广东省广州市越秀区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0104民初6922号原告：交通银行股份有限公司广州五羊支行，住所地广州市越秀区东风东路745号首、二、三层。负责人：石岚，行长。委托诉讼代理人：朱涛，广东金轮律师事务所律师。委托诉讼代理人：刘倩云，广东金轮律师事务所实习律师。被告：卿腊红，女，1977年12月28日出生，汉族，住所安徽省池州市东至县。被告:王明海，男，1975年3月17日出生,汉族,住所安徽省池州市东至县。被告:广州市白云区明海服饰厂，住所地广州市白云区新市街大埔南街十一社工业区*栋*楼。投资人：卿腊红。原告交通银行股份有限公司广州五羊支行与被告卿腊红、王明海、广州市白云区明海服饰厂（以下简称明海服饰厂）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月16日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人朱涛到庭参加了诉讼。被告卿腊红、王明海、明海服饰厂经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告起诉请求判令：1、被告卿腊红、王明海向原告偿还贷款本金788081.43元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的合同编号为粤五羊2014年个循贷字14013号之一《个人循环贷款合同》的相关约定为准，暂计至2017年7月10日利息6413.33元、罚息124853.65元、复利10680.24元）；2、被告卿腊红、王明海向原告偿还贷款本金300000元及至贷款偿清之日止的利息、罚息、复利（以原告与被告签订的合同编号为粤五羊2014年个循贷字14013号之二《个人循环贷款合同》的相关约定为准，暂计至2017年7月10日利息2960元、罚息78120元、复利10926.38元）；3、确认原告对被告卿腊红提供的增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑三街19号302房产享有抵押权，当被告卿腊红、王明海拒不偿还上述债务时，原告有权依法处分该抵押房产，并就所得价款优先受偿；4、被告明海服饰厂在最高额1320000元范围内对编号为粤五羊2014年个循贷字14013号之一、之二《个人循环贷款合同》债务承担连带清偿责任；5、三被告承担本案受理费及财产保全费。被告卿腊红、王明海、明海服饰厂无答辩，无提交证据。经审理查明：2014年9月4日，原告（贷款人）与被告卿腊红、王明海（借款人）签订粤五羊2014年个循贷字14013号之一《个人循环贷款合同》，约定贷款人向借款人提供800000元的额度金额用于经营周转，额度期限为3年；贷款利率以放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮30%确定；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；贷款采用分期付息一次还本法，贷款本金于贷款到期日归还，利息按月支付，付息日为放款日的对应日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；并承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费等。同日，原告（贷款人）与被告卿腊红、王明海（借款人）还签订粤五羊2014年个循贷字14013号之二《个人循环贷款合同》，约定贷款人向借款人提供300000元的额度金额用于经营周转，额度期限为1年；贷款利率以放款日中国人民银行相应期限档次贷款的基准利率上浮60%确定；逾期贷款的罚息利率为合同约定利率上浮50%；贷款采用分期付息一次还本法，贷款本金于贷款到期日归还，利息按月支付，付息日为放款日的对应日；借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；并承担贷款人为实现债权而支付的催收费用、诉讼费、保全费等。同日，原告（抵押权人）与被告卿腊红（抵押人）签订粤五羊2014年最抵（个）字14013号《最高额抵押合同》，约定鉴于抵押权人已经或将要向被告卿腊红、王明海（债务人）提供一系列授信，为保障抵押权人债权的实现，抵押人愿意以其增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑三街19号302房为抵押权人与债务人在2014年9月4日至2017年9月4日期间签订的全部主合同提供最高额抵押担保；抵押担保的最高债权额为1260630元；抵押担保的范围包括各主合同项下的债权本金及利息、复利、罚息、违约金和实现债权及抵押权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费等。上述抵押房产在房地产管理部门办理了抵押登记，他项权利人为原告，权属人为被告卿腊红。同日，原告（债权人）与被告明海服饰厂（保证人）签订粤五羊2014年最保字14013号《最高额保证合同》，约定鉴于抵押权人已经或将要向被告卿腊红、王明海（债务人）提供一系列授信，为保障主合同项下连续发生的债权的实现，保证人愿意提供最高额连带责任保证，担保的最高债权额为1320000元；保证范围为主合同项下本金及利息、复利、罚息、违约金和实现债权的费用，包括但不限于诉讼费、保全费等；保证期间计至主合同项下最后到期的债务履行期限届满之日后两年止。