温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）温鹿商初字第4105号
原告：浙商银行股份有限公司温州分行，住所地：温州市新城大道中通大厦1-2层。
负责人：王成良，分行行长。
委托代理人：干晓慧，系该分行员工。
被告：温州市光华电工工具厂，住所地：温州市鹿城区牛山北路****号。
法定代表人：潘教挺，厂长。
被告：潘教挺。
被告：郑曼玲。
被告：潘征宇。
原告浙商银行股份有限公司温州分行（以下简称浙商银行温州分行）为与被告温州市光华电工工具厂（以下简称光华工具厂）、潘教挺、郑曼玲、潘征宇金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日立案受理后，依法组成合议庭于2015年12月31日公开开庭进行了审理。原告浙商银行温州分行的委托代理人干晓慧，被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇到庭参加诉讼，被告郑曼玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告浙商银行温州分行诉称：2014年6月26日，原告与被告郑曼玲签订了《最高额抵押合同》［合同编号为（333128）浙商银高抵字（2014）第00006号］。合同约定：被告郑曼玲提供其所有的位于温州市汤家桥路银都花园××幢的房产［权证编号：温房权证鹿城区字第××号，温国用（2007）第××号］为被告光华工具厂与原告在2014年6月26日至2017年6月25日期间实际形成的各类债务提供1500万元的最高额抵押担保。抵押担保的范围为主合同项下本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用。2014年7月2日依法办理了抵押登记［抵押权证编号：温房他证鹿城区字第81907**号，抵押号：201412748）。
2014年6月26日，原告与被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇签订了《最高额保证合同》［合同编号为（333128）浙商银高保字（2014）第00024号］。合同约定：由被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇为原告和被告光华工具厂在2014年6月26日至2015年6月17日期间实际形成的债务提供保证，担保的最高债权额为1650万元。保证的范围为主合同项下本金及利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的一切费用。保证方式为连带保证责任。
2014年7月2日，原告与被告光华工具厂签订了《借款合同》［合同编号为（333128）浙商银借字（2014）第00018号。合同约定：被告光华工具厂向原告借款1500万元，具体提款日和提款金额以借款凭证为准；期限自2014年7月2日至2015年7月1日止；利率采用固定利率，即按年利率6%执行，在合同履行期间，如遇基准利率调整的，仍执行上述利率；逾期归还贷款本息的，逾期借款自逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息，直至本息清偿为止；合同项下采用到期一次性归还本金，贷款到期后，利随本清。
原告于同日按约向被告光华工具厂发放贷款1500万元。2015年7月1日，借款合同项下贷款到期，被告光华工具厂未能归还贷款本息，原告按合同约定扣除账户余额269.99元，其余被告均未承担担保义务，履行还款义务。截至2015年7月1日，被告光华工具厂尚欠原告借款本金14999730.01元，欠息910000元。请求：1.判令被告光华工具厂立即归还原告借款本金14999730.01元、欠息910000元（利息暂算至2015年7月1日，实际应偿付利息、罚息及复利按合同约定算至收回之日止）。2.若被告光华工具厂未能履行上述债务，则依法拍卖、变卖被告郑曼玲所有的、原告依法享有抵押权的位于温州市汤家桥路银都花园××幢的房产，所得价款在人民币1500万元限额内由原告优先受偿。3.判令被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇对上述债务承担最高额1650万元的连带保证责任。4.本案诉讼费用由被告承担。
为证明上述事实，原告浙商银行温州分行向本院提供如下证据（以下系复印件已提供原件核对）：
1.原告浙商银行温州分行营业执照、负责人身份证明、组织机构代码证、金融机构许可证，证明原告浙商银行温州分行的身份事项及诉讼主体资格。
2.被告光华工具厂企业法人营业执照、组织机构代码证、被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇的身份证，证明各被告的身份事项及诉讼主体资格。
3.《借款合同》［合同编号（333128）浙商银借字（2014）第00018号］，证明原告浙商银行温州分行与被告光华工具厂之间存在借款合同的事实。
4.借款凭证，证明原告浙商银行温州分行实际向被告光华工具厂发放贷款的事实。
5．《最高额抵押合同》［合同编号（333128）浙商银高抵字（2014）第00006号］、房屋所有权证、国有土地使用权证、他项权利证，证明原告浙商银行温州分行与被告郑曼玲之间存在最高额抵押合同关系及抵押物已办理抵押登记的事实。
