重庆市南岸区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）南法刑初字第00504号
公诉机关重庆市南岸区人民检察院。
被告人钱锋，男，1966年9月23日出生，汉族，高中文化，无业，户籍地重庆市南岸区。2015年1月22日因本案被抓获，同日被刑事拘留，同年2月17日被逮捕。现羁押于重庆市南岸区看守所。
重庆市南岸区人民检察院以渝南检公诉刑诉（2015）402号起诉书指控被告人钱锋犯信用卡诈骗罪，于2015年5月4日向本院提起公诉，并建议适用简易程序审理。本院于2015年5月18日公开开庭进行了审理。庭审中，被告人钱锋否认指控的基本事实及罪名。本院于同日转为普通程序，并依法组成合议庭，于2015年6月4日、26日两次公开开庭进行了审理。重庆市南岸区人民检察院指派代理检察员王岭出庭支持公诉。被告人钱锋到庭参加诉讼。现已审理终结。
重庆市南岸区人民检察院指控，2012年9月至2013年10月，被告人钱锋先后申办了平安银行、中信银行、招商银行、浦发银行的信用卡。2012年9月至2015年1月期间，钱锋多次持上述信用卡取现、刷卡消费，经发卡银行多次电话、短信、约谈催收后，仍拒不还款，钱锋共计透支上述四家银行信用卡本金216052.21元。控方向法庭举示了书证、笔录、证人证言、被告人的供述等证据。控方认为，被告人钱锋以非法占有为目的，恶意透支多家银行信用卡，本金共计216052.21元，数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定依法判处。
被告人钱锋否认指控的事实及罪名。钱锋辩称，他没有拒不还款，只是没有还清；他没有非法占有的故意，他的行为不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明：
（一）2012年9月6日，被告人钱锋在深圳发展银行（后更名为平安银行股份有限公司）办理了卡号为6225250098327692的信用卡（后卡号变更为6225258899261010）。同年9月21日，钱锋开始用该卡消费透支。截止2014年12月13日，钱锋累计欠款本金60496.45元。自2014年9月开始，平安银行股份有限公司信用卡中心工作人员多次向钱锋催收透支余款未果。
上述事实，有下列控方当庭举证并经质证，本院予以确认的证据证实：
1、信用卡申请表证实，钱锋于2012年9月6日申请深圳发展银行信用卡。
2、消费历史账单证实，2012年9月21日至2014年12月13日，钱锋多次用6225250098327692（后卡号变更为6225258899261010）的信用卡刷卡消费、取现并在南岸区“博杰”电脑经营部、“皓诚”数码手机经营部高额消费。钱锋共计欠款本金60496.45元。
3、催收记录证实，2014年9月17日至同年11月13日，平安银行股份有限公司数十次对钱锋进行电话催收。
4、委托书证实，平安银行股份有限公司委托信达利（福州）企业管理咨询有限公司处理钱锋涉嫌信用卡诈骗报案事宜。
5、报案材料证实，平安银行股份有限公司于2014年12月18日向公安机关报案。
6、提取笔录证实，在见证人的见证下，民警从钱锋QQ邮箱内提取到平安银行发送给钱锋的《信用卡账单》若干张和《平安银行个人信用卡逾期账务提醒》。附《账单》打印件四张及《平安银行个人信用卡逾期账务提醒》打印件五张。
7、证人徐某某证言，她是信达利（福州）企业管理咨询有限公司重庆分公司的员工，她们公司受平安银行委托，代理处理钱锋的催收工作。钱锋于2012年9月21日开始刷卡消费，从2014年9月23日起，钱锋未再还款，钱锋共计拖欠信用卡本金60496.45元。在此期间，平安银行工作人员多次电话、信函等方式向钱锋催收，钱锋未还款。2014年9月22日，平安银行的工作人员就给钱锋打电话，钱锋说自己生病了、无工作，第二天借钱还2100元；后来银行催收的电话钱锋就不接了，2014年10月14日，银行工作人员打通钱锋电话，钱锋称找亲戚帮忙还，但一直没有还款。
