上海市崇明县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）崇民二（商）初字第121号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行。
诉讼代表人李建昌，行长。
委托代理人张振侯，上海市恒远律师事务所律师。
被告朱珍贤。
被告施美英。
被告张子乾。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行诉被告朱珍贤、施美英、张子乾金融借款合同、抵押合同纠纷一案，本院于2014年2月26日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员沈旺迪独任审判，于同年4月18日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张振候、被告施美英之委托代理人即被告朱珍贤、被告张子乾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告朱珍贤、施美英系夫妻关系。2011年11月8日，朱珍贤、施美英与原告签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》，合同约定：原告向朱珍贤、施美英提供可供循环使用的借款额度人民币130万元，额度有效期自2011年10月31日至2021年10月31日；额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过六次，原告有权提前收回贷款。同日，朱珍贤与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，约定朱珍贤以其名下的坐落于上海市闵行区纪翟路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供102万元的最高额抵押担保；张子乾与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：张子乾以其名下的坐落于上海市闵行区七莘路XXX弄XXX号XXX室房屋为上�借款提供120万元的最高额抵押担保。2011年11月10日，原告向朱珍贤发放贷款130万元，年利率为8.97%，到期日为2016年11月24日。在还款过程中，朱珍贤累计15次未按约归还贷款本金及利息。截止2014年1月24日，朱珍贤共计归还本金481，708.7元，尚欠818，291.3元。故诉请依法判令：一、立即解除原告与被告朱珍贤、施美英于2011年11月8日签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》；二、被告朱珍贤、施美英归还原告贷款本金818，291.3元；三、被告朱珍贤、施美英支付原告自2014年1月24日起至判决生效之日止按合同约定计算之罚息；四、被告朱珍贤、施美英支付原告律师费61，000元；五、立即拍卖或变卖被告朱珍贤名下的坐落于上海市闵行区纪翟路XXX弄XXX号XXX室房屋及被告张子乾名下的坐落于上海市闵行区七莘路XXX弄XXX号XXX室房屋，并以所得价款优先偿还被告朱珍�、施美英所欠前述各项债务。
原告为证明其主张的事实，向本院提交如下证据材料：
1、《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》一份；
2、《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》二份；
3、房地产权证及抵押权登记证明；
4、个人额度借款支用单；
5、贷款单及借据；
6、还款计划表、还贷账户活期明细、个人信贷管理系统表各一份；
7、施美英、朱珍贤结婚证复印件；
8、律师费发票。
被告朱珍贤、施美英辩称，对原、被告之间的借款合同关系、抵押合同关系及实际发放贷款金额无异议。被告张子乾辩称，对原告与其之间的抵押合同关系真实性无异议，但该抵押的房屋实际权利人并不是其本人。
经审理查明，被告朱珍贤、施美英系夫妻关系。2011年11月8日，原告（甲方）与朱珍贤（乙方）签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额�借款合同》一份，合同约定：甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度130万元，借款额度有效期间为10年，自2011年10月31日至2021年10月31日；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准；乙方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部偿清之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；罚息利率水平以该笔借款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准；若在额度有效期内，乙方发生下列情况之一，甲方有权终止对乙方的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，甲方有权提前收回贷款：1、额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过六次，原告有权提前收回贷款……；以法律手段追偿贷款由此引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由乙方承担。因借款合同发生的争议，任何一方均可以向甲方住所地人民法院提起诉讼，等等。被告施美英在该合同共同借款人落款处签字。同日，朱珍贤与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：朱珍贤以其名下的坐落于上海市闵行区纪翟路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述合同项下的债务提供金额102万元的最高额抵押担保，被担保的债权范围为债务人于借款额度有效期内支用但尚未结清的最高不超过人民币60万元的借款本金；因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。施美�以抵押物共有人身份在该份抵押合同上签字。