广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0605民初17683号原告：中国农业银行股份有限公司南海松岗支行，住所地佛山市南海区松岗禅炭路邮政大厦北边副楼，统一社会信用代码914406058937858448。负责人：李润成。委托代理人：麦彩云、薛文彦，均系广东至高律师事务所律师。被告：孔令标，男，1984年12月21日出生，住佛山市南海区。被告：郭翠仪，女，1985年1月9日出生，住佛山市南海区。上述两被告的委托代理人：廖克平，系广东金石行律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行与被告孔令标、郭翠仪金融借款合同纠纷一案，本院2016年11月2日立案受理后，依法由审判员黄立勋独任审判，于同月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人麦彩云、薛文彦，两被告的委托代理人廖克平到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告孔令标签订的编号为44105200900013811的《个人购房担保借款合同》；2、判令两被告偿还计算至2016年8月14日止的借款本金309959.18元、利息和罚息3568.3元、复利14.25元，从2016年8月15日起至应诉材料送达给被告孔令标之日止按中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率下浮30%计算的利息以及对拖欠的利息按该利率标准计算的复利、从应诉材料送达给被告孔令标之日起至实际清偿之日止以上述本金按中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率下浮30%再上浮50%计算的罚息以及对拖欠的利息按该利率标准计算的复利予原告；3、原告对被告孔令标提供抵押的佛山市南海区狮山镇松岗商业大道39号海逸锦绣桃园6栋1座102房的价款在本案债权及诉讼费范围内享有优先受偿权。本案诉讼费由两被告负担。事实和理由：一、借款及抵押情况2009年4月8日，原告与被告孔令标签订编号为44105200900013811的《个人购房担保借款合同》，约定原告为被告孔令标提供购房贷款500000元，贷款期限180个月，贷款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率下浮30%，逾期还款则在执行利率的基础上上浮50%计算罚息，对不能按期支付的利息按罚息标准计收复利。被告孔令标以用本案贷款购买的房产作抵押担保。同月14日，原告向被告孔令标发放了贷款500000元，期限为2009年4月14日起至2024年4月13日止。同月22日，上述抵押房产办理了抵押登记（南房按证字第××号）。二、夫妻共同债务两被告为夫妻关系，本案贷款发生于两被告夫妻关系存续期间并用于家庭生活，属于夫妻共同债务，被告郭翠仪应对本案债务承担连带清偿责任。三、其他费用根据合同约定，原告为实现债权和抵押权而应支付的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等均应由被告孔令标承担，并属于抵押担保范围。自2016年4月起，被告孔令标未能按期足额还款。根据合同约定，原告有权要求被告孔令标提前偿还本案全部借款本息并有权提前行使担保物权。特提起本案诉讼，请求支持原告的诉讼请求。庭审中，原告补充陈述，截止2016年11月14日，被告孔令标尚欠借款本金309959.18元（其中逾期本金22443.19元、未到期本金287515.99元）、利息6037.34元、罚息200.48元、复利53.06元。两被告辩称，承认拖欠原告借款的事实，但原告不应计收罚息和复利。原告在诉讼中提供了以下证据材料：1、原告的营业执照份，证明原告的诉讼主体资格。2、两被告的身份证、结婚证，证明两被告的身份情况及诉讼主体资格。3、《个人房地产贷款申请表》1份、编号为44105200900013811的《个人购房担保借款合同》1份、个人借款借据1份，证明双方的借款合同关系以及原告履行了发放贷款义务。4、南房按证字第××号《按揭登记证明书》，证明抵押房产办理了抵押登记。5、孔令标所欠本金及利息表1份，证明截止2016年11月14日，被告孔令标尚欠原告逾期本金（八期）22443.19元、利息6037.34元、罚息200.48元、复利53.06元、未到期本金287515.99元。两被告未提供证据材料。经庭审质证，两被告对证据1、2、4、6无异议，认为证据3中的借款合同为格式合同，原告未对格式条款向被告孔令标说明，属于无效条款，证据5关于利息的计算，请法院核实。本院认为，本案借款合同不存在《中华人民共和国合同法》第三十九条所指的提供格式合同方应提请对方注意免除或者限制其责任的条款，本院对两被告的质证意见不予采纳；证据5中的利息计算，经本院释明，两被告未在本院指定的期限内提出异议，本院视为其没有异议。上述证据来源真实合法，证据间能相互印证，形成证据链，共同证明原告所主张的案件事实，本院认定其证据效力并对原告所主张的案件事实予以认定。另查明，《个人购房担保借款合同》约定，借款按等额本息还款法每月偿还，借款人未按期还款的，贷款人有权计收罚息和复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权提前收回已发放的借款，有权提前行使担保物权。两被告于2007年12月24日登记结婚。本院于2016年11月11日将本案应诉材料送达给两被告。本院认为，原告与被告孔令标之间的《个人购房担保借款合同》合法有效，双方应按约定履行义务。原告依约向被告孔令标发放了借款，已履行合同义务。被告孔令标连续八期未按期还款，欠款时间超过90天，已构成违约，原告要求被告孔令标立即偿还全部借款本金以及拖欠的利息、罚息，符合合同约定，未违反法律规定，本院予以支持。因罚息已包含惩罚性质，足以补偿因被告孔令标违约所造成原告的损失，再计算复利对被告孔令标惩罚过重，两被告要求不再计算复利，本院予以采纳，对原告关于复利的请求不予支持。因被告孔令标违约，原告有权要求解除合同，本院于2016年11月11日将本案应诉材料送达给两被告，原告解除合同的意思表示已达至两被告，合同于该时解除，本院不另行判决解除。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告郭翠仪应对本案债务承担共同清偿责任。被告孔令标以用本案借款所购买的房产为本案债务提供抵押担保并办理了抵押登记手续，原告对该房产的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告孔令标、郭翠仪应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还计算至2016年11月14日止的借款本金309959.18元、利息6037.34元、罚息200.48元，以及从2016年11月15日起至实际清偿之日止以上述本金按中国人民银行同期五年以上期贷款利率下浮30%再上浮50%计算的逾期还款利息予中国农业银行股份有限公司南海松岗支行。二、原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行有权以被告孔令标提供抵押的房产（南房按证字第××号）折价或者拍卖、变卖该房产的价款在上项债权及本案诉讼费范围内优先受偿。三、驳回原告中国农业银行股份有限公司南海松岗支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取2995.6元、财产保全费2083.43元，合共5079.03元（原告已预交），由两被告负担，两被告应于给付上述款项时一并直接支付给原告，本院不另收退。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  黄立勋二〇一六年十二〇一六年十二月八日书记员  凌其辉