广东省龙门县人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）粤1324刑初20号
公诉机关广东省龙门县人民检察院。
被告人邱俊文，男，汉族，高中文化，户籍所在地广东省龙门县。因涉嫌信用卡诈骗罪于2016年6月17日被龙门县公安局刑事拘留，同年6月18日变更为取保候审；2017年6月16日解除取保候审后，同年11月11日被龙门县公安局采取监视居住。2017年11月16日被龙门县人民检察院决定取保候审。2018年1月23日被本院决定继续取保候审。
指定辩护人李勇强，龙门县公职律师事务所律师。
广东省龙门县人民检察院以龙检公刑诉[2018]9号起诉书指控被告人邱俊文涉嫌信用卡诈骗罪一案，于2018年1月10日提起公诉。本院审查受理后，依法组成合议庭，在2018年4月18日公开开庭审理了本案。龙门县人民检察院指派检察员胡慧浓出庭履行职务，被告人邱俊文及其指定辩护人李勇强律师到庭参加诉讼。期间，侦查机关补充侦查一次，本案现已审理终结。
公诉机关指控，2009年2月11日，被告人邱俊文在中国农业银行龙门支行申请办理一张信用卡（卡号为520083000628****），额度为5万元。激活该信用卡后，被告人邱俊文多次利用该信用卡进行消费。截止至2015年7月，被告人邱俊文共透支本金59550.72元、利息及其他费用6197.26元，本息合计65747.98元。期间，经发卡行多次通过电话、短信等方式进行催收，被告人邱俊文仍未还款。2016年3月18日，被告人邱俊文还款7.6万元至该信用卡账户，已还清所有欠款。
公诉机关认为，被告人邱俊文以非法占有为目的，恶意透支，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，请依法判处。建议判处被告人邱俊文六个月以上至一年六个月以下有期徒刑，并处罚金。
被告人邱俊文对公诉机关指控的犯罪事实及罪名均无异议，当庭表示认罪。
指定辩护人李勇强律师对公诉机关指控被告人邱俊文构成信用卡诈骗罪无异议。提出被告人具有以下从轻处罚情节，一是初犯，无犯罪前科；二是信用卡透支后产生的复利、滞纳金等不应计算为犯罪数额，本案信用卡诈骗犯罪数额应以透支本金59550.72元计算；三是在公安机关立案后，被抓捕归案前已经将透支款项全部还清；四是坦白、当庭认罪；五是符合社区矫正条件。恳请法庭对被告人邱俊文宣告缓刑。
经审理查明，2009年2月11日，根据被告人邱俊文向中国农业银行龙门支行提出的申请，发卡银行向被告人邱俊文发放了一张初始透支额度为1万元的信用卡（卡号520083000628****）。被告人邱俊文在领取信用卡后，多次使用进行消费、透支，并逐级提升透支额度至5万元、临时额度至6万元，截至2015年7月期间，被告人邱俊文共透支信用卡本金59550.72元。在被告人邱俊文透支信用卡出现延滞拖欠后，发卡银行在2015年4月至8月期间通过拨打电话、寄送信函等方式进行多次催收；2015年5月至8月期间，受发卡银行委托，第三方律师事务所以拨打电话、寄送信函、上门等方式进行多次催收。
因被告人邱俊文未能清偿信用卡透支款项，经发卡银行报案，龙门县公安局在2015年9月22日对本案立案侦查。2016年3月18日，被告人邱俊文通过存款7.6万元至该信用卡账户的方式，将透支款项全部还清。被告人邱俊文随后在2016年6月17日被龙门县公安局刑事拘留，同年6月18日变更为取保候审。
另查明，经本院委托调查，龙门县司法局于2018年2月11日出具调查评估意见，认为被告人邱俊文适宜社区矫正。
认定上述事实的证据有：
（一）书证
1．《受案登记表》《龙门县公安局立案决定书》，证实立案侦查情况。
2.中国农业银行股份有限公司龙门县支行报案材料，证实被告人邱俊文于2009年2月11日，在该行申请办理信用卡一张（卡号520083000628****0）。开卡后发生了恶意透支，截至2015年7月15日，透支本金59550.72元、利息及其他费用6197.26元，本息合计65747.98元。被告人邱俊文的透支行为于2015年6月10日形成不良，期间该行信用卡中心工作人员曾多次进行催收，被告人邱俊文仍拒不还款。至报案前，透支时间已超半年，邱俊文行为已形成恶意透支。
