青海省西宁市城中区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中民二初字第4号
原告：柳某，女，汉族，1979年5月28日出生。
委托代理人：黄某某，XX律师事务所律师。
被告：某股份有限公司分公司。
负责人：庄某，该公司总经理。
委托代理人：冯某某，该公司职员。
委托代理人：张某，该公司职员。
被告：某股份有限公司分公司某某营业部。
负责人：李某某，该营业部负责人。
原告柳某诉被告某股份有限公司分公司（以下简称某某人寿）、被告某某股份有限公司分公司某营业部（以下简称某某营业部）保险合同纠纷一案，本院受理后，由审判员才让加适用简易程序于2013年2月6日公开开庭进行了审理。原告柳某及其委托代理人黄某某，被告某某人寿的委托代理人冯某某、张某某到庭参加诉讼，被告某某营业部经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告柳某诉称，2012年2月7日经被某某营业部保险员陈某某联系投保事宜，原告丈夫刘某某投了主险《智胜人生》及附加险《智胜重疾》、《无忧意外》、《无忧医疗B》、《住院费用B》、《住院日额07》等保险项目，受益人为原告。2012年9月3日下午，原告丈夫刘某某在某某县二竹龙铜矿开斯太尔王自卸车拉料时把车停在二竹龙铜矿料场，四点左右料场料台突然塌陷，导致车和人翻入沟壑，原告丈夫经抢救无效死亡（抢救费3000元），事故发生次日原告报了案，按照被告要求提交了申请理赔的相关材料，被告以属于责任免除情形为由拒绝理赔。故原告诉至法院，请求依法判令被告履行保险合同，赔偿原告丈夫的意外死亡赔偿金200000元，抢救费3000元，共计203000元；本案诉讼费由被告承担。
被告某某人寿辩称：刘某某与被告双方之间的保险合同系依法成立生效，刘某某作为完全民事行为能力人，其意思表示自由、自愿、真实。保险合同的如实告知义务、免责条款等作为合同的主要内容在投保单、保险单等合同附件中均有明确的载明。现原告要求我方给付原告因丈夫死亡赔偿金200000元，医疗抢救费3000元的诉讼请求于法无据，恳请驳回原告的诉讼请求，理由如下：1、据《保险法》规定，投保人应当履行如实告知义务，我司与刘某某订立的保险合同的条款也明确约定，被保险人的职业变更属于其需要“如实告知”的事项，投保人死亡时职业为矿工，与其在投保时告知我司的XX县牧草培育人员不一致，我司当时是按照其告知的贵南县牧草培育人员来对其进行承保和收取相应的保费。故投保人未如实告知职业变更情况，违反了《保险法》及保险合同的规定。由于货车司机职业的风险等级非常高，属于拒保职业。被保险人刘某某在投保时为XX县牧草培育人员，死亡时为货车司机，由于未及时通知我公司，导致危险程度显著增加而发生事故，属于我司拒赔范围。2、本次事故发生最直接、有效、起决定性作用的原因为被保险人在无有效行驶证的车辆上作业，根据XX县公安交通警察大队的证明，可以看到被保险人是在无有效行驶证的机动车上作业时出险的。综上，由于被保险人就职业情况未尽如实告知义务，其所从事的职业属于保险行业的拒保职业，且被保险人在无有效行驶证件的机动车上作业导致身故，属于保险公司拒赔范围。原告的诉讼请求无法律依据、无合同依据。恳请判决驳回原告的诉讼请求。
被告XX营业部未到庭答辩，亦未提交书面答辩状。
原告柳某为支持自己的诉讼请求，向本院提供的证据材料有：
一、1、《XX股份有限公司人身保险合同》（内含保险单），2、保费交费发票。证明2012年2月3日刘某某投保了《智胜人生》及附加险《智胜重疾》、《无忧意外》、《无忧医疗B》、《住院费用B》、《住院日额07》等保险项目，受益人为原告柳某。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性没有异议。
二、1、原告柳某的身份证，2、刘某某的身份证，3、结婚证，4、刘某某驾驶证、营运证，5、刘某某的死亡证明、火化证明、户口注销证明。以上证据证明原告与投保人的身份及双方系夫妻关系、刘某某具有有效驾驶证件、刘某某死亡、火化、户口已经注销的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性及关联性没有异议。
三、病历、疾病证明。证明刘某某死于意外伤害，符合《平安附加无忧意外伤害医疗保险（B）条款》的条件的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性没有异议，但对证明方向有异议，刘某某的死亡原因主要是因为职业的变更，货车司机属于高风险职业，按照保监会审核的保险公司核保规则，属于拒保行业，发生保险事故时也属于拒赔行业。
