广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤01民终2605号
上诉人（原审原告）：李卓球，男，1961年10月14日出生，汉族，身份证住址广东省开平市。
委托诉讼代理人：李卫军，男，1974年8月1日出生，汉族，身份证住址广东省开平市。
被上诉人（原审被告）：中美联泰大都会人寿保险有限公司广东分公司，住所地广东省广州市越秀区环市东路403号34、35楼。
法定代表人：刘仁祥，该公司负责人。
委托诉讼代理人：周政华，广东南国德赛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：ＸＸ，广东南国德赛律师事务所律师。
上诉人李卓球因与被上诉人中美联泰大都会人寿保险有限公司广东分公司保险纠纷一案，不服广州市越秀区人民法院（2016）粤0104民初40378号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月5日立案受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
李卓球上诉请求：1、撤销原审判决；2、被上诉人在保险限额内承担给付保险金责任，赔付保险金200000元；3、本案一、二审诉讼费用由被上诉人负担。事实及理由：一、1、上诉人李卓球的儿子李劲辉，在2012年1月与被上诉人签订了一份“贴心守护防癌疾病保险(2008版)”的保险合同，李劲辉在2015年9月10日身故，李卓球向被上诉人提出理赔申请，被上诉人答复保险合同无法扣除保险费而失效，被上诉人在处理被保险人未按时交纳保险费的过程中具有过错责任。2013年7月起被上诉人超额扣除保险费，且从2015年6月起，被上诉人没有明确告知李劲辉银行卡无法扣费支付保险费，并以该保险合同没有支付到期的保险费为由而拒绝承担保险责任。2、在《中华人民共和国保险法》第三十八条规定下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保俭费，并按日退还相应的保险费；(一)据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的危险程度明显减少；(二)保险标的的保险价值明显减少。2013年6月13日，李劲辉确诊患保险合同范围内的疾病，保险人按合同约定已经作出赔付癌症关怀保险金200000元并赔付住院津贴。此时保险价值明显减少，应调整降低保险费。多收的金额足以支付2015年6月6日至2017年6月6日的保险费。3、根据该保险合同的第十条效力恢复条款约定，本合同效力中止后2年内，可以申请恢复合同效力。自本合同效力中止之日起满2年，我们有权解除合同。上述条款规定本合同效力中止后在2年内单方提出效力中止的说明属于无效说明，上诉人在本合同效力中止后2年内的2016年6月13日向被上诉人申请办理了效力恢复手续。4、被上诉人提供的录音不能证明是被保险人李劲辉本人，被上诉人在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果。二、原审判决采信被上诉人提交的通话录音证据内容，认定的基本事实明显缺乏证据证明。
被上诉人中美联泰大都会人寿保险有限公司广东分公司辩称，不同意上诉人的上诉请求。1、根据保险法第53条规定，保险标的价值减少是针对财产保险合同才适用，本案是人身保险合同，不存在保险标的保险价值明显减少一说，上诉人片面理解该款项，主张保险标的保险价值明显减少，没有任何事实及法律依据。2、双方签订的保险合同，因投保人李劲辉2015年6月6日起不再支付保险费，并经被上诉人多次打电话追缴，仍未在保险合同约定的60天的宽限期内支付，保险合同效力已在2015年8月6日中止。李劲辉在保险合同中止期间身故，根据保险合同的明确约定，被上诉人无须承担保险责任。本案中，李劲辉在2015年9月10日身故，而保险合同已经在2015年8月6日效力中止，可见李劲辉在保险合同中止期间身故，被上诉人无须承担任何保险责任。综上，上诉人的诉讼请求没有依据，请求法院驳回。
