奉节县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0236民初2403号原告：重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（以下简称农村商业银行），住所地重庆市奉节县永安镇公平巷32号，统一社会信用代码91500236208306797N。代表人：张国玺，该行行长。委托诉讼代理人：袁勇（农村商业银行职工），男，1975年1月18日出生，汉族，居民，有特别授权。被告：柳洪海,男,1984年3月15日出生,汉族,农民，住重庆市奉节县。被告：余发明,女,1982年11月15日出生,汉族,农民，住重庆市奉节县。原告农村商业银行与被告柳洪海、余发明金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农村商业银行委托诉讼代理人袁勇到庭参加诉讼，被告柳洪海、余发明经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令二被告立即偿还贷款本金250000元及相应利息（9561.7元），对未按季结付的利息，按罚息标准按季计算复利；2.确认原告25万元的贷款本息及实现债权的费用，对被告余发明所有的位于奉节县某某房屋，在变卖或拍卖的价值范围内享有优先受偿权；3.诉讼费由二被告承担。事实和理由：被告余发明于2013年5月28日与原告签订了《个人最高额循环贷款合同》约定：“向被告余发明发放额度为人民币250000元的循环贷款，利率一年一定，额度期限自2013年5月28日至2016年5月27日止，实行按季结息，到期还本，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。罚息利率为在贷款利率上加收50%。”此笔贷款用被告余发明所有的位于奉节县某某房屋，提供最高债权额为41万元循环抵押担保。2015年5月19日原告向被告余发明发放第三次循环贷款250000元，利率为年利率8.517%，期限到2016年5月18日。被告未按约定履行还款义务，二被告系合法夫妻关系，理应共同偿还。根据《个人最高额循环贷款合同》第二十三条第一款八项、九项、十项，第三十三条，第三十四条的约定，依法提起诉讼，请法院支持原告的诉讼请求。被告柳洪海、余发明未答辩，也未向本院提交相关证据。原告围绕诉讼请求向本院提供了证据，本院组织当事人进行质证，本案二被告均未出庭参加诉讼，视为其放弃质证的权利。对原告提供的原告营业执照、单位负责人身份证明、二被告身份证复印件、常住人口登记卡、结婚证、《个人最高额循环贷款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款借据、个人贷款支用单等证据，本院审查认为，上述证据来源合法，与本案有关联性，本院予以采信。本院审理认定事实如下：被告余发明与被告柳洪海于2008年11月6日登记结婚。2013年5月28日，被告余发明（乙方、借款人、丙方、抵押人）与原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行（甲方、贷款人）签订《个人最高额循环贷款合同》（合同编号：奉节支行2013年个循字第3843012013216029），合同（特别条款）约定甲方向乙方提供的贷款额度为250000元，贷款额度有效期间为2013年5月28日起至2016年5月27日止，贷款方式为担保贷款，贷款的担保方式为最高额抵押担保，丙方愿意提供的最高额担保的最高债权额为人民币410000元；合同（特别条款）第三十三条约定对逾期的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利，未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%。合同（通用条款）第四条第（三）项约定最高债权额指丙方同意提供最高额担保的债权最高限额。债权包括贷款本金、利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金和甲方为实现债权及担保权利而发生的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师代理费等）；第七条约定，在贷款额度有效期间内，抵（质）押循环贷款项下任何一笔贷款本或息逾期30天以上，或出现连续拖欠3期或累计拖欠6期，贷款额度失效；第二十二条第（七）项约定乙方或丙方未按本合同约定及《个人贷款支用单》约定归还任一笔或任一期贷款本息或支付相关费用，均构成违约；合同第二十三条第（三）、（四）、（八）、（九）、（十）项约定，出现任一违约情形，甲方有权调减、暂停、取消乙方贷款额度和有效期间，甲方有权宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期和挪用贷款罚息、违约金，并对应付未付利息收取复利，行使担保权利，解除与乙方的借贷关系。