昆明市西山区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）西法民初字第6062号
原告：富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心
住所：云南省昆明市金碧路121号复兴花园二期B幢
组织机构代码：69795253-7
负责人：王惠昆
委托代理人：王瑞波、朱建坤，云南真宇律师事务所律师，特别授权代理。
被告：郑云龙，男，汉族，1962年4月3日生。
被告：米少征，男，汉族，1952年12月30日生。
委托代理人：杨建荣，云南天之泰律师事务所律师，特别授权代理。
被告：刀云珊，女，汉族，1962年6月17日生。
委托代理人：龚建京，云南建雄律师事务所律师，特别授权代理。
被告：赵欣，男，汉族，1966年6月24日生。
原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心诉被告郑云龙、被告米少征、被告刀云珊、被告赵欣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月9日受理后，依法适用普通程序，于2015年3月14日公开开庭进行审理。原告委托代理人王瑞波，被告米少征委托代理人杨建荣，被告刀云珊及其委托代理人龚建京到庭参加了诉讼，被告郑云龙、被告赵欣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年11月10日，原告与被告郑云龙、被告米少征签订《（微贷）个人借款合同》，约定由原告向两被告提供借款本金70万元，借款期限为1年，即从2014年11月10日至2015年11月9日，并约定了借款利息、逾期罚息利率、相关费用承担等内容。同日，原告与被告刀云珊、被告赵欣分别签订《个人担保合同》，约定由被告刀云珊、被告赵欣对上述借款承担连带保证责任。原告按约向被告郑云龙、被告米少征提供了借款，但被告郑云龙、被告米少征却未按合同约定归还借款本息，被告刀云珊、被告赵欣作为连带责任保证人亦未归还借款本息，其行为已属严重违约。为维护原告合法权益，故诉至法院请求判令：1、被告郑云龙、被告米少征立即向原告归还借款本金365622.58元及至实际还款日止的利息、罚息及复利（按合同约定标准从2015年6月11日起计算）；2、被告刀云珊、被告赵欣对上述款项承担连带保证责任；3、由四被告承担本案诉讼费及原告为实现债权产生的全部费用。
被告郑云龙未到庭，但向本院提交书面答辩状称：郑云龙和赵欣为云南龙欣医药有限公司（以下简称“龙欣公司”）股东，郑云龙为法定代表人，赵欣为总经理和财务负责人，因赵欣提议筹款订购人血蛋白到龙欣公司销售，故向原告贷款70万元，于2014年11月10日按原告要求签订了个人借款合同，约定贷款用途为通过GRP检验，需提前预定药品。龙欣公司与赵欣的昆明康源至祥经贸有限公司（以下简称“康源至祥公司”）签订《销售合同》，向康源至祥公司购进青虾素等，贷款发放后，就将款转付到了康源至祥公司，但康源至祥公司并未履行合同。因购买人血蛋白的事没有落实，且赵欣在2015年4月中旬离开昆明，后均是郑云龙在偿还贷款，郑云龙多次要求赵欣回昆明处理公司事务，但赵欣仍未回昆明，致使公司无法经营，导致贷款逾期。米少征是因听说郑云龙要贷款订购人血蛋白到龙欣公司销售，贷款需要担保，米少征才帮郑云龙到银行签字的，米少征并未从贷款中获得任何利益，和龙欣公司也没有任何经济往来。刀云珊系郑云龙前妻，因告知刀云珊贷款订购人血蛋白销售后供儿子出国留学，让刀云珊到银行担保，为儿子出国留学刀云珊才进行担保的，刀云珊亦未从贷款中得到任何利益。后郑云龙向赵欣提出到山东烟台源绿ＸＸ物制药有限公司购买人血蛋白，借刀云珊和其儿子的房产抵押，并承诺三个月还款，但仍未兑现。至今赵欣仍未购进人血蛋白到龙欣公司销售，实际是欺骗了米少征和刀云珊，米少征和刀云珊不应承担担保责任，原告主张的欠款应由郑云龙和赵欣承担。
被告米少征答辩称：本案系原告与郑云龙违规操作产生，是郑云龙找米少征帮忙签个字，说只是履行一下手续，基于对郑云龙的信任，在不知情的情况下签了字，直到2015年6月10日，收到原告的催款短信才知道郑云龙欠款不还。贷款过程中，银行未履行必须的手续，银行贷款前必须严格遵守面谈、面签制度，了解借款的真实用途，亲见借款当事人本人到场签署借款申请书、面谈笔录等，并开展贷前实地调查，且个人贷款面谈、面签应遵循依法合规、平等自愿、公平诚信的原则，但原告违背了上述原则，违法违规发放贷款，还合谋欺诈。同时60岁以上且已退休的老人是不能作为借款主体的，且个人不允许经营药品，案涉贷款系用于公司经营的，与米少征无关。
