广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初2764号原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行，住所地：广东省佛山市禅城区，注册号：（分）。负责人李学东，系该行行长。委托诉讼代理人严树阳，北京市盈科（佛山）律师事务所律师。委托诉讼代理人卢瑞怡，北京市盈科（佛山）律师事务所律师助理。被告杨新发，男，汉族，1973年3月22日出生，住所地：广东省佛山市禅城区。被告王红，女，汉族，1981年7月20日出生，住所地：湖北省松滋市。原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行诉被告杨新发、王红金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月1日立案受理后，依法由审判员张燕婷适用简易程序独任审判，后本案依法变更为普通程序，由审判员张燕婷担任审判长，与人民陪审员谢芬、刘敏华组成合议庭进行审理。原告的委托诉讼代理人严树阳，被告杨新发到庭参加诉讼，被告王红经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉请如下：１、被告提前偿还借款本金2702023.37元，支付应还未还利息18740.51元，罚息52.15元，复利105.74元，上述本息暂计至诉讼文书送达之日；2、自诉讼文书送达次日起按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50％的逾期利率对被告所欠的本息计算罚息、复利，计至实际清偿之日止；3、被告承担律师费6500元；4、确认原告对被告位于广东省佛山市南海区房（合同登记号码：）的抵押房产享有优先受偿权；5、本案案件受理费、保全费由被告承担。事实与理由：原告诉称，被告杨新发（被告杨新发与王红是夫妻关系）为购买家庭住房向原告申请贷款，并于2012年8月16日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号），合同约定：借款期限及还款方式：借款期限为360个月，自2012年9月3日起至2042年9月2日止。还款方式为等额本息还款（见合同第二十七条、第三十一条）。借款金额及放款日：借款金额为人民币2840000元，此款于2012年9月3日发放（见合同第二十五条、1.7及借款凭证）。借款利率：借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15％执行年利率5.5675％，遇中国人民银行调整基准利率时，于次年1月1日起执行调整后的利率【见合同第二十八条、1.4.1（3）、1.7及借款凭证】。因借款人出现连续90天或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将合同项下执行利率调整为中国人民银行同期同档次贷款基准利率（见合同1.4.2）。罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息（见合同12.1）。复利：借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按照逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按照逾期借款利率计算复利（见合同12.3）。宣布立即到期及提前行使担保权：借款人未按约定按期足额偿还借款；法律规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形【见合同12.4（2）、12.4（7）、21.1及21.2】抵押权及优先受偿：涉案房产已经办理了抵押手续，权利证登记号为南房按证字第号。合同约定出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用（见合同10.2.1、10.2.7.1）。律师费。因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（见合同12.9）。管辖权：合同第四十条争议解决中约定管辖地为贷款人所在地人民法院管辖。综上，被告至原告起诉之日已经累计逾期2期逾期未还，故原告特起诉至法院，请求支持原告诉请。被告杨新发辩称，一、对欠款金额，不知原告如何计算所得，请求法院核实；二、被告杨新发提供2016年2月3日的短信记录打印件一份，证明2016年2月3日被告新发的扣贷款账户应还款13996.86元，存款余额不足，这份证据证明当时被告杨新发的账户确实不够金额还款。被告杨新发提供2016年2月3日及3月21日交易记录打印件一份。证明2016年2月3日18点18分16秒被告杨新发的账户被扣除了14162.03元，导致余额为0元。被告杨新发提供2016年1月3日及2月2日交易记录打印件一组，2015年12月3日以及12月14日交易记录打印件一组。证明其每月应该扣还贷款时间为每月3日。被告杨新发提供2015年11月17日交易记录打印件一份，证明该账户有其他一笔信用车位贷款还款时间为每月17日；三、由于房贷每月还款时间为3日，被告杨新发在2016年2月3日已经存足还款金额，但是原告没有扣划其的该笔贷款，而是故意扣除了其他用款，导致被告杨新发的还款逾期，经与原告口头以及电话多次协商，原告均未纠正以上过失，被告杨新发也得不到合理解释，导致被告杨新发无法正常还款。由于原告与被告杨新发一直在沟通当中，没有一致达成还款的正常方式，故请求法院免除被告杨新发在判决书生效前的一切利息。被告王红未答辩亦未向本院提交证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：借款合同中借款人为被告杨新发，抵押人为被告杨新发。该合同约定：抵押担保的范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权及抵押权的一切费用。被告杨新发提供其名下的位于广东省佛山市南海区房（合同登记号码：）为涉案借款提供抵押担保，并办理抵押登记。另查明二：为实现本案债权，原告委托北京市盈科（佛山）律师事务所代理本案诉讼，代理权限为特别授权，律师费为固定收费，为6500元。另查明三：关于罚息利率，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。复利对应付未付利息计收，合同第12.3条约定，应付未付利息包括借款期间内产生的应付未付利息以及借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约适用罚息）。另查明四：被告杨新发自2016年2月3日起开始逾期归还借款本息。