杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第02088号
原告：广发银行股份有限公司杭州分行。
负责人：韩立光。
委托代理人：顾亦、杨灿。
被告：苏苗乐。
被告：苏红。
被告：钱细娇。
原告广发银行股份有限公司杭州分行（以下简称广发银行杭州分行）为与被告苏苗乐、苏红、钱细娇金融借款合同纠纷一案，于2015年2月26日向本院起诉，立案号为（2015）杭下立预字第819号，并于2015年5月11日受理本案后，依法由审判员金宁独任审判，于同年7月1日公开开庭进行了审理。原告广发银行杭州分行的委托代理人顾亦、被告钱细娇到庭参加诉讼。被告苏苗乐、苏红经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告广发银行杭州分行起诉称：2013年9月5日，原告与被告苏苗乐及苏某（现已过世，系被告苏苗乐父亲，被告苏红配偶）签订了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度合同》，主要约定：原告给予被告苏苗乐授信额度235万元人民币，额度有效期限自2013年9月5日起至2016年7月24日止；被告苏苗乐使用额度，应与原告另行签订单笔借款合同。同日，原告与被告苏苗乐、钱细娇签订了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号的《个人综合授信额度最高额抵押合同》，主要约定：被告苏苗乐、钱细娇以位于杭州市下城区施家桥XX-
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XXXX室房产为原告与被告苏苗乐于2013年9月5日至2016年7月24日期间所签订的一系列合同及其修订或补充（包括但不限于展期）提供抵押担保；担保的最高债权额为336万元。2013年9月5日，原告与被告苏苗乐、钱细娇办理了抵押登记，他项权证号为杭房他证字第13XXX**号，登记的债权金额为336万元。2013年9月5日，原告与被告苏红、钱细娇还签订了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号的《个人综合授信额度最高额保证合同》，主要约定：被告苏红、钱细娇为原告与被告苏苗乐于2013年9月5日至2016年7月24日期间所签订的一系列合同及修订或补充（包括但不限于展期）提供连带责任保证担保；担保的债权金额和范围为人民币本金235万元及其利息、违约金、实现债权的费用等。2013年9月6日，原告与各被告签订了编号为（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号-1的《个人贷款合同》，主要约定：借款金额为235万元，期限1年，利率为固定利率，按照实际放款日适用的中国人民银行公布实施的相应档次的贷款利率上浮20%计息；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收50%；还款方式为到期一次性还本分期结息，按月分期偿还利息，每月的20日为结息日；若借款人未按约还款，原告有权宣布贷款提前到期，要求借款人还本付息以及保证人承担相应的担保责任。同日，原告依约发放贷款235万元，到期日为2014年9月6日，利率为年7.2%。苏某已于20XX年X月XX日死亡。现贷款已到期，但被告苏苗乐未按约归还贷款本息，已构成违约。截止2014年12月23日，被告苏苗乐欠原告贷款本金2136984.63元，利（罚）息56653.92元。原告多次催收无果，遂起诉至法院，请求判令：1、被告苏苗乐归还原告借款本金2136984.63元、罚息56162.01元、复利491.91元（暂计算至2014年12月23日，此后按合同约定计算至本息清偿之日），合计2193638.55元；2、原告有权以被告苏苗乐、钱细娇名下位于杭州市下城区施家桥XX幢X单元XXXX室抵押房产折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；3、本案案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费用由三被告承担（庭审中明确该项诉请为诉讼费和保全费）；4、被告苏红、钱细娇对被告苏苗乐上述应付款项承担连带清偿责任。
原告广发银行杭州分行为证明其主张的事实提交以下证据：
1、（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度合同》，证明苏苗乐、苏某向原告申请贷款，双方约定授信额度、额度有效期、额度使用规定、违约责任等事项的事实。
2、（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度最高额抵押合同》、杭房他字第13XXX65号房屋他项权证，证明被告苏苗乐、钱细娇以共有房产为苏苗乐、苏某与原告签订的一系列主合同项下债务的履行提供抵押担保，双方办理了抵押登记的事实。
3、（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度最高额保证合同》，证明被告苏红、钱细娇为苏苗乐与原告签订的一系列主合同项下债务的履行提供连带责任保证担保的事实。
4、（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号-1《个人贷款合同》，证明苏苗乐、苏某申请使用授信额度，原告与其约定单笔贷款金额、期限、利率、违约责任等事项，被告苏苗乐、钱细娇提供抵押担保，被告苏红、钱细娇提供连带责任担保的事实。
5、借款借据，证明原告向苏苗乐、苏某依约发放贷款人民币235万元，并明确借款期限、利率的事实。
