福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2015）龙新民初字第8402号原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号，统一社会信用代码91350800857822150K。代表人方宏义，行长。委托代理人温丹萍，女，1989年7月12日出生，汉族，系原告员工，住龙岩市新罗区。被告王建，男，1988年2月7日出生，汉族，居民，住漳平市。被告郑仙雀，女，1988年8月2日出生，汉族，居民，住福建省漳平市。被告李基杭，男，1991年9月20日出生，汉族，居民，住漳平市。被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司，住所地泉州市鲤城区南环路145号，组织机构代码31558366-9。法定代表人范玉萍，经理。本院于2015年10月29日立案受理原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉被告王建、郑仙雀、李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司信用卡纠纷一案。依法由代理审判员邱声宜适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国银行龙岩分行的委托代理人温丹萍到庭参加诉讼，被告王建、郑仙雀、李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，被告王建与被告郑仙雀系夫妻。被告王建向原告申领信用卡时声明接受《中国银行贷记卡章程》（以下简称“章程”）和《中银信用卡领用合约》（以下简称“领用合约”）的各项条款。2015年3月19日，被告郑仙雀向原告出具《声明书》，明确声明：“本人同意被告王建向原告借款，将所购买的奥迪A6豪华型轿车作为抵押物。同时，本人愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用”。之后被告王建领得卡号为62×××11的长城环球通爱驾汽车卡。2015年4月1日，被告王建与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定：合同项下“汽车专向分期付款”额度为505000元，用途为被告王建支付其购买车牌号为闽Ｆ×××××奥迪牌小型轿车的款项，期限为36个月，自实际交易日起算。手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，即费用为58075元，且该费用于第一期对账单日起从账户中直接扣收。合同确认《信用卡“汽车专向分期付款”（本车抵押类）通用条款》及《信用卡领用合约》为本合同不可分割的组成部分。同日，被告王建与原告另签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定被告王建以其名下闽Ｆ×××××奥迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保。同日，被告李基杭与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，约定：保证合同的主合同为原告与被告王建之间签署的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充，保证方式为全程连带责任保证，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任。2015年4月2日，原告与被告王建办理了抵押物登记手续。2015年4月3日，原告将505000元转入被告王建所购汽车的经销商的专用账户。2015年6月19日，被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》和《担保函》，约定被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司为被告王建上述债务承担连带责任保证担保，担保范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告王建违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。被告王建取得贷款后未依约还款，截至2015年10月2日，被告王建尚欠原告借款本金486888.44元（其中已入账本金66078.44元，未入账分期本金420810.00元）、利息1759.83元、费用及滞纳金12835.74元，合计501484.01元。原告多次催收未果，故诉至法院，请求判令：1、被告王建、郑仙雀立即偿还所欠原告汽车分期本金人民币486888.44元、利息1759.83元、费用及滞纳金12835.74元，合计501484.01元，及自2015年10月3日起至款还清之日止的利息、滞纳金（其中利息以488648.27元为本金，按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金以501484.01元为本金，按月5%计算）；2、原告有权以折价、变卖、拍卖被告王建所有的车牌号为闽Ｆ×××××奥迪牌小型轿车所得的价款优先受偿；3、被告李基杭对上述债务承担连带清偿责任；4、被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；。被告王建、郑仙雀、李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司未向本院递交答辩状，亦未向本院提供证据。经审理查明，2011年10月8日，被告王建、郑仙雀于福建省漳平市民政局办理了结婚登记手续。2015年3月17日，被告王建向原告申请长城环球通爱驾汽车卡，并申明愿意遵守章程和领用合约的各项规则。《中国银行贷记卡章程》约定:原告对信用卡透支金额按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以发卡银行透支交易记账日为准。领用合约约定：被告在免息还款期内未全数偿还领用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按原告相关规定支付透支利息，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。被告使用信用额度支取现金交易的，不适用免息还款期和最低还款额规定。信用卡透支按月收复利，日利率为万分之五。如果变动按中国人民银行的有关规范执行。起息日以透支交易记账日为准。被告应按原告规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。被告超过信用额度进行交易的，原告按照超出部分的5%加收超限费。被告应在原告指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以原告记账日为准。被告在到期还款日前未能偿付最低还款额或未能全额还款的，被告除支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。原告经审批同意后为被告王建办理了一张长城环球通爱驾汽车卡（卡号：62×××11）。2014年4月1日，原告（作为债权人、乙方）与被告王建（作为债务人、甲方）签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，主要约定：1、本合同项下“汽车专向分期付款”额度为505000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易之日起算，第一期支付14055元，以后每期支付14027元；2、额度用途为甲方支付其购买闽Ｆ×××××汽车的款项；3、手续费费率为使用“汽车专向分期付款”额度的11.5%，即58075元，分36期支付，首期支付1616.33元，其余每期支付1613.11元；4、本合同项下“汽车专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；5、甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡信用合约规定支付利息及滞纳金；6、如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；7、信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额；8、被告王建所购轿车为上述债务提供抵押担保。同日，原告（作为乙方）与被告王建（作为甲方）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，主要约定：1、甲方以其所有的奥迪A6豪华型小型轿车（车牌号闽Ｆ×××××，车架号LFV3A28K2F3006295，发动机号076566）为上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务提供抵押担保；2、抵押担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费等实现债权的费用）。