安徽省滁州市琅琊区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）琅民二初字第00096号
原告：葛明军，男，1970年2月12日出生，汉族，住安徽省定远县。
委托代理人：高秀兵，安徽其力律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司，住所地安徽省滁州市，组织机构代码72332477-0。
负责人：曾庆松，该公司经理。
委托代理人：李秋菊，安徽知秋律师事务所律师。
原告葛明军与被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司（以下简称滁州人保公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年1月12日立案受理后，依法由审判员齐丽丽独任审判，于2015年1月28日公开开庭进行了审理。原告葛明军的委托代理人高秀兵、被告滁州人保公司的委托代理人李秋菊均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
葛明军诉称：2013年2月18日，葛明军在被告处投保了交强险、第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险、交通事故精神损害赔偿责任险及机动车驾驶人员意外伤害保险等各项保险。2013年11月22日3时许，葛明军驾驶皖Mxxx**号重型半挂牵引车沿省道227线由北向南驶至227省道与御汤街交汇处时，与沿御汤街由东向西行驶的谢某驾驶的鲁Hxxx**号大型汽车碰撞后又与沿御汤街由西向东行驶的曹某某驾驶的鲁Rxxx**大型汽车相撞，造成葛明军受伤，三方车辆部分受损及货物损失的道路交通事故。本起事故原因无法查清。皖Mxxx**号（皖M5x**挂）重型半挂牵引车车辆损失为111126元，经鉴定葛明军左下肢伤残疾等级为八级、右下肢伤残等级为十级。2014年4月28日，山东省临沂市河东区人民法院认定葛明军的总损失为485995.11元，判决天安财保菏泽支公司和人寿财保济宁支公司分别赔偿葛明军183798.53元。现要求滁州人保公司支付车辆损失费44450.4元（111126元×40%）、机动车车上人员责任保险金100000元、精神损害抚慰金25600元（8000元×（3＋1×20%）］、意外伤害保险金100000元，合计270050.4元，并承担本案的诉讼费用。
滁州人保公司辩称：事故发生的事实无异议，但事故责任无法划分，被保险车辆存在超载情形，且被保险车辆超载行为与事故发生的关联性已经法院生效判决予以确认，保险公司不负责赔偿车辆损失，根据合同约定因违反安全装载规定导致事故发生的，公司不承担赔偿精神抚慰金；车上人员责任险赔偿范围不包括精神抚慰金，山东省临沂市河东区人民法院对葛明军的精神抚慰金已判决支持了10000元，其对该项费用不应重复主张；葛明军的伤残不属于保险的赔偿范围。
葛明军为支持其诉讼请求，举证下列证据：
证据一、葛明军的身份证复印件一份。证明葛明军的基本情况；
证据二、驾驶证，从业资格证、道路旅客危货运输驾驶证各一份。证明葛明军具有合法驾驶资格；
证据三、挂靠合同、公司权益转让证明各一份。证明葛明军是实际车主；
证据四、保单一份。证明葛明军在被告处投保车损险，交通事故精神损害赔偿险、车上人员险及不计免赔等；
证据五、机动车驾驶人员意外伤害保单一份。证明葛明军在被告处投保驾驶人员意外伤害保险；
证据六、道路交通事故证明一份。证明本案事故责任无法认定；
证据七、出院记录一份。证明葛明军发生交通事故后治疗情况；
证据八、财产损失价值评估结论书一份。证明葛明军车损是111126元；
证据九、安徽同德鉴定所鉴定书一份及山东医专附属医院司法鉴定所司法鉴定书一份。证明葛明军左下肢伤残等级为八级、右下肢伤残等级为十级；
证据十、山东省临沂市河东区人民法院（2014）河民初字第1564号民事判决书一份。证明事故发生的经过及法院对部分损失予以判决确认。
上述十组证据，经滁州人保公司质证，对证据的真实性均无异议；对证据五认为意外医疗保险约定了每次事故免赔额100元及给付比例，葛明军主张的医疗费已由事故相对方赔偿责任人予以赔偿，不应再重复主张。对证据十认为被保险车辆在发生事故时存在超载的违法行为，同时该判决书也认定了超载行为与事故发生的关联性，故公司不承担车损险的赔偿责任，也不负责赔偿精神抚慰金。
滁州人保公司为支持其答辩意见，举证下列证据：
证据一、滁州人保公司的营业执照、组织机构代码证各一份。证明滁州人保公司的基本情况；
证据二、投保单两份及营业用汽车损失保险条款、车上人员险责任条款、2009版驾驶员意外伤害险保险条款、附加险条款各一份。证明合同约定因违反安全装载规定导致事故发生的保险人不承担车损险的赔偿责任，也不负责赔偿精神抚慰金，车上人员责任险的赔偿范围不包括精神抚慰金；机动车驾驶人员意外伤害保险合同约定，葛明军的伤残程度，不属于该保险的赔偿范围；对于投保险种所适用条款的免责事由，公司已经履行告知义务并做了明确说明，投保人已充分理解，同意订立保险合同并盖章认可；诉讼费及鉴定费不属于公司的赔偿范围。
上述二组证据，经葛明军质证：对证据一无异议，对证据二的保单无异议，对保险条款均不认可，认为滁州人保公司与葛明军签订投保单时未将上述保险条款作为保险单的附件签署，没有对葛明军进行任何说明，也没有对葛明军进行免责提示。
依据上述有效证据，并结合庭审调查，本院查明如下事实：
2012年2月24日，葛明军将其所有的皖Mxxx**-皖M5x**挂号车挂靠在定远县顺丰汽车运输服务有限公司经营。
