陕西省蒲城县人民法院民 事 判 决 书（2018）陕0526民初923号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行。住所地：蒲城县东风路*号。组织机构代码：67790210-2。负责人：党某某，该行行长。委托代理人：王某，该行员工。被告：张某某，男，汉族。被告：窦某某，女，汉族。系被告张某某之妻。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行与被告张某某、窦某某借款合同纠纷一案，本院于2018年2月26日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王某和被告张某某、窦某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行向本院提出诉讼请求：一、依法解除原、被告之间签订的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同；二、判令被告清偿原告借款1597497.96元及利息（从2018年1月5日起按年利率10.3313%计算至付款之日）；三、判令原告对蒲房权证4-3-3-113字第171**号、蒲国用（2006）第00399号房产享有优先受偿权；四、诉讼费用由被告承担。事实和理由：2016年4月13日，被告张某某、窦某某夫妻因经营资金周转需要，在原告处申请额度为169万元的循环房屋抵押贷款。其中，2016年4月13日在申请额度内支用90万元，期限至2021年4月13日，未还633611.33元；2017年1月5日在申请额度内支用70万元，期限至2022年1月5日，未还643886.63元。2017年9月12日额度E捷贷支用32万元，期限至2018年9月12日，未还32万元。三次累计拖欠本金1597497.96元。原告依约发放贷款后，二被告未按约定的方式如期归还，已经违约。被告张某某、窦某某辩称，原告与被告签订的借款合同具有商业利益，存在霸王条款。因为国家政策致使被告不能清偿借款，银行应当减免利息，而不应要求被告按罚息清偿利息。同意清偿借款本金1597497.96元，不同意清偿利息。本案争议的焦点为原、被告之间的借款合同是否存在霸王条款及二被告是否应当清偿借款利息。原告为支持其主张，提供了以下证据：1、个人额度借款合同，证明双方之间存在借贷关系；2、个人贷款手工借据、贷款放款单及个人商务E捷贷业务开办协议等，证明放款金额，正常年利率及逾期年利率；3、个人最高额抵押合同，证明被告用蒲房权证4-3-3-113字第171**号、蒲国用（2006）第00399号房产进行贷款抵押；4、蒲房他证项字第5**号他项权证书，证明办理了抵押登记；5、还款流水详情单，证明二被告的还款情况；6、身份证、结婚证复印件，证明二被告系夫妻关系。被告为支持其主张，提供了催收公告照片。经当庭举证、质证，被告对原告提供的上述证据无异议，且上述证据符合证据的真实性、合法性和关联性，予以确认。原告对被告提供的证据无异议，予以确认。根据采信的证据和庭审笔录，本院查明以下事实：被告张某某与被告窦某某系夫妻关系。2013年4月24日，被告张某某因经营周转，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行签订了编号为61006308213042535371的最长额度期限为十年，授信额度为169万元的个人额度借款合同。该合同第二十条约定“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；”等9种提前收回贷款情形。同日，被告张某某及抵押财产共有人被告窦某某还与原告签订了编号为61006308313041344838的个人最高额抵押合同，二被告用其名下的位于蒲城县城关镇祥塬村八组，房屋所有权证书号为蒲房权证4-3-3-113字第17197号的房产做抵押，并于2013年4月25日办理了蒲房他证项字第5**号抵押登记。2016年4月13日，原告向被告张某某发放了还款方式为等额本息的90万元贷款，期限至2021年4月13日，正常年利率为6.8875%，逾期年利率为10.3313%。被告依约还本清息至2017年12月13日。下余借款本金633611.33元未再还本清息，已逾期三次。2017年1月5日，原告向被告张某某发放了还款方式为阶段性等额本息的70万元贷款，期限至2022年1月5日，正常年利率为6.8875%，逾期年利率为10.3313%。被告依约还本清息至2017年11月5日。下余借款本金643886.63元未再还本清息，已逾期四次。2017年9月12日，原告与被告张某某签订了编号为6199925Q117097960073E的个人商务E捷贷业务开办协议，原告向被告张某某发放了期限为一年的一次性还本付息的32万元贷款，期限至2018年9月12日，年利率为7.395%。2018年1月13日，原告在二被告居住地张贴了催收公告和逾期催收通知书。本院认为，原、被告签订的个人额度借款合同和个人最高额抵押合同，是双方真实意思的表示，合法有效。原告依约向被告发放了贷款，被告未按约定履行还款义务，已构成违约。被告累计逾期次数已超过6次，原告要求提前收回贷款，符合双方的约定，故对原告要求解除原、被告之间签订的个人额度借款合同的诉讼请求，予以支持。二被告系夫妻关系，该债务为夫妻共同债务，应由二被告共同清偿。二被告以其夫妻共有的位于蒲城县城关镇祥塬村八组，房屋所有权证书号为蒲房权证4-3-3-113字第17197号房产做担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，原告请求对该抵押房产享有优先受偿权，符合法律规定，予以支持。原告的其他诉讼请求，未提供相应的证据支持，应予驳回。因被告逾期违约，原告在被告居住地张贴催收公告和逾期催收通知书，属依合同约定行使公告催收权，未侵犯被告的合法权益。双方签订的个人额度借款合同没有违反《中华人民共和国合同法》第四十条的规定，不存在“霸王条款”导致合同无效的情形。被告关于其因为国家政策致使不能清偿借款，原告应当减免利息，只清偿借款本金的辩称，没有法律和政策依据，不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十三条、第三十四条第一款（一）项，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款等规定，并参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行与被告张某某签订的个人额度借款合同有效，予以解除。二、被告张某某、窦某某于本判决生效后十日内共同清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行借款本金1597497.96元及违约利息（其中633611.33元从2017年12月14日起按年利率10.3313%计息；643886.63元从2017年11月6日起按年利率10.3313%计息；320000元从2017年9月12日起按年利率7.395%计息；计算至本判决确定的清偿之日）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行对被告张某某、窦某某共有的位于蒲城县城关镇祥塬村八组的房屋所有权证书号为蒲房权证4-3-3-113字第17197号房产享有抵押权，对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司蒲城县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费19178元，减半收取9589元，由被告张某某、窦某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省渭南市中级人民法院。审 判 员 米展龙二〇一八年四月八日书记员代 莎