阳江市江城区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）粤1702刑初672号
公诉机关阳江市江城区人民检察院。
被告人陈泳良，男，1970年12月16日生，汉族，阳江市江城区人，初中文化，住阳江市江城区。因本案于2016年9月2日被逮捕，现押于阳江市看守所。
阳江市江城区人民检察院以江检诉刑诉〔2016〕599号起诉书指控被告人陈泳良犯信用卡诈骗罪，于2016年12月9日向本院提起公诉。本院于同日立案，依法组成合议庭，适用简易程序，2016年12月15日决定不适用简易程序，适用普通程序，公开开庭进行了审理。阳江市江城区人民检察院指派代理检察员杨升出庭支持公诉，被告人陈泳良到庭参加诉讼。现已审理终结。
阳江市江城区人民检察院指控,2011年6月16日，戴某汝（已判刑）在中国工商银行阳江分行申请卡号为62×××90的牡丹贷记卡，该卡初始额度为1000元。2011年6月21日，在戴某汝同意和配合下，被告人陈泳良将该卡额度提升为20万元，接着利用该卡在自己经营的阳江市昌达水产购销部的POS机进行恶意透支套取了人民币20万元，后和戴某汝到中国工商银行将其所透支的人民币20万元办理分期付款（分为24期），两人约定由陈泳良本人进行还款。从2013年7月1日起，中国工商银行卡部工作人员，经多次电话、信件及上门向戴某汝催收欠款，戴某汝就通过电话等方式直接或间接将此事告知陈泳良，陈泳良每次都是口头答应还款，但一直也没有偿还欠款。截止至2014年10月13日累计透支本金119003.77元。
2014年10月30日，戴某汝亲属到中国工商银行阳江分行偿还戴某汝信用卡全部透支欠款。
公诉机关对上述指控向法庭提交了立案决定书、银行开户资料、交易流水、银行催收记录、证人证言、被告人的供述、同案人的供述等证据，认为被告人的行为已构成信用卡诈骗罪，提请本院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款的规定对被告人进行处罚，并建议对被告人陈泳良以信用卡诈骗罪判处五年以上六年以下有期徒刑，并处五万元以上十万元以下罚金。
被告人陈泳良承认犯了信用卡诈骗罪，辩称是戴某汝本人申请提高信用卡额度并在其POS机刷卡消费后，同意划入其帐户，戴某汝的信用卡欠款应由戴某汝还款，其没有与戴某汝签担保的。
经审理查明，被告人戴某汝于2011年6月16日在中国工商银行阳江分行申领了一张卡号为62×××90的信用卡，该卡初始额度为1000元，被告人陈泳良为连带责任保证人。为提高该信用卡的信用额度，陈泳良于2011年6月22日以其名下的位于阳江市海陵区闸坡镇大亨渔村三巷2号房产（抵押评估价982100元）作为戴某汝在中国工商银行阳江分行20万元贷款的抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续，后该卡一直在陈泳良处使用。2011年6月23日和6月26日该卡两次共透支了20万元。上述房产后经陈泳良向发卡银行申请转卖（转卖价款105万元），但转卖房屋后所得价款全部用于偿还陈泳良和其妻子冯爱珍在中国工商银行阳江分行的贷款和信用卡透支款。从2011年6月23日至2014年10月13日，该信用卡未偿还的透支本金共计119003.77元、利息27725.65元、滞纳金6500元，应偿还透支款本息共计153229.42元。从2013年7月1日开始，中国工商银行阳江分行银行卡部工作人员先后多次电话、信件及上门向戴某汝催收欠款，戴某汝就通过电话等方式直接或间接将此事告知陈泳良，陈泳良每次都是口头答应还款，但一直也没有偿还欠款。截止至2014年10月13日累计透支本金119003.77元。
2014年10月30日，戴某汝亲属到中国工商银行阳江分行偿还戴某汝信用卡全部透支欠款。
以上事实，有公诉机关提交并经法庭质证、认证的下列证据予以证实：
1、受案登记表及立案决定书
证明：2014年10月21日，阳江工商银行工作人员陈某代理其单位到阳江市公安局海陵分局报案。阳江市公安局海陵分局于2014年10月22日决定对戴某汝涉嫌信用卡诈骗案立案侦查。
