湖南省岳阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）岳中民三初字第41号
原告王道平，男，1963年4月1日出生，汉族。
委托代理人舒劲波，湖南云盟律师事务所律师。
被告陈辉，男，1964年4月14日出生，汉族。
被告童志敏，女，1967年6月4日出生，汉族。
以上二被告的共同委托代理人陈亚新，男，1964年6月18日出生，汉族。
被告岳阳市明迪房地产开发有限公司。
法定代表人谢迪祥，该公司董事长。
原告王道平诉被告陈辉、童志敏、岳阳市明迪房地产开发有限公司（以下简称明迪公司）民间借贷纠纷一案，于2014年7月9日向本院提起诉讼，并向本院提出财产保全申请，要求查封明迪公司的房屋产权，并提供了其自有的财产作为担保。本院受理后，依法组成由审判员柳春龙担任审判长，审判员吴圣岩、人民陪审员李玉洲参加的合议庭，于2014年7月9日作出（2014）岳中民三初字第41-1号民事裁定，查封明迪公司所有的位于华容县城关镇马鞍新区华容大道西路的房屋产权（幢号50，房号601，建筑面积1572.04平方米）。本案于2014年8月13日公开开庭进行了审理。书记员雷俊担任记录。原告王道平及其委托代理人舒劲波，被告陈辉、童志敏的共同委托代理人陈亚新到庭参加诉讼，被告明迪公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告王道平诉称：被告陈辉、童志敏系夫妻关系。2013年11月19日，陈辉通过中介人刘国宏介绍，向原告借款350万元，借款期限3个月，借款月利率20‰并按月支付。为保证借款的偿还，陈辉、童志敏及被告明迪公司均同意将座落在华容县城关镇1572.04平方米的房屋进行抵押担保。原告按约定支付了全部资金，陈辉、童志敏共同出具了借据，并将抵押房屋进行了登记。2014年2月，借款到期，但三被告借款本金一分未付，且利息也未支付。为维护原告的合法权益，特诉至人民法院，请求依法判令：1、三被告连带偿还原告借款本金3500000元及逾期利息500000；2、三被告承担本案全部诉讼费用。
被告陈辉、童志敏答辩称：对借款的事实没有异议，但利息过高，希望原告利息能予以降低。
被告明迪公司未予答辩。
原告王道平为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：
1、结婚证复印件1份，拟证明陈辉、童志敏系夫妻关系；
2、借款合同复印件1份，拟证明借款的金额、期限、利率等事项；
3、借据原件1份、银行汇款业务凭证复印件1份，拟证明原告已按约履行了义务；
4、信息中介服务协议书复印件1份、收条原件1份，拟证明原告代陈辉支付了中介服务费210000元；
5、房地产抵押合同、预购商品房抵押证书复印件各1份，拟证明被告明迪公司以其所有的房屋为借款提供抵押担保的情况。
在庭审质证中，被告陈辉、童志敏对原告提交的证据均无异议。
本案经开庭审理，举证、质证，本院对原告提交的证据认证如下：1号证据系国家婚姻登记机关出具的证明公民婚姻状况的书面材料，具有法定公信力，本院予以采信；2、3、4、5号证据相互印证，形成了证据链，足以证明借款及抵押担保等事实，且被告陈辉、童志敏均无异议，故对2、3、4、5号证据本院均予以采信。
根据以上定案证据，本院查明事实如下：
被告陈辉、童志敏系夫妻关系。2013年11月19日，以陈辉为甲方，王道平为乙方，双方签订1份《借款合同》，约定甲方向乙方借款350万元，借款期限自2013年11月19日至2014年2月18日，借款利率为月利率20‰，逾期加付50%的逾期利息，如甲方有违约行为，则每天按借款总额的2%向乙方支付违约金。童志敏作为丙方在该合同上签名，自愿为上述借款提供连带责任担保。同时，明迪公司与原告签订了1份《房地产抵押合同》，约定明迪公司以其位于华容县马鞍新区华容大道西路的房屋（幢号50，房号601，建筑面积1572.04平方米）作为上述借款的担保，抵押期为2013年11月18日至2014年11月18日，并办理了预售商品房抵押登记。当日，陈辉向原告出具1份借据，写明今借到王道平350万元整，借期三个月。11月20日，原告向陈辉在中国工商银行岳阳解放路支行的账户汇款308万元（另21万元作为2013年11月20日至2014年2月19日的利息预先扣除）。在借款合同签订的当日，陈辉又与刘国宏签订《信息中介服务协议书》1份，约定陈辉向刘国宏支付中介服务费21万元。11月23日，刘国宏出具收条1份，写明收到王道平代陈辉支付的中介服务费21万元。原、被告均认可350万元借款本金由银行汇款308万元、陈辉支付的中介服务费21万元、预先扣除的利息21万元三部分组成。另查明，被告陈辉已支付原告2014年2月19日至5月18日的利息21万元。