上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄浦民五（商）初字第2496号
原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行。
负责人冯雁飞。
委托代理人张海军，上海诺迪律师事务所律师。
委托代理人奚琦。
被告郑江美。
被告肖传锯。
被告上海必金物资有限公司。
法定代表人肖传锯。
被告周伦磐。
被告黄小丹。
被告上海新柏股权投资管理有限公司。
法定代表人叶传雄。
被告叶水玉。
被告张先锦。
被告林青妹。
被告吴宏招。
被告张菊钗。
被告陈玉兰。
被告周华宁。
被告阮姗姗。
原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行（以下简称工商银行）与被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司（以下简称必金物资）、周伦磐、黄小丹、上海新柏股权投资管理有限公司（以下简称新柏投资）、叶水玉、张先锦、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月19日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月2日公开开庭进行了审理，原告委托代理人张海军、奚琦到庭参加诉讼。上述被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工商银行诉称：2012年7月4日，原告与被告周伦磐签订了《存款质押担保合同》一份，2012年8月21日，双方又签署了《借款人名单及质物清单变更确认书》，约定被告周伦磐将人民币3，850，000元（以下币种同）的存款交付原告，为合同中列明的叶水玉、林青妹、郑江美、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁的个人借款提供质押担保。同日，原告又与被告周伦磐签订了《个人借款最高额抵押合同》一份，约定其将名下一套房产抵押给原告，为叶水玉、林青妹、郑江美、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁总债权38，500，000元中的29，888，600元提供抵押担保，并与2012年8月27日办理了抵押登记。原告还与被告叶水玉、张先锦共同签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定将两人名下一套房产抵押给原告，为叶水玉、林青妹、郑江美、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁总债权38，500，000元中的32，488，600元提供抵押担保，并与2012年8月27日办理了抵押登记。
2012年8月21日，原告与被告叶水玉、林青妹、郑江美、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁签订了《个人贷款业务商户联保协议》，约定该七人各自为原告与其中任一名之间签订的《个人借款／担保合同》产生的债权承担连带责任保证担保。
上述合同签订后，2012年8月21日，原告与主贷人郑江美，共同借款人肖传锯，保证人周伦磐、黄小丹、新柏投资共同签订了《个人借款／担保合同》，约定借款金额为5，500，000元，贷款采用按月付息，到期一次性还本方式，借款期限为2012年8月21日至2013年8月21日，保证人周伦磐、黄小丹、新柏投资对债务承担连带责任保证担保，同时合同载明了对应的担保合同。在合同附件2中，原告与被告必金物资又签订了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，被告必金物资承诺自愿成为上述借款的共同连带还款人，对被告郑江美、肖传锯应偿还的贷款本息、逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用等承担连带还款义务。
2012年8月30日，原告依约放款5，500，000元。被告郑江美、肖传锯未能按约偿还本息，经用质押存款冲抵后，截止2014年2月28日，被告郑江美、肖传锯结欠原告借款本金4，990，000元、利息306，650.85元，合计为5，296，650.85元未还。原告为此诉至法院，要求判令：1、被告郑江美、肖传锯、必金物资立即偿还原告借款本金4，990，000元、利息306，650.85元（暂计算至2014年2月28日），合计为5，296，650.85元，并支付自2014年3月1日起至实际款项全部清偿日止的利息，律师费58，263.16元；2、被告周伦磐、黄小丹、新柏投资、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗为上述债务承担连带清偿责任；3、原告有权以被告叶水玉、张先锦的抵押房产上海市闸北区共和新路3737弄1707室折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿及本案的律师费、诉讼费、保全费，不足部分由被告郑江美、肖传锯、必金物资、周伦磐、黄小丹、新柏投资、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗继续清偿；4、原告有权以被告周伦磐的抵押房产上海市浦东新区明月路XXX弄XXX号折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿及本案的律师费、诉讼费、保全费，不足部分由被告郑江美、肖传锯、必金物资、周伦磐、黄小丹、新柏投资、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗继续清偿；5、本案诉讼费、保全费由上述所有被告共同承担。
