江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2012）苏中商终字第0736号
上诉人（原审原告）杨甲。
上诉人（原审原告）夏某。
上诉人（原审原告）陈某。
上诉人（原审原告）杨乙。
法定代理人陈某，杨乙之母。
上诉人（原审原告）杨丙。
法定代理人陈某，杨丙之母。
以上五上诉人共同委托代理人汤甲，安徽省舒城县高峰乡法律服务所法律工作者。
以上五上诉人共同委托代理人汤乙，安徽省舒城县高峰乡法律服务所法律工作者。
被上诉人（原审被告）甲公司。
负责人周某，该服务部总经理。
委托代理人赵某，江苏同益大地律师事务所律师。
委托代理人奚某，江苏同益大地律师事务所�师。
上诉人杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙因与被上诉人甲公司人寿保险合同纠纷一案，不服苏州市虎丘区人民法院（2012）虎商初字第0101号民事判决，向本院提起上诉。本院于2012年11月13日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙一审诉称：2009年1月23日，杨丁在甲公司购买了一份缴费年期为30年的人身保险。2010年8月9日，杨丁因病去世。之后，杨丁的法定继承人即杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙于2010年8月23日向甲公司申请索赔，2010年9月15日，甲公司做出了理赔通知书，决定不予理赔。因与甲公司就保险理赔事宜协商未果，故诉至法院，请求判令甲公司支付合同赔偿（保险金额）150000元，并由甲公司承担本案诉讼费用。
甲公司一审辩称：投保人杨丁申请保险合同复效时，故意隐瞒事实、未履行如实告知义务，甲公�作出的解除保险合同、不予理赔的通知符合保险法规定及保险合同约定，请求驳回杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的诉请。
原审法院经审理查明：2009年1月23日，杨丁经甲公司的业务员章正香介绍，作为投保人为自己向甲公司投保了“金盛完美金生保障计划（RCI30）”保险，双方达成了编号为602-0001654的保险合同。保单载明：主险保额为15万元（附加险保额为10万元）、保险费4374.50元（主险保费为4141.50元、附加险保费为233元）、交费期间为30年、交费方式为年交、保单生效日为2009年1月23日、保单满期日为2039年1月23日、投保日期为2009年1月23日、保单签发日为2009年1月30日。该保单所附的“金盛完美金生两全保险条款”第三条保险期间规定“本合同自我们收取首期保险费且同意承保后生效，我们将签发保险合同作为承保凭证。除非有另外的约定，本合同的保险期间自保�首页所载生效日当日24时起至本合同约定的任一种终止情况发生之日24时为止”；第六条保险责任第一项身故保险金规定“若被保险人身故且本合同有效，我们将按本合同约定的保险金额给付‘身故保险金’予受益人，本合同终止”；第七条责任免除规定“因下列情形之一，导致被保险人身故或残疾的，我们不承担责任：一、您、受益人对被保险人的故意杀害、伤害；二、被保险人故意自伤、违法刑事法律法规的行为；三、被保险人酒后驾驶、无照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；四、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射管制药品或毒品；五、被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；六、已宣战或未宣战的战争、军事行动、恐怖主义行动、暴动或武装叛乱；七、核爆炸、核辐射或核污染；八、被保险人在本合同生效日或复效日起2年内（以较迟者为准）�杀。发生上述情形导致被保险人身故或残疾时，我们将退还本合同的现金价值净额，本合同效力终止”；第八条保险费的交付及宽限期第二、三款规定“续期保费应按本合同约定的方法及日期支付。如到期未交付的，自保险费到期限日起60日为宽限期。宽限期内被保险人发生保险事故的，我们仍承担保险责任，但在给付保险金时会扣除该保险合同欠交的保险费及利息”；第九条垫交保险费规定“续期保险费逾宽限期仍未交纳的，若您选择垫交保险费的，我们将按以下情况自动垫交其欠交保险费及利息：本合同当时所具有的未扣除当期欠交保险费之前的现金价值净额足以垫交保险费及利息时，我们将自动垫交其欠交保险费及利息，使本合同继续有效。本合同当时所具有的未扣除当期欠交保险费之前的现金价值净额不足以垫交其欠交的保险费及利息时，我们将以现金价值净额折算成承保天数，自动垫交其欠交保险费及利息。若现金价值净额等于零时，本合同的效力中止。本合同若附有附加合同，则保险费的自动垫交也包括附加合同到期欠交的保险费及利息”；第十一条合同效力的恢复规定“本合同效力中止后2年内，您申请恢复合同效力的，应填写复效申请书，并按我们规定提供被保险人健康声明书或符合条件的医疗机构出具的体检报告书，经我们审核同意并交清欠交的保险费（包括自动垫交的保险费）及利息、借款及利息后，本合同效力恢复。否则我们有权解除合同，并退还现金价值净额。我们对合同中止24时起至复效日24时为止之间所发生的保险事故不承担保险责任”；第十八条如实告知规定“订立保险合同，我们将向您说明保险合同的条款内容，特别是责任免除条款，并可以就被保险人的相关情况提出书面询问，您、被保�人应当如实告知。复效及申请变更时，您、被保险人也应当如实告知。您、被保险人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除保险合同。您、被保险人故意不履行如实告知义务的，我们对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。您、被保险人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，我们对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，退还现金价值净额。”杨丁并于投保当日交纳了首期保险费4374.50元。2009年2月5日，甲公司向杨丁出具了金额为4374.50元的保险费发票一张。
