江苏省太仓市人民法院 民 事 判 决 书 （2013）太商初字第0663号 原告李永贤。 原告詹华秀。 原告董训平。 原告李龙静。 原告李龙奇。 委托代理人李龙培，男，汉族，1979年1月21日生，（代理上述五原告）。 被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司，住所地江苏省太仓市 负责人戈涛，该公司副总经理。 委托代理人汪裕萌。 委托代理人赵健。 原告李永贤、詹华秀、董训平、李龙静、李龙奇诉被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司人寿保险合同纠纷一案，本院于2014年5月19日受理后，依法由代理审判员徐冰独任审判，于2014年6月17日、2014年8月13日、2014年8月14日公开开庭进行了审理。原告李永贤、詹华秀、董训平、李龙静、李龙奇的委托代理人李龙培，被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司的委托代理人汪裕萌、赵健到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告李永贤、詹华秀、董训平、李龙静、李龙奇诉称：被保险人李延义于2013年4月1日投保国寿安心意外伤害保险（A型）两份，身故保额合计20万元。李延义于2014年3月5日触电死亡，原告向被告提出理赔申请，被告于2014年4月15日以“被保险人李延义职级不符，本次事故不属于合同约定的责任范围”为由，发出了《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》，拒绝给付保险金。故原告诉至法院，请求：1、判令被告支付原告身故保险金20万元；2、本案诉讼费由被告承担。 被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司辩称：一、李延义的出险时的工作是“室外及高处”，超出该保险产品投保范围。二、李延义的雇主也未依照该保险产品的特别约定，在安排李延义从事“室外及高处”的工作时通知被告。三、被告在调查后，向原告作出《拒绝给付保险金通知书》和《解除保险合同通知书》。 经审理查明：2013年4月，投保人陈某为被保险人李延义向被告投保了两份国寿安心意外伤害保险（A型），保险费为每份200元／年，其中意外伤害身故保险金为每份10万元，保险期限为2013年4月2日至2014年4月1日。该保险卡载明：投保范围为年龄在18周岁至65周岁，身体健康，能正常学习、生活、工作或劳动者。另有黑色字体注明：如您从事下列职业：……建设工人中的钢架架设工人、钢骨结构工人、楼宇拆除工人、木匠（室外及高处）、安装工人（室外及高处）、水电工（地下）……请勿通过本卡投保。 上述保险卡，投保人陈某是通过被告浏河办事处工作人员钱某购买的。 证人陈某到庭陈述，李延义等三人是做工地的，陈某帮他们处理事情；2014年4月1日陈某去被告浏河办事处帮三人买保险，被告前台服务人员钱某负责接待；陈某告诉钱某要买拆房子的保险，钱某推荐了涉案保险，陈某给包括李延义在内的三人各买了两份该保险，每份200元；陈某付钱后，将三人的身份证给被告工作人员做了登记，告诉她三人的手机号码后就走了；投保时应该没有签字，被告工作人员也没有对该保险的条款进行特别说明；当天三人收到短信提示保险生效，第二天陈某的弟媳去被告处领取了三人的保险卡。李延义的工作是拆房子的，有时候有高空作业。 证人余某到庭陈述，陈某是余某的丈夫的哥哥，陈某给余某打电话叫她去被告处拿保险单，去了是一个不知道叫什么名字的女性工作人员接待的，余某告诉她是来拿保险单的，她说是不是拆房子的，余某说是的，她就给了余某三人的保险单。 证人钱某到庭陈述，钱某是被告浏河办事处的内勤，有时有上门的客户也负责接待；陈某来买保险是钱某接待的，当时陈某说被保险人是工地上的，好像是做小工的，具体怎么说的记不清了；陈某说要买拆房子的保险，钱某给他拿了安心卡（涉案保险），陈某买了200元的那种；安心卡激活的流程是客户交钱后留下姓名、身份证号码、手机号码，被告工作人员领卡并激活，然后通知客户来拿卡，一般周期是头天接待客户第二天拿卡；涉案保险是被告的组训顾瑶激活的。钱某不知道安心卡有承保范围。 被告对陈某、余某的证人证言的真实性不予认可，对钱某的证人证言没有异议。 2014年3月5日，被保险人李延义在岳星村三组拆一简易屋顶上的彩钢瓦时，因大风刮起碰到高压线触电死亡。2014年4月14日，原告董训平向被告提出理赔申请。次日，被告向董训平出具了《解除保险合同通知书》和《拒绝给付保险金通知书》，告知董训平由于被保险人李延义职级不符，本次事故不属于保险合同约定的责任范围，自2014年3月5日起解除该保险合同，保险合同终止，拒绝给付意外身故保险金。 另查明，原告李永贤、詹华秀是李延义的父亲和母亲，原告董训平是李延义的妻子，原告李龙静、李龙奇是李延义的女儿和儿子。 以上事实，由原告提供的户籍信息、家庭成员关系证明、死亡医学证明、死亡注销证明、接处警工作登记表、保单信息、解除保险合同通知书、拒绝给付保险金通知书，被告提供的保险条款，本院调取的照片，证人陈某、余某、钱某的当庭证言及原、被告的当庭陈述等证据予以证实。 本院认为：投保人陈某以李延义为被保险人向被告投保两份国寿安心意外伤害保险，被告核发了保险卡并激活，双方之间的保险合同依法成立并且合法有效。被保险人李延义的工作为有时有高空作业的拆房子的，属于“建设工人中的钢架架设工人、钢骨结构工人、楼宇拆除工人、木匠（室外及高处）、安装工人（室外及高处）、水电工（地下）”，超出国寿安心意外伤害保险的承保范围。但是经证人钱某证言证实，投保人陈某在投保时已经如实告知了被告被保险人的职业，而被告工作人员仍然向其推荐了国寿安心意外伤害保险，且未对投保范围进行特别说明。被告以其行为对保险合同进行了实质性变更，超出原合同约定承保范围向被告承保，双方成立新的保险合同，被告应该按照合同约定承担给付保险金的责任。现李延义已经死亡，原告李永贤、詹华秀、董训平、李龙静、李龙奇作为其第一顺位法定继承人，对保险金依法享有请求权，本院对五原告要求被告支付保险金的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第三十条，《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，判决如下： 被告中国人寿保险股份有限公司太仓支公司在本判决生效之日起10日内给付原告李永贤、詹华秀、董训平、李龙静、李龙奇身故保险金20万元。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告负担。原告同意其预交的案件受理费2150元由被告直接给付原告，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。 代理审判员 徐 冰 二〇一四年八月十八日 书 记 员 贾丽璟 《中华人民共和国合同法》 第三十条承诺的内容应当与要约的内容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等的变更，是对要约内容的实质性变更。 《中华人民共和国保险法》 第十八条保险合同应当包括下列事项： （一）保险人的名称和住所； （二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所； （三）保险标的； （四）保险责任和责任免除； （五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额； （七）保险费以及支付办法； （八）保险金赔偿或者给付办法； （九）违约责任和争议处理； （十）订立合同的年、月、日。 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。