广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0111民初4500号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：庞辉。
委托代理人：黄明辉，广东金联律师事务所律师。
委托代理人：杜基伟，广东金联律师事务所律师。
被告：朱杜芬，身份证住址广东省新丰县。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告朱杜芬借款合同纠纷一案。本院于2016年4月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉，被告朱杜芬均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告于2015年7月7日与原告签订《中银信用卡专向分期付款借款合同》及《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定由原告向被告发放专向分期额度款185000元，期限3年，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，两被告须向原告支付专向分期手续费22200元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；两被告还应按照合同约定承担原告因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用等。原告依约履行合同，两被告未按照合同约定如期偿还贷款，经原告多次追讨，两被告均不履行还款义务。据此，原告要求两被告清偿全部欠款并承担违约责任。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、提前结清贷款，被告向原告偿还本金149735.65元、手续费18316元、透支利息996.9元、滞纳金3240.32元（透支利息及滞纳金暂计至2016年7月7日）及至全部借款结清日透支利息、滞纳金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五；滞纳金以全部欠款额的5%按月计收）；二、原告对被告提供粤Y×××××号丰田牌小型轿车享有优先受偿权；三、本案案件受理费、财产保全费等诉讼费用由被告负担。
被告朱杜芬辩称：对借款事实没有异议，对尚欠借款本金数额没有异议。被告在借款时并不知悉开设的借款账户为信用卡账户，故对于原告主张的透支利息及滞纳金有异议。被告不同意提前结清贷款，亦不同意处理涉案抵押物。
经审理查明：被告填写了信用卡申请表，并在该表中书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。
2015年7月7日，原告（贷款人）与被告（借款人）签订编号为2015年JBYQF字1220号《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，约定：“名词定义1、信用卡：中国银行中银信用卡，信用卡品种长城普，卡号62×××28。2、账单日：中银信用卡出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期。3、专向分期额度：中国银行授予信用卡借款人专向用于个人消费的信用额度。……。本合同项下涉及信用卡的具体使用细则适用借款人申请改卡时与贷款人签署的相应的中银信用卡申请表中领用合约（包括章程等合约附则/附件）的具体内容。本合同的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本合同为准。第一条分期额度及期限1、本合同项下分期额度为：人民币（大写）壹拾捌万伍仟元，（小写）：¥185000元；本合同项下分期额度有效期为36月，自本协议生效日起算。前述额度的有效期届满，并不影响本协议的法律效力，不构成本协议的终止事由，借贷双方按照本协议已叙作业务的按照本协议约定继续履行，已发生的权利义务应履行完毕。2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算。第二条分期额度的用途本合同项下的专向分期额度用途为：购车：借款人支付其购买丰田锐志2.5V汽车的款项（适用于非手续费代收模式）。未经贷款人书面同意，借款人不得改变专向分期额度的用途。第三条手续费本合同项下分期手续费费率是使用分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。分期手续费金额为人民币（大写）：贰万贰仟贰佰元，（小写）：¥22200元。分期手续费的扣收方式为：分期扣收。贷款人在收取借款人手续费后，因借款人原因分期业务提前结清、基础交易项下发生争议等的，手续费均不予退还。第五条信用卡的开立及激活1、若借款人在申请办理专向分期业务时，未开立中银信用卡或名下的中银信用卡已全部销户。需要借款人同时向贷款人申请开立中银信用卡，提交开办中银信用卡所需的申请材料，信用卡审批以贷款人的中银信用卡审批标准执行。2、若借款人新申请开立中银信用卡用以办理专向分期业务，借款人授权贷款人对其开立的信用卡进行激活，并对信用卡进行分期款项的清算工作。第七条还款方式1、本合同项下专向分期付款采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。2、借款人须在每期到期还款日前全部清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）借款人在每期到期还款日前全数清偿本协议项下信用卡当期所有欠款的，中国银行免收借款人非现金交易透支利息。（2）借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权贷款人不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。……。第九条担保对于依据本合同发生的借款人对贷款人的全部债务，双方同意采用以下方式进行担保：1、借款人以本合同项下贷款购买、租赁汽车或者购买车位的，向贷款人提供以下抵押担保：适用于购车分期：借款人以本合同项下贷款所购汽车向贷款人提供抵押担保；借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记。该合同附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》第二条第8款约定：“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第二条第10款约定“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第三条第1款“借款人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还贷款本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同。”第7项约定：“依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。”该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》“利息和收费”条款：“1、除本合同另有规定，甲方（本案被告朱杜芬）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列明的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。
同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定抵押物为被告名下的粤Y×××××号丰田牌小型轿车（发动机号C851784、车架号：LFMBEC4D4F0266149）；主合同为《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字第1220号）；该合同第二条“主债权及其发生期间”约定：“除依法另行确定或约定发生期间外，在下列期间内主合同项下实际发生的债权，以及在本合同生效前抵押权人与债务人之间发生的债权，构成本合同之主债权：1、自本合同第一条所述主合同最早生效之日起，至主合同及其修订或补充所规定的额度有效期最晚届满之日止；……。”第三条“被担保最高债权额”规定：“本合同所担保债权之最高本金余额为币种：人民币（大写）壹拾捌万伍仟元正；（小写）¥185000元；在本合同第二条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；依据上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。”第十条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权。”2015年7月28日，原告与被告为粤Y×××××号丰田牌小型轿车办理了抵押登记手续。
