广东省乳源瑶族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0232民初277号原告：中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行，住所地：广东省乳源瑶族自治县。负责人：赖志勇，行长。委托代理人：许卢豪，男，汉族，住广东省乳源瑶族自治县。委托代理人：林松有，男，汉族，住广东省乳源瑶族自治县。被告：胡莲英，女，汉族，住广东省东莞市莞城区。被告：卢海峰，男，汉族，住广东省东莞市莞城区（系被告胡莲英的配偶）。原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源农行）诉被告胡莲英、卢海峰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月25日立案受理，依法由审判员谢碑养适用简易程序于2016年5月24日公开开庭进行了审理。原告乳源农行的委托代理人林松有，被告胡莲英到庭参加诉讼；被告卢海峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乳源农行诉称：根据被告胡莲英的申请，原告于2013年9月5日向被告胡莲英发放贷款290000元，用被告胡莲英位于乳源瑶族自治县xxx号房作抵押。根据借款合同约定，借款期限为10年（2013年9月5日至2023年9月4日），还款方式为按月等额本息还款。但至2016年4月20日止，被告四期未履约还款。现结欠原告贷款本金242569.12元、利息4918.91元。经原告多次催收，被告拒不清偿借款本息。为维护原告的合法权利，特向法院提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、解除原告与被告胡莲英、卢海峰签订的《个人担保借款合同》；2、被告胡莲英、卢海峰归还原告借款本金242569.12元、利息4918.91元（利息暂计算至2016年4月4日，2016年4月5日后的利息按人民银行有关规定执行）；3、处置被告的抵押物，优先偿还原告贷款本息；4、本案诉讼费用由被告承担。被告胡莲英在庭审中口头答辩称：我向原告贷款是真实的，因为家中发生事情导致经济困难，无法及时偿还借款，起诉时欠原告四期贷款，现贷款已经欠五期了。被告卢海峰未作答辩。经审理查明：胡莲英与卢海峰是夫妻关系。2013年8月27日，乳源农行与胡莲英、卢海峰签订《个人担保借款合同》，合同约定：乳源农行向胡莲英提供借款290000元用于综合消费；借款期限为120个月，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期；借款还款方式为按月等额本息还款；借款人提前还款的，须至少提前30天向贷款人提出书面申请并征得贷款人书面同意，并按提前还款金额的1%支付补偿金；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；对借款人、担保人、抵押人的违约行为，按本合同项下借款本金数额的5%收取违约金；借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权；担保方式为保证担保及房产抵押担保，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按民事诉讼法有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起二年；以房产抵押担保的，抵押人同意在贷款人依法处置抵押房产时，无条件迁出该抵押房产并自行解决本人及所抚养家属最低生活标准所必需的居住房屋和普通生活必需品，无法解决的，抵押人同意接受贷款人安排的临时住所或短期租赁的房屋，由此产生的一切费用由抵押人承担。胡莲英以其为权属人的位于乳源瑶族自治县xxx号（房地产权证号为粤房地权证乳字第××号）（房地产权证号为粤房地权证乳字第××号，房产抵押面积138.52平方米）的房产）房产作抵押（房产建筑面积138.52平方米，房产抵押面积138.52平方米，抵押房产暂作价501165元），卢海峰作为保证人签名确认。2013年8月29日，乳源农行与胡莲英在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，乳源农行领取了房地产他项权证。2013年9月5日，乳源农行向胡莲英发放了贷款290000元，贷款执行利率为7.86％，逾期利率11.79%，贷款期限从2013年9月5日至2023年9月4日止。另查明：胡莲英在还款期间发生多次逾期，从2016年1月起至起诉时已连续多期没有还款。贷款逾期后，乳源农行通过电话向胡莲英进行催收。胡莲英清偿了本金47430.88元，利息46579.61元。截止到2016年4月4日，胡莲英仍欠乳源农行借款本金242569.12元、利息4918.91元（暂计至2016年4月4日止）。庭审中，胡莲英对乳源农行在法律规定范围内计算的利息无异议。上述事实有：营业执照、金融许可证、《个人担保借款合同》、房产抵押登记清单、房地产权证、房地产他项权证、个人借款凭证、还款清单、身份证、常住人口登记卡、结婚证及本案开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。本院认为：乳源农行与胡莲英、卢海峰签订的《个人担保借款合同》是双方当事人真实的意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源农行在合同签订后按约向胡莲英发放了贷款，履行了合同义务，胡莲英多次未按约按期履行还款义务，系根本违约。根据《个人担保借款合同》“借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权”的约定，乳源农行除有权要求其归还逾期贷款本息及罚息、复利外，还有权要求其提前清偿全部剩余借款本金并支付相应的利息。现胡莲英尚欠借款本金242569.12元、利息4918.91元（计至2016年4月4日），2016年4月5日之后发生的利息按照中国人民银行规定的人民币同期同类逾期贷款利率计付至本判决确定的履行之日止。因此，乳源农行依照合同约定要求提前收回借款，理由正当，本院予以支持。关于合同解除问题。本院认为：根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项规定：当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同。胡莲英收到乳源农行的债务逾期催收电话后，在合理的期限内没有履行债务。现胡莲英连续多期未能按时足额履行还本付息义务，已构成根本违约。乳源农行在一审时提出解除《个人担保借款合同》的请求，该解除合同的主张经过本院送达起诉状副本及庭审时，已经通知到胡莲英、卢海峰，符合《中华人民共和国合同法》第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。”的规定。因此，乳源农行请求解除与胡莲英、卢海峰于2013年8月27日签订的《个人担保借款合同》符合法律规定和双方合同的约定，本院予以采纳。关于卢海峰承担责任的问题。本院认为：卢海峰在本案中虽然是保证人，但乳源农行请求卢海峰与胡莲英承担共同清偿责任。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定。本案胡莲英向乳源农行借款系发生在胡莲英与卢海峰夫妻关系存续期间，该借款用于家庭共同生产、生活，为夫妻共同债务，卢海峰未提供证据证明债权人与债务人明确约定涉案借款为个人债务，或者属于婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，卢海峰应当依法共同承担清偿责任。乳源农行要求卢海峰承担清偿责任并无不当，本院予以支持。关于抵押物优先受偿权问题。本院认为：根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定。本案抵押物在乳源瑶族自治县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押权依法设立。根据《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（二）项“债务人不履行债务的，债权人有权依照法律的规定以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先得到偿还。”之规定，本案胡莲英以自有房产为贷款提供抵押，因此，乳源农行在担保债权的范围内对2013年8月27日签订的《个人担保借款合同》的抵押物（位于乳源瑶族自治县xxx号（房地产权证号为粤房地权证乳字第××号，房产抵押面积138.52平方米）的房产）在折价、拍卖及变价的价款范围内享有优先受偿权。卢海峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（二）项第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（三）项、第九十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行与被告胡莲英、卢海峰于2013年8月27日签订的《个人担保借款合同》；二、限被告胡莲英、卢海峰于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金242569.12元、利息4918.91元（利息计至2016年4月4日），2016年4月5日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付；三、原告中国农业银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行对被告胡莲英提供的抵押物（位于乳源瑶族自治县xxx号（房地产权证号为粤房地权证乳字第××号，房产建筑面积138.52平方米）的房产）就折价或者拍卖、变卖的价款中在担保债权的范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费5012元减半收取2506元，由被告胡莲英、卢海峰负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  谢碑养二〇一六年五月二十六日书记员  蔡仁娉广东省乳源瑶族自治县人民法院第1页共8页