广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）钦北刑初字第213号
公诉机关广西壮族自治区钦州市钦北区人民检察院。
被告人韦某某，男，住广西钦州市钦北区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年5月20日被刑事拘留，同年5月30日被逮捕，同年6月3日被钦州市公安局钦北分局取保候审，同年8月6日被本院决定并交公安机关执行逮捕。现羁押于钦州市看守所。
辩护人吴鉴新，广西海岸律师事务所律师。
广西壮族自治区钦州市钦北区人民检察院以钦北检公诉刑诉（2014）216号起诉书指控被告人韦某某犯信用卡诈骗罪，于2014年8月6日向本院提起公诉，并建议本院对该案适用简易程序审理。本院于同日立案，在审理过程中，因被告人韦某某对公诉机关指控的犯罪事实有异议，本院于2014年8月20日裁定转为普通程序审理，审限从裁定转为普通程序审理之日起重新计算。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。钦州市钦北区人民检察院指派检察员简辉出庭支持公诉，被告人韦某某及其辩护人吴鉴新到庭参加诉讼。现已审理终结。
广西壮族自治区钦州市钦北区人民检察院指控，2012年7月17日，被告人韦某某在钦州登峰汽车销售公司认购了一辆丰田卡罗拉轿车，随后凭个人身份证、收入、财产等信用证明向农行钦州分行申请办理抵押担保形式的金穗贷记卡用于购车。经审核，农行钦州分行同意被告人韦某某的申请，为其办理了卡号为622836005485XXXX的金穗贷记卡，授信额度为130000元，还款期限为36个月。办卡后，被告人韦某某刷卡130000元购买了认购的轿车。购车后，被告人韦某某没有按照与银行签订的协议偿还分期款项，被银行多次电话催收，至2013年11月先后还款28100元，尚欠本金104310.64元。而且，被告人韦某某于2013年3月23日将刷卡购买的轿车转让给他人，得款65000元，但却未去偿还银行欠款。自2013年12月起至案发，虽经银行多次催收，被告人韦某某一直没有履行还款义务。
针对指控的事实，公诉机关出示了书证，证人证言，被告人的供述及辩解，辨认笔录等证据材料予以证实。公诉机关认为，被告人韦某某恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，构成信用卡诈骗罪，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法惩处。
被告人韦某某辩称，起诉书的指控与事实不符，其并没有将车辆转让给他人，其未按期归还信用卡贷款的行为应是民事纠纷，不应构成信用卡诈骗罪。被告人韦某某的辩护人认为，起诉书指控的事实不清，证据不足，定性错误，被告人韦某某未按期归还贷款的行为不应构成信用卡诈骗罪，而应是民事纠纷的范畴。
经审理查明，2012年7月17日，被告人韦某某在钦州登峰汽车销售公司认购了一辆丰田卡罗拉轿车，随后凭个人身份证、收入、财产等信用证明向农行钦州分行申请办理抵押担保形式的金穗贷记卡用于购车。经审核，农行钦州分行同意被告人韦某某的申请，为其办理了卡号为622836005485XXXX的金穗贷记卡，授信额度为130000元，还款期限为36个月。办卡后，被告人韦某某刷卡130000元购买了认购的轿车。购车后，被告人韦某某先后于2012年9月24日还款4000元，2012年10月26日还款4000元，2012年12月25日还款12100元。之后被告人韦某某并没有按照与银行签订的协议偿还分期款项，而且被告人韦某某于2013年3月23日将刷卡购买的轿车转让给他人，得款65000元，但却未去偿还银行欠款。后经发卡银行多次催收，被告人韦某某于2013年10月14日还款5000元，2013年11月25日还款3000元后，截止到案发被告人韦某某一直没有还款。期间，在2013年12月13日、2014年2月17日发卡银行通过挂号邮件的方式进行催收。被告人韦某某经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的到期款项为24499元。
同时查明，案发后，被告人韦某某的家属代其还清了银行的欠款。
认定上述事实的主要证据有：
1、被告人韦某某的供述，证实其在2012年7月份的时候，向中国农业银行钦州分行申请办理了抵押担保形式的金穗贷记卡用于购车，授信额度为130000元，还款期限为36个月。其在2012年12月25日之前共还贷20100元，之后就没有按时还贷，后经银行多次催收，在2013年10月14日还了5000元，2013年11月25日还了3000元后，就一直没有还款，并对银行的催收没有理会，到处躲债。期间，在2013年3月23日，其将刷卡购置的车辆转让给他人，得款人民币65000元，但其并没有将所得款项归还给银行的事实；
2、证人赖某某、张某某的证言，综合证实了2012年7月17日被告人韦某某在中国农业银行钦州分行办理抵押担保形式的金穗贷记卡用于购买汽车，授信额度为130000元，分期36个月。被告人韦某某刷卡购车后没有履行分期还款义务，透支款到期后，经银行多次催收后仍拒不归还欠款，被告人韦某某的行为已构成恶意透支的事实；
3、受案登记表、立案决定书、抓获经过，证实中国农业银行钦州分行职员赖某某到公安机关报案称被告人韦某某涉嫌信用卡诈骗，要求公安机关立案侦查。公安机关立案后，将被告人韦某某抓获归案的事实；
4、金穗贷记卡汽车分期业务申请表、汽车购销协议、韦某某信用材料，证实被告人韦某某在2012年7月17日向中国农业银行钦州分行办理信用卡分期付款业务的事实；
