广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤01民终3659号
上诉人(一审被告)：张娇丽，身份证住址：广东省中山市。
委托代理人：龚敏，广东合邦律师事务所律师。
被上诉人(一审原告)：兴业银行股份有限公司广州白云支行。住所地：广州市白云区。
负责人：廖世建。
委托代理人：陈冬梅、何宇虹，均系广东东方昆仑律师事务所律师。
被上诉人（一审被告）：谢绍欣，身份证住址：广东省阳春市。
上诉人张娇丽与被上诉人兴业银行股份有限公司广州白云支行（以下简称兴业银行白云支行）、谢绍欣因借款合同纠纷一案，不服广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第2069号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
广州市白云区人民法院（以下简称一审法院）审理查明：2013年8月6日，兴业银行白云支行与谢绍欣签订了《个人旅游借款合同》，合同编号为：兴银粤个借字（白云）第391320684101000号。合同第一条第二款约定：“实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师代理费、办案费用、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费、差旅费、电讯费等。”第八条第六款约定：“……债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对�息计收复利。罚息和复利的计结息方式与本合同约定的借款计结息方式一致。”第九条第十款约定“发生下列情况之一时，债权人有权暂停发放借款或提前收贷……（四）债务人已涉入、即将涉入或可能涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷。”第十条约定“一、债务人发生下列任一事件即构成违约：（一）债务人不按本合同规定按时偿还借款本息；（二）债务人违反本合同第九条约定的义务；……二、违约发生后，债权人有权采取下列一项或多项措施：……（三）解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用；……”第十三条第七款约定“因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。……”第十四条第二款中约定“……（三）借款用途为支付旅游消费支出：1.借款金额为人民币30万元；2、借款期限为36个月，自2013年8月6日至2016年8月6日止；3、借款利率采用固定利率方式，年利率为9%。”第十四条第三款约定“（二）借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮30%。”第十四条第五款第（三）项约定“……3、其他：借款采用按月付息，自借款发放之日起逐年归还10%的借款本金，剩余本金到期归还。自借款发放本月起每个公历月的10日及借款到期日为还款日。”第十四条第六款约定“除上述已适用具体违约责任的违约行为外，针对债务人的其他每一项违约行为，债权人可要求债务人支付本合同项下借款金额10%的违约金。”
合同签订后，兴业银行白云支行于2013年8月21日向谢绍欣发放借款30万元。谢绍欣自2013年9月10日开始每月均定期还息直至2015年6月。2015年7月10日、7月23日、9月21日谢绍欣分别仅偿还了利息132.93元、500元、0.03元。2015年3月10日谢绍欣偿还本金30000元。截止至2015年11月9日，谢绍欣尚欠借款本金270000元，逾期贷款利息585元、利息及罚息的复利11.41元。
位于广州市番禺区钟村镇汉溪路南国奥林匹克花园北奥一路3区9座1梯501为谢绍欣、张娇丽共有的房产，该房产已于2015年5月19日被广州市番禺区人民法院以（2015）穗番法石民初字第383-1号案查封，查封原因为民间借贷纠纷。
另查，谢绍欣、张娇丽于2008年3月21日登记结婚。
据兴业银行白云支行提供的发票显示，兴业银行白云支行向广东东方昆仑律师事务所支付本案律师费13595元。
法院于2015年10月10日向谢绍欣、张娇丽送达本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
兴业银行白云支行的诉讼请求为：一、请求依法解除兴业银行白云支行与谢绍欣、张娇丽签订的合同�号为兴银粤个旅借字（白云）第391320684101000号个人旅游借款合同；二、判令谢绍欣、张娇丽立即向兴业银行白云支行偿还借款本金270000元及利息、罚息、复利共1899.45元，合计271899.45元（利息、罚息、复利计算至2015年7月22日为560.38元，从2015年7月23日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）；三、判令谢绍欣、张娇丽支付兴业银行白云支行违约金30000元；四、判令谢绍欣、张娇丽偿付兴业银行白云支行为追索上述贷款本息而支付的律师费13595元。以上合计315494.45元。本案诉讼费由谢绍欣、张娇丽承担。
