湖北省咸宁市咸安区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1202民初2730号
原告：方望仙，务农。
原告：徐素阳，（原告方望仙之），务工。
原告：徐赐潮，（原告方望仙之子），学生。
三原告委托代理人：殷先平、吴文婷，湖北宁华律师事务所律师，代理权限：特别授权。
被告：新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司（以下简称新华人寿保险咸宁支公司）。
委托代理人：杜劲松，代理权限：一般代理。
委托代理人：胡亚明，湖北昕明律师事务所律师，代理权限：一般代理。
原告方望仙、徐素阳、徐赐潮诉被告新华人寿保险公司咸宁支公司保险合同纠纷一案。本院于2016年10月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人殷先平、吴文婷，被告委托诉讼代理人杜劲松、胡亚明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告方望仙、徐素阳、徐赐潮诉称：2008年11月29日，投保人徐唐意与被告签订了一份保单号为881839797083保险合同，保险合同约定：投保人购买被告红双喜C款两全保险（分红型），保险期间为2008年11月30日至2018年11月29日，保险费10000元／年，交费期间为2008年11月30日至2013年11月29日；被保险人为投保人本人，受益人为投保人的法定继承人；被保险人于缴费期满至本合同期满前因意外伤害导致身故，保险公司按身故时基本保险金额和累计红利保险金额之和的二倍给付意外伤害身故保险金，本合同效力及即行终止。合同生效之后，投保人依合同约定按期交纳了保险金，且已经交满5期。2015年6月21日，投保人因发生交通事故意外身亡。经交通部门认定，肇事者在该起交通事故中负全部责任，被保险人无任何责任。原告依合同约定要求被告按被保险人身故时基本保险金额和累积红利保险金额之和的二倍即人民币116926.88元支付意外伤害身故保险金，被告却只按2014年保险金额退还原告保险合同的现金价值54299.55元。为维护原告的合法权益，请求判令被告给付原告保险金人民币62627.33元。
原告为支持其主张，向本院提交了如下证据：
证据一、二、原告身份证复印件、户口簿复印件。证明原告与被保险人之间的关系，原告具有民事主体资格。
证据三、新华人寿保险咸宁支公司红利通知书。证明投保人与保险公司存在保险合同关系，投保人已交纳保险满五年，每年交纳数额为人民币10000元。
证据四、徐唐书与新华人寿保险咸宁支公司签订的保险合同。证明保险合同约定的具体内容及赔付标准与徐唐意与新华保险签订的保险合同一致。
证据五、投保人缴费发票。证明投保人已按合同约定交纳保险费累计人民币50000元。
证据六、通山县交警大队出具的道路交通事故认定书。证明被保险人身故是因为意外伤害。
证据七、个人保单红利查询。证明截止2014年6月21日，基本保险金额和累积红利保险金额之和为58463.44元。
证据八、中国农业银行银行卡交易明细清单。证明2016年2月19日，被告仅向原告支付保险合同项下的现金价值人民币54299.55元。
被告新华人寿保险咸宁支公司辩称：一、被告与徐唐意之间存在人寿保险合同关系，徐唐意已经缴纳5期保险费5万元。累计红利2840.69元。二、徐唐意于2015年6月21日在通山县核电路无证驾驶无牌号机动车发生交通事故死亡的事实被告没有异议。三、被告与徐唐意的保险合同2.5条采取黑体加粗的方式约定，因下列情形之一造成被保险人身故，本公司不承担赔偿责任：5、被保险人酒后驾驶（详见释义）、无有效驾驶证驾驶（详见释义）或者驾驶无有效行驶证（详见释义）的机动车（详见释义）。根据该约定，因徐唐意无证驾驶无牌号的机动车发生交通事故意外身故，被告不承担保险责任，但徐唐意已经缴足二年以上保险费，可以退还现金价值。四、投保人投保时已指定受益人为徐赐潮，其他原告无诉讼主体资格。驳回原告的诉讼请求。
被告新华人寿保险咸宁支公司为支持其抗辩理由，向本院提交了如下证据：
证据一、营业执照、机构代码、法定代表人身份证明。证明被告的基本身份信息。
证据二、保险条款，道路交通事故认定书、司法鉴定意见书。证明徐唐意无驾驶证驾驶无牌号的机动车发生意外身故；徐唐意驾驶的机动车，保险合同对无证驾驶或者驾驶无牌号机动车发生身故的情形保险人不承担赔偿责任。
证据三、徐唐意保单红利明细。证明红利分配明细。
证据四、襄阳市中级法院判决书1份、武汉市中级法院判决书1份。证明对无证驾驶，无合法有效行驶证的情形法院处理模式为不赔。
证据五、保单遗失说明。证明被告向原告送达了保单和保险条款后被原告遗失，由受益人特作出说明。
经庭审质证，被告对原告证据一、二、三、五、六、七、八均无异议，本院予以确认采信；对证据四真实性无异议，对其证明目的有异议，认为被保险人驾驶无有效行驶证的机动车造成被保险人身故，保险公司不承担保险责任。本院认为，原告提交保险单被告无异议，且与原告提交证据三保险红利通知书和证据五缴费发票对账单相吻合，本院予以确认。