6．《最高额保证合同》［合同编号（333128）浙商银高保字（2014）第00024号］，证明原告浙商银行温州分行与被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇之间存在最高额保证合同的事实。
7．明细对账单、贷款分段计息情况表，证明被告光华工具厂尚欠借款本息的事实。
被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇辩称：原告起诉状所述内容回避了不合理的情节。被告光华工具厂原本从未向原告贷款，是原告要求被告光华工具厂在空白字据上签字、盖章后，作为担保1500万贷款预备的程序，先前1500万元贷款是温州华光五金锁具有限公司签字、盖章贷款的。上述事实由落款时间2011年6月14日、原告出具的编号017421100140038凭证可证明，但何时贷款转为被告光华工具厂不清楚，且原告为何将1500万元贷款转贷给十多年都无产值的被告光华工具厂。被告潘教挺是被告光华工具厂和温州华光五金锁具有限公司的法定代表人。企业内部管理和财务全权委托妻子郑曼玲处理，被告潘教挺仅负责企业产品开发和技术攻关事宜。被告潘教挺曾严格要求原告贷款额度不超过原来的1800万元，故以本案别墅作抵押担保，该事实有原告出具的落款时间为2011年5月3日对账单客户号60931558X单据为证，且在上述时间之前均是正常运作。原告的经办人张某为私利，得知被告潘教挺不大过问企业财务之事，其拿来的空白贷款合同上签字、盖章后，于2011年6月14日发放贷款1500万元，2011年6月21日发放贷款2000万元共计增加贷款1700万元。同月，张某即利用银行承兑汇票转走两笔500万元共计1000万元，尚有300万元无下落。张某要求被告郑曼玲将此事隐瞒着被告潘教挺（被告潘教挺二年后才得知），并承诺今后银行还贷事项均由其负责。张某事后于2012年底下落不明，原告亦存在相应责任，期间增加的1700元贷款存在违法放贷行为。由于张某的上述渎职欺诈行为，造成被告郑曼玲身心严重损害，近两年被告郑曼玲心理压力巨大，同时造成被告光华工具厂还贷困难、向社会高息借款500万元还贷，又被广发银行于2012年9月份恶意抽贷造成企业资金链断裂。被告郑曼玲现已生活不能自理，重度痴呆。被告光华工具厂的连锁损失还表现在：垫付了数年的利息，损失超过1000万元，银行贷款信用损失，被告郑曼玲的重度痴呆造成被告潘教挺只能全天候陪护，企业无法正常运行。被告光华工具厂原有厂房因归还银行贷款被出售，现被告郑曼玲唯一的住所也面临抵押拍卖造成无住所可居住。综上，请依法判决。
为证明上述事实，被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇向本院提供如下证据（以下证据均为复印件）：
1.浙商银行对账单（截至日期2011年3月31日、客户号60931558X）。
2．浙商银行借款凭证（时间2011年6月14日、金额1500万元）。
3．浙商银行借款凭证（时间2011年6月21日、金额2000元）。
4.纳税人历史申报信息.
5.温州市鹿城区处置办协调会议纪要。
6．温州医学院附属第一医院医疗证明。
7．借款协议、银行明细账单。
以上证据证明本案借款的经过及张某侵吞贷款后向温州华光五金锁具有限公司支付利息的事实。
审理中，本院依法对原、被告提供的证据，经对方当事人质证，认证如下：
一、原告浙商银行温州分行提供的证据1-7，被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇经质证无异议，被告郑曼玲未到庭，亦未作出答辩，视为放弃举证和质证权利。本院认为，原告浙商银行温州分行提供的证据1-6，已提供原件核对，具有真实性、合法性和关联性，依法予以认定；证据7依法支持其合法部分。
二、被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇提供的证据1-7，原告浙商银行温州分行经质证，对真实性及关联性存在异议，认为与本案借款合同无关。被告郑曼玲未到庭，亦未作出答辩，视为放弃举证和质证权利。本院认为，被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇提供的上述证据，系其与其他银行或与案外人张某之间的债权债务关系，本案借款合同具有相对性，依法上述证据与本案事实之间不具有关联性，不予认定。
经审理，本院查明的事实如下：原告浙商银行温州分行与被告光华工具厂签订的《借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人有权依据人民银行规定计收复利；借款期内借款人未按期支付的利息按合同约定的利率计收复利，自借款到期之日起，按合同约定的逾期罚息利率计收复利，对借款逾期或违约使用期间未按期支付的利息，按合同约定的罚息利率计收复利息。
2014年7月2日，原告浙商银行温州分行与被告郑曼玲办理了抵押登记手续，登记的债权金额为1500万元。《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》项下均存在担保其他合同。
原告浙商银行温州分行于2014年7月2日向被告光华工具厂发放贷款1500万元。被告光华工具厂于2015年7月1日向原告浙商银行温州分行偿还借款本金269.99元，2015年9月21日偿还本金0.03元；利息均未支付。截止2015年12月31日，被告光华工具厂尚欠借款本金14999729.98元，利息91万元，逾期罚息594739.29元，期内利息的复利36081.50元。
