河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫01民终12218号
上诉人（原审被告）赵燕，女，汉族，1972年2月5日出生，住河南省洛阳市涧西区。
委托代理人李准，河南鼎大律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行，营业场所郑州市金水区金水路299号。
负责人董琢理，行长。
委托代理人王驰，河南亚太人律师事务所律师。
上诉人赵燕因与被上诉人上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行（以下简称浦发银行）信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2018）豫0105民初7378号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
浦发银行诉称：浦发银行审核通过赵燕的信用卡申请，并向赵燕7020942账号下核发浦发银行信用卡，2012年5月21日赵燕激活并使用，之后一直正常使用，浦发银行也一直对其使用情况进行监督。截至2018年1月11日产生多次逾期，发生欠款本息等费用共计390104.99元，经浦发银行多次催款赵燕未还。故浦发银行诉至法院，请求判令：1、赵燕偿还信用卡欠款共计人民币390104.99元，其中本金299981.05元，利息23638.68元，逾期还款违约金44285.1元，分期付款手续费22200.16元；（利息及逾期还款违约金等费用暂计算至2018年1月11日，次日起至实际清偿之日止的利息及逾期还款违约金等费用按合同约定的有关借款逾期规定计算）；2、诉讼费用由赵燕承担。
一审法院经审理查明：
赵燕向浦发银行申领信用卡一张，同时表明已阅读申请材料，知晓本信用卡信息，愿遵守领用合约及申请表所列全部条款，并在申请表上签名确认。
之后，浦发银行向赵燕发放了卡号为49×××88、卡号为62×××05及卡号为62×××05的信用卡三张。
浦发银行所举的赵燕交易记录及欠款明细载明：截止2018年1月11日，上述三张信用卡共计欠款余额为390104.99元，其中本金299981.05元，利息23638.68元，逾期还款违约金44285.1元，分期付款手续费22200.16元。
一审法院另查明：《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》载明：赵燕在申请表上签名或使用信用卡时，视为赵燕理解和接受《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）章程》和本合约，并同意受其约束。（第四条：利息和费用）除非另有约定，浦发银行对赵燕信用卡账户内的资金不计付利息，如赵燕领回信用卡账户内的溢缴款，须支付浦发银行按规定计收的溢缴款取现手续费；赵燕非现金透支交易自记账日起至浦发银行规定的到期还款日为免息还款期。信用卡的免息还款期期限由浦发银行在法律法规允许的范围内确定。除非另有约定，赵燕在到期还款日当日截止时间前偿还到期对账单的全部款项的，即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金透支交易的利息。如浦发银行未在到期还款日当日截止时间前收到赵燕根据账户对账单中所规定的当期余额的全额还款，赵燕须支付全部非现金透支款项自记账之日起至实际还款日止，按照每日0.05%的利率（浦发银行在中国人民银行规定的透支利率范围内与赵燕另行约定的，以双方约定的利率为准）计付利息。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算，按月计收复利，年利率以日利率乘以当年实际天数计算，人民币和外币当期余额的利息应分别计算；赵燕还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金。赵燕同时持有两个以上信用卡账户，其每期最低还款额为其持有的各信用卡账户的最低还款额的总和，最低还款额以对账单显示金额为准；赵燕可在浦发银行核对的取现额度内使用信用卡预借现金功能，在境内外预借现金须执行法律法规及监管机构有关规定，预借现金交易不享受免息还款期待遇，应支付自浦发银行记账日起按规定利率计付的利息，同时按照收费标准支付手续费；赵燕超过浦发银行核准的授信额度使用信用卡，不享受免息还款期待遇，应支付超过授信额度期间所有透支欠款按浦发银行相关规定计收的利息和费用。如赵燕在临时调高授信额度期限届满前未归还超额部分欠款，或因浦发银行收取利息、费用等原因导致超过授信额度的，均属于超过授信额度使用信用卡；赵燕使用信用卡需按浦发银行对外公布的收费项目及标准支付相关费用（包括年费、入伙费、工本费、会员费、挂失费、补换卡费、调阅签购单手续费、外币兑换手续费等以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用），相关费用由浦发银行直接借记至赵燕信用卡账户。
