文书内容江苏省无锡市梁溪区人民法院民 事 判 决 书（2016）苏0213民初2604号原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，组织机构代码55740076-5。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：孙俊翼，江苏神阙律师事务所律师。被告：吴金坤，男，1963年7月26日生，，汉族，住江苏省江阴市原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）诉被告吴金坤金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月26日受理后，依法组成合议庭，于2017年4月13日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人孙俊翼到庭参加诉讼。被告吴金坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中银公司向本院提出诉讼请求：吴金坤立即向中银公司返还借款本金168526.17元；并支付利息、滞纳费（截至2016年3月31日，利息为20521.38元、滞纳费为23374.99元；自2016年4月1日起至实际支付之日止，以168526.17元为基数，按年利率24%计算利息、滞纳费，以及中银公司为本案支出的律师代理费4200元。事实和理由：2014年10月30日，中银公司与吴金坤签订（新易贷）信用贷款额度申请和使用合约（以下简称贷款使用合约），约定中银公司向吴金坤提供贷款额度20万元，贷款使用期限为放款日起36个月，贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率上浮210%，逾期贷款滞纳金按日收取；若吴金坤未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求吴金坤赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。次日，中银公司向吴金坤发放贷款20万元。吴金坤未按约归还贷款本息，中银公司有权按剩余全部未还本金计收滞纳费。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4200元。被告吴金坤未到庭答辩。经审理查明：2014年10月30日，中银公司与吴金坤签订信用贷款使用合约，约定中银公司向吴金坤提供贷款额度20万元，贷款使用期限为放款日起36个月，贷款利率采用浮动利率制度，以中国人民银行公布实施的一年期人民币贷款基准利率上浮210%；在贷款发放同时，中银公司将从吴金坤还款账户扣收贷款动用费，按贷款金额的3%收取。还款方式包括月结还款和提前预约还款两种；月结还款以自动扣款的形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日；月结还款方式为：等额本息方式，其中首次贷款偿还金额除次月还本付息额外还包括动用贷款当月的实际放款天数的利息。逾期贷款滞纳金按日收取，计算标准如下（还款期内；逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收）：逾期时贷款余额              每日滞纳费              逾期时贷款余额              每日滞纳费                  0-10000元              5元              60000-70000元              35元                  10000-20000元              10元              70000-80000元              40元                  20000-30000元              15元              80000-90000元              45元                  30000-40000元              20元              90000-100000元              50元                  50000-60000元              30元              更高贷款余额依以上规则类推      若吴金坤未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求吴金坤赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）；吴金坤逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，吴金坤逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包括实现债权的费用和滞纳金等费用）的顺序依次清偿等，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿之日止等。同月31日，中银公司向吴金坤发放贷款20万元，当日，中银公司向吴金坤计收贷款动用费6000元。吴金坤于2014年12月1日归还中银公司7283.35元，于2015年1月1日、2月1日、3月1日、4月1日分别归还7170.2元，于2015年5月1日、6月1日分开归还7095.71元，于2015年7月1日归还91.8元，于2015年9月21日归还0.01元，其余款项均未归还。中银公司聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4200元。上述事实，有贷款申请表、贷款使用合约、交易详细信息、当前欠款信息、欠款明细、委托代理协议及当事人陈述等证据在卷佐证，本院予以确认。本院认为：中银公司与吴金坤签订的贷款使用合约，系双方当事人真实意思表示。中银公司于放款当日收取的贷款动用费6000元，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在借款本金中予以扣除，故本院认定吴金坤的实际借款金额应为19.4万元。吴金坤每月归还的超出利息部分应视为归还借款本金，经计算，截止2017年3月31日吴金坤尚结欠借款本金161787.55元、期内欠息19223.12元。贷款使用合约约定，逾期付款超过4日的，中银公司可对逾期时贷款余额从逾期首日起按日收取滞纳费，该约定违反了滞纳费不针对未逾期部分收取的原则，应予纠正，本院调整为滞纳费按逾期贷款本金数额从逾期首日起算。吴金坤于2015年9月21日归还0.01元，依据贷款使用合约，该款先用于抵扣滞纳费，截止2017年3月31日，吴金坤应支付滞纳费15954.99元。中银公司主张自2016年4月1日起至实际给付之日止，以结欠的本金为基数，按年利率24%合并计算逾期利息与滞纳金，系处分自己权利的行为，本院予以确认。吴金坤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴金坤于本判决发生法律效力之日起10日内向中银消费金融有限公司返还借款本金161787.55元；并支付利息、滞纳费（截至2016年3月31日利息为19223.12元、滞纳费为15954.99元；自2016年4月1日起至实际支付之日止，以161787.55元为基数，按年利率24%计算利息、滞纳费，以及中银公司为本案支出的律师代理费4200元。二、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4513元、保全费1670元、公告费560元，合计6743元（已由中银公司预交），由中银公司负担407元，吴金坤负担6336元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审 判 长 姜 海代理审判员 李 涛人民陪审员 顾娟娟二〇一七年四月十三日书 记 员 赵思浔本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》：第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》：第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。