福建省南平市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽07民终1429号
上诉人（原审被告）：陈敏，女，1979年7月13日出生，汉族，邵武市民政局婚姻登记中心主任，住邵武市。
委托诉讼代理人：刘文宁，上海锦天城（厦门）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司邵武支行，住所地邵武市五一九路244号。
主要负责人：邱安生，行长。
委托诉讼代理人：黄毅忠，男，该支行员工，住邵武市。
委托诉讼代理人：俞小明，男，中国工商银行股份有限公司南平分行员工，住南平市延平区。
原审被告：龚田忠，男，1978年11月9日出生，汉族，个体工商户，住邵武市。
原审被告：邵武市巩固建材经营部，住所地邵武市华光南路东侧天润国际花园城9幢1层A12号。
经营者：龚田忠，男，个体工商户，住邵武市城郊镇芹田村桥头*组**号。
上诉人陈敏因与被上诉人中国工商银行股份有限公司邵武支行（下称邵武工行）、原审被告龚田忠、邵武市巩固建材经营部（下称巩固经营部）金融借款合同纠纷一案，不服邵武市人民法院（2016）闽0781民初328号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年11月21日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
陈敏上诉请求：撤销一审判决第一项，改判将利息调减为：172539.83元（2015年6月30日按照年利率11.1%计至2015年12月21日），之后利息按同样方法计至实际还款之日。理由是一审判决其承担的利息计算了复利和罚息，加重了借款人责任。
邵武工行辩称，利息计算正确，计算复利有合同约定，也有法律规定，请求驳回上诉，维持原判。
龚田忠、巩固经营部未作述称。
邵武工行向一审法院起诉请求：1.龚田忠、陈敏立即返还借款本金3272448.15元并支付利息（截至2015年12月21日利息（含罚息、复利）为222021.36元，从2015年12月22日起至借款还清之日止按《个人借款／担保合同》约定的利率计算利息（含罚息、复利））；2.如龚田忠、陈敏未履行还款义务，邵武工行有权以坐落于邵武市五一九路世纪广场2层236-251、252-267号房产进行折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿；3.巩固经营部对本案借款本息承担连带清偿责任。
一审法院认定事实：2014年9月28日，邵武工行与龚田忠、陈敏、巩固经营部签订《个人借款／担保合同》1份，龚田忠、陈敏为共同借款人及抵押人，巩固经营部为保证人，合同约定：借款金额为370万元；贷款期限为1年；借款一次性划入宋爱妮邵武工行熙春支行账户（账号62×××78）；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担；保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，保证期间为贷款到期之日起两年；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权；抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》（抵押人龚田忠，抵押物坐落于邵武市五一九路世纪广场2层236-251、252-267号房产（房屋所有权证权号：房权证邵武字第××号、20××35号）），抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同还对其他事项作了约定。当日，邵武工行和龚田忠到邵武市房地产管理处办理了抵押物登记（房屋他项权证号：房他证邵武字第201444**号）。2014年9月30日，邵武工行按龚田忠的申请将借款370万元转入宋爱妮账户，借款凭证载明：贷款到期日2015年9月30日，借期12个月，当期执行利率（年）11.1%，逾期利率（年）16.65%，还款方式本利不同期，利息归还周期按月，本金还款周期按半年。借款后，龚田忠、陈敏陆续返还了部分借款本息，自2015年7月起未再还款，截至2015年12月21日尚欠借款本金3272448.15元、利息（含罚息、复利）222021.36元。诉讼中，陈敏申请对《个人借款／担保合同》上“陈敏”的签名及手指印的真实性进行司法鉴定，一审法院依法委托福建历思司法鉴定所进行司法鉴定，但陈敏在指定的期间内拒绝缴纳鉴定费28000元，导致司法鉴定无法进行。
一审法院认为，邵武工行与龚田忠、陈敏、巩固经营部于2014年9月28日签订的《个人借款／担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，邵武工行依约提供了借款370万元，龚田忠、陈敏亦应按照约定履行还款付息义务。邵武工行要求龚田忠、陈敏返还借款本金3272448.15元并支付利息（含罚息、复利）的诉请，予以支持。《中国人民银行关于对逾期贷款计收复利有关问题的复函》规定“凡是逾期贷款或挤中挪用贷款，都要按中国人民银行总行规定的罚息利率计收罚息，同时对欠交的利息计收复利”，邵武工行收取复利的要求并无不当，且收取的利息、罚息、复利总和并未超过中国人民银行规定的相关贷款利率上限标准，故邵武工行收取复利的诉请于法有据，应予支持。《中华人民共和国担保法》第五十三条：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”龚田忠、陈敏以坐落于邵武市五一九路世纪广场2层236-251、252-267号房产作为抵押物为本案借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立，故对邵武工行要求以上述房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿借款本息的诉请，予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”巩固经营部自愿为龚田忠、陈敏向邵武工行借款提供连带责任保证，且在合同中约定主债权同时存在一个或多个物的担保，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，故巩固经营部对本案借款本息应在担保责任范围内承担连带清偿责任。龚田忠、巩固经营部经合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第五十三条第一款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、龚田忠、陈敏应返还邵武工行借款本金3272448.15元并支付利息（其中截至2015年12月21日的利息（含罚息、复利）为222021.36元，从2015年12月22日起至借款还清之日止按《个人借款／担保合同》约定的利率计算利息（含罚息、复利）），上述款项应于本判决生效后十日内给付；二、如龚田忠、陈敏届期未履行本判决第一项还款义务，则邵武工行有权对坐落于邵武市五一九路世纪广场2层236-251、252-267号房产（房屋所有权证权号：房权证邵武字第××号、20××35号）进行折价或者拍卖、变卖，并从所得价款中优先受偿；三、巩固经营部对本判决第一项借款本息承担连带清偿责任。
二审中，当事人均未提交新证据。除陈敏认为一审利息不能计算复利、罚息之外，双方当事人对一审查明事实均无争议，本院予以确认。
本院认为，邵武工行系金融部门，可依法计收罚息和复利，本案各方签订的《个人借款／担保合同》也对计收罚息、复利做了相关约定，一审判决认为邵武工行有权依法依约计收复利、罚息正确，对此一审已有充分论述，本院不再赘述。综上所述，陈敏的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1040元，由陈敏负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈君精
代理审判员 吴彦瑾
代理审判员 刘冬龙
二〇一六年十二月十九日
书 记 员 任云卿
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。