3.金穗贷记卡个人申请表等信用卡申请资料，证实被告人邱俊文在2009年1月20日向中国农业银行龙门县支行申办“公务卡、金卡”信用卡，申请额度为1万元。2009年2月1日，银行正式受理申请，随后向被告人邱俊文发放了卡号为520083000628****的信用卡一张。附件包括金穗公务卡领用人员推荐表、个人信用报告等材料。
4.信用卡发生额历史明细账单、交易明细，证实被告人邱俊文持有中国农业银行发放卡号为520083000628****的信用卡在2010年2月10日—2015年7月10日期间的消费、透支、还款、计算利息、滞纳金、手续费等历史清单情况。
5.大宗邮件交寄清单，证实中国农业银行有限公司惠州分行在2015年6月15日、2015年8月3日通过邮政寄送商函方式向信用卡卡号为520083000628****的持卡人邱俊文寄送金穗信用卡逾期催收通知书。
6.户籍材料，证实被告人邱俊文的个人身份信息，已达到刑事责任年龄。
7.抓获经过，证实被告人邱俊文因涉嫌信用卡诈骗罪，被侦查机关传唤归案的过程，不具有投案自首情节。
8.中国农业银行股份有限公司龙门县支行证明，证实金穗卡用户邱俊文于2009年2月11日办理贷记卡一张（卡号520083000628****），在2016年3月18日已还清欠款。
9.信用卡现金存款回单，证实被告人邱俊文于2016年3月18日通过信用卡[无卡]现金存款方式向卡号520083000628****账户存入7.6万元；并向中国农业银行惠州分行另行缴存1857元费用。
10.龙门县**局证明，证实在广东省**局人事信息系统查无被告人邱俊文信息。
11.中国农业银行龙门县支行催收历史记录，证实该行通过拨打电话、寄送信函、上门等方式对邱俊文进行信用卡透支款催收，并委托律师事务所进行催收等情况。
12.中国农业银行龙门县支行出具的情况说明，证实涉及邱俊文分别拖欠银行信用卡透支款项本金的正常利息、复利、滞纳金、手续费等各项的具体数额详细清单的问题，因邱俊文申请信用卡的时间是2009年2月11日，还清拖欠款日期是2016年3月18日，间隔了7年，时间跨度较长，到还清款项时，系统自动统计各项金额。因各项目计算公式较复杂，时间又较长，所以无法列出各项的具体详细数额。经再次咨询惠州分行，无法提供各项具体数额，并且客户还清欠款后系统也无法查询数据。
13.广东东方昆仑律师事务所催收证明，证实农行在2015年5月15日委托该事务所对被告人邱俊文透支款项（卡号520083000628****）进行催收。接受委托后，该所工作人员在2015年5月15日—8月15日期间，曾多次通过拨打电话、邮寄律师函、上门等方式进行催收。
14.调查评估意见书，证实龙门县司法局同意被告人邱俊文适用社区矫正。
（二）证人证言
1.证人麦某证言，我是中国农业银行龙门县支行客户部经理。邱俊文在中国农业银行龙门县支行申办信用卡进行使用，于2015年6月10日形成不良透支，银行信用卡中心工作人员多次对其催收，邱俊文仍拒不还款，至2015年7月15日共透支本金59550.72元，利息及其他费用6197.26元，本息合计65747.95元。2015年9月21日我单位到公安机关报案后，邱俊文在2016年3月18日还清所有透支款项。《信用卡申请表》显示邱俊文本人申请信用卡的额度为1万元，但其本人可以致电银行信用卡客服热线申请调升额度，银行会发出5万元额度的信用卡。
2.证人梁某证言，我是中国农业银行龙门县支行工作人员。大概在2009年，我当时是银行信贷员，营销客户办理公务信用卡，并拿了一份《金穗公务卡领用人员推荐表》空白表给客户钟某。后来钟某交回推荐表时，推荐表上是写了钟某和邱俊文2个人的名字，并加盖了龙门县**局的公章，钟某表示他和邱俊文都要办理公务卡，我就按照办理公务卡受理程序上报。邱俊文申领公务卡推荐表上有单位盖章，身份证件信息跟本人对比真实有效，符合农行办理公务卡的条件，最终也是开卡成功。
3.证人黄某证言，我是中国农业银行龙门县支行工作人员。邱俊文涉嫌信用卡诈骗罪一案农业银行曾通过电话、系统、信函、上门等方式向邱俊文催收信用卡欠款，惠州农行也有电话联系邱俊文催收。我也曾用办公电话多次向邱俊文催收，拨打他本人电话和家庭电话都无人接听，联系他单位电话拒绝接听。后来由上一级银行委托广东东方昆仑律师事务所催收。
