黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）黑0103民初2060号
原告：中国银行股份有限公司哈尔滨道外分行，住所地哈尔滨市南岗区先锋路456号龙福家园5号门市。
代表人：何彦东，男，职务行长。
委托诉讼代理人：石贤平，黑龙江义正律师事务所律师。
代理权限：诉讼代理
委托诉讼代理人：曹静瑶，黑龙江义正律师事务所实习律师。
代理权限：诉讼代理
被告：赫凤杰，女，1950年2月20日出生，汉族，住哈尔滨市呼兰区。系借款人刘紫薇的母亲。
被告：姜龙，男，1987年1月2日出生，汉族，住黑龙江省五常市。系借款人刘紫薇的丈夫。
被告：ＸＸＸ，男，1962年10月25日出生，汉族，住哈尔滨市南岗区。
委托诉讼代理人：孙鹏，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。
委托诉讼代理人：刘继红，黑龙江孟繁旭律师事务所律师。
被告：付慧茹，女，1957年5月18日出生，满族，住哈尔滨市香坊区。
委托诉讼代理人：董滨堂，黑龙江圣通律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行与被告赫凤杰、姜龙、ＸＸＸ、付慧茹借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行的委托诉讼代理人石贤平、曹静瑶、被告ＸＸＸ及其委托诉讼代理人孙鹏、被告付慧茹的委托诉讼代理人董滨堂到庭参加诉讼，被告赫凤杰、姜龙经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行向本院提出诉讼请求：1.解除原告与借款人刘紫薇签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2.被告赫凤杰、姜龙共同偿还借款本金1310903.11元及利息（截至2015年12月7日产生利息18524.64元、罚息418.66元，自2015年12月8日起至实际给付之日止按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）；3.如被告赫凤杰、姜龙不能清偿上述债务，则以借款人刘紫薇名下位于哈尔滨市南岗区的房产拍卖、变卖、折价所得价款优先受偿；4.被告ＸＸＸ、付慧茹对全部债务承担连带保证责任；5.案件受理费、公告费由四被告承担。事实和理由：2012年1月18日，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行与借款人刘紫薇签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定刘紫薇贷款1450000元用于购房，贷款期限为240个月，刘紫薇以其购买的位于哈尔滨市××路××金色××小区××单元××房产做抵押。同日，原告与被告ＸＸＸ、付慧茹签订《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》各一份。原告依约履行了放款义务，刘紫薇自2015年9月10日起至2015年11月10日止，已经累计有三期没有履行还款义务。借款人刘紫薇于2015年9月16日死亡，其法定继承人为母亲赫凤杰，丈夫姜龙。原告索要欠款未果。为此，诉至法院。
被告ＸＸＸ辩称，原告没有举证证明其已向借款人刘紫薇实际支付了借款，履行了付款义务；如原告履行了付款义务，原告与ＸＸＸ、付慧茹签订的贷款保证合同也是无效合同，因为该合同是原告拟订的格式条款合同，没有协商，《个人贷款保证合同》中第四条加重ＸＸＸ责任的条款，原告未向ＸＸＸ说明也未提醒被告ＸＸＸ注意，该条款无效；原告隐瞒刘紫薇在银行征信系统中有不良征信记录的事实，原告不应该为借款人刘紫薇借款，欺诈ＸＸＸ的担保，保证人不承担保证责任；本案中的原告及借款人刘紫薇贷款合同存在犯罪的事实，因为借款人刘紫薇贷款买房是假，实际是为了套取款项为个人经营需要，刘紫薇的行为已涉嫌犯罪，本案应移送公安机关按刑事案件处理，根据先刑事后民事的原则，本案应先处理刑事案件，综上请求驳回原告诉讼请求。
被告付慧茹辩称，贷款合同约定贷款应付至商品房出卖方哈尔滨华鸿房地产开发有限公司的账户，原告现有证据仅有刘紫薇借据，而无转款凭证，不能证明原告按约发放贷款。如贷款付至刘紫薇账户，则构成合同重大变更，在此情况下，未征得付慧茹同意，应免除其保证责任；关于刘紫薇涉嫌骗取贷款犯罪的问题，同意ＸＸＸ代理人的意见；原告诉讼请求中关于合同解除后的罚息不应支持，按照贷款合同约定，罚息系针对合同履行期内逾期还贷而言，贷款合同并没有约定合同解除后主债务人的违约责任承担方式，根据《合同法》第97条的规定，合同解除后只是赔偿损失的问题，范围为中国人民银行同期贷款利率标准；付慧茹不应对全部债务承担连带保证担保责任，《担保法》第28条的规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。即使被告付慧茹应承担保证责任，也是对抵押房产拍卖、变卖、折价后所得价款不能清偿以外的债务承担保证责任；原告主张的案件受理费、公告费属于实现债权费用，在保证担保范围内。因此被告付慧茹不是与其他被告共同承担该等费用。事实上，即使被告付慧茹承担该等费用，也是基于保证担保的法律事实，而承担的连带责任。以上事实请求法庭明查公正裁判。