本院于2016年4月10日向被告杨新发送达应诉资料，截至2016年4月10日，被告杨新发尚欠原告贷款本金2702023.37元、利息28086.67元、罚息705.22元。另查明五：被告杨新发与王红于2010年9月29日登记结婚，涉案债务发生在夫妻关系存续期间。本院认为，原、被告之间签订的借款合同合法有效，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。被告杨新发主张涉案借款合同及借款借据上签名为假，并申请鉴定，本院经审查后认为，被告杨新发于庭审中确认其已收到涉案贷款，并且也曾经还款过，该笔贷款用于购买涉案抵押房产，结合涉案房产已经办理抵押登记的事实，本院确认借款合同及借款借据所涉及的贷款为真，被告杨新发主张其未签订过涉案借款合同及借款借据，无证据予以佐证，本院对其该项主张不予支持。一、违约责任借款合同中约定被告杨新发应于每月等额本息还款，被告杨新发自2016年2月3日开始没有按期偿还本息，其行为构成违约，原告可以要求被告杨新发提前清偿全部贷款本息。本院应诉资料于2016年4月10日送达给被告杨新发之日为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据借款合同约定计算利息、罚息、复利，从变更之日的次日起按借款合同约定利率计算罚息、复利。借款提前到期后，被告杨新发仍未履行还款义务，再次违约，应支付全部所欠本息。被告杨新发主张2016年2月3日未扣款成功系原告过错，且原告与其一直在协商，故本判决生效前发生的利息应予免除，本院经审查后认为，被告杨新发自2016年2月3日起至开庭时止，未依据借款合同按时还款，即使如被告杨新发所述2016年2月3日未扣款成功，但其后仍未还款，被告杨新发的行为仍构成违约，依法应承担相应违约责任，利息的给付系借款合同约定，原告与被告杨新发就借款进行协商，但原告并未放弃追偿利息的权利，故对被告杨新发的上述抗辩，本院不予支持。关于利息、罚息。截止到2016年4月10日止，被告杨新发拖欠原告利息28086.67元、罚息705.22元，自2016年4月11日至全部款项清偿完毕之日止，罚息以拖欠的本金为基数，按中国人民银行金融机构人民币同期5年期以上贷款基准利率再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日起调整，若基准利率上调，则自利率调整之日起罚息利率上调。关于复利。原告主张截止到2016年4月10日复利为1425.06元，依据借款合同约定，复利的计收对象包括正常借款期间产生的利息以及逾期还款期间产生的利息即罚息，本院经审查后认为，对正常借款期间产生的利息计收复利和对逾期还款期间产生的利息计收复利，均系对被告杨新发逾期还款的惩罚措施，两者均具有违约金的性质，依据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定，本院认为对正常借款期间产生的利息计收复利已足以补偿原告的损失，如再对逾期还款期间产生的罚息计收复利，则明显过高，被告提出异议，本院予以调整，对逾期还款期间产生的复利，本院不予支持，鉴于截止到2016年4月10日复利1425.06元所包括的借款期间利息的复利及逾期还款期间产生的利息的复利无法区分，故本院依法酌情调整截止到2016年4月10日的复利为1000元，自2016年4月11日起，复利以拖欠的全部利息为基数，按照逾期罚息利率标准计算至全部利息清偿完毕之日止。关于律师费。合同约定因本案支付的律师费由被告杨新发负担，原告已委托律师代理本案诉讼，原告与北京市盈科（佛山）律师事务所订立的《委托清收协议》约定律师费为6500元，该律师费数额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，被告杨新发应按合同约定向原告支付该笔律师费。因此，对原告此项请求，本院予以支持。二、担保责任借款合同约定被告杨新发提供其名下的位于广东省佛山市南海区房（合同登记号码：）的房产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，原告为抵押权人。现借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，因此，本院对原告主张其在因涉案借款合同产生的债权范围内（包括本金、利息、罚息、律师费等）对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。夫妻共同债务本案中，原告提供了两被告的结婚证复印件，且被告杨新发于庭审中明确表明涉案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告王红经本院合法传唤未到庭参加诉讼视为其放弃质证和抗辩的权利，本院依法确认涉案贷款为被告杨新发、王红的夫妻共同债务，被告王红对被告杨新发的涉案债务应承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：一、被告杨新发、王红在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行偿还贷款本金2702023.37元及利息、罚息、复利（计算方式：暂至2016年4月10日的利息为28086.67元、罚息为705.22元、复利为1000元;此后至实际清偿之日止，罚息、复利分别以拖欠的本金、利息为基数按中国人民银行金融机构人民币同期5年期以上贷款基准利率再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日起调整，若基准利率上调，则自调整之日起开始执行新利率）；二、被告杨新发、王红在本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行支付律师费6500元；三、若被告杨新发、王红不能按时清偿本判决第一项、第二项确定的债务，则原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行有权对被告杨新发名下的位于广东省佛山市南海区房（合同登记号码：）的房产折价或拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行的其他诉讼请求。若债务人逾期未履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费为28620元，财产保全费5000元，合计33620元（原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行负担220元，由被告杨新发负担33400元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  张燕婷人民陪审员  谢 芬人民陪审员  刘敏华二〇一七年一月五日书 记 员  张 兰