福建省龙岩市新罗区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0802民初4565号原告：王晓婷，女，1979年9月14日出生，汉族，居民，住吉林省吉林市船营区，委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒（武汉）律师事务所执业律师。被告：钟世耀，男，1962年5月19日出生，汉族，农民，住福建省武平县，原告王晓婷与被告钟世耀民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月5日立案受理后，依法由审判员江彬适用简易程序公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人蔡青、被告钟世耀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。王晓婷向本院提出诉讼请求：1.判令钟世耀向王晓婷偿还借款本金48811.72元；2、判令钟世耀向王晓婷支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金48811.72为基数，从2015年6月17日之日起按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止。事实和理由：2014年10月20日，王晓婷与钟世耀在位于福建省龙岩市新罗区的北京捷越联合信息咨询有限公司龙岩分公司提供居间服务的撮合下签署《借款协议》，约定钟世耀因资金周转需要向王晓婷借款70531.84元，每月还款3308.33元，分期还款月数为24个月，还款期限自2014年11月16日至2016年10月16日。王晓婷委托北京捷越联合信息咨询有限公司将上述借款转账至钟世耀指定账户。钟世耀收到借款后偿还了8期借款本息，并从2015年7月16日开始逾期至今。截止逾期之日，钟世耀尚欠王晓婷借款本金48811.72元未偿还。王晓婷经多次催讨未果，故诉至法院，请求判如所请。钟世耀辩称，1、实际只借款50000元，已还九期款项，其中不合理计算的利息要求扣减；2、咨询服务费、信用审核费、信息管理费列入借款本金计算利息是不合法的；3、约定每月还3308.33元，按24个月还款，合计79399.92元，含有不合法费用。4、2015年7月16日已将钱存入银行账户，是王晓婷没有办法从账户中扣款，业务员一直催促要求还款，自己就把第九期的款项打入了业务员指定的黄某某的账户。综上，借款协议为无效协议，要求按5万元计算借款本金扣减已还九期款项，不计算利息并分期还款。根据当事人陈述和经庭审确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月20日，钟世耀因资金周转需要向王晓婷借款，双方签订《借款协议》一份。协议主要约定：钟世耀向王晓婷借款70531.84元；还款分期月数为24个月，每月还款金额为3308.33元，还款期限从2014年11月16日起至2016年10月16日止，还款日为每月16日（16：00前，节假日不顺延）；经钟世耀同意及授权王晓婷将协议项下的借款本金在扣除王晓婷代钟世耀应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费后的剩余款项支付到协议约定的钟世耀专用账户中；若钟世耀未按约定的还款时间足额还款，则应按照当月应还本息的10%计算逾期违约金，不低于100元，每月单独计算；同时逾期每日按当月至借款期结束应还本息的0.05%收取罚息，每日单独计算；双方在履行协议过程中发生争议的，应协商解决，若协商不成，则提交合同签署地人民法院进行诉讼。钟世耀在该借款协议的借款人落款处签字捺印，王晓婷在该借款协议的出借人落款处签章。同日，钟世耀与北京捷越联合信息咨询有限公司签订一份《信息咨询与管理服务协议（借款人）》。协议约定，钟世耀同意在获得借款协议约定的借款资金的当日向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费10265.92元、信用审核费2053.18元，在借款协议生效的期间内支付信息管理费8212.74元，上述费用由钟世耀授权王晓婷在向其提供借款本金时一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司。2014年10月21日，北京捷越联合信息咨询有限公司通过银行转账向钟世耀支付借款本金50000元。借款后，钟世耀共偿还王晓婷借款本息27273.8元，其中按月利率0.52%计算的8个月借款利息2080元、借款本金25193.8元，尚欠借款本金24806.2元。王晓婷系北京捷越联合信息咨询有限公司的董事之一。2017年7月5日，王晓婷诉至本院，请求判如所请。本院认为，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。本案中，虽然借款协议约定借款本金为70531.84元，但王晓婷实际支付给钟世耀50000元，故应认定以王晓婷实际支付的50000元为借款本金。王晓婷主张其根据钟世耀的授权将咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用在借款本金中一次性代为扣除并代为支付给北京捷越联合信息咨询有限公司，剩余款项已付给钟世耀，完成了出借义务。对此，本院认为，王晓婷未提供证据证明已向北京捷越联合信息咨询有限公司支付咨询服务费、信用审核费及信息管理费，且王晓婷与北京捷越联合信息咨询有限公司之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣减北京捷越联合信息咨询有限公司的咨询服务费、信用审核费及信息管理费等费用，违反法律规定，其主张借款本金按合同约定认定，不予支持。关于借款利息的认定，从《借款协议》约定的本金及每期偿还本息金额，可以计算出借款利率为月利率0.52%（70531.84元÷24个月≈2938.83元、3308.33元-2938.83元=369.5元、369.5元÷70531.84元≈0.0052），鉴于王晓婷实际出借50000元，因此，钟世耀每月应支付的借款利息为260元。钟世耀共返还王晓婷借款本息合计27273.8元，王晓婷主张该款应先抵扣2015年6月17日之前应偿还的借款本息，本院予以准许，钟世耀已偿还的借款本金计25193.8元〔（3308.33元-260）元×7+（4115.49-260元）〕，钟世耀尚欠王晓婷借款本金为24806.2元（50000元-25193.8元）。因钟世耀未如期还款，王晓婷要求钟世耀承担相应的违约责任，予以支持，但逾期利息（含利息、罚息和逾期违约金）不能超过年利率24%。因此，钟世耀除应偿还王晓婷尚欠的借款本金24806.2元外，还应支付该款从2015年6月17日起至2015年7月16日止的利息260元和从2015年7月17日起、以24806.2元为本金、按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金。钟世耀主张第九期已按业务员的要求打入黄某某账户，但王晓婷不予认可，且转入他人账户的金额与钟世耀每期应还款的金额不相同，故对钟世耀的抗辩第九期款项已归还不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、第二百一十条,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，判决如下：一、钟世耀应于本判决生效之日起二十日内偿还王晓婷借款本金24806.2元和利息260元，并支付从2015年7月17日起至款清之日止、以24806.2元为本金、按年利率24%计算的利息、罚息和逾期违约金。二、驳回王晓婷的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1447元，减半收取计723.5元，由王晓婷承担288.5元，钟世耀负担435元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审判员 江    彬二〇一七年九月二十三日书记员 吴琳婷（代）书记员 郭萍 （ 代）附注：一、引用的主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。2、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：（一）具有金钱给付内容的生效法律文书，履行义务人可以在生效法律文书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入或存入法院指定的履行款账户后，应当及时告知案件承办人，并提供银行转入或存入凭证复印件。履行款存入以下账户开户单位：龙岩市新罗区人民法院开户行：兴业银行龙岩新兴支行账号：17×××01支付款项时，请在摘要栏写明款项内容、案件承办人、案号、当事人姓名等。（二）生效法律文书确定应当负担诉讼费用的当事人，应当在法律文书生效后七日内，自觉到本院诉讼服务中心的开票窗口开具网络版的《福建省政府非税收入缴款通知书》到代收银行缴款，缴款后及时到法院开票窗口领取相应的诉讼费票据；也可通过现场POS机刷卡直接缴款，现场领取相应的诉讼费票据。主动缴款后，应及时向案件承办人提供银行转入或存入凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。（三）履行义务人未及时告知已自动履行，导致案件进入执行程序，造成的负担执行费用、列入失信被执行人名单等一切后果自负。