广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）深福法民二初字第2688号
原告深圳市富昌小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市。
法定代表人郭华苏，董事长。
委托代理人应妮，女，土家族，住址广东省深圳市。
委托代理人冯三荣，男，汉族，，住址江西省上饶市。
被告张丽，女，汉族，住址广东省深圳市。
委托代理人刘梅丽，广东同仁律师事务所律师。
上列原告诉被告小额借款合同纠纷一案，本院于2013年3月21日立案受理后，依法由审判员严伟晖独任审判，于2013年5月8日公开开庭进行了审理。原告委托代理人应妮、冯三荣以及被告委托代理人刘梅丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月27日，被告与原告、深圳市继丰投资咨询有限公司（以下简称继丰公司）签订《贷款合同》，约定：继丰公司为被告提供咨询管理服务，被告向原告申请6万元贷款，自贷款发放后次月起，被告需按月向原告支付本金5000元、利息（贷款金额×1.3%）、管理费（贷款金额×1%，该款由原告代继丰公司收取），被告若逾期偿还本息，则须向原告支付逾期罚息（剩余本金×0.1%×逾期天数）；被告若提前还款，则须向原告支付违约金1800元（贷款金额×3%）。2012年7月31日，原告依约向被告放款6万元。2013年2月，被告未偿还当期本息及管理费。经原告催告，被告拒不还款，已构成违约，原告宣布该笔贷款提前到期。据此，原告请求法院依法判令：一、解除《贷款合同》，被告向原告偿还贷款本金3万元；二、被告向原告支付截至2013年3月21日的利息1560元（6万元×1.3%×2）、管理费1200元（6万元×1%×2）、逾期罚息630元（3万元×0.1%×21天）、违约金1800元（6万元×3%）（所有利息、逾期罚息暂计至2013年3月21日，其后利息、逾期罚息计至原告实现债权之日止）；三、被告承担原告为实现债权而支出的所有费用，包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等；四、被告如未按人民法院判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。庭审中，原告称，其于2013年3月21日向法院提起本案诉讼后，被告于2013年3月26日向原告偿还了3000元。按照《贷款合同》第8.4条约定，该款冲抵了2013年2月的管理咨询费600元、逾期罚息780元、利息780元、本金840元。故原告当庭变更第一、二项诉讼请求为：一、解除《贷款合同》，被告向原告偿还贷款本金29160元；二、被告向原告支付利息（自2013年3月1日起至被告付清款项之日止，以29160元为本金，按照月息1.3%的标准计算）、逾期罚息（自2013年3月1日起至被告付清款项之日止，以29160元为本金，按照每日千分之一的标准计算）、违约金1800元（6万元×3%）、管理费（自2013年3月1日起至合同解除之日止，按照每月600元的标准计算）。另外，在第7-9期扣款日（即2013年2月28日、3月31日、4月30日），被告账户余额不足，原告无法从被告账户成功扣款，故金融联向原告收取了扣款手续费每笔10元，三笔合计30元，该费用应由被告承担。故原告当庭增加诉讼请求，要求被告向原告支付扣款失败手续费30元。
被告当庭辩称，一、被告同意解除合同；二、被告在原告起诉后偿还了3000元，冲抵罚息及利息各780元后，剩余1440元为还款本金，故被告实际尚欠原告本金28560元；三、计算利息和罚息时应以28560元为本金进行计算；四、被告对原告主张的利息和罚息计算起止时间没有异议；五、合同关于管理费、扣款失败手续费及违约金的约定不合理。管理费条款是格式条款，且费用比利息还高，显失公平；违约金与罚息性质相同，扣款失败手续费也具有惩罚性质；罚息已足以弥补原告损失，原告不能重复主张违约金和扣款失败手续费。
