广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0183民初3151号原告：广州农村商业银行股份有限公司增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街荔乡路19号第二层，组织机构代码：G3408144-X。负责人：麦愈强，该行行长。委托诉讼代理人：姚华镇，男，该行员工。委托诉讼代理人：梁志森，男，该行员工。被告：王婕，女，1986年4月11日出生，汉族，住吉林省靖宇县，被告：卓惠芳，女，1987年2月8日出生，汉族，住福建省长乐市，被告：林星烨，男，1986年12月28日出生，香港人，住福建省长乐市。被告：余盛军，男，1982年10月17日出生，汉族，住江西省上饶市婺源县，被告：陈依平，男，1979年10月15日出生，汉族，住福建省长乐市，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告王婕、卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月12日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的委托诉讼代理人姚华镇到庭参加诉讼，被告王婕、卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告王婕签订的《个人借款合同》，被告王婕立即偿还借款本金2295431.1元，欠息241424.46元（暂计至2016年5月3日），合计2536855.56元，合同期内，对正常本金按正常利率按月计收利息，对未按期归还的本金按罚息利率按月计收罚息；自合同到期之日起至债务清偿完毕之日止，对未归还的本金按罚息利率按月计收罚息，对上述拖欠的全部利息按复息利率按月计收复息。罚息和复息利率按合同约定利率加收50%；2.被告王婕名下位于广州市海珠区仑头环村东路209号、211号、213号首层以及位于广州市海珠区五村漱珠岗31号长江纺织城自编A099号的布料类存货（包括但不限于原料、半成品及成品等）拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿；3.被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平对被告王婕拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；4.全部被告共同承担诉讼、财产保全等实现债权的费用。事实和理由：2015年3月25日，原告与被告王婕签订了《个人借款合同》（合同编号2009042201500003号），根据第22、24条约定：原告向被告王婕提供贷款300万元额度，期限自2015年3月23日至2017年3月23日，共计24个月，具体以出具的借据为准。同日原告与被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平签订了《保证合同》（合同编号：2009070201500023号），根据约定由被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平为被告王婕的贷款承担连带保证责任。同日，原告与被告王婕签订了《抵押合同》（合同编号：2009070201500027），约定以被告王婕名下存放在广州市海珠区仑头环村东路209号、211号、213号首层和广州市海珠区五村漱珠岗31号长江纺织城自编A099号的布料类存货（包括但不限于原料、半成品及成品等）作抵押，并于2015年3月25日办理了抵押登记。原告与被告王婕于2015年3月25日签订《借款借据》（编号：2009042201500003001），同日，原告向被告王婕发放贷款300万元，借款日2015年3月25日，到期日2017年3月23日，期限内利率为月利率10.8334‰，还款方式为按月付息，每三个月还一次本金。截止2016年5月3日，被告王婕共归还本金704568.9元，自2015年9月出现逾期还款，至今尚未归还逾期贷款本息，被告王婕拒绝归还贷款。截至2016年5月3日，被告王婕剩余贷款本金2295431.1元，拖欠利息共241424.46元，共计2536855.56元，利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止。依据借款合同第12.1.1、12.3.3条的约定，原告有权提前解除合同，要求被告王婕立即归还全部贷款本息，并根据合同约定支付复利、逾期利息，并且被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平承担连带清偿责任。综上所述，被告未能按约定和原告要求归还贷款，使原告的合法权益受到严重侵害，原告遂提起本案诉讼。被告王婕、卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平均未作答辩。原告围绕诉讼请求依法提交如下证据：1.《个人借款合同》（编号：2009042201500003），证明原告与被告王婕签订了借款合同；2.《保证合同》（编号：2009070201500023），证明原告与被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平签订了保证合同；3.《抵押合同》（编号：2009070201500027），证明原告与被告王婕签订了抵押合同；4.《借款借据》及业务凭证，证明原告向被告王婕发放贷款300万元；5.还款记录表，证明被告王婕的还款情况；6.欠息情况表，证明被告王婕的欠息情况；7.《动产抵押登记书》，证明抵押物已办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。被告王婕、卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平没有对上述证据发表质证意见，也没有提交证据。鉴于各被告没有提出抗辩，故本院依法对上述证据予以采纳，并据此认定本案事实如下：原告（乙方、贷款人）与被告王婕（甲方、借款人）于2015年3月23日签订编号为2009042201500003的《个人借款合同》，主要约定：被告王婕向原告借款300万元，借款期限为24个月，自2015年3月23日至2017年3月23日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准，借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，本合同借款月利率为10.8334‰，借款人未按本合同约定期限归还借款本息的（包括原告提前实现债权的情形），原告有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止，对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利，本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变；等等。其中该合同第12.1条约定：下列任一事件均构成本合同项下的违约事件：12.1.1甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期；第12.3条约定：乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；……第19.3条约定：自本贷款发放之日起，贷款金额人民币300万元，期限24个月，采取按月付息，每三个月还一次本金的还款方式，还款日为每月20日，借款到期日结清本息。同日，原告与被告王婕还签订了编号为2009070201500027的《抵押合同》，主要约定：被告王婕为其与原告签订的上述《个人借款合同》项下的债务向原告提供抵押担保，主合同项下的本金数额为300万元，期限自2015年3月23日至2017年3月23日止，抵押担保范围为：主合同债务人应承担的全部债务；等等。