赛罕区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）赛民初字第03200号
原告刘丽芳，女，汉族，无固定职业，现住呼和浩特市赛罕区。
委托代理人杨晓春，内蒙古盛乐律师事务所律师。
被告李红华，曾用名李宏华，女，汉族，无固定职业，现住呼和浩特市新城区。
委托代理人周海涛，内蒙古上都律师事务所律师。
被告杨德忠，男，汉族，无固定职业，现住呼和浩特市新城区。
委托代理人周海涛，内蒙古上都律师事务所律师。
原告刘丽芳诉被告李红华、杨德忠民间借贷纠纷一案。本院于2014年9月10日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月4日公开开庭进行了审理，原告刘丽芳及其委托代理人杨晓春、被告李红华、杨德忠的委托代理人周海涛到庭参加了诉讼。2014年11月28日本院根据原告刘丽芳的财产保全申请，对被告李红华的财产进行了财产保全。本案现已审理终结。
原告刘丽芳诉称，2012年3月17日，被告李红华、杨德忠向原告借款500000元，月息3%，期限6个月。后被告李红华、杨德忠又于5月23日再次向原告刘丽芳借款100000元，月息3%，借款期限5个月。为保证以上借款如期归还，二被告以前不塔气村房屋一套、新城区兴安北路康复小区房屋作为抵押担保，但至今二被告一直没有偿还借款本金，并从2014年2月16日开始不再偿还利息。原告一直催促被告还款，二被告一直推脱不还，并避而不见，二被告行为已经违约。故原告为维护自己的合法利益，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》请求人民法院依法判令：一、依法判决二被告偿还原告本金600000元，并承担从2014年2月16日至付清欠款之日的利息（按同期银行贷款利率的四倍，直至完全给付）；二、诉讼费用及保全费用由二被告共同承担。
被告李红华、杨德忠辩称，二被告是夫妻。对双方的借贷事实认可，但对约定的月息不认可，约定的利息高于法律规定的利息。被告借款后累计向原告支付利息324500元。扣除符合法律规定的利息，被告至今多支付114360元的利息。按照法律规定，多支付的利息应当冲抵本金。对于原告说的院落房屋作为担保，按照规定，应当办理财产登记，没有办理登记担保不成立。
原告刘丽芳为支持其诉讼请求向法院提交了五组证据：
第一组证据：借条、借款单、银行转账回单2张。拟证明被告分两次向原告借款600000元的事实。二被告对其真实性认可，但对于其第一期的数额不予认可，银行转账仅有450000元，另外50000元未支付，上扣了利息，所以2014年3月借款，5月才归还利息，而且原告认可，故原告应提供支付50000元现金的其他证据。
第二组证据：个人建房用地申请表、收据、职工住房证。拟证明二被告用自己个人的财产为此借款提供抵押担保。二被告认为此项证据与本案无关联。
第三组证据：银行流水。拟证明二被告按借款协议一直给付利息，2014年2月16日之后至今未付利息，共支付392500元。二被告对其真实性认可。
第四组证据：评估收费收据。拟证明原告为保全财产进行的评估，其费用应由被告承担。二被告对其真实性、关联性认可，但人民法院未采取相关的措施，没有相关的法律文书。
第五组证据：证人证言。拟证明原被告的借款是通过证人崔晓华介绍的，崔晓华对本案知情。二被告对此证据无异议。
二被告为支持其答辩意见，向法院提交了二组证据：
第一组证据：银行交易凭证。拟证明1、二被告累计向原告归还借款392500元，每月归还的利息均按照三分计算。2、按照2012年度半年期银行贷款利率6分计算，四倍的利率月息为2分，故原告每月违法多收取1分的利息。3、被告共支付利息23个月，其中2012年5月16日多付利息5000元（当月本金500000元，之后全部为本金600000元）。2012年7月18日多支付利息6500元，其余20个月每月多支付6000元共计120000元，因此共计多付利息114360元。以上多付的利息应当视为被告归还的本金。4、现被告欠原告的本金应为：600000元－114360元=485640元。原告对其真实性予以认可，对其证明的问题不认可，不认可总的钱数，被告举证的数额应为392500元。
第二组证据：银行基准贷款利率表。拟证明本借款的时间为2012年5月23日，6个月的贷款基准利率是年息6.1%折合成月息为6.1÷12=2.03%。
