阳江市江城区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1702民初3217号
原告：中国工商银行股份有限公司阳江分行，住所地：阳江市新江北路488号。（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市安宁路135号五楼杨仕广代收，联系电话1370280****）。
负责人：陈泽鹏,该行行长。
委托代理人：陈荣冠，该行员工。
委托代理人：杨仕广，广东众达成律师事务所律师。
被告：郭家任，曾用名郭继朝，男，1969年4月3日出生，汉族，住阳江市江城区，
被告：阳江市江城区鸿升行汽车贸易有限公司，住所地：阳江市区金山路红氹园即325国道边。（也是《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址，联系人何升林，联系电话1587515****）。
法定代表人：何升林，该公司经理。
委托代理人：张炳毅，阳江市江城区城东街道法律服务所法律工作者。
原告中国工商银行股份有限公司阳江分行（以下简称工行阳江分行）诉被告郭家任、阳江市江城区鸿升行汽车贸易有限公司（以下简称鸿升公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年9月4日立案受理后，依法由审判员陈龙高适用简易程序，公开开庭进行审理。原告的委托代理人陈荣冠、被告鸿升公司的法定代表人何升林及其委托代理人张炳毅到庭参加了诉讼；被告郭家任经本院传票传唤无正当理由拒不参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令被告郭家任即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：42×××52）透支款本金19617.05元、利息4167.19元、滞纳金和违约金5903.82元，共29688.06元（计至2017年5月27日）和从2017年5月28日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；二、判令被告郭家任即时偿还所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××93）透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元（计至2017年5月27日）和从2017年5月28日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）；三、判令被告鸿升公司对被告郭家任所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××93）透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元（计至2017年5月27日）和从2017年5月28日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）的债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由两被告承担。事实与理由：被告郭家任于2009年11月17日与我行签订牡丹信用卡领用合约，向我行申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为42×××52。被告郭家任应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》中的有关规定。截至2017年5月27日，被告郭家任在该信用卡尚欠透支款本金19617.05元、利息4167.19元、滞纳金和违约金5903.82元，共29688.06元。
被告郭家任于2015年6月29日与原告签订牡丹信用卡领用合约，向原告申请领用一张牡丹贷记卡，卡号为62×××93，被告郭家任应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡》中的有关规定。2015年6月29日，被告郭家任与鸿升公司签订《阳江市鸿升行汽车贸易有限公司汽车销售合同》，购买奔驰2014款ML400豪华版汽车一辆，总金额为玖拾玖万捌仟元（￥998000.00），首付金额为贰拾玖万捌仟元（￥298000.00）。为此，被告郭家任于2015年6月29日向原告提交《中国工商银行信用卡购车专项分期订购单》，申请办理分期付款业务，申请分期金额为柒拾万元（￥700000.00），分期期数为36期。2015年7月8日，被告郭家任向原告申请信用卡提额至人民币70万元，用于购车。被告郭家任应遵守《中国工商银行牡丹卡领用合约》中的有关规定，截至2017年5月27日，被告郭家任在该信用卡尚欠透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元。