李卓球向一审法院起诉请求：一、被上诉人赔付保险金200000元给上诉人；二、本案受理费由被上诉人负担。
一审法院认定事实：上诉人李卓球与李劲辉（男，汉族，1987年10月5日出生）系父子关系。2012年1月6日，李劲辉在被上诉人处投保“贴心守护防癌疾病保险（2008版）”，保险单记载如下主要内容：“保险合同号：GZ201200001134，被保险人姓名：李劲辉，交费频率：月交，非身故保险金的受益人姓名：李劲辉，身故保险金的受益人姓名：未指定，保险计划：贴心守护防癌疾病保险（5,5）险种名称：贴心守护防癌疾病保险（2008版），（基本）保险金额：200000，保险期间：5年，交费期间：5年，每期保险费：79.70”。另，保单记载该保险的保障内容包括：癌症关怀保险金200000元；癌症住院津贴保险金200000元×1.5‰（上限每日300元）累计给付天数不超过180天；癌症手术津贴保险金200000元×10%（2次为限）；无息返还已交保险费（合同生效或复效90天内被确诊初次患有本合同所列恶性肿瘤或因疾病导致身故）；身故保险金200000元。涉案保险合同条款部分内容如下：“第八条保险费的支付您可选择适用于本合同的各种交费方式支付保险费，并在保险单上载明。如果约定分期支付保险费，您支付首期保险费后，应当按照保险单所载明的交费方式和约定的交费日期支付续期保险费。……第九条宽限期分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。除本合同另有约定外，如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。第十条效力恢复本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费之日起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。第十一条合同终止发生下列情况之一者，本合同即行终止：（1）被保险人身故且我们按照本合同的约定支付了全部身故保险金；（2）您于保险期间内申请解除本合同；（3）本合同效力中止之日起满两年双方未达成复效协议；（4）因本合同其他条款所列情况而终止。……第十九条保险责任……四、身故保险金被保险人于本合同生效或复效90天后因疾病导致身故，或于本合同生效或复效后因以外伤害导致身故，我们将按本合同载明的保险金，本合同终止。被保险人于本合同生效或复效90天内（含第90天）因疾病导致身故，我们将无息返还您已交的保险费，本合同终止。……本合同终止后或效力中止期间，我们不承担保险责任。”上述合同附投保书，该投保书记录投保人为李劲辉，通讯地址为广东省开平市三埠新昌东溪街二幢603房，联系电话为239×××8及131××××7168，投保人授权从其本人的转账帐户中按照约定扣除保险费，授权转账银行为农业银行，授权帐号为62×××14。2015年9月10日，李劲辉在江门市中心医院因呼吸循环衰竭死亡。2016年6月20日，上诉人向被上诉人提交理赔申请书要求理赔，被上诉人以保险事故发生于涉案合同效力中止期间为由不予理赔，双方因此成讼，上诉人于2016年9月26日提起本案诉讼。另查，从2015年6月6日起计算60天，期限到2015年8月5日届满。
在本案庭审过程中，上诉人、被上诉人双方均确认李劲辉投保后通过电话方式变更本案保险合同的身故受益人为上诉人李卓球。另上诉人、被上诉人双方均确认：2013年6月13日，因李劲辉确诊患保险合同范围内疾病，被上诉人已经赔付200000元癌症关怀保险金，且同日因为李劲辉住院，被上诉人已赔付住院津贴保险金4800元；2013年7月9日，被上诉人已赔付住院津贴保险金15000元；2013年8月14日，被上诉人已赔付住院津贴保险金6900元；2014年7月9日，被上诉人已赔付住院津贴保险金6000元。
