宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民初字第6281号
原告田伟，男，1970年8月20日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托代理人原慧中，宁夏宁人律师事务所律师。
被告高凯宏，男，1961年2月1日出生，汉族，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托代理人王莉，宁夏综义律师事务所律师。
被告廉正，男，1959年2月21日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
委托代理人范淑琴，系被告廉正妻子。
被告范淑琴，女，1955年3月11日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区银川市兴庆区。
原告田伟诉被告高凯宏、廉正、范淑琴民间借贷纠纷一案，本院于2014年10月30日受理，依法由审判员任涛适用简易程序分别于2014年12月18日、2014年12月22日公开开庭进行了审理，后因案情复杂，本案依法转为适用普通程序并组成合议庭，分别于2015年9月16日、2015年10月22日、2015年11月18日公开开庭进行了审理。原告田伟的委托代理人原慧中，被告高凯宏，被告范淑琴并作为被告廉正的委托代理人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告田伟诉称，2014年5月9日，原告与被告高凯宏签订《个人借款合同》，被告高凯宏向原告借款200万元，期限自2014年5月9日至2014年7月8日，按月息2%计息，按月收息、到期还本。当天，原告按被告高凯宏的要求将借款中的194万元转入宁夏乾坤广告装潢设计有限公司（以下简称乾坤公司）在宁夏银行西塔支行账户，余款6万元以现金交给被告高凯宏，并由其出具收据一张。2014年5月9日，原告与被告廉正、范淑琴分别签订《个人抵押合同》一份，约定被告廉正以其名下位于银川市金凤区某营业房、被告范淑琴以其名下位于银川市金凤区某室住房为被告高凯宏的上述借款提供抵押担保，担保范围为借款本金、利息及实现债权的费用等。以上合同经银川市国安公证处进行了公证，并对抵押物进行了抵押登记。借款期限届满后，经原告多次催要，被告高凯宏至今未偿还，为此，原告诉至法院，请求依法判令：一、被告高凯宏向原告偿还借款200万元，并按月息2%支付自2014年5月9日至实际清偿之日止的利息；二、依法拍卖、变卖被告廉正、范淑琴的抵押物以偿还原告的借款；三、本案诉讼费由被告负担。
被告高凯宏辩称，我没有收到原告提供的借款，因此不应当承担还款责任。
被告廉正、范淑琴辩称，原告没有将借款交付给被告高凯宏，而是交给了乾坤公司，故我们不应承担抵押责任。
经审理查明，2014年5月9日，原告与被告高凯宏签订了《个人借款合同》，与被告廉正、范淑琴分别签订了《个人抵押合同》，约定：被告高凯宏从原告处借款200万元整用于资金周转，按月利率2%支付利息，按月收息，到期还本，期限自2014年5月9日起至2014年7月8日止；被告廉正以其名下位于银川市金凤区某营业房、被告范淑琴以其名下位于银川市金凤区某室房产为被告高凯宏提供抵押担保，担保范围为借款本金200万元及利息。合同签订后双方在办理抵押物登记时，协商一致将月利率变更为1.8%，并将以上借款合同、抵押合同进行了公证。当天，原告委托魏冰将194万元按被告高凯宏的要求汇入乾坤公司账号，被告高凯宏出具借据一张载明：“今借到田伟人民币200万元整，借款期限自2014年5月9日起到2014年7月8日止”；还出具收据一张载明：“今收到田伟人民币200万元整，借款期限自2014年5月9日起到2014年7月8日止”，收据下方由其书写“本人同意将贷款转入宁夏乾坤广告装潢设计有限公司在宁夏银行西塔支行帐户”。借款期限届满后，被告未按约定向原告偿还借款并支付利息，故原告诉至本院，请求判如所请。庭审中，原告称另外向被告高凯宏支付6万元现金，被告高凯宏予以否认，称该6万元原告按3%的标准作为利息予以扣除，并未实际交付；被告高凯宏自称其持有乾坤公司86.4%的股份，并担任该公司设计师，其弟高京宏持有乾坤公司13.6%的股份。
