福建省厦门市思明区人民法院 民 事 判 决 书 （2015）思民初字第16418号 原告中国光大银行股份有限公司厦门分行，住所地为厦门市湖滨南路81号光大银行大厦，组织机构代码85503421-4。 负责人王民权，行长。 委托代理人孙纪东，福建天翼律师事务所律师 委托代理人谢燕珍，福建天翼律师事务所实习律师。 被告郑艺钐，女，汉族，1992年11月18日出生，住厦门市思明区。 被告颜爱平，女，汉族，1968年11月23日出生，住厦门市湖里区。 原告中国光大银行股份有限公司厦门分行与被告郑艺钐、颜爱平金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月26日受理后，依法由审判员黄素萍担任审判长，与代理审判员吕逗秋、人民陪审员陈文琼组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙纪东到庭参加诉讼，被告郑艺钐、颜爱平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告中国光大银行股份有限公司厦门分行诉称，原告与被告郑艺钐于2013年10月8日签订了编号为ＥＢＸＭ13ＥＦ0014的《个人贷款合同》，约定由原告向被告郑艺钐发放个人住房贷款135万元，贷款期限为2013年10月12日至2038年10月12日，贷款利率为年利率6.55%，贷款逾期的，罚息利率为对应贷款利率上浮50%；贷款用途为利用商业性贷款购买住房，等额还本付息；如被告郑艺钐未按时足额还款，即构成违约，原告有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求被告郑艺钐立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），宣布行使或实现本合同项下的担保权利。同时，被告郑艺钐自愿以其享有合法所有权和处分权的位于厦门市思明区的房产抵押给原告，以担保被告郑艺钐按期偿还本合同项下的贷款本息和其他应付款项；抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。此后双方已在厦门市房地产交易权籍登记中心办理了抵押登记手续。2013年10月8日，原告与被告颜爱平签订了编号为ＥＢＸＭ13ＥＦ0014Ｂ-1的《个人贷款保证合同》，约定被告颜爱平自愿为被告郑艺钐与原告签订的主合同项下借取贷款所产生的全部债务向原告提供全程连带责任保证，在被告郑艺钐未按合同约定履行还款义务时，保证按原告的要求履行代偿义务，保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期限届满之日起二年止；本合同项下保证所担保的范围为主合同项下贷款本金135万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。若主合同项下贷款还设有其他形式的担保，保证人在任何情况下不得要求原告首先行使其他担保权，原告要求选择其一或同时主张担保权。上述合同签订后，原告已于2013年10月12日依约将贷款本金135万元发放给被告郑艺钐。但被告郑艺钐未能履行还款义务，原告有权依据合同约定宣布贷款已提前到期，但经原告多次催讨，被告郑艺钐仍未能依约偿还所欠贷款本息。故请求法院判令：1、解除原告与被告郑艺钐签订的编号为ＥＢＸＭ13ＥＦ0014的《个人贷款合同》;2、被告郑艺钐立即偿还原告贷款本金1313586.83元、利息（含罚息、复利）16511.77元（暂计至2015年8月19日，之后按贷款合同约定的贷款执行利率上浮50%，应计至实际还款之日止）以及原告为实现债权而产生的律师费9975元；3、被告颜爱平对被告郑艺钐的上述债务承担连带清偿责任；4、若被告郑艺钐未如期清偿上述债务，则原告有权请求人民法院依法以折价、拍卖或变卖等方式处分被告郑艺钐提供的抵押物（位于厦门市思明区的房产），并有权以处置所得价款优先受偿；5、两被告承担本案全部诉讼费用。 被告郑艺钐、颜爱平均未作答辩。 经审理查明，被告郑艺钐与被告颜爱平系母女关系。2013年10月8日，原告与被告郑艺钐签订《个人贷款合同（抵押、保证）》，双方约定由原告向被告郑艺钐发放个人住房贷款135万元，贷款期限自2013年10月12日至2038年10月12日，共300个月。贷款利率为浮动利率，年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.55%执行；首期执行贷款年利率为6.55%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行。还款方式为等额还本付息，若借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%。罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调。贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同亦约定：被告郑艺钐以其名下位于厦门市思明区为该贷款合同提供抵押。抵押担保的范围包括：本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。若一旦发生违约事件，贷款人即有权以其认为合适的方式依法实施和实现本合同项下所设立的抵押权，包括直接变卖、拍卖本合同项下的抵押物，或协商将抵押物折价清偿债务或请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。该抵押担保于2013年10月17日办理抵押登记手续（抵押编号：201382706）。 同日，被告颜爱平与原告签订《个人贷款保证合同》，合同约定，保证人自愿为被告郑艺钐与贷款人签订的EBXM13EF0014的《个人贷款授信额度合同》项下借取贷款所产生的全部债务向贷款人提供全程连带责任保证，在借款人未按合同约定履行还款义务时，保证人保证按贷款人的要求履行代偿义务，保证期间从本合同签署之日起至主合同项下贷款履行期限届满之日起二年止。本合同项下保证所担保的范围为主合同项下贷款本金135万元、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、原告实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项。如借款人未按主合同的约定履行期还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任，若主合同项下贷款还设有其他形式的担保，保证人在任何情况下不得要求原告首先行使其他担保权，原告要求选择其一或同时主张担保权。