河南省南阳市卧龙区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）豫1303刑初87号
公诉机关河南省南阳市卧龙区人民检察院。
被告人卢伟，男，1981年3月3日出生，汉族，本科毕业，个体，户籍所在地南阳市宛城区，住南阳市卧龙区。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2016年7月19日被南阳市公安局卧龙岗分局刑事拘留，2016年7月29日被南阳市卧龙区人民检察院批准逮捕，2016年7月30日由南阳市公安局卧龙岗分局执行逮捕。
南阳市卧龙区人民检察院以宛龙检公诉刑诉（2016）第779号起诉书指控被告人卢伟犯信用卡诈骗罪，于2017年1
月9日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案。南阳市卧龙区人民检察院检察员张冠宇出庭支持公诉，被告人卢伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
南阳市卧龙区人民检察院指控：
1、2013年6月，被告人卢伟使用虚假的印章，开具一份年收入证明，在中国银行南阳分行办理一张额度为40万元的信用卡（卡号：62×××73），2015年9月份开始，卢伟在将信用卡内资金全部消费完毕后不予还款，中国银行工作人员通过多种途径多次对卢伟进行催收，卢伟一直未还款。截止案发，卢伟共拖欠中国银行南阳分行本金368823.15元。
2、2014年4月，卢伟在交通银行南阳分行办理一张信用卡（卡号为43×××83，后变更为43×××84），2015年10月份开始，卢伟将该信用卡内的全部资金消费完毕后不予还款，交通银行工作人员通过多种途径多次对卢伟进行催收，卢伟一直未还款。截止案发，卢伟共拖欠交通银行南阳分行本金640773.93元。
公诉机关向法庭提供了被告人供述、证人证言、鉴定意见及相关书证。认为被告人卢伟的行为已触犯刑法的有关规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人卢伟对指控的事实不持异议，但对涉案数额有异议，辩称自己已偿还部分，以及指控的数额包含了滞纳金和利息。另表示对虚假印章、收入证明不知情。
经审理查明：
2013年6月，被告人卢伟使用虚假的印章开具收入证明，在中国银行南阳分行办理一张额度为40万元的信用卡（卡号：62×××73）。2015年9月份开始，卢伟在将信用卡内资金额度全部透支完毕后不予还款，中国银行工作人员通过多种途径多次对卢伟进行催收，至2016年3月案发卢伟一直未还款。卢伟共拖欠中国银行南阳分行本金368823.15元。
2014年4月，卢伟在交通银行南阳分行办理一张信用卡（卡号为43×××83，后变更为43×××84），2015年10月份开始，卢伟将该信用卡内的全部资金额度透支完毕后不予还款，交通银行工作人员通过多种途径多次对卢伟进行催收，至2016年9月1日案发卢伟一直未还款。卢伟共拖欠交通银行南阳分行本金640773.93元。
上述事实，有下列证据予以证实：
1、被告人卢伟供述
我在中国银行办过一张信用卡。具体日期我想不起来了，应该是二年前办理的。我记不起来这张信用卡的卡号。当时中国银行让我存款200万三个月，给我办理一张40万的信用卡。当时在南阳市卧龙区八一路口东北角的那个中国银行。在办理这张信用卡时我提供有身份证和收入证明。这个收入证明是中国银行提供给我的，我只是到天冠生物工程有限公司找办公室盖的公章。我的年收入是不真实的，收入证明上写的是15.6万元，是银行办信用卡人员让我填写的，其实我在天冠生物工程有限公司的工资年收入是4万多元。在中国银行所填写的信用卡申请表是我填写的。我在信用卡申请表上填写的工作单位是河南天冠生物工程有限公司。这张信用卡开通有短信提醒，当时留的就是我的手机号码157××××5656。这张信用卡应该是2015年9、10月份开始逾期的。这张信用卡不在我手上，我不知道是否还款，这张信用卡在我妻子徐静手上，是徐静在使用。前期我收到过短信提醒，后来我就不再收到短信了，中国银行就开始给我打电话催交欠款。我只接到中国银行电话催缴，电话号码我不记得，应该是固定电话，我没有能力偿还欠款，当时这张信用卡是徐静在使用，我已经给徐静打电话让她偿还欠款，她一直不还我也没有办法。我在交通银行办的信用卡额度是20万元也没有还款，但是我们已经在和银行协商。我在中国银行办理的信用卡平时我和徐静都使用，我们两个人是谁有需要，谁就可以用这张信用卡，这张卡大部分时间都是徐静在拿着，我想用时，我就找徐静要这张卡，随后再给徐静，这张卡上的钱用于日常消费、店里进货。我和徐静有能力还款，但是和中国银行之间有纠纷，打乱我们的还款计划，我的资金出现困难，暂时没有钱偿还中国银行信用卡里的钱。中国银行单方违约让我每月存款120万元，如果我不存120万元钱，中国银行会对我的信用卡将额或封卡，我认为中国银行这样做不合理。如果中国银行不封卡，我还能正常运转，如果中国银行把我的信用卡封卡，我的资金链就断了，我的资金出现问题，导致我没有钱偿还信用卡里的钱。
我的交通银行信用卡已经逾期欠款78万余元徐静她知道，但是她已经和交通银行协商好还款的事情了。当时我和妻子做生意需要钱，所以才办的信用卡，这张信用卡办下来后一直是我妻子徐静在使用，我已经给我妻子徐静说过多次了，积极和银行协调还款事情，但是我们没有钱怎么偿还信用卡的欠款。我们现在没有钱偿还欠款，我给徐静说了，徐静说她想从别的银行贷款来偿还信用卡的欠款，但是这钱一直没有找来，所以一直就没有还。我在交通银行办理的信用卡欠款也已经逾期未还，但是我妻子徐静已经和交通银行协商好还款的事情。交通银行信用卡是我妻子徐静在使用。
2、证人证言
（1）证人李某（中国银行南阳分行信用卡部工作人员）证言
