湖北省十堰市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂十堰中民二初字第00031号原告招商银行股份有限公司十堰分行。住所地：湖北省十堰市茅箭区东岳路16号金地广场。法定代表人何飞，该分行行长。委托代理人吴兰，湖北瑞通天元律师事务所律师。代理权限为：一般授权代理。被告十堰一诺瑞特工贸有限责任公司。住所地：湖北省十堰市茅箭区北京北路95号。法定代表人胡文平，该公司总经理。委托代理人徐祖群，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限为：特别授权代理。被告胡文平。委托代理人周明星，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限为：特别授权代理。被告方黎明（系胡文平之妻）。委托代理人周明星，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限为：特别授权代理。原告招商银行股份有限公司十堰分行（以下称招商银行）诉被告十堰一诺瑞特工贸有限责任公司（以下称一诺瑞特公司）、胡文平、方黎明金融借款合同纠纷一案，本院2015年1月26日受理后，依法组成由审判员曹相云担任审判长、审判员党龙泉、代理审判员汪冬冬（主审）参加的合议庭，于2015年5月29日公开开庭进行了审理。原告招商银行的委托代理人吴兰，被告一诺瑞特公司的委托代理人徐祖群、被告胡文平、方黎明的共同委托代理人周明星到庭参加了诉讼。经合议庭评议，本案现已审理终结。原告招商银行诉称：2013年11月26日，被告一诺瑞特公司为从原告处借款，由被告方黎明、胡文平与原告签订《最高额抵押合同》，二被告将其坐落于十堰市茅箭区二堰街办北京南路12号1幢1-4、房屋产权证号为十堰房权证茅箭区20186595、土地证号为0002619-1**号的房地产，对被告一诺瑞特公司于2013年12月4日至2014年12月3日向原告借款本金在1700万元范围内提供最高额担保。为保证借款的偿还，同日被告胡文平、方黎明与原告签订了《最高额不可撤销担保书》，自愿在最高额借款本金1700万元及利息、违约金等范围内提供连带责任保证，保证期限为2年。2013年12月12日，原告与被告一诺瑞特公司签订《借款合同》，原告向被告一诺瑞特公司贷款1700万元，期限1年，自2013年12月12日至2014年12月12日，利率按照同期一年期贷款利率上浮40%，逾期利率在原利率的基础上上浮50%。合同签订后，原告如约履行了贷款义务，但被告逾期未能及时偿还所欠原告款项。现具状起诉，请求：一、判令被告一诺瑞特公司偿还原告借款本金1239万元及自2014年12月21日起至付清之日止的利息、逾期利息、罚息及原告实现债权的费用；二、判令被告胡文平、方黎明对被告一诺瑞特公司的前述借款本息、逾期利息、罚息、实现债权的费用等承担连带清偿责任；三、判令原告对被告方黎明用于抵押担保的房产证号为十堰房权证茅箭区字第××号、土地使用权证号为0002619-180号的房地产在抵押范围内享有优先受偿权；四、本案的诉讼费等由三被告共同承担。原告招商银行为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：第一组证据：企业法人营业执照、组织机构代码证、身份证复印件。拟证明：招商银行股份有限公司十堰分行具有合法诉讼主体资格，是本案适格当事人；第二组证据：《最高额抵押合同》、《补充协议》、房产他项权证。拟证明：招商银行股份有限公司十堰分行对十堰一诺瑞特工贸有限责任公司发放的贷款本金1700万元及利息等在抵押物担保范围内享有优先受偿权；第三组证据：《最高额不可撤销担保书》2份、《对保书》2份、身份证复印件2份、结婚证复印件。拟证明：胡文平、方黎明夫妇应当对招商银行股份有限公司十堰分行借给十堰一诺瑞特工贸有限责任公司的贷款本息及实现债权的费用等承担连带清偿责任；第四组证据：《借款合同》、《借款借据》。拟证明：招商银行股份有限公司十堰分行已按约发放贷款1700万元整，合同真实、合法、有效，十堰一诺瑞特工贸有限责任公司未按约定偿还借款本息。第五组证据：利息清单。拟证明：截止2015年5月28日，被告一诺瑞特公司拖欠原告贷款本息未还，证明原告的诉讼请求。被告一诺瑞特公司辩称：一、对本案借款本金1239万元，胡文平称还有1210万元未还。二、我们认为借款利率上浮40%是偏高的，一般应当上浮20%-30%，请求依法调整。对于逾期利率是上浮到50%，是上浮到最高的，我们认为应当上浮30%比较合理。被告一诺瑞特在指定的举证期间未向本院提交证据。被告胡文平、方黎明辩称：我们的答辩意见与一诺瑞特公司的答辩意见是一致的。被告胡文平、方黎明在指定的举证期间未向本院提交证据。