重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0109民初3234号原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区胜利街1号，组织机构代码L5325618-4。负责人陈乾平，该银行行长。委托代理人黎宇，重庆比君律师事务所律师。委托代理人颜桐，重庆比君律师事务所律师助理。被告代娟，女，1985年9月13日出生，汉族，住重庆市北碚区。被告王雷，男，1985年6月5日出生，汉族，住重庆市北碚区。原告中国银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称中国银行北碚支行）诉被告代娟、王雷金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理，由审判员李菊担任审判长，与人民陪审员姚西明、李林雄组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国银行北碚支行的委托代理人黎宇、颜桐到庭参加了诉讼，被告代娟、王雷经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行北碚支行诉称：2009年12月15日，被告王雷与代娟登记结婚。2010年8月26日，原告与被告王雷签订了《个人购房贷款合同》，约定王雷向原告借款143000元用于购买住房，自贷款发放次月起，以等额本息还款法按月归还240期，还款日为每月8日。合同还约定借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法或本合同约定对抵押房屋行使抵押权。同时约定因上述合同订立、履行及争议解决发生的费用由借款人承担。后原告与二被告办理了房地产抵押登记，二被告以其共有的坐落于重庆市北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X号的房屋作为上述借款的抵押担保。2010年10月21日，原告向被告王雷发放了贷款143000元。贷款发放后，二被告未按约还款，原告多次催收，但二被告拒不履行。现要求二被告共同偿还原告借款本金118901.78元及截止于2016年3月17日的利息1627.31元，罚息41.95元，合计120571.04元；并从2016年3月18日起至贷款本息结清之日止，计收罚息（罚息以本金+应付未付利息为基数，即120529.09元，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮20%后再上浮50%计收）直至清偿本息为止；要求二被告共同承担原告所支付的律师费7234元；要求对抵押物位于重庆市北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X号的房屋享有优先受偿权。被告代娟、王雷未作答辩。经审理查明：2010年8月26日，被告王雷与原告及案外人重庆兴旺物业发展有限公司签订了《个人购房贷款合同》（编号为2010年渝碚住房字第14**号），约定由王雷向原告借款143000元用于购买位于重庆市北碚区XX镇XX路X-XX-X的房屋。合同还约定：此款支付至借款人指定购买房屋的售房单位重庆兴旺物业发展有限公司账号为11300510XXXX的账户内；借款期限240个月，实际起止时间自放款日起算，按月等额本息还款，还款日为每月的8日；借款利率按中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率基础上下浮20%计算；王雷以其购买的重庆市北碚区XX镇XX路X-XX-X的房屋作为该笔借款的抵押；重庆兴旺物业发展有限公司提供阶段性连带责任保证，借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在该合同项下不再发生新的保证义务和责任；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计算公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部或部分到期，并依法或本合同约定对抵押房屋行使抵押权。还约定因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担。2012年8月28日，原告与被告王雷、代娟签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定以王雷、代娟共同购买的重庆市北碚区XX镇XX路X-XX-X的房屋（预售许可证号为渝国土房屋2010预字第318号）为王雷向原告的借款143000元提供抵押担保，并于同日在房屋权属登记部门办理了抵押预登记。2010年10月21日，原告按约向王雷指定的收款账户放款143000元。2012年8月27日，王雷、代娟办理了预抵押房屋的房产证，房产证上门牌号码登记为北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X。放款后，王雷从2015年7月起多次逾期还款。截至2016年3月17日，王雷累计逾期还款4期，欠本金1624.33元，利息1627.31元，罚息23.43元，复利18.52元。2016年4月15日，原告与重庆比君律师事务所签订了民事委托合同，委托重庆比君律师事务所指派律师代理其与王雷在内的多个借款人的借款合同纠纷案件，并支付了代理费，其中包含王雷一案的代理费7234元。2016年4月21日，原告要求二被告共同偿还原告借款本金118901.78元及截至于2016年3月17日的利息1627.31元，罚息41.95元，合计120571.04元；并从2016年3月18日起至贷款本息结清之日止，计收罚息（罚息以本金+应付未付利息为基数，即120529.09元，按中国人民银行同期同类贷款基准利率下浮20%后再上浮50%计收）直至清偿本息为止；要求二被告共同承担原告所支付的律师费7234元；要求对抵押物位于重庆市北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X号的房屋享有优先受偿权起诉来院。