广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）深福法民二初字第7991号
原告招商银行股份有限公司深圳分行，住所地深圳市。
负责人张明辉，该行行长。
委托代理人刘航，广东圣天平律师事务所律师。
委托代理人蔡楚旋，女，汉族，住址广东省深圳市南山区，
被告陈润秋，男，汉族，住址广东省东莞市，
委托代理人王庆怀，广东嘉众律师事务所律师。
委托代理人黄任辉，男，香港居民，
被告东莞市荣谦实业投资有限公司，住所地东莞市。
法定代表人文少乐。
上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，于2013年3月4日依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人刘航、被告陈润秋委托代理人王庆怀、黄任辉到庭参加诉讼。被告东莞市荣谦实业投资有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告起诉称，2012年3月，原告与被告陈润秋协商订立《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，上述协议约定：原告向被告陈润秋提供可循环授信额度人民币3500000元，授信期间为2012年3月2日至2022年3月2日止，被告陈润秋同意以其名下颐园别墅三期房产为上述授信项下其所欠的所有债务本息及其他一切相关费用承担抵押担保责任，并办理了合法有效的抵押登记。同时，被告东莞市荣谦实业投资有限公司（以下简称东莞荣谦公司）向原告出具了《个人授信最高额不可撤销担保书》，表示愿意为被告陈润秋在上述授信协议项下所有欠款承担连带保证责任。2012年3月5日，原告与被告陈润秋签订《个人贷款借款合同》，约定被告陈润秋向原告借款人民币3500000元，年利率为8.856%，贷款期限为12个月。同日，原告按约向被告陈润秋发放贷款。收到贷款后，被告陈润秋应该按照合同约定按月还息，到期还本，但计至2012年10月30日，被告陈润秋已经连续4期未还款，原告经催收无果，遂诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告陈润秋之间的《个人授信协议》及其项下《个人贷款借款合同》；2、被告陈润秋偿还尚欠原告的全部贷款本金人民币3500000元，利息、罚复息人民币106456.65元（暂计至2012年10月30日，应计至贷款本息还清时止）；3、原告有权依法处分抵押物，对抵押物享有优先受偿权；4、被告东莞荣谦公司对被告陈润秋所欠债务承担连带保证责任；5、被告承担本案诉讼费及原告因本案而支出的其他费用。
被告陈润秋在法定的期间内未向本院提交答辩状，开庭时提交书面答辩状答辩称，一、其因资金周转困难，无法按时支付贷款利息，经与原告协商，愿意以抵押物拍卖价款来偿还欠款。由于抵押物涉及另一诉讼案件，已于2012年12月被东莞市第一人民法院[（2012）东一法立保字第151号]文查封，导致无法对抵押物进行处理。而原告未能处理抵押物以实现债权是不可预见的外因所造成的，非其意志所能决定，所以原告不应该再计扣罚息和复息。二、其与原告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》存在大量霸王条款，所约定内容显失公平。如约定的贷款利率明显偏高、对我方的违约责任过于苛刻等，且原告提供的是格式合同，在签订合同协议时，原告没有尽到应有的解释和提示义务。故为尽快解决矛盾纠纷，原告应本着公平原则，对合同协议中显失公平的苛刻条件作出适当让步。在法院作出判决并执行抵押物以前，原告应给予宽限期，取消计扣罚息和复息。
被告东莞荣谦公司未答辩，开庭时缺席。
经审理查明，2012年3月5日，原告与被告陈润秋签订一份《个人贷款借款合同》，约定被告陈润秋向原告借款3500000元，贷款期限12个月，贷款利率为年利率8.856%；如遇国家调整法定贷款基准利率的，本合同执行年利率根据利率浮动比例与调整后的基准年利率的积重新确定，从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；被告陈润秋未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月付息到期还本；被告陈润秋未严格按照本合同约定按时、足额偿还贷款本金及/或利息（包括罚息、复息）即构成违约；原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
2012年4月19日，原告与被告陈润秋又签订了《个人授信协议》约定，经被告陈润秋向原告申请，原告同意向被告陈润秋提供总额为人民币3500000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、被告陈润秋提交并经原告确认的借款申请书、借款借据及/或其他凭证予以约定；授信期间为120个月，即从2012年3月2日起到2022年3月2日止；被告陈润秋未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时、足额偿还贷款本金及/利息（包括罚息、复息），则构成违约；原告可停止发放授信额度内被告陈润秋尚未使用的贷款，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿被告陈润秋在本协议及各具体合同项下的全部债务；依法处分抵押物。
