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福建省莆田市城厢区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0302民初3255号
原告：中国农业银行股份有限公司莆田城南支行，住所地：莆田市城厢区霞林街道荔园东路333号。统一社会信用代码：91350302855344554E。
负责人：吴建锋，行长。
委托诉讼代理人：吴俊协，福建百中律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈冬霞，福建百中律师事务所律师。
被告：薛正彬，男，汉族，1984年10月21日出生，住仙游县。
被告：梁良萍，女，汉族，1985年12月7日出生，住仙游县。
上述二被告的共同委托诉讼代理人：陈德明、许丽清，福建聚华律师事务所律师。
被告：薛正权，男，汉族，1989年12月29日出生，住仙游县。
原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行（以下简称：农行城南支行）与被告薛正彬、梁良萍、薛正权金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月22日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人陈冬霞及被告薛正彬、梁良萍的共同委托诉讼代理人陈德明到庭参加诉讼，被告薛正权经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行城南支行向本院提出诉讼请求：1、被告薛正彬、梁良萍应当共同偿还原告借款本金人民币1190187.42元及该款为基数自2016年2月21日起至还清之日止按合同约定的利息、罚息、复利（扣除已经偿还的利息人民币8380.1元）；2、原告对被告薛正彬、梁良萍、薛正权为本案借款提供抵押的房地产[房屋所有权证号：仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号；土地使用权证号：仙国用（2013）第xx号]的拍卖、变卖或折价价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费由上述三被告承担。事实和理由：被告薛正彬、梁良萍、薛正权（薛正彬、梁良萍、薛正权共同委托傅振强作为代理人，代为办理借款以及房地产抵押担保事务）与原告签订编号为35020120130081000《个人担保借款合同》，约定借款金额人民币1450000元，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，执行利率以每笔借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期限内产生的应付未付利息在借款期限内按合同约定的借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；由贷款人住所地人民法院管辖；被告薛正彬、梁良萍、薛正权自愿以合同项下的《房地产抵押清单》所列财产为抵押物设定抵押，抵押范围包括主合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。被告薛正彬、梁良萍、薛正权提供的抵押物位于仙游县，房屋所有证号为仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号，土地使用权证号为仙国用（2013）第xx号。上述抵押物已经办理抵押登记。原告于2013年9月25日依约发放贷款人民币1450000元，并出具《个人借款凭证》，约定借款期限自2013年9月25日至2023年8月24日止，按月等额本息还款，还款日每月20日，执行年利率为8.18750%。截至2016年5月16日，被告薛正彬只偿还本金人民币259812.58元，利息偿还至2015年9月20日。因借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保权。被告薛正彬、梁良萍系夫妻关系，本案借款发生在夫妻关系存续期间，应当承担共同还款责任。故原告于2016年7月22日向本院提起诉讼。
被告薛正彬、梁良萍辩称，涉案借款对被告薛正彬、梁良萍不产生法律效力，理由如下：第一，案外人傅振强向原告抵押贷款的房屋及公证委托书，是二被告向案外人借款人民币700000元时，留置在傅振强处的房产证、土地证及应傅振强要求办理的委托公证手续；第二，傅振强用二被告未经资产评估的房屋向原告抵押贷款，一物二押，二被告自始至终不知情；第三，原告仅凭公证委托书便将贷款人民币1450000元按照傅振强的意思转给其指定的卢兰钦的账户，存在重大过错，且涉嫌骗取贷款。二被告的委托书虽然有授权傅振强签署房地产抵押担保借款的一切手续，但并没有明确授权案外人向原告借款及借款金额、领取借款或转委托收取借款的单位或个人、办理用于偿还贷款的借记卡。按照法律规定，借记卡或银行卡实行实名制，非本人不能办理，对上述没有授权或授权不明的事项，银行负有审查核实真实性的义务；第四，原告与案外人傅振强签订的《个人房屋抵押借款合同》对二被告不产生法律效力。委托书公证仅是程序性的，但委托书内容没有公证，且被委托人傅振强没有在委托书上确认接受委托。原告对于委托借款的程序没有履行审查、核实的义务。本案抵押的房屋未经资产评估，便由原告暂作价人民币2147500元，违反银行放贷抵押物应当评估实际价值的规定，明显违规操作。傅振强与原告经办人串通违规操作，在被告薛正彬没有委托他人办理开户建卡的情况下，冒用薛正彬之名办理的还款账户。被告委托书没有授权被委托人领款，也没有授权将款项转付给卢兰钦账户用于购买家具。原告放贷后自2013年10月20日至2016年5月16日还贷本息，均是傅振强违规办理的薛正彬还款账户还款，原告也从来没有向二被告催讨。
