北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）朝民初字第36988号
原告李中成，男，1958年4月13日出生。
委托代理人李妮，北京杨梅律师事务所律师。
被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市朝阳区北辰东路8号北京国际会议中心一层。
负责人王永，总经理。
委托代理人王虓，男，1970年2月28日出生，华夏人寿保险股份有限公司北京分公司职员，户籍地哈尔滨市道外区。
委托代理人张秋，女，1978年1月21日出生，华夏人寿保险股份有限公司北京分公司职员，户籍地山东省邹平县。
原告李中成与被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司（以下简称华夏北分公司）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成由审判员崔立斌担任审判长，人民陪审员彭珂、周敏参加的合议庭，公开开庭进行了审理。原告李中成的委托代理李妮、被告华夏北分公司的委托代理人张秋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告李中成起诉称：2011年11月26日，李中成从华夏北分公司处购买了新版华瑞如意电子保单，李中成投保的险种为一般意外伤害保险、意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴保险等。其中一般意外伤害保险的赔偿限额为50000元，意外伤害医疗保险赔偿限额为10000元，意外伤害护院津贴为10元／天，保险期间为2011年11月26日至2012年11月25日止。2011年12月21日19时30分，在北京市大兴区西红门新建五连岛环岛，张振明驾驶京GRD3**号小客车由东向西行驶时，将由西向东骑自行车的李中成撞到，造成李中成受伤。北京市公安局大兴分局交通支队（以下简称大兴支队）认定张振明负全部责任。李中成的各项损失经北京市大兴区人民法院（2012）大民初字第8344号民事判决书判决确认。现李中成诉至法院，要求华夏北分公司赔偿意外伤害保险50000元、意外伤害医疗险10000元、住院津贴险190元、鉴定费2300元；要求华夏北分公司承担本案诉讼费。
被告华夏北分公司答辩称：李中成未向华夏北分公司申请理赔，提交相关的材料；按照保险条款李中成按照《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》进行鉴定确定伤残等级，华夏北分公司按照伤残等级进行赔付；李中成的损失已经得到赔偿，且意外伤害医疗保险中应区分医保用药和非医保用药；住院津贴同意支付；要求华夏北分公司承担鉴定费无依据。
经审理查明：2011年11月26日，李中成购买了华夏北分公司的华瑞如意自助保险卡，保险卡背面记载的投保流程为登陆www.hxlife.com点击自助卡激活投保、输入卡号和密码、填写投保信息、确认获得电子保单号码，接受或打印电子保单；请在投保前仔细阅读保险条款和产品说明手册，特别是保险责任、如实告知、责任免除以及其他免除保险公司责任的条款内容，在充分理解其含义后再做出投保决定。李中成持卡在华夏人寿公司的网站填写了投保信息，网站生成了电子保单；电子保单载明被保险人为李中成，保险年限为2011年11月26日至2012年11月25日；保险险种为一般意外伤害保险金额为50000元，意外伤害医疗保险金额10000元（100元免赔，90%赔付）；意外伤害住院津贴10元／天（累计不超过180天），保费100元；本保险卡适用的条款为《康平意外伤害保险条款》、《附加意外伤害医疗保险条款》、《附加意外住院津贴医疗保险条款》、《交通综合意外伤害保险条款》。自助保险卡产品说明手册载明，保险责任一般意外伤害保险金额为50000元，意外伤害医疗保险金额10000元（100元免赔，90%赔付）；意外伤害住院津贴10元／天（累计不超过180天），保费100元；保险期间为一年；请在投保前仔细阅读保险条款和产品说明手册，特别是保险责任、如实告知、责任免除以及其他免除保险公司责任的条款内容，在充分理解其含义后再做出投保决定；本保险卡适用的条款为《康平意外伤害保险条款》、《附加意外伤害医疗保险条款》、《附加意外住院津贴医疗保险条款》、《交通综合意外伤害保险条款》；保险责任摘要中载明：在本合同保险责任有效期内，意外残疾保险金，若被保险人发生意外伤害，且自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致的残疾，保险公司依据《人身残疾程度与保险金给付比例表》，按照本合同载明的意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付意外残疾保险金。《附加意外伤害医疗保险条款》的保险责任为，在合同有效期内，被保险人发生意外伤害，且自该意外伤害发生之日180日内因该意外伤害在医疗机构进行治疗，保险公司对被保险人在治疗期间实际支出的合理医疗费用超过免赔额的部分按约定的给付比例给付意外伤害医疗保险金；免赔额和给付比例由投保时约定并在保单上载明。被保险人实际支出的合理医疗费用须符合当地公费医疗和社会医疗保险的规定；若被保险人因意外伤害所致医疗费用按政府或法律法规的有关规定取得补偿、或从其他社会福利机构、任何医疗保险机构取得了补偿，保险公司仅承担部分医疗费用的保险责任。
