安徽省合肥市包河区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）包民二初字第00241号
原告：中国工商银行股份有限公司合肥包河支行，住所地合肥市。
法定代表人：王慧，行长。
委托代理人：陈霞，中国工商银行股份有限公司安徽省分行营业部，信用卡部副总经理。
委托代理人：罗杨华，安徽和源律师事务所律师。
被告：陶晓燕，女，1976年4月27日出生，汉族，公务员，住安徽省合肥市瑶海区。
委托代理人：任长青，安徽万世律师事务所律师。
委托代理人：李君，安徽万世律师事务所实习律师。
原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行诉被告陶晓燕信用卡纠纷一案，本院于2014年12月25日立案受理后，依法由审判员魏斌适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行的委托代理人罗杨华，被告陶晓燕的委托代理人任长青、李君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行诉称：2009年7月12日，被告向原告申请一张卡号为62×××58的信用卡。被告已知悉并承诺保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《安全用卡须知》和《自动还款业务协议书》的规定，并由被告本人签字确认。
根据上述各项规则约定及《银行卡业务管理办法》之规定，原告对被告未清偿部分计收从银行记账之日起至还款日止的透支利息，透支利率为日利率万分之五，按月计收复利；被告未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；被告应承担信用卡（含附卡）项下发生的全部交易款项、利息及费用等，未及时偿还的，原告有权对被告未清偿款项进行追索。
截至2014年7月1日，被告累计透支本息、滞纳金94614.31元人民币，经原告多次催告，被告仍未能清偿透支款项。为了维护原告的合法权益，特请求人民法院判令：1、被告陶晓燕立即清偿透支本金77663.08元、透支利息12561.35元、滞纳金4389.88元，合计94614.31元（透支利息及滞纳金计算至2014年7月1日止），之后透支利息及滞纳金顺延计算至全部清偿之日止；2、本案的诉讼费用由被告承担。
被告陶晓燕在庭审中辩称：1、被告在申办信用卡后并没有进行消费，也没有委托或借给他人或授权他人使用信用卡。原告诉称的消费，被告并不知情，原告也没有提供证据证明其消费金额是被告或者被告授权的人来进行消费和使用，故原告起诉事实没有证据予以支持，恳请法院依法驳回原告对被告的诉请。2、原告申请信用卡时，其验证方式是密码加签字，使用人只有在输入正确密码并由商户签字确认后才可生效，商户有审核使用人身份的义务，银行有留存使用人签字凭条的义务，但本案中原告所主张的消费没有一份使用人的签字凭证或使用人的签字凭条，原告对此主张所存在的消费没有上述证据的支持。同时信用卡被使用后，原告没有及时通知被告，其所计算的滞纳金和利息属于无本之意。
综上，原告诉称的被告使用记录是其单方面记账，并没有在信用卡使用过程中对应的消费凭据，其主张无事实依据，请法庭驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2009年7月12日，被告陶晓燕向原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行申请办理牡丹信用卡，陶晓燕填写了申请表并申明：保证申请表所填全部资料及所有相关资料真实、合法、有效，知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》（已向银行索取并阅读和知悉）；已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全用卡须知》，自愿遵守合约的规定。此后原告为其办理了卡号为62×××58的一张信用卡（主卡、金卡）。此后因多次透支未予还款，2013年12月左右，原告向被告催要，被告陶晓燕认为是与前夫俞某在2012年10月24日离婚时，可能被其带走信用卡所致。此后原告将该信用卡予以冻结。截至2014年7月1日，该卡累计透支本金77663.08元，双方为此发生纠纷，故原告诉讼来院。
另查明：2009年2月22日实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第十一条规定为“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；基于持卡人签字形成的交易凭证和／或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据；持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。”第十二条规定为“持卡人在境内外的消费、取现、转账等交易须遵守国家法律、法规和规章，以及发卡机构、特约单位及信用卡组织或公司等的相关规定。持卡人使用牡丹信用卡通过电子银行渠道办理业务，应遵守中国工商银行电子银行业务相关章程、协议和交易规章。”另该章程在第四章对计息及费用进行了规定，在第二十七条中对申请人、持卡人的义务作出了规定，其中规定有“持卡人应承担牡丹信用卡（其中，个人卡含副卡，下同）项下发生的全部债务，并在发卡机构规定的还款期限偿还欠款。……持卡人应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄漏给他人，且不得出售、出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果或损失”等。另2013年12月16日，实施的《中国工商银行牡丹信用卡章程》对前述章程进行了修订。