本院认定的其他事实与原告浙商银行温州分行在起诉状中所述事实一致，依法予以认定。
本院认为：依法成立的合同受法律保护。原告浙商银行温州分行与被告光华工具厂签订的《借款合同》，原告浙商银行温州分行与被告郑曼玲签订的《最高额抵押合同》，原告浙商银行温州分行与被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇共同签订的《最高额保证合同》，均系当事人的真实意思表示、内容合法有效，依法成立。当事人均应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告浙商银行温州分行依约向被告光华工具厂发放贷款1500万元，被告光华工具厂届期仅偿还部分借款本息，其行为构成违约。原告浙商银行温州分行请求被告光华工具厂偿付尚欠的借款本金14999729.98元及利息、逾期罚息、合同期内利息的复利，于法有据，依法予以支持。复利部分，借款合同期限之外的逾期罚息及其复利，均系对借款人因违约造成的惩罚性损失赔偿，两者存在重复约定，已过分高于因违约造成的实际损失，原告浙商银行温州分行请求逾期罚息收取复利的主张，不予支持。
抵押担保方面。被告郑曼玲自愿提供坐落于温州市鹿城区汤家桥路银都花园××幢房屋［房屋所有权证：温房权证鹿城区字第××号，丘（地）号：××，建筑面积：289.26平方米］，作为借款的抵押物且已办理抵押登记手续，原告浙商银行温州分行依约有权在登记的最高债权限额1500万元范围内就上述抵押物优先受偿。
保证担保方面。被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇共同在《最高额保证合同》中以保证人的身份签名、盖章，自愿为被告光华工具厂在2014年6月26日至2015年6月17日期间内与原告浙商银行温州分行签订的主合同项下的债务在最高限额1650万元范围内提供连带责任保证，其依法应在上述债权最高限额内共同对被告光华工具厂的债务承担连带清偿责任。
关于被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇主张被告光华工具厂系在空白合同上签字、盖章产生的本案贷款，该空白合同签章行为应视为概括授权，被告光华工具厂仍应对签章行为承担相应的法律后果。关于被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇主张本案借款系从温州华光五金锁具有限公司转贷而来，与事实不符，不予采纳。关于被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇主张，本案贷款系被告郑曼玲受案外人张某要求、隐瞒被告潘教挺产生，且张某转汇贷款1000万元后下落不明，该事实系被告潘教挺、郑曼玲与案外人张某之间的法律关系，若案外人张某存在其他违法行为，可由四被告另行主张。关于被告光华工具厂、潘教挺、潘征宇主张因案外人张某的渎职欺诈行为，造成被告郑曼玲身心严重损害、被告光华工具厂还贷困难、企业资金链断裂、垫付数年利息、银行贷款信用损失、财产被拍卖的情形，与本案借款事实是否归还不存在关联性，不予采纳。
被告郑曼玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法缺席判决。本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条、第四十一条、第四十二条第一款第（二）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告温州市光华电工工具厂于本判决生效之日起十日内偿还原告浙商银行股份有限公司温州分行借款本金14999729.98元及利息、逾期罚息及合同期内利息的复利（截止2015年12月31日，利息、逾期罚息、合同期内利息的复利共计1540820.79元；之后的逾期罚息按年利率7.8%计算至本判决确定的履行之日止，逾期罚息不再计算复利；之后的合同期内利息的复利以910000元为计算基数，按年利率7.8%计算至本判决确定的履行之日止）。
二、如被告温州市光华电工工具厂未按期履行上述第一项义务，则依法拍卖或者变卖被告郑曼玲提供抵押的坐落于温州市鹿城区汤家桥路银都花园××幢房屋［房屋所有权证：温房权证鹿城区字第××号，丘（地）号：××，建筑面积：289.26平方米］，所得价款由原告浙商银行股份有限公司温州分行优先受偿。但原告浙商银行股份有限公司温州分行优先受偿的范围与其合同编号为（333128）浙商银高抵字（2014）第00006号《最高额抵押合同》项下担保的其他债权合计不超过1500万元。
三、被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇共同对上述第一项债务承担连带清偿责任。但被告潘教挺、郑曼玲、潘征宇共同承担担保责任的范围与其合同编号为（333128）浙商银高保字（2014）第00024号《最高额保证合同》项下保证的其他债务合计不超过1650万元。
四、驳回原告浙商银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
案件受理费117258元，公告费210元，合计117468元，由被告温州市光华电工工具厂、潘教挺、郑曼玲、潘征宇共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 长 吴春瑜
人民陪审员 陈 琳
人民陪审员 蔡 红
二〇一六年一月四日
书 记 员 陈茜茜