广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初4246号原告：上海浦东发展银行股份有限公司惠州分行，住所地广东省惠州市云山西路4号德威大厦首层101、二层201号房。负责人：周俊。委托诉讼代理人：毕福强、黄泽楚，广东伟伦律师事务所律师。第一被告：林某，男，汉族，1980年10月1日出生，住广东省惠东县。第二被告：张某，女，汉族，1986年5月5日出生，住广东省惠东县。第三被告：林某某，男，汉族，1957年2月12日出生，住广东省惠东县。第四被告：余某，女，汉族，1965年11月26日出生，住广东省惠东县。原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州分行与第一被告林某、第二被告张某、第三被告林某某、第四被告余某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人黄泽楚到庭参加诉讼，第一被告、第二被告、第三被告、第四被告经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2013年5月24日，第一被告向原告申请个人贷款，第二被告向原告提交了共同还款声明，声明：第二被告作为第一被告的妻子，愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。2013年6月26日，第一被告作为借款人与原告签订《个人综合授信合同》，合同约定：原告向被告提供综合授信额度总额36万元，综合授信有效期为3年，第二被告作为共同还款人在授信额度合同签名确认，对第一被告在本合同项下以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任等。同日，原告与第一被告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定，第一被告申请将综合授信额度中核定的消贷易额度划拨到其指定的银行卡上，第一被告使用该指定银行卡消费即作为被告向原告的贷款，消贷易额度总额为36万元，贷款期限为十年，贷款利率根据签订合同时中国人民银行同档期基准利率的基础上浮40%为执行利率，采用等额本息的方式按月偿还借款本息，每月10日为还款日。如第一被告未按时还款，就逾期部分，从逾期之日起按照贷款利率水平上加收50%等。同日，第三被告、第四被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定，第三被告、第四被告以共有的位于惠东县大岭镇××住宅区××号自建房及位于惠东县大岭镇××住宅区××号土地使用权为第一被告上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款人在主合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括逾期及挪用罚息以及复利等）、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费及其他合理费用）。该房屋和土地分别于2013年6月28日和2013年7月3日办理抵押登记。合同签订后，原告依约将借款本金支付到第一被告名下帐号，第一被告收到上述借款本金后，在前期能够按月支付借款利息，但自2016年12月开始拖欠利息，经原告多次催款，第一被告以种种理由拖延还款。截止至2016年4月10日，第一被告仍拖欠原告借款本金308792.66元，利息42370.79元（含罚息）。原告为维护自身的合法权益，请贵院判如所请。1、请求法院判令原告与上述被告之间签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》自2017年4月24日（原告起诉立案之日）起解除。2、请求法院判令第一被告、第二被告立即共同向原告一次性偿还贷款本金308792.66元、拖欠的利息42370.79元（含罚息3916.32），（暂计至2017年4月10日，以后利息以借款本金308792.66为基数，按《个人消贷易额度及支用借款合同》约定计算利息、罚息、复利至清偿之日止。）3、请求法院判令第三被告、第四被告共有的位于惠东县大岭镇××住宅区××号自建房及位于惠东县大岭镇××住宅区××号土地使用权为第一被告上述借款本金、利息、罚息、复利承担抵押担保责任，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权。4、请求贵院判令上述全部被告负担本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费等）。第一被告林某、第二被告张某、第三被告林某某、第四被告余某未提交答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2013年5月24日，第一被告向原告申请个人贷款，第二被告向原告提交了共同还款声明，声明：第二被告作为第一被告的妻子，愿意共同归还贷款，并承担连带清偿责任。2013年6月26日，第一被告作为借款人与原告签订《个人综合授信合同》[合同编号：40012013100400]，合同约定：被告向原告申请综合授信额度总额为360000元的循环额度，综合授信有效期为2013年7月1日至2016年7月1日，第二被告作为共同还款人在授信额度合同签名确认，对第一被告在本合同以及依据本合同签署的业务文件项下包括但不限于按时还款在内的各项义务的履行承担连带责任等。