上述合同签订后，原告于2014年9月28日向被告卿腊红、王明海分别发放了贷款800000元及300000元，原告提交的800000元及300000元《借款凭证》均载明：起息日期为2014年9月28日，最后还款日为2015年9月28日。被告卿腊红、王明海自2015年9月28日起未依约还款。截至2017年7月10日止，粤五羊2014年个循贷字14013号之一《个人循环贷款合同》项下尚欠贷款本金788081.43元、利息6413.33元、罚息124853.65元、复利10680.24元（未还利息复利为983.75元，未还罚息复利为9696.49元）未还；粤五羊2014年个循贷字14013号之二《个人循环贷款合同》项下尚欠贷款本金300000元、利息2960元、罚息78120元、复利10926.38元（未还利息复利为770.78元，未还罚息复利为10155.60元）未还，成讼。另查，原告申请财产保全，支出财产保全费5000元。上述事实有《个人循环贷款合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》、借款凭证、欠款明细、房地产他项权证予以证明，三被告未到庭质证，视为放弃抗辩，本院对原告所举证据予以认可。本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，涉案《个人循环贷款合同》《最高额抵押合同》及《最高额保证合同》均是各方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。原告已向被告卿腊红、王明海发放了贷款，履行了合同义务，被告卿腊红、王明海未能按合同约定的期限及金额履行还款义务构成违约，应承担违约责任。原告依据合同约定，要求被告卿腊红、王明海偿还借款本金及利息、罚息等，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对于复利，双方当事人签订的合同中虽约定罚息可计收复利，但借款人逾期还款原告计收罚息足以补偿原告的损失，如对罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，将造成对借款人实质上的不公平，故本院不采纳原告主张对罚息计收复利的诉请。故本案两份借款合同中截至2017年7月10日止的复利分别为983.75元及770.78元。被告卿腊红以名下房产为涉案债务提供抵押担保，并依法在房地产管理部门办理了抵押登记手续，原告与被告卿腊红之间的抵押担保法律关系成立。当被告卿腊红、王明海不履行还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中在最高债权额1260630元范围内优先受偿。被告明海服饰厂签署《最高额保证合同》，自愿为被告卿腊红、王明海的债务承担连带保证责任，被告明海服饰厂应对被告卿腊红、王明海的上述债务在最高债权额1320000元范围内承担连带清偿责任，并在承担保证责任后享有担保法第三十一条规定的追偿权。由于三被告违约，引起本案诉讼发生，由此造成原告诉讼保全费用支出，三被告应予以赔偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条的规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告卿腊红、王明海向原告交通银行股份有限公司广州五羊支行偿还借款本金788081.43元及利息、罚息、复利（计至2017年7月10日止利息为6413.33元、罚息为124853.65元、复利为983.75元，从2017年7月11日起的罚息以编号为粤五羊2014年个循贷字14013号之一《个人循环贷款合同》的相关约定为准计算至款项还清之日；从2017年7月11日起的复利，以未还利息为基数按上述合同约定的利率标准计算至款项还清之日，罚息不得计收复利）；二、在本判决发生法律效力之日起10日内，被告卿腊红、王明海向原告交通银行股份有限公司广州五羊支行偿还借款本金300000元及利息、罚息、复利（计至2017年7月10日止利息为2960元、罚息为78120元、复利为770.78元，从2017年7月11日起的罚息以编号为粤五羊2014年个循贷字14013号之二《个人循环贷款合同》的相关约定为准计算至款项还清之日，罚息不得计收复利；从2017年7月11日起的复利，以未还利息为基数按上述合同约定的利率标准计算至款项还清之日，罚息不得计收复利）；三、被告卿腊红、王明海不履行上述债务时，原告交通银行股份有限公司广州五羊支行有权从拍卖或者变卖增城市新塘镇广园东碧桂园凤凰城凤馨苑三街19号302房所得价款中在最高债权额1260630元范围内优先受偿；四、被告广州市白云区明海服饰厂对被告卿腊红、王明海上述债务在最高债权额1320000元范围内承担连带清偿责任。被告广州市白云区明海服饰厂承担保证责任后，有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告卿腊红、王明海追偿；五、在本判决发生法律效力之日起10日内,被告卿腊红、王明海、广州市白云区明海服饰厂向原告交通银行股份有限公司广州五羊支行支付案件财产保全费5000元；六、驳回原告交通银行股份有限公司广州五羊支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费16696.50元，由被告卿腊红、王明海、广州市白云区明海服饰厂负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李学辉人民陪审员  胡今胜人民陪审员  易美红二〇一七年十月三十日书 记 员  周家谊