江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏1281民初1907号
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行,住所地兴化市陈堡镇集镇。
负责人顾金祥,行长。
委托代理人金冀平，兴化市信正诚法律事务所法律工作者。
被告唐宗寨，男，1975年10月3日出生，汉�，住兴化市。
被告刘阿根，男，1970年3月24日出生，汉族，住兴化市。
被告孙玉林，男，1972年2月25日出生，汉族，住兴化市。
委托代理人居爱来，兴化市昭阳法律事务所法律工作者。
原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行（以下简称兴化农商行陈堡支行）与被告唐宗寨、刘阿根、孙玉林金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月15日受理后，依法由审判员陈丙荣独任审理。诉讼中，发现本案不宜适用简易程序审理，遂由简易程序转入普通程序，并依法组成合议庭。本案于同年7月18日公开开庭进行了审理。原告兴化农商行陈堡支行的委托代理人金冀平，被告唐宗寨，被告孙玉林及其委托代理人居爱来到庭参加诉讼。被告刘阿根经本院合法传唤未到庭参加诉讼�本案现已审理终结。
原告兴化农商行陈堡支行诉称：2013年5月7日，我方与唐宗寨、金东岭、刘阿根、孙玉林签订1份最高额个人担保借款合同，约定：我方根据唐宗寨的申请和自身的可能，分次向唐宗寨发放贷款；金东岭、刘阿根、孙玉林自愿为唐宗寨自当日起至2015年5月6日止，在我方办理的最高额不超过200000元的借款提供最高额连带责任保证担保；保证期间为借款到期日起2年；借款逾期的，我方在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，按中国人民银行规定计收复利。
当日，我方向唐宗寨发放贷款200000元，约定：年利率12.60%；到期日期2014年4月20日；每月21日结息，到期还本。
上述借款发生后，我方仅受偿了2014年7月20日前的利息。
综上，为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、唐宗寨立即偿还贷款本金200000元及利息、罚息、复利（其中：至2016年3月8日利息、罚息、复利为74434元；自同年3月9日起至实际给付之日止，按年利率18.90%计收罚息；对应付未付利息，按合同约定计收复利。）；2、金东岭、刘阿根、孙玉林对唐宗寨的上述给付义务承担连带清偿责任；3、唐宗寨、金东岭、刘阿根、孙玉林承担本案的诉讼费用。
庭审后，兴化农商行陈堡支行分别向本院提交1份情况说明、撤诉申请书，称刘阿根于2015年1月5日代偿了借款本金70000元，并申请撤回对金东岭的起诉。
被告唐宗寨辩称：讼争借款系金东岭与兴化农商行陈堡支行的信贷员利用我的居民身份证所借形成，起初我并不知道此事，直至签订合同时方知。讼争借款虽由兴化农商行陈堡支�转入我的银行卡，但我并未实际使用。我既无房产，又无其他资产，兴化农商行陈堡支行未进行调查就将200000元贷款出借给我，显然未尽到审查的义务。综上，请求法院依法裁决。
被告金东岭未答辩、举证。
被告孙玉林辩称：我为讼争借款提供担保是实。庭审前，经我与另一保证人刘阿根联系得知，刘阿根已于2015年1月5日向兴化农商行陈堡支行履行了借款本金70000元的担保义务，故该笔款项应从兴化农商行陈堡支行诉请的借款本金200000元中予以扣除，请求法院在查明事实的基础上依法作出裁决。
原告兴化农商行陈堡支行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、最高额个人担保借款合同1份，证明其与借款人、保证人就借款的金额、期限、利率、还款方式和担保的方式、范围、期间及违约责�等进行了明确约定。2、借款借据1份，证明2013年5月7日，其按约向唐宗寨发放了贷款200000元。
经质证，唐宗寨、孙玉林对证据1、2均无异议。
被告孙玉林为支持其抗辩，向本院提交下列证据：1、2015年1月5日的江苏兴化农村合作银行现金收入传票（复印件）1份，证明在讼争借款期满后的2015年1月5日，刘阿根代为偿还了借款本金70000元。
经质证，兴化农商行陈堡支行认为，因证据1系复印件，故无法当庭确认其真实性，庭审后对该证据的真实性进行核实，并将核实的结果以书面形式回复法院。孙玉林对证据1无异议。
本院认为：1、关于兴化农商行陈堡支行所举证据。证据1、2有借款人、保证人的签章或捺印，且唐宗寨、孙玉林对前述证据均无异议，故对该2组证据的真实性均予以确认。2、关于孙玉林所举证据。证据1虽为复印件，但兴化农商行陈堡支行于庭审后向本院提交的情况说明已认可了孙玉林所主张的代偿事实，故对该证据的真实性予以确认。
经审理查明：2013年5月7日，兴化农商行陈堡支行（甲方）与唐宗寨（乙方）、金东岭、刘阿根、孙玉林（丙方）签订1份最高额个人担保借款合同，约定：乙方向甲方申请借款，甲方根据乙方的用款申请和自身的可能，分次向乙方发放借款；丙方自愿为乙方自当日起至2015年5月6日止，在甲方办理的最高本金余额不超过200000元的借款提供担保；乙方每次提款的借款期限自乙方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准；在上述期间和最高本金余额内，乙方可循环使用借款额度，不再逐笔签订借款合同，每笔借款的金额、期限、还款方式、借款用途等以借款凭证为准；在本合同约定的期限和最高本金余额内，甲方发放借款时无须逐笔办理担保手续；利率确定为在中国人民银行相应档次基准利率基础上上浮110%，并实行一期一调整，以年为一期，第一期的利率确定时间为本合同生效日，即年利率12.60%；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月的20日；甲方将贷款资金200000元发放至乙方开立在甲方的银行账户（账号：62×××74）；乙方未按本合同约定期限归还借款本金的，甲方对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调，反之则不然；对应付未付利息，甲方依据中国人民银行规定计收复利；本合同项下的借款由丙方提供最高额连带责任保证担保，各保证人共同对甲方承担连带责任；保证范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等甲方实现债权的费用；保证期间为借款到期日起2年。