被告刀云珊答辩称:刀云珊不应承担担保责任，因刀云珊系郑云龙的前妻，为案涉借款担保是因为郑云龙和赵欣承诺送刀云珊儿子出国留学，公司发展了才能保证出国的费用，才在担保书上签了字。但贷款下来至今仍未见龙欣公司有人血蛋白销售，是郑云龙欺骗了刀云珊。郑云龙贷款是为了向康源至祥公司购买保健品，贷款后就将该款转到了康源至祥公司的账户上，赵欣既是龙欣公司的股东和财务负责人，又是康源至祥公司的法定代表人，中间存在关联交易，贷款最终的使用者和受益者是赵欣，借款的实际用途也与合同约定的有所不同，郑云龙和赵欣改变了借款用途。因郑云龙和赵欣隐瞒了关联交易的存在并改变借款用途，使刀云珊在不明真相的情况下提供了担保，属于在受欺诈的情况下提供了担保，故刀云珊不应承担担保责任，应由郑云龙和赵欣承担共同还款责任。
被告赵欣未作出答辩。
原告就其诉讼请求向本院提交了以下证据：
1、《（微贷）个人借款合同》一份，欲证明2014年11月10日，原告与被告郑云龙、被告米少征签订合同，约定：原告向被告提供借款本金70万元，借款期限自2014年11月10日至2015年11月9日，借款月利率为15‰，逾期罚息、复利利率为贷款利率上浮50%；被告刀云珊、被告赵欣为借款提供保证担保；如被告不按合同约定按时足额偿还借款本息的，原告有权宣布贷款到期，并要求被告立即偿还借款本息及支付原告为实现债权支出的费用等。
2、《个人担保合同》二份，欲证明原告与被告刀云珊、被告赵欣签订《个人担保合同》，约定：被告刀云珊、被告赵欣为被告郑云龙、被告米少征的借款承担担保责任，担保范围为本金、利息、违约金、赔偿金及担保权人为实现债权而发生的一切费用，担保方式为连带责任保证担保。
3、借款借据一份，欲证明原告按约向被告郑云龙、被告米少征提供借款70万元，已履行放款义务。
4、还款计划、交易明细各一份，欲证明四被告未按合同约定按时足额还款，已属违约，至起诉时止尚欠借款本息共计381861.31元。
5、欠本欠息明细表一份，欲证明被告郑云龙多次出现逾期，已属严重违约。
6、委托代理协议、律师费发票各一份（复印件），欲证明原告为实现债权支出律师代理费12812元。
7、公告费发票、公告截图各一份，欲证明原告为实现债权支付公告费390元。
8、民事裁定书一份，欲证明原告为诉讼保全支出的费用应由被告承担。
经质证，被告米少征对证据1中的签字无异议，但其认为合同中共同还款人的权利义务严重不对等，约定的借款用途和实际用途不一致，且个人不能经营药品，合同中虽约定了律师费的承担，但没有具体的收费标准，律师费明显过高，律师费也并未实际支付。对证据2、4的真实性无异议。对证据3无异议，但认为借款是用于公司购买药品，但实际是打到郑云龙个人账户上的。对证据5、8予以认可。对证据6其表示无原件，不予质证。对证据7予以认可，但对公告费金额存在异议。
经质证，被告刀云珊对证据1的真实性无异议，对合法性不予认可，就借款用途的意见与米少征一致。对证据2真实性无异议，但对合法性、关联性不予认可，其认为没有按合同履行。对证据3予以认可，但认为款项是由郑云龙账户转到其他账户的。对证据4不予认可。对证据5、8予以认可。对证据6其认为费用过高且没有提供原件。对证据7不予认可，其认为看不出与本案有关，且认为证据5、6、7、8系超过举证期限提交的证据。
被告米少征就其答辩意见向本院提交了以下证据：
短信截图一份，欲证明米少征是后加的借款人。
经质证，原告对该证据不予认可，其认为与本案的关联性不明确，不能证明米少征的证明目的，也反映不出收发段信的号码。
经质证，被告刀云珊对该证据予以认可，其认为与本案事实相符。
被告刀云珊就其答辩意见向本院提交了以下证据：
1、购销合同一份，欲证明龙欣公司与康源至祥公司签订销售合同，约定由康源至祥公司向龙欣公司供货，龙欣公司付款，总货款为1447200元。
2、内资企业登记基本情况表、基本信息、印鉴卡各一组，欲证明康源至祥公司法定代表人为赵欣，龙欣公司股东和财务负责人是赵欣。
经质证，原告对证据1、2的真实性、合法性予以认可，关联性不予认可，其认为购销合同与本案无关，法律也并不禁止关联交易。
经质证，被告米少征对证据1、2予以认可。
被告郑云龙、被告赵欣未向本院提交证据。
