上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0101民初4492号
原告中银消费金融有限公司，住所地上海市黄浦区。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人底野栋，北京大成(上海)律师事务所律师。委托代理人蔡偲茜，北京大成(上海)律师事务所律师。被告曹海亮，男，1979年9月19日出生，汉族，住山东省菏泽市。委托�理人潘赟，上海世新律师事务所律师。原告中银消费金融有限公司(以下简称中银消费)与被告曹海亮金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月17日受理后，依法适用简易程序,由审判员李轶独任审判，于2016年3月31日公开开庭进行了审理。原告委托代理人底野栋，被告委托代理人潘赟到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中银消费诉称：2015年2月9日，被告曹海亮向原告申请借款人民币200,000元(以下币种同)，选择还款方式为等额本息36期。2015年2月12日，原告(甲方)与被告曹海亮(乙方)签订《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，约定甲方同意向乙方曹海亮提供贷款额度200,000元，贷款利率执行固定月利率1.7%，在贷款期限内不进行调整。甲方有权针对乙方发生逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平。信用贷款按照乙方已动用额度按日计息。甲方有权收取信用贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、工本费等。当乙方未按期足额归还贷款本息，甲方有权分别或同时采取下列措施：“……(2)降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；……(6)要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)相关费用损失等；……”原、被告双方还约定，本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方实现债权的费用(包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等)。乙方逾期还款在90天以内(含90天)的，应按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序依次向甲方�偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲方以乙方在贷款申请表中登记的通讯方式(包括但不限于地址、电邮、传真、手机等)向乙方发送相关信息；如乙方通讯方式发生变更时，应及时通知甲方；乙方未通知的，甲方按乙方在甲方处记载的最新通讯方式发送的相关信息，均视为已送达给乙方。被告还签署了“新易贷-
信用贷款”告客户书，知悉了贷款业务注意事项及逾期处理方法。上述合约签订后，原告按照被告曹海亮的申请，于2015年2月13日向其发放了200,000元的消费贷款，固定年利率为20.4%。原告经多次提醒催收后，被告仍未按时还款，故诉至法院，请求判令：1、被告归还原告贷款本金186,048.98元；2、被告支付原告自2015年7月1日起�实际归还全部贷款本金之日止的利息(暂计至2016年1月22日止为23,842.95元)；3、被告支付原告自2015年7月1日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费，滞纳费以逾期归还贷款本金余额的日万分之五为计算标准(暂计至2016年1月22日止为15,549.90元)；4、被告支付原告因本次诉讼支出的律师费4,508元；5、本案诉讼费由被告承担。原告为此提交以下证据材料：1、[新易贷]信用贷款额度申请表、[新易贷]现金贷款申请表、《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》、“新易贷-
信用贷款”告客户书，以上用以证明被告于2015年2月，向原告申请贷款200,000元，被告知晓与贷款相关的准则要求，并在相关文件上签字确认。2、交易详细信息、当前欠款信息、详细还款信息、利率调整记录、详细消费记录、借记卡入扣账记录，用以证明原告依约发放了贷款，被告自2015年7月1日起未按约归还贷款，及被告截至2016年1月22日的欠款情况。3、律师函及投递单，用以证明原告已于2016年1月14日书面通知被告提前收回贷款本息。4、委托代理协议、增值税普通发票及付款凭证，用以证明原告因本案诉讼聘请了律师，并造成了律师费损失。被告曹海亮对原告提供的证据经质证后认为：对证据1无异议；对证据2中借记卡入扣帐记录无异议，其他证据系原告单方制作，需提供详细的计算表。对证据3的真实性无异议，但对律师函中的内容不予认可。对证据4无异议。被告曹海亮辩称：被告所欠本金应当是167,807.13元；利息及滞纳金应当以上述本金余额为计算基数；在原告未能证明系经监管部门批准的金融机构的前提下，滞纳金和利息之和已超过年利率24%；律师费虽然在合同中有约定，但法律未对此进行规定，请求法院酌定。被告曹海亮未提供证据。本院对原、被告的�述及原告提供的证据，进行核对，经审理查明，确认原告所述事实属实。本院认为，原告与被告签订的《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，合法有效，对双方均有法律约束力。被告的借款虽然并未到期，但其未按合同约定履行还款义务，原告与被告在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定的提前收贷的条件已成就，原告有权宣布贷款提前到期，故原告可以依约提前收回贷款。由于被告已构成违约，应承担相应的还款付息责任。对于借款利息，双方约定采用固定月利率1.7%，未超过法律规定，予以准许。原告诉请要求收取日万分之五的滞纳费，该滞纳费属对合同违约方的一种惩罚手段，亦是对合同守约方的一种损失补偿。考虑到该贷款属于消费类信用贷款，在没有任何担保的情况下，原告基于对被告的信任放贷，承担的风险较大，对违约人采取更严厉的惩罚措施以补偿原告的利息损失未尝不可，但与利息之和仍不应超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍，本院酌情将借款利息与滞纳费之和调整至中国人民银行同期贷款基准利率的四倍。由于被告违约，原告可以按照合约的约定提前收贷，但该提前收贷日应以通知送达被告之日为准，依照双方约定，原告以被告在贷款申请表中登记的通讯方式向被告发送相关信息，均视为已送达给被告，现原告以发出通知之日顺延七日作为送达之日，可予准许。由于原、被告在《[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》中约定，如借款人未按期归还借款本息，原告有权要求其赔偿原告实现债权的费用，其中包含律师费。现由于被告的违约行为引起诉讼，故其应当赔偿原告为追讨此债权而支付的�师代理费损失。原、被告双方对还款金额无异议，但双方计算的本金余额不同，起因源于对还款计算方式的不同，按照双方的约定，被告逾期还款90天以内的，按照相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)、利息、贷款本金的顺序清偿，逾期还款超过90天的，按照贷款本金、利息、相关费用(包含实现债权的费用和滞纳费等费用)的顺序清偿，依照此计算方式，原告所计算的本金余额无误，本院予以支持综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零七条之规定，判决如下：一、被告曹海亮应于本判决生效之日起十日内归还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币186,048.98元；二、被告曹海亮应于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司截至2016年1月22日止的未还利息人民币23,842.95元和滞纳费人民币15,549.90元，以及自2016年1月23日起至实际�还全部贷款本金之日止的利息及滞纳费(该利息及滞纳费之和，以剩余未归还本金为计算基数，按中国人民银行同期贷款基准利率四倍计付)；三、被告曹海亮应于本判决生效之日起十日内偿付原告中银消费金融有限公司律师费损失人民币4,508元。判决履行给付金钱义务的一方当事人，若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币4,749元，因适用简易程序，减半收取计人民币2,374.50元，由被告曹海亮负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审判员 李 轶
二〇一六年五月十八日
书记员 张小燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。