山东省莱州市人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）鲁0683刑初387号
公诉机关莱州市人民检察院。
被告人曲丽华，女，1972年1月1日出生，汉族，文化程度中专，个体。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2017年9月6日被刑事拘留，同年10月13日被逮捕。现羁押于烟台市看守所。
莱州市人民检察院以莱检公刑诉[2018]388号起诉书指控被告人曲丽华犯非法经营、信用卡诈骗罪，于2018年6月7日向本院提起公诉，本院审查后于同日立案，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。莱州市人民检察院指派检察员孙丽雁出庭支持公诉，被告人曲丽华到庭参加诉讼。现已审理终结。
莱州市人民检察院指控：一、非法经营
被告人曲丽华于2012年5月至2015年11月期间，在自己经营的莱州市古城街国佑安电器经销处（以下简称“国佑安经销处”）店内，操作多部POS机，以虚构交易的方式，为他人和自己刷卡套现，套现金额共计约520万元。
二、信用卡诈骗
被告人曲丽华于2012年10月31�向兴业银行股份有限公司（以下简称“兴业银行”）申领信用卡一张，卡号为：6229************，信用额度6万元，至2016年5月18日，其透支本金59851.93元。被告人曲丽华于2012年4月20日向中国光大银行（以下简称“光大银行”）申领信用卡一张，卡号为：622655************，信用额度4万元，至2016年4月17日，其透支本金82278.31元。经两发卡银行工作人员多次以电话、信函及派员等方式催收，其超过三个月仍不归还。为逃避催收，被告人曲丽华有改变登记地址和联系方式等行为。截至案发，尚有本金142130.24元未偿还。
案发后，被告人曲丽华近亲属已代其偿还兴业银行、光大银行的两张涉案信用卡的所有欠款，兴业银行对被告人曲丽华的行为表示谅解。
针对�述指控的事实，公诉机关向法庭提供了相应的证据予以证实。公诉机关认为，被告人曲丽华使用销售点终端机具，以虚构交易的方法，向信用卡持有人直接支付现金，情节特别严重；恶意透支信用卡，数额巨大，其行为分别触犯了《中华人民共和国刑法》第二百二十五条第（三）项和第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，构成非法经营罪、信用卡诈骗罪，提请本院依法予以惩处。
被告人曲丽华对起诉书指控的事实不予否认。辩解宋某某是自己操作POS机刷卡套现，且其与宋某某系合伙关系，宋某某套取的现金，均用于投资经营，其与王某、张某甲、綦某甲、程某某、姜某某等人均存在借款纠纷，虽刷卡套现，不应属于非法经营。另外，其刷取本人与丈夫的信用卡均有真实交易，亦不构成非法经营罪。
经审理查明：一、非法经营
被告人曲丽华系莱州市古城街国佑安经销处的业主，2012年5月至2015年11月期间，被告人曲丽华在国佑安经销处，以虚构交易的方式，通过用店内多部销售点终端机具（POS机）为他人刷卡套现，套取现金共计约390万元。
二、信用卡诈骗
被告人曲丽华于2012年10月31日向兴业银行申领信用卡一张，卡号为：6229************，信用额度6万元，至2016年5月18日，透支本金59851.93元。被告人曲丽华于2012年4月20日向光大银行申领信用卡一张，卡号为：622655************，信用额度4万元，后被告人曲丽华将额度提高，至2016年4月17日，透支本金82278.31元。经两发卡银行工作人员多次以电话、信函及派员等方式催收，其超过三个月仍不归还。为�避催收，被告人曲丽华还有改变登记地址和联系方式等行为。截至案发，尚有本金142130.24元未偿还。
案发后，被告人曲丽华近亲属已代其偿还兴业银行、光大银行的两张涉案信用卡的所有欠款，兴业银行对被告人曲丽华的行为表示谅解。
认定上述事实的证据如下:
一、非法经营
1、物证
POS机两部，证实被告人曲丽华在国佑安经销处刷卡套现所用POS机的情况。
2、书证
（1）莱州市公安局出具的案件来源、抓获材料、发破案经过、受案登记表、立案决定书，证实非法经营的发破案等情况。
