河北省唐山市路南区人民法院民 事 判 决 书（2017）冀0202民初2677号原告：中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行，住所地唐山市路南区复兴路199号。负责人：李振青，行长。委托代理人：孟祥明，河北冀华律师事务所唐山分所律师。被告：滦县燕滦果蔬专业合作社（以下简称燕滦果蔬），住所地滦县滦州古城龙溪园33幢1号。法定代表人：吴建合，该合作社理事长。被告：吴建合，男，1956年12月7日生，汉族，住河北省唐山市滦县。被告：ＸＸ军，男，1962年4月11日生，汉族，住河北省唐山市滦县。被告：周淑青，女，1968年2月17日生，汉族，住河北省唐山市滦县。（系被告ＸＸ军配偶）被告ＸＸ军、周淑青委托诉讼代理人：吴建合，男，1956年12月7日生，汉族，住河北省唐山市滦县。原告中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行与被告滦县燕滦果蔬专业合作社、吴建合、ＸＸ军、周淑青信用卡纠纷一案，本院于2017年8月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行委托诉讼代理人孟祥明，被告燕滦果蔬法定代表人、ＸＸ军、周淑青委托诉讼代理人吴建合到庭参加周淑青诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行向本院提出诉讼请求：1.判决各被告立即连带清偿原告借款本金人民币179987.36元及2017年5月9日拖欠的利息26964.91元及滞纳金31972.98元，并清偿该本金自2017年5月10日至实际清偿之日止的利息、滞纳金；2.本案诉讼费等各项费用由各被告承担。事实与理由：2015年9月21日，被告ＸＸ军向中国银行申请办理信用卡，卡号为62×××41，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合同第18条约定：甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章�》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡使用，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿；第21条约定：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付利息及相关费用，利息由交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金�第22条约定：信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以交易记账日为准。被告ＸＸ军与燕滦果蔬签订了《苹果销售农资供应合同》，该合同约定由燕滦果蔬向被告ＸＸ军供应农资、纸袋、人工费、冷藏费等，因被告ＸＸ军缺乏自由资金，而向原告提交了《中国银行河北省分行“福农达”分期业务个体增额审批表》，申请转向分期的额度为200000元，申请分期期限为12个月，分期手续费率为6%，分期资金用途为果蔬种植统一的肥料、农药、人工、储藏等费用的支付等。同日，被告唐山市燕滦果蔬及吴建合分别签订了《公司分期担保函》、《法人自然人分期担保函》，上述两份保证函均约定：1.对被告ＸＸ军申请的分期付款承担连带保证责任；2.保证期限为自持卡人分期交易之日起至分期结清之日止；3.保证范围：上述分期付款业务项下的信用卡债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、滞纳金和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，被告燕滦果蔬与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议》，该协议第二条约定：被告燕滦果蔬提供全程连带责任保证，保证人应于本协议生效后，在债权人方开立保证金专用账户，并保证保证金账户余额不低于债权人向分期申请人提供的分期授信总余额的10%；第三条约定：如果分期申请人未按照约定及时清偿分期授信项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；第五条约定：争议解决方式为，凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方可先通过协商解决。协商不成的，双方同意采用与主合同之约定相同的争议解决方式。上述申请表、担保函、保证协议等签订后，原告于2016年4月25日按约定履行了合同义务，向被告ＸＸ军发放了借款200000元，但被告ＸＸ军未按约定向原告偿还本息，已构成根本违约，应该按约定承担违约责任。被告周淑青作为被告ＸＸ军的配偶、燕滦果蔬、吴建合作为连带责任保证人均应当对上述债务及违约责任承担连带清偿责任。被告燕滦果蔬辩称，滦县燕滦果蔬专业合作社是国家确定的国家级农民合作社示范社，唐山燕滦农产品开发有限公司是河北省林果产业重点龙头企业，是原告的资金扶植重点，就是原告用这种贷款模式支持合作社发展，合作社愿意承担原告起诉的这些款项的责任。合作社使用这笔钱是事实，信用卡使用是由合作社财务人员与原告银行工作人员共同操作�，将钱款划到合作社的账户上。各项相关费用如保证金、管理费等都是合作社预缴的，由合作社账户直接打到银行账户上，被告ＸＸ军和银行未发生关系。综上，合作社同意承担所有的债务责任。被告吴建合辩称，愿意和燕滦果蔬共同偿还原告诉请的债务。被告ＸＸ军、周淑青辩称，涉诉借款是原告以盈利为目的的误导农户签订的。ＸＸ军向原告提交过信用卡申请，但是未收到原告方以任何方式通知信用卡办理下来的告知，对刷卡、到账均不知情，ＸＸ军至今没有见过信用卡及欠款，是被告燕滦果蔬使用了该笔款项，故应驳回对ＸＸ军、周淑青的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了当庭质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：被告ＸＸ军与被告周淑青�夫妻关系。