徐州市泉山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泉商初字659号
原告中国银行股份有限公司徐州分行。
负责人薛冬，该行行长。
委托代理人李强，江苏东恒（徐州）律师事务所律师。
委托代理人王强，江苏东恒（徐州）律师事务所律师。
被告王为国，男，1982年9月24日生，汉族。
被告冯响玲，女，1981年8月30日生，汉族。
被告邳州耀邦房地产开发有限公司。
法定代表人陆允辉，该公司总经理。
委托代理人李新超，江苏大运河律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司徐州分行诉被告王为国、冯响玲、邳州耀邦房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月27日受理后，依法由审判员吴风华独任审判，于2015年9月17日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司徐州分行的委托代理人王强、被告邳州耀邦房地产开发有限公司的委托代理人李新超到庭参加了诉讼，被告王为国、冯响玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司徐州分行（以下简称中行徐州分行）诉称，2011年8月9日原告与被�王为国、冯响玲签订个人一手住房贷款合同，合同约定原告向被告提供46万元贷款用于购房，并约定了相关的权利义务，后原告按约向被告支付了借款。被告以其所购买的房屋提供抵押担保。被告邳州耀邦房地产开发有限公司为该笔贷款提供连带责任保证担保。因被告没有按约还款，贷款已经严重逾期，致使原告债权无法实现，为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除合同；2、被告偿还原告贷款本金437436.11元，利息10405.81元、罚息245.79于（暂计算至2015年7月14日）及至判决履行完毕之日的利息、罚息；支付律师费29000元；3、原告对抵押物依法享有优先受偿权；4、被告承担本案诉讼费用。
被告王为国、冯响玲未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。
被告邳州耀邦房地产开发有限公司（以下简称耀邦公司）辩称，被告耀邦公司提供的是阶段性连带责任担保，涉案抵押物已
具备办理抵押登记的条件，之所以未办理抵押登记，是因为被告王为国、冯响玲与原告未按照抵押合同的约定办理抵押登记造成的，因此被告耀邦公司在本案中不应当再承担法律责任。至于被告拖欠原告的借款本息的数额，由法庭依据事实进行确认。
原告中国银行股份有限公司徐州分行为支持其诉讼主张，提供如下证据：
1、个人一手住房贷款合同、零售贷款借款借据、邳州市房地产抵押合同、房地产抵押按揭证明、个人贷款抵押合同，证明原告与被告王为国之间存在借款合同关系，原告按照合同约定的履行了出借义务，金额为46万元，借款期限为300个月，借款利率按照合同利率计算，每十二个月重新定价一次，约定逾期贷款、罚息利率为合同约定的贷款利率的水平上加收40%。被告耀邦公司作为连�保证人应当承担连带保证责任。被告王为国、冯响玲就其名下邳州市耀邦新世纪X期X-
X-XXX室房产作为抵押，原告对抵押物享有优先受偿权。
2、逾期未还款查询单，证明被告王为国、冯响玲截止2015年9月15日尚欠本金437436.11元、利息15068.3元、罚息535.14元，被告耀邦公司亦未履行保证义务。
3、委托代理人合同、律师代理费发票、律师费汇款凭证、律师费汇款凭证证明、诉讼费发票，证明原告为实现债权共计支出诉讼费、保全费3270元、律师代理费29000元，以上费用应由三被告承担。
被告王为国、冯响玲未到庭，未发表质证意见。
被告耀邦公司经质证认为：对个人一手住房贷款合同、零售贷款借款借据、邳州市房地产抵押合同、房地产抵押按揭证明、个人贷款抵押合同的真实性无异议，但是根据住房贷款合同第十八条的约定，被告�供的是阶段性连带责任保证，与连带责任保证还是有一定区别的；对于逾期未还款查询单，关于贷款的归还、拖欠的情况，被告是不知情的，因此对该份证据的真实性，被告不发表质证意见；对于委托代理合同、律师代理费发票、律师费汇款凭证、律师费汇款凭证证明、诉讼费发票真实性认可，但是认为原告还应当提供关于本案诉讼应支付29000元律师费的收费依据，以证明该支出是合法的。
被告王为国、冯响玲、耀邦公司未向法庭提交证据。
经本院审查后认为，原告提供的证据客观、真实，且来源合法，与本案有关联性，能够客观反映案件的真实情况，可以作为本案的定案依据，对以上证据效力，本院予以确认。
经审理查明，被告王为国与冯响玲系夫妻关系。2011年8月9日，被告王为国、冯响玲与原告签订《个人一手住房贷款合同》一份，合同约定被告王为国向原告借款460000元购买一手住房，贷款期限为25年／300个月，贷款利率按浮动利率执行，第一浮动周期内，贷款月利率为5.8750‰，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个周期的适用利率。每月的5日为结息日和付息日，按月采用等额本息还款方式。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收40%。双方同时约定，借款人如未按期归还贷款本息，贷款人有权分别或同时采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之意的其他合同。因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括�师费用、短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担。
同日，被告王为国、冯响玲与原告签订了《房地产抵押合同》一份，将其所购买的邳州市建设路东侧香港路北侧耀邦新世界花园X期续X号楼X单元XXX室房产提供抵押担保，估价值为460000元，抵押期限为300个月。2011年8月16日，上述房产在邳州房产管理局房地产交易管理所办理了房地产抵押（按揭）贷款证明。