经审理查明，原告为企业法人，经营范围为在深圳市行政辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款）。
2012年7月31日，原告（贷款人、甲方）、被告（借款人、乙方）和继丰公司（管理人、丙方）签订一份《贷款合同》（合同编号：sz00120120730006），约定：乙方向甲方申请贷款，甲方同意向乙方发放贷款，乙方聘请丙方为其提供专业的贷款咨询服务，办理贷款申请相关手续及提供贷款后的后续管理服务。其中第一条约定：贷款金额6万元，贷款期限自贷款发放之日起12个月。第二条约定：贷款用于个人流动资金之目的。第三条约定：利息按照每月1.3%的标准计算，为780元/月，从贷款发放日起至贷款全部结清日止，按月计算，不足一个月的按一个月计算；逾期罚息自逾期之日起至逾期借款还清之日止，按照每日0.1%的标准计算；管理咨询费每月600元（贷款金额6万元×1%），应付至贷款本息全部清偿之日止，不足一个月的按一个月计算，该款由乙方于每月还款日向丙方支付；贷款手续费1200元（贷款金额6万元×2%），该款需在甲方发放贷款前一次性支付给丙方；为便捷支付，上述管理费和贷款手续费由乙方统一付至甲方账户，甲方代丙方收取后再转付丙方。第六条约定：每月偿还本息、费用合计6380元=本金（贷款金额/贷款期数）+每月利息+每月管理咨询费，乙方同意选择指定账户以委托划款方式还款；如因乙方原因导致银行扣款失败，乙方应就失败次数向甲方支付每笔每次10元的费用；乙方每月按照以下顺序还款：1、管理咨询费；2、其他费用；3、逾期罚息（如有）；4、利息；5、本金。第七条约定：乙方申请提前还款的，须按照贷款金额3%的标准向甲方支付违约金。第八条约定：逾期罚息=剩余本金×0.1%×逾期天数；当乙方还款不足时，甲方的冲账顺序为：1、若逾期两期及以上的，应首先依次冲减时间在前的管理咨询费及其他费用、逾期罚息、利息、本金，然后再依次冲抵时间再后的上述各项费用。第十二条约定：乙方未按时足额偿还贷款本息及相关费用的，甲方有权解除合同，并宣布借款立即到期，要求乙方偿还到期及未到期债务的本息及费用，丙方的管理责任终止，丙方并有权要求乙方立即支付相关费用。第十六条约定：争议发生后若协商不成，由合同签订地法院裁决。合同注明合同签订地为深圳市福田区。
2012年7月31日，被告向原告出具《放款委托书》，确认其若未能按照合同约定在贷款发放日前支付贷款手续费1200元，则委托原告在贷款发放时直接抵扣，该抵扣行为不构成对合同约定的贷款金额的更改。
当日，被告向原告出具《借据》，确认其已于当日收到原告发放的贷款6万元，贷款期限为2012年7月31日至2013年7月31日止。
2012年8月1日，原告从贷款本金6万元中扣除贷款手续费1200元后，将剩余贷款58880元付至被告账户。
被告自2012年7月31日开始还款直至2013年1月31日，在依约足额还了6期款项（每期款项均包括本金5000元、利息780元、管理费600元）后，自第7期应还款日2013年2月28日起至2013年3月25日期间没有还款。2013年3月26日，被告向原告偿还了3000元。
2013年3月21日，原告将被告诉至本院。2013年4月22日，被告签收了起诉状等应诉材料。
诉讼中，被告称其与包林系夫妻关系，该贷款系用于家庭生活开支，应为夫妻共同债务，应由夫妻二人共同偿还，故申请追加包林为被告参加诉讼。为了证明贷款用于家庭生活开支，被告需打印银行流水单佐证，故申请延期举证。原告则认为包林并非必须共同进行诉讼的当事人，故不同意原告的追加被告申请。
庭审中，原告表示，若其主张的利息、逾期罚息、违约金及扣款手续费超过基准利率的四倍，其同意按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍进行计收。
被告确认原告发放的贷款本金为6万元，并认为合同约定的扣款顺序不合理，所有还款应首先扣除本金，剩余款项再冲抵其余费用。
上述事实有《贷款合同》、《放款委托书》、《借据》、《中国建设银行网上银行电子回单》以及本案庭审笔录加以证实，本院予以确认。
