浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙1121民初879号
原告：中国工商银行股份有限公司青田支行。
负责人：陈剑锋，系行长。
委托代理人：刘建华、黄炜，系原告职工。
被告：邹永珍，经商。
被告：王眉，经商。
原告中国工商银行股份有限公司青田支行与被告邹永珍、王眉金融借款合同纠纷一案，原告于2016年2月23日向本院提起诉讼，请求依法判令：一、被告邹永珍、王眉共同偿还借款本金1353257.22元和截至2016年1月21日的贷款利息42158.31元，以后发生的利息、罚息按照合同约定支付至融资本息结清之日止；二、被告邹永珍、王眉以其位于青田县鹤城街道塔山小区35幢1单元401室及贮藏室的房地产对上述款项抵押担保责任，原告享有优先权；三、本案诉讼费以及原告为实现债权所发生的相关费用由被告邹永珍、王眉承担。本院立案受理后，依法代理审判员徐培芳适用简易程序于2016年3月24日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司青田支行的委托代理人刘建华、黄炜均到庭参加诉讼，被告邹永珍、王眉经本院合法传唤，未说明理由拒不到庭参加诉讼。在庭审过程中，原告明确第一项诉讼请求中利息的计算方式为：截至2016年1月21日止的利息为42158.31元，自2016年1月22日起按合同约定的罚息利率计收逾期利息，并对应付未付利息按罚息利率计收复息。本案现已审理终结。
本院经审理，认定事实如下：被告邹永珍、王眉系夫妻关系。2014年3月3日，被告王眉向被告邹永珍出具经中华人民共和国驻米兰总领事馆公证的委托书一份。委托书载明：委托人拟在青田县鹤城镇向香溢集团有限公司“和丰苑”项目购买商品房及办理银行按揭贷款一事，依据法律规定，委托人王眉特委托邹永珍作为代理人，委托事项：1、与香溢集团有限公司洽谈购、接收买商品房事宜，签订商品买卖合同、支付房款。2、办理住房按揭贷款手续，并在借款合同上签署。办理住房抵押担保手续，并在抵押合同上签署。办理银行账户的开户、存取款、按揭贷款的提前还款以及贷款等相关手续。3、向房屋权属登记主管部门、国有土地使用证登记主管部门提出申请，办理并领取房屋权属证书、国有土地使用权证书，代交相关税费。4、代为办理婚姻证明等资料。委托权限为受托人行使以上代理权所产生的一切法律后果均由本委托人承担。委托书有效期限自委托签署之日起至2016年12月31日止。
2014年6月25日，被告邹永珍与原告签订个人购房借款／担保合同一份，并代被告王眉在合同的抵押物共有人栏上签字捺印。合同约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人一手住房购置贷款，金额为1400000元；2、本合同项下贷款期限为216个月，从2014年6月25日起至2032年6月25日止，在本合同约定的贷款发放前提条件满足后由贷款人确定实际放款日与到期日，并以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；3、贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率，以借款凭证为准，贷款期限在一年（含）一下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年内经两次或两次以上调整的，以该日历年内最后一次调整的基准利率为准），借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；4、还款方式为按月等额本息还款法，每月10日为还款日；5、借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；6、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为邹永珍和王眉共同共有的坐落于青田县鹤城街道塔山小区35幢1单元401室住房、B1-3贮藏室，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理，双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。2014年6月26日，被告邹永珍代被告王眉向原告出具共同参与还款人承诺书，承诺对上述合同期限内全部借款累计余额的还本付息义务及支付包括复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权费用等其他费用的义务承担连带责任，期限自借款人各笔贷款本息到期之日起至各笔贷款本息全部清偿之日止。同日，原告按约发放贷款1400000元，被告邹永珍在借款凭证上签字确认，双方约定借款期限为2014年6月26日起至2032年6月26日止。2014年7月23日，原、被告就抵押物办理抵押登记。款项出借后，截至2016年1月21日，被告邹永珍、王眉偿还本金共计46742.78元，尚欠利息42158.31元未还，之后亦无还款行为。2016年2月16日，原告根据被告邹永珍确认的地址向其发送中国工商银行宣布提前到期通知书，宣布被告邹永珍在原告处未到期的融资全部提前到期。2016年2月17日，该通知书无人签收退回原告处。
