云南省开远市人民法院民 事 判 决 书（2016）云2502民初1214号原告开远市生力小额贷款有限公司，住所地：开远市建设东路55号附29号。法定代表人刘玉生，公司董事长。委托代理人刘晓燕，女，1990年1月11日生，彝族，住开远市，系开远市生力小额贷款有限公司职员，特别授权代理。委托代理人袁安平，男，1969年3月14日生，汉族，住开远市，系开远市生力小额贷款有限公司职员，特别授权代理。被告万镔，男，1974年10月29日生，汉族，住开远市。被告马斌，男，1968年8月7日生，回族，住开远市。二被告共同委托代理人雷彬，云南法砝码律师事务所律师，特别授权代理。被告施红梅，女，1974年10月20日生，汉族，住开远市。被告白英，女，1972年8月31日生，彝族，住开远市。被告王华华，女，1946年5月21日生，回族，住开远市。被告马立豪，男，1996年12月26日生，回族，住开远市。原告开远市生力小额贷款有限公司（以下简称生力公司）与被告万镔、施红梅、马斌、白英、王华华、马立豪民间借贷纠纷一案，本院于2016年11月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告生力公司的委托代理人刘晓燕、袁安平，被告万镔、马斌及其共同委托代理人雷彬到庭参加诉讼。被告施红梅、白英、王华华、马立豪经本院传票传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告生力公司诉称，被告万镔、施红梅系夫妻关系。2013年3月18日，被告万镔、施红梅向原告申请借款，双方签订了《个人借款合同》，合同约定，借款金额为160万元，借款期限为3个月，借款利率为月利率25‰，合同还对双方的其他相关权利义务进行了约定。被告王华华、马立豪用其名下共有的坐落于开远××××号的房屋作为抵押物，被告王华华、马立豪、马斌用其名下共有的坐落于开远市河滨北路禄丰小区的房屋作为抵押物，被告白英、马立豪用其名下共有的坐落于开远××××号商住楼作为抵押物，上述房产均办理了抵押登记手续。原告按照约定于2013年3月18日向被告发放了160万元的借款，约定到期一次性还本付息。借款到期后，被告未能归还借款，经原告多次催款，被告于2014年5月6日归还原告借款本金60万元，于2014年11月28日归还原告借款本金40万元，现尚欠原告借款本金60万元及从2014年4月19日起至2016年11月16日止的利息43.7万元未归还。请求人民法院判令被告万镔、施红梅共同归还原告借款本金60万元，并支付从2014年4月19日起至2016年11月16日止的利息43.7万元，按月利率20‰支付从2016年11月17日起至还清款之日止的利息，判令被告王华华、马立豪以其共有的坐落于开远××××号的房屋、判令被告王华华、马立豪、马斌以共有的坐落于开远市河滨北路禄丰小区的房屋、判令被告白英、马立豪以其共有的坐落于开远××××号商住楼承担抵押担保责任，本案的诉讼费由被告承担。被告万镔、马斌共同辩称，被告万镔、施红梅于2013年3月18日与原告签订了《个人借款合同》，合同约定由被告向原告借款160万元，借款期限为三个月，到期一次性还本付息，借款利率为月利率2.5%，并由被告马斌等人提供房屋作为抵押物为被告万镔、施红梅向原告的借款提供抵押担保。原告向被告万镔发放借款后仅一个月，就催着被告归还部分借款，于是被告于2013年4月28日归还原告借款本金14万元。借款到期后，由于被告万镔资金周转困难，没有按期及时归还剩余借款本息，于是原告多次向被告催还借款，并口头承诺被告可先归还借款本金。为此，被告先后于2013年11月15日、2014年4月8日、2014年5月6日、2014年11月28日归还原告借款本金44万元、20万元、60万元、40万元，共计归还原告借款本息178万元。基于以上事实，被告认为被告现已实际归还原告借款本金160万元和利息18万元，仅欠原告部分利息。即使原告不认可已归还全部本金和部分利息，依据法律规定，双方约定的借款月利率2.5%超过法律规定的标准，只应按月利率2%计付，被告于借款未到期时归还了14万元，原告向被告交付的实际借款金额就只应按146万元计算，至2013年11月5日利息为20.44万元，被告归还44万元，抵扣利息后多支付的23.56万元应抵扣借款本金，本金剩余122.44万元，至2014年4月8日利息为12.24万元，被告归还20万元，抵扣利息后多支付的7.76万元抵扣本金，本金剩余114.68万元，被告又分别于2014年5月6日、2014年11月28日归还借款本金60万元和40万元，实际欠原告借款本金14.68万元及部分利息，因此，原告所诉被告欠原告借款本金60万元、利息43.7万元的事实不能成立。其次，原、被告约定的借款期限至2013年6月18日，那么主债权的诉讼时效期间为两年，至2015年6月18日诉讼时效期间届满，根据物权法第二百零二条的规定，原告未在2015年6月18日前向被告马斌等抵押人要求行使抵押权，所以本案中的抵押权已经消灭，被告马斌不应再承担抵押担保责任，请求人民法院依法作出公正的判决。被告施红梅、白英、王华华、马立豪均未作答辩。经审理查明，2001年1月20日，万镔与施红梅结婚，2015年7月14日，万镔与施红梅离婚。2013年3月18日，万镔、施红梅与生力公司签订了一份《个人借款合同》，合同约定，万镔、施红梅向生力公司借款160万元，借款期限为三个月，即从2013年3月18日起至2013年6月18日止，月利率为25‰；还款方式为到期一次性还本付息；借款人指定其在贷款人处开立的尾号为370的开远建设银行账户为还款账户；马斌、白英、王华华、马立豪在借款合同的抵押人栏处签名捺印。合同还对各方的其他权利义务进行了约定。