福建省长汀县人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0821民初365号原告：中国农业银行股份有限公司长汀县支行（统一社会信用代码91350821857902433C），住所地福建省长汀县汀州镇兆征路9号。负责人：谢文才，行长。委托诉讼代理人:胡荣华，男，该支行员工。被告：廖美美，女，1989年1月16日出生，汉族，住福建省长汀县。被告：李运晨，男，1987年2月5日出生，汉族，住福建省长汀县。原告中国农业银行股份有限公司长汀县支行（农行长汀县支行）与被告廖美美、李运晨金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农行长汀县支行的委托诉讼代理人胡荣华到庭参加诉讼，被告廖美美、李运晨经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农行长汀县支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除廖美美、李运晨与农行长汀县支行签订的个人购房担保借款合同（编号：35020120160063426）；2、判令廖美美提前偿还贷款531049.96元，支付截止2018年1月23日的利息6448.58元，并支付自2018年1月24日起至还清款项之日止，按个人购房担保借款合同约定的利率计算利息，利随本清；3、判令对廖美美、李运晨所有的位于长汀县大同镇新庄村“九龙城”一期小区13号楼05#及8-13#地下室38#及39#车位依法拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2016年9月13日，廖美美向农行长汀县支行借款559000元，双方签订了《个人购房担保借款合同》，合同约定：借款金额559000元，借款期限从2016年9月21日起至2036年9月12日止。借款用途为购买住房和车库（位），采用等额本金递减的还款方式，借款利率执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率下浮10%；借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权和担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人处开立的帐户中划收。廖美美、李运晨所有的位于长汀县车位进行抵押担保。农行长汀县支行于2016年9月21日向廖美美发放贷款559000元,双方约定执行年利率为4.41%，逾期年利率为6.615%。廖美美借款后，未按照合同约定按时偿还贷款本金和利息，李运晨也未履行还款责任。截止2018年1月23日，尚欠借款本金531049.96元、利息6448.58元。廖美美、李运晨未作答辩亦未提供证据。本院经审理认定事实如下：廖美美与李运晨于2009年4月14日登记结婚。2016年9月13日，廖美美作为借款人、农行长汀县支行作为贷款人、福建利昌投资有限公司作为阶段性保证人签订了《个人购房担保借款合同》一份。合同约定：农行长汀县支行向廖美美提供人民币伍拾伍万玖仟元整的购房贷款，用于购买位于长汀县车位房产，贷款期限为240月，廖美美、李运晨作为抵押人提供其所购买的长汀县车位作为借款的抵押担保，合同内容包含二部分（即：第一部分通用条款，第二部分特别条款）。“第一部分通用条款”约定：……1.4借款利率本合同适用之利率浮动幅度、执行利率、利率调整方式等信息见本合同第二十六条。1.4.1本合同适用浮动利率，即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础浮动上浮或下浮一定比例，或以借款发放前一工作日的1年期LPR为基础加点或减点后（具体见本合同第二十六条）确定执行年利率。借款发放后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，借款执行利率按借款人自下述方式中所选择的方式进行调整。各方按调整后相应期限档次的基准利率（或1年期LPR）和本合同约定的借款利率浮动幅度/加减点确定新的借款执行利率。⑴自中国人民银行人民币贷款基准利率调整生效当日或自1年期LPR调整生效后一个工作日起调整；⑵以本合同第二十六条约定的月数（从借款发放之日起至次月的借款发放日的对应日为一个月，以此类推；如无借款发放日的对应日，则为次月最后一天）为一个调整周期。采用基准利率方式的，在一个调整周期内，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整；采用LPR方式的，第一周期执行的LPR为借款发放日前一工作日的1年期LPR，此后每周期执行的LPR为借款发放日在该周期首月借款对应日前一工作日的1年期LPR；如无借款发放日的对应日，则自该月最后一天起调整；⑶自中国人民银行人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整后的次年1月1日起调整。1.5本合同项下借款按实际天数计算利息（采用等额本息和等本递减还款方式的，按本合同第四条约定的计算公式执行），计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率，日利率的换算公式按人民银行相关规定执行。合同履行期间，如遇国家调整贷款利率或计息管理办法并应适用于本合同项下借款时，各方按调整后的规定执行。担保……9.1.1保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。