《信用卡管理规定》上相关条款规定了发卡机构有权对信用卡授信的额度进行管控，根据客户的资产情况采取调额、冻结、退出等措施，维护资金安全，刚开始卢伟是使用大额定期存单才办理的这张信用卡，办卡后卢伟将资产转移，信用卡的额度与卢伟在中国银行所显示的资产不匹配，风险上升，发卡机构根据相关规定有权对信用卡客户的额度进行管控。卢伟没有到银行和我们工作人员进行沟通，协商还款，只是在电话中称一定偿还信用卡的欠款，但是一直没有还款。
（2）证人廖某（交通银行南阳分行信用卡部）证言
卢伟在2014年6月份通过绿色通道申请提额增加10万元，这时卢伟信用卡的额度是30万元，2014年7月份卢伟再次通过绿色通道申请提额增加50万元，这时卢伟的信用卡额度是80万元，有效期是一年，临时额度无法办理分期，到期后必须全款还清。当时他和他妻子徐静经常和交通银行发生业务，并且业务量也大，那时他们是我们行里的重点客户，所以能走绿色通道推荐大额信用卡。卢伟信用卡上的80万元没有还，当时办理临时额度没有签订合同，是我们行内部的推荐文书。2016年4月份之前我们行里的工作人员多次打电话、上门催收，在2016年4月份，卢伟和徐静到行里签订还款承诺书，承诺在2016年5月30日前结清全部欠款，2016年5月30日之前卢伟和徐静没有还款记录。2016年7月23日开始有还款记录，他的还款总共加在一起才3200元。随后银行多次电话催收，但电话一直不接，行里的工作人员到其所经营的店内、家里进行催收，一直找不到人。在2015年7月份卢伟打过电话挂失补卡，挂失补卡后信用卡的卡号就会变动，和以前的不一样。
3、书证
（1）犯罪嫌疑人卢伟户籍信息
（2）前科查询证明
（3）抓获经过
（4）中国银行南阳分行报案材料
证实了卢伟自2015年8月至2016年3月累计拖欠中国银行本金368823.15元。
（5）卢伟在中国银行办理银行卡时提供的年收入“证明”一份
证实了卢伟在中国银行办理信用卡时提供了年收入15.6万元的证明。
（6）卢伟办理的中国银行信用卡的信息及资料
（7）卢伟中国银行信用卡（62×××73）的消费账单
（8）中国银行对卢伟（62×××73）的催收记录
证实了中国银行在2015年12月16、19、22多次拨打卢伟电话进行催收。
（9）交通银行南阳分行的报案材料、催收清单
证实了交通银行于2016年9月1日报案称卢伟在交通银行办理的信用卡（43×××84）累计拖欠本金640773.93元。
（10）卢伟办理的交通银行信用卡的信息及资料
（11）卢伟交通银行信用卡（43×××83、43×××84）的消费账单
（12）交通银行对卢伟（43×××84）的催收记录
证实了中国银行自2015年7月至2016年4月多次联系卢伟进行催收。
（13）河南天冠生物工程股份有限公司证明一份
证实了卢伟于2003年7月份到天冠生物工程股份有限公司上班，2016年6月1日离岗，离岗前年收入4万元左右。
（14）河南天冠生物工程股份有限公司印章管理员刘玉晓证明一份
证实了刘玉晓自2008年管理印章以来未给卢伟办理年收入156000元的证明。
4、鉴定意见
宛检鉴（2017）2号鉴定书证实了卢伟在中国银行办理信用卡时提供的年收入15.6万元的“证明”上所盖的“河南天冠生物工程股份有限公司”印章系伪造的印章。
上述证据经庭审出示、质证，能相互印证，被告人对证据真实性不持异议。
本院认为，被告人卢伟使用虚假印章开具收入证明领取信用卡，透支金额远远超出个人实际偿还能力，经银行多次催收后仍未按照规定期限还款，符合“恶意透支”的犯罪特征，具有以非法占有为目的的行为，其中恶意透支中国银行信用卡金额达人民币368823.15元，恶意透支交通银行信用卡金额达人民币640773.93元，共计人民币1009597.08元，数额特别巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人卢伟犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据充分，罪名成立，本院予以支持。庭审中被告人卢伟辩称起诉书指控的涉案数额包含了利息、滞纳金且自己已经部分偿还，经查，中国银行南阳分行、交通银行南阳分行提供的报案材料及电子清单证实起诉书指控数额均为未清偿的本金数额；庭审中被告人卢伟还辩称自己对收入证明上的虚假印章并不知情，经查，被告人卢伟开具收入证明所使用的虚假印章，有证人证言和鉴定意见书相互印证，故被告人卢伟辩称理由与查明事实不符，本院不予采信。综合考虑被告人卢伟的犯罪性质、犯罪情节、犯罪数额、犯罪后果、认罪态度等量刑情节，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）、（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人卢伟犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑十年，并处罚金人民币10万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决以前先行羁押的，羁押一日，折抵刑期一日。即自2016年7月19日起至2026年7月18日止。罚金限于判决生效十日内缴纳，逾期强制执行。）
二、责令被告人卢伟退赔中国银行南阳分行经济损失共计人民币368823.15元；退赔被交通银行南阳分行经济损失共计人民币640773.93元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向河南省南阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本五份。
审 判 长 蔡 军
审 判 员 梅振焕
人民陪审员 王宏伟
二〇一七年三月二十八日
书 记 员 徐昂立