2018年3月5日，浦发银行诉至法院。
一审法院认为：赵燕申请办理浦发银行的浦发银行信用卡，承诺遵守浦发银行的信用卡章程和领用合约，并与浦发银行达成合意，该合意不违反法律的强制性规定，应属有效协议。赵燕应遵守协议的约定，在进行透支消费后，按协议的约定按时归还全部应还款额，逾期不还，构成违约，故浦发银行要求赵燕偿还借款本金、利息、分期付款手续费的诉讼请求，合法有据，予以支持。浦发银行所主张的逾期还款违约金，依据不足，不予支持。赵燕经合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃了答辩和质证的权利，不影响根据现有证据及查明的事实依法作出裁判。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，一审法院判决：一、赵燕于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行信用卡欠款本金299981.05元、利息23638.68元、分期付款手续费22200.16元（利息暂计算至2018年1月11日，自2018年1月12日以后的利息按领用合约约定计算至实际清偿之日止）；二、驳回上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7152元，由上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行负担812元，由赵燕负担6340元。
赵燕不服一审法院判决向本院上诉称：一、一审判决程序违法。赵燕未收到开庭通知、传票等相关法律文书。二、一审判决认定事实不清。1、一审判决对利息的计算模糊不清。浦发银行在计算利息时计算了复利，违反了法律的规定。同时，赵燕于2018年4月25日偿还了1000元，浦发银行未计入。2、浦发银行在赵燕申请信用卡时没有尽到告知义务，造成赵燕对滞纳金、手续费、超限费等费用的计算标准和方式不清楚，无法按时还清透支金额，浦发银行应当承担相应的责任。请求撤销一审判决，发回重审。
浦发银行答辩称：一审法院判决认定事实清楚，适用法律正确。请求驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明的事实与一审一致外，另查明：二审中，赵燕提供浦发银行短信通知截屏复印件一份，证明赵燕于2018年4月25日偿还了1000元。对此，浦发银行没有异议，同意从欠款数额中予以扣除。
本院认为：一审法院于2018年4月6日通过EMS方式，向赵燕邮寄了起诉状副本、开庭传票、举证通知书等法律文书，邮寄的址为洛阳市涧西区周山路8号院7栋1门201，电话186××××9935。该邮件于2018年4月8日被退回。上述地址和电话是赵燕在浦发银行申请信用卡时填写的地址和电话。同时，赵燕提交的上诉状中的记载的其本人的电话也为186××××9935。因此，一审法院的送达程序并无不妥。赵燕的该上诉理由，与一审卷宗材料显示的情况不符，不能成立，本院不予支持。
赵燕二审提交的还款凭证表明其在2018年4月25日偿还了1000元，浦发银行对此予以认可并同意从欠款数额中扣除。《上海浦东发展银行信用卡（个人卡）领用合约》约定：赵燕还款未达到当期对账单列明的最低还款额时，除按上述约定的计息方法支付利息外，还应按最低还款额未还部分的5%按月支付逾期还款违约金…。因此，该1000元，应当先冲抵利息。
综上，赵燕关于其已经偿还1000元的上诉理由，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一、二项规定，判决如下：
变更河南省郑州市金水区人民法院（2018）豫0105民初7378号民事判决第一项为：赵燕于本判决生效后十日内偿还上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行信用卡欠款本金299981.05元、利息22638.68元、分期付款手续费22200.16元（利息暂计算至2018年1月11日，自2018年1月12日以后的利息按领用合约约定计算至实际清偿之日止）；
维持河南省郑州市金水区人民法院（2018）豫0105民初7378号民事判决第二项。
二审案件受理费7152元，由赵燕负担7102元，由上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行负担50元；一审案件受理费7152元，由上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行负担862元，由赵燕负担6290元。
本判决为终审判决。
审判长 张 鹏
审判员 于岸峰
审判员 李文兵
二〇一八年八月十五日
书记员 高慧丽