广东自由贸易区南沙片区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0191民初27号原告：中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行（原中国银行股份有限公司广州南沙支行），住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码914401017299350467。负责人：韦海铭，该分行行长。委托代理人：陈冬梅、潘春花，广东东方昆仑律师事务所律师。被告：向后健，住广东省广州市白云区。被告：张佩怡，住广东省广州市。委托代理人：王晋军，广东易恒律师事务所律师。被告：广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司，住所地广东省广州市南沙区，统一社会信用代码914401157299264490。法定代表人：杨文杰。原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行诉被告向后健、张佩怡、广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司（下称南沙碧桂园公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于同年8月19日公开开庭审理。原告的委托代理人潘春花、被告张佩怡及其委托代理人王晋军到庭参加诉讼，被告向后健、广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司经本院公告传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案公告期间不计入审限，现已审理终结。原告诉讼请求：1.判令解除原告与向后健、南沙碧桂园公司签订的编号JG65AA20132358《个人一手住房贷款合同》；2.判令向后健立即向原告偿还借款本金人民币515825.96元及利息、罚息10833.12元，合计526658.12元（利息、罚息暂计至2016年3月3日，从2016年3月4日起至贷款清偿之日止按合同约定利率计算）；3.判令向后健偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费人民币33066元（第2、3项请求以上合计：559724.12元）；4.判令张佩怡对向后健的上述第2、3项债务承担共同偿还责任，南沙碧桂园公司对向后健的上述第2、3项债务承担连带偿还责任；5.本案诉讼费用（包括但不限于受理费、保全费、公告费等）由三被告承担；6.判令三被告协助原告办理广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房的房产抵押登记事务，如三被告未能履行上述债务，原告依法取得该房产处置款的优先受偿权。原告诉称事实和理由：2013年11月4日，原告与向后健、南沙碧桂园公司签订了《个人一手住房贷款合同》编号JG65AA20132358，合同约定：1.向后健向原告贷款56万元用于购买广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房，借款期限为十五年（180个月），自贷款人实际放款日起算；2.借款人还款方式为按月等额本息还款，借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款基数共计180期，还款日为每日的10日。贷款利率按浮动利率方式执行，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73124965‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。在本合同签订日利率水平下，采用等额本息还款法，借款人每期还本息为人民币4995.16元；3.南沙碧桂园公司为向后健的上述借款承担阶段性连带责任保证，直至借款人办妥合同项下贷款所购房屋的抵押登记手续并且贷款人收到他项权证；4.为担保上述债务，向后健、张佩怡以合同项下共有的广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房的房产提供抵押担保。合同签定后，原告依照向后健的借款申请和原告的审核如约放款给南沙碧桂园公司的账户。然截止到2016年3月3日，向后健共拖欠供款5个期数，被告亦未如约为原告办理该房产的抵押登记手续。据此，原告认为：1.根据上述贷款合同通用条款第三条约定以及《合同法》等相关法律法规的规定，原告有权解除上述贷款合同，宣布本合同项下贷款本息全部到期，要求向后健提前归还全部借款本金、利息、罚息等款项；2.根据上述贷款合同通用条款第二条约定，以及《广东省物价局、司法厅》的规定，向后健应承担原告为追索上述债务支付的律师费；3.张佩怡与向后健系夫妻关系，张佩怡应对向后健的上述借款承担连带清偿责任；4.根据上述贷款合同通用条款第四条约定，南沙碧桂园公司应对向后健的上述债务承担连带保证责任；5.根据《个人一手住房贷款合同》的约定，被告应当协助原告办理合同项下房屋的抵押登记手续，原告依法对该房屋的处置款享有优先受偿权。原告遂具状诉诸法院而成讼。被告张佩怡辩称：我方同意解除合同。针对原告请求2、3、4项，要求张佩怡承担共同清偿责任，因为被告是签订的抵押合同，应当以抵押物为限承担担保责任，不应以夫妻关系为依据承担共同清偿责任。第5、6项请求由法院依法判决三被告分别承担。关于第6项请求，因目前房屋没有相关证件，所以暂时无法办理，而对于原告依法取得优先受偿权没有意见。被告向后健、南沙碧桂园公司经本院合法传唤无正当理由而不到庭参加诉讼，也没有提交书面答辩意见，视为其放弃庭审质证及辩论的权利，故本院适用《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》,对原告陈述及原告所举各项证据依法审查后予以认定，并据此查明以下案件事实：2013年11月2日，向后健作为申请人，填写了《个人房屋贷款申请表》一份，向原告申请56万元房贷及申报其配偶为张佩怡，一并出示结婚证。2013年11月4日，原告作为贷款人，向后健作为借款人，南沙碧桂园公司作为保证人，签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号JG65AA20132358）一式肆份，合同附件一为《个人一手住房贷款合同通用条款》，附件二为《抵押物清单》。合同主要约定：1.向后健因购房的需要，向原告贷款56万元，以按月等额本息方式分180期还本付息，自实际放款日起算；2.关于利息及贷款利率：年利率以贷款发放时适用的中国人民银行同期同档次贷款利率为基准并上浮5%，且利率适用浮动制，从实际放款日起每一年重新调整一次；3.关于罚息利率及适用情形：对于向后健未按合同约定按期偿还的款项，原告有权适用罚息利率计算利息，罚息利率为贷款利率为基础加收50%；4.向后健将合同项下其向南沙碧桂园公司购买的广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房产设定抵押，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及其他应付费用，暂至庭审时，仅办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押权预告登记，尚未办理所有权及抵押权登记；5.