湖北省武汉市青山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂青山民二初字第00163号
原告中国银行股份有限公司武汉青山支行，住所地武汉市青山区和平大道1284号。
负责人李军，该行行长。
委托代理人余五海，湖北瑞通天元律师事务所律师（一般代理）。
委托代理人沈丞，湖北瑞通天元律师事务所律师（一般代理）。
被告吴柳斌，双虎涂料股份有限公司职工。
被告赵友云，武汉食品制粉厂职工。
被告湖北怡清雅筑房地产开发有限公司，住所地武汉市东西湖区金银湖马池路南睿升学校东。
法定代表人杨松涛，该公司董事长。
委托代理人ＸＸ伟，男，1984年11月27日出生，（一般代理）。
原告中国银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称中行青山支行）诉被告吴柳斌、赵友云、湖北怡清雅筑房地产开发有限公司（以下简称怡清雅筑公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月27日立案受理后，依法组成由审判员程捷担任审判长，人民陪审员白琳、黄宝贵参加的合议庭，公开开庭进行审理。原告中行青山支行的委托代理人余五海、沈丞及被告怡清雅筑公司的委托代理人ＸＸ伟到庭参加诉讼。被告吴柳斌、赵友云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告中行青山支行诉称：原告与被告吴柳斌、赵友云于2010年12月1日签订一份《个人一手住房贷款合同》，约定：被告吴柳斌向原告借款360，000元用于购买位于武汉市东西湖区恒大城22-1-3204室的住房；贷款期限为204个月，贷款利率为月3.8375‰，按月结息；如被告吴柳斌未按合同约定归还贷款本息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；如违反《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第二款规定，原告有权解除合同并收回已经发放的贷款；如双方因履行合同发生争议，双方均有权向贷款人所在地的人民法院起诉。同时，被告赵友云作为被告吴柳斌的妻子，出具《家庭共同还款申明》，为被告吴柳斌借款提供连带责任保证。还约定，被告吴柳斌、赵友云以其贷款所购房屋作为抵押物为前述借款提供担保，并办理了武汉市期房抵押证明（武房期东字第2011000652号）。被告怡清雅筑公司向原告出具了《不可撤销连带责任担保函》，被告怡清雅筑公司为被告吴柳斌向原告借款提供连带责任担保。上述合同签订后，原告如约发放了全部贷款，但被告吴柳斌却并未如约履行还款义务，至今已多次逾期未还款，截止2013年12月4日，累计逾期达13期，逾期金额合计达35，021.8元（其中拖欠本金16，208.99元，应收利息17，412.91元，拖欠本金的罚息663.98元，应收利息的罚息735.92元）。现原告诉至法院，请求判令：1、依法解除原告与被告吴柳斌、赵友云签订的《个人一手住房贷款合同》；2、被告吴柳斌、赵友云立即共同偿还原告借款本金、利息、逾期利息及罚息共计人民币351，263.81元（截止2013年12月4日，其中逾期合计35，021.8元，未到期本金金额316，242.01元），并依约承担借款利息、逾期利息以及罚息直至全部清偿之日止；3、被告怡清雅筑公司对于上述借款的债务承担连带保证责任；4、原告对抵押物享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由三被告承担。
原告中行青山支行为支持其诉讼请求，向本院提交证据如下：
证据一、《个人一手住房贷款合同》、《个人一手住房贷款合同通用条款》、借款人及家庭申明及结婚证，证明原告与被告吴柳斌、赵友云于2010年12月1日签订一份《个人一手住房贷款合同》，如违反《个人一手住房贷款合同通用条款》第三条第二款规定，原告有权解除合同并收回已经发放的贷款；被告吴柳斌、赵友云以其贷款所购房屋作为抵押物为前述借款提供担保。同时被告赵友云作为被告吴柳斌的妻子，为被告吴柳斌借款提供连带保证责任。
证据二、借款借据，证明原告依约发放了全部贷款。
证据三、武汉市期房抵押证明，证明被告吴柳斌、赵友云以其贷款所购房屋作为抵押物为其借款提供担保并办理了抵押登记。
证据四、贷款已还清单、逾期未还款查询单，证明被告吴柳斌、赵友云已还贷部分，截止2013年12月4日，被告吴柳斌累计逾期13期未偿还原告贷款本息。逾期金额合计35，021.80元整，未到期本金金额316，242.01元。
证据五、《不可撤销连带责任担保函》，证明被告怡清雅筑公司向原告出具担保函，为被告吴柳斌向原告借款提供连带责任担保。
被告怡清雅筑公司辩称：原告要求我公司对被告吴柳斌、赵友云的债务承担连带清偿责任法律依据不足。被告赵友云所购买的武汉恒大城22-1-3204号房已抵押给原告，2013年5月31日该房已取得《商品房权属证明书》。我公司根据《担保法》第28条物的担保优于人的担保的规定，原告已经取得了物的抵押担保，且被告赵友云所购买的房屋价值已足够清偿原告所主张的还款数额，原告的债权已经得到保障。因此在本案中，我公司只对抵押物不足清偿被告赵友云债务范围内承担保证责任。
被告怡清雅筑公司为支持抗辩理由，向本院提交证据：武汉市商品房权属证明书，证明该房屋已取得权属证明，原告可以实现担保物权。
被告吴柳斌、赵友云未到庭参加诉讼，也未提交证据。
经庭审质证，原告对被告怡清雅筑公司提交的证据真实性无异议。被告怡清雅筑公司对原告提交的证据一、二、三、四、五真实性无异议。对原告中行青山支行提交的上述证据，及被告怡清雅筑公司提交的证据，经核查，与本案有关联性，证据取得方式合法、真实、有效，本院予以采信。