根据《中国工商银行牡丹卡领用合约（个人卡）》第十条款第一、二项〝（一）……甲方及其副卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从透支交易日起至还款日止的透支利息。（二）……未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还的部分的5%支付滞纳金。……〞、《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十条第一款第二项〝对于逾期1-90天（含）的信用卡账户，先偿还利息或各项费用，后偿还本金（除利息、费用义务的交易款项，下同）：对于逾期91（含）天以上的信用卡账户，先偿还本金，后偿还利息或各项费用。〞及根据《信用卡收费标准》〝滞纳金：2.牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。〞之规定，本案中，被告郭家任严重违反上述规定，除了偿还透支本金外，既要支付逾期的透支利息，还要支付滞纳金（违约金）。
2015年8月9日，被告郭家任在被告鸿升公司的pos机消费柒拾万元（￥700000.00），并做了36期交易套信取用卡资金。2015年4月29日，原告与被告鸿升公司签订了一份《信用卡购车专项分期付款合作协议》，根据该协议的第八条第二款“乙方利用虚假交易套取信用卡资金的，应对全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）承担连带赔偿责任”之规定，被告鸿升公司实际没有卖车给被告郭家任，是虚假交易套取信用卡资金的行为，应当对被告郭家任的信用卡（卡号：62×××93）透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元（计至2017年5月27日）和从2017年5月28日起至透支本息还清之日止的新欠款利息和违约金（按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）承担连带清偿责任。现原告为维护自身合法权益，特向你院提起民事起诉，请支持原告的诉讼请求！
被告鸿升公司辩称：不同意原告的第三项诉求，理由是：1、我方不是贷款的相对人或担保人，所以不承担连带清偿责任，至于原告在诉状所说的约定，要有三个条件作为前提，一个是乙方与购车人串通，二是乙方获得利益，三是乙方故意隐瞒银行，将车款套现他用。本案中被告郭家任是向银行购买奔驰小车而贷款70万元的，被告郭家任取得贷款后，向我方支付了70万元购车款，但后来被告郭家任发现我方没有他理想的车型，于是提出去广州购车，经过协商并告知银行业务员后，我行将70万元退还给被告郭家任本人，因此不存在着上述的三种情形，所以我方不承担赔偿责任；2、本贷款不属于信贷，原告在放贷后的合理期限内，即一个月，应与购车人办理车辆抵押手续，据此原告应当在2015年9月1日之前已经知道被告郭家任所贷的70万元没有交给我方买车，由此可以证明原告已经默许了被告郭家任用涉案贷款在其他用途，从而证明了涉案贷款与我方无关；3、关于诉讼时效问题，发放贷款的时间是在2015年8月1日，从原告2015年9月1日应当知道贷款并非用于购车之日起至到2017年9月5日起诉，已经超过了合同法规定的一年的诉讼时效。综上，请法院驳回原告对我方的诉求。
被告郭家任没有答辩，在举证期限内也未向本院提供证据。
经审理查明：2009年11月17日，被告郭家任向原告工行阳江分行申领牡丹贷记卡一张，卡号为42×××52，并签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》。之后，被告郭家任未按期清偿该卡的透支本息，截至2017年5月27日，被告郭家任尚欠卡号为42×××52的牡丹贷记卡透支款本金19617.05元、利息4167.19元、滞纳金和违约金5903.82元，共29688.06元。
2015年4月29日，原告（甲方）与被告鸿升公司（乙方）签订《信用卡购车专项分期付款合作协议》，内容为：中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务，是指客户向甲方申请办理购车专项分期付款信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式向甲方偿还透支资金的业务，以下简称“购车专项分期业务”；……（二）乙方利用虚假交易套取信用卡资金的，应对全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）承担连带赔偿责任……。
被告郭家任与鸿升公司签订《阳江市鸿升行汽车贸易有限公司汽车销售合同》，购买奔驰2014款ML400豪华版汽车一辆，总金额为玖拾玖万捌仟元（￥998000.00），首付金额为贰拾玖万捌仟元（￥298000.00）。同日，被告鸿升公司出具《收据》一张，内容为：今收到郭家任交来奔驰2014款M1400豪华版首期款298000元。其后，2015年6月29日被告郭家再次向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号为62×××93，当天，被告郭家任向原告提交《中国工商银行信用卡购车专项分期订购单》，申请办理分期付款业务，申请分期金额为柒拾万元（￥700000.00），分期期数为36期。2015年7月8日，被告郭家任向原告提交《意向书》及《牡丹信用卡业务申请书》，申请信用卡提额至70万元用于购车。2015年7月28日，原告出具《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》，将被告郭家任的个人卡（卡号：62×××93）临时调额70万元用于购车。信用卡提额后，被告郭家任在2015年8月9日通过刷卡消费了70万元，并办理了分期还款。但被告郭家任未按约定用途使用贷款购买车辆，也未按期足额偿还本息，截至2017年5月27日，被告郭家任在该信用卡（卡号为62×××93）尚欠透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元。原告工行阳江分行多次催收无果，遂起诉至本院，请求如诉称。
