襄阳高新技术产业开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0691民初2648号原告：中国银行股份有限公司襄阳分行，住所地：襄阳市樊城区长虹北路6号。主要负责人：蔡黄芹，该行行长。委托诉讼代理人：何群涛，湖北长久律师事务所律师。代理权限：特别授权(参与开庭审理，发表代理意见，代为办理立案手续，代收法律文书，代为变更诉讼请求，申请调查取证等一二审诉讼事宜)。被告：葛建平，男，汉族，1967年12月12日出生，住枣阳市。被告：佘运香，女，汉族，1966年7月3日出生，现住址不祥。被告：湖北新星汽车服务有限公司,住所地：襄阳市襄州区春园东路。法定代表人：杨晋,该公司总经理。委托诉讼代理人：丁军洋，系该公司员工。代理权限：一般代理。原告中国银行股份有限公司襄阳分行（以下简称中国银行襄阳分行）诉被告葛建平、佘运香、湖北新星汽车服务有限公司（以下简称新星汽车公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行襄阳分行的委托诉讼代理人何群涛，被告葛建平到庭参加诉讼，被告佘运香、新星汽车公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。中国银行襄阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告葛建平、佘运香偿还原告中国银行襄阳分行截止2016年11月22日前本金、利息费用共计120587.87元；判令被告葛建平、佘运香自2016年11月22日起以120587.87元为基数，按日万分之五利率支付利息至全部付清之日止；2.判令被告新星汽车公司分别对被告葛建平、佘运香在第一项诉讼请求的全部债务承担连带清偿责任；3.判令原告中国银行襄阳分行对奥迪Q5轿车抵押物（车架号：xxxx,发动机号：xxx，登记证号xxxx）享有优先受偿权；4.本案财产保全费用、案件受理费等由三被告承担。庭审中，原告中国银行襄阳分行将第一项诉讼请求变更为：判令被告葛建平、佘运香偿还原告中国银行襄阳分行本金、利息费用共计45226.26元（其中本金10461.67元、利息23683.31元、滞纳金11081.28元），并自2018年1月27日起，以45226.26元为基数，按照日万分之五利率支付利息至全部付清之日止;第四项诉讼请求变更为：案件受理费及公告费由三被告承担。事实和理由：2013年11月13日，被告葛建平、佘运香与原告中国银行襄阳分行签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（以下简称分期付款合同）、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》（以下简称分期付款抵押合同）。《分期付款合同》约定：被告葛建平、佘运香因购买奥迪Q5轿车，向原告申办信用卡专项分期付款业务，原告中国银行襄阳分行授予被告葛建平用于购置商品的专向额度，即“专向分期付款”贷款金额27.9万元，期限36个月，自被告葛建平实际交易日起算。本合同项下“专向分期付款”手续费金额为：人民币34385元。“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，被告保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，如未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使原告中国银行襄阳分行产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。第十条还约定：被告葛建平以其所购奥迪Q5轿车向原告中国银行襄阳分行提供抵押担保，被告新星汽车公司提供全程连带责任保证。2014年4月1日，被告葛建平向原告申请信用卡并办理《信用卡申请表》，根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》第三条约定：中国银行对不符合免息条件的全部欠款按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率为19.9%）。截止2016年11月22日，被告葛建平欠本金利息费用共计120587.87元。被告新星汽车公司出具《担保确认函》，自愿为上述债务承担连带保证责任。《分期付款抵押合同》约定被告葛建平、佘运香以所购奥迪Q5轿车向原告提供抵押担保，车架号：xxxx,发动机号：xxx，登记证号xxxx，担保期限自2014年4月至2017年4月止，担保金额为主债务在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。上述抵押物在襄阳市车辆管理所办理《运输工具抵押登记表》进行抵押登记。原告于2014年4月1日依约发放款项，被告葛建平、佘运香除偿还相关手续费外，未按期偿还本金利息等，原告多次催要未果，故诉至法院，请求判如所请。葛建平辩称：欠款属实，同意偿还。佘运香未到庭答辩。新星汽车公司未到庭答辩。中国银行襄阳分行围绕诉讼请求依法提交了《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》、《运输工具抵押登记表》、《担保确认函》、银行放款单、银行系统截屏等证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。佘运香、新星汽车公司未到庭应诉，视为对以上证据质证权利的放弃。