安徽省宣城市宣州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宣民二初字第00284号
原告：宣城皖南农村商业银行股份有限公司雁翅分理处，住所地
安徽省宣城市宣州区。
负责人：洪杰，该分理处主任。
委托代理人：洪杰，该分理处主任。
被告：ＸＸ，男，汉族，农民，住安徽省宣城市宣州区。
委托代理人：徐竹民，女，汉族，农民，住安徽省宣城市宣州区，系ＸＸ妻子。
被告：赵万元，男，汉族，农民，住安徽省宣城市宣州区。
被告：刘宏仁，男，汉族，农民，住安徽省宣城市宣州区。
原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司雁翅分理处（以下简称雁翅农商行）诉被告ＸＸ、赵万元、刘宏仁金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月29日受理后，依法由审判员陈真炎适用简易程序于2014年7月23日公开开庭进行了审理。原告雁翅农商行委托代理人洪杰、被告ＸＸ委托代理人徐竹民、被告赵万元、被告刘宏仁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
雁翅农商行诉称：2008年6月13日，ＸＸ因经营摩托车销售业务需要资金周转，向原宣城市宣州区农村信用合作联社水阳信用社（以下简称水阳信用社）申请贷款10万元，并以赵万元、刘宏仁所有的位于宣城市宣州区水阳镇雁翅街道的房产（房地产权证号：宣雁翅字XXXXXXX、宣字XXXXX**号）作抵押。双方约定借款到期日为2011年6月26日，结息方式按季浮动计息，年利率11.88%，如未按约定履行还款，加收50%罚息。借款到期后，ＸＸ未按约还款，截止2014年5月9日，ＸＸ仍欠借款本金10万元，利息87945.00元。现诉至法院请求判令1、ＸＸ立即归还借款10万元整并根据合同约定支付截止贷款还清时止的利息和罚息（合同约定年利率为11.88%、逾期加收50%罚息）；2、如ＸＸ不能还款的，要求对赵万元、刘宏仁的抵押物行使抵押权，以抵押物折价、拍卖或者变卖所得优先受偿。
雁翅农商行为支持其诉请，向本院提交以下证据：
1、负责人身份证明、营业执照、组织机构代码证复印件各一份（均与原件核对无异），证明雁翅农商行主体身份情况；
2、借款人和抵押人身份证复印件各一份（与原件核对无异），证明借款人ＸＸ和抵押人赵万元、刘宏仁主体身份情况；
3、借款申请、借款合同、抵押合同、借款借据、房地产他项权证复印件各一份（均已与原件核对无异），证明ＸＸ向雁翅农商行借款10万元，以被告赵万元、刘宏仁的房屋做抵押，以及双方签订合同约定借款金额、期限、利率，被告ＸＸ未能按约履行还款义务，雁翅农商行多次催要的事实；
4、证明复印件一份（已与原件核对无异），证明水阳信用社与ＸＸ、赵万元、刘宏仁签订的借款合同、抵押合同所债权、抵押权由雁翅农商行承继。
ＸＸ辩称：这个钱不是其用的，实际用款人是其大伯，其现在虽然是借款人，应当承担还款责任，但是现在没有承担的能力，也联系不上其大伯。
赵万元辩称：这件事其做错了，其对这个事情确实不是非常明白。但是其年纪大了，要还钱的话其实在是没钱，作为抵押人其确实是应该承担责任，但是希望能够先把实际用款人找到了之后再找其还钱，其还想把房产证拿回来。
刘宏仁辩称：其就是想找到实际用款人来还这个钱，但是希望能够给其一段时间，而且其希望把房产证拿回来。
ＸＸ、赵万元、刘宏仁未向本院举证。
经庭审质证，ＸＸ、赵万元、刘宏仁对雁翅农商行提交的四组证据均无异议。
根据最高人民法院《关于民事诉讼证据若干规定》，本院认为雁翅农商行所举的上述四组证据，符合证据的真实性、合法性、关联性，本院予以认定。
根据上述采信的证据，结合当事人的当庭陈述，本院查明的事实如下：
2008年6月13日，ＸＸ以经营摩托车销售需要资金为由向水阳信用社申请借款10万元。赵万元、刘宏仁同意以其所有的位于宣城市宣州区水阳镇雁翅街道的房产（房地产权证号：宣雁翅字XXXXXXX、宣字XXXXX**号）为借款作抵押担保。2008年6月27日，ＸＸ与水阳信用社签订了《借款合同》，约定：由水阳信用社借款10万元给ＸＸ，借款期限为36个月，自2008年6月27日起至2011年6月26日止；借款月利率9.9‰；如未按照合同约定日期归还贷款，水阳信用社有权按照合同载明的贷款利率加收50%的罚息。同日，赵万元、刘宏仁为上述借款与水阳信用社签订了《抵押合同》，将位于宣城市宣州区水阳镇雁翅街道的房产（房地产权证号：宣雁翅字XXXXXXX、宣字XXXXX**号）抵押给水阳信用社，并办理了抵押登记。2008年6月28日，水阳信用社向ＸＸ发放借款10万元。借款到期后，李炳财、汪小妹未按约归还借款本金及利息。另查明，2014年5月29日，宣城皖南农村商业银行股份有限公司出具证明证实原宣城市宣州区信用联社雁翅信用社所有信贷业务在水阳信用社办理，自2010年成立宣城皖南农村商业银行股份有限公司后，各片信贷业务由所辖网点自主办理，本案中水阳信用社的债权债务由雁翅农商行承继。
本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。水阳信用社与ＸＸ签订的《借款合同》、与赵万元、刘宏仁签订《抵押合同》合法有效，应受到法律保护。作为合同当事人的水阳信用社应、ＸＸ、赵万元、刘宏仁应当按照合同的约定履行自己的义务。水阳信用社按照《借款合同》约定发放贷款后，ＸＸ未按照合同约定履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。水阳信用社经改制后，该笔债权由雁翅农商行承继，现雁翅农商行要求ＸＸ归还借款本金10万元及利息（含罚息）的诉请，符合法律规定，本院予以支持。根据《抵押合同》的约定，雁翅商行要求被告赵万元、刘宏仁在主债权及利息、罚息担保的范围内行使抵押权，将赵万元、刘宏仁的抵押房产依法处分，并就所得价款优先受偿的请求，符合法律规定，本院亦予以支持。对ＸＸ辩称其不是实际用款人的意见，无证据证明，且不能免除其应承担的还款责任，故本院不予采纳。对赵万元、刘宏仁辩称等找到实际用款人之后再由其承担相应责任的意见，无法律依据，本院不予采纳。据此，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第一百九十八条、第二百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第一款、第一百九十五条，判决如下：
一、被告ＸＸ于本判决生效之日起十日内归还原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司雁翅分理处借款10万元及利息（利息自2008年6月28日起至借款还清之日止，按月利率9.9‰计息，逾期贷款罚息按合同约定的贷款利率加收50%）；
二、如被告ＸＸ未按上述期限履行给付义务，原告宣城皖南农村商业银行股份有限公司雁翅分理处有权将被告赵万元、刘宏仁所有的位于宣城市宣州区水阳镇雁翅街道的房产（房地产权证号：宣雁翅字XXXXXXX、宣字XXXXX**号）拍卖或变卖，对所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费4059元，减半收取2029.5元，由被告ＸＸ负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省宣城市中级人民法院。
审判员 陈真炎
二〇一四年十月十一日
书记员 洪钰铉
附法律条款：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十三条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。