本院认为：被告郑云龙、被告赵欣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃当庭对原告所举证据进行质证和提交证据反驳原告诉请的权利。原告提交的证据6系复印件，且米少征、刀云珊不予认可，不能确定其真实性，故在本案在不作确认。原告提交的其余7组证据来源合法、形式完备，各证据间能够形成完整的证据锁链，被告米少征和被告刀云珊虽对其中的部分不予认可，但并未提交反证加以证明，且均为书证原件，故对原告提交的其余7组予以确认。被告米少征提交的证据短信截图系复印件，现不能确定短信的收发方和存储的载体，故不予确认。被告刀云珊提交的证据1、2虽为书证原件和向工商部门调取的材料，但与本案待证事实无直接必然的联系，故在本案中不作确认。
经审理，本院确认以下法律事实：2014年11月10日，原告与被告郑云龙、被告米少征签订了《（微贷）个人借款合同》，原告为贷款人，被告郑云龙为借款人，被告米少征为共同还款人，合同约定：借款用途为年底可通过GRP检验，需要提前预定药品，借款金额为70万元；借款期限为2014年11月10日至2015年11月9日，合同所载的借款期限与借款借据不一致时，以借款借据上的记载为准；贷款利率为：固定利率，按照月利率15‰执行；贷款结息日为贷款发放的对应日，即每月10日；借款人在贷款人处开立结算账户，借款发放、偿还均通过该账户进行：户名：郑云龙，账号：***，开户行：富滇银行昆明白云支行；还款方式为等额本息还款法，共分12期，2014年12月10日为借款人首次还款日期，以后每月同日（或合同约定的每月指定日）为归还借款本息日，最后一期还款日为本合同约定的贷款到期日；合同项下的贷款由刀云珊、赵欣作为保证人，贷款人与担保人另行签订担保合同；借款逾期的（包括借款人未按合同约定日期还款或被贷款人宣布全部或部分提前到期的情况），贷款人计收罚息，罚息自借款逾期之日开始计算，罚息利率计收方式为在本合同约定贷款利率水平上加收50%，按（逾期天数进行计收）本合同约定的计算方式计收；借款人未按时、足额偿还贷款本息的，应承担贷款人为实现债权而支出的诉讼费、保全费、执行费、公告费、律师费、差旅费及其他费用；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、借款人或共同还款人未按合同约定按时、足额偿还贷款本息的；2、借款人或共同还款人未按本合同约定的用途使用贷款的……出现上述任一违约情形，贷款人有权行使下述一项或几项权利：1、停止发放本合同项下的借款，2、宣布贷款立即到期，要求借款人或共同还款人立即清偿借款本息及贷款人为实现债权而支付的各项费用……合同中并对借款的发放与支付、还款方式、借款展期等作了约定。同日，被告刀云珊、被告赵欣作为保证人分别与原告签订了《个人担保合同》，均约定：为确保原告与被告郑云龙签订的《（微贷）个人借款合同》的履行，保证债权人债权的实现，担保人愿意为债务人与债权人依主合同形成的债务提供担保；担保范围：所担保的主债权为债权人依据主合同对债务人形成的债权，本金、利息（包括复利、罚息）、基于该债权产生的违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等）；担保方式为连带责任保证担保；担保期限至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2014年11月10日，原告通过合同约定的放款账户向被告发放了贷款70万元。被告从2015年6月10日偿还504.44元、2015年6月15日偿还1000元、2015年6月21日偿还0.35元后就未再还款，现还欠借款本金365622.58元。另，原告为本案诉讼支付了公告费390元。
庭审中，原告陈述：要求被告刀云珊、被告赵欣承担连带保证责任，为实现债权现所产生的费用有律师费12812元和公告费390元。
本院认为：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告郑云龙、被告米少征签订的《（微贷）个人借款合同》系原告与二被告的真实意思表示，且合同条款并不违反法律的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应按约全面履行合同义务。原告作为出借人既然已将约定款项发放给借款人，被告郑云龙作为借款人就应按照约定的期限归还借款本息，但从2015年6月10日开始被告就未再按合同约定履行还款付息的义务，其行为已构成违约，且现合同已经到期，原告可要求借款人或共同还款人立即清偿借款本息及贷款人为实现债权而支付的各项费用，故原告可要求被告郑云龙、被告米少征支付未还的借款本金365622.58元及相应的利息、罚息和复利。