沈阳市和平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沈和民三初字第01984号
原告：兴业银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区文化路77号。
负责人：蔡斌，系该分行行长。
委托代理人：白伟民，系辽宁裕隆律师事务所律师。
委托代理人：刘一，系辽宁裕隆律师事务所律师。
被告：郑新荣。
被告：陈文明。
被告：沈阳房地产置业担保集团有限公司，住所地沈阳市沈河区大西路187号。
法定代表人：王葆真，系该公司董事长。
委托代理人：匡晨雪。
原告兴业银行股份有限公司沈阳分行（以下简称兴业银行）诉被告郑新荣、陈文明、沈阳房地产置业担保集团有限公司（以下简称房地产担保公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员蔡婷担任审判长，与审判员邹利利，人民陪审员刘玉洁组成合议庭，于2015年12月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘一、白铁民，被告房地产担保公司委托代理人匡晨雪到庭参加诉讼。被告郑新荣、陈文明经本院公告送达期满后未到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。
原告诉称，2005年9月9日，原告与被告签订了兴银沈2006年个人住房40390号《兴业银行个人住房借款合同》，该合同约定：被告申请贷款250，000元，用于购买沈阳市于洪区北固山路12-7号2-6-2房屋；贷款期限为240个月，自2007年1月24日至2027年1月24日止，由被告采用等额本息偿还法按月偿还本息，借款年利率为同期同档次国家基准利率下浮15%，逾期还款罚息利率为借款利率上浮40%。为担保该债务的履行，被告以其所购上述房屋提供了抵押。被告沈阳房地产置业担保有限责任公司为借款人郑新荣提供了连带责任保证。合同签订后，原告依约发放了贷款，而被告未按合同约定偿还本息。被告逾期还款行为已经违反合同，构成违约，故原告诉至法院，请求人民法院支持原告诉讼请求。诉讼请求：1、解除原、被告之间的个人住房借款合同（编号为兴银沈2006个人住房40390）。2、判令被告郑新荣、陈文明立即向原告偿还计算至2015年10月21日的借款金额179，648.25元，逾期利息6，292.27元，罚息445.83元，自2015年10月22日起至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同的约定的标准支付；3、判令被告郑新荣、陈文明支付原告为实现债权而支付的律师费3000元，以及原告为催收借款本息所支出的其他费用；4、判令被告郑新荣、陈文明对上述债务承担连带清偿责任；5、判令被告沈阳房地产置业担保有限公司对上述债务承担连带保证责任；6、判令原告对被告提供的抵押物（沈阳市于洪区北固山路12-7号2-6-2号房屋）享有优先受偿权；7、被告承担本案诉讼费。
被告郑新荣、陈文明未到庭，亦未提交书面答辩意见。
被告房地产担保公司辩称，对诉讼请求、事实理由无异议，但是被告郑新荣贷款时向原告提供了物的担保，我公司认为应该先行使抵押权来实现债权，我公司对不足以偿还的部分承担连带责任。原告起诉前未向我公司催收过欠款，也未书面通知过我单位承担保证责任，我公司不知道借款人的拖欠行为，如我公司知道借款人拖欠贷款，我公司一定会依约履行保证责任，而避免了此次诉讼的发生，因此与诉讼相关的一切费用不应由我方承担。
经审理查明，2006年6月13日，原告（甲方）与被告沈阳房地产置业担保有限责任公司（乙方）签订《个人贷款业务合作协议书》。约定，为促进以房地产抵押的个人贷款业务的开展，甲乙双方在自愿、平等、协商一致的基础上，就双方合作开展以房产抵押的个人贷款业务达成以下协议：合作期限为二年，自2006年6月13日至2008年6月12日止。合作到期后，双方如无异议，合作期限自动顺延二年。甲方受理担保方式为房屋抵押且同时由乙方提供连带责任保证的借款申请人的住房（商用房）贷款业务。房屋抵押的权利人为甲方。乙方为甲方提供的担保为不可撤销连带责任保证。担保责任的生效：乙方一经在兴业银行借款合同之保证书加盖公章、法人章，即确认承担保证人责任，即为不可撤销，至债务清偿完毕后终止。接受甲方和借款人的委托，提供房产交易过户、房屋所有权证、契证、他项权证等代办服务。为借款办理代办业务时，在手续资料齐备前提下，乙方保证在约定时限内办理完毕，并有义务协调相关部门缩短代办业务的办理时间，且代办业务不得再委托其他机构办理。如乙方原因超期或无法办理的，乙方承担全部责任。