广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛南法民二初字第1570号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行，住所地广东省佛山市南海区。
负责人：潘志成，任行长。
委托代理人：招伟松，广东至高律师事务所律师。
委托代理人：黄宏涛，广东至高律师事务所律师。
被告：肖振海，男，汉族，住广东省吴川市，公民身份号码×××5036。
被告：万土娇，女，汉族，住广东省吴川市，公民身份号码×××5222。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行诉被告肖振海、万土娇金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月9日立案受理后，依法适用简易程序于2016年2月1日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人招伟松到庭，被告没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2005年11月8日，原告作为贷款人与两被告作为借款人、抵押人与佛山市南海区恒悦房地产开发有限公司作为保证人签订编号：农信按抵借字［丹灶］第＊＊＊＊0号《个人住房抵押贷款合同》，约定原告向两被告发放140000元的贷款，用于购买位于佛山市南海区丹灶镇有为大道＊＊号都市睛园＊一期＊＊房（合同登记号码：F＊＊＊），贷款期限为15年，即从2005年11月14日起至2020年11月11日止，贷款利率以借款借据为准，如遇人民银行调整贷款基准利率，执行利率按每年1月1日人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行新年利率。合同第七条约定：逾期还款的，从逾期之日起根据逾期本金的金额按日利率万分之1.989计收罚息。两被告以上述购买的房产为本贷款作抵押担保，并于2005年11月8日办理了抵押登记［房地产抵押（按揭）登记证明书号：南房按证字第66205号］。
2005年11月14日，原告向两被告发放贷款140000元。借款借据载明借款期限为2005年11月14日起至2020年11月14日止，执行月利率为4.59‰（即2005年11月当时中国人民银行同期贷款利率下浮15%）。
截止至2015年11月5日，两被告已拖欠原告利息、罚息、复利共836.14元，已严重违约，根据合同约定，原告有权宣布本合同项下全部贷款提前到期，要求两被告返还全部贷款本金及利息、罚息、复利，并对上述抵押房产的处置款享有优先受偿权。原告在本案中不起诉保证人佛山市南海区恒悦房地产开发有限公司。为维护原告的合法权益，现原告起诉请求法院判令：1、两被告归还贷款本金63584.4元及利息、罚息、复利（暂计至2015年11月5日的利息、罚息合计为836.14元，自2015年11月6日起至实际清偿之日止的利息、罚息等按合同的约定计算，贷款利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率下浮15%，现执行贷款年利率为5.2275%；罚息以逾期本金按日万分之1.9计收）；2、原告对两被告提供抵押的位于佛山市南海区丹灶镇有为大道＊＊号都市睛园＊＊期＊＊房（合同登记号码：＊＊＊40）的处置款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；3、两被告承担本案全部诉讼费用。
诉讼中，原告补充称：两被告从2015年8月起没有按时足额还款，后两被告在2016年1月10日仅还过借款本金4101.44元及利息1398.56元，合共5500元。截止至2016年1月27日，两被告尚欠原告借款本金60611.02元（其中到期的借款本金是1128.06元、未到期的借款本金是59482.96元）、利息237.04元，罚息20.84元，合共60868.9元。从2016年1月28日起至实际清偿日止的利息以60611.02元为本金按日万分之1.9计算。
庭审中，原告举证如下：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、核准变更登记通知书（各1份，复印件），原告的负责人身份证明书（1份，原件），两被告的身份证、结婚证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、《个人住房抵押贷款合同书》、佛山市南海区房地产抵押（按揭）登记证明书（各1份，原件），用以证明2005年11月8日，原告与两被告签订《个人住房抵押贷款合同》，约定原告向两被告发放140000元的贷款，用于购买南海区丹灶镇有为大道＊＊号都市睛园＊＊期＊＊房，贷款期限为15年等。两被告以上述购买的房产为本贷款作抵押担保，并办理了抵押登记。
3、借款借据（1份，原件），用以证明2005年11月14日，原告向两被告发放贷款140000元，期限为2005年11月14日起至2020年11月14日止，执行月利率为4.59‰。
原告在庭后补充提供以下证据材料：
4、原告主体变更过程文件复印件［包括：《关于佛山市南海区农村信用合作联社开业的批复》、《关于广东南海农村商业银行股份有限公司开业的批复》（各1份，复印件），用以证明原告主体资格的变更过程，原告具有适格的诉讼主体资格。
两被告在诉讼中没有答辩，也没有提供证据材料。
两被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。
本院经审查认为，原告提供的证据材料1-4，来源合法、内容真实，与本案相关联，被告没有提供证据予以推翻，本院确认其真实性，并确认原告起诉所述事实属实。
