广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初554号
原告杨超苗，男，壮族，住所广西壮族自治区靖西县。公民身份号码×××263X。
委托代理人张喻兵，广东信步律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司。住所地广东省佛山市。注册号440600000004957。
负责人朱杰勇。
委托代理人孙明星，男，汉族，××年××月××日出生，住所广东省佛山市禅城区。
原告杨超苗诉被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司财产保险合同纠纷一案，本院于2016年1月19日受理后，依法适用简易程序，由审判员黎青松独任审判，并于2016年2月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张喻兵、被告委托代理人孙明星到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称，原告为粤E×××××号车辆的车主，作为被保险人为该车向被告投保，分别于2014年9月25日与被告签订机动车交通事故强制保险合同、机动车保险合同（保险期间为2014年9月26日零时起至2015年9月25日二十四时止），向被告投保了保险金额85000元的车辆损失险以及保险金额为500000元的第三者责任险，此外还购买了司机及6名乘客各10000元保险金额的车辆人员责任险，并购买了不计免赔险。原告按照保险合同的约定交付了足额的保险费。2015年4月20日6时，原告驾驶被保险粤E×××××牌号车辆（搭乘杨大宜、岑姆体、杨秀卷、杨林源）沿广昆高速公路由南宁往百色方向行驶，行至658M＋600M处碰撞高速公路中央隔离带，车辆失控翻滚后碰撞右侧护栏，造成杨超苗、杨大宜、岑姆体、杨秀卷、杨林源受伤，车辆损坏及高速公路路产损失的道路交通事故。广西百色公安局交通警察支队高速公路管理大队作出编号201500001的道路交通事故认定书，认定被保险人杨超苗负事故的全部责任。事故发生后，原告的被保险车辆粤E×××××发生维修费25352元、施救费1500元、赔偿高速公路路产损失3800元、杨超苗医疗费4807.95元、车上人员杨大宜医疗费33718.20元、岑姆体医疗费3833.91元、杨秀卷医疗费4824.33元、杨林源医疗费1483.09元。对于上述费用被告以被保险人杨超苗疲劳驾驶，违反了《道路交通安全法》第二十二条的规定为由拒绝向原告进行赔付。原告认为，双方签订的保险合同合法有效，原告按时足额缴纳了保险费用，发生保险事故在保险合同有效期间，被告应承担相应的保险赔付责任。被告提供的格式合同即机动车交通事故强制险保险合同没有对疲劳驾驶免责的规定；同时第三者责任险保险条款的免责部分也没有对“过度疲劳驾驶发生事故保险人免责”这一情形作出具体约定，仅以兜底性条款进行了概括，由于该兜底性免责性条款并不具体明确，更无从向投保人作出明确说明，用兜底性条款框定保险范围，难以使保险人准确预测获益范围，甚至额外减免保险公司责任，故从保险法的强制性规定和公平原则出发，不应认定该兜底性免责条款的法律效力。此外，保险合同中的免责条款，保险公司应当在保险单、投保单或者其他保险凭证上作出足以引起保险人注意的提示。被告对本案所出现的情形显然没能尽到应有的提醒义务。故请求判令：1、被告在交通事故责任强制保险及商业险的限额范围内赔偿原告各项损失69601.28元；2、判令本案诉讼费用由被告承担。
被告答辩称，一、被保险人杨超苗的车辆粤E×××××号车辆在被告投保为交强险和商业险，保险期限为2014年9月26日至2015年9月25日，商业机动车损失险限额85000元，有购买不计免赔。商业车上人员责任险包括司机1人，限额10000元，有购买不计免赔。商业车上人员责任险包括乘客6人，每人限额10000元，有购买不计免赔。商业第三者责任险限额50万元，有购买不计免赔。本保单约定第一受益人为（上汽通用汽车金融有限责任公司）；当一次事故的保险赔款大于5000元时，保险人必须征得第一受益人的书面同意后方可对被保险人支付（第三者责任险的保险赔款除外）。故本案车损险赔偿部分，原告非适格主体，请法院依法核实。二、对于原告要求的车辆维修费29352元、高速公路路产3800元，车辆施救费1500元；车上人员杨超苗医疗费4807.95元、车上人员岑姆体医疗费3833.91元、车上人员杨秀卷4824.33元、车上人员1483.09元。