乙方所担保的借款未能按约定履行还款义务超过一个月的，甲方应积极采取措施催收，同时以书面方式通知乙方；若借款人发生累计3个月未按约定时间和金额还款情形，乙方应在接到甲方通知后3日内代借款人履行还款义务；若借款人发生累计6个月未按约定时间和金额还款情形的，乙方应在接到甲方通知后3日内代借款偿还全部贷款本息及罚息。若乙方未按双方约定时间履行代偿义务时，甲方有权从乙方的保证金账户直接扣收相应款项。乙方代借款人清偿全部贷款本息及罚息后，甲方应向乙方出具“抵押房产出质授权委托书”及处置房产所需的他项权利证、抵押登记审批书等所有相关资料。甲方双方任何一方不履行本协议给对方造成经济损失的，由违约方承担经济责任。后双方又签订补充协议，约定乙方为甲方提供担保为不可撤销连带责任保证。担保责任的生效：乙方一经在担保承诺书之保证人处加盖合同专用章、法人章及确认承担保证人责任，即为不可撤销，至债务清偿完毕后终止。
2007年1月24日，原告（贷款人）与被告郑新荣（借款人、抵押人）、陈文明（抵押人）签订《兴业银行个人住房借款合同》，约定，被告郑新荣向原告借款人民币250，000元，借款期限为240个月，自2007年1月24日至2027年1月24日止。借款用于购买位于沈阳市于洪区北固山街X号2-6-2，建筑面积为93.39平方米的房产。借款利率采用浮动利率，年利率为同期同档次国家基准利率下浮15%，实际利率等于同期同档次国家基准利率乘以系数0.85。借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款达成协议，及借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率上浮40%。计收方式按本合同约定的借款利息计收方式执行。对不能按时支付的利息，贷款人有权按本合同约定的罚息利率计收复利。复利的计收方式按照本合同约定的借款计息方式计息。同时又约定被告郑新荣、陈文明以购买的房产向原告设定抵押，抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用。保证人为借款提供连带责任保证，若借款人未按本合同约定偿还借款本息，保证人应代为偿还。保证范围本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贷款人实现债权的费用等。保证期间为每笔主债务履行期限届满之日起二年。但是如果房屋竣工且借款办妥房屋所有权证、土地使用权证和以贷款人为抵押权人的房屋抵押登记手续及以贷款人为第一受益人的保险手续，则自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除。保证人承诺，当借款人未依约履行本合同项下债务时，无论贷款人对合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用证及其他任何形式的担保方式），贷款人均有权直接要求保证人承担全部担保责任，而无需先行使其他担保权利。发生下列情况之一时，贷款人有权暂停发放借款乃至终止发放借款或提前收贷，提前收贷时贷款人可直接或委托其他银行从借款或保证人账户中扣收：（1）借款人未按约定偿还借款本息；……（12）贷款人认为危及借款资金安全的其他情况。合同中对实现债权的费用的解释为，包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、律师代理费、办案费、抵押物处置费、拍卖费等。当日，被告沈阳房地产置业担保有限责任公司向原告出具担保承诺书，同意为被告郑新荣向原告的借款250，000元提供连带责任保证，并承诺本公司此前已充分理解应由借款人和贵行签订的《兴业银行个人住房房借款合同》或《兴业银行个人商用房抵押借款合同》中关于贵行、借款人及其他债务权利义务的约定及法律后果，并特别注意了其中有关借款人和其他债务人责任承担、免除或限制贵行责任以及黑体字部分的内容；承诺承担的保证责任事项为保证范围为主合同项下借款本金及由此产生的利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及贵行实现债权的费用等，其他内容与《兴业银行个人住房借款合同》中约定的抵押担保相一致，并加盖了该公司的合同专用章与法人代表名章。2007年2月2日，被告郑新荣在沈阳市房产局办理了个人贷款购房抵押备案登记并取得了批复。
合同签订后，原告于2007年2月12日向被告郑新荣的账号发放了贷款250，000元。被告郑新荣按期偿还部分借款本息后，开始出现拖欠借款本息行为，截止至2015年10月21日，尚欠原告借款本金179，648.25元，利息6，292.27元、罚息445.83元未还，原告诉至法院。
另查，被告沈阳房地产置业担保有限责任公司于2012年3月31日更名为沈阳房地产置业担保集团有限公司。被告郑新荣与陈文明系夫妻关系。原告为本次诉讼支出律师代理费3，000元。