一审法院认为：兴业银行白云支行与谢绍欣在平等自愿基础上签订的《个人旅游借款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的相关规定，合法有效，双方应恪守履行。合同签订后，兴业银行白云支行已依约向谢绍欣足额发放贷款300000元。根据涉讼合同约定，谢绍欣应按逐年归还10%借款本金和按月付息的约定归还借款本息，谢绍欣2014年并未归还借款本金，2015年7月、8月、9月未能依约还息，且根据兴业银行白云支行提交的产权情况查册表，谢绍欣在合同履行期间已涉入法律纠纷，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。基于谢绍欣的上述违约行为，兴业银行白云支行可依约行使相应的解除权，故兴业银行白云支行要求解除其与谢绍欣签订的《个人旅游借款合同》的诉讼请求合理合法，法院予以支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故法院确认兴业银行白云支行与谢绍欣签订的上述合同在法院向谢绍欣送达相关诉讼材料之日，即2015年10月10日解除。合同解除后，谢绍欣应按合同约定归还所有借款本金（到期3万元和未到期24万元）、利息及其他费用。兴业银行白云支行要求谢绍欣偿还借款27万元及利息合理合法，法院予以支持。谢绍欣已支付利息至2015年10月13日，故到期3万元借款本金应按合同约定逾期年利率11.7%计算至实际清偿之日，未到期的借款本金24万元按年利率9%自2015年10月11日计算至实际清偿之日止。合同约定债务人每一项违约行为，债权人可要求支付合同项下借款金额10%的违约金，兴业银行白云支行要求支付违约金30000元合理，法院予以支持。兴业银行白云支行已提交本案律师费的收费发票，且双方在合同中约定了兴业银行白云支行为实现债权的费用由谢绍欣承担，故兴业银行白云支行该项请求有事实依据，法院予以支持。
谢绍欣、张娇丽属夫妻关系，谢绍欣在夫妻关系存续期间向兴业银行白云支行借款，故根据《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述债务属夫妻共同债务，因此兴业银行白云支行要求张娇丽对谢绍欣的债务承担连带清偿责任符合法律规定，法院予以支持。
据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，作出判决：一、确认兴业银行白云支行与谢绍欣签订的合同编号为兴银粤个借字（白云）第391320684101000号个人旅游借款合同于2015年10月10日解除；二、在判决生效之日起三日内，谢绍欣偿还兴业银行白云支行借款本金270000元及利息（按借款本金3万元自2015年10月14日按年利率11.7%计算至实际清偿之日，按借款本金24万元按年利率9%自2015年10月11日计算至实际清偿之日止）；三、在判决生效之日起三日内，谢绍欣支付兴业银行白云支行违约金30000元。四、在判决生效之日起三日内，谢绍欣支付兴业银行白云支行因追索上述贷款本息而支付的律师费13595元；五、张娇丽对上述判决第二、三、四项承担连带清偿责任。如果谢绍欣、张娇丽未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6032元和财产保全费2097元均由谢绍欣、张娇丽负担（兴业银行白云支行已预交受理费6032元和财产保全费2097元，由谢绍欣、张娇丽于上述判决给付期限内向兴业银行白云支行直接支付受理费6032元和财产保全费2097元）。
判后，张娇丽不服，向本院提起上诉称：1、谢绍欣与兴业银行白云支行的个人旅游借款合同，合同编号：兴银粤个旅借字（白云）第391320684101000号旅游借款属谢绍欣个人借款，借款合同无张娇丽本人签字，张娇丽不知情。2、兴业银行白云支行的审批制度疏漏，没有与张娇丽本人确定借款就直接借款给谢绍欣，存在审批过错。3、谢绍欣没有经张娇丽本人同意就与兴业银行白云支行借贷，借款后没有用于家庭开支，用于借放给他人，不属于夫妻共同债务。4、该债务形成时，张娇丽与谢绍欣不存在举债的合意且未共同分享该债务所带来的利益。无举债合意。《个人旅游借款合同》明确记载的债务人仅为谢绍欣一人，并无署名张娇丽，亦无张娇丽的签名，在一审诉讼前，张娇丽对该借款完全不知情，足以证实张娇丽并无举债的合意。张娇丽未分享该债务所带来的利益。