在本院审理过程中，原告农行城南支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
一、原告《营业执照》、负责人《居民身份证》复印件各1份，欲证明原告主体适格。
二、被告《居民身份证》复印件3份、《结婚证》复印件及《户口本》复印件各1份，欲证明三被告主体适格及被告薛正彬、梁良萍系夫妻关系。
三、《公证书》2份，欲证明：傅振强作为代理人，代为办理借款以及房地产抵押担保事宜。
四、编号为35020120130081000《个人担保借款合同》1份、《房屋所有权证》复印件3份及《土地使用权证》复印件1份，欲证明：被告于2013年9月17日与原告约定借款人民币1450000元，借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，执行利率以每笔借款发放日中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%。约定从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。约定对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。被告薛正彬、梁良萍、薛正权为本案借款提供房地产抵押担保，抵押物为位于的房地产。
五、《房屋他项权证》及《土地他项权证》各1份，欲证明本案抵押物已经办理抵押登记。
六、《借款凭证》及《个人贷款资金支付授权委托书》各1份，欲证明：原告于2013年9月25日发放贷款人民币1450000元，并产生《借款凭证》1份，约定借款期限自2013年9月25日至2023年8月24日止，按月等额本息还款，还款日为每月20日，执行年利率为8.1875%。
七、《银行明细》1份，欲证明：被告薛正彬至今未依约还款。
对原告提供的证据，被告薛正彬、梁良萍质证认为：对证据一的真实性没有异议；对证据二的真实性、合法性、关联性有异议，《居民身份证》和《户口本》是提供给傅振强借款的材料，不是提供给银行的材料；对证据三的真实性没有异议，但是对证明内容有异议。因为《公证书》是委托傅振强向银行办理借款的手续，并没有委托其代为领取借款款项，也没有授权他转委托的权利，也没有委托他办理银行开户借记卡，该《公证书》仅仅对签名进行公证，对内容并没有公证；对证据四的真实性、合法性、关联性均有异议。被告薛正权及其他二被告并没有提供房屋抵押向原告借款人民币1450000元，该借款是案外人傅振强冒用薛正彬的名义，并以产权证复印件向原告借款人民币1450000元。三被告到诉讼阶段才对该笔借款知情，贷款和还贷期间均不知情；对证据五的真实性没有异议，但是对合法性和关联性有异议。案外人傅振强冒用三被告的名义进行了抵押登记；对证据六的真实性、合法性、关联性均有异议。薛正彬并没有领取款项，也没有授权将贷款款项转给卢兰钦，也没有授权傅振强将款项用于还贷，这些手续都是傅振强冒用薛正彬的名义贷款并非法占有人民币1450000元；对证据七的真实性有异议，因为该借记卡是傅振强冒用薛正彬的名义办理的，其是否还款我方自始至终不清楚。
被告薛正彬、梁良萍向本院提供以下证据：
一、《个人房屋抵押借款合同》、《借款借据》、《抵押房屋未出租声明书》及《本息还款表格》各1份，欲证明：三被告向傅振强借款人民币700000元，用涉案抵押的房屋所有权证和土地使用权证向傅振强借款人民币700000元。
二、照片6张，欲证明：抵押房屋在本案贷款前因纠纷被他人封死铁门，用水泥浇灌堵死。原告在评估的时候对现场的状况是知情的，对于存在纠纷的房屋是不能办理抵押贷款的。
三、《个人结算账户申请书》1份、《居民身份证》2份、《联网核查凭证》2份、《银行卡存款凭条》1份、《银行批量收费协议》1份、《购销合同》1份、卢兰钦《居民身份证》1份、《个体工商户营业执照》2份、《个人贷款资金支付授权委托书》1份、《个人自营常规贷款发放通知单》1份、《贷款放款回执》1份、《借记卡/单折产品资料查询结果》1份、《挂失申请书》1份（以上证据均为复印件），欲证明：傅振强冒用薛正彬名义开办借记卡，在签字的地方不是薛正彬的签名。《个人结算账户申请书》、《银行卡存款凭条》、《银行批量收费协议》、《个人贷款资金支付授权委托书》、《购销合同》的客户签名均不是薛正彬本人所签，故该银行的结算账户是虚假的。薛正彬没有收到贷款人民币1450000元，贷款被转到薛正彬不认识的卢兰钦的名下。《挂失申请书》是被告薛正彬知道该贷款后，在银行查询得知有人冒用自己的名字开办了借记卡，所以办理了挂失手续。
