江苏省盱眙县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0830民初393号
原告：王茂德。
委托诉讼代理人：董伟海，盱眙县经济开发区法律服务所法律工作者。
被告：徐连忠。
被告：华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司。
负责人：金星。
委托诉讼代理人：张凯。
委托诉讼代理人：曹洋洋。
原告王茂德与被告徐连忠、华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2018年1月10日立案后，依法适用简易程序于2018年2月27日、2018年3月21日公开开庭进行了审理。原告王茂德的委托诉讼代理人董伟海、被告徐连忠、被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司的委托诉讼代理人张凯、曹洋洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告王茂德向本院提出诉讼请求：1.判令被告赔偿原告因交通事故造成的医疗费等损失50095元；2.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：2017年6月6日于121省道142KM+100M路段，被告徐连忠驾驶苏Ｎ×××××货车与原告王茂德驾驶的三轮电动车相撞，造成原告受伤。原告在管镇医院住院10天，治疗无效果，原告又被送到盱眙县人民医院进行手术治疗。原告王茂德系脑部手术，经司法鉴定构成十级伤残。经认定，原告负事故次要责任，被告徐连忠负事故主要责任。被告徐连忠的车辆在被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司处投保。请求支持原告诉讼请求。
被告徐连忠辩称，对本起事故的发生及责任认定无异议，请求法院依法处理。
被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司辩称，对本起事故的发生及责任认定无异议，肇事车辆在我司投保交强险及5万元商业三者险，未投保不计免赔；事故发生在保险期间内；诉讼费、鉴定费保险公司不承担。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对本案的事实本院认定如下：
2017年6月6日13时许，被告徐连忠驾驶苏Ｎ×××××普通低速货车在121省道142KM+100M处路段与原告王茂德驾驶的三轮电动车相撞，致两车损坏，王茂德和乘车人王雨思、王雨薇受伤。经盱眙县公安局交通警察大队认定，被告徐连忠负事故主要责任，王茂德负事故次要责任，王雨思、王雨薇无责任。
原告王茂德受伤后于2017年6月6日至2017年7月15日在盱眙县人民医院管镇分院住院治疗。期间的医疗费用为3386.39元，系原告王茂德支付。原告王茂德又于2017年7月26日至2017年8月5日在盱眙县人民医院住院治疗，经诊断为慢性硬膜下血肿，期间行慢性硬膜下血肿引流术。期间被告徐连忠垫付医疗费用11734.44元+1319.45元，原告王茂德支出的医疗费用为6217.92元。原告王茂德另于2017年7月25日、2017年8月5日在盱眙县人民医院发生门诊费用551元。此前，原告王茂德的伤情经本院委托淮安市中医院司法鉴定所鉴定。2017年12月12日该所出具司法鉴定意见书，认为王茂德慢性硬膜下血肿与此次交通事故之间存在因果关系，鉴定意见为:1.被鉴定人王茂德因交通事故致慢性硬膜下出血予行钻孔引流术治疗的致残程度为十级；2.被鉴定人王茂德伤后的护理期为60日、营养期为60日。原告王茂德支出鉴定费3300元。
另查明，被告徐连忠驾驶的苏Ｎ×××××普通低速货车系其所有，并在被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司处投保了交强险及5万元限额的商业三者险，未购买不计免赔险。被告徐连忠于2016年4月26日办理了道路运输经营许可证，于2017年4月18日办理了道路运输证。原告王茂德提供了盱眙县管镇镇姬庄居民委员会的证明，证明其从2014初到盱眙随儿子王祥生活，平时在盱眙做门卫。
本院认为：一、公民的生命财产权受法律保护。根据《侵权责任法》及《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的规定，原告王茂德的损失应作如下认定：
1.医疗费23209.2元，原告王茂德仅主张10155元本院予以确认；
2.住院伙食补助费，原告王茂德仅主张10天，为50元/天×10天=500元；
3.营养费30元/天×60天=1800元；
4.护理费，按本地护工标准100元/天计算，为100元/天×60天=6000元；
5.残疾赔偿金，原告王茂德主张按城镇居民人均可支配收入标准计算，对此提供了居委会及单位证明证实，证据之间能够相互印证，故残疾赔偿金为43622元/年×5年×10%=21811元；
6.精神损害抚慰金，考虑责任比例等因素，本院确定为3500元；
7.交通费，原告王茂德在盱眙县人民医院管镇分院及盱眙县人民医院住院治疗49天，期间还有门诊治疗，必然产生相关交通费用，本院酌情支持600元；
8.鉴定费3300元；
9.车损，原告王茂德未提供车损的具体证据，该项本院不予支持。
以上1-9项合计为47666元。
