广东省英德市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤1881民初3621号原告刘全娣，女，汉族，住英德市。委托代理人郭周旋，广东执正律师事务所律师。委托代理人谭湛月，广东执正律师事务所实习律师。被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司，住所地：广州市越秀区。负责人：廖定进。原告刘全娣诉被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司（以下简称人民保险广东分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年11月10日立案受理，依法由审判员刘越适用简易程序公开开庭进行了审理。原告刘全娣的委托代理人郭周旋、谭湛月到庭参加诉讼，被告人民保险广东分公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。原告刘全娣起诉称，2010年5月11日，原告配偶吴万灿在中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司投保了人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型B款），趸交基本保险金额10000元，保险期间6年，保险责任：一般意外事故导致身故，赔付2倍基本保险金额＋红利。每1000元保险费5155岁趸交6年对应的基本保险金额为1078元。原告投保时53岁，基本保险金额为10780元。2015年1月30日，被保险人吴万灿驾驶粤Ｒ×××××号正三轮载货摩托车在X382线12KM+100M处发生自翻，造成吴万灿死亡的交通事故。2015年2月1日，被保险人在英德市殡仪馆火化，并于2015年5月18日在英德市公安局浛洸派出所注销户口。被保险人的法定继承人吴玉玲、管亚娥自愿放弃对吴万灿的遗产继承权，由原告继承吴万灿的遗产。被保险人意外身故发生在保险期间内，原告多次与被告协商无果，被告拒不理赔。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求法院依法判决：1、被告赔付原告“意外身故保险金”21560元；2、本案诉讼费用由被告承担。原告刘全娣提交如下证据：一、身份证复印件、户口薄复印件、火化证书、户口注销证明、居委证明复印件、公证书，证明原告的诉讼主体资格；二、工商信息，证明被告的诉讼主体资格；三、事故证明，证明原告配偶意外身故；四、保险单，证明原告配偶意外身故发生在保险期间；五、保险条款，原告配偶意外身故属于保险责任；六、红利分配通知书、农业银行记账凭证。被告人民保险广东分公司提交书面答辩状称，一、答辩人与吴万灿的保险合同合法有效。吴万灿投保时已明晰并确认同意保险合同的全部保险条款，应当按照保险条款约定行使权利及履行义务，答辩人只在保险合同的责任限额及保险责任范围内依保险条款履行保险合同。吴万灿在答辩人处投保了人保寿险金鼎富贵两全保险（B款）（分红型），双方签订《人身保险投保单》，答辩人向被保险人吴万灿送达了产品介绍、人保寿险金鼎富贵两全保险（B款）（分红型）条款等文件，并向被保险人吴万灿详细介绍了产品的详情、收益以及保险条款。本案原告在起诉时提交给法院的保险单附件是附有保险条款的，保险单及保险条款作为完整的一整本装订好给到投保人，有关的责任免除条款以黑体字加粗等明显标志作出提示，投保人及被保险人己经获得相关保险条款。因此，答辩人与吴万灿签订的保险合同合法有效，答辩人己就保险条款及责任免除条款履行了告知义务，投保人也明晰并确认同意保险合同的全部保险条款，答辩人只在保险合同的责任限额及保险责任范围内依保险条款履行保险合同。二、本案被保险人吴万灿因无合法有效驾驶证驾驶机动车导致身故，答辩人不承担给付身故保险金的责任。根据保单条款第2条2.5“责任免除”第（一）款约定：因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，我们不承担给付身故或全残保险金（包括一般身故或全残保险金、意外身故或全残保险金、公共交通意外身故或全残保险金、航空交通意外身故或全残保险金）的责任：(5)被保险人酒后驾驶（见7.5)，无合法有效驾驶证驾驶（见7.6),或驾驶无有效行驶证（见7.7)的机动车。根据保单条款第7.6〔无合法有效驾驶证驾驶〕指下列情形之一：(1)没有驾驶证驾驶；(2)驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；(3)持审验不合格的驾驶证驾驶；(4)持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。经答辩人到英德市公安局交通警察大队核实，吴万灿仅具有E驾驶证，按照规定只能驾驶二轮摩托车，而驾驶三轮摩托车是必须获得D驾驶证才能上路驾驶。E驾驶证与D驾驶证是分属两种不同的准驾车型，具有E驾驶证只能驾驶二轮摩托车，必须有D驾驶证才能驾驶三轮摩托车。吴万灿在取得E驾驶证的时候是经过学习交通安全规则及培训的，应当充分知道有关的交通管理法律法规规定，其作为完全民事行为能力人应当清楚知道驾驶三轮摩托车是要有D驾驶证才能驾驶的，因此，吴万灿属于明知而故意违反交通管理规则规定无证驾驶导致死亡事故的发生。