文书内容内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院民 事 判 决 书（2015）伊民初字第2240号原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行。负责人郝丽琴，该行行长。委托代理人闫瑞国。被告杨凤琴。被告李拴则。被告吴香琴。被告高生亮。被告刘国霞。被告高海平。被告折爱琴。被告高来。鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行（以下简称鄂尔多斯银行银通支行）与被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来金融借款合同纠纷一案，于2015年4月23日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由伊金霍洛旗人民法院审判员孟令志担任审判长，与审判员张小悦，人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年11月13日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银通支行委托代理人闫瑞国到庭参加了诉讼，被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告鄂尔多斯银行银通支行诉称，被告杨凤琴系白生华配偶，白生华于2014年死亡。2012年10月31日，原告鄂尔多斯银行银通支行与白生华、被告杨凤琴签订个人借款/担保合同，约定原告鄂尔多斯银行银通支行向白生华、被告杨凤琴发放300万元贷款，用于购羊绒，贷款期限为1年，到期日为2013年10月30日，月利率为10.25‰，复利及逾期罚息均按合同利息的基础上加收30%，即月利率13.325‰，还款方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息。由被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来对该笔贷款提供连带责任保证。白生华、被告杨凤琴提供其所有的位于鄂尔多斯市东胜区杭锦南路21号街坊7号楼1单元121号房屋为该笔借款承担抵押担保责任，保证期间为约定合同项下贷款到期日起两年。2012年10月31日，原告按照支付协议约定，将300万元打入白生华的账户中。白生华、被告杨凤琴借款后，将借款利息结算至2013年6月21日，从2013年6月22日开始违约。截止2014年12月18日，被告杨凤琴共欠原告贷款本金300万元以及利息134275元、罚息551655元、复利79517.7元，共计3765447.7元，现原告鄂尔多斯银行银通支行诉至法院，要求：一、判令被告杨凤琴偿还原告鄂尔多斯银行银通支行贷款本金300万元及截止2014年12月18日的积欠利息765447.7元，并支付从2014年12月19日至借款还清之日止的罚息及复利（按月利率13.325‰计算）；二、被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来对上述借款本息承担连带保证责任；三、请求依法拍卖、变卖被告杨凤琴提供抵押的某处房屋，并就所得价款对上述借款本息享有优先受偿权；四、由被告承担本案的诉讼费、保全费等实现债权的其他费用。被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来未做答辩。原告鄂尔多斯银行银通支行提供证据情况：1、鄂尔多斯银行借款凭证（借据联）1份，证明原告按照合同约定，于2012年10月31日向白生华与被告杨凤琴发放300万元借款的事实；2、个人借款/担保合同1份、承诺书3份，证明白生华与被告杨凤琴向原告借款300万元，贷款期限为1年，自2012年10月31日至2013年10月30日，即执行月利率10.25‰，贷款逾期罚息利率及复利为本合同贷款利率的基础上加收30％，即月利息13.325‰，还款方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息；被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来作为该笔贷款的连带责任保证人在担保合同上签字、捺印，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年，保证担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；3、进账单、支付协议、个人贷款提款申请书各1份，证明白生华与被告杨凤琴的贷款用途为购买羊绒，原告依照合同约定将300万元贷款支付到白生华与被告杨凤琴指定的账户；4、贷款余额明细清单1份、违约时间证明1份，证明截止2014年12月18日，被告杨凤琴尚欠原告借款本金300万元及利息134275元、罚息551655元、复利79517.7元，合计3765447.7元。被告是从2013年6月22日开始违约，逾期偿还借款的；5、白生华、被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来的身份证复印各1份及白生华、被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴结婚证复印件各1份，证明上述被告的身份信息及夫妻关系的事实；6、房屋所有权证、房屋他项权证各1份，证明原告对白生华与被告杨凤琴所有的某处房屋享有抵押权的事实；7、死亡注销证明1份，证明杨凤琴之夫白生华于2014年9月9日死亡。本院认为原告鄂尔多斯银行银通支行提供的7组证据来源合法，且符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的7组证据予以采信。根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，白生华与被告杨凤琴系夫妻关系，2012年10月31日，白生华、被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来与原告鄂尔多斯银行银通支行签订个人借款/担保合同，借款合同约定：“白生华、杨凤琴向鄂尔多斯银行银通支行借款300万元，借款期限从2012年10月31日起至2013年10月30日，借款利率为月利率10.25‰,借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上加30%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。合同约定，“借款人指定下列账户，作为专用于借款资金的发放、对外支付账户：账户名称：白生华；开户行名称：鄂尔多斯银行”。