西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）雁民初字第06506号
原告：招商银行股份有限公司西安分行。住所地：西安市雁塔区高新区高新二路*号招商银行大厦。
负责人：任莉，系该分行行长。
委托代理人：张虎，陕西锦园律师事务所律师。
委托代理人：张朝兵，陕西锦园律师事务所律师。
被告：郝杰。
被告：张世明。
被告：韩梅。
被告：秦明如。
原告招商银行股份有限公司西安分行与被告郝杰、张世明、韩梅、秦明如金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，依法公开开庭对本案进行了审理。原告委托代理人张虎、张朝兵，被告郝杰、张世明、韩梅、秦明到庭参加了诉讼，本院依法进行了公开审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年10月22日，原告与被告郝杰签订《个人授信协议》并约定原告向被告郝杰提供总额为110万元的可循环授信额度，授信期间自2012年10月22日至2015年10月22日。为确保授信协议的履行，原告与被告张世明、韩梅于当日签订《个人授信最高额抵押合同》以及《西安市房地产抵押合同》约定被告张世明、韩梅以其共同所有的位于西安市雁塔区纬二街西段X号第一幢X层X室房产设定抵押，担保其履行债务，并办理了房屋他项权利登记。同日，被告秦明如向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》承诺秦明如自愿为前述授信协议中的借款承担连带保证责任。2013年11月12日，原告与被告郝杰订《个人贷款周转易协议书》，该协议书签订后，原告向被告郝杰发放借款人民币110万元，借款期限自2013年11月15日至2014年11月15日，被告郝杰应以按月结息到期还本的方式归还借款本息。但借款到期后，被告郝杰在归还部分借款后以种种理由拖延不予归还剩余借款，截止2015年6月23日，尚有借款本金1059608.79元，罚息69566.42元，合计1129175.21元未归还原告。被告郝杰拒绝还款的行为符合原告与被告郝杰所签订《个人贷款周转易协议书》的相关违约情形。故原告有权依据上述协议，要求被告偿还截止2015年6月23日之前拖欠的借款本息及2015年6月24日后至借款清偿之日新产生的罚息和实现债权的全部费用。原告有权根据原告与被告张世明、韩梅之间关于已抵押房地产的约定，以抵押房产折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿。此外，被告秦明如作为连带责任保证人，应与被告郝杰向原告承担连带清偿责任。原告现诉至法院，请求法院依法判令：1、判令被告郝杰偿还原告借款本金人民币1059608.79元，罚息69566.42元，合计1129175.21元（其中利息、罚息、复息暂计算至2015年6月23日，2015年6月24日至实际清偿之日的利息、罚息、复息按照合同约定计算）；2、判令原告对被告张世明、韩梅为本案借款提供的抵押房产变现所得享有优先受偿权；3、判令被告秦明如对本案第一项债务承担连带清偿责任；4、判令本案诉讼费由四被告共同承担。
被告郝杰辩称借款属实，对借款金额也认可。贷款办理后，原告又给其办理了周转易协议，说是可以延期还款，但是周转易到期后原告并没有给其办理借款延期。
被告张世明、韩梅辩称抵押属实，愿意承担抵押担保责任。
被告秦明如辩称担保属实，愿意承担担保责任。
经审理查明：2012年10月22日，被告郝杰与原告签订《个人授信协议》并约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰壹拾万元的授信额度，授信期间为36个月，从2012年10月22日起到2015年10月22日止；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信人须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。授信申请人连续三个月或者累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。同日原告与被告张世明、韩梅签订《个人授信最高额抵押合同》以及《西安市房地产抵押合同》并约定，被告张世明、韩梅以其共同所有的位于西安市雁塔区纬二街西段X号第一幢X层X室房产为上述《个人授信协议》向授信申请人提供的贷款及其他授信本金金额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金及以实现债权和抵押权的费用提供抵押担保；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；处理抵押物所得价款，抵押人有权优先受偿，并且双方办理了抵押登记，2012年10月31日西安市住房保障和房屋管理局向原告发放西安市房他证雁塔区字第20121029**号他项权利证书。同日被告秦明如向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，保证书载明保证人承担保证担保的范围为原告根据《授信协议》向被告郝杰提供的本金余额之和（最高限额为人民币壹佰壹拾万元整），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用。保证期间自本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。《个人授信协议》签订后，原告与被告于2012年10月22日签订《个人贷款借款合同》（以下简称“借款合同”），借款合同约定原告向被告发放贷款人民币110万元，用于其经营周转，借款期限自2012年10月22日至2013年10月22日，被告应以按月结息按月还本的方式归还贷款本息。贷款利率为年息8.4%，贷款人有权对借款人未偿还的贷款本金按日在具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息偿还完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。
合同签订后，原告于2013年11月15日将借款1100000元转入被告郝杰的账户中。借款到期后，原被告又签订了《个人贷款周转易协议书》约定将借款期限延长至2014年11月12日，贷款利率变更为年息8.7%。经查，截止2015年6月23日被告郝杰下欠原告本金人民币1059608.79元，罚息69566.42元（合计1129175.21元）。
上述事实，有《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《个人贷款周转易协议书》、客户逾期清单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为定案依据。
本院认为：原告与被告郝杰签订的《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、原告与被告张世明、韩梅签订的《个人授信最高额抵押合同》、《西安市房地产抵押合同》及被告秦明如分别向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。合同签订后原告已向被告郝杰发放贷款1100000元，履行了合同义务，被告郝杰理应按照合同约定向原告按期偿还借款。合同履行期间，因被告郝杰未按期偿还借款，系违约行为，故原告请求被告郝杰清偿剩余借款本金及罚息的诉讼请求，符合双方合同约定，本院依法予以支持。据《个人授信最高额抵押合同》及《西安市房地产抵押合同》，被告张世明、韩梅以位于西安市雁塔区纬二街西段168号第一幢X层X室房产提供抵押，双方已经办理抵房屋他项权证，故原告要求以抵押房产实现抵押权的诉讼请求，符合法律规定，本院亦应予以支持。被告秦明如为向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为《授信协议》项下借款提供连带保证责任，系当事人真实意思表示，于法不悖，故原告要求被告秦明如对被告郝杰的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，判决如下：
一、被告郝杰应当于本判决生效后十日内偿还原告本金人民币1059608.79元，罚息69566.42元，合计1129175.21元，并按合同约定支付自2015年6月24日至实际给付之日止的利息、罚息及复息。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。
二、如被告郝杰不履行还款义务，原告有权以抵押物即张世明、韩梅名下的位西安市雁塔区纬二街西段X号第一幢X层X室房产（房屋所有权证号：1100114003-23-1-12203）拍卖后所得价款优先受偿。
三、被告秦明如对本判决第一项被告郝杰的债务承担连带清偿责任。被告秦明如承担清偿责任后，有权向被告郝杰追偿。
本案案件受理费14963元，由四被告共同承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 李 鑫
人民陪审员 曹静静
人民陪审员 杨 莉
二〇一五年十二月八日
书 记 员 邵立伟