河北省沧州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沧民终字第2886号
上诉人（原审原告）张如山，
委托代理人杨朔之，河北东方伟业（孟村）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司。
地址：沧州市新华区交通大街132号商务楼。
法定代表人郭立先，该公司总经理。
委托代理人郭丽艳，该公司员工。
委托代理人栗景哲，河北建平律师事务所律师。
上诉人张如山因与被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司保险合同纠纷一案，不服河北省沧州市新华区人民法院（2014）新民初字第135号民事判决，向本院提出上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
张如山原审诉称，2011年4月13日，张如山之妻齐凤兰与中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司签订了人身保险合同，投保主险为平安智盈人生终身寿险（万能险），合同第3.2条约定保险责任为：××被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金，本主险合同终止。”人身保险合同书约定身故保险金为15万元整，受益人为张如山。现齐凤兰身故，张如山要求中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司赔偿，中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司以不合理理由拒绝赔偿，故张如山诉至法院，请求依法判令中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司给付保险赔偿金15万元，并承担诉讼费。
中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司原审辩称，齐凤兰于2011年5月10日在沧州市中心医院入院时主诉：××患者缘于1个月前无明显诱因家人发现其面色苍白、伴有周身乏力，活动体力明显下降。”1个月前应该是2011年4月10日左右。且根据沧州和平医院住院病案记载，齐凤兰在投保前曾住院治疗。但投保人齐凤兰投保时在××告知询问事项中回答为否。齐凤兰签名确认其已经阅读保险条款××本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”齐凤兰与我公司签订的人寿保险合同第9.1条明确约定投保人或者被保险人××如有故意隐瞒、因过失遗漏或不实的说明，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同，且不退还所收保险费；对于合同解除前发生的保险事故，本公司不负给付保险金的责任。”，故我公司作出的不予给付保险金和解除合同的决定是有法律依据的。
原审经审理查明，2011年4月13日，张如山之妻齐凤兰与中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司签订《人身保险合同》（电子版）一份，投保主险为平安智盈人生终身寿险（万能型），保险合同号码为P240000005346436，投保人、被保险人均为齐凤兰，身故保险金受益人为张如山，该合同约定主险基本保险金额为15万元，年交保险费为6000元，保险期间为终身，交费年限为不限。在中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司提供的电子投保申请确认书及人身保险（个险渠道）投保提示书中，合同投保人签名一栏、被保险人签名一栏均只画了一个⊕型符号并加盖了手印，中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司方业务员一栏有王文芹签名。经当庭核实，齐凤兰为文盲，不会书写自己的姓名。张如山、中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司均表示对上述⊕型符号为齐凤兰所画、手印为齐凤兰所按没有异议。2011年4月13日，齐凤兰向中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司交纳保费6000元。
2014年5月10日，齐凤兰因罹患××、再生障碍性贫血入住沧州市中心医院，后于2011年5月17日因××急性早幼粒细胞白血病，颅内出血、脑疝，呼吸、循环衰竭”去世。在入院情况中记载：××患者缘于1月前无明显诱因家人发现其面色苍白、伴周身乏力，活动体力明显下降，伴心悸、头晕、耳鸣等贫血表现，伴皮肤散在瘀斑。……未予特殊诊治，乏力症状逐渐加重，遂来我院门诊就诊。”
齐凤兰去世后，张如山作为其身故受益人向中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司索赔，中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司于2011年7月5日以被保险人投保前存在严重影响保单承保的身体××状况，投保时未书面告知该公司为由，作出了××歉难给付保险金、解除合同”的处理决定。张如山对该处理决定不予认可，故诉来原审法院主张保险合同权利。
另查明，齐凤兰因××子宫肌瘤、子宫内膜息肉”于2008年7月20日至2008年7月29日在沧州市和平医院住院治疗。
原审法院认为，齐凤兰与中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司签订的《人身保险合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行合同义务。中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司辩解，齐凤兰投保前存在严重影响保单承保的身体××状况，投保时未书面告知该公司，依据保险条款约定其公司应不予理赔。原审法院认为，如实告知义务的确是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，其构成了诚实信用原则的重要方面，且属于保险法规定的先合同义务；但根据当庭调查，投保人齐凤兰为文盲没有阅读能力，中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司公司的保险代理人是否向齐凤兰详细宣读及释明过保险合同询问事项中每一项的内容、含义，保险公司并未进一步举证。在现有证据条件下，不能完全排除投保人齐凤兰是因为没有阅读能力因而不清楚询问事项的内容故而导致其没有说明其在2008年因××子宫肌瘤、子宫内膜息肉”而接受了子宫肌瘤剔除的情况。故中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司作为制式合同的制作者，作为合同主导性一方，应自行承担主要的合同过错。依照《中华人民共和国民法通则》第四条，《中华人民共和国合同法》第一百二十条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院﹤关于民事诉讼证据的若干规定﹥》第二条之规定，原审法院判决如下：中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司在本判决生效后十日内给付张如山保险理赔款10万元。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费3300元，由张如山承担1100元，中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司承担2200元。