对被告薛正彬、梁良萍提供的证据，原告质证认为：对证据一、证据二的真实性、合法性、关联性均有异议，该证据与本案无关；对证据三的真实性没有异议，开卡的资料是办理贷款手续必须完成的辅助性工作，因委托人有办理公证委托，应当由委托人承担责任。薛正彬于2016年6月份亲自办理了挂卡手续，至今一年来没有对该卡之前的使用提出异议，仅仅在本案诉讼中提出抗辩，可见薛正彬对之前的贷款是知情而且默认的。
本院审查认为，因被告薛正权未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利。对原、被告双方提供的证据认证如下：
原告提供的证据一至证据七具有真实性，本院予以采信。
被告薛正彬、梁良萍提供的证据一、证据二本院综合予以认定；证据三具有真实性，本院予以采信。
经庭审举证、质证、认证，本院认定本案事实如下：
2013年8月21日，被告薛正彬、梁良萍出具《委托书》，内容：委托人薛正彬、梁良萍系夫妻关系，因事务繁忙无法亲自办理与薛正权共有的坐落于仙游县房地产[房屋所有证仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号和国有土地使用权证：仙国用（2013）第xx号]的抵押借款相关手续，上述房地产在征得共有人同意后，我们同意设定为薛正彬向银行借款的抵押物。我们全权委托傅振强作为我们的代理人，向金融部门、房产管理部门、土地管理部门签署上述房地产抵押担保、借款的一切手续。委托人在授权范围内所签署的一切文件，我们均予以承认，并承担由此所造成的一切法律后果责任。受托期限：自2013年8月21日至2014年8月21日。《委托书》上薛正彬、梁良萍的签名（指印）经福建省莆田市学园公证处公证。
2013年8月21日，被告薛正权出具《委托书》，内容：委托人薛正权因事务繁忙无法亲自办理与薛正彬、梁良萍共有的坐落于仙游县房地产（房屋所有证：仙游房权证鲤字第××号和国有土地使用权证：仙国用（2013）第xx号）的抵押借款相关手续，上述房地产在征得共有人同意后，我们同意设定为薛正彬向银行借款的抵押物。我们全权委托傅振强作为我们的代理人，向金融部门、房产管理部门、土地管理部门签署上述房地产抵押担保、借款的一切手续。委托人在授权范围内所签署的一切文件，我们均予以承认，并承担由此所造成的一切法律后果责任。受托期限：自2013年8月21日至2014年8月21日。《委托书》上薛正权的签名（指印）经福建省莆田市学园公证处公证。
2013年9月17日，傅振强受被告薛正彬、梁良萍、薛正权委托与原告农行城南支行签订编号为35020120130081000《个人担保借款合同》，其中傅振强代薛正彬在“借款人”及“抵押人”处签字按手印、代梁良萍、薛正权在“抵押人”处签字按手印。上述合同约定：1、借款金额人民币1450000元，借款期限120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准。借款利率按浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之贰拾伍。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、担保人。本合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，贷款人不需通知借款人、担保人即有权按调整后的规定执行。本合同记载的借款金额、借款期限、利率（利率调整按本合同约定规则执行）等与借款凭证记载不一致时，以借款凭证记载为准。借款凭证为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。2、借款人与贷款人约定按分期还款方式还本付息。以每季/每个月为一个周期还款，还款日为每季末月或每期末月的20日/借款发放日对应日。如无借款发放日对应日，以所在季末月或期末月的最后一日为还款日。借款的还款方式为等额本息还款法。借款人的还款，除双方另有书面约定外，按以下顺序清偿：借款人与贷款人之间存在数笔到期债务，且借款人的还款不足以清偿全部到期债务的，借款人的给付所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。贷款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本息、利息、罚息、复利或实现债权的费用。3、借款人的权利和义务：按照本合同约定取得和使用借款，并按时足额还本付息，支付有关费用。不得将借款用于投资股市、期市或任何其他股本权益性投资等。本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力；保证人财务状况恶化或者因其他原因导致担保能力明显下降；担保物价值减少、毁损、灭失、被征用、被征收以及因附合、混合、加工使担保物所有权归属第三人或者出现权属争议等影响贷款人实现担保权。贷款人的权利和义务：借款人出现上述约定的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款；按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中扣收等。4、本合同项下借款的担保方式为抵押，担保人同意以薛正彬、梁良萍、薛正权房地产提供担保，上述担保物为位于仙游县房地产[房屋所有权证号：仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号；土地使用权证号：仙国用（2013）第xx号]。