苏州市相城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）相商初字第00685号
原告中国建设银行股份有限公司苏州分行。
负责人刘兴华，行长。
委托代理人赵晖，江苏同益大地律师事务所律师。
委托代理人庄银菊，江苏同益大地律师事务所律师。
被告黄妙忠。
被告魏美珠。
原告中国建设银行股份有限公司苏州分行（以下简称建行苏州分行）诉被告黄妙忠、魏美珠信用卡纠纷一案，本院于2014年6月16日立案受理后，组成由审判员施磊担任审判长、代理审判员唐灿主审和人民陪审员邱玉芳参加评议的合议庭，于2014年10月27日公开开庭进行了审理。原告建行苏州分行委托代理人庄银菊到庭参加诉讼。被告黄妙忠、魏美珠经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建行苏州分行诉称，2010年11月16日，被告黄妙忠按照VIS奥运白金信用卡领用协议向原告申请办理信用卡。该协议约定，被告在对账单规定的到期还款日前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天、最短20天的免息还款期，否则原告自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告提取现金时，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，原告自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；被告未在到期还款日前偿还最低还款额的，还须按最低还款额未还部分的5%按月支付滞纳金；自被告账户发生欠款后的第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额，原告有权冻结被告账户、收回、停用被告信用卡，被告应立即偿还所有欠款，并赔偿原告因此受到的损失。2010年12月8日，经原告审批，核发给被告黄妙忠卡号为48×××15信用卡一张。其后，被告使用该卡进行透支消费。然而，自2013年9月以来，被告黄妙忠一直未能按约还款。至2014年1月23日，被告黄妙忠共透支本金270628.76元、利息13323.35元、费用33477.63元。另，二被告系夫妻，透支款项属二被告共同生活支出，被告魏美珠应对上述款项承担共同还款责任。现起诉，请求法院依法判令：1、二被告归还原告透支本金270628.76元、利息13323.35元、费用33477.63元（暂计至2014年1月23日，以后按VIS奥运白金信用卡领用协议的约定计算利息、复利、滞纳金及其他费用等至判决确定的还款日止，如逾期履行，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2、二被告承担原告为实现债权所发生的一切费用（包括但不限于律师代理费12623元）；3、由被告承担本案诉讼费用。
庭审中，原告建行苏州分行放弃第二项诉讼请求，并将第一项诉讼请求变更为：判令被告黄妙忠、魏美珠偿还截止2014年10月18日的借款本金258731.07元、利息53729.46元、滞纳金22913.39元、分期手续费10564.24元，并承担以312460.53元为基数按日万分之五标准自2014年10月19日计算至实际支付之日止的利息。
被告黄妙忠、魏美珠未到庭应诉答辩。
经审理查明，被告黄妙忠与魏美珠系夫妻关系。2010年11月16日，被告黄妙忠向原告建行苏州分行申领VIS奥运白金信用卡，原告建行苏州分行核准后发卡，卡号为48×××15。被告黄妙忠在VIS奥运白金信用卡申请表上签字表示已仔细阅读了VIS奥运白金信用卡领用协议并特别注意了字体加黑的条款，对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解，愿意遵守其全部内容。领用协议（以原告建行苏州分行为乙方，被告黄妙忠为甲方）约定：甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方在甲方账户内直接记收，甲方承担还款责任；甲方在对账单规定的到期还款日前偿还了全部借款的，对账单所载消费交易可享受最长五十天最短二十天的免息还款期，否则乙方自记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方提取现金时，需按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，最低5元人民币或1美元。同日，被告黄妙忠向原告出具龙卡信用卡汽车分期付款订购单一份，申请为其向苏州宝信汽车销售服务公司订购的宝马汽车进行账单分期，申请分期金额为480000元，分期期数36期，手续费金额38400元。该申请表后附的龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款中载明：汽车分期每期应还本金金额在账单日入账；每期应还本金金额等于分期本金总额除以期数；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；申请人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当期汽车分期应还本金可享受免息期；申请人在到期还款日前未按账单列示全额还款，当期汽车分期应还本金将依照龙卡信用卡领用协议计收利息；如未按账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；龙卡信用卡分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡申领协议》及其他业务规定执行。被告黄妙忠取得龙卡汽车卡后，持卡透支消费，并于2011年1月6日透支该卡向苏州宝信汽车销售服务有限公司支付480000元。截止2014年10月18日，被告共拖欠原告借款本金258731.07元（其中，消费欠款40435.22元。分期本金218295.85元），根据领用协议计算的利息及复利累计53729.46元、滞纳金22913.39元、分期手续费10564.24元，合计人民币345938.16元。上述款项原告多次向被告催款未果，故诉至法院。
