北京市第二中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）京02民终7148号
上诉人（原审被告）：中国农业银行股份有限公司北京骡马市支行，营业场所北京市西城区菜市口东危改区（枫桦豪景A座1层）。
负责人：袁鹏，行长。
委托诉讼代理人：张巍，男，中国农业银行股份有限公司北京市分行员工。
委托诉讼代理人：薛媛媛，女，中国农业银行股份有限公司北京宣武支行员工。
被上诉人（原审原告）：张留威，男，1987年1月10日出生，汉族，无业，住河南省项城市。
上诉人中国农业银行股份有限公司北京骡马市支行（以下简称农业银行）因与被上诉人张留威借记卡纠纷一案，不服北京市西城区人民法院（2017）京0102民初32851号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年7月9日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
农业银行上诉请求：1.撤销（2017）京0102民初32851号民事判决；2.驳回张留威全部诉讼请求；3.本案一、二审诉讼费用由张留威承担。
事实和理由：
一、因持卡人卡片、密码保管不善造成的后果应由持卡人本人承担。
根据《中华人民共和国合同法》第八条，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。张留威开卡时已签字同意遵守《中国农业银行金穗借记卡章程》。根据目前农业银行公告的《金穗借记卡章程》第七条：“申领金穗借记卡必须设定密码。持卡人应设置安全性较高的密码，避免使用简单密码或容易被他人猜到的密码，否则应承担由此引发的不利后果。凡须输入密码且密码相符的交易均视为持卡人本人的合法交易，发卡行依据密码为持卡人办理交易所产生的电子信息记录为该项交易的有效凭据，签名仅作为持卡人认可交易金额的辅助措施”；第八条：“持卡人用卡时，应尽到合理的注意义务，在安全的技术和商户环境下使用，通过正确的网址、号码进行交易。持卡人应妥善保管金穗借记卡卡片及密码。”“凡因持卡人卡片、密码保管不善、使用不当或将卡片出租、出借和转卖等情形造成的后果由持卡人本人承担。”
涉诉交易需要输入银行卡密码才能实现。涉诉银行卡由持卡人保管，密码由张留威设定并加密存储，仅由持卡人知晓，农业银行及其他任何人并不掌握。如果密码泄露，则是张留威未妥善保管所致。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第九条，根据法律规定或者已知事实和日常生活经验法则，能推定出的另一事实，当事人无需举证证明。持卡人卡片及密码保管不善可由已知事实和日常生活经验法则推定，张留威的过错责任农业银行无需举证。本案诉争交易需输入正确密码才能完成，理应由张留威承担密码保管不善的过错责任。
二、张留威的损失应在刑事案件侦破后向犯罪人求偿。
本案公安机关已立案。即便如张留威所述，诉争交易为他人所为，也应在公安机关侦破案件后向犯罪人求偿。农业银行已尽到提供符合中国人民银行要求和行业标准的银行卡，并在农业银行营业网点、ATM等农业银行可控范围的安全保障义务，张留威损失不应由农业银行承担。
三、对扩大的损失，农业银行可依法减免责任。
即便农业银行需要承担赔偿责任，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条规定，对扩大的损失部分农业银行也应当依法免责。本案前7笔交易持续10分钟左右，诉争最后一笔消费交易发生在半个小时之后、金额为5344.67元。张留威有义务及时进行电话挂失、防止损失扩大。鉴于最后一笔交易明显系张留威未采取止损措施导致的扩大损失，农业银行应依法免责。同时，对于前7笔交易，如果挂失操作及时，也可以减少损失，农业银行也应当减免部分责任。
张留威辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，同意一审判决，请求二审法院予以维持。
张留威向一审法院起诉请求：1.农业银行向张留威返还被盗刷资金14952.57元；2.诉讼费由农业银行承担。
一审法院认定事实：张留威在农业银行办理了卡号为×××的牡丹灵通卡一张。2016年12月14日，该借记卡在老挝发生8笔ATM取现及1笔pos消费，并产生相应的手续费，合计人民币14952.57元。张留威于2016年12月14日在收到借记卡余额变更提醒短信后，持涉案借记卡前往农业银行北京马驹桥支行办理挂失冻结手续，并打印交易明细清单，随后到北京市公安局通州分局马驹桥派出所报案，该所出具编号为2016121401号的《受案回执》。
