安徽省安庆市宜秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0811民初196号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行，住所地安徽省安庆市中兴大街2号，统一社会信用代码9134080067424284XT。
负责人：戴四清，行长。
委托诉讼代理人：黄益，安徽益上律师事务所律师。
委托诉讼代理人：徐冬冬，安徽益上律师事务所律师。
被告：乔治鑫鑫，男，1983年3月6日出生，汉族，住安徽省安庆市宜秀区。
被告：乔逸牸，女，1957年2月15日出生，汉族，户籍地安徽省安庆市迎江区，经常居住地安徽省安庆市宜秀区。
被告：冯定武，男，1975年5月9日出生，汉族，住安徽省安庆市大观区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行与被告乔治鑫鑫、乔逸牸、冯定武金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月12日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行的委托诉讼代理人徐冬冬，被告乔治鑫鑫、乔逸牸、冯定武到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行向本院提出诉讼请求：1.判决被告乔治鑫鑫偿还原告贷款本金221881.89元，并按照合同约定年利率支付自2016年8月8日起至付清之日止的利息及按贷款利率加收30%的罚息（截止至2016年12月29日，尚拖欠本息为227290.38元）；2.判决原告对被告乔治鑫鑫名下所有的位于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室（宜房字第××号）进行折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3.判决被告乔逸牸、冯定武对上述债务承担连带清偿责任；4.判决本案诉讼费用、保全费及律师费4036元由三被告共同承担。事实和理由：2012年6月4日，乔治鑫鑫与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向乔治鑫鑫提供24.5万元额度贷款，借款人未按照合同约定的日期偿还贷款，罚息在约定的利率基础上加收30%确定。且约定以乔治鑫鑫名下位于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室房产提供最高额抵押担保，同日，乔逸牸、冯定武自愿为上述贷款提供了保证人保证，并向原告出具了担保函。2012年6月8日，乔治鑫鑫在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字，约定贷款金额为24.5万元，贷款期限为264个月，年利率为7.48%。原告依约发放了24.5万元贷款，但被告自2016年8月8日起未按照合同约定还款、付息，截止至2016年12月29日，被告尚拖欠原告本金221881.89元，利息及罚息5408.49元。
被告乔治鑫鑫辩称：乔治鑫鑫向原告借款是事实，2015年10月底乔治鑫鑫发生了事故，身体受伤，但是一直在还款，不是恶意欠债。乔治鑫鑫与乔逸牸一起生活，并且只有位于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室这套房子。2012年乔治鑫鑫购买了这套房子时，原告贷款给乔治鑫鑫，并未明确说明约定的利息。
被告乔逸牸辩称：乔治鑫鑫发生事故受伤以后，家庭靠乔逸牸支撑，2017乔治鑫鑫与乔逸牸也陆续偿还了部分借款。
被告冯定武辩称：担保是事实，我帮乔治鑫鑫担保是因为乔治鑫鑫是单身，需要两个人签字担保。原告诉称2016年8月8日止乔治鑫鑫就未还款，与事实不符，乔治鑫鑫、乔逸牸一直都有还款。请求依法判决。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换及质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：1.关于原告提交的《个人购房借款及担保合同》效力的认定。被告乔治鑫鑫、乔逸牸对该合同提出异议，乔治鑫鑫陈述除了第16页借款人、抵押人签名是其所签，其他的字都不是其签的。借款人、抵押人处手印是其所捺。原告的工作人员只和其母亲（乔逸牸）说了相关情况，其不清楚。经审查，《个人购房借款及担保合同》是原告提供的格式合同，针对的是向原告购房借款和担保的客户制作，该合同空白处主要是借款的金额、贷款的用途、贷款的期限、利率的约定等，由银行针对不同借款人的实际情况填写，且与出庭被告无异议的其他证据一致，内容真实。被告乔治鑫鑫作为完全民事行为能力人，在该合同借款人、抵押人处签名并捺印，应当确定其知悉合同内容，并同意合同条款，故认定该合同对双方当事人具有约束力。2.原告提交的还款流水详情与被告乔治鑫鑫、乔逸牸提交的中国邮政储蓄银行存折（2015年11月6日至2017年3月31日）内容的差异如何认定。经比对，原告提交的还款流水详情是原告扣划被告乔治鑫鑫还款的明细，包括实收本金、实收表内正常利息、实收表内拖欠利息、实收表内罚息等；被告乔治鑫鑫、乔逸牸提交的中国邮政储蓄银行存折是其缴存还款的记录，经本院逐笔核实，两者一致。3.关于被告乔治鑫鑫是否在贷款发生后一直在还款的问题。根据原告提交的还款流水详情与被告乔治鑫鑫、乔逸牸提交的中国邮政储蓄银行存折确定自2014年10月8日起，被告乔治鑫鑫均未能按照约定足额还款、付息，连续违约至2017年3月31日。
经庭审举证、质证及本院对证据的认定，确定以下案件事实：
