湖北省崇阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂崇阳民初字第00823号原告陈某某，男.委托代理人汪良君，崇阳县天城镇法律服务所法律工作者。被告中国人民财产保险股份有限公司崇阳支公司。下称“保险公司”。法定代表人龚某，该公司经理。委托代理人庞再高，该公司崇阳理赔分部经理。委托代理人李燕，湖北秋泽律师事务所律师。原告陈某某诉被告保险公司保险纠纷一案，本院受理后，依法由审判员章文良独任审判，公开开庭进行了审理，原告陈某某及其委托代理人汪良君、被告委托代理人庞再高、李燕均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年10月11日，原告为改建位于崇阳县天城镇环城村下台一组的房屋，保障施工人员的安全需要，而向被告投保了《建筑施工人员团体意外伤害保险》，保险期间自2013年10月12日零时起至2014年10月11日24时止。原告在规定时间按照约定足额缴纳了保险费，被告亦签发了保险单。可天有不测风云，人有旦夕之祸福，2014年5月11日，原告雇请人员姜某某在吊砂装修时，吊机上的螺丝松脱，吊臂倾倒将其砸伤。虽然住院治疗一个多月，但仍然造成十级伤残。2014年12月12日，崇阳县人民法院就姜某某提供劳务者受害责任作出了（2014）鄂崇阳民初字第1601号民事判决，判令原告赔偿姜某某各项经济损失人民币55672.5元，并承担诉讼费600元。该判决书生效后，原告不惜以民间借贷方式筹集资金，依法全部履行完该判决书确定的义务。当原告依约向被告申请理赔时，被告却以受害人的损失赔偿过高为由拒绝赔偿。原告认为，原、被告订立的《建筑施工人员团体意外伤害保险》是双方真实意思的表示，内容不违反法律规定，当然具有法律之效力。被告不依约赔偿的行为，显然构成违约。原告为维护自己的合法权益不受侵害，在多次协调无效的情况下，特提起诉讼，请求：一、判令被告赔偿原告经济损失计人民币55672.5元；二、由被告承担本案的全部诉讼费用。被告辩称，1、赔偿的受益人应该是受伤的人员姜某某，本案的原告没有诉讼主体资格。2、伤者姜某某是操作吊机受伤的，没有操作证，属于赔偿责任免除的范围，所以我们不应该负全责。3、险种是意外险，不是责任险，只赔偿实际发生的医药费，赔偿比率是百分之80，减一百元的免赔，另外伤者姜某某达不到十级残的程度。4、医疗费最高限额是10000元，医药费赔偿需要提供医药费发票。5、伤残赔偿是根据伤残的程度对应的比例来计算赔偿金额。伤残等级达到七级以上才能赔偿。其他损失费用不属赔付范围。原告为支持自己的诉讼主张，向本院提供了如下证据：证据一、1、原告的身份证复印件；2、协议书；3、保险金请求权转让通知。证明1、原告的身份和基本情况。2、原告具有合法诉讼主体资格。3、原告通过请求权转让的方式取得了向被告主张保险金赔偿的权利。证据二、保险单。证明原告于2013年10月11日向被告投保了建筑施工人员团体意外伤害保险，保险期间为2013年10月12日至2014年10月11日止，其中意外伤害限额为人民币30万元，意外医疗费用为人民币10000元。证据三、民事判决书。证明姜某某于2014年5月11日在原告建房工地上受到意外伤害，伤残等级为十级，各项损失为人民币65497元的事实。被告保险公司对原告提交的证据质证意见如下：对证据一、三无异议。对证据二真实性无异议，医疗费10000元封顶，意外伤残应按保险金额和伤残比例计算，医药费按免赔100元后的80％的比例计算。本院认为，被告对证据一、二、三无异议，故依法对证据一、二、三予以采信。被告为支持自己的辩解理由，向本院提交了如下证据：证据一，保险条款。证明伤者姜某某没有操作证，属于责任免除范围。原告陈某某对被告提交的证据质证意见如下：对证据一，保险条款严格来说不属于证据，保险条款不能证明被告的诉讼主张。且保险条款在订立合同时并未提供亦未出示，更未作明确说明，依法不具有约束力。本院认为，证据一系保险条款，具有真实性，该条款本身不能证明伤者姜某某没有操作证。故依法对证据一真实性予以采信，对其证明目的不予采信。本院根据以上采信的证据和庭审笔录，结合双方当事人的陈述，可以认定本案以下事实：2013年10月11日，原告陈某某改建私房，为保障施工人员的安全，向被告保险公司投保了《建筑施工人员团体意外伤害保险》，原告陈某某按照约定给付了保险费。