石家庄市长安区人民法院民 事 判 决 书（2016）冀0102民初2875号原告：中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行，住所地石家庄市裕华区裕华东路68号。负责人：于松，行长。委托代理人：赵利锁、孙国义，河北冀能律师事务所律师。被告：张永辉，男，1970年9月23日生，汉族，住石家庄市无极县。被告：魏会从，女，1969年11月11日生，汉族，住。被告：许贵拴，男，1970年3月15日生，汉族，住石家庄市无极县。被告：张雄，男，1979年3月20日生，汉族，住石家庄市无极县。原告中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行诉被告张永辉、魏会从、许贵拴、张雄信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行的委托代理人孙国义到庭参加了诉讼，被告张永辉、魏会从、许贵拴、张雄经本院合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月7日和2014年4月29日，被告张永辉以购买奥迪和宝马汽车为由两次向裕东支行申请信用卡分期付款，双方就两辆车分别签订两份《信用卡专向分期付款合同》，约定被告张永辉分别向裕东支行借款275000元和591000元，借期均为36个月，自实际交易日起算，被告张永辉以所购两车分别作为抵押并办理了抵押登记。被告许贵拴、张雄分别对被告张永辉的两次借款提供连带责任保证。2013年4月10日和2014年5月5日，裕东支行两次按约定发放借款。借款初期被告张永辉能按约还款，后期拒不还款。被告魏会从与被告张永辉系夫妻关系，应承担共同还款责任。被告许贵拴、张雄分别为两次借款提供连带责任保证。根据中国银行河北省分行文件，裕东支行对外债权债务关系均由原告承接，原告是适格主体。现请求依法解除中国银行股份有限公司石家庄市裕东支行与被告张永辉签订的《信用卡专向分期付款合同》；判令被告张永辉、魏会从共同偿还原告借款本息共计389173.64元（截止2016年3月27日）及至完全付清之日的利息（包括罚息），并用抵押车辆优先偿还；判令被告许贵拴、张雄对本案承担连带还款责任；四被告承担本案全部诉讼、公告等原告为实现债权支出的费用。原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据材料：1、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同2份（附信用卡申请表、信用卡领用公约），证明被告张永辉就两辆车分别向裕东支行申请信用卡分期付款及相关约定；2、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同2份，证明被告张永辉分别以其借款所购两辆车向裕东支行设定抵押；3、注册登记机动车信息栏2份，证明被告张永辉就两辆抵押车辆分别办理了抵押登记，奥迪车的抵押权人为裕东支行、宝马车的抵押权人为原告；4、中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同2份，证明被告许贵拴对被告张永辉购买奥迪车的借款提供连带责任保证,被告张雄对被告张永辉购买宝马车的借款提供连带责任保证；5、裕东支行信用卡专向分期业务审批表、POS签购单各2份，证明裕东支行依约发放借款；6、结婚证，证明被告张永辉与魏会从系夫妻关系；7、中国银行河北省分行文件，证明裕东支行的债权债务由原告承接；8、明细表，证明被告张永辉还款明细及欠款数额。被告张永辉、魏会从、许贵拴、张雄经本院合法传唤未到庭，亦未质证、举证及答辩。经审理查明，2013年3月25日被告张永辉向中国银行股份有限公司石家庄市裕东支行（以下简称裕东支行）申请领用信用卡。2013年4月7日，被告张永辉与裕东支行签订编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》（抵押类），合同约定本合同项下专向分期付款额度为275000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算。专向分期付款额度用途为被告张永辉支付其购买石家庄途舍汽车贸易有限公司商品的款项。本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的10.5%，本合同项下专向分期付款手续费金额为28875元。在满足专向分期付款额度的使用前提下，被告张永辉必须于获知（中国银行将通过电话或短讯方式告知张永辉）专向分期付款额度生效后3个工作日内至裕东支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，裕东支行将交易金额（不包含手续费金额）划至被告张永辉所购商品的经销商的专用账户（账户名称：石家庄途舍汽车贸易有限公司，开户银行：石家庄市裕东支行，账号：10×××85）。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额在首次入账金额中进行扣账）；被告张永辉在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，裕东支行免收非现金交易透支利息；被告张永辉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张永辉应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告张永辉以所购奥迪车辆向裕东支行提供抵押担保，被告许贵拴提供全程连带责任保证。该合同附件一“信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款”第四条第一款第二项约定未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即为违约；第二款第二项约定出现违约事件时，裕东支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期也可同时终止或解除本合同。该合同附件二“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”第二条第二十一款约定被告张永辉在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额等于信用额度内消费金额X10%+预借现金交易金额X100%+前期最低还款额未还部分X100%+超过信用额度消费金额X100%+所有费用和利息X100%），被告张永辉除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）X5%】；第二十二款约定被告张永辉使用信用卡所发生的各种收付款项由裕东支行计入被告张永辉信用卡账户，信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2013年4月7日，被告张永辉与裕东支行签订编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告张永辉就上述合同项下的借款设定抵押，抵押物为奥迪汽车。2013年4月8日就被告张永辉名下冀Ａ×××××号奥迪车办理了抵押登记,抵押权人为裕东支行。2013年4月7日，被告许贵拴与裕东支行签订编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告许贵拴为被告张永辉就编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的全部债务向裕东支行提供保证担保，保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括裕东支行根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。2013年4月10日裕东支行按约定发放上述借款275000元。2014年4月29日，被告张永辉与裕东支行签订编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，本合同项下专向分期付款额度为591000元，分期期数为36期（一期为一个月），自实际交易日起算。专向分期付款额度用途为被告张永辉支付其购买石家庄途舍汽车贸易有限公司商品的款项。