江苏省盱眙县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0830民初1323号
原告：冯宇轩，男，1999年10月2日生，汉族，学生，住盱眙县。
委托诉讼代理人：刘莉（系原告冯宇轩母亲），女，1976年12月30日生，汉族，医生，住盱眙县。
被告：中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司，住所地淮安市健康东路67号，统一社会信用代码91xxx58。
法定代表人：卢勇其，该公司经理。
委托诉讼代理人：任冲，该公司职员。
原告冯宇轩诉被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司（以下简称被告人保财险淮安分公司）保险纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告冯宇轩的委托诉讼代理人刘莉、被告人保财险淮安分公司的委托诉讼代理人任冲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告冯宇轩向本院提出诉讼请求：判令被告给付原告保险金22789元（28486.8元×0.8=22789元），并负担本案诉讼费用。事实和理由：原告系盱眙县新马中学在校高中学生，2017年8月31日，原告的监护人在学校的安排下为原告在被告处投保了“学生、幼儿意外伤害保险”，被告向原告出具了一份格式合同，约定被保险人为原告，同时约定住院费用补偿每人保险金额为30000元。保险期间自2017年9月1日至2018年8月31日。2017年12月28日，原告因患有“腰椎间盘突出症”入住江苏省人民医院住院治疗，后于2018年1月4日出院，期间共支付医疗费28486.80元。出院后，原告持相关票据至被告处理赔，但被告仅同意支付原告部分费用。后原被告就赔偿事宜再次协商未果，故原告诉讼至法院。
被告人保财险淮安分公司辩称，1、根据南京医科大学第一附属医院出院记录中载明原告此病已有两年多，原告明知此情况依然向我司购买保险，属于带病投保，是责任免除条款中规定的既往病症，故原告主张的费用不在保险责任范围内，请求法院判决驳回原告的诉讼请求，并自行承担诉讼费用；2、原告主张的赔偿需要提供证据原件；3、退一步说，原告的医疗费用经社会医疗保险已经报销了14807.18元，且有非医保用药4706.53元，根据保险损失补偿原则，被告仅对剩余的部分8973.09元根据保单中载明的计算方式进行处理。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院对于本案事实和证据确认如下：1、2017年8月31日，原告作为盱眙县新马中学的在读学生在被告处统一投保了“学生、幼儿意外伤害保险”团体险主险及附加险“附加学生、幼儿疾病身故保险”、“附加学生、幼儿意外伤害医疗保险”、“附加学生、幼儿住院医疗保险”、“附加学生、幼儿重大疾病保险”，保险费100元，保险期间自2017年9月1日至2018年8月31日止。被告向原告制发并送达了统一的“学生、幼儿意外伤害保险保险单”。该保险单载明：“附加学生、幼儿住院医疗保险”住院费用补偿每人保险金额为30000元，免赔额为100元。保险金给付比例为：100元以上至1000元部分，给付50%；1000元以上至5000元部分，给付60%；5000元以上至10000元部分给付70%；10000元以上至30000元部分给付80%；30000元以上部分给付90%。上述事实由原被告当庭陈述，原告所举保险单等证据证实，本院予以确认。
2、2017年12月28日原告以腰椎间盘突出症入住江苏省人民医院治疗，2018年1月3日行腰椎间盘突出摘除术，2018年1月4日出院，期间共支付住院医疗费用28486.8元。后，原告通过淮安市市区居民医疗保险报销了医疗费14807.18元。该事实由原被告当庭陈述，原告所举保险结算凭证等证据证实，本院予以确认。
3、庭审中，被告向本院提供“附加学生、幼儿住院医疗保险”条款，该条款2.1.3、2.2条款规定该附加险保险金给付原则系补偿原则，被保险人通过任何途径所获得的医疗费用补偿金额总和以其实际支出的医疗费用金额为限。被保险人已经从社会基本医疗保险或任何第三方获得相关医疗费用补偿的，保险人仅对扣除已获得补偿后的剩余医疗费用，按照合同约定承担给付保险金责任。该条款2.3.1条款规定既往病史及其并发症系责任免除的范围。被告也自认就上述条款的内容仅系在保险单上标明“鉴于投保人已仔细阅读了本保险所适用的保险条款，并已知悉了保险条款中免除保险人责任的内容…”等字样向原告予以告知，并未通过其他方式就条款内容、免责事项等向原告进项释明和告知。上述事实由原被告当庭陈述，被告所举保险条款等证据证实，本院予以确认。
本案争议焦点为：1、“附加学生、幼儿住院医疗保险”是属于人身保险还是财产保险；2、本案能否适用损失补偿原则；3、保险人能否以被保险人已经获得社会基本医疗保险报销补偿、以及被保险人存在既往病史为由拒绝理赔。
本院认为，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。原被告就双方之间存在保险合同关系不持异议，本院予以确认。
关于争议焦点1：所谓“附加学生、幼儿住院医疗保险”是指当被保险人因疾病住院治疗时，保险人给予医疗保险金的保险。其具有一些特点，被保险人因疾病治疗造成医疗费用的支出，是一种经济损失，这种损失的数额可以确定。但是，这种基于人身发生疾病而形成的保险，不能因涉及经济损失而将其归属于财产性质的保险。《中华人民共和国保险法》第九十五条明确规定：“人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”，该条款非常明确的把健康保险划分在人身保险中，因此，本案中的“附加学生、幼儿住院医疗保险”应属于人身保险范畴。
关于争议焦点2：《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”，该条明确限制保险人行使代位追偿权，但被保险人或者受益人可以重复受偿。“损失补偿原则”是适用于财产保险的一项重要原则，不适用于人身保险，当然也不适用于本案中属于人身保险的“附加学生、幼儿住院医疗保险”。
关于争议焦点3、4：《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，原告投保的“学生、幼儿意外伤害保险”团体险及附加险“附加学生、幼儿住院医疗保险”，系被告提供的格式保险单，并未向原告提供保险条款。就保险条款规定的保险金标准、保险免责事由等免除保险人责任的条款未能向原告进行提示或明确说明，依法不产生效力。综上，本院对于被告辩称的本案保险金给付范围应当扣除非医保用药、给付规则应适用补偿原则扣除原告已经获得的社会医疗保险报销的医疗费14807.18元、原告存在既往病史属于被告免责事由等事实及理由均不予支持。
据此，被告应当依据保险单记载的“附加学生、幼儿住院医疗保险”保险金给付规则，就原告支付的住院医疗费28486.80元，扣除100元免赔额后，分级累进、比例给付原告保险金21139.44元【（900元×0.5）+（4000元×0.6）+（5000元×0.7）+（18486.8元×0.8）】。
依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十二条第一款、第三款、第十七条、第四十六条、第九十五条第一款第（一）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司于本判决生效后十日内支付原告冯宇轩保险金21139.44元；
二、驳回原告冯宇轩其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费512元，减半收取256元，由原告冯宇轩负担66元，由被告中国人民财产保险股份有限公司淮安市分公司负担190元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。
审判员 周 婷
二〇一八年五月二十八日
书记员 赵亚冉
附法院执行款账户：
户名：盱眙县人民法院
帐号：3208300011010000092445
开户行：江苏盱眙农村商业银行营业部
相关法律法规及司法解释
1、《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
第九十五条保险公司的业务范围：
（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；
（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；
（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。
保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。
保险公司应当在国务院保险监督管理机构依法批准的业务范围内从事保险经营活动。
2、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。