广东省广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗海法民二初字第389号
原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市。
负责人：岑小梅，行长。
委托代理人：容建汉，该行职员。
委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。
被告：叶亦秋，住广州市。
被告：郑立锋，住广州市。
第三人：广州珠江侨都房地产有限公司，住所地广州市经济技术开发区。
法定代表人：鲍文格，董事长。
委托代理人：林学妙、陈淑辉，该公司职员。
原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉被告叶亦秋、郑立锋、第三人广州珠江侨都房地产有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮，第三人的委托代理人林学妙、陈淑辉到庭参加了诉讼。两被告下落不明，本院依法发出公告，公告期限届满两被告没有到庭，本院依法缺席审理了本案。本案现已审理终结。
原告诉称：2007年6月21日，我行（贷款人）与被告叶亦秋（借款人、抵押人）、第三人（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，就我行向被告叶亦秋发放贷款并由第三人提供担保一事作出约定：我行向被告叶亦秋发放个人房贷2140000元，用于被告叶亦秋向第三人购买广州市海珠区灏景街41号1303房，贷款期限20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率并下浮15％确定；还款方式为按月等额本息还款；被告叶亦秋未按约定日期（包括被宣布提前到期）还款，我行有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50％确定；借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷，对其偿债能力产生不利影响的，构成借款人违约；本合同项下担保发生了不利于我行债权的变化，借款人未另行提供我行认可的新的担保的，构成借款人违约；连续三个月或累计六次未按时足额还款的，或发生其他违约情形的，我行有权解除合同，宣布贷款提前到期，要求被告叶亦秋提前清偿全部贷款、利息、罚息及其他费用；被告叶亦秋自愿以其所有的房产广州市海珠区灏景街41号1303房作为抵押物提供担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；第三人自愿就本合同项下贷款向我行提供阶段性连带责任保证，保证范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，但我行取得上述抵押物的房屋他项权证后第三人免除保证责任。上述合同签订后，我行在2007年8月16日向被告叶亦秋发放了贷款2140000元。上述合同签订后，第三人协助我行办理了抵押物广州市海珠区灏景街41号1303房的他项权登记手续，我行在2010年3月23日领取了该房产的《房地产他项权证》。两被告于1990年9月21日登记结婚。抵押物广州市海珠区灏景街41号1303房属两被告的夫妻共有财产，被告叶亦秋为购买上述房产而发生的欠我行上述借款合同项下的借款本息属两被告的夫妻共同债务。被告叶亦秋自2013年11月16日起开始出现拖欠到期借款本息的情况，并且，因涉及刑事犯罪和其他经济纠纷，上述房屋先后被中山市公安局和广州市越秀区人民法院查封。我行认为担保已发生不利于我行债权的变化，根据合同约定要求被告叶亦秋提供新的担保并为此联系被告叶亦秋，但发现被告叶亦秋已下落不明。被告叶亦秋在其他工行的多笔贷款也同时出现到期借款本息逾期不能归还的情况。故起诉要求：1、解除我行与被告叶亦秋、第三人签订的《个人购房借款／担保合同》；2、两被告清偿全部借款本金1685689.33元、及拖欠的到期正常利息、罚息、复利6448.78元（自2013年10月17日起至2013年11月21日期间）；3、两被告从2013年11月22日起至实际清偿之日止对逾期供款13732.04元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的127.5％的标准计付罚息、复利给我行，从2013年11月22日起至实际清偿之日止对我行要求提前收回的借款本金1678398.03元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率的85％的标准计付利息给我行；4、两被告不履行清偿上述债务的义务时，我行有权以被告提供的抵押物广州市海珠区灏景街41号1303房折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、两被告负担诉讼费。
两被告没有提出答辩意见，没有举证。
第三人述称：我公司同意解除合同。原告已取得抵押物的他项权证，我公司不应承担责任。
经审理查明：2007年6月21日，原告（贷款人）、被告叶亦秋（借款人、抵押人）、第三人（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款2140000元，用于购买珠江帝景某甲灏景某乙第A1栋13层1303号房；贷款期限为20年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15％；借款人按月等额本息还款（按月计息）；每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）还款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定利率基础上加收50％确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为珠江帝景某甲灏景某乙A1栋13层1303号房；抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费、评估费、诉讼费用、仲裁费用等）和借款人所有其他应付费用；借款人在本合同项下的债务履行期满（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿；保证人承担阶段性连带责任保证，但当抵押登记手续办理完毕，贷款人收到他项权证书时，保证人对上述条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；等。该《个人购房借款／担保合同》经公证机关公证。
合同签订后，原告在2007年8月16日向被告叶亦秋发放贷款2140000元。原告现持有房管部门核发的广州市海珠区灏景街41号1303房的他项权证，权利人为原告，房产权属人是被告叶亦秋，他项权种类为抵押权，登记时间为2010年3月23日。
被告叶亦秋从2013年11月16日开始逾期，截至2014年5月21日共逾期7期，拖欠本金51626.28元、利息44499.18元、罚息和复利1759.31元未还。另外，未到期贷款本金为1634061.44元。
另查，两被告于1990年9月21日登记结婚。
本院认为，原告、被告叶亦秋、第三人签订的《个人购房借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，但被告叶亦秋未按期履行还款义务。截止至2014年5月21日，被告叶亦秋已逾期7期未还款。合同约定，如被告叶亦秋连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告叶亦秋提前清偿全部贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。现被告叶亦秋逾期已超过6期，已构成违约，解除合同的条件已成就，原告要求解除《个人购房借款／担保合同》及提前收回贷款有理，第三人也表示同意解除合同，本院予以支持。被告叶亦秋应将逾期本金51626.28元、利息44499.18元、罚息和复利1759.31元清偿给原告，之后的逾期部分的利息应从2014年5月22日起以逾期供款96125.46元为准按合同约定的逾期罚息利率计付。对于未到期的本金1634061.44元，原告要求提前收回并按合同约定计付利息有理，本院亦予以支持，利息应从2014年5月22日起计付。本案债务产生在两被告夫妻关系存续期间，且贷款用途为购房。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述被告叶亦秋的债务应认定为两被告的共同债务。被告叶亦秋以其所有的广州市海珠区灏景街41号1303房房屋向原告提供抵押担保，故如被告不能偿还上述债务，原告有权以该房屋折价或拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第五十三条和《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行与被告叶亦秋、第三人广州珠江侨都房地产有限公司于2007年6月21日签订的《个人购房借款／担保合同》。
二、被告叶亦秋、郑立锋在本判决生效之日起十日内共同清付借款本金1685687.72元、利息44499.18元、罚息和复利1759.31元给原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，并从2014年5月22日起至实际清偿之日止以逾期供款96125.46元为准按在中国人民银行规定的同期同档次贷款利率下浮15％水平上加收50％的标准计付利息，以及从2014年5月22日起至实际清偿之日止以提前收回的借款本金1634061.44元按中国人民银行规定的同期同档次贷款利率下浮15％的标准计付利息给原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行。
三、如被告叶亦秋、郑立锋届时不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行有权以被告叶亦秋所有设定抵押的广州市海珠区灏景街41号1303房房屋折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费20129元，由被告叶亦秋、郑立锋共同负担。上述受理费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的受理费20129元直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 简扬生
代理审判员 肖昌稳
人民陪审员 陈月容
二〇一四年九月十日
书 记 员 卢颖琪