本合同项下的专向分期付款手续费费率为使用专向分期付款额度的12%，专向分期付款手续费金额为70920元。在满足专向分期付款额度的使用前提下，被告张永辉必须于获知（中国银行将通过电话或短讯方式告知张永辉）专向分期付款额度生效后3个工作日内至裕东支行指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，裕东支行将交易金额（不包含手续费金额）划至被告张永辉所购商品的经销商的专用账户（账户名称：石家庄途舍汽车贸易有限公司，开户银行：石家庄市裕东支行，账号：10×××85）。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额在首次入账金额中进行扣账）；被告张永辉在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，免收非现金交易透支利息；被告张永辉在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告张永辉应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告张永辉以所购车辆向裕东支行提供抵押担保，被告张雄提供全程连带责任保证。该合同附件一“信用卡专向分期付款（抵押类）通用条款”第四条第一款第二项约定未按期归还所提额账户的透支本金、利息及手续费即为违约；第二款第二项约定出现违约事件时，裕东支行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期也可同时终止或解除本合同。该合同附件二“中国银行股份有限公司信用卡领用合约”第二条第二十一款约定被告张永辉在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额等于信用额度内消费金额X10%+预借现金交易金额X100%+前期最低还款额未还部分X100%+超过信用额度消费金额X100%+所有费用和利息X100%），被告张永辉除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）X5%】；第二十二款约定被告张永辉使用信用卡所发生的各种收付款项由裕东支行计入被告张永辉信用卡账户，信用卡透支利息为日息万分之五，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。2014年4月29日，被告张永辉与裕东支行签订编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》，约定被告张永辉就编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的借款设定抵押，抵押物为宝马汽车。2014年4月29日就被告张永辉名下冀Ａ×××××号宝马车办理了抵押登记，抵押权人为原告。2014年4月29日，被告张雄与裕东支行签订编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，约定被告张雄为被告张永辉就编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下的全部债务向裕东支行提供保证担保，本合同的保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同签订之日起至主债务全部到期（包括裕东支行根据主合同约定宣布主债务全部提前到期）后两年。2014年5月5日裕东支行按约定发放上述借款591000元。被告张永辉未按时偿还款项，截止2016年3月27日，被告张永辉尚欠第一笔借款本金22914元、手续费2405.97元共计25319.97元，尚欠第二笔借款本金334818元、手续费25310.71元共计360128.71元，尚欠两笔借款利息共计3724.96元。另查明，被告张永辉与被告魏会从于2012年8月27日登记结婚。2011年9月6日中国银行股份有限公司河北省分行印发冀中银办（2011）18号中国银行河北省分行文件，其中载明于2011年9月6日停止使用裕东支行行政印章，在对外办理业务时统一使用“中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行”行政印章，由此产生的债权债务关系均由裕华支行承接。以上事实有相关书证及庭审笔录在卷佐证。本院认为，《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》，是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规等强制性规定，合同合法有效。原告依约履行了放款义务，被告张永辉未按约定偿还借款本息，2013年4月7日签订的编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》，因合同期限已届满，自动终止，对原告要求被告张永辉依据该合同约定偿还借款本息、手续费的诉讼请求，本院予以支持；依据2014年4月29日签订的编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》的约定，被告张永辉未按约定偿还借款本息构成违约，故对原告依据该合同约定要求解除该合同并要求被告张永辉偿还借款本息、手续费的诉讼请求，本院予以支持。被告张永辉自愿以其所购车辆设定抵押并办理了抵押登记，该抵押为有效抵押，故对原告要求对抵押物享有优先受偿权的请求，本院予以支持。根据合同相对性，被告许贵栓自愿就被告张永辉与裕东支行签订的编号为2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》中的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告许贵拴就该笔借款承担连带责任的请求，本院予以支持。被告张雄自愿就被告张永辉与裕东支行签订的编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》中的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告张雄就该笔借款承担连带责任的请求，本院予以支持。因原告主张的两笔借款利息不能单独计算，无法确定被告许贵拴、张雄对两笔借款利息分别应承担连带清偿的部分，故对原告要求该二被告就利息部分承担连带责任的请求，本院不予支持。被告魏会从与张永辉系夫妻关系，被告张永辉的借款发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，故被告魏会从应承担共同还款责任。基此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：解除2014年4月29日被告张永辉与中国银行股份有限公司石家庄市裕东支行签订的编号为2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》；被告张永辉、魏会从于本判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司石家庄市裕华支行借款本金357732元、利息3724.96元、手续费27716.68元，合计389173.64元（自2016年3月28日起至款项付清之日止的利息、手续费按合同约定计算）；如被告张永辉、魏会从未履行上述还款义务，原告对抵押车辆享有优先受偿权；被告许贵拴就2013年KFQ字199号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下借款本金22914元、手续费2405.97元共计25319.97元及自2016年3月28日起至款项付清之日止的手续费（按合同约定计算）承担连带责任；被告张雄就2014年KFQ字357号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》项下借款本金334818元、手续费25310.71元共计360128.71元及自2016年3月28日起至款项付清之日止的手续费（按合同约定计算）承担连带责任。案件受理费7138元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省石家庄市中级人民法院。审 判 长  苏维艳人民陪审员  崔彦生人民陪审员  李 丽二〇一六年九月二十六日书 记 员  郭 静