广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第688号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：蒙彦伶，该支行行长。
委托代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托代理人：陆荣勇，广西欣源律师事务所律师。
被告：朱燕群，住所地广西壮族自治区南宁市。
被告：陈海华（系朱燕群之夫），住所地广西壮族自治区南宁市。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行南宁兴宁支行）与被告朱燕群、陈海华金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月18日立案受理。依法由代理审判员谢玲适用简易程序于2014年9月4日公开开庭进行了审理。原告工行南宁兴宁支行的委托代理人韦良峰到庭参加诉讼。被告朱燕群、陈海华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行南宁兴宁支行诉称，原告与被告朱燕群、陈海华于2011年3月23日签订《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［0xxx］号），约定：原告向朱燕群发放贷款用于购买大额耐用消费品，贷款签订时的月利率为6.522‰（以后利率随人民银行的利率变动进行调整），贷款期限为180个月，还款方式为按月等额本息还款法，朱燕群以其位于西乡塘区大学东路某住房作为抵押，并已办理了抵押登记，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告依约向朱燕群发放借款28万元，但被告未按时还款，截止2014年6月，已累计30期逾期还款，连续4期未还。根据合同约定，被告的违约行为已符合双方约定的解除合同条件，原告有权请求解除合同，并由朱燕群清偿全部尚未偿还的本金、利息、罚息及律师费。陈海华与朱燕群系夫妻关系，陈海华应对朱燕群所欠原告债务承担连带清偿责任。被告不履行债务的，原告有权对被告提供的抵押物折价、拍卖或者变卖并对所得价款优先受偿。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原告、被告朱燕群、陈海华签订的编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［0xxx］的《个人借款／担保合同》；2、被告朱燕群向原告归还借款本金247754.76元、利息5396.98元（含合同约定的利息、罚息，利息、罚息暂截止2014年6月9日，以后的利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金247754.76为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，合同解除后的利息计算不包含复利，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、被告朱燕群赔偿原告律师代理费11892元；4、为实现上述第2、3项债权，原告有权以被告朱燕群名下和陈海华共有的抵押物即位于西乡塘区大学东路某住房折价或拍卖、变卖之价款优先受偿；5、被告陈海华对上述第2、3项请求的欠款和费用合计265043.74元承担连带清偿责任；6、被告承担本案诉讼费。
审理中，因被告偿还了部分逾期贷款本息，原告遂于庭审中，将其第2项诉讼请求变更为：被告朱燕群向原告归还借款本金245292.41元、利息4705.27元（含合同约定的利息、罚息，利息、罚息暂截止2014年9月4日，以后的利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金245292.41为基数，按合同约定的逾期贷款利率分段计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；第5项诉讼请求中的数据也相应变更为261889.68元。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
（1）原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明，证明原告的诉讼主体资格；（2）被告身份证、结婚证，证明二被告的诉讼主体资格；（3）《个人借款／担保合同》，证明被告朱燕群向原告借款，被告朱燕群、陈海华以其房产为该笔借款提供抵押担保；（4）《房屋他项权证》，证明被告朱燕群、陈海华用以抵押的商品房已办理抵押登记；（5）个人借款凭证，证明原告已向被告朱燕群发放贷款的事实；（6）贷款借据详细信息表，证明被告朱燕群拖欠借款本金及利息的具体数额；⑺律师代理费现金收入凭证，证明原告支付律师费的事实；（8）《广西壮族自治区律师服务收费管理实施办法》、《广西壮族自治区律师服务收费标准》，证明原告支出的律师服务费符合广西区相关法规的规定。
被告朱燕群未作书面答辩，亦未提交证据。
被告陈海华未作书面答辩，亦未提交证据。
本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告朱燕群、陈海华经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审查，原告提交的⑴～⑹证据，符合法律规定的证据要件，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
原告证据（7），原告于庭后补充提交了律师代理费发票，该发票及证据（7）能充分证明律师费已实际发生的事实，本院予以认定为本案证据。
原告证据（8），系地方性法规不属证据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2005年11月18日朱燕群与陈海华登记结婚，两人系夫妻关系。2011年3月23日，朱燕群（借款人、抵押人）、陈海华（抵押物共有人）与工行南宁兴宁支行（贷款人）签订编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［0xxx］号《个人借款／担保合同》，约定：借款人向贷款人借款28万元用于购买大额耐用消费品，借款期限为15年，从2011年4月7日起至2026年4月7日止；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15.1%确定，基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；采用按月等额本息还款法；借款逾期的，贷款人有权按罚息利率计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收30%；本笔贷款采取抵押担保方式，抵押人以其位于南宁市西乡塘区大学东路某住房设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及贷款人实现债权和借款人所有其他应付费用；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还借款本息的构成违约，贷款人有权解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。合同还对其他有关事宜作了约定。