以上事实有原告的营业执照复印件、组织机构代码证复印件、诉讼代表人身份证明原件、负责人身份证复印件各一份，被告邹永珍的身份证复印件和户籍证明复印件、被告王眉的身份证复印件和护照复印件、被告邹永珍、王眉的结婚证复印件各一份，委托书和公证书复印件（经与原件校对无异）各一份，中国工商银行浙江省分行个人贷款申请表（住房／商用房）复印件（经与原件校对无异）一份、个人购房借款／担保合同复印件（经与原件校对无异）一份、中国工商银行个人贷款借款凭证复印件（经与原件校对无异）一份、共同参与还款人承诺书复印件（经与原件校对无异）一份、房屋他项权证复印件一份、房屋所有权证复印件一份、土地登记审批表复印件一份、送达地址确认协议复印件（经与原件校对无异）两份、自营历史明细打印件一份、短信截图一份、邮寄信封复印件一份、中国工商银行宣布提前到期通知书复印件（经与原件校对无异）一份、庭审录音录像等证据予以证实。
本院认为：被告邹永珍结欠原告借款1353257.22元，事实清楚、证据充分，原告与被告邹永珍之间的借款合同依法成立并生效，受法律保护。虽双方约定的还款期限尚未届满，但被告邹永珍未按约还款已构成违约，按合同约定原告有权宣布贷款提前到期，可知对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力，故本院认定本案所涉借款自原告向被告邹永珍发送的宣布提前到期通知书被退回之日即2016年2月17日到期，现原告要求被告邹永珍偿还结欠的借款本金1353257.22元的诉请，本院予以支持。同时，原告要求被告邹永珍支付截至2016年1月21日止的利息42158.31元，自2016年1月22日起至款项实际还清之日止按合同约定的罚息利率计收利息，并对应付未付利息按罚息利率计收复利。本院认为，本笔贷款到期日为2016年2月17日，到期日之前的利息仍应按合同约定的按月等额本息还款法计息，因被告邹永珍未按约还本付息，根据合同约定原告有权要求被告邹永珍按罚息利率即年利率4.9%＊1.5=7.35%计收利息，并按该利率对应付未付利息计收复息，故截至2016年2月17日，被告邹永珍应支付的利息、复息共计48399.99元，自2016年2月18日起至2016年12月31日止的利息按年利率7.35%计算，并对应付未付利息按年利率7.35%计收复息，自2017年1月1日起至款项实际还清之日止的利息按上一日历年内的中国人民银行最后一次调整的金融机构五年期以上贷款基准利率上浮50%计收，并按该利率对应付未付利息计收复息。上述款项发生于被告邹永珍、王眉的夫妻关系存续期间，且被告王眉未提交证据证明该笔债务系被告邹永珍的个人债务，故认定为夫妻共同债务，被告王眉应对上述款项承担共同还款责任。同时，办理抵押担保手续属于被告邹永珍、王眉约定的委托事项，故被告邹永珍有权代被告王眉在个人购房借款／担保合同的抵押共有人栏上签字、捺印。现原告与被告邹永珍、王眉就抵押物房产提供抵押签订了合同，并办理了抵押登记，抵押合同依法成立并生效，故原告要求对抵押房产享有优先受偿权的诉请，符合双方合同约定，本院依法予以支持。被告邹永珍、王眉经本院合法传唤，未说明理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃对原告诉请的抗辩，不影响本案审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第三百九十六条、第三百九十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告邹永珍、王眉在本判决生效后十日内连带偿还给原告中国工商银行股份有限公司青田支行借款本金1353257.22元并支付利息、复息（利息、复息截至2016年2月17日止为48399.99元，自2016年2月18日起至2016年12月31日止按年利率7.35%计算利息，并按年利率7.35%对应付未付利息计收复息，自2017年1月1日起至款项实际还清之日止按上一日历年中国人民银行最后一次调整的金融机构五年期以上贷款基准利率上浮50%计算逾期利息，并按该利率对应付未付利息计收复息）；
二、被告邹永珍、王眉未按上述期限履行还款义务的，则依法变卖、拍卖被告邹永珍、王眉共同共有的证载地址为青田县某屋（产权证号：房权证青字第××号），所得价款优先偿还上述款项；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司青田支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费17358元，减半收取8679元，由被告邹永珍、王眉连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
代理审判员 徐培芳
二〇一六年四月十三日
代书 记员 陈伟丽
附件：本判决所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第三百九十六条委托合同是委托人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的合同。
第三百九十七条委托人可以特别委托受托人处理一项或者数项事务，也可以概括委托受托人处理一切事务。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。