广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2830号
原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区，组织机构代码××。
负责人：陈立新，行长。
委托代理人：高焕珍、黄旭东，均系广东衡德律师事务所律师。
被告：杜美芳，女，汉族，身份证住址广东省佛山市南海区，公民身份号码×××4023。
被告：谢杰洪，男，汉族，身份证住址广东省佛山市南海区，公民身份号码×××407X。
原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农行中山分行）诉被告杜美芳、谢杰洪金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人高焕珍到庭参加诉讼，被告杜美芳、谢杰洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行中山分行诉称：被告杜美芳因购买凯宴B5WP1AG292轿车（号牌为：粤T×××××）向原告辖下东升支行申请办理金穗信用卡购车分期付款业务，原告审核后向被告杜美芳发放了卡号为62×××99的金穗贷记卡，并签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：被告杜美芳向原告借款707000元用以购买前述车辆，采取分期还款方式（共36期），并以所购买的车辆提供抵押担保。合同签订后，原告依约发放贷款，但被告杜美芳却没有依约履行还款义务，暂计至2015年7月17日，被告杜美芳已连续拖欠原告多期应还款款项，经多次敦促，仍怠于清还。被告谢杰洪是连带责任保证人，依法应对被告杜美芳的债务承担连带清偿责任。据此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告杜美芳向原告清偿信用卡欠款本金313972.40元及至还清款项之日止的利息（含复利）、滞纳金［暂计至2015年7月17日利息843.77元、滞纳金1983.44元，利息、滞纳金按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计］；2、解除原告与被告杜美芳签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；3、被告杜美芳承担本案的诉讼费；4、原告对处置被告杜美芳的抵押车辆所得价款就上述1、3项诉求享有优先受偿权；5、被告谢杰洪对被告杜美芳的上述债务承担连带清偿责任。
原告农行中山分行对其陈述，在法定举证期限内提供的证据有：1、被告杜美芳、谢杰洪身份证、户口簿复印件；2、贷记卡申请表、金穗乐分卡申请表、《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》、金穗贷记卡领用合约（个人卡）；3、购车发票、车辆注册登记信息及抵押情况；4、交易流水；5、账户信息明细、对账单。
因被告杜美芳、谢杰洪下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，两被告在法定答辩期间均没有提出书面答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年6月7日，杜美芳向农行中山分行下辖石岐支行（以下简称农行石岐支行）提交金穗乐分卡申请表，申请购车分期，并声明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。农行石岐支行经审核，向杜美芳开立了卡号为62×××99的金穗贷记卡。同年7月4日，贷款人农行石岐支行（银行）与申请人、抵押人（购车人）杜美芳，保证人谢杰洪签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，约定：贷记卡购车分期付款申请资金用于在汽车销售商中山市兴华汽车销售服务有限公司处购买保时捷牌WD1AG292型号汽车，分期资金金额为707000元，分期付款期数36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，本合同项下分期手续费费率为分期资金金额的11%，计77770元；分期资金支付凭证及POS签购单为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；申请人一次性向银行支付分期手续费；申请人在贷记卡账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用；申请人在清偿本合同项下分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用前，不得办理用于还款的贷记卡销卡、销户手续；申请人出现足以影响分期资金安全的重大不得情形，银行可以停止垫付分期资金或提前收回分期资金，有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款项用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用；申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押加保证的担保方式，保证范围包括本合同项下分期资金、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等，以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用，保证期间为每期应还分期资金本金到期还款日起二年；若发生法律、法规规定或合同约定的事项，导致本合同项下债务被银行宣布提前到期的，保证期间自银行确定的债务提前到期之日起二年；本合同项下分期资金既有申请人以自己的财产设定抵押又有保证人提供保证的，当银行放弃抵押权，抵押权顺位或者变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担连带保证责任；抵押人同意以汽车设定抵押，该抵押物清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力；抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用，即构成或视为本合同项下违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的手续费不予退还，若还款账户余额不足以偿还分期资金时，银行有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，有权提前行使担保权；申请人提交的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车分期付款业务申请表》为本合同的组成部分；合同还约定了其他事项。合同由双方当事人分别签名盖章予以确认。合同签订后，农行东升支行于同年8月15日向中山市兴华汽车销售服务有限公司划款707000元。当月13日，杜美芳提供自有的粤T×××××号凯宴B5小型越野客车作为上述借款的抵押，办理了抵押登记手续。之后，杜美芳没有按期足额还款。截至2015年7月17日，杜美芳尚拖欠借款本金313972.40元及利息843.77元、滞纳金1983.44元未还。农行中山分行追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定：对当期账单发生的除及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），申请人（乙方）在到期还款日前（含）偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日起至到期还款日期间的免息待遇；免息还款期最长为56天，双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金；乙方使用授信额度及转账的，不享受免息还款期待遇，透支金额自银行记账日起计息；甲方（发卡行）以日利率万分之五计息，按月计收复利，利率如有变动，甲方通过门户网站、营业网点公示等方式通知；乙方对对账单上的交易有异议的，应在账单日后30日内要求甲方核实，甲方应予核实并答复，乙方如在账单日后30日内未提出异议的，推定乙方认可全部交易；乙方未按期偿还欠款、支付利息及其他应付款项和费用的，甲方或委托催收机构向乙方催收，可直接从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中划收，但依据法律法规和双方约定不得划收的账户除外，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由乙方承担；合约还规定了其他事项。所附《收费标准》载明滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收。
本院认为：杜美芳向农行中山分行申领信用卡，并承诺遵守相关章程和合约的规定，此后双方签订《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，农行中山分行经审核后向其发放贷款及信用卡使用，双方已形成消费信用合同关系，均应按合同约定履行各自义务。农行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，杜美芳应当全面履行还款义务。因杜美芳使用贷记卡申请分期业务贷款进行购车消费，却不及时清还透支款给农行中山分行，该行为违反了其作出的承诺，已构成违约，至农行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，农行中山分行据此请求解除借款合同及提前收回已发放的贷款本息，证据充分，理由正当，本院予以支持。杜美芳依法应承担偿还透支款的责任，并依双方约定支付因逾期还款而发生的利息、滞纳金等费用，其欠款的具体数额，有农行中山分行提交的银行记账系统统计数据及交易流水明细予以证实，且杜美芳没有提供相反证据予以反驳，故本院予以认定。农行中山分行的诉讼请求，理由正当，证据充分，本院予以支持。杜美芳提供的借款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，农行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。谢杰洪自愿为杜美芳的本案债务提供连带责任担保，依法应承担相应的保证责任。杜美芳、谢杰洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条（三）项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司中山分行与被告杜美芳、谢杰洪签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车担保分期付款合同》；
二、被告杜美芳应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年7月17日的信用卡透支本金、利息、滞纳金合计316799.61元，以及从2015年7月18日起至清偿之日止的利息、滞纳金（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5％按月计收）；
三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告杜美芳提供抵押的粤T×××××号凯宴B5小型越野客车折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
四、被告谢杰洪对被告杜美芳的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6052元，诉讼保全费2104元，合计8156元，由被告杜美芳、谢杰洪负担（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交，两被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 蔡 伟
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 陈嘉莹
二〇一六年一月三十日
书 记 员 向 娜
李小穆
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