山西省晋城市城区人民法院民 事 判 决 书（2018）晋0502民初856号原告：耿小旭，女，1956年10月10日生，汉族，山西省泽州县人，现户籍所在地晋城市城区，现住晋城市城区。委托诉讼代理人：程瑞英，山西权康律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司晋城分公司，住所地：晋城市城区。负责人：姚喜平，该公司总经理。被告：中国人寿保险股份有限公司山西省分公司，住所地：山西省太原市。负责人：张红路，该公司总经理。二被告共同委托诉讼代理人：张欣，中国人寿保险股份有限公司晋城分公司员工。原告耿小旭诉被告中国人寿保险股份有限公司晋城分公司（以下简称“中国人寿晋城分公司”）保险纠纷一案，本院于2018年3月5日立案。诉讼期间，原告耿小旭申请将中国人寿保险股份有限公司山西省分公司（以下简称“中国人寿山西省分公司”）追加为本案被告，本院予以允许。本院依法适用普通程序对本案进行了公开开庭审理。原告耿小旭委托诉讼代理人程瑞英，被告中国人寿晋城分公司与被告中国人寿山西省分公司的共同委托诉讼代理人张欣到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告耿小旭向本院提出诉讼请求：1、判令被告解除保险合同的行为无效；2、要求第一被告按保险合同约定赔付我保险金30万元，第二被告对此承担连带赔偿责任；3、诉讼费由被告承担。事实和理由：2016年1月27日，第一被告中国人寿晋城分公司工作人员与我达成投保意向，为我填写了电子投保单，投保险种为“国寿康欣终身重大疾病保险”，保险金额是10万元，标准保费34300元。之后我按第一被告的要求进行体检。体检报告出来后，第一被告于2016年2月4日通知我，因我t波轻微改变，要求加费2600元，我同意了加费要求并缴费，第一被告2016年2月7日向我出具了保险单，保险单载明保险合同于2016年2月8日生效。根据“国寿康欣终身重大疾病保险”利益条款第六条约定，被告保险公司的保险责任为：“1、重大疾病保险金，本公司按基本保险金额的二倍给付；2、恶性肿瘤额外给付保险金，除按第1款的约定上给付重大疾病保险金外，再按本合同基本保险金额的一倍给付。”2017年11月我因病在中国医学科学院肿瘤医院住院，诊断为右乳癌。2017年12月13日我向第一被告提交理赔申请及相关资料，2017年12月27日第一被告通知我解除保险合同，拒绝给付保险金，并不予退费，理由为投保人投保时故意未如实告知被保险人在投保前患有循环缺血的事实。第一被告在对我进行体检、明知体检结果的情况下加收了我的保费，不存在我未如实告知而增加保险人风险的问题；投保单系第一被告工作人员填写，其在我住院期间探望过我，对于我住院情况是明知的，投保单填写错误并非我的原因，我不存在隐瞒住院病史的故意或者过失。我现在发生了保险事故，第一被告应当按保险合同约定支付我保险赔偿金30万元。诉讼期间，我才得知我所签订的保险合同加盖的公章是中国人寿山西省分公司即第二被告，故第二被告应当承担连带赔偿责任。被告拒赔并解除合同、不退费的行为违反了保险法的相关规定。被告中国人寿晋城分公司辩称：原告诉请的保险金我公司不予赔付。事实和理由：原告所投保险的险种为“国寿康欣终身重大疾病保险”，保险合同第四条载明投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响我公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，我公司有权解除合同。因原告存在故意未履行如实告知的行为，故我公司于2017年12月27日以书面形式向原告发放了解除合同通知书。我公司解除合同的行为符合法律及合同约定。保险合同还载明投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，也不退还保费。被告中国人寿山西省分公司的答辩意见与被告中国人寿晋城分公司的答辩意见一致。以上两被告提出，如果需要保险赔偿，赔偿主体是中国人寿山西省分公司。经审理查明：2016年1月27日，原告耿小旭通过被告中国人寿晋城分公司的销售人员李某某与该公司达成投保“国寿康欣终身重大疾病保险”险种的意向，当日原告耿小旭在电子投保确认单上签字。其中，电子投保单“告知事项”中有关诊疗、检查经历“过去5年内是否因疾病或受伤住院或手术”一栏，显示为“否”。之后，原告耿小旭按照保险公司的要求于2016年2月1日到晋城市健康体检中心进行了体检，其中，乳腺彩超的检查结果是双侧乳腺未见明显异常,心电图检查结果是T波改变。2016年2月4日，被告中国人寿山西省分公司向原告耿小旭下达通知，通知载明：“由于耿小旭t波轻微改变的原因，‘国寿康欣终身重大疾病保险’长期健康加费需要每期加费2600元”，耿小旭同意加费。2016年2月7日，被告中国人寿山西省分公司向原告耿小旭出具了保险单，该保险单载明：“耿小旭所投的保险险种为‘国寿康欣终身重大疾病保险’，保险金额为10万元，保险期间为终身，标准保费34300元，加费2600元，交费期满日为2021年2月7日，交费方式为年交，缴费日期为每年的2月8日，合同生效日期为2016年2月8日。”上述保险合同，原告耿小旭按约交纳了两期保费，共计73800元。以上保险单所附“个人保险基本条款”第四条载明：“订立本合同时，本公司可以就投保人、被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。......投保人故意或因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除合同。......投保人故意不履行如实告知义务的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，并不退还保费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，本公司对于合同解除前发生的保险事故，不承担给付保险金的责任，但退还保险费。”以上保险单所附“国寿康欣终身重大疾病保险利益条款”第五条约定：“本合同所指重大疾病，是被保险人发生符合以下定义所述条件的疾病......