经庭审质证，被告一诺瑞特公司、被告胡文平、方黎明对原告招商银行提交的第一组证据、第二组证据、第三组证据、第四组证据的真实性、合法性不持异议，但认为第四组证据约定的借款利率、逾期利率偏高。对原告招商银行提交的第五组证据是利息计算数额，三被告质证认为没有计算标准无法核实。对上述无争议的证据，本院依法予以确认。对原告招商银行提交的第五组证据，经核实核算后，本院依法予以综合认定。经审理查明：2013年11月26日，被告方黎明与原告招商银行签订了《最高额抵押合同》一份。该合同明确原告招商银行在2013年12月14日至2014年12月3日向被告方黎明提供人民币1700万元的借贷授信额度。被告方黎明以个人所有的房屋产权证号为十堰房权证茅箭区字第××号、土地证号为十堰市国用（2013共）第0002619-1**号的商品房为上述授信提供最高额抵押担保。担保的范围明确为：提供贷款授信1700万元本金及利息、罚息、复息、违约金、保理费用、实现抵押权的费用和其他相关费用。该最高额抵押合同由胡文平、方黎明签字确认。同日，被告胡文平、方黎明向原告招商银行出具《最高额不可撤销担保书》及《对保书》。《对保书》明确被告胡文平、方黎明对原告招商银行向其授信1700万元全部债务提供连带保证责任。《最高额不可撤销担保书》明确约定：即使授信期间内某一点贵行向授信申请人提供的贷款或其他授信本金余额超过授信额度金额，但在贵行要求本保证人承担保证责任时各种授信本金余额之和并未超过授信额度，本保证人不得以前述约定为由提出抗辩，而应对全部授信本金余额及利息、罚息、复息、违约金、相关费用等承担连带保证责任，且本担保书的独立、持续有效、不可撤销和无条件的，不受授信协议及各具体合同效力影响。2013年11月27日，被告方黎明将坐落于十堰市茅箭区二堰街办北京南路12号1幢1-4的房屋产所有权证号为十堰房权证茅箭区字第××号商品房在十堰市房屋产权交易中心办理他项权利为十堰房他证茅箭区字第001111**号房屋他项权证。抵押设立期间：2013年11月26日至2014年11月26日止。担保债权数额为1700万元。2013年12月3日，被告方黎明将座落于十堰市茅箭区二堰街办北京南路12号1幢1-4的用于抵押的地号为0002619-180土地在十堰市国土资源局办理土地他项权利为十堰市他项（2013）第564号的土地他项权力证明书。借款抵押合同约定期限1年（自2013年11月26日至2014年11月26日）。2013年12月12日，原告招商银行与被告一诺瑞特公司签订了《借款合同》一份。该合同约定：被告一诺瑞特公司向原告招商银行借款1700万元，借款用途为经营需要，借款期限至2014年12月12日止。双方约定，每季度归还贷款本金10%，剩余本金在到期日一次性还清。按月还息，结息日为每月20日。利率以中国人民银行公布的壹年金融机构人民币贷款基准利率为基础上浮40%。借款人未按期还款的，对其未偿还部分从逾期之日起按在原利率基础上加收50%计息。同日，原告招商银行向被告一诺瑞特公司放款1700万元，借款偿还日期为2014年12月12日，利息为8.4%［基准利率6%X（1＋上浮40%）］。2014年11月21日以后，被告一诺瑞特公司没有按约定偿还利息，而且涉及重大诉讼，抵押担保财产被不同法院多次查封，严重影响原告招商银行的贷款安全。为此，原告于2014年12月22日具状起诉。另查明：一、原告一诺瑞特公司偿还了第一季度（2014年3月21日）、第二季度（2014年6月21日）、第三季度（2014年9月21日）借款本金合计461万元，被告一诺瑞特公司利息偿还至2014年11月21日。原告招商银行主张的逾期利息实际等同于罚息。实现债权的费用主要是保全费5000元。二、被告胡文平与被告方黎明系夫妻关系。2015年4月21日，十堰市公安局茅箭分局以涉嫌诈骗罪、非法吸收公众存款罪对胡文平执行逮捕，现羁押在十堰市公安局看守所。综合原告招商银行的诉讼请求及理由，三被告的答辩意见，双方当事人一致同意确认本案的争议焦点为：本案借款本金尚欠多少？利息、逾期利息如何计算？对上述争议焦点，本院评判如下：原告招商银行认为：借款本金1700万元，已经偿还461万元，尚欠本金1239万元。对于利息应当按照合同约定年息8.4%计算，逾期利息从逾期之日起算止借款还清之日止，逾期利息在约定利息基础上上浮50%，即逾期利息为年息12.6%。被告一诺瑞特公司认为：借款本金1700万元无异议，但我的当事人胡文平称尚欠借款本金1210万元。借款利息8.4%是在利息6%的基础上上浮了40%，应当上浮20%-30%。逾期利息在8.4%的基础上再上浮50%，确实有点高，我们认为上浮30%比较合理。被告胡文平、方黎明认为：我们对借款本金尚欠多少、利息、逾期利息的意见和被告一诺瑞特公司的辩解意见一致。本院认为：借款本金1700万元，有银行的借款借据为凭，原告认可收到被告一诺瑞特公司前三季度的本金共计461万元。被告一诺瑞特公司称另偿还了原告招商银行20万元的本金，但其没有提供相应的证据予以证实。