河北省衡水市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀11民终2519号
上诉人（原审原告）：刘振松，男，1952年3月14日出生，汉族，河南省孟州市城伯镇武桥村人，现住衡水市桃城区。
委托诉讼代理人：刘宝华，河北金房律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：信达财产保险股份有限公司河北分公司。住所地：石家庄市裕华西路**号万象天成商务广场*座**层。统一社会信用代码：91130100579550959J。
负责人：韩风海，总经理。
委托代理人：于鹏达，男，1991年6月1日出生，汉族，哈尔滨市阿城区胜利街一委一组人，系该公司员工。
上诉人刘振松因与被上诉人信达财产保险股份有限公司河北分公司（以下简称信达财险河北分公司）人身保险合同纠纷一案，不服河北省衡水市桃城区人民法院（2016）冀1102民初4311号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年12月6日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
刘振松在原审诉讼请求：要求信达财险河北分公司赔偿61328元并承担本案诉讼费。
信达财险河北分公司在原审辩称：根据刘振松提供的资料，投保人为福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11合同项目部，在我公司投保了信达建筑施工人员团体意外伤害险，地址为邢衡高速衡水段二期工程。根据保险单条款总则第二条的约定及特别约定，刘振松出险时为62岁，且未提交劳动合同，其主体不适格，故我公司不负赔偿责任。
原审法院经审理查明：2013年12月5日，案外人福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11合同项目部向信达财险河北分公司投保了建筑施工人员团体意外伤害保险、××身故保险，每人保额分别为60万元、5万元和60万元；保险单号为6131509002701000019；保险期间为2013年12月7日至2015年11月26日。投保人福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11合同项目部在保险单上的重要提示部分（内容为：1.本保险合同由保险单、保险条款、声明、批单及与本合同有关的投保单、变更申请、体检报告书及书面约定共同构成，任何口头或非书面约定均无法律效力。2.请您仔细阅读本保险合同所附的条款内容，特别是责任免除条款及与被保险人有关权利义务的内容。……）以及投保单上的投保人声明处（内容为:1.本投保人自愿向你公司购买本保险，你公司已将涉及本保险的所有保险条款提供给本投保人，并就条款内容包括保险责任、责任免除、投保人（被保险人义务等部分向本投保人做了明确说明，本投保人完全理解并认可，且已告知被保险人。……）加盖印章。信达建筑施工人员团体意外伤害保险（2012版）条款【信达财险（备-意外）[2012]主13号】总则第二条载明：“年满18周岁至60周岁、能够正常工作或劳动的、从事建筑管理或作业、并与施工企业建立劳动关系的人员可以作为本保险合同的被保险人”。
另查明，2014年9月28日，刘振松在邢衡高速衡水段LQ11合同项目部二工区钢筋梁场发生事故，致其左手拇指受伤，在衡水市大麻森医院住院治疗，主要诊断为：左手拇指末节软组织撕裂伤，左手拇指末节粉碎性骨折。刘振松的伤情经衡水市法医鉴定中心鉴定：外伤致左手拇指末节指骨开放性粉碎骨折，行清创、左手拇指末节截指成型术，为十级伤残。
原审法院经审理认为：投保人福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11合同项目部与信达财险河北分公司签订的信达建筑施工人员团体意外伤害保险合同，系当事人真实意思表示，该保险合同应认定合法有效。因该保险合同系不记名投保，无具体的被保险人名单，故信达财险河北分公司主张的被保险人应当按照信达建筑施工人员团体意外伤害保险（2012版）条款【信达财险（备-意外）[2012]主13号】总则第二条载明的内容予以确定。关于刘振松主张的信达建筑施工人员团体意外伤害保险（2012版）条款【信达财险（备-意外）[2012]主13号】总则第二条系免责条款，但该条款内容为规定被保险人范围而设定，无免除或减轻保险人责任的情形，故其不属于免责条款；而且在签订该保险合同时，投保人福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11合同项目部已经在保险单上的重要提示部分以及投保单上的投保人声明处加盖印章；虽刘振松主张投保单未写明日期对该证据的出具时间持疑，但刘振松认可印章的真实性且其无证据证实该主张，故可以认定信达财险河北分公司已经对免责条款尽到了明确的提示和说明义务。刘振松系2014年9月28日发生的意外事故，在保险合同签订时及事故发生时其已满60周岁，不符合该保险合同约定的被保险人的条件，故其不属于该保险合同的理赔对象。遂依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十七条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定判决：驳回刘振松的诉讼请求。案件受理费1334元，因本案适用简易程序减半收取667元，由刘振松负担。
