江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0702民初4809号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文明大道115号。统一社会信用代码：9136070066978816XC。法定代表人：刘承亚，该行行长。委托诉讼代理人：张涛，江西凯莱律师事务所律师，特别授权代理。委托诉讼代理人：肖俊功，江西凯莱律师事务所律师，特别授权代理。被告：赖海金，男，1979年9月13日生，住江西省赣州经济技术开发区。被告：李娜玲，女，1986年5月23日生，住江西省赣州经济技术开发区。被告：赣州楠艺装饰设计工程有限公司，住所地：江西省赣州经济技术开发区迎宾大道杨梅渡大桥西北侧锦绣星城嘉苑7#楼9#店面。统一社会信用代码：913607000607676760。法定代表人：李娜玲。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为赣州邮储银行）与被告赖海金、李娜玲、赣州楠艺装饰设计工程有限公司（以下简称楠艺公司）金融借款纠纷一案，本院于2016年12月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告赣州邮储银行的委托诉讼代理人肖俊功到庭参加了诉讼。被告赖海金、李娜玲、楠艺公司经本院邮寄、公告送达传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赣州邮储银行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与被告赖海金、李娜玲之间签订的《个人额度借款合同》（以下简称《借款合同》）；2.判令被告赖海金、李娜玲立即归还原告贷款本金380000元及至还清款项时止的利息（利息按合同约定计算，暂计至2016年10月11日为8285.19元）；3.判令被告赖海金、李娜玲支付原告为实现债权的律师费1941元；4.判令被告赣州楠艺装饰设计工程有限公司对被告赖海金、李娜玲的上述第2、3项付款义务承担连带清偿责任；5.判令原告有权行使抵押权，依法处理被告赖海金、李娜玲抵押给原告的房产，就所得价款优先受偿以实现原告的相应债权；6.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由：被告赖海金与被告李娜玲系夫妻关系，双方于2013年9月23日登记结婚。被告赖海金、李娜玲因生产经营需要，于2015年11月17日向原告借款并签订《借款合同》一份，双方约定：1、授信额度金额为38万元；2、借款额度存续期限自2015年11月17日至2025年11月17日止；3、借款利率以对应的《借款支用单》约定为准，如不能按期支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；4、被告赖海金、李娜玲未按期支付利息即构成违约，原告有权宣布本合同的一切债务提前到期，并要求被告赖海金、李娜玲立即清偿，且原告有权单方面解除合同；5、原告为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告赖海金、李娜玲承担。被告赖海金于借款合同签订同日与原告签订了《个人最高额抵押合同》，自愿为本案借款提供抵押担保责任。2015年10月26日，被告李娜玲向原告出具《借款人配偶声明》，同意被告赖海金的上述抵押行为。同日，被告楠艺公司向原告出具《担保函》，自愿对被告赖海金向原告的借款提供连带责任担保。合同签订后，原告依约向被告发放了贷款，借款利率为年利率7.125%，逾期利率为年利率10.6875%。被告赖海金于2016年7月24日未按约定支付利息，尚欠原告借款本金38万元及自2016年7月24日起的利息、罚息。原告多次催索借款未果，遂起诉。被告赖海金、李娜玲、楠艺公司未作答辩，亦未提交书面答辩状。经审理查明：被告赖海金与被告李娜玲系夫妻关系，双方于2013年9月23日登记结婚。2015年10月26日，被告楠艺公司向原告出具《企业保证函》一份，载明：“兹有赖海金为企业股东，拟向贵行申请授信额度60万元的最高额抵押贷款；本企业承诺为该授信额度提供连带责任保证担保；承担保证责任的范围为赖海金根据借款合同约定应向贵行偿付的贷款本息及其他全部费用；承担保证责任的期间为该笔贷款的额度有效起始日期至所有额度借款诉讼时效届满之日后两年止；本企业于2015年10月26日召开股东会，以符合法律法规和公司章程的方式通过上述最高额保证担保事项。”2015年11月17日，被告赖海金、李娜玲与原告签订《借款合同》一份，约定：原告给予被告赖海金、李娜玲循环使用的借款额度38万元；借款额度有效期间自2015年11月17日至2025年11月17日；贷款用途为生产经营；贷款利率执行浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮30%，单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的利率，不分段计息。若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；若被告赖海金、李娜玲未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%；按月阶段性等额本息还款法是指被告在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计算。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，被告最迟应在该期结息日清偿；若被告赖海金、李娜玲不能按期归还本息，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿；原告为实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）均由被告赖海金、李娜玲承担。同日，原告与被告赖海金、李娜玲签订《个人最高额抵押合同》一份，约定：被告赖海金自愿用其所有的位于瑞金市××镇××室房屋（房屋产权证号为：房权证字第××号）提供金额为638000元的最高额抵押担保；抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭；最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利、罚息）、违约金赔偿金以及原告因实现债权和担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。