本院认为，根据《贷款合同》等证据及双方庭审陈述内容，本院确认原、被告之间存在合法的借款合同关系。原告向被告发放贷款后，被告未能依约还款，已构成违约，原告有权解除合同，并要求被告承担违约责任。由于原告未提交证据证明其在起诉前曾通知被告解除合同，故涉案合同解除之日应为原告起诉状送达被告之日即2013年4月22日。
合同中关于还款额偿还顺序条款系双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规强制性规定，合法有效，原告据此主张被告偿还贷款本金29160元有事实和法律规定，本院予以支持。被告认为还款应首先抵充贷款本金的主张，没有事实和法律依据，本院不予采纳。
关于借款利息和逾期罚息问题，原告主张的借款利息系发生在逾期后，原告一方面要求被告支付逾期后的利息，同时又要求被告支付违约金性质的逾期罚息，没有法律依据，故对于原告要求被告支付利息的诉讼请求，本院不予支持。但是，被告逾期后不再还款，应当承担相应的违约责任。合同约定逾期罚息0.1%（即每日万分之十），根据本案案情及原告经营范围等因素，本院酌定被告自第7期应还款日之次日即2013年3月1日起按照每日万分之八的标准向原告支付违约金。原告主张的利息和逾期罚息过高部分，本院不予支持。
关于扣款失败手续费，至庭审时，原告已扣款失败3期，相应扣款失败手续费30元依约应由被告承担。原告要求被告支付扣款失败手续费30元的诉讼请求，本院予以支持。
关于原告主张的违约金，双方合同约定的提前还款违约金，系指被告在贷款期限届满日前申请提前还款而导致的违约金，但本案系被告违约导致原告向其追索全部债务，并非被告申请提前还款，故原告主张提前还款违约金无事实和法律依据，本院不予支持。
关于管理费，根据《中华人民共和国合同法》第六十四条规定，当事人约定由债务人向第三人履行债务的，债务人未向第三人履行债务或者履行债务不符合约定，应当向债权人承担违约责任。根据合同的约定，管理费实际收款人系继丰公司，原告只是代收、代付。被告未按照合同约定支付管理费，作为债权人的继丰公司才有权作为原告向被告主张管理费，原告要求被告支付管理费的主张亦无事实和法律依据，本院不予支持。
另外，被告虽然要求追加包林作为共同被告参加诉讼，但包林并非必须共同进行诉讼的当事人，且原告也不同意追加，故本院对原告追加被告申请不予准许。据此，被告延期举证已无必要，本院对被告延期举证申请亦不予准许。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百一十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、确认原告深圳市富昌小额贷款有限公司与被告张丽于2012年7月31日签订的《贷款合同》于2013年4月22日解除；
二、被告张丽应于本判决生效之日起10日内偿还原告深圳市富昌小额贷款有限公司贷款本金29160元；
三、被告张丽应于本判决生效之日起10日内向原告深圳市富昌小额贷款有限公司支付逾期还款违约金（以29160元为本金，自2013年3月1日起至本判决确定的付款期限届满之日止，按照每日万分之八的标准支付）；
四、被告张丽应于本判决生效之日起10日内向原告深圳市富昌小额贷款有限公司支付扣款失败手续费30元；
五、驳回原告深圳市富昌小额贷款有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费589元、财产保全费336元，合计925元（均已由原告预交），由原告负担125元、被告负担800元。
如不服本判决，应在判决书送达之日起十五日内（涉外、涉港澳台当事人应在判决书送达之日起三十日内），向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到预交上诉费通知次日起七日内预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 严伟晖
二〇一三年五月二十三日
书记员 李明哲