广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法民二初字第2153号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地中山市。
负责人：杜伟，行长。
委托代理人：熊睿、赖诗文，该银行职员。
被告：陈富成，男，1982年9月2日出生，汉族，住广东省罗定市。
被告：黄增发，男，1969年4月12日出生，汉族，住广东省梅县。
被告：张国兴，男，1972年2月14日出生，汉族，住广东省清远市清城区。
被告：杨小多，女，1984年2月24日出生，汉族，住广东省罗定市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山市分行）诉被告陈富成、黄增发、张国兴、杨小多金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储银行中山市分行的委托代理人熊睿到庭参加诉讼，被告陈富成、黄增发、张国兴、杨小多经本院公告传唤，期限届满没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告邮储银行中山市分行诉称，被告陈富成、黄增发、张国兴（乙方）于2012年9月22日与邮储银行（甲方）签订《小额借款及担保合同》，该合同约定：乙方向甲方贷款10万元，年利率16.2%，年利率=月利率＊12，日利率等于月利率／30，期限为12个月，从2012年9月22日至2013年9月22日止；乙方按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后的月份没有对日的，月末日为还款日；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。乙方违反本协议任一条款时，贷款人有权立即停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方承担损害赔偿责任；合同还约定了其他事项。《协议书》约定：甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款额8万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；协议还约定了其他事项。陈富成与杨小多于2007年8月13日登记结婚，婚姻关系现正存续，根据相关的法律规定，要求杨小多对陈富成的上述借款承担连带清偿责任。邮储银行中山市分行于2012年9月22日向陈富成发放贷款，截止2013年9月23日陈富成拖欠贷款本金5971.01元，利息以系统记录为准。原告邮储银行中山市分行多次催收贷款不果，为保护自身合法权益，特向法院起诉，请求判令：1、被告陈富成偿还贷款本金5971.01元，利、罚息230.43元（暂计至2013年9月23日），以及上述贷款本息依合约实际还清之日前产生的利息；2、其小额贷款联保小组成员黄增发、张国兴承担连带保证责任；3、被告杨小多对陈富成的该笔贷款承担连带清偿责任；4、被告承担全部诉讼费用。
原告邮储银行中山市分行为了支持其诉讼请求，在举证期限内提交了如下证据：1、身份证及营业执照；2、小额联保借款合同、小额贷款联保协议书；3、放款单、借款借据；5、结婚证；6、个人信贷管理系统截屏图。
被告陈富成、黄增发、张国兴、杨小多在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明，2012年9月22日，邮储银行中山市分行作为甲方与联保小组成员陈富成、黄增发、张国兴作为共同乙方签订了《小额贷款联保协议书》（编号：442001212092024630），约定：乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，从2012年9月22日起至2014年9月22日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过20万元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证期限为2012年9月22日起至2014年9月22日止；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用等。
同日，邮储银行中山市分行作为甲方与陈富成作为乙方签订《小额联保借款合同》（编号：442001112099678872），约定：乙方向甲方借款5万元用于购买服装，年利率16.2%（月利率=年利率／12、日利率=月利率／30），期限12个月，即自2012年9月至2013年9月；自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息；还款日为放款日以后月份的对日，没有对日的以月末日为还款日；乙方自愿按等额本息还款法还款，即每月等额归还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；协议还约定了其他事项。当日，邮储银行中山市分行向陈富成发放贷款5万元，借据载明借款到期日为2013年9月22日。此后，陈富成未能按时还款，至2013年9月23日尚欠邮储银行中山市分行借款本金5971.01元及利（罚）息230.43元未还。邮储银行中山市分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述权利。
另查，陈富成与杨小多是夫妻关系，陈富成与邮储银行中山市分行签订上述《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》时出示了其与杨小多的结婚证。
本院认为，邮储银行中山市分行与陈富成签订的《小额联保借款合同》，及邮储银行中山市分行与陈富成、黄增发、张国兴签订的《小额贷款联保协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山市分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈富成应当全面履行还款义务，但其至借款期限届满仍未按时足额向邮储银行中山市分行归还借款本息，已构成违约，应当承担偿还借款本金及按合同约定支付利（罚）息、复利的违约责任。此外，黄增发、张国兴为陈富成提供了连带责任保证，应对陈富成的上述债务承担连带清偿责任。黄增发、张国兴承担保证责任后，有权向陈富成追偿。陈富成的上述债务发生在其与杨小多婚姻关系存续期间，在陈富成、杨小多经本院合法传唤拒不到庭应诉、抗辩的情况下应按夫妻共同债务处理，故杨小多对陈富成的上述债务应与陈富成承担共同清偿责任。
综上，邮储银行中山市分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。被告陈富成、黄增发、张国兴、杨小多经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等权利，各自应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告陈富成于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿贷款本金5971.01元及利（罚）息、复利［利（罚）息、复利暂计至2013年9月23日为230.43元，从2013年9月24日起至本判决指定的履行期限止，利（罚）息以尚欠本金金额、复利以尚欠利（罚）息的金额，均按合同约定的年利率16.2%的1.5倍即24.3%计算］。
二、被告黄增发、张国兴对陈富成的上述债务承担连带清偿责任。被告黄增发、张国兴承担连带保证责任后，有权向陈富成追偿。
三、被告杨小多对被告陈富成的上述债务承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费50元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告陈富成、黄增发、张国兴、杨小多共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 贺铁斌
审判员 李静敏
审判员 黄小玲
二〇一四年九月十四日
书记员 罗倩婷