重庆市江津区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0116民初2837号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行，住所地重庆市江津区几江街道武城大街25号云辉丽都A区2幢负1-2号，统一社会信用代码915001166710023146。负责人：李睿，该支行行长。委托代理人：汤生贵，该支行职工，特别授权。委托代理人：ＸＸ，该支行职工，一般代理。被告：程林刚，男，汉族，1963年4月16日出生，住重庆市江津区。被告：周锡芬，女，汉族，1963年1月19日出生，住重庆市江津区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行（下称邮储银行江津支行）与被告程林刚、周锡芬金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月14日受理后，依法由审判员刘小华独任审判，适用简易程序于2016年5月4日公开开庭进行了审理。原告邮储银行江津支行的委托代理人汤生贵、罗阳，被告程林刚到庭参加诉讼。被告周锡芬经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮储银行江津支行诉称：2012年6月12日，原告与被告程林刚签订了《个人额度借款合同》，合同约定：本合同项下授信额度金额为380000元，在额度支用期内被告程林刚可以循环使用上述额度，额度存续期最长为13年，自2012年6月12日至2025年6月12日；单笔借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，贷款的实际放款日与到期日以借据为准；本合同项下额度借款仅可用于借款人用于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；还款方式为等额本息还款；贷款年利率为8.515%，被告借款发生逾期，罚息利率为贷款利率的1.5倍，被告不能按期支付的利息，在借款期限内按贷款利率计收复利，借款逾期后改按合同约定罚息利率计收复利；担保方式为抵押担保；被告不按合同规定按时偿还借款本息，即构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息，以及处分抵押财产，实现抵押权；被告未按期归还本息，应承担因此而产生的原告为实现债权发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费、执行费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等费用。2012年6月12日，原告与被告程林刚、周锡芬签订了《个人额度借款抵押合同》，合同约定：为保证原告债权的实现，被告自愿为上述个人额度借款合同及其项下所形成的债权提供最高额抵押担保，被告以其所有位于重庆市江津区房屋设定抵押；被告承担抵押担保责任的债权发生期间为2012年6月12日至2025年6月12日；抵押担保范围包括被告于债权确定期间支用但尚未结清的全部贷款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权发生的一切费用；抵押物存续期间，被告违反合同约定，原告有权提前处分抵押物，清偿全部贷款本息及相关费用。上述合同签订后，2012年8月20日，原告按约定向被告程林刚发放了贷款380000元用于住房装修，借款期限10年，自2012年8月20日至2022年8月20日,按等额本息还款。但被告程林刚却未按期偿还借款，截至2016年3月4日被告已逾期197天，累计拖欠借款本息313103.72元。经原告多次催收，被告程林刚、周锡芬仍未履行合同约定的还款义务。现请求判令：1、被告程林刚、周锡芬立即偿还原告借款本金299831.59元及截至2016年3月4日的利息13272.13元，共计313103.72元,并支付自2016年3月5日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利（其中罚息以借款本金299831.59元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的1.5倍计算；复利以13272.13元为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮30%的1.5倍计算），利随本清；2、原告对被告程林刚、周锡芬所有的位于重庆市江津区房屋（房地产权证203房地证字第00066**号）拍卖、变卖、折价的价款在前述债权范围内享有优先受偿权；3、两被告承担本案的诉讼费。被告程林刚辩称：借款是事实。银行的贷款利率不能超过4倍。我支付到了2015年7月20日，尚欠的本金我查询过，是294744元。被告周锡芬未到庭，也未提交书面答辩状。经审理查明：被告程林刚与被告周锡芬于1986年1月25日登记结婚。2012年5月11日，被告程林刚向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》，申请授信金额380000元，额度存续期120月，抵押房屋坐落于重庆市江津区房屋。在该申请表的本人郑重声明第7点内容为：“共同借款人已明确知道：本人将按借款合同约定，无条件承担与借款人同等的按时偿还全部贷款本息的义务”，被告周锡芬在该申请表“共同借款人”处签字、捺印。2012年6月12日，被告程林刚（借款人）与原告邮储银行江津支行（贷款人）签订了《个人额度借款合同》（合同编号：500404212061792891），主要约定：1、贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币380000元；2、借款额度存续期限为156个月，自2012年6月12日至2025年6月12日。额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款，借款最长期限为120个月，且支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日；3、本合同项下额度借款仅可用于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；4、申请支用借款额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称《借款支用单》），经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定。单笔借款的实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；5、本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；6、借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本合同约定贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利；7、本合同项下借款人应还的贷款本息，对于已经发生减值的贷款，贷款人按本金、利息（包括利息、罚息、复利）、费用的顺序进行划收。对于除上述以外情形的贷款，贷款人按费用、利息（包括利息、罚息、复利）、本金的顺序划收；8、借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息；9、贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、翻译费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等，均由借款人承担。