安徽省黄山市黄山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄民二初字第00122号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山区支行。
负责人：闵成义，该银行行长。
委托代理人：方明波，安徽一飞律师事务所律师。
被告：许永凤，女，1962年4月23日出生，汉族，务农，住安徽省黄山市黄山区。
被告：徐光荣，男，1951年9月26日出生，汉族，务农，住安徽省黄山市黄山区。
被告：章云峰，男，1971年1月17日出生，汉族，务农，住安徽省黄山市黄山区。
被告：陶五妹，女，1970年4月10日出生，汉族，务农，住安徽省黄山市黄山区。
被告：祖建英，男，1972年6月1日出生，汉族，务农，住安徽省黄山市黄山区。
委托代理人：陈勇，务农，系祖建英姐夫。
被告：李菊荣，女，1973年9月11日出生，汉族，务农，户籍地湖北省武穴市，现住安徽省黄山市黄山区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山区支行（以下简称黄山区邮储银行）诉被告许永凤、徐光荣、章云峰、陶五妹、祖建英、李菊荣金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月31日立案受理后，依法由审判员方昆海适用简易程序，于2014年9月3日公开开庭进行了审理。在诉讼过程中，原告黄山区邮储银行申请撤回对被告李菊荣的起诉，经本院审查，裁定予以准许。原告的委托代理人方明波、被告许永凤、徐光荣、章云峰、祖建英到庭参加诉讼，被告陶五妹经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。
黄山区邮储银行诉称：2012年11月20日，许永凤与我行签订小额联保借款合同，许永凤在我行贷款50000元，期限12个月，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款。同日，我行与徐光荣、章云峰、陶五妹、祖建英、李菊荣签订小额贷款联保协议书，协议书约定，徐光荣、章云峰、陶五妹、祖建英、李菊荣应对许永凤在我行的贷款承担连带责任保证。合同履行过程中，许永凤仅归还利息2467元。截至2014年7月15日，许永凤拖欠本金50000元、利息13424.95元，我行多次进行催讨未果。故请求法院依法判决：1.许永凤立即偿还黄山区邮储银行贷款本金50000元、利息13424.95元（截至2014年7月15日。利息应计算至实际清偿之日止）；2.徐光荣、章云峰、陶五妹、祖建英对以上款项承担连带责任。
徐光荣辩称：我子徐斌需贷款使用，我妻子等家庭其他人员均表示同意，我也就同意了。我已满六十周岁，无申请贷款资格，就以许永凤的名义贷款。虽然我们在贷款合同等材料中签名确认，但银行工作人员讲贷款不需要我们夫妻归还，我们只是作为家长在有关协议中签名。现在，我们没有能力归还贷款，也无需承担还款责任。
许永凤在庭审中辩称：同意徐光荣的辩称意见。
章云峰辩称：当时是因徐斌（徐光荣之子）需要贷款，我们同意为其借款提供担保。后来，银行工作人员将有关贷款手续拿来叫我们签字时，他们没有向我们讲清楚，我也没有看清楚就签字了。
祖建英辩称：我妻子李菊荣在贷款前就已不在家，联保协议中的“李菊荣”并非其本人签名，银行在发放贷款的手续和程序上存在不合理。同时，徐斌也只是叫我给他担保，我同意了。
陶五妹未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见和证据。
经审理查明：许永凤与徐光荣、章云峰与陶五妹、祖建英与李菊荣分别系夫妻关系。2012年11月7日，许永凤向黄山区邮储银行提出贷款申请。同年11月20日，许永凤、章云峰、祖建英与黄山区邮储银行签订小额贷款联保协议书一份，同时，徐光荣、陶五妹也分别以配偶的身份在协议的配偶栏内签名。协议约定，许永凤、章云峰、祖建英为联保小组成员；自2012年11月20日起至2014年11月20日止，黄山区邮储银行可以根据任一联保小组成员的申请，在单一借款人最高贷款本金不超过50000元且联保小组合计贷款不超过150000元内与其签订多次借款合同，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，也不需逐笔办理保证手续，保证人对因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证方式为最高连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后两年。同日，黄山区邮储银行与许永凤签订小额联保借款合同一份，合同约定，许永凤在黄山区邮储银行贷款50000元，期限12个月，年利率14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款。黄山区邮储银行于同日向许永凤发放贷款50000元（账户名许永凤，账号60×××82）。在借款期限内，许永凤归还利息2467元，尚欠本金50000元、利息4823元（截至2013年11月20日）。
另查明：2012年1月12日，许永凤在黄山区邮储银行办理了个人结算开户手续，开户名许永凤，账号60×××82，代理人为许西。
上述事实，有黄山区邮储银行提交的贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款发放单、个人贷款（手工）借据、身份证复印件等证据在卷证实，本院予以确认。
本院认为：黄山区邮储银行与许永凤签订小额联保借款合同，向许永凤发放贷款50000元，黄山区邮储银行依约履行了发放贷款义务，许永凤除支付部分利息外，未按约定期限履行还本付息义务。黄山区邮储银行要求许永凤偿还贷款本息的诉求，符合法律规定，本院予以支持。关于许永凤是否为贷款人的问题，根据徐光荣庭审中陈述，因许永凤不识字，由其代为在贷款申请表和借款合同的借款方栏内签名，许永凤同时按手印，对于借据的签名和按手印的情况虽陈述不能确认，但也未能提交证据否认其签名和按手印的事实。同时，贷款也是发放在合同约定的许永凤账户中。另根据黄山区邮储银行提交的开户资料显示，许永凤所开立的邮政储蓄个人结算账户虽由他人代为办理，但在开户时提交了许永凤和代理人的身份证件，现有证据不能证明该账户非许永凤开户，由此可以认定许永凤是贷款人。关于许永凤、章云峰、祖建英是否为联保小组成员的认定，章云峰、许永凤、祖建英虽均提出是为徐斌借款而提供担保，但从黄山区邮储银行提交的联保协议书证明，上述三人均以联保小组成员的身份在该协议书上签名或按手印，其应是联保小组成员，章云峰、祖建英应当对许永凤未按期归还的贷款本息应承担连带保证责任；许永凤与徐光荣是夫妻关系，借款属于夫妻共同债务，徐光荣应承担连带责任。陶五妹非小额贷款联保合同的当事人，黄山区邮储银行要求陶五妹承担连带责任诉求的证据不足，本院不予支持。关于祖建英提出联保协议中的“李菊荣”并非其本人签名的意见，因李菊荣非联保小组成员，且黄山区邮储银行已撤回对李菊荣的起诉，故本院对涉及李菊荣部分的事实不予认定。关于利息数额，应按合同约定的年利率14.58%计算，合同期内利息为7290元，扣除已支付利息2467元，尚欠利息4823元，逾期利息按年利率14.58%计算。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告许永凤于本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山区支行贷款本息54823元（计算至2013年11月20日止。自2013年11月21日起至实际清偿之日止的利息，按合同约定的年利率14.58%计算）；
二、被告徐光荣、章云峰、祖建英对被告许永凤应偿还的以上贷款本息承担连带责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山区支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1386元减半收取693元、保全费700元，合计1393元，由被告许永凤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
审判员 方昆海
二〇一四年九月二十五日
书记员 陈志飞
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。