广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初20060号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山四路88号盛景三期A1幢（1座）首层-四层1-5卡，统一社会信用代码91442000668247505C。负责人：周素芳，行长。委托诉讼代理人：熊睿，男，员工。委托诉讼代理人：黄静，女，员工。被告：何文安，男，1969年11月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：郑凤爱，女，1972年11月15日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行（以下简称邮储银行中山分行）诉被告何文安、郑凤爱金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月18日立案受理后，适用普通程序公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告邮储银行中山分行因被告何文安拖欠借款未按时归还，被告郑凤爱与被告何文安是夫妻关系，向本院提出诉讼请求：1.解除原告邮储银行中山分行与被告何文安签订的《个人额度借款合同》和《个人商务借款及担保合同》；2.被告何文安偿还贷款本金3737260.8元，暂计至2016年8月31日拖欠的利息（含罚息）12969.67元，本息合计3750230.47元；上述贷款实际利息（含罚息）自2016年8月31日起，按《个人额度借款合同》和《个人商务借款及担保合同》的约定计算至清偿之日止；3.被告郑凤爱承担连带清偿责任；4.确认原告邮储银行中山分行对抵押物享有抵押物权及抵押物处置后的优先受偿权。诉讼期间，邮储银行中山分行称被告何文安有部分还款，明确截至2017年2月23日被告何文安尚欠贷款本金合计3737040.88元，利息（含罚息）合计66235.71元，自2017年2月24日起，3笔贷款按各自对应的合同约定计算至清偿之日止。原告邮储银行中山分行围绕诉讼请求提交了证据。被告何文安、郑凤爱经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。经审理查明：2015年2月13日，邮储银行中山分行作为乙方、贷款人与何文安作为甲方、借款人签订《个人额度借款合同》（合同编号:44005569215023987864）约定：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度为290万元。额度存续期最长为7年，自2015年2月13日起至2022年2月13日。甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。对于贷款利率，乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按照该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收50％确定。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算。若甲方发生未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务等情形，甲方则构成违约，乙方有权单方面解除合同，宣布全部贷款提前到期，并要求甲方立即全部清偿。合同还约定了其他事项。之后，邮储银行中山分行向何文安发放了两笔贷款，但何文安未能按时足额还款，邮储银行中山分行遂诉至本院，主张前述权利。具体情况如下：一、2015年4月2日，邮储银行中山分行作为贷款银行与何文安作为借款人签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号:44005569215023987864）总额度为290万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款200万元，借款期限60个月，还款方式为按月等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为固定利率7.475%，在借款期限内，该利率保持不变。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。2015年4月3日，邮储银行中山分行向何文安发放贷款200万元，借据载明借款期限从2015年4月3日至2020年4月3日，个人贷款放款单载明指定还款日为3日。何文安从2016年9月3日开始未能按时足额还款，之后陆续有还款但不足额，截至2017年2月23日，该笔借款尚欠本金1537260.8元、利息（含罚息）66235.71元。二、2016年3月26日，邮储银行中山分行作为贷款银行与何文安作为借款人签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定：经审核，借款人的个人额度借款合同（合同编号:44005569215023987864）总额度为290万元，符合借款支用条件。同意借款人申请借款90万元，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期一次性还本。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮35%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。邮储银行中山分行于2016年3月29日向何文安发放贷款90万元。借据载明贷款年利率为5.8725％，借款期限从2016年3月29日至2017年3月29日。个人贷款放款单载明指定还款日为29日。该笔贷款目前正常还贷，截至2017年2月23日尚有本金90万元未还，没有利息（含罚息）拖欠。另查：2015年2月13日，邮储银行中山分行作为乙方、抵押权人与何文安作为甲方、抵押人签订《个人最高额抵押合同》约定：为确保债务人何文安与乙方签订的编号为44005569215023987864的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为290万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年2月13日至2022年2月13日。抵押物为中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城雅逸五街8号的房地产。抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。合同还约定了其他事项。此后，该抵押物办理了抵押登记，抵押权人为邮储银行中山分行【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115008391号；土地证号：中府国用（2014）第易24013**号；房产证号：02××90】。2015年2月13日，邮储银行中山分行作为乙方、债权人与郑凤爱作为甲方、保证人签订《最高额保证合同》约定：为确保债务人何文安与乙方签订的编号为44005569215023987864的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为290万元的最高额抵押担保。本合同项下担保债权确定的期间为2015年2月13日至2022年2月13日。保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等。保证方式为连带责任保证。承担保证责任的期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。协议还约定了其他事项。又查：2016年4月11日，邮储银行中山分行作为贷款人与何文安作为借款人、抵押人、担保人及郑凤爱作为保证人共同签订《个人商务借款及担保合同》（合同编号：44005569116042461449）约定：贷款人同意向借款人发放贷款130万元用于购买灯饰配件，贷款期限为12个月，自2016年4月11日至2017年4月11日。还款方式为按月付息，到期一次性还本。本笔贷款利率为固定利率，以人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，在贷款期限内不再调整。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按照前述约定的贷款利率基础上加收50％确定。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。