山西省晋城市城区人民法院民 事 判 决 书（2016）晋0502民初448号原告山西泽州农村商业银行股份有限公司住所地：晋城市城区泽州路1325号法定代表人郭明宇，任董事长。委托代理人赵建强、郭义超，山西海双龙律师事务所律师。被告王泽芳，女，1965年3月20日出生，汉族，晋城市城区人。被告张抗抗，男，1990年1月9日出生，汉族，晋城市城区人，现住址不详。被告李素平，女，1970年2月5日出生，汉族，山西省平定县人。被告李保国，男，1974年10月29日出生，汉族，山西省高平市人。原告山西泽州农村商业银行股份有限公司诉被告王泽芳、张抗抗、李素平、李保国金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告委托代理人郭义超，被告王泽芳、李素平、李保国到庭参加诉讼，被告张抗抗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。原告诉称：原告的前身系泽州县农村信用合作联社。2014年12月12日，根据晋银监（2014）234号决议，原泽州县农村信用合作联社改制为山西泽州农村商业银行股份有限公司，泽州县农村信用合作联社债权债务由山西泽州农村商业银行有限公司承继。被告王泽芳是借款人张福明的配偶，张抗抗为其子女。2014年4月22日，原泽州县农村信用合作联社与借款人张福明签订的贷款合同，合同约定：借款人张福明向原泽州县农村信用合作联社借款人民币18万元，年利率13.2043%，用途为店内装修，期限为1年，逾期按年利率水平上加收50%罚息，借款人张福明自愿将其所有的开发区佳润小区23号楼1单元301室房屋作为抵押。被告李素平、李保国为借款人张福明提供保证担保。合同签订后，原泽州县农村信用合作联社依约发放了贷款，但借款人张福明在2015年3月27日出现意外死亡，截止2016年2月21日借款人张福明仍有18万元借款本金及罚息32696.78元未还。根据继承法第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳税务和债务，王泽芳作为借款人张福明配偶、张抗抗作为借款人张福明子女应当对本案债务承担还款责任。被告李素平、李保国作为保证人应承担连带清偿责任。根据物权法的有关规定，原告有权对抵押物开发区佳润小区23号楼1单元301室房屋拍卖、变卖所得享有受偿权。故请求人民法院判令：一、依法判令被告王泽芳、张抗抗偿还原告借款本金180000元及利息、罚息、复息（其中自2015年4月22日至2016年2月21日止为32696.78元，自2016年2月22日起按每年19.80645%计算至清偿日止）；二、依法判令原告对被告所有的开发区佳润小区23号楼1单元301室拍卖、变卖所得享有受偿权；三、依法判令被告李素平、李保国对本案债务承担连带清偿责任；四、本案涉及的诉讼费由四被告承担。被告王泽芳辩称：对原告主张的诉讼请求中截至2016年2月21日尚欠本金18万元及逾期罚息32696.78元无异议，但到现在尚无还款能力，希望与原告和解，尽我能力还清欠款；我与张福明为夫妻关系，张抗抗为我与张福明的儿子，现遗产尚未继承，张福明也无其他财产继承人；我与张福明是夫妻关系，债务系我们的共同债务，应该由我承担共同还款责任，我儿子张抗抗不应该承担该责任。被告张抗抗未答辩。被告李素平辩称：对于原告主张的贷款本息无异议，对担保事实无异议。被告李保国辩称：1、对保证合同无异议，但是提供保证的时候，原告与借款人向我说的是有四个担保人，来自两个家庭，而实际上只有我和李素平签了保证合同，我们的配偶认为有风险拒绝签字，原告就该款项放给了借款人张福明，存在违约放款行为，所以我不承担保证责任；2、贷款时原告强制要求张福明购买人寿保险，内容大致是借款人出现人身意外后代为偿还贷款，故应当追加保险公司；3、担保已过保证期间，不应该承担保证责任；4、格式合同是由原告提供，原告应该承担不利后果。经审理查明：被告王泽芳与借款人张福明系夫妻关系，张抗抗为王泽芳与张福明的儿子。2014年4月16日，被告王泽芳向原泽州县农村信用合作联社（以下简称泽州联社）出具《财产共有人承诺函》，同意张福明因装修需向泽州联社借款的18万元用其与张福明共有的财产作为保证，共同承担贷款债务。同日，被告李素平、李保国分别向泽州联社出具《担保人承诺书》，自愿为借款人张福明因装修需向泽州联社借款的18万元用其名下财产提供担保，并对该笔借款承担连带责任。2014年4月22日，泽州联社与借款人张福明签订《贷款合同》，约定泽州联社向借款人张福明贷款人民币18万元，贷款年利率13.2043%，用途为店内装修，贷款期限从2014年4月22日起至2015年4月21日止。同时合同还约定了逾期利息和复利。同日，泽州联社分别与被告李素平、李保国签订《保证合同》，约定，李素平、李保国对借款人张福明向泽州联社贷款的18万元承担连带责任保证。