广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4596号原告：中国民生银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码xxx。主要负责人：梁俊峰，该行行长。委托诉讼代理人：荣鸿飞，广东维纳律师事务所律师。委托诉讼代理人：丁秀丽，广东维纳律师事务所律师。被告：黄锡濠，男，19xx年x月x日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。被告：中山市豪嘉利贸易有限公司，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码xxx。法定代表人：黄锡濠。被告：马智霭，女，19xx年x月x日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。原告中国民生银行股份有限公司中山分行（以下简称民生银行中山分行）诉被告黄锡濠、中山市豪嘉利贸易有限公司（以下简称豪嘉利贸易公司）和马智霭金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告民生银行中山分行的委托诉讼代理人丁秀丽到庭参加诉讼，被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司、马智霭经本院公告传唤期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告民生银行中山分行诉称，原告民生银行中山分行与被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司于2015年3月16日签订《综合授信合同》，约定由原告民生银行中山分行向被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司提供2650000元最高授信额度，授信期间为2015年3月16日至2018年3月16日。同日，民生银行中山分行与黄锡濠、马智霭还签订《最高额担保合同》，约定由黄锡濠与马智霭以其名下共有的房地产为上述借款债务提供抵押担保，并已办理了抵押登记。民生银行中山分行依照上述合同约定于2015年6月4日向黄锡濠、豪嘉利贸易公司发放借款216万元，但黄锡濠、豪嘉利贸易公司从2015年9月起未按期支付利息，其行为已构成严重违约。马智霭与黄锡濠为夫妻关系，前述借款发生于两人夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务。为维护其合法权益，原告特向本院起诉，请求判令：1.解除原告与被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司于2015年3月16日签订的《综合授信合同》；2.被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司、马智霭连带向原告清偿借款本金216万元及利息、罚息【利息、罚息计算方法：利息按年利率6.732%计收，从2015年8月15日起暂计至2015年12月15日为48693.2元；罚息按年利率10.098%计收，从2015年9月15日起暂计至2015年12月15日为518.7元，利息、罚息均要求计至实际清偿之日止】；3.被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司、马智霭连带向原告支付一审律师费2万元；4.原告对被告黄锡濠、马智霭名下位于广东省××××房的土地及房屋享有抵押权，即有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。为支持其起诉请求，原告民生银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.原被告主体资料；2.《综合授信合同》；3.《最高额担保合同》及房地产他项权证；4.借款凭证；5.《小微授信申请及调查表》、借款支用申请书；6.对账单及还款明细。被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司、马智霭未到庭参加应诉、答辩，也未提交任何证据。在本案的审理过程中，民生银行中山分行向本院申请财产保全，要求保全被告黄锡濠、马智霭相当于价值216万元的财产。根据该申请，本院于2015年12月28日作出（2015）中一法民二初字第4596-1号民事裁定，裁定查封被告黄锡濠、马智霭名下的位于广东省××××房的房地产【土地证号：国（2013）易x**；房产证号：02××16021xxx7】中价值相当于216万元的产权份额。经审理查明：2015年3月16日，黄锡濠、豪嘉利贸易公司(受信人/借款人、甲方)与民生银行中山分行(授信人/借款人、乙方)签订《综合授信合同》（合同编号：xxx）,约定自2015年3月16日至2018年3月16日止，黄锡濠、豪嘉利贸易公司可向民生银行中山分行申请使用的最高授信额度为216万元，授信用途为采购货品等经营周转；本合同项下每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于7.0085%；授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期或者合同约定违约情形的，应当向乙方支付逾期利息与违约罚息，逾期利率按照约定利率上浮50%收取，违约罚息按照约定利率上浮100%收取；到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的还款日的对应日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；任一授信提用人未按时偿还本授信额度项下所发生具体业务资金本息的，视为发生违约事件，乙方有权要求任一授信提用人对本合同项下已提取的全部或部分借款提前清偿、有权行使担保权（且任一授信提用人不对清偿顺序提出抗辩）、有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权力而支付的诉讼费、保全费、律师费等费用；合同还约定了其他事项。