另《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》对申请、使用、对账、还款等也作出了约定，并在第七条约定牡丹信用卡申请表和《中国工商银行牡丹信用卡章程》是该合约的组成部分。其中在该合约第二条使用条款第2项规定为“甲方应妥善保管牡丹信用卡及其卡片信息、密码、交易凭证和身份证件等，甲方不得将牡丹信用卡卡片信息、密码等相关信息泄露给他人，且不得出售、出租或转借牡丹信用卡，否则应自行承担由此产生的后果和损失。”第3项规定为“凡使用密码进行的交易均视为甲方本人所为，甲方应承担因密码保管不善造成的风险损失。基于持卡人签字形成的交易凭证和／或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据和／或卡片信息而办理的各项交易所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据。如有关交易确已发生，除非乙方存在法律、法规规定的过错，甲方不得以无交易凭证、交易凭证上签字非本人所为、密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项。甲方遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。”
上述事实有：申请表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，信用卡交易明细、欠账查询表以及当事人的陈述等证据材料在卷佐证，经庭审查证属实，本院予以确认。
本院认为：被告陶晓燕向原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行申请办理牡丹信用卡，依约填写了申请表、并申明保证遵守信用卡章程、合约等，此后原告为其办理了了卡号为62×××58的信用卡（主卡、金卡），对此事实双方均无异议，因此双方之间关于领用信用卡合约，体现着双方真实意思表示，且不违反法律禁止性规定，合法有效，所以双方均应按照约定全面履行自己的义务。
根据约定，被告陶晓燕持卡期间，其享有依约持卡消费透支的权利，但是在信用卡发生透支后，则负有按约还款的义务。本案中，自2009年7月份陶晓燕申领持卡至2014年7月1日止，62×××58卡号的信用卡共计发生透支本金77663.08元，并依据章程、合约约定的计息、违约金计算方式，共计发生透支利息为12561.35元、滞纳金为4389.88元，对此原告已经提供了交易明细，欠账查询表，符合约定的计取依据，现因超过还款日期，陶晓燕未予归还，经原告催收，被告陶晓燕仍未予归还，已经违反了章程规定以及合约的约定，故原告有权依照约定要求被告偿还透支金额并支付利息、滞纳金，所以对原告的诉讼请求，本院予以支持，且此后的相关利息、滞纳金也应按照约定的计算方式计取到本判决确定给付日止。
对于被告陶晓燕的辩称意见：本院认为：对于信用卡的使用，章程第十一条、第十二条以及合约的第二条均已经作出了约定，且明确有“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为”、“如有关交易确已发生，除非乙方存在法律、法规规定的过错，甲方不得以无交易凭证、交易凭证上签字非本人所为、密码非本人输入或未输入密码等理由拒绝偿付因交易发生的款项。”本案中，62×××58卡号的信用卡采用密码的方式进行交易，其密码的设置为被告陶晓燕本人，其不仅有保密密码的义务，也有保管信用卡的义务，本案庭审中被告方也陈述认为是与前夫俞某在2012年10月24日离婚时，可能被其带走信用卡所致，因此也能证明被告对信用卡保管不力，且其也未有采取履行挂失等措施，本身非原告方的过错，故被告陶晓燕认为自己没有进行消费，也没有委托或借给他人或授权他人使用信用卡等的辩称理由，不符合约定和常理，本院对该节辩称意见不予采纳。
对于被告认为原告是单方面记账，商户应有审核使用人身份的义务，银行应有留存使用人签字凭条的义务的辩称意见，鉴于章程、合约对此未作约定，该举证责任不在原告方面，故被告此节的辩称意见，本院也不予采纳。据此依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告陶晓燕于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司合肥包河支行借款本金77663.08元、透支利息为12561.35元、滞纳金为4389.88元（透支利息、滞纳金计算至2014年7月1日止）、2014年7月2日起的透支利息、滞纳金以本金77663.08元为基数，按信用卡约定的计算方式计算至本判决确定的给付之日止。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2166元减半收取为1083元，由被告陶晓燕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审判员 魏斌
二〇一五年三月二十日
书记员 陈姗
附：本案适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。