云南省普洱市思茅区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0802民初602号原告：中国工商银行股份有限公司普洱分行（统一社会信用代码：915308009183545072）。负责人：王文卫，该分行行长。住所地：云南省普洱市思茅区人民西路**号。委托诉讼代理人：普钰婷，女，该分行职员，代理权限：特别授权代理。被告：李春援，男，彝族，生于1973年10月8日，云南省普洱市思茅区人，原住普洱市思茅区，现居住地不详。被告：郝云波，女，彝族，生于1974年3月4日，高中文化，云南省普洱市思茅区人，系普洱市思茅区客运南站职工。原告中国工商银行股份有限公司普洱分行（以下简称工商银行）与被告李春援、郝云波金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行委托诉讼代理人普钰婷、被告郝云波到庭参加诉讼，被告李春援经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。原告工商银行向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的个人借款合同；2、判令被告归还原告借款本金余额145034.94元及截止2017年6月27日的利息28169.77元，并支付贷款本金全部清偿时产生的相应利息、复息、罚息；3、确认抵押合法有效，原告对抵押财产享有优先受偿权；4、判令被告承担本案一切诉讼费用及实现债权的其他费用。事实与理由：原告与二被告经协商，于2012年4月25日签订了一份消费借款合同，约定被告向原告借款210000元用于消费，借款年限为7年（从2012年4月27日至2019年4月27日）；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率7.05%上浮16%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，月利率为年利率除以12，日利率为年利率除以360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含一年）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整之后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告按月等额偿还本息，如连续三次或累计六次未按时足额偿还本息，原告可解除合同，并可要求被告赔偿原告的其他损失。二被告用共同共有和单独所有的位于普洱市××区××号住宅（土地使用证号：普国用2009第xxx号；房屋所有权证号：普房字第××号、第××号、第××号）作为抵押物并办理了抵押登记。原告于2012年4月27日按约定向被告指定的账户（马洪武的账户：62×××15）划入贷款210000元，但被告偿还了部分本金及利息后，多次未履行足额还款义务，已逾期三期以上。截至2017年6月27日，被告尚欠本金余额145034.94元、利息28169.77元。被告李春援未到庭答辩，亦未向本院提交书面答辩意见。被告郝云波辩称，被告愿意偿还借款，但目前被告确实经济困难，偿还能力有限，在原告起诉前双方曾进行过协商，并对每月偿还的额度进行了调低；借贷关系发生后，二被告已经离婚，离婚时约定借款由被告李春援偿还；抵押物目前因为其他案件被法院查封。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换�质证。原、被告的举证、质证情况本院在卷佐证。对原告提交的被告郝云波无异议的证据即《中国工商银行个人消费贷款申请表》、《个人借款/担保合同》、房屋所有权证、国有土地使用证、他项权证、借款凭证、借据历史处理明细表、借据历史处理明细本地查询，本院予以采信。被告郝云波提交的原告有异议的证据，本院认定为：1、贷款催收函、存款凭条能证明原告对欠款进行催收及被告进行部分还款的事实，但不能证明双方将每月还款本息调整为1200元的事实；2、离婚协议、李春援出具的《证明》，属二被告离婚时的约定，不能对抗原告对债权的主张，强制执行申请与本案不具有关联性，本院不予采信。据此，本院查明法律事实：2012年4月20日，被告李春援、郝云波向原告工商银行申请贷款210000元，用于个人消费，经原告审核，同意发放贷款。2012年4月25日，原、被告签订《个人借款/担保合同》，原告作为贷款人，二被告作为借款人、抵押人进行了签字，合同约定：被告向原告借款210000元用于个人综合消费，贷款期限为自2012年4月27日至2019年4月27日；贷款年利率以贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮16%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，如遇人民银行贷款利率调整，贷款期限在一年（含一年）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整之后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为按月等额本息还款，如连续三次或累计六次未按时足额偿还本息，贷款人有权解除合同；借款人如未按约定的时间偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在双方约定的利率基础上加收30%确定。二被告用其共有的位于普洱市××区××路房屋（国有土地使用权证号：普国用2009第xxxx号；房屋所有权证号：思房字第××号）为前述借款提供担保，并办理了抵押登记。原告于2012年4月27日按约定向被告指定的账户划入贷款210000元，但被告连续偿还了部分本金及利息后，多次出现逾期还款情况，截至2017年6月27日，未按约定偿还的到期本金达79781.93元，欠利息28169.77元，欠本金余额共计145034.94元。本院认为，合法的金融借贷关系应受法律保护。原、被告订立的借款合同系双方真实意思表示，合法、有效，原告向二被告履行贷款义务后，二被告应按合同约定及时还款。根据查明的法律事实，二被告在履行合同过程中，多次出现逾期还款的情形，按照双方订立的借款合同的约定，原告有�解除合同，据此，原告要求解除原、被告订立的借款合同的诉讼请求，本院予以支持。被告郝云波提出原、被告对每月应付本息进行调低的答辩意见，并无证据支持，原告亦不认可，故本院不予采纳。关于原告主张的借款本金及利息问题。根据查明的法律事实，截至2017年6月27日，二被告尚欠借款本金145034.94元、利息28169.77元，被告郝云波亦对金额无异议，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”，二被告作为共同借款人，合同解除后，应向原告承担还款义务，据此，原告要求由二被告偿还借款本金145034.94元及截至2017年6月27日的利息28169.77元，在此之后的利息、复息、罚息按照原、被告签订的《个人借款/担保合同》计算到借款本金清偿时止的诉讼请求，本院予以支持。关于原告主张的优先受偿权问题。原、被告约定用二被告共有的位于普洱市××区××路房屋（国有土地使用权证号：普国用2009第xxx号；房屋所有权证号：思房字第××号）为前述借款提供担保，并办理了抵押登记，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条规定：“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”，据此，原告要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司普洱分行与被告李春援、郝云波订立的借款合同；二、由被告李春援、郝云波于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司普洱分行借款本金145034.94元及截至2017年6月27日拖欠的利息28169.77元，二项合计173204.71元，2017年6月27日之后的利息、复息、罚息按照原、被告签订的《个人借款/担保合同》计算到借款本金清偿时止；三、原告中国工商银行股份有限公司普洱分行对抵押物即被告李春援、郝云波共有的位于普洱市思茅区振兴南路房屋（国有土地使用权证号：普国用2009第xxxx号；房屋所有权证号：思房字第××号）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3784元，由被告李春援、郝云波负担；公告费以实际发生为准，由被告李春援、郝云波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省普洱市中级人民法院。审判长  杨昌金审判员  李益辉审判员  赖 屹二〇一七年八月一日书记员  白文琳