湖南省郴州市北湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郴北民二初字第644号
原告曹刚，男，汉族。
原告曹锋，男，汉族。
原告邓年古，男，汉族。
三原告共同的委托代理人黄玉东，湖南莽源律师事务所律师。
三原告共同的委托代理人黄红云，男，汉族，湖南省宜章县人，宜章县维权法律服务所法律工作者。
被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司，住所地湖南省郴州市日月路1号郴州雄森大酒店10楼。
负责人刘立，该公司总经理。
委托代理人胡园，女，1981年11月14日出生，汉族，湖南省湘潭市人，新华人寿保险公司郴州中心支公司客服部经理。
委托代理人魏叔清，湖南高天律师事务所律师。
原告曹刚、曹锋、邓年古诉被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告曹刚及原告曹刚、曹锋、邓年古共同的委托代理人黄玉东、黄红云和被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司的委托代理人胡园、魏叔清到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告曹刚、曹锋、邓年古诉称：2013年10月17日，投保人曹某某为被保险人邓某某在新华人寿保险公司购买了一份人身意外伤害险，被保险人为邓某某，受益人为曹某某，险种是吉瑞综合意外伤害险（保险费为980.00元）以及附加吉瑞重症监护津贴医疗险（保险费为20.00元），投保人均一次性交清了保险费，保险期间为2013年10月18日零时至2014年10月17日24时止，意外伤害保险总金额为51万元。
2013年11月26日，投保人与被保险人在维护电梯时从高处摔下均当场死亡。事故发生后原告及时通知了被告并要求被告理赔，被告却以投保时未如实告知而拒赔。事实上，曹某某和邓某某都是大字不识几个的地道农民，在被告方口头询问曹某某和邓某某相关事项时都如实进行了告知，不存在故意隐瞒的情形。相反，被告在保险合同订立过程中，没有履行自己的说明义务，也没有披露相关信息，亦未采用书面形式或者口头说明的方式明确地向投保人、被保险人解释免责条款中的法律专业术语内容的含义；在保单上也同样使用专业术语与投保人、被保险人签订保单，也没有用书面或者口头方式对保单上的法律术语进行明确说明；更令人气愤的是，事故发生后，被告拒绝赔付保险理赔金50万元并在2014年2月10日单方解除了保险合同。
原告认为，依法成立的保险合同受法律保护，被告应当依法理赔邓某某的意外死亡保险金，其拒赔的行为不仅违背了我国《保险法》确定的诚实信用原则，构成违约，也侵犯了原告的合法权益。
综上，原告作为被保险人的法定继承人，为维护其作为受益的人合法权益，特依法提起诉讼，请求依法判令被告向原告支付保险金50万元整，由被告承担本案诉讼费用。
为支持其诉讼请求，原告向本院提供了如下证据：
1、身份证复印件，拟证明三原告的身份情况；
2、企业注册登记资料，拟证明被告的基本情况；
3、保险单、个人业务投保书、保险合同阅读指引书及保险费发票，拟证明被保险人邓某某与被告之间存在人身意外伤害保险合同关系；
4、医学死亡证明书及村委会、派出所出具的证明，拟证明被保险人邓某某已死亡，以及三原告系被保险人邓某某的法定继承人的事实；
5、理赔决定通知书及批单，拟证明保险事故发生后原告申请理赔但被告拒赔的事实。
被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司辩称：1、本案保险合同明确约定保险金身故受益人为投保人曹某某，现曹某某已身故，有权向被告申请保险金的当事人应该是曹某某的合法继承人；2、三原告起诉要求被告支付保险金50万元没有事实和法律依据，原告起诉所依据的保险合同已因被告行使单方解除权而解除，且三原告对被告解除合同一事未提出异议。
被告为支持其抗辩主张向本院提供如下证据：
1、业务告知书；
2、个人业务投保书；
3、人身保险投保提示书；
上列1－3号证据拟证明：①在投保过程中被告履行了投保相关的告知义务；②投保人、被保险人在投保时未如实履行告知义务，故意隐瞒了其从事高空作业的职业问题；
4、拒赔通知书，拟证明被告已根据保险法行使单方的合同解除权，被告与投保人曹某某及被保险人邓某某之间的保险关系已经终止；
5、蒋友明在佛冈刑警队的询问笔录；
6、蒋友明在新华人寿保险公司的理赔访谈笔录；
7、曹刚在新华人寿保险公司的理赔访谈笔录；
8、房胜在佛冈刑警队的询问笔录；
9、曹锋在佛冈刑警队的询问笔录；
上列5－9号证据拟证明被保险人邓某某系在从事高空作业过程中高坠死亡；
