广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法泽民初字第83号
原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。
负责人林飞，该行行长。
委托代理人伍鲁平、冯健威，该行办事员。
被告周德文。
被告周春喜。
被告王长海。
被告黄秋香。
被告陈彩美。
被告周秋水。
被告吴付银。
委托代理人徐建军、刘光通，均是广东真利律师事务所律师。
被告沈春芳。
原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行诉被告周德文、周春喜、王长海、黄秋香、陈彩美、周秋水、吴付银、沈春芳信用卡纠纷一案，本院于2015年6月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年1月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人伍鲁平、冯健威，被告吴付银的委托代理人徐建军、刘光通及被告王长海到庭参加诉讼，被告周德文、周春喜、黄秋香、陈彩美、周秋水、沈春芳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告周德文于2013年2月18日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为：6222300446455944。原告与周德文于2013年3月21日签订《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定原告向被告周德文提供分期付款额度70万元，被告周德文可在70万元的额度内进行刷卡消费。同时，被告周德文、周春喜、王长海、黄秋香、陈彩美、周秋水、吴付银于2013年3月21日与原告签订《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，周春喜、王长海、黄秋香、陈彩美、周秋水、吴付银为周德文通过刷卡消费的形式向原告借款70万元提供连带责任担保。
被告周德文于2013年5月27日与原告签订《个人借款最高额质押合同》将其所有的14万元定期存单（账户号：2012003902022035636）为前述借款提供最高额质押担保，为确保质押效力和保障原告借款安全的效果，原告相应地对该定期存单进行冻结处理。根据相关法律规定，原告对被告周德文的14万元定期存单拥有质押权，在被告周德文的透支本息未还清之前，原告对该定期存单的款项拥有优先受偿权。
被告周德文在前述合同签订后，使用卡号为6222300446455944的贷记卡进行刷卡消费70万元，并办理了期限为24个月的分期付款业务。分期付款业务发生后，被告周德文开始阶段还款正常，但从2013年6月开始因经营不善开始连续2期未履行还款义务，之后每月断断续续还款，且大部分只是偿还最低还款额（即应还金额的10%，当每月还清最低还款额时，原告系统默认该笔分期付款业务属于正常，不计作逾期），导致原告系统未能及时识别其逾期情况，至2014年6月得知被告周德文已跑路，无法联系，查阅其帐户，发现应还本金已大大超出可容纳范围，原告马上通知其他同组联保成员（即本案其他六名被告），进行沟通协商。希望能通过协商令其余六名被告主动承担相关连带保证责任，代被告周德文偿还款项，但一直未能达成共识。故原告于2014年7月25日对被告周德文所存于我行的14万元定期存单（账户号：2012003902022035636）行使质押权，该定期存单款项已存入被告周德文的还款账户（卡号6222300446455944）内，用于偿还欠款。经过多月来的追讨及与同组成员的沟通协商，仍没有正面的结果，截至2014年12月23日，被告周德文已连续5个月没有主动履行还款义务，导致卡号6222300446455944透支人民币本金312956.32元、利息29360.96元、滞纳金3500元，授权金额累计95478元，共计441295.28元（暂计至2014年12月23日）至今没有还清，现无法联系被告周德文。被告周德文的行为已经违反了《牡丹卡领用合约》、《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定，应承担相应的违约责任；其他被告与原告签订《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，按照协议条款的约定应承担连带保证责任。另外，被告沈春芳是被告周德文的配偶，于2013年3月21日与原告签订《配偶同意借款证明书》，应承担共同清偿责任。据此，原告请求判令：1、被告周德文偿还牡丹贷记卡（尾号为5944）透支人民币本金312956.32元、利息29360.96元、滞纳金3500元，未到期本金累计95478元，共计441295.28元，暂计至2014年12月23日，其后利息应按照相关约定计至本息清偿之日止。2、被告周春喜、王长海、黄秋香、陈彩美、周秋水、吴付银、沈春芳对上述尾号为5944牡丹贷记卡的透支本金﹑利息、滞纳金、累计的授权金额的偿还承担连带保证责任。3、八被告承担本案的全部诉讼费用。
原告在举证期限内提供如下证据：
1、牡丹信用卡个人卡申请表复印件，证明被告周德文向原告申请尾号为5944信用卡。
2、信用卡交易明细复印件，证明2013年6月15日至2014年12月23日期间，尾号5944信用卡发生的交易情况。
3、持卡人身份资料，证明被告周德文的身份情况。
4、配偶同意借款证明书，证明被告沈春芳知悉被告周德文的借款行为。
5、催收记录，证明原告对被告周德文进行催收的行为。
6、企业资料，证明被告周德文的工作情况。
7、牡丹贷记卡分期付款合同，证明被告周德文在原告处办理融资事项。