四、XX县人民医院急诊医药费专用发票8张。证明救治刘某某花去医疗费共计3010.97元，原告方主张3000元的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性及关联性没有异议。
五、2012年9月12日XX县公安交通警察大队出具的刘某某意外死亡的《证明》。证明刘某某死于料台塌陷事故的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性没有异议，但对证明方向有异议。
六、XX律师事务所工作人员对知情人王XX的调查笔录。证明发生事故时车辆没有行使，刘某某当时不属于驾驶情形的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性及证明方向均有异议，不予认可。
七、2012年10月30日被告出具的理赔决定通知书及人身险理赔收据。证明通知拒绝支付保险金及拒赔理由。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性及证明方向均没有异议。
八、2012年10月11日、2012年10月19日，被告签收的两张《理赔申请材料交接凭证》。证明原告将保险单凭证、意外事故证明、医疗费收据等理赔相关证明材料全部交给被告的事实。被告某某人寿质证认为，对此证据的真实性没有异议，认可。
被告某某人寿为支持自己的诉讼主张，向本院提供的证据材料有：
一、2012年2月3日保险单。证明保险单是双方成立保险合同的书面证据，双方的保险合同成立并生效。原告柳某质证认为，对此证据的真实性没有异议。
二、1、平安附加无忧意外伤害医疗保险（B）条款、平安附加无忧意外伤害保险的合同条款。证明刘某某与某某人寿2012年2月3日签订保险合同，按照上述条款，告知投保人变更职业或工种时，应当于10日内以书面形式通知被告，如被保险人所变更的职业或工种在附加险合同拒保范围内的，自接到通知之日起，附加险合同终止。
2、调查报告1份、保险事故询问笔录2份。证明在保险事故询问笔录以及调查报告中，可以清楚的看到刘某某投保时为贵南草业公司牧草加工人员，未告知业务员陈红霞其于2011年6月货车司机职业经历，2012年4月刘某某开始正式从事货车司机职业。其职业变更未通知保险公司，事故发生是由于职业变更导致危险程度显著增加而发生的事实。原告柳某质证认为，对此证据的真实性没有异议，我本人签字的笔录，我当时没有仔细看笔录就签名了。
三、《平安附加无忧意外》第2.4条责任免除、《平安附加无忧意外伤害医疗保险（B）合同》第2.3条、《平安智胜人身终身寿险（万能型）条款》第3.3条之责任免除条款。证明投保人在无有效行驶证件的机动车上作业导致事故发生、符合保险公司责任免除范围的事实。原告柳某质证认为，对此证据的真实性没有异议。
四、2012年10月30日理赔决定通知书及邮寄专递回执，个人寿险核保指引及职业分类表。证明因原告的申请不符合合同约定的给付条件，故予以拒赔的事实。原告柳某质证认为，对此证据的真实性没有异议，证明方向有异议，被告拒赔的理由是属于责任免除情形，而无其他理由。
被告XX营业部未提交书面证据。
经庭审质证，对原告提交的证据1、2、4、7、8，对被告提交的证据1、3，双方当事人对其真实性及证明方向均无异议，对此证据材料的客观真实性本院予以确认，可以作为本案定案的依据。对原告提交的证据3、5，被告提交的证据2、4，双方对其真实性没有异议，但因理解方面的问题对证明方向有异议，上述证据能够客观真实的反映案件的事实，被告主张的因刘某某职业的变更未告知保险公司，其职业的变更导致危险程度增加的辩解理由成立，对此证据材料的客观真实性本院予以确认，可以作为本案定案的依据。对原告提交的证据6，即王XX的调查笔录，由于该证人未到庭接受双方当事人的质询，且其证言无其他相关证据予以佐证，故对此证据本院不予确认。
经审理查明，本案原告柳某与被保险人刘某某系夫妻关系，2012年2月3日，刘某某与被告某某人寿签订了平安智胜人身终身寿险（万能型）的人身保险合同一份，主险保险期间为终身，保险项目为；投保主险《智胜人生》，基本保险金额为100000元；附加长险《智胜重疾》，基本保险金额为80000元，附加一年期短险；《无忧意外》，基本保险金额为100000元，《无忧医疗B》，基本保险金额为20000元，《住院费用B》，《住院日额07》等保险项目，首期保险费合计4568元，双方约定身故保险金受益人为本案原告柳某，合同签订后，刘某某于2012年2月3日向被告某某人寿交纳了保险费4568元。2012年9月3日，刘某某驾驶“斯太尔王”自卸大型货车在XX县二竹龙铜矿料台作业时，因料台塌陷，刘某某在事故中受伤，经抢救无效死亡，支出抢救费用3000元，之后，原告柳某向被告某某人寿提出索赔申请，被告某某人寿将刘某某所交纳的保险费中的1778.02元退还后，对原告柳某的理赔申请拒绝理赔，遂原告柳某向法院提起诉讼。
