上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民六（商）初字第5241号
原告罗金金，女，1988年5月1日生，汉族，户籍地江西省抚州市，现住上海市普陀区。
委托代理人张志文，上海市申中律师事务所律师。
被告中国大地财产保险股份有限公司营业部，住所地中国（上海）自由贸易试验区浦电路XXX号XXX层XXX单元。
负责人刘明志，总经理。
委托代理人许霞，上海市志源律师事务所律师。
原告罗金金与被告中国大地财产保险股份有限公司营业部财产保险合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，由审判员张文忠独任审判，公开开庭进行了审理。原告罗金金及其委托代理人张志文、被告中国大地财产保险股份有限公司营业部的委托代理人许霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告罗金金诉称：原、被告系保险合同关系。2015年1月16日10时52分许，原告驾驶沪A1XX**越野车在金鼎路1600弄小区里撞到胡兆年的别墅围墙，原告受伤，车辆损坏、围墙损坏的交通事故。普陀分局交通警察支队认定原告承担事故全部责任。事故造成的损失为拖车费人民币260元、车辆修理费46，903元、房屋修理费29，600元、评估费2，300元，合计79，063元。2015年2月16日，原告向被告索赔，被告以原告应当及时通知保险人为由拒赔。原告事故时被撞晕急救送医，报警电话是小区路人拨打的，原告出院，神志清楚后立即给被告报案，原告认为被告应予赔付。据此，原告请求判令被告赔付保险金76，763元并承担诉讼费。
被告中国大地财产保险股份有限公司营业部辩称，1、本案主体有问题，保险单载明受益人为深圳发展银行上海外滩支行，如果原告要来主张保险金，必须证明该车辆贷款已经全部还清。2、本案事故损失不属于保险赔偿范围，拒赔理由为：1）本案原告未在事故发生后48小时内通知被告，原告的故意不通知行为导致本案事故的性质、驾驶员状态和损失程度难以确定，根据保险法第二十一条及保险条款第二十条、车辆损失险第十八条规定，被告有权拒赔。2）驾驶员在事故发生后在生命健康未受到伤害时驾车离开现场，根据保险条款的约定，被告有权拒赔。另交强险投保在平安保险公司，与被告无关。
经审理查明，2014年11月，原、被告签订机动车辆保险单，被保险人为原告；保险车辆为沪A1XX**凯迪拉克越野车；承保险种为家庭自用汽车损失保险（保险金额466，500元）、第三者责任保险（保险金额500，000元）、全车盗抢险、不计免赔特约险；保险期间自2014年11月3日零时起至2015年2月2日二十四时止。交强险未投保在被告处。2015年2月25日，上海市公安局普陀分局交通警察支队出具道路交通事故认定书，载明：2015年1月16日10时52分，原告驾驶投保车辆在金鼎路1600弄碰撞胡兆年的别墅围墙，造成原告车损及房屋损坏的交通事故，并认定原告负事故全部责任。2015年1月16日10时22分，原告至上海市普陀区利群医院急诊外科治疗，进行了摄片，配置了中成药头孢和伤科灵喷雾剂，花费医疗费204.90元。医院开具了病假单，原告需休息三天。2015年1月21日，原告向被告报案，被告于2015年1月22日出具定损单，对原告车损定损为27，110元，对房屋定损为25，000元。但原告未在定损单上签字认可。2015年2月16日，被告出具书面拒赔通知书，以事故发生后原告未及时通知保险人而拒赔。2015年4月15日，原告委托上海道路交通事故物损评估中心对车损及房屋损失进行评估，结论为车损为46，903元，房屋损失29，600元。原告支付评估费2，300元。2015年5月25日，原告车辆经上海骎驭汽车维修服务有限公司修复，原告支付修理费46，903元，获得发票。胡兆年房屋经上海东晋装饰工程有限公司修复，获得金额为25，000元的发票。原告因未获被告赔付，遂起诉。
2015年2月3日，被告对原告制作了谈话笔录，主要内容为：原告确认事发时系其本人驾驶，车内仅原告一人，原告确认事故发生后原告本人拨打110报警电话，当时原告头部受伤，原告拨打其丈夫手机（XXXXXXXXXXX）叫其到现场，后一起到利群医院就诊，在就诊过程中，接到民警电话，其丈夫回到现场。原告在1月21日向被告报案。
针对被告辩称，原告表示，就被告提及的报案问题，原告当时开车撞墙，昏迷了过去，在这个情况下是其他人代为报警，原告由他人送往医院进行救治。事故发生以后，原告流了很多血，是小区的人帮原告报警的。原告撞车非常严重，心中充满了恐惧，根本无暇顾及处理车辆。发生交通事故以后，原告昏迷了，是他人报警的，警察到现场以后晚了，所以事故认定书上写的时间晚于事故发生时间。关于规定的48小时内报案，除了客观因素外，还有一个原因是原告并不知晓自己的保险尚在有效期内，所以在事故发生的时候没有报案。就车辆贷款问题，原告已经还清了贷款（提交贷款结清证明，而且产证也载明解除抵押），故原告主体适格。原告主张的拖车费用不是事故发生当时的施救费，而是交警部门告知原告放车了，原告从停车场拖到修理厂的费用，有告知单（时间为21日）为证。原告就诊后当时没有住院，经过治疗后开具了三天病假。
被告定损后于2月16日用短信通知了原告定损金额为27，100元和25，000元。原告明确收到过，但当做垃圾短信处理了。
另查明，原告车辆已于2015年1月29日结清贷款。商业保险条款机动车第三者责任保险条款第二十一条及家庭自用汽车损失保险条款第十八条均规定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知被保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”
以上事实，有原告提供的道路交通事故认定书、机动车辆保险单、驾驶证、行驶证、作业清单、告知单、发票、保险损失确认书、上海道路交通事故物损评估中心物损评估意见书、拒赔通知书、电话记录、病史记录、医疗费发票、通话记录及清单、车辆修理费发票，被告提供的谈话笔录、报案记录三份、保险条款、通话记录及当事人陈述在案佐证。
本院认为，原、被告之间的保险合同依法成立，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。从事故发生后原告的就诊情况来看，原告病情轻微，并未住院治疗，治疗于当天结束，仅开具三天病假。事故发生于2015年1月16日，而原告于2015年1月21日才向被告报案。根据《保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。同时，商业保险条款机动车第三者责任保险条款第二十一条及家庭自用汽车损失保险条款第十八条均规定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知被保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”根据查明的事实，原告在事故发生后，未依法依约在48小时内及时报案，而原告未能对超过48小时报案作出合理解释，依据上述法律规定及合同约定，被告的拒赔理由成立。本院对原告的诉讼请求，不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，判决如下：
驳回原告罗金金的诉讼请求。
案件受理费人民币1，719元，减半收取计人民币859.50元，由原告罗金金负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 张文忠
二〇一五年九月二十一日
书记员 徐 洁
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
二、《中华人民共和国保险法》
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法的解释﹥》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。