安徽省舒城县人民法院民 事 判 决 书(2015)舒民二初字第00891号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司舒城县支行。住所地安徽省舒城县城关镇花桥路。组织机构代码：67589637-8。法定代表人：陈晓燕，行长。委托代理人：宋冬生，该支行职工。委托代理人：王宗应，安徽永诚律师事务所律师。被告：吴勇，男，1973年10月5日生，汉族，安徽省舒城县人，居民，住安徽省舒城县。被告：付先年，女，1974年7月17日生，汉族，安徽省舒城县人，居民，住安徽省舒城县。被告：吴之芳，女，1952年2月10日生，汉族，安徽省舒城县人，居民，住安徽省舒城县。被告：朱能贵，男，1951年2月10日生，汉族，安徽省舒城县人，居民梅山南路5-24-70。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒城县支行（以下简称储蓄银行）诉被告吴勇、付先年、吴之芳、朱能贵金融借款合同纠纷一案,本院受理后依法由审判员刘义舒独任审理，于2015年7月17日公开开庭进行了审判。原告储蓄银行委托代理人宋冬生、王宗应到庭参加诉讼，被告吴勇、付先年、吴之芳、朱能贵经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告储蓄银行诉称：2014年4月28日，原告储蓄银行与被告吴勇、付先年签订《个人额度借款合同》，约定原告储蓄银行授信被告吴勇、付先年借款额度280000元，借款额度最长期限为10年，担保方式为房产抵押的额度借款合同。同日原告储蓄银行与被告吴之芳、朱能贵签订《个人额度借款抵押合同》，约定被告吴之芳、朱能贵以其共有的房产（产权证号为：房地权皖舒字第00××18号）作抵押为被告吴勇、付先年的上述借款在额度有效期限内提供抵押担保，双方并办理抵押登记手续。2014年5月4日被告吴勇出具借据从原告处借款280000元，约定的使用期限为一年，年利率8.4%，还款方式为按月周期结息到期还本；逾期加收50%罚息。但被告吴勇、付先年在借款约定的使用期间内仅支付表内正常利息、拖欠利息和罚息20039.66元，并在借款到期日未有归还借款本金，故具状你院，请求判令一、被告吴勇归还借款本金280000元及利息和罚息；二、判令拍卖、变卖被告吴之芳、朱能贵抵押的房产以实现原告的优先受偿权；三。本案诉讼费由被告承担。为支持自己的诉讼请求，原告储蓄银行向本院提交如下证据:证据一、被告吴勇、付先年、吴之芳、朱能贵的身份证和户口簿复印件各一份，证明借款人及担保人的身份；证据二、原告储蓄银行的营业执照和组织机构代码，证明原告适格的诉讼主体资格；证据三、《个人额度借款合同》一份，证明原、被告关于授信额度、借款额度期限和担保方式的约定；证据四、《个人额度借款抵押合同》及房地权皖舒字第00××18号房地权证复印件各一份，证明抵押担保事实；证据五、借款借据、个人额度借款支用单及个人额度借款支用单补充协议各一份，证明原告储蓄银行履行了合同约定的出借义务及双方约定的逾期罚息的额度；证据六、还款流水详情打印单一组，证明被告吴勇支付利息的情况。被告吴勇、付先年未有到庭，也未向本院提供书面答辩意见。被告吴之芳、朱能贵未有到庭，也未向本院提供书面答辩意见。对原告提交的证据，通过庭审举证、质证，结合当事人的陈述意见，因其符合证据的“三性”要求，本院予以全部认证。经审理查明：被告吴勇、付先年与被告吴之芳、朱能贵分别系夫妻关系；被告吴之芳、朱能贵与被告吴勇系父母、子女关系。2010年4月28日，原告储蓄银行与被告吴勇、付先年签订《个人额度借款合同》，约定原告储蓄银行授信被告吴勇、付先年借款额度280000元，借款额度最长期限为10年，担保方式为房产抵押的额度借款合同。同日原告储蓄银行与被告吴之芳、朱能贵签订《个人额度借款抵押合同》，约定被告吴之芳、朱能贵以其共有的房产（产权证号为：房地权皖舒字第00043718）作抵押为被告的上述借款在额度有效期限内提供抵押担保，双方并办理抵押登记手续。2014年5月4日被告吴勇出具借据从原告处借款280000元，约定的使用期限为一年，年利率8.4%，还款方式为按月周期结息到期还本；同日双方还签订个人额度借款支用单补充协议，约定逾期支付利息加收50%的罚息。借贷事实成立后，被告吴勇仅在借款约定的使用期间支付表内正常利息、拖欠利息和罚息20039.66元，并在借款到期日未有归还借款本金，2015年6月4日原告储蓄银行具状来院，请求判令一、被告吴勇归还借款本金280000元及利息和罚息；二、判令拍卖、变卖被告吴之芳、朱能贵抵押的房产以实现原告的优先受偿权；三。本案诉讼费由被告承担。本院认为：原告储蓄银行与被告吴勇、付先年签订的借款合同和抵押合同合法、有效，该合法有效的合同理应在双方当事人间全面履行，现因被告吴勇未按合同约定的期限归还借款本息，至原告具状来院，请求判令被告吴勇归还借款本息（包括罚息）的诉讼请求于法有据，且有相关证据在卷佐证，足以认定，本院予以支持；对原告请求判令被告吴之芳、朱能贵以抵押房产的拍卖、变卖所得的价款实现原告优先受偿权的诉讼请求，因符合我国担保法的规定，本院也予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条第、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下:一、被告吴勇于本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒城县支行借款本金280000元，并自2014年5月4日至2015年5月4日，按年利率8.4%支付合同期内的利息，逾期加收50%的罚息；被告吴勇已支付的20039.66元利息和罚息从其应支付的利息和罚息中抵扣。