广东省开平市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0783民初3302号原告：开平市农村信用合作联社月山信用社，住所地：开平市月山镇长肇路***号。负责人：梁伟敏，男，该社主任。委托诉讼代理人：司徒宠惠，男，是该社员工。委托诉讼代理人：余兰芳，女，是该社员工。被告：黄荣华，男，1978年6月11日出生，汉族，住开平市。被告：梁艳莲，女，1981年8月16日出生，汉族，住开平市。被告：开平市长沙柏美包装部，经营场所：开平市长沙街冲澄新安村9巷8号。经营者：黄荣华。原告开平市农村信用合作联社月山信用社（以下简称月山信用社）与被告黄荣华、梁艳莲、开平市长沙柏美包装部（以下简称柏美包装部）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月27日立案后，依法适用普通程序，并于2017年3月10日公开开庭审理了本案。原告月山信用社的委托诉讼代理人司徒宠惠、余兰芳到庭参加诉讼。被告黄荣华、梁艳莲、柏美包装部经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告月山信用社向本院提出诉讼请求：1、被告黄荣华归还原告开农信借字[抵]第10×××46号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》项下借款本息478655.89元，其中本金460000元，利息18655.89元（暂计至2016年10月27日止，其后的利息按年利率14.25%计算）；2、本案一切实现债权的费用由被告黄荣华承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；3、被告梁艳莲、开平市长沙柏美包装部（经营者黄荣华）对被告黄荣华上述第1、2条请求事项涉及的债务（借款本金460000元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任；4、确认原告对被告黄荣华名下位于开平市长沙区XX大道XXX路1号710房（粤房地证字第××号）的抵押房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款，在人民币290000元最高限额内享有优先受偿权；5、原告对被告黄荣华名下位于开平市XXXX办事处XXX区6号首层105号铺位（粤房地权证F开平（2015）字第11XXXXXX**号）的抵押铺位，就抵押物依法行使抵押权所得价款，在人民币370000元最高限额内享有优先受偿权。事实与理由：2015年4月22日，黄荣华为抵押人，原告为抵押权人，共同签订开农信（2015）高抵字第10120159911761675号《最高额抵押担保合同》，约定以黄荣华名下位于开平市长沙区XX大道XXX路1号710房（粤房地证字第Ｃ2XXXXX4号）和开平市XXXX办事处XXX区6号首层105号铺位（粤房地权证Ｆ开平（2015）字第××号）设立抵押，为黄荣华于2015年4月22日起至2025年4月21日期间，在原告处办理约定的人民币贷款业务所实际形成的债务的最高本金余额660000元作担保，双方在开平市房地产交易登记所办理了抵押登记手续，房地产他项权证号分别为粤房地他项权证T开平（2015）字第11XXXXXX74、11XXXXXX75号，黄荣华为借款人、抵押人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[抵]第2015年4月27日2015年4月30日10×××46号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》，约定原告授予黄荣华在2015年4月30日至2017年4月29日内使用最高额贷款额度人民币460000元整，在此期间和最高额贷款余额内，黄荣华以其在原告处开立的银行卡（卡号62×××41）作为结算工具，通过自助借款方式，循环使用贷款。同时约定：（1）每笔贷款均执行年利率9.50%，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%（即年利率14.25%）；对于不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）按月结息，每月的20日为结息日；（3）本合同项下如同时存在借款人提供物的担保和保证担保，贷款人有权要求保证人先于物的担保承担担保责任，而无须先行使其他担保权利；（4）保证人梁艳莲、柏美包装部承担连带保证担保责任，保证期间为本合同约定的债务履行期限届满之日起两年；（5）本借款合同引用1675号最高额担保合同。2015年4月30日至5月18日，黄荣华通过自助方式合计支取贷款460000元。黄荣华从2016年6月开始拖欠利息，经多次催收无果，加之柏美包装部停止营业，原告于2016年9月24日书面通知黄荣华，宣告6446号借款合同项下贷款提前到期，要求被告立即归还全部借款本息。截止至2016年10月27日，黄荣华仍结欠原告借款本息478655.89元，其中本金460000元、利息18655.89元。为维护自身的合法权益，原告特起诉提出上述请求。被告黄荣华、梁艳莲、柏美包装部没有到庭应诉，也没有在答辩期内提交书面答辩意见。月山信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，黄荣华、梁艳莲、柏美包装部没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经审查，月山信用社提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年4月22日，黄荣华为抵押人和债务人，月山信用社为抵押权人，共同签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：开农信（2015）高抵字第10120159911761675号）（以下简称1675号最高额抵押合同）。合同第一条约定：1、抵押人自愿为债务人自2015年4月22日起至2025年4月21日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额660000元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保，上述业务具体包括人民币贷款。2、上述期间仅指融资业务发生时间，并非融资到期应还款时间。4、在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人为债务人办理具体的融资业务时，无须再与抵押人逐笔办理抵押担保手续。抵押人同意，抵押权人与债务人具体签订主合同及相关文件均无须经抵押人同意或通知抵押人。