阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初541号原告：广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：罗军，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：杨清云，女，1977年11月3日生，汉族，户籍地广东省阳春市，经常居住地广东省阳春市，被告：叶茂雄，男，1976年4月1日生，汉族，户籍地广东省阳春市，经常居住地广东省阳春市，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告杨清云、叶茂雄金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人黄平松到庭参加了诉讼；被告杨清云、叶茂雄经本院传票传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、解除原告与被告杨清云签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119139000852）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852）；二、被告杨清云归还给原告借款本金299991.48元和利息、罚息、复利（计至2017年1月13日止的利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元，从2017年1月14日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息、复利的标准计算至还清欠款之日止）；三、被告叶茂雄对被告杨清云尚欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、两被告共同承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年11月12日，原告与被告杨清云签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119139000852）。该申请表订明：被告杨清云向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书》（编号为：119139000852）核准发放给被告杨清云的贷款额度为30万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直至还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告杨清云建立借贷关系是在被告杨清云与被告叶茂雄婚姻关系存续期间，该贷款属两被告的共同债务，被告叶茂雄应对被告杨清云所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告杨清云签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852），原告于2013年11月19日发放了30万元给被告杨清云，履行了合同约定的义务。被告杨清云偿还部分款项后，在30万元循环额度有效期内，原告先后于2014年4月5日发放5万元、2014年4月12日发放5万元、2014年5月10日发放3万元、2014年6月9日发放2.5万元、2014年7月7日发放2.5万元、2014年8月6日发放2.7万元、2014年9月6日发放2.6万元、2014年10月6日发放2.6万元、2014年11月6日发放1.9万元、2014年11月29日发放1万元、2014年12月7日发放1.9万元、2015年2月7日发放1.7万元、2015年3月7日发放1.27万元、2015年8月4日发放3.4万元、2015年9月10日发放1.9万元、2015年10月6日发放1万元、2015年11月11日发放1.1万元、2015年12月6日发放1.1万元、2016年1月7日发放1.16万元、2016年2月6日发放1.19万元、2016年3月8日发放1.23万元、2016年4月6日发放1.28元、2016年5月6日发放1.32万元、2016年6月7日发放1.37万元、2016年7月6日发放1.425万元、2016年8月7日发放1.47万元、2016年9月6日发放1.525万元，共28笔款给被告杨清云。被告杨清云借款后供款至2016年10月5日，从2016年10月6日至今拖欠供款，计至2017年1月23日，被告杨清云尚欠原告贷款本金299991.48元、利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼，请判如所请。被告杨清云、叶茂雄没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：2013年11月12日，被告杨清云向原告广发银行阳江分行申请贷款50万元，并与原告签订了编号为119139000852的《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额50万元，额度期限为5年，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，贷款发放日在每月的对应日。申请表上所附《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；······。被告杨清云、叶茂雄分别在《生意人卡（生意红）申请表》上借款人处、借款人配偶处签名确认，并愿意遵守《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的约定。随后，原告与被告杨清云签订了编号为119139000852的《个人信用贷款核准通知书（额度）》，主要约定：被告杨清云此次贷款金额为30万元，贷款期限自2013年11月19日至2018年11月19日，还款方式为等额本息，还款日为每月5日，此次贷款以固定利率月利率1.5%计息；理解并同意接受本核准通知书及《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》的所有内容，本核准通知书与《生意人卡（生意红）申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容；·····。原告与被告杨清云在《个人信用贷款核准通知书》上签名盖章确认。上述合同签订后，被告杨清云在上述循环贷款额度内分别于2014年4月5日向原告借款50000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金11927.05元、利息559.15元、罚息357.1元、复利42.34元；于2014年4月12日向原告借款50000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金11927.05元、利息567.58元、罚息357.1元、复利43.14元；2014年5月10日向原告借款25000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金8119.09元、利息399.63元、罚息211.1元、复利29.03元；2014年6月9日向原告借款25000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金7556.33元、利息381.52元、罚息173.33元、复利26.79元；2014年7月7日向原告借款25000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金8335.11元、利息429.31元、罚息131.36元、复利21.77元；2014年8月6日向原告借款27000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金9830.69元、利息514.51元、罚息139.78元、复利25.59元；2014年9月6日向原告借款26000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金10252.7元、利息543.7元、罚息132.61元、复利26.64元；2014年10月6日向原告借款26000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金11027.25元、利息591.23元、罚息130.65元、复利28.59元；2014年11月6日向原告借款19000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金9615.86元、利息466.25元、罚息94.06元、复利22.31元；2014年11月29日向原告借款10000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