2013年2月18日，葛明军在滁州人保公司投保了机动车驾驶人员意外伤害保险，该保险保障内容：1、按照《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》，保障项目：意外身、残疾、烧伤给付：意外医疗费用补偿每人保险金额100000元，每次事故门、急诊限额为500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%，保险人给付意外医疗保险金不超过保险金额的20%，保险人累计给付的各项保险金以保险金额为限，保险期间自2013年3月10日至2014年3月9日。《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》第2.1条保险责任；在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致其身故、残疾、烧伤或支出医疗费用的，保险人依照下列约定给付保险金，且给付保险金之和不超过保险金额：2.1.2残疾保险责任：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附〈〈人身保险残疾程度与保险金给付比例表〉〉所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金，如第180日治疗仍未结束的，按当日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。（1）被保险人因同一意外伤害导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额，不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金。2.1.4意外医疗保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并在中华人民共和国境内二级或二级以上医院或保险人认可的医疗机构进行治疗，保险人按下列约定给付意外医疗保险金：（1）对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业医疗保险）已经补偿或给付部分以及本保险合同约定的免赔额后，对其余额按本保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金，免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。（3）保险人累计给付的医疗费用保险金的责任以人身意外伤害保险金额的一定比例为限，该比例在保险单中载明。（4）意外医疗保险责任适用补偿原则，被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限，被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。《人身保险残疾程度和保险金给付比例表》列举了七级伤残等级，其中第一级最高给付比例为100%，第七级最高给付比例为10%。
2013年2月23日，定远县顺丰汽车运输服务有限公司为皖M595**号牵引车在滁州人保公司投保了机动车损失险、车上人员责任险（司机）、附加交通事故精神损害赔偿责任险、保险限额分别为254000元、100000元、50000元，并约定了不计免赔条款。保险期间为2013年2月23日至2014年2月23日。《营业用汽车损失保险条款》第四条：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落。第八条：保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式赔偿：（四）违反安全装载规定的，增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。《附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款》第一条：保险期间内，被保险机动车在使用过程中，发生意外事故，致使第三者或本车上人员的残疾、烧伤、死亡或怀孕妇女流产，受害方据此提出的精神损害赔偿请求，依照法院生效判决或经事故双方当事人协商一致并经保险人书面同意的，应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险人在本保险合同约定的责任限额内负责赔偿。第二条：发生以下情形或损失之一者，保险人不承担精神损害赔偿责任：（四）被保险机动车违反安全装载规定。《机动车车上人员责任保险条款》第四条：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第七条：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）应当由机动车交通事故强制保险赔偿的损失和费用。第二十一条：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。《中国人民财产保险股份有限公司附加险条款不计免赔条款》规定：下列情况下，应当由被保险人自行承担免赔金额，保险人不负责赔偿：三、因违反安全装载规定而增加的。
定远县顺丰汽车运输服务公司投保的机动车交通责任强制保险投保单第二页载明：商业险险种：机动车损失保险、车上人员责任险（司机）、附加交通事故精神损害责任保险、盗抢险、车上人员责任险（乘客）、第三者责任险、不计免赔率。在投保单上声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。
2013年11月22日3时45分许，葛明军驾驶皖Mxxx**号重型半挂牵引车（挂皖M5x**挂）沿省道227线由北向南驶至227省道与御汤街交汇处时，与沿御汤街由东向西行驶的谢某驾驶的鲁Hxxx**号大型汽车碰撞后又与沿御汤街由西向东行驶的曹某某驾驶的鲁Rxxx**大型汽车相撞，造成葛明军受伤，三方车辆部分受损及货物损失的道路交通事故。葛明军被送往临沂河东中心医院、临沂市人民医院治疗，共用医疗费159547.11元。临沂市公安局交通警察支队河东大队作出道路交通事故证明：因现场无交通警察指挥，也无交通监控设施，该道路交通事故形成原因无法查清。山东医专附属医院司法鉴定所鉴定：葛明军左下肢伤残等级为八级，右下肢伤残等级为十级。皖Mxxx**号（皖M5x**挂）车辆损失经临沂市海琳价格评估有限公司评估为111126元。葛明军向山东省临沂市河东区人民法院起诉，要求鲁Rxxx**（鲁RSx**挂）的车辆所有人曹县乐神州运输有限公司及投保的天安财产保险股份有限公司菏泽中心支公司、鲁Hxxx**（鲁HHx**挂）的车辆所有人济宁达飞运输有限公司及投保的中国人寿财产保险股份有限公司济宁市中心支公司赔偿损失。