原告对被告证据一、三无异议，本院予以确认。对证据二保险合同条款，事故认定书、司法鉴定意见书无异议，但认为投保人未收到该保险条款。本院认为，该证据与原告提交证据三和证据五一致，本院予以确认采信，但不能证明被保险人无证驾驶，只能证明被保险人驾驶无有效行驶证的摩托车。对证据四认为，两份民事判决书与本案无关。本院认为，该证据与本案无关联性，本院不予采信。对证据五认为，投保时被告没有给合同，在索赔时向保险公司出具保险单遗失说明。本院认为，原告未提出异议，本院予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2008年11月30日，投保人徐唐意（已故，三原告的被继承人）与被告新华人寿保险咸宁支公司签订了一份保单号为881839797083保险合同，其中保险单约定：投保人购买被告红双喜新C款两全保险（分红型），基本保险金额55130元，保险期间为2008年11月30日至2018年11月29日，保险费10000元／年，交费期间为2008年11月30日至2013年11月29日；被保险人为投保人本人，受益人为投保人的法定继承人；红双喜新C款两全保险（分红型）条款约定：2.4.3意外伤害身故保险金（2）被保险人于缴费期满至本合同期满前因意外伤害导致身故，本公司按身故时基本保险金额和累计红利保险金额之和的二倍给付意外伤害身故保险金，本合同效力及即行终止。2.5责任免除因下列情形之一造成被保险人身故，本公司不承担赔偿责任：5、被保险人酒后驾驶（详见释义）、无有效驾驶证驾驶（详见释义）或者驾驶无有效行驶证（详见释义）的机动车（详见释义）。合同生效之后，投保人依合同约定按期交纳了保险费，且已经交满5期。2015年6月21日，陈溥儒驾驶鄂L×××××号小型轿车从湖北省通山县大畈镇隐水洞入口出发沿核电路到隐水洞出口，途经湖北省通山县核电路大畈镇板桥村五组时与对向行驶的徐唐意驾驶的广本牌两轮摩托车发生碰撞，造成徐唐意当场死亡，两车受损的重大交通事故。经通山县交警大队出具的道路交通事故认定书认定，当事人陈溥儒应负本次事故的全部责任，当事人徐唐意在本次事故中无责任。原告要求被告依合同约定按被保险人身故时基本保险金额和累积红利保险金额之和的二倍即人民币116926.88元支付意外伤害身故保险金，被告在2015年7月7日退还原告保险合同的现金价值54299.55元。
同时查明：原被告双方确认基本保险金额和累计红利保险金额之和按被告电脑查询信息截至2014年6月22日为58463.44元。
本院认为，被告新华人寿保险咸宁支公司向投保人签发了保险单、保险条款，双方之间已形成了人身保险合同法律关系。保险单、保险条款系双方当事人真实意思表示，未违反法律强制性的规定，合法有效。本案的争议焦点为：被保险人徐唐意驾驶无牌摩托车发生交通事故，是否导致保险人免除保险责任。根据保险合同纠纷中的近因原则，保险合同中的免责条款是否适用，要看造成保险事故的原因或者近因是什么，如果造成事故的近因是该免责条款描述的情形造成的，那么该条款就适用，就不予赔付。如果造成该事故的近因不是该免责条款描述的情形造成的，或者不是主要近因的，则该免责条款不适用。依据保险合同约定，只有在被保险人驾驶无有效行使证的机动交通工具直接或间接导致被保险人身故时，保险人才能免除保险责任。本案中，被保险人徐唐意的死亡系案外人陈溥儒造成交通事故负全部责任的违法行为直接作用所致，徐唐意驾驶无牌摩托车的行为，与其死亡结果之间无因果关系，并非导致其死亡的直接原因，该情形不属于保险合同免责条款的约定内容。被告辩称被保险人发生保险事故时无证驾驶无牌摩托车，属于合同约定的责任免除情形的理由不能成立。即使徐唐意驾驶无牌摩托车属于保险合同的免责条款，该免责条款为格式合同，被告也未提供证据证明其履行了提示或者明确说明义务，根据《中华人民共和国保险法》第十七条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条的规定，该免责条款也认定为无效，被告仍然应承担保险责任。徐唐意驾驶二轮摩托车因意外交通事故死亡，按照保险单和保险条款约定，被保险人徐唐意死亡后，保险人应当给付其指定的受益人法定继承人保险金，三原告的主体适格，意外伤害身故保险金按保险合同的约定被保险人身故时基本保险金额和累积红利保险金额之和的二倍即116926.88元（58463.44×2）支付意外伤害身故保险金，扣减被告已退还原告54299.55元，被告还应赔付原告保险金62627.33元。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十七条、第二十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十一条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第二百五十三的规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司于本判决书生效后十日内给付原告方望仙、徐素阳、徐赐潮意外伤害身故保险金62627.33元。
如被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司未按本判决指定期限履行金钱给付义务，应该按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费683元。由被告新华人寿保险股份有限公司咸宁中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院，开户行：农行咸宁市金穗支行，帐号：17×××50，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 余学军
二〇一六年十二月八日
书记员 唐丽诗