福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）思民初字第5977号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，（宏泰中心）。
代表人姚润喜，行长。
委托代理人李桂香，福建方与圆律师事务所律师。
被告曾艳，女，1981年11月18日出生，汉族。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告曾艳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香到庭参加诉讼。被告曾艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2012年3月13日，原告与被告曾艳就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，约定原告同意向被告曾艳提供总额为320万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2012年3月13日起至2022年3月13日止。在此期间内，原告为被告曾艳提供可连续、循环使用的贷款，对于授信项下每笔贷款，被告曾艳需逐笔申请，经原告同意方可使用，同时双方应另行签署具体的借款合同，被告曾艳还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定；该协议项下的贷款利率计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告曾艳未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还贷款本金按日加收罚息直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息按日计收复息，罚息、复息的计收标准即各具体合同项下执行利率水平上加收50%。被告曾艳提供其所有的位于厦门市思明区嘉禾路158号2803室房产为其上述贷款行为提供抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。据此，若被告曾艳未按期足额还本付息或若连续三个月或累计六个月未按期足额偿还贷款本息，则视为被告违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告曾艳承担。之后，在上述协议的前提下，被告曾艳即向原告申请贷款，双方签订了《周转易协议书》，被告曾艳根据该协议在原告处开通了周转易的功能，约定原告在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），被告曾艳可通过POS、网上支付或转账汇款使用定向垫付额度进行定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期满日，若被告曾艳未按照约定及时足额归还原告定向垫付款，原告自动向被告曾艳发放一笔贷款用于上述款项。其贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，结息日为每月21日，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，即执行年利率8.528%，若遇中国人民银行基准利率变化则自动调整。根据双方上述约定，被告曾艳于2012年3月22日向原告申请放款320万元，截止目前执行年利率8.528%，罚息、复息年利率12.792%，还款方式为按月付息，然现自2012年3月22日起，被告曾艳已连续三个月未按期足额还息，其授信额度项下业务已于2013年3月22日到期，且抵押房产被漳州市法院查封，为此原告依法依约提起诉讼。原告诉请判令：解除编号为121552592084025905的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》；被告曾艳归还原告借款本金320万元，利息56079.32元，罚息7959.47元，复息378.69元，共计3264417.48元（利息、罚息、复息按合同约定的利率及计算标准暂计至2013年4月21日，实际计算至还款日）；被告曾艳承担原告所支付的律师代理费89288元；若被告未履行上述债务，原告有权拍卖抵押物并优先受偿。
被告曾艳未作答辩。
经审理查明，2012年3月13日，原告与被告曾艳签订了一份编号为121552592084025905的《个人授信及担保协议》，约定原告向被告提供总额为320万元的可循环授信额度，授信期限为120个月，即自2012年3月13日起到2022年3月13日。授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。被告未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告不能按期归还贷款本息和偿付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用均由被告负担。被告未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款，提前收回已发放的贷款本息和相关费用并依法处分抵押物。本协议履行过程中发生争议协商不成的，向原告所在地人民法院起诉。被告曾艳以其名下厦门市思明区嘉禾路158号2803室房产作为本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的抵押担保，担保范围为贷款本金及利息、罚息、复息、违约金及原告实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。上述房产依法办理了抵押登记手续。同日，原告与被告曾艳签订了一份《周转易协议书》，约定原告给予被告320万元的周转易额度，贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日。贷款执行利率为中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%即8.528%，利率发生变化时仍执行该利率。
2012年3月22日，原告依约向被告发放贷款320万元，执行年利率8.528%。但被告曾艳偿还了部分款项后即未按时足额偿还贷款，借款期限届满后亦未按时足额清偿借款本息。截至2013年4月21日，被告曾艳尚欠原告借款本金320万元，利息56079.32元，罚息7959.47元，复息378.69元。故原告诉至本院，为此支付了律师费89288元。
被告曾艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利，在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》、个人贷款周转易功能申请表、他项权证、客户逾期清单、银行交易明细、声明、委托代理诉讼协议、发票等证据及当事人当庭陈述的事实予以认定。
本院认为，原告与被告曾艳签订的《个人授信及担保协议》、《周转易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约履行了放款义务，现被告曾艳未按时还本付息，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告关于解除上述《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以照准。被告曾艳理应偿还原告借款本金320万元及相应的利息、罚息、复息，并支付原告为实现债权所支付的律师费。且若被告曾艳未履行上述债务，原告有权折价、拍卖、变卖其名下厦门市思明区嘉禾路158号2803室房产并就所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告曾艳签订的编号为121552592084025905的《个人授信及担保协议》及《周转易协议书》；
二、被告曾艳应于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金3200000元及利息、罚息、复息（暂计至2013年4月21日的利息为56079.32元、罚息为7959.47元、复息为378.69元，此后的利息按年利率8.528%计算，罚息、复息的利率按利息利率的150%计算，均计至本判决确定还款之日止），并支付律师费89288元；
三、若被告曾艳未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权对厦门市思明区嘉禾路158号2803室房产进行折价或拍卖、变卖，并就所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费33630元，由被告曾艳负担，应于本判决书生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 林 芳
代理审判员 黄南清
人民陪审员 郝晓琳
二〇一三年十二月十三日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。