经审理查明：被告吴柳斌、赵友云系夫妻关系。2010年12月1日，原告中行青山支行与被告吴柳斌、赵友云签订个人一手住房贷款合同，合同约定：被告吴柳斌向原告借款360，000元，用于购买位于武汉市东西湖区恒大城22-1-3204室的住房；借款期限204月，贷款利率为月3.8375‰，按月结息，采用等额本息还款方式；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；此贷款直接划入借款人指定购买住房开发商或售房单位专用账户（即被告怡清雅筑公司帐户中）；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人（开发商）提供阶段连带责任保证。在该住房贷款合同通用条款附件一中约定：1、借款人违约事件及处理。借款人未按期归还贷款本息，即构成或视为本合同项下违约。原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求保证人承担保证责任。2、保证人（开发商）为本合同贷款提供连带保证责任。
2010年10月10日，被告赵友云作为被告吴柳斌的配偶，签署了家庭共同还款声明。声明中载明：被告赵友云愿为上述贷款作保证担保，并对上述贷款提供保证担保表示支持。如借款人吴柳斌没有按照借款合同的约定还款，原告可以要求我家庭成员赵友云履行共同还款的保证责任，我家庭任何成员不会对原告依照借款及保证合同提出的追索提出异议。
2010年11月1日，被告怡清雅筑公司向原告出具《不可撤销连带责任担保函》，担保函中承诺：1、本保证人在本担保期限内承担连带保证责任。2、担保范围：本合同所担保的主债权为原告依据借款合同向借款人发放的贷款，包括本金360，000元，利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息），滞纳金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。3、担保期间：借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证交付原告之日止。
2011年1月1日，原告与被告赵友云在武汉市东西湖区房产管理局办理了此房屋的期房抵押手续（武房期东字第2011000652号），抵押权人为原告，抵押人为被告赵友云，抵押物为位于东西湖区环湖路怡清雅筑恒大城22号栋1单元32层3204室房屋，抵押期为2010年12月1日至2027年12月1日。该期房抵押证明中注明，上述期房在抵押期间竣工的，当事人应当在抵押人领取房地产权属证书后，重新办理抵押登记，核发房屋他项权证。2013年5月31日武汉市东西湖区房产管理局向被告怡清雅筑公司核发武汉市商品房权属证明书，但原告与抵押人即被告赵友云未能办理房屋他项权证。
原告于2010年12月1日按借款合同的约定向被告发放贷款360，000元。被告吴柳斌从2011年1月起至2013年12月4日前偿还原告借款共计本金27，549元，利息23，176.60元，罚息45.23元。此后，被告累计逾期13期未偿还原告贷款本息，截止到2013年12月4日被告欠原告借款本金332，451元，利息及罚息18，812.81元未付，现原告诉至法院，请求判如所请。
本院认为，原告中行青山支行与被告吴柳斌、赵友云签订的个人一手住房贷款合同系双方当事人的真实意思表示，并未违反法律规定，合法有效。被告吴柳斌未按合同约定及时足额偿还借款及利息，已构成违约，按照合同约定，原告有权解除合同。故原告要求解除与被告吴柳斌、赵友云签订的个人一手住房贷款合同的诉讼请求，本院予以支持。被告吴柳斌以其所购商品房，以被告赵友云的名义提供抵押担保，并办理了抵押权登记，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告赵友云作为被告吴柳斌的配偶，依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。同时，被告赵友云也签署了《家庭共同还款声明》，应对被告吴柳斌尚未偿还原告剩余本金及利息，承担共同还款责任。由于该债权既有保证担保又有物的担保，依据法律的相关规定，保证人只对物的担保以外的债权承担保证责任。故原告要求被告怡清雅筑公司对前述借款本金及利息承担连带保证责任的诉请中，被告怡清雅筑公司对物的担保以外的债权承担连带保证责任的部分，本院予以支持，其他部分，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十三条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司武汉青山支行与被告吴柳斌、赵友云签订的个人一手住房贷款合同；
二、被告吴柳斌、赵友云于本判决生效之日起10日内向原告中国银行股份有限公司武汉青山支行返还借款本金332，451元及相应利息、罚息（截止2013年12月4日的利息、罚息18，812.81元，以及2013年12月5日起按合同约定的贷款利率计算至本判决指定的期限内实际支付之日止的相应利息及罚息）；
三、被告吴柳斌、赵友云如逾期履行上述第（二）项义务，原告中国银行股份有限公司武汉青山支行则有权对被告赵友云位于东西湖区环湖路怡清雅筑恒大城22号栋1单元32层3204室房屋享有优先受偿权；
四、被告湖北怡清雅筑房地产开发有限公司对抵押物位于东西湖区环湖路怡清雅筑恒大城22号栋1单元32层3204室房屋，不能清偿上述第（二）项的部分承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6，649元，第一次公告费300元，第二次公告费（以实际票据为准）由被告吴柳斌、赵友云、湖北怡清雅筑房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。上诉人在提交上诉状时预交上诉案件受理费6，649元，款汇武汉市中级人民法院。收款单位全称：武汉市财政局非税收入汇缴专户市中院诉讼费分户，账号：07×××93；开户行：农行武汉市民航东路分理处，行号：832886。上诉人在上诉期满后七日内未预交诉讼费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 程 捷
人民陪审员 白 琳
人民陪审员 黄宝贵
二〇一四年七月二十五日
书 记 员 陈 丹