湖北省浠水县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂1125民初1748号
原告：王利群，女，1972年11月15日出生，汉族，湖北省浠水县人，住浠水县。
委托代理人：叶星星，湖北众之声律师事务所律师，执业证号14211201310871240。代理权限代为起诉、代为收集、提供证据，有权出庭陈叙、参与辩论，代收法律文书，与对方和解，提起上诉，申请撤诉，申请执行，代为领取义务款等。
被告：潘杰，男，1964年8月14日出生，汉族，湖北省黄石市人，户籍所在地黄石市黄石港区江北灵官南村23-14号，经常居住地浠水县散花镇沈墩村（散花镇政府办公楼对面），公民身份号码4202031964********。
被告：廖诗玉（系被告潘杰之妻），女，1964年10月19日出生，汉族，湖北省罗田县人，户籍所在地黄石市黄石港区江北灵官南村23-14号，经常居住地浠水县散花镇沈墩村（散花镇政府办公楼对面），公民身份号码4202031964********。
委托代理人：潘杰（系被告廖诗玉之夫）。代理权限为代为承认、变更、放弃诉讼请求；参与调解；进行和解；提起反诉、上诉；申请重新鉴定。
被告：中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司，住所地黄石市湖滨大道117号,组织机构代码87842514-6。
负责人：陈海涛，该公司总经理。
委托代理人：陈卫星，黄石市至诚法律服务所法律工作者，执业证号4170216062。代理权限为答辩、反驳诉讼请求、举证、质证、进行辩论、申请调查取证、申请回避、申请重新鉴定、参与调解、签订调解协议、代收法律文书。
原告王利群诉被告潘杰、被告廖诗玉、被告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司（以下简称人民财保黄石分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法由审判员朱飞适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王利群的委托代理人叶星星、被告潘杰、被告廖诗玉的委托代理人潘杰、被告人民财保黄石分公司的委托代理人陈卫星到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告王利群诉称，2016年6月3日晚，被告潘杰驾驶被告廖诗玉所有的鄂Ｂ×××××箱式货车沿浠散公路由浠水向散花方向行驶，当行驶至快活村路段时，被告潘杰驾车越过中间黄线与汪宏安驾驶的鄂Ａ×××××小货车发生碰撞，造成原告王利群等四人受伤、两车受损的交通事故。原告受伤后被送往浠水县人民医院住院治疗。浠水县公安局交警大队认定被告潘杰负事故全部责任。被告廖诗玉所有的事故车辆在被告人民财保黄石分公司投保交强险、商业三者险，且事故发生在保险期限内，被告人民财保黄石分公司依法应承担保险赔偿责任。请求依法判令1、三被告赔偿原告医疗费4613元、住院伙食补助费250元、营养费600元、护理费426元、误工费2580元，共计8469元；2、三被告承担本案的诉讼费用。
被告潘杰、廖诗玉辩称，发生交通事故属实，事故车辆购买了保险，原告损失应由保险公司赔付。
被告人民财保黄石分公司辩称，肇事车辆投保了交强险和商业险属实，但因发生交通事故时被告车辆未年检，违反了商业险合同的约定，属拒赔范围，故我公司仅应在交强险范围内依法承担赔偿责任。原告主张的营养费、误工费缺乏依据。
审理查明，2016年6月3日晚22时20分许，被告潘杰驾驶鄂Ｂ×××××小型普通客车沿浠散公路由浠水向散花方向行驶，行驶至快活村路段时，被告潘杰驾驶车辆越过中间黄线与汪宏安驾驶的鄂Ａ×××××小货车（由散花向黄石方向行驶）发生碰撞，造成原告王利群、程月英（鄂Ａ×××××小货车乘坐人）及汪宏安、被告潘杰受伤，两车受损的交通事故。浠水县公安局交通警察大队认定被告潘杰负本次事故全部责任，原告王利群、程月英、汪宏安无责任。
原告王利群受伤后被送往浠水县人民医院，入院诊断：1、I级脑外伤；2、左上眼睑裂伤；3、多处软组织损伤；4、额面部多处皮肤划擦伤。住院治疗5天，用去医疗费4613.84元。出院医嘱：休息半月；必要时复查；不适随诊。
另查明，事故车辆鄂Ｂ×××××小型普通客车系被告廖诗玉所有，其检验有效期至2016年1月。2016年3月18日，被告廖诗玉针对该车向被告人民财保黄石分公司投保交强险（责任限额为12.2万元）和商业三者险（责任限额为100万元），且不计免赔。保险期间自2016年3月19日0时至2017年3月18日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司机动车综合商业保险条款》第二章机动车第三者责任保险的责任免除中第二十四条规定“在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿：（三）被保险机动车有下列情形之一者：１、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格。”
还查明，原告王利群系非农业户口。原告王利群受聘湖北美程旅行社有限公司从事业务员工作。
上述事实，有原告王利群提交的原告王利群户籍信息及户口簿复印件、被告潘杰的身份证及驾驶证复印件、被告廖诗玉的户籍信息及车辆行驶证复印件、事故认定书复印件、交强险和商业三者险保险单复印件、病历资料、出院记录、医疗费发票、湖北美程旅行社有限公司证明；被告人民财保黄石分公司提供的组织机构代码证、营业执照复印件、商业三者险合同条款等在卷佐证，足以认定。
本院认为，被告潘杰违反交通管理法规，忽视交通安全，驾驶机动车越过道路中间黄线与汪宏安驾驶的机动车发生碰撞，致原告王利群受伤。浠水县公安局交通警察大队作出的交通事故认定事实清楚、责任明确，本院予以采信。被告潘杰对本次交通事故的发生具有过错，依法应当承担赔偿责任。因被告潘杰驾驶的机动车已向被告人民财保黄石分公司投保交强险和商业三者险，且该保险事故发生在保险期限内，按照《中华人民共和国侵权责任法》第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第㈠项、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十五条的规定，原告王利群之合理损失首先应由被告人民财保黄石分公司在交强险范围内予以赔偿，不足部分，由被告人民财保黄石分公司在商业三者险范围内依合同约定赔偿，仍有不足的，由被告潘杰予以赔偿。原告王利群主张被告人民财保黄石分公司、被告潘杰赔偿医疗费、住院伙食补助费、护理费、误工费，于法有据，应予支持。
