广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第2714号
原告：平安银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市东区xx，组织机构代码xx。
负责人：龙健，该行行长。
委托代理人：和增翔，该行员工。
委托代理人：康华光，广东道慧律师事务所律师。
被告：王秀琼，女，19xx年xx月xx日出生，汉族，住四川省阆中市。
委托代理人：伏显静，系其丈夫。
被告：伏显静，男，19xx年xx月xx日出生，汉族，住四川省阆中市。
原告平安银行股份有限公司中山分行（以下简称平安银行中山分行）诉被告王秀琼金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据原告平安银行中山分行的申请，依法追加了伏显静为本案的共同被告参加诉讼。本院依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。原告平安银行中山分行的委托代理人康华光到庭参加诉讼，被告王秀琼、伏显静经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行中山分行诉称：2014年3月20日，原告与被告王秀琼签订了《个人信用额度贷款合同》，根据该合同的约定，原告于2015年4月30日发放了一笔贷款（金额为181000元）、于2015年6月1日发放了两笔贷款（金额分别为90000元、410000元）、于2015年6月8日发放了一笔贷款（金额为219000元）给王秀琼，贷款金额合计900000元，贷款用途均为个人经营，期限均为3个月，执行年利率均为18%，王秀琼均采取净息还款的方式还款。贷款发放后，王秀琼于2015年7月21日起未依约定按期还本付息。被告王秀琼与伏显静是夫妻关系，王秀琼所欠原告的贷款发生于婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，伏显静应对上述贷款承担共同清偿责任。为此，原告特诉至法院，请求判令：1.被告王秀琼偿还原告贷款本金900000元及利息（含罚息）、复利【暂计至2015年8月7日的利息（含罚息）为21735.58元、复利为211.59元，之后的利息（含罚息）、复利计至贷款全部还清之日止】；2.被告伏显静对被告王秀琼的上述贷款承担共同清偿责任。庭审时，原告明确截至2016年3月29日，被告王秀琼尚欠借款本金899850元、利息（含罚息）181231.77元、复利16377.38元，自2016年3月30日起至清偿之日止，罚息是以尚欠的本金额为基数，在合同约定的借款利率基础上加收50%（即年利率27%）计收，复利是以尚欠的利息为基数，按罚息利率计收。
为支持其诉讼请求，原告平安银行中山分行向本院提交的主要证据有：1.被告身份证复印件；2.贷贷平安商务卡业务申请书；3.《个人信用额度贷款合同》；4.平安银行贷贷平安商务卡面谈面签声明及贷款用途承诺书；5.个人贷款出账凭证、特种转账借方凭证、特种转账贷方凭证；6.个人账户交易明细清单、对账单、还款清单。
被告王秀琼、伏显静没有到庭应诉、答辩，但于庭后向本院表示：对于借款事实和拖欠的本金数额没有意见，但是认为利息、罚息、复息过高，希望可以减免。
对于其答辩意见，被告王秀琼、伏显静没有向本院提交任何证据。
在本案的审理过程中，平安银行中山分行向本院申请财产保全，要求保全王秀琼价值921947.17元的财产。根据该申请，本院作出（2015）中一法民二初字第27141号民事裁定，冻结王秀琼的银行存款921947.17元，如冻结银行存款不足额，则以不足部分为限查封王秀琼名下的位于广东省××东区××路××号xx房的房地产中相应价值的产权份额。
经审理查明：2014年3月20日，平安银行中山分行与王秀琼签订了一份《个人信用额度贷款合同》【合同编号：平银中山分行个信额字2014第RL20140319001369号】，约定由平安银行中山分行向王秀琼提供可连续、循环使用的个人信用额度贷款，额度最高不超过100万元、最长不超过10年；贷款采用固定利率且最高不超过日利率0.06%，并按借款实际天数计息；额度项下单笔贷款的金额、期限、实际贷款利率、支付方式、还款方式等均在平安银行中山分行审查通过后以具体贷款业务合同、贷款出账凭证为准；额度期限内王秀琼如需提款均应向平安银行中山分行提交申请，平安银行中山分行在贷款发放前有权进行审查，并根据审查结果决定是否发放贷款；贷款到期或者提前到期，王秀琼未能按约定偿还贷款的，平安银行中山分行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按照合同约定的利率加50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；合同还约定了其他事项。后根据王秀琼的申请，平安银行中山分行按照上述合同的约定，于2015年4月30日发放了一笔贷款（金额为181000元）、于2015年6月1日发放了两笔贷款（金额分别为90000元、410000元）、于2015年6月8日发放了一笔贷款（金额为219000元）给王秀琼，贷款金额合计900000元。