2、逮捕证
证明：被告人陈泳良于2016年9月2日被依法逮捕，现羁押于阳江市看守所。
3、户籍证明
证明：被告人陈泳良的基本情况，犯罪时具有完全刑事责任能力。
4、抓获经过
证明：2016年9月2日21时许，被告人陈泳良在阳江巿江城区二环路明星网吧二楼47号机上网时被阳江市江城区岭东派出所民警抓获，后交由阳江市公安局海陵分局民警处理。
5、接受证据材料清单及申办牡丹信用卡及申请业务的资料复印件
证实：戴某汝于2011年6月16日申请牡丹信用卡，陈泳良为保证人。
债权人：工行阳江分行（甲方）与保证人：陈泳良（乙方），于2011年6月16日签订《保证合同》。
戴某汝于2011年6月21日申请将信用卡（62×××90）额度调整到20万元。
工行阳江分行（甲方）、戴某汝（丙方）、陈泳良（乙方）三方于2011年6月22日签订《抵押补充协议》，并以陈泳良自有的位于阳江巿海陵区闸坡镇大亨渔村三巷2号房产作为戴某汝在工行阳江分行20万元的贷款作抵押担保，并办理了合法有效的抵押登记手续。
6、信用卡交易明细
证实：截至2014年10月1日，戴某汝的信用卡（62×××90）累计透支本金119003.77元、利息27725.65元、滞纳金6500元，该卡共欠本息153229.42元。(注：2013年9月1日后，该信用卡未有任何还款纪录）
7、银行傕收记录
证明：自2013年7月1日至2014年3月19日，中国工商银行阳江分行向戴某汝（号码137××××1150）催收欠款，其中人工电话27次、系统语音催收9次、系统短信催收7次、挂号催收2次。其中，戴某汝分别于2013年7月23日、8月10日、8月16日、8月21日、10月17日、11月21日、11月26日同意还款。
8、关于陈泳良在银行抵押房产的情况说明
证明：（工行阳江分行于2015年12月31日出具）陈泳良以位于阳江市闸坡镇大亨渔村三巷2号房产作抵押向工行阳江分行申请贷款和信用卡，并与工行阳江分行签订了编号为房押字阳江分行2010年197号的抵押合同一份，房产评估价为982100元。
因陈泳良生意失败造成贷款和信用卡无法归还，故陈泳良申请转卖该抵押房产用于归还陈泳良和其妻子冯爱珍的贷款和信用卡欠款。该抵押房产转卖资金共105万元，其中49万元用于归还陈泳良贷款，8万元用于归还陈泳良卡号为62×××77信用卡欠款，48万元用于归还陈泳良妻子冯爱珍卡号为42×××78信用卡欠款。
9、情况说明
证明：戴某汝于2011年6月申请领取的中国工商银行牡丹贷记卡（卡号62×××90）后，将卡及密码交给陈泳良，在明知陈泳良恶意透支非法套现行为后未向陈泳良索回贷记卡，继续放任陈泳良使用该卡套现，致使该卡截止2014年10月13日累计透支本金119003.77元、利息27725.65元、滞纳金6500元，共计欠款本息153229.42元。
10、关于对戴某汝从轻处理请求
证明：工行阳江分行于2014年10月30日出具请求书：戴某汝亲属于2014年10月30日向该行偿还戴某汝信用卡透支欠款155849.75元，已挽回该行所有经济损失，故请求对戴某汝从轻处理。
11、证人证言
(1)陈某的证言
证明：戴某汝于2011年6月16日在我行申请了牡丹贷记卡(卡号：62×××90)，初始额度为1000元，后于同月21日向我行申请调整额度20万元做信用卡分期付款业务，于同月23日开始透支该额度。2011年7月11日办理我行分期付款20万元，截止2014年10月13日止累计透支本金119003.77元、利息27725.65元、滞纳金6500元，该卡共欠本息153229.42元，目前透支383天还未还到我行最低还款要求。经我行多次电话、信件及上门催收仍不存款归还。
我行对戴某汝违约贷款进行催收，于2013年7月1日开始对戴某汝提供的联系电话号码137××××1150进行多次系统语音、人工电话、系统短信催收；于2014年1月11日、2月11日两次通过挂号信催收。经催收，戴某汝于2013年10月17日同意偿还我行欠款，但之后我行打其电话号码137××××1150时，没有接听或挂断电话。我行也未接到戴某汝关于改变联系地址或电话的告知。
