乌鲁木齐铁路运输法院民 事 判 决 书（2017）新7101民初523号原告:广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行，统一社会信用代码：91650100599170857R,住所地:新疆乌鲁木齐市天山区人民路480号南门国际城二期商业裙楼。主要负责人：赵涛，该分行行长。委托诉讼代理人：刘俊武，男，广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行风险部职员。被告：张志骞，男，1966年1月17日出生，汉族，住青海省西宁市城中区。被告：杨素云，女，1974年11月24日出生，汉族，住青海省西宁市城中区。原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行（以下简称广发银行乌分行）与被告张志骞、杨素云金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月26日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行乌分行的委托诉讼代理人刘俊武到庭参加诉讼。被告张志骞、杨素云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发银行乌分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的编号为146149000358号借款合同；2、被告支付原告人民币84068.92元，其中包括贷款本金77101.19元，三笔借据自2017年6月17日起暂计算至2017年9月6日，一笔借据自2017年5月17日起暂计算至2017年9月6日，三笔借据自2017年4月17日起暂计算至2017年9月6日止共计利息3693.64元、罚息2993.95元、复利280.14元。并支付自2017年9月7日起至贷款本息全额清偿之日的利息、罚息、复利（分别按合同约定的违约利率23.4%计算）；3、本案诉讼费及原告为本案支出的全部费用均由被告承担。事实和理由：2014年5月22日，原告与被告签订了编号为146149000358号的《生意人卡（生意红）申请表》（该申请表在双方签字盖章后视为借款合同）。双方约定：（1）原告向被告发放个人信用贷款人民币500000元，该额度为循环额度，授信额度有效期60个月；（2）贷款月利率1.5%；（3）还款方式为每月17日前”等额本息”还款；（4）借款用途为生产经营。被告张志骞与被告杨素云系夫妻关系，在签订《生意人卡（生意红）申请表》前及该笔贷款放款后，二人为夫妻关系，申请表上杨素云信息均由被告二人提供，该笔贷款的用途为生产经营，所获经营收入为家庭所用，该笔债务为夫妻共同债务。2014年6月29日至2015年3月18日,原告根据合同约定向被告自助放款7笔共计404840元，其名下贷款自2017年4月17日开始逾期，在规定时间未按约偿还应还本息，目前被告已连续逾期。被告的前述行为已构成违约，为实现原告的合法债权，故诉至法院请求依法裁决。被告张志骞、被告杨素云未到庭应诉，但于庭前向本院邮寄了民事答辩状答辩称：1、原告起诉状中所诉与事实不符。原告实际向被告放款12笔共计863840元，截至2017年6月19日，根据广发银行短信提醒，被告已偿还贷款本息943500元，多还本金79600元；2、被告杨素云不知道被告张志骞办理贷款的相关情况，也并未在《生意人卡（生意红）申请表》上签字；3、原告在提供贷款及相关业务中存在违规和不当行为。原告与被告在签订《生意人卡（生意红）申请表》时，未向被告提供任何服务凭证，双方亦没有另外签订借款合同，《生意人卡（生意红）申请表》签订以后也交由原告单方面保管，导致被告对该笔借款的计息方式不清楚；4、不认可申请表中贷款执行利率和利息标准，罚息、复利的计息标准均过高。原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据：1、《生意人卡（生意红）申请表》及个人信用贷款核准通知书(额度)，证明原被告双方存在借款合同关系，且被告已在两份证据上签字确认；2、放款明细及个人对账单，证明原告向被告放款的事实及被告拖欠借款的具体金额；3、广发银行关于被告张志骞借款情况的批复，证明被告借款的具体情况和细节；4、逾期贷款催收函，证明原告在被告逾期后曾多次向其催收；5、利息明细，证明被告张志骞的欠款期间和计算依据。被告张志骞、杨素云未到庭，但庭前向本院邮寄相关证据材料如下：1、被告杨素云出具的说明材料及录制的视频材料，证明其不知晓被告张志骞与原告签订的《生意人卡（生意红）申请表》的情况；2、被告向原告邮寄的《关于核查张志骞在贵行贷款情况的申请函》及韵达快递邮单复印件、邮单查询手机截图、短信截图等，证明逾期后被告与原告多次进行协商希望了解借款的利息情况均未果；3、广发银行个人对账单，证明被告欠款的情况与原告所述不符。原告广发银行乌分行质证称，被告杨素云与被告张志骞系夫妻关系，该笔借款的用途是生产经营，杨素云与张志骞承担还款责任是依据夫妻义务；快递单上的字迹不清，无法辨认收件方和寄件方，不能证明我方收到了被告邮寄的材料；不认可被告提供的个人对账单，未加盖我行的公章。