另查明：2006年10月27日，中国银行业监督管理委员会广东监管局粤银监复（2006）579号《关于佛山市南海区农村信用合作联社开业的批复》，“佛山市南海区丹灶农村信用合作社”据此更名为“佛山市南海区农村信用合作联社丹灶信用社”。2011年12月19日，中国银行业监督管理委员会广东监管局粤银监复（2011）942号《关于广东南海农村商业银行股份有限公司开业的批复》，“佛山市南海区农村信用合作联社丹灶信用社”据此更名为“广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行”，并于2012年1月5日经工商核准变更登记。两被告于2000年12月13日登记结婚。
《个人住房抵押贷款合同》约定本合同项下贷款本息采用均还款法，第一期（或每期）还款金额为1144.5元。两被告分期还本付息日期定为每月14日，两被告应在还本付息日之前还款。两被告在合同期内累计三个月或合同到期后三个月，不能履行还款义务的，原告有权要求两被告提前偿还全部欠款。针对本合同第七条约定的情形，如遇中国人民银行调整贷款利率，按照本合同一年一定，每年一月一日调整的方式，则从本合同贷款利率调整之日起，根据逾期本金的金额按调整后的贷款利率水平上加收30%计收罚息（即罚息利率是中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮30%）。
两被告从2015年8月起没有按时足额还款，截止至2016年1月9日，两被告已达到五个月没有按时足额还款。后两被告在2016年1月10日仅还过借款本金4101.44元及利息1398.56元，合共5500元。截止至2016年1月27日，两被告尚欠原告借款本金60611.02元（其中到期的借款本金是1128.06元、未到期的借款本金是59482.96元）、利息237.04元，罚息20.84元，合共60868.9元。
原告于2015年12月9日向本院起诉，本院于2016年1月12日向两被告送达应诉材料。
本院认为，原告与两被告签订的《个人住房抵押贷款合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与两被告在《个人住房抵押贷款合同》中约定，两被告在合同期内累计三个月不能履行还款义务的，原告有权要求两被告提前偿还全部欠款。本案中，原告依约向两被告履行了放贷义务，两被告从2015年8月起未按时足额偿还借款本息累计已经达到五个月，其行为已构成违约，故原告据此向本院提起诉讼主张提前收回已发放的借款，符合法律规定，本院予以支持，原告请求两被告提前清偿全部贷款本息的起诉状副本于2016年1月12日向两被告送达，原告宣布贷款提前到期的意思表示已到达两被告，本案所涉借款的提前到期之日为2016年1月12日。现原告请求两被告偿还贷款本金60611.02元及暂计至2016年1月27日的利息237.04元，罚息20.84元事实清楚，证据充分，本院予以支持。关于原告请求的2016年1月28日起的罚息问题，因《个人住房抵押贷款合同》约定：“针对本合同第七条约定的情形，如遇中国人民银行调整贷款利率，按照本合同一年一定，每年一月一日调整的方式，则从本合同贷款利率调整之日起，根据逾期本金的金额按调整后的贷款利率水平上加收30%计收罚息。”合同约定的罚息利率是浮动利率，原告请求对涉案借款从2016年1月28日起计算的罚息按固定利率即日万分之1.9计算，不符合合同约定，本院不予支持。依照合同的约定，本院仅支持两被告向原告支付从2016年1月28日起至实际清偿日止以60611.02元为本金按中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮30%计算的罚息。
两被告自愿以其所有的位于佛山市南海区丹灶镇有为大道＊＊号都市睛园＊＊期＊＊＊＊房作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现两被告未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对两被告提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告肖振海、万土娇应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金60611.02元，计至2016年1月27日的利息237.04元，罚息20.84元，以60611.02元为本金从2016年1月28日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率下浮15%再上浮30%计算的利息予原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行；
二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行对被告肖振海、万土娇所有的位于佛山市南海区丹灶镇有为大道＊＊号都市睛园＊＊期＊＊房（合同登记号码：＊＊＊40）享有抵押权，在被告肖振海、万土娇不履行上述第一项付款义务时，可以折价或拍卖、变卖该财产的价款在上述第一项确定的债权范围内优先受偿；
三、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行超出上述判项的诉讼请求。
本案适用简易程序结案，案件受理费减半收取705.26元、财产保全费664.2元，合共1369.46元（原告已预交），由被告肖振海、万土娇按上述判决主文确定的责任方式负担，被告肖振海、万土娇应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告已经预交的诉讼费1369.46元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
（以下无正文）
代理审判员 黎秀萍
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 何国杰