二、被告吴之芳、朱能贵以抵押房产（产权证号为：房地权皖舒字第00××18号）的拍卖、变卖所得的价款实现原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒城县支行的优先受偿权；原告中国邮政储蓄银行股份有限公司舒城县支行受偿范围为被告吴勇的借款本金280000元及利息和罚息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2775元，由被告吴勇、吴之芳、朱能贵负担（为原告垫付）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判员  刘义舒二〇一五年八月六日书记员  汪 鹏本案适用的法律条文：1、《中华人民共和国共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。6、《中华人民共和国担保法》第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。7、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。8、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。原告梅河路支行诉称：2013年8月8日，原告梅河路支行与被告卢国银签订借款合同，约定原告梅河路支行向被告卢国银提供借款300000元，借款期限为2013年8月8日至2014年8月8日。同日原告梅河路支行又与被告万贤权签订保证合同，约定由被告万贤权对被告卢国银的借款承担连带担保责任。担保范围包括不限于主合同项下的本金、利息、罚息和债权人实现债权的一切费用。合同签订当日原告梅河路支行向被告卢国银出借了300000元。但借款到期后，虽经原告梅河路支行多次催要，被告卢国银未有履行还款义务，被告万贤权也未履行担保责任。故具状你院，请求判令一、被告卢国银归还借款本金300000元及利息和罚息，被告万贤权承担连带清偿责任；二、本案诉讼费由两被告承担。为支持自己的诉讼请求，原告梅河路支行向本院提交如下证据:证据一、被告卢国银的身份证复印件一份，证明借款人的身份；证据二、被告万贤权的身份证复印件一份，证明担保人的身份；证据三、安徽舒城农村合作银行《个人借款合同》一份，证明借款事实；证据四、借款借据一份，证明原告梅河路支行履行了合同约定的出借义务；证据五、安徽舒城农村合作银行《保证合同》一份，证明担保事实；证据六，贷款逾期通知书一份，证明原告梅河路支行在借款到期后向两被告追讨借款的事实；证据七、国银办公家具有限公司购销合同经与原件核对无异的复印件一份，证明被告卢国银及其妻子陈银菊借款用途的合同依据。证据八、保证担保承诺书经与原件核对无异的复印件一份，证明被告万贤权及其妻子卫公群为被告卢国银及其妻子陈银菊借款保证的方式为连带责任担保；证据九、安徽舒城农村合作银行授信业务批复书经与原件核对无异的复印件一份，证明被告万贤权授信贷款（含担保被告卢国银借款300000元）的担保方式为抵押；被告卢国银、陈银菊辩称：原告所诉事实，我们会积极努力还款，但希望原告能减免被告方的利息和罚息。被告万贤权、卫公群辩称：一、原告安徽舒城农村合作银行梅河路支行不是适格的诉讼主体。表现为原告不是独立法人，另原告名称已经更名为安徽舒城农村商业银行，但其诉讼时仍按安徽舒城农村合作银行梅河路路支行作为诉讼主体；二、原告主张的罚息违反我国银行法及银监会的强制性规定，法院不应支持；三、原告贷款时提供的是格式条款，其在与被告万贤权、卫公群签订保证合同时未有解释和特别提示该保证的方式为连带责任担保，根据我国合同法的规定该加重相当方责任的条款无效，故本案被告万贤权、卫公群的担保责任为一般保证责任，在一般保证责任情形下应将被告卢国银、陈银菊位于舒城县欧洲华城的房产及其他财产予以处置来清偿该笔借款；四、本案被告卢国银、陈银菊的借款用途为购买板材，但该笔借款被挪作他用，借款用途的变更导致借款合同的无效，借款合同作为主合同无效，那么作为从合同的保证合同也无效，故被告万贤权、卫公群不应承担保证责任。为证明自己的主张，被告万贤权、卫公群向本院提交如下证据：证据一、被告被告万贤权、卫公群的身份证复印件一份，证明被告万贤权、卫公群的身份；证据二、安徽舒城农村合作银行保证合同一份，证明原告与被告万贤权、卫公群签订格式的保证合同时未履行特别说明义务，故被告万贤权、卫公群的保证责任为一般保证责任；证据三、被告卢国银、陈银菊的身份证及其所有的房产证复印件一份，证明被告卢国银、陈银菊有财产清偿该笔债务，被告万贤权、卫公群不应承担清偿责任。对原告提供的证据被告卢国银、陈银菊不持异议；被告万贤权、卫公群对证据一、二、四、六不持异议；对证据三的真实性没有异议，但认为双方利率的约定不符合法律规定；对证据五的真实性没有异议，但不认可原告的证明目的；对证据七不予认可；对证据八的真实性没有异议，但不认可其证明目的；对证据九认为与本案无关联性。对被告万贤权、卫公群提供的证据，原告对证据本身不持异议，但对证据三不认可其证明目的。对被告万贤权、卫公群提供的证据，被告卢国银、陈银菊对证据本身不持异议，但认为其未有将自有的位于舒城县欧洲华城的房产用作该笔借款的抵押。