本合同项下担保方式为抵押担保、连带责任保证担保以及保证金担保：1.抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城雅逸五街8号的房地产，抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）等。2.保证人向贷款人提供连带责任保证。保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等。承担保证责任的期间为主合同约定的债务人履行债务最后期限届满之日后两年止。其后，郑凤爱在合同保证人落款处签名确认。3.本合同项下贷款由保证金担保人提供保证金质押担保，保证金担保人应在本合同生效后7个工作日内在贷款人指定分支机构开立保证金账户，并存入不少于贷款本金数额5%的保证金，并以保证金账户内的全部款项（包括但不限于保证金及其存款利息）向贷款人提供质押保证。保证范围为债务人在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复利、罚息）等。保证金担保人不可撤销的授权贷款人，在借款人贷款逾期达30天时，贷款人有权直接从保证金账户中扣划相应金额的保证金用于清偿逾期贷款。之后，保证金担保人何文安以于邮储银行中山沙溪支行开立的账号为62×××19的账户作为保证金账户。合同还约定了其他事项。2016年4月11日，邮储银行中山分行作为甲方、贷款人与何文安作为借款人乙方签订《中国邮政储蓄银行个人借款合同补充协议》约定：甲乙双方《个人商务借款及担保合同》（合同编号：44005569116042461449）项下部分贷款金额视为甲乙双方于2015年2月13日签订的编号为44005569215023987864的《个人额度借款合同》项下的业务，并属于其项下担保的主债权。2016年4月12日，上述抵押物办理了二次抵押登记，抵押权人为邮储银行中山分行【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0023657号；土地证号：中府国用（2014）第易24013**号；房产证号：02××90】。2016年4月14日，邮储银行中山分行向何文安发放贷款130万元，个人贷款放款单载明借款期限从2016年4月14日至2017年4月14日，指定还款日为14日，贷款年利率为固定利率6.09%。庭审中，邮储银行中山分行称该笔贷款正常还贷，目前尚欠本金1299780.08元，利息0元。再查：何文安与郑凤爱是夫妻关系，双方于1992年12月9日登记结婚。本院认为：邮储银行中山分行与何文安签订的《个人额度借款合同》《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》《个人最高额抵押合同》《中国邮政储蓄银行个人借款合同补充协议》，与郑凤爱签订的《最高额保证合同》以及与何文安、郑凤爱签订的《个人商务借款及担保合同》，是各方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。邮储银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，何文安应当全面履行还款义务，但其未能按时足额还款，已构成违约，邮储银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于何文安拖欠的借款本息金额，有邮储银行中山分行提供的证据为证，何文安无到庭应诉且无提供证据予以推翻，在此情况下，本院采信邮储银行中山分行的主张，确认其主张的数额，并计算至实际清偿之日止。何文安所欠邮政储蓄银行中山分行的本案债务属于郑凤爱连带责任保证范围且尚在保证期间，未超过抵押担保债权的最高额，郑凤爱应对何文安的本案债务承担连带保证责任。并且何文安的上述债务发生在其与郑凤爱婚姻关系存续期间，在何文安、郑凤爱不到庭应诉的情况下，应按夫妻共同债务处理，故郑凤爱对何文安的上述债务与何文安承担共同清偿责任。基于此，郑凤爱的保证责任被共同清偿责任所吸收。何文安提供的抵押物已办理抵押登记，当何文安不履行债务时，邮储银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。因抵押物先后办理两次抵押登记，两次抵押登记对应的债权有所不同，应以抵押登记的顺序及内容确定其优先受偿权范围。其中，本金为200万元及90万元对应的两笔债权为最高额抵押且顺序在先，故该两笔债权的本息余额在不超过290万元范围内对抵押物的处置价款优先受偿。如抵押物的处置价款仍有剩余，由本金为130万元的对应的债权继续优先受偿。综上，邮储银行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。何文安、郑凤爱经本院合法传唤而不到庭应诉，视其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行与被告何文安、郑凤爱签订的《个人额度借款合同》（合同编号:44005569215023987864）和《个人商务借款及担保合同》（合同编号：44005569116042461449）。二、被告何文安、郑凤爱于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金1537260.8元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2017年2月23日为66235.71元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金按年利率7.475%计算利息，逾期本金按罚息利率（即年利率7.475%的1.5倍）计算罚息；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。三、被告何文安、郑凤爱于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金900000元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2017年2月23日合计为0元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金按年利率5.8725％计算利息；逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。四、被告何文安、郑凤爱于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行清偿本金1299780.08元及利息（含罚息）【利息（含罚息）暂计至2017年2月23日合计为0元，之后至本判决发生法律效力之日，未到期本金按年利率6.09%计算利息；逾期本金按罚息利率即前述贷款利率的1.5倍计算；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。五、被告何文安、郑凤爱逾期履行上述第二、三项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告何文安提供的抵押物即位于中山市沙溪镇翠景南路18号世纪新城雅逸五街8号的房地产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115008391号；土地证号：中府国用（2014）第易24013**号；房产证号：02××90】在最高债权余额290万元范围内折价或者以拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。如抵押物的处置价款仍有剩余，而被告何文安、郑凤爱逾期履行上述第四项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行有权对被告何文安提供的上述抵押物【不动产登记证明号：粤（2016）中山市不动产证明第0023657号；土地证号：中府国用（2014）第易24013**号；房产证号：02××90】继续享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费36802元，诉讼保全费5000元，合计41802元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行已预交41802元），由被告何文安、郑凤爱负担并于本判决生效之日起七日内直接返回给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司中山市分行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  刘芳宇人民陪审员  郭泳欣二〇一七年三月十七日书 记 员  何惠怡吕叶童