广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0604民初4650号
原告：陈名学，男，汉族，1966年4月24日出生，住四川省内江市东兴区。
委托诉讼代理人：李琳，广东华法（三水）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：欧冬花，广东华法（三水）律师事务所实习律师。
原告：陈颖，男，汉族，1991年1月25日出生，住四川省内江市东兴区。
委托诉讼代理人：李琳，广东华法（三水）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：欧冬花，广东华法（三水）律师事务所实习律师。
原告：陈某，女，汉族，2008年6月12日出生，住四川省内江市东兴区。
委托诉讼代理人：李琳，广东华法（三水）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：欧冬花，广东华法（三水）律师事务所实习律师。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区。
委托诉讼代理人：曾镍聪，男，汉族，系被告员工。
原告陈名学、陈颖、陈某诉被告中国太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司人身保险合同纠纷一案，本院于2017年3月30日立案后，依法适用简易程序，于2017年5月4日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李琳、欧冬花，被告的委托诉讼代理人曾镍聪均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告向原告支付事故保险赔偿金200000元，以及自2016年12月21日起至被告支付上述款项之日止按照银行同期贷款利率计算利息，（现暂计至2017年3月30日，利息为3333.32元），两项合计203333.32元；2.本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：唐远秀在广东城市建设工程有限公司（原名称为电白县城市建设工程有限公司）（以下简称城市建设公司）位于三水区××镇“华盛.圆坊名荟”工程工地工作，负责煮饭和打杂工。2014年10月24日，城市建设公司为其投保了中国太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司团体意外伤害保险，该保险承包责任为建筑工程施工人员团体人身意外伤害，附加法定伤残鉴定标准保险、附加意外伤害医疗保险。保险单号为AGUZA21E0814B000093F，其中身故保险赔偿金额为200000元。2016年12月2日中午，唐远秀在三水乐平的工地煮饭时因不慎被一袋红薯拌倒，并后仰倒地导致后脑撞到椅子，当场不省人事，之后唐远秀的家属立即送其到三水乐平欣华医院抢救，经医院诊断为脑出血，最终抢救无效而死亡。后唐远秀的家属以保险受益人的身份向被告提出保险理赔申请，但被告于2016年12月20日作出了拒赔决定。唐远秀为原告陈名学的妻子，为原告陈颖、陈某的母亲，唐远秀的父母均已去世，三原告为唐远秀的法定继承人。综上所述，为维护原告的合法权益，请求人民法院判令被告立即赔付原告200000元保险理赔款。
被告辩称，一、原告主体资格不当。电白县城市建设工程有限公司在被告处以工程造价方式投保建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）综合保障200000元/人，意外医疗费限额20000元/人。由于该保单以建筑施工总面积投保，属于不记名投保，根据保险条款中第二条第一项被保险人定义：本保险合同的被保险人分为主被保险人和附带被保险人。除另有约定外，主被保险人为年龄在16周岁（含）至65周岁（含），身体健康的能正常工作或劳动，与投保人存在雇佣关系，并在投保人的施工现场从事管理和施工的人员。附带被保险人为年龄在16周岁（含）至65周岁（含），事先经投保人允许后到施工现场视察、监督检查工作及办理监理、工程设计事务的人员，但不包括与工程施工无直接关系的人员。第十六条第一项第（四）点约定：投保人出具的被保险人人事证明或者聘用合同证明，方能证明被保险人身份。但是本案中原告没有提供任何与电白县城市建设工程有限公司关系证明材料，受害人唐远秀不属于该保险的被保险人，本案原告并非适格原告。二、本案受害人唐远秀并非意外死亡，此次事故非保险责任。