山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁02民终5629号
上诉人（原审被告）：紫金财产保险股份有限公司青岛分公司。
负责人：丁澎，总经理。
委托诉讼代理人：任月辉，紫金财产保险股份有限公司青岛分公司职工。
被上诉人（原审原告）：赵桂珍，系胡正基之妻。
被上诉人（原审原告）：胡斯东，系胡正基之子。
被上诉人（原审原告）：胡少华，系胡正基之女。
被上诉人（原审被告）：丁显杰。
被上诉人（原审被告）：王英。
原审被告：青岛泰荣汽车服务有限公司。
法定代表人：于福堂，总经理。
委托诉讼代理人：封秀庆，系该公司员工。
上诉人紫金财产保险股份有限公司青岛分公司（以下简称紫金保险公司）因与被上诉人赵桂珍、胡斯东、胡少华、被上诉人王英、丁显杰、原审被告青岛泰荣汽车服务有限公司（以下简称泰荣汽车公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服山东省莱西市人民法院（2015）西民初字第3845号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月4日受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
上诉人紫金保险公司上诉请求：一、请求二审法院根据事实依法予以改判，争议金额为108563.825元；二、一、二审诉讼费均由被上诉人承担。事实与理由：一、一审判决商业险承担赔偿责任明显不合理。一审判决上诉人承担赔偿责任显然已经认定合同成立，商业险合同既然成立合同条款及相关保险期限决定就应该视为有效。保险期间条款不属于免除保险人责任的格式条款，保险期间是保险公司承担保险责任的起止时间，是定理保险合同时必须具备的事项之一，保险人对于保险期间也无法事先单方拟定，保险期间从投保次日零时起算还是即时生效，是投保人可以选择的问题。目前从保险经营常规上讲。签订保险合同，当日交费投保，次日零时生效时行业常态及习惯性做法。保单正本中重要提示也明确约定，投保人也可提出异议要求即时生效。但王英在投保时截止事故发生后并未就保险期间条款向我司提出异议，其缴纳保费，应当视为其对保险期间的认可，即双方就该保险合同生效期间达成一致意见，对双方具有约束力。《保险法解释二》第九条是对《保险法》第十七条中“免除保险人责任的条款（一下简称“免责条款”）”的解释。《保险法》第十七条分为两款：第一款是对保险人提供的格式条款的一般说明义务。第二款的理解应以第一款的规定为前提，故第二款中的“免责条款”应指保险人提供的格式条款中的“免责条款”，不包括非格式条款中的“免责条款”。因此，保险合同中的保险期间如不是格式条款，则不属于《保险法司法解释二》第九条规定的“免除保险人责任的条款”，因为非格式条款往往是当事人双方协商的结果，根据《保险法》第十七条的立法本意，保险人对非格式条款不具有提示和说明义务，因此一审判决以上诉人将生效时间推后的条款加重了投保人的责任认定该条款无效并判决我公司承担赔偿责任的理由显然不成立。一审开庭时被保险人王英称其是通过4S店购买的紫金财险机动车辆保险，而保险单一直在车行和银行处，被保险人王英直至本案交通事故发生后，也没有见到车辆保险单。如果该情况属实，即被保险人没有及时取回保险单，搁置自己的权利，应自负责任，鉴于王英也没有在指定期限内向我公司提出变更保险条款和保险约定的异议，应视为已认可紫金财险青岛分公司提供的保险单及保险条款的相关约定。综上所述，按照合同约定和法律规定，本案中紫金保险不应承担赔偿责任。故此，为维护上诉人合法权益，现向贵院依法提起上诉，望依法判如所请。
被上诉人王英答辩称，保险是全权委托泰荣汽车公司买的，上诉人说已经告知了泰荣公司业务员，但上诉人没有跟本人说保险条款。答辩人认为买了保险就应该即时生效，没想到是半夜12点开始生效。
被上诉人赵桂珍、胡斯东、胡少华答辩称，同意王英的意见。
原审原告赵桂珍、胡斯东、胡少华一审诉称：2015年10月23日，胡正基骑自行车沿莱西市深圳路由北向南行驶至农机公司附近左拐弯时，遇被告丁显杰驾驶鲁B×××××号轿车行至此处，两车相撞，胡正基受伤入莱西市人民医院治疗。被告丁显杰的行为严重损害了胡正基的合法权益，为此诉至贵院，请求依法判令：一、被告赔偿原告经济损失：医疗费77558.63元、住院伙食补助费340元（20元/天×17天）、死亡赔偿金229764元（38294元/年×6年）、丧葬费24226元（48453元/年÷2）、处理丧事误工费1194.75元（3天×132.75元/天×3人）、护理费4513.5元（17天×132.75元/天×2人）、交通费1000元、财产损失798元、精神抚慰金10000元，共计349394.88元，由被告赔偿257636.93元；二、诉讼费用由被告承担。
