湖南省衡阳市蒸湘区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0408民初1271号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市蒸湘区长丰大道30号。
负责人：王仕明，该行行长。
委托诉讼代理人：刘文鋆，男，1987年12月23日出生，汉族，该分行客户经理。
委托诉讼代理人：王云，湖南天戈律师事务所律师。
被告：黄吐艳，女，1982年2月4日出生，汉族。
被告：衡阳市宝瑞置业有限公司，住所地：湖南省衡阳市高新开发区芙蓉路32号欣文花苑5栋303室。
法定代表人：赖立新，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：高杨，男，1989年4月1日出生，汉族,系该公司法务。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称“邮储银行”）与被告黄吐艳、衡阳市宝瑞置业有限公司（以下简称“宝瑞公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行委托诉讼代理人刘文鋆、被告宝瑞公司委托诉讼代理人高杨到庭参加诉讼，被告黄吐艳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院现已审理终结。
原告邮储银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告黄吐艳签订的《个人购房借款及担保合同》；2.被告黄吐艳偿还所欠原告借款本金人民币403801.26元，利息1848.86元，合计金额405450.12元，（利息及罚息暂计算至2017年8月11日止，此后的利息及罚息计算至被告本息全部清偿之日止）；3.被告宝瑞公司对被告黄吐艳所欠原告全部贷款本息以及原告实现该债权的所有费用承担连带担保责任；4.原告对被告黄吐艳提供的抵押物坐落于蒸湘区采霞接10号衡阳恒大绿洲2.3.4号楼1110室享有优先受偿权；5、本案诉讼费用以及原告实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由两位被告承担。事实和理由：2013年10月，被告黄吐艳向原告申请490000元个人购房贷款，并填写了《中国邮政储蓄银行个人房屋贷款申请表》。2013年10月1日，被告黄吐艳与原告签订了《个人购房借款及担保合同》，合同约定：贷款金额为490000元，用于购买房屋，贷款期限为2013年10月1日至2028年10月1日，被告黄吐艳用其坐落于蒸湘区采霞街10号衡阳恒大绿洲2.3.4号楼1110室提供抵押担保，办理了预购商品房抵押预告登记（衡房预蒸湘区字第08147276号）。在《个人购房借款及担保合同》签订后，原告于2013年10月1日向被告黄吐艳放款490000元，年利率6.55%，逾期年利率8.515%，还款方式为等额本息，每月12日为分期贷款指定还款日，其他按合同约定执行。2013年2月26日被告宝瑞公司与原告签订了《开发商住房贷款合作及担保协议》，为该笔贷款提供保证，承担连带保证责任。现被告黄吐艳未按照合同约定如期偿还贷款，被告宝瑞公司也未承担连带保证责任。两被告的行为违反了合同的约定和法律的规定，侵害了原告的合法权益。为此，原告为维护其合法权益特提起诉讼。
被告宝瑞公司辩称，根据原告提供的代偿明细，被告宝瑞公司在2017年3月、2017年6月分两次已为被告黄吐艳代偿欠付原告的款项30729.48元，代偿的金额依法应在诉请中核减，且本案抵押物未办理抵押登记，原告依法不享有优先受偿权。
被告黄吐艳�予答辩。
原告邮储银行围绕其诉讼请求向本院提供了黄吐艳身份资料、衡阳市宝瑞置业有限公司营业执照，衡阳市商品房买卖合同、合同补充协议、个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同，开发商住房贷款合作及担保协议，预售商品房登记预告登记证，个人贷款放款单、借据、转账凭证，还款流水单、结算试算单。经审查，本院认为，上述证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，且证据之间相互印证，亦能形成证据链，本院予以确认，并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：
2013年10月1日，原告邮储银行与黄吐艳签订了《个人购房借款及担保合同》（编号：4399986Q113093901155)，该合同借贷条款约定：个人购置房屋的贷款金额为490000�，贷款用途为用于购买坐落于衡阳市采霞街10号恒大绿洲2.3.4号楼1110室（建筑面积122.68平方米），贷款期限为180个月，自2013年10月1日至2028年10月1日，第四条约定贷款实际利率以借据为准，罚息利率按在《个人购房借款及担保合同》第四条约定的利率基础上加收30%确定，采用按月等额本息还款法，并约定借款担保的方式为抵押加保证组合担保。同时，合同第十条第（二）款明确约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情况的，贷款人有权解除本合同（第7项规定）。该合同保证条款约定：被告宝瑞公司自愿为涉案借款提供连带责任保证，保证方式为承担阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证�任，但如满足本合同第十七条第（二）款约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。被告黄吐艳以借款人、抵押人的身份，被告宝瑞公司以保证人的身份在该份合同上签字、捺印及盖章。2014年5月19日，被告黄吐艳以其共同所有的坐落在衡阳市蒸湘区采霞街10号衡阳2.3.4号楼1110室的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了预告抵押登记（商品房预售许可证号为：衡南预蒸湘区字第08147276号），但至今因房屋房产证未办理，未办理正式的抵押登记。