广西壮族自治区南宁市邕宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）邕民二初字第196号
原告：南宁市邕宁区农村信用合作联社。
负责人：赵瑞勇，理事长。
委托代理人：杜有文，该社资产风险管理部职员。
委托代理人：黄立银，该社资产风险管理部经理。
被告：邓新华。
被告：唐亚红，系被告邓新华妻子。
委托代理人：唐建勇，广西天狮灵动律师事务所律师。
原告南宁市邕宁区农村信用合作联社（以下简称邕宁信用社）与被告邓新华、唐亚红金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月12日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年11月3日、11月26日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人杜有文、黄立银，被告唐亚红的委托代理人唐建勇到庭参加诉讼。被告邓新华经本院公告送达传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邕宁信用社诉称：2009年5月13日，被告邓新华与原告辖下伶俐信用社签订一份《抵押担保借款合同》，主要约定：伶俐信用社向被告邓新华发放贷款200000元，借款期限从2009年5月13日至2012年5月12日止，贷款利率4.5‰上浮40%（合同期内如遇中国人民银行基准利率调整，自基准利率调整之日起按调整后的基准利率执行，上浮幅度不变）；不按期偿还借款利息的，按规定计收复利，贷款逾期的利息按贷款利率水平上加收50%；被告邓新华自愿以其所有的位于南宁市青秀区仙葫开发区同兴路x号x层x号房（房产权证：邕房权证字第××xxx号）作为本合同债务下的抵押物，担保范围包括贷款本息和实现债权的费用。2009年6月5日，伶俐信用社与被告邓新华办理抵押登记手续，他项权证号为：邕房他证字第122x**号。2009年6月13日，伶俐信用社向被告发放了贷款200000元，借款期限届满后，被告邓新华与伶俐信用社签订了《借款展期协议》，展期约定的借款余额为180000元，展期期限为2012年5月12日-2013年10月12日止，展期利率按现行的同期基准利率上浮40%。展期届满后，经原告催收，被告邓新华未能依约偿还借款本息，其行为已构成违约。因此，被告邓新华应依约偿还借款本息，同时原告有权行使抵押权。从借款日起至2014年10月31日，被告邓新华尚欠借款本金179999.99元和利息45786.65元。被告唐亚红属被告邓新华妻子，本案借款属在夫妻关系存续期间发生，借款用于夫妻家庭经营，属夫妻共同债务，故被告唐亚红应与被告邓新华共同连带偿还本案债务。综上，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令：一、两被告共同连带偿还原告借款本金179999.99元、利息45786.65元（利息暂计至2014年10月31日，以后利息仍按合同约定的逾期贷款利率计至还清借款本息之日止）；二、以折价、拍卖、变卖被告邓新华名下的抵押物所得价款优先清偿被告邓新华尚欠原告的借款本息、复利和实现债权的费用；三、本案诉讼费由两被告负担。
原告提供的证据有：1.两被告身份证复印件、户口本复印件、结婚证复印件各1份；2.借款申请书、农村信用社借款申请表各1份；3.《抵押担保借款合同》（含附件《房地产抵押物清单》、《借款抵（质）押承诺书》）1份；4.贷款凭证1张；5.房屋所有权证复印件1份；6.他项权证1本；8.借款延期申请书、贷款延期申请书各1份；9.《借款展期协议》1份；10.贷款还本还息明细、还款证明各1份；11.催收贷款通知书及回执3份。上述证据证实：1.原告与被告邓新华于2009年5月13日签订一份《抵押担保借款合同》，约定被告邓新华向原告借款20万元，借款期限为2009年5月13日至2012年5月12日止，被告邓新华以其名下的位于南宁市青秀区仙葫开发区同兴路x号x层x号房屋（房产权证：邕房权证字第××xxx号）作为本合同债务下的抵押物，担保范围包括贷款本息和实现债权的费用，同时合同对借款利息、复利、违约责任进行了约定。2.合同签订后，原告与被告邓新华办理了房产抵押登记，原告依约发放了贷款20万元。3.2012年5月12日，被告邓新华因未能偿还到期借款，申请展期，原告与邓新华签订了《借款展期协议》，展期约定的借款余额为179999.99元，展期期限为2012年5月12日-2013年10月12日止，展期利率按现行的同期贷款基准利率上浮40%。4.本案《抵押担保借款合同》、《借款展期协议》合法有效，借款到期后被告邓新华未依约偿还借款本息，其行为已构成违约，两被告应根据合同约定承担相应的违约责任即偿还借款本息（含复利），同时原告有权根据合同约定对变卖、拍卖抵押物所得价款行使优先受偿权。5.计至2014年10月31日止，被告邓新华尚欠原告借款本金179999.99元、利息45786.65元（以后利息另按合同约定的利率计付至偿清借款本息之日止）。6.本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告唐亚红在办理贷款过程中均在相关合同上签字确认，其对本案的借款是知情同意的，故本案借款本息由两被告共同连带偿还。