8、被告人钱锋供述，2012年9月底，他通过平安银行办理信用卡的工作人员办理了深发展银行的信用卡。深发展银行和平安银行是一个银行，后来合并了，深发展银行的信用卡就是后面的平安银行的信用卡，初始卡号是6225250098327692，后来信用卡额度升为80000元，卡号变为6225258899261010。领卡之后，他主要用于日常消费，他也比较喜欢打牌，后来就用这张信用卡在ATM机取现，取得的现金用于打牌和日常开销，他当时还有民生银行的信用卡在透支，也有互相取现拆东墙补西墙的情况。2013年6月，他在ATM机共计取现15000元，因取现有额度限制，他就在南坪树诚数码电脑城里的博杰电脑经营部刷卡20000元、皓诚数码手机经营部刷卡8000元，然后将手机变卖成现金。这些钱，他用于耍女朋友、打牌、日常花费以及支付民生银行信用卡的透支款。平安银行通过QQ邮箱和短信给他发账单，他看账单金额太多了，就向平安银行申请分期，在还款的过程中，他需要钱的时候也在ATM机取过几次现金，2014年9月23日，他还款2100元，之后他就再也没有归还平安银行的信用卡透支款。过了一个多月，平安银行就开始通过电话多次催收，他要么不接电话，要么接了电话找借口推拖，他没有钱归还银行。再后来银行委托江北的一个律师事务所进行催收，另外平安银行也通过发短信的方式对他多次催收，电话、短信他都收到了，但他没有钱还。平安银行每月把账单发到他QQ邮箱里。他在美心厂上班直到2014年7月，每月工资3000余元，之后他就辞职了。他一共透支平安银行信用卡本金60496.45元未还。
（二）2013年10月9日，被告人钱锋在招商银行股份有限公司办理了卡号为6225758325338639的信用卡。同年10月24日，钱锋开始用该卡消费透支。钱锋明知自己没有还款能力而大量透支。截止2015年1月9日，钱锋累计欠款本金88643.10元。自2014年7月开始，招商银行股份有限公司信用卡中心工作人员多次向钱锋催收透支余款未果。
上述事实，有下列控方当庭举证并经质证，本院予以确认的证据证实：
1、信用卡申请信息证实，钱锋于2013年10月9日向招商银行申请信用卡。
2、账单查询信息证实，2013年10月24日至2015年1月9日，钱锋卡号为6225758325338639的信用卡数十次消费、取现，钱锋共计欠款本金88643.1元。
3、迟缴通知函证实，招商银行信用卡中心于2014年9月19日向钱锋发函，告知其收到函后立即缴足最低应缴金额。
4、催收记录证实，2014年7月31日至同年10月14日，招商银行股份有限公司数十次对钱锋采用邮件、短信、信函、电话的方式进行催收。
5、刑事报案警告函证实，招商银行信用卡中心于2014年10月14日向钱锋发函，告知其如不在规定期限内清偿全部欠款，将向公安机关报案。
6、报案材料证实，招商银行股份有限公司信用卡中心于2015年2月5日报案。
7、证人杨某甲证言，他是重庆庆祺律师事务所员工，他们代理了招商银行重庆信用卡的催收工作。钱锋从2014年6月29日起就未有还款记录，到2015年1月9日，欠款本金88643.1元。招商银行从2014年9月开始催收，经多次催收，钱锋一直逃避还款。2014年9月19日，招商银行信用卡中心给钱锋发了《迟缴通知函》；同月10日、13日，招商银行工作人员两次打通了钱锋电话，钱锋说自己欠多家银行信用卡费，没有能力一次性还款；同月14日，信用卡中心给钱锋发了《刑事报案警告函》；他们律师事务所还于2014年12月将钱锋欠款案报至沙坪坝区法院，法院立案并给钱锋送达了传票。
8、被告人钱锋供述，2013年10月9日，他办理了招商银行的信用卡，卡号6225758325338639，他用该信用卡取现、刷卡消费，在皓诚数码手机店购买手机贩卖变现。2014年6月29日，他最后一次还款6700元，之后就再也没有还过钱了。他欠招商银行本金88643.1元。招商银行通过电话、短信对他催收，催收次数比中信银行要少些，但肯定也超过三次了。2015年1月的时候，他还收到沙坪坝区法院的传票，内容就是他欠招商银行信用卡透支款。
（三）2013年10月22日，被告人钱锋在中信银行股份有限公司办理了卡号为6226880016276982的信用卡。同月26日，钱锋开始用该卡消费透支。钱锋明知自己没有还款能力而大量透支。截止2014年12月9日，钱锋累计欠款本金48273.66元。自2014年8月开始，中信银行股份有限公司信用卡中心工作人员多次向钱锋催收透支余款未果。