……9.2.5.2抵押物的预告登记证明、他项权利证书、抵押登记文件或其他权利证书由贷款人持有。预告登记后，自抵押物权利证书办妥之日起，抵押人应及时通知贷款人并在本合同第三十三条约定期限内申请办理抵押登记。……9.2.7抵押权的实现9.2.7.1出现以下情形之一时，贷款人有权行使抵押权，并可以与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。所得价款不足以清偿所担保的全部债权的，贷款人可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。⑴债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；⑵贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款。……9.3阶段性保证担保+抵押借款人以本合同第三十二条约定房产做抵押的，由第三十一条约定的阶段性保证人提供阶段性保证担保。除阶段性保证人按第三十五条约定承担保证责任外，其他有关保证和抵押的约定按9.1、9.2约定执行。11.1借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率（或1年期LPR）调整，自基准利率调整之日（或1年期LPR调整后一个工作日）起罚息利率相应调整。……11.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提高贷款执行利率、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿。……（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。“第二部分特别条款”约定：……第二十六条借款利率按以下第⑴种方式执行：⑴采用基准利率方式的：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下（上/下）浮百分之壹拾（大写）后确定。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按1.4.1约定的第⑶种方式进行浮动，选择1.4.1第⑵种方式的，利率调整以?—（1/3/6/12）个月为一个周期。同年9月18日，案涉抵押房屋办理了商品房抵押权预告登记[闽（2016）长汀县不动产证明第0001456号]。同月21日，农行长汀县支行依合同约定向廖美美发放贷款559000.00元。2017年4月13日，长汀县九龙城一期小区13幢05等房产登记在廖美美名下[编号：闽（2017）长汀县不动产权第0001024号]。同日，长汀县国土资源局出具闽（2017）长汀县不动产证明第0001605号证明，将抵押权设立在农行长汀县支行名下。截至2018年1月23日止，廖美美共支付借款本金27950.04元、利息25560.74元。认定上述事实的证据有农行长汀县支行提供的《个人购房担保借款合同》、借款凭证、个人信贷业务申请表、抵押担保承诺书、不动产权证书、不动产抵押登记证明、个人贷款凭证查询信息、贷款合约基本信息、送达地址确认书、廖美美与李运晨的结婚证复印件及农行长汀县支行的庭审陈述等。本院认为，案涉《个人购房担保借款合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的强制性规定，属有效合同。廖美美未按合同约定如期返还借款本息，其行为已构成违约，依法应承担违约责任。根据合同约定，农行长汀县支行可解除合同并提前收回全部借款本息。农行长汀县支行按照合同约定要求廖美美归还到期和未到期借款，支付按合同约定利率计算的利息的诉讼请求，本院予以支持。在廖美美未能履行上述债务的情况下，农行长汀县支行有权按照约定对抵押物行使抵押权，以折价、变卖、拍卖抵押物的所得价款优先受偿。廖美美、李运晨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为自行放弃抗辩权，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除中国农业银行股份有限公司长汀县支行与廖美美签订的《个人购房担保借款合同》（编号：35020120160063426）。二、廖美美应于本判决生效之日起三日内返还中国农业银行股份有限公司长汀县支行借款531049.96元及截至2018年1月23日止的利息6448.58元，并支付自2018年1月24日始至还清借款之日止以尚欠的借款为基数按合同约定方式计算的利息（月利率、复利利率、罚息利率合计以年利率24%为限）。三、中国农业银行股份有限公司长汀县支行有权对登记权利人为廖美美的坐落于长汀县大同镇九龙城一期小区13幢05#及8-13#地下室38及39车位的折价、拍卖或变卖所得款项享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9175元，减半收取计4587.5元，由廖美美、李运晨负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员  吴桃荣二〇一八年四月八日书记员  陈秀萍附注：本案所引用的主要法律条文一、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。四、执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百一十五条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。