根据贷款出账凭证的记载，四笔贷款的用途均为个人经营，贷款期限均为3个月（自贷款发放之日起计三个月），贷款利率均为年利率18%，还款方式均为净息还款。贷款发放后，王秀琼未能依约按时支付利息，贷款到期后，王秀琼也未能清偿借款本息，平安银行中山分行经催收未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查明：截至本案开庭审理之日，王秀琼没有任何还款。根据平安银行中山分行提交的对账单，截至2016年3月29日，王秀琼尚欠借款本金899850元、利息（含罚息）181231.77元、复利16377.38元。
又查明：王秀琼和伏显静是夫妻关系，两人于2006年2月9日登记结婚。
本院认为：平安银行中山分行与王秀琼签订的《个人信用额度贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均有义务全面履行合同。本案中，平安银行中山分行根据王秀琼的贷款申请，依约向王秀琼发放贷款，已履行了出借款项的义务，王秀琼应按约履行还款义务。现王秀琼借款后未能按约定足额偿还利息，借款到期后，也未能偿还全部借款本息，属违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条关于“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条关于“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”之规定，平安银行中山分行有权依合同的约定要求王秀琼归还所欠贷款本金并结清所欠利息，另支付逾期还款利息（即罚息）及复利。王秀琼、伏显静抗辩认为平安银行中山分行主张的利息、罚息及复利过高，而涉案贷款属于银行贷款，银行贷款业务属于银行专营业务，中国人民银行对商业银行贷款利率、违约情形下的利息计收等均有相关规定，法院在审理案件中应执行相关规定。《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发[2004]251号）第二条规定：“放宽金融机构贷款利率浮动区间，允许存款利率下浮(一)金融机构(城乡信用社除外)贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理……”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发［2003］251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”由上述规定可知，中国人民银行对于商业银行的贷款利率没有上限规定，且允许对逾期贷款本息计收罚息和复利，原被告双方对于借款利息、罚息、复利的约定不违反上述规定，合法有效，故王秀琼、伏显静的该点抗辩理由于法无据，本院不予采信。
《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但是夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”涉案借款发生在王秀琼和伏显静的夫妻关系存续期间，王秀琼并未举证证明涉案债务是王秀琼的个人债务，或夫妻双方已约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且为平安银行中山分行所知晓，故王秀琼向平安银行中山分行借取的上述款项应认定为夫妻共同债务，故平安银行中山分行要求伏显静与王秀琼承担共同清偿责任的诉讼请求应予支持。被告王秀琼、伏显静经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，亦未向本院说明正当理由，视为其放弃举证、质证和抗辩的权利，由此产生的诉讼风险应由其自行承担。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告王秀琼于本判决发生法律效力之日起七日内向原告平安银行股份有限公司中山分行清偿拖欠的借款本金899850元及利息（含罚息）、复利【利息（含罚息）、复利计算方法：计至2016年3月29日的利息（含罚息）181231.77元、复利16377.38元，从2016年3月30日起至清偿之日止，罚息以尚欠的本金额为基数，复利以尚欠的利息为基数，均按年利率27%计收】；
二、被告伏显静对被告王秀琼的上述还款责任承担共同清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13020元，财产保全费5000元，合计18020元，由被告王秀琼、伏显静共同负担（于本判决发生法律效力之日起七日内迳付平安银行股份有限公司中山分行）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 陶香琴
人民陪审员 陈嘉莹
人民陪审员 郭泳欣
二〇一六年三月三十一日
书 记 员 洪艺华