广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法古民初字第372号
原告中国光大银行股份有限公司江门分行，住所地江门市新会区会城冈州大道中55号、中心南路39号冈州大厦首层103-105号和首层A区、123-126商铺及二层部分，组织机构代码05071951-5。
负责人王锴。
委托代理人邹燕华，是广东圭峰律师事务所律师。
被告陈归旭，男，汉族，1970年11月21日出生，住江门市蓬江区。
被告谭善良，女，汉族，1973年10月21日出生，住址同上。
被告蓬江区杰泰电脑商行，住所地江门市建设路40号北极熊电脑数码广场二楼226号，组织机构代码L3359087-1。
经营者谭善良。
原告中国光大银行股份有限公司江门分行（以下简称光大银行江门分行）诉被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月28日立案受理后，依法组成合议庭于2016年4月18日公开开庭进行了审理。原告光大银行江门分行的委托代理人邹燕华到庭参加诉讼，被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行经本院传票传唤无正当理由拒不出庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告光大银行江门分行起诉认为，2013年6月25日，原告与陈归旭签订了51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》，约定由原告向陈归旭提供额度为人民币80万元的房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；谭善良为陈归旭在合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保；陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋为上述债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年6月25日，原告与陈归旭签订了51251317000095-1号《个人贷款合同》，约定由原告向陈归旭发放贷款人民币80万元，贷款期限为120个月，即自2013年7月2日起至2023年7月2日止，首期执行贷款年利率为8.1875%【6.55%×（1＋25%）】，还款方式为等额还本付息，并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。原被告之间签订的合同均约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。上述合同签订后，原告按照合同约定向陈归旭发放了贷款，但陈归旭并未按期归还贷款本金及利息，截止2015年10月21日，陈归旭欠原告贷款本金686772.08元和利息13398.02元。被告未按合同约定履行还款义务，已经构成违约。据此，请求判令：1.解除原告与被告陈归旭签订的编号为51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》，编号为51251317000095-1号《个人贷款合同》。2.被告陈归旭向原告偿还贷款本金686772.08元和利息13398.02元（暂计至2015年10月21日），及自2015年10月22日起至实际偿付完毕之日止的利息、罚息（以未偿还借款本金为基数，按合同的约定计算）。3.被告陈归旭向原告偿还律师费4174.87元。4.被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行（经营者谭善良）对被告陈归旭上述第2、3项债务承担连带清偿责任。5.原告对坐落于江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室（房地产权证号：粤房地权证江门字第××号）抵押物享有优先受偿权；6、被告承担本案诉讼费、保全费等费用。
原告对其主张在举证期限提供以下证据佐证
一、陈归旭身份证、谭善良身份证、结婚证、个体工商户营业执照、机构代码证，证明被告的诉讼主体资格及身份关系。
二、编号为51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》、编号为51251317000095-1号《个人贷款合同》、承诺书两份，证明原被告之间的借贷法律关系和各自的权利义务约定。
三、《房地产他项权证》、《房地产权证》，证明抵押房产的基本信息。
四、贷款用途及资金支付申请表、委托划款扣款授权书、产品购销合同、个体工商户营业执照、贷款借据、贷款划款凭证，证明原告将借款800000元划入陈归旭指定的账户。
五、涉案贷款的还本息明细、贷款情况表，证明截止2015年10月21日，陈归旭欠原告本金686772.08元，利息13398.02元。
六、《民事委托代理合同书》、发票，证明被告的违约行为现造成原告4174.87元的律师费损失。
被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
对原告提供的证据，因三被告放弃质证，且无影响证据证明力的其他因素存在，本院对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2013年6月25日，原告光大银行江门分行与被告陈归旭、谭善良签订一份《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号），约定原告向被告提供额度为人民币80万元的房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；谭善良为陈归旭在合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保；陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋（以下简称涉案房屋）为上述债务向原告提供抵押担保。同日，原告还与被告陈归旭签订一份《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号），约定由原告向陈归旭发放贷款人民币80万元，贷款期限为120个月，即自2013年7月2日起至2023年7月2日止，合同贷款执行利率为中国人民银行同期同类贷款利率上浮25%，还款方式为等额还本付息；并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同贷款执行利率基础上再上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述两份合同还约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同签订后，双方于2013年6月27日办理了涉案房屋的抵押登记手续，原告于2013年7月2日向被告陈归旭发放贷款80万元。被告初期有偿还贷款，但从2015年8月20日起逾期未还，截至2015年10月21日，尚欠原告本金686772.08元，利息13398.02元。原告多次催讨未果，遂引起本次纠纷。
另查明，蓬江区杰泰电脑商行是谭善良投资经营的个体工商户，谭善良和陈归旭是夫妻关系。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营权的主体，其与被告陈归旭、谭善良在平等自愿的基础上签订《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》和《个人贷款合同》，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。原告已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，被告陈归旭、谭善良也应当按照合同的约定履行义务。
