广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法桂民二初字第482号
原告中国光大银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市南海区桂城南海大道34号财政大厦一楼营业厅及八楼，注册号（分）440682000094899。
负责人陈汉国。
委托代理人黄立威，广东淼鑫律师事务所律师。
委托代理人梁颂强，该公司员工。
被告陈新海。
被告杨玉霞。
上述两被告的共同委托代理人何学聪、王鹏，均系广东顺联律师事务所律师。
原告中国光大银行股份有限公司佛山分行诉被告陈新海、杨玉霞金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月13日受理后，根据原告的财产保全申请，本院依法作出了（2014）佛南法桂民二初字第482-1号民事裁定书，轮候查封了陈新海所有的位于广东省鹤山市的房屋一间，及杨玉霞所有的位于广东省鹤山市的房屋一间。本案依法适用简易程序，由审判员冼文舜独任审理，并于2014年11月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄立威、梁颂强及两被告的共同委托代理人何学聪均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年5月27日，陈新海以企业流动资金贷款为由向原告申请贷款。2014年6月14日，陈新海与原告签订《个人贷款授信额度合同》和《个人贷款合同》，约定：陈新海、杨玉霞向原告按揭贷款427万元，借期为60个月，年利率为7.68%，采用等额本息还款法归还，逾期还款的罚息为执行利率基础上上浮50%，并从逾期之日起至当日应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率则相应上调；授信项下贷款一旦发生逾期，贷款人有权停止授信，并要求借款人提前清偿授信下所有债务，并要求借款人立即偿还全部或部分贷款本金、利息及费用，并按逾期利率计算罚息。两被告以位于鹤山市的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记，杨玉霞为上述债务提供连带责任保证。同日，原告按约定将贷款转到陈新海的指定账户，但两被告自2014年3月15日开始逾期未还款。
综上，原告起诉，请求法院判令：1、解除原告与两被告于2013年6月14日签订的《个人贷款授信额度合同》（合同编号：38772013XXXX）和《个人贷款合同》（合同编号：38772013XXXX）；2、两被告立即归还借款本金人民币3790565.42元及利息、罚息179160.72元（暂计至2014年9月14日）及此后依约产生的利息、罚息；3、两被告承担本案律师费19848元；4、原告对两被告提供的位于鹤山市的房屋享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由两被告共同承担。
被告陈新海、杨玉霞辩称：
一、关于原告的诉讼请求。首先，陈新海无力还款，同意解除两份合同，贷款本金数额以原告最新出具的本息表为准；其次，律师费的发生应以委托合同开具的发票及实际发生为依据，如没有委托代理合同应视为没有实际产生律师费，律师费没有实际发生应驳回原告该项请求；最后，同意原告享有对本案抵押物的优先受偿权。
二、关于案件事实和责任划分。首先，原告主张贷款用途是企业资金周转贷款，该资金是陈新海经营的企业的周转资金贷款，不是用于家庭生活或家庭经营，不属于夫妻共同债务；其次，杨玉霞同意抵押，以抵押物为限承担责任，同时同意个人保证，也承担个人保证责任；最后，本案有物的担保，应先处理物的担保，再按照双方的约定处理人的担保。
诉讼中，原告提供以下证据：
原告中国光大银行股份有限公司佛山分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证（复印件各1份），证明原告的诉讼主体资格。
被告陈新海、杨玉霞身份证、结婚证书（复印件各1份），证明两被告的诉讼主体资格。
3、个人贷款授信额度合同、个人贷款合同、房地产他项权证、贷款借据（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明两被告于2013年6月14日与原告签订上述合同，陈新海向原告贷款427万元，年利率为7.68%，合同约定借款一旦发生逾期，原告有权要求被告提前偿还授信额度下的所有债务并处理相应抵押物；同日，原告将贷款转账至陈新海指定的账户。
4、利息清单、还款记录（打印件各1份），用以证明陈新海出现逾期还款的事实，已构成违约，原告有权行使合同的权利。
5、律师费发票（复印件1份，与原件核对无异），用以证明因被告违约，原告为实现债权委托律师代理诉讼并支付了律师费。
6、一般代理协议（复印件1份，与原件核对无异），用以证明原告委托律师代理诉讼。
两被告没有提供证据。
经庭审质证，两被告对原告证据1-2无异议，确认两被告是夫妻关系。对证据3中全部证据的真实性无异议，其中个人贷款授信额度合同的真实性无异议，但借款的主债务人是陈新海，杨玉霞是担保人并仅在427万元的最高保证额度内承担保证责任；个人贷款合同明确借款的用途是购货，并非用于家庭消费。对证据4的真实性无异议，但认为原告依法不能收取复利。对证据5的真实性无异议，但不能证明是支付本案的律师费，没有相应的转账或支付凭证，因此不能证明律师费的实际发生。对证据6由法院进行认定。
经审查，两被告对原告证据1、2无异议，本院对上述证据予以确认。两被告对原告证据3-5的真实性无异议，本院对上述证据的真实性予以确认。原告的证据6是原告委托律师提供法律服务的协议，原告已经提供的律师费发票，且代理律师也实际出庭参加诉讼，故本院对该证据予以确认。
综合当事人的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2013年6月14日，原告与被告陈新海、杨玉霞签订《个人贷款授信额度合同》（合同编号：38772013XXXX），约定：原告给予陈新海427万元助业房抵快贷，授信期限自借款人满足贷款人授信额度启用条件之日起60个月；陈新海、杨玉霞自愿以登记在陈新海名下的广东省鹤山市的房屋一间（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第010000XX**号）作为抵押物为本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；期间如发生了针对抵押物的查封、扣押、拆迁、重大诉讼、仲裁或其他任何可能导致抵押物价值减少的事件，或者借款人未足额还款的，原告有权宣布所有或部分已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部或部分已贷出贷款本金、利息和其他应付款项；杨玉霞提供本金最高额为427万元的最高额保证，范围包括本合同以及基于本合同发生的具体贷款合同项下的贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费、差旅费用等）和所有其他应付款项；保证期限至本合同项下的全部应付款项全部付清为止；如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三日提起诉讼或采取任何其他措施以事先债权，即可直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任。
