重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0116民初6309号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李英杰，该支行行长。委托诉讼代理人：汤生贵，女，该支行职工。委托诉讼代理人：旷年荣，男，该支行职工。被告：熊世华，男，1973年9月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：宁红琼，女，1975年3月18日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告：恒大地产集团江津有限公司,住所地重庆市江津区双福工业园区，统一社会信用代码91500116790724352D。法定代表人：熊敏，执行董事。委托诉讼代理人：刘孟凯，男，系被告公司员工。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（以下简称邮储银行江津支行）与被告熊世华、宁红琼、恒大地产集团江津有限公司（以下简称恒大地产江津公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月16日立案后，依法适用普通程序，于2017年10月12日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托诉讼代理人汤生贵、旷年荣，被告恒大地产江津公司的委托诉讼代理人刘孟凯到庭参加诉讼。被告熊世华、宁红琼经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行向本院提出诉讼请求：1、被告熊世华、宁红琼立即偿还原告借款本金308606.63元及截至2017年6月2日的利息5014.88元，共计313621.51元，并支付自2017年6月3日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金308606.63元为基数，复利以不能按时支付的利息为基数，均按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上加收30%确定利率计算，具体金额以贷款本息结清之日原告信贷系统统计数据为准），利随本清；2、被告恒大地产江津公司对被告熊世华、宁红琼的上述债务承担连带保证清偿责任；3、上述被告承担本案的诉讼费。事实与理由：2013年11月15日，原告与被告熊世华、宁红琼及恒大地产江津公司签订了《个人购房借款及担保合同》，合同就贷款金额、借款期限、还款方式、贷款利率、罚息、复利、保证责任、保证范围等做了明确约定。2013年6月9日，原告与被告恒大地产江津公司签订《开发商住房贷款合作及担保协议》，就被告恒大地产江津公司保证责任、保证范围等做明确约定。2013年11月19日，原告与被告熊世华、恒大地产江津公司签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，合同约定在抵押物位于江津区房屋领取《房屋所有权证》之前，如熊世华不按期清偿债务，恒大地产江津公司保证代其履行该项义务。上述合同签订后，2013年12月9日，原告按约定向被告熊世华发放了贷款383000元，年利率6.55%，借款期限12年。但被告熊世华却未按合同约定偿还借款。截至2017年6月2日被告熊世华已逾期113天，历史逾期次数7次，累计拖欠借款本息313621.51元。经原告多次催收，被告熊世华仍未履行合同约定的还款义务。被告熊世华、宁红琼未作答辩。被告恒大地产江津公司辩称，个人借款担保方式为抵押担保，抵押条款等系格式内容未明确由我公司承担具体的担保方式，故我公司不应承担连带还款责任；若我公司承担法律责任，因原告未与我公司进行积极协商，发送相关函件，由此造成的诉讼费为扩大损失，不应由我公司承担。本院经审理认定事实如下：被告熊世华与被告宁红琼系夫妻关系，于2000年3月8日登记结婚。2013年6月9日，原告邮储银行江津支行（甲方）与被告恒大地产江津公司（乙方）签订了《开发商住房贷款合作及担保协议》。约定：甲方向符合甲方规定条件的自然人发放贷款，用于购买乙方开发并合法销售的项目名称为恒大·金碧天下607-614栋、630-637栋，坐落于双福房屋；乙方对本协议约定贷款，提供连带责任保证，保证期限自贷款发放之日起至甲方取得抵押房产的他项权证止；对于乙方担保责任的具体约定，以乙方与甲方、借款人签订的借款及担保合同或乙方出具的经甲方认可的担保函为准；在借款及担保合同约定的乙方担保有限期限内，借款人未按时足偿还贷款本息的，乙方应协助甲方催收；发生借款及担保合同约定的情形时，乙方应承担无条件连带清偿义务，向甲方偿还全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、甲方实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2013年11月15日，原告邮储银行江津支行（贷款人）与被告熊世华（借款人、抵押人）、被告宁红琼（抵押物共有人）及被告恒大地产江津公司（保证人）签订了《个人购房借款及担保合同》（合同编号：500032721131141314307）。合同约定：1、贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为383000元；2、贷款仅用于购买坐落于江津区房屋，建筑面积107.56平方米；3、贷款期限为144个月，自2013年11月15日至2025年11月15日，实际放款日与到期日以借据为准；4、贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率，实际利率以借据为准；5、借款人按按月等额本息还款法偿还贷款本息；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%确定；7、借款人或者担保人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任，即构成违约；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金等费用，处分抵押物，实现抵押权；要求保证人承担保证责任；8、担保方式为抵押加保证组合担保；9、抵押人自愿以重庆市江津区房屋向贷款人提供抵押担保；抵押物尚未取得产权的房屋的，应在贷款人要求的合理时间内办妥登记备案或抵押预告登记手续。