2012年6月4日，乔治鑫鑫与原告签订《个人购房借款及担保合同》，约定原告向乔治鑫鑫提供24.5万元额度贷款用于购买坐落于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室房产，约定的借款期限为264个月，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款的基准利率上浮10%确定，并约定借款人未按照合同约定的日期偿还贷款，罚息在约定的利率基础上加收30%确定，乔治鑫鑫以名下坐落于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室（宜房字第××号）房产提供最高额抵押担保。另约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用；发生本合同约定的贷款人违约事件时，给借款人造成损失的，借款人有权要求贷款人赔偿由此造成的损失。同日，乔逸牸、冯定武自愿为上述贷款提供了连带责任保证，并向原告出具了担保函。2012年6月8日，乔治鑫鑫在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字，约定贷款金额为24.5万元，贷款期限为264个月，年利率为7.48%，还款方式为等额本息，首次还款月数为2012年7月。原告依约发放了24.5万元贷款，但乔治鑫鑫自2014年10月8日起至2017年3月31日止未按照合同约定还款、付息，截止至2016年12月29日，乔治鑫鑫尚拖欠原告本金221881.89元，利息及罚息5408.49元。原告为追偿本案债权支付律师费4036元。2016年8月8日后，乔治鑫鑫偿还了部分借款。
另查明，《个人购房借款及担保合同》保证条款第二十条保证方式第（四）项明确，由保证人承担阶段性连带责任保证，在正式抵押登记手续已办理完毕，且贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书后到期的借款人的债务免除保证责任。2012年6月5日，案涉贷款的抵押物（登记于乔治鑫鑫名下坐落于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室）办理抵押登记，庭审中被告亦提交了房地权他证。
本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告乔治鑫鑫签订的《个人购房借款及担保合同》及被告乔逸牸、冯定武向原告出具的《担保函》合法有效，对双方均具有约束力，应当受到法律保护。原告已经按约定提供贷款履行了合同约定的义务，被告乔治鑫鑫亦应当按照合同约定履行，被告乔治鑫鑫没有按合同约定期限偿还贷款，其行为已经违约。根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告乔治鑫鑫提前清偿全部贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、其他费用，支付贷款人由此造成的损失，并就抵押物享有优先受偿权。即被告乔治鑫鑫应当向原告清偿贷款本金221881.89元，并按照合同约定年利率支付自2016年8月8日起至付清之日止的利息及按贷款利率加收30%的罚息（截止至2016年12月29日，尚拖欠本息为227290.38元），应当向原告支付为追偿本案债权支付的律师费4036元；原告有权就抵押物，登记于被告乔治鑫鑫名下，坐落于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室（宜房字第××号）房产，折价、或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿。
因被告乔治鑫鑫的违约发生在安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室办理抵押登记及原告取得房地权他证后，故依据《个人购房借款及担保合同》，被告乔逸牸、冯定武不再承担保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条规定，判决如下：
一、被告乔治鑫鑫于判决生效后七日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行借款本金221881.89元，并支付利息及罚息（截止2016年12月29日，利息及罚息为5408.49元；自2016年12月30日起至借款还清之日止，利息、罚息按照合同约定计算，2016年8月8日后，被告乔治鑫鑫偿还的部分应当予以抵扣）；
二、被告乔治鑫鑫于判决生效后七日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行为追偿本案债权支付的律师费4036元；
三、如被告乔治鑫鑫不履行上述义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行有权就抵押物（坐落于安庆市玉虹街119号社会福利工厂宿舍709室，房地产权证号为宜房字第××号）折价、或者以拍卖、变卖后所得价款优先受偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司安庆市分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4770元，减半收取2385元，保全费2020元，合计4405元，由被告乔治鑫鑫负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 李元超
二〇一七年五月十一日
书记员 谢 何
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。