江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）熟商初字第00911号
原告俞其生。
委托代理人马雨。
委托代理人邓英华。
原告俞淑芳。
委托代理人马雨。
委托代理人邓英华。
原告俞建军。
委托代理人马雨。
委托代理人邓英华。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司常熟中心支公司，住所地常熟市海虞北路23-1号。
负责人李晓敏，该公司总经理。
委托代理人曹诚。
委托代理人王永进，江苏世纪天合律师事务所律师。
原告俞其生、俞淑芳、俞建军诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司常熟中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年6月18日立案受理，依法由审判员卢跃明独任审判，适用简易程序于2015年7月20日公开开庭进行了审理。原告俞其生、俞淑芳、俞建军的共同委托代理人邓英华、被告委托代理人曹诚、王永进均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告俞其生、俞淑芳、俞建军诉称：2015年3月11日16时35分许，张彩华驾驶电动车在338省道东侧非机动车道由南向北行至61公里900米处，电动自行车左侧与波形防撞护栏相撞后侧翻，事故造成张彩华当场死亡，电动车损坏。2015年3月17日，常熟市公安局出具尸检报告，证明张彩华的死亡原因系死因不明。张彩华生前购买了人身意外死亡险，但是事故发生以后，三原告向被告索赔遭拒。为此原告提起诉讼，请求判令被告支付赔偿款10万元（含丧葬补贴），本案诉讼费由被告承担。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司常熟中心支公司辩称：1、对俞其生（身份证号为××）及同住家属为保单号AS××78家庭人身意外伤害保险的被保险人无异议，投保人为常熟市梅李镇圩港村村民委员会。2、对原告俞其生、俞淑芳、俞建军系张彩华第一法定继承人无异议。3、对张彩华的出险经过存在异议，根据道路交通事故证明，无法查明张彩华的死亡原因，所以张彩华的死亡不能归结为人身意外伤害保险的保险责任范围。4、根据常熟市中医院出具的医学死亡证明和户口注销证明，说明张彩华系疾病死亡，不属于意外伤害保险的保险范围。综上，本案不属于保险理赔的范围，要求驳回原告的诉请。
根据原、被告的起诉和答辩意见，双方对于家庭人身意外伤害保险合同关系、合同被保险人张彩华死亡及原告作为被保险人张彩华的法定继承人向被告主张权利的主体资格均没有异议，争议焦点在于被保险人张彩华的死亡是否属于意外伤害所致，即是否属于保险合同的保险责任，从而确定被告是否应承担保险赔偿责任。
原告为证明自己的诉讼主张，向本院提交了以下证据材料：
1、原告俞其生、俞建军、俞淑芳的身份证、被告的工商登记资料，证明原被告双方的主体身份；2、从赵市派出所调取的户口底册，证明俞其生，张彩华系夫妻关系，俞淑芳、俞建军是其子女；3、道路交通事故证明，证明张彩华因交通事故意外伤害死亡，接处警工作登记表，证明张彩华出了交通事故死亡；4、常熟市中医院门诊病历，张彩华因交通事故入院救治的事实；5、居民死亡情况说明书，证明张彩华死亡的事实，死亡原因一栏是空白的，户口注销证明，证明张彩华户口已经注销；6、道路交通事故尸体处理通知书，证明交警大队通知张彩华家属前去办理尸体的丧葬事宜；7、居民死亡医学证明推断书，证明张彩华死亡的事实；8、道路交通事故尸表检验报告，对张彩华死亡事实的检验。9、家庭人身意外伤害保险单（正本）及条款，证明保险合同关系。
被告对以上证据材料的真实性均无异议，但是事故并没有查明是什么原因导致的，张彩华的死亡不能作为意外伤害处理。居民死亡医学证明推断书证明死亡原因是未特指的急性心肌梗死，说明死者是因疾病死亡，不是意外伤害死亡。尸表检验报告也反映只有小部分擦伤，不是因交通事故导致的死亡。
被告为证明自己的诉讼主张，向本院提交：1、常熟市医疗急救中心急救病历，该病历并无外伤记载；2、投保单，证明投保人系常熟市梅李镇圩港村村民委员会，被保险人为俞其生及其同一户口家属。原告质证后对真实性没有异议，但认为不能说明张彩华不是意外伤害造成的死亡。
上述证据材料经庭审质证，原、被告双方对真实性均无异议，且上述证据材料符合证据的合法性、真实性、关联性的要求，作为本案审理中的证据使用。
综合以上证据，经审理查明以下事实：投保人常熟市梅李镇圩港村村民委员会于2014年8月20日向被告保险公司投保家庭人身意外伤害保险，投保总户数为355户，其中有被保险人俞其生；受益人为法定；保险金额意外身故、残疾：10万元；保险费：人民币100元；保险期间自2014年8月23日零时起至2015年8月22日二十四时止。特别约定：1、人身意外伤害保险仅限定于发生在村（镇、常熟市）域内且年龄在65周岁（含65周岁）以下的投保家庭人员的意外伤害事故；2、丧葬补贴：意外身故1000元／人，疾病身故500元／人…4、意外身故伤残：5万元／人，累计赔偿10万元／户。保险责任约定：在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害，保险人按下列约定给付保险金。本保险合同所称意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。一、身故保险责任、被保险人自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额及被保险人事故发生时的职业类别对应的比例给付身故保险金。……。