广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第3354号原告:广州银行股份有限公司赤岗支行，住所地广州市海珠区。负责人:陈壮毅，行长。委托代理人:杨丁平、鲁尚君，均是广东东方昆仑律师事务所律师。被告：刘静，住广州市海珠区。委托代理人:卢彦铮，广东君厚律师事务所律师。原告广州银行股份有限公司赤岗支行诉被告刘静信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人鲁尚君到庭参加了诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2012年12月12日，被告向原告申请“大额即享贷”现金分期业务，签订《“大额即享贷”现金分期业务约定条款》,被告向原告申请5万元的分期付款，分期期数为18期,手续费为按月收取0.5%。原告审核后实际批准5万元，并于2012年12月28日支付到被告指定的账户内。2013年3月17日，被告又向原告申请信用卡大额分期付款业务，签订《广州银行信用卡大额分期付款业务合同》，被告向原告申请30万元的分期付款，分期期数为60期，手续费为贷款按月收取0.45%。原告依据被告的申请，于2013年3月26日向被告书面指定的收款人账户汇出30万元。被告在使用原告的信用卡的过程中，连续多次延滞还款，截止2015年9月25日，尚欠原告本金186966.4元、利息780.83元（从2014年2月15日起计）、滞纳金452.33元（从2014年2月15日起计）、手续费43200元（从2014年1月15日起计）。故起诉要求：1、被告向原告偿还信用卡欠款本金186966.4元、利息780.83元、滞纳金452.33元、手续费43200元（暂计至2015年9月25日），并从2015年9月26日起按照每日万分之五计算利息和以还款不足最低还款额的差额部分按照5%计算滞纳金；2、被告承担本案的全部诉讼费用。被告辩称：原告与被告发生信用卡借款纠纷是由于被告装修房屋需要，以信用卡借款形式向原告借款，并以信用卡还款形式向原告还款。2013年3月17日，被告又向原告申请信用卡大额分期付款业务，填写《广州银行信用卡大额分期付款业务申请表》，签订《广州银行信用卡分期付款业务合同》，约定30万元的分期付款，分期期数为60期，手续费为贷款按月收取0.45%，所以每月的手续费为1350元。从《刘静交易明细》来看，原告从2013年1月15日开始计收分为18期的“分期付款手续费”，从2013年4月15日开始计收每期1350元的“公务卡大额家装60期”的手续费，截止2015年9月15日为止，被告支付了原告30期的“公务卡大额家装60期”的手续费，被告欠原告的手续费仅限于从停止支付开始到被告提前还款时为止的手续费。被告提前还款之后，不再占用原告资金的时间里，被告不负有对原告承担支付手续费的义务。提前还款之后被告将未完成的时间当中的手续费一并支付给原告，既没有法律依据，也没有合同上的依据。欠款通常的理解是本金，而利息或手续费按照通常的理解，在不占用本金或者在提前还款的情况下，未继续占用出借人的资金，利息或手续费应该按实际借款的期间计算。《广州银行信用卡分期付款业务合同》系原告向被告提供的格式合同，对格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。“欠款”应理解为不包括尚未发生的借款期间的利息和手续费，对于原告提出的43200元的手续费请求应依法予以驳回或减少。2015年7月15日，被告得到通知其已经有44886.63元的账单需要还款，于是被告于7月16日立刻存入45000元，还清了账单，并重新开始使用其中的额度进行消费。但是在7月28日，被告再次往小额白金信用卡存入34458元的时候，被告知由于此前发生了逾期数天，该逾期根据银行内部规定已经上报，并且构成根本违约，要求被告提前还款，所存入的资金不能再取出，原来约定的额度不能再使用，导致被告资金链断裂，使被告无法偿还在本案所涉信用卡中的欠款。该小微白金信用卡的性质实际上是面向中小企业主的信用贷款。正常情况下，信用卡在逾期之后只要信用卡持卡人在规定期限内还清欠款，持卡人仍然可以约定的额度使用信用卡。但是原告以该信用卡的特点就是只要发生逾期就立刻以违约处理，立即取消持卡人在信用卡上的主要权利为由，坚持其有权这么做。被告认为广州银行在推销这一小微白金信用卡时并未向被告说明该信用卡合同中取消了被告在通常的《信用卡合同》中都有的主要权利，违反了其在《消费者权益保护法》上的义务。原告提供的小微白金卡更改了一般信用卡的主要条款，理应向消费者做出特别说明和提醒，但是其未尽到合理的谨慎义务和说明义务，导致被告措手不及。因此原告对于被告最后无力支付公务卡暨本案所涉信用卡款项负有一定责任。故被告请求免除或减少被告在本信用卡合同中应该承担的违约金责任。