被告邓新华未作答辩也没有提交证据。
被告唐亚红辩称：本案借款属实，被告唐亚红对尚欠的借款本金无异议，同意原告对抵押物行使抵押权，本案借款本息属夫妻共同债务，被告唐亚红同意与被告邓新华共同连带偿还。被告唐亚红对2009年5月13日至2012年5月12日的借款利息和复利计算方式和数额无异议，但对展期期间及展期结束后的贷款利息计算方式有异议。根据《展期协议》第三条关于展期利率的约定，展期期间的贷款利率应根据中国人民银行规定一至三年（含三年）的同期流动资金贷款基准利率计付利息，展期期间不应支付复利；展期结束后，尚欠借款本金应按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率计付利息，展期结束后的复利按照中国人民银行规定的计算方式支付。综上，请求人民法院依法作出判决。
本案争议焦点：一、本案《抵押担保借款合同》、《借款展期协议》是否合法有效？二、本案《抵押担保借款合同》履行情况如何，原告要求被告邓新华偿还尚欠的借款本息有何事实和法律依据？贷款展期期间以及展期结束后的利息、复利应如何计算？三、原告是否有权以折价或拍卖、变卖被告邓新华名下的抵押物所得价款优先清偿被告邓新华尚欠的借款本息和实现债权的费用？四、本案借款本息是否为两被告的夫妻共同债务，被告唐亚红应否与被告邓新华承担共同连带偿还责任？
经审理，本院查明：2009年5月13日，原告辖下伶俐信用社（贷款人）与被告邓新华（借款人、抵押人）签订了一份《抵押担保借款合同》［含附件《房地产抵押物清单》、《借款抵（质）押承诺书》］，合同主要条款内容为：第一条：（一）贷款种类：中期；（二）贷款用途：工程流动资金；（三）贷款金额：20万元；（四）贷款期限：2009年5月13日至2012年5月12日止；（五）贷款利率：4.5‰上浮50%。第二条：抵押人自愿以本人有处分权的财产（即位于南宁市青秀区仙葫开发区同兴路x号x层x号的房屋，房产权证：邕房权证字第××xxx号），作为抵押物，为借款人提供担保。（一）当借款人不能依合同约定按期偿还借款时，抵押权人有权依照我国法律规定，将抵押物作价、拍卖、变卖或以其他方式处置，从所得价款中优先得到偿还。（二）抵押担保范围包括该笔贷款的本金、利息和实现债权的费用。（三）抵押担保的效力及于抵押物的从物、从权利和孳息。（四）抵押担保期间自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。（五）抵押物清单所列的抵押财产在抵押期间由抵押人保管、使用并负责保养、保全，财产权属证明交抵押权人保管。第三条：借款人承诺（一）按期偿还贷款本息；（二）按合同约定使用贷款，不擅自改变借款用途；（三）向贷款人按月提供真实的资产负债表，等。第七条：违约责任：（一）借款人违约：不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按贷款利率水平上加收50%利息；不按期偿付贷款利息，按规定计收复利，等。第八条：贷款到期，借款人未能清偿债务，贷款人有权依法处置抵押物，从所得价款优先受偿，处置抵押物价款不足以清偿贷款本息及实现抵押物所需费用时，贷款人有权继续追索。第十条：本合同发生纠纷，由贷款人住所地人民法院管辖。第十一条：其他约定事项：（一）按季度结息，否则贷款人有权提前收回全部贷款本息；（二）本合同第十条修改为：本案合同发生纠纷，由贷款人所属法人的住所地人民法院管辖；（三）合同期贷款利率随国家贷款利率调整而调整；（四）借款日期以借款凭证上的借款日期为准；（五）合同担保期自登记之日至注销之日止。
合同签订后，2009年6月5日，伶俐信用社与被告邓新华办理了抵押物的抵押登记手续，他项权证号为：邕房他证字第122x**号。2009年6月13日，伶俐信用社向被告邓新华发放了贷款20万元。2012年4月4日，被告邓新华以未能按期偿还贷款本息为由，申请办理18万元的借款展期，并同意继续以上述房屋续押。2012年5月12日，伶俐信用社与被告邓新华签订了《借款展期协议》一份，协议主要内容为：第一条：展期金额：借款合同下的借款金额为20万元，已归还2万元，尚有借款余额18万元，现展期金额为18万元。第二条：展期期限：本次展期期限自2012年5月12日-2013年10月12日止。第三条：展期利率：根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，借款展期后达到新的利率档次的，从展期之日起，按新的基准利率档次计算执行利率。第五条：担保：担保人为抵押人，同意继续履行2009年5月13日签订的编号为183××××0090xxxx号《抵押担保借款合同》，对借款人在本协议下的借款承担抵押担保责任。第八条：本协议自各方当事人签字并加盖公章之日起生效。若本协议设定新的担保的，新的担保合同生效后并按担保合同的约定办理好相关手续后才能办理展期。第九条：本协议是对借款合同和担保合同部分条款的变更和补充。除本协议变更的有关条款外，借款合同和担保合同的其他条款继续有效，借款人、贷款人、担保人应当继续履行。第十一条：特别提示：贷款人已提请借款人、担保人注意对本合同内容作全面、准确的理解，并应借款人、担保人的要求作了相应的条款说明。签约各方对本合同的含义认识一致，不存在异议。