另查明，被保险人刘某某在2012年2月3日投保时，其职业为青海省XX公司一分公司牧草培育、加工人员，2012年4起从事货车司机，其职业变更情况未通知被告某某人寿。违反了双方就附加一年期短险《无忧意外》第五项合同解除条款中关于被保险人变更职业或工种时，应于10日内以书面形式通知被告的保险合同的约定。
再查明，投保人刘某某与本案被告XX营业部未签订保险合同。
本案争执的焦点为：1、被告某某人寿应否承担双方约定的主险智胜人身所应支付的理赔金100000元及附加一年期短险《无忧医疗B》中医疗费3000元；2、被告某某人寿应否承担双方约定的附加一年期短险《无忧意外》所应支付理赔金100000元。
本院认为，首先，刘某某与被告某某人寿签订的平安智胜人身终身寿险（万能型）的人身保险合同系双方真实意思表示，不违反国家法律、行政法规等强制性规定，合法有效，双方均应当依照保险合同的约定行使权利、履行义务。刘某某所投保的主险智胜人身约定，该主险合同的保险期间为终身，自合同生效起至被保险人身故时止，双方对保险责任免除也进行了详尽的约定，刘某某在料台塌陷事故中死亡，并不存在对保险责任免除的情形，被告某某人寿提出被保险人在无有效行驶证件的机动车上作业导致身故，属于保险公司拒赔范围的拒赔理由，因其未提交相应的反驳证据，故本院不予支持，其应向刘某某支付双方约定的主险智胜人身所应支付的理赔金100000元。由于刘某某在料台塌陷事故中受伤后，在抢救过程中花去医疗费3000元，依据双方在附加一年期短险《无忧医疗B》中关于保险责任的约定，被保险人因遭受意外伤害并进行治疗，合理的医疗费用超过人民币100元部分的80%给付“意外伤害医疗保险金”，故被告某某人寿应承担刘某某在抢救过程中花去的医疗费3000元中100元以外的2900元的80%即2320元，合计应承担2420元。
其次，刘某某做为投保人，在被告某某人寿人身保险（个险渠道）投保提示书予以签名，确认其已认真阅读并理解了保险责任、责任免除、合同解除等保险条款的各项内容，由此可以认定被告某某人寿已就包括附加一年期短险《无忧意外》合同解除条款中关于被保险人变更职业或工种时，应于10日内以书面形式通知被告在内的保险合同条款向刘某某履行了说明义务，刘某某在投保后，其职业从牧草加工培育人员变更为货车司机，变更情况未通知被告某某人寿，依据双方的约定，其变更后的职业如果属于附加险合同中的拒保范围，附加险合同终止，故投保人刘某某未尽到告知义务。被告某某人寿提出的投保人未如实告知职业变更情况，违反了《保险法》及保险合同的规定，投保人刘某某从事的职业为货车司机，该职业的风险等级非常高，属于拒保职业，故对附加一年期短险《无忧意外》100000元不予理赔的反驳理由成立，综上，被告某某人寿拒付双方约定的附加一年期短险《无忧意外》的理赔金100000元的理由成立。因投保人刘某某与本案原告系夫妻关系，本案原告柳某系身故保险金受益人，故被告某某人寿应向本案原告刘英支付保险理赔金。被告贵德营业部同本案原告及投保人刘某某就本次保险合同不存在关系，故原告柳某要求其承担责任的诉讼请求，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十三条、第十七条，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告XX股份有限公司XX分公司自本判决生效之日起十日内给付原告柳某保险理赔金102420元；
二、驳回原告柳某的其他诉讼请求。
案件受理费4345元，减半收取2173元，由原告柳某承担999元，被告XX股份有限公司XX分公司承担1174元（此款连同上述款项一并给付原告柳某）。
如果未按本判决规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提供副本，上诉于西宁市中级人民法院。
审判员 才让加
二〇一三年三月十五日
书记员 杨茜岑
附录：《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。
第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因过失未履行如实告知义务的，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果