山东省临沂市兰山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）临兰商初字第2091号
原告马翠萍，女，汉族。
委托代理人朱俊杰，山东宇澄律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司临沂中心支公司，住所地临沂市兰山区东苑小区东关组团沿街1号楼A。
负责人王某某，总经理。
委托代理人汤贵金，山东合清律师事务所律师。
原告马翠萍与被告新华人寿保险股份有限公司临沂中心支公司（以下简称新华人寿临沂支公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告马翠萍的委托代理人朱俊杰、被告新华人寿临沂支公司的委托代理人汤贵金到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告马翠萍诉称，2012年3月5日，原告与被告签订了人身险保险合同，投保了福如东海A款终身寿险（分红型）、附加安康提前给付重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险等保险项目，原告按照保险合同的约定交付了2883元的保险费，2012年3月6日保险合同生效，其中附加安康提前给付重大疾病保险的保险期间自2012年3月6日零时起至被保险人终身，保险金额为5万元。2013年10月15日，原告因身体不适到人民医院住院治疗，经临沂市人民医院诊断，原告患有系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎等疾病。原告为治疗疾病花费了大笔的治疗费用。为了能继续治疗，原告请求被告按照保险合同的约定向原告支付5万元的附加安康提前给付重大疾病保险理赔款，但被告于2014年5月28日向原告作出理赔决定通知书，拒绝向原告支付保险理赔款。请求法院依法判决被告支付原告各项保险理赔款共计5万元，诉讼费用由被告承担。
被告新华人寿临沂支公司辩称，根据原告理赔时提交的病历材料，可以认定其患有系统性红斑狼疮，而附加安康提前给付重大疾病保险条款中，对重大疾病有明确的释义，其中保险条款5.5.30明确约定了本合同中的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的符合WH0诊断标准定义Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在本合同保险范围内。本案中原告所患的疾病在其只提交相关病历，而并没有提交肾脏活检报告的情况下，我公司认定其疾病是不属于合同条款约定的重大疾病范围，在原告申请理赔时，我公司审查材料后，认定其理赔材料不完整，当面一次性告知其应当提交肾脏活检报告来证实其所患疾病符合合同约定的重大疾病，而原告迟迟未补交该报告，我公司依据保险法第二十二条的规定，结合保险条款中重大疾病的释义，作出拒赔是合法合理的。
经审理查明，2012年3月5日，原告马翠萍作为投保人和被保险人，在被告新华人寿临沂支公司处投保人身保险一份，其中包含：福如东海A款终身寿险（分红型）基本保险金额50000元，附加安康提前给付重大疾病保险保险金额50000元，上述两险种保险期间均自2012年3月6日零时起至被保险人终身；附加个人意外伤害保险保险金额10000元，附加意外伤害医疗保险保险金额5000元，上述两险种保险期间均自2012年3月6日零时起至2013年3月5日24时止。保险合同生效日期为2012年3月6日。该合同所附附加安康提前给付重大疾病保险条款第2.3.1基本责任中约定，被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按主险合同的基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止、主险合同同时终止。第5.5.30约定，系统性红斑狼疮是一种表现有多系统损害的慢性系统性自身免疫病，其特点是血清具有以抗核抗体为代表的多种自身抗体。本合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏（经肾脏活检确认的，符合WH0诊断标准定义Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎）的系统性红斑狼疮。其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在本合同保险范围内。世界卫生组织（WH0）狼疮性肾炎分型：Ⅰ型-