一审法院认为，借记卡是指先存款后消费（或取现），没有透支功能的具有储蓄性质的银行卡。张留威向农业银行申请开立个人账户，农业银行经审核向其发放借记卡，双方之间形成借记卡合同关系。根据相关法律规定，农业银行应及时、准确地办理存款人的资金收付业务，并有义务保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯，确保存款人账户内资金的交易安全。
现根据证据显示，诉争交易发生在老挝，而在事发时张留威持涉案借记卡在北京，因此一审法院认定诉争交易时被使用的银行卡系伪卡，即诉争银行卡系被盗刷。在其所发行银行卡被伪造并由此发生取现及消费，导致持卡人因此遭受经济损失的情况下，农业银行应就此承担违约赔偿责任。现张留威要求农业银行赔偿盗刷损失14952.57元的诉讼请求，于法有据，一审法院予以支持。
关于农业银行抗辩持卡人须妥善保管借记卡卡片和密码，因卡片保管不善和密码泄露所造成的全部损失由持卡人承担一节，因农业银行未能举证证明张留威对涉案借记卡、密码存在保管不善的过失，故对此抗辩，一审法院不予采信。
综上所述，一审法院根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第六条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决：中国农业银行股份有限公司北京骡马市支行于判决生效之日起十日内给付张留威14952.57元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本院二审期间，当事人没有提交新证据。对一审法院查明的事实，本院予以确认。
本院认为，张留威在农业银行开立借记卡，双方形成借记卡合同法律关系，该法律关系是双方真实意思表示，未违反法律、行政法律的强制性规定，应为有效。农业银行应当保障持卡人张留威的资金安全，其中包括对持卡人信息安全保障义务，即银行首先要对所发的借记卡本身的安全性予以保障，防止持卡人信息、密码等信息数据被轻易盗用，其次银行应保证其服务场所、系统设备安全使用。这是农业银行作为银行卡业务推出方和银行卡服务提供者对持卡人的合同义务，也是发卡行保障自身财产安全的应尽义务。
根据本案查明的事实，张留威在收到借记卡余额变更提醒短信后，即持涉案借记卡前往农业银行北京马驹桥支行办理挂失冻结手续，随后到北京市公安局通州分局马驹桥派出所报案。根据证据显示，诉争交易发生在老挝，而在事发时张留威持涉案借记卡在北京，而农业银行未提供证据证明该交易系张留威本人或其授权的人所为。虽然《金穗借记卡章程》规定，凡须输入密码且密码相符的交易均视为持卡人本人的合法交易。但上述“视为”本人交易，是推定的事实，持卡人可以通过提出证据予以推翻。本案中，张留威提交的证据已经证明涉案交易非其本人操作，在农业银行未能提出反证的情形下，不应按照上述条款认定涉案交易的性质，故可以认定本案银行卡交易系伪卡盗刷交易。农业银行与伪卡盗刷人之间的交易行为对持卡人张留威不产生法律效力。农业银行对伪卡盗刷人的付款行为不构成对张留威的履约行为，农业银行仍应在原有存款余额范围内向张留威履行给付义务。张留威有权要求农业银行承担违约责任，即有权要求农业银行给付因伪卡盗刷而减少的借记卡账户资金。
农业银行主张应减免其对持卡人张留威扩大的损失的赔偿责任。因张留威在收到借记卡余额变更提醒短信后，第一时间即持涉案借记卡前往农业银行北京马驹桥支行办理挂失冻结手续，随后即到北京市公安局通州分局马驹桥派出所报案，故对农业银行的上诉主张，本院不予支持。
农业银行主张张留威的损失应在刑事案件侦破后向犯罪人求偿。本院认为，张留威与农业银行成立借记卡合同关系，与他人盗取张留威信息进而进行交易产生的法律关系，系基于不同的法律事实而产生的互相独立的法律关系。本案系张留威基于与农业银行之间的合同关系起诉要求农业银行承担因其违约行为而产生的民事责任，与他人冒用张留威信息进行交易是否涉嫌犯罪以及最终的责任问题，并无法律意义上的关联，故对农业银行的上诉主张，本院亦不予支持。
综上所述，农业银行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费174元，由中国农业银行股份有限公司北京骡马市支行负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 丽
审 判 员 罗 珊
审 判 员 王 朔
二〇一八年七月三十日
法官助理 姜 源
书 记 员 宋卫平