经原、被告举证质证及庭审调查，本院拟对原告所举证据一、二、三、五的真实性、合法性予以采信。对被告所举证据的真实性予以采信。对于原告所举第四组证据，因原告提供的并非发票且未提供相应的合同，故对该组证据的关联性不予采信。对其他证据的关联性，综合予以采信。
经审理查明，2012年3月17日，原告刘丽芳与被告李红华、杨德忠签订了借款协议，双方约定：借款本金为500000元，借期2012年3月17日至2012年9月16日，月利率3%，每月折合人民币15000元，并且二被告承诺以前不塔气村房屋一套、新城区兴安北路康复小区房屋作为抵押担保，但双方并未办理抵押登记手续。2012年5月23日，被告李红华、被告杨德忠再次向原告刘丽芳借款100000元，借期为2012年5月23日至2012年10月23日，月息3%，二被告先后向原告还款共计392500元。2014年2月19日后二被告再未归还过借款。
本院认为，原告刘丽芳与二被告之间的借款协议（即借款单）是双方意思的真实表达，内容不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，应受法律保护。但根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率……但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。超出此限度的，超出部分的利息不予支持。双方约定的月息3%过高，应予调整。原告刘丽芳按照协议的约定履行了出借义务，二被告应当按照约定归还借款本金及利息。原告主张2012年3月17日的借款本金为50万元，通过转账支付了45万元，现金支付了5万元。对现金支付部分，证人证明双方约定该部分为现金支付，且双方约定的借款本金为50万元、利息每月1.5万元。二被告主张此次借款的本金为45万元，根据二被告归还利息的情况，2012年5月16日二被告第一次还款1.5万元。如按二被告的主张，上打利息5万元，则5月份二被告无需支付利息。而二被告按照约定支付利息，且在履行过程中并未提出异议，故本院认为原告已全面履行了出借义务，分两次借给二被告60万元。故对于二被告借款本金为45万元的主张，本院不予支持。对于二被告主张的超过银行同类贷款利率的四倍部分的利息，应当从本金中扣除，该主张符合法律规定，本院予以支持。原告刘丽芳第一笔借款，至二被告最后一次还款实际借款期为23个月，应当支付的利息为254917元（50万×23×6.65%×4÷12）；第二笔借款，实际借款期限为21个月，应当支付利息46550元（10万×21×6.65%×4÷12），两笔合计301467元。二被告共还款392500元，应从本金中扣除91033元，故二被告还应归还原告本金508967元。原告刘丽芳要求二被告承担2014年2月6日至付清欠款之日的利息（按银行同期贷款利率的四倍计算，直至完全给付）的主张不违反法律的规定，应予支持。关于原告诉称的被告提供的相应抵押房屋的问题，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，不动产抵押应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。由于双方并没有办理抵押登记，故本院认为抵押不成立。对于发生的财产保全的评估费用，双方未明确约定该费用的承担，综合双方的举证情况，对原告刘丽芳的该主张本院不予支持。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、二百零七条、二百零九条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告李红华、杨德忠于判决生效之日起三十日内向原告刘丽芳支付欠款本金508967元及利息（以508967元为基数自2014年3月至实际履行之日止，按人民银行同期同类贷款利率的四倍计算）。
二、驳回原告刘丽芳的其他诉讼请求。
如二被告未按指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9800元（原告已预交），由原告刘丽芳负担197元，被告李红华、杨德忠负担9603元。
诉讼财产保全费3520元（原告已预交），由被告李红华、杨德忠负担。
如果不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于呼和浩特市中级人民法院。
审 判 员 范 虹
代理审判员 周 纬
人民陪审员 金 鹏
二〇一五年二月二日
书 记 员 云利荣