无论抵押人是否已得知或知悉该等主合同及相关文件，抵押人对该等主合同及相关文件均予以确认，且抵押人同意将该等主合同及相关文件项下的债务均纳入本合同项下的抵押担保范围内。第二条约定：1、本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。3、本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且不论抵押人是债务人或第三人，承担担保责任均不分先后顺序。第十条约定：1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定。黄荣华在合同“抵押人”一栏签名并捺指模，月山信用社及其负责人在“抵押权人”一栏签名并盖章。本合同项下的抵押财产分别为：1、房地产权属人为黄荣华的坐落开平市长沙区XX大道XXX路1号710房（房地产权证号：粤房地证字第××号），于2015年4月27日办理最高额抵押登记手续，抵押权人为月山信用社，最高抵押金额290000元，房屋他项权证号为：粤房地他项权证T开平（2015）字第11XXXXXX74号；2、房地产权属人为黄荣华的坐落开平市XXXX办事处XXX区6号首层105号铺位（房地产权证号：粤房地权证F开平（2015）字第11XXXXXX**号），于2015年4月27日办理最高额抵押登记手续，抵押权人为月山信用社，最高抵押金额370000元，房屋他项权证号为：粤房地他项权证T开平（2015）字第11XXXXXX75号。2015年4月30日，月山信用社和黄荣华签订一份《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》（合同编号：开农信借字[抵]第10×××46号）（以下简称涉案借款合同），约定月山信用社授予黄荣华在2015年4月30日至2017年4月29日内以本人银行卡账号62×××41作为贷款支用与偿还的结算工具，自助循环使用最高额贷款额度460000元。每笔贷款均执行固定年利率9.50%，在合同有效期内利率不变。该合同约定：一、借款条款项下：第一条：（一）上述期间为本合同最高额债权确定期间，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用贷款。自助借款方式指借款人以本人银行卡账号作为贷款支用与偿还的结算工具，经密码验证，在贷款人提供的业务平台实施操作，完成借款和还款。采用自助借款方式，借款人无须逐笔签订借款合同。每笔借款及还款的金额以贷款人形成的电子记录为准，该电子记录为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。（二）借款类型：新增借款；（三）借款用途：经营性流动资金。第二条：二、罚息利率：（一）借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定。（三）对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。第三条：三、借款人按以下方式还本付息：按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息。第五条：十、本合同有效期内，发生下列事项之一或以上的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，停止发放借款或宣布合同提前到期并提前收回已发放的贷款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任：（二）借款人连续三期、累计六次未及时归还利息；（五）借款人收入情况、所投资企业生产经营情况发生变化，对其还款能力产生重大影响。三、其他条款项下：（三）本合同项下借款担保为最高额抵押担保的，对应的最高额担保合同为1675号最高额抵押合同。黄荣华在借款合同“借款人”和“抵押人”一栏签名并捺指模；月山信用社及其代理人在“贷款人”一栏签名并盖章；柏美包装部在“保证人”一栏加盖公章，并由其经营者黄荣华签名并捺指模；梁艳莲在“保证人”一栏签名并捺指模。签订合同后，月山信用社根据合同约定发放贷款460000元到黄荣华在月山信用社开设的贷款账号内，黄荣华通过自助方式于2015年4月30日支取贷款400000元、2015年5月5日支取贷款20000元、2015年5月8日支取贷款4000元、2015年5月11日支取贷款14500元、2015年5月14日支取贷款5000元、2015年5月16日支取贷款10500元、2015年5月18日支取贷款6000元，合共支取贷款460000元进行支配使用。合同履行初期，黄荣华能按期清还贷款利息，2016年2月开始连续出现延迟偿还贷款利息的情况，2016年6月开始没有足额偿还贷款利息。经催收无果，月山信用社遂于2016年9月24日书面通知黄荣华，宣告涉案借款合同项下贷款提前到期，要求其三日内归还全部借款本息，但其未履行还款义务。截止至2016年10月27日，黄荣华仍拖欠月山信用社借款合同项下借款本金460000元、利息18655.89元，本息合计478655.89元。2016年10月28日至庭审结束时，三被告均未再清偿任何款项。另查明，开平市农村信用合作联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机关，月山信用社是其依法批准成立的分支机构。案件审理过程中，月山信用社向本院申请财产保全，本院经审查依法裁定冻结黄荣华、梁艳莲和柏美包装部的银行存款478655.89元或查封、扣押相应价值的其他财产。本院认为，本案是主合同为借款合同，从合同为保证合同、抵押合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人月山信用社是具有贷款业务经营权的银行金融分支机构，其与三被告签订的《最高额抵押担保合同》和《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应全面诚实地履行合同。月山信用社签订借款合同后，按照合同约定的贷款期限和金额将借款合共460000元存入黄荣华指定的银行账户内，交由其支配使用，已履行了放款义务。黄荣华支取贷款使用后，则应按合同约定的期限、方式和利率标准按期足额支付利息和清偿本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，借款合同已对还款期限、金额、借款利率和每月20日前清偿该月利息的本息清偿方式和期限作出了明确约定，黄荣华应依约履行，但其自2016年2月开始迟延并拖欠贷款利息。月山信用社经催讨无果，遂根据合同约定于2016年9月24日宣告借款合同所涉贷款全部提前到期，要求黄荣华履行还款义务并无不当，本院予以确认。