广西壮族自治区宁明县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宁民初字第732号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行，住所地广西壮族自治区宁明县城中镇兴远街30号邮政局生产楼。
负责人：赵红霞，支行长。
委托代理人许毓湘，广西诺尔律师事务所律师。
被告黄春林。
被告黄托。
被告黄芳芳。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行与被告黄春林、黄托、黄芳芳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月20日受理后，依法由审判员梁松独任审判，于2015年9月15日公开开庭审理了本案。书记员马琦担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行的委托代理人许毓湘、被告黄春林、黄托到庭参加诉讼。被告黄芳芳经本院传票传唤不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行诉称，2012年6月25日，原告与三被告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（合同编号：451422212061822702），合同约定：由三被告成立联保小组，自2012年6月25日起至2014年6月25日止，原告可以根据被告任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款。2014年2月25日，原告与被告黄春林签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告贷款15万元给被告黄春林用于采购设备及装修店面，贷款年利率为15.6%，贷款期限为12个月，至2015年2月25日贷款到期时阶段性等额本息还款，逾期未归还贷款本金的，加收30%的逾期罚息。被告黄托、黄芳芳作为被告黄春林的担保人，对该笔贷款本息以及为实现债权支出的费用承担连带担保责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告黄春林未按合同约定偿还贷款本息，截止2015年7月27日尚欠原告贷款本金73895.21元、利息2521.49元、罚息8728.13元未还。为实现债权，原告支付了律师代理费4257.24元。原告认为，双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》合法有效，受法律保护。为此，诉请法院判令：1、被告黄春林偿付原告贷款本金73895.21元、利息2521.49元、罚息8728.13元、律师费4257.24元（利息、罚息暂计至2015年7月27日，往后利息按照年利率15.6%加收30%计付至还清贷款本息之日止），共计89402.07元；2、被告黄托、黄芳芳对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由三被告承担。
原告对其主张在举证期限内提供的证据有，1、被告的身份证复印件，拟证明被告的诉讼主体资格；2、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》复印件，拟证明原告与被告黄春林签订了借款合同；3、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件，拟证明原告已依约向被告黄春林发放贷款；4、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件，拟证明被告黄芳芳、黄托对被告黄春林的贷款承担连带担保责任；5、个人信贷系统数据截图复印件，拟证明被告黄春林未按照合同约定偿还原告贷款本息；6、律师费收据复印件，拟证明原告为实现债权支出的费用。
被告黄春林辩称，其对原告的诉请无异议。
被告黄春林对其辩解在举证期限内未提供任何证据。
被告黄托辩称，其无异议。
被告黄托对其辩解在举证期限内未提供任何证据。
被告黄芳芳经本院传票传唤不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩状，在举证期限内未提供任何证据。
根据原、被告的诉辩，本案的调查重点是：1、原告与被告黄春林、黄托、黄芳芳签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告与被告黄春林签订的《小额贷款借款合同》是否合法有效；2、被告黄托、黄芳芳是否应承担连带担保责任。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。本案被告黄芳芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其已放弃答辩和质证的权利。
经开庭质证，被告黄春林、黄托对原告提供的证据1、2、3、4、5、6均无异议，上述证据客观真实，与本案有关联，本院予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年6月25日，原告与被告黄春林、黄托、黄芳芳签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（合同编号：451422212061822702），合同约定：由三被告成立联保小组，自2012年6月25日起至2014年6月25日止，原告可以根据被告任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元内发放贷款，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带保证责任。保证的范围包括借款本金、利息、罚息，以及因借款人违约原告为实现债权支付的律师费等。在联保小组成员未全部还清贷款前，联保小组不得解散，小组成员不得退出小组。联保小组任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其它成员均承担连带保证责任。
2014年2月25日，原告与被告黄春林签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告贷款15万元给被告黄春林用于采购设备及装修店面，贷款年利率为15.6%，贷款期限为12个月，至2015年2月25日到期。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前四个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。逾期未归还贷款本金的，加收30%的逾期罚息。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告黄春林未按合同约定偿还贷款本息，截止2015年7月29日尚欠原告贷款本金73895.21元、利息2521.49元、罚息8728.13元未还。上述欠款，原告催收未果，遂诉至本院并提出诉请如前。
另查明，原告为实现债权支付了律师代理费4257.24元。
本院认为，原告与被告黄春林、黄托、黄芳芳签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及原告与被告黄春林签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》（合同编号：45003185114025284223），是双方当事人在平等、自愿的基础上签订的，是当事人的真实意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告在与被告黄春林签订借款合同后，依约向被告黄春林发放了贷款15万元，双方已形成合法的借贷关系。被告黄春林未依照合同约定按时足额偿还借款本息，已构成违约。据此，原告要求被告黄春林偿还截止至2015年7月29日尚欠的借款本金73895.21元，并支付利息2521.49元、罚息8728.13元、律师费4257.24元及往后利息，于法有据，本院予以支持。根据原告与被告黄春林、黄托、黄芳芳签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，被告黄托、黄芳芳作为被告黄春林的保证人，在被告黄春林的借款未超出联保协议书对单一借款人最高贷款本金余额的约定时，被告黄托、黄芳芳应对被告黄春林的上述借款承担连带保证责任。故原告要求被告黄托、黄芳芳承担连带责任的诉请，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告黄春林偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁明县支行贷款本金73895.21元，并支付利息2521.49元、罚息8728.13元（利息、罚息计至2015年7月29日）、律师费4257.24元及往后利息（往后利息从2015年7月30日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以73895.21元为基数，按年利率15.6%上浮30%计算）；
二、被告黄托、黄芳芳对被告黄春林的上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费2035元，减半收取1017元，由被告黄春林负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费，逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审判员 梁松
二〇一五年十一月十日
书记员 马琦
附相关法律条文及司法解释：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定或者约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。