李卓球为证明其主张，向原审法院提交了以下证据：证据1.死亡证明书；证据2.保险合同；证据3.理赔申请书；证据4.短信记录（注：上诉人提供的短信记录中可见保费交费日为每月6日，最后一次交纳保险费的日期为2015年5月6日，收到短信日期为2015年5月11日）；证据5.保险给付通知书。对于上诉人提交的证据，被上诉人的质证意见如下：对证据1，确认真实性、合法性,关联性，并对关联性补充发表意见如下：该证明书显示被保险人李劲辉死亡日期为2015年9月10日，而保险合同效力已于2015年8月6日中止，足见，李劲辉于保险合同中止期间身故。根据保险合同第十九条“本合同终止后或效力中止期间，我们不承担保险责任”的约定，李劲辉于保险合同中止期间身故，被上诉人无须承担保险责任。对证据2，确认真实性、合法性,关联性，并对关联性补充发表意见如下：1.2012年1月6日，双方签订《保险合同》，李劲辉为其本人投保“贴心守护防癌疾病保险（2008版）”，保险合同第二条约定，保险单周年日、保险单年度、保险单月份和保险费约定支付日均以保险单生效日计算。因此，投保人李劲辉应于每月6日前支付当月保险费。2.保险合同第九条约定，“分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。除本合同另有约定外，如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”本案中，投保人李劲辉自2015年6月6日起不再按照保险合同第二条约定的保险费支付日期（每月6日前）按时缴纳保险费。被上诉人于60日宽限期（2015年6月7日至2015年8月5日）内，多次电话及短信提醒、催促李劲辉缴纳续期保险费，但李劲辉仍明确表示不再缴纳保险费。特别是，被上诉人工作人员于2015年7月27日致电投保人李劲辉，再次提醒投保人李劲辉支付相应到期保险费，更是明确告知2015年8月5日为保险合同宽限期届满期限，如不在2015年8月5日之前补缴保险费，则保险合同效力中止。而保险合同中止期间发生的保险事故，被上诉人将依约不承担保险责任。因此，经被上诉人多次短信及电话催缴，投保人李劲辉仍未在60日宽限期内支付，保险合同效力已于2015年8月6日中止。3、根据保险合同第十九条“本合同终止后或效力中止期间，我们不承担保险责任”的约定，可知效力中止期间，被上诉人不承担任何保险责任。而本案中，被保险人李劲辉于2015年9月10日身故，而保险合同已于2015年8月6日起效力中止，足见，李劲辉于保险合同中止期间身故，被上诉人不承担任何保险责任。对证据3，真实性没有异议，但该申请书是在被保险人李劲辉已经死亡后，且保险合同效力已经中止期间提交。对证据4，确认真实性、合法性,关联性，并对关联性补充发表意见如下：该短信截图显示，2015年4月9日以及2015年6月11日，被上诉人短息通知投保人李劲辉，已成功支付4月及5月保险费。然而投保人李劲辉自2015年6月6日起不再按照保险合同第二条约定的保险费支付日期（每月6日前）按时缴纳保险费。2016年6月13日投保人李劲辉亲属向被上诉人申请恢复合同效力，为此，被上诉人向其发出恢复合同效力流程的短信通知。然而，经被上诉人核查，投保人李劲辉已于保险合同中止期间的2015年9月10日身故，不再具备恢复合同效力的条件，而不予同意其恢复保险合同效力的申请。对证据5，确认真实性、合法性,关联性，并对关联性补充发表意见如下：此通知书是在本案保险合同生效期间且李劲辉未死亡时作出。保险合同法第十九条第二款约定，“被保险人于本合同生效或复效90天后，因本合同所列的恶性肿瘤需住院治疗的，从住院的第四天起，我们将按照本合同载明的保险金额的1.5‰每日给付癌症住院津贴保险金。癌症住院津贴保险金每日给付额度上限为300元。被保险人在合同保险期间的累计给付天数不超过180天。”通知书显示2014年7月9日，被上诉人经审核同意给付被保险人李劲辉癌症住院津贴保险金6000元。2014年7月9日属于保险合同生效90天后，被保险人李劲辉的癌症住院津贴保险金申请符合保险合同约定，被上诉人依约承担保险责任。
