广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初21763号原告：招商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区中山四路盛景园三期A3栋首层1卡之4至7、二层1卡之4至7、三层1卡之2至5、四层1卡、五层1卡，统一社会信用代码914420005572980513。主要负责人：温凯涛，该分行行长。委托诉讼代理人：肖静，广东孚道律师事务所律师。委托诉讼代理人：李衢飞，广东孚道律师事务所实习律师。被告：王映，女，1970年11月16日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。被告：邓奇志，男，1971年2月12日出生，汉族，身份证住址广东省中山市石岐区。原告招商银行股份有限公司中山分行（以下简称招商银行中山分行）诉被告王映、邓奇志金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告招商银行中山分行诉称：被告王映未按约定偿还贷款本金和利息，被告邓奇志与被告王映系夫妻关系。据此，请求判令：1.被告王映向原告偿还贷款本金280000元及按照约定的标准支付至清偿之日止的利息、罚息、复息（计至2016年9月21日止，逾期利息7221.54元，罚息36789.2元、复息2045.68元，本息合计326056.42元）；2.被告王映向原告支付律师费17000元；3.被告邓奇志对上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告招商银行中山分行明确：截至2017年9月24日，被告王映尚欠贷款本金280000元、利息7221.54元、罚息87416元、复息2292.28元。被告邓奇志辩称，对罚息、复利有异议，《中华人民共和国合同法》第113条规定，已计收利息，不应再重复计收罚息、复息，对律师费也有异议，应是谁消费谁负责，诉讼费应由原告承担。被告王映未在法定期限内向本院提交书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及辩论。经审理查明：贷款人：招商银行中山分行。借款人：王映。签约情况：2013年3月26日，招商银行中山分行（授信人）与王映（授信申请人）签订《个人授信协议》（编号：招银中个字第2013010034），约定：经授信申请人申请，授信人同意向其提供总额为400000元可循环授信额度，授信期间36个月，即从2013年3月28日起到2016年3月28日止。同日，招商银行中山分行（甲方）与王映（乙方）签订《个人贷款周转易协议书》（编号：招银中个字第2013010034），约定：甲、乙方签订了授信协议，经乙方申请，甲方审核同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，甲方根据乙方的授信额度和资信状况，在授信额度内给予乙方总额为400000元的周转易限额，周转易贷款期限为12个月。贷款本金：2014年12月25日发放150000元，2014年12月29日发放130000元。约定还款方式：按月付息，到期还本。贷款执行利率：贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮110%；本合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，本合同执行利率调整方式为不变。罚息计收标准：授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。复息计收标准：对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。实现债权的费用：在授信申请人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。欠款情况：截至2017年9月24日，王映尚欠招商银行中山分行贷款本金280000元、利息7221.54元，罚息87416元、复息2292.28元。再查，招商银行中山分行委托广东孚道律师事务所律师为本案诉讼代理人，未向本院提交相关律师费发票。又查，王映与邓奇志系夫妻关系，双方于1996年12月25日登记结婚。2013年3月26日，邓奇志作为保证人，向招商银行中山分行出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，内容为：本保证人自愿为王映在招银中个字第2013010034《个人授信协议》项下所有债务承担连带保证责任，保证范围为招商银行中山分行根据《个人授信协议》向王映提供的贷款本金余额之和（最高限额为400000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用,保证期间为本担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年；此外还约定了其他事项。邓奇志在担保书上签字并按捺手印。本院认为，王映与招商银行中山分行签订《个人授信协议》、《个人贷款周转易协议书》、邓奇志出具的《个人授信最高额不可撤销担保书》，均体现双方当事人真实意思表示，且内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。王映向招商银行中山分行借款后未依约按时足额还款，已构成违约，应承担偿还借款本金及相应利息的违约责任。王映欠款的具体数额，有招商银行中山分行提交的“欠款本息清单”及账户交易流水为证，且王映、邓奇志没有提供相反的证据予以推翻，故本院予以认定。邓奇志提出对罚息、复息有异议的抗辩意见，在合同中约定未足额还款的情况下，招商银行中山分行有权对贷款本金计收罚息，招商银行中山分行计收罚息符合合同规定，另外，双方当事人在合同中约定复息计收对象为应付未付利息，招商银行中山分行对王映应付未付的利息计收复息，符合合同的约定，但以尚未清偿本金数额为基数，已按贷款执行利率水平上加收50%计收罚息，因罚息的计收标准已在贷款利息基础上有所上浮，同一违约行为不得有双重惩罚，故不应再对罚息计收复息。因王映违约而导致招商银行中山分行起诉至法院所产生的案件受理费及财产保全费，依据合同的约定，应由王映负担。王映的上述债务发生在其与邓奇志婚姻关系存续期间，在无相反证据推翻的情况下，应认定为夫妻共同债务，且邓奇志出具《个人授信最高额不可撤销担保书》承诺对王映的上述债务承担连带保证责任，邓奇志对王映的本案债务应承担共同清偿责任。关于律师费，《个人授信协议》中已约定在授信申请人不能按期归还贷款本息和应付费用的情况下，授信人为实现债权而支付的律师费由授信申请人全数承担，但因招商银行中山分行没有提交发票证明其为实现本案债权支出了相应的律师费，故本院对招商银行中山分行主张的律师费不予支持，待律师费实际支付并开具发票后可再向法院主张。王映经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告王映、邓奇志应于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告招商银行股份有限公司中山分行清偿借款本金280000元及相应利息、罚息、复息（截至2017年9月24日，利息7221.54元，罚息87416元，复息2292.28元；从2017年9月25日起至债务清偿之日止，按贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮110%水平上上浮50%计收罚息）。二、驳回原告招商银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6446元，财产保全费2235元，合计8681元，由原告招商银行股份有限公司中山分行负担430元，被告王映、邓奇志负担8251元（该款原告招商银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  史国荣人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一七年九月二十九日书 记 员  郑爱玲周晓文