福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第144号原告招商银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区登高西路301号。代表人林清，分行行长。委托代理人朱冰雁、林淑芳，福建指北针律师事务所律师。被告冯艳萍，女，1976年11月21日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。被告连超，男，1969年10月18日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。以上二被告共同委托代理人黄振球，福建诺佳律师事务所律师。被告杜志勇，男，1986年8月20日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。原告招商银行股份有限公司龙岩分行与被告冯艳萍、连超、杜志勇金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员陈佳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林淑芳，被告冯艳萍、连超的共同委托代理人黄振球到庭参加诉讼，被告杜志勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司龙岩分行诉称，2012年8月20日，被告冯艳萍向原告提交《标准化个人经营贷款申请表》申请授信期间为60个月的贷款。2012年10月8日，被告冯艳萍、杜志勇与原告签订一份《个人授信及担保协议》，约定原告同意向被告冯艳萍提供总额为460万元的循环授信额度，授信期间为2012年10月8日起至2017年10月8日止。被告杜志勇同意以其所有的位于龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面为被告冯艳萍的前述授信额度为460万元的贷款债务提供最高额抵押担保。各方于2012年10月9日办理了抵押登记手续。2012年10月11日、12日，原告与被告冯艳萍分别签订了两份《个人贷款借款合同》，约定被告冯艳萍向原告申请贷款，该贷款为授信额度贷款，仅用于经营所用。其中一笔贷款本金为200万元，贷款期限为24个月，自2012年10月11日起至2014年10月11日；另外一笔贷款本金为260万元，贷款期限为24个月，自2012年10月12日起至2014年10月12日止。借款年利率均为8.61%，若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日按本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或借款人发生工作变动、经营变动等任何变动的，或借款人违反合同的任何规定，贷款人认为足以危及债权实现的，贷款人（原告）有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并有权处理抵押物并以处理所得价款优先受偿。后原告向被告冯艳萍发放了金额合计为460万元的贷款本金。2014年10月9日，被告冯艳萍向原告申请开通“自动转贷”功能，向原告提交了《贷后变更申请调查表》，并与原告签订了一份《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，约定贷款利率按基准利率上浮50%执行，即贷款年利率为9.225%。后原告审批通过了被告冯艳萍的“自动转贷”功能申请，于2014年10月10日向被告冯艳萍发放了两笔小微抵押贷款，金额分别为260万元和200万元，期限均为24个月。2014年12月11日，被告冯艳萍配偶连超签署《个人授信最高额不可撤销担保书》为原告提供给被告的贷款本金余额460万元以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用承担不可撤销连带担保责任。原告已按照约定履行了发放贷款的义务。但借款人冯艳萍并未按约定按时足额支付借款利息，已出现逾期，且现借款期限已届满，亦未依约还本付息。被告连超与被告冯艳萍系夫妻关系，前述借款发生于其夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告连超应当与被告冯艳萍共同偿还前述债务。被告杜志勇以其所有的房产为被告冯艳萍的贷款提供抵押担保，应以抵押财产提供担保责任。原告多次催促各被告履行还款义务未果。综上，原告诉请法院判决：一、被告冯艳萍、连超立即共同向原告招商银行股份有限公司龙岩分行偿还借款本金4600000元及相应的利息、罚息和复息（利息从2014年10月10日起至2016年10月10日止，以尚欠借款本金为基数，按月利率0.76875%计算；罚息从2016年10月11日起至款清之日止，以尚欠借款本金为基数，按月利率1.153125%计算；对拖欠的利息、罚息按月利率1.153125%计算复息，直至利息付清为止）。二、被告冯艳萍、连超向原告招商银行股份有限公司龙岩分行支付因本案而支出的律师代理费65400元。三、依法拍卖或变卖被告杜志勇提供的抵押物即坐落于龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述被告冯艳萍、连超应偿还原告招商银行股份有限公司龙岩分行的债务。被告冯艳萍、连超辩称，1、原告第一项诉请关于利息及利率计算部分有错误，诉状中月利率0.76875%是按年利率6.15%的2.25倍计算出来的。而根据中国人民银行公布的最新贷款利率，一到三年的基准贷款利率从2014年11月22日开始从年利率6.15%下调至5.6%，原告的基准贷款年利率只能按5.6%计算，而不能再按基准贷款年利率6.15%计算。按年利率的2.25倍计算利息、罚息和复息没有法律依据。2、合同规定“借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，贷款人（原告）有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并有权处理抵押物并以处理所得价款优先受偿”，但借款尚未到期，被告违约程度未到双方约定的可起诉条件，原告起诉被告没有法律依据。