中美联泰大都会人寿保险有限公司广东分公司在庭审过程中，向原审法院提交了以下证据：证据1.催缴电话记录（注：此为被上诉人提交打印件，显示：1.2015年7月16日12:00去电0131××××7168，联系失败：无人接听；2.2015年7月16日12:05去电0131××××7168，联系成功：同意缴费，客户表示卡片有点；2015年7月27日18:15，联系成功：暂不续保，客户表示要退保；2015年8月15日，联系成功：暂不续保，客户表示要退保；2016年5月26日12:27去电0131××××7168，联系成功：暂不续保。客户表示不要恢复）。证据2.催缴电话录音及其内容（注：通话内容如下：被上诉人工作人员：喂，您好，请问是李劲辉先生是吧？李劲辉：恩，是的。被上诉人工作人员：你好，我这边是大都会人寿信息服务部的，上次和您联系过。就您在大都会通过农业银行尾号9712扣款的一份保险，每个月79.7的，因为6月初开始显示账户问题没有扣到保费，那不知道后来你有没有联系银行去处理过你的卡片了呢？李劲辉：恩，问过了，那个，那个我想这个合同取消它了，不缴费了，那会怎样？怎么处理？被上诉人工作人员：如果你不缴费的话，那这边到时候扣不到保费。过了宽限期，保单也会自动失效的，那是最后宽限期在8月上旬左右，那如果你这边，因为我看你保单从12年买到现在，退保的话不仅保障没有，而且会有比较大的经济损失，不建议做这样的选择，你可以郑重再考虑一下的。因为退保随时都可以退，只要你本人用你131手机打我们4008188168服务热线，来提出退保申请。到时候我们会有相关的退保人员合理联系，帮你保单做退出的，但是合同一旦退出，就没有恢复的权利，而且这个保单就损失比较大，就会造成了这个损失。如果你以后再去买其他新的保单的话，另就知道年纪越大上去，这个保费会越贵，而且这个有限保险公司还要健康告知之后，如果有这个之前有这个疾病历史的话，可能还不愿意承担这个保险责任，所以这边建议你再考虑下。如果考虑清楚，你这边需要续保的话，在8月5号之前联系我们来确认下你的新的帐号并安排存款，扣到保费保单不会失效。那如果这边你考虑好了确实不想再续的话，那你这边卡片卡上也不要再去存钱了。如果卡片可以正常使用的话，就不要再去存钱，如果这个卡号换了的话，原来9712这个卡片不用的话，没关系，扣不到保费，到时候保单会自动失效，一旦失效之后，我们公司就会有短信通知到你131手机的。那失效之后它就不再会去扣款，也不再承担保险责任。但是保单从你失效之日起会给到你有两年的复效期，两年之内如果你到时候想恢复保单效力的话，你可以随时再来电申请复效，到时候一次性补缴保单失效期间到恢复这段时间的保险费的。那同时会重新计算合同规定的疾病等待期，那如果超过两年你都不来复效，那到时候保单会自动解除不能恢复的。建议你慎重考虑之后再作决定，因为毕竟这份保单也不是很贵，每个月就是100块都不到，只有80块左右。所以建议你这边考虑后，如果有什么服务需求再联系我们，好吧。李劲辉：好的，8月5号之前是不是，8月5号。被上诉人工作人员：对，如果你要续保，8月5号之前，建议你尽早来电，因为这如果要续保的话尽早来电，因为这个保单，最后宽限期在8月5号左右，但我们一周左右只有以此扣款，而且你现在这个帐号也有一定的问题扣不到保费，建议你这个不是在1号或者2号如果需要联系我们，如果有什么服务需求的，尽早联系，好吧。李劲辉：好的，好的，谢谢你啊）。证据3.缴费短信记录（注：此为被上诉人提交打印件，发送对象的手机号码均为131××××7168，其中显示：最后一条续期保险费交费成功的短信发送日期为2015年5月11日。2015年7月7日、2015年7月16日、2015年7月27日分别发送了扣费失败并提醒交费的短信，2015年7月27日的短信中还提及了“宽限期即将结束”的字句。2015年8月17日，发送了通知保单失效的短信）。证据4.理赔批单（CGZ0005587、CGZ0005677、CGZ0005761）。证据5.给付通知书（CGZ0005587）（注：上述证据4、5，显示被上诉人于2013年6月13日决定向李劲辉赔付癌症关怀保险金200000元及住院津贴保险金4800元；于2013年7月9日决定向李劲辉赔付住院津贴保险金15000元；于2013年8月14日决定向李劲辉赔付住院津贴保险金6900元；于2014年7月9日决定向李劲辉赔付住院津贴保险金6000元）。对于被上诉人提交的证据，上诉人的质证意见如下：对证据1第1页共6行的记录内容，纯属由被上诉人单方制作记录整理，单方意愿的服务内容描述，并不是当事人的真实意愿。对证据2、3的内容并没有显示当事人未支付相应到期的费用，在该催缴电话录音及其内容中明确记录并提及到，如果发生了未支付相应到期的费用，当事人可以在两年之内随时再来电申请复效，也证明当事人在该合同的有效期内没有作出过该案的合同保单退出申请。本案中被上诉人只是提交了投保人的录音记录，及该案的合同约定条款，并没有完成履行保险法规定的明确说明义务的举证责任，当事人的投保效力中止的免责条款不发生效力，在被保险人死亡的情况下，被上诉人应该支付保险金。