对于原告主张要求解除双方签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》和《个人贷款合同》的问题。上述两份合同均约定借款人如未按期归还贷款本息或存在其他违反合同约定的行为，原告有权解除上述签订的合同。现被告陈归旭没有按照上述签订的合同履行还款付息的义务，已经构成违约，原告主张解除《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号）和《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号），符合双方的约定，合法有据，本院予以支持。
对于原告主张要求被告陈归旭偿还借款本金686772.08元和利息13398.02元（暂计至2015年10月21日）的问题。被告陈归旭的借款部分已经到期，但其逾期没有还款付息，原告依照合同约定宣布贷款本息全部到期并要求其提前偿还借款本息，符合法律规定。原告与被告陈归旭签订的《个人贷款合同》，详细约定了利息及罚息的计付方式，原告上述截至2015年10月21日的利息、罚息，经本院核算，没有超过约定的标准，依法应予支持。对于2015年10月21日之后产生的利息及罚息，也应当按照合同约定的标准计付利息和罚息，即在合同约定的贷款利率水平上再上浮50%作为逾期罚息的计付标准。
对于原告主张要求被告陈归旭偿还律师费4174.87元的问题。双方签订的两份合同中均约定，若借款人（即被告陈归旭）违约，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），原告的该项诉求符合合同约定，且原告也提供了相应的《民事委托代理合同书》和发票予以佐证，依法应予支持。
对于被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行是否对陈归旭上述债务承担连带清偿责任的问题。在《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》合同中，谭善良自愿为陈归旭的上述借款本息及其他应付费用作保证担保，依法应当承担连带保证责任。蓬江区杰泰电脑商行是谭善良投资经营的个体工商户，其财产亦是谭善良的财产，应当承担连带责任。原告主张被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行对陈归旭上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。
对于原告主张就被告提供的抵押物优先受偿的问题。《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》约定，被告陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋作抵押物，并办理相应的抵押登记手续，抵押担保范围包含主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。原告主张被告不能偿还借款本息的，则依法处理上述贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿，该项诉求符合法律规定，依法应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第四十一条、第四十六条、第五十三条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告陈归旭、谭善良签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号）和《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号）。
二、被告陈归旭应自本判决书发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还借款本金686772.08元和利息（暂计至2015年10月21日为13398.02元，此后的利息按中国人民银行同期同类贷款利率上浮25%计算，罚息按上述利率再上浮50%计算，从2015年10月22日起计至实际清偿之日止）及律师费4174.87元。
三、被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行对被告陈归旭的上述债务承担连带清偿责任。
四、原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权依法对被告陈归旭名下座落于江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋（房地产权证号01××28）以折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10843元、保全费4770元，合计15613元，由被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
原告光大银行江门分行起诉认为，2013年6月25日，原告与陈归旭签订了51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》，约定由原告向陈归旭提供额度为人民币800000元的房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；谭善良为陈归旭在合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保；陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋为上述债务向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年6月25日，原告与陈归旭签订了51251317000095-1号《个人贷款合同》，约定由原告向陈归旭发放贷款人民币800000元，贷款期限为120个月，即自2013年7月2日起至2023年7月2日止，首期执行贷款年利率为8.1875%【6.55%×（1＋25%）】，还款方式为等额还本付息，并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。原被告之间签订的合同均约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息。上述合同签订后，原告按照合同约定向陈归旭发放了贷款，但陈归旭并未按期归还贷款本金及利息，截止2015年10月21日，陈归旭欠原告贷款本金686772.08元和利息13398.02元。被告未按合同约定履行还款义务，已经构成违约。据此，请求判令：1.解除原告与被告陈归旭签订的编号为51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》，编号为51251317000095-1号《个人贷款合同》。2.被告陈归旭向原告偿还贷款本金686772.08元和利息13398.02元（暂计至2015年10月21日），及自2015年10月22日起至实际偿付完毕之日止的利息、罚息（以未偿还借款本金为基数，按合同的约定计算）。3.被告陈归旭向原告偿还律师费4174.87元。4.被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行（经营者谭善良）对被告陈归旭上述第2、3项债务承担连带清偿责任。5.原告对坐落于江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室（房地产权证号：粤房地权证江门字第xxxxx**号）抵押物享有优先受偿权。6.被告承担本案诉讼费、保全费等费用。
原告对其主张在举证期限提供以下证据佐证
一、陈归旭身份证、谭善良身份证、结婚证、个体工商户营业执照、机构代码证，证明被告的诉讼主体资格及身份关系。
二、编号为51251317000095号《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》、编号为51251317000095-1号《个人贷款合同》、承诺书两份，证明原被告之间的借贷法律关系和各自的权利义务约定。
三、《房地产他项权证》、《房地产权证》，证明抵押房产的基本信息。
四、贷款用途及资金支付申请表、委托划款扣款授权书、产品购销合同、个体工商户营业执照、贷款借据、贷款划款凭证，证明原告将借款800000元划入陈归旭指定的账户。
五、涉案贷款的还本息明细、贷款情况表，证明截止2015年10月21日，陈归旭欠原告本金686772.08元，利息13398.02元。
