广东省阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1702民初1196号原告：广发银行股份有限公司阳江分行，住所：阳江市区东风三路38号。负责人：�创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该银行员工。委托代理人：黄平松，该银行员工。被告：霍翼，男，1986年3月22日生，汉族，住阳江市江城区。被告：李宗俏，女，1988年3月19日生，汉族，户籍地址:阳江市阳东区，现住阳江市江城区。委托代理人：莫华杰，广东一粤（阳江）律师事务所律师。原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发银行阳江分行）诉被告霍翼、李宗俏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月9日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广发银行阳江分行的委托代理人陈俏霖，被告李宗俏及其委托代理人莫华杰到庭参加了诉讼；被告霍翼经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。原告广发银行阳江分行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告霍翼签订的《生意人卡（生意红)申请表》（编号为：1310170252)、《个人信用贷款核准通知书（额度)》（编号为：1310170252)和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1310170252)；2、判令被告霍翼归还给原告本金人民币485365.42元和利息、罚息、复利（计至2018年1月19日为止利息20469.20元、罚息1060.40元、复利592.26元，合计507487.28元，从2018年1月20日起按按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；3、判令被告李宗俏对被告霍翼所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；4、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由：2013年10月13日，原告与被告霍翼签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1310170252)。该申请表订明：被告霍翼向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度)》（编号为：1310170252)核准发放给被告的贷款额度为50万元，额度期限5年，月利率为1.5%,循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告霍翼建立借贷关系是在被告霍翼与被告李宗俏婚姻关系存续期间，该贷款属被告霍翼和被告李宗俏的共同债务，被告李宗俏应对被告霍翼所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告霍翼签订《个人信用贷款核准通知书（单笔)》（编号为：1310170252),原告于2013年10月24日发放了人民币贷款50万元给被告霍翼，履行了合同约定义务。被告霍翼偿还款项后，在50万循环额度有效期内，原告先后于2016年12月6日发�30900元、于2017年1月6日发放32000元、于2017年2月6日发放33300元、于2017年3月6日发放34500元、于2017年4月6日发放35600元、于2017年4月6日发放4.1万元、于2017年4月7日分别发放7笔每笔均为40000元、于2017年4月7日发放42500元、于2017年5月10日发放10000元、于2017年6月1日发放11900元、于2017年7月6日发放11500元、于2017年8月9日发放1.2万元、于2017年9月7日发放12300元，共19笔给被告霍翼。被告霍翼借款后供款至2017年11月4日，从2017年11月5日至今拖欠供款，计至2018年1月19日，被告霍翼尚拖欠原告贷款本金485365.42元、利息20469.20元、罚息1060.40元、复利592.26元，合计507487.28元，己构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告李宗俏辩称：原告提供的生意人卡（生意红）申请表只能证明原告与被告霍翼之间存在借贷关系，不能证明其与被告李宗俏�在借贷关系。虽然借款合同签订于夫妻关系存续期间，但原告主张的债务发生在2016年12月6日，而其与被告霍翼两人于2016年1月13日办理了离婚登记手续，故原告主张的债务发生于两人离婚之后，属于霍翼的个人债务，与被告李宗俏无关，不需要承担共同清偿责任。被告霍翼没有作答辩，在举证期限内亦没有向本院提交证据。经审理查明：被告霍翼、李宗俏两人于X年X月X日登记结婚，于X年X月X登记离婚。2013年10月13日，被告霍翼向原告广发银行阳江分行申请贷款500000元，并与原告签订了编号为1310170252的《生意人卡（生意红）申请表》，其中约定：贷款申请金额500000元，贷款用途为购买原材料，循环额度，额度期限为60个月，月利率为1.5%，还款方式为等额本息还款，指定还款日为每月5日，贷款发放日在每月的对应日。申请表上所附《�发银行股份有限公司个人信用贷款条款》约定：贷款的利息和罚息以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；授信额度和有效期限以本行向借款人出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；在额度限额内和额度有效期限内发生的授信并非必须在额度有效期限届满前清偿，额度有效期届满，双方依照已叙作的具体每笔借款应依约定继续履行，具体借款期限以《个人信用贷款核准通知书》或电子凭证所载明的贷款发放日和到期日为准；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，原告有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期；借款人未按本条款约定归还贷款本息或支付相关费用即视为或构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容；······等内容。被告霍翼在借款人处签名并盖指模，被告李宗俏在借款人配偶处签名并盖指模。原告向被告霍翼发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1310170252)，核准被告霍翼的贷款申请，并确定授信额度为500000元，该额度为循环额度，有效期从2013年10月23日起至2018年10月23日止，并确定还款账户及放款账户均为62×××70。原告向被告霍翼发出《个人信用贷款核准通知书（单�）》（编号为：1310170252)，核准该次单笔贷款为500000元，有效期为36个月，还款方式为等额本息，等等内容。