江西省靖安县人民法院民 事 判 决 书（2017）赣0925民初365号原告：江西靖安农村商业银行股份有限公司，住所地：靖安县石马中路6号，统一社会信用代码：913609251613270980。法定代表人：高保根，该公司董事长。委托代理人：何小珍，女，汉族，1972年11月30日出生，浙江省诸暨市人，靖安农商行清收事业部科员，被告：周作仪，男，汉族，1968年11月10日出生，宜春市奉新县人，个体户，住靖安县，被告：万山红，男，汉族，1963年9月26日出生，宜春市靖安县人，农民，住靖安县，被告：余小龙，男，汉族，1968年11月27日出生，安徽省安庆市宿松县人，无业，住靖安县，原告江西靖安农村商业银行股份有限公司（以下简称靖安农商行）与被告周作仪、万山红、余小龙金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月30日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告靖安农商行的委托代理人何小珍、被告周作仪、万山红、余小龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告靖安农商行向本院提出诉讼请求：1.请求人民法院判令第一被告立即归还在原告处的借款299000元及该款的利息19343.81元（利息计算至2017年5月8日，此后的利息按合同约定的利率计算至还清借款时止）；2.请求人民法院判令被告万山红、余小龙对被告周作仪的上述借款本息承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由三被告共同承担。事实和理由：2015年5月22日，原告与被告周作仪签订了《个人借款合同》，约定由原告提供30万元给被告周作仪用于购材料，年利率为7.395%，期限贰年，自2015年5月22日至2017年5月21日，结息方式为按季结息，其中每季度末月的20日为结息日，21日为付息日。同日，为担保上述借款，原告与三被告签订了《最高额保证合同》，约定被告余小龙、万山红对被告周作仪上述借款提供连带责任保证担保，担保范围包括借款本金、利息、逾期利息及实现债权的全部费用，保证期限自2015年5月22日至2017年5月21日。当日，原告依约将出借的款项299000元划入被告周作仪在原告处设立的账户内。被告周作仪借得上述款项后，没有按合同约定的结息条款支付利息，故诉至法院。被告周作仪在庭审过程中口头答辩称，借款属实，属于个人行为，但是余小龙和万山红作为保证人，与此笔借款无关，无需承担还款义务。且银行要求余小龙提供担保时，其配偶应一同签字，但其妻子未签字，故根据银行的规定，余小龙的担保未生效。被告余小龙在庭审过程中口头答辩称，我为周作仪此笔贷款进行担保时，银行要求我妻子一同签字，否则担保没有效力，但我妻子有事未来签字，而且保证意向书中我仅仅在落款处签了名字、电话、地址，其余的都是银行的工作人员填写，落款日期进行了涂改，未按手印进行确认。此外，在签订保证协议时，我已明确告知银行没有任何财产以供担保，故不应承担连带保证责任。被告万山红未提交书面答辩状亦未进行口头答辩。经审理查明，2015年5月22日，原告靖安农商行与被告周作仪订了一份《个人借款合同》[（2015）靖安联社雷公尖分社个借字第157212015052210010004号]，约定如下：借款金额为300000元（叁拾万元整）；借款用途为购材料；借款期限为24个月，自2015年5月22日起至2017年5月21日止；借款利率为固定利率，年利率约定为8.5%，按季结息（每季度末月的20日为结息日，21日为付息日）；逾期还款罚息利率为借款利率水平上加收50%。同日，原告靖安农商行与被告周作仪、万山红、余小龙签订《最高额保证合同》[（2015）靖安联社雷公尖分社高保字第1315721201505220005号]。合同约定：为确保2015年5月22日至2017年5月21日期间借款人周作仪在人民币叁拾万元最高贷款余额内与本合同乙方（靖安联社雷公尖分社）签订的所有借款合同（以下简称主合同）项下的借款人义务得到切实履行，甲方（万山红、余小龙）向乙方提供保证担保，担保方式为连带责任担保，保证范围为所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用，保证期间自借款合同确定的借款到期之次日起两年。2016年6月28日，原告靖安农商行将299900元划入被告周作仪在原告处开设的账户中，被告周作仪在确认收款的借款凭证上签名，同时确认借款利率为7.396%，贷款期限2016年6月28日至2017年5月21日。至起诉时止，被告周作仪尚欠原告借款本金299900元，利息19343.81元（至2017年5月8日止）。原告靖安农商行多次催收未果，故诉至本院。另查明，2015年4月18日，被告周作仪为顺利获得贷款，便找余小龙为其担保，其按照银行要求以余小龙的名义出具了一份关于铜鼓县鑫荣水泥制件厂投资及资产的书面材料，并代替余小龙签名后提交给银行。上述事实有原告靖安农商行提交的个人借款合同、最高额保证合同、借款凭证、靖安农商行个人信息管理系统截图、同意保证意向书、铜鼓县鑫荣水泥制件厂投资及资产情况书面材料及双方当事人的当庭陈述等证据证实。本院认为，本案双方当事人系具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动的完全民事行为能力人。本案所涉的个人借款合同及最高额保证合同，形式要件符合法律规定，未违反国家相关强制性规定，系双方当事人真实意思的表示，应认定为合法有效，受法律保护。原告已按约定将贷款发放至被告周作仪个人账户，且该借款事实经被告周作仪当庭自认，故原告靖安农商行要求被告周作仪立即归还借款本息的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。原、被告之间签订的《个人借款合同》中约定的借款金额、起始日期、借款利率与借款凭证上显示的有差异，按照该合同中第二条之规定，以借款凭证的借款起始日及借款利率为准，逾期还款罚息利率为借款利率7.396%的水平上加收50%。关于被告余小龙辩称其保证合同中配偶未签字、周作仪以其名义伪造银行审批材料致其保证无效的意见。在我国现行法律规定中，没有要求夫妻一方担任保证人时必须得到另一方同意的规定，亦无只有具备履约能力的保证人订立的保证合同才能生效的规定。银行审批、发放贷款时要求提交的材料，系银行内部的工作流程要求，目的在于审查是否能够发放贷款，与借款合同、保证合同的订立、履行没有法律上的必然联系。被告余小龙的意见，缺乏法律依据，本院不予采信。被告万山红、余小龙自愿签订最高额保证合同，同意对所有主合同项下的全部本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用承担连带保证责任，属于连带共同保证的保证人，且原告要求被告万山红、余小龙承担保证责任的诉求未超过保证期间。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十四条之规定，在保证人签订保证合同后，其保证责任并不因自己没有代偿能力而免除，故对原告靖安农商行要求被告万山红、余小龙承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定，被告万山红、余小龙履行连带清偿责任后有权向被告周作仪追偿。因原告的诉讼请求低于本院核算金额，而我国民事诉讼实行的是“不告不理”原则，本院只能按照原告的诉讼请求标的额进行裁决。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第二款之规定，判决如下：一、被告周作仪应在本判决生效之日起七日内归还原告江西靖安农村商业银行股份有限公司借款本金299000元及利息19343.81元（计算至2017年5月8日；自2017年5月9日起至借款本金全部清偿之日止的利息，按照借款合同约定计算）。二、被告万山红、余小龙对被告周作仪所承担的还款付息义务承担连带清偿责任。如果被告周作仪、万山红、余小龙未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3038元，财产保全费2120元，共计5158元（原告已预交），由被告周作仪、万山红、余小龙共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费，款汇至宜春市中级人民法院，户名：江西省宜春市中级人民法院，账号：14×××07，开户银行：中国农业银行宜春经济开发区支行。如逾期不缴纳，按自动撤回上诉处理）。审判员  黄环二〇一七年九月十八日书记员  方娜