广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0705民初1344号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。住所地广东省江门市新会区。负责人：林飞，系该支行行长。委托代理人：陆海阳，该支行员工。委托代理人：伍鲁平，该支行员工。被告：林翠兰，女，汉族，住广东省江门市新会区，。被告：江门市江海区艾乐诗日用品贸易有限公司。住所地广东省江门市江海区。法定代表人：林翠兰。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行(以下简称“工行新会第二支行”)诉被告林翠兰、江门市江海区艾乐诗日用品贸易有限公司(以下简称“艾乐诗公司”)信用卡纠纷一案，本院于2016年4月1日受理后，依法组成合议庭，并于同年12月13日公开开庭进行了审理。原告工行新会第二支行的委托代理人伍鲁平到庭参加诉讼，被告林翠兰、艾乐诗公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会第二支行诉称：被告于2014年1月19日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××99。被告于2014年3月4日期间刷卡消费累计39万元，并办理分期付款业务。该卡自2014年8月开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告艾乐诗公司于2014年3月3日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意为卡号为62×××99的贷记卡在有效使用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。截止2016年1月11日，被告使用该卡共透支人民币273956.95元，已出现逾期还款，逾期透支利息24288.5元、滞纳金4395.61元，累计逾期还款8期。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已构成违约，应承担违约责任，并立即偿还上述牡丹贷记卡（卡号62×××99）透支人民币本金273956.95元、利息24288.5元和滞纳金4395.61元（2016年1月12日起至实际清偿日止的利息和滞纳金继续按《牡丹卡领用合约》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算）。被告的行为已经违反《牡丹卡领用合约》，应承担相应的违约责任；被告艾乐诗公司与原告签订《不可撤销连带责任担保书》，按照协议条款的约定应承担连带责任保证担保。据此，请求判令：1、被告林翠兰立即向原告偿还牡丹贷记卡（卡号62×××99）透支款项人民币本金273956.95元以及至2016年1月11日止的利息24288.5元、滞纳金4395.61元（2016年1月12日起至实际清偿日止的利息和滞纳金继续按《牡丹卡领用合约》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算）；2、被告江门市江海区艾乐诗日用品贸易有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、两被告承担本案受理费、保全费等所有诉讼费用。原告向本院提供如下的证据：1.被告林翠兰的身份证（复印件）一份，证明被告林翠兰的身份。2.《企业法人营业执照》（复印件）一份，证明被告艾乐诗公司的主体资格。3.《开卡申请表》（原件）一份，证明被告林翠兰向原告申请办理信用卡的事实。4.《卡片账户历史明细》（原件）一份，证明被告林翠兰使用原告信用卡透支交易的事实。5.《卡片催收记录查询》（原件）一份，证明原告已向被告林翠兰发出多次催收的事实。6.《不可撤销连带责任担保书》（原件）一份，证明担保人对该笔债务承诺承担连带责任担保。被告林翠兰、艾乐诗公司均没有答辩，也没有向本院提供证据。经审查，原告所举的证据真实，来源合法，与本案有关联，可以作为认定案件事实的依据，本院予以采纳。本院查明：2014年1月3日，被告林翠兰填写《开卡申请表》，向原告申请信用卡，并表示同意接受《牡丹卡领用合约》的约束。被告林翠兰在上述申请表中亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”后签名表示知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》，自愿遵守合约和协议书的规定等。其中，被告林翠兰(甲方)与原告(乙方)在《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中约定，信用卡申领人(甲方)除取现及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准。甲方在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转帐透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转帐的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记帐日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对帐单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记帐日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的。除按上述计息方式支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次(含)以上在到期日(含)前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用(电子现金交易除外)；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记帐日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方帐户中扣收(含透支扣款，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等。