重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）綦法民初字第09091号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，住所地重庆市綦江区文龙街道双龙路4号，组织机构代码67101519-0。
负责人姜文友，该行行长。
委托代理人霍军（一般授权代理），男，1975年10月22日出生，汉族，住重庆市綦江区，系该行员工。
委托代理人罗利娜（特别授权代理），女，1990年7月20日出生，汉族，住重庆市渝中区，系该行员工。
被告廖维江，男，1957年1月12日出生，汉族，户籍地重庆市綦江区石。
被告罗其敏，女，1965年8月31日出生，汉族�住重庆市綦江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行（以下简称“邮政银行綦江支行）诉被告廖维江、罗其敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月2日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员孙雪娇独任审判，于2015年12月3日公开开庭进行了审理。原告邮政银行綦江支行之委托代理人罗利娜，被告廖维江到庭参加了诉讼；被告罗其敏经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行綦江支行诉称，2013年8月29日原告与被告廖维江、罗其敏签订了《个人额度借款合同》（编号＊）、《个人额度借款抵押合同》（编号：＊）约定：1、额度金额15万元；2、额度存续期为96个月，支用期为36个月；3、抵押物为綦江县三江镇＊号，房产证号为＊号。2013年9月12日，原告与被告签订了第一次支用借款借据（编号：＊），约定：1、由原告向被告发放贷款15万元，借款期限为60个月；2、贷款利率为人民银行基准利率上浮40%，借款逾期的罚息利率为13.755%（按借款利率加收50%）；3、被告廖维江等额本息还款方式，每月还款金额为3110.84元，还款金额每年1月1日根据人民银行基准利率浮动；4、被告廖维江未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用的，原告有权宣布贷款立即到期，提前收回已发放的贷款本息及行使担保权利；5、被告罗其敏对该合同项下的借款债务承担全额连带清偿责任。借款借据（编号：＊）签订后，原告按约定向被告廖维江发放了贷款15万元，但被告廖维江未按期偿还借款，截止2015年10月26日已逾期10期，当前拖欠借款本息22020.85元，累计拖欠借款本息117344.1元。经原告多次催收，被告廖维江仍未能及时偿还借款�已经构成违约，故诉至法院请求判令（一）、被告廖维江归还原告借款本金111419.63元及截至2015年12月3日的利息、罚息和复利6898.74元，2015年12月3日之后的利息、罚息和复利根据合同约定计付，利随本清；（二）、被告罗其敏对上述债务承担连带清偿责任；（三）、原告优先享有位于綦江县三江镇＊号（房权证：＊号）抵押房产拍卖、变卖的受偿权；（四）本案诉讼费用由被告廖维江、罗其敏承担。
被告廖维江辩称，我与罗其敏是夫妻，我们向原告借款属实，我们签订了借款合同、抵押合同，贷款金额确实是15万元，抵押物是登记在罗其敏的名下。今年元月份到12月，我都没有按期归还，中途还了8000元。我逾期还款是事实，我应该还款，但是一次性还清有困难，计划两年内归还。
被告罗其敏未到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明�被告廖维江与被告罗其敏系夫妻关系，双方于1988年9月27日登记结婚。2013年8月21日，被告廖维江（借款人）、被告罗其敏（共同借款人）向原告邮政银行綦江支行提交中国邮政银行个人综合消费贷款申请表，申请授信金额15万元，额度存续期132个月，抵押物坐落在綦江县＊号（建筑面积：107.46平方米）。被告廖维江在借款人处签字捺印，被告罗其敏在共同借款人处签字捺印。同日，二被告签订了面谈面签承诺书、客户承诺书、贷款客户须知。2013年8月21日，被告罗其敏向原告邮政银行綦江支行出具借款人配偶声明，表示本人是借款人的配偶，本人同意以借款人的名义向原告申请贷款，并承诺将坐落在綦江县＊号的房屋作为贷款的抵押担保，抵押给原告邮政银行綦江支行。2013年8月29日，原告邮政银行綦江支行（贷款人）与被告廖维江（借款人）、罗其敏（共同借款人�签订了合同编号为＊《个人额度借款合同》，该合同约定：本合同所称的额度借款系指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三方提供的抵押担保，担保合同名称《个人额度借款抵押合同》，担保合同编号：＊。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币（小写）150000元（大写：壹拾伍万元整）。额度借款可用于第壹种用途：个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车，车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出。借款额度存续期限为96个月，自2013年8月29日至2021年8月29日（简称“额度存续期”）。额度存续期内的一定期限（简称“额度支用期”），借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日。选择本协议第壹种借款用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，确定年利率。利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。