杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭萧商初字第2671号
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行。
负责人施锡昌。
委托代理人周奚。
委托代理人周飞波，浙江腾远律师事务所律师。
被告朱音。
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行（以下简称工行萧山分行）为与被告朱音金融借款合同纠纷一案，于2015年5月27日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥独任审判，于2015年7月9日公开开庭进行了审理，并当庭宣告判决。原告工行萧山分行的委托代理人周奚、周飞波，被告朱音均到�参加诉讼。
原告工行萧山分行诉称：2014年1月16日，工行萧山分行与朱音签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定由朱音向工行萧山分行申领的牡丹卡透支40200元用于购车，并透支手续费3819元，朱音以按月分期等额方式向工行萧山分行偿还透支资金，分期还款期限为36期，朱音以其所有的浙D×××××牌号的长城牌小型汽车为上述透支金额提供抵押担保。合同签订后，朱音已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2015年3月2日，朱音已累计3期以上未按时归还牡丹信用卡透支本息。朱音至今未归还尚欠工行萧山分行的全部透支本息等。为此起诉，要求朱音支付所欠透支本金27962.07元，计算至2015年3月2日的分期手续费318元，及自2015年3月3日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的手续费（按每期106元计收至3819元付清止）、滞纳金（按最低还款额未还款部分的5%计算，每月最高500元）、利息（按日万分之五计收）；承担律师代理费2000元；工行萧山分行对抵押合同项下的抵押物处置所得价款享有优先受偿权。
原告工行萧山分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同1份、牡丹卡申领表各1张，证明工行萧山分行与朱音之间的透支分期付款合同关系；2.抵押合同、机动车抵押注册登记各1份，证明工行萧山分行与朱音的抵押合同关系，并已办理抵押登记；3.签购单1份，证明朱音已透支本金；4.牡丹卡透支购车明细表，证明朱音尚欠透支债务金额；5.委托代理合同及律师费发票各1份，证明工行萧山分行为实现债权而支付的费用。
被告朱音辩称：签署牡丹信用卡透支分期付款合同及借款等属实，但汽车现不在朱音这里。因欠款，汽车已经被担保公司采用非法手段拿走了。
被告朱音未向本院提供相关证据材料。
工行萧山分行提供的证据，经朱音质证无异议，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
2014年1月3日，朱音向工行萧山分行申领了牡丹信用卡1张，朱音确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，朱音除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。朱音在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。朱音使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。朱音可按照工行萧山分行对账单标明的最低还款额还款。朱音按照最低还款额规定还款的，工行萧山分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。朱音未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行萧山分行对朱音不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从朱音账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2014年1月16日，工行萧山分行与朱音签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定朱音向杭州萧融担保有限公司购买价值64000元的长城牌汽车1辆，朱音自行支付首付款23800元，并通过向工行萧山分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交�款项，透支金额为40200元。朱音以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。朱音不可撤销地授权工行萧山分行将透支资金支付至指定的杭州萧融担保有限公司账户。工行萧山分行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行萧山分行已经依据本合同的约定向朱音提供了透支资金，朱音将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，朱音以一个月为一期，分期向工行萧山分行偿还透支资金。朱音每期应偿还额为透支金额除以还款期数。朱音应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信�卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下朱音向工行萧山分行支付手续费3819元，朱音按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行萧山分行支付手续费。朱音每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。朱音应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。工行萧山分行对朱音累计3期无法全额扣款受偿的等，工行萧山分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求朱音立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行萧山分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2014年1月16日，工行萧山分行与朱音签订抵押合同1份，约定朱音以其长城牌汽车1辆为与工行萧山分行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。发生下列情形之一，工行萧山分行有权实现抵押权：主债权（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。2014年2月26日，朱音将其长城牌汽车（车牌号浙D×××××）抵押给工行萧山分行，并办理了抵押物登记，抵押权利人为工行萧山分行。合同签订后，朱音从工行萧山分行处透支了40200元用于支付购车款。此后，朱音已向工行萧山分行返还透支款本金12237.93元，手续费1169元。2014年12月起的应付款项，朱音至今未向工行萧山分行返还、支付。2015年3月22日，工行萧山分行与浙江腾远律师事务所签订委托代理合同，约定工行萧山分行委托浙江腾远律师事务所办理该分行与朱音之间的金融借款合同纠纷案件；工�萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。2015年5月25日，工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。
本院认为：工行萧山分行与朱音签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。朱音应当按照合同约定期限向工行萧山分行返还透支款。朱音未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，朱音累计3期未足额还款的，工行萧山分行有权提前终止合同，要求朱音立即偿还全部未还的款项。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的违约金、滞纳金、利息的条款合计已超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍的规定，故工行萧山分行要求朱音支付超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍部分的滞纳金、利息诉讼请求本院不予以支持。朱音的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行萧山分行，工行萧山分行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。朱音认为抵押汽车被担保公司以非法手段取走，与本案的处理无关，本案不予处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款之规定，判决如下：
一、朱音偿还中国工商银行股份有限公司萧山分行透支款本金27962.07元，手续费318元（计算至2015年3月2日），并支付自2015年3月3日起按每月106元计算的手续费（以总手续费3819元为限），至透支款本金27962.07元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算；上述滞纳金、利息合计以中国人民银行同期�档次贷款基准利率的四倍为限）；上述款项，限朱音于判决生效后十日内付清；
二、朱音支付中国工商银行股份有限公司萧山分行律师代理费2000元，限于判决生效后十日内付清；
三、中国工商银行股份有限公司萧山分行对朱音抵押的车牌号为浙D×××××号长城牌汽车1辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费558元，减半收取279元，由朱音负担。该279元案件受理费，中国工商银行股份有限公司萧山分行已向本院预交，该分行同意朱音于本判决生效十日内直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本共2份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费558元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户银行：工商银行湖滨分理处；帐号：12×××68；户名：浙江省杭州市中级人民法院】
审判员 傅成祥
二〇一五年七月九日
书记员 俞利娜