被告余发明与原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行签订《重庆市房地产抵押合同》，被告余发明用其所有的位于奉节县某某房屋一套为上述贷款提供抵押担保，并于2013年5月29日办理了抵押登记。2015年5月19日，被告余发明与原告签订《个人贷款支用单》，主要约定原告向被告余发明发放《个人最高额循环贷款合同》项下第三笔贷款250000元，贷款期限12个月，自2015年5月19日起至2016年5月18日止，贷款利率为固定利率即年利率8.517%，还款方式为按期结息、到期还本法，按季结付利息，本金和最后一期利息到期后一次性归还的还款方法，结息日为每季末月的20日。2015年5月19日，被告余发明在借款借据上签名捺印，贷款金额为250000元，贷款期限自2015年5月19日起至2016年5月18日止，贷款利息为年利率8.517%。被告余发明未按季度支付利息，2016年5月18日借款到期，被告余发明亦未按约定归还借款本息。2013年5月22日，二被告向原告承诺：二被告于2013年5月22日在原告处申请贷款25万元，具体贷款发放时间以个人贷款合同（借款借据）记载为准，此笔贷款系二被告夫妻双方共同债务，由二被告共同偿还。本院认为，依法成立的合同受法律保护。原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行与被告余发明签订的《个人最高额循环贷款合同》及原告与被告余发明签订的《个人贷款支用单》明确约定了贷款的发放方式、还款方式、担保方式以及违约责任的承担，该约定系原、被告的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，对合同双方均有约束力，各方当事人均应当依照合同的约定和法律规定履行相应的法律义务。合同订立后，原告已按约定履行了发放贷款的义务，被告余发明未按照合同的约定按季度支付利息，现借款已到期，被告亦未归还借款本息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求被告余发明立即偿还借款本金和按约定支付利息，并行使担保物权。因本案被告余发明与被告柳洪海系夫妻关系，本案借款产生于二被告夫妻关系存续期间，应属于二被告夫妻共同债务，二被告有共同偿还该债务的义务。原告要求由二被告偿还借款本金250000并按合同约定支付相应利息的诉讼请求，本院予以支持。被告余发明自愿将其所有的位于奉节县某某房屋一套作抵押担保，双方签订了《房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，被告余发明应当在最高债权额限度内承担抵押担保责任，即原告在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人，依法对抵押物享有优先受偿权，故原告对被告余发明所有的位于奉节县某某房屋折价、拍卖或变卖的价款在最高债权额410000元限度内享有优先受偿权。被告柳洪海、余发明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权，由此产生的法律后果由其自行承担。综上所述，对原告在本案中提出的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳洪海、余发明于本判决生效后十五日内偿还原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行借款本金250000元，并支付利息、罚息和复利（自2015年5月19日起至2016年5月18日止以本金250000元为基数按年利率8.517%标准及合同约定的计结息方式计算罚息，并以未按期支付的利息为基数按合同约定的计结息方式和相应罚息标准计收复利至本息付清之日止，并从2016年5月19日起以本金250000元为基数按年利率8.517%上浮50%标准及合同约定的计结息方式计算罚息，并以未按期支付的利息为基数按合同约定的计结息方式和相应罚息标准计收复利至本息付清之日止）；二、若被告柳洪海、余发明在上述期限内未履行上述义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司奉节支行对被告余发明抵押的奉节县某某房屋以折价或拍卖、变卖该财产所得价款在上述债务范围内，并在最高债权额410000元限度内享有优先受偿权。案件受理费5193元（原告已预缴），由被告柳洪海、余发明负担。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，根据上诉标的提交上诉案件受理费（款汇重庆市第二中级人民法院）的汇款凭证，上诉于重庆市第二中级人民法院。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓缴申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算。审 判 长  唐华强代理审判员  赵明灯人民陪审员  代永久二〇一七年八月十七日书 记 员  陈 荣