6、广发银行个人对账单，证明截止2014年12月23日被告欠原告贷款本金2136984.63元，利（罚）息56653.92元的事实。
被告钱细娇答辩称：对本金金额无异议，罚息金额过高。
被告钱细娇未向本院提交证据。
被告苏苗乐、苏红未作答辩，亦未向本院提交证据。
经庭审质证，被告钱细娇对原告的证据均无异议，本院审查认为原告广发银行杭州分行提交的证据1-6内容客观真实合法，能够相互印证，且对其主张的事实具有证明效力。被告苏苗乐、苏红亦未提出异议，系放弃诉讼权利，本院对原告所举证据1-6均予以确认。
本院根据当事人的陈述以及本院确认的有效证据，认定事实如下：
2013年9月5日，原告广发银行杭州分行、苏某、被告苏苗乐签订编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度合同》（以下简称《授信额度合同》），约定广发银行杭州分行给予苏某、苏苗乐授信额度2350000元，期限自2013年9月5日至2016年7月24日止；额度有效期限内，苏某、苏苗乐需要使用授信额度的，应与广发银行杭州分行另行签订单笔借款合同。同日，广发银行杭州分行又与被告苏苗乐、钱细娇签订编号（2013）杭个人业务中心银个贷字1097号《个人综合授信额度最高额抵押合同》（以下简称《最高额抵押合同》），约定苏苗乐、钱细娇以其位于杭州市下城区施家桥XX幢X单元XXXX室房产为苏某、苏苗乐与广发银行杭州分行于2013年9月5日至2016年7月24日期间签订的一系列合同及其修订或补充项下的全部债务提供抵押担保；抵押担保的最高债权额为人民币3360000元。2013年9月5日，广发银行杭州分行领取杭房他证字第13XXX**号《房屋他项权证》，登记的债权数额为3360000元。此外，苏红、钱细娇还为苏某、苏苗乐在同时期发生的债务向广发银行杭州分行提供连带责任保证担保，并签署编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人综合授信额度最高额保证合同》（以下简称《最高额保证合同》），约定担保的主债权本金余额最高限额人民币2350000元；担保范围包括本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用和其他所有应付费用等。保证合同另约定，若主合同项下的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务，广发银行杭州分行有权选择物的担保实现债权或者要求保证人承担保证责任。
2013年9月6日，广发银行杭州分行与苏某、苏苗乐、苏红、钱细娇签订编号（2013）杭个人业务中心银个贷字第1097号《个人贷款合同》，约定苏某为借款人、苏苗乐为共同借款人，苏苗乐、钱细娇同为抵押人，苏红、钱细娇为保证人；贷款金额2350000元，期限1年；利率按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮20%计息，合同有效期内合同利率不变；还款方式为按月分期结息，到期一次性还本，每月贷款发放日的对应日为结息日；若借款人未能按约定期限还款，就逾期部分，广发银行杭州分行有权自逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，罚息利率为借款利率水平上计收50%。贷款合同同时约定，借款人未按约定的期限足额偿还贷款本息的，广发银行杭州分行有权宣告借款全部或部分提前到期。广发银行杭州分行于同日发放贷款。苏某、苏苗乐正常支付利息至2014年9月6日，但借款期限届满未能还款，苏红、钱细娇亦未能代偿。此后苏苗乐分别于2014年9月17日归还本金41816.22元，9月18日归还本金54307.54元，9月30日归还本金16891.61元，12月16日归还本金100000元。
本院认为：原告广发银行杭州分行与被告苏苗乐之间的借贷法律关系、原告广发银行杭州分行与被告苏苗乐、钱细娇之间的抵押担保法律关系及原告广发银行杭州分行与被告苏红、钱细娇的保证担保关系的事实清楚，证据充分，广发银行杭州分行的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告钱细娇辩称罚息金额过高，但未能提供相应证据，本院对其抗辩意见不予采纳。被告苏苗乐、苏红经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告苏苗乐于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司杭州分行贷款本金2136984.63元。
二、被告苏苗乐于本判决生效后十日内支付原告广发银行股份有限公司杭州分行罚息56162.01元、复利491.91元（罚息、复利暂计算至2014年12月23日，此后罚息、复利按《个人贷款合同》约定计算至判决确定的履行期满日）。
三、若被告苏苗乐未能按前述第一、二项履行给付义务，则原告广发银行股份有限公司杭州分行有权就被告苏苗乐、钱细娇所有的位于杭州市下城区施家桥XX幢X单元XXXX室房产（见杭房他证字第13XXX**号《房屋他项权证》）拍卖、变卖或以折价后的价款在最高债权余额3360000元范围内优先受偿。
四、被告苏红、钱细娇对被告苏苗乐的第一、二项债务承担连带责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费24349元，减半收取12174.5元，财产保全申请费5000元，两项合计17174.5元，由被告苏苗乐、苏红、钱细娇承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 员 金 宁
二〇一五年七月三十日
代书记员 叶高勇