福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2014）蕉民初字第783号原告：中国银行股份有限公司宁德分行，住所地：福建省宁德市蕉城区蕉城南八一五西路3号，组织机构代码：85742010-0。代表人：李铭舟，行长。委托代理人：刘淑华，系该行员工。被告：陈义生，男，1977年1月3日出生，汉族，住福建省福安市。被告：陈丽英，女，1981年1月14日出生，汉族，住址同上。原告中国银行股份有限公司宁德分行（以下简称中行宁德分行）与被告陈义生、陈丽英金融借款合同纠纷一案。本院于2014年7月18日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月12日公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘淑华到庭参加诉讼，被告陈义生、陈丽英经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中行宁德分行诉称：被告陈义生因购买宁德市蕉城区京都商贸区宁川路东侧华景嘉园3号楼605室的个人一手住房，2012年向原告申请贷款。为此，原告与被告陈义生于2012年3月20日签订了合同编号为东侨ZFJ2012066号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称合同）。合同约定：（1）原告向被告陈义生发放贷款人民币57万元（受托支付：将款项直接划至被告陈义生指定购买住房的开发商，账户名称：福建省宁德市华建房地产有限公司，账号：），借款期限120个月，自贷款人实际放款日起算，利率采取浮动利率方式，周期12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期限内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；（2）贷款期限从2012年3月23日至2022年3月23日止，贷款本息合计后分为120个月偿还，每月偿还一次本息（每月还款期为当月的10日）；（3）对被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（4）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”；（5）“按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率÷360”；（6）抵押担保项下担保范围为：“本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款�违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用”；（7）“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权”；（8）“在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权”；（9）“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。“处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”。合同签订后，俩被告于2014年5月21日向宁德市房地产管理中心办理了抵押登记。原告于2012年3月23日向被告陈义生发放了贷款，但被告陈义生自2013年8月10日起至今已连续未按合同约定偿还贷款本息，承担阶段性连带担保的福建省宁德市华建房地产有限公司已为被告陈义生代偿了10期（其中：2013年12月5日，为被告陈义生代偿4期，金额22536.51元、2014年3月21日，为被告代偿4期，金额26318.89元、2014年5月22日，为被告陈义生代偿2期，金额13059.32元）。目前开发商已按约定为被告办理了他项权证，取消了阶段性连带担保责任。截止2014年7月1日，被告陈义生还尚欠原告1期，即自2014年6月10日起未按合同约定偿还贷款本息，被告陈义生的行为已构成严重违约。被告陈丽英为被告陈义生的配偶，应对夫妻共同债务承担连带偿还责任，因此，俩被告应对所欠的全部贷款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支付的相关费用承担偿还责任，原告对抵押物享有优先受偿权。现原告诉请法院依法判令：1.解除原告与被告陈义生于2012年3月20日签订的合同编号为东侨ZFJ2012066号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.俩被告立即偿还其拖欠原告的全部贷款本息暂截止至2014年7月1日（包括逾期利息及罚息）478365.17元，其中：本金475727.78元、利息2596.68元、罚息40.71元，自2014年7月2日起至全部本金偿还之日止的利息和罚息按合同约定的利率计算；3.原告有权以被告抵押的宁德市蕉城区京都商贸区宁川路东侧华景嘉园3号楼605室的个人一手住房，以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。被告陈义生、陈丽英未作答辩。经审理查明：本案在审理过程中，原告提供以下证据：1.中国银行股份有限公司个人购房借款合同、房地产抵押具结书、他项权证，证明原告与被告陈义生之间对借款合�的权利义务以及所约定的抵押物经抵押登记；2.个人消费贷款借款借据，证明原告依约向被告陈义生放贷人民币57万元；3.结婚证，证明俩被告系夫妻关系；4.贷款帐户详细清单，证明俩被告陈义生欠原告贷款本息及罚息；5.催告书，证明原告已通知俩被告要求还款。本院认为：被告陈义生、陈丽英未到庭参加诉讼，又未提出异议并提交证据，视为放弃诉讼权利；原告出示的上述证据均系原始凭证，并与原告陈述相一致，本院予以采信。上述证据可以证明以下法律事实：被告陈义生因购买宁德市蕉城区京都商贸区宁川路东侧华景嘉园3号楼605室住房，2012年向原告申请贷款。