上述合同签订后的当日，兴化农商行陈堡支行按约将贷款资金200000元转入唐宗寨的上述银行账户。据此，唐宗寨在兴化农商行陈堡支行出具的借款借据上签章，确认已收到上述借款。该借据载明：年利率12.60%；到期日期2014年4月20日。
借款期限内，兴化农商行陈堡支行化仅受偿了2014年7月20日前的利息。经催要，刘阿根于2015年1月5日代偿了借款本金70000元。其余借款本金130000元及2014年7月20日后的利息，唐宗寨至今未还，金东岭、刘阿根、孙玉林亦未履行担保之责。
本院认为：1、本案所涉最高额个人担保借款合同，系各方当事人真�意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。对借款人的借款条件进行审查是金融机构内部的一种管理制度，因此，兴化农商行陈堡支行在贷款发放前是否对唐宗寨的借款条件进行了审查，以及审查是否严格等均不影响本案所涉最高额个人担保借款合同的效力。2、由本案现有证据及已查明的事实可知，兴化农商行陈堡支行向唐宗寨发放贷款后仅受偿了借款本金70000元及2014年7月20日前的利息，唐宗寨的行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。因兴化农商行张郭支行将贷款资金转入合同约定的唐宗寨的银行账户后即已履行了发放贷款的义务，同时，根据合同相对性原则，即使唐宗寨所述讼争借款的实际使用人为金东岭是实，也只是在唐宗寨与金东�之间形成的另一种法律关系，此与本案兴化农商行张郭支行与唐宗寨、金东岭、刘阿根、孙玉林之间形成的借款、保证合同关系，系两种不同的法律关系，本院在本案中不予理涉。因此，唐宗寨除应向兴化农商行陈堡支行偿还尚欠的借款本金外，还应当向兴化农商行陈堡支行支付因逾期还本付息而产生的罚息、复利。因兴化农商行陈堡支行在借款期满后的2015年1月5日已受偿了刘阿根代偿的借款本金70000元，故应将该款项从兴化农商行陈堡支行诉请的借款本金200000元中予以扣减，并以此分段计算罚息、复利，兴化农商行陈堡支行的部分诉讼请求与事实不符，本院不予支持。3、金东岭、刘阿根、孙玉林对唐宗寨的债务提供最高额连带责任保证担保，且金东岭、刘阿根、孙玉林与兴化农商行陈堡支行在本案所涉最高额个人担保借款合同中明确约定，各保证人共同对兴化�商行陈堡支行承担连带责任，故金东岭、刘阿根、孙玉林应当对唐宗寨的借款本息承担连带保证责任。诉讼中，兴化农商行陈堡支行申请撤回对金东岭的起诉，与法不悖，本院应予准许（本院已另行作出民事裁定书）。刘阿根、孙玉林承担保证责任后，可依法向唐宗寨追偿。4、刘阿根经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为其对自身诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十九第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如�：
一、被告唐宗寨于本判决生效后3日内偿还原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行借款本金130000元，并支付罚息、复利（自2014年7月20日起至2015年1月5日止、自2015年1月6日起至实际给付之日止，分别以借款本金200000元、130000元为基数，均按年利率18.90%计收罚息；对应付未付利息，按本案所涉最高额个人担保借款合同约定的计息方式计收复利。）。
二、被告刘阿根、孙玉林对被告唐宗寨的上述给付义务承担连带清偿责任。被告刘阿根、孙玉林承担保证责任后，有权向被告唐宗寨追偿。
三、驳回原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二�五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5416元，公告费200元，合计5616元，原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行负担1896元，余款3720元，由被告唐宗寨、刘阿根、孙玉林连带负担。因公告费200元已由原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行垫付，故由被告唐宗寨、刘阿根、孙玉林于本判决生效后3日内付给原告江苏兴化农村商业银行股份有限公司陈堡支行200元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：农行泰州海陵支行；账号：10×××68；行号：103312820114）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 袁宝泉
人民陪审员 孙彭才
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 张一峰