南充市顺庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）顺庆民初字第206号
原告王卫。
委托代理人杨释杰，四川鑫中云律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市渝北支公司。
负责人陈静，公司总经理。
委托代理人蒋军旗，重庆龙行律师事务所律师。
原告王卫诉被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市渝北支公司（简称人保渝北公司）保险合同纠纷一案，本院于2012年12月19日立案受理后，依法由代理审判员王伟林适用简易程序于2013年1月21日公开开庭进行了审理，原告王卫及委托代理人杨释杰、被告委托代理人蒋军旗到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，原告于2010年1月6日在被告处为经营、购买的塔吊（规格QTZ635，编号20091007）投保了“起重机械综合保险”，保险期间自2010年1月7日零时起至2011年1月6日24日止，保险金额15万元。2010年10月15日上午9时，该塔吊在南充市顺庆区铁欣路“金玉丽都”房产项目建筑工地上施工作业时，发生塔吊吊运的木块从高空掉落致一行人死亡的安全事故。事发后，在顺庆区安监局的调解下，根据事故调查报告，各方责任人均按照各自的责任对受害人承担了赔偿责任。2011年12月5日，原告依据与被告签订的保险合同向被告申请理赔，2012年1月10日，被告以“不属于保险责任赔偿范围”为由，作出“拒赔通知书，拒不按照保险合同向原告赔付相应的保险金。为维护自己的合法权益，依据保险法及民诉法有关规定，诉至法院，要求判令被告立即向原告支付保险金15万元，本案诉讼费由被告承担。
为支持其主张，原告向法庭提交了以下证据：
1、原告身份证、被告公司情况表、保险单、保险发票，欲证明原、被告的主体资格及投保情况；
2、安全事故调查表、证明、监理日志、受害人及亲属身份证、火化证、和解协议、收条、特种作业操作证、赔偿责任协议、收据，欲证明安全事故发生情况及原告已按协议赔偿给受害人；
3、索赔资料接收单、出险通知书、保险金给付通知书、申领书、赔偿金领取确认书、客户基本情况补充单、拒赔／拒付通知书，欲证明原告按保险合同理赔，但保险公司拒赔。
4、挂靠合同和证明，欲证明原告将所购买的塔吊挂靠南充青松公司，受害人死亡赔偿款21.2万元由原告的塔吊租金承担。
被告人保渝北公司辩称，原告与我公司形成保险合同是事实，原告投保了“起重机械综合保险”第三者责任险15万元，未投保无计免赔，免赔额为1万元。同时本次安全事故符合保险合同约定的免赔条件，保险公司对本次事故不应承担赔偿责任，应驳回诉讼请求。
为支持其主张，被告向法庭提交了以下证据：
1、投保单，欲证明投保时我公司已向原告对保险合同（含免责）条款作了明确说明；
2、上次庭审笔录和证据目录，欲证明原告已知晓保险合同条款；
3、保险合同条款，欲证明本次安全事故符合免责条款内容。
经审理查明：原告于2010年1月6日在被告处为经营、购买的塔吊（规格QTZ63，编号20091007）投保了“起重机械综合保险”，含财产损失险245000元、第三者责任险800000元（其中每人人身限额150000元、免赔额10000元）和雇主责任险300000元，保险期间自2010年1月7日零时起至2011年1月6日24日止。在被告给原告的保险单中特别约定：本保单保费已于2010年1月6日一次性全额付清。第三者累计赔偿80万元，每次事故赔偿80万元，每次事故每人赔偿15万元；雇主累计赔偿30万元，每次事故赔偿30万元，每次事故每人赔偿10万元；第三者责任保险每次事故免赔1万元或损失的5%，以高者为准，雇主每次事故免赔200元或损失的5%，以高者为准。在被告提供的投保单上，载明了除保险类型外，特别约定：起重机械综合保险条款是保单附件，有投保人声明：保险人已将本保险合同条款内容（包括责任免除部分），向本人做了明确说明，本人已充分理解；上述所填写的内容均属实，同意以此投保单作为订立保险合同的依据。投保人声明及其内容为格式条款，该投保单上有原告的签名。2010年1月原告与南充市青松建筑机械有限公司（简称青松机械公司）签订挂靠合同，将所购塔吊挂靠青松机械公司从事租赁业务，期限2010年1月11日至2011年1月11日，原告每年向青松机械公司交纳挂靠管理费2000元，挂靠后，由原告自己经营，独立核算，自负盈亏，青松机械公司对经营过程中产生的债务、安全事故及费用不承担责任。2010年10月15日上午9时，该塔吊在南充市顺庆区铁欣路“金玉丽都”房产项目建筑工地上施工作业时，该塔吊吊运的木块从高空掉落致骑自行车的市民张荣国死亡的安全事故。2010年10月25日顺庆区安监局作出的安全事故调查报告：事故直接原因是起吊物的捆绑不当，起吊物在起吊后碰到卸料平台后导致其重心失去平衡，发生倾斜，靠近墙体一端上翘，部分木板掉落，将行人张荣国砸倒在地，间接原因是四建司未对从业人员安全培训，从业人员安全意识淡漠，安全生产规章制度未落实，关键安全管理失控，木工曹毅辉违反规定，擅自指挥塔吊，塔吊司机申云强违反操作规程。2010年11月16日死者家属程秋华（死者之妻）、张玲（死者之女）与南充市第四建筑工程有限公司（简称南充四建司）在南充市公安局经济开发区分局、顺庆区安监局的主持下，与死者亲属达成和解协议，南充四建司一次性支付死者亲属53万元（该款含死亡赔偿金、丧葬费、精神抚慰金、误工费、交通费等），死者亲属程秋华、张玲已在当日领到了该赔偿款53万元。2010年12月29日在顺庆区安监局调解下，南充四建司与南充市青松建筑机械有限公司（王卫、杨智勇），对本次事故赔偿责任分担达成协议，南充四建司承担60%，即31.8万元；青松机械公司承担40%，即21.2万元，此款已由原告在塔吊的租金中进行了冲减。2011年12月5日，原告依据与被告签订的保险合同向被告申请理赔，2012年1月10日，被告以“不属于保险责任赔偿范围”为由，具体理由是起重机综合保险条款通用条款责任免除第三十二条第二、三款之规定，作出拒赔／拒付通知书。为维护自己的合法权益，依据保险法及民诉法有关规定，诉至法院，要求判令被告立即向原告支付保险金15万元，本案诉讼费由被告承担。诉讼中原告认可免赔额1万元，被告应支付14万元保险金。
