江苏省海安县人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0621民初886号原告中国银行股份有限公司海安支行，住所地海安县海安镇长江中路18号，社会统一信用代码91320621703740435Q。负责人谭甬，该行行长。委托代理人冯香琪，江苏伯策律师事务所律师。被告杨荣华。被告王宏梅。被告杨进。被告南通市乔森色织有限公司，住所地海安县海安镇自由村11组。法定代表人杨荣华，该公司总经理。委托代理人陈宇淦，系上述四位被告共同委托代理人，海安县孙庄法律服务所法律工作者。被告崔益奇。被告张小丽。原告中国银行股份有限公司海安支行（以下简称中行）诉被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进、南通市乔森色织有限公司（以下简称乔森公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月3日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告中行的委托代理人冯香琪，被告杨荣华、王宏梅、杨进、乔森公司的委托代理人陈宇淦，被告张小丽到庭参加诉讼，被告崔益奇经本院合法传唤,无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中行诉称：2012年6月14日，被告杨荣华与原告签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》，约定原告自2012年6月14日起至2015年6月14日止为被告杨荣华提供最高不超过115万元的授信额度。同日，被告崔益奇、张小丽、王宏梅与原告签订个人贷款抵押合同，约定以崔益奇、张小丽所有的位于海安县海安镇中坝北路55号（海洲花园）27幢3-102室房屋、王宏梅所有的位于海安县海安镇江海西路7号1幢604室房屋为《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》产生的债务提供抵押担保并办理了抵押登记；被告乔森公司与原告签订《中国银行贷款保证合同》，为《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》产生的债务提供连带责任保证担保。被告杨进、崔益奇、张小丽、王宏梅向原告出具共同还款承诺函，对上述债务的偿还承担连带责任保证。2014年7月7日，被告杨荣华与原告签订《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，并提款60万元，贷款期限为11个月，并办理了借款借据。2014年7月17日，杨荣华又提款55万元，并办理了借款借据，原告按约将全部贷款115万元划至指定账户，但被告未按约归还全部款项，已构成违约。现原告起诉请求判令：1、被告杨荣华归还原告借款及利息、应收利息的罚息1240719.04元，以及从2016年1月6日到实际付款之日期间逾期利息、罚息，被告杨荣华给付原告律师费67428元；被告崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进对被告杨荣华的上述债务承担连带责任；2、原告以被告崔益奇、张小丽位于海安县海安镇中坝北路55号（海洲花园）27幢3-102室、被告王宏梅位于海安县海安镇江海西路7号1幢604室的房屋拍卖的价款优先受偿;3、被告乔森公司对被告杨荣华的上述债务承担连带责任；4、被告承担本案的诉讼费用。被告杨荣华辩称：原、被告于2012年6月14日签订的贷款额度合同是真实的，依据合同规定本次借款为房贷用款，××并没有不予还款，原告向法院起诉无形增加了被告的经济损失，同时作为原告与律师之间签订的代理合同与被告没有约束力，请求法庭核实原、被告之间借款的本金以及应当承担的利息，其余的请求予以驳回。被告杨进辩称：原告与杨荣华之间的贷款存在虚假行为，因为2012年6月14日原告与杨荣华之间签订的贷款额度合同明确此笔钱用于房贷用款，但是在2014年7月7日原告与杨荣华签订的提款协议书中却注明的为流动资金补充，充分说明原告放款后并没有履行监督管理义务，造成贷款放出后收不回来，给担保人带来了相应的损失。杨进在校读书，并没有经济收入来源，所以不具有担保能力。原告与诉讼代理人签订的代理合同对被告杨进没有约束力，综上请求法院查明事实驳回原告对杨进的诉讼请求。被告王宏梅辩称：原告与杨荣华之间形成的借贷行为有虚假的成分，作为担保人不具有担保能力，2012年5月25日原告提供的王宏梅第二居所承诺函是不真实的，王宏梅与杨荣华之间在于1997年1月10日在民政机关办理离婚，故宝祥村7组9号并没有王宏梅的居所。其余的答辩意见同杨进一致，请求法庭驳回原告对王宏梅的诉讼请求。被告乔森公司辩称：同担保人的意见一致，原、被告之间形成的借贷行为乔森公司在自己的资产中予以偿还，借款本金以及相关利息请求法庭核实。被告张小丽辩称：乔森公司还在生产经营，乔森公司的资产处理完毕不够偿还再说。被告崔益奇未答辩，也未向本院提供证据。