河北省昌黎县人民法院民 事 判 决 书（2014）昌民初字第1594号原告赵秋菊，农民。委托代理人康松，河北权智律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司，住秦皇岛市海港区和平大街22号。负责人徐玉龙，该支公司总经理。委托代理人宋学军，河北凯悦律师事务所律师。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司，住昌黎县昌黎镇二街205国道南（黎昌尚府商铺B区36号、37号）。负责人徐艳英。原告赵秋菊诉被告中国太平洋人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司（以下简称太平洋秦皇岛保险公司）、中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司（以下简称太平洋昌黎保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2014年7月11日受理后，被告太平洋秦皇岛保险公司提出管辖异议，被本院驳回异议申请后，依法由审判员周志玮独任审判，于2014年9月22日公开开庭进行了审理。原告赵秋菊及其委托代理人康松、被告太平洋秦皇岛保险公司委托代理人宋学军到庭参加诉讼，太平洋昌黎保险公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告赵秋菊诉称，因被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司业务人员多次上门做工作，我丈夫齐家强作为投保人、被保险人，我作为保险受益人，和位于秦皇岛市昌黎县的被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司签订了如下合同：2009年3月24日，合同号为：080091EL6431309，投保险别为：“小康之家·岁岁登高终身寿险、附加重大疾病保险”，并于同年3月27日向保险公司交付了2009年3月24日至2010年3月23日一个年度的保险费人民币共计1377元，随后每年如期缴纳保险费。2013年3月22日，合同号为：080081300690566，投保险别为：“个人意外伤害保险、附加重大疾病保险”，并于同年3月22日向保险公司交付了2013年3月22日至2014年3月21日一个年度的保险费人民币共计252元，随后每年如期缴纳保险费。2013年7月29日，合同号为：080081302066626，投保险别为：“金佑人生终身保险、附加重大疾病保险”，并于同年3月22日向保险公司交付了2013年7月31日至2014年7月30日一个年度的保险费人民币共计1144元。2014年5月4日，齐家强驾驶机动车发生交通事故，后因抢救无效而死亡。在此之前，齐家强连续按保险合同向中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司支付保险费。我作为齐家强的妻子以及齐家强的身故受益人，按保险公司要求提交了相应的理赔文件，提出理赔申请，保险公司予以受理。但是保险公司以种种理由推脱，拒绝了我的理赔请求。综上所述，我丈夫齐家强生前和被告签订了保险合同，根据合同的约定，被告应当履行支付保险金的义务，但被告单方面做出拒绝理赔的决定，其行为实属违约。太平洋昌黎保险公司没有理赔主体资格，作为上级机构的太平洋秦皇岛保险公司应该共同承担责任。因此，请求判令两被告履行保险合同约定的理赔义务，两被告给付我丈夫齐家强的身故保险金14万元，其中：小康之家·岁岁登高终身寿险保险金3万元，个人意外伤害保险保险金9万元，金佑人生终身保险保险金2万元；并承担本案的诉讼费用。被告太平洋秦皇岛保险公司未提交答辩状，庭审中委托代理人宋学军辩称，1本案合同相对人是原告丈夫及太平洋秦皇岛保险公司，因此本案应由秦皇岛海港区法院审理。2按保险合同约定，原告丈夫必须持有效驾驶证件才能构成保险合同规定的保险事故，无证驾驶应属于免责范围。原、被告双方无争议的事实：原告赵秋菊与齐家强系夫妻关系。2014年5月4日，齐家强驾车沿青乐公路由南向北行驶至抚宁县抚宁镇黄宝峪村路口时，与前方同向左转的常永宏驾驶的货车相撞，造成两车损坏，齐家强受伤的交通事故。齐家强因抢救无效死亡。经抚宁县公安局交通警察大队认定齐家强未取得机动车驾驶证驾驶未经公安交管部门登记的机动车上路行驶，未戴安全头盔，遇情况处理不当，与他人驾驶的机动车相撞，承担事故的同等责任。抚宁县公安局交通警察大队为此出具抚公交认字（2014）第220号道路交通事故认定书。齐家强的尸体于2014年5月24日火化。投保人及被保险人均为齐家强，保险人均为被告太平洋秦皇岛保险公司的保险合同三份，分别为：一、保险单号080091EL6431309小康之家.岁岁登高终身寿险，保险期间2009年3月24日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额30000元，责任免除条款中有：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。附加小康之家.岁岁登高重大疾病保险，保险期间2009年3月24日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为所附加的主险合同的基本保险金额，责任免除条款中有：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。该合同书中2009年3月23日“个人人身保险投保单”中指明身故受益人赵秋菊，在声明与授权部分签写“齐家强”。