湛江经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0891民初621号原告：中国工商银行股份有限公司湛江金地支行，住所地湛江市开发区。负责人：黄明来，该支行行长。委托诉讼代理人：陈勇伟，该支行客户经理。委托诉讼代理人：黄其天，中国工商银行股份有限公司湛江分行法律室高级经理。被告：黄碧琳，女，汉族，住湛江市市辖区。被告：湛江市霞山区馨越建材有限公司，住所地湛江市霞山区。法定代表人：黄伟文。被告：黄伟文，男，汉族，住湛江市霞山区。被告：陈丽丽，女，汉族，住湛江市霞山区。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行与被告黄碧琳、湛江市霞山区馨越建材有限公司（下称馨越公司）、黄伟文、陈丽丽金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月9日受理后，依法适用简易程序。经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2016年9月1日公开开庭审理了本案。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的委托代理人陈勇伟、黄其天到庭参加诉讼。被告黄碧琳、馨越公司、黄伟文、陈丽丽经本院依法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告黄碧琳偿还原告贷款本金83882.10元和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金等）暂计为13611.24元，2016年3月22日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止；2.判令被告馨越公司、黄伟文、陈丽丽对被告黄碧琳偿付原告贷款本金和息费承担连带责任；3.判令四被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。事实和理由：2013年6月26日，被告黄碧琳办理了牡丹信用卡，并于2013年12月18日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》。原告根据被告黄碧琳的相关资信给予被告黄碧琳信用卡调额30万元，被告黄碧琳利用牡丹信用卡消费25万元用于购买装修材料。被告馨越公司于2013年12月18日与原告签订《保证合同》，被告黄伟文、陈丽丽于2013年12月18日分别与原告签订《最高额保证合同》，均为该笔牡丹信用卡分期贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告黄碧琳应首期还款10432元，剩下的23期每月25日前向原告还款10416元。被告黄碧琳还款174070元后便不按期还款。截至2016年3月22日，被告黄碧琳累计拖欠原告贷款18期共97493.34元，其中本金83882.10元，息费13611.24元。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告黄碧琳提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至合同解除；信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日前按最低还款额还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高不超过500元。为此，原告特提起诉讼。被告黄碧琳、馨越公司、黄伟文、陈丽丽既不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见和证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年6月25日，被告黄碧琳填写牡丹航空宝信用卡申请表，向原告申领信用卡。原告审批同意后向被告黄碧琳核发了牡丹贷记卡，该贷记卡的到期还款日为每月25日。信用卡申请表所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三章约定：对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金；对于逾期91天（含）以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条约定：甲方（申领人）在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息……甲方按照最低还款额规定还款的，乙方（发卡机构）只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年12月18日，原告与被告黄碧琳签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，主要约定：贷款人根据持卡人的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度，金额为30万元；分期付款信用额度的用途为购买装修材料；分期付款期数为24期；持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月还款日前偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担；持卡人在每期到期还款日工行营业终了前如没有全额存入分期付款应归还的款项，按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，不享受还款免息期，须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金。2013年12月18日，原告（甲方）与被告馨越公司（乙方）签订《保证合同》，主要约定：乙方自愿为办理分期付款业务的客户黄碧琳在甲方所申领的上述信用卡透支款项提供连带责任保证担保和保证金质押担保；担保的范围包括上述信用卡分期付款业务中所产生的信用卡透支款项、利息、复利、罚息、滞纳金、超限费、年费、手续费、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用；保证期限至信用卡销户或者乙方书面取消担保并还清全部信用卡透支款项及相关息费等。同日，原告（甲方）与被告黄伟文、陈丽丽（乙方）分别签订《最高额保证合同》，主要约定：乙方自愿为债务人黄碧琳在甲方办理上述信用卡分期付款业务所产生的款项（包括但不限于信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金等）提供连带责任保证担保；担保的最高限额为60万元；保证期间为自债务人信用卡透支款项还款到期日届满之次日起两年。牡丹贷记卡核发后，被告黄碧琳刷卡消费25万元，并申请了分期付款，分期付款期限至2015年12月25日。由于被告黄碧琳到期未能清偿全部借款本息及费用，原告诉至本院，起诉后被告黄碧琳清偿了本金54.58元。截至2016年8月29日，被告黄碧琳仍拖欠本金83827.52元、利息16095.85元、滞纳金6865.68元。被告馨越公司、黄伟文、陈丽丽亦未承担保证责任。另查明，原告在庭审中自认每个月计收的滞纳金最高不超过500元，其提供的信用卡交易明细也予以证实。本院认为，本案属于金融借款合同纠纷。原告是依法核准成立的金融机构，具有从事金融业务的资格。被告黄碧琳填写的申请表所附《中国工商银行牡丹信用卡章程》《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，原告与被告黄碧琳签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告与被告馨越公司签订的《保证合同》，原告与被告黄伟文、陈丽丽签订的《最高额保证合同》，均是当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，合法有效，应予以保护。合同的当事人应当按照约定全面、诚信履行自己的义务。被告黄碧琳刷卡消费的25万元均已到期，应依约偿还本息并支付相关费用。原告主张被告黄碧琳截至2016年8月29日拖欠本金83827.52元、利息16095.85元、滞纳金6865.68元，并提供其终端交易平台的查询页面截图证明。四被告对此均未提供证据予以反驳，故本院确认原告主张的上述事实。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》明确约定了被告黄碧琳未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，并按最低还款额未还部分的5%支付的滞纳金，每个月计收的滞纳金最高不超过500元。该约定符合法律规定，应予保护。因此，被告黄碧琳应向原告清偿拖欠的本金83827.52元、利息16095.85元、滞纳金6865.68元，并按照上述约定支付2016年8月30日以后的利息及滞纳金。被告馨越公司为涉案借款提供连带责任保证担保，被告黄伟文、陈丽丽分别为涉案贷款提供最高限额60万元的连带责任保证担保。由于被告黄碧琳不清偿到期债务，原告在保证期间内向本院起诉主张权利，故被告馨越公司、黄伟文、陈丽丽应对涉案借款本息及费用在担保范围内承担连带清偿责任，并有权于承担责任后向被告黄碧琳追偿。被告黄碧琳、馨越公司、黄伟文、陈丽丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃诉讼权利。本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定缺席判决。综上所述，本院对原告要求被告黄碧琳偿还借款本金83882.10元及息费的诉请予以部分支持，对要求被告馨越公司、黄伟文、陈丽丽承担连带清偿责任的诉请予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款、第四十二条第一款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、限被告黄碧琳在本判决生效之日起10内偿还借款本金人民币83827.52元及利息、滞纳金给原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行（截至2016年8月29日的利息为人民币16095.85元、滞纳金为人民币6865.68元；自2016年8月30日起至借款付清之日止，按日万分之五计付利息，按最低还款额未还部分的5%计付滞纳金，每个月计收的滞纳金最高不超过人民币500元）；二、被告湛江市霞山区馨越建材有限公司对本判决第一项债务承担连带清偿责任，被告黄伟文、陈丽丽分别在人民币60万元限额内对本判决第一项债务承担连带清偿责任，并限在本判决生效之日起10日内偿还；被告湛江市霞山区馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽承担保证责任后有权向被告黄碧琳追偿；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司湛江金地支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2237.34元，由被告黄碧琳、湛江市霞山区馨越建材有限公司、黄伟文、陈丽丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。审 判 长  何昭峰代理审判员  秦舒颖人民陪审员  杨 桃二〇一六年九月十二日书 记 员  肖宜媚附:相关法律条文及司法解释《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。第二十条第一款连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。