广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2246号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，组织机构代码98211515-6。
负责人：郑作群，该行行长。
委托代理人：郭焕婵、龚秀信，均系广东衡德律师事务所律师。
被告：黄雪晶，女，1974年11月3日出生，汉族，身份证住址广东省中山市东区。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发行中山分行）诉被告黄雪晶信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员蔡伟独任审判，公开开庭进行了审理。原告广发行中山分行委托代理人郭焕婵到庭参加诉讼，被告黄雪晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发行中山分行诉称：经被告黄雪晶向原告广发行中山分行申请，原告授予被告黄雪晶信用卡（卡号：62×××06）及相应的信用额度，被告使用该信用卡进行消费及取现，截至2015年5月3日，被告的信用卡尚欠本金、利息、其他费用等合计32932.07元。原告多次以各种形式向被告催收欠款，被告至今未履行还款义务。据此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黄雪晶向原告广发行中山分行偿还信用卡透支欠款32932.07元（欠款暂计至2015年5月3日，其中本金24999.94元、利息714.67元、其他费用合计7217.46元），上述欠款的利息、滞纳金等费用按《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》的约定，从2015年5月4日起计付至所有欠款清偿之日止；2、被告黄雪晶承担本案全部诉讼费用。
原告广发行中山分行为支持其诉讼请求，在法定举证期限内提交的证据有：1、被告身份证复印件；2、信用卡申请表、《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发银行信用卡章程》；3、关于广发信用卡分期业务手续费调整的公告、广发银行网站关于财智金产品的公告、《关于广发信用卡透支取现分期还款业务的备案报告》、《“财智金”产品概述》《“财智金”产品风险控制政策》、财智金划账截图；3、交易明细（表）、欠款构成。
被告黄雪晶在法定答辩期间没有提出书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2012年7月30日，黄雪晶在广发信用卡申请表上签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守客户协议的各项规则”，广发行中山分行经审核后，向其发放卡号为62×××06的广发银行信用卡。之后，黄雪晶申请办理了“财智金”业务。2012年9月13日，广发行中山分行向黄雪晶名下账户发放财智金贷款100000元，由黄雪晶分36期按月偿还，并承担相应手续费。自2015年1月起，黄雪晶未能按时足额偿还借款。截至2015年5月3日，黄雪晶尚欠“财智金”分期付款本金24999.94元、利息714.67元、滞纳金7217.46元，合计32932.07元未还。广发行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：广发卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款，并设有最低收费限额，详见《广发信用卡费率表》，如有变动按金融监管机构的规定执行；客户使用广发卡发生的非现金交易，可选择享受以下待遇之一（不得同时享受两种待遇）：（1）免息还款期待遇。银行记账日至对账单通知的到期还款日为免息还款期，最长为50天。如客户到期还款日前偿还账单所列全部债务即可自动享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息，否则，所有非现金交易不享有免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止；（2）最低还款额待遇。最低还款额为银行规定的客户应该偿还的最低金额，包括累计未还消费交易本金、取现交易本金和相关利息、费用的一定比例，以及上一账单中最低还款额未还部分的总和，均设有最低限额，如计算的最低还款额低于最低限额，以最低限额为准，如本月实际透支金额低于最低限额，则以本月实际透支金额为准；客户如选择按银行规定的最低还款额还款的，不再享受免息待遇，欠款均从交易入账日起按透支利率计收利息，直至所有债务还清为止。若客户在到期还款日前还款额低于最低还款额，还必须承担以最低还款额未还部分的一定比例计算的滞纳金，滞纳金设有最低收费限额；客户应及时、认真核实对账单内容，若对所列交易有异议，应自交易发生的当期账单日起三十日内提出，否则视同客户已认可全部交易；本协议自客户或其代理人签署并交还银行之日起生效，申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力，附件与本协议的约定不一致时，公布在后的条款具有优先效力；协议还约定了其他事项。另，《广发个人信用卡费率表》载明滞纳金按月结账单最低还款额未偿还部分的5%计收，最低20元。