同日，生力公司与王华华、马立豪，与王华华、马斌、马立豪，与白英、马立豪分别签订了三份《抵押合同》，三份抵押合同分别约定，王华华、马立豪以其所有的位于开远××××号房屋为抵押物，王华华、马斌、马立豪以其所有的位于开远市河滨北路禄丰小区的房屋为抵押物，白英、马立豪以其所有的位于开远××××号商住楼为抵押物，分别为万镔、施红梅向生力公司借款160万元提供抵押担保。上述合同签订后，生力公司当日即通过银行转账向万镔交付了160万元的借款，并对开远××××号房屋、开远市河滨北路禄丰小区的房屋、开远××××号商住楼办理了抵押登记。借款到期后，万镔、施红梅未归还借款，经生力公司催款，万镔于2013年4月28日归还生力公司借款14万元，于2013年11月15日归还生力公司借款440440.00元。马斌于2014年4月8日归还生力公司借款20万元，于2014年5月6日归还生力公司借款本金60万元，于2014年11月28日归还生力公司借款本金40万元。2015年10月14日，万镔与生力公司进行了对账，万镔确认截止2015年9月18日尚欠生力公司借款本金60万元、利息337333.00元。另查明，万镔从2014年6月以后不再担任云南信恒经贸有限公司（以下简称信恒公司）的法定代表人。万镔与万莉系兄妹关系。2012年4月11日，万莉与生力公司签订了一份《个人借款合同》，万莉向生力公司借款110万元，借款期限为六个月，即从2012年4月11日起至2012年10月11日止，月利率为1.9317%，以开远市建设东路以南一行路以东公交小区16幢为抵押物，生力公司于2013年11月26日向万莉出具了贷款结清证明。2012年7月27日，施红梅与生力公司签订了一份《个人借款合同》，施红梅向生力公司借款10万元，借款期限为一年，即从2012年7月27日起至2013年7月27日止，月利率为1.95%，以云Ｇ×××××号雪铁龙小轿车为抵押物,该借款本息至今未结清。2015年12月9日，本院作出（2015）开民二初字第223号民事判决书，确认信恒公司向生力公司借款200万元，月利率为2%，信恒公司支付了从2012年3月12日起至2013年4月11日止的利息48万元，判令信恒公司归还生力公司借款本金200万元，支付从2013年4月12日起至付清款之日止的利息，该判决书已经发生法律效力。再查明，万镔于2013年4月28日归还的14万元，本院（2015）开民二初字第223号民事判决书已经将其中的4万元计算入信恒公司200万元借款支付的48万元利息中。万镔于2013年11月15日归还的440440.00元，生力公司自行将其中的148740.00元计算为万莉110万元借款支付的利息，将其中11700.00元计算为施红梅10万元借款支付的利息。上述事实，有原告提供的借款申请书、个人借款合同、抵押合同、结婚证复印件、房屋他项权证、电子转账凭证、借款凭证、现金交款单、对账单、万镔往来明细账、万莉的贷款结清证明、施红梅的贷款未结清证明、被告万镔、马斌提供的网上银行交易详情单、农村信用社结算业务申请书、还款记录以及当事人的陈述予以证实，经庭审质证并为本院采信，本院予以确认。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。抵押是为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。原告与被告万镔、施红梅签订的个人借款合同，与被告马斌、白英、王华华、马立豪签订的抵押合同是各方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同均合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”被告万镔、施红梅向原告借款时与原告约定了还款期限与还款方式，明确了双方的债权债务关系，债务应当清偿，二被告未按照约定的期限归还原告的全部借款本息，已违约，应承担归还原告借款本息的违约事责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”从2013年4月28日起至2014年4月8日止，被告万镔归还的14万元、440440.00元和被告马斌归还的20万元，还款时各方都没有对款项的性质进行过约定，借款到期后借贷双方没有约定本息还款顺序的，应当先支付利息，再抵充本金。14万元的还款虽然发生在借款期内，但被告万镔已经使用借款的期间理应支付利息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定“借贷双方约定的利息未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”原、被告在借款合同中约定了2.5%的月利率，对于年利率从24%到36%的部分，被告万镔归还的14万元、440440.00元和被告马斌归还的20万元，从2013年3月19日起至2014年4月8日止，应视为被告万镔、马斌已经自愿按照2.5%的月利率支付了利息，本院不予干预。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：……（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。”借贷双方未约定逾期利率，从2014年4月9日起，被告万镔、马斌没有再向原告实际支付利息，未实际支付的利息应按年利率24%向原告支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条规定“债务人的给付不足以清偿其对同一债权人所负的数笔相同种类的全部债务，应当优先抵充已到期的债务；几项债务均到期的，优先抵充对债权人缺乏担保或者担保数额最少的债务；担保数额相同的，优先抵充债务负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序抵充；到期时间相同的，按比例抵充。