因杨丁在首期保险费交纳期限届满后未继续交纳保险费，甲公司遂将杨丁购置上述保险的现金价值1050元垫交保险费，并于2010年4月15日向杨丁出具了金额为1050元的保险费发票一张。2010年6月22日，杨丁至上海交通大学医学院苏州九龙医院核医学科进行PET／CT影象检查。该院于检查当日出具《PET／CT影像诊断报告》一份，诊断意见：肝脏多发占位，FDG代谢异常增高，考虑弥漫性肝癌，胆管细胞型可能大，肝门淋巴结多发转移。2010年6月23日，杨丁通过甲公司业务员章正香在《保单服务申请书》、《健康告知书》上的投保人和被保险人处分别签字，其中《保单服务申请书》中载明的申请事项为恢复合同效力，《健康告知书》中是否有相关疾病（包括恶性肿瘤、不明性质的肿瘤或占位物、不明原因的硬块或结节、息肉、囊肿及其他赘生物）的被保险人填写栏为空白，投保人填写栏均填写为“否”。杨丁并于当日向甲公司交纳了保险费3317.18元。2010年6月24日，甲公司向杨丁出具金额为3317.18元的保险费发票及《保险合同复效通知书》一份，该《保险合同复效通知书》内容载明“感谢您申请保险合同复效。相关的手续已经办妥，您将按照保险合同条款继续享有金盛人寿所提供的保障，本公司也竭诚为您继续提供最优质的服务。”
2010年7月25日，杨丁因肝癌入住渠县人民医院治疗。
2010年8月9日，杨丁因治疗无效死亡。
2010年8月23日，杨东林受杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的委托向甲公司提出索赔申请。
2010年9月17日，甲公司召集杨东林进行面谈。在面谈过程中，甲公司向杨东林出示了《理赔通知书》，告知杨东林拒绝理赔此次索赔申请，并解除编号为602-0001654的保险合同。但杨东林并未签收该《理赔通知书》，并要求甲公司当场返还病历及保险合同的原件。
2010年9月27日，甲公司业务员章正香向杨东林返还了病历原件及保险合同的复制�。
2011年8月17日，因甲公司拒绝理赔，杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙向原审法院提起诉讼，后被裁定视为撤诉处理。
杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙现又诉至原审法院。
另查明，杨甲、夏某为杨丁的父母，陈某系杨丁的配偶，杨乙、杨丙系杨丁与陈某的子女。
在诉讼中，杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙确认杨丁与甲公司达成的保险合同于2010年6月24日恢复效力。
原审法院认为：虽然本案所涉保险合同的成立发生在现行保险法施行前，但合同效力恢复、索赔行为发生于现行保险法施行后，且保险人以投保人未履行如实告知义务为由主张解除合同。因此，本案应适用现行保险法的规定。投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。杨丁向甲公司投保，甲公司同意承保并出具保险合同的行为，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。保险单及保险条款均是保险合同的组成部分，双方当事人均应当依约履行合同义务。因投保人未按期交纳保险费导致合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。本案中，杨丁在支付首期保险费后，未按保险条款的约定向甲公司履行支付续期保费的义务，导致双方订立的保险合同于2010年4月25日效力中止，直至2010年6月23日杨丁提出恢复合同效力并补交了拖欠的保险费后，双方的保险合同效力方才于2010年6月24日恢复。因杨丁作为被保险人，并未指定受益人，故杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙作为杨丁的法定继承人有权主张保险人履行给付保险金的义务。
原审法院认为本案的争议焦点为：
一、甲公司是否有权以杨丁故意隐瞒事实、不履行如实告知义务为由行使合同解除权？
二、如甲公司有权解除合同，则其行使解除权是否已超过法定的期限？
针对争议焦点一：原审法院认为，根据杨丁与甲公司达成的保险条款第十八条的约定，甲公司在复效及申请变更时可以就杨丁的相关情况提出书面询问，杨丁应当如实告知，如果杨丁故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响甲公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，甲公司有权解除保险合同。本案中，杨丁在2012年6月22日经PET／CT检查，当日已知道患有肝脏多发占位，可能患有肝癌的事实，但在2012年6月23日申请合同效力复效时针对甲公司对其健康状况进行的书面询问，杨丁故意隐瞒事实，未如实告知甲公司已接受PET／CT检查的事实及医院的诊断结论，并在《健康告知书》中所列明的各项健康询问事项中均作了否定回答。而杨丁故意隐瞒、未如实告知的罹患重症的事实足以影响甲公司决定是否同意承保或者提高保险费率，因此甲公司有权解除合同。