对于利息的起算时间，因被告从2015年6月10日开始就未按合同约定还本付息，且从被告的还款情况来看2015年6月10日这一期的欠款并未还清，故原告要求按合同约定标准支付从2015年6月11日起的利息和罚息、复利并无不当。对于被告米少征提出的其不应承担还款责任的抗辩，对此被告米少征认为60岁以上的老人不能作为借款人，且原告和被告郑云龙在签订合同的过程中存在违规操作，但被告米少征并未提交60岁以上的老人不能作为短期贷款的贷款人贷款的规定，也未提交证据证明原告和被告郑云龙在签订合同时存在违规的操作，而在被告米少征认可合同为其本人签字的情况下，其应承担共同还款责任，故被告米少征提出的该抗辩不能成立。对于被告提出的被告郑云龙改变了借款用途的问题，现并不能确定被告郑云龙是否改变了借款用途，且即使存在借款人改变借款用途的情况，也属于违约行为，原告仍可要求被告偿还借款本息。对于被告提出的原告现主张的利息、罚息和复利标准过高的抗辩，原告现主张的利息、罚息和复利，有合同明确的约定，且不违反法律的规定，故被告提出的该抗辩不能成立。对于原告主张的为实现债权而产生的费用，原告表示现有律师费12812元，虽合同中对律师费的承担有明确约定，但原告现提交的证明产生律师费的证据为复印件，不能证明律师费实际产生，故对原告主张的律师费不予支持。
对于被告刀云珊、被告赵欣应承担的责任，本院认为：被告刀云珊、被告赵欣与原告签订了《个人担保合同》，约定被告刀云珊、被告赵欣愿意为被告郑云龙与原告签订的合同形成的债务提供担保，其中，担保范围包括：本金、利息（包括复利、罚息）、违约金、赔偿金以及担保权人为实现担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、差旅费等），担保方式为连带责任保证担保，上述借款本息均在担保范围内，故被告刀云珊、被告赵欣应对被告郑云龙的上述债务承担连带保证责任。被告刀云珊、被告赵欣在承担保证责任后就其实际清偿的部分有权向被告郑云龙、被告米少征追偿。对于被告刀云珊提出的其系受欺诈才在合同中签字的，不应承担担保责任的抗辩，刀云珊主张存在欺诈是因郑云龙和赵欣隐瞒了龙欣公司和康源至祥公司之间的关联交易，且擅自改变了借款用途，对此，本院认为：龙欣公司和康源至祥公司之间的交易与本案的贷款之间是否存在直接必然的联系现无法确定，且即便存在关联，也并不因该交易而构成欺诈，而对于改变借款用途并无证据加于证明，且即便确实存在改变借款用途的问题，也是在刀云珊签订合同，贷款发放后，并不能以此来认定存在欺诈，故在被告刀云珊认可是其本人在担保合同中签字的情况下，其应承担相应的担保责任，其提出的抗辩不能成立
综上，虽然被告郑云龙、被告赵欣经本院公告送达起诉状副本及开庭传票缺席未到庭参加诉讼，但鉴于本案事实清楚、证据充分，依法可作缺席判决。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告郑云龙、被告米少征于判决生效后十日内共同偿还原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心借款本金365622.58元，及从2015年6月11日起至借款还清之日止产生的利息、罚息及复利（借款利率为月利率15‰，罚息和复利利率则在借款利率基础上上浮50%）；
二、由被告刀云珊、被告赵欣对被告郑云龙、被告米少征在上述第一项中确定的债务承担连带清偿责任；
三、被告刀云珊、被告赵欣在承担本判决第二项确定的连带保证责任后，就其实际清偿的部分有权向被告郑云龙、被告米少征追偿。
四、驳回原告富滇银行股份有限公司小企业信贷专营中心的其他诉讼请求。
如果四被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付原告迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7028元（原告已预交），保全费2348元，公告费390元，以上三项共计9766元，由被告郑云龙、被告米少征、被告刀云珊、被告赵欣共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年。
审 判 长 杨 辉
人民陪审员 陆志伟
人民陪审员 张仲鲲
二〇一六年三月二十二日
书 记 员 耿雪娇