责任免除部分约定，因疾病导致的伤害，包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染（意外伤害导致的伤口感染不在此限），直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金的责任。2015年3月11日16时39分，常熟市公安局赵市派出所接其他群众报警称路上有个人躺在地上边上有电瓶车，至现场，了解情况，通知120及梅李中队处理。常熟市医疗急救中心16时58分到达现场施救。常熟市医疗急救中心院前急救病历记载病史：患者无心跳呼吸10分钟；体检：头部无出血、气管居中、胸部无开放伤、腹部无穿透伤；急救结果：现场死亡；初步诊断：死亡。常熟市中医院病历记载：患者三小时余前被路人发现倒于路边，神志不清，120的电图呈一直线，宣布死亡，后患者家属不放弃，要求120送至我院。诊断：心跳呼吸骤停，宣布死亡。2015年4月1日，常熟市公安局交通巡逻警察大队出具熟公交证字（2015）第Z03009号道路交通事故证明，调查交通事故得到的事实：2015年3月11日16时35分许，张彩华驾驶常熟0411045备电动自行车在338省道东侧非机动车道由南向北行至61公里900米处，电动自行车左侧与波形防撞护栏相撞后侧翻，事故造成张彩华当场死亡，电动自行车损坏。因我队对于张彩华驾驶电动自行车撞击防撞护栏是由于其驾驶操作不当或自身身体情况等原因所造成这一事实至今无法查明，而这一事实的查明将直接决定到该起事故当事人有无过错及过错的大小，因此我队应当根据《交通事故处理程度规定》第五十条之规定，“道路交通事故成因无法查清的，公安机关交通管理部门应当出具道路交通事故证明，载明道路交通事故发生的时间、地点、当事人情况及调查得到的事实，分别送达当事人”。2015年3月12日，常熟市中医院出具居民死亡医学证明（推断）书，死亡原因一栏为“未特指的急性心肌梗死”。2015年3月13日，常熟市梅李镇圩港村村民委员会出具居民死亡情况说明书，死亡原因一栏空白。2015年5月18日，常熟市公安局赵市派出所出具户口注销证明，注销原因：各种疾病死亡。道路交通事故尸表检验报告记载：头颈部双眼睑、球结膜无出血，瞳孔散大，直径为0.7cm。口鼻腔及双耳道未见血迹粘附。头皮无血肿。颈部未见异常。2015年5月20日原告起诉来院。躯干部胸廓对称无畸形，两侧肋骨未及明显骨擦感。腹部平坦。骨盆挤压分离试验（-）。四肢左大腿上段前外侧各见一擦伤，大小分别为4cm＊2.5cm、4cm＊2cm。左膝部外侧见一擦伤，大小为2cm＊0.8cm。左小腿中段前侧见一皮下出血伴擦伤，大小为6cm＊2cm。四肢未及骨折。死亡原因为死因不明。
另查明：俞其生与张彩华系夫妻、生有子女俞淑芳、俞建军。
审理中，原告认为张彩华是意外伤害事故造成的死亡，居民死亡医学证明（推断）书写的未特指的急性心肌梗死、只是医院的初步临床判定，后期也进行了尸表检验，应当以尸表检验报告为准。被告则认为居民死亡医学证明（推断）书具有证明力，尸表检验报告描述的擦伤不会导致其死亡。被保险人系突发疾病死亡，不属于意外伤害保险范围。审理中本院给予原告补充举证期限，但原告仍未能进一步提供证据。因双方意见不一致调解不成。
本院认为：本案所涉保险合同依法成立且合法有效。张彩华意外死亡后，原告俞其生、俞淑芳、俞建军作为其法定继承人向被告保险公司主张权利主体适格。本案主要争议焦点是张彩华的死亡是否为意外伤害事件直接导致，从而确定被告保险公司是否应承担保险赔偿责任。意外伤害保险合同保险公司承担保险责任的前提是意外伤害事件发生并给被保险人造成人身伤亡。在意外伤害虽同时发生但该意外伤害事件非为死亡之直接原因且不在保险责任范围时，保险公司也不承担给付身故保险金的责任。因此，向法院提交充分证据证明被保险人的死亡是由于意外伤害事件所致，是原告受益人要求被告保险公司给付保险金时的证明义务。证明被保险人身故属于保险公司的保险责任范围，是要求保险公司给付保险金一方当事人的举证责任。本案中，常熟市公安局交通巡逻警察大队调查交通事故得到的事实是张彩华驾驶电动自行车左侧与波形防撞护栏相撞后侧翻，但对于张彩华驾驶电动自行车撞击防撞护栏是由于其驾驶操作不当或自身身体情况等原因所造成这一事实至今无法查明。因该意外事件的发生而给张彩华造成的伤害（四肢左大腿上段前外侧各见一擦伤，大小分别为4cm＊2.5cm、4cm＊2cm。左膝部外侧见一擦伤，大小为2cm＊0.8cm。左小腿中段前侧见一皮下出血伴擦伤，大小为6cm＊2cm），属于意外伤害。但是，生活常识与生活经验使法院相信，上述四肢部分擦伤本身不足以导致张彩华死亡后果的发生。原告又未能提供其他证据证明张彩华的死亡是意外伤害事件直接导致。从现有证据分析只能判断张彩华的死亡系疾病导致。综上，在本案审理过程中，原告作为保险金受益人未能提供充分证据使法院相信张彩华的死亡是由于意外伤害所致并且属于本案所涉及保险合同所约定的保险公司保险责任范围。原告要求被告给付家庭人身意外伤害身故保险金10万元（含丧葬补贴）的诉讼请求，本院难以支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院〈关于民事诉讼证据的若干规定〉》第二条之规定，判决如下：
驳回原告俞其生、俞淑芳、俞建军的诉讼请求。
案件受理费减半收取人民币1150元，由原告俞其生、俞淑芳、俞建军负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99，账户名：苏州市中级人民法院）
审判员 卢跃明
二〇一五年七月二十八日
书记员 晋佳瑾
附录：
《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
最高人民法院
《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。