襄阳市樊城区人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0606民初4059号原告：中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行。住所地：襄阳市樊城区人民路**。负责人：王明灯，该行行长。委托诉讼代理人：邱波，该行职工。被告：李克，男，1982年4月20日出生，汉族，，住樊城区系襄樊哥瑞特房地产经纪有限公司股东。委托诉讼代理人：陈尚柱，襄阳市明正法律服务所法律工作者。委托诉讼代理人：于国增，湖北亘恒律师事务所律师。被告：程云，女，1985年9月27日出生，汉族，，住樊城区系襄樊哥瑞特房地产经纪有限公司股东。被告：襄阳市前方房地产开发有限公司（原襄樊市前方房地产开发有限公司）。住所地：襄阳市樊城区焦家台路**法定代表人：李镇方。被告：襄樊哥瑞特房地产经纪有限公司。住所地：襄阳市襄城区建锦路**法定代表人：尚传芹。原告中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行（以下简称工行兴业支行）与被告李克、程云、襄阳市前方房地产开发有限公司（以下简称前方公司）、襄樊哥瑞特房地产经纪有限公司（以下简称哥瑞特公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月13日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行兴业支行的委托诉讼代理人邱波、被告李克的委托诉讼代理人陈尚柱、于国增到庭参加诉讼，被告程云、前方公司、哥瑞特公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行兴业支行诉称，2009年3月31日，被告李克、程云与原告工行兴业支行签订了《个人购房借款/担保合同》，约定被告李克、程云向原告贷款200万元，期限10年，年利率为6.534%。同日，原告依约向被告发放了该笔贷款。李克、程云以其名下的位于襄阳市××锦路美林丽舍6栋1层101号商用房为上述贷款提供抵押担保，并于2009年4月1日办理了预抵押证，证号为：襄房预抵襄城区字第XXX号。被告前方公司、哥瑞特公司为上述贷款提供连带担保责任。贷款发放后，被告从2014年8月开始出现欠款，经原告多次催收，被告断断续续还款，截止到2017年5月，被告连续逾期13期，累计逾期32期，截止到2017年5月15日，被告尚欠原告贷款本金744564.48元、利息58767.49元。经原告多次催收，被告均以各种理由拖延，导致原告诉讼，在审理过程中，原告变更诉讼请求为：1、确认原告与被告之间签订的《个人购房借款/担保合同》立即解除；2、判令被告李克偿还原告贷款本金744564.48元，利息50672.76元（截止到2017年6月5日），此后利息按双方合同约定的标准计算至贷款全部还清之日止；3、原告对被告李克、程云抵押的上述房产享有优先受偿权；4、被告前方公司、哥瑞特公司对上述债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案所有的诉讼费用。被告李克辩称，原、被告双方签订的合同中罚息及利息的约定违反了人民银行的相关规定，属无效合同；被告没有根本违约，可以继续履行合同，原告要求被告偿还全部贷款本息，但并未履行通知义务。请求驳回原告的诉讼请求。被告程云、前方公司、哥瑞特公司未提出答辩意见，亦未提交相关证据。经审理查明，2009年3月31日，原告与被告李克、程云签订了《个人购房借款/担保合同》，合同约定：原告为被告李克、程云提供贷款200万元，贷款期限10年，贷款利率为年利率6.534%；采用按月等额本息还款法（按月计息）还款；对借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为在前述执行利率的基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息即其他费用，直至解除合同。被告李克以其名下的位于襄城区××锦路襄江岸·美林丽舍6幢1层101号门面为贷款提供抵押担保，并于2009年4月8日办理了房屋预抵押登记手续。被告程云作为共同借款人在借款合同上签名，被告李克和程云系夫妻关系。2009年2月9日，被告前方公司出具担保函为上述借款承担连带责任担保；2009年3月2日，被告哥瑞特公司出具连带责任保证书为上述借款承担连带责任保证。贷款发放后，被告从2014年8月开始出现欠款，经原告多次催收，被告李克、程云断断续续还款，但截止到2017年5月，二被告已连续逾期13期，累计逾期32期。截止到2017年6月5日，被告李克、程云尚欠原告贷款本金744564.48元、利息50672.76元，合计795237.24元。本院认为，原告工行兴业支行与被告李克、程云签订的《个人购房借款/担保合同》不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的合同，对双方当事人有约束力，双方均应按合同约定履行自己的权利和义务。被告辩称，合同中关于利息、罚息及复利的条款违反人民银行关于利率的规定，没有法律依据，本院不予支持。工行兴业支行履行了发放贷款义务，被告李克未按期偿还借款，已构成违约，应当承当违约责任。根据合同约定:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息即其他费用…。截止到2017年5月，被告李克、程云已连续逾期13期，累计逾期32期，原告有权要求贷款提前到期并请求判令被告偿还合同项下所有到期及未到期债务的本金744564.48元及利息50672.76元（截止到2017年6月5日），原告的上述诉讼请求符合双方合同及法律规定，本院予以支持。被告辩称，工行兴业支行要求其偿还全部贷款本息即解除合同，并未履行通知义务，本案原告于2017年7月13日起诉，同年7月31日被告李克收到诉状，视为原告要求被告偿还全部借款本息及利息和解除合同的意思表示已到达被告，故对被告的上述理由，本院不予采信。依照《中华人民共和国担保法》的规定。抵押应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效。当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。本案中，被告李克以其名下的位于襄城区××锦路襄江岸·美林丽舍6幢1层101号门面为贷款提供抵押担保，但与原告仅办理了预抵押登记，依照担保法的规定，以城市房地产抵押的，应当办理抵押登记，抵押合同自登记之日起生效，故对原告要求在被告李克、程云不履行偿还上述债务时，有权从被告李克、程云位于襄城区××锦路襄江岸·美林丽舍6幢1层101号门面房(房屋所有权证：襄城区字第XXX号、第XXX号)的折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿的诉讼请求，没有法律依据，本院不予支持；被告前方公司出具的担保函及被告哥瑞特公司出具的连带责任保证书均合法有效，故对原告要求从被告李克抵押的上述房产折价或者拍卖、变卖的价款中优先受偿及要求被告前方公司、哥瑞特公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。被告程云、前方公司、哥瑞特公司经合法传唤，未到庭参加诉讼，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第八条，第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行与被告李克、程云签订的《个人购房借款/担保合同》于2017年7月31日解除；二、被告李克、程云偿还原告中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行贷款本金744564.48元；三、被告李克、程云支付原告中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行贷款的利息（包含罚息）：截止到2017年6月5日为50672.76元；之后利息按双方合同约定的利率标准计算；四、被告襄阳市前方房地产开发有限公司对上述款项承担连带清偿责任；五、被告襄樊哥瑞特房地产经纪有限公司对上述款项承担连带清偿责任；六、驳回原告中国工商银行股份有限公司襄阳兴业支行的其他诉讼请求。上列应付款项，于本判决生效之日起十日内付清。逾期支付的，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12252元，减半收取6126元，由被告李克、程云负担6000元，原告工行兴业支行负担126元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审判员  陈小俐二〇一七年十月十日书记员  兰 敏