广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0402民初6608号
原告：中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地：珠海市吉大景山路19号工商银行大厦。
负责人：潘强，行长。
委托诉讼代理人：戴汉生，男，汉族，1962年5月30日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区，系该银行员工。
被告：吴凤娇，女，汉族，1991年7月11日出生，身份证住址：广东省雷州市，
委托诉讼代理人：谭教奎，广东国锋律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称工行珠海分行）与被告吴凤娇金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月20日立案后，依法适用普通程序，于2017年9月20日公开开庭进行了审理。原告工行珠海分行的委托诉讼代理人戴汉生，被告吴凤娇的委托诉讼代理人的谭教奎到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工行珠海分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告吴凤娇偿还透支326629.99元(其中本金311037.55元、利息11528.6元、违约金4063.84元）。利息、违约金计算至2017年6月12日；2.判令被告从2017年6月13日至付清透支款项之日止的利息、违约金,按《牡丹卡领用合约》规定另行计算；3.请求判令被告吴凤娇以其粤Ｃ×××××东风本田轿车、路虎发现神行牌小车，为上述贷款本息承担抵押担保责任；4.请求判令被告承担本案诉讼费及与本案有关的费用。事实和理由：被告吴凤娇于2015年8月20日向我行银行卡业务部申请牡丹信用卡，经审核获批准，原告向被告发放了卡号为：62×××73信用卡，被告吴凤娇持卡后，于2015年8月21日与原告签订编号:[珠工银]字[珠海分]行[紫荆]支行[2015]年[8-52]号《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，并向我行将信用额度调整为10.8万元。吴凤娇于2015年9月6日，在珠海市南田汽车有限公司，购买汽车消费透支9万元，分36期归还，每期2500元。吴凤娇于2015年9月8日与原告签订编号:[珠工银]字[珠海分]行[南屏]支行[2015]年[9-33]号《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》，并向我行将信用额度调整为46.34万元。吴凤娇于2015年9月23日，在珠海中汽南方捷路工业销售服务有限公司，购买汽车消费透支36.26万元，分36期归还，每期10000元。吴凤娇信用卡于2016年9月6日开始透支，到2017年6月12日累计透支326629.99元。上述贷款由被告吴凤娇提供抵押担保，被告与原告签订了编号为:[珠工银]字[珠海分]行[紫荆]支行[2015]年[8-52]号《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》、[珠工银]字[珠海分]行[南屏]支行[2015]年[9-33]号《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（以下称“抵押合同”），《抵押合同》规定由被告吴凤娇提供以其名下粤Ｃ×××××东风本田轿车、路虎发现神行牌小车轿车，承担抵押担保责任。吴凤娇透支后，经我行银行卡业务部多次催收，拒不偿还，并用各种理由搪塞。被告吴凤娇的这种行为已违反与我行签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》、《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》的有关规定，严重损害我行合法权益。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条的有关规定，被告吴凤娇持有牡丹信用卡按月收取利息、违约金，利息按日利率万分之五计收，利息按每月计收复利。到2017年6月12日被告吴凤娇持有我行牡丹信用卡透支累计326629.99元。基于以上事实，为维护我行的合法权益，保障国家银行资金的安全，根据《中华人民共和国民事诉讼法》和《牡丹卡领用合约》第十条的规定，特向贵院提起诉讼，请求判令被告偿还透支326629.99元及支付清偿透支款项时止的透支利息、违约金。
被告吴凤娇辩称，原告起诉的数额不相符，因为被告在2017年6月29日支付了33000元，2017年7月28日支付了100000元，因此无需承担原告所起诉的诉请的金额；关于利息，由法院按照实际所欠的数额，实际所计算的利息率给予核实。被告认为原告并没有和被告签订相关的违约条款，因此无需承担违约金。
本院经审理认定事实如下：2015年8月17日，被告向原告申请工商银行信用卡，被告声明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则。被告的申请经审核获得原告批准，原告为被告吴凤娇办理了一张号码为62×××73的信用卡。2015年8月21日，被告吴凤娇（乙方）持该卡向原告（甲方）申请办理牡丹信用卡购车分期付款业务，向原告申请贷款，用以支付购买汽车的款项。《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（编号：[珠工银]字[珠海分]行[紫荆]支行[2015]年[8-52]号）约定：本合同项下购车分期付款额度为人民币90000元，总分期还款期数为36期。2015年9月8日，被告吴凤娇（乙方）又持该卡向原告（甲方）申请办理牡丹信用卡购车分期付款业务，向原告申请贷款，用以支付购买汽车的款项。《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》（编号：[[珠工银]字[珠海分]行[南屏]支行[2015]年[9-33]号）约定：本合同项下购车分期付款额度为人民币362600元，总分期还款期数为36期。在分期付款期间，如乙方连续两次没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部记入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还。乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项的，甲方有权本合同项下未偿还的借款立即到期，立即收回未偿还款项，要求乙方赔偿因违约给甲方造成的损失。