根据相关法律规定及保险条款约定被告不承担赔偿责任，请法院依法驳回原告该诉求。具体理由为：根据保险合同之家庭自用汽车损失保险条款第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（七）驾驶人有下列情形之一者：4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的情况下驾车；根据保险合同之第三者责任保险条款第六条下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（七）驾驶人有下列情形之一者：6、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的情况下驾车。根据机动车车上人员责任保险条款第六条下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（七）驾驶人有下列情形之一者：4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的情况下驾车；同时，本案交通事故认定书中明确记载当事人“杨超苗过度疲劳驾驶机动车”“违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条第二款饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品，××，或者过度疲劳影响安全驾驶的，不得驾驶机动车”。被保险人允许的驾驶人违反法律规定驾驶机动车，保险条款已约定该情形保险公司不承担赔偿责任。虽然保险公司条款未将该法律条文内容全部写入保险条款。但考虑到条款内容数量及现实世界实际发生事故的复杂性，保险条款不可能将所有违法情形一一列举。实际上，法律条文也必然使用兜底条文。案涉保险条款所述兜底条款虽未列明具体情形，但已对条文进行了合理的限制，缩小为“法律法规”所规定的禁止驾驶情形。而一个具有合法驾驶资质的驾驶员应当知晓法律法规中对于禁止驾驶机动车的情形规定。退一步而言，法律并不因为原告不知道法律规定而不发生效力。被告已对条款免责内容进行了加黑加粗尽到保险人的提示义务。故请法院依法驳回原告相关诉求。关于诉讼费用的承担，被告依照法律规定不承担赔偿责任，故本案产生的诉讼费用不由被告承担。另外补充，1、原告在被告投保了交强险、司机责任险及乘客的商业险（含不计免赔）。原告在购买保险时，第一受益人约定的其贷款购买车辆的金融公司，当车损大于5000元时，被保险人应提供金融公司的同意划款证明。2、事故认定书中记载原告存在过度疲劳驾驶的情形，根据合同约定及法律规定，属于免赔情形，被告不应承担赔偿责任。3、对于客观发生的损失金额被告没有异议，但根据合同约定，驾驶人疲劳驾驶违反了《中华人民共和国道路交通安全法》，因此该费用不应由我司承担。对于车上人员的医疗费，被告认为应根据医疗发票及病历的金额为准，并扣除非医保用药的相应金额。杨大宜是车上人员，不属于交强险的赔偿范围，原告的诉请应作相应的扣减。4、诉讼费用不应由被告承担。
诉讼中，原告举证及被告质证如下：
1、原告身份证及户口本、被告企业信息登记资料，证明原、被告主体资格。
被告对该证据无异议。
2、机动车交通事故责任强制保险单（含条款）、机动车保险单（含条款）、发票两份，证明原、被告间的保险合同关系。
被告对证据的真实性无异议。根据交强险的合同条款约定，交强险的赔偿不包含车上人员的损害，因此杨大宜的医疗费不应将交强险计算在内。根据车损险条款的第六条约定及事故认定书的记载，原告疲劳驾驶的行为属于违反法律规定的情形，应属免责范围，不应由被告承担赔偿责任。
3、道路交通事故认定书，证明事故发生的事实及经过。
被告对该证据无异议，交警部门对原告的驾驶行为作出了认定，其应付事故的全部责任。
4、施救费发票、汽车材料费发票、公路赔（补）偿通知书、广西壮族自治区政府非税收入专用收据、现场照片粘贴表、维修费发票，证明原告因涉案事故支出施救费1500元、车辆维修费29352元、高速公路路产损失3800元。
被告对该证据无异议，金额也无异议，但被告认为不应承担商业险的赔偿责任。
5、住院收费票据四份、入院记录四份、诊断证明书四份、出院记录四份、杨大宜身份证、岑姆体身份证、杨秀卷身份证、杨林源身份证，证明原告因涉案事故支出原告本人医疗费4807.95元、车上人员杨大宜医疗费33718.2元、车上人员岑姆体医疗费3833.91元、车上人员杨秀卷医疗费4824.33元、车上人员杨林源医疗费1483.09元。
