河北省邯郸市邯山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀0402民初865号
原告宋若雷。
委托代理人赵玉社，河北正纲律师事务所律师。
被告周换芹。
被告刘改换。
原告宋若雷与被告周换芹、刘改换民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理，原告委托代理人赵玉社、被告周换芹到庭参加诉讼，被告刘改换经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告诉称，2014年11月15日，两被告以扩大经营为由向原告借款115600元，并达成协议，协议约定，被告借款115600元，分12期偿清，每月14日为还款日，若擅自改变借款用途或严重违反还款义务，（逾期达15天以上），原告有权提前终止本协议，被告依照协议承担违约金和罚息，协议在邯郸市邯山区签署并履行。被告于2014年11月15日借得该款项，共还款7期，自2015年6月14日至今没有偿还，原告多次催要，被告借故不还，根据双方协议约定，被告已严重违反了还款义务。原告为维护自己的合法权益，请求法院判令：1、被告偿还借款剩余本金48166.67元，并支付自2015年6月15日至借款清偿之日的利息、罚息及逾期违约金（按照同期银行贷款利率的四倍计算）；2、本案诉讼费用由被告承担。
原告提交如下证据：1、原告身份证复印件，证明原告诉讼主体资格；2、2014年11月15日签订的借款协议一份，证明原告与被告周换芹、刘改换形成借贷关系；3、中国工商银行电子银行回单两张，证明原告向被告周换芹、刘改换转款115600元；4、申请表、客户基本信息表各一份，证明被告向原告借款时原告提供的被告个人信息及家庭情况；5、（2015）邯山民初字第01922号民事裁定书，证明原告之前主张过权利。被告周换芹未提交答辩状开庭时辩称：原告所述与事实不符，被告不认识原告本人，如果说被告借原告的钱，那么原告存在欺诈行为。
被告周换芹未提交答辩状开庭时辩称：原告所述与事实不符，被告不认识原告本人，被告是与中介签订的借款合同，原告认为被告借的是原告的钱，那么原告则存在欺诈的行为。
被告周换芹提交如下证据：1、2014年11月15日二被告与原告通过东方正捷公司签订的借款协议及附件还款管理服务说明书各一份；2、使用咨询及管理服务协议（借款人）一份；3、委托扣款授权书一份；4、被告周换芹与河北骏赋企业管理咨询有限公司合同补充协议书一份，上述证据1至证据4证明二被告和原告在不认识的情况下，通过东方正捷公司这个平台借款与还款。5、转让股权协议书一份，证明二被告的债务已经发生转移。
被告刘改换未到庭、未提交答辩状。
被告刘改换未提交证据。
本院经审理查明，并对以下事实予以确认：经中介介绍，2014年11月15日被告周换芹、刘改换与原告宋若雷签订了编号为201461156的借款合同，合同约定甲方（借款人）为周换芹、刘改换，乙方（出借人）为宋若雷，借款金额为115600元，每月等额本息还款11136.13元（共计应还款133633.56元），分期12个月，每月14日为还款日，借款期限2014年11月15日至2015年11月14日。借款合同第六条规定：“若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息……（3）如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金”，被告周换芹、刘改换在借款人处签字按印，原告宋若雷在出借人处签字按印。同日，原告分两笔将借款115600元打入被告周换芹的银行账户。依双方借款合同约定，自2015年6月15日起至今，被告周换芹与刘改换尚欠原告借款本金48166.67元，2016年4月6日原告向本院起诉，诉请如前。
另查明，自2014年12月15日起被告周换芹依合同约定共偿还原告七期借款，分别为2014年12月14日、2015年1月14日、2015年2月14日、2015年3月14日、2015年4月14日、2015年5月14日、2015年6月14日的应付款项，上述七笔还款所支付利息未超出法律规定限额。
上述事实，有原告宋若雷与被告周换芹、刘改换签订的借款合同、银行转账记录、当事人陈述以及庭审笔录等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告刘改换经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。原告宋若雷持有与二被告周换芹、刘改换签订的借款合同以及银行转账记录，能够证明原告宋若雷与二被告周换芹、刘改换之间存在借贷关系，所欠借款二被告周换芹、刘改换应予返还。故原告主张二被告应偿还本金48166.67元，本院予以支持。虽然原告与二被告签订的《借款合同》对利息、罚息和违约金的约定超过法律规定，但原告主张利息、罚息和违约金按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算，支付期限自2015年6月15日起至借款偿清之日止，符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条之规定，本院予以支持。被告周换芹辩称，被告是与中介签订的借款合同，而不是与原告本人签订的借款合同。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条规定，依法成立的合同，自成立时生效。本案编号为201461156的借款合同系双方真实意思表示，内容合法，有原、被告签字和手印予以确认，故该合同依法成立并自成立时发生法律效力。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干问题规定》第二条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，负有举证责任的当事人承担不利后果。故被告周换芹虽提出该合同不是被告的真实意思表示，但未能提供证据证明其主张，应承担相应的不利的法律后果。被告周换芹辩称，2015年4月30日二被告与案外人贾宏宇签订了《转让股权协议书》，协议约定，由案外人贾宏宇承担被告周换芹剩余的信用贷款，所以原告宋若雷应向案外人贾宏宇主张债权。根据《中华人民共和国合同法》第八十四条规定，债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。二被告与案外人贾宏宇签订的《转让股权协议书》未经债权人即本案原告宋若雷的同意，因此不发生债务转移的法律效力，故被告周换芹的辩称，本院不予采信。依照《中华人民共和国民法通则》第九十条，《中华人民共和国合同法》第八十四条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干问题规定》第二条之规定，判决如下：
被告周换芹、刘改换于本判决生效之日起十日内返还原告宋若雷借款48166.67元，并支付利息、罚息及逾期违约金（按照中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2015年6月15日起至本判决确定的履行期限届满之日止）；
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1004元，由被告周换芹、刘改换负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邯郸市中级人民法院。
审 判 长 张 驰
人民陪审员 杜志霞
人民陪审员 孙文广
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 师 晓
附相关法律法条：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国合同法》
第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法院许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。
未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。