此外，上诉人委托代理人李卫军称：我是李劲辉父亲的弟弟。李劲辉从2015年6月初到江门做化疗开始，由于其需要我陪伴，故131××××7168号码就由我接听，被上诉人两次催促缴费的电话都是我代李劲辉接听。因为李劲辉父亲需要到外地工作，所以131××××7168号码手机交给我保管。因为保险合同是李劲辉本人保管，我们不清楚，而且还有其他保险，电话中被上诉人方没有明确告知身故保险金的内容，我方以为只是普通的其他保险，故当时我不了解合同内容实际情况的情况下向被上诉人作出了答复。另，投保人李劲辉的银行卡当时到现在都是不能扣费的状态，被上诉人当时也并没有明确告知银行卡扣不了这79.9元保险费会造成没严重后果。为此，李卓球补充提交以下证据：1.住院记录；2.银行卡；3.录音光盘。被上诉人的质证意见为：对证据1的真实性、合法性没有异议，关联性不予确认。李劲辉本人是2015年7月27日住院是身体疾病，并非精神疾病，病历时间入院时间2015年7月27日上午11时，我方致电给李劲辉的时间是当日下午18时15分。我方提供的证据2中的通话录音的文字整理文本，通话过程中明确提及了我方在通话之前已经确认过是李劲辉本人，工作人员问“是否李劲辉本人”，电话中回答“嗯，是的”工作人员问“后来你有没有联系过银行处理你的卡片”，也明确表达过“想取消合同，不交费”，被上诉人工作人员也明确向李劲辉提示退保的风险“如果你不交费的话，我这边到时扣不到保费，过了宽限期，保单也会自动失效，因为我看你保单从12年保到现在，退保的话不仅保障没有，而且会有比较大的经济损失，不建议作这样的选择，你可以郑重再考虑一下”。上诉人提供的住院记录拟证明该段期间一直病重住院，但入院记录是2015年7月27日，没有相应的出院记录，反而到死亡记录中显示入院日期为2015年8月18日，所以2015年7月27日到2015年8月18日期间是两次入院记录，期间肯定有出院，并非上诉人所称的三个月都病重住院。同时结合李劲辉的治疗过程来看，他都是断断续续出入院治疗，并非持续性住院，所以李劲辉的疾病不属于精神疾病，而且也不是连续的住院治疗，在这样的状态下，完全可以是亲自到银行、或者电话与银行沟通、委托亲友到银行处理，并非无法处理缴费事宜。对证据2的真实性、合法性、关联性均不予确认。上诉人提交的银行卡状态显示，仅仅是网站登录的截图，状态显示导致的原因有两种，一种是账户密码不符，二是账户已经注销，当然显示这种状态，若上诉人想要证明该期间无法扣款，应当提供银行流水以及银行盖章的证明，一是银行卡有流水，有存款可以扣款，二是账户中没有款项导致无法扣款，本案就是因为李劲辉账户中没有存款导致无法扣款。上诉人隐瞒了银行流水的真实状态。同时，被上诉人也在2015年6月无法扣款的情况下，通过短信、电话通知李劲辉无法扣款的事实，让他进行相应的处理，他是明确知悉该情况，而且我方也将保险合同关于逾期或在宽限期内仍不支付保险费的相应后果如实告知了他，然而投保人李劲辉还是追求这样的结果。对证据3文件名为“通话录音4008188168-160926-114557”的录音真实性没有异议。关联性有异议，该录音属于李劲辉死亡后，上诉人代理人为了提起本案诉讼而致电我方客服人员查询相关受益人信息，同时也特别留意到，上诉人代理人反复提出进行保单复效申请，但按照保险法及保险合同约定，被保险人已经身故，不存在复效。上诉人代理人是在2015年7月27日接到电话，当时其表示不了解合同内容，故没有支付费用导致合同失效，到了2016年9月为了主张复效和诉讼，可见上诉人代理人是虚假诉讼、混淆事实。