广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初2848号原告：中国农业银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城镇冈州大道中74号，统一社会信用代码914407058941336029。负责人：梁永豪，系该行的行长。委托诉讼代理人：许卓民，男，系该行的员工。委托诉讼代理人：梁荣端，男，系该行的员工。被告：覃岳庆，男，1974年8�18日出生，汉族。被告：陈裕梅，女，1975年8月28日出生，汉族。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行诉被告覃岳庆、陈裕梅信用卡纠纷一案，本院于2017年6月21日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“农行新会支行”）的委托诉讼代理人梁荣端到庭参加诉讼，被告覃岳庆、陈裕梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告覃岳庆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》。2、判令被告覃岳庆归还金穗贷记卡结欠的透支款59065.94元以及至清偿日止的透支利息及违约金等其他费用（暂计至2017年5月25日止透支本金55354.11元，利息及费用合计为3711.83元，2017年5月26日起至�偿日止利息、复利、违约金、超限费和其他相关费用按《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）领用合约（个人卡）》有关约定计算）。3、判令被告陈裕梅对被告覃岳庆结欠的债务承担共同还款责任。4、判令两被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：经被告覃岳庆申请，原告与被告覃岳庆于2013年11月21日签订了《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，约定被告覃岳庆应遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》。原告提供金穗贷记卡（以下简称“金穗卡”）给被告覃岳庆使用，被告覃岳庆使用金穗卡透支不得超过原告规定的透支限额和还款期限等条款。原告依约将金穗卡（卡号：62×××40）交付被告覃岳庆使用。被告覃岳庆持卡后，在2014年1月25日至2017年5月25日期间，共透支达59065.94元，且未按协议约定偿还。截至2017年5月25日共结欠透支款59065.94元，其中透支本金55354.11元，透支利息及费用合计为3711.83元（其中利息565.66元，违约金878.83元，其他费用2267.34元，利息按日息万分之五计算复利）。原告认为，原告为具有信用卡经营权的商业银行，被告覃岳庆为具有完全民事行为能力的自然人，原告向被告覃岳庆发放该卡并签订协议的行为符合有关法律及《中国农业银行金穗贷记卡章程》的相关规定，为合法、有效的民事法律行为。但被告覃岳庆未在规定期限内偿还透支款项及透支利息和违约金等其他费用，已严重违约。被告陈裕梅与被告覃岳庆为夫妻关系，被告陈裕梅应对被告覃岳庆结欠原告的夫妻共同债务承担共同还款责任。为维护原告的合法权益，遂向法院提起诉讼。本院向被告覃岳庆、陈裕梅送达起诉状副本和开庭传票，但被告覃岳庆、陈裕梅没有到庭参加诉讼。被告覃岳庆、陈裕梅在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告覃岳庆、陈裕梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告农行新会支行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月21日，被告覃岳庆填写《中国农业银行金穗贷记卡申请表》，向原告农行新会支行申请开立信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中关于“利息和费用”约定：“对当期账单发生的除取�及转账透支交易外的其他透支交易（含分期付款），乙方在到期还款日期前（含）偿还全部应还款额的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇。免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外。乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（滞纳金为最低还款额未偿还部分的5%）。乙方申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的，还应就超额部分支付超限费（超限费为超过信用额度部分的5%）。乙方使用授信额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，透支金额从银行记账日起计息。甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行�有关规定执行。对贷记卡账户存入的资金不计付利息，乙方提取时需支付手续费，电子现金账户不计付利息。”同时，还约定“甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用，收费项目、收费标准、收费方式如有变动，以甲方最新公告为准，甲方不再另行通知乙方。”。2014年1月10日，原告农行新会支行受理被告覃岳庆的申请后，同意向其发放金穗贷记卡（卡号62×××40），初始信用额度为40000元。被告覃岳庆领卡后，利用上述信用卡进行透支消费、取现，并对部分消费申请分期还款。被告覃岳庆初期能按约定还款，但于2016年12月开始，被告不能正常还款，该信用卡出现透支逾期，计至2017年5月25日该卡欠款59065.94元（其中本金55354.11元，利息（含复利）565.66元、滞纳金878.83元及其他费用2267.34元）。另查明，被告覃岳庆与被告陈裕梅是夫妻关系，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告覃岳庆在原告农行新会支行处开立信用卡，并承诺自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》及《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的规定，原、被告之间的信用卡合同关系依法成立，且该合同是双方真实的意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，为合法有效的合同。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应依约履行。对于原告主张解除原告与被告覃岳庆签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的问题。被告覃岳庆利用信用卡透支消费后长时间不履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”的规定，合同解除的法定条件已成就，故原告主张解除上述合同，合法有据，本院予以支持。对于原告主张被告覃岳庆支付透支款及利息的问题。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己�行为表明不履行合同义务的，对方可以再履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复�，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，因被告覃岳庆未依约还款，依双方的信用卡合约约定，应以日利率万分之五计付利息并按月计付复利直至还清款项之日止。因此，原告诉请被告覃岳庆清偿透支款55354.11元及相应透支利息（暂计至2017年5月25日的利息（含复利）565.66元）具有合同依据，本院依法予以支持。对于原告主张被告覃岳庆支付违约金（即滞纳金）的问题。根据《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》规定“乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇，不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的，应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金”，因此原告主张被告支付滞纳金，合法有据。但同时，参照由中国人民银行发出并于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定，原告应当与持卡人通过协议约定是否收取违约金及相关标准等事项，但原告并没有提供证据证明其与被告协议收取违约金的事实，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，故原告诉请被告支付自2017年1月1日至还清款�之日止的违约金（即滞纳金），缺乏依据，本院不予支持。经核算，截至2016年12月31日，被告覃岳庆上述信用卡并未产生滞纳金。对原告主张被告覃岳庆支付分期手续费的问题。因原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中并未规定分期手续费的相关事项，且原告未能提供其他证据证明双方对分期手续费已作约定，根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，应由原告承担举证不能的不利后果，故对原告上述主张，本院不予支持。被告覃岳庆的上述债务发生于其与被告陈裕梅的婚姻关系存续期间，且被告覃岳庆、陈裕梅没有证据证明原告农行新会支行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明被告覃岳庆、陈裕梅对婚姻存续期间所得的财产归各自所有且�告农行新会支行知道该约定，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，应认定上述债务为夫妻共同债务，故原告农行新会支行诉请被告陈裕梅对上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。因被告覃岳庆、陈裕梅经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共�国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行与被告覃岳庆2013年11月21日签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》于本判决生效之日起解除；二、被告覃岳庆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行偿还截止至2017年5月25日的信用卡透支款本金55354.11元三、被告覃岳庆应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行支付透支利息（利息暂计至2017年5月25日为565.66元，从2017年5月26日至款项还清之日止，以尚欠透支本金为基数，按日万分之五计付，并按月计收复利，）；四、被告陈裕梅对被告覃岳庆的上述债务承担连带清偿责任；五、驳回原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行的其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1276.64元，由被告覃岳庆、陈裕梅负担1208.64元，由原告中国农业银行股份有限公司江门新会支行负担68元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判福明长赵伟亮审判福明员冯豪德审判福明员陈仲庆二〇一七年十二月六日书记福明员陈栩雯