被告赫凤杰未到庭，未答辩，未向本院提供证据。
被告姜龙未到庭，未答辩，未向本院提供证据。
原告为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：
证据一、中国银行股份有限公司个人一手房住房贷款合同一份。证明2012年1月18日，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行与借款人刘紫薇签订《中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行》，约定刘紫薇借款1450000元用于购买房产；借款期限为2012年1月18日至2032年1月18日；借款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮5%，逾期罚息利率为该贷款利率水平上加收50%；如借款人有未按期归还贷款本息、未按约定方式支用贷款资金或、未按约定用途使用贷款等违约情形，原告有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成损失等措施；双方如发生争议向贷款人（即原告）所在地人民法院管辖等条款。
被告ＸＸＸ对该证据真实性有异议，认为借款人刘紫薇未出庭，无法核对真实性；如果是刘紫薇的签字该贷款合同也是不合法的，名为住房贷款，实际上是刘紫薇用于经营的目的而骗取贷款；贷款合同第五条约定的付款的支付方式是哈尔滨华鸿房地产开发有限公司，而且有专门指定的账户。
被告付慧茹对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议，认为应对查实案件涉及的犯罪线索；合同通用条款第三大条，只是约定借款人违约后，原告有权采取何种措施，但并未约定具体的违约责任承担方式，故应依法确认违约责任承担方式，而不是套用关于合同履行期内，未按期还款的责任条款。
证据二、中国银行股份有限公司个人贷款保证合同二份。证明2012年1月18日，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行分别与被告ＸＸＸ、付慧茹签订《保证合同》，约定二被告对本次借款全程连带责任保证，保证责任为如果借款人未按约定即时清偿主合同项下债务；债权有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外，同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息违约金实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、律师费用、公告费等），因借款违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期限为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年等条款。
被告ＸＸＸ对该证据的真实性无异议，对合法性有异议，认为原告隐瞒了借款人刘紫薇个人征信有污点不能贷款的事实和贷款用途是用于刘紫薇个人经营的事实；保证合同是格式条款，保证合同第四条第二款是加重保证人的责任，原告应该提请保证人注意，而原告没有进到法定义务，该条款无效。
被告付慧茹对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议，认为虽然约定吧被告对贷款本息承担连带保证担保责任，但物的担保优先于人的担保，被告主张对抵押房产价款不能清偿部分的债务承担连带保证责任，并不违反法律规定及合同约定。
证据三、中国银行借款借据一份。证明2012年1月18日，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行依约向借款人刘紫薇指定的哈尔滨华鸿房地产开发有限公司银行账户汇款1450000元。
被告ＸＸＸ对该证据的真实性有异议，认为借款借据上刘紫薇的签字，无法核实是否为“刘紫薇”的签字，该借据仅仅是所谓刘紫薇签字认可，并不能够证明原告将此款汇入华鸿公司账户，该借据不是汇款凭证。
被告付慧茹对该证据的真实性无异议，对证明问题有异议，认为该借据上指定收款人一栏模糊不清，无法辩认字迹，需法庭核实；借据是债权凭证而不是履行凭证，二者相结合才能证明发生债的关系，贷款发放到华鸿公司账户还是刘紫薇账户是本案一个必须查明的基本案件事实，决定着被告付慧茹是否承担保证责任问题。因此，截至目前原告对发放贷款的案件事实，尚属举证不能，应承担举证不能的后果。
证据四、逾期未还款查询表、中国银行放款信息表各一份。证明截至2015年12月7日，借款人刘紫薇尚欠借款本金1310903.11元、应收利息18524.64元、应收利息的罚息252.58元，拖欠本金的罚息166.08元。
