山东省泰安市泰山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）鲁0902刑初24号
公诉机关泰安市泰山区人�检察院。
被告人温大军，男，1977年出生，汉族，大学文化，捕前系泰安市某单位经理。因涉嫌信用卡诈骗罪于2015年11月13日被泰安市公安局泰山区分局刑事拘留，同年11月27日被依法逮捕。现羁押于泰安市看守所。
辩护人薛宝同，山东华林律师事务所律师。
辩护人温广启，与被告人系父子关系。
泰安市泰山区人民检察院以泰山检公刑诉（2016）10号起诉书指控被告人温大军犯信用卡诈骗罪，于2016年1月11日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。泰安市泰山区人民检察院指派检察员沈利平出庭支持公诉，被告人温大军及其辩护人薛宝同、温广启到庭参加诉讼。现已审理终结。
泰安市泰山区人民检察院指控，2004年10月至2010年3月，被告人温大军以本人和妻子高某的名义，从中国工商银行泰安分行办�了8张信用卡，其使用该8张信用卡透支消费，至2014年10月，形成透支款项本金共计952121.7元。经银行多次催收后超过3个月，被告人温大军仍未还款。公诉机关提供了相应证据对上述事实予以证实。公诉机关认为，被告人温大军以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百七十二条之规定，提起公诉，要求依法判处。
被告人温大军对被指控的犯罪事实没有意见，辩称自己没有非法占有进行信用卡诈骗的故意。被告人温大军的辩护人提出如下辩护意见：1、被告人温大军不具有非法占有的目的，没有恶意透支�行为，表现在：（1）其在办理信用卡时具有经济偿还能力；（2）其在发卡银行拥有良好的信用记录；（3）其不存在恶意刷卡消费肆意挥霍的行为；（4）其一直设法偿还银行欠款，没有携款潜逃的行为；（5）其逾期无法归还透支款系客观原因造成并非主观拒不归还；2、本案认定被告人温大军构成犯罪事实不清，证据不足，表现在：（1）其透支信用卡的时间与金额没有查清；（2）高某名下信用卡涉及的46万元不应计入信用卡诈骗数额；（3）案外人武某某套刷的65万元消费小票侦查机关没有调取，不能证实此时的持卡人是温大军；3、发卡银行的工作人员在为温大军办卡过程中存在违规行为，应对自己的过错承担相应责任；4、如果温大军行为构成犯罪，其到案后如实供述的行为属于自首。
经审理查明，2004年10月至2010年3月期间，被告人温大军以其本人和妻�高某的名义，先后从中国工商银行泰安分行办理了8张卡号分别为45×××82、52×××67、53×××22、42×××45、37×××59、62×××69、42×××24、52×××74的信用卡，后其使用该8张信用卡进行透支消费。被告人温大军在明知没有还款能力的情况下而大量透支，截止2014年10月，形成透支款项本金共计952121.7元无法归还。经银行多次催收后超过3个月，被告人温大军仍未还款。
2015年11月13日，被告人温大军被公安机关电话传唤到案，其归案后如实供述了自己的犯罪事实。
上述事实，有经庭审质证、认证的以下证据予以证实：
（一）书证
1、户籍证明证实：被告人温大军作案时系完全刑事责任能力人；
2、案件来源说明、受案登记表、立案决定书证实：2015年11月12日，中国工商银行泰安分行信用卡中心工作人员尚传明报案称温大军办理的8张信用卡，透支90余万元，多次催收不返还。经审查，泰安市公安局泰山区分局于当日立案侦查；
3、到案证明证实：2015年11月13日，被告人温大军被公安机关电话传唤到案；
4、泰安工商银行提供的涉案8张信用卡的牡丹卡个人卡透支逾期还款催告函、催收记录、信用卡申请材料、信用卡交易明细、交易平台查询结果分别证实：牡丹卡个人卡透支逾期还款催告函7份，载明2014年12月26日、2015年1月23日、3月5日工商银行3次书面向温大军催收以其名义办理的6张信用卡的逾期本息款项。2014年12月26日、2015年1月23日、3月5日工商银行3次向高某书面催收以其名义办理的2信用卡的逾期本息款项；
泰安工商银行的催收记录，载明2014年10月27日至2015年4月3日，泰安工商银行向温大军、高某频繁短信、电话催收逾期透支款；
书证载明：以温大军在�安工商银行申领的6张信用卡和以高某名义申领的2张信用卡均已冻结；
书证载明：2004年10月25日，温大军申办了工商银行卡号45×××82的信用卡，信用额度5万元。根据交易明细，该信用卡至2014年9月15日最后一次还款，之后继续消费，最终透支本金49924.76元；
书证载明：2008年8月5日，温大军申办了工商银行卡号52×××67的信用卡，信用额度是37万元。根据交易明细，该信用卡自2010年5月25日后虽有还款，但并未还清，而是一直保持在20万至30万左右的刷卡数额，2010年10月16日在泰安嘉信汽贸有限责任公司刷卡11.5万元，此时账户内已经刷卡297479.45元。2014年9月21日最后一次还款，最终透支本金369722.34元；
书证载明：2009年8月17日，温大军申办了工商银行卡号53×××22的信用卡，信用额度是2万元。根据交易明细，该信用卡至2014年9月15日最后一次还款�最终透支本金19531.55元；
书证载明：2009年8月17日，温大军申办了工商银行卡号42×××52的信用卡，信用额度是2万元。根据交易明细，该信用卡至2014年9月24日最后一次还款，最终透支本金19810.61元；
书证载明：2010年1月1日，温大军申办了工商银行卡号37×××59（37×××25）的信用卡，信用额度是2万元。根据交易明细，该信用卡至2014年9月15日最后一次还款，最终透支本金19944元；