（2）信息登记表，证实被告人曲丽华的身份及无前科情况。
（3）个体户信息、经营者信息等，证实国佑安经销处经营者系被告人曲丽华的情况。
（4）国佑安经销处申领POS机材料，证实曲丽华以国佑安经销处的名义申领POS机的情况。
（5）调取证据清单、通知书及国佑安经销处POS机交易明细、信息、交易金额统计表、交易计数统计表、曲丽华的银行卡转账记录、协助查询财产通知书、账号确认情况等，证实经宋某某、李某某、史某某、王某、程某某、盛某某、张某乙、綦某甲、张某甲、姜某某等人确认的，国佑安经销处POS机为上述人员及提供的信用卡刷卡的次数、金额，被告人曲丽华的银行卡向李某某、史某某、王某、盛某某、张某乙、綦某甲、张某甲、綦�乙等人转账的情况，其中，为宋某某刷卡金额1128546.09元；为李某某刷卡金额479049.15元；为史某某刷卡金额106607元；为王某刷卡金额346924.3元，其中实物消费7750元；为程某某刷卡金额241505.29元；为盛某某刷卡金额74635.76元；为张某乙刷卡金额902228.3元，其中实物消费1537.53元；为綦某甲刷卡金额470106.1元，其中实物消费1500元；为姜某某刷卡金额222079.04元的情况。
（6）付款记账凭证、转账凭证、银联刷卡小票等，证实经程某某确认，其教曲丽华制作的记账样本情况。
（7）接受证据清单及扣押部分零售发票、银联POS机签购单照片及部分零售发票、小票银联POS机签购单，曲丽华与宋某某签名的协议，曲丽华与宋某某未签名的资金使用协议等，证实经确认，国佑安经销处为李某某、张某乙、张某甲等人刷�后出具的部分虚假零售发票、小票银联POS机签购单的情况以及曲丽华向宋某某借款的情况。
（8）曲丽华银行卡历史交易明细表，证实曲丽华的中信银行62269************的账户自2013年12月31日至2014年12月30日；招商银行卡号为62148************的账户自2011年4月至2017年6月，62148************账户自2013年10月30日至2017年9月12日的交易以及向宋某某、李某某、綦某乙、张某甲、张某乙、程某某、王某、盛某某、姜某某等人转款的情况。
（9）国佑安经销处历史交易明细清单，证实国佑安经销处的账户交易明细的情况。
3、证人证言
（1）证人宋某某的证言，证实曲丽华以虚构交易的方式，用其及其同学、朋友的9张信用卡刷卡套现，套现的金额、�过等以及其未在曲丽华的国佑安经销处及其他店内购买过商品，亦未收到过曲丽华店内的赠品，国佑安经销处内没有太贵商品的情况。
（2）证人李某某的证言，证实2014年至2015年，曲丽华使用国佑安经销处内的POS机，以虚构交易的方式，用其及其持有的他人的信用卡刷卡套现的金额、经过等情况以及被刷信用卡的所有人均未在国佑安经销处内购买过商品的情况。
（3）证人姜某某的的证言，证实曲丽华是其姨子，2013年开始，曲丽华以资金困难，需要钱进货为由，借用其5张信用卡，2016年，其开始收到银行催款短信，就联系曲丽华还款，但曲丽华未还，其就陆续将卡要回，将透支款还上以及曲丽华没有赠送过其电器、纺织品，其与妻子曲某甲在国佑安经销处购买小电器均是现金付款的情况。
（4）证人史某某的证言，证实2015年，曲丽华使用国佑安经销处的POS机，以虚构交易的方式，为其信用卡刷卡套现的金额、经过等情况。
（5）证人盛某某的证言，证实2015年5月至9月期间，曲丽华用国佑安经销处的POS机，在没有真实交易的情况下，为其及妻子、其妻子同事的信用卡刷卡套现的金额、经过等情况。
（6）证人张某乙的证言，证实曲丽华使用国佑安经销处的POS机，以虚构交易的方式，为其及其家人、亲戚的13张信用卡刷卡套现的金额、经过以及其曾在国佑安经销处内购物4次，消费金额1537.52元的情况。
（7）证人王某的证言，证实曲丽华使用国佑安经销处的POS机，以虚构交易的方式，为其提供的9张信用卡进行刷卡套现的�额、经过以及其中11次是实物消费，金额共计7750元的情况。
