淮安市清浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）浦商初字第0706号
原告胡翠荣。
委托代理人赵正会，江苏知缘律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市清浦支公司。
负责人陆泳，该支公司经理。
委托代理人薛忠凯，江苏安淮律师事务所律师。
原告胡翠荣与被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市清浦支公司（以下简称人保清浦支公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年7月7日立案受理后，依法由代理审判员陈斌独任审判，于2014年7月28日公开开庭进行了审理，原告委托代理人赵正会及被告委托代理人薛忠凯到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告胡翠荣诉称，原告于2011年9月为苏H×××××号小型轿车投保了机动车第三者责任保险（简称三责险，责任限额为人民币50万元，不计免赔率），保险期间自2011年9月18日零时起至2012年9月17日二十四时止。原告依约向被告交纳保险费。2011年10月20日11时20分左右，卢开凡驾驶原告所有的苏H×××××号小型轿车，沿苏3**省道由西向东行驶至灌云县图河乡安合村八组路段时，遇李步仁驾驶无号牌三轮汽车由东向南过路左转弯时两车发生碰撞，致李步仁经抢救无效死亡，三轮汽车上乘坐人施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华不同程度受伤，车辆损坏，造成交通事故。该事故经交警部门认定，卢开凡和李步仁各自应承担事故的同等责任，施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华无责任。该起事故发生后，原告及时向被告报案，并先行给付受害者9万元前期救治费用。四伤者及死者亲属于2012年5月28日向灌云县人民法院提起诉讼，要求原告及被告承担该起交通事故的赔偿义务。庭审中，原告要求法院判决被告在承保的第三者责任险内向伤者和死者亲属赔付，但被告不同意赔偿。经审理，灌云县人民法院作出（2012）灌杨民初字第0229号、0230号、0236号、0239号、0233号民事判决，判决原告赔偿施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华及李步仁亲属共计人民币259988.19元。判决生效后，原告履行赔偿义务。本案交通事故发生在保险期间内，被告依法应当在保险责任限额内承担赔付义务。要求判决被告支付保险理赔款259988.19元，并承担本案诉讼费用。
被告人保清浦支公司辩称，原告车辆没有投保交强险，因此所有赔偿应该先扣除交强险限额12.2万，剩余部分按照责任比例进行赔偿；对受害人的医疗费用应该扣除非医保用药，对受害人鉴定等费用保险公司不予赔偿，保险公司不承担诉讼费用。
经审理查明，2011年9月，原告胡翠荣在被告人保清浦支公司处为苏H×××××号小型轿车投保机动车商业险，约定：被保险人胡翠荣；保险期间自2011年9月18日0时起至2012年9月17日24时止；承保险种为机动车损失保险（保险金额为67.5万元）、第三者责任险（保险金额为50万元）、车上人员责任险（驾驶员）（1万元／座）、车上人员责任险（乘客）（1万元／座＊4座）、盗抢险（保险金额为50万元）、自燃损失险（保险金额为50万元）、玻璃单独破碎险，车辆损失险和第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险均为不计免赔率特约条款。2011年10月20日11时20分左右，卢开凡驾驶原告所有的苏H×××××号小型轿车，沿苏3**省道由西向东行驶至灌云县图河乡安合村八组路段时，遇李步仁驾驶无号牌三轮汽车由东向南过路左转弯时两车发生碰撞，致李步仁经抢救无效死亡，三轮汽车上乘坐人施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华不同程度受伤，车辆损坏，造成交通事故。该事故经交警部门认定，卢开凡和李步仁各自应承担事故的同等责任，施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华无责任。该起事故发生后，施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华、李步仁被送至灌云县人民医院进行救治，原告预付了9万元费用，施守方、陈善美、宋永玉、缪秀华住院治疗，李步仁后转院至连云港市第一人民医院救治无效死亡。后，施守方、宋永玉、缪秀华、陈善美及李步仁亲属将胡翠荣诉至灌云县人民法院，该院作出（2012）灌杨民初字第0229号、0230号、0233号、0236号、0239号民事判决书，根据该五份判决书，扣除原告已付的9万元，原告还应赔偿施守方、宋永玉、缪秀华、李步仁亲属及陈善美167812.3元，承担诉讼费3948元，共计人民币171760.3元。原告按照上述判决书履行了赔款义务后，要求被告在商业险范围内承担赔偿责任，双方发生争议，原告遂诉至本院。
另查，中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款第四条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿”。第七条约定：“下列损失和费用，保险人不负责赔偿：…（二）精神损害赔偿；…（七）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。”第八条约定：“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险事故发生时，被保险机动车未投保机动车交通事故责任强制保险或机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的，对于机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”第二十六条约定：“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。…被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%…。”第二十七条约定：“保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人依照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿限额的，保险人不承担赔偿责任。”
