陕西省榆林市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）陕08民终1214号上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司神木县支行。负责人：王峰，该支行行长。委托诉讼代理人：孙小龙，男，1971年4月15日出生，汉族。委托诉讼代理人：张腾，男，1988年11月24日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：高俊仙，女，1970年8月28日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：何怀则，男，1966年1月1日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：李爱情，女，1968年12月23日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：何军则，男，1973年3月4日出生，汉族。被上诉人（原审被告）：李东英，女，1978年1月8日出生，汉族。上诉人中国农业银行股份有限公司神木县支行因与被上诉人高俊仙、何怀则、李爱情、何军则、李东英金融借款合同纠纷一案，不服陕西省神木市人民法院（2017）陕0821民初1991号民事判决向本院提起上诉。本院于2018年3月1日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。上诉人中国农业银行股份有限公司神木县支行的委托诉讼代理人孙小龙、张腾，被上诉人高俊仙、何怀则到庭参加诉讼，本案现已审理终结。中国农业银行股份有限公司神木县支行上诉请求：依法改判偿还利息损失23154.82，改判为利息46309.64元，从2017年11月21日起至借款本金偿还完毕之日止按照逾期月利率10.08‰计算；本案一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定“2015年8月3日至2017年11月20日所欠利息损失系上诉人消极行使权利所致，判决利息各半承担，属于认定事实错误。保险金赔偿仅是被上诉人转移风险的第三方替代赔偿责任，并不影响借贷关系的性质，被上诉人未按照合同还本付息，应当承当违约责任，欠上诉人的利息应当由被上诉人全部负担。高俊仙、何怀则辩称，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。上诉人向保险公司行使权利存在失职，应当承担相应责任。中国农业银行股份有限公司神木县支行向一审法院提出诉讼请求：1、依法判令被告高俊仙偿还原告借款本金77261.46元及利息（利息从2015年8月3日起至2017年11月20日止之利息46309.64元，从2017年11月21日起至借款本金偿还完毕之日止按逾期月利率10.08‰计算），由被告何怀则、李爱情、何军则、李东英承担连带偿还责任；并由五被告承担案件受理费用。一审法院认定事实：何候怀因购货需要向原告申请借款30万元。2014年10月15日，双方签订了《个人担保借款合同》，约定借款期限为12个月，执行利率以借款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20%（即7.2%），逾期利率为从逾期之日起按执行利率上浮50%计算罚息（即10.08%）。还款方式为按月结息，到期还本。被告何怀则、李爱情、何军则、李东英共同提供保证担保并在合同中签名、捺印。保证方式为连带责任保证，保证范围为借款合同下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、迟延履行债务利息、迟延履行金和实现债权的费用，保证期间为借款到期之日起两年。借款时何候怀在农银人寿保险股份有限公司陕西分公司投保借款人意外伤害保险一份，基本保险金额30万，保险期从2014年10月15日至2015年10月15日止，缴纳保险费750元。何候怀与被告高俊仙系夫妻关系。何候怀于2014年11月2日死亡。原告作为第一受益人于2014年12月10日向农银人寿保险股份有限公司陕西分公司提出理赔申请，该公司做出赔付12万元的决定，且该款于2015年8月3日进入原告账户，先行偿还所欠利息后，偿还本金102738.54元。