微小病变型，Ⅱ型-系膜病变型，Ⅲ型-局灶及节段增生型，Ⅳ-弥漫增生型，Ⅴ型-膜型，Ⅵ-肾小球硬化型。
2014年5月14日，临沂市人民医院出具诊断证明书，证实原告马翠萍患系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎，于2013年10月15日至10月26日住院治疗。后原告马翠萍向被告新华人寿临沂支公司理赔，被告于2014年5月28日作出通知书，以未达到合同约定的重疾保险金赔付标准为理由不予给付保险金。原告遂诉至本院。
本案在审理过程中，被告主张原告应当提交肾脏活检报告，而原告则主张肾脏活检需要动手术，取出原告肾脏的一部分用于检查，现在原告的病情很严重，不能做这个手术，如果做的话，有可能病情加重危及生命，现在只能保守治疗，而且只取一部分肾脏检查不一定能检测出整个肾脏的病情，有时候取的这一部分可能病情不严重，而其他部分却病情严重，有的人到死也不一定能检测出肾脏病情符合WH0诊断标准定义Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎，原告现在的病情已经出现蛋白尿和尿沉渣改变，符合Ⅲ型狼疮性肾炎的表现。为此原告提供了临沂市人民医院出具的两份诊断证明书。一份开具日期为2014年7月17日，血液分析：红细胞3.58×1012／L，血红蛋白99g／L，病人感乏力、嗜睡、头晕等；治疗或建议：系统性红斑狼疮并贫血，做肾穿刺相对禁忌。一份开具日期为2014年7月30日，诊断印象或症状：系统性红斑狼疮、狼疮肾炎，患者现已出现肾脏累及，红斑狼疮已合并内脏受累，病情严重，建议立即住院治疗；治疗或建议：1、避免劳累、感染，2、规律治疗，定时服药。被告认可原告病情已出现蛋白尿和尿沉渣改变，认可原告的病症排除盘状狼疮和仅累及血液及关节的狼疮，但主张肾脏活检应该可以检测出Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎，暂时没有其他方法检测Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎。
上述事实，主要根据当事人陈述、庭审举证、质证及有关书证予以证实，证据均已收集、记录在卷。
本院认为，原告马翠萍与被告新华人寿临沂支公司签订的人身保险合同是双方当事人的真实意思表示，对其真实性、合法性，本院予以确认。
本案原告马翠萍患系统性红斑狼疮、狼疮性肾炎，有临沂市人民医院出具的诊断证明书予以确认，原、被告均予以认可，本院予以认定。根据附加安康提前给付重大疾病保险条款第5.5.30约定，本案保险合同所指的系统性红斑狼疮仅限于累及肾脏的系统性红斑狼疮，其他类型的红斑性狼疮，如盘状狼疮、仅累及血液及关节的狼疮不在本合同保险范围内。同时该条款在“累及肾脏”后用括号加注“经肾脏活检确认的，符合WH0诊断标准定义Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎”。现在原告主张其病症已符合保险合同约定的累及肾脏的系统性红斑狼疮，被告则主张需经肾脏活检确认达到Ⅲ型或Ⅲ型以上狼疮性肾炎的标准。对此本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案原告所患的系统性红斑狼疮已累及肾脏，排除盘状狼疮和仅累及血液及关节的狼疮，被告在保险条款中并没有把Ⅲ型以下狼疮性肾炎排除在保险责任以外，本院对保险条款作出有利于被保险人的解释，认定原告的病情不论是否达到Ⅲ型狼疮性肾炎，均符合保险合同约定的累及肾脏的系统性红斑狼疮这一情形，被告应当按照保险合同约定给付保险金。对于被告提出的原告必须进行肾脏活检的主张，本院不予支持。
综上，原告马翠萍要求被告新华人寿临沂支公司支付保险金50000元的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第三十条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司临沂中心支公司支付原告马翠萍保险金50000元，于本判决发生法律效力后十日内履行完毕。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，由被告新华人寿保险股份有限公司临沂中心支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费1050元，上诉于山东省临沂市中级人民法院。仅提出上诉而未能在上诉期满后七日内预交上诉费用的，视为自动撤回上诉。
审 判 长 王晓波
人民陪审员 杨晓庆
人民陪审员 周旭萍
二０一四年十月十七日
代书 记员 张禹洁