湖北省老河口市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0682民初1744号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行。住所地：老河口市大桥路南侧。统一社会信用代码：91420682676453747E。
代表人李伟，女，系该行行长。
委托代理人贺文胜，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行法律顾问，委托权限为特别授权代理。
被告刘志先，男，1959年5月1日生，湖北省老河口市人。
被告陈玉兰，女，1962年1月16日生，湖北省老河口市人。
委托代理人刘志先，代理权限为特别授权代理。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行(以下简称中国邮储银行老河口支行)与被告刘志先、陈玉兰因金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员陈中独任审理，公开开庭进行了审理，原告中国邮储银行老河口支行委托代理人贺文胜及被告刘志先、陈玉兰到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮储银行老河口支行诉称：2014年4月23日，被告因经营需要向原告借款，双方签订《个人额度借款合同》。约定原告向被告提供可循环使用的额度借款180万元，额度存续期10年，自2014年4月23日起至2024年4月23日止，额度内单笔借款最长期限5年，担保方式为抵押担保。借款期限及还款方式以借据为准；合同同时约定若未按合同约定期限还款，原告可提前收回未到期的贷款。被告用自己共同共有的私有房屋及土地使用权为该笔贷款提供抵押担保，并在房产部门进行登记。合同生效后，原告于2014年10月9日向被告发放贷款25万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年10月9日至2019年10月9日止，借期60个月，年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款；2014年10月14日，原告向被告刘志先发放贷款25万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年10月14日至2019年10月14日止，借期60个月，年利率为8.32%，还款方式为阶段性等额本息还款；2014年12月12日，原告向被告刘志先发放贷款20万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年12月12日至2019年12月12日止，借期60个月，年利率为8.4%，还款方式为阶段性等额本息还款；2015年1月5日，原告向被告刘志先发放贷款90万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2015年1月5日至2020年1月5日止，借期60个月，年利率为8.4%，还款方式为阶段性等额本息还款；2016年1月29日，原告向被告刘志先发放贷款29万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2016年1月29日至2021年1月29日止，借期60个月，年利率为7.98%，还款方式为阶段性等额本息还款。上述借款被告自2016年3月开始停止还本付息，已经违反合同约定，原告依照合同约定要求被告提前还款，支付下欠本金及利息，但被告没有还款，为此特诉至贵院，请求1、责令被告支付借款1710647.32元和利息及罚息72558.12元；2、确认原告对被告私有房屋及土地使用权拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、律师代理费由被告承担；4、本案的诉讼费用由被告承担。
原告中国邮储银行老河口支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、个人额度借款合同，证明原被告借款合同关系，原告授信被告额度借款180万元；
证据二、个人最高额抵押合同和他项权证，证明被告以其共有房屋及土地抵押给原告作为借款担保；
证据三、欠款凭证，证明被告尚欠借款本金1710647.32元及利息。
被告刘志先、陈玉兰未在法定的期间内提交答辩状，庭审时辩称：借款属实，但现在没有能力还款。
被告刘志先、陈玉兰未向法庭提交证据。
经庭审质证，被告刘志先、陈玉兰对原告中国邮储银行老河口支行提交的证据一个人额度借款合同、证据二个人最高额抵押合同、证据三欠款凭证均予以认可且无异议，鉴于上述证据符合证据的真实性、合法性、关联性特征并能够相互佐证，故对上述证据，本院依法予以采信。
经审理查明：2014年4月23日,原告作为贷款人（乙方）、被告刘志先作为借款人（甲方），双方签订了一份个人额度借款合同，编号：4299969Q214043322501，主要内容约定“…特别提示：本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。第一章授信额度及类别第一条授信额度…本合同项下授信额度金额为：人民币（大写）壹佰捌拾万元整，（小写）1800000.00元（大小写不一致时，以大写为准）。在额度支用期内甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。…第二章额度期限第三条额度存续期最长为10年，自2014年4月23日至2024年4月23日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第三章额度的使用…第八条贷款用途本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于刘志先经营。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。…第四章利息计算与还款约定第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率…本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。…（二）罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。…（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对应日；放款日在以后月份没有对应日的，月末日为还款日。…（四）还款方式本合同项下贷款每笔贷款的还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；…经甲方确认后的还款计划表是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。…（五）结息1、本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定为准。2、结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。…第十三条还款约定甲方应在本合同约定的还款日当天16:00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由乙方在结息日进行扣款。…第五章担保第十六条甲方通过抵押方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保；…第九章违约及违约救济措施第四十二条发生下列情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；…第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；…（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押/财产，实现抵押权/质权；…第十一章合同生效、变更和解除第五十九条本合同自甲方签字并由乙方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖公章或合同专用章后成立生效。…第十二章争议和解决第六十一条本合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为本合同的有效组成部分，构成一个合同整体。第六十二条甲乙双方在履行本合同中如发生争议，可由双方协商或者通过调解解决。协商或调解不成的，按照向乙方住所所在地有管辖权的人民法院提起诉讼方式解决。…第十三章声明条款…第六十五条提示甲方已阅读本合同及主合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同及主合同做了相应的条款说明。甲方对本合同及主合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”被告刘志先在该合同尾部签字并捺按指印、原告中国邮储银行老河口支行的负责人亦在该合同尾部签字并加盖个人信贷业务合同专用章。