合同签订后，2013年10月1日，邮储银行向黄吐艳放款金额为490000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》载明：贷款起止日期从2013年10月1日起至2028年10月1日止，还款方式为等额本息，年利率为正常年利率6.55%，逾期年利率为8.515%。同日，黄吐艳亦签订了个人贷款（手工）借据，借据约定：年利率6.55%，借款用途为购房。期间，黄吐艳陆续偿还了部分款项（包含2014年3月29日和2017年6月23日，被告宝瑞公司先后分两次为被告黄吐艳的借款代偿15364.74元、15364.74元，共计30729.48元），但被告黄吐艳在2017年9月6日之前总共累计九次未按时足额偿还贷款本息（九次包括：2014年3月12日、2014年4月12日、2014年5月12日、2014年10月12日、2015年11月12日、2016年2月12日、2017年2月12日、2017年3月12日、2017年6月12日）。截止至2018年4月12日，被告黄吐艳尚欠原告邮储银行本金387394.42元、利息3158.16元，罚息18.77元。
另查明，黄吐艳与宝瑞公司就坐落于衡阳市蒸湘区采霞街10号衡阳2.3.4号楼1110室的房屋签订了《商品房买卖合同》。同时，预告邮政银�与宝瑞公司签订了《开发商住房贷款合作及担保协议》，约定邮政银行向符合其规定条件的自然人发放贷款，用于购买宝瑞公司开发并合法销售的项目名称为衡阳恒大绿洲、坐落于衡阳市蒸湘区彩霞街10号的新建房屋。宝瑞公司为上述约定的贷款提供连带责任保证，合作期限为36个月。
本院认为，原告邮储银行与被告黄吐艳签订的《个人购房借款及担保合同》以及个人贷款（手工）借据系双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。上述各项合同签订后，原告依约履行了向被告黄吐艳个人用于购买房屋的借款发放义务，而被告黄吐艳借款后，在2017年9月6日之前总共累计九次未按时足额偿还贷款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。根据涉案《个人购房借款及担保合同》第十条第（二）款之�定，“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情况的，贷款人有权解除本合同”，故原告主张解除其与被告黄吐艳签订的《个人购房借款及担保合同》，要求借款人黄吐艳偿还涉案借款本金、利息、罚息，符合合同的约定，本院依法予以支持。经本院核定，截止至2018年4月12日，被告黄吐艳应偿还原告邮储银行涉案借款本金387394.42元、利息3158.16元，罚息18.77元，故对于原告诉请超过部分，本院依法不予支持。因合同解除的原因系被告黄吐艳违约，考虑到对违约方的惩罚，从公平原则出发，原告请求按罚息利率计算合同解除后的利息，具有事实和法律依据，故对原告该诉请本院依法予以支持。根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款之规定“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”本案中，被告黄吐艳购买的衡阳市蒸湘区采霞街10号衡阳2.3.4号楼1110室的房屋（商品房预售许可证号为：衡南预蒸湘区字第08147276号）因未为涉案借款办理抵押登记手续，故涉案抵押权未发生法律效力，原告对被告黄吐艳提供的涉案抵押物不能依法享有优先受偿权，对原告诉请对被告黄吐艳提供的涉案抵押物享有优先受偿权本院依法不予支持。同时，被告宝瑞公司作为涉案借款的保证人，自愿为被告黄吐艳的借款承担连带责任保证，保证的范围包括涉案合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款入实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等，故原告要求被告宝瑞公司对涉案借款本金、利息、罚息以及涉案诉讼费用承担连带清偿责任的主张成立，本�依法应予以支持。对于原告主张要求被告承担原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）均由被告承担，因原告未提供上述费用的开支发票，亦未提供其他证据证明费用的开支，费用是否实际发生不确定，故该诉请本院依法不予支持。
综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定,判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行与被告黄吐艳于2013年10月1日签订的《个人购房借款及担保合同》；
二、被告黄吐艳于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金
387394.42元、利息3158.16元，罚息18.77元（暂计算至2018年4月12日止），合计390571.36元；后期罚息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率8.515%计算至借款本金清偿之日止；
三、被告衡阳宝瑞置业有限公司对上述给付内容承担连带清偿责任，承担保证责任后，有权向被告黄吐艳追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7382元，由被告黄吐艳负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 易 晖
审 判 员 付 平
人民陪审员 范召富
二〇一八年四月十六日
代理书记员 谷江波
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。 当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第九条第一款不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证�不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。