广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0405民初233号
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行。
委托代理人傅欣，广西正立律师事务所律师。
被告张结兰。
被告万剑辉。
被告岑李强。
被告万剑锋。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告张结兰、万剑辉、岑李强、万剑锋金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月27日立案受理，依法组成由代理审判员林蕊担任审判长，人民陪审员林丽君、陈晓红参加的合议庭，于2016年5月26日公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托代理人傅欣到庭参加诉讼，被告张结兰、万剑辉、岑李强、万剑锋经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行诉称，2014年3月2日，被告张结兰向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行申请借款50万元用于进货。2014年3月7日，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行与被告张结兰签订《个人借款／担保合同》，约定：广西北部湾银行股份有限公司玉林分行向被告张结兰提供借款49万元，借款期限十二个月，从2014年3月7日起至2015年3月7日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用等额按月还本还息法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。张结兰作为借款人在合同中签名。岑李强、万剑锋作为保证人也在合同中签名，约定岑李强、万剑锋对上述债务提供连带责任保证，保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。2014年3月7日，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行向张结兰发放了贷款49万元，借期十二个月，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复利利率22.5‰。每月等额还本付息数额为45004.19元。此后，广西北部湾银行股份有限公司玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股分有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告张结兰取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2015年6月7日，被告张结兰拖欠原告借款本金336426.83元，利息（含罚息、复利）79182.92元，以上两项共计415609.75元。原告认为，被告张结兰作为借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，被告万剑辉为其配偶，该借款发生在婚姻关系存续期间应为夫妻共同债务，应承担还本付息等法律责任。被告岑李强、万剑锋作为保证人，应承担连带清偿责任。为此，原告诉至法院，要求判令：1、被告张结兰、万剑辉偿还借款本金336426.83元给原告；2、被告张结兰、万剑辉支付利息、罚息、复利给原告（暂计至2015年6月7日的利息、罚息、复利为79182.92元，从2015年6月8日起按《个人借款／担保合同》约定，计至还清全部本息之日止）；3、被告岑李强、万剑锋、万剑辉对被告张结兰上述债务承担连带清偿责任。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向法庭提供的证据有：
1、《贷款申请表》，证明被告张结兰向广西北部湾银行股份有限公司玉林支行申请贷款；
2、《个人借款／担保合同》，证明广西北部湾银行股份有限公司玉林分行与被告张结兰、岑李强、万剑锋签订《个人借款／担保合同》的事实；
3、个人借款凭证及出账通知书、还款计划表，证明广西北部湾银行股份有限公司玉林分行向张结兰发放了借款49万元；
4、个人贷款欠本欠息单，证明截至2015年6月7日被告张结兰欠广西北部湾银行股份有限公司玉林分行借款本金336426.83元、利息（含罚息、复利等）79182.92元；
5、合同权利义务转让协议，证明广西北部湾银行股份有限公司玉林分行已将上述权利转让给原告；
6、整付零寄交寄清单，证明原告已将权利义务的转让情况通知各被告。
被告张结兰、万剑辉、岑李强、万剑锋未到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告张结兰、万剑辉、岑李强、万剑锋经合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证的权利。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行提交的证据符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第六十五条的规定，故本院对原告提供的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
一、2014年3月2日，被告张结兰向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下简称北部湾银行玉林分行）递交贷款申请表，申请贷款50万元，作为进货的资金。
二、2014年3月7日，北部湾银行玉林分行与被告张结兰、岑李强、万剑锋签订一份编号为HT133014030701565的《个人借款／担保合同》，合同约定：1、北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告张结兰作为借款人，被告岑李强、万剑锋作为保证人。2、借款用途为购买涂墙漆，借款金额为49万元，借款期限为12个月，即从2014年3月7日起至2015年3月7日止。3、贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动。4、本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%；在本合同约定的借款期限内，对借款人不能按期支付的利息，按合同约定的借款利率计收复利；在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利。5、本合同约定放款账户的账户名称为张结兰，账号为10×××14。6、保证人自愿向贷款人提供全程连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。另外，双方约定从2014年4月7日起至2015年3月7日止，每月按约定金额归还借款本息。三、2014年3月7日，北部湾银行玉林分行向被告张结兰账户发放贷款49万元。从2014年8月7日开始，被告张结兰没有依照合同约定向原告归还借款本息。
四、2014年12月30日，北部湾银行玉林分行将《个人借款／担保合同》的全部权利义务转让给原告，并与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》。2015年2月26日，北部湾银行玉林分行将该《合同权利义务转让协议》通过挂号信的方式送达被告张结兰、岑李强、万剑锋。截至2015年6月7日，被告张结兰尚欠原告借款本金336426.83元。
本院认为，北部湾银行玉林分行与被告张结兰、岑李强、万剑锋签订《个人借款／担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的，双方均应依照合同约定履行各自的义务。北部湾银行玉林分行已依约向被告张结兰发放贷款，现借款期限已届满，被告张结兰没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转移协议》，约定将《个人借款／担保合同》的全部权利义务转让给原告，被告张结兰虽然没有在《合同权利义务转移协议》上签名，但原告已经告知被告张结兰债权转移的事实，故被告张结兰应向原告履行还款义务。现原告要求被告张结兰归还借款本金336426.83元并支付利息、罚息、罚息的请求，合理合法，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、罚息总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。从2014年8月7日起利息、罚息、复息以本金336426.83元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止。本案借款49万元发生于被告张结兰、万剑辉的婚姻存续期间，虽然被告张结兰在婚姻存续期间以个人名义向原告借款49万元，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外”的规定，现被告万剑辉没有提供证据证实该借款没有用于夫妻共同生活，借款49万元应按夫妻共同债务处理，被告万剑辉对上述债务负清偿责任。被告岑李强、万剑锋作为担保人在《个人借款／担保合同》上签名。因此，被告岑李强、万剑锋与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告岑李强、万剑锋应依照《个人借款／担保合同》的约定，对北部湾银行玉林分行向被告张结兰发放的贷款承担连带保证责任。被告岑李强、万剑锋虽然没有在《合同权利义务转移协议》上签名，但原告已经告知被告岑李强、万剑锋债权转移的事实，原告要求被告岑李强、万剑锋对张结兰的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，尚未超过保证期间，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告张结兰、万剑辉应向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金336426.83元，并支付利息、罚息、复利（从2014年8月7日起，按照年利率24%计至生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告岑李强、万剑锋应对被告张结兰、万剑辉的上述债务承担连带清偿责任。
案件受理费7534元，公告费700元，合计8234元，由被告张结兰、万剑辉、岑李强、万剑锋负担。
上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 林 蕊
人民陪审员 陈晓红
人民陪审员 林丽君
二〇一六年六月十二日
书 记 员 谢廷耘
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。