广东省深圳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）深中法商终字第222号
上诉人（原审原告）：李淑贞，女，汉族，xxxx年xx月xx日出生，身份证住址：xx市xx区**号，身份证号码：xxxxxx。
委托代理人：阳东，广东惠商律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司。住所地：深圳市福田区农林路与侨香路交界口深国投广场*栋*楼**栋802、804。组织机构代码：89218633-X。
负责人：尤程明，经理。
委托代理人：李胜春，湖南公言（深圳）律师事务所律师。
委托代理人：杨传健，湖南公言（深圳）律师事务所实习律师。
上诉人李淑贞因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司深圳分公司（以下简称平安财险深圳分公司）财产保险合同纠纷一案，不服深圳市南山区人民法院（2012）深南法民二初字第638号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院经审理查明：2010年4月8日9时2分许，李淑贞驾驶牌照为粤BFxx**的小轿车行驶至南山区招商派出所xx路段时与章xx发生碰撞，造成肖xx等人受伤的交通事故。肖xx抢救无效死亡。深圳市中级人民法院作出（2011）深中法民一终字第481号判决，判令李淑贞赔偿肖xx继承人刘xx、肖x、肖xx、肖金x、肖丽x人民币322523.54元（以下币种均为人民币），章xx赔偿刘xx、肖x、肖xx、肖金x、肖丽x249602.36元，李淑贞与章xx对该判决所确定的赔偿义务负连带清偿责任。由于章xx未及时支付赔偿款，李淑贞于2011年10月27日被法院强制执行257723元（包括执行费8121元），加上李淑贞已赔付的322523.54元赔偿�及先行垫付的97415.37元，李淑贞共计承担赔偿款677661.91元。李淑贞于2010年1月11日向平安财险深圳分公司购买保单号为105xxxxxx4的商业险，其中商业第三者责任险的赔偿限额为500000元。平安财险深圳分公司于2011年7月5日向李淑贞支付保险赔偿款共计403553.39元（其中包括车辆维修费4875元、鉴定检测费600元）。
另查，在（2010）深南法民一初字第1023号民事判决及现已生效的（2011）深中法民一终字第481号民事判决中，认定李淑贞应承担涉案交通事故60%的赔偿责任、章xx承担40%的赔偿责任，且李淑贞与章xx应对对方承担的上述债务负连带清偿责任。李淑贞确认平安财险深圳分公司已按其在事故中所负的事故责任比例足额向其支付了商业保险的赔偿款，但李淑贞主ＸＸ安财险深圳分公司应当在保险限额内承担全部的赔偿责任。
李淑贞诉至法院，请求判令：1�平安财险深圳分公司支付李淑贞保险赔偿款101291.60元；2、平安财险深圳分公司承担全部诉讼费用。
原审法院审理认为：李淑贞与平安财险深圳分公司签订的保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，该院认定其合法有效。因李淑贞确认平安财险深圳分公司已在其个人应承担的责任范围内足额向其支付了商业保险的赔偿款，该案争议的焦点在于平安财险深圳分公司是否应当赔偿李淑贞因连带赔偿责任而支付给交通事故受害人的损失。因商业第三者责任险的保险标的为被保险人应承担的赔偿责任，该赔偿责任应是被保险人最终实际承担的赔偿额。该案中，虽然李淑贞因与章xx承担连带责任而向交通事故受害人承担了全部赔偿责任，但就其多承担部分，李淑贞可以向章xx行使追索权，保险条款约定的平安财险深圳分公司根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任并不存在无效的情形，平安财险深圳分公司有权依据保险条款的约定，仅对李淑贞在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。李淑贞确认平安财险深圳分公司已按其在事故中所负的事故责任比例足额向其支付了商业保险的赔偿款，故对于李淑贞要求平安财险深圳分公司向其支付保险赔偿款101921.60元的诉讼请求，该院不予支持。
依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回李淑贞的全部诉讼请求。案件受理费2338.44元，由李淑贞负担。
上诉人李淑贞不服原审判决，向本院提起上诉称：原判适用法律错误，责任保险的保险标的为被保险人对第三者应当承担�赔偿责任，而连带责任正是赔偿责任的一种责任形式，保险人理应予以赔偿。原判认定免除平安财险深圳分公司责任、加重李淑贞责任、排除李淑贞主要权利的条款有效，违反了《中华人民共和国合同法》第四十条之规定，并且保险人在签订保险合同时，并未对该免责条款做出说明。因此，李淑贞主张该条款无效具有充分的法律依据。另外，原判认为由李淑贞向另一责任人行使追偿权并不符合法律逻辑，如果其理由成立，《中华人民共和国保险法》第六十一条规定的代位追偿权根本就没有存在的必要，被保险人购买保险的目的主要是为了防范第三者对保险标的造成损害时能将风险转移给保险人，如果都由被保险人去向第三者追偿，那么在大多数情况下，购买保险就变得毫无意义，将从根本上摧毁责任保险存在的根基。李淑贞上诉请求：1、撤销原判并判令平安财险�圳分公司支付李淑贞保险赔偿款101921.6元；2、平安财险深圳分公司承担本案一、二审诉讼费。