书证载明：2010年3月8日，温大军申办了工商银行卡号62×××69的信用卡，信用额度是2万元。根据交易明细，该信用卡至2014年7月23日最后一次还款，最终透支本金19853.78元；
书证载明：2007年12月26日，高某在工商银行申办了卡号42×××24的信用卡，信用额度5万元。根据交易明细，该信用卡至2014年9月15日最后一次还款，最终透支本金4365.6元；
书证载明�2008年11月11日，高某在工商银行申办了卡号52×××74的信用卡，信用额度41万元。根据交易明细，该信用卡申请后正常使用，按期还款。自2010年6月21日后虽有还款，但从未还清。2010年10月16日在泰安嘉信汽贸有限责任公司刷卡11.5万元，此时账户内已经透支本金315646.9元。至2014年10月5日最后一次还款，最终透支本金40969.06元；
5、调取证据通知书、调取证据清单、说明、高某俏妈咪用品专卖店会员卡积分、消费情况证实：泰安市泰山区俏妈咪用品专卖店会员卡积分交易记录一宗，为复制件，原件存放于泰山区俏妈咪用品专卖店，无剪辑、增加、删改、编辑等情形，载明积分卡ID1100×××61，会员名高某，电话138××××5717；涉案的8张信用卡均曾在俏妈咪用品专卖店各店使用，结合证人证言，能够证明该时间段内信用卡在温大军手中使用的事实；
6、扣押清�证实：公安机关自温大军处扣押涉案的卡号分别为45×××82，52×××11，53×××22，42×××52，37×××25，62×××69，42×××24，52×××74的8张中国工商银行信用卡；自高某处扣押俏妈咪用品专卖店卡号为00×××61的VIP金卡一张；
（二）证人证言
1、尚某某证言证实：温大军及其妻子高某共办理8张信用卡，至2015年4月1日，8张信用卡共透支952121.7元，交易明细显示透支款项常常系自一些固定商户pos机上刷卡。2014年10月份之后，8张信用卡不再偿还产生的账单，随后发生逾期。后经银行多次催收，被告人温大军仍不还款的情况；
2、高某证言证实：温大军让自己办过2张工商银行信用卡，办出后一直由温大军使用。2015年年初银行工作人员给自己打电话催收欠款，自己以及温大军无力偿还。温大军在2010年刷卡20余万购买了天籁轿车，2015年以7万元卖出，其�3万元归还工行，其余用于还账。二人有俏妈咪的会员卡，平时会在店内消费，有时温大军会刷卡消费的情况；
3、武某某证言证实：自己认识温大军，但不熟，七八年前见过一次面。双方无经济往来，也未使用过温大军提供的信用卡；
（三）被告人的供述和辩解
温大军的供述证实：温大军以自己及妻子的身份办理了8张工商银行信用卡。2010年，使用信用卡刷卡23万元购买了车辆，后来还款4万。随后武某某将信用卡借走使用，其在2012年将信用卡要回，武某某透支款有65万元。后将信用卡交由信用卡还款公司，周转归还透支款。至2014年无力支付信用卡还款公司倒卡费用，随后发生了逾期。将信用卡借给武某某，没有书面凭证、证人、担保。当时武某某是否有能力偿还这些信用卡透支款其并不知道，他也没向其提供担保。其不清楚武某某是�么使用这8张信用卡的。武某某透支了信用卡后向他要过透支款，他一直没给，还得××，所以后来就没再找他，也没到法院起诉他，也没有向银行申请停卡等相关补救措施。
发生逾期后，银行工作人员对其催收过。2014年年底至今，他们通过上门、打电话、书面等形式向其催收过多次，但是其一直没能力偿还这90多万元。
本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。
本院认为，被告人温大军身为信用卡的持卡人，以非法占有为目的，超过规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实与犯罪罪名均正确，本院予以支持。辩护人关于被告人温大军不具有非法占有的目的，没有恶意透支的行为的辩护意见，本院认为，温大军在明知自己收入水平不足以偿付巨额借款，个人没有还款能力的情况下仍大量透支，造成巨额资金无法归还，其行为应属于恶意透支，辩护人的该项辩护意见不予采纳；辩护人关于本案事实不清、证据不足的辩护意见，本院认为，被告人温大军身为涉案8张信用卡的持卡人与实际使用人、受益人，其应当承担相关信用卡使用而带来的民事责任，因此，信用卡透支所产生的952121.7元款项理应由其负责偿还，本案证据充分证实了涉案信用卡的透支金额，故本案事实清楚，证据充分，辩护人的该项辩护意见不予采纳。被告人温大军经公安机关电话传唤后主动到案，归案后如实供述了自己的全部犯罪事实，其行为属于自首，依法可以从轻处罚。辩护人关于温大军构成自首的辩护意见正确，应当予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人温大军犯信用卡诈骗罪判处有期徒刑六年，并处罚金人民币10万元；
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自二O一五年十一月十三日起至二O二一年十一月十二日止。所判罚金限判决生效后十日内缴纳。）
二、责令被告人温大军退赔中国工商银行泰安分行经济损失人民币952121.7元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向山东省泰安市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王海峰
人民陪审员 崔启利
人民陪审员 张圣红
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 韦秀娟