5、抵押物清单、借款抵押担保承诺书、抵押物价值确认书、中国农业银行股份有限公司金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，综合证实了被告人韦某某将刷卡购置的汽车抵押给发卡银行的事实；
6、账户信息明细、挂号邮件清单、催收通知单、电话催收记录，综合证实被告人韦某某没有按时归还银行欠款后，被发卡银行多次催收的事实；
7、汽车转让协议，证实被告人韦某某于2013年3月23日将刷卡购置的汽车转让给他人的事实；
8、银行存款业务回单，证实被告人韦某某的家属在案发后替被告人还清了银行欠款的事实；
9、辨认笔录，证实经被告人韦某某的辨认，其辨认出韦某某就是其转让刷卡购置车辆的受让人的事实；
10、中国农业银行股份有限公司钦州分行建议书，证实被告人韦某某还清银行欠款后，银行建议检察机关不再追究被告人刑事责任的事实；
11、户籍证明，证实被告人韦某某的出生时间和身份基本情况的事实。
上述证据经庭审举证、质证，查证属实，本院予以确认。
本院认为，被告人韦某某以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支消费，用抵押物变现抽逃资金，逃避银行催收，拒不归还透支款项，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款之规定，构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人韦某某犯信用卡诈骗罪成立。被告人韦某某及其辩护人提出其拖欠信用卡的行为应属民事调整的范畴，不应构成信用卡诈骗的辩护意见，经查，被告人韦某某办理信用卡分期付款业务用于购置轿车，其没有按照与发卡银行的约定履行分期还款义务，而且将抵押给银行的车辆转让给他人，所得的款项并没有用于归还银行，其行为属抽逃、转移资金，逃避还款的行为，符合《最高人民法院、最高人民检察院<；关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>；》第六条规定的以非法占有为目的的行为，且被告人韦某某超过规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍未归还的，属恶意透支。被告人韦某某及其辩护人提出的辩护意见，无事实和法律依据，本院不予采纳。公诉机关指控被告人韦某某诈骗发卡银行本金104310.64元，数额巨大，依法应处五年以上十年以下有期徒刑。经查，被告人韦某某使用信用卡透支130000元用于购车消费，其向银行出具了借款抵押担保承诺书，办理了信用卡分期业务担保借款合同，约定分36期偿还银行本息。此后被告人韦某某违约拒不履行分期还款义务，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的到期债务为24499元，此数额应认定为被告人韦某某诈骗的实际数额。合同项下尚未到期的债务本金不应认定为本案诈骗数额，公诉机关指控被告人韦某某诈骗数额巨大不当，予以纠正。案发后被告人韦某某已偿还了银行全部本息，获得谅解，可酌情从轻处罚。
综上，根据被告人韦某某犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对社会的危害程度及其悔罪表现，决定对其从轻处罚并适用缓刑。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第七十二条第一款、第三款以及《最高人民法院、最高人民检察院<；关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>；》第六条之规定，判决如下：
被告人韦某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。罚金限判决生效后十日内一次性缴纳，逾期不缴纳的，强制缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广西壮族自治区钦州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本六份。
审 判 长 梁绍萍
审 判 员 陆珏燕
人民陪审员 林 丹
二〇一四年十月十七日
书 记 员 张庆霖
附本判决书所引用的法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条第一款：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
第二款：前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第五十二条：判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条：罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十一条：对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第七十二条第一款：对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
第三款：被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
《最高人民法院、最高人民检察院<；关于办理妨碍信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>；》
第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。