内蒙古自治区赤峰市中级人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）内04民终134号
上诉人（原审被告）:阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司，住所地内蒙古自治区赤峰市松山区天王大厦B座16层。
负责人:杨立权，经理。
委托诉讼代理人：郭婷婷，女，1992年４月15日出生，汉族，阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司职员，住河北省张家口市宣化县顾家营镇土山洼村西路三排６号。
委托诉讼代理人：张宏睿，男，1989年６月18日出生，汉族，阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司职员，住内蒙古自治区赤峰市红山区哈二段一委粮食局家属楼252号。
被上诉人（原审原告）：马东玲，女，1979年９月18日出生，蒙古族，住内蒙古自治区。
委托诉讼代理人：田国生，内蒙古方赫律师事务所律师。
上诉人阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司（以下简称阳光人寿保险公司）因与被上诉人马东玲人身保险合同纠纷一案，不服内蒙古自治区赤峰市松山区人民法院（2017）内0404民初第8635号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月4日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，本案现已审理终结。
上诉人阳光人寿保险公司上诉请求：撤销原审判决，依法改判，驳回被上诉人的诉讼请求；一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决认定事实错误。一审判决认为，依据原告提交的赤峰市城乡居民基本医疗保险转外备案表、住院病历等证据，证明马树生患有恶性肿瘤疾病符合保险合同中约定的”恶性肿瘤”条件。但根据保险条款第二条3.3.1项的规定，在申请保险金时，应提交医院出具的附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法的检验报告的疾病诊断书。本案中原告在理赔时没有按照上述约定提供相应的病理报告，病历中也未明确确诊，并在住院期间明确拒绝做病理检验，故无法确定被保险人所患疾病是否属于合同约定的重大疾病及是否在保险责任范围内，因此被告不应该承担给付重大疾病保险金的义务。客户在我公司投保时，公司已经对产品条款、保险责任、免责条款等内容进行了提示说明，客户在电子投保申请确认书、投保提示、签收回执等纸质文件上签字确认。投保后，进行电话回访，通过电话回访和客户签字，进一步说明我公司已对条款进行明确提示和说明，客户对保险合同的内容已充分了解。二、一审判决适用法律错误。等待期是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得赔偿的行为，也就是所说的逆选择。所以说等待期并不是免除保险公司责任的免责条款。而且由于等待期对保险人及被保险人来说都很重要，我公司已使用底色灰色进行提示。被保险人在2017年3月4日入院检查，尚在等待期内，即使确诊为重大疾病，根据上述条款的规定，被告也不承担保险责任。
被上诉人马东玲答辩称，一、一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应该予以维持。二、马东玲的父亲住进巴林左旗中蒙医院，进行治疗，经确诊为腰椎恶性肿瘤，先后住进赤峰市医院，巴林左旗医院，已经确认为恶性肿瘤导致肾功能衰竭死亡。马东玲要求理赔遭到拒绝，才提起的诉讼，并非是上诉人所称的没有按着要求提供材料。其上诉请求不应得到法律的支持。三、上诉人认为其已经尽到了提示义务就不应承担理赔责任，这种说法是不成立的，保险条款系格式条款，根据保险法的规定，上诉人不但要对保险条款尽到提示的义务，而且还应当对格式条款的内容、概念及法律后果进行明确的说明，否则该条款不产生效力。就本案而言，上诉人只是说有保险条款，并没有对格式条款进行说明，该等待期的条款不生效。上诉人的上诉请求应当予以驳回。
一审时马东玲提出诉讼请求：1、要求被告赔偿原告保险金人民币47000元；2、由被告承担本案诉讼费。