借款展期结束后，经原告催收，被告邓新华至今仍未偿还本案借款本息。2014年1月15日，原告从被告邓新华的个人结算账户扣款0.01元用于偿还贷款本金。计至2014年10月31日，被告邓新华尚欠的借款本金为179999.99元及相应的利息。原告遂提出前述诉讼请求。
同时查明：1.被告邓新华申请借款时提交的《自然人借款申请书》、申请借款展期时提交的《贷款延期申请书》，以及本案的《抵押担保借款合同》、《借款展期协议》，被告唐亚红均在前述材料上签字。2.两被告于1996年8月25日登记结婚，现双方夫妻关系仍存续。
本院认为：依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告邓新华经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利，相应的不利法律后果应由其承担。原告诉称的相关案件事实能提供相关证据予以证实，被告唐亚红亦无异议，故本院依法予以确认。
原告与被告邓新华签订的《抵押担保借款合同》、《借款展期协议》，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同，具有法律约束力，各方当事人均应严格按照合同约定的内容全面履行自己的义务。
合同签订后，原告依约向被告邓新华履行了发放贷款20万元的义务，借款期限届满前，被告邓新华仅偿还了借款本金2万元，对尚欠的18万元借款向原告申请展期，为此，原告与被告邓新华签订了《借款展期协议》，明确约定了展期时间为自2012年5月12日-2013年10月12日止，因此，被告邓新华应当按约定的期限即2013年10月12日前履行还款付息的义务，但被告邓新华逾期至今仍未依约偿还尚欠的借款本金179999.99元和相关利息（含复利），显属违约，应当依约承担偿还尚欠借款本金、利息、复利的民事责任。
关于原告主张的利息的计算问题。原告称被告邓新华已付清2009年5月13日至2012年5月12日期间的借款利息、复利，被告唐亚红亦无异议，故本院依法予以确认。根据《借款展期协议》第九条“本协议是对借款合同和担保合同部分条款的变更和补充。除本协议变更的有关条款外，借款合同和担保合同的其他条款继续有效，借款人、贷款人、担保人应当继续履行。”的约定，《借款展期协议》是对《抵押担保借款合同》部分条款的变更和补充，除《借款展期协议》变更的有关条款外，《抵押担保借款合同》的其他条款继续有效，原、被告应当依约履行。因《抵押担保借款合同》已约定借款期限为三年，双方约定的展期期限为17个月，故被告邓新华申请展期的18万元借款的实际借款期限已达到4年5个月，同时根据《借款展期协议》第三条“展期利率：根据人民银行公布的人民币贷款基准利率，借款展期后达到新的利率档次的，从展期之日起，按新的基准利率档次计算执行利率。”的约定，应认定展期借款期间即2012年5月12日-2013年10月12日止的贷款利率按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率执行。原告主张借款展期期间的贷款利率在中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率的基础上上浮40%执行，缺乏合同依据，本院不予支持。被告唐亚红主张借款展期期间的贷款利率在中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率中的一至三年（含）档次的利率执行，亦没有合同依据，本院不予支持。展期结束后，因被告邓新华未能依约在2013年10月12日前偿还尚欠的贷款本息，亦未获准展期，其行为已构成违约。因此，根据《抵押担保借款合同》第七条“违约责任：（一）借款人违约：不按期归还贷款本金又未获展期，从逾期之日起按贷款利率水平上加收50%利息；……”的约定，被告邓新华应从逾期之日起按贷款利率水平上加付50%利息，即从2013年10月13日起按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率的上浮50%计付利息。关于原告主张的复利的计算问题。根据《抵押担保借款合同》的约定，本案借款按季结息，不按期偿付贷款利息的，按规定计收复利。《中国人民银行关于印发<；人民币利率管理规定>；的通知》（银发（1999）77号）规定：“对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，原告主张本案借款利息的复利计算方式为：展期期间当季应付未付利息的复利自第二季度起，以尚欠利息为本金，按展期期间的贷款利率计收；展期届满后即自2013年10月13日起的复利，以所有尚欠的应付未付的利息（含展期期间的利息）为本金，改为按逾期贷款的利率计收，该主张不违反法律规定，本院予以支持。因此，原告主张的复利的计算方式应为：1.