上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0101民初20221号
原告：辜琼丽，女，1944年7月4日出生，汉族，住本市。
委托诉讼代理人：邵志强，上海博拓律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司上海市分公司，住所地本市。
负责人：高志缨，总经理。
委托诉讼代理人：梁绍淳，上海邦信阳中建中汇律师事务所律师。
第三人：贝念珏，女，1975年5月25日出生，汉族，住本市灵山路***弄***号***室。
原告辜琼丽与被告中国人寿股份有限公司上海市分公司(以下简称中国人寿上海分公司)人身保险合同纠纷一案，本院于2016年7月29日受理后，依法适用简易程序进行了审理。同年8月22日，本院依法追加贝念珏作为本案第三人参加诉讼。本院于同年10月20日进行了第一次庭审。同年10月26日，被告中国人寿上海分公司向本院申请进行笔迹鉴定，本院后委托司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心进行笔迹鉴定。同年12月9日，司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心出具了鉴定意见。后转为普通程序，本院依法组成合议庭，并于2017年1月12日再次公开开庭进行审理。原告辜琼丽及其委托诉讼代理人邵志强、被告中国人寿上海分公司的委托诉讼代理人梁绍淳，第三人贝念珏参加了两次庭审，本案现已审理终结。
原告辜琼丽向本院提出诉讼请求：1.被告支付保险金24万元；2.被告以24万为本金，按银行同期贷款利率支付自2014年4月29日起至判决生效日止的逾期利息；3.诉讼费用由被告承担。事实和理由：原、被告存在保险合同关系。1997年1月15日，原告作为投保人在被告处投保了递增型终身养老保险，被保险人为黄苹，身故受益人为原告。之后，原告按约缴纳保费。2014年3月10日，被保险人身故，被告却以受益人变更为由，拒绝向原告理赔。原告认为被保险人及投保人均未至被告处办理受益人变更申请，也未在受益人变更申请书中签名。且根据被告提供的受益人变更申请表记载委托内容为增加受益人，而实际是重新指定了受益人，被告实际办理的业务与委托内容不符。综上，原告认为被告审查不严，应当承担违约责任。此外，前述变更申请书中设有投保人一栏，表明按照被告的业务规程，变更受益人是需要征求投保人意见，该规定对被告具有约束力，应当予以遵守。只有如此，原告作为投保人的解约权才可能得到保障。若原告对于变更事项不知情，则无法行使解除权，取回现金价值，故被告的行为损害了原告的权利。
被告中国人寿上海分公司辩称，2012年12月19日，被保险人变更受益人，变更后的第一顺序受益人为第三人。被告也出具了相应的批单。根据被告业务规程，办理受益人变更应准备的材料包括《个人保险合同变更申请书(非付费类)》、被保险人身份证明、受托人身份证明，若由投保人申请变更的，还需投保人身份证明。本案中，被告系在审核了上述全部材料后，出具了保险单批单。无论是保险法或是保监会，均无关于保险人有义务监督被保险人亲笔签名的义务。被告实际业务操作中，若被保险人委托近亲属办理的，系由近亲属将《变更申请书》交由被保险人签字后，在连同其他材料一起递交给被告，此时被告仅对被保险人签名做基本审查，即签名是否与被保险人名称一致即可。本案审理过程中，被告与涉案业务员汪迎驹沟通，其表示因涉案业务办理距今已近四年，无法回忆起办理受益人变更时被保险人是否到场，但即使被保险人未到场，业务员也会将《变更申请书》交由被保险人的近亲属带回给被保险人签字后再办理变更手续。
第三人贝念珏述称，原告对于变更受益人事宜是知晓的，现要求返还不合理。2009年起，系争保险的保费便由被保险人与第三人支付的。保单地址也由原告住所地变更为被保险人与第三人的住所地。2012年，原告将被告寄来的参加答谢活动的邀请函交给第三人与被保险人。后原告表示其年纪大了，要将系争保险的受益人变更为黄文轩。之后第三人电话联系被告业务员，向其咨询如何办理变更受益人手续。业务员告知其带上被保险人、投保人及受托人的身份证即可办理。2012年12月19日，第三人持投保人、被保险人及第三人的身份证赴被告下属营业网点办理变更手续，第三人经业务员指导在《个人保险合同变更申请书(非付费类)》的投保人及被保险人或监护人签名栏中分别代原告辜琼丽及黄苹签了名。该申请表上的其他内容均非原告、黄苹或第三人填写。业务员告知第三人因黄文轩系未成年人，无法单独作为保单第一受益人，可由第三人和黄文轩共同作为受益人。至于系争合同受益人变更为第三人为第一受益人，黄文轩为第二受益人，第三人当时并不知情。几日后，被告业务员通知第三人批单已制作完成，第三人即取回了粘贴了批单的保单原件，此时第三人才知晓受益人顺位。回家后，第三人也将保单原件交给了黄苹，黄苹对于受益人变更内容无异议。