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年5月22日，张志骞与广发银行乌分行签订了《生意人卡（生意红）申请表》，2014年6月10日，张志骞确认启用500000元额度成功。双方约定，贷款品种为生意红三证一日贷，申请金额为500000元，该额度为循环额度，额度期限为60个月。还款方式为等额本息还款法，每月17日为指定还款日，借款用途为生产经营，借款利率为月利率1.5%，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。借款人未按条款约定归还贷款本息或支付相关费用的行为视为违约，广发银行乌分行可中止履行放款义务，宣布借款全部或部分到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。在《生意人卡（生意红）申请表》中”申请人配偶信息”一栏标注了杨素云的姓名、身份证号码、工作单位及电话等个人信息。各方在《生意人卡（生意红）申请表》上签字、捺印、盖章，张志骞及广发银行乌分行在个人信用贷款核准通知书（额度）上签字、捺印、盖章。广发银行乌分行放款后，张志骞通过循环自助放款方式共计12次提取借款使用，借款总额共计863840元。广发银行乌分行向张志骞卡号为6214624638000008106的广发银行储蓄卡发放每笔借款。张志骞提取该12笔借款使用后，陆续有7笔借款逾期，借据号为1461490003580002、1461490003580005、1461490003580007、1461490003580008、1461490003580010、1461490003580011、1461490003580012。其中借据号为1461490003580002、1461490003580005、1461490003580011的借款自2017年4月17日开始逾期，截至2017年9月6日，被告逾期142天，尚欠原告借款本金37380.16元、利息2148.01元、罚息2570.78元、复利230.78元。借据号为1461490003580010的借款自2017年5月17日开始逾期，截至2017年9月6日，被告逾期112天，尚欠原告借款本金5829元、利息492.02元、罚息130.63元、复利15.51元。借据号为1461490003580007、1461490003580008、1461490003580012的借款自2017年6月17日开始逾期，截至2017年9月6日，被告逾期81天，尚欠原告借款本金33892.03元、利息1052.98元、罚息292.54元、复利33.85元。以上共计本金77101.19元，利息3693.64元，罚息2993.95元，复利280.14元。另，张志骞与杨素云于1997年结婚，婚姻关系存续至今。本院认为，本案所涉《生意人卡（生意红）申请表》，明确约定了双方当事人的名称、姓名及住所，借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、违约责任及罚息、复利的计算方法和利率标准，符合《中华人民共和国合同法》第十二条有关合同成立的基本要素的规定，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且广发银行乌分行及张志骞出于其真实意思表示在表中签字盖章，可认定为本案借款合同，依法成立并生效。故被告张志骞答辩意见中所述”双方没有另外签订借款合同”的意见本院不予采纳。张志骞于《个人信用贷款核准通知书》中签字表示其理解并同意接受核准通知书及《生意人卡（生意红）申请表》中第三章”个人信用贷款条款”的所有内容，故其应当了解该笔借款的计息方式，因此其有关”《生意人卡（生意红）申请表》签订以后交由原告单方面保管，导致被告对该笔借款的计息方式不清楚”的答辩意见本院不予采纳。张志骞在借款期内未按约支付本金和到期利息，已构成违约，应承担返还剩余借款的法律责任，广发银行乌分行是否收到张志骞邮寄的《关于核查张志骞在贵行贷款情况的申请函》或其他欲了解贷款情况的材料，均不影响其主张债权，亦不影响张志骞承担还款责任，故张志骞有关”广发银行乌分行对我们希望了解债务详情的请求置之不理，未履行应尽义务”的答辩意见本院亦不予采纳。广发银行乌分行要求解除与张志骞的借款合同，提前中止合同履行并收回全部本金和到期利息的请求，既符合《中华人民共和国合同法》第九十四条有关法定解除合同的条件，又符合合同有关违约责任条款及相应处理等内容的约定，故广发银行乌分行的该项诉讼请求于法有据，应予支持。广发银行乌分行主张张志骞、杨素云偿还逾期贷款本金77101.19元,到期利息3693.64元、罚息2993.95元、复利280.14元。张志骞答辩称”截至2017年6月19日，被告已偿还贷款本息943500元，多还本金79600元”，并提供12笔借款的个人对账单予以佐证，经核对，12笔借款当中有7笔借款逾期未清，经计算未还款的本金数额为77101.19元，与原告主张的未还款本金数额一致。