同日，为担保黄锡濠、豪嘉利贸易公司债务的履行，民生银行中山分行与黄锡濠、马智霭签订《最高额担保合同》（合同编号：946012015012014D0），约定黄锡濠、马智霭提供两人名下共有的位于广东省××××房的房地产【土地证号：国（2013）易x**；房产证号：02××1602xxx17】为上述《综合授信合同》项下的民生银行中山分行全部债权设立最高额抵押担保，所担保的最高债权额为216万元，担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利等。合同签订后，民生银行中山分行、黄锡濠、马智霭于2015年6月4日办理了上述房地产的抵押登记手续，民生银行中山分行领取了房地产他项权证，其上载明被担保的债权数额为216万元，属最高额抵押。2015年6月4日，黄锡濠向民生银行中山分行申请支用借款216万元，在借款支用申请书“确认部分”写有贷款期限为12个月，自2015年6月4日至2016年6月4日；借款利率为年利率6.732%。当日，民生银行中山分行向黄锡濠发放了216万元借款。但黄锡濠及豪嘉利贸易公司从2015年9月开始未按约定按时足额还款，民生银行中山分行追讨欠款未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。另查明：根据民生银行中山分行提交的对账单，截至2016年11月14日，黄锡濠、豪嘉利贸易公司尚欠借款本金2160000元，利息118144.59元，罚息（含复利）110699.77元。另，民生银行中山分行对于其主张的律师费，未能提供证据证明。再查明：黄锡濠与马智霭是夫妻关系，两人于1995年4月21日登记结婚。本院认为，民生银行中山分行与黄锡濠、豪嘉利贸易公司签订的《综合授信合同》、与黄锡濠、马智霭签订的《最高额担保合同》，均是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方均有义务全面履行合同。本案中，民生银行中山分行根据《综合授信合同》的约定向黄锡濠、豪嘉利贸易公司发放贷款，已履行了出借款项的义务，黄锡濠、豪嘉利贸易公司应按约履行还款义务。黄锡濠、豪嘉利贸易公司借款后未能按约定足额还本付息，借款到期后也未能归还全部借款本息，属违约行为，民生银行中山分行有权要求解除《综合授信合同》，并要求黄锡濠、豪嘉利贸易公司偿还贷款本金并结清所欠利息，另支付逾期还款利息（即罚息）和复利。因黄锡濠、马智霭为夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故民生银行中山分行要求马智霭对黄锡濠的上述贷款债务承担连带清偿责任的诉讼请求应予支持。关于民生银行中山分行对黄锡濠、马智霭提供的抵押物主张优先受偿权的问题。黄锡濠、马智霭与民生银行中山分行签订《最高额担保合同》，明确约定为民生银行中山分行与黄锡濠、豪嘉利贸易公司签订的《综合授信合同》项下债权设立最高额抵押担保，且抵押物已办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条及《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，民生银行中山分行在黄锡濠、豪嘉利贸易公司不履行还款义务时，对黄锡濠、马智霭提供的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款在最高担保金额的范围内对债权享有优先受偿权。民生银行中山分行主张律师费20000元，但未提供相关证据证明该款项已实际支出且与本案纠纷有关联，故本院不予支持。被告黄锡濠、豪嘉利贸易公司、马智霭经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国民生银行股份有限公司中山分行与被告黄锡濠、中山市豪嘉利贸易有限公司签订的《综合授信合同》（合同编号：94xxx）；二、被告黄锡濠、中山市豪嘉利贸易有限公司、马智霭于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国民生银行股份有限公司中山分行清偿借款本金2160000元及利息、罚息（含复利）{利息、罚息（含复利）的计算方法：计至2016年11月14日的利息为118144.59元，罚息（含复利）为110699.77元；从2016年11月14日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按年利率10.098%【6.732%×（1+50%）】计收};三、如被告黄锡濠、中山市豪嘉利贸易有限公司、马智霭不履行债务，原告中国民生银行股份有限公司中山分行对被告黄锡濠、马智霭名下的位于广东省中山市石岐区兴利路3号5幢1002房的房地产【土地证号：国（2013）易x**，房产证号：02××1602xxx17】折价或者拍卖、变卖所得价款在2160000元的范围内对本案债权享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额部分归被告黄锡濠、马智霭所有；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费24634元，财产保全费5000元，合计29634元（原告中国民生银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国民生银行股份有限公司中山分行负担221元，由被告黄锡濠、中山市豪嘉利贸易有限公司、马智霭共同负担29413元(于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告中国民生银行股份有限公司中山分行)。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  陶香琴审 判 员  黄小玲人民陪审员  郭泳欣二〇一六年十二月二十二日书 记 员  王姿雅