宁夏回族自治区永宁县人民法院民 事 判 决 书（2015）永民商初字第269号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行，住所地宁夏回族自治区银川市兴庆区。负责人王力华，该行行长。委托代理人朱万红，男，1990年9月13日出生，汉族，大学文化程度，该单位职工，现住宁夏回族自治区银川市兴庆区。委托代理人王庆，男，1987年9月29日出生，汉族，大学文化程度，该行客户经理，现住宁夏回族自治区永宁县。被告边正苗，女，1975年2月1日出生，回族，初中文化程度，无业，现住宁夏回族自治区银川市。被告卢胜，男，1973年8月6日出生，汉族，高中文化程度，司机，现住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告卢民，男，1968年2月19日出生，汉族，初中文化程度，无业，现住宁夏回族自治区银川市兴庆区。被告孙二梅，女，1970年7月12日出生，汉族，文盲，工人，与卢民系夫妻关系，现住宁夏回族自治区银川市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行（邮储银行银川分行）与被告边正苗、卢胜、卢民、孙二梅金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月9日立案受理。依法组成合议庭于2015年9月10日公开开庭进行了审理。原告邮储银行银川分行的委托代理人朱万红、王庆，被告卢胜、卢民、孙二梅到庭参加诉讼。被告边正苗经本院合法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行银川分行诉称，2011年8月18日被告边正苗、卢胜共同与原告下设的永宁县支行签订个人额度借款合同，合同约定原告向被告边正苗、卢胜发放可循环使用的60万元额度贷款，额度存续期限最长为5年，借款用途为开分店。同日，四被告共同与原告签订个人额度借款抵押合同，被告卢胜以其位于银川市金凤区民生花园民生园9-3-402室、被告卢民以其所有的位于银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室的房屋，为被告边正苗、卢胜的贷款提供抵押担保，抵押存续期间从额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止。上述合同签订后，借款人边正苗在额度期限内分六次申请支用贷款。还款期间，被告多次逾期还款，逃避拒不配合原告催收工作，所经营店面处于关停转让状态。截止2015年5月13日，被告累计贷款本金结余480480.93元（逾期本金84882.22元），逾期利息16301.24元，逾期罚息2873.41元，共计499655.58元。原告起诉要求1、判令解除原告下设永宁县支行与被告边正苗、卢胜于2011年8月18日签订的《个人额度借款合同》；2.判令被告边正苗、卢胜共同偿还原告贷款本金480480.93元，利息16301.24元，罚息2873.41元（截止2015年5月13日），合计499655.58元，并判令二被告偿还涉案贷款实际结清之前全部利息及罚息；3.判令原告对被告卢胜、边正苗所有的位于宁夏银川市金凤区民生花园民生园9-3-402室（权属证号：银房权证金凤区字第20070045**号）的抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权；判令原告对被告卢民、孙二梅所有的位于宁夏银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室（权属证号：银房权证兴庆区字第20060170**号）的抵押物在上述债权额范围内享有优先受偿权，并判令以上述两处抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款优先清偿原告上述贷款本息及实现债权所产生的全部费用。4.本案诉讼费由四被告承担。原告就其主张的事实提供了下列证据：一、《个人额度借款合同》一份，证实1.2011年8月18日被告边正苗、卢胜共同与原告下设的永宁县支行签订《个人额度借款合同》，该合同合法有效；2.合同约定原告下属永宁县支行向被告边正苗、卢胜发放可循环使用60万元额度贷款，额度续存期最长为五年，借款用途为开分店，此外合同还约定了贷款支用条件、利息罚息、还款方式、担保等内容；3.