上述事实，有下列控方当庭举证并经质证，本院予以确认的证据证实：
1、中信银行信用卡柜台确认申请表证实，钱锋于2013年10月22日申请中信银行信用卡。
2、消费历史账单证实，2013年10月26日至2014年12月9日，钱锋6226890040421827610的账号多次发生交易。
3、信用卡账单证实，中信银行股份有限公司多次向钱锋发送信用卡账单。
4、催收记录证实，2014年8月11日至同年12月30日，中信银行股份有限公司数十次对钱锋进行电话催收。
5、中信银行信用卡中心单据证实，钱锋6226880016276982的信用卡共计欠款本金48273.66元。
6、刑事责任通知函证实，中信银行股份有限公司委托律师事务所向钱锋发出逾期不还款移交公安机关处理的通知。
7、还款承诺书证实，钱锋于2015年1月6日向中信银行信用卡中心承诺将于2015年1月7日前还款25000元，并承诺于2015年1月31日前归还全部欠款。
8、律师函证实，2015年1月6日，广东弘君律师事务所受中信银行股份有限公司委托，就钱锋长期拖欠信用卡透支款项事项，向钱锋发函。钱锋签字确认。
9、委托书证实，中信银行股份有限公司委托重庆东知公司到公安机关办理相关报案事宜。
10、报案材料证实，中信银行股份有限公司于2015年1月5日向公安机关报案。
11、证人陈某某证言，他是东知法律咨询有限公司员工，中信银行委托他报案。钱锋于2013年10月22日在中信银行申领了信用卡，2014年9月6日最后一次还款2500元。他们一是进行过多次电话催收，二是中信银行把钱锋约到信用卡中心约谈。
12、被告人钱锋供述，2013年10月22日，他申请了卡号6226880016276982（账号6226890040421827610）的中信银行的信用卡。之后他就从ATM机取现，也有在皓诚数码手机店买手机贩卖变现。2014年7月，他就还不起钱了。后来银行催收人员让他还一些，他就在2014年9月6日还了2500元，之后就再也没有还款了。过了一个月，中信银行催收人员就对他多次催收，他要么不接电话，要么接了电话找借口推拖，一直没有还款。到了2015年1月初的一天，他接到一个律师事务所的电话，说是受中信银行委托来催收，他就说能否分期还款，第二天，他去了中信银行信用卡中心，催收人员让他立刻还款，他出具了还款承诺书，承诺2015年1月7日还款25000元，1月31日之前全部还清，不过这笔钱他一点也没有还，他没有钱还。他一共透支中信银行信用卡本金48273.66元未还。
（四）2014年2月16日，被告人钱锋在上海浦东发展银行股份有限公司办理了卡号为6222280018212537的信用卡。2014年3月10日，钱锋开始用该卡消费透支。钱锋明知自己没有还款能力而大量透支。截止2015年1月13日，钱锋累计欠款本金18639元。2014年7月开始，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心工作人员多次向钱锋催收透支余款未果。
上述事实，有下列控方当庭举证并经质证，本院予以确认的证据证实：
1、信用卡申请资料证实，2014年2月16日，钱锋向上海浦东发展银行股份有限公司申请信用卡。
2、信用卡交易记录证实，2014年3月10日至2015年1月13日，钱锋卡号为6222280018212537的信用卡数十次消费、取现，钱锋共计欠款本金18639元。
3、本金、费用确认表证实，截止2015年1月13日，钱锋6222280018212537的信用卡共计欠款本金18639元。
4、催收记录证实，2014年7月7日至2015年1月15日，上海浦东发展银行股份有限公司数十次对钱锋采用短信、信件、电话的方式进行催收。
5、报案书证实，上海浦东发展银行股份有限公司信用卡中心于2015年2月4日向公安机关报案。
6、证人杨某乙证言，她是上海浦东发展银行重庆分行信用卡部风险管理室的员工。钱锋于2014年2月16日申办了信用卡，钱锋从2014年3月10日持卡高额消费，从2014年9月24日起未有还款记录，欠款本金18639元。钱锋的电话一直无人接听。2015年1月4日，钱锋在电话里承诺每月还款1500元；同月6日，银行催收人员打通钱锋电话，告知其必须每月还款1500元。
