江西省安福县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0829民初593号原告：中国工商银行股份有限公司安福支行，地址：安福县武功山大道139号主要负责人：肖锦江，该支行行长。委托诉讼代理人：王雄，该支行客户经理。委托诉讼代理人：周武安，该行行长助理。被告：张飞，男，1988年10月20日出生，汉族，江西省安福县人，无业，住安福县。被告：王海强，男，1985年10月31日出生，汉族，江西省安福县人，无业，住安福县。被告：李建军，男，1970年7月17日出生，汉族，江西省安福县人，安福县恒信汽贸公司经营人，住安福县。原告中国工商银行股份有限公司安福支行（以下简称工商银行安福支行）与被告张飞、王海强、李建军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月31日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行安福支行委托代理人王雄、周武安，被告王海强到庭参加诉讼，被告张飞、李建军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工商银行安福支行向本院提出诉讼请求：1、被告张飞归还原告信用卡分期付款人民币本金71100元（含未出帐的本金19998元）及放款之日至2016年5月5日之间的逾期利息、滞纳金［利息按剩余本金日利率万分之五计算，滞纳金每月按剩余本金的百分之五计算（最高500元）］。2、原告对贷款抵押物享有受偿权。3、被告王海强作为连带责任保证人对上述信用卡分期付款欠款本息承担连带保证责任。4、李建军作为连带责任保证人对上述信用卡分期付款欠款本息承担连带保证责任。5、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告张飞于2013年12月24日以购买家用汽车为由，向原告申请牡丹信用卡（卡号62×××66）购车专项分期付款8万元，期限36期。同日，双方签订《汽车分期付款调额服务申请书》和《牡丹信用卡分期付款业务抵押合约》，双方约定：款项以透支方式支付，手续费率为12%，采用按月等额本金方式偿还分期付款，还款日为每期分期付款的次月5日（含）前，上述款项由被告张飞提供车辆（车牌号：赣Ｄ×××××）做抵押，并办理了抵押登记；被告王海强、李建军分别在担保承诺函上签字，同意为被告张飞购车分期付款作担保。随后，被告张飞于2014年1月9日通过透支方式取得了款项。从2014年6月5日开始，被告张飞还款违约，至今再未还过款，被告张飞从2014年1月9日至2014年5月4日期间向还款账户（卡号：62×××66）存入18500元，其中分期付款手续费9600元，归还本金8900元，至2016年3月16日，信用卡欠款本息合计69343.37元。未出帐的本金19998元，一共是89341.37元。原告要求的逾期利息和滞纳金计算到2016年5月5日，之后的利息和滞纳金不要求被告支付。被告王海强辩称，不同意承担担保责任。双方在原告处办理担保时，当时原告处的王经理得知被告王海强没有工作便称被告王海强没有资格做担保，被告王海强当时说没有资格就算了，但王经理还是要被告王海强签了字，后王海强签了字。原告方王经理当时已经说被告王海强没有担保资格，现出了问题却来找被告王海强。被告张飞、李建军未到庭进行答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，经双方举证、质证。对原告提供的证据，1、信用卡申请表、张飞身份证复印件；2、信用卡消费分期付款个人资料（分期付款业务逐级审查审批表、分期付款业务提示、分期付款业务推荐函、面见谈话调查表、收入证明、共还款承诺书）、信用卡消费分期付款业务合同、查询信用卡交易明细、POS消费转账收入清单、超权限电子批复表；3、汽车抵押合同、车辆抵押信息登记表；4、王海强签订的担保承诺函及身份证复印件；5、李建军签订的担保承诺函及身份证复印件。其中证据1—3、5，来源合法，能证明本案相关事实，予以采纳。对原告的证据4，虽被告王海强提出异议，表示字虽是其本人所签，但签名后的手写内容并非其所写，内容与事实也不符。该承诺函中有王海强自认的签名，签名后所载明的担保人基本情况是否存在与事实不符并不影响被告王海强担保的效力，对该证据予以采纳。综合以上的证据分析与认定，结合原告、被告王海强的陈述，本院确认本案的法律事实如下：被告张飞于2013年11月26日以购汽车为由，向原告申请牡丹信用卡用于购车专项分期付款，并在申请表上签名表示愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。2013年12月24日，张飞使用其申请到的牡丹贷记卡（卡号：62×××66）到原告处办理汽车分期付款业务。当日，李桂娟及被告张飞与原告签订《共同还款承诺书》，约定李桂娟、张飞以车辆做抵押向原告申请办理个人汽车分期付款业务，并自愿以家庭各项收入和财产作为还款来源，并承担连带责任，如出现违约，原告可以向二人中任何一方追索全部债权并按有关规定对该抵押物及财产作出处理。另，被告张飞又与原告签订《分期付款业务提示》、《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合同》，《分期付款业务提示》载明：分期付款最大违约次数不能超过3次（含3次）。如被告张飞违约，不仅将增大支出，而且会影响信用记录，并按规定将受到如下处罚：（1）按剩余本金以日利率万分之五收取利息；（2）每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元）；（3）对超过信用额度的金额，每月收取5%的超限费（最高500元）；（4）终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。《信用卡消费分期付款业务合同》约定被告张飞向汽车销售商安福县恒信汽贸购买汽车，车辆总价为人民币壹拾肆万陆千捌佰元，被告张飞自行支付首付6.68万元，剩余车款，被告张飞申请通过其在原告方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币捌万元。被告张飞使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2230元，以后每期偿还的金额为人民币2222元。