本合同所设立的保证担保独立于贷款人为主合同所取得的任何其他担保，并不受任何其他担保的影响，本合同所担保的贷款及其相关条款如因任何原因成为部分或全部无效，均不影响本合同项下保证条款的效力，保证人仍应按照约定承担责任，并且，保证人在本合同项下的义务不应受到贷款人与借款人之间可能发生的任何争议影响，不应受到借款人对保证人任何债务或义务的履行或未履行的影响。 合同签订后，原告于2013年10月12日向被告郑艺钐发放贷款本金135万元。但被告自2015年6月20日起逾期未还款，暂计至2015年8月19日，尚欠借款本金1313586.83元、利息（含罚息、复利）16511.77元。原告为催讨欠款支付律师费9975元。 上述事实，有原告提交的《个人贷款合同（抵押、保证）》、贷款借据、土地房屋他项权证、《个人贷款保证合同》、身份证、户口本、客户贷款明细清单、消费信贷对账单、诉讼代理合约、律师费发票及庭审陈述为证。因被告郑艺钐、颜爱平未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利，本院对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。 本院认为，原告与被告郑艺钐、颜爱平分别签订的《个人贷款合同》、《个人贷款保证合同》，均系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效之合同，各方均应依约履行。原告依约发放借款，被告郑艺钐未能按时足额偿还借款本息，其行为已构成违约，原告要求解除与郑艺钐之间的《个人贷款合同》并立即支付原告尚欠的借款本金、利息、罚息、复利并支付律师费于法有据，本院予以支持；被告颜爱平自愿为讼争借款提供全程连带责任保证，现被告郑艺钐未能按时足额还款，原告要求被告颜爱平对讼争债务承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。被告郑艺钐以其名下位于厦门市思明区为讼争借款提供抵押担保，合同约定若被告违约，原告有权实现抵押权，故原告要求与被告郑艺钐协议以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿的诉讼请求本院亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第三款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下： 一、解除原告中国光大银行股份有限公司厦门分行与被告郑艺钐签订的编号为EBXM13EF0014的《个人贷款合同》； 二、被告郑艺钐应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司厦门分行暂计至2015年8月19日借款本金1313586.83元，利息（含罚息、复利）16511.77元（此后罚息和复利的利率按贷款合同约定的贷款执行利率上浮50%，计至实际还款之日止）及本案律师费9975元； 三、被告颜爱平对本判决第一项确定的付款义务承担连带清偿责任，并在承担债务后有权向被告郑艺钐追偿。 四、若被告郑艺钐未履行上述债务，原告中国光大银行股份有限公司厦门分行有权与被告郑艺钐协议以被告郑艺钐提供的抵押物（位于厦门市思明区折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。 如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 本案案件受理费16950元，由被告郑艺钐、颜爱平负担，款项于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。 如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。 审 判 长 （黄素萍） 代理审判员 （吕逗秋） 人民陪审员 （陈文琼） 二〇一六年五月三十日 代书记员（ 林雅 静） 附件：本案所适用法律法规、司法解释 《中华人民共和国合同法》 第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： …… （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行； …… 第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。 第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。 《中华人民共和国物权法》 第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。 前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。 第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。 抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。 抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。 《中华人民共和国担保法》 第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行作为时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。 第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。 连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。 《中华人民共和国民事诉讼法》 第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。 第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。 法官提示 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定： 申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。 前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。