福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初257号原告：泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行，住所地德化县龙浔镇浔南路时尚华庭楼盘瓷都大道与南后街交汇处一楼店面，统一社会信用代码：91350526073203714W。法定代表人：陈文阳，该支行行长。委托诉讼代理人：郑甲生，该支行客户经理。委托诉讼代理人：黄建昌，该支行员工。被告：郑某，女，1978年3月21日出生，汉族，德化县人，住德化县。被告：陈川，女，1935年5月10日出生，汉族，德化县人，住德化县。被告：苏某，男，2010年5月15日出生，汉族，德化县人，住德化县。法定代理人：郑某，女，1978年3月21日出生，汉族，德化县人，住德化县。系苏某母亲。被告：林和鹏，男，1970年11月25日出生，汉族，德化县人，住德化县。原告泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行(以下简称“德化农商行”)与被告郑某、陈川、苏某、林和鹏信用卡纠纷一案，本院于2017年1月20日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托诉讼代理人郑甲生、被告林和鹏到庭参加诉讼。被告郑某、陈川、苏某经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告德化农商行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑某偿还原告借款本金197830.62元、利息1518.69元及至还清款项之日止的利息；2、判令被告陈川、苏某在继承苏兴旺的财产范围内承担清偿责任；3、判令被告林和鹏对上述借款本息承担连带清偿责任。诉讼中，原告自愿放弃对被告陈川的诉讼请求。事实和理由：2016年6月12日，借款人苏兴旺与原告签订《刺桐红普惠卡申请表》（申请编号：616700009），原告依约发放贷记卡，卡号：62×××04。领用合约约定：该卡无论消费与取现均无免息期，手续费为日万分之2.75，滞纳金按最低还款额未还部分5%收取，最低5元，按月结息，账单日为每月21日。被告林和鹏自愿为苏兴旺使用该信用卡形成的一切债务提供连带担保责任，并与原告签订保证协议，保证期间为该信用卡透支额度到期还款之日起二年，保证担保范围包括因使用该卡而发生的全部债务及透支产生的本息、手续费、超限费、滞纳金及追索费用等。2016年12月30日，苏兴旺过世。郑某系苏兴旺的妻子，对该信用卡使用产生的款项应承担还款责任。被告苏某作为法定继承人，应在继承财产的范围内承担清偿责任。被告郑某书面辩称，原告德化农商行的诉讼请求没有事实和法律依据，应当驳回其诉讼请求。理由如下：1、原告在发放信用卡给苏兴旺时未能尽到合理审慎原则，而是伪造苏兴旺系“公务员类”中“科员”身份，将苏兴旺的教师职业改写为公务员科员，审查过程中存在瑕疵，应当承担过错责任；2、苏兴旺在信用卡领用合约中“申请额度”一栏没有填写申请额度，原告在没有合理审查情况下故意授信给苏兴旺最大的额度；3、案涉信用卡的使用均为苏兴旺的个人行为，透支使用的款项没有用于家庭生活开支；4、申请表中紧急联系人注明“无需承担担保责任”，可以推定原告并没有要求作为苏兴旺配偶的郑某承担清偿责任，且原告没有证据证实其授信时郑某知晓苏兴旺办卡的事实；5、本案应先由公安机关立案侦查，等侦查结论后，原告才有权行使民事诉讼权利。被告林和鹏辩称，原告德化农商行所诉属实，其作为担保人确实在保证合同上签字，为苏兴旺的申领使用信用卡提供连带担保。被告陈川、苏某未作答辩，未提供任何证据材料。本院经审理认定事实如下：2016年6月12日，苏兴旺（甲方）向原告德化农商行（乙方）申请办理“刺桐红”普惠卡，并在申请表签名确认，申请人载明：联系人为申请人配偶“郑某”，并遵守“领用合约（协议）”的各项规定。《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》第三条第3款规定：无论消费、转账和取现均按照实际使用天数收取利息，利息最高为每日万分之五；第六条第9款规定：甲方超过每月15日到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项包括不限于分期付款、手续费等，甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用包括不限于诉讼费、律师费、鉴定费等均由甲方承担。同月15日，经原告审核确认，授信额度为20万元，日利率万分之2.75，原告并向苏兴旺依约发放了“刺桐红”普惠卡，卡号：62×××04。苏兴旺使用该卡进行透支消费，自2016年12月21日起至今，该卡已透支本金197830.62元及利息均未能偿还。另查明一：苏兴旺于2016年12月30日因意外死亡，其法定继承人为其母陈川、其妻郑某以及其子苏某。另查明二：2017年2月15日，根据原告德化农商行申请，本院依法裁定对苏兴旺名下的址在德化县龙浔镇鹏祥工业项目区福坪安置小区5幢705室（房权证号：房权证德化字第××号）房产予以财产保全。上述事实，原告德化农商行提供苏兴旺、林和鹏身份证复印件、陈川户籍证明、公安机关证明、“刺桐红”普惠卡申请表、“刺桐红”普惠卡领用合约、福万通贷记卡章程、普惠卡使用须知、“刺桐红”普惠卡担保函、普惠卡领用登记簿、贷记卡交易明细查询、（2017）闽0526民初257号民事裁定书予以证实。被告林和鹏对上述证据的真实性、来源的合法性以及与本案的关联性均不持异议，其他被告无正当理由拒不到庭质证，视为其自愿放弃质证权利，对此，本院予以确认并采信。本院认为，苏兴旺向原告德化农商行申请办理普惠金融卡，双方签订了《“刺桐红”普惠卡领用合约》，原告同意并向苏兴旺发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，并不违反法律和行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。案涉信用卡尚有本金197830.62元及自2016年12月21日起至还清款日止按日万分之2.75计算的利息未能支付，事实清楚，证据充分，本院予以确认。诉讼中，原告自愿放弃要求被告陈川在继承苏兴旺的财产范围内承担清偿的诉讼请求，并不违反法律规定，本院予以采纳。被告郑某未能提供证据证实案涉款项系苏兴旺的个人债务，亦未能举证证实该笔款项不是在其婚姻存续期间产生的共同债务，依照法律规定，应按夫妻共同债务处理。郑某关于苏兴旺透支案涉信用卡款项没有用于家庭生活开支，原告对苏兴旺申请及领用信用卡存在审查过错，本案应先由公安机关立案侦查的辩解，于法无据，证据不足，不予采纳。被告林和鹏自愿为案涉款项提供连带清偿责任，不违反法律规定，保证合同合法有效，保证人应承担连带清偿责任。本案中，被告苏某作为苏兴旺的法定继承人，其法定代理人无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未明确表示放弃继承，因此，被告苏某应在继承苏兴旺遗产的实际价值范围内对苏兴旺的债务承担清偿责任。郑某经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自愿放弃举证、质证等权利，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、郑某应于本判决生效之日起十五日内支付所欠泉州农村商业银行股份有限公司德化县支行欠款本金197830.62元及利息（自2016年12月21日起至还款日止按《泉州农商银行“刺桐红”普惠卡领用合约》约定的计算方式计付）。二、林和鹏对上述债务承担连带清偿责任。林和鹏承担保证责任后，有权向郑某追偿。三、苏某在继承苏兴旺遗产的实际价值范围内对上述债务承担清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4287元，减半收取2143.50元，财产保全费500元，合计2643.50元，由郑某、苏某、林和鹏负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  林文敬二〇一七年四月十日书记员  康丁岚附本案适用的主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。申请执行提示：第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。