被告艾乐诗公司于2014年3月3日向原告出具《不可撤销连带责任担保书》，约定为被告林翠兰向原告申请的牡丹贷记卡分期还款400000元提供连带责任保证担保；保证责任范围为62×××99牡丹信用卡有效使用期内发生的全部债务，包括信用额度内及超出信用额度透支的本息、超限费、滞纳金及中国工商银行实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费用、速递费、拍卖费用、评估费、鉴定费、执行费、律师费等）；保证期间自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止；持卡人向中国工商银行申请贷记卡分期还款业务成功后，如持卡人不能或不愿按约定按期还款，本企业（本人）无条件代为偿还，且本企业（本人）的偿还义务不以持卡人无偿还能力或需先行向持卡人求偿为前提。本企业（本人）对持卡人债务的偿还顺序为先偿还已计息贷款，后偿还未计息贷款，还款的顺序均为费用（超限费、滞纳金等）、利息、取现、转帐、消费等；本担保为不可撤销的负连带责任的担保。本担保为独立的保证，不受持卡人与中国工商银行签订的其他合约的影响，也不论其他合同或者合同其他条款是否有效，均不影响本担保书的有效性。本企业（本人）的保证责任不因牡丹信用卡章程所附的法律法规和规章的修改、章程的修改，对持卡人收费项目或标准的变化、利率的调整、持卡人换领新卡、持卡人信用额度调整等情形而改变；本担保书自签发之日起生效。原告经审查后向被告林翠兰核发了信用卡，信用额度为400000元，被告林翠兰在2014年3月4日使用62×××99信用卡消费四笔，金额分别为35500元、34500元、160000元和160000元，合共390000元。2014年3月14日，被告林翠兰为上述四笔消费均办理了分期付款，均计划分24期偿还，金额35500元的手续费总额为2811.60元、每期手续费117元，金额34500元的手续费总额为2732.40元、每期手续费113元，金额160000元的手续费总额为12672元、每期手续费528元和金额160000元的手续费总额为12672元、每期手续费528元。被告林翠兰消费390000元后，只归还了部分本息，从2014年8月起多次逾期还款。2016年2月14日为分期还款的最后一期还款日，截至当日止，从信用卡账单可见该信用卡产生的透支本金为273956.91元；因记账日为每月12日，利息实际计算至2016年2月12日止的透支利息为28744.75元；至分期还款的最后一期还款日止，滞纳金为5395.61元。原告经催讨无果，向本院提起诉讼。另查明，被告艾乐诗公司的法定代表人是被告林翠兰。本院认为：本案为信用卡纠纷。信用卡是商业银行签发的给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，原告系商业银行，具有信用卡业务经营资格。本案的主要问题是：一、原告主张被告林翠兰偿还本金并支付利息、滞纳金是否有理；二、被告艾乐诗公司是否应承担连带清偿责任。一、关于第一个问题被告林翠兰作为信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》履行还款义务。被告林翠兰在免息还款期届满后未能履行依时还款的义务，导致其信用卡长期处于透支状态，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，被告林翠兰因未依约还款，除应以日利率万分之五，按月计付复利外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。因此，原告诉请被告林翠兰清偿透支款本金273956.91元、利息、滞纳金有理，本院予以支持。至于利息的计算问题。根据查明的事实可知，至2016年2月12日止，被告林翠兰应向原告支付的利息为28744.75元；2016年2月13日至实际清偿之日止，被告林翠兰应支付的利息以实欠的本金为基数，按日利率万分之五计算。至于滞纳金的计算问题。根据查明的事实可知，至2016年2月14日为分期还款的最后一期还款日，即至当日止，被告林翠兰应向原告支付的滞纳金为5395.61元；对于2016年2月15日后的滞纳金，因《牡丹信用卡领用合约》约定滞纳金的收取基础是被告没有依约支付分期还款中的最低还款额，那么在2016年2月14日分期付款方式已经终结，被告林翠兰为此应一次性还清所欠借款本金和利息的情况下，从2016年2月15日起不再存在分期还款的最低还款额问题，故原告请求从2016年2月15日起至欠款还清之日止的滞纳金，没有事实根据，本院不予支持。二、关于第二个问题根据被告艾乐诗公司出具的《不可撤销连带责任担保书》，其同意为被告林翠兰使用的62×××99信用卡在有效期内发生的全部债务和代为偿还分期还款计划的未还款项。《不可撤销连带责任担保书》约定的保证期间为自持卡人牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起2年”的规定，因被告林翠兰办理了分期还款，第24期还款日为2016年2月14日，故此，保证期间为2016年2月14日起计算两年，故此，现原告主张被告艾乐诗公司承担担保责任，符合法律规定。根据《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”的规定，在被告林翠兰违约，且被告林翠兰未能清偿所欠原告的借款本息及滞纳金情况下，被告艾乐诗公司应对被告林翠兰拖欠原告的借款本息及滞纳金承担连带清偿责任。即被告艾乐诗公司对被告林翠兰拖欠原告的本金273956.91元、利息（至2016年2月12日止的利息为28744.75元；从2016年2月13日至实际清偿之日止的利息以实欠的本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金5395.61元，承担连带清偿责任。综上所述，原告主张两被告承担责任的数额，除上述本院确认合理的部分应予以支持外，其超出部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林翠兰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还本金273956.91元、支付利息（至2016年2月12日止的利息为28744.75元；从2016年2月13日至实际清偿之日止的利息以实欠的本金为基数，按日利率万分之五计算）、滞纳金5395.61元；二、被告江门市江海区艾乐诗日用品贸易有限公司应对被告林翠兰的上述第一项判决的债务承担连带责任；三、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行其他的诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5839.62元、申请（诉讼保全）费2033元，合计7872.62元，由被告林翠兰、江门市江海区艾乐诗日用品贸易有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  梁津晃代理审判员  吴淑娟代理审判员  李月贤二〇一六年十二月二十二日书 记 员  邝结红