原审被告丁显杰未予书面答辩，其在庭审中口头辩称，交警认定我方责任过重，无人告知保险没有生效，我认为交上保费，保险就应生效。
原审被告王英未予书面答辩，其在庭审中口头辩称，交警认定我方责任过重，无人告知保险没有生效，我认为交上保费，保险就应生效。
原审被告泰荣汽车公司未予书面答辩，其在庭审中口头辩称，该事故与我公司无关。
原审被告紫金保险公司辩称：一、保险期间条款不属于免除保险人责任的格式条款，保险期间是保险公司承担保险责任的起止期间，是订立保险合同必须具备的事项之一，保险人对于保险期间也无法事先单方拟定，保险期间从投保次日零时起算还是即时生效，是投保人可以选择的问题；目前从保险经营常规上讲，签订保险合同，当日交费投保，次日零时生效是行业常态及习惯性做法；保单正文中重要提示也明确约定，投保人也可提出异议要求即时生效，但被告王英在投保时截止事故发生后并未就保险期间条款向我司提出异议，缴纳保费，应当视为其对保险期间的认可，对双方均具有约束力；二、保险法解释二第九条是对保险法第十七条的解释，保险合同中的保险期间如不是格式条款，则不属于保险法解释二第九条规定的“免除保险人责任的条款”，因非格式条款是当事人双方协商的结果，保险人对非格式条款不具有提示和说明义务。因此，本次事故不在保险期限内，我公司不应承担赔偿责任。
原审原告本案提交证据及被告质证情况如下：
证据1、莱西市公安局交通警察大队道路交通事故认定书1份，证明2015年10月23日，被告丁显杰驾驶鲁B×××××号小型轿车与胡正基驾驶自行车发生事故，经莱西市公安局交通警察大队认定，胡正基与被告丁显杰均承担事故同等责任。
原审被告丁显杰质证称：真实性无异议，但交警认定我方责任过重。
原审被告王英质证称：真实性无异议，但交警认定我方责任过重。
原审被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
原审被告紫金保险公司质证称：无异议。
原审认为：该认定书系交警部门出具，真实合法，且被告丁显杰、王英亦未提供相关证据予以反驳，故对二人的质证意见原审不予采纳，对该认定书原审予以确认。
证据2、莱西市人民医院××案1份、住院收费票据1张、住院费用清单1份、陪护证明2份，证明胡正基因该事故受伤住院治疗花费的相关费用及陪护情况。
被告丁显杰质证称：无异议。
被告王英质证称：无异议。
被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
被告紫金保险公司质证称：真实性无异议，但医疗费应扣除自费药。
原审认为：该组证据由莱西市人民医院出具，真实合法，且能够证明胡正基受伤治疗情况，故原审予以确认。
证据3、身份证复印件1份、村委证明1份、失地证明1份、死亡注销证明1份、尸检相关费用收据4张、户口本1份、农村干部退休证1份，证明胡正基死亡所花费的相关费用及其相关费用应按照城镇居民标准计算。
原审被告丁显杰质证称：无异议。
原审被告王英质证称：无异议。
原审被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
原审被告紫金保险公司质证称：无异议。
原审认为：对各被告无异议的证据原审予以确认。
证据4、购买手机收据1张、购买自行车收据1张，证明胡正基的财产损失情况。
原审被告丁显杰质证称：无异议。
原审被告王英质证称：无异议。
原审被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
原审被告紫金保险公司质证称：该组收据因无物价部门的鉴定意见，我公司不予认可。
原审认为：该组收据因无相关部门的定损报告，且不能证明与该案的关联性，原审不予认定。
证据5、身份证复印件1份、行驶证复印件1份、保单复印件2份，证明鲁B×××××号车的所有及投保情况。
原审被告丁显杰质证称：无异议。
原审被告王英质证称：无异议。
原审被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
原审被告紫金保险公司质证称：无异议。
原审认为：对各被告无异议的证据原审予以确认。
原审被告王英本案提交证据及原审原、被告质证情况如下：
证据1、保单复印件2份，证明鲁B×××××号车在2015年10月23日投的保险。
原审三原告质证称：无异议。
原审被告泰荣汽车公司质证称：无异议。
原审被告紫金保险公司质证称：无异议。
原审认为：对各被告无异议的证据原审予以确认。
原审被告丁显杰、泰荣汽车公司、紫金保险公司未提交证据。