因为2015年7月27日的电话不是上诉人代理人接听的，仅仅是从起诉本案之后，才以证明上诉人是受益人的录音材料挪用为由其接听2015年7月27日电话的录音，我方提供录音电话之后才在庭审后补充提交的录音材料，更进一步反映上诉人代理人所述虚假。从上诉人代理人的声音、语速，明显感觉上诉人代理人声音有力、咬字不清晰。而2015年7月27日录音中李劲辉语速缓慢、与上诉人代理人的说话节奏不一致。因此上诉人代理人所提供的录音根本无法证实2015年7月27日的电话是上诉人代理人所接听。对于2015年7月27日录音是李劲辉还是李卫军接听是否进行司法鉴定的问题，一审法院于2017年8月24日庭询时给予双方当事人5日时间考虑，但双方至今均未向一审法院提交书面答复意见。
原审法院认为：《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”在本案中，上诉人、被上诉人双方对李劲辉与被上诉人签订保险合同的情况、被上诉人已经按保险合同赔付癌症关怀保险金及住院津贴保险金的情况、李劲辉因病死亡的情况均无异议，且提供了相应的证据证实，故法院对上述事实予以认定。同时，被上诉人表示已通知和敦促李劲辉缴纳保险金，有被上诉人提交的催缴短信及电话录音为证，法院亦予以认定。现上诉人称2015年7月27日被上诉人致电非李劲辉本人而系不知情亲属李卫军接听，但并未就此申请司法鉴定，且该事由即便属实亦不可归责于被上诉人，不足以推翻被上诉人的通知效力。另，上诉人还表示李劲辉银行卡无法自动扣费，但并未举证被上诉人扣款之时李劲辉卡内余额充足或被上诉人对无法扣费负有其他过错，故法院对上诉人主张的上述事实不予采信。
本案争议的焦点为被上诉人是否应向上诉人支付李劲辉的身故保险金200000元。《中华人民共和国保险法》第十三条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”本案中，投保人李劲辉向被上诉人投保，被上诉人同意承保并发出了保单，李劲辉与被上诉人之间的保险合同成立并于2012年1月6日生效，李劲辉与被上诉人均应按保险合同所附条款各自享有权利并承担义务。《中华人民共和国保险法》第三十五条规定：“投保人可以按照合同约定向保险人一次支付全部保险费或者分期支付保险费。”第三十六条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。”第三十七条的规定“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”本案中，根据上诉人、被上诉人提交的证据可知，李劲辉向被上诉人交纳保险费的形式为月缴，交费日为每月6日，李劲辉最后一次交纳时间为2015年5月6日，自2015年6月6日起未再交纳保费，保险合同约定的宽限期、效力恢复条款符合《中华人民共和国保险法》的规定，依法有效。李劲辉在保险合同成立之日起按照双方约定一直履行交纳保费的义务至2015年5月6日，说明其对保费交纳的办法是清楚明了的；且涉案保险合同并未约定保险费的交纳需要被上诉人事先通知，亦无约定催缴必须通过书面方式，而在李劲辉未按时缴费的情况下，被上诉人也已采用短信、电话等的合理方式将2015年6月6日扣款不成功进行通知以及告知了若不交纳保费将会导致保单效力于2015年8月5日中止的情况，已尽其义务；按期缴纳保险费是李劲辉的合同约定义务，在被上诉人已经电话、短信告知扣款不成功的情况下，其对此亦有注意义务，应主动配合被上诉人扣费，而且李劲辉在与被上诉人的通话录音中亦提及过不想续保并询问处理方案，其亦在该通话中明确知悉应于2015年8月5日前交纳保费。故被上诉人在处理李劲辉未按时交纳保险费的过程中并无过错。由于李劲辉2015年6月6日起未再交纳保费，故按照《中华人民共和国保险法》的规定及涉案保险合同的约定，60天的宽限期最后应于2015年8月5日届满，由于现既无证据证明李劲辉在宽限期内补交了保险费，亦无证据证明李劲辉死亡即2015年9月10日之前已与被上诉人协商恢复保险合同效力，故本院认定涉案保险合同自2015年8月6日起效力中止。由于涉案保险合同自2015年8月6日起效力中止，而李劲辉的死亡日期为2015年9月10日，发生在保险合同效力中止期间，故被上诉人有权对此不承担保险责任。现上诉人要求被上诉人支付李劲辉的身故保险金200000元，缺乏法律依据，法院对此不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第三十五条、第三十六条、第三十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：驳回李卓球的诉讼请求。本案受理费4300元（李卓球已预付），由李卓球负担。
