江苏省盱眙县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0830民初842号
原告：中国银行股份有限公司盱眙支行，住所地盱眙县盱城镇五墩西路35号。
负责人：周军，该行行长。
委托诉讼代理人：韩发军，该公司职员。
委托诉讼代理人：胡靖祥，江苏衡胜律师事务所律师。
被告：王辉。
被告：江苏中汽天元信用担保有限公司，住所地淮安市西大街146号院内1幢东楼三层。
法定代表人：梅希，该公司董事长。
委托诉讼代理人：胡修芳，该公司职员。
委托诉讼代理人：周光远，江苏益言律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司盱眙支行（以下简称中行盱眙支行）诉被告王辉、江苏中汽天元信用担保有限公司（以下简称中汽天元公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日立案受理后，因无法向被告王辉直接送达应诉材料，本院依法向其公告送达了开庭传票、举证通知书、应诉通知书及诉状副本。后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中行盱眙支行委托代理人胡靖祥、韩发军、被告中汽天元公司委托代理人胡修芳、周光远到庭参加了诉讼，被告王辉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行盱眙支行向本院提出诉讼请求：1、被告王辉偿还贷款本金299233.19元、利息121086.84元、滞纳金22448.08元，之后的利息按合同约定计算至实际还款之日。2、原告中行盱眙支行对被告王辉提供抵押的车辆享有优先受偿权。3、被告中汽天元公司承担连带清偿责任。4、本案诉讼费用被告承担。事实和理由：2012年3月29日，被告王辉与原告订立“信用卡专向分期付款合同”，约定被告王辉向原告中行盱眙支行借款680000元，贷款期限为36期。同日，被告王辉与原告中行盱眙支行签订“信用卡专向分期付款抵押合同”，约定被告王辉将其购买的奔驰S350车辆为该借款设立抵押。被告中汽天元公司与原告中行盱眙支行签订“信用卡专向分期付款保证合同”，约定被告中汽天元公司为王辉办理的贷款680000元及相关费用提供担保。截止2015年11月被告王辉已经连续多期未能按期偿还贷款。
被告中汽天元公司辩称，原告中行盱眙支行在保证人提供抵押车辆被法院扣押的情况下，原告中行盱眙支行未能及时主张权利，应适当减免保证人责任。利息计算标准过高。车贷以外的消费不在保证范围。
被告王辉未作答辩。
经审理查明，2012年3月29日被告王辉与原告中行盱眙支行签订信用卡专向分期付款合同（抵押类），约定被告王辉向原告中行盱眙支行申请68万元信用卡额度，用途为购买奔驰S350车辆，分期期数为36期，一期为一个月。还款方式为月均等额、取整入账、免息还款方式。借款人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款的或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当其“专向分期付款”应还的本金款项。信用卡“专向分期付款”业务无最低还款额。同日，被告王辉与原告中行盱眙支行签订信用卡专向分期付款抵押合同，约定为确保王辉专向分期付款合同而产生的全部债务的履行，被告王辉同意以其有处分权的财产为该合同项下持卡人的全部债务提供抵押担保。如主合同为额度合同，则本合同项下的担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2012年3月29日起至2015年3月28日止原告中行与被告王辉依据信用卡专向分期付款额度合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过68万元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等。2012年3月26日，江苏天龙置业有限公司出具承诺书承诺王辉向原告中行盱眙支行申请信用卡汽车专向分期付款80万元，分期3年，用以购买奔驰S350车辆，因工作需要等原因，汽车挂靠江苏天龙置业有限公司上公牌。2012年3月31日，该车辆登记于江苏天龙置业有限公司名下牌号为苏H×××××，2012年5月10日该车辆办理抵押登记，抵押权人为中国银行股份有限公司盱眙支行。
2012年4月15日，被告中汽天元公司与原告中行盱眙支行签订信用卡专向分期付款保证合同，约定为确保债务人王辉信用卡专向分期付款合同所产生的全部债权债务的履行，被告中汽天元公司愿意为该合同项下持卡人的全部债务提供担保，保证方式为连带责任保证，担保范围包含但不限于借款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金等。如果主债务人在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告中行盱眙支行本合同项下任何权利及其行使，被告中汽天元公司不得以此抗辩。