（三）被告人邱俊文供述和辩解，2009年2月11日，我在中国农业银行龙门县支行申请办理了一张额度1万元的信用卡，卡号为520083000628****，信用卡由银行提升透支额度，并发信息通知我提升了额度，后来是我打电话到银行客服申请提升临时额度，从正常的5万元额度提升至6万元的临时额度。直至2015年7月共透支本金59550.72元，利息和其他费用6197.26元，本息合计65747.98元，透支的钱用于日常生活消费、挥霍。而后每月10日出账单，因为透支金额过大，我偿还不起，就拖欠了半年。期间被银行多次催收，我在透支3个月后就开始陆续收到银行的催收信息，前后收到3次催收信息，但因没有能力还款，就没有理会催收信息。2015年8月某天，我接到母亲吴某的电话，说银行打电话到家里催我偿还信用卡透支款，我问被催了几次，她说接过1次电话；银行工作人员还到我家上门催收，但我已到外地工作，母亲对我说见过银行工作人员3次了。后来留给银行的手机号码因为没有缴费被停机，就更换了手机号码。我没有告知银行更换了手机号码，欠款之后也变更了常住地址，也没有告知银行，所以我也不知道后来有没有催收信息。我当时没有工作，也没有收入，无力偿还银行的透支款。最终我卖了家里的车，再找母亲帮我还款，在2016年3月18日到农业银行以存款方式偿还了信用卡透支款7.6万元，同时缴交了1857元滞纳金，将农业银行信用卡的透支款项全部还清。
以上据以定案的证据均经合法程序收集，并经庭审出示、质证，符合真实性、合法性、关联性的证据要求，本院予以采信。
本院认为，被告人邱俊文向发卡银行申领开办信用卡，在缺乏偿还能力的情况下，刷卡进行个人消费活动或套现，至案发时共拖欠透支本金59550.72元。发卡银行在被告人邱俊文出现延滞拖欠还款后，由银行工作人员或委托第三方律师事务所对被告人邱俊文进行催收，但被告人邱俊文经两次催收后超过三个月仍不归还透支款项，其行为属于恶意透支信用卡进行诈骗活动，且透支数额较大，已触犯国家刑律，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人邱俊文犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，本院予以支持。鉴于被告人邱俊文在公安机关侦查时，能如实供述自己的主要犯罪事实，具有坦白情节；同时，在发卡银行报案后，侦查机关实施抓捕之前，已向发卡银行全额偿还透支款项，弥补了经济损失；且被告人邱俊文在庭审中表示认罪，具有悔罪表现，依法可从轻处罚。公诉机关建议对被告人邱俊文判处六个月至一年六个月有期徒刑并处罚金的量刑意见与被告人罪责相适应，本院予以采纳。结合社区矫正机构的调查评估意见，被告人邱俊文符合实行社区矫正的条件，可依法对其宣告缓刑。对指定辩护人提出对被告人邱俊文从轻处罚并适用缓刑的辩护意见，本院予以采纳。
综上所述，为严肃国家法律，保护公私财产不受非法侵犯，维护良好的社会主义市场经济秩序，结合被告人邱俊文的犯罪性质、悔罪程度、社会危害性等情节，根据罪责刑相适应的原则，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，第五十二条，第五十三条第一款，第六十七条第三款，第七十二条第一款、第三款，第七十三条第二款、第三款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人邱俊文犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金2万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金限在本判决生效之日起五日内一次性向本院缴交，上缴国库）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省惠州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 阳旭畅
审 判 员 曾丽芬
人民陪审员 林观英
二〇一八年四月十九日
法官 助理 古勇新
书 记 员 徐妍超
（附页）本案适用的法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院决定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。