另查明，被告郭家任于2015年7月8日在原告处填写了《送达地址确认书》，内容为：“我方作为债务人/担保人在此同意并确认：1、以下列地址作为信用卡争议所涉诉讼/仲裁文书的送达地址：地址为阳江市江城区东风三路锦湖阁F幢601、邮编529500、手机号码137××××6389；2、本确认书所称诉讼/仲裁文书包括但不限于传票、开庭通知书、判决书、裁定书、调解书、限期履行通知书等……”。
庭审中，被告鸿升公司称被告郭家任在2015年6月29日前向其支付5000元订金，之后再向银行提交供车手续，车行为了被告郭家任能够得到银行的车贷而出具了订购单及首期款收据给银行，用来申请车贷，该收据没有给被告郭家任，因被告郭家任没有实际支付首期款，该情况银行是清楚的。到了2015年8月9日被告郭家任将70万元通过刷卡支付买车，几天后，被告郭家任就想到广州买车，要求与我方解除购车合同，当时我方告知原告业务员欧成玮，将车贷款70万元全额转账退还给被告郭家任，欧成玮也是口头同意的。同时该5000元定金以现金的形式退回给被告郭家任。被告鸿升公司提交了开户许可证和银行流水一份，证明其于2015年8月10日将70万元的贷款全额返还给被告郭家任。
原告否认被告鸿升公司的上述辩解，并称经办本案车贷业务的员工是钟某，同时申请证人钟某出庭作证。钟某作证称：欧成玮也是我行客户经理，但在本案贷款中只是帮我书面复核资料，以及两被告到我行贷款时其在场见证。被告郭家任曾经向我行准入合作商户即被告鸿升公司，购买一辆奔驰ML400汽车，车身价是998000元，向我行申请70万元汽车贷款，当时被告郭家任到我支行办理的情况是，车行的职员黎开迪带被告郭家任到我行办理车贷手续，并提交购车合同，车款首付收据及借款人身份证、收入证明、账户流水等相关资料，以上资料经我行审核后，向被告郭家任放了70万元车贷额度，被告郭家任到车行刷卡70万元，虚构了购车交易，套取现金70万元并在我行办理了分期付款业务，一个星期后我行经办人员向两被告催办汽车抵押登记，但黎开迪及被告郭家任多次以购买的车型没有适合的颜色，未能购买现车为由拒绝办理汽车抵押。三个月后该笔贷款多次逾期，我行多次催收，被告郭家任未能还清逾期贷款，经多次向被告郭家任了解，其承认虚构交易，套取现金用于公司经营，由于经营不善，出现贷款逾期，以上购车交易是两被告共同虚构汽车交易，目的是套取我行现金，并由被告郭家任付手续费给被告鸿升公司，自始至终我行经办人员并没有同意协助两被告办理虚构购车行为。我行多次上门催收后，被告郭家任承诺有货款回时尽快一次性还清我行的欠款，曾经有一次是我行直接划扣了被告郭家任的账户38万元，其他的款项是被告郭家任存钱入还款账户被划扣的，2015年12月1日存入的10万元，是我行催收后被告郭家任存入账户由我行划扣的。原告对证人钟某的证言没有异议。
上述事实，有原告提供的卡号为42×××52、62×××93的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、信用卡账户状态及历史明细、《意向书》、《牡丹信用卡业务申请书》、《信用卡分期付款业务调查报告书》、《中国工商银行广东省分行信用卡授信调额审批表》，《阳江市鸿升行汽车贸易有限公司汽车销售合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《收据》、《信用卡购车专项分期付款合作协议》、《营业执照》，工商机读资料、被告郭家任的身份证和户口本复议件、《送达地址确认书》、营业执照和被告鸿升公司提供的开户许可证、银行流水记录及庭审笔录证据证明，被告郭家任未到庭参加诉讼，视为放弃质证、辨证权利。被告鸿升公司质证称从2015年8月发放贷款至今已有两年多，原告一直未办理车辆抵押手续应当知道被告郭家任贷款的用途并非买车，原告私下与被告郭家任制定了还款协议，即是确认涉案的70万元贷款作为被告郭家任的个人贷款，合作协议第八条的违约责任第2款的约定，应该理解为我方与购车人串通或获得利益或故意隐瞒的行为才承担赔偿责任，但本案中不存在着该三种情况，所以我方不承担赔偿责任；原告质证称根据被告的流水记录显示被告鸿升公司在2015年8月10日入账699920元（2015年8月9日转账，次日入账700000元贷款扣收了手续费80元）后当天将款项转给被告郭家任，单凭这点就能证明该笔交易属于套现。
