广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初7372号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：陈力生，行长。委托代理人：欧阳远锋，身份证住址广东省广州市白云区。委托代理人：江婷，身份证住址广东省广州市。被告：黄进明，身份证住址广东省广州市白云区。被告：刘美华，身份证住址广东省海丰县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行与被告黄进明、刘美华借款合同纠纷一案。本院于2016年6月21日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的委托代理人欧阳远锋到庭参加了诉讼，被告黄进明、刘美华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行诉称：2015年7月1日，原告与被告黄进明签订《个人额度借款合同》，约定由原告向被告黄进明提供最高额综合授信额度为1100000元。同日，原告与被告黄进明、刘美华签订《个人最高额担保合同》，抵押物为被告黄进明、刘美华共有房产。2015年7月10日，被告黄进明提出支用额度借款人民币1100000元，约定年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮22%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。借款用途为住房装修，还款方式为等额本息还款法。2015年7月13日，原告向被告黄进明发放贷款人民币1100000元，依法履行合同义务，但被告黄进明自2015年8月13日起即存在逾期还款的情况。截止至2016年5月31日，被告共计逾期还款7次，尚欠借款本金1046558.57元、利息12635.97元、罚息174.75元。之后被告陆续归还借款本息，截止至2016年7月13日，被告尚欠原告借款本金1011201.59元未予清偿。原告认为，被告黄进明7次逾期还款，已经构成违约，现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告黄进明向原告清偿贷款本金1011201.59元并支付利息、罚息（利息、罚息自2016年7月13日起按照合同约定的利率计算至上述贷款实际清偿之日止）；二、原告对处置被告提供的位于广州市白云区环河路88号2806房享有优先受偿权；三、被告刘美华在其担保范围内对被告黄进明所负债务承担担保责任。被告黄进明无答辩。被告刘美华无答辩。经审理查明：2015年7月1日，原告（贷款人）与被告黄进明（借款人）签订编号为44000493215074308101号的《个人额度借款合同》，约定：合同所称的借款额度是指贷款人根据对借款人的信用评价及借款人提供的担保而确定的，借款人在一定条件下，可以申请支用的借款本金限额；对于可循环使用的借款额度，在借款额度支用期内，只要借款人未偿还本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款人可以连续申请借款，不限借款的次数和每次的金额，但在任何时点借款人所申请的借款本金金额与借款人未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；合同所称的额度借款，是指借款人按本合同约定使用借款额度所发生的借款；担保系指借款人或第三人提供的抵押（保证/抵押/质押/信用）担保，担保合同名称：《个人最高额担保合同》，担保合同编号：44000493315073524080。贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币1100000元；借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包括但不限于借款人及其配偶、父母、子女购买自用车、车位所有权或使用权，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费某合法消费支出；额度专用期为额度存续期第1个月至第36个月；贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率上浮22%执行；实际利率以借据为准；借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率1.5倍；就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按合同约定贷款利率计收复利；借款逾期后改按合同约定的罚息利率计收复利；如贷款利率按合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利；借款人额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项即构成违约，原告有权采取按合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息等。同日，原告（担保权人）与被告黄进明（抵押人）、刘美华（抵押物共有人）签订合同编号为：44000493315073524080号《个人最高额担保合同》，约定抵押人自愿为其与担保权人签订的编号为44000493215074308101的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下形成的债权提供最高额担保。担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币2571000元；担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2015年7月1日至2028年1月1日；担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费某）；当借款人未按主合同约定履行其债务时，无论担保权人对主合同项下的债权是否拥有其他物或人的担保（包括但不限于抵押、质押、保证等担保方式），担保权人均有权直接要求担保人在其担保范围内承担担保责任；抵押人和质押人担保期间至主合同项下债务全部清偿之日止；抵押人自愿将位于广州市白云区环河路88号2806房房屋设定抵押；主合同项下全部或部分债权本金或利息履行期限届满，担保权人未受清偿的，符合根据主合同约定担保权人可以提前实现债权的其他情形的，则担保权人有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物；抵押人同意担保权人对处分抵押物所得价款清偿或提前清偿主合同项下债务本息及相关费用；抵押物应当办理登记的，双方当事人应于合同签订后到相应的登记部门办妥抵押物登记。抵押人应于合同生效之日将抵押物的他项权利证书、抵押登记文件正本原件及其他权利证书交担保权人持有等。该合同中“抵押物共有人声明”处记载：“本人作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及其相关的法律责任。”2015年7月7日，原告与被告黄进明共同到房管部门办理了位于广州市白云区环河路88号2806房房屋的抵押登记手续，原告领取了粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证。2015年7月10日，被告黄进明向原告出具《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，申请借款1100000元，期限为120个月，还款方式为等额本息，用途为住房装修，上述借款被告黄进明授权原告支付至周健在中国邮政储蓄银行60×××42账户中。