河南省驻马店市驿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫1702民初1078号
原告张付起，男，汉族，1965年3月20日出生。
委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。
被告中华联合财产保险股份有限公司驻马店中心支公司。
委托代理人李晨光，系该公司员工。
原告张付起诉被告中华联合财产保险股份有限公司驻马店中心支公司（以下简称中华联合财险驻马店公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告张付起的委托代理人董珂，被告中华联合财险驻马店公司的委托代理人李晨光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张付起诉称，原告系河南七建工程集团有限公司员工。2015年9月15日，原告在其单位承包的乐山商城第三期工程工地工作时，被意外砸伤。受伤后，及时送往驻马店市第一人民医院住院治疗。出院后，经驻马店蔚康法医临床司法鉴定所鉴定原告的伤残等级为两处九级，后期治疗费用8000元。河南七建工程集团有限公司为原告在被告处投有《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险》附加《意外伤害医疗》保险，合同起始日期为2015年1月29日至2016年7月8日，交费方式为：趸交。原告受伤后多次向被告申请理赔未果。为维护原告的合法权益，请求判令被告赔偿原告赔偿金160613.34元。
被告中华联合财险驻马店公司辩称，1、如经法院查实，原告在发生本次故事中不存在保险合同约定的免赔情形，并且其提交的证据真实有效，其事故发生的原因属于本保险合同赔偿范围，我公司愿意依据保险合同的约定赔偿合理合法的损失。2、根据保险合同约定，我公司负责赔偿的项目有（1）医疗费用，计算方式是扣除免赔额100元后按照80%的赔偿比例承担；（2）对于残疾赔偿金原告请求的伤残赔偿金应当是按照合同约定的“人身保险残疾程度与保险金给付比例表”标准进行计算赔偿；3、对于原告请求的不属于保险范围内的损失和项目，以及缺乏证据、不足的部分，请求法院予以驳回。4、根据合同约定，我公司不承担本案的鉴定费、诉讼费等间接损失。
经审理查明，2015年1月28日，河南七建工程集团有限公司为其在驻马店市乐山商场旧城改造三期工程期间施工的100名员工在中华联合财险驻马店公司投保了两份“建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险、并附加意外伤害医疗保险”。张付起系被保险人之一。该两份保险合同约定，建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险保障责任为200000元，附加意外伤害医疗保险保障责任为48000元，并约定意外伤害医疗保险每人每次事故扣除100元免赔额后按80%比例给付，保险期间自2015年1月29日零时起至2016年7月8日二十四时止。
中华联合财险驻马店公司提供的建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险条款第二条载明：被保险人应为在建筑工程施工现场从事管理和作业并与施工企业建立劳动关系的人员。…第四条载明：除另有约定外，本保险合同的残疾或烧烫伤保险金的受益人为被保险人本人。保险责任栏第五条载明：在保险期间内，被保险人在中华人民共和国境内（除港、澳、台地区）的施工现场从事建筑施工及与建筑施工相关的工作时因遭受意外伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人依下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额。…（二）残疾保险责任约定：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（简称《给付表一》）所列残疾之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。1、被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金。2、被保险人如在本次意外伤害事故之前已有残疾，保险人按合并后的残疾程度在《给付表一》中所对应的给付比例给付残疾保险金，但应扣除原有残疾程度在《给付表一》所对应的残疾保险金。…（五）保险人对每一被保险人一次或累计给付的身故、残疾、烧烫伤保险金达到意外伤害保险金额时，保险人对该被保险人的保险责任终止。责任免除栏第六条载明：因下列原因造成被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人、被保险人的重大过失或故意行为；…（十八）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射。第七条载明：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人也不承担给付保险金责任：（一）被保险人患有××毒（HIV呈阳性）期间；…（七）被保险人精神或行为障碍期间。…第十八条载明：投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号）中规定“伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第二级对应的保险金给付比例为75%，第三级对应的保险金给付比例为50%，第四级对应的保险金给付比例为30%，第五级对应的保险金给付比例为20%，第六级对应的保险金给付比例为15%，第七级对应的保险金给付比例为10%。”附加意外伤害医疗保险条款中保险责任栏第三条载明：在保险期间内，被保险人因遭受主险合同约定的意外伤害事故而进行治疗，保险人按下列约定对被保险人支出的必须且合理的医疗费用进行补偿：（一）被保险人在二级以上（含二级）医院或保险人认可的医疗机构所支出的、符合当地社会基本医疗保险机构规定可报销的医疗费用，保险人在每次事故中扣除人民币100元免赔额后，按80%的比例进行补偿；（二）保险期间届满被保险人治疗仍未结束的，保险人所负补偿保险金责任的期限，自保险期满次日起计算，门诊治疗者以15日为限；住院治疗者至出院之日止，最长以90日为限；（三）保险人对每一被保险人一次或者累计补偿的保险金达到保险金额时，本附加险合同对该被保险人的保险责任终止；（四）本附加险合同的保险金给付责任适用“补偿原则”。若被保险人已从其他途径（包括工作单位、社会医疗保险机构、其他任何商业保险机构等）取得补偿，保险人在保险金额内仅对剩余部分承担保险责任。免除责任栏第四条载明：因下列原因造成被保险人支出的费用，保险人不承担给付保险金责任：（一）主险合同无效或失效；（二）主险合同列明的责任免除事项；（三）非因意外伤害事故而发生的治疗。第五条载明：被保险人的下列损失、费用，保险人也不承担给付保险金责任：（一）被保险人以家庭病床治疗、挂床治疗等产生的费用；…（八）被保险人的医疗费用中依法应由第三者承担的部分。…