庭审中，原告自认滞纳金的计收共计为四笔，分别为：2013年9月13日计收2610.92元，2013年10月14日计收5227.13元，11月13日计收7132.90元，12月14日计收8777.54元。但是，原告计收第一笔即2013年9月13日2610.92元后，被告于2013年10月10日归还了滞纳金815.1元，10月14日归还了20元。上述滞纳金，在扣除被告已归还部分后，尚欠22913.39元。原告自认其诉讼请求中主张的10564.24元分期手续费并非由于汽车分期消费产生，汽车分期的手续费38400元已经根据约定在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额，该10564.24元系被告黄妙忠另外的消费分期时累计产生的手续费，还包括了分期付款余额转移手续费。
以上事实，有VIS奥运白金信用卡申请表与领用协议各一份、信用卡账户资料查询及交易明细、情况说明各一份、结婚证复印件一份、龙卡信用卡汽车分期付款订购单一份及原告当庭陈述相互印证予以证实，本院对上述事实及证据予以确认。
本院认为，原告建行苏州分行与被告黄妙忠之间的VIS奥运白金信用卡领用协议、被告黄妙忠出具的龙卡信用卡汽车分期付款订购单，系当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，双方当事人均应按约履行。被告使用信用卡造成透支后，未能及时归还透支款，是造成本纠纷的主要原因。现原告建行苏州分行按约要求被告黄妙忠支付拖欠的借款本金258731.07元（其中，消费欠款40435.22元。分期本金218295.85元），根据领用协议计算的利息及复利累计53729.46元、滞纳金22913.39元的诉讼请求，有事实依据和法律根据，且计算方式并无不当，本院对此予以支持。原告建行苏州分行要求被告黄妙忠偿付其分期手续费10564.24元，但VIS奥运白金信用卡领用协议中并未约定原告有权计收该分期手续费，更未约定收取的标准，故其主张无事实与法律依据，本院不予以支持。关于原告建行苏州分行要求被告偿付自以312460.53元为基数按日万分之五标准自2014年10月19日计算至实际支付之日止的利息的诉讼请求，本院审核认为，其利息计算标准及起止时间均符合法律规定及合同约定，但计算基数有误。原告主张的计算基数中包含了欠款本金258731.07元及利息、复利53729.46元，原告确认该53729.46元中包含了复利，但不能区分其中利息及复利的具体金额。本院认为，VIS奥运白金信用卡领用协议约定了原告有权对被告未按约偿还的款项计收利息并按月计收复利，但未约定可以对复利再按照日万分之五的标准计收利息。在原告建行苏州分行不能区分上述53729.46元中利息及复利的具体金额的前提下，其关于自2014年10月19日计算至实际支付之日止的利息的计算基数，根据举证责任分配的要求，仅能以所欠款项本金即258731.07元为准。被告魏美珠系被告黄妙忠之配偶，上述消费借款行为发生在婚姻关系存续期间，应当对被告黄妙忠就本案所负之债务承担共同还款责任。被告黄妙忠、魏美珠在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告黄妙忠、魏美珠应共同偿付原告中国建设银行股份有限公司苏州分行欠款本金258731.07元，以及根据领用协议计算的利息及复利累计53729.46元，滞纳金22913.39元（2014年10月18日），上述款项合计人民币335373.92元应于本判决生效后十日内履行完毕。同时，被告黄妙忠、魏美珠还应承担以258731.07元为基数自2014年10月19日计算至实际支付之日止按照日万分之五的标准的利息。
案件受理费为6061元，公告费600元，合计诉讼费用人民币6661元，由被告黄妙忠、魏美珠负担5832元，原告中国建设银行股份有限公司苏州分行负担829元（被告负担部分诉讼费，原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并交付给原告）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时应向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（上诉案件受理费的数额由本院在收到上诉状之日起3日内，在区分财产类和非财产类案件并结合当事人上诉请求数额计算出应预交的上诉费用，并向上诉人催交）。苏州市中级人民法院开户行：农业银行园区支行营业部，户名：苏州市中级人民法院，账号10×××99。
审 判 长 施 磊
代理审判员 唐 灿
人民陪审员 邱玉芳
二〇一五年三月六日
书 记 员 罗 蕾
附录：
1.《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
2.《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
3.《中华人民共和国合同法》第一百零八条：当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。