广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）揭普法池民初字第114号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行，住所地：普宁市流沙南平路39号。
负责人：陈耿标，该支行行长。
委托代理人：陈志伟，该支行信贷员。
被告：卢启安，男。
被告：王细妹，女。
被告：卢耿裕，男。
被告：卢潮兴，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行诉被告卢启安、王细妹、卢耿裕、卢潮兴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年8月14日公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行的委托代理人陈志伟到庭参加诉讼，被告卢启安、王细妹、卢耿裕、卢潮兴经本院传票传唤无到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：被告卢启安因经营需要资金，于2012年12月19日向原告借款人民币（下同）50000元，约定借款期限自2012年12月19日至2013年12月19日止，年利率按15.3%计算（即月利率1.275%），约定分12个月等额本息，即每月归还借款本息4520元。若不按期归还借款本金，则从逾期之日按借款利率加收50%罚息（日利率按0.06375%计算）。被告卢耿裕、卢潮兴共同为被告卢启安的50000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作连带责任保证担保，保证期间自2012年12月19日至2015年12月19日止。原告履行发放借款50000元给被告卢启安的义务后，被告卢启安只履行部分还款义务，自2013年7月19日开始无还款。截止至2014年3月16日，被告卢启安拖欠原告借款本金25949.75元，利息3961.65元，本息合计29911.4元，此后的罚息自2014年3月17日起按本金25949.75元的日利率0.06375%计算至还清借款之日止。因被告王细妹系被告卢启安之妻，应对其丈夫卢启安在夫妻关系期间的债务承担清偿义务，而被告卢耿裕、卢潮兴是联保保证人，应对被告卢启安拖欠的借款本息、罚息、实现债权的费用承担连带清偿责任。据此，原告请求判令：1.被告卢启安和王细妹归还原告借款本金25949.75元及利息、罚息（其中至2014年3月16日共结欠利息3961.65元，自2014年3月17日起的罚息按本金25949.75元的日利率0.06375%计算至还清欠款之日止）；2.被告卢耿裕、卢潮兴对被告卢启安上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；3.本案的诉讼费用由四被告负担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1.《金融许可证》、《营业执照》、《核准变更登记通知书》复印件各1份，证明原告具有金融业的经营主体资格及诉讼主体资格。
2.《居民身份证》复印件4份及被告卢启安与被告王细妹的《结婚证》复印件1份，证明各被告诉讼主体资格。
3.《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各1份，证明被告卢启安因经营需要资金，于2012年12月19日向原告借款50000元，约定借款期限自2012年12月19日至2013年12月19日，年利率按15.3%计算（即月利率1.275%），分12个月付等额本息，即每月需归还本息4520元。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收50%的罚息（即日按0.06375%计算）。被告卢耿裕、卢潮兴共同为被告卢启安的50000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作联合保证担保，保证期间自2012年12月19日起至2015年12月19日。原告于2012年12月19日发放借款50000元给被告卢启安，被告卢启安出具收据收到该笔贷款的事实。
4.《证明》1份，证明借款后，被告卢启安只履行部分还款义务，于2013年7月19日后便没有还款，截至2014年3月16日，被告卢启安拖欠借款本金25949.75元，利息3961.65元，合计本息为29911.4元的事实。
被告卢启安、王细妹、卢耿裕、卢潮兴均没有答辩，也没有向法庭提交证据。
经审理查明：2012年12月19日，原告与被告卢启安、卢耿裕、卢潮兴签订了《小额贷款联保协议书》【编号：□□□】，约定从2012年12月19日起至2014年12月19日止原告可以根据三被告中任一被告的申请，向提出申请的被告发放最高限额贷款50000元，其余二被告自愿提供连带责任保证担保，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、违约金及原告实现债权的其他费用。被告王细妹作为被告卢启安的配偶在该协议书上签名确认。同日，原告与被告卢启安签订《小额联保借款合同》【编号：□□□】，约定被告卢启安向原告借款50000元用于购买纱线，借款期限自2012年12月19日至2013年12月19日，年利率为15.3%，分12个月等额归还本息，即每月还款4520元，还款日为放款日以后月份的对日。若不按期归还借款本金，则从逾期之日按借款利率加收50%的罚息（即日利率按0.06375%计算）。约定原告应于合同签订后3个工作日内向被告卢启安发放贷款50000元。后原告依约向被告卢启安发放贷款50000元，被告卢启安在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》【编号：□□□】上签名，确认收到原告借款50000元。但借款后被告卢启安只履行部分还款义务，自2013年7月19日起便无还款。截止至2013年12月19日拖欠原告借款本金25949.75元，利息3961.65元，结欠本息共29911.4元。被告卢耿裕、卢潮兴在合同约定的履行期届满后也没有履行相应的担保责任。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。原告是具有存贷款业务资格的金融机构，其与被告卢启安、卢耿裕、卢潮兴签订的《小额贷款联保协议书》及与被告卢启安签订的《小额联保借款合同》，主体适格，内容合法，当事人的意思表示真实，应确认为有效合同，对当事人均有法律约束力。原告依约向被告卢启安发放贷款，已履行合同约定的义务。被告卢启安没有按照合同约定的期限和数额准时、足额归还借款本金并支付利息，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。原告要求被告卢启安归还原告借款本金25949.75元及利息、罚息，理由充分，应予支持。被告王细妹与被告卢启安系夫妻关系，且被告王细妹自愿在《小额贷款联保协议书》上确认签名，被告卢启安的该笔借款依法应按夫妻共同债务处理。被告卢耿裕、卢潮兴自愿为被告卢启安的债务提供连带责任保证担保，应对被告卢启安的欠款承担连带清偿责任。原告要求被告卢耿裕、卢潮兴承担连带清偿责任的请求，理由充分，本院也予以支持。被告卢启安、王细妹、卢耿裕、卢潮兴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告卢启安、王细妹应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款人民币25949.75元及利息、罚息（至2014年3月16日共结欠利息3961.65元，自2014年3月17日起的罚息按本金25949.75元的日利率0.06375%计算至还清欠款之日止）。
二、被告卢耿裕、卢潮兴对被告卢启安的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币550元，公告费人民币260元，合共810元，由被告卢启安、王细妹、卢耿裕、卢潮兴负担。受理费原告已预交且同意被告直接向其支付，四被告应迳付原告，本院不另行收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审 判 长 高少宏
代理审判员 黄琼懿
代理审判员 黄锦财
二〇一四年十一月五日
书 记 员 李文娜
PS：本件仅供个人学习、参考使用，请以正式送达文本为准。
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。