首先，2016年12月5日被告工作人员拍摄到受害人病历，该病历第8行起记录：头部未见明显开放性血肿及伤口；诊断：猝死；其次，原告提供的病历中第10、11行记录：猝死查因：脑出血？心源性猝死？，且最后记录：死亡原因：猝死。综上两点，受害人死亡原因应是猝死，而根据保险条款第十一条约定：因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、残疾的，保险人不负任何给付保险金责任：第（五）项：被保险人因疾病导致的伤害，包括但不限于猝死、食物中毒、高原反应、中暑、病毒和细菌感染（意外伤害导致的伤口感染不在此限）。因此，被告认为本案唐远秀并非意外死亡，此次事故非保险责任。三、在事故发生后，本案受益人、投保人没有及时通知被告，导致本案受害人死亡原因无法查明，保险事故性质等难以确定，被告不承担给付保险金责任。首先，根据陈颖笔录第一页倒数第一行起描述：今年5月份左右，去药店（乐平）买药时量出有一点高血压，之前有头疼症状，没有去医院检查。其次，乐平欣华医院病历第4行起描述：平素有高血压、糖尿病史；再次，在2016年12月7日下午，被告工作人员在向受害人唐远秀儿子陈颖了解事故发生情况时陈颖描述（笔录第三页第六行起）：医院主治医生告知我们推测死亡的最大原因是脑淤血，并告知我们如果要确认最终死亡原因则需要做尸检，我们不同意，随后遗体放在医院太平间，随即通知三水殡仪馆将遗体送到殡仪馆；综上，可见受害人自身存有高风险的疾病，本次死亡的原因也没有经过尸体检验，不能查明其真实的死亡原因。同时，本次事故发生于2016年12月2日12时许，本案受害人唐远秀遗体于2016年12月4日进行火化，但是在2016年12月5日10:44分被告才接到本事故的保险报案。也即在死者尸体火化之后我司才知道保险事故的发生，已经无法对死者的真正死亡原因进行查明，该情况系由投保人、保险金受益人重大过失所致。根据保险条款第十五条约定：“投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”。故被告对本次事故不负赔偿责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。庭审后，原告补充提供了城市建设公司出具的《工作证明》，因系原件，且与其他证据能相互印证，本院对其真实性予以确认。对于证人证言（证人已出庭作证），因原、被告对其真实性无异议，故本院对唐远秀不慎被绊倒而后仰倒地，导致后脑碰撞椅子后不省人事的事实予以确认。对于本院确认的上述相关证据，当事人对证据所拟证明的事实提出相关异议，本院将在本院认为中结合具体案情予以综合分析认证。
综合采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：
2014年10月22日，城市建设公司（原为电白县城市建设工程有限公司）向被告投保了如下保险：1.建筑工程施工人员团体人身意外伤害险（2013版）（综合保障），保额200000元（限额实为身故赔偿金）；2.附加法定伤残鉴定标准保险（2013版）（法定十级伤残），保额200000元；3.附加意外伤害医疗保险（2013版）（意外医疗），保额20000元。保险工程名称：华盛.园坊名荟，保险期间自2014年10月30日起至2018年10月30日止，被保险人人数500人，投保方式为建筑施工总面积。
《建筑工程施工人员团体人身意外伤害保险（2013版）条款》（以下简称意外伤害保险条款）第十条中的综合保障部分第一项约定“在本保险合同的保险期间内，被保险人在施工现场工作过程中发生保险事故，保险人按照本保险合同的约定承担如下保险金给付责任。被保险人遭受意外伤害事故，并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，或主被保险人突发疾病并自发作时起48小时之内因该疾病身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。”意外伤害保险条款第十条中的综合保障部分第二项约定“在保险期间内，本保险合同列明的主被保险人在投保人安排的生活区域、因公外出期间遭受意外伤害的，保险人也根据本款第一项的约定承担给付保险金责任”。意外伤害保险条款第十五条第一款约定“投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”
