广东省仁化县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）韶仁法民二初字第28号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行。
住所地：广东省韶关市仁化县。
负责人李概彬，该行行长。
委托代理人李方，男，汉族，××年××月××日出生，住广东省仁化县。系该行职员。
被告陈永利，男，汉族，住南雄市。身份号码：×××3018。
被告潘烙辉，男，汉族，住韶关市浈江区。身份号码：×××3916。
被告吕风英，女，汉族，住韶关市浈江区。身份号码：×××3928。
被告欧丽华，女，汉族，住韶关市浈江区。身份号码：×××0928。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行（以下简称邮政储蓄银行仁化支行）诉被告陈永利、潘烙辉、吕风英、欧丽华借款合同纠纷一案，本院于2015年3月30日立案受理后，依法组成合议庭于2015年8月28日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行仁化支行的委托代理人李方到庭参加了诉讼，被告陈永利、潘烙辉、吕风英、欧丽华经本院依法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮政储蓄银行仁化支行诉称，2012年9月26日，被告欧丽华、陈永利、潘烙辉、吕风英与原告签订《小额贷款联保协议书》。同日，被告陈永利与原告签订《小额联保借款合同》，约定向原告借款30000元，年利率15.3%，贷款期限为12个月（2012年9月至2013年9月），并约定还本付息时间，如果借款人不能按期归还本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算复利，并赔偿原告因被告违约为实现债权而支付的费用，还约定借款人不按时偿还全部贷款，联保人愿意替其偿还。同日，原告向被告陈永利发放贷款30000元，被告陈永利立下30000元借据。还款方式为等额本息。借款用途为进货。合同签订后，原告依约履行放贷义务，可被告陈永利却未按计划归还借款。原告曾就被告拖欠贷款多次进行催收，可被告均未能清偿。为维护原告合法权益，现诉至法院，请求判令：一、被告陈永利归还原告借款本息及罚息合计31315.32元，其中本金21122元、利息1486.74元、罚息8706.58元（计息截止日为2015年1月11日，2015年1月12日至生效判决前利息罚息按年利率22.95%计算，生效判决后依法计算）；二、被告潘烙辉、欧丽华、吕风英对上述债务承担连带责任；三、本案一切诉讼费用由被告陈永利承担，被告潘烙辉、欧丽华、吕风英承担连带责任。
邮政储蓄银行仁化支行为支持自己的诉讼请求，向法庭提交了如下证据：1、小额借款及担保合同，用以证明陈永利借款事实；2、小额贷款联保协议书，用以证明陈永利借款事实；3、放款存折，用以证明陈永利借款事实；4、个人贷款（手工）借据和放款单，用以证明陈永利借款事实；5、个人贷款放款单，用以证明陈永利借款事实；6、个人信贷分期还款计划表，用以证明陈永利违约；7、还款记录表，用以证明陈永利违约；8、身份证，用以证明借款人、配偶保证人身份；9、结婚证，用以证明联保人夫妻关系。
被告陈永利、潘烙辉、吕风英、欧丽华经本院依法传唤未到庭应诉，亦没有向本院提交书面答辩意见及证据。
本院对原告邮政储蓄银行仁化支行提交的上述证据予以确认。
综上，本院对本案事实查明如下：
2012年9月26日，被告欧丽华、陈永利、潘烙辉（乙方）组成联保小组，与邮政储蓄银行仁化支行（甲方）签订《小额贷款联保协议书》，潘烙辉的妻子吕风英在“乙方（联保小组成员及配偶）签字及手印：（2）潘烙辉配偶”一栏签名及捺印。《小额贷款联保协议书》第二条约定：“从2012年9月26日起至2014年9月26日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写：捌万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写：贰拾肆万元整）内发放贷款……”、第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定：“作为保证人的联保小组成员的权利义务：……（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年……；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……（六）因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任；……”、第九条约定：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”。
2012年9月26日，陈永利与邮政储蓄银行仁化支行签订《小额联保借款合同》，合同第二条约定：“贷款的金额、利率、期限如下：金额为30000元，年利率为15.3%，期限为12个月，自2012年9月至2013年9月。”、第七条约定：“还款方式：甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）。”、第十三条约定“甲方的权利和义务：……（二）乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款；……”、第十四条约定“违约责任：（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。4、乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用”。
