广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法杏民初字第1566号
原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行。
负责人陈浩彦，职务行长。
委托代理人张亚伟，广东创誉律师事务所律师。
委托代理人周李明，广东创誉律师事务所律师。
被告陈会恩。
被告周瑞琼。
原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行诉被告陈会恩、周瑞琼金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月28日受理后，依法由审判员张红月适用简易程序独任审判，于2016年2月25日公开开庭进行了审理。本院庭审时，原告的委托代理人周李明到庭参加诉讼。被告陈会恩、周瑞琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年原告与被告陈会恩、周瑞琼签订《个人借款／担保合同》，约定被告陈会恩向原告借款300000元，借款期限自2012年10月24日起至2017年10月24日止，贷款利率按年利率7.04%计付（遇中国人民银行利率调整或借款人未按时向贷款人还本付息时，按上述合同有关约定办理）；被告陈会恩采用按月等额本息还款法偿还贷款本息，并以位于佛山市顺德区房屋为上述借款提供抵押担保。合同签订后，原告依约向被告陈会恩发放了贷款，但被告陈会恩未能按约定履行还款义务。被告周瑞琼与被告陈会恩系夫妻关系，案涉借款发生在俩人婚姻关系存续期间，被告周瑞琼应对上述债务承担连带清偿责任。两被告的行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.宣布原告与两被告签订的合同编号为［家居消费］字［佛山分］行［杏坛］支行（2012）年［204］号《个人借款／担保合同》项下贷款提前到期；2.被告陈会恩立即向原告清偿借款本金154222.47元及利息5606.57元（利息暂计至2015年11月21日，从2015年11月22日至判决确定还款之日按合同约定给付利息，逾期履行按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息），暂合计159829.04元；3.被告周瑞琼对上述债务承担连带清偿责任；4.原告对案涉抵押物（位于佛山市顺德区房屋）享有优先受偿权；5.本案诉讼费由两被告承担。
诉讼中，原告明确其第一、二项诉讼请求为：被告陈会恩立即清偿借款本金154222.47元及利息（利息计算方法：暂计至2016年1月29日的到期利息5532.86元、罚息2147.24元，从2016年1月30日至清偿之日止的利息按照合同约定的罚息利率计付）。
原告在诉讼中向本院提供证据如下：
证据1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，被告陈会恩、周瑞琼的身份证复印件各一份，结婚证复印件一份，婚姻关系证明原件一份（申请法院调查取得），证明原、被告的诉讼主体资格，被告陈会恩、周瑞琼系夫妻关系；
证据2.《个人借款／担保合同》、《同意借款授权书》、《中国工商银行消费信贷借款凭证》原件各一份、证明原告与被告陈会恩于2012年8月29日签订《个人借款／担保合同》，约定原告向被告陈会恩提供贷款300000元用于家居消费（装修），借款期限五年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，并按年调整，还款方式采用按月等额本息还款法，被告周瑞琼以其名下位于佛山市顺德区房屋为借款提供抵押担保，此外双方另对其他合同权利义务一并作了约定，两被告作为共同抵押人在合同上签名；同时证明被告周瑞琼向原告书面确认同意被告陈会恩向原告借取上述款项，并愿意承担相应的法律责任；2012年10月24日原告依约向被告陈会恩发放了300000元贷款；
证据3.《房地产权证》、《房地产他项权证》原件各一份，证明2012年10月22日，被告周瑞琼用于担保借款的案涉房屋办理了抵押登记，抵押权人是原告；
证据4.账户交易明细打印件一份（共3页，加盖银行公章）、欠款情况表打印件一份（加盖银行公章），证明被告陈会恩在2015年1月1日的还款日仅清偿了23.53元借款利息，并在2015年2月1日至2015年3月1日期间连续两个还款日均未能足额清偿到期的借款本息，综上被告陈会恩已连续三个还款日未能按时足额清偿到期的借款本息，其行为已构成违约；同时证明截止至2015年12月1日，被告陈会恩累计拖欠到期的借款本金32068.39元、到期的借款利息4861.01元、罚息1446.06元，尚欠借款本金154222.47元；截止至2016年1月29日，被告陈会恩累计拖欠到期的借款本金37306.93元、到期的借款利息5532.86元、罚息2147.24元，尚欠借款本金154222.47元。
被告陈会恩、周瑞琼在诉讼中既未提出答辩意见，也未提供证据。
经庭审质辩，原告提供的证据来源合法、内容真实，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；且被告陈会恩、周瑞琼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，作为认定本案事实的依据。