上述合同签订后，原告于2015年8月4向被告指定的账户汇入款项185000元。
2015年8月27日起，原告按月从被告的信用卡账户62×××28扣收专向分期贷款及12%的手续费。被告于2015年10月27日起开始存在未足额清偿借款及手续费的情况，截止至2016年2月27日，被告尚欠本金159260.69元，其中逾期本金10258.69元、未到期本金149002元；未支付手续费19548元，其中逾期手续费1232元、未到期手续费18316元；透支利息91.79元及滞纳金286.83元，共计179187.31元，及后，被告于2016年4月5日清偿2000元，于同年4月6日清偿9900元，截止至2016年7月27日尚欠借款本金149735.65元，其中逾期本金26423.65元，未到期本金123312元；未支付手续费18316元，其中逾期手续费3080元、未到期手续费15236元。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。
另查明：被告于2016年7月18日签收本院邮寄送达的民事起诉状及诉讼资料。
庭审中，原告认为提前结清贷款的时间应当为2016年2月27日，被告则表示不同意提前结清贷款。被告主张其不清楚涉案贷款的归还方式为信用卡还款，故对原告主张的信用卡透支利息及滞纳金不予认定，原告则表示涉案合同已经明确记载为信用卡借款合同，应当适用信用卡还款的约定，被告表示在签订借款合同时，被告的工作人员未给予充分的时间由被告审阅合同。另原告明确表示透支利息中包含了复利，滞纳金中无包含复利。
诉讼中，被告对原告主张的透支利息及滞纳金有异议，但未能提供相应的反证予以证实。
以上事实，有《中银信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》、长城环球通系列信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、机动车登记证书、借款借据、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。
本院认为：原告与被告签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。
原告在《中银信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡专向分期付款最高额抵押合同》签订后，已经依约向被告发放了贷款185000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的欠款明细表显示：被告于2015年10月27日起出现未足额清偿借款本金及手续费的情况，截止至2016年2月27日，被告尚欠本金159260.69元，其中逾期本金10258.69元、未到期本金149002元；未支付手续费19548元，其中逾期手续费1232元、未到期手续费18316元；透支利息91.79元及滞纳金286.83元，共计179187.31元，后被告清偿11000元，现仍尚欠借款本金149735.65元及手续费18316元。被告主张按照信用卡标准计收利息及滞纳金不合理，但其签订的《中银信用卡专向分期付款借款合同》、《中银信用卡分期付款最高额抵押合同》均已明确记载涉案借款属于使用信用卡归还方式清偿的借款，且借款合同附件中的中国银行股份有限公司信用卡领用合约亦明确记载了透支利息、滞纳金的计算标准，被告亦无就原告主张透支利息及滞纳金提供相应的反证，故被告的辩解无理，本院不予采纳，对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款本金149735.65元及手续费18316元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中银信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约的约定，要求被告立即归还上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。
对于原告主张的利息、滞纳金问题，原告与被告已于《中银信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约中进行了明确约定，该约定没有违反法律强制性规定。现原告要求两被告按照合同约定支付利息、滞纳金具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，被告迟延归还借款，原告依据借款合同约定，宣布合同项下所有欠款全部到期符合双方当事人的约定，本院予以采纳。原告主张提前到期日为2016年2月27日，但未能提供证据证实其已经通知被告，且经本院核定，涉案借款于2016年2月27日提前到期，将加重被告的清偿责任，而本案起诉状副本于2016年7月18日送达至被告，原告的宣布欠款到期的通知实际上在被告签收本案起诉状副本时已经达到被告，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，本院予以确认。对于借款到期日前的利息，滞纳金可按照《中银信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计算。借款到期日后，原告与两被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡专向分期付款借款合同》及附件主张利息及滞纳金缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，本院按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准确定。
对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告未能履行到期债务，现原告主张对处分被告名下的抵押物粤Y×××××号丰田牌小型轿车（发动机号C851784、车架号：LFMBEC4D4F0266149）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：
一、于本判决生效之日起五日内，朱杜芬向中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款本金149735.65元并支付手续费18316元；
二、于本判决生效之日起五日内，朱杜芬支付中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年7月18日的利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中银信用卡专向分期付款借款合同》及中国银行股份有限公司信用卡领用合约约定计付）；
三、于本判决生效之日起五日内，朱杜芬支付中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款149735.65元为本金，自2016年7月19日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；
四、中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分朱杜芬名下粤Y×××××号丰田牌小型轿车（发动机号C851784、车架号：LFMBEC4D4F0266149）所得价款享有优先受偿权；
五、驳回中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3884元、财产保全费1416元，由朱杜芬负担。朱杜芬负担的案件受理费3884元、财产保全费1416元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 邓汝辉
人民陪审员 邓国权
人民陪审员 王苏娟
二〇一六年八月二十五日
书 记 员 陈素拥