针对争议焦点二：保险人应自知道解除事由之日起三十日内行使合同解除权，行使合同解除权应当通知对方，合同自通知达到对方时解除。本案中，杨东林受杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的共同委托于2010年8月23日向甲公司提出索赔申请，甲公司于2010年9月15日作出拒绝理赔此次索赔申请、解除编号为602-0001654的保险合同的《理赔通知书》。虽杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙称其在2011年2月左右为起诉需要方才从甲公司取得该《理赔通知书》，但对此并未提供证据予以证明，且其提供的证人杨东林与甲公司提供的证人吴海荣均陈述在2010年9月17日，甲公司向杨东林出示了该《理赔通知书》，并通知杨东林拒绝理赔及要求解除合同。虽然杨东林并未签收该《�赔通知书》，但杨东林亦确认其系作为杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的受托人处理杨丁保险理赔事宜，故甲公司通知杨东林拒绝理赔及要求解除合同的法律后果应由作为委托人的杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙承担，杨东林拒绝签收《理赔通知书》的行为不影响对甲公司已履行合同解除通知义务的认定。因杨丁故意不履行如实告知义务，甲公司已在法定期限内行使了合同解除权，故双方的保险合同应于2010年9月17日解除，甲公司有权对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。因此杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的诉讼请求，难以支持。
综上，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十六条、第三十六条、第三十七条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第九十五条、第九十六条，《中华人民共和国继承法》第十�，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释》第三条、第四条的规定，遂判决：驳回杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙的全部诉讼请求。案件受理费3310元，由杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙负担。
原审法院宣判后，杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙不服，向本院提起上诉，其上诉的主要理由为：杨东林只在理赔时替上诉人送交材料，上诉人并未授权杨东林签收法律文书等，甲公司在知道上诉人电话、家庭住址的情况下，未通知上诉人拒赔、合同解除的事项。金盛公司未在法定期间解除合同，理应支付保险金。请求撤销原判，依法改判由甲公司支付杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙保险金15万元，并由甲公司承担上诉费用。
被上诉人甲公司答辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审查明的事实与一审一致。
二审另查明，2012年7月13日，经江苏省苏州工商行政管理局核准，甲公司名称变更为甲公司。该事实由江苏省苏州工商行政管理局外商投资公司分公司准予变更登记通知书、甲公司营业执照等证据证明。
本院认为，杨丁与甲公司的保险合同，系双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。杨丁在2012年6月22日九龙医院检查时已知其患有肝癌的极大可能，而于次日即申请恢复保险合同效力并缴费，同时对在九龙医院的检查及诊断结论等故意隐瞒，未如实告知甲公司。甲公司据此解除保险合同，符合保险条款第十八条的约定及《中华人民共和国保险法》第十六条的规定。本案二审争议的焦点在于甲公司是否在法定期间内行使了合同解除权。经查，杨东林系杨丁的哥哥，其受托处理杨丁保险理赔事宜，并于2010年8月23日向甲公司提出索赔申请，于9月17日参加甲公司拒绝理赔、解除合同的面谈，故其虽未签收《理赔通知书》，但应认定甲公司已履行了合同解除的通知义务。杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙上诉认为杨东林仅受托送交材料，甲公司未向其履行合同解除通知义务而应给付保险金的上诉理由，无事实依据，不能成立。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，实体处理并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3310元，由上诉人杨甲、夏某、陈某、杨乙、杨丙负担。
本判决为终审判决。
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审判长 骆利群
审判员 孙鲁江
审判员 唐 蕾
二〇一二年十二月二十日
书记员 王娇荔