二、根据《道路交通安全法》第七十六条的规定，原告王茂德的损失应由被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司首先在交强险限额内赔偿10000元+31911元=41911元。对商业三者险的理赔，被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司主张徐连忠未取得道路运输业从业资格证，故不应赔偿。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条的规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”根据上述规定，保险合同是最大的诚信合同，保险人在订立保险合同时必须向投保人就免责条款作明确的说明义务，这种明确说明义务是法定的特别明确告知权，其明确说明义务不仅仅是在保单上提示投保人特别注意，更重要的是对有关免责条款内容作出明确解释，让投保人明白免责条款的真正的含义。禁止性规定不同于法定免责条款，行为人违反禁止性条款，应根据该规定的立法目的受到相应的行政处罚或刑事处罚，并不当然对私法上的民事合同产生影响，保险人如未将禁止性规定情形作为免责事由向投保人进行提示和说明，投保人即使知道禁止性规定的内容，也无从知悉违反禁止性规定将导致保险人免责。因此保险人必须对以禁止性规定情形作为免责事由的格式条款进行提示和说明。因为禁止性规定属法律规范，较为容易理解，所以，保险人将禁止性规定作为免责条款可以减轻保险人对该类条款说明义务的举证责任，但如果保险合同中约定的禁止性规定的免责条款本身不够具体、明确，导致投保人也不容易理解其具体内涵，出现何种保险事故就不能够从保险人处得到理赔，对该类条款，就不能减轻保险人说明义务的举证责任。本案中，被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司未能举证证实在商业三者险的合同中存在无从业资格证即不赔偿的明确约定，故对超出交强险的部分2455元应根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条的规定由被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司赔偿按保险合同约定赔偿。因被告徐连忠负事故主要责任，原告王茂德驾驶的电动三轮车系机动车，而被告徐连忠未购买不计免赔险，故应由被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司在商业三者险限额内赔偿2455元×70%×85%=1460.73元，被告徐连忠应赔偿2455元×70%×15%=257.78元。鉴定费不在保险责任范围，应由被告徐连忠赔偿2310元。对被告徐连忠垫付的原告王茂德的医疗费、王雨思、王雨薇的医疗费，其可依法向原告王茂德主张冲抵或向保险公司申请保险赔偿。
综上，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第三条、第四十八条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、第十条之规定，判决如下：
一、被告华安财产保险股份有限公司宿迁中心支公司于本判决生效后十日内赔偿原告王茂德交通事故各项损失43371.73元；
二、被告徐连忠于判决生效后十日内赔偿原告王茂德医疗费、住院伙食补助费、营养费、鉴定费合计2567.78元；
三、驳回原告王茂德的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1052元，减半收取计526元，由原告王茂德负担29元，被告徐连忠负担497元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定向淮安市中级人民法院预交上诉案件受理费。
审判员 周天保
二〇一八年四月九日
书记员 王 龙
附：相关法律条文
1.《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
2.《中华人民共和国侵权责任法》
第三条被侵权人有权请求侵权人承担侵权责任。
第四十八条机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。
3.《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
4.《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第二十五条残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对残疾赔偿金作相应调整。
5.《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》
第八条因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉。
因侵权致人精神损害，造成严重后果的，人民法院除判令侵权人承担停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉等民事责任外，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金。
第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。
法律、行政法规对残疾赔偿金、死亡赔偿金等有明确规定的，适用法律、行政法规的规定。