被告邳州耀邦房地产开发有限公司在上述《个人一手住房贷款合同》上以保证人身份签字，为上述贷款提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人债务履行届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；贷款人分期履行的，则保证期间为本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。同时约定，若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。
合同签订后，原告于2011年9月8日依约向被告王为国发放了贷款460000元，但被告王为国自2015年3月5日起不再履行还款义务。截至2015年7月14日，被告王为国累计拖欠原告贷款本金437436.11元，利息10405.81元，罚息245.79元，合计448087.71元。原告向被告索要未果，遂委托江苏东恒（徐州）律师事务所律师向本院提起诉讼，要求实现债权，并支出律师费用29000元。
本院认为，本案所涉《个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定�应认定合法有效。原告按合同约定履行了发放贷款的义务，被告王为国、冯响玲应按约还款，被告逾期还款的，应承担违约责任。故原告有权解除合同并宣布借款人与贷款人签订的借款合同项下借款立即到期，要求借款人立即偿还所欠款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。
关于原告主张逾期罚息及复利应计算至本息清偿完毕止的问题，本院认为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》（银发（1999）XX号）第二十条“对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”的规定，原告主张被告支付逾期罚息和复利的基础是借款人逾期偿还本金及利息应当承担的合同约定的违约责任。而如被告逾期未履行判决确定的义务时，应当按照民事诉讼法的有关规定承担延迟履行的责任，因被告对其逾期履行的行为已承担相应的法定义务，故在本判决确定的履行期限之日起，原告再行主张逾期罚息和复利的，本院依法不予支持。
关于原告主张对抵押房产享有优先受偿权的问题，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，以不动产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。被告王为国以预售的房产进行抵押权预告登记时，抵押物尚未真正成立，只有达到法律规定或者约定的条件时，预告登记权人才能取得所有权，也才能办理抵押登记。本案抵押房产并未办理他项权证，抵押权并未设立，原告主张对该房产享有优先受偿权于法无据，本院不予支持。
关于被告耀邦公司应否承担担保责任的问题。根据《个人一手住房贷款合同》约定，由被告耀邦公司承担阶段性连带责任保证，耀邦公司担保责任免除的条件为原告取得他项权证。本案中，涉案房产未能办理他项权证，被告耀邦公司连带责任担保的免除条件并未成就，且被告耀邦公司也没有证据表明未能办理他项权证系由原告的阻却行为造成，故其应依约对被告王为国、冯响玲的贷款本息承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，被告耀邦公司向原告偿付上述款项后，有权向债务人王为国、冯响玲追偿。
关于律师费的问题，因该项费用确为原告为实现债权支付的费用，且符合《江苏省律师服务收费标准》的规定，依据合同的约定应当由借款人支付。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司徐州分行与被告王为国、冯响玲签订的《个人一手住房贷款合同》。
二、被告王为国、冯响玲于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司徐州分行借款本金437436.11元，利息10405.81、罚息245.79元（利息、逾期罚息均计算至2015年7月14日，自2015年7月15日起逾期罚息、复利，按双方合同约定计算至本判决确定的给付之日；自本判决确定的给付之日次日起的利息，按人民银行同期同档次利率上浮5%计算至实际给付之日）。
三、被告王为国、冯响玲于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司徐州分行律师费29000元。
四、被告邳州耀邦房地产开�有限公司对被告王为国、冯响玲的上述借款本息及律师费承担连带责任。
五、驳回原告中国银行股份有限公司徐州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行上述金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费8460元，减半收取4230元，保全费3270元，合计7500元，由被告王为国、冯响玲负担，被告邳州耀邦房地产开发有限公司承担连带责任（该款原告已预付，被告随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。
审判员 吴风华
二〇一五年十月十三日
书记员 柳娇宏
附：法律条文
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期限间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证；
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地�查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。