原告起诉后，被告王雷又归还了部分欠款，在庭审中，原告表示将诉讼请求中本金金额变更为114314.4元，利息的金额和计算方式变更为要求支付截至于2016年10月11日的欠款利息5.42元，罚息0.27元，从2016年10月12日起按人民银行同期贷款利率下浮20%再上浮50%计收罚息及复利至利随本清。另查明，该笔借款系在代娟与被告王雷夫妻关系存续期间发生。还查明，截至2016年10月11日，王雷尚欠原告到期借款本金499.79元，利息5.42元，罚息0.27元，全部本金余额为114314.4元。上述事实，有《个人购房贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、借据、房产证、民事委托合同、转账凭证、发票、结婚证复印件、还款明细以及原告在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为：《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告王雷向原告中国银行北碚支行借款143000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。中国银行北碚支行已按合同约定向王雷指定的账户发放了143000元贷款，而王雷从2015年7月起多次逾期还款。截至2016年10月11日，王雷尚欠原告到期借款本金499.79元，利息5.42元，罚息0.27元，全部本金余额为114314.4元。按原告与王雷签订的借款合同约定，借款人未按期归还贷款本息视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款全部或部分到期，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计算公式为利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×日罚息利率。从双方合同约定的利息计算公式看，实际是约定了复利，只是将复利计算入了罚息内。故对原告要求王雷立即偿还尚欠的所有借款本金114314.4元的诉讼请求，本院予以支持。截至2016年10月11日，王雷尚欠原告的利息5.42元，罚息0.27元以及自2016年10月12日后的复利和罚息也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告合同中约定按该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收。因此，对原告提出的罚息和复利的利率按当期执行的月利率上浮50%这一主张本院予以认可。原告与王雷的合同还约定若借款人未按约定期限还款，贷款人可以依法或本合同约定对抵押房屋行使抵押权。被告王雷、代娟自愿将位于重庆市北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X号的房屋抵押给原告作为其向原告履行以上债务的担保，并与原告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、办理了抵押登记，后该房屋又办理了房产证，房屋产权证号为107房地证2010字第XXXXX号，抵押权已经设立。故对原告要求在王雷尚欠原告的债务范围内对该房屋依法享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告王雷与原告的借款合同中约定了因该合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由借款人承担，且借款人王雷又有逾期还款的违约行为，故对原告要求被告王雷支付律师费7234元的诉讼请求本院予以支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，由于此笔借款系被告代娟与被告王雷夫妻关系存续期间所借，用于购买的房屋也系王雷、代娟共有，二被告也共同与原告签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，故应为代娟与王雷的共同债务，应由二人共同偿还。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：一、由代娟、王雷在本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截至2016年10月11日尚欠的借款本金114314.40元，利息5.42元，罚息0.27元。二、由代娟、王雷向中国银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2016年10月12日起的罚息和复利。其中罚息以借款本金114314.40元为基数，在中国人民银行同期同类贷款利率下浮20%的基础上再上浮50%计算；复利以未归还的利息为基数，在中国人民银行同期同类贷款利率下浮20%的基础上再上浮50%计算，利随本清。三、由代娟、王雷在本判决生效之日起十日内向中国银行股份有限公司重庆北碚支行支付律师费7234元。四、中国银行股份有限公司重庆北碚支行对王雷、代娟所有的位于重庆市北碚区XX镇XX路X号XX幢XX-X（房屋产权证号为107房地证2010字第XXXXX号）的房屋折价、拍卖或者变卖的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2712元，公告费1400元，共计4112元，由代娟、王雷负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  李 菊人民陪审员  姚西明人民陪审员  李林雄二〇一六年十月十八日书 记 员  饶莹滢