被告对证据的真实性无异议，对医疗发票的金额无异议，自费药不应承担赔偿责任。如果法院认定被告应负赔偿责任，被告应在限额内（10000元／位）承担赔偿责任。
6、粤E×××××号牌车辆行驶证、驾驶证，证明被保险车辆为原告所有，原告是具有合法的驾驶资质。
被告对该证据无异议。
诉讼中，被告未提交证据。
经审查，本院对上述证据认证如下：原告提供的证据中，被告对证据1、3、4、6无异议，本院予以采信；对于证据2、5的真实性无异议，本院确认证据的真实性。
综合本院采信的证据并结合当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
2014年9月25日，原告为其所有的粤E×××××号牌车辆在被告处购买机动车交通事故强制保险、机动车保险，保险期间为2014年9月26日零时起至2015年9月25日二十四时止，其中车辆损失险保险金额85000元、第三者责任险保险金额为500000元的，车辆人员责任险司机及乘客（6座）每位各10000元保险金额，并购买了不计免赔险。
2015年4月20日，原告驾驶粤E×××××号牌车辆，搭乘杨大宜、岑姆体、杨秀卷、杨林源沿广昆高速公路由南宁往百色方向行驶，行至658M＋600M处碰撞高速公路中央隔离带，车辆失控翻滚后碰撞右侧护栏，造成杨超苗、杨大宜、岑姆体、杨秀卷、杨林源受伤，造成车辆损坏及高速公路路产损失的道路交通事故。经过广西百色公安局交通警察支队高速公路管理大队作出道路交通事故认定书，认定被保险人杨超苗负事故的全部责任。事故发生后，原告的被保险车辆粤E×××××发生维修费25352元、施救费1500元、赔偿高速公路路产损失3800元、杨超苗医疗费4807.95元、车上人员杨大宜医疗费33718.20元、岑姆体医疗费3837.91元、杨秀卷医疗费4824.33元、杨林源医疗费1483.09元。由于原告理赔无果，遂引起诉讼。
另查明一，机动车交通事故责任强制保险条款第五条约定：交强险合同的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车保险损失条款保险责任第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落：……。第六条约定：下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：（一）……；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、……4、依照法律法规或者公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（八）……。第三者责任保险条款第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第六条约定：下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）……；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、……6、依照法律法规或者公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（八）……。车上人员责任保险条款第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第六条约定：下列情况下，不论任何原因造成的对车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一）……；（七）驾驶人有下列情形之一者：1、……6、依照法律法规或者公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。（八）……。
另查明二，因本案保险事故粤E×××××牌号车辆支出施救费1500元、车辆维修费29352元、高速公路路产损失3800元、杨超苗医疗费4807.95元、车上人员杨大宜医疗费33718.20元、岑姆体医疗费3837.91元、杨秀卷医疗费4824.33元、杨林源医疗费1483.09元。
另查明三，车上人员岑姆体医疗费为3837.91元。诉讼中，原告诉讼请求主张医疗费为3833.91元。