原告工商银行为证明诉请主张的事实和理由，出示了以下证据材料：1、《个人借款／担保合同》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》，用以证明原告与被告郑江美、肖传锯、必金物资、周伦磐、黄小丹、新柏投资的借款、担保关系成立。2、《存款质押担保合同》及《借款人名单及质物清单变更确认书》，用以证明原告与被告周伦磐的质押担保关系成立。3、《个人借款最高额抵押合同》、抵押权登记证明各二份，用以证明原告与被告周伦磐、叶水玉、张先锦之间的抵押关系成立。4、《个人贷款业务商户联保协议》，用以证明原告与被告叶水玉、林青妹、郑江美、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁之间的保证担保关系成立。5、个人借款凭证，用以证明原告按约放款5，500，000元。6、工商档案变更登记，用以证明上海新柏仓储有限公司更名为上海新柏股权投资管理有限公司；7、历史明细表，用以证明被告郑江美、肖传锯的借款及还款情况；8、委托代理合同及律师费发票，用以证明原告为此诉讼支付的律师费损失。
被告郑江美、肖传锯、必金物资、周伦磐、黄小丹、新柏投资、叶水玉、张先锦、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗未作答辩亦未提供证据。
经审理查明，2012年7月4日，原告与被告周伦磐签订了一份编号为‘XXXXXXXXXXXXX质押’的《存款质押担保合同》，该合同约定，被告周伦磐为借款人名单中的周马照、彭瑞芳、彭丛生、林娬、王守国、彭瑞辉提供质押担保，如借款人名单发生变更，被告周伦磐应依据变更后的借款人名单承担担保责任。本合同所担保的主债权为原告与各借款人之间所订立的《个人借款／担保合同》项下的所有借款，担保范围包括所有主合同项下的全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、损害赔偿金、质物保管费用以及贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。被告周伦磐以其名下，帐号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX内的人民币3，300，000元存款作为质押物，并交付给原告。2012年8月21日，原告与被告周伦磐（出质人）及被告阮姗姗（质物共有人）共同签署了编号为XBCC质1的《借款人名单及质物清单变更确认书》，重新确认了借款人名单及质物，变更后的借款人为周马照、彭瑞芳、彭丛生、林娬、王守国、彭瑞辉、郑江美、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁，并且被告周伦磐追加了质物，追加后的质物变更为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX帐号内的定期一本通二笔，质物价值分别为3，300，000元和3，850，000元。
2012年8月21日，因借款人郑江美、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁与原告的借贷合意，原告与多名被告签订了担保合同，共同为上述借款人的借款提供各种形式的担保，以确保债权的实现。
首先，原告与被告周伦磐签订了一份编号为‘XBCC抵2A’的《个人借款最高额抵押合同》，约定被告周伦磐所担保的债权期间自2012年8月21日至2013年8月21日，其在38，500，000元的最高余额内，原告依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》而享有的对借款人的债权。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在前述最高余额内。抵押物为被告周伦磐名下位于上海市浦东新区明月路XXX弄XXX号全幢的房地产。2012年8月27日，原告与被告周伦磐办妥了房地产抵押权登记手续，原告取得了该套房屋的抵押权，登记证明号为浦XXXXXXXXXXXX，登记载明：最高债权限额为38，500，000元，债权发生期间为2012年8月21日至2013年8月21日，另有抵押物（详见抵押物清单）与该抵押物共同担债权中的29，888，600元。
其次，原告又与被告叶水玉、张先锦签订了一份编号为‘XBCC抵2’的《个人借款最高额抵押合同》，约定被告叶水玉、张先锦所担保的债权期间自2012年8月21日至2013年8月21日，其在32，488，600元的最高余额内，原告依据与借款人签订的《个人借款／担保合同》而享有的对借款人的债权。最高额抵押担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在前述最高余额内。抵押物为被告叶水玉、张先锦名下位于上海市闸北区共和新路3737弄1707室的房地产。2012年8月27日，原告与被告叶水玉、张先锦在上海市房地产登记处办妥了房地产抵押权登记手续，原告取得了该套房屋的抵押权，登记证明号为闸XXXXXXXXXXXX，登记载明：最高债权限额为32，488，600元，债权发生期间为2012年8月21日至2013年8月21日，根据（抵押合同）的约定，另有抵押物坐落：浦东新区明月路XXX弄XXX号全幢的房地产共同为32，488，600元的债权担保。