合同第12、13条约定违约情形、违约责任、合同解除权和宣布贷款提前到期，被告有逾期还款或其它违约情形应承担还款的违约责任，并承担原告实现债权的费用（诉讼费、律师费、保全费、执行费、评估拍卖费等）；二、《个人额度借款支用单》四份，《个人贷款手工借据》六份，证实借款人在额度期限内分六次申请支用贷款（其中2011年8月18日，借款人支用贷款44万元，期限60个月；2011年9月3日，支用贷款16万元，期限60个月；2012年11月8日，支用贷款11万元，期限40个月；2013年10月11日，支用贷款13万元，期限60个月；2014年3月14日，支用贷款7万元，期限60个月；2014年6月5日，支用贷款44000元，期限24个月），上述六笔贷款用途均为开分店和购进药材，均采取等额本息还款方式，利息按照浮动利率的计算方式（即在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，每年年初1月1日调整一次），逾期罚息利率为借款利率的1.5倍；三、《分期贷款还款计划表》五份、邮政银行个人信贷管理系统—边正苗、卢胜实际还款及逾期明细统计一份，证实被告边正苗、卢胜未及时还款，自2014年12月起贷款逾期至今，截止2015年5月13日，被告贷款本金结余480480.93元（逾期本金84882.22元），逾期利息16301.24元，逾期罚息2873.41元，共计499655.58元；四、《个人额度借款抵押合同》两份，证实2011年8月18日，被告卢胜、卢民及各自配偶共同与原告永宁县支行签订《个人额度借款抵押合同》，被告卢胜以其位于银川市金凤区民生花园民生园9-3-402室，被告卢民以其位于银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室的房屋为被告边正苗、卢胜的涉案贷款提供抵押担保，抵押权存续期间从额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止；抵押担保的债权范围包括借款本金、利息（包括罚息和复利），违约金和实现债权及抵押权而发生的一切费用，担保范围包括主合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及为实现债权与担保权发生的各项费用；五、《房屋所有权证》、《房屋他项权利证书》两份，证实原、被告双方依法办理了上述房产抵押权属登记手续，抵押合同合法有效。经质证，被告卢胜对证据一的真实性无异议，认为“卢胜”是其本人签字；对证据二有异议，认为其与被告边正苗离婚后，2013年及以前的贷款其知情，之后的贷款不清楚；对证据三不发表质证意见，认为其对所有还款情况均不知情；对证据四、证据五无异议。被告卢民、孙二梅仅认可2011年11月8日的贷款，对其它贷款不知情；对证据四抵押合同无异议，认为签名是其本人所签，对原告的上述其它证据不发表质证意见。被告卢胜辩称，其与被告边正苗于2013年10月协议离婚，双方约定涉案抵押房屋由被告边正苗所有，但目前还没有办理过户手续，其与边正苗及原告签订个人额度借款合同是事实，但是后面几笔借款由于该二被告离婚，其并不知情。被告卢民、孙二梅辩称，涉案合同的后六笔借款因其不在场且不知情，其不应该承担责任。签订抵押贷款合同时该二被告并不知是循环贷款，抵押贷款合同上的签名是该二人所签。被告卢胜、卢民、孙二梅未向法庭提交证据。被告边正苗经本院合法传票传唤未到庭，亦未向本院提交答辩状。经本院审查，原告提供的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、房屋所有权证、房屋他项权利证书被告卢胜、卢民、孙二梅予以认可，内容真实，本院予以采信；原告提供的个人额度借款支用单、个人贷款手工借据、分期贷款还款计划表、邮政银行个人信贷管理系统—边正苗、卢胜实际还款及逾期明细统计，能够互相印证，内容具有真实性，本院予以采信。经审理查明，2011年8月18日，被告边正苗作为借款人、被告卢胜作为共同借款人与原告下属的永宁县支行签订个人额度借款合同，双方约定原告可以向被告边正苗提供60万元的循环使用借款额度，借款额度有效期间为2011年8月18日至2016年8月18日，借款用途为开分店，原告将所发放的借款直接划入被告边正苗在原告机构开立的个人结算账户（户名边正苗，账户：608711002200237854），借款担保方式为抵押担保。同时，双方对贷款利率、罚息利率和计息、结息方法，还款方式、双方的权利义务以及违约的救济方式等内容都作了明确的约定。同日，被告卢胜及边正苗、被告卢民及孙二梅分别与原告下设永宁县支行签订了个人额度借款抵押合同，被告卢胜以其所有的位于银川市金凤区新昌东路315号民生城市花园民生园9-3-402室（房产证号：银房权证金凤区字第20070045**号）、被告卢民以其所有的位于银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室（房产证号：银房权证兴庆区字第20060170**号）提供抵押担保，担保范围为抵押人以抵押物的全部价值为被告边正苗的60万元额度借款及该借款所产生的所有利息及违约金等提供担保，抵押权存续期间为2011年8月18日至2023年8月18日。双方均约定该借款抵押合同的效力独立于主合同，同时对抵押物的保管、处分、违约及处理、费用承担等内容做出了明确的约定。上述合同签订后，被告边正苗在额度期限内向原告分六次申请支用贷款。