被上诉人平安财险深圳分公司在本院二审调查时口头答辩称：一、原判查明事实清楚，适用法律正确。平安财险深圳分公司与李淑贞签订的保险合同是双方的真实意思表示，且不违反法律及行政法规的强制性规定，该合同合法有效。从平安财险深圳分公司与李淑贞之间的保险合同以及李淑贞的主张来看，李淑贞在本案主张的是商业第三者责任险。依据双方适用的《电话营销专用机动车辆保险条款》（2009版）第一部分基本险第一章商业第三者责任险第十二条规定“保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。”另外，依据《中华人民共和国保险法》第六十五条之规定，商业第三者责任险作为一种典型的责任保险，其应有之义即超出事故责任比例的部分不予赔偿。此内容符合责任保险“有责任有保险，无责任无赔偿，多少责任多少赔偿”的原则。现行法律法规或是平安财险深圳分公司与李淑贞的保险合同中并无任何条文确定李淑贞承担的连带责任应由平安财险深圳分公司予以赔付。二、在李淑贞投保时，平安财险深圳分公司已详细的向其介绍了《电话营销专用机动车辆保险条款》的内容，并特别就黑体字部分的条款内容作了明确说明，李淑贞在已完全理解的情形下同意投保，并书面签字确认。对此，应认定为保险人履行了责任免除条款的说明义务。原判认定事实清楚，适用法律正确，程序和实体均没有违反法律法规，也没有违背客观事实，请求二审法院维持原判，依法驳回李淑贞的上诉请求。
本院除确认原审判决查明的事实外，另查明：李淑贞向平安财险深圳分公司投保时，签署了《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》，确认其已经收到《电话营销专用机动车辆保险条款》，且平安财险深圳分公司已向其详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容做了明确说明，其本人已经完全理解，并同意投保。《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》关于商业第三者责任保险的赔偿处理部分第十二条第一款约定：保险车辆发生道路交通事故，保险人根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。
本院认为：李淑贞与平安财险深圳分公司之间形成保险合同关系，《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》系合同组成部分，双方应按照约定全面履行自己的义务。根据《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》约定：平安财险深圳分公司根据李淑贞在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任。已发生法律效力的（2010）深南法民一初字第1023号民事判决及（2011）深中法民一终字第481号民事判决对李淑贞在涉案交通事故中所负责任比例已经作出判定，即李淑贞承担60%的赔偿责任。李淑贞主ＸＸ安财险深圳分公司对其所负责任比例之外的部分承担保险赔偿责任，与约定不符，本院不予支持。《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》表明，在李淑贞向平安财险深圳分公司投保时，平安财险深圳分公司已向李淑贞送达了《电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》，李淑贞在投保单上签名确认平安财险深圳分公司已向其详细介绍了保险条款的内容。保险条款约定的平安财险深圳分公司根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的责任比例承担相应的赔偿责任，并不存在无效的情形，平安财险深圳分公司有权依据保险条款的约定，�对李淑贞在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。综上，李淑贞的上诉理由不能成立，对其上诉请求，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理结果恰当，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费2338.44元（已由李淑贞预交），由李淑贞负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 袁 洪 涛
代理审判员 王 伟
代理审判员 梁 晴 敏
二〇一三年三月二十六日
书 记 员 许旭东（兼）
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。