被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来为该笔贷款提供连带责任保证，保证期限为贷款到期日起两年，并在借款合同中的保证人处签名捺印。保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，且被告李拴则、高生亮、高海平及其配偶吴香琴、刘国霞、折爱琴签署承诺书，承诺将该笔贷款所产生的全部债务归入夫妻共同债务性质，并同意对该共同债务承担共同还款义务。白生华、被告杨凤琴提供其所有的某处房屋为上述借款提供抵押担保，并于2012年10月29日办理了房屋他项权证，抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利。违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同约定，债务人未按合同约定履行到期（含合同到期和提前到期）债务的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。抵押人同意：本合同同时有其他担保方式时，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需现行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在其他担保下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按约定承担担保责任而不免除任何责任。2012年10月31日，白生华、被告杨凤琴签署支付协议，约定“甲方白生华、杨凤琴委托乙方鄂尔多斯银行股份有限公司在乙方办理的个人借款/担保合同项下的款项划入下列指定账户：户名鄂尔多斯市东正羊绒制品有限责任公司、开户行：鄂尔多斯银行伊煤路营业部”。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银通支行于2012年10月31日将300万元借款一次性划入白生华、被告杨凤琴指定的帐户；同日，原告鄂尔多斯银行银通银行依照白生华、被告杨凤琴的委托将300万元转入白生华、被告杨凤琴指定账户。另查明，白生华于2014年9月9日死亡。再查明，白生华、被告杨凤琴在借款后将借款利息结算至2013年6月21日后，再未向原告鄂尔多斯银行银通支行支付本息。截止2014年12月18日，被告杨凤琴尚欠原告鄂尔多斯银行银通支行借款本金300万元，利息134275元、罚息551655元、复利79517.7元，合计3765447.7元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行银通支行已经按照合同约定发放了贷款300万元，被告杨凤琴作为共同借款人，应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨凤琴未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告杨凤琴偿还借款本金300万元的诉讼请求，本院予以支持。原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告杨凤琴支付逾期利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告杨凤琴支付逾期利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。在鄂尔多斯银行银通支行与杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来于2012年10月31日所签订的个人借款/担保合同中约定：“白生华、杨凤琴以其所有的某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如借款人违反合同约定的还款付息的义务，鄂尔多斯银行银通支行有权按合同规定对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告杨凤琴从2013年6月22日开始逾期还款，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/担保合同第二十五条中约定，“保证人自愿为贷款人提供连带责任保证，……”，第二十六条中约定：“保证人担保的范围包括但不限于：为主合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费……”，故原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来在本案中对被告杨凤琴的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来承担保证责任后，有权向被告杨凤琴追偿。被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告鄂尔多斯银行银通支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨凤琴（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行借款本金300万元及截止2014年12月18日的积欠利息765447.7元，并支付从2014年12月19日起至借款实际给付之日止的逾期罚息、复利（按月利率13.325‰计算）；二、若被告杨凤琴未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行有权依法折价或拍卖、变卖白生华（已死亡）、被告杨凤琴提供的抵押物并就所得价款优先受偿；三、被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告杨凤琴（债务人）追偿，被告杨凤琴（债务人）应于被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。案件受理费36924元、公告费600元，由被告杨凤琴、李拴则、吴香琴、高生亮、刘国霞、高海平、折爱琴、高来负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。审 判 长  孟令志审 判 员  张小悦人民陪审员  杨 平二〇一五年十一月十三日书 记 员  王璐玫法条链接：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。三、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。