甘肃省会宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）会民二初字第177号
原告石强，男，汉族，住辽宁省阜新市。
委托代理人刘元任，男，汉族，住会宁县。
被告郭斌，男，汉族，住会宁县。
被告宋秀萍，女，汉族，住址同上。系郭斌妻子。
被告郭丽，女，汉族，住会宁县。系郭斌姐姐。
原告石强与被告郭斌、宋秀萍、郭丽民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人及被告郭斌、宋秀萍到庭参加诉讼，被告郭丽经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告石强诉称，2013年3月27日，原告与被告郭斌、宋秀萍签订房屋抵押担保借款合同，约定被告郭斌向原告借款，以二被告共同所有的房屋抵押担保，借款利息年利率13%，借款期限18个月。2013年3月27日，原告向被告提供借款20万元，并将该款转账到被告郭斌提供的账户上。后被告偿还8个月本金，每月11111元，共计88888元，偿还8个月利息，每月4000元，共计32000元。该利息是按双方口头约定的月利率2%计算，未按合同约定计算，被告已偿还的利息，原告不同意法院按照年利率13%重新计算。12月25日被告又偿还本金1万元。现原告要求被告郭斌偿还借款本金101112元，支付自2013年12月25日之后的利息，利息按照年利率13%计算。如被告不能偿还借款，将二被告抵押房子予以拍卖、变卖偿还借款。
被告郭斌辩称，实际的借款人是其亲姐姐郭丽，郭丽要用钱，提前和原告商量好借款的事情，郭丽叫二被告与原告签了合同，二被告提供房产抵押担保并进行了登记。原告将20万元打到其卡上，其将卡交给了郭丽。借款由郭丽负责偿还，原告陈述的还款本金和利息数额是否真实其不清楚。郭丽是实际用款人，被告不承担还款责任。如郭丽不偿还借款，其不同意以抵押房子抵偿借款。
被告宋秀萍辩称，原告给被告打款20万元，实际用款人是郭丽，郭丽负责还款，已还款的具体数额其不清楚。二被告是在原告和候建虎的欺骗下签的合同，所以其不承担还款责任。
被告郭丽未答辩。
经审理查明，原、被告签订个人房屋抵押及保证担保借款合同，被告郭斌为借款人，三被告均为抵押人和保证人。合同约定：被告郭斌向原告借款20万元；借款期限18个月；月利息为年化利息13%；还款方式为等额还款；借款转账给郭斌农行卡，卡号6228481220398889611；被告郭斌、宋秀萍以其所有的位于会师镇北大街商贸综合广场20幢5单元802室房屋抵押，如被告不偿还债务，原告有权依据法律规定对抵押房屋折价或者以拍卖、变卖价款优先受偿；保证人保证方式为连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。2013年3月26日，原告与被告郭斌、宋秀萍办理了房屋抵押登记。他项权证登记借款金额20万元，抵押期限为2013年3月26日至2016年3月25日。3月27日原告给被告郭斌卡转账20万元。后被告偿还借款本金88888元，支付利息32000元。
原告提供证据1、借款合同1份，证明原告与三被告签订借款合同，约定借款金额及房屋抵押等事实；证据2、收据1份，证明郭斌向原告出具收到245918.6元的收据，但实际原告给被告提供了20万元；证据3、房产证复印件1份，证明抵押的房屋属二被告共同所有；证据4、利息计算明细1份，证明被告还款情况，但实际还款情况以原告前面陈述的为准；证据5、他项权证1份，证明以被告房屋抵押登记情况。二被告对证据1、2、3、5无异议，对证据4还款数额不清楚。
被告提供证据对账单1份，证明原告给郭斌卡上打了20万元，但实际用款人是郭丽。原告对该证据的真实性无异议，对证明目的有异议，其认为对账单不能证明二被告没有用该款。
上述证据本院经审查认为，原告与被告郭斌、宋秀萍对对方提供的证据真实性无异议，被告郭丽经合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对证据质证的权利。上述证据来源合法，与本案有关，本院予以采信。
本院认为，被告郭斌、宋秀萍辩解其在原告和他人的欺骗下签订合同，郭丽是实际借款人，二被告不承担还款责任并不同意以房屋抵偿借款。故本案的争议焦点是合同是否成立并生效，郭斌、宋秀萍是否承担还款责任。第一、被告郭斌、宋秀萍作为完全民事行为能力人，具有独立表达意志和理解自己行为后果的能力。二被告如果确为郭丽帮助借款，其有能力认识到作为借款人和担保人可能承担法律责任的后果。故其与原告签订合同并提供账号和抵押财产，视为其自愿行为，合同内容是其真实意思表示，该合同成立。第二、《中华人民共和国合同法》第二百一十条的规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”原告将借款转入郭斌银行卡，借款合同生效。第三、合同约定的借款人为郭斌，且原告向其提供借款，故郭斌为债务人，应履行还款义务。郭斌取得借款后是否由郭丽使用，不影响其作为债务人应承担的法律责任。如郭丽确为实际用款人，系郭斌与郭丽之间的借贷法律关系，郭斌不得以此作为抗辩原告的事由。第四、合同约定三被告均为抵押人和保证人，但根据合同目的和办理抵押物登记情况，郭斌、宋秀萍为抵押人，郭丽为保证人。抵押和保证合同内容是双方真实意思表示，该合同成立并生效。合同约定郭丽为连带责任保证人。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，原告可以要求郭斌履行还款义务，也可以要求郭丽承担连带责任。现原告请求判决郭丽承担连带责任，对其请求本院予以支持。第五、本案债务既有物的担保，又有人的保证，合同未约定两项担保的实现顺序，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，郭斌不履行还款义务时，原告应当先就抵押物的担保实现债权，不足部分可要求保证人郭丽承担责任。综上，对原告要求郭斌偿还借款、郭丽承担连带责任的诉讼请求，本院予以支持。郭斌不履行还款义务时，原告应当先以抵押房屋行使优先受偿权，不足部分由郭丽承担连带责任。
关于剩余本金与利息数额：原、被告对已偿还借款本息数额有争议，被告负有举证责任。其未提供证据证明已还款情况，故已偿还数额和利息起算时间按照原告主张的确定。合同约定月利息为年化利率13%，该约定不符合银行贷款和民间借贷利息计算方式。原告主张按照年利率13%计算利息，被告未提出异议，对原告的主张，本院予以采纳。原告主张已收取的利息按照口头约定的月利率2%计算，每月4000元，8个月利息共计32000元。原告未根据本金递减计算利息，故其同意在判决给付的利息中放弃14000元，对其放弃部分利息的请求，本院予以准许。借款本金尚余101112元，自2013年12月至2015年9月利息为24098元（剩余借款本金101112元×年利率13%÷12个月×22个月），原告放弃14000元，被告再支付10098元。依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭斌偿还原告石强借款本金101112元，支付利息10098元（利息计算至2015年9月，之后的剩余本金利息按照年利率13%计算，直至借款本息还清为止）。如郭斌未按判决确定的期限履行还款义务，原告有权就抵押房屋优先受偿。于本判决生效后60日内履行完毕。
二、被告郭丽对上述借款本息承担连带偿还责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4990元（缓交），公告费450元，由原告石强承担2495元，被告郭斌、宋秀萍承担1247元，郭丽承担1698元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于甘肃省白银市中级人民法院。
审 判 长 武俊禄
审 判 员 马德山
代理审判员 霍光霁
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 杨云萍