金4534.82元、利息245.41元、罚息49.49元、复利11.73元；2014年12月7日向原告借款19000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金9165.28元、利息499.97元、罚息92.66元、复利23.69元；2015年1月8日向原告借款20000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金10217.53元、利息561.26元、罚息96.11元、复利26.38元；2015年2月7日向原告借款17000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金9162.11元、利息506.35元、罚息80.47元、复利23.63元；2015年3月7日向原告借款12700元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金7195.75元、利息399.82元、罚息59.24元、复利18.56元；2015年8月4日向原告借款34000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金23761.16元、利息1346.34元、罚息147.21元、复利61.01元；2015年9月10日向原告借款19000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金13758.73元、利息781.84元、罚息81.05元、复利35.31元；2015年10月6日向原告借款10000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金7490.68元、利息426.79元、罚息42.03元、复利19.21元；2015年11月11日向原告借款11000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金8509.7元、利息486.04元、罚息45.54元、复利21.83元；2015年12月6日向原告借款11000元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金8775.74元、利息502.37元、罚息44.87元、复利22.49元；2016年1月7日向原告借款11600元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金9530.83元、利息546.73元、罚息46.61元、复利24.41元；2016年2月6日向原告借款11900元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金10056.72元、利息578.01元、罚息47.13元、复利25.77元；2016年3月8日向原告借款12300元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金10679.27元、利息614.89元、罚息47.99元、复利27.35元；2016年4月6日向原告借款12800元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金11405.03元、利息657.79元、罚息49.20元、复利29.21元；2016年5月6日向原告借款13200元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金12057.78元、利息696.53元、罚息49.99元、复利30.85元；2016年6月7日向原告借款13700元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金12817.52元、利息741.5元、罚息51.13元、复利32.79元；2016年7月6日向原告借款14250元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金13642.64元、利息790.33元、罚息52.39元、复利34.89元；2016年8月7日向原告借款14700元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金14389.06元、利息834.66元、罚息53.22元、复利36.81元；2016年9月6日向原告借款15250元，截至2017年1月23日，尚欠原告该笔借款本金15250元、利息878元、罚息54.41元、复利38.44元。综上，被告杨清云尚欠原告上述28笔借款本金299991.48元、利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元。原告多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。另查明，被告杨清云、叶茂雄于2006年7月11日办理了结婚登记手续。以上事实，有原告提供被告的身份证、结婚证、《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书》、《借据台账明细》、《借据欠款明细》、《对账单》等证据和庭审笔录为据。本院认为：原告与被告杨清云双方在平等、自愿、协商一致的基础上签订《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852），上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852）共同构成个人信用贷款合同的内容，是双方的真实意思表示，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效，原告与被告杨清云之间形成了金融借款合同关系。签订上述合同后，原告已按合同的约定履行借款给被告杨清云的义务，被告杨清云亦应按合同的约定履行还款义务。但借款后，被告杨清云只按约定偿还了部分到期借款本息，截至2017年1月13日止，被告杨清云尚欠原告贷款本金299991.48元、利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元。被告杨清云的上述行为已构成违约，依照《中华人共和国合同法》第九十三条第二款之规定，原告请求解除原告与被告杨清云签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852），并请求被告杨清云偿还尚欠的借款本金299991.48元、利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元（上述款项计至2017年1月13日止，从2017年1月14日起至付清款项之日止的利息、罚息参照《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），合法合理，本院予以支持。上述债务是在被告杨清云与被告叶茂雄夫妻关系存续期间所欠，且叶茂雄亦在《生意人卡（生意红）申请表》上“借款人配偶”栏签名确认,应视其对杨清云该笔债务有共同举债的合意。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定为被告杨清云与被告叶茂雄的夫妻共同债务，被告叶茂雄应对被告杨清云的上述债务承担共同清偿责任。被告杨清云、叶茂雄经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告杨清云签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：119139000852）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：119139000852）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：119139000852）；二、被告杨清云尚欠原告广发银行股份有限公司阳江分行借款本金299991.48元、利息16547.57元、罚息2917.83元、复利810.56元（上述款项计至2017年1月13日止，从2017年1月14日起至付清款项之日止的利息、罚息参照《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》约定的利率计算），限在本判决发生法律效力之日起十日内付清；三、被告叶茂雄对上述判决第二项所确定的债务承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6104元，由被告杨清云、叶茂雄共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  凌远文人民陪审员  林振杰人民陪审员  谢坤彤二〇一七年五月十一日书 记 员  茹海锋