再次，原告还与被告郑江美、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁共同签订了编号为‘XBCC（联保）2’的《个人贷款业务商户联保协议》，约定郑江美、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁为一联保小组成员，其所担保的主债权为原告依据其与任一联保小组成员签订的主合同，即《个人借款／担保合同》而享有的对债务人的债权；保证方式为本协议项下保证人自主组成的小组，各小组成员都可以成为债务人，一个小组成员作为债务人的，该联保小组其他成员对其债务不分先后顺序地承担全额共同连带保证担保责任；保证范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间自各份主合同项下的借款期限届满之次日起两年。原告根据主合同约定宣布借款提前到期的，则保证期间为相应主合同借款提前到期日之次日起两年。任意一笔主债权到期（包括提前到期）债务人未予清偿的，联保小组其他成员自接到原告通知之日起5个工作日内，无条件履行协议项下保证责任；如主债权同时存在数个担保的，原告有权自行选择行使担保权利的顺序，保证人同意放弃任何抗辩权利。原告主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，原告有权要求联保小组成员先承担保证责任，联保小组成员承诺不因此而提出抗辩。原告在主合同项下的全部债权得到清偿后，联保小组方可终止联保关系。
上述合同签订后，原告与主借款人郑江美，共同借款人肖传锯，保证人周伦磐、黄小丹、上海新柏仓储有限公司共同签订了一份编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，约定原告根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款5，500，000元，贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；借款用途为购钢材。借款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%，即7.5%。因贷款期限一年故为固定利率，贷款发放方式为原告将贷款一次性划入借款人授权指定账户，贷款利息自实际放款日起计算；还款方式为按月付息，一次性还本，同时借款人不享有宽限期；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在合同约定利率基础上加收40%。如借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息或抵押房屋被有权机关查封，均构成违约，原告有权宣布合同未偿还的借款等立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；原告为实现债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由借款人承担；贷款的担保方式为质押、最高额抵押及保证担保，保证人周伦磐、黄小丹、新柏投资对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担全程连带担保责任。此外，借款人同意向原告提供合法有效的抵押、质押和保证担保，对应担保合同编号包括但不限于‘XBCC质1’、‘XBCC（联保）2’、‘XBCC抵2’、‘XBCC抵2A’。
同时，必金物资向原告提交了《个人贷款业务参与还贷承诺书》，承诺就借款人与原告签订的编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人借款／担保合同》，其愿成为前述借款合同的共同连带还款人，共同偿还每月应偿还的贷款本息。如借款人违反借款合同约定，必金物资愿替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。
2012年8月30日，原告依约向主贷人郑江美发放了贷款5，500，000元，贷款期限自2012年8月30日至2013年8月30日，年利率7.5%，采固定利率，按月还息，一次性还本，逾期年利率为10.5%。贷款期间，被告郑江美、肖传锯未按时支付全部借款利息，贷款到期后亦未按约归还借款，故原告依约从被告周伦磐质押的保证金中多次提取存款冲抵了部分期内息和本金，截至2014年2月21日，被告郑江美、肖传锯尚欠原告借款本金4，999，000元、利息35，520.83元及逾期利息271，130.02元。
贷款到期后，被告未按约归还欠款，原告为此提起诉讼，聘请了上海诺迪律师事务所的律师张海军为诉讼代理人，并支付律师费58，263.16元。
另查明，上海新柏仓储有限公司于2013年9月22日变更为上海新柏股权投资管理有限公司。
上述事实有原告出示的证据以及原、被告的陈述所证实，本院予以确认。
本院认为，原告工商银行与被告主借款人郑江美，共同借款人肖传锯，保证人周伦磐、黄小丹、新柏投资共同所签订的编号为XXXXXXXXXXXXX《个人借款／担保合同》及原告与各被告之间为保障该《个人借款／担保合同》项下债务的履行所签订的一系列保证、抵押、质押合同及确认书均系各方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对各方均有法律约束力。对于被告郑江美、肖传锯的借款，原告已按约履行了全额放贷义务，而被告郑江美、肖传锯未按约履行还款义务，其行为已构成违约，除应当归还原告借款本金及支付利息外，还需按约偿付逾期利息。
必金物资承诺作为XXXXXXXXXXXXX号《个人借款／担保合同》的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人所借之贷款及利息全部清偿，并进一步承诺，其愿意在借款人违反合同约定，未能按月偿还贷款本息时，替其偿还逾期贷款本息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。综上，必金物资应对被告郑江美、肖传锯的上述给付义务承担共同还款责任。