经审理查明：2012年6月14日，被告杨荣华（甲方）与原告中行（乙方）签订《“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同》，其中约定：甲乙双方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同执行；乙方在本合同项下自2012年6月14日起至2015年6月14日止为被告杨荣华提供最高不超过115万元的授信额度；本合同项下的每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行；贷款本金逾期的罚息利率为该笔借款所执行的贷款利率的基础上加40%的利率；崔益奇、张小丽、王宏梅提供最高额抵押担保，并签订最高额抵押合同；××有权要求××赔偿因其违约而给××造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；等等。同日，抵押人崔益奇、张小丽、王宏梅（甲方）与抵押权人原告中行（乙方）签订《个人贷款抵押合同》，其中约定；为确保债务人杨荣华与乙方签署的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下××的全部债务提供抵押担保；抵押财产清单：抵押人为崔益奇、张小丽，其抵押物为海安县海安镇中坝北路55号（海洲花园）27幢3-102室房屋，建筑面积138.16平方米，权证编号海安镇2011001324；抵押人为王宏梅，其抵押物为海安县海安镇江海西路7号1幢604室房屋，建筑面积121.79平方米，权证编号海安镇20080032322；抵押担保的主债务为主合同项下的债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、××实现债权的费用（包括律师费）等；等等。被告崔益奇、张小丽、王宏梅予以签字确认。合同签订后，被告崔益奇、张小丽、王宏梅协助原告到有权部门办理了抵押登记，有权部门向原告颁布了他项权证书。同日，保证人乔森公司（甲方）与××原告中行（乙方）签订《中国银行贷款保证合同》，其中约定：为确保债务人杨荣华与乙方签署的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同而产生的全部债务的履行，甲方愿意为该合同项下××的全部债务提供保证担保；保证方式为连带责任保证；本合同项下担保的债务包括本金、利息、违约金、××实现债权的费用（包括律师费）；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年；如乙方在本合同项下的债权又有物的担保的，在乙方要求甲方承担保证责任时，甲方自愿放弃要求乙方先行使担保物权的抗辩；等等。同日，崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进向中行出具共同还款承诺函，承诺其自愿作为共同债务人对杨荣华的上述债务的偿还承担连带还款责任。2012年5月25日，崔益奇、张小丽、王宏梅向中行出具第二居所承诺函，承诺需要处置××的住房时，搬入第二居所居住。2014年7月6日，张小丽、王宏梅、杨进向中行出具共同还款承诺函，承诺对杨荣华借款60万元形成的债务的偿还承担共同还款责任。2014年7月7日，甲方（××）杨荣华和乙方（××）原告签订《“融资宝”个人循环额度贷款提款协议》，其中约定：提款用途为流动资金补充；提款金额为60万元；贷款期限为11个月；利率为××实际放款日起一年内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮40%计算；还款方式为按月付息，一次还本；放款方式为××受托支付：甲方同意并授权乙方将贷款划入甲方指定的账户（户名）海安县永劲纺织品有限公司，账号719001601018010047016；等等。被告杨荣华予以签字确认。次日，原告将贷款60万元发放至被告杨荣华指定的账户。同日，被告杨荣华向原告出具零售贷款借款借据，载明：××为杨荣华，收款人为海安县永劲纺织品有限公司；借款金额为80万元；借款期限11个月；借款利率为月利率7‰；还款方式为按月还息，到期一次性还本。2014年7月16日，张小丽向中行出具共同还款承诺函，承诺对杨荣华借款55万元形成的债务的偿还承担共同还款责任。次日，甲方（××）杨荣华和乙方（××）原告签订与上述内容基本一致的提款协议，其中变化的为提款金额为55万元；贷款期限为10个月。同日，原告将贷款55万元发放至被告杨荣华指定的账户，被告杨荣华向原告出具零售贷款借款借据，内容与上述借款借据基本一致，变化的为借款金额为55万元；借款期限10个月。至2016年1月5日，杨荣华尚欠借款本金1150000元、利息14198.18元、应收利息的罚息990.41元、拖欠本金的罚息75530.45元，合计1240719.04元。2016年1月21日，原告中行与江苏伯策律师事务所签订委托代理合同一份，约定江苏伯策律师事务所为中行代理与被告杨荣华等人的金融贷款纠纷一案，中行交纳代理费用67428元,原告未能提供代理费用已实际给付的证据。另查，杨荣华与王宏梅于1997年1月10日协议离婚，离婚协议书上约定杨荣华父母分给杨荣华的房屋归杨荣华所有。