经审理查明：2012年12月12日，被告向原告申请办理公务卡业务，并将《广州银行公务卡领用合约》作为合同的附件，《广州银行公务卡领用合约》规定,申领人除透支取现交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准,申领人在到期还款日前（含）偿还全部应付款项，则无需支付除透支取现交易外的透支利息,申领人使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款,申领人选择最低还款额还款时,不享受免息还款期待遇,对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向银行支付滞纳金；银行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等等。同日，被告向原告递交《“即享贷”现金分期业务申请表》，申请办理“即享贷”现金分期业务，申请金额为50000元，分期期数为18期,分期手续费率为每月0.5%，并签名确认同意遵守申请表中的全部约定条款，“即享贷”现金分期业务约定条款规定,银行核拨金额按分期期数平均摊还，每期本金分摊金额和手续费用的计算精确到分位（四舍五入），无法除尽部分在最后一期扣收，银行将根据总放款金额和分期期数对应的费率标准，按期收取手续费，每期应还总金额计入每月的账单中，并全额列入最低还款额，若任一期应还金额有逾期滞纳情形产生，银行将按照《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用等等。2013年3月17日，被告向原告递交《信用卡大额分期付款申请表》，申请分期金额为300000元，分期期数为60期，手续费率为按月收取0.45%，并签名确认同意并遵守业务合同的所有条款，如有违反，本人自愿承担相应的经济及法律责任。同日，原、被告签订《广州银行信用卡分期付款业务合同》，合同约定，在约定期限内，被告的贷款本金将等额分摊到被告信用卡的每期账单中，若被告选择一次性支付手续费的，手续费按分期期数对应费率一次性收取，将计入被告请款成功后的第一期账单，若被告选择分期支付手续费的，则手续费和每期本金一并计入每月的账单，手续费用和每期本金分摊金额的计算精确到分位（四舍五入），并全额列入最低还款额，无法除尽部分在最后一期扣收，若被告任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用等等。合同签订后，原告于2013年3月26日向被告发放了贷款300000元。但之后被告没有按照合同的约定向原告偿还信用卡欠款，截至2015年9月25日，尚欠原告本金186966.4元、利息780.83元、滞纳金452.33元、手续费43200元及从2015年9月26日起计算的利息、滞纳金。原告因催收款项无着，遂向法院起诉。另查：诉讼中，本院依据原告的申请采取了财产保全措施。本院认为：原告与被告签订的《广州银行信用卡分期付款业务合同》没有违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告本应按照合同的约定还款，现被告的行为已构成违约，原告要求被告偿还信用卡欠款本金、利息、滞纳金、手续费，本院予以采纳。《广州银行公务卡领用合约》规定,申领人使用信用额度透支取现的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可按照银行对账单标明的最低还款额还款,申领人选择最低还款额还款时,不享受免息还款期待遇,对还款不足最低还款额的差额部分须按5%向银行支付滞纳金；银行对申领人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从申领人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；“即享贷”现金分期业务约定条款规定,银行将根据总放款金额和分期期数对应的费率标准，按期收取手续费，每期应还总金额计入每月的账单中，并全额列入最低还款额，若任一期应还金额有逾期滞纳情形产生，银行将按照《广州银行公务卡章程》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用；《广州银行信用卡分期付款业务合同》约定，若被告任一期应还金额有逾期滞纳情形发生，按照《广州银行信用卡章程》、《广州银行公务卡章程》、《广州银行信用卡领用合约》、《广州银行公务卡领用合约》等规定计收利息、滞纳金等相关费用。被告在向原告递交申请表时，已签名确认同意遵守相关的约定条款，故被告的辩论意见，本院不予采纳。现原告依据合同约定，根据清单确认被告的欠款数额，本院予以采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，判决如下：被告在本判决生效之日起10日内清还信用卡欠款本金186966.4元、利息780.83元、滞纳金452.33元、手续费43200元给原告，并从2015年9月26日起至实际清偿之日止按照每日万分之五计算利息和以还款不足最低还款额的差额部分按照5%计算滞纳金给原告（具体以原告明细清单为准）。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费6449元由被告负担。上述诉讼费6449元已经由原告预交，原告同意由被告在履行本判决时将其应承担的诉讼费6449元直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张敏娟人民陪审员  曾雪敏人民陪审员  侯洁卿二〇一五年月日书记员梁培辉书记员梁培辉