一审判决查明，2016年9月8日，马东玲为其父亲马树生在阳光人寿保险公司处投保了阳光人寿孝顺保恶性肿瘤疾病保险，保险金额50000元，保险生效时间2016年9月9日，保险期间为终身，身故保险金受益人为马东玲，原告按合同约定足额缴纳了保费。案涉保险合同，电子投保申请确认书及保单签收回执均由马东玲签字确认。2017年3月4日，被保险人马树生进入巴林左旗蒙医中医院进行治疗，入院诊断为腰椎恶性肿瘤，先后转入赤峰市医院、巴林左旗医院进行治疗。2017年5月28日，马树生因恶性肿瘤导致肾功能衰竭死亡。被保险人马树生死亡后，原告要求被告理赔，被告给付原告3369.5元，拒绝了其他请求。2017年9月26日，原告诉至本院，诉请如前。
一审法院认为，原、被告之间订立的保险合同系双方当事人真实意思表示，内容合法有效。双方均应依据合同约定履行各自义务。原告诉称，双方保险合同中关于180天等待期的约定，属于免责条款，被告未尽到明确说明义务，该条款无效，保险公司应该依据约定给付保险金。就此法院认为，双方保险合同中约定，自本合同生效之日起180天内，被保险人确诊患本合同约定的”恶性肿瘤”，保险公司不承担保险责任。该约定免除了保险公司责任，属于免责条款的约定，保险公司应该就该条款向被保险人明确解释说明。依据《中华人民共和国保险法》第17条第二款之规定：”对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”在本案中，原告称保险公司未对关于180天等待期的条款进行解释说明，被告亦未提交充分证据证明已尽到提示及说明义务，因此该180天等待期的约定对原告不发生法律效力，被保险人在保险责任期内发生保险事故，被告应该依据合同约定给付相应保险赔偿金。被告辩称，原告没有按照约定提供病理报告，无法确定被保险人是否符合约定的重大疾病，因此被告不承担给付重大疾病保险金的责任，但依据原告提交的赤峰市城乡居民基本医疗保险转外备案表、住院病历等证据，证明马树生确患有恶性肿瘤疾病，符合保险合同中约定的”恶性肿瘤”条件，故被告的该项辩称不能成立。被告已给付3369.5元，尚需给付46630.5元。综上所述，对原告的诉讼请求予以部分支持。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条之规定，一审法院判决：一、被告阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司于本判决生效后十日内给付原告马东玲剩余阳光人寿孝顺保恶性肿瘤疾病保险金46630.5元。二、驳回原告的其他诉讼请求。
本院经审理查明的事实与原审认定的事实一致，二审直接予以确认。
本院认为，本案的争议焦点是被保险人所患疾病是否属于保险合同中约定的重大疾病及双方在合同中约定的180天等待期是否属于免责条款。关于被保险人所患疾病是否属于保险合同中约定的重大疾病，阳光保险公司上诉称被上诉人没有按照约定提供病理报告，无法确定被保险人所患疾病是否属于合同约定的重大疾病，因此上诉人不承担给付重大疾病保险金的责任，但依据被上诉人一审期间提交的赤峰市城乡居民基本医疗保险转外备案表、住院病历等证据能够证明马树生确患有恶性肿瘤疾病，符合保险合同10.5中对”恶性肿瘤”的约定，故上诉人的该上诉主张不能成立。关于等待期的条款是否属于免责条款，本院认为，在双方保险合同中约定，自本合同生效之日起180天内，被保险人确诊患本合同约定的”恶性肿瘤”，保险公司不承担保险责任。该约定免除了保险公司己方责任，属于免责条款，依据《中华人民共和国保险法》第17条第二款：”对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”之规定，上诉人应对180天等待期的条款进行提示和明确说明，但上诉人未提交充分证据证明其已尽到提示和说明义务，因此该180天等待期的约定对被上诉人不发生法律效力。被保险人在保险责任期内发生保险事故，上诉人应该依据合同约定给付相应保险赔偿金。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费976元，由阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司承担；邮寄送达费40元，由阳光人寿保险股份有限公司内蒙古分公司赤峰中心支公司、马东玲各承担20元。
本判决为终审判决。
审判长田丽丽
审判员张京浩
审判员邓宏涛
二○一八年三月十五日
书记员刘月