（8）证人程某某的证言，证实其与曲丽华曾是同事，教曲丽华记过账，曲丽华对外称其是国佑安经销处的会计。2012年初，其到国佑安经销处推销安利产品，见曲丽华店内上了POS机，知道曲丽华对外给人刷POS机套现，有时曲丽华资金周转紧张，就用其信用卡刷卡套现，后曲丽华以需要进货、用钱周转为由，借其及丈夫的信用卡，到2016年，国佑安经销处停业，曲丽华透支其信用卡1万余元，因曲丽华拒不还款，其将卡要回以及其看到曲丽华用国佑安经销处POS机为张某甲刷过卡，綦某甲、张某乙、宋某某、王某、史某某等人经常去国佑安经销处，其未在国佑安经销处购买过物品的情况。
（9）证人綦某甲、张某甲的证言，分别证实二人系夫妻关系，为周转资金，2013年下半年到2014年5、6月份期间，在没有真实交易的情况下，使用10张信用卡，由曲丽华操作，在国佑安经销处刷卡套现的金额、经过以及曲丽华为怕引起银行怀疑，在刷卡时加上零头以及二人曾在国佑安经销处购买过1500元的物品的情况。
4、被告人的供述与辩解
被告人曲丽华供述，证实2011年8月，成立国佑安经销处，并以该店的名义，分别于2012年5月到中国银行申领了3部POS机，于2014年1月到中信银行申领了1部POS机，为了借款及借给他人钱，除偶尔刷卡购买过店内小商品外，在没有真实交易的情况下，其操作店内POS机，为张某乙、王某、张某甲、綦某甲、程某某等人刷卡套现，宋某某曾用店内POS机为其本人及朋友刷卡套现的情况。
5、搜查�录等
搜查证、搜查笔录、扣押物品文件清单，证实公安人员对曲丽华所驾驶的车辆和住所进行了搜查及扣押物品的情况。
二、信用卡诈骗
1、书证
（1）报案书、报案材料，证实信用卡诈骗案的发破案情况。
（2）兴业银行、光大银行信用卡催收记录、催缴函及光大银行账单邮寄内容、还款通知信息，证实兴业银行于2016年5月10日至2016年11月7日，光大银行于2016年4月17日至2017年5月23日多次通过打电话、发短信、发送信函等方式向曲丽华进行催收欠款，但无法接通或无人接听，兴业银行催收信函因原址查无此人于2017年3月9日被退回，光大银行信用卡欠款催收函曲丽华于2017年5月25日、8月15日签收，发送的还款短信已读的情况。
（3）兴业银行、光大银行曲丽华名下信用卡的交易明细、光大银行持卡人信息，证实曲丽华在该两家银行透支信用卡交易记录及逾期不还的金额等情况。
（4）曲丽华信用卡申领资料，证实曲丽华在兴业银行、光大银行申请信用卡的情况。
（5）光大银行出具的情况说明、兴业银行出具的结清证明及谅解书各一份，证实曲丽华卡号为622655************的光大银行账号欠款已全部还清；曲丽华兴业银行信用卡6229************所欠逾期款项至2017年10月11日之前已结清，兴业银行请求司法机关对曲丽华从轻处理。
2、证人证言
（1）证人柳某某的证言，证实其负责兴业银行的�用卡催款工作，2012年10月31日，曲丽华向兴业银行申领了一张信用卡，卡号为：6229************，后曲丽华超过规定限额、规定期限，恶意透支本金5.99万元，并经电话、信函、上门等多种方式催收，超过3个月仍不归还的经过等情况。
（2）证人辛某的证言，证实其在光大银行负责催款清欠工作，2012年4月20日，曲丽华向光大银行申请办理一张高尔夫白金信用卡，卡号为：622655************，后曲丽华超过规定限额、规定期限恶意透支8.34万元，并经发卡银行多次催收超过3个月仍不归还的经过等情况。
（3）证人赵某某的证言，证实曲丽华在兴业银行透支该信用卡未还的情况以及2015年下半年，曲丽华因经营不善，经营的店铺均停业，欠款不少，人离开莱州，很少回家住，店内电话停机，手机号码也经常停机�情况。
（4）证人曲某乙的证言，证实其与曲丽华是父女关系，光大银行工作人员曾给其打过3次电话，让其通知曲丽华归还信用卡欠款，第一次，其通知了曲丽华银行催款情况，曲丽华不让其管，第二、三次，其提供了曲丽华手机号码，让银行直接找曲丽华以及曲丽华因国佑安经销处经营不善停业，又到平度干个体，欠款不少的情况。
3、被告人的供述与辩解
