广东省河源市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）河中法民二终字第8号
上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司河源中心支公司。住所地：广东省河源市河源大道****号海拓大厦*楼。
负责人：黄伟忠，该支公司总经理。
委托代理人：叶发令，广东东江勤诚律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：邓坦标。
委托代理人：练非。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司河源中心支公司（以下简称保险公司）因与被上诉人邓坦标财产保险合同纠纷一案，不服广东省紫金县人民法院（2013）河紫法民二初字第178号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年1月13日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院查明：粤PR19**号牌轻型普通货车于2012年4月28日在保险公司处投保了机动车交通事故责任强制保险。保险金额／赔偿限额为122000元（其中死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元），保险期限为一年（自2012年5月22日0时起至2013年5月21日24时止）。2012年5月23日，该货车又向保险公司投保了商业第三者责任保险（保险金额／赔偿限额为200000元）和车辆损失险（保险金额／赔偿限额为57000元）等商业险，保险期限均为一年（自2012年5月22日0时起至2013年5月21日24时止）。在保险公司发给投保人的《电话营销专用综合保障计划保险单》中有如下记载：“相关说明：车辆损失险绝对免赔额0元”。
2013年2月24日20时33分，邓坦标指派叫邓宇丰驾驶粤PR19**号牌轻型普通货车途经广东省紫金县紫城镇体育广场门口往紫金县龙窝镇方向行驶，至广东省紫金县紫城镇紫金花园路口路段时，因接听移动电话时没有注意前方来车与相对方向由江锐锋驾驶的套用粤P4F3**号号牌的二轮男装摩托车相碰撞，造成江锐锋受伤，两辆损坏的交通事故。事故发生后，广东省紫金县公安局交通警察大队派员到现场勘验、取证，于2013年4月12日作出紫公交认字（2013）第01025号道路交通事故认定书，认定邓宇丰负事故的全部责任，江锐锋在此事故中无责任。
江锐锋受伤后即被送往广东省紫金县人民医院抢救治疗，后转院至广东省河源市人民医院住院治疗，于2013年4月5日出院，共住院治疗39天。其伤情被诊断为：一、中型开放性颅骨损伤；二、左肺下叶肺损伤；三、右侧颜面及右手皮肤软组织挫裂伤术后；四、枕骨左侧髁骨折。医疗费用共计66130.87元。出院医嘱：休息3个月，加强营养，定期复查复查颅脑CT等检查，住院期间留陪护理2人。
江锐锋治疗出院后，紫金县公安局交警大队委托广东东江法医临床司法鉴定所对江锐锋的伤残等级进行司法鉴定。2013年5月30日，该所出具粤东（2013）临鉴字0198号《广东东江法医临床司法鉴定交通伤残等级司法鉴定意见书》，鉴定意见为：“被鉴定人江锐锋因车祸致伤，开放性颅骨损伤、弥漫性轴索损伤、蛛网膜下腔出血、颅底骨折并脑脊液鼻漏，评定为十级伤残。”邓坦标为此支付了伤残鉴定费用1800元（包括伤残鉴定费840元、法医文证审查960元）。
再查明：2013年6月18日，在交警部门的主持下，邓坦标与事故受害人江锐锋就江锐锋的事故损失达成了赔偿协议，约定如下损失由邓坦标承担：1、江锐锋医疗费66130.87元；2、江锐锋住院期间护理费5747.82元、3、江锐锋住院伙食补助费1950元；4、江锐锋伤残补助费18743.46元；5、江锐锋伤残鉴定费及法医文证审查费1800元；6、江锐锋精神抚慰金5000元；7、粤PR19**号牌普通货车维修费1100元；8、粤P4F3**号牌摩托车维修费950元；9、江锐锋营养费3000元；10交通费1000元。以上合计105422.15元。邓坦标在签订上述赔偿协议后的当日向江锐锋支付了约定的除粤PR19**号牌货车维修费1100元外的其余104322.15元。
又查明：邓坦标支付了涉案被保险车辆（粤PR19**号牌普通货车）修理费1073元。保险公司支付了江锐锋66130.87元医疗费的其中10000元。
原审法院认为：本案为保险合同纠纷。邓坦标与保险公司签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。本案保险事故发生在保险期间，保险公司作为保险人应依保险合同的约定对邓坦标损失予以赔偿，向邓坦标支付保险金。