同年7月13日，原告向被告黄进明发放贷款1100000元，放款账号为被告黄进明605810119222053922账户，年利率6.588%，借款期限120个月，从2015年7月13日至2025年7月13日，还款方式为等额本息，分期贷款还款日为13日。贷款发放后，被告黄进明于2015年8月13日即开始逾期清偿贷款，其中于2015年8月14日清偿本金6500.59元，拖欠6230.3元并产生罚息3.49元；于2015年9月14日清偿本金6536.27元，拖欠5767.7元并产生罚息3.37元，2015年10月至12月期间正常还款；2016年1月、2月再次出现逾期，其中于2016年2月16日清偿本金6681元，拖欠5751.88元并产生罚息111.48元，于2016年3月16日清偿本金6932.06元，拖欠4842.41元并产生罚息79.19元；于2016年4月6日清偿本金830.98元，拖欠4111.1元并产生罚息57.92元；于2016年4月11日清偿6135.61元，产生罚息7.64元。截止至2016年5月31日，被告尚欠本金1046558.57元未予归还，未支付到期利息12635.97元及罚息174.75元。及后，被告黄进明陆续有归还贷款，其中于2016年6月15日清偿2753.91元，拖欠5056.86元并产生罚息189.23元；于2016年7月13日前已清偿全部到期欠款本息及罚息，截止至当日，被告尚欠借款本金1011201.59元未予清偿。现原告认为被告逾期达到七次，已经构成违约，要求被告黄进明提前结清贷款，诉至本院。另查：被告刘美华于2016年7月6日签收本院送达的民事起诉状及开庭传票。被告黄进明于2016年7月9日本人签收本院邮寄送达的民事起诉状及开庭传票。诉讼中，原告为证实两被告属于夫妻关系，向本院提交了结婚证复印件。该结婚证显示：两被告于2011年1月1日登记结婚。庭审中，原告明确表示其诉讼请求中的罚息包含有复利。另原告表示被告黄进明逾期归还贷款已达六次，其有权解除借款合同，合同解除的时间为民事起诉状副本送达的时间。以上事实，有《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《结婚证》、《房地产他项权证》、个人额度借款支用单、个人贷款（手工）借据及放款单、还款详情系统截屏、贷款结清试算系统截屏及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告黄进明签订的《个人额度借款合同》以及原告与两被告签订的《个人最高额担保合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。被告黄进明在《个人额度借款合同》签订后，向原告提交个人额度借款支用单，原告根据被告黄进明的申请及《个人额度借款合同》的约定，向被告黄进明发放了贷款1100000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。现被告黄进明于2015年8月、9月以及2016年1月、2月、3月、5月、6月均出现逾期清偿贷款本息的情况，已经构成违约，现原告依据《个人额度借款合同》第十条、第十二条、第十三条之规定，解除合同并要求被告黄进明立即清偿全部贷款1011201.59元符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十一条规定：“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”2013年7月20日，中国人民银行决定，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。故《个人额度借款合同》以及借据中约定的利率水平及约定计收罚息（包括复利）符合上述规定，本院予以确认。原告于庭审中明确表示被告黄进明已经构成违约，其根据合同约定可解除合同，而《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”根据该规定，原告起诉要求被告黄进明提前结清贷款本息，实际上即属于解除合同，本案的民事起诉状副本于2016年7月9日送达被告黄进明，故涉案《个人额度借款合同》实际上已经于2016年7月9日解除。对于合同解除前的利息、罚息（包括复利）应当按照《个人额度借款合同》及个人贷款（手工）借据的约定计算。合同解除后，则应当以尚欠借款本金数额1011201.59元，参照《个人额度借款合同》及个人贷款（手工）借据中的逾期罚息标准即年利率6.588%的1.5倍为9.882%计算至上述借款本金实际清偿之日止。对于被告刘美华是否应当承担清偿责任的问题。原告主张被告刘美华属于担保人，应当承担担保责任，然本院审查认为，被告刘美华仅在《个人最高额担保合同》中的“抵押物共有人”处签名，并非在“保证人”处签名，且“抵押物共有人声明”亦仅表示同意抵押人即被告黄进明的担保行为，承诺与抵押人共同承担担保的责任，并无单独为涉案债务提供连带责任保证的意思表示，故原告该项诉讼请求缺乏事实及合同依据，本院不予支持。然根据原告提供的结婚证复印件显示，两被告在涉案债务发生时处于夫妻关系存续期间，被告刘美华未提供证据证实其与被告已经签订协议约定夫妻关系存续期间各自取得财产归各自所有且原告知悉上述约定，且被告黄进明亦无提供证据证实涉案债务属于其个人债务，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，由两被告共同清偿。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告黄进明未能履行到期债务，现原告主张对处分两被告提供的被告黄进明名下的位于广东省广州市白云区环河路88号2806房（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）所得价款享有优先受偿权具有合同及法律依据，本院予以支持。被告黄进明、刘美华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，黄进明、刘美华共同向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行清偿借款本金1011201.59元并支付利息、罚息（2016年7月9日前的利息、罚息（包括复利）按照《个人额度借款合同》及个人贷款（手工）借据的约定计算约定计付；2016年7月10日起，利息及罚息的总额以尚欠借款1011201.59元为本金，参照《个人额度借款合同》及个人贷款（手工）借据约定的逾期罚息年利率标准9.882%，计算至上述借款本金实际清偿之日止）；二、中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行就上述判决第一项所涉债权对处分黄进明、刘美华提供的、黄进明名下的位于广东省广州市白云区环河路88号2806房（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）后所得价款享有优先受偿权；三、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费14334元，由黄进明、刘美华共同负担。黄进明、刘美华共同负担的受理费14334元，于本民事判决生效之日起五日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  林广群人民陪审员  陈景荣二〇一六年八月十七日书 记 员  陈素拥