2015年11月20日，原告与被告赖海金、李娜玲对上述房屋办理了抵押权登记，他项权证号为房他证2015字第××号。2015年11月24日，被告赖海金因采购地板需要，向原告借款38万元，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行放款通知单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》均载明：“借款期限为60个月，自2015年11月24日起至2020年11月24日止；借款利率执行浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上上浮50%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，本年度贷款利率为年利率7.125%，逾期利率为10.6875%；阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月；还款日为每月24日。”同日，原告向被告赖海金发放了贷款38万元。借款后，被告赖海金于2016年7月24日开始逾期还款，截止2016年10月11日，被告赖海金尚欠原告借款本金38万元、利息8285.19元（该利息是按合同约定的贷款利率计算所得）。原告为实现本案债权支付律师代理费1553元。另查明，被告赖海金、李娜玲、楠艺公司于2017年11月11日收到本案的诉讼材料。以上事实有原告提交的原告的工商营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明，被告赖海金、李娜玲的身份证、结婚证各一份，《借款合同》、《个人最高额抵押合同》、个人额度借款支用单、放款通知单、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、房屋他项权证、企业保证函、信贷系统查询表、委托代理合同、律师费发票及当事人的当庭陈述予以证实，足以认定。本院认为，原告赣州邮储银行与被告赖海金、李娜玲签订的《个人额度借款合同》、原告与被告赖海金签订的《个人最高额抵押合同》、被告楠艺公司向原告出具的《企业保证函》以及被告赖海金向原告签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》系双方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同依法成立，合法有效，对合同当事人具有法律约束力。原告依约向被告赖海金发放了贷款，被告赖海金未按约定向原告归还借款本息，已构成违约，应承担违约责任，故对原告依合同约定主张解除合同、归还尚欠的借款本金及利息的诉讼请求，本院予以支持。因原告未在起诉前发出解除通知，故被告赖海金、李娜玲、楠艺公司收到本案诉讼材料之日即视为收到解除通知。因此，系争合同于该日解除。合同解除之前，未支付的利息应按贷款利率计算，合同解除之后的利息应按合同约定的罚息利率计算。关于原告主张律师费的诉请，符合双方约定，未违反相关收费标准，律师代理费金额应以实际支付为准，故被告赖海金应向原告支付律师费1553元。因被告赖海金、李娜玲系夫妻关系，该笔债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告李娜玲未提交证据证明本案债务系被告赖海金的个人债务，故被告李娜玲应该对被告赖海金的本案债务共同承担清偿责任。被告赖海金以其自有的房产为本案借款提供抵押担保，被告赖海金逾期还款，原告赣州邮储银行作为抵押权人，依法对该房产拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。被告楠艺公司自愿为被告赖海金向原告的借款本息及其他费用提供连带担保责任，被告赖海金逾期还款时，被告楠艺公司应在债务人提供的抵押物不足以清偿的范围内承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告赖海金、李娜玲、楠艺公司经本院邮寄、公告送达传票传唤未到庭，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十六条第一款第（二）项、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第六十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行与被告赖海金、李娜玲于2015年11月17日签订的《个人额度借款合同》于2017年11月11日予以解除；二、由被告赖海金、李娜玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行归还借款本金38万元；三、由被告赖海金、李娜玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付利息8285.19元（该利息算至2016年10月11日止），并支付自2016年10月12日起至2017年11月11日止的利息（以尚欠借款本金38万元为基数，按合同约定的贷款利率计算）；四、由被告赖海金、李娜玲于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付逾期利息（以尚欠借款本金38万元为基数，按合同约定的罚息利率计算，自2017年11月12日起至还清款之日止）；五、由被告赖海金、李娜玲中于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行支付律师代理费1553元；六、若被告赖海金、李娜玲不按上述第二、三、四、五项履行付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行有权就被告赖海金抵押的位于瑞金市XXXX房屋（他项权证号：房他证2015字第××号）行使抵押权，就该房产折价、拍卖或变卖或方式取得的价款在最高债权额63.8万元范围内优先受偿；七、被告赣州市旺峰食品有限公司对被告赖海金、李娜玲的第二、三、四、五项还款义务在上述抵押物不足以清偿的范围内承担连带清偿责任；八、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7153元、保全费2520元、公告费300元，共计9973元，由被告赖海金、李娜玲、赣州楠艺装饰设计工程有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交副本，按照规定交纳上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 长  吴 芬审 判 员  薛春娟代理审判员  赵盈慧二〇一七年十二月十八日书 记 员  郑皓升