8、牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议，证明各被告的连带担保责任。
被告吴付银辩称：一、被告周德文于2013年6月开始没有履行还款义务时，原告没有采取相应措施和及时通知担保人，导致各方损失不断扩大，原告存在重大过错，应减轻或免除被告吴付银的担保责任。从民事起诉书所述可以得出，被告周德文于2013年6月连续2期未能履行还款义务时，原告既没有通知担保人，也没有采取相应措施，而是放任被告周德文不履行还款义务。原告的催收时间及方式存在重大过错，应减轻或免除被告吴付银的担保责任。原告对被告周德文贷款的行为审批不严，被告周德文没有还款能力仍向其发放大笔借款，被告周德文有可能涉嫌信用卡诈骗。因此，原告与被告周德文签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》存在无效的可能，则原告与被告吴付银所签订的《担保合同》亦无效，被告吴付银不承担保证责任。据此，请求依法驳回原告的诉讼请求或减轻或免除被告吴付银的担保责任。
被告吴付银在举证期限内没有提供证据。
被告王长海辩称：其借原告的借款已还清。被告周德文去年无法偿还最低还款时，原告没有通知他们，如果原告提前通知他们，被告周德文跑不了的。
被告王长海在举证期限内没有提供证据。
被告周德文、周春喜、黄秋香、陈彩美、周秋水、沈春芳均没有答辩，在举证期限内均没有提供证据。
被告周德文、周春喜、黄秋香、陈彩美、周秋水、沈春芳经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。综合到庭双方当事人的质证意见、庭审陈述，本院认为，原告所举的全部证据来源合法，能客观地反映案件事实，本院对原告所举的全部证据的真实性、合法性及关联性予以确认。
经审理查明：2013年3月6日，被告周德文向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为：6222300446455944。2013年3月21日，原告与被告周德文签订编号为江门分行新会第二支行（2013）年［卡大宗040］号的《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定原告向被告周德文提供分期付款信用额度为70万元，该信用额度的用途为大宗消费，分期付款年限为两年。正常还款不收利息，分期付款手续费率按月费率3.8%执行。持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。持卡人每期按合同约定日期偿还分期付款，享受贷记卡免息还款待遇，贷款人免收按时还款时间的分期付款利息。持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金等等内容。被告沈春芳是被告周德文的妻子，其于2013年3月21日签订《配偶同意借款证明书》，同意被告周德文向原告借款70万元，并愿意承担相关法律责任。
2013年3月21日，被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水、周德文与原告签订编号为新会二卡联保2013年027号的《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，约定吴付银、陈彩美、新会区会城××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为吴付银）、王长海、黄秋香、新会区大泽镇××木材加工场（个体工商户，登记经营者为王长海）、周春喜、江门市新会区大泽××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周春喜）、周秋水、江门市新会区会城××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周秋水）、周德文、新会区会城××明清古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周德文）作为保证人，所担保的主债权为原告依据其与被告周德文于2013年3月21日签订的上述《牡丹贷记卡分期付款合同》而享有的对债务人的债权，各保证人就主合同项下债务独立承担全额连带保证责任，担保的范围包括主债权本金、利息、滞纳金、超限费、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。
前述合同签订后，被告周德文持上述贷记卡于2013年3月28日进行刷卡消费70万元，并办理了期限为24个月的分期付款业务。分期付款业务发生后，被告周德文开始阶段还款正常，但从2013年6月开始，被告周德文因经营不善开始连续2期未履行还款义务，之后每月断断续续还款，且大部分只是偿还最低还款额。至2014年6月，原告无法联系被告周德文，被告周德文也没有按约定还款。被告周德文逾期还款的情况出现后，原告多次召集被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水商讨还款事宜，但双方均没有达成一致协议。截至2015年7月26日止，被告周德文上述贷记卡账户拖欠原告透支款本金为408434.32元、利息80334.22元、滞纳金7500元，合计496268.54元。因追偿未果，原告遂向本院提起诉讼。
另查明：原告诉称，因被告周德文于2013年5月27日与原告签订《个人借款最高额质押合同》，将其所有的14万元定期存单（账户号：2012003902022035636）为前述借款提供最高额质押担保，为确保质押效力和保障原告借款安全的效果，原告相应地对该定期存单进行冻结处理。被告周德文没有按约定还款后，原告已将该保证金用于偿还欠款，且原告现在诉请被告周德文偿还的欠款金额已扣减该保证金。原告提供的涉案信用卡交易明细中显示，于2014年7月25日存在还款144725.67元的交易，该笔交易与原告上述陈述相吻合。
