江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第2291号
原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行，住所地苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路568号。
负责人牟良杰，该行行长。
委托代理人沈玉光，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。
委托代理人崔小刚，系浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州分行公司员工。
被告施利荣。
被告申建华。
委托代理人申建林。
原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行（以下简称泰隆银行盛泽支行）与被告施利荣、申建华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月15日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2016年1月6日公开开庭进行了审理。原告泰隆银行盛泽支行的委托代理人沈玉光到庭参加诉讼，被告施利荣、申建华经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告泰隆银行盛泽支行诉称：2014年12月22日，原告与被告施利荣、申建华签订（320203141222）浙泰商银（保借）字第（0086620030）号《保证借款合同》，约定被告施利荣向原告借款人民币35万元，月利率9.99‰，合同借款期限自2014年12月22日起至2015年11月18日止，被告申建华对上述借款合同产生的35万元借款承担连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起两年。2014年12月23日，原告按约向被告施利荣发放贷款35万元。借款发放后，施利荣从未支付利息，借款到期后也未能归还本金，担保人申建华也未予代为偿还。原告遂提起诉讼，请求判令：1、被告施利荣归还原告借款本金35万元，并支付利息（含罚息及复利）45084.12元（利息暂计至2015年12月9日，自2015年12月10日起按合同约定的利率计算至还清全部款项之日止）；2、被告申建华对被告施利荣的上述款项承担连带清偿责任；3、被告施利荣、申建华承担本案诉讼费。庭审中，原告明确案涉借款系用于归还被告施利荣在原告处的其他借款及信用卡透支欠款，被告施利荣向原告申请案涉借款前已经与原告进行了沟通，并由被告申建华提供保证，原告查询了施利荣与申建华的征信记录并了解二人的生活经营状况后，考虑到被告施利荣之前的还款情况，故向施利荣发放了贷款。
被告申建华书面答辩称：原告向被告施利荣发放贷款35万元的审核流程过于简单，被告施利荣并无相应的经济能力和履行能力，在未进行审核和无任何财产抵押的情况下仅有保证人的签字就发放了贷款，原告自身也有过失，造成了国家财产受到损失，也应承担相应责任，原告应追究经办人员的责任；原告主张的贷款利息过高，应予调整；借款本金和利息应由借款人施利荣承担，保证人申建华与本案无关，本身也是受害者，不应承担保证责任。
被告施利荣未作答辩，亦未提交任何证据。
经审理查明：2014年12月22日，施利荣作为借款人，申建华作为保证人与泰隆银行盛泽支行作为贷款人签订《保证借款合同》［合同编号：（320203141222）浙泰商银（保借）字第（0086620030）号］一份，约定：施利荣向泰隆银行盛泽支行借款35万元，借款用途为归还借款，借款期间自2014年12月22日起至2015年11月18日止，借款利率为固定利率，执行月利率9.99‰。还款方式为按季结息，结息日为每季末月的20日，借款到期，利随本清。保证人担保的范围包括借款人根据本合同约定应承担的债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权所支付的一切费用。保证方式为连带责任保证，保证期间为合同约定的借款人履行债务期限届满之日起二年。借款人不按合同约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期贷款根据逾期天数按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。如借款人欠交利息、罚息，则贷款人有权按人民银行规定计收复利。
2014年12月23日，泰隆银行盛泽支行向施利荣发放贷款35万元，相应借款借据载明月利率为9.99‰，借款到期日为2015年11月18日，借款用途为归还借款。贷款发放后，施利荣从未支付利息，借款到期后亦未归还借款本金。申建华亦未履行相应义务。泰隆银行盛泽支行催讨未果，致引起本案诉争。户名为施利荣的浙江泰隆商业银行对私账户明细对账单记载：2013年6月20日，发生额40万元，摘要为贷款；2013年12月1日，发生额409324.67元，摘要为还贷；2013年12月4日，发生额40万元，摘要为贷款；2014年12月23日，发生额35万元，摘要为贷款；2014年12月23日，发生额124195.05元，摘要为还贷；2014年12月23日，发生额225808.24元，摘要为转借，对方户名为“应解汇款-
信用卡”。
案件审理中，泰隆银行盛泽支行明确2013年6月20日泰隆银行盛泽支行向施利荣发放贷款40万元，施利荣于2013年12月1日归还，泰隆银行盛泽支行又于2013年12月4日向施利荣发放贷款40万元。本案所涉借款中的124195.05元系用于归还施利荣2013年12月4日所借的部分借款本金，其余部分用于归还施利荣名下信用卡透支金额。案涉借款的利息计算方式为：借款期限内以本金35万元为基数按月利率9.99‰计算利息，借款到期后以本金35万元为基数按月利率14.985‰计算罚息，并对未付利息按照月利率14.985‰计收复利。
以上事实，有原告提供的保证借款合同、借款凭证、欠息清单、货款账户明细对账单原件以及原告委托代理人的庭审陈述予以证实。
本院认为：原告泰隆银行盛泽支行与被告施利荣签订的《保证借款合同》虽约定借款用途为归还借款即借新还旧，但借款系双方真实意思表示，应为有效。原告依约向被告施利荣发放贷款后，被告施利荣未能按约归还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告施利荣归还借款本金35万元及支付相应欠息，并承担逾期还款的违约责任。关于原告主张的利息、罚息及其计算方式符合借款合同的约定，于法有据，应予支持。借款合同约定借款人欠交利息、罚息，则贷款人有权按人民银行规定计收复利。中国人民银行总行制定的《人民币利率管理规定》第二十条规定，期限一年以内的短期贷款的贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计算复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。原告可依该规定主张复利，但借款期限内的复利应按合同约定利率计收，逾期后的复利按照罚息利率计收。被告申建华在前述保证借款合同保证人处签字，可合理推定被告申建华知晓该合同的内容，亦即明知原告与被告施利荣约定以新贷还旧贷，故原告与被告申建华之间的保证合同关系亦依法成立并有效。被告申建华作为保证人应按合同约定对被告施利荣的上述债务承担连带清偿责任。被告申建华关于原告的放贷存在过失，应承担相应责任的抗辩主张，被告申建华并未提交证据予以证明，本院不予采信。被告施利荣、申建华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，应视为其放弃质证、抗辩等诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第三十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告施利荣于本判决生效之日起十日内归还原告浙江泰隆商业银行股份有限公司苏州盛泽支行借款本金35万元并偿付相应欠息（自2014年12月23日起至2015年11月18日止，以本金35万元为基数按月利率9.99‰计算利息，并分别自2015年3月21日起、2015年6月21日起、2015年9月21日起至2015年11月18日止，对每季度未付利息按照月利率9.99‰计收复利；自2015年11月19日起至实际给付之日止，以本金35万元为基数按月利率14.985‰计算罚息，并对此期间的借款期限内的未付利息按照月利率14.985‰计收复利）。（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xxx93）
二、被告申建华对被告施利荣的上述债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取3613元，由被告施利荣、申建华共同负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。
代理审判员 杨柳
二〇一六年一月二十九日
书 记 员 唐雷
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第三十九条主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。
新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。