上述事实，有《个人贷款业务合作协议书》、《兴业银行个人住房房借款合同》、《承诺书》、借据、房屋抵押登记批复、《委托代理协议》发票、欠款明细表及原、被告的当庭陈述等证据在卷佐证，经庭审审查和质证，本院予以确认。
本院认为，原告与被告房地产担保公司签订的《个人贷款业务合作协议书》、与被告郑新荣、陈文明签订的《兴业银行个人住房借款合同》，均系各方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。被告郑新荣未按借款合同约定按期偿还原告借款，属违约行为，应承担相应的民事责任。借款合同约定，借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或存在危及贷款安全的，贷款人有权提前收贷，提前收贷意味着合同的解除，原告据此要求解除原、被告双方所签订的《兴业银行个人住房借款合同》，本院予以支持。被告陈文明与郑新荣夫妻关系，该借款形成于双方婚姻存续期间，该债务系夫妻共同债务，应承担共同还款责任。被告房地产担保公司在借款人未按约偿还借款本息时，应按照合同约定承担其连带保证责任，其已在承诺书承诺保证范围，故本院对原告要求房地产担保公司对被告郑新荣、陈文明拖欠的全部欠款承担连带保证责任的主张予以支持；借款合同中约定的保证人的保证期限为自借款人将该房屋所有权证、土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由贷款人收执之日起，保证人的保证责任解除，因原告尚未收到抵押房产他项权证正本及其他权利证书，故被告房地产担保公司对被告郑新荣、陈文明所贷银行款项在上述权证交由原告收执之前承担连带保证责任期间。如被告郑新荣、陈文明逾期还款，原告亦可依抵押条款的约定对其抵押的房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。关于被告房地产担保公司提出的原告未在起诉前向其送达催收通知，其不应对诉讼费用承担连带责任的主张，虽然原告与房地产担保公司的合作协议中约定应在借款人出现逾期还款时，以书面形式通知房地产担保公司，房地产担保公司在接到通知后3日内代偿借款本息，但被告房地产担保公司自原告起诉后，本院向其公司送达起诉状已数月，该公司至今未履行其代偿义务，应视为其拒绝履行其保证责任，因此，对该公司的此项抗辩本院不予支持，被告房地产担保公司应对借款人应向原告支付的全部费用承担连带保证责任，在其履行保证责任后有权向借款人追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司沈阳分行与被告郑新荣、陈文明于2007年1月24日签订的编号为兴银沈2006个人住房第40390号《兴业银行个人住房房借款合同》；
二、被告郑新荣、陈文明于本判决发生法律效力后10日内偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行贷款本金179，648.25元、利息6292.27元、罚息445.83元（截止至2015年10月21日）；并自2015年10月22日起，按《兴业银行个人住房房借款合同》约定的计息办法给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至被告实际清偿之日止；
三、被告郑新荣、陈文明于本判决发生法律效力后10日内偿还原告兴业银行股份有限公司沈阳分行律师费3000元；
四、若被告郑新荣、陈文明逾期给付原告兴业银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告兴业银行股份有限公司沈阳分行可依法对被告郑新荣、陈文明提供的位于沈阳市于洪区北固山路12-7号（2-6-2），建筑面积93.39平方米的房产行使抵押权优先受偿；
五、被告沈阳房地产置业担保集团有限公司在土地使用权证、他项权证正本和保单正本交由原告核对无误、收执之日前对被告郑新荣、陈文明应支付的上述款项承担连带责任。
六、被告沈阳房地产置业担保集团有限公司在承担保证责任后，有权向被告郑新荣、陈文明追偿；
七、驳回原告其他诉讼请求。
如果各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4，019元，保全费1，470元，公告费800元，均由被告郑新荣、陈文明、沈阳房地产置业担保集团有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。
审 判 长 蔡 婷
审 判 员 邹利利
人民陪审员 刘玉洁
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 胡 畔
本判决所依据的相关法律
《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。