江西省景德镇市中级人民法院
刑 事 裁 定 书
（2017）赣02刑终180号
原公诉机关江西省景德镇市珠山区人民检察院。
上诉人（原审被告人）罗仁彪，男，1970年10月6日出生于江西省，汉族，初中文化，个体户，户籍所在地及居住地均为江西省。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2017年3月4日被景德镇市公安局珠山分局刑事拘留，同年3月17日被执行逮捕。现羁押于景德镇市看守所。
辩护人缪飞翼，江西晨天律师事务所律师。
江西省景德镇市珠山区人民法院审理景德镇市珠山区人民检察院指控原审被告人罗仁彪犯信用卡诈骗罪一案，于2017年11月17日作出（2017）赣0203刑初169号刑事判决。原审被告人罗仁彪不服，提出上诉。本院依法组成合议庭，经过阅卷、讯问上诉人罗仁彪及听取辩护人意见后，认为本案事实清楚，决定不开庭审理。现已审理终结。
江西省景德镇市珠山区人民法院刑事判决认定：
2014年3月17日，被告人罗仁彪持身份证、婚姻登记证明、伪造的景德镇市古今木材厂营业执照、伪造的四季春晖小区4栋6单元201室的房产证及手持房产证的照片等材料，到中国银行景德镇市分行珠山支行申请办理信用卡直客式消费分期业务，中国银行于2014年3月27日将直客式贷款人民币15万元转入罗仁彪提供的中国银行6232086500010531621的储蓄卡上，并将罗仁彪卡号为62×××39的信用卡分为36期进行还款。2014年9月15日，罗仁彪又持该信用卡向中国银行申请了直客式消费分期业务，中国银行于2014年10月31日将直客式贷款人民币10万元转入罗仁彪尾号1621的储蓄卡上，并将罗仁彪尾号8939的信用卡分为36期进行还款。2015年2月，罗仁彪开始逾期不还款，催收人员多次拨打罗仁彪预留在中国银行的手机号（139××××8262）进行催收，并于2015年3月19日、11月30日、12月20日邮寄信函至景德镇市昌江区天宝桥景德镇市古今木材厂进行催收。截至2017年3月3日，公安机关立案处理，罗仁彪共欠银行本金人民币199957元。
2017年3月3日21时许，公安民警在景德镇市珠山区竟成镇银坑坞抓获被告人罗仁彪。
上述事实，有经过一审庭审质证、认证的以下证据证实：
1、书证：
（1）抓获经过，证明2017年3月3日21时许，公安民警在景德镇市珠山区竟成镇银坑坞抓获罗仁彪。
（2）中国银行景德镇市分行信用卡中心出具的报案报告，证明罗仁彪于2014年3月向中国银行办理了一张信用卡（卡号为62×××39），并申请了15万元的直客式分期业务，期限36个月；于2014年9月又以该信用卡办理了10万元的直客式分期，期限36个月。因罗仁彪拖欠透支款项，经银行业务经办人员多次电话催收无果，后向公安机关报案。
（3）中国银行信用卡申请表、信用卡受理表、直客式消费分期付款业务申请表、婚姻登记证明、企业法人营业执照、房产证及手持房产证的照片等，证明罗仁彪持婚姻登记证明、景德镇市珠山区四季春晖小区4栋6单元201室的房产证及其手持房产证的照片、景德镇市古今木材厂营业执照等资料，于2014年3月17日向中国银行申请信用卡直客式消费分期付款业务；于2014年9月15日持卡号为62×××39的信用卡向中国银行申请人民币10万元直客式消费分期付款业务，分期36期。
（4）景德镇市房产档案棺出具的景德镇市房产信息咨询反馈报告单，证明截至案发时未查到罗仁彪在景德镇市珠山区四季春晖小区4栋6单元201室有全产权住房登记的档案，即罗仁彪提供给中国银行的房产证系伪造的。
（5）企业档案资料查询，证明截至2017年3月15日，未在企业个体注册登记管理系统中检索到景德镇市古今木材厂的信息，即罗仁彪提供给中国银行的企业法人营业执照系伪造的。
（6）中行贷记卡透支催收记录，证明催收人员自2015年2月起至2016年2月多次拨打罗仁彪预留在中国银行139××××8262的手机号进行催收，均为无人接听或关机，并于2015年3月19日、11月30日、12月20日邮寄信函至江西省景德镇市昌江区天宝桥景德镇市古今木材厂进行催收。
（7）中国银行转账单，证明2014年3月27日、10月31日，中国银行珠山支行分别将直客式贷款人民币15万元、10万元转入罗仁彪6232086500010531621的借记卡上。
（8）信用卡交易明细，证明罗仁彪卡号62×××39的信用卡自2014年4月开始还款第一笔直客式消费分期，已归还10期，归还本金41684元，2015年2月开始未还款，未归还本金108316元；2014年11月开始还款第二笔直客式消费分期，已归还3期，归还本金8359元，2015年2月开始未还款，未归还本金91641元。
（9）常住人口信息，证明被告人罗仁彪的自然身份情况。
3、证人证言：