涉案交通事故发生时间为2013年2月24日，故伤者江锐锋的赔偿标准可参照《广东省2012年度人身损害赔偿计算标准》依法进行计算，其合理损失计算如下：
1、医疗费用。根据医疗费用票据审核为66130.87元（其中包括保险公司支付的10000元）。该医疗费不但是受害人江锐锋的合理事故损失，也是保险公司应予赔偿的医疗费基数。理由如下：首先，保险公司并未提供证据证明双方曾约定非医保用药不予赔付；其次，涉案事故受害人在医院住院治疗，由医生根据病情决定用药，受害人和投保人均无法掌控，且保险公司也未提供有效证据证明受害人非医保用药费用属于不合理、不必要的治疗开支。故保险公司有关受害人的医疗费应根据国家基本医保标准予以赔偿，非医保用药不予赔付的意见不予采纳。2、残疾赔偿金。江锐锋因交通事故造成伤残等级为十级，其户籍性质为农村居民，其残疾赔偿金为：9371.73元／年×20年×10%=18743.46元。3、护理费。因邓坦标没有提供江锐锋护理人员的工资收入证明，其护理人员护理期间在城镇消费，故护理费应参照城镇居民人均可支配收入26897.48元／年的标准计算。江锐锋的出院医嘱记载，其住院期间留陪人为2人，江锐锋共住院39天，故护理费为：26897.48元／年÷365天×39天×2人=5747.95元。4、住院伙食补助费。江锐锋受伤共住院39天，住院伙食补助费为：50元／天×39天=1950元。5、精神损害抚慰金。江锐锋因交通事故造成伤残等级为十级，确实对其造成了精神上的伤害，依法可计付精神损害抚慰金。酌定精神损害抚慰金的数额为5000元。6、鉴定费用。江锐锋因交通事故造成受伤，经鉴定为十级伤残，伤残鉴定费及法医文证审查费共1800元，有相应发票予以证实，予以认定。7、交通费。江锐锋因交通事故住院治疗确实产生了一定的交通费用，根据江锐锋的就医地点、时间及处理交通事故的人数，酌定交通费为1000元。8、营养费。根据江锐锋因伤住院39天和十级伤残的事实及“加强营养”的医嘱，酌定其营养费为3000元。9、车辆损失：江锐锋驾驶的摩托车维修费950元，有相应发票为据，予以认定。
以上因交通事故造成受害人江锐锋的各项合理损失合计104322.28元。此外，事故还造成邓坦标的事故保险车辆（粤PR19**号牌普通货车）损失（修理费）1073元。以上涉案事故损失共计105395.28元。
因涉案事故车辆粤PR19**号牌普通货车在保险公司处购买了交通事故责任强制保险，保险限额为122000元（其中死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿限额10000元，财产损失赔偿限额2000元），江锐锋的事故损失，其中医疗费用赔偿数额为71080.87元（医疗费66130.87元＋住院伙食补助费1950元＋营养费3000元），应由保险公司在交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额范围内赔偿10000元。残疾赔偿数额为32291.41元（伤残赔偿金18743.46元＋护理费5747.95元＋交通费1000元＋精神损害抚慰金5000元＋鉴定费用1800元），应由保险公司在交通事故责任强制保险伤残赔偿限额110000元范围内赔偿32291.41元；财产（车辆）损失赔偿数额为950元，应由保险公司在交通事故责任强制保险财产损失赔偿限额2000元范围内赔偿。即保险公司应在机动车强制责任保险限额范围内赔偿43241.41元。又因保险公司已支付医疗费10000元，故其仍应赔偿邓坦标的数额为33241.41元。
江锐锋的其他损失61080.87元，因涉案交通事故由邓坦标委派的涉案事故车辆（粤PR19**号牌普通货车）的驾驶员负事故的全部责任，该损失应由邓坦标承担。又因邓坦标在保险公司处投保了保险限额为200000元的商业第三者责任保险，故该61080.87元应由保险公司赔付。
此外，因邓坦标向保险公司投保了保险限额为57000元车辆损失险，故邓坦标的涉案事故车辆（粤PR19**号牌普通货车）的1073元损失应由保险公司在车辆损失险的保险限额范围内予以赔付。邓坦标超出该数额的赔偿请求，没有依据，予以驳回。
因保险公司并未提供证据证明双方曾约定商业险赔偿免赔20%，故其有关商业险的赔付应按免赔率20%计付的意见不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第二十二条、第二十四条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，原审法院判决：一、限保险公司在判决生效之日起七日内在机动车交通事故责任强制保险责任限额122000元范围内向邓坦标赔偿保险金33241.41元；二、限保险公司在判决生效之日起七日内在机动车交通事故责任商业第三者责任保险责任限额200000元范围内向邓坦标赔偿保险金61080.87元；三、限保险公司在判决生效之日起七日内在机动车交通事故责任车辆损失险责任限额57000元范围内向邓坦标赔偿保险金1073元；四、驳回邓坦标的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2408元，因本案适用简易程序审理，减半收取1204元，由邓坦标负担114元，由保险公司负担1090元。邓坦标、保险公司应负担之数，应在判决生效之日起七日内向原审法院交纳。