10、保险单签收回执；
11、吉瑞综合意外伤害保险条款；
上列10-11号证据拟证明被告已经将保险单以及保险合同条款送达投保人及被保险人，被保险人及投保人已经知晓合同内容及权利义务；
12、职业类别分类表，拟证明被保险人在投保时告知被告是属于电梯安装非高空作业，但实际从事的是电梯安装高空作业，其实际从事的作业是属于被告拒保的职业类别。
经本院组织庭审质证，被告对原告提供的证据1、2、4无异议；对证据3的合法性、真实性无异议，对证明方向有异议，认为该证据不能证明邓某某与被告之间存在合法有效的保险关系，双方的保险关系已经因被告单方行使合同解除权而终止；对证据5无异议，该份证据恰好证明被告已经行使了单方的合同解除权。
原告对被告提供的证据1、2、3的真实性无异议，对证明方向有异议，认为上述三份证据不能证明被告履行了相关告知义务，也不能证明投保人未履行告知义务；对证据4的真实性有异议，认为原告只收到了理赔决定通知书，并没有收到拒赔通知书，虽然被告单方行使解除权利，但原告认为被告无权单方面解除保险合同，原告为维护自己合法权利向法院提起诉讼；对证据5、6、7、8、9的真实性和证明方向均无异议，并认为邓某某和曹某某确实是高坠死亡，但认为邓某某和曹某某作为一个农民并不理解什么是高空作业；对证据10、11的真实性无异议，对证明方向有异议，该证据只能证实被告将合同条款送达给投保人和被保险人手中，不能证实被告将合同特别是免责条款对投保人和被保险人作出必要的解释和说明；对证据12的合法性、真实性和关联性均有异议，该份证据是一份书证，系被告单方制作，没有国家相关管理部门的认可；同时，该证据在本案保险合同签订时没有送达给投保人和被保险人，更没有向投保人和被保险人进行详细说明解释。
根据当事人的举证、质证，本院认证如下：
原告提供的证据1－5和被告提供的证据1－11具有合法性、真实性和关联性，可作为本案认定事实的依据；被告提供的证据12在保险合同签订时没有送达给投保人和被保险人，更没有向投保人和被保险人进行详细说明和解释，不能作为本案认定事实的依据。
根据当事人的举证、质证和本院认证情况，结合庭审中双方的陈述，本院查明案件事实如下：
投保人曹某某与被保险人邓某某系夫妻关系，两人均系湖南省宜章县白石渡镇高龙桥村4组村民，在广东省清远市三力电梯有限公司打工，从事电梯安装维护。原告曹刚、曹锋系投保人曹某某与被保险人邓某某之子，原告邓年古系被保险人邓某某之父。
投保人曹某某因被保险人邓某某从事电梯安装维护的风险较大，经咨询被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司，决定为被保险人邓某某购买“吉瑞综合意外伤害保险”和“附加吉瑞重症监护津贴医疗保险”。2013年10月15日，被告在表格式的《个人业务投保书》上对投保人曹某某和被保险人邓某某的有关情况提出书面询问时，投保人曹某某和被保险人邓某某均告知其职业是电梯安装工人，被告在其填写的投保人与被保险人的职业名称“电梯安装工人”后面用括号注明“非高空作业”，职业编码为J004029。2013年10月16日，投保人曹某某向被告交纳了吉瑞综合意外伤害保险和附加吉瑞重症监护津贴医疗保险的保险费合计1000元，其中吉瑞综合意外伤害保险的保险费为980元，附加吉瑞重症监护津贴医疗保险20元。2013年10月25日，投保人曹某某签收了被告出具的保险合同号为886561928400的保险单、发票、个人业务投保单及吉瑞综合意外伤害保险和附加吉瑞重症监护津贴医疗保险的保险条款等保险凭证。被告出具的保险单载明：投保人曹某某，被保险人邓某某，受益人曹某某；合同成立日期2013年10月17日，合同生效日期2013年10月18日；险种名称吉瑞综合意外伤害保险，保障计划类别为保障计划二，保险期间2013年10月18日零时起至2014年10月17日二十四时止，保险费980元，交费方式一次交清；险种名称附加吉瑞重症监护津贴医疗保险，投保份数10份，保险期间2013年10月18日零时起至2014年10月17日二十四时止，保险费20元，交费方式一次交清；保险费合计1000元。《吉瑞综合意外伤害保险条款》约定：“2.3.1一般意外伤害保险责任一般意外伤害保险责任包括一般意外伤害残疾保险金、一般意外伤害烧烫伤保险金和一般意外伤害身故保险金。……3、一般意外伤害身故保险金：被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同一般意外伤害保险金额给付一般意外伤害身故保险金，本合同终止，但您选择保障计划四时除外。