被告ＸＸＸ对该证据中的查询表真实性有异议，认为原告自己出具的，该查询表没有客户号，无法证明与本案具有关联性，刘紫薇有很多贷款，此笔查询的贷款与本案是否有关，是否为同一笔贷款，且个人贷款合同上有编号，没有说是欠的哪一笔款项；对放款信息表的真实性有异议，该证据出处不明，如果原告出具的，是其自己出具的，仍然不能证明其履行了付款义务；收款人账户与合同约定不一致，多了5个0，合同中没有这个账户，该证据不能证明原告已履行了付款义务；不同意原告所谓补强的证据，原告应按举证期限内举证，超过举证期限内举证我方不同意。
被告付慧茹对证据四中的逾期未还款查询表无异议，对中国银行放款信息表真实性有异议，认为该表格系原告自行打印纸，账户与合同约定收款人账号不一致，不能证明实际向华鸿公司付款。
证据五、他项权证一份。证明2015年2月3日，借款人刘紫薇以其购买的位于哈尔滨市××路××金色××小区××单元××房产办理了抵押登记。
被告ＸＸＸ对该证据无异议。
被告付慧茹对该证据的真实性无异议，但应以该抵押房产价款清偿债务，对不能清偿部分才涉及保证责任。
证据六、结婚登记审查处理表一份。证明借款人刘紫薇与被告姜龙于2013年10月16日登记结婚。
被告ＸＸＸ对该证据无异议。
被告付慧茹对该证据无异议。
证据七、死亡火化证明一份。证明借款人刘紫薇已于2015年9月16日自杀身亡。
被告ＸＸＸ对该证据无异议。
被告付慧茹对该证据无异议。
证据八、常住人口住处表四份。证明被告赫凤杰、姜龙、ＸＸＸ、付慧茹身源情况。
被告ＸＸＸ对该证据无异议。
被告付慧茹对该证据无异议。
被告ＸＸＸ为证明其诉讼主张，向本院提供如下证据：
证据一、证人杨某书面证言材料一份。证明借款人刘紫薇有不良贷款记录，在银行是不能贷款的；刘紫薇是作小额贷款业务的，常年做倒贷的业务；证人因刘紫薇所经营的公司存在不正常业务，所以主动辞职。
原告对该证据的真实性有异议，认为证人应出庭接受质询，不予质证。
被告付慧茹对该证据无异议。
被告付慧茹未向本院提供证据。
经审查，原告提供的证据一至证据八客观真实，能够反映案件事实，被告ＸＸＸ、付慧茹虽对证据一、证据三、证据四的真实性提出异议，但未提供相反证据予以证实，故本院对该证据予以确认并在卷佐证。被告ＸＸＸ的提供的证据一，因证人未能到庭接受质询，原告对该证据亦有异议，故本院对该证据不予确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2012年1月18日，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行与借款人刘紫薇签订《中国银行股份有限公司个人一手房住房贷款合同》一份，约定刘紫薇借款1450000元用于购买房产；借款期限为2012年1月18日至2032年1月18日止；借款利息为中国人民银行同期贷款利率上浮5%，逾期贷款罚息利率为该贷款利率水平上加收50%；如借款人有未按期归还贷款本息、未按约定方式使用贷款资金或未按约定用途使用贷款等违约情形，原告有权采取宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成损失等措施；双方如发生争议由原告所在地人民法院管辖等条款。同日，原告分别与被告ＸＸＸ、付慧茹签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》各一份，约定二被告对本次借款提供全程连带责任保证，保证责任为如果借款人未按约定即时清偿主合同项下债务，债权有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外，同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息违约金实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公证费用、律师费用、公告费等），因借款违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证期限为主债务的履行期届满之日起两年，若主债务为分期履行的则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年等条款。当日，原告依约向刘紫薇指定的哈尔滨华鸿房地产开发有限公司汇款1450000元。截至2015年12月7日，刘紫薇尚欠借款本金1310903.11元、应收利息18524.64元、应收利息的罚息252.58元，拖欠本金的罚息166.08元。另查明，借款人刘紫薇于2015年9月16日自杀身亡，其法定继承人为母亲赫凤杰和丈夫被告姜龙。原告为本次诉讼支付公告费260元。