同日，被告刘志先（抵押人）、陈玉兰（共有人）夫妇作为甲方、原告中国邮储银行老河口支行（抵押权人）作为乙方，双方签订了一份个人最高额抵押合同，合同编号：4299969Q314042297122，主要内容约定“特别提示：本合同系甲方、乙方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款均是双方意思的真实表示。为确保刘志先（以下简称“债务人”）与乙方（以下简称“抵押权人”）于2014年4月23日签订的编号为4299969Q214043322501的个人额度借款合同及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称“主合同”）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币（大写）壹佰捌拾万元整，（小写）1800000.00元（大小写不一致时，以大写为准）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年4月23日至2024年4月23日。第一章担保范围第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。…第二章抵押财产第四条甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。…第三章抵押财产的登记与注销第八条双方应于本合同签订后15个工作日内到相应的登记部门办理抵押登记手续。甲方应于抵押登记完成之日将抵押财产的他项权利证书、抵押登记文本原件及其他权利证书交乙方持有。…第七章抵押权的实现第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。…第十一章合同的生效、变更、解除与终止第五十三条本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经甲方签字，并由乙方负责人（授权代理人）签字（或签章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同“抵押财产清单”中的抵押财产须依法登记的已办妥登记。…第十二章争议的解决…第五十八条凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决。在协商不成时，双方同意依照主合同约定的争议解决方式解决。…第十四章其他条款…第七十一条提示甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。”被告刘志先、陈玉兰在该合同尾部签字并捺按指印，原告中国邮储银行老河口支行的负责人亦在该合同尾部签字并加盖个人信贷业务合同专用章。
最高额抵押合同中设定的抵押物中的房产于2014年4月24日按照合同约定办理了房屋他项权抵押登记，内容载明：房屋他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行，房屋所有权人刘志先、陈玉兰，房屋所有权证号，他项权利种类抵押等；但未办理土地他项权抵押登记。
上述合同生效后，原告于2014年10月9日向被告发放贷款25万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年10月9日至2019年10月9日止，借期60个月，年利率为8.32%、逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款；2014年10月14日，原告向被告刘志先发放贷款25万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年10月14日至2019年10月14日止，借期60个月，年利率为8.32%、逾期利率为12.48%，还款方式为阶段性等额本息还款；2014年12月12日，原告向被告刘志先发放贷款20万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2014年12月12日至2019年12月12日止，借期60个月，年利率为8.4%、逾期利率为12.6%，还款方式为阶段性等额本息还款；2015年1月5日，原告向被告刘志先发放贷款90万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2015年1月5日至2020年1月5日止，借期60个月，年利率为8.4%、逾期利率为12.6%，还款方式为阶段性等额本息还款；2016年1月29日，原告向被告刘志先发放贷款29万元，被告出具借据一张，载明借款期限从2016年1月29日至2021年1月29日止，借期60个月，年利率为7.98%、逾期利率为11.97%，还款方式为阶段性等额本息还款。
上述借款被告自2016年3月开始停止还本付息、违反了合同约定，原告依照合同约定要求被告提前还款，支付下欠本金及利息，但被告没有还款，为此原告于2016年11月25日诉至本院，请求1、责令被告支付借款1710647.32元和利息及罚息72558.12元；2、确认原告对被告刘志先、陈玉兰共同共有的私有房屋及土地使用权拍卖或变卖价款享有优先受偿权；3、律师代理费由被告承担；4、本案的诉讼费用由被告承担。
本院认为：依法成立的合同，受法律保护；当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。本案中原告中国邮储银行老河口支行和被告刘志先签订的个人额度借款合同以及原告与被告刘志先、陈玉兰签订的个人最高额抵押合同，均是双方在平等自愿、协商一致的基础上订立的，并且抵押合同已依法办理了抵押物登记手续，体现了双方的真实意思表示，未违反法律、金融法规的有关规定，均系合法有效的合同，应受法律保护，原被告依法均应当按照合同约定履行。现因被告刘志先未按个人额度借款合同约定履行义务、同时鉴于被告刘志先、陈玉兰对本案借款提供抵押担保、抵押已设立，原告在本案讼争债务范围内就抵押合同中的抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权，故原告中国邮储银行老河口支行诉至本院请求判令被告刘志先偿还借款本金及利息、且要求被告刘志先、陈玉兰按照抵押合同约定承担抵押担保责任的诉讼请求，事实清楚、证据确实充分，其所述理由成立，本院依法予以支持；但其要求就抵押合同中的土地折价或者以拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求，因抵押尚未生效，故其所述理由不能成立，本院依法不予支持；另其要求被告支付律师费的诉讼请求，因其在庭审中未能提交相关证据证明，故其所述理由不能成立，本院依法不予支持；同时，被告辩称没有能力偿还的辩称理由因于法无据，本院依法不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第二条、第八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告刘志先于本判决生效之日起十日内向原告中国邮储银行老河口支行偿还借款本金1710647.32元，并支付自欠款之日起至本判决确定的给付之日止的利息和罚息（每笔借款的利息和罚息以实际未还本金为基数，按照上述借据载明的年利率和逾期利率及合同约定分别计付）；
二、如被告刘志先未在前述第一项指定的期限内履行还款义务，原告中国邮储银行老河口支行有权依照其与被告刘志先、陈玉兰签订的个人最高额抵押合同对登记在被告刘志先、陈玉兰名下的房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；
三、驳回原告中国邮储银行老河口支行的其它诉讼请求；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10425元，由被告刘志先、陈玉兰共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院（上诉人应在提交上诉状时，预交上诉案件受理费10425元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账号17451701040003656，开户银行：农业银行襄阳市万山支行,上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 陈中
二〇一七年一月五日
书记员 付浩