为此，原告与被告陈义生于2012年3月20日签订了合同编号为东侨ZFJ2012066号《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称合同）。合同约定：（1）原告向被告陈义生发放贷款人民币57万元（受托支付：将款项直接划至被告指定购买住房的开发商，账户名称：福建省宁德市华建房地产有限公司，账号：），借款期限120个月，自贷款人实际放款日起算，利率采取浮动利率方式，周期12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。第一个浮动周期限内，贷款月利率为5.875‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；（2）贷款期限从2012年3月23日至2022年3月23日止，贷款本息合计后分为120个月偿还，每月偿还一次本息（每月还款期为当月的10日）；（3）对被告未按期归还贷款本息，原告有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；（4）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”；（5）“按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金＋应付未付利息）×实际天数×年罚息利率÷360”；（6）抵押担保项下担保范围为：“本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用”；（7）“如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权”；（8）“在担保责任发生后，贷款人应在主债权诉讼时效期间内行使抵押权。若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权”；（9）“在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物”。“处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下借款人应偿付给贷款人的费用后，用于清偿本合同项下贷款”。合同签订后，俩被告于2014年5月21日向宁德市房地产管理中心办理了抵押登记。原告于2012年3月23日向被告陈义生发放了贷款，但被告陈义生自2013年8月10日起至今已连续未按合同约定偿还贷款本息，承担阶段性连带担保的福建省宁德市华建房地产有限公司已为被告陈义生代偿了10期（其中：2013年12月5日，为被告陈义生代偿4期，金额22536.51元、2014年3月21日，为被告代偿4期，金额26318.89元、2014年5月22日，为被告陈义生代偿2期，金额13059.32元）。截止2014年7月1日，被告陈义生还尚欠原告1期，即自2014年6月10日起至今未按合同约定偿还贷款本息，截止至2014年7月1日，拖欠贷款本金475727.78元、利息2596.68元、罚息40.71元。俩被告于2007年9月6日登记结婚，系夫妻关系。综上所述，本院认为：原告与被告陈义生签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。原告依约向被告陈义生发放贷款，被告陈义生应当按约分期还本付息，被告陈义生自2014年6月10日起未履行还本付息的义务，构成违约，原告有权依合同要求被告陈义生提前偿还贷款本息，并解除合同。由于该借款系俩被告夫妻关系存续期间所借，应认定为夫妻共同债务，由俩被告共同偿还。俩�告以其共有的房产进行抵押，且该抵押依法经过预告登记，原告对该抵押物享有优先受偿权，因此，原告诉请，本院予以支持。俩被告未到庭，予以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条第二款、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司宁德分行与被告陈义生于2012年3月20日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。二、被告陈义生、陈丽英应于本判决生效之日偿还原告中国银行股份有限公司宁德分行借款本金475727.78元及相应利息、罚息（截至2014年7�1日，利息2596.68元、罚息40.71元，之后至借款本金付清之日止的利息、罚息仍按合同约定利率计算）。三、原告中国银行股份有限公司宁德分行就被告陈义生、陈丽英共有的坐落于宁德市蕉城区京都商贸区宁川路东侧华景嘉园3号楼605室房产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8476元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院（上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院，逾期不交按自动撤回上诉处理）�审 判 长  蒋俐兴人民陪审员  刘金顺人民陪审员  陈 芬二〇一四年十二月十二日书 记 员  陈巧梨附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行。申请执行的期限为二年，申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。本案所涉主要法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第九十七条规定：“合同解�后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”二、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”三、《中华人民共和国担保法》�四十一条规定：“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。”第五十三条规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”