对原、被告提交的证据，通过庭审举证、质证，结合当事人的陈述，本院除对被告万贤权、卫公群提交的证据三中的房产证，因与本案没有关联性，不予认可外，其他的因其符合证据的“三性”要求，本院予以全部认证。经审理查明：被告卢国银、陈银菊系夫妻关系，被告万贤权、卫公群也系夫妻关系。2013年8月8日，原告梅河路支行与被告卢国银、陈银菊签订借款合同，约定原告梅河路支行向被告卢国银、陈银菊提供借款300000元，借款期限为2013年8月8日至2014年8月8日，借款使用年利率为13.8%，逾期罚息为贷款利率上浮50%。同日原告梅河路支行又与被告万贤权、卫公群签订保证合同，约定由被告万贤权、卫公群对被告卢国银、陈银菊的借款承担连带保证责任。担保范围包括不限于主合同项下的本金、利息、罚息和债权人实现债权的一切费用，担保期限为主债务期满之日起两年。合同签订当日原告梅河路支行向被告卢国银出借了300000元。借款到期后的2014年8月9日，原告梅河路支行向被告发出贷款逾期通知书催要借款，但被告卢国银、陈银菊未有履行还款义务，被告万贤权、卫公群也未履行担保责任。2015年3月2日原告梅河路支行具状来院，请求判令一、被告卢国银归还借款本金300000元及利息和罚息，被告万贤权承担连带清偿责任；二、本案诉讼法由两被告承担。根据各方当事人的诉辩意见，本案争议焦点为：一、格式条款的理解和特别提示问题。根据我国合同法的规定，提供格式条款的一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款无效。本案中原告提供的格式条款合同对保证责任的方式仅约定连带责任保证，没有可供选择性，该条款未免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利，因没有可供选择性，不产生两种以上解释，也无需特别提示。故本院对被告万贤权、卫公群以该条款主张己方承担一般保证责任的请求不予采纳。焦点二、被告卢国银、陈银菊的借款是否擅自改变借款用途及改变借款用途的合同有效性问题。原告提供的证据，包括借款合同、借款借据、购销合同均证明被告卢国银、陈银菊借款的用途为购买板材，被告万贤权、卫公群未提供证据仅凭推测就主张被告卢国银、陈银菊改变借款用途，本院不予采纳该主张。焦点三、原告主张的利率和罚息的合法性问题。根据我国合同法的规定，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定，逾期贷款及罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。中国人民银行银发（2004）251号通知规定，城市信用社和农村信用社的贷款上浮幅度不超过基准利率的2.3倍。本案中原、被告签订借款合同时，中国人民银行规定的一年期贷款基准年利率为6%，按加收2.3倍计算，原告贷款利率符合法律规定。焦点四、原告的主体资格问题。根据我国民事诉讼法的规定，法人和其他组织以依法登记的为准，依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银行金融机构的分支机构由其主要负责人进行诉讼。现原告尚未完成名称的变更登记，其仍按工商登记名称诉讼，并以其他组织的身份提起诉讼符合法律规定。本院认为：原告梅河路支行与被告卢国银、陈银菊，万贤权、卫公群签订的借款合同和保证合同合法、有效，该合法有效合同理应在双方当事人之间全面履行，现因被告未按合同约定的期限归还借款本息和承担保证责任，至原告具状来院，请求判令被告卢国银、陈银菊归还借款本息（包括罚息）和要求被告万贤权、卫公群承担连带保证责任的诉讼请求于法有据，且有《个人借款合同》和《保证合同》等在卷佐证，足以认定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条第、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定,判决如下:一、被告卢国银、陈银菊于本判决生效之日起三日内归还原告安徽舒城农村合作银行梅河路支行借款本金300000元，并自2013年8月8日至2014年8月8日，按年利率13.8%支付合同期内的利息，逾期加收50%的罚息。二、被告万贤权、卫公群承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6405元，由被告负担（为原告垫付）。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于安徽省六安市中级人民法院。审判长杨圣海审判员刘义舒人民陪审员葛自琴二0一四年四月二十八日书记员汪鹏本案适用的法律条文：1、《中华人民共和国共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。3、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。4、《中华人民共和国共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。5、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。6、《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。