广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂南法民二初字第556号
原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市茂南区。
负责人：冯必凤，行长。
委托代理人：黄思燕、胡琛，职员。
被告：杨志明，男，汉族，住高州市。公民身份号码：×××0817。
被告：谢庆兰，女，汉族，住高州市。公民身份号码：×××7549。
被告：陈结芳，女，汉族，住高州市。公民身份号码：×××0827。
原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告杨志明、谢庆兰、陈结芳信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告杨志明、谢庆兰、陈结芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行茂名分行诉称，被告杨志明于2014年8月24日在原告农行茂名分行开立贷记卡，同时申请办理信用卡购车分期付款业务。原告农行茂名分行与被告杨志明签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。被告杨志明于2014年10月8日使用了分期资金，但从2015年4月10日起，被告杨志明不能正常还款。截止2015年8月10日，被告杨志明应还未还的债务金额合计80953.90元。被告杨志明透支到期还款日至今已超过90天，已形成不良透支，经原告农行茂名分行多次催收，被告杨志明仍拒不还款。根据合同约定，原告农行茂名分行决定提前收回全部分期资金。被告杨志明以其所购汽车为上述债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续。被告谢庆兰为被告杨志明的配偶，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告谢庆兰应对上述债务承担共同还款责任。被告陈结芳为上述债务提供连带保证担�，应承担连带清偿责任。为此，请求法院：1.判令被告杨志明和被告谢庆兰立即共同清偿其在原告农行茂名分行处开立的信用卡（62×××20）透支债务合计80953.90元，其中本金80296.89元，利息245.76元（利息暂计至2015年8月10日，2015年8月11日起计算至借款款项付清之日止的利息按合同约定，按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整），滞纳金411.25元（滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算，滞纳金暂计至2015年8月10日）；2.确认原告农行茂名分行对粤K×××××汽车享有抵押权，判令原告农行茂名分行就处置该抵押物所得款项优先受偿。3.判令被告陈结芳对上述债务承担连带保证担保责任。4.判令被告承担本案诉讼费用。
被告杨志明、谢庆兰、陈结芳不作答辩。
经审理查明，2014年8月24日，被告杨志明向原告农行茂名分行递交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》，申请办理信用卡购车分期付款业务。原告农行茂名分行受理经过审批同意被告杨志明办理信用卡购车分期付款业务。
《中国农业银行金穗乐分卡申请表》附有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》和《收费标准》。其中《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定，对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的，无需支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；申请人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。《收费标准》规定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。
2014年9月25日，原告农行茂名分行与被告杨志明（借款人、抵押人）、被告陈结芳（保证人）签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》一份，约定：被告杨志明向原告农行茂名分行贷款100000元，用于购买起亚汽车一辆，并以其所购的粤K×××××号起亚汽车作为抵押物，被告陈结芳作为保证人为上述贷款提供抵押及保证担保。被告杨志明一次性支付分期手续费10000元。贷款期限为36个月。原告农行茂名分行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。本合同采用抵押加保证的担保方式。保证方式为连带责任保证，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年，若本合同债务被银行宣布提前到期的，保证人承担保证责任的保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年。本合同的保证及抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。同时，对双方权利义务作了其他相关约定。
被告杨志明申领信用卡并签订上述《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》后，于2014年10月8日通过刷卡方式使用借款100000元购买了东风悦达起亚汽车（车牌号为粤K×××××）一辆。该车辆办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行为抵押权人。但被告杨志明未能依约及时偿还分期资金等全部款项。截止2015年8月10日，被告杨志明透支债务合计80953.90元，�中本金80296.89元，利息245.76元，滞纳金411.25元。因此，双方致成纠纷，原告农行茂名分行遂于2015年9月16日诉至本院，请求判如所诉。
另查明，被告杨志明与被告谢庆兰于2010年1月5日登记结婚。本案借款发生在被告杨志明与被告谢庆兰夫妻婚姻关系存续期间。
庭审中，原告农行茂名分行确认，截至2016年2月22日，被告杨志明尚欠债务本金66273.04元、利息711.62元、滞纳金265.34元。
以上查明的事实，有被告身份证复印件、结婚证复印件、金穗乐分卡申请表、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及抵押清单、刷卡单存根联、机动车权属登记证书复印件、账户信息明细及交易流水、催收历史记录及庭审笔录等在案佐证，足以认定。
本院认为，原告农行茂名分行与被告杨志明签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《收费标准》等约定，系原、被告双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，原、被告双方均应依照合同约定行使权利和履行义务。被告杨志明使用贷记卡购买车辆并办理分期付款业务后，未能依约偿还分期资金等全部款项，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告杨志明偿付借款本金66273.04元、利息711.62元（利息暂计至2016年2月22日，以后利息按日利率万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。
至于滞纳金，按照约定，被告杨志明未能偿还最低还款额的，应按最低还款额未偿还部分5%计算滞纳金，现原告农行茂名分行因被告杨志明的违约行为，提前收回对被告杨志明发放的分期资金，要求被告杨志明提前全额还款，在此情况下，被告杨志明上述借款的还款不再存在最低还款额，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。
粤K×××××号车辆办理了抵押登记手续，原告农行茂名分行作为抵押权人依法对处置抵押物所得价款享有优先受偿权。
被告杨志明与被告谢庆兰是夫妻关系，本案借款发生于被告杨志明与被告谢庆兰夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条的规定，本案借款为被告杨志明在婚姻关系存续期间以个人名义所负的债务，且两被告均未能提供证据证明被告杨志明所欠上述债务为其个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，故原告农行茂名分行主张本案债务应当按被告杨志明与被告谢庆兰夫妻共同债务处理，请求被告谢庆兰对本案债务承担共同还款责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告陈结芳作为连带责任保证人，原告农行茂名分行请求被告陈结芳对上述债务承担连带保证担保责任，于法有据，本院予以支持。
被告杨志明、谢庆兰、陈结芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十�条、第四十二条、第四十六条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告杨志明、谢庆兰于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿付借款本金66273.04元、利息711.62元及滞纳金265.34元（利息、滞纳金暂计至2016年2月22日，之后利息按日万分之五计算，并按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整则作相应调整；每月滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算至本判决发生法律效力之日止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。
二、被告杨志明、谢庆兰未能履行以上第一项给付义务时，原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对被告杨志明名下的粤K×××××�小汽车折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
三、被告陈结芳对以上第一项债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1824元（原告中国农业银行股份有限公司茂名分行已预交），由被告杨志明、谢庆兰、陈结芳负担。被告杨志明、谢庆兰、陈结芳应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 黄 波
人民陪审员 梁红霞
人民�审员彭唐贵
二〇一六年三月二日
书 记 员 陈培君
附相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《银行卡业务管理办法》
第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理�但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期�履行其他义务的，应当支付迟延履行金。