另查明，2015年9月16日下午17时30分许，张付起在其单位承包的驻马店市乐山商场旧城改造三期工程工地施工期间，在拆除模板过程中被突然掉落的模板砸到左腿导致受伤，事发后张付起被送至驻马店市第一人民医院骨外科住院治疗36天，共支出医疗费35534.38元，诊断为左胫腓骨粉碎性骨折。2015年12月14日，张付起委托驻马店市蔚康法医临床司法鉴定所对其伤残及后期治疗费用进行评估，该所于2015年12月22日作出驻蔚康司鉴所（2015）临鉴字第402号鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人张付起系由于左侧胫腓骨粉碎性骨折，在医院行切复内固定治疗。××致残等级分级》第5.9.2款第23项的规定，评定为两项九级伤残；后期治疗费用（取内固定）评估需人民币8000元。
再查明，诉讼中，张付起申请证人董某1、董某2出庭作证证明，与张付起于2015年1月底至2015年9月份在一起务工，2015年9月16日张付起在务工单位河南七建工程集团有限公司承包的驻马店市乐山商场三期改造工程工地上施工时被工地上的模板掉下来砸到腿，事发后直接拨打120将其送到驻马店市第一人民医院治疗，出院后工地上的工程也快结束了，并且证明张付起于2014年在交通路东段租房子住。驻马店市旭成装饰工程有限公司证明，张付起自2014年3月2日起在该公司工作至2015年1月27日，基本工资2000元。另张付起提供与房东姚三中的租房协议一份，内容为姚三中将位于驻马店市驿城区交通路东段房屋出租给张付起使用，租赁期限为2014年3月1日至2016年2月29日。驻马店市驿城区新华街道办事处新华社区居委会证明张付起于2014年3月1日起租住其辖区位于交通路东段姚三中房屋租住。以上事实有驻马店市旭成装饰工程有限公司营业执照及证明、姚三中的身份证明、房屋产权登记证书及租房协议、驻马店市驿城区新华街道办事处新华社区委员会证明等在卷为证。
还查明，河南七建工程集团有限公司在事发时即向中华联合财险驻马店公司进行报案申请理赔，保险公司报案记录中显示：时间2015.9.16日下午5.30，姓名张付起，因模板突然掉落砸到腿，导致左腿受伤，在驻马店市第一人民医院骨外科第一科室11床治疗，报案时人伤在医院。中华联合财险驻马店公司提供的保险投保单载明保险人已提供了保险条款，投保人对保险条款、业务人员的相关说明已经了解并完全接受等。投保人声明栏加盖有河南七建工程集团有限公司印章，投保申请日期2015年1月28日。
上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。
本院认为，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人河南七建工程集团有限公司为与其有劳动关系的劳动者张付起在被告中华联合财险驻马店公司投保的建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险并附加意外伤害医疗保险合同，系双方当事人的真实意思表示，亦不违反法律的强制性规定，为有效合同，依法应予保护。双方均应按合同约定履行自己的义务。被保险人张付起因在单位施工工地上拆除模板过程中被突然掉落的模板砸伤左腿，致左侧胫腓骨粉碎性骨折，并在医院行切复内固定治疗，后经鉴定为两处九级伤残，系意外伤害事故，且事故发生在保险责任期限内，属于合同约定的保险赔偿责任。对此事实双方当事人均予认可。
依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。被告中华联合财险驻马店公司辩称残疾保险金应当按照合同约定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》标准计算赔偿，但被告未举证证明投保时对该比例表中确定的人身残疾等级、程度及伤残项目的分类及给付比例标准的制定依据和原则履行了明确说明义务，且根据中国保险监督管理委员会于2013年6月4日发布的保监发（2013）46号《关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知》，进一步扩大了意外伤残保障范围，制定了新的残疾分类及评定标准，因本案保险合同约定使用的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》（保监发（1999）237号）已经废止，该免责条款属无效条款，故该意见于法无据，本院不予支持。被保险人张付起伤情为两项九级伤残的鉴定意见，系经面向社会服务的第三方司法鉴定机构遵守和采用司法鉴定专业领域的技术标准和规范所评定。被告虽对该伤残鉴定有异议，但未依法在举证期限内申请重新鉴定亦未举证否定该鉴定结论，应承担举证不力的后果。对原告提供的鉴定意见的证明力本院予以采信。原告请求的伤残赔偿金按我省上年度城镇居民每年人均可支配收入标准计算为112200.67元（24391.45元／年×20年×23%）。医疗费为35534.38元，扣除免赔额100元后按80%的比例给付，计算为28347.50元。被告对该医疗费用提出异议，但不能举证证明医疗费已经社会医疗保险机构或其他商业保险机构等进行了报销或补偿。原告请求的后期治疗费用未实际支出，可待实际发生后另行主张。综上，被告中华联合财险驻马店公司应向原告张付起给付建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险金112200.67元和附加意外伤害医疗保险金28347.50元。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第三十一条之规定，判决如下：
限被告中华联合财产保险股份有限公司驻马店中心支公司于判决生效后十日内给付原告张付起保险金140548.17元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费3510元，由原告张付起负担400元，被告中华联合财产保险股份有限公司驻马店中心支公司负担3110元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。并自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，逾期按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨明霞
审 判 员 王继伟
人民陪审员 赵培东
二〇一六年五月十九日
书 记 员 龚 勋