因被告郑江美、肖传锯未按约归还借款而导致诉讼的产生，原告为此聘请了律师作为诉讼代理人，依照合同约定，被告郑江美、肖传锯应当赔偿原告聘请律师的损失。
被告周伦磐、黄小丹、新柏投资作为被告郑江美、肖传锯上述借款的连带责任保证人，应对被告郑江美、肖传锯的上述借款承担连带清偿责任。被告叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁作为联保小组成员，应当依照《个人贷款业务商户联保协议》约定，对联保小组成员郑江美的借款承担连带清偿责任。被告周伦磐，黄小丹，新柏投资、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁在承担保证责任后，有权向被告郑江美、肖传锯、必金物资追偿。
原告与被告周伦磐、叶水玉、张先锦已向房地产登记部门办理了抵押登记手续，原告已依法取得了被告周伦磐名下位于上海市浦东新区明月路XXX弄XXX号的房地产，被告叶水玉、张先锦名下位于上海市闸北区共和新路3737弄1707室的房地产的抵押权，故其在被告郑江美、肖传锯、必金物资未履行还款义务时请求行使抵押权的诉讼请求，合法有据，应予支持。但依照法律规定，抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿，故原告要求行使抵押权之后的不足部分由连带责任保证人周伦磐，黄小丹，新柏投资、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁、阮姗姗继续清偿的请求不予支持。
被告阮姗姗作为质物共有人在《存款质押担保合同》及《借款人名单及质物清单变更确认书》的质物共有人一栏签字，并不代表其同意对借款人名单中所有借款人的借款提供担保，故原告要求被告阮姗姗承担连带清偿责任的诉请无任何法律及事实依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第一百八十七条、第一百九十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑江美、肖传锯应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行借款本金人民币4，999，000元；
二、被告郑江美、肖传锯应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行计算至2014年2月21日止的利息人民币35，520.83元和逾期利息人民币271，130.02元，及偿付自2014年2月22日起至贷款本息实际清偿之日止的逾期利息（以上述所欠借款本金及利息之和，计人民币5，034，520.83元为计算基数，按合同约定的逾期年利率10.5%计息）；
三、被告郑江美、肖传锯应于本判决生效之日起十日内偿付原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行律师费损失人民币58，263.16元；
四、被告上海必金物资有限公司对上述判决主文第一项至第三项中确定的被告郑江美、肖传锯的付款义务承担共同还款责任；
五、被告周伦磐、黄小丹、上海新柏股权投资管理有限公司、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁对被告郑江美、肖传锯的上述欠款承担连带清偿责任，被告周伦磐、黄小丹、上海新柏股权投资管理有限公司、叶水玉、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁在承担了保证责任后，有权向被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司追偿；
六、如被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司届时未按期履行上述判决主文第一至四项中所确定的还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行有权以被告周伦磐抵押的位于上海市浦东新区明月路XXX弄XXX号，被告叶水玉、张先锦抵押的位于上海市闸北区共和新路3737弄1707室的房地产折价或者拍卖、变卖后的价款优先受偿，折价或者拍卖、变卖后的价款超过最高债权数额的部分归各房屋产权人所有，不足部分由被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司继续清偿。被告周伦磐、叶水玉、张先锦在承担了抵押担保责任后，有权向被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
七、对原告中国工商银行股份有限公司上海市外滩支行的其他诉讼请求不予支持。
案件受理费人民币49，284.40元，财产保全费人民币5，000元，公告费人民币820元，合计人民币55，104.40元，由被告郑江美、肖传锯、上海必金物资有限公司、周伦磐、黄小丹、上海新柏股权投资管理有限公司、叶水玉、张先锦、林青妹、吴宏招、张菊钗、陈玉兰、周华宁共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 李 菁
代理审判员 李 轶
人民陪审员 张允惕
二〇一四年九月二十四日
书 记 员 张小燕
附：相关法律条文
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
四、《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
……
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。