广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第2873号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：东莞市南城区。
负责人张胜春，行长。
委托代理人易丽，女，××年××月××日出生，汉族，住广东省东莞市莞城区，系原告员工。
委托代理人吴小丽，女，××年××月××日出生，住广东省东莞市，系原告员工。
被告黄添龙，男，汉族，住广东省廉江市，身份证号码：×××2412。
被告杨苗苗，女，汉族，住安徽省阜南县，身份证号码：×××0041。
被告陈松明，男，汉族，住广东省廉江市，身份证号码：×××2415。
被告刘永燕，男，汉族，住广东省丰顺县，身份证号码：×××0715。
被告刘冬玲，女，汉族，住广东省丰顺县，身份证号码：×××0721。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告黄添龙、杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月25日立案受理后，依法由审判员杨玲冰、代理审判员陈丽莎、邱桂珍适用普通程序于2015年12月29日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加诉讼，被告黄添龙、杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告黄添龙于2012年10月11日签订《小额联保借款合同》，合同约定被告黄添龙向原告借款100000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，自2012年10月到2013年10月；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息；同时约定如被告黄添龙不按期偿付贷款本息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，不按期归还借款本金时，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；被告黄添龙违反本协议任一条款时，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告黄添龙承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告黄添龙违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。（详见《小额贷款联保协议书》和《小额贷款贷款申请表》）。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告黄添龙发放贷款100000元，被告黄添龙在一开始尚能依约还款付息，但自2014年3月起，被告黄添龙开始违反借款合同约定逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告黄添龙仍无法及时偿付各项还款，被告杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲也没有依约履行连带保证责任。据此，原告为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：一、被告黄添龙偿还原告贷款本金64553.78元及其利息4468.41元、罚息37812.46元（暂计至2015年8月13日），后续利息、罚息按《小额联保借款合同》规定的年利率17.28%，罚息为贷款利率加收50%计至被告还清全部贷款本息之日止；二、被告杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲对被告黄添龙的债务承担连带清偿责任；三、五被告承担本案财产保全费、诉讼费。
庭审中，原告主张其诉请第一项中的罚息包含复利。
被告黄添龙、杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2012年9月28日，被告黄添龙向原告提交《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》向原告申请100000元贷款，被告杨苗苗在前述申请表“申请人配偶（××）签字”处签字确认。2012年10月11日，被告黄添龙、陈松明、刘永燕与原中国邮政储蓄银行有限责任公司东莞分行签订了《小额贷款联保协议书》，约定：任一联保小组成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款（单一借款人的贷款本金不超过100000元）提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因被告黄添龙违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用；保证期间从借款之日起至借款到期后二年。被告杨苗苗、刘冬玲在前述联保协议书上分别以被告黄添龙、刘永燕配偶的名义签名确认，同意对案涉联保协议书项下的债务承担共同的还款责任。
2012年10月11日，被告黄添龙与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定：被告黄添龙向原告借款100000元；借款期限自2012年10月至2013年10月，实际放款日与还款日以借款借据为准；贷款利率为年利率17.28%；还款方式为等额本息还款法；被告黄添龙不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告黄添龙违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告黄添龙赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。
前述合同签订后，原告依约于2012年10月11日向被告黄添龙发放了贷款100000元。根据原告提交的借据显示，借款期限为12个月，自从2012年10月11日至2013年10月11日。被告黄添龙未按约定还款，案涉贷款已经到期，截至2015年8月13日，被告黄添龙尚欠原告贷款本金64553.78元、利息4468.41元（合同期内利息）、罚息37812.46元（含复利）。
另，根据原告提交的结婚证复印件显示，被告杨苗苗与被告黄添龙系夫妻关系，双方于2011年8月29日登记结婚；被告刘冬玲与被告刘永燕系夫妻关系，双方于2005年11月29日登记结婚。
上述事实，有原告提供的《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款明细表、结婚证复印件及本院庭审笔录等附卷证实。
本院认为，被告黄添龙、杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告黄添龙签订的《小额联保借款合同》系其双方真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以采信。原告依约发放了贷款，但被告黄添龙未按约定还款，案涉贷款已经到期，原告有权收回尚欠的全部贷款本息，有权按合同约定计收罚息及复利。故原告诉请被告黄添龙偿还剩余贷款本金64553.78元、利息4468.41元及罚息、复利（暂计至2015年8月13日，罚息及复利共计37812.46元；罚息及复利按年利率25.92%计算，均计至贷款本息实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。
被告杨苗苗系被告黄添龙的配偶，且其在案涉贷款申请表及案涉小额联保协议书上签名确认，表明其知晓并同意案涉债务的产生，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，案涉债务应视为被告杨苗苗与被告黄添龙的夫妻共同债务，被告杨苗苗应当承担共同的还款责任。被告陈松明、刘永燕、刘冬玲自愿为被告黄添龙的贷款本息等提供连带责任保证担保，且被告黄添龙的贷款本金未超过案涉《小额贷款联保协议书》约定的100000元，原告于2015年8月25日起诉时案涉合同约定的保证期间尚未届满，被告陈松明、刘永燕、刘冬玲依法应当对被告黄添龙的案涉债务承担连带清偿责任。被告陈松明、刘永燕、刘冬玲承担保证责任后，可依法向被告黄添龙追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄添龙应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行偿还贷款本金64553.78元、利息4468.41元及罚息、复利（暂计至2015年8月13日，罚息及复利共计37812.46元；罚息及复利按年利率25.92%计算，均计至贷款本息实际清偿之日止）；
二、被告杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲对上述债务的承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2436.69元（原告已预交），由被告黄添龙、杨苗苗、陈松明、刘永燕、刘冬玲共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 杨玲冰
代理审判员 陈丽莎
代理审判员 邱桂珍
二〇一五年十二月三十日
书 记 员 梁嘉豪
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。