福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0121民初4607号原告：中国工商银行股份有限公司闽侯支行，住所地福建省闽侯县甘蔗街道街心路67号。代表人：陈然，职务行长。委托代理人：陈明飞、林磊，公司职员。被告：程秀华，女，1958年2月9日出生，汉族，住址福建省闽侯县。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行与被告程秀华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月2日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行委托代理人林磊到庭参加诉讼，被告程秀华经本院传票合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司闽侯支行向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告程秀华向原告偿还贷款本金130916.50元人民币及利息、罚息、复利（依合同约定计算至案涉债务清偿完毕之日，现暂计至2016年09月21日利息、罚息、复利）为19027.77元人民币，本息暂合计为149944.27元人民币。2、请求判令被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、公告费等）。事实和理由：2013年9月16日，被告程秀华使用名下62×××22（后换卡号为62×××36）账户通过网上银行自助渠道向原告申请了2笔个人消费贷款（即“逸贷”），第一笔合同号为：01402000152014信用贷1000251（原合同号为：01402000152013逸贷0000710），借款金额为199000元，贷款期限36个月；第二笔合同号为：01402000152014信用贷1000252（原合同号为：01402000152013逸贷0000711），借款金额为1000元，贷款期限36个月。逸贷协议（标准版）条款约定：贷款利率以人民银行同期同档次基准利率上浮10%确定，被告采用按月等额本息还款法偿还本息。逸贷协议还约定，被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期，并有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率为贷款利率加收30%。协议履行过程中发生纠纷，任何一方均有权向贷款人所在地人民法院提起诉讼。被告申请上述逸贷成功后，原告依约履行了贷款发放义务，被告初始尚能依约偿还本息，但从2014年9月份开始，被告即出现逾期未还情况。截至2016年9月21日，被告共拖欠原告贷款本金130916.50元，拖欠利息19027.77元，拖欠本息暂计为149944.27元。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务。但是，被告程秀华未按合同约定的时间和金额按期还款，其行为已构成违约。为此，原告特向贵院提起诉讼，请求判如所请。为证明其诉讼请求，原告提交如下证据：1、被告身份证复印件，证明被告基本身份信息及其为本案适格主体；2、个人客户业务申请书，证明（1）、被告于2010年1月15日向原告开立62×××58账户（子账号14×××04），并开通了该账户的网上银行服务，（2）、被告于2013年8月18日挂失换卡62×××22账户（子账号14×××04不变），（3）、被告于2013年10月16日又挂失换卡62×××36账户（子账号14×××04不变）；3、个人贷款合同信息查询单两份、逸贷协议（标准版）,证明2013年9月16日，被告通过网上银行渠道向原告申请了2笔总金额为200000元的个人消费贷款（即逸贷），贷款合同约定贷款期限为三年，贷款利率为基准利率上浮10%，被告以按月等额本息还款的方式偿还贷款。被告未依约偿还本息的，原告有权宣布贷款提前到期并计收罚息、复利。贷款合同履行发生争议的，由原告所在地人民法院管辖处理；4、牡丹灵通卡账户历史明细清单，证明（1）、被告在2013年9月16日签约当日收到200000元贷款本金，（2）、被告获得贷款后偿还本息的具体情况；5、中国工商银行个人贷款逾期催收通知书、邮政快递单，证明（1）、原告于2016年3月16日向被告发函宣布上述贷款提前到期，并要求清偿全部贷款本息，（2）、原告于2016年6月16日向被告发函催收案涉贷款本息；6、自营历史明细列表，证明截至2015年11月5日止，被告尚欠原告贷款本金130916.5元，欠息19027.77元，所欠本息暂计为149944.27元。被告程秀华既未提交书面答辩状，亦未向本院提交相关证据，又拒不到庭应诉。根据原告提供的证据，本院认定如下：原告提交的上述证据，来源合法，内容真实，可以证明本案事实，本院予以认定。本院经审理认定事实如下：2010年1月15日，被告程秀华在原告处开立卡号为62×××58的账户，并开通了该账户的网上银行服务。2013年8月18日，由于卡遗失，重新补卡，卡号变为62×××22。2013年9月16日，被告向原告申请办理名为“逸贷”的贷款业务，同日，原告分两次（199000元和1000元）总计人民币200000元汇入卡号为62×××22的账户贷给被告使用，贷款期限36个月，还款方式为等额，本金、利息归还周期均为按月。