安徽省青阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）青民二初字第00308号原告：中国农业银行股份有限公司青阳县支行。负责人：施国华。委托代理人：戴晋玲，安徽戴晋玲律师事务所律师。委托代理人：徐胜，安徽戴晋玲律师事务所律师。被告：吴乘胜。被告：吴福年。原告中国农业银行股份有限公司青阳县支行（简称农业银行）与被告吴乘胜、吴福年金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月9日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员马新翠独任审判，于2015年12月9日公开开庭进行了审理。原告农业银行的委托代理人戴晋玲到庭参加诉讼，被告吴乘胜、吴福年经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农业银行诉称：吴乘胜从青阳县某汽贸公司购得一辆本田奥德赛小型汽车，总车款210000元。吴乘胜首付90000元，余下120000元吴乘胜于2013年9月17日向我行申请办理汽车分期付款业务。吴乘胜与我行签订《中国农业银行金穗乐分卡申请表领用合约（个人卡）》（简称《金穗乐领用合约》），向我行申领使用中国农业银行金穗乐分卡（金穗贷记卡），透支借款支付购车余款，分期向我行还款并支付手续费；合约约定如吴乘胜未能按期还款，应自银行记账日起按日利率万分之五支付利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分按5%支付滞纳金（也就是违约金）。2013年10月12日，吴乘胜与我行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，约定分期资金为120000元，期数36期，每期还款金额3333元；分期手续费13200元（费率11%），一次性偿还。吴乘胜用其所有的皖RXXX**号奥德赛牌小型普通客车进行抵押并办理抵押登记手续。合同还规定其他权利、义务及责任等内容。吴福年向我行出具《金穗贷记卡汽车分期业务共同还款承诺书》，承诺“…在该合同项下，购车人与贵行实际所形成的债务（包括透支款、透支息、滞纳金、手续费以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切合理费用），本人自愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行”，吴福年与我行之间保证合同成立。我行依约向吴乘胜提供金穗贷记卡，吴乘胜一次性透支借款总额120000元。吴乘胜依约在第1期还款时一次性支付手续费13200元。吴乘胜对每期依约应偿还透支款未能全部偿还。2015年9月11日，我行向吴乘胜进行催收，吴乘胜在《催收回执》上签名确认，截止至2015年9月11日尚有累计本金71637.44元、利息2911.44元、滞纳金（违约金）1312.27元，共计75861.15元未偿还。截止至2015年9月21日，吴乘胜已拖欠9期，构成违约。为维护我行的合法权益不受损害，依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》等法律规定，现诉至法院，请求依法判令：1、吴乘胜立即偿还我行本金71637.44元及利息2911.44元（利息算至2015年9月11日，自2015年9月12日起按日利率万分之五顺延计算利息至判决指定的履行期限届满之日止）、滞纳金4894.14元（1312.27＋71637.44元×5%=4894.14），合计79443.02元；吴乘胜支付我行律师代理费3500元。2、我行实现抵押权将吴乘胜所有的皖RXXX**号奥德赛小型普通客车折价或进行变卖、拍卖后所得价款由我行优先受偿（受偿范围为本金71637.44元、利息、滞纳金、迟延履行债务利息、诉讼费、律师费3500元、保管费、处置费、过户费等我行实现债权和担保权的一切费用）。3、要求吴福年对吴乘胜未清偿债务承担连带偿还责任（范围为本金71637.44元、利息、滞纳金、迟延履行债务利息、诉讼费、律师费3500元等我行实现债权和担保权的一切费用）。4、本案诉讼费由吴乘胜、吴福年承担。农业银行为支持其诉讼请求，向本院提供如下证据：一、营业执照复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明、吴乘胜与吴福年的身份证复印件各一份，证明：1、农业银行的身份情况及具有诉讼主体资格的事实；2、吴乘胜、吴福年的身份情况及其是适格主体的事实。二、汽车销售合同复印件、中国农业银行汽车分期付款业务申请书复印件、中国农业银行金穗乐分卡申请表复印件、授权书复印件、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》复印件、皖RXXX**号小型普通客车行驶证复印件及机动车登记证书复印件各一份，证明：1、吴乘胜因购买本田奥德赛小型普通客车，向农业银行申请办理汽车分期付款业务并申请使用金穗贷记卡，透支借款支付购车余款；2、2013年10月12日，吴乘胜与农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定分期资金为120000元，期数36期，每期还款金额3333元；3、吴乘胜用其所有的皖RXXX**号奥德赛牌小型普通客车进行抵押并办理抵押登记手续。三、《催收回执》复印件、吴乘胜账户信息各一份，证明2015年9月11日，农业银行向吴乘胜进行催收，吴乘胜确认截止至2015年9月11日尚欠本金71637.44元、利息2911.44元、滞纳金1312.27元（计算至2015年9月份），共计75861.15元。四、吴福年出具的《金穗贷记卡汽车分期业务共同还款承诺书》复印件一份，证明吴福年与农业银行保证合同关系成立的事实；吴福年对吴乘胜与农业银行签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及相关文书、凭证合法有效性予以认可，并承诺对吴乘胜与农业银行形成的所有债务（包括透支款、透支息、滞纳金、手续费以及诉讼费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切合理费用）自愿承担共同还款责任，保证履行。五、委托诉讼代理合同书、发票复印件各一份，证明农业银行因本案支付律师代理费3500元的事实。吴乘胜未作答辩，亦未向本院提供证据。吴福年未作答辩，亦未向本院提供证据。经当庭举证，对农业银行提供的证据，因吴乘胜、吴福年经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，放弃自己的辩解及质证权利，且上述证据具备真实性、合法性、关联性要件，证据之间能够相互印证，本院经审查予以确认。