同日，双方还签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告陈润秋以其名下颐园别墅三期房产为其上述授信协议提供抵押担保，担保范围为抵押权人根据授信协议向被告陈润秋提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费、授信额度承诺费等与授信额度相关的所有费用、实现债权和抵押权等其他一切相关费用；抵押期间从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满；被告陈润秋出现授信协议所约定的违约事件之一的；自出现本合同规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，抵押权人有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。该抵押房产已办理了抵押登记，抵押权人为原告。
被告东莞荣谦公司就被告陈润秋的上述借款向原告出具个人授信最高额不可撤销担保书，自愿为被告陈润秋在《授信协议》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任；保证范围包括贷款本金余额之和3500000元以及利息、罚息、复息、违约金、授信额度承诺费等与授信额度相关的所有费用、实现债权的一切相关费用；如被告陈润秋未按《授信协议》和/或各具体合同约定及时清偿所欠贵行各项贷款债务的本息及相关费用……原告有权直接向保证人追索，而无需先行向被告陈润秋追索或提起诉讼；即使为担保被告陈润秋在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告陈润秋《授信协议》项下的全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人……。
上述合同签订后，原告于2012年3月5日依约向被告陈润秋发放了贷款人民币3500000元。此后，被告陈润秋却未能按约还款，截至2012年10月30日，已连续4期未还款，尚欠贷款本金人民币3500000元及利息、罚息、复息合计106456.65元。原告追讨未果，遂诉至法院。
另查明，涉案抵押房产被广东省东莞市第一人民法院于2012年12月6日依据（2012）东一法立保字第151号民事裁定书予以查封。
本院认为，原告与被告陈润秋签订的上述授信、借款合同及《个人授信最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的规定，应确认为有效合同。合同各方均应全面履行合同约定的义务。在合同履行中，原告已依合同约定向被告陈润秋发放了借款，但被告陈润秋却未能按约还款，且至今尚欠原告贷款本金3500000元及利息、罚息、复息合计106456.65元。被告陈润秋的行为已构成违约，其应承担相应的民事责任。被告违约，原告有权依合同约定，解除合同，宣布合同项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并有权依法处分抵押物。鉴于被告东莞荣谦公司向原告出具了个人授信最高额不可撤销担保书，故其应就被告陈润秋上述债务向原告承担连带责任保证。综上，原告诉讼请求成立，本院应予以支持。被告在本案中提出《借款合同》约定的利率明显偏高及被告方的违约责任过于苛刻，并要求取消计扣在判决执行抵押物以前发生的罚息和复息的抗辩主张，因依据不足，本院不予采纳。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告陈润秋签订的《个人授信协议》及其项下《个人贷款借款合同》；
二、被告陈润秋应于本判决发生法律效力之日起十五日内偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行贷款本金3500000元及利息、罚息、复息106456.65元（利息、罚息、复息暂计至2012年10月30日，此后按合同约定计至本判决确定的还款期限届满之日止）；
三、原告招商银行股份有限公司深圳分行有权依法处置抵押物颐园别墅三期房产，并就所得价款优先受偿，不足部分由被告陈润秋继续清偿；
四、被告东莞市荣谦实业投资有限公司就被告陈润秋上述债务向原告招商银行股份有限公司深圳分行承担连带清偿责任。被告东莞市荣谦实业投资有限公司承担保证责任后有权向被告陈润秋追偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币35652元（已由原告预交），由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘 伟 英
人民陪审员 潘 礼
人民陪审员 杨 晓 萍
二〇一三年三月五日
书 记 员 李春秀（代）