被告提交的证据仅证明了其借款总额，不足以证明其所述”多还本金79600元”的主张，依据《最高人民法院》第二条”当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，张志骞主张”多还本金79600元”的意见，本庭不予采纳。故张志骞应向广发银行乌分行偿还借款本金77101.19元。广发银行乌分行以本金余额77101.19元为基数，按合同约定利率年息18%计算7笔借据的利息共计3693.64元（1461490003580002、1461490003580005、1461490003580011的计算期间为自2017年4月17日至2017年9月6日，1461490003580010的计算期间为自2017年5月17日至2017年9月6日，1461490003580007、1461490003580008、1461490003580012的计算期间为自2017年6月17日至2017年9月6日）。以逾期以后应收未收本金50737.91元为基数，按合同约定罚息利率23.4%计算上述期间的罚息共计2993.95元。以应收未收利息3298.19元为基数（依照上述借款的起算期间截至2017年8月17日），按罚息利率23.4%计算上述期间的复利280.14元。依照《生意人卡（生意红）申请表》有关逾期利息的相关内容，即”若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”，和《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于”借款人应当按照约定的期限支付利息”及第二百零七条关于”借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，上述利息、罚息、复利的计算标准符合双方约定又不违反法律规定，起算及截止期限亦合理合法，本院应予支持，故张志骞有关”罚息、复利的计算标准均过高”的答辩意见本院不予采纳。张志骞理应向广发银行乌分行支付逾期还款期间产生的利息3693.64元，罚息2993.95元，复利280.14元。2017年9月6日之后的利息以本金77101.19元为基数,按年利率23.4%连续计算至实际清偿之日止。本案所涉借款系张志骞与杨素云夫妻关系存续期间所欠债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：”债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：”夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”。被告杨素云应对该笔债务不属于夫妻共同债务，及本案确系《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形承担举证责任。但被告杨素云提供的证据不能证明该债务为婚姻关系存续期间张志骞的个人债务，且也不能证明属《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故被告张志骞有关”杨素云对借款不知情，且借款合同中有关杨素云的签名均不是其本人所写”的辩解，本院无法予以支持，杨素云应与被告张志骞共同承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行与被告张志骞签订的编号为146149000358号借款合同；二、被告张志骞、杨素云向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行返还借款本金77101.19元，于本判决生效后十五日内付清；三、被告张志骞、杨素云向原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行支付利息3693.64元（借据号为1461490003580002、1461490003580005、1461490003580011的计算期间为自2017年4月17日至2017年9月6日，借据号为1461490003580010的计算期间为自2017年5月17日至2017年9月6日，借据号为1461490003580007、1461490003580008、1461490003580012的计算期间为自2017年6月17日至2017年9月6日，均按年利率18%计算）、罚息2993.95元（依照上述期间按年利率23.4%计算）、复利280.14元（依照上述期间按年利率23.4%计算），于本判决生效后十五日内付清；2017年9月6日之后的利息以本金77101.19元为基数,按年利率23.4%连续计算至实际清偿之日止。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1901.72元（原告广发银行股份有限公司乌鲁木齐分行已预交），由被告张志骞、杨素云负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于乌鲁木齐铁路运输中级法院。审 判 长 吕  文  丽人民陪审员 穆明·克里木人民陪审员 阿 不 都 拉二〇一七年十二月一日书 记 员 方    璇