葛建平对上述证据均不持异议，中国银行襄阳分行举出的上述证据均符合有效证据的真实性、合法性、关联性，本院均予以确认并在卷佐证。葛建平、佘运香、新星汽车公司未提交任何证据。根据当事人陈述和经确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月13日，葛建平、佘运香（甲方、借款人、抵押人）与中国银行襄阳分行（乙方贷款人、抵押权人）分别签订合同编号为2013年信汽借字148号《专向分期付款合同》、《分期付款抵押合同》，葛建平、佘运香在上述合同甲方落款处签名并捺手印。其中《分期付款合同》主要约定：甲方因购买奥迪Q5轿车，向乙方申办信用卡专向分期付款业务，乙方授予甲方用于购置商品的专向额度。合同第一条“专向分期付款”额度及期限约定：“专向分期付款”额度为29.9万元，期限36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算。第二条“专向分期付款”额度用途约定：甲方支付其购买奥迪Q5轿车商品的款项。第三条手续费约定:手续费费率采用“专向分期付款”额度的11.5%，即金额为：34385元。第五条“专项分期付款”额度的使用约定：在满足“专项分期付款”额度的使用前提下，甲方必须于获知“专项分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机办理信用卡分期付款交易，乙方将交易金额（不含手续费金额）划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：湖北新星汽车服务有限公司，账号：56×××16）。第六条还款方式约定：“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，甲方在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方免收甲方非现金交易透支利息。在每期到期还款日前未全部清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还“专向分期付款”应还的本金款项，并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。第七条提前记账（2）约定：甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。第八条最低还款额约定：“专向分期付款”业务无最低还款额。第十条担保约定：甲方以其所购奥迪Q5轿车向乙方提供抵押担保，新星汽车公司提供全程连带责任保证。第十二条附件约定：附件一信用卡“专项分期付款”（抵押类）通用条款(以下简称通用条款)、附件二信用卡领用合约构成本合同不可分割的组成部分，与本合同具有相同的法律效力。附件一通用条款第四条第一款第2项约定：未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即构成本合同项下违约；第二款第2项约定：出现前款规定的违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期。附件二《信用卡领用合约》第三条第17款约定：在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约支付透支利息及滞纳金，透支利息由非现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第18款规定：乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包括透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。《分期付款抵押合同》主要约定：为确保债务人葛建平与中国银行襄阳分行签署的2013信汽借字148号的《分期付款合同》而产生的全部债务的履行，甲方愿意以其有权处分的财产为该合同项下的全部债务提供抵押担保。其中第一条约定：本合同项下担保为最高额抵押担保，抵押担保的债务为自2014年3月起至2017年3月止乙方与主债务人依据主合同而产生的全部债务，其中担保最高本金金额不超过人民币427600元。抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用。第二条约定：主债务人无论何种原因未按主合同约定履行到期（包括乙方根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）应付债务，乙方有权按照本合同约定，以抵押财产优先受偿。第四条约定：抵押车辆为奥迪Q5轿车，车架号：xxx,发动机号：xxxx，登记证号xxxxx。2014年1月13日，该抵押车辆在襄阳市公安局交通警察支队车辆管理所进行了抵押登记。2013年11月13日，葛建平、佘运香同时向中国银行襄阳分行出具《专向分期业务客户划款委托书》一份，载明：“依据葛建平与贵行签署的编号为2013信汽借字148号《分期付款合同》，本人在贵行申请29.9万元的个人购车专向分期付款，本人授权贵行将此次提款金额直接转入新星汽车公司（汽车经销商）账户。……本人确认，一旦贵行将款项转入上述账户，即构成本人在上述《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同》项下的负债……”。后新星汽车公司向中国银行襄阳分行出具担保确认函，载明：“为确保中国银行襄阳分行与葛建平于2013年11月13日签订的编号为2013年信汽借第148号汽车《专项分期合同》（以下简称借款合同）的履行，经借款人的申请，我公司同意出具担保函，自愿为借款人履行上述借款合同承担连带保证责任。