本院认为，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行与借款人刘紫薇签订的《中国银行股份有限公司个人一手房住房贷款合同》，原告与被告ＸＸＸ、付慧茹签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》合法、有效。借款人不能及时归还贷款，已构成违约，应当对本次纠纷承担全部的责任。被告ＸＸＸ关于原告没有证明已向借款人刘紫薇实际支付了借款的辩解意见，与事实不符，故对该辩解意见，本院不予采纳；关于原告与ＸＸＸ、签订的《个人贷款保证合同》，因是原告拟订的格式条款合同，双方没有协商，有加重ＸＸＸ责任的条款，原告未予说明也未提醒注意，该条款无效的辩解意见，本院认为，保证合同中对于保证范围、保证责任的承担等约定不属于加重格式条款，故对该辩解意见，本院不予采纳；关于原告隐瞒刘紫薇在银行征信系统中有不良征信记录的事实，原告不应该为借款人刘紫薇借款，欺诈ＸＸＸ担保，因此ＸＸＸ不承担保证责任的辩解意见，无事实和法律上的依据，故对该辩解意见，本院不予采纳；关于刘紫薇贷款买房是假，实际是为了套取款项为个人经营需要，刘紫薇的行为已涉嫌犯罪，本案应移送公安机关按刑事案件处理，请求驳回原告诉讼请求的辩解意见，无证据予以证实，故对该辩解意见，本院不予采纳。被告付慧茹关于贷款合同约定贷款应付至商品房出卖方哈尔滨华鸿房地产开发有限公司的账户，如贷款付至刘紫薇账户，则构成合同重大变更，在此情况下，未征得付慧茹同意，应免除其保证责任的辩解意见，无事实依据，故对该辩解意见，本院不予采纳；关于原告诉讼请求中关于合同解除后的罚息不应支持，按照贷款合同约定，罚息系针对合同履行期内逾期还贷而言，贷款合同并没有约定合同解除后主债务人的违约责任承担方式，合同解除后只是赔偿损失的问题，范围为中国人民银行同期贷款利率标准的辩解意见，本院认为，逾期罚息的约定系对违约行为的惩罚性条款，合同解除不影响违约责任的承担，故对该辩解意见，本院不予采纳；关于付慧茹应承担对抵押房产拍卖、变卖、折价后所得价款不能清偿以外的债务承担保证责任，而不应对全部债务承担保证责任的辩解意见，本院认为，原、被告签订的《中国银行股份有限公司个人贷款保证合同》中对于实现担保物权的情形约定不明，借款人刘紫薇自己提供了物的担保，原告应当先就该物的担保实现债权，故对该辩解意见，本院予以采纳；关于原告主张的案件受理费、公告费属于实现债权费用，在保证担保范围内，因此被告付慧茹应与其他被告共同承担该费用的辩解，于法无据，本院不予采纳。因借款人刘紫薇身亡，其法定继承人应当以继承的遗产实际价值为限，对该笔债务承担偿还责任，故被告赫凤杰、姜龙作为刘紫薇的遗产法定继承人应当在继承的遗产实际价值内承担偿付责任。
综上所述，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行要求解除原告与借款人刘紫薇签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；被告赫凤杰、姜龙在继承遗产实际价值内偿付借款本金1310903.11元及利息（截至2015年12月7日产生利息18524.64元、罚息418.66元，自2015年12月8日起至实际给付之日止按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）；如被告赫凤杰、姜龙不能清偿上述债务，可以借款人刘紫薇名下位于哈尔滨市××路××金色××小区××单元××房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；被告ＸＸＸ、付慧茹对担保物不能清偿的部分承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院应予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，判决如下：
一、被告赫凤杰、姜龙在继承遗产实际价值内于判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行借款本金1310903.11元；
二、被告赫凤杰、姜龙在继承遗产实际价值内于判决生效后十日内偿付原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行上述借款本金的利息（截至2015年12月7日产生利息18524.64元、罚息418.66元，自2015年12月8日起至实际给付之日止按照中国人民银行同期贷款利率上浮50%计算）；
三、如被告赫凤杰、姜龙不能清偿上述债务，原告中国银行股份有限公司哈尔滨道外支行可以借款人刘紫薇名下位于哈尔滨市南岗区房产折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；
四、被告ＸＸＸ、付慧茹对担保物不能清偿的部分承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16769元、公告费520元，由被告赫凤杰、姜龙、ＸＸＸ、付慧茹负担。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。
审 判 长 孙 强
人民陪审员 陈东梅
人民陪审员 王丽艳
二〇一七年十一月二日
书 记 员 吕颜伟