由于吴万灿属于《人保寿险金鼎富贵两全保险（B款）（分红型）》2.5条款责任免除中的“被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车”情形，故吴万灿因无合法有效驾驶证驾驶导致身故不属于保险赔偿责任范围，答辩人不承担给付身故保险金的责任。三、答辩人同意向原告退还本合同的现金价值。根据《人保寿险金鼎富贵两全保险（B款）（分红型）条款》的第2条2.5“责任免除”第（一）款约定，在被保险人吴万灿因无合法有效驾驶证驾驶机动车导致身故的情形下，本合同终止，答辩人自愿向原告退还本合同的现金价值，具体金额以答辩人系统自动生成的《现金价值表》为准。综上所述，原告要求答辩人赔付“意外身故保险金”没有事实和法律依据，请求法庭在查明事实的基础上，依法驳回原告不合理的诉讼请求。被告人民保险广东分公司提交如下证据：一、被保险人的行驶证复印件；二、交警部门查询信息复印件。经审理查明，2015年2月3日英德市公安局交警大队出具一份证明，证明吴万灿（男，住广东省英德市）于2015年1月30日驾驶粤Ｒ×××××号正三轮载货摩托车在X382线12KM+100M处，发生自翻，造成吴万灿死亡及车辆损坏。吴万灿生前于2010年5月1日向中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司投保了10份人保寿险金鼎富贵两全保险（分红型B款），趸交保费10000元，保险期限6年。51至55岁，每1000元保险费对应的基本保险金额为1078元。吴万灿投保时53周岁。根据原告提交的保险条款，一般意外事故导致身故或全残，赔付2倍基本保险金额，原告称投保时没有收到保险条款，其提交的保险条款是从被告公司网站下载打印的。吴万灿的法定继承人有其妻子刘全娣，女儿吴玉玲、母亲管亚娥，吴玉玲与管亚娥均放弃继承吴万灿的遗产，办理了公正，由刘全娣一人继承吴万灿的遗产。以上事实，有原被告提交的证据证实，本院予以认定。本院认为，吴万灿与被告人民保险广东分公司之间形成人身保险合同关系，合同是双方自愿签订，未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行合同义务。被保险人吴万灿因发生交通事故身亡，属于意外身故，被告应当按照保险合同约定按基本保险金额的2倍给付意外身故保险金。被告认为吴万灿仅具有E驾驶证，而驾驶三轮摩托车是必须获得D驾驶证，根据《人保寿险金鼎富贵两全保险（B款）（分红型）条款》（以下简称保险条款），属于责任免除中的“被保险人无合法有效驾驶证驾驶机动车”情形，不属于保险赔偿责任范围，故不承担给付身故保险金的责任。对此，本院认为被告提出免赔的保险条款是被告与投保人吴万灿之间签订的保险合同的一部分，属于免责的格式条款，根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，保险人应当在向投保人提供的投保单中附上格式条款，说明合同的内容，对免责条款，作出提示和明确说明，但本案中原告提交的保险条款是从被告公司网站打印出来，而非被告所称“保险单及保险条款作为完整的一整本装订好给到投保人”，根据被告提供的证据不能证明被告已将上述保险条款送达给投保人，并向投保人履行了提示和明确说明义务，所以该免责条款不产生效力，被告仍然应当承担给付保险金的责任。故被告该抗辩意见，本院不予支持。吴万灿因意外事故身亡，其法定继承人有权向被告主张赔付保险金，因其他法定继承人放弃继承，故刘全娣要求被告赔付保险金，可予以支持。根据被保险人吴万灿的年龄、保险期限、保险费、缴费方式，其投保10份保险，每份保费1000元，对应的基本保险金额1078元，10份基本保险金额共10780元，按照意外身故2倍给付保险金，被告应当支付保险金21560元。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《中华人民共和国继承法》第五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四、《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》第3条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司赔偿原告刘全娣意外身故保险金21560元，限于本判决发生法律效力之日起10日内付清。本案受理费169.5元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司广东省分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判员 刘 越二〇一六年十二月三十日书记员 华倩文附：一、本院标的款的帐号情况：户名英德市人民法院；开户行中国银行清远英德和平中路支行；账号71×××45。如当事人要汇款到该账户，请在汇款单上将案件的案号附上，否则无法确认案号，无法入账。二、相关法律规定《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。《中华人民共和国保险法》第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国继承法》第五条继承开始后，按照法定继承办理；有遗嘱的，按照遗嘱继承或者遗赠办理；有遗赠扶养协议的，按照协议办理。《最高人民法院关于贯彻执行若干问题的意见》3.公民可继承的其他合法财产包括有价证券和履行标的为财物的债权等。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。