本院认为：原告工行阳江分行与被告郭家任在平等、自愿、协商一致的基础上签订信用卡申请表并同意遵守《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定，是双方的真实意思表示，原告与被告郭家任之间形成了信用卡合同关系，合同主体适格，内容合法，应认定合法有效。原告已向被告郭家任发放了两张牡丹贷记卡，被告郭家任透支消费后，应按约定履行还款义务，但其在领取牡丹贷记卡消费透支后，未能按约定清偿透支本息，截至2017年5月27日止，已逾期90天以上，构成违约。根据《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款“牡丹贷记卡条款（1）……甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）……甲方未能在到期还款日（含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外,还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”的约定，原告请求被告郭家任偿还所欠牡丹贷记卡（卡号为42×××52）的透支款本金19617.05元、利息4167.19元、滞纳金和违约金5903.82元，共29688.06元（该款计至2017年5月27日止，从2017年5月28日起至本判决确定的履行之日止的利息、滞纳金、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算），以及请求被告郭家任偿还所欠牡丹贷记卡（卡号为62×××93）的透支款本金181472.33元及利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元，共211495.85元（该款计至2017年5月27日止，从2017年5月28日起至本判决确定的履行之日止的利息、滞纳金、违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算），符合法律规定，本院予以支持。
至于被告鸿升公司是否需要对被告郭家任所欠原告牡丹贷记卡（卡号：62×××93）的债务承担连带清偿责任的问题。被告鸿升公司在原告郭家任未实际支付首期款298000元的情况下，出具收据帮助被告郭家任申请70万元车贷，又在被告郭家任刷卡支付699920元购车贷款后，第二天即将该款转账返还给被告郭家任，最后被告郭家任亦没有在被告鸿升公司处购买车辆，被告鸿升公司的行为符合《信用卡购车专项分期付款合作协议》中“（二）乙方利用虚假交易套取信用卡资金的，应对全部款项（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用）承担连带赔偿责任”的约定，被告鸿升公司应对被告郭家任牡丹信用卡（卡号为62×××93）的债务承担连带保证责任。
原告与被告鸿升公司没有在《信用卡购车专项分期付款合作协议》中明确约定保证期限，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”的规定，本案的保证期间为六个月。至于保证期间的起算时间，原告在庭审中称给被告郭家任放贷三个月后，被告郭家任向原告承认虚构购车，套取现金用于公司经营；原告知道被告郭家任利用虚假交易套取信用卡资金后，在2015年12月1日一次性扣收了被告郭家任10万元，在2016年2月15日一次性扣收了被告郭家任38万元；因此，本院认定原告在2015年12月1日已经以被告郭家任利用虚假交易套取信用卡资金属于违约为由，解除了分期还款协议和要求被告郭家任一次性还款，即被告郭家任向原告借款70万元的还款期限在2015年12月1日已经届满。故本案被告鸿升公司的担保期间应从2015年12月1日起计算六个月，即到2016年5月31日保证期限届满。原告在2017年9月4日起诉两被告，又没有提供证据证明其于保证期间届满前要求过被告鸿升公司承担连带保证责任，故被告鸿升公司免除保证责任，原告请求被告鸿升公司承担连带清偿责任理据不足，本院不予支持。
被告郭家任经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告郭家任在本判决发生法律效力之日起十日内偿还所欠牡丹贷记卡（卡号：42×××52）的透支款本金19617.05元、利息4167.19、滞纳金和违约金5903.82元（该款计至2017年5月27日止，从2017年5月28日起至本判决确定的履行之日止的利息、滞纳金和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；
二、限被告郭家任在本判决发生法律效力之日起十日内偿还所欠牡丹贷记卡（卡号：62×××93）的透支款本金181472.33元、利息24419.32元、滞纳金和违约金5604.20元（该款计至2017年5月27日止，从2017年5月28日起至本判决确定的履行之日止的利息、滞纳金和违约金按《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定计算）给原告中国工商银行股份有限公司阳江分行；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2459元（已减半收取，原告已预交），由被告郭家任负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。
审判员 陈龙高
二〇一七年十一月十三日
书记员 黄 婷
书记员 冯奕馨