被告廖诗玉作为机动车所有人，对其机动车发生本次交通事故造成原告王利群损害，主观上没有过错，因此，被告廖诗玉对原告王利群的损失不应承担赔偿责任，故原告王利群诉请被告廖诗玉承担赔偿责任的请求，本院依法不予支持。
一、关于被告人民财保黄石分公司应否在商业三者险责任范围内担责。
保险合同是典型的格式合同，保险条款是保险公司预先拟定的格式条款。《中华人民共和国保险法》第17条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因被告人民财保黄石分公司所提供事先拟定的“发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格，保险人均不负责赔偿”格式条款具有免除保险责任的内容，属免责条款。我国法律和相关司法解释规定，保险公司负有对免责条款“明确说明义务”的举证责任,且“明确说明义务”不是形式上的要求，而是实质上的要求。本案中，人民财保黄石分公司不能充分证明其已履行了对免责条款的明确说明义务，亦不能证明投保人对免责条款的真实含义及法律后果已充分知晓及理解。同时，当事人投保时，作为保险标的的车辆未年检的事实已客观存在，人民财保黄石分公司理应知道或者发现，却疏于审查车辆年检情况。依据《保险法》第16条的规定，即“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，且庭审中被告人民财保黄石分公司亦不能证明涉案车辆存在安全隐患，以及车辆未年检与本次交通事故发生具有直接的因果关系。因此，被告人民财保黄石分公司应当依法承担赔偿责任。基此，被告人民财保黄石分公司关于其不应在商业三者险责任范围内担责的抗辩意见，于法相悖，本院依法不予采信。
二、关于赔偿范围及数额的确定。
误工费，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（以下简称《人身损害赔偿解释》）第二十条“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。”原告住院治疗5天，出院医嘱休息半月，误工时间为20天。湖北美程旅行社有限公司证明原告从事旅游服务行业工作，其误工费可按照服务业31138元/年的标准计算。即误工费为1706.19元（31138元/年÷365天/年×20天）。被告人民财保黄石分公司关于原告误工费应按照户籍性质以城镇居民年人均纯收入标准计算的辩解，与客观事实和法律规定相悖，本院不予采纳。
护理费，依照《人身损害赔偿解释》第二十一条“护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。”因原告王利群并未举证证明其因伤而丧失生活自理能力，故本院按照其住院治疗的天数确定护理期限，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算，确定原告护理费426.55元（31138元/年÷365天/年×5天）。
营养费，根据《人身损害赔偿解释》第二十四条“营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。”因治疗原告伤情的医疗机构没有加强营养的医嘱，因此，原告王利群主张营养费，本院依法不予支持。
医疗费，根据《人身损害赔偿解释》第十九条“医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。”原告王利群提供的住院病历资料及住院收费收据，被告对其真实性无异议，本院据此确认原告王利群医疗费4613.84元。
住院伙食补助费，根据《人身损害赔偿解释》第二十三条“住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。”本院根据国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准，确定原告王利群住院伙食补助费250元（50元/天×5天）。
因本起交通事故涉及多名被侵权人，依据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十二条的规定，同一交通事故的多个被侵权人同时起诉的，人民法院应当按照各被侵权人的损失比例确定交强险的赔偿数额。
依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条的规定，参照《2016年湖北省道路交通事故赔偿标准》，本院确认原告王利群事故损失为6996.58元。具体包括：
㈠医疗费用赔偿限额项下损失4863.84元，其中①医疗费4613.84元；②住院伙食补助费250元。
㈡伤残赔偿限额项下损失2132.74元，其中①护理费426.55元；②误工费为1706.19元。
本起交通事故另被侵权人程月英、汪宏安（另案起诉）的各项损失经核定，其中：被侵权人程月英医疗费用赔偿限额项下损失18738.07元，伤残赔偿限额项下损失126430.89元。被侵权人汪宏安医疗费用赔偿限额项下损失10279.10元，伤残赔偿限额项下损失26691.10元。
依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款、《中华人民共和国保险法》第六十五条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、第二十二条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司在机动车第三者责任强制保险的限额范围内赔偿原告王利群事故损失2946.64元。{其中医疗赔偿限额内为1435.57元〔10000×4863.84／（18738.07+10279.10+4863.84）〕、伤残赔偿限额内为1511.07元〔110000×2132.74／（126430.89+26691.10+2132.74）〕。}
二、被告中国人民财产保险股份有限公司黄石市分公司在第三者责任商业保险的限额范围赔偿原告王利群事故损失4049.94元（6996.58-2946.64）。
上述一、二项合计6996.58元。
三、驳回原告王利群其他诉讼请求。
上述金钱给付义务均限于本判决生效后三日内履行完毕。（款汇：收款人浠水县人民法院；开户行工商银行浠水支行营业部；账号18×××70；备注：汇款时请在汇款凭证上注明法院义务款）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费300元（减半收取），由被告潘杰负担，亦限于上述期限一并付给原告王利群。
如不服本判决，可在收到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数或者代表人人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。
审判员 ：朱飞
二〇一七年三月十四日
书记员 ：钱方