广西壮族自治区梧州市万秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）万民初字第537号原告中国工商银行股份有限公司梧州分行。负责人蔡山，该行行长。委托代理人黄泽雄、黎允，均为该行员工。被告许永丹。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行（以下简称：工行梧州分行）与被告许永丹信用卡纠纷一案，本院于2015年2月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年6月19日公开开庭进行了审理。原告工行梧州分行委托代理人黎允到庭参加诉讼，被告许永丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行梧州分行诉称：2012年7月6日、被告许永丹以其工作单位出具的收入证明向原告工行梧州分行申办了一张牡丹信用卡（卡号为42×××71），被告领卡后初期用卡还算正常，但在2013年11月25日起使用该卡进行透支消费或取现后未还款，至今已严重违约逾期未还清所透支款项，截至2014年10月1日，被告共拖欠透支本金137995.74元、利息20981.54元、滞纳金4230.08元未还，经原告多次催收至今仍未归还，被告的行为已严重违反了《牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约》的规定，其行为构成了违约。为此，原告遂向法院提起诉讼，请求法院判令：一、被告归还原告牡丹信用卡透支本金137995.74元、利息20981.54元、滞纳金4230.08元（利息暂计至2014年10月1日，滞纳金暂计至2014年9月25日，以后按中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定计算至还清款日止）；二、被告承担本案一切费用。原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1.原告的营业执照副本、组织机构代码证、金融许可证等复印件，拟证明原告的主体资格情况；2.被告许永丹的身份证复印件，拟证明被告的身份情况；3.信用卡申请表及《牡丹信用卡领用合约》，拟证明被告向原告申请办理牡丹信用卡，并签领了《牡丹信用卡领用合约》的情况；4.个人薪金收入证明，拟证明被告的收入及工作情况；5.历史交易明细，拟证明被告人借款及还款事实过程；6.催收记录交寄催收挂号信清单复印件，拟证明原告向被告催收情况。被告许永丹未作答辩，也没有向本院提交证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告许永丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提供的上述证据能证明其合法来源，并具有真实性、合法性及关联性，符合法律规定的证据要件，能够证明其陈述的事实，本院依法对原告提供的证据的效力予以确认，并作为认定本案事实的依据。经法庭调查，并结合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年7月6日，被告向原告申请办理牡丹信用卡，并填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，原告在被告同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的前提下，与被告订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，该合约约定：原告为被告办理一张牡丹信用卡；被告使用原告核发的牡丹信用卡后应在约定的到期还款日之前还款；银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天；以最低还款额方式还款的不享受免息还款待遇；被告在免息还款期内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额的，除支付利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5%支付滞纳金；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利；借款方式为信用担保等内容。2012年7月6日，原告为被告办理了一张卡号为42×××71的牡丹信用卡，被告领卡后于2012年10月28日使用该卡透支消费。2013年12月25日，被告未能依约偿还透支消费借款给原告，截至2014年10月1日，被告已拖欠原告牡丹信用卡透支本金137995.74元及利息20981.54元、滞纳金4230.08元未还，原告经多次催收均未果。为此，原告遂诉至本院，并提出上述诉讼请求。本院认为，被告在填写工行牡丹信用卡时已签名确认同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”的规定，可以认定被告愿意接受《领用合约》相关条款的约束；同时原告也同意向被告核发信用卡，据此原告与被告之间就信用卡的申领、使用及收回即形成了信用卡合同法律关系，该合同是双方当事人真实的意思表示，是一种以授信为基础、具有信用关联的混合契约，且内容未违反法律、行政法规的强制性规定，该契约合法有效，双方应当共同恪守和履行。原告依约核发牡丹信用卡给被告使用，但被告领用原告牡丹信用卡消费借款后没有依约履行还款义务，拖欠原告信用卡透支本金137995.74元未还，显属不当，故原告要求被告归还牡丹信用卡透支本金137995.74元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。由于被告拖欠原告信用卡透支本金不还，占用了原告资金，导致了利息和滞纳金的产生，其行为已构成违约，根据双方签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定，因被告违约行为所产生利息、滞纳金应由被告承担。故原告要求被告支付利息20981.54元、滞纳金4230.08元（利息暂计至2014年10月1日，滞纳金暂计至2014年9月25日，之后产生的利息及滞纳金按合约约定另计）的诉讼主张，合情、合理、合法，并符合双方约定，本院依法亦予以支持。综上，为维护当事人的合法民事权益，本院《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款、第五十条，中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十一条、第五十四条、第五十六条之规定，判决如下：被告许永丹应偿还牡丹信用卡透支本金137995.74元及利息20981.54元、滞纳金4230.08元（利息暂计至2014年10月1日，滞纳金暂计至2014年9月25日，之后利息及滞纳金按《牡丹信用卡领用合约》的约定计至本案生效判决规定的履行期限之日止）给原告中国工商银行股份有限公司梧州分行。本案案件受理费3564元，（原告已预交），全部由被告许永丹承担。上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于梧州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内，预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长胡石莲代理审判员赵婷婷人民陪审员何碧玉二〇一五年六月十九日书记员麦展宁附相关法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国商业银行法》第四十二条第一款：借款人应当按期归还贷款的本金和利息。第五十条：商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。3、《银行卡业务管理办法》第五十一条：发卡银行的权利：（一）发卡银行有权审查申请人的资信状况、索取申请人的个人资料，并有权决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。（二）发卡银行对持卡人透支有追偿权。对持卡人不在规定期限内归还透支款项的，发卡银行有权申请法律保护并依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。第五十四条：持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条：银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。