本院认为，本案原、被告之间存在保险合同关系，该合同是双方当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按保险合同条款的约定行使权利、履行义务。原告所有的粤E×××××号牌汽车发生交通事故的事实及相关责任主体有交警部门的交通事故认定书予以证明，事实清楚，本院予以确认。本案争议焦点：1、原告是否享有案涉车辆保险金请求权？2、被告是否需要承担保险赔偿责任？3、如需承担保险赔偿责任，保险金额如何计算？对此，本院分析如下：
一、原告享有案涉车辆保险金请求权。本案为财产保险合同纠纷，原、被告双方为财产保险合同相对方，因保险事故发生造成涉讼保险车辆损失，现原告以财产保险合同相对方主张理赔，合法有据。被告抗辩认为案涉保险合同中指定第一受益人为“上海通用汽车金融有限责任公司”，原告非本案适格主体。因本案并非人身保险合同纠纷，不存在受益人问题，故本院对被告该抗辩意见不予采纳。
二、被告是否需要承担保险赔偿责任。被告抗辩称由于原告在本案交通事故中存在过度疲劳驾驶机动车的情形，根据保险条款商业第三者责任保险第六条第七款第六点、车辆损失险第六条第七款第六点、车上人员责任险第六条第七款第六点的约定，本案事故赔偿责任属免责条款情形，不应承担赔偿责任。本案中，被告援引《中华人民共和国道路交通安全法》第二十二条的规定并非法定免责条款，其违法并不当然导致保险人免责的法律效果。被告据此免除其保险责任，应将违反前述规定情形订于保险合同中作为免责事由并作出提示和说明。本案中，被告未针对该情形在涉案保险条款作出约定，故本院对被告该抗辩意见不予采纳，被告应在保险范围内对原告因本案事故造成的损失予以理赔。
三、关于案涉保险赔偿金数额应如何确定问题。1、由于被告对因本案事故产生的施救费1500元、粤E×××××号牌车辆维修费29352元、高速公路路产损失3800元无异议，故本院对该部分损失金额予以确认。2、至于车上人员因事故产生的医疗费的问题。诉讼中，被告认为应扣除非医保用药的金额作为抗辩。诉讼中，原告已提供相应车上人员的住院收费票据、入院记录、诊断证明书、出院记录证明产生的医疗费并实质支出。其次，在诊疗过程中，是否使用医保范围的药品及其他治疗设施，且医院用什么治疗方法应以患者的得到最佳治疗为前提，况且医疗费亦已实际产生，原告主张的对事故车上人员的医疗费，理据充分，本院予以支持。被告对涉案被保险粤E×××××号牌车辆车上人员各产生的医疗费的金额无异议，本院予以确认。故保险人应在车上人员责任保险理赔限额内赔付。其中岑姆体为医疗费3837.91元，原告诉请主张3833.91元，系其在权利范围内的主张，本院对其主张予以确认。3、对于原告主张车辆人员杨大宜医疗费33718.20元，在车上人员责任保险赔付10000元，超出部分由交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额内赔偿10000元的问题。由于交强险合同中的受害者是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。故原告该主张无合同依据，本院不予支持。
四、关于被告提出其不应承担诉讼费用的抗辩意见，根据国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一、二款的规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额”，承担案件诉讼费用属于法律法规规定的义务，本院对被告的上述抗辩意见不予采纳。
综上所述，原告交纳了保费，履行了合同义务，保险事故发生，被告应依约定承担保险责任，原告为粤E×××××号牌车辆维修费29352元、施救费1500元、高速公路路产损失3800元、杨超苗医疗费4807.95元、岑姆体医疗费3833.91元、杨秀卷医疗费4824.33元、杨林源医疗费1483.09元、杨大宜医疗费10000元，合计59601.28元，被告应予以赔偿。
依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告杨超苗支付保险理赔款59601.28元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费为1540元，因适用简易程序结案，受理费减半收取为770元，由原告杨超苗负担108元、被告中国人民财产保险股份有限公司佛山市分公司负担662元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 黎青松
二〇一六年三月一日
书记员 黄洁莹
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。