单笔贷款发放前，基准利率发生调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按《借款支用单》约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；单笔贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理如下：贷款期限在一年（含）以下的，执行《借款支用单》约定的利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及《借款支用单》约定的利率浮动比例确定并执行新的利�。本合同所称基准利率，是指起息日当日中国人民银行公布实施的同档次贷款利率；单笔贷款利率或罚息利率依前述约定调整时，基准利率是利率调整日当日中国人民银行公布实施的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是利率调整日当日贷款人公布的同档次贷款利率。在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔贷款的期限长短确定所对应的贷款利率期限档次。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的1.5倍；借款人单笔借款未按合同用途使用的，罚息利率为约定的贷款利率的2倍；借款人单笔借款未按合同用途使用且发生逾期的，罚息利率为约定的贷款利率的2倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约�进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按月计息和按日计息。本合同项下采取分期还款方式的贷款按月计息的，结息日为贷款支用日的每月对日。结息日后，对于应还未还的贷款本金和利息，贷款人按日计收罚息。额度存续期期满，额度自行终止。若在额度存续期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；……。借款人发生下列任一情况，均构成违约；1、不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；2、未按合同约定用途使用贷款的；……。如发生本合同约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：（一）要求借款人限期纠正违约行为；（二）按本合同约定计收罚息；（三）停止借款人提款及贷款资金支用；（四）调低、冻结或终止借款人借款额度；（五）宣布贷款提前到期，要求借款人立即清除全部贷款本息；（六）处分抵押／质押财产，实现抵押权／质押权；……。
2013年8月29日，原告邮政银行綦江支行作为抵押权人与作为抵押人的被告罗其敏、作为抵押物共有人的被告廖维江签订了合同编号为＊《个人额度借款抵押合同》，约定：为保障抵押权人债权的实现，抵押人自愿为廖维江（以下简称“借款人”）与签订的编号为＊的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额抵押担保。抵押人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币（小写）150000元（大写：壹拾伍万元整）。抵押人�担抵押担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2013年8月29日至2021年8月29日。抵押担保范围包括：债务人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、损害赔偿金、补偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），抵押权人均有权直接要求抵押人在其担保范围内承担担保责任。本合同项下抵押权在主合同项下债务全部清偿之日前持续有效。发生下列情况之一的，担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物：（一）主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，抵押权人未受清偿的；（二）根据主合同约定抵押权人可以提前实现债权的其他情形；（三）根据法律、法规规定及本合同约定抵押权人可以行使抵押权的其他情形。如上述情形发生于债权确定期间内，则抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满，并立即行使抵押权。抵押物清单载明抵押房产地址为綦江县＊号，建筑面积为107.46平方米，房产证号为＊号，所有权属罗其敏，评估价值25.79万元。
随即原告邮政银行綦江支行作为抵押权人（乙方）与作为抵押人的被告罗其敏（甲方）签订了第8号《重庆市房地产抵押合同》，该合同约定：甲方以綦江县＊号的房屋（所有权人：罗其敏）设定抵押权作为廖维江向乙方履行债务的担保，抵押期从2013年8月29日至2021年8月29日，房屋所有权证号＊号，建筑面积107.46平方米，房屋用途为住宅，土地使用面积为30.59平方米，国有土地使用权取得方式为出让，抵押物现值贰拾伍万柒仟玖佰元整，贷款金额（人民币）大写壹拾伍万元整，小写：150000.00元，贷款期限为2013年8月29日至2021年8月29日，债权人为中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行，债务人为廖维江。债务人未依约合同清偿债务的，乙方有权申请处分抵押的房地产。本合同在履行中若发生争议，双方应采取协商的办法解决。协商不成时双方选择向人民法院起诉的方式解决。
重庆凯弘资产评估土地房地产股价有限公司在被告罗其敏的委托下对重庆市綦江县＊号（单体楼）住宅房地产抵押价值于2013年8月30日作出了房地产抵押评估报告，该抵押物估价总额25.79万元。
2013年9月6日，位于綦江县＊号的房屋（所有权人：罗其敏，房地产权证号：＊号）办理了213房地证（押）＊号他项权证�抵押权人为原告邮政银行綦江支行，抵押人为被告罗其敏。