7、被告人钱锋供述，2014年2月，他申办了浦东发展银行的信用卡，卡号是6222280018212537，他用该信用卡刷卡消费，在皓诚数码手机店购买手机贩卖变现。2014年9月24日，他还款2200元，之后就再也没有还款了。他还欠浦东发展银行本金18639元。银行通过电话、短信对他催收。2014年10月末，他也接到电话，因没有钱还，他就推脱，还有，银行打电话催收时，他大多都不接电话。2015年1月初，他也接到过银行的催收电话。
另查明，2014年12月18日，平安银行股份有限公司向公安机关报案。2015年1月22日，民警抓获钱锋。
本案另有下列综合证据：
1、抓获经过证实，民警于2015年1月22日抓获钱锋。
2、户籍信息证实，钱锋系成年人。
3、电话查询记录证实，钱锋无前科、劣迹。
4、证人王某证言及辨认笔录，她在南坪树诚电脑城经营电脑，店名叫“博杰”电脑。钱锋曾经在她店里购买过电脑产品。王某辨认出钱锋是曾在她店里购买电脑产品并刷卡支付的人。附被辨认人名单、照片。
5、证人杨某丙证言及辨认笔录，他从2010年至2014年10月份在南岸区树诚电脑城开了“皓诚数码手机经营部”，销售苹果手机。钱锋曾多次在他店里购买苹果手机。钱锋给他说，把从他这里买的苹果手机卖给朋友。杨某丙辨认出钱锋是曾在他店里购买苹果手机并刷卡支付货款的人。附被辨认人名单、照片。
本院认为，被告人钱锋向银行申请办理信用卡，而后恶意透支本金216052.21元，属数额巨大，其行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，应予支持。钱锋提出他没有非法占有的故意，没有拒不还款，他的行为不构成信用卡诈骗罪的辩解意见。本院审理后认为，第一、发案前，钱锋系重庆美心集团研发部职员，每月工资仅3000余元；2012年9月21日，钱锋开始用平安银行信用卡消费透支，至2013年9月底，该卡已透支本金数万元；2013年10月24日及同月26日，钱锋在明知平安银行信用卡已透支数万元的情况下，又使用招商银行及中信银行信用卡继续消费透支，至2014年2月底，该两张信用卡分别透支本金数万元；2014年3月10日，钱锋在明知自己透支三家银行信用卡十几万元的情况下，又开始使用浦东发展银行信用卡继续消费透支；钱锋多次持上述四张信用卡高额消费、ATM机取现，还将部分刷卡消费变现的现金用于赌博，综上，结合钱锋的收入情况，以及其使用信用卡的情况，应当认定钱锋上述透支行为属恶意透支，主观上具有非法占有的故意。第二、在客观上，至本院审理时，钱锋上述欠款至今尚未归还。故钱锋的行为构成信用卡诈骗罪。钱锋提出的上述辩解意见不能成立，不予采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十四条以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（一）、（二）、（五）项、第三款之规定，判决如下：
一、被告人钱锋犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年九个月，并处罚金十万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年1月22日起至2020年10月21日止。罚金限判决生效即缴纳。）
二、责令被告人钱锋退赔平安银行股份有限公司透支本金60496.45元，退赔招商银行股份有限公司透支本金人民币88643.10元，退赔中信银行股份有限公司透支本金人民币48273.66元，退赔浦东发展银行股份有限公司透支本金人民币18639元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向重庆市第五中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 沈 宁
人民陪审员 许永惠
人民陪审员 曾亚玲
二〇一五年六月二十六日
书 记 员 杨海燕