以上事实，有当事人陈述及原告举证的机动车辆商业保险单一份、保险报案记录一份、事故车辆苏H×××××号机动车行驶证一份、驾驶员驾驶证一份、民事判决书五份、灌云县人民法院证明一份以及被告举证的三责险保险条款在卷印证。
根据原、被告诉辩意见，本案归纳争议焦点如下：
一、保险事故发生时，被保险车辆没有投保机动车交通事故责任强制保险的，对于交强险赔偿限额以内的损失和费用是否应在商业险范围内予以赔偿。
被告抗辩原告没有投保交强险，依据三责险保险条款第四条约定，其不应对交强险赔偿限额以内的损失和费用承担赔偿责任。本院认为保险条款中关于由交强险负担的赔偿部分商业险保险人不予承担的约定应属于免除保险人责任的条款，被告作为保险人对此应尽明确说明和提示义务，但是被告未能提供能够证明尽到相应义务的证据，故此约定对原告无效，本院对被告提出的对交强险赔偿限额以内的损失和费用不承担赔偿责任的抗辩意见不予以支持。
二、“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任”的保险条款对原告是否有效。
被告抗辩其应按照事故责任比例承担赔偿责任，本院认为，即使保险条款中约定，保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负责任比例承担相应的赔偿责任，但该条款的内容与鼓励机动车驾驶者遵守交通法规的社会正面导向背离，也不符合双方当事人缔结保险合同的目的，而且作为提供格式合同的保险公司，在合同条款中设定上述内容客观上免除了自身的民事责任，排除了合同相对方在保险合同中的主要权利，亦有违公平原则，因此该条款应认定为无效，本院对被告的此项抗辩意见不予采纳。
三、原告主张的保险金中的非医保用药的费用和诉讼、鉴定费用、精神抚慰金，被告是否应当免责。
关于非医保用药是否应当理赔的问题，本院认为，涉案保险条款只是约定“保险人依照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”，未明确约定医保外用药不予理赔，该条款含义并不明确，保险合同是格式合同，在涉案保险合同争议条款含义不明的情况下，应当作出不利于保险人的解释。即使保险条款明确约定医保外用药不予理赔，该约定属于免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当向投保人作出明确说明，而本案中被告未能提供其作出明确解释的相关证据，所以本院对被告提出的医保外用药不予理赔的抗辩意见不予采纳，原告主张的保险金中不应扣除非医保用药。
关于诉讼、鉴定费用及精神抚慰金的问题，被告抗辩依据第三者责任保险条款第七条约定，其不负责赔偿诉讼、鉴定费用及精神抚慰金。对此，本院认为上述条款属于免责条款，被告应当采取合理的方式提请原告注意并对该条款予以明确说明，但被告并没有证据证明其对上述免责条款履行提示和明确说明义务，因此该免责条款对原告不发生效力，被告不能据此免责。
综上，本院认为，原告在被告处投保机动车商业险，双方之间的保险关系依法成立且合法、有效，原、被告应当按合同约定全面、适当履行各自的权利和义务。被保险车辆在双方约定的保险责任期间内发生意外事故，被告作为保险人应当依照承保险种在保险金额范围内承担赔偿责任。原告要求被告赔偿保险金259988.19元，事实清楚，证据充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条第一款、第三十条、第六十五条第四款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市清浦支公司于本判决书生效之日起五日内一次性赔偿原告胡翠荣保险金259988.19元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5200元，减半收取2600元，由被告负担。
（上述款项请直接支付给权利人或交纳至本院银行账户，收款人：淮安市清浦区人民法院，开户行：江苏银行淮安清浦支行，账号：80×××32）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本1份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费（收款人：淮安市财政局综合处，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）。如本判决（裁定）依法生效后，一方当事人拒绝按期履行本判决（裁定）确定的义务的，对方当事人可以按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十六条、第二百三十九条规定向本院申请执行，申请执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
代理审判员 陈斌
二〇一四年八月十九日
书 记 员 郭杨
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立保险合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当依照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
第六十五条第四款责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。