南充市顺庆区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）顺庆民初字第1874号
原告庞德全。
原告冯阳。
二原告共同委托代理人杜礼红，四川三合律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司。
负责人张彦杰，该公司经理。
委托代理人蒙艳阳，四川首力律师事务所律师。
委托代理人鲜正波，四川首力律师事务所律师。
原告庞德全、冯阳诉被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司（简称平安财保南充公司）保险纠纷一案，本院2014年4月15日受理后，依法由审判员吴豪适用简易程序独任审判，并于2014年4月30日公开开庭进行了审理，原告庞德全、冯阳及二原告共同委托代理人杜礼红，被告平安财保南充公司委托�理人蒙艳阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告庞德全、冯阳诉称，2012年10月23日，原告庞德全为自有的川RAS2**号长城牌轻型普通货车在被告平安财保南充公司办理了车辆保险，由被告承保了交强险和商业险中的车上人员责任险、车损险、第三者责任险等险种。2013年9月16日原告冯阳驾驶川RAS2**号车行驶至眉山市东坡区省道106线517KM＋700M路段时，车辆侧滑与道路右侧乘坐在电瓶车上的何玉枝发生碰撞，造成何玉枝受伤，两车受损的交通事故。此次事故经眉山市公安局交警支队直属一大队认定，由冯阳承担事故全部责任，原告方支付了伤者何玉枝住院期间的各项费用。2014年2月27日，原告与何玉枝在交警部门达成调解协议，其后原告合计支付何玉枝各项费用63，899.24元。原告方车辆经修理产生施救费、修理费用等9，908元。原告方向被告要求保险理赔，2014年3月15日�通知拒赔。为维护原告合法权益，现依法诉至人民法院，请求判令：1、被告立即支付原告川RAS2**号车辆发生交通事故产生的保险赔偿款73，807.24元；2、本案诉讼费由被告承担。
被告平安财保南充公司辩称，因原告冯阳持过期驾照驾驶车辆发生事故，其驾驶资格无效，依照保险条款，保险公司不予理赔。原告购买的三者险未买不计免赔，其承担事故全责，保险公司应免赔20%。原告诉请的车损、施救费依据不足，服务费、鉴定费不予理赔，自费药部分应予扣除，护理费、误工费等费用由法院依法审核。
经审理查明，2012年10月23日，原告庞德全为其所有的川RAS2**号长城牌轻型普通货车在被告平安财保南充公司投保了交强险（含死亡伤残赔偿限额110，000元、医疗费用赔偿限额10，000元、财产损失赔偿限额2，000元）、商业三者险（赔偿限额30万元）和车辆损失险（赔偿限额72500元），保险期间自2012年10月24日起至2013年10月23日止。
2013年9月16日13时32分，原告冯阳驾驶原告庞德全所有的川RAS2**号车行驶至眉山市东坡区省道106线517KM＋700M路段时，由于操作不当，致使车辆侧滑与道路右侧乘坐在电动车上的何玉枝发生碰撞，造成何玉枝受伤，川RAS2**号车、电动车受损的交通事故。2014年2月27日，眉山市公安局交警支队直属一大队对此次事故作出认定，由冯阳承担事故全部责任。同日，在交警部门主持下，原告、庞德全、冯阳与伤者何玉枝达成损害赔偿协议：1、何玉枝的医疗费，由冯阳承担（已付）；2、冯阳一次性赔偿何玉枝：误工费4，800元、护理费3，960元、生活补助费1，320元、伤残金14，002元、鉴定费700元、车损3，000元、后续医疗费4，060元、交通费158元，以上费用共计32，000元（已付3，500元，尚欠28，500元于2014年3月5日前付清）；3、川RAS2**号车车损9，558元、施救费350元，由冯阳承担。2014年3月4日，原告冯阳向伤者支付了余款28，500元，伤者何玉枝向其出具了《收条》。
同时查明，本次事故伤者何玉枝在受伤后先后在眉山三医院、眉山市中医医院住院治疗，2013年11月21日在眉山市中医医院出院（共计住院67天），出院诊断为：1、闭合性中型颅脑损伤；2全身多处软组织擦伤；3、左侧第10-12肋骨折；4、腰1、2左侧横突骨折。出院注意事项：1、门诊随访；2、建议休息2周，出院后一月复查头颅CT。伤者治疗期间产生医疗费31，899.24元，出院后产生医疗费4，060元，合计金额35，959.24元，均由原告冯阳支付。2014年2月17日，眉山公信司法鉴定中心出具《司法鉴定意见书》对伤者何玉枝伤残评定为十级。原告冯阳支付了该次鉴定费700元。被告平安财保南充公司对前述鉴定结论提出异议，但未在规定期限内申请重�鉴定。原告庞德全所有的川RAS2**号车因本次事故受损后，产生施救费350元、维修费9，558元，原告并提供了车业公司完税发票佐证。
还查明，原告冯阳系受原告庞德全工地雇佣驾驶事故车辆。2006年7月14日，原告冯阳取得《机动车驾驶证》（B2），载明的有效期限为6年。由于原告冯阳原《身份证》载明的出生时间“1984年8月14日”与二代《身份证》载明的出生时间“1988年8月4日”不一致，致使其在《机动车驾驶证》有效期届满前未通过审验换证，后由其户籍所在地西充县双凤派出所出具书面《证明》，证实两个身份证号实属同一人，南充市公安局交警支队于2013年10月11日给原告冯阳颁发新的《机动车驾驶证》，载明有效期限为2012年7月14日至2022年7月14日，并记录“自2013年10月11日起恢复驾驶资格”等字样。
另查明，伤者何玉枝系农村户籍。2012年度全�农村居民人均纯收入为7，001元，全省农村居民人均年生活消费支出为5，367元，全省就业人员平均工资为35，873元。
本院认为，原、被告双方对于本次事故的发生及原告庞德全所有的川RAS2**号车在被告平安财保南充公司投保交强险、商业险的事实均无异议，可以确认该保险关系成立，保险人依法应当承担因保险事故所造成损失的赔偿责任。本案的争议焦点是：1、被告以原告冯阳在事发时持未按规定审验的驾驶证为由拒赔，该抗辩理由是否成立、合法？2、本案保险赔偿范围及金额的确定。下面分别作出评判。