《小额联保借款合同》签订当日，邮政储蓄银行仁化支行依约发放贷款30000元给陈永利，陈永利在邮政储蓄银行仁化支行出具的借据上签名。尔后，陈永利从2012年10月26日到2013年9月27日陆续偿还了利息1058.41元、本金8878元、罚息0.13元。至2015年1月11日止，陈永利尚欠借款本金21122元、利息1485.6元、罚息8704.19元，以上合计31311.79元。原告邮政储蓄银行仁化支行于2015年3月10日诉至本院，请求判令：一、被告陈永利归还原告借款本息及罚息合计31315.32元，其中本金21122元、利息1486.74元、罚息8706.58元（计息截至日为2015年1月11日，2015年1月12日至生效判决前利息罚息按年利率22.95%计算，生效判决后依法计算）；二、被告潘烙辉、欧丽华、吕风英对上述债务承担连带责任；三、本案一切诉讼费用由被告陈永利承担，被告潘烙辉、欧丽华、吕风英承担连带责任。庭审时，原告将其诉讼请求第一项变更为：被告潘烙辉归还原告借款本息及罚息合计31311.79元，其中本金21122元、利息1485.6元、罚息8704.19元（计息截止日为2015年1月11日，2015年1月12日至生效判决前利息罚息按年利率22.95%计算，生效判决后依法计算），且表示后息即是罚息，罚息的计算公式：罚息=（到期累计本金30000元-已还本金8878元＋到期累计利息2544.01元-已还利息1058.41元）22.95%÷360天×拖欠本息天数。
本院认为，本案系借款合同纠纷。邮政储蓄银行仁化支行与欧丽华、陈永利、潘烙辉于2012年9月26日签订的《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》均为各方当事人的真实意思表示，且合同内容未违反法律、法规的强制性规定，故上述协议书和借款合同合法有效，受法律保护。
《中华人民共和国合同法》第八条第一款规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同”，邮政储蓄银行仁化支行与陈永利签订《小额联保借款合同》后，邮政储蓄银行仁化支行依约发放贷款30000元给陈永利，陈永利应当按照约定偿还借款本息给邮政储蓄银行仁化支行。根据《小额联保借款合同》第二条“贷款的金额、利率、期限如下：金额为30000元，年利率为15.3%，期限为12个月，自2012年9月至2013年9月。”及第十四条“违约责任：（一）乙方违约：1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。……3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。……”的约定，因陈永利从2012年12月26日起未按期还清本息，因此，邮政储蓄银行仁化支行要求被告陈永利归还截至2015年1月11日的借款本息及罚息合计31311.79元（其中本金21122元、利息1485.6元、罚息8704.19元）的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。
本案中，邮政储蓄银行仁化支行与欧丽华、陈永利、潘烙辉及其妻子吕风英于2012年9月26日签订的《小额贷款联保协议书》第五条约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任”、第六条约定：“作为保证人的联保小组成员的权利义务：……（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年……；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……”、第九条约定：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”。因此，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，故对于邮政储蓄银行仁化支行要求潘烙辉、欧丽华、吕风英对陈永利的上述债务承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。被告欧丽华、陈永利、潘烙辉、吕风英经本院依法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，并不影响本案的审理，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告陈永利于本判决生效之日起十日内偿还欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司仁化县支行截至2015年1月11日的本金21122元、利息1485.6元、罚息8704.19元，合计31311.79元，后期发生利息按（到期累计本金30000元-已还本金8878元＋到期累计利息2544.01元-已还利息1058.41元）22.95%÷360天×拖欠本息天数（从2015年1月12日起，计至本判决确定的履行之日止）计算。
二、被告潘烙辉、欧丽华、吕风英对陈永利的上述债务承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间债务利息。
本案受理费583元，由被告陈永利、潘烙辉、欧丽华、吕风英共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向韶关市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 林树鸿
审 判 员 许瑞琳
代理审判员 钟 翎
二〇一五年十月十二日
书 记 员 李光斌