保证人担保的范围为借款合同项下的借款本金29.9万元及利息和罚息等。保证人保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。若该借款合同约定债务提前到期的，其提前到期日为债务履行期届满日。2013年12月21日，葛建平为办理汽车专项贷款递交中国银行襄阳分行《长城环球系列信用卡申请表》一份，该行经审核向葛建平核发了卡号为62×××76的信用卡。上述合同签订后，中国银行襄阳分行于2014年4月2日依约通过葛建平申办的卡号为62×××76的信用卡将299000元购车款划入新星汽车公司账户。葛建平在偿还贷款期间，存在多次逾期还款情况。截止2018年1月26日，葛建平尚欠贷款本金10461.67元，利息23683.31元，滞纳金11081.28元，合计45226.26元。另查明：2013年1月1日，中国银行襄阳分行（甲方）与新星汽车公司（乙方）签订《汽车消费贷款及专向分期业务合作协议书》，其中第二条第一项约定：确认乙方为合作范围内汽车贷款业务的第三方担保人，同意乙方为符合条件的汽车贷款人提供第三方不可撤销的连带责任保证担保。本院认为，中国银行襄阳分行与葛建平、佘运香签订的《分期付款合同》、《分期付款抵押合同》，与新星汽车公司签订的《担保确认函》均系各方当事人在平等自愿基础上签订的，不违反法律、行政法规的相关规定，应认定为合法有效合同。合同签订后，各方当事人应当按照合同约定履行各自的义务。中国银行襄阳分行按照约定履行了发放贷款义务后，葛建平、佘运香未在合同约定的期限内偿还相应本息，已构成违约，中国银行襄阳分行要求葛建平、佘运香偿还截至2018年1月26日尚欠的贷款本金10461.67元，利息23683.31元，滞纳金11081.28元，合计45226.26元，葛建平无异议，本院予以支持。中国银行襄阳分行还请求葛建平、佘运香支付2018年1月27日之后的以45226.26元为基数，按日万分之五利率标准计算的利息，除以本金10461.67元为基数，按照日万分之五按约计收利息，符合合同约定，本院予以支持外；其余请求，不符合《信用卡领用合约》的约定，本院不予支持。中国银行襄阳分行与葛建平在《分期付款抵押合同》中明确约定以其所购奥迪Q5轿车为借款提供抵押担保，亦在法定的登记部门办理了抵押物登记，中国银行襄阳分行对抵押物已依法取得了抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。中国银行襄阳分行请求确认其对葛建平提供的抵押财产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。新星汽车公司作为保证人，在其向中国银行襄阳分行出具的《担保确认函》中明确表示：愿意就债务人在中国银行襄阳分行的全部债务承担连带保证责任，保证期间为借款人合同约定债务履行期即贷款发放日至贷款全部结清。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款的规定，保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年。截止中国银行襄阳分行起诉之时，未超过新星汽车公司的保证期间，故新星汽车公司应承担保证责任。由于本案存在抵押担保，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，中国银行襄阳分行应当先就葛建平提供的物的担保实现债权，对债权不足清偿的部分，再由新星汽车公司承担连带清偿责任；另，新星汽车公司在承担连带清偿责任后，有权向葛建平、佘运香追偿。佘运香、新星汽车公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十八条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、葛建平、佘运香于本判决生效之日起十日内偿还中国银行股份有限公司襄阳分行贷款本金10461.67元，利息23683.31元，滞纳金11081.28元，合计45226.26元，并支付以10461.67元为基数，按日万分之五的利率计算的自2018年1月27日起至还清之日止的利息。二、中国银行股份有限公司襄阳分行对葛建平名下的奥迪Q5轿车（车架号：xxxxx,发动机号：xxx，登记证号xxxx）的折价或者拍卖、变卖所得价款在被告葛建平、佘运香不能清偿本判决主文第一项所认定的债务范围内享有优先受偿权；三、湖北新星汽车服务有限公司对中国银行股份有限公司襄阳分行在实现抵押权后的不足清偿部分承担连带清偿责任；并在承担连带清偿责任后,有权向葛建平、佘运香追偿；四、驳回中国银行股份有限公司襄阳分行的其他诉讼请求。案件受理费2820元、公告费560元，共计3380元，由葛建平、佘运香、湖北新星汽车服务有限公司负担。如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提出上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院，开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，在判决规定的履行期限届满之日起，权利人向本院申请执行的法定期限为二年，未在法定期限内申请的，视为放弃申请执行的权利。审 判 长  刘 桢人民陪审员  信国良人民陪审员  杨 炜二〇一八年七月二日法官 助理  赵冉冉书 记 员  云 佳