湖南省汉寿县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0722民初1088号原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行。代表人罗智宏，该行行长。委托代理人曾翔宇，男，1984年9月3日出生，该行员工，代理权限为特别授权代理。被告李文学，男，1970年1月11日出生，汉族。被告吕达红，女，1972年6月17日出生，汉族。被告黄小林，男，1962年8月23日出生，汉族。被告徐玉燕，女，1966年1月5日出生，汉族。被告湖南喜得利投资担保有限公司。法定代表人黄小林。原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行（以下简称农行汉寿县支行）与被告李文学、吕达红、黄小林、徐玉燕、湖南喜得利投资担保有限公司（以下简称喜得利担保公司）信用卡纠纷一案，本院于2016年7月5日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行汉寿县支行的委托代理人曾翔宇到庭参加诉讼，被告李文学、吕达红、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告农行汉寿县支行向本院提出诉讼请求：请求判令：1、被告李文学立即偿还原告金穗乐分卡透支本金33019.95元，利息2598.86元，合计35618.81元（截止2016年7月3日）；白金卡透支本金134879.39元、利息40644.12元、滞纳金7197.7元、手续费1783.34元，合计184504.55元（截止2016年7月3日）（以上两笔此后利息按日万分之五计算及每期滞纳金、超限费按最低还款额未偿还部分的5%计算至清偿日止,并承担原告为实现债权而发生的费用：不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）；2、被告吕达红对上述债务承担连带清偿责任；3、被告喜得利担保公司、黄小林、徐玉燕对上述金穗乐分卡债务承担连带清偿责任。事实与理由：被告李文学于2012年7月4日向原告申请办理卡号为6228380000290394的白金信用卡一张，同年8月2日经原告审批后核准信用额度15万元，借款人于2012年8月13日第一次使用，消费金额为149100元。2012年11月19日，因装修房屋资金短缺，被告向原告申请办理金穗乐分卡一张，卡号为6228360067335548，2013年6月25日经原告审批后核准额度35万元，采用按月分期还款方式，还款期限为三年、以日利率为万分之五计算利息，借款人于2013年7月31日第一次使用，金额为34.8万元。后被告多次出现拖欠记录，截止到2016年7月3日，白金卡逾期所欠余额为184504.55元（本金134879.39元、利息40644.12元、滞纳金7197.7元、手续费1783.34元），金穗乐分卡逾期所欠余额为35618.81元（本金33019.95元、利息2598.86元）。2012年11月26日，被告喜得利担保公司与原告签订金穗贷记卡保证合同，并出具承诺书，约定被告喜得利担保公司自愿为胡习权自申领贷记卡之日起因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额折合人民币100万元提供连带责任担保。2012年10月12日，被告黄小林、徐玉燕与原告签订最高额保证合同，约定：被告黄小林、徐玉燕自愿为被告喜得利担保公司所担保的在原告处汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人所签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额连带保证责任，且于2016年2月27日，向原告承诺：愿意在借款人不及时履行还款义务时，承担连带保证责任。原告农行汉寿县支行就其诉称向本院提交了如下证据：1、李文学、吕达红结婚证复印件、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行信用卡领用合约、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、中国农业银行申请贷记卡面谈笔录、中国农业银行金穗贷记卡调查审批表、担保申请人承诺书。用以证明被告李文学、吕达红系夫妻关系，且被告李文学在原告处申领了中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）及被告吕达红签字认可李文学申领该信用卡的事实；2、汉寿县尚艺装修工程施工合同协议条款、交易明细查询表、账户余额信息查询表、贷记卡多维度交易分析。用以证明被告李文学使用中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）透支未还及透支原因是为了装修房屋的事实；3、担保承诺书、金穗贷记卡保证合同。用以证明被告喜得利担保公司对被告李文学自申领贷记卡之日起5年（及可能发生的延展期）内因使用贷记卡所实际形成债务的最高余额壹佰万元及李文学不能履行还款责任时所产生的一切费用提供连带责任保证；4、最高额保证合同、承诺书。用以证明被告黄小林、徐玉燕就被告喜得利担保公司所担保的因李文学使用贷记卡所产生的债务及其他费用提供连带责任保证。被告李学文、吕达红、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司未予答辩，亦未向本院提交证据。庭审中，原告农行汉寿县支行出示了其所举证据，本院认为，原告所举证据1、2、3、4系与原件核对无异的复印件，其来源合法、内容客观真实，且与本案具有关联性，故均予以采信。根据上述采信的证据，结合当事人的当庭陈述，本院确认如下案件事实：被告李文学、吕达红系夫妻关系。