担保范围为贷款合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、诉讼费以及债权人为实现债权的费用。担保期间为贷款合同约定的债务履行期届满之日起二年。同日，泽州联社依约发放了贷款，张福明在借款借据上签名、捺印。2014年12月12日，经山西银监局批准，原告开业的同时，原泽州县农村信用合作联社自行终止，其债权债务转为原告的债权债务。2015年3月27日，借款人张福明因病死亡。贷款发放后，借款人张福明仅偿还部分借款利息。截至2016年2月20日，借款人张福明名下尚拖欠借款本金18万元及利息（包括期内利息、罚息及复利）32696.78元。以上事实有起诉状、借款申请书、王泽芳与张福明的结婚证复印件、《财产共有人承诺函》、《担保人承诺书》二份、《贷款合同》、《保证合同》二份、借款借据、山西银监局关于山西泽州农村商业银行股份有限公司及分支机构开业的批复、贷款明细查询表、居民死亡医学证明书复印件、死亡注销证明书等证据在案佐证。审理中，原告主张截至2016年2月21日，借款人张福明名下尚拖欠借款本金18万元及利息（包括期内利息、罚息及复利）32696.78元并提供贷款明细查询表、张福明欠息情况说明予以证明，被告王泽芳、李素平、李保国对于原告主张的张福明拖欠借款本息数额及证据均无异议。本院认为：被告张抗抗经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃抗辩权利。泽州联社分别与张福明、李保国、李素平签订的《贷款合同》、《保证合同》系各方当事人的真实意思表示，亦未违反法律法规的强制性规定，合法、有效，各方当事人均应按合同约定享有权利和履行义务。上述合同，在泽州县农村信用合作联社终止后，其合同权利义务由原告概括承受。泽州联社依约向借款人张福明发放了贷款18万元，借款人张福明未按合同约定偿还借款本息显属违约。虽原、被告虽均对于截至2016年2月21日，借款人张福明名下尚拖欠借款本金18万元及利息（包括期内利息、罚息及复利）32696.78元无异议，但从原告提供的贷款明细查询表可以看出，原告主张的借款本息截至日期应为2016年2月20日，而原告该主张实系少算了2016年2月21日的利息，应视为其放弃相应诉讼权利，故张福明应当偿还原告贷款本金18万元以及截止2016年2月21日的利息（包括期内利息、罚息及复利）32696.78元；并从2016年2月22日以后按照合同约定支付罚息、复利至本息清偿之日止。借款人张福明于2015年3月27日因病死亡后，张抗抗作为张福明的法定继承人，应当在其继承遗产的范围内对张福明所欠上述债务承担清偿责任。被告王泽芳作为借款人张福明的配偶，对于借款人张福明在婚姻关系存续期间拖欠的上述借款本息应当与借款人张福明承担共同还款责任。被告李保国、李素平作为连带责任保证人，对张福明拖欠的上述借款本息应当承担连带清偿责任。被告李保国以保证合同中其配偶拒绝签字，原告违约放款为由主张其不承担担保责任，理由不能成立，本院不予支持。泽州联社与李保国签订的《保证合同》约定保证期间为贷款合同约定的债务履行期届满之日起二年，而原告于2016年3月15日向保证人李保国主张权利，并未超出合同约定的保证期间，故被告李保国以原告主张权利已过保证期间为由主张其不承担担保责任，理由不能成立，本院不予支持。原告主张对晋城市城区开发区佳润小区23号楼1单元301室拍卖、变卖所得享有受偿权，但其并未提供相应证据证明其主张，故本院不予支持。被告主张以张福明在贷款时购买有人寿保险（内容大致是借款人出现人身意外后代为偿还贷款）为由主张追加保险公司，而其并未提供相应证据予以证明，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第六十四条之规定，判决如下：一、被告王泽芳偿还借款人张福明拖欠原告山西泽州农村商业银行股份有限公司的借款本金18万元及截至2016年2月21日的利息（包括期内利息、罚息及复利）32696.78元，并从2016年2月22日以后按照合同约定支付罚息、复利至本息清偿之日止。二、被告张抗抗在继承张福明遗产的范围内对本判决第一项给付内容承担连带清偿责任。三、被告李保国、李素平对本判决第一项给付内容承担连带偿还责任。被告李保国、李素平在承担保证责任后，有权向被告王泽芳进行追偿。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4490元，由被告王泽芳、李保国、李素平共同承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长  张二军人民陪审员  郭金旺人民陪审员  闫香梅二〇一六年十二月二十日书 记 员  刘姣姣