以上合同签订后，被告王辉持涉案信用卡刷卡消费68万元。被告王辉刷卡消费后，截止2013年5月5日该卡内尚有余额38.18元，后该卡在专向分期付款以外又有消费，至2013年5月18日该卡尚欠3523.72元，专向分期付款每期记账日为每月19日。2013年5月19日，被告王辉向该卡内存入19000元，当日专向分期付款贷款第14期18888元记账。后该卡一直处于逾期还款状态，自2013年7月3日至2014年2月9日，被告王辉共向该卡内存入132600元，分别为2013年7月3日存入18900元、2013年7月24日存入19000元、2013年8月25日存入18900元、2013年11月2日存入19000元、2013年12月19日存入18900元、2014年1月8日存入19000元、2014年2月9日存入18900元。
另查明，中国银行股份有限公司信用卡领用合约中关于利息和收费的条款载明：在到期还款日前未全额偿还信用卡项下全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及银行相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超多信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。滞纳金收费标准为按照最低还款额未还部分的5%收取，透支利息收费标准为日息万分之五，按月计收复利。
上述事实，有原告陈述，原告中行盱眙支行提供的信用卡专向分期付款合同、信用卡专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、借款借据、车辆登记证书、交易记录等证据予以证实。上述证据能够相互印证、与本案有关联性，本院予以确认。
本院认为，原告中行盱眙支行与被告王辉签订的信用卡专向分期付款合同以及与被告中汽天元公司签订的信用卡专向分期付款保证合同系当事人真实意思表示，且不违反法律规定，因而合法有效，各方当事人均应按照合同约定遵照履行。被告王辉持卡消费后，应当按照合同约定的期限及金额及时履行还款义务，现该借款履行期限已经届满，被告王辉未能偿还全部借款，已构成违约，故原告中行盱眙支行主张要求被告王辉偿还剩余本金的请求本院予以支持。关于被告王辉所欠专向分期借款本金的确定，本院认为双方签订的专向分期付款合同约定存入该卡的金额应优先偿还专向分期付款当期应付金额，通过被告王辉向涉案信用卡内汇款的记录来看，截止2013年5月5日该卡内所欠的本金、利息、滞纳金等已经偿还，且账户中尚余额，被告王辉于2013年5月19日存入账户中的19000元应优先偿还当日到期的专向分期付款第14期应还的18888元，余款可偿还其他消费所欠借款。由此可以认定，被告王辉已经偿还专向分期付款前14期应还借款。按照上述还款方式依据被告王辉存入该卡内金额及日期可以认定2013年6月至8月的当期借款已经全部还清。2013年9月起发生连续逾期，其后偿还的款项已经超出应还本金数额，故本院认定其后所还款项均为借款本金。综上，被告王辉尚欠借款本金283072元。关于原告中行盱眙支行主张的利息及滞纳金问题，对此，本院认为原告中行盱眙支行提供的信用卡领用合约中以最低还款额作为滞纳金的计算基数，但信用卡专向分期付款合同中约定了专向分期付款业务无最低还款额，故原告中行盱眙支行依据信用卡领用合约的规定主张滞纳金依据不足。依据信用卡领用合约中关于利息的规定，被告王辉应在每期还款日前偿还借款，因被告王辉未能按照合同约定偿还借款已经实际构成违约，应给付相应利息，故原告中行盱眙支行主张按照日万分之五计算利息本院予以支持。但信用卡领用合约中规定了一定时间的免息还款期，故本案中被告王辉在当期借款到期日之后短时间内偿还借款的不应支付利息。本案中结合被告还款情况，因被告王辉于2013年2月起未在偿还借款，本院酌定自2013年2月19日起以被告王辉未偿还借款本金为基数作为计算利息的依据。
关于原告中行盱眙支行主张对涉案抵押车辆享有优先受偿权的请求，对此本院认为，该车辆在购买后已经登记于江苏天龙置业有限公司名下，而原告中行盱眙支行未列江苏天龙置业有限公司为本案当事人，故关于该车辆抵押权的实现涉及案外人的权益，在本案中不予支持，原告中行盱眙支行可另行主张。被告中汽天元公司作为连带责任保证人在借款人未能按期足额偿还借款本息时应当承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王辉于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司盱眙支行借款本金283072元及利息（利息自2014年2月19日起37496元为基数，自2014年3月起至2015年3月止于每月19日递增18888元为基数按日利率万分之五计算实际偿还之日）。
二、被告江苏中汽天元信用担保有限公司对本判决第一项被告王辉的债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国银行股份有限公司盱眙支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7220元，公告费580元，由被告王辉、江苏中汽天元信用担保有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。单位名称：淮安市财政局；开户行：江苏省淮安市农行城中支行；帐号：34×××54）。
审 判 长 王德宝
代理审判员 沈长春
人民陪审员 王宜国
二〇一六年八月十一日
书 记 员 王 倩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。