本院二审期间，双方当事人未提交新证据。本院对原审查明的事实予以认定。
本院认为，2012年1月6日，李劲辉在被上诉人处投保“贴心守护防癌疾病保险（2008版）”，被上诉人向李劲辉出具保单，双方保险合同关系成立并依法有效。依约保险项目包括癌症关怀保险金200000元、癌症住院津贴保险金200000元×1.5‰（上限每日300元）累计给付天数不超过180天；癌症手术津贴保险金200000元×10%（2次为限）、身故保险金200000元。2013年6月13日，李劲辉确诊患保险合同范围内疾病，被上诉人在此后已经赔付200000元癌症关怀保险金，并四次赔付住院津贴保险金。本案争议的焦点是被上诉人是否应当赔付身故保险金。
保险条款第八条约定，“保险费的支付，您可选择适用于本合同的各种交费方式支付保险费，并在保险单上载明。如果约定分期支付保险费，您支付首期保险费后，应当按照保险单所载明的交费方式和约定的交费日期支付续期保险费。”第九条约定“宽限期，分期支付保险费的，您支付首期保险费后，除本合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。除本合同另有约定外，如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。”第十条约定“效力恢复，本合同效力中止后2年内，您可以申请恢复合同效力。经我们与您协商并达成协议，在您补交保险费之日起，合同效力恢复。自本合同效力中止之日起满2年您和我们未达成协议的，我们有权解除合同。我们解除合同的，向您退还合同效力中止时本合同的现金价值。”第十一条约定“合同终止，发生下列情况之一者，本合同即行终止：（1）被保险人身故且我们按照本合同的约定支付了全部身故保险金；（2）您于保险期间内申请解除本合同；（3）本合同效力中止之日起满两年双方未达成复效协议；（4）因本合同其他条款所列情况而终止。”本案中，李劲辉向被上诉人交纳保险费的形式为月缴，交费日为每月6日，李劲辉最后一次交纳时间为2015年5月6日，自2015年6月6日起未再交纳保费，在李劲辉未按时缴费的情况下，被上诉人也已采用短信、电话等的合理方式将2015年6月6日扣款不成功进行通知，以及告知了若不交纳保费将会导致保单于60天的宽限期届满时即2015年8月5日效力中止的情况，已尽其通知义务；李劲辉及其代理人在通话中明确知悉应于2015年8月5日前交纳保费。但李劲辉未依约在2015年8月5日前缴纳保费，合同自2015年8月6日起效力中止，而李劲辉的死亡日期为2015年9月10日，发生在保险合同效力中止期间，且双方未达成书面协议恢复合同效力，故被上诉人拒绝赔付身故保险金20万元有事实依据，原审不予支持上诉人的诉讼请求并无不当，本院予以维持。
上诉人主张本案保险价值明显减少应调减保费的问题。本院认为，《中华人民共和国保险法》第五十三条规定，有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。该条款规定于《中华人民共和国保险法》第二章第三节的财产保险合同，而本案双方订立的是人身保险合同，规定于《中华人民共和国保险法》第二章第二节人身保险合同，故本案不适用财产保险合同条款的规定，上诉人的上述主张缺乏法律依据，本院不予支持。
综上所述，李卓球的上诉请求不成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4300元,由上诉人李卓球负担。
本判决为终审判决。
审判长 张一扬
审判员 林 娟
审判员 兰永军
二〇一八年四月二十五日
书记员 余立颖
颜练琪