抵押人获得房屋所有权证书后，应在贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；10、保证人恒大地产江津公司承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任，但如满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；贷款人宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保义务。2013年11月19日，原告邮储银行江津支行（甲方、贷款方、抵押权人）与被告熊世华（乙方、借款方、抵押人）、恒大地产江津公司（丙方、担保方、开发商）签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》。合同约定：抵押人以其购买的位于江津区房屋作为抵押担保；在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。双方并就该抵押房屋办理了《重庆市土地房屋预告登记证明》。该抵押房屋至今未办理抵押登记手续。2013年12月9日，原告邮储银行江津支行按约定向被告熊世华发放了贷款383000元，并出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额383000元，借款期限144月（从2013年12月9日至2025年12月9日），年利率6.55%。被告熊世华在该借据的借款人签名处签字、捺印。嗣后，被告熊世华从2017年2月起未按约偿还贷款。2017年5月23日，原告邮储银行江津支行向被告恒大地产江津公司邮寄《宣布贷款提前到期通知函》。次日，被告恒大地产江津公司收到该函件。截至2017年6月2日，被告熊世华已累计拖欠借款本金308606.63元、利息4843.55元、罚息171.33元。上述事实，有当事人陈述、开发商住房贷款合作及担保协议、个人购房借款及担保合同、重庆市预购商品房抵押贷款合同、重庆市土地房屋预告登记证明、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账、个人贷款逾期催收函等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告恒大地产江津公司、熊世华签订的《开发商住房贷款合作及担保协议》、《个人购房借款及担保合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，是各方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告熊世华发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人购房借款及担保合同》之约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用等。因本案被告熊世华作为借款人已连续3个月以上未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利。故原告要求被告熊世华偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告宁红琼与被告熊世华系夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。本案的借款发生在二被告婚姻关系存续期间，因此该债务虽以被告熊世华个人名义所负，但被告宁红琼并未举证证明此债务出借人与借款人明确约定为个人债务或属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形。故此债务应按照夫妻共同债务处理，应由被告宁红琼与被告熊世华共同承担。关于被告恒大地产江津公司是否应承担阶段性连带偿还责任问题。因《个人购房借款/担保合同》中约定保证人恒大地产江津公司承担阶段性连带责任保证，保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用等承担连带保证责任，但如满足正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书时，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。故被告恒大地产江津公司辩称本案借款是抵押担保，不应承担保证责任，与本院查明的事实不符，本院不予采纳。被告恒大地产江津公司未举证证明被告熊世华提供的抵押物已办理完毕抵押登记手续且原告已收到记载有正式抵押登记信息的房屋他项权证书，故其担保责任尚未免除，应继续承担本案连带保证责任。被告熊世华、宁红琼未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告熊世华、宁红琼在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金308606.63元；二、被告熊世华、宁红琼在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利（其中，至2017年6月2日的利息4843.55元、罚息171.33元；2017年6月3日起的罚息以借款本金308606.63元为基数，复利以未付的利息为基数，均按中国人民银行公布同期同档次贷款基准利率水平的基础上加收30%计算，利随本清）；三、被告恒大地产集团江津有限公司对被告熊世华、宁红琼的上述债务承担连带清偿责任。如果被告熊世华、宁红琼、恒大地产集团江津有限公司未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6004元，由被告熊世华、宁红琼、恒大地产集团江津有限公司负担。此款原告已预交，经其同意，由三被告在履行上述判决义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  刘小华人民陪审员  金治龙人民陪审员  周 瑜二〇一七年十一月八日书 记 员  陈 礼