眉山市东坡区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1402民初2796号原告张涛。被告国华人寿保险股份有限公司四川分公司。本院于2016年8月18日立案受理了原告张涛诉被告国华人寿保险股份有限公司四川分公司（以下简称国华寿险四川分公司）人身保险合同纠纷一案，依法由审判员陈曼适用简易程序公开开庭进行了审理。原告张涛的委托代理人、被告国华寿险四川分公司的委托代理人到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告张涛诉称，2015年12月11日，原告在国华寿险眉山中心支公司投保了国华2号重大疾病保险，缴纳保险费280元，基本保险金额20万元，国华寿险以格式合同予以承保，合同生效期为2015年12月12日，保险合同期限为一年。合同第二条2.4重大疾病保险金一栏约定：被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病，并且自确诊之日起生存满28日（含28日当日），我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。2016年3月31日，原告被华西医院确诊患甲状腺乳头状癌，原告及时向保险公司业务员报告了该情况。保险公司知道该情况后，于2016年7月12日以原告投保钱没有如实告知其患有糖尿病等病为由，向原告发出了一份解除合同通知书，拒绝按照保险合同进行理赔。原告现诉至法院请求：判决被告向原告支付保险金20万元。被告国华寿险四川分公司辩称，原告于2015年12月11日以本人为被保险人向国华寿险眉山中心支公司投保国华人寿2号重大疾病保险（保额20万元，年缴保费280元），在申请投保的投保单中，原告按合同约定对于其所有关于身体健康方面的问题做出说明，国华公司遂依约承保，与其订立了重大疾病保险合同。2016年3月31日，因原告被医院确诊为甲状腺乳头状癌后，立即告知了国华公司业务员，经国华公司核赔人员调查发现，原告2011年1月18日，2月26日，27日因患支气管平滑肌瘤、肺部感染和糖尿病在眉山市洪雅县人民医院及四川大学华西医院就诊，病历显示原告患有糖尿病等疾病。而原告在投保时并未向保险公司如实告知其五年内接受过手术治疗和本身患有糖尿病的情况。根据《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。上述规定，国华公司与原告在保险合同第6条第1项也进行了约定。综上所述，原告在投保时未向保险公司如实告知其身体健康状况，已经违反《中华人民共和国保险法》的规定和《人身保险合同》约定，被告国华公司按照约定解除保险合同并无不当。原告要求国华公司支付保险理赔金的诉求于法无据，故申请驳回原告的诉讼请求。经审理查明，2015年12月11日，经国华寿险眉山中心支公司业务员推销，原告决定向国华寿险投保国华2号重大疾病保险，原告在业务员提供的格式投保单第二页的投保人处及被保险人处签署了自己的姓名，该投保单的其他内容均系业务员填写，其中投保单第一页“告知事项、声明与授权”栏G1部分中第2项问题“您过去及现在是否曾患有慢性疾病，或过去五年内是否因病（非意外事故）导致：住院、连续服药、接受治疗超过30天，或是否被医生建议接受检查或治疗”、第3项问题“你是否目前患有且曾患有下列疾病：高血压、心脏病、脑中风等心脑血管疾病；肺、肝、肾脏疾病；肿瘤、肿块；肝炎病毒携带、结肠炎、糖尿病、红斑狼疮、血液病或内分泌代谢病；职业病、精神疾病；阿尔茨海默病、帕金森病；Ⅲ度烧伤；艾滋病或感染艾滋病毒；任何身体残疾缺陷或其他主要疾病”的回答均为“否”，该投保单上所有问题的回答均为“否”。庭审中，原告陈述“以上问题业务员及被告公司从未向原告进行询问，‘否’处的打钩是被告公司的业务员自行作出，原告并不知情”，被告陈述“业务员向原告出示投保单时，提示原告看了需要回答的问题，原告看后说没有，故业务员才当着原告的面在‘否’处打钩”；该投保单第2页有“本人已知晓：保险公司在向个人销售新型产品时，提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容，但需要原告抄录的方格处为空白，原告并未抄录。业务员将该投保单及保险费280元交回国华寿险眉山中心支公司，该公司依据投保单制作了保险合同，生效日期为2015年12月12日零时，保险期间为自2015年12月12日零时起至2016年12月11日二十四时止，投保人及被保险人均为原告，险种名称“国华2号重大疾病保险”，基本保险金额20万元，保险费280元；保险条款约定：首次投保或非连续投保本保险时，被保险人在本合同生效之日起90日内因意外伤害事故以外的原因患本合同约定的重大疾病，我们不承担给付保险金的责任。我们向您退还本合同已交保险费，本合同终止。这90日的时间称为等待期。