一审法院认定事实：被告丁显杰驾驶的鲁B×××××号小型轿车登记所有人为被告王英，二人系夫妻关系。2015年10月23日，二被告丁显杰、王英在被告泰荣汽车公司贷款购买鲁B×××××号小型轿车，投保、挂牌等手续由被告泰荣汽车公司代为办理，并于当日13点47分缴纳保险费，二被告缴纳相关费用后将该车辆提走。当日16时50分许，被告丁显杰驾驶该车辆沿莱西市深圳路由北向南行驶至与石岛西路交叉路口北侧30M处，遇胡正基骑自行车在前同向行驶至此处向左斜过马路时，两车相撞受损，胡正基受伤，后经医院抢救无效后死亡。莱西市公安局交通警察大队出具西公交认字[2015]第0472号道路交通事故认定书，认定：胡正基与被告丁显杰均承担事故同等责任。
胡正基伤后当即被送往莱西市人民医院救治，其伤诊断为：中型颅脑损伤、肝硬化腹水等，住院治疗15天，2015年11月7日，胡正基经抢救无效死亡，期间支出医疗费77558.63元。2015年12月31日，莱西市人民医院出具诊断证明书，证明：胡正基在医院住院3天，4名家属陪护3天。
受害人胡正基，1941年2月28日出生，系失地农民，且为退休干部。2014年青岛市在岗职工社会平均工资为48453元/年（132.75元/天）；2014年青岛市城镇居民人均可支配收入为38294元/年。
鲁B×××××号小型轿车在被告紫金保险公司处投保交强险和商业三者险50万元及不计免赔险，机动车交通事故责任强制保险单和机动车综合商业保险单均载明：保险期间自2015年10月24日0时起至2016年10月23日24时止。
诉讼过程中，受害人胡正基于2015年11月4日申请对被告王英所有的鲁B×××××号吉利牌小型轿车一辆进行查封，并提供胡正基位于莱西市青岛路的西房私字第2118号房屋一套作为担保。2015年11月4日，原审作出（2015）西民初字第3845-1号民事裁定书，裁定对鲁B×××××号小型轿车予以查封，同时对位于莱西市青岛路的西房私字第2118号房屋一套予以查封。
本案经调解，未能达成协议。
以上事实，有原告提交的莱西市公安局交通警察大队道路交通事故认定书、××案、住院收费票据、住院费用清单、陪护证明、身份证复印件、村委证明、失地证明、死亡注销证明、尸检相关费用收据、户口本、农村干部退休证、购买手机收据、购买自行车收据、身份证复印件、行驶证复印件、保单复印件、被告王英提交的保单复印件、以及法庭审理笔录和双方当事人的陈述记录在案，原审认为可以采信。
原审认为，公民合法的民事权益受法律保护，侵犯公民人身和财产权利的，应依法承担相应的民事责任。被告丁显杰驾驶鲁B×××××号小型轿车与胡正基骑自行车相撞，致两车受损、胡正基受伤，后经医院抢救无效后死亡的事实清楚，证据确实充分。经莱西市公安局交通警察大队认定，胡正基与被告丁显杰均承担事故同等责任。原审认为，该认定结论正确，原审予以采信。鉴于本案实际情况，被告丁显杰以承担50%赔偿责任为宜。被告王英作为鲁B×××××号小型轿车的所有人，且与被告丁显杰为夫妻关系，应对被告丁显杰所承担的赔偿责任承担连带责任。
本案双方当事人争议的焦点为保单何时生效。一方面，由于保单的格式化，使得保险公司订立保单时，居于优于投保人的地位，其所拟定的保单当日交费投保、次日零时生效便成为保险行业的常态，虽然投保人也有选择缴费即时生效还是次日零时生效的权利，但本案中，投保手续是由被告泰荣汽车公司代为办理，被告泰荣汽车公司亦未提供相关证据证明其已告知被告王英，被告王英无从知晓保单生效时间，亦使投保人丧失了要求保单即时生效的权利，应视为保险公司未尽到明确说明义务，故保单上规定的生效时间无效，保单生效时间应从投保人缴费、保险公司同意承保时开始计算。另一方面，根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。本案中，被告王英缴纳保费的时间为2015年10月23日13点47分，保单规定的起算时间为2015年10月24日零时。原审认为，保险公司将生效时间推后的条款加重了投保人的责任，排除了投保人在缴费到生效时间期间可能获得的利益，显失公平，故该条款无效，保单应自缴费时生效，保险公司应当承担保险责任。鲁B×××××号车在被告紫金保险公司处投有交强险和商业三者险50万元及不计免赔险，故三原告的经济损失应由被告紫金保险公司在交强险责任限额范围内首先予以赔偿；超出部分再由被告紫金保险公司按照责任比例予以承担。