3、零售贷款“自动转贷”协议书对利息的上浮50%是事后原告填上去的，被告冯艳萍不知情，原告存在诱骗行为，原告对利息的变更没有对二被告进行解释，只是让被告连超在个人授信最高额不可撤销担保书上签字。被告杜志勇经本院依法向其送达应诉通知书、举证通知书、开庭传票、诉状及证据副本，未向本院提交书面答辩，亦未在举证期限内提供相关证据。经审理查明，被告冯艳萍和连超系夫妻关系。2012年8月20日，被告冯艳萍向原告提出授信期限为60个月的个人贷款申请，用于个人经营之用，并以被告杜志勇所有的房产为被告冯艳萍的贷款提供抵押担保。2012年10月8日，原告与被告冯艳萍、杜志勇签订了《个人授信及担保协议》一份，约定：原告同意向被告冯艳萍提供总额为460万元的循环授信额度，授信期间从2012年10月8日起至2017年10月8日止。被告杜志勇同意以其所有的位于龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面为被告冯艳萍的前述授信额度为460万元的贷款债务提供最高额抵押担保。抵押担保的范围为原告根据本协议向被告冯艳萍提供的贷款本金余额之和，以及相应的利息、罚息、复息、违约金和原告为追讨债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。若授信申请人（被告冯艳萍）未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，或授信申请人发生工作变动、经营变动等任何变动的，或授信申请人违反合同的任何规定，授信人认为足以危及本协议项下债权实现的，授信人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2012年10月9日，双方至龙岩市房地产交易服务中心办理了上述房产的抵押登记手续，他项权证号：龙房他证字第2012102**号，原告为抵押权人。2012年10月11日，原告（作为贷款人）与被告冯艳萍（作为借款人）签订了一份《个人贷款借款合同》。约定：本笔借款的金额为200万元，借款期限从2012年10月11日起至2014年10月11日止，具体贷款期限以借款借据为准。2012年10月12日，原告（作为贷款人）与被告冯艳萍（作为借款人）签订了一份《个人贷款借款合同》。约定：本笔借款的金额为260万元，借款期限从2012年10月12日起至2014年10月12日止，具体贷款期限以借款借据为准。前述两份《个人贷款借款合同》均约定借款年利率为8.61%；以到期还本的方式归还贷款本息，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息；若借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，则贷款人有权对其未偿还的贷款本金按本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。若借款人连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的，或借款人发生工作变动、经营变动等任何变动的，或借款人违反合同的任何规定，贷款人认为足以危及债权实现的，贷款人有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用，并有权处理抵押物并以处理所得价款优先受偿。2012年10月11日，原告按约将200万元借款本金转入被告冯艳萍指定的账户，并约定扣款日为每月21日。2012年10月12日，原告按约将260万元借款本金转入被告冯艳萍指定的账户，并约定扣款日为每月21日。2014年10月9日，被告冯艳萍向原告申请开通“自动转贷”功能，向原告提交了《贷后变更申请调查表》，并与原告签订了一份《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，约定原告向被告冯艳萍发放金额为200万元和260万元的贷款以归还原贷款，贷款利率按基准利率上浮50%，即贷款年利率为9.225%，贷款期限与原贷款期限相同为24个月。原告于2014年10月10日通过系统操作，向被告冯艳萍发放了金额分别为200万元和260万元的小微抵押贷款，期限均为24个月。2014年12月11日，被告冯艳萍配偶连超签署《个人授信最高额不可撤销担保书》为原告提供给被告的贷款本金余额460万元以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切费用承担不可撤销连带担保责任。后被告冯艳萍未按期足额支付利息亦未归还借款本金。为此，原告经多次催讨未果，遂具状本院请求判如所请。另查明，截至2014年11月21日，被告冯艳萍尚欠原告借款本金200万元的利息21525元、复息215.12元，借款本金260万元的利息13428.47元、复息134.2元。再查明，2014年12月23日，原告与福建指北针律师事务所签订《委托代理合同》，委托该所朱冰雁、林淑芳律师为本案一审诉讼代理人，并支付该所民事诉讼代理费65400元。福建省物价局批准的律师服务收费标准公示表明，民事、行政诉讼案件的收费标准为：标的在10万元以内每件800-6000元；超过10万元的，10万元以上至50万元（含50万元）部分不超过4%；50万元以上至100万元（含100万元）部分不超过3%；100万元以上至500万元（含500万元）部分按不超过2%的比例另加收费。诉讼中，本院根据原告的申请，于2015年1月30日作出（2015）××民初字第××号民事裁定书，依法查封被告杜志勇所有的位于龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面。原告招商银行股份有限公司龙岩分行预交财产保全申请费5000元。庭审中，原告变更诉讼请求为：一、判令被告冯艳萍、连超立即共同向原告偿还借款本金4600000元、截至2014年11月20日的利息、复息35302.79元以及自2014年11月21日起至欠款还清之日止的利息、罚息和复息（利息、罚息以尚欠借款本金为基数，按《个人贷款借款合同》、《贷后变更申请调查表》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》约定的利率计算；对拖欠的利息、罚息按《个人贷款借款合同》、《贷后变更申请调查表》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》约定的利率计算复息，直至利息、罚息付清为止）。