云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2014）安民初字第189号原告郭学春，男，1967年11月21日，汉族，云南省安宁市人，个体运输户，现住安宁市县。被告太平财产保险有限公司昆明市城南支公司。组织机构代码：05947646-8。负责人韩愿飞，公司总经理。住所地：安宁市财兴盛商业广场4栋17、18、19号房1——2层。委托代理人刘雁彬，男，1987年10月29日生，被告公司运营经理，现住安宁市昆钢悠然天地28栋1单元1001号，身份证号：×××。特别授权代理。原告郭学春诉被告太平财产保险有限公司昆明市城南支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年1月8日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张红梅独任审判，于2014年2月27日公开开庭进行了审理，原告郭学春、被告委托代理人到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。原告诉称：2013年11月12日16时许，原告驾驶云A566**号东风牌中型自卸货车运沙至安宁市县街街道办事处誉峰财富中心建筑工地，在9号料场起兜卸沙时由于货箱上升过高，造成中心9号楼4.2米层一块挑板断裂，经施工方誉峰财富中心十四冶项目部进行现场勘查，该挑板无法使用，经施工方核算修复需材料人工费15500元，事故后原告赔付了该费用。原告于2012年12月25日为云A566**号东风牌中型自卸货车在被告公司购买了机动车交强险和机动车商业第三者责任险（保险金额为20万元，不计免赔率），保险期间为2012年12月26日零时至2013年12月25日二十四时止，本案事故发生在保险期内，被告应承担保险责任，但事故发生后，被告对超出交强险的财产损失赔偿限额2000元外的部分拒赔，被告认为该事故属于双方约定的不负赔偿情形。但原告认为，第一，被告公司在原告购买商业第三者责任险时并未对保险合同中免除保险人责任的条款以书面或口头形式向投保人明确说明，根据《保险法》第17条第2款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头的形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。因此原告认为被告所述的免除保险人责任的保险条款不产生效力。第二，根据《合同法》第四十条规定，格式条款具有本法第五十二条和五十三条规定情形的，或提供格式条款一方免除其责任的，加重对方责任的，排除对方主要权利的，该条款无效。被告依据的保险条款明显属于上述情形，因此，原告认为被告应对原告承担保险责任。因此诉至法院，请求判令被告：1、由被告在机动车交强险和机动车商业第三者责任险保险赔偿限额内赔偿原告15500元：2、由被告承担本案诉讼费。被告辩称：我公司只同意在交强险的财产赔偿限额内赔偿，因在机动车商业第三者责任险保单中的特别约定第四条已说明不予赔付的情形“在车辆行驶中，未恢复到水平状态，不予赔付。”原告的车辆是在倒沙后期，车兜还在最高点，此时车辆向前运行，撞到房梁发生事故，且双方的保险合同依法成立，因此我公司不应对原告承担机动车商业第三者责任险保险赔偿。综上原被告双方诉辩主张，双方的争议焦点为：被告保险公司是否应对原告承担机动车商业第三者责任险保险赔偿责任。针对争议焦点，原告当庭提交如下证据：1、中国太平财产保险有限公司机动车交通事故责任强制保险单原件一份、中国太平财产保险有限公司机动车商业保险单原件一份、保险费发票两张，欲证实原告向被告公司投保的险种，保险期间及保险金额。2、誉峰财富中心十四冶项目部出具的9号楼挑板修复工程量清单原件一份、说明原件一份、收据原件一份，欲证实原告发生事故的时间、地点，以及修复的金额。3、安宁市公安局县街派出所证明一份，欲证实原告发生了事故。以上证据经被告质证，被告对证据的真实性、合法性、关联性予以认可，但认为原被告双方在机动车商业保险单特别约定的第四条中已约定：“┄┄因行驶过程中车后箱未恢复到水平状态而导致的第三者赔偿责任，本公司不负赔偿责任。”因此，被告对原告不承担商业第三者责任险。被告针对争议焦点，当庭提交如下证据：中国太平财产保险有限公司机动车交通事故责任强制保险单抄件原件一份、中国太平财产保险有限公司机动车商业保险单抄件原件一份，欲证实原告属于原被告双方在机动车商业保险单特别约定的第四条约定，被告不应承担商业第三者责任险。以上证据经原告质证，对证据的真实性、合法性、关联性予以认可，但认为当时事发时沙还未倒完，车兜起来一半就顶到挑板，地势有点软，造成车辆倾斜，当时有人指挥可以卸货就开始卸货，自己观察不够，因此不属于被告所称的不应理赔的状况。本院认为，原被告双方当庭提交的证据，双方均无异议，本院予以采信。据此，本院确认如下法律事实：2012年12月25日，原告郭学春为号牌为云A566**的东风自卸货车在被告太平财产保险公司购买了机动车交强险和机动车商业第三者责任险（保险金额为20万元，不计免赔率特约），保险期间为2012年12月26日零时至2013年12月25日二十四时止。2013年11月12日由原告驾驶该车辆在安宁县街街道办事处誉峰财富中心起兜卸沙时，由于原告操作不当，货箱上升过高，导致该中心9号楼4.2米层的一块挑板断裂，后由原告赔偿誉峰财富中心十四冶项目部修复费用15500元，现原被告双方因该费用的理赔产生争议，原告诉至本院，请求判令：1、由被告在机动车交强险和机动车商业第三者责任险保险赔偿限额内赔偿原告15500元：2、由被告承担本案诉讼费。本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，该协议除当事人另有约定或法律另行规定外，自成立时生效。而根据《保险法》第十七条规定：“┄┄对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。”本案中，原被告双方所争议的涉案事故是否属于保险合同中特别约定的免责条款及保险公司是否承担保险责任，本院认为，首先，根据最高人民法院作出的《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》及最高人民法院关于使用《保险法》若干问题的解释（二）第十一条规定，所谓“明确说明”，是指保险人与投保人签订保险合同之前或签订保险合同之时，对于保险合同约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意以外，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明白该条款的真实含义和法律后果。本案中被告公司虽然在机动车商业保险单文本中以特别约定提示免责条款，但仅是尽到了提醒投保人注意的义务，根据本案事实和证据，不能认定被告公司已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或口头形式向投保人原告作出了解释。因此本院对被告保险公司的答辩不予采信，本院认为该免责条款对本案原告不产生效力。其次，从原告提交的证据能够证实此次事故系原告卸沙由于操作不慎，货箱上升过高造成，但并无证据证实系投保车辆在行使过程中车后箱未恢复到水平状态而导致的第三者赔偿责任。综上，本院认为，作为投保人的原告郭学春按照合同约定交付了保险费，作为保险人的被告太平财产保险有限公司就应按照约定的保险期间承担保险责任。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十七条、第六十六条之规定，判决如下：由被告太平财产保险有限公司于本判决生效后立即支付原告保险金15500元，其中交强险的保险金额为2000元，商业第三者责任险的保险金额为13500元。案件受理费188元，减半收取94元，由被告太平财产保险有限公司承担。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审判员  张红梅二〇一四年三月十四日书记员  杨 扬