云南省通海县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0423民初1457号原告：云南通海农村商业银行股份有限公司，住所地云南省玉溪市通海县秀山街道办事处西街84号。统一社会信用代码：91530423217750806D。法定代表人：潘利清，任理事长。委托诉讼代理人：可卫国，男，云南通海农村商业银行股份有限公司纳古支行行长，代理权限：特别授权代理。委托诉讼代理人：奎贤旭，男，云南通海农村商业银行股份有限公司纳古支行综合柜员，代理权限：一般授权代理。被告：纳维彪，男，1964年8月18日生，回族，住通海县。被告：纳丽华，女，1968年2月1日生，回族，住址同上。原告云南通海农村商业银行股份有限公司与被告纳维彪、纳丽华信用卡纠纷一案，本院于2017年9月8日立案受理后，依法适用简易程序2017年10月17日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人可卫国到庭参加诉讼，被告纳维彪、纳丽华经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：判令二被告归还信用卡透支本金4795.79元、费用6963.7元、利息2147.71元，共计13907.2元（账单金额算至2017年8月25日，之后产生的利息及费用按云南省农信信用社金币贷记卡领用合约中的收费标准计算至被告清偿为止）。2、判令二被告承担原告为实现债权和相关从权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费）以及其他应付的费用。被告纳维彪、纳丽华未提交书面答辩意见。本案经本院审理查明如下事实：纳维彪与纳丽华系夫妻，2014年5月18日，纳维彪向农村信用社（现更名为农村商业银行）申请办理云南省农村信用社金碧贷记卡业务，在云南省农村信用社金碧贷记卡申请表上签名及填写个人信息，并提供被告夫妻二人的结婚证及居民身份证复印件。纳维彪在申请卡上注明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该金碧贷记卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的合项规则。”申请表中注明的《云南省农村信用社金碧贷记卡（个人卡）领用合约》和《云南省农村信用社金碧贷记卡章程（第一版）》主要内容如下：一、金碧贷记卡是由各行社委托云南省农村信用社联合社向中国银行业监督管理委员会申报的统一品牌银行卡，是由各行社即发卡机构负责发行，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款，具有消费支出、存取现金、转账结算等功能的信用支付工具。二、在中华人民共和国境内，贷记卡可在发卡机构指定的特约商户、营业网点、自动柜员机或具有银联标识的受理点使用。三、凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为，依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算、网上支付等各类交易，交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。四、贷记卡申请人在到期还款日前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；发卡机构对贷记卡申请人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利并从贷记卡申请人账户中扣收，如有变动按中国人银行的有关规定执行。五、贷记卡申领人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡行计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分，按月支付5%的滞纳金。六、贷记卡账户内存款不计付利息。七、发卡行按照对外统一规定的收费项目及标准收取费用，收费项目及标准如有变动，以发卡行最新公告为准。八、发卡人对于申请人的还款，按照先应收利息、各项费用、后本金的顺序进行逐项冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息、各项费用的顺序进行逐项冲还。九、全额还款的，申领人在免息还款期内偿还其贷记卡内全部款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇。最低还款额还款：本期账单不享受免息还款期待遇，甲方计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。乙方未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方式支付透支利息外，还应对最低还款额未还部分支付滞纳金。十、银行记账日，指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其贷记卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费，下同），利息等记入其贷记卡账户的日期。十一、账单日，指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人应还款额的日期（每月25日）。十二、还款日，指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。十三、到期还款日，指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期。十四、免息还款期，指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其它透支交易在到期还款日前（含）偿还全部应还款额的前提下，从银行记账日起至到期还款日之间可享受免息待遇的时间段。十五、当期余额，指截至当前账单日，持卡人累计已经由发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及费用、利息的总和。十六、最低还款额，指发卡机构规定的持卡人在到期还款日前（含）应该偿还的最低金额，当期最低还款额为下述金额的总和：当期信用额度内消费金额的10%、超过信用额度的全部消费金额、分期付款每期应缴金额的100%、全部预借现金、全部转账透支、所有最低还款额未还部分、全部费用和利息。十七、超限费（超过信用额度部分的5%），指持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项。十八、滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元），指当持卡人在到期还款日前（含）还款金额不足最低还款额时，按规定向发卡机构支付的款项。原告经调查审批后，向纳维彪发放授信额度为5000元，卡号为62×××07的金碧贷记卡一张。纳维彪持卡消费，期间被告多次消费并多次还款,最后一次消费的时间为2015年9月23日，此后纳维彪未偿还过借款本息。截止2017年8月25日，被告共欠本金4795.79元。本院认为，纳维彪向原告申请办理信用卡，双方签订的领用合约均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性和禁止性规定，属合法有效的合同，依法应受法律的保护。《中华人民共和国合同法》第八条规定，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。本案中，被告纳维彪未按领用合约中偿还原告透支本金及利息的行为，已构成违约，应当按照领用合约约定承担相应的违约责任。现原告依据领用合约约定要求纳维彪支付透支产生的欠款本金，于法有据，本院予以支持。关于滞纳金和透支利息的问题。原告主张的滞纳金、透支利息的性质均属违约金，本案存在两种违约金的计算方式，且计算方式并未重合，将滞纳金的计算方式换算为年利率则为60%，与透支利息相加后年利率达78%以上。我国的违约金遵循补偿为主、惩罚为辅的原则，即违约金的计算主要以实际损失为限，这是商品交换等价原则的要求在法律上的体现。本案中原告并未提供证据证实其实际损失的范围，而其利息损失为本案原告最为直接的损失，因此适用利率的高低决定了本案违约金数额的大小。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限规定。”虽然现在中国人民银行对金融机构贷款利率的上限并未作明确规定，但基于金额机构的自身特殊性考虑，其贷款利率上限至少应受到与民间借贷利率上限同等的限制。综上，依据公平原则，本院确定原告主张的滞纳金、透支利息之和应以不超年利率24%为限，超过部分，于法无据，本院不予支持。关于计算开始的时间问题。因本案中被告多次消费、多次还款，原告主张的透支本金金额是多笔消费累加形成，原告未明确被告每次偿还的金额具体是偿还哪一笔消费本金或是透支利息，故本院以被告最后一次消费之日起（即2015年9月23日）作为开始计算滞纳金和透支利息。原告要求被告承担保全费、公告费、评估费、拍卖费、差旅费、律师代理费的主张，因上述费用尚未产生、数额尚未明确，故对原告的该主张，因无事实依据，本院不予支持。关于被告纳丽华的责任。《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条规定：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。依据上述规定，上述债务属被告纳维彪与纳丽华的夫妻共同债务，被告纳丽华应当共同承担还款责任，被告纳丽华未到庭，对此应承担相关法律责任。被告纳维彪、纳丽华无正当事由未到庭，对此应承担相关法律责任。综上，依照依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告纳维彪、纳丽华于判决生效后十日内共同清偿原告云南通海农村商业银行股份有限公司借款本金人民币4795.79元及自2015年9月23日起至实际清偿之日止的利息、滞纳金，但每年利息、滞纳金之和以年利率不超24%为限；二、驳回原告云南通海农村商业银行股份有限公司的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费140元，减半收取计70元，由被告纳维彪、纳丽华共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。本案生效判决书确定的履行期限届满，当事人向人民法院申请强制执行的期限为两年。审判员  赵金霞二〇一七年十月二十日书记员  李宜璟