河南省封丘县人民法院民 事 判 决 书(2016)豫0727民初2193号原告：中国农业银行股份有限公司封丘县支行。住所地：封丘县城振兴路中段。负责人：李树果,任该行行长。委托代理人：贾康宁，中国农业银行股份有限公司封丘县支行工作人员。被告：王某甲，男，1965年1月17日生，汉族，农民，住河南省封丘县。被告：王某乙，男，1973年6月23日生，汉族，农民，住河南省封丘县。被告：朱某某，男，1974年11月9日生，汉族，农民，住河南省封丘县。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行与被告王某甲、王某乙、朱某某金融借款合同纠纷一案，原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行于2016年8月17日向本院提起诉讼，本院受理后，依法向被告王某甲、王某乙、朱某某送达了起诉书副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票。本院依法组成合议庭于2016年12月27日公开开庭审理了本案。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行委托代理人贾康宁、被告王某乙、朱某某到庭参加诉讼，被告朱某某未经法庭许可中途退庭。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行负责人李树果、被告王某甲经合法传唤未到庭。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行诉称：2011年3月23日，被告王某甲与我行签订借款合同。2011年3月23日，我行向被告王某甲支付贷款30000元，年利率8.787%，期限一年，用于装修。被告王某乙、朱某某提供保证担保，自愿承担连带还款责任。首次贷款到期前，被告王某乙还清借款本息。2012年，被告王某甲自主循环2次，于2013年10月15日最后自助循环借款30000元，正常执行利率为8.7%，逾期执行利率为9%，2014年9月14日到期。自助循环贷款到期前后，我行信贷员多次催收，被告王某甲以种种理由拒不偿还借款本息，担保人王某乙、朱某某拒不承担还款责任。为确保我行的合法权益不受损害，国家信贷资金不受损失，请求法院判定被告王某甲偿还在我行借款本金30000元及利息和罚息，被告王某乙、朱某某承担连带责任，被告王某甲、王某乙、朱某某承担本案的诉讼费用。被告王某甲未答辩。被告王某乙未提交书面答辩状，庭审中辩称：原告所述的事实和理由属实，其只是担保人，不应承担还款责任。被告朱某某未提交书面答辩状，庭审中辩称：原告所述的事实和理由属实，其只是担保人，不应承担还款责任。本院根据原被告的诉辩意见，将本案的争议焦点确定为：原告的诉讼请求有无事实根据和法律依据。针对上述焦点，原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行提交的证据有：1、中国农业银行农户小额贷款业务申请表一份。2、农户联保小组联保承诺暨借款申请书一份。3、王俊俊及张素英身份证及户口簿复印件各一份。4、王某乙及谢先芹身份证及户口簿复印件各一份。5、朱某某身份证复印件一份。6、中国农业银行农户贷款借款合同一份。7、自助循环贷款额度签约／修改通知单一份。8、最高额保证个人可循环借款合同用款申请书二份。9、中国农业银行个人借款凭证三份。10、中国农业银行记账凭证一份。11、中国农业银行业务凭证一份。以上证据证明原告的诉讼请求成立。被告王某甲未向本院提交证据。被告王某乙未向本院提交证据。被告朱某某未向本院提交证据。经庭审质证，本院确认原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行提交的上述证据均符合证据的真实性、合法性、关联性特征，可以作为本院认定事实的依据。根据当事人陈述、举证及诉辩意见，本院确认如下案件事实：2011年3月2日，被告王某甲向原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行申请小额农业贷款，同日被告王某乙、朱某某在农户联保小组联保承诺暨借款申请书中签名。2011年3月23日，原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行和被告王某甲签署农户贷款借款合同，被告王某甲、王某乙、朱某某在合同中联保小组成员签名表处签名。该合同主要内容为：借贷款方式以自助可循环方式进行，可循环额度为人民币30000元，额度有效期自2011年3月23日至2014年3月21日。利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮45%确。贷款方在额度有效内向借款方提供借款，借款人可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过可循环额度，单笔借款期限不超过一年且到期日最迟不得超过额度有效期满后6个月。借款的发放、还款、金额、期限、利率、利息计算等具体事项，以相关业务档案、凭证为准。涉及计算机业务系统或各类自助银行渠道交易的，贷款人业务系统或相关设备中形成的交易记录、电子数据等具有同等效力。借款以合同约定的方式发放至借款人银行卡（卡号62×××14），凡与借款人银行卡卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施。借款按季结息，到期一次性还本。借款人未按约定期限归还借款本息的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息。担保人担保额度为合同约定的额度；保证期间为借款期限届满之日起二年，达成变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期间届满之日起二年，若发生法律规定或合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。多户联保的，联保小组自成员在合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指成立。全体承诺自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保。被告王某甲、王某乙、朱某某均为联保小组成员。2011年3月23日，原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行将30000元借款转至合同约定的银行卡上完成借款交付义务，该借款期限为1年，正常执行利率为8.787%，逾期执行利率为13.1805%。2012年2月26日，被告王某甲偿还该笔借款本息，又于还款当日自助借款30000元，该借款到期日为2012年8月25日，正常执行利率为8.845%，逾期执行利率为13.2675%。2012年10月18日，被告王某甲偿还该笔借款本息，又于还款当日自助借款30000元，该借款期限为1年，正常执行利率为8.7%，逾期执行利率为13.05%。2013年10月15日，被告王某甲偿还该笔借款本息，又于还款当日自助借款30000元，该借款期限为11个月，正常执行利率为8.7%，逾期执行利率为13.05%，该笔贷款于2014年9月14日到期。现该借款本金30000元及利息和罚息，被告王某甲、王某乙、朱某某至今均未偿还。本院认为：原被告签订的合同为最高额保证担保借款合同。该合同系当事人的真实意思表示，合法有效。被告王某甲有权在符合合同约定的贷款额度、单笔贷款期限、最后到期日的情况下，在额度有效期内自主决定借款方式；被告王某乙、朱某某对被告王某甲符合合同约定条件的借款承担最高限额内的连带担保责任。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行支行发放了符合约定的贷款，有权在贷款到期后或者约定的还款情形成就后向被告王某甲、王某乙、朱某某主张偿还贷款本息；贷款逾期的，有权要求被告王某甲、王某乙、朱某某支付约定的逾期贷款利息。按照借款合同约定，2013年10月15日，被告王某甲向原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行自助借款30000元，借款期限为2013年10月15日至2014年9月14日，现该借款期限已过，被告王某甲未偿还借款本金30000元及利息和罚息。被告王某乙、朱某某作为联保小组成员应遵守合同中自愿为小组成员向贷款人借款提供保证担保的约定，但也未偿还上述债务。故对原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行要求被告王某甲、王某乙、朱某某连带偿还借款本金30000元的请求，本院予以支持。原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行请求被告王某甲、王某乙、朱某某自2013年10月15日至2014年9月14日按合同约定的借款期限内按照年利率8.7%计算利息，自2014年9月15日起按照年利率13.05%计算罚息，符合合同规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十八、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王某甲于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司封丘县支行借款本金30000元及利息和罚息。（利息计算方式：以30000元为本金，自2013年10月15日起按照年利率8.7%计算至2014年9月14日；罚息计算方式：以30000元为本金，自2014年9月15日起按年利率13.05%计算至本判决确定清偿之日止。)二、被告王某乙、朱某某对上述债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费550元，由被告王某甲、王某乙、朱某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新乡市中级人民法院。审 判 长  张 杰审 判 员  丁士阔代理审判员  郑立鹏二〇一七年一月十八日书 记 员  程朋举