三被告至今没有履行还款义务的行为已明显构成违约，应承担违约责任，故月山信用社诉请黄荣华清偿全部借款本息并自逾期之日起按合同约定计算逾期利息和复息于法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据月山信用社提供的借款合同、汇款凭证和会计系统核算的贷款账户明细清单，其向黄荣华发放了贷款460000元，黄荣华至今没有清偿任何本金，三被告未提出任何异议，本院对此予以确认。对于利息部分。根据月山信用社提供的贷款账户明细和利息清单，截止至2016年10月27日，黄荣华共拖欠借款合同项下借款利息合共18655.89元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，三被告对此未提出异议，本院予以确认，可以此为标准计算黄荣华的借款利息、逾期罚息和复息。关于担保责任如何承担的问题。1、关于最高额抵押担保。《中华人民共和国物权法》（下称物权法）第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”；第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物及其他地上附着物”；第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”；第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”；《中华人民共和国担保法》（下称担保法）第六十条规定：“借款合同可以附最高额抵押合同”。本案中，黄荣华与月山信用社签订1675号最高额抵押合同，约定以其所有的坐落开平市长沙区XX大道XXX路1号710房和坐落开平市XXXX办事处XXX区6号首层105号铺位设定最高额抵押担保，担保的最高债权额限度分别为290000元和370000元，并作为借款合同的从合同，担保黄荣华涉案借款合同项下的借款。上述最高额抵押担保的设立没有违反法律法规的强制性规定，亦已按规定订立书面抵押合同并办理抵押登记手续，抵押权已合法设立。根据物权法第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格；”的规定，在黄荣华无法清偿借款本息时，月山信用社作为抵押权人有权请求黄荣华按照抵押合同的约定，对其担保的借款以其抵押物分别在290000元和370000元的最高债权额限度内承担抵押担保责任，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。2、关于保证担保。虽然涉案借款合同中没有保证条款，也没有约定具体的保证方式，但梁艳莲、柏美包装部作为保证人在合同上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条：“主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。”和担保法第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”；第十八条：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”；第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”；第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”的规定，月山信用社诉请梁艳莲、柏美包装部对涉案借款合同项下的贷款本息、逾期罚息等承担连带清偿责任，于法有据，且未超过保证期间，本院予以支持。而柏美包装部为个体工商户，并非独立法人，不具有独立承担民事责任的能力，其经营者为黄荣华，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。”的规定，柏美包装部的对外民事责任应由黄荣华承担。3、关于担保责任承担的先后问题。根据物权法第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，月山信用社和三被告没有就涉案抵押物和个人保证如何承担担保责任进行约定，故应先就黄荣华提供的物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任。被告黄荣华、梁艳莲经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条、第二十六条、第六十条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄荣华（开平市长沙柏美包装部）应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字[抵]第10×××46号《银行卡个人自助循环贷款（易贷宝）借款合同》项下借款本金460000元及利息[截止至2016年10月27日为18655.89元；2016年10月28日起至本判决确定的履行日止，以460000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率14.25%）计付罚息和相应的复息]给原告开平市农村信用合作联社月山信用社；二、若被告黄荣华未能按照本判决第一项履行的，开平市农村信用合作联社月山信用社有权向本院申请强制执行：黄荣华提供抵押的：1、房地产权属人为黄荣华的坐落开平市长沙区XX大道XXX路1号710房（房地产权证号：粤房地证字第××号），就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在290000元最高债权额限度内优先受偿；2、房地产权属人为黄荣华的坐落开平市XXXX办事处XXX区6号首层105号铺位（房地产权证号：粤房地权证F开平（2015）字第11XXXXXX**号），就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在370000元最高债权额限度内优先受偿；三、若被告黄荣华未能按照本判决第一、二项履行还款义务的，被告梁艳莲对黄荣华未能清偿的部分承担连带清偿责任；四、驳回原告开平市农村信用合作联社月山信用社的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8479元、保全费2913元，合共11392元，由被告黄荣华、梁艳莲负担。原告开平市农村信用合作联社月山信用社已缴纳11392元。如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审 判 长  许眉笑人民陪审员  邝贵兰人民陪审员  戴国平二〇一七年三月二十七日书 记 员  黄柳瑜