《中国工商银行牡丹信用卡章程》约定：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第四条“对账及还款”约定：被告除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。被告在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按照原告对账单标明的最低还款额还款。被告按照最低还款额规定还款的，原告只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。原告《信用卡收费标准》规定：牡丹双币、多币贷记卡的滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最高500元人民币或500元港币或500元澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)；牡丹人民币贷记卡的滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，最高500元……，被告分别于2015年9月6日、2015年9月23日使用上述信用卡向珠海市南田汽车有限公司、珠海中汽南方捷路工业销售服务有限公司支付了购车款90000元、362600元。
被告吴凤娇以其名下车牌号为粤Ｃ×××××东风本田轿车和路虎发现神行牌小车作为抵押物为其上述两笔贷款提供抵押担保，并于2015年9月9日为粤Ｃ×××××东风本田轿车办理了抵押登记手续。抵押担保范围包括：本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用和乙方所有其他应付费用。若分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，甲方可以与乙方协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。
被告吴凤娇持卡透支后未能按约定的期限还款，经原告工行珠海分行多次催收，仍未清偿。截至2017年6月12日止，被告吴凤娇透支本金为311037.55元、暂计利息为11528.6元、违约金（含滞纳金）为4063.84元。
被告分别于2017年6月29日、2017年7月28日支付了33000元、100000元，截至2017年9月12日止，被告尚欠本金178037.55元、利息22457.02元、违约金5563.84元（含2016年12月31日前滞纳金1063.84元）。
2016年9月30日，原告在其官方网站发出《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起，取消“市场调节价项目”中的滞纳金收费项目，同时新增违约金收费项目，新增违约金收取标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元人民币或500元港币或500元澳门元或100美元或100欧元(其余外币账户按最高100美元等值外币收取)或按协议约定收取。原告主张自2017年1月起，被告需支付逾期还款违约金，截至2017年9月12日止，违约金为4500元。
本院认为，被告吴凤娇向原告工行珠海分行申请办理牡丹信用卡购车分期付款业务，原告工行珠海分行批准并为其办理了信用卡，双方之间成立合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡购车消费分期还款/担保合同》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定全面履行合同。
原告工行珠海分行依约为被告吴凤娇办理牡丹信用卡并提供了相应的服务，被告吴凤娇使用信用卡支付了两笔购车款90000元、362600元，被告透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。被告吴凤娇应将截至2017年9月12日止透支的本金178037.55元、暂计利息22457.02元、滞纳金1063.84元偿还给原告工行珠海分行。至于自2017年9月13日起算的利息，应按照约定另行计付。
关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》明确规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对于持卡人违约逾期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收费方式和标准。因此，原告收取违约金的前提条件是双方必须达成协议进行明确约定，如果合约中没有约定，则不具备收取违约金的条件。原告以公告的形式告知滞纳金变更为违约金的行为，不能视为双方已经达成协议，原告主张被告支付自2017年1月起的违约金，依据不足，本院不予支持。
被告吴凤娇以登记在其名下的粤Ｃ×××××小型轿车为上述款项设定抵押，并办理抵押登记，原告工行珠海分行请求以粤Ｃ×××××小型轿车为上述贷款本息承担抵押担保责任，符合合同的约定，本院予以支持。被告吴凤娇名下的路虎发现神行牌小车由于未办理抵押登记，抵押并未生效，原告工行珠海分行请求以该抵押物为上述贷款本息承担抵押担保责任，没有事实与法律依据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条的规定，判决如下：
一、被告吴凤娇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行偿还透支本金178037.55以及计至2017年9月12日止的利息22457.02元、滞纳金1063.84元；
二、被告吴凤娇于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付自2017年9月13日起至款项付清之日止，以178037.55元为基数，按日利率万分之五计算的利息；
三、被告吴凤娇以其名下的粤Ｃ×××××小型汽车为上述第一、二项债务承担抵押担保责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6199元，由被告吴凤娇负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 白 龙
人民陪审员 林林丽
人民陪审员 郑秀云
二〇一七年九月二十五日
书 记 员 韦 鹏
黎冬仪