被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病，并且自确诊之日起生存满28日（含28日当日），我们按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。重大疾病包含恶性肿瘤，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可已经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《重大疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。该保险合同还对双方的其他权利义务进行了约定。原告于2016年4月2日被四川大学华西医院确诊为“甲状腺右叶乳头状癌”，后于2016年5月12日入住四川大学华西医院，经华西医院手术治疗，于2016年5月18日出院，出院诊断“甲状腺右叶（R）乳头状癌（TloNOMO待石蜡），2型糖尿病，高脂血症，高血压病Ⅲ级高危组，脂肪肝”。后原告将其患病事宜告知被告并申请理赔，被告于2016年7月12日向原告发出解除合同通知书，载明“我司获悉您于投保前2011年1月18日因‘右中间支气管平滑肌瘤、肺部感染、糖尿病’在洪雅县人民医院住院治疗；2011年1月19日因‘右肺肺炎、Ⅱ型呼吸衰竭、呼吸性碱中毒（代偿性）、右肺中间支气管平滑肌瘤、2型糖尿病、肥胖症、脂肪肝’，2011年2月15日因‘右肺中间支气管平滑肌瘤、经纤支镜右肺中间支气管平滑肌瘤切除术后、2型糖尿病、肥胖症、脂肪肝’在四川大学华西医院治疗；2011年2月27日因‘肺部感染、支气管平滑肌瘤术后’在洪雅县人民医院住院治疗；以上病史您在订立保险合同时未在投保单‘告知事项’G1部分第2项、第3项，G2部分第3项、第4项及第6项F栏告知本公司，严重影响了本公司的承保决定，按照《中华人民共和国保险法》第16条及《国华2号宏大疾病保险条款》约定，我司对于保单5114001580000818做出解除合同不退还保险费决定，并对于合同解除钱发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任”。后双方对保险理赔事宜未协商一致，原告遂诉至本院。另查明，原告对被告2016年7月12日发出的解除合同通知书上载明的病史史无异议。被告对原告被华西医院确诊为甲状腺右叶乳头状癌，确诊时间发生在保险期内，且过了90天的等待期及28日天的生存期的事实无异议。以上事实，有保险合同、投保单、超声检查报告、细胞病理报告、出院病情证明书、出院记录、住院病历、洪雅县人民医院住院病历及原、被告的当庭陈述予以证实。本院认为，原、被告建立了合法、有效的保险合同关系。本案的争议焦点为原告作为投保人是否违反了如实告知义务。《中华人民共和国保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”。从该条规定可看出，“保险人提出询问”是“投保人应当如实告知”的前提，即投保人的如实告知义务是被动义务，并非主动义务，在保险人未进行询问时，投保人无义务主动告知。本案中，被告是否就原告的相关情况进行了询问，应由被告举证证实。虽投保单上“告知事项、声明与授权”栏载明了保险公司的询问问题，但该条款属于格式条款，《中华人民共和国保险法》第十七条第一款规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”被告必须举证证明曾就“告知事项、声明与授权”栏的询问条款向原告进行了说明，而投保单第二页中的投保人确认栏及由投保人抄录语句后签名确认被告履行了了告知、说明义务的方格处为空白，即原告并未就被告尽到了告知、说明义务进行确认，换言之，被告无法证明其对原告进行了相关问题的询问，且相关问题的回答处的划钩全是被告的业务员做出，无法证明是原告的真实意思表示，故被告关于“原告违反如实告知义务”的抗辩意见，本院不予采信。被告以原告违反如实告知义务而解除保险合同无事实及法律依据。原告在保险期间发生了保险合同约定的重大疾病，且过了90天的等待期及28日天的生存期，现原告要求被告支付保险金20万元，符合双方保险合同的约定及法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条第一款、第十七条第一款、第二十三条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：由被告国华人寿保险股份有限公司四川分公司在本判决生效之日起十日内支付原告张涛保险金20万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本诉案件受理费2150元（原告张涛已垫付），由被告国华人寿保险股份有限公司四川分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省眉山市中级人民法院。审判员  陈曼二〇一六年九月十二日书记员  王蕾