本院认为：本案是信用卡纠纷。原告是具有办理信用卡业务的金融机构，其与被告周德文在平等、互利、协商一致的基础上签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，意思表示真实，内容符合法律规定。被告周德文通过使用卡号为6222300446455944的牡丹贷记卡，于2013年3月28日进行刷卡消费70万元，并办理期限为24个月的分期付款业务。原告与被告周德文之间的金融借款合同关系合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告周德文在约定的期限内未能偿还欠款，构成违约。截至2015年7月26日止，被告周德文拖欠原告透支款本金为408434.32元、利息80334.22元、滞纳金7500元，合计496268.54元。原告起诉请求被告周德文偿还借款本金、利息及滞纳金合法有据，本院予以支持。从2015年7月27日起，利息及滞纳金应按照《牡丹贷记卡分期付款合同》相关约定计至本息清偿之日止。
关于被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水应否承担保证责任的问题。原告与被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水、周德文在平等自愿、协商一致的基础上签订的《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》，是各方的真实意思表示，合法有效，本院也予以确认。依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水自愿作为原告与被告周德文签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》项下的债务的保证人，依法应对被告周德文欠原告的借款本息及相关费用承担连带保证责任。因此，原告诉请被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水承担保证责任合法有据，本院予以支持。
对被告吴付银称因原告没有及时将被告周德文的欠款情况通知相关担保人，存在重大过失，请求免除或者减轻其担保责任的抗辩意见，因《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》中没有明确约定原告有通知各保证人的义务，故被告吴付银的抗辩意见不成立，本院不予采纳。
对新会区会城××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为吴付银）、新会区大泽镇××木材加工场（个体工商户，登记经营者为王长海）、江门市新会区大泽××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周春喜）、江门市新会区会城××古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周秋水）、新会区会城××明清古典家具厂（个体工商户，登记经营者为周德文）在《牡丹信用卡分期付款业务客户联保协议》作为保证人，其保证责任由谁承担问题。依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营，以家庭财产承担。”的规定，个体工商户的债务依法应由其经营者以个人财产或家庭财产承担。因这些个体工商户的经营者均同时作为保证人，对被告周德文拖欠原告的债务承担连带清偿责任，故原告不列这些个体工商户作为被告，并不影响债务的承担。
关于被告沈春芳应否承担还款责任的问题。依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告沈春芳与被告周德文为夫妻关系，上述债务发生在其夫妻关系存续期间，被告沈春芳签订的《配偶同意借款证明书》可见其同意被告周德文向原告借款70万元，并愿意承担还款责任，故被告沈春芳应对被告周德文的上述债务承担共同偿还责任。
被告周德文、陈彩美、黄秋香、周春喜、周秋水、沈春芳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第二十九条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定，判决如下：
一、被告周德文、沈春芳应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行偿还牡丹贷记卡的透支款本金408434.32元、利息80334.22元、滞纳金7500元，合计496268.54元（逾期本息暂计至2015年7月26日，此后的利息、滞纳金按《牡丹贷记卡分期付款合同》的约定计算至实际清偿之日止）。
二、被告吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水对被告周德文、沈春芳尚欠原告的上述债务承担连带清偿责任。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8803元、诉讼保全费2726元，合计11529元，由被告周德文、沈春芳、吴付银、陈彩美、王长海、黄秋香、周春喜、周秋水连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 李柳云
审 判 员 庄华伟
人民陪审员 林兴瑶
二〇一五年八月二十一日
书 记 员 赵齐好
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