上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0101民初930号
原告中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人底野栋，北京大成(上海)律师事务所律师。委托代理人蔡偲茜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告黄冬梅，女，1976年12月13日出生，汉族，住福建省。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银消费)与被告黄冬梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月7日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人底野栋到庭参加诉讼，被告黄冬梅经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告中银消费诉称：2011年3月28日，被告黄冬梅(乙方)向原告(甲方)申请不超过人民币440,000元(以下币种同)的消费金融贷款额度，声明其已参阅并同意中银消费金融贷款合约的条款、细则，同意中银消费金融贷款合约的条款、细则将构成被告与中银消费金融有限公司就申请及使用消费金融贷款的法律协议。按照中银消费金融有限公司消费金融贷款申请和使用合约的约定，被告消费贷款的利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布施行的一年期人民币贷款基准利率为基础进行浮动，最高不超过法律确定的合法范围。被告首次申请消费贷款时，原告有权根据被告信用评估结果确定初始利率水平。原告将根据被告对授信的使用和资信状况对被告的利率进行调整，调整周期为被告首次动用额度后次月起每三个月一次。原告有权针对被告逾期偿还贷款的行为提高被告的利率水平。消费贷款按照被告已动用额度按日计息，如中国人民银行基准利率发生变动，则被告利率水平自中国人民银行公布当日作相应调整。原告有权收取消费贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费、额度管理费、短信服务费、征信费等。收费标准以《业务规则》为准。被告的还款方式包括主动还款和最低还款两种。被告如未能在最低还款日前全部偿还最低还款额及应缴费用的视为逾期。原告将向被告作出逾期催款提示并停用被告的剩余额度直至被告偿还最低还款额及应缴费用。被告逾期后，原告有权对被告的违约行为采取以下措施：1、暂停未用授信额度；2、收取滞纳费；3、扣减信用积分；4、提高贷款利率。具体措施和标准以原告的《业务规则》为准。被告如在最低额还款日起90天(含)内履行最低还款额义务并清偿相关费用，则原告经审核后可允许被告继续使用消费贷款额度。如被告逾期超过90天的，或未按照原告指定用途使用贷款，或被告以明示或默示的方式许可他人使用授信额度的，原告有权终止合约，宣布已发生的贷款全部提前到期。合约的终止并不影响原、被告双方已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还原告剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担原告实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。被告应按照费用、利息、贷款的顺序依次向原告清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向被告发送相关信息；如被告通讯方式发生变更时，应及时通知原告；被告未通知的，原告按被告在原告处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给被告。同日，被告向原告申请贷款，选择轻松还方式进行还款，原告按照被告黄冬梅的申请，于2011年3月31日向其发放了440,000元的消费贷款，初始年利率为7.878%。由于被告黄冬梅违约及中国人民银行基准利率的变动，原告多次按约变动利率，自2015年10月26日开始至今的年利率为7.613%。原告经多次提醒催收后，被告仍未按时还款，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金351,791.88元；2、被告支付原告自2015年1月1日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息(暂计至2016年6月12日止为44,937.72元)；3、被告支付原告自2015年1月1日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费，滞纳费以逾期归还贷款本金余额的日万分之五为计算标准(暂计至2016年6月12日止为95,211.43元)；4、被告支付原告因本次诉讼支出的律师费8,850元；5、本案诉讼费由被告承担。原告为此提交以下证据材料：1、《中银消费金融有限公司消费金融贷款申请和使用合约》、《理想之家·消费金融贷款申请表》、业务规则，以上用以证明被告于2011年3月向原告申请贷款440,000元，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。2、交易详细信息、当前欠款额信息、详细还款记录查询、利率调整记录、详细消费记录查询，用以证明原告依约发放了贷款，被告自2015年1月1日起未按约归还贷款，及被告截至2015年11月24日的欠款情况。3、律师函及投递单，用以证明原告已于2015年12月15日书面通知被告提前收回贷款本息。4、委托代理协议、增值税普通发票及付款凭证，用以证明原告因本案诉讼聘请了律师，并造成了律师费损失。被告黄冬梅未作答辩亦未提供证据。鉴于被告未到庭应诉，本院对原告的陈述及提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。本院认为，原告与被告签订的《消费金融贷款申请和使用合约》系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《消费金融贷款申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告可以依约提前收回贷款。由于被告已构成违约，应承担相应的还款付息责任。对于借款利息，双方约定以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率进行浮动，如发生逾期，原告按照《业务规则》的规定上浮利率，该利率应以未超过中国人民银行同期贷款利率的四倍为限。原告诉请要求收取日万分之五的滞纳费，该滞纳费与上述因被告违约而提高的贷款利率同属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿。考虑到该贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的利息损失未尝不可，但仍不应超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，本院酌情将借款利息与滞纳费之和调整至中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。由于被告违约，原告可以按照合约的约定提前收贷，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，依照双方约定，原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息，均视为已送达给被告，现原告以发出通知之后作为送达之日，可予准许。由于原、被告在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用，其中包含律师费。现由于被告的违约行为引起诉讼，故其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的律师代理费损失。被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为放弃诉讼权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄冬梅应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币351,791.88元；二、被告黄冬梅应于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2016年6月12日止的未还利息人民币44,937.72元和滞纳费人民币95,211.43元，以及自2016年6月13日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费(该利息及滞纳费之和，以剩余未归还本金为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付)；三、被告黄冬梅应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费损失人民币8,850元。判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币8,047元，公告费人民币560元，合计人民币8,607元，由被告黄冬梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 施 浩
审 判 员 李 轶
人民陪审员 张允惕
二〇一六年六月二十一日
书 记 员 张小燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。