被告李文学于2012年7月4日向原告申请办理卡号为6228380000290394的白金信用卡一张，同年8月2日经原告审批后核准信用额度15万元，借款人于2012年8月13日第一次使用，消费金额为149100元。2012年11月19日，因装修房屋资金短缺，被告向原告申请办理金穗乐分卡一张，卡号为6228360067335548，2013年6月25日经原告审批后核准额度35万元，采用按月分期还款方式，还款期限为三年、以日利率为万分之五计算利息，借款人于2013年7月31日第一次使用，金额为34.8万元。被告吕达红在中国农业银行申请贷记卡面谈笔录上签字认可被告李文学申领信用卡的行为及被告李文学透支该信用卡为装修房屋、购买建材。202年11月26日，被告喜得利担保公司与原告签订金穗贷记卡保证合同，并出具承诺书，约定被告喜得利担保公司自愿为李文学自申领贷记卡之日起因使用贷记卡所实际形成债务（本金、利息、一般额度透支本息、费用及承担原告为实现债权而发生的费用：不仅限于诉讼费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）的最高余额折合人民币100万元提供连带责任担保。被告黄小林、徐玉燕自愿为被告喜得利担保公司所担保的在原告处汽车按揭贷款业务及信用卡分期业务的借款人所签订的一系列业务合同所形成的债权提供最高额连带保证责任，并于2016年2月27日，向原告承诺：在借款人不及时履行上述还款义务时，愿意承担连带保证责任。后被告透支该两种卡，截止到2016年7月3日，白金卡逾期所欠余额为184504.55元（本金134879.39元、利息40644.12元、滞纳金7197.7元、手续费1783.34元），金穗乐分卡逾期所欠余额为35618.81元（本金33019.95元、利息2598.86元）。另查明，根据《中国农业银行信用卡领用合约》及《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定，被告非现金透支交易从交易记帐日至原告规定的到期还款日止为免息还款期。被告在到期还款日前偿还信用卡帐户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，被告除按照原告规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金、超限费。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记帐日为准。本院认为，本案为信用卡纠纷。原告与被告之间就申领信用卡的合约及被告喜得利担保公司与原告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及被告黄小林、徐玉燕的书面承诺系双方真实意思表示，内容符合《银行卡业务管理办法》的相关规定，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方应严格按照约定履行各自义务。原告依约履行了发放信用卡的义务，被告李文学在使用此卡透支后应按照约定的时间偿还欠款本息及滞纳金、超限费。现被告李文学未按时还款，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告要求被告李文学偿还所欠信用卡本金、利息及滞纳金、超限费的诉讼请求于法有据，应予支持。被告李文学在婚姻关系存续期间所负债务，其配偶被告吕达红应承担连带清偿责任。被告喜得利担保公司、黄小林、徐玉燕的担保责任成立，应为被告李文学因使用该信用卡透支所造成原告的损失承担连带清偿责任，被告喜得利担保公司、黄小林、徐玉燕承担连带清偿责任之后可以向被告李文学追偿。被告李文学、吕达红、黄小林、徐玉燕、喜得利担保公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第一十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李文学于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行透支白金信用卡透支本金134879.39元、利息40644.12元、滞纳金7197.7元、手续费1783.34元，合计184504.55元（利息及滞纳金暂计至2016年7月3日止，此后利息及滞纳金、超限费按约定的计算方式计算至清偿日止）；二、被告李文学于本判决生效后10日内支付原告中国农业银行股份有限公司汉寿县支行透支金穗乐分卡透支本金33019.95元、利息2598.86元，合计35618.81元（利息及滞纳金暂计至2016年7月3日止，此后利息及滞纳金、超限费按《中国农业银行金穗信用卡(贷记卡)领用合约》约定的计算方式计算至清偿日止）三、被告吕达红对上述债务承担连带清偿责任；四、被告湖南喜得利投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕对第二项承担连带清偿责任，被告湖南喜得利投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕承担保证责任后，可以向被告胡习权追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4602元，由被告李文学、吕达红负担，其中湖南喜得利投资担保有限公司、黄小林、徐玉燕与被告李文学、吕达红共同负担元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长  廖秀壮代理审判员  李 艳人民陪审员  徐电祥二〇一六年八月二十九日书 记 员  吕芃呈附本判决书所适用的法律条文：《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。