二、保险单号080081300690566个人意外伤害保险，保险期间2013年3月22日零时起至2014年3月21日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额90000元，责任免除条款中有：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。附加意外伤害医疗费用医疗保险，保险期间2013年3月22日零时起至2014年3月21日24时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额9000元，责任免除因主险合同列明的“责任免除”情形之一，导致被保险人门（急）诊或住院治疗的，不承担给付保险金的责任，被保险人身故的，本附加险合同终止，退还保险单的现金价值。如已发生过保险金给付，不退还保险单的现金价值。该合同书中2013年3月21日“电子投保确认书”尾部签写“齐家强”。2013年3月21日“人身保险投保提示”尾部签写“齐家强”。“个人人身保险投保单”中指明身故受益人赵秋菊，在声明与授权部分无签字。三、保险单号080081302066626金佑人生终身寿险，保险期间2013年7月29日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，基本保险金额20000元，责任免除条款中有：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”；附加金佑人生提前给付重大疾病保险，保险期间2013年7月29日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额为主险合同的有效保险金额，责任免除条款中有：“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车”。该合同书中2013年7月28日“个人人身保险产品投保提示书”投保人签名处签写“齐家强”，2013年7月28日“个人人身保险投保单”中指明身故受益人赵秋菊，在声明与授权部分签写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。齐家强”。对当事人双方没有争议的事实，本院予以确认；被告承认原告的诉讼请求部分，没有违反法律规定，本院予以支持。被告仅主张齐家强无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车属于责任免除，齐家强作为投保人，在保险产品投保提示书上签字，其对于责任免除条款非常了解，保险公司不承担给付保险金责任。原告提出保险合同中所附签有“齐家强”的材料，不是原件，该签字是被告太平洋昌黎保险公司业务员代签的，保险公司人员也没有履行告知义务，齐家强及家人不了解合同的免责事项。本院指定了原告提交齐家强本人书写的文字样本，被告提交合同中签有“齐家强”的材料原件的期限，双方均逾期未能提交。故应视为原告对其主张举证不能，本院认定该保险合同中齐家强签名系本人所为。本院认为，虽然合同中均约定了责任免除条款，但根据中华人民共和国保险法第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”可见，对免责条款的明确说明是保险人应尽的法定义务。所谓明确说明，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险人履行了明确说明义务是免责条款生效的法定要件。保险人对是否履行明确说明义务承担举证责任。本案：一、保险单号080091EL6431309合同中“个人人身保险投保单”在声明与授权部分签写“齐家强”；二、保险单号080081300690566合同中“电子投保确认书”尾部签写“齐家强”。“人身保险投保提示”尾部签写“齐家强”。“个人人身保险投保单”中无签字，以上均不能证明被告把条款交给了投保人，除此之外，被告未能提供其他证据证明已向投保人就免责条款的概念、内容及法律后果等加以解释，不能认定被告已经尽到了明确说明义务。因此，被告在订立保险合同时，未对保险合同的免责条款明确说明，故被告提交的主合同及附加险合同的免责条款，本院不予采纳。三、保险单号080081302066626合同中免责条款明显加粗加黑，“个人人身保险投保单”中在声明与授权部分签写“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。齐家强”，该签写内容证明被告保险公司就免责条款尽了提示义务，已经达到了“明确说明”的要求，按合同约定的免责条款，被告保险公司不承担给付保险金的责任。被告太平洋昌黎保险公司不是合同相对人，不承担合同责任。依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条的规定，判决如下：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司自本判决生效之日起10日内给付原告赵秋菊保险金120000元。二、驳回原告赵秋菊对被告中国太平洋人寿保险股份有限公司昌黎支公司起诉。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3100元，减半收取1550元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司秦皇岛中心支公司负担1350元，原告赵秋菊负担200元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于秦皇岛市中级人民法院。审判员周志玮二〇一四年十月十一日代理书记员郭思园