原告表示其主张的利息50万元，包括计算至2014年7月18日尚欠的利息、逾期罚息31.5万元，以及诉讼期间必将产生的利息，两部分加在一起估算为50万元。因三被告至今未能偿还借款本金及剩余利息，故原告提起诉讼，请求判如所请。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告陈辉签订的《借款合同》及原告与被告明迪公司签订的《房地产抵押合同》，均系各方当事人真实意思的表示，不违反法律、行政法规等强制性规定，上述合同均属有效合同，当事人均应依约履行合同义务。被告童志敏在《借款合同》上作为担保人签字，并明确承担连带责任，故其应对被告陈辉所负债务承担连带清偿义务。被告明迪公司在《房地产抵押合同》中约定以其名下房屋为陈辉借款进行担保，并办理了抵押登记，故应按照合同约定履行担保义务，明迪公司应以抵押房屋的价款优先清偿陈辉所欠原告债务。原告按约向被告陈辉提供了借款，已履行了合同义务，但在借款到期后，三被告不能履行合同约定的义务，故对原告要求偿还借款本金及利息的主张，应予以支持。
《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”本案中的《借款合同》中虽约定借款本金为350万元，但在该合同签订后，原告实际提供给被告陈辉的借款仅为329万元（包含银行汇款308万元及原告代陈辉支付的中介服务费21万元），预先作为利息扣除的21万元不能计入借款本金，故本案中的借款本金应为329万元。
关于利率问题，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”中国人民银行公布的2013年短期贷款利率折算成月利率为5‰，而本案中《借款合同》中约定的月利率为20‰，未超过银行同期贷款利率的四倍，故三被告应当按照约定的利率即月利率20‰支付借款利息。至于逾期罚息，因约定利率已经达到银行同期贷款利率的四倍，故逾期罚息不应再予保护。对于被告陈辉已支付2014年2月19日至5月18日的利息21万元，利率虽超过了银行同期贷款利率的四倍，但系其自愿归还，既未损害国家、社会公共利益或他人合法权益，也未造成不良严重后果，故本院对此不予干预。鉴于原告预先扣除的自2013年11月20日至2014年2月19日的利息21万元并未计入本金，原告在此期间实际并未获得利息，故此期间的利息仍应计算。现已查明原告于2013年11月20日通过银行汇款308万元，2013年11月23日代陈辉支付中介费21万元，故利息应按照付款时间分别计算。同时，原告主张的利息50万元包含了诉讼期间的利息，故本案利息可计算到判决生效之日止，但最高不能超过原告主张的利息50万元。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告陈辉在本判决生效后十日内支付原告王道平借款本金3290000元及利息（按月利率20‰计算，其中3080000元本金的利息计算时间自2013年11月21日至2014年2月18日、自2014年5月19日至本判决生效之日止，210000元本金的利息计算时间自2013年11月24日至2014年2月18日、自2014年5月19日至本判决生效之日止，但利息总和最高不能超过500000元）；
被告童志敏对上述陈辉应当负担的给付义务承担连带清偿责任；
被告陈辉、童志敏不履行上述付款义务的，原告王道平可要求被告岳阳市明迪房地产开发有限公司将其位于华容县马鞍新区华容大道西路的房屋（幢号50，房号601，建筑面积1572.04平方米）折价受偿，或者申请以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿；
被告童志敏、岳阳市明迪房地产开发有限公司承担上述担保责任后，有权向被告陈辉追偿；
驳回原告王道平的其他诉讼请求。
如未按本判决确定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费38800元，财产保全费5000元，合计43800元，由被告陈辉负担，被告童志敏承担连带责任，被告岳阳市明迪房地产开发有限公司在其抵押财产价值范围内承担保证责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。
审 判 长 柳春龙
审 判 员 吴圣岩
人民陪审员 李玉洲
二〇一四年九月二十六日
书 记 员 雷 俊
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不专一对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。