唐远秀自2016年3月起在城市建设公司位于广东省佛山市三水区××镇的“华盛园坊.名荟”工程工地上负责做饭和打杂等工作。2016年12月2日中午，唐远秀在前述工地上不慎被绊倒而后仰倒地导致后脑撞到椅子，当场不省人事。唐远秀家属立即送其到广东省佛山市三水区乐平欣华医药进行抢救，但抢救无效宣告死亡。医院的居民死亡医学证明（推断）书写明：“直接死亡原因：脑出血；引起直接死亡的疾病或情况：高血压病；生前主要疾病最高诊断依据：死后推断；死者生前病史及症状：突发人事不省1小时，有高血压病史5年多。”2016年12月4日，死者尸体被火化。2016年12月5日，唐远秀家属向被告申请理赔，被告于2016年12月20日发出《拒赔通知书》，拒绝了唐远秀家属的理赔申请，故原告诉至法院。
另查明，原告陈名学系唐远秀的丈夫，原告陈颖系唐远秀的儿子，原告陈某系唐远秀的女儿。
本院认为，城市建设公司与被告订立的保险合同，是双方的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。本案的争议焦点为：一、原告是否本案的适格主体；二、唐远秀死亡的事故是否属于意外保险责任范围；三、原告诉请的保险金200000元及利息是否合法有据。
关于原告是否本案适格主体的问题。案涉保险合同的保险工程为华盛.园坊名荟，投保方式为建筑施工总面积，因唐远秀在华盛.园坊名荟的工地上工作，则系案涉保险合同的被保险人。因唐远秀已死亡，三原告作为唐远秀的法定继承人，即为保险受益人，有权向被告主张权利。
二、关于唐远秀死亡的事故是否属于意外保险责任范围。唐远秀因被绊倒而后仰倒地，导致后脑碰撞椅子后不省人事，后抢救无效死亡。医院的居民死亡医学证明（推断）书写明死亡的直接原因为脑出血，引起直接死亡的疾病或情况系高血压病。而前述诊断是医院根据死者家属陈述死者生前有高血压病史而作出的死后推断，因未进行尸检，其诊断只是一种推断，不具有客观确定性。唐远秀摔倒前，其身体无异常现象，在摔倒后才出现了不省人事的现象，可见，造成脑出血有可能系后脑碰撞硬物所致或因脑部被撞且因有高血压病史两种因素结合导致脑出血。但无论是哪种原因导致脑出血，唐远秀死亡都是在意外摔倒导致后脑碰撞后发生的事故，其摔倒致后脑碰撞是导致脑出血的一个外在的直接原因，故唐远秀的死亡因意外而引发，属于意外事故。根据意外伤害保险条款第十条中的综合保障部分第一、二项的约定，唐远秀死亡的事故属于意外保险责任范围的保险事故。另被告辩称因死者家属在死者尸体火化后才向被告报案，造成死者的死亡原因无法查明，根据意外伤害保险条款第十五条“投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外”的约定，该责任应由投保人或保险金受益人承担。首先，唐远秀于2016年12月2日死亡，原告于2016年12月5日向被告报案，保险条款中的“及时”，并未约定一个具体的衡量标准。其次，本案事故的性质并非难以确定，事故的性质在前已作分析认定为意外事故。综上，被告的辩解无合法理据，本院不予采纳。
三、关于原告诉请的保险金200000元及利息是否合法有据的问题。因唐远秀死亡的事故属于意外保险责任范围的保险事故，则被告应给付相应的保险金予原告。因建筑工程施工人员团体人身意外伤害险（2013版）（综合保障）的最高限额赔偿金为每人200000元（即为身故赔偿金），故原告诉请被告给付200000元保险金，理据充分，本院予以支持。另原告请求被告支付以200000元为本金，从2016年12月21日起至款项实际付清之日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算的利息，依据《中华人民共和国保险法》第二十三条第二款：“保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失”的规定，原告的前述请求合法合理，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条，第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
被告太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告陈名学、陈颖、陈某给付保险金200000元及利息（利息计算方式：以200000元为本金，从2016年12月21日起至款项实际付清之日止按照中国人民银行同期同类贷款利率计算）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4350元，减半收取计2175元，由被告太平洋财产保险股份有限公司佛山分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 黄春菲
二〇一七年六月二十三日
书记员 李 婵