江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）熟商初字第01134号
原告中国农业银行股份有限公司常熟分行，住所地常熟市海虞北路17号。
负责人陈鹏，该行行长。
委托代理人陶莉。
委托代理人王立新。
被告程瑜。
被告司马国强。
原告中国农业银行股份有限公司常熟分行（以下简称农业银行常熟分行）诉被告程瑜、司马国强信用卡纠纷一案，本院于2014年8月13日立案受理后，依法由审判员李丽适用简易程序于2014年9月15日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陶莉到庭参加诉讼。被告程瑜、司马国强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行常熟分行诉称：被告程瑜向原告申领金穗贷记卡一张，信用额度为人民币50万元。2011年4月23日，被告程瑜向原告申请办理金穗卡小型轿车分期业务，2011年5月10日，被告程瑜与原告签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定被告程瑜向原告申请分期金额为45万元，分期付款期数为36期，手续费率为9.5%，手续费金额为42750元，并将所购小型轿车苏E×××××宝马小型轿车为上述借款提供抵押，并办理了抵押登记。被告司马国强愿意为上述借款承担共同还款责任。2011年5月23日，被告程瑜使用该卡透支消费支付了45万元购车款，由于被告多次逾期归还透支款项，原告宣布贷款提前到期。经多次催讨无果，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告程瑜、司马国强立即归还透支借款本金206552.48元，支付计算至2014年6月17日的欠费55181元（包括利息、复利、滞纳金、服务费），并支付所欠贷记卡透支借款自2014年6月18日起至生效判决确定的履行之日止，按照《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》、《中国农业银行金穗贷记卡章程》等规定计算的逾期欠息欠费；2、原告有权以拍卖、折价或变卖抵押物苏E×××××宝马小型轿车所得价款优先受偿；3、本案诉讼费用由二被告承担。
被告程瑜、司马国强未作答辩。
经审理查明：2011年4月20日，被告程瑜向原告申请办理金穗贷记卡，申请额度为人民币50万元，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。在金穗贷记卡领用合约及金穗贷记卡章程中约定：申请人应向发卡行交纳年费、工本费等费用；对于非现金交易，申请人在免息还款期（自银行记账日起至对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付最低还款额未偿还部分的5%的滞纳金；申请人超过发卡行批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超额部分支付超过信用额度的5%支付超限费，全部欠款不享受免息还款期待遇，利息自银行记账日起计算；本合同利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；申请人还款的先后顺序为费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款；申请人应在到期还款日前偿还欠款，不得以未收到对账单、对交易有异议等为由拒绝还款；超信用限额消费金额、拖欠的利息的总和构成该期还款的最低还款额，且该期被告应支付的最低还款额的金额及应承担的滞纳金计入下一期的还款的最低还款额的范围；双方约定了被告应交的年费及挂失、取现密码重置等服务项目的收费标准。
2011年4月23日，被告程瑜为购买宝马330敞篷小型轿车向原告申请办理金穗贷记卡汽车分期业务，申请分期金额为45万元，分期付款期数为36期，手续费率为9.5%，手续费金额为42750元。
2011年4月23日，被告司马国强向原告出具了家庭财产连带担保责任承诺书一份，承诺因2011年4月23日程瑜向原告申请金穗贷记卡汽车分期业务借款45万元，金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同编号为20115236173，其作为共同生活的家庭成员，愿意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任。
2011年5月10日，被告程瑜与原告签订编号为20110173（20115236173）的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份，约定被告程瑜向原告申请分期资金金额为45万元，分期付款期数为36期；分期手续费费率为9.5%，手续费金额为42750元；分期资金用于购买宝马小型轿车；本合同项下的担保为抵押，被告程瑜将本合同所购宝马小型轿车车牌号为苏E×××××为上述借款提供抵押担保；持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用任何一项即视为违约，原告有权提前收回分期资金，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，原告有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及律师费、处置费等银行实现债权和抵押权的一切费用。2011年6月3日，被告程瑜以登记在其名下的苏E×××××小型轿车办理了抵押登记手续，载明抵押权人为中国农业银行股份有限公司常熟市支行。
后原告向被告程瑜签发卡号为46×××17的信用卡，账单日为每月的17日。被告程瑜于2011年5月23日使用该卡刷卡支付了购车款45万元并支付了手续费42750元。因被告程瑜自2013年2月开始多次逾期归还透支款，原告先后于2013年7月2日、7月23日向被告程瑜邮寄贷记卡逾期透支催收通知书，要求被告程瑜收到信函后5日内将所有欠款全额还清，但被告程瑜未能按约归还透支款项。2014年5月6日，原告向被告程瑜、司马国强寄送宣布贷款到期通知书，宣布《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》项下贷款于2014年5月11日提前到期，要求被告程瑜、司马国强归还该合同项下全部借款本息，被告程瑜、司马国强仍未能履行还款义务。
截至2014年6月17日，被告程瑜结欠原告透支款本金206552.48元，滞纳金11588.89元，利息42712.11元、服务费即年费880元。
另查明：中国农业银行股份有限公司常熟市支行于2011年12月20日经苏州市常熟工商行政管理局核准名称变更为中国农业银行股份有限公司常熟分行。
另查明：被告程瑜、司马国强于2009年10月28日结婚，本案借款发生于上述夫妻关系存续期间。
以上事实，有营业执照、居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、申请表、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程、中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同、机动车登记信息表、家庭财产连带担保责任承诺书、贷记卡逾期透支催收通知书及邮寄凭证、宣布贷款到期通知书、账户基本信息、交易流水及本院庭审笔录等在卷佐证，本院予以认定。
本院认为，被告程瑜向原告申办信用卡，并承诺自愿遵守《金穗贷记卡章程》、《金穗贷记卡领用合约》的全部内容。原告据此向被告发放了信用卡，该章程及领用合约对原告及被告程瑜均具有拘束力。原告与被告程瑜签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》合法有效。被告程瑜取得信用卡并实际持卡透支消费，应当按约按期足额还款，但被告在还款过程中严重逾期，其行为显属违约。原告有权依照《领用合约》和《章程》的规定要求被告程瑜支付透支款及支付约定的利息、滞纳金及欠息欠费。因被告司马国强与被告程瑜系夫妻关系，本案所涉借款发生在二被告婚姻关系存续期间，且被告司法国强向原告出具了家庭财产连带担保责任承诺书一份，愿意以家庭财产（包括个人所有、夫妻共有、家庭共有财产）对该笔贷款承担无限连带清偿责任，故故上述债务构成夫妻共同债务，应由二被告共同承担还款责任。因原告与被告程瑜签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，且抵押物已办理了抵押登记，故原告要求以折价、拍卖或变卖被告程瑜抵押的苏E×××××小型轿车所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。被告程瑜、司马国强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此可能引起的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告程瑜、司马国强于本判决生效后十日内归还原告中国农业银行股份有限公司常熟分行至2014年6月17日的贷记卡透支款本金206552.48元，支付欠费55181元（滞纳金11588.89元，利息42712.11元、服务费880元），并支付自2014年6月18日起至生效判决确定的履行之日止的按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、滞纳金及相关费用。
二、原告中国农业银行股份有限公司常熟分行有权以折价、拍卖或变卖被告程瑜抵押的苏E×××××小型轿车所得价款优先受偿本案债务。
如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入江苏省常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2678元，财产保全费1920元，合计诉讼费4598元，由被告程瑜、司马国强负担。（原告同意其预交的诉讼费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99）
审判员 李 丽
二〇一四年十月十三日
书记员 包勇恩
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。