天津市东丽区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丽民初字第1895号
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行（组织机构代码80372745-7），住所地天津市东丽区津塘路218号。
代表人张祯祥，行长。
委托代理人张璐瑶，该行职员。
委托代理人翟媛媛，该行职员。
被告吴培金，男，汉族，农民。
委托代理人许桃英（吴培金之妻），女，汉族，农民。
被告蒋玉晃，男，汉族，农民。
被告周晓静，女，汉族，农民。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行与被告吴培金、蒋玉晃、周晓静信用卡纠纷一案，本院于2014年4月9日立案受理。依法由代理审判员石金娟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张璐瑶、翟媛媛，被告吴培金的委托代理人许桃英、被告蒋玉晃、被告周晓静到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行诉称，2011年1月5日，原告与被告吴培金签订中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡），约定：1、被告吴培金自愿申请具有消费信贷、预借现金、还款等功能的金穗贷记卡；2、信用额度为人民币账户50万元，在原告允许的时间内享受免息还款；3、预借现金不享受免息还款，应支付自银行记账日起的利息，对未在免息期内全额还款的消费贷款，支付全部消费贷款的利息，并对未能偿还最低还款额的，加收最低还款额未付部分5%滞纳金。同时，合约对其他事项亦进行了约定。合约签订后，原告依约将信用卡（卡号为4637XXXXXXXXXXXX）邮寄至被告吴培金指定接收地址。被告吴培金开通并使用信用卡后，拒不按约还款。截至2013年12月17日，欠原告人民币账户本金499938.51元，利息、滞纳金及其他费用等计60950.27元。被告蒋玉晃、周晓静与原告签订保证合同，同意对被告吴培金使用贷记卡形成的债务承担连带保证担保责任。因原告多次向被告吴培金催收欠款未果，故提起诉讼。要求被告吴培金偿还截至2013年12月17日的借款本金499938.51元、利息（含复利）20043.15元、滞纳金27535.92元、其他费用13371.20元及自2013年12月18日至实际给付之日的所有费用；被告蒋玉晃、周晓静承担连带保证责任；诉讼费由三被告承担。
原告提交如下证据：
1、开卡申请资料1套、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》1份，证明被告吴培金在原告处办理了信用卡，与原告签订贷记卡领用合约，合约中约定了利息、复利、滞纳金等费用的计算方法。
2、《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》1份，证明被告蒋玉晃、周晓静为被告吴培金的债务承担连带保证责任。
3、交易明细1份，证明被告吴培金使用信用卡的情况。
4、催收备忘历史信息1份，证明原告就欠款向被告吴培金进行了催收。
5、催收基本资料1份，证明被告吴培金所欠各项费用的金额及原告对被告吴培金的人民币账户的信用额度调整到50万元。
被告吴培金辩称，吴培金是在原告处办理了信用卡，而且存在逾期未还款的情况。对于原告主张的借款本金，吴培金同意偿还，但原告主张的利息、滞纳金、及其他费用总额过高，且利息及滞纳金不应计算复利。
被告蒋玉晃、周晓静辩称，被告吴培金是向原告办理了信用卡，并存在未偿还欠款的事实。被告蒋玉晃、周晓静确实为被告吴培金提供了连带责任保证，现同意承担连带保证责任。对原告主张的借款本金没有异议，但原告主张的利息、滞纳金、其他费用总额过高，且利息及滞纳金不应计算复利。
三被告对原告提交的证据均无异议，对原告提交的证据本院均予以确认。
经审理查明，2011年1月5日，被告吴培金向原告申请办理金穗贷记卡，并与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。合约约定：申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算；申请人预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息；本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整；利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；贷记卡账户内存款视为超额还款，申请人贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费；合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》；申请人同意承担主卡及其附属卡所发生的全部债务，还款先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款。《收费标准》中载明，年费精粹版收费标准为主卡880元人民币／年，附属卡500元人民币／年；境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%、境内他行预借现金收费标准为（交易金额的1%＋2元）／笔；滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%；超限费收费标准为超过信用额度部分的5%。合约下部记载有“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定”的内容。被告吴培金在该内容下部的主卡申请人处签名。被告吴培金的申请经原告审核后获得批准。原告为其办理了卡号为4637XXXXXXXXXXXX的信用卡。
2012年3月2日，原告与被告蒋玉晃、周晓静签订《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》。原告为债权人，被告蒋玉晃、周晓静为保证人。合同约定：为了确保债务人吴培金与债权人签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（下称主合同）的切实履行，保证人自愿为债务人依主合同使用金穗贷记卡（下称贷记卡）与债权人所形成的债务提供保证担保。保证人自愿为债务人自依主合同申领贷记卡之日起五年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额提供担保。担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、复利、滞纳金、超限费、年费等其他使用贷记卡产生的相关费用、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用。保证方式为连带责任保证担保。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对债权人承担连带责任。保证人的保证期间为自债务人贷记卡项下债务履行期届满之日起两年，即主合同中约定的到期还款日的次日起两年。保证人承诺确认已阅知并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》、主合同和本合同文本的情况下，自愿为债务人提供担保。债务人不按主合同约定履行债务的，保证人自愿履行保证责任。保证人的担保责任不因主合同所依据的法律法规和规章的修改、章程的修改、收费项目或标准的变化、利率的调整、信用额度的调整、债务人是否违反章程和主合同、债务人是否恶意用卡等情形而减轻或免除。同时，保证合同还对其他事项进行了约定。
被告吴培金取得信用卡后陆续进行消费、取现使用，同时亦陆续偿还了部分借款。被告吴培金在使用信用卡过程中，原告将其信用卡的信用额度调整至50万元。截至2013年12月17日，被告吴培金尚欠原告透支借款本金499938.51元、利息（含复利）20043.15元、滞纳金27535.92元、其他费用13371.20元。
本院认为，被告吴培金系在阅读和了解了《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的内容，并承诺自愿遵守章程及领用合约的基础上与原告签订《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》，该合约系双方真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同。原告依约履行了发卡义务，被告吴培金在使用信用卡进行透支消费、取现后，应按合约约定的时间偿还欠款本息。其未按时还款，构成违约，应承担相应的民事责任。被告吴培金除应承担偿还欠款本金的义务外，还应承担偿还因逾期还款产生的利息（含复利）及滞纳金、其他费用。原告与被告蒋玉晃、周晓静签订的《金穗贷记卡（个人卡）保证合同》亦系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，亦为合法有效。被告蒋玉晃、周晓静作为连带责任保证人，应按保证合同的约定对被告吴培金因使用信用卡而与原告形成的债务承担连带清偿责任。对于三被告提出的关于原告主张的利息、滞纳金、其他费用总额过高及利息、滞纳金不应计算复利的抗辩主张，因无事实及法律依据，故本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条第一款的规定，判决如下：
一、被告吴培金于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司天津东丽支行截至2013年12月17日的透支借款本金499938.51元、利息（含复利）20043.15元、滞纳金27535.92元、其他费用13371.20元，并给付自2013年12月18日至本判决确定偿还上述款项之日期间的利息、滞纳金等费用（按中国农业银行金穗贷记卡领用合约中的约定计算）。
二、被告蒋玉晃、被告周晓静对本判决一项债务承担连带清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取4704元，由被告吴培金负担，被告蒋玉晃、被告周晓静连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本（递交上诉状后七日内向天津市第二中级人民法院预交上诉费，逾期不交纳，视为放弃上诉权），上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 石金娟
二〇一四年七月一日
书 记 员 姜 帅