刘振松提起上诉称：原审认定事实不清，适用法律错误，请求撤销原判，依法改判支持上诉人的诉讼请求。具体理由：上诉人在福建省第二公路工程有限公司承建的邢衡高速衡水段二期工程中从事施工工作。2014年9月28日，上诉人在工作中受伤，鉴定为十级伤残，经治疗花去医疗费1135元。福建省第二公路工程有限公司为上诉人在被上诉人处投有《信达建筑施工人员团体意外伤害保险(保险单NO.BD00065398)》。上诉人要求被上诉人赔偿61328元。
信达财险河北分公司辩称:第一，上诉人刘振松系受熊彬所雇佣，工资由熊彬发放，并未与投保人福建省第二公路工程有限公司邢衡高速衡水段LQ11项目项目部建立劳动关系，且根据保险合同条款第二条，上诉人的年龄已超过六十周岁，不属于我公司的被保险人；第二，河北省高速公路邢衡筹建处工程项目的发包人未取得邢台至衡水高速公路衡水桃城区段用地审批，未办理施工许可，属于违法施工，根据保险合同条款责任免除第六条，被上诉人不应承担保险责任；第三，福建省第二公路有限公司与熊彬存在劳务分包合同，根据建筑工程施工转包、违法分包等违法行为认定查处办法的通知第九条，施工单位将工程分包给个人的属于违法分包，依据保险合同责任免除第六条，也是属于保险责任免除范围。由此，原审认定事实清楚，判决结果正确，请求维持原判。
本院对原审查明的事实予以确认。另查明：事故发生后，上诉人刘振松在衡水市大麻森医院住院治疗，共住院8天，支出医疗费1135元。
本院认为：关于上诉人刘振松是否与投保人存在劳动关系问题。被上诉人对上诉人系在投保人施工工地工作期间受伤的事实没有异议，只是主张上诉人系受劳务分包人所雇佣。但被上诉人对其主张的分包事实，并未提供证据予以证明，而其所称的分包人熊彬也不具备相关施工资质，故被上诉人主张案涉工程分包给熊彬不能成立，应认定上诉人已与投保人建立了劳动关系。
关于本案是否存在免除保险责任的情形问题。被上诉人主张投保人没有办理施工许可证，系违法施工，根据双方保险合同的约定，应属于免责情形。本院认为，首先，被上诉人主张投保人系违法施工，仅提供了河北省人民政府办公厅关于衡水市桃城区昕宇水产养殖专业合作社一份政府公开申请答复书的复印件一份为证。对该复印件，上诉人提出异议，被上诉人也未提供其他证据相佐证，故该证据不足以证明被上诉人主张的事实。其次，即使被上诉人主张的上述事实成立，其则不应与投保人签订案涉保险合同。其在与投保人签订保险合同时怠于履行自己的审查义务，在签订合同收取保费后又以投保人尚未取得施工许可系违法施工为由主张免责，有违诚实信用原则和权利义务对等原则。第三，上诉人受伤与投保人是否办理施工许可证并没有直接的关联性。由此，被上诉人以投保人系违法施工为由主张其应免除保险责任不能成立。关于被上诉人主张的“保险事故发生时上诉人已年满六十周岁，根据保险合同条款第二条，上诉人不属于被保险人”问题。从案涉保险合同条款第二条的内容看，该条款应属减轻和免除保险人责任的条款，而保险人即被上诉人并未将该条款列入免责条款范围，故应认定被上诉人对该条款未尽到明确说明的义务，该条款对上诉人不产生效力。故此，对被上诉人该项抗辩不予支持。
关于应当赔付损失数额问题。1、医疗费。被上诉人对上诉人提供的医疗费单据没有异议，本院予以确认。根据双方保险合同的约定，应赔付的医疗费数额为：（1135-100）*80%=828元。2、伤残赔偿金。被上诉人对衡水市法医鉴定中心出具的（2015）临鉴字第641号伤残鉴定意见书提出异议，认为不应按照（GBT16180-2014）标准，××致残程度鉴定标准》（GBT16180-2006）执行,请求重新鉴定。但（2015）临鉴字第641号伤残鉴定意见书系经原审法院依法委托作出，鉴定机构具有相关鉴定资质，其出具的鉴定结论应具有法律效力，且经查询，被上诉人主张的《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》（GBT16180-2006）已经废止，故其要求再按此标准进行伤残评定缺乏法律依据，不能得到支持。故此，本院对衡市法医鉴定中心（2015）临鉴字第641号伤残鉴定意见书予以采信。根据上述鉴定意见书，上诉人被评定为十级伤残，按照双方保险合同的约定，应当赔付的伤残赔偿金应为：保险金额*伤残系数即600000*10%=60000元。3、住院津贴。上诉人住院8天，按照双方合同约定，应当赔付的住院津贴数额应为：（8-3）*100=500元。以上三项共计61328元。
综上，上诉人在投保人处施工作业时受伤，根据投保人与被上诉人签订的保险合同的约定，被上诉人对上诉人由此造成的损失理应在保险限额内予以赔付。原审以上诉人“在保险合同签订时及事故发生时其已满60周岁，不符合该保险合同约定的被保险人的条件，故其不属于该保险合同的理赔对象”为由驳回上诉人的诉讼请求，属于适用法律不当，应予纠正。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、《中华人民共和国合同法》第六十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、撤销河北省衡水市桃城区人民法院（2016）冀1102民初4311号民事判决；
二、被上诉人信达财产保险股份有限公司河北分公司于本判决生效之日起十日内赔偿上诉人刘振松医疗费828元、伤残赔偿金60000元、住院津贴500元，以上三项共计61328元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费667元，二审案件受理费1334元，由被上诉人信达财产保险股份有限公司河北分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 付圣云
审判员 王江丰
审判员 关信娜
二〇一七年一月十六日
书记员 王 超