同日，原告（作为乙方）与被告李基杭（作为甲方）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，主要约定：1、甲方自愿为被告王建上述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下的全部债务（包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用等实现债权的费用）提供连带责任保证；2、保证期间为两年；3、主债务人在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2015年6月19日，被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司与原告签订《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》和《担保函》，约定被告泉州沃尔卡汽车贸易有限公司为被告王建上述债务承担连带责任保证担保，担保范围为主合同项下之主债务，包括但不限于本金、手续费、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因被告王建违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用，担保期间为被告王建上述主债务履行期限届满之日起两年。被告王建领取上述信用卡并进行使用后，未按约向原告偿还拖欠的款项。自2015年5月14日至2015年12月24日，被告王建还款共计35543.03元（其中本金32111.56元，分期手续费3229.44元.利息202.03元），截至2015年12月24日，被告王建尚欠原告借款本金472888.44元和手续费54845.56元，透支利息5556.73元，费用及滞纳金32946.08元。原告经催讨未果，遂具状本院请求判如所诉。另查明，2015年3月19日，被告郑仙雀向原告出具《声明书》一份，载明：本人作为借款人（抵押人）王建的配偶，同意王建向中国银行股份有限公司龙岩分行借款，借款本金505000元，同意用购买的奥迪A6豪华型轿车作为抵押物为该笔贷款提供抵押担保。同时本人愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。以上事实，有原告提供的中国银行信用卡申请表、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同(本车抵押类)》及通用条款、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》、《中国银行股份有限公司福建省分行信用卡额度担保合作协议》、《声明书》、身份证、结婚证、信用卡交易明细、机动车注册登记信息表以及原告的陈述等证据在案佐证。本院认为，原告与被告王建之间形成的信用卡购车分期借款关系事实清楚，证据充分，应受法律保护。被告王建使用上述信用卡后，未依约按期偿还原告因使用该卡所发生的各项费用，已构成违约，侵害了原告的合法权益，应承担违约责任。同时，根据《中国银行股份有限公司信用卡章程》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，原告有权按日利率万分之五向被告王建收取信用卡透支金额的复利。同时，原告向被告王建支付信用卡购车款项时，约定每月收取相应分期付款手续费，该款实为利息。在此情形下，原告诉请被告支付的透支利息及滞纳金，均属于违约金范畴。原告要求被告支付前述两项费用，属双重处罚，该处罚的后果不当加重了持卡人的负担。根据《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》的规定，滞纳金为最低还款额未还部分的5%，同时信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额，故被告王建应支付的滞纳金为每期支付金额14027元×5%=701.35元。原告关于滞纳金的其余诉请不当，本院不予支持。上述债务产生于被告王建、郑仙雀婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务应由被告王建、郑仙雀共同清偿。被告王建自愿以其所购买的车牌号闽Ｆ×××××奥迪牌小型轿车为本案讼争债务提供担保，并且办理了抵押登记手续。因此，原告有权对该车行使抵押权。被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司自愿为本案讼争债务承担连带保证责任，故原告要求被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司承担连带保证责任有理，本院予以支持。本案债权既有被告王建、郑仙雀所有的车辆作为物的担保，又有被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；……”，因此，被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司应对抵押物不足清偿被告王建、郑仙雀上述债务的部分承担连带清偿责任。被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司在承担保证责任后，有权向被告王建、郑仙雀追偿。被告王建、郑仙雀、李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第二款、第二十六条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王建、郑仙雀应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行汽车分期借款本金借款本金472888.44元和手续费54845.56元，透支利息5556.73元，费用及滞纳金701.35元，并支付自2015年12月25日起至本判决指定的履行期限届满之日止的利息、滞纳金（利息以472888.44元为本金，按日万分之五计算利息，按月计收复利）。二、被告王建、郑仙雀未履行上述判决主文所确定的债务，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以被告王建所有的车牌号闽Ｆ×××××奥迪牌小型轿车折价，或者以拍卖、变卖该车后所得的价款优先受偿上述判决主文所确定的被告王建、郑仙雀的债务。三、被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司应对上述判决主文第二项所确定的被告王建、郑仙雀的还款义务不能清偿部分承担连带清偿责任。被告李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告王建、郑仙雀追偿。四、驳回原告中国银行股份有限公司龙岩分行的其他诉讼请求。如果被告王建、郑仙雀未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8878元，减半收取为4439元，由原告中国银行股份有限公司龙岩分行300元，被告王建、郑仙雀、李基杭、泉州沃尔卡汽车贸易有限公司负担4139元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。代理审判员 邱  声  宜二〇一六年一月二十九日书 记 员 曾念颖（代）附主要法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部份由债务人清偿。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。判决书履行提示●申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。●发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在本判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向本院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过本法转交给权利人；款项转入本院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至本院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则本院将依法定程序向当事人追缴。履行款账户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：17×××01）诉讼费账户（开户行：福建海峡银行新罗支行营业部；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：10×××01）