上诉人保险公司不服原审判决，上诉称：上诉人与被上诉人签订的保险合同明确约定商业第三者险的免赔比例。保单“特别约定”第三条：“收到本保单请立即核对，如无疑义，即视为同意合同条款及约定的全部内容。本保险适用《中国平安财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》，并已附条款一份。”且根据《中国平安财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》第一部分第一章第十三条的约定，因被上诉人未购买商业第三者险的不计免赔险，其在本事故中承担全部责任，故上诉人享有20%的免赔率。上诉人请求依法撤销原审判决的第二项，并依法改判。
被上诉人邓坦标答辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人的上诉请求缺乏事实根据，被上诉人请求二审法院驳回上诉，维持原判。
本院查明：原审法院查明的基本事实属实，本院予以确认。
另查明：邓坦标未为粤PR19**车投保商业第三者责任险的不计免赔险。双方签订的《电话营销专用综合保障计划保险单》中“特别约定”栏注明：“本保险适用《中国平安财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》，并已附条款一份。”
再查明：《中国平安财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》第一章第十三条约定：“根据驾驶人在事故中所负事故责任比例，本保险实行相应的事故责任免赔率。在交通事故中保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。”
本院认为：邓坦标与保险公司签订的保险合同是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定有效。各方对因本事故造成江锐锋损失共104322.28元，且该款项邓坦标已支付无异议，本院予以确认。本案的争议焦点是保险公司主张的商业第三者责任保险免赔率应否得到支持。对此，本院作出如下评判：
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定：“同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。”原审法院据此认定因本事故造成江锐锋的损失104322.28元，因保险公司已支付10000元医疗费，先由保险公司在交强险责任限额范围内赔偿33241.41元并无不当。不足部分，应当根据双方签订的保险合同的约定在商业第三者险责任限额范围内予以赔偿。因邓坦标负本事故全部责任，在粤PR19**号车辆未购买商业第三者险不计免赔率保险的情况下，根据《平安财产保险股份有限公司电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）》第一章第十三条的约定，保险公司享有商业第三者险下20%的免赔率。即保险公司应在商业第三者险项下支付邓坦标48864.7元［（104322.28元-10000元-33241.41元）×（1-20%）=48864.7元］。
综上所述，保险公司的上诉理由成立，本院对其上诉请求予以支持。原审判决未根据粤PR19**号车辆未购买商业第三者险不计免赔率保险直接判决保险公司在商业第三者险项下进行赔偿不当，本院予以纠正。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
一、维持广东省紫金县人民法院（2013）河紫法民二初字第178号民事判决第一项、第三项、第四项及诉讼费用负担部分；
二、变更广东省紫金县人民法院（2013）河紫法民二初字第178号民事判决第二项为：上诉人中国平安财产保险股份有限公司河源中心支公司应于本判决发生法律效力之日起七日内在机动车交通事故责任商业第三者责任保险责任限额200000元范围内向邓坦标赔偿保险金48864.7元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费108元，由被上诉人邓坦标负担。上诉人中国平安财产保险股份有限公司河源中心支公司多预交的二审案件受理费2300元本院予以退还。
本判决为终审判决。
审 判 长 邹建忠
审 判 员 张振华
代理审判员 邓菊花
二〇一四年三月五日
书 记 员 黄纯花