（2）冯某（戴某汝的同事）的证言
证明：2011年10月份左右，我在陈泳良所经营的水产购销部做工，当时陈泳良的经济已经出现问题，他向戴某汝借身份证，办了一张银行信用卡，后来他通过关系让人帮他把戴某汝那张信用卡的额度提升到了20万元。之后，陈泳良就用信用卡透支了20万元，信用卡一直是在陈泳良处，戴某汝没有拿那张卡，之后好像陈泳良还了几万元到卡上，现在应该还欠十几万没有还。上述事情是戴某汝告诉我的。
（3）黄某（闸坡邮政局投递员）的证言
证明：从2013年10月份开始，工商银行阳江分行每个月10日左右都有一封信件投递到闸坡镇东风路107号（信件签收人：戴某汝）。我每次重复投递三天，都没见到戴某汝来签收，我就将该信件留存在我邮政局一个星期，再将该信件原件退回。我一次都没有将信件投递到戴某汝的手中。
12、同案人戴某汝的供述与辩解
证明：2011年6月16日，我和陈泳良在阳江市工商银行申请办理信用卡，我用我的身份资料办理一张牡丹卡（卡号62×××90），信用额度为1000元。后来陈泳良帮我把信用卡的额度提升到20万元，之后该卡一直是陈泳良在使用。之后我知道陈泳良用我信用卡消费透支了20万元人民币，我问陈泳良他说公司资金周转，保证会每月来还。之后，陈泳良就这样透支、还款反反复复。
从2011年年底，我开始先后多次收到银行的催缴透支欠款通知，我收到银行催缴通知后就找陈泳良还款，陈泳良答应卖屋还款，但他最终没有帮我还款。我于2011年6月16日申领信用卡时留下手机号码137××××1150作为我的联系方式，我于2013年10月停用原来的手机号码，改用现在的手机号码181××××1776，我更换手机号码没有通知工商银行。陈泳良用我的信用卡分别于2011年6月23日透支123000元，于2011年6月26日透支77000元，共计透支20万元，在2012年、2013年初多次陆续还款8万多元，2013年7月该信用卡被停用后，陈泳良就没有还款了，至今该信用卡还欠款12万元。
陈泳良在使用我信用卡时忘记密码了叫我帮他取回该卡密码四次（2011年年底更改2次密码；2012年中旬更改1次密码；2013年9月更改1次密码）。2012年中旬，陈泳良叫我去更改密码，我在闸坡工商银行更改完密码后在银行柜员机上透支现金2000元后，就将卡交回给陈泳良。经公安人员调取我信用卡的流水帐单，我透支现金2000元的时间应该是2013年2月24日14时45分。我透支该2000元后就没有还款，因为该卡在陈泳良处，而且陈泳良的大额透支尚未归还，我透支那点也就没有还款。
2011年6月16日，我和老板陈泳良一起到阳江市工商银行阳江分行办理信用卡，我用自己的身份证办理了一张牡丹贷记卡（卡号62×××90），该信用卡的初始额度为1000元。后来，我想提升该信用卡的透支额度,并将此想法告知陈泳良，陈泳良说可以帮我提升该卡的透支额度，过了几天陈泳良带我来到阳江市工商银行阳江分行四楼信用卡中心，办理提升该信用卡的透支额度，当时我想提升额度为5万元，但陈泳良说自己作担保，可以帮我将该信用卡的透支额度提升为20万元，说自己生意周转需要叫我借该信用卡给他用。于是我就将该信用卡借给了陈泳良，并告知该卡的密码给陈泳良。
陈泳良说该卡是其自己作担保，如果该卡透支使用，银行也是追其还钱的，况且他又是我老板，所以我借卡给他使用。2011年年底，我第一次收到阳江分行催缴透支欠款通知，后来我去到银行询问，当时我得知欠款11万元左右，我就打电话给陈泳良但找不到陈泳良，于是我又打电话给陈泳良的老婆冯爱珍，冯爱珍说已经和陈泳良离婚了。
2012年11月份，我更换了手机号码，也没有告知银行，收不到银行的相关信息。我申请提升该信用卡额度后，我的手机信息显示我的卡已被提现二次，一次是12万元左右，一次是7万多元。我当时马上打电话给陈泳良，他说是他提现的并说会帮我还钱。之后，我的手机信息显示陈泳良有还钱，但至今陈泳良都没有将信用卡还给我。
我的信用卡存在抵押担保，是陈泳良担保的，但我不知道陈泳良用什么抵押担保。虽然我在抵押补充协议书上有签字，但我当时没有看该份抵押补充协议的内容。
13、被告人陈泳良的供述与辩解