其中第8条抵押权的实现约定：8.1发生下列情形之一的，乙方有权实现抵押权：（1）主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的；……该合同附件《抵押财产清单》载明的抵押物为：布料类存货（包括但不限于原料、半成品及成品等），所在地：1.广州市海珠区仑头环村东路209号、211号、213号首层；2.广州市海珠区五村漱珠岗31号长江纺织城自编A099号。评估价值：3000万元；备注：浮动抵押。签订上述《抵押合同》后，原告与被告王婕就上述抵押物在广州市工商行政管理局海珠分局办理了抵押登记，并于2015年3月25日取得《动产抵押登记书》。原告与被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平于2015年3月23日签订编号为2009070201500023的《保证合同》，主要约定：被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平为原告与被告王婕签订的《个人借款合同》项下的债务提供保证担保，主合同项下的本金数额为300万元，期限自2015年3月23日始至2017年3月23日止，保证担保的范围为主合同债务人应承担的全部债务，保证方式为不可撤销连带责任保证，保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年；等等。其中该合同第3.3条约定：若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保（包括但不限于主合同债务人向乙方提供物的担保）的，乙方有权选择优先行使本合同项下权利，要求甲方承担连带保证责任，甲方对乙方承担的保证责任不受任何其他担保的影响，……第7条约定：发生下列情形之一的，乙方有权要求甲方或其继承人、接管人、受让人及其合并、改组、更改名称等后的主体履行保证责任。甲方支付的款项不足以清偿本合同所担保的债权的，乙方可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等；（1）主合同债务人未按时足额偿还债务或违反主合同项下的其它义务的；……原告于2015年3月25日向被告王婕发放贷款300万元，被告王婕在《借款借据》上签字，该《借款借据》载明借款月利率为10.8334‰，还款方式为按月付息，每三个月还一次本金，借款日为2015年3月25日，到期日为2017年3月23日。原告主张被告王婕自2015年9月开始出现逾期还款，至起诉前仍未清偿全部欠款，截止2016年12月12日借款本金余额为2018792.11元，欠息为478266.57元。本院认为，原告主张被告林星烨是香港人，并提交其港澳居民来往内地通行证（复印件）为证，在被告林星烨没有提交反驳证据的情况下，本院对原告的主张予以采信。故本案属于涉港民事纠纷，应参照涉外民事案件确定法律适用。《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定：“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。”本案中，由于当事人对法律适用没有进行约定，而其他被告的住所地及涉案借款发生地均在中华人民共和国内地，依照上述规定，本案应当适用中华人民共和国内地的法律。涉案合同均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，因而是合法有效的，对合同当事人均具有法律约束力。原告已依约发放了贷款300万元给被告王婕，被告王婕理应承担还款付息的责任。原告主张被告王婕自2015年9月起没有依约偿还款项，被告王婕对此没有提出抗辩及反驳证据，故本院对原告的主张予以采信。被告王婕的行为构成违约，应当承担违约责任。依照《个人借款合同》第12.1.1条、第12.3.3条约定，原告有权单方解除合同，并宣布所有借款立即到期。因此，原告要求解除与被告王婕签订的《个人借款合同》，并要求被告王婕偿还剩余借款本金及按合同约定支付利息、罚息及复利，于法有据，本院予以支持。根据《个人借款合同》的约定及原告的主张，被告王婕应当向原告偿还借款本金2018792.11元及截止2016年12月12日的欠息478266.57元，之后的借款利息按月利率10.8334‰计算，罚息利率为借款利率的基础上加收50%计算，复利按罚息利率计算。关于抵押责任问题。被告王婕与原告签订《抵押合同》，约定以存放于广州市海珠区仑头环村东路209号、211号、213号首层和广州市海珠区五村漱珠岗31号长江纺织城自编A099号的布料类存货（包括但不限于原料、半成品及成品等）为上述债务作抵押，抵押权自抵押合同生效时设立。根据《抵押合同》第8.1条约定，由于被告王婕未按时足额偿还债务，故原告要求对抵押物享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于保证责任问题。被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平与原告签订《保证合同》，约定对被告王婕的上述债务承担连带保证责任。且根据《保证合同》第3.3条、第7条约定，原告要求被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平对被告王婕的借款本金及利息承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平承担保证后，有权向被告王婕追偿。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第四项、第一百八十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、解除原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行与被告王婕签订的编号为2009042201500003的《个人借款合同》；二、被告王婕在本判决发生法律效力之日起五日内向原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行返还借款2018792.11元，并支付利息、罚息、复利（截止2016年12月12日利息、罚息、复利共478266.57元，之后的利息、罚息、复利按照《个人借款合同》的约定计算至债务清偿完毕之日止，借款利率为月利率10.8334‰，罚息利率为借款利率的基础上加收50%，复利按罚息利率计算）；三、被告王婕不履行上述债务时，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行有权以被告王婕提供的存放于广州市海珠区仑头环村东路209号、211号、213号首层和广州市海珠区五村漱珠岗31号长江纺织城自编A099号的布料类存货（包括但不限于原料、半成品及成品等）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；四、被告卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平对第一判项的债务承担连带清偿责任；五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费27095元，由被告王婕、卓惠芳、林星烨、余盛军、陈依平共同负担。如不服本判决，原告广州农村商业银行股份有限公司增城支行和被告王婕、卓惠芳、余盛军、陈依平可以在判决书送达之日起十五日内，被告林星烨可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  王丽娜人民陪审员  杨伟琪人民陪审员  石一娇二〇一六年十二月二十六日书 记 员  赵少芸附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（四）生产设备、原材料、半成品、产品；第一百八十九条企业、个体工商户、农业生产经营者以本法第一百八十一条规定的动产抵押的，应当向抵押人住所地的工商行政管理部门办理登记。抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。