经审理查明，被告陈会恩、周瑞琼系夫妻关系，俩人于2000年11月27日登记结婚。2012年8月29日原告作为贷款人与作为借款人的被告陈会恩签订了《个人借款／担保合同》（编号B：［家居消费］字［佛山分］行［杏坛］支行（2012）年［204］号），约定：1.被告陈会恩向原告借款300000元用于家居消费（装修），借款期限5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定，据此确定的初始利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及合同约定的利率上浮比例确定并执行新的利率；3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定；4.借款人授权贷款人将贷款一次性划入林永昌在中国工商银行开设的账户，贷款利息自实际放款日起计算；5.以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月1日为还款日；6.借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权宣布合同项下借款立即到期；7.被告陈会恩、周瑞琼作为共同抵押人在合同上签名，同意以被告周瑞琼名下位于佛山市顺德区房屋为被告陈会恩的上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。
2012年10月22日被告周瑞琼名下位于佛山市顺德区房屋办理了抵押登记，原告是抵押权人。
2012年10月24日原告根据合同的约定将300000元贷款划入林永昌在中国工商银行开设的账户；在借款凭证上双方约定执行的初始贷款利率为年利率7.04%，借款到期日为2017年10月24日。
其后，被告陈会恩在2015年1月1日至2015年3月1日期间连续三个还款日均未能按时足额清偿到期的借款本息。截止至2015年12月1日，被告陈会恩累计拖欠到期的借款本金32068.39元、到期借款利息4861.01元、罚息1446.06元，尚欠借款本金154222.47元；截止至2016年1月29日，被告陈会恩累计拖欠到期的借款本金37306.93元、到期借款利息5532.86元、罚息2147.24元，尚欠借款本金154222.47元。
另查，2012年8月23日被告周瑞琼向原告出具《同意借款授权书》，确认其同意被告陈会恩向原告借取案涉款项，并愿意承担相应的法律责任。
再查，原告于2015年12月28日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理，并于2016年1月29日将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书送达至被告陈会恩。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告陈会恩签订的《个人借款／担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。合同既已成立，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告作为贷款人，依约向被告陈会恩出借款项300000元，被告陈会恩应当按照合同约定如期还款。现被告陈会恩自2015年1月1日至2015年3月1日期间连续三个还款日均未能按时足额清偿到期的借款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。
由于被告陈会恩上述违约行为，依照双方约定原告有权宣布《个人借款／担保合同》项下借款立即到期，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告陈会恩发出了宣布《个人借款／担保合同》项下借款立即到期的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同项下借款立即到期日，确认原告与被告陈会恩签订的《个人借款／担保合同》的借款期限于2016年1月29日届满。
因《个人借款／担保合同》的借款期限于2016年1月29日届满，被告陈会恩应向原告全额清偿截止至2016年1月29日尚欠的借款本金、利息（含罚息）及其后的利息。又因截止至2016年1月29日被告陈会恩累计拖欠利息7680.1元［到期的借款利息5532.86元＋罚息2147.24元=7680.1元］，尚欠借款本金154222.47元，故被告陈会恩应向原告清偿前述欠款，以及支付自2016年1月30日起至清偿之日止的利息，利息的计算标准应按合同约定的罚息利率计付，即按约定利率基础上加收40%计付。
另因被告周瑞琼名下位于佛山市顺德区杏房屋已办理了抵押登记，故原告诉请对该房屋享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持。
又因被告周瑞琼与被告陈会恩系夫妻关系，案涉借款发生在俩人婚姻关系存续期间，且被告周瑞琼同意被告陈会恩向原告借取案涉款项，并愿意承担相应的法律责任，故案涉借款属于两被告的夫妻共同债务，原告诉请被告周瑞琼对被告陈会恩的债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告陈会恩应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行偿还借款本金154222.47元及利息［利息计算方法：暂计至2016年1月29日利息（含罚息）为7680.1元，自2016年1月30日起至清偿之日止的利息以本金154222.47元为基数，按借款执行利率上浮40%计付（现借据上约定的初始利率为年利率7.04%，若遇国家贷款基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的10%的利率上浮比例确定并执行新的利率；若基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）］；
二、原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行对被告周瑞琼名下位于佛山市顺德区房屋，在折价、拍卖或变卖所得价款范围内享有优先受偿权；
三、被告周瑞琼对被告陈会恩的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取为1748.29元、财产保全费1319.14元，合共3067.43元（原告已预交），由被告陈会恩、周瑞琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张红月
二〇一六年三月二十一日
书记员 殷南鹏