本案在审理过程中，被告廉正、范淑琴申请司法鉴定，要求对2014年5月9日由被告高凯宏出具的收据下方所书“本人同意将贷款转入宁夏乾坤广告装潢设计有限公司在宁夏银行西塔支行帐户”及其签名是否是其本人所写及与上方收据形成时间的先后顺序进行司法鉴定。经银川市中级人民法院委托宁夏六维物证司法鉴定中心进行鉴定，并于2015年8月27日作出鉴定意见如下：2014年5月9日《收据》上书写的“本人同意将贷款转入宁夏乾坤广告装潢设计有限公司在宁夏银行西塔支行账户”及签名系被告高凯宏本人所写；未检见以上内容与该页上方《收据》正文之间有明显的时间差。为此，被告范淑琴支付鉴定费7000元。因原告提交的借款合同、抵押合同中约定的月利率为2%，被告廉正、范淑琴提交的借款合同、抵押合同中约定的月利率为1.8%，并且有明显的改动痕迹。为此本院依职权调查，银川市国安公证处出具《情况说明》称原、被告签订的借款合同、抵押合同中的月利率为1.8%。庭审中，被告廉正、范淑琴申请追加乾坤公司作为被告参加诉讼，对此申请原告不同意。
另查明，2014年5月9日中国人民银行公布的六个月以内（含六个月）人民币贷款基准年利率为5.6%。
本院认定的上述事实，有原告提交的个人借款合同、个人抵押合同公证书、中国银行结算业务申请书、借据、收据、房屋所有权证、他项权利证书，被告廉正、范淑琴提交的司法鉴定意见书、借据、中国银行进账单、收据、支出凭证、公证处档案，银川市国安公证处向本院出具的《情况说明》及原、被告当庭相关陈述在案为证，经本院开庭组织质证并审查，符合证据的客观性，合法性，关联性，本院予以采信。
本院认为，原、被告之间签订的《个人借款合同》、《个人抵押合同》内容合法，在原告按被告高凯宏指令交付借款时发生法律效力。原告将194万元转入乾坤公司的账户，鉴定意见证明系受被告高凯宏的指令，故原告作为出借人已履行了交付借款的义务，被告称原告未履行交付借款义务的理由本院不予采信。但原告并未按借款合同约定的金额足额提供借款，原告称其将另外6万元以现金支付的方式交给被告高凯宏本人，此行为违反了被告高凯宏的指令，并且被告高凯宏亦不认可，原告亦未提交证据证实其交付6万元现金的事实，故应承担不利的法律后果，本案借款金额按194万元计算。关于利息，原告称双方约定月利率2%，该标准超过了2014年5月9日中国人民银行公布的六个月以内（含六个月）人民币贷款基准年利率5.6%的四倍（5.6%×4÷12≈1.87%）。双方在办理抵押登记时对利率协商变更为月利率1.8%，此标准不违反法律的规定，且经公证机构公证，故利率标准按月利率1.8%执行。被告高凯宏应按约定于2014年7月9日向原告偿还借款194万元，并按月利率1.8%支付2014年5月9日起至本判决确定的给付之日止的利息。被告廉正、范淑琴称其只为被告高凯宏提供担保，而原告将借款交付给乾坤公司，故其不应承担担保责任，对此，因法律并不禁止借款人将所借款项交付他人使用，且借款合同、抵押合同亦无类似约定，故被告廉正、范淑琴的此项辩解不予采信，其应承担抵押担保责任，以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物的价款优先偿还原告的借款及利息，在抵押权实现后，被告廉正、范淑琴有权向被告高凯宏追偿。基于同理，被告廉正、范淑琴申请追加乾坤公司作为被告参加诉讼，原告作为出借人不同意，故本院不予追加。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十条、第二百一十一条第二款，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条之规定，判决如下：
一、被告高凯宏自本判决生效之日起七日内向原告田伟偿还借款194万元，并按月利率1.8%向原告田伟支付自2014年5月9日起至本判决确定的给付之日止的利息；
二、以被告廉正名下位于银川市金凤区某营业房、被告范淑琴名下位于银川市金凤区某室房屋折价或拍卖、变卖后的价款优先偿还原告田伟的借款及利息；抵押权实现后，被告廉正、范淑琴可在其代偿范围内向被告高凯宏追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费24724元，由被告高凯宏、廉正、范淑琴负担；司法鉴定费7000元由被告廉正、范淑琴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区银川市中级人民法院。
审 判 长 任 涛
人民陪审员 杜佳元
人民陪审员 陈 涛
二〇一五年十二月十六日
书 记 员 蔡 霞
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十七条
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。