六、《民事委托代理合同书》、发票，证明被告的违约行为现造成原告4174.87元的律师费损失。
被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行没有答辩，在举证期限内也没有提供证据。
经开庭审查，对原告提供的证据，因三被告放弃质证，且无影响证据证明力的其他因素存在，本院对原告提供的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2013年6月25日，原告光大银行江门分行与被告陈归旭、谭善良签订一份《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号），约定原告向被告提供额度为人民币800000元的房抵快贷贷款授信，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起120个月；谭善良为陈归旭在合同项下的全部债务承担连带责任的最高额保证担保；陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋（以下简称涉案房屋）为上述债务向原告提供抵押担保。同日，原告还与被告陈归旭签订一份《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号），约定由原告向陈归旭发放贷款人民币800000元，贷款期限为120个月，即自2013年7月2日起至2023年7月2日止，合同贷款执行利率为中国人民银行同期同类贷款利率上浮25%，还款方式为等额还本付息；并约定借款人未按合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同贷款执行利率基础上再上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。上述两份合同还约定，若借款人违约，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。合同签订后，双方于2013年6月27日办理了涉案房屋的抵押登记手续，原告于2013年7月2日向被告陈归旭发放贷款800000元。被告初期有偿还贷款，但从2015年8月20日起逾期未还，截至2015年10月21日，尚欠原告本金686772.08元，利息13398.02元。原告多次催讨未果，遂引起本次纠纷。
另查明，蓬江区杰泰电脑商行是谭善良投资经营的个体工商户，谭善良和陈归旭是夫妻关系。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营权的主体，其与被告陈归旭、谭善良在平等自愿的基础上签订《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》和《个人贷款合同》，没有违反法律法规的强制性规定，依法应受法律保护。原告已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，被告陈归旭、谭善良也应当按照合同的约定履行义务。
对于原告主张要求解除双方签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》和《个人贷款合同》的问题。上述两份合同均约定借款人如未按期归还贷款本息或存在其他违反合同约定的行为，原告有权解除上述签订的合同。现被告陈归旭没有按照上述签订的合同履行还款付息的义务，已经构成违约，原告主张解除《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号）和《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号），符合双方的约定，合法有据，本院予以支持。
对于原告主张要求被告陈归旭偿还借款本金686772.08元和利息13398.02元（暂计至2015年10月21日）的问题。被告陈归旭的借款部分已经到期，但其逾期没有还款付息，原告依照合同约定宣布贷款本息全部到期并要求其提前偿还借款本息，符合法律规定。原告与被告陈归旭签订的《个人贷款合同》，详细约定了利息及罚息的计付方式，原告上述截至2015年10月21日的利息、罚息，经本院核算，没有超过约定的标准，依法应予支持。对于2015年10月21日之后产生的利息及罚息，也应当按照合同约定的标准计付利息和罚息，即在合同约定的贷款利率水平上再上浮50%作为逾期罚息的计付标准。
对于原告主张要求被告陈归旭偿还律师费4174.87元的问题。双方签订的两份合同中均约定，若借款人（即被告陈归旭）违约，贷款人有权要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付费用（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等），原告的该项诉求符合合同约定，且原告也提供了相应的《民事委托代理合同书》和发票予以佐证，依法应予支持。
对于被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行是否对陈归旭上述债务承担连带清偿责任的问题。在《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》合同中，谭善良自愿为陈归旭的上述借款本息及其他应付费用作保证担保，依法应当承担连带保证责任。蓬江区杰泰电脑商行是谭善良投资经营的个体工商户，其财产亦是谭善良的财产，应当承担连带责任。原告主张被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行对陈归旭上述债务承担连带清偿责任，合法有据，本院予以支持。
对于原告主张就被告提供的抵押物优先受偿的问题。《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》约定，被告陈归旭以其所有的江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋作抵押物，并办理相应的抵押登记手续，抵押担保范围包含主债权及利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。原告主张被告不能偿还借款本息的，则依法处理上述贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿，该项诉求符合法律规定，依法应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第四十一条、第四十六条、第五十三条、以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国光大银行股份有限公司江门分行与被告陈归旭、谭善良签订的《个人贷款授信额度合同（最高额抵押）》（合同编号51251317000095号）和《个人贷款合同》（合同编号为51251317000095-1号）。
二、被告陈归旭应自本判决书发生法律效力之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司江门分行偿还借款本金686772.08元和利息（暂计至2015年10月21日为13398.02元，此后的利息按中国人民银行同期同类贷款利率上浮25%计算，罚息按上述利率再上浮50%计算，从2015年10月22日起计至实际清偿之日止）及律师费4174.87元。
三、被告谭善良、蓬江区杰泰电脑商行对被告陈归旭的上述债务承担连带清偿责任。
四、原告中国光大银行股份有限公司江门分行有权依法对被告陈归旭名下座落于江门市蓬江区五邑碧桂园星语一街11幢1002室房屋（房地产权证号XXXX**）以折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费10843元、保全费4770元，合计15613元，由被告陈归旭、谭善良、蓬江区杰泰电脑商行共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江门市中级人民法院。
审 判 长 谭学明
审 判 员 梁庭超
人民陪审员 黄瑞玲
二〇一六年四月二十二日
书 记 员 易剑尧
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