2.4责任免除1、被保险人因下列情形之一残疾、烧烫伤、身故或发生医疗费用、住院的，本公司不承担保险责任：……（8）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动……。5.1明确说明与如实告知订立本合时，本公司会向您明确说明本合同的条款内容，对本合同中免除本公司责任的条款，本公司在订立合同时将在投保单、保险单上作出足以引起您注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向您作出明确说明，未作提示或明确说明的，该免除本公司责任条款不产生效力。本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。您故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同。您故意不履行如实告知义务对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任。并不退还本保险实际交纳的保险费（详见释义）。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。本公司在订立合同时已经知道您未如实告知的情况的，本公司不得解除合同；发生保险事故的，本公司承担给付保险金的责任。5.4职业类别变更1、被保险人变更职业类别时，您或被保险人应于10日内书面通知本公司。如果被保险人变更后的职业类别属于本合同拒保范围（本合同拒保范围为本公司职业类别分类表中所列1－4类职业之外的其他职业，具体内容你可以向本公司查询），自其变更职业类别之日起，本合同终止，本公司向投保人退还保险单的现金价值。2、被保险人变更职业类别但未按前款规定通知本公司的，如发生保险事故，且按本公司职业分类，被保险人变更后的职业类别属于拒保范围内的，本公司不承担保险责任，并向投保人退还保险单的现金价值。”该保险条款还对其他事项作出了详细约定，并在附表一“新华人寿保险股份有限公司吉瑞综合意外伤害保险保障计划表”中明确投保人曹某某选择的保障计划二的一般意外伤害保险金额为50万元。
2013年11月26日，投保人曹某某和被保险人邓某某二人在广东省清远市佛冈县石角镇聚龙湾利鑫国际酒店安装维护电梯时均被发现在电梯内当场死亡，佛冈县公安局刑事侦察大队技术中队经现场勘查于2013年11月26日出具死亡医疗证明书，认定死亡原因为高坠死亡。投保人曹某某和被保险人邓某某死亡后，原告及时通知了被告，被告的理赔调查人员于2013年11月27日前往广东省清远市佛冈县对事故现场进行了勘查，并对原告曹刚及证人蒋友明等人进行了理赔访谈，了解到投保人和被保险人的死亡原因为高坠死亡。2013年12月9日，被告的理赔调查人员前往广东省清远市佛冈县公安局城南派出所、刑侦大队等部门对投保人曹某某和被保险人邓某某死亡的部分证据材料进行了拍照。2013年12月18日，原告曹刚向被告申请被保险人邓某某意外身故保险金并提交相关索赔资料。2014年1月17日，新华人寿保险股份有限公司总公司客户权益部核赔作业处作出《拒赔通知书》，决定不予给付身故保险金，解除保险合同，退还保险费。但原告并未收到该《拒赔通知书》。2014年2月10日，被告作出《理赔决定通知书》，对原告的索赔申请作出拒赔决定，拒赔原因为“不如实告知”。同时，被告对涉案保险单作出批注，批注内容为“解除合同退还保费”。因被告仅退还原告吉瑞综合意外伤害保险的保险费980元和附加吉瑞重症监护津贴医疗保险的保险费20元，拒绝赔付一般意外伤害身故保险金500000元，原告遂于2014年8月5日向本院提起诉讼，请求判决被告向原告支付保险金500000元并由被告承担本案诉讼费用。
庭审中，被告提供职业类别分类表（职业编码）一页，用于证明投保时被保险人邓某某告知被告从事电梯安装非高空作业，但实际从事的是电梯安装高空作业，被保险人实际从事的电梯安装高空作业是属于被告拒保的职业类别。但被告并未将该职业分类表作为保险合同的附件送达给投保人和被保险人签收。
本院认为，本案系保险合同纠纷。本案争议所涉及的保险合同，经审查未发现具有违反现行法律法规的强制性规定而导致合同无效的情形，属于合法有效的保险合同。以此为基础，本案争议焦点应当确定为：一、三原告的诉讼主体是否适格的问题；二、被告是否有权解除合同以及拒绝给付保险金的理由是否成立的问题。现分别评析如下：
一、三原告的诉讼主体是否适格的问题。