双方约定：身故保险金以外的其他保险金受益人为被保险人本人。按照《团体建筑施工人员意外伤害保险条款（2012）版》，意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额为300000元，每次意外伤害限额为300000元；按照《附加建筑施工人员意外伤害医疗保险条款（2012）版》，意外医疗费用补偿，每人保险金额为10000元，每次事故门、急诊限额为500元，每次事故免赔偿额100元，给付比例为80％。”保险期限为：自2013年10月12日零时起至2014年10月11日二十四时止。2014年5月11日，原告雇请姜某某用吊机吊沙时，吊机侧翻砸伤姜某某。2014年9月4日，经崇阳县剑风法医司法鉴定所鉴定：“姜某某损伤的伤残程度为十级残，伤后误工时间为90天，护理时间为60天，建议后续医疗费1000元。”2014年11月14日，受害人姜某某向本院以提供劳务者受害责任纠纷起诉陈某某，要求其赔偿医疗费、残疾赔偿金等损失共计68496元。2014年12月12日，本院以（2014）鄂崇阳民初字第1601号判决书判决陈某某赔偿姜某某各项损失共计55672.5元。2014年12月29日，受害人姜某某收到陈某某给付的赔偿款55600元后，姜某某以协议的方式将享有保险公司保险金的请求权转让给原告陈某某，且书面通知了被告保险公司。经核实，受害人姜某某的医疗费为5847元，残疾赔偿金为45812元。本院认为，原、被告签订的建筑施工人员团体意外伤害保险合同，系双方真实意思表示，内容不违反法律规定，且原告按照约定支付了保险费，故该合同属有效合同。保险事故发生后，由于保险金请求权属于债权，《中华人民共和国合同法》第七十九条规定：“债务人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人”。被保险人姜某某自愿将保险金请求权转让给原告，且书面通知了被告，并不违反法律规定，原告据此取得向被告请求支付保险金的权利。本案被保险人姜某某在保险期间内发生意外伤害事故，被告应承担保险责任。《中华人民共和国保险法》第十七条第一款“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容”。本案所涉保险合同，被告保险公司采用提供格式条款的形式，但未提供证据证明已向投保人陈某某提供了保险条款或已告知保险条款内容，故应依法认定被告保险公司未向原告陈某某提供保险条款和未履行法定明确说明义务。《中华人民共和国保险法》第十七条第二款“对保险合同中免除责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”被告保险公司提出操作吊机没有操作证而免责，该保险条款中没有这一免责条款，保险人加重投保人的责任，更应履行明确说明义务，故该格式条款“人身保险残疾程度与保险金给付比例”和操作吊机没有操作证而免责，该条款不产生效力。被告主张被保险人姜某某操作吊机没有操作证而免责，姜某某的伤残程度达到七级以上才能赔偿的辩解理由不能成立。故被保险人姜某某的医疗费（5847元-100元）×80％＝4597.6元，残疾赔偿金45812元，二项共计50409.5元。被告保险公司应当予以赔偿，因姜某某已将享有保险金的请求权转让给陈某某，故该保险金应由被告保险公司直接向原告陈某某给付。依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第十七条、《中华人民共和国合同法》第七十九条之规定，判决如下：限被告保险公司在本判决书生效后三日内向原告陈某某支付保险赔偿金50409.6元。如果未按本判决指定的期间履行义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，须履行给付金钱义务的，应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费612.5元，由被告保险公司承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判长章文良二〇一五年七月六日书记员王康