2013年10月24日，原告发放了贷款500000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2016年12月6日，原告发放了贷款30900元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年1月6日，原告发放了贷款32000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年2月6日，原告发放了贷款33300元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年3月6日，原告发放了贷款34500元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年4月6日，原告分别发放了贷款35600元、41000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年4月7日，原告分别发放了七笔每笔贷款为40000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年4月7日，原告发放了贷款42500元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年5月10日，原告发放了贷款10000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年6月7日，原告发放了贷款11900元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年7月6日，原告发放了贷款11500元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年8月9日，原告发放了贷款12000元给被告霍翼，贷款期限为36个月。2017年9月7日，原告发放了贷款12300元给被告霍翼，贷款期限为36个月。上述贷款，对于2013年10月24日发放的贷款500000元，被告霍翼已还清借款本息给原告。对于2016年12月6日之后的19笔借款，被告霍翼已偿还了部分借款本息，自2017年11月5日起，被告霍翼一直未按约定偿还借款本息。截至2018年1月19日，被告霍翼尚拖欠原告贷款本金共485365.42元、利息20469.20元、罚息1060.40元、复利592.26元，合计507487.28元。原告以其多次向被告催收欠款无果，遂诉至本院，请求如诉称。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书�（额度）、《个人信用贷款核准通知书》（单笔）、《借据台账明细》、被告身份证、结婚证、《对账单》、借据欠款明细、调额记录；被告李宗俏提供的离婚证等证据，结合本案庭审笔录，当事人的陈述，经综合分析，予以认定。本院认为：被告霍翼为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告霍翼申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以核准通知书的形式核准被告借款的请求，通知书也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告霍翼填写的申请表以及原告出具的通知书，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告霍翼之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告霍翼未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2018年1月19日，被告霍翼尚拖欠原告贷款本金共485365.42元、利息20469.20元、罚息1060.40元、复利592.26元，即是说被告霍翼已发生了违约行为，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定，被告霍翼违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告霍翼没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。又根据该法第九十七条规定，合同解除后，尚未履行的、终止履行的；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。由于本案属于借款合同纠纷，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定，被告霍翼应当按照约定支付逾期利息，即除应支付利息外，还应支付罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告霍翼签订的《生意人卡（生意�）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》，本院应予支持。被告霍翼应偿还尚欠原告的借款本金485365.42元和计至2018年1月19日的利息20469.20元、罚息1060.40元、复利592.26元，并支付从2018年1月20日起至本案判决确定履行日止的利息、罚息、复利[按照《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的计算]给原告。被告霍翼所欠原告的上述19笔借款均是发生在2016年12月6日之后的，由于被告霍翼与被告李宗俏已于2016年1月13日离婚，原告诉请被告李宗俏承担共同清偿责任，本院不予支持。被告霍翼经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告霍翼签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告霍翼在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金485365.42元及其利息、罚息和复利（其中计至2018年1月19日的利息为20469.20元、罚息为1060.40元、复利为592.26元；从2018年1月20日起计至本判决确定的履行期限届满之日止的利息、罚息和复利按照上述《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额�）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中的约定计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行；三、驳回原告广发银行股份有限公司阳江分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8874元、公告费690元，合共9564元（该款原告已预交），由被告霍翼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审 判 长  许 玲人民陪审员  林振杰人民陪审员  谢坤彤二〇一八年七月二十六日书 记 员  冼金莲附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。