原告（乙方）与被告（甲方）通过网上银行签订《“逸贷”协议》，约定：“逸贷”是指甲方持乙方借记卡、存折、信用卡在特定的实体特约商户或网络商户进行消费，并通过网上银行、手机银行、短信银行、短信认证等方式申办及时到账、分期偿还的消费信贷业务；“逸贷”的金额、利率（或手续费率）、期限、发放日、还款账户等要素以办理过程中形成的以网上银行、手机银行或短信、POS凭条等形式载明的信息记录为准，相关信息记录及乙方发布的“逸贷”业务规则均为本协议的组成部分。该协议约定甲方使用借记卡或存折申办“逸贷”的条款包括：甲方在特定商户进行消费时，须确保所持借记卡或存折账户内可用活期存款足以支付消费款项，甲方全额支付该笔消费款项并申请贷款后，乙方有权根据甲方资信等情况决定是否发放贷款；贷款利率以人民银行同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%确定；甲方应从贷款发放的次月开始按月等额本息还款；甲方资信状况变化可能影响其履约能力或未按合同约定偿还贷款本息及费用的，乙方有权中止或解除本协议，宣布本协议项下的所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在上述约定的利率基础上加收30%；甲方未按照约定偿还本协议项下到期（包括被宣布提前到期）“逸贷”本金、利息、罚息、违约金、补偿金、手续费、超限费、滞纳金、年费、追索费或其他费用。该协议还约定协议有效期三年，自甲方签署之日起生效，交易密码、U盾或电子密码器等电子验证方式均为本协议的有效签署方式。原告发放贷款后，被告按合同约定的期限分期偿还贷款本息，但从2014年9月份起，被告未按约定还款付息，至2016年9月21日止，被告欠贷款本金人民币130916.5元，积欠利息人民币19027.77元。原告经催讨未果，遂起诉。另查明被告于2013年10月16日，卡再次遗失，重新补卡，卡号变为62×××36。本院认为，被告在使用原告核发的借记卡过程中，向原告申请办理“逸贷”业务，以借记卡分期偿还消费款项，双方以电子数据的形式签订了《“逸贷”协议》，虽然双方没有纸质合同，但电子数据的证据形式符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项以及《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十六条第二款的规定，对该协议的形式，本院依法予以确认。在涉案借记卡的业务明细中，记载了原告按上述协议约定发放了贷款给被告以及被告收到贷款后按约定偿还了部分贷款的记录，因此，本院依法确认双方签订的《“逸贷”协议》是双方真实意思表示并已经部分履行，双方的借款合同法律关系依法成立有效，故双方均应切实履行合同义务。在借款合同履行过程中，被告没有按合同约定按期偿还借款，其行为构成违约，应承担违约责任，根据《“逸贷”协议》约定，被告未按合同约定偿还贷款本息，原告有权宣布所有贷款立即到期，并有权按罚息利率按日计收利息，故本院对原告要求被告偿还本息及承担罚息、复利的诉讼请求予以支持。被告程秀华经本院合法传唤、无正当理由拒不到庭参加应诉，视为放弃抗辩权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条第一款第（五）项、第六十四条、第九十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十六条第二款之规定，判决如下：被告程秀华应在本判决书生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行借款本金130916.5元，并支付利息、罚息和复利至实际还清之日止（截至2016年9月21日，利息、复利、罚息为人民币19027.77元；之后产生的利息、罚息和复利按照《“逸贷”协议》的约定计付）。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3299元，因适用简易程序减半收取，实收1649.5元由被告程秀华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审判员  郑圣旺二〇一六年十二月二十二日书记员  连伟强本案适用的法律条文和申请执行提示《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条证据包括（一）当事人陈述；（二）书证；（三）物证；（四）视听资料；（五）电子数据；（六）证人证言；（七）鉴定意见；（八）勘验笔录。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十六条视听资料包括录音资料和影像资料。电子数据是指通过电子邮件、电子数据交换、网上聊天记录、博客、微博客、手机短信、电子签名、域名等形成或者存储在电子介质中的信息。存储在电子介质中的录音资料和影像资料，适用电子数据的规定。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《最高人民法院关于适用的解释》第一百一十六条视听资料包括录音资料和影像资料。电子数据是指通过电子邮件、电子数据交换、网上聊天记录、博客、微博客、手机短信、电子签名、域名等形成或者存储在电子介质中的信息。存储在电子介质中的录音资料和影像资料，适用电子数据的规定。