三原告的经济损失：1、其主张的医疗费77558.63元，有××案、住院收费票据、住院费用清单等相关证据证明，原审予以认定。2、其主张的住院伙食补助费340元（20元/天×17天）过高，根据胡正基××案记载的住院时间，其住院伙食补助费应为300元（20元/天×15天）。3、其主张的护理费4513.5元（17天×132.75元/天×2人）过高，根据胡正基住院时间及陪护证明，其护理费应为3584.25元（15天×132.75元/天+132.75元/年×3天×4人）。4、其主张的死亡赔偿金229764元（38294元/年×6年）、丧葬费24226元（48453元/年÷2）、处理丧事误工费1194.75元（3天×132.75元/天×3人），均符合法律规定，原审予以认定。5、其主张的财产损失798元，因其未提供财产损失相关证据，原审不予支持。6、其主张的交通费1000元过高，根据胡正基就医及处理丧葬等事宜，其交通费酌定为500元。7、原告主张的精神抚慰金10000元，因不符合相关规定，原审不予支持。
原告的医疗费、住院伙食补助费共计77858.63元，超过交强险中医疗费用赔偿10000元的限额，应由被告紫金保险公司赔偿10000元（含自费药），超出限额的67858.63元，应由被告紫金保险公司按责任比例赔偿33929.32元（67858.63元×50%）；原告的护理费、处理丧事误工费、丧葬费、交通费、死亡赔偿金共计259269元，超过交强险中死亡伤残赔偿110000元的限额，应由被告紫金保险公司赔偿110000元，超出限额的149269元，应由被告紫金保险公司按责任比例赔偿74634.50元（149269元×50%）。综上，被告紫金保险公司在交强险限额内应当赔偿原告经济损失120000元（10000元+110000元）、在商业三者险限额内应当赔偿原告经济损失108563.82元（33929.32元+74634.50元），合计228563.82元。因原告经济损失已由被告紫金保险公司全部赔偿完毕，故被告丁显杰、王英、泰荣汽车公司不再承担赔偿责任。被告丁显杰、王英关于交警认定我方责任过重之辩称意见、被告紫金保险公司关于其不应承担赔偿责任之辩称意见，均因缺乏事实和法律依据，原审不予采信；其他辩称意见符合法律规定，原审予以采纳。
原审依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十五条第一款第（六）项、第十六条、第二十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十九条、第六十五条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十七条、第二十九条、第三十五条之规定，判决如下：一、被告紫金财产保险股份有限公司青岛分公司于判决生效之日起10日内赔偿原告赵桂珍、胡斯东、胡少华经济损失228563.82元；二、驳回原告赵桂珍、胡斯东、胡少华对被告丁显杰、王英、青岛泰荣汽车服务有限公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5165元，由原告赵桂珍、胡斯东、胡少华负担437元，被告紫金财产保险股份有限公司青岛分公司负担4728元；保全费320元，由原告赵桂珍、胡斯东、胡少华负担。
经本院审理查明，原审查明的基本事实属实。
本院认为，本案系机动车交通事故责任纠纷。本案二审争议的焦点是保单何时生效。首先，由于保单的格式化，使得保险公司订立保单时居于优于投保人的地位，其所拟定的保单当日交费投保、次日零时生效便成为保险行业的常态。虽然投保人也有选择缴费即时生效还是次日零时生效的权利，但本案中，投保手续是由原审被告泰荣汽车公司代为办理，原审被告泰荣汽车公司亦未提供相关证据证明其已告知被上诉人王英，被上诉人王英无从知晓保单生效时间。亦使投保人丧失了要求保单即时生效的权利，应视为保险公司未尽到明确说明义务，故保单上规定的生效时间无效，保单生效时间应从投保人缴费、保险公司同意承保时开始计算。其次，根据《中华人民共和国保险法》第十九条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。本案中，被上诉人王英缴纳保费的时间为2015年10月23日13点47分，保单规定的起算时间为2015年10月24日零时。本院认为保险公司将生效时间推后的条款加重了投保人的责任，排除了投保人在缴费到生效时间期间可能获得的利益，显失公平，故该条款无效，保单应自缴费时生效，保险公司应当承担保险责任。
综上所述，上诉人紫金财产保险股份有限公司青岛分公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2471元，由上诉人紫金财产保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 彭虎成
审 判 员 王昌民
代理审判员 于水清
二〇一六年八月二十六日
书 记 员 李 兵
书 记 员 肖梦琦