2015年9月21日，被告ＸＸ军向中国银行申请办理长城环球通系列信用卡，卡号为62×××41，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，该合同第18条约定：甲方应按照本合约及《中国银行股份有限公司信用卡章程》、相关信用卡产品使用手册或使用指南等规定使用信用卡。乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方的信用卡交易、停止信用卡使用，甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的，甲方未偿还的款项视为全部到期，甲方应当一次性清偿；第21条约定：在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付利息及相关费用，利息由交易记账日以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额*10%+预借现金交易金额*100%+前期最低还款额未还部分*100%+所有费用和利息*100%），甲方除按照规定利率支付利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金；第22条约定：信用卡利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以交易记账日为准。被告ＸＸ军与燕滦果蔬签订了《苹果销售农资供应合同》，该合同约定由燕滦果蔬向被告ＸＸ军供应农资、纸袋、人工费、冷藏费等，因被告ＸＸ军缺乏自有资金，而向原告提交了《中国银行河北省分行“福农达”分期业务个体增额审批表》，申请转向分期的额度为200000元，申请分期期限为12个月，分期手续费率为6%，分期资金用途为果蔬种植统一的肥料、农药、人工、储藏等费用�支付等。同日，被告燕滦果蔬及吴建合分别签订了《公司分期担保函》、《法人自然人分期担保函》，上述两份保证函均约定：1.对被告ＸＸ军申请的分期付款承担连带保证责任；2.保证期限为自持卡人分期交易之日起至分期结清之日止；3.保证范围：上述分期付款业务项下的信用卡债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、滞纳金和原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用、律师费用、鉴定费、公告费等），因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。同日，被告燕滦果蔬与原告签订了《中国银行股份有限公司信用卡分期付款业务商户合作协议》，该协议第二条约定：被告燕滦果蔬提供全程连带责任保证，保证人应于本协议生效后，在债权人方开立保证金专用账户，并保证保证金账户余额不低于债权人向分期申请人提供的分期授信总余额的10%；第三条约定：如果分期申请人未按照约定及时清偿分期授信项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。2015年10月8日，被告ＸＸ军、周淑青在助农达分期业务客户谈话笔录上签字，表示了解借款及利息、违约责任等事实。上述申请表、担保函、保证协议等签订后，原告于2016年4月25日按约定发放了信用卡，同日被告燕滦果蔬将信用卡内200000元提出并使用。本院认为，被告ＸＸ军向原告中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行申请信用卡，原告依据被告ＸＸ军的申请发放了信用卡，该借贷关系已经成立。被告ＸＸ军主张对发放信用卡之后的情况不知情、未使用信用卡，并不必然导致该借贷关系的无效。依据《民法通则》第六十六条规定，“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不做否认表示的，视为同意”。被告ＸＸ军申领�用卡是其真实意思表示，对被告燕滦果蔬及吴建合使用信用卡的行为并未予以否认，视为同意被告燕滦果蔬及吴建合使用其信用卡，应当依照约定履行信用卡还款责任。被告周淑青作为ＸＸ军的配偶，对借款事实明晰，同意承担还款及违约责任，故对本案借款及利息、滞纳金应承担连带还款责任。被告ＸＸ军、周淑青承担的还款责任可另行向信用卡实际使用人被告燕滦果蔬及吴建合追偿。被告燕滦果蔬、吴建合与原告分别签订了公司分期担保函、法人自然人分期担保函，为被告ＸＸ军所申请信用卡提供连带保证责任，且被告滦县果蔬及吴建合作为实际使用人亦应承担连带还款责任，对原告要求被告燕滦果蔬、吴建合承担连带清偿责任的诉请，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国民法通则》第六十六条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条、第三十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ军于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司唐山市复兴路支行借款本金179987.36元及至2017年5月10日利息26964.91元、滞纳金31972.98元，并自2017年5月10日起至付清之日止利息滞纳金。二、被告周淑青、滦县燕滦果蔬专业合作社、吴建合对上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3142元，由被告ＸＸ军负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。审 判 长 马   征审 判 员 郭   杰人民陪审员 石 丽 娜二〇一七年九月二十五日法官 助理 赵   焱书 记 员 赵焱（兼）