被告张飞每期的透支款项应从透支次月起每月的5日前偿还。被告张飞应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿。被告张飞应按转账的方式向原告支付分期付款手续费9600元。被告张飞累计三次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。《信用卡消费分期付款抵押合约》约定张飞以赣Ｄ×××××东风标致牌轿车（车辆识别代码／车架号：LDC953T2XD1742831，发动机号：0781458）做抵押担保向原告申请办理个人汽车分期付款业务。双方并就上述车辆办理了抵押登记手续。2013年11月25日，李建军、肖红英与原告签订《担保承诺函》；2013年12月24日，王海强、曾素珍与原告签订《担保承诺函》，四人承诺为被告张飞购买汽车办理分期付款业务产生的牡丹卡（卡号：62×××66）债务提供连带责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务，保证期间为上述主债务履行届满之次日起两年，原告根据约定要求被告张飞提前清偿主债务时，则保证期间为主债务提前到期日之次日起两年。随后，原告用以上牡丹信用卡以透支方式支付购车款8万元。被告张飞从2014年1月9日至2014年5月4日期间向还款账户（卡号：62×××66）存入18500元，其中分期付款手续费9600元，归还本金8900元。从2014年6月5日开始，被告张飞违约，未再还款，至2016年5月5日，被告张飞信用卡欠款本金71100元（含未出帐本金15554元），逾期利息及滞纳金共19685.82元，合计90785.82元。本院认为，原告工商银行安福支行与三被告签订的《信用卡消费分期付款业务合同》、《信用卡消费分期付款抵押合约》、《担保承诺函》，约定被告张飞向原告申请牡丹信用卡用于购车专项分期付款，并提供车辆（车牌号：赣Ｄ×××××）做抵押，被告王海强、李建军为被告张飞购车分期付款债务作担保，合同约定事项系双方当事人的真实意思表示，亦未违反法律、法规的禁止性规定，该合同合法有效，本院予以确认，本案案由应为信用卡纠纷、保证合同纠纷、抵押合同纠纷。合同签订后，各方当事人均应依法按约履行各自的义务，原告工商银行安福支行依约以透支方式向被告支付8万元后，被告亦应按约定期限还款，双方约定如被告张飞违约3次，则原告可终止该笔分期付款业务，被告张飞须提前还款，至原告起诉时，被告已有20余期分期还款未履行，故本院对原告要求被告张飞返还借款本金71100元的诉讼请求予以支持。被告张飞未按约定期限返还借款本金，其行为已构成违约，应依约向原告支付逾期利息及滞纳金。合同约定，如借款到期，被告张飞未偿还借款本金及利息，按剩余本金以日利率万分之五收取利息及每月按剩余本金的5%收取滞纳金（最高500元），该约定未违反国家有关限制借款利率的规定，故原告要求被告张飞支付逾期利息及滞纳金的诉讼请求，本院予以支持，该滞纳金及逾期利息，原告当庭陈述只要求计算至2016年5月5日，故本院依据张飞的信用卡交易明细确认上述滞纳金及逾期利息共计19685.82元。被告张飞为其透支债务向原告提供了车辆抵押，签订了抵押合同，并办理了抵押登记，合法有效，现原告要求行使抵押权的时间亦在主债务诉讼时效期间，故本院对原告要求对被告张飞的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告王海强、李建军与原告签订了《担保承诺函》，约定被告王海强、李建军对债务承担连带保证责任，双方形成了保证合同关系，且合法有效。合同约定因被告违约造成原告要求被告提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期日之次日起两年，现原告在保证期间起诉，要求该两被告履行担保责任，对债务承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持，担保人承担保证责任后，有权向被告张飞进行追偿。虽被告王海强称其与张飞到原告处办理担保时，原告处的客户经理王雄表示被告王海强没有资格做担保，其也表示那就算了，不认可自身的担保行为，但原告对被告放弃担保一事不予认可，且被告王海强随后仍在担保函上签字，该行为应视为被告王海强同意继续为原告担保，对被告王海强的辩称不予支持。被告王海强、李建军承担保证责任后，有权向债务人追偿。原告在本案中未要求李桂娟、肖红英、曾素珍承担还款责任，系对自身权利的放弃，不违反法律规定，本院予以准许。被告张飞、王海强经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第二十一条第一款、第三十一条、第四十一条、第四十二条第一款第（四）项、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张飞在判决生效之日起五日内返还原告中国工商银行股份有限公司安福县支行欠款人民币71100元并支付逾期利息及滞纳金元19685.82元（该逾期利息及滞纳金计算至2016年5月5日止），合计90785.82元；二、原告工商银行安福支行对被告张飞的赣Ｄ×××××东风标致牌轿车（车辆识别代码／车架号：LDC953T2XD1742831，发动机号：0781458）折价或者拍卖、变卖的价款在上述款项及实现债权的费用范围内享有优先受偿权；三、被告王海强、李建军对上述款项负共同连带清偿责任；四、被告王海强、李建军承担保证责任后，有权向被告张飞追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2034元，由被告张飞、王海强、李建军负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于江西省吉安市中级人民法院。审 判 长  刘小凤人民陪审员  彭铜燕人民陪审员  彭雪秀二〇一六年九月五日书 记 员  李欣洁附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付愈期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。3、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。