本案诉讼中，何候怀法定继承人与保险公司经过诉讼达成赔付24万元（包括已付12万元）的调解协议，该款于2017年11月20日进入原告账户，偿还借款本金12万元，即至2017年11月20日该笔借款尚欠本金77261.46元，原告主张欠2015年8月3日至2017年11月20日之利息46309.64元。一审法院认为，被告李东英、李爱情既不出庭应诉，又未提供相关证据，消极行使诉讼权利，应视为对原告所陈述事实的认可。借款人、担保人与原告签订的《个人担保借款合同》是双方在平等、自愿的基础上签订的合法、有效的合同，应受法律保护，对双方均具有约束力，双方均应按合同约定履行义务，借款人应当按期偿还借款，各担保人没有约定保证份额，在保证期间内应当对全部债务承担连带共同保证责任。何候怀借款时在农银人寿保险股份有限公司陕西分公司投保借款人意外伤害保险，何候怀去世后，原告作为第一受益人于2014年12月10日向该公司提出理赔申请，并对该公司做出赔付12万元的决定不持异议，且该款于2015年8月3日打入原告账户。而何候怀法定继承人与该公司经过诉讼达成赔付24万元（包括已付12万元）的调解协议，该款于2017年11月20日打入原告账户，据此2015年8月3日至2017年11月20日所欠利息损失系原告对保险合同消极行使权利所致，原告所持被告与农银人寿达成调解协议损害其利益的主张不成立。同时由于何候怀死亡不能排除其自身患有高血压病3级（极高危组）疾病因素，对该损失亦应当承担相应的责任，故被告仅承担部分本金、不支付部分利息的理由本院不予采纳。该借款系何候怀与被告高俊仙夫妻关系存续期间产生，且被告高俊仙未举证证明该借款系其夫妻关系存续期间的个人债务，应按夫妻共同债务认定。综上，对原告要求被告高俊仙偿还借款本金77261.46元的请求本院予以支持。原告利息损失46309.64元应由原告与被告高俊仙各半承担。保证人对借款本金77261.46元及利息损失23154.82元承担连带偿还责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、《中华人民共和国保险法》第二十一条、第三十九条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：1、限被告高俊仙于判决生效后二十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司神木县支行借款本金77261.46元及利息损失23154.82元。被告何军则、李东英、李爱情、何怀则承担连带偿还责任。2、驳回原告的其他诉讼请求。如被告未按判决指定的期限履行偿还义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2340元，由被告高俊仙、何军则、李东英、李爱情、何怀则负担913元，原告中国农业银行股份有限公司神木县支行负担1247元。本院二审查明以下事实：一审查明的事实，本院依法予以确认。二审另查明，一审案件开庭之后，即2017年11月23日，被上诉人高俊仙将一审判决确定的借款本金77261.46元及利息损失23154.82元向上诉人全部还清。本院认为，本案争议的焦点是一审判决上诉人承担相应的利息损失是否合理，应否逾期利息计算。何候怀借款时在农银人寿保险股份有限公司陕西分公司投保借款人意外伤害保险，该保单特别约定第二条明确约定“第一受益人的收益金额为其索赔当时未清偿的借款总额。”何候怀去世后，中国农业银行股份有限公司神木县支行作为第一受益人于2014年12月10日向该公司提出理赔申请，该理赔申请虽以30万元作为理赔内容，但未通知何侯怀的共同借款人高俊仙以及其他保证人参与理赔，农银人寿保险股份有限公司陕西分公司按照保险金额30万元的40%，赔付12万元，上诉人接受货币，没有提出异议，同时向被上诉人主张权利。本案一审审理期间，被上诉人向农银人寿保险股份有限公司陕西分公司主张剩余的18万元，经法院调解，农银人寿保险股份有限公司陕西分公司再次向上诉人转账12万元。上诉人作为受益人，虽有权向保险公司提出理赔申请，但其未通知被保险人的配偶，以及其他利益相关人。客观上，也未充分实现保险利益的最大化，导致本案诉讼时间延长，保险利益不能充分兑现，一审法院酌情判处利息损失各半承担，应予以支持。被上诉人在一审判决作出后，按照判决内容，及时履行本息偿还义务，故逾期利息的诉讼请求不予支持。综上所述，中国农业银行股份有限公司神木县支行的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费370元，由中国农业银行股份有限公司神木县支行负担。本判决为终审判决。审判长 李 军审判员 贺金丽审判员 郭 瑶二〇一八年三月十二日书记员 卜 宇