同日，张子乾与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：张子乾以其名下的坐落于上海市闵行区七莘路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供120万元的最高额抵押担保，被担保的债权范围为债务人于借款额度有效期内支用但尚未结清的最高不超过人民币70万元的借款本金；因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。上述抵押均办理了抵押登记。2011年11月18日，朱珍贤与原告签订《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单载明：申请支用借款金额130万元，借款期限60个月，还款方式为等额本息，实际放款日与到期日以借款借据为准；本笔贷款利率为年利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%；贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。2011年11月24日，原告向朱珍贤放款130万元，放款单载明的贷款利率为8.97%，到期日为2016年11月24日。在前26期的还贷过程中，朱珍贤累计共有15次未按规定的时间和数额归还贷款本金及利息，且第26期的本金至今未归还（到期日为2014年1月24日）。截止2014年1月24日，朱珍贤归还贷款本金共计481708.7元，尚欠本金818，291.3元。
另查明，2014年4月16日，上海市恒远律师事务所向原告开具金额为61，000元的发票一份。
本院认为，原告与被告朱珍贤、施美英签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》以及与朱珍贤签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，均系双方当事人真实意思表示，故合法有效，双方均应恪守履约。原告按约向朱珍贤发放贷款，朱珍贤、施美英应按约按期还本付息。现朱珍贤未按合同约定期限归还本金、利息累计达15次，显属违约，原告有权依约收回贷款。故对原告要求朱珍贤、施美英归还借款本息及实现抵押权的诉讼请求，本院予以支持。同时，合同约定因原告收回贷款而发生的律师费由借款人负担，于法无悖，本院对原告的该项诉请予以支持。审理中，被告对原告要求解除《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》的诉请未提出异议，且合同约定，借款人额度项下的任意一笔借款的最长逾期超过90天或累计逾期次数超过6次的，原告有权终止对借款人的授信额度，也即，被告的还款信用是原、被告之间签订《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》的基础，被告朱珍贤在还款过程中累计15次未按规定期限规定数额归还借款本息，使该基础受损，故原告要求解除额度借款合同的诉请即于法无悖，本院予以支持。原告与张子乾签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款最高额抵押合同》亦系双方当事人真实意思表示，并已办理抵押登记，张子乾辩称其并不是该抵押房屋实际权利人，并未提供相应的证据证实，故对张子乾的抗辩不予采信，张子乾应依约承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条之规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行与被告朱珍贤、施美英于2011年11月8日签订的《中国邮政储蓄银行个人最高额抵押额度借款合同》予以解除；
二、被告朱珍贤、施美英于本判决生效之日起十�内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行借款本金人民币818，291.3元，并支付自2014年1月24日起至判决生效之日止按合同约定的标准计算之罚息（计算方式：借款本金818，291.3元×年利率8.97%×1.5÷360×自2014年1月24日起至判决生效之日止的天数）；
三、被告朱珍贤、施美英于本判决生效之日起十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行律师代理费人民币61，000元；
四、如被告朱珍贤、施美英届期不履行上述付款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行可以与抵押人朱珍贤协议，以坐落于上海市闵行区纪翟路XXX弄XXX号XXX室房屋一套折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在人民币102万元限额内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的部分归抵押人朱珍贤所有，不足部分由被告朱珍贤、�美英清偿；
五、如被告朱珍贤、施美英届期不履行上述付款义务的，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司上海崇明县支行可以与抵押人张子乾协议，以坐落于上海市闵行区七莘路XXX弄XXX号XXX室房屋一套折价，或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款在人民币120万元限额内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的部分归抵押人张子乾所有，不足部分由被告朱珍贤、施美英清偿；
六、被告张子乾承担抵押担保责任后，有权向被告朱珍贤、施美英追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币12，593元，减半收取计6，296.50元，保全费5，000元，两项合计11，296.50元（原告已预缴），由三被告共同负担（该款由三被告直接给�原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
代理审判员 沈旺迪
二〇一四年四月十八日
书 记 员 王 彪
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。