借款合同的借款用途为香港旅游，该合同附件《兴业银行个人旅游借款申请审批表》中记载“游行社名称为自助游、线路为香港、�行往返时间为2013年8月25日-2013年8月30日等等”。根据张娇丽的《来往港澳通行证》显示，张娇丽自2011年之后未曾去过香港。张娇丽、谢绍欣名下也不存在借款期间购买的房屋、车辆或者其他大额夫妻财产，一方或双方未共同创办任何经济实体需要资金周转等上诉人分享利益的任何情形。该债务不是用于夫妻双方应当履行的法定义务或道德义务。谢绍欣签订的《个人旅游借款合同》所载明的“香港旅游”用途明显不属于夫妻双方应当履行的法定义务或道德义务。5、债务形成时，债权人有理由相信债务不是为债务人的家庭共同利益而设立。《个人旅游借款合同》明确记载的借款用途为“香港旅游”，游行往返期间为2013年8月25日至2013年8月30日仅5天，明显不属于家庭生活所必需的开支。且数额高达30万元，超过日常家庭生活的合理范围，作为债权人的兴业银行白云支行�全有理由相信债务不是为债务人的家庭共同利益而设立。此外，张娇丽持续具备较好的经济能力，在知名地产公司持续任职十余年，目前担任副总经理，亦合理排除该借款用于日常生活支出。6、兴业银行白云支行主张系张娇丽与谢绍欣的共同债务，应当承担举证责任。兴业银行白云支行作为准予从事“信贷”业务的专业金额机构，有别于一般贷款人，其在出借款项之前相对于债务人而言具有优势地位，完全可以审查借款的用途、债务人偿债能力、借款是否夫妻双方的合意等等，如债权人意欲夫妻双方共同承责，完全可以要求夫妻双方达成偿债合意，否则可以拒绝出借款项以规避自身风险，因此，债权人对自己债权的风险应当有一定的注意义务。即便兴业银行白云支行不能确定借款的用途是否用于夫妻共同生活，但仍然期待夫妻相对方张娇丽共同承担责任，那么其�全可以征询张娇丽的意见，在张娇丽作出愿意承责的意思表示之后才向谢绍欣出借款项，否则可以拒绝谢绍欣的借款请求以规避自己的风险。兴业银行白云支行作为债权人未尽注意义务，因此，其应当对本案债务用于夫妻共同生活承担举证责任，否则承担败诉的风险。谢绍欣在外大肆举债等事实，足以认定该债务应属谢绍欣的人个债务。
综上所述，张娇丽上诉请求二审法院撤销一审判决，依法改判所有借款及相关违约金由谢绍欣承担，一、二审诉讼费用全部由兴业银行白云支行、谢绍欣承担。
针对张娇丽的上诉意见，兴业银行白云支行辩称，本案的债务是夫妻共同债务，对一审判决没有意见。
谢绍欣未做答辩。
本院经审理查明，一审查明事实属实，本院予以确认。二审期间，张娇丽补充提供广州市番禺区人民法院
（2015）穗番法民一初字第1322号民事判决书、律师函、离婚证和离婚协议、劳动合同、港澳通行证、出入境记录，拟证明谢绍欣在外大肆举债，张娇丽对此并不知情，张娇丽持续具有较好的经济收入，无需举债维持家庭生活，张娇丽与谢绍欣已于2015年6月8日离婚，张娇丽自2011年之后从未去过香港的事实。
本院认为，本案二审争议问题是张娇丽应否对谢绍欣的涉案债务承担连带责任。根据《中华人民共和国婚姻法》第四十一条规定：“离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。”确定涉案债务为张娇丽和谢绍欣夫妻共同债务的前提必须是涉案债务为张娇丽和谢绍欣夫妻共同生活所负的债务。本案中，兴业银行白云支行提供的借款申请审批表和《个人旅游借款合同》均是谢绍欣个人签订的，且注明谢绍欣借款的理由是用于谢绍欣本人及旅游同行人员的个人消费支出。兴业银行白云支行作为专门从事放贷的金融机构，应清楚了解个人旅游借款的性质，却没有要求张娇丽作为共同债务人签名确认，兴业银行白云支行对此应承担不利后果。现兴业银行白云支行未举证证明涉案借款是用于张娇丽和谢绍欣夫妻共同生活，根据合同相对性原则，本院认定涉案债务为谢绍欣个人债务，张娇丽无需对谢绍欣的涉案债务承担连带责任。一审判决认定张娇丽对谢绍欣的涉案债务承担连带责任缺乏事实和法律依据，本院予以纠正。综上所述，张娇丽提出上诉的理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（二）项的规定，判决如下：
一、维持广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第2069号民事判决第一项、第二项、第三项、第四项；
二、撤销广州市白云区人民法院（2015）穗云法民二初字第2069号民事判决第五项；
三、驳回兴业银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审受理费6032元、财产保全费2097元，均由谢绍欣负担；二审受理费6032元，由兴业银行股份有限公司广州白云支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 曾文莉
审判员 庄晓峰
审判员 吴 湛
二〇一六年十一月十日
书记员 薛翠萍