同日，原告与第一被告签订《个人消贷易额度及支用借款合同》，合同约定：第一被告申请将综合授信额度中核定的消贷易额度划拨到其指定的银行卡上，第一被告使用该指定银行卡消费即作为被告向原告的贷款，消贷易额度总额为360000元，贷款期限为十年；贷款利率采用浮动利率，根据签订合同时中国人民银行同档期基准利率的基础上浮40%为执行利率（合同签订时基准年利率为6.55%），等额本息按月偿还借款本息，还款日为每月10日。被告未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用即构成违约，原告有权按执行利率上浮50%执行罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；被告违约，原告有权宣布本合同项下的被告已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期。同日，第三被告、第四被告与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定：第三被告以其名下位于惠东县大岭镇××住宅区××号自建房【房产证号：粤房地权证惠东字第××号、建筑面积：264平方米、他项权证号：粤房地他项权证惠东字第XX号】及位于惠东县大岭镇××住宅区××号土地使用权【证号：惠东国用（2008）第XX号、他项权证号：惠东他项（2013）第XX号】向原告提供担保，并依法分别于2013年6月28日和2013年7月3日办理土地和房屋抵押登记手续，抵押担保范围包括本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息（包括罚息、复利）、违约金、原告实现债权和抵押权的费用等，第四被告在抵押物共有人处签名确认。合同还约定了其他事项。合同签订后，根据第一被告的申请，原告依约将借款本金支付到第一被告名下帐号（62×××39），履行合同义务，但第一被告收到上述借款本金后，未按约定履行还款义务。截止至2016年4月10日，第一被告仍拖欠原告借款本金308792.66元，利息（含罚息）42370.79元。另查，第一被告与第二被告系夫妻关系、第三被告与第四被告系夫妻关系。本案的借款发生的各被告夫妻关系存续期间。以上事实，有原被告的诉讼主体资格证明、结婚证、《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》、《个人最高额抵押合同》、房地产权证、国土证、他项权证、共同还款声明、逾期贷款催收通知书、个人贷款还款通知书欠款明细及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告与第一被告签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》及原告与第三被告签订的《个人最高额抵押合同》，是双方真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。原告依照合同的约定向第一被告发放贷款，但第一被告收到贷款后未能履行合同约定的义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。第二被告作为上述贷款的共同还款人在合同签名，同时作为第一被告的配偶，借款发生在夫妻关系存续期间，且对第一被告的借款事实清楚，应共同承担清偿借款本息的责任；第四被告作为第三被告的配偶，在合同的抵押物共有人处签名确认。原告要求解除与第一被告签订的《个人综合授信合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》及与第三被告签订的《个人最高额抵押合同》，同时要求第一被告、第二被告偿还借款本息的诉请，理由充分，本院予以支持。第三被告以其名下位于惠东县大岭镇××住宅区××号自建房及位于惠东县大岭镇××住宅区××号土地使用权作为抵押物向原告提供担保，并依法办理抵押登记手续。故原告要求对第三被告抵押的房地产在处置时享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。四被告经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理，依法应当缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州分行与第一被告林某签订的《个人综合授信合同》[合同编号：40012013100400]、《个人消贷易额度及支用借款合同》及与第三被告林某某签订的《个人最高额抵押合同》；二、第一被告林某、第二被告张某自本判决发生法律效力之日起十日内向原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金308792.66元、拖欠的利息（含罚息3916.32元）42370.79元（暂计至2017年4月10日，之后按合同约定计算至清偿之日止）；三、原告上海浦东发展银行股份有限公司惠州分行对第三被告林某某名下位于惠东县大岭镇××住宅区××号自建房【房产证号：粤房地权证惠东字第××号、建筑面积：264平方米、他项权证号：粤房地他项权证惠东字第XX号】及位于惠东县大岭镇××住宅区××号土地使用权【证号：惠东国用（2008）第XX号、他项权证号：惠东他项（2013）第XX号】的处置价款在上述债务范围享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6568元（原告已预交6568元），由第一被告林某、第二被告张某、第三被告林某某、第四被告余某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 长  李金发人民陪审员  李国强人民陪审员  邓兆新二〇一七年十二月二十七日法官 助理  闻 慧书 记 员  张舒舒