其中，2011年8月18日被告边正苗支用贷款44万元，期限60个月（从2011年8月18日至2016年8月18日），年利率9.798%，借款用途为开分店；2011年9月3日被告边正苗支用贷款16万元，期限60个月（从2011年9月3日至2016年9月3日），年利率9.798%，借款用途为购药品；2012年11月8日被告边正苗支用贷款11万元，期限40个月（从2012年11月8日至2016年3月8日），年利率9.088%，借款用途为开分店；2013年10月11日被告边正苗支用贷款13万元，期限60个月（从2013年10月11日至2018年10月11日），年利率8.96%，借款用途为购药品；2014年3月14日被告边正苗支用贷款7万元，期限60个月（从2014年3月14日至2019年3月14日），年利率8.96%，借款用途为购货；2014年6月5日被告边正苗支用贷款4400.00元，期限24个月（从2014年6月5日至2016年6月5日），年利率8.61%，借款用途为购药品。以上借款的还款方式均为等额本息，采用浮动利率的计息方式（即在中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，每年年初1月1日调整一次）。还款期间，被告边正苗多次逾期还款。截止2015年5月13日，被告累计贷款本金结余480480.93元，逾期利息16301.24元，逾期罚息2873.41元，共计499655.58元未付。另查明，被告边正苗与被告卢胜已于2013年10月协议离婚，抵押的房产证号为银房权证金凤区字第20070045**号房屋双方协商由被告边正苗所有，但目前尚未办理房产过户手续。本院认为，原告下属的永宁支行与被告边正苗、卢胜签订的个人额度借款合同以及分别与被告边正苗、卢胜及被告卢民、孙二梅签订的个人额度借款抵押合同，主体和内容均真实、合法、有效。原告按照合同约定分次向被告边正苗发放借款后，被告边正苗应按照额度借款合同的约定按时归还借款本息，逾期未能归还本息，已构成违约，原告起诉要求解除与被告边正苗、卢胜签订的个人额度借款合同，本院予以支持。被告边正苗、卢胜应返还原告贷款本金480480.93元及贷款还清为止的利息及罚息，截止2015年5月13日利息为16301.24元，罚息为2873.41元。被告卢胜以其所有的位于银川市金凤区新昌东路315号民生城市花园民生园9-3-402室、被告卢民以其所有的位于银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室为原告设立抵押担保，原告已对该房屋办理了抵押登记，被告边正苗、卢胜未能清偿上述债务时，原告有权对该抵押物拍卖所得价款优先受偿。被告卢胜辩称，其与被告边正苗已于2013年10月协议离婚，协议将抵押房屋及债权债务均归被告边正苗所有，因该协议离婚的内容系该二被告内部约定，不具有对抗第三人的效力，故被告卢胜应与被告边正苗共同承担还款义务，承担还款责任后，被告卢胜有权依离婚协议的约定向原告追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行永宁县支行与被告边正苗、卢胜签订的个人额度借款合同；二、被告边正苗、卢胜于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行借款本金480480.93元、利息16301.24元及罚息2873.41元（利息及罚息暂算至2015年5月13日，应计算至实际清偿之日）；三、如被告边正苗、卢胜未按上述期限履行还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司银川市分行有权以被告卢胜所有的位于银川市金凤区新昌东路315号民生城市花园民生园9-3-402室（房产证号：银房权证金凤区字第20070045**号）、被告卢民所有的位于银川市兴庆区清河北街双庄苑2-1-401室（房产证号：银房权证兴庆区字第20060170**号）折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；被告卢民、孙二梅承担担保责任后，有权向被告边正苗、卢胜追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8794.00元，由被告边正苗、卢胜、卢民、孙二梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。审 判 长  赵洪霞人民陪审员  邓金珍人民陪审员  唐淑兰二〇一五年十一月十日书 记 员  王思雨本判决所适用的相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第十四条人民检察院有权对民事审判活动实行法律监督。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。