《“财智金”产品服务协议》约定：“财智金”产品是甲方（广发银行股份有限公司）在乙方（广发银行客户）名下所有广发信用卡账户的综合额度总额内，为乙方提供的一种透支转账分期还款服务，针对审批通过的乙方，甲方通过透支转账的方式从其信用卡（指客户在申请本产品时指定的信用卡或甲方给特定客户提供的广发信用卡）中扣除一笔不超过其综合授信额度的现金，并划拨至乙方指定的同名国内银行储蓄账户，划拨款项时甲方将收取透支转账汇款手续费，乙方可选择分3/6/12/18/24/36/48/60期（每账单月为一期）分期偿还本金和手续费，每期应还本金和手续费将在乙方办理“财智金”的信用卡上扣收；乙方可通过包括但不限于电话方式申请本产品，乙方在提出申请前应仔细阅读本产品的所有条款，乙方提出申请即视为已接受本产品所有条款；甲方有权根据乙方的信用记录批核“财智金”金额，“财智金”金额最终以甲方核准情况为准；乙方申请的“财智金”获批后，甲方将同时向乙方发放一张广发信用卡，用于偿还“财智金”每月账单金额，同时具备消费、提现等一般信用卡功能，“财智金”每月应还款（含每期应还本金及手续费）全额计入每月账单最低还款额，乙方每月应按账单提示还款；甲方核准发放的金额将分期偿还，可供选择的期数有3期/6期/12期/18期/24期/36期/48期/60期（每账单月为1期），每期应偿还的本金＝甲方核准发放的金额/期数；甲方可根据与乙方的约定按账单月分摊收取手续费，每账单月分摊的手续费=甲方核准发放的金额×手续费费率÷期数，手续费费率将根据乙方的风险情况及甲方提供给乙方的综合服务成本而定，手续费率相当于每期0%-1%，具体的手续费费率在乙方申请财智金业务时通过包括但不限于书面、电话录音、短信、网上银行确认、手机银行等移动终端确认或自助终端确认等方式与乙方进行约定；“财智金”每期应还款计入当期账单金额，如有任一期应收费用发生逾期，甲方将对乙方计收滞纳金、循环信用利息等相关费用；若持卡人信用卡出现被银行冻结、其他信用额度降低以及违约等情况，甲方可将持卡人的“财智金”视为全部到期，持卡人应当一次性偿还全部剩余款项（包括还本金及剩余期数的手续费等）；本协议自乙方申请“财智金”业务之日起生效，甲方有权根据国家政策要求或银行经营管理和风险控制等需要对本协议进行修改，并提前45天在甲方网站上公布，不再另行通知乙方；公告期满若乙方未申请取消“财智金”业务的，视为同意接受对本协议的修改，修改后的协议对双方具有约束力；本协议未尽事宜，按照《广发银行信用卡客户协议》、《广发银行信用卡章程》执行。
又查：2014年3月15日，广发银行股份有限公司发布《关于广发信用卡分期业务手续费调整的公告》。
本院认为：黄雪晶向广发行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，广发行中山分行经审核后向其发放贷款及信用卡使用，双方已形成消费信用合同关系。黄雪晶使用“财智金”贷款，却不及时清还相应款项给广发行中山分行，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，依法应承担偿还欠款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金、手续费等费用，其欠款的具体数额，有广发行中山分行提交的银行记账系统统计数据以及交易流水明细予以证实，且黄雪晶没有提供相反的证据予以反驳，故本院予以认定。
黄雪晶经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
被告黄雪晶须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截止2015年5月3日信用卡欠款本息、滞纳金等合计32932.07元，及自2015年5月4日起至付清之日止的利息、滞纳金（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利；滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费624元，减半收取为312元，由被告黄雪晶负担（该款原告广发银行股份有限公司中山分行已预交，被告黄雪晶应在判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。
审判员 蔡伟
二○二○一五年九月三十日
书记员 向娜
李小穆