本次事故发生时间为2013年9月16日，原告冯阳初次申领的驾驶证有效期截止2012年7月14日，被告据此以保险合同约定“驾驶人未取得驾驶资格”、“持未按规定审验的驾驶证”责任免除条款为由拒赔。关于责任免除条款的效力问题，我国《合同法》第�十九条规定“采用格式条款订立合同的，提供条款的一方应遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采用合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”，《保险法》第十八条也规定，“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力”，即保险人与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案双方争议所涉无责免赔条款虽用黑体加粗予以提醒，因投保人处于非专业的水准，依其认知能力，�告无法准确理解并引起足够注意，故应认定保险人未尽到提请注意及明确说明之义务。同时，被告提交的保险条款末尾无投保人签字，不能证明该条款已告知投保人。据此，被告平安财保南充公司提交的两份保险条款，因无证据证明其尽到合理说明义务，其责任免除条款应为无效。同理，关于“保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率20%”的条款也属无效条款。另一方面，关于原告冯阳事发时是否取得驾驶资格的问题，被告的抗辩理由亦不能成立，其理由是：1、事实上原告冯阳已于2006年7月14日取得驾驶资格，其逾期未换证并非故意拖延等个人原因，而是由于户籍部门身份信息登记错误致其无法审验换证；2、原告冯阳由于客观原因未按时通过审验换证，并不影响其本来具有的驾驶技术，其驾驶资格也未经主管部门按程序注销，同时交警部门于2013年10月11日补发的驾驶证，也载明有效期为2012年7月14日至2022年7月14日，本次事故发生时间2013年9月16日在有效其内。因此，被告平安财保南充公司的拒赔理由不能成立，依法应当承担本次保险事故理赔责任。
关于本案的赔偿范围，原告庞德全与伤者方的赔偿协议系在交警部门的主持下达成，相关赔偿项目及金额未超过法定标准，应予采信。符合保险理赔的项目包括：1、医疗费，伤者何玉枝实际产生31，899.24元，本院酌定剔除15%的自费药品费用4，785元由原告自行承担，其余27，114.24元属保险理赔范围；2、原告主张已赔付伤者何玉枝的误工费4，800元、护理费3，960元、生活补助费1，320元、伤残金14，002元、鉴定费700元、车损3，000元、后续医疗费4，060元、交通费158元，有伤者住院病历及鉴定书为据，未超过法定标准，应予支持；3、原告主张的车辆车损费9，908元，有完税发票�据，符合事故认定情况，属于必要、合理的费用，应予认定。据此，前述认定的损失中属于交强险医疗费用赔偿限额内的赔偿项目为医疗费27，114.24元、续医费4，060元、住院伙食补助费1，320元，合计金额32，494.24元，超过交强险医疗费用赔偿限额，按限额一万元赔付；属于交强险伤残赔偿限额内的赔偿项目包括：伤残金14，002元、误工费4，800元、护理费3，960元、鉴定费700元、交通费158元，合计金额23，620元，被告在交强险伤残赔偿限额内向原告赔付；属于交强险财产损失赔偿限额的项目为车损3，000元，被告应按该限额2，000元赔付。据此，被告平安财保南充公司在交强险限额内应向原告赔付10，000元＋23，620元＋2，000元＝35，620元。超过交强险赔偿限额的其余损失（医疗费22，494.24元＋车损1，000元＝）23，494.24元，由被告平安财保南充公司在商业三者险限额内直接向原告赔付。原告车辆损失9，908元，由被告平安财保南充公司在机动车损失保险限额内直接向原告赔付。原告冯阳垫支的赔付费用，由原告庞德全在本案获赔后予以退还。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第二条“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为”、第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为�理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据”，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”、第七十二条第一款“一方当事人提出的证据，另一方当事人认可或者提出的相反证据不足以反驳的，人民法院可以确认其证明力”、第七十三条“双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。因证据的证明力无法判断导致争议事实难以认定的，人民法院应当依据举证责任分配的规则作出裁判”之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司在交强险限额内给付原告庞德全保险赔偿款35，620元；
二、被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司在商业三者险限额内给付原告庞德全保险赔偿款23，494.24元；
三、被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司在机动车损失保险限额内给付原告庞德全保险赔偿款9，908元；
四、驳回原告庞德全、冯阳其他诉讼请求。
上述判决第一、二、三项品迭后，被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司应当给付原告庞德全保险赔偿款合计金额69，022.24元。
上述款项限当事人于本判决生效后十日内一次性付清。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼�》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费822.59元，由原告庞德全负担59.59元，被告中国平安财产保险股份有限公司南充中心支公司负担763元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审判员 吴豪
二〇一四年八月二十九日
书记员 罗琴