根据农业银行的陈述及所提供的证据，结合本院认证情况，经审理查明：2013年9月17日，吴乘胜因购车需要，就汽车余款120000元（汽车总款21000元，首付90000元）向农业银行申请办理汽车分期付款业务、领用农业银行金穗乐分卡。为此，吴乘胜向农业银行递交了《金穗乐分卡申请书合约》及《授权书》，合约及授权书载明：农业银行同意吴乘胜以所购车辆为抵押，办理其行汽车分期付款业务；对于非现金交易，乙方（吴乘胜）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付5%滞纳金；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；等等。2013年10月12日，吴乘胜与农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，合同约定：吴乘胜因购买本田奥德赛小型普通客车向农业银行申请金穗贷记卡偿还分期资金及支付分期手续费；分期资金为汽车总款210000元的57.14%，即120000元；分期手续费费率为11%，即13200元（120000元×11%=13200），一次性偿还；分期期数36期（每期还款金额为3333元）；如持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项等行为，即构成或视为违约；持卡人违约时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还；若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用……。合同同时约定，吴乘胜以其购买的车辆提供担保，担保范围包括：本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和延迟履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。为了担保上述合同的切实履行，吴福年在农业银行出具的《金穗贷记卡汽车分期业务共同还款承诺书》上签字为吴乘胜提供保证担保，承诺书上载明：本人对购车人吴乘胜于贵行签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》及相关文书、凭证的合法有效性予以认可，并承诺：在该合同下，购车人与贵行实际所形成的债务（包括透支款、透支息、滞纳金、手续费以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费等实现债权和抵押权的一切合理费用），本人自愿承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。合同签订当日，农业银行依约为吴乘胜办理了金穗贷记卡，吴乘胜一次性刷卡消费120000元用于支付其购买的汽车余款120000元，同时吴乘胜用购买的皖RXXX**号本田奥德赛小型普通客车为农业银行办理了抵押登记手续。此后，吴乘胜仅依约支付了分期手续费13200元并偿还了部分分期资金，未能按期偿还全部应偿还的分期资金。截止至2015年9月11日，吴乘胜累计欠农业银行金穗贷记卡借款本息合计75861.15元（其中本金71637.44元、利息2911.44元、滞纳金1312.27元），由吴乘胜在农业银行出具的《催收回执》上签字确认。2015年11月9日，农业银行以其多次向吴乘胜、吴福年催讨未果为由，诉至本院。农业银行因本案委托安徽戴晋玲律师事务所支付了律师代理费3500元。本院认为：吴乘胜向农业银行申请办理汽车分期付款业务，与农业银行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》以及在农业银行出具的《催收回执》签字确认的行为，系其真实意思表示，合法有效，对双方均具有法律约束力。合同签订后，农业银行依约为吴乘胜办理了金穗贷记卡并为吴乘胜提供了刷卡消费业务。吴乘胜理应按照合同约定，按期返还分期金额，现吴乘胜仅给付了部分分期金额，未能按约全面履行自己的付款义务，已构成违约，依法应承担相应的违约责任。根据合同约定，农业银行有权提前收回分期资金，把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额并收取由此产生的利息、滞纳金、律师费等。现农业银行要求吴乘胜给付剩余全部借款本金71637.44元及相应利息、滞纳金4894.14元（1312.27元＋71637.44元×5%=4894.14元）、律师代理费3500元的诉讼请求，不违反法律规定，且符合双方合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案，吴乘胜以其购买的皖RXXX**号本田奥德赛小型普通客车向农业银行提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。吴福年亦在农业银行出具的《金穗贷记卡汽车分期业务共同还款承诺书》上签字为吴乘胜提供保证担保。因农业银行与吴乘胜等对吴乘胜抵押担保责任和吴福年连带保证责任的承担顺序和份额未能进行明确的约定。根据上述法律规定，农业银行应先就吴乘胜自己提供的抵押担保行使权利，不足部分再由吴福年承担连带保证责任。吴乘胜、吴福年经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告吴乘胜于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司青阳县支行借款本金71637.44元、利息2911.44元（利息计算至2015年9月11日，自2015年9月12日起按照日利率万分之五计算至借款实际付清之日止）及滞纳金4894.14元；二、被告吴乘胜于本判决生效后十日内给付原告中国农业银行股份有限公司青阳县支行律师代理费3500元。三、如被告吴乘胜不履行上述第一、二项给付义务，原告中国农业银行股份有限公司青阳县支行有权以被告吴乘胜用于抵押的皖RXXX**号本田奥德赛小型普通客车折价或进行拍卖、变卖所得的价款优先受偿（受偿范围包括但不限于本金71637.44元、利息、滞纳金、迟延履行债务利息、诉讼费、律师费3500元等原告中国农业银行股份有限公司青阳县支行实现债权和担保权的一切费用）；不足部分由被告吴福年承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1874元，减半收取937元，由吴乘胜负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省池州市中级人民法院。审判员  马新翠二〇一五年十二月三十日书记员  周 翔附：本案适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。