一、恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范围......。”第六条第一款约定：“在本合同保险期间内，被保险人于本合同生效之日起180日内，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病，本合同终止，本公司按本合同所交保险费（不计利息）给付重大疾病保险金；被被保险人于本合同生效之日起180日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病，本合同终止，本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金。”第六条第二款约定：“被保险人于本合同生效之日起180日后，在七十周岁前初次发生并经专科医生明确诊断患本合同第一款所指恶性肿瘤，本合同终止，本公司除按第六条第一款的约定给付重大疾病保险金外，再按本合同基本保险金额的一倍给付恶性肿瘤额外给付保险金。”2017年10月下旬,原告耿小旭的右乳在无明显诱因的情况下出现肿物。2017年11月6日,耿小旭到中国医学科学院肿瘤医院检查，被该院诊断为右乳癌，2017年11月8日，该院为耿小旭进行了“右乳癌改良根治术”的手术，2017年11月13日，原告耿小旭出院。2017年11月27日，原告耿小旭向被告方提出理赔申请。2017年12月27日，被告中国人寿晋城分公司向原告耿小旭下达了“解除保险合同通知书”及“拒绝给付保险金通知书”，告知耿小旭因其在投保时未如实告知其在投保前患有后循环缺血的事实，该疾病属于公司拒保件，本案拒付，解除合同，不退费，本次事故不属于合同约定的责任范围。另查明，原告耿小徐于2016年1月14日至2016年1月22日在晋城市人民医院住院治疗，被诊断为后循环缺血。以上事实有原告方提供的由被告方给原告耿小旭的电子投保单、电子投保确认单、保险单（附保险条款）、发票，保险合同送达书，原告耿小旭的住院病历、被告方的解除保险合同通知书及拒绝给付保险金通知书以及被告方提供的电子投保单、电子投保确认确单、保险合同（包括保险单及保险条款）、发票，晋城市人民医院关于耿小旭的健康风险评估报告，耿小旭的理赔申请书，被告方保险公司在耿小旭提出理赔申请后对耿小旭的调查笔录以及原、被告陈述等在案佐证。本案原、被告现争议的焦点是：被告方是否有权利解除与原告的保险合同，被告方于2017年12月27日作出的解除合同行为是否有效。原告要求被告赔偿30万元保险金能否成立。原告方当庭陈述：一、原告耿小旭购买保险是通过保险公司业务员李某某购买的，电子投保单是李某某填写后让耿小旭签的字，李某某知道耿小旭曾住过医院，在填写耿小旭的诊疗、检查经历时，其填写了“否”。并且，耿小旭2016年1月在晋城市人民医院住院是因为头晕住院，在儿女的坚持下才住了几天医院，耿小旭认为当时未检查出疾病，不算是有住院病史。就履行如实告知义务而言，耿小旭不存在有故意或重大过失。二、原告的住院病史“后循环缺血”与其后来所患“右乳癌”并没有因果关系。被告方当庭提出，李某某已经离职，现无法查明李某某是否知晓原告耿小旭住院的情况以及当时填写电子投保单的情况，其次，如果当时原告耿小旭如实告知其曾经患有后循环缺血的疾病，则保险公司是不予承保的。本院认为，根据原、被告所订立的保险合同约定，被告是否有权解除与原告的保险合同关键在于明确：原告投保时是否存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，且该情形是否足以影响被告保险公司决定同意承保或者提高保险费率。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条规定：“保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。……”本案中，电子投保单是由被告方工作人员填写后再由耿小旭签字确认还是由原告耿小旭本人填写后本人签字确认，原、被告双方均是单方陈述，未提供相应证据，对此本院无法认定，但即使是由被告方工作人员填写电子投保单后再由耿小旭签字确认，也应当认定是耿小旭的真实意思表示。鉴于耿小旭确实于2016年1月14日至22日在医院了进行了住院治疗，故其于2016年1月27日与被告达成投保意向时其就曾经住院的事项未进行如实填写，存在重大过失，属于保险条款中约定的“因重大过失未履行如实告知义务”的情形。就耿小旭上述未履行如实告知的行为，是否足以影响保险公司决定是否同意承包或者提高保险费率，被告方当庭提出，如果耿小旭如实告知了其曾因后循环缺血而住院治疗，该公司就不予承保，本院认为，就此事实而言，被告方应当提出充分理由及证据证明耿小旭的因重大过失未如实告知足以影响了其是否同意承保，被告方未能提出充分理由和证据，本院对该主张不予支持。被告方无权利解除保险合同。故被告中国人寿晋城分公司于2017年12月27日所作出的解除保险合同通知无效，原、被告之间的保险合同仍然有效，被告方应按照保险合同的约定进行理赔。原告耿小旭主张由第一被告赔偿30万元保险金，第二被告承担连带赔偿责任，本院认为，因与原告签订《保险合同》的主体是第二被告中国人寿山西省分公司，故本案应当承担理赔责任的主体是第二被告中国人寿山西省分公司，第一被告中国人寿晋城分公司不承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十六条第二款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》（二）第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司山西省分公司于本判决生效后十日内支付原告耿小旭保险金300000元。二、驳回原告耿小旭对被告中国人寿保险股份有限公司晋城分公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费5800元，由被告中国人寿保险股份有限公司山西省分公司负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山西省晋城市中级人民法院。审 判 长  李 芳人民陪审员  王钰菲人民陪审员  陈梁鹏二〇一八年八月十三日书 记 员  郭 颖