2013年6月19日，双方在鹤山市住房和城乡建设局办理了上述合同项下房产的抵押登记手续，抵押权人为原告。
2013年6月14日，原告与被告陈新海签订《个人贷款合同》（合同编号：38772013XXXX），约定：原告向陈新海贷款427万元，贷款期限为60个月，自2013年6月14日起至2018年6月14日止；贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.4%上浮20%执行，首期执行贷款年利率为7.68%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；还款方式为等额还本付息法；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利；借款人偿还贷款本息的方式为按月等额还本付息；借款人应承担贷款人实现债权所需的所有费用支出，包括但不限于公证费、查询费、诉讼费、律师费、差旅费等费用；借款人未按时足额还款的，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并要求借款人立即偿还全部已贷出贷款本金、利息和其他应付款项（包括但不限于诉讼费、保全费、评估费、拍卖费及律师费等）。同日，原告将贷款427万元汇入陈新海的指定收款账户，其后陈新海在贷款借据上签字确认收到上述款项。
2014年4月18日，涉案抵押物被佛山市中级人民法院查封。陈新海自2014年3月15日开始没有按约定还本付息，截至2014年11月11日，陈新海尚欠原告贷款本金3790565.42元、利息230005.83元。
原告为实现本案债权，委托广东淼鑫律师事务所提供法律服务，并签订《一般代理协议》。原告为此支付了律师费19848元。
又查明，陈新海与杨玉霞于1980年登记结婚。
本院认为：原告及陈新海、杨玉霞签订的《个人贷款授信额度合同》及《个人贷款合同》，均是各方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，双方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向陈新海发放了贷款427万元，陈新海应按约偿还相应的贷款本息。陈新海未按时足额还款，且其提供抵押担保的财产已被其他法院另案查封，其行为已构成违约，故原告有权依约解除《个人贷款授信额度合同》及《个人贷款合同》，并要求陈新海偿还所欠贷款本金3790565.42元、计至2014年11月11日的利息230005.83元及随后的逾期利息。由于原告在起诉时违约事件已经发生，且原告已经主张解除合同及提前还款，故原告有权要求随后的逾期利息以全部欠款本金为本金进行计算。因中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同利率上50%未超过该限额，本院予以支持。双方约定的借款年利率为7.68%，结合上述罚息上浮的50%，被告陈新海在逾期的情况下应承担的利息按年利率11.52%计算。据此，被告陈新海应向原告偿还本金3790565.42元、计至2014年11月11日的利息230005.83元及自2014年11月12日起至付清款日止按年利率11.52%计算的利息。至于原告主张的复利，由于原告的损失已通过计收罚息得到补偿，因此原告主张的复利，本院不予支持。根据合同约定，陈新海应承担原告包括律师费在内的实现债权的费用，现原告因本案支付了律师费19848元，上述费用陈新海应予返还。
被告陈新海自愿提供其所有的位于广东省鹤山市的房屋一间（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第010000XX**号）作为原告与陈新海借款合同项下的抵押物，并依法办理了抵押登记，该抵押已成立并发生法律效力。现陈新海未能按约定偿还借款，故原告有权在上述债权范围及诉讼费用范围内就该抵押物享有优先受偿权。
被告杨玉霞作为陈新海的配偶，自愿为原告与被告陈新海的上述债权提供连带责任保证，且明确原告在要求杨玉霞承担保证责任前无需首先执行其他任何担保，故原告主张被告杨玉霞承担连带清偿责任有理，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国光大银行股份有限公司佛山分行与被告陈新海、杨玉霞签订的《个人贷款授信额度合同》（合同编号：38772013XXXX）及原告与被告陈新海签订的《个人贷款合同》（合同编号：38772013XXXX）。
二、被告陈新海应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金3790565.42元、利息230005.83元及自2014年11月12日起至付清款日止按年利率11.52%计算的利息予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行。
三、被告陈新海应于本判决发生法律效力之日起十日内返还律师费19848元予原告中国光大银行股份有限公司佛山分行。
四、被告杨玉霞对本案判决第二、三项债务承担连带清偿责任。
五、被告陈新海不履行本判决第二、三项债务时，原告中国光大银行股份有限公司佛山分行有权对被告陈新海所有的广东省鹤山市的房屋一间（房地产权证号：粤房地权证鹤山字第010000XX**号）在折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权。
六、驳回原告中国光大银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取19358.3元，财产保全费5000元，合共24358.3元（原告已预交）。由原告负担200元，由两被告负担24158.3元并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 冼文舜
二〇一四年十一月十八日
书记员 房观桃