文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0406民初332号原告：广发银行股份有限公司衡阳分行，住所地湖南省衡阳市雁峰区蒸阳南路2号崇业商业广场C栋。负责人：谭婧，该行行长。委托诉讼代理人：唐衡虎，湖南八方律师事务所律师。委托诉讼代理人：廖建伟，湖南八方律师事务所律师。被告：祝健玲，女，1967年3月2日出生，住湖南省衡阳市石鼓区。原告广发银行股份有限公司衡阳分行（以下简称广发银行衡阳分行）诉被告祝健玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行股份有限公司衡阳分行的委托诉讼代理人唐衡虎、廖建伟，被告祝健玲到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告广发银行衡阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令祝健玲偿还广发银行衡阳分行贷款本金299948.04元，利息、罚息和复利共计3374.35元，合计303322.39元（计算至2017年2月7日，此后利息、罚息、复利按合同约定计算至清偿日止）；2.本案全部诉讼费用由祝健玲承担。事实和理由：2015年12月6日，祝健玲老公黄响生因住房装修需要，向广发银行衡阳分行申请信用贷款30万元，并填写了《个人信用贷款申请表（自信一贷）》。广发银行衡阳分行经审核后同意授信贷款30万元，贷款期限为60个月，以月利率1.1%计息，每月20日还息，双方签订了个人信用贷款核准通知书（额度），并约定以黄响生的银行账户（卡号为6×××）为放款和还款账户。从2015年12月起至2016年12月止，黄响生循环使用借款13次，共计410000元，并按约偿还贷款本息。2017年1月，黄响生因意外死亡，无法按约还款，欠广发银行衡阳分行贷款本金299948.04元，利息、罚息和复利共计3374.35元。贷款人黄响生因意外死亡，情况发生重大变化导致合同已无法履行，根据合同约定，广发银行衡阳分行有权宣布借款全部提前到期。贷款发生在黄响生和祝健玲夫妻存续期间，该笔贷款用于房屋装修，属于家庭共同开支所产生的债务，为夫妻共同债务，祝健玲作为黄响生的妻子依法应承担还款责任。故诉至法院，请判如所请。被告祝健玲辩称，贷款申请表上没有祝健玲签名，对该笔贷款不知情；贷款并未用于房屋装修，也未用于家庭开支，祝健玲及其子女都有固定收入，不需要贷款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的黄响生死亡证明及户口注销证明、工作收入证明、业主身份证明、个人账户银行流水等证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：祝健玲对广发银行衡阳分行提交的《广发银行自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度及单笔）》、客户交易记录和银行个人对账单均有异议，认为其均不知情，经本院审核，原告提交的证据，内容真实，来源合法，与本案相关联，可以作为认定案件事实的依据，本院予以确认。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：黄响生与祝健玲于1991年5月18日登记结婚，黄响生于2017年1月19日死亡。2015年12月6日，黄响生因住房装修需要资金，向广发银行衡阳分行申请个人信用贷款30万元，填写了《自信卡（自信一贷）申请表》。该申请表后附的个人信用贷款（自信一贷）条款约定：借款按固定月利率1.1%计算。如借款人未按本条款约定偿还借款本息或支付相关费用，广发银行衡阳分行有权宣布本条款下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即偿还借款本息及相关费用。就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。经审核，广发银行衡阳分行于2015年12月9日向黄响生下达了个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔），双方确认：此次贷款授信额度为30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2015年12月9日至2020年12月9日止，还款方式为等额本息偿还，还款日为每月20日，单笔贷款期限为36个月。同日，广发银行衡阳分行将20万元发放到了黄响生指定收款账户。2015年12月10日，黄响生通过上述账户转账8万元至其妻子祝健玲的银行账户。从2015年12月起至2016年12月止，黄响生共计循环使用借款13笔，截至2017年2月7日，共欠借款299948.04元，利息、罚息和复利共计3374.35元，合计303322.39元。因黄响生已死亡，无法按约定偿还借款本息，广发银行衡阳分行诉至本院。本院认为，个人信用贷款（自信一贷）条款及个人信用贷款核准通知书是广发银行衡阳分行与黄响生就借款数额、借款期限、偿还方式、违约责任等达成的一致协议，系双方当事人真实意思表示，其行为未违背法律法规的强制性规定，双方都应遵照履行。黄响生借款后，未按约定偿还借款本息，其行为构成违约，广发银行衡阳分行有权根据约定宣布贷款全部提前到期，黄响生应承担提前偿还全部借款及利息的民事责任。本案借款发生在黄响生与祝健玲夫妻关系存续期间，部分借款用于了家庭共同生活，且祝健玲没有提供证据证明该借款广发银行衡阳分行与黄响生明确约定为个人债务，或者广发银行衡阳分行知道黄响生与祝健玲就婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，故本案借款应认定为夫妻共同债务，应由祝健玲承担共同清偿责任。因此，对广发银行衡阳分行要求祝健玲偿还借款本息的请求，本院予以支持；对广发银行衡阳分行要求按月利率1.1%上浮30%即月利率1.43%支付罚息的请求，本院亦予以支持；对于复利，根据个人信用贷款（自信一贷）条款的约定，其计算基数应仅为欠付的正常利息即约定的借款期限内应付的利息，不包括逾期罚息，应按月利率1.43%为标准计算欠付利息的复利（罚息及复利总额以不超过未还借款年利率24%为限）。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：被告祝健玲在本判决生效之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司衡阳分行借款299948.04元，利息、罚息和复利共3374.35元，合计303322.39元，并承担自2017年2月8日起至借款清偿之日止按月利率1.43%分别计算的逾期罚息及复利（罚息及复利总额以不超过未还借款年利率24%为限）。如果被告祝健玲未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5850元，保全申请费1650元，合计7500元，由被告祝健玲负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  谢 科代理审判员  刘明敬人民陪审员  王俊林二〇一七年六月七日代理书记员  谭雅之校对人：谭   雅  之      注：本案适用法律条款见附页附：本案适用法律条款《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。