借款利息：（1）2012年5月12日-2013年10月12日止展期期间的利息：以180000元为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率计付；（2）逾期后的利息：从2013年10月13日至2014年1月14日止以180000元为本金、从2014年1月15日起以179999.99元为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付。2.复利的计算：（1）2012年5月12日-2013年10月12日期间应付未付利息的复利，自下一季度起，分别以当季应付未付的利息为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率计付，自2013年10月13日起，前述应付未付利息的复利的利率调整为按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付；（2）自2013年10月13日起应付未付借款利息的复利，自下一季度起，分别以当季应付未付的利息为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付。3.上述利息计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。
被告邓新华自愿以其名下的位于南宁市青秀区仙葫开发区同兴路x号x层x号房屋为本案借款提供抵押担保，并进行了抵押登记，因此，本案抵押权属依法设立，合法有效。根据《抵押担保借款合同》的有关约定，原告作为抵押权人，对被告邓新华提供的抵押物依约享有优先受偿权，优先受偿范围包括贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用以及所有其他应付费用。
本案借款发生在被告邓新华、唐亚红夫妻关系存续期间，被告唐亚红在《抵押担保借款合同》、《借款展期协议》等相关材料上签字确认，说明其对本案债务是知情并同意的，故本案债务属夫妻共同债务，依法应由被告邓新华、唐亚红共同偿还，现原告主张被告唐亚红对本案借款本息承担连带偿还责任，被告唐亚红本人对该请求亦无异议，故本院对该项诉讼请求依法予以支持。
综上，原告的全部诉讼请求，事实和理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第六十一条、第七十八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告邓新华、唐亚红共同偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款本金179999.99元。
二、被告邓新华、唐亚红共同偿还原告南宁市邕宁区农村信用合作联社借款利息［该利息含复利，具体计算方式为：（一）借款利息：1.借款利息：（1）2012年5月12日-2013年10月12日止展期期间的利息：以180000元为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率计付；（2）逾期后的利息：从2013年10月13日至2014年1月14日止以180000元为本金、从2014年1月15日起以179999.99元为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付。（二）复利的计算：1.2012年5月12日-2013年10月12日期间应付未付利息的复利，自下一季度起，分别以当季应付未付的利息为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率计付，自2013年10月13日起，前述应付未付利息的复利的利率调整为按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付；2.自2013年10月13日起应付未付借款利息的复利，自下一季度起，分别以当季应付未付的利息为本金，按中国人民银行规定的同期流动资金贷款基准利率三至五年（含）档次的利率上浮50%计付；（三）上述利息（含复利）计至本案生效判决确定的履行期限最后一日止］。
三、原告南宁市邕宁区农村信用合作联社有权以被告邓新华名下的位于南宁市青秀区仙葫开发区同兴路31、32号5层502号的房屋（房屋所有权证号：邕房权证字第××xxx号，他项权证号：邕房权他证字第122xx号）折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿，受偿范围包括被告邓新华、唐亚红尚欠原告南宁市邕宁区农村信用合作联社的借款本金、利息以及实现债权的相关费用。
案件受理费4344元、公告费600元，合计4944元（原告已预交），由被告邓新华、被告唐亚红共同负担。
上述判决确定的款项，义务人定于本判决生效后十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费，款汇：南宁市中级人民法院诉讼费专户；开户行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××17。逾期不交也不提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李铭毅
审 判 员 李景强
人民陪审员 陆明湖
二〇一四年十二月八日
书 记 员 陈小美