当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1.诉讼中，被告提交了《个人保险合同变更申请书(非付费类)》，申请将身故保险金受益人变更为第一顺序受益人为第三人，受益份额100%；第二顺序受益人为黄文轩，受益份额100%。《个人保险合同变更申请书(非付费类)》委托事项记载：现委托汪迎驹先生/女士前往贵公司办理有关本保单申请项下增加受益人变更事宜。本委托授权有效期为2天。委托人为黄苹。诉讼中，被告申请对《个人保险合同变更申请书(非付费类)》中被保险人或其监护人签名栏中黄苹的签名是否由黄苹本人所写，是否是贝念珏所写进行鉴定，被告明确表示对该申请书中委托人签名处黄苹的签名不申请鉴定。本院委托司法鉴定科学技术研究所司法鉴定中心对上述内容进行鉴定，2016年12月9日，该鉴定中心出具了鉴定意见书，鉴定意见为检材上需检的“黄苹”签名不是黄苹所写，而是由贝念珏所写。2.2015年3月30日，上海市浦东新区人民法院就辜琼丽与贝念珏、黄文轩法定继承纠纷一案进行了庭审，辜琼丽及其委托诉讼代理人邵志强、贝念珏及贝念珏黄文轩的共同委托诉讼代理人赵辉参加了该次庭审。被告代理人在庭审中表示该保险的受益人仅为黄文轩一人。
本院认为，人身保险合同的投保人或被保险人有权指定受益人。被告辩称被保险人黄苹于2012年12月19日变更了系争保险的身故受益人。原告则否认变更受益人申请的真实性。本院认为，首先，第三人当庭确认受益人变更手续由其代为办理，《个人保险合同变更申请书(非付费类)》中内容及签名均非被保险人黄苹或投保人辜琼丽所写。本案审理过程中，被告对被保险人签名处黄苹的签名真实性申请笔迹鉴定，经鉴定，该签名系由第三人代写。因被告对于其他内容不申请鉴定，故可以推定该前述申请表中内容并非被保险人或投保人所写。其次，即使如第三人所述当时原告及黄苹委托其将保单身故受益人变更为黄文轩，那么第三人在办理变更时将第三人变更为第一受益人，黄文轩变更为第二受益人，该变更内容并非被保险人及投保人的真实意思表示。现被告与第三人未能提交证据证明被告曾向投保人或被保险人送达了附有批单的保单原件，也未提交证据证明被保险人黄苹同意前述受益人变更方案。故受益人的变更行为无效。被告应向原告支付保险金。被告作为保险公司应在收到受益人给付保险金申请的合理期限内向受益人支付保险金，否则应赔偿受益人因此受到的损失。被告应按银行同期存款利率赔偿原告利息损失。因原告未提交其于起诉前已向被告提出给付保险金的申请，故原告要求自2014年4月29日起算利息损失，缺乏事实依据，本院不予支持。本院认为，原告的利息损失的起算点应为被告收到诉状后的合理期间，本院酌定为2016年9月10日。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十九条、第四十一条，《中华人民共和国民法通则》第六十六条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司上海市分公司应于本判决生效之日起十日内向原告辜琼丽支付保险理赔金240,000元；
二、被告中国人寿保险股份有限公司上海市分公司应于本判决之日起十日内以240,000元为基数，按银行同期存款利率向原告辜琼丽赔偿自2016年9月10日起至判决生效之日止的利息损失。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3,695元，由原告辜琼丽负担50元，由被告中国人寿保险股份有限公司上海市分公司负担3,645元。鉴定费3,000元，由被告中国人寿保险股份有限公司上海市分公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 陶卓华
代理审判员 谢琴铮
人民陪审员 张允惕
二〇一七年三月九日
书 记 员 江凝妤
附：相关法律条文
附：相关的法律条文：
一、《中华人民共和国保险法》
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第三十九条人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十一条被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
二、《中华人民共和国民法通则》
第六十六条没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。
代理人不履行职责而给被代理人造成损害的，应当承担民事责任。
代理人和第三人串通，损害被代理人的利益的，由代理人和第三人负连带责任。
第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任。