2011年4月1日，南宁市房屋产权交易中心就房屋所有权人登记为朱燕群的南宁市西乡塘区大学东路某住房办理了邕房他证字第20xx**号《房屋他项权证》，记载房屋他项权利人为工行南宁兴宁支行。2011年4月7日，工行南宁兴宁支行向朱燕群发放贷款28万元。
截至2014年6月9日，朱燕群已累计30期，连续4期未按时足额偿还贷款本息给原告，积欠本金3175.72元，积欠利息5396.98元。
2014年7月18日，工行南宁兴宁支行以朱燕群未按合同约定归还本息要求解除合同为由向本院提起诉讼。2014年7月27日，本院依法将原告起诉状送达给被告。由于被告在审理期间偿还了部分逾期贷款本息，庭审中，原告将其第2项诉讼请求和第5项诉讼请求中的数据予以了相应变更，同时第2项诉讼请求的利息计算方法由按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付变更为按合同约定的逾期贷款利率分段计付。
另查明，被告在审理期间偿还了部分逾期贷款本息，但截止至2014年9月4日庭审法庭辩论终结前，仍累计32期、连续3期未按时偿还贷款本息，积欠本金2863.91元，积欠利息4705.27元。
还查明，2014年9月4日，中国人民银行公布施行的同档次贷款基准年利率为6.55%。工行南宁兴宁支行为实现本案债权委托广西欣源律师事务所律师代理诉讼支出律师费11892元。
审理期间，因被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院未能组织双方当事人调解达成合意。
本院认为，原告工行南宁兴宁支行与被告朱燕群、陈海华签订的《个人借款／担保合同》，系缔约双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。工行南宁兴宁支行已依约发放贷款，但被告朱燕群未按合同约定还款付息，已构成违约，致使双方在《个人借款／担保合同》中约定解除合同的条件已成就，故原告要求解除合同，本院予以支持。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人借款／担保合同》自诉状送达被告之日解除。对原告要求被告归还借款本金245292.41元及相应利息本院予以支持。
一、关于利息计算
赔偿逾期利息损失作为借款合同解除的法律后果之一，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，应由有过错的被告向原告赔偿，该赔偿责任不因合同解除而免除。同时，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。根据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条“商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率”和中国人民银行《贷款通则》第十三条“贷款利率的确定：贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％—50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，原告关于“合同解除后逾期贷款利率按合同约定的在合同贷款利率水平上上浮30%”的请求并未超出中国人民银行关于逾期贷款利率的上限，且原告诉求中关于合同解除后的利息计算亦未包含复利，故对原告关于利息的计算方式本院照准。
因2014年9月4日中国人民银行公布的同档次贷款基准年利率为6.55%，以此换算月利率为5.458‰。根据原、被告双方在《个人借款／担保合同》关于“贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15.1%确定；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收30%”的约定，计算自2014年9月5日起的逾期罚息月利率为8.167‰。
二、关于律师费
因《个人借款／担保合同》对律师费问题已有明确约定，工行南宁兴宁支行除授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费现金收入凭证、发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费本院予以支持。
三、关于陈海华的责任
因两被告为夫妻关系，且被告朱燕群的上述债务系夫妻关系存续期间产生的，根据《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；》若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，原告主张由被告陈海华对朱燕群的债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
四、关于担保物权的实现
被告朱燕群、陈海华为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记手续，合法有效，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告有权就该抵押房产优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；》若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告朱燕群、陈海华于2011年3月23日签订的《个人借款／担保合同》（编号B：［B］字［邕］行［兴宁］支行（2011）年［0xxx］号）于2014年7月27日解除；
二、被告朱燕群向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还贷款本金245292.41元；
三、被告朱燕群向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：至2014年9月4日止利息和罚息为4705.27元；从2014年9月5日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以245292.41为基数，按月利率8.167‰计收罚息，不再计收复利）；
四、被告朱燕群向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付律师费11892元；
五、被告陈海华对上述第二、三、四项债务向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行承担连带清偿责任；
六、被告朱燕群、陈海华不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他证字第20xx**号）项下的抵押物所得的价款优先受偿。
案件受理费2638元，由被告朱燕群、陈海华负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，账号：010201011887017，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 谢 玲
二〇一四年九月十日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四调的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；》若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。