被告人曲丽华的供述，证实2012年4月20日，其向光大银行申请办理白金信用卡，卡号为：622655************，后因经营的国佑安经销处等店资金短缺停业，不能及时还款，该行信用卡中心用手机、短信多次通知其还款，其父亲给其说过光大银行联系催款的事，因没钱还款，就不接、拒接光大银行的催收电话，有�关机，预留的国佑安经销处的座机也停机以及2012年10月31日，其向兴业银行申领了一张信用卡，卡号为：6229************，2015年下半年开始，因其资金短缺出现不良记录，2016年5月，其透支金额超额且超期，兴业银行用短信、手机多次通知其还款，因其没能力还款，就不接电话，其丈夫赵某某亦讲过兴业银行催款等情况。
上述证据，均经法庭质证、认证，本院予以确认。
另外，公诉机关还提供了如下证据：
1、国佑安经销处POS机交易信息、明细、交易统计表等，证实经赵某某确认，国佑安经销处POS机为赵某某的招商银行信用卡刷卡金额330906.29元；为曲丽华的信用卡刷卡金额1651626.43元的情况。
2、公安机关出具的证明，证实办案�警联系曲丽华的姨谭开淑，谭开淑表示不愿就曲丽华送给其礼品问题到公安机关说明情况，但称曲丽华曾送给其家一部国产油烟机和一部消毒柜，品牌和价值不清的情况。
3、证人赵某某的证言，证实其与曲丽华系夫妻关系，自2012年8月，因家庭矛盾，一直分居。2012年1月，其申办了一张招商银行尾号为5291的信用卡，后发现此卡有逾期未还款记录，经询问，得知卡是被曲丽华使用以及其曾用信用卡为曲丽华销售电器垫付款，曲丽华曾用国佑安经销处等店内10万余元的物品送给其家亲戚的情况。
4、证人王某、程某某的证言，均证实曾收到过曲丽华赠送的电器等物品的情况。
5、被告人曲丽华的供述，证实其用自己与丈夫赵某某的信用卡在国佑安经销处POS机上刷卡�用于购买店内物品送人的情况。
针对公诉人提交的上述证据及被告人的辩解，经审查，本院认为：被告人曲丽华利用国佑安经销处的POS机刷其本人及丈夫赵某某信用卡的事实存在，但公诉机关指控被告人以虚构交易的方式，用POS机为本人及其丈夫刷卡套现的证据不足，本院依法不予支持。
被告人曲丽华关于是宋某某自己操作POS机刷卡套现，且其与宋某某是合伙关系，宋某某套取的现金，用于投资经营，其与王某、张某甲、綦某甲、程某某、姜某某等人均存在借款纠纷，虽为上述人员刷卡套现，但不属于非法经营的辩解意见，经查，因国佑安经销处的POS机系被告人曲丽华申领，在被告人明知的情况下，只要以虚假交易方式，刷卡套现，即构成非法经营罪，是否由宋某某操作国佑安经销处的POS机，不影响本罪的构成，同时，被告人与宋某某是否存在合伙关系，与王某、张某甲等人是否存在借款纠纷，亦不影响非法经营罪的构成，对于被告人的辩解意见，本院不予采纳。
本院认为，被告人曲丽华违反国家规定，以虚构交易的方式，使用销售点终端机具，为信用卡持有人套取现金约390万元，情节严重，其行为构成非法经营罪。被告人恶意透支信用卡，数额巨大，其行为亦构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。鉴于案发后，被告人亲属代被告人主动偿还了信用卡诈骗的恶意透支款，并取得兴业银行对被告人曲丽华的谅解，可依法对被告人曲丽华所犯信用卡诈骗罪予以从轻处罚。被告人曲丽华归案后，能如实供述所犯罪行，可依法予以从轻处罚。被告人曲丽华犯数罪，应依法予以并罚。依照《中华人民共和国刑法》第二�二十五条第（三）项、第一百九十六条一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十九条第一款之规定，判决如下：
被告人曲丽华犯非法经营罪，判处有期徒刑三年八个月，并处罚金人民币十万元，犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年一个月，并处罚金人民币十万元，决定执行有期徒刑八年，并处罚金人民币二十万元（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年9月6日起至2025年9月5日止。所判罚金限判决生效后十日内予以交纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省烟台市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 郑跃强
人民陪审员 王志成
人民陪审员 徐建美
二〇一八年八月七日
书 记 员 刘 红