二、判令被告冯艳萍、连超向原告支付因本案而支出的律师代理费65400元。三、依法拍卖或变卖被告杜志勇提供的抵押物即坐落于龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面，拍卖或变卖抵押物所得价款优先用于偿还前述第一、第二项所述被告冯艳萍、连超应偿还原告招商银行股份有限公司龙岩分行的债务。以上事实，有原告提供的《标准化个人经营贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》、《个人贷款借款合同》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、借款借据、《贷后变更申请调查表》、房屋所有权证、土地使用权证、他项权证、银行客户还款详细信息、贷款欠款账单列表、《招商银行关于零售贷款“自动转贷”功能的情况说明》、委托代理合同、委托代理费发票、被告身份证、结婚证以及原告的陈述在案佐证。本院认为，原告招商银行股份有限公司龙岩分行与被告冯艳萍签订的《个人贷款借款合同》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》，与被告冯艳萍、杜志勇签订的《个人授信及担保协议》以及与被告连超签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》，均系各方当事人真实意思表示，应为合法有效，原、被告均应遵照履行。前述贷款是被告冯艳萍与被告连超在婚姻关系存续期间所负债务，属夫妻共同债务，应由被告冯艳萍与被告连超共同偿还。根据原告与被告冯艳萍签订的《个人贷款借款合同》中的相关约定，被告冯艳萍未按约定足额支付利息已构成违约，原告有权要求被告冯艳萍、连超提前归还所有尚欠贷款及利息（包括逾期复利）。被告认为借款尚未到期，被告违约程度未到双方约定的可起诉条件的抗辩意见不能成立，本院不予采信。因此，原告请求法院判决被告冯艳萍、连超共同归还原告借款本金4600000元，并支付按双方签订的《个人贷款借款合同》、《贷后变更申请调查表》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》计算的利息、罚息和复息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。此外，在《贷后变更申请调查表》中将原利率“上浮40%”调整为新利率“上浮50%”，被告冯艳萍在该表上签字，且未提供证据证明原告存在诱骗行为、对利息的变更未对被告冯艳萍、连超进行解释，因此，被告的此项抗辩理由不能成立，本院不予采信。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告杜志勇提供的龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面已抵押给原告，并在房屋登记部门办理了抵押登记手续，该抵押权已依法设立。根据双方合同约定，因被告冯艳萍、连超未按期偿付原告借款利息，故原告有权提前行使担保物权，即以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿原告债权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部份归被告杜志勇所有，不足部分由被告冯艳萍、连超清偿。原告要求被告冯艳萍、连超支付律师代理费65400元，有事实依据且未违反法律规定，本院予以支持。被告杜志勇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告冯艳萍、连超应于本判决生效之日起二十日内偿还原告招商银行股份有限公司龙岩分行借款4600000元。二、被告冯艳萍、连超应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行截至2014年11月20日的贷款利息34953.47元、复息349.32元。三、被告冯艳萍、连超应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行从2014年11月21日起至本判决确定的还款之日止，以本金4600000元，按《个人贷款借款合同》、《贷后变更申请调查表》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》约定的利率计算的利息、罚息，并支付从逾期支付利息之日起，以尚欠利息、罚息为基数，按《个人贷款借款合同》、《贷后变更申请调查表》、《招商银行零售贷款“自动转贷”协议书》约定的利率计算的复息。四、被告冯艳萍、连超应于本判决生效之日起二十日内支付原告招商银行股份有限公司龙岩分行律师代理费65400元。五、被告冯艳萍、连超不履行上述判决主文时，原告招商银行股份有限公司龙岩分行有权以被告杜志勇所有的龙岩市新罗区龙门镇谢洋闽西交易城A2-3幢1层A1-13、22、23、25、36、38、39、46、63号店面折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费44410元，减半收取为22205元，财产保全申请费5000元，合计27205元，由被告冯艳萍、连超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审判员陈佳二〇一五年三月十一日书记员杨重苑（代）一、附主要法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。2、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。三、判决书履行提示：发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款账户时，应当在银行转账后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费账户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。履行款账户（开户行：兴业银行龙岩新兴支行；开户单位：龙岩市新罗区人民法院；账号：17×××01）诉讼费账户（开户行：福建海峡银行龙岩分行营业部；开户单位：龙岩市新罗人民法院；账号：10×××01）