南沙碧桂园公司提供阶段性连带责任保证，自向后健办妥房屋抵押登记手续且原告收到他项权证之日起，南沙碧桂园公司不再发生新的保证义务和责任，对此前借款人的违约债务，南沙碧桂园公司应承担连带清偿责任；6.如向后健未按期归还贷款本息即构成违约，原告有权解除合同并宣布合同项下未偿还的借款本息及其他款项立即到期，有权要求向后健立即清偿全部本息、罚息及其他费用，有权要求南沙碧桂园公司承担保证责任；8.如合同履行过程中发生纠纷协商不成的，向原告所在地法院提起诉讼；9.如有法律文书需要送达，以合同记载的地址为准，其中向后健地址记载为广州市黄埔区长洲岛金洲南路1号华旭教育大楼201房，南沙碧桂园公司记载与工商登记一致；10.合同落款有向后健签名及按捺指模，有原告及南沙碧桂园公司的负责人签名并加盖专用章，合同附件二落款，张佩怡作为抵押物共有人签名并按捺指模。合同签订时，原告已依约向向后健、南沙碧桂园公司指定的账户发放了贷款56万元。此后，向后健仅归还了部分贷款，陆续产生逾期行为，至起诉前，拖欠供款共5期，原告遂委托广东东方昆仑律师事务所进行催收并具状诉诸本院而成讼，支出律师费33066元。本案受理后至判决时，向后健仍有4期拖欠情形，暂至2017年1月10日，合共拖欠本金9619.82元，应收利息8202.08元，产生罚息96.51元，未到期本金余额为479126.17元。另查明，向后健与张佩怡于2009年5月15日登记结婚，2015年3月26日，张佩怡为原告，诉向后健至广州市白云区人民法院请求离婚，即该院（2015）穗云法民一初字第1014号案，该院经审理于2016年3月16日作出准许离婚的判决，判决查明并认定：向后健与张佩怡因感情不和，在2014年3月7日及2014年10月30日前后签订了4份离婚协议；广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房（下称涉讼房产）仅办理了合同预告登记，尚未确权及核发产权证，且尚处于银行按揭贷款的还款期，故该案对涉讼房产不予调处，认定该房屋属向后健、张佩怡夫妻共同财产，双方应共同偿还尚未清偿的银行按揭贷款及装修款。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。一、本案中，原、被告签订合同一份，合同内容分为借款部分及担保部分，可认定原告为贷款人，向后健为借款人、担保人，涉讼房产为抵押物，向后健、李某乙为抵押物共有人，南沙碧桂园公司为保证人。合同签订系基于各方的真实意思表示，且约定内容均没有违反法律禁止性规定，故合同应自各方签名时即发生法律效力，各方当事人均应严格依约履行各自义务。经查，原告已依约履行足额发放贷款之义务，此后，向后健应负有每月按时并足额向约定的还款账户存入相应款项的义务，但截至2017年1月10日，向后健尚拖欠借款本金9619.82元，故原告有权依照合同约定通过本诉讼宣告尚未到期本金479126.17元立即到期，即共尚欠本金488745.99元，并有权对每笔拖欠的按揭款项按合同约定计收罚息，暂计至2017年1月10日产生利息8202.08元，产生罚息178.31元。关于律师费，根据合同约定，应由向后健负担，且南沙碧桂园公司负有保证责任。二、关于南沙碧桂园公司的保证责任问题。合同约定南沙碧桂园公司应对向后健涉讼债务承担阶段性连带责任保证，即保证期限截止至借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日。涉案房产广州市南沙区碧桂园山湖湾自编16号楼B单元704房产虽已办理预购商品房预告登记及预购商品房抵押权预告登记，尚未办理所有权及抵押权登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条关于不动产预告登记制度的规定以及第一百八十七条关于不动产抵押登记的规定，预告登记仅具备保障物权的性质，而权利人不能仅依据预告登记对涉案房屋取得抵押权，抵押权的生效必须经过设立登记。据此，本案中抵押权并未有效设立，保证人即南沙碧桂园公司依照合同约定对向后健的借款债务仍承担连带责任保证，因此原告现起诉请求南沙碧桂园公司对向后健的涉案债务承担连带清偿责任，有合同依据，符合法律规定，本院予以支持。同理，因抵押权并未有效设立，故原告要求对涉案房屋享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。三、因本案借款发生时，向后健和张佩怡处于夫妻关系存续期间，尚未离婚，且借款目的是用于购房，根据一般生活常识即可认定为用于家庭共同生活，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，本案债务为向后健、张佩怡的夫妻共同债务，故张佩怡应对本案债务承担共同清偿责任。综上所述，本案事实清楚、证据充分、当事人权利义务明确，关于原告诉讼请求中有合同依据，且符合法律规定，本院予以支持，关于原告诉讼请求中不符合法律规定的部分，本院不予支持。现依照《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行与被告向后健、广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司、张佩怡于2013年11月4日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（编号JG65AA20132358）于本判决发生法律效力之日起予以解除；二、被告向后健应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还借款本金488745.99元及计付利息（含罚息）（暂至2017年1月11日利息8202.08元、罚息178.31元；自次日起的利息、罚息，继续参照原合同约定，计至本息清偿之日止，但罚息部分不得再计算罚息）；三、被告向后健应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行返还律师费33066元；四、被告广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司对本判决主文第二、三项所确定被告向后健的债务向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行承担连带清偿责任；五、被告张佩怡对本判决主文第二、三项所确定被告向后健的债务向原告中国银行股份有限公司广东自贸试验区南沙分行承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费9398元，应由被告向后健、张佩怡、广州南沙经济技术开发区碧桂园物业发展有限公司共同负担（原告已垫付4699元，三被告可迳行付回原告；余款4699元，三被告应在判决送达后7日内补交）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服一审判决部分的上诉请求金额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李嘉亮审 判 员  陈文铂人民陪审员  杜美月二〇一七年一月十一日书 记 员  任瑞雪