听审员听审意见：原告的诉讼请求合法有据。在借款合同及承诺书中有部分不真实的个别现象，但不影响贷款的真实性。上述事实，有个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、他项权证书、贷款保证合同、共同还款承诺函、零售贷款借款借据、个人循环额度贷款提款协议、还款明细清单、委托代理合同、律师费发票以及当事人陈述等在卷佐证。本院认为：原告中行与被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、乔森公司签订的个人贷款额度合同、个人贷款抵押合同、保证合同，以及崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进出具的共同还款承诺函均是双方当事人真实意思的表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，应认定合法有效，双方当事人均应按约全面履行义务。原告中行按约向被告杨荣华履行了发放贷款的义务，被告杨荣华应当按照合同约定归还借款本息。借款到期后，被告仅归还了部分利息，构成违约。被告杨荣华应按约还本付息，逾期应当支付逾期利息。崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进作为共同还款人，承担共同还款责任。根据贷款合同约定，××违约时，应赔偿××律师费，因原告未能提供为本案诉讼已支付律师费的相关凭证，故原告要求被告承担原告为本案诉讼支付的律师费67428元的诉讼请求，本院不予支持，原告提供相关证据后可另行主张权利。抵押人崔益奇、张小丽、王宏梅以房屋作为抵押物为借款提供担保，原告中行有权就抵押物拍卖所得价款享有优先受偿权。保证人乔森公司为被告杨荣华借款提供连带保证担保，保证责任明确，应依法承担连带保证责任。保证人乔森公司承担保证责任后，有权向××杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进追偿。共同还款人是否有第二居所，担保人是否担保能力、××借款是否用于房贷等，属于原告的审查范围，但不影响案涉合同的成立以及当事人应承担的责任。听审员的听审意见，本院部分予以采纳。被告崔益奇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，放弃对证据质证、对事实抗辩的权利，不利后果依法由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条、第七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进归还原告中国银行股份有限公司海安支行借款本金1150000元、利息及罚息90719.04元，并支付本金1150000元从2016年1月6日起至实际还清借款之日止按月利率9.8‰计算的逾期利息，于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。二、如被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进不按上述判决书规定的期限履行上述义务，则原告中国银行股份有限公司海安支行有权以被告崔益奇、张小丽、王宏梅名下的抵押物：位于海安县海安镇中坝北路55号（海洲花园）27幢3-102室房屋以及海安县海安镇江海西路7号1幢604室房屋通过折价或者拍卖、变卖所得价款在115万元的最高限额内优先受偿上述债权。三、被告南通市乔森色织有限公司对被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进的上述义务承担连带清偿责任，被告南通市乔森色织有限公司承担连带责任后，有权依据本判决书直接向被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司海安支行的其他诉讼请求。案件受理费16573元，由原告中国银行股份有限公司海安支行负担854元，由被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进负担15719元（此款已由原告代垫，被告杨荣华、崔益奇、张小丽、王宏梅、杨进于履行上述义务时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状并按对方当事人人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费16573元（开户名：南通市财政局，帐号：47×××82，开户行：中行西被闸支行）。审 判 长  何志华人民陪审员  严文芳人民陪审员  李 明二〇一六年八月十二日书 记 员  范玲玲附《中华人民共和国合同法》第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。第七十三条抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。