（1）证人余某（系中国银行工作人员）的证言，证明2014年3月，罗仁彪携带身份证、婚姻证明、工商营业执照、房产证原件及其手持房产证的照片等材料来到在中国银行景德镇分行珠山支行办理直客式贷款业务，其向罗仁彪详细介绍了直客式消费分期业务及办理的条件，当场查阅了他提供的材料。在征得罗仁彪的同意后，其拿了信用卡申请表和直客式消费分期业务申请表让他填写，后给他办理了相关手续，并向他出示了一份“中国银行信用卡分期业务客户告知书”，告知书上明确写了逾期不还款的后果。十天后审批手续通过，罗仁彪借贷的15万元由中国银行转到他的借记卡上，每月还贷4000余元。2014年9月，罗仁彪又到珠山支行找其办理10万元的直客式消费分期业务，经审核符合再次申请的条件，其又给他办理了10万元的直客式消费分期业务，审批手续通过后，中国银行将10万元转入到他的借记卡上，每月归还2000余元，加上之前的贷款每月需还7000余元。2015年2月，罗仁彪开始逾期不还款，其多次拨打罗仁彪预留在中国银行的手机号码进行催收，电话可以接通，但是他一直以各种理由拖欠。过了段时间，其再次拨打罗仁彪的电话就打不通了。
（2）证人邹某的证言，证明2013年开始，罗仁彪以在浙江路开亿豪KTV的名义陆续找其借款，至今未还清。其没有找人带罗仁彪去中国银行办理信用卡。
4、被告人罗仁彪的供述，证明2013年11月，其在景德镇市浙江路开了一家亿豪KTV，因缺钱装修，经朋友介绍于2014年3月到中国银行东门头营业部准备办一张信用卡贷款，当时是余主任接待了其，并让其到前台办了一张信用卡，该信用卡的卡号是62×××39，办卡时银行员工跟其说该信用卡能一次到账15万元，分36期归还，其当时同意了。2014年4月，第一笔15万元的贷款到账，每个月归还4800余元；2014年9月第二笔10万元贷款也到账，这时每个月归还7000余元。这两次申请直客式贷款都是以古今木材厂经营周转为由，实际上是为了装修KTV，古今木材厂根本是不存在的，当时是为了满足贷款的条件虚构的。其当时向银行提供了伪造的古今木材厂营业执照和伪造的四季春晖4栋6单元201室房产证复印件等材料给中国银行，这些假材料都是为了能贷到款由其朋友提供给其交给银行的。因KTV倒闭，其于2015年1月就未还款，还欠银行20余万元，银行打过其三次电话催收。2015年6月-7月，其离开景德镇到江苏宜兴就换了手机号码，是为了逃避银行和其他债主的催款。
根据以上事实及证据，一审人民法院依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，以信用卡诈骗罪判处罗仁彪有期徒刑五年零六个月，并处罚金人民币20万元。
罗仁彪上诉提出量刑过重。其辩护人提出：1、中国银行与罗仁彪之间的法律关系是授信信贷关系，办理信用卡是为了银行便于发放贷款之用，且罗仁彪也没有任何透支行为，因此其不构成信用卡诈骗罪。2、中国银行明知罗仁彪办理该申请提供的材料存在重大疑点不符合条件，却不按照审查程序及规定进行审查，仍然贷款给罗仁彪，因此发生的逾期还款应当属于民事欺诈行为而非诈骗犯罪，银行自身应当承担该可能发生的后果，如果以诈骗追究罗仁彪的刑事责任并对其处以高额罚款，明显对其不公平且没有事实与法律依据。3、一审法院认定罗仁彪提供虚假材料以骗取中国银行款项，但是并未查清该虚假材料系何人制作，来源在哪里。
经二审审理查明的事实和证据与一审相同，在二审审理期间，上诉人罗仁彪未提出新的证据。一审判决所列证据经一审当庭质证、认证，来源合法有效，本院予以确认。
对于罗仁彪辩护人提出的辩护意见。本院认为，上诉人罗仁彪明知自己不符合办理直客式消费分期业务的条件，仍提供伪造的企业营业执照、伪造的房产证及其手持假房产证的照片等资料到中国银行申请办理信用卡直客式消费分期业务，并经银行两次催收后超过三个月仍不归还，且改变联系方式逃避银行的催收，可以证实其主观上具有非法占有的目的，属于恶意透支，其行为符合信用诈骗罪的构成要件。辩护人提出中国银行明知罗仁彪办理该申请提供的材料存在重大疑点不符合条件，却不按照审查程序及规定进行审查没有证据支持。其提出一审法院未查清该虚假材料系何人制作以及来源在哪里不影响对罗仁彪的定罪量刑。故罗仁彪辩护人的辩护意见，本院不予采纳。
对于罗仁彪提出的量刑过重上诉意见。本院认为，上诉人罗仁彪违反国家金融管理秩序，持信用卡恶意透支人民币199957元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。一审法院以信用卡诈骗罪判处罗仁彪有期徒刑五年零六个月，并处罚金人民币20万元。量刑适当。
一审法院根据罗仁彪犯罪的事实、犯罪的性质、情节以及对社会的危害程度所作出的判决，定罪准确，量刑适当，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。据此，依照《中华人民共和国刑事诉讼法》第二百二十五条第一款第（一)项的规定，裁定如下：
驳回上诉，维持原判。
本裁定为终审裁定。
审判长 王凌皋
审判员 刘哲甫
审判员 周淑文
二〇一七年十二月二十二日
书记员 徐揽月