担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。担保人为债务人（包括但不限于本合同项下借款人）与贷款人之间存有的包括但不限于本合同项下的数笔债务提供保证，且担保人的给付不足以清偿全部到期债务的，所清偿的债务及抵充顺序，由贷款人确定。5、对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。对违约使用借款从违约使用之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之壹佰计收罚息。都应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同个约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：借款人未按约定按期足额偿还借款；法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形等。
原告于2013年9月25日按照合同约定发放贷款人民币1450000元，并产生《借款凭证》1份。上述《借款凭证》约定到期日期为2023年8月24日，还款方式为等额本息还款，还款周期为月，还款日为20日，执行年利率为8.18750%。因被告薛正彬已经偿还借款本金人民币259812.58元，自2016年2月21日起未能按照合同约定偿还借款本息，且其他被告未履行约定义务，故原告于2016年7月22日向本院提起诉讼。
另查明，被告薛正彬、梁良萍于2007年3月28日登记结婚。
综上所述，本院认为，被告薛正彬、梁良萍、薛正权于2013年8月21日授权傅振强作为合法代理人，向金融部门、房产管理部门、土地管理部门签署上述房地产抵押担保、借款的一切手续，委托期限自2013年8月21日至2014年8月21日止。该委托授权经公证处公证，真实性应予认可。傅振强代被告薛正彬、梁良萍、薛正权与原告农行城南支行于2013年9月17日签订《个人担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，本院予以确认。原告农行城南支行按照合同约定发放贷款人民币1450000元后，被告薛正彬已经偿还借款本金人民币259812.58元，自2016年2月21日起未能按照合同约定偿还借款本息，故原告农行城南支行主张被告薛正彬偿还借款本金人民币1190187.42元及相应的利息、罚息、复利，符合法律规定，本院予以支持。因本案债务发生在被告薛正彬、梁良萍夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故原告主张被告薛正彬、梁良萍共同偿还上述债务，于法有据，本院予以支持。傅振强代被告薛正彬、梁良萍、薛正权与农行城南支行签订抵押合同，且已将所抵押的房产进行抵押登记，故原告主张对抵押物处置所得的价款享有优先受偿权，本院依法予以支持。被告薛正权经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十七条及第一百九十五条第一款，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告薛正彬、梁良萍应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行借款本金人民币1190187.42元及该款自2016年2月21日起至还清之日止按合同约定计算的利息、罚息、复利（扣除已经偿还的利息人民币8380.1元）；
二、原告中国农业银行股份有限公司莆田城南支行对被告薛正彬、梁良萍、薛正权为本案借款提供抵押的位于仙游县房地产[房屋所有权证号：仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号、仙游房权证鲤字第××号；土地使用权证号：仙国用（2013）第xx号]折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币16244元、公告费人民币1080元，由被告薛正彬、梁良萍、薛正权负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审 判 长 刘 明
审 判 员 李启昌
人民陪审员 蔡素娥
二〇一七年五月二十七日
书 记 员 方怡青
附：本案相关的法律法规：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（1建筑物和其他土地附着物；
（2建设用地使用权；
（3以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地
承包经营权；
（4生产设备、原材料、半成品、产品；
（5正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（6交通运输工具；
（7法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第
三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。