《中华人民共和国保险法》第四十二条规定：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”本案投保人、受益人均为曹某某，被保险人为邓某某，曹某某和邓某某在安装维护电梯时均当场死亡，无法确定两人死亡的先后顺序。依照上述法律规定，推定投保人和受益人曹某某死亡在先，保险金作为被保险人邓某某的遗产。原告曹刚、曹锋系被保险人邓某某的儿子，原告邓年古系被保险人邓某某的父亲，三原告均属《中华人民共和国继承法》第十条规定的第一顺序继承人，具有参加本案诉讼的主体资格。被告辩称保险合同明确约定保险金身故受益人为投保人曹某某，有权申请保险金的当事人应该是曹某某的合法继承人，因该抗辩意见与我国现行法律规定不符，本院不予采纳。
二、被告是否有权解除保险合同以及拒绝给付保险金的理由是否成立的问题。
《中华人民共和国保险法》第十六条第一、二款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”本案投保人曹某某因被保险人邓某某从事电梯安装工作的风险较大，经咨询被告业务员后决定为被保险人邓某某购买涉案保险，在《个人业务投保书》上回答被告有关询问时，投保人和被保险人均告知被告其从事的职业是电梯安装；2013年11月26日，投保人和被保险人均被发现在工作场所的电梯内死亡，可见投保人在订立保险合同时履行了如实告知义务。被告在《个人业务投保书》上填写投保人和被保险人的职业名称为“电梯安装工人”，后面用括号注明“非高空作业”，电梯安装必然存在高空作业，因此“电梯安装工人”与“非高空作业”本身就是互相矛盾的概念。虽然被告在庭审中提供“职业类别分类表”（即职业编码），用于证明被保险人邓某某从事的电梯安装高空作业是属于被告拒保的职业类别，但该职业类别分类表系被告单方制作，并未作为合同附件送达给投保人。什么是高空作业，什么是非高空作业，非高空作业是否就是地面作业，被告并未提供证据证明其就“高空作业”与“非高空作业”的区别以及“高空作业”是属于被告拒保的职业类别向投保人作出明确说明，且《吉瑞综合意外伤害保险条款》2.4责任免除条款中对保险公司不承担保险责任的诸如“潜水、跳伞、攀岩、探险、武术、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动”作出了详细规定，却并未对“高空作业”作出拒保、免责和拒赔约定，故被告提供的“职业类别分类表”不能作为本案认定事实以及被告拒绝赔付保险金的依据。
《中华人民共和国保险法》第十六条第三款规定：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”本案投保人曹某某和被保险人邓某某于2013年11月26日被发现在工作场所的电梯内当场死亡。保险事故发生后，原告及时通知了被告，被告的理赔调查人员于2013年11月27日对原告曹刚及证人蒋友明等人进行了理赔访谈，了解到投保人和被保险人的死亡原因为高坠死亡；2013年12月18日原告曹刚向被告申请理赔。在上述两个时间节点上，被告已经完全知道了合同解除事由，但被告直至2014年2月10日才决定解除合同，超过法律规定的30日的不可抗辩期间。被告的合同解除权因超过法定的30日不可抗辩期间而消灭，无权单方解除保险合同。因此，被告在超过法定的30日不可抗辩期间单方解除本案保险合同的行为，不具有法律效力。《中华人民共和国保险法》第十六条第六款规定：“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条规定：“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”被告作为专业的保险公司，在为投保人填写《个人业务投保书》并知道被保险人从事电梯安装职业后，就应当知道电梯安装必然存在高空作业，但被告仍然收取了保险费，依法不得解除合同，发生保险事故后，保险人应当承担给付保险金的责任。
综上所述，本案原告主体适格，被告无权解除本案保险合同，其拒绝给付保险金的理由不能成立。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十六条、第十七条、第四十二条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第七条、第八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告曹刚、曹锋、邓年古保险金500000元。
如果被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8800元，由被告新华人寿保险股份有限公司郴州中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 田忠民
审 判 员 王 林
人民陪审员 周 玲
二〇一五年一月二十八日
书 记 员 唐 忱
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。