另查明死者张荣国，男，1948年3月20日生，城镇居民，有妻子程秋华和女儿张玲。出事起重机驾驶员申云强具有起重机机械作业资格。
另被告人保渝北公司提供的起重机综合保险条款中第三十二条：责任限额包括每次事故责任限额、每人人身伤亡责任限额、累计责任限额、由投保人自行确定，并在保险合同中。第四十条：保险事故发生时，存在以下不符合国家有关管理部门颁布的相关规定的情形，保险人不负责赔偿：（一）起重机械未按特种设备检验相关规定进行检验，或检验与复检结果不合格的；（二）起重机械的操作人员不具备有效资格证书，故意违反相关的操作规程；（三）被吊装货物包装、装载不符合相关规定。
本院认为：原告向被告提出保险要求并缴纳保费，被告同意承保并向原告签发了保险单，保险合同依法成立。
关于本案所涉保险事故是否属于双方签订《保险合同》中约定的免责条款约定的范围，即是否符合起重机综合保险条款中第四十条：保险事故发生时，存在以下不符合国家有关管理部门颁布的相关规定的情形，保险人不负责赔偿：（一）起重机械未按特种设备检验相关规定进行检验，或检验与复检结果不合格的；（二）起重机械的操作人员不具备有效资格证书，故意违反相关的操作规程；（三）被吊装货物包装、装载不符合相关规定。本院认为虽然指挥塔吊的曹毅辉不具有操作资格，但塔吊实际操作人员申云强具有操作资格，同时该条款第三款“被吊装货物包装、装载不符合相关规定”，其内容约定不明确，该免责条款系格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”、第四十一条“对格式条款的理解发生争议的，应当按通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”之规定，故本起事故不属于该保险合同的免责条款约定的范围。
关于保险公司对免责条款是否已向原告履行了明确说明义务。保险公司向法庭提交的投保单，有保险类型、特别约定：起重机械综合保险条款是保单附件，有投保人声明及投保人签名，但投保单上没有免责条款，在原告提交的保险单上，载明有保险类型、保险期间及特别约定，特别约定中没有免责条款，仅有赔偿数额及免赔率（第三者责任险免赔1万元或损失的5%），保险单及特别约定上有保险公司盖章，依照《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、最高人民法院法研（2000）5号的批复对“明确说明”所进行的解释是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。根据最高人民法院的司法解释，明确说明必须符合两个条件：第一，在保险单上提示投保人注意；第二，对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的正是含义和法律后果。保险合同中免责条款本身，不能证明保险人履行了说明义务。保险人应对是否履行了明确说明义务承担举证责任。否则，该免责条款不发生法律效力，保险公司虽然在投保单上有投保人声明和签字，但给投保人的保险单并没有该免责条款，在保险条款中也对免责条款也未有明显提示，故保险公司并没有履行明确说明义务。
综上该事故不属保险合同免责范围，保险公司也未履行明确说明义务，保险公司应承担保险理赔责任。该事故属起重机机械保险综合保险中第三者责任保险，每人赔偿限额15万元，原、被告双方都认可免赔1万元。事故发生后，原告已向受害方亲属支付21.2万元赔偿款，故被告人保渝北公司应向原告王卫支付保险款14万元。依照《中华人民共和国合同法》第八条“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护”、第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、《中华人民共和国保险法》第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”、第二十三条“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务”、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市渝北支公司在本判决生效之日起三十日内向原告王卫给付保险金14万元。
二、驳回原告王卫的其他诉讼请求。
如未按本判决履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1650元，由原告王卫承担150元，被告被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市渝北支公司承担1500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
代理审判员 王伟林
二〇一三年三月一日
书 记 员 何伟铭