2011年12月21日19时30分，李中成骑自行车行驶至北京市大兴区西红门新建五连环环岛时，被张振明驾驶的京GRD3**号小客车撞到，造成李中成受伤。大兴支队认定张振明负全部责任。同日，李中成到大兴区人民医院就诊，后于2011年12月22日转院至北京积水潭医院治疗，于2012年1月9日出院。张振明为李中成支付急救费146元、救护车费630元、住院费51718.49元、医疗费3666.52元、护理费1260元。李中成自行支付医疗费1998.06元、购买药品1146元、防褥疮垫1500元、医疗用品1660元。李中成将张振明及张振明车辆的保险公司中国平安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称平安北分公司）诉至大兴区人民法院，大兴法院判决平安北分公司赔偿李中成医疗费用赔偿金3948.06元（其中医疗费1998.06元、住院伙食补助费950元、营养费1000元）、残疾类赔偿金99357元。
诉讼中，华夏北分公司称李中成的伤情未进行鉴定，无法进行理赔。李中成申请法院就其所受伤进行伤残等级鉴定，双方同意按照2013年中国保险行业协会和中国法医协议发布的《人身保险伤残评定标准》作为鉴定依据，后北京明正司法鉴定中心出具鉴定报告，称参照《人身保险伤残评定标准》，李中成因交通事故所受损伤符合十级伤残。李中成交纳了鉴定费2300元。按照《人身保险伤残评定标准》的规定，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级。与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度等级第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。
以上事实，有李中成提交的电子保单、自助保险卡、产品说明手册、大兴法院判决书、鉴定报告及发票和庭审笔录等在案佐证。
本院认为：李中成与华夏北分公司之间订立的保险合同系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律和行政法规的强制性规定，应认定合法有效。华夏北分公司同意给付190元住院津贴险保险金，本案争议的焦点问题在于华夏北分公司是否应赔偿意外伤害保险金和意外伤害医疗保险金。
关于意外伤害保险金。李中成要求华夏北分公司按照全额赔偿，华夏北分公司认为应该按照伤残比例进行赔偿。意外伤害保险如何进行赔偿，属于保险赔偿范围的问题，在李中成持有的《产品说明手册》中已经载明，保险公司依据《人身残疾程度与保险金给付比例表》，按照本合同载明的意外伤害保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付意外残疾保险金，意外伤害保险金的赔偿应该依据比例表确定。诉讼中，经鉴定李中成的伤残等级为10级，故华夏北分公司应该按照赔偿限额的10%进行赔偿，即5000元。
关于意外伤害医疗保险金。李中成要求华夏北分公司按照保险限额1万元进行赔偿，华夏北分公司认为李中成的损失已经得到了赔偿，故不同意支付意外伤害医疗保险金，且医疗费应该区分是否为医保用药。在人身保险合同中，被保险人可以从侵权人和保险人处重复获偿，故华夏北分公司以李中成已经获得赔偿为由拒赔的意见，缺乏法律依据，本院不予采信。关于是否医保用药的问题，属于保险合同中的免责条款，虽然在《产品说明手册》中载明了意外伤害医疗保险要区分是否医保用药的问题，但是华夏北分公司未进一步明确如何进行区分，且在医疗救治中的用药由医生决定，李中成只是被动接受治疗，故华夏北分公司答辩意见，本院不予采信。李中成因意外伤害所花费的医疗费远远大于保险金限额，现李中成要求华夏北分公司赔偿意外伤害医疗保险金1万元的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。
关于鉴定费。保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。本案中进行的鉴定，系应华夏北分公司的要求所作，故鉴定费应由华夏北分公司负担。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起七日内向原告李中成支付保险赔偿金一万五千一百九十元、鉴定费二千三百元；
二、驳回原告李中成的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费一千三百零四元，由原告李中成负担六百五十二元（已交纳）；由被告华夏人寿保险股份有限公司北京分公司负六百五十二元（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 崔立斌
人民陪审员 彭 珂
人民陪审员 周 敏
二〇一四年十一月十日
书 记 员 薛 泓