法性、真实性予以确认。 结合上述证据以及当事人的庭审陈述，本院确认本案的法律事实如下： 2009年12月10日，原告与被告石梦灵、吴艳婵签订编号为450160016-011-2009001529的个人住房（商业用房）借款合同。合同约定：被告石梦灵、吴艳婵向原告借款230000元用于购置桂林市翠竹路房屋；借款期限为288个月，从2009年12月24日至2033年12月24日；还款方法为等额本息还款法；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平下调15%；借款逾期的罚息利率为合同所执行贷款利率水平上浮50%；每月还款日为每月24日，还款方式为委托扣款；担保方式为抵押和最高额保证；抵押财产为桂林市翠竹路房屋；抵押权设定日期为2009年12月，抵押期限从2009年12月起至所担保债权全部清偿之日止；抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金及贷款人为实现债权发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）；借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用时，贷款人有权行使如下违约救济权利，包括停止发放贷款，宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，向借款人收取违约金，对于借款人未按时还清的借款本金和利息自逾期之日至拖欠本息全部清偿之日止，计收罚息和复利，要求借款人赔偿损失，行使担保权利等。当日，被告石梦灵将其购买的桂林市翠竹路77号耀和荣裕12栋3-4-2号房屋办理了房屋期权抵押登记证，并随后办理了房屋他项权证。2009年12月24日，原告向被告石梦灵、吴艳婵发放贷款230000元。2011年7月开始，被告石梦灵、吴艳婵出现拖欠贷款不偿还的行为，截至2014年4月24日已拖欠本金9143.81元，拖欠利息34235.94元，拖欠本金罚息628.72元，拖欠复利3680.3元。原告遂提起本案的诉讼。被告石梦灵在原告起诉后偿还1万元，原告于2014年11月4日时提交建设银行个人贷款对账单，载明：截至2014年10月计息日，被告石梦灵、吴艳婵累计拖欠本金1999.23元，拖欠利息39976.22元未还，尚余本金206479.71元未偿还。原告因追索本案借款而出支律师费11891元。 本院认为，原、被告签订的借款合同系各方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，双方均应按照合同约定履行相应义务。被告连续拖欠借款，合同约定解除的条件成就，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”的规定，原告可以行使合同解除权。同时，根据该法第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”的规定并结合本案合同约定，原告要求被告返还剩余借款本息及罚息的诉讼请求合法，本院予以支持。对于原告因追索借款支出的律师费，系被告违约造成的损失。根据合同约定，借款人出现违约行为时，贷款人有权要求借款人赔偿损失，故本院对原告要求被告承担律师费的诉讼请求予以支持。对于原告要求对抵押物实现优先受偿权的问题，因本合同抵押物已办理抵押登记，原告抵押权成立。故，原告对抵押物享有优先受偿权，本院对原告的此项诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条、第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下： 一、解除原告中国建设银行股份有限公司桂林分行与被告石梦灵、吴艳婵签订的编号为450160016-011-2009001529号的《个人住房借款合同》； 二、被告石梦灵、吴艳婵偿还原告中国建设银行股份有限公司桂林分行贷款本金206479.71元并支付逾期贷款利息、罚息、复利（截至2014年10月31日的逾期贷款利息为39976.22元，从2014年11月1日起至本案生效判决确定的履行期限的最后一日止的利息、违约金及复利，按照原告与被告石梦灵、吴艳婵所签订的编号为450160016-011-2009001529号的《个人住房借款合同》所约定的利率计算）； 三、被告石梦灵、吴艳婵、谢自学赔偿原告中国建设银行股份有限公司桂林分行为实现债权支出的律师费11891元； 四、原告中国建设银行股份有限公司桂林分行对抵押物桂林市秀峰区翠竹路房屋经依法处分后所得价款享有优先受偿权。 本案件受理费5442元，由被告石梦灵、吴艳婵、谢自学负担。 上述应履行义务，义务人应于本案判决书生效后三日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费5442元[户名：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：农行桂林高新支行]，上诉于桂林市中级人民法院。递交上诉状后七天内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。 审 判 长  陈 芳 人民陪审员  王暄懿 人民陪审员  王喜生 二〇一四年十一月四日 书 记 员  陆 玮