2012年6月12日，被告周锡芬（抵押人）与原告邮储银行江津支行（抵押权人）签订《个人额度借款抵押合同》（合同编号：500404312060851345），被告周锡芬自愿以其位于重庆市江津区房屋为被告程林刚与原告邮储银行江津支行签订的上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。主要约定：1、抵押人承担的担保责任最高不超过人民币380000元；2、抵押人承担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2012年6月12日至2025年6月12日；3、抵押担保范围包括：债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；4、本合同项下抵押权在主合同项下债务全部清偿之日前持续有效。被告程林刚在该合同“抵押物共有人声明：本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任”的“抵押物共有人”处签名捺印。2012年6月13日，被告周锡芬（甲方，抵押人）又与原告邮储银行江津支行（乙方，抵押权人）签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。原告邮储银行江津支行于同日取得他项权证【（203）房地证（押）2012字第T02712号】。2012年8月20日，被告程林刚向原告邮储银行江津支行提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，借款人填写处载明：申请支用借款金额380000元，还款方式等额本息，借款用途住房装修。原告邮储银行江津支行在该支用单贷款人填写处载明：经审核，借款人上述额度借款合同总额度为380000元，当前可用额度为380000元，额度存续期截止到2025年6月12日，额度支用期截止到2015年6月12日，符合借款支用条件；同意借款人申请借款380000元，期限120个月，还款方式为等额本息；实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。被告程林刚对《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的上述内容确认签字。2012年8月20日，原告邮储银行江津支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，载明：借款金额380000元，借款期限120月（从2012年8月20日至2022年8月20日），年利率8.515%，借款用途住房装修，还款方式等额还息。被告程林刚在该借据的借款人签名处签字、捺印。同日，原告邮储银行江津支行按约向被告程林刚发放贷款380000元。嗣后被告程林刚未能按约还款。截至2016年3月4日，被告程林刚已逾期197天，累计拖欠原告借款本金299831.59元、利息12301.72元、罚息970.41元。原告于2015年10月27日向被告程林刚送达《中国邮政储蓄银行个人贷款逾期催收通知函》。上述事实，有当事人陈述、结婚证、中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表、个人额度借款合同、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、个人额度借款抵押合同、重庆市房地产抵押合同、房地产权证、他项权证、还款流水详情打印单、逾期客户还款记录台账、个人贷款逾期催收函等证据，经庭审质证确认在卷可证，足以采信。本院认为，原告与被告程林刚签订的《个人额度借款合同》，是双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。各方应依约全面履行合同义务。原告已按合同约定向被告程林刚发放了贷款，已履行合同约定的义务。根据《个人额度借款合同》之约定，借款人不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。因本案被告程林刚作为借款人未按时足额偿还借款本息，已构成违约。原告宣布贷款提前到期，是依照约定行使合同赋予贷款人的权利，故被告程林刚应当履行偿还全部贷款及所产生的利息、罚息及复利的义务。故原告要求被告程林刚偿还尚欠的借款并按约定支付利息、罚息、复利，于法有据，本院予以支持。被告程林刚辩称尚欠原告借款本金为294744元，但未提供证据证明，故该辩称意见，本院不予采纳。被告周锡芬与被告程林刚夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，且被告周锡芬在《中国邮政储蓄银行个人综合消费授信申请表》“共同借款人”一栏签名、捺印，承诺与被告程林刚同等的按时偿还全部贷款本息，其也应当按照所承诺的相关事项承担相应的法律责任。故被告周锡芬对程林刚的上述债务应承担共同清偿责任。被告周锡芬与原告签订的《个人额度借款抵押合同》及《重庆市房地产抵押合同》，是双方真实意思表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。被告周锡芬以登记在其名下位于重庆市江津区房屋为本案所涉借款提供最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，抵押权已依法设立。原告作为抵押权人，有权对该抵押物享有优先受偿权。现被告程林刚未按合同约定归还借款本息，原告要求对被告周锡芬提供的抵押物即位于重庆市江津区房屋有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告周锡芬未到庭，视为放弃抗辩权。综上所述，为了维护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告程林刚、周锡芬在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款本金299831.59元；二、被告程林刚、周锡芬在本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行借款利息、罚息、复利[其中，至2016年3月4日的利息12301.72元、罚息970.41元。2016年3月5日起的罚息以借款本金299831.59元为基数，复利以13272.13元为基数，均按人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%的1.5倍计算，利随本清]；三、如果被告程林刚、周锡芬逾期不能清偿上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆江津区支行有权在上述款项范围内对被告周锡芬提供抵押的位于重庆市江津区房屋（房地产权证203字第00066**号）折价或者以拍卖、变卖后该财产的价款优先受偿。如果被告程林刚、周锡芬未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5996元，减半收取2998元，由被告程林刚、周锡芬负担。此款原告已预交，经其同意，由二被告在履行上述义务时一并支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审判员  刘小华二〇一六年五月十六日书记员  陈思越