四川省绵竹市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）绵竹民初字第1478号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵竹市支行，住所地四川省绵竹市剑南镇大西街55号。
法定代表人刘应林，行长。
委托代理人何然，四川华敏（德阳）律师事务所律师。
委托代理人赵全，男，汉族，25岁。
被告刘勇，男，汉族，32岁。
被告韦怡，男，汉族，47岁。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵竹市支行诉被告刘勇、韦怡金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月15日立案受理。依法由代理审判员尚梦雪适用简易程序于2014年9月4日、9月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人、被告刘勇到庭参加了诉讼，被告韦怡经本院合法传唤，在第二次庭审中无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。
原告诉称：2012年4月2日，被告刘勇因装修茶楼与原告签订了《小额借款及担保合同》，被告韦怡为被告刘勇向原告的贷款提供连带责任。合同约定原告向被告刘勇发放贷款50000.00元（大写伍万元整），贷款期限为2012年4月至2013年4月，年利率15.66%；被告刘勇按阶段性等额本息还款法向原告偿还贷款本息；被告韦怡作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证；被告刘勇不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息等。原告按照合同约定同日向被告刘勇发放贷款50000元，被告刘勇最初按照合同约定偿还贷款本息，但从2013年3月2日起，其未能继续按照约定履行自己的还款义务，2013年2月2日至2013年3月2日，被告刘勇仅偿还部分利息74.15元。2013年3月2日至2013年4月2日，被告刘勇偿还部分利息0.02元。经核算，被告刘勇现尚欠原告本金11620.68、利息153.80元、罚息3752.60元（该罚息计算截止2013年7月2日）。原告为维护自身合法权益，故起诉至法院，请求判决：1、被告刘勇偿还借款本息共计15527.08元（截止2014年7月2日）；2、被告韦怡对上述债务在担保责任范围内承担被告刘勇不能偿还的借款本息。
被告刘勇辩称：原告所述与被告签订《小额借款及担保合同》及合同约定均属实，原告也按约向被告发放了50000元贷款；但该贷款并非用于装修茶楼，而是被告刘勇的老板兰纪兵欠邮政储蓄银行绵竹支行王行长的钱，兰纪兵则以原告名义贷了5万元还给王行长，原告在向被告发放贷款后，该该5万元直接转入王行长的账号，被告根本没有拿到过钱；被告并非拒绝还款，被告只是帮兰纪兵贷的款，本身条件也很困难，实在无力帮其偿还。而贷款实际使用人兰纪兵也愿意每月还几百直至还清；对原告请求归还的贷款本金、利息数额无异议，但原告计算罚息过于复杂，被告也搞不清楚，请法院依法判决。
被告韦怡辩称，被告刘勇所陈述的均是事实，刘勇当时在帮兰纪兵做事，兰纪兵让刘勇以其名义帮兰贷5万元，因被告韦怡是教师，有正式工作具有担保资格，兰纪兵也系被告韦怡的学生，再加上考虑到兰纪兵当时生意做得不错，有还款能力，之前也帮其贷过都是还了的，所以被告就同意帮其担保贷款；被告韦怡仅是保证人，且生活也很困难，请法院考虑此依法判决。
经审理查明：2012年4月2日，被告刘勇与原告签订了《小额借款及担保合同》，被告韦怡为被告刘勇向原告的贷款提供连带责任。合同约定原告向被告刘勇发放贷款50000.00元（大写伍万元整），贷款期限为2012年4月至2013年4月，年利率15.66%；被告刘勇按阶段性等额本息还款法向原告偿还贷款本息；被告韦怡作为保证人对本合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证；被告刘勇不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。原告按照合同约定于同日向被告刘勇发放贷款，被告刘勇在2012年4月2日至2013年2月2日均按约向原告偿还借款本息。但从2013年2月2日起，被告未能继续按照约定履行偿还义务，2013年2月2日至2013年3月2日被告刘勇仅偿还部分利息74.15元，2013年3月2日至2013年4月2日被告刘勇偿还部分利息0.02元。2013年4月2日合同约定的还款期届满后，被告刘勇至今未履行剩余还款义务，现尚欠原告本金11620.68元、利息153.80元及部分罚息。原告在多次催收无果后诉至法院，致使本案纠纷发生。
以上事实有双方当事人陈述，原、被告双方签订的《小额借款及担保合同》1份、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单1张、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1张、还款计划表1份在卷予以证实。
因被告韦怡无故未到庭，致本案调解不成。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵竹市支行与被告刘勇、韦怡签订的《小额借款及担保合同》系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。依法成立的合同对双方当事人具有法律约束力，当事人应按照合同的约定全面履行义务。庭审中，被告刘勇辩称，该贷款并非用于装修茶楼，而是被告刘勇以自己名义帮其老板兰纪兵贷款，用于偿还兰纪兵欠邮政储蓄银行绵竹支行王行长的钱，贷款实际使用人系兰纪兵，被告刘勇本身也是受害者且经济困难，已帮兰纪兵偿还了1万余元的贷款本息，现实在无能力继续帮其偿还。本院认为，被告刘勇就其辩称事实未向本院提供相应证据予以证明，且根据合同的相对性原理，合同对缔约双方当事人具有法律约束力，被告刘勇与案外人兰纪兵之间属于另一层法律关系，无法在本案一并处理，该贷款实际是否是由兰纪兵使用均无法免除被告刘勇的还款责任。现原告已按约向被告刘勇发放了50000.00元贷款，被告则应按合同约定按期向原告偿还贷款本息，被告刘勇现未能按约履行还款义务损害了原告的合法权益，应承担偿还借款本息及违约的民事责任。而被告韦怡作为保证人对合同项下贷款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证，应承担连带清偿责任。对原告主张的本金及利息，被告刘勇对该两项数额表示无异议，本院予以确认。但对原告请求的罚息3752.60元，被告表示该罚息计算过于复杂，被告也弄不清楚，请法院依法判决。本院认为，原、被告双方在合同中明确约定，若被告未按期归还借款本金，从逾期之日起按借款本金加收50%的罚息，现被告刘勇从2013年2月2日后未按期归还借款本金，应承担相应的罚息。但对原告方所请求罚息的计算方法：以未按期归还的本金为基数，乘以月利率（15.66%÷12），再乘以1.5，本院认为，从2013年2月2日至2013年4月2日即合同约定的还款期限内，原告方已将未按期归还的本金作为基数计算利息，罚息只能加收50%，不应乘以1.5，即应以未按期归还的本金为基数，乘以月利率，再乘以0.5。而从2013年4月2日后，即已过还款期限，原告方未计算利息，罚息应以未按期归还的本金为基数，乘以月利率，再乘以1.5。因此，截止2014年7月2日，被告刘勇共应向原告偿还罚息3525.54元。2014年7月2日之后资金利息的则应以尚未归还的本金为基数，按合同约定的年利率15.66%上浮50%计算至本判决确定的还款之日止。综上，为保护双方当事人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告刘勇应于本判决生效之日起20日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵竹市支行偿还未归还的贷款本金11620.68元、利息153.80元、罚息3525.54元（计算截止2014年7月2日）；其后资金利息则以尚未归还的本金为基数，按合同约定的年利率15.66%上浮50%计算至本判决确定的还款之日止；
二、被告韦怡对上述债务承担连带清偿责任，直至借款本息偿清为止；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司绵竹市支行的其他诉讼请求。
本案征收诉讼费190元，由原告承担50元、被告刘勇承担140元（此款原告已垫付，在履行或执行中一并给付原告）。
如果被告未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。
代理审判员 尚梦雪
二〇一四年九月十日
书 记 员 张 夏