广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3874号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山，组织机构代码××。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：文建辉、黄俊栋，分别、实习律师。
被告：林银彩，女，汉族，身份证住址广东省江门市新会区，公民身份号码×××5701。
原告中国银行股份有限公司中山分行（以下简称中行中山分行）诉被告林银彩信用卡纠纷一案，本院于2015年10月22日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行中山分行委托代理人文建辉到庭参加诉讼，被告林银彩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山分行诉称：被告在原告处办理信用卡，卡号为51×××58，并将该卡用于消费。2014年7月31日，原告与被告签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（额度为13万，期限为2年）。截止2015年7月19日，被告拖欠本金、利息、滞纳金及律师费总计169743.11元。经原告电话催收及上门发函，被告多次承诺还款，但至今仍未实际履行还款义务。被告的拖欠行为已严重损害了原告的合法权益。据此，原告特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字050号）；2.被告向原告清偿信用卡账户51×××58本金124568元、利息14440.85元、滞纳金22651.25元、律师费8083.01元，合计169743.11元（暂计至2015年7月19日止，之后利息、滞纳金按申请表及章程的约定计付至实际还款之日止）；3.被告承担本案诉讼费用。
原告中行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内向本院提交的证据有：1.被告林银彩身份证复印件；2.中国银行白金信用卡申请表、长城环球通白金信用卡申请表；3.中国银行股份有限公司信用卡领用合约；4.中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议；5.借款借据；6.流水清单；7.信用卡分行客服系统（打印单）。
因被告林银彩下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告林银彩在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证。
原告所举书证及所作陈述因无相反证据反驳，也无影响证明效力的因素，且原告保证真实，本院经审查后予以认定。
经审理查明：2013年，林银彩向中行中山分行申请办理信用卡，并在申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”中行中山分行经审核后，向林银彩发放了卡号为62×××30的中国银行白金信用卡。此后，林银彩持卡消费并发生透支，未能按期足额还款。
2014年7月31日，中行中山分行（甲方）与林银彩（乙方）签订《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字050号），约定：双方就乙方所持有中国银行信用卡所欠款项变更还款计划达成一致意见，本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干基数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；本协议项下欠款金额为130000元，还款期限为24个月，自持卡人个性化分期申请批准执行日起算；个性化分期不计收利息，收取手续费，费率为10%；手续费一次性收取，计入首期账单，一次扣取；若借款人未按约定期限还款，需按照乙方所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金；乙方按月等额还款，本协议项下首月的还款金额为5975.20元，其余各月的还款金额为5957.60元；乙方未按期归还欠款即构成违约，甲方有权终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期；本合同未尽事宜，适用乙方申请甲方信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定；此外还约定了其他事项。合同由双方当事人分别签名盖章予以确认。
2014年8月15日，中行中山分行将130000元付至林银彩卡号为62×××30信用卡账户，林银彩在借款借据上签名确认，该借据载明还款账号为51×××58。此后，林银彩未能按时还款，截至2015年7月19日，尚欠本金124568元、利息14440.85元、滞纳金22651.25元，合计161660.10元未还。中行中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
庭审中，经本院询问，中行中山分行表示：《信用卡债务个性化分期还款协议》实际上是银行借款给林银彩以清偿旧信用卡的债务、而借款通过新信用卡进行偿还，该协议虽约定“个性化分期不计收利息”，实际上是指在林银彩按时足额还款的情况下不计收正常利息，但在林银彩未按时足额还款的情况下，应视为新信用卡的透支，适用信用卡领用合约的约定计收利息。
另查，长城环球通白金信用卡申请表背面的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》载明：除本合约另有规定，甲方（信用卡申请人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（中国银行）规定的到期还款日止为免息还款期；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额＝信用额度内消费金额×10%＋预借现金交易金额×100%＋前期最低还款额未还部分×100%＋超过信用额度消费金额×100%＋所有费用和利息×100%）的，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还需按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金＝（最低还款额-
已还款金额）×5%］；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易款项，乙方将于每月指定的日期（账单日）形成对账单并向甲方发送，甲方如对交易有异议，须在账单日起30日内向乙方查对，否则视为对账单正确无误，甲方认可全部交易；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方采取信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款，并有权同时选择采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款；甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项（未到期视为到期），甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；此外还记载了其他事项。
《长城环球通白金信用卡收费表》载明：透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金为按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为10元；超限费为按照超过信用额度的5%收取，最低为10元；分期付款手续费为3期：1.95%；6期：3.60%；9期：5.40%；12期：7.20%；18期：11.70%；24期及以上：15%。
再查：中行中山分行主张因本案诉讼产生律师费8083.01元，但未提交证据证明该费用已支付。
本院认为：林银彩向中行中山分行申领信用卡，并与中行中山分行签订《信用卡债务个性化分期还款协议》，承诺遵守中国银行信用卡领用合约，体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按合同约定履行义务。中行中山分行依约向林银彩发放了信用卡及贷款，履行了出借款项的义务。林银彩借款后未按期还款，属于违约，中行中山分行有权依约解除合同并要求林银彩提前偿还“个性化分期”所有借款，林银彩还应承担清偿信用卡透支本金、利息、滞纳金等违约责任。林银彩欠款的具体数额，有中行中山分行提交的银行记账系统统计数据以及交易流水清单予以证实，且林银彩没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。中行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。
中行中山分行要求林银彩承担本案律师费，但其没有提供证据证明其为实现本案债权支付了相应的律师费，故本院对中行中山分行的该项主张不予采信。
林银彩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告林银彩签订的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》（合同编号：2014年重字050号）；
二、被告林银彩须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年7月19日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计161660.10元，及自2015年7月20日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数，按日利率万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计收）；
三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他的诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3694元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担176元，被告林银彩负担3518元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，被告林银彩应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年一月三十日
书 记 员 向 娜
李小穆
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