原审法院宣判后，上诉人张如山上诉的主要理由，上诉人之妻齐凤兰与被上诉人签订的《人身保险合同》是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行合同义务。合同中保险责任条款约定××被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付身故保险金”，人身保险投保书约定身故保险金为十五万元整，受益人为张如山。被保险人齐凤兰去世，保险人应按照合同约定全面履行保险理赔义务，支付受益人张如山15万元保险理赔款。一审判决书判决被上诉人给付上诉人保险理赔款10万元，既违反保险合同的约定，也没有事实和法律依据，应依法纠正，予以改判。《中华人民共和国保险法》第十六条条规定：××订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条规定：××投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”本案中，保险合同订立时，保险人并未对投保人齐凤兰的有××情况予以询问，一审诉讼中也没有相关有效证据证明其进行了询问以及询问的范围。投保人齐凤兰没有阅读能力、书写能力，合同签订又是在投保人家中进行，其对电子投保及电子投保单上的询问内容毫不知情，这进一步印证保险人对其主张的有关事项没有进行询问，故应依法确认齐凤兰已经如约依法履行了如实告义务，不存在故意或重大过失。《中华人民共和国保险法》第十六条条规定××投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金责任。”上诉人代理人在庭前查阅卷宗内容可知，保险人在5月17日即齐凤兰去世当天进行提调，5月20日迄调，调查内容是齐凤兰和平医院、中心医院的住院病历，也就是说，保险人最晚在5月20日己经知道所谓的解除事由，却迟滞7月5日才发拒绝理赔通知解除合同，自保险人知道有解除事由之日到解除合同通知时隔46天时间，远远超过法定期限，据此，被上诉人拒赔的权利己经消灭，应依法承担赔偿责任。本案属于保险合同纠纷案件，在民事责任承担方面，合同的合法性、有效性，是民事责任的承担依据，不适用过错原则，一审判决书适用过错原则，判决被上诉人给付上诉人保险理赔款10万元，而未按合同约定判决给付全部保险理赔款15万元，在适用法律上存在严重错误，依法应予纠正。
被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司辩称，1、被上诉人虽然没有正式办理上诉手续，但在一审答辩中以及向上诉人所发送的通知中被上诉人的意思是歉难给付保险金以及解除保险合同，在一审判决送达后考虑到各种因素，被上诉人也同意依原审判决履行。2、虽然齐凤兰本人没有书写能力，但其对自身的身体××状况××，并不因其缺乏阅读能力影响对自己身体状况的认知，根据一审审理情况和证据显示，投保人在投保前存在病史，在被上诉人提交的投保书上投保人明确否认了这一点，没有尽到如实告知义务，因此被上诉人作出的决定是正确的。3、被上诉人作出的解除合同的决定没有超过三十日的期限，5月17日接到上诉人报案，6月7日收到上诉人的申请理赔材料，我们是在6月14调取了其在沧州市中心医院的住院病历，才获知了投保人在投保前存在病史，以及身体状况不适的情况，在7月5日保上诉人作出解除合同的通知决定，没有超过30日的法律规定期限。
二审法院除与一审查明一致外，另查明，2011年5月17日被上诉人中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司接到上诉人张如山报案，对该案进行提调，2011年5月24日被上诉人对齐凤兰的疾病情况到相关医院及知情人处进行了调查核实，得知：齐凤兰于2008年7月20日至2008年7月29日因××子宫肌瘤、子宫内膜息肉”手术治疗，并得知齐凤兰患高血压3年。齐凤兰于2011年5月10日因乏力到沧州市中心医院就诊，因医治无效死亡。被上诉人于2011年7月5日作出了××歉难给付保险金、解除合同”的处理决定，于2011年7月7日以挂号信的方式向上诉人进行邮寄送达。
同时查明，在本案涉及的保险条款第7项（其他需要关注的事项）第7.2小项本公司合同解除权的限制中写明××前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行驶而消灭。……”在本案涉及的人身保险投保书中询问事项部分记载，上诉人张如山的妻子齐凤兰对于询问事项中关于身体状况、疾病史、住院情况的回答是××否”。
本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十六条之规定：××订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。……”在上诉人张如山没有提供证据证实妻子齐凤兰存在认知缺陷的情况下，齐凤兰虽然没有书写能力，但对于自身××、曾经的疾病情况、治疗情况应当知晓，其对于被上诉人的相关询问没有如实回答，违背了以上法律规定。被上诉人有权解除合同。被上诉人在2011年5月24日已经知晓了齐凤兰的相关病情及以往的身体状况、医疗情况，根据本案涉及的保险条款第7项（其他需要关注的事项）第7.2小项约定，被上诉人应在2011年6月24日前解除合同，被上诉人没有在此期限内解除合同，丧失了合同解除权。被上诉人应按合同约定承担给付上诉人张如山关于齐凤兰身故保险金15万元的责任。原审法院判决被上诉人给付上诉人10万元保险金不当，应予以更正。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项、《中华人民共和国保险法》第十六条之规定判决如下：
撤销（2014）新民初字第135号民事判决；
中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司于本判决生效后十日内给付张如山保险理赔款15万元。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
一审案件受理费3300元，由中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司承担；二审案件受理费1050元，由中国平安人寿保险股份有限公司沧州中心支公司承担。
本判决为终审判决。
审判长 张 梅
审判员 纪俊阁
审判员 高宝光
二〇一五年十一月二十三日
书记员 冯金平