故本院依证据认定被告一诺瑞特公司尚欠原告招商银行借款本金1239万元。对于借款利息、逾期利息，合同约定了计算标准，借款借据明确利息为年8.4%，且不违反法律的强制性、禁止性规定，应当充分的遵循当事人意思自治原则，本院依法予以支持。被告一诺瑞特公司支付了2014年11月21日之前的利息，本金支付到2014年9月21日，本金到期日为2014年12月12日。因此，2014年11月21日至2014年12月12日，被告一诺瑞特公司并未违约，应当按照合同约定年息8.4%计付利息。2014年12月12日以后，被告一诺瑞特公司没有按时偿还借款本金构成违约，应计收逾期利息，逾期利息按年息12.6%［8.4%X（1＋50%）］计付。综上，本院认为，原告招商银行和被告一诺瑞特公司签订了《借款合同》、《最高额抵押合同》、《最高额不可撤销担保书》及《对保书》是双方真实意思表示，符合法律、行政法规的规定，均合法有效。原告招商银行已实际发放贷款，被告一诺瑞特公司未依照合同约定支付本息，且涉及重大诉讼，资产被司法机关查封，公司法定代表人胡文平涉嫌犯罪被立案调查，经营状况恶化。原告招商银行有权向三被告主张权利。诉讼中，被告一诺瑞特公司对借款本金及利息、逾期利息计算提出异议，但没有提供相关的证据予以证实。故原告招商银行要求按合同约定支付本金及利息的诉讼请求于合同有据，符合法律规定，本院依法予以支持。即借款本金为1239万元，2014年11月21日至2014年12月12日按年息8.4%计付利息，2014年12月12日以后按年息12.6%计付逾期利息。被告方黎明以其土地、房屋对该笔1700万元债务及利息提供抵押担保，并依法办理了相关的抵押登记手续，原告招商银行请求对抵押物依法享有优先受偿权，该请求于法有据，本院依法予以支持。被告胡文平、方黎明对该笔1700万元债务及利息提供个人连带责任担保，故原告招商银行请求被告胡文平、方黎明共同承担连带责任，该请求于法有据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零七条、二百零八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第六十三条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条之规定，判决如下：一、被告十堰一诺瑞特工贸有限责任公司于本判决生效后十五日内偿还原告招商银行股份有限公司十堰分行借款本金1239万元、利息及逾期利息（2014年11月21日至2014年12月12日按年息8.4%计付利息，2014年12月13日至本判决确定支付日止按年息12.6%计付逾期利息）；二、被告胡文平、方黎明对被告十堰一诺瑞特工贸有限责任公司上述借款本金、利息及逾期利息承担连带清偿责任；三、被告方黎明用于抵押的下列财产：位于十堰市茅箭区二堰街办北京南路12号1幢1-4的他项权证为十堰房他证茅箭区字第001111**号房屋（房屋所有权证号：十堰房权证茅箭区字第××号），位于十堰市茅箭区二堰街办北京南路12号1幢1-4的他项权利证明书为十堰市他项（2013）第564号土地（地号：0002619-180）；经依法拍卖、变卖、折价后，原告招商银行股份有限公司十堰分行在抵押担保价值范围内享有优先受偿权；四、驳回原告招商银行股份有限公司十堰分行的其他诉讼请求。如未按照上述指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费96140元，保全费5000元，由被告十堰一诺瑞特工贸有限责任公司、胡文平、方黎明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省高级人民法院。上诉人应在提交上诉状时根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交案件受理费，款汇收款人：湖北省财政厅非税收入财政专户，账号05×××69-1，开户行：中国农业银行武汉市东湖支行，缴款人采用银行转账、银行汇兑等方式缴款时，必须在银行凭据用途栏简要注明“湖北省高级人民法院”或者湖北省高级人民法院单位编码“103001”。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判长曹相云审判员党龙泉代理审判员汪冬冬二〇一五年七月七日书记员程正广附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第六十三条本法所称动产质押，是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产为质物。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。