但是，债权人与债务人对清偿的债务或者清偿抵充顺序有约定的除外。”被告万镔、施红梅在婚姻关系存续期间，同时存在160万元和10万元两笔借款，因被告万镔未与原告约定归还何笔借款，被告万镔在还款时也未指定归还何笔借款，没有约定或指定时应适用法定抵充规则，160万元的借款先于10万元的借款到期，故被告万镔归还的14万元和440440.00元均应当优先抵充160万元的借款本息。原告自行将440440.00元中的11700.00元抵扣施红梅10万元借款利息的行为没有合同或法律依据，本院不予支持。万莉的110万元借款虽然先于万镔、施红梅的160万元借款到期，但由于借款人不同，原告自行将440440.00元中的148740.90元抵扣万莉110万元借款利息的行为没有法律依据，本院亦不予支持。根据上述法律规定，被告万镔的14万元还款，扣除（2015）开民二初字第223号民事判决书已经计算为信恒公司支付的利息4万元后，余款10万元先支付利息，再抵充本金。从2013年3月19日起至2013年4月28日止的利息以借款本金160万元按月利率2.5%计算为5.2万元，扣除利息后余款4.8万元应当抵充借款本金，即截止于2013年4月28日，被告万镔、施红梅尚欠原告借款本金155.2万元。从2013年4月29日起至2013年11月15日止的利息以借款本金155.2万元按月利率2.5%计算为254787.00元，被告万镔归还的440440.00元，扣除利息后余款185653.00元抵充借款本金，即截止于2013年11月15日，被告万镔、施红梅尚欠原告借款本金1366347.00元。从2013年11月16日起至2014年4月8日止的利息以借款本金1366347.00元按月利率2.5%计算为162823.00元，被告马斌归还的20万元，扣除利息后余款37177.00元抵充借款本金，即截止于2014年4月8日，被告万镔、施红梅尚欠原告借款本金1329170.00元。被告马斌分别归还的60万元和40万元借款本金，应分段计息，从2014年4月9日起至2014年5月6日止，以借款本金1329170.00元按月利率2%计算应付利息23925.00元，从2014年5月7日起至2014年11月28日止，以借款本金729170.00元按月利率2%计算应付利息为97708.00元，从2014年11月29日起至2016年11月28日止，以借款本金329170.00元按月利率2%计算应付利息为158002.00元。即被告万镔、施红梅尚欠原告借款本金329170.00元，欠付从2014年4月9日起至2016年11月28日止的利息合计279635.00元。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告王华华、马立豪以其所有的位于开远××××号房屋、被告王华华、马斌、马立豪以其所有的位于开远市河滨北路禄丰小区的房屋、被告白英、马立豪以其所有的位于开远××××号商住楼为抵押物分别为被告万镔、施红梅向原告的借款设定抵押，并按照法律规定办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告对抵押的房屋享有优先受偿权，被告王华华、马斌、白英、马立豪应以抵押的房屋向原告承担抵押担保的民事责任。《中华人民共和国担保法》第五十七条规定“为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。”被告王华华、马斌、白英、马立豪承担抵押担保责任后，有权向被告万镔、施红梅追偿。综上所述，本案事实清楚，证据充分，借贷和抵押担保的法律关系明确，原告的主张本院予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第五十七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十条、第二十一条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，判决如下：一、被告万镔、施红梅于本判决生效之日起十五日内归还原告开远市生力小额贷款有限公司借款本金329170.00元，支付从2014年4月9日起至2016年11月28日止的利息279635.00元。二、被告万镔、施红梅于本判决生效之日起十五日内以借款本金329170.00元为基数按月利率2%支付原告开远市生力小额贷款有限公司从2016年11月29日起至本判决确定的履行期届满之日止的利息。三、原告开远市生力小额贷款有限公司对被告王华华、马立豪所有的位于开远市落云路299号兴和园小区3幢2-202号房屋、被告王华华、马斌、马立豪所有的位于开远市河滨北路禄丰小区的房屋、被告白英、马立豪所有的位于开远市西北路226号云林苑12幢5号商住楼的拍卖或变卖款享有优先受偿权。四、驳回原告开远市生力小额贷款有限公司的其他诉讼请求。五、被告王华华、马斌、白英、马立豪在实际承担清偿金额的范围内可以向被告万镔、施红梅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7067.00元，由被告施红梅、万镔、王华华、马斌、白英、马立豪共同负担4944.00元，原告开远市生力小额贷款有限公司负担2123.00元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期间为二年，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。审判员  陆国论二〇一六年十二月二十三日书记员  许妙容