2013年9月12日，被告廖维江与原告邮政银行綦江支行签订中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单一份，该支用单载明：“一、借款人（代理人）填写：借款人廖维江，身份证号码＊，《个人额度借款合同》合同号＊，额度内申请借款人民币壹拾伍万元整（小写：150000元），还款方式为等额本息，本次申请借款用途装修，借款资金发放至借款人户名廖维江账号＊（同时为还款账户）。二、贷款人填写：经审核，借款人上述额度借款合同总额为15万元，当前可用额度为15万元，额度存续期截止到2021年8月29日，额度支用期（综合消费）截止到2016年8月29日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款15万元，期限60个月，还款方式为等额本息。实际放款日与到期日以借款借据为准。本笔贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍。……”。被告廖维江在该支用单上签字捺印，原告邮政银行綦江支行在该支用单上加盖了印章。原告邮政银行綦江支行于2013年9月12日出具的“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”载明：借款人廖维江，借款金额为壹拾伍万元整（150000元），借款用途为装修，借据编号为＊，借款期限为60个月（从2013年9月12日至2018年9月12日），年利率为8.96%，还款方式为等额本息。原告邮政银行綦江支行于2013年9月12日向被告廖维江发放了借款15万元。
前述借�发放给被告廖维江后，被告廖维江未按约定按月清偿借款本息，截至2015年12月3日，被告廖维江已逾期325天未按时足额归还原告借款，因被告廖维江的违约行为，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。截至2015年12月3日，被告廖维江尚差欠原告邮政银行綦江支行借款本金111419.63元及截至2015年12月3日的利息、罚息、复利6896.74元。由于被告廖维江未按合同约定履行还款义务，原告邮政银行綦江支行乃以前述诉求诉至本院请求解决。
审理中，原告明确其诉讼请求，要求判决：1、要求被告廖维江、罗其敏共同偿还尚欠原告的借款本金111419.63元及截至2015年12月3日的利息、罚息、复利6896.74元，并从2015年12月4日起按合同约定支付利息（含罚息、复利），利随本清；2、若被告廖维江、罗其敏未履行前述义务，原告有权对抵押物拍卖、变卖的价款优先受偿；3、本案诉讼费由二被告负担。
以上事实，有原告向本院提交并举示的被告廖维江、罗其敏的身份证复印件、结婚证复印件、户口页复印件，中国邮政储蓄银行个人综合消费贷款申请表，面谈面签承诺书，借款人配偶声明，客户承诺书，贷款客户须知，个人额度借款合同，个人额度借款抵押合同，重庆市房地产抵押合同，房地产抵押估价报告，207房地证＊号房屋产权证，2013房地证（押）＊号他项权证，中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，截至2015年12月3日被告尚欠原告本息的系统生成表以及原告之委托代理人罗利娜和被告廖维江的当庭陈述等在案为凭，并经庭审质证和本院审查，应予认定。
本院认为，原告邮政银行綦江支行与被告廖维江、罗其敏签订的《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》�原告邮政银行綦江支行与被告罗其敏签订的《重庆市房地产抵押合同》是当事人的真实意思表示，合法有效，双方当事人均应按照约定全面履行自己的义务。根据双方签订的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单，原告已按合同约定履行了自己的义务，将150000元贷款及时发放给了被告廖维江，被告未按合同约定履行还款义务，已构成违约，依法应当承担相应的违约责任，原告有权提前收回已经发放的额度项下的贷款。由于被告廖维江、罗其敏是共同借款人，借款也发生在廖维江、罗其敏夫妻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，现原告要求被告廖维江、罗其敏共同偿还尚欠原告邮政银行綦江支行借款本金111419.63元及截至2015年12月3日的利息、罚息、复利6896.74元，并从2015年12月4日起按合同约定支付利息（含罚息、复利）至款还清时止之请求，符合相关法律规定，�院予以支持。由于被告罗其敏以其名下的位于綦江县＊的房屋一套（房屋所有权证号：＊号，建筑面积107.46平方米）设定抵押权作为被告廖维江向原告履行债务的担保，且在原告起诉后被告廖维江、罗其敏仍未清偿借款本息，原告有权按照前述《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》的约定和相关法律规定，以拍卖、变卖前述抵押房产的价款优先受偿，故对原告请求其有权对前述抵押房产处置变现的价款优先受偿，本院予以支持。
为此，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》�一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告廖维江、罗其敏在本判决生效后立即偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行借款本金111419.63元及截至2015年12月3日的利息、罚息、复利6896.74元，2015年12月4日之后的利息（含罚息和复利）根据合同约定和中国人民银行规定计付，利随本清；
二、若被告廖维江、罗其敏不履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆綦江区支行有权就被告罗其敏名下的位于綦江县＊的房屋一套（房屋所有权证号：＊号，建筑面积107.46平方米）以拍卖、变卖的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2530元减半收取1265元，由被告廖维�、罗其敏负担（该款原告已向本院预交，由二被告在履行上述判决义务时一并给付原告）。
如果不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 孙雪娇
二〇一五年十二月九日
书 记 员 胡 彬