证明：2011年6月的一天，我陪同戴某汝来到阳江市新江北路那间中国工商银行阳江总行进行信用卡办理，是以戴某汝名义办的，留下的联系方式也是戴某汝的电话号码，而我作为担保人。当时申请下来的额度是人民币1000元，后来将信用卡的额度提高至人民币20万元。当时我生意周转不灵，需要资金运作，我就想把戴某汝刚办下来的信用卡提高额度至20万，然后透支出来进行运作。我把自己的想法告诉了戴某汝，戴某汝也同意了。在办下1000元额度的信用卡的后几天，我和戴某汝来到中国工商银行阳江总行进行申请，也是戴某汝以自己名义申请，我作为担保人。我以我名下的位于阳江巿海陵区闸坡镇大亨渔村三巷2号的房产作为担保。戴某汝把信用卡、该卡的U盾给我，并告诉我该卡的密码。我告诉他我生意困难，想透支点钱用，我向他保证我会还清的。提高额度过了几天，我先在我经营的闸坡镇昌达水产品购销部的POS机进行套现十几万，具体数额现在记不清了，又过了几天，我又在我经营的水品购销部的POS机进行套现7万多，这两次一共透支了20万。过了几天，我叫戴某汝和我一起到工商银行申请这20万的分期付款。一共是24期，每期加上利息大约还款8400元。大约还了11期，还了8万多元，具体期数和数额我记不起了。因为信用卡持卡人是戴某汝，所以工商银行对他进行催款，工商银行并不知道是我用来透支的，只是戴某汝告诉我银行来催款了，叫我快还了信用卡的钱，我告诉他现在生活困难，暂时无法偿还了。我家里人会打电话告诉我，戴某汝要我尽快还清信用卡的钱；我叫我家人告诉他暂时没有钱，等有钱就还银行欠款。作为担保的阳江市海陵区闸坡镇大亨渔村三巷2号的房产已经抵押给中国工商银行，转卖资金是105万，这105万都还给了之前欠工商银行的贷款和信用卡欠款，但是没有归还这张信用卡的欠款
关于被告人的辩解意见，经查，根据公诉机关提供的同案人戴某汝的供述、证人冯某的证言及被告人的供述显示，戴某汝办理信用卡后，由被告人陈泳良用其所有的房屋作担保将该信用卡额度提升为20万元并用该卡在其自己经营的阳江市昌达水产品购销部的POS机进行恶意透支套取人民币20万元归其本人使用，并约定由陈泳良归还银行欠款。而被告人陈泳良除偿还了几期欠款后一直没按约定还款给银行，其为该卡所担保的房屋拍卖后所得款项亦没有偿还给发卡行，且戴某汝通过电话等方式将银行多次催收欠款的情况告知其后，其超过三个月仍没有偿还欠款，被告人陈泳良的行为已构成信用卡诈骗罪，其辩解以戴某汝名义申领的信用卡欠款应由戴某汝偿还的意见无理，本院不予采纳。
本院认为，被告人陈泳良无视国家法律，恶意透支信用卡，数额达119003.77元，且经银行多次催收超过三个月仍不偿还，其行为已构成信用卡诈骗罪，应依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款：“有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。”的规定予以处罚。公诉机关指控被告人陈泳良犯信用卡诈骗罪，罪名成立。在共同犯罪中，被告人陈泳良起主要作用，是主犯，应当按照其所参与的全部犯罪处罚。根据被告人犯罪的事实、性质、情节、社会危害程度及认罪态度等,依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二十五条、第二十六条的规定，判决如下：
被告人陈泳良犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年二个月，并处罚金50000元。
（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即从2016年9月2日起至2021年11月1日止，罚金限于判决生效后十日内一次性缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向阳江市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本三份。
审 判 长 何 静 虹
人民陪审员 杨飞圣人民陪审员沙开有
二〇一七年一月十九日
书 记 员 李 成 香