该法院经审理认为：根据临沂市公安局交通警察支队河东大队出具的交通事故证明、卷宗等材料，可以看出葛明军驾驶的皖Mxxx**号（皖M5x**挂）在发生事故时存在超载的违法行为，考虑到超载行为与事故发生的关联性，认定葛明军与谢某、曹某某的责任比例以4：3：3为宜。该法院在（2014）河民初字第1564号民事判决书中确认葛明军的损失为医疗费159547.11元、残疾赔偿金164832元、精神抚慰金10000元、车损111126元，误工费9172.8元、护理费8467.2元、交通费1500元、营养费2700元、后续治疗费12000元、鉴定费3250元，评估费3400元，合计485995.11元，判决天安财产保险股份有限公司菏泽中心支公司与中国人寿财产保险股份有限公司济宁市中心支公司分别在交强险医疗费限额及残疾赔偿金限额内赔偿95000元、在第三者责任险内各赔偿剩余款的30%即88798.53元。葛明军共获得赔偿367597.06元，葛明军自行承担118398.05元，其中车损为111126元×40%计44450.4元、评估费为3400元×40%计1360元。
事故发生后，定远县顺丰汽车运输服务有限公司将皖Mxxx**号车辆的保险权利和义务转移给葛明军。
本院认为：综合双方当事人举证、质证及诉辩意见，本案的争议焦点为：滁州人保公司是否应当赔偿葛明军车辆损失费44450.4元（111126元×40%）、机动车车上人员责任保险金100000元、精神损害抚慰金25600元（8000元×（3＋1×20%）］、机动车驾驶人员意外伤害保险金100000元。
依法成立的合同受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。葛明军、定远县顺丰汽车运输服务有限公司与滁州人保公司在平等自愿的基础上签订的保险合同系双方的真实意思表示，双方应按约履行。诉讼中，定远县顺丰汽车运输服务有限公司将保险权利义务转让给葛明军，故葛明军有权主张权利。
关于滁州人保公司是否应当赔偿车辆损失费44450.4元、精神损害抚慰金25600元的问题。《营业用汽车损失保险条款》约定：违反安全装载规定的，增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任。《中国人民财产保险股份有限公司附加险条款不计免赔条款》约定：因违反安全装载规定而增加的免赔金额，保险人不负责赔偿。山东省临沂市河东区人民法院虽认定葛明军在发生事故时存在超载的违法行为，且超载行为与事故发生有关联性，但滁州人保公司没有提供证据证明葛明军因违反安全装载规定导致保险事故发生，故本案车损不属于保险责任的免赔范围。滁州人保公司应当在保险责任范围内支付葛明军车损44450.4元×95%计42227.88元。附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款约定：被保险机动车违反安全装载规定的，保险人不承担赔偿责任。滁州人保公司对免责条款以加粗的方式进行了明示，并履行了告知义务。山东省临沂市河东区人民法院对葛明军的精神抚慰金已认定为10000元并已作出判决，本院对该请求不予支持。
关于滁州人保公司是否应当赔偿机动车车上人员责任保险金100000元的问题。葛明军因交通事故受伤，山东省临沂市河东区人民法院已确认葛明军承担40%的事故责任即自行承担118398.05元，扣除车损44450.4元、评估费1360元，剩余72587.65元，鉴于定远县顺丰汽车运输服务有限公司在投保机动车车上人员责任保险时约定了不计免赔条款，故滁州人保公司应当在该保险限额内支付保险金72587.65元，葛明军主张超出前述金额部分，本院不予支持。
关于滁州人保公司是否应当赔偿机动车驾驶人员意外伤害保险金100000元的问题。葛明军与滁州人保公司签订的机动车驾驶人员意外伤害保险合同已载明保障内容按《机动车驾驶人员意外伤害保险条款（2009版）》，双方对保险条款内容应为知晓，虽然保险条款约定只有达到七级以上伤残程度保险公司方承担赔偿责任，但该约定违反了法律规定，属于无效条款，本着公平的原则，双方约定的保险限额100000元应视为被保险人达到一级伤残时保险人应付的赔偿额。葛明军的伤残等级为一处八级、一处十级，滁州人保公司应当支付保险金31000元（100000元×31%）。葛明军主张超出前述金额部分，本院不予支持。
综上所述，滁州人保公司应当在保险责任内共赔偿葛明军保险金145815.53元。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十九条、第二十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司于判决生效后十日内支付给原告葛明军保险金145815.53元；
二、驳回原告葛明军的其他诉讼请求。
如果被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5350元，